You are on page 1of 17

Ichigo

BI SON TIN T NGN HNG Cu1: Hy gii thch kin sau: Ngn hng thng mi l mt doanh nghip c bit. NHTM l mt DN c bit do : NHTM l mt loi hnh t chc TD c thc hin ton b h NH v cc h khc c lin quan.(lut NH v cc t chc tn dng 1997). -Vn ca NHTM: vn ch yu l vn i vay( huy ng t tng lp dn c,cc t chc kinh t x hi thng qua cc khan tin gi c k hn, ko c k hn hay bng cch pht hnh cc chng ch tin gi, cc giy t c gi khc..).Trong khi s vn iu l ca NH th rt thp. -H ca NHTM ch yu lin quan n cc DV:DV thanh ton, cc h TD, h huy ng vn,h ngn qu Cu 2: Ti sao ni LSTD l phng tin kch thch SXKD ca cc DN trong giai on hin nay. LSTD ng vai tr quan trng trong vic ra quyt nh ca cc DN nht l cc quyt nh lin quan n m rng hay thu hp quy m SXKD, cc quyt nh u t XDCB. L cn c cc ch th kt la chn c hi u t.Cc dn h vi mc tiu li nhun l ch yu nn DN ch tin hnh u t khi thy li sut thu c> LSTD. Trong giai on hin nay do LSTD ang mc cao nn cc DN buc phi tnh tan s dng vn vay c hiu qu, hn ch s dng lng vn vay, tng hiu qu thu hi vn. Dn ch vay trong nhng khong thi gian thc s cn vn, u t ca DN c s chn lc ch khng phi u t t. c bit l trong XDCB i hi vn di v thi gian thu hi vn lu nn khi LSTD mc cao th DN t u t vo XDCB. Do mun thc y s pht trin ca cc DN th cn phi h LSTD to iu kin cho DN tip cn vi cc ngun vn vay m rng u t, m rng quy m sxkd, a dng ha cc ngnh ngh KD tng thu nhp cho DN. Khi lstd thp s kch thch cc DN vay vn nhiu hn m rng quy m sx, h kinh doanh, mnh dn hn trong vic u t vo cc d n mi, to ra nhiu cng n vic lm cho ng l, gim t l tht nghip => LSTD l phng tin kch thch sxkd ca DN trong giai on hin nay. Cu4: Phn bit li sut danh ngha v li sut thc t. ngha ca s phn bit ny? Li sut danh ngha Li sut thc t L li sut m ngn hng cng b khi gi tin hay vay tin NH , tht ra li khi huy ng cho vay vn. khch hng c hng hay phi tr l li sut khc vi li sut cng b gi l li thc t. l mc li sut m t l lm pht bng khng.

Ichigo

Phn bit LSDN v LSTT gip cho ngi ta c th tnh ton c mc li sut thc m mnh c hng hoc phi tr l bao nhiu quyt nh xem c u t hay l vay hay khng Vd: Nm 2008 lm pht nc ta tng cao, li sut huy ng ca NH c khi ln n 24%/ nm. Xt s qua th ta thy ngi gi tin s c li nhng thc t h nhn c li sut m do t l lm pht cng tng qu cao. Cu 5: Trnh by cc chc nng ca NHTM v gii thch mi quan h ca cc chc ng ny? NHTM c ba chc ng c bn sau y: 1.Chc nng trung gian ti chnh bao gm trung gian TD v trung gian thanh ton gia cc DN trong nn kinh t: Chc nng trung gian TD: y l chc nng c trng ca ngn hng thng mi, n c ngha quan trng trong vic thc y s pht trin ca nn kinh t. Thc hin chc nng ny, NHTM huy ng ngun vn tm thi nhn ri ca cc t chc kinh t, c quan, on th, tin tit kim ca dn c,v s dng cho vay ngun vn ny p ng nhu cu vn ca nn kinh t. Khi thc hin chc nng lm trung gian tn dng, NHTM tin hnh iu ho vn t ni tha n ni thiu, kch thch qu trnh lun chuyn vn ca ton x hi v thc y qu trnh ti sn xut ca cc doanh nghip. Chc nng trung gian thanh ton: NHTM vi t cch l th qu ca cc doanh nghip to iu kin ngn hng thc hin cc dch v thanh ton theo s u nhim ca khch hng. Trong qu trnh thanh ton ngn hng s dng giy bc ngn hng thay cho vng, sau s dng cc cng c lu thng tn dng thay cho giy bc ngn hng (sc, giy chuyn ngn, th thanh ton,). Khi khch hng gi tin vo trong ngn hng, h s c ngn hng m bo an ton trong vic ct gi tin v thc hin thu chi mt cch nhanh chng, tin li, nht l i vi cc khon thanh ton c gi tr ln, cng khp a phng, m nu t khch hng thc hin s tn km v kh khn, v th tit kim c cho x hi rt nhiu v chi ph lu thng. 2.Chc nng to tin, tc l chc nng sng to ra bt t gp phn gia tng khi tin t chi nn kinh t. Qu trnh to ra tin ca ngn hng thng mi c thc hin nh vo hot ng tn dng v nh vo vic cc ngn hng thng mi hot ng trong cng mt h thng. Tin y chnh l bt t. Bt t ch c to ra thng qua hot ng tn dng gia cc ngn hng. 3.Chc nng sn xut bao gm vic huy ng v sdng cc ngun lc to ra sn phm v dch v NH cung cp cho nn kinh t: Trong qu trnh thc hin nghip v tn dng v ngn qu ngn hng c iu kin thun li v kho qy, thng tin quan h rng ri vi cc doanh nghip, nn c th thc hin thm mt s dch v khc km theo nh: t vn ti chnh, u t, gi hi giy t, chng khom, lm i l pht hnh c phiu, tri phiu cho cc doanh

