B CNG THNG TRNG H CNG NGHIP TP.

H CH MINH

BO CO THC TP
GII PHP HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG TMCP QUC T VIT NAM PGD CT LI (2010 - 2012).
TI:
Chuyn ngnh: Ti Chnh - Ngn Hng

TP.H Ch Minh, ngy 01 thng 07 nm 2013

B CNG THNG TRNG H CNG NGHIP TP.H CH MINH

GII PHP HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG TMCP QUC T VIT NAM PGD CT LI (2010 - 2012).
TI:

Chuyn ngnh: Ti Chnh - Ngn Hng Sinh vin thc hin: Nguyn Th Tuyt Mai Lp: CDTN12C Kho: 2010 - 2013 Ging vin hng dn: Phm Th Phng Loan.

TP.H Ch Minh, ngy 01 thng 07 nm 2013

LI CM N
Knh cho c Phm Th Phng Loan, cc gio vin khoa Ti chnh - Ngn hng trng H Cng Nghip Tp.HCM cng Gim c Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li. Tri qua ba nm trn bc ng sinh vin cng l ba nm em hc hi nhiu trong mn ngnh m em yu thch, y khng l thi gian di trong mt qung ng i nhng n li l mt chui thi gian qu gi em hc hi tm thm nhng iu trc gi cha bit n, bn cnh nhng iu ging dy ch dn ca thy c trn trng lp trao tng cho em nhng kin thc hm nay em c th chng cht v vit mt bi lun bo co thc tp chuyn ngnh Ngn hng. Em xin gi li cm n chn thnh v su sc n Ging vin Phm Th Phng Loan nhng ngy qua tn tnh hng dn em t nhng ci n gin cho n ci ni dung chnh mt cch nhit tnh v d hiu. hon thnh bo co thc tp ny, em cng xin cm n s ch bo nhit tnh ca tp th cn b phng Tn dng ti Ngn hng TMCP Quc t - PGD Ct Li, c bit xin cm n anh L Kin Giang chuyn vin tn dng, mc d rt bn rn vi cng vic ti n v nhng dnh thi gian hng dn em trong qu trnh thc hin bi bo co. Do trnh v thi gian thc tp hn ch nn khng trnh khi nhng li thiu st, em rt mong nhn c s thng cm. Em xin chn thnh cm n!

NH GI CA C QUAN THC TP
Gim c PGD VIB Ct Li : Nguyn Thanh Dng. Hng dn thc tp: Qun l khch hng - L Kin Giang. ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ......................................................................................................................

NHN XT CA GING VIN HNG DN

---o0o--GVHD: Th.s Phm Th Phng Loan. ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ...................................................................................................................... ......................................................................................................................

LI CAM OAN
Em xin cam oan lun vn Gii php hn ch ri ro tn dng ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li (2010 - 2012) l do chnh em nghin cu v thc hin. Cc s liu t lun vn c thu thp t thc t c ngun gc r rng, ng tin cy, c x l trung thc v khch quan. Em xin t chu trch nhim v tnh xc thc v tham kho ti liu khc.

Sinh vin thc hin Nguyn Th Tuyt Mai

TP.H Ch Minh, ngy 01 thng 07 nm 2013

LI M U
1. L do chn ti. Trong giai on hi nhp v pht trin ca nn kinh t nc ta h thng Ngn hng c vai tr rt quan trng. y l ngnh dch v cao cp hot ng ca n gp phn thc y cc ngnh khc pht trin, a nn kinh t tng trng v pht trin. H thng Ngn hng Vit Nam ang trng thnh v ngy cng vng mnh, s lng v cht lng ca cc sn phm dch v ngy cng c ci thin. Trong , hot ng tn dung ca Ngn hng c mt v tr v vai tr cc k quan trng trong vic cung ng vn cho nn kinh t nhm pht trin kinh t x hi. Do nn kinh t nc ta hi nhp vo nn kinh t Th Gii mt cch tt nht, trnh c nhng tc ng tiu cc ca hi nhp, chng ta cn phi ci thin v nng cao hiu qu hot ng ca ngnh Ngn hng, c bit l hot ng tn dng ca Ngn hng va tng trng c d n tn dng va m bo hn ch c ti thiu ca ri ro tn dng, x l mt cch tt nht nhng ri ro tn dng. c bit trong tnh hnh kinh t Vit Nam gn y bc qua nm 2011 hot ng kinh doanh Ngn hng gp nhiu kh khn p lc t nhiu phng din nh gi c th trng bin ng ln, li sut c bn c iu chnh lin tc lm cho cc doanh nghip gp kh khn trong sn xut kinh doanh nh hng xu n kh nng tr n dn n cht lng tn dng suy gim. V vy, vn qun l v a nhng gii php gp phn hn ch ri ro tn dng lun l vn nng bng v thng trc ca cc Ngn hng hin nay. Xut pht t nhng c s trn v thc t hot ng Ngn hng, em quyt nh chn ti Gii php hn ch ri ro tn dng ti Ngn hng

TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li (2010 - 2012) lm ti cho bo co thc tp ca mnh. 2. Mc tiu nghin cu. Phn tch, nh gi hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li. nh gi hot ng huy ng vn, hot ng cho vay ti PGD VIB - Ct Li. nh gi tnh hnh n qu hn, tm ra nguyn nhn ca nhng khon n qu hn. Qua phn tch nh gi trn ta pht hin ra nhng mt mnh cng nh im yu ca Phng giao dch a ra cc gii php hn ch ri ro tn dng. ra mt s kin ngh vi cc c quan ban ngnh to iu kin thc hin c cc gii php a ra trn. 3. Phm vi v phng php nghin cu. a. Phm vi nghin cu Trong khong thi gian thc tp v nhn bit trc tip mt thng ti Ngn hng l khong thi gian tng i ngn cng vi nhng kin thc tch lu cn hn hp nn vic tip cn thc t gp phi kh khn kt hp gia l thuyt v thc t khng trnh khi nhng hn ch. ti khng th nghin cu ht cc hot ng ca Phng giao dch m ch nh gi trong hot ng tn dng. Thm vo , s hn ch v mt s liu do s bo mt thng tin nn ti ch yu da trn cc bo co hot ng kinh doanh, bo co phn loi N v mt s ti liu vn bn lin quan khc. b. Phng php nghin cu. Phng php thu thp s liu : Trao i, hi trc tip vi cc cn b cng nhn vin v phng ban chc nng ca phng giao dch VIB Ct Li.

Thu thp s liu, bo co hot ng kinh doanh qua 3 nm (2010, 2011 v 2012). Cc vn bn lin quan n vic thnh lp, t chc v hot ng ca Phng giao dch VIB Ct Li.

Phng php phn tch : Phng php lit k. Phng php so snh tng i. Phng php so snh tuyt i.

4. B cc ti. B cc ti gm c 3 phn: Phn 1: C s l lun v tn dng v ri ro tn dng trong hot ng Ngn hng, trn c s nu ra cc tc ng ri ro ca tn dng i vi Ngn hng, cc loi ri ro tn dng v cc bin php hn ch ri ro tn dng: nhm bin php phng nga, bin php phn loi v bin php d phng ri ro. Phn 2: thc trng hot ng tn dng ti chi nhnh Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li l cn nh gi, phn tch thc trng ri ro tn dng a ra cc l do c th ti phng giao dch. Phn 3: trn c s l lun phn 1 v thc trng hot ng tn dng ca Phng giao dch phn 2, phn 3 c xy dng theo hng xut mt s gii php nhm hn ch ri ro tn dng ti Phng giao dch VIB - Ct Li sao cho tt nht v mt s kin ngh i vi cc c quan ban ngnh. Sau y l phn ni dung bi bo co ca em.

NI DUNG
CHNG I: C S L LUN V TN DNG V RI RO TN DNG. 1.1. NHNG VN C BN V TN DNG.

1.1.1. Khi nim v tn dng.

Tn dng xut pht t ch Latin l Creditium c ngha l tin tng, tn nhim. Ting Anh l Credit. Theo ngn ng dn gian Vit Nam tn dng l s vay mn. Tn dng l s chuyn nhng tm thi quyn s dng mt lng gi tr di hnh thc hin vt hay tin t t ngi s hu sang ngi s dng sau hon tr vi mt lng gi tr ln hn gi tr. Hay ni mt cch khc th tn dng l vic mt bn (bn cho vay) cung cp ngun ti chnh cho i tng khc (bn i vay) trong bn i vay s hon tr ti chnh cho bn cho vay trong mt thi hn tha thun v thng km theo li sut.

1.1.2. c trng ca tn dng.

Th nht: tn dng l quan h chuyn nhng mang tnh cht tm thi. tnh cht tm thi ca quan h tn dng c cp l thi gian s dng lng gi tr . N l kt qu ca s tho thun ca cc i tc tham gia qu trinh chuyn nhng m bo s ph hp gia thi gian nhn ri v thi gian cn s dng lng gi tr . Th hai: tnh hon tr lng vn c chuyn nhng phi c hon tr ng hn c thi gian v v gi tr bao gm hai b phn gc c li. Phn li l gi tr tng ln cho vic s dng vn tm thi. Th ba: quan h da trn c s tin tng gia ngi i vay v ngi cho vay. C th ni y l iu kin tin quyt thit lp quan h tn dng.

10

Ngi cho vay tin tng rng vn ca h s c hon tr y khi n hn. Ngi i vay cng tin tng kh nng pht huy hiu qu ca vn vay. S gp g gia ngi vay v ngi cho vay im ny to nn mi quan h tn dng. Th t: hot ng tn dng lun cha ng nhng ri ro. l do s mt cn xng v thng tin ca ngi i vay c quan h tn dng vi ngi cho vay. S nh gi ca ngi cho vay v khch hng ca mnh d c k lng n u cng khng th trnh c nhng ri ro tim n. Bi v ngoi nhng nguyn nhn ch quan t pha ngi cho vay th ngi vay cng c nhng nguyn nhn khch quan nh: s bin ng ca th trng, chu k kinh t, s thay i t ngt ca chnh sch, php lut, nhng nguyn nhn bt kh khn nh thin tai, dch bnh,.. V bn cht ca tn dng ny mang cc du hiu c trng nh sau: Quan h tn dng thit lp trn c s tin tng v tn nhim. Ch th tham gia vo quan h ny gm t nht l 2 bn: bn cho vay v bn i vay. Tn dng l quan h chuyn giao s dng c thi hn. Hnh thc php l ca hot ng vay mn gia cc bn c th hin thng qua hp ng vay ti sn, thng thng, ti sn ny c biu hin di dng mt lng tin t nht nh. Nh vy, i tng ca quan h tn dng l vn tin t, trong mt s trng hp khc c th l ti sn (tn dng thu mua). Vn l mt hng ha c bit trong nn kinh t th trng. Cc quan h tn dng pht sinh t nhu cu v vn ca nn kinh t.

1.1.3. Cc chc nng ca tn dng.

1.1.3.1. Chc nng tp trung v phn loi vn trn c s hon tr.

11

y l chc nng c bn v quan trng nht ca tn dng. Tp trung v phn phi li vn trn c s tin t l hai qu trnh thng nht trong s vn hnh ca h thng tn dng c tp trung dn phn phi v iu ny tc ng ngc li n chc nng tp trung iu chnh hot ng tn dng c hp l v hon thin hn. S c mt ca tn dng c xem l chic cu ni gia Cung - Cu v vn tn dng trong nn kinh t x hi. Qua tn dng trc tip tham gia iu tit cc ngun vn tm thi nhn ri trong nn kinh t. Hay ni cch khc: khu tp trung vn tn dng l cng c hu ch tp trung cc ngun vn nhn ri trong x hi. khu phn phi tn dng l ni cung cp ngun tin c tp trung trong nn kinh t p ng nhu cu thiu ht vn trong ton x hi. C hai mt tp trung v phn phi li vn tn dng u c thc hin theo nguyn tc hon tr. V vy, tn dng c u th r rt trong vic thc y nn kinh t pht trin, n kch thch vic tp trung vn, thc y vic s dng vn v ti sn xut c hiu qu. 1.1.3.2. Chc nng tit kim tin mt v chi ph lu thong trong x hi. Nh hot ng ca tn dng m n c th pht huy chc nng tit kim tin mt v chi ph lu thng trong x hi, iu ny th hin qua cc mt: Hot ng tn dng to iu kin cho s ra i ca cc cng c lu thng tn dng nh: thng phiu, k phiu Ngn hng v cc loi sec, th tn dung, th thanh ton, cho php thay th mt s lng ln tin mt trong lu thng, nh lm gim chi ph c lin quan nh: in, c, vn chuyn v bo qun tin,

12

Hot ng tn dng gip cho cc ngun vn nhn ri trong x hi c huy ng cho cc nhu cu ca sn xut v lu thng hng ha s c tc dng tng hiu qu s dng v tc chu chuyn ngun vn trong ton x hi c nng cao.

