You are on page 1of 11

Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca

Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

Bai 7:

TO CHC VA HOAT ONG CUA NHTM

Muc tieu: Hoc xong bai nay sinh vien hieu c bc tranh chung ve to chc va
hoat ong cua ngan hang thng mai, mot loai hnh to chc tn dung quan trong
nhat trong he thong tai chnh nc ta hien nay. Bai nay at nen mong cho viec
hoc va hieu c to chc va hoat ong cua ngan hang thng mai Viet Nam hien
nay.

1. CAC VAN E CAN BAN VE NGAN HANG THNG MAI (NHTM)

1.1 nh ngha NHTM

Luat tn dung do Quoc hoi khoa X thong qua vao ngay 12 thang 12 nam 1997,
nh ngha: Ngan hang thng mai la mot loai hnh to chc tn dung c thc
hien toan bo hoat ong ngan hang va cac hoat ong khac co lien quan. Luat nay
con nh ngha: To chc tn dung la loai hnh doanh nghiep c thanh lap theo
quy nh cua Luat nay va cac qui nh khac cua phap luat e hoat ong kinh
doanh tien te, lam dch vu ngan hang vi noi dung nhan tien gi va s dung tien
gi e cap tn dung, cung ng cac dch vu thanh toan.
Luat to chc tn dung khong co nh ngha hoat ong ngan hang v khai niem
nay a c nh ngha trong Luat Ngan hang Nha nc, cung do Quoc hoi khoa X
thong qua cung ngay. Luat Ngan hang Nha nc nh ngha: Hoat ong ngan
hang la hoat ong kinh doanh tien te va dch vu ngan hang vi noi dung thng
xuyen la nhan tien gi va s dung so tien nay e cap tn dung, cung ng dch vu
thanh toan.

1.2 Chc nang cua NHTM

Van e chc nang cua ngan hang thng mai a c xem xet ky trong mon hoc
Tien te ngan hang. Trong pham vi mon hoc nay ch nhac lai cac chc nang cua
ngan hang thng mai e lam noi bat them vai tro cua ngan hang thng mai oi
vi nen kinh te. Nhn chung, ngan hang thng mai co ba chc nang c ban:

Chc nang trung gian tai chnh, bao gom trung gian tn dung va trung gian
thanh toan gia cac doanh nghiep trong nen kinh te.
Chc nang tao tien, tc la chc nang sang tao ra but te gop phan gia tang
khoi tien te cho nen kinh te.
Chc nang san xuat bao gom viec huy ong va s dung cac nguon lc e
tao ra san pham va dch vu ngan hang.

Nguyn Minh Kiu 1


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

2. PHAN LOAI NHTM

2.1 Da vao hnh thc s hu

Da theo tieu thc nay, co the phan loai ngan hang thng mai thanh ngan hang
thng mai quoc doanh, ngan hang thng mai co phan, ngan hang thng mai
lien doanh va chi nhanh ngan hang thng mai nc ngoai. Ngoai s khac biet ve
hnh thc s hu, gia cac loai hnh ngan hang thng mai nay con co s khac
biet ve mot so hoat ong do tac ong cua nhng quy nh chi phoi bi Luat to chc
tn dung, se e cap trong phan cuoi cua bai nay.

Ngan hang thng mai nha nc la ngan hang thng mai do Nha nc au t
von, thanh lap va to chc hoat ong kinh doanh, gop phan thc hien muc tieu
kinh te cua Nha nc. Quan tr ngan hang thng mai nha nc la Hoi ong quan
tr do Thong oc Ngan hang Nha nc bo nhiem, mien nhiem sau khi co thoa
thuan vi Ban to chc-can bo cua Chnh phu. ieu hanh hoat ong cua ngan hang
thng mai la Tong giam oc. Giup viec cho Tong giam oc co cac pho tong giam
oc, ke toan trng va bo may chuyen mon nghiep vu.

