www.document.

vn
Mc lc Li ni u Chng I: C s l lun v th ngn hng I/ Nhng vn chung v th 1.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca th thanh ton 1.2. Ni dung c bn v th 1.2.1. Khi nim th thanh ton 1.2.2. c im cu to th 1.2.3. Phn loi th 1.3. Vai tr v li ch ca th 1.3.1. Vai tr ca th 1.3.2. Li ch ca th 1.4. Hot ng kinh doanh th ti cc ngn hng thng mi 1.4.1. C ch pht hnh th 1.4.2. C s php l v nguyn tc pht hnh th 1.4.3. Th tc pht hnh th 1.4.4. Quy trnh pht hnh, s dng v thanh ton th 1.4.5. Thu nhp v chi ph trong kinh doanh th 1.4.6. Ri ro trong kinh doanh th Chng II: Thc trng hot ng pht hnh v thanh ton th ti Ngn hng TMCP Chu. I/ Mt vi nt c bn v Ngn hng TMCP Chu 1. Khi qut v Ngn hng TMCP Chu 2. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ACB II/ Hot ng pht hnh v thanh ton th ti ACB 1. Gii thiu chung v hot ng kinh doanh th ti ACB 1.1. Nhng bc i u tin 1.2. Cc loi th do ACB ang pht hnh 1.3. Hot ng nghip v pht hnh v thanh ton th ti ACB 1.3.1. Nghip v pht hnh th 1.3.2. Nghip v thanh ton th 1.4. Thc trng hot ng pht hnh v thanh ton th ti ACB 1.4.1. Thc trng hot ng pht hnh th 1.4.2. Thc trng hot ng thanh ton th 2. Nhng kh khn trong pht hnh v thanh ton th ti ACB 2.1. V mi trng php l 2.2. V mi trng kinh t x hi 2.3. V bn thn ACB 2.4. Cc nguyn nhn khc Chng III: Mt s gii php nhm hon thin v nng cao hiu qu hot ng pht hnh v thanh ton th ti ACB. 1/ Trin vng pht trin th trn th trng Vit Nam v chin lc kinh doanh ca ACB 1.1. Trin vng pht trin th trn th trng Vit Nam. 1.2. Chin lc kinh doanh ca ACB. 2/ Mt s gii php. 2.1. Gii php chung. 2.1.1. Gii php v lnh vc cng ngh

Trang 1

www.document.vn
2.1.2. Gii php v xy dng v hon thin chin lc kinh doanh tng qut 2.1.3. Lm tt cng tc nghin cu, phn tch v d bo th trng 2.1.4. Xy dng v trin khai ng b cc chin lc Marketing cho dch v th 2.1.5. Thnh lp mi quan h phi hp hot ng gia cc b phn 2.1.6. Gii php v c cu t chc b my 2.2. Gii php c th 2.2.1. Nng cao tin ch ca th do ACB pht hnh 2.2.2. n gin ho quy trnh, th tc pht hnh th 2.2.3. Ci tin mu m v cng ngh th pht hnh 2.2.4. M rng chng loi th thanh ton 2.2.5. Pht trin mng li i l chp nhn th ca ngn hng 2.2.6. Pht trin o to ngun nhn lc 3/ Mt s kin ngh 3.1. i vi chnh ph 3.2. i vi Ngn hng Nh nc 3.3. i vi Hi cc Ngn hng thanh ton th

Trang 2

www.document.vn LI NI U Thanh ton l cu ni gia sn xut- phn phi, lu thng v tiu dng, ng thi l khu m u v khu kt thc ca qu trnh ti sn xut x hi. T chc tt cng tc thanh ton ni chung v thanh ton khng dng tin mt ni ring s to iu kin cho qu trnh sn xut, kinh doanh c tin hnh tri chy, nhp nhng; ngc li vic thanh ton b trc trc, ch tc th qu trnh sn xut, kinh doanh b tr tr, nn sn xut x hi khng pht trin. S pht trin mnh m ca nn kinh t th gii ni chung v nn kinh t tin t ni ring t ra ngy cng nhiu cc yu cu i vi h thng ngn hng thng mi, c bit l trong cc nghip v thanh ton em li ngy cng nhiu li ch cho khch hng, to nhiu thn li cho chnh ngn hng, ng thi y nhanh nhp pht trin kinh t v tc chu chuyn tin t. Mt khc, s pht trin ca khoa hc k thut v nht l cc tin b ca cng ngh tin hc c ng dng vo hot ng ngn hng tr thnh cng ngh tin hc ngn hng m rng hot ng ngn hng ln nhng bc ng k. Kinh nghim ca cc nc cho thy, nn kinh t x hi cng pht trin, t l thanh ton bng tin mt cng gim v t l cc cng c thanh ton khng dng tin mt cng tng. nh cao ca s pht trin cc cng c thanh ton khng dng tin mt l s ra i ca tin in t - th. Trong bi cnh nn kinh t ti chnh Vit Nam hin nay, th - cng c chnh ca hot ng ngn hng bn l ng mt vai tr ht sc quan trng i vi mc tiu pht trin kinh t x hi Vit Nam, c tc ng ln n chnh sch tin t cng nh n hiu qu kinh doanh ca mi ngn hng. i vi cc ngn hng thng mi (NHTM), nghip v kinh doanh th mang li mt nh hng mi cho hot ng kinh doanh ngn hng, theo hng m rng mng kinh doanh dch v va tng thu nhp, m rng quy m va gim r ro t hot ng tn dng truyn thng. Nhn thc c tm quan trng ca hot ng kinh doanh th trong hot ng kinh doanh ca mt ngn hng hin i, chim mt t l tng i ln trong tng doanh thu v li nhun, Ngn hng TMCP Chu (ACB) l ngn hng th hai sau Ngn hng Ngoi Thng (VCB) i u trong vic trin khai hot ng kinh doanh th. Trin khai nghip v pht hnh v thanh ton th, Ngn hng Chu c c s

Trang 3

www.document.vn thun li tham gia vo qu trnh ton cu ho, gp phn xy dng mt mi trng tiu dng vn minh, to iu kin cho s ho nhp ca Vit Nam vo cng ng quc t. Sau mt thi gian tm hiu v thc trng dch v th ti Vit Nam cng nh nhn thy c tnh cp thit ca vn ny, em mnh dn chn ti: "Gii php nhm hon thin v nng cao hot ng pht hnh, thanh ton th ti NHTMCP Chu cho chuyn tt nghip ca mnh. Do hiu bit cn hn ch, thi gian nghin cu c hn, mc d c gng hon thin nhng chc chn chuyn ca em cn nhiu thiu st, mong cc thy c chm chc. S ch bo v gp ca cc thy c l ngun ng vin rt ln i vi em, n s gip em hon thnh tt hn chuyn ny. Mt ln na, em xin c chn thnh cm n!

Trang 4

www.document.vn CHNG I: C S L LUN V TH NGN HNG I/ NHNG VN CHUNG V TH 1.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca th thanh ton. Nhn loi tri qua nhiu thi k pht trin v mi mt giai on lch s li c mt hnh thi tin t tng ng. Trc y khi x hi cha pht trin ngi ta dng nhng hnh thc tin t gin n nh v s, v hn hay nhng vt gi tr khc lm vt trao i, tip n l vic s dng vng, bc v tin giy lm phng tin lu thng v ct tr. Ngy nay hnh thi tin t ngy cng a dng v hnh thc v chng loi. Th-tin in t c coi l phng tin thanh ton hin i nht th gii hin nay, ra i v pht trin gn lin vi vic ng dng cng ngh tin hc trong ngn hng. L mt lnh vc kinh doanh tng i mi m nhng th cng c lch s hnh thnh v pht trin trong sut my thp k qua. Quan h gia khch hng v c s cung ng hng ho dch v l tm im ca kinh doanh th. Vo u nhng nm 40, mt s c s t nhn ln m rng dch v bn chu cho khch hng v cho php h tr tin hng ha dch v vo ti khon ca mnh. Nhiu c s cung ng hng ho dch v cng mun thc hin dch v ny nhng h nhn thy khng kh nng. iu to c hi cho cc t chc ti chnh v ngn hng vo cuc. Hnh thc s khai ca th l Charg-it, mt h thng mua bn chu do John Biggins sng lp ra nm 1946. H thng ny cho php khch hng tr tin cho cc giao dch mua bn l ti a phng. Cc c s chp nhn th np bin lai bn hng vo nh bng ca Biggins, nh bng s tr tin cho h v thu li t khch hng s dng Charg-it. H thng mua bn chu ny cng m ng cho th tn dng ra i do Ngn hng Franklin National Bank Long Island NewYork pht hnh ln u tin nm 1951. Ti y cc khch hng n xin vay v c thm nh kh nng thanh ton. Cc khch hng c tiu chun s c duyt cp th. Th ny dng cho cc thng v bn l hng ho v dch v. Khi thanh ton, c s cung ng hng ho dch v s ghi cc thng tin v khch hng trn th vo ho n bn hng. Sau

Trang 5

www.document.vn nh pht hnh th thanh ton li cho c s cung ng hng ho dch v c chit khu mt t l nht nh b p nhng chi ph ca khon vay. Trong nhng nm sau ngy cng c nhiu cc t chc tham gia vo th trng th ngn hng. Vo nm 1959, mt s ngn hng pht hnh th tn dng cung ng thm mt dch v mi l th tn dng tun han. Vi dch v ny, cc ch th c th duy tr s d c trn ti khon vay bng mt hn mc tn dng nu h hon thnh vic thanh ton hng thng. Khi s tin thanh ton hng thng ca ch th s c cng thm mt khon ph tnh t nhng khon vay ca ch th. Vo nm 1960, Bank of America gii thiu sn phm th u tin ca mnh BANKAMERICARD. Th BANKAMERICARD pht trin rng khp vo nhng nm tip theo v t c rt nhiu thnh cng. Nhng thnh cng ca BANKAMERCARD thc y cc nh pht hnh th khc trn khp nc M bt u tm kim phng thc cnh tranh vi loi th ny. Nm 1966, 14 ngn hng hng u ca M lin kt vi nhau thnh t chc Interbank- mt t chc mi vi chc nng l u mi trao i cc thng tin v giao dch th. Nm 1967, 4 ngn hng bang California i tn ca h t California Bankcard Association thnh Western State Bankcard Association (WSBA). WSBA m rng mng li thnh vin vi cc t chc ti chnh khc pha ty nc M. Sn phm th ca t chc WSBA l MASTERCHARGE. T chc WSBA cng cp php cho t chc Interbank s dng tn v thng hiu ca MASTERCHARGE. Nm 1977, t chc th BANKAMERICARD i tn thnh VISA International Nm 1979, MASTERCHARGE i tn thnh MASTERCARD. Sau , ngy cng c nhiu cc t chc ti chnh ca cc nc tham gia vo chng trnh th ngn hng. Ngoi cc sn phm th trn ra cn mt s cc sn phm th khc c hnh thnh nh American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961). Cng vi s pht trin nhanh chng ca nn vn minh nhn loi v k thut my tnh pht trin nh v bo, th thanh ton ngy cng thu ht s ch v nghin cu ng dng ca nhiu nc k c nhng nc ang pht trin 1.2. Ni dung c bn v th.

Trang 6

www.document.vn 1.2.1 Khi nim th thanh ton: C s l lun tin t hin nay cha c mt nh ngha chnh xc v th nhng ta c th hiu mt cch n gin sau: Th l cng c thanh ton do ngn hng pht hnh th cp cho khch hng s dng thanh ton tin hng ho dch v hoc rt tin mt trong phm vi s d ca mnh ti khon tin gi hoc hn mc tn dng c cp theo hp ng k kt gia ngn hng pht hnh th v ch th. Ho n thanh ton th chnh l giy nhn n ca ch th i vi c s chp nhn th. C s chp nhn th v n v cung ng dch v rt tin mt i tin ch th thng qua ngn hng thanh ton th v ngn hng pht hnh th. 1.2.2. c im cu to th. Th d do bt c t chc no pht hnh u c lm bng plastic, c 3 lp p st, li th c lm bng nha trng cng nm gia hai lp trng mng. Th c kch thc chung theo tiu chun quc t l 5.50 cm x8.50 cm. Trn th phi c cc thng tin sau:

Trang 7

www.document.vn Mt trc ca th phi ghi: - Loi th (Tn v biu tng ca ngn hng pht hnh th) - S th c in ni. - Tn ngi s dng c in ni. - Ngy bt u c hiu lc v ngy ht hiu lc. - Biu tng ca t chc th. - Cc c tnh tng tnh an ton ca th, phng gi mo. Mt sau ca th c bng t ghi li nhng thng tin sau: - S th - Tn ch th - Thi hn hiu lc - Bng l lch ngn hng - M s b mt - Ngy giao dch cui cng - Mc rt ti a v s d Ngoi ra th cn c th c thm mt s yu t khc theo quy nh ca cc t chc th quc t hoc hip hi pht hnh th...Cc ngn hng khi pht hnh th thng s dng nhng thit b mang tnh cng ngh cao m bo tnh an ton cho th. 1.2.3. Phn loi th. Nu ng trn nhiu gc khc nhau phn chia cc loi th th ta thy th thanh ton rt a dng. Ngi ta c th nhn nhn n t nhiu gc ngi pht hnh, cng ngh sn xut hay theo phng thc hon tr: a/ Theo c tnh k thut - Th bng t (Magnetic Stripe) c sn xut trn k thut t tnh vi mt bng t cha hai rng thng tin mt sau ca th. Loi ny oc s dng ph bin trong vng hn 20 nm nay. - Th thng minh (Smart Card): y l th h mi nht ca th thanh ton, th thng minh da trn k thut vi s l tin hc nh gn vo th mt chp in t c cu trc ging nh mt my tnh hon ho. Th thng minh c nhiu nhm vi dung lng nh ca chp in t l khc nhau.

Trang 8

www.document.vn b/ Theo tiu thc ch th pht hnh: - Th do ngn hng pht hnh (Bank Card): L loi th gip cho khch hng s dng linh ng ti khon ca mnh ti ngn hng, hoc s dng mt s tin do ngn hng cp tn dng - Th do t chc phi ngn hng pht hnh: L loi th du lch hoc gii tr do cc tp on kinh doanh ln pht hnh nh: Dinner Cub, Amex... cng c th l th c pht hnh bi cc cng ty xng du (Oil Company Card), cc ca hiu ln... c/ Theo tnh cht thanh ton th: - Th tn dng (Credit Card): y l loi th c s dng ph bin nht, theo ngi ch th c s dng mt hn mc tn dng quy nh khng tr li (nu ch th hon tr s tin s dng ng thi hn) mua hng ho, dch v ti nhng c s, ca hng kinh doanh, khch sn chp nhn loi th ny - Th ghi n (Debit Card): y l loi th c lin quan trc tip vi ti khon tin gi ca ch th. Loi th ny khi mua hng ho dch v, gii tr nhng giao dch s dc khu tr ngay lp tc vo ti khon ca ch th v ng thi ghi c ngay (chuyn ngn ngay) vo ti khon ca ca hng, khch sn . Th ghi n c hai loi c bn sau: + Th on-line l th ghi n m gi tr nhng giao dch c khu tr ngay lp tc vo ti khon ca ch th. + Th off- line l th ghi n m gi tr nhng giao dch s c khu tr vo ti khon ca ch th sau vi ngy - Th rt tin mt (Cash Card): l loi th c dng rt tin mt ti cc my rt tin t ng (ATM) hoc ngn hng. d/ Theo hn mc tn dng: - Th vng: L loi th c pht cho nhng i tng c uy tn, kh nng ti chnh lnh mnh, nhu cu chi tiu ln. Loi th ny c nhng im khc nhau tu thuc vo tp qun, trnh pht trin ca mi vng nhng chung nht vn l th c hn mc tn dng cao hn th thng.

