Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

M u
1. Tnh cp thit ca ti i ngho l mt vn x hi mang tnh ton cu. Nhng nm gn y, nh c chnh sch i mi, nn kinh t nc ta tng trng nhanh ; i b phn i sng nhn dn c tng ln mt cch r rt. Song, mt b phn khng nh dn c, c bit dn c vng cao, vng xu vng xaang chu cnh ngho i, cha m bo c nhng iu kin ti thiu ca cuc sng. S phn ha giu ngho ang din ra mnh, l vn x hi cn c quan tm. Chnh v l chng trnh xa i gim ngho l mt trong nhng gii php quan trng hng u ca chin lc pht trin kinh t x hi nc ta. C nhiu nguyn nhn dn ti i ngho, trong c mt nguyn nhn quan trng l : Thiu vn sn xut kinh doanh, chnh v vy ng v Nh nc ta xc nh tn dng Ngn hng l mt mt xch khng th thiu trong h thng cc chnh sch pht trin kinh t x hi xo i gim ngho ca Vit Nam. Xut pht t nhng yu cu i hi trn y, ngy 4 thng 10 nm 2002 ; Th tng Chnh ph c quyt nh s 131/TTg thnh lp Ngn hng chnh sch x hi, trn c s t chc li ngn hng Phc v ngi ngho trc y thc hin nhim v cho vay h ngho v cc i tng chnh sch khc. Trong qa trnh cho vay h ngho thi gian qua cho thy ni ln vn l hiu qu vn tn dng cn thp lm nh h1

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

ng n cht lng tn dng phc v ngi ngho. V vy, lm th no ngi ngho nhn c v s dng c hiu qu vn vay ; cht lng tn dng c nng cao nhm bo m cho s pht trin bn vng ca ngun vn tn dng, ng thi ngi ngho thot khi cnh ngho i l mt vn c c x hi quan tm. Chuyn vi ti "Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti ngn hng chnh sch x hi". Nhm nghin cu xut mt s gii php gii quyt vn trong hot ng cho vay ngi ngho. 2. Mc ch yu cu .Mc ch nghin cu ca chuyn nhm ng gp nhng lun c khoa hc, xut cc quan im v cc gii php nng cao hn na hiu qu tn dng i vi h ngho ti NHCSXH. Thc tin cho thy chnh sch tn dng u i h ngho c hiu qu thit thc, gp phn n nh v pht trin kinh t x hi, khng nh ch trng, chnh sch ng n ca ng v Nh nc v chng trnh quc gia xo i gim ngho. 3. i tng v phm vi nghin cu Ngn hng Chnh sch X hi c thnh lp theo quyt nh s 131/2002/Q-TTg ngy 04 thng 10 nm 2002 ca Th tng Chnh ph trn c s t chc li Ngn hng Phc v ngi ngho thc hin chnh sch tn dng i vi ngi ngho v cc i tng chnh sch khc nh: Cho vay h ngho; cho vay vn gii quyt vic lm; cho vay i vi hc sinh sinh vin c hon cnh kh khn; cc t chc kinh t v h sn xut kinh doanh thuc Hi o; thuc khu vc II, III min Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 2

Ng Th Huyn tt nghip ni v

Chuyn

thuc chng trnh Pht trin kinh t x hi cc x

c bit kh khn min ni, vng su, vng xa; cc i tng chnh sch i lao ng c thi hn nc ngoi; v cc i tng khc khi c quyt nh ca Th tng Chnh ph. y l mt vn nghin cu rt mi, rng nn ti ch tp trung phn tch nh gi hiu qu tn dng ca NHCSXH cho i tng vay vn l h ngho trong thi gian t 1996 n nm 2002, y l i tng phc v ca Ngn hng phc v ngi ngho trc y v hin nay l NHCSXH. 4. Phng php nghin cu Chuyn vn dng tng hp phng php duy vt bin chng v duy vt lch s lm c s l lun v phng php lun. S dng tng hp cc phng php l lun, kt hp vi thc tin, phn tch tng hp, logic, lch s v h thng, dng phng php kho cu, iu tra, thng k, phn tch hot ng kinh t v x l h thng. 5. Ni dung kho lun. Ngoi phn m u v kt lun bn chuyn c kt cu thnh 3 chng. Chng 1: Vai tr ca tn dng i vi ngi ngho v s cn thit phi nng cao hiu qu tn dng trong hot ng cho vay ca Ngn hng Chnh sch x hi. Chng 2: Thc trng hiu qu tn dng trong hot ng cho vay h ngho ca Ngn hng Chnh sch X hi. Chng 3: Mt s gii php nhm nng cao hiu Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 3

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

qu tn dng h ngho ca Ngn hng Chnh sch X hi.

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Chng 1 vai tr ca tn dng i vi ngi ngho v s cn thit phi nng cao hiu qu tn dng trong hot ng cho vay ca ngn hng chnh sch x hi
1.1. S cn thit phi h tr vn cho ngi ngho

1.1.1. Khi qut v tnh trng ngho i Vit Nam Thnh tu 15 nm i mi nh hng ngy cng su rng ti mi mt ca i sng kinh t - x hi ca t nc, a nc ta thot khi khng hong v bc vo mt giai on pht trin mi, y nhanh tc pht trin kinh t tin ti pht trin cng nghip ha - hin i ha. Tuy vy, Vit Nam vn c xp vo nhm cc nc ngho ca th gii. T l h i ngho ca Vit Nam cn kh cao. Theo kt qu iu tra mc sng dn c (theo chun ngho chung ca quc t), t l i ngho nm 1998 l trn 37% v c tnh nm 2000 t l ny vo khong 32% (gim khong 1/2 t l h ngho nm 1990). Nu tnh theo chun i ngho v lng thc, thc phm nm 1998 l 15% v c tnh nm 2000 l 13%. Theo chun ngho ca Chng trnh xo i gim ngho quc gia mi u nm 2000 c khong 2,8 triu h ngho, chim 17,2% tng s h trong c nc. Ngho i ph bin trong nhng h c thu nhp bp bnh Mc d Vit Nam t c nhng thnh cng rt ln trong vic gim t l h ngho, tuy nhin cng cn thy rng, nhng thnh tu ny vn cn rt mong manh. Thu nhp ca mt b phn ln dn c vn nm gip danh Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 5

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

mc ngho, do vy ch cn nhng iu chnh nh v chun ngho, cng khin h ri xung ngng ngho v lm tng t l h ngho. Phn ln thu nhp ca ngi ngho t nng nghip. Vi iu kin ngun lc rt hn ch (t ai, lao ng, vn), thu nhp ca nhng ngi ngho rt bp bnh v d b tn thng trc nhng t bin ca mi gia nh v cng ng. Nhiu gia nh tuy mc thu nhp trn ngng ngho nhng vn gip danh vi ngng ngho i v vy khi c dao ng v thu nhp cng c th khin h trt xung ngng ngho. Tnh v ma trong sn xut nng nghip cng to nn kh khn cho ngi ngho. Ngho i tp trung cc vng c iu kin sng kh khn a s ngi ngho sng trong cc vng ti nguyn thin nhin rt ngho nn, iu kin t nhin khc nghit nh vng ni, vng su, vng xa hoc cc vng ng bng sng Cu Long, min Trung, do s bin ng ca thi tit(bo, lt, hn hn) khin cho cc iu kin sinh sng. c bit, s km pht trin v c s h tng ca cc vng ngho lm cho cc vng ny cng b tch bit vi cc vng khc. Bn cnh , do iu kin thin nhin khng thun li, s ngi cu tr t xut hng nm kh cao khong 1- 1,5 triu ngi. Hng nm s h ti ngho trong tng s h va thot khi ngho vn cn rt ln. i ngho tp trung trong khu vc nng thn i ngho l mt hin tng ph bin nng thn vi 90% s ngi ngho sinh sng nng thn. Nm 1999, t l ngho Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 6

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

i v lng thc, thc phm ca thnh th l 4,6%, trong khi ca nng thn l 15,9%.Trn 80% s ngi ngho l nng dn, trnh tay ngh thp, t kh nng tip cn vi ngun lc trong sn xut. Ngho i trong khu vc thnh th Trong khu vc thnh th, tuy t l ngho i thp hn v mc sng trung bnh cao hn mc chung c nc, nhng mc ci thin i sng khng u. a s ngi ngho thnh th u lm vic trong khu vc kinh t phi chnh thc, cng vic khng n nh, thu nhp bp bnh. T l h ngho cn kh cao trong cc vng su, vng xa, vng ni cao Cc vng ni cao, vng su, vng xa, vng ng bo dn tc t ngi sinh sng, c t l ngho i kh cao. C ti 64% s ngi ngho tp chung ti cc vng ni pha Bc, Bc Trung b, Ty Nguyn v Duyn hi min Trung. y l nhng vng c iu kin sng kh khn, a l cch bit, kh nng tip cn vi vi cc iu kin sn xut v dch v cn nhiu hn ch, h tng c s km pht trin, iu kin thin nhin khc nghit v thin tai xy ra thng xuyn. T l h ngho c bit cao nhm dn tc t ngi Trong thi gian va qua, Chnh ph u t v h tr tch cc, nhng i sng ca cng ng dn tc t ngi vn gp nhiu kh khn v bt cp. Mc d dn tc t ngi ch chim 14% tng dn c xong li chim khong 29% trong tng s ngi ngho. Vit Nam a ra nhiu tiu chun nh gi giu ngho nh mc thu nhp, nh , tin nghi sinh hot, chi tiu gia Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 7

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

nh, hng th, vn ho, y t...Trong mc thu nhp l ch tiu quan trng nht. B Lao ng thng binh v X hi l c quan thuc Chnh ph c Nh nc giao trch nhim nghin cu v cng b chun ngho ca c nc tng thi k. Theo chun mc phn loi h ngho do B Lao ng thng binh v x hi quy nh th ti vn bn s 1143 ngy 01/11/2000 th h ngho l h c thu nhp bnh qun u ngi hng thng nh sau: - Di 150 ngn ng khu vc thnh th. - Di 100 ngn ng vng nng thn ng bng, trung du. - Di 80 ngn ng vng nng thn min ni hi o. Theo cch nh gi ny th n u nm 2001, t l h ngho nc ta vo khong 17,3 %. Cn nu theo tiu chun nh gi ca Ngn hng Th gii (WB), yu cu v Calo theo u ngi l 2.100 Calo mi ngy. Trn c s mt gi lng thc c tnh i din v c tnh n s bin ng v gi c theo vng i vi tng mt hng, WB tnh ra mc ngho bnh qun c thu nhp 1,1 triu VND/ngi/nm. Da theo tiu ch trn, WB kho st mc sng Vit Nam v kt lun tnh n u nm 2001 Vit Nam c 37% dn s c xp vo loi ngho, trong 90% tp trung vng nng thn. D theo cch nh gi no i chng na th b phn dn chng ngho kh hin nay Vit Nam vn cn qu ln. S tht bt ngun t nhiu nguyn nhn khc nhau. C xem xt nguyn nhn ngho i ca cc h gia nh th mi c th c bin php gip hu hiu. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 8

Ng Th Huyn tt nghip 1.1.2. Nguyn nhn ngho i

Chuyn

Ngho i l hu qu an xen ca nhiu nhm cc yu t, nhng chung quy li th c th chia nguyn nhn i ngho ca nc ta theo cc nhm sau: 1.1.2.1. Nhm nguyn nhn do bn thn ngi ngho - Thiu vn sn xut: Cc ti liu iu tra cho thy y l nguyn nhn ch yu nht. Nng dn thiu vn thng ri vo vng lun qun, sn xut km, lm khng n, phi i thu, phi i vay m bo cuc sng ti thiu hng ngy. C th ni: Thiu vn sn xut l mt lc cn ln nht hn ch s pht trin ca sn xut v nng cao i sng ca cc h gia nh ngho. Kt qu iu tra x hi hc v nguyn nhn ngho i ca cc h nng dn nc ta nm 2001 cho thy: Thiu vn chim khong 70% - 90% tng s h c iu tra. - Thiu kinh nghim v kin thc lm n: Phng php canh tc c truyn n su vo tim thc, sn xut t cung t cp l chnh, thng sng nhng ni ho lnh, giao thng i li kh khn, thiu phng tin, con ci tht hc Nhng kh khn lm cho h ngho khng th nng cao trnh dn tr, khng c iu kin p dng tin b khoa hc k thut vo canh tc, thiu kinh nghim v trnh sn xut kinh doanh n n nng xut thp, khng hiu qu. Thiu vn chim khong 70% - 90% tng s h c iu tra. - Bnh tt v sc kho yu km cng l yu t y con ngi vo tnh trng ngho i trm trng. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 9

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

- t ai canh tc t, tnh trng khng c t canh tc ang c xu hng tng ln. - Thiu vic lm, khng nng ng tm vic lm, li bing ; Mt khc do hu qu ca chin tranh dn n nhiu ngi dn b mt sc lao ng, nhiu ph n b ga ph dn ti thiu lao ng hoc thiu lao ng tr, khe c kh nng m nhim nhng cng vic nng nhc. - Gp nhng ri ro trong cuc sng, ngi ngho thng sng nhng ni ho lnh, xa trung tm, thi tit khc nghit, ni m thng xuyn xy ra hn hn, l lt dch bnh. Cng chnh do thng sng nhng ni ho lnh, giao thng i li kh khn m hng ha ca h sn xut thng b bn r (do chi ph giao thng) hoc khng bn c, cht lng hng ha gim st do lu thng khng kp thi. 1.1.2.2. Nhm nguyn nhn do mi trng t nhin x hi. iu kin t nhin khc nghit tc ng su sc n sn xut nng nghip ca cc h gia inh ngho. nhng vng kh hu khc nghit : thin tai, l lt, hn hn, dch bnh, t ai cn ci, din tch canh tc t, a hnh phc tp, giao thng i li kh khn, c s h tng thiu hoc khng c l nhng vng c nhiu h ngho i nht. 1.1.3. c tnh ca ngi ngho Vit nam Ngi ngho thng c nhng c im tm ly v np sng khc hn vi nhng khch hng khc th hin : - Ngi ngho thng rt r, t ti, t tip xc, phm vi giao tip hp. - B hn ch v kh nng nhn thc v k nng sn xut Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 10

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

kinh doanh. Chnh v vy, ngi ngho thng t chc sn xut theo thi quen, cha bit m mang ngnh ngh v cha c iu kin tip xc vi th trng. Do , sn xut mang nng tnh t cung t cp, cha to c sn phm hng ha v i tng sn xut kinh doanh thng thay i. - Phong tc, tp qun sinh hot v nhng truyn thng vn ha ca ngi ngho cng tc ng ti nhu cu tn dng. - Khong cch gia ngn hng v ni ngi ngho sinh sng ang l tr ngi, ngi ngho thng sinh sng nhng m c s h tng cn yu km. - Ngi ngho thng s dng vn vo sn xut nng nghip l ch yu hoc nhng ngnh ngh th cng bun bn nh. Do vy, m nhu cu vn thng mang tnh thi v. 1.1.4. S cn thit phi h tr ngi ngho i ngho l hin tng ph bin ca nn kinh t th trngv tn ti khch quan i vi mi quc gia trong qu trnh pht trin ; c bit i vi nc ta qu trnh chuyn sang nn kinh t th trng xut pht im ngho nn lc hu tnh trng i ngho cng khng trnh khi, thm ch trm trng v gay gt. Nh vy, h tr ngi ngho trc ht l mc tiu ca x hi. Xa i gim ngho s hn ch c cc t nn x hi, to s n nh cng bng x hi, gp phn thc y pht trin kinh t. Ngi ngho c h tr t vn ln, to thu nhp, t lm tng sc mua, khuyn khch sn xut pht trin. Chnh v vy, quan im c bn ca chin lc pht trin x hi m ng ta ra l pht trin kinh t, n nh v cng bng x hi nhm thc hin mc tiu dn giu, nc mnh, x hi cng bng vn minh. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 11

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Tm li, h tr ngi ngho l mt tt yu khch quan. Xut pht t l do ca s i ngho c th khng nh mt iu: mc d kinh t t nc c th tng trng nhng nu khng c chnh sch v chng trnh ring v XGN th cc h gia nh ngho khng th thot ra khi i ngho c. Chnh v vy, Chnh ph ra nhng chnh sch c bit tr gip ngi ngho, nhm thu hp dn khong cch gia giu v ngho. Tt nhin Chnh ph khng phi to ra c ch bao cp m to ra c hi cho h ngho vn ln bng nhng chnh sch v gii php. C th l: - iu tra, nm bt c tnh trng h ngho v thc hin nhiu chnh sch ng b: to vic lm, chuyn giao k thut, xy dng c s h tng vi quy m nh nhng vng ngho, cho h ngho vay vn vi li sut u i, ng thi cung cp thng tin cn thit h c th tip cn vi th trng v ha nhp vi cng ng. - Tip tc trin khai m rng Chng trnh mc tiu Quc gia XGN ca Th tng Chnh ph. Hng nm, Chnh ph dnh ra mt t l trong tng chi ngn sch b sung qu cho vay XGN. - Kt hp chng trnh mc tiu Quc gia XGN vi cc chng trnh kinh t x hi khc nh: Chng trnh khuyn nng, chng trnh pht trin cc ngnh cng nghip v dch v, chng trnh ph xanh t trng i ni trc, chng trnh h tr cc x c bit kh khn, chng trnh nc sch nng thn, dn s k hoch ha gia nh, xa m ch - Thc hin mt s chnh sch khuyn khch v gip h ngho nh: min gim thu, vin ph, hc ph i vi h ngho Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 12

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

khng cn kh nng lao ng to ra ngun thu nhp, Nh nc tr cp hng thng v vn ng cc t chc on th, qun chng, cc nh ho tm gip di nhiu hnh thc khc nhau. - M rng s hp tc quc t vi cc t chc Chnh ph, t chc phi Chnh ph gip ln nhau v ngun lc v trao i kinh nghim. Thc t cho thy c rt nhiu hnh thc h tr thc hin chng trnh XGN nhng hnh thc tn dng c hon tr l c hiu qu hn c. thy c tnh u vit ca n chng ta hy i tm hiu vai tr ca knh tn dng ngn hng i vi h nng dn ngho.
1.2. Tn dng v vai tr ca tn dng i vi h ngho

1.2.1. Tn dng i vi h ngho 1.2.1.1. Khi nim tn dng V bn cht, tn dng l quan h vay mn ln nhau v hon tr c gc v li trong mt khong thi gian nht nh c tha thun gia ngi i vay v ngi cho vay. Hay ni mt cch khc, tn dng l mt phm tr kinh t, trong mi c nhn hay t chc nhng quyn s dng mt khi lng gi tr hay hin vt cho mt cc nhn hay t chc khc vi thi hn hon tr cng vi li sut, cch thc vay mn v thu hi mn vay Tn dng ra i, tn ti v pht trin cng vi nn sn xut hng ha. Trong iu kin nn kinh t cn tn ti song song hng ha v quan h hng ha tin t th s tn ti ca tn dng l mt tt yu khch quan. 1.2.1.2. Tn dng i vi ngi ngho