Ngan hang thng mai co phan la ngan hang thng mai c thanh lap di
hnh thc cong ty co phan, trong o co cac doanh nghiep nha nc, to chc tn
dung, to chc khac, va ca nhan cung gop von theo qui nh cua Ngan hang Nha
nc.

Ngan hang lien doanh la ngan hang c thanh lap bang von gop cua ben Viet
Nam va ben nc ngoai tren c s hp ong lien doanh. Ngan hang lien doanh la
mot phap nhan Viet Nam, co tru s chnh tai Viet Nam, hoat ong theo giay phep
thanh lap va theo cac qui nh lien quan cua phap luat.

Chi nhanh ngan hang nc ngoai la n v phu thuoc cua ngan hang nc
ngoai, c ngan hang nc ngoai bao am chu trach nhiem oi vi moi ngha vu
va cam ket cua chi nhanh tai Viet Nam. Chi nhanh ngan hang nc ngoai co
quyen va ngha vu do phap luat Viet Nam qui nh, hoat ong theo giay phep m
chi nhanh va cac qui nh lien quan cua phap luat Viet Nam.

2.2 Da vao chien lc kinh doanh

Da theo tieu thc chien lc kinh doanh va moi quan he gia ngan hang vi
khach hang, co the chia ngan hang thng mai thanh ngan hang ban buon, ngan
hang ban le, va ngan hang va ban buon va ban le.

Ngan hang ban buon la ngan hang ch giao dch va cung ng dch vu cho
oi tng khach hang cong ty ch khong giao dch vi khach hang ca nhan.
ai a so cac chinh nhanh ngan hang thng mai nc ngoai nh ABM-

Nguyn Minh Kiu 2


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

AMRO Bank, Deustchs Bank, The Chase Manhattan Bank, hoat ong theo
loai hnh nay.
Ngan hang ban le la loai ngan hang giao dch va cung ng dch vu cho oi
tng khach hang ca nhan.
Ngan hang va ban buon va ban le la loai ngan hang giao dch va cung
ng dch vu cho ca khach hang cong ty lan khach hang ca nhan. Hau het
cac ngan hang thng mai Viet Nam eu thuoc loai hnh ngan hang nay.

2.3 Da vao quan he to chc

Da vao tieu thc quan he to chc, co the chia ngan hang thng mai thanh ngan
hang hoi s, ngan hang chi nhanh (cap 1 va cap 2) va phong giao dch. Ngan hang
hoi s la ni tap trung quyen lc cao nhat va la ni cung cap ay u hn cac dch
vu ngan hang trong khi ngan hang chi nhanh va phong giao dch nho hn va cung
cap khong ay u tat cac giao dch ma ch tap trung vao cac giao dch c ban nh
huy ong von, thanh toan va cho vay.

3. C CAU TO CHC CUA MOT NHTM

Tuy theo hnh thc s hu ma ngan hang thng mai co c cau to chc khac nhau.
ay ch trnh bay c cau to chc cua hai loai hnh ngan hang tieu bieu: Ngan
hang thng mai quoc doanh va ngan hang thng mai co phan.

Ngan hang thng mai quoc doanh Viet Nam hien co Ngan hang Cong
thng Viet Nam, Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet
Nam, Ngan hang Ngoai thng Viet Nam, Ngan hang au t va Xay dng
Viet Nam, va Ngan hang Phat trien nha ong bang Song Cu Long. Cac
ngan hang nay thng co to chc thong nhat t Hoi s trung ng en chi
nhanh cac tnh, thanh va quan, huyen.
Ngan hang thng mai co phan la loai ngan hang c thanh lap di hnh
thc cong ty co phan. Hien tai va trong tng lai loai hnh ngan hang nay
ngay cang ong vai tro quan trong hn trong he thong ngan hang. Ve c
cau to chc, mot ngan hang thng mai co phan thng co:

o Hoi s vi ay u cac phong nh Phong giao dch, Phong tn dung,


Phong thanh toan quoc te, Phong kinh doanh ngoai te, Phong ngan
quy, Phong hanh chnh to chc, Phong quan he quoc te, Phong
cong nghe thong tin
o Chi nhanh, bao gom chi nhanh cap mot va cap hai, cac a phng
o Phong giao dch hoac iem giao dch trc thuoc chi nhanh, thng
m nhng ni ong dan c va co nhu cau giao dch vi ngan hang
nh sieu th, trng hoc, khu cong nghiep.