Ichigo

nghip, c hng hoa hng, s va tit kim c chi ph, va t hiu qu cao. Cu6: Gii thch thut ngNHTW l ngi cho vay cui cng. NHTM l nh ch ti chnh trung gian ln nht trong bt k mt quc gia no. Hot ng ch yu v thng xuyn l huy ng vn v cp tn dng cho vay. Ngun vn huy ng ch yu l trong dn chng,dn thng qua tin gi tit kim, cc khan tin gi c k hn v khng k hn. Khi NHTM gp kh khn trong vn huy ng vn thanh ton cho KH m khng th huy ng c t mt ngun no na th NHTW s ng ra cho NHTM vay, gip NHTM vt qua khng hong tr li hot ng bnh thng.Nhm trnh s sp ca c h thng NH. Nhng ng thi trnh s l thuc ca cc NHTM vo NHTW, NHTW ch cho NHTM vay khi tht s cn thit. Do NHTW l ngi cho vay cui cng. Gii thch NHTW l NH ca cc NH: i tng giao dch ch yu ca NHTW l cc ngn hng thng mi v cc t chc tn dng khc trong nn kinh t. C th: NHTW nhn tin gi v bo qun tin t cho cc ngn hng thng mi v cc t chc tn dng: cc ngn hng thng mi v cc t chc tn dng s khng s dng ht ngun vn ca mnh cho vay m s gi li mt khon nht nh m bo kh nng thanh ton. Khon tin ny c gi cho NHTW bo qun. NHTW cp tn dng cho cc ngn hng thng mi v cc t chc tn dng. Hot ng ny ca NHTW nhm m bo cung ng cho nn kinh t c phng tin thanh ton trn c s thc hin cc chnh sch tin t. Vi vic nhn tin gi v cp tn dng cho cc ngn hng thng mi, NHTW tr thnh trung tm tn dng ca c nn kinh t, trung tm thanh ton gia cc ngn hng thng mi. Vi t cch , NHTW ng ra t chc thanh ton b tr hay thanh ton tng ln gia cc ngn hng thng mi. Nh hot ng thanh ton ny ca NHTW m qu trnh chu chuyn thanh ton ca nn kinh t mi pht trin thun li.=> Do NHTW l NH ca cc NH. Cu7: Trnh by chc nng c quyn pht hnh tin ca NHTW? y l chc nng c bn v quan trng nht ca NHTW. Thc hin chc nng ny c nh hng n tnh hnh lu thng tin t ca quc gia, do c th nh hng n mi mt hot ng ca i sng kinh t x hi. Vic pht hnh tin c tp trung tuyt i vo NHTW theo ch NN nm c quyn pht hnh tin. Trong lut NHNN c ghi r:NHNN l c quan duy nht pht hnh tin ca nc Cng ho x hi ch ngha VN bao gm tin giy v tin kim loi ng thi lut NHNH nghim cm cc hnh vi sau y: 1. Lm tin gi; vn chuyn, tng tr, lu hnh tin gi; 2. Hu hoi ng tin; 3. T chi nhn, lu hnh ng tin do Ngn hng Nh nc pht hnh.

