BI THO LUN NHM Cu 1: Phn tch nhng thay i trong NHTM Vit Nam thi gian qua Tng

quan v h thng NHTM: 1. Tng quan NHTM thi k hi nhp: Cng vi qu trnh ci cch v i mi, s lng cc NHTM VN tng nhanh, v ang tng bc chuyn dn hng ti mt h thng tng thch ca cc nn kinh t ang ni v mi pht trin. S ln mnh ca h thng NHTM VN th hin s tng ln ca vn ch s hu, tng ti sn, mc a dng ha cc dch v cung cp v s ng gp ca ngnh vo GDP hng nm: v tng vn ng k tng gp 12 ln, tng ti sn v tin gi tng hn 16 ln v cc khon vay tng khong 14 ln. Bng 1: T trng tng ti sn ca cc NHTM so vi ton h thng (%) Loi hnh TCTD 2006 2007 2008 2009 6t/ 2010 NHTM Nh nc 62,3 53,3 51,48 49,4 48,2 I. NHTM c phn Chi nhnh NHNN NH lin doanh 22,8 9,8 1,1 31,5 9,6 1,2 32,45 10,26 1,25 33,2 11,43 1,36 34,7 11,89 1,38

Ngun: Bo co s 49/BC-NHNN nm 2009 NHNN Bng 2: Th phn tin gi ca cc NHTM (%) Loi hnh TCTD 2006 2007 NHTM Nh nc 65,1 53,4 NHTM c phn Chi nhnh NH nc ngoi NH lin doanh 21,3 9,6 1,1 31,5 9,9 1,2

2008 56,91 31,23 13,22 1,43

2009 51,7 33,2 14,3 1,67

Ngun: Bo co s 49/BC-NHNN nm 2009 NHNN Cc NHTM NN vn tip tc ng vai tr quan trng trong vic p ng vn, c bit trong iu kin kh khn ca nn kinh t, ca cc doanh nghip. Chnh h l knh chuyn ti nhanh nht cc c ch chnh sch h tr ca Chnh ph cho cc thnh phn kinh t, gp phn thc y nn kinh t phc hi v pht trin. V vy, GDP ca su thng u nm 2010 t khong 6,4%, mc tng cao nht k t qu 4 nm 2008 n

nay. Song th phn ca cc nhm NH ny tng bc gim v nhm NHTM CP, NH nc ngoi tng , nh cc cam kt m ca th trng. Nm 2009, li nhun ca cc NH c mc tng trng kh, t sut li nhun trn ti sn (ROA) ca 6 NH ln nht ln mc 1,9% T sut ny nm 2008 l 1,5%. Tuy nhin, trong nm 2010, do nhng kh khn t nn kinh t, nh hng n khch hng c quan h tin gi v tin vay ti cc NH, nh hng n tng trng ti sn, 6 thng u nm 2010, nhiu NH cha t c tc nh nm 2009. 2. V pht trin cc sn phm dch v: H thng NHTM VN pht trin kh nhanh v s lng cc NH v s lng chi nhnh/phng giao dch, cng vi qu trnh hon thin cc sn phm dch v truyn thng v pht trin cc dch v mi, nn doanh s v t trng dch v tng ln qua cc nm. C th: Dch v huy ng vn v cho vay: y vn l dch v mang li ngun thu ch yu cho cc NHTM hin nay v c mc tng trng kh. S 1: Tng trng huy ng vn v tng trng tn dng VN

Ngun: Bo co hng nm ca NHNN Huy ng vn ca cc NHTM c tng trng kh qua cc nm (tr nm 2008, c gim st, do tc ng t cuc khng hong ti chnh ton cu) do vic a dng ha sn phm huy ng v pht trin mng li chi nhnh, phng giao dch. Mc d c mng li rng v thng hiu mnh, c ngi dn bit n, nhng tc tng trng v huy ng vn ca cc NHTM CP c s bt ph mnh, th phn tng ln 31,23% so vi 21,3% nm 2006, khin cho th phn ca cc NHTM NN gim. Hot ng cho vay cng c tc tng trng cao, thm ch cn tng nng trong nm

