Bai Giang Mon QTRI KDNH - Diendandaihoc.vn

1
CHNG I:
I CNG V QUN TR KINH DOANH NGN HNG
I. KHI QUT V NGN HNG THNG MI
1. Lch s ra i v pht trin ca ngn hng thng mi
Vo th k III, cc th kim hon bt u nhn cc khon tin gi, ti sn qu ca
khch hng v thu mt khon ph nht nh. Sang th k X cc th kim hon nhn thy
khng ch c th hng cc khon ph m h cn c th hng li ch t vic s dng
tin ca ngi ny cho ngi khc vay. Lc ny hot ng ca mt ngn hng thc
th ra i bao gm trao i ngoi t, chit khu thng phiu, nhn tin gi, cho vay
thng mi, bo qun vt c gi, ti tr cho hot ng ca Chnh Ph (chin tranh),
cung cp cc dch v y thc.
Sang TK XVIII hnh thnh nghip v pht hnh tin, pht hnh CD. kim sot hot
ng ny Chnh Ph a ra cc iu lut v phn nh cc ngn hng pht hnh vi
cc ngn hng kinh doanh tin t.
TK XIX, c mt lot cc nghip v khc c pht trin thm. Lc ny c thm
nghip v cho vay tiu dng, bn bo him, t vn ti chnh, cung cp dch v mi gii
u t, dch v qun l tin mt.
Cui TK XIX cc quc gia khng ngn hng thc hin vic pht hnh tin m tp
trung vo mt ngn hng thng nht l NHTW
Ngn hng c th c chia lm 2 loi, ngn hng u t v ngn hng kinh doanh
thng thng. Nu ngn hng ng thi thc hin c hot ng kinh doanh thng
thng v hot ng u t c th s lm cho ri ro ca ngn hng gia tng. Bng
chng l trong TK XIX c rt nhiu ngn hng b v.
Nhng nm 20-30 ca th k XX, cc quc gia a ra cc o lut phn nh hot
ng ca NH u t vi NHTM. Theo cc NHKD tin t ch c thc hin cc
nghip v c bn, ch c cc NHT mi c thc hin cc hot ng u t, mi gii
chng khon.
Nhng nm 70, cc nghip v NH hin i mi xut hin nh th tn dng, th rt tin,
mng li thanh ton ti im bn hng, Internet Banking, Home Banking.
Su tm bi: www.daihoc.com.vn

2
Nhng nm 90 mt lot cc nghip v mi ra i da trn s pht trin ca KH_KT
nh ngn hng o, cng ty s hu ngn hng (cc ngn hng pht trin di hnh
thc cng ty s hu ngn hng ch khng phi l cc ngn hng n thun)
2. Khi nim v ngn hng thng mi
Hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni
dung thng xuyn l nhn tin gi, s dng s tin ny cp tn dng v cung ng
cc dch v thanh ton.
Cc c im ch yu trong hot ng KDNH
Ngn hng l mt doanh nghip c bit th hin ch
3.1. Ngun vn KD:
VTC ca doanh nghip chim mt t trng cao, trong khi ngn hng ngun vn ch yu
c hnh thnh t huy ng v vay n. iu ny dn n tnh t ch trong hot ng
kinh doanh ca ngn hng km hn v mc ri ro cao hn.
3.2. Loi hnh hot ng
Hot ng kinh doanh s dng vn ca ngn hng
a. Cho vay
Cc DN s dng tin ca mnh kinh doanh nhng ngn hng s dng tin i
tng khc cho vay kinh doanh => ri ro c ch quan v khch quan.
b. Ti sn ti chnh
C tnh sinh li cao nhng chu nh hng ca cc yu t LS, LP.=> cc ngn hng
phi i mt vi nhiu ri ro
c. Cung cp cc dch v khc cho nn kinh t
Quy m kinh doanh ca NH rt ln dn n to ra mi quan h mt thit gia ngn
hng vi khch hng
Ri ro cho ngn hng l mi quan h gia ngn hng v khch hng.
3.3. Hng ha
Hng ha m ngn hng kinh doanh l tin. So vi cc hng ha thng thng, tin
bin ng gi nhanh hn khi chu cc tc ng ca lm pht, t gi, li sut. Tin c
coi l mt loi hng ha c bit.

3
3.4. S gim st ca cc c quan v m
S gim st ca cc c quan qun l v m i vi ngn hng l rt cht ch xut pht
t kh nng xy ra ri ro trong hot ng ngn hng v tm quan trng ca h thng
ngn hng. (Nu ngn hng b nh tr th phm vi v mc nh hng l rt ln).
II. TNG QUAN V QUN TR KINH DOANH NGN HNG
1. Khi nim qun tr KDNH
Qun tr: l hot ng c t chc, c hng ch ca ch th qun tr ln cc i tng
b qun tr nhm t c cc mc tiu chung ca t chc.
Qun tr kinh doanh ngn hng: L qu trnh tc ng lin tc, c t chc, c hng
ch ca cc ch th qun tr ln cc i tng chu qun tr, s dng tt nht mi tim
nng v c hi t c cc mc tiu ra theo ng lut nh v thng l quc
t.
Ch th qun tr l ch ngn hng gm: HQT, ban iu hnh, ban gim c (nh
qun tr cp cao), cc trng phng, trng ban (qun tr vin cp trung) v cc qun
tr vin cp c s.
i tng b qun tr l nhn vin ngn hng, TS, DV, cng ngh ca ngn hng.

Ch th qun tr
i tng
b qun tr
Mc tiu
ngn hng

Th trng

Khch hng

i th cnh tranh

C hi/ thch thc

Lut php/ thng l

4
Nhn vo s c th nhn thy c s khc bit ng k gia qun tr ngn hng
hin i so vi qun l ngn hng thng mi trc y.
Trc y cc ngn hng t quan tm nhiu n khch hng ca mnh (th hin l
khng c b phn chm sc khch hng, phng marketing..) khng quan tm nhiu
n i th cnh tranh, khng d bo c hi, thch thc v cng khng quan tm
nhiu n lut php v thng l quc t.
2. Vai tr ca qun tr trong KDNH
Trong thi k k hoch ha tp trung, yu t th trng b xem nh nn ch c khi
nim qun l ngn hng. T khi chuyn sang nn kinh t th trng buc cc ngn
hng phi quan tm nhiu n i th cnh tranh, c hi, thch thc. Trong thi k
KHH tnh trng li gi, l tht, t l n xu cao hu ht cc ngn hng. Nh p dng
cc bin php qun tr trong hot ng kinh doanh ngn hng, hot ng kinh doanh
NH v c bn c nhng thay i r rt.
Mt ngn hng mun tn ti v pht trin th cn phi c nhng nh hng kinh doanh
ng n. Trc y mi mc tiu ca ngn hng xut pht t yu t ch quan. Qun
tr KDNH gip ngn hng c c nh hng kinh doanh ng n c trong ngn,
trung v di hn. T khi chuyn hng h thng ngn hng c chia thnh hai cp
ngn hng qun l v ngn hng kinh doanh tin t.
Gip cho ngn hng thch ng c vi mi trng kinh doanh vi hot ng kinh
doanh by gi l hot ng m, tnh n yu t th trng trong c c hi, thch
thc ci cch ngn hng, pht trin mi trng kinh doanh n nhng c hi v i
ph vi thch thc.
Gip cho ngn hng c th khai thc, s dng ngun lc ngn hng mt cch lp l
v hiu qu. Ngun lc ca ngn hng gm ngun nhn lc, t chc v c s vt
cht, k thut. So vi trc y cht lng ngun nhn lc c s thay i rt nhiu.
Hin nay vic tuyn chn, sng lc nhn vin vo tng v tr thch hp ch khng ch
nh mt cch ch quan. Ngun lc ti chnh c th hin quy m vn ch s hu,
vn kinh doanh v t l n qu hn. Nhn chung cc con s ny ngy c ci thin
cc ngn hng Vit Nam.
Cc ngn hng u hng ti hin i ha, cng ngh ngn hng c ci thin mt
cch r rt. Cc ngn hng thng xuyn quan tm n nng cp c s h tng
nng cao cht lng dch v.

5
3. Cc nguyn tc qun tr
3.1. Khi nim
hot ng qun tr c thc hin ng nh d nh, ngn hng cn phi ra cc
nguyn tc. Nguyn tc qun tr l nhng tiu chun hnh ng m cc ch th qun
tr phi tun th trong qu trnh qun tr mt t chc.
3.2. Cc nguyn tc qun tr
Nguyn tc thng nht lnh o chnh tr v kinh t. Nguyn tc ny xut pht t c
trng ch chnh tr ca Vit Nam l do CS cm quyn
m bo mi quan h cht ch v ti u gia tp trung v dn ch trong qun l. Tp
trung c hiu l ngn hng phi c ch trng, ng li k hoch thng nht trong
ton h thng. Thc hin ch mt th trng tt c cc cp. Dn ch th hin xc
nh trch nhim v quyn hn ca mi c nhn v tng b phn trong ngn hng
Tun th lut php v thng l trong kinh doanh. iu ny l hin nhin v khi hot
ng trong mt mi trng c th ch, quy nh r rng phi tun theo. Tuy nhin
khng phi ch th kinh doanh no cng thc v vn ny.
Nguyn tc xut pht t khch hng. Nguyn tc ny c xut theo nguyn tc
qun l kinh t (sx cho ai) khch hng l nhn t khch th kinh doanh nhng chi phi
rt mnh n hot ng kinh doanh ca ngn hng.
Nguyn tc tit kim v hiu qu trong qun l.
Kt hp hi ha gia cc li ch. Cc nh qun tr ngn hng phi x l mt cch tha
ng mi quan h bin chng gia cc loi li ch ca mi i tng tham gia vo
hot ng kinh doanh ngn hng m bo s tn ti v pht trin cho ngn hng.
Li ch ca cc i tng khng ng nht vi nhau. Vic gia tng li ch cho nhm
i tng ny c th lm gim li ch ca cc i tng khc
4. Cc phng php qun tr
4.1. Khi nim
Phng php qun tr l cch thc tc ng ca ch th qun tr ln i tng b qun
tr v khch th kinh doanh trong qun tr mt t chc
4.2. Phng php qun tr
a. Phng php hnh chnh

6
L phng php da trn mi quan h t chc ca h thng qun l v k lut trong
ngn hng. Phng php ny c tc ng bng cch cc nh qun tr a ra mnh
lnh, quyt nh, ch th cp di thi hnh.
u im:
Cc quyt nh s c trin khai mt cch nhanh chng ngay khi c ban hnh
C tnh thng nht trong ton ngn hng
Gip gi trt t k cng lm vic trong ngn hng
Nhc im
Gy tm l c ch cho i tng b qun tr v c th to ra s phn khng.
b. Phng php kinh t
Cc nh qun tr to iu kin cho ngi lao ng kt hp mt cch ng n gia li
ch ca mnh vi li ch ca tp th trong qu trnh thc hin cng vic. V d hot
ng kinh doanh ca ngn hng c li cn phi tng d n, tng huy ng vn. mt
s ngn hng giao ch tiu xung tng chi nhnh, b phn, nhn vin. Nu khng
thc hin c s b pht, nu thc hin tt s c khen thng.
u im
Khuyn khch c s nhit tnh, lng t gic ca ngi lao ng, gip ngi lao ng
thoi mi v mt tm l
Nhc im
Lm xi mn yu t vn ha ca t chc nn cc nh qun tr ngn hng ch s dng
phng php ny trong nhng thi im v hot ng nht nh
c. Phng php gio dc
Tc ng vo nhn thc, tnh cm ca ngi lao ng khuyn khch h lm vic tt
hn. Xt v mt t tng o c th phng php tuyn truyn h thy c
trch nhim ca mnh. V mt chuyn mn phi hun luyn, o to. Mt khch phi t
chc thi tay ngh, biu dng nhng ngi lao ng tt lm gng cho nhng ngi
lao ng khc.
u im
Nng cao c nhn thc, trnh , n nh v t tng ca ngi lao ng.

7
To c bu khng khi thn thin. Nng cao s tha mn, hi lng ca ngi lao
ng.
Nhc im
i hi phi u t mt thi gian di th mi pht huy tc dng
d. Phng php Marketing
Chin lc marketing hn hp
Chin lc gi: Ngn hng phi s dng mt cch hp l th mi thu ht c khch
hng. Vn l ngn hng phi nh gi chnh xc i vi tng khch hng.
Chin lc sn phm: Cn c vo thu nhp, th hiu ca khch hng to ra sn
phm ph hp vi tng khch hng
Chin lc xc tin: Ngn hng m rng knh phn phi n ngi tiu dng h c
iu kin thun li s dng dch v ca ngn hng.
Chin lc qung co: S dng cc phng tin thng tin i chng, ng bo, thit
k t ri, bng rn trn cc i l ln
Khuyn mi: Vit nam chnh sch ny khng c quan tm nhiu. Khi kt thc t
khuyn mi, khch hng li tr v cc dch v truyn thng.
e. Phng php cnh tranh
Cc ngn hng c gng to li th cnh tranh khc bit vi cc ngn hng i th
thng qua cc chnh sch gi (li sut, ph dch v) sn phm (cht lng, s lng
sn phm)
Trong tng lai phng php ny kh pht huy tc dng khi trnh qun l ca ngn
hng pht trin. S khc bit gia cc ngn hng l rt nh, sn phm gn nh ng
nht.
f. Phng php hp tc v thng lng
Hp tc l cc ngn hng cng chia s vi nhau trn th trng lm cho cc ngn hng
cng ln mnh.
5. Cc chc nng qun tr
(sinh vin t nghin cu)

8
CHNG II:
QUN TR CHIN LC KINH DOANH
I. TNG QUAN V QUN TR CHIN LC KINH DOANH
1. Khi nim v vai tr ca chin lc kinh doanh
1.1 Khi nim
Chin lc kinh doanh c hiu l mt k hoch di hn mang tnh tng th hay l
mt chng trnh hnh ng tng qut nhm trin khai cc ngun lc t c cc
mc tiu ra ca ngn hng m bo ph hp vi thay i ca mi trng kinh
doanh
1.2 Vai tr ca chin lc kinh doanh
Chin lc kinh doanh gip xy dng phng hng hot ng ca ton ngn
hng v cho tng b phn trong ngn hng
Cung cp cho nh qun tr mt chng trnh hnh ng c th nhm gip hng
dn t duy v hnh ng ca h c trong ngn hn v di hn.
Nng cao hiu qu ca hot ng tc nghip trong qun tr ngn hng.
2. Khi nim v vai tr ca qun tr chin lc kinh doanh
2.1 Khi nim
Qun tr chin lc kinh doanh l k hoch v ngh thut ca vic xy dng, thc
hin, nh gi v iu chnh chin lc kinh doanh, gip ngn hng c th t c
mc tiu ca mnh
Phi c s kt hp c hai yu t khoa hc v ngh thut. Hai yu t ny h tr, b
sung cho nhau to nn thnh cng ca mt nh qun tr. Mun qun tr chin lc
kinh doanh cc nh qun tr phi da vo l lun v chin lc kinh doanh v sau
bng ngh thut ca mnh t c mc tiu.
2.2 Vai tr qun tr chin lc kinh doanh
Gip cho mi thnh vin trong ngn hng, cc cp lnh o trong ngn hng hiu
c mc ch v nh hng trong hot ng kinh doanh ca ngn hng trong mt
thi gian di.

9
Lm tng tnh ch ng, tnh thch nghi ca hot ng kinh doanh ngn hng trc
nhng bin ng ca mi trng kinh doanh thng qua k nng phn tch, d bo mi
trng kinh doanh gip cc nh ngn hng ch ng iu chnh mc tiu v cc
hot ng qun tr tc nghip khi cn thit
Lm thay i phng thc v cch thc qun tr trong mi ngn hng bng cch thay
v tp trung vo x l cc s v th ngn hng s tp trung vo cc chng trnh hnh
ng tng th, cc k hach di hn ph hp vi mi trng kinh doanh.
Gip cc nh qun tr xc nh mt cch tng i cc v th, tim nng v trin vng
ca ngn hng trong tng lai.
Nng cao hiu qu ca cng tc gim st, kim tra mi mt ca hot ng ngn hng.
3. Quy trnh qun tr chin lc kinh doanh
Bao gm 6 bc c bn c coi l cc giai on trong qu trnh qun tr chin lc
kinh doanh gn kt thnh m hnh 6 bc, 3 giai on nh sau

Chin lc kinh doanh i vi mi ngn hng l rt quan trng. Khi ngn hng a ra
chin lc kinh doanh th s phi theo ui trong sut qu trnh thc hin. Nu chin
lc kinh doanh sai s nh hng ti s pht trin trong di hn ca ngn hng. V
tm quan trng nh vy nn phng php xc nh hai ln mc tiu m bo cho
tnh chc chn.
Xc
nh
mt
ca
NH
Phn
tch
MTKD
bn
ngoi
Phn
tch
MTKD
bn
trong
im
mnh,
im
yu
C
hi/
thch
thc
Xt
li
cc
mc
tiu
Hnh
thnh
CLKD
Trin
khai
thc
hin
CLKD
Kim
tra v
iu
chnh
CLKD
Xy dng
T chc v
thc hin
Kim tra v
iu chnh

10
Mc tiu a ra ln 1 da trn quan im ca cc nh qun tr. Yu t khch quan lun
lun thay i, mong mun ca cc nh qun tr t thay i. Xc nh mc tiu 2 ln
m bo an ton chc chn v ph hp vi mi trng kinh doanh.
II. NI DUNG QUN TR CHIN LC KINH DOANH
1. Xc nh mc tiu
1.1 Khi nim
L cc ch hay kt qu m ngn hng mong mun t c trong tng thi k hot
ng ca mnh.
Khi ni n mc tiu ngi ta cp n tt c mc tiu ngn hn v mc tiu di hn
hay ni cch khc, cp n mc tiu c th trong ngn hn hoc trong di hn.
Mc tiu c thi hn < 1 nm mc tiu ngn hn
Mc tiu c thi hn 1 - 5 nm mc tiu trung hn
Mc tiu c thi hn > 5 nm mc tiu di hn
Thng thng mc tiu th hin dng vn bn thun tin trong hng dn thc
hin nhng mc ch th thng di dng khu hiu, tn ch hnh ng ca ngn
hng.
Ngn hng khng ch c mt mc tiu m c th c nhiu mc tiu cng trong mt giai
on kinh doanh nhng u hng ti mt mc tiu di hn l li nhun. Ngn hng
cn cn nhc sp xp th t u tin cho cc mc tiu t c kt qu nh mong
i
1.2 Cc cn c xc nh mc tiu
Chc nng, nhim v, hot ng ca mi ngn hng .
Ch trng, chnh sch ca ng v nh nc
S mnh kinh doanh hay tn ch mc ch ca ngn hng, hay ni cch khc l
quan im ca nh lnh o v cc qun tr vin.
Mi trng kinh doanh
Cc ngun lc ca ngn hng
V tr a l, iu kin t nhin, phong tc, tp quan, thi quen tiu dng ca
nhng ngi dn a phng ni ngn hng t tr s.

