CUPRINS

Argument

Cap. 1. Importana asigurrilor n economia Romniei

1.1. Evoluia asigurrilor n Romnia

1.2. Funciile i rolul asigurrilor n viaa economic ( cererea i oferta )

1.3. Elementele tehnice i clasificarea asigurrilor

Cap. 2. Asigurrile de via n Romnia

17

2.1. Conceptul de asigurare de via

17

2.2. Caracteristicile contractului de asigurare de via ( clauzele incluse)

18

2.3. Tipuri de asigurri de via

23

Cap.3 Studiu de caz privind asigurrile de via la ING Asigurari de via SA

25

3.1 Prezentarea societii

25

3.2.Calculul i completarea unei polie de asigurare de via

26

Concluzii

29

Bibliografie

30

Anexe

31

Argument

Indiferent de ct de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla
tot ceea ce se ntmpl n jurul nostru, exemplul cel mai bun fiind poate natura. Mass-media prezint
foarte des catastrofele naturale care lovesc diverse regiuni, i, din pcate nici Romnia nu face
excepie. Dar natura nu este singura care ne afecteaz i ne provoac pagube: accidente se ntmpl
la tot pasul, iar jaful, furturile, tlhriile, toate in de natura uman.
Riscurile acestea vor exista ntotdeauna. Dar mai sunt i altele, n legatur cu sntatea, cu
activitatea profesional, i, n cazul firmelor, riscuri privind mrfurile sau activele companiei. De
aceea este foarte bine s ncercm s transferm riscurile asupra companiilor specializate.
Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de
asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri n schimbul unei
sume de bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat la adpost de problemele cauzate de
accidente, fie ele auto sau de alt natur, i poate salva firma de la probleme financiare care ar putea
duce la faliment .a.
Un argument al utilitii asigurrilor este oferit de prezena acestora la o scar foarte mare n
Occident, unde exist o adevrat cultur. Marea majoritate a oamenilor au, n trile vestice, tot felul
de asigurri: de rspundere civil auto, de via, de sntate, de protejare a bunurilor. De ce se
ntmpl acest lucru? Pentru c n Occident simul proprietii este foarte dezvoltat, i toi vor s i
pun proprietile la adpost de diferite riscuri, dar i pentru c occidentalii sunt foarte interesai de
viitorul lor i al celor din jurul lor. De aceea, asigurrile sunt un instrument foarte bun pentru crearea
unui viitor lipsit de griji si sigur.
n lucrarea de fa am analizat situaia asigurrilor de via din Romnia, unde piaa este n
curs de dezvoltare, am explicat n Capitolul 1, Importana asigurrilor n economia Romniei, n
Capitolul 2 am prezentat Conceptul i caracteristicile contractului de asigurare de via i tipurile
acestora. nchei aceast lucrare cu un studiu de caz privind asigurrile de via la societatea NN .

Capitolul 1 Importana asigurrilor n economia Romniei

Sporirea produsul intern brut (P.I.B.) influeneaz n mod favorabil dezvoltarea asigurrilor,
reflectat n volumul primelor ncasate n decursul unui an. ntre cei doi indicatori exist relaii
biunivoce, aadar ramura asigurrii are impact asupra economiei naionale.
Asigurrile sunt o ramur creatoare de valoare adaugat. n ramura asigurrilor se ncadreaz
companiile de asigurare, agenii, curtierii de asigurare, serviciile auxiliare ale asiguratorilor,
consiliile asigurailor, organizaiile de expertiza i casele de pensii independente.
Asigurrile au importan n economia rii i pentru c ofer numeroase locuri de munc,
remarcndu-se o tendin de cretere a efectivelor de salariai n societile de asigurri.
Societile de asigurare pot influena negativ sau pozitiv i balana de pli a rii, atunci
cnd fac reasigurri. Dac aceste reasigurri depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut; toate
aceste sume se reflect n balana de pli a rii influennd-o negativ sau pozitiv.
Asigurrile sunt un factor de reducere a incertitudinii economice i un mijloc de reluare a
activitii ntrerupte temporar. Atunci cnd o persoan ncheie o asigurare, este contient de un
anumit risc, ncercnd s se pun la adapost de consecinele negative. Riscul nu dispare, dar se mut
efectele lui de la asigurat la asigurator. Astfel, viitorul pentru asigurat capt o anumit certitudine, o
stabilizare a riscului financiar, prima de asigurare devine un cost de producie sau o cheltuial n
bugetul familiei.

1.1. Evoluia asigurrilor n Romnia

Operaiunile de asigurare, astfel cum se nfieaz ele astzi ca un veritabil fenomen
economic i juridic, se pierd n cele mai ndeprtate vremuri. Nu s-a constatat, ns, cu exactitate
momentul naterii primei asigurri, dar majoritatea autorilor susin c faptele de asigurare dateaz i
sunt strns legate de primele forme organizate de comer. Comerul cu asigurri a aprut n formele
sale rudimentare n civilizaiile din Asia i Orientul Mijlociu islamic.
Desigur c primele operaiuni de asigurare nu erau att de evoluate ca cele actuale, dar
cuprindeau, totui, dou dintre elementele eseniale ale unui raport de asigurare: riscul i ideea de
evitare sau distribuire a acestuia.