2007 v nm 2008, mt s NHTM CP c tc tng t 60% tr ln. Nhng 6 thng u nm 2010, tng trng tn dng t 10,8%, nhng n ci thng 7, tc tng trng kh hn, vi mc tng gn 13,0% cho 7 thng u nm 2010. So vi tc tng trng kinh t, th tc tng trng tn dng gp 5 n 6 ln c cho l tng trng nng, nhng nhn nhn mt cch su sc c th thy, nu khng c s tng trng cao ca tn dng trong vi nm qua, th khng c c tc tng GDP nh ngy hm nay. Bng 3. Th phn tn dng ca cc NHTM (n v %) Loi hnh TCTD 2006 2007 2008 2009 NHTM Nh nc 67,1 59,7 58,2 49,93 NHTM CP Chi nhnh NHNN NH lin doanh 19,6 8,3 1,39 27,5 8,56 1,2 26,54 10,27 1,3 30,4 12,8 1,48

Ngun: Bo co s 49/BC-NHNN nm 2009 NHNN Cho vay theo lnh vc kinh t khng thay i nhiu qua cc nm. Trong tng s d n cho vay ca NH, nng lm thy sn vn chim t trng ln nht, khong trn di 30%,tip theo l cng nghip, thng mi v xy dng. Dch v thanh ton: Trong 3 nm tr li y, dch v thanh ton c bc pht trin quan trng. Nhiu dch v thanh ton mi ra i, p ng nhu cu ngy cng a dng ca ngi s dng. Trung tm chuyn mch th thng nht c trin khai tch cc, vic kt ni h thng ATM, POS thnh mt h thng thng nht trn ton quc t kt qu kch l. 3 lin minh th Banknet, VNBC v Smartlink kt ni lin thng 10 thnh vin l cc NHTM c s lng th pht hnh chim 87% tng s th pht hnh ca cc t chc cung ng dch v thanh ton v 75% s lng ATM trn ton quc l nn tng quan trng cho vic thc y pht trin dch v ny. Tnh n cui thng 7/2010, c trn 24 triu th vi 48 t chc pht hnh th v hn 190 thng hiu th, gn 11.000 ATM pht hnh trn phm vi c nc v 37.000 thit b chp nhn th POS. Cc dch v tin ch i km ngy cng c a dng ha nh th mua xng du, th mua hng qua mng, thanh ton tin in nc; vic trin khai th im cung ng phng tin thanh ton v in t ca cc t chc khng phi t chc tn dng cng c bc pht trin nhanh, trong s lng pht hnh t gn 84.500 v in t ca 17 NH tham gia trin khai dch v v c chp nhn thanh ton ti 119 n v cung ng hng ha dch v.

II.
1.

Nhng kh khn trong h thng NHTM thi gian gn y:

S lng ngn hng tng qu nhanh Hin nay, Vit Nam c hn 100 NHTM vi a s l ngn hng nh c dch v tng t nh nhau, cha k n cc t chc tn dng phi ngn hng, cc qu tn dng... y l con s qu ln so vi quy m v tnh cht ca nn kinh t Vit Nam nu nhn sang cc nn kinh t khc trong khu vc. Hn Quc, nn kinh t ln th 12 trn th gii ch c khong 20 ngn hng. Thi Lan, c nn kinh t ln hn Vit Nam c khng qu 20 ngn hng v Malaysia ch c khong 10 ngn hng. Mt lng ln ngn hng nh vy trong mt nn kinh t nh b khin cho khng gian hot ng tr nn cht chi v vic xut hin tnh trng cnh tranh bt bnh thng l khng th trnh khi. p lc cnh tranh cng vi k cng php lut lng lo khin o c kinh doanh b xem nh v ch ngha c hi ni ln, biu hin thnh cnh tranh khng lnh mnh vi nhiu mnh kho, hot ng thiu minh bch v cng tc qun tr ri ro t c ch trng.
2. Thiu vn t c v u t cho

