Ch :

M hnh phn quyn v tp trung ra quyt nh tn dng M hnh phn quyn ra quyt nh tn dng ca BIDV

Nhm 7: Lp sng th 6, ca 2, D9 L Th Thanh Tm Nguyn Lan Phng L Thi Ngc Oanh Nguyn Th Hng Nhung Nguyn Th Nguyt inh Huy Cng

A. L thuyt I. Quy trnh tn dng: 1.Khi nim: 2. ngha ca qui trnh: 3.Mt quy trnh tn dng cn bn: II. Quyt nh tn dng: 1. C s ra quyt nh tn dng 2. Quyn phn quyt tn dng ( u nhc im ca tp trung v phn quyn) B. M hnh phn quyn ra quyt nh ca BIDV I.Gii thiu v BIDV II. Qui trnh tn dng ti BIDV 1. Cc bc thc hin 2. Cc cp thm quyn quyt nh cp tn dng 3. Phn loi ra quyt nh tn dng III. M hnh phn cp phn quyn ti BIDV 1. C ch phn quyn trong hot ng tn dng ca BIDV 2. Cc bc thc hin 3. Kh khn khi BIDV p dng m hnh phn quyn: 4. Bin php m BIDV p dng tng tnh hiu qu ca m hnh III. Kt qu hot ng ca BIDV v nh hng hot ng trong tng lai C.Tng kt

A-L thuyt:
I- Quy trnh tn dng: 1- Khi nim: Quy trnh tn dng l bng tng hp m t cng vic ca ngn hng t khi tip nhn h s vay vn ca mt khch hng cho n khi quyt nh cho vay, gii ngn, thu n v thanh l hp ng tn dng. 2- ngha ca quy trnh tn dng Vic xc lp mt quy trnh tn dng v khng ngng hon thin n c bit quan trng i vi mt ngn hng thng mi. V mt hiu qu, mt quy trnh tn dng hp l s gip cho ngn hng nng cao cht lng tn dng v gim thiu ri ro tn dng. V mt qun l, quy trnh tn dng c tc dng: * Lm c s cho vic phn nh quyn, trch nhim cho cc b phn trong hot ng tn dng. * Lm c s thit lp cc h s, th tc vay vn. 3- Mt quy trnh tn dng cn bn Bc 1: Lp h s vay vn Bc ny do cn b tn dng thc hin ngay sau khi tip xc khch hng. Nhn chung mt b h s vay vn cn phi thu thp cc thng tin nh: * nng lc php l, nng lc hnh vi dn s ca khch hng * kh nng s dng vn vay * kh nng hon tr n vay (vn vay + li) Bc 2: Phn tch tn dng Phn tch tn dng l xc nh kh nng hin ti v tng li ca khch hng trong vic s dng vn vay + hon tr n vay. Mc tiu:

* Tm kim nhng tnh hung c th xy ra dn n ri ro cho ngn hng, d on kh nng khc phc nhng ri ro , d kin nhng bin php gim thiu ri ro v hn ch tn tht cho ngn hng. * Phn tch tnh chn tht ca nhng thng tin thu thp c t pha khch hng trong bc 1, t nhn xt thi , thin ch ca khch hng lm c s cho vic ra quyt nh cho vay. Bc 3: Ra quyt nh tn dng Trong khu ny, ngn hng s ra quyt nh ng hoc t chi cho vay i vi mt h s vay vn ca khch hng. Khi ra quyt nh, thng mc 2 sai lm c bn: * ng cho vay vi mt khch hng khng tt * T chi cho vay vi mt khch hng tt. C 2 sai lm u nh hng n hot ng kinh doanh tn dng, thm ch sai lm th 2 cn nh hng n uy tn ca ngn hng. Bc 4: Gii ngn bc ny, ngn hng s tin hnh pht tin cho khch hng theo hn mc tn dng k kt trong hp ng tn dng. Nguyn tc gii ngn: phi gn lin s vn ng tin t vi s vn ng hng ha hoc dch v c lin quan, nhm kim tra mc ch s dng vn vay ca khch hng v m bo kh nng thu n. Nhng ng thi cng phi to s thun li, trnh gy phin h cho cng vic sn xut kinh doanh ca khch hng. Bc 5: Gim st tn dng Nhn vin tn dng thng xuyn kim tra vic s dng vn vay thc t ca khch hng, hin trng ti sn m bo, tnh hnh ti chnh ca khch hng,... m bo kh nng thu n. Bc 6: Thanh l hp ng tn dng

