You are on page 1of 42

CH THUYT TRNH

QUY TRNH TN DNG [NHM 6]

DANH SCH THNH VIN

H TN: 1. TRN QUANG BA 2. TRN TH DIM 3. NGUYN TH NGC DUYN 4. M TH HU 5. TRNG XUN LAN 6. L TRNG T 7. NGUYN TH B THY 8. NG NGC THANH TH 9. SN TH THU TRANG

MSSV:

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


I. KHI NIM: a. Quy trnh tn dng: Trc khi a ra khi nim v quy trnh tn dng, xin nhc li nh ngha v cp tn dng: Cp tn dng l vic tha thun t chc, c nhn s dng mt khon tin hoc cam kt cho php s dng mt khon tin theo nguyn tc c hon tr bng nghip v cho vay (1), chit khu (2), cho thu ti chnh, bao thanh ton(3), bo lnh ngn hng(4) v cc nghip v tn dng khc [theo khon 14, iu 4, lut T CHC TN DNG, nm 2010].

Ti sn
BN CP TN DNG BN NHN TN DNG

Quy trnh tn dng: l tng hp cc nguyn tc quy nh ca ngn hng trong vic cp tn dng. Theo xy dng cc bc i c th theo mt trnh t nht nh t khi chun b h s cp tn dng n khi chm dt quan h tn dng. L mt qu trnh bao gm nhiu giai on mang tnh cht lin hon theo mt trt t nht nh, c quan h cht ch v gn b vi nhau. b. ngha quy trnh tn dng: Khon 2, 93 Lut Cc t chc tn dng 2012 nu r t chc tn dng phi ban hnh quy nh v cp tn dng, qun l tin vay m bo m bo vic s dng vn c mc ch v gi cho Ngn hng Nh nc ngay sau khi ban hnh Quy trnh tn dng gi mt vai tr ht sc quan trng trong vic cp tn dng ca ngn hng, bi v: Gn lin vi ri ro, c th gy ra cc thit hi c th xy ra trong tng lai nu c sai C s xy dng m hnh t chc thch hp ti ngn hng, t lm c s phn C s thit lp cc th tc hnh chnh cho ph hp vi quy nh ca Php lut. Quy trnh tn dng r rng, cht ch gip cc nhn vin nm bt nhanh nhng cng st trong quy trnh tn dng. nh trch nhim ca tng v tr. -

vic cn lm m bo an ton, trnh nhng tiu cc trong vic cp tn dng.

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


II. NGUYN TC CHUNG TRONG VIC CP TN DNG: Hp ng tn dng: Vic cho vay phi c lp thnh hp ng tn dng. Hp ng tn dng phi c ni dung v iu kin vay, mc ch s dng tin vay, hnh thc vay, s tin vay, li sut, thi hn vay, hnh thc bo m, gi tr ti sn bo m, phng thc tr n v nhng cam kt khc c cc bn tho thun. [theo iu 51 lut TCTD nm 2010] Hin nay, php lut khng quy nh mt mu c th no cho HTD m do t cc NH son tho ph hp vi quy ch cho vay ca TCTD Gii hn cp tn dng: Tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng khng c vt qu 15% vn t c ca ngn hng thng mi, chi nhnh ngn hng nc ngoi, qu tn dng nhn dn, t chc ti chnh vi m; tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng v ngi c lin quan khng c vt qu 25% vn t c ca ngn hng thng mi, chi nhnh ngn hng nc ngoi, qu tn dng nhn dn, t chc ti chnh vi m. Tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng khng c vt qu 25% vn t c ca t chc tn dng phi ngn hng; tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng v ngi c lin quan khng c vt qu 50% vn t c ca t chc tn dng phi ngn hng. [theo iu 128 lut TCTD nm 2010] Phng giao dch l b phn ph thuc s giao dch, chi nhnh ca ngn hng thng mi, hch ton bo s, c con du, thc hin mt s giao dch vi khch hng. Phng giao dch khng c thc hin cc hot ng sau: a) Cp tn dng cho mt khch hng vt qu hai t ng Vit Nam hoc ngoi t quy i tng ng, tr trng hp khon cp tn dng c bo m ton b bng: tin, vng, th tit kim, giy t c gi do chnh ngn hng thng mi pht hnh, tri phiu Chnh ph, tn phiu Kho bc Nh nc; [Quyt nh s 13/2008/Q-NHNN ngy 29/4/2008 Thng c NHNN VN]

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG

iu kin c cp tn dng:

C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut: i vi khch hng vay l php nhn v c nhn Vit Nam: o Php nhn phi c nng lc php lut dn s o C nhn v ch doanh nghip t nhn phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; o i din ca h gia nh phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; o i din ca t hp tc phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; o Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s; i vi khch hng vay l t chc th iu kin vay vn ny th hin qua quyt nh thnh lp, giy php, hoc giy ng k kinh doanh do cc quyt nh b nhim, chun y cc chc danh lnh o (TG, G, k ton trng, ...). C tr s v vn phng kinh doanh, c con du ti khon ring v ang hot ng bnh thng, khng b phong ta ti sn, khng b lin i trch nhim trong cc quan h kinh t v dn s. Mc ch s dng vn vay hp php. C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt. Kh nng m bo ti chnh y nhm ch kh nng hon tr vn gc v li vay ng hn cng vi kh nng thc hin phng n kinh doanh m c nhn/doanh nghip xut vi NH. Mi NH c nhng quy nh ring trong vic nh gi kh nng m bo ti chnh ca KH. [V d quy nh ring trong vic nh gi kh nng m bo ti chnh] o NH Techcombank: Phi c vn t c v tham gia vo phng n kinh doanh ti thiu 10% tng chi ph ca phng n ny i vi trng hp DN vay vn lu ng; ti thiu 20% tng chi ph ca phng n i vi trng hp DN vay vn u t ti sn c nh; ti thiu 15% i vi phng n phc v i sng hay c nhn vay vn. Tuy nhin mc quy

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


nh vn t c yu cu ti thiu ny c th thay i theo quyt nh ca Tng Gim c i vi nhng trng hp c th khc. o NH Agribank cng c quy nh tng t v mc vn t c ti thiu, ng thi cn km theo quy nh khng c n qu hn trn 6 thng ti NH. C d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v c hiu qu; hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi v ph hp vi quy nh ca php lut. [iu 7 quyt nh s 1627 nm 2001 ca NHNN v gio trnh Nghip v thng mi PGS.TS Nguyn ng n] Nhng trng hp hn ch cp tn dng: 1. TCTD, chi nhnh NH nc ngoi khng c cp tn dng khng c bo m, tn dng u i vi cc i tng sau: a) T chc kim ton, kim ton vin ang kim ton ti t chc tn dng, chi nhnh ngn hng nc ngoi; thanh tra vin ang thanh tra ti t chc tn dng, chi nhnh ngn hng nc ngoi; b) K ton trng ca t chc tn dng, chi nhnh ngn hng nc ngoi; c) C ng ln, c ng sng lp; d) Doanh nghip c mt trong nhng i tng c quy nh khng c cp tn dng s hu trn 10% vn iu l ca doanh nghip ; ) Ngi thm nh, xt duyt cp tn dng; e) Cc cng ty con, cng ty lin kt ca t chc tn dng hoc doanh nghip m t chc tn dng nm quyn kim sot. 2. Tng mc d n cp tn dng i vi cc i tng quy nh ti cc im a, b, c, d v theo khon 1 quy nh pha trn khng c vt qu 5% vn t c ca t chc tn d ng, chi nhnh ngn hng nc ngoi. 3. Vic cp tn dng i vi nhng i tng quy nh ti khon 1 iu ny phi c Hi ng qun tr, Hi ng thnh vin ca t chc tn dng thng qua v cng khai trong t chc tn dng.
5

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


4. Tng mc d n cp tn dng i vi mt i tng quy nh ti im e khon 1 iu ny khng c vt qu 10% vn t c ca t chc tn dng; i vi tt c cc i tng quy nh ti im e khon 1 iu ny khng c vt qu 20% vn t c ca t chc tn dng. [theo iu 127 lut TCTD nm 2010] Nhng trng hp khng c cp tn dng Khch hng mun c NH cp tn dng phi hi cc iu kin quy nh ca NH, cung cp cc thng tin cn thit cho NH v khng thuc i tng khng c cp tn dng theo quy nh ca lut TCTD 2010. C th: Nhng mc ch vay vn khng c cp tn dng: a) mua sm cc ti sn v cc chi ph hnh thnh nn ti sn m php lut cm mua bn, chuyn nhng, chuyn i; b) thanh ton cc chi ph cho vic thc hin cc giao dch m php lut cm; c) p ng cc nhu cu chnh ca cc giao dch m php lut cm. [iu 9 quyt nh s 1627 nm 2001 ca NHNN] Nhng i tng khng c cp tn dng l: 1. T chc tn dng, chi nhnh ngn hng nc ngoi khng c cp tn dng i vi nhng t chc, c nhn sau y: a) Thnh vin Hi ng qun tr, thnh vin Hi ng thnh vin, thnh vin Ban kim sot, Tng gim c (Gim c), Ph Tng gim c (Ph gim c) v cc chc danh tng ng ca t chc tn dng, chi nhnh ngn hng nc ngoi, php nhn l c ng c ngi i din phn vn gp l thnh vin Hi ng qun tr, thnh vin Ban kim sot ca t chc tn dng l cng ty c phn, php nhn l thnh vin gp vn, ch s hu ca t chc tn dng l cng ty trch nhim hu hn; b) Cha, m, v, chng, con ca thnh vin Hi ng qun tr, thnh vin Hi ng thnh vin, thnh vin Ban kim sot, Tng gim c (Gim c), Ph Tng gim c (Ph gim c) v cc chc danh tng ng.