11
1.3 Yu cu ca mc tiu
Tnh nh lng: khi xc nh mc tiu th cc ngn hng phi c th lng ha c.
Vic lng ha gip ngn hng c th kim tra, xem xt mnh t c mc tiu
hay cha. VD ci thin i sng ca cn b CNV v c th l tng lng v cc ch
phc li
Tnh kh thi: mc tiu c kh nng thc hin c. Nu t ra mc tiu qu cao th s
khng th thc hin c gy mt lng tin ca nh qun tr, ngi lao ng, khch
hng. Trong trng hp ngc li s lng ph ngun lc, gy tm l t mn ca cc
nh qun tr, nhn vin.
Tnh c th: cc mc tiu ca ngn hng phi xc nh r gii hn m cc mc tiu cn
t n, thi gian cn thit hon thnh mc tiu v cc mc tiu ln c c th
thng qua cc mc tiu nh d dng thc hin. VD xy dng mc tiu m rng th
phn th cn phi xc nh r tc m rng cho tng th trng, thi gian cn thit
thc hin mc tiu
Tnh hp php: Cc mc tiu m ngn hng xy dng phi ph hp vi cc quy nh
ca php lut.
Tnh thng nht: cc mc tiu ca ngn hng trong tng thi k hot ng khng c
cn tr nhau, mu thun vi nhau nu khng sau mt giai on hot ng ngn hng
s khng th t c mc tiu ca mnh v lm cho qu trnh thit lp mc tiu tr
nn v ngha.
2. Phn tch mi trng kinh doanh
2.1. Phn tch mi trng kinh doanh bn ngoi
a. Mi trng v m
Mi trng kinh t
Lm pht:
Khi li sut danh ngha khng thay i, t l lm pht tng lm cho li sut thc t gim
nh hng n thu nhp ca ngn hng.
Lm pht tng dn n ngi dn khng thch gi tin m nm gi ti sn nn nh
hng n ngun vn huy ng ca ngn hng.
Li sut

12
Li sut u vo v u ra tng, li sut u vo tng kch thch gi tin, li sut u ra
tng lm gim nhu cu vay. Ngn hng phi iu chnh li sut cho vay hp l .
Li sut gim dn n gi chng khon tng nn khch hng c nhu cu u t chng
khon, gim lng tin vo ngn hng v ngc li
Li sut n nh th ngn hng c th d bo c bin ng li sut nn c th a
ra chin lc kinh doanh ph hp v ngc li.
T gi hi oi (e)
T gi hi oi n nh, ngn hng d on c nn hot ng kinh doanh ca ngn
hng bnh thng.
T gi hi oi bin ng, ngn hng khng d on c nn d gp phi ri ro hi
oi. T nh hng n hot ng kinh doanh ngoi t, thanh ton quc t v tn
dng quc t.
Tc tng trng nn kinh t (GDP, NGP,.)
Khi nn kinh t tng trng nhanh, c huy ng vn v cho vay tng v ngc li khi
nn kinh t ri vo tnh trng suy thoi vn huy ng v cho vay cng gim.
Chnh sch tin t
Khi NHTW thc hin chnh sch tin t ni lng, MS tng, ngn hng c kh nng cho
vay v ngc li.
Mi trng chnh tr, lut php
Chnh tr
Chnh tr c mi quan h mt thit vi nn kinh t ca mt quc gi. Ni n chnh tr
ngi ta quan tm n tnh hnh n nh chnh tr. Nu n nh chnh tr th nn kinh t
c iu kin tng trng v ngc li.
Lut php
Ngn hng lun chu s iu chnh ca lut php. Trc ht phi tm hiu xem lut
php c y nhng vn bn php quy quy nh hot ng ca ngn hng cha
(ngn hng ch thc hin hot ng php lut quy nh. Mi trng lut php c minh
bch, r rng, cc vn bn php lut c g chng cho, mu thun khng? C thng
xuyn thay i khng?
Mi trng vn ha, x hi

13
Dn s
C cu dn s, t l kt hn, c cu dn s v tc tng dn d hnh thnh nn thp
tui. Cc quc gia ang pht trin, do dn s tr nn kh nng tit kim khng cao.
Ngn hng c th pht trin cc loi hnh cho vay nh cho vay tiu dng, cho vay tr
gp
Trnh dn tr
Trnh dn tr cao d dng nm bt c khoa hc k thut nn ngn hng d dng
pht trin c sn phm ca ngn hng hin i v d dch v ngn hng ti nh
Phong tc tp qun
Thi quen tiu dng ca ngi Vit Nam l dng tin mt nn cc nh ngn hng kh
c th pht trin c thanh ton khng dng tin mt
Tm l tiu dng ca ngi dn
nhng a phng khc nhau l khc nhau. VD: Cc ngn hng min bc c kh
nng thu ht vn tt trong khi min nam li pht trin hot ng cho vay.
Cc yu t trong mi trng vn ha x hi c tc ng lu di nn c gi tr trong mt
thi gian di hnh thnh nn thi quen, vn ha trong hot ng kinh doanh ngn hng.
Mi trng cng ngh
l s pht trin ca khoa hc cng ngh phc v cho hot ng kinh doanh
ngn hng. Khi ngn hng p dng khoa hc k thut, cng ngh s gp phn tit kim
lao ng, nng cao cht lng sn phm, nng cao mc an ton, thun tin tha
mn tt hn nhu cu ca khch hng.
Mi trng quc t
Hi c bn yu t nh mi trng trong nc nhng xy ra ROW v d nh
khng hong ti chnh khu vc nm 1997
b. Mi trng vi m
Theo M. Porter c 5 i tng tc ng vo hot ng kinh doanh ca doanh nghip
v ngn hng
i th cnh tranh hin ti

14
Tt c cc nh ch ti chnh quc gia trong lnh vc ngn hng m hot ng ca h
c tc ng n hot ng kinh doanh ca ngn hng (gm NHTM, quy tn dng, cng
ty ti chnh, cng ty bo him, qu tn dng u t,)
S lng cng nhiu th mc cnh tranh cng ln nn hot ng ngn hng cng
kh khn.
Nghin cu tim lc kinh t v quy m, nng lc ti chnh, kt qu kinh doanh, chnh
sch tin t xc nh im mnh, im yu ca i th cnh tranh qua xy
dng chin lc kinh doanh ca ngn hng.
Tc cnh tranh ca ngnh cao hay thp s lm cho mc cnh tranh trong ngnh
l cao hay thp. Nu tc tng trng ca ngnh gim th cc ngn hng s cnh
tranh gay gt hn v kh nng thu c li nhun l thp v ngc li.
S khc bit ha sn phm: khi cc sn phm ca ngnh c s khc bit cao th mc
cnh tranh ca ngnh s gim nn cc ngn hng thng c gng to ra s
khc bit thu ht nhng i tng khch hng ring.
Ro cn ra nhp hoc rt khi ngnh. Nu vic ra nhp hay rt khi ngnh l kh khn
th mc cnh tranh s cng thp v ngc li.
Cc chi ph u t hin c ca ngn hng nh chi ph vo cc TSC, chi ph cho cc
quan h trong kinh doanh
Nhng quy nh rng buc ca php lut.
Nu hai yu t ny l kh khn th s nh hng n kh nng rt lui khi ngnh
i th cnh tranh tim n
L cc t chc sp sa gia nhp vo ngnh, kinh doanh vo lnh vc ngn hng ti
chnh
Phi nh gi xem h c quy m nh th no? Tim lc ti chnh ra sao?.
Xem h c li th tuyt i v chi ph khng
H c li th nh quy m khng
Quan tm n s khc bit ha sn phm. ngn hng do s khc bit ha l t m
chng ta c li th v gi, th trng khng lo ngi lm khi c i th mun nhy vo.
Mng li chi nhnh v knh phn phi

15
ng vi Vit Nam xt v mt ny kh nng cnh tranh ca i th cnh tranh (chi
nhnh ngn hng nc ngoi) l t.
Khch hng
y gm c ngi cung ng u vo v ngi s dng sn phm u ra. Khch
hng l trung tm trong hot ng kinh doanh ngn hng, lm thay i phng php
tip cn vi khch hng, lm thay i cht lng phc v ca ngn hng, s lng sn
phm ngn hng, chin lc kinh doanh ca ngn hng. Bn cnh , khch hng l
ngi cung ng mun tng li sut, ngi s dng dch v mun gim li sut nn
chnh lch ca ngn hng gim lm thu nhp gim.
Nhm sn phm thay th
Phng php nh gi xem trong nn kinh t nhng sn phm no c th thay th, c
th nh hng ti hot ng kinh doanh ca ngn hng. Cc sn phm thay th ca
ngn hng gm: chng khon u t, qu tit kim bu in, cng ty bo him nn
ngn hng cn a dng ha sn phm bng cch cung ng c nhng sn phm thay
th v d hnh thnh cng ty chng khon, cng ty bo him, a ra cc hnh thc tit
kim khch hng c th gi c vi s lng nh, thu ht nhng khch hng mi.
Th trng tiu th sn phm ca ngnh
Ngi ta chia th trng tiu th sn phm ca ngn hng thnh bn b phn

Ngn hng quan tm theo hng gi vng th phn hin ti ca ngn hng bng vic
bo v th trng mc tiu ca ngn hng. Ngn hng c th s dng bng cc
phng php tc ng ln khch hng truyn thng ca ngn hng tc l ch yu
bng cc chin lc marketing hn hp.
B phn th trng mc tiu ca ngn hng
B phn th trng mc tiu ca i th cnh tranh
B phn th trng khng tiu dng tng i
B phn th trng khng tiu dng tuyt i
1
2
3
4

16
Cc ngn hng c gng khai thc b phn th trng ca i th cnh tranh (y l th
trng mc tiu ca i th cnh tranh) do mun li ko khch hng v mnh th
cc ngn hng phi s dng cc n by kinh t tc ng ln khch hng ca i
th cnh tranh. Th hai l to ra s khc bit ca ngn hng mnh trong phong cch
dch v v trong cht lng ca sn phm. c th thu ht c khch hng bng
hai phng php trn, chi ph to ra s v cng ln nn ngn hng b thu hp li
nhun c mnh nn c th trong mt giai on nht nh ngn hng khng c li
nhun. Bin php ny thng c cc ngn hng ln p dng.
Cc ngn hng c th c gng khai thc b phn th trng khng tiu dng tng i
(cc ngn hng c th qung b v sn phm ngn hng) ngn hng ch yu s dng
cc chin lc marketing nhng tp trung vo chin lc qung co, xc tin, bn
hng. Chi ph ca vic khai thc b phn th trng ny thng nh hn b phn ca
i th cnh tranh v kh nng li ko l rt ln.
B phn th trng th t ngn hng ch nn p dng cc bin php qung co cho
cc khch hng bit trong cc ngn hng, ngn hng mnh c kh nng cung cp
nhng sn phm, dch v c cht lng.
Trong kinh doanh ngn hng, vic bo v th trng l rt kh khn, vic khai thc th
trng li cng kh khn hn nn ngn hng phi c gng khng b mt th trng.
2.2 phn tch mi trng kinh doanh bn trong
a. Ngun lc v ti chnh
Quy m vn t c
Quy m vn t c l kh nng m rng ti sn ca ngn hng t cho thy phm vi
hot ng, quy m u t ca ngn hng.
Mt trong nhng chc nng ca vn t c l im chng ri ro nn quy m vn t
c phn nh mt cch tng i an ton trong kinh doanh ngn hng.
Quy m vn t c cho thy mc uy tn ca ngn hng
T ba l do trn, khi pht trin ngun lc v ti chnh bao gi cc ngn hng cng
quan tm n quy m vn t c.
Kh nng huy ng vn ca ngn hng

17
Ngun vn huy ng l ngun vn ch yu trong kinh doanh ngn hng. Ngun vn
huy ng ln th ngn hng mi c kh nng kinh doanh v ngc li. Ngn hng xem
xt
Quy m ngun vn huy ng: nh gi kh nng huy ng c p ng c yu
cu trong kinh doanh hay khng?
Tnh n nh ca ngun vn y m bo cho ngn hng c th phn no nh gi
c ri ro li sut, ri ro thanh khon.
Chi ph huy ng vn: chi ph c ph hp vi mt bng chung li sut hay khng. Nu
chi ph huy ng vn qu cao th kh nng to li nhun ca ngn hng l thp. Ngn
hng phi nh gi tng quan gia quy m vn huy ng v chi ph huy ng vn
nh gi xem chi ph nh vy c hp l hay khng?
N qu hn
y l ch tiu quan trng nh gi cht lng tn dng. Trong hot ng kinh doanh
ngn hng, ri ro l yu t khng th trnh khi nn cc ngn hng quy nh mt t l
n qu hn c coi l hp l (<1%) nu t l ny cao th ngn hng phi a ra cc
bin php hn ch ri ro, gim t l n qu hn.
b. Ngun nhn lc
i ng qun tr vin
i ng qun tr vin ca ngn hng phi c 3 k nng
K nng t duy (k nng nhn thc) kh nng phn tch nh gi, d bo tt c cc
yu t trong mi trng kinh doanh gip cc nh qun tr c th vn dng linh hot
vo cc cng vic c giao nh: nh hng hot ng kinh doanh cho ngn hng,
qun l, t chc mi mt ca hot ng kinh doanh
K nng quan h (k nng i nhn x th) l kh nng giao tip ca nh qun tr
bn trong v bn ngoi ngn hng, i th cnh tranh, cc nh qun l Giao tip tt
vi khch hng nn c th thu ht c khch hng, vi cc i th cnh tranh c th
tm ra c cc c hi hp tc bn trong ngn hng giao tip vi cc nh qun tr
cp trn, cp di, vi nhn vin ngn hng. Nu thc hin t s to c bu khng
kh than thin, hp tc, to nn vn ha trong kinh doanh ngn hng.
K nng k thut: chnh l kh nng nm bt v hiu r cc lnh vc chuyn mn,
nghip v ca ngn hng. Mt nh qun tr phi c trnh chuyn mn tt v nhng

18
nh qun tr thng l nhng nhn vin c trnh c thng tin. Mt khc tt c
cc quyt sch ca nh qun tr u lin quan n chuyn mn nghip v.
Ngi lao ng
Trnh chuyn mn: nh gi v s thnh tho trong cng vic, kh nng hon thnh
cng vic
Trnh hc vn: nh gi v cc chng trnh o to ngi lao ng kinh qua.
y l yu t quan trng, nu ngi lao ng c trnh hc vn cao th kh nng
nhn thc tt hn s gip ngi lao ng d dng nm bt, nhn thc v trin khai
mnh lnh ca cp trn.
o c trong kinh doanh: bt k mt t chc no cng u quan tm n o c
ca ngi lao ng nht l trong lnh vc kinh doanh ngn hng. o c kinh doanh
khng ch oc nh gi tt nhtn cc nhn m c lan ta, cng hng trong c
ngn hng hnh thnh vn ha ngn hng.
Tinh thn lm vic, tc phong lm vic
Lng trung thnh ca ngi lao ng. Trong giai on hin nay khi mi trng cnh
tranh ngy cng gay gt, cc ngn hng c xu hng thu ht nhng ngi lao ng
gii t i th cnh tranh. Do ngn hng phi quan tm n vn lng trung thnh
ca ngi lao ng, ngn hng phi quan tm n nhng chnh sch i ng v
nhng vn vn ha ngn hng.
c. Trnh t chc
B my t chc
Hiu lc ca cc mnh lnh, cc quyt nh ca cp trn, khi hiu lnh ca cc mnh
lnh c trin khai mt cch nhanh chng, chnh xc n n hiu qu hot ng
cao.
nh gi s phi hp ca cc b phn chc nng trong ngn hng nu tt s gip
ngn hng tit kim trong hot ng kinh doanh ngn hng, nng cao hiu qu hot
ng kinh doanh.
H thng thng tin qun l ca ngn hng
c th kinh doanh thng li, cc nh qun tr ngn hng, ngn hng phi c 3 yu
t: tin, nhn lc v thng tin do thng tin l rt quan trng. Nu cc thng tin sai
lch, khng cp nht s d dn ti quyt nh sai lm.

19
Thng tin khch hng: nng lc hot ng ca khch hng, tnh hnh kinh doanh ca
khch hng trong qu kh v hin ti.
Thng tin th trng: cung cu tin t, cc bin s t gi, li sut, lm pht, lnh vc m
khch hng hot ng.
Trn th gii cc ngn hng thng mua thng tin t cc t chc chuyn nghip nn
cc thng tin thng c chnh xc, tin cy cao.
d. Trnh cng ngh
Xem xt trnh cng ngh ca ngn hng ra sao? C ph hp vi s pht trin ca
khoa hc tin tin hay khng? C ph hp vi trnh hiu bit ca ngi lao ng
hay khng? c bit l c ngang bng vi i th cnh tranh hay khng
i vi trang b k thut, ngn hng cng xem xt c ph hp hay khng c hng
nng cp trang thit b
e. Mng li chi nhnh
nh gi hiu qu hot ng ca tng chi nhnh trong ngn hng t c cc
quyt nh ph hp. Nu trong thc hin cc chi nhnh hot ng tt, ngn hng s
phi u t thm ngun lc cho chi nhnh hoc c hng nng cp cc chi nhnh
ln.
Trong trng hp chi nhnh hot ng khng tt gy chi ph ln cho ngn hng, ngn
hng c th xa b cc chi nhnh
Nu mng li chi nhnh hot ng khng tt dn n lm gim nng lc hot ng,
tng chi ph dn ti bt li theo quy m.
f. Phng php nh gi chin lc
Ngn hng phi pht trin cc phng php nh gi chin lc m ngn hng ang
s dng c th a ra cc quyt nh iu chnh chin lc cho ph hp mi khi c
s thay i trong mi trng kinh doanh.
3. Hnh thnh chin lc kinh doanh
3.1 xut chin lc kinh doanh
C ba cp qun tr tng ng vi ba cp chin lc kinh doanh
a. Chin lc kinh doanh cp tng th

20
Do cc nh qun tr cp cao xy dng nn, l chin lc tng th m ton ngn hng
phi thc hin.
Chin lc tng trng
L chin lc m mc tiu hng ti l tng doanh thu, tng th phn, tng sn phm
v cui cng l tng li nhun cho ngn hng. C 2 cch ngn hng t c mc
tiu tng trng
+ s dng phng php hng ni:
Ngn hng s dng ni lc ca mnh t c mc tiu tng trng, c 2 chin
lc
Chin lc tng trng theo chiu rng:
L chin lc gip ngn hng t c mc tiu tng trng bng cch khai thc
thm cc b phn th trng mi, m rng danh mc u t, danh mc sn phm ca
ngn hng.
Chin lc tng trng theo chiu su
L chin lc gip ngn hng t c mc tiu tng trng bng cch ngn hng s
la chn mt bin php tng trng ti u nht, u t thm ngun lc vo b phn
th trng ny khai thc tt hn, to ra doanh thu nhiu hn hoc l ngn hng s
la chn mt nhm sn phm tt nht ca ngn hg u t thm ngun lc hon
thin hn na nhm sn phm ny sau cung ng cho khch hng c kh nng
m rng doanh thu t nhm sn phm ny.
Nhng ngn hng p dng chin lc m rng theo chiu su thng l nhng ngn
hng chuyn mn ha ngc vi nhng ngn hng pht trin theo chiu rng l nhng
ngn hng a nng. Vit Nam hin nay hu ht cc ngn hng la chn chin lc
tng trng theo chiu rng.
+ S dng phng php hng ngoi
S dng ngoi lc t c mc tiu tng trng. Ngn hng c th s dng ba
chin lc
Chin lc sp nhp
L hai hay nhiu ngn hng kt hp vi nhau thanh mt ngn hng duy nht (khi
ngn hng mi c quy m ln hn v mi mt; VTC, quy m TS, ngun nhn lc)
Tuy nhin khi sp nhp nh vy s phi la chon ra ban lnh o ca ngn hng. Nu

21
phn chia quyn lc khng tha ng s xy ra mu thun ni b. Khi sp nhp vn
ha gia cc ngn hng b ha trn. Nu vn ha khng ph hp s mt i bn sc
vn ha dn n ngn hng suy yu. Vn th ba khi sp nhp l hin tng long
quyn s hu nn chin lc sp nhp khng phi lc no cng c s nht tr ca
c ng v thng thc hin khi hai ngn hng tng quan lc lng nhau.
Chin lc thn tnh
L chin lc gip ngn hng t c mc tiu tng trng bng cch mua dn tng
b phn hoc ton b ngn hng khc. C hai trng hp
Mt ngn hng thn tnh mt b phn ngn hng khc khi ngn hng ang trong
giai on tng trng mnh th chi ph b ra rt ln nhng t c mc tiu tng
trng ngay lp tc
Mua khi ang suy yu: chi ph b ra thp nhng phi u t thm vc dy nn ngn
hng ch t c mc tiu tng trng trong di hn
Chin lc lin doanh
L chin lc m hai hay nhiu ngn hng cam kt vi nhau cng chia s chi ph, cng
chia s ri ro, li nhun cho cng mt c hi kinh doanh trn thng trng. C 2
dng lin doanh.
Lin doanh phi hnh th: khng to ra mt tt chc c th m ch n thun l mt c
hi kinh doanh (VD cho vay ng ti tr)
Lin doanh c hnh th: to ra mt t chc mi v d (Ngn hng Lo- Vit.) dn n
tng li nhun, doanh thu t c mc tiu tng trng.
Chin lc n nh
L chin lc m mc tiu ca n hng ti l gip ngn hng c th gi vng c
tc tng trng trong doanh thu, trong th phn, trong sn phm v v vy m n
nh mc tng ca li nhun (c nhng giai on kinh doanh m ngn hng phi s
dng chin lc n nh. S dng khi mi trng kinh doanh c nhiu bt li tc ng
n hot ng kinh doanh ca ngn hng.
Chin lc suy gim
L chin lc m mc tiu hng ti ca ngn hng l ct gim quy m u t, thu
hp phm vi hot ng gip ngn hng c th ti thiu ha cc tn tht c th xy ra
do hot ng kinh doanh ca ngn hng c nhiu bt li.

22
Khi hot ng kinh doanh ca ngn hng chm c du hiu bt li, cc ngn hng s
ct gim quy m u t (mc 1)
Ngn hng s dng chin lc thu hoch kt hp vi ct gim quy m u t (mc
2)
mc 1, ngn hng vn hi vng s c tng lai tt hn trong ngn hn khc vi
mc 2 s dng chin lc thu hoch tc l c gng tn thu trong cc lnh vc hot
ng ca ngn hng, c bit mun ni ti kh nng khai thc cc dch v ca ngn
hng.
Mc 3: khi hot ng kinh doanh ngn hng c chiu hng rt xu, ngn hng s
s dng chin lc gii th.
b. Chin lc kinh doanh cp b phn
Do cc nh qun tr vin cp trung gian xy dng nn s dng trong mt s b phn
ca ngn hng v trong mt vi lnh vc kinh doanh ngn hng.
Chin lc chi phi bng chi ph
Ngn hng c gng to ra cc sn phm dch v ca mnh vi mc chi ph thp hn
hn so vi i th cnh tranh. iu kin ngn hng c th s dng c chin lc
ny (mt hoc tt c cc iu kin sau)
Ngn hng phi s hu mt cng ngh c bit dn n kh nng to ra mt
sn phm khc bit l d dng hn cc i th cnh tranh.
Ngn hng phi c mt quy m hot ng rng ln. Chi ph bin to ra thm
mt sn phm thp (ngn hng c li th theo quy m)
Ngn hng phi c u i trong vic cung ng cc yu t u vo gip ngn
hng gim chi ph u vo c th c li nhun bng vi i th cnh tranh cho
d gi u ra thp hn.
Ngn hng phi c mt quy trnh k thut hon ho gip ngn hng hn ch
c ri ro trong kinh doanh tc gim chi ph trong cung ng sn phm.
Nhng ngn hng nh thng chu s tc ng rt ln ca cc ngn hng ln bng
chin lc chi phi bng chi ph.
Chin lc khc bit ha sn phm
Cc ngn hng s to ra nhng sn phm, dch v khc bit so vi sn phm dch v
ca i th cnh tranh.