II- Quyt nh tn dng: 1- C s ra quyt nh tn dng: - Cc thng tin c chuyn giao t giai on trc chuyn sang. - Thng tin cp nht t th trng , cc c quan c lin quan. - Chnh sch tn dng ca ngn hng, nhng quy nh hot ng tn dng ca nh nc. - Ngun cho vay ca ngn hng khi ra quyt nh. - Kt qu thm nh bn m tn dng. 2.-Quyn phn quyt tn dng: a. M hnh tp trung ra quyt nh tn dng: - Khi nim: l vic tp trung quyn ra quyt nh cho mt ngi ( nh gim c ) hoc mt nhm ngi ( hi ng qun tr ) - u im: + d iu hnh vn + d iu chnh c cu theo mc tiu nh sn - Nhc im: + ngn hng s gp kh khn nu c mt khi lng ln khch hng xin cp tn dng cng mt lc. + vic ra quyt nh tn dng tp trung vo mt ngi hay mt nhm ngi c th dn n tiu cc. + khng phn nh c r rng trch nhim ca c nhn tham gia thm nh, to tm l li cp trn ca nhn vin. + ch thch hp vi cc ngn hng nh, khch hng khng qu nhiu + i ng nhn s c trnh thp, thiu kinh nghim. b. M hnh phn quyn ra quyt nh tn dng: - Khi nim: l m hnh m tng loi nhn vin c quy nh cc mc phn quyt tn dng. - Mc phn quyt l mc tn dng ti a m mt nhn vin tn dng c quyn quyt nh cho vay Vit Nam cch ny ph hp vi Lut cc

t chc tn dng v nguyn tc phn nh trch nhim cc khu mc phn quyt ph thuc vo: a. Kinh nghim ca nhn vin b. Thi hn cp tn dng c. Loi cho vay: chit khu, cho vay, bo lnh, c m bo/ khng c m bo. d. ng tin cp (ni t hay ngoi t). *c im: - Nh qun tr phi xc nh r trnh v kinh nghim ca cc nhn vin tham gia vo giai on ny. T quy nh s tin ti a m h c quyn ra quyt nh tn dng. Mc phn quyt tng ln theo trnh v kinh nghim ca nhn vin. - Nhng khon tn dng ln thng c mt Hi ng tn dng xem xt v quyt nh. Hi ng tn dng gm nhng ngi c nng lc v kinh nghim trong lnh vc tn dng ca ngn hng ( nh nhn vin lu nm, Kim sot trng, Trng phng tn dng, Ban gim c...) - Bn cnh , vic phn quyn i hi phi qui nh nhng trng hp vt mc phn quyt, hoc kt qu quyt nh tn dng tri ngc vi nhn xt ca khu thm nh. Trong nhng trng hp nh vy, c th quy nh cp trn xem xt li. *u im: - Pht huy tnh c lp v t chu trch nhim ca cc nhn vin, gim sc p ln nh qun tr, gim thi gian lu gi h s, to c s kim sot v nng cao cht lng tn dng.

- Tit kim thi gian. *Nhc im: Khng m bo tnh chnh xc v khch quan. V vy nhiu ngn hng qui nh trong nhng trng hp vt mc hoc c mu thun trong kt qu ra quyt nh tn dng th phi a ra Hi ng tn dng phn xt. V d, khon vay thuc nhn vin phn xt s c chuyn cho Hi ng tn dng cp chi nhnh, khon nhu cu vay vt quyn phn xt ca Gim c chi nhnh, s do Hi ng tn dng khu vc phn quyt.

B- M hnh phn quyn ra quyt nh tn dng ca BIDV:

I- Gii thiu v ngn hng: Ngn hng c th hiu n gin l mt trung gian ti chnh c chc nng nhn tin gi ca c dn, t chc ti chnh, t chc tn dng v cho cc thnh phn kinh t vay lm vn kinh doanh, vn hot ng, tuy l mt lnh vc y tim nng nhng trong n cng n cha rt nhiu ri ro, c bit l trong cc hot ng tn dng. BIDV tn y l Ngn hng u t v pht trin Vit Nam, l ngn hng thng mi ng th nh Vit Nam tnh theo tng khi lng ti sn.