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


2. Quy nh ti khon 1 iu ny khng p dng i vi qu tn dng nhn dn, t chc ti chnh vi m. 3. T chc tn dng, chi nhnh ngn hng nc ngoi khng c cp tn dng cho khch hng trn c s bo m ca i tng quy nh ti khon 1 iu ny. T chc tn dng, chi nhnh ngn hng nc ngoi khng c bo m di bt k hnh thc no t chc tn dng khc cp tn dng cho i tng quy nh ti khon 1 iu ny. 4. T chc tn dng khng c cp tn dng cho doanh nghip hot ng trong lnh vc kinh doanh chng khon m t chc tn dng nm quyn kim sot. 5. T chc tn dng khng c cp tn dng trn c s nhn bo m bng c phiu ca chnh t chc tn dng hoc cng ty con ca t chc tn dng. 6. T chc tn dng khng c cho vay gp vn vo mt t chc tn dng khc trn c s nhn ti sn bo m bng c phiu ca chnh t chc tn dng nhn vn gp [theo iu 126 lut TCTD 2010]

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


III. CC BC THC HIN VIC CP TN DNG:
NV tn dng: - Tip xc + hng dn - Phng vn khch hng Bc 1: LP H S NGH CP TN DNG

Khch hng cung cp cc ti liu v thng tin

Thu thp thng tin qua phng vn trao i

Phn tch v thm nh: - Php l - Bo m n vay

Bc 2: PHN TCH TN DNG

Cp nht thng tin: - Mi trng v m (chnh sch, php lut, bin ng th trng ...) - Ngun cho vay ca ngn hng khi ra quyt nh - Kt qu thm nh bo m tn dng

T chi Bc 3: QUYT NH TN DNG

Giy bo l do Hp ng tn dng - m phn - K kt hp ng - K kt hp ng ph

Chp nhn

Khng chp thun m KH c kh nng hon tr ng hn

Sai lm

Chp thun m KH li khng c kh nng tr n => Mt vn y v ng hn Khng y hoc tr Vi phm hp ng Bc 6: THANH L HTD (mc nhin)

Bc 4: GII NGN - Chuyn tin vo tk KH hoc tr cho nh cung cp

Bc 5: GIM ST TN DNG (NV k ton, tn dng, thanh tra, kim sot vin)

Thu gc v li

C cu li n, ngng gii ngn, cnh co

Bc 6: Thanh l HTD (bt buc) X l: ta n, c quan thm quyn

Khng , khng ng hn

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


3.1 Bc 1- LP H S NGH CP TN DNG:

y l bc u tin chun b nhng iu kin cn thit mc d quan h tn dng cha hnh thnh thit lp quan h bn vng gia khch hng v ngn hng. Mt khon tn dng ch c cp mt khi ngn hng tin tng chc chn vo thi sn sng tr n v kh nng tr n ca khch hng. c mt quyt nh ng n, ngn hng phi phn tch hng lot thng tin c lin quan n khch hng. Trong bc ny, vai tr ca nhn vin tip nhn h s vay vn l kh quan trng. V y l u mi quan h khch hng, tip xc ln u vi khch hng. Mt s kin nh gi sai lch rng trong quan h cp tn dng khch hng l ngi cn ngn hng, nhng bn cht y l mi quan h hai chiu ln nhau. c bit, trong thi k ngn hng ang phi cnh tranh gay gt nh hin nay ngn hng cng phi ch ng v m rng tm kim khch hng tim nng (nhng ngi m bo nng lc ti chnh v c uy tn tt, kinh doanh hiu qu). [V d]: Vi NH Agribank: cn b tn dng ch ng tm kim v tip th khch hng mi trn c s ch tiu ng k vi cp trn (hoc c giao trong k). Doanh nghip c nhu cu v vn cn c cn b ngn hng trc tip tm n t vn, trin khai hp ng cho vay ti nh. Nhiu ngn hng cn xy dng hn mt i ng nhn vin chuyn tip th cho vay, mi cho khch hng mi tm hiu cc sn phm dch v ngn hng ca mnh. S lng chng t yu cu trong b h s xin cp tn dng ph thuc vo 4 yu t chnh: 3.1.1 i tng khch hng: Ty theo tng i tng vay vn m yu cu v h s ngh cp tn dng c nhng im khc nhau. [V d: yu cu h s ca KH xin cp tn dng tng ln] a. H s vay vn c nhn bao gm: H s php l: CMND /H chiu, H khu /KT3, Giy ng k kt hn /xc nhn c thnca ngi vay, ngi hn phi v bn bo lnh (nu c) Chng t s hu ti sn m bo Ti liu chng minh mc ch s dng vn:
9

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


Giy t cn nh, nn nh d nh mua (th tc bt buc), Giy tha thun hoc Hp ng mua bn nh do 02 bn lp (nu c). Hoc ti liu chng minh mua sm ti sn, chi tiu cho du hc... i vi ngi vay vn sn xut kinh doanh th ngoi cc h s trn cn cn giy php ng k kinh doanh v giy php hnh ngh (nu c i vi cc ngnh ngh cn giy php) H s khon vay: Giy ngh vay vn ngn hng (theo mu ca tng ngn hng) . Ti liu chng minh thu nhp: Hp ng lao ng, Xc nhn lng, Hp ng cho thu nh, thu xe, giy php kinh doanhca ngi vay v ngi cng tr n. i vi ngi vay vn sn xut kinh doanh th ngoi cc h s trn cn yu cu v bo co tnh hnh kinh doanh, tnh hnh vay n cc t chc tn dng khc v bo co kt qu kinh doanh d tnh trong 3 nm ti km theo c s tnh ton. b. H s vay vn doanh nghip bao gm: H s php l: Quyt nh thnh lp cng ty, doanh nghip ca nh nc. Giy chng nhn ng k kinh doanh Giy php hnh ngh (i vi nhng ngnh ngh yu cu giy php. V d: Kim ton, ...) Bin bn gp vn, danh sch thnh vin Ti liu v c cu v qun l vn v ti sn iu l hot ng ca doanh nghip Giy php ng k xut nhp khu hay m s ng k xut nhp khu (nu c) Quyt nh b nhim ch tch HQT hay ngi i din php nhn (TG hoc G), K ton trng Giy ngh v vic xin vay ca HQT, i hi c ng Quy ch phn cp qun l ti chnh H s khon vay:

Giy ngh vay vn: Theo mu ca tng ngn hng.


10

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG

Cc bo co ti chnh 3 nm gn nht ( c kim ton) v qu gn nht. [i vi

php nhn c thi gian hot ng cha c 2 nm th gi bo co ti chnh tnh ti thi im gn nht. ng thi trng hp nu bo co ti chnh cha c kim ton th phi np bo co quyt ton thu 2 nm gn nht c c quan thu xc nhn km theo gii trnh c th t pha khch hng]

Bng k cng n ti NH xin cp tn dng v cc t chc tn dng khc Bng k cc khon phi thu phi tr ln Phng nh sn xut kinh doanh, kh nng tr, ngun tr H s bo m tin vay:

Giy t php l chng nhn quyn s hu ti sn m bo. Giy chng nhn BH ti sn Giy cam kt th chp ti sn bng vn vay (i vi ti sn hnh thnh bng vn vay) Cam kt bo lnh ti sn ca bn th 3 KH vay vn Trch lc bn tha t v chng t np thu t (vi trng hp ti sn m bo l t) 3.1.2 K thut cp tn dng: Mi loi hay k thut cp tn dng c p dng trong hon cnh c th vi nhng cng c kim sot khc nhau. Thng thng ci no tim n ri ro cao, ngn hng s yu cu khch hng cung cp thng tin trong h s vay nhiu hn. [V d k thut cp tn dng 1]: i vi hnh thc xin cp tn dng bng cch chit khu giy t c gi th KH phi cung cp cho NH cc loi chng t: n xin chit khu, bng k cc chng t xin chit khu, bn gc cc chng t xin chit khu. [V d k thut cp tn dng 2]: i vi hnh thc cho vay tng ln th cc loi chng t KH cn cung cp cho NH gm: (xem mc 3.1.1.a v 3.1.1.b) 3.1.3 Nhu cu v thi hn xin cp tn dng: i vi quy m vn tn dng xin cp ln th yu cu thng tin t h s tn dng s tng ln bi v khi nhu cu xin cp tn dng cng ln ng ngha vi vic nu ri ro xy ra, NH s phi gnh chu thit hi ln. Do khi thu thp h s NH s yu cu KH cung cp thm cc