Ichigo

Nu cc c nhn hoc t chc no vi phm th tu theo tnh cht, mc vi phm m b x l k lut, x l hnh chnh hoc truy cu trch nhim hnh s theo quy nh ca php lut. Ngoi vic pht hnh tin m bo cho s vn ng ca hng ho th NHTW cn c th pht hnh tin cho ngn sch vay, tham gia bnh n th trng hi oi,. Do vic pht hnh tin c nh hng rng ln n lu thng tin t ca t nc, nn i hi cng vic pht hnh phi tun theo nhng nguyn tc nht nh. ng thi vic pht hnh tin phi i i vi vic iu tit lu thng tin t, nhm m bo cung ng mt khi lng tin ph hp vi nhu cu ca nn kinh t (khi lng tin va m bo cung ng phng tin lu thng va khng gy ra lm pht). Cu 8: Trnh by cc phng thc pht hnh tin ca NHTW: NHTW thc hin chc nng pht hnh tin ch yu qua cc knh: Knh ngn sch nh nc: Ngn sch nh nc phi cn i gia tng thu v tng chi nhng trong thc t NSNN thng ri vo 2 trng thi: bi thu hoc bi chi. Khi NSNN bi thu th h ca NS ko nh hng n h ca NHTW. Nhng khi NSNN bi chi, h NS s tc ng n chnh sch tin t. bi l chnh ph vi t cch l ch th kinh t, nh mi ch th kinh t khc khi thiu ht th s i vay b p thiu ht. chnh ph s x l bng cch: Vay ca cng chng thng qua vic pht hnh tri phiu chh ph di cc hnh thc: tn phiu kho bc, tri phiu kho bc v cng tri nh nc. Nu chnh ph s dng cng c ny th NHTW ko phi pht hnh thm tin b p thm ht NS. Vay ca nc ngoi: chnh ph vay nc ngoi ch yu di cc hnh thc l ngoi t, vng hoc hng ha. nhng loi hng ha ny khi v nc cng phi em k qu NHTW chuyn i thnh tin mt. Nh th NHTW cung tin ra nn kinh t. Vay ca NHTW: khi chnh ph vay tin ca NHTW th lng tin mt trong lu thng s tng ln thng qua chi tiu ca chnh ph. Knh ngn hng thng mi:hot ng ca cc NHTG, c bit l ngn hng thng mi ch yu l nhn tin gi ca cng chng v cho vay. Phn ln s tin cho vay ca NHTM l huy ng t dn chng nhng khng phi khi no h ca NHTM u gp thun li. Cng c lc h ca NHTM ri vo tnh trng kh khn do khch hng n rt vn qu nhiu, NH khng c kh nng thanh ton. Lc NHTM c th gii quyt bng cch vay NHTW. NHTW s cho NHTM vay di hai hnh thc: Chit khu hay ti chit khu cc chng t c gi. Cho vay c m bo bng cc chng t c gi. => c hai trng hp trn NHTW u thc hin vic cung tin vo nn kinh t. Knh th trng vng v ngoi t:mi quc gia trn th gii u c d tr vng v ngoi t nht nh. D tr chnh thc nm trong kho bc chnh ph di dng d tr quc gia. D tr ny khng phi p ng nhu cu chuyn i ca cng chng, cng