Trang 9

www.document.vn - Th thng: y l loi th cn bn nht, ph bin i chng nht, uc hn 142 triu ngi trn th gii s dng mi ngy. Hn mc ti thiu tu theo ngn hng pht hnh quy nh. e/ Theo phm vi s dng: - Th ni a: L loi th c gii hn s dng trong phm vi mt quc gia, do vy ng tin c s dng trong giao dch mua bn hng ho hay rt tin mt phi l ng bn t ca quc gia . Loi th ny cng c cng dng nh nhng loi th trn nhng hot ng ca n n gin hn bi n ch do mt t chc hay do mt ngn hng iu hnh t vic t chc pht hnh n x l trung gian, thanh ton v vic s dng th b gii hn trong phm vi mt quc gia . - Th quc t : L loi th thanh ton khng ch dng ti quc gia n c pht hnh m cn c dng trn phm vi quc t. N c h tr v qun l trn ton th gii bi cc t chc ti chnh ln nh Master Card, Visa... hoc cc cng ty iu hnh nh Amex, JCB, Dinner Club... hot ng trong mt h thng nht, ng b. 1.3. Vai tr v li ch ca th. 1.3.1. Vai tr ca th. a/ i vi nn kinh t: Thanh ton bng th gip loi b mt khi lng tin mt rt ln l ra phi lu chuyn trc tip trong lu thng thanh ton cc khon mua hng, tr tin dch v trong c ch th trng ang ngy cng si ng, pht trin tt c cc nc, loi hnh thanh ton ny cng khng i hi nhiu th tc giy t. Do s tit kim c mt khi lng ng k v chi ph in n, chi ph bo qun, vn chuyn...Vi hnh thc thanh ton hin i, nhanh chng, an ton, hiu qu ny s thc y nn kinh t pht trin, gip nh nc qun l nn kinh t c v vi m v v m. Vic p dng cng ngh hin i ca vic pht hnh v thanh ton th quc t s to iu kin cho vic hi nhp nn kinh t Vit Nam vi nn kinh t th gii. b/ i vi ton x hi: Th l mt trong nhng cng c hu hiu gp phn thc hin bin php kch cu ca nh nc. Thm vo , chp nhn thanh ton th gp phn to mi trung thu ht khch du lch v cc nh u t, ci thin mi trng vn minh thng mi v vn minh thanh ton, nng cao hiu bit ca dn c v cc ng dng cng ngh tin hc trong phc v i sng. Hn na thanh

Trang 10

www.document.vn ton th to iu kin cho s ho nhp ca quc gia vo cng ng quc t v nng cao h s an ton x hi trong lnh vc tin t. 1.3.2. Li ch ca th. a/ i vi ch th: Tin li: Ch th c th s dng th thanh ton tin hng ho, dch v, rt tin mt hoc tip nhn mt s dch v ngn hng ta cc c s chp nhn thanh ton th, my ATM, cc ngn hng thanh ton th trong v ngoi nc. Khi dng th thanh ton, ch th c th chi tiu trc, tr tin sau (i vi th tn dng), hoc c th thc hin dch v mua bn hng ho ti nh... An ton: Cc loi th thanh ton lm bng cng ngh cao, ch th c cung cp m s c nhn nn m bo b mt tuyt i, cc khon tin c chuyn trc tip vo ti khon cho nn trnh mt mt hoc trm cp. Linh hot: Khi s dng th tn dng c th gip khch hng iu chnh cc khon chi tiu mt cch hp l trong mt khong thi gian nht nh vi hn mc tn dng, to nhiu iu kin thun li trong tiu dng, sinh hot cng nh sn xut. b/ i vi c s chp nhn th: Cung ng dch v c chp nhn thanh ton th s gip bn c nhiu hng hn, do tng doanh s, gim chi ph bn hng, tng li nhun. ng thi chp nhn thanh ton bng th gp phn lm cho ni bn hng tr nn vn minh, hin i, to cm gic thoi mi cho khch hng khi n giao dch, thu ht c nhiu khch hng n vi ca hng. Cc khon tin bn hng c chuyn trc tip vo ti khon ngn hng do an ton v thun tin hn trong qun l ti chnh k ton. c/ i vi ngn hng: - Ngn hng pht hnh th (NHPHT): Thc hin tham gia thanh ton th, ngn hng c th a dng ho cc dch v ca mnh, thu ht c nhng khch hng mi lm quen vi dch v th v cc dch v khc do ngn hng cung cp, va gi c nhng khch hng c. Mt khc thng qua hot ng pht hnh, thanh ton th ngn hng c th thu ht mt ngun vn ln b sung vo ngun vn ngn hn t hot ng thu ph v li do vic pht hnh th mang li. Cng thng qua , uy tn v danh ting ca ngn hng c nng ln nh vic cung cp cc dch v y (full service).

Trang 11

www.document.vn - Ngn hng thanh ton th (NHTTT): Ngn hng thu ht c nhi khch hng n vi ngn hng mnh, s dng cc sn phm do ngn hng cung cp. T lm tng doanh thu, tng li nhun thng qua hot ng thu ph chit khu i l t hot ng thanh ton i l. Qua cng lm tng uy tn ca ngn hng trong nn kinh t. 1.4. Hot ng kinh doanh th ti cc ngn hng thng mi. 1.4.1. C ch pht hnh th: a/ Hnh thc pht hnh th: Th ngn hng ra i gn vi n l hai hnh thc pht hnh th c p dng: Pht hnh n l: y l hnh thc pht hnh u tin khi th ra i. Vic pht hnh thanh ton v cc im tip nhn th thuc v mt ngn hng. Tin ch thanh ton ca th ph thuc vo phm vi ca nhng im tip nhn th c k hp ng vi ngn hng pht hnh. i vi ngn hng chi ph cho vic pht hnh th v pht trin mng li chp nhn th l rt ln. Nh vy s lm gim li nhun v li ch ca vic kinh doanh th cho ngn hng. Chnh v nhng nhc im ny m h thng thanh ton lin ngn hng c thnh lp. Pht hnh tp th: Hai t chc thanh ton th quc t MASTERCARD v VISACARD c thnh lp cui nhng nm 1970 t ra mt mc quan trng cho s pht trin ln mnh ca th vi c cu t chc nhiu ngn hng thanh ton v pht hnh rng khp th gii, phm vi thanh ton th khng c gii hn. Cc ngn hng thnh vin (gm hai loi: thnh vin chnh thc v thnh vin trc thuc) c u quyn pht hnh v thanh ton th c biu tng chung ca t chc. Vi u im chi ph pht hnh th thp, kh nng lu hnh rng ri, em li nhiu tin ch cho khch hng v cho cc bn tham gia thanh ton th. Ngy nay, pht hnh th tp th l hnh thc pht hnh ph bin nht th gii. 1.4.2. C s php l v nguyn tc pht hnh th: Th c pht hnh da trn c s php l ca nh nc s ti v theo quy nh ca cc t chc th quc t. Ngoi ra, cn c pht hnh theo nguyn tc m ban gim c ngn hng pht hnh (Gim c- Tng gim c) quy nh.

Trang 12

www.document.vn L mt hnh thc cp tn dng ( nu l th tn dng) nn th phi c pht hnh trn c s c m bo : khch hng cn phi p ng cc yu cu v tn chp v th chp. Ngun vn cho vay phi l ngun vn ngn hn. Trong trng hp thanh ton quc t, hn mc thanh ton ngoi t vn phi tun th theo chnh sch ngoi hi v qun l ngoi hi ca Ngn hng Trung ng mi nc v mc thanh ton, iu khon thanh ton, mc c php thanh ton tin hng ho, dch v nc ngoi. Cc quy nh v ng tin pht hnh, ng tin thanh ton, phi tun th theo cc iu kin m cc Ngn hng Trung ng quy nh Sau khi pht hnh, th c gi n ch th, chi nhnh pht hnh khng c lm l m s c nhn (PIN- Personal Identification number) ca ch th. Mi ri ro pht sinh trong khi ch th cha nhn c th u do ngn hng pht hnh chu trch nhim.. Vic in n, np thng tin vo th c thc hin y theo ng quy nh v thm nh v cc thng tin th cn thit. 1.4.3. Th tc pht hnh th. Vic pht hnh th c bn tun theo quy trnh sau: Bc 1: Khch hng gi n, h s cn thit yu cu c s dng th n ngn hng v phi p ng c cc yu cu ca ngn hng v tui, thu nhp.. ng thi, khch hng phi cung cp y cc thng tin cn thit nh h tn, a ch, c quan cng tc, s chng minh th...cho ngn hng. Bc 2: Ngn hng cn c vo h s yu cu pht hnh th ca khch hng, b phn thm nh s tin hnh thm tra h s v ra quyt nh chp nhn hoc t chi pht hnh. Vi nhng h s c chp nhn, chi nhnh pht hnh th tin hnh gi h s, hp ng k kt ti trung tm th, ng thi xc nh hn mc cho khch hng. Bc 3: Trung tm th s tin hnh m ti khon th cho khch hng cp nht h s v tin hnh in th. Sau khi xc nh s PIN, th c giao li cho b phn pht hnh. Quy trnh pht hnh th, c bit l s PIN phi c m bo gi b mt.

Trang 13

www.document.vn S : th tc pht hnh th.

- in vo form yu cu s dng th - K hp ng s dng th - Km theo cc giy t khc do ngn hng pht hnh

- Nhn h s khch hng - Thm nh h s, - M h s ch th, ti khon ch th, s th v lu vo file my tnh. Lu h s gc Gi h s pht hnh v trung tm. Truyn file ch th n trung tm

- Nhn yu cu pht hnh th ca chi nhnh. - Nhn file, h s v to h s ca ch th. - In th v m ho thng tin th

Ch th

Trung tm th

(8) Qui vo mt sau - Ch th k nhn v ktrnh khiu ni v x Gi th chp c nhn - l tranh v m

- Gi th v m s c nhn cho ch th(6)- Th v m c nhn phi gi ring

(7)

1.4.4. Quy trnh pht (2) s dng v thanh ton th. hnh,

Hot ng pht hnh v thanh ton th mi mt quc(card isue) mt ngn gia v mi hng l khc nhau v th tc v cc iu kin, do cn nhiu yu t rng buc v lut
(4 (6 (7 (8 php, chnh tr, trnh pht trin dn tr hay iu kin kinh t -x hi. Song v tng (5) Yu cu pht hnh (1)

Ch th (card holder)

Pht hnh th

Ngn hng pht hnh

th n gm nhng ni dung c bn sau:

Cung cp hng ho dch v, ng rt tin mt S dng th thanh ton tin hng ho dch v (3)

T chc th quc t
(7 )

(4 )

(6 )

(8 )

n v chp nhn th hoc ngn hng i l

(4 Qui trnh cp php ) Qui trnh i tin (6 ) Qui trnh thanh ton

Ngn hng thanh ton(Acquirer)

Trang 14

www.document.vn

Khi mt khch hng c nhu cu s dng th (1), Ngn hng pht hnh yu cu khch hng cung cp cc h s cn thit theo quy nh c th pht hnh th cho khch hng, cc giy t tu theo quy nh ca tng ngn hng, ca tng quc gia nhng v c bn l chng minh nhn dn khch hng, kh nng thanh ton ca khch hng v cc t chc c nhn c quan h. Sau khi thm nh h s, nu khch hng iu kin lm th, ngn hng s pht hnh th cho khch hng (2), hng dn cch s dng v bo qun th. Ch th khi s dng th thanh ton tin hng ho dch v hay rt tin mt ti cc n v chp nhn th (3), i l s phi kim tra kh nng thanh ton ca th bng cch xin chun chi ca ngn hng thanh ton. Nu th khng vn g, ngn hng cp php chun chi (4) v bo cho n v chp nhn th bit. n v chp nhn th khi s yu cu ch th k tn ln ho n (m bo ch k trn ho n phi ging ch k

Trang 15

www.document.vn trn th) v cung cp hng ho, dch v hay ng rt tin mt cho khch hng (5). n v chp nhn th nhn tin thanh ton t ngn hng thanh ton (6) sau khi np li ho n cho ngn hng (nu l my c th), hoc sau khi tng kt trn thit b c th in t v b tr i mt khon chit khu i l. Ngn hng thanh ton s thc hin i tin t ngn hng pht hnh (7) thng qua t chc th quc t (trng hp ngn hng pht hnh v ngn hng thanh ton khng cng mt h thng), nhim v ca cc t chc th quc t l ghi n vo ti khon ca ngn hng pht hnh v ghi c cho ngn hng thanh ton. nh k hng thng vo ngy lp bng thng bo giao dch, ngn hng pht hnh nhn c file d liu sao k chi tit v hot ng ca ch th trong k, sau ngn hng lp bng thng bo giao dch gi cho ch th yu cu thanh ton. Trong qu trnh s dng, pht hnh v thanh ton th, ngn hng pht hnh, ngn hng thanh ton v t chc th quc t c trch nhim gii quyt tt c cc khiu ni, tra sot, i bi hon v s l cc tranh chp khc. 1.4.5. Thu nhp v chi ph trong kinh doanh th: a/ Thu nhp trong kinh doanh th. Vi tnh cht l mt dch v, th mang li cho ngn hng nhiu ngun thu khc nhau. Trc ht, phi k n l cc khon ph thng nin m ch th phi np theo hp ng s dng th. Khon ph ny thc t khng nhiu v ch ng gp cht t vo nhng khon thu nhp ca ngn hng.Tuy vy, c th ni rng ngn hng lun lun c li khi thc hin giao dch th. Khon thu nhp th hai tng i n nh m ngn hng thu c l thu t cc n v chp nhn th. i vi cc c s chp nhn th th khon ph ny c coi l ph cho mi ng doanh thu c c t vic chp nhn thanh ton th. y c coi nh khon chit khu thng mi. Ngoi ra, khch hng cng phi tr mt khon li nu nh khng thanh ton y theo sao k. Khon ph chm tr m ngn hng p dng i vi cc ch th ng vi mi sao k, ngn hng buc ch th phi thanh ton mt khon ti thiu, phn cn li s p dng mc ph chm tr m thc cht l li qu hn. Khon thu ln nht m ngn hng thu c l t khon ph do thc hin thanh ton cho cc t chc tn dng khc hoc cho cc t chc pht hnh th. Khon

Trang 16

www.document.vn ph ny c gi l ph i l thanh ton. Ngoi ra cn c cc loi ph gia hn mc tn dng, ph tra sot, ph cp li th b mt cp, tht lc... Tt c cc khon thu ny mang li mt t l sinh li kh cao, ln ti 20% mi nm cho ngn hng, to sc hp dn cho nhng ngi kinh doanh th. T l sinh li trn kinh doanh th vt ln trn tt c cc loi hnh kinh doanh khc vi 1% tng trng v quy m th trng v gn lin vi n l s tng trng mnh m v li nhun kinh doanh . b/ Chi ph trong kinh doanh th. Bn cnh nhng khon thu t hot ng pht hnh v thanh ton th, kinh doanh th cng phi b ra nhiu loi chi ph, bao gm: - Chi ph trong trang b my mc thit b cho cc c s chp nhn th. y l khon chi ph lin quan n ti sn c nh ca ngn hng. Vi s pht trin ngy cng cao ca khoa hc k thut, chi ph ny chim mt t trng ln trong tng chi ph kinh doanh th bi tc hao mn ca my mc thit b. y l mt kh khn tng i ln cho vic pht trin th trng th bi phn ln thit b u phi nhp t nc ngoi c trnh khoa hc k thut cao. - Chi ph in n v m ho thng tin, qun l h s khch hng: khon chi ny tng i n nh v chim mt t trng nh. - L ph tham gia t chc th quc t: khon ny c c nh hng nm v c t chc th quc t quy nh. - Cc tn tht do cc ri ro pht sinh - Tin lng cng nhn vin tham gia hot ng kinh doanh th: khon ny tng i n nh, c th tng theo mc tng ca doanh s kinh doanh th nhng mc tng ca n s chm hn mc tng trng ca doanh s thanh ton. Chnh v vy m t trng lng v cc khon phc li x hi s gim tng i so vi t trng chi ph kinh doanh th. - Cc chi ph khc bao gm: Chi ph bo him lin quan n ti sn c nh, cc khon tr li cho cc s d ti khon tin gi ca khch hng ti ngn hng v cc chi ph lin quan khc, chi ph cho vic qung co, Marketing sn phm th...