S hot ng ca tn dng c bit l tn dng Ngn hng thc y vic m ti khon v giao dch thanh ton tin thng qua Ngn hng di cc hnh thc thanh ton chuyn khon, s dng th ATM, sec hoc thanh ton b tr cho nhau

Cng vi s pht trin mnh m ca tn dng th h thng thanh ton qua Ngn hng ngy c m rng, va cho php gii quyt nhanh chng cc mi quan h kinh t va thc y qu trnh y to iu kin cho nn kinh t - x hi pht trin.

1.1.3.3.

Chc nng kim sot cc hot ng kinh t. y l chc nng pht sinh v cng l h qu ca hai chc nng trn. S vn ng ca vn tn dng phn ln l s vn ng gn lin vi vn ng ca vt t, hng ha, chi ph trong x nghip, cc t chc kinh t. V vy, tn dng khng nhng l tm gng phn nh hot ng kinh t ca cc doanh nghip m cn thng qua thc hin vic kim sot cc hot ng nhm ngn chn tiu cc, lng ph, vi phm php lut trong hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip.

1.1.4. Phn loi tn dng Ngn hng. 1.1.4.1. Cn c vo mc ch s dng vn.

Tn dng sn xut v lu thng hng ho: loi tn dng ny thng cng cp cho cc ch th sn xut kinh doanh hng ho dch v.

13

Tn dng tiu dng: l loi tn dng p ng cho cc nhu cu mua sm vt dng gia nh, sa cha nh , sa xe c gii, lm kinh t h gia nh, thanh ton hc ph, i du lch, cha bnh, ma chay, ci hi... v cc nhu cu thit yu khc trong cuc sng.

Cho vay bt ng sn: l loi cho vay lin quan n mua sm v xy dng bt ng sn nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cng nghip, thng mi, dch v

Cho vay nng nghip: l loi cho vay trang tri cc chi ph sn xut nng nghip nh: phn bn, thuc tr su, ging cy trng, nhin liu,

Cho vay cc nh ch: bao gm cp tn dng cho cc Ngn hng, cng ty ti chnh, cng ty cho thu ti chnh, cng ty bo him, qu tn dng v cc nh ch ti chnh khc

1.1.4.2. Cn c vo thi hn tn dng.

Cho vay ngn hn: l loi cho vay c thi hn khng qu 12 thng. Mc ch ca cho vay l thng nhm ti tr cho vic u t vo ti sn lu ng. Cho vay trung hn: l loi cho vay c thi hn t trn 12 thng n 60 thng. Mc ch ca cho vay ny l nhm ti tr cho vic u d ti sn c nh. Cho vay di hn: l loi cho vay c thi hn trn 60 thng. Mc ch ca hnh thc cho vay ny nhm u t vo cc d n u t bt ng sn di hn.

1.1.4.3. Cn c vo mc tn nhim ca khch hng.

14

Tn dng khng m bo (tn chp): l loi tn dng khng c ti sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca bn th ba, m vic cho vay ch da vo uy tn ca bn thn khch hng.

Tn dng c bo m: l loi tn dng m khi cho vay i hi ngi vay vn phi c ti sn cm c, th chp hoc bo lnh ca ngi th ba.

Tn dng bng ch k: tc l Ngn hng s dng uy tn ca mnh bo lnh cho khch hng c nhu cu c bo lnh vi mc ch to s tin tng cho ngi th hng hp ng c k kt.

1.1.4.4. Cn c vo phng thc cho vay.

Cho vay theo mn (cho vay tng ln): mi ln vay vn khch hng v Ngn hng thc hin th tc vay vn cn thit v k hp ng tn dng. c im ca loi vay ny l Khch hng xin vay mn no th phi lm h s vay mn . Nh vy nu trong mt qu Khch hng c bao nhiu mn vay th phi lm by nhiu h s xin vay. B phn tn dng tin hnh phn tch h s xin vay v xem xt cho vay i vi tng trng hp c th. Cho vay theo hn mc tn dng: Ngn hng v Khch hng xc nh v tho lun mt hn mc tn dng duy tr trong mt khon thi gian nht nh. c im c bn ca loi vay ny l mt h s xin vay cho nhiu mn vay. C th Khch hng np h s vay vn mt ln vo u qu mc d trong qu c pht sinh thm nhiu mn vay nhng cng ch lm mt b h s duy nht. Ngn hng tin hnh phn tch tn dng v nu t yu cu chp nhp cho vay th hai bn tin hnh k hp ng tn dng, trong hp ng tn dng Ngn hng s xc nh hn mc tn dng ca Khch hng.

15

Vi hn mc tn dng: l mc d n vay ti a c duy tr trong mt thi hn nht nh m Ngn hng v Khch hng tho thun trong hp ng tn dng. khc vi loi vay thng thng, Ngn hng khng xc nh k hn n cho vay tng mn m ch khng ch theo hn mc tn dng c ngha l vo mt thi im no nu d n cho vay ca Khch hng ln n ti a cho php, th khi Ngn hng s khng pht tin vay cho Khch hng.

1.1.5. Cc nguyn tc tn dng.

Cn tun th 3 nguyn tt sau: Vn vay phi hon tr ng hn c vn ln li. Vn vay phi s dng ng mc ch c hiu qu. Vn vay phi m bo gi tr vt t hng ho tng ng.

1.1.6. Vai tr ca tn dng trong nn kinh t. 1.1.6.1. Tn dng gp phn thc y qu trnh ti sn xut x hi.
Th nht: vai tr quan trng ca tn dng l cung ng vn kp thi cho cc nhu cu sn xut v tiu dng ca cc ch th kinh t trong x hi. Nh vy cc ch th sn xut ny c th vay nhanh qu trnh sn xut v tiu th sn phm x hi. Th hai: vic m rng v a dng ho cc hnh thc cp tn dng s to s ch ng cho cc doanh nghip trong vic lp cc k hoch sn xut kinh doanh khi n khng ph thuc qu nhiu vo ngun vn t c ca doanh nghip. T , cc doanh nghip c th tch cc tm c hi kinh doanh mi, to ra gi tr sn xut mi v nng cao nng lc sn xut cho x hi.

16

Th ba: cc ngun vn tn dng c cung ng lun i km vi cc iu kin tn dng rng buc, bt buc cc ch th i vay phi s dng vn vay mt cch hiu qu.

1.1.6.2. Tn dng l knh chuyn ti tc ng ca Nh nc n cc mc tiu v m.

Tn dng l cng c ti tr cc ngnh kinh t km pht trin v kinh t mi nhn. Trong iu kin nc ta, nng nghip l ngnh sn xut p ng nhu cu cn thit cho x hi v l ngnh chu tc ng nhiu nht ca iu kin thi tit, ngoi cnh. Trong giai on ny Nh nc u tin u t pht trin nng nghip gii quyt nhu cu ti thiu ca x hi, to iu kin thc y cc ngnh kinh t khc. Bn cnh Nh nc cn tp trung tn dng ti tr cho cc ngnh kinh t mi nhn m vic pht trin cc ngnh ny s to c s li cun cc ngnh kinh t khc nh sn xut hng xut khu v khai thc du kh. Tn dng Ngn hng to iu kin cho vic pht trin ngoi thng. Trong kinh doanh xut nhp khu, cc doanh nghip rt cn nhiu ngoi t m chnh h li khng th c ngay lng ngoi t c. Khi Ngn hng ng vai tr lm trung gian gia cc t chc kinh t trong nc vi cc t chc nc ngoi trong vic thanh ton tin hng ho dch v thng qua cc nghip v thanh ton quc t, kinh doanh ngoi t ca mnh.

1.2.

NHNG VN CHUNG V RI RO TN DNG.

1.2.1. Khi nim ri ro tn dng.

Ri ro tn dng (credit risk) l nguy c bn i vay khng th thanh ton c gc v li theo thi hn n nh trong hp ng tn dng.

17

Hay ni cch khc l thuc vn c ca hot ng cho vay v gp vn, pht sinh trong trng hp vic thanh ton b tr hon hoc ti t hn l mt kh nng thanh ton. iu ny gy nh hng nghim trng n dng lun chuyn tin t v nh hng kh nng thanh khon ca ngn hng.

1.2.2. Phn loi ri ro tn dng.

C nhiu cch phn loi ri ro tn dng, di y l mt s phn loi gy nn ri ro tn dng: 1.2.2.1. Phn loi theo khch quan, ch quan. Ri ro khch quan: do cc nguyn nhn khch quan gy ra nh thin tai, dch, dch bnh, ngi vay b cht, mt tch khng c ngi tha k hoc do cc bin ng khc ngoi d kin nh lm tht thot vn vay trong khi ngi cho vay thc hin nghim tc ch chnh sch. Ri ro ch quan: do cc nguyn nhn thuc v ch quan ca ngi vay, ngi cho vay v tnh hay c lm tht thot vn vay hay l nhng l do ch quan khc. 1.2.2.2. Phn loi theo ngun gc hnh thnh. Ri ro t pha ngi cho vay (Ngn hng, t chc tn dng). Ri ro khu Chnh sch: do nhng lng lo bt cp trong chnh sch tn dng, trong cc quy trnh nghip v tn dng hay do Ngn hng qu ch trng v li nhun trc mt m khng ch trng n li nhun lu di. Ri ro khu thng tin: do thiu thng tin v kinh t, v khch hng v cc thng tin khc c lin quan n hot ng tn dng.

18

 Ri ro khu cn b: do trnh cn b khng p ng c yu cu phn tch, nh gi ri ro, khng bao qut c ht cc im yu trong h s tn dng k c nhng sai xt v mt php l trong h s chng t hay do cn b thoi ho bin cht, c lm tri khng chp hnh ng chnh sch, ch tip tay cho ngi khc la o chim ot Ri ro cng tc kim tra, kim sot: cng tc kim tra, kim sot trong tng Ngn hng i vi hot ng ca cc cn b, nhn vin nghip v cha c u n thng xuyn nn nhng sai xt xy khng c pht hin s l kp thi dn n vic tn ng ko di, i lc nhng sai phm c lp i lp li. Ri ro t pha ngi i vay.

Ri ro v o c (ch quan): xy ra khi ngi vay khng thin tr tr n, hay c nhng nh thc hin nhng hnh ng khng tt xt theo quang nim ca ngi cho vay tc l ngi vay s s dng s tin vay khng ng mc ch. Ri ro do kh nng ti chnh yu km ca ngi i vay (ch quan): xy ra khi t l vn t c trn tng ngun vn - vn vay trn vn t c - doanh s hot ng trn vn t c thp. Tuy nhin, khi xem xt tnh hnh ti chnh ca doanh nghip phi i su vo kh nng thanh ton trong tng lai khi n k hn tr n (khch hng ang vay vn nhng ni no? bao nhiu? tr n nh th no? ngun tr u?). ng thi phi xem cng n v qu trnh thanh ton cho nhng khon vay nh gi trung thc ca bo co ti chnh.