Ichigo

khng phi m bo gi tr tin t pht hnh m chng nhm thc hin cng dng chnh l mt cng c NHTW can thip vo th trng vng v ngoi t. Bn cnh c d tr khng chnh thc nm cc NHTM, cc t chc kinh t v trong dn chng. Vng hoc ngoi t n vi cc ch th thng qua nhiu con ng khc nhau. D tr khng chnh thc hnh thnh nn mt th trng rt si ng, gi c trn th trng ht sc nhy bn c nh hng n gi c th trng hng ha cng nh hot ng chung ca ton b nn kinh t. chnh v th NHTW vi t cch l nh ch ti chnh qun l kinh t v m ca nh nc phi can thip vo thi trng ny khi cn thit. cch lm ph bin nht l thc hin cc nghip v mua v bn vng, ngoi t trn th trng vng v th trng hi oi. Knh th trng m: pht hnh tin qua knh th trng m l NHTW tham gia mua bn cc chng khan ngn hn tc l mn n ngn hn. thng qua vic mua hoc bn cc chng t c gi trn th trng m, NHTW c th ch ng iu chnh mt cch linh hot lu lng tin mt trong lu thng theo hng tng hoc gim ph hp vi nhu cu ca nn kinh t.vi nghip v bn cc giy t c gi,NHTW thu hp lng cung tin mt trong lu thng. vi nghip v mua cc giy t c gi,NHTW tng lng cung tin mt trong lu thng. pht hnh ti n bng nghi p v mua cc chng khon c gi ngn hn trn th trg m cng c xem l mt nghip v pht hnh c m bo, bi l tin tng thm trong lu thng c cn i bi mt lng chng khon. hin nay hu ht cc nc trn th gii u thc hin phng thc pht hnh tin ny. =>Thng qua cc knh ny m NHTW c th p ng c nhu cu tin trong nn kinh t, kim sot c lng tin trong lu thng v thi hnh chnh sch tin t ca mnh. Cu 9: Trnh by cc phng thc huy ng vn ca NHTM NHTM c th huy ng vn di cc hnh thc sau: 1. Nhn tin gi ca cc t chc, c nhn v cc t chc TD khc di hnh thc tin gi khng k hn, tin gi c k hn v cc loi tin gi khc: y l hnh thc huy ng mang tnh c th ring ca NHTM. y cng l im khc bit gia NHTM v cc t chc TD phi NH khc. Tin gi khng k hn: l loi tin gi m ngi s hu n c th rt ra s dng bt k lc no m khng cn bo trc v thi gian v khi lng tin cn rt. loi ny bao gm cc khan tin gi tm thi ca cc DN v cc cng tyKhch hng gi tin loi ny khng v mc tiu li nhun, ch yu l thc hin cc khan chi mua hng ha,DV; thc hin cc giao dch v thanh ton, chi tr v thc hin cc khan chi tr khc v NH to iu kin thun li trog thanh ton.xt v tnh cht tin gi khng k hn bin ng thng xuyn hn so vi tin gi c k hn, nhng trong thc t NH vn sd vo h cho vay v u trn c s s d n nh, do kt qu b tr ca s tin gi vo v rt ra trong thi k nht nh vi k NHTM phi tnh ton y kh ng chi tr ca mnh c bit l trong thi k nn kt c nhiu bin ng.

Ichigo

Tin gi c k hn: l loi tin gi m ch s hu ch c th rt ra v c hng trn vn li tc theo thi hn quy nh trc. Nhng trong thc t do s canh tranh gay gt gia cc NH nn cc NH vn cho php KH rt tin trc thi hn nhng c hng li sut thp( LS khng k hn). tin gi c k hn bao gm cc khon tin gi ca cc nh KD tin t v cc cng ty, DN Mc ch gi tin l v mc ch sinh li , v vy i vi loi tin gi ny NHTM phi tr LS tha ng cho KH. Ngoi ra y cn l ngun vn TD mang tnh n nh, NHTM c th sd mt cch ch ng cho vay. V vy NHTM rt quan tm v tm nhiu bin php nghip v tch cc huy ng loi tin gi ny. Tin gi c k hn khc vi tin gi ko c k hn ch: tin gi khg k hn ko phi l tin dnh, m l b phn tin t ag ch thanh ton. Khch hng c th rt hoc sd thanh ton bt k lc no. Cc loi tin gi khc

2.

Ichigo

3.

Cu 10:Trnh by mi quan h gia NHTM v NHTW: H thng ngn hng nc ta l h thng ngn hng 2 cp, trong NH nh nc lm nhim v ca NHTW, cn cc ngn hng thng mi v cc t chc tn dng khc hot ng nh l cc ngn hng trung gian thc hin chc nng kinh doanh. NHTM v NHTW quan h vi nhau thng qua th trng lin ngn hng hay cn gi l th trng tin t. V mt t chc: NHTW c quyn quyt nh vic thnh lp hay gii th cc NHTM. ng thi gim st hot ng hng ngy ca cc NH ny. Thng qua cc nghip v ch yu sau: Gi cc khon d tr ca NHTM; Thc hin vic thanh ton trong h thng NH. Cho NHTM vay khi khn cp. Khi NHTM mt kh nng thanh ton, NHTW c nhim v ngn chn v gip . Mt khc NHTM l ni NHTW thc thi chnh sch tin t ca mnh, thng qua NHTM ngn hng trung ng c th iu tit lng cung tin trong nn kinh t bng cch: Gin tip:Thay i t l d tr bt buc, li sut chit khu. Trc tip: n inh khug li sut. Cu11: Phn tch cc chc nng ca NHTM. Lin h vi VN hin nay?

