Quy trnh tn dng ngn hang HD bank : 1.

Chun b h s tn dng:

i vi khch hng ln u : hng dn khch hng ng k thong tin, iu kin vay vn v t vn vic thit lp h s i vi khch hng c quan h tn dng : kim tra cc iu kin vay, b h s cho vay , hng dn khch hon thin h s vay Sau , chuyn vin bo co lnh o v thng bo li cho khch hng ( nu ko iu kin vay ) Tip nhn h s , kim tra tnh y , hp php , hp l vi : - Giy ngh vay vn - Phng n sn xut kinh doanh : nhu cu vn lu ng nm gn nht, k hoch s dng vn vay, phng thc vay, ngun tr n, ti sn m bo. - H s php l ca doanh nghip : giy ng k kinh doanh, iu l cng ty, b nhim gim c, CMND, h khu gim c, bin bn hp HQT - H s ti sn m bo tin vay : bn sao giy t ti sn m bo, . - H s tnh hnh ti chnh : cc bo co ti chnh Sau khi kim tra tnh hp l ca ton b h s, chuyn h s bo co ln lnh o t chc bc tip theo l phn tch tn dng
2. Phn tch tn dng :

Bc 1 :Kim tra mc ch vay vn ca khch hng - Kim tra mc ch vay vn ca phng n d kin u t c ph hp ng k kinh doanh - Kim tra tnh hp php ca mc ch vay vn - i vi vay vn bng ngoi t, kim tra mc ch vay ph hp quy nh qun l ngoi hi hin hnh Bc 2 : iu tra, thu thp v tng hp thong tin v khch hng vay vn v phng n kinh doanh : Thng s dng cch phng vn khch hng, xem t bo co ti chnh, c bit chuyn vin tn dng n ni sn xut ca cng ty xem xt thc t hot ng ca khch hng vay vn, c th :

Ban lnh o ca khch hng vay vn Tnh trng nh xng, my mc, thit b, k thut, cng ngh hin c Tnh hnh hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng nh gi ti sn m bo n vay ( nu c)

V phng n sn xut kinh doanh : - Tm hiu gi c, cung cu trn th trng vi sn phm - Tm hiu qua cc nh cung cp thit b, nguyn liu u vo, cc nh tiu thu sn phm - Tm hiu t cc phng tin thng tin i chng - Tm hiu qua cc bo co , nghin cu v tng ngnh ngh - Tm hiu t cc phng n sn xut kinh doanh cng loi Bc 3: Kim tra, xc minh thng tin : Qu trnh kim tra v xc minh nhng thng tin khch hng thc hin qua cc ngun sau : H s vay vn trc y ca khch hng Thng qua Trung tm thng tin Tn dng Cc bn hng / i tc lm n, bao gm cc nh cung cp v khch hng Cc c quan qun l trc tip khch hng xin vay Cc ngn hng m khch hng hin vay vn/ trc vay vn Cc phng tin thng tin i chng v cc c quan php lut

Bc 4 : Phn tch ngnh S dng m hnh 5 p lc cnh tranh cu M.Porter: 1. Sc mnh nh cung cp: mc tp trung nh cung cp, tm quan trng ca s lng sn phm i vi nh cung cp, s khc bit gia cc nh cung cp, nh hng ca cc yu t u vo i vi chi ph hoc s khc bit ha sn phm, chi ph chuyn i, s tn ti nh cung cp thay th,. 2. Nguy c thay th : cc chi ph chuyn i trong s dng sn phm, xu hng s dng , hng thay th ca khch hng , tng quan gi c v cht lng ca cc mt hng thay th