Nguyn Minh Kiu 3


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

4. CAC HOAT ONG CHU YEU CUA NHTM

Chng III cua Luat to chc tn dung neu ra cac hoat ong cua to chc tn dung,
trong o chu yeu la ngan hang thng mai, bao gom:

Hoat ong huy ong von


Hoat ong tn dung
Hoat ong dch vu thanh toan
Hoat ong ngan quy
Cac hoat ong khac nh gop von, mua co phan, tham gia th trng tien te,
kinh doanh ngoai hoi, kinh doanh vang, kinh doanh bat ong san, kinh
doanh dch vu va bao hiem, nghiep vu uy thac va ai ly, dch vu t van va
cac dch vu khac lien quan en hoat ong ngan hang.

4.1 Hoat ong huy ong von

Ngan hang thng mai c huy ong von1 di cac hnh thc sau:

Nhan tien gi cua to chc, ca nhan va cac to chc tn dung khac di hnh
thc tien gi khong ky han, tien gi co ky han va cac loai tien gi khac.
Phat hanh chng ch tien gi, trai phieu va giay t co gia khac e huy ong
von cua to chc, ca nhan trong nc va ngoai nc.
Vay von cua cac to chc tn dung khac hoat ong tai Viet Nam va cua to
chc tn dung nc ngoai.
Vay von ngan han cua Ngan hang Nha nc.
Cac hnh thc huy ong von khac theo quy nh cua Ngan hang Nha nc.

4.2 Hoat ong tn dung

Ngan hang thng mai c cap tn dung2 cho to chc, ca nhan di cac hnh thc
cho vay, chiet khau thng phieu va giay t co gia khac, bao lanh, cho thue tai
chnh va cac hnh thc khac theo quy nh cua Ngan hang Nha nc. Trong cac
hoat ong cap tn dung, cho vay la hoat ong quan trong va chiem ty trong ln
nhat.

Cho vay: Ngan hang thng mai c cho cac to chc, ca nhan vay von di cac
hnh thc sau:

Cho vay ngan han nham ap ng nhu cau von cho san xuat, kinh doanh,
dch vu va i song.

1
Ngh nh so 49/2000/N-CP ngay 12/09/2000 cua Chnh phu ve to chc va hoat ong cua NHTM
2
Ngh nh so 49/2000/N-CP ngay 12/09/2000 cua Chnh phu ve to chc va hoat ong cua NHTM

Nguyn Minh Kiu 4


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

Cho vay trung han, dai han e thc hien cac d an au t phat trien san
xuat, kinh doanh, dch vu va i song.

Bao lanh: Ngan hang thng mai c bao lanh vay, bao lanh thanh toan, bao
lanh thc hien hp ong, bao lanh au thau va cac hnh thc bao lanh ngan hang
khac bang uy tn va bang kha nang tai chnh cua mnh oi vi ngi nhan bao
lanh. Mc bao lanh oi vi mot khach hang va tong mc bao lanh cua mot ngan
hang thng mai khong c vt qua ty le so vi von t co cua ngan hang thng
mai.

Chiet khau: Ngan hang thng mai c chiet khau thng phieu va cac giay t
co gia ngan han khac oi vi to chc, ca nhan va co the tai chiet khau cac thng
phieu va cac giay t co gia ngan han khac oi vi cac to chc tn dung khac.

Cho thue tai chnh: Ngan hang thng mai c hoat ong cho thue tai chnh
nhng phai thanh lap cong ty cho thue tai chnh rieng. Viec thanh lap, to chc va
hoat ong cua cong ty cho thue tai chnh thc hien theo Ngh nh cua Chnh phu
ve to chc va hoat ong cua cong ty cho thue tai chnh.