23
Trong lnh vc kinh doanh ngn hng, s khc bit v sn phm l rt nh b. N
thng th hin nhng hot ng mang tnh v hnh nhiu hn hu hnh. Phong
cch phc v, phng thc qun l ca cc nh qun tr
iu kin s dng chin lc ny l chi ph to ra s khc bit l rt ln
Do sn phm khc bit vi i th cnh tranh nn c li th, c th thu ht c khch
hng, c bit l s khc bit ha li p ng nhu cu khch hng s to ra c tnh
thch nghi ca sn phm do to ra c s i mi => tng li nhun cho ngn
hng.
Khi i th cnh tranh bt chc th li th ca s khc bit ny s khng cn. Chi ph
to ra s khc bit ln hn nhiu so vi chi ph m i th cnh tranh bt chc
(bn quyn)
Chin lc chuyn mn ha
Ngn hng s la chn mt b phn th trng cung ng sn phm dch v ca
mnh. Th trng ny phi l th trng tim nng v ngi ta thng t tn l th
trng ngch ca ngn hng.
Li th ca vic s dng chin lc ny: do ngn hng la chn mt th trng nh
hp hot ng nn d dng nm bt c nhu cu ca khch hng, d dng to ra
tnh thch nghi ca sn phm i vi khch hng. V vy m ngn hng c th thu ht
c khch hng.
Bt li ca chin lc ny: trong trng hp i th cnh tranh c tim lc ln hn
ngn hng nhng cng tm cch khai thc th trng ngch m ngn hng ang khai
thc th ngn hng d b mt th trng dn n ngn hng khng th hot ng c
na.
c. Chin lc kinh doanh cp chc nng
Do qun tr vin cp c s xut, thng c trin khai cc b phn chc nng
ca ngn hng
Chin lc ti chnh, nhn s, marketing, t chc, R&D
Cc chin lc cp chc nng c tc ng h tr cho cc chin lc kinh doanh cp
b phn v cp tng th gip t c cc mc tiu chung ca ngn hng.


24
3.2 Phn tch cc chin lc kinh doanh
a. M hnh SWOT
O:
Ngn hng c th ng dng cc cng ngh hin i.
To iu kin pht trin thun li trong vic u t, huy ng, cho vay
Nm bt c th hiu, thi quen, tm l ca ngi dn, tm l ca khch hng
nn phc v tt khch hng hn
T:
Cnh tranh ngy cng gay gt c v s lng, cht lng hot ng
Xa b cc u i t pha Chnh Ph v cc c quan qun l v m
Mi trng vn ha- x hi khng to iu kin thun li, gy kh khn cho qu
trnh cung ng sn phm dch v ca ngn hng hin i.
S:
Mng li chi nhnh rng khp
C c b phn khch hng truyn thng ln
Thay i phong thc qun l, c cu t chc, c yu t tng ng vi cc
ngn hng pht trin trn th gii.
W:
Quy m vn t c nh
Trnh cn b thp
Kh nng p dng khoa hc k thut cng ngh km
Cc ngn hng s pht trin tng cp hai yu t S-O; O-W; T-S; v T-W t kt hp
li thnh ma trn SWOT ca ngn hng gip ngn hng pht huy c im mnh,
hn ch c im yu, tn dng c hi v vt qua thch thc.
Ma trn SWOT pht trin ca ngn hng l rt phc tp, khng c mt cng thc,
phng php no a ra quyt nh m cc quyt nh a ra ph thuc nhiu vo
yu t ch quan.

25
Kh khn ca vic s dng m hnh no: ma trn kt hp cc yu t ca ngn hng rt
phc tp m cc ngn hng khng c mt cng thc, phng php no la chn ra
cp yu t ti u.
b. M hnh BCG
Cc nh qun tr xy dng m hnh c c nh bi hai yu t, trc tung: nh gi tc
tng trng ca ngnh; trc honh th phn ca ngn hng so vi ton ngnh.

Ngn hng nh gi th phn so vi cc i th cnh tranh v nh gi tc tng
trng ca ngnh xc nh c v tr ca ngn hng.
Nu v tr s 1:
Nu ngn hng a mo him th s s dng chin lc tng trng (nm bt c li
th t vic c kh nng khai thc li nhun cao t m rng th phn tc l dch
chuyn v tr t s 1 sang s 2)
i vi nhng ngi khng a mo him: tc tng trng cao th kh nng m
rng li nhun tt nhng li c th gp phi bt li kinh t do quy m do s dng
chin lc n nh.
Nu v tr s 2:
Ngn hng nn s dng chin lc tng trng gip ngn hng va gi vng
c v tr ca ngn hng mnh va c th gia tng li nhun.
Nu v tr s 3:
Th phn
Nghi vn
?

Ch ch

Ngi sao

B sa
Thp Cao
C
a
o

T
h
p

T
n
g

t
r
n
g

1
2
3
4

26
Ngn hng nn s dng chin lc suy gim, ct gim quy m u t ca ngn hng,
ch duy tr nhng b phn c coi l hiu qu ca ngn hng.
Nu v tr s 4:
Tc tng trng thp nhng th phn cao tc l ngn hng c th khai thc doanh
thu b phn th trng ny m khng cn phi u t thm nn s dng chin lc
n nh.
c. M hnh Mc Kinsey

(1) Tc tng trng ca ngnh cao, mi trng kinh doanh thun li nhng kh
nng cnh tranh ca ngn hng l yu => cc ngn hng c th ty la chn
Chin lc tng trng: to ra li nhun, nng cao v th, chuyn v tr ca
ngn hng t 1 sang 2.
Chin lc n nh: Nu ngn hng s dng chin lc n nh th c ngha l
ngn hng t k cam kt vi bn thn mnh l s khng bao gi tng trng
c, khng to ra c nhng g mi m cho hot ng ca ngn hng mnh.
Tt nht l nn s dng chin lc tng trng cho cc hng u (p dng
phng php hng ni).
(4) nn s dng chin lc tng trng chuyn dch chuyn sang th (5) nhng
nn s dng phng php hng ngoi. (s dng ngoi lc gip tng trng)
(7) nn s dng chin lc suy gim

1 2 3
4 5 6
7 8 9
Yu TB
Mnh
Thp
TB
Cao
T
n
g

t
r
n
g

c
a

n
g
n
h
/

m
i

t
r
n
g

k
i
n
h

d
o
a
n
h

Kh nng cnh tranh ca ngn hng

27
(8), (9) nn s dng chin lc n nh ch i s thay i ca mi trng kinh
doanh.
Nhc im
Trc tung th hin hai i lng nhng c trng hp tc tng trng ca
ngnh khng ng nht vi thay i ca mi trng kinh doanh.
Ngn hng gp kh khn trong o lng kh nng cnh tranh ca mnh.
3.3 nh gi v la chn chin lc kinh doanh
a. nh gi
c s dng thng qua vic cho im nh gi chin lc kinh doanh. Cc bc
ca vic nh gi chin lc kinh doanh th hin nh sau:
i. Ngn hng la chn cc tiu thc nh gi chin lc kinh doanh. Thng
thng cc tiu thc nh gi (v d li nhun, th phn, uy tn)
ii. Ngn hng xc nh mc im ti a cho tng tiu thc nh gi
iii. Mi cc chuyn gia trong lnh vc ngn hng ti chnh nghin cu nh gi v
cho im i vi tng tiu thc ca mi chin lc la chn
iv. Xc nh mc im trung bnh ca tng tiu thc nh gi mi chin lc kinh
doanh ri xc nh tng im ca mi chin lc kinh doanh .
v. Cc ngn hng s a ra cc kt lun v la chn chin lc kinh doanh ti u.
b. La chn
Ngn hng la chn c mt chin lng kinh doanh c tng im cao nht v mc
im cc tiu thc b phn ca chin lc y u trn mc trung bnh.
Ngn hng la chn c hai hay nhiu chin lc c cng mc tng im cao nht
v mc im cc tiu thc b phn u trn trung bnh th s la chn chin lc c
mc im cao nht nhng tiu thc c xem l quan trng nht.
Cc chin lc kinh doanh ch t c mc im trung bnh tt c cc tiu thc
nh gi, lc ny th ngn hng cha nn a chin lc no vo thc hin m tin
hnh xy dng li chin lc.
Cc chin lc kinh doanh ch t c mc im trung bnh hoc di trung bnh
tt c cc tiu thc nh gi. iu chng t chin lc kinh doanh c xy dng

28
trn c s khng chc chn. Ngan hng phi tin hnh xy dng li mc tiu, phn
tch mi trng kinh doanh t tm c hi kinhdoanh khc ph hp hn.
4. Trin khai chin lc kinh doanh
4.1 Thit lp cc mc tiu hng nm
Mc tiu hng nm l mt b phan ca mc tiu tng th c xc nh trc. N
c xem l kt qu m ngn hng mong mun t c trong mi nm kinh doanh
ca mnh gip ngn hng t c mc tiu tng th xc nh. ngha ca mc
tiu hng nm th hin trn ba kha cnh
L c s nh qun tr giao ph cng vic cho c nhn v tng b phn trong
ngn hng.
L c s kim tra, gim st qu trnh thc hin cng vic
L c s cc nh qun tr phn b ngun lc trong mi b phn.
4.2 Xy dng chnh sch v chng trnh hnh ng
Cc chnh sch v cc chng trnh hnh ng l cc k hoch ngn hn c c th
ha t ni dung ca chin lc kinh doanh gip cho cc nh qun tr xc nh c
nhng cng vic, chin thut, sch lc m ngn hng phi thc hin trong mi nm
kinh doanh ca mnh. Cc chnh sch cn quy nh r nhng ni dung, quy tc m cc
b phn chc nng phi tun th trong qu trnh thc hin cng vic ca mnh. Cc
chnh sch ny c thng xuyn cp nht, sa i cho ph hp vi s bin ng
ca mi trng kinh doanh
4.3 Phn b cc ngun lc
Cc nh qun tr phn b y tt c cc ngun lc. Ngn hng c nhiu phng
php m bo tnh hiu qu ca qu trnh phn b ngun lc.
Phn b y ngun lc ty theo tnh cht quan trng ca cng vic
Phi m bo tit kim trong qu trnh phn b ngun lc tn dng mt cch ti u
cc ngun lc, khng lm tht thot ngun lc, tp trung vo cc ngun lc trng yu.

29
5. Kim tra v iu chnh chin lc kinh doanh

5.1 Kim tra chin lc kinh doanh
a. Mc tiu
Gip cho cc nh qun tr kp thi xc nh c nhng thay i v nhng sai st trong
giai on xy dng chin lc kinh doanh v trin khai thc hin chin lc kinh
doanh t tm ra nhng nguyn nhn v kp thi iu chnh chin lc kinh doanh
gip ngn hng t c cc mc tiu ra.
b. Quy trnh kim tra chin lc kinh doanh
Cc nh qun tr phi xc nh c i tng v phm vi ca qu trnh kim tra chin
lc kinh doanh( kim tra xy dng hay trin khai chin lc kinh doanh, kim tra mt
b phn hay ton b ngn hng.)
Cc nh qun tr phi xc nh c phng php o lng c thc hin kim
tra chin lc kinh doanh. V d mun nh gi kt qu hot ng ca ngn hng sau
mt nm th c th s dng phng php so snh.
Cc nh qun tr s xc nh kt qu thc hin ca tng b phn cng nh ton ngn
hng.
So snh kt qu t thc hin vi cc mc tiu m ngn hng ra. C 3 trng
hp xy ra
Kt qu thc hin va ng bng mc tiu ngn hng ra. Ngn hng t c mc
tiu chin lc kinh doanh. y l trng thi l tng v t xy ra trong thc t.
Kim
tra v
nh
gi
CLKD
C nhng thay
i ln t mi
trng bn trong
C nhng thay
i ln t mi
trng bn ngoi
Trin
khai
CLKD
hin
ti

iu
chnh
CLKD
X li
mc tiu

Tm kim
gii php

X li cc
CLKD h tr

30
Kt qu thc hin thp hn mc tiu ngn hng ra. Nguyn nhn c th mc tiu
ngn hng ra qu cao so vi ngun lc thc t ca ngn hng hc do cc nh qun
tr khng d on trc c nhng bin ng ca mi trng kinh doanh. Nguyn
nhn th ba l trong qu trnh trin khai chin lc kinh doanh nng lc kinh doanh
ca cc nh qun tr yu km gim s phi hp ca cc b phn chc nng lm gim
kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng.
Kt qu thc hin cao hn so vi mc tiu m ngn hng ra. Nguyn nhn (1) Ngn
hng ra mc tiu thp hn so vi ngun lc ca ngn hng (2) trong qu trnh trin
khai chin lc kinh doanh, mi trng kinh doanh c nhiu thay i thun li to ra
nhng c hi kinh doanh tt hn m trc y cc nh qun tr khng d bo trc
c.
5.2 iu chnh chin lc kinh doanh
a. Nu do mi trng kinh doanh thay i
Phi xc nh li mc tiu cho ph hp (nu nguyn nhn lm sai lch kt qu l
nguyn nhn khch quan)
ra gii php gip ngn hng t c mc tiu mi ty vo hon cnh ca ngn
hng. (VD nm bt c hi kinh doanh, xy dng cc chnh sch h tr tn dng cc
c hi )
b. Nu nguyn nhn pht sinh l nguyn nhn ch quan
Do ngn hng xc nh mc tiu sai lch so vi tim lc ca ngn hng th ngn hg
phi xc nh li mc tiu v tm kim gii php t c mc tiu kinh doanh
nh v xy dng nhng chin lc kinh doanh h tr t c mc tiu .
Nu l do nng lc qun tr th phi a ra cc bin php nng cao hiu qu qun tr
ca ngn hng. V d p dng phng php kim tra hnh chnh gim st cht ch
k lut trong ngn hng


31
CHNG III:
QUN TR T CHC V NHN LC
I. TNG QUAN V QUN TR T CHC
1. Khi nim
T chc c hiu l tp hp nhng ngi c nhng hot ng chung v quyn li
chung t c nhng mc tiu chung xc nh ca t chc
C cu t chc l tng hp cc b phn c mi quan h v lin h ph thuc vi nhau
c chuyn mn ha, c nhng quyn hn v ngha v nht nh c b tr theo
cc cp khc nhau thc hin cc chc nng qun tr gip ngn hng t c mc
tiu chung xc nh.
C cu t chc chnh thc c thit lp da trn h thng qun l v k lut, cc nh
qun tr c th tc ng ti ngi lao ng mt cch cng khai.
C cu t chc khng chnh thc thit lp da trn mi quan h tnh cm, cc nh
qun tr c th tc ng ti nhm ny thng qua tc ng vo th lnh ca nhm.
Cch thc ny c th em li hiu qu cao hn, lm ngi lao ng hi lng, tha mn
hn v khng mang tnh cng ch
Qun tr t chc c hiu l qu trnh thit lp c cu t chc v xc lp cc mi
quan h v quyn hn v ngha v gia cc c nhn v cc b phn trong ngn hng
nng cao hiu qu qun tr v kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng.
2. Cc nguyn tc qun tr t chc
2.1 Nguyn tc thng nht mnh lnh
Khi cc quyt nh c truyn t t cc qun tr vin cp cao xung cc qun tr vin
cp trung gian th n phi c cc qun tr vin cp trung gian truyn t mt cch
trung thc, chnh xc ti cc qun tr vin cp c s nu khng hot ng ngn hng
s b km hiu qu
Ni dung ca nguyn tc: khi cc quyn c truyn t cc nh qun tr cp cao
xung cc nh qun tr cp trung gian, cp c s v n ngi lao ng trong ngn
hng phi lun lun m bo c tnh chnh xc, tnh thng nht vi cc quyn nh
c ban hnh t cp cao nht v ph hp vi k hoch, ch trng ng li hot
ng ca ngn hng

32
2.2. Nguyn tc gii hn tm qun l
Tm qun l l s thuc cp m mt nh qun tr ph trch hay ngi ta cn gi l
quy m ca mt nhm lm vic.
Gii hn tm qun l ngha l cc nh qun tr ch nn c mt s hu hn cc thuc
cp.
Trnh ca nh quan tr quy nh s lng cc thuc cp. Khi c th qun tr c
nhiu nhng quyt nh vn chnh xc.
S thuc cp cn ph thuc vo quy m ca ngn hng, quy m ca ngn hng cng
ln trong khi s nh qun tr nh c s c s thuc cp ln hn.
Nng lc ca thuc cp. Nu thuc cp c trnh tt, lnh hi c tt c cc quyt
nh ca nh qun tr s gp phn nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ngn hng
v ngc li.
Nu khng duy tr tm qun l hp l
Tm qun l hp
Nhc im:
Nng lc qun tr khng c s dng ht dn n lng ph ngun lc.
Gia tng s tlng cp qun tr ca mt ngn hng gy kh khn cho hot ng qun
tr truyn t thng tin.
Khi nng lc nh qun tr khng c s dng ht, h s lm thay vic cho qun tr
vin cp di dn n tnh trng thu tm quyn lc ca cc nh qun tr vin cp cao.
Tm qun l rng
Nh qun tr cp cao kh kim tra, gim st c hot ng cu cc nh qun tr cp
di v ngi lao ng trong ngn hng.
T nhc im ca tm qun l rng v hp ta thy trong ngn hng nn duy tr tm
qun l hp l
Ba cn c xc nh tm qun l hp l u rt kh xc nh, chng ch mang tnh
cht nh tnh.
Ni dung ca nguyn tc
Khi phn chia cc b phn trong ngn hng th cc nh qun tr phi gii hn s thuc
cp m mt nh qun tr ph trch da trn ba yu t: nng lc ca cc nh qun tr,

33
nng lc ca thuc cp v quy m ca ngn hng bo m tnh hiu qu trong hot
ng qun tr t chc.
2.3. Nguyn tc tng xng gia quyn hn v trch nhim
Qu trnh qun tr t chc ca ngn hng phi m bo rng khi phn chia nhiu v
cho tng c nhn v nhng b phn trong ngn hng cn phi giao ph nhng quyn
hn tng ng cho h h c th hon thnh tt cng vic c giao.
2.4. Nguyn tc linh hot
Qu trnh qun tr t chc ca ngn hng phi m bo rng b my ca ngn hng
lun linh hot, d dng thch nghi v ng ph vi mi bin ng ca mi trng kinh
doanh. V d khi cng ngh thay i ngi lao ng phi c trnh theo kp vi s
pht trin ca cng ngh ng thi phi gim bt lao ng trong t chc. Mt b my
linh hot l phi tinh gin. Khi b my n nh th vic tinh gin khng phi lc no
cng ph hp m nn thc hin vic phn quyn rng ri.