1 * Khi nim tn dng i vi ngi ngho:

Tn dng i vi ngi ngho l nhng khon tn dng Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 13

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

ch dnh ring cho nhng ngi ngho, c sc lao ng, nhng thiu vn pht trin sn xut trong mt thi gian nht nh phi hon tr s tin gc v li; tu theo tng ngun c th hng theo li sut u i khc nhau nhm gip ngi ngo mau chng vt qua ngho i vn ln ho nhp cng cng ng. Tn dng i vi ngi ngho hot ng theo nhng mc tiu, nguyn tc, iu kin ring, khc vi cc loi hnh tn dng ca cc Ngn hng Thng mi m n cha ng nhng yu t c bn sau: * Mc tiu: Tn dng i vi ngi ngho nhm vo vic gip nhng ngi ngho i c vn pht trin sn xut kinh doanh nng cao i sng, hot ng v mc tiu XGN, khng v mc ch li nhun. * Nguyn tc cho vay: Cho vay h ngho c sc lao ng nhng thiu vn sn xut kinh doanh. H ngho vay vn phi l nhng h c xc nh theo chun mc ngho i do B LTBXH hoc do a phng cng b trong tng thi k. Thc hin cho vay c hon tr (gc v li) theo k hn tho thun. * iu kin: C mt s iu kin, tu theo tng ngun vn, thi k khc nhau, tng a phng khc nhau c th quy nh cc iu kin cho ph hp vi thc t. Nhng mt trong nhng iu kin c bn nht ca tn dng i vi ngi ngho l: Khi c vay vn khng phi th chp ti sn. 1.2.2. Vai tr ca tn dng ngn hng i vi h ngho Trong nhiu nguyn nhn dn n ngho i, c nguyn nhn ch yu v c bn l do thiu vn, thiu kin thc lm n. Vn, k thut, kin thc lm n l cha kho ngi Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 14

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

ngho vt khi ngng ngho i. Do khng p ng vn nhiu ngi ri vo tnh th lun qun lm khng n, phi i lm thu, vay nng li, bn la non, cm c rung t mong m bo c cuc sng ti thiu hng ngy, nhng nguy c ngho i vn thng xuyn e do h. Mt khc do thiu kin thc lm n nn h chm i mi t duy lm n, bo th vi phng thc lm n c c truyn, khng p dng k thut mi tng nng sut lao ng lm cho sn phm sn xut ra km hiu qu. Thiu kin thc v k thut lm n l mt cn lc ln nht hn ch tng thu nhp v ci thin i sng h gia nh ngho.Khi gii quyt c vn cho ngi ngho c tc ng hiu qu thit thc. 1.2.2.1. L ng lc gip ngi ngho vt qua ngho i Ngi ngho i do nhiu nguyn nhn, nh: Gi, yu, m dau, khng c sc lao ng, do ng con dn n thiu lao ng, do mc t nn x hi, do li lao ng, do thiu kin thc trong sn xut kinh doanh, do iu kin t nhin bt thun li, do khng c u t, do thiu vn...trong thc t nng thn Vit Nam bn cht ca nhng ngi nng dn l tit kim cn c, nhng ngho i l do khng c vn t chc sn xut, thm canh, t chc kinh doanh.V vy, vn i vi h l iu kin tin quyt, l ng lc u tin gip h vt qua kh khn thot khi i ngho. Khi c vn trong tay, vi bn cht cn c ca ngi nng dn, bng chnh sc lao ng ca bn thn v gia nh h c iu kin mua sm vt t, phn bn, cy con ging t chc sn xut thc hin thm canh to ra nng xut v sn phm Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 15

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

hng ho cao hn, tng thu nhp, ci thin i sng. 1.2.2.2. To iu kin cho ngi ngho khng phi vay nng li, nn hiu qu hot ng kinh t c nng cao hn Nhng ngi ngho i do hon cnh bt buc hoc chi dng cho sn xut hoc duy tr cho cuc sng h l nhng ngi chu s bc lt bng thc hoc bng tin nhiu nht ca nn cho vay nng li hin nay. Chnh v th khi ngun vn tn dng n tn tay ngi ngho vi s lng khch hng ln th cc ch cho vay nng li s khng c th trng hot ng. 1.2.2.3. Gip ngi ngho nng cao kin thc tip cn vi th trng, c iu kin hot ng sn xut kinh doanh trong nn kinh t th trng Cung ng vn cho ngi ngho theo chng trnh, vi mc tiu u t cho sn xut kinh doanh XGN, thng qua knh tn dng thu hi vn v li buc nhng ngi vay phi tnh ton trng cy g, nui con g, lm ngh g v lm nh th no c hiu qu kinh t cao. lm c iu h phi tm hiu hc hi k thut sn xut, suy ngh bin php qun l t to cho h tnh nng ng sng to trong lao ng sn xut, tch lu c kinh nghim trong cng tc qun l kinh t. Mt khc, khi s ng ngi ngho i to ra c nhiu sn phm hng ho thng qua vic trao i trn th trng lm cho h tip cn c vi kinh t th trng mt cch trc tip. 1.2.2.4. Gp phn trc tip vo vic chuyn i c cu kinh t nng nghip nng thn, thc hin vic Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 16

Ng Th Huyn tt nghip phn cng li lao ng x hi

Chuyn

Trong nng nghip vn quan trng hin nay i ln mt nn sn xut hng ho ln i hi phi p dng cc bin php khoa hc k thut mi vo sn xut. l vic chuyn i c cu cy trng ,vt nui v a cc loi ging mi c nng sut cao vo p dng trong thc tin sn xut v phi c thc hin trn din rng. lm c iu ny i hi phi u t mt lng vn ln, thc hin c khuyn nng, khuyn lm, khuyn ng....nhng ngi ngho phi c u t vn h mi c kh nng thc hin. Nh vy, thng qua cng tc tn dng u t cho ngi ngho trc tip gp phn vo vic chuyn dch c cu kinh t nng thn thng qua p dng tin b khoa hc k thut vo sn xut, to ra cc ngnh ngh dch v mi trong nng nghip trc tip gp phn vo vic phn cng li lao ng trong nng nghip v lao ng x hi. 1.2.2.5. Cung ng vn cho ngi ngho gp phn xy dng nng thn mi Xo i gim ngho l nhim v ca ton ng, ton dn, ca cc cp, cc ngnh. Tn dng cho ngi ngho thng qua cc quy nh v mt nghip v c th ca n nh vic bnh xt cng khai nhng ngi c vay vn, vic thc hin cc t tng tr vay vn, to ra s tham gia phi hp cht ch gia cc on th chnh tr x hi, ca cp u, chnh quyn c tc dng: - Tng cng hiu lc ca cp u, chnh quyn trong lnh o, ch o kinh t a phng. - To ra s gn b gia hi vin, on vin vi cc t chc Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 17

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

hi, on th ca mnh thng qua vic hng dn gip k thut sn xut, kinh nghim qun l kinh t ca gia nh, quyn li kinh t ca t chc hi thng qua vic vay vn. - Thng qua cc t tng tr to iu kin nhng ngi vay vn c cng hon cnh gn gi, nu cao tnh tng thn, tng i gip ln nhau tng cng tnh lng, ngha xm, to nim tin dn i vi ng, Nh nc. Kt qu pht trin kinh t lm thay i i sng kinh t nng thn, an ninh, trt t an ton x hi pht trin tt, hn ch c nhng mt tiu cc, to ra c b mt mi trong i sng kinh t x hi v nng thn.
1.3. Hiu qu tn dng i vi h ngho

1.3.1. Khi nim v hiu qu tn dng i vi h ngho Hiu qu tn dng l mt khi nim tng hp bao hm ngha ton din v kinh t, chnh tr x hi. C th hiu hiu qu tn dng i vi h ngho l s tho mn nhu cu v s dng vn gia ch th Ngn hng v ngi vay vn, nhng li ch kinh t m x hi thu c v m bo s tn ti v pht trin ca Ngn hng. Xt v mt kinh t: - Tn dng h ngho gip ngi ngho thot khi i ngho sau mt qu trnh XGN cuc sng kh ln v mc thu nhp trn chun ngho, c kh nng vn ln ho nhp vi cng ng. Gp phn gim t l i ngho, phc v cho s pht trin v lu thng hng ho, gp phn gii quyt cng n vic lm, khai thc kh nng tim tng trong nn kinh t, thc y qu trnh tch t v tp chung sn xut, gii quyt Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 18

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

tt mi quan h tng trng tn dng v tng trng kinh t. - Gip cho ngi ngho xc nh r trch nhim ca mnh trong quan h vay mn, khuyn khch ngi ngho s dng vn vo mc ch kinh doanh to thu nhp tr n Ngn hng, trnh s hiu nhm tn dng l cp pht. Xt v mt x hi: - Tn dng cho h ngho gp phn xy dng nng thn mi, lm thay i cuc sng nng thn, an ninh, trt t an ton x hi pht trin tt, hn ch c nhng mt tiu cc. To ra b mt mi trong i sng kinh t x hi nng thn. - Tng cng s gn b gia cc hi vin vi cc t chc hi, on th ca mnh thng qua vic hng dn gip k thut sn xut, kinh nghim qun l kinh t gia nh...Nu cao tinh thn tng thn tng i gip ln nhau, tng cng tnh lng ngha xm, to nim tin ca ngi dn i vi ng v Nh nc. - Gp phn trc tip vo chuyn i c cu kinh t nng thn thng qua p dng tin b k thut vo sn xut, to ra cc ngnh ngh, dch v mi trong nng nghip gp phn thc hin phn cng li lao ng trong nng nghip v lao ng x hi. 1.3.2. Cc ch tiu nh gi hiu qu tn dng i vi h ngho Cht lng tn dng v hiu qa tn dng l hai ch tiu quan trng trong hot ng cho vay ca Ngn hng. Hai ch tiu ny c im ging nhau u l ch tiu phn nh li ch do do vn tn dng mang li cho khch hng v Ngn hng v mt kinh t. Nhng hiu qu tn dng mang tnh c th Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 19

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

v tnh ton c gia li ch thu c vi chi ph b ra trong qu trnh u t tn dng thng qua cc ch tiu: 1.- Lu k s lt h ngho c vay vn Ngn hng: Ch tiu ny cho bit s h ngho c s dng vn tn dng u i trn tng s h h ngho ca ton quc, y l ch tiu mh gi v s lng. Ch tiu ny c tnh lu k t h vay u tin n ht k cn bo co kt qu. Tng s h lt h ngho = c vay vn Lu k s lt h c vay n cui k trc + Lu k s lt h c vay trong k bo co

2- T l h ngho c vay vn: y l ch tiu nh gi v mt lng i vi cng tc tn dng; bng tng s h ngho c vay vn trn tng s h ngho i theo chun mc c cng b. T l h ngho c 100 vay vn sch 3- S tin vay bnh qun 1 h: Ch tiu ny nh gi mc u t cho mt h ngy cng tng ln hay gim xung, iu chng t vic cho vay c p ng c nhu cu thc t ca cc h ngho hay khng. S tin cho vay im bo co bnh qun = --------------------------------------------------Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 20 D n cho vay n thi Tng s h ngho i trong danh = Tng s h ngho c vay vn --------------------------------------------x

Ng Th Huyn tt nghip mt h thi im bo co

Chuyn Tng s h cn d n n

4- S h thot khi ngng ngho i: L ch tiu quan trng nht nh gi hiu qu ca cng tc tn dng i vi h ngho. H thot khi ngng ngho i l h c mc thu nhp bnh qun u ngi trong h cao hn chun mc ngho i hin hnh, khng cn nm trong trong danh sch h ngho, c kh nng vn ln ho nhp vi cng ng. Tng s HN S HN thot khi = trong DS + mi vo ngng ngho trong k BC 1.3.3. Cc nhn t nh hng n hiu qu tn dng i vi h ngho - Hot ng tn dng i vi h ngho l hot ng c tnh ri ro cao. Ngoi nhng nguyn nhn khch quan nh thin tai, bo lt, dch bnh cy trng vt nui....thng xy ra trn din rng, thit hi ln cn l nhng nguyn nhn khc t bn thn h ngho nh: Thiu kin thc lm n, sn phm lm ra khng tiu th c, sc cnh tranh km, nh hng n cht lng v hiu qu u t. - Do c s h tng km pht trin vng su, vng xa,, c nhng x cha c ng giao thng n x nn nhiu h ngho cha c iu kin s dng vn Ngn hng, hn na trnh dn tr cha cao l nhng cn tr cho vic thc hin cc chnh sch tn dng i vi h ngho. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 21 u k cui k di c i ni # trong DS DS u k S HN S HN S HN trong

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

- Vn tn dng Ngn hng cha ng b vi cc gii php khuyn nng ,khuyn lm, khuyn ng, cung cp vt t k thut cho sn xut v t chc th trng, lng ghp cc chng trnh kinh t x hi i vi nng nghip nng thn nng dn cn nhiu vn kh khn nn iu kin nng cao hiu qu cn nhiu tn ti, vn v hiu qu u t thp. - Vic xc nh i tng h ngho vay vn cn nhiu bt cp. Theo c ch phi l h ngho thiu vn sn xut kinh doanh nhng vic bng ngh v xt chn t U ban Nhn dn x do Ban XGN lp danh sch n thun ch l danh sch h ngho, trong nhiu h khng c iu kin v nng lc t chc sn xut, h ngho thuc din cu tr x hi hoc c nhng h khng thuc h ngho cng trong danh sch c vay vn, iu ny nh hng rt ln n hiu qu tn dng i vi h ngho. - Phng thc u t cha phong ph dn n vic s dng vn vay sai mc ch, vn vay khng pht huy hiu qu, nh hng ti hiu qu u t vn.
1.4. Kinh nghim mt s nc v cho vay i vi ngi ngho

1.4.1. Kinh nghim mt s nc 1.4.1.1. Bangladesh y c ngn hng Grameen (GB) l ngn hng chuyn phc v ngi ngho, ch yu l ph n ngho. pht trin, GB phi t b p cc chi ph hot ng. Nh vy, GB hot ng nh cc ngn hng thng mi khc khng c bao cp t pha Chnh ph. GB thc hin c ch li sut thc dng, do vy li sut cho vay ti cc thnh vin lun cao hn li sut trn th trng. GB cho vay ti cc thnh vin thng qua Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 22

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

nhm tit kim v vay vn. GB cho vay khng p dng bin php th chp ti sn m ch cn tn chp qua cc nhm tit kim v vay vn. Th tc vay vn ca GB rt n gin v thun tin, ngi vay vn ch cn lm n v nhm bo lnh l . Nhng ngn hng c c ch kim tra rt cht ch, to cho ngi ngho s dng vn ng mc ch v c hiu qu. phc v ng i tng ngi vay phi chun mc i ngho, ngha l h gia nh phi c di 0,4 acre t canh tc v mc thu nhp bnh qun u ngi di 100 USD/ nm. GB c quyn i vay cho vay v c y thc nhn ti tr t cc t chc trong v ngoi nc, huy ng tin gi, tit kim ca cc thnh vin, qun l cc qu ca nhm v c pht hnh tri phiu vay n. GB hot ng theo c ch li sut thc dng, c Chnh ph cho php hot ng theo lut ring, khng b chi phi bi lut ti chnh v lut ngn hng hin hnh ca Bangladesh. 1.4.1.2. Thi lan Ngn hng nng nghip v hp tc x tn dng (BAAC) l ngn hng thng mi quc doanh do Chnh ph thnh lp. Hng nm c Chnh ph ti tr vn h tr vn thc hin chng trnh h tr vn cho nng dn ngho. Nhng ngi c mc thu nhp di 1.000 Bath/ nm v nhng ngi nng dn c rung thp hn mc trung bnh trong khu vc th c ngn hng cho vay m khng cn phi th chp ti sn, ch cn th chp bng s cam kt bo m ca nhm, t hp tc sn xut. Li sut cho vay i vi h nng dn ngho thng c gim t 1-3%/ nm so vi li sut cho vay cc i tng khc. Kt qu l nm 1995 BAAC tip cn c 85% khch Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 23

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

hng l nng dn v c tng ngun vn l 163.210 triu Bath. S d c c iu ny l mt phn do Chnh ph quy nh cc ngn hng thng mi khc phi dnh 20% s vn huy ng c cho vay lnh vc nng thn. S vn ny c th cho vay trc tip hoc gi vo BAAC nhng thng thng cc ngn hng thng gi BAAC. 1.4.1.3. Malaysia Trn th trng chnh thc hin nay ca Malaysia, vic cung cp tn dng cho lnh vc nng thn ch yu do ngn hng nng nghip Malaysia (BPM) m nhn. y l ngn hng thng mi quc doanh, c Chnh ph thnh lp v cp 100% vn t c ban u. BPM ch trng cho vay trung v di hn theo cc d n v cc chng trnh c bit. Ngoi ra BPM cn cho vay h nng dn ngho thng qua cc t chc tn dng trung v di hn theo cc d n v cc chng trnh c bit. Ngoi ra, ngn hng cn c cho vay h nng dn ngho thng qua cc t chc tn dng trung gian khc nh: Ngn hng nng thn v hp tc x tn dng. Ngoi ra, Chnh ph cn buc cc ngn hng thng mi khc phi gi 20,5% s tin huy ng c vo ngn hng trung ng (trong c 3% d tr bt buc) lm vn cho vay i vi nng nghip nng thn. BPM khng phi gi tin d tr bt buc ngn hng trng ng v khng phi np thu cho Nh nc. 1.4.2. Bi hc kinh nghim c kh nng vn dng vo Vit Nam T thc t mt s nc trn th gii, vi li th ca ngi i sau, Vit Nam chc chn s hc hi v rt ra c nhiu Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 24

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

bi hc b ch cho mnh lm tng hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng. Tuy vy, vn l p dng nh th no cho ph hp vi tnh hnh Vit Nam li l vn ng quan tm; bi l mi m hnh ph hp vi hon cnh cng nh l iu kin kinh t ca chnh nc . V vy, khi p dng cn vn dng mt cc c sng to vo cc m hnh c th ca Vit Nam. S sng to nh th no th hin trnh ca nhng nh hoch nh chnh sch. Qua vic nghin cu hot ng ngn hng mt s nc rt ra mt s bi hc c th vn dng vo Vit Nam: Tn dng ngn hng cho h ngho cn c tr gip t pha Nh nc. V cho vay h ngho gp rt nhiu ri ro. Trc ht l ri ro v ngun vn. Kh khn ny cn c s gip t pha Nh nc. iu ny cc nc Thi lan v Malaysia lm. Sau n l ri ro v cho vay, c ngha l ri ro mt vn. Nh nc phi c chnh sch cp b cho nhng khon tn dng b ri ro bt kh khng m khng thu hi c. Pht trin th trng ti chnh nng thn v qun l khch hng cho nhng mn vay nh. Ngn hng thng mi kinh doanh tn dng i vi nhng ngnh c t sut li nhun cao, to thun li h tr cc hp tc x, ngn hng lng, ngn hng c phn to knh dn vn ti h nng dn, c bit l nng dn ngho. Cc ngn hng thng mi cung cp cc dch v gim st v iu ha vn ti cc knh dn vn nu trn, to ra nh ch ti chnh trung gian c th m nhn dch v bn l ti h gia nh. Tit gim u mi qun l: Cc ngn hng thc y to nn cc nhm Lin i trch nhim, cung cp cho ban Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 25

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

qun l kin thc kh nng qun l s sch, gim st mn vay ti tng thnh vin ca nhm t ngn hng hch ton cho vay theo tng nhm ch khng ti tng thnh vin. n gin ha th tc cho vay, thay th yu cu th chp truyn thng bng vic m bo n theo mn vay. M rng cc hnh thc huy ng tit kim, ci tin cht lng phc v thu ht tin gi tit kim t nguyn. Tng bc tin ti hot ng theo c ch li sut thc dng. Li sut cho vay i vi ngi ngho khng nn qu thp bi v li sut qu thp s khng huy ng c tim nng v vn nng thn, ngi vay vn khng chu tit kim v vn c s dng khng ng mc ch, km hiu qu kinh t. Tm li: Thc hin cng cuc xo i gim ngho mi nc u c cch lm khc nhau, thnh cng mt s nc u bt ngun t thc tin ca chnh nc . Vit Nam, trong thi gian qua bc u rt ra c bi hc kinh nghim ca cc nc trn th giiv vic gii quyt ngho i. Tin tng rng trong thi gian ti, bng vic gii quyt nhng vn cn tn ti v to nhng hng i ng n gia cc nh ch ti chnh phc v vn cho ngi ngho nc ta vi nhng gii php hp l gip cho h ngho c thm vn u t v m rng sn xut vt ra bin gii i ngho.