4.3 Hoat ong dch vu thanh toan va ngan quy

e thc hien c cac dch vu thanh toan gia cac doanh nghiep thong qua ngan
hang, ngan hang thng mai c m tai khoan cho khach hang trong va ngoai
nc. e thc hien thanh toan gia cac ngan hang vi nhau thong qua Ngan hang
Nha nc, ngan hang thng mai phai m tai khoan tien gi tai Ngan hang Nha
nc ni ngan hang thng mai at tru s chnh va duy tr tai o so d tien gi d
tr bat buoc theo qui nh. Ngoai ra, chi nhanh cua ngan hang thng mai c
m tai khoan tien gi tai chi nhanh Ngan hang Nha nc tnh, thanh pho ni at
tru s cua chi nhanh. Hoat ong dch vu thanh toan va ngan quy cua ngan hang
thng mai bao gom cac hoat ong sau:

Cung cap cac phng tien thanh toan


Thc hien cac dch vu thanh toan trong nc cho khach hang
Thc hien dch vu thu ho va chi ho
Thc hien cac dch vu thanh toan khac theo qui nh cua Ngan hang Nha
nc
Thc hien dch vu thanh toan quoc te khi c Ngan hang Nha nc cho
phep
Thc hien dch vu thu va phat tien mat cho khach hang
To chc he thong thanh toan noi bo va tham gia he thong thanh toan lien
ngan hang trong nc
Tham gia he thong thanh toan quoc te khi c Ngan hang Nha nc cho
phep.

Nguyn Minh Kiu 5


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

4.4 Cac hoat ong khac

Ngoai cac hoat ong chnh bao gom huy ong tien gi, cap tn dung va cung cap
dch vu thanh toan va ngan quy, ngan hang thng mai con co the thc hien mot
so hoat ong khac, bao gom:

Gop von va mua co phan Ngan hang thng mai c dung von ieu le va
quy d tr e gop von, mua co phan cua cac doanh nghiep va cac to chc tn dung
khac trong nc theo quy nh cua phap luat. Ngoai ra, ngan hang thng mai con
c gop von, mua co phan va lien doanh vi ngan hang nc ngoai e thanh lap
ngan hang lien doanh.

Tham gia th trng tien te Ngan hang thng mai c tham gia th trng
tien te, theo quy nh cua Ngan hang Nha nc, thong qua cac hnh thc mua ban
cac cong cu cua th trng tien te.

Kinh doanh ngoai hoi Ngan hang thng mai c phep trc tiep kinh doanh
hoac thanh lap cong ty trc thuoc e kinh doanh ngoai hoi va vang tren th trng
trong nc va th trng quoc te.

Uy thac va nhan uy thac Ngan hang thng mai c uy thac, nhan uy thac
lam ai ly trong cac lnh vc lien quan en hoat ong ngan hang, ke ca viec quan
ly tai san, von au t cua to chc, ca nhan trong va ngoai nc theo hp ong uy
thac, ai ly.

Cung ng dch vu bao hiem Ngan hang thng mai c cung ng dch vu
bao hiem, c thanh lap cong ty trc thuoc hoac lien doanh e kinh doanh bao
hiem theo qui nh cua phap luat.

T van tai chnh Ngan hang thng mai c cung ng cac dch vu t van tai
chnh, tien te cho khach hang di hnh thc t van trc tiep hoac thanh lap cong
ty t van trc thuoc ngan hang.

Bao quan vat quy gia Ngan hang thng mai c thc hien cac dch vu bao
quan vat quy, giay t co gia, cho thue tu ket, cam o va cac dch vu khac co lien
quan theo qui nh cua phap luat.

5. PHAN LOAI CAC NGHIEP VU NHTM

Muc 4 tren ay va trnh bay cac hoat ong chu yeu ma Luat cac to chc tn dung
cho phep ngan hang thng mai co the thc hien. Ngan hang thng mai cu the

Nguyn Minh Kiu 6


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

hoa cac hoat ong tren thong qua cac nghiep vu cua mnh tuy theo nhu cau cua
khach hang. Muc 5 nay se he thong hoa cac nghiep vu cua ngan hang thng mai
nham a ra mot bc tranh chung ve cac nghiep vu cua ngan hang thng mai.