19

 Ri ro do bin ng kh nng kinh doanh ca ngi vay (ch quan): xy ra khi doanh nghip vay vn khng theo kp nhng thay i v ch , chnh sch, khng thch ng c vi nhng cnh tranh gay dt trn th trng v c cht lng sn phm cng nh gi thnh, mu m, dch v v v vic thng tin qung co sn phm. Ri ro t pha iu hnh doanh nghip, ngnh ngh hot ng, v tr ca doanh nghip, mi quan h ca doanh nghip vi cc doanh nghip khc: gii tnh, tui, trnh vn ho, trnh t chc iu hnh, t cch o c ca ngi iu hnh cng nh v tr ca ngnh trong nn kinh t nh th no? c tn tui hay khng? Thuc cng ty ln, nh hay trung bnh, cht lng sn phm trn th trng cng l cc vn m Ngn hng phi quan tm khi mun u t vo. 1.2.2.3. Phn loi khc. Ri ro t khu qun l, kim tra ca Ngn hng Nh nc: Ngn hng Nh nc vi t cch l c quan qun l Nh nc i vi cc Ngn hng Thng mi v ban hnh cc c ch, quy nh v hot ng tn dng trong nn kinh t th trng. Tuy nhin, vic sa i b sung hay ban hnh mi cc vn bn v ch an ton vn, trch d phng b p ri ro, ti sn th chp, quy nh v thanh tra, kim sot, cng tc thng tin tn dng cn cha kp thi v cha p ng ng yu cu. Ri ro pht sinh t ch chnh sch ca Nh Nc: y l mt tc nhn gy ra ri ro tn dng trong trng hp c s thay i chnh tr, iu chnh chnh sch, ch php lut Nh nc hay thay i cc chng trnh pht trin kinh t x hi.
20

1.2.3. Biu hin ca ri ro tn dng.

Mc thp l nhng khon n qu hn c kh nng thu hi. Loi ny xy ra khi khch hang hon tr n chm tr so vi cam kt trong hp ng tn dng do khch hng tm thi gp kh khn trong kinh doanh dn n kh nng thanh ton hin thi km ngoi mun ca doanh nghip. V d nh hng ha doanh nghip sn xut ra nhng vn cha tiu th kp nhng khch hng vn duy tr chi tr n v ngn hng c th kim sot ngun thu ca khch hng nn mc ny Ngn hng vn c th thu hi c vn vay. Mc thp th ri ro cng thp nhng n cng nh hng n mc thanh khon ca Ngn hng, khi m k hoch cn i vn b thay i v lm chm vng quay vn ca Ngn hng v c th khng p ng c cc khon tn dng tt. Mc cao (nhng khon n kh i): Mc ny khch hng khng cn kh nng tr n vay, b trn hay mt tch v ti sn th chp th kh thanh l. Nguyn nhn ca mc ri ro ny c th l do khch hng tht bi ln trong kinh doanh hoc c tr n khng tt, c la o chim ot vn vay. Vic a ngn hng n ri ro khng thu hi c mt phn hay ton b khon vay nh hng trc tip n ngun vn ca Ngn hng.

1.2.4. Nhng tc ng ca ri ro tn dng trong hot ng kinh doanh ngn hng.

1.2.4.1. Tc ng n ch th cho vay Ngn hng.

Biu hin ca ri ro tn dng: vn cho vay ra khng thu hi gc v li khi n hn, pht sinh chi ph ln hay thu li thp hn d kin, b mt vn, kinh doanh km hiu qu thm ch thua l v c th ph sn.

21

T l thu nhp t hot ng tn dng ng gp vo vo tng thu nhp ca Ngn hng chim kh cao. Do ri ro tn dng nh hng rt ln n tng thu nhp ca Ngn hng, nh hng n hiu qu, uy tn ca Ngn hng. Biu hin r nht ca r ro tn dng l t l d n qu hn, n xu tng cao. cc n qu hn gi chung l n xu, khi t l ny ca Ngn hng ln ti 5% tng d n th c coi l bo ng.

Khi Ngn hng c t l n qu hn qu cao s nh hng rt ln ti hiu qu hot ng v hnh nh uy tn ca Ngn hng. Ngn hng ang c t l d n qu hn cao buc h phi dung qu d phng ri ro x l. Vic lm gim li nhun ca Ngn hngv t l chia c tc b b st gim hoc bng khng. iu quan trng hn l hnh nh, uy tn ca Ngn hng b nh hng rt nng n. T l d n qu hn cao s to tm l khng tin tng cho khch hng khi gi tin vo Ngn hng. Ngn hng s rt kh c th thu ht khch hng mi v gi chn khch hng c, t to cho Ngn hng p lc ln v ngun vn huy ng. Thm vo t l vn huy ng v d n cho vay li rt ln so vi vn t c ca Ngn hng. Do , khi ri ro tn dng xy ra th nguy c Ngn hng b thm ht vn t c l rt cao, lm mt cn i thu chi. ng thi, Ngn hng s b kim sot cht ch, phi tun th theo ch kim sot c bit l lc Ngn hng khng th pht trin thm cc sn phm dch v mi cng vi vic m rng mng li chi nhnh.

Cn i vi Ngn hng Thng mi c phn, t bit l nhng Ngn hng Thng mi c phn c nim yt c phiu trn thi trng chng khon th t l d n qu hn s nh hng rt nghim trng n gi tr c phiu trn th trng. T c th tc ng xu n gi tr ti sn Ngn hng trn th trng.

1.2.4.2.

nh hng n lng tin ca cng chng vo h thng Ngn hng.

22

Uy tn lng tin ca cng chng l nhng vn ht sc quan trng trong hot ng Ngn hng. C s quan trng nht trong hot ng Ngn hng l lng tin v mt khi lng tin ca khch hng b lung lay th n c tc ng dy chuyn rt ln. Khi khch hng gi tin nghe tin Ngn hng c t l d n qu hn cao h s cm gic khon tin gi ca h ti Ngn hng l khng an ton v dn n lng tin b gim st. c bit, bn cht ca Ngn hng l mt trung gian ti chnh i vay cho vay. Do , nu Ngn hng khng qun l c ri ro tn dng th s dn n ri ro thanh khon l iu v cng nguy him. V nu Ngn hng khng kim sot c ri ro thanh khon kp thi th s dn n mt kh nng thanh khon, c th gy nguy c ph sn v cng c th nh hng n ton h thng Ngn hng. V vy, ri ro tn dng nh hng rt ln n uy tn s tn ti v pht trin ton h thng Ngn hng.

KT LUN CHNG I
ti h thng ho c s l lun v nhng vn c bn ca tn dng v ri ro tn dng trong hot ng kinh doanh ca NHTM. Bi vit nu ra bn cht cc hnh thc tn dng trong nn Kinh t - Th trng, ch ra vai tr ca tn dng Ngn hng i vi s pht trin ca nn kinh t. ng thi, ti i su vo nghin

23

tnh hnh ri ro tn dng ca NHTM. T nhng ni dung ny l s s l lun quan trng tip tc nghin cu Chng 2.

CHNG II: THC TRNG HOT NG TN DNG TI NGN HNG TMCP QUC T VIT NAM PGD CT LI. 2.1. GII THIU CHUNG V NGN HNG TMCP QUC T VIT

NAM PGD CT LI. 2.1.1. Gii thiu v Ngn hng TMCP Quc T Vit Nam (VIB).
Tn ting Vit: Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam. Tn gi tt: Tr s: Thnh lp: in thoi: Website: Ngn hng TMCP Quc t - VIB. 198B Ty Sn Qun ng a - H Ni. Ngy 18 thng 9 nm 1996. 84.4.62 585858 WWW.vib.com.vn

Biu tng logo chung ca Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam:

24

Ngy 20 thng 10 nm 2011, sau 15 nm hot ng, VIB tr thnh mt trong nhng ngn hng TMCP hng u Vit Nam vi tng ti sn t trn 100 nghn t ng, vn iu l 4.250 t ng, vn ch s hu t trn 8.200 t ng. VIB hin c 4.300 cn b nhn vin phc v khch hng ti 150 chi nhnh v phng giao dch ti trn 27 tnh/thnh trng im trong c nc. Trong qu trnh hot ng, VIB c cc t chc uy tn trong nc, nc ngoi v cng ng x hi ghi nhn bng nhiu danh hiu v gii thng, nh: danh hiu Thng hiu mnh Vit Nam, danh hiu Ngn hng c dch v bn l c hi lng nht, Ngn hng thanh ton quc t xut sc, ngn hng c cht lng dch v khch hng tt nht, ng th 3 trong tng s 500 doanh nghip t nhn ln nht Vit Nam v doanh thu do bo VietnamNet bnh chn. Nm 2010 ghi du mt s kin quan trng ca VIB vi vic Ngn hng Commonwealth Bank of Australia (CBA) Ngn hng bn l s mt ti c v l Ngn hng hng u th gii vi trn 100 nm kinh nghim chnh thc tr thnh c ng chin lc ca VIB vi t l s hu c phn ban u l 15%. Sau mt nm chnh thc tr thnh c ng chin lc ca VIB, ngy 20/10/2011, CBA hon thnh vic u t thm 1.150 t ng vo VIB, tng t l s hu c phn ca CBA ti VIB t 15% ln 20% nhm tng cng c s vn, h s an ton vn, m rng c hi kinh doanh v quy m hot ng cho VIB. Mi quan h hp tc chin lc ny to iu kin cho VIB tng cng nng lc v vn,
25

cng ngh, qun tr ri ro trin khai thnh cng cc k hoch di hn trong chin lc kinh doanh ca VIB v c bit l nng cao cht lng Dch v Khch hng hng theo chun mc quc t. L mt trong nhng ngn hng tin phong trong vic ci t hot ng kinh doanh, VIB lun nh hng ly khch hng lm trng tm, ly cht lng dch v v gii php sng to lm phng chm kinh doanh vi quyt tm tr thnh ngn hng sng to v hng n khch hng nht ti Vit Nam. Mt trong nhng s mnh c ban lnh o VIB xc nh ngay t ngy u thnh lp l Vt tri trong vic cung cp cc gii php sng to nhm tha mn ti a nhu cu khch hng. Do vy, hin VIB v ang tng cng hiu qu s dng vn, cng nng lc qun tr iu hnh, tip tc ch trng pht trin mng li ngn hng bn l v cc sn phm mi thng qua cc knh phn phi a dng cung cp cc gii php ti chnh trn gi cho cc nhm khch hng trng tm, ng thi nng cao cht lng dch v phc v khch hng ngy cng tt hn. Vi n lc khng ngng ca tp th Ngn hng Quc T -VIB, trong nhng nm qua VIB lun t c nhng ghi nhn ca cc C quan qun l cp Nh nc: - Nm 2010, vinh d nhn c C thi ua Ngn hng Nh nc cho nhng thnh tch ca VIB trong nm 2009. - VIB vinh d nhn Bng khen ca Thng c NHNN trao tng trong nm 2006 v 2008. - Gii thng Doanh nghip thng mi dch v xut sc nm 2009 v 2010 ca B Cng Thng - Bn nm lin t danh hiu Thng hiu mnh Vit Nam (2005 2008). - Bn nm lin t danh hiu Thng hiu ni ting do Cc S hu Tr tu trao tng t 2006 - 2009. - Hai nm lin tip t danh hiu Doanh nghip c sn phm dch v c yu thch nht do c gi bo Si Gn tip th bnh chn (2009, 2010)....

26

Cc gii thng m VIB dnh c trong nhng nm qua l s ghi nhn ca ca cc c quan qun l nh nc, ca cc t chc v cng ng i vi nhng hot ng kinh doanh ca VIB. Nhng gii thng ny cng chnh l cam kt VIB tip tc phn u nhiu hn na v tr thnh mt ngn hng ngy mt ln mnh, an ton v hiu qu, ng gp vo s pht trin kinh t, x hi chung ca c nc.

2.1.2. T chc b my.

2.1.3. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.
27

Tn ting vit: Tn vit tt:

Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li. VIB Ct Li.

Ngy thnh lp: Ngy 23 thng 12 nm 2005. a ch: S 300 Nguyn Th nh, P. Thnh M Li, Qun 2, Tp.HCM .

Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li (VIB Ct Li l phng giao dch trc thuc chi nhnh qun 2 vng ng ca H Ch Minh). Khi thnh lp VIB Ct Li gm 6 nhn vin n nay Phng giao dch c 15 nhn vin, pht trin vi quy m tng ti sn 343 t, v li nhun hn 15 t vo cui nm 2011. Lun nm trong top 15 chi nhnh- Phng giao dch pht trin nht trong ton h thng VIB. C cu t chc ca phng giao dch VIB Ct Li: Gim c Phng giao dch VIB

Phng tn dng khch hng c nhn

Phng dch v khch hng

Qun l cao cp

Qun l khch hng

Tr l qun l KH

Th qu

Giao dch vin

Kim sot vin

2.2.

CHNH SCH PHT TRIN CA NGN HNG TMCP

Quc t Vit Nam PGD Ct Li.

28

2.2.1.

Mc ch ca chnh sch tn dng.

Hn ch ri ro tn dng. Thng nht phng thc hot ng cp tn dng. Thng nht vic nh gi cc khon tn dng. Gim thi gian, hn ch tiu cc.

2.2.2.

i tng khch hng khng cung cp tn dng.

Thnh vin Hi ng Qun Tr, Ban kim sot, Tng/Ph Gim c. Cn b nhn vin c thm nh, ra quyt nh. B m, V chng, Con ci ca cc thnh vin Hi ng Qun Tr, Ban kim sot, Tng/ Ph Gim c. Tui ngoi phm vi 18 70 tui hoc c vn vi php lut. Qun l km hoc ngoi a bn cp tn dng. C lch s tr n nhiu ln tr hn, qu hn.

2.2.3.

iu kin vay vn i vi khch hng.

C nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s. C mc ch hp php. C phng n vay vn v tr n kh thi. C bo m tn dng. iu kin khc theo tng sn phm.

2.2.4.

Mc ch vay vn.

Sn xut kinh doanh. Phc v i sng.

29

2.2.5.

Ti sn m bo.