II. NI DUNG QUN TR T CHC
1. Thit lp c cu t chc
1.1. Thit lp c cu t chc theo chc nng
Cc nh qun tr lit k nhng hot ng ch yu ca ngn hng ri thit lp c cu t
chc da trn cc hot ng ch yu y

H qun tr
Ban Tng G
HC - TC Tn dng Huy ng vn Marketing
Thanh tra
TD NH TD T-DH

34
u im:
Ngn hng p dng nguyn tc chuyn mn ho trong hot ng kinh doanh
gip nng cao hiu qu hot ng ca tng b phn chc nng trong ngn hng.
Hng s quan tm v s n lc trong hot ng ca mi thnh vin trong ngn
hng vo nhng b phn chc nng qun trng ca ngn hng
n gin ha qu trnh o to ngi lao ng trong ngn hng
Nhc im
To mt cch nhn hp v hot ng kinh doanh ca ngn hng i vi cc nh
qun tr cp trung gian nn kh khn trong vi bi dng cc qun tr vin cp
cao k cn. khc phc nhc im ny ngn hng thc hin lun chuyn
cn b trong ngn hng gip cho cn b ngn hng c kin thc su rng
hn v hot ng kinh doanh ca ngn hng.
t gnh nng v li nhun ln vai cc qun tr vin cp cao nn khng pht
huy c s n lc hot ng ca c nhn trong ngn hng v n by kinh t
ch l ng lc pht huy n lc ca ngi lao ng.
Gim s phi hp c hiu qu gia cc b phn chc nng lm nh hng tiu
cc n kt qu kinh doanh ca ngn hng.
1.2. Thit lp c cu t chc theo sn phm ca ngn hng

H qun tr
Ban Tng G
Tn dng Huy ng vn
Thanh tra
TD NH TD T-DH TD T-DH TD NH TD T-DH TD T-DH

35
u im:
San s gnh nng v li nhun vi cc qun tr vin cp cao (cc b phn c
th t hch ton li l nu mc tiu m tng b phn hng ti l mc tiu li
nhun)
Gia tng s phi hp ca cc hot ng chc nng trong ngn hng (mt sn
phm mun pht trin khng phi ch cn mt b phn)
To c s o to v hiu bit ton din cho cc qun tr vin cp trung gian
Hng s quan tm ca cc nh qun tr v cc thnh vin trong ngn hng
n tuyn sn phm ca ngn hng nn thun li trong vic pht trin danh mc
sn phm mt cch a dng.
Nhc im
Khi s lng sn phm ngn hng ngy mt gia tng, s lng c b phn
c m rng lm cho tm qun l ca nh qun tr cp cao rng hn gy ra
kh khn cho qu trnh kim tra, gim st hot ng ca cp di.
Cn phi c nhiu qun tr vincp trung gian c nng lc tt.
1.3. Thit lp c cu t chc theo a l
Cc nh qun tr cp cao cn c vo chi nhnh cc vng, cc a phng thit
lp c cu t chc.

u im
To ra mt c s o to v hiu bit ton din cho cc qun tr vin cp trung
gian
San s gnh nng li nhun cho cc qun tr vin cp cao
H qun tr
Ban Tng G
H Ni TP H Ch Minh Hi Phng Nng
Thanh tra

36
Phn tn c ri ro, khai thc c li th kinh doanh cc a phng khc
nhau t to ra li th chung cho ngn hng
Nhc im
Gy kh khn cho qu trnh gim st, kim tra hot ng ca cc qun tr vin
cp cao i vi cp di ca mnh (do khi hot ng ngn hng cng pht trin,
s chi nhnh cng tng)
Cn c qun tr vin cp trung gian c nng lc ton din
1.4. Thit lp c cu t chc theo khch hng
Cc nh qun tr c th phn loi cc khch hng ca ngn hng mnh v phn hm
khch hng thnh cc nhm c c im tng ng ri thit lp c cu t chc theo
khch hng

Phng php ny c hnh thnh xut pht t nguyn tc ly khch hng lm trung
tm.
u im
Gip ngn hng c th nm bt c nhu cu th trng hiu mt cch tt hn,
nng cao hiu qu ca hot ng Marketing trong ngn hng
Nhc im
Lm cho cc nh qun tr mt i s quan tm n tuyn sn phm v vn li
nhun trong ngn hng
Kh khn cho ngn hng trong qu trnh xc nh chi ph lin quan bi v nhiu
hot ng lp li khi tip cn vi cc nhm khch hng khc nhau. V d c
khch hng c nhn v doanh nghip cng c nhu cu s dng sn phm thanh
ton th.
H qun tr
Ban Tng G
DN ln DN VVN C nhn
Thanh tra

37
1.5. Thit lp c cu t chc phn chia b phn theo d n
Vi tng d n c th hnh thnh mt b phn v n gii tn d n kt thc. Khng
nn.
Thng thng mt ngn hng khng ch p dng mt c cu t chc ring l m c s
kt hp nhiu c cu t chc nhm pht huy u im ca mi c cu t chc.
! kho st c cu t chc ca cc ngn hng thng mi vit nam v cho nhn xt
2. Xc lp cc mi quan h trong t chc
2.1 Quan h quyn hn
a. Quan h quyn hn trc tuyn
c hiu l a ra cc quyt nh, mnh lnh, ch th cho cc thuc cp m nh qun
tr trc tip qun l.
Quyn hn trc tuyn l quyn lc ti cao trong kinh doanh ngn hng. Khi c nhng
mnh lnh xung, bao gi cc qun tr vin cp c s cng u tin cp trn trc tip
ca mnh. Do d ban tng gim c c quyt nh vt cp nhng khng thng
nht vi cp trn trc tip th quan rtr vin cp c s cng s khng thc hin. Quyn
hn trc tuyn xc lp k cng bn trong t chc.
b. Quyn hn theo chc nng

H qun tr
Ban Tng G
TD HDV Mar
Thanh tra
HN TP HCM HP
TD HDV Mar
Ngn
hn
Trung-
di hn

38
Quyn hn theo chc nng l qu trnh a ra cc mnh lnh, cc quyt nh, cc ch
th i vi cc b phn khc khng do nh qun tr trc tip ph trch nhng c s lin
quan cht ch v mt chuyn mn, nghip v.
Mt nhc im ca thit lp c cu t chc theo a l l phi c c i ng ng
o cc qun tr vin cp trung gian c hiu bit su rng v mi mt hot ng nn khi
cc mt hot ng chc nng c b phn chc nng h tr th s gip nh qun tr
nng cao hiu qu qun tr ca t chc mnh.
Mt khc mt nhc im ca c cu t chc theo a l l cc nh qun tr cp cao
rt kh kim tra cc qun tr vin cp trung gian nn c qun tr vin cp cao phn
quyn qun tr rng ri cho cc qun tr vin cp trung gian cc qun tr vin ny c
th gim st, h tr v phi hp vi nhau trong qu trnh qun tr t chc.
c. Quan h quyn hn tham mu
L quyn a ra cc kin t vn, tham mu ca cc qun tr vin cp di i vi
cc qun tr vin cp trn trc tip ca mnh v quyn tham mu, t vn c trao cho
b phn tham mu chuyn trch.
Cc qun tr vin cp c s, cp trung gian l nhng ngi c chuyn mn, nghip v
vng vng, l ngi a ra cc quyt nh cho b phn ca h v hiu bit v hot
ng kinh doanh ca ngn hng nn a ra kin t vn rt c gi tr. Mt khc, b
phn tham mu do khng phi lm cng tc qun l m ch tp trung nghin cu nn
c th c kin rt c gi tr.
kin t vn m cc nh qun tr cp di v cc b phn tham mu chuyn trch
a ra thng c gi tr cao c v mt thc tin ln l lun.
Nhc im
Khi c qu nhiu nh qun tr a ra kin tham mu m nhng kin ny c th tri
chiu nhau, a ra nhng thng tin khng thng nht s gy kh khn cho cc nh
qun tr cp cao trong qu trnh chn la.
D dng xy ra hin tng li cho nhau khi kt qu thc hin khng nh k hoch
m ngn hng ra.
Lm xi mn quyn hn trc tuyn khi ngi tham mu c th lm chm tr quyt
nh, mt i c hi kinh doanh.

39
2.2. Quan h thng tin
a. Knh thng tin dc
L knh truyn t v thu nhn cc thng tin phn hi t cc nh qun tr cp cao
xung cc nh qun tr cp di v ngc li thng qua s t chc ca ngn hng.
Cc knh thng tin dc c truyn t bn trong ngn hng c coi l knh thng
tin chnh thc nht ca ngn hng.
b. Knh thng tin ngang
L knh thng tin truyn t v phn hi cc thng tin gia cc b phn cng cp vi
nhau to ra s phi hp cht ch gia cc b phn nhm nng cao hiu qu hot
ng kinh doanh ngn hng.
Thng tin dc cng khai khc thng tin ngang khng cng khai, ch l cc thng tin
ni b trong ngn hng.
c. Knh thng tin cho
L knh truyn t v thu nhn cc thng tin phn hi gia cc b phn khc nhau
khng cng cp.
ngha: gip ngn hng tit kim thi gian cho qu trnh thu thp thng tin.
m bo c tnh bo mt cho cc thng tin c cung cp.
III. TNG QUAN V QUN TR NHN LC
1. Khi nim
Qun tr nhn lc l qu trnh theo di, hng dn, kim tra v khai thc ngun nhn
lc gip cho ngn hng c th s dng mt cch hiu qu ngun nhn lc, duy tr, bo
v v pht huy tim nng v tn ca con ngi.
2. Cc nhn t nh hng n qun tr ngun nhn lc
2.1 Yu t bn ngoi
a. Mi trng cng ngh
Cc t chc c xu hng ng dng thay i cng ngh vo hot ng ca t chc
mnh. Cng ngh tin tin dn n trnh cng nhn vin tr nn bt cp. Nh qun
tr ngun nhn lc phi to iu kin ci thin, nng cao trnh cn b, nhn vin.

40
Mt khc khi cng ngh tin tin th lao ng chn tay gim. Qu trnh qun tr ngun
nhn lc phi la chn c c i ng cn b tin gin nhng c cht lng.
b. Mi trng vn ha x hi
To nn tc phong lm vic khc nhau nn phi qun l to ra k cng lm vic
trong ngn hng. V d cc nc phng ty vi t tng duy l nen nh qun tr
ch cn a ra cc nguyn tc, cc ni quy l ngi lao ng tun theo. Cn phng
ng vi quan im duy tnh, nh qun tr cn phi quan tm n yu t tnh cm.
c. Mi trng lut php
Cc nh qun tr phi tun th nhng quy nh v s dng lao ng nh tui lao
ng, thi gian lao ng, mc lng ti thiu
d. Mi trng quc t
Mt t chc c th c nhiu ngi lao ng nhiu quc gia khc nhau nn cn c s
ha ng v phong cch sng. Cc nh qun tr cn a ra cc chnh sch linh hot
hn trong qu trnh qun tr nhn lc t hiu qu cao.
2.2 Yu t bn trong
a. Mc tiu ca ngn hng
Cc ngn hng quc doanh ngoi mc tiu li nhun cn c mc tiu hiu qu x hi.
Cc ngn hng TMCP mc tiu hiu qu x hi thp hn so vi mc tiu tm kim li
nhun.
b. Quy m ca ngn hng
Nu nh th ngn hng c th d dng qun l thuc cp ca mnh nn p dng
phng php gim st cht ch, kim tra thng xuyn. Nu quy m ln, ngi lao
ng c giao quyn rng ri hn, c th t quyt trong mt s hnh vi, hot ng
ca mnh.
c. Quan im ca cc nh lnh o
Mt tt chc c xy dng c vn ha t chc mnh hay khng xut pht t quan
im ca cc nh lnh o. Khi t chc c vn ha th qu trnh kim sot ca ngi
lnh o khng phi gt gao, thng xuyn m ngi lao ng c th t hnh thnh
np lao ng to nn s thng nht, tp trung trong t chc.

41
Nu nh qun tr khng ch trng xy dng vn ha t chc m ch mun ngi lao
ng ca mnh i lm ng gi, th khng kh ca t chc s tr nn ru r, ngi
lao ng c t tng khng n nh, mun chuyn sang mt mi trng mi tt hn,
p ng c nhiu hn nhu cu ca mnh.
3. Hc thuyt qun tr ngun nhn lc
3.1 Hc thuyt theo trng phi qun l khoa hc
a. iu kin ra i
Vo nhng nm cui th k 19, cc nh qun tr nhn thy rng nng sut lao ng c
xu hng st gim tc ng tiu cc n hiu qu hot ng ca t chc. Do cn
phi c mt h t tng hng dn t duy v hnh ng cho cc nh quan tr trong
qun tr ngun nhn lc v vy cc nh khoa hc nghin cu a ra nhng quan
im khch nhau song hc thuyt theo trng phi qun l khoa hc c tha nhn
v nh gi cao
b. Ni dung hc thuyt
Cc nh khoa hc cho rng bn cht ca con ngi l khng yu lao ng. Do ,
mun nng cao nng sut lao ng th phi n gin ho cng vic cho ngi lao
ng, gim st cht ch ngi lao ng v c cc bin php k lut nghim khc i
vi h.
c. ng dng
Cc nh qun tr thit lp cc tiu chun, cc phng php hnh ng cho nhng thao
tc v cho mi bc cng vic.
Cc nh qun tr gim st cht ch cc hot ng ca ngi lao ng, thng xuyn
kim tra, i chiu vi cc tiu chun ra.
Cc nh qun tr s dng cc bin php k lut x l nghim nhng ngi lao ng
vi phm cc chun mc trong lao ng.
Cc nh qun tr coi ngi lao ng nh l c my, khng c tnh cm, khng c quan
h nn v cng kht khe dn n nhiu cuc nh cng ca ngi lao ng.
3.2 Hc thuyt theo trng phi cc quan h con ngi (Elton Mayor)
a. iu kin ra i

42
Trc s phn khng v nh cng ko di ca ngi lao ng nhiu t chc, cc
nh qun tr nhn thy rng h t tng trc khng cn ph hp, cn phi c hc
thuyt mi ra i gip nh qun tr qun l tt ngun nhn lc ca mnh.
b. Ni dung hc thuyt
Lc ny cc nh khoa hc cho rng con ngi khng phi l nhng c my. H c
nhng i hi ht sc chnh ng c v nhu cu vt cht ln tinh thn. Do nng
cao nng sut lao ng th cc nh qun tr cn tc ng c vo nhu cu vt cht v
nhu cu tinh thn.
c. ng dng
Cc nh qun tr cho php ngi lao ng c nhng mi quan h tnh cm vi nhau
lm hnh thnh nn cc mi quan h t, nhm bn trong t chc.
Cc nh qun tr bit lng nghe kin ca ngi lao ng, tn trng kin ca h
v lm cho h hiu rng s ng gp ca h i vi s pht trin ca t chc c
ngha ht sc quan trng.
Lc ny cc nh qun tr cho php ngi lao ng t iu khin mt s hnh v v
hnh ng ca mnh (ch khng gim st cht ch)
3.3 Hc thuyt qun l ngun nhn lc (Mc. Gregor)
a. iu kin ra i
Trc s ln mnh ca cc t chc lm cho quy m t chc ngy mt m rng th cc
nh qun tr gp nhiu kh khn trong vic qun l ngun nhn lc ca mnh. Do
yu cu i hi phi c mt h t tng mi ra i gip cc nh qun tr qun l tt
ngun nhn lc ca mnh.
b. Ni dung hc thuyt
Lc ny cc nh khoa hc cho rng bn cht con ngi l rt yu lao ng.
Ngi ta cho rng nng lc ca con ngi l v tn
Con ngi l ti sn v gi, l trung tm ca t chc
c. ng dng
Lc ny nh qun tr cho php ngi lao ng t quyt nh hnh vi, hot ng ca
mnh v ch qun l ngi lao ng ch yu thng qua kt qu cng vic.

43
Cc nh qun tr lun lun to lp mt bu khng kh lm vic thn thin, ci m gip
pht huy ti a nng lc ca ngi lao ng.
Cc nh qun tr khng ngng o to, bi dng ngi lao ng c th pht trin
hn na tim nng ca ngi lao ng lm gia tng mc hi lng ca h i vi t
chc. Con ngi tr thnh trung tm ca t chc.
IV. NI DUNG QUN TR NHN LC
1. Lp k hoch ngun nhn lc
1.1. Khi nim v vai tr
a. Khi nim
Lp k hoch ngun nhn lc l mt phng php xc nh cc nhu cu i vi ngun
nhn lc c v s lng v cht lng gip cho ngn hng d bo c v p
ng y cc yu cu v nhn lc trong tng lai, p ng c cc yu cu m
hot ng kinh doanh ngn hng ra
b. Vai tr
Gip ngn hng c th ch ng p ng mi mt v ngun nhn lc t gip ngn
hng nng cao hiu qu hot ng ca mnh.
Gip cho cc nh qun tr nm c c im thc cht v i ng nhn s ca mnh.
T c th a ra cc bin php qun tr nhn s c hiu qu.
Gip cc nh qun tr d kin tng i chnh xc cc nhu cu v ngun nhn lc.
Gip cc nh qun tr d kin c mc chi ph tr lng cho nhn vin, t cn i
vi cc khon thu nhp v chi ph khc ngn hng c th ch ng trong vic ti u
ha li nhun ca mnh.
1.2. Cc giai on c bn trong lp k hoch ngun nhn lc
a. nh gi ngun nhn lc hin ti
Cc nh qun tr s thng k y v s lng ngun nhn lc hin ti, so snh vi
nhu cu v ngun nhn lc hin ti ca ngn hng xc nh c trng thi d
tha hay thiu ht ngun nhn lc hin ti ca ngn hng
nh gi cht lng ngun nhn lc

44
nh gi v trnh chuyn mn nghip v ca ngi lao ng. Ngn hng phi
thng xuyn nh gi. y l vn ht sc quan trong trong vic to nn s an
ton trong hot ng ca ngn hng.
nh gi kh nng quan h, kh nng giao tip ca nhn vin ngn hng. Bi v thng
qua kh nng s gip thu ht khch hng v gip ngn hng duy tr tt mi quan h
vi khch hng.
nh gi lng trung thnh ca ngi lao ng: Khi mi trng cnh tranh ngy cng
cao cc i th cnh tranh tm cch cnh tranh bng nhiu cch trong c c vic thu
ht ngun lao ng c trnh ca cc i th cnh tranh. Ngn hng phi quan tm
n vic nng cao lng trung thnh bng nhng chnh sch i ng hp l v bng
phng php gio dc tm l.
b. D bo cung cu ngun nhn lc trong tng lai
D bo cung lao ng
Nu ngn hng thiu ht lao ng th ngn hng c th b sung bng nhng ngun
no.
nh gi lc lng ngi lao ng mi tt nghip
u im
Tr, cha tng lm vic c quan no nn cha b nh hng bi phong cch lm
vic, lnh o nn d ha ng.
C th ch ng nm bt nhng kin thc mi, cng ngh mi khi c o to
Nhc im
Va ra trng nn cn rt r, nht nht nn hn ch v kh nng quan h, giao tip
Nhng ngi lao ng tng lm vic cc ngn hng, cc t chc khc
u im
C kinh nghim, c quan h trong qu trnh lao ng c th ch ng, mnh dn hn
nn tng hiu qu cng vic.
Nhc im
Ngan hng phn tm nht l lng trung thnh nn c th em li nhng xo trn bn
trong t chc mnh. iu ny c th khc phc bng cch yu cu ngi lao ngmi
phi c th tay ca th trng c.

45
Ngi lao ng ngay ni b ca ngn hng
ch p ng cho ngn hng mt s lng lao ng rt t v p dng khi cn b sung s
t lao ng
D bo cu lao ng
T l ngi v hu
T l thi vic, d kin qua nhng ngi xin ngh sm khi sc khe khng cho php, v
l do gia nh, thng qua nguyn vng ca ngi lao ng.
M rng quy m hot ng
Kh nng ng dng khoa hc k thut
D bo v tnh hnh ti chnh trong tng lai ca ngn hng. Khi d bo v tnh hnh
ti chnh trong tng lai l tt p, ngn hng c th chi tr thm cho ngi lao ng
nn c th tuyn dng thm lao ng gim bt gnh nng cho ngi lo ng trong
iu kin trc y do hn ch v ti chnh.
c. Trin khai cc k hoch
Trong trng hp ngn hng thiu ht lao ng th ngn hng phi tuyn dng thm
Trong trng hp s lng ngun nhn lc ph hp cn cht lng th cha tng
xng vi yu cu cng vic th ngn hng nn tin hnh o to, o to li v bi
dng ngun nhn lc.
Trong trng hp tha nhn lc ngn hng c th cn nhc vic sa thi bt nhn vin.
2. Tuyn m v tuyn chn ngun nhn lc
2.1. Khi nim, ngha v yu cu
a. Tuyn m
L qu trnh thu ht mt tp hp ngi lao ng c nguyn vng lm vic trong ngn
hng ng thi p ng c cc yu cu m ngn hng ra.
ngha
Gip ngn hng c th thu ht c s quan tm ca ngi nhiu ngi t la
chn c ngi lao ng c nng lc tt nht.
L mt hnh thc qung co v hnh nh, uy tn ca ngn hng.
b. Tuyn chn

46
L qu trnh la chn nhng ngi lao ng c nng lc tt nht t nhng ngi xin
vic m ngn hng c c sau qu trnh tuyn m.
Phng php la chn nhng ngi p ng c yu cu
C nang lc tt nht
C sc khe tt
Phi la chn c nhng ngi lao ng c lng trung thnh lm vic lu di vi
ngn hng
2.2. Ni dung tuyn m v tuyn chn ngun nhn lc
a. Tuyn m
Tuyn m bn trong ngn hng
Ngn hng thu ht nhng ngi lao ng bn trong ngn hng, b tr vo cc v tr
cng tc mi pht sinh.
Phng php tuyn m
Phng php ng
Phng php m
u nhc im ca phng php tuyn m bn trong
u im
Nhc im
Tuyn m bn ngoi ngn hng
Ngn hng s thng bo nhu cu tuyn ngi ca ngn hng mt cch cng khai trn
cc phong tin i chng mi c nhn, ngi lao ng trong x hi u c th
tham gia d tuyn.
Cc phng php thng s dng
S dng cc phng tin thng tin i chng (cc knh truyn hnh, pht thanh, in t
ri, qung co trn bo, in bng rn)
T chc cc ngy hi vic lm ti cc trng i hc, cc trung tm thng mi thu
ht ngi lao ng
Thu cc trung tm tuyn m, tuyn chn chuyn nghip gip ngn hng c c
ngi lao

47
u nhc im ca phng php tuyn m bn trong
u im
Nhc im
b. Tuyn chn
c thc hin theo cc bc to ra quy trnh tuyn chn ngun nhn lc nh sau:

Nghin cu h s
Cc vn bng chng ch c tnh cht bt buc (bng tt nghip i hc, sau i
hc phn nh nng lc hc tp ca tng ng c vin; chng ch ngoi
ng, tin hc, k ton)
S yu l lch: nh gi t cch, qu trnh hc tp ren luyn ca ng c vin
n xin vic: thng c yu cu vit tay nh gi thc trch nhim, tnh
cch tnh phc tp hay n gin ca n xin vic ph thuc vo tng t chc.
Nghin cu h s loi b nhng h s khng ph hp, gim chi ph cho khu t
chc thi c
Phng vn s b
Nghin cu h s
Phng vn s b
Trc nghim
Phng vn chuyn su
Khm sc khe
Tip nhn v hi nhp

Nhng
ngi
b loi
Y
N
Y
N
Y
N
Y
N
Y
N
N

48
L vng m ngi thc hin phng vn l cc qun tri vin cp trung gian v cc quan
tr vin cp c s.
S lng ng vin tham gia phng vn vng ny l rt ln.
Ni dung ch yu ca vng ny l trc nghim chuyn mn nn ngn hng c nhng
ngi nm vng chuyn mn c th a ra cu hi chnh xc.
Cc nh chuyn mn s nh gi ng c vin trn cc phong din
Trnh chuyn mn
Tc phong lm vic
T cch o c
Yu cu i vi ngi thc hin phng vn phi l nhng ngi c s am hiu c
th a ra nhng cu hi chuyn mn chun xc ph hp v c nhng nh gi ng
n v cc ng c vin.
Phi l ngi nhy cm c th nm bt c mi s thay i v tm l ca cc ng
vin.
Phi l ngi t nh c th duy tr mt khng kh ca bui phng vn thn thin, ci
m, gip cc ng vin c th bc l ht nng lc, nguyn vng, s thch ca minh.
Nhng ngi thc hin phng vn phi lm vic mt cch khch quan, phi thng
xuyn ghi chp nhng kin nhn xt ca mnh lm c s cho vic so snh, nh gi
cc ng vin vi nhau.
Trc nghim nhng kin thc lin quan
Gip cho cc nh qun tr nh gi c nhiu mt, nhiu kha cnh ca cc ng vin.
Trc nhim v tm l: c nhng ngi lao ng c kh nng ha nhp vi t chc
th phi c tm l bnh thng v n nh, do ngn hng cn thc hin trc nhim
tm l
Trc nghim v chuyn mn
Trc nghim v k nng, k xo. i vi cc cng vic i hi phi thao tc chun xc
th y l mt vng quan trng.
Trc nghim v tr thng minh: y l vng quan trng v kh nng nhy bn v phn
ng th hin thng qua tr thng minh. C kh nng nhy bn v kin thc tt s gip
ngi lao ng c th vn dng kin thc hc vo cng vic.