Nhng con s thng k cha y cho thy, hin nhiu ngn hng ang u t cho nhau, ngn hng ny gp vn cho ngn hng kia, ri ngn hng kia li em vn i u t vo ngn hng khc. Mc d c quy nh c th v t l m bo an ton trong hot ng ca cc t chc tn dng Quyt nh s 457/2005/Q-NHNN (ngy 19/4/2005) v Thng t 13/2010/TT-NHNN (ngy 20/5/2010) vi ni dung chnh l tng mc vn gp khng c vt qu 11% vn iu l ca t chc tn dng, doanh nghip c gp vn v 40% vn iu l ca ngn hng , nhng tnh n thi im cui nm 2010 th t l vn gp vo cc ngn hng khc ca mt s ngn hng vt quy nh kh nhiu. Hot ng u t cho gia cc ngn hng tr thnh mt chin lc ph bin ca cc ngn hng, nht l trong giai on 2006 - 2007, khi cc ngn hng nng thn cn tng vn c chuyn i thnh ngn hng th. y cng l cch cc ngn hng ln m rng mng li kinh doanh v bnh trng c v chiu ngang ln chiu dc. Vi u t cho, tng vn thc c ca cc ngn hng thp hn nhiu so vi con s bo co. Khi , ngun vn u t vo cc ngn hng tr nn km thc cht, lm gim sc mnh ca ton h thng ngn hng, gy bt li trong cnh tranh vi cc ngn hng quc t. 2009 2010 T8/2011 Tn dng h tr nn kinh 37,55% 31,19% 8,2% t 43,53% 27,24% 3,94% Tn dng VND 15,12% 48,45% 23,91% Tn dng ngoi t

Thiu thanh khon v ri ro li sut: Do mt s NHTM c tc tng d n tn dng qu cao trong khi quy m vn cn hn ch nn tnh thanh khon ca nhng NHTM ny xung thp, thm ch c nhng thi im mt tnh thanh khon. Hu qu l m bo tnh thanh khon, mt s NHTM phi chp nhn li sut trn th trng lin ngn hng ln ti 2030%/nm, thm ch trn 40%/nm bt chp li sut ti chit khu do NHNN cng b hin nay ch l 13%/nm. C nhng giai on NHNN phi bm rng n hng chc nghn t VND trn th trng m v th trng lin ngn hng (LNH) bo m thanh khon cho ton h thng. Ri ro thanh khon cn i i vi ri ro k hn khi tuyt i a s vn huy ng c k hn ngn, thm ch rt ngn, song cc NHTM li cp tn dng tt c cc k hn vi mt t l khng nh dnh cho vay trung v di hn. Nhng bt n kinh t v m, c bit l lm pht cao v nhng chnh sch tht cht nhm kim ch lm pht t h thng NHTM trc nhng ri ro rt ln v li sut. Nhng bin ng ln, t ngt v li sut, c li sut huy ng v li sut cho vay cng vi nhng bin php iu hnh li sut cn mang nng tnh hnh chnh khin cho cc ngn hng thng mi thng xuyn trong trng thi i ph, khi th chy ua tng li sut huy ng, khi li gi li sut cho vay mc rt cao phng nga bin ng li sut, hin tng vt trn, ph ro, hai li sut din ra tng i ph bin lm gim hiu lc ca cc chnh sch tin t, ng thi lm suy gim o c kinh doanh ca khng t cn b qun l cng nh cn b tc nghip trong h thng ngn hng do hot ng ca khng t NHTM rt bp bnh, chnh vnh gia trng thi li - l, k lut kinh doanh khng c tun th trit , to ra nhng k h cho k xu li dng. Trn thc t, thu ht vn, c cu k hn ca tin gi b ngn hng dn v pha ngn hn. y l hnh ng t y mnh vo cc iu kin bt li ca mt s ngn hng, ng thi, gy kh khn cho cng tc qun l vn v vic thit k chnh sch li sut ca NHNN v ca chnh cc NHTM.
3.