Bo m bng th chp. Bo m tn dng bng ti sn cm c. Bo m bng ti sn hnh thnh t vn vay. Bo m bng hnh thc bo lnh. Th chp bng bt ng sn. Th chp bng gi tr quyn s dng t.

2.2.6. Cc loi cp tn dng.

Cho vay. Bao thanh ton.

2.2.7.
-

Cc hnh thc cp tn dng.

Cho vay theo mn (vay tng ln): c p dng trong trng hp khch hng c nhu cu vay vn khng thng xuyn, vay theo tng mc ch c th hoc khch hng vay thng xuyn nhng cha c Ngn hng cho p dng hn mc tn dng.

Cho vay theo hn mc tn dng: phng thc ny p dng cho khch hng c nhu cu vay vn thng xuyn v hot ng sn xut kinh doanh n nh, cng tc qun l, hch ton k ton n nh v c Ngn hng tn nhim. Theo phng thc ny, Ngn hng v Khch hng xc nh v tho thun mt hn mc tn dng trn nhu cu thc t ca khch hng v kh nng cng ng ca Ngn hng, hn mc c duy tr trong mt khon thi gian nht nh. Mc ch cho vay nhm p ng ton b nhu cu thiu ht vn lu ng thng xuyn ca Doanh nghip, tc l phn chnh lch gia ti sn lu ng vi ngun vn di hn v cc khon n phi Ngn hng.

30

Cho vay theo hn mc thu chi: theo phng php ny khch hng c chi vt s d trn ti khon tin gi thanh ton ca khch hng, vi iu kin l khch hng phi c uy tn, thng xuyn giao dch qua Ngn hng, tnh hnh ti chnh n nh. Hn mc thu chi c p dng trn c s s d bnh qun tin gi thanh ton v thu chi tin gi thanh ton gia hai bn.

Bao thanh ton: l hnh thc cp tn dng ng trc ca Ngn hng cho bn bn hng thng qua vic mua li cc khon thu pht sinh t vic bn hng ho hoc dch v tr chm c bn bn hng v bn mua hng tho thun trong hp ng mua hng ho.

2.2.8.

Thi hn cp tn dng.

Nguyn tc xc nh thi hn: cn c chu k sn xut kinh doanh, lu chuyn tin t, kh nng tr n ca khch hng, ngun vn ca Ngn hng. Cc loi thi hn: Ngn hn: i 12 thng. Trung hn: trn 12 thng n 60 thng. Di hn: trn 60 thng.

2.2.9.
-

Thi hn quyt nh h s.

Gii quyt khch hng trong thm quyn: trong 5 ngy. Gii quyt t trnh vt thm quyn: t 3-8 ngy. Gii quyt d n ln: trong vng 1 thng.

2.2.10. Kim tra gim st.

31

Tnh hnh s dng vn vay v thc hin phng n vay. Tnh hnh tr n gc, li ng k hn.

2.3.

PHN TCH TNH HNH TN DNG TI NGN HNG

TMCP QUC T VIT NAM PGD CT LI TRONG NHNG NM 2010 2012. 2.3.1. Cc ngun thu chnh ca Phng giao dch VIB - Ct Li.

2.3.1.1. Cc ngun thu trong hai nm 2011 v 2012.

Theo ngun thu thp c th tng ngun thu ca Phng giao dch c cc ngun nh sau:

Bng 2.1: t trng thu nhp cc hot ng ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li t nm 2010 2012.
31/12/2010 Nm Gi tr (t ng) 9,00 0.397 9,397 T trng (%) 95,77 4,23 100 31/12/2011 Gi tr (t ng) 14,60 0,502 15,102 T trng (%) 96,67 3,33 100 31/12/2012 Gi tr (t ng) 13,40 0,445 13,845 T trng (%) 96,78 3,22 100

Tn dng Kinh doanh t dch v

Tng

(Ngun: nm 2010-2012 Phng giao dch VIB Ct Li) Thu t hot ng tn dng. Tn dng l mt trong nhng lnh vc trng yu ca Phng giao dch ng thi cng l mt dch v c thu nhp nhiu nht, theo s liu thu thp c th nm 2010 t hn 9 t ng chim khong 95,77% trn tng thu nhp, nm 2011 gi tr tng ln n 14,6 t ng tng hn 62% so vi nm

32

2010, nhng n cui nm 2012 th tn dng gim xung cn 13,4 t thp hn nm trc l 8,2% nhng vn t trn 96% trn tng thu nhp. Thu t hot ng dch v. Dch v l hot ng duy nht th hai em n thu nhp cho Phng giao dch, tuy t t trng nh trong tng thu nhp nhng y cng l hot ng trng yu ca ngn hng. Nm 2010 thu nhp t hot ng dch v l 397 triu ng chim khong 4,23% trn tng thu nhp 2010, bc qua nm 2011 th t 502 triu ng chim hn 3,33% trn tng thu nhp 2011. Nm tip theo l nm 2012 t hn 445 t ng chim t trng c nm l 3,22%.

Tng thu nhp

20,000 15,000 10,000 5,000 0 2010 9,397

15,102

13,845

2011 tng huy ng

2012

Biu 1: th hin tng thu nhp cc hot ng ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam - PGD Ct Li nm 2010 - 2012.

33

2.3.1.2. Nguyn nhn ca s thay i thu nhp trong 3 nm 2010 2012.

Nm 2011 l nm c nhiu bin ng, thu nhp ca nm 2011 tng 60,71% so vi nm 2010 nguyn nhn chnh l do nm 2011 c thm nhiu cng ty mi thnh lp v vic bun bn trong v ngoi nc cng tng nn dn n hot ng thanh ton qua Ngn hng tng, tnh hnh kinh t - chnh tr nc ta c nhiu pht trin, khng ch Ngn hng m tt cc lnh vc khc u tr nn nhp nhp nh: u t chng khon, bt ng sn, ngoi hi hn na nc ta nm 2011 rt nhiu nh u t xy dng nhng trung c sinh thi nn thu nhp ca Ngn hng v bo lnh cng tng. Ngoi ra mt iu ng khch l l thc ca ngi dn c nng ln, vic s dng dch v Ngn hng thay cho thi quen s dng tin mt ngy cng c ci thin v bn cnh li sut tin gi tit kim giai on ny lun c chnh sch u i v chiu hng tng cao hn cc nm trc nn lm khch hng c chiu hng gi tin k hn cao hn dn n thu nhp ca Phng giao dch tng ln ng k. Nhng bc qua nm 2012 l nm y thch thc v kh khn c n khong 55.000 doanh nghip gii th, nhiu ngn hng va nh yu km phi sp nhp hoc ti c cu, li sut c chiu hng gim, iu ng ni l Qun 2 c v th bt ng sn tng i si ni nhng nm 2012 qu l mt nm kh khn cho bt ng sn ko theo th trng ti chnh cng gp nhiu kh khn. Nhng vi s chuyn nghip v cn thn ca i ng iu hnh trong Phng giao dch gip Ngn hng vn gi tt v th ca mnh, tng doanh thu thc ca Ngn hng l hn 13,8 t ch thp hn nm trc l 8,32% vn nm trong danh sch Ngn hng c hot ng tt.

2.3.2.

V hot ng ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam

PGD Ct Li t nm 20010 - 2012. 2.3.2.1. Tnh hnh huy ng vn.

34

Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li huy ng vn mi thnh phn kinh t v dn c v nhn tin gi di cc hnh thc: Tin gi khng k hn: tin gi thanh ton, tin gi tit kim khng k hn, tin k qu ch thanh ton Tin gi nh k: l khon u t ngn, trung v di hn ca cc t chc kinh t v c nhn nhm thu li nhun.

Bng 2.2: C cu ngun vn huy ng theo thi hn huy ng theo thi gian Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li t nm 2010-2012.
Nm 2010 S tin (t ) 250,0 2011 S tin (t ) 280,0 2012 S tin (t ) 245,0 2011 / 2010 Chnh lch (t ) 30,0 Tc tng (%) 12% 2012 / 2011 Chnh lch (t ) (35) Tc tng (%)

Ch tiu

Tng ngun thu Tin gi khng k hn v k hn di 12 thng Tin gi k hn trn 12 24 thng Tin gi c k hn trn 24 thng

100

100

100

(12,5)

231,0

92,4

265,4

94,8

239,9

97,9

34.4

14,9%

(25,5)

(9,6)

19,0

7,6

15,6

5,2

5,1

2,1

(3,4)

(17,9)

(10,5)

(63,3)

(Ngun: nm 2010-2012 Phng giao dch VIB Ct Li)

35

c cu ngun vn huy ng theo thi hn

300 200

19 231

15.6

5.1 239.9

265.4

100 0 2010 2011 2012

tin gi di 12 thng k hn trn 12 - 24 thng

Biu 2: th hin C cu ngun vn huy ng theo thi hn huy ng theo thi hn t nm 2010 2012 ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.
Qua bng s liu trn cho thy: Tin gi khng k hn v k hn di 12 thng: trong nm 2011 t 280 t ng so vi nm 2010 tng thm 30 t ng, tc tng 12%. Nm 2011 tin gi khng k hn v k hn di 12 thng tip tc tng t mc 265,4 t ng. Tuy nhin so vi nm 2011 th nm 2012 gim t trng xung cn 239,9 t ng tng ng vi mc gim l 9,6%. So vi tng t trng ngun vn tin gi khng k hn v k hn di 12 thng th t trng nm 2010 chim 92,4% , nm 2011 chim 94,8% sang nm 2012 chim 97,9%.

36

 Do tin gi khng k hn c tnh linh hot cao nn ngi dn ngy cng

a chung v tin tng vo Ngn hng, h gi tin nhn ri ca mnh vo Ngn hng vi mc ch sinh li cc gi tit kim ngn hn ng thi cn c Ngn hng qun l h ti sn ca mnh, tuy nhin ct yu vn l tnh tin ch ca loi tin gi ny nhnh chng v tin li iu thc y tin gi khng k hn v k hn di 12 thng tng ln nm 2011, nhng bc gim vo nm 2012 v cc mc li sut ca tin gi c xu hng gim lin tc trong nm nn gy tm l cho ngi gi rt tin u t vo cc knh khc hoc chuyn sang cc lnh vc c t sut sinh li cao hn. Tin gi c k hn t 12 thng n 24 thng: nm 2011 tin gi t 15,6 t ng gim so vi nm 2010 l 3,4 t ng, t l gim khng ng k l 17,9%. Nm 2012 tin gi c k hn tip tc gim cn 5,1 t ng thp hn nm 2011 l 10,5 t ng vi t l gim l 63,3%. V t trng tin gi c k hn trn 12 n 24 thng ca nm 2010 t 7,6% so vi tng ngun vn, nm 2011 chim 5,2% sang nm 2012 t trng tip tc gim xung cn 2,1% trn tng ngun vn. Qua 3 nm ta thy tin gi c k hn trn 12 thng n 24 thng c xu hng gim r rt, nguyn nhn c s bin i trong c cu tin gi l do nm 2010 li sut theo thng, qu cao hn nhiu so vi li sut gi theo nm cho nn vic khch hng chn tin gi di 12 thng l iu khng th ph nhn dn n tin gi c k hn 12 thng n 24 thng thp v t dn. Tin gi k hn t 24 thng tr ln: t trng ca tin gi k hn trn 24 thng so vi tng ngun vn mc ti thiu, l do l v Phng giao dch ang hot ng di hnh thc nh l v ch tiu chi hot ng giao dch cho vay ngi dn v cc cng ty siu nh nn qu trnh gi tin di hn

37

 Phng giao dch l rt him khi xy ra c th l qua 3 nm (2010 - 2011) nu trn.

