LI M U

Vn l yu t u vo c bn v rt quan trng i vi bt k mt doanh nghip no tin hnh v duy tr tt hot ng sn xut kinh doanh. i vi mt Ngn hng thng mi (NHTM) vic kinh doanh da trn vic huy ng tin gi t khch hng ri cho vay v lm cc dch v khc th ngun vn cng tr nn quan trng. Do vn mt trong nhng tiu ch nh gi quy m hot ng ca ngn hng. Trong giai on hin nay, a s ngun vn ca cc NHTM thng l ngn hn. Nhiu ngn hng chu vay li sut cao m bo thanh khon v p ng cho nhu cu tng trng ti sn nh th dn n kinh doanh khng hiu qu v pht trin khng bn vng, t ngn hng ng trc nguy c ri ro li sut, ri ro thanh khon v thm ch cn dn n mt n nh trong ton b h thng ti chnh nh nhiu quc gia tng tri qua. Do vy lm th no huy ng c ngun vn n nh tp trung vo vn trung v di hn l vn t ra rt cn thit i vi cc NHTM ni chung v NH Si Gn Thng Tn CN Thanh Tr ni ring. L mt chi nhnh ngn hng thng mi c phn Si Gn Thng Tn (Sacombank), Chi nhnh Thanh Tr l mt chi nhnh tr, i vo hot ng c hn mt nm bt u t thng tm nm 2007. Vn nng cao hiu qu huy ng vn ti NHTM C phn Si Gn Thng Tn chi nhnh Thanh Tr m rng quy m hot ng v nng cao th hng ca chi nhnh nhng cng l thch thc m chi nhnh phi i mt trc nhng bin ng ca th trng kinh t giai on nm 2008 cng nh s canh tranh ca cc ngn hng khc ang ng trn a bn. Xut pht t vn cp bch ti : Nng cao hiu qu huy ng vn ti NHTM CP Si Gn Thng Tn Chi nhnh Thanh Tr c la chn v trin khai nghin cu ngoi li ni u v phn kt lun gm 3 chng:

Chng I: L Lun chung v huy ng vn ca NHTM Chng II: Thc Trng huy ng vn ca NHTM Si Gn Thng Tn CN Thanh Tr Chng III: Gii php nng cao hiu qu huy ng vn ca chi nhnh Thanh Tr n ht nm 2008 v nhng nm tip theo.

CHNG I : L LUN CHUNG V HUY NG VN CA NHTM 1.1. Tng quan v NHTM 1.1.1. Khi nim H thng NHTM c ra i c coi l kt qu ca qu trnh lu di hnh thnh v pht trin ca kinh t hng ho, ca quan h hng ho tin t. nhiu nc tuy khi nim v NHTM c nhng c im khc nhau nhng u cho rng NHTM l mt doanh nghip chuyn kinh doanh tin t, l t chc trung gian ti chnh, l ni dn vn t ni tha n ni thiu vn. Vit Nam, Php lnh Ngn hng, HTX Tn dng v Cng ty ti chnh nm 1990 c nh ngha: Ngn hng thng mi l t chc kinh doanh tin t,

m hot ng ch yu l thng xuyn nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin cc nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton. Lut cc t chc tn dng Lut s 02/1997/HQ10 iu 20 c vit : NHTM l t chc tn dng c thc hin ton b hot ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. Trong hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi n dung thng xuyn l nhn tin gi s dng tin ny cp tn dng v lm cc dch v thanh ton. Ngn hng thng mi kinh doanh trn c s iu kin kinh t v quy nh ca php lut. Ngn hng thng mi l t chc trung gian ti chnh cung ng vn cho nhng ni thiu vn. Vn ca NHTM c c ngoi vn php nh m ngn hng cn c thnh lp, NHTM huy ng tin nhn ri, tin gi ca dn c, t chc vi mt mc li sut nht nh. S tin thu c ny ngn hng s cho cc bn thiu vn vay phi c cam kt hon tr sau mt thi gian s tin gc v li. Ngn hng cn dng s vn huy ng c lm cc dch v thanh ton, chuyn tin v cc dch v khc. Li thu c t cc khon cho vay, lm cc dch v lin quan n tin v khon u t vo chng khon to ra ngun thu nhp ca ngn hng. Vi mc tiu tng cng hot ng kinh doanh, nng cao uy tn ca ngn hng ti a ho li nhun ngn hng lun mun khai thc nhng ngun vn ch phi tr vi chi ph thp m rng cho vay, u t, cung ng dch v, 1.1.2. c im ca NHTM. NHTM c nhng c im sau y: Mt l: NHTM l mt doanh nghip kinh doanh kim li cho nn hot ng ca n nhm mc tiu ch yu l theo ui li nhun. Nhng hot ng kinh doanh ca NHTM l mt loi hnh kinh doanh c th vi cht liu kinh doanh ch yu l quyn s dng cc khon tin, sn phm ca NHTM c c tnh phi vt cht v hot ng ca n gn lin vi qu trnh vn ng v lu thng tin t. Hai l: Hot ng NHTM l hnh thc kinh doanh c ri ro cao hn so vi cc hnh thc kinh doanh khc v thng c nh hng su sc lin quan 3

n ngnh khc v c nn kinh t. Do , trnh nhng ri ro ng tic xy ra, nhm kim sot v lm gim nh nhng tn hi do ngn hng v n gy ra, chnh ph cc quc gia t ra nhng o lut ring nhm bo m cho hot ng ca ngn hng c vn hnh an ton v hiu qu. Ba l: NHTM l mt trung gian ti chnh in hnh. iu ny c th hin r trn hai phng din: - NHTM l trung gia nhng ngi c vn v ngi cn vn. - NHTM l trung gian gia ngn hng trung ng ( NHTW ) vi cng chng v nn kinh t. Trc ht, NHTM l trung gian gia ngi c vn nhn ri v ngi cn vn to iu kin cho cung cu v ngun vn c gp nhau. Tht vy trong nn kinh t lun tn ti nhng ngi c khon tin tm thi nhn ri cha dng n hay dnh cho nhng nhu cu chi tin sau ny. Nhng ng thi cng c nhng ngi c nhu cu v vn cho hot ng sn xut kinh doanh hay cho nhu cu no hin ti. Tuy nhin, ngi c vn v ngi cn vn khng phi lc no cng d dng gp c nhau v c nhu cu v li ch ph hp vi nhau. Cho nn, gii quyt c mu thun ny cn phi c ngi th ba ng ra lm trung gian tho mn c nhu cu ca c hai pha. V vi vic thng qua cu ni NHTM, nhng ngun vn c thi hn, s lng khc nhau chuyn thnh nhng ngun vn ph hp vi nhu cu ca ngi cn vn m khng cn n vic ng c tin nhn ri v ngi c nhu cu v vn phi trc tip gp nhau. V vy, NHTM ng vai tr trung gian gia ngi c ngun vn nhn ri v ngi c nhu cu v vn. Bn cnh , NHTM khng ch l trung gian gia ngi c vn nhn ri vi ngi cn vn m cn l trung gian gia NHTW vi cng chng v nn kinh t. NHTW l ngn hng ca cc ngn hng, l c quan t chc iu hnh chnh sch tin t (CSTT) quc gia, bng cc cng c ca mnh nh: t l d tr bt buc (DTBB), li sut tc ng n hot ng ca NHTM v NHTM chuyn tip cc tc ng ca CSTT n nn kinh t. Ngc li, hot ng ca cc NHTM cng phn hi li cho NHTW nhng thng tin ca nn kinh t lm c s cho NHTW ra v ch o CSTT nhm thc tng trng kinh t, to vic lm v kim sot lm pht, phc v cho vic thc hin cc mc tiu kinh t. 1.2.3. Vai tr ca NHTM.

Trong giai on khi u ca qu trnh CNH HH nc ta, Vit Nam l mt quc gia ang pht trin, nn kinh t cn ngho nn lc hu. Cc n v kinh t cn c vn i mi trng thit b, o to nhn lc ci tin cht lng hng ho v dch v, y mnh hot ng kinh doanh v sn xutiu phi i hi mt lng vn ln p ng nhu cu u t pht trin, kh nng ti tr cho cc d n c quy m ln v thi gian u t di. t ti mc tiu tr thnh mt nc cng nghip vo nm 2020, vic tng cng tm kim ngun vn t cc ngun khc nhau phc v cho s nghip CNH- HH l mt tt yu. Vt Nam ngun vn trong nc c th khai thc qua cc knh c bn sau: - Vn ngn sch cp. - Vn huy ng qua th trng ti chnh trc tip (th trng chng khon). - Vn huy ng qua cc trung gian ti chnh (t chc tn dng, bo him, cng ty ti chnh). Trong iu kin nc ta hin nay, ngun thu ngn sch cn hn ch nn khng th hon ton trng ch vo vn ngn sch. i vi th trng ti chnh trc tip, do th chng khon nc ta mi hnh thnh, hng ho cn khan him, hiu qu hot ng cha cao, cha p ng y nhu cu v vn cho u t cho nn kinh t. V vy trong thi gian ti vic huy ng vn phc v vho s pht trin ca nn kinh t ch yu c thc hin qua cc trung gian ti chnh, m c bit l cc NHTM. V vy hot ng ngn hng l yu t quan trng thc y s pht trin ca nn kinh t. Ta c th k n mt s vai tr quan trng ca ngn hng thng mi nh sau: Th nht: NHTM vi hot ng huy ng vn v cho vay gii quyt s thiu vn tm thi ca nn kinh t, gip cc doanh ngip c iu kin sn sut kinh doanh. NHTM ng mt vai tr to ln trong vic thu ht, huy ng, tch t v tp trung cc ngun ti chnh nhn ri trong nn kinh t gp phn quan trng ti tr cho nhu cu v vn trong qu trnh sn xut kinh doanh. Ngn hng c kh nng chuyn ho cc khon tin gi nh l v c cc thi hn ngn thnh khon tn dng ln c thi hn di hn, ti tr kp thi cho nhu cu u t pht trin kinh t x hi.

Th hai: Hot ng ca cc NHTM gp phn tng cng hiu qu kinh doanh ca cc doanh nghip qua gp phn thc y s pht trin ca nn kinh t. Vi chc nng chc nng trung gian thanh ton, HHTM rt ngn tc lu thng hng ho tin t trong nn kinh t. Vi h thng thanh ton khng dng tin mt ca ngn hng lm gim c thi gin v chi ph thanh ton nng cao hiu qu sn xut kinh doanh gp phn thc y s pht trin ca nn kinh t Bn cnh , hot ng tn dng ca ngn hng l s vn dng trn c s hon tr v c li tc. Qua li sut tn dng ngn hng thc cc doanh nghip phi tng cng cng tc hoch ton, nng cao hiu qu s dng vn, gim chi ph tng kh nng sinh li c th hon tr li vay v hon vn cho ngn hng m vn thu c li nhun. Ngoi ra, cng tc thm nh ch cho vay hoc u t vi nhng d n c hiu qu ca ngn hng buc cc doanh nghip phi tm kim phng n sn xut ti u, b tr sn xut hp l, hiu qu c c hi vay vn ngn hng v y l iu kin cc doanh nghip s dng vn vay mt cch ti u. Th ba: NHTM bng hot ng ca mnh s dng vic phn b vn gia cc vng, qua to iu kin cho vic pht trin kinh t ng u gia cc vng khc nhau trong mt quc gia. Trong iu kin Vit Nam, do s khc nhau v iu kin a l, t nhin v con ngi m c s chnh lch v s pht trin kinh t- x hi gia cc tnh, thnh ph; gia min xui v min ngc; gia khu vc nng thn v thnh th. Nh hot ng ca mnh v thng qua mng li cc chi nhnh, NHTM s ng ra iu ho vn, thu ht nhng ngun vn nhn ri trong nn kinh t ri u t v cho vay nhng ni thiu vn, t gp phn rt ngn s chnh lch v pht trin kinh t gia cc vng Th t: Ngn hng hoat ng c hiu qu gp phn thc hin cc mc tiu ca chnh sch tin t quc gia nh: n nh gi c, kim ch lm pht, to cng n vic lm v tng trng kinh t. Vic hoch nh cc chnh sch tin t thuc v NHT nhng thc hin c tt cc chnh sch tin t th cn phi thng qua h thng cc NHTM v cc nh ch ti chnh trung gian khc. Cc NHTM ng vai tr l