11

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


thng tin kim tra i chiu nhm gim thiu ri ro. Ngoi ra, thi gian cp tn dng cng di th yu cu cung cp thng tin trong h s tn dng cng nhiu. Ch : Mt im khc bit nho nh bn cnh gia cc NH l ngi thc hin vic tm kim, tip xc KH cho NH. [V d nhn vin thc hin vic tm kim KH] i vi NH nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam: cn b tn dng ch ng tm kim v tip th khch hng mi trn c s ch tiu ng k vi cp trn (hoc c giao trong k). i vi NH Techcombank: cn b phng quan h KH s l ngi tm kim cc KH c nhu cu vay vn cho NH Tm li, nhim v chnh trong bc ny l: tip nhn, hng dn cho khch hng v iu kin, h s vay vn; kim tra h s (tnh y , tnh php l, hp l) v mc ch vay vn. Trong b h s ca KH phi c 4 yu t sau: 3.2 Chng minh nng lc php l Chng minh kh nng hp th vn v hon tr m bo tn dng Giy ngh cp tn dng Bc 2 - Phn tch tn dng: Phn tch tn dng l phn tch kh nng hin ti v tim tng ca khch hng v s dng vn tn dng, kh nng hon tr v kh nng thu hi vn vay c gc v li. Mt khc, phn tch tn dng cn quan tm n vic kim tra tnh chn thc ca h s vay vn m khch hng cung cp, t nhn nh mt cch chnh xc v thi tr n ca khch hng lm c s quyt nh cho vay. C nhiu phng php cn b tn dng thu thp cc thng tin ny ca KH. [V d thu thp thng tin] i thc t ti gia nh/ni sn xut kinh doanh tm hiu v tnh hnh i sng, thu nhp, tnh hnh sn xut v cc trang thit b my mc ca DN => nh gi v ti sn m bo n vay.

12

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


Hay nhn vin NH c th mua thng tin t trung tm thng tin tn dng ca ngn hng Nh nc CIC - mt knh thng tin tin cy, gip bo m hot ng kinh doanh tn dng an ton, hiu qu. Kho d liu ca CIC tnh n 2009 thu thp c thng tin t 100% cc TCTD hot ng theo Lut cc TCTD.

Tng trng kho d liu ca CIC


17,000,000

11,800,000 9,164,562

5,443,663

391,911 2003

608,894 2004

1,474,251

2005

2006

2007

2008

2009

Chm im tn dng l phn tch KH cn c trn ba mt: quy m doanh nghip, phn tch ti chnh v phi ti chnh trn c s nh gi khi qut v qun tr vn v cc hot ng kinh doanh. Cng c c s dng trong vic chm im tn dng ny l Bng tiu chun nh gi quy m DN, bng tiu chun cc tiu ch chm im tn dng v bng cc ch s ti chnh chun.

Quy m doanh nghip:


IM 70 - 100 30 - 69 < 30 QUY M Ln V a Nh (xem ph lc quy m doanh nghip)

13

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


Cc ch tiu ti chnh: c xc nh theo bng cc ch s ti chnh p dng cho
doanh nghip trong tng lnh vc khc nhau.

Cc ch tiu phi ti chnh: gm nh gi theo lu chuyn tin t, theo nng lc v


kinh nghim qun l, theo uy tn trong giao dch, theo mi trng kinh doanh v theo cc hot ng khc. Mi tiu ch phi ti chnh ca DN ty theo nhng loi hnh DN khc nhau m c t trng khc nhau: STT 1 2 3 4 5 Tiu ch DNNN DN Ngoi quc DN TNN doanh 20% 27% 33% 33% 7% 7% 100% 27% 31% 7% 8% 100%

Lu chuyn tin t 20% Nng lc v kinh nghim 27% qun l Tnh hnh & uy tn giao 33% dch vi NH Mi trng kinh doanh 7% Cc c im hot ng 13% khc 100%

Tng cng

Sau khi chm im KH, CBTD s nhn cc s im ca tng tiu ch vi trng s ring ca chng tnh im tng hp v xp hng KH. TNG HP IM TN DNG DN ngoi quc doanh

DNNN

DN TNN

Cc ch s ti chnh Cc ch s phi ti chnh

25%

35%

45%

75%

65%

55%

14

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


[V d bng xp hng KH theo im tng hp ca Agribank]: Hng AAA AA A BBB BB B CCC CC C D S im t c 92.4 --- 100 84.8 ---92.3 77.2 --- 84.7 69.6 --- 77.1 62 --- 69.5 54.4 --- 61.9 46.8 ---54.3 39.2 --- 46.7 31.6 --- 39.1 < 31.6 (xem thm ph lc im tn dng) Chm im tn dng thng i km vi vic xp hng khch hng. H thng xp hng KH cp n tt c cc ri ro tn dng nhm gii hn ri ro mc mc tiu. Mc ri ro tn dng thay i theo tng i tng khch hng v c xc nh thng qua qu trnh nh gi bng thang im, da vo cc thng c sn ca khch hng ti thi im xem xt h s tn dng. Tuy nhin cc NHTM khng s dng kt qu ny th hin gi tr ca ngi i vay m ch dng nh gi ri ro t a ra gii hn tn dng ph hp.Vic ca mt KH i vay khng ng ngha vi vic chc chn 100% thu hi y cc khon n gc v li vay m ch l c s nh gi v a ra quyt nh tn dng. Cn i vi KH l c nhn th NH s chm im da trn cc thng tin c nhn c bn v quan h KH. Tm li, nhim v chnh ca bc ny l: s dng cc thng tin v khch hng vay vn, t chc phn tch tn dng da trn nhng thng tin thu thp c, lp bo co thm nh cho vay.

15

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


3.3 Bc 3 Quyt nh tn dng: Sau khi nghin cu phn tch, thm nh iu kin vay vn th cn b tn dng s lp bo co thm nh, t trnh cho vay km h s vay vn bc 1 trnh trng phng tn dng. Sau khi c xem xt ca trng phng tn dng, cn b tn dng s cn c kin xem xt thc hin mt trong cc vic sau Yu cu KH b sung ti liu i vi trng hp cn b sung iu kin vay vn Thm nh li, b sung hay chnh sa t trnh Son vn bn t chi trong trng hp t chi cho vay

Sau trng phng tn dng s kim tra li mt ln na ni dung v trnh ban lnh o xem xt la chn cc phng n: t chi cho vay, ph duyt cho vay thng thng, cho vay c iu kin, triu tp hi ng t vn quyt nh i vi trng hp khon vay ln hay phc tp. Vic ra quyt nh tn dng d dn n 2 loi sai lm: quyt nh chp thun m khch hng li khng c kh nng tr n vay; quyt nh khng chp thun m khch hng c kh nng hon tr vn tn dng ng hn. Nguyn nhn dn n sai lm ny c th l do: thng tin phn tch khng chnh xc dn n kt qu phn tch khng ng tin cy, do kinh nghim ca ngi ra quyt nh khi nhn c kt qu phn tch tn dng, p lc t vic chy ch tiu, doanh s ca ngn hng, p lc t cp trn hay nhng mi quan h trong hot ng ngn hng Theo khon 2, iu 94, lut Cc t chc tn dng 2010 quy nh r: T chc tn dng phi t chc xt duyt cp tn dng theo nguyn tc phn nh trch nhim gia khu thm nh v khu quyt nh tn dng. Quy nh ny nhm hn ch ri ro c s bt tay gia khu phn tch v quyt nh gy ra ri ro tn dng cho ngn hng v y l 2 khu c nh hng c bn n ton b qu trnh cp tn dng cho khch hng. Vic phn nh trch nhim r rng gia 2 khu ny cn nhm b phn ra quyt nh tn dng kim tra mt ln na tnh chnh xc ca vic phn tch tn dng. ng thi, v nguyn tc, ngi ra quyt nh tn dng phi t chu trch nhim v quyt nh ca mnh, khng c y quyn cho ngi khc.