Mt cn i tn dng ni - ngoi t C cu ti sn theo ng tin ca ngn hng trong hai nm qua c s thay i mnh. Lm pht tng cao cng vi s bin ng mnh ca gi vng, trong khi li sut cho vay VND cao hn kh nng sinh li ca khu vc sn xut vt cht, li sut tn dng USD li thp, nn cc NHTM chuyn t tn dng VND sang tn dng ngoi t p ng nhu cu ca doanh nghip. iu ny th hin s thay i tc tng trng tn dng ngoi t so vi tc tng trng tn dng chung ca ton b nn kinh t trong hai nm gn y. Tnh trng ny vn tip tc din ra trong nm 2012.
4.

Bn cnh , do tnh trng -la ha chm c khc phc vi tng tin gi ngoi t vn chim trn 20% tng tin gi, thm ch cn pht sinh thm tnh trng vng ha vi c trm tn vng c cc NHTM huy ng song khng c s dng c hiu qu nn cc NHTM Vit Nam cn phi ng u vi ri ro t gi hi oi v c ri ro gi vng. Ch trong 10 thng u nm 2011 m t gi hi oi VND/USD tng trn 10% v c th cn bin ng phc tp trong 2 thng cn li ca nm 2011 trong khi do chnh lch li sut gia cho vay VND v USD ti trn 10%/nm nn tn dng ngoi t tng rt nhanh trong thi gian qua. Cng trong thi gian , gi vng cng tng ti 25%, c thi im ln ti hn 49 triu VND/lng. Nhng bin ng tc ng rt mnh ti mc an ton ca c ti sn C v ti sn N ca cc NHTM. N xu tng cao Tnh n 6/2012 gi tr n xu tng ng 10% GDP nm 2011 ca Vit Nam v gp 9 ln gi h tr doanh nghip mi c thng qua. Theo thng c Ngn hng nh nc (NHNN) Nguyn Vn Bnh t l n xu cc ngn hng ca Vit Nam ln n 10%, tng so vi mc 6% cui nm ngoi. Con s n xu ton h thng ngn hng va c Thanh tra gim st NHNN cng b ln ti hn 2 trm ngn t ng, gn gp i so vi con s 117 ngn t do ngn hng bo co. Trong 10 nm tr li y, mc d NHNN thng xuyn yu cu cc NHTM phi hn ch tng trng tn dng khng qu cao, nhng thc t, tng trng vn trn 20%; nm 2007 tng trng tn dng ti 51,39%; nm 2009 l 37,7%; nm 2010 l 29,8%... Vic cho vay t cng vi chnh sch cho vay lng lo li nhiu h ly, trong o, c n xu.
5.

S tng nhanh ca tn dng cho DNNN trong vi nm qua, trong khi nhng doanh nghip ny hot ng khng hiu qu v cha c c ch kim sot hu hiu, tr thnh ni tch t n xu. Vinashin l mt v d in hnh. Nhiu ngn hng c thnh lp bi cc tp on kinh t hay mt nhm li ch, vi mc ch l cung cp vn cho ni b tp on , nhm li ch . V th, cht lng cc khon cho vay, cng nh hn mc cho vay, t c coi l tiu ch quan trng. S pht trin qu nng ca TTCK v BS trong vi nm qua ko theo s gia tng d n tn dng vo cc lnh vc ny. Theo NHNN, cc NHTM c 12% d n, tng ng vi hn 12 t USD... nm trong lnh vc BS v chng khon. S tt dc ca TTCK, din bin phc tp ca th trng BS, nh hng khng nh n cht lng tn dng. Mt nguyn nhn na cn phi k n, l thc trng kinh t v chnh sch tht cht tn dng. Lm pht tng cao, nhng iu chnh v t gi, s tng gi ca nhiu nguyn nhin vt liu khin doanh nghip gp nhiu kh khn. Chnh sch tht cht tin t khin li sut huy ng v cho vay u tng cao, lm tng thm nhng kh khn cho doanh nghip. Li sut cao cng hng ng tin vo cc lnh vc c ri ro cao. iu ng ni l, cch thc phn loi n ca cc ngn hng hu nh cha phn nh thc cht cc khon n khi ch da vo nh lng m khng da vo nhng yu t