cc trung gian ti chnh trong nn kinh t.V vy, hot ng ca chng c nh hng to ln ti cc chnh sch kinh t cng nh hot ng ca nn kinh t. Th nm: NHTM l chic cu ni gia cc nc, to mi trng quyt nh pht trin ngoi thng, cng nghip cc ngnh lin quan. ph hp vi xu th ton cu ho nn kinh t th gii, hot ng ca NHTM cn c m rng, nhm thc y cho vic m rng hot ng kinh t trong nc, to iu kin ho nhp nn kinh t trong nc vi nn kinh t trong khu vc v nn kinh t ton cu. Vi hot ng rng khp ca mnh, cc NHTM c kh nng huy ng vn t cc c nhn v t chc nc ngoi gp phn bo m ngun vn cho s nghip cng nghip ho - hin a ho t nc.ng thi gip cc doanh nghip xm nhp th trng trng quc t mt cch thun li hn, hiu qu hn v c kh nng cao nh hot ng thanh ton quc t, bo lnh, ti tr xut nhp khu. 1.2.4. Cc chc nng ca NHTM. NHTM l mt loi hnh t chc c vai tr quan trng i vi nn kinh t ni chung v i vi cng ng a phng ni ring. NHTM cung cp cc dch v ti chnh a dng nht- c bit l tn dng, tit kim v dch v thanh tonv thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t. S a dng trong cc dch v v chc nng cu ngn hng dn n chng ta c gi l cc Bch ho ti chnh. Ta c th thy nhng chc nng c bn ca ngn hng a nng hin nay.

Chc nng trung gian ti chnh y l chc nng quan trng, phn nh r nt nht bn cht ca NHTM l t chc chuyn ngh kinh doanh tin t. Cc NHTM, b phn ch yu ca trung gian ti chnh, l knh dn vn quan trng t nhng thc th c vn nhn ri n cc thc th c nhu cu vn. Vi chc nng trung gian ti chnh, NHTM c kh nng chuyn i mc ri ro, chuyn i k hn, gim chi ph giao dch, cung cp thng tin dch v. Chuyn i mc ri ro: NHTM c kh nng gim thiu ri ro thng qua phng php a dng ho danh mc u t. Ngn hng huy ng vn t nhiu ngun khc nhau, sau s dng vn ny cho danh mc u t a dng ca mnh. Nh cc ngn hng gim thiu ri ro.

Chuyn i k hn: Thng qua vic a dng ho danh mc u t, ngn hng khng nhng chuyn i c ri ro m cn s l c cc k o hn ca ti sn v ngun vn. iu ny c ngha ngn hng c th s dng mt phn vn ngm ngn hn ti ch cho danh mc ti sn c k hn di hn m vn m bo kh nng thanh ton. Gim chi ph giao dch: Quan h tn dng gia ngui c nhu cu cho vay v ngi c nhu cu vay gp nhau go rt nhiu kh khn nh: khng c thng tin v nhau, kh gp c nhau, cc nhu cu khng ph hp nhau, dn n chi ph giao dch ln. Tnh hnh ny tt yu sinh ra trung gian ti chnh vi kh nng thu ht mi khon tin nhn ri ca ngi tit kim v p ng nhu cu a dng ca ngi i vay. Nh chuyn mn ho v quy m hot ng ln, cc trung gian ti chnh ny c th gim c chi ph giao dch, mc ri ro xung thp nht, gp phn y mnh tc tng trng kinh t ni chung.

Chc nng trung gian thanh ton. Mt trong nhng chc nng khng km phn quan trng ca NHTM l lm tng nhanh tc lun chuyn ca vn bng cch t chc thc hin mt c ch thanh ton chnh xc, nhanh chng v tit kim Khi thc hin chc nng lm trung gian thanh ton NHTM cung cp cho khch hng ca mnh nhiu phng tin thanh ton trong v ngoi nc phong ph nh: U nhim chi, u nhim thu, sc, th tn dung nh cc phng tin thanh ton n m nhu cu tin mt cho chi tr ngy cng gim, tit kim c thi gian, chi ph cho x hi. Ngn hng thc hin chc nng ny v hot ng qun l, thanh ton trn ti khon s an ton,thun tin hn nhiu so vi thanh ton bng tin mt. thc hin tt chc nng ny ngn hng phi to ra mt c ch thanh ton hp l, thun tin, nhanh chng v m bo an ton ti sn cho ngn hng. Chc nng to tin. Chc nng ny c thc hin v thng qua cc hot ng tn dng v u t ca NHTM trong mi quan h vi khi d tr bt buc ca Ngn hng Nh nc. Khi NHTM cp vn tn dng cho khch hanh A, lp tc s tin ny c th tr thnh tin gi ca khch hng B (m ti mt ngn hng bt k) NHTM li dng vn ny cho vay cc i tng khc. Nh vy t mt ng vn k thc ban u, h thng NHTM c th to ra mt s vn tn dng ln hn rt nhiu ln ra bi s tn dng.y chnh l kh nng to tin ca NHTM.
8

kim sot kh nng ny, lut php cho php Ngn hng Nh nc c quyn buc NHTM phi k gi ti Ngn hng Nh nc mt phn ca tng s tin h nhn c t nn kinh t-gi l khon d tr bt buc (DTBB). Nh vy, khi mt khi lng tin gi tng ln, kh nng cho vay ca ton b h thng NHTM s tng ln rt nhiu ln. Ngc li, khi bt i mt lng tin gi, kh nng cho vay ca ton b h thng NHTMs gim i rt nhiu ln. C th: Kh nng m rng tin gi ca Ngn hng S gi huy ng ban u H s nhn m rng tin t

H s nhn m rng tin t =

1 T l d tr bt buc

Chc nng to tin ca h thng NHTM lin quan cht ch vi chnh sch tin t ca Ngn hng Nh nc. Thng qua h thng NHTM, Ngn hng Nh nc c th tng hoc gim lng tin tng ng. Ngoi cc chc nng trn NHTM cn c cc chc nng khc nh: chc nng u thc, chc nng bo him, chc nng mi gii 1.2.5. Cc nghip v ch yu ca mt NHTM. Nhn chung cc nghip v ch yu ca mt NHTM c chia lm 3 loi nghip v chnh: nghip v huy ng vn, s dng vn v nghip v trung gian. Nghip v huy ng vn ca NHTM c thc hin qua hnh vi m ti khon thc hin thanh ton cho khch hng, hoc huy ng cc loi tin gi c k hn, khng k hn ca cc t chc kinh t, dn c , pht hnh k phiu, tri phiu, i vay cc Ngn hng t chc tn dng khc, i vay Ngn hng Trung ng y l ngun gc cc NHTM pht tn dng vo nn kinh t, cn phn vn t c ca NHTM ch yu l phc v cho vic xy dng c s vt cht k thut mua sm my mc thit b Nh vy c th ni ngn hng kinh doanh bng ngun vn huy ng l ch yu, tu theo lut php ca mi nc m cc NHTM c huy ng mt t l cao hay thp vn huy ng kinh doanh. Thng thng vn huy ng ca NHTM c th gp 20 ln vn t c ca NHTM tr ln, hay ni cch khc i vn t c ca NHTM c quy nh thng thng bng hay ln hn 5% vn huy ng m NHTM c php huy ng.

Khi huy ng c vn trong tay, c th to ra li nhun, NHTM phi tin hnh kinh doanh di cc hnh thcdng vn huy ng, m ch yu l cp tn dng, cc NHTM c th s dng ngun vn kinh doanh d cc dng u t khc nh: kinh doanh ngoi t, kinh doanh chng khon, u t vn trc tip vo cc doanh nghip di dng gp vn, thnh lp cng ty Nghip v s dng vn c hiu qu, gp phn m rng quan h tn dng vi cc thnh phn kinh t, thu ht c nhiu khch hng n quan h giao dch vi ngn hng, to iu kin thun li m rng nghip v huy ng vn. Bn cnh NHTM cng c th to ra doanh thu cho mnh bng vic thc hin cc dch v c php nh thanh ton, chuyn tin h, t vn khch hng, qun l h ti sn cho khch hng trn c s ngn hng thu ph dch v. Ngy nay do nhu cu pht trin ca nn kinh t, i hi hot ng dch v trang thit b, c s vt cht p dng cng ngh tin tinvo hot ng ngn hng, thc hin tt khu thanh ton khng dng tin mt nh u nhim chi, u nhim thu, thanh ton sc, thanh ton b tr, thc hin chuyn tin nhanh qua mng my vi tnh, thc hin thanh ton qua th tn dng. Thc hin tt khu dch v gp phn tng thu nhp cho ngn hng. Hin nay xu hng ngun thu v dch v ngy cang tng v chim t l ln v tng thu trong kinh doanh ca ngn hng. ng thi gp phn lm tng chu chuyn ng vn, tit kim vn trong qu trnh thanh ton, lm gim khi lng lu thng tin mt, tit kim c chi ph in n, kim m tin Ngn hng thc hin tt khu dch v, thanh ton s thu ht c ngy cng nhiu khch hng n giao dch vi Ngn hng. T to iu kin cho cng tc huy ng vn v cho vay ca ngn hng. Tm li: cc hot ng ca NHTM c mi quan h mt thit hu c, lm tin , iu kin cho nhau. V vy, cc NHTM phi thc hin tt ng b tt c cc hot ng. 1.2. Vn v s cn thit phi huy ng vn. 1.2.1. Cc khi nim. NHTM l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton.

10

Theo nh ngha trn vai tr chnh ca NHTM l mt t chc trung gian ti chnh vi chc nng huy ng nhng khon tin tit kim, nhn ri trong dn c v cho vay i vi nn kinh t nhm bin chng thnh nhng khon tin u t. Ngoi chc nng trn NHTM cn c nhng chc nng: thanh ton, bo qun ti snTt c nhng chc nng trn ca NHTM u quan trng. Tuy nhin mi thi k khc nhau, hon cnh khc nhau ca nn kinh t m ngi ta ch trng n chc nng c bn ca h thng NHTM. Vi mc tiu n nh tin t, kim ch lm pht th chc nng to tin ca NHTM c lu tm hng u. Vi mc tiu huy ng vn cho u t pht trin th chc nng nhn tin gi cho vay ca NHTM c pht huy Hot ng ca NHTM lun gn lin vi cng tc huy ng vn. Vy ta hiu nh th no l vn? Trong nn kinh t tp trung quan liu bao cp, vic to ngun vn v u t vn l cng vic ca Nh nc, ngha l Nh nc ng vai tr va l ngi cp pht vn u t cho cc thh phn kinh t, va l ngi tiu th cc sn phm m cc thnh phn kinh t sn xut. Vn ca cc doanh nghip ch yu do ngn sch ca Nh nc cp hoc vay tn dng ngn hng vi li sut thp. Thc t cho thy, nhu cu vn ca cc doanh nghip l rt ln trong khi ngun vn ngn sch Nh nc cp c hn cn ngun vn nhn ri trong dn c khng thu ht c bi chnh sch huy ng vn cha hp l, th tc gi tin v rt tin cn rm r Nh vy c ch bao cp lm cho ng khng c lu thng v s dng c hiu qu, khng c ni giao dch mua bn trn th trng. Mt khc c ch huy ng vn v s dng vn trong thi k ny cha c quan tm ng mc. Khi nn kinh t chuyn sang c ch th trng vi, chnh sch pht trin nn kinh t nhiu thnh phn Nh nc khuyn khch cc thnh phn kinh t t b vn u t. iu lm cho vn tr thnh yu t quan trng hng u v l iu kin tin quyt ca mi qu trnh u t sn xut kinh doanh. Cc doanh nghip Nh nc khng th bng dng m c c vn v khng c cp vn nh trc na, cho nn buc h phi tm cch mua vn trn th trng ti chnh. Nh th ngi mua vn phi tr li cho ngi c vn trn th trng v quyn s dng vn trong thi gian nh trc. Thng qua th trng, vn c chuyn rng ri, t n mi c th th hin bn cht v vai tr ca mnh. 11