16

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


Ch : vic cp tn dng hay khng khng ch ph thuc vo iu kin khch hng m cn c s tc ng ca chnh sch v quy nh tn dng ca NHNN, ngun vn ca NH khi ra quyt nh tn dng. ng thi mi NH cng quy nh mt khung thi gian c th cho vic ra quyt nh tn dng. [V d khung thi gian ra quyt nh tn dng] NH Agribank quy nh thi gian ra quyt nh tn dng cho cc khon vay ngn hn ti a l 5 ngy v 15 ngy vi cc khon vay trung v di hn. Cn BIDV th quy nh 10 ngy vi cc khon vay ngn hn v 25 ngy, 18 ngy hay 12 ngy vi cc d n ln (ty loi d n l A, B hay C) 3.4 Bc 4 Gii ngn: Gii ngn phi m bo nguyn tc vn ng ca tn dng gn lin vi vn ng ca hng ha, c ngha l vic pht tin vay phi c hng ha i ng, ph hp mc ch vay ca hp ng tn dng. Nguyn tc ny c t ra theo yu cu quy lut lu thng tin t: Lu thng hng ha l c s ca lu thng tin t v cng quyt nh lu thng tin t. V vy, khi lng tin t a vo lu thng qua knh tn dng ng nhin phi ph hp vi lu thng hng ha. V c s ngn hng thc hin gii ngn l k hoch s dng vn tn dng c nu ra trong hp ng. Ngoi ra, v nguyn tc, nhn vin gii ngn khng c l ngi ra quyt nh tn dng m bo an ton v d kim sot. 3.4.1 Chng t gii ngn: Cn b tn dng s yu cu KH cung cp cc h s, chng t v mc ch s dng tin vay gii ngn gm: - Hp ng cung ng vt t, dch v, hng ha - Bng k cc khon chi chi tit, k hoch chi ph, bin bn nghim thu - i vi ha n v chng t thanh ton trong trng hp c th NH c th yu cu xut trnh bn gc hoc ch cn lit k danh mc (KH phi chu trch nhim v tnh trung

17

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


thc ca bng lit k) i chiu vi qu trnh kim tra v s dng vn vay sau khi gii ngn. - Thng bo np tin vo ti khon NH (i vi trng hp vay tin thanh ton nc ngoi xc nh trong hp ng tn dng) 3.4.2 Quy trnh gii ngn: Bc 1: CBTD hng dn KH hon chnh ni dung theo mu (bng k rt vn vay, y nhim chi) Bc 2: CBTD sau khi xem xt chng t gii ngn, nu iu kin gii ngn th trnh trng phng TD kim tra v k trnh lnh o (nu ng th k trnh thng lnh o, nu cn chnh sa th a li cho CBTD chnh sa cn khng ng th phi ghi r l do khng ng v bo vi lnh o) Bc 3: Ban lnh o cng xem xt v kim tra, k duyt (nu ng ) Sau khi c s ng ca c trng phng v ban lnh o, CBTD s nhn li chng t nhp d liu vo my tnh v ng thi chuyn chng t gc cho b phn k ton ghi s. Ch : i vi cc khon vay ln hay cc khon vay thanh ton ra nc ngoi cn chuyn i sang ngoi t th s phi lm thm vic chuyn chng t cho phng ngun vn. Cn i vi cc hp ng thanh ton vi nc ngoi m L/C th phi chuyn cho phng thanh ton quc t. Nhn chung, gii ngn c xem l khu kim sot trong khi cho vay ca ngn hng. Khi pht hin khch hng khng thc hin c nhng iu kin gii ngn tha thun ngn hng c th tm ngng gii ngn hoc chm dt hp ng do khch hng vi phm hp ng. 3.5 Bc 5 Gim st tn dng: Mc tiu ca bc ny l kim tra vic thc hin cc iu khon cam kt theo hp ng tn dng nhm: n c khch hng thc hin ng cam kt trong hp ng; cp nht thng tin v tnh hnh ca khch hng; pht hin cc du hiu cnh bo ri ro tn dng c bin php x l kp thi.

18

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


y l giai on kh quan trng v vic m gim st kim tra KH c s dng vn ng mc ch tha thun trong hp ng tn dng hay khng l vn quan trng nh hng n c CBTD cp khon vay v hot ng ca NH. Ni dung chnh bao gm: Theo di ti khon tn dng thc hin. Thu n theo k hn tha thun. Ti xt(*) v phn hng tn dng. X l n xu, n c vn .

(*) Ti xt tn dng: l vic phn tch tn dng trong in kin khon tn dng c cp (kim tra li h s, nh gi li nng lc KH v nh gi li kh nng tr n ca KH) C nhiu phng php gim st nh: gim st hot ng ti khon ca KH ti NH thng qua theo di s bin ng ca lung tin, phn tch bo co theo nh k, ving thm v kim sot a im hot ng kinh doanh/ ni c tr ca KH i vay... Tm li mc ch chnh yu nht ca CBTD trong giai on ny u nhm m bo KH s dng vn ng mc ch 3.6 Bc 6: thanh l tn dng: a. Thanh l mc nhin: p dng trong trng hp khch hng hon tr n ng hn nh cam kt trong hp ng tn dng, khng c s vi phm. b. Thanh l bt buc: p dng trong trng hp khch hng khng hon tr li, gc ng hn hoc c s vi phm hp ng, Thanh l bt buc c th bao gm cc bin php c lin quan n cng c php lut nh: pht mi ti sn, nghi c quan chc nng cho gii th, khi kin, NHN XT: Cc bc trong quy trnh u c mi quan h mt thit vi nhau. Kt qu, cht lng ca bc i trc nh hng n cc quyt nh, cht lng ca bc i sau. Trong cc bc ca quy trnh tn dng nu trn, bc quyt nh tn dng l bc quan trng nht. V y l bc quyt nh xem vic cp tn dng c c chp nhn hay khng. V d: trong trng hp thng tin khch hng l chnh xc v vic phn tch tn dng
19

C 2 cch thanh l tn dng: thanh l mc nhin v thanh l bt buc.

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


cho kt qu tt nhng ngi ra quyt nh li khng ng cp tn dng (trong trng hp tnh hnh vn ca ngn hng khng cho php cp tn dng) th cc bc trc khng cn ngha na. IV. KH NNG HON TR N VAY CA KHCH HNG: 4.1 Khch quan:

Mi trng t nhin: Tc ng n hot ng u t ca khch hng, c bit cc l cc hot ng trong ngnh ngh ph thuc nhiu vo iu kin t nhin nh xy dng, nng - lm - ng nghipiu kin t nhin din bin thun li hay bt li s nh hng n hiu qu hot ng u t ca khch hng qua nh hng n kh nng tr n cho ngn hng. [V d Mi trng t nhin 1]: Nm 2008, do mi trng nui tm b nhim, ngun nc b t ng khin cho tm trong cc vung C Mau cht hng lot. S tc ng ca mi trng y khin hn 5.700 h nng dn khng c kh nng tr n ngn hng l 5,69% tnh trn tng d n ca NH Agrribank chi nhnh C Mau nm 2008 (tng ng 98 t ng). [V d Mi trng t nhin 2]: Mi ma h, nng dn n li ch i gi ma em ma t n Dng vo. Nhng vo nm 2010, do lng ma gim 25% khin gn mt na s qun, huyn nng thn cng b tnh trng hn hn. Nhng cnh ng trng ng cc ca nng dn n ch cn l nhng cnh ng kh cn tr t cng. Lm vo kh khn nhiu ngi cn b bn ly tin. Nh ch Sangeeta, v ca mt nng dn t vng Bundelkhand, ni b nh hng nghim trng bi hn hn, b chng bn cho mt nh th trong mt thng qua vi gi 2.500 rupees (50 USD) tr n Mi trng kinh t: L mt t bo trong nn kinh t, s tn ti v pht trin ca c NH v DN chu nh hng rt nhiu ca cc yu t v m nh lm pht, tng trng kinh t, .... S bin ng ca nn kinh t theo chiu hng tt hay xu s lm cho hiu qu hot ng bin ng theo chiu hng tng t. c bit trong iu kin quc t ho mnh m nh hin nay, hot ng ca

20

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


cc ngn hng cng nh doanh nghip khng ch chu nh hng ca mi trng kinh t trong nc m c mi trng kinh t quc t. Mi trng php l: Mi trng php l khng cht ch, nhiu khe h v bt cp s to c hi cho cc doanh nghip yu km lm n bt chnh, la o ln nhau v la o ngn hng, khin cc nh u t trung thc e d, khng dm mnh dn u t pht trin sn xut kinh doanh. Mi trng php l cht ch s gp phn sit cht hot ng ca doanh nghip v ca ngn hng, lm tng cht lng tn dng, qua tng kh nng tr n ca khch hng. ng thi s cc ng ca cc chnh sch v quy nh iu hnh kinh t v m ca nh nc trong tng thi k cng nh hng rt ln n hng i v hiu qu hot ng ca cc d n cng nh kh nng tng trng tn dng ca cc NH. [V d Mi trng kinh t v php l]: Cui nm 2008, khng hon kinh t M bt u t vic v cc bong bng bt ng sn ko theo khng hong ti chnh ton cu. Ti Vit Nam, phn ln cc hot ng sn xut phc v cho lnh vc xut khu gp nhiu kh khn. Tc tng trng kinh t VN gim t 8.48% nm 2007 xung 6.23% nm 2008 v 5.32% nm 2009. ng thi khng hong khin nhu cu nhp khu hng VN ca ngi tiu dng nc ngoi gim mnh Doanh nghip: b t chi hp ng, sn phm tiu th chm, vng quay hng tn kho tng cao. Bn cnh , do tc ng ca chnh sch tht cht tin t, hn ch tng trng tn dng ca NHNN khin li sut cho vay ca NH tng cao (14% nm 2007, 20% hay thm ch c thi im 24% nm 2010) Nhiu doanh nghip i vo ng cng. Trong vng 2 nm 2009, 2010 c xp x 100,000 doanh nghip ph sn; t l n qu hn cc NH cng tng mnh

21

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


T l n qu hn ton h thng ngn hng nm 2010, 2011 Ch tiu N qu hn/tng d n Trong : NHTM nh nc NHTM c phn NHTM lin doanh nc ngoi 10.43% 3.73% 4.66% 13.36% 6.43% 5.76% 40.85% Nm 2010 7.77% Nm 2011 11.09%