L mt trong nhng ngn hng thng mi hng u Vit Nam, BIDV hiu rt r v tr, vai tr v sc nh hng ca mnh trong nn kinh t, trong h thng ngn hng quc gia. Chnh v vy, t phng chm ti hnh ng, hot ng lun phi m bo cho BIDV kh nng thanh khon v c tnh tin phong trong vic ng dng cc nghip v hin i ca ngnh ngn hng th gii. Mt trong nhng ng gp cho s thnh cng l lun nhn nhn rt r tm quan trng ca ri ro tn dng, l loi ri ro quan trng nht trong cc loi hnh ri ro ti chnh, bi thu nhp t hot ng tn dng chim ti 60% tng s thu nhp ca BIDV. hot ng ny lun pht trin, ngn hng khng ngng ci thin cc chnh sch v th tc qun l ri ro, tin hnh nhng thay i cn thit trong ton b c cu t chc, c cu thanh tra v b my kim sot sao cho cng tc qun l ri ro tn dng ngy mt tt hn. Cng tc qun l ri ro tn dng v ra quyt nh tn dng ca BIDV c thc hin v qun l theo nguyn tc phn quyn, phn cp cho tng hot ng, tng c nhn ph trch v th trch nhim v thm quyn trong qun l kinh doanh lun c pht huy, xc nh r. BIDV thng xuyn cung cp thng tin v th trng, thng tin ca ngnh v ca n v mt cch ng b, ton din, kp thi cho mi cp, mi cn b, mi b phn kinh doanh; thng xuyn c s iu chnh mt cch ng b t chin lc kinh doanh cho ti cng tc nhn s sao cho ph hp vi tng ngi, tng b phn, tng giai on.

II- Quy trnh tn dng ti BIDV: 1- Cc bc thc hin: Bc 1: Tip nhn v hng dn khch hng v h s vay vn: 1. H s php l 2. H s khon vay 3. H s bo m tin vay Bc 2: Thm nh cc iu kin tn dng: 1. nh gi chung v khch hng a. Nng lc php l b. M hnh t chc, b tr lao ng c. Qun tr iu hnh ca doanh nghip d. Ngnh ngh kinh doanh e. Cc ri ro ch yu. 2. Tnh hnh ti chnh ca khch hng: a. nh gi v s chnh xc, trung thc ca bo co ti chnh b. Phn tch, ng gi cc ch tiu kinh t ti chnh c. Phn tch cc tn ti nguyn nhn. 3. Phng n sn xut kinh doanh, kh nng vay tr. 4. Bo m tin vay. 5. Xc nh phng thc v nhu cu vay. 6. Xem xt kh nng ngun vn ca chi nhnh. 7. Xem xt iu kin thanh ton. Bc 3: Xt duyt cho vay, k hp ng tn dng: 1. Cn b tn dng: sau khi nghin cu, thm nh cc iu kin vay vn lp t trnh cho vay km h s vay vn trnh trng phng tn dng. 2. Trng phng tn dng: trn c s t trnh ca CBTD km h s vay vn, xem xt, kim tra, thm nh li ghi kin v trnh lnh o. 3. Lnh o: Xem xt li h s TPTD trnh quyt nh: - Duyt ng cho vay. - Duyt cho vay c iu kin.

- Khng ng . - a ra Hi ng tn dng t vn trc khi quyt nh i vi trng hp khon vay ln hoc phc tp theo quy nh ca chi nhnh. - Trnh hi s chnh i vi trng hp vt thm quyn ca chi nhnh. Ni dung duyt cho vay ca lnh o phi xc nh r: s tin cho vay, li sut cho vay, thi hn cho vay, cc iu kin khc ( nu c ) 4. Hon chnh cc th tc khc theo qui nh. 5. K hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay. 6. Lm th tc giao, nhn giy t v ti sn bo m tin vay. Bc 4: Gii ngn, theo di, gim st vic s dng vn vay. 1. Gii ngn. 2. Theo di, kim tra khon vay. Bc 5: Thu n, li ph v x l pht sinh 1. Theo di vic thc hin hp ng tn dng ca khch hng. 2. X l cc pht sinh trong qu trnh cho vay. 3. X l tranh chp hp ng tn dng. Bc 6: Thanh l hp ng tn dng : 1. Tt ton khon vay 2. Gii ta cc h ng bo m ti sn 3. Thanh l hp ng tn dng. 2- Cc cp thm quyn quyt nh cp tn dng: -Gim c, Ph gim c chi nhnh. -Ph gim c quan h khch hng. -Gim c, ph gim c phng giao dch - Hi ng tn dng c s. - Ph gim c Ban qun l ri ro tn dng. - Gim c Ban qun l ri ro tn dng. - Ph tng gim c qun l ri ro. - Hi ng tn dng Trung ng.