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

26

Ng Th Huyn tt nghip
Chng 2

Chuyn

Thc trng hiu qu tn dng trong hot ng cho vay h ngho ca Ngn hng chnh sch x hi
2.1. Khi qut v hot ng ca Ngn Hng Chnh Sch X Hi Vit Nam trong thi gian qua

2.1.1. S ra i ca Ngn hng Chnh sch x hi Thc hin Ngh quyt ca i hi ng ln th IX, Lut Cc t chc tn dng v Ngh quyt k hp th 10, Quc hi kho X v chnh sch tn dng i vi ngi ngho, cc i tng chnh sch khc v tch vic cho vay chnh sch ra khi hot ng tn dng thng thng ca cc Ngn hng thng mi Nh nc, c cu li h thng Ngn hng. Chnh ph ban hnh Ngh nh s 78/2002/N-CP ngy 14 thng 10 nm 2002 v tn dng i ci ngi ngho v cc i tng chnh sch khc v Th tng Chnh ph ban hnh quyt nh s 131/Q-TTg ngy 04/10/2002 v vic thnh lp Ngn hng Chnh sch X hi (vit tt l NHCSXH) tn giao dch Quc t : Viet Nam Bank For Social Polices (VBSP) thc hin tn dng u i i vi h ngho v cc i tng chnh sch khc trn c s t chc li Ngn hng Phc v ngi ngho c thnh lp v hot ng t thng 8 nm 1995. NHCSXH l mt t chc tn dng ca Nh nc, hot ng khng v mc tiu li nhun; c Nh nc cp, giao vn v m bo kh nng thanh ton; huy ng vn c tr li hoc t nguyn khng ly li, vn ng gp t nguyn khng hon tr, vn nhn y thc ca cc t chc, c nhn trong v ngoi nc u thc hoc trc tip cho vay u i i vi h ngho, hc sinh, sinh vin c hon cnh kh khn ang hc Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 27

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

i hc, cao ng trung hc chuyn nghip dy ngh; cc i tng cn vay vn gii quyt vic lm; cc i tng chnh sch i lao ng c thi hn nc ngoi ....v cc i tng chnh sch khc. NHCSXH c h thng thanh ton ni b v tham gia h thng lin Ngn hng trong nc; thc hin cc dch v Ngn hng v thanh ton v ngn qu, nghip v ngoi hi, ph hp vi kh nng v iu kin thc t. NHCSXH c b my qun l v iu hnh thng nht trn phm vi c nc, c mng li chi nhnh, phng giao dch cc a phng. 2.1.2. M hnh t chc b my , i tng phc v v c ch hot ng ca Ngn hng Chnh sch x hi 2.1.2.1. M hnh t chc v b my hot ng Qun tr NHCSXH l Hi ng qun tr gm cc thnh vin kim nhim v chuyn trch thuc cc c quan ca Chnh ph v mt s t chc chnh tr x hi. Hi ng qun tr c 12 thnh vin, trong 09 thnh vin kim nhim v 03 thnh vin chuyn trch. 09 thnh vin kim nhim gm Thng c Ngn hng Nh nc l Ch tch Hi ng qun tr, 08 thnh vin cn li l Th trng hoc cp tng ng th trng ca B Ti chnh, B K hoch v u t, B Lao ng - Thng binh - X hi, U ban Dn tc, B Nng nghip v Pht trin Nng thn, Ph Ch tch Hi lin hip Ph n Vit Nam, Ph Ch tch Hi Nng dn Vit Nam, Vn phng Chnh ph; 03 thnh vin chuyn trch gm: 01 U vin gi chc Ph Ch Tch, 01 U vin giu chc Tng Gim c, 01 U vin giu chc Trng ban kim sot. Ti cc tnh, thnh ph trc thuc trung ng, qun, huyn, th x, thnh ph thuc tnh c Ban i din Hi Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 28

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

ng qun tr NHCSXH do Ch tch hoc Ph ch tch u ban nhn dn cng cp lm trng ban. Tu tnh hnh thc t tng a phng do Ch tch U ban nhn dn cng cp quyt nh c cu thnh phn nhn s v quyt nh thnh lp BD HQT. Gip vic HQT c Ban chuyn gia t vn gm chuyn vin ca cc ngnh l thnh vin HQT do cc ngnh c v mt s chuyn gia do Ch tch HQT ra quyt nh chp thun. Ban Kim sot c t nht 05 thnh vin; trong c t nht 03 thnh vin chuyn trch, 02 thnh vin kim nhim ca B Ti chnh v Ngn hng Nh nc do hai c quan ny c. Trng Ban Kim sot l thnh vin HQT do Th tng Chnh ph b nhim. Cc thnh vin khc do Ch tch HQT b nhim, min nhim. iu hnh hot ng ca NHCSXH l Tng Gim c, gip vic Tng Gim c c mt s Ph Tng Gim c v b my chuyn mn nghip v c chc nng tham mu, gip HQT v Tng Gim c trong qun l v iu hnh cng vic ca NHCSXH. S giao dch lm nhim v hch ton vn ton h thng ng thi lm nhim v ca mt chi nhnh NHCSXH. Chi nhnh NHCS XH t ti cc tnh, thnh ph trc thuc trung ng v cc qun, huyn th x, l n v ph thuc Hi s chnh. 2.1.2.2. i tng phc v ca Ngn hng chnh sch x hi ngn hng Chnh sch x hi thc hin tn dng u i Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 29

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

i vi ngi ngho v cc i tng chnh sch khc gm: 1. H ngho 2. Hc sinh, sinh vin c hon cnh kh khn ang hc i hc, cao ng, trung hc chuyn nghi v hc ngh. 3. Cc i tng cn vay vn gii quyt vic lm theo Ngh quyt 120/HBT ngy 11 thng 04 nm 1992 ca Hi ng B trng (nay l Chnh ph). 4. Cc i tng chnh sch i lao ng c thi hn nc ngoi. 5. Cc t chc kinh t v h sn xut, kinh doanh thuc hi o; thuc khu vc II, III min ni v thuc Chng trnh Pht trin kinh t - x hi cc x c bit kh khn min ni, vng su, vng xa. 2.1.2.3. C ch ti chnh ca Ngn hng Chnh sch x hi Ngn hng Chnh sch x hi l mt t chc tn dng nh nc hot ng v mc tiu XGN khng v mc ch li nhun; l n v hch ton tp trung ton h thng; t ch v ti chnh, t chu trch nhim v hot ng ca mnh trc php lut; thc hin bo tn vn ban u, pht trin vn v bm bo b p cc chi ph ri ro hot ng tn dng theo cc iu khon quy nh. c th thc hin cho vay cc i tng chnh sch theo li sut u i, NHCSXH c p dng c ch ti chnh ring, khc vi cc Ngn hng thng mi khc nh: NHCS khng phi tham gia bo him tin gi, c t l d d tr bt buc ti NHNN bng 0%; c min thu v cc khon phi np Ngn sch nh nc. Theo nhng quy nh trn y th Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 30

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

NHCS c hng mt s ch u i, trn c s h li sut cho vay, nhng thc hin ch hch ton kinh t v t chu trch nhim v mt ti chnh. NHCSXH tr ph dch v cho n v nhn lm dch v u thc theo s tho thun ca hai bn trn c s nh mc do Nh nc quy nh, trong thc t khi NHNg cha hon ton tch khi NHNo&PTNT nh hin nay th NHNo&PTNT l ngi chu trch nhim chnh trong t chc iu hnh tc nghip, c trch nhim b tr tr s, phng tin lm vic, chi tr tin lng, bo him x hi, n ca, chi ph o to tay ngh...v cc chi ph qun l khc t ngun thu ph dch v ny. Kt qu thu chi ti chnh ca NHCSXH t 1996 n nm 2002 c th nh sau: Bng 4: Kt qu ti chnh 1996 - 2002 n v: triu ng
Ch tiu I/ Tng thu Thu li cho vay Thu li tin gi Thu khc Thu NS cp b II/ Tng chi Tr li tin gi Tr li tin vay Tr ph dch v Tr hoa hng cho T vay vn. 97.2 53 743 56.31 9 18.96 3 7.58 4 1996 98.4 74 95.64 2 2.66 0 105 1997 222.2 78 182.0 81 1998 1999 268.8 402.9 57 11 222.70 280.9 8 27 5.900 5.70 2 249 1.28 2 40.000 115.0 00 268.5 401.5 86 64 1.681 5.24 9 132.10 240.5 0 30 61.597 82.5 80 24.638 33.0 31 10/200 Cng 2 406.0 529.31 50666 2.434. 32 6 8 612 324.69 375.37 330619 1.811.9 5 9 44 5.213 7.996 5.307 32.987 2000 1.124 75.000 941 242 4.181 2001

197 40.00 0 221.6 10

145.00 170500 585.500 0 405.0 527.02 50211 2.423. 16 0 7 297 36.952 1396 773 12.445 178.44 7 104.33 2 41.733 298.88 293997 1.379.6 1 09 131.11 133393 575.374 5 52.445 49357 226.147

147.7 16 43.35 4 17.34 1

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

31

Ng Th Huyn tt nghip
Chi ph qun l Chi khc Chi ri ro III/C/L(Thu Chi) 13.64 4 13.19 9 2.760 1.15 4 668 21.770 23.1 32.348 74 17.0 11.053 00 1.3 1.017 47

Chuyn
37.472 5.441 26.800 271 24.597 166668 5.441 57.613 4.551 11.315

2.296

Ngun:Bo co ca ngn hng Chnh sch X hi Thc t kt qu ti chnh trong thi gian qua th hin r c ch c th v tnh cht hot ng ca NHCSXH (NHNg trc y). - C ch qun l ti chnh ca NHCSXH trong thi gian qua rt n gin, tuy c t chc hch ton theo h thng, c bng cn i ring, nhng trn bng tng kt ti sn ca NHCSXH trc y khng phn nh y cc nghip v kinh t pht sinh trong qu trnh hot ng; bng cn i k ton ch yu ch theo di cc hot ng c lin quan n ngun vn v mt s khon chi mang tnh ring bit, cn li cc chi ph khc v ti sn, tin l ng, chi ph qun l khc l do NHNo&PTNT t chc hch ton theo h thng k ton ca mnh. 2.1.2.4. Hot ng kim tra, kim sot Cng tc kim tra, kim sot cc hot ng ca NHCSXH lun c quan tm ng mc. Hng nm u xy dng chng trnh k hoch kim tra ca HQT, Ban Kim sot HQT, t chuyn gia t vn HQT, kim tra ca b my kim sot ni b NHCSXH. Nm 1997, Vin Kim st Nhn dn ti cao tin hnh kim tra gim st hot ng ca NHCSXH Hi s chnh v mt s chi nhnh c s. Thng 3/1998, Hi ng dn tc Quc hi gim st Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 32

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

cho vay h ngho 3 tnh: H Giang, Kon Tum v Tr Vinh. Nm 2000, theo ch o ca Thng c, Thanh tra NHNN tin hnh thanh tra ton din hot ng ca NHCSXH trn phm vi ton quc. Ti cc a phng thc hin chng trnh kim tra ca Ban i din HQT cc cp, kim tra thanh tra ca NHNN, kim tra ca chnh quyn, t chc on th x hi. Thng qua kim tra, gim st khng nh vn tn dng c gii ngn n h ngho; a s h ngho s dng vn vay vo mc ch sn xut kinh doanh, nhiu h thot ngho. Qua kim tra pht hin cc vng mc thuc c ch chnh sch, vng mc v quy trnh nghip v kp thi nghin cu chnh sa. Mt khc, cng kp thi ngn chn cc hin tng lm sai ch trng, chnh sch tn dng h ngho nh: - C bit c nhng x, phng mt s tnh, thnh ph cho vay sai i tng hoc s dng vo vic xy dng cc cng trnh phc li ca a phng nh trng hc, trm x, tr s U ban, lm ng, xy dng ng in... khng c kh nng hon tr vn. - Ti Sn La nm 1996 UBND tnh quyt nh dng vn cho vay ngi ngho cho cng ty Ch c ph v cng ty Du tm ca tnh vay u t cho cc h pht trin vng nguyn liu ny vi s tin l 7.300 triu ng. Sau kim tra pht hin, tnh dng Ngn sch a phng hon tr cho Ngn hng. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 33

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

- Tnh Yn Bi 8/1997 cho Ban qun l d n C ph ca tnh vay 3 t ng, thu hi xong trong nm 2000 bng ngun Ngn sch a phng. - Tng t tnh k Lk cng ty vt t C ph Ty Nguyn lp h s h ngho vay 322 triu ng, n nay thu hi xong. - Ngoi ra theo thng k n cui nm 2002 s h s dng vn vay sai mc ch l 3.447 triu ng kh c kh nng tr n.
2.2. Thc trng tn dng i vi h ngho ca Ngn Hng Chnh Sch X Hi Vit Nam

2.2.1. V ngun vn cho vay Trong qu trnh 7 nm hot ng vi nhiu hnh thc huy ng khc nhau, c s quan tm ca Chnh ph, cc cp chnh quyn, cc b ngnh, c bit l s quan tm gip ca h thng cc NHTM quc doanh, ngun vn ca NHCS XH khng ngng tng trng nm sau cao hn nm trc, to lp c ngun vn ln p ng nhu cu vay vn ca tng lp dn ngho nng thn. Din bin c th ca tng ngun vn qua cc nm nh sau: (Xem bng 1 trang sau) Tnh n 31 thng 12 nm 2002, tng ngun vn ca NHCS XH c c l 6.998 t ng. Ngun vn ny c pht trin trn c s nhn bn giao t Qu cho vay u i h ngho ca NHNo&PTNT Vit Nam trc thng 8 nm 1985 l 518 t ng. Ngun vn c tng trng u n qua cc nm: 1996 tng 278% so vi s nhn bn giao ban u; nm 1997 tng 19,6 %; nm 1998 tng 46,2%; nm 1999 tng 19,4%; Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 34

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

nm 2000 tng 22,7 %; nm 2001 tng 25% v nm 2002 tng 12 %. Bng 1: Ngun vn ca NHCS XH ti thi im 31/12 hng nm
n v: T ng
1995 Nm 1998 Nm 1999 Nm 2000 Nm 2001 31/12/200 2 Tn Tn Tn g s g s g gi m 1-Vn l 2- Vay NHNN 100 900 iu 700 + 200 +20 900 0 3- Vay NHTM 332 1282 +48 2103 +82 2902 + 6 - Vay NHNo 132 1082 1 799 3.69 +79 4.03 +342 6 4 8 900 -. 700 T ng s Tn Tn Tn g gi m 700 g s g gi m T ng s Tn g gi m Tn Tng g s gim

Ngun vn

1.01 +31 1.01 5 5 5

940 +40 1031 +91

+48 1483 +40 1972 + 6 1 200 300 489 + 510

3.19 1.22 3.83 +642 6 4 8 200 -100

- VCB - NHCTVN

200

200

300 200 -420

120 +12 630 0

4.Vay Ngoi 5. TGTCKT 6.Vn DVUT - Vn CP - vn Tr. nc

221

- 221 88

+ 88 151 +63 154

+3

60 86 289 + 90 349 + 60 389 + 40 412 +23 651 200 54 32 257 + 79 307 + 50 338 32 29 + 11 + 5 42 34 + 10 51 + 5 36 + 31 359 +9 +2 53 52 +21 390 +2 61

+60 +239 +200 +31 +8 -3

- vn N Ngoi 7.Vn # Tng cng

+16 49

518 342 +10 408 + 1 81 6

5.01 +92 6.26 1.25 6.99 732 9 6

1

665 5

Ngun:Bo co ca ngn hng Chnh sch X hi Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 35

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Vn iu l c cp 1.015 t ng, chim t trng 14.5%., chim 14% tng ngun. Theo quy nh ca Chnh ph th vn iu l ca NHCS XH khi thnh lp l 5.000 t VND v c cp b sung ph hp vi quy m hot ng tng thi k. NHCSXH l mt ngn hng thc hin chnh sch tn dng i vi h ngho v cc i tng chnh sch khc nhm mc tiu XGN khng v mc ch li nhun, thc hin ch u i i vi ngi ngho v li sut, iu kin, th tc v thi hn nn ngun vn iu l c cp ngay t ban u vi s lng ln c nghi quan trng trong vic cho ngi ngho vay vi li sut thp.. S lng ngi ngho nc ta rt ln, mun thc hin c vc u i v li sut th ngun vn ca NSNN v cc ngun vn r phi chim s lng ln mi m bo iu kin cho NHCS cho vay ng i tng. Ngn hng Nh nc cho vay 1031 t, chim t trng 14.73%, li sut 0,2%/ thng (trong , thi hn 5 nm: 600 t ng; thi hn 12 thng: 300 t ng). y l ngun vn mang tnh u i ca NHNN cho NHCS vay nhm to thun li cho NHCSXH c iu kin m rng hot ng v pht trin. Hin nay Lut NHNN v Lut cc t chc tn dng ra i v c hiu lc, NHNN khng th cho NHCS vay nhng khon vn nh trc, trong nhng trng hp tht cn thit NHCS mun vay cng phi chu li sut theo li sut vay ti chit khu v thi hn ngn. V th ngun vn ny khng c kh nng tng trng nhanh trong thi gian tip theo. Vay cc NHTM, hot ng tn dng ca NHCSXH pht trin nhanh chng, vn iu l v vn vay ca NHNN trc Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 36

