CHNG 1: C S L LUN CHUNG V QUN TR HOT NG CHO VAY TI NGN HNG THNG MI 1.1.

Mt s khi nim Qun tr ngn hng thng mi l vic thit lp cc chng trnh hot ng kinh doanh t cc mc ch, mc tiu kinh doanh ngn hn v di hn ca ngn hng, l vic xc nh v iu ha cc ngun lc thc hin chng trnh, mc tiu kinh doanh, l vic t chc lnh o v kim tra nhn vin ca ngn hng t c cc chng trnh, mc tiu ra. 1.2. Qun tr hot ng cho vay ti ngn hng thng mi 1.2.1. Khi nim Hot ng CV l hot ng c bn v truyn thng ca ngn hng, n gn lin vi lch s ra i ca ngn hng. T trng ca hot ng CV bao gi cng chim t trng ln trong ton b hot ng ca ngn hng. Hot ng CV l hot ng mang li ngun thu nhp chnh v ch yu cho ngn hng, v y cng chnh l hot ng mang li rt nhiu ri ro cho ngn hng. Do qun tr hot ng CV c tm quan trng c bit i vi ngn hng. Qun tr CV ca bt k NHTM no trc tin cng phi hng ti s tn ti v pht trin bn vng, an ton, nng cao nng lc cnh tranh ca chnh NHTM . 1.2.2. Ni dung qun tr Qun tr ngun vn cho vay ca NHTM: Hot ng huy ng vn l mt mng ca hot ng tn dng, theo chnh sch huy ng vn l mt ni dung c bn ca qun tr tn dng. Mt khc, qun tr hot ng CV ca NHTM i vi pht trin kinh t l mt h thngcc bin php lin quan n vic m rng hoc thu hp qui m tn dng. Mun m rng qui m tn dng, phi tng cng huy ng vn cho vay. Mun thu hp qui m tn dng phi gim thp huy ng vn trnh thua l do phi tr li cho phn vn huy ng tha. iu

ny c ngha l hot ng huy ng vn gn kt cht ch vi hot ng CV trong qun tr hot ng CV ca NHTM. Chnh sch khch hng vay v lnh vc u t tn dng ca NHTM: Qun tr hot ng CV phi tr li c cu hi i tng khch hng l ai, kh nng ca khch hng nh th no i vi s an ton v hiu qu ca khon CV. Vic phn loi xc nh r cht lng khch hng l c s quan trng xcnh lnh vc u t tn dng ca NHTM. cng chnh l c s xc nh c cu, u t tn dng ca ngn hng. S tng tc gia xc nh chnh sch khch hng vay v u t ca ngn hng l mt trong nhng ni dung quan trng trong qun tr hot ng CV. iu kin vay vn: Qun tr tn dng phi th hin c cc nguyn tc ph hp vi bn cht tn dng, l: s dng vn vay ng mc ch tha thun trong hp ng tn dng; hon tr n gc v li vn vay ng thi hn tha thun trong hp ng tn dng. Gii hn tn dng: Qun tr tn dng ca NHTM xy dng phi khng c vt qu gii hn v tn dng do php lut qui nh. Cc qui nh thng l: (1) mc cho vay ti a i vi mt khch hng vay vn; (2) mc cho vay ti a so vi gi tr tisn th chp; (3) mc cho vay ti a i vi nhm khch hng hn ch tn dng; (4) t l ti a s dng ngun vn huy ng ngn hn cho vay trung di hn. Li sut v ph vay vn: Li sut cho vay phi c hnh thnh theo c ch th trng da trn quan h cung cu vn trn th trng v theo nguyn tc trang tri chi ph huy ng vn, chi ph qun l, chi ph tin lng, b p ri rov li nhun hp l. Thi hn cho vay v k hn tr n: Thi hn cho vay v k hn tr n c cc ngn hng cho vay quan tm, v k hn lin quan n thanh khon v ri ro ngn hng cng nh chu k kinh doanh ca ngi vay. Thi hn cho vay

cng ngn, ri ro ca ngn hng cng thp, tnh thanh khon ca n gn hng v cc khon ti tr cng cao. Phn loi n v trch lp d phng ri ro tn dng: Cc khon vay, n ca khch hng tn dng c phn thnh 5 nhm: Nhm 1 (n tiu chun) Nhm 2 (n cn ch ) Nhm 3 (n di tiu chun) Nhm 4 (n nghi ng) Nhm 5 (n c kh nng mt vn) : 0% : 5% : 20% : 50% : 100%