3. Cc ro cn gia nhp : cc li th chi ph tuyt i, s hiu bit v chu k dao ng th trng, kh nng tip cn cc yu t u vo, chnh sch ca chnh ph, tnh kinh t theo quy m, cc yu cu v vn, tnh c trng ca nhn hiu hng ha, . 4. Sc mnh khch hng : v th mc c, s lng ngi mua, thng tin m ngi mua c c, tnh c trng ca nhn hiu hng ha , tnh nhy cm i vi gi, s khc bit ha, mc tp trung khch hng , 5. Mc cnh tranh : cc ro cn nu mun thot ra khi ngnh Bc 5 : Phn tch , thm nh khch hng vay vn Da trn 2 mt phn tch : phn tch ti chnh v phn tch phi ti chnh Phn tch ti chnh: nng lc ti chnh ca doanh nghip, xem xt kh nng tr n Phn tch phi ti chnh : t cch, nng lc php l, nng lc iu hnh, m hnh t chc , b tr lao ng Phn tch ti chnh l qu trnh s dng bo co ti chnh doanh nghip phn tch v nh gi tnh hnh ti chnh ca doanh nghip. Theo yu cu ca ngn hng, khi vay vn khch hng phi np cc loi bo co sau y : - Bng cn i k toan - Bo co kt qu kinh doanh - Bo c lu chuyn tin t - Thuyt minh bo co ti chnh Da vo nhng bo co ti chnh trn, ngn hng tin hnh phn tch nhn nh ng kh nng tr n vay ca doanh nghip : Phn tch t s : thanh khon, n, kh nng hon tr li vay, t s hiu qu hot ng, sinh li, tng trng Th nht, nhm t s thanh khon l t s o lng kh nng thanh ton n ngn hn ca cng ty , bao gm cc t s c th sau : - T s thanh ton hin thi ( current ratio ) - T s thanh khon nhanh ( quick ratio hay acid-test ratio)

Nhm th 2, nhm t s n by ti chnh hay t s n: - T s n so vi vn ch s hu ( D/E) - T s n so vi tng ti sn ( D/A) - T s n di hn ( n di han/ gi tr ngun vn di hn) Tip theo , chuyn vin phn tch t s kh nng hon tr li vay , n phn nh mi quan h gia kh nng trang tri chi ph kinh doanh v chi ph ti chnh doanh nghip phi gnh chu . Ngn hng rt quan tm ch s ny nh mt t s o lng kh nng s dng li nhun ca doanh nghip thanh ton li vay Nhm phn tch t s hiu qu hot ng , nhm ny dung hiu thm v hot ng ca doanh nghip vay vn , t cng c thm nim tin v kh nng tr n ca doanh nghip vay vn - T s hot ng khon phi thu : o lng cht lng khon phi thu v hiu qu thu hi n ca doanh nghip Vng quay khon phi thu = Doanh thu thun/ Khon phi thu bnh qun. - T s hot ng cc khon phi tr : o lng uy tn cng ty trong vic tr n ng hn: Vng quay khon phi tr = Doanh thu thun / Khon phi tr bnh qun. - T s hot ng tn kho: hiu qu hot ng hng tn kho Vng quay hng tn kho : Gi vn hng bn/ Hng tn kho bnh qun - T s hot ng ti sn :thng s dng vng quay tng ti sn Vng quay tng ti sn : Doanh thu thun/ Tng ti sn bnh qun Nhm ch s trn gip ngn hng c nhng nhn nh chung v hiu qu hot ng doanh nghip, tuy nhin HDB thng quan tm, phn tch su nhm kh nng sinh li, bi n nh hng rt ln n kh nng tr n v li ca doanh nghip : - Kh nng sinh li so vi doanh thu :

T s li gp : ( Doanh thu thun - Gi vn hng bn )/ Doanh thu thun T s li rng : = ( Li nhun rng sau thu)/ Doanh thu thun - Kh nng sinh li so vi tng ti sn (ROA), ngn hng ch quan tm li nhun trc thu v li vay nn ch tnh ton ch s ny theo cng thc : ROA= Li nhun trc thu v li vay / Gi tr tng ti sn - Kh nng sinh li so vn ch s hu ( ROE) = Li nhun rng sau thu/ Vn ch s hu Cui cng , ngn hng cng quan tm n trin vng pht trin ca doanh nghip, nhm t s tng trng gip ngn hng nh gi vn ny . Thc cht, t s ny cn thit khi ngn hng ph duyt cc khon vay di hn hn: T s li nhun tch ly = Li nhun tch ly / Li nhun sau thu T s tng trng bn vng = Li nhun tch ly / Vn ch s hu Bc 6 : Phn tich phng n kinh doanh : Doanh thu t phng n kinh doanh l ngun thu n chnh ca ngn hng , ngn hng s yu cu doanh nghip vay vn xut trnh phng n kinh doanh tin hnh phn tch v thm nh li xem tin cy nh th no. Phn tch trn 2 mt : tnh hnh th trng v d bo doanh thu, phn tch cc khon mc chi ph sn xut kinh doanh phn tch tt th trng , chuyn vin tn dng cn phi iu tra r v tnh hnh th trng ca sn phm v ngnh m doanh nghip hot ng , cn nm r : nhu cu th trng, gi c th trng ca sn phm, th phn ca doanh nghip. Da trn kinh nghim ca mnh m chuyn vin tn dng c th phn quyt tin cy ca phng n kinh doanh, nh gi tnh cht kh thi v hiu qu i km l phn tch cc khon mc chi ph : xem xt cc khon mc chi ph hp l hay khng hp l . Bn cnh , chuyn vin tn dng c th tham kho v chi ph ca doanh nghip khc trong cng ngnh v c quy m tng t lm c s so snh

