Professional Documents
Culture Documents
H TN: 1. TRN QUANG BA 2. TRN TH DIM 3. NGUYN TH NGC DUYN 4. M TH HU 5. TRNG XUN LAN 6. L TRNG T 7. NGUYN TH B THY 8. NG NGC THANH TH 9. SN TH THU TRANG
MSSV:
Ti sn
BN CP TN DNG BN NHN TN DNG
Quy trnh tn dng: l tng hp cc nguyn tc quy nh ca ngn hng trong vic cp tn dng. Theo xy dng cc bc i c th theo mt trnh t nht nh t khi chun b h s cp tn dng n khi chm dt quan h tn dng. L mt qu trnh bao gm nhiu giai on mang tnh cht lin hon theo mt trt t nht nh, c quan h cht ch v gn b vi nhau. b. ngha quy trnh tn dng: Khon 2, 93 Lut Cc t chc tn dng 2012 nu r t chc tn dng phi ban hnh quy nh v cp tn dng, qun l tin vay m bo m bo vic s dng vn c mc ch v gi cho Ngn hng Nh nc ngay sau khi ban hnh Quy trnh tn dng gi mt vai tr ht sc quan trng trong vic cp tn dng ca ngn hng, bi v: Gn lin vi ri ro, c th gy ra cc thit hi c th xy ra trong tng lai nu c sai C s xy dng m hnh t chc thch hp ti ngn hng, t lm c s phn C s thit lp cc th tc hnh chnh cho ph hp vi quy nh ca Php lut. Quy trnh tn dng r rng, cht ch gip cc nhn vin nm bt nhanh nhng cng st trong quy trnh tn dng. nh trch nhim ca tng v tr. -
iu kin c cp tn dng:
C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut: i vi khch hng vay l php nhn v c nhn Vit Nam: o Php nhn phi c nng lc php lut dn s o C nhn v ch doanh nghip t nhn phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; o i din ca h gia nh phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; o i din ca t hp tc phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; o Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; i vi khch hng vay l t chc th iu kin vay vn ny th hin qua quyt nh thnh lp, giy php, hoc giy ng k kinh doanh do cc quyt nh b nhim, chun y cc chc danh lnh o (TG, G, k ton trng, ...). C tr s v vn phng kinh doanh, c con du ti khon ring v ang hot ng bnh thng, khng b phong ta ti sn, khng b lin i trch nhim trong cc quan h kinh t v dn s. Mc ch s dng vn vay hp php. C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt. Kh nng m bo ti chnh y nhm ch kh nng hon tr vn gc v li vay ng hn cng vi kh nng thc hin phng n kinh doanh m c nhn/doanh nghip xut vi NH. Mi NH c nhng quy nh ring trong vic nh gi kh nng m bo ti chnh ca KH. [V d quy nh ring trong vic nh gi kh nng m bo ti chnh] o NH Techcombank: Phi c vn t c v tham gia vo phng n kinh doanh ti thiu 10% tng chi ph ca phng n ny i vi trng hp DN vay vn lu ng; ti thiu 20% tng chi ph ca phng n i vi trng hp DN vay vn u t ti sn c nh; ti thiu 15% i vi phng n phc v i sng hay c nhn vay vn. Tuy nhin mc quy
Cp nht thng tin: - Mi trng v m (chnh sch, php lut, bin ng th trng ...) - Ngun cho vay ca ngn hng khi ra quyt nh - Kt qu thm nh bo m tn dng
Chp nhn
Sai lm
Chp thun m KH li khng c kh nng tr n => Mt vn y v ng hn Khng y hoc tr Vi phm hp ng Bc 6: THANH L HTD (mc nhin)
Bc 5: GIM ST TN DNG (NV k ton, tn dng, thanh tra, kim sot vin)
Thu gc v li
Khng , khng ng hn