Ichigo

Ichigo

Ichigo

Cc chc nng ca NHTM: NHTM c ba chc ng c bn sau y: 1.Chc nng trung gian ti chnh bao gm trung gian TD v trung gian thanh ton gia cc DN trong nn kinh t: Chc nng trung gian TD: y l chc nng c trng ca ngn hng thng mi, n c ngha quan trng trong vic thc y s pht trin ca nn kinh t. Thc hin chc nng ny, NHTM huy ng ngun vn tm thi nhn ri ca cc t chc kinh t, c quan, on th, tin tit kim ca dn c,v s dng cho vay ngun vn ny p ng nhu cu vn ca nn kinh t. Khi thc hin chc nng lm trung gian tn dng, NHTM tin hnh iu ho vn t ni tha n ni thiu, kch thch qu trnh lun chuyn vn ca ton x hi v thc y qu trnh ti sn xut ca cc doanh nghip. Chc nng trung gian thanh ton: NHTM vi t cch l th qu ca cc doanh nghip to iu kin ngn hng thc hin cc dch v thanh ton theo s u nhim ca khch hng. Trong qu trnh thanh ton ngn hng s dng giy bc ngn hng thay cho vng, sau s dng cc cng c lu thng tn dng thay cho giy bc ngn hng (sc, giy chuyn ngn, th thanh ton,). Khi khch hng gi tin vo trong ngn hng, h s c ngn hng m bo an ton trong vic ct gi tin v thc hin thu chi mt cch nhanh chng, tin li, nht l i vi cc khon thanh ton c gi tr ln, cng khp a phng, m nu

Ichigo

t khch hng thc hin s tn km v kh khn, v th tit kim c cho x hi rt nhiu v chi ph lu thng. 2.Chc nng to tin, tc l chc nng sng to ra bt t gp phn gia tng khi tin t chi nn kinh t. Qu trnh to ra tin ca ngn hng thng mi c thc hin nh vo hot ng tn dng v nh vo vic cc ngn hng thng mi hot ng trong cng mt h thng. Tin y chnh l bt t. Bt t ch c to ra thng qua hot ng tn dng gia cc ngn hng. 3.Chc nng sn xut bao gm vic huy ng v sdng cc ngun lc to ra sn phm v dch v NH cung cp cho nn kinh t: Trong qu trnh thc hin nghip v tn dng v ngn qu ngn hng c iu kin thun li v kho qy, thng tin quan h rng ri vi cc doanh nghip, nn c th thc hin thm mt s dch v khc km theo nh: t vn ti chnh, u t, gi hi giy t, chng khom, lm i l pht hnh c phiu, tri phiu cho cc doanh nghip, c hng hoa hng, s va tit kim c chi ph, va t hiu qu cao. Lin h thc tin Vit Nam hin nay: Th c tr ng: c c chc ng c bn: th c hi n c tuy cha c y . Hot ng b hp trong c c ch c n g v nghi p v n gi n. Cng ngh ch a cao. H thng thanh to n ch a ph t tri n. C c gi i ph p: hin i ha trag thit b v csvc nng cao trnh nv a dng ha cc loi hnh DV Cu12: vai tr ca NHTM V s pht trin kinh t . lin h VN. kh i ni m NHTM: nh tr n ch c n ng NHTM: nh tr n vai tr : Cung c p nhu c u vay vn cho s pht trin kinh t -To tin: to vn cho s pht trin kinh t. -bin tit kim thnh u t. Nng cao hiu qu kinh t -Rt ngn tc lu thng Hv tin t. -Gp phn lm cho sxkd din ra lin tc khng b t qung. -Thc y v cng c hoch ton kinh t. Tham gia vo s n nh ca thi trg ti chnh v th trg chng khon -Cung cp thng tin, t vn v dv u t. -tin hnh cung cp cc dv thanh ton chng khon. Tham gia kim sot cc hkt. thc trg: nghip v vn trnh thp, chuyn mn n iu hnh thc huy ng v cho vay. Cn nhiu hn ch v tiu cc.