Bo m tin vay: Qun tr tn dng ca ngn hng a ra phi bo m hn ch ri ro, tng an ton ca cc khon CV. Mt trong nhng gii php t yu cu ny l chnh sch m bo tin vay. Chnh sch bo m tin vay gm hai ni dung c bn: chnh sch p dng bo m tin vay i vi nhm, loi khch hng vay v chnh sch xem xt nhn cc loi ti sn lm bo m. 1.2.3. Cc yu t phn nh T l n qu hn = D n qu hn Tng d n cho vay

Trong , n qu hn c nh ngha l khon n m mt phn hoc ton b n gc v (hoc) li qu hn. Mt cch tip cn khc, NQH l nhng khon tn dng khng hon tr ng hn, khng c php hoc khng iu kin gia hn n. Tuy nhin, xu th mi trong nh gi cht lng hot ng tn dng nhng nm gn y l xem xt cc khon n xu. y l xu hng ng, v n xu phn nh chnhxc hn cc khon n c vn ca cc NHTM u t cho nn kinh t.

T l n xu

D n xu Tng d n cho vay

nh ngha n xu ca Vit Nam ti quyt nh 493/2005/Q-NHNN nh sau: N xu l nhng khon n c phn loi vo nhm 3 (di chun), nhm 4 (nghi ng) v nhm 5 (c kh nng mt vn).

CHNG 2: THC TRNG QUN TR HOT NG CHO VAY TI NGN HNG TMCP QUN I CHI NHNH BNH NH 2.1. Gii thiu chung v Ngn hng TMCP Qun i Chi nhnh Bnh nh 2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin Ngn hng TMCP Qun i chi nhnh Bnh nh l mt Doanh nghip thuc s hu Nh nc, kinh doanh v tin t v dch v ngn hng, nghip v ch yu l nhn tin gi khch hng, kinh doanh tin t di hnh thc u t tn dng trc tip nhm phc v nhu cu sn xut kinh doanh cho mi thnh phn kinh t. Ngn hng TMCP Qun i c thnh lp theo giy php hot ng s 0054/NH-GP do thng c ngn hng nh nc Vit Nam cp ngy 14 thng 9 nm 1994 v quyt nh s 00374/GP-UB ca y ban nhn dn thnh ph H Ni. Thi gian hot ng theo giy php l 50 nm. Tr s chnh ca MB ta lc ti s 21 Ct Linh, Qun ng a _ Tp.H Ni, v ngn hng i vo chnh thc hot ng vo ngy 04 thng 11 nm 1994 . Ngn hng TMCP Qun i chi nhnh Bnh nh c thnh lp vo ngy 28 thng 07 nm 2006, tr s chnh ti s 285 287 Trn Hng o - tnh Bnh nh Tn giao dch quc t inh Branch Tn y bng ting anh Tn vit tt bng ting anh a ch nh in thoi Fax Email : 0563817555 : 0563814455 : info@mbbank.com : Military Commercial Joint Stock Bank : MB bank _ Bnh nh Branch : 285 Trn Hng o, TP Quy Nhn, tnh Bnh : Military Commercial Joint Stock Bank - Binh

Website

: www.mbbank.com

K t khi c thnh lp, Ngn hng TMCP Qun i chi nhnh Bnh nh lun n lc hon thnh s mnh cao c ca mnh, ng gp mt phn khng nh vo s pht trin ca tnh Bnh nh. Nh mt chic cu ni, Ngn hng TMCP Qun i chi nhnh Bnh nh gip cc doanh nghip tip cn nhng ngun vn nhn ri, t nhng ngun vn ny c em i u t sinh li, mang li mt lng doanh thu to ln hng nm cho tnh Bnh nh. Ngy 25/8/2007 cng vi vic chnh thc a loi th rt tin t ng ACTIVE plus - mt loi th ghi n, cho php giao dch trn c s s d ti khon tin gi ca KH m ti MB - vo hot ng th trng Bnh nh, MB Bnh nh khai trng 02 phng giao dich l PGD Quy Nhn v PGD Diu Tr. *PGD Quy Nhn: a ch: 40 Trng Chinh, TP Quy Nhn,tnh Bnh nh Tel: (056) 3520.680 huyn Tuy Phc, tnh Bnh nh. Tel: (056) 3833.166 Fax: (056) 3833.066 Qua gn 5 nm hnh thnh v pht trin, CN khng nh c v th l mt trong NH TMCP hng u ti Bnh nh, c nhiu KH tin tng, nh gi cao v chn lm i tc trong kinh doanh. Mnh li knh giao dch truyn thng v hin i ca MB bao gm: - Knh giao dch internet Emb: https://ebanking.mbbank.com.vn; - Knh giao dch qua in thoi di ng: dch v lin kt vi Viettel Bankplus; C cu t chc: Tng nhn s NH TMCP Qun i - CN Bnh nh gm 59 ngi c th hin nh sau: Ban Gim c : 03 ngi Fax: (056) 3520.690 *PGD Diu Tr: a ch: quc l 1A, pha bc cu Diu Tr, thn Vn Hi,