Dovezi n legtur cu asigurrile, pe teritoriul romnesc, nu exist dect ncepnd cu secolul

al XlV-lea, motiv pentru care majoritatea covritoare a autorilor ncep studiul fenomenului de
asigurare, n Romnia, cu aceast perioad.
La nceput, asigurrile au fost practicate pe teritoriul romnesc n Transilvania, sub forma
asociaiilor mutuale i de ntrajutorare i tot aici a fost organizat, n anul 1744, la Braov Casa de
Incendiu", prin fuzionarea mai multor asociaii mutuale de acest gen.
Prima societate de asigurri a fost nfiinat prin naltul Decret Domnesc nr. 699 din 13
martie 1871 i a purtat denumirea Dacia". Pn la acea dat, comerul de asigurare era exercitat de
reprezentane ale unor societi de asigurare austriece, italiene, engleze i maghiare. Dup doi ani,
adic n 1873, a fost nfiinat a doua societate de asigurare, Romnia, care, n anul 1881 a
fuzionat cu Dacia, constituindu-se astfel societatea Dacia - Romnia", care a devenit una dintre
cele mai puternice societi de asigurare din Romnia.
Datorit eficienei organizrii i funcionrii societii Dacia - Romnia", asigurtorii strini
prezeni pe piaa asigurrilor din Romnia n acea vreme au fost nevoii s-i cedeze portofoliile de
asigurri acestei societi i s-i retrag reprezentanele de pe teritoriul romnesc. A urmat
constituirea altor societi de asigurare, precum: Generala", n anul 1907, specializat n asigurarea
transporturilor maritime de cereale, societatea Agricola", n anul 1907, care practica asigurri
legate de agricultur. n anul 1920 s-a constituit societatea Steaua Romniei, care a fuzionat n
anul 1922 cu Ancora, iar n 1932, a preluat portofoliul romnesc al societii Pheonix" din Viena.
Societile mai sus menionate, mpreun cu multe altele, au creat n Romnia o veritabil pia de
asigurri, care s-a extins i n alte state. Spre exemplu, primele societi de asigurare din Bulgaria au
aprut ca filiale ale societilor Dacia -Romnia" (1881) i Naionala" (1889), perioad n care
asigurtorii romni au atins apogeul.
O meniune care merit consemnat n istoria comerului cu asigurri n Romnia, este
nfiinarea, pe lng Ministerul Comerului i Industriei, n anul 1930, a Oficiului pentru
Supravegherea ntreprinderilor Private, care ncheiau asigurri sau reasigurri n ar. Se pune,
astfel, n practic, necesitatea constatat la nivel mondial, de intervenie a statul n materia
asigurrilor, prin diferite organisme i instituii, n vederea efecturii controlului i supravegherii
operaiunilor de asigurare n ansamblul lor.
Mai trebuie reinut c, pe teritoriul romnesc, n afar de societile comerciale de asigurare,
comerul cu asigurri mai era practicat i de ctre societile mutuale de asigurare, al cror obiect era
concentrat pe asigurrile mutuale de animale i de culturi agricole, precum i de ctre instituii
publice de asigurri, dintre care cea mai reprezentativ a fost Casa de Asigurri a Ministerului de
6

Interne i a funcionat n perioada 1870-1948, nfiinndu-se pe bazele acesteia Regia Autonom a

Asigurrilor de Stat.
Fenomenul asigurrilor private s-a stins n ara noastr n anul 1948, cnd au fost
naionalizate societile de asigurare i societile mutuale i au continuat s funcioneze pn la 1
septembrie 1949, cnd toate acestea au fost dizolvate i lichidate, iar portofoliul i rezervele tehnice
au fost preluate de societatea general sovieto-romn de asigurri pe aciuni, Sovromasigurarea",
nfiinat n acelai an.
n anul 1953, societatea Sovromasigurarea" a fost i ea lichidat i n locul ei a luat fiin
A.D.A.S., fiind singura instituie de asigurare din ara noastr. Aa se face c, n perioada 19491990, domeniul asigurrilor a constituit monopolul statului, iar politica acestuia punea accent pe
obinerea beneficiilor din activitatea de asigurare i nu pe satisfacerea nevoilor asigurailor. Astfel se
explic faptul c, n perioada menionat, formele de asigurare n Romnia sunt extrem de reduse
(asigurarea obligatorie i foarte puine forme de asigurare de persoane).
Monopolul statului pe piaa asigurrilor a ncetat n decembrie 1990, cnd, prin H.G. nr.
1279 din 1990 s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia fiind preluat de
trei societi comerciale de asigurri pe aciuni:
a) Asigurarea Romneasc S.A., a preluat portofoliul asigurrilor facultative de via,
asigurrilor obligatorii, asigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri;
b) Societatea de Asigurare i Reasigurare Astra S.A. creia i-au fost transmise asigurrile cu
partici-pare A.D.A.S. n strintate i cele aferente asigurrilor i reasigurrilor externe;
c) Carom S.A., care a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea i plata
desp-gubirilor, n cazurile de pagube produse n Romnia, cnd rspunderea revine unor asigurai la
asigurtori din strintate i n cazurile de daun produse n strintate de asigurai la societi de
asigurare din ara noastr.