49
Trc nghim v li sng cc ng vin
C hai phng php trc nghim c s dng:
Phng php bt vn: tr li cc cu trc nghim ny cc ng vin phi dng bt
nh du
Phng php khu vn: ng vin phi tr li bng ming dn n cng lm vic
nhanh, khng kh lm vic cng thng nn kh nh gi chnh xc nng lc ngi d
thi m nh gi kh nng phn ng. Phng php ny thng p dng tuyn qun
tr vin.
Cc yu cu i vi b thi trc nghim
Phi m bo tnh khoa hc: phi logic, m bo tnh t duy hpl ch khng ch da
vo tr nh. Cc cu hi phi lin kt, c h thng nh gi chnh xc nng lc ca
ngi d thi
m bo tnh chuyn mn: phi ph hp vi chuyn mn m nh quan tr chn ngi
lao ng. Thng do cc chuyn gia a ra
Phi mang tnh cp nht: i vi nhng s thay i v mt chuyn mn v phi l
nhng cu hi cha tng s dng trong k thi trc m bo tnh bo mt ca
thi.
Phi quy nh thi gian ti a tr li cc cu hi ph hp vi mc kh, d m cc
cu hi a ra c th nh gi chnh xc nng lc ca ngi d thi.
Phng vn chuyn su
Ngi thc hin phng vn l cc nh qun tr vin cp cao v s thnh bi ca hot
ng kinh doanh ca ngn hng ph thuc vo lc lng lao ng nn h s phi trc
tip nh gi.
nh gi ng vin trn ba kha cnh
Kh nng lm vic c lp ca cc ng vin
Kh nng ha ng, kh nng thch nghi ca ngi d thi i vi mi trng
lm vic mi.
Kh nng lm vic theo nhm: nu ngi c kh nng lm vic c lp nhng
khng bit phi hp vi nhng ngi khc th hot ng s khng c hiu qu.
Trong iu kin cnh tranh ngy mt gay gt, khoa hc cng ngh pht trin th
vic phi hp trong cng vic l v cng quan trng.

50
Cc cu hi a ra vng ny khng phi lun l cu hi c mt p n ng duy
nht m s l nhng cu hi m ng vin c th pht huy tng, s sang to ca
mnh.
Khm sc khe
Vic khm sc khe l v cng cn thit nh gi xem ngi lao ng c iu
kin sc khe hon thnh c yu cu cng vic.
Tip nhn v hi nhp
y l vng ht sc quan trng i vi ngi trng tuyn. Nu cc nh qun tr to ra
c mt bui l tip nhn long trng s gip ngi lao ng yn tm hn, khch l
tinh thn lm vic ca ngi lao ng mi, to c du n su m i vi ngi lao
ng. Gip ngi lao ng phn no hiu c vn ha ca t chc, gn b vi t
chc.
3. o to v pht trin ngun nhn lc
3.1. Mc tiu ca cng tc o to v pht trin ngun nhn lc
Gip cho ngi lao ng c th p ng tt nht nhng i hi mang tnh cao hn ca
cng vic v s phat trin ca cng ngh v k thut
Gip cho cc nh qun tr c th khai thc v s dng ti u nng lc ca ngi lao
ng.
p ng yu cu c hc tp, bi dng ca ngi lao ng, gip gia tng mc
hi lng v tha mn ca ngi lao ng i vi t chc t pht huy v duy tr
c nng lc ca ngi lao ng.
3.2. Ni dung cng tc o to v pht trin ngun nhn lc
a. Xc nh c nhu cu o to
Xc nh c s lng ngi lao ng cn c o to.
Lin quan n 2 vn
Trnh ngi lao ng. Nu trnh ngi lao ng thp hn yu cu th phi o
to. Thng qua trnh c th xc nh s lng ngi cn o to.
Kinh ph: phi cn i vi ngun kinh ph m ngn hng hin c
Xc nh c loi hnh o to

51
Ngn hng phi xc nh c loi hnh o to cn c s dng, i tng ngi
lao ng cn c o to t trin khai k hoch o to cho ph hp.
b. Xc nh phng php o to
Khi o to bn trong ngn hng s c cc phng php nh sau
o to theo kiu ch dn cng vic
Cc nh qun tr s c nhng ngi lm vic lu nm hng dn cng vic cho nhng
ngi mi
u im
Gip cho ngi lao ng mi d dng nm bt yu cu cng vic, ha ng nhanh vi
mi trng lm vic t c th rt ngn c thi gian th vic.
Nhc im
Ngi lao ng mi c xu hng lm vic theo phng php m ngi hng dn
mnh thng s dng t hn ch kh nng sng to.
o to bng cch lun chuyn cng vic
Cc nh qun tr s b tr ngi lao ng c lun phin m nhn cc cng vic
khc nhau trong t chc
Nhc im:
Phong php ny s lm gim tnh chuyn mn ha ca ngi lao ng nn phng
php ny khng c s dng rng ri vi mi ngi lao ng m thng ch p dng
vi cc qun tr vin v cc cn b quy hoch.
u im:
Gip cho cc qun tr vin c ci nhn ton din hn, hiu bit y hn v hot
ng ngn hng sau ny c thng tin s d dng trong cng tc qun tr.
o to bng cch s dng ch chi kinh doanh
Cc nh qun tr o to cc nhn vin ngn hng v cc nh qun tr thng qua vic
xy dng mt m hnh ngn hng o mi ngoi tham gia chi ng vai tr l mt
nh qun tr cp cao trong ngn hng phi a ra cc quyt nh trong kinh doanh v
iu chnh cc hot ng ti a ha li nhun. Li nhun thu c c th
hin trn cc bo co thu nhp, chi ph qua s nh gi trnh ca ngi chi v

52
qua gip cc nh qun tr c rt c cc kinh nghim trong vic ra cc quy
nh v cc quyt sch trong kinh doanh.
Vic o to bn trong ngn hng quan tm n thc tin hn l thuyt, ngn hng
o to ngi lao ng v mt tc nghip, thc hnh c th lm tt cng vic.
S dng cc tnh hung qun tr o to cc qun tri vin. Phng php ny cng
quan tm n mt tc nghip gip cho ccnh qun tr c th x l mt cch nhanh
chng trong hot ng kinh doanh thc t ca ngn hng.
Phng php hi tho khoa hc
Theo phong php ny cc nh qun tr c th mi cc chuyn gia trong lnh vc ngn
hng, ti chnh trong v ngoi nc, trong v ngoi ngn hng, bo co cc chuyn
khoa hc cc nhn vin trong ngn hng c iu kin nm bt nhng thay i, s
pht trin ca cc vn l lun lin quan n lnh vc chuyn mn ca h. y l
phng php c xem l rt hu hiu gip cc nh qun tr c iu kin hiu bit
thm, m mang thm.
o to bn ngoi ngn hng
C nhn vin i o to ngn hn hoc di hn cc c s o to nh trng i
hc, vin nghin cu
C nhn vin i kho st tham quan thc tp ti cc ngn hng tin tin trn th gii
h c th hc hi v kinh nghim qun l, phong cch lm vic v tip cn vi
cc sn phm, dch v mi ca ngn hng.
c. nh gi kt qu o to
ngha ca vic nh gi kt qu o to
Qua vic nh gi kt qu o to cc nh qun tr s rt ra cc bi hc kinh nghim
cho cng tc o to v pht trin ngun nhn lc sau ny.
To ra kch thch cc nhn vin trong ngn hng c tinh thn hc tp tt hn, nng
cao hiu qu cng tc o to.
Ni dung ca cng tc nh gi
Cc nh qun tr nh gi kt qu o to m cc nhn vin ngn hng c c sau
qu trnh o to (v d yu cu c s o to cung cp kt qu o to)
nh gi kh nng ng dng cc kin thc c o to vo hot ng kinh doanh
thc t ca ngn hng. y l nh gi quan trng

53
d. Tm kim kinh ph o to
Cc qu ngn hng s dng cho cng tc o to. Trc y c qu nng cao k thut
nghip v nhng hin nay s dng qu phc li o to ngun nhn lc.
Nhn ngun kinh ph h tr t cc t chc phi chnh ph.
Ly t ngun ngn sch nh nc
Ngun kinh ph ly ra trn c s hp tc gia ngn hng v ngi lao ng.
4. To ng lc trong lao ng
4.1. Khi nim
To ng lc trong lao ng l to ra cc kch thch trong lao ng nng cao nng
sut lao ng ca cc nhn vin trong ngn hng.
4.2. Cc hc thuyt to ng lc trong lao ng
a. Hc thuyt to ng lc theo nc thng nhu cu (Abraham Maslow)
Theo Maslow ton b nhu cu con ngi ch c 5 nhu cu trn v cc nhu cu ny c
s phn cp (tha mn nhu cu ny mi pht sinh nhu cu khc cp cao hn).
Tuy nhin trn thc t l nhng ngi khc nhau li c nhng nhu cu khc nhau
khng phi c tha mn nhu cu cp thp mi pht sinh nhu cu cp cao

u im
n gin ha cc nhu cu vn rt phc tp ca con ngi mt cch trc quan, sinh
ng v d hiu.
Nhc im
Nhu cu an ton
Nhu cu quan h
Nhu cu c tn trng
Nhu cu t khng nh
2
3
4
5
1
Nhu cu sinh l

54
Vic phn cp cc nhu cu khng ng vi mi ngi lao ng nn n khng mang
tnh i din. Do cc nh qun tr khng th ch s dng l thuyt ny qun l
ngun nhn lc.
b. Hc thuyt hai nhn t (Federic Hezberg)
y l hc thuyt c pht trin t hc thuyt ca Maslow, Hezberg khng chia cc
nhu cu c th nh Maslow v cng khng phn cp nhu cu m ng chia nhu cu con
ngi thnh
Nhm nhn t duy tr gm
3 nhu cu cp thp nht ca Maslow
iu kin lm vic
Cc chnh sch c bn ca t chc
Nhm nhn t to ng lc gm 3 yu t
Tnh cht cng vic
Kh nng thng tin
Khng kh lm vic ca t chc
Chia nh vy theo Hezberg cho rng nhu cu ca con ngi l rt phc tp. Ch to
ng lc c khi trc con ngi phi c m bo cc nhn t duy tr.
chnh l iu kin cn thit c nhn tham gia lao ng.
i vi nhm nhn t to ng lc: Nu giao cng vic n iu, nhm chn, khng
gip ngi lao ng th hin kh nng ca mnh th s khng to ng lc trong lao
ng. Tng t khi phn tch kh nng thng tin, khng kh lm vic. Nh vy khi
p ng c nhm nhn t duy tr s tc ng vo.
Ging Maslow c s phn cp nhng khng phn cp theo nhng nhu cu c th m
theo nhm nhu cu. V khi cc nhu cu cp thp c tha mn th tc ng vo cc
nhu cu cp cao to ng lc trong lao ng.
u im
Trc quan thy l thuyt ca Hezberg ng v n khc phc c nhc im ca l
thuyt Maslow.
Nhc im

55
Nhm nhn t m Hezberg cho l nhm nhn t duy tr thc cht l nhm nhn t
to ng lc v nu p ng c tt cc nhu cu trong nhm nhn t duy tr th s
tha mn ngi lao ng, ngc li s to ra s bt mn i vi ngi lao ng.
c. Hc thuyt to ng lc theo hy vng (Victor Vroom)
Vroon khng quan tm n nhu cu ca con ngi l g m quan tm ti lm th no
ngi lao ng lm vic tt. Theo Vroon
ng lc = S am m x Nim hi vng
to ng lc cho ngi lao ng th phi cho ngi lao ng lm vic trong lnh
vc am m ca mnh v cung cp cho cc iu kin thc hin nim am m y.
Theo hc thuytny, ng dng c th cc nh qun tr phi nghin cu nng lc,
s thch, nguyn vng ca mi c nhn b tr h vo cc cng vic ph hp. sau
phi to iu kin thun li h pht huy tt nng lc ca mnh.
Mc d hc thuyt ny rt ng nhng vic ng dng n trong qun tr ngun nhn lc
l rt kh.
d. M hnh Porter_Lawler.
Theo P_L, ng lc c xc nh
ng lc =
Phn thng ngi lao ng
mong mun nhn c
x
Xc sut t c
phn thng
Mi c nhn ngi lao ng khi tham gia lao ng cho mt t chc bao gi cng mong
mun tha mn quyn li cho c nhn mnh nn ng khi qut ch l phn thng
ngi lao ng mong mun nhn c. ng thi phi to iu kin ngi lao
ng t c, chnh l xc sut t c phn thng . Xc sut ny nm
nhiu kha cnh:
iu kin lao ng
Khng kh lm vic
Vic phn quyn rng ri cho ngi lao ng gip h hon thnh cng vic c
giao.
M hnh ny u vit hn 3 m hnh trc. Vic lng ha yu t ng lc l phn
thng xem ra c phn d thc hin hn.

56
4.3. Cc bin php ng lc trong lao ng
C hai bin php to ng lc ca ngi lao ng
a. Kch thch v vt cht
Tin lng
Tin thng
Khi s dng cc kch thch v vt cht nh qun tr phi lu nhng vn nh sau
Phi to ra s cng bng gia mi c nhn ngi lao ng khi s dng yu t vt cht
kch thch ngi lao ng.
Quy m ca tin thng phi tng xng vi mt bng thu nhp ca c nhn ngi
lao ng v ca x hi
Vic tng thng cao cho ngi lao ng phi c hnh thc ph hp to ra s tn
trng cho ngi lao ng, c vy mi to ra c hiu ng kch thch ngi lao ng.
b. Kch thch v mt tinh thn
To kh nng thng tin cho ngi lao ng
Xy dng bu khng khi lm vic thn thin, ci m. Lm cho ngi lao ng cm
thy khng c khong cch vi ngi qun tr.
Xy dng cc danh hiu thi ua trao tng cho ngi lao ng.
Tn trng kch thch s ng gp ca mi c nhn vo s pht trin chng ca t
chc. lm c iu ny nh qun tr phi hiu c quyn li ca tp th xut
pht t quyn li ca mi c nhn, s pht trin ca tp th trc ht nm s pht
trin mi c nhn.

57
CHNG IV:
QUN TR TI SN V VN TRONG KD NGN HNG
I. TNG QUAN V QUN TR TI SN V VN
1. Gii thiu bng cn i k ton
Bng cn i k ton ca mt ngn hng cn c gi l bo co v trng thi, lit k
cc ti sn, cc khon n v vn ch s hu do ngn hng nm gi hoc u t ti
mt thi im. V mt bn cht bng CKT ca mt ngn hng cng ging nh mt
cng ty kinh doanh thng thng nn cng c cn bng c bn
Tng ti sn = Tng ngun vn
Bng cn i k ton ca mt ngn hng rt gn
Ti sn Ngun vn
Tin mt trong kt & Tin gi ti cc t chc
nhn tin gi khc (C)
Tin gi ca khch hng (D)
Chng khon cng ty v Chnh Ph (S) Nhng ngun vn vay phi tin gi (NDB)
Cho vay v cho thu vi khch hng (L) Vn ch s hu (EC)
Ti sn khc (MA)

Tng ti sn = Tng ngun vn
Hay:
C + S + L + MA = D + NDB + EC
Cc khon mc chnh ca bng cn i
Tin mt (C) c hnh thnh p ng yu cu thanh khon ca ngn hng bao
gm yu cu rt tin gi, yu cu vay vn, v nhng yu cu v tin mt tc thi hay
khng th d bo c. Chng khon u t (S) l mt ngun h tr thanh khon v
cng l ngun to thu nhp cho ngn hng. Nhng khon cho vay (L) l hot ng
chnh, l ngun thu nhp quan trng nht. Nhng ti sn khc (MA) thng l cc ti
sn c nh thuc s hu ca ngn hng v nhng khon u t cho chi nhnh.
Tin gi D l ngun vn c bn ca ngn hng. Nhng khon vay vn phi tin gi
(NDB) ch yu b sung cho tin gi v tng cng kh nng thanh khon trong trng

58
hp tin mt v chng khon khng p ng . Vn ch s hu (EC) cung cp c s
ti chnh di hn, n nh ngn hng c th pht trin v trang tri nhng thua l ln
m n gp phi.
1.1. Ti sn ca ngn hng
a. Tin mt
Cn c gi l d tr s cp, bao gm tin mt trong kt ca ngn hng, tin gi ti
cc ngn hng khc, cc khon tin mt trong qu trnh thu, v cc khon d tr bt
buc ca ngn hng ti ngn hng nh nc. Khon mc ny m bo yu cu thanh
khon ca ngn hng trc yu cu rt tin gi v vay vn khng bo trc. Thng
thng cc ngn hng u c gng gi mc ti thiu tin mt v khon mc ny c
c trng l em li li ch rt t hoc thm ch khng em lai li ch cho ngn hng.
Bng cn i k ton ca ngn hng CTVN trong 2 nm cho thy d tr tin mt ca
ngn hng m vo kh nng thanh ton chim mt t l rt thp trong tng ti sn
ca ngn hng chim 1,22 v 1,27%. Nu tnh thm c d tr bt buc ti ngn hng
nh nc th t l ny mi t 5,57 v 6,47%. y l hai khon mc khng sinh li
nhng chim mt v tr v cng quan trng trong ngn hng n bo m cho ngn hng
p ng c yu cu rt tin gi v vay vn ca khch hng trong v ngoi d bo.
b. Chng khon u t
B phn thanh khon: c ngn hng s dng nh mt ngun h tr kh nng thanh
khon ca mnh trn c s nhng chng khon kh th. B phn ny thng gi l d
tr th cp ch yu bao gm chng khon Chnh Ph ngn hn, chnh quyn a
phng, chng khon trn th trng tin t nh giy n ngn hn v tin gi c k hn
ti cc ngn hng khc.
B phn to thu nhp: Tri phiu, giy n v chng khon khc c ngn hng nm
gi v t l thu nhp m chng mang li gi l nhng chng khon u t. Chng
khon u t c th chia thnh hai loi l chng khon chu thu v chng khon
khng chu thu (min thu)
c. Cho vay
L khon mc ti sn ln nht ca ngn hng v thng chim t 1/2 n 3/4 gi tr
tng ti sn ca ngn hng. T bng cn i k ton ca ngn hng CTVN chng ta
thy hot ng cho vay ca ngn hng nm 2002 t 47.120.856 ty tng ng vi

59
69,32% tng ti sn ca ngn hng. Tng s cho vay l tng d n cho vay ca ngn
hng c th phn chia theo cho vay tiu dng, cho vay bt ng sn, thng mi.
Qu d phng tn tht tn dng: (ALL) c xy dng trn c s kinh nghim v tn
tht tn dng trong nhng nm gn y. ALL th hin tin d tr tch ly b p cho
nhng khon cho vay b kt lun l khng th thu hi.
Thu nhp li tr trc: bao gm li t nhng khon cho vay m ngn hng nhn
c nhng cha thc s l thu nhp li theo phng php k ton hin hnh.
N qu hn : l nhng khon tn dng khng cn tch ly thu nhp li cho ngn hng
hoc phi c cu li cho ph hp vi iu kin thay i ca khch hng. Theo quy
nh hin nay ca NHNN th mt khon vay l qu hn khi bt k khon tr n tin vay
theo k hoch no qu hn t 90 ?? ngy tr ln.
Cho vay
rng
=
tng s
cho vay
-
Qu d phng
tn tht tn dng
-
Thu nhp li
tr trc
-
N qu
hn
d. Cho vay NHNN v mua chng khon theo hp ng bn li
L nhng khon cho vay tm thi dnh cho cc ngn hng khc, cc t chc kinh
doanh chng khon, hay thm ch cho cc cng ty ln. Ngun vn cho nhng khon
tn dng ny thng l d tr ca ngn hng trong ti khon tin gi ti NHNN. Mt s
trong nhng khon tn dng ny c thc hin di hnh thc cc hp ng mua bn
li theo ngn hng nhn quyn s hu tm thi i vi mt s chng khon do
ngi vay s hu v nm gi. Nhng chng khon ny c coi l ti sn th chp
cho n khi tin vay c hon tr.
e. Thng phiu chp nhn thanh ton
Ngn hng s dng hnh thc ny cp tn dng cho khch hng thng gip khch
hng thanh ton cho nhng hng ho nhp t nc ngoi. Trong trng hp ny ngn
hng chp nhn pht hnh mt thng phiu chp nhn thanh ton (mt th tn dng
k nhn) cho php mt bn th ba (ngi xut khu) k pht lnh yu cu tr tin theo
mt lng tin c th vo mt ngy xc nh trong tng lai. Khch hng yu cu
thng phiu chp nhn thanh ton phi thanh ton y cho ngn hng trc ngy
quy nh.
Thng phiu chp nhn thanh ton lm tng ng thi khon mc ti sn (n ca
khch hng theo thng phiu chp nhn thanh ton) v khon mc n (vay ca
khch hng theo thng phiu chp nhn thanh ton)