Bng 2.3: C cu ngun vn huy ng theo thnh phn kinh t t nm 2010 2012 ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.
2010 Nm S tin (t ) 2011 S tin (t ) 2012 S tin (t ) 238,9 2011 / 2010 Chnh lch (t ) 30,71 Tc tng (%) 12,9 2012 / 2011 Chnh lch (t ) (29.06) Tc tng (%) (10,8)

Tin gi dn c Tin gi t chc kinh t Tng

237,25

94,9

267,96

95,7

97,5

12,75

5,1

12,04

4,3

6,1

2,5

(0,71)

(5,6)

(5,94)

(49,3)

250,0

100

280,0

100

245,0

100

30

12

(35)

(12,5)

(Ngun: nm 2010-2012 Phng giao dch VIB Ct Li)

38

c cu ngun vn huy ng theo thnh phn kinh t

280 270 260 250 240 230 220 210 2010 tin gi t dn c 237.25 12.75

12.04

267.96

6.1 238.9

2011

2012

tin gi t t chc kinh t

Biu 3: Th hin c cu ngun vn huy ng theo thnh phn kinh t t nm 2010 2012 Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.
Qua bng s liu ta thy: Tin gi dn c: nm 2011 t hn 267 t ng so vi nm 2010 tng 30,71 t ng, v t trng nm 2010 chim 94,9% thp nht trong cc nm tin gi t dn c so vi tng ngun vn. Nguyn nhn l nm 2010 xut hin tin gi ca t chc kinh t cao nn t trng gim xung. Nm 2012 t hn 238 t ng gim t trng so vi nm 2011 l 10,8%, tuy nhin so vi tng ngun vn th tin gi t dn c ca nm 2012 l cao nht trong 3 nm chim 97,5%. Tin gi t chc kinh t: v Phng giao dch c c cu nh ch tip cn vi nhng t chc kinh t nh l nn thnh phn ny tin gi c t trng nh so vi tng ngun vn nm 2010 t 5,1% t trng tc l 12,75 t v gim vo nm 2011 l 5,6% tng ng gim i 710 triu ng, nm 2012 tip
39

tc gim xung 6,1 t ng tng t trong so vi tng ngun vn l 2,5%. Trong hai nm 2010 v 2011 tin gi ca t chc kinh t u chim t trng cao, t bit nm 2010 t trng t 53,6%. Nguyn nhn l do Phng giao dch pht ng nhiu phong tro thi ua, tng li sut tin gi thanh ton khng k hn v k hn ngn ca cc t chc kinh t, c nhn nn thu ht c ngun vn nhn ri tm thi ca cc t chc kinh t. Nhng chin lt li sut u i gim i vo nm 2012 nn lng tin gi ti Phng giao dch c xu hng gim. Nhn xt: Tnh hnh huy ng tin gi ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li theo nhn xt ca chnh bn thn em th qua 3 nm cho thy c tnh hnh vn kh quan, t bc qua nm 2012 c xu hng v nh hng mnh t nn kinh t kh khn ca nc cng cc t chc ti chnh ln khc nhng tc tng trng ca Phng giao dch qua cc nm vn tng i cao, tc nm 2011/2010 c t trng l 12%, nhng 2012/2011 t gi tr m l (12,5%). c bit v c cu ngun vn nu ng gc tin gi phn theo thi gian th ngun vn huy ng c k hn v s tuyt i v t trng tng nm 2011 v gim nm 2012 loi tin gi trn 12 n 24 thng. i vi tin gi khng k hn v di 12 thng tng v t trng v tr thnh ngun vn chnh cho Phng giao dch, y ch l ngun vn c li sut thp gp phn to ra li nhun trong hot ng kinh doanh ca Phng giao dch. Cng tc huy ng c nhiu c gng nhng cn cha ng nhng hn ch nh: ph thuc vo khch hng l ch yu, chu cnh tranh mnh m v li sut cng nh cc yu t phi li sut (cng tc qung co, tip th, chm sc khch hng tng qu khuyn mi, hu mi, cng ngh thng tin, cc tin ch v rt tin t ng, phong cch giao dch ca i ng nhn vin) ca ngn hng thng mi trn. cng a bn.

40

 T nhng iu nhn xt nu trn kt lun v a ra mc ch, ngha ca huy ng vn nh sau: Xem cng tc huy ng ngun vn l trng tm, c ngha quyt nh n tng trng d n v ngun vn l ch tiu quan trng hng u i vi Phng giao dch VIB Ct Li trong thi im hin nay. Tng trng thm ngun vn, nht l ngun vn dn c, ngun vn trung v di hn p ng nhu cu cho vay trong nn kinh t. Cng vi hnh thc tip th, thng qua hnh thc huy ng vn qung b thng hiu ca Phng giao dch VIB Ct Li mt cch rng ri ti ron th nhn dn trn a bn Qun 2 ni ring v tp. H Ch Minh ni chung.

2.3.2.2. Tnh hnh d n tn dng. Bng 2.4: D n tn dng theo thi hn vay qua 3 nm 2010 2012 ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.
2010 Nm S tin (t ) 280,0 % 2011 S tin (t ) 307,0 % 2012 S tin (t ) 263,0 % 2011 / 2010 Chnh lch (t ) 27 Tc tng (%) 9,64 2012 / 2011 Chnh lch (t ) (44) Tc tng (%) (14,3)

Tng d n

100

100

100

D n ngn hn D n trung, di hn

195,72

69,9

231,8

75,5

171,5

65,2

36,08

18,4

(60,3)

(26,01)

84,28

30,1

75,2

24,5

91,5

34,8

(9,08)

(10,8)

16,3

21,7

(Ngun: nm 2010-2012 Phng giao dch VIB Ct Li)

41

D n tn dng theo thi hn

350 300 250 200 150 100 50 0 2010 d n ngn hn 2011 2012 195.72 231.8 171.5 84.28 75.2 91.5

d n trung v di hn

Biu 4: Th hin d n tn dng theo thi hn vay qua 3 nm 2010 2012 ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.
Qua bng s liu c trnh by trn, d n cho vay ca Phng giao dch qua 3 nm tng trng nh sau: Nm 2010 tng d n l 280 t ng, trong d n ngn hn l 195,72 t ng chim t trng 69,9%, cn d n trung di hn l hn 84 t ng chim t trng 30,1% tng d n. Nh vy trong nm ny d n ngn hn chim t trng cao hn nhiu so vi d n trung di hn. Nm 2011 tng d n t 307 t ng trong d n ngn hn l 231,8 t ng chim 75,5% trong tng d n, d n trung di hn l 75,2 t ng chim t trng l 24,5% trong tng d n, tng 36,08 t ng so vi nm 2010. D n ngn hn v trung hn di hn nm 2011 thp hn nm 2010 l 9,08 t ng.

42

Nm 2012 tng d n t 263 t ng gim so vi 2011 l 44 t ng, trong d n ngn hn l 171,5 t ng, d n trung di hn l 91,5 t ng tng 16,3 t ng so vi nm 2010. Nh vy bc sang nm 2012 d n trung di hn u tng lin tc t nm 2010. Trong nm 2012 th t trng ca n ngn hn l 65,2% v trung di hn l 34,8% c khong cch gn nhau hn so vi nm 2010 v 2011.

Nhn xt: Nhn qua bng s liu c trnh by trn ta thy c d n tn dng tng do ngun vn u t vo s i vay ca c dn Qun 2. D n ca Phng giao dch ch yu tp trung vo d n ngn hn chim t l cao hn trung di hn. S d nh vy l do c trng a bn qun, khch hng vay vn a phn l h kinh doanh, hot ng ch yu nng nghip, tiu th nng nghip v thng mi dch v. Khch hng ny c tng mc vay khng ln nhng s lng li nhiu, vng quay vn tn dng nhanh, thi hn vay thng di 12 thng, thch hp vi loi cho vay ngn hn. Cn d n tn dng trung di hn vn chim t trng nht nh, nguyn nhn y ch yu l do ngun vn huy ng ca chi nhnh l ngn hn, tuy nhin vo nm 2011 vn huy ng trung di hn cao hn nm 2010 do t trng d n trung v di hn nm 2011 cng cao hn nm 2010 v c xu hng tng (nm 2010 t trng chim 30,1%, nm 2011 chim 24,5%). Bn cnh do tnh hnh kinh t cui nm 2011 y bin ng cho n nm 2012 vn cn gp nhiu kh khn v vn sn xut, nht l v vn lu ng nn nhu cu vay vn ngn hn b p sn xut tr nn cao, do d n ngn hn cao. iu ny thy c Phng giao dch n lc rt nhiu duy tr t l d n tt trong nhng nm kh khn.

2.4.

PHN TCH TNH HNH N XU, N QU HN TI NGN HNG TMCP QUC T VIT NAM PGD CT LI.

43

L mt Phng giao dch ca Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam trn a bn tp.H Ch Minh, Phng giao dch VIB Ct Li khc phc kh khn tng bc chim lnh th trng v nng cao ch tn. Trong nm 2012, bn cnh nhng li th v khch quan Phng giao dch lun gi c mi quan h tt vi cp U, Chnh quyn a phng, cc c quan chc nng, nht l Hi ng nhn dn qun t to iu kin cho chi nhnh gi vng c th phn hot ng, xong bn cnh vn ni trn Phng giao dch vn cn mt s kh khn. Kh khn v cnh tranh cc t chc tn dng trn a bn. Cng vi qu trnh th ho trn a bn Qun, cc t chc tn dng xut hin ngy cng nhiu, n by li sut cho vay gia cc Ngn hng thng mi khc cnh tranh quyt lit. Do Phng giao dch ng trn a bn Qun vng ven, c s vt cht cn kh khn, cc doanh nghip hot ng sn xut ch l c s sn xut v tinh, do vy kh nng y mnh kinh doanh ngoi hi cn rt hn ch. T nhng kh khn trn nh hng n hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.

2.4.1. Li.

Tnh hnh n xu, n qu hn ti Phng giao dch VIB Ct

Cng tc thu n qu hn c lin quan cht ch vi nhau. D n qu hn thp th hin hot ng thu n tt, cht lng tn dng bo m, ngc li d n qu cao, thu hi chm, kh nng ng vn lin ngn hng cho vay s dng khng hiu qu. Vic phn tch n qu hn lun l vn cn thit tm ra nguyn nhn t Phng giao dich c gii php khc phc. T cc s liu k khai phn 2.3 p dng theo cng thc tnh

44

T l n qu hn =

N qu hn Tng d n

X 100%

Cng thc ny phn nh nu nh t l qu hn ca Phng giao dch mc cao th chng t hot ng kinh doanh Phng giao dch cha c hiu qu, cht lng cha c tt v ngc li theo quy nh ca Ngn hng Nh nc trong nm 2012 th ch tiu ny khng c vt qu 3%.

Bng 2.5:

Ri ro tn dng t nm 2010 2012 ti Ngn hng

TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.

n v: T ng Ch tiu Tng d n Tng n qu hn N nhm 3 N nhm 4 N nhm 5 T l n xu (%) Nm 2010 280,0 0,476
0,476 -

Nm 2011 307,0 3,07

3,0 0,07 -

Nm 2012 263 7,94

4,05 2,89 1,0

0,17

1,00

3,02

(Ngun: nm 2010-2012 Phng giao dch VIB Ct Li) Ta thy n qu hn tp trung thnh phn kinh t h gia nh, c th v c xu hng tng trong 3 nm qua. Chnh v vy m t l n qu hn tng ln qua tng nm.

45

ri ro tn dng
350 300 250 200 150 100 50 0 2010 tng d n 0.476 2011 tng n qu hn 3.07 2012 7.94 280

307 263

Biu 5: Th hin N qu hn so vi tng N t nm 2010 2012 ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.
Nm 2010, t l qu hn ch l 0.17% th nm 2011 tng ln 1,00%, nm 2012 t l ny l 3,02% so vi tng d n tng nm. Vi t l ny ti Phng giao dch vn ang l tng i cho thy Phng giao dch VIB Ct Li c nhng bin php x l n rt tt, nhng cng khng nn ch quan m cn phi c thm nhng bin php t l ny cng thp cn tt. a. Tnh hnh n qu hn theo nhm n. Vic phn loi n qu hn s gip chng ta nh gi cht lng tn dng ca Ngn hng theo cc tiu chun khc nhau. Ngn hng Nh nc ban hnh thong t 21/2012/TT-NHNN vo thng 08 nm 2012 thay th quyt nh 493/2005/Q-NHNN ca Thng c Ngn hng nh nc quy nh v phn loi n, trch lp v d phng x l ri ro tn dng trong hot ng Ngn

46

hng ca t chc tn dng s 18/2007/Q-NHNN. Sau y l 5 nhm n c trch lp gn y:

Bng 2.6: t l trch lp d phng cc nhm n.