Ichigo

thiu h trung gian TC v cung cp DV tin ch. gii php: ging trn song2 vi vic hon thin php lnh NH. Cc NHTM nn y mnh cc hnh thc tn chp. xy dng quan h lu di vi KH, cng c uy tn vi KH. Cu: haizz. ^^ Phn bit cho vay theo HMTD v cho vay tng ln Cho vay theo hn mc tn dng v cho vay tng ln l hai phng php cho vay ngn hn c p dng ph bin hin nay ti cc ngn hng thng mi (NHTM). Gia hai phng php ny c nhng im khc nhau c bn nh sau a. Khi nim -Cho vay theo hn mc tn dng ( HMTD) l hnh thc cp tn dng ca NHTM m theo , KH ch vic lm 1 b h s vay trong 1 k nht nh vi mc tn dng m KH v NH tho thun. - Cho vay tng ln (tng mn) l hnh thc cp TD ca NHTM m theo lm 1 b h s vay 1 ln nht nh vi mc TD NH v KH tho thun. b. Cch lp h s - HMTD: Ngi vay ch lp h s 1 ln cho nhiu khon vay, ngn hng cp cho khch 1 hn mc, ch gii hn d n, khng gii hn doanh s. (V d: Vay hn mc 50tr 1 thng, bn c th vay ti a 50tr, nu tr 20tr trong thng c th vay tip 30tr,c th gii ngn lm nhiu ln theo nhu cu vay vn ca mnh min sao s d cui thng khng vt qu hn mc 50tr.). - Cho vay tng ln: Ngi vay s phi lm h s vay vn cho tng ln vay vi li sut thi hn tr tin v s tin vay xc nh. c. u im - HMTD: y l hnh thc vay tin tin c nhiu li ch cho doanh nghip nh ch ng vn, th tc vay n gin - Vay tng ln: th tc r rng, ngn hng ch ng trong vic cho vay. Loi hnh ny ph bin vit nam v hu ht doanh nghip vit nam thng hot ng theo thi v, trong khi ngn hng nghip v cn cha cao nn cho vay theo hnh thc ny s t ri ro hn.. d. Nhc -HMTD:Khng ph bin vit nam, hnh lang php l cn cha cht ch dn n NH kh x l khi pht n qu hn. - vay tng ln: th tc cn phc tp, doanh nghip s dng vn khng linh

Ichigo

ng v mi ln vay phi lm th tc, ch ph hp vi doanh nghip hot ng theo thi v. e. K hn -HMTD: Khng nh k hn n c th cho tng ln gii ngn nhng kim sot cht ch hn mc thc t. - Vay tng ln: nh k c th cho tng khon vay, ngi vay tr n 1 ln khi o hn. f. Li sut: -HMTD: Li sut thng cao hn vay tng ln do NH lun phi chun b vn cho doanh nghip g. Cch gii ngn -HMTD: gii ngn nhiu ln trong hn mc cho php -Vay tng ln: gii ngn tng ln cho ton b hn mc. h.Cng thc tnh: - Vay vn theo HMTD c xc nh nh sau: Nhu cu vay vn ln nht = ( Chi ph SX / Vng quay VL ) - Vn CSH VH khc - Vay vn tng ln c xc nh nh sau: Nhu cu vay vn = NC vay VL - Vn CSH & Vn H khc
Cho vay ngn hn ca Ngn hng thng mi (P1) Cho vay ngn hn l nhng khon vay c thi hn l 12 thng. qui trnh cho vay ngn hn (TK) Trong nn kinh t th trng, Ngn hng thng mi (NHTM) c th cho khch vay ngn hn di cc hnh thc sau: 1.Cho vay b sung vn lu ng thiu: Trong qu trnh sn xut kinh doanh, nu khch hng pht sinh nhu cu b sung vn lu ng th ngn hng s gii quyt cho vay. Tin vay pht sinh ra theo ng i tng theo phng n sn xut kinh doanh ca khch hng. Quy trnh cho vay nh sau: a) Khch hng lp v np h s vay vn n ngn hng. H s vay vn gm cc giy t sau: - Giy ngh vay vn (theo ng mu quy nh ca ngn hng) - Giy php thnh lp, giy php kinh doanh do c quan c thm quyn cp. Cc bo co ti chnh nh: Bng cn i k ton, Bo co kt qu kinh doanh, phn tch thu, chi ti chnh ca k gn nht so vi ngy xin vay v c lp theo ng php lnh k ton, thng k ca Nh nc. - Phng n sn xut kinh doanh: Trong phng n phi tnh ton c hiu qu kinh t v xc nh c ngun tr n ngn hng. ng thi phi c s chp thun ca c quan ch qun (nu c). - Cc ti liu chng minh tnh hp php v gi tr cc ti sn m bo n vay: Khch