C.Mc khi qut ho phm tr vn l: T bn qua nh ngha ht sc c ng: t bn l gi tr mang li thng d. Nh vy, vn phi c biu hin di hnh thi gi tr ca ti sn tc l vn phi c i din cho mt lng gi tr thc ca ti sn nht nh. Mt khc vn khng ch biu hin thnh tin (tin giy, vng, bc, qu) v phn nh gi tr nhng ti sn hu hnh nh my mc thit b, t ai, nh ca m cn c biu hin bng gi tr ca nhng ti sn v hnh nh uy tn, trnh , pht minh, sng ch, thng tin, cng nghchnh v s biu hin di cc hnh thc phong ph v a dng m vn cn phi c khai thc, s dng c hiu qu mi em li li nhun cao. V cng qua gip ta phn bit vi tin lng d dng hn: nu c mt lng tin c in khng c pht hnh trn c s gi tr thc ca hng ho a vo u t th ch l vn gi to ch khng phi l vn u t, thc cht ch nhng ng tin pht hnh trn c s m bo bng gi tr thc ca hng ho mi c gi l vn. Nh ta bit trong qu trnh vn ng, khc vi cc loi hng ho im xut pht v im kt thc ca vn u l tin. Sau mt chu k vn ng vn c ln ln v em li hiu qu cao, th hin: Trong doanh nghip sn xut: T-H..SX..H-T T= T+t >T Trong NHTM: T=H-T Cn trong cc t chc ti chnh trung gian: T=T-T Tm li t nhng nt c th trn ta c th a ra khi nim nh sau: Vn l cc ti sn trong x hi c a vo u t nhm mang li hiu qu trong tng lai. V th trong nn kinh t th trng d hot ng trong lnh vc no th vn cng l mt yu t quan trng quyt nh hiu qu ca n. Hot ng ngn hng cng vy, mun hot ng kinh doanh c hiu qu mang li hiu qu cao th cng tc huy ng cn phi c quan tm ng mc. 1.2.2. Vai tr ngun vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM

12

Trong bt k vic doanh nghip no cng phi cn n ngun vn, vn quyt nh kh nng, quy m hot ng ca doanh nghip, cho php vic doanh nghip c th a dng ho cc hot ng kinh doanh hay khng. Vi mt ngn hng thng mi vn gip ngn hng cung ng, m rng c nhiu dch v, kinh doanh a nng thot khi nhng hnh thc kinh doanh n iu truyn thng trc kia. Hn na, ngun vn d tr ca ngn hng c di do m bo c kh nng thanh ton , gim thiu nhng ri ro. Vn cn l nhn t quyt nh thng li ca ngn hng trong vic canh tranh to lp c ch ng vng chc, uy tn trn th trng. Ngn hng c kh nng vn di do s iu chnh ph bnh qun u vo l mt li th cnh tranh. Vn ca ngn hng thng mi ch yu gm: Vn t c Vn huy ng Ngun vn khc

Vn c ngha ht sc to ln vi ngn hng thng mi v vy ngn hng thng mi mun c c ngun vn n nh duy tr hot ng th phi nng cao hn na hiu qu huy ng vn v phi ch trng hn na n ngun vn trung v di hn. 1.3. Hnh thc huy ng vn ca NHTM Ngn hng thng mi vi t cch l t chc ti chnh trung gian nhn tin nhn ri gi ri em cho vay hoc pht hnh cc chng ch n, tri phiu, k phiu, Ngn hng thng mi nhn tin gi thanh ton ca cc c nhn, t chc di hnh thc m ti khon thanh ton nhm phc v nhu cu thanh ton, chuyn tin mt cch nhanh chng, chnh xc. Vit Nam m ti khon thanh ton ti cc NHTM l mt trong cc yu cu bt buc ca mt s doanh nghip khi mun i vo hot ng kinh doanh sn xut. NHTM va l ni ct gi ti sn rt an ton v c th em ra chi tr bt c lc no ng thi s d tin gi ti ngn hng c th dng t cc cho

13

cc hp ng hay cc tho c khc. Hin nay nh nc Vit Nam ang khuyn khch mnh m cc n v c nh nc hay t nhn tr lng cho cn b, cng nhn vin qua ti khon nn vic m ti khon thanh ton ca cc c nhn ti NHTM ngy mt nhiu, dn a Vit Nam thot khi nn kinh t tin mt. 1.3.1. Huy ng vn di hnh thc tin gi tit kim Bao gm ba loa chnh: tin gi tit kim c k hn, tin gi tit kim khng k hn v cc giy chng nhn tin gi trong tin gi tit kim c k hn v khng k hn v ph thng v thng xuyn nht. Trc thp nin 70, tin gi khng k hn ca nhn dn l b phn ln nht trong ti sn ca cc NHTM xo x khong 70%. Cho n nhng nm 80 v 90 d tnh hnh kinh t khc i, vi vic ci tin h thng qun l bng mng my tnh, cc NHTM d dng vo bt c lc no chuyn i t ti khon tit c k hn sang ti khon tin gi khng k hn cho nhn dn s dng Sc mt cc twj ng. Do nhn dn c khuynh hng gi tit kim c k hn hng li sut cao hn. Khi chng ta mang tin mt hoc Sc ca mt NHTM no n gi ti mt NHTM A, nu chng ta mun rt ra chi tr bt c lc no NHTM s sp xp tin gi ny vo nhm tin gi khng k hn, tn. V khon tin gi ny khng c nh c th rt bt k lc no th nn li sut c NHTM tr thp. Tin gi tit kim c k hn l khon tin c gi vo ngn hng vi mc thi gian theo tho thun vi NHTM v khch hng. Trc thp nin 80, tin gi tit kim c k hn khng c rt ra trc thi hn. Ngn hng c th t chi yu cu rt trc hn ca khch hng hoc c cch x l mm do hn l khch hng phi bo trc mt khong thi gian nht nh v nh rt trc hn khong 30 ngy. V vy li sut cho cc khon rt trc hn ny ch tng ng vi li khng k hn. Li sut m ngn hng tr cho tin gi tit kim c k hn cao hn nhiu so vi tin gi khng k hn. Thng thng c khong 70% khch hng gi ng cam kt vi thi hn gi cho nn ngn hng c th yn tm s dng ngun vn ny cho k hoch kinh doanh ca mnh.

14

1.3.2. Huy ng vn di hnh thc tin gi thanh ton. Cc t chc kinh t, x hi, cc t chc tn dng khc, c nhn m ti khon giao dch ti NHTM. Thng qua ti khon ny, ngi s dng c th pht hnh sc hoc lnh chi tr cho ngi khc (u nhim chi). Trc y khon tin gi c th pht sc khng c hng li. huy ng c ngun vn ny ngn hng phi nng cao cht lng trong nghip v thanh ton, tin li nhanh chng, ngn hng cn phi tra li cho khon tin ny, thng l bng vi li sut tin gi tit kim khng k hn. Cc c nhn hay t chc mun m ti khon thanh ton ti NHTM ngoi nhng quy nh v mt php l cn phi mt khon s d ti thiu trong ti khon. Vi ti khon thanh ton ca cc t chc th s d phi ln hn nhiu so vi ca c nhn. 1.3.3. Huy ng vn di hnh thc i vay * Vay chit khu hay ti cp vn ca Ngn hng trung ng Vic vay vn ca Ngn hng trung ng gip gii quyt tnh trng thiu vn tm thi do s gim st vn s vn hin c so vi ti sn ca NHTM. Tuy nhin nhu cu ca khon i vay ny phi ph hp vi mc tiu ca Ngn hng trung ng. nhiu nc c c khon vay ny NHTM phi k qu bng thng phiu hoc giy t c gi khc, v d nh hi phiu chp nhn thanh ton. c im ca ngun vn ny l ngn hn cho nn NHTM phi nhanh chng tm ngun vn khc tr n ngay khi n hn. y l ngun vn quan trng khi NHTM gp kh khn trong cn i ngun vn v s dng vn, cho nn chi ph cho khon vay ny thng cao hn cc khon vay khc. * Vay cc t chc tn dng khc b p s thiu ht vn NHTM cn c th i vay cc t chc tn dng khc trn th trng lin ngn hng trong nc hay quc t. Thi hn vay c th l mt ngy ( Over night ) hay mt vi thng. Nhng chi ph cho khon vay ny rt cao nn y cng ch l ngun vn tm thi, khng th s dng v lu v di NHTM nn tm nhng ngun vn khc tr n. 1.3.4. Huy ng ngun vn bng cc hnh thc khc.

15

* Pht hnh cc giy t c gi Cc NHTM pht hnh k phiu, tri phiu vi thi hn nht nh vi mc li sut ghi trn t phiu, thng thng mc li ny cao hn vi li tit kim c k hn. Hnh thc huy ng ny c mc ch s dng r rng, s lng v thi gian pht hnh l nht nh. i vi nhiu NHTM khi chp nhn mua hai loi giy t c gi ny khch hng phi cam kt khng rt trc hn. Cn nu trng hp khch hng cn ly li s vn ny ngn hng s t vn cho khch hng th chp giy t ny vay hoc khch hng phi chp nhn mt mc li pht. Mt s ngn hng thng mi vn chi tr s tin ny cho khch hng khi cn rt trc hn nhng mc li sut c hng ch tng ng vi li khng k hn. * Nhn vn u thc u t. i vi mt NHTM ngoi vic vay ti cp vn t ngn cn c th nhn ngun vn u thc u t ca cc t chc ti chnh trong nc v quc t theo chng trnh hay d n c mc tiu c th. nhn c ngun vn ny cc ngn hng phi lp d n cho tng nhm i tng ph hp vi khon vay 1.3.5. Huy ng qua vic pht hnh cc cng c n. Cc cng c n ca ngn hng l cc giy nhn n m ngn hng bn cho cng chng. y l cch thc vay vn ca NHTM, bi v nhng ngi s hu cc cng c ny c hon tr vn vo thi gian o hn cng thm khon tin li nht nh. Nhng cng c n ca ngn hng l: - Tn phiu ngn hng: y l cng c n ngn hng dng huy ng nhng khon vn ngn hn. - K phiu, tri phiu ngn hng: L nhng cng c n ngn hng huy ng nhng khon vn trung - di hn. Nu i vi cc ti khon tin gi ph thuc nhiu vo s thch ca khch hng th vic s dng cc cng c n l mt hnh thc huy ng vn mang tnh ch ng ca ngn hng. Tuy nhin vic khch hng c chp nhn mua cc cng c n hay khng mi l diu quan trng. Ngun vn huy ng c c bng