Bc 7 : Chm im v xp hng doanh nghip Da vo phn tch trn, chuyn vin tn dng s dng phn mm chm im t ng chm im khch hng vay vn. Phn mm SYMBOLS: Cc ch tiu phi ti chnh tuy kh nm bt hn li l nhng ch tiu quan trng hn ch tiu ti chnh . Cc ch tiu phi ti chnh cho php bit v nng lc qun tr, kh nng cho li cng ty, cng nh ch mong mun tr n hay khng ca doanh nghip i vay , trong kh yu t ti chnh cho bit nng lc cng ty trong qu kh, n cho bit sc khe cng ty n thi k vay n, nhng ch l qu kh
3. Quyt nh tn dng :

Sau khi phn tch tn dng , chuyn vin tn dng trnh cho trng phng tn dng bo co thm nh trnh lnh o ngn hng : Bc 1 : Xc nh phng thc v nhu cu cho vay Bc 2 : Xem xt kh nng ngun vn v iu kin thanh ton ca ngn hng Bc 3 : Ph duyt khon vay Bc 4 : K kt hp ng, hp ng bo m tin vay, giao nhn giy t v ti sn m bo
4. Gii ngn :

Nu quyt nh cho doanh nghip vay tng ln, thng thng HDB gii ngn cho doanh nghip theo cch gii ngn bng tin mt mt ln , cn i vi cho vay theo hn mc tn dng, doanh nghip phi lp ti khon ti HDB, mt khi c nghip v pht sinh cn thanh ton ng hn mc th HDB s t ng chuyn khon cho doanh nghip, tuy nhin doanh nghip cn chng minh nghip v pht sinh cn thanh ton l thc.
5. Gim st tn dng v thu n :

Trn thc t, gim st khon vay l qu trnh thc hin cc bc cng vic sau khi cho vay nhm hng dn, n c ngi vay s dng ng mc ch, c hiu qu s tin vay, hon tr n gc, li vay ng hn, ng thi thc hin cc bin php thch hp nu ngi vay khng thc hin y , ng hn cc cam kt .

Nu l cho vay tng ln, th ngn hng c th thu li theo k hng qu v li cui k cho vay, hoc thu c li v gc mt ln khi ht thi hn tn dng . Nu cho vay theo hn mc tn dng , th trong thi hn cho vay, bt c khi no doanh nghip c doanh thu v th phi hon tr cho ngn hng ngay.
6. Thanh l hp ng tn dng :

Khi ht thi hn tn dng, chuyn vin tn dng n c khch hng hon thnh ngha v ca mnh, hon tr li cho ngn hng ton b vn v li n hp ng tn dng ghi. Quy trnh nh bnh thng II. nh gi v quy trnh cp tn dng : Sau mt thi gian tm hiu v quy trnh tn dng doanh nghip ti HDB, ti mnh dn a ra y mt vi nh gi nh sau : 1 . u im : - Quy trnh rt cht ch v m bo cho ngn hng hn ch c ri ro tn dng - Phn tch ton din v chi tit v khch hng vay vn trn cc mt ti chnh v phi ti chnh - Th tc h s n gin v d dng cho c doanh nghip v ngn hng - Vic s dng phn mm chm im t ng SYMBOLS gip cho chuyn vin tn dng lm vic v cng tin li v gip HDB nh gi khch hng mt cch chnh xc hn rt nhiu cng nh gim thi gian phn tch ca chuyn vin tn dng m vn thu c nhng nh gi xc ng - Vic bt buc doanh nghip m ti khon ti HDB khi vay theo hn mc tn dng, va tin li cho doanh nghip mi khi cn tin khng nht nh phi n ngn hng rt tin m s c chuyn khon trc tip hoc HDB s thanh ton h. ng thi n gip cho HDB kim sot c hnh ng ca doanh nghip lun ng theo mc ch s dng vn. 2. Nhc im : - S lng chi nhnh ca HDB cn t, khin cho qu trnh gim st tn dng ca chuyn vin kinh doanh i khi cn nhiu kh khn