Ichigo

hng phi chu trch nhim trc php lut v tnh chnh xc v hp php ca cc ti liu gi cho ngn hng. Trng hp ngn hng cho vay theo phng thc cho vay theo hn mc tn dng, khch hng ch lm h s vay vn ln u, cn nhng ln vay sau, khch hng phi gi n cho ngn hng cc giy t thanh ton, chng t hng ha, hp ng kinh t. b) Ngn hng thm nh h s vay vn v quyt nh cho vay: Nhn c h s vay vn ca khch hng gi ti, ngn hng tin hnh thm nh h s . - Ngn hng xy dng quy trnh xt duyt cho vay theo nguyn tc m bo tnh c lp v phn nh r trch nhim c nhn, trch nhim lin i gia khu thm nh tnh kh thi, hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh v kh nng hon tr n vay. - Thm nh h s vay vn l qu trnh xem xt, phn tch cc thng tin, s liu thu thp trong h s ca khch hng. Mc ch ca thm nh trc khi cho vay l xc nh gii hn an ton ca quan h tn dng gia ngn hng v khch hng vay vn. Ngi ta cn gi l thm nh phng n cho vay v theo di x l n, cc NHTM cn tranh th ti a s gip ca Trung tm thng tin phng nga ri ro ca ton h thng ngn hng. Ni dung cng vic thm nh h s vay vn, ngn hng c th phn tch,nh gi trn nhiu mt, bng nhiu ch tiu, nhng ch yu l lm r cc mt sau y: + Nng lc sn xut kinh doanh (quy m hot ng, kh nng cng ngh, k thut sn xut kinh doanh) ca khch hng trn thng trng v cc quan h bn hng ca khch hng. + Thc trng ti chnh ca khch hng nh cng n, kt qu kinh doanh k trc, mc tch ly vn, s thc c ca vn lu ng t c ca khch hng tham gia phng n sn xut kinh doanh. S liu k hoch thu chi ti chnh, ch tiu tng doanh thu ghi trong phng n sn xut kinh doanh ca khch hng. Qua nhng ch tiu ny, ngn hng a ra kt lun v s tin c th cho vay hoc mc d n ti a (hn mc tn dng), tin gii ngn, thu n tin vay sao cho ph hp vi kh nng thc t v chu k sn xut kinh doanh ca khch hng. + Xem xt v m bo tin vay. Nu khon vay phi c ti sn m bo th ngn hng phi nh gi v cc iu kin ca ti sn th chp, cm c, tnh hp php, s slng v xc nh gi tr ca ti sn th chp, cm c theo ng Php lut ca Nh nc. cc giy t s hu ti sn th chp, cm c phi c xc nhn ca c quan cng chng nh nc v thm nh k bit c mc tin cy ca cc giy t . Trn c s ny ngn hng mi phn quyt cho vay c chnh xc. Theo quy nh, Ngn hng nhn th chp cm c khng c quyn s hu ti sn m ch gi cc giy t s hu ti sn (bn gc) hoc l bo qun nhng ti sn gn nh (kim loi qu, qu, hng ha c chng, giy t c gi ) Trong khong thi gian quy nh, k t khi ngn hng nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng theo yu cu ca ngn hng, ngn hng phi thm nh xong h s vay vn, quyt nh v thng bo vic cho vay hoc khng cho vay ngn hng phi thng bo cho khch hng bng vn bn, trong nu r cn c t chi cho vay. Trng hp ngn hng quyt nh cho vay, gia ngn hng v khch hng vay tha thun mt s iu khon v ti sn cm c, th chp nh quyn s dng, lu gi giy

Ichigo

t s hu, bo qun, tng gi tr, thi hn th chp, cm c i vi nhng ti sn cm c, th chp phc tp, gi tr ln ,th gia khch hng v ngn hng phi k hp ng cm c, th chp. c) Ngn hng xc nh cc ch tiu cho vay v k kt hp ng tn dng vi khch hng. Khi ngn hng quyt nh cho vay v hp ng th chp, cm c c k kt gia ngn hng v khch hng vay, ngn hng tin hnh xc nh cc ch tiu cho vay - Mc cho vay l mc tin ngn hng c th cho vay cao nht i vi phng php cho vay tng ln hoc l mc d n ti a i vi phng php cho vay theo hn mc tn dng. - Cn c ngn hng xc nh mc cho vay l: + Nhu cu vay vn ca khch hng + T l cho vay ti a so vi gi tr ti sn lm m bo tin vay theo quy nh ca Chnh ph v hng dn ca Ngn hng trung ng. + Kh nng ngun vn ca ngn hng + Kh nng tr n ca khch hng. + Gii hn cho vay ti a ca ngn hng i vi mt khch hng. Trong : - T l cho vay ti a so vi gi tr ti sn lm m bo. Ty theo php lut ca mi nc v quy nh ca ngn hng cho vay, nn t l ny c khc nhau. Quy ch cho vay hin hnh Vit Nam quy nh: Mc cho vay ti a khng vt qu 70% gi tr ca ti sn th chp hay cm c. VD: Khch hng xin vay 20 tr, thi hn xin vay 3 thng, tin vay c gii ngn gn 1 ln. Khch hng c ti sn th chp cho khon vay trn. Cn c vo v d trn, ngn hng xem xt: - Nhu cu vay vn ca khch hng: 20 tr Gi tr ti sn m bo = ( 20 tr x 100) / 70 = 28,57 tr Nh vy, nu cc cn c khc chp nhn c, th gi tr ti sn m bo tin vay ca khch hng ti thiu l 28,57 triu, ngn hng mi cho vay l 20 triu ng. - Thi hn cho vay: Cn c vo k lun chuyn vn ca i tng vay v kh nng tr n ca khch hng, thi hn cho vay ngn hn ti a l 12 thng. - Li sut cho vay, i vi nhng nc m NHTM c quyn quyt nh li sut kinh doanh, th NHTM s n nh mc li sut cho vay ca tng khon cho vay ngn hn. Vit Nam hin nay, cc NHTM xc nh li sut cho vay khng vt qu li sut trn cho vay ngn hn ca NHTW quy nh trong tng thi k. Sau khi xc nh cc ch tiu trn, gia ngn hng v khch hng vay cn tha thun