16

vic pht hnh cc cng c n s dng cho nhng khon tn dng trong k hoch ca ngn hng. Vi li sut tn dng trong k k hoch, ngn hng xc nh mc li sut nht nh cho cc cng c n, hay a vo thi hn cc khon tn dng trong k hoch m ngn hng xc nh s dng loi cng c ngn hn hay trung - di hn. y l mt hnh thc tng i mi m so vi cc NHTM ca cc nc ang pht trin v n ph thuc vo uy tn v nng lc ti chnh ca cc ngn hng. Ti Vit Nam, Thng c NHNN ban hnh quyt nh s 89/ Q- NH9 v quyt nh s 76/ Q- NH vo ngy 18/03/1995 v vic thnh lp th trng mua bn li tn phiu cng vi quy ch t chc hot ng ca th trng ny. Tuy nhin s chp nhn ca khch hng, dn c cn thp. Th trng chng khon ra i phn no thc y c vic m rng hnh thc huy ng vn ca cc NHTM qua vic pht hnh cc cng c n. 1.4. Hiu qu huy ngn vn v cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn ca NHTM. 1.4.1. Khi nim: Hiu qu huy ng vn l g? nng cao hiu qu ca cng tc huy ng vn i hi cng tc huy ng vn phi p ng c cc yu cu c bn sau: Th nht: Ngun vn huy ng phi xut pht t nhu cu kinh doanh ca ngn hng m bo c kh nng p ng cho hot ng s dng vn ca ngn hng. Tc l vn huy ng phi c s tng trng n nh v s lng, c th tho mn cc nhu cu tn dng, thanh ton cng nh cc hot ng kinh doanh khc ca ngn hng. Th hai: Ngun vn huy ng phi m bo c cu hp l, chnh l tnh cn i theo nhu cu gia vn ngn hn v vn trung di hn gia huy ng dn c, huy ng t chc vMt c cu vn hp l phi l mt c cu vn p ng ti a nhu cu s dng v khng c tnh trng bt hp l, d tha hay thiu vn. Th ba: Ngun vn huy ng phi m bo ti thiu ho chi ph. y l yu t quan trng nht, c nh hng trc tip n li nhun ca ngn hng. Chi 17

ph ny chnh l s tin m ngn hng phi tr cho cc lng vn huy ng c, chi ph hot ng cao hay thp ph thuc vo mc li xut m ngn hng a ra, tt nhin l li xut huy ng cng cao th cng hp dn khch hng. Nhng c li xut huy ng v li xut cho vay u l cng c cnh tranh ca ngn hng v hai loi ny li c quan h ph thuc cht ch vi nhau v c khi i ngc nhau, nu ngn hng nng li xut huy ng tng cng huy ng vn th cng buc phi nng li xut cho vay m bo b p chi ph huy ng v kinh doanh c li. Nh vy, nng li xut huy ng qu cao th li n ti gim kh nng cnh tranh trong cho vay v u t. Yu cu t ra cho ngn hng l phi lm sao a ra mc li xut hp l, va m bo cnh tranh trong huy ng v cnh tranh trong cho vay ng thi m bo c li. C th thy rng, vic ti thiu ho chi ph huy ng theo tng loi hnh huy ng l rt kh do nhng c im ring ca tng loi hnh va nu trn. C s ngn hng hng ti thiu ho chi ph huy ng y l s hp l v c cu vn v s cn i gia ngun vn v s dng vn. 1.4.2. Cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn 1.4.2.1. Cc ch tiu nh lng vic nh gi v hiu qu v hot ng huy ng vn ti cc ngn hng c chnh xc v y , ngi ta thng s dng mt s ch tiu c bn sau: * Ch tiu xc nh chi ph huy ng. - Thng thng ngi ta thng s dng phng php tnh chi ph trung bnh theo nguyn gi. Phng php ny c u im l nh gi c tnh hnh ngun vn trong qu kh. Cng thc: Chi ph tr li bnh Chi ph tr li = Tng cc khon tin gi v vay qun gia quyn Chi ph t ra = Chi ph tr li Ti sn c sinh li

b p c cc khon chi phi tr li Chi ph t ra = Chi ph tr li + Cc khon CF khc Ti sn c sinh li 18

 ho vn - Ngoi ra, ngi ta cn s dng mt s phng php khc nh: Phng php tnh ph huy ng vn bin, phng php tnh ph d kin bnh qun gia quyn. * Ch tiu nh gi quy m cht lng ca hot ng huy ng vn. - T l vn huy ng vn t c: Ch tiu ny nh gi kh nng huy ng vn tnh trn mt ng vn t c T l vn huy ng Vn huy ng = x 100% Vn t c trn vn t c - T l vn huy ng trn tng d n: Ch tiu ny cho php so snh kh nng cho vay vi kh nng huy ng vn, cho bit kh nng p ng nhu cu vn, t nh gi hiu qu s dng vn ca ngn hng. T l huy ng vn Vn huy ng = x 100% Tng d n trn d n - T trng tng loi hnh huy ng: Ch tiu ny dng xc nh kt cu ngun vn huy ng ca ngn hng theo tng thi k, t pht hin nhng u v nhc im ca ngn hng trong cng tc huy ng vn. T trng tng S d tng loi tin gi = x 100% Tng ngun vn huy ng loi - Li sut duy ng bnh qun: Ch tiu ny xc nh li xut huy ng bnh qun ca ngn hng trong tng thi k nht nh. Qua , so snh kh nng hp dn khch hng ca ngn hng bng li xut ng thi cho php so snh chi ph huy ng gia cc ngn hng. Li sut u vo Chi ph li tin gi = x 100% S vn huy ng bnh qun

19

1.4.2.2. Cc ch tiu nh tnh. 1.4.2.2.1. Mc thun li v li ch ca khch hng gi tin. y l nhn t quan trng trong mi quan h gia ngn hng v khch hng. Mc d cc ngn hng ngy nay cnh tranh vi nhau ch yu cht lng sn phm v dch v nhng gi c mi ngn hng vn l mt nhn t hp dn khch hng. Ngha l ngn hng phi tr cho khch hng tho ng nu khng mun ni l tt hn cc ngn hng khc. Mt khch hng khng mum mang vn nhn ri ca mnh u t vo sn xut kinh doanh, h c th mang n ngn hng gi tin thu li tin gi. Ngn hng no em li cho khch hng mc li nhun ti a v li ch tt nht ngn hng s huy ng c vn nhn ri t khch hng. Khi nh gi cht lng cng tc huy ng vn, ngi ta thng s dng ch tiu trn xem xt, nh gi. Hin nay khi NHNN ban hnh c ch li sut tho thun, tc l giao quyn t quyt v li sut huy ng v cho vay cho cc ngn hng. Ngn hng no a ra mc li sut huy ng va c kh nng cnh tranh vi cc ngn hng bn, li va hp dn c khch hng th chng t cng tc huy ng vn ca ngn hng l rt tt. Hn na, nu ngn hng rt ngn c quy trnh huy ng vn, h c chi ph huy ng vn m bo thun li cho ngi gi tin v thi hn, loi tin, li sut huy ng, i im giao dch th khch hng s em vn nhn ri gi ti ngn hng v ngn hng cng hot ng kinh doanh c hiu qu. Mt s ngn hng khi cn thit mt khi lng vn ln p dng tin gi tit kim c thng. Hnh thc phn no hp dn c khch hng bi khch hng l ngi lun c li m hon ton khng gp ri ro no ht. Vic huy ng vn theo hnh thc ny c th c t chc theo tng t huy ng vn, gi tr ca gii thng tu thuc vo lng tin d nh trong t huy ng. Phng php ny xt k cn c li hn phng php li sut. Mc d bn cht l ging nhau. Ngn hng b gim m phn li nhun nhnh b li s lng khon giao dch tng ln nn cui cng li nhun ngn hng s tng ln. Bn cnh ngn hng c th p dng mt s bin php khc: tng qu nhn dp ngy l, tt hay nhng ngy trng i i vi khch hng c s tin gi ln v thng xuyn. Thng thng ti cc ngn hng hin nay, mi khi ngn hng c nhu cu gi thm tin mt hoc rt ra th h phi trc tip mang s tit kim ti t chc 20

tn dng ni h gi vo. Khi c s tho thun gia cc ngn hng vi nhau th khch hng c th gi tin vo v rt tin ra ti ni thun tin nht i vi h. iu ny cn c s tng cng quan h cht ch gia cc ngn hng. Mi ngn hng khng th t khp kn hot ng ca mnh m cn c s lin kt vi nhau c nh vy kh nng cung cp cho khch hng ca mnh mi pht trin v hiu qu. 1.4.2.2.2.Uy tn ngn hng v s lng vn b rt trc hn. Vi phng chm i vay cho vay ngn hng mun hot ng kinh doanh c hiu qu th ngn hng phi to c uy tn i vi khch hng. Uy tn ca ngn hng c s tc ng ti cng tc huy ng vn v s dng vn ca ngn hng. Khi ngn hng c uy tn, khch hng s tm n vi ngn hng giao dch, ngn hng thu ht c ngun vn nhn ri t khch hng. Ngc li, khi ngn hng mt uy tn khch hng s khng n vi ngn hng bi v h s gp ri ro. Khi , nhng khch hng gi tin ti ngn hng s tm cch rt tin gi ra khi ngn hng mc d s tin gi cha n hn v khch hng phi chu thit v s tin li m h c hng c tnh theo li sut thp hn hoc li sut bng khng. Nu s lng vn b rt trc hn qu ln, ngn hng s ri vo tnh trng mt cn i gia huy ng vn v s dng vn. Ngn hng s khng cn kh nng thanh ton v cui cng l ph sn. V vy, nh gi cht lng cng tc huy ng vn ca mt ngn hng ngi ta cn so snh t l rt vn trc hn ca mt ngn hng vi cc ngn hng khc. Nu t l ny cao th chng t uy tn ca ngn hng khng cao, cng tc huy ng vn cha c pht huy tt. 1.4.2.2.3. Mc a dng ho ca cc hnh thc huy ng vn. Phn ln cc ngn hng hin nay u huy ng vn theo cc hnh thc truyn thng: tin gi tit kim, pht hnh cc cng c n k phiu, tri phiu, tn phiudo vy cc ngn hng khng p ng c nhu cu ca cc khch hng. Trong thi gian gn y, mt s ngn hng tch cc a dng ho cc hnh thc huy ng vn, c bit l ngn hng u t v ngn hng cng thng thng qua vic pht hnh chng ch tin gi, tin gi bo him, pht hnh cc loi th in t, th rt tin t ng (ATM)C th ngy 12/02/2003 ngn hng u t pht hnh chng ch tin gi v t c thnh cng ngoi mong

21

i. D kin trong hai thng huy ng 3000 t Vit Nam ng nhng ch trong 20 ngy ngn hng huy ng s tin trn v phi kt thc t huy ng. Vic a dng ho cc hnh thc huy ng l ch tiu quan trng nh gi cng tc huy ng. Hin nay cc ngn hng u phn u huy ng vn m bo tng trng nhanh v vng chc theo tng nm, nm sau cao hn nm trc c v s lng v cht lng. Thng thng t l tng ngun vn huy ng ca cc NHTM Vit Nam khong 5- 9%. C cu ngun vn huy ng chuyn bin theo chiu hng tch cc l: Tng cng ngun vn huy ng di hn bi hin nay ngun vn huy ng ca cc ngn hng th c n 80% l ngn hn (di 12 thng) lm cho kh nng cung ng vn vay trung - di hn b hn ch, ng thi l nhn t tim n e do s n nh v an ton ca hot ng ngn hng. Tng cng ngun vn huy ng bng ngoi t, c gng gim vn huy ng c li sut cao, tng huy ng vn c li sut thp, m bo vn cho hot ng kinh doanh. Thc hin tt vic lp v iu chnh k hoch v ngun vn to iu kin tng doanh thu v tng li nhun. Tuy nhin cng tc huy ng vn phi tun th cc ch tiu mang tnh bt buc sau: S lng vn huy ng khng c vt qu 20 ln vn t c ca bn thn ngn hng. ng thi t l (VTC/VH)*100% lun phi ln hn hoc bng 5%. Vic tun th cc ch tiu trn s gip cho ngn hng trnh c cc ri ro, m bo tng trng nhanh, n nh v vng chc. 1.5. Cc nhn t nh hng n vic huy ng vn ca NHTM 1.5.1. Mi trng kinh doanh Hot ng kinh doanh ni chung v huy ng vn ca Ngn hng ni ring lun gn vi mi trng kinh doanh, c bit l mi trng kinh t php l. H thng Ngn hng c coi l Phong v bi u ca mt nn kinh t, vic huy ng v s dng vn ca Ngn hng b cc ch tiu kinh t nh tc tng trng ca nn kinh t, thu nhp ca thc th, tc chu chuyn vn, tnh trng tht nghip v t l lm pht ,v.v tc ng trc tip.