5.1 Da vao bang can oi tai san

Co mot cach phan loai nghiep vu ngan hang thng mai thng c s dung la
da vao bang can oi tai san. Bang can oi tai san la bang bao cao tong hp ve
tnh hnh tai san va nguon von cua ngan hang thng mai mot thi iem nao
o. Chnh v vay, nhn vao bang can oi tai san chung ta co the he thong hoa c
mot so nghiep vu chu yeu cua ngan hang thng mai. Da vao bang can oi tai
san, cac nghiep vu ngan hang thng mai co the chia thanh nghiep vu noi bang va
nghiep vu ngoai bang.

Nghiep vu noi bang tc la nhng nghiep vu ngan hang c phan anh tren bang
can oi tai san. Cac nghiep vu noi bang co the chia thanh nghiep vu tai san n,
hay nghiep vu huy ong von, va nghiep vu tai san co, hay nghiep vu s dung von.
Cac nghiep vu tai san N bao gom cac nghiep vu chu yeu nh la tien gi
khach hang (tien gi thanh toan, tien gi tiet kiem), tien gi cac to chc tn
dung khac, tien gi Ngan hang nha nc va Kho bac nha nc, vay cac to
chc tn dung khac, vay Ngan hang nha nc, vay bang cach phat hanh trai
phieu, ky phieu.
Cac nghiep vu tai san Co bao gom cac nghiep vu chu yeu nh la cho vay oi
vi khach hang, au t chng khoan, cho vay cac to chc tn dung khac.

Nghiep vu ngoai bang la cac nghiep vu khong c phan anh tren bang can oi
tai san cua ngan hang thng mai, chu yeu la cac hoat ong dch vu va bao lanh
ngan hang.

Cach phan loai nghiep vu ngan hang bang cach da vao bang can oi tai san la
kieu phan loai truyen thong phu hp vi mo hnh ngan hang co ien. oi vi mot
ngan hang hien ai, cac nghiep vu ngan hang ngoai bang thng chiem ty trong
ln nhng lai khong c phan anh tren bang can oi tai san. Do vay, can co mot
cach phan loai nghiep vu ngan hang theo kieu khac, khong da vao bang can oi
tai san.

5.2 Da vao oi tng khach hang

Cac ngan hang thng mai hien ai thng phan loai nghiep vu cua mnh da vao
oi tng khach hang e t o de dang co chien lc tiep can va phuc vu khach
hang tot hn. Da vao oi tng khach hang co the chia thanh nghiep vu oi vi
khach hang cong ty va nghiep vu oi vi khach hang ca nhan.

Nguyn Minh Kiu 7


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

5.2.1 Cac nghiep vu oi vi khach hang doanh nghiep

So vi khach hang ca nhan, khach hang doanh nghiep la oi tng khach hang
thng ty trong nho hn ve mat so lng nhng chiem ty trong ln hn ve doanh
so giao dch. Do vay giao dch vi khach hang doanh nghiep ngan hang co the tiet
kiem c chi ph giao dch da vao li the ve quy mo giao dch. oi vi khach
hang doanh nghiep, ngan hang thng mai co the thc hien cac nghiep vu sau
ay:

Tien gi thanh toan


Thanh toan khong dung tien mat gia cac doanh nghiep
Thanh toan quoc te
Mua ban ngoai te vi doanh nghiep
Cho vay oi vi doanh nghiep
Bao lanh oi vi doanh nghiep
Moi gii chng khoan
T van tai chnh

