Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

MC LC
S 1: Quy trnh tn dng c bn......................................................................13 S 2: C cu t chc ca Chi nhnh BIDV Thng Long `............................20 S 3: Quy trnh tn dng c ti BIDV Thng Long.......................................24 Bng 1: Ch tiu hot ng kinh doanh ca BIDV Thng Long trong 3 nm. .35 Bng 2: Tnh hnh tng trng v KH doanh nghip ca BIDV Thng Long trong 3 nm............................................................................................................36 Bng 3: Tnh hnh tng trng v tng d n ca BIDV Thng Long trong 3 nm.........................................................................................................................36 Bng 4: C cu tn dng ca BIDV Thng Long trong 3 nm..........................37 Bng 5: Cht lng tn dng ca BIDV Thng Long trong 2 nm...................37 Bng 6: nh hng hot ng tn dng i vi doanh nghip ca BIDV Thng Long............................................................................................................48

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

DANH MC BNG BIU S

S S 1: Quy trnh tn dng c bn......................................................................13 S 2: C cu t chc ca Chi nhnh BIDV Thng Long `............................20 S 3: Quy trnh tn dng c ti BIDV Thng Long.......................................24 Bng 1: Ch tiu hot ng kinh doanh ca BIDV Thng Long trong 3 nm. .35 Bng 2: Tnh hnh tng trng v KH doanh nghip ca BIDV Thng Long trong 3 nm............................................................................................................36 Bng 3: Tnh hnh tng trng v tng d n ca BIDV Thng Long trong 3 nm.........................................................................................................................36 Bng 4: C cu tn dng ca BIDV Thng Long trong 3 nm..........................37 Bng 5: Cht lng tn dng ca BIDV Thng Long trong 2 nm...................37 Bng 6: nh hng hot ng tn dng i vi doanh nghip ca BIDV Thng Long............................................................................................................48

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

DANH MC CC CH VIT TT

NHTM: NHNN: BIDV: NH: KH: CBTD: QTTD: QHKH: QLRR: DVKH: TTQT: TSB: DPRR: NB:

Ngn hng thng mi Ngn hng Nh nc Ngn hng u t v Pht trin Ngn hng Khch hng Cn b tn dng Qun tr tn dng Quan h khch hng Qun l ri ro Dch v khch hng Thanh ton quc t Ti sn m bo D phng ri ro Ngoi bng

SIBS: H thng phn mm li p dng ti BIDV (Silverlake Integrated Banking System)

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

LI M U
1. Tnh cp thit ca ti Trc yu cu mi, hot ng tn dng ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam ny sinh nhng vn mi: T l n qu hn c xu hng tng, xut hin trn nhiu lnh vc v nhiu thnh phn kinh t; D n tim n qu hn ln. S vn b tht thot tuy c gim v s v nhng li tng v quy m v mc ; M hnh qun l Tn dng Mt ca to k h trong qun l ... Trong khi phn ng cc doanh nghip trong nc khch hng ca ngn hng phn nhiu l cc doanh nghip va v nh, c tim lc ti chnh yu, cng ngh lc hu v thiu trm trng ngun nhn lc cht lng cao.. Vy phi lm g lm tt cng tc qun l tn dng, cng ngh thng tin s gip g cho qu trnh hin i ho cng tc tn dng? i mi cng ngh, hin i ho hot ng ngn hng, ti c cu li hot ng nhm nng cao cht hot ng dch v, nng cao nng lc cnh tranh v thch ng vi yu cu hi nhp ang l mt nhim v trng tm ca c h thng ngn hng Vit Nam trong giai on hin nay. Trong , vic ti c cu li n, tng bc lnh mnh ho kh nng ti chnh ang l mt yu cu bc thit cc t chc tn dng ngn hng khng nh v th ca mnh trn thng trng, p ng nhu cu lnh mnh ho th trng ti chnh - tin t nc nh. c bit trong hot ng tn dng khng ngng c pht trin c v qui m v cht cht lng. i mi cng ngh, hin i ho hot ng nghip v v sn phm dch v, cng tc tn dng l nhn t khng th thiu cng c cng tc ny. ng thi, hon thin quy trnh cho vay v nng cao cht lng tn dng p ng cc chun mc quc t ang l mt i hi khch quan ca cc t chc ti chnh, tn dng ngn hng Vit Nam trong l trnh ti c cu n nhm tng bc lnh mnh ho tnh hnh ti chnh ca mnh. Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam l mt Ngn hng thng mi nh nc vi nhiu li th so snh: qui m ngun vn ln, mng li hot ng rng khp cc a bn ton quc, c c mi quan h truyn thng vi khch hng, v.v... Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long l mt chi nhnh trc thuc Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam, hot ng trn a bn H Ni. Trong nm qua, cng vi ton h thng p dng m hnh tn dng mi TA2, Chi nhnh c nhng bc u ng khch l trong cng cuc i mi ti c cu hot ng. Bn cnh , Chi nhnh vn cn nhiu hn ch trong qu trnh Trn Diu Linh
1

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

thc hin, cn phi n lc hn na c th p dng mt cch tt nht m hnh ny trong thi gian ti nhm nng cao hiu qu cho vay v cng c v tr ca mnh trn th trng Ngn hng Vit Nam. Chnh v vy, ti quyt nh chn ti: nh gi hiu qu quy trnh tn dng mi nhm nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip ti Chi nhnh ngn hng u t v Pht trin Thng Long lm ti cho chuyn tt nghip ca mnh. 2. Mc ch nghin cu ca chuyn tt nghip - Nghin cu cc vn l lun ca cht lng hot ng tn dng v quy trnh tn dng ca NHTM - Phn tch thc trng hot ng tn dng ca Ngn hng u t v Pht trin Thng Long trc v sau khi p dng quy trnh tn dng mi. - xut mt s gii php, kin ngh nhm nng cao hiu qu p dng quy trnh tn dng mi Ngn hng u t v Pht trin Thng Long 3. i tng v phm vi nghin cu - i tng nghin cu: Hot ng tn dng ca NHTM, quy trnh tn dng i vi doanh nghip ca NHTM v cht lng hot ng tn dng ca NHTM - Phm vi nghin cu: Nghin cu quy trnh tn dng i vi doanh nghip ti Ngn hng u t v Pht trin Thng Long - Thi gian v s liu nghin cu c tin hnh trong 3 nm t nm 2007 2009 4. Phng php nghin cu Chuyn tt nghip s dng phng php duy vt bin chng v duy vt lch s, l thuyt h thng thng k, din gii kt hp vi phng php phn tch chng minh, tng hp, so snh, s v biu mu thc hin chuyn . 5. Kt cu ca chuyn Tn chuyn : nh gi hiu qu quy trnh tn dng mi nhm nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip ti Chi nhnh ngn hng u t v Pht trin Thng Long Kt cu chuyn : Li m u Chng I: Tng quan v hot ng tn dng v quy trnh tn dng ca NHTM Chng II: Thc trng hot ng tn dng theo quy trnh mi ca BIDV Thng Long Trn Diu Linh
2

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Chng III: : Mt s kin ngh gp phn ci tin quy trnh nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip BIDV Thng Long Kt lun Danh mc ti liu tham kho CHNG 1: TNG QUAN V HOT NG TN DNG V QUY TRNH TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1. HOT NG TN DNG CA NGN HNG THNG MI

1.1.1. Khi nim tn dng ngn hng

1.1.1.1.

Khi nim tn dng

Kh c th c mt nh ngha r rng v tn dng, rt nhiu quan nim khc nhau v tn dng c a ra: - Tn dng l mt phm tr kinh t th hin mi quan h gia ngi cho vay v ngi vay. Trong quan h ny, ngi cho vay c nhim v chuyn giao quyn s dng tin hoc hng ha cho vay trong mt thi gian nht nh. Ngi i vay, khi ti thi hn tr n c ngha v hon tr s tin hoc gi tr hng ha i vay, c hoc khng km theo mt khon li. - Tn dng l mi quan h vay mn trn nguyn tc hon tr. - Tn dng l phm tr kinh t, phn nh quan h s dng vn ln nhau gia cc tc nhn v th nhn trong nn kinh t hng ha . - Tn dng l mt giao dch hai bn trong c mt bn (ch hoc ngi cho vay) chu cp tin, hng ha, dch v da vo li ha thanh ton ca bn kia (th tri hoc ngi i vay) Nh vy, cho d c nhiu nh ngha khc nhau v tn dng nhng tt c cc nh ngha u nu ln nhng c im chung nht ca tn dng l: Phn nh mi quan h gia mt bn l ngi cho vay cn bn kia l ngi i vay da trn nguyn tc hon tr, ngha l sau mt thi gian nht nh ngi vay phi hon tr khon tin i vay cho ngi cho vay, c th km theo li hoc khng. Quan h gia cc bn vay mn u b rng buc bi c ch tn dng v php lut hin t.
1.1.1.2.