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

mt khng p ng c nhu cu vay vn ca h ngho. NHCS trnh v c Chnh ph ng cp b chnh lch li sut NHCS thc hin vic i vay vn cc NHTM quc doanh. Do li th cng trong h thng ngn hng, cc NHTM quan tm ti s pht trin chung ca ngnh v s nghip XGN, khi iu kin cho php to thun li cho NHCSXH trong vic vay, tr c v s lng, li sut v thi hn. Ngun vn vay ca cc NHTM n nm 2002 l 4038 t, chim t trng 57.71%. Trong : + Vay NHNo&PTNT Vit nam : 3.838 t. + Vay Ngn hng Ngoi thng Vit nam: 200 t. Thay v huy ng vn trong cng ng dn c NHCSXH thc hin vic i vay li cc NHTM (ch yu l NHNo &PTNT), y l ngun vn quan trng nht, chim t l ln nht trong tng ngun vn ca NHCS XH. Tuy vy, ngun vn ny khng n nh v n ph thuc hon ton vo kh nng huy ng ca cc NHTM, vic cp b chnh lch li sut t NSNN v thi hn cho vay ca cc ngn hng. Vn u thc. Nhiu tnh, thnh ph quan tm ti vic huy ng ngun vn ti ch cho ngi ngho vay, th hin s quan tm ca cp u, Chnh quyn i vi cng tc XGN v hot ng ca NHNg. Ngun vn nhn dch v u thc n nm 2002 l 651 t, chim t trng 9,3%. Trong : Ngun vn Ngn sch chuyn sang NHCSXH cho vay nh tr chm theo quyt nh 105 ca Th tng Chnh ph l 200 t ng, ngun vn u thc t trong nc do Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 37

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

ngn sch cc a phng chuyn sang cho vay ngi ngho l 390 t ng). Nhng nm qua mt s a phng c nhiu hnh thc huy ng vn nh: tit kim mt ngy lng ca cn b cng nhn vin, huy ng s ng gp ca cc c nhn, t chc kinh t, tit kim chi ngn sch... gp phn ng k vo vic tng trng ngun vn tn dng cho vay. Ngun vn nhn u thc ca nc ngoi 51 t ng t d n IFAD, y l ngun ca NHNo &PTNT nhn dch v chuyn qua. Ngun vn huy ng trong cng ng ngi ngho l 49 t, chim 0,7% tng ngun vn. Ngun vn ny tuy cn rt nh b, nhng vi phng thc huy ng ny NHCS mun tp cho ngi ngho c thc tit kim v dnh tin tr n, trnh phn no s ri ro. Ngun vn vay nc ngoi 10 triu USD ca t chc cc nc xut khu du la (OPEC) tng ng vi 154 t ng, chim t trng 2,2% mi thc hin t thng 6 nm 2000 (l khon vay duy nht NHCS thc hin c nh vic vay vn ca Chnh ph). C cu trn th hin ngun vn NHCSXH c hnh thnh nh mt qu tp trung; c ngun gc ch yu t NSNN (vn iu l, vay ti chit khu NHNN, u thc cho NHNo&PTNT pht hnh k phiu v nhn cp b chnh lch li sut t ngn sch), quy m pht trin ngun vn cn hn hp. Trong thc tin hot ng NHCS mi thc hin c ch huy ng vn th trng, nhng do mng li hot ng cn hn ch nn vic huy ng vn cn rt hn ch;y l 38

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

im hon ton khc bit vi cc t chc tn dng khc v khc bit hon ton so vi ngn hng cho vay ngi ngho ca cc nc. N l tn ti ln nht trong c ch huy ng vn ca NHNg Vit Nam trc y, th hin tnh bao cp cao, s l thuc v thiu tnh n nh lu di ca mt ngn hng. Cc chuyn gia ti chnh, ngn hng cho rng ngn hng l mt t chc ti chnh trung gian sinh ra huy ng ngun vn tm thi nhn ri thit lp qu cho vay mi c tnh bn vng, ng nhin li sut cho vay phi m bo b p chi ph. Tuy nhin i vi NHCS, nhng nm u hot ng cn c s ti tr ca Nh nc thng qua chnh sch b l v t chc u t theo chng trnh ch nh ca Nh nc l cn thit. Nguyn nhn ca nhng tn ti trong cng tc huy ng vn: Mt l, hin ti vic huy ng vn trn th trng c nhiu t chc nh cc NHTM quc doanh, ngn hng c phn, cc t chc ti chnh tn dng hot ng theo lut, cc doanh nghip thc hin vi rt nhiu hnh thc phong ph nh tin gi tit kim c k hn, khng k hn, k phiu, tri phiu, cng tri quc gia, c phiu...vi cc mc li sut hp dn khc nhau tu theo tnh hnh th trng cung cu vn. NHCS mun huy ng c ngun vn trn th trng cng phi tun theo mt bng li sut chung ca th trng hin ti tng thi k. Vi ngun vn huy ng t th trng th hot ng ca NHCS s rt kh khn, nu khng c s h tr t pha NSNN (v NHCS thc hin cho vay theo li sut u i). Hai l, vic huy ng ngun vn trong cng ng ngi Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 39

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

ngho v cc hnh thc ng vin s ng gp ca cc c nhn, cc doanh nghip trn tinh thn nhn i v ngi ngho rt hn ch v: Trong nn kinh t th trng ng c lm giu, lm giu khng ngng lun lun hi thc mi c nhn v tng doanh nghip, v th s ng gp vn cho ngi ngho vi tinh thn tng i khng v li nhun ch mang tnh tng trng, l tm hun chng lm p thm b trang phc m thi, khng th ku gi lng nhn i lu di ca h. Bn thn ngi ngho, h ngho khng c nhng khon thu nhp di d, tin gi tit kim i vi h l iu qu xa l, bi v bn thn h kim c ng tin, to ra ngun thu nhp mi tng thm l c mt qu trnh vt ln, bn tri c v th cht ln tinh thn. Hn na, nu to ra c mt cht thu nhp di d th cn qu nhiu nhu cu bc thit i hi h phi chi ph, chnh v th s ng gp ca h mang tnh bt buc c iu kin vay vn l rt nh nhoi. Qua 7 nm hot ng mc d c nhng c ch bt buc nhng ngun vn ny ch t c 49 t ng. Ba l, v mt t chc do mi thnh lp nn cha c c s tn nhim t pha khch hng nh cc Ngn hng Thng mi khc thc hin nghip v huy ng vn t lu, c uy tn vi khch hng nn ngi gi tin tn nhim. 2.2.2. Tnh hnh cho vay 2.2.2.1. Kt qu cho vay trong thi gian 7 nm (1996 - 2002) Trong 7 nm qua cng tc tn dng ca NHCSXH c rt nhiu c gng bm st ch trng, mc tiu pht trin kinh Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 40

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

t v XGN ca ng, Nh nc, xy dng c ch chnh sch, ban hnh cc vn bn ch o nghip v ca trung ng st vi thc tin c s nhm thc hin cho vay ng i tng, tin n tay ngi ngho, t c hiu qu trong cng tc u t. Phng thc cp vn tn dng cho ngi ngho vi phng chm trc tip n tn tay ngi ngho thng qua t nhm cng l mt c th ca NHCSXH nhm tng cng trch nhim trong nhng ngi vay vn, thc hin vic cng khai v x hi ho cng tc XGN, tng cng s kim tra gim st ca cp u, chnh quyn v cc on th thng qua vic thnh lp cc t vay vn, t tn chp ng ra vay vn cho ngi ngho. Cho vay h ngho l mt nghip v hon ton mi, y kh khn v phc tp v h vay khng phi th chp ti sn nhng li phi thc hin theo nhng quy ch ring cht ch. Vic cho vay khng ch n thun l iu tra xem xt m i hi phi c s phi hp cht ch ca cc ngnh, cc cp, c s bnh ngh xt duyt cng khai t t nhm. Nh vy, cng tc cho vay mun thc hin c tt th ngay t u phi thnh lp c cc t nhm ti c s, c bit l vic chn, bu t trng phi l ngi c nng lc, c trch nhim, tm huyt vi ngi ngho v c uy tn vi nhn dn, ng thi phi to c tinh thn trch nhim, tng tr gip ln nhau trong t nhm. Tm li, thng qua nhng vn nu trn r rng nghip v cho vay i vi ngi ngho khc hn nghip v cho vay thng thng. i tng phc v l ngi ngho, mc tiu l Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 41

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

nhm xa i gim ngho. Chnh v vy h ngho c hng nhiu u i trong khi cho vay hn l cc i tng khc nh: u i v li sut, u i v thi hn, u i v th tc, v mc vn t c tham gia, v tn chp... Nh c s ch o v quan tm ca ng, Chnh ph, ca cc cp chnh quyn a phng, cc t chc on th nh: Hi Ph n, Hi Nng dn, Hi Cu chin binh... t tnh ti huyn v cc c s gip cho vic gii ngn vn tn dng n h ngho nhanh chng, thun li v thu c kt qa tt th hin trn cc mt sau: Th nht: Qua 7 nm hot ng NHCS trin khai, t chc thc hin khi lng cng vic cc k to ln v kh khn, hon thnh thng li mc tiu quc gia v chng trnh tn dng h tr ngi ngho, gp phn ng k vo thc hin chng trnh mc tiu ca ng, Nh nc v XGN. Trong nhng nm qua sn xut nng nghip nc ta lin tc b thin tai tn ph nng n, nm 1997 cn bo s 5 tn ph trn din rng trong c nc, l lt min trung 1999 v ng bng sng Cu Long nm 2000, ngoi ra cn b hn hn thin tai cc b xy ra nhiu vng trong c nc gy thit hi nng v ngi v ti sn ca nhn dn, hng triu h nng dn ang t mc sng kh gi tt xung ngho, thm ch l i. Trc tnh hnh NHCS tch cc khai thc cc ngun vn, y mnh vic gii ngn cho cc h ngho vay vn khc phc hu qu thin tai l lt, n nh sn xut v i sng. By nm qua, nu trong 2 nm 1995 - 1996 ch c 400 ngn h c vay vn vi s tin l 1.608 ngn t ng th Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 42

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

ring nm 1997 cho 797 ngn lt h vay vi s tin l 1.094 ngn t ng, nm 1998 cho 1.471 ngn lt h vay vi s tin ln ti 1.797 ngn t, t nm 1999 v 2002 mi nm u cho hng triu lt h ngho vay vi s tin trn 2.000 t ng mt nm; n 31/12/2002 NHCS cho vay vi tng doanh s l 15.230 t ng; doanh s thu n 8.214 t ng; d n n 31thng 12 nm 2002 t 7.022 t ng, trong d n ngn hn chim t trng 22.77%, d n cho vay trung hn t trng 77.23%. S lt h ngho c vay vn l 7.963 ngn h v s h ngho c d n ngn hng n 31 thng 12 nm 2002 l 2.760 ngn h.. D n bnh qun 1 h nm: 1996 l: 1.380 ngn ng; 1997 l: 1.410 ngn ; 1998 l: 1.510 ngn ; 1999 l: 1.670 ngn ; 2000 l: 1.880 ngn ; 2001 l 2.231 ngn ng n 31/12/2003 bnh qun mt h ngho c vay 2.5 triu ng. Bng 2: Kt qa cho vay ca NHCSXH t nm 1996 - 2002 n v: t ng
Ch tiu 1-DSCVtrong nm 2-DSTN nm 3-D nm n n v tnh t ng 199 6 1.60 8 32 8 1.76 9 12, 5 0, 7 t ng 8 1, 4 9 0 2 6 2.25 7 41 8 1,4 9 11 102 235 234 234 1,4 1,60 1.73 2.2 2.2 199 7 1.09 4 60 199 8 1.79 7 199 9 2.00 1 200 0 2.10 3 1.35 0 4.70 4 80 2001 2002 Tn g cng 15.23 0

3244

2866

trong t ng cui t ng qu t ng %

95 1.20 4 4 3.10 0 44, 3.89 7 58

1.753 1.991 8.214 6.83 2 107 7.02 2 154 7.02 2 154

Tr:-N hn hn

-% n qu -N khoanh

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

43

Ng Th Huyn tt nghip
-N ch x l 4-S h d n t ng 1000 h 1.28 2 1,3 8 1 18 5 13 1 10 0 1 9 1.60 6 1,4 1 18 7 1.01 1 3 953 1220 588 2.06 0 1,5 7 19 208 228 13 2.33 5 2.50 2 67

Chuyn
25 25

2.776 2.760 2760 2.23 2.5 229 761 644 2.5 229 4.632 644

D n B.qun 1 tr. h ng 5-S t d n 6-S hvayvn 1000t lt 1000 h

1,6 1,88

79 1.47 7 1 22 8 30

7- S h thot 1000 ngho (lu k) h

40 535

Ngun:Bo co ca ngn hng Chnh sch X hi Mc u t cho mt h ngy cng tng ln, iu chng t vic cho vay ngy cng p ng nhu cu thc t ca cc h ngho, v cng khng nh bc i ca NHCS Vit Nam l ng n. Thng qua vay vn NHCS c 644 ngn h thot khi ngho i, trong s h dn tc thiu s thot ngho 79.505 h. Nh vy c bnh qun 5.3 h vay vn NHCS c 1 h thot khi ngng ngho i. Ring h ngho l dn tc thiu s c 8 h vay vn c 1 h thot ngho. Ti cc x c bit kh khn c 69.097 h thot khi ngng ngho theo chun mc ca B Lao ng thng binh v X hi; hng vn h khc ang c iu kin vn ln trong mt vi v sn xut ti, gp phn to ln vo vic gim t l h i ngho ca nc ta. D n cho vay ch yu l cc h ngho vng nng thn u t vo lnh vc nng nghip chim 88%, u t vo lnh vc ng dim nghip ch chim 2,4%, ngnh ngh th cng chim 3,2%v cc ngnh ngh khc chim 6.4% 44

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Tc tng trng d n qua cc nm nh sau: Nm 1996 tng 262%; nm 1997 tng 28%; nm 1998 tng 37%; nm 1999 tng 26%; nm 2000 tng 32%, nm 2002 tng 13%. Tc tng d n bnh qun chung ca ton quc 7 nm qua l 26%/nm. Trong vng c tc tng trng cao l Vng ng bng sng Hng32%/nm; vng Trung du min ni pha Bc l 29%/nm, vng Khu Bn c 27%/nm. Cc vng khc nh: vng Duyn hi min Trung 26%/nm; vng Ty nguyn 13% nm; vng ng Nam B 18%/nm; vng ng bng sng Cu Long 20%/nm. Th hai: Pht huy li th mng li rng khp, i ng cn b c ngh, NHCS l t chc duy nht trong thi gian qua thc hin c tt vic phn phi vn v cho vay u khp ti cc vng min trong c nc. NHNo&PTNT l mt NHTM quc doanh duy nht lm dch v u thc cho vay h ngho ca NHNg trc y, vi li th l mt Ngn hng ln c gn 23.000 cn b vin chc c o to chuyn su v nghip v ngn hng, c mng li vi gn 1.600 chi nhnh gm: Cc chi nhnh ngn hng cp tnh, cp huyn v cc chi nhnh ngn hng cp 4 t ti cc vng trung tm cm x, khng ch vng ng bng, th m ngay c vng ni cao hi o, Ty nguyn, Nam b, nhng vng su, vng xa. Chnh nh c li th v cn b v mng li cc chi nhnh rng ln phn b u trn mi vng lnh th, NHNo&PTNT vi vai tr lm dch v cho NHCS, m bo vic chuyn ti vn v cho vay n tn tay ngi ngho u khp cc vng, min, gip cc h ngho thun tin trong giao dch, vay tr Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 45

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

vi ngn hng m khng mt t chc no c th thc hin tt hn. iu c th hin qua s d n cho vay h ngho theo cc vng, min di y: Bng 3: D n phn theo vng kinh t nh sau n v: t ng
Vng 199 6 445 255 311 201 142 124 281 199 7 624 374 360 270 162 149 318 199 8 868 606 514 333 190 179 401 19 99 200 0 31/1 0 200 2 1.84 2.01 8 6 1.18 1.29 8 4 1.13 1.27 4 7 691 782 277 307 749 297 340 826 200 1

1-Trung du MN pha Bc 2-ng bng sng Hng 3-Khu bn c 4-Duyn hi min Trung 5-Ty Nguyn 6-Min ng Nam b 7-ng bng Cu Long

152 1.04 5 761 922 639 402 220 218 505 804 499 237 241 596

Ngun:Bo co ca ngn hng Chnh sch X hi Nhn vo c cu vn u t cho cc vng ta thy s vn u t c phn b u trn tt c cc vng, min trong c nc theo mc t l h i ngho ca tng ni. Tng mc cho vay trong tt c cc vng khng ngng tng trng nm sau cao hn nm trc. Ngun vn tp trung u t cho cc tnh min ni pha Bc, ni tp trung nhiu ng bo cc dn tc thiu s sinh sng, iu kin kh khn, t l ngho i cao. Vng Khu bn c v Duyn hi min Trung, vng ng bng sng Cu long ni c nhiu ng bo Kh Me cn ngho i. Tuy nhin cc tnh ny cha t chc tt cng tc Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 46

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

trin khai cho vay h ngho nh ng bng Bc b, mt mt do s ch o ca cp y, Chnh quyn, mt khc cn do iu kin kinh doanh ca NHNo & PTNT cc tnh ny thun li, c thu nhp cao, i sng cn b vin chc n

nh nn cha tch cc trin khai dch v ny. Th ba: Tp trung u t cho cc h ngho vng su vng xa, cc x c bit kh khn, cho vng ng bo cc dn tc t ngi to iu kin nhng ngi dn ngho c th hng chnh sch u i, c iu kin pht trin sn xut, n nh cuc sng vn ln ho nhp cng ng, gp phn thc hin chnh sch on kt cc dn tc ca ng. D n cho vay h ngho cc x c bit kh khn theo chng trnh 135 ca Chnh ph l 1.222 t ng vi 470 ngn h d n. D n cho vay h ngho vng III l 980 t ng vi 386 h cn d n. D n cho vay h ngho ngi dn tc thiu s l 1.308 t ng vi 557 ngn h d n, ch yu l ngi dn tc Ty, Nng, Thi, Mng, Khme, Hmng.... Th t: Thc hin X hi ho cng tc cho vay vn h ngho thng qua vic xy dng t nhm, kt hp cht ch gia s ch o ca chnh quyn kim tra gim st ca cc t chc on th chnh tr - x hi, thc hin dn ch cng khai trong cng tc cho vay ca ngn hng em li kt qu to ln. Trong nhng nm qua, thc hin chng trnh mc tiu quc gia XGN v pht trin cc x c bit kh khn, ng v Chnh ph c nhiu bin php ch o ng b nhm Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 47