y l bc u tin chun b nhng iu kin cn thit mc d quan h tn dng cha hnh thnh thit lp quan h bn vng gia khch hng v ngn hng. Mt khon tn dng ch c cp mt khi ngn hng tin tng chc chn vo thi sn sng tr n v kh nng tr n ca khch hng. c mt quyt nh ng n, ngn hng phi phn tch hng lot thng tin c lin quan n khch hng. Trong bc ny, vai tr ca nhn vin tip nhn h s vay vn l kh quan trng. V y l u mi quan h khch hng, tip xc ln u vi khch hng. Mt s kin nh gi sai lch rng trong quan h cp tn dng khch hng l ngi cn ngn hng, nhng bn cht y l mi quan h hai chiu ln nhau. c bit, trong thi k ngn hng ang phi cnh tranh gay gt nh hin nay ngn hng cng phi ch ng v m rng tm kim khch hng tim nng (nhng ngi m bo nng lc ti chnh v c uy tn tt, kinh doanh hiu qu). [V d]: Vi NH Agribank: cn b tn dng ch ng tm kim v tip th khch hng mi trn c s ch tiu ng k vi cp trn (hoc c giao trong k). Doanh nghip c nhu cu v vn cn c cn b ngn hng trc tip tm n t vn, trin khai hp ng cho vay ti nh. Nhiu ngn hng cn xy dng hn mt i ng nhn vin chuyn tip th cho vay, mi cho khch hng mi tm hiu cc sn phm dch v ngn hng ca mnh. S lng chng t yu cu trong b h s xin cp tn dng ph thuc vo 4 yu t chnh: 3.1.1 i tng khch hng: Ty theo tng i tng vay vn m yu cu v h s ngh cp tn dng c nhng im khc nhau. [V d: yu cu h s ca KH xin cp tn dng tng ln] a. H s vay vn c nhn bao gm: H s php l: CMND /H chiu, H khu /KT3, Giy ng k kt hn /xc nhn c thnca ngi vay, ngi hn phi v bn bo lnh (nu c) Chng t s hu ti sn m bo Ti liu chng minh mc ch s dng vn:
9
php nhn c thi gian hot ng cha c 2 nm th gi bo co ti chnh tnh ti thi im gn nht. ng thi trng hp nu bo co ti chnh cha c kim ton th phi np bo co quyt ton thu 2 nm gn nht c c quan thu xc nhn km theo gii trnh c th t pha khch hng]
Bng k cng n ti NH xin cp tn dng v cc t chc tn dng khc Bng k cc khon phi thu phi tr ln Phng nh sn xut kinh doanh, kh nng tr, ngun tr H s bo m tin vay:
Giy t php l chng nhn quyn s hu ti sn m bo. Giy chng nhn BH ti sn Giy cam kt th chp ti sn bng vn vay (i vi ti sn hnh thnh bng vn vay) Cam kt bo lnh ti sn ca bn th 3 KH vay vn Trch lc bn tha t v chng t np thu t (vi trng hp ti sn m bo l t) 3.1.2 K thut cp tn dng: Mi loi hay k thut cp tn dng c p dng trong hon cnh c th vi nhng cng c kim sot khc nhau. Thng thng ci no tim n ri ro cao, ngn hng s yu cu khch hng cung cp thng tin trong h s vay nhiu hn. [V d k thut cp tn dng 1]: i vi hnh thc xin cp tn dng bng cch chit khu giy t c gi th KH phi cung cp cho NH cc loi chng t: n xin chit khu, bng k cc chng t xin chit khu, bn gc cc chng t xin chit khu. [V d k thut cp tn dng 2]: i vi hnh thc cho vay tng ln th cc loi chng t KH cn cung cp cho NH gm: (xem mc 3.1.1.a v 3.1.1.b) 3.1.3 Nhu cu v thi hn xin cp tn dng: i vi quy m vn tn dng xin cp ln th yu cu thng tin t h s tn dng s tng ln bi v khi nhu cu xin cp tn dng cng ln ng ngha vi vic nu ri ro xy ra, NH s phi gnh chu thit hi ln. Do khi thu thp h s NH s yu cu KH cung cp thm cc
11
12
11,800,000 9,164,562
5,443,663
391,911 2003
608,894 2004
1,474,251
2005
2006
2007
2008
2009
Chm im tn dng l phn tch KH cn c trn ba mt: quy m doanh nghip, phn tch ti chnh v phi ti chnh trn c s nh gi khi qut v qun tr vn v cc hot ng kinh doanh. Cng c c s dng trong vic chm im tn dng ny l Bng tiu chun nh gi quy m DN, bng tiu chun cc tiu ch chm im tn dng v bng cc ch s ti chnh chun.