22

Ngn hng l doanh nghip kinh doanh c bit chu tc ng bi nhiu chnh sch,cc quy nh ca Chnh ph v ca Ngn hng Trung ng. Thay i chnh sch ca Nh nc, ca Ngn hng Trung ng v ti chnh, tin t, tn dng, li sut s nh hng n kh nng thu ht vn ca NHTM. S n nh v chnh tr hay chnh sch ngoi giao cng tc ng n quan h ngun vn ca mt Ngn hng vi cc quc gia khc trong khu vc v trn th gii. Phn b dn c, thu nhp ca ngi dn l mt ngun tim tng c th khai thc nhm m rng quy m huy ng vn c a NHTM. Mi trng vn ho nh tp qun, tm l, thi quen s dng tin ca dn c nh hng nhiu n quyt nh kinh t ca ngi c thu nhp v tiu dng v tit kim, mc chp nhn ri ro khi gi tin vo cc t chc tn dng hay quyt nh chi s tin nhn ri ca h u t vo bt ng sn, ng sn, chng khon. Kh nng ng dng cng ngh tr thnh mt trong nhng iu kin bt buc Ngn hng tn ti v pht trin. Trong nhng nm gn y, nh tin b ca cng ngh thng tin, xut hin nhiu sn phm dch v mi lin quan n hot ng huy ng ngun vn ca Ngn hng nh dch v ngn hng ti nh (Home banking), my rt tin t ng ATM, th tn dng, h thng thanh ton in t v.v Vi nhng sn phm dch v mi t l gi tin, thanh ton qua Ngn hng ngy cng tng v t t l rt cao cc nc c nn kinh t pht trin nh Anh, M, c. Hot ng kinh doanh Ngn hng ngy cng c s tham gia ca nhiu loi hnh Ngn hng mi v cc t chc ti chnh phi Ngn hng. Cnh tranh c xu hng gia tng mnh, cng gim i s khc bit gia cc NHTM vi cc t chc ti chnh phi Ngn hng. Khch hng c tin nhn ri c th u t trc tip vo mua chng khon ca Chnh ph v cng ty. Xu hng cnh tranh trong ngnh Ngn hng cng gia tng do cc yu t: Thay i chnh sch v ti chnh tin t, i mi ti chnh ca doanh nghip kinh doanh tin t, chng khon ho v ton cu ho. Cnh tranh trong ngnh Ngn hng v tin gi din ra di nhiu hnh

23

thc. cc t chc ti chnh phi Ngn hng t b gii hn bi cc iu khon lin quan n tin gi do vy khch hng c th tho thun v quy m tin gi, li sut v thi hn. Cc Ngn hng c th p dng nhng iu kin ging nhau cho tt c cc khch hng gi tin. V l do ny, cc sn phm dch v lin quan n tin gi c m rng v ph bin nhanh chng. Thm vo , nhiu t chc ti chnh phi ngn hng c th huy ng tin gi c k hn, thm ch cn cung cp cc ti khon khng k hn ( Tit kim bu in). Do cnh tranh, li sut tin gi tng ln trong khi gi dch v lin quan n tin gi gim xung iu ny nh hng trc tip n kt qu kinh doanh ca cc Ngn hng. 1.5.2. Chin lc pht trin ca NHTM v huy ng vn Gi y, khch hng c nhiu c hi la chn Ngn hng m theo h l thun tin ch khng n thun ch l ni ct tr tin t v kim li t li sut. Do , cc Ngn hng nhn thy cn c chin lc khch hng ng n trong hot ng ni chung v trong huy ng vn ni ring. Trc tin, Ngn hng cn hiu c ng c, thi quen v nhng mong mun ca ngi gi tin, thm ch tng i tng khch hng gi tin thng qua phn tch li ch ca khch hng. Mc ch gi tin ca doanh nghip thng l nh Ngn hng qun l, k qu hoc nh chi tr trong thanh ton trong khi cc c nhn gi tit kim c mc ch l hng li. Mc ch ca tin gi trn loi ti sn khc nhau cng rt khc nhau nh tin gi giao dch pht hnh sc thanh ton, tin gi c k hn dnh tin cho tiu dng, u t trong tng lai ng thi hng li. Trn c s nhng thng tin ca khch hng, Ngn hng c th a ra h thng cc chnh sch v bin php ph hp c c quy m v cht lng ngun vn mong mun. H thng cc chnh sch p ng v gi m nhu cu lin quan n huy ng vn bao gm: Cc chnh sch lin quan n sn phm v sch v tin gi ca Ngn hng. Nhm chnh sch ny nhm vo vic nh gi cc loi sn phm dch v cung co v cht lng ca chng nh: Cht lng ti khon, k hn v cc dch

24

v lin quan n tin gi nh rt tin t ng, giao dch ti nh, rt ngn thi gian thanh ton. Nhng nm gn y cc Ngn hng a dng ho sn phm dch v, hon thin v i mi nng cao cht lng sn phm dch v ph hp vi nhu cu th trng ng thi m rng pht trin dch v mi. Cc chnh sch v gi c, li sut tin gi, t l hoa hng v chi ph dch v c coi l gi c ca sn phm dch v ti chnh. Ngn hng s dng h thng li sut tin gi nh mt cng c quan trng trong vic huy ng tin gi v thay i quy m ngun vn. duy tr v thu ht thm ngun vn Ngn hng cn n nh mc li sut cnh tranh thc hin nhng u i v gi cho nhng khch hng ln, gi tin thng xuyn. Hn na, h thng li sut cn linh hot, ph hp v quy m v c cu ngun vn. Quy m v c cu ngun vn cn b chi phi bi gi c c cc dch v khc nh ph chuyn tin, ph dch v thanh tan, ngn qu. Cc chnh sch v t chc- k thut: y l cc chnh sch v bin php nhm lm thun li, nhanh chng, n gin trong quan h vi khch hng. Bao gm vic b tr mng li thu ht vn, hon thin cng ngh Ngn hng, c ch ti chnh ng thi t chc thng sut h thng thanh ton sao cho nhanh chng, an ton, chnh xc. Cc chnh sch trong phc v v giao tip: Cc chnh sch ny c cc NHTM rt quan tm nhm to, cng c uy tn ca mnh trn th trng, gn b vi khch hng truyn thng v hp dn khch hng mi.Trong iu kin kh c th duy tr s khc bit v sn phm v gi c nh hin nay, cht lng dch v khch hng tr thnh cng c cnh tranh v cng quan trng thu ht ngun vn. Thi phc v thn thin, chu o, b tr h thng thanh ton khoa hc l nhng iu ht sc cn thit gi vng khch hng hin c v tht thm khch hng. 1.5.3. Mng li hot ng v cc hnh thc thanh ton ca NHTM Mng li hot ng cng rng, linh hot n cc t im s to iu kin ln ,chi ph r, v cc hnh thc huy ng vn cng a dng phong ph th p ng nhu cu a dng ngi c tin, do vy to kh nng cho ngi c tin,

25

kt qu huy ng vn cng nhiu v s lng do vic thc hin c dch v trn gi v m rng dch v Ngn hng. Ngc li nu mng li huy ng vn n iu, ngho nn th ch huy ng trong phm vi hp vi mt s n v, khch hng. . . 1.5.4. C s vt cht Tr s ngn hng khang trang, c s vt cht tt khin cho khch hng thy an tm hn khi n gi tin hay giao dch ti ngn hng. Thit b k thut hin i s lm cho giao dch ca khch hng c nhanh chng thun tin hn, lm nng cao uy tn v sc cnh tranh ca ngn hng

1.5.5. Cc hnh thc nh hng khc Hiu qu cng tc huy ng vn cn ph thuc vo nhiu nhn t khc thuc vn ni b Ngn hng: Chin lc kinh doanh ca Ngn hng: Ngn hng cn xc nh v tr hin ti ca mnh trong h thng, thy c im mnh, im yu, c hi v thch thc. Song Ngn hng cng phi d on thay i ca mi trng xy dng chin lc kinh doanh ph hp m trong chin lc pht trin quy m v iu chnh c cu ngun vn l mt b phn. Quy m vn t c: Vn t c l ngun vn c th ng vai tr ci m chng s st gim gi tr ti sn ca NHTM, n m bo lng tin ca khch hng i vi Ngn hng cng l yu t quyt nh gii hn ti a ca quy m ngun vn. C s vt cht k thut: y l mt trong cc ngun lc Ngn hng hot ng c hiu qu. l mng li chi nhnh, cc im giao dch vi c th v tr, h thng thng tin v thit b khc. Ti sn v hnh: Ti sn v hnh quan trng nht ca Ngn hng l uy tn ca n trong h thng, ca cc thnh vin trong hi ng qun tr, ban gim c. S ni ting ca Ngn hng l ti sn qu gi trong huy ng vn. Thuc nhm

26

ny phi k n cc quan h m Ngn hng to lp c vi cc khch hng hin c, khch hng tim nng, cc trung gian ti chnh v cc c quan nh nc. Tnh cht s hu ca Ngn hng: Yu t ny c nh hng trc tip, su sc n m hnh, c cu t chc v c ch ti chnh, chin lc kinh doanh t nh hng n hot ng huy ng vn v qun l, s dng vn. Trn y l h thng l lun lin quan n hot ng ca Ngn hng v ngun vn, chng ta nghin cu cc thnh phn, c cu ngun vn i vi hot ng kinh doanh ca NHTM v cc nhn t nh hng n quy m c cu ngun vn.

CHNG II: THC TRNG HUY NG VN CA NH TMCP SI GN THNG TN CHI NHNH THANH TR 2.1. Khi qut v NH TMCP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr NH TMCP Si Gn thng tn i cch y 16 nm, c thnh lp bi s lin kt ca ba hp tc x: Tn Bnh, L Gia v G Vp . Hin nay ngn hng c 237 im giao dch gm 63 chi nhnh v 171 phng giao dch tr ng trn hu ht cc tnh thnh pha nam Vit Nam v nhiu tnh thnh pha bc. L NH TMCP u tin c cp giy php t tr s vn phng i din nc ngoi, Nam Ninh Trung Quc. Hai chi nhnh ti Lo v Campuchia sp i vo hot ng trong nm 2009. Chi nhnh Thanh Tr c thnh lp ngy 8 thng 8 nm 2007, nm trn a bn Huyn Thanh Tr. NH TMCP Si Gn thng tn cc chi nhnh c xp loi thnh 5 cp. V l chi nhnh mi thnh lp li nm trn a bn c nn kinh t km pht trin hn cc qun huyn khc ti H Ni nn chi nhnh xp loi 5 c th hng thp nht trong 5 cp. C 42 nhn vin trong c mt Gim c v mt Ph Gim c cng 4 phng ban: phng Dch v khch hng, phng H Tr gm 3 b phn: X l giao dch, Thanh ton quc t v Qun l tn dng, phng K ton v ngn qu v phng hnh chnh.