Khi nim tn dng ngn hng thng mi

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Tn dng NHTM l hnh thc tn dng quan trng nht, ph bin nht trong nn kinh t. Tn dng NHTM mang tt c cc c im ca tn dng, ch c th ha bn i tc cho vay l cc NHTM. Theo lut cc t chc tn dng nm 1997 ca nc Cng ha x hi ch ngha Vit Nam th Hot ng tn dng l vic t chc tn dng s dng ngun vn t c, ngun vn huy ng cp tn dng, Cp tn dng l vic t chc tn dng tha thun KH s dng mt khon tin vi nguyn tc c hon tr bng cc nghip v cho vay, chit khu, cho thu ti chnh, bo lnh ngn hng v cc nghip v khc.

1.1.2. c im tn dng ngn hng - V hnh thc biu hin: hot ng ca tn dng ngn hng c thc hin di hnh thi tin t gm tin mt v bt t. Do c tnh v lnh vc ngnh ngh kinh doanh, tp trung c lng vn t nhiu ch th,cng nh phn phi p ng nhu cu v vn cho cc ch th kp thi v y , ngn hng vn dng vn di hnh thi tin t phc v cho hot ng kinh doanh ca mnh. - Ch th trong quan h tn dng ngn hng: NHTM, cc t chc tn dng ng vai tr l ch th trung tm. Ngn hng va thc hin vai tr l ch th i vay trong khu huy ng vn, va thc hin vai tr l ch th cho vay trong khu phn phi cho vay. - Qu trnh vn ng v pht trin ca tn dng ngn hng khng hon ton ph hp vi quy m pht trin ca sn xut v lu thng hng ha: Xut pht t c im tn dng ngn hng c cp di hnh thi tin t c th p ng cc nhu cu khc nhau ngoi nhu cu sn xut v lu thng hng ha, gi tr ca mn tn dng c th khng ng nht vi gi tr m rng quy m sn xut kinh doanh trong tng giai on pht trin kinh t. Trong nn kinh t th trng, tn dng ngn hng tr thnh loi tn dng ph bin, p ng mi nhu cu b sung vn ca nn kinh t, tn dng ngn hng khng ch p ng nhu cu vn ngn hn d tr vt t hng ha, trang tri chi ph sn xut, thanh ton cc khon n m cn tham gia cp vn u t trung, di hn, p ng nhu cu v u t xy dng c s h tng, ci tin i mi k thut, mua sm

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

ti sn c nh. Ngoi ra tn dng ngn hng cn p ng mt phn nhu cu tiu dng c nhn. 1.1.3. Phn loi tn dng ngn hng Vic phn loi tn dng da trn mt s tiu thc nht nh ty theo yu cu ca KH v mc tiu qun l ca ngn hng. Sau y l mt s cch phn loi:
1.1.3.1.

Cn c vo thi hn tn dng:

Phn chia theo thi gian c ngha quan trng i vi ngn hng v thi gian lin quan mt thit n tnh an ton, sinh li ca tn dng v kh nng hon tr ca KH. C 3 loi: -Tn dng ngn hn: c thi hn t 12 thng tr xung, c s dng b p s thiu ht vn lu ng ca cc doanh nghip v cc nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn. -Tn dng trung hn: t 12 thng n 60 thng, c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b cng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xy dng cc d n mi c quy m nh v thi gian thu hi vn nhanh. -Tn dng di hn: trn 60 thng, c s dng p ng cc nhu cu di hn nh xy dng nh , u t xy dng cc x nghip mi, cc cng trnh 1.1.3.2. Cn c vo hnh thc tn dng:

Da vo tiu ch ny tn dng bao gm chit khu, cho vay, bo lnh v cho thu, trong : - Chiu khu: l vic ngn hng ng trc tin cho KH tng ng vi gi tr ca mt giy n tr i phn thu nhp ca ngn hng s hu mt giy n cha n hn. - Cho vay: l vic ngn hng a tin cho KH vi cam kt KH phi hon tr c gc v li trong khong thi gian xc nh. Cho vay bao gm cc loi sau:
Thu chi: l nghip v cho vay qua ngn hng cho php ngi vay c

chi vt trn s d tin gi thanh ton ca mnh n mt gii hn nht nh v trong khong thi gian xc nh. Gii hn ny c gi l hn mc thu chi.
5

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Thu chi l hnh thc tn dng ngn hn, linh hot, th tc n gin, phn ln l khng c m bo. Do ch s dng i vi KH c tin cy cao, thu nhp u n v n nh.
Cho vay trc tip tng ln: l hnh thc cho vay ca ngn hng i vi cc

KH c nhu cu thi v hay m rng sn xut c bit m khng c nhu cu vay thng xuyn, khng c iu kin c cp hn mc thu chi. Cho vay theo hn mc: l nghip v tn dng theo ngn hng tha thun cp cho KH hn mc tn dng. Hn mc tn dng c cp trn c s k hoch sn xut kinh doanh, nhu cu vn v nhu cu vay vn ca KH. Cho vay lun chuyn: l nghip v cho vay da trn lun chuyn ca hng ho. Ngn hng cho doanh nghip vay mua hng v s thu n khi bn hng. Cho vay tr gp: l hnh thc tn dng m KH tr gc lm nhiu ln trong thi hn tn dng tho thun. Cho vay tr gp thng c p dng i vi cc khon vay trung v di hn, ti tr cho ti sn c nh hoc hng lu bn.
Cho vay gin tip: y l hnh thc cho vay thng qua cc t chc trung

gian. Cho vay gin tip thng c p dng i vi th trng c nhiu mn vay nh, ngi vay phn tn, cch xa ngn hng, nhm gim bt chi ph v ri ro. - Bo lnh: l vic ngn hng cam kt di hnh thc th bo lnh v vic thc hin cc ngha v ti chnh thay cho KH ca ngn hng khi KH khng thc hin ng ngha v nh cam kt. Phn theo mc tiu c cc loi bo lnh nh sau:
Bo lnh d thu: l cam kt ca ngn hng vi ch u t (hay ch

thu) v vic tr tin pht thay cho bn d thu nu bn d thu vi phm cc quy nh trong hp ng d thu. Bo lnh thc hin hp ng: l cam kt ca ngn hng v vic chi tr tn tht thay KH nu KH khng thc hin y hp ng nh cam kt, gy tn tht cho bn th ba. Bo lnh tin ng trc: l cam kt ca ngn hng v vic s hon tr tin ng trc cho bn th hng bo lnh nu bn c bo lnh khng tr. Bo lnh vay vn: l cam kt ca ngn hng i vi ngi cho vay (t chc tn dng, cc c nhn) v vic s tr gc li ng hn nu KH (ngi i vay) khng tr c.

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Bo lnh thanh ton: l cam kt ca ngn hng v vic s thanh ton tin

theo ng hp ng thanh ton cho ngi th hng nu KH ca ngn hng khng thanh ton . - Cho thu: l vic ngn hng mua ti sn cho KH thu vi thi hn sao cho ngn hng phi thu gn (hoc thu ) gi tr ca ti sn cho thu cng li (thi hn khong 80-90% i sng kinh t ca ti sn). Ht hn thu, KH c th mua li ti sn .
1.1.3.3.