13
Lu chuyn tin t 20% Nng lc v kinh nghim 27% qun l Tnh hnh & uy tn giao 33% dch vi NH Mi trng kinh doanh 7% Cc c im hot ng 13% khc 100%
Tng cng
Sau khi chm im KH, CBTD s nhn cc s im ca tng tiu ch vi trng s ring ca chng tnh im tng hp v xp hng KH. TNG HP IM TN DNG DN ngoi quc doanh
DNNN
DN TNN
25%
35%
45%
75%
65%
55%
14
15
Sau trng phng tn dng s kim tra li mt ln na ni dung v trnh ban lnh o xem xt la chn cc phng n: t chi cho vay, ph duyt cho vay thng thng, cho vay c iu kin, triu tp hi ng t vn quyt nh i vi trng hp khon vay ln hay phc tp. Vic ra quyt nh tn dng d dn n 2 loi sai lm: quyt nh chp thun m khch hng li khng c kh nng tr n vay; quyt nh khng chp thun m khch hng c kh nng hon tr vn tn dng ng hn. Nguyn nhn dn n sai lm ny c th l do: thng tin phn tch khng chnh xc dn n kt qu phn tch khng ng tin cy, do kinh nghim ca ngi ra quyt nh khi nhn c kt qu phn tch tn dng, p lc t vic chy ch tiu, doanh s ca ngn hng, p lc t cp trn hay nhng mi quan h trong hot ng ngn hng Theo khon 2, iu 94, lut Cc t chc tn dng 2010 quy nh r: T chc tn dng phi t chc xt duyt cp tn dng theo nguyn tc phn nh trch nhim gia khu thm nh v khu quyt nh tn dng. Quy nh ny nhm hn ch ri ro c s bt tay gia khu phn tch v quyt nh gy ra ri ro tn dng cho ngn hng v y l 2 khu c nh hng c bn n ton b qu trnh cp tn dng cho khch hng. Vic phn nh trch nhim r rng gia 2 khu ny cn nhm b phn ra quyt nh tn dng kim tra mt ln na tnh chnh xc ca vic phn tch tn dng. ng thi, v nguyn tc, ngi ra quyt nh tn dng phi t chu trch nhim v quyt nh ca mnh, khng c y quyn cho ngi khc.
16
17
18
(*) Ti xt tn dng: l vic phn tch tn dng trong in kin khon tn dng c cp (kim tra li h s, nh gi li nng lc KH v nh gi li kh nng tr n ca KH) C nhiu phng php gim st nh: gim st hot ng ti khon ca KH ti NH thng qua theo di s bin ng ca lung tin, phn tch bo co theo nh k, ving thm v kim sot a im hot ng kinh doanh/ ni c tr ca KH i vay... Tm li mc ch chnh yu nht ca CBTD trong giai on ny u nhm m bo KH s dng vn ng mc ch 3.6 Bc 6: thanh l tn dng: a. Thanh l mc nhin: p dng trong trng hp khch hng hon tr n ng hn nh cam kt trong hp ng tn dng, khng c s vi phm. b. Thanh l bt buc: p dng trong trng hp khch hng khng hon tr li, gc ng hn hoc c s vi phm hp ng, Thanh l bt buc c th bao gm cc bin php c lin quan n cng c php lut nh: pht mi ti sn, nghi c quan chc nng cho gii th, khi kin, NHN XT: Cc bc trong quy trnh u c mi quan h mt thit vi nhau. Kt qu, cht lng ca bc i trc nh hng n cc quyt nh, cht lng ca bc i sau. Trong cc bc ca quy trnh tn dng nu trn, bc quyt nh tn dng l bc quan trng nht. V y l bc quyt nh xem vic cp tn dng c c chp nhn hay khng. V d: trong trng hp thng tin khch hng l chnh xc v vic phn tch tn dng
19
Mi trng t nhin: Tc ng n hot ng u t ca khch hng, c bit cc l cc hot ng trong ngnh ngh ph thuc nhiu vo iu kin t nhin nh xy dng, nng - lm - ng nghipiu kin t nhin din bin thun li hay bt li s nh hng n hiu qu hot ng u t ca khch hng qua nh hng n kh nng tr n cho ngn hng. [V d Mi trng t nhin 1]: Nm 2008, do mi trng nui tm b nhim, ngun nc b t ng khin cho tm trong cc vung C Mau cht hng lot. S tc ng ca mi trng y khin hn 5.700 h nng dn khng c kh nng tr n ngn hng l 5,69% tnh trn tng d n ca NH Agrribank chi nhnh C Mau nm 2008 (tng ng 98 t ng). [V d Mi trng t nhin 2]: Mi ma h, nng dn n li ch i gi ma em ma t n Dng vo. Nhng vo nm 2010, do lng ma gim 25% khin gn mt na s qun, huyn nng thn cng b tnh trng hn hn. Nhng cnh ng trng ng cc ca nng dn n ch cn l nhng cnh ng kh cn tr t cng. Lm vo kh khn nhiu ngi cn b bn ly tin. Nh ch Sangeeta, v ca mt nng dn t vng Bundelkhand, ni b nh hng nghim trng bi hn hn, b chng bn cho mt nh th trong mt thng qua vi gi 2.500 rupees (50 USD) tr n Mi trng kinh t: L mt t bo trong nn kinh t, s tn ti v pht trin ca c NH v DN chu nh hng rt nhiu ca cc yu t v m nh lm pht, tng trng kinh t, .... S bin ng ca nn kinh t theo chiu hng tt hay xu s lm cho hiu qu hot ng bin ng theo chiu hng tng t. c bit trong iu kin quc t ho mnh m nh hin nay, hot ng ca