Trang 17

www.document.vn Ngoi ra, nu ngn hng khng pht hnh s th k kt hng nm vi t chc th quc t th ngn hng cn phi chu pht mt khon tin tng ng vi s pht hnh theo hp ng. C th ni chi ph cho hot ng kinh doanh th l rt ln, chnh v vy, qun l cc chi ph l mt cng vic khng th thiu trong kinh doanh th. 1.4.6. Ri ro trong kinh doanh th. Kinh doanh l mt ngnh cha ng rt nhiu ri ro, kinh doanh th cng khng nm ngoi quy lut . Ri ro v nguy c ri ro c th xy ra bt c lc no trong ton b qu trnh pht hnh, s dng v thanh ton th. Khi ri ro xy ra n khng ch gy tn tht cho cc ch th tham gia hot ng th m cn gy hu qu lu di i vi x hi, gy mt lng tin ca cng chng i vi h thng ngn hng. C cc loi ri ro c bn sau: 1.4.6.1. Ri ro trong khu pht hnh: a/ n xin pht hnh vi nhng thng tin gi (Fraudulment Application). Ngn hng c th pht hnh th cho khch hng vi nhng thng tin gi mo do khng thm nh k cc thng tin ca khch hng trn h s xin pht hnh th. Tuy th c th khng nh rng t l pht sinh loi ri ro ny l rt thp, bi v trong thc t, khc vi nhiu loi hnh kinh doanh khc hp ng th d kim chng v c m bo cao (c th chp v c s d tin gi ti ngn hng v c theo di dng thu nhp ca ch th). Trng hp ri ro ny c th dn n cc ri ro v tn dng cho NHPH khi ch th s dng th m khng c kh nng thanh ton cc khon chi tiu ca h, hoc c nhng hnh vi la o. b/ Th gi (Counterfeit Card). Th do cc t chc ti phm hoc c nhn lm gi cn c vo cc thng tin c c t cc chng t giao dch th hoc th mt cp, tht lc. Theo quy nh ca t chc th quc t, NHPH chu hon ton trch nhim vi mi giao dch th gi c m s (PIN) ca NHPHT. y l loi ri ro c bit nguy him v kh qun l v nm ngoi s tin liu ca NHPH. c/ Ch th khng nhn c th do NHPH gi (Never Received Issue). Ri ro ny pht sinh khi ngn hng pht hnh gi th cho ch th qua ng bu in nhng th b nh cp trn ng gi. Th b s dng trong khi ch th

Trang 18

www.document.vn khng hay bit g v vic th c gi cho mnh. Nu khng c bin php qun l m bo, NHPH phi chu mi ri ro i vi giao dch c thc hin trong trng hp ny. d/ Ti khon ca ch th b li dng (Account take over). Ri ro ny pht sinh ti thi im ngn hng gia hn hoc pht hnh th. Ngn hng pht hnh nhn c thng bo v thay i a ch ca ch th v c yu cu gi th v a ch mi. Do khng kim tra tnh xc thc ca thng bo nn ngn hng pht hnh th gi th n a ch thao yu cu nhng thc ra y khng phi l yu cu ca ch th ch thc. Ti khon ca ch th b ngi khc li dng. iu ny ch c pht hin khi ngn hng nhn c s lin h ca ch th v vic khng nhn c th hoc khi ngn hng yu cu thanh ton sao k cho ch th. Trng hp ny d dn n ri ro cho c ngn hng v ch th. 1.4.6.2. Ri ro trong khu thanh ton: y l khu pht sinh ri ro chnh trong kinh doanh th. Hng lot thit hi ca ngn hng v cc t chc th quc t gn y u xy ra trong khu pht hnh v thanh ton th. a/ Th mt cp tht lc (Lost-Stolen Card). Ch th b mt cp hoc b tht lc th v th c ngi khc s dng trc khi ch th kp thng bo cho ngn hng pht hnh bit c bin php hn ch s dng hoc thu hi th. Cc t chc ti phm c th in ni m ho li th thc hin cc giao dch v th gi mo. Trng hp ny d dn n ri ro cho ch th hoc cho ngn hng pht hnh th. b/ To bng t gi (Skimming). y l loi gi mo giao dch th s dng cng ngh k thut cao trn c s thu thp thng tin trn bng t ca ch th thanh ton ti cc c s chp nhn th. Cc t chc ti phm lm th gi s dng cc phn mm ring r m ho v to cc bng t trn th gi, sau s thc hin cc giao dch gi mo. Trong trng hp ny dn n cc ri ro cho ngn hng thanh ton, ngn hng pht hnh v ch th. Loi gi mo ny ang c xu hng gia tng cc nc c hot dng kinh doanh th pht trin. c/ Ri ro v o c.

Trang 19

www.document.vn Ri ro ny pht sinh khi nhn vin cc c s chp nhn th c tnh in ra nhiu b ho n thanh ton th, nhng ch giao mt b ho n cho ch th k thanh ton. Sau b ho n in d s b gi mo ch k ca khch hng yu cu ngn hng thanh ton chi tr. Thit hi xy ra c th lm nh hng n ngn hng thanh ton v ngn hng pht hnh. Ngoi cc ri ro chnh trn, cn mt s nguy c ri ro khc c th xut hin nu ngn hng thnh vin khng ch trng ng mc ti vic qun l h thng x l d liu v qun tr h thng k thut. Cho n nay phng nga v qun l ri ro, gp phn hn ch tn tht cho cc ngn hng thnh vin, cc t chc th quc t xy dng nn mt h thng cc quy tc tiu chun v qun l ri ro v bo mt cho cc thnh vin tun th, mt h thng mng trc tuyn (on-line) gia cc t chc th quc t vi cc thnh vin c xy dng x l, trao i thng tin qun l ri ro ton cu. Bn cnh , cc t chc th quc t t chc cc chng trnh dch v h tr, cc chng trnh tp hun o to nghip v...nhm nng cao trnh cng nh tr gip k thut v nghip v cho cc ngn hng thnh vin nhm phng nga v qun l ri ro. Nhng vn thit yu l bn thn cc ngn hng thnh vin phi c s quan tm c bit n vn ny ca ngn hng mnh. Tm li hot ng kinh doanh th ngn hng cha ng rt nhiu ri ro, do nng cao cht lng trong kinh doanh th, gim mt mt v ti a ho thu nhp, ngn hng cn c bit ch trng vo cng tc phng chng ri ro

Trang 20

www.document.vn CHNG II: THC TRNG HOT NG PHT HNH V THANH TON TH TI NGN HNG TMCP CHU I/ MT VI NT C BN V NGN HNG TMCP CHU. 1.1. Khi qut v ngn hng TMCP Chu Ngn hng TMCP Chu (Asia Commercial Bank- ACB) c thnh lp ngy 13/5/1993 v bt u hot ng kinh doanh t ngy 4/6/1993 theo giy php hot ng s 0032/ NH-GP ngy 24/4/1993 ca thng c NHNN. ACB l mt trong nhng ngn hng TMCP c thnh lp mi sau khi hai Php lnh Ngn hng Vit Nam ra i. Tuy ra i v hot ng trong iu kin h thng ti chnh tin t trong nc gp nhiu kh khn, nim tin ca cng chng i vi h thng ngn hng trong nc gim st nhng kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Chu trong thi gian qua khng nh bc i vng chc ca Ngn hng. Nhng kt qu nh du bc pht trin vt bc ca Ngn hng trong n lc vn ln t mt ngn hng thng mi c phn nh b, thiu v yu kinh nghim tr thnh mt ngn hng vng mnh c uy tn trn th trng trong nc v quc t. Hin nay Ngn hng TMCP Chu c nh gi l mt trong nhng ngn hng thng mi c phn pht trin vng mnh nht Vit Nam. Trong 3 nm 1997, 1998, 1999, Ngn hng TMCP Chu lin tc c bnh chn l ngn hng hot ng c hiu qu nht ti Vit Nam, v l mt trong 10 ngn hng hot ng xut sc nht ng Nam (theo cc tp ch c uy tn trn th gii nh Euromoney (Anh), Globalfinance (Hoa K) bnh chn). Vn iu l ti thi im thnh lp ngn hng l 20 t VN, thuc s hu ca 27 c ng. n nay sau nhiu ln tng vn, 70 t vo nm 1994, 341.428 t VN vo nm 1998, 353.711 t VN vo nm 2000, v ti nm 2001 vn iu l ca ngn hng ln n 7399 t VN, tng 15% so vi nm 2000, tng gp 5 ln so vi nm 1997. Qua y c th thy c hot ng kinh doanh ca ngn hng TMCP Chu l rt hiu qu. Tng s vn t c ca ngn hng l 403.311 t VN l vn gp ca 533 c ng, trong : - C ng nc ngoi chim 25,46% bao gm: + Connaught Investors Ltd

Trang 21

www.document.vn + LG Merchant Banking Corporation. + VietNam Fund Ltd + Dragon Capital Ltd. - C ng trong nc l php nhn chim 17.97% - C ng trong nc l th nhn chim 56.57% Nh vy, hin nay ACB c vn iu l cao nht trong h thng ngn hng TMCP ti Vit Nam 1.2. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Chu: Trong tin trnh hi nhp cng khu vc v quc t, Ngn hng TMCP Chu khng ngng phn u pht trin an ton v hiu qu, tr thnh mt trong nhng thnh vin ch cht trn th trng ti chnh, tin t Vit Nam, gp phn to ln trong cng cuc xy dng v pht trin t nc, nng cao cht lng cho mi thnh phn kinh t v gi vng nim tin cho ng o bn hng trong nc v quc t Sau gn 10 nm thnh lp, hot ng v pht trin, ACB c mt ch ng vng chc trong iu kin cnh tranh gay gt gia cc ngn hng v cc t chc kinh t. Nm bt c nhng thi c, thun li do mi trng kinh t ca t nc ang khi sc a li, ACB thu c nhng kt qu bc u rt ng khch l. Tng trng ngun vn Trong nhng nm va qua, ngun vn ca ACB lin tc tng trng vi tc kh cao. Tnh n thi im hin ti th ACB c quy m vn hot ng ln nht trong h thng cc ngn hng thng mi c phn ti Vit Nam. Tng vn hot ng n 31/12/2001 l 7399 t ng v tip tc tng n 30/06/2002 l hn 8517 t, tng 14,3% so vi u nm. Tng vn huy ng n 6 thng u nm 2002 t s d l 7668 t, tng 1000 t so vi u nm, tng ng mc tng l 15%, VH cc loi tin gi u tng. Ngun vn huy ng tng trng n nh qua cc nm do ACB c nhiu sn phm tin gi p ng c nhu cu ca khch hng, nht l khch hng c nhn; cht lng dch v c nng cao v chnh sch li sut, ph dch v hp l, ph hp vi th trng, va duy tr c khch hng hin hu va lm tng nhiu khch hng mi.

Trang 22

www.document.vn Cht lng tn dng tng trng cao v an ton Trong 5 nm qua (1997-2001), hot ng tn dng ca ACB lun t mc tng trng cao. Tnh n ngy 31/12/2001, d n cho vay t 2794 t ng, tng 25% so vi nm 2000 (hn gp 3 ln so vi mc tng 7,6% ca ton h thng ngn hng Vit Nam), n 30/06/2002, d n cho vay t 3168 t ng, trong cho vay nn kinh t t 3040 t, tng 330 t so vi u nm, tng ng vi t l tng l 12%. C c iu ny l do ACB p ng nhu cu a dng ca mi ngnh ngh, mi thnh phn kinh t, cung cp nhiu sn phm tn dng nh cho vay b sung vn kinh doanh, ti tr v ng ti tr cc d n u t, ti tr xut nhp khu, cho vay sinh hot tiu dng, cho vay xy dng sa cha nh, cho vay mua nh vi thi hn cho vay ph hp vi nhu cu. Thm vo chnh sch li sut tn dng hp l, thi gian xt duyt h s vay v gii ngn nhanh chng thu ht ng o khch hng n vay vn ti ACB. Trong nhng nm tip theo, ACB c gng gi vng tc tng trng tn dng n nh, va hng n khch hng c nhn va hng n khch hng doanh nghip va v nh, pht trin thm sn phm cho vay mi, tip tc ng ti tr cho cc d n ln. Tuy tc tng trng tn dng cao nhng tnh an ton v hiu qu ca hot ng tn dng lun c m bo, c th l trong 5 nm qua (1997-2001), t l n qu hn trn tng d n lun mc di 5% v c xu hng gim dn. n cui nm 2001 t l ny ch cn 0,66% trn tng d n, tng ng s d n qu hn l 18,466 t ng. T l n qu hn thp gp phn lm cho tnh hnh ti chnh ca ACB lun lnh mnh. ACB c c ch xt cp tn dng cht ch, phn quyt cho vay da trn s thng nht ph chun ca Hi ng tn dng hoc Ban tn dng. Gia cc khu thm nh, nh gi, xt duyt trong quy trnh tn dng c s c lp v khch quan. Cng tc nh gi tn dng thng xuyn c thc hin nhm gim st, d bo ri ro tn dng c cc bin php ngn nga hoc x l kp thi Thanh ton quc t. Nm 2001, doanh s thanh ton quc t t 364 triu USD, thu ph dch v t 23,2 t ng, trong doanh s thanh ton quc t mu dch l 215 triu USD vi ph dch v l 9,6 t ng (chim 41,3% tng s ph dch v thanh ton quc t) v

Trang 23

www.document.vn doanh s thanh ton phi mu dch l 148 triu USD vi ph dch v l 13,6 t ng (chim 59% tng s ph dch v thanh ton quc t). Ring vi chi nhnh H Ni, trong nm 2002 chi nhnh m 97 L/C nhp khu tr ngay tr gi 9.487.458,56 USD tng 1% v mt gi tr v 33% v mt s lng L/C pht hnh. S lng L/C thanh ton l 90 tng ng gi tr 8.126.336,78 USD bng 96% L/C pht hnh trong nm 2002. Doanh s thanh ton quc t (bao gm c thanh ton nh thu v in chuyn tin) tng 4.128.847,26 USD. Dch v a c v cng ty chng khon ACB. Trung tm a c ACB i vo hot ng c 5 nm k t thng 2/1997. Trong tyhi gian u, ch c dch v thanh ton tin mua bn nh qua ngn hng, n nay trung tm pht trin cc dch v trn gi lin quan n nh t t khu qung co giao bn nh t, trung gian thanh ton n hng dn th tc php l. Thng 12/2001, Trung tm c chuyn thnh Siu th a c ACB, m rng mng li giao dch ln ti by im. Qua 5 nm hot ng, siu th thc hin thanh ton cho hn 4000 giao dch bt ng sn vi tng tr gi trn 455.000 lng vng, to iu kin cho khch hng vay mua nh t vi doanh s cho vay trn 275 t ng, gp phn tng trng d n cho vay v gia tng t trng thu nhp t thu ph dch v. Cng ty chng khon ACB (ACBS) khai trng hot ng t thng 7/2000. Tnh n cui nm 2001 vi hn 1730 ti khon giao dch ca khch hng, ACBS chim hn 30% thi phn khch hng giao dch chng khon. ACBS c nh gi l cng ty hng u trong s 9 cng ty chng khon ang hot ng ti Vit Nam. Vi 145 phin giao dch trong nm, ACBS thc hin mi gii chng khon vi doanh s 278 t ng v thu ph hoa hng mi gii l 1,39 t ng Pht trin cng ngh. Cng ngh lun l mt lnh vc c ACB quan tm c bit. T thng 10/2001, ACB chnh thc a h qun tr nghip v ngn hng TCBS (The Complete Banking Solution) vo s dng. TCBS l h qun tr c xy dng trn nguyn tc khch-ch (Client-Server) vi c s d liu tp trung v x l giao dch theo thi gian thc. ACB thit lp h tng thng tin l mng din rng kt ni hi

Trang 24

www.document.vn s vi tt c cc chi nhnh. Thng tin, d liu c qun l v lu tr qua h qun tr c s d liu Oracle. TCBS cho php ACB trin khai cc sn phm, dch v, tin ch cho khch hng trong tng lai nh th ghi n, h thng my rt tin t ng (ATM) cng nh tin ti cc dch v ngn hng in t, ngn hng qua Internet...TCBS cng to c s cho vic chun ho quy trnh phc v khch hng. II/ HOT NG PHT HNH V THANH TON TH TI NGN HNG TMCP CHU 1/ Gii thiu chung v hot ng kinh doanh th ti Ngn hng TMCP Chu. 1.1. Nhng bc i u tin: Vic pht trin a dng ho cc hnh thc dch v kinh doanh s to cho ngn hng c iu kin nng cao uy tn ca mnh trn th trng v kh nng sinh li cao. Do vy, mt ngn hng mun tn ti v pht trin trong giai on cnh tranh gay gt nh hin nay th vic a dng ho cc sn phm dch v l vic cn lm v nht thit phi lm. Kinh doanh th l mt lnh vc kinh doanh c kh nng sinh li cao nhng li l lnh vc kinh doanh hon ton mi m, nn i hi cc ngn hng phi c s u t chiu su v h tng cng nh v con ngi. thc c tm quan trng ca nghip v kinh doanh th, nn ngay sau khi ra i, ACB rt ch trng pht trin nghip v pht hnh v thanh ton th. ACB xc tin chun b nhn s cng nh trang thit b xy dng trung tm th ngn hng. n 09/02/1996, Trung tm th ACB chnh thc thnh lp. Cng vi vic hon tt cc th tc tr thnh thnh vin chnh thc ca t chc th quc t Mastercard (27/03/96) v xin php Ngn hng Nh nc Vit Nam, Trung tm th ACB gm 28 nhn vin c tuyn dng, o to trong cc lnh vc chuyn mn ca nghip v th, xy dng h thng x l giao dch th v truyn d liu ni kt thnh cng vi h thng Banknet ca t chc Mastercard quc t vo cui nm 1995. Vic chun b cho vic pht hnh th ACB Mastercard quc t v chp nhn thanh ton bng th Mastercard c thc hin hon chnh v Trung tm rh ACB chnh thc cng b hot ng dch v th Mastercard quc t vo ngy 27/04/1996. Bn cnh , vi mong mun a dng ho dch v th tn dng ti Vit Nam v p ng nhu cu ngy cng cao ca khch hng, Trung tm th ACB