Cn c vo mc tn nhim i vi KH:

- Tn dng c bo m: l loi tn dng da trn c s cc bo m nh th chp, cm c, bo lnh ca bn th ba bng ti sn. S m bo ny l cn c php l ngn hng c c ngun thu n th hai khi ngun thu n th nht khng c hoc khng . - Tn dng khng bo m: l loi tn dng khng c ti sn th chp, cm c, bo lnh ca bn th ba. Loi tn dng ny c th c cp cho cc KH c uy tn, kinh doanh thng xuyn c li, tnh hnh ti chnh hiu qu, vng mnh. 1.1.3.4. Phn loi theo ri ro:

Cch phn loi ny gip ngn hng thng xuyn nh gi li tnh an ton ca cc khon tn dng, trch lp d phng tn tht kp thi hiu qu. C 2 loi nh sau: -Tn dng lnh mnh: l cc khon tn dng c kh nng thu hi cao. -Tn dng c vn : l cc khon tn dng c du hiu khng lnh mnh nh KH chm tiu th, gp thin tai, tin thc hin k hoch b chm, tr hon np bo co ti chnh Tn dng c vn c chia lm 2 loi, l:
N qu hn c kh nng thu hi: l cc khon n qu hn vi thi hn

ngn v KH c k hoch khc phc tt, ti sn m bo c gi tr ln, thanh khon cao N qu hn kh i: l cc khon n qu hn kh lu, kh nng tr n km, ti sn th chp nh hoc b gim gi, KH chy 1.1.3.5. Phn loi khc:

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

-Theo i tng tn dng th c tn dng vn lu ng v tn dng vn c nh. -Theo mc ch c tn dng sn xut, tn dng tiu dng Cc cch phn loi ny cho thy tnh a dng hoc chuyn mn ho trong cp tn dng ca ngn hng. Vi xu hng a dng, cc ngn hng s m rng phm vi ti tr nhng vn c th duy tr nhng lnh vc m ngn hng c li th. Ngoi ra cc cch phn loi ny cho php ngn hng theo di ri ro v sinh li gn lin vi nhng lnh vc ti tr c chnh sch li sut, bo m, hn mc, chnh sch m rng ph hp. 1.1.4. Vai tr ca tn dng ngn hng trong nn kinh t th trng

1.1.4.1. Tn dng ngn hng ng vai tr quan trng trong qu trnh pht trin kinh t v nng cao nng lc cnh tranh ca cc doanh nghip trong nn kinh t. Tch t tp trung t bn l iu kin tin cho pht trin kinh t. Vi cng ngh ngn hng hin i v kinh nghim trong lnh vc huy ng vn, cc NHTM gip cho qu trnh tp trung t bn din ra nhanh chng, kp thi vi chi ph thp. Ngun vn tm thi nhn ri ny s c dng p ng nhu cu vn cho cc c nhn v doanh nghip trong nn kinh t. Trn thc t hin nay, ngun vn ch yu phc v cho qu trnh pht trin m rng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip vn l vn vay ca cc NHTM. Trong iu kin thc t ca Vit Nam, khi m th trng chng khon hot ng cha hiu qu, th ngun vn vay ca cc NHTM li cng c vai tr quan trng. Mt khc, iu kin cc doanh nghip vay c vn ca ngn hng l doanh nghip phi hot ng kinh doanh c hiu qu. Chnh v th, cc doanh nghip phi khng ngng i mi, nng ng tm kim th trng, p dng cng ngh sn xut tin tin t lm tng nng lc cnh tranh ca cc doanh nghip ni ring v ca nn kinh t ni chung. 1.1.4.2. Tn dng ngn hng l n by quan trng thc y qu trnh giao lu kinh t quc t Cho vay ti tr xut nhp khu ca NHTM lm tng tnh cnh tranh v uy tn ca doanh nghip trn thng trng quc t. Bng vic cho cc doanh nghip
8

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

vay vn nhp khu cng ngh my mc hin i, ngn hng to iu kin cc doanh nghip tng nng sut lao ng, h gi thnh sn phm, nng cao cht lng sn phm c th p ng yu cu kht khe ca th trng nc ngoi, c bit l cc nc pht trin. 1.1.4.3. Vai tr ca tn dng ngn hng vi chnh sch iu tit v m nn kinh t ca Chnh ph Mt cng c quan trng m Chnh ph cc nc vn s dng iu tit v m nn kinh t l chnh sch tin t. Thng qua kim sot hot ng tn dng ca cc NHTM bng cc cng c nh li sut, chit khu, hot ng th trng m, t l d tr bt buc... Chnh ph c th kim sot c lng tin trong lu thng, kim ch lm pht v n nh sc mua ca ng tin. Mt khc vic p dng mc li sut cho vay khc nhau i vi nhng lnh vc, ngnh ngh kinh doanh khc nhau s gip cho Nh nc iu tit sn xut, chuyn dch c cu nn kinh t pht trin cn i, hp l, s dng ngun lc ca t nc mt cch c hiu qu nht.

1.2. CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI

1.2.1. Khi nim cht lng tn dng ca NHTM

NHTM l nhng doanh nghip kinh doanh trong nn kinh t vi mt hng c bit l tin t. Mun ng vng trong nn kinh t cnh tranh, tt yu hot ng kinh doanh phi c ci thin cht lng. Chnh v vy khng c l do g m cc NHTM li khng quan tm n vic ci thin cht lng sn phm dch v ca mnh. Trong cp tn dng l mt dch v quan trng hng u, a li phn ln li nhun cho ngn hng. Vy, cht lng tn dng ca NHTM l g? Cht lng tn dng th hin tp trung s tha mn yu cu hp l, hp php ca KH. ng thi thc y tng trng kinh t x hi theo ng li i mi t nc v m bo s tn ti, pht trin ca NHTM. Nh vy chng ta c th thy KH, hiu qu kinh t x hi v NHTM u l ba nhn t c tnh n khi xem xt v cht lng hot ng tn dng.

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Th nht: Cht lng hot ng tn dng xt t gc KH. Tn dng pht ra phi ph hp vi mc ch s dng vn ca KH, vi li sut v k hn hp l, th tc n gin, thun tin thu ht c nhiu KH nhng cn m bo nguyn tc tn dng. Th hai: Cht lng tn dng xt t gc NHTM Phm vi, mc , gii hn tn dng phi ph hp vi thc lc ca bn thn ngn hng v m bo c tnh cnh tranh trn th trng vi nguyn tc hon tr ng hn v c li. Th ba: Cht lng hot ng tn dng xt t gc kinh t x hi Tn dng phc v sn xut v lu thng hng ha, gp phn gii quyt cng n vic lm, khai thc kh nng tim tng trong nn kinh t, thc y qu trnh tch t v tp trung sn xut, gii quyt tt mi quan h gia tng trng tn dng v tng trng kinh t. Nh vy, ta c th rt ra: - Cht lng tn dng l mt khi nim va c th va tru tng, chu nh hng bi cc nhn t ch quan v khch quan. Khuynh hng pht trin ca nn kinh t, s thay i ca gi c th trng cng nh mi trng php l u nh hng ti cht lng tn dng. - Cht lng tn dng l mt ch tiu tng hp, n phn nh mc thch nghi ca NHTM vi s thay i ca mi trng bn ngoi, n th hin sc mnh ca mt ngn hng trong qu trnh cnh tranh tn ti. - Cht lng tn dng c xc nh qua nhiu yu t nh: thu ht KH tt, th tc n gin, thun tin, mc an ton ca vn tn dng, chi ph tng th v li sut, chi ph nghip v - Cht lng tn dng khng t nhin m c, n l kt qu ca mt chng trnh kt hp hot ng gia con ngi trong mt t chc, gia cc t chc vi nhau v mt mc ch chung, do t c cht lng cn c s qun l.
1.2.2. Cc ch tiu o lng cht lng tn dng NHTM

* Quy m hot ng tn dng

Trn Diu Linh

10

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Mt trong nhng ch tiu tng hp phn nh cht lng tn dng l quy m c o bng tng d n ca tn dng. Khi lng tn dng ln ch c th t c thng qua vic p dng cc chnh sch tn dng nng ng phc v nn kinh t v KH, trong c c cc bin php tip th thu ht KH. Tng quy m tn dng cn phi cn nhc tha mn cc iu kin kim sot tn dng v vn ny c hai mt. Tng quy m tn dng l tng quy m sinh li. ng thi cn trnh chy theo quy m kinh doanh m phi chp nhn ri ro ln hn do cc iu kin tn dng d di. Ch tiu tng s lng KH mi cng l mt i lng cn c nh gi khi xem xt quy m tn dng. Trong mi trng kinh doanh cnh tranh th thu ht c nhiu KH l du hiu tt phn nh cht lng phc v, tha mn nhu cu ca KH. Ngoi ra, mt i lng khc o lng quy m hot ng tn dng l t phn chim gi. y cng l ch tiu phn nh kh nng cnh tranh ca ngn hng. Nu t trng th phn chim gi ngy cng gim l du hiu cnh bo ngn hng xem li cht lng tn dng. * T l n qu hn/ Tng d n L t l phn trm gia n qu hn v tng d n ca NHTM mt thi im nht nh, thng l cui thng, cui qu, cui nm. Xt v mt bn cht, tn dng l s hon tr, do tnh an ton l yu t quan trng bc nht cu thnh cht lng tn dng. Khi mt khon vay khng c hon tr ng hn nh cam kt, m khng c l do chnh ng th n vi phm nguyn tc tn dng quan trng nht ca ngn hng v n b chuyn sang n qu hn . Trong nn kinh t th trng, ri ro trong hot ng kinh doanh l khch quan, do n qu hn ca NHTM l tt yu, khng th trnh khi. nh gi cht lng tn dng ca mt NHTM ngi ta thng dung ch tiu t l n qu hn. Mt NHTM c nhiu khon n qu hn v t l n qu hn/ Tng d n cao s b nh gi l cht lng tn dng thp. * D phng ri ro/ Tng d n nh k cc NHTM phi nh gi cc khon n qu hn v trch lp mt khon d phng ri ro theo mt t l nht nh. Chnh v vy, t l ny phn nh kh nng b p cho cc khon tn tht ca hot ng tn dng. T l d phng ri ro/ Tng d n cng cao cng an ton. Trn Diu Linh
11