20
21
[ngun: y ban Gim St Ti Chnh quc gia] Mi trng chnh tr x hi: S n nh ca mi trng chnh tr, x hi l mt tiu ch quan trng ra quyt nh ca cc nh u t. Nu mi trng chnh tr, x hi c s thay i theo chiu hng bt li nh chin tranh, dch bnh s nh hng n hot ng sn xut kinh doanh ca mt s ngnh doanh nghip, t nh hng n kh nng tr n ca khch hng. [V d Mi trng chnh tr x hi Khi cc cuc biu tnh n ra hi cui nm 2008, ngnh cng nghip du lch, chim ti gn 7% GDP v cng l ngnh s dng nhiu nhn cng Thi Lan, b thit hi mnh. Thi Lan ang phi tri qua t suy gim mnh nht ca ngnh du lch trong gn 5 thp k qua. 4.2 T pha khch hng: 4.2.1 Khch quan mi trng kinh doanh: a. Trin vng pht trin ngnh: Cc yu t mi trng t nhin, kinh t, php lut v chnh tr x hi phn tch pha trn c tc ng mnh m n s pht trin ngnh. V d ngnh sa VN nm 2009: ngnh sa l mt trong nhng ngnh c tnh n nh cao, t b tc ng bi chu k kinh t. Vit Nam ang l quc gia c tc tng trng ngnh sa kh cao trong khu vc. Giai on 1996-2006, mc tng trng bnh qun mi nm ca ngnh t 15,2%, ch thp hn so vi tc tng trng 16,1%/nm ca Trung
22
25
20
cnh tranh ca DN
23
VNM l mt doanh nghip c mi trng kinh doanh rt tt vi kh nng tng trng cao v nhiu ro cn cho cc DN mi gia nhp ngnh. V VNM l DN ngoi quc doanh nn 80 s nhn vi trng s 7% ng gp v tng im phi ti chnh l 5.6. 4.2.2 Ch quan: Cc nhn t ch quan tc ng n kh nng tr n ca KH bao gm: tnh hnh ti chnh ca khch hng vay vn; tnh kh thi, hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh v thi ca khch hng trong vic hon tr n vay. Phn ny cng tp trung vo cc phng php nh gi cc yu t ch quan t pha khch hng v nhng yu t khch quan t mi trng kinh t, mi trng, php lut l
24
25
[V d tnh hnh ti chnh ca khch hng vay vn]: vic cho vay i vi cc
KH khng tiu chun dn n khng hong ti chnh M v lan ra ton cu nm 2008. Bi v cc i tng ny thc s khng c nng lc ti chnh v thu nhp n nh hon tr vn gc v li cho NH. b. Tnh kh thi v hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh: Khi cho vay chc chn cc ngn hng s trng i khon tr n s thu c t chnh kt qu hot ng ca d n ch khng phi bng cch pht mi ti sn th chp cm c . V vy, trong qu trnh cp xt tn dng cho khch hng l doanh nghip, ngn hng thng yu
26
20
Tnh kh thi ca phng D ton ti chnh c th r 5 n kinh doanh v d ton rng, c kh nng thu hi vn 16 ti chnh TNG: gc trong 3 nm u. 84
ng thi cn phi nh gi li vic doanh nghip d bo doanh thu v c lng chi ph c hp l hay khng. V doanh thu, cn xem xt k th trng v cu v gi nh gi
28
trong hot ng tn dng ni ring: cc Ngn hng lun l ngi c t thng tin v d n, v mc ch s dng khon tn dng c cp hn khch hng; H thng thng tin k ton v bo co ti chnh doanh nghip cung cp cho ngn hng km minh bch, tin cy cha cao Do , m bo an ton trong hot ng ca mnh, bn thn cc ngn hng phi coi trng khu phn tch tn dng, kim tra h s khch hng tht k cng x l thng tin bt cn xng, hn ch la chn bt li v tm l li nhm cho vay ng ngi, ng i tng v gim st cht ch khch hng vay vn c hnh vi ng n nhm m bo vic thu hi c gc v li khon tn dng cp. Mc tiu ca phn tch tn dng l tm kim nhng tnh hung c th dn n ri ro cho ngn hng nh hng n kh nng thu hi n khi cho vay rt ra kt lun quyt nh cho vay. Thng qua khu ny c th cung cp thng tin cho ngn hng tin lng c phn no kh nng thu hi n trc khi cho vay, d kin cc bin php phng nga v hn ch thit hi c th xy ra (c lng v kim sot ri ro tn dng). [V d 1: Ngn hng pht trin Vit Nam VDB] VDB cho vay cha ng i tng vay vn u t ca nh nc i vi d n u t c