Trang 25

www.document.vn n xin gia nhp t chc th quc t Visa. Ngy 25/10/1996 t chc th quc t Visa cng nhn ACB l thnh vin chnh thc sau khi xem xt quy m t chc v k nng iu hnh, yu cu k thut ca Ngn hng Chu v Trung tm th ACB. Ngy 20/01/1997, Ngn hng Nh nc Vit Nam cho php Ngn hng Chu c php pht hnh v thanh ton th Visa ti Vit Nam. Nh vy, Ngn hng TMCP Chu cng vi Ngn hng Ngoi thng Vit Nam tr thnh hai thnh vin u tin ti Vit Nam tham gia vo lnh vc pht hnh v thanh ton th ngn hng. Sau mt thi gian tham gia vo th trng th Vit Nam, nhn thc c tm quan trng ca sn phm th tn dng cng nh tim nng pht trin ca loi hnh thanh ton ny trn lnh th Vit Nam, sau mt thi gian chun b, ngy 28/04/1999, ACB cng b vic tham gia pht hnh th tn dng cng ty ACB-VISA, mt sn phm u tin xut hin ti Vit Nam. C th ni, ACB l mt trong s t nhng ngn hng u tin ti Vit Nam l thnh vin chnh thc ca hai t chc th quc t ln nht th gii, nh du thm mt bc tin ca ACB trn con ng hin i ho v hi nhp vo h thng thanh ton ton cu. Cng vi vic pht trin th tn dng quc t, ACB cng rt ch trng n vic pht trin th tn dng ni a, v th ni a ph hp vi nhu cu, thu nhp ca a s ngi dn Vit Nam. Hn na, vic s dng th ni a cng khng khc nhiu so vi th quc t, ch khc l phm vi s dng th ch nm trong lnh th Vit Nam. Hin nay, ACB ang xc tin tip cn vi tt c cc t chc pht hnh th tn dng quc t to iu kin a tt c cc loi th tn dng khc nh American Express, JCB, Dinner Club, Mastro EuroCard, Att Card, VisionCard, Countdown, GM Card JP Peney vo thng trng Vit Nam. Ni cch khc, ri y cc loi th tn dng quc t c du khch mang i s dng bt k ni no trn ton th gii cng u c chp nhn ti Vit Nam. p ng nhu cu s dng th ngy cng tng, trong nm 2000, Trung tm th m rng mng li i l chp nhn th trn hu ht cc tnh thnh trong c nc, to tin ch ti a cho khch hng. S ra i ca th tn dng ni a ACB-

Trang 26

www.document.vn Saigon Tourist v ACB-Saigon Co-op vo cui nm 2000 nhm p ng nhu cu s th ngy cng cao, nh du bc u thnh cng ca Trung tm th trong vic tin phong pht trin th ni a ti Vit Nam. Nhng thnh cng trong nm 2000 tip tc c y mnh v pht trin trong nm 2001 vi s ra i ca hai sn phm mi l th tn dng ni a ACBMai Linh v ACB-Phc Lc Th. u thng 6/2002, ACB pht hnh mt dng th Debit ni a mang nhn hiu ACB e.Card. y l loi th nhm hng n tt c cc khch hng c nhu cu s dng th bng thu nhp ring ca mnh m khng cn n tin vay ca ngn hng. Cng trong nm 2002, ACB trin khai thnh cng chng trnh chp nhn thanh ton th Visa Electron v MasterCard Electronic. Bn cnh , ACB tip tc trang b h thng my rt tin t ng ATM ti cc chi nhnh v trung tm thng mi cc thnh ph ln nhm em li tin ch ti a cho khch hng. 1.2. Cc loi th do Ngn hng TMCP Chu ang pht hnh: a/ Th tn dng quc t. - Th ACB Mastercard v ACB VISA tn dng tun hon k qu. L loi th p ng nhu cu s dng ca c nhn do c nhn thanh ton bng ngun tin ca mnh. c im ca loi th ny l mi thng sau khi nhn c bng thng bo giao dch do Trung tm th ACB gi n, ch th c php thanh ton trc 20% s d n trn ti khon th, 80% cn li (l tn dng c ACB cp trong 3 k ho n) c php n v s chu ph ti chnh theo quy nh hin hnh ca ACB. c s dng th khch hng phi k qu ti ngn hng l s tin ng Vit Nam m khch hng phi np vo ti khon ca Trung tm th ACB m bo cho vic s dng th tn dng do ngn hng pht hnh. Khch hng c th k qu bng cch cm c mt s tit kim hay m ti khon tin gi phong to trong thi hn 12 thng (c hng li), v thng s tin k qu ny phi bng hoc ln hn hn mc tn dng (s tin ti a m ch th c php s dng giao dch th m ACB cho php) ca th. - Th ACB Mastercard v ACB VISA tn dng tun hon khng k qu. Loi th ny ni chung khng khc g so vi th ACB Mastercard v ACB VISA tn dng tun hon k qu, im khc nhau duy nht l th ACB Mastercard

Trang 27

www.document.vn v ACB VISA tn dng tun hon khng k qu cp cho khch hng c uy tn, khch hng c bit ca ACB; nhng khch hng c s bo lnh thanh ton ca Ngn hng hay ca cc c quan, cng ty; h thng l nhng khch hng c thu nhp cao v n nh. - Th ACB VISA Business. L loi th do ACB pht hnh cho cc cng ty, t chc c nhu cu s dng th v chu trch nhim thanh ton bng ngun tin ca t chc, cng ty . T chc, cng ty xin pht hnh th u quyn cho cc nhn vin thuc t chc, cng ty s dng th v ch nh r hn mc cho tng th trong n xin pht hnh. Tng hn mc tn dng ca cc th bng hn mc chung quy nh trong bn tho thun do cng ty k vi ngn hng v vic tham gia chng trnh th cng ty. Trong tu tng loi th m ngn hng a ra cc loi sn phm th km theo. - Ring i vi th c nhn, ACB pht hnh hai loi: + Th chnh: do c nhn ng tn xin pht hnh cho mnh s dng v c nhn l ch th chnh. + Th ph: do ch th chnh l c nhn ng tn xin pht hnh cho mt ngi khc v chu trch nhim thanh ton ton b cc khon chi tiu ca th ph. - Th tn dng do ACB pht hnh c hai loi + Th vng: c hn mc tn dng cao t trn 50 triu VND n di 100 triu VND + Th chun: c hn mc tn dng thp hn th vng t 10 triu VND n di 50 triu VND b/ Th tn dng ni a: L sn phm th tn dng do ACB pht hnh phi hp vi Saigon-Coop (Lin minh cc hp tc x thnh ph H Ch Minh) v Tng cng ty du lch Si gn (Saigon Tourist). V cch s dng, th tn dng ni a tng t nh cch s dng ca th tn dng quc t do ACB pht hnh tc l c th s dng th thanh ton tin hng ho dch v, hay rt tin mt nhng ch c s dng trong lnh th Vit Nam. Ngoi ra, khch hng khi s dng th tn dng ACB-Card cn c hng cc u i t pha cc i tc pht hnh ca ACB nh c chit khu gim gi khi s

Trang 28

www.document.vn dng cc dch v do i tc ca ACB cung cp. Hin nay, ACB ang pht hnh rng ri loi th ny n mi i tng khch hng vi hn mc ti thiu l 2 triu VND. T nm 2001, ACB tip tc cho ra i hai sn phm th tn dng ni a l ACB- Mai Linh v ACB- Phc Lc Th, v kt qu m ACB thu c t vic pht hnh hai loi th mi ny l rt thnh cng. Thng 6/2002 ACB li tip tc cho ra i mt loi th tn dng ni a mang nhn hiu ACB e.Card. Doanh s pht hnh loi th mi ny trong 6 thng cui nm 2002 cho thy nhng kt qu bc u rt ng khch l ca Trung tm th ni ring v ACB ni chung trong vic a sn phm th mi tip cn trn th trng. Nh vy, bng vic y mnh nghip v pht hnh th tn dng, ACB gp phn khng nh cho chng trnh thng mi ho in t, hn ch c thi quen s dng tin mt, tit kim c chi ph in tin cho Nh nc, ngn chn nn in tin gi ng thi gp phn tng thm ngun thu cho Ngn hng Chu ni chung v chi nhnh H Ni ni ring. 1.3. Hot ng nghip v pht hnh v thanh ton th ti ACB. 1.3.1. Nghip v pht hnh th. a/ Nguyn tc pht hnh th. - Hot ng pht hnh th ca ACB tun theo nhng nguyn tc c bn sau: - Pht hnh th phi trn c s thm nh r khch hng. - Pht hnh th phi c ti sn m bo. Trng hp khng c ti sn m bo phi c thc hin theo quy nh ca Hi ng Tn Dng (HTD) ca ACB trong tng thi k. b/ i tng c xt pht hnh th. - C nhn c xt cp th bao gm : - Cng dn Vit Nam c tr ti Vit Nam; - Cng dn Vit Nam c tr nc ngoi c thi hn di 12 thng; - Ngi nc ngoi c tr ti Vit Nam c thi hn t 12 thng tr ln v c thu nhp hp php ti Vit Nam; - Cng dn Vit Nam i du lch, hc tp, cha bnh v thm ving nc ngoi (khng k thi hn );

Trang 29

www.document.vn - T chc (cng ty) c xt pht hnh th cng ty cho cc c nhn c cng ty ngh cp th bao gm: - Doanh nghip nh nc, cng ty trch nhim hu hn, cng ty c phn v cc t chc kinh t khc ca Vit Nam c thnh lp v kinh doanh ti Vit Nam; - Doanh nghip lin doanh, doanh nghip c vn u t nc ngoi hot ng theo lut u t nc ngoi ti Vit Nam ; - Cc c quan, n v hnh chnh s nghip . c/ iu kin c pht hnh th. Khch hng c nhu cu s dng th c ACB xem xt pht hnh th khi hi cc iu kin sau: * i vi th c nhn : - Ch th chnh : + C nng lc php lut nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca ca php lut; + C kh nng ti chnh m bo vic thc hin y v ng hn cc ngha v ti chnh lin quan n vic s dng th ca ch th chnh v (cc) ch th ph; + Sn sng cung cp cc ti liu cn thit khi ACB c yu cu; + C ti sn m bo cho vic pht hnh th v /hoc c ngi th ba th chp, cm c ti sn hp php bo lnh thanh ton thay. Ngi th ba phi c nng lc hnh vi dn s (i vi c nhn). Trng hp pht hnh th khng c ti sn m bo c thc hin theo quy nh ca HTD ACB theo tng thi k . - Ch th ph : + C nng lc php lut v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut; + Sn sng cung cp cc ti liu cn thit khi ACB c yu cu; + c ch th chnh ngh cp th bng vn bn. Ring vi cc ch th l c nhn ngi nc ngoi phi c thi hn c tr v lm vic ti Vit Nam bng thi hn s dng th cng vi 60 ngy. * i vi th cng ty: - Cng ty c xt cp hn mc tn dng th phi :

Trang 30

www.document.vn + C nng lc php lut dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut; + C kh nng ti chnh m bo vic thc hin y v ng hn cc ngha v ti chnh lin quan n vic s dng th ca cc c nhn c cng ty ngh cp th; + Sn sng cung cp cc ti liu cn thit khc khi ACB c yu cu; + C ti sn m bo cho vic pht hnh th v / hoc c bn th ba th chp cm c ti sn hp php bo lnh thanh ton thay. Ngi th ba phi c nng lc php lut dn s ( i vi php nhn ), hoc c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s (i vi c nhn ). Trng hp pht hnh th khng c ti sn m bo c thc hin theo quy nh ca HTD ACB trong tng thi k. Ngoi ra cng ty phi c ti khon m ti ACB hoc cc ngn hng khc ti Vit Nam. - C nhn c cng ty ngh cp th phi: + C nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; + c cng ty ngh cp th bng vn bn. d/ Th tc pht hnh. Th tc pht hnh th tn dng quc t v ni a ca ACB ni chung ta c th thy rt r qua s sau :

Khch hng
Thm nh,x duy ,pht hnh, giao th t t

Y u c pht hnh th u Giao th

Chi nhnh ACB

Chuy h skhch hng n

Thm x duy pht hnh th nh, t t

Yu c pht hnh th u

Trung t m th ACB

Trang 31

www.document.vn (a) H s pht hnh th :

i vi th c nhn : i vi cc khch hng l c nhn, khi c nhu cu s dng

th tn dng do ACB pht hnh, trong h s ngh pht hnh th Trung tm th ACB yu cu nhng nhng chng t c bn sau : - H khu ; - Bn sao chng minh nhn dn hoc h chiu ; - Giy chng nhn cng tc (nu c); - H s v ti sn m bo; - Cc chng t khc lin quan nu c .

i vi th cng ty :
- Giy yu cu s dng th cng ty; - Hp ng s dng th; - Bo co ti chnh trong hai nm gn nht; - Cc h s cn thit lin quan n cc vn trch nhim qun l v s dng ti sn ca cng ty; - H s v ti sn m bo; - H s cc c nhn c cng ty ngh cp th (bn sao chng minh th nhn dn hoc h khu, xc nhn ca cng ty v thi gian cng tc); - Hp ng lao ng; i vi cc doanh nghip c quan h tn dng ln u vi ngn hng, ngoi cc chng t trn, phi np km theo: - Quyt nh thnh lp doanh nghip; - Giy chng nhn sn xut kinh doanh; - Cc giy t th tc gii thiu, mu du, ch k ngi ng u t chc v ngi c u quyn; (b)Trnh t pht hnh.

i vi th c nhn :
- C nhn in vo Phiu ngh pht hnh th (theo mu) v gi n Trung tm th ACB cng vi h s pht hnh th.

Trang 32

www.document.vn - Cn c v h s nhn c, Trung tm th ACB tin hnh vic thm nh v xt duyt pht hnh th cho cho khch hng th. Nu ngn hng ng pht hnh th, ACB v khch hng thc hin cc bc sau: + B sung cc chng t cn thit theo yu cu ca ACB. + Hon tt th tc (cm c, phong to) v ti sn m bo. + K kt hp ng s dng th. + Giao th, PIN cho khch hng, m ti khon th cho khch hng v qun l ti khon th ca khch hng - Th tc pht hnh th ph tng t nh th tc pht hnh th chnh v ch th chnh phi l ngi ngh cp th cho (cc) ch th ph.

i vi th cng ty:
- Cng ty gi n ACB vn bn ngh tham gia chng trnh th tn dng cng ty cng vi h s pht hnh th trn . - Cn c vo h s nhn c, ACB tin hnh thm nh v xt duyt pht hnh th cho cc c nhn c cng ty ngh pht hnh th. Nu ng pht hnh th cho khch hng, ACB, cng ty v (cc) c nhn c cng ty ngh cp th thc hin tip cc bc sau: + B sung cc chng t cn thit theo yu cu ca ACB. + Hon tt th tc (th chp, cm c, phong to ) v ti sn m bo. + K kt hp ng s dng th. + Giao th, PIN cho cc c nhn c u quyn, m ti khon th ca khch hng v qun l ti khon khch hng. Vic thm nh pht hnh v gia hn th phi trn c s nm r khch hng, m bo cc nguyn tc tn dng v m bo an ton cho ACB . Ni dung cng tc thm nh pht hnh th v gia hn th tng t nh ni dung thm nh cho vay bao gm cc ni dung thm nh theo th t quan trng nh sau: - T cch ch th (i vi th c nhn) hoc uy tn cng ty (i vi th cng ty). - Kh nng thanh ton ch th (i vi th c nhn) hoc cng ty (i vi th cng ty). Trang 33

www.document.vn - Tim lc ti chnh ch th (i vi th c nhn) hoc cng ty (i vi th cng ty - Ti sn m bo. - Cc yu t nh hng khc . Vic pht hnh v giao th cho khch hng trc tip ti Trung tm th ACB hay qua chi nhnh pht hnh phi m bo b mt, an ton cho khch hng, cng nh trnh nhng thit hi cho ACB. (c) Cc khon ph. Hin nay, trong qu trnh pht hnh th cho khch hng ACB ang p dng cc loi ph sau:

Trang 34

www.document.vn

Stt

Khon mc

Th tn dng ni a Th

Th tn dng quc t Th vng 300.000 Th cng ty 150.000 chun 200.000 VN/th

1 2 3 4 5 6 7 8 9

Ph thng nin Li sut cho vay Ph rt tin mt

100.000 VN/th 0,85%/thng 2 % _ ti thiu

VN/th VN/th 0,85%/thng

4%_ti thiu 60.000 VN 0,075%_ti thiu 20.000 VN 2,95%_ti thiu 50.000 VN 50.000 VN/th 30.0000 VN/th 30.000 VN/trang 15.000 VN/trang +Thuc i l ACB: 20.000 +Khng thuc i l ACB: 80.000 Ti thiu 80.000 0.15%/ s tin giao dch-ti thiu 50000 VN 20.000 VN/ln +Mastercard: 0-1.1%s tin giao dch +Visa: 0-1.1% s tin giao dch 0.35% s tin giao dch (khng p dng cho giao dch VN)

(%/thng) 20000 VN Ph s dng vt hn mc 0,075%_ti thiu tn dng (%/ Ngy) Ph thanh ton tr hn (%/s tin chm ) Ph thay th th Ph tht lc th Ph thay i hn mc tn dng Ph cp bn sao BTBGD 20.000 VN 2,95%_ti thiu 20.000 VN 50.000 VN/th 50.000 VN/th 20.000 VN/trang 15.000 VN/trang 10.000 Ti thiu 20.000 _ _ _

10 Ph cp bn sao ho n giao dch(VN/H) 11 Phkhiu ni (VN/GD) 12 Ph t hng qua th, in thoi, Internet 13 Xc nhn theo yu cu khch hng 14 Ph chuyn i tin t ca t chc th quc t 15 Ph chnh lch t gi

1.3.3 Nghip v thanh ton th. a/ Cc loi th m ACB chp nhn thanh ton.

Trang 35

www.document.vn Hin nay, ACB chp nhn thanh ton hai loi th tn dng quc t l MasterCard v Visa, km theo th tn dng ni a ACB Card. iu ny c ngha l mi loi th tn dng do bt k ngn hng no pht hnh mang thng hiu Visa hoc Mastercard, hay ACB card u c ACB chp nhn thanh ton. Ngoi ra hin nay ACB cn chp nhn thanh ton cc loi th nh American Express, JCB... b/ Quy trnh nghip v thanh ton th. Nghip v thanh ton th l nghip v quan trng nht v c hiu qu cao nht trong vic cung cp cc dch v v th ca ngn hng ACB. Hin nay ACB ang p dng thanh ton th theo quy trnh nghip v thng nht do cc t chc th quc t quy nh:

Ghi n ti khon th ca ch th ;gi BTBGD cho

ch th
X l giao dch ghi c NHTTT ; ghi n NHPHT v gi giao dch v NHPHT Nhn ho n thanh ton cho i l , gi giao dch v t chc th quc t

Kim tra ch k ca ch th vi ch k trn th , chp nhn nu ch k ng

Nhn c thng bo giao dch; thanh ton cho NHPHT Ch th Ngn hng pht hnh i l chp nhn th T chc th quc t Ngn hng thanh ton i l chp nhn th i l chp nhn th Ch th

S dng th thanh ton tin hng ho dch v

Kim tra cc yu t trn th , lp ho n bn hng , xin chun chi (hoc kim tra bn tin cnh gic ) Kim tra ti khon th ca ch th , cung cp ,m s chun chi nu chp thn giao dch Ghi m s chun chi ln ho n;yu cu ch th k tn

Ngn hng pht hnh

K tn ln ho n

Trang 36

www.document.vn

A/ Giao dch mua bn hng ho -dch v ( Sales Transactions ). Ch th s dng th thanh ton tin hng ho v dch v ti i l (c k hp ng thanh ton th vi ACB).Vic chp nhn thanh ton tun theo cc bc sau: - Nhn vin i l tin hnh kim tra tnh hp l ca th khi tnh tin. Sau khi kim tra xong, nu hp l nhn vin i l s lp ho n giao dch (loi ha n, s th, tn ch th, ngy o hn ca th, ngy giao dch, s tin giao dch, loi tin giao dch), yu cu ch th k tn. Nhn vin i l s tin hnh so snh ch k vi ch k mu trn th, 1 lin ho n giao dch s c nhn vin giao cho khch hng . - Cui ngy, i l np cc ho n giao dch (nu i l c trang b thit b c tay -Imprinter) hay truyn thng tin giao dch (nu i l c trang b thit b in t EDC) cho ngn hng ACB. Ngn hng thanh ton s ghi c cho i l bng s tin giao dch tr chit khu i l (merchant discount). - Ngn hng thanh ton truyn thng tin giao dch v ngn hng pht hnh thng qua h thng thanh ton INET ca Mastercard hoc Base II ca Visa. H thng thanh ton ca Mastercard hoc Visa s ghi c cho ngn hng thanh ton v ghi n cho ngn hng pht hnh bng s tin giao dch tr i ph trao i thng tin (Interchange Fee). - Ngn hng pht hnh ghi n v hng thng gi ho n thanh ton cho ch th.

Trang 37

www.document.vn - Ch th khi nhn c BTBGD s thanh ton cho ngn hng pht hnh s tin giao dch m ch th thc hin ti i l. Trong qu trnh thanh ton, i l m bo s c thanh ton y cho hng ho dch v cung cp cho khch hng, i l phi thc hin ng quy trnh chun chi m Trung tm th ACB cung cp trong hp ng thanh ton th. Quy trnh chun chi gm c nhng ni dung chnh sau y:

i vi my c th (Imprinter)
* Trng hp s tin giao dch di/ bng hn mc quy nh: - Nhn vin i l kim tra bng tin cnh gic. - Nu th khng b lit k trong bng tin cnh gic, coi nh giao dch c chp thun. * Trng hp tng s tin giao dch trn hn mc quy nh. - Nhn vin i l xin chun chi ca Trung tm th ACB bng in thoi hay telex. - Nhn vin chun chi ca trung tm th s tin hnh kim tra thng tin ca ch th ti trung tm my tnh v chun chi ACB, nu th do ACB pht hnh. Trng hp th ngn hng khc pht hnh Trung tm th ACB s chuyn yu cu chun chi n ngn hng pht hnh thng qua h thng chun chi INAS ca Mastercard hay BASE I ca Visa. Cc h thng chun chi ny s chuyn yu cu chun chi n ngn hng pht hnh th tng ng. - Nhn vin chun chi ca Trung tm th ACB s tr li yu cu chun chi cho cc i l theo cc dng chp thun, t chi, thu hi th hay lin h thm. Nu chp thun, nhn vin chun chi s cung cp cho i l m s chun chi.

Thit b c th in t EDC ( Electronic Data Capture) .

- Nhn vin i l qut th qua rnh ca thit b c th v nhp cc s liu, cc thng tin v giao dch vo my nh s tin, loi hnh giao dch - Thng tin ny t ng chuyn n Trung tm th ACB (ACB Host), vic tr li mt cch t ng bng vic hin ln mn hnh ca thit b. - Nu chp thun t my s in ra ho n, sau khi ch th k tn ln ho n ng ch k trn th th coi nh giao dch c chp thun.

Trang 38

www.document.vn Quy trnh chun chi l mt quy trnh c bit quan trng, n gip khng nhng i l, m c Trung tm th ACB trnh c cc ri ro trong thanh ton th. B/ Giao dch rt tin mt ( Cash Transactions).

Rt tin mt ti ngn hng.

- Ch th xut trnh th v chng minh nhn dn (hoc h chiu) cho nhn vin ngn hng, thng bo s tin cn rt. - Nhn vin ngn hng lp ho n rt tin mt, ng thi kim tra tnh hp l ca th v thc hin xin chun chi (xin cp php) - Ch th kim tra cc thng tin trn ha n nu ng th k nhn, gi li mt lin v tin hnh rt tin ti qu.

Rt tin mt ti my rt tin t ng ATM.

- Ch th a th vo khe ca my nhp m s PIN v nhp s tin cn rt - My s t ng kim tra th v truyn giao dch v ngn hng pht hnh. - Nu giao dch c chp thun my s a tin v ho n ra. - Ch th ch vic nhn tin v ho n. C/ Vi cc giao dch t hng ho, dch v qua th, in thoi, mng Internet. - c im ca loi giao dch ny l ch th khng phi xut trnh th trc tip cho i l m ch lin lc vi nhau qua th, in thoi v mng Internet. V vy, ch th phi cung cp cho i l s th tn dng, ngy hiu lc ca th. Ch khi cc thng tin thanh ton bng th ca khch hng c ngn hng duyt, i l mi c xc nhn v tin hnh thc hin. Vi cc giao dch gi tr ln ch th in thng tin giao dch v k vo phiu xc nhn t hng, dch v theo mu i l cung cp. D/ Nhim v ch yu ca Trung tm th ACB v cc chi nhnh ACB trong quy trnh giao dch thanh ton th tn dng. (a) Ti trung tm th (TTT): - Tip nhn, x l v chuyn d liu giao dch thanh ton th vi cc chi nhnh, ngn hng i l, CSCNT v t chc th quc t. - So snh i chiu giao dch vi cc loi bn k v bo C/N thc hin thanh ton vi t chc th quc t Trang 39

www.document.vn - Phn loi v thc hin thanh ton vi chi nhnh c lin quan. - Lp bng thng bo giao dch hng thng gi cc chi nhnh . - Tip nhn cc khiu ni ca ch th, i l chp nhn thanh ton th t chi nhnh hay t cc ngn hng i l gi v. (b) Ti chi nhnh ACB, ngn hng i l ca ACB - Tip nhn cc d liu giao dch thanh ton th ca ch th t TTT - Thng bo v thu n t ch th cn c bng thng bo giao dch th tng k nhn t TTT gi cho ch th. - Nhn cc ho n giao dch t i l v truyn thng tin giao dch v Trung tm th ACB. - Tm ng cho cc i l khi cc i l c nhu cu. E/ Cc loi ph ACB p dng trong thanh ton th. STT 1 2 Khon mc Ph rt tin mt (%/thng) Chit khu i l (%/ s tin giao dch) i vi th tn dng do ACB pht hnh, cng nh cc ngn hng khc pht hnh thanh ton tin hng ho, dch v hay ng tin mt ti cc i l chp nhn th, my rt tin t ng hoc im ng tin mt tnh gi hng ha, dch v, ng tin mt bng ngoi t, ACB s chuyn i ngoi t ra VND theo t gi trung bnh gia mua v bn chuyn khon do ACB cng b vo ngy giao dch c cp nhp vo h thng qun l th ca ACB. 1.4. Thc trng hot ng pht hnh v thanh ton th ti Ngn hng TMCP Chu 1.4.1. Thc trng pht hnh th. a/ Th tn dng quc t. Nh ni trn, hin nay ACB v ang pht hnh hai loi th tn dng quc t mang thng hiu Master Card v Visa. Th tn dng quc t ACB-Master Trang 40 Th tn dng ni a 2% _ ti thiu 20000 VN 1.65%(gm c VAT) Th tn dng quc t 4%_ti thiu 60000 VN 2.75%(gm c VAT)

www.document.vn Card v ACB-Visa u c cng dng nh nhau, mt cng c thanh ton khng dng tin mt, cng c rt tin mt v s dng c ti cc ATM tng ng ca cc t chc Master Card v Visa trn ton cu. Tt c cc th tn dng quc t do ACB pht hnh l loi th c hnh ca ch th theo k thut thng tin cha trn vch t v m bo mi tiu chun quc t v chng gi mo c quy nh. Th tn dng quc t do ACB pht hnh cn l th c hn mc tn dng bng ng Vit Nam. Ch th ACB-Master Card hay ACB-Visa c th giao dch mi ni trn th gii, rt mi loi tin ca a phng, ni th c s dng v sau thanh ton li cho ACB bng ng Vit Nam. m bo cho vic ACB pht hnh th, ngoi vic tn chp hon ton hay tn chp vi s bo lnh ca ngn hng, bo lnh ca cng ty c nhn vin s dng th, ch th c th m bo cho ACB pht hnh bng cch th chp s tit kim v vn c hng li thch hp, nh m bo bng VND th hng t l 1%/ thng v ngoi t USD th hng li sut 5,2%/nm. K t ngy chnh thc pht hnh th (27/04/1996 i vi Master Card, 15/10/1997 i vi th Visa), nhng kt qu t c cho n thi im ny l rt kh quan. Trong nm u tin, ACB ch pht hnh khong 500 th v cc giao dch s dng th thng c gi tr rt thp. Song trong nhng nm sau , s lng pht hnh th tng nhanh hn, cho n nay ngn hng pht hnh hn 15.760 th tn dng quc t gm c hai loi Master Card v Visa). C th ni, trong thi gian qua, lng th v tc pht trin ca ch th ca ngn hng tng mnh vi t l tng i cao. C c nhng thnh cng ny l do n lc trong vic ci t ton h thng ngn hng ca ban gim c thc s pht huy tc dng. ACB tng bc chuyn mnh tr thnh mt ngn hng c nh gi l mt ngn hng rt nng ng v hat ng c hiu qu, hn na vic trin khai chng trnh pht hnh th tn dng cng ty ACB-VISABUSSINESS, cng nh nhiu n lc ca ngn hng trong vic i mi chnh sch cp pht tn dng th to i kin thun li cho khch hng khi c nhu cu s dng th thc s mang li hiu qu ng k cho ngn hng th hin qua s lng ch th gia tng trong nm 2000 l 6775 th, nm 2001 tng vi s lng ch th l 14094 th, v tnh n ngy 29/04/2002 tip tc tng vi s lng rt ln l 15760 th. c s tng trng ch th nh vy phi k n s c gng c bit ca i ng nhn

Trang 41

www.document.vn vin ngn hng trong hot ng tip th v pht trin khch hng, cng vi l s c gng ca ban lnh o v nhn vin tn tnh trong cng vic, ch ng v n lc tm kim cc gii php thc y kinh doanh, thng xuyn r sot v chn chnh quy trnh cng tc nhm p ng ngy cng tt hn nhu cu cu khch hng. S hnh thnh Sub-Center ca Trung tm th ti H Ni cng gp phn lm tng ng k s lng ch th. Mt nguyn nhn cng v cng quan trng khin cho s lng khch hng c nhu cu s dng th n vi ngn hng ngy cng nhiu l do Trung tm th ACB c nhng bc pht trin mnh bo trong chin lc pht trin ch th vi hnh thc tn chp trong khu vc doanh nghip nh nc (cc tng cng ty 90, 91), cc cng ty c phn v TNHH l khch hng ca ACB, cc cn b trong khu vc cc trng i hc, bnh vin...Kt qu ngy cng c nhiu ngi Vit Nam s dng th tn dng do ACB pht hnh.

Trang 42

www.document.vn Biu :Tng trng s lng ch th v doanh s giao dch ch th ACB pht hnh:

1 0.8 0.6 0.4 0.2 0 1997 1998 1999 2000 2001 Eas t We st North

S lng ch th tng vi tc nhanh chng nh vy l do ACB c bit quan tm n vic pht trin m rng i l chp nhn thanh ton th, to tin ch ti a cho khch hng khi tham gia s dng dch v th. Trung tm th m rng i l chp nhn th trn hu ht cc tnh thnh trong nc. Hin nay,th do ACB pht hnh c c chp nhn thanh ton ti 13.000.000 (mi ba triu) ca hng, nh hng, siu th, cu lc b, i l v my bay...thuc gn 220 quc gia trn ton th gii. Ti Vit Nam, th c chp nhn thanh ton ti ca hng, nh hng, khch sn, siu th, cu lc b, cc im bn l...c trng by biu tng Mastercard v Visa. Ngoi ra, hin nay cn c 300.000 im ng tin mt v hn 200.000 my rt tin t ng-ATM- hot ng 24/24 khp ni trn th gii. Ti Vit Nam ng tin mt ti cc t chc ti chnh (ngn hng) chp nhn th, v hin nay c my

Trang 43

www.document.vn ATM mang thng hiu Mastercard v Visa hot ng ti nhiu a im H Ni v TP. H Ch Minh. Biu : S lng i l chp nhn th

b/ Th tn dng ni a: S pht trin mnh m ca vic s dng th tn dng quc t khuyn khch Trung tm th ACB mnh dn pht hnh th tn dng thanh ton bng tin ng. Ngy 20/12/2000, ngn hng ACB phi hp vi h thng siu th ca SaigonCoop (Lin minh cc hp tc x Thnh ph H Ch Minh) v SaigonTourist (Tng cng ty du lch Si Gn) tung ra th trng th tn dng ni a bng tin ng mang tn ACB Card. Nhng i tng m ACB, SaigonCoop v SaigonTourist hng ti l cc khch hng c thu nhp n nh mc trung lu tr ln. thu ht khch hng s dng th tn dng ni a do ACB pht hnh, ngn hng a ra mt chng trnh khuyn mi hp dn cho cc ch th, c gim gi khi s dng cc dch v do SaigonCoop v SaigonTourist cung cp. Ngoi ra ngn hng cn cung cp cho khch hng hn mc tn dng c bin rng hn so vi th tn dng quc t (ti thiu 2 triu VND). Mc tiu m ngn hng hng ti khi pht hnh th tn dng ni a l phc v cho nhu cu thng mi in t ti Vit Nam thc s pht trin trong khong thi gian vi nm tr li y.