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip * Cu trc danh mc u t

GVHD: TS. L Vit Thu

Yu cu ca danh mc u t l phi m bo nguyn tc phn tn ri ro v c c cu hp l v k hn m bo kh nng thanh khon. Mt s c cu c Ngn hng Nh nc quy nh nh: - T l s dng vn ngn hn cho vay trung, di hn - T l vn t c v ri ro quy i - Mc cho vay ti a i vi mt KH Ngoi ra, ty theo chin lc ca tng ngn hng, c cu danh mc u t cn c qun l theo mc u t vo tng ngnh ngh, khu vc kinh t, t trng cho vay khng c ti sn m bo. * Cc ch tiu phn nh hiu qu hot ng tn dng - Thu t li cho vay/ Tng doanh thu y l ch tiu cn thit o lng kh nng sinh li ca ngn hng do hot ng tn dng mang li. Ch tiu ny cng ln th vai tr ca hot ng tn dng cng ln trong cc hot ng ca ngn hng. Cn phi xem xt tc tng trng ca ch tiu ny qua cc thi k v so snh vi tc tng trng ca d n cho vay. Tuy nhin, xu hng pht trin ca cc NHTM hin nay l gim dn t trng thu t hot ng dch v, nn nh gi chnh xc hn hiu qu ca hot ng tn dng, cc NHTM thng s dng cc ch tiu nh: thu nhp rng t li cho vay v t l thu t li cho vay/ D n bnh qun. Thu nhp rng t li cho vay

Ch tiu ny phn nh mt ng chi ph li cho vay b ra th thu v c bao nhiu ng li v c tnh bng Thu li t hot ng cho vay/ Chi ph li cho vay. Trong , chi ph li cho vay bao gm chi ph huy ng vn v c chi ph khc thc hin hot ng cho vay. T l ny cng cao chng t mt ng chi ph b ra thu c nhiu ng li vay, v vy m hiu qu hot ng tn dng ngy cng cao.
-

T l thu t li cho vay/ D n bnh qun

12

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Ch tiu ny phn nh mt ng doanh thu cho vay ra thu v c bao nhiu ng li vay. T l ny cng cao chng t hot ng cho vay ngy cng c hiu qu. 1.3. QUY TRNH TN DNG I VI DOANH NGHIP 1.3.1. Quan nim v quy trnh tn dng

Quy trnh tn dng l bng tng hp m t cc bc i c th t khi tip nhn nhu cu vay vn ca KH cho n khi ngn hng ra quyt nh cho vay, gii ngn v thanh l hp ng tn dng. Ngy nay hu ht cc NHTM u t thit k cho mnh mt quy trnh tn dng c th, ty thuc vo qui m ca tng ngn hng, nng lc ca i ng nhn s, mc ng dng cng ngh tin hc, thi hn cho vay, hnh thc cho vay v lnh vc cho vay m qui trnh tn dng c th c thit k khc nhau. Nhng, d c thit k nh th no i chng na th mt quy trnh cng phi th hin nhng bc c bn sau:

QUI TRNH TN DNG

Giai on 1: S 1: Quy trnh tn dng c bn Lp h s ngh cp tn dng

Giai on 2: Phn tch tn dng

Giai on 3:

H s Khch hng

Quyt nh tn dng

Giai on 4: Gii ngn

Trn Diu Linh

13

Lp: Ngn Giai on 5: hng 48A Gim st v thanh l tn dng

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Bc 1: Lp h s vay vn y l bc u tin do CBTD thc hin ngay sau khi tip xc KH. Nhn chung mt b h s vay vn cn phi thu thp cc thng tin nh: - Nng lc php l, nng lc hnh vi dn s ca KH - Kh nng s dng vn vay - Kh nng hon tr n vay bao gm vn v li Bc 2: Phn tch tn dng Phn tch tn dng l xc nh kh nng hin ti v tng li ca KH trong vic s dng vn vay v hon tr n vay. Mc tiu: - Tm kim nhng tnh hung c th xy ra dn n ri ro cho ngn hng, d on kh nng khc phc nhng ri ro , d kin nhng bin php gim thiu ri ro v hn ch tn tht cho ngn hng. - Phn tch tnh chn tht ca nhng thng tin thu thp c t pha KH trong bc 1, t nhn xt thi , thin ch ca KH lm c s cho vic ra quyt nh cho vay.

Trn Diu Linh

14

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Bc 3: Ra quyt nh tn dng Trong khu ny, ngn hng s ra quyt nh ng hoc t chi cho vay i vi mt h s vay vn ca KH. Khi ra quyt nh, thng mc 2 sai lm c bn: - ng cho vay vi mt KH khng tt - T chi cho vay vi mt KH tt. C 2 sai lm u nh hng n hot ng kinh doanh tn dng, thm ch sai lm th 2 cn nh hng n uy tn ca ngn hng. Bc 4: Gii ngn bc ny, ngn hng s tin hnh pht tin cho KH theo hn mc tn dng k kt trong hp ng tn dng. Nguyn tc gii ngn: phi gn lin s vn ng tin t vi s vn ng hng ha hoc dch v c lin quan, nhm kim tra mc ch s dng vn vay ca KH v m bo kh nng thu n. Nhng ng thi cng phi to s thun li, trnh gy phin h cho cng vic sn xut kinh doanh ca KH. Bc 5: Gim st v thanh l tn dng Nhn vin tn dng thng xuyn kim tra vic s dng vn vay thc t ca KH, hin trng ti sn m bo, tnh hnh ti chnh ca KH,... m bo kh nng thu n. 1.3.2. dng Tc ng ca quy trnh tn dng i vi nng cao cht lng tn

Quy trnh tn dng l c s cho vic xy dng mt m hnh ti chnh thch hp ti ngn hng. Ngy nay cc ngn hng v cc nh ch ti chnh u thit lp cc quy trnh tn dng. V nguyn tc cc quy trnh tn dng ca ngn hng u c nhng ni dung c bn tng t nhau. Tuy nhin ni dung chi tit th li c nhiu khc nhau. iu ny ph thuc vo quy m ca tng ngn hng, cu trc cho vay, nng lc i ng nhn s, mc tn dng cng ngh thng tin. Trong nhim v ca cc phng ban, b phn chc nng c xy dng r rng cc cng vic lin quan n hot ng cho vay. y l mt qu trnh bao gm nhiu giai on mang tnh cht lin hon, theo mt trt t nht nh, ng thi c quan h cht ch v gn b vi nhau. T lm c s cho vic phn cng trch nhim tng v tr, hn na vi mc tiu ny cng tc qun tr nhn s ti ngn hng s c iu chnh kp thi v c hiu qu nht. Da vo quy trnh tn dng ngn hng s thit lp cc th tc hnh chnh sao cho ph hp vi quy m, t chc v nhng quy nh ca php lut m bo mc tiu kinh doanh. Bn cnh c th ni quy trnh tn dng l quy Trn Diu Linh
15