nh tnh nh tnh hnh ti chnh, kt qu sn xut kinh doanh ca doanh nghip. Ch c phn n n hn khng tr mi c ngn hng xp vo n xu. Ngoi ra, li dng vic n gia hn khng c tnh vo n xu, mt s ngn hng dng n gim t l n xu. Khng t ngn hng cng hn ch phn loi n xung nhm III n nhm V trnh trch lp d phng ri ro tn dng, gim nh hng n li nhun.

III. Gii php: Thc t gii php v ang c cc NHTM thc hin. 1. Gii php cho nhng vn nng bng: X l n xu Bin php x l n xu c s dng ph bin nht l x l ti sn m bo (bn, pht mi), nhm thu hi vn vay. Tuy nhin, vic x l ti sn m bo khng n gin v cn nhiu thi gian, c bit l vi mt s d n bt ng sn cn nm trn giy hoc/v b nh gi cao. Bn n cho cc t chc c chc nng mua - bn n chuyn nghip l phng n x l n xu nhanh nht. Nhng th trng mua bn n Vit Nam mi ch bt u hnh thnh v cn kh nhiu bt cp, khin hot ng mua bn, x l cc khon n ca t chc tn dng ni ring, ca cc DN ni chung cha t hiu qu. Hin nay, mi ch c Cng ty Mua bn n v ti sn tn ng ca DN (DATC) ca B Ti chnh ang thc hin nghip v ny. DATC x l cc khon n mua thng qua nhiu bin php khc nhau, ty thc t c th ti DN khch n v nh gi ca DATC, nh bn ti sn m bo n, khai thc cho thu ti sn, s dng ti sn m bo gp vn vi DN khc; thu n c chit khu hoc bn n cho t chc kinh doanh n khc, x l ti chnh c cu li n v hot ng kinh doanh ca DN Chuyn n xu thnh vn gp ti DN c th c coi l bin php kh quan, nhng phi c thc hin chc chn, cn c vo nng lc ca NH v kh nng phc hi ca DN, trnh kh nng bin n xu t "thit n" thnh "thit kp" i vi NH. Theo thng l quc t, khi DN khng c kh nng tr n NH, NH s ng vai tr chnh trong qu trnh c cu li n, ln phng n v trin khai phng n phc hi sn xut kinh doanh, bm thm vn, gim st ngun thu bn hng. Sau khi tr thnh c ng, NH s thc hin cc gii php ti cu trc DN nh xo mt phn n v li, hon tr n, thay i thi gian tr n, h tr v th trng, qun tr, h tr v ti chnh nh cho vay, bo lnh nhm phc hi t DN kinh doanh thua l, mt kh nng thanh ton thnh DN hot ng kinh doanh c li. y l hot ng kh mi ti Vit Nam v cng ch c DATC thc hin thnh cng hot ng ny. Cc DN c DATC ti cu trc thnh cng n nay u hot ng kinh doanh c li, tr ht n ngn sch, n bo him x hi, tr gn ht n cho DATC.