3- Phn loi ra quyt nh tn dng: * Phn loi theo tng nhm khch hng: - Khch hng nhm 3: thng l khch hng c nhn l nhm khch hng c tnh hnh ti chnh v ktqu hot ng kinh doanh ca khch hng bnh thng. - Khch hng nhm 2: l nhm khch hng c tnh hnh ti chnh v ktqu hot ng kinh doanh tt, sn phm c tnh cnh tranh cao. Nhng thng tin phiti chnh lin quan khc tt, m bo cho pht trin n nh. V c tn nhim trongquan h vi ngn hng. - Khch hng nhm 1: l nhm khch hng c tnh hnh ti chnh lnhmnh, kt qu hot ng kinh doanh rt kh quan, c kh nng m rng v phtt r i n . Do a n h n g h i p c v t h v n g m n h t r o n g m t n g n h k i n h t n n h , b n vng. Doanh nghip c c quyn kinh doanh mt hoc mt s sn phm. Ccsn phm ca doanh nghip c tnh cnh tranh cao. ng thi nhng thng tin phiti chnh lin quan khc rt tt, c trin vng pht trin n nh, bn vng, lu di.y l nhm khch hng ng tin cy nht, rt c tn nhim trong quan h vi ngn hng. * Phn loi theo ti sn m bo: - Bo m 100% bng s TK, giy t c gi do BIDV pht hnh, phong ta SDTG
.

- Trit khu GTCG do BIDV pht hnh - m bo 100% bng Ti sn * Phn loi theo thi hn vay: - Nh hn hoc bng 24 thng. - Nh hn hoc bng 30 thng. - Nh hn hoc bng 60 thng. - Nh hn hoc bng 84 thng. VD: Mc phn quyn phn quyt Chi Nhnh Hon Kim ca BIDV
GII HN TN DNG CP THM QUYN KHCH HNG KHCH HNG KHCH HNG

NHM 1 Hi ng tn dng Trung ng Thm quyn ca PTG QLRR (thi hn <=120 thng) Gim c Ban qun l ri ro tn dng (thi hn <= 96 thng) Ph gim c Ban qun l ri ro tn dng (thi hn <= 96 thng) >200 t (D n u t TDH >150 t) <=200 t (D n u t TDH <=150 t) <=140 t (D n u t TDH <=75 t) <=90 t (D n u t TDH <=50 t)

NHM 2 >100 t (D n u t TDH >70 t) <=100 t (D n u t TDH <=70 t) <=70 t (D n u t TDH =<45 t) <=45 t (D n u t TDH =<30 t)

NHM 3 >40 t

<=40 t

<=30 t

<=20 t

MC THM QUYN PHN QUYT CA CN HON KIM THEO CV 3215/CV-QLRRTD3 NGY 07/05/2010 I - Nhng khon vay qua TRR 1. CN Hon Kim 2. Hi ng tn dng c s (100% chi nhnh) 3. Gim c Chi nhnh (70% CN) 4. PG QLRR (50% CN) II - Nhng khon khng thng qua TRR 1. CN Hon Kim 2. Gim c CN Hon Kim (100% CN) 3. PG QHKH (70% G) 3.1 i vi vay cn b m bo bng lng 4. Gim c PGD 4.1. Bo m 100% bng s TK, giy t c gi do BIDV pht hnh, phong ta SDTG 2 t v <=30 thng 2 t v <=30 thng 1.2 t v <=30 thng 4 t v <= 60 thng KHCH HNG NHM 1 85 t(TDH 40 t) 85 t (40 t) v <= 84 thng) 59.5 t (28 t) v <= 60 thng 42.5 (20) v <=60 thng KHCH HNG NHM 1 12 t 12 t <= 60 thng 8.4 t v <= 60 thng KHCH HNG NHM 2 45 t(TDH 20 t) 45 t (20 t) v <= 84 thng) 31.5 t (14 t) v <= 60 thng 22.5 (10) v <=60 thng KHCH HNG NHM 2 5 t 5 t <= 60 thng 3.5 t v <= 60 thng 7 t (7 t) v <= 60 thng 5 (5) v <=60 thng KHCH HNG NHM 3 4 t 4 t v <= 60 thng 2.8 t v <= 60 thng (m bo 100% Ti sn) KHCH HNG NHM 3 10 t(TDH 10 t)

10 t (10 t) v <= 84 thng)

4.2. Trit khu GTCG do BIDV pht hnh 4.3. m bo 100% bng Ti sn 5. Ph gim c PGD 5.1. Bo m 100% bng s TK, giy t c gi do BIDV pht hnh, phong ta SDTG 5.2. Trit khu GTCG do BIDV pht hnh 5.3. m bo 100% bng Ti sn