Nhm n Nhm 1 Nhm 2 Nhm 3 Nhm 4 Nhm 5 Tn n N tiu chun N cn ch N di tiu chun N nghi ng S ngy qu hn 0 ngy 1 89 ngy 90 180 ngy 180 360 ngy T l trch lp d phng (%) 0 5 20 50

N c kh nng mt Trn 360 ngy 100 vn (Ngun: Thng t 21/2012/TT - NHNN)

Ri ro tn dng xut pht t nhiu nguyn nhn khc nhau: nguyn nhn khch quan, nguyn nhn ch quan xt trn c phng din Ngn hng v khch hng vay vn. Ri ro c th xy ra vi bt k khch hng no thuc thnh phn kinh t no. Theo quy nh hin nay ca Ngn hng thng mi th t l ny khng c qu 5%. Tnh hnh n qu hn ca Phng giao dch c th hin c th trong bng thng k d n qu hn di y:

Bng 2.7: Tnh hnh cc nhm n trong nm 2010 2012 ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li.
Nm 2010 S tin (t ) 2011 S tin (t ) 2012 S tin (t ) 2011 / 2010 Chnh lch (t ) Tc tng (%) 2012 / 2011 Chnh lch (t ) Tc tng (%)

Ch tiu

47

N qu hn nhm 1 N qu hn nhm 2 N qu hn nhm 3 N qu hn nhm 4 N qu hn nhm 5 Tng

1,1

46,3

4,05

48,76

7,97

36,2

2,95

268,1

3,92

96,8

0,80

33,7

1,2

14,4

6,2

28,0

0,4

50

417

0,476

20,0

3,0

36,0

4,05

18,3

2,524

530

1,05

35

0,07

0,84

2,89

13,0

0,07

100

2,28

4.028

1,0

4,5

1,0

100

2,376

100

8,32

100

22,11

100

5,944

250

13,79

165

(Ngun: nm 2010-2012 Phng giao dch VIB Ct Li)

48

cc nhm n xu
4.5 4 3.5 3 2.5 2 1.5 1 0.5 0 0.476 0 2010 nhm 3 0 0.07 2011 nhm 4 nhm 5 0 2012 1 3 2.89

4.05

Biu 6: Th hin cc nhm n qu hn trong nm 2010 2012 ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li 2.4.2. Cng tc trch lp d phng v x l ri ro tn dng.
Da vo Thng t 21/2012/TT-NHNN ngy 18/06/2012 ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam c hiu lc 01/09/2012 v phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro trong hot ng tn dng. Nguyn tc thc hin l cn c vo ngy cui cng ca thng th 3 hng qu (ring qu 4 l ngy 30/11) chi nhnh phn loi n theo 5 nhm v d tnh s tin phi trch lp d phng ri ro gi Hi ng x l ri ro ca Phng giao dch cp trn xem xt.

Bng 2.8: trch lp d phng ri ro ca Phng giao dch VIB Ct Li.

49

(n v: t ng)
Nhm n Nhm 1 Nhm 2 Nhm 3 Nhm 4 Nhm 5 Tng d phng 2010 0 0,04 0,0952 0,1352 2011 0 0,06 0,6 0,035 0,695 2012 0 0,31 0,81 1,445 1 3,565

(Ngun: nm 2010-2012 Phng giao dch VIB Ct Li) Trong nhng nm qua, Phng giao dch thc hin nghim chnh vic phn loi n theo tng nhm ng quy nh cu Ngn hng Nh nc v ca Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam. S liu v phn loi n theo cc nhm c tng Cn b tn dng bo co nh k hng thng v chu trch nhim v tnh chnh xc ca nhng con s ny vi Ban Gim c.

2.4.3.

Cng tc thu thp thng tin, phng nga ri ro tn dng.

2.4.3.1. Cng tc thu thp thng tin.

Trong nhng nm gn y, trung tm phng nga v s l thng tin ri ro tn dng ca Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam ni ring v thng tin tn dng ca Ngn hng Nh nc ni chung hot ng kh tch cc v hiu qu. y l hai trung tm thng tin quan trng m Phng giao dch VIB Ct Li thu thp v trao i. Trung tm thng tin tn dng (CIC) ca Ngn hng c 4 nhim v chnh l:

50

 Thu thp thng tin, bao gm h s kinh t khch hng, ti chnh DN, quan h tn dng, thng tin kinh t -tin t, thng tin v DN nc ngoi. Phn tch xp loi DN. Cung cp thng tin tn dng, dch v i vi cc T chc tn dng v cc t chc khc. u mi h thng thng tin tn dng gm: xy dng, qun l kho d liu thng tin tn dng quc gia, trang Web CIC, xy dng hnh lang php l hot ng T chc tn dng, o to v hng dn nghip v, t vn v h tr tm kim thng tin. Trung tm CIC vi nhng n lc tch cc ca mnh p ng phn no nhu cu thng tin phc v hot ng tn dng cho ngn hng nh: din bin th trng trong nc, ngoi nc, danh sch nhng khch hng c s d n cao, cc cng ty mi thnh lp hay gii th, cng vi nhng cnh bo quan trng ca cc chuyn gia Ti chnh - Ngn hng v cc lnh vc c s tham gia ca hot ng tn dng . Ngoi ra, Cn b tn dng ca Phng giao dch cn thu thp thm nhng thng tin t nhiu ngun khc nhau trnh s mt cn sng thng tin v khch hng c, cc phng tin thng tin i chng nh sch bo, internet tham gia cc din n, hi tho nhn nhn nhng c hi cng nh nhng ri ro tim n.

2.4.3.2. Cng tc ch o, kim tra, thc hin thu thp v x l ri ro tn dng.

Nhn thc c vai tr quan trng trong cng tc ny. Ban gim c ca Phng giao dch yu cu phng tn dng hng qu tin hnh nh gi tnh hnh thc hin cng tc v thng tin tn dng, bo co nhng vn vng mc trong qu trnh trin khai tng hp bo co ln Ban gim c. Hng
51

tun, vo ngy th ba phng tn dng phi cp nht thng tin t CIC v Phng giao dch. Tuy nhin Phng giao dch vn cn nhng tn ti, bt cp trong cng tc thng tin. Trnh Cn b tn dng lm cng tc thng tin tn dng cn hn ch, cha qun trit v s cn thit v kh nng khai thc s dng ngun thng tin thu thp c, s phi hp gia cn b lm cng tc thng tin tn dng v cc b phn tc nghip khc cn cha tt, thng tin cha p ng c nhu cu th t. Trnh cng ngh thng tin ti Phng giao dch cn hn ch. Trong thi gian ti, khi lng khch hng tng ln i hi tc x l phi cao v bo mt. y s l thch thc khng nh cho b phn tn dng buc b phn ny phi c gng p ng yu cu trn hot ng tn dng ca chi nhnh ngy cng tt hn.

2.5.

NH GI TNH HNH HOT NG TN DNG TI

NGN HNG TMCP QUC T VIT NAM PGD CT LI. 2.5.1. Nhng thnh tu m Phng giao dch VIB Ct Li trong

nhng nm gn y.
Nh phn 2.3 nu r v doanh thu ca Phng giao dch trong 2 nm 2010 (t hn 9,3 t ng) nm 2011 (t gn 15,2 t ng) cho thy Phng giao dch ang c hot ng kinh doanh tng trng tt, ch c nm 2012 th trng kinh t Vit Nam gp nhiu kh khn nn thu nhp Phng giao dch cng gim cn 13,84 t ng. V mt tn dng l trng im mnh ca tt c Ngn hng v tn dng l ni em li ngun thu nhp ln v chnh cho tt c Ngn hng khng k l cc ngun thu nhp khc tuy c t trng nh trong tng doanh thu nhng chng c xu hng tng trng tng i tt.

2.5.2.

Nhng mt tn ti.
52

Nhn chung, bn cnh nhng kt qu t c th trong hot ng tn dng ti Phng giao dch VIB Ct Li vn cn nhng tn ti, hn ch cn nhanh chng c khc phc: Mt l, s tn ti ca n qu hn, n xu. T l n qu hn, n xu ca Phng giao dch VIB Ct Li so vi tng d n khng cao nhng trong iu kin cnh tranh ngy cng gay gt, nht trong giai on hin nay th vn n qu hn, n xu lun l yu t c tnh thng trc, tim n v c th gy hu qu trc tip i vi Ngn hng do cn phi coi trng iu ny. Hai l, hot ng tn dng ch yu l ni t, cc hot ng ngoi t - thanh ton quc t - bo lnh v cc hot ng dch v khc din ra cn hn ch v th Phng giao dch cn phi c thi gian v trnh tip cn mi, khai thc, m rng v thu ht c khch hng. Ba l, cng tc thng tin phng nga v hn ch ri ro tn dng mc d c rt nhiu c gng nhng vn cn yu. Trong bi cnh nn kinh t t nc gia nhp WTO to ra p lc ln cho h thng Ngn hng trong vic cnh tranh vi cc Ngn hng Nc ngoi mnh v nhiu mt do cng tc thng tin tn dng cng phi c coi trng v vn hnh mt cch hiu qu. Tuy nhin, cng tc thng tin tn dng ti Phng giao dch cn yu biu hin l mc ng dng cng ngh thng tin cn thp, thng tin ca Phng giao dch ch yu thu nhp v x l theo phng php th cng.

2.5.3.

Nguyn nhn.

2.5.3.1. Nguyn nhn khch quan.

Do nn kinh t mi chuyn sang c cu th trng, kinh t cn chm pht trin, cc yu t th trng hnh thnh chm v cha ng b.

53

Nn kinh t Vit Nam vn lc hu, km sc cnh tranh, d b tc ng bi nhng yu t bn ngoi. Mc d t l tng trng nn kinh t kh cao v n nh nhng lm pht cng din bin phc tp dn ti khch hng phi vay vn kinh doanh, sn xut nhng th trng ln xung thp thng lm cho h thua l, khng c kh nng tr n iu nay mang n ri ro cho hot ng Ngn hng c bit l nhng chi nhnh nh nh Phng giao dch VIB Ct Li.

Do thin tai, dch bnh ngy cng nhiu mang n ri ro kinh doanh ca khch hng v iu cng ng ngha vi ri ro tn dng ca Ngn hng tng ln. Bnh l mm long mng, bnh dch heo ti xanh, dch cm da cm lm cho ngi dn vay vn chn nui mt trng, h ri vo tnh trng khng th tr n c cho Ngn hng. y l nhng ri ro bt kh khng, pht sinh t xut gy kh khn v lung tng cho cng tc qun l ri ro nhng khon vay ny.

Khch hng thiu kh nng ti chnh, thiu kinh nghim v kin thc qun l. y cng chnh l nguyn nhn trc tip nh hng n cht lng tn dng: Phn ln cc doanh nghip nc ta c c im l quy m vn t c thp, phn dnh cho nhu cu sn xut l vn vay Ngn hng iu ny cng nh hng kh nng vay vn Ngn hng ca doanh nghip ny. Nu Ngn hng mo him cho vay nhiu s khng m bo an ton trong hot ng tn dng, nhng Phng giao dch ch tip cn ngun cho vay vi mt s doanh nghip siu nh. H thng bo co ti chnh ca doanh nghip khng chnh xc bi c nh bng. iu ny khin cho Ngn hng kh c th nh gi khng chnh xc nng lc ti chnh ca khch hng.

54

Hin nay, nc Vit Nam cha c mt c quan chnh thc no ng ra thc hin nh gi, xp loi doanh nghip gip cc Ngn hng nh gi chnh xc tnh hnh khch hng m h mun cp tn dng. mt s nc, c nhiu t chc c php lm cng vic ny v bn nhng kt qu nh gi nh: Cng ty Stantard & Poors, Cng ty Moobys, nh th cho php Ngn hng thu c nhng thng tin chnh xc v c tin cy cao, gip cho vic nh gi khch hng c khch quan v hiu qu hn.

2.5.3.2. Nguyn nhn ch quan.

- Nguyn nhn u tin phi k n l trnh ca cn b tn dng. Vi c th ca hot ng tn dng phc v rt nhiu ngnh ngh, thnh phn kinh t khc nhau trong nn kinh t. Do , cn b tn dng khng ch gii v nghip v m cn am hiu nhng kin thc c lin quan nh: php lut, th trng, cc vn v k thut Trong nn kinh t vi nhiu loi hnh kinh t a dng v phc tp nh hin nay th vic nm bt cc thng tin v doanh nghip hot ng trong nhiu lnh vc l mt iu kh khn. Bi l, mi mt ngnh ngh kinh doanh c mt c im khng ging nhau, li bin i tu theo mi trng nn cn b tn dng rt kh c th d bo chnh xc c xu hng ca cc mn N. lm c iu i hi cn b tn dng phi c mt hiu bit su sc v nhiu lnh vc. - Vic chp hnh quy trnh tn dng i lc cn thiu nghim tc. Quy ch m bo tin vay cn b xem nh v vy nhng khon vay ny em li ri ro tim n cho Phng giao dch. - Sn phm tn dng cn ngho nn, lm cho Phng giao dch khng th phn tn c ri ro. S lng khch hng l doanh nghip nh l nhng cng khng nhiu. Lnh vc cho vay tiu dng tuy ang c ch nhng mc tng trng cha tng xng vi tim nng v yu cu t ra. Mc khc, tn dng ngoi t cha c m rng, khng m rng c khch
55

hng mi v cha c Phng giao dch khuyn khch pht trin. V th, tn dng ngoi t lun c xu hng thp. - Nguyn nhn ch quan t pha ngi i vay: do bn tnh day da ca khch hng. Mt s khch hng t h kinh doanh c th h khng mun tr n m h c tnh khng tr. y l nguyn nhn thuc phn o c ca khch hng m Phng giao dch kh lng c.