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

phm nghip v bt buc thc hin trong ni b ngn hng v c in thnh vn bn. Mt khc quy trnh tn dng cn l c s kim sot tin trnh cp tn dng v iu chnh chnh sch tn dng cho ph hp vi thc t. T ngn hng pht hin nhng quy nh khng ph hp vi chnh sch tn dng. T nhng yu t c th ngn hng s thay i gim st qu trnh s dng vn ca KH cng nh hot ng tn dng ni chung. Hiu qu hot ng tn dng c c m bo hay khng ty thuc vo thc hin tt cc quy nh tng bc v s phi hp nhp nhng gia cc bc trong quy trnh tn dng

Trn Diu Linh

16

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

CHNG 2: THC TRNG HOT NG TN DNG THEO QUY TRNH MI CA BIDV THNG LONG
2.1. VI NT V BIDV THNG LONG 2.1.1. Lch s hnh thnh v qu trnh pht trin ca BIDV Thng Long Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long l mt trong s 108 chi nhnh trc thuc ca h thng Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. Tin thn ca chi nhnh l mt phng chuyn qun trc thuc ca h thng Ngn hng Kin thit Trung ng theo Quyt nh s 103/TC Q/TCCB ngy 03/04/1974 vi nhim v chnh l cp pht, kim tra v thanh ton vn u t xy dng c bn cho vic xy dng cng trnh cu Thng Long. Phng ny t tr s ti x ng Ngc T Lim H Ni v con du ring ly tn du l: Ngn hng Kin thit Trung ng Phng chuyn qun cng trnh cu Thng Long. T khi c Quyt nh s 75/NH-Q ngy 17/07/1981 ca Tng Gim c Ngn hng Nh Nc Vit Nam, phng c mang tn Chi nhnh Ngn hng u t xy dng cng trnh trng im cu Thng Long, c giao nhim v qun l ngun vn dnh cho u t xy dng c bn cu Thng Long, thc hin hch ton v tin hnh cho vay, cp pht v thanh ton qun l tin mt, kim sot thu chi qu tin lng trong lnh vc u t xy dng c bn i vi cc doanh nghip xy lp c m ti khon ti cc chi nhnh thc hin theo ng ch chnh sch, th l v k hoch ca ngn hng. Ngy 27/06/1988 theo quyt nh s 52/NH-Q ca Tng Gim c Ngn hng Nh nc Vit Nam v vic i tn Chi nhnh Ngn hng u t xy dng cng trnh trng im cu Thng Long thnh Chi nhnh Ngn hng u t v xy dng cu Thng Long. ph hp vi t chc b my Ngn hng u t v pht trin Vit Nam, nm 1991 theo Quyt nh s 38/NH-Q ngy 02/04/1991 ca Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam. Chi nhnh c i tn thnh: Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long trc thuc Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam v chuyn tr s lm vic ra a im ti ng cao tc Thng Long Ni Bi thuc x C Nhu - T Lim H Ni nay i thnh ng Phm Vn ng T Lim H Ni.

Trn Diu Linh

17

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

n nm 1994, Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam ra Quyt nh s 38 NH/Q-NH9 ngy 10/11/1994 iu chnh chc nng v nhim v ca Ngn hng u t v Pht trin Thng Long trc thuc Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam cho php Chi nhnh c chuyn sang hot ng kinh doanh nh mt NHTM. Nm trong khi cc NHTM Quc doanh nhng h thng Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam ni chung v Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long ni ring chuyn sang hot ng theo c ch kinh doanh mun hn cc NHTM Quc doanh khc, do kinh nghim kinh doanh cn rt nhiu hn ch, ng thi v c im ring ca Chi nhnh l v tr xa trung tm v xa khu dn c, do c nhiu im bt li trong hot ng kinh doanh. Vi xut pht im l mt ngn hng c giao qun l v cp pht vn xy dng cng trnh cu Thng Long, Chi nhnh c c mi quan h vi cc n v thi cng xy lp trc thuc Tng cng ty xy dng cu Thng Long. Sau khi hon thnh cng trnh cu Thng Long, cc n v ny gt hi c kinh nghim v xy dng cu v tr thnh n v hng u ca ngnh cu ng Vit Nam. Vi kinh nghim v thit b sn c, nhng cng ty ny vn xa chim lnh th trng trn phm vi c nc. H chnh l nhng KH truyn thng ca Chi nhnh. Hin nay, Chi nhnh khng ch tp trung vo cc KH truyn thng m cn tip cn nhiu i tng khc nh khu vc kinh t ngoi quc doanh, nht l cc doanh nghip va v nh. Trong sut qu trnh hot ng ca mnh, Chi nhnh cng rt ra nhng kinh nghim qu bu trong hot ng thm nh cc d n u t, nht l i vi cc hot ng u t trung v di hn. Cho n nay, tri qua hn 15 nm hot ng vi t cch l mt NHTM, Chi nhnh cng rt ra c nhng thnh tu nh: 2 nm u c xp loi Gii, nhng nm tip theo Chi nhnh lun c xp loi Xut sc trong ton h thng Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. ng thi Chi nhnh cn c trao tng hun chng Lao ng hng 3. C th ni rng trong hot ng kinh doanh, Chi nhnh lun t s tn ti v pht trin ca doanh nghip lm mc ch cho s pht trin ca Ngn hng. 2.1.2. C cu t chc ca BIDV Thng Long Nm 1991, Chi nhnh gm 22 ngi c chia lm 3 phng, l phng tn dng cp pht v kinh doanh, phng k ton thng v, phng t chc hnh chnh ngn qu.

Trn Diu Linh

18

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Tnh n thi im 31/12/2009, Chi nhnh c 13 phng, bao gm 140 cn b cng nhn vin, s cn b ch cht l 30 ngi, trong Ban Gim c gm 4 ngi (1 Gim c v 3 Ph gim c) C cu t chc ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long:

Trn Diu Linh

19

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

S 2: C cu t chc ca Chi nhnh BIDV Thng Long `

PHNG QUAN H KHCH HNG DOANH NGHIP PHNG/T TI TR D N PHNG QUAN H KHCH HNG C NHN

PHNG QUN L RI RO PHNG QUN TR TN DNG PHNG DCH V KHCH PHNG/T THANH HNG TON QUC T GIM C CHI NHNH PH GIM C 2 PHNG/T QUN L V DCH V KHO QU PHNG/T QUN L V PHNG/T THANH DCH V KHO QU TON QUC T PHNG K HOCH TNG HP PHNG/T IN TON PHNG TI CHNH - K TON PHNG T CHC NHN S VN PHNG

PH GIM C 1

Trn Diu Linh

20

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

2.2. QU TRNH P DNG QUY TRNH TN DNG MI CA BIDV THNG LONG 2.2.1. Quy nh ca BIDV i vi quy trnh tn dng Mc ch:
-

Quy nh cc bc thc hin trong cho vay ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. Xc nh ngi thc hin cng vic v trch nhim ca ngi thc hin cng vic. Gip qu trnh cho vay din ra thng nht, khoa hc, hn ch, phng nga ri ro, khng ngng nng cao cht lng tn dng. Nhm p ng tt nht nhu cu hp l ca KH trong quan h vi Ngn hng. Tiu chun ha cc quy trnh th tc t c yu cu ca B tiu chun qun l cht lng ISO 9000, duy tr v ci tin ngy cng hon thin hn.

Phm vi p dng: Quy nh ny quy nh v trnh t, th tc, thm quyn cp tn dng p dng ti Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam (bao gm Hi s chnh, cc Chi nhnh, S giao dch). 2.2.2. Quy trnh tn dng p dng t trc thng 10 nm 2008 i vi doanh nghip ca BIDV Thng Long Nhm chun ha cc hot ng nghip v ca cc chi nhnh trong h thng, thng 9 nm 2001 Tng Gim c Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam ban hnh 42 quy trnh nghip v lin quan n tng mng hot ng c th , trong c quy trnh nghip v tn dng. L mt chi nhnh thuc h thng Ngn hng u t v pht trin Vit Nam, hot ng tn dng ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long tun theo quy trnh tn dng do Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam ban hnh. Ni dung ca quy trnh nh sau: Bc 1: Tip nhn v hng dn KH v h s vay vn CBTD lm u mi tip nhn, hng dn KH v h s vay vn, kim tra tnh y , hp l ph hp vi nhng ni dung ca h s tn dng bao gm:

Trn Diu Linh

21

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

- H s php l - H s khon vay - H s m bo tin vay Bc 2: Thm nh cc iu kin tn dng CBTD nghin cu, thm nh h s vay vn theo nhng ni dung sau: - nh gi chung v KH: Nng lc php l; m hnh t chc, b tr lao ng; qun tr iu hnh ca doanh nghip; ngnh ngh kinh doanh v cc ri ro ch yu - Tnh hnh ti chnh ca KH: nh gi v s trung thc, chnh xc ca Bo co ti chnh; phn tch, nh gi cc ch tiu kinh t ti chnh v phn tch cc tn ti nguyn nhn. - Phng n sn xut kinh doanh v kh nng vay tr. - Bo m tin vay. - Xc nh phng thc v nhu cu vay. - Xem xt kh nng ngun vn ca Chi nhnh: Xem xt, cn i kh nng ngun vn i vi nhng khon vay ln; mua bn chuyn i ngoi t i vi nhng khon vay cn chuyn i thanh ton nc ngoi; li sut p dng cho khon vay. - Xem xt iu kin thanh ton: Ni dung, hnh thc thanh ton i vi nhng khon vay thanh ton nc ngoi. Bc 3: Xt duyt cho vay, k hp ng tn dng. - CBTD sau khi nghin cu, thm nh cc iu kin vay vn, lp t trnh cho vay km theo h s vay vn trnh trng phng tn dng. - Trng phng tn dng: Trn c s t trnh ca CBTD km h s vay vn, xem xt, kim tra thm nh li, ghi kin vo t trnh v trnh lnh o. - Lnh o xem xt li h s trng phng tn dng trnh quyt nh cho vay, khng cho vay hoc cho vay c iu kin. Trong trng hp khon vay vt thm quyn ca chi nhnh th trnh ln Hi s chnh ph duyt - Cn c vo ni dung ph duyt ca lnh o hon chnh cc th tc khc theo quy nh. - K hp ng tn dng v hp ng m bo tin vay. - Lm th tc giao nhn giy t v ti sn m bo tin vay. - Thi gian thm nh, xt duyt cho vay: Trong vng 10 ngy lm vic k t ngy KH cung cp y h s vay vn theo quy nh, chi nhnh phi c kin tr li KH v quyt nh ca mnh.

Trn Diu Linh

22

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Bc 4: Gii ngn, theo di, gim st vic s dng vn vay. Gii ngn: - CBTD yu cu KH cung cp cc h s, chng t v mc ch s dng tin vay gii ngn. - CBTD hng dn KH hon chnh ni dung chng t. - CBTD xem xt h s ca KH, nu iu kin th lp t trnh gii ngn trnh trng phng tn dng. - Trng phng tn dung kim tra li iu kin gii ngn, nu cha ph hp yu cu CBTD chnh sa li, nu ph hp th k trnh lnh o. - Nu ng th lnh o k duyt, nu khng ng phi ghi r l do. - CBTD nhp thng tin vo chng trnh in ton v lun chuyn chng t. Theo di, kim tra khon vay: - Theo di khon vay - Kim tra mc ch s dng vn vay, vt t m bo n vay - Theo di, phn tch tnh hnh sn xut kinh doanh, tnh hnh ti chnh v ti sn bo m tin vay Bc 5: Thu n, li, ph v x l pht sinh - Theo di vic thc hin hp ng tn dng ca KH: Theo di tr n gc, theo di tr li, theo di tr ph i vi khon vay c ph. - X l cc pht sinh trong qu trnh cho vay - X l tranh chp hp ng tn dng Bc 6: Thanh l hp ng tn dng - Tt ton khn vay - Gii chp cc hp ng bo m ti sn - Thanh l hp ng tn dng Cng vi quy trnh tn dng nh trn, c cu t chc hot ng tn dng ca Ngn hng u t v Pht trin Thng Long c quy nh nh sau:

Trn Diu Linh

23

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

S 3: Quy trnh tn dng c ti BIDV Thng Long Gim c Hi ng tn dng TP Tn dng CBTD KH PG ph trch TD yydrgeerFFSSTST Dtdng TP Thm nh Cn b thm nh TP Giao dch CBTD KH

Hot ng tn dng ti chi nhnh c thc hin thng qua hai phng tn dng v cc phng giao dch trc thuc. Gim c v Ph Gim c ph trch tn dng l ngi c quyn lc cao nht trong vic a ra quyt nh tn dng. Gim c y quyn trc tip cho cc Trng phng giao dch c k duyt i vi nhng khon vay nm trong hn mc nht nh hoc nhng khon vay cm c bng giy t c gi do NHTM quc doanh pht hnh hoc Kho bc Nh nc pht hnh. Trng hp khon vay vt qu thm quyn quyt nh ca chi nhnh th phi trnh h s ln Ban tn dng ca Hi s chnh. Hi ng tn dng bao gm mt s thnh vin kim nhim nh:Trng phng tn dng, K ton trng, Trng phng thm nh, Trng phng kim sot ni b thc hin chc nng t vn cho Gim c v Ph Gim c ph trch tn dng v cc quyt nh cho vay. i vi nhng d n ln phc tp, vt qu hn mc c giao, cc phng tn dng v phng giao dch phi chuyn qua cho phng thm nh phn tch, nh gi. 2.2.3. Quy trnh tn dng mi p dng t thng 10/2008 i vi doanh nghip ca BIDV Thng Long T ngy 01/08/2008 Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam bt u trin khai d n TA2, d n ny c t vn bi cc chuyn gia ca Tp on ti chnh quc t Institutional & Government Advisory Services (ING) ca H Lan. Hi ng qun tr BIDV hp 7 ln v d n ny v sau thc hin 11 cuc truyn Trn Diu Linh
24

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

thng ni b ti cc chi nhnh v m hnh t chc mi. BIDV cn ng ti dn trn tp san ni b mi ngi cng hiu v nh hng theo c cu mi m NH s trin khai. Theo d n mi, BIDV thu gom v qun l tp trung v hi s chnh cc nghip v cha tc ng nhiu n KH nh tin t v thanh ton quc t. Vo cui nm 2007, BIDV c cu xong hi s chnh. i vi cc chi nhnh, BIDV bt u hnh thnh cc chi nhnh hn hp, sau mt giai on th mt vi chc nng ca chi nhnh hn hp s b thu hp li v tin ti hnh thnh chi nhnh bn bun v chi nhnh bn l. D n mi TA2 mi, quy nh tt c cc cn b c lin quan t khu tip th KH v lp xut cp tn dng cho n khi thanh l hp ng tn dng phi tun th trnh t, th tc cp tn dng theo Quyt nh S: 3999 /Q-QLTD1 Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. Theo , quy trnh tn dng i vi doanh nghip c thc hin theo cc bc nh sau: Bc 1: Tip th KH, lp Bo co xut tn dng v ph duyt xut tn dng - Tip th v nhn h s: Cn b QHKH l u mi tip th; tip nhn nhu cu s dng cc sn phm v dch v ca BIDV t KH. Trn c s nhu cu ca KH, Cn b QHKH hng dn KH lp H s tn dng gm: Giy ngh tn dng; H s php l ca KH; H s v tnh hnh ti chnh ca KH; H s v d n, phng n tn dng; H s m bo tin vay/ngha v bo lnh. - nh gi, phn tch v lp Bo co xut tn dng: Cn c H s tn dng ca KH, Cn b QHKH thc hin nghin cu, nh gi, phn tch theo nhng ni dung sau: + nh gi chung v KH + V tnh hnh ti chnh ca KH + Chm im tn dng KH + Phn tch, nh gi v Phng n sn xut, kinh doanh; D n u t; Kh nng vay tr ca KH xc nh hnh thc cp tn dng ph hp.