60
f. Cc ti sn khc
Mt b phn quan trng ti sn ca ngn hng l gi tr cn li ca thit b v cc to
nh ngn hng, nhng khon u t ti cng ty con, tin bo him tr trc. Ngn
hng thng s dng mt t l phn trm nh (1-2%) trong tng ti sn cho ti sn vt
cht. Tng gi tr ti sn c nh ca ngn hng CTVN nm 2002 l 608.424 triu ng
chim 0,89% v cc khon ti sn c khc chim cha n 0,2% tng gi tr ti sn.
1.2. Ngun vn ca ngn hng
a. Tin gi
L khon mc ch yu trong ngn hng, th hin cc yu cu ti chnh i vi ngn
hng t pha doanh nghip, h gia nh, chnh ph. C 5 loi hnh tin gi chnh
Tin gi giao dch khng hng li: l ti khon giao dch thng thng, c pht
hnh sc khng hn ch. Li sut ngn hng tr cho tin gi giao dch rt thp v thm
ch c th khng tr li. (hin nay li sut tin gi giao dch ca nhiu ngn hng ang
mc 0,2%/thng)
Tin gi khng k hn: mang li sut thp nht trong nhm tin gi m ngn hng
cung cp cho khch hng. Thng thng li sut tin gi khng k hn c tnh
bng hoc ln hn li sut tin gi giao dch mt t. Tuy nhin tin gi khng k han
khng gii hn v quy m tin gi v cho php khch hng rt ra theo mun.
Ti khon NOW (Negotiable order of withdrawal): Ch do cc c nhn v cc t chc
phi li nhun nm gi. y l ti khon hng li v cho php ngi gi pht hnh
sc thc hin thanh ton cho bn th ba.
Cc ti khon tin gi trn th trng tin t: C th tr mt li sut nht nh nu ngn
hng thy l n c tnh cnh tranh. Ti khon ny gn vi quyn pht hnh sc mt
cch hn ch. Vi ti khon ny khng c quy nh v gi tr danh ngha ti thiu hay
thi gian o hn.
Tin gi c k hn: thng km theo quy nh v k hn c nh vi mc li sut c
xc nh trc hoc theo tho thun v khng c gii hn v s tin gi ti thiu. Li
sut tr cho tin gi c k hn ph thuc vo k hn gi. K hn gi cng di th li
sut cng cao v ngc li. K hn tin gi hin nay thng thng l 1 thng, 2 thng, 3
thng, 6 thng, 9 thng, 12 thng, 13 thng, 24 thng trong k hn ch yu l di
12 thng.
b. Cc khon vay

61
c trng ca cc khon vay l khng c yu cu d tr i vi hu ht cc loi vn
ny, iu ny lm gim ng k chi ph ca vic ti tr t ngun vn vay. Nhng
ngn hng ln thng c xu hng m rng ngun vn phi tin gi ny. Cc khon
vay trn th trng tin t thng c thc hin trong khong thi gian rt ngn (c
th ch mt vi pht). Hn ch ln nht ca cc khon vay l li sut bin ng tng
i ln. Nu ngn hng ang gp kh khn v ti chnh th c th s phi chp nhn
vay vi li sut cao hoc nhng ngi cho vay c th n phng t chi cp thm
tn dng cho ngn hng.
Tng gi tr cc khon vay ca ngn hng CTVN trong nm 2002 l 8.924.795 triu
chim 13,13% tng ngun vn ca ngn hng. T trng ngun vn t pht hnh k
phiu, tri phiu tng mnh trong nm 2002 do trong nm 2002 NHCTVN c ch
trng pht hnh mi tri phiu, k phiu vi li sut hp dn.
c. Vn ch s hu
Th hin gi tr vn ca nhng ngi ch s hu ngn hng. T trng vn ch s hu
trong tng ngun vn ca ngn hng thng l rt nh (5-10%). i vi ngn hng c
phn vn ch s hu c th di dng c phiu thng hay c phiu u i. Khon
mc chim t trng ln nht trong vn ch s hu thng l li nhun gi li th hin
thu nhp rng tch lu c li mi nm sau khi thanh ton c tc cho cc c ng.
Ngoi ra vn ch s hu cn bao gm khon mc d tr bt thng c s dng
nhm bo v ngn hng trc nhng tn tht bt thng v thu hi li c phiu.
Mt khon mc khc trong vn ch s hu l giy n th cp- cc chng khon n di
hn c quyn i vi ti sn v n ca ngn hng. Cc chng khon ny c th t u
tin ng sau yu cu ca ngi gi tin.
1.3 Pht trin ca cc khon mc ngoi bng cn i
Ngy nay ngn hng chuyn rt nhiu dch v i vi khch hng thnh cc giao
dch to ph trong nhng nm gn y v nhng giao dch ny khng c ghi chp
trn bng CKT. Bao gm:
Hp ng bo lnh tn dng, ngn hng cam kt bo m vic hon tr khon vay ca
khch hng cho mt bn th ba
Hp ng trao i li sut, ngn hng cam kt trao i cc khon thanh ton li ca
cc chng khon n vi mtv n khc

62
Hp ng ti chnh tng lai v hp ng quyn chn li sut, ngn hng ng giao
hay nhn nhng chng khon t mt bn khc ti mt mc gi c bo m.
Hp ng cam kt cho vay, ngn hng cam kt cho vay ti a ti mt s vn nht nh
trc khi hp ng c hiu lc.
Hp ng v t gi hi oi, ngn hng ng giao hay nhn mt lng ngoi t nht
nh.
Cc giao dch ngoi bng CKT thng y ngn hng vo tnh trng ri ro hn d n
c th khng xut hin trong cc bo co thng thng ca ngn hng. iu ny
thng xy ra vi cc hp ng bo lnh tn dng c pht hnh h tr mt
khon vay m khch hng nhn c t nhng ngi cho vay khc. Nu khch
hng khng tr c khon vay th ngn hng s phi thanh ton khon n ny.
1.4 Vn k ton theo gi tr s sch ca ngn hng
Vn k ton theo gi tr s sch ca ngn hng lm gim ngha ca cc khon
mc trong bng CKT. Theo ch k ton hin nay th ti sn v n trn bng CKT
c ghi theo chi ph gc, chi ph pht sinh ti thi im xut hin nghip v. Phng
php ny cn gi l phng php theo gi tr s sch (book value) vi gi nh gi tr
tt c cc khon cho vay v cc khon mc khc trong bng cn i k ton s c
gi khng i cho n khi o hn. Phng php ny khng phn nh c tc
ng ca thay i li sut v ri ro tn dng i vi bng CKT ca ngn hng.
V d 2: Hn ch ca k ton theo gi tr s sch
Nu li sut ca tri phiu Chnh ph mnh gi 100 triu, k hn 1 nm, ng bng li
sut th trng v bng 10% th ngn hng c th bn tri phiu ny vi gi ng bng
mnh gi 100 triu. Tuy nhin, nu li sut th trng tng ln 12% trong khi li sut
coupon ca tri phiu vn khng i v bng 10%, khi gi tr ca tri phiu ny ch
cn 98,21 triu bo m t l thu nhp ca tri phiu khi o hn (YTM) bng 12%
Tng t nhng ri ro ca ngi i vay s nh hng n gi tr th trng hin hnh
ca cc khon cho vay v chng khon. R rng nu mt s khon cho vay ca ngn
hng c ri ro tn dng tng ln th gi tr th trng ca chng phi gim i v ngc li.
Vic ghi chp cc ti sn ca ngn hng theo chi ph gc v vic cc con s ny khng
thay i phn nh tnh hnh th trng kin cho bng CKT phn nh khng chn
thc v tnh hnh ti chnh ca ngn hng

63
2. Cc m hnh qun tr ti sn v vn
2.1. M hnh qun l qu tp trung
Tt c ngun vn m ngn hng thu c tp trung mt qu duy nht khng k n
c im, tnh cht khc nhau ca ngun vn. Sau khi bn s dng vn pht sinh
nhu cu th ngn hng s p ng ngay m khng quan tm nhiu n mc tiu ca
vic s dng vn
u im
n gin, d thc hin
Cc yu cu trong kinh doanh c p ng mt cch nhanh nht
Nhc im
Lm cho ngn hng phi i mt vi vn ri ro li sut do khng c s tng xng
v k hn gia ngun thanh khon khi ngun vn khng p ng cc yu cu thanh
khon pht sinh
M hnh ny lm gim kh nng sinh li ca ngn hng do khng c s cn i hi
ha gia mc tiu thanh khon vi mc tiu sinh li
M hnh ny c p dng trong thi gian cc ngn hng mi bt u hnh thnh, mc
cnh tranh cha cao, kh nng huy ng vn d dng.
2.2. M hnh qun l qu phn tn
C s phn nh rch ri gia hai mc tiu thanh khon v sinh li. Trong ngn hng
hnh thnh hai ngn hng chuyn mn ha; mt ngn hng ch quan tm n vn
sinh li v ngn hng cn li ch quan tm n vn thanh khon.
Khi s dng m hnh ny cc nh qun tr quan tm n vic phn loi ngun vn
da trn c im t chc ca cc loi ngun vn thnh hai phn; ngun vn n nh
v ngun vn km n nh
Bn s dng vn cc nh qun tr cng xc nh r nhu cu s dng vn thnh hai
yu cu c bn l yu cu sinh li v yu cu thanh khon. Sau khi cc yu cu
bn s dng vn pht sinh, nh qun tr s s dng ngun vn tng ng ti tr
cho cc nhu cu y.


64

u im
Do quan tm n tnh cht v c im ca tng ngun vn nn m hnh ny gip
ngn hng hn ch phn no cc ri ro trong kinh doanh (tuy nhin n vn lm cho
ngn hng phi i mt vi nhng ri ro)
Nhc im
Do phn nh rch ri gia cc yu cu s dng vn cho ngn hng nn nh qun tr
lm gim tnh linh hot trong vic s dng vn. Cc ngn hng lm gim kh
nng sinh li ca mnh do khng cn nhc n vn c mt b phn ngun vn n nh
tng i trong phn ngun vn km n nh ti tr cho hot ng sinh li.
Ngn hng vn phi i mt vi ri ro thanh khon khi yu cu v thanh khon ln hn
so vi ngun vn km n nh m ngn hng huy ng c
2.3. M hnh lp trnh tuyn tnh
Thit lp hm mc tiu m ngn hng cn ti u ha.
Xc nh cc phng trnh, h phng trnh rng buc ca cc bin c lp.
p dng m hnh hi quy tuyn tnh gii bi ton
u im
Kt qu a ra mt cch nhanh chng v chnh xc
Nhc im
Kt qu c th c tin cy khng cao nu m hnh hoc cc s liu thng k khng
y hoc thiu chnh xc.
Chi ph thc hin cao
Ngun
vn km
n nh
Ngun
vn n
nh

Thanh
khon

Sinh li

65
2.4. M hnh bng tng kt ti sn
Cc nh qun tr s dng bng tng kt ti sn v ngun vn ca ngn hng. Theo
cc nh qun tr s phn loi cc khon mc ca ti sn n, ti sn c theo c im,
tnh cht ca chng v lun quan tm n vic s dng ngun vn ph hp p
ng yu cu s dng vn tng ng. Bn cnh ngn hng cng ch ng s dng
cc ti sn c m ngn hng ang nm gi p ng cc yu cu s dng vn mi
pht sinh khi ngun vn khng kh nng ti tr v d nh s dng d tr hin c,
bn chng khon, chit khu cc mn vay
u im
Gip ngn hng c th linh hot v ch ng trong vic p ng cc yu cu trong
hot ng kinh doanh.
Ngn hng c th kt hp hi ha c nhu cu sinh li vi nhu cu thanh khon
Nhc im
Ngn hng vn phi i mt vi cc ri ro: ri ro thanh khon. li sut, tn dng khi s
dng cc phng php khc nhau p ng yu cu v s dng vn.
II. NI DUNG QUN TR TI SN V VN
1. Qun tr ti sn c
1.1. Qun tr d tr v thanh khon
a. Khi nim
D tr l tin ca ngn hng c gi li ngn hng hoc c duy tr ti khon
tin gi ca ngn hng ti NHTW v cc t chc tn dng khc p ng cc yu
cu trong thanh ton, chi tr, rt tin v xin vay mi theo cc yu cu tn dng hp l.
Tnh thanh khon ca ti sn o lng kh nng chuyn i ti sn ra thnh tin, thi
gian v chi ph chuyn i ti sn ra thnh tin cng cao th tnh thanh khon ca ti
sn cng thp v ngc li.
Tnh thanh khon ca ngn hng l kh nng p ng cc yu cu trong thanh ton,
chi tr, rt tin v xin vay mi ca khch hng theo nhng yu cu v tn dng hp l.
Nh vy khi khch hng c yu cu rt tin v vay vn m ngn hng khng c kh
nng p ng thi ngha l ngn hng c kh nng thanh khon thp v ngc li.

66
Qun tr d tr v thanh khon l qu trnh tc ng lin tc, c t chc, c hng
ch ca ch th qun tr ln cc ti sn dng lm d tr trong ngn hng p ng
cc yu cu thanh ton pht sinh.
b. Xc nh nhu cu thanh khon
- Phng php tip cn ngun vn v s dng vn
- Phng php tip cn cu trc vn
- Phng php tip cn ch s thanh khon
1.2. Qun tr danh mc u t chng khon
a. Mc tiu
Danh mc u t chng khon m ngn hng nm gi thng gm hai loi
Ngn hn => thanh khon
Di hn => sinh li
- Gia tng thu nhp cho ngn hng
- Cung cp cho ngn hng mt ngun thanh khon p ng cc yu cu thanh
khon pht sinh.
- p dng nguyn tc a dng ha trong kinh doanh phn tn ri ro
- To s mm do trong qun l ti sn c ngn hng c th linh hot p
ng yu cu trong kinh doanh.
b. Cc nhn t nh hng n quyt nh la chn u t
T l thu nhp mong i
Li sut hon vn: (Yield to Maturity; YMT) l t l chit khu to s cn bng gia gi
tr th trng ca khon vay hoc chng khon vi dng thu nhp d kin trong tng
lai quy v hin ti ca khon cho vay hay chng khon nu nh u t gi chng
khon cho n khi o hn.
V d : Xc nh li sut hon vn
Mt nh u t mua mt t tri phiu Chnh Ph phc v cng trnh giao thng thu li
vi gi 950.000 VN. Hi li sut hon vn ca khon u t ny l bao nhiu, bit
rng t tri phiu Chnh Ph trn c mnh gi 1.000.000 VN, thi gian o hn 5
nm, v li sut coupon l 8,5%/nm tr cui mi nm.
p dng cng thc tnh Li sut hon vn

67
5
YTM) (1
1.000.000
+
+
+
+ +
+
+
+
= =
5 2 1
) (!
000 . 85
......
) 1 (
000 . 85
) 1 (
000 . 85
YTM YTM YTM
PV P

Nu cho li sut i1 = 8,5% P1 = 1.000.000 (cao hn gi thc t)
Nu cho li sut i2 = 10% P2 = 943.138 (thp hn gi thc t)
Li sut hon vn
% 82 , 9 %) 5 , 8 % 10 ( *
138 . 943 000 . 000 . 1
000 . 950 000 . 000 . 1
% 5 , 8 =
+ = YTM

T l thu nhp nm gi (HPY Holding Period Yield) :L mc thu nhp m nh u t
c c trong thi gian nm gi chng khon nu ngn hng bn chng khon trc
thi gian o hn.
V d: cng v d trn nu sau 2 nm nh u t bn chng khon vi gi bn 900.000
1 2
85.000 85.000 900.000
950.000
(1 ) (1 ) HPY HPY
+
= +
+ +

tng t ta tnh c HPY = 6.40%
Yu t ri ro
Ri ro th trng:
Ri ro th trng l kh nng lm gim st thu nhp ca ngn hng t hot ng u
t do nhng yu t v hnh v d nh nhng tin n tht thit hoc nhng yu t hu
hnh nh thay i trong h thng php lut hoc suy gim tng trng kinh t tc ng
tiu cc n t chc pht hnh lm gi chng khon trn th trng gim.
Ri ro lm pht
L kh nng lm gim thu nhp ca ng hng t nhng hot ng u t chng khon
do tc ng ca yu t lm pht.
Thu nhp thc t = thu nhp danh ngha/mc gi
Ri ro li sut
L kh nng gim st thu nhp ca ngn hng t hot ng u t chng khon,
chng khon v tin gi l hai hng ha thay th nhau. Khi li sut tng gi tin gi
tng gi chng khon gim. Nu ngn hng bn chng khon, ngn hng s b mt
mt phn thu nhp.

68
Ri ro v n
L kh nng mt thu nhp ca ngn hng khi t chc pht hnh khng c kh nng
thanh ton li tc hoc chi tr phn vn gc t hot ng u t chng khon
Ri ro mua li
Ri ro mua li l kh nng lm gim thu nhp ca ngn hng khi t chc pht hnh
chng khon mua li ton b s chng khon m ngn hng ang nm gi pht
hnh mt t chng khon mi vi mc sinh li thp hn mc sinh li hin ti.
Tnh thanh khon
Thi hn ca chng khon : Cn c vo thi gian o hn ca chng khon, thi gian
o hn cng ngn th tnh thanh khon cng cao.
- Cht lng ca chng khon: chu s chi phi bi:
+ Nng lc ti chnh t chc pht hnh chng khon: tt th cht lng chng khon
cao.
+ Uy tn ca t chc pht hnh chng khon
+ Mc sinh li chng khon
+ Ri ro lin quan n chng khon : nu ri ro nhiu th cht lng gim xung
Khi chng khon c cht lng tt, n s d dng c mua i bn li trn tr trng
th cp, nn tnh thanh khon cao.
Cc qui nh ca chnh ph:
VD:
+ qui nh s lng ngi nm gi chng khon: nu nhiu ngi nm gi chng
khon th kh nng chuyn i l d dng. VD: Trung Quc quyt nh: 1 Cty khi pht
hnh c phiu, ni b ch c nm gi 75%, 25% cn l bn ra ngoi cho t nht 500
ngi.
+ qui nh v thu phi np t hot ng u t chng khon: nu khng phi np
thu th nh u t s a thch hn. Cc chng khon ca Chnh ph thng khng
phi np thu.
+ Th tc chuyn i ngoi hi: qui nh cc nh u t nc ngoi c c php
chuyn li nhun v quc gia khng. Nu c php th s kch thch mong mun
nh u t nc ngoi, dn n tng s lng ngi mua bn trn thi trng th cp.

69
c. Cc chin lc u t chng khon
Chin lc phn b k hn u
Cc nh qun tr phi xc nh c mc thi hn ti a m NH la chn u t
chng khon.
Sau , cc nh qun tr s phn b u qui m vn u t chng khon vo cc
mc thi hn m NH xc nh.
VD: NH xc nh mc thi hn u t chng khon ti a 5 nm. Qui m vn u t
cho mi thi hn l 20%.

Mc tiu chnh ca NH khi s dng chin lc ny l phn tn ri ro hot ng kinh
doanh ca ngn hng.
Chin lc ny rt t p ng c mc tiu sinh li cho ngn hng (20% l s rt
nh).
Chin lc ny khng p ng c mc tiu thanh khon (do mi nm thu v c
20% l rt t). Mt khc, mi nm thu v, NH li thc hin ti u t nn khon thu thc
t l rt t p ng nhu cu thanh khon.
Chin lc u t k hn ngn
Ngn hng xc nh c th mc tiu hng ti a l p ng nhu cu thanh khon. C
th l:
NH u t 70% vo chng khon c thi hn ngn, 30% vo chng khon c thi hn
di hn.
M t nh sau:

1 2
30%
70%
1 2

20
%

20
%

20
%

20
%

20
%
3 5 4

70
=> Chin lc ny ch p ng mc tiu thanh khon.
Chin lc u t k hn di
NH s ch u t cc chng khon c k hn di p ng nh cu sinh li. (Hnh
v)

=> Mi chin lc trong 3 chin lc trn u ch gip cho ngn hng p ng c 1
mc tiu c th (phn tn ri ro hoc sinh li hoc thanh khon).
Chin lc Barbell

u t c ngn v di hn theo t l phn b nh hnh v.
c im chung ca c 4 chin lc trn l: cc nh qun tr ch da trn thi hn
p ng cc mc tiu tc l xy dng chin lc da trn thi hn (m thi hn li
khng phi l yu t duy nht quyt nh tnh ri ro, sinh li,) => gi l chin lc
u t chng khon th ng
Chin lc u t theo t l thu nhp mong i
Cc nh qun tr cn c vo ri ro t c hng la chn ph hp (N theo phn
tch trn, ch c ri ro li sut l c th d on trc c).
6 5
30%
70%
1 2
10%
40%
6 5
10%
40%

71
+Khi li sut trn th trng tng, gi c chng khon s gim khi li sut cha kp
tng th chng khon n thi im o hn hoc khi bn chng khon th chng
khon vn cha b gim gi => nm gi chng khon.
+ Khi li sut trn th trng gim => ngn hng nm gi chng khon ngn hn
nm gi chng khon k hn di.