Cng ty ti chnh v cho thu ti 21.06% chnh

[ngun: y ban Gim St Ti Chnh quc gia] Mi trng chnh tr x hi: S n nh ca mi trng chnh tr, x hi l mt tiu ch quan trng ra quyt nh ca cc nh u t. Nu mi trng chnh tr, x hi c s thay i theo chiu hng bt li nh chin tranh, dch bnh s nh hng n hot ng sn xut kinh doanh ca mt s ngnh doanh nghip, t nh hng n kh nng tr n ca khch hng. [V d Mi trng chnh tr x hi Khi cc cuc biu tnh n ra hi cui nm 2008, ngnh cng nghip du lch, chim ti gn 7% GDP v cng l ngnh s dng nhiu nhn cng Thi Lan, b thit hi mnh. Thi Lan ang phi tri qua t suy gim mnh nht ca ngnh du lch trong gn 5 thp k qua. 4.2 T pha khch hng: 4.2.1 Khch quan mi trng kinh doanh: a. Trin vng pht trin ngnh: Cc yu t mi trng t nhin, kinh t, php lut v chnh tr x hi phn tch pha trn c tc ng mnh m n s pht trin ngnh. V d ngnh sa VN nm 2009: ngnh sa l mt trong nhng ngnh c tnh n nh cao, t b tc ng bi chu k kinh t. Vit Nam ang l quc gia c tc tng trng ngnh sa kh cao trong khu vc. Giai on 1996-2006, mc tng trng bnh qun mi nm ca ngnh t 15,2%, ch thp hn so vi tc tng trng 16,1%/nm ca Trung

22

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


Quc. y c xem l tin c s cc doanh nghip la chn phng n kinh doanh v nh hng pht trin hiu qu. b. Thng hiu: Trin vng ngnh tt khng c ngha mang li s thnh cng cho tt c cc doanh nghip m cn ty thuc v thng hiu ca bn thn DN. V d: khi ni n sa a phn ngi ta ngh ngay n VNM, iu ny gp phn lm cho cc d n u t pht trin sn phm mi v sa ca VNM d dng y c lng tin ca khch hng v thm nhp th trng, to iu kin thu hi vn sm. Bn cnh th thng hiu ca cc doanh nghip cng l c s m bo uy tn i vi NH. c. V th cnh tranh ca DN: d. i th cnh tranh: nh gi hai ch tiu ny CBTD thng s dng ma trn swot nh gi. nh gi mi trng kinh doanh ca DN: [V d v cng ty c phn sa Vit Nam Vinamilk nm 2011] Stt Ch tiu Trin 1 vng ngnh c bit n 2 (thng hiu cng ty) V 3 th Vinamilk c li th v thng hiu sa hng u Vit Nam v kh nng m bo cht lng sn phm cao.Vinamilk cung cp a dng ha danh mc sn phc v nhiu i tng ngi tiu dng chuyn bit nh tr nh, ngi ln v ngi gi cng vi cc h gia nh, cc c s kinh doanh 25 Vinamilk hin ang nm gi 60% th phn sa ni a v c mt hu ht cc siu th v 200,000 im bn l trn ton quc => C trong c nc Tnh trng ca doanh nghip Trung bnh 1 ngi VN tiu th 14.8 lt/ngi mt nm v nhu cu ny tng trung bnh 9% mi nm => thun li im

25

20

cnh tranh ca DN

23

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


nh qun cafe v mu m a dng tin li => v th cao, chim u th - Mc cnh tranh: gay gt, vi hn 60 doanh nghip c nc (300 nhn hiu). Trong cc i th nng k nh: TH True milk vi vn ln n 1.2 t USD, Dutch Lady.v cc thng hiu ngoi nh Mead Johnson, Abbott, Nestle... (chim khong 22% th phn). Sn phm thay th: c nhiu loi sn phm c kh nng cung cp cc cht thay th sa nh bnh m, ng cc, sa go, ph mai, ko, mt s mn trng ming. 4 i th DN mi gia nhp ngnh sa: rt kh gia nhp. V th trng sa hin tranh khc lit nht: Trn th trng sa bt, cc loi sa nhp khu chim khong 65% th phn (Vinamilk 16% v Dutch Lady 20%). Sc p cnh tranh ngy mt gia tng do vic gim thu cho sa ngoi nhp theo chnh sch ct gim thu quan ca Vit Nam khi thc hin cc cam kt CEPT/AFTA ca khu vc ASEAN v cam kt vi WTO. S lng cnh tranh nhiu, nhng khng ang tng. TNG: cnh tranh nay ang phn khc rt cht ch. Nh sa bt hin ang l phn khc cnh 10

80 Vi mc im ti a mi ch tiu l 25, VNM c tng s im 80/100 cho thy

VNM l mt doanh nghip c mi trng kinh doanh rt tt vi kh nng tng trng cao v nhiu ro cn cho cc DN mi gia nhp ngnh. V VNM l DN ngoi quc doanh nn 80 s nhn vi trng s 7% ng gp v tng im phi ti chnh l 5.6. 4.2.2 Ch quan: Cc nhn t ch quan tc ng n kh nng tr n ca KH bao gm: tnh hnh ti chnh ca khch hng vay vn; tnh kh thi, hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh v thi ca khch hng trong vic hon tr n vay. Phn ny cng tp trung vo cc phng php nh gi cc yu t ch quan t pha khch hng v nhng yu t khch quan t mi trng kinh t, mi trng, php lut l
24

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


nhng yu t kh nh gi v khng th quyt nh hay thay i bi khch hng hay ngn hng. a. Tnh hnh ti chnh ca khch hng vay vn: Ti chnh doanh nghip l hot ng lin quan n vic huy ng hnh thnh nn ngun vn v s dng vn ti tr cho vic u t vo ti sn nhm t mc tiu ra. Nh vy tnh hnh s dng ngun vn c hiu qu hay khng s nh hng n kh nng tr n sau ny. nh gi v tnh hnh ti chnh ca doanh nghip, ngn hng s dng cc bo cc ti chnh ca cng ty: Bng cn i k ton, Bo co kt qu hot ng kinh doanh, Bo co lu chuyn tin t, Thuyt minh bo co ti chnh nh lng cc ch tiu sau, t a ra nh gi chung v tnh hnh hot ng ca DN: Nhm 1: nhm cc ch tiu thanh khon Nhm 2: nhm ch tiu hot ng Nhm 3: nhm cc ch tiu cn n Nhm 4: nhm ch tiu thu nhp Bng ph lc 3A, 3B, 3C Tuy nhin, vic phn tch, nh gi nh trn khng phi lc no cng chnh xc trong iu kin n kinh t nc ta do gp phi nhng kh khn do vn thng tin bt cn xng. Do bo co ti chnh do doanh nghip cung cp nn vic doanh nghip che giu nhng thng tin bt li l c th xy ra. Thng tin khng ng tin cy s dn n vic phn tch thiu chnh xc v dn n nhng quyt nh sai lm. ng thi vic la chn cc ch s bnh qun ngnh thng rt kh c s liu chnh xc so snh.

25

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG

[V d nh gi v tnh hnh ti chnh ca Cng ty lp my v xy dng 451


Trng s im theo trng s 6,4 1,03 0,00 60 20 8% 8% 4,8 1,6 14 2 180 0,57 20 100 20 10% 10% 10% 2 10 2 14 90,88% 9.97 0 20 20 100 10% 10% 10% 2 2 10 4,8 1,72% 1,78% 0,00% 20 20 20 8% 8% 8% 1,6 1,6 1,6 39,2

nm 2006]: (xem ph lc tiu chun chm im tn dng)


CH TIU A. Ch tiu thanh khon 1. Kh nng thanh ton ngn hn 2. Kh nng thanh ton nhanh B. Ch tiu hot ng 3. Vng quay hng tn kho 4. K thu tin bnh qun 5. Hiu qu s dng ti sn C. Ch tiu cn n (%) 6. N phi tr/ Tng ti sn 7. N phi tr/ Ngun vn ch s hu 8. N qu hn/ Tng d n Ngn hng D. Ch tiu thu nhp (%) 9. Tng thu nhp trc thu/ Doanh thu 10. Tng thu nhp trc thu/ Tng TS 11. Tng thu nhp trc thu/ Ngun vn ch s hu Tng cng im Gi tr im

[V d tnh hnh ti chnh ca khch hng vay vn]: vic cho vay i vi cc

KH khng tiu chun dn n khng hong ti chnh M v lan ra ton cu nm 2008. Bi v cc i tng ny thc s khng c nng lc ti chnh v thu nhp n nh hon tr vn gc v li cho NH. b. Tnh kh thi v hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh: Khi cho vay chc chn cc ngn hng s trng i khon tr n s thu c t chnh kt qu hot ng ca d n ch khng phi bng cch pht mi ti sn th chp cm c . V vy, trong qu trnh cp xt tn dng cho khch hng l doanh nghip, ngn hng thng yu
26