Trang 44

www.document.vn thc hin mc tiu nng cao thng mi in t ti Vit Nam cng nh p ng nhu cu s dng th ngy cng cao ca khch hng, thng 6/2002 ACB pht hnh mt dng th ni a mang nhn hiu ACB e.Card. y l loi th nhm hng ti tt c cc khch hng c nhu cu s dng th bng ngun thu nhp ring ca mnh m khng cn n tin vay ca ngn hng. T cui nm 2000 cho ti nay, ACB m rng mng li chp nhn th trn hu ht cc tnh thnh trong nc, to tin ch ti a cho khch hng. chnh l tin th tn dng ni a ACB-Tourist, ACB-SaigonCoop, ACB-Phc Lc Th, ACB- Mai Linh, ACB e.Card ln lt ra i nhm p ng nhu cu th ngy cng cao cho mi i tng khch hng. V y l im nh du bc thnh cng ca ACB trong vic tin phong pht trin th ni a ti Vit Nam. Bng chng l k t khi pht hnh n 29/04/2002, ACB pht hnh c 5332 th ACB-Card, ring th ACB e.Card mi pht hnh t thng 6/2002 nhng cng thu c mt kt qu ht sc kh quan l 5253 th- mt con s khng nh cht no. Qua y c th thy rng hot ng pht hnh th tn dng ni a ti ACB l rt tt, nu vi tc pht trin mnh nh vy th c l ch trong mt vi nm ti, ACB s chim ht th phn trn th trng th Vit Nam. y l mt du hiu rt kh quan, gp phn m ra mt hng i mi trong hot ng kinh doanh th ca ACB. Hin nay, ngn hng cng ang c k hoch phi hp vi VIt Nam Airlines pht hnh th tn dung ni a ACB-Card song song vi cc loi th ACB-Card pht hnh trc y, nhm gip cho khch hng hng c cc dch v u i m pha i tc ca ngn hng cung cp S liu thng k di y cho thy Trung tm th ACB tng trng mnh qua cc nm v thnh cng khi a mt sn phm mi ca cng ngh ngn hng hin i phc v i chng, phn ln l khch hng Vit Nam. ST Ni dung n v 1996 561 561 0 355 1997 1723 1723 0 1168 1998 2629 2629 0 1380 1999 4125 4125 0 1662 2000 2001 29/4/02

T tnh 01 S lng ch th Th Th quc t Th ni a 02 S lng i l i l

7356 18.453 21.092 6775 14.094 15760 581 4359 5332 2061 3130 3402

Trang 45

www.document.vn 03 Doanh s giao Triu dch ch th do ng ACB pht hnh 04 Doanh s giao Triu dch ti i l ng ACB 1.4.2. Thc trng thanh ton th. a/ Cc loi th m ACB chp nhn thanh ton. Hin nay, ACB chp nhn thanh ton hai loi th tn dng quc t l Master Card v Visa km theo cc loi th tn dng ni a do ACB pht hnh (ACB Card). iu ny c ngha l mi loi th tn dng no mang thng hiu Visa hoc MasterCard, hay ACB u c ACB chp nhn thanh ton. y l mt im yu ca ACB vi cc ngn hng khc nh VCB v h c th thanh ton thm hai loi thanh ton khc ngoi Visa v MasterCard l American Express, JCB. Trong hot ng thanh ton th, ACB lun coi pht trin mng li cc i l chp nhn thanh ton th l mc tiu hng u trong chin lc pht trin dch v th. Trc tnh hnh cnh tranh mnh m ca ngn hng khc, ACB a ra chng trnh pht trin v m rng mng li ca mnh. Cng vi t chc th quc t Visa v Master Card, ACB c chng trnh khuyn khch cn b Marketing nhm m rng mng li thanh ton th ca ACB, ng thi ngoi i ng nhn vin hin c, ngn hng cng c k hoch trin khai i ng cng tc vin trong tip th m rng mng li i l. Vic tip th cho sn phm th c chp nhn ti th trng Vit Nam ca ACB trong thi gian u rt kh khn. Tuy nhin vi s c gng khng ngng ca ACB, n cui nm 2001, mng li c s chp nhn th m rng ln 3130 im, tnh n 29/04/2002 s n v chp nhn th ln ti 3402 im. iu ng ni l mng li cc c s chp nhn th c ACB m rng khng ch v mt s lng m m rng cc loi hnh chp nhn th. Mng li i l thuc Trung tm th ACB bao gm a dng cc loi hnh nh cc im rt tin mt, khch sn nh hng, dch v du lch, vn ti, gii tr, cc ca hiu bn l, cc trung tm thng mi, siu th,...tp trung ch yu nhng ni c cng cnh 10.248 41.142 81723 109.178 190.16 275.39 101.566 4 6

21.456 61.560 100.43 169.966 282.79 422.73 186.173 7 6 1

Trang 46

www.document.vn tranh cao nh Thnh ph H Ch Minh, H Ni...thm ch c nhng ni khng c chi nhnh ca ACB nhng c tim nng thanh ton th nh Hi An, Qung Ninh, Hu, Hi Phng... tng kh nng cnh tranh trn th trng, gim chi ph nghip v v gim ri ro trong thanh ton th, ACB cng trang b gn 1000 thit b c th t ng EDC cho cc i l chp nhn th trn ton h thng. Tuy rng ACB c nhiu i l chp nhn th hn cc ngn hng khc (hn 3402 i l) nhng hin ti ACB phi i mt vi rt nhiu kh khn d l p lc cnh tranh gia cc ngn hng trong thanh ton th. Th phn ca ACB b chia s vi mt s NHTM khc nh: VCB, ANZ, EXIM Bank, UOB, FISTVINA Bank...V vy, thng trong cnh tranh, i hi ACB phi c nhng chng trnh hot ng v dch v th tt hn v ngy cng em li nhiu tin ch ti a cho khch hng hn. 2/ Nhng kh khn trong pht hnh v thanh ton th ti ACB. L mt trong nhng ngn hng i u trong hot ng kinh doanh th, nhng kh khn m ACB ang gp phi l nhng kh khn ph bin i vi cc ngn hng hin ang kinh doanh trong lnh vc ny. 2.1. V mi trng php l Kh khn trc ht l cha c s pht trin ng b v mi trng php l v cc chnh sch lin quan cho vic pht hnh v thanh ton th. Quy ch chnh thc v pht hnh, s dng v thanh ton th ngn hng ban hnh theo Quyt nh 371/1999/NHNN1 t nn mng cho s pht trin ca thanh ton th ti Vit Nam. Tuy vy, quy ch ny qu cht ch i vi hot ng ca cc ngn hng, th tc yu cu c pht hnh v thanh ton th m Ngn hng Nh nc ra cho cc ngn hng cn kh nhiu phin h v khng hp l, lm mt i s ch ng ca cc ngn hng trong pht hnh v thanh ton th. Ngoi ra v cha c nhng vn bn hng dn c th v hp l nn ny sinh nhng bt cp gia quy nh hin hnh v ch qun l ngoi hi, tn dng, thanh ton...vi cc phng thc pht hnh v thanh ton th hin nay Vit Nam, v trn thc t hin nay phn ln ch th s dng th thanh ton nc ngoi, hot ng ny li ph thuc quy ch qun l ngoi hi ca chnh ph, gy lng tng cho ngn hng trong cng tc pht hnh v thanh ton th

Trang 47

www.document.vn Hin nay, trong b lut hnh s Vit Nam cha quy nh ti danh v khung hnh pht cho nhng vi phm trong lnh vc thanh ton th tn dng quc t. Mc d khng c quy nh ring lin quan n th tn dng trong Lut hnh s nhng vn c th vn dng nhng iu khon sn c ca lut iu chnh cc vi phm xy ra mt cch hiu qu. Tuy nhin, quan h gia ACB v cc t chc th quc t c iu chnh theo quy nh v lut ca cc t chc th quc t. Mc d cc iu lut ca cc t chc th quc t m hai bn tho thun tun th u c quy nh chi tit, lun c cp nht v khng mu thun vi lut php Vit Nam nhng trong mt vi trng hp c bit v s xy ra c nhng kh khn cho ngn hng trong vic phn s tranh chp pht sinh, gy tn tht v ti chnh. Cc ti liu cng nh hot ng nghip v v th ti th trng Vit Nam hu nh khng c. NHNN cha t chc mt kho hc no cho cc ngn hng v nghip v th. Cc ngn hng trong c ACB buc phi tham gia cc kho hc do cc t chc th quc t t chc. Chi ph v ti liu v tham gia cc kho o to ti nc ngoi l mt khon chi khng nh i vi cc ngn hng nn kh tin hnh thng xuyn, gy kh khn cho vic cp nht thng tin, tch lu kinh nghim. 2.2. V mi trng kinh t x hi Kh khn ln nht l nhn thc cu dn chng i vi loi hnh thanh ton mi m ny. Lm sao cng chng hiu r c ht li ch v vai tr to ln ca th i vi x hi ni chung v i vi bn thn tng ch th ni ring. R rng l thi quen dng tin mt trong i sng dn c Vit Nam hnh thnh v bm r rt su. Bn cnh mc thu nhp bnh qun u ngi hng nm ca Vit Nam cn thp so vi ngay c nhiu nc trong khu vc cng l mt tr ngi cho vic pht trin s dng th. Hn na i vi nhiu ngi, th dng nh l mt sn phm cng ngh cao dnh cho nhng i tng c thu nhp cao. Thi quen a thch s dng tin mt gy ro cn khng ch cho ngi s dng th m ch yu cho c s chp nhn th. Ti nhiu n v bn l hng ho mc d l c s chp nhn th ca ngn hng nhng vn ch chp nhn th l phng tin thanh ton cui cng khi khch hng khng c tin mt. Mt vn na lm ny sinh tm l khng thch chp nhn thanh ton th ca cc n v cung ng hng ho dch v l khi thanh ton th, cc giao dch buc phi

Trang 48

www.document.vn qua ngn hng nh hng n mc thu phi ng ca n v. Vi mc chit khu 2,5%-3% doanh s thanh ton theo ho n th, cc n v cung ng hng ho dch v khng th trn c thu cho nhng giao dch ny. Mt khc cc n v vn cha h thc c nhng tin li ca thanh ton th thu ht khch hng, tng doanh s to uy tn trn th trng, qun l nhn vin ... Thm ch cn thu thm ph ph, iu ny gy ra tm l ngi s dng th ca ch th. 2.3. V bn thn Ngn hng TMCP Chu. Vic pht trin thanh ton th i hi phi u t trang thit b k thut cao v cng ngh hin i vi ch ph cao cng mt i ng cn b c d kh nng qun l v vn hnh h thng theo cc tiu chun quc t. trin khai nghip v th, ACB phi u t phn mm p ng tiu chun h thng qun l th m cn phi u t c phn cng cho h thng s l th. C phn mm v phn cng s dng cho nghip v th u mang tnh cht chuyn ngip cao v cha c nng n v bo dng ti Vit Nam i hi ACB phi c thit b d phng, lm tng chi ph u t cho nghip v ny, gy tm l d dt u t cng ngh, dn n s hn ch doanh s pht hnh v thanh ton th. Mt kh khn rt ln i vi ACB trong hot ng pht hnh v thanh ton th l s i mt vi tnh hnh cnh tranh gay gt gia cc ngn hng trong lnh vc kinh doanh th. Ngy cng c nhiu ngn hng tham gia vo lnh vc pht hnh v thanh ton th vi nhiu li th v k thut v cng ngh, kinh nghim v quan h vi khch sn nh hng ln hn ACB gy ln s chia s th trng v kh khn rt ln cho ACB. c bit l s xut hin ca cc chi nhnh ngn hng nc ngoi, h c li th hn hn ACB v vn u t, kinh nghim trnh nghip v chuyn mn trong pht hnh v thanh ton th, c kinh nghim trong hot ng Marketing thu ht khch hng, hn na li c s hu thun ca cc ngn hng m cc nc pht trin vi mng li chi nhnh nhiu nc khc nhau trn th gii. V vy, mc d l mt trong nhng ngn hng TMCP ln nht ti Vit Nam hin nay, nhng ACB cng gp phi khng t kh khn trong vic m rng dch v th, chim lnh th trng th ti Vit Nam. Bn cnh ACB cn gp khng t kh khn v chi ph cho hot ng m rng dch v th, chi ph cho cng tc qung co, qung b sn phm, v vy khch hng bit n sn phm ca ngn hng cn t, tuy rng cht

Trang 49

www.document.vn lng sn phm c nh gi l tt hn cc ngn hng khc. Tuy nhin, cnh tranh li lm cho ACB tin tng hn vo con ng u t ca mnh, c gng hn ng vng v bo v v th ca mnh trn th trng th trong nc v quc t. 2.4. Cc nguyn nhn khc. Ngoi nhng nguyn nhn c bn c trnh by lm hn ch vic m rng hot ng pht hnh v thanh ton th ca ACB cn mt s nguyn nhn khc nh: vic mua sm, lp t, sa cha cc thit b phc v cho nghip v th cng khng oc min thu hay to iu kin thc hin nhanh chng hay khuyn khch cc ngn hng i u trong nghip v thanh ton mi m ny. H thng vin thng ti Vit Nam hot ng khng n nh cng l mt tr ngi cho vn hnh h thng qun l th. Cc trc trc v mt k thut ng truyn thng i khi gy ra tm l cha tin tng vo vic s dng th giao dch mua sm v thanh ton thun tin. Bn cnh , ph in thoi trong nc li qu cao lm hn ch vic m rng mng li chp nhn th cc tnh xa. Vic phi hp gia ngn hng v cc c quan chc nng c lin quan cng cha c quan tm lm hn ch vic trao i v phi hp s l thng tin, nht l thng tin lin quan n gi mo v ri ro trong s dng v thanh ton th. CHNG III: MT S GII PHP NHM HON THIN V NNG CAO HIU QU HOT NG PHT HNH V THANH TON TH TI NGN HNG TMCP CHU 1/ TRIN VNG PHT TRIN TH TRN TH TRNG VIT NAM V CHIN LC KINH DOANH TH CA ACB 1.1. Trin vng pht trin th trn th trng Vit Nam. Th thanh ton l mt trong nhng phng thc thanh ton khng dng tin mt c lu hnh trn ton cu v rt ph bin cc nc ngay t nhng nm 1970. Ti Vit Nam, hot ng thanh ton th ln u tin c trin khai vo nm 1990 do Ngn hng Ngoi thng Vit Nam thc hin. Tip sau l 3 ngn hng thng mi khc l Ngn hng thng mi c phn chu (ACB), Ngn hng thng mi c phn xut nhp khu Vit Nam, Ngn hng FistVina. Cho n thi

Trang 50

www.document.vn im hin ti con s cc ngn hng thc hin cc nghip v th vi t cch lm i l cho cc NHPHT v cho cc t chc th quc t nh Master Card, Visa, Amex, JCB... l rt nhiu. Trong thi gian gn y, tnh hnh hot ng kinh doanh th ngn hng ti th trng Vit Nam c s pht trin ng k: i vi hot ng thanh ton th, nu nh doanh s hot ng thanh ton th trc nm 1998 cha bao gi vt qu 160 triu USD/ nm th trong nm 1999 t c 194 triu USD, v n nm 2000 t c 200 triu USD i vi hot ng pht hnh th, tnh hnh cng tng t, theo doanh s pht hnh th trong 3 nm gn y (t nm 1998 n nm 2000) ln lt l 110 t ng, 170 t ng v 280 t ng. Cng vi vic tng nn ca doanh s pht hnh th v thanh ton th, hot ng m rng mng li cc c s chp nhn th ngy cng mnh m. n cui nm 1998, tng s cc n v chp nhn th trn phm vi ton quc l khong3500 n v so vi gn 2000 n v vo cui nm 1996 v con s ny l trn 5000 n v tnh n cui nm 2002 va ri. Vi pht trin nh hin nay cho thy th trng th Vit Nam l mt th trng y trin vng. C th ni trong tng lai, vi mi trng x hi, php l n nh v pht trin s to ra nhiu nhn t tch cc thc y qu trnh pht trin dch v th, phm vi s dng v thanh ton th s ngy cng c m rng, cng ngh th s pht trin c v b rng ln b su. iu c ngha l dch v thng mi in t pht trin v th chnh l phng tin thanh ton thun li nht trong loi hnh giao dch ny. 1.2. Chin lc pht trin hot ng kinh doanh th ca ACB trong thi gian ti: Bn l thin nin k mi, ACB ang c nhng k hoch pht trin y tham vng, l ACB ang thc hin k hoch pht hnh 10.000 th tn dng cho th trng ni a trong vng vi thng cui nm ny v 40.000 th tn dng n nm 2005. K hoch ca ACB c phi hp vi Saigon Tourist v Saigon Coop phc v chin dchVit Nam im hn thin nin k mi. K hoch m rng th tn dng ca ACB l bc tin tch cc thc y thanh ton khng dng tin mt ti Vit Nam ph hp vi ch trng ca Ngn hng Nh nc Vit Nam.