KT LUN CHNG II
ti i su nghin cu thc trng ri ro tn dng ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li trn a bn Qun 2 giai on t 2010 2012. Kt qu phn tch cho thy, cng vi tc tng trng tn dng trong nhng nm gn y th c t l ri ro cng c xu hng gia tng. iu ny cng khng nh Phng giao dch cn c bc qun l mnh m hn na gim thiu ri ro ca tn dng v mc thp nht c th. Bi vit i su phn tch nhng nguyn nhn dn n cc tnh trng n xu v cng l cn c xut nhng gii php hn ch ri ro ti Phng giao dch VIB Ct Li chng 3

56

CHNG III: MT S GII PHP V KIN NGH NHM HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG TMCP QUC T VIT NAM PGD CT LI. 3.1. MT S GII PHP NHM HN CH RI RO TN DNG TI NGN HNG TMCP QUC T VIT NAM PGD CT LI.
nng cao hn na hiu qu trong cng tc qun tr ri ro ti Ngn hng Quc t Vit Nam PGD Ct Li, sau y em xin xut mt s gii php ch yu nhm hng hn ch ri ro tn dng nh sau:

3.1.1.

Nng cao cht lng thm nh tn dng.

Thm nh tn dng l phn tch kh nng hin ti v tim nng ca khch hng v s dng vn tn dng, cng nhu kh nng hon tr vn cho Ngn hng. Mc ch ca thm nh l d on kh nng c th xy ra v kh nng kim sot nhng ri ro ca Phng giao dch trn c s Phng giao dch s d kin c nhng bin php phng nga v hn ch nhng thit hi c th xy ra. Kt qu ca vic thm inh rt quan trng v n l mt b phn khng th thiu trong cc quyt nh tn dng. Ti Phng giao dch VIB Ct Li nh phn thc trng phn tch trnh thm nh cn nhiu hn ch mc d Phng giao dch thng t chc hun luyn nng cao nghip v cho cn b tn dng. V vy nng cao trnh thm nh, tn dng l mt yu cu bt buc. c cht lng thm nh tn dng tt th chi nhnh cn trin khai cc mt sau: Nng cao cng tc nh gi nng lc php l, t cch v uy tn ca ngi vay. Cn phng thc qu trnh hnh thnh v pht trin cng nh uy tn ca khch hng. R sot li h s php l, cc khon vay trc ca khch hng xem nhng khon vay trc khi tnh hnh tr n ca khch nh th no?

57

i vi khch hng mi, vic tm hiu v khch hng ny phi thu thp thng tin t nhiu ngun: t khch hng ca chi nhnh, khch hng ca ngi vay, t trung tm ri ro ca Ngn hng Nh nc hay c khi t c quan thu

Nng cao cng tc thm nh nng lc ti chnh ca khch hng. Phn tch cc ch tiu ti chnh kt hp vi bn lu chuyn tin t xem ngun tin ca khch hng c hp l khng. Nng cao cng tc nh gi cc khon m bo tin vay. nh gi khon bo m tin vay c chnh xc, cn b tn dng ngoi cn c vo bn gii bt ng sn do nh nc nim yt hay ho n v hng ho, my mc do khch hng cung cp cn phi theo di thng tin lin quan ti ti sn bo m trn th trng, s thay i ca php lut quy nh v ti sn . T mi c kt qu nh gi chnh xc. Nng cao cng tc thm nh, cc yu t mi trng kinh doanh. l thng tin t bo ch, t thc t, internet v tnh hnh gi vng, ngoi t, lm pht, cc vn bn lut lin quan n ngnh ngh kinh doanh ca khch hng. Ngoi vic trin khai cc mt nu trn, vic phn cng cng tc phi gn lin vi trch nhim ca mi cn b thm nh nhm nng cao tinh thn trch nhim cng nh quyn li ca cn b thm nh vi kt qu thm nh d n u t. Nghip v thm nh cng nh chuyn mn ho theo ngnh ngh v thi hn ca d n

3.1.2.

a dng ho sn phm tn dng nhm phn tn ri ro.

58

a dng ho tn dng th hin di cc hnh thc nh: cho vay nhiu khch hng m khng tp trung vo nhng khch hng ln, cho vay khch hng nhiu ngnh ngh c c th ring vi s tng trng v suy thoi tng thi k. Ngn hng khng nn chy theo xu th u t nht thi ca mt nhm khch hng, ng thi khng b hon ton mng mng u t t c mi ngi quan tm n v s dng phng php ng ti tr i vi cc khon vay ln. Thc t cho thy hnh thc cho vay ng ti tr t ra rt an ton, khng c n qu hn v n xu. Hin nay, theo Thng t 21/2012/TT-NHNN ca nm 2012 cng c nhng quy nh nhm phn tn ri ro cho cc Ngn hng thng mi trong hot ng cp tn dng. C th thy c vi nhng quy nh r rang c th ca Ngn hng Nh nc trong quyt nh ny buc cc Ngn hng phn tn ri ro tn dng ca mnh t c mt danh mc vay ti u nht vi an ton cao nht.

3.1.3. dng.

Nng cao hiu qu cng tc thng tin phc v hot ng tn

Nhm phc v tt cng tc qun l iu hnh ca Ngn hng Nh nc v cung cp thng tin qua phng nga hn ch ri ro tn dng ca cc Ngn hng thng mi, trung tm thng tin tn dng (CIC) ra i nhm cng cp thng tin cn cn thit cho bt k t chc tn dng no c nhu cu. Tri qua nhng giai on kh khn, cho n nay CIC c Ban lnh o Ngn hng Nh nc, Cc cng ngh - Tin hc ngn hng u t hp l p dng trit cng ngh tin hc trong tt c cc khu nghip v. Do mnh dn u t hp l, la chn gii php phn mm v phn cng thch hp nn n nay trnh cng ngh ca CIC t tiu chun chung trong khu vc, trnh tt hu v thm ch mt s nghip v cn vt tri hn s vi mt hng cng ngh tin hc ca cc Ngn hng Vit Nam.

59

Trong nn kinh t th trng vai tr ca CIC thc s cn thit trong vic ngn chn ri ro tn dng i vi hot ng Ngn hng. Thi gian ny CIC xy dng v pht trin kho d liu thng tin tn dng quc gia n nh, ln mnh v tin cy ca h thng t chc tn dng Vit Nam v trao i vi thng tin quc t nhm p ng ngy mt tt hn nhu cu thng tin phc v cho hot ng tn dng hn ch ti mc thp nht s mt cn xng thng tin trong cc quyt nh tn dng.

3.1.4.

Tng cng gim st cc khon vay.

Hin nay nhiu Ngn hng, cng vic gim st khon vay cha thc s c quan tm ng mc v nhiu l do nh: thng tin do khch hng cng cp khng y , tnh cht cng vic khng yu cu cn b tn dng phi lm ngay, cng vic theo di i hi phi thc hin trong sut qu trnh khch hng vay vn. p lc cng vic ln n n nhn vin tn dng khng c thi gian theo di khon vay mt cch cht ch, hiu qu, khng c c ch kim sot nhn vin tn dng c kim sot, gim st khon vay hay khng v c tch cc khng? Tuy nhin, cng tc gim st khon vay mang li ngha rt ln trong cc cng tc qun l ri ro tn dng. N gip cho Phng giao dch mnh pht hin sm nhng sai phm, yu km cng nh nhng bin i c th nh hng n kh nng tr n ca khch hng, m nhng yu t c th dn n ri ro cho Phng giao dch. Cng tc theo di, gim st khon vay cn thc hin theo nhng ni dung sau: Cn b tn dng cn theo di st sau tin trnh thc hin vic vay n Ngn hng, xem xt v nh gi cht lng ca d n c ng nh nhu cu vay hay khng? Xem xt xem khch hng c s dng vn ng mc ch khng? Cn b tn dng cn thu thp tt c cc chng t lin quan gim st vic s dng vn vay ca khch hng.

60

Cn b tn dng cn yu cu khch hng cung cp y cc giy t lin quan nu l cc t chc cng ty nh th cn cc bo co ti chnh trong thi hn vay, t nhng bo co ny nhn vin tn dng c th nh gi c hin trng ti chnh ca khch hng v bin ng ca cc ch tiu trong tng lai. Cn b tn dng c th pht hin sm nhng bin ng c th nh hng n kh nng tr n vay ca khch hng. T c nhng bin php gip t vn khch hng hot ng hiu qu hn, m bo kh nng tr n Ngn hng.

Tm li, cng tc gim st khon vay rt quan trng v kh khn i hi Cn b tn dng kin tr, chu kh v sang to mi c hiu qu c.

3.1.5.

Nng cao trnh qun l ri ro tn dng.

Vic m rng tn dng gn lin vi qun l nhm hn ch ri ro phi i i vi nhau. Nu qu ch trng n m rng tn dng m khng ch nng cao cht lng tn dng v qun l phng nga ri ro th Phng giao dch s phi i mt vi n qu hn gia tng, n n thua l c th ph sn. Ngc li, nu qu ch trng n qun l, t ra nhng tiu chun khc khe th Phng giao dch s sm mt i nhng khch hng tt, th phn ca Phng giao dch s gim v s mt i v th c th b thua l. V vy, mc tiu cao nht ca cc nh qun tr Ngn hng thng mi l qun l ri ro tn dng c hiu qu. lm c iu ny, em xin a ra gii php mang tnh gi : Phng giao dch mnh cn phi hp vi cc n v lin quan thng xuyn t chc cc kho o to v bi dng kin thc nng cao nng lc nh gi, o lng v phn tch ri ro tn dng cho cn b. Theo kinh nghim ca cc chuyn gia v qun tr ri ro tn dng th khng c phng php phn tch phc tp no c th thay th c kinh nghim v nh gi chuyn mn trong qun tr ri ro. Do , qun tr ri ro tn dng c hiu qu, chi nhnh cn trang b cho mnh thng qua qu trnh tuyn dng, s
61

dng, o to v nui dng mt i ng cn b chuyn mn ho, nhit huyt, yu cng vic v c kinh nghim v qun tr ri ro tn dng. Mc khc, chi nhnh cn ch trng v u t xng ng nng cao trnh cng ngh nht l trnh cng ngh thng tin phc v cho vic phn tch, nh gi v o lng ri ro tn dng.

3.1.6. Nhn thc ng n ngha s dng hiu qu ti sn m bo tn dng.

Bo m tn dng l chnh sch php l kinh t, to iu kin cho Ngn hng thu hi c khon cho vay ca mnh trong trng hp Ngn hng khng thc hin hoc khng c kh nng thc hin ngha v ca mnh. Vic cp tn dng ti cc T chc tn dng da trn c s tin cy gia Ngn hng v khch hng. Khi quyt nh cho vay, Ngn hng lun k vng vo hiu qu vo s dng vn vay v s sn lng tr n Ngn hng ca khch hng. Tuy nhin vn khng ch dng li ti , do mt cn xng thng tin nn hiu qu s dng vn vay c th khng cao cng vi tm l li ca khch hng trong vic tr n. Chnh v th, bo m tn dng l mt yu cu cn thit cho vic quyt nh cp tn dng. i vi Ngn hng Quc t Vit Nam PGD Ct Li trong nhng nm qua cc Cn b tn dng thng a ra nhng quyt nh tn dng thng qua cc tiu ch ch yu sau: nh gi mc tn nhim ca khch hng: l yu t c bn ca tiu ch ny l mi quan h di hn, uy tn, thng ca khch hng trn th trng, nng lc v trnh qun l, s am hiu trong lnh vc kinh doanh nhng yu t ny rt kh nh gi v Vit Nam mi chuyn sang nn kinh t th trng, thc trong vic xy dng tn tui, thng hiu chin lc kinh doanh di hn l khi nim mi c quan tm nhiu my nm gn y. Mt khc, hot ng tn dng i vi khu vc ngoi quc doanh mi
62

ch c quan tm trong my nm gn y khi thng mi tch khi tn dng chnh sch. Mi quan h gia khch hng v Cn b tn dng gn nh mi c xc lp, cha thi gian to dng nim tin. Do , vic nh gi mc tn nhim lm cho tiu ch quyt nh cp tn dng vn cn m nht. nh gi nng lc ti chnh ca khch hng: i vi khch hng th nng lc c th hin qua cc tiu ch nh: t l vn ch s hu/ tng ti sn, t sut sinh li trn vn ch s hu v mt s tiu ch khc. Cn c vo ti sn m bo khon vay: Cn b tn dng thng xem xt nhng ti sn hin hu m ch yu l ti sn c nh m bo cho cc khon vay. Cc ti sn hu hnh l nhng th d xc nh gi tr nht. Vic cp tn dng s tr nn an tm hn rt nhiu nu n c m bo bng ti sn, nht l nhng ti sn c tnh thanh khon cao. y cng chnh l nguyn nhn l gii ti sao cc Ngn hng thng mi coi ti sn m bo l nhn t rt quan trng trong vic a ra quyt nh tn dng. Cn v nguyn l, ti sn m bo ch l mt yu t c gi tr tham chiu trong cc quyt nh tn dng. Nhng mi Cn b tn dng cn ch rng ti sn m bo d quan trng nhng khng phi l yu t quyt nh cp tn dng nh mt s Cn b tn dng tng quan nim v mc phi. Bi ti sn m bo mc ch ch yu l gip Khch hng c uy tn, nng cao trch nhim hon tr n ca khch hng cho Ngn hng, cn iu quan trng nht quyt nh cp tn dng l tnh kh thi ca d n c cp vn v kh nng sinh li ca vn vay. Ti sn m bo cng em li ngun th hai cho Ngn hng. Tuy nhin, c ngun thu ny Ngn hng phi tn km chi ph, thi gian v rt nhiu phin phc khc. Cho n nay, do h thng vn bn php lut nc ta