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


cu khch hng lp v np phng n sn xut kinh doanh. Vic ny khng ngoi mc ch gip ngn hng nh gi c kh nng hon tr n vay ca khch hng thng qua vic xc nh v kim sot mc ch s dng vn v kh nng sinh li ca vn. i vi cc khon vay ngn hn, mc ch ca vic vay vn l ti tr cho nhu cu ti sn lu ng thi v, ch yu l cc loi hng tn kho v cc khon phi thu nn khi doanh nghip thu hi cc khon ny th khon vay c hon tr. Trong khi , vi cc khon vay trung v di hn do c s dng ch yu cho nhu cu ti sn c nh v ti sn lu ng thng xuyn nn ngun tr n thng l phn tng thm trong vn ch s hu ca doanh nghip, c to ra t li nhun sau thu (bn cnh khu hao). Nh vy, mun to ra li nhun th phng n kinh doanh phi c tnh kh thi v tht s hiu qu. iu ny quan trong i vi nhng khon vay trung, di hn vi s lng vn ln. C nhiu yu t bo m cho vic s dng vn vay ca khch hng t hiu qu cao trong c mt s nhn t gi vai tr quyt nh : - V th, nng lc ca doanh nghip: iu ny c th hin uy tn, cht lng sn phm, kh nng thch nghi ca doanh nghip vi nhu cu th trng, khi lng sn phm v doanh thu mang li. V th, nng lc th trng ca doanh nghip ln c ngha l doanh nghip s d dng hn trong vic chim lnh th trng v chin thng trong cnh tranh, dn n hiu qu ca d n s cao. - Nng lc cng ngh ca doanh nghip: c to nn bi trnh trang thit b, trnh tay ngh, kin thc ca ngi lao ng trong doanh nghip. Nng lc cng ngh cho php doanh nghip thc hin c hiu qu cc d n i hi trnh k thut, cng ngh cao ng thi d dng hn trong vic tip thu nhng cng ngh tin tin t bn ngoi a vo. - Cht lng nhn s : Cng ging nh ngn hng, cht lng nhn s lun l nhn t quyt nh s thnh bi ca doanh nghip. Mt doanh nghip vi i ng cng nhn lnh ngh, li am hiu khoa hc k thut cng vi i ng nhn s c trnh , c kinh nghim s rt thun li cho qu trnh kinh doanh ca mnh. - Nng lc qun l ca doanh nghip: Bao gm cht lng nhn s qun l, s phi kt hp gia cc thnh vin trong ban qun l nhm xy dng mt c cu t chc hp l trong doanh nghip, cho php tn dng ti a ngun ti lc, vt lc ca doanh nghip t
27

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


mc tiu kinh doanh cao nht. Trong iu kin nn kinh t th trng cnh tranh gay gt v y bin ng th vai tr ca cng tc qun l trong doanh nghip ngy cng quan trng, bi trong iu kin i hi hot ng ca doanh nghip phi thng xuyn c iu chnh thch ng vi nhng bin ng ca mi trng kinh doanh, ca chnh bn thn doanh nghip. nh gi 4 ch tiu ny cc NH thng cn c vo mt s tiu chun v kinh nghim, nng lc chuyn mn ... c quy nh c th tnh im. [PH LC 3F] [V d d n ca Cng ty lp my v xy dng 451 nm 2006]:
Stt Ch tiu Nng lc chuyn mn v kinh nghim ca ban qun 1 l trong ngnh i vi > 10 nm phng n xin cp tn dng. 2 Kinh nghim ca ban qun l > 10 nm Tn ti cc yu t khng 3 Mi trng kim sot ni tng khp gia cc b phn b Thnh tu v tht bi ca 4 i ng lnh o iu hnh doanh nghip DN v cha c quy ch kim sot thng nht bng vn bn c uy tn v 4 d n thnh cng cp thnh ph. 12 20 16 Tnh nghip trng ca doanh im

20

Tnh kh thi ca phng D ton ti chnh c th r 5 n kinh doanh v d ton rng, c kh nng thu hi vn 16 ti chnh TNG: gc trong 3 nm u. 84

ng thi cn phi nh gi li vic doanh nghip d bo doanh thu v c lng chi ph c hp l hay khng. V doanh thu, cn xem xt k th trng v cu v gi nh gi
28

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


vic doanh nghip d bo doanh thu c hp l hay khng. V phn chi ph, ngoi vic xem xt th trng cn c th tham kho nhng thng tin chi ph ca nhng doanh nghip cng ngnh c c s so snh, nh gi. c. Thi ca khch hng trong vic hon tr n vay: Thi ca khch hng trong vic hon tr n vay c ngha l khch hng c thin ch, c mun tr n hay khng? S thiu thin ch ca khch hng c th biu trc tip trong quan h tn dng vi ngn hng nh c tnh s dng vn sai mc ch, tm cch la o ngn hng, hoc cng c th l cc hnh vi gin tip nh hng ti cht lng tn dng ngn hng nh kinh doanh tri php lut, la o chim dng vn ln nhau. Tt c cc hnh vi u mang li ri ro cho ngn hng. Vi yu t ny, cch nh gi ch yu l da vo nhng thng tin trong qu kh ca khch hng trong mi quan h vi ngn hng v vi cc i tc xc nh uy tn v v thin ch tr n ca khch hng. Ngoi ra, trong qu trnh cp tn dng, ngn hng phi lun theo di nhng bt thng trong hot ng sn xut, kinh doanh v trong cc giao dch vi ngn hng nh gi li kh nng tr n ca khch hng. [V d]: Trong mi quan h vi ngn hng: kh khn trong thanh ton lng qua h thng ngn hng, thng xuyn yu cu ngun vn h tr t nhiu ngun khc, s dao ng trong cc ti khon, c bit l gim s d ti khon, thanh ton chm cc khon n gc v li Trong qun l cng ty: thay i thng xuyn ban iu hnh, c tranh chp trong qu trnh qun l, c cc chi ph qun l bt hp l (vn phng hin i,ln ln gia chi ph chung v chi ph c nhn) Trong vic thc hin d n: kh khn trong pht trin sn phm, th trng bin ng mnh Vic theo di v nhn ra nhng du hiu bt thng nu trn cng gip ch cho vic nh gi kh nng hot ng v tr n ca khch hng. Khi nh gi kh nng tr n ca khch hng, cn kt hp phn tch 3 yu t trn. Trong 3 yu t , yu t tnh kh thi v hiu qu ca phng n kinh doanh l yu t
29

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


quan trng nht n kh nng tr n ca khch hng. V y l mt ngun tr n ch yu ca khch hng. Nu tnh hnh ti chnh tt nhng n kinh doanh khng hiu qu s khng to ngun tr n m cn lm mt i tnh hnh ti chnh tt ca cng ty. Cn vic che giu thng tin khng tr n khng phi l d thc hin, v n lin quan n uy tn trong quan h vi ngn hng v cc i tc khc, ng thi ngn hng s c ch ti thch hp ngn nga nhng trng hp trn. 4.3 Cc yu t t pha ngn hng: T pha ngn hng c nhng yu t tc ng n kh nng tr n ca khch hng nh sau: Sai lm trong qu trnh phn tch hay s lng lo trong quy trnh tn dng dn n Khng kim sot cht ch vic s dng ng mc ch ca ngun vn. ng thi, sai lm trong vic nh gi nng lc ca khch hng, dn n vic khng th thu hi n. sau khi gii ngn khng theo di pht hin kp thi nhng du hiu xu trong hot ng kinh doanh c th nh hng xu n vic tr n c nhng bin php x l v t vn, gip kp thi. Vic lp lch tr n hp l v cng tc i n cng nh hng n kh nng tr n ca khch hng. Trong cc khu ca quy trnh tn dng, phn tch tn dng l khu nh hng ln nht n vic thu hi n: Hot ng cho vay l mt hot ng thng xuyn ca NHTM v l ngun mang li thu nhp ln nht cho ngn hng nhng hot ng ny tim n rt nhiu ri ro c bit l ri ro tn dng. Phn tch tn dng chnh l khu c nh hng ln nht n vic NH c phi gnh chu ri ro ny hay khng. Bi v: Phn tch tn dng cn quan tm n vic kim tra, phn tch tnh chn thc ca h s vay vn m khch hng cung cp ( giai on 1) t nhn nh mt cch chnh xc v thi , thin ch tr n ca khch hng lm c s quyt nh cho vay, gim c xc sut hai loi sai lm trong quyt nh cho vay: ng cho vay vi mt khch hng khng tt v t chi cho vay vi mt khch hng tt.
30