Phng dch v khch hng Phng Khch hng doanh nghip Phng Khch hng c nhn Phng h tr B phn Qun l tn dng Phng Giao dch Quy Nhn Phng Giao dich Diu Tr 2.1.2. S b my t

: 08 ngi : 06 ngi : 07 ngi : 13 ngi : 04 ngi : 09 ngi : 09 ngi

S 2.1: M hnh t chc ca MB Bnh nh

Khi thm nh GCN Khi kim tra kim sot ni b

PG CN ph trch KD bn l

PG CN ph trch vn hnh

P.KHCN BP.QLTD

P.KHDN

P.DVKH

P. H tr BP.Kim sot Tun th

(Ngun: MB Bnh nh) Cc chc nng nhim v cc b phn ca NH TMCP Qun i Gim c chi nhnh: Gim c l ngi c nhim v t chc, iu hnh mi hot ng ca chi nhnh, trc tip k kt hp ng ca chi nhnh, trc tip k kt hp ng tn dng, hp ng cm c, th chp, bo lnh v chu trch nhim trc Tng gim c v php lut. Khi kim tra kim sot ni b: Kim sot cc giao dch ti sn chnh xc theo phm vi cng vic. T chc trin khai cc quy trnh

vn hnh, qun l, gim st vic chm sc khch hng v khng gian lm vic, lp cc bo co lin quan n hot ng ti sn giao dch. Khi thm nh: Thc hin vic ti thm nh cc h s nhm pht hin v hn ch ri ro tn dng t khu thm nh khch hng. Thc hin theo di, nh gi cht lng thm nh ti chi nhnh trong tng thi k. Kim tra v tun th quy trnh, quy ch, hn mc phn quyt cht lng khon vay. B phn Khch hng c nhn: B phn ny ch yu phc v cho i tng l khch hng h gia nh, c nhn. Nhim v chnh ca b phn ny l: Tham mu, xut chnh sch, k hoch pht trin quan h khch hng c nhn. Tip xc vi khch hng, thu thp thng tin, tm hiu nhu cu, tip nhn h s vay vn; phn tch khch hng, khon vay, lp bo co thm nh, bo co xut tn dng, kim tra h s gii ngn, xut gii ngn trnh lnh o.Theo di, kim tra, gim st tnh hnh s dng vn vay, ti sn m bo n vay, B phn khch hng Doanh nghip: B phn ny ch yu phc v cho i tng khch hng l doanh nghip va v nh chuyn v kinh doanh thng mi, xut nhp khu. Nhim v chnh ca b phn l: Tham mu, xut chnh sch, k hoch pht trin quan h i vi cc khch hng trn. Trc tip tip th v bn sn phm (sn phm bn bun, ti tr thng mi, dch v)Trc tip xut hn mc, gii hn tn dng, n c khch hng tr n ,theo di vic thu n gc, li ca khch hng khi tt ton hp ng. Ph gim c chi nhnh ph trch vic vn hnh: H tr gim c trong vic t chc, trin khai kim sot hot ng vn hnh ti chi nhnh.

 Phng/ b phn qun l tn dng: Thc hin vic cho vay, bo lnh, i vi cc khch hng l doanh nghip, c nhn, cho vay i vi doanh nghip khng phi l doanh nghip c nhn khc. Phng Dch v khch hng: Thc hin tt c cc giao dch nhn tin gi; chuyn tin; rt tin bng ni, ngoi t; UNT,UNC; cc giao dch thu i mua bn ngoi t giao ngay trong quyn hn cho php. Phng H tr: Xy dng cc hp ng, h s tn dng, dng kh c nhn n, tin hnh gii ngn, thu n, lu h s. Xy dng chng trnh cng tc hng thng, qu ca ngn hng TMCP Qun i chi nhnh Bnh nh. Phng giao dch Quy Nhn & Phng giao dch Diu Tr: C hai phng giao dch c xem nh mt chi nhnh nhng vi quy m nh thc hin cc cng vic ca mt Ngn hng trong phm vi cho php. 2.2. Phn tch thc trng qun tr hot ng cho vay ti Ngn hng TMCP Qun i Chi nhnh Bnh nh