2 t v <=30 thng 0.5 t v <=36 thng

2 t v <=30 thng 0.5 t v <=36 thng

2 t v <=30 thng 0.5 t v <=36 thng

1 t v <=24 thng 1 t v <=24 thng 0.25 t v <=24 thng

1 t v <=24 thng 1 t v <=24 thng 0.25 t v <=24 thng

0.6 t v <=24 thng 1 t v <=24 thng 0.25 t v <=24 thng

Tt c nhng khon vt qu mc thm quyn phn quyt tn dng ca PGD u phi thng qua PG QHKH v Phng QLRR, tuy nhin tr trng hp khch hng nhm 3 c gii hn tn dng di 4 t. Cc khch hng l Doanh Nghip cha c xp hng tn dng ni b ca BIDV hoc c thi gian quan h tn dng nh hn 1 nm, khch hng mi QHTD th vic ph duyt tn dng bt buc phi qua TRR

III- M hnh phn cp phn quyn ti BIDV: 1-C ch phn quyn trong hot ng tn dng ca BIDV: BIDV ang p dng m hnh phn cp , phn quyn trong vic ra quyt nh tn dng. Chuyn i t m hnh tp trung sang phn quyn vi nhng i mi c bn v c cu t chc b my nh sau: - Hon thin b my qun tr ri ro tn dng t Hi s chnh n cc chi nhnh vi s phn cp r rng v mc phn quyt, chc nng nhim v ca tng b phn, ng thi xy dng cc chnh sch qun l ri ro tn dng, chnh sch phn b tn dng, chnh sch khch hng, xy dng danh mc u t - Chuyn i m hnh qun l theo chiu ngang sang m hnh theo chiu dc. Theo m hnh ny, cc nghip v kinh doanh chnh, trong c hot ng cp tn dng, c qun l tp trung ti Hi s chnh, cc chi nhnh ch yu lm chc nng bn hng. - Phn tch b phn tn dng thnh cc b phn chuyn mn khc nhau nh quan h khch hng (tp trung ch yu vo hot ng tip th, tip xc khch hng, khi to tn dng), b phn qun l ri ro tn dng (thc hin thm nh tn dng c lp v ra cc kin v cp tn dng cng nh gim st qu trnh thc hin cc quyt nh tn dng ca b phn quan h khch

hng), b phn tc nghip (thc hin lu tr h s, nhp h thng my tnh v qun l khon vay). 2- Cc bc ca m hnh phn quyn Bc 1: Tip th khch hng v lp xut tn dng Trong bc ny ch yu l nhim v ca phng quan h khch hng v phng qun l ri ro tn dng. Ti y cc cn b ngn hng s tip th v tip nhn cc nhu cu v tn dng t khch hng Sau khi tip nhn h s ca cc khch hng, cn b ngn hng i chiu vi chnh sch tn dng ca ngan hng BIDV ri sau quyt nh c chp nhn b h s hay khng. Nu chp nhn cn b ngn hng tin hnh thu thp, phn tch khch hng trn nhiu tiu ch khc nhau ri vit bo co trnh ban lnh o. Lc ny ty thuc vo tng trng hp i tng vay vn m h so s c chuyn sang cho b phn qun l ri ro hoc chuyn sang bc 4. Bc 2: Thm nh ri ro ti hi s chnh. Bc ny do ban quan h khch hng doanh nghip v ban thm nh qun l ri ro thc hin. Ban quan h khch hng doanh nghip s chuyn bo co xut tn dng v h s hoc bo co xut tn dng vt gii hn d n cho vay, s d bo lnh i vi 1 khch hng chi nhnh cho ban thm nh ri ro. Ban ny s lp bo co thm nh ri ro trnh lnh o phng kim sot, phng ny sau khi xem xt tip tc trnh lnh o phng qun l ri ro tn dng d ph duyt tip Bc 3: Ph duyt cp tn dng: Phng quan h khch hng gi bo co xut tn dng ti ph gim c QHKH hoc ban qun l ri ro , ti y bo co s c ph duyt trc khi chuyn sang bc 4

Bc 4: Cc th tc thc hin sau ph duyt:

Thng bo cho Khch hng

Ti xut B phn Quan h khch hng cp tn dng T chi

Thm nh li hoc thm nh b sung

Tho thun vi khch hng v Quyt nh ph duyt/cc iu kin b sung

- son tho cc hp ng -trnh k kt cc h ng -thc hin cc th tc lin quan ti TSDB

Cp c thm quyn ph duyt tn dng

kin ph duyt ca cp c thm quyn

B phn Qun tr tn dng

Nhp thng tin vo h thng Lu gi h s theo quy nh

-R sot ni dung cc hp ng ph hp vi quyt nh ph duyt - Kim tra tnh y ca H s

Bc 5:Giai ngn v pht hnh th bo lnh:

B phn quan h khch hng nhn h s gii ngn v pht hnh bo lnh t khch hng, kim tra mc ch v iu kin lp xut gii ngn v th bo lnh trnh trng phng . -Nu khng iu kin tr li cho khch hng v tr li cho h. -Nu iu kin: Kim tra chng t lm cn c gii ngn Kim tra ni dung cc chng t gii ngn, bo lnh ca ngn hng Lp t trnh gii ngn ti cp c thm quyn ph duyt ng thi nhp thng tin SIBS v lu giy t theo quy nh B phn dch v khch hng s lm cng vic thanh ton, hch ton k ton v tr li h s, chng t cho khch hng.