- D ct gim i rt nhiu v c s h tr ca phn mm t ng, nhng cng vic phn tch doanh nghip thc s vn rt rng v chim nhiu thi gian. - Khu thu thp thng tin chun b cho phn tch i khi chuyn vin tn dng lm cn qua loa, ngun tin i khi b thiu tnh t thc. D c nhng mt mnh v yu tuy nhin vi quy trnh tn dng trn c cho l kh hon chnh v hiu qu. Mc d vy, gim ri ro tn dng th HDBank cng cn phi lin tc hon thin hn na quy trnh tn dng ca mnh, ng thi nng cao kh nng ca chuyn vin tn dng bi trong qu trnh phn tch tn dng c rt nhiu phn tch phi da hon ton vo kinh nghim v hiu bit ca chuyn vin tn dng III. xut mt s bin php nhm hon thin v nng cao hiu qu trong hot ng tn dng doanh nghip ti HDB Vi mt quy trnh kh hon chnh nh trn ni, HDBAnk n cha th yn tm loi b hon ton ri ro trong tn dng. Cc doanh nghip ngy cng khn kho v ma mnh hn, nhng tay la o ngy cng iu luyn hn. Do vy, HDBank cng lun lun ci tin hon thin quy trnh tn dng ca mnh m bo tin li, chnh xc , y . Gip cho chuyn vin tn dng lm vic hiu qu hn. Sau y ti xin xut mt s gii php nh sau: 1. V nhn s: Trong bt k mt doanh nghip no , ngun nhn lc lun l yu t u tin v quan trng nht quyt nh doanh nghip y thnh cng hay tht bi. i vi HDBank, nhn thc c tm quan trng ca nhn lc v ra kim ch nam cho mnh l pht trin ly con ngi lm trung tm. Do vy, HDBank lun u tin pht trin ngun lc con ngi, ch trng cng tc o to cn b nhn vin. pht trin c mt i ng hon ho hn, xc nh HDBank cn phi lm l : - Lin tc o to chuyn mn cho chuyn vin tn dng, gip nng cao hiu bit ca h. ng thi cng pht trin cc k nng b sung nh k nang nm bt tm l khch hng. - Pht trin cc cng c lm vic mi h tr cho chuyn vin tn dng lm vic hiu qu hn v tit kim thi gian

2. Hon thin m hnh kim tra v kim sot ni b: B phn kim tra kim sot ni b gip cho HDBank c th kim sot hnh vi ca cn b cng nhn vin ca ngn hng, gim thiu ,pht hin v x l cc trng hp ri ro o c c th xy ra. S v cng nguy him nu chuyn vin tn dng ca ngn hng cu kt vi bn ngoi thu li ch cho c nhn, la gt ngn hng, v gy thit hi cho ngn hng. V vy, cn lun lun m bo kim tra kim sot ni b hot ng c lp vi ban qun tr , ng thi phi lun hon thin quy trnh km tra kim sot ni b theo chun mc quc t. ng thi cn t chc cng tc kim tra, kim sot ni b mt cch thng xuyn hn, a dng hn v hnh thc nh k hoc t xut. 3. V cng ngh phn mm : Nh ni trn, hin ti HDBank ang s dng SYMBOLs gip chuyn vin tn dng chm im t ng, tuy nhin th cng ngh ny c t nm 2006 , qua nhiu nm pht trin cng ngh c bc tin vt tr, c bit l cng ngh thng tin. Do vy, HDBank nn lun ci tin phn mm b sung chi tiu mi cho y v tng kh nng nh gi chnh xc nng lc ca doanh nghip i vay hn. 4. V t chc qun l: Bn cnh vic nng cao cht lng chuyn vin tn dng, HDBank cng cn phi hon thin v nng cao cng tc qun l ca mnh. Lun o to ngun lc qun tr tim nng ca ngn hng , lun khai thc c yu t t ph ca c nhn, khai thc ci mi trong nhn lc tr. nng cao c cht lng tn dng doanh nghip hn na, th HDBank cn coi trng cng tc gim st tn dng. Phi pht trin h thng gim st tin dng ring, m bo vic s dng vn ca doanh nghip i vay l ng mc ch v hiu qu. T ci thin kh nng thu hi n v li ca mnh. Ngoi ra, HDBank cng cn y mnh cng tc marketing, qun b sn phm, a dng ha sn phm ca mnh thu ht doanh nghip n vay vn. Bn cnh c gng n gin ha ti thiu c th th tc vay vn cho doanh nghip.