1.2. Funciile i rolul asigurrilor n viaa economic (cererea i oferta)

Cadrul organizatoric i metodologic n care se realizeaz operaiile de asigurare, respectiv
activitatea de asigurare constituie piaa asigurrilor.
Creterea i diversificarea activitii economice i implicit a schimburilor internaionale de
valori au dus la creterea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri.
Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de existena
7

unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. De aceea nu se poate vorbi de o singur pia a
asigurrilor sau reasigurrilor ci de piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind
individualizat prin preponderena unor anumite tipuri de tranzacii, prin existena unor anumite
societi de asigurare i reasigurare, cutume, mod de funcionare, tranzacionare, reguli.
Operatorii specifici pe piaa asigurrilor sunt: asigurtorul i asiguratul.
Asigurtorul, n aceast calitate, lanseaz oferta de asigurare n temeiul unei legi, n cazul
asigurrilor obligatorii sau n virtutea unui contract, n cazul asigurrilor facultative. Asiguratul, ca
operator, i manifest cererea de asigurare n funcie de interes, potena sa financiar sau chiar n
virtutea legii, n cazul asigurrilor obligatorii.
Parametrii pieei asigurrilor sunt oferta i cererea de asigurare.
Oferta de asigurare este susinut de societile comerciale de asigurare, persoane juridice
autorizate legal s funcioneze pe piaa asigurrilor i care au capacitate financiar corespunztoare.
Oferta de asigurare este impus, n cazul asigurrii prin efectul legii, dar ea este liber n cazul
asigurrilor facultative. Lipsa ofertei n asigurri, indiferent de cauze, genereaz alternative de
autoprotecie sau autoasigurare, aciuni de economisire, etc.
Cererea de asigurare este expresia manifestrii unor persoane fizice i juridice ca asigurai
cu interesul acestora pentru protecia bunurilor, integritii persoanei, etc. Fa de variatele riscuri
care le pot afecta. Cererea de asigurare se ncadreaz ntr-o anumit structur tipologic putndu-se
identifica: cerere potenial i cerere real, cerere satisfcut i cerere nesatisfcut, cerere amnat,
etc.
Evoluia i mutaiile structurale ale cererii de asigurare se afl sub incidena condiiilor
social-economice ale perioadei de referin, a condiiilor legislative, a facilitilor oferite pe plan
juridic i financiar, precum i a interesului privind promovarea diferitelor forme de asigurare, att
din partea societii de asigurare ct i a asigurailor.

1.3. Elementele tehnice i clasificarea asigurrilor

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate
acestea, ele au anumite elemente comune:
1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, persoane fizice sau
juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:

a. asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurari) care, n schimbul primei de

asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate
provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui
anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
b. asiguratul poate fi:
persoana fizic sau juridic care, in schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului, i asigur
bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente,
persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apara n viaa sa,
persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere
persoane.
c.contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine
prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaii
si transportai la i de la locul de munc).
d.beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul sa ncaseze suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaparat parte n contractul de asigurare.
2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n favoarea
asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii
bunurilor asigurate;
b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei
asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
c. rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul lear putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, careia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
3. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale
ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert,
posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental
(fora major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de
asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice
etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.

Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente
care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea
sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest
eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare
mai necesar asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevazut, dar posibil de
realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a
asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numeste caz asigurat sau sinistru.
- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de marime, dimensiune a rspunderii asumate de
asigurator prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care
ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit
regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate
manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii
unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poata realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare
la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie
sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor,
n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin
concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul,
poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii
asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de paguba, acordarea
unei despgubiri cu care asiguratul s-si poat acoperi ntreaga pierdere.
10

Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel
bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.
4. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii
pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate
depi valoarea real a bunului asigurat.
n asigurarile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevazut de
lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta
se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. La
asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor i
asigurat.
5. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asigurtorul pentru ca aceasta s
constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin
dispoziiile legale.Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prima,
stabilit la 100 u.m. suma asigurat (sau 1000 u.m.).
6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i
asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific
asigurrilor facultative: la asigurrile de bunuri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i
un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o
influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
7. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat,
ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi
dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:

total bunul a fost distrus n ntregime;

parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

8. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o

plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depai
suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de principiul de
rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:
11

 principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de

paguba n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma
asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu
paguba suferit de bunul respective, unde:
d = despgubire de asigurare
p = paguba
S.A. = suma asigurat
V = valoarea bunului asigurat
EX. Valoarea construciei

- 30000 lei;

Suma asigurat

- 20000 lei;

Paguba

- 15000 lei.

Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;

principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei
totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca
reprezentnd maximum de paguba previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul
dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta
depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai
avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt
compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.
EX. Valoarea construciei

- 30000 lei;

Suma asigurat

- 20000 lei;

Paguba I

- 15000 lei;

Despgubirea I

- 15000 lei;

Paguba II

- 25000 lei;

Despgubirea II

- 20000 lei;

principiul rspunderii limitate (clauza cu franiza) se caracterizeaz prin faptul c

despgubirea se acord numai dac paguba depaeste o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte
din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numita franiz. Aceasta poate fi:
atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei
asigurate, dac aceasta este mai mare decat franiza;
EX. Suma asigurat

- 10000 lei;

Franiza

- 3000 lei;

Paguba I

- 5000 lei;
12

Paguba II

- 1000 lei;

Despagubirea I

- 5000 lei;

Despagubirea II

- 0 lei;

deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depete franiza.
EX. (Dupa datele din ex. precedent)
Despagubirea I

- 2000 lei;

Despagubirea II

- 0 lei.

Indiferent de tipul de franiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz

n limitele franizei.
Clasificarea asigurrilor
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii,
dintre care menionm: domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a asigurrii,
riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc
ntre asigurtor i asigurat.
Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel:
-asigurri de bunuri,
-asigurri de persoane
-asigurri de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau
juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri
cuprind o gama variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante,
culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale,
aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd
populaiei.
Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru
diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru
plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces,
mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.).

13

Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea

pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat
prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau
distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii.
Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale
din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri:
-asigurri de via,
-asigurri de persoane, altele dect cele de via;
-asigurri de autovehicule;
-asigurri maritime i de transport;
-asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
-asigurri de rspundere civil;
-asigurri de credite i garanii;
-asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole.
Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se
grupeaz n:
-

asigurri prin efectul legii (obligatorii)

asigurri facultative (contractuale).

Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti

pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea

victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd
bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel
nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube mai devreme sau mai
trziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat
primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente, unor
bunuri foarte importante (cldiri i alte mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie
asigurarea acestora prin efectul legii. n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i
asigurator, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia
fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin a celor care dein bunurile respective sau al
persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre exemplu, asigurarea de rspundere
civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa.
Asigurarile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor
i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac
14

acesta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte
asigurarea propus, este necesar ca persoana fizica sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s
declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale
privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea
asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe
perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii
facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legatur cu contractarea
asigurrii.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
1.Asigurari mpotriva incendiului, trznetului, exploziei, micrilor seismice etc. bunurile asigurate
contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport,
mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
2.Asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul
viilor;
3.Asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
4.Asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnari, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care
sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al
mersului;
5.Asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente etc. care
pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;
6.Asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane
prin accidente de autovehicule prin exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n:
-

asigurri interne

asigurari externe.
Asigurrile interne au caracteristic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n

aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul
aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legatur cu persoane, rspundere civil
sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n
cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar

15

sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte
ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurator i asigurat, asigurrile pot fi grupate n:
-

asigurri directe

asigurri indirecte sau reasigurri.

Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod

nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul
contractului de asigurare, fie n baza legii.
Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de
fiecare dat ntre dou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar
cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia
reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul
de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel reasigurtorul (reasigurtorii) i
asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n
contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.

16

Cap. 2. Asigurrile de via n Romnia

n Romnia, asigurarea de bunuri, persoane i rspundere civil are o vechime de peste 120
de ani. Evoluia acesteia n timp poate fi concentrat n trei mari perioade: 1871-1948; 1949-1991;
1991 i pn n prezent, fiecare perioad caracterizat prin diferite tipuri de organizaii de asigurare,
cu diferite tipuri de proprietate i metode de conducere.
Activitatea n domeniul asigurrilor n ara noastr se caracterizeaz n prezent prin existena
a peste 60 de societi de asigurare care au un profil variat de activitate, ncercarea de autodefinire a
fiecreia i hotrrea lor de a face fa concurenei pe piaa asigurrilor. Cele mai multe s-au
constituit ca societi de asigurare, cteva dintre ele nregistrndu-se ns i cu activitate de
asigurare-reasigurare.

2.1. Conceptul de asigurare de via

nc din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieii, a sntii i a bunurilor.
Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces, acordate n vederea
acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurrile de rent viager. Ambele au aprut n
antichitate , fiind legate de asociaii religioase.
Pn la sfritul secolului XIX, cele dou forme ale asigurrilor de via au fost cele mai
practicate forme de asigurare. Tabelele de mortalitate i introducerea calculelor actuariale au
revoluionat n ntregime practica asigurrilor de via.
De-a lungul timpului, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s-au
schimbat destul de mult. Astzi n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se constat
nevoia unor asigurri, printre care mai frecvente sunt urmtoarele:

asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces

achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, caz n care asigurarea apare ca o garanie

pentru credite

alocaia de urma

alocaia de btrnee

economisirea pentru eventualele datorii viitoare( studiile copiilor, zestre, etc.)

cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau

invaliditate temporar
17

investiiile, etc.
Asigurarea de via este o form de protecie financiar, a deponenilor sau a altor persoane

desemnate n cazul decesului asiguratului. Din punct de vedere a societii de asigurare, asigurarea
de via reprezint o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieii sau sntii
unui individ asupra unui grup de indivizi, expui acelai risc.
Din perspectiva individului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care
asiguratul pltete o anumit sum de bani - prima de asigurare - n schimbul creia asigurtorul va
plti o anumit sum de bani - suma asigurat - n caz de deces sau de supravieuire.

2.2. Caracteristicile contractului de asigurare de via (clauzele incluse)

Se poate afirma c asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare poli de asigurare- prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii, o anumit
sum la producerea riscului asigurat - suma asigurat - n schimbul plii de ctre contractantul
asigurrii a unei prime de asigurare, respectiv preul proteciei oferite asiguratului de ctre
asigurtor. Polia de asigurare de via confer protecie beneficiarului poliei.
Riscul n asigurare de via este riscul de deces . Decesul este un eveniment sigur, cert,
incertitudinea rezult din momentul n care el se produce.
Din definiie rezult c n contractul de asigurare exist mai multe categorii de persoane:

asigurtorul societate de asigurare

asiguratul persoana a crei via se asigur

contractantul asigurrii persoana care ncheie contractul de asigurare i care pltete prima

de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeai persoan cu asiguratul. n caz contrar,
asiguratul trebuie s-i dea acordul n legtur cu ncheierea contractului.

beneficiarul persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului.

Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avndu-se n vedere criterii

generale( statistici demografice, tabele de mortalitate) i speciale ( ce in de individ).Din primele de

asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire, sporind fondul
din care se vor plti sumele asigurate.
Spre deosebire de asigurrile generale, unde contractele de asigurare sunt contracte de
despgubire, n asigurrile de via acest lucru nu este valabil, deoarece nici viaa, nici sntatea sau
integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n cea ce privete
18

propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i
de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine.
Printre cele mai importante clauze care apar ntr-o poli de asigurare de via se numr:
Clauza incontestabilitii precizeaz faptul c asigurtorul nu poate contesta polia dup o
anumita perioada de timp (de obicei doi ani). Potrivit acestei clauze, asigurtorul are o anumit
perioad de timp pentru a descoperi orice nereguli care afecteaz contractul de asigurare, cum ar fi
denaturarea informaiilor de ctre asigurat. Dac asiguratul decedeaz dup expirarea acestei
perioade, despgubirile pentru deces trebuie s fie pltite.
Clauza sinuciderii ntr-o polita de asigurare de via precizeaz faptul c asigurtorul nu va
plti despgubirea pentru deces dac asiguratul se sinucide n cadrul unei anumite perioade de timp
(de obicei doi ani) de la intrarea n vigoare a poliei. Scopul acestei clauze este protejarea
asigurtorului mpotriva acelor persoane care cumpra o poli de asigurare de via cu intenia de a
comite o sinucidere.
Perioada de graie reprezint o prevedere a polielor de asigurare prin care se specific faptul c
asigurarea rmne n vigoare un anumit numr de zile (de obicei 30 sau 31 de zile) de la scadena
unei rate de prim neachitate, perioada n care asiguratul poate efectua plata primei fr penalizri.
Clauza de repunere n vigoare ofer deintorului de poli dreptul de a repune n vigoare o
poli de asigurare de via reziliat, dac sunt ndeplinite anumite cerine.
Declararea fals a vrstei sau sexului este o clauz specific polielor de asigurare de via care
precizeaz faptul c, dac vrsta sau sexul sunt declarate fals n cerere, despagubirea pe care
asigurtorul o va plti este suma asigurat corespunzatoare primei pltite de asigurat, dar n
condiiile reale de vrst i sex ale asiguratului.
Desemnarea beneficiarului beneficiarul este persoana desemnat n poli pentru a primi
despgubirea n caz de deces. Tipurile de beneficiari care pot fi desemnai ntr-o poli sunt:
- beneficiarul primar este prima dintre persoanele ndreptite s primeasc despgubirea
de deces n cazul decesului asiguratului;
- beneficiarul ocazional este persoana ndrepttit s primeasc despgubirea pentru
deces dac beneficiarul primar nu mai este n via;
- un beneficiar revocabil presupune faptul c asiguratul are dreptul de a modifica
beneficiarul unei polie de asigurare fr consimmntul acestuia din urm;
- un beneficiar irevocabil presupune ca asiguratul nu are dreptul de a modifica
beneficiarul unei polie de asigurare fr consimmntul acestuia din urm;
- beneficiarul specific este beneficiarul numit i care poate fi identificat;
19

- un grup de beneficiari, n acest caz, nu este identificat un anumit individ, ci un grup

cruia i vor fi pltite despgubirile, spre exemplu copiii asiguratului.
Clauza de cesionare, o poli de asigurare poate fi cesionat de deintor unei alte pri. Pot
exista doua tipuri de cesionari:
- cesionare absolut: toate drepturile de proprietate pentru o poli se transfer noului
proprietar;
- cesionare colateral: transfer polia de asigurare de via unei alte pri drept colateral
pentru un mprumut. Numai anumite drepturi sunt transferate creditorului pentru a proteja interesele
acestuia.
ntr-o poli de asigurare de via, asiguratul i deintorul poliei nu sunt n mod necesar
aceeai persoan. Asiguratul ntr-o poli de asigurare de via este persoana a crei via a fost
asigurat.
Deintorul unei polie de asigurare de via este persoana care deine polia i are anumite
drepturi n baza acesteia.
Opiuni privind plata dividendelor
Unele polie de asigurare de via produc dividende deintorilor de poli. Poliele care
produc dividende sunt numite polie participative. Poliele nonparticipative sunt poliele care nu dau
dividende deintorilor lor.
Deintorul unei polie participative are la ndeman urmtoarele opiuni privind plata
dividendelor:
-

plata n numerar;

reducerea primei;

capitalizarea;

utilizarea dividendelor pentru obinerea unei sume asigurate suplimentare;

asigurarea pe termen de un an.

Opiuni de conservare a valorii capitalizate
O poli de asigurare de via cu valoare capitalizat conine clauze care protejeaz

deintorul de confiscarea valorii capitalizate, dac polia este ntrerupt. Exist anumite legi care
solicit asigurtorilor s plteasc cel puin o sum minim dac polia cu valoare capitalizat este
rscumparat. Deintorul de poli are urmatoarele trei opiuni:
- numerar, polia poate fi rscumprat la valoarea de rscumparare i, n acest caz,
protecia, prin asigurare nceteaz.
- asigurare n sum redus cu prima platit integral.
20

- asigurare la termen cu suma asigurat majorat.

Clauza mprumutului n baza poliei, poliele cu valori capitalizate conin, de asemenea, o
clauz care permite deintorului de poli s mprumute valoarea capitalizat a poliei. Cu excepia
unui mprumut acordat pentru plata unei prime, asigurtorul poate amna acordarea unui astfel de
mprumut pe o perioada de pna la ase luni.
Majoritatea asigurtorilor menioneaz n poli o rata fix a dobnzii pentru mprumut. Unii
asigurtori au o rat variabil de dobnd. Orice dobnda neplatit este adaugat la mprumut. Dac
asiguratul decedeaza nainte ca mprumutul s fie rambursat, suma asigurat este redus cu suma
total a datoriilor.
Opiuni de plat a despgubirilor
Aceste opiuni se refer la modalitile de plat a despgubirilor n contul unei asigurri de
via ctre beneficiari.
Opiunile de plat includ urmtoarele:
-

opiunea de plat a dobnzii;

opiunea de plat a despgubirilor pe o perioad determinat de timp;

opiunea de plat periodic a unei sume fixe;

opiunea de plat a despgubirii pe toat durata vieii.

Unei polie de asigurare de via i se pot aduga, pe lng clauzele principale, i o serie de

clauze suplimentare care ofera unele avantaje fa de polia iniial.