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

pht huy sc mnh tng hp c v tr lc v vt lc rng khp cc ngnh, cc cp, cc on th x hi v tng c nhn trong v ngoi nc. ng thi, c k hoch trin khai tuyn truyn su rng nng cao nhn thc ca ton ng, ton dn, lm cho chng trnh XGN khng phi l trch nhim ring ca mt ngnh, mt cp no m l ca ton x hi. C th ni, chnh l thc hin x hi ho cng tc XGN. Qun trit t tng trn, NHCSXH trong qu trnh hot ng 7 nm y mnh vic x hi ho cng tc cho vay h ngho, th hin r trong quy trnh nghip v: Cho vay khng phi th chp ti sn (cho vay khng c m bo bng ti sn) nhng phi da trn c s thit lp cc t vay vn. T vay vn c thnh lp gm nhng h ngho c cng hon cnh, sng gn nhau, cng thn xm, c t 03 n 50 thnh vin t nguyn tham gia. T c quy c cng ng trch nhim v vay vn, tr n Ngn hng, vic bnh xt i tng vay vn mt c thc hin cng khai trong nhn dn thng qua t nhm, xt duyt ca ban XGN v UBND x, phng, BD-HQT cc huyn, qun, th x, gim st ca cc on th x hi. NHCSXH nhn c s quan tm, ng tnh ng h v phi hp cht ch ca nhiu t chc on th chnh tr x hi trong vic xy dng cc t vay vn. in hnh l Hi Lin hip Ph n, Hi Nng dn, Hi Cu chin binh cc cp cng vi NHCSXH t chc xy dng cc t vay vn ca ph n ngho, t nng dn, t cu chin binh...ngoi ra cc on th cn ng ra tn chp vay vn cho cc hi vin, Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 48

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

on vin ngho ca mnh, gip h cung cch lm n, qun l vn vay pht trin sn xut, n nh cuc sng v gip nhau tr n ngn hng. T nhng vic lm thit thc trn cc t chc ny thu ht c ngy cng ng s lng hi vin, on vin tham gia sinh hot, xy dng quy ch hot ng ca cc t, thc hin nhiu chng trnh lng ghp nh vn ng sinh c k hoch, nui con kho dy con ngoan, gip nng dn ngho... n 31/12/2002 ton quc c 229 ngn t vay vn vi 3.078 ngn h ngho tham gia. Thng qua hot ng ca cc t vay vn gp phn cng Ngn hng a vn vay trc tip n tay ngi ngho ng i tng, thu n thu li ng thi hn, gip nhau trong sn xut kinh doanh v i sng, nng cao hiu qu s dng vn vay Ngn hng. M hnh t vay vn c v tr rt quan trng, c xem nh cnh tay ko di ca NHCSXH trong vic chuyn ti vn trc tip n tay h ngho. Tuy nhin, thi k u do kh nng ti chnh cn hn hp nn phn ln cc t vay vn cha c o to nn hot ng ch mang tnh hnh thc, ch nhm hp khi vay vn, tnh cng ng trch nhim trong s dng vn cn nhiu hn ch. T nm 2000, cng tc o to t vay vn c quan tm ng mc, kt qu o to c nh gi cao, to nhn thc su rng v chnh sch tn dng h ngho i vi cc h dn, tng thm s hiu bit gia Ngn hng vi h ngho, nng cao trch nhim trong vic s dng vn vay, pht hin nhng vng mc trong chnh Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 49

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

sch v c ch iu hnh, hn ch tiu cc c th xy ra. Cc tnh lm tt vic ny l: Ngh An 8.344 t vi 111.452 h ngho tham gia,Thanh Ho 8.262 t gm 152.500 h, Ho Bnh 7.212 t gm 57.627 h, H Giang 9.109 t gm 48.931 h, akLak 5.975 t gm 46.100 h...trong s ny c ti 70% cc t l do cc t chc on th phi hp cng NHCSXH thnh lp, mi nm tng t 20 n 30 ngn t v s vn vay do cc t ny qun l khng ngng tng trng. Nh vy, c th ni rng hot ng tn dng theo cc d n, t nhm h tr tch cc cho ngn hng trong vic cp pht v thu hi vn, tit kim c chi ph v bc u em li nhng kt qu ng khch l th hin: Vn u t c bo ton v quay vng vn nhanh, gip cho cc h nng dn ngho tng c thu nhp, pht huy tinh thn tng thn, tng i ln nhau, t ch vn ln thot khi cnh ngho i, xy dng cho ngi nng dn ngho c thc k lut tn dng, nng cao tinh thn t nguyn, t gic v sng phng trong quan h tn dng m khng cn phi th chp. T l thu li bnh qun ca NHCS t t 85%. Th nm: Tn dng cho h ngho gp phn chuyn dch c cu sn xut trong nng nghip, pht trin ngnh ngh to thm vic lm mi, tn dng lao ng nng nhn, gp phn thc hin phn cng li lao ng trong nng thn. Trc y cc h ngho khng c vay vn v khng c ti sn th chp, v mu sinh h phi chp nhn vay nng li ca t nhn bng tin, bng thc, bn la non...vi li sut ct c bo tn s sng, h khng c tin mua vt t, cy, Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 50

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

con ging thc hin trng trt, chn nui, phi lao ng ct lc quanh nm ri n ma thu hoch li phi tr n trng tay, li i vay, ci vng lun qun y c tip din khin h tr thnh nhng con n truyn kip. Nhiu h ngho ngay n rung t l t liu sn xut qu gi nht, c bn nht m bo n nh cuc sng cng phi em cm c hoc b hoang ho v khng c tin u t, gy lng ph ln ti nguyn thin nhin, sc sn xut x hi suy gim. Tuy mi thnh lp v i vo hot ng trong thi gian cha di, nhng NHCSXH pht trin nhiu mt t t chc iu hnh n cng tc huy ng ngun vn, m rng nghip v cho vay. Ngun vn u t ca ngn hng cc nm c tp trung cho pht trin kinh t nng nghip t 88%-90%, cho nh bt nui trng thu hi sn 3%-4%, pht trin ngnh ngh tiu th cng nghip 4-5%, dch v bun bn nh 3%-4%. S ng h ngho c vay vn thc s to ra sc sn xut mi trong nng nghip c v nng sut, sn lng, cht lng hng ho. Nhiu ni di s ch o, hng dn v gip ca chnh quyn h ngho tham gia vo trng cy cng nghip nh ma, ch, c ph, cy n qu, ci to hng vn ha vn tp thnh vn cy n qu, chn nui i gia sc v nui cc loi con c gi tr kinh t cao nh b sa, ch, c, ba ba, tm, ch bin nng sn nng cao gi tr hng nng sn. Nhiu ngnh ngh truyn thng trc y b mai mt do khng c vn nay c cc gia nh khi phc li, nhiu ngh mi c m thm to vic lm cho nhiu con em h ngho c thu nhp n nh. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 51

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

- Nhiu h s dng vn em li hiu qu cao, mau chng thot khi cnh ngho i. Th su: Thc hin vic i mi c ch chnh sch, to iu kin thun li cho ngi ngho c iu kin th hng li ch, pht trin v m rng hot ng ca ngn hng. L mt ngn hng mi thnh lp v i vo hot ng thi gian cha lu, nhng ngay thi gian u HQT v Ban iu hnh tc nghip c nhiu c gng trong xy dng chnh sch v c ch nghip v sao cho ph hp vi thc tin. Phng chm l dnh s thun li nht cho ngi ngho h c iu kin tip cn vi ngun vn u i, mt khc li phi m bo qun l cht ch ngun vn trnh tht thot v bo m b p cc chi ph hot ng khng c l theo yu cu ca Chnh ph. Qua 7 nm hot ng NHCSXH thc hin c yu cu ny, ngun vn, d n tng nhanh p ng c nhu cu vn ca cc h ngho, cc vng min trong c nc, v ti chnh ngoi vic cp b cho vic huy ng vn vi li sut th trng cho vay u i theo quyt nh ca Chnh ph v b p s n ca ngi vay b ri ro do nguyn nhn bt kh khng nh thin tai, bo lt theo quy nh, cc khon chi ph hot ng khc NHCS thc hin t b p c theo yu cu ca Chnh ph khng b l, mi nm cn c li xp x 1 t ng. S d t c nhng kt qu trn l do NHCS khng ngng thc hin vic i mi cc chnh sch, c ch nghip v cho ph hp thc t pht trin ca tng thi k. - Li sut cho vay: By nm qua, li sut cho vay i vi Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 52

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

h ngho bn ln thay i theo hng gim dn: + T 31/8/1995 n 30/ 9/ 1996: thng. + T 1/10/1996 n 30/6/1997: 1,0% thng. + T 1/7/1997 n 31/8/1999: thng. + T 1/9/1999 n 31/5/2001: thng (Ring vng III v cc x c bit kh khn t thng 4 nm 2000 p dng li sut 0,6%/thng). + T 1/6/2001 n nay: thng (Ring i vi h ngho vng III v h ngho cc x c bit kh khn, k t ngy 1 thng 6 nm 2001 n nay p dng 0,45%/thng). - Mc cho vay: Mc cho vay ti a i vi mt h ngho c iu chnh tng dn cho ph hp vi quy m tng trng ngun vn ca NHCSXH v kh nng s dng vn vay ca ca h ngho. Thi k u, do ngun vn cn hn ch v c nhiu ngi ngho c vay vn, tp lm quen vi vic s dng vn vay nn quy nh mc cho vay ti a i vi mi h ngho khng qu 2,5 triu ng.T thng 1/1998, HQT quyt nh iu chnh mc cho vay ti a ln 3 triu ng. Ngy 21/2/1999 qua kim tra nm bt tnh hnh thc tin v theo kin ngh ca cc a phng, HQT quyt nh nng mc cho vay ti a ln 5 triu ng i vi cc h vay vn chn nui i gia sc, trng cy cng nghip, Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 53 Li sut cho vay 0,5% Li sut cho vay 0,7% Li sut cho vay 0,8% Li sut cho vay Li sut cho vay 1,2%

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

sa cha chung tri, pht trin ngh th cng... nhng d n ca loi cho vay ny ti a bng 15% tng d n trn a bn ca ngn hng tnh, thnh ph. Quyt nh thc hin cho vay b sung i vi cc h trc y vay cn t nay c nhu cu vay thm n 3 triu (trc quy nh tr n mn trc mi cho vay mn sau).T thng 11/2001 ring h vay vn chn nui i gia sc, trng cy cng nghip, cy n qu, mua sm cng c, nui trng nh bt thu hi sn, kinh doanh ngnh ngh c vay 7 triu ng/h. Tuy nhin, d n loi ny khng vt qu 15% tng d n trn a bn tnh, thnh ph. - Thi hn cho vay: Cho vay trung hn ti a i vi h ngho ban u quy nh 36 thng, khng phn bit cho vay ngn hn, trung hn. n nay p dng thi hn cho vay ti a i vi loi cho vay ngn hn, trung hn theo quy nh chung ca Thng c NHNN: Cho vay ngn hn ti a 12 thng, cho vay trung hn ti a 60 thng, cho vay di hn l cc khon vay c thi hn trn 60 thng . Ngoi ra NHCSXH cn p dng cc hnh thc cho vay lu v, gia hn n, cho vay li cho n khi h ngho thot khi ngng ngho, to iu kin thun li cho h ngho s dng vn tn dng c hiu qu. Nh iu chnh kp thi v p dng hp l cc chnh sch trong qu trnh hot ng nn NHCSXH pht trin nhanh v mi mt t t chc iu hnh n vic huy ng ngun vn v tng trng nhanh v mc u t tn dng hng nm, to uy tn ln trn th trng ti chnh tn dng trong nc v quc t. ng vn tn dng ca NHCSXH thc s gip cho mt b phn khng nh ngi ngho c cng n vic lm, tng thu nhp. Nhn chung h ngho bit s dng Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 54

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

vn tn dng u t vo lnh vc sn xut kinh doanh, tng bc vn ln lm ch i sng, vt ln thot khi ngho i. Ngoi chnh sch chung ca Trung ng, tham gia qun l v iu hnh chnh sch tn dng cc a phng cn c UBND cc tnh, thnh ph v BD- HQT thc hin mt s quy nh ring v li sut, v phng thc u t, i tng phc v... c th l: V li sut, U ban nhn dn tnh v BD HQT ch o cho h ngho vay vn khng phi tr li hoc cho vay li sut thp hn li sut quy nh ca NHCSXH v s dng ngn sch tnh cp b li sut nh ton quc c 6 tnh quy nh cc vng cho vay li sut thp hn li sut cho vay ca NHCSXH quy nh: Tnh Lo Cai gim li sut so vi li sut NHCS cho h ngho vng I l 30%, vng II gim 50%, vng III gim 70%; tnh Sn La ngn sch cp 20% b li sut cho vay ca Ngn hng vng III; tnh H Giang cc h ngho vay vn thuc d n nui b khng phi tr li sut; tnh Qung Nam 4 huyn min ni li sut cho vay h ngho l 0,5%/ thng, s chnh lch c ngn sch cp b n 31/12/1999. Cc tnh Gia Lai, Kon Tum, Bnh nh cng p dng theo hnh thc trn. V phng thc cho vay, vn Ngn sch a phng chuyn sang cho NHCSXH c cho vay theo hai phng thc: + Ho ng vo ngun vn ca NHCSXH cho vay theo c ch chung ca NHCSXH. + NHCSXH lm dch v u thc cho tnh vi c ch cho vay ring c mt s im khc vi c ch chung nh li sut cho vay, i tng phc v, thi hn cho vay, mc cho Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 55

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

vay...nhm phc v cho mc ch pht trin kinh t v XGN ca a phng. 2.2.2.2. Nhng tn ti v nguyn nhn - Phng thc cho vay n gin nhng cn khng t tr ngi So vi cc phng thc cho vay h sn xut ang p dng ti NHNo & PTNT Vit Nam th phng thc cho vay i vi h ngho n gin hn nhiu, tuy nhin vn cn b hn ch v s lng vn v phi s thnh vin thnh lp t nhm mi c vay, m vic thnh lp t nhm khng phi lc no mun l thnh lp c. Khi ngi ny cn vn th khng ngi thnh lp nhm, khi ngi thnh lp nhm ri th h li khng cn vn na. Chnh v vy to nn s khp khing trong khi cho vay, vn khng p ng c kp thi cho ngi nng dn ngho ng thi im. Hoc quy nh tr n xong ln trc mi cho vay ln sau l qu cng, bi v lng vn c vay ban u qu nh cha p ng nhu cu, ngi ngho ang s dng vo chm sc cy trng hoc vt nui nn khng tr c n. Nu phi tr n vay thm nhiu hn theo yu cu th buc h phi i vay ngoi vi li sut cao hoc bn sn phm vi gi thp s b thua thit nhiu. - Mc phn loi h ngho cha ph hp Nu nh theo ng tiu chun phn nh h ngho (15 kg go tng ng vi 75.000 ) th chnh nhng ngi ngho ny li khng my khi c vay vn (tnh c nhng h khng nh ca, rung vn). Ngay c tiu ch mi nht theo vn bn s 1143/2000/Q-LTBXH ngy 1/11/2000 ca B Lao ng Thng binh & X hi quy nh cng l qu thp. Tiu ch trn Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 56

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

mi ch p ng c nhu cu ti thiu m bo duy tr cuc sng hng ngy, cn rt nhiu cc nhu cu khc nh i li, nh , chm sc sc khe, gio dc, hng th cc gi tr v vn ho tinh thn... cha c tnh n (thc cht ch l nhng h i). Trong thc t nhng h ngho c th vay vn v c iu kin vay vn li rt ln v thm ch h khng nm trong danh sch h ngho theo phn nh. V vy, hin nay NHCSXH ch cn c vo danh sch m ban XGN ca x, huyn lp ra cn b rng buc bi nhiu vn nh ch tiu thi ua x p vn ho, tc pht trin kinh t x hi ca a phng, ngh quyt i hi ng b, kh nng ngn sch ca tng a phng dnh cho cng tc XGN, v ngi ngho c hng nhiu chnh sch u i... ch khng cn c vo tiu thc h ngho phn nh v xc nh mt cch khch quan. y l mt vn cn c xem xt li. - Hiu qu ca vn vay cn b hn ch Cha pht huy c ht kh nng ca ng vn. Vi trnh c hn, nhiu khi nhng ngi nng dn vay vn ri nhng cha bit s dng vo mc ch g cho c hiu qu, nu c th ch l chn nui nh, nhng iu kin thc t ca gia nh li rt tt nu nh bit quy hoch li. Bn cnh mt s ni cp u ng, chnh quyn a phng cha tht s quan tm ch o cng tc cho vay xa i gim ngho nn khi trin khai thnh lp t nhm vay vn cn gp nhiu kh khn, vic phi hp ch o cn b hn ch. T lm cho hiu qu cho vay gim xung. Cng tc tuyn truyn vn ng, t chc tp hun o to cho i ng t trng t vay vn, ban XGN c s ban u cha lm tt dn n tnh Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 57

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

trng hiu vn cho vay ca NHCS nh mt khon tr cp x hi, nn nhiu h s dng sai mc ch dng chi tiu cho cc nhu cu sinh hot ca gia nh, thiu thc tr n gc v li. - Cn tn ti hin tng " co bng" v hn mc cho vay Vic n nh mc cho vay ti a 3 triu ng cho mt h ngho ch ph hp vi thi gian u v ngun vn thp, s lng h ngho ng. n nay, vic quy nh cn c thay i v nu quy nh mc cho vay ng lot dn n hin tng ngi khng cn vn vay vn vi mc ti a s s dng vn vo trong sinh hot hng ngy, cn nhng h thiu vn li khng c vn p ng nhu cu sn xut kinh doanh, nu nh h c phng n chn nui ln th 3 triu ng mi ch xy dng chung tri, cha ni g n vic mua thc n, ging.... ng nhin khng phi h no cng vy, nhng l mt hin tng tng i ph bin, c nhng h ch dm vay 500 ngn hoc 1 triu ng chnh l do tm l ca ngi ngho s vay qa nhiu s khng tr c n. - Cha c ngun b p nhng ri ro trong khi cho vay Cho vay ngi ngho vi c im v i tng l nhng h ngho thiu kin thc, vng su vng xa, iu kin a l t nhin kh khn nn tnh ri ro trong cho vay cao nh nu phn trn. Nhng trong thc t t l ri ro trong khi cho vay thi gian qua ca NHCS nc ta l khng ln. S n c khoanh, gin n hng nm vn thu hi c hng chc t ng. Tuy th cn phi nhn thc r n qu hn ang c xu hng ngy cng gia tng, thc t n qu hn cn tim n do cha phn nh ng thc tin, y l mt vn cn phi nghin cu v quan tm trong qun tr iu hnh. Vn Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 58