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


Tnh trng thng tin bt cn xng th trng Vit Nam hin nay ni chung, v

trong hot ng tn dng ni ring: cc Ngn hng lun l ngi c t thng tin v d n, v mc ch s dng khon tn dng c cp hn khch hng; H thng thng tin k ton v bo co ti chnh doanh nghip cung cp cho ngn hng km minh bch, tin cy cha cao Do , m bo an ton trong hot ng ca mnh, bn thn cc ngn hng phi coi trng khu phn tch tn dng, kim tra h s khch hng tht k cng x l thng tin bt cn xng, hn ch la chn bt li v tm l li nhm cho vay ng ngi, ng i tng v gim st cht ch khch hng vay vn c hnh vi ng n nhm m bo vic thu hi c gc v li khon tn dng cp. Mc tiu ca phn tch tn dng l tm kim nhng tnh hung c th dn n ri ro cho ngn hng nh hng n kh nng thu hi n khi cho vay rt ra kt lun quyt nh cho vay. Thng qua khu ny c th cung cp thng tin cho ngn hng tin lng c phn no kh nng thu hi n trc khi cho vay, d kin cc bin php phng nga v hn ch thit hi c th xy ra (c lng v kim sot ri ro tn dng). [V d 1: Ngn hng pht trin Vit Nam VDB] VDB cho vay cha ng i tng vay vn u t ca nh nc i vi d n u t c s gia cng ti ch hng xut khu v dch v, do Cng ty sn xut bao b v hng xut khu lm ch u t (Chi nhnh Qung Ninh cho vay) khin cho d n ti ngy 30/06/2011 ln ti 5.452 t ng. ng ch l vic cho vay 35 d n ng mi tu sng, tu bin vi tng d n hn 2.509 t ng (tnh n 30/06/2011). Cc d n ny u c vi phm trong qu trnh vay nh thm nh d n khng ng, khng t chc u thu theo quy nh Mt s d n ch u t thc hin d dang, cha a vo khai thc, do khng c ngun tr n vay. VDB cn sai phm trong khu phn tch tch dng (Kim tra sai mc ch ngh cp tn dng) trong vic cho vay vn vi Tng cng ty pht trin h tng v u t ti chnh Vit Nam dn n ri ro trong vn thu hi n. [V d 2: Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn (Agribank)] Agribank chi nhnh Nam H Ni khi cho Cng ty lin doanh Lifepro Vietnam vay vn u t d n khng thm nh ng tnh hnh d n, dn n nguy c mt vn. C
31

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


th, nm 2007 d n Luxfashion xy dng nh my may, do Cng ty lin doanh Lifepro Vietnam lm ch u t, c khi cng xy dng ti Khu cng nghip Gin Khu, tnh Ninh Bnh vi tng vn u t 197 triu USD. D n ny c Agribank chi nhnh Nam H Ni cho vay u t hng nghn t ng v gii ngn phn vn c nh bng VND v ngoi t tng ng 3.000 t ng... D n ny sau khi hon thnh giai on 1 i vo hot ng nhng ch sau vi thng ngng hot ng vo thng 8-2012, gim c cng ty b v nc. 5 THC TRNG QUY TRNH TN DNG VIT NAM: Hot ng tn dng l huyt mch mang li ngun mu chnh cho cc ngn hng VN t xa n nay nhng trong nhng nm gn y, tnh hnh ti chnh kh khn khin hot ng ny bin tng v nhng sai phm tham nhng ti phm tng cao hn bao gi ht. Nguyn nhn bi l trong thc t, cc CBTD khng phi lc no cng tun th nghim ngt quy trnh tn dng nu trn. L do ca hin tng trn c th l do: p lc doanh s, ch tiu khin CBTD phi l i mt s bc hot mt s ch tiu nh gi ra quyt nh cho vay; s qun l lng lo nhn vin ca b phn gim st, qun l; o c ngh nghip ca CBTD; ...M trong s thiu kin thc v ti phm trong hot ng NH v trong quy trnh tn dng ca sinh vin cng nh nhn vin NH em li nhng hu qu ng tic v vy nhm a thm phn thc trng ny nhm gip cc bn c th c ci nhn c th hn nhm trnh ri ro cho bn thn cng nh ngi thn. Vic khng tun th ng quy trnh tn dng ngoi vic lm pht sinh n xu cho ngn hng cn gy ri ro cho CBTD. iu 179: Ti vi phm quy nh v cho vay trong hot ng ca cc TCTD: 1. Ngi no trong hot ng tn dng m c mt trong cc hnh vi sau y gy hu qu nghim trng, th b pht tin t mi triu ng n nm mi triu ng hoc pht t t mt n by nm: a) Cho vay khng c bo m tri quy nh ca php lut; [xem Ngh nh Chnh Ph v vic bo m tin vay ca cc TCTD s 178/1999/N-CP sa i, b sung theo Ngh nh s 85/2002/N-CP ngy 25/10/2002 ca Chnh ph] b) Cho vay qu gii hn quy nh;
32

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


[xem gii hn cp tn dng phn II] c) Hnh vi khc vi phm quy nh ca php lut v cho vay trong hot ng tn dng. 2. Phm ti gy hu qu rt nghim trng th b pht t t nm nm n mi hai nm. 3. Phm ti gy hu qu c bit nghim trng th b pht t t mi nm n hai mi nm. 4. Ngi phm ti cn c th b cm m nhim chc v, cm hnh ngh hoc lm cng vic lin quan n hot ng tn dng t mt nm n nm nm. [B lut Hnh S nm 1999] Nh c th thy, hai mc 1a v 1b trn quy nh kh r rng v c th v cc hnh vi b xem l tri php lut trong hot ng NH tuy nhin mc 1c li quy nh chung chung, khng c th v vy y l quy nh m phn nhiu CBNV ngn hng b p dng truy cu trch nhim hnh s nht. Bi v mc d nhn vin Nh hay CBTD khng h vi phm quy nh no ca php lut, khng vi phm B lut Hnh s, khng vi phm theo Lut Cc t chc tn dng hay thng t, ngh nh no m ch vi phm quy trnh, quy ch ni b ca t chc nhng thc t h b nhng trn thc t phn ln u b t chc ngh x l hnh s thay v ch sa thi hay i bi thng. Cc hnh vi sai phm khc c th xut hin trong vic thm nh, nh gi h s vay vn, tnh hnh hot ng, kinh doanh v ti chnh ca khch hng trc, trong v sau khi cho vay cng nh kim tra gim st mc ch s dng vn ca DN. V d 1: Nm 2008, Trn Hong Vng cc b tn dng c thm nin hn 10 nm cng tc trong ngnh ngn hng phi i mt vi co buc t NH ACB v nhng sai st xy ra trong qu trnh cp tn dng. V v trng phng ngn hng ny phi la chn gia cc phng n ngh vic v n tin, hoc l b t co ra c quan cng an. Cui cng, cn b ngn hng ny la chn bn nh n 1 t ng ri tm kim cng vic khc V d 2: thng 8 nm 2012 va qua TAND TP. H Ni a ra xt x v n L B Qu, Phng Vn Thy dng 21 s gi v 4 php nhn la o hn 70 t ng ca 5 ngn hng. Trong v n ny c 5 cn b tn dng phi ng trc vnh mng nga v ti danh Thiu trch nhim gy hu qu nghim trng. Theo co trng, Phm Vn Sn, cn b tn dng ca Agribank Gia Lm xp Cng ty Qu Leather, mt trong 4 php nhn ni
33

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


trn, vo nhm khch hng hng A c u i (li sut thp v ch cn mt phn ti sn m bo) khi vay vn, d rng cng ty ny mi thnh lp c 1 thng v do khng i kim tra thc t xem xt hot ng gim st sau khi gii ngn. Cng trong v vic ny, Bi Vn Hi, cn b tn dng PGBank H Ni khng thc hin thm nh c th h s nn khng pht hin ra cc hp ng kinh t ca Cng ty Thys Ceramics u l hp ng gi, khng kim tra ti sn th chp m vn bo co thm nh xut cho vay. Theo co trng th cc cn b tn dng cn li nh Nguyn Th Hng T, Nguyn Vn Tip u mc li trong vic thm nh h s. 6 CU HI TRC NGHIM 1. Nhn nh no sau y l ng: - LAN A. Tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng v ngi c lin quan khng Tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng khng c vt qu 15% vn Tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng v ngi c lin quan khng Tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng v ngi c lin quan khng c vt qu 15% vn t c ca ngn hng thng mi B. t c ca t chc tn dng phi ngn hng C. c vt qu 25% vn t c ca ngn hng thng mi D. c vt qu 25% vn t c ca t chc tn dng phi ngn hng. p n: C - theo iu 128 lut TCTD nm 2010 2. Thu n l: A. B. C. Mt ni dung ca bc thanh l tn dng Do cn b tn dng thc hin hp ng tn dng trc tip thu Khi o hn m khch hng khng tr c n th NH ch c th thu hi bng cch bn thanh l ti sn. D. Mt ni dung ca bc gim st tn dng p n: D trang 47 sch Nghip v Tn Dng NH [NXB Phng ng] . Cu C sai v khon vay c th khng c ti sn bo m, nu khon vay c ti sn bo m th NH cn c th khai thc gi tr ti sn ch khng phi ch c cch l bn thanh l.
34