Trang 51

www.document.vn Trong thc t, mt s khch hng cn ngn ngi s dng th tn dng v cho rng chi ph thanh ton th cn cao, thi gian thanh ton cha tht nhanh chng. Nhng theo ti, phng thc thanh ton no cng c gi thnh ca n. Vn l phi lm sao c gi thnh ph hp v c x hi chp nhn. Trong thi gian va qua, ACB c nhiu n lc trong vic h thp chi ph thm ch c khi cn phi chu l trong u t trang thit b k thut mi v thanh ton th. Tng lai hng ti tt c khch hng, ACB c nhng nh hng tch cc trong vic m rng thanh ton th tn dng trn ton t nc, a sn phm th n vi mi ngi dn Vit Nam. Vi mc ch a dng ho phng thc thanh ton nhm em li li ch ti a cho khhc hng, trong thi gian ti, ACB tip tc pht hnnh cc loi th tn dng quc t v ni a, c bit l ACB e-Card, MasterCard Electronic hng ti khch hng c nhu cu s dng th bng thu nhp ca mnh m khng cn n hn mc tn dng ca ngn hng. Bn cnh , ACB tip tc trin khai chng trmh chp nhn thanh ton th Visa Electron v MasterCard Electronic. em li tin ch ti a cho khch hng, ACB cn trang b h thng my rt tin t ng ATM ti cc chi nhnh v trung tm thng mi cc thnh ph ln. T vic nghin cu l lun v thc t hot ng kinh doanh th, ti xin a ra mt s gii php nhm thc y hn na vic m rng v nng cao hiu qu hot ng pht hnh v thanh ton th ti ACB. 2/ CC GII PHP NHM NNG CAO HIU QU HOT NG PHT HNH V THANH TON TH TI NGN HNG TMCP CHU. 2.1. Cc gii php chung 2.1.1. Gii php v lnh vc cng ngh: Tip tc tng cng nghin cu v ng dng cng ngh, c bit cng ngh thng tin vo hot ng pht hnh v thanh ton th. ACB phi coi cng ngh l khu then cht, lm tt cng tc ny s to ra nhng bc pht trin t ph trong hot ng kinh doanh th. Cc chi nhnh ngn hng nc ngoi do c s gip ca cc ngn hng m, vi ngun lc ti chnh v cng ngh di do, ang c nhiu li th trong qu trnh cnh tranh so vi cc Ngn hng Thng mi Vit Nam. Tuy vy, trong iu kin cng ngh thng tin pht trin nhanh, ACB c th la chn

Trang 52

www.document.vn ngay cho mnh nhng gii php cng ngh hin i nht, hiu qu nht ph hp vi ngn hng ca mnh, gp phn to ra nhng sn phm tt nht, c cht lng cao nht em li tin ch ti a cho khch hng v bn hng trong v ngoi nc. 2.1.2. Gii php v xy dng v hon thin chin lc kinh doanh tng qut cho dch v th Vic xy dng mt chin lc tng th cho hot ng kinh doanh th l mt iu ht sc cp bch v cn thit. Trc ht phi tin hnh xem xt thc trng ca ngn hng, phn tch nhng im mnh, yu ca bn thn cng nh ca cc i th kinh doanh v ra mc tiu chin lc trong thi gian nht nh, c th l 5, 10 nm hoc xa hn na. Trn c s hoch nh mt chin lc Marketing tng th c th ng dng trong thi gian thc hin chin lc, trong phi a ra gii php v l trnh thi gian c th thc hin mc tiu chin lc ra. ng thi d tr cc ngun lc cn thit v ra k hoch phn phi, gim st cc ngun lc trong thi gian thc hin chin lc. 2.1.3. Lm tt cng tc nghin cu, phn tch v d bo th trng Cng tc nghin cu, phn tch v d bo th trng phi c thc hin mt cch thng xuyn, lin tc v c hiu qu. Mun vy, ACB phi c mt i ng cn b chuyn su v thu thp thng tin, nghin cu th trng, ng thi phi thit lp mt mng li cng tc vin nhit tnh v c nng lc nhiu a phng. Thng qua thc hin vic thu thp thng tin mt cch thng xuyn v nhng bin ng trn th trng. l vic thu thp cc thng tin v khch hng, thng tin v cc i th cnh tranh v cc thng tin v s bin ng kinh t, chnh tr, tnh hnh tng trng ca nn kinh t cng nh cc ch s quan trng v tiu dng v u t...Trn c s , tin hnh cng tc nghin cu v a ra nhng d bo v nhng bin ng trong tng lai v nh hng trc tip cng nh gin tip n hot ng kinh doanh th ca ngn hng. Vit Nam l mt nc ng dn nn c th trng tim nng pht trin dch v ngn hng bn l. i b phn dn c trong nc cha c hng cc dch v ngn hng. B phn dn c c hng dch v ngn hng li ch n gin nghip v gi tin tit kim. Chnh v vy, vic pht trin dch v ngn hng hng vo khu vc t nhn, trong c dch v th l mt chin lc th trng m ACB rt nn

Trang 53

www.document.vn thc hin. Trong thi gian ti, nn ch trng hn na vo vic pht trin dch v cho khi doanh nghip t nhn, cn b cng nhn vin, doanh nghip trong v ngoi quc doanh, ngi dn thnh th. Sau s dn m rng dch v ngn hng cho cc i tng sinh sng nng thn. 2.1.4. Xy dng v trin khai ng b cc chin lc Marketing cho dch v th. Trc ht l a th tip cn vi mi ngi dn, lm cho n thc s l mt b phn thit thc ca i sng. ACB cn y mnh tuyn truyn, qung co ng o dn chng bit v li ch kinh t, s tin li khi dng th. Hot ng ny c thc hin qua nhiu phng tin thng tin i chng nhm tc ng mnh m vo nhn thc ca mi ngi, ph v ro cn tm l ngn ngi ca ngi dn trc mt loi hnh dch v mi m, h thy rng chi tiu bng th l kinh t, an ton v tin li nht. ACB c th kt hp vi cc ngn hng bn t chc chng trnh quc gia gii thiu v th v li ch ca th n vi dn c, t chc hi ngh khch hng, tp hun nghip v cho cc c s chp nhn th, c chng trnh khuyn mi v chm sc khch hng, cung cp cc dch v km theo. Ngoi ra ACB cng cn nghin cu sa i mu m th, mu hp ng, t ri, qung co hp dn, d hiu v khoa hc; xem xt chnh sa cc iu kin pht hnh th thun li, ph hp vi kh nng s dng th ca khch hng; trch mt phn thu dch v th to ngun cng tc Marketing nh ch thng, khuyn mi, tng qu cho khch hng ch th v cc c s chp nhn th t doanh s thanh ton cao, pht hnh th trong ton th cn b cng nhn vin ACB lm ht nhn tuyn truyn, qung co s dng th. 2.1.5. Thit lp mi quan h phi hp hot ng gia cc b phn. Hot ng kinh doanh ca mt ngn hng lun cn c s phi hp gia cc chc nng cng nh gia cc b phn khc nhau trong h thng cng nh vi tt c cc bn lin quan. Trnh tnh trng phng k hoch ra cc ch tiu qu cao gy p lc cho cc b phn thc hin, hay bn qun l nhn hiu khng thng nht c vi bn qung co v mt nhn hiu sn phm ca ngn hng mnh. Cng nh vy, b phn k ton giao dch phi hiu rng vic mnh thc hin mt cch nhanh chng

Trang 54

www.document.vn v chnh xc cc yu cu ca khch hng lm cho h c ci nhn thin cm vi ngn hng, thm ch b phn bo v thc hin tt nhim v cng to cho khch hng cm gic tin tng vo ngn hng v tip tc la chn dch v do ngn hng cung cp. Khi xy dng cng nh thc hin chin lc kinh doanh cho dch v th ngn hng, cn thit lp gia cc b phn t Trung tm qun l th n cc chi nhnh cng nh gia cc b phn tham gia qu trnh pht hnh, s dng v thanh ton th. 2.1.6. Gii php v c cu t chc b my. ACB nn c mt c cu t chc tp trung qun k hot ng th ca ton b h thng thng qua cc chi nhnh v ngn hng i l vi Trung tm th ACB. Nhim v ca Trung tm th l ra cc chnh sch chin lc pht trin kinh doanh th ca ngn hng v ph bin n cc chi nhnh, thc hin ch yu cc nhu cu pht hnh v thanh ton th trong khu vc m mnh ph trch, ph bin cc ti liu nghip v c lin quan n hot ng dch v th n cc i l, t chc o to, nng cao nghip v chuyn mn ca nhn vin thc hin dch v th; thc hin bo co hot ng dch v th ca ton ngn hng n ban gim c, Hi s v Hi ng qun tr. 2.2. Mt s gii php c th. 2.2.1. Nng cao tin ch ca th do ACB pht hnh Th do ACB pht hnh pht trin oc gn 10 nm nhng trn thc t khch hng vn cha thc s c hng tt c cc tin ch trong s dng th. Cho nn c th cnh tranh trn th trng, i hi ngn hng phi c bin php khch hng c hng nhiu hn na nhng tin ch ca th. Ngn hng nn xem xt pht hnh th tn dng cho khch hng m khng cn phi k qu nh hin nay vi hn mc tn dng m ngn hng cho php cn c vo nhu cu ca khch hng v thu nhp hng thng h nhn c trn ti khon ca mnh m ti ngn hng, c bit vi nhng khch hng l bc s, ging vin i hc, nhn vin cc doanh nghip nh nc, cng ty nc ngoi, doanh nghip lin doanh... nh vy lng khch hng n vi ngn hng c th tng ln rt nhiu so vi lng khch hin ta. Ngn hng cng nn xem xt h thp cc khon ph cho khch hng nh ph thng nin, ph rt tin mt, li sut cho vay nhng trn c s ngn hng vn c

Trang 55

www.document.vn li. Gim st v khuyn khch cc i l chp hnh nghim chnh nhng vic tnh thm ph khi khch hng thanh ton bng th tn dng. Ngoi ra, nng cao s tin ch ca th khng c ngha l ch nng cao cht lng ca nhng sn phm th c m i hi ngn hng phi a dng ho cc sn phm th phc v nhu cu a dng ca khch hng, khng ngng cung ng thm nhng dch v km theo nhm tng thm s thun tin ca khch hng khi s dng th. Vy nn, ngn hng nn c chin lc m rng vic cung ng thm nhng sn phm th mi n khch hng nh pht hnh thm nhng sn phm th mi bn cnh nhng sn phm th m ngn hng ang pht hnh. 2.2.2. n gin ho quy trnh, th tc pht hnh th. Ngn hng Chu v ang c nhiu ci cch trong th tc pht hnh th, rt ngn thi gian pht hnh th xung rt nhiu, t 5-7 ngy so vi 12-15 ngy nh trc y, nhng ni chung th tc lm th vn cn rt phc tp, yu cu ch th phi xut trnh qu nhiu chng t chng minh. Hin nay, vic pht hnh th cho khch hng vn do Trung tm th ACB quyt nh, cc chi nhnh ch lm nhim v tip nhn yu cu pht hnh th ca khch hng gi vo Trung tm th, nu Trung tm th ng , khch hng s cung cp tip cc chng t khc. Nh vy rt mt thi gian, khng to c s ch ng cho cc chi nhnh trong hot ng pht hnh th. Vy nn chng, Trung tm th ACB nn vic thm nh cho php pht hnh th cho cc chi nhnh t quyt nh. Bi v h c s am hiu tnh hnh khu vc hot ng hn dn n s c nhiu linh ng ph hp vi nhu cu ca ch th. Hn na, nh vy s gp phn rt ngn thi gian pht hnh th cho khch hng. Trong tng lai gn c th cho php cc chi nhnh hon ton ch ng trong hot ng pht hnh th, c bit chi nhnh ln nh H Ni c th trang b thm mt my dp th v t qun l hot ng pht hnh th, cn Trung tm th ACB s ch cn tip nhn nhu cu lm th t chi nhnh fax vo, a vo file qun l ch th tin cho vic qun l chung v p ng cc yu cu tra sot t pha t chc th quc t.

Trang 56

www.document.vn 2.2.3. Ci tin mu m v cng ngh th pht hnh. Nh chng ta bit, pht hnh th m bo cht lng quc t trnh gi mo i hi mt cng ngh pht hnh phi tht s hin i, c bit l my dp th, mt s hng hc nh ca thit b ny c th dn n c mt quy trnh pht hnh th b nh tr. Mt khc, hin nay trn th trng Vit Nam vn cha c cc thit b, linh kin thay th. Chnh v vy bt c mt s hng hc no d nh xy ra th thit hi v mt kinh t i vi ngn hng khi khch hng c nhu cu lm th m khng th p ng c l rt ln. Nn chng ngn hng nn lit k trc cc hng hc c th xy ra cho my dp th v d liu trc cc phng php gii quyt cng thi gian c lng chun b sn sng khi vic h hng xy ra. Vic thit k mu th do ngn hng pht hnh ngoi vic m bo cc tiu chun ca t chc th quc t th vic tm s sng to ni bt trong mu th cn c ngha quan trng v mt thm m v kh nng chng gi mo. Hin nay, th do ACB pht hnh c khch hng thch th hn nhiu v so vi th do VCB pht hnh, th ca ngn hng c in hnh ch th v ch k trn nn th. Nh vy, to cm gic yn tm cho ch th khi dng th do c th chng c s gi mo. Vic hc hi v thit k cc loi th hin hnh trn th trng qua nng cao tnh thm m ca th do ACB pht hnh l mt vic lm cn thit hin nay ca ngn hng. Chng hn nh hnh thc mu m ca th Amex hin nay rt ng cho ACB hc tp v s bt mt v tnh thm m ca n. Nu nhn xa hn cho tng lai ca Trung tm th ACB, vic pht ng mt cuc thi thit k cho mt nn ca th trong cng chng c bit l trong gii tr khng nhng gip cho ngn hng la chn c mt kiu dng th thch hp m cn khuyn khch c nhng tim nng ch th tng lai ny hc hi v th tn dng v h s l nhng cng c hu hiu tuyn truyn nhng thng tin kin thc v th n vi cng chng. 2.2.4. M rng chng loi th chp nhn thanh ton. Hin nay, ACB mi ch chp nhn thanh ton 2 loi th tn dng quc t l Visa v Mastercard v cc loi th tn dng ni a do ngn hng pht hnh. Nh vy, chng loi th chp nhn thanh ton ca ngn hng l qu t, chnh iu ny to nn im yu trong cnh tranh m rng i l chp nhn thanh ton th tng doanh s thanh ton th gia ACB v cc ngn hng khc. Khin cho i l thanh ton th

Trang 57

www.document.vn thc s khng hi lng v trn thc t nhiu i l phn nn rng khi thanh ton tin hng ho, dch v cho h khch hng thng chi tr nhiu loi th khc nhau nhng ph bin l Amex, JCB v Sc du lch trong khi ngn hng li ch thanh ton th Visa v Mastercard iu ny lm cho h mt rt nhiu thi gian trong vic i li gia ngn hng ny v ngn hng khc thanh ton cc loi th khc nhau. V vy, trc mt trong thi gian ti ngn hng nn xc tin chun b cc iu kin v b my nhn s, k thut tin ti k kt hp ng thanh ton cc th vi cc t chc th quc t Amex v JCB. Trong thi gian trung tm chuyn mch thanh ton th lin ngn hng cha thnh lp ngn hng c th phi hp vi nhng ngn hng hot ng mnh trong pht hnh v thanh ton th hin nay nh VCB hay ANZ trin khai chng trnh thanh ton b tr lin ngn hng m rng chng loi th nhn thanh ton, ng thi to iu kin pht trin h thng i l cho th ni a ca ngn hng. 2.2.5. Pht trin mng li i l chp nhn th ca ngn hng Pht trin mng li cc i l chp nhn thanh ton th, tng doanh s thanh ton l mt vn chin lc trong pht trin nghip v thanh ton th ca ngn hng, y cn c coi l mt yu t rt quan trng trong chng trnh khuych trng hot ng dch v th ca ngn hng hin nay. Vy nhng vic ngn hng cn lm ngay lc ny pht trin mng li i l chp nhn th l: - Trang b y cc my mc thit b (ch yu l cc thit b c th in t EDC ) cho cc i l chp nhn th nhm trnh to ra nhng khong trng cho cc Ngn hng khc xm nhp. Thc t ch v thiu my EDC m ACB cho nhiu NH khc xm nhp vo cc i l ca mnh nh ANZ, EXIMBANK; h c th ng thi k hp ng chp nhn thanh ton th vi ACB vo vi cc ngn hng , thm ch h t chi khng chp nhn lm i l cho ACB hoc np ht doanh s thanh ton th cho NH khc . - Tng cng chnh sch tip th i l h thy r li ch ca vic chp nhn thanh ton th, nghin cu gp vic trch thng nhm khuyn khch cc i l t doanh s ln ng thi vic trch thng ny l mt phng tin ngn hng cnh tranh vi ngn hng khc, khuyn khch gim ph cho nhng i l c doanh thu