Bc 6: Gim st v kim sot

B phn Quan h Khch Hng

B phn Qun L ri ro

B phn Qun tr tn dng

Cn b QHKH Thc hin: - Kim tra, nh gi khon vay. - Thc hin phn loi n. - Theo di, r sot pht hin ri ro. - Lp bo co phn tch ri ro/N xu - xut cc bin php phng nga x l n xu - H tr pht hin ri ro v xut cc bin php phng nga v x l n xu. - Gim st phn loi n v trch lp DPRR

- Thng bo n n hn. - Thng bo trng thi cc khon n qu hn. - Tnh ton trch lp DPRR - Yu cu kim tra, r sot nh gi khon vay/khch hng vay.

Trnh lnh o phng kim sot Bo co thng k Cp c thm quyn ph duyt Gim st thc hin cc bin php phng nga v x l n xu

Thc hin cc bin php phng nga v x l n xu

Cn b QHKH s kim tra nh gi khon vay, phn loi n, theo di,gim st v pht hin ri ro ri sau s lp bo co phn tch ri ro, n xu v cc bin php phng nga n xu trnh ban lnh o phng kim sot cc

cp c thm quyn ph duyt. B phn qun l ri ro cng cng phng QHKH thc hin cng vic.

Bc 7: iu chnh tn dng( thc hin quy trnh ti bc 1,2) Bc 8: Thu n, li, ph

B phn quan h khch hng thc hin n c khch hng tr n ng hn,lp giy ngh thu n, thu trc hn, iu chnh tn dng,trnh ban lnh o. Nhng giy t ny tip tc ddk chuyn xung phng qun l tn dng kim tra li s n gc , li phi thu ng thi thc hin bt ton thu n. Lp ch th thu n trong trng hp khch hng c kh nng tr n ng hn v i chiu s d. Xong vic phng s chuyn kt qu t b phn khch hng thc hin bt ton thu n gc, li, ph v cc bt ton ngoi bng c lin quan Sau khi hon thnh cng vic chng t, h s c chuyn li cho khch hng.

Bc 9: X l thu hi n qu hn:
B phn quan h khch hng: -n c khch hng tr n -R sot, phn tch nguyn nhn, xut bin php x l -Trnh ban lnh o, cc cp c thm quyn ph duyt thu hi n qu hn B phn qun l ri ro : - Phi hp r sot, phn tch nguyn nhn, xut bin php x l - Gim st, x l trong qu trnh thu hi n qu hn B phn qun tr tn dng: - Thng bo tnh trng NQH - Phi hp iu tra thu hi n gc,li thu c - Lu tr h s B phn dch v khch hng: -Thc hin bt ton thu n gc, li, ph - bt ton ngoi bng

Bc 10: Thanh l hp ng:

B phn Quan h Khch Hng

- u mi giao tr ti sn m bo. - Xo ng k giao dch m bo. - Son tho thanh l hp ng (nu c) - R sot n gc, li, ph thu Khch hng

B phn Qun tr tn dng

- Phi hp r sot n gc, li, ph thu - Cp nht cc thng tin vo h thng SIBS lin quan n thanh l hp ng. - Lu tr h s