5.2.2 Cac nghiep vu oi vi khach hang ca nhan

Ngc vi khach hang doanh nghiep, khach hang ca nhan thng chiem ty trong
ln ve so lng nhng lai chiem ty trong nho ve doanh so giao dch. Tuy nhien,
khi nen kinh te phat trien, nhu cau giao dch vi ngan hang cua khach hang ca
nhan ngay cang tang th nghiep vu ngan hang oi vi khach hang ca nhan ngay
cang tr nen ang chu y hn. oi vi khach hang ca nhan, ngan hang thng mai
co the thc hien cac nghiep vu sau ay:

Tien gi ca nhan
Tien gi tiet kiem
The thanh toan
Thanh toan qua ngan hang
Cho vay tieu dung
Cho vay xay dng, sa cha, mua ban nha
Cho vay tra gop
Cho vay kinh te ho gia nh

6. TAC ONG CUA LUAT CAC TO CHC TN DUNG EN HOAT ONG


CUA NHTM

6.1 Cac quy nh ve von

Nguyn Minh Kiu 8


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

Ngan hang thng mai khi c cap giay phep hoat ong phai am bao u mc
von phap nh3 do Chnh phu qui nh nh sau:

Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam: 2.200 ty ong
Cac ngan hang thng mai quoc doanh khac: 1.100 ty ong
Ngan hang thng mai co phan o th: 70 ty ong Ha Noi va TP. HCM,
50 ty ong neu cac tnh thanh khac
Ngan hang thng mai co phan nong thon: 5 ty ong.

6.2 Cac quy nh ve d tr va bao am an toan

D tr bat buoc la so tien ma to chc tn dung phai gi tai Ngan hang Nha nc
e thc hien chnh sach tien te quoc gia. Ngan hang Nha nc qui nh ty le d
tr bat buoc oi vi tng loai hnh to chc tn dung va tng loai tien gi vi mc
o t 0 en 20% tong so d tien gi tai moi to chc tn dung trong tng thi ky.
La mot loai hnh to chc tn dung, ngan hang thng mai phai tao lap d tr bat
buoc theo qui nh tren. ieu nay khien cho ngan hang thng mai khong the s
dung c 100% von huy ong c e cho vay.
Ngoai d tr bat buoc, ngan hang thng mai con phai lap d phong rui ro
trong hoat ong ngan hang. Khoan d phong rui ro nay c hach toan vao chi
ph hoat ong. e bao am an toan, ngan hang thng mai phai duy tr cac ty le
an toan theo qui nh, bao gom:

Kha nang chi tra Xac nh bang ty le gia tai san Co co the thanh toan ngay
so vi cac loai tai san N phai thanh toan tai mot thi iem nhat nh:

Gia tr tai san Co co the thanh toan ngay


Kha nang thanh toan =
Gia tr tai san N phai thanh toan tai mot thi iem

Ty le an toan von toi thieu Xac nh bang ty le gia von t co so vi tai san
Co, ke ca cac cam ket ngoai bang c ieu chnh theo mc o rui ro:

Gia tr von t co
Ty le an toan von toi thieu =
Gia tr tai san Co
Ty le toi a cua nguon von ngan han c s dung e cho vay trung va
dai han (Tn) Xac nh bang cach lay gia tr nguon von ngan han c s dung
e cho vay dai han chia cho d n cho vay trung va dai han:

Gia tr nguon von ngan han dung e cho vay trung va dai han
Tn =
D n cho vay trung va dai han

3
Ngh nh 82/1998/N-CP ngay 3/10/1998 cua Chnh phu ve ban hanh danh muc mc von phap nh
cua cac to chc tn dung.

Nguyn Minh Kiu 9


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

Ty le toi a d n cho vay so vi so d tien gi (Td) Xac nh bang cach


lay d n cho vay chia cho so d tien gi:

D n cho vay
Td =
So d tien gi

6.3 Cac quy nh ve cho vay

Nham bao am an toan trong hoat ong cua ngan hang thng mai, Luat con qui
nh mot so han che oi vi hoat ong tn dung cua ngan hang thng mai:

Ngan hang thng mai khong c cho vay oi vi nhng ngi sau ay: (1)
thanh vien Hoi ong quan tr, Ban kiem soat, Tong giam oc, Pho tong
giam oc; (2) ngi tham nh xet duyet cho vay; (3) bo, me, v, chong, con
cua thanh vien Hoi ong quan tr, Ban kiem soat, Tong giam oc, Pho tong
giam oc.
Ngan hang thng mai khong c chap nhan bao lanh cho cac oi tng
va neu tren.
Ngan hang thng mai khong c cap tn dung khong co bao am, cap tn
dung vi nhng ieu kien u ai cho nhng oi tng sau ay: (1) to chc
kiem toan, kiem toan vien ang kiem toan tai ngan hang, ke toan trng
va thanh tra vien; (2) cac co ong ln cua ngan hang; (3) doanh nghiep co
mot trong nhng oi tng, bao gom thanh vien Hoi ong quan tr, Ban
kiem soat, Tong giam oc, Pho tong giam oc; ngi tham nh xet duyet
cho vay; bo, me, v, chong, con cua thanh vien Hoi ong quan tr, Ban kiem
soat, Tong giam oc, Pho tong giam oc, chiem tren 10% von ieu le cua
doanh nghiep o.
Ngan hang thng mai khi cho vay phai tuan thu theo gii han cho vay oi
vi mot khach hang qui nh nh sau:

o Tong d n cho vay oi vi khach hang khong c vt 15% von t


co cua ngan hang
o Trng hp nhu cau von cua mot khach hang vc qua 15% von t co
cua ngan hang hoac khach hang co nhu cau huy ong von t nhieu
nguon th ngan hang thng mai c cho vay hp von theo qui nh
cua Ngan hang Nha nc.
Mc bao lanh oi vi mot khach hang va tong mc bao lanh cua ngan hang
khong c vt qua ty le so vi von t co cua ngan hang do Thong oc
Ngan hang Nha nc qui nh theo tng thi ky.

Nguyn Minh Kiu 10


Chng trnh Ging dy Kinh t Fulbright Ti chnh pht trin T chc v hot ng ca
Nin kho 2004-2005 Bi c ngn hng thng mi

7. VAI TRO CUA NGAN HANG THNG MAI OI VI PHAT TRIEN


KINH TE

bai 1 va bai 2 khi ban ve vai tro cua tai chnh oi vi phat trien kinh te, chung
ta a thay s phat trien he thong tai chnh, trong o co phat trien he thong ngan
hang, co quan he en s phat trien kinh te. Ngoai ra, neu oc them bai cai to he
thong ngan hang Viet Nam (Nguyen Minh Kieu, 2001), chung ta thay c s
phat trien cua he thong ngan hang thng mai Viet Nam t khi bat au cong cuoc
oi mi kinh te en nay. Xa hn na, chung ta co the tr ve vi nhng nam au
cua the ky 20 e thay c he thong ngan hang Viet Nam a phat trien t khong
en co va ngay cang hoan thien hn cho en ngay nay nh the nao. Lch s a
chng minh song song vi s phat trien cua he thong ngan hang la s phat trien
cua nen kinh te Viet Nam.
Mac du cha co cac nghien cu chnh thc e minh chng rang phat trien
he thong ngan hang se dan en phat trien kinh te hay la phat trien kinh te a
en phat trien he thong ngan hang, nhng tng quan gia phat trien he thong
ngan hang va phat trien kinh te th a ro rang. Th so sanh he thong ngan hang
ngay nay va he thong ngan hang thap nien 1980 roi lien he vi kinh te Viet Nam
bay gi vi kinh te Viet Nam thap nien 1980 ban se de dang nhan thay quan he
tng quan nay. Tuy nhien, ay ch la cam nhan cua chung ta vi t cach la nhan
chng lch s a song qua thi ky nay. Vi t cach la nha nghien cu khoa hoc,
chung ta can co bang chng bang so lieu ve moi quan he gia phat trien he thong
ngan hang va phat trien nen kinh te. ay mi that s la van e at ra cho ban
khi hoc mon Tai chnh phat trien.

Nguyn Minh Kiu 11

You might also like