27

* Nhng thun li trong hot ng kinh doanh ca chi nhnh Thanh Tr Thanh Tr l ca ng pha nam th , pha nam gip huyn Thng Tn, huyn Thanh Oai pha ty gip vi Thnh Ph H ng, v qun Thanh Xun pha bc gip qun Hong Mai, pha ng gip tnh Hng Yn cho nn phm vi hot ng ca chi nhnh rt rng. Trn a bn c cm cng nghip Ngc Hi v mt s doanh nghip ln nh Cng ty CP Thp Hn Vit, Cng ty Thp Vit, Cng ty Hi H Kotobuki, Cng ty C phn in c H Ni v mt s cng ty khcCc doanh nghip ny u m ti khon giao dch ti chi nhnh Thanh Tr bi l h thng phn mm in t ngn hng ca Sacombank rt tt, tin li cho vic thanh ton trn th trng lin ngn hng nhanh chng, d dng. Si Gn thng tn l mt trong nhng ngn hng thng mi c phn c uy tn hng u hin nay, cc loi sn phm ca ngn hng rt a dng, tin li, ngn hng ang hng n dch v bn l v gt hi c nhng thnh cng. V d nh Sacombank c t quan h i tc vi nhiu ngn hng ln nc ngoi nh HSBC, Citibank, ANZ nn c nhiu dch v lin kt nh thu chi h khch hng cu cc doanh nghip, tp on ln nh cng ty Prudential Life, Coco Cola Beverages, cng ty Bo him AIA, Bo him Ace Life , v.vsau c hng khon phi hoa hng t cc ngn hng lin kt ny. Cng ty kiu hi ca Sacombank cng rt mnh, cng ty c quan h t nhiu nm nay vi cng ty Eden vi dch v chi Western Union v gn y l dch v IFM ca Malaysia cho nn lng ngoi t ca Sacombank rt di do. L mt chi nhnh ca h thng ngn hng c uy tn chi nhnh Thanh Tr cng thc hin trin khai hu ht tt c cc sn phm dch v ca Sacombank cho nn s khch hng giao dch kh ng v s dng nhiu sn phm dch v ca ngn hng. Chi nhnh Thanh Tr c tr s ti 110 Khu ch Vn in Huyn Thanh Tr H Ni trn quc l 1A c cho nn c v tr giao thng rt thun li. Trn a bn c hai Ngn hng thng mi nh nc l Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn chi nhnh Thanh tr v Ngn hng u t v pht trin Vit Nam chi nhnh Nam H Ni, cha c s xut hin ca ngn hng TMCP nn s

28

cnh tranh cha cao. Sacombank vn chim c th phn ln bi c ch li sut linh hot, s phc v tn tnh v cc dch sn phm a dng p ng c nhu cu ca khch hng. * Nhng kh khn trong hot ng kinh doanh ca Chi nhnh Huyn Thanh Tr l mt huyn c nn kinh t pht trin km hn cc qun huyn cc trn a bn H Ni, cc a phng gip ranh vi Huyn nn kinh t cng khng pht trin mnh m. Thnh phn kinh t ch yu l nng nghip v tiu thng, kinh doanh bun bn nh l ca cc h dn c. Mt b phn ln dn c giu ln do vic th ho nng thn do y vic bun bn kinh doanh khng tp np pht trin so vi nhng ni khc. Vng ch c mt s doanh nghip ln, nh my ng trn a bn cn li cng ch l nhng doanh nghip nh, s vn t. T trng c cu kinh t Huyn Thanh Tr nm 2003 Cng nghip, tiu th cng nghip chim 44% Nng nghip chim 39% Thng mi dch v chim 17% Tng Gi tr sn xut nm 2003 l 304.722 triu ng Sn xut nng nghip l 118.283 triu ng Sn xut CN - TTCN XDCB: 133.950 triu ng Gi tr TMDV: 52.489 triu ng Do vy y l mt thch thc cho chi nhnh Thanh Tr trong vic chn ni y kinh doanh. Lm th no khai thc nhng li th ni y, vic tip th thuyt phc ngi dn ni y la chn nhng sn phm ca Sacombank c bit l vi mt ngn hng TMCP th ngi dn cn cha c nim tin su sc l mt vn ln cn t ra i vi chi nhnh. Bi l nhng nm 1990, trn a bn cng c mt qu tn dng nhn dn nhng do lm n khng c hiu qu nn qu ny b ph sn. Nhn dn ni y rt thn trng trong vic gi tin v phn ng h chn nhng ngn hng nh nc. 2.2. Kt qu kinh doanh ca chi nhnh Thanh Tr

29

2.2.1. Mng li t chc hot ng ca chi nhnh Thanh Tr Chi nhnh Thanh Tr bao gm mt phng giao dch l Phng giao dch Thng Tn c tr s ti ph Ga th trn Thng Tn. Chi nh nh c 43 cn b nhn vin trong c 80% nhn vin c trnh i hc v trn i hc, tui i trung bnh 30. Cn b thng xuyn c tham gia cc kho hc bi dng nng cao trnh chuyn mn, tip thu kin thc th trng v bi dng cc lp hc ngn ngy ph bin cc sn phm mi ca ngn hng

2.2.2. Kt qu kinh doanh ca Chi nhnh Thanh Tr Doanh s cho vay n ht nm 2008: xp x 70 t ng xong con s ny sang 6 thng u nm 2008 ch cn 60 t ng v d n tn dng b p xung do s ch o ca ban Tng Gim c theo nh hng chung ca Ngn hng Nh nc. n ht nm 2007, chi nhnh Thanh Tr cha pht sinh n qu hn trn 1 thng. Sang nm 2008, kt qu bo co 6 thng u nm t l n qu hn ln n 12%. Do mi thnh lp v nm trn a bn c nn kinh t pht trin cha cao Chi nhnh ch a vo trin khai c 50% sn phm ca NHTM CP Si Gn thng tn. Doanh s huy ng vn ca chi nhnh 4 thng cui nm 2007 l khong 110 t ng song sang nm 2008 cho n ht thng 6 s s tin gi ti chi nhnh ln n hn 320 t ng. 2.2.3. Thc trng huy ng vn ca chi nhnh Chi nhnh Thanh Tr i vo hot ng c hn mt nm k t thng 8 nm 2008. u nm 2008 nn kinh t Vit Nam cng nhiu nc kinh t trn th gii chu tnh trang lm pht tng cao,t gi ng la M cng nh cc ng ngoi t khc gim mnh, ng thi gi vng trong nc c lc ln cao n hai triu ng mt ch, li thm gi chng khon st gim. Kinh t trong nc b chao o nh th dn n nhiu doanh nghip b nh hng nng n v

30

NHTM cng khng nm ngoi vng xoy . Chnh sch ca Ngn hng Trung ng l tht cht tn dng nht l tn dng cho vay mua chng khon, bt ng sn v.v... Chnh sch thu bt lng tin trong lu thng khin cc ngn hng thng mi thi ua cnh tranh li sut, ngi dn x i gi tit kim nh mt knh u t. Ngn hng Trung ng t li sut trn 12% vo thng 3 nm 2008 sau li g b li sut trn huy ng thay vo l li sut trn cho vay 21%. Mt s ngn hng tng li sut lin tc trong mt thi gian ngn nh Oceanbank, Seabank khin cho nhiu ngn hng khc cng phi tng li sut theo gi khch hng. Si Gn thng tn cng c nhng k hoch chin lc li sut ring thu ht khch hng . Tuy li sut ca ngn hng khng tng cao bng mt s ngn hng thng mi khc nhng v l ngn hng c uy tn, mng li hot ng rng khp, thanh khon tt, c ch li sut linh hot. C ti khon thanh ton hay gi tin tit kim ti Si Gn thng tn khch hng c th rt tin ti bt c ni no ti im giao dch ca ngn hng trn ton quc. Hn th na khi gi tin tit kim c k hn ti Ngn hng, trong hp ng th tin gi khch hng ng k gi k hn di nhng trng hp khch hng cn thanh ton s tin trc hn vn c hng li c k hn k hn gn nht. Khi s tin cng nhiu th li sut cng cao v khch hng s c hng c ch li sut thng vi bin khong 0.3% so vi li sut c bn. 2.2.3.1. Huy ng vn t tin gi thanh ton * Tin gi thanh ton ca doanh nghip Doanh nghip n m ti khon thanh ton ti Ngn hng Si Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr gm cc loi hnh sau: Doanh nghip nh nc, Cng ty c phn nh nc, Cng ty c phn, Cng ty trch nhim hu hn nh nc, Cng ty trch nhim hu hn khc, Doanh nghip c vn u t nc ngoi, Doanh nghip t nhn v cc t chc kinh t khc. Tng s doanh nghip ln n gn 300 tuy nhin cc doanh nghip ng trn a bn c quy m nh c v vn, lnh vc kinh doanh v phng thc kinh doanh cho nn s d tin gi doanh nghip cha cao. Nghip v pht sinh ca b phn doanh nghip rt a 31

dng: v d nh Chi nhnh bn sc trng cho doanh nghip k pht sc thanh ton hay thu h sc ngn hng khc, chuyn tin nhanh, np tin lin chi nhnh, s dng dch v Mobile Sacombank thng bo v tra cu s d tin gi, tin gi k qu ngn hng pht hnh th bo lnh v,v... V th c nhiu doanh nghip ln thng xuyn duy tr s d ln trong ti khon thun li cho vic cc giao dch. Tng s d tin gi thanh ton ca cc doanh nghip k trn l 45.358.258.943 ng 60,563.17 la M 51,256.95 Euro 4,095,000 Yn Nht * Tin gi thanh ton ca c nhn S lng c nhn m ti khon thanh ton ti chi nhnh Thanh Tr l hn 500 khch hng, giao dch vi nhiu dch v ca ngn hng nh chuyn tin, m th ATM, th tn dng ni a Sacombank credit v th tn dng quc t Sacombank Visa credit v Sacombank Ladies first, v.v... S d tin gi l: 22,523,225,713 Vit nam ng 13,355 la M 9,682 Euro 2.2.3.2. Huy ng t tin gi tit kim * Tin gi tit kim ca cc nhn Thng thng tin gi tit kim ca c nhn chim t l nhiu nht v n nh nht trong s tng vn huy ng c ca ngn hng. NHTM CP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr cng vy. Trong thi qua, chi nhnh vn dng nhiu bin php khai thc vn theo hng n nh v c li trong kinh doanh. Huy ng vn t dn c chim t trng ch yu trong tng ngun vn huy ng ca ngn hng. V th s d tin khng ngng tng ln, c bit l vo khong thng hai thng 3 v thng t thng 5 tr li y do chnh sch trn li sut huy ng 12% v sau l li sut trn cho vay ca NH Nh nc khin 32

dn c dn sang u t sang hng li sut tit kim khi em tin vo gi ngn hng ch thi c khc u t. Do lng tin m chi nhnh huy ng c trong nhng li gian ny tng 120% so vi con s ca cui nm 2007 l 110 t ng. Bn cnh vic thu ht lng tin ng, chi nhnh cn huy ng c cc loi ngoi t khc. Sau y l c th con s huy ng vn ca chi nhnh Thanh Tr n ht thng 6 nm 2008 326,090,115,398 t ng 1,603,419.66 la M 82,759.38 Euro 20,733 ch vng * Tin gi tit kim ca doanh nghip Bn cnh vic lun coi ngun tit kim l n nh v ch yu song NHTM CP Si gn thng tn chi nhnh Thanh Tr khng ngng n lc khai thc cc ngun vn khc trong c ngun vn tit kim ca t chc, doanh nghip. Xut pht t chin kinh doanh ca doanh nghip bao gi cng c mt khon tin d tr nht l i vi cc doanh nghip ln th s lng d tr ny cng cao. Chnh v th Chi nhnh tn dng c mi quan h ca mnh v khng ngng m rng cc mi quan h khc ng tng cao cht lng phc v v uy tn ca mnh tip cn c cc doanh nghip ln v thuyt phc h gi tit kim ti chi nhnh. Chnh v vy trong thi gian qua chi nhnh c nhng hp ng tin gi tit kim ca cc doanh nghip ln vi s d rt cao: V d hp ng ca Cng ty C phn Vn ti v thu tu, Cng ty Bo him Petrolimex Vit Nam, Cng ty C phn Th gii s Trn Anh v mt s cng ty khc. 2.2.3.2. Pht hnh k phiu ghi danh K phiu, tri phiu ngn hng: L nhng cng c n ngn hng huy ng nhng khon vn trung - di hn. K phiu ghi danh l c coi nh mt loi hp ng gia khch hng v ngn hng khi chp nhn mua k phiu ghi 33

danh. Trn tm phiu ghi danh c ghi tn khch hng mua, phn trm li sut c hng v k hn gi. Trong nm 2008 Ngn hng TMCP Si gn thng tn chi nhnh Thanh tr pht hnh hai t k phiu bng 3 loi tin Vit nam ng, la M v Euro. Kt qu ca 2 t pht hnh k phiu khng cao v tm l ngi dn khng mun mua k phiu v n rng buc bi cam kt gia khch hng v ngn hng l khng c rt trc hn.