Ri ro ln nht m ngn hng c th gp phi l d bo sai bin ng ca li sut =>
thua l ca ngn hng cng cao hn.
Khi s dng chin lc ny i hi ngn hng phi lin tc chuyn i k hn ca
chng khon => phi i mt vi vn chi ph chuyn i chng khon (chi ph c
hi, chi ph giao dch,)
=> i vi cc ngn hng, theo quan im ca cc nh qun tr, ngi ta khng nht
thit phi s dng chin lc ch ng m c th s dng chin lc th ng
gim bt s quan tm ca h hn i vi s thay i thng xuyn li sut.
1.3. Qun tr danh mc cho vay
a. Mc tiu
(Cho vay l hot ng truyn thng chim t trng ln trn Bng Cn i k ton ca
ngn hng (80% gi tr BTKTS), em li ngun thu ln nht cho ngn hng => ngn
hng cn phi cn i gia thu nhp v ri ro mang li t hot ng cho vay)
- Xy dng 1 danh mc cho vay c cht lng cao ti u ha thu nhp ca
ngn hng.
- Kp thi pht hin nhng khon cho vay c vn a ra bin php x l gip
ngn hng hn ch n mc thp nht cc tn tht c th xy ra.
b. Xy dng chnh sch cho vay
Chnh sch ngn hn hn chin lc kinh doanh nhng cho mt ni dung c th. K
thut xy dng chnh sch cng ging xy dng chin lc kinh doanh).
- Chnh sch cho vay ca ngn hng phi th hin r tiu chun ca danh mc cho
vay m ngn hng mun nm gi.
+ Ngn hng phi xc nh r loi hnh cho vay m ngn hng cung ng cho th trng
(cho vay i vi doanh nghip hay i vi c doanh nghip v c nhn, cho vay theo
phng thc no: tng ln, lun chuyn, hay cho vay theo hn mc,).

72
+ Ngn hng phi xc nh r i tng khch hng m ngn hng cung cp ngun
vn vay ( cn b tn dng c c hng dn trong vic Marketing khch hng,)
+ Ngn hng phi qui nh thi hn khon vay (ngn hn, trung hn hay di hn)
+ NH phi xc nh qui m cho vay ti a i vi mt khch hng (theo qui nh <15%
vn t c, nhng vn t c thay i qua tng nm, ngn hng cng c th pht hnh
chng khon n tng Vn ch s hu, do con s cho vay ti a cng thay i
qua tng nm. V vy phi qui nh r).
+ NH phi qui nh r v tiu chun i vi cht lng 1 khon vay
NH chia cc khon cho vay thnh 3 loi:
- cc khon cho vay c cht lng cao (NH yn tm)
- cc khon cho vay c cht lng trung bnh (NH phi thng xuyn n c)
- cc khon cho vay cht lng km (em li ri ro cho NH)
=> NH phi da trn nhng tiu chun ny phn loi t lm c s cho cc nh
qun tr
Ngn hng quy nh r v phng php phn quyt tn dng m ngn hng s dng.
V mt l thuyt c 2 phng php
Phng php phn quyt tp trung: Quyn quyt nh cho vay c trao cho mt
b phn, thng l hi ng tn dng v hi ng qun tr (hi ng tn dng chi c
phn quyt trong mt gii hn nht nh, vt qu ngng ny phi c gi ln hi
ng qun tr nn cc cn b tn dng ch thc hin Marketing khch hng, thu thp h
s, thm nh v cui cng gi ln hi ng) VN p dng phong php ny nhng
vic phn quyn rng ri hn. G chi nhnh cng c quyn phn quyt
u im: trnh c tnh trng tiu cc v mc ngoc gia cn b tn dng vi khch
hng vay vn (cn b tn dng khng c quyn phn quyt)
Quyt nh phn quyt s mng tnh khhc quan hn do cc khu trong quy trnh cho
vay c phn chia cho nhiu b phn.
Nhc im: Gy nn s qu ti trong cng vic i vi b phn phn quyt tn dng
t c th lm chm tr vic a ra cc quyt nh lm mt c hi kinh doanh ca
ngn hng.
Ngi a ra phn quyt khng c nhng thng tin trc tip t khch hng vay vn
cho nn kh khn trong vic a ra cc quyt nh.

73
C th gy nn tnh trng li cho nhau gia cc b phn cng tham gia vo vic
thc hin mt khon cho vay (VD bp thm nh li cho bp phn quyt v ngc li)
v c th gy ra mu thun trong ni b ngn hng.
Phng php phn quyn phn quyt: Quyn phn quyt tn dng oc giao cho
mi cn b tn dng bn trong ngn hng (mi cn b tn dng c mt hn mc phn
quyt nht nh, nu vt qua mc th chuyn ln cp trn) Cn b tn dng thc
hin tt c cc khu ca hp ng cho vay t Marketing n kim tra, gim st, thu hi
n
u im: Cn b tn dng l ngi theo di mi mt ca hp ng t khu u n
khu cui cho nn cc quyt nh m h a ra s mang tnh chun xc cao hn.
Gn trch nhim ca cc cn b tn dng vi cht lng cu nhng mn vay c th do
c th nng cao cht lng khon vay
Nhc im: C th lm pht sinh hin tng tiu cc, mc ngoc gia khch hng
vi cn b tn dng khi o c ca cn b tn dng b suy thoi.
Phng php ny c p dng nc ngoi. khc phc nhc im ca
phng php ny h p dng hnh thc kim tra cho gia cc cn b tn dng khi c
kin ca ngi kim tra cho mi c quyt nh cho vay v qu trnh gim st
mn vay cng c kim tra cho.
Tuy nhin, trong thc tin, cc NH nc ngoi cng ang tin dn ti phn quyt tp
trung nhng hin i hn chng ta rt nhiu nh c h thng thng tin y (c cc
Tn dng ngn hng). Do , mi cng vic c cn b tn dng hon thnh khi
a ln HQT phn quyt s nhnh chng hn, chnh xc hn.
NH phi qui nh r trch nhim i vi tng cn b, tng b phn trong qu trnh thc
hin hot ng cho vay nng cao cht lng ca khon vay. Vic qui nh trch
nhim ny i vi phn quyt tp trung s kh hn i vi phn quyt phn quyn (
gn trch nhim i vi khon vay c th). i vi phn quyt tp trung, do c nhiu
ngi tham gia vo qui trnh cho vay vn nn ngn hng phi chia nh cng vic v
phn trch nhim. VD: B phn Marketing sau khi thu ht c khch hng s lp bo
co nhanh gi ln b phn thu thp h s. Tt c cc bo co, h s ca cc b phn
s c gi ln cp ra phn quyt. Sau khi cho vay, nu khon vay cht lng km th
ngi ta s da vo bo co lm c s truy cu trch nhim => phi qui nh r b
phn no phi lm bo co no, chi tit ra sao v khi khon vay c vn th truy cu
nh th no.

74
NH phi qui nh r phng thc v i tng tham gia vo hot ng kim tra, gim
st khon vay trc, trong v sau khi cho vay. VN, vic kim tra, gim st khon vay
giao cho mt b phn gi l b phn qun l tn dng. S d tch ring b phn cho
vay v b phn gim st v thc t vn tn ti tnh trng mc ngoc gia cn b tn
dng v khch hng. Do , tch bit m bo tnh khch quan hn, an ton hn
i vi nhng ng vn vay ca NH. ( nc ngoi, cn b tn dng thc hin kim
sot lun).
NH phi qui nh r phng thc bo m tin vay m NH s dng. C th s dng 2
phng php: bo m bng ti sn, bo m bng uy tn.
+ Trong TH yu cu bo m bng ti sn: NH phi qui nh r nhng ti sn nh
th no th c s dng lm ti sn th chp. Nhng ti sn dng lm th chp cn
phi c nhng giy t php l bt buc no chng minh quyn s hu i vi ti
sn ca khch hng vay vn (VD: vi nh ca phi c s ,). NH cng phi qui nh
r phng thc nh gi ti sn th chp (NH nh gi sai s lm nh hng, gy ri ro
cho NH. Mt khc, TS th chp nh hng ti qui m ca khon vay => khch hng
mun c nh gi cao, trong khi vic xy dng theo gi th trng khng phi lc
no cng thc hin c; VD: i vi bt ng sn VN khng c th trng bt ng
sn chnh thc). Do , c trng hp NH mi cc t chc chuyn nghip nh gi bt
ng sn (ch s dng khi mn cho vay qu ln v khi thu cc t chc nh vy, NH
phi mt chi ph => li sut cho vay tng).
+ Trong TH bo m bng uy tn: (c ngi bo lnh hoc h s dng chnh uy tn
ca khch hng), NH phi nh gi chnh xc nng lc ti chnh ca ngi bo lnh v
khch hng, nh gi c tnh hnh hot ng c th ca khch hng, ca ngi bo
lnh.
NH phi qui nh v phng php, trnh t ca vic pht hin v x l nhng khon
vay c vn .
NH phi qui nh phng php nh gi khon vay
+ Phng php tng hp chi ph:
Cc nh qun tr phi xc nh tt c cc chi ph lin quan n 1 khon vay, cc chi ph
ny c tnh theo t l % trn qui m ca 1 mn vay c th.
Cc nh qun tr tng hp cc chi ph y xc nh li sut khon vay
VD: Khch hng A vay ngn hng mt khon tin tr gi 100tr trong thi gian 1 nm

75
Chi ph huy ng vn: 7%/nm
Chi ph qun l, hnh chnh, tr lng cho nhn vin 2%/nm
Phn b ri ro tin dng: 0,3%/nm
Phn b ri ro k hn: 0,2%/nm
Mc li nhun cn bin d tnh 0,15%nm
Tng cng: 9,65%/nm
u im: d hiu, d thuyt phc c khch hng
Nhc im : kh xc nh v tnh theo t l %/quy m mn vay, chi ph huy ng vn
thay i qua thi k nn kh xc nh, kh phn b cc khon chi ph qun l cho tng
mn vay.
VN p dng phng php ny nhng tnh bnh qun (khng tnh cho tng mn vay
c th) nn kh thuyt phc c khch hng
Phng php nh gi theo li sut c s
Ls khon vay = Ls c s + phn b ri ro
Ls c s: L li sut cho vay ngn hn trung bnh mt s ngn hng ln (s lng
ngn hng ty thuc vo tng quc gia) ly li sut cho (c c chi ph huy ng vn,
qun l, li nhun d tnh) y phi tnh phn b ri ro v trong li sut cha tnh n
phn b ri ro k hn.
u im: li sut c s c NHTW nim yt nn nh hng cho cc ngn hng
d dng hn trong vic xc nh li sut cho vay
Nhc im: Li sut khon vay c xc nh ra khng ph hp vi s thay i ca
th trng, khng phn nh c cc tn hiu ca th trng.
Phng php nh gi theo c s LIBOR
Ls khon vay = LIBOR + Phn b RR + mc li nhun cn bin d tnh
u im: Khc phc c cc nhc im ca cc phng php trc (li sut
khon vay phn nh c tn hiu ca th trng
Li sut khon vay c xc nh st thc ng vi thi im bin ng ca li sut
th trng.
Nhc im: Mc li sut xc nh i vi cc ngn hng l tng ng nn khng
to ra s khc bit gia cc ngn hng nn khng to ra li th cnh tranh li sut.

76
Phng php nh gi di c s
Ls khon vay = Ls i vay trn th trng tt + Mc li sut cn bin d tnh
Ly li sut i vay trn th trng tin t v ngi ta xem y l li sut i vay thp nht
m ngn hng c th huy ng c. Th trng tin t l th trng m ngn hng c
th i vay d dng nht, ngn hng c th thc hin c bt c lc no.
u im: gip ngn hng c kh nng h thp li sut khon vay cnh tranh vi cc
i th
Nhc im: Ngn hng khng th sinh li t phng php ny (ngn hng s ch ha
vn, thm ch l nu ngn hng mun tng kh nng cnh tranh
Phng php ny ch c s dng trong mt giai on nht nh khi ngn hng mun
tng kh nng cnh tranh
Phng php ny ch c s dng trong mt giai on nht nh khi ngn hng mun
thu ht khch hng (sau ngn hng phi s dng nhng phng php nh trnh
by trn)
C 3 yu t c bn i vi li sut khon vay
B p chi ph
m bo tnh cnh tranh
Ph hp vi tn hiu th trng
c. Qun tr nhng khon cho vay c vn
Khi nim:
l nhng khon cho vay c kh nng khng hon tr n gc v li ng hn cho
ngn hng m hu qu ca n l c th lm mt vn, mt thu nhp ca ngn hng.
Du hiu nhn bit
Khch hng chm tr n li v gc cho ngn hng nhiu ln theo nh k
c tha thun
S dng vn sai mc ch
C du hiu gim st trong doanh thu hay trong dng tin thu v thc t vi
dng tin d tnh m khch hng bo co
Khch hng chm tr trong vic giao np cc bo co ti chnh cho ngn hng

77
C s thay i bt thng trong c cu t chc v nhn s ca khch hng vay
vn
Khch hng t chi tip xc vi nhn vin ngn hng
Khi c s tch t bt thng ca hng tn kho. Ngn hng lo lng sn phm ca
khch hng s khng bn c nn khng c doanh thu
Khi ngn hng nhn thy c s thay i bt thng trong c cu n ca khch
hng. C cu n c tnh bng n phi tr trn vn ch s hu
Khi c s tranh chp v ti sn c dng th chp cho khon vay
Khi ngn hng c cc thng bo v thiu n thu hay nhng kin tng lin
quan n khch hng.
Gii php qun tr nhng khon cho vay c vn
C 2 nhm gii php
Phng nga
Thm nh h s khch hng chnh xc, y c cc quyt nh hp l khi cho
vay
Kim tra, gim st khon vay cht ch c trc trong v sau khi thc hin cho vay
S dng cc cng c phi sinh phng nga
(trong ba bin php trn hai bin php u l tc ng trc tip vo khon vay
phng nga v nng cao cht lng khon vay. Bin php 3 tc ng gin tip thng
qua vic em li thu nhp b p khi ri ro tn dng pht sinh.
Hp ng tng lai
Hp ng quyn chn
Cc cng c gin tip gip ngn hng phng nga ri ro bng cch to ra mt khon
thu nhp b p ch khng tng cht lng khon vay
X l
T vn cho khch hng gip h phc hi c hot ng ti chnh ca mnh qua
tht cht mi quan h gia ngn hng vi khch hng t hiu r hn tnh hnh ti
chnh ca khch hng. Khch hng c th n ngn hng hoc ngn hng ch ng t
vn, thm ch c cn b tn dng n DN trong mt thi gian di.

78
Ngn hng c cu li n cho khch hng. Ngn hng s xem xe6ts tha thun li xem
thay i nh k tr n gc v li ra sao.
Gin n. Ngn hng cho php khch hng c ngng chi tr mt phn gc v li
trong mt khong thi gian h c kh nng phc hi hot ng ti chnh ca mnh.
Nui n: Ngn hng c th cho khch khng vay mt mn vay mi h c thm
ngun vn kinh doanh, phc hi hot ng ti chnh (ngn hng ch cho khch hng
tip tc vay khi thy khch hng c mc ri ro thp, khch hng khng tr c n l
do yu t khch quan)
Bn n: Ngn hng s bn nhng khon cho vay c cht lng xu cho cc t chc
c kh nng khai thch cc khon n ny. C hai hnh thc bn n. Bn n c truy
i: khi ngn hng bn n cho mt t chc khc, hai bn cam kt sau mt khong thi
gian m bn mua khng khai thc c khon n ny th c th tr li cho bn ban.
Hnh thc ny khng gip ngn hng loi b c hon ton ri ro. Bn n min truy
i: Ngn hng chuyn ton b ri ro cho ngi mua sau khi bn n, Cho d ngi
mua khng khai thc c th ngn hng cng khng phi lin i trch nhim. Tuy
nhin, gi bn n min truy i thp hn nhiu so vi bn n c truy i.
Sau khi s dng cc bin php trn khng c ngn hng s dng bin php thanh
l.
Pht mi ti sn th chp: Bn ti sn m khch hng dng lm th chp cho khon
vay thu hi vn gc v li. Khi thc hin nh vy ngn hng cng gp kh khn v
nhng ti sn th chp khon vay thng l t ai, nh ca hoc trang thit b
chuyn dng nn rt kh c ngi mua hoc bn c gi cng rt thp.
Thanh l doanh nghip: Trong trng hp khch hng vay vn m khng c ti sn th
chp, ngn hng s tin hnh thanh l doanh nghip, bn mt phn ti sn ca doanh
nghip thu tin v. Tuy nhin vic bn ti sn no l do quyt nh ca ta n xem
xt v ch nh mt s ti sn m ngn hng c bn.
Tuyn b ph sn doanh nghip: Theo quy nh ca lut Doanh Nghip, sau 30 ngy
t ngy i n ngn hng c quyn np n ln ta n i tuyn b ph sn doanh
nghip. Cc ti sn ca DN s c pht mi tr n cho ngn hng v cc ch n
khc.Tuy nhin, phng php ny t c p dng v c th gy ra chi ph cao v nh
hng n uy tn ca ngn hng.

79
2 Qun tr ti sn n
2.1 Qun tr danh mc tin gi
a. Mc tiu
n nhng nm 60 qun tr ti sn n mi ra i do vic huy ng ngun vn ca
ngn hng ban u l kh d dng nn ngn hng lc ch quan tm n vic s
dng vn mt cch c hiu qu.
Vic qun tr doanh mc tin gi s gip cho ngn hng tm kim c quy m ngun
vn kinh doanh ln, p ng c cc yu cu trong hot ng kinh doanh ca h.
Gip ngn hng tm kim nhng ngun tin gi vi chi ph hp l c kh nng thu
ht khch hng cnh tranh vi i thu song vn cn i vi thu nhp m ngn hng tao
ra gia tng li nhun.
b. Qun tr quy m tin gi
Cc nhn t nh hng n quy m tin gi
Cc nhn t khch quan
Nhn t ch quan
Li sut tin gi: khch hng bao gi cng mun tng trong khi ngn hng mun gim
li sut nn ngn hng lun mun duy tr li sut cnh tranh gip ngn hng thu ht
c nhiu khch hng gi tin nht t cc i th cnh tranh ca mnh. S dng
phng php xc nh chi ph tin gi s gip ngn hng duy tr c mt mc li sut
cnh tranh ph hp.
Ph dch v: Khi khch hng gi tin l c mong mun thc hin dch v ngn hng.
Ph dch v r s gip khch hng gi tin nhiu hn. Ph dch v rt hp dn i vi
khch hng nu ngn hng s dng cc bin php tc ng thch hp.
S lng v cht lng cc sn phm dch v ngn hng. Ngn hg c s lng
dch v a dng, phong ph s thu ht c nhiu khch hng hn. Ni n cht
lng l ni n s thun tin nhanh chng, an ton, i ng qun tr vin, nhn vin
ngn hng.
Uy tn v hnh nh ca ngn hng to nn nim tin cho khch hng nn to ra c hi
cho ngn hng thu ht tin gi.
Bin php gip ngn hng gia tng quy m tin gu ca mnh

80
Bin php kinh t
Bin php k thut
Bin php tm l
a ra cc bin php c th
c. Qun tr chi ph tin gi
xc nh chi ph tin gi hp l, cc nh qun tr a ra 3 phng php: bnh qun,
chi ph bin v bnh qun gia quyn ( hc mn ngn hng thng mi)
2.2 Qun tr danh mc tin vay
a. Mc tiu
Danh mc tin vay chim t trng khng cao trong bng tng kt ti sn nhng c
ngha quan trng gip ngn hng c oc ngun vn kinh doanh ng thi im
p ng nhu cu thanh khon
Gip ngn hng tm kim c ngun vn kinh doanh vi mc chi ph hp l, vo
ng thi im m ngn hng cn b p thiu ht v ngun vn kinh doanh.
b. Xc nh khe h vn
Trc khi ngn hng quyt nh i vay th ngn hng phi xc nh xem c thiu ht
vn hay khng thng qua vic xc nh khe h vn
GF =
Cho vay, u t trong
hin ti v d tnh
+
Rt tin trong
hin ti v d tnh
-
Quy m TG trong
hin ti v d tnh

Cu thanh khon

Cung thanh khon
Nu GF> 0 ngn hng phi i vay
Nu GF=< 0 ngn hng khng phi i vay
Cc yu t nh hng n la chn ngun tin vay
Cc ngun tin vay
T NHTW
Chit khu
Ti cp vn

81
Chit khu giy t c gi
Ca s chng khon: L cu cnh cun cng ca NHTW i vi NHTM khi ngn
hng thng mi khng cn ngun vay
T t chc tn dng
T d tr thng d ca cc NHTM ti NHTW
Trn th trng lin ngn hng
Thc hin cc cam kt mua li
Trn th trng tin t
Pht hnh cc giy t c gi ngn hn m thng thng l CD
Cc hnh thc ny u chu nh hong bi 4 yu t, thi hn, li sut, ri ro, quy nh
ca chnh ph. Do , cc nh qun trj phi cn c v cc yu t ny la chn.
2.3 Qun tr vn ch s hu
a. Cc quy nh v vn ch s hu
Vn ch s hu c ngha quan trng, nh hng vi s an ton ca ngn hng =>
cc c qun l v m a ra cc qui nh ch khng phi ngn hng t a ra cc l
thuyt v qun tr vn ch s hu.
100 5 * % %
i
VCSH
TG
=

=> NH m bo tt v an ton trong hot ng kinh doanh NH, t l ny cng ln th
an ton cng cao. VN, nghch o t l ny: cc NH khng c huy ng qua
20% Vn t c.
cng thc ny o lng phn tin gi (bn Ti sn N) trong khi ri ro ca ngn
hng thng nm bn ti sn c. Song di gic quyn li ngi gi tin, cc nh
qun tr a ra cng thc ny => ngi gi tin yn tm hn.
100 4 5 * % % %
VCSH
TSC
=

Ngn hng no t c t l ny th c s an ton v hot ng kinh doanh, t
l ny cng cao th cng an ton.