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG

3. Cu no sau y A.

H NG chnh c: - THY

TCTD phi yu cu khch hng cung cp ti liu chng minh phng n s dng vn Cp tn dng cho khch hng nu c sai st hay tn tht g th trch nhim hon ton TCTD c quyn yu cu khch hng vay bo co vic s dng vn vay v chng T chc tn dng c quyn v ngha v kim tra, gim st vic s dng vn vay v tr

kh thi, kh nng ti chnh ca mnh, mc ch s dng vn hp php. B. thuc v ngi ra quyt nh cp tn dng. C. minh vn vay c s dng ng mc ch vay vn. D. n ca khch hng. p n: B theo iu 94 lut cc TCTD 4. Trong cc c s a ra quyt nh cho cp tn dng sau y, yu t no khng phi l iu kin cn? - DUYN A. B. C. D. H s php l. Mc tn nhim ca khch hng. Tnh hiu qu ca phng n, d n kinh doanh. Ti sn m bo.

p n D:Ti sn m bo ch l iu kin b sung nhm gip sng lc nhm khch hng i vay, gim thiu ri ro tn dng, ngn nga cc ri ro o c xy ra v nng cao trch nhim, ngha v tr n ca khch hng vay. [TS.Nguyn Ch c H Thin Thanh (2012). Nghin cu & trao i: Vn ti sn m bo ti cc NHTM Vit Nam] 5. Khi cn b tn dng NH ACB xem xt cp tn dng, i tng no sau y khng phi l i tng khng c cp tn dng: LAN A. B. C. K ton trng ca chi nhnh ACB . Thnh vin Hi ng qun tr chi nhnh ACB . V ca ph gim c chi nhnh ACB
35

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


D. Cng ty chng khon do NH ACB kim sot

p n: A c cp tn dng nhng hn ch (theo iu 127 lut TCTD nm 2010) 6. Nhn nh no ng khi ni v khu gii ngn: NHM A. B. C. D. Bin bn kim tra s dng vn l c s thc hin gii ngn Tin vay phi c ti sn m bo Giy nhn n l chng t c s thc hin gii ngn. Vic pht tin vay phi c mc ch s dng tin c th p n: D 7. Nhn nh no sau y l ng v hp ng tn dng: NHM A. B. C. D. Theo mu hp ng cho vay c quy nh trong BLDS 2005 L hp ng kinh t C th l hp ng dn s hoc hp ng kinh t L hp ng dn s v c BLDS 2005 quy nh mu cng nh iu chnh

p n: C HTD c th l hp ng dn s hoc hp ng kinh t ty theo i tng vay vn ca NH [sch c Diu Anh trang 85]. Nu bn vay l DN, h kinh doanh th HTD l H kinh t. Nu bn vay l c nhn th HTD s l H dn s [khon 1 iu 29 b lut T Tng Dn S]. Cn cu A sai v HTD c bn cht l hp ng cho vay ch khng phi theo mu ca H cho vay v HTD c quy nh v iu khon, iu kin cn c trong HTD theo Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN 8. Theo quy nh hin hnh, TCTD phi t chc xt duyt cp tn dng theo nguyn tc phn nh trch nhim gia: DIM A. B. C. D. Khu thm nh tn dng v khu gim st tn dng. Khu thm nh tn dng v khu quyt nh tn dng. Khu gim st tn dng v khu quyt nh tn dng. Khu gim st tn dng v khu gii ngn tn dng. p n: B - khon 2, iu 94 Lut cc t chc tn dng 2010
36

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG

9. Trong cc bc ca quy trnh tn dng, ni dung no sau y l khng ng: DIM A. Ngi ra quyt nh tn dng c th l ngi i din ngn hng k kt hp ng tn dng. B. Ngi ra quyt nh tn dng c th y quyn cho ngi khc ra quyt nh thay nu c vn bn y quyn hp php C. Ngi k kt hp ng tn dng c th y quyn cho ngi khc k thay nu c vn bn y quyn hp php. D. Ngi k kt hp ng tn dng l ngi i din theo php lut ca ngn hng. p n: cu B - on 3 trang 68 ti liu Tn Dng 1 ca c Bi Diu Anh

37

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG

MC LC
I. a. b. II. III. 3.1 KHI NIM:..................................................................................................................2 Quy trnh tn dng: ....................................................................................................2 ngha quy trnh tn dng: ......................................................................................2 NGUYN TC CHUNG TRONG VIC CP TN DNG: ....................................3 Hp ng tn dng: ....................................................................................................3 Gii hn cp tn dng: ...............................................................................................3 iu kin c cp tn dng: ....................................................................................4 Nhng trng hp hn ch cp tn dng: ...............................................................5 Nhng trng hp khng c cp tn dng .........................................................6 Nhng mc ch vay vn khng c cp tn dng: .........................................6 Nhng i tng khng c cp tn dng l: ..................................................6 Bc 1 Lp h s ngh cp tn dng: ...............................................................9 i tng khch hng: .......................................................................................9 K thut cp tn dng: ......................................................................................11 Nhu cu v thi hn xin cp tn dng: ............................................................11

CC BC THC HIN VIC CP TN DNG: .................................................8

3.1.1 3.1.2 3.1.3 3.2 3.3 3.4

Bc 2 - Phn tch tn dng: ...................................................................................12 Bc 3 Quyt nh tn dng:................................................................................16 Bc 4 Gii ngn: .................................................................................................17 Chng t gii ngn: ..........................................................................................17 Quy trnh gii ngn: ..........................................................................................18

3.4.1 3.4.2 3.5 3.6 IV.

Bc 5 Gim st tn dng: ...................................................................................18 Bc 6: thanh l tn dng: ......................................................................................19 KH NNG HON TR N VAY CA KHCH HNG: ..................................20

4.1 Nhng yu t nh hng n kh nng hon tr n vay ca khch hng v cch nh gi: ......................................................................... Error! Bookmark not defined. 4.1 4.2 Khch quan:.......................................................................................................20 T pha khch hng: .........................................................................................22
38

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


4.3 Cc yu t t pha ngn hng: ................................................................................30

Trong cc khu ca quy trnh tn dng, phn tch tn dng l khu nh hng ln nht n vic thu hi n:.......................................................................................................30 V. VI. THC TRNG QUY TRNH TN DNG VIT NAM: ....................................32 CU HI TRC NGHIM........................................................................................34

39

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


TI LIU THAM KHO 1. TS H Diu (2000). Tn dng ngn hng. NXB Thng K. 2. TS Nguyn Minh Kiu (2008). Hng dn thc hnh tn dng v thm nh tn dng ngn hng thng mi. NXB Thng k. 3. TS Nguyn Minh Kiu (2007). Tn dng v thm nh tn dng ngn hng. NXB Ti chnh. 4. PGS.TS L Vn T (2010). Tn dng ngn hng. NXB Giao thng vn ti. 5. PGS.TS Nguyn ng n (2011). Nghip v Ngn hng thng mi. NXB i hc Quc Gia TPHCM. 6. TS.Nguyn Ch c H Thin Thanh (2012). Nghin cu & trao i: Vn ti sn m bo ti cc NHTM Vit Nam. 7. Lut cc T chc tn dng 2010 (s 47/2010/QH12) 8. Quyt nh s 1627 ca Thng c Ngn Hng Nh Nc nm 2010 9. Quyt nh ban hnh v mng li hot ng ca NHTM s 13/2008/Q-NHNN 10. B lut hnh s nm 1999 11. Ngh nh Chnh Ph v bo m tin vay ca cc TCTD soos178/1999/N-CP 12. S tay tn dng Agribank 13. S tay tn dng Techcombank 14. Hip hi Ngn Hng Vit Nam (2011). Ti vi phm quy nh v cho vay trong hot ng Ngn Hng 15. http://www.baomoi.com/Toi-pham-trong-linh-vuc-ngan-hang-dang-giatang/126/5424902.epi 16. http://www.bsc.com.vn/News/2012/8/31/265340.aspx 17. http://www.baomoi.com/Phat-tu-nam-can-bo-quy-tin-dung-lam-that-thoat-hon-14-tydong/58/6818459.epi 18. http://baolaodongthudo.com.vn/NewsDetail.aspx?Cat=0d3f8b29-b725-4fa8-bce6cd8cb2a0fe90&ID=fb748fed-8a1b-484f-a15b-26e7f8084e47 Ngoi ra nhm cn s dng nhiu ti liu tham kho online khc.

40

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG


PH LC NH GI QUY M DOANH NGHIP

STT 1

Tiu ch

Tr s

im 30 25 20 15 10 5 15 12 9 6 3 1

Vn kinh T 50 t ng tr ln doanh T 40 t ng n di 50 t ng T 30 t ng n di 40 t ng T 20 t ng n di 30 t ng T 10 t ng n di 20 t ng Di 10 t ng Lao ng T 1500 ngi tr ln T 1000 ngi n di 1500 ngi T 500 ngi n di 1000 ngi T 100 ngi n di 500 ngi T 50 ngi n di 100 ngi Di 50 ngi

41

NHM 6 CH QUY TRNH TN DNG

Doanh thu thun

T 200 t ng tr ln T 100 t ng n di 200 t ng T 50 t ng n di 100 t ng T 20 t ng n di 50 t ng T 5 t ng n di 20 t ng Di 5 t ng

40 30 20 10 5 2

N ngn T 10 t ng tr ln sch T 7 t ng n 10 t ng T 5 t ng n 7 t ng T 3 t ng n 5 t ng T 1 t ng n 3 t ng Di 1 t ng

15

12 9 6 3 1

42

You might also like