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

cn ni n l khi c ri ro xy ra th ngn hng phi c vn b p do thc hin vic cho vay u i, chnh lch thu chi nh. t l ri ro thi gian u hot ng cn thp, nn ngn hng khng thnh lp qu ri ro. Chnh v vy khi c ri ro xy ra s lm gim ngun vn ca ngn hng xung (nu khng c Ngn sch cp b). Nh vy, qua nghin cu c th thy rng cng tc cho vay h ngho l mt nghip v y kh khn, nn khng th trnh khi khim khuyt. Trong thi gian nghin cu cn nhiu vn tn ti na nhng y l nhng vn nng bng ti NHCSXH c cc cp lnh o tm hng khc phc. 2.2.3. Hiu qu tn dng Xt hiu qu vn u t chng ta cn xem xt ti s n qa hn v t l n qa hn c s nhn nhn chnh xc hn. S n qu hn ca cc nm nh sau: Tng n qu hn cho vay h ngho ca NHCS n 31/12/2002 l 154 t ng chim 2.2% tng d n. Nu tnh c s n khoanh 233 t v n ch x l 25 t th s n xu ca NHCS l 412 t ng, chim 5.87% tng d n. Nhn chung h ngho bit s dng vn tn dng u t vo lnh vc sn xut kinh doanh, nng cao thu nhp, bc u lm quen vi dch v vay, tr vn tn dng NHCS. Nh cht lng tn dng h ngho qua cc nm rt tt. Nu khng tnh n khoanh v n ch x l do cc nguyn nhn khch quan th n qu hn qua cc nm nh sau: nm 1996 l: 13 t ng = 0,70% tng d n; nm 1997 l: 41,0 t ng = 1,80% tng d n; nm 1998 l: 45 t ng = 1,44% tng d Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 59

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

n; nm 1999 l: 58,0 t ng = 1,49% tng d n; nm 2000 l: 80,0 t ng = 1,70% tng d n, nm 2001 l: 107 t ng = 1.73% tng d n; nm 2002 l 154 t ng chim 2.2% tng d n. Thi gian qua, do bo lt, hn hn, dch bnh, mt ma xy ra nhiu vng trong c nc, gy thit hi ln v ngi v ti sn, trong c ti sn thuc vn vay Ngn hng Chnh sch. Trong thi gian t nm 1996 n nm 2001, s vn vay NHCS b thit hi 456.796 triu ng. Trong c 420.425 triu ng c Chnh ph ra quyt nh x l v 36.371 triu ng c Lin b Ti chnh NHNN thm nh h s ang trnh Chnh ph x l. S vn b thit hi 456.796 triu ng c x l nh sau: Xo n 67.053 triu ng, khoanh n 353.596 triu ng, gin n 36.146 triu ng. N qu hn c nhiu nguyn nhn. Ngoi cc nguyn nhn khch quan nh thin tai, bo lt, dch bnh, gi c tiu th sn phm st gim ...cn c nguyn nhn ch quan t bn thn h ngho nh: H ngho vay vn cha bit s dng vn vo sn xut kinh doanh m s dng vn vo mua lng thc cu i, tiu dng nn khng th tr n, tr li Ngn hng c. Nhiu h ngho trnh dn tr thp, khng bit cch lm n, c h li vo chnh sch tr cp ca Nh nc, khng phn bit c vn tn dng vi vn ti tr t NSNN, nhiu vng min ni, do iu kin kh hu, a l rt khc nghit, h ngho sn xut theo hnh thc t cung t cp, khng th t tiu th nhng sn phm lm ra nn rt kh khn trong vic hon tr vn vay. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 60

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Ngoi ra cn c nhng nguyn nhn t c ch chnh sch v qun l iu hnh nh: chnh sch khuyn nng, khuyn lm, khuyn ng, hng dn cch lm n cho cc h ngho cha c phi hp ng b vi chnh sch tn dng. Mc vn cho vay thi k u qu nh ch ph hp vi sut u t cho cy trng vt nui cng l nguyn nhn lm cho vn tn dng h ngho km hiu qu..i vi nhng h khng c t ai, ngnh ngh, phng thc cho vay trc tip n h ngho cha ph hp. Nhng nguyn nhn trn lm pht sinh n qu hn, lm gim hiu qu vn vay ca NHCSXH i vi h ngho.
2.3. nh gi chung v tn dng i vi h ngho ca Ngn Hng Chnh Sch X Hi Vit Nam

2.3.1. Nhng kt qu t c 2.3.1.1. Hiu qu v kinh t Nhn li 7 nm hot ng va qua, thng 03 nm 1995 Qu cho vay u i h ngho c thit lp, vi s vn ban u l 400 t ng t ngun vn gp ca NHNo&PTNT Vit Nam, Ngn hng Ngoi thng Vit Nam v cc t chc khc ca Nh nc.T kt qu hot ng thc t ca Qu, thng 8/1995, Ngn hng Phc v ngi ngho c thnh lp v i vo hot ng, vn iu l 600 t ng v huy ng cc ngun vn khc u thc cho NHNo&PTNT Vit nam cho vay h ngho vi li sut cho vay u i, khng phi th chp, cm c ti sn, th tc cho vay n gin thng qua cc T vay vn cc x, phng. Hng triu ngi ngho c h tr vn sn xut, to cng n vic lm, tng thu nhp, ci thin i sng, lm quen vi dch v Ngn hng; hng trn ngn h ngho vay Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 61

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

vn thot ngng i ngho. Mc d mi hot ng trong thi gian ngn nhng NHCSXH huy ng c ngun lc v sc ngi, sc ca xc lp mt h thng tn dng chnh sch ring nhm h tr cho h gia nh ngho. Hot ng ca NHCSXH gp phn c lc vo vic thc hin Chng trnh Mc tiu quc gia XGN. Theo s liu thng k ca cc chi nhnh NHCSXH tnh, thnh ph, sau 7 nm hot ng gp phn gip 644 ngn h thot khi ngng ngho i theo chun mc ca B Lao ng Thng binh x hi v hng trm ngn h khc ang vn ln thot khi ngho i trong vi chu k sn xut ti. Vi m hnh t chc hin ti NHCSXH thc hin cho vay thng qua cc t chc nhn u thc. Bn nhn u thc l ngi gii ngn v thu n trc tip n ngi vay do tit gim c chi ph qun l Ngn hng, tit kim chi ph x hi do tn dng con ngi, c s vt cht k thut, cng ngh ca bn nhn u thc nn vn to lp c dnh cho vay h ngho trn phm vi ton quc. Phn nh r rng ngun vn vv s dng vn, qun l hch ton theo h thng ring ca NHCSXH. Vn ca NHCSXH trc tip n vi h ngho cn vn. Vn vay c s dng ng mc ch sn xut kinh doanh, v ang pht huy hiu qu kinh t. Mt s a phng lng ghp chng trnh kinh t x hi khc nh khuyn nng, khuyn lm, khuyn ng, k hoch ho gia nh, nng cao dn tr, xo m ch nn vn vay pht huy hiu qu thit thc. 2.3.1.2. Hiu qu v mt X hi Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 62

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Vic ra i NHCSXH l mt ch sng sut, ph hp vi ng lng dn. Do nhn c s ng h nhit tnh ca cp u ng v chnh quyn cc cp. Kt qu 7 nm hot ng gy c lng tin v n tng tt p trong nhn dn. c bit l nng dn nght phn khi v ngy cng tin tng vo s lnh o ca ng v Nh nc Hot ng tn dng h ngho gp phn to cng n vic lm cho hng triu ngi lao ng, pht huy tim lc, t ai ngnh ngh, to iu kin sn xut, y li nn cho vay nng li, tnh trng bn la non, babs v cm c rung t nng thn, i sng dn ngho c ci thin gp phn n nh kinh t, chnh tr, x hi ca t nc. Thc hin knh tn dng h ngho th hin tnh nhn vn, nhn i , lng tm v trch nhim ca cng ng i vi ngi ngho, gp phn cng c khi lin minh cng nng v th hin bn cht tt p ca ch X hi Ch ngha Vit nam. Thc hin tt dch v tn dng i vi h ngho gp phn thc hin mc tiu XGN, mt chnh sch ln ca ng ca Nh nc ta hin nay. Nng cao uy tn v v th ca NHCSXH. Nng cao vai tr kim tra, kim sot thng qua iu hnh ca HQT v BD HQT cc cp a phng, qua bnh xt i tng c vay vn ca cc t chc chnh tr x hi, tng bc m rng tnh cng khai, dn ch v tnh nhn dn su sc trong hot ng tn dng Ngn hng., l si dy kinh t tht cht khi lin minh cng nng. Tm li: T thc tin cho thy chnh sch tn dng u i Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 63

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

i vi h ngho c hiu qu thit thc, gp phn n nh v pht trin nn kinh t x hi, khng nh ch trng ng n c ng v Nh nc v Chng trnh Mc tiu Quc gia Xo i gim ngho. 2.3.2. Mt s tn ti v nguyn nhn 2.3.2.1. V t chc Thnh vin HQT v BD HQT cc cp, t chuyn gia t vn l cc quan chc trong b my qun l Nh nc v lm vic theo ch kim nhim nn rt t thi gian v iu kin thc thi nhim v. Cc cuc hp ca HQT thng khng qu bn, Ngh quyt HQT v nhng vn kin ngh tham mu cho ng, Nh nc tm v m hoch nh chnh sch, qun l, gim st, ban hnh quy ch, c ch hot ng cho NHCSXH cn nhiu hn ch. Bn cnh s hot ngc hiu qa ca Ban i din HQT cc cp, c mt s ni thiu s ch o, kim tra, gim st ca Ban ai din HQT. Cng tc ch o phi hp vi cc ban ngnh, on th cha thng xuyn, cn nhiu bt cp, vic lng ghp cc chng trnh kinh t x hi vi nng nghip, nng thn, nng dn cn nhiu vn kh khn, bc xc. Bi v, vic ch o phi thc hin cc chng trnh, mc tiu theo nh hng ring ca tng ngnh, tng cp nn iu kin nng cao hiu qu cc chng trnh n nay cn nhiu tn ti, gy lng ph ti sn, vn v hiu qu u t thp. 2.3.2.2. V chnh sch huy ng vn Ngn hng CS XH hot ng khng v mc tiu li nhun, nhng phi t b p chi ph, thc hin bo tn v pht trin Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 64

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

ngun vn. Trn thc t, hot ng ca NHCS trong thi gian qua, xt v bn cht l vn tn dng nhng y l vn tn dng theo u i nn ngun vn tng trng ph thuc vo s h tr ca Nh nc. Do vy tnh ch ng trong hot ng ca NHCSXH cn hn ch. Theo phng thc to vn trong thi gian qua, ngun vn ch yu huy ng thng qua NHTM quc doanh, ton b l vn ngn hn (thi hn n 12 thng). Khi lng vn huy ng phu thuc vo mc cp b chnh lch li xut t Ngn sch Nh nc hng nm. Trong c cu ngun vn th ngun vn trung hn chim 35% trong khi s dng vn cho vay trung hn d n chim 77.7%. y l vn kh khn nht trong qun l v iu hnh vn tn dng cho vay h ngho, nh hng n vic hon tr vn cho cc Ngn hng thng mi. Rt kh c th pht trin quy m u t nu khng ci thin c c ch to lp ngun vn theo hng n nh ngun vn trung v di hn. 2.3.2.3. V i tng vay vn Nguyn tc t ra l NHCSXH cho h ngho vay vn theo chun mc phn loi h i ngho do b Lao ng Thng binh v x hi cng b tng thi k, song phi l h ngho c sc lao ng nhng thiu vn sn xut. Nhng trong thc t vic xc nh i tng h ngho vay vn cn nhiu bt cp. Theo c ch phi l h ngho thiu vn sn xut nhng vic lp danh sch h ngho vay vn a phng do cng ng dn c thc hin c Ban XGN x bnh ngh nn ph thuc vo tnh hnh c th tng a phng bi vy mang tnh tng i v c s khc nhau v Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 65

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

chun mc i ngho gia cc a phng. Nhiu a phng vic xt chn t UBND x ch l vic lp danh sch h ngho, trong nhiu h ngho khng c iu kin v nng lc t chc sn sut, h ngho thuc din cu tr x hi hoc nhng h khng phi l h ngho. Hot ng tn dng i vi h ngho l hot ng c tnh ri ro cao. Ngoi nhng nguyn nhn nh thin tai bo lt, dch bnh cy trng vt nui.....thng xy ra trn din rng, thit hi ln cn c nhng nguyn nhn khc t bn thn h ngho nh thiu kin thc lm n, sn phm lm ra khng tiu th c......nh hng n cht lng v hiu qu u t. Ngoi ra cn c cc tn ti khc nh: S km pht trin v c s h tng cc vng su, vng xa l nhng cn tr cho vic thc hin chnh sch tn dng h ngho. Vn tn dng h ngho cha ng b vi cc chng trnh khuyn nng, khuyn lm, cung cp vt t k thut cho sn xut v t chc th trng tiu th sn phm. Phng thc u t cha a dng dn n vic s dng vn sai mc ch nn cn a dng ho phng thc u t to cng n vic lm cho nng dn ngho.....
Chng 3 mt s gii php v kin ngh nhm nng cao hiu qu tn dng h ngho ca Ngn hng chnh sch x hi Vit Nam
3.1. nh hng hot ng ca Ngn hng chnh sch x hi Vit nam

Cn c Quyt nh s 143/2001/Q-TTg ngy 27-9-2001 ca Th tng Chnh ph ph duyt chng trnh mc tiu Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 66

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

quc gia XGN v gii quyt vic lm giai on 2001-2005 vi Mc tiu c th v Xo i gim ngho: Gim t l h ngho xung di 10% theo chun mi, mi nm gim 1,5 n 2% (tng ng khong 280.000 n 300.000 h). Cn c vo kt qu hot ng trong thi gian qua v nh hng chin lc pht trin kinh t - x hi giai on 2001 2010, trc mt thc hin tt chng trnh mc tiu quc gia v cng tc xo i gim ngho v vic lm giai on 2001 2005 ca Th tng Chnh ph: Cn c vo h ngho theo chun mc mi, NHCSXH xy dng k hoch hot ng giai on 2001- 2005 nh sau: - Hng nm, nng ngun vn tng so vi nm trc 1520% v d n cho vay h ngho tng 15%, phn u n nm 2010 ngun vn t 10.000 t ng v d so vi d n 31/12/ 2000. - Ch tiu c th nh sau: Bng 5: nh hng ca NHCSXH Vit Nam (20012005) n v: t ng, 1000 h Ch tiu 1. Ngun vn 2. D n 3. S h d n 4.S h thot ngho 2001 6.500 6.157 2.600 120 2002 7.300 6.935 2.650 140 2003 8.200 7.790 2.550 150 2004 9.100 8.645 2.500 200 2005 10.00 0 9.500 2.400 200 n cho vay h ngho n 31/12/2010 l 9.500 t ng tng gp hn 2 ln

Ngun:Bo co ca ngn hng Chnh sch X hi - Ngun vn c bn u t tn dng h ngho trong Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 67

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

giai on 2001-2005 gm hai ngun c bn l NSNN 2.000 t ng. - Tng s h thot ngho giai on 2001-2005 l 810 ngn h tng 363 ngn h so vi giai on 1995-2000, h s s dng vn giai on 2001-2005 tng so vi giai on 19952000 l 1,22%. D n tn dng h ngho n 31/12/2005 tng gp hn hai ln so vi d n 31/12/2000. - Ngun vn tng trng hng nm tp trung tng trng d n u t cho nhng h ngho cc tnh min ni, nhng vng c nhiu nng dn ngho, h nng dn l ngi dn tc thiu s, nhng vng va xy ra thin tai.
3.2. Cc gii php nhm nng cao hiu qu tn dng h ngho ca Ngn hng chnh sch x hi Vit Nam

3.2.1. Phi hp cht ch hot ng ca NHCSXH vi hot ng ca cc qu XGN, tp trung vic cung ng vn cho ngi ngho vo mt u mi l NHCSXH Nu thc hin c vic phi hp cc chng trnh, cc qu XGN thng qua mt u mi gii ngn l NHCSXH s em li nhiu li ch: - Ngn hng c b my t chc rng ln trn khp c nc, c i ng cn b chuyn nghip, c phng tin bo v an ton tin bc. - Gip cc cp u ng, chnh quyn nm vng ngun vn XGN ca a phng cp mnh, i tng c th hng t ch o su st, hiu qu hn. - Khc phc tnh trng chng cho, thiu cng bng trong phn phi ngun vn, ni tp trung qu nhiu, ni qu Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 68

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

t, thm ch l khng c, do khng kim sot c v ngun lc phn tn. - Va bo m c tnh t ch ca ch d n, va gip cho cc t chc on th thc hin ng chc nng ca mnh l ngi t chc, hng dn ngi ngho t chc sn xut, tip thu k thut, kinh nghim qun l... v ngn hng ch l th qu thc hin vic gii ngn v hng ph. Cc ch d n khng phi lo vic t chc gii ngn, lo b tr, o to cn b cho cng vic ca mt t chc tn dng. - To c s tp trung ngun vn cho nhng x, nhng vng, nhng mc tiu cn u tin. Thng tin chnh xc, kp thi t mt u mi l NHCSXH, gip cho vic ch o chng trnh XGN ca Chnh ph v cc cp chnh quyn t hiu qu. - Tng cng c cng tc kim tra gim st ngun vn thng qua s ch o ca cp u ng, chnh quyn cc cp, s phi hp gia ngn hng v cc t chc on th, cc ch d n thng qua vic cho vay, thu n, kim tra s dng vn v hng dn cch lm n i vi ngi ngho, hn ch ri ro, tht thot vn. 3.2.2. Hon thin m hnh t chc NHCSXH hot ng ca NHCSXH c tri chy, an ton v hiu qu l mt khi lng cng vic ln, phc tp trong mt thi gian nht nh. Trc mt, NHCSXH phi tp trung b tr xp xp b my t chc t Trung ng n a phng. Hot ng ca NHCSXH trc mt cn nhiu kh khn, thch thc, l: Vic tuyn dng v o to i ng cn b c phm cht chnh tr v nng lc ngh nghip, yn tm cng tc Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 69

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

vng su, vng xa; vic pht trin mng li v u t c s vt cht l yu cu tt yu m bo cho hot ng c hiu qu nhng phi p ng yu cu tit kim v ph kp vi kh nng Ngn sch Nh nc nhng vn m bo thc hin tt hai mc tiu: Th nht, hot ng khng v li nhun, m v mc tiu XGN. Th hai, m bo an ton vn, cn i thu chi ti chnh. NHCSXH c t chc theo mt h thng t Trung ng n cc chi nhnh c s, trong phm vi c nc, c t cch php nhn, c vn iu l, c bng tng kt ti sn, bng cn i, c con du ring (theo m hnh trang sau). Vic thnh lp NHCSXH chuyn cung ng tn dng cho ngi ngho v cc i tng chnh sch l cn thit v c nhng u im sau: Th nht: Hiu Hi qa tn dng chnh ng qun tr v bsch s cao hn v to ra bc chuyn mi c v chiu rng v chiu su cho s nghip XGN. Ban chuyn vin
Ban kim sot
my gip vic