82
T l ny cha phn nh c ri ro trong kinh doanh, cha phi t l o lng an
ton trong hot ng kinh doanh ngn hng (do cha xt n cht lng ca ti sn
c).
i vi cc ngn hng ln thng xy ra tnh trng tc tng Vn ch s hu chm
hn so vi tc tng ti sn c (do uy tn ln hn, mng li kinh doanh ln); trong
khi i vi cc ngn hng nh, 2 tc ny l ng thi. iu ny khng ng ngha
vi vic cc NH ln khng an ton bng cc ngn hng nh => cc c quan qun l v
m thay i qui nh ny.
VCSH* 100%
s Cook =
i ro qui i (ni & ngo i bng)
H
TSCr

H s ny cho php cc ngn hng so snh mc an ton mt cch chnh xc hn.
T l ny l 4% nu l vn loi 1, 8% nu l vn ch s hu l vn loi 1 v loi 2.
Vn loi 1: Vn iu l, qu b sung Vn iu l, cc qu khc, li nhun li.
Vn loi 2: Chng khon di hn c thi hn ti thiu 7 nm, c c quan v m cho
php cng vo.
Vn loi 2 cha tng bit n Ngn hng Vit Nam. Ngi ta c tnh khong 20
nm na cc ngn hng Vit Nam mi c th duy tr c.
b. Cc bin php tng vn ch s hu
- Pht trin vn t bn trong ngn hng
NH phi tng li nhun ca ngn hng (v cc qu u c trch lp t li nhun m
vn t bn trong gm li nhun+cc qu).
- (1) Gim chi ph trong hot ng kinh doanh: ch ph tr li, chi ph ngoi li, khc
- (2) Tng thu nhp ( y l tng thu).
- Gim chi ph+Tng thu nhp
Trong cc chi ph tr li, chi ph tr li tin gi thng l ln nht. NH ch c th tm
kim ngun tin gi c chi ph hp l.
Cc chi ph khc: chi ph qun l, tin lng: l cc chi ph tn ti tt yu. NH kh lng
ct gim m ch c th tit kim chi ph ny => NH cn xy dng 1 b my t chc gn
nh, hiu qu gim chi ph nhng vn m bo hot ng hiu qu.
(2): gm thu nhp t li v thu nhp ngoi li.

83
+Tng thu nhp t li: NH phi tng Ti sn c sinh li ngn hng => NH phi m rng
danh mc cho vay v u t, i km vi n l nng cao cht lng danh mc ny.
+ Tng thu nhp ngoi li: tng cc dch v NH: m rng, a dng ha cc sn phm
dch v ng thi nng cao cht lng cc sn phm, dch v y.
- Pht trin vn t bn ngoi ngn hng: s dng cc bin php truyn thng:
- Pht hnh c phiu thng: y l mt bin php gip gia tng vn ch s hu
+ Bt li:
NH phi b chi ph cho vic in n, pht hnh, qung co v t pht hnh c phiu
ca mnh.
To ra hin tng long quyn s hu. Trong trng hp cc c ng hin ti ph
quyt vic pht hnh c phiu th khng th gia tng Vn ch s hu bng cch ny.
Cch ny ch c cc NH c phn s dng c. i vi cc NHQD, v d VCB s
dng trong thi gian ti l pht hnh nhng c phiu ghi danh cho cn b cng nhn
vin (khng chuyn nhng c). Thc cht y l hnh thc vay mn t cn b
cng nhn vin => gn c trch nhim ca h.
- Pht hnh c phiu u i: C phiu u i khc c phiu thng ch n ch c
ngn hng pht hnh cho 1 s i tng, ch yu l cc quan chc, cc nhn vt c
quan h mt thit vi hot ng kinh doanh ngn hng.
+ Li:
NH c th gia tng Vn ch s hu bng cch b sung vn ny vo Vn ch s hu
To ra s gn b cht ch gia cc nhn vt vi hot ng kinh doanh ngn hng =>
NH c c c hi kinh doanh tt.
+ Bt li:
Phi tr c tc ngay c khi hot ng kinh doanh ca ngn hng khng c li (Ngn
hng khng c php chuyn i c phiu u i bng cch ghi danh xy dng
mi quan h vi nhn vt mong mun). Mt khc, ngn hng c th pht hnh nhiu
loi c phiu u i nh c phiu u i vnh vin (ngi nm gi c phiu cht i th
mi c thanh l), c phiu u i c thi hn (ch nhm xy dng mi quan h trong
mt thi gian nht nh).
*C 2 bin php tng Vn ch s hu loi 2:

84
- NH pht hnh tn phiu vn: Tn phiu vn l mt chng khon vn di hn c c
im nh sau:
+ Thi hn ti thiu ca tn phiu vn l 7 nm
+ Qui m ca tn phiu vn khng c vt qu 50% Vn t c loi 1
+ Vic chi tr vn gc v li cho ngi nm gi tn phiu vn c thc hin u n
hng nm vi cc mc tin c nh bng nhau.
VD: 1 tn phiu vn 60 triu trong 7 nm, li trong 7 nm l 10 triu => NH s chi tr c
nh mi nm 10 triu.
- Pht hnh tri phiu hon i: Loi tri phiu ny cho php ngi nm gi n chuyn
sang c phiu thng: hp dn cc nh u t, gip cc nh u t gia tng thu nhp
ca mnh trong trng hp hot ng kinh doanh ca ngn hng c li nhun cao.
(Khi chuyn i hng li, c tc cao hn).
+ c im ging tn phiu vn (thi hn ti thiu 7 nm, qui m khng vt qua s
50% Vn t c loi 1).
- Bn ti sn v thu li: bn TSC do NH cho rng qui m ca NH khng nm qui
m TSC m cht lng sn phm, dch v ca NH => bn TSC gia tng Vn
t c loi 1 ca mnh. Sau , NH thu li v vn hot ng bnh thng.

85
CHNG V
QUN TR KT QU TI CHNH
I. GII THIU BO CO THU NHP, CHI PH
1. Cc khon thu
1.1. Thu t li
Thu t li l tin li v cc khon ph c to ra t cc khon cho vay, u t ca ngn
hng (cho vay thng mi, cho vay tiu dng, lI thu t tin gi ti cc ngn hng khc, lI
thu t cho vay s d ti NHTW, li thu t vic u t chng khon.)
c im:
Nh chng ta nghin cu, hot ng chnh v ch yu ca ngn hng l i vay cho
vay, hot ng cho vay chim ti 2/3 tng ngun vn ca ngn hng. V vy y l hot
ng mang li ngun doanh thu chnh cho ngn hng ng thi y cng l hot ng
mang tnh ri ro cao nht.
Mc doanh thu ca khon mc ny ph thuc vo lI sut cho vay i vi khch hng ca
ngn hng. Mc lI sut lI ph thuc vo nhiu yu t nh: thi hn, quy m khon vay;
mc ri ro ca khon vay; mc cnh tranh; xu hng pht trin ca nn kinh t
1.2 Thu ngoi li
Cc ngun thu ngoi cc khon cho vay c gi l cc khon thu khc nh: thu c tc, thu
ph v hoa hng, lI rng t hot ng kinh doanh ngoi t
2. Cc khon chi
2.1 Chi ph tr li
L cc khon chi ph tr lI cho ngun vn huy ng v I vay ca ngn hng (tr lI cc
khon tin gi tit kim ca t chc v n c, tr lI k phiu, tr lI cc tI khon giao dch
c hng lI, tr lI cc khon vay trn th trng tin t..)
c im: Hot ng cho vay l hot ng em lI ngun thu ln nht cho ngn hng th
chi ph cho huy ng vn cng l khon chi ph ln nht. Khon chi ph ny thng chim
hn 50% tng chi ph ca ngn hng
Mc li sut tr thng ph thuc ch yu vo s bin ng ca lI sut trn th trng,
ngoI ra cn ph thuc vo nhiu yu t khc nh: tm l ca khch hng, s pht trin ca
nn kinh t, quy nh php lut

86
2.2 Chi ph ngoi li
Chi ph ngoi li l cc khon chi ph ngoI chi ph tr lI ca ngn hng nh: chi ph tin l-
lng, chi ph qung co, chi ph bo him tin gi, chi ph vn phng thit b,
3. Thu nhp t li
Thu nhp t li chnh l khon chnh lc gia thu t li v chi tr li.
Thu nhp t li cho nh qun tr ngn hng bit ngun thu nhp trn cc khon cho vay
nhiu hn chi ph cc ngun vn huy ng l bao nhiu. T c cc bin php iu chnh
thch hp
4. Thu nhp ngoi li
Thu nhp ngoi li = thu ngoi li ch ph ngoi li
5. Thu nhp rng
Thu nhp rng l khon chnh lch gia thu nhp t lI, thu nhp phi lI vi cc khon chi
ph ngoI lI v thu
Thu nhp rng = thu nhp rng t lI + thu ngoI lI chi ph ngoI li thu
II. QUN TR KT QU TI CHNH

1. Qun tr kh nng sinh li
1.1. Xc nh cc ch tiu o lng kh nng sinh li
T l chnh lch ngoi li rng
T l chnh lch
ngoi li rng

=
TN ngoi li
* 100%
E TSC
T l chnh lch hot ng rng
T l chnh lch
hot ng rng
=
TN t li + TN ngoi li
* 100%
E TSC (ETSC sinh li)


87
H s s dng ti sn
H s s dng ti sn =
E Doanh thu thun
* 100%
E TSC
S nhn n by ti chnh
S nhn n by ti chnh =
E TSC
* 100%
E VCSH
T sut li nhun rng vn ch s hu
T sut li nhun rng
vn ch s hu (ROE)
=
Li nhun rng sau thu
* 100%
E VCSH

ROE o lng vi mt ng vn ch s hu trong mt k (thng lai 1 nm) ngn
hng to ra c bao nhiu ng li nhun sau thu. L ch tiu lng t l thu
nhp cho cc c ng ngn hng, n th hin thu nhp m cc c ng nhn c t
vic u t vo ngn hng. Nu ROE qu ln so vi ROA (t l thu nhp trn tng ti
sn) chng t vn t c ca ngn hng chim t trng nh so vi tng ngun vn. Vic
huy ng vn qu nhiu c th nh hng n lnh mnh trong kinh doanh ca
ngn hng.
T l thu nhp li cn bin
T l thu nhp li
cn bin
(NIM)

=
Thu li t cc khon cho
vay v u t chng khon
-
Chi ph tr li cho
tin gi v n
khc
Tng ti sn
Ch tiu NIM phn nh vi mt ng ti sn s dng bnh qun trong k ngn hng
to ra c bao nhiu ng thu nhp rng t li. Ch tiu ny cng cao th hin hiu
qu s dng ti sn ca ngn hng ni chung v ca cc ti sn sinh li ca ngn
hng ni ring l tt. i vi mt ngn hng thng thng th thu nhp t li chim trn
60%, c bit c ngn hng chim ti hn 85% tng thu t hot ng ca ngn hng.

88
Do , ch tiu t l thu nhp cn bin c th s dng nh gi hot ng kinh doanh
ni chung ca ngn hng.
T l thu nhp hot ng cn bin

T l thu nhp
hot ng cn bin
=
Tng thu t hot ng - Tng chi ph hot ng
Tng ti sn
Phn nh vi mt ng u t vo ti sn trung bnh trong mt k (1 nm) ngn hng
to ra c bao nhiu ng thu nhp t hot ng rng. Ch tiu ny cng cao chng
t ngn hng s dng c hiu qu ti sn trong vic to ra thu nhp t hot ng kinh
doanh.
Thu nhp trn c phiu
Thu nhp trn c phiu
(EPS)
=
Thu nhp sau thu
Tng s c phiu thng
Ch tiu EPS ch p dng cho cc ngn hng c phn c pht hnh c phiu. y l
mt ch tiu rt quan trng i vi cc c ng ngn hng n phn nh hiu qu ca
hot ng u t vo ngn hng. EPS cng cao chng t vi mi c phiu ngn hng
to ra c cng nhiu li nhun.
Chnh lch li sut bnh qun
Mt bin php o lng hiu qu ca ch tiu thu nhp truyn thng khc m cc nh
qun l s dng iu hnh ngn hng l chnh lch li sut bnh qun
Chnh lch li
sut bnh qun
=
Thu t li
-
Tng chi ph tr li
Tng ti sn sinh li Tng ngun vn phi tr li
o lng hiu qu i vi hot ng trung gian ti chnh ca ngn hng trong qu trnh
huy ng vn v cho vay, ng thi n cng o lng cng cnh tranh trong th
trng ca ngn hng. Th trng cng c tnh cnh tranh th chnh lch li sut bnh
qun gim v ngc li
Ngn hng cng c th s dng ch tiu t l hiu sut s dng ti sn c nh, bng
tng thu nhp hot ng chia cho tng ti sn. T l ny c chia thnh hai b phn

89
quan trng l mc thu li bnh qun trn ti sn v mc thu ngoi li bnh qun trn ti
sn.
Tng thu t hot ng
=
Thu nhp li
-
Thu nhp ngoi li
Tng ti sn Tng ti sn Tng ti sn
Khi cnh tranh trn th trng tn dng gia tng v cc khon cho vay km cht lng
ngy cng nhiu th mt s ln cc ngn hng ch trng vo vic tng ngun thu
ngoi li.
Ngy nay cc nh qun l cng n lc hn ch t trng ti sn khng sinh li (tin mt,
ti sn c nh hu hnh, v ti sn v hnh) trong tng ti sn.
T l ti sn
sinh li

=
Tng ti sn
sinh li

=
Cc khon
cho vay
+
Cc khon
cho thu
+
u t
chng khon
Tng ti sn Tng ti sn

=
Tng ti sn - Ti sn khng sinh li
Tng ti sn

Phn nh tm quan trng tng i gia ti sn khng sinh li v nhng ti sn khc.
Vi cc iu kin khc khng i, khi t l ti sn sinh li gim, hi ng qun tr v
cc nhn vin ngn hng phi lm vic tch cc hn c th duy tr mc thu nhp
hin ti.

1.2. Cc bin php nng cao kh nng sinh li
nh gi tnh hnh hot ng ca ngn hng ngi ta thng s dng cc ng
thc th hin mi lin h gia cc t l sinh li. Hai ch s ROA v ROE l hai ch s
quan trng nht nh gi hot ng ca ngn hng v cng c mi quan h mt thit
vi nhau.
ROE = ROA x Tng ti sn

90
Tng vn ch s hu
Hay c th vit li
ROE =
Thu nhp sau thu
x
Tng ti sn
Tng ti sn Tng vn ch s hu
T phng trnh trn chng ta nhn thy t l thu nhp trn vn ch s hu ca ngn
hng (ROE) ph thuc vo kh nng sinh li ca ti sn m ngn hng nm gi v c
cu ngun vn ca ngn hng. ROE ca ngn hng s tng nu hiu qu s dng ti
sn ca ngn hng tng v/hoc t trng vn ch s hu ca ngn hng trong tng
ngun vn (lu ti mt thi im bt k tng ti sn ca mt ngn hng bng tng
ngun vn) gim.
1.3. Phn chia t l thu nhp trn vn ch s hu
ROE =
Thu nhp
sau thu
X
Tng thu
t hot ng
x
Tng ti sn
Tng thu
t hot ng
Tng ti sn
Tng vn
ch s hu

ROE =
T l sinh li
hot ng
X
T l hiu qu s
dng ti sn
x
T trng
vn ch s hu
= NPM X AU x EM
T l sinh li hot ng (NPM) phn nh hiu qu ca vic qun l chi ph v cc chnh
sch nh gi dch v. N ph thuc vo mc kim sot v nh hng trong qun
l. Ngn hng c th tng thu nhp ca mnh v ca cc c ng bng vic tng
cng kim sot chi ph v ti a ho cc ngun thu. Ch tiu ny cng ln chng t
ngn hng kim sot tt cc ngun thu v gim chi ph hot ng.
Hiu qu s dng ti sn (AU) phn nh cc chnh sch qun l danh mc u t c
bit l cu trc v thu nhp ca ti sn. Thng qua vic phn b vn ca ngn hng
cho khon mc tn dng v u t vi t l thu nhp cao nht ti mc ri ro hp l,
ngn hng c th tng t l thu nhp trung bnh trn ti sn.

91
T trng vn ch s hu (EM) (chnh xc l nghch o t trng vn ch s hu) phn
nh cc chnh sch n by ti chnh: cc ngun vn c la chn ti tr cho hot
ng ngn hng. Do vn ch s hu c chc nng b p thua l nn t trng ny
cng ln th ri ro ph sn ca ngn hng cng cao nhng i li thu nhp ca c ng
cng ln.
Thay i ng thc trn chng ta thu c mt m hnh hu ch cho vic phn on
cc vn trong bn lnh vc qun l ca ngn hng.
ROE =
Thu nhp sau thu
x
Thu nhp trc thu v
li (l) t kinh doanh CK
Thu nhp trc thu v
li (l) t kinh doanh CK
Tng thu t hot ng

X
Tng thu t hot ng
x
Tng ti sn
Tng ti sn Tng vn ch s hu

ROE =
Hiu qu
qun l
thu
x
Hiu qu
kim sot chi
ph
x
Hiu qu s
dng ti sn
x
T trng
vn ch s
hu
2. Qun tr ri ro
C 3 loi ri ro c bn
2.1. Ri ro thanh khon
Ri ro thanh khon =
Tng ti sn n lng
Tng ti sn c lng

Ti sn c lng chnh l cung thanh khon ca ngn hng (l ngun p ng nhu cu
thanh khon)
Tng ti sn n lng chnh l cu thanh khon

92
H s ny = 1: Trng thi thanh khon cn bng => khng c ri ro thanh khon
H s ny > 1: Trng thi thanh khon thng d => tm kim c hi u t
H s ny = 1: Trng thi thanh khon thm ht => tm kim ngun b p
Ti sn c lng bao gm cc khon mc sau
Tin mt
Tin gi thng d ti NHTW
TG ti TCTD khc
u t ngn hn
Cho vay ngn hn n qu hn
Ti sn n lng bao gm cc khon mc nh sau
TG khng k hn
Tin vay ngn hn
2.2. Ri ro tn dng
Ri ro tn dng =
N qu hn
* 100%
Tng d n
Khng phi c pht sinh n qu hn l ngn hng c ri ro. Ngn hng thng duy tr
mt t l ri ro tn dng chp nhn c. Thng thng nu t l ny > 1% th ngn
hng gp phi ri ro tn dng. Cc ngn hng khc nhau th t mc tiu ny khc
nhau.
T l d phng tn tht
tn dng
=
Qu d phng tn tht tn dng
Tng d n
H s ny c ngha hn so vi h s trn (lin quan n n qu hn) nhng trong
thc t ta phi d phng cho c khon vay c cht lng xu (ngay c khi trong hn).
2.3. Ri ro li sut
Ri ro li sut =
Ti sn c nhy cm vi li sut
Ti sn n nhy cm vi li sut

93
H s ny = 1: Ngn hng khng phi i mt vi ri ro li sut
H s ny = 1: Ngn hng phi i mt vi ri ro li sut.
H s > 1: ngn hng gp ri ro li sut khi li sut trn th trng bin ng gim
Ngn hng phi gia tng quy m ti sn n nhy cm trng thi li sut cn bng
Ngn hng c th ko di k hn ca cc ti sn c nhy cm
H s < 1: ngn hng gp ri ro li sut khi li sut trn th trng bin ng tng
Ngn hng gia tng nhng ti sn c nhy cm chuyn v trng thi cn bng.
Ko di k hn ti sn n
Ti sn c nhy cm bao gm
Cho vay, u t ngn hn vi li sut c nh hoc th ni
Cho vay, u t trung v di hn vi li sut th ni c ti nh gi trong vng mt
nm.
(khon mc ngn qu khng c xp vo ti sn c nhy cm v ngn qu c duy
tr mc ti thiu p ng nhu cu thanh khon. Do d c li th ngn hng
cng khng s dng ngn qu u t)
Ti sn n nhy cm
Tin gi v tin vay c k hn ngn vi li sut c nh hoc th ni
Tin gi v tin vay trung v di hn vi li sut th ni c ti nh gi trong vng 1
nm.
Khng xp tin gi giao dch vo ti sn n nhy cm vi li sut cho d li sut c
bin ng nh th no th nhu cu giao dch vn pht sinh, khch hng khng s dng
vo c hi u t c mc sinh li cao hn.
Trn thc t tin gi trung v di hn c thi gian o hn <1 nm cng c a vo
ti sn n nhy cm.


Bai Giang Mon QTRI KDNH - Diendandaihoc.vn

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Bai Giang Mon QTRI KDNH - Diendandaihoc.vn

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

1

You might also like