63

cn thiu v cha ng b nn vic cho vay v x l cc ti sn m bo cn gp nhiu kh khn. Theo php lut Vit Nam, ti sn th chp bao gm bt ng sn v gi tr quyn s dng t, ti sn cm c bao gm cc bt ng sn bao bt ng sn k c quyn v ti sn. trong cho vay th chp, Phng giao dch phi gim nh cht ch tnh cht php l ca ti sn th chp, tc l phi xc nh ti sn thuc quyn s hu hp php ca ngi i vay, ti sn c php giao dch v khng tranh chp. m bo yu cu ny, cc Cn b tn dng phi xem xt cc ti liu nh giy chng nhn quyn s dng t, giy chng nhn quyn s hu ti sn hoc c th xc minh li ti cc c quan hu quan hay xung tn a bn khai thc nhng thng tin xc minh chnh xc ca nhng thng tin ny, nh gi tnh trng tranh chp, ti sn thuc khu vc gii to hay khng v c s tranh chp gia nhng ngi ng s hu hay khng c th bn c ti sn khi cn thit x l i hi ti sn m bo phi c th trng tiu th v phi c y c s php l Ngn hng c quyn u tin trong vic x l ti sn ny. nh gi tnh thanh khon c th xem xt: v tr a l, kiu dng, chng loi ti sn, nh gi xu hng bin ng ca ti sn. Trong qu trnh cho vay, Phng giao dch phi thng xuyn gim st tnh hnh ti sn m bo, bi nhng ti sn ny c th suy gim cht lng, phm cht, gim gi do th trng bin ng, nh gi li gi tr ti sn, nu khng m bo gi tr ban u c th yu cu khch hng b sung thm ti sn m bo.

3.1.7.

Kt hp hot ng tn dng v bo m tn dng.

Bo him tn dng c hiu l bo him cho cc khon vay, theo ngi bo him s cam kt bi thng khi khon cho vay khng c hon tr bi

64

nhng ri ro nht nh. Trn thc t, bo him tn dng cha phi l mt nghip v ph bin, bi khi cp bo him tn dng th ngi bo him (cng ty bo him) s phi i mt vi nhng ri ro nh ngi cho vay vy. Khi cng ty bo him ng nhin cng lm nh Ngn hng thm nh ngi vay, thm nh d n v lm th tc bo m. y cn ch rng ngi vay khng phi cng mt lc cm c, th chp ti sn cho c hai nh ch ti sn chnh l Ngn hng v cng ty bo him. Bo him gip tng cng tnh bo m v hon tr ca tn dng thng qua cc khon bo him thng thng, c bit l bo him ti sn. Ngn hng chc chn s an ton hn khi cho vay vn mua bo him cho tt c ti sn ca mnh. Thc t, tu theo mc ri ro ca khon cho vay v mc an ton v ti sn ca ngi vay vn. Trong gii hn l mt chuyn bo co thc tp, chuyn s a ra mt loi hnh bo him xut hin nc ta l Bo him ti sn. Ngn hng thng chp nhn th chp ti sn l bt ng sn nh th chp nh ca, nh xng gn lin vi t hoc quyn s dng t. Bo him nhng ti sn trc ri ro ho hon, chy n l m bo cho Phng giao dch c th thu hi c mt phn hoc ton b tin cho vay khi c s c xy ra gy tn tht chnh ti sn th chp.

3.2. MT S KIN NGH. 3.2.1.

-

i vi Ngn hng Nh nc.

Nng cao cht lng iu hnh v m v tin t, tn dng th NHNN cn y mnh vic nghin cu nh hng dung v d bo tng quan c cht lng, xc thc v xu hng pht trin cc hot ng tin t, tn dng cho cc NHTM. Vi vai tr c quan u mi v qun l ri ro ca nh nc v

65

lnh vc tin t, tn dng NHNN cn c nhng phn tch, nh gi v d bo v nhng din bin ca th trng tn dng trong tng thi k cn c trn c s gn kt cc bin s kinh t, tin t v m thng qua cc m hnh nh tnh v nh lng ph hp. Thng qua cng cp cc nh gi c d bo v m v th trng tin t tn dng cc NHTM c th tham kho mt cch tin cy khi hoch nh chin lc qun l ri ro. Bn cnh NHMM cng c th a ra nhng cnh bo nhng ri ro tim n trong tng th nn kinh t gp phn nh hng phng tranhs ri ro v mi trng kinh t v m cho cc NHTM.
-

Tuy nhin NHNN khng nn can thip qu su vo hot ng cc NHTM, nn qun l tm v m NHTM c t ch pht huy v chu trch nhim trong vic pht trin m rng, thnh lp, chm dt v la chn hnh thc phn phi cung cp sn phm dch v Ngn hng mt cch linh hot v ph hp.

3.2.2.

i vi Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam (VIB).

Mt l: cn quan tm ch o cng tc o to nng cao nghip v cho cc cn b ngnh Ngn hng. l vic t chc cc kho o to, thng xuyn b sung cc kin thc mi khng nhng v tn dng m cn nhng kin thc chung v kinh t, giao tip Ngoi ra cn c nhng bui hi tho v chuyn ngnh nhm o to iu kin cho cc Cn b tn dng c dp trao i kin thc cng nh kinh nghim trong cng vic, t ci thin v nng cao kin thc nghip v tn dng, cng tc thm nh d n. Hai l: nng cao c s vt cht trang thit b phc v hot ng tn dng Ngn hng. Vic u t khoa hc k thut, cng ngh hin i l mt iu khng th thiu c bit l trong thi i ngy nay, thi i m my mc k thut, cng ngh thng tin pht trin nh v bo th cc trang thit b hin i mi c th gip Ngn hng trong vic cp nht nhng thng tin

66

mi nht mt cch nhanh nht, hiu qu nht nhng ri ro d tnh, thng tin v th trng v v cc i th cnh tranh. Ba l: tng cng hot ng thanh tra, kim sot ni b trong ton h thng nhm chn chnh nhng sai xt v hn ch nhng ri ro. Bn l: l iu cui cng m Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam cn c ch khen thng r rng, cng minh cho cc n v trc thuc nhm khuyn khch thc y cc n v hot ng c hiu qu. ng thi hn ch tnh trng tham nhng bng cch kim im xung chc hoc nu nghim trng th ct chc tn dng mi trng lm vic lnh mnh v c tnh hiu qu cao.

3.2.3. Li.

i vi Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct

c th m rng hot ng tn dng i hi Phng giao dch VIB Ct Li phi huy ng mt ngun vn ln. c bit trong tnh hnh hin nay th vn ny mun c thc hin tt th cn phi quan tm n nhng vn nh sau: Nng cao phong cch phc v l cht lng phc v v phong cch tip i ca nhn vin Ngn hng l ci nhn u tin thu ht khch hng n vi chi nhnh. Ch trng yu t cnh tranh nn c chnh sch cn i, gim thiu chi ph ti a c th tng li sut huy ng. Phng giao dch VIB Ct Li cng cn phi c nhiu chiu thc hp dn li ko khch hng n vi mnh nh l pht t ri khch hng bit n Phng giao dch, tng cng hnh thc khuyn mi, tip th thu ht khch khch hng. C nh th mi c th cnh tranh c vi cc Ngn hng thng mi khc, nht l cc Ngn hng c phn. Phng giao dch mnh nn pht trin loi hnh dch v thanh ton quc t c th huy ng c ngun vn ngoi t, b sung vo ngun vn kinh
67

doanh gip cho hot ng tn dng thm phong ph, a dng v hiu qu hn. Phng giao dch cng quan tm nhiu hn n vic o to, bi dng, nng cao trnh Cn b tn dng v to iu kin thun li cho cc Cn b tn dng trong cng tc. ng thi c chnh sch i ng, khen thng tng xng vi kt qu cng vic m h t c. Bn cnh Phng giao dch cn tng cng kim tra ni b ngn chn v x l kp thi nhng vi phm trong cng tc tn dng, x l mnh khon n xu tn ng, chm dt cho vay i vi bn vay c n xu dy da. y l nhng gii php gp phn qun l c ri ro tn dng ti Ngn hng Quc t Vit Nam PGD Ct Li trn c s nghin cu l lun Chng 1 v phn tch thc trng Chng 2. nhng gii php ny thc s pht huy c hiu qu thc tin i hi s quan tm ca Gim c Phng giao dch VIB Ct Li cng s phi hp ca cc c quan chc nng, cc t chc kinh t - x hi khc t mc tiu hot ng v nh hng hot ng tn dng ca chi nhnh trong thi gian ti Chng 3 a ra mt s gii php trn c s bm st thc trng ti Phng giao dch.

KT LUN CHNG III

Trn c s phn tch thc trng, cc nguyn nhn c bn dn ti ri ro tn dng ti Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li Chng 2, bo co khng nh s cn thit phi a ra cc gii php c bn nhm hn ch ri ro tn
68

dng m bo hiu qu hot ng tn dng ca Phng giao dch VIB Ct Li. T a ra mt s kin ngh cp c quan qun l Nh nc cng nh cc gii php p dng cho ring Phng giao dch VIB Ct Li.

KT LUN
L mt trung gian Ti chnh nn ri ro tn dng trong hot ng ca Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li l iu khng th trnh khi. c bit, trong giao on hi nhp WTO, cc NHTMCP ang ua nhau m rng mng li v quy m hot ng kinh doanh lm cho tnh trng cnh tranh thm quyt lit th mc ri ro tn dng li cng cao. Tnh hnh i hi Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam PGD Ct Li phi hnh ng nhanh chng nng cao hiu qu Qun l ri ro tn dng, kim ch ri ro tn dng mt mc thch hp v em li li nhun nhiu nht cho Ngn hng. Vi nhng kin thc hc p dng vo bi Bo co thc tp i sau phn tch, nh gi tnh hnh hot ng tn dng cng nh cng tc hn ch ri ro tn dng ca Phng giao dch VIB Ct Li lm r v mt l lun, t nu ln nhng mt lm c cng nh nhng mt yu km cn khc phc v rt ra nhng bi hc kinh nghieemh, lm c s cho nhng gii php v kin ngh nhm nng cao hiu qu hn ch ri ro tn dng ti Phng giao dch VIB Ct Li. Nhm gii php bao gm: Hon thin cc cng c qun l tn dng hin i theo thong l quc t; thc hin nghim tc quy trnh quy nh cho vay; c chnh sch tuyn dng, o to, i ng cn b nhn vin; thc hin trch lp d phng ri ro y theo quy nh ca NHNN; tng cng bin php ti tr ri ro tn dung.
69

Bn cnh , bi vit cn a nhng kin ngh vi NHNN, Chnh ph v cc ban ngnh c lin quan v ri ro tn dng ngn hng l lnh vc rt cn s quan tm phi hp ng b ca Nh nc , nhiu ban ngnh, cc cp qun l, cc nh khoa hc do n c lin quan n s n nh v pht trin ca h thng ngn hng ni ring v v nn kinh t ni chung.

TI LIU THAM KHO

1. Ngip v Ngn hng Thng mi ca trng H Cng Nghip Tp.HCM. NXBH QG TP.HCM. 2. Phn tch bo co ti chnh ca H Kinh T Tp.HCM.
3. Trang web :http://www.tailieu.vn/

70