Th nht: Hiu qu tn dng chnh sch s cao hn v to ra bc chuyn mi c v chiu rng v chiu su cho s nghip Tng gim c v b my XGN. M
gip vic

H thng kim tra, kim tonchc ni b hnh t ca NHCSXH

S giao dch, Trung tm o to,Chi nhnh NHCSXH cp tnh

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

Chi nhnh NHCSXH cp huyn, Phng giao dch thuc chi nhnh

70

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Th hai: Tch bch r rng gia tn dng chnh sch v tn dng thng mi m bo lnh mnh v ti chnh ng thi to iu kin cho cc NHTM Quc doanh thc s hot ng theo nguyn tc th trng, trn c s c cu li ton b t chc v hot ng nng cao nng lc cnh tranh, ch ng bc vo giai on hi nhp quc t su rng hn. Th ba: Khc phc c tnh trng kim nhim, qu ti ca cn b tn dng NHNo&PTNT hin nay; tng cng cng tc thm nh, kim tra hng dn h ngho s dng vn vay ng mc ch, n c h ngho tr n thng xuyn, hn ch c ri ro. Th t: B my t chc c lp t trung ng n c s m bo r rng v tnh php l, hiu lc qun l v t chc iu hnh s t cht lng cao. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 71

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Th nm: Tranh th c s ng h ca cp u, chnh quyn v cc t chc chnh tr x hi cao hn k c cc t chc quc t v c mt b my t chc hon chnh, r rng chuyn chm lo cho cng vic XGN. Tuy nhin cn lu nhng vn sau: Mt l: Phi u t cho vic xy dng tr s, trang b c s vt cht ban u cho b my hot ng c hiu qu. Do vy cn phi tnh ton u t tng bc, tng giai on nh th no cho ph hp vi kh nng vn va m bo yu cu ca hot ng va tit kim trnh c lng ph. Hai l: Hot ng ca NHCSXH ch yu da vo vn Nh nc hoc pht hnh tri phiu c m bo ca Nh nc nn kh nng pht trin c th b hn ch v ngun lc ca NSNN cn hn hp; Cn c mt c ch huy ng vn thch hp m bo s pht trin n nh v lu di. Ba l: Do thc hin cho vay u i nn cn s h tr ca Nh nc v vn, c c ch ti chnh ring: Min gim cc loi thu v cc khon ng gp, ch x l n ri ro bt kh khng, c chnh sch tin lng hp l cn b cng nhn vin yn tm hot ng v c k hoch b l nhng nm u hot ng ca NHCSXH. 3.2.3. Tng trng ngun vn nhm m rng cho vay ngi ngho 3.2.3.1. Cp vn iu l Hin nay vn iu l ca NHCSXH l 1.015 t ng, so vi so vi s vn iu l c cp theo quyt nh 131/ 2002/Q-TTg ngy 04/10/2002 ca Th tng Chnh ph l cn thp. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 72

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

- NHCSXH thc s l mt ngn hng ca Chnh ph. Mc tiu hot ng v ngi ngho v cc i tng chnh sch, gn lin vi khch hng ngi ngho, tri rng trn mi min t nc, nn phi c mt c s vt cht nht nh m bo cho h thng hot ng t trung ng n c s. Nhng c s ny phi trch t ngun vn iu l ban u xy dng. Khi NHCSXH c thnh lp, tch ring khi h thng NHNo&PTNT Vit Nam thc hin chc nng ca mt ngn hng chnh sch, th phi xy dng mi c s vt cht ca mnh. - Ngun vn iu l ca NHCSXH cn c s dng cho vay, trong iu kin ngun vn huy ng b hn ch. Mun huy ng c nhiu vn cho vay th phi c vn iu l ln (theo qui nh ca Lut cc t chc tn dng). Do vn cp vn iu l l i hi khch quan, cp thit. 3.2.3.2. Tng cng ngun vn t knh NSNN trung ng v cc a phng cho mc tiu XGN vo NHCSXH ngun vn ca NSNN chi cho cc mc ch lin quan trc tip hoc gin tip vi chng trnh XGN khng phn tn v chng cho, cp ng i tng phi c chuyn v mt mi, thc hin chc nng tn dng cho ngi ngho. Do cc ngun vn ca NSNN cho mc tiu, chng trnh XGN c chuyn vo knh tn dng ny s hn ch s ln xn ca knh dn vn cho ngi ngho trn th trng tn dng nng thn. Ngi ngho c vay vn qua mt knh vi chnh sch thng nht, nh mc cho vay, li sut cho vay, thi hn cho vay, phng thc tr n... Lm nh vy ngun vn ca NSNN Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 73

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

c bo ton thng qua hnh thnh qu bo ton vn ngn sch cp cho NHCSXH. 3.2.3.3. Huy ng vn t cc NHTM Nh nc. Kinh nghim mt s nc trn th gii nh Thi lan, Malayxia,... u quy nh bt buc cc NHTM Nh nc phi ng gp mt t l vn nht nh cho cc ngn hng chnh sch cho vay phc v cc mc tiu x hi, hoc trc tip thc hin cc chng trnh tn dng ch nh ca Chnh ph mang tnh chnh sch. nc ta trong khi ngun vn ngn sch cn hn hp th vic ng gp vn ca cc NHTM Nh nc li cng cn thit v hon ton c kh nng thc hin. Ngoi vic ng gp bt buc, cc NHTM Nh nc c th cho NHCSXH vay li vi li sut thp hn li sut th trng NHCSXH ho ng vi cc ngun vn r cho vay theo li sut quy nh. Ngoi ra NHCSXH cn vay ca cc nh ch ti chnh khc thng qua th trng vn, th trng tin t. Trong nhng trng hp c bit cn thit phi vay t ngn hng trung ng. 3.2.3.4. Huy ng tin gi tit kim trong dn c v trong cng ng ngi ngho Nh bt k mt ngn hng no khc, NHCSXH phi c gii php thch hp huy ng vn bnh thng trn th trng. Khng lm nh vy s khng to c ngun vn di do cho vay. Nu khng vay dn c cho vay th NHCSXH s bin thnh Qu, ch khng cn l ngn hng na, bi v y chnh l iu khc bit gia Ngn hng vi Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 74

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Qu. thc hin cc chnh sch th nhu cu vay vn trung di hn s ngy cng tng. Bi vy, phi ht sc coi trng hnh thc huy ng vn bng tri phiu trung, di hn c chuyn nhng v c s bo lnh ca Chnh ph hoc ca NHNN. Pha khc NHCSXH phi quan tm lm cc dch v, trong c dch v thanh ton, c c loi tin gi khng k hn gn nh khng phi tr li sut u vo v kh c mt gi thnh ngun vn thp cho vay u i. NHCSXH phi m rng hnh thc thu nhn tin gi ca cc tng lp dn c, trong cng ng ngi ngho to lp ngun vn ca mnh phc v nhu cu vay vn ca cc i tng chnh sch. Kinh nghim mt s nc ngoi tin gi t nguyn ca ngi ngho cn quy nh ngi ngho vay vn phi gi tit kim bt buc hng thng mt s tin nht nh, hoc theo mt t l no so vi s tin vay. Qua , to thc tit kim cho nhng ngi ngho xa nay cha c thi quen tit kim, to ngun tr n, to ra s gn b trch nhim vi t vay vn. Nu c c ch nghip v rng buc, c chnh sch khuyn khch th chc chn y cng l mt ngun vn h tr cho NHCSXH tng thm kh nng hot ng. Mt ngn hng ln mnh v bn vng bao gm nhiu yu t, nhng yu t u tin v quyt nh bao gi cng l s pht trin v m rng ngun vn, v th to iu kin trong vic tp trung, huy ng ngun vn cho ngn hng ny c ngha thit thc n s tn ti v pht trin ca n.

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

75

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

3.2.3.5. Tp trung ngun vn y thc ca Nh nc, ca cc t chc ti chnh quc t vo NHCSXH c th khi tng ngun vn thng c li sut u i ny, NHCSXH cn phi: - Thc hin tt cho vay h ngho t cc ngun vn ti tr y thc theo cc chng trnh d n NHNg trc y trin khai thc hin nh d n IFAD Phi hp vi cc B, ngnh, on th xy dng cc chng trnh d n XGN, pht trin nng nghip v nng thn kh thi thu ht ngun vn ti tr trong v ngoi nc. Cng vi cc c quan, on th, t chc, hip hi trong nc ku gi v k kt cc hip nh vay vn thng qua vic u t vn vo cc d n th nghim, ti tr k thut, o to nhn vin trong h thng NHCSXH. 3.2.4. Gii php v c ch cho vay i vi h gia nh ngho 3.2.4.1. M rng hnh thc cho vay Mc ch ca NHCSXH l cho vay vn nhm XGN gip cc h ngho sn xut, kinh doanh tng thu nhp, ci thin i sng, tng bc thot khi ngho i. Thc hin mc tiu ny cn phi m rng hnh thc cho vay. Nhng ln cho vay ban u, bt buc hng vo nhng d n, to ra thu nhp nhng khi cc h c c nhng hot ng sn xut kinh doanh vng chc m bo thu nhp u n th cn thm c vic cho vay tiu dng (nh xy nh, mua sm cng c gia nh, tr hc ph cho con...). p ng nhng nhu cu ny va l ci thin i sng va kch thch cc h y mnh sn xut, kinh doanh, tng thu nhp, Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 76

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

cng l bin php gim ngho. i tng c vay cng khng ch gii hn cc h m tng bc m rng ra cc hp tc x v doanh nghip tham gia chng trnh XGN. 3.2.4.2. Xa b c ch bao cp, cung ng vn cho ngi ngho theo c ch th trng c s qun l ca Nh nc Mc d mc tiu hot ng khng v li nhun, c th cho vay theo li sut u i nhng vn phi hch ton kinh t y ; phi kim tra, kim sot, kim ton cht ch; ly thu nhp b p chi ph; bo ton v m rng vn pht trin. Bao cp qua tn dng cho ngi ngho l phng thc hon ton khng ph hp vi nn kinh t th trng. Bn thn vic bao cp qua tn dng s y ngi ngho n ch li khng ch ng tnh ton, cn nhc khi vay v khng n lc s dng vn c hiu qu. Thc hin cho vay theo c ch th trng (cho vay theo li sut dng) c u i cht t s l ng lc thc y tnh nng ng, buc ngi vay phi tnh ton s tin cn vay bao nhiu, trng cy g, nui con g cho hiu qu, tit kim trong chi tiu c tin tr n. T gip h tp dn vi vic hch ton kinh t, tip cn vi ngun vn tn dng ngn hng. Nh th th s tn ti v pht trin ca NHCSXH mi n nh lu di, ph hp vi c ch kinh t th trng c s qun l ca Nh nc. Trong thc tin ci m ngi ngho quan tm hn c l c vay ng lc cn thit, p ng vn phc v cho sn xut, kinh doanh, th tc n gin thun tin. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 77

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

3.2.4.3. Mc cho vay, thi hn cho vay linh hot theo d n v i tng vay vn tng vng Mc u t v thi hn: cho h nng dn ngho phi ph hp vi tnh hnh sn xut, ph hp vi kh nng v nng lc sn xut. Trong giai on u nhng h ngho ch sn xut, chn nui nh cho nn vi vi ba triu ng l , nhng trong tng lai mc ny cn phi c tng ln gip cc h kinh doanh gii m rng sn xut v u t theo chiu su, nh vy h mi c th tht s thot khi cnh ngho. V cch thc thu n: khi thc hin cho vay ch yu l sn xut nng nghip v chn nui, th thng thng sau mt chu k sn xut, thu nhp ca nhng h ngho khng tr ht n hoc tr mt khon ln, v vy nn chia nh cc khon tr n theo tng k hn chng hn nh theo qu, to iu kin cho ngi vay c thc tit kim v hon thnh nghi v tr n ng hn. Mt khc, nn khuyn khch nhng ngi tch cc tr n c vay tip, thm ch c vay nhng khon ln hn nhng ln trc cc h ngho yn tm tr n theo k hn ngn. Vic cung cp vn cho h ngho phi kp thi, hn ch n mc thp nht nn cho vay nng li nng thn p ng nhu cu vn mt cch nhanh nht, th tc nhanh gn. Cung ng vn ng lc, ng thi im cho h nng dn ngho l mt vic khng n gin. Cn b ca NHCSXH v cc n v nhn lm dch v u thc cho NHCSXH phi bit c ma v no, khi no nhng ngi nng dn cn vn, khi no h s thu hoch... cp vn v thu hi vn ng thi im. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 78

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Mt i ng tn tnh, mt th tc cho vay n gin kt hp vi vic cp pht tin vay n tn tay ngi ngho s lm cho cc h ngho yn tm, tin tng vo NHCSXH v sm thot khi cnh ngho. 3.2.4.4. Cng c, hon thin t vay vn cng c v nng cao cht lng hot ng ca t TK&VV cn thc hin mt s gii php sau: Mt l: NHCSXH cn tip tc trin khai vic tp hun o to cho cc t vay vn, cn b ban XGN x, cc t chc chnh tr x hi c tham gia vo vic thnh lp v ch o hot ng ca t. Hai l: Cn k kt cc vn bn Lin tch gia NHCSXH vi cc t chc chnh tr x hi quy nh trch nhim c th ca cc bn, cc cp trong vic xy dng m hnh cc t TK&VV. Ba l: X l dt im v nghim minh trc php lut cc t trng xm tiu, chim dng vn ca NHCSXH, tuyn truyn su rng trn cc phng tin thng tin i chng cnh bo v rt ra bi hc kinh nghim nhm hn ch cc tiu cc cc a phng khc. 3.2.4.5. Tng cng kim sot vic s dng vn vay Huy ng uc ngun vn cho h ngho vay kh, nhng kim sot ngun vn c s dng c hiu qa hay khng cn l iu kh hn. Hin nay chng ta ang qun l cho vay theo m hnh t nhm, vic kim sot vn tu thuc vo trnh qun l ca t nhm. Do vy, vn bi dng o to con ngi qun l t, nhm l mt iu kin tin quyt quyt nh thnh cng Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 79

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

hay tht bi ca vic cung ng tn dng cho ngi ngho. V vy, cn phi thng xuyn bi dng nghip v qun l cho cc t, nhm trng. Bn thn ngn hng phi xy dng c ch kim tra, kim ton ni b mt cch cht ch, quy nh r trch nhim ca tng loi cn b trong vic thc hin cc quy trnh nghip v, trch nhim trong vic kim tra thm nh i tng vay vn, s dng vn vay, thu hi vn, ch bi thng vt cht khi xy ra tht thot do thiu tinh thn trch nhim gy nn. Kim tra, kim ton ni b NHCSXH cn thc hin vic kim tra nh k, kim tra t xut, kim tra ti ch, kim tra cho... gia cc n v ngn nga v pht hin kp thi cc sai phm, x l ngay nhm chng tht thot vn. 3.2.5. Cc gii php khc 3.2.5.1. Kt hp cung ng vn tn dng vi cng tc khuyn nng, khuyn lm, khuyn ng, v dy ngh cho ngi ngho Mt trong nhng ri ro khi cho vay l do trnh hiu bit ca ngi ngho c hn nn ng vn vay thng c s dng km hiu qu. Ngi ngho khng ch thiu vn m cn thiu kin thc v t chc qun l sn xut, v khoa hc cng ngh, c v th trng... Chnh v l cng vi vic cung ng vn cho h ngho cn phi gip cho h khc phc nhng yu km ni trn th mi c th nng cao nng sut trong trng trt v chn nui c th tr n v thot khi cnh ngho. Vic kt hp cho vay vn vi nhng chng trnh khuyn nng, khuyn lm, khuyn ng s hn ch ri Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 80

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

ro trong vic u t, gip ngi ngho s dng vn c hiu qu, nng cao i sng v tr n ngn hng ng hn. 3.2.5.2. Phi hp cht ch hot ng ca NHCSXH vi cc hot ng ca cc qu XGN v cc chng trnh kinh t - x hi ca tng a phng i i vi m rng cc hnh thc tn dng, cn phi phi hp vi cc ngnh cc cp thc hin hot ng tn dng cho ngi ngho ng b theo vng, theo lng truyn thng, theo cc hot ng kinh t, k thut, x hi nh: * u t thng qua cc chng trnh lng ghp u t thng qua cc chng trnh lng ghp l s h tr c lc cho cng tc XGN. Chng hn, qua mt s lnh vc c th: - u t lng ghp vi chng trnh dn s v k hoch ha gia nh, nhm thng qua n by tn dng thc y chng trnh pht trin, hn ch sinh , thc hin mi gia nh c t 1 n 2 con theo ch trng ca ng v Nh nc chnh l gii quyt c mt trong nhng nguyn nhn dn n i ngho hin nay. - u t lng ghp vi chng trnh ph n Nui con khe, dy con ngoan, nhm thng qua n by tn dng thc y ph n chm lo xy dng gia nh hnh phc, dy d con ci tin b sau ny tr thnh ngi hu dng. T , gp phn thc y i sng x hi pht trin, hn ch nhng nguyn nhn dn n i ngho. - u t lng ghp vi phong tro Nng dn sn xut gii, nhm thng qua n by tn dng thc y nng dn sn xut gii, lm ng lc cho s pht trin kinh t, Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 81

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

i sng nng dn v nng thn, hn ch pht sinh i ngho. Phng thc u t cho cc chng trnh lng ghp l k hp ng lin tch vi cc ngnh, hi, on th c lin quan, qui nh r trch nhim ca mi bn thc hin chng trnh v u t tn dng. * Tng cng s phi hp gia cc cp chnh quyn, cc ngnh, cc t chc on th x hi vi NHCSXH. Thc hin ch trng XGN l nhim v chung ca ton x hi, do phi c s hot ng ng b v s phi hp cht ch, thng xuyn gia cc ban, ngnh, on th v cc t chc chnh tr x hi th mi to c sc mnh tng hp nhm thc hin cc d n, chng trnh ln m bn thn mt ngnh, mt t chc khng th gii quyt c. Do vy, m bo hon thnh tt nhim v th phi c s phi hp v tng cng mi quan h cht ch gia cc ban, ngnh, on th v chnh quyn a phng, nht l cp c s x, phng... vi NHCSXH cng thc hin mc tiu XGN ca ng v Nh nc.
3.3. Mt s kin ngh

3.3.1. Kin ngh i vi Nh nc 3.3.1.1. Cn c mt mi trng kinh t v m n nh H thng ti chnh tn dng nng thn ch c th pht trin bn vng trn mi trng kinh t v m n nh. c bit l cc ch s kinh t nh tc tng GDP, t l lm pht hp ly c th kim sot c, tng t l tch tit kim v u t. n nh chnh tr l iu kin tin quyt cho s bn Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 82

Ng Th Huyn tt nghip vng v kinh t.