B phn dch v khch hng

- Phi hp r sot n gc, li, ph thu

3- Kh khn khi BIDV p dng m hnh phn quyn : Kh khn ln nht xut pht t yu t con ngi bi s thay i m hnh t chc nh hng n quyn hn ca cc cn b c lin quan n qu trnh cp tn dng. Tht kh khn khi phi thay i, phi tip nhn ci mi, c bit khi m s thay i nh hng n quyn lc m trc y ngi ta c c. Gi y, mt quyt nh tn dng khng ph thuc vo mt c nhn m l s ng thun ca cc lnh o cc b phn chc nng c vai tr c lp trong qu trnh tc nghip. y l mt lc cn khng nh trong qu trnh trin khai m hnh ny trn thc t. Kh khn th hai c th k n l mi trng thng tin, trong tnh minh bch, chnh xc, r rng ca cc thng tin v tin cy ca cc c quan cung cp ti Vit Nam cn rt nhiu hn ch. Mc d Trung tm thng tin tn dng (CIC) ca Ngn hng Nh nc ngy cng pht trin mnh m v ng vai tr quan trng trong cung cp thng tin v khch hng, thc hin phn tch, xp loi tn dng doanh nghip, cung cp cc thng tin cnh bo, gp phn quan trng cho s pht trin ca ngnh ngn hng Vit Nam v mc tiu an ton, hiu qu nhng nhng i hi v thng tin ca cc ngn hng vn cha c p ng mt cch ng tin cy, nhanh chng v kp thi. Cc thng tin v bo co ti chnh ca doanh nghip cha b bt buc phi qua kim ton nn chnh xc ca cc bo co cha cao. Vic tm kim thng tin cc k kh khn v tnh trng thng tin bt cn xng vn l mt tn ti cha th khc phc c trn th trng ti chnh Vit Nam. Quy trnh cp tn dng mi li yu cu tch bch chc nng bn hng v chc nng thm nh tn dng, do , cn b thm nh khng tip xc khch hng ( m bo tnh khch quan) nn phi c y cc thng tin c th a ra cc quyt nh tn dng ng n v hp l. Khi trin khai m hnh mi, s phn tch b phn quan h khch hng, qun l ri ro tn dng v qun l n to nn nhng khi chc nng c lp nhng li cha m bo mi dy lin kt cht ch, i khi cn xut hin t him, cn tr nhau trong tc nghip. Trch nhim ca cc b phn tham gia vo hot ng tn dng cha tht r rng, c bit l trch nhim php l trong iu kin tnh trng hnh s ha cc quan h kinh t vn ang tn ti kh ph bin, dn n s e ngi trong cc quyt nh cp tn dng v lm nh hng n khng ch hot ng ca bn thn ngn hng m cn n c nn kinh t bi kh nng tip cn cc ngun vn tn dng ca cng chng s tr nn kh khn hn v mt nhiu thi gian hn. S h tr ca h thng thng tin tn dng cng nh kh nng tip cn khch hng v cung cp thng tin cn thit ca b phn quan h khch hng cha p ng c cc yu

cu chnh xc v gim thiu tnh trng thng tin bt cn xng, do , nhng lo ngi ca b phn qun l ri ro tn dng trong cc quyt nh ri ro gia tng. 4- Cc bin php m BIDV p dng nng cao hiu qu ca m hnh: i vi i ng cn b tn dng, ngn hng thng xuyn trang b nghip v h c kh nng hiu bit y thng tin v khch hng vay vn nh thng tin h s php l, thng tin tnh hnh ti chnh, tnh trng n nn, ti sn m bo y l mt yu t rt quan trng trong quy trnh qun l tn dng ca hot ng tn dng, i hi cn b tn dng ca ngn hng phi nm mt cch y , chnh xc tin ti xem xt quyt nh cho vay v to thun li cho cng tc gim st sau khi vay.

Nhm nng cao hn na cng tc tn dng gp phn n nh v mi mt cho ton h thng, BIDV nng cp h thng thng tin minh bch, chnh xc v coi trng phm cht ngh nghip ca i ng cn b tn dng. Ngn hng thng xuyn ch trng nng cao trnh , cht lng ngun nhn lc, cht lng cn b lm cng tc qun l ri ro v ra quyt nh tn dng; vic b nhim cc chc danh lin quan ti cng tc cho vay phi thc s khch quan, ng quy trnh, m bo nng lc cng tc v phm cht ca ngh. Hng thng, hng qu, ngn hng thng xuyn t chc cc bui ni chuyn chuyn , cc bui tp hun nghip v to iu kin cho cc cn b trao i kinh nghim, tho lun v cch gii quyt nhng vng mc pht sinh t thc t. Thng xuyn thu cc chuyn gia nc ngoi t vn, o to, chuyn giao cng ngh mi trong qun l ti chnh ni chung v qun l ri ro tn dng ni ring cho cn b v nhn vin ca ngn hng. BIDV c bit coi trng khu hon thin cc chnh sch tn dng, a hot ng ny i ng hng, t mc tiu an ton, mc tiu hiu qu nhm tin dn ti nhng thng l quc t trong lnh vc ny. Bn cnh , ngn hng cn xy dng v hon thin quy trnh gim st, tip tc hon thin h thng xp hng tn dng ni b, tng cng cc hot ng kim tra ni b. Hot ng kim tra ni b c thc hin nh k, phi hp vi kim tra t xut, c tin hnh mt cch thng sut trn ton h thng sm pht hin cc sai st, sm cnh bo cc du hiu vi phm trnh cc h lu nghim trng xy ra. Cng tc kt hp bo him vi tn dng, phn tn ri ro v cng tc pht trin nghip v phi sinh cng l nhng hot ng

gp phn nng cao hiu qu qun l ri ro tn dng, c BIDV nghim tc thc hin theo tng chun mc nghip v. Vi mc tiu hng ti tr thnh mt ngn hng hin i, BIDV thnh lp cc Hi ng qun l ti sn N - C, thnh lp Ban qun l ri ro tn dng, Ban qun l ri ro th trng, thnh lp cng ty qun l n, khai thc ti sn v thc hin qun l mt s khon vay kh i gip ngn hng nng cao hiu qu hot ng, hn ch ri ro.