Cele mai obinuite clauze suplimentare includ urmtoarele:
-

renunarea la prim;

despgubirea pentru moarte accidental;

garantarea asigurabilitii;

clauza costului vieii;

despgubirea n cazul morii rapide.

Prima clauz stabilete faptul c, dac asiguratul ajunge n incapacitatea total de munc

nainte de o anumit perioad, se renun la primele datorate de acesta pe timpul perioadei de

incapacitate. Aceast clauz poate fi adugat la majoritatea polielor de asigurare de via
individuale. n unele polie ea este automat inclus ca parte a contractului.
Pentru a se renuna la plata primelor, trebuie s fie satisfcute anumite cerine:
-

asiguratul trebuie s ajung n incapacitate total de munc nainte de o anumit vrst (60 sau

65 de ani);

21

asiguratul trebuie s se afle n incapacitate de munc pe o perioad nentrerupt de 6 luni (4

luni n unele polie);

-

trebuie satisfacut definiia incapacitii din polia de asigurare.

ntr-o polia de asigurare de via clauza despgubirii n cazul mortii accidentale dubleaz

sau tripleaz suma asigurata, dac asiguratul decedeaz n urma unui accident. Pentru a beneficia de
aceste despgubiri:
-

decesul trebuie s rezulte direct dintr-o vtmare corporal accidental. n mod obinuit este

exclus decesul ca urmare a unei mbolnviri, a unei sinucideri, al unui rzboi, a comiterii unei crime,
a inhalrii de gaz sau fum;
-

decesul trebuie s intervin n cadrul unui anumit numr de zile, de obicei 90 de zile dup

accident (unele polie prevd o perioad de 180 de zile);

-

decesul trebuie s survin nainte de mplinirea vrstei de 65 sau 70 de ani.

Clauza garantrii asigurabilitii permite deintorului de poli s cumpere sume

suplimentare de asigurare de via, fr a face dovada asigurabilitii. Scopul clauzei este de a

garanta asigurabilitatea n viitor a asiguratului n situaia n care, datorit strii de sntate precare,
acesta devine neasigurabil. Clauza permite mrirea sumei asigurate n cazul asigurrii de via la
fiecare trei ani fr dovada asigurabilitii, pn la o anumit vrst.
Clauza costului vieii permite deintorului de poli s cumpere (fr dovada asigurabilitii)
asigurarea la termen pe o perioad de un an egal cu suma asigurat a poliei nmulit cu variaia
procentual a indicelui preurilor de consum. Prin ajustarea sumei asigurate la inflaie, se urmrete
protejarea puterii reale de cumprare a acesteia.
Clauza despgubirilor n cazul morii rapide permite asigurailor care sufer boli incurabile
s primeasc o parte sau totalitatea beneficiilor din asigurarea de via nainte ca decesul s se
produc. Exist trei clauze:
-

prima permite asigurailor cu o speran de via cuprins ntre 6 luni i 1 an s beneficieze de

o parte sau de totalitatea despgubirilor pentru deces.

-

a doua i a treia clauz permite asigurailor care sufer de boli foarte grave i asigurailor care

necesit ngrijire pe termen lung s primeasc o parte din suma asigurat pentru a plti costul acestei
ngrijiri.

22

2.3. Tipuri de asigurri de via

i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie
individual pe baz voluntar, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei
dragi.
Pentru a fi eficiente pentru asigurat i companie, asigurrile de via se ncheie de regul pe
un numr ct mai mare de ani 10,15,20 ani. Sunt asigurri pe termen mediu i lung( de la 5-25 ani
sau chiar mai mare), spre deosebire de contractele de asigurare general, a cror durat este
redus( un an, o lun, o cltorie).Dat fiind aceast caracteristic, asigurarea de via oblig la o
deosebit seriozitate a contractantului asigurrii privind plata primelor sub aspectul regularitii i a
perioadei de asigurare, plata primelor se poate face o singur dat (ntreaga prim) sau n rate
anuale, semianuale, trimestriale i mai rar lunare. n terminologia uzual a asigurrilor de via se
consider c atunci cnd n baza contractului de asigurare, se acord o ndemnizaie ntr-o singur
tran, asigurarea este de capital. Indemnizaiile periodice se practic n sistemul asigurrilor de
rent(anuiti).
Asigurrile de via clasice nu sunt ntotdeauna tentante numai prin protecia pentru riscul de
deces, motiv pentru care societile de asigurare au elaborat noi tipuri de produse prin care alturi de
protecie sunt oferite i alte avantaje cum ar fi: economisirea, investii, pensie pe o perioad
determinat sau viager, tratament medical, cheltuieli de nmormntare, etc. Deci asiguratul poate
beneficia de sume importante pe durata vieii, ceea ce nseamn c asigurrile pot fi i asigurri de
supravieuire. Acestea poart denumirea de asigurri mixte de via.
Partea de protecie const n faptul c n caz de deces, beneficiarul poliei va ncasa suma
asigurat, iar n caz de supravieuire asiguratul ncaseaz aceast sum la expirarea contractului de
asigurare, aa dup cum este stabilit n contract.
Putem avea urmtoarele tipuri de asigurri de via:
1.Dup riscul care se asigur:
-asigurarea de supravieuire
-asigurarea de deces
-asigurarea mixt de via
-asigurarea de boal
-asigurarea de accidente
2.Dup scopul asigurrii:
23

- asigurarea de via pe termen limitat

- asigurare de via pe termen nelimitat
- asigurri mixte de via cu capitalizare
- asigurri de pensii
La produsele pure se pot aduga i unele clauze adiionale, n funcie de nevoia fiecrui
asigurat n parte, prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare.