Ichigo

thng nht v k kt hp ng tn dng. d) M ti khon cho vay v pht tin vay. Sau khi duyt cho vay, ngn hng m cho mi khch hng vay mt ti khon cho vay hch ton tin cho vay v thu n (nu khch hng vay cha c ti khon cho vay). Cn c vo hp ng tn dng v tin thc hin phng n sn xut kinh doanh ca khch hng (c pht sinh nhu cu vn thc t) ngn hng pht trin tin vay. i vi khch hng vay lun chuyn trong phm vi hn mc tn dng xc nh, tng ln vay vn khch hng i vay phi gi n cho ngn hng cc chng t hng ha, cc giy t thanh ton hay hp ng kinh t v trn c s ngn hng cho vay p ng cc nhu cu vay vn ca khch hng trong kh nng ngun vn cho php. Ngn hng cho vay c th pht tin cho khch vay theo cc cch: - Tin vay c chuyn tr trc tip cho n v cung cp vt t, hng ha hoc dch v cho khch hng. - Trng hp khch hng vay dng ngun vn khc tr cho ngi cung cp hoc nu ngi cung cp khng c ti khon tai ngn hng th chuyn vo ti khon tin gi ca khch hng. - Pht bng ngn phiu hoc tin mt cho khch hng. e) Thu n: - Vic thu n c tin hnh theo k hn n ghi trong hp ng tn dng. Khch hng c th tr n trc hn v phi ch ng tr n ngn hng khi n hn. Khch hng khng tr c n n hn, ngn hng c th x l theo bn trng hp sau: Mt l, do nguyn nhn khch quan, khch hng c vn bn gii trnh xin gia hn, ngn hng c th xt cho gia hn. Theo quy nh quy ch cho vay hin hnh thi hn c gia hn ti a bng mt chu k sn xut kinh doanh ca i tng cn gia hn n. Ring i vi trng hp kh khn do Nh nc thay i ch trng chnh sch hoc nguyn nhn bt kh khng th thi hn ti a khng qu 12 thng. Hai l, do nguyn nhn ch quan, ngn hng s chuyn sang n qu hn v pht theo mc li sut n qu hn. Theo quy nh hin hnh, li sut n qu hn bng 150% li sut trn cng loi cho vay. Ba l, nu khng c cc tha thun trn th ngn hng c quyn bn (pht mi) ti sn th chp, cm c thu hi n. Vic chuyn nhng, bn ti sn th chp, cm c thu hi trong mt thi hn nht nh theo quy nh ca php lut. Bn l, nu ba trng hp trn hai bn khng tha thun gii quyt c, ngn hng s khi kin khch hng vi phm hp ng tn dng. g) Li tin vay: - Vic tnh li v thu li c tin hnh hng thng hoc thu mt ln cng vi n gc ty theo k hn n thch hp. Trng hp cho vay theo hn mc th vic tnh li v thu li c thc hin hng thng, vo ngy cui thng. Nu khch hng vay cha tr c li khi n hn th ngn hng tnh v hch ton vo ti khon ngoi bng thu dn, khng nhp li vo n gc. Trng hp khch hng vay c kh khn v ti

Ichigo

chnh do nguyn nhn khch quan th Tng gim c (gim c) ngn hng cho vay c th quyt nh cho gim hoc min li i vi khch hng vay. Vic gim hoc min li cho khch hng vay ty thuc vo kh nng ti chnh ca tng ngn hng cho vay.

You might also like