Trang 58

www.document.vn thanh ton th ln. Tng cng lin kt hp tc vi cc NHTM ti nhng ni khng c chi nhnh ca ACB, nhng li c tim nng s dng th thit lp cc c s tip nhn th nh Hu, Qung Ninh, SaPa... - Nng cao cht lng thanh ton th hin trn cc mt rt ngn thi gian thanh ton cho i l, vic c nhn vin xung i l nhn ho n phi tip tc c cng c pht trin. - m bo hot ng n nh ca phn mm qun l va x l cp pht thanh ton th. C s phi kt hp cht ch vi cc bu in m bo n nh cho vn cp php thanh ton th ca i l, thit lp mng vi tnh gia cc i l chp nhn thanh ton th cng hoc khc a bn m bo ghi c kp thi cho cc i l, cung cp kp thi cc ho n thanh ton th cng nh sa cha kp thi nhng hng hc i vi cc thit b c th v c th in t EDC phc hot ng thanh ton th ca i l. Cng vi vic pht trin mng li i l ngn hng nn xem xt c k hoch u t pht trin h thng my gi rt tin t ng ATM, ph cp hot ng thanh ton, rt tin mt qua my ATM dn tng bc ra dn chng. 2.2.6. Pht trin o to ngun nhn lc Trc ht, Trung tm th ACB phi i mi, ci tin ch lng thng i ng nhm ng vin tinh thn lm vic ca nhn vin, trong tng lai ngoi lng cng, Trung tm th ACB cng nn khuyn khch tr lng theo hiu sut cng vic lm c ca mi nhn vin trong hot ng pht trin ch th, m rng mng li i l c nh vy mi to ra ng lc lm vic, pht trin kh nng sng to trong cng vic cho nhn vin. Trong cng tc o to Trung tm th cng nn a ra cc hnh thc khuyn khch nhn vin c thc hc tp, tip thu kin thc, chng hn nh tr lng cho nhn vin trn s gi hc hoc t chc thi kim tra cui kho c phn thng bng tin mt hoc ti thiu l chi tin n tra ... s lm cho nhn vin tin hnh hc tp mt cch nghim tc hn v c hiu qu cao hn. Trc khi thc hin vic ny, mt cuc thm d ni b v mc hi lng ca nhn vin ngn hng i vi ngn hng v lng thng, iu kin lm vic cng nh mc ch, nh hng ca h trong

Trang 59

www.document.vn tng lai nn c tin hnh gip cho lnh o trung tm c ci nhnh chnh xc v nhn vin ca mnh. Gy dng tnh on kt gia cc nhn vin, phi hp hot ng gia b phn th v cc b phn c lin quan hc hi v gip ln nhau hon thnh cng vic chung cng l mt gii php m Trung tm th ACB nn thc hin ngay. 3/ MT S KIN NGH. vic s dng v thanh ton th c m rng, Ngn hng TMCP Chu ngoi s n lc ca bn thn cng rt cn n s h tr ca Chnh ph, ca Ngn hng Nh nc Vit Nam v Hi cc ngn hng thanh ton th Vit Nam. 3.1. i vi Chnh ph S tr gip ca Chnh ph l rt quan trng i vi mi ngnh, mi cp. Nu c nhng bin php h tr mnh m t Chnh ph v chnh sch thu, v quy nh php lut... ACB c nh hng trin khai dch v th gp phn pht trin x hi lu di, thc hin ch trng n nh tin t, hin i ho cng ngh ngn hng, gim lng tin mt trong lu thng...th nht nh dch v ny s thu c nhng kt qu rt kh quan. Cc c quan qun l kinh t x hi v php lut cng cn c s quan tm nghin cu v lnh vc th, b sung nhng chnh sch, quy ch, quy nh to mi trng php l y , n nh v thun li nghip v th c iu kin pht trin lnh mnh, ng hng.

Trang 60

www.document.vn 3.2. i vi Ngn hng Nh nc. Ngn hng nh nc ng mt vai tr quan trng trong vic nh hng chin lc chung cho cc NHTM thc hin hot ng kinh doanh th thng qua cc gii php tr gip cho cc NHTM trong c Ngn hng TMCP Chu nh: Phi hp vi cc NHTMVN v cc t chc th quc t trong vic hoch nh chin lc khai thc th trng, thc y hot ng thanh ton v pht hnh th, ng dng cc cng ngh th ang v s c pht trin trn th gii v khu vc. Thnh lp trung tm chuyn mch thanh ton lin ngn hng v th, y l trung tm x l cc giao dch thanh ton th do cc ngn hng trong nc pht hnh nhm khuyn khch cc ngn hng pht hnh th ni a trn c s u t mng thanh ton trc tuyn trong ni b tng ngn hng v to iu kin gim ph thanh ton th do cc ngn hng trong nc pht hnh. Trung tm ny l u mi x l cc yu cu cp php th, thanh ton, tra sot giao dch th ca cc NHTM Vit Nam, m bo cc loi th thanh ton do cc NHTM khc nhau pht hnh c th thanh ton bt c c s no ca cc thnh vin trong h thng. Khuyn khch cc ngn hng khng ngi u t m rng dch v thanh ton trong khu vc dn c. C chnh sch tr gip cc NHTM trong vic pht trin dch v th Chnh sch qun l ngoi hi hin nay c quy nh v ng tin thanh ton th ti cc c s chp nhn th nhng cha c phn cp n hn mc thanh ton v tn dng ca th do cc NHTM trong nc pht hnh. Chnh sch qun l ngoi hi cn phi c nhng quy nh ring cho cc loi th, nht l th tn dng quc t nhm mc ch va qun l tt vic s dng th ca khch hng, trnh vic li dng th chuyn ngoi t ra nc ngoi nhng va phi to iu kin trong vic pht hnh th ca cc NHTM v s dng th ca khch hng khng b hn ch mt mc no . Chnh sch tn dng cng cn phi c nhng quy nh ring cho tn dng thmt loi hnh tn dng mi nhm to iu kin cho cc ngn hng t chu trch nhim v thm nh m bo tn dng i vi cc khon vay thng thng, c th ni rng hn. li sut cho vay tn dng th cng nn c quy nh c bit. Hu ht cc nc trn th gii cng nh trong khu vc u quy nh li sut tn dng th

Trang 61

www.document.vn cao hn hn li sut i vi nhng khon tn dng thng thng nhm b p cho ngn hng cc u i khch hng c hng khi khch hng s dng th tr ng hn v tng cng trch nhim trong vic s dng, thanh ton sao k ca khch hng Thng xuyn t chc cc kho o to, hi tho v th cho cc NHTM cng tham gia; gii thiu v gip cc NHTM thu thp cc thng tin, ti liu c bn v chuyn su v nghip v th. C bin php s pht nghim khc vi nhng vi phm quy ch hot ng th nhm to s cnh tranh lnh mnh gp phn thc y th trng th Vit Nam pht trin. 3.3. i vi Hi cc ngn hng thanh ton th. Hi cc ngn hng thanh ton th phi l nng ct i u trong vic ci tin hnh thc, phng thc hot ng. Thi gian va qua, Hi thng xuyn lm vic vi NHNN v duy tr mi quan h tt cht ch i vi cc t chc th quc t nhm to iu kin y mnh hn na vic pht trin nghip v th Vit Nam. Hi thng nht mt mc ph thanh ton ti thiu v vic p dng thu gi tr gia tng c p dng cho cc c s chp nhn th Vit Nam nhm mc ch m bo li nhun cho cc ngn hng, m bo cho th trng th cnh tranh lnh mnh. Trong thi gian qua Hi cng c nhiu kin ngh vi NHNN v vic xy dng mt c ch chung, mt mi trng php l cht ch, n nh nhng ph hp, gip cc ngn hng an tm hn, mnh dn hn trong hot ng dch v th. Hi cng nghin cu tnh hnh kh khn, thun li cng nh vng mc ca cc ngn hng trong Hi v pht hnh v thanh ton th cng nhau ra cc gii php khc phc. Tuy nhin, Hi cng cn phi hot ng mnh m v c hiu qu hn na, c nhng tho thun nghim khc v ch ti, ng gp tch cc hn cho s nghip pht trin dch v th trn th trng Vit Nam v thc hin c tiu ch ca Hi l. Din n hp tc v trao i kinh nghim ca cc ngn hng thanh ton th Vit Nam.

Trang 62

www.document.vn KT LUN Nhng thnh tu vt bc ca cng ngh vin thng hin i c nhanh chng ng dng vo mi lnh vc kinh t, x hi. K thut tin hc pht trin gip cho ngn hng m rng kh nng ng dng tin hc vo cng ngh thanh ton lm cho k thut thanh ton qua ngn hng ngy cng hin i v tinh vi. Th ngn hng ra i l mt phng tin chi tr hin i ca th gii ngy nay, n gp phn quan trng trong vic ci thin cng tc thanh ton, chuyn dch c cu v thc y pht trin kinh t ca t nc ta trong thi gian ti. ng thi tr thnh mt b phn khng th thiu trong hot ng kinh doanh ca cc NHTM ni chung v ca ACB ni ring. L mt trong nhng ngn hng tin phong trong hot ng kinh doanh th ti Vit Nam trong nhng nm qua, Ngn hng TMCP Chu t c nhng thnh cng ban u rt ng khch l, gi vng uy tn trn th trng v mt th phn khng nh trong cnh tranh. Tuy nhin, thc t th trng trong mt vi nm va qua v ang t ra nhiu tr ngi cho hot ng kinh doanh ny. V cng nh bt c mt loi hnh nghip v mi m no, con ng pht trin nghip v pht hnh v thanh ton th trc mt cn di vi khng t kh khn, thch thc, i hi ACB phi vt qua ng vng trong cnh tranh v trn th trng. Tin rng vi tc pht trin mnh m ca ACB trong thi gian qua, vi kinh nghim kh vng vng trong hot ng kinh doanh th, vi b my qun tr hiu qu, i ng cn b kinh doanh nng ng kt hp vi mt nn cng ngh k thut hin i lm c s, ACB s pht huy tt nhng thun li, khc phc kh khn gi vng v tr l ngn hng hng u trong hot ng kinh doanh th ti Vit Nam, vn ti t kt qu cao hn, phc v tt cho chin lc pht trin th ca ACB ni ring v ca ton h thng ngn hng ni chung. Bng vic vn dng nhng kin thc c nh trng trang b v thc t hc hi ti Ngn hng TMCP Chu, ngi vit a ra nhng kh khn tr ngi v mt s xut nhm nng cao hiu qu hot ng pht hnh v thanh ton th ti Ngn hng ACB. Mc d c gng rt nhiu nhng do thi gian tm hiu thc t c hn nn trong qu trnh phn tch v nhn xt s khng trnh khi nhng sai st.

Trang 63

www.document.vn Em rt mong nhn c s gp t pha Thy C gio, cc Anh, Ch trong B phn th Ngn hng ACB vn nghin cu ca em c hon thin hn. Em xin trn thnh cm n! H Ni, ngy 11 thng 4 nm 2003 Sinh vin Phm Th Thanh Hng

Trang 64

www.document.vn MC LC Li ni u.................................................................................................................... Chng I: C s l lun v th ngn hng............................................................. I/ Nhng vn chung v th

1.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca th thanh ton 1.2. Ni dung c bn v th 1.2.1............................................................Khi nim th thanh ton 1.2.2.................................................................c im cu to th 1.2.3.......................................................................... Phn loi th 1.3. Vai tr v li ch ca th 1.3.1........................................................................ Vai tr ca th 1.3.2........................................................................Li ch ca th 1.4. Hot ng kinh doanh th ti cc ngn hng thng mi.................................. 1.4.1.................................................................C ch pht hnh th 1.4.2........................................C s php l v nguyn tc pht hnh th 1.4.3................................................................Th tc pht hnh th 1.4.4...................................Quy trnh pht hnh, s dng v thanh ton th 1.4.5..........................................Thu nhp v chi ph trong kinh doanh th 1.4.6.........................................................Ri ro trong kinh doanh th
Chng II: Thc trng hot ng pht hnh v thanh ton th ti Ngn hng TMCP Chu. I/ Mt vi nt c bn v Ngn hng TMCP Chu

1. Khi qut v Ngn hng TMCP Chu 2. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ACB
II/ Hot ng pht hnh v thanh ton th ti ACB

1. Gii thiu chung v hot ng kinh doanh th ti ACB 1.1. Nhng bc i u tin 1.2. Cc loi th do ACB ang pht hnh 1.3. Hot ng nghip v pht hnh v thanh ton th ti ACB

Trang 65

www.document.vn

1.3.1. 1.3.2. 1.4.1. 1.4.2.

Nghip v pht hnh th Nghip v thanh ton th

1.4. Thc trng hot ng pht hnh v thanh ton th ti ACB

Thc trng hot ng pht hnh th Thc trng hot ng thanh ton th

2. Nhng kh khn trong pht hnh v thanh ton th ti ACB 2.1. V mi trng php l 2.2. V mi trng kinh t x hi 2.3. V bn thn ACB 2.4. Cc nguyn nhn khc
Chng III: Mt s gii php nhm hon thin v nng cao hiu qu hot ng pht hnh v thanh ton th ti ACB. 1/ Trin vng pht trin th trn th trng Vit Nam v chin lc kinh doanh ca ACB

1.1. Trin vng pht trin th trn th trng Vit Nam. 1.2. Chin lc kinh doanh ca ACB.
2/ Mt s gii php.

2.1. Gii php chung. 2.1.1. 2.1.2. 2.1.3. 2.1.4.

th Gii php v lnh vc cng ngh Gii php v xy dng v hon thin chin lc kinh doanh tng qut Lm tt cng tc nghin cu, phn tch v d bo th trng Xy dng v trin khai ng b cc chin lc Marketing cho dch v Thnh lp mi quan h phi hp hot ng gia cc b phn Gii php v c cu t chc b my

2.1.5. 2.1.6. 2.2.1. 2.2.2. 2.2.3.

2.2. Gii php c th

Nng cao tin ch ca th do ACB pht hnh n gin ho quy trnh, th tc pht hnh th Ci tin mu m v cng ngh th pht hnh Trang 66

www.document.vn

2.2.4. 2.2.5. 2.2.6.

M rng chng loi th thanh ton Pht trin mng li i l chp nhn th ca ngn hng Pht trin o to ngun nhn lc

3/ Mt s kin ngh 3.1. i vi chnh ph 3.2. i vi Ngn hng Nh nc 3.3. i vi Hi cc Ngn hng thanh ton th

Trang 67

www.document.vn

DANH MC TI LIU THAM KHO

1. Quy ch pht hnh, s dng v thanh ton th ngn hng- ban hnh km theo
quyt nh s 371/1999/Q-NHNN1 ngy 19/10/1999

2. Cc hp ng s dng th tn dng quc t, chp nhn thanh ton th tn dng

quc t...

3. Nghip v ngn hng hn i: David Cox, Nh xut bn chnh tr quc gia, nm

1994

4. Bo co s kt thng nin, bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn

hng TMCP Chu

5. Cc ti liu v th tn dng ca t chc th tn dng quc t Visa, Mastercard

cung cp cho ACB vi t cch l ngn hng thnh vin

6. Gio trnh Thanh ton quc t ca Hc vin ngn hng 7. Qun tr Marketing dch v: Ch bin: PTS Lu Vn Nghim- Nh Xut Bn
Lao ng

8. Cc tp ch: Thi bo ngn hng, Tp ch ngn hng, Tp ch ngin cu khoa hc

ngn hng, Th trng ti chnh tin t, Tp ch khoa hc v o to ngn hng

9. Gio trnh Th Thanh ton quc t v vic ng dng th thanh ton quc t ti
Vit Nam 10. The Acquiring Business, Visa School 11. The Issuing Business, Visa School 12. The Chargeback Guide, Mastercard International 13. The Business of risk Management, Mastercard University 14. International Finance; Keith Pilbeam; Mac. Millan Business Press Limited, 1998.

Trang 68

www.document.vn

Trang 69