24

Cap.3 Studiu de caz privind asigurrile de via la

ING Asigurari de via S.A.
3.1 Prezentarea societii
Grupul ING este o companie de origine olandez, oferind servicii bancare i de asigurri n
peste 50 de ri, avnd peste 60 de milioane de clieni individuali.
ING s-a lansat pe piaa romneasc n anul 1994, cand s-a deschis prima sucursal n
Bucureti. A fost prima banc internaional care a intrat pe piaa romana dup 1989.
ncepnd din anul 1994 compania i-a dezvoltat activitile n domeniul bancar i al
asigurrilor, avnd astzi peste 1000 de angajai i 24 de sucursale deschise. n scurt timp a devenit
una dintre cele mai solide bnci i societi de asigurare din Romnia, oferind produse i servicii de
calitate.
ING Asigurri de Via S.A. este unul din liderii pieei de asigurri din Romnia, avnd
urmtoarele performane:

Liderul pieei de asigurri de via din Romnia din 1999

32,3% cota de pia pentru asigurri de via n trimestrul III 2009

Lider de pia pe segmentul unit linked - 63%

39,2% cota de pia pentru pensiile obligatorii (active) la 30 noiembrie 2009

41% cota de pia pentru pensiile facultative (active, cumulate pe ambele fonduri) la
30 noiembrie 2009

Din aprilie 2015 ING Asigurri de Via devine NN Asigurri de Via, ING Pensii devine
NN Pensii, iar ING Investment Management devine NN Investment Partners. NN este o companie
de asigurri i managementul investiiilor, activ n peste 18 ri, cu o puternic prezen n Europa
i n Japonia.
Divizia de asigurri este activ pe pieele mature din Europa de Vest i Japonia, precum i pe
pieele n curs de dezvoltare din Europa Centrala i de Est i n Turcia, Tokyo, Singapore i Haga.
Numele companiei NN este derivat din Nationale-Nederlanden, o marc olandez ntemeiat
acum peste 50 de ani. Istoria NN ncepe n 1845 cu De Nederlanden van 1845, care se specializa n
asigurri mpotriva incendiilor. Nationale Levensverzekering-Bank a fost ntemeiat n 1863 i se
specializeaz n asigurri de via concentrandu-se pe piaa intern olandez. Ambele companii i
extind activitile prin preluri de companii i astfel achizitioneaz i alte produse de asigurri.
25

n 1963 De Nederlanden i Nationale fuzioneaza i formeaz Nationale- Nederlanden. Din

1960 i pn n 1980, Nationale-Nederlanden a cumprat o mulime de companii de asigurri din
toat lumea, efectund mari achiziii n Statele Unite i ncepnd noi operaiuni n Europa i Asia.
Grupul NN din Romania, include activitile NN Asigurri de Via i NN Pensii, companii
lider pe pieele de profil, NN Pensii i NN Investment Management, numrul patru n topul
companiilor de administrare a fondurilor mutuale din Romnia.

3.2.Calculul i completarea unei polie de asigurare de via

Asigurarea de via se ncheie sub forma unui contract, numit i poli de asigurare, ntre
cele dou pri: asiguratul i asigurtorul n favoarea unui ter, numit beneficiar.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic care solicit ncheierea contractului i care va
plti primele de asigurare pe ntreaga durat a contractului.
Asigurtorul este compania de asigurri care n schimbul primelor de asigurare preia
riscurile care l pot amenina pe asigurat i se oblig la plata despgubirii sumei asigurate, n cazul
producerii evenimentului nedorit.
Suma asigurat este suma ce va fi platit de ctre asigurator la producerea riscului asigurat
sau la expirarea contractului.
Beneficiarul este persoana numit de asigurat, care va primi suma asigurat n cazul
decesului asiguratului. Beneficiarul poate fi schimbat la solicitarea asiguratului pe durata
contractului.
Pentru a ncheia o asigurare de via trebuie luat legtura cu un agent de asigurri sau cu un
broker de asigurri, prin intermediul cruia se va semna contractul cu compania de asigurri.
Prin semnarea unui astfel de contract v obligai la plata unor sume prestabilite, numite prime
de asigurare. Totodat, compania de asigurri se oblig la plata despgubirii n cazul producerii
evenimentului asigurat n favoarea beneficiarului, sau la expirarea contractului n favoarea
asiguratului.
Mrimea primelor de asigurare depind de mai multi factori: suma asigurat, vrsta, sexul,
starea de snatate a asiguratului, durata contractului de asigurare, i alte clauze cuprinse n contract.
Contractul de asigurare cuprinde drepturile i obligaiile prilor, este emis de asigurtor i
constat acordul de voin al asiguratului i asigurtorului. Contractul are form scris, deoarece
26

consimmntul trebuie exprimat n scris, neputnd fi dovedit cu martori. Forma scris se adopt
deoarece:
- dovedete existena contractului
- face posibil stabilirea cert a unor elemente ca momentele ncheierii, intrrii n vigoare, nceperii
i ncetrii rspunderii asigurtorului etc., constituind o garanie a ndeplinirii obligaiilor prilor i
evitnd nenelegerile ulterioare.
Contractul de asigurare are dou pri principale. Prima conine clauzele tiprite,
reglementnd raporturile ntre asigurat i asigurtor, sub forma unui extras din condiiile generale de
asigurare. A dou reprezint prile neimprimate, care vor fi completate, dup caz cu indicarea
exact a asiguratului, denumirea unor riscuri, suma asigurat, prima de asigurare, durata contractului
cu menionarea datei intrrii n vigoare a contractului, alte elemente specifice fiecrei tip de contract.
De regul, contractul se ntocmete n dou exemplare. Vezi Anexa 1