Chuyn

3.3.1.2. Cn c mt mi trng sn xut kinh doanh thun li Nh nc lun c mt chnh sch to iu kin cho ngnh nng nghip pht trin, c nh vy mi to c s cho vn tn dng bn vng nh: - C chnh sch v giao cho B Nng nghip v Nng thn lm u mi phi hp vi cc b ngnh lin quan tng cng cng tc khuyn nng, lm, ng ; thc y tiu th v ch bin sn phm nng nghip; chnh sch tip th, hng dn sn xut v chnh sch bo h xut khu Khu vc nng thn cn c ch trng u t c s h tng, to iu kin thun pht trin cho ngi dn nng thn. Nh nc cn c chnh sch thc y th trng ti chnh nng thn pht trin, cn khuyn khch h tr, to c s php ly cho cc cng ty ti chnh ra i pht trin dch v ti mi ngi dn, c bit l bo him tn dng, 3.3.2. Kin ngh vi UBND cc cp ngh chnh quyn cc cp quan tm hn na v phi hp cht ch vi NHCSXH gim st qu trnh s dng vn vay; cng c v nng cao vai tr ca ca Ban XGN v cc t chc tng h, hnh thnh cc T vay vn hot ng tht s h tr NHCSXH tip cn nhanh, chnh xc n tng h ngho. Cn coi NHCSXH l Ngn hng ca chnh t chc mnh, thc s chm lo v to mi iu kin thun li NHCSXH hon thnh tt vai tr nhim v c giao.

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

83

Ng Th Huyn tt nghip 3.3.3. Kin ngh i vi HQT NHCSXH

Chuyn

ngh HQT kin ngh vi Chnh ph cp vn iu l cho NHCSXH; to lp ngun vn c ngun gc t Ngn sch cho vay h ngho nh v cc i tng chnh sch nh pht hnh tri phiu c Chnh ph bo lnh. Kin ngh vi Chnh ph v cc B ngnh quan tm h tr NHCSXH trong vic tm kim cc ngun vn di hn t cc t chc trong nc v nc ngoi, to iu kin gip NHCSXH tip nhn cc d n ti tr v vn, k thut ca cc T chc Ti chnh quc t, t chc Chnh ph v phi Chnh ph nc ngoi.

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

84

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Kt lun Xt trn c phng din l lun v thc tin, chng trnh XGN ng vai tr quan trng v l mt i hi bc xc trong s nghip pht trin kinh t t nc; Tn dng i vi h ngho l mt trong nhng yu t vt cht thc y nhanh qu trnh XGN. Vic nghin cu cc gii php nng cao hiu qu tn dng h ngho ca NHCSXH l vic lm c ngha thit thc c v l lun v thc tin. Trn c s phm vi nghin cu thc trng tn dng i vi h ngho ca NHCSXH, ni dung chuyn tp trung vo hon thnh nhng nhim v t ra cho mnh l: 1. Lun gii tnh tt yu cn tn ti mt b phn ngi dn sng trong cnh ngho i; cn c chnh sch h tr ngi ngho i m trong tn dng l mt gii php quan trng. 2. Phn tch nhng vn c bn v tn dng v vai tr ca tn dng Ngn hng i vi h ngho nng thn nc ta hin nay. Khi qut nhng nguyn tc, ni dung c bn ca c ch tn dng i vi h ngho, nghin cu v xut c ch tn dng thch hp i vi h ngho. 3. Khi qut v nh gi cc chnh sch tn dng ca mt s Ngn hng nc ngoi t rt ra kinh nghim c th vn dng vo thc tin Vit Nam. 4. nh gi thc trng v tnh hnh ngho i v nhng yu t tc ng n hiu qu u t ca chnh sch tn dng i vi h ngho. Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 85

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

5. nh gi khi qut tnh hnh hot ng ca NHCSXH t rt ra nhng kt qu t c v mt s vn cn tn ti cn tip tc nghin cu. 6 - T phn tch thc trng ti ra c nhng gii php, nhng kin ngh c tnh kh thi nhm khng ngng nng cao hiu qu tn dng h ngho ca NHCSXH, thc hin tt vai tr ca nhim v ca Ngn hng trong vic gp phn thc hin chng trnh mc tiu quc gia v XGN. Nhng kin xut trong chuyn ch l mt ng gp nh trong tng th cc gii php nhm nng cao hiu qu tn dng i vi h ngho. Tuy nhin nhng gii php c th pht huy tc dng nu c s n lc phn u ca NHCSXH cng nh s phi hp ng b gia cc cp, cc ngnh, cc t chc c lin quan trong qu trnh thc hin. Vi nhng hiu bit ca bn thn v thi gian nghin cu c hn, chc chn cn nhiu thiu st v hn ch. V vy, nhng ni dung th hin trong bi vit chc chn cn phi b sung nn ti rt mong mun nhn c nhiu s ng gp quy bu ca Ban lnh o NHCSXH, cc thy c gio v tt c nhng ai quan tm n vn ny c th tip tc tu chnh v hon thin ti nghin cu ca mnh. Xin chn thnh cm n cc thy c gio, Ban lnh o NHCSXH v cc anh ch nhn vin ca NHCSXH gip ti hon thnh chuyn ny.

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

86

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Danh mc Ti liu tham kho 1. Bi Hong Anh (2000), Tn dng Ngn hng phc v i tng chnh sch v cc chng trnh kinh t ca Chnh ph: Nhng tn ti v kin ngh tho g, Tp ch Ngn hng s 4. 2. Bo co pht trin ca Vit nam (2000), Bo co chung ca nhm cng tc chuyn gia Chnh ph - Nh ti tr T chc phi Chnh ph. Hi ngh cc nh ti tr cho Vit nam (1999), Vit Nam tn cng ngho i, H Ni. 3. B Lao ng Thng binh & X hi Tp ch Cng sn NHNg (1999), Nhng gii php tng cng ngun lc thc hin mc tiu XGN, Hi tho khoa hc v thc tin, H Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 87

Ng Th Huyn tt nghip Ni.

Chuyn

4. B Lao ng Thng binh & X hi (1999), K yu Hi ngh trin khai chng trnh mc tiu Quc gia XGN v chng trnh pht trin kinh t x hi cc x c bit kh khn min ni v vng su, vng x, Nh xut bn Lao ng x hi, H Ni. 5. B Lao ng Thng binh & X hi (2001), Chin lc XGN 2001- 2010, H Ni. 6. Nguyn Vn Giu (2002) Bi hc kinh nghim trong giai on 1996 2000 v phng hng, mc tiu giai on 2001- 2005 ca NHNg Vit nam. Tp ch Ngn hng s chuyn . 7. Trn Th Hng (1999), Mt s vn gim ngho trong nn kinh t th trng, Lun n Tin s kinh t, Hc vin Chnh tr Quc gia HCM, H Ni. 8. Nguyn c Hng (2000), Gii php vn tn dng vi cng tc XGN, Tp ch Cng sn s 21. 9. Nguyn Vn Hip (1999), V qun l cho vay h ngho, Tp ch Th trng Ti chnh Tin t s 7 (47). 10. Hc vin Chnh tr Quc gia (1998), Tc ng kinh t ca Nh nc nhm gp phn XGN trong qu trnh y mnh cng nghip ha, hin i ha nng thn ng bng Bc b, ti khoa hc cp B (1997), K yu cc chuyn . 11. TS Nguyn Vit Hng (2001), V vic tch bch tn dng chnh sch vi tn dng thng mi trong hot ng ngn hng, Tp ch Ngn hng s 3. 12. Minh Khu (2001), c mt ngn hng chnh 88

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

Ng Th Huyn tt nghip sch tt, Thi bo Ngn hng s 67. 13.

Chuyn

Trng Kim (1999), NHNg Thnh ph nng, kt

qu v nhng gii php trong thi gian ti , Tp ch Ngn hng s 14. 14. 15. 16. 17. Vn Lc (1999), Ngn hng chnh sch, mt m Ngn hng Vit nam (1995), Ti liu tham kho t NHNg Vit nam (1997), Han thin mt bc m NHNg Vit nam (2001), Bo co kt qu nghin hnh mi s ra i, Tp ch Ngn hng s 18. m hnh Grameen Bank Bangladesh, H Ni. hnh t chc v c ch hot ng ca NHNg, H Ni. cu kho st h thng Ngn hng v chnh sch cho vay h ngho ti n , H Ni. 18. NHNg Vit nam ( 2001), Bo co kt qu nghin cu kho st h thng Ngn hng v chnh sch cho vay h ngho ti Malaysia, H Ni. 19. 20. NHNg Vit nam ( 2001), Bo co tng kt hot Ph Thng c Chu Vn Nguyn (1995), Ngn ng 5 nm (1996 2000), H Ni. hng Granmeen NHNg Bangladesh , Tp ch Ngn hng s 7. 21. 22. Ngh quyt V Ban chp hnh trung ng kha VII Linh Nguyn (1999), V thnh lp v hot ng (1993), Nh xut bn Chnh tr Quc gia, H Ni. ca Ngn hng chnh sch, Tp ch Ngn hng s 15. 23. PGS PTS. Nguyn Ngc Onh (1998), Suy ngh v ngn hng chnh sch, Tp ch Ngn hng s 18. 24. Nguyn Trung Tng (2001), Vai tr ch o ca 89

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

HQT v BD HQT cc cp trong cng tc cho vay h ngho, Tp ch Ngn hng s 2. 25. Nguyn Trung Tng (2001), Gii php m rng v nng cao hiu qu s dng vn tn dng XGN , Tp ch Ngn hng s 11. 26. Phan Vn Thng (1995), Tm hiu vai tr ca tn dng nh nc trong c ch th trng nc ta, Tp ch Ngn hng s 7. 27. PGS PTS Th Tng (1991), Tn dng cho ngi ngho nng thn, Tp ch Ngn hng s 6.

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

90

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Li cam oan Ti xin cam oan y l cng trnh nghin cu ca ring ti. Cc s liu, kt qu nu trong chuyn l trung thc v c ngun gc r rng.
TC GI CHUYN

Ng Th Huyn

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

91

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

bng k hiu ch vit tt

BC BD-HQT CP DS DSCV DSTN DVUT HQT L-TBXH NHNN NHTM NHCTVN NHCSXH nng thn NHNg UBND TK&VV TGTCKT XGN : : : : : Ngn hng Phc v ngi ngho U ban nhn dn Tit kim v vay vn Tin gi T chc kinh t Xo i gim ngho : : : : : : : : : : : : : Bo co Ban i din Hi ng qun tr Chnh ph Dn s Doanh s cho vay Doanh s thu n Dch v u thc Hi ng qun tr Lao ng Thng binh X hi Ngn hng Nh nc Ngn hng Thng mi Ngn hng Cng thng Vit nam Ngn hng Chnh sch x hi Ngn hng Nng nghip v Pht trin

NHN0&PTNT :

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

92

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

danh mc bng biu

S bng 4 1 2

Mc lc 2.1.2.3 2.2.1 2.2.2.1

Ni dung Kt qu Ti chnh 1996-2002 Ngun vn ca NHCSXH ti thi im 31/12 hng nm Kt qu cho vay ca NHCSXH t nm 1996-2002 D n phn theo vng kinh t

Trang 24 27 33

2.2.2.1

35

3.1

nh hng ca NHCSXH VN (20012005)

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

93

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Nhn xt ca n v thc tp H v tn ngi nhn xt: Chc v: Sinh vin thc tp Lp : Ng Th Huyn : 1704

Trng Hc vin Ngn hng Ni dung nhn xt nh sau: ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. ............................................................................................. Xc nhn ca ngn hng ngi nhn xt

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

94

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

mc lc Li cam oan Mc lc Bng k hiu ch vit tt Danh mc bng biu M u.................................................................1 1. Tnh cp thit ca ti..............................................1 2. Mc ch yu cu..........................................................2 3. i tng v phm vi nghin cu........................................2 4. Phng php nghin cu..................................................2 5. Ni dung kho lun.........................................................3
Chng 1: Vai tr ca tn dng i vi ngi ngho v s cn thit phi nng cao hiu qu tn dng trong hot ng cho vay ca Ngn hng Chnh sch x hi...............4

1.1. S cn thit phi h tr vn cho ngi ngho.................4 1.1.1. Khi qut v tnh trng ngho i Vit Nam ................................................................................4 1.1.2. nguyn nhn ngho i................................7 1.1.2.1. Nhm nguyn nhn do bn thn ngi ngho........7 1.1.2.2. Nhm nguyn nhn do mi trng t nhin x hi. .8 1.1.3. c tnh ca ngi ngho Vit Nam.............8 1.1.4. S cn thit phi h tr ngi ngho................9 1.2. Tn dng v vai tr ca tn dng i vi h ngho....10 1.2.1. Tn dng i vi h ngho...........................10 1.2.1.1. Khi nim tn dng.............................................10 1.2.1.2. Tn dng i vi ngi ngho................................10 Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 95

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

1.2.2. Vai tr ca tn dng ngn hng i vi h ngho......................................................................11 1.2.2.1. L ng lc gip ngi ngho vt qua ngho i.. .12 1.2.2.2. To iu kin cho ngi ngho khng phi vay nng li, nn hiu qu hot ng kinh t c nng cao.....12 1.2.2.3. Gip ngi ngho nng cao kin thc tip cn vi th trng, c iu kin hot ng sn xut kinh doanh trong nn kinh t th trng...........................................................12 1.2.2.4. Gp phn trc tip vo vic chuyn i c cu kinh t nng nghip nng thn, thc hin vic phn cng li lao ng x hi..................................................................... 13 1.2.2.5. Cung ng vn cho ngi ngho gp phn xy dng nng thn mi.......................................................................13 1.3. Hiu qu tn dng i vi h ngho...........................14 1.3.1. Khi nim v hiu qu tn dng i vi h ngho......................................................................14 1.3.2. Cc hc tiu nh gi hiu qu tn dng i vi h ngho.............................................................15 1.3.3. Cc nhn t nh hng n hiu qu tn dng i vi h ngho.......................................................16 1.4. Kinh nghim mt s nc v cho vay i vi ngi ngho....................................................................................17 1.4.1. Kinh nghim mt s nc..............................17 1.4.1.1. Bangladesh..........................................................17 1.4.1.2. Thi Lan...............................................................18 1.4.1.3. Malaysia..............................................................18 1.4.2. Bi hc kinh nghim c kh nng vn dng vo Vit Nam...................................................................................... 19 Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 96

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

Chng 2: Thc trng hiu qu tn dng trong hot ng cho vay h ngho ca Ngn hng Chnh sch x hi..........................................................................21 2.1. Khi qut v hot ng ca Ngn hng Chnh sch x hi Vit Nam trong thi gian qua..........................................21 2.1.1. S ra i ca Ngn hng Chnh sch x hi 21 2.1.2. M hnh t chc b my, i tng phc v v c ch hot ng ca Ngn hng Chnh sch x hi. 22 2.1.2.1. M hnh t chc v b my hot ng .............22 2.1.2.2. i tng phc v ca Ngn hng Chnh sch x hi ............................................................................................. 23 2.1.2.3. C ch ti chnh ca Ngn hng Chnh sch x hi........................................................................................ 23 2.1.2.4. Hot ng kim tra, kim sot...........................25 2.2. Thc trng tn dng i vi h ngho ca Ngn hng Chnh sch x hi Vit Nam..................................................26 2.2.1. V ngun vn cho vay................................26 2.2.2. Tnh hnh cho vay.....................................31 2.2.2.1. Kt qu cho vay trong thi gian 7 nm ( 1996 2002).................................................................................... 31 2.2.2.2. Nhng tn ti v nguyn nhn............................42 2.2.3. Hiu qu tn dng.....................................45 2.3. nh gi chung v tn dng i vi h ngho ca Ngn hng Chnh sch x hi Vit Nam...............................46 2.3.1. Nhng kt qu t c...............................46 2.3.1.1. Hiu qu v kinh t............................................47 2.3.1.2. Hiu qu v mt x hi......................................48 2.3.2. Mt s tn ti v nguyn nhn....................49 Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 97

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

2.3.2.1. V t chc..........................................................49 2.3.2.2. V chnh sch huy ng vn.............................49 2.3.2.3. V i tng vay vn............................................50 Chng 3: Mt s gii php v kin ngh nhm nng cao hiu qu tn dng; h ngho ca ngn hng chnh sch x hi Vit Nam................................................51 3.1. nh hng hot ng ca Ngn hng Chnh sch x hi Vit Nam..............................................................................51 3.2. Cc gii php nhm nng cao hiu qu tn dng h ngho ca Ngn hng Chnh sch x hi Vit Nam..............52 3.2.1. Phi hp cht ch hot ng ca NHCSXH vi hot ng ca cc qu XGN, tp trung vic cung ng vn cho ngi ngho vo mt u mi l NHCSXH......52 3.2.2. Hon thin m hnh t chc NHCSXH........53 3.2.3. Tng trng ngun vn nhm m rng cho vay ngi ngho ..............................................................55 3.2.3.1. Cp vn iu l...........................................55 3.2.3.2. Tng cng ngun vn t knh NSNN trung ng v cc a phng cho mc tiu XGN vo NHCSXH.................56 3.2.3.3. Huy ng vn t cc NHTM Nh nc....................56 3.2.3.4. Huy ng tin gi tit kim trong dn c v trong cng ng ngi ngho........................................................................57 3.2.3.5. Tp trung ngun vn u thc ca Nh nc, ca cc t chc ti chnh quc t vo NHCSXH...............................58 3.2.4. Gii php v c ch cho vay i vi h gia nh ngho............................................................58 3.2.4.1. M rng hnh thc cho vay.................................58 Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH 98

Ng Th Huyn tt nghip

Chuyn

3.2.4.2. xo b c ch bao cp, cung ng vn cho ngi ngho theo c ch th trng c s; qun l ca Nh nc......59 3.2.4.3. Mc cho vay, thi hn cho vay linh hot theo d n v i tng vay vn tng vng...........................................59 3.2.4.4. Cng c, hon thin t vay vn.........................60 3.2.4.5. Tng cng kim sot vic s dng vn vay.........61 3.2.5. Cc gii php khc.......................................61 3.2.5.1. Kt hp cung ng vn tn dng vi cng tc khuyn nng, khuyn lm, khuyn ng, v dy ngh cho ngi ngho ............................................................................................. 61 3.2.5.2. Phi hp cht ch hot ng ca NHCSXH vi cc hot ng ca cc qu XGN v cc chng trnh kinh t - x hi ca tng a phng......................................................62 3.3. Mt s kin ngh.......................................................63 3.3.1. Kin ngh i vi Nh nc...........................63 3.3.1.1. Cn c mt mi trng kinh t v m n nh. .63 3.3.1.2. Cn c mt mi trng sn xut kinh doanh thun li.......................................................................................... 63 3.3.2. Kin ngh vi UBND cc cp...................................64 3.3.3. Kin ngh i vi HQT - NHCSXH..........................64 Kt lun..............................................................65 Danh mc ti liu tham kho................................67

Gii php nng cao hiu qu tn dng i vi ngi ngho ti NHCSXH

99