s gia cng ti ch hng xut khu v dch v, do Cng ty sn xut bao b v hng xut khu lm ch u t (Chi nhnh Qung Ninh cho vay) khin cho d n ti ngy 30/06/2011 ln ti 5.452 t ng. ng ch l vic cho vay 35 d n ng mi tu sng, tu bin vi tng d n hn 2.509 t ng (tnh n 30/06/2011). Cc d n ny u c vi phm trong qu trnh vay nh thm nh d n khng ng, khng t chc u thu theo quy nh Mt s d n ch u t thc hin d dang, cha a vo khai thc, do khng c ngun tr n vay. VDB cn sai phm trong khu phn tch tch dng (Kim tra sai mc ch ngh cp tn dng) trong vic cho vay vn vi Tng cng ty pht trin h tng v u t ti chnh Vit Nam dn n ri ro trong vn thu hi n. [V d 2: Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn (Agribank)] Agribank chi nhnh Nam H Ni khi cho Cng ty lin doanh Lifepro Vietnam vay vn u t d n khng thm nh ng tnh hnh d n, dn n nguy c mt vn. C
31
3. Cu no sau y A.
H NG chnh c: - THY
TCTD phi yu cu khch hng cung cp ti liu chng minh phng n s dng vn Cp tn dng cho khch hng nu c sai st hay tn tht g th trch nhim hon ton TCTD c quyn yu cu khch hng vay bo co vic s dng vn vay v chng T chc tn dng c quyn v ngha v kim tra, gim st vic s dng vn vay v tr
kh thi, kh nng ti chnh ca mnh, mc ch s dng vn hp php. B. thuc v ngi ra quyt nh cp tn dng. C. minh vn vay c s dng ng mc ch vay vn. D. n ca khch hng. p n: B theo iu 94 lut cc TCTD 4. Trong cc c s a ra quyt nh cho cp tn dng sau y, yu t no khng phi l iu kin cn? - DUYN A. B. C. D. H s php l. Mc tn nhim ca khch hng. Tnh hiu qu ca phng n, d n kinh doanh. Ti sn m bo.
p n D:Ti sn m bo ch l iu kin b sung nhm gip sng lc nhm khch hng i vay, gim thiu ri ro tn dng, ngn nga cc ri ro o c xy ra v nng cao trch nhim, ngha v tr n ca khch hng vay. [TS.Nguyn Ch c H Thin Thanh (2012). Nghin cu & trao i: Vn ti sn m bo ti cc NHTM Vit Nam] 5. Khi cn b tn dng NH ACB xem xt cp tn dng, i tng no sau y khng phi l i tng khng c cp tn dng: LAN A. B. C. K ton trng ca chi nhnh ACB . Thnh vin Hi ng qun tr chi nhnh ACB . V ca ph gim c chi nhnh ACB
35
p n: A c cp tn dng nhng hn ch (theo iu 127 lut TCTD nm 2010) 6. Nhn nh no ng khi ni v khu gii ngn: NHM A. B. C. D. Bin bn kim tra s dng vn l c s thc hin gii ngn Tin vay phi c ti sn m bo Giy nhn n l chng t c s thc hin gii ngn. Vic pht tin vay phi c mc ch s dng tin c th p n: D 7. Nhn nh no sau y l ng v hp ng tn dng: NHM A. B. C. D. Theo mu hp ng cho vay c quy nh trong BLDS 2005 L hp ng kinh t C th l hp ng dn s hoc hp ng kinh t L hp ng dn s v c BLDS 2005 quy nh mu cng nh iu chnh
p n: C HTD c th l hp ng dn s hoc hp ng kinh t ty theo i tng vay vn ca NH [sch c Diu Anh trang 85]. Nu bn vay l DN, h kinh doanh th HTD l H kinh t. Nu bn vay l c nhn th HTD s l H dn s [khon 1 iu 29 b lut T Tng Dn S]. Cn cu A sai v HTD c bn cht l hp ng cho vay ch khng phi theo mu ca H cho vay v HTD c quy nh v iu khon, iu kin cn c trong HTD theo Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN 8. Theo quy nh hin hnh, TCTD phi t chc xt duyt cp tn dng theo nguyn tc phn nh trch nhim gia: DIM A. B. C. D. Khu thm nh tn dng v khu gim st tn dng. Khu thm nh tn dng v khu quyt nh tn dng. Khu gim st tn dng v khu quyt nh tn dng. Khu gim st tn dng v khu gii ngn tn dng. p n: B - khon 2, iu 94 Lut cc t chc tn dng 2010
36
9. Trong cc bc ca quy trnh tn dng, ni dung no sau y l khng ng: DIM A. Ngi ra quyt nh tn dng c th l ngi i din ngn hng k kt hp ng tn dng. B. Ngi ra quyt nh tn dng c th y quyn cho ngi khc ra quyt nh thay nu c vn bn y quyn hp php C. Ngi k kt hp ng tn dng c th y quyn cho ngi khc k thay nu c vn bn y quyn hp php. D. Ngi k kt hp ng tn dng l ngi i din theo php lut ca ngn hng. p n: cu B - on 3 trang 68 ti liu Tn Dng 1 ca c Bi Diu Anh
37
MC LC