Studiu de caz-Asigurare mixt de via cu acumulare de capital

Acestui tip de asigurare i este caracteristic faptul ca n aceeai poli exist att protecie ct
i capitalizare (acumulare de capital).
Aceast form de asigurare este cea mai vndut form de asigurare de via la ora actual
fiind deosebit de atractiv pentru clieni prin oportunitatea de capitalizare pe care o are:
a) componenta de protecie
La majoritatea acestor produse, sunt acoperite riscurile de deces i invaliditate permanent
din accident iar dac decesul survine din accident atunci suma asigurat pltit clientului se
dubleaz.
b) componenta de capitalizare
Datorit acestei facilitati a contractului de asigurare, la maturitatea contractului beneficiarul
politei va primi o sum de bani.
n functie de modul prin care societatea de asigurri realizeaz capitalizarea se diferentiaz
dou mari categorii de asigurari de via :
-

produse traditionale - n care capitalizarea se realizeaz prin investiii cu risc zero (bonuri

de tezaur, afaceri imobiliare, imprumuturi guvernamentale etc.). La maturitate, beneficiarul are

garantat suma asigurat plus un excedent de capital n funcie de profitul companiei de asigurri
-

produse Unit-Linkt (U.L.) - n care capitalizarea este realizat de ctre societate prin aciuni

listate la bursa. La maturitatea contractului, beneficiarul nu are garantat nicio sum asigurat, el
27

primind suma de bani care se afla n contul sau anexat poliei, suma de bani rezultat din investiiile
companiei.
Asigurarile mixte cu acumulare de capital au posibilitatea protejarii sumei asigurate contra
inflaiei n cazul n care clientul opteaz pentru clauza de indexare la inflaie. O alt facilitate a
acestor asigurri esta aceea de a opta pentru clauze (module) suplimentare prin care sunt preluate n
asigurare i alte riscuri specifice altor tipuri de polie de asigurare (spitalizare, invaliditate
temporar, boli grave etc.).
Exemplu
Brbat, 49 ani, clasa risc 1, durata contract 13 ani, clauza de exonerare (scutire) de la plata
primelor, inclus. Vrea o asigurare mixt de via, bani la deces i la supravieuire.Vezi Anexa 2.
La compania de asigurri ING Asigurri de Via S.A. pentru o suma asigurat de baz de
9186.33 lei, prima de asigurare este de 797,76 pe an. La aceasta se adaug asigurri suplimentare de
sntate astfel:
n caz de spitalizare-accident asiguratul va primi suma asigurat de 3723,22 lei pentru care
prima de asigurare va fi de 64,80 lei. n caz de interventie chirurgicala-accident asiguratul va primi
620,53 lei i va plti o prim de asigurare de 32,64 lei.
La aceast asigurare exist i asigurri suplimentare n caz de invaliditate permanent i
deces din accident pentru care beneficiarii poliei vor primi suma asigurat de baz 9186,33 lei plus
suma asigurat de deces din accident 8864,81 lei pentru care trebuie platit o prim de asigurare de
37,20 lei pe an. n caz de invaliditate permanent din accident, compania va prelua din acel moment
plata primelor de asigurare i pentru care trebuie pltit o prim de asigurare de 41,76 lei pe an.
La supravieuire, maturitatea contractului, asiguratul va primi suma asigurat de 9186,33 lei
plus indexarile cu inflaia plus dobnda obinut pe durata contractului.
La deces din orice cauz, beneficiarii poliei vor primi suma asigurat (9186.33 lei) plus
indexarile cu inflaia, plus dobnda obinut pn la decesul asiguratului.
n final, valoarea total a primei de asigurare va fi de 944,94 lei pe an.
Plata primelor de asigurare ealonate va fi efectuat doar de catre Contractantul asigurrii,
prin modalitatea de plat aleas.

28

CONCLUZII

Din aceast lucrare reiese faptul c, n primul rand, asigurarea de via este o protecie
material, financiar a familiei i totodat a persoanei care ncheie asigurarea.
Din punct de vedere al familiei, asigurarea de via ofer protecie material n situaia cea
mai nefericit, decesul sau incapacitatea de munc, cauzat de un accident. De asemenea, este o
protecie financiar i a persoanei care ncheie asigurarea n cazul unui accident, sau la momentul
expirrii contractului, cnd vei beneficia de valoarea asigurrii ca fiind un venit suplimentar.
Asigurarea de via este totodat i o metod de economisire garantat pe o perioad lung
de timp.
n cazul decesului persoanei care a ncheiat asigurarea, familia acesteia va beneficia de un
venit compensatoriu, menit s menin nivelul de trai al familei.
Rspunsul simplu la ntrebarea Ce ne ofer o asigurare de via? este:
- protectie material, financiar pentru familie
- venit suplimentar pentru persoana care ncheie contractul
- metode de economisire
- venit compensatoriu pentru familie
- independena financiar a celor dragi
- o via linitit.

29

Bibliografie

1. http://legeaz.net/dictionar-juridic/istoria-asigurarilor-in-romania
2. Constantinescu, Dan Anghel, Tratat de asigurari, Ed. Economica, Bucuresti, 2004, vol. 1
3. Constantinescu, Dan Anghel (coord.), Management financiar n asigurri, Editura Economic,
Bucureti, 2005
4. Marinic, Dobrin, Tnsescu, Paul, Teoria i practica asigurrilor, Ediia a doua revizuit i
mbuntit, Editura Economic, Bucureti, 2003
5. Vcrel, Iulian, Bercea, Florian, Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 2004

30