2.3. nh gi hiu qu huy ng vn ca chi nhnh Thanh Tr Trong thi gian qua, chi nhnh Thanh Tr khc phc c tnh trng thiu ngun vn bng ngoi t phc v cc hot ng kinh doanh ca mnh. Doanh s huy ng vn bng VND v ngoi t u tng. Doanh s huy ng vn ngn hn v trung-di hn u tng trng. C th: Ngun vn huy ng ngn hn nm 2007 l: khong 34 t ng, 6 thng u nm 2008 tng ln khong 180 t ng. Ngun vn huy ng trung-di hn nm 2007 l 80 t ng, 6 thng u nm nm 2008 l 120 t ng. nh gia con s trn ta c th thy rng ngun vn ca chi nhnh tng mnh m nht l vn ngn hn. iu n y c th d hiu do li sut ca cc ngn h ng u tng vo giai on n m 2008 cho nn dn c tp trung tt c cc ngun vn nhn ri ca mnh i gi tit kim a s l k hn ngn ch li sut tng cao hn na ri rt tin ra gi li hng li cao hn. Hn na trong con s huy ng ngn hn ny, a s s tin ca dn chng dnh u t v dng vo vic khc song do li sut tit kim tng cao nn h tranh th i gi hng li.

34

CHNG III: GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG VN TI NHTM CP SI GN THNG TN CHI NHNH THANH TR GIAI ON KINH T VIT NAM NM 2008. 3.1. Thc trng huy ng vn cc NHTM Vit Nam giai on u nm 2008 v chin lc huy ng vn ca NHTM CP Si Gn thng tn 3.1.1. Thc trng huy ng vn cc NHTM Vit Nam giai on u nm 2008 Nm 2008 l nm nn kinh t Vit Nam v th gii c nhng s bin ng mnh m. Cc ngn hng gp nhiu kh khn trong vic huy kinh doanh, thu ht c tin gi nhng li tht cht tn dng khng cho vay v phi phi hp vi Nh nc chng lm pht. Nhiu ngn hng tuy cha c bo co kt qu kinh doanh c th nhng theo nhn nh l c th phi b l duy tr hot ng kinh doanh. Theo kt bo co kt qu kinh doanh Qu I nm 2008 NHTM CP Si gn thng tn c con s li ng th 2 trong s cc ngn hng thng mi c phn c th l 87 t ng ch ng sau NHTM CP Chu. C c kt qu l c mt c gng rt ln ca ban Tng Gim c trong s ch o nh hng pht trin v hoch ch k hoch kinh doanh thch ng vi tng giai on, ca i ng nhn vin lm vic nhit tnh hng say. NHTMCP Si Gn thng tn c nh gi l mt trong 5 ngn hng thng mi c kh nng thanh khon tt nht trong thi k qua. 3.1.2. Chin lc huy ng vn ca NHTMCP Si gn thng tn Theo nhn tnh hnh kinh t gp c khn n ht nm 2008 v sang nm 2009 cho nn nh hng ca Ngn hng TMCP Si Gn thng tn l tng bc khc phc kh khn, p dng nhng chin lc nhanh chng tc thi thch nghi vi tnh hnh kinh t chung. Khng ngng nng cao bi dng nghip v cho nhn vin v thng xuyn cho ra i cc sn phm mi ca ngn hng trong hot ng huy ng vn. l lin tip c cc t gi tin tit kim trng cc gii thng c gi tr: T u nm 2008 n nay c 3 chng trnh khuyn mi v ang thc hin ti ngn hng l chng trnh: Gi

35

tin nhn lc u xun, Sacombank cn lc qu tng, Mng l ln, trng thng ln. Bn cnh ngn hng cn lin kt vi mt s doanh nghip bo him ln nh cng ty TNHH Prvoir Vit nam ra mt sn phm tit kim Bo An Pht lc c ngha l va gi tit kim ti Sacombank ng thi mua bo him ca cng ty Prvoir Vit nam. V sp ti y l sn phm tit kim tch lu, tit kim sinh vin s c a vo thc hin. 3.2. Gii php nng cao hiu qu huy ng vn ti NH TMCP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh tr. Mi mt thi k, mi giai on cc ngn hng c nhng chin lc kinh doanh khc nhau. NHTM CP Si Gn thng tn cc chin lc a ra cho n thi im hin nay l rt ph hp song ch yu vn l i chi vi tnh hnh thc t Vit nam giai on khng hong hin nay. V lu v di kinh nn kinh t i vo n nh ngn hng vn phi c nhng chin lc lu di huy ng vn nht l ngun vn trung di hn. Sau y l mt s gii php ca c nhn ti a ra tham kho. 3.2.1. a dng ho cc hnh thc huy ng v i tng khch hng khng ngng m rng qui m, nng cao hiu qu kinh doanh, nng cao uy tn trn th trng, NHTMCP SGTT CN Thanh Tr cn a dng cc ngun vn ; bn cnh ngun vn huy ng cn s dng, quay vng tt cc ngun vn u thc u t (UTT) c li sut thp. Hin nay chin lc huy ng ngun vn a dng bao gm vic a dng ho khch hng gi tin v a dng ho cc hnh thc gi tin,cc ngun vn trong thanh ton. a dng ho i tng khch hng gi tin. Cho n nay vic da dng ho khch hng gi tin ti Ngn hng TMCP Si gn thng tn chi nhnh Thanh Tr thc hin kh t trn din rng: Hin ti trn a bn c hai ngn hng thng mi nh nc a s ngi dn vn cha quen vi vic i gi tin ti cc ngn hng thng mi c phn. khai thc tt hn tin gi cc tng lp d n c, NH TMCP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr cn lm tt vic tuyn truyn, vn ng bng cc phng php 36

tip xc trc tip hoc thng qua cc phng tin thng tin i chng hay m hi ngh khch hng v chm sc khch hng thng xuyn hn nh cc dp l tt, sinh nht c qu tng. Cn phn loi theo nhm i tng c cch thc thu ht ngun vn ph hp xut pht t s khc nhau trong thi quen s dng tin Thng qua a dng ho cc i tng khch hng mt mt tng kh nng huy ng vn ng thi c th nm bt c thm cc nhu cu dch v vn a dng ca khch hng m c th trc h cha bit t chc no cung ng. a dng ho cc h nh thc thanh ton - i vi nhng h kinh doanh c t tin nhn ri di ngy trong khi cng vic kinh doanh i hi h thng xuyn bn rn h s quan tm n s tin li trong cc dch v hoc vic gi v lnh tin t Ngn hng c d dng hay khng hn l li sut, NHTMCP SGTT CN Thanh Tr nn b tr t nhm cng tc thu nhn v chi tr kp thi ti quy bn hng ca h ngay khi nhn c thng tin. Vic nhn tin, tr tin ti ch s lm tng chi ph mc nht nh nhng i li NH TM CP SGTT s thu ht c lng vn r do y l tin gi giao dch . Cng vi thi gian, khi cng vic thu chi ti ch tr nn ph bin ,s lng khch hng tng ln th s d tin gi khng k hn s tng ln nhanh chng v vi chi ph bnh qun ngy cng gim dn, y l kt qu c th d on c ng thi gip NHTMCP SGTT CN Thanh Tr tip cn vi dch v Ngn hng ti nh. -i vi nhng ngi c thu nhp cao thng quan tm n li sut, an ton, tnh bo mt , gi k hn di; NHTMCP SGTT CN Thanh Tr nn ch ng cung cp thng tin v cc phng tin bo qun v li sut cc hnh thc huy ng ti khch hng la chn .(Trong thc t nhng ngi c thu nhp cao do d khi trc tip tm hiu v cc yu t : li sut, an ton, tnh bo mt , k hn... xut pht t nhng l do t nh ). -i vi nhng khch hng c thu nhp u n v gi tin tch lu dn cho mt cng vic ti thi im xc nh trong tng lai Ngn hng nn hng 37

dn h chuyn i k hn ti cc thi im thch hp em li li ch cao nht cho khch hng. Vic lm ny cn th hin c s tn tnh i vi ngi gi v l mt trong nhng cch thc hp dn khch hng quan trng v i b phn cn b, cng chc l nhng ngi c nhiu d nh nhng thu nhp tc thi khng ln. Thng qua a dng ho cc i tng khch hng mt mt tng kh nng huy ng vn ng thi c th nm bt c thm cc nhu cu dch v vn a dng ca khch hng m c th trc h cha bit t chc no cung ng. 3.2.2 S dng ch li sut linh hot nh mt cng c m rng quy m v c cu huy ng vn Ngoi tr tin gi giao dch t nhy cm vi li sut, cc ngun vn c k hn u c nhng phn ng nhanh nhy vi li sut. Vi biu li sut thay i tng thi k chng ta c th vn dng mc li sut ti a cho loi tin gi c k hn m chng ta cn tng t trng, khi tin gi k hn khc khng nht thit p dng mc ti a, nhng vn phi m bo nguyn tc: K hn di hn c li sut cao hn. Thng qua vic p dng li sut huy ng cho tng loi tin gi, chng ta c th iu chnh c cu ngun vn cho ph hp vi danh mc ti sn nhm to c hi tng doanh li. Mun to c hi tng doanh li hoc hn ch ri ro li sut trc tin NHTMCP SGTT CN Thanh Tr phi tin hnh phn tch cu trc k hn ca ngun vn, d bo xu hng bin ng ca li sut ch ng to ra khong cch gia ti sn nhy cm v ngun vn nhy cm vi li sut mt cch thch hp. Trng hp kt qu d bo ch ra rng li sut c xu hng gim th khong cch c li l ngun vn ln hn ti sn nhy cm vi li sut , lc ngun vn c tnh ngn hn hn so vi d n cho vay, iu ny s ni rng khong cch chnh lch li sut u ra so vi u vo. Ngc li, khi kt qu d bo ch ra kh nng li sut s tng th khong cch (GAP) tch cc l ti sn ln hn ngun vn nhy cm vi li sut. Tuy nhin, vic d bo xu hng bin ng ca li sut l iu khng h d dng nhng chng ta c th da vo mt s ng thi : nh t l lm pht d kin, cc chnh sch ca Chnh