X l n xu thng qua mua - bn n hoc mua - bn n gn vi ti cu trc DN khch n l hot ng kinh doanh ri ro, nhng thc t cho thy c th xy dng cc tiu ch kim sot, qun tr cc ri ro ny. iu quan trng l hiu qu kinh t phi c t ln hng u, mi phng n kinh doanh mua - bn n v ti cu trc DN phi c nghin cu k m bo t c hiu qu cao nht. Gii quyt vn thanh khon Gii quyt vn thanh khon ca h thng NH khng phi l bi ton n gin v phi tp trung vo cng c nim tin ca ngi dn vi VND. Hin nay, cc NH nh nhn chung l gp nhiu kh khn hn so vi cc NH ln, nht l khi li sut th trng lin NH tng cao. Nu chm tr trong gii bi ton thanh khon ca h thng NHTM th s tr gi ca nn kinh t l rt t. C th thy, gii php trn li sut t pha NHNN d l v tin gi hay cho vay hoc c 2, u l nhng bin php hnh chnh, phi th trng, khng th gii quyt c tn gc vn , ko theo nhiu tn km v chi ph hnh chnh khc thanh tra, kim tra, gim st v mt lot nhng h ly ng lo ngi. T bn thn mi NHTM a ra nhng hnh thc tng huy ng vn t dn chng nh tng qu, khuyn mi, ct gim chi ph ( tit kim chi tiu, c cu li nhn s, hoc st nhp phng giao dch, chi nhnh..), nhng nhng bin php ch mang tnh gii quyt tnh th, v cn bn vn ny vn cn rt kh khn. Ti cu truc h thng ngn hng Li sut bin ng, nn kinh t bt n dn n cc doanh nghip lm n km hiu qu, gy ra rt nhiu kh khn trong h thng ngn hng. H qu l t l n xu ngy cng tng cao. Nhiu ngn hng bc l s yu km v vn iu l thp nn kh nng m bo ti sn thp t l n xu gia tng, tnh thanh khon thp, trnh qun tr cn yu, ngun nhn lc cha kh nng p ng yu cu.... Trc tnh hnh , h thng ngn hng ng trc mt qu trnh ti cu trc ngn hng trong thi gian qua. y c th l gii php lu di v c tnh cn bn cho cc vn n xu v thanh khon ca ngn hng. n c trnh t thng 2, ngay sau khi Hi ngh Trung ng 3 c ngh quyt v vn ti c cu tng th nn kinh t. Sau khi trnh xin kin B Chnh tr, n c Th tng thng qua ngay u thng 3, trong nu r th mnh cng nh cc tn ti m h thng ngn hng cn khc phc, phn nhm ngn hng da trn nng lc ti chnh, mc tiu v phng chm ti c cu. n ny dnh ring mt phn quan trng cho nhm ngn hng thng mi nh nc, vi mc tiu m bo vai tr ch o trong h thng ngn hng. Trn thc t, c 3 ngn hng hp nht cui nm ngoi, v mt s n v t nguyn xin hp nht, sp nhp vi nhau, mi y l ngn hng Habubank c sp nhp vi SHB. Sp ti c thng tin Western Bank s c hp nht vi cng ty ti

chnh du kh (PVFC). Theo ni dung n cc ngn hng cn ti cu trc c phn thnh 2 nhm, nhm cn x l trong ngn hn v trong trung - di hn. Nhm cn x l trong ngn hn cng c phn thnh 2, mt l phi ti cu trc do ti chnh yu km v hai l cc ngn hng mun t nguyn hp nht, sp nhp nng cao nng lc ti chnh v quy m hot ng. Vi nhm yu km cn x l , Thng c Nguyn Vn Bnh cho bit c 9 ngn hng. Ngn hng Nh nc hon tt thanh tra ton din c 9 ngn hng, mi kim ton c lp vo cuc, to tin cho nhng bc x l tip theo. Mt s ngn hng v t chc tn dng sn sng tham gia ti cu trc h thng tn dng. H chp nhn tn tht trc mt v c k hoch vc dy t chc tn dng thu li nhun trong tng lai. Nhiu nh u t nc ngoi cng ng k vi Ngn hng Nh nc tham gia vo qu trnh sp xp li h thng ngn hng trong nc. Tuy nhin, Ngn hng Nh nc c ch trng u tin ni lc, khi no cc i tc ni khng th tham gia mi mi gi nc ngoi. 2. Cc gii php lu di: Th nht, v nng lc cnh tranh: Mt h thng NH khng th pht trin bn vng, nng lc cnh tranh cao trong bi cnh nng lc cnh tranh ca nn kinh t thp. Bng 5: So snh lnh vc NH VN vi cc nc trong khu vc VN Malaysia Indonesia Philippines Tng ti sn (t USD) 127,66 386,25 213,98 119,52 Tng d n tn dng (t USD) 73,10 ROE (%) ROA (%) NPLs (%) 9,7 1,0 3,5 208,85 18,5 1,5 2,2 119,42 21,94* 2,08* 3,8 61,59 6,91 0,77 4,51