III- Kt qu hot ng ca BIDV v nh hng hot ng trong tng lai: Trong bi cnh th gii c nhiu din bin phc tp, chin tranh, thin tai, dch bnh, khng hong ti chnh thng xuyn xy ra, gy nh hng khng nh ti nn kinh t Vit Nam. Khi lm pht tng cao, kiu hi gim st, Ngn hng Nh nc lun c hng tht cht tn dng dn ti nhiu doanh nghip khng c ngun tin kh nng thanh ton, thiu vn kinh doanh, nguy c ph sn lun thng trc, ngn hng khng thu hi c n, n qu hn, n xu tng cao. Trc thc t , i mi qun l ri ro tn dng ch thc l nhim v v cng quan trng trong cng tc qun tr v iu hnh ca cc ngn hng thng mi, bc i ca BIDV trong nhng nm qua mang li li ch khng nh trong vic gim n xu, n kh i v ngy cng nng cao tng thu, nng cao v tr ca hot ng tn dng. Nhng thnh tch m BIDV gt hi c chc chn gp phn gim bt cc ri ro v ti chnh v tng kh nng thanh khon ca c h thng ngn hng quc gia, gip h thng m bo vn cung cp cho mi hot ng ca nn kinh t, a Vit Nam ngy mt pht trin vng chc trn con ng cng nghip ho, hin i ho v hi nhp quc t.

Cng vi s tng ln v quy m vn ch s hu qua cc nm t 7551 t ng ( nm 2006 ) ln 24.220 t ng ( nm 2010) th vic cp tn dng ca BIDV cng tng ln. C cu thu nhp ca BIDV ch yu l thu li vay.C cu thu nhp thun t li vay chim 77.4% theo chun mc VAS (nm 2010)

Bn cnh li nhun trc thu tng t 1112 t ( nm 2006) ln 4626 t (nm 2010 ) Chnh l nh vo vic ra quyt nh cp tn dng hiu qu ,

gim thiu c cc ri ro trong vic thu hi cc khon n.

* nh hng ca BIDV trong tng lai: Trong nm 2011, huy ng vn cui k ca ngn hng BIDV t 286.000 t ng, tng 20.000 t ng so vi nm 2010; d n tn dng tng trng di 20%, t trn 274.000 t ng. Ti ngn hng BIDV nm qua c s dch chuyn r nt trong c cu huy ng v tn dng. C th, huy ng vn t dn ca ca BIDV nm 2011 tng ti 28% so vi nm 2010, gp 1,8 ln so vi nm 2009, a t trng huy ng vn dn c trn tng vn huy ng t 37% nm 2010 ln ti 49%. Tn dng bn l cng t mc tng trng cao, tng ti 28% so vi nm 2010 vi d n hn 38.000 t ng. Mi y, lnh o BIDV cng nu quan im rng, chnh sch tn dng hin nay v thi gian ti s tp trung cho hng bn l, gim bt cc khon cho vay ln i vi cc doanh nghip ln. Hng ny ng ngha vi s m rng hn c hi tip cn vn cho cc khch hng nh l

C-Tng kt:
Mc d c nhiu tr ngi trong xy dng m hnh quyt nh v qun l ri ro tn dng nhng khng th ph nhn c nhng u im ca m hnh mi ny mang li trong qun tr ri ro bi thc hin s tch bch gia b phn tip th v b phn thm nh gip cho cc quyt nh cho vay mang tnh khch quan hn, cng nh nh s chuyn mn ha su hn theo chc nng m vic thc hin phn tch v phn bin tn dng su sc v chnh xc hn, gip nhn dng cc ri ro tim nng v c cc bin php phng nga

thch hp Thm vo , chnh s gim st ca b phn qun l ri ro i vi quan h khch hng trong qu trnh thc hin cc quyt nh cp tn dng to nn c ch kim tra v gim st lin tc, song song trong qu trnh cho vay, pht hin v gim thiu c nhng ri ro sau khi cho vay m c ch kim tra ni b ca cc ngn hng hin nay vn cn nhiu hn ch.