Trn Diu Linh

25

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

+ nh gi v ti sn bo m theo quy nh v giao dch bo m hin hanh ca BIDV. + nh gi ton din ri ro v cc bin php phng nga + Lp bo co xut tn dng: Cn b QHKH sau khi nh gi, phn tch H s tn dng ca KH lp Bo co xut tn dng.
-

Ph duyt Bo co xut tn dng

Lnh o Phng QHKH/Lnh o Phng ti tr d n thc hin kim tra li cc ni dung trong Bo co xut tn dng, ghi kin vo Bo co xut, k kim sot v trnh PG QHKH.
- Trng hp cho vay ti tr d n vt thm quyn ph duyt i vi 1 d n

ca Chi nhnh Chi nhnh c trch nhim thc hin y tt c cc bc ca Quy trnh nh i vi cc trng hp cp tn dng phi qua thm nh ri ro. Phng Ti tr d n (Ban QHKH doanh nghip) ti Hi s chnh l u mi tip nhn h s cho vay ti tr d n vt thm quyn ph duyt i vi 1 d n ca Chi. Sau khi tip nhn B h s y , Phng Ti tr d n (Ban QHKH doanh nghip) thc hin ti thm nh v lp Bo co xut tn dng Quy nh v B h s trnh Hi s chnh ph duyt. Bc 2: Thm nh ri ro - Tip nhn h s: Phng QLRR tip nhn Bo co xut tn dng v H s tn dng t Phng QHKH v - Thm nh ri ro: Cn b QLRR thc hin thm nh ri ro cc xut cp tn dng v lp Bo co thm nh ri ro km theo h s tn dng trnh Lnh o Phng QLRR. Lnh o phng QLRR thc hin kim tra, r sot li ni dung ca Bo co thm nh ri ro, ghi kin v k kim sot trnh cp c thm quyn ph duyt ri ro. Bc 3: Ph duyt cp tn dng - Cc trng hp cp tn dng khng phi qua thm nh ri ro

Trn Diu Linh

26

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Khon tn dng c coi l ph duyt cp tn dng khi PG QHKH/cp c thm quyn k ph duyt ng cp tn dng trn Bo co xut tn dng. Ti Phng Giao dch: Trng hp KH c nhu cu tn dng thuc thm quyn ph duyt tn dng ca Lnh o Phng Giao dch, khon tn dng c coi l ph duyt cp tn dng khi Lnh o Phng Giao dch k ph duyt ng cp tn dng trn Bo co xut tn dng. - Cc trng hp cp tn dng phi qua thm nh ri ro i vi khon tn dng thuc thm quyn ph duyt ri ro ca Gim c/PG QLRR tn dng: Khon tn dng c coi l ph duyt cp tn dng khi c y ch k ph duyt ca PG QHKH trn Bo co xut tn dng v Gim c/PG QLRR tn dng trn Bo co thm nh ri ro. i vi khon tn dng thuc thm quyn ph duyt ri ro ca Hi ng tn dng Chi nhnh: Cn b QLRR chu trch nhim tp hp h s v sao gi cc thnh vin Hi ng tn dng. Trng hp ny khon tn dng c coi l ph duyt khi trong Bin bn hp ca Hi ng tn dng kt lun ng cp tn dng. - X l s khc bit gia kin ph duyt xut cp tn dng v Ph duyt ri ro tn dng. Bc 4: Cc th tc thc hin sau ph duyt - Son tho quyt nh cp tn dng: Cn c ni dung ph duyt cp tn dng ca cp c thm quyn, B phn QLRR chu trch nhim son tho Quyt nh cp tn dng trnh cp c thm quyn k, thng bo cho cc b phn c lin quan. - Cn c ni dung ph duyt cp tn dng ca cp c thm quyn, Cn b QHKH tin hnh: Trng hp t chi cp tn dng, Cn b QHKH son tho vn bn t chi cp tn dng, trnh cp c thm quyn k v gi cho KH. Cn trng hp ng cp tn dng Cn b QHKH thc hin thng tho vi KH v cc iu kin tn dng c cp c thm quyn ph duyt. - Son tho Hp ng: Cn c ni dung, iu kin tn dng c cp c thm quyn ph duyt v cc Hp ng mu, B phn QHKH chu trch nhim son tho Hp ng tn dng/Hp ng cp bo lnh/Hp ng bo m va cac vn ban tin dung co lin quan khac. - K kt Hp ng:

Trn Diu Linh

27

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Cc Hp ng phi c k kt bi Ngi i din c thm quyn ca BIDV v KH theo quy nh ca php lut. Ngi c thm quyn i din cho BIDV tham gia k kt cc Hp ng lin quan n hot ng tn dng v theo phn cp, y quyn ca Tng Gim c trong tng thi k. - Hon thin cc iu kin trc khi gii ngn: Cn b QHKH c trch nhim m phn vi KH hon thin cc iu kin trc khi gii ngn theo Quyt nh cp tn dng ca cp c thm quyn. Cn b QHKH thc hin cc th tc ng k giao dch m bo v/hoc th tc cng chng; L u mi giao, nhn giy t v ti sn m bo gia BIDV v KH. . - Lu gi h s, nhp thng tin vo H thng SIBS: Sau khi cc Hp ng c k kt, B phn QHKH chuyn tr 01 bn gc Hp ng tn dng cho KH v bn giao ton b H s tn dng ca KH sang B phn QTTD. B phn QTTD thc hin nhp thng tin vo h thng v lu gi h s theo Quy trnh qun l, lu tr h s. Cc H s gc lin quan n ti sn m bo ca KH c B phn QHKH bn giao cho B phn kho qu lu gi theo quy nh ca BIDV. Bc 5: Gii ngn/Pht hnh bo lnh - Gii ngn + Tip nhn v lp xut gii ngn + Trnh duyt gii ngn: + Ph duyt gii ngn: + Thc hin gii ngn v lu gi h s: - Pht hnh bo lnh: + Tip nhn v Pht hnh bo lnh + Lp t trnh duyt Pht hnh bo lnh + Ph duyt pht hnh bo lnh + Thc hin pht hnh bo lnh v lu gi h s Bc 6: Gim st v kim sot
28

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip B phn QHKH:

GVHD: TS. L Vit Thu

Cn b QHKH c trch nhim theo di qu trnh ph duyt v xc nh khon vay/bo lnh c gii ngn/pht hnh bo lnh, ngha v ca KH i vi BIDV pht sinh c bin php kim tra, gim st, thu hi v thc hin cc nhim v sau: + Thc hin kim tra, r sot nh gi mc ch s dng vn vay, tnh hnh thc hin cam kt, thc trng ti sn m, nh k hng nm thc hin r sot, nh gi li hiu qu khai thc cc d n u t, hiu qu vic cp tn dng cho KH. + Thc hin phn loi n theo quy nh ca BIDV. + u mi thc hin nh gi li gi tr ti sn m bo theo quy nh v giao dch bo m trong cp tn dng ca BIDV. + Thng xuyn theo di phn tch cc bin ng v hot ng sn xut kinh doanh, tnh hnh ti chnh, ti sn; ti sn m bo ca KH kp thi nhn din cc ri ro tim n. + Trin khai thc hin cc bin php phng nga ri ro c cp c thm quyn ph duyt. + n c KH tr n gc, li (k c cc khon n chuyn ngoi bng, n xu), ph n khi tt ton hp ng. + B phn QHKH chu trch nhim: xut cc phng n x l v trc tip x l cc khon n xu va xut cc phng n thu hi x l n xu, n ngoi bng (x l ti sn, xo n, bn n, chuyn thnh vn gp...). B phn QLRR:

+ Chu trch nhim phi hp vi B phn QHKH v B phn QTTD trong vic: Pht hin kp thi cc du hiu ri ro, xut cc bin php x l trong trng hp khon tn dng/ KH c du hiu bt thng hoc khon vay ca KH chuyn sang trng thi n xu. Trnh lnh o cc phng n thu hi n xu, n ngoi bng, cc phng n x l cc khon n xu. + Gim st vic thc hin phn loi n v trch lp DPRR; Tng hp kt qu phn loi n v trch lp d phng ri ro gi B phn K ton lp cn i k ton theo quy nh.
29

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

+ Gim st thc hin cc bin php x l ri ro c cp c thm quyn ph duyt. + Qun l danh mc cc khon n xu, n chuyn ngoi bng, cc khon c bn n, khoanh n, ... B phn QTTD:

+ nh k hng thng lp thng bo danh sch cc khon n n hn, danh sch cc khon vay iu chnh li sut, ngy ht hn ca chng th bo him ti sn, danh sch Bo lnh n hn, ph n hn thanh ton nhng cha thu gi B phn QHKH n c KH tr n gc v li ng hn. + Chu trch nhim theo di din bin trng thi cc khon n vay/Bo lnh ca cc KH, qua cnh bo cc du hiu ri ro cho B phn QHKH. + Lp thng bo yu cu B phn QHKH thc hin kim tra, r sot khon vay theo ng quy nh. Sau 7 ngy lm vic k t ngy lp thng bo, B phn QHKH cha thc hin vic kim tra, r sot khon vay, B phn QTTD phi bo co bng vn bn ln cp c thm quyn xin kin ch o thc hin. + Thc hin tnh ton trch lp D phng ri ro theo kt qu phn loi n ca B phn QHKH v cc Quy nh ca BIDV, gi kt qu sang B phn QLRR r sot. + Qun l, lu tr cc h s tn dng theo quy nh, bao gm tt c cc khon n, k c n xu, n c x l bng qu d phng ri ro, ... + Thc hin chc nng thng tin, bo co thng k. - Ti Hi s chnh, Ban Qun l tn dng chu trch nhim ch o, kim tra gim st cng tc phn loi n v trch lp d phng ri ro, tng hp kt qu phn loi n v trch lp d phng ri ro ca ton h thng. Bc 7: iu chnh tn dng - Ni dung ca iu chnh tn dng bao gm: + R sot, iu chnh Hn mc/S tin cho vay, bo lnh. + Gia hn n, iu chnh k hn n/iu chnh thi gian hiu lc ca Th bo lnh. + iu chnh iu kin tn dng; iu chnh bin php bo m/Ti sn bo m v cc iu chnh tn dng khc. - Lu h s: + i vi iu chnh khon vay:

Trn Diu Linh

30

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

B phn QTTD lu: H s iu chnh tn dng; Ph lc Hp ng tn dng (01 bn gc); Bo co xut iu chnh tn dng (01 bn gc); Bo co thm nh ri ro (01 bn gc - nu phi qua B phn QLRR); Cc vn bn c lin quan khc. B phn QHKH chuyn cho KH: Ph lc hp ng tn dng. + iu chnh thi hn hiu lc bo lnh, s tin bo lnh v cc iu chnh v bo lnh khc: B phn QTTD lu: H s iu chnh tn dng; Ph lc Hp ng cp bo lnh (01 bn gc); Vn bn iu chnh th bo lnh/hp ng bo lnh (01 bn sao); chng t iu chnh bo lnh c lnh o Ban/phng duyt; chng t thu ph (nu c); Bo co xut iu chnh tn dng (01 bn gc); Bo co thm nh ri ro (01 bn gc - nu phi qua B phn QLRR); Cc vn bn c lin quan khc. B phn QTTD chuyn B phn G/L lm cn c kim tra: Ph lc hp ng cp bo lnh (01 bn gc); Vn bn iu chnh th bo lnh/hp ng bo lnh (01 bn sao); chng t thu ph (nu c). B phn QHKH chuyn cho KH: Ph lc hp ng cp bo lnh; Vn bn iu chnh th bo lnh/hp ng bo lnh (01 bn gc). Bc 8: Thu n, li, ph - Thng bo, n c KH tr n gc, li, ph: + B phn QHKH chu trch nhim thng bo v n c KH tr n gc, li v ph ng hn + Trong qu trnh theo di n c KH tr n, B phn QHKH bit trc chc chn KH khng c kh nng tr n ng hn th phi p dng ngay mt trong cc bin php: Nu KH c kh nng tr n trong thi gian gia hn/iu chnh k hn n: Trng hp ny khi KH c ngh c cu li n, B phn QHKH c th xem xt xut iu chnh tn dng. Nu KH khng c kh nng tr c n ngay c khi c gia hn/iu chnh k hn tr n, b phn QHKH phi thng bo cho B phn QTTD thc hin chuyn n qu hn hoc phi hp cng B phn QTTD theo di vic chuyn n qu hn t ng trn my v ng thi thc hin cc bc x l thu hi n qu hn + i vi nhng bo lnh c ngy pht sinh hiu lc c xc nh gn lin vi iu kin nht nh, nh k hng thng Cn b QTTD c trch nhim n c Cn b QHKH theo di, thu ph. Cn b QHKH c trch nhim theo di, kim tra cc iu kin pht sinh hiu lc, trng hp iu kin B phn QHKH lp phiu

Trn Diu Linh

31

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

ngh ghi r l do bo lnh c hiu lc chuyn B phn QTTD r sot li trn phn h, duyt thu ph bo lnh trn TF khi bo lnh c hiu lc. - Thc hin thu n gc, li, ph: + Thu n gc, li t ng. + Thu n gc, li, ph th cng. Bc 9: X l thu hi n qu hn - Cc trng hp pht sinh n qu hn: + KH khng tr n (bao gm gc, li, ph) ng hn m khng c BIDV cho gia hn n/iu chnh k hn n. + KH phi nhn n vay bt buc khi BIDV thc hin thay cc ngha v bo lnh. - Cch thc x l thu hi n qu hn: + B phn QHKH, chu trch nhim: Thng bo bng vn bn cho KH ngay sau khi c n qu hn pht sinh. R sot phn tch nguyn nhn n qu hn ng thi tip tc n c KH tr n qu hn. xut trnh cp c thm quyn ph duyt: Thay i chnh sch KH ang p dng, phi hp vi B phn dch v KH c bin php trch ti khon tin gi ca KH thu n khi c s d; lp u nhim nh thu qua cc t chc tn dng m KH m ti khon; yu cu ngi bo lnh tr thay; p dng hnh thc pht mi ti sn m bo thu hi n; s dng qu d phng ri ro x l n qu hn chuyn thnh n xu khng cn kh nng thu hi v cc hnh thc x l khc nh: Bn n; Chng khon ho... + B phn QLRR, chu trch nhim: Phi hp v tr gip Cn b QHKH trong vic r sot, phn tch nguyn nhn v xut cc bin php x l n qu hn. Gim st B phn QHKH trong qu trnh thc hin cc bin php x l c cp c thm quyn ph duyt. + B phn QTTD, chu trch nhim: Thng xuyn thng bo v trng thi n qu hn ca KH cho B phn QHKH. Phi hp vi B phn QHKH kim tra, i chiu s n gc, li, ph, li pht qu hn. + B phn Dch v KH, chu trch nhim thc hin cc bt ton thu n qu hn theo Ch th ca b phn QHKH. Bc 10: X l khi phi thc hin ngha v bo lnh - X l khi phi thc hin ngha v bo lnh: Trn Diu Linh
32

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Sau khi nhn c thng bo thanh ton L/C t B phn TTQT hoc vn bn yu cu thc hin ngha v bo lnh ca Ngi th hng bo lnh, Cn b QHKH kim tra iu kin i tin trong bo lnh so vi cc bng chng m ngi th hng bo lnh cung cp. - Cho vay bt buc: + B phn QHKH: Cn b QHKH lp T trnh cho vay bt buc v Thng bo cho vay bt buc, tp hp h s cng T trnh v Thng bo cho vay bt buc trnh cc cp c thm quyn. Sau khi cc cp c thm quyn ph duyt v k thng bo cho vay bt buc, B phn QHKH nhn li b h s v chuyn cho B phn QTTD. ng thi chuyn Thng bo cho vay bt buc n KH. + B phn QTTD: i vi cho vay bt buc, B phn QTTD khng phi trnh duyt gii ngn. B phn QTTD to khon vay trn phn h SIBS v chuyn T trnh cho vay bt buc xung B phn Dch v KH B phn Dch v KH thc hin chuyn tin cho ngi th hng bo lnh/ngi th hng LC. Bc 11: Thanh l hp ng, gii to bo lnh - Thanh l hp ng cho vay: Khi KH tr ht n gc, li, ph B phn QHKH phi hp vi B phn QTTD, Dch v KH thc hin i chiu kim tra li s tin thu n gc, li, ph tt ton h s tn dng, gii chp cc hp ng bo m, thanh l cc Hp ng (nu c). - Thanh l hp ng cp bo lnh: + Trng hp th bo lnh/hp ng bo lnh c ngy ht hn hiu lc xc nh, B phn QTTD t ng gii to bo lnh trn phn h TF v chuyn h s bo lnh cho lnh o kim tra v duyt gii ta. + Trng hp th bo lnh/hp ng bo lnh c thi hn ht hiu lc m hoc ht hiu lc trc thi hn xc nh trong th bo lnh/hp ng bo lnh, B phn QHKH c trch nhim theo di v n c KH cung cp cc bng chng lin quan n iu kin ht hiu lc ca th bo lnh (thng bo ht hiu lc th bo lnh ca bn th hng bo lnh, hoc xc nhn hon thnh ngha v ca bn th hng, ...). Khi nhn c cc bng chng lin quan, B phn QHKH lp xut tt ton bo lnh, chuyn xut tt ton km theo h s lin quan chuyn sang B phn QTTD.

Trn Diu Linh

33

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

2.3. THC TRNG HOT NG TN DNG I VI DOANH NGHIP TI BIDV THNG LONG KHI P DNG QUY TRNH MI 2.3.1. Hot