Ngun: Chin lc tng th pht trin ngnh dch v VN n nm 2020 v tm nhn n nm 2025. Xt trong ni b ngnh NH, s c mt ca cc NH nc ngoi lm tng sc p cnh tranh trong lnh vc NH. Cc NH nc ngoi khng ch cnh tranh vi cc NH trong nc trong vic cung cp cc dch v NH hin i, m cn cnh tranh ngay c v cc sn phm truyn thng nh tn dng, thanh ton, nhn tin gi v.v.. Mc d cc NH VN c li th so snh v mng li, v khch hng truyn thng nh vai tr lch s nhng km hn so v nng lc cnh tranh vi cc NH nc ngoi v mc hin i ha cng ngh NH, v ngun nhn lc, v trnh qun tr hot ng v vn qun l ri ro. Theo mt s cng trnh nghin cu, mt t chc tn dng c kh nng cnh tranh cn c cc c im sau: (i) Nng lc sng to; (ii) Nng lc phn b v ti phn

b danh mc ti sn v n; (iii) nng lc ci thin nng sut v qun l ngun lc; (iv) kh nng thanh ton, vn v thanh khon; v (v) Ch s hu mnh. iu c ngha l, nng cao nng lc cnh tranh, vic tng vn l rt cn nhng cha m cn phi to nng lc v ng lc cnh tranh. Th hai, v cht lng dch v NH: Cc dch v m cc NH VN ang cung cp hin nay, d c a dng ho nhng vn n iu, ch yu vn l cc sn phm truyn thng. Cc dch v NH hin i cha pht trin hoc pht trin nhng ng b. Rt nhiu dch v pht trin cha xng vi tim nng, c bit l cc dch v bn l, dch v dnh cho khch hng thng lu, dch v qun l ti sn, t vn v h tr ti chnh, trung gian tin t, trao i cng c ti chnh, cung cp thng tin ti chnh v dch v chuyn i. Hot ng NH u t v knh phn phi in t tng trng nhanh chng nhng tnh tin tch v hiu qu kinh t cha cao. Cc hot ng tin t, li sut, cng c t gi, cng c pht sinh ngoi hi, u t vn trong giai on u. Th trng dch v NH vn pht trin di mc tim nng, cc m hnh cnh tranh cn n gin. Mc p ng nhu cu x hi i vi dch v NH cha cao do nhng hn ch v s lng, cht lng v kh nng tip cn. Cnh tranh bng cht lng dch v, cng ngh v thng hiu cha ph bin, nn d dn ti s bt n ca th trng dch v, do d to ra s cnh tranh v gi (li sut) li ko khch hng ca nhau. Nu dch v NH khng c ci tin mnh m, pht trin dch v cha theo nh hng nhu cu ca khch hng, th h thng NH trong nc s kh duy tr th phn ca mnh, nht l khi s phn bit gia NHTM trong nc v nc ngoi cn bn c xa b vo nm 2011. Li th v truyn thng v mng li s kh gip cc NH trong nc pht trin cc dch v mi v cc dch v phi tn dng - nhng dch v cn cng ngh v k nng khai thc ca cc cn b NH. Bo co ca HSBC VN cho thy: doanh thu t thanh ton quc t chim 1/3 tng doanh thu ca NH. Cch y 3 nm khch hng l cc cng ty VN ch chim 3%, th nay ln ti 50% trn tng s khch hng ca HSBC, d on n nm 2012, khch hng l cc doanh nghip VN tng ln 70%. Th ba, v nng lc qun tr v cng ngh: n nay cng tc qun tr ri ro i vi mi NH tuy c ch trng, nhng cha thc s tr thnh cng c hu hiu phc v qun tr iu hnh. Tnh trng vay mn vi li sut ln xung tht thng trn th trng tin t lin NH trong thi gian qua suy cho cng u bt ngun t vic cc NH cha qun tr tt ti sn v thanh khon. Do s yu km t qun tr ti sn N, ti sn C v s thiu ht ca cc cng c qun l hu hiu, trong khi mt s NHTM li mun s dng trit phn vn ny cho cc hot ng kinh doanh sinh li, nn xy ra thiu thanh khon cc b ti mt s NH.