I. a. b. II. III. 3.1 KHI NIM:..................................................................................................................2 Quy trnh tn dng: ....................................................................................................2 ngha quy trnh tn dng: ......................................................................................2 NGUYN TC CHUNG TRONG VIC CP TN DNG: ....................................3 Hp ng tn dng: ....................................................................................................3 Gii hn cp tn dng: ...............................................................................................3 iu kin c cp tn dng: ....................................................................................4 Nhng trng hp hn ch cp tn dng: ...............................................................5 Nhng trng hp khng c cp tn dng .........................................................6 Nhng mc ch vay vn khng c cp tn dng: .........................................6 Nhng i tng khng c cp tn dng l: ..................................................6 Bc 1 Lp h s ngh cp tn dng: ...............................................................9 i tng khch hng: .......................................................................................9 K thut cp tn dng: ......................................................................................11 Nhu cu v thi hn xin cp tn dng: ............................................................11
Bc 2 - Phn tch tn dng: ...................................................................................12 Bc 3 Quyt nh tn dng:................................................................................16 Bc 4 Gii ngn: .................................................................................................17 Chng t gii ngn: ..........................................................................................17 Quy trnh gii ngn: ..........................................................................................18
Bc 5 Gim st tn dng: ...................................................................................18 Bc 6: thanh l tn dng: ......................................................................................19 KH NNG HON TR N VAY CA KHCH HNG: ..................................20
4.1 Nhng yu t nh hng n kh nng hon tr n vay ca khch hng v cch nh gi: ......................................................................... Error! Bookmark not defined. 4.1 4.2 Khch quan:.......................................................................................................20 T pha khch hng: .........................................................................................22
38
Trong cc khu ca quy trnh tn dng, phn tch tn dng l khu nh hng ln nht n vic thu hi n:.......................................................................................................30 V. VI. THC TRNG QUY TRNH TN DNG VIT NAM: ....................................32 CU HI TRC NGHIM........................................................................................34
39
40
STT 1
Tiu ch
Tr s
im 30 25 20 15 10 5 15 12 9 6 3 1
Vn kinh T 50 t ng tr ln doanh T 40 t ng n di 50 t ng T 30 t ng n di 40 t ng T 20 t ng n di 30 t ng T 10 t ng n di 20 t ng Di 10 t ng Lao ng T 1500 ngi tr ln T 1000 ngi n di 1500 ngi T 500 ngi n di 1000 ngi T 100 ngi n di 500 ngi T 50 ngi n di 100 ngi Di 50 ngi
41
40 30 20 10 5 2
N ngn T 10 t ng tr ln sch T 7 t ng n 10 t ng T 5 t ng n 7 t ng T 3 t ng n 5 t ng T 1 t ng n 3 t ng Di 1 t ng
15
12 9 6 3 1
42