38

ph v Ti chnh tin t nhm mc tiu ni lng hay tht cht quan h Ti chnh - tin t, tc tng trng GDP v.v.. a ra cc quyt sch v huy ng vn. Nu c nhng din bin tri ngc d on cn iu chnh kp thi c cu ngun vn v d n cho vay trong vic iu chnh c cu ngun vn s em li kt qu ln hn so vi vic theo ui iu chnh c cu d n Li sut l cng c quan trng m Ngn hng c th s dng tng cng qui m, iu chnh c cu ngun vn. Nhng nm trc do qui m kinh doanh tng chm, kt qu v tnh hnh ti chnh cn hn ch nn sc p v chnh lch li sut hai u qu ln. Thc t cho thy, Ngn hng NHTMCP SGTT CN Thanh Tr lun p dng li sut cho vay mc ti a theo qui nh nng li sut u ra ng thi c cu ngun vn vi ngun vn ngn hn gim thp li sut u vo. V vy, vn kh khn trong m rng qui m kinh doanh, tng th phn, NHTMCP SGTT CN Thanh Tr cng gp kh khn hn do li sut c p dng thiu sc cnh tranh, bn cnh tnh n nh v s ph hp vi s dng vn t c m bo bi ngun vn mang tnh ngn hn. m rng kinh doanh, nng cao cht lng ti sn v lu di li sut phi c s dng linh hot iu chnh c cu, tng cng qui m huy ng vn. Tu theo mc cnh tranh trn tng a bn, NHTMCP SGTT CN Thanh Tr qui nh li sut p dng cho ph hp. Qua thc t cho thy v mt li sut hin nay, li sut ca NHTM CP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr c th cnh tranh c vi cc ng n hng nh nc trn a bn nhng trong tng lai khi c s xut hin ca cc ngn hng TMCP kh c th cn p dng li sut linh hot hn cng nh phng thc thanh ton nhanh v tin hn thu ht c khch nhiu hn 3.2.3. Pht trin a dng cc hot ng lin quan n huy ng vn Hin nay NHTM c ph n Si Gn thng tn lin kt vi rt nhiu ngn hng ln, nhiu doanh nghip ln vi dch v thu chi h ti quy ca Ngn hng hay thu ph dch v t hn thng thng va hng khon hoa hng cho chi nhnh va nng cao tm uy tn ca ngn hng lm cho tn tui ca ngn hng c bit n rng ri, mi ni vi cc loi dch v rt a dng. Tng cng 39

quan h hn na vi cc cng ty bo him thc hin dch v tit kim bo him, va c li cho khch hng va tng c ngun vn u vo cho ngn hng. Dch v thu h hi phiu ngn hng nc ngoi trong nghip v thanh ton quc t ri khuyn khch khch hng g tit kim ti ng n hng mt k hn nht nh hng khon ph thu h thp hn va c li cho khch hng cng l mt trong nhng dch v thu ht ngun vn 3.2.4. Nhng gii php khc Bn cnh nhng gii php nu trn, mt ngn hng c thu ht c ngun vn u vo tt hay khng cn ph thuc vo nhiu yu t l : nghip v c a nhn vin tt hay khng, phn mm in t ngn hng c hin i khng, thi phc v khch hng tt hay khng, ch khuyn mi c thng xuyn khng, c s vt cht khang trang n tip c nhiu khch hng cng mt lc, ngn hng c c nhiu mi quan h vi nhng khch hng ln cng l nhng nhn t nh hng n hiu qu huy ng vn. Vi mt chi nh nh mi thnh lp, hot ng vo thi gian u gp kh khn bi xu th kinh t Vit Nam cng nh th gii cho nn vn t ra vi chi nhnh l mt s thch thc ln 3.3. Mt s kin ngh Kin ngh i vi Ngn hng Nh nc Tng cng m rng thanh ton khng dng tin mt . Trong thi gian qua vic m rng thanh ton khng dng tin mt c a vo thc hin nhng cha nhiu. Vic thanh ton ny mt mt gim lng tin cung ng trong lu thng thc thi chnh sch tin t quc gia mt khc c th lm tng kh nng to tin ca ton h thng cc NHTM tng tc tng trng vn. ng thi i vi khch hng h cng nhn c nhiu tin li thng qua hot ng ny so vi thanh ton bng tin mt: nhanh chng, an ton v tit kim chi ph bo qun, kim m v vn chuyn. . . V th cn trin khai chnh sch ny hn na nht l vi cc a bn c nn kinh t pht trin thp cha quen vi vic thanh ton qua ti khon nh Huyn Thanh Tr.

KT LUN

40

Vic nh gi hiu qu hot ng vn phi c xem xt di nhiu gc v lun gn lin vi hiu qu kinh doanh ca Ngn hng. Theo tng cng huy ng vn khng phi lc no cng l huy ng c cng nhiu vn cng tt m phi c hoch nh cc chin lc ph hp vi qui m, c cu, cht lng ca ti sn, mc tiu an ton v sinh li ca bn thn Ngn hng. Do , trong tng giai on nht nh c th tng cng huy ng ngun vn ny nhng li hn ch ngun vn khc iu ny i hi cc Ngn hng phi ch ng s dng c hiu qu chin lc, chnh sch p dng cho huy ng vn. Trong nhng nm qua hot ng kinh doanh ca NHTMCP SGTT CN Thanh Tr tng bc c m rng. Tuy nhin, do nh hng ca tnh hnh kinh t x hi a phng, mi trng kinh doanh gy nhiu kh khn cho mt NH TMCP nh NHTMCP SGTT CN Thanh Tr trong vic tng trng ngun vn v m rng tn dng. Qua thi gian nghin lm vic cu l lun, tm hiu thc tin v tnh hnh huy ng vn ti NHTMCP SGTT CN Thanh Tr em nhn thy n v l mt trong nhng Ngn hng hin nay c hot ng trn lnh vc huy ng vn cao , tun th tt nhng nguyn tc , quy ch theo quy nh ca ngnh. ng thi qua nghin cu thc trng v hot ng huy ng vn ca NHTMCP SGTT CN Thanh Tr cng nhn thy c nhng du hiu n c kh nng pht sinh trong tng lai lm gim st cht lng hot ng huy ng vn so vi hin nay , em xin mnh dn a ra mt s gii php c bn c tm v m v vi m nhm tng cng huy ng vn gp phn nng cao hiu qu kinh doanh ca NHTMCP SGTT CN Thanh Tr Vic nghin cu gii php tng cng huy ng vn ca mt Ngn hng thng mi s khng th t hiu qu nu xem xt mt cch c lp, cn xem xt vn huy ng vo Ngn hng l mt b phn vn nhn ri, vn tch lu trong v ngoi nc v s trong qu trnh chu chuyn vn. Nu coi ngun vn l nguyn liu u vo th sn phm ca qu trnh hot ng li l ti sn di cc hnh thc d n cho vay cc doanh nghip, c nhn thuc mi thnh phn kinh

41

t v cc ti sn tn ti di dng cc khon u t vo chng khon, ti sn c nh cho thu ti chnh v.v..

42

TI LIU THAM KHO

1. Vn kin i hi ng ton quc ln th VIII. 2. Lut Ngn hng Nh nc, Lut cc t chc tn dng. 3. Lut Ngn hng nh nc- NXB chnh tr quc gia 1996. 4. Lut cc t chc tn dng NXB chnh tr quc gia 1996. 5. Sch: Gio trnh Ngn hng thng mi_ qun tr v nghip v- NXB thng k 2002. 6. Sch: tin t ngn hng- th trng trng ti chnh- NXB ti chnh 2001. 7. Sch: Gio trnh Khoa hc qun l, tp 1, 2- NXB khoa hc k thut 2002. 8. Sch: L thuyt ti chnh tin t- NXB thng k 1997. 9. Sch: Gio trnh qun l kinh doanh tin t- NXB ti chnh 1998. 10. Sch: Kinh t v m - Mankiw- NXB thng k 2001. 11. Bo co kt qu kinh doanh hng thng ca Si Gn Thng tn Chi nhnh Thanh Tr.

43

MC LC LI M U.......................................................................................................1 CHNG I : L LUN CHUNG V HUY NG VN CA NHTM...........2 1.1. Tng quan v NHTM...............................................................................2 1.1.1. Khi nim............................................................................................2 1.1.2. c im ca NHTM..........................................................................3 1.2.3. Vai tr ca NHTM...............................................................................4 1.2.4. Cc chc nng ca NHTM..................................................................7 1.2.5. Cc nghip v ch yu ca mt NHTM..............................................9 1.2. Vn v s cn thit phi huy ng vn................................................10 1.2.1. Cc khi nim....................................................................................10 1.2.2. Vai tr ngun vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM.............12 1.3. Hnh thc huy ng vn ca NHTM....................................................13 1.3.1. Huy ng vn di hnh thc tin gi tit kim...............................14 1.3.2. Huy ng vn di hnh thc tin gi thanh ton.............................15 1.3.3. Huy ng vn di hnh thc i vay.................................................15 1.3.4. Huy ng ngun vn bng cc hnh thc khc.................................15 1.3.5. Huy ng qua vic pht hnh cc cng c n...................................16 1.4. Hiu qu huy ngn vn v cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn ca NHTM..............................................................................................17 1.4.1. Khi nim: Hiu qu huy ng vn l g?.........................................17 1.4.2. Cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn....................................18 1.4.2.1. Cc ch tiu nh lng..............................................................18 1.4.2.2. Cc ch tiu nh tnh.................................................................20 1.4.2.2.1. Mc thun li v li ch ca khch hng gi tin......................20 1.4.2.2.2.Uy tn ngn hng v s lng vn b rt trc hn....................21 1.4.2.2.3. Mc a dng ho ca cc hnh thc huy ng vn...............21 1.5. Cc nhn t nh hng n vic huy ng vn ca NHTM..............22 1.5.1. Mi trng kinh doanh......................................................................22 1.5.2. Chin lc pht trin ca NHTM v huy ng vn .........................24 1.5.3. Mng li hot ng v cc hnh thc thanh ton ca NHTM.........25 1.5.4. C s vt cht....................................................................................26 1.5.5. Cc hnh thc nh hng khc..........................................................26 CHNG II: THC TRNG HUY NG VN CA NH TMCP SI GN THNG TN CHI NHNH THANH TR.......................................................27 2.1. Khi qut v NH TMCP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh Tr..27

44

* Nhng thun li trong hot ng kinh doanh ca chi nhnh Thanh Tr ..................................................................................................................28 2.2. Kt qu kinh doanh ca chi nhnh Thanh Tr....................................29 2.2.1. Mng li t chc hot ng ca chi nhnh Thanh Tr ...................30 2.2.2. Kt qu kinh doanh ca Chi nhnh Thanh Tr.................................30 2.2.3. Thc trng huy ng vn ca chi nhnh ..........................................30 2.2.3.1. Huy ng vn t tin gi thanh ton ........................................31 2.2.3.2. Huy ng t tin gi tit kim....................................................32 2.2.3.2. Pht hnh k phiu ghi danh ....................................................33 2.3. nh gi hiu qu huy ng vn ca chi nhnh Thanh Tr...............34 CHNG III: GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG VN TI NHTM CP SI GN THNG TN CHI NHNH THANH TR GIAI ON KINH T VIT NAM NM 2008.....................................................................35 3.1. Thc trng huy ng vn cc NHTM Vit Nam giai on u nm 2008 v chin lc huy ng vn ca NHTM CP Si Gn thng tn....35 3.1.1. Thc trng huy ng vn cc NHTM Vit Nam giai on u nm 2008.............................................................................................................35 3.1.2. Chin lc huy ng vn ca NHTMCP Si gn thng tn..........35 3.2. Gii php nng cao hiu qu huy ng vn ti NH TMCP Si Gn thng tn chi nhnh Thanh tr...................................................................36 3.2.1. a dng ho cc hnh thc huy ng v i tng khch hng........36 3.2.2 S dng ch li sut linh hot nh mt cng c m rng quy m v c cu huy ng vn.........................................................................38 3.2.3. Pht trin a dng cc hot ng lin quan n huy ng vn.........39 3.2.4. Nhng gii php khc........................................................................40 3.3. Mt s kin ngh ....................................................................................40 KT LUN.........................................................................................................40 TI LIU THAM KHO...................................................................................43

45