Qun tr hot ng ca NH ni chung v qun tr ri ro ni ring, cn da trn mt s nguyn tc ca kinh t th trng, nhng khi vn hnh phi theo thc t ca nn kinh t VN. Xy dng vn ho qun tr ri ro, to mi trng thun li cho vic p dng cc nguyn tc v thng l qun tr ri ro. Nng cao cht lng cng tc kim sot ni b, pht hin nhng tim n ri ro, c bin php ngn chn kp thi. Nhng cng khng nn qu nhn mnh n kim tra, kim sot ni b d lm mt tnh sng to trong cng vic. Xy dng h thng khuyn khch hu hiu, bng vic xy dng mi quan h gia ngi lao ng vi ngi s dng lao ng, trn c s c ch thu nhp khen thng v x pht ni b khuyn khch ngi lao ng nng ng, sng to, lm vic vi nng sut v cht lng cao. Theo kinh nghim ca cc NH nc ngoi, yu t cng ngh c th gip gim 76% chi ph hot ng ca NH, nhng c c nn tng cng ngh hin i, i hi phi u t ln, y l vic rt kh i vi cc NHTM VN. Do vn t, nng lc ti chnh cn hn ch, nn mt s NH khng d thc hin. Nh vy, qun tr hot ng cng nh qun tr cng ngh NH ang l mt thch thc ln trc sc p hi nhp ca h thng NH VN. Mt s NH CP qui m vn nh, mi ra i cha c iu kin khng nh c uy tn v thng hiu vi khch hng, cha c iu kin pht trin dch v phi tn dng, ch tp trung vo hot ng tn dng, pht trin mnh cho vay tiu dng, cho vay chng khon v bt ng sn vi li sut tha thun, nn tc ng khng nh n s pht trin ca th trng ny. Th t, xy dng h thng thu thp d liu m bo cc thng tin cung cp l tin cy. Trong hot ng NH, khng phi mi thng tin u c th cng khai cng b, nhng cng minh bch thng tin, m bo tnh cp nht, chun xc, s cng cng c c nim tin ca ng o dn chng. Thc t do thiu thng tin, hoc thng tin khng y , c ch tin n tn ti, lm o ln th trng. V vy, cn qui nh c ch cung cp thng tin y , minh bch, chnh xc, kp thi vi h thng d liu y , cp nht, iu ny khng ch phc v cho cng tc phn tch v d bo, m cn phc v cho vic iu chnh c ch chnh sch st vi yu cu thc tin. Ch khi c c h thng thng tin tt, minh bch, nim tin s tng ln. Th nm, pht trin ngun nhn lc cht lng cao vi cng ngh hp l y l yu t then cht nng cao kh nng cnh tranh cho ngnh NH. Thc t VN hin nay, s thiu ht ngun nhn lc cht lng cao qun l v s dng cng ngh NH ang din ra hu ht cc NH. Do i i vi u t cng ngh phi bng mi bin php (to mi trng cho ngui lao ng t hc tp, t chc o to chuyn su v nng cao, c c ch thng, pht tha ng trong cng vic )

nng cao cht lng ngun nhn lc, gio dc o c ngh nghip. y l vic lm cp thit, nu NH mun hng n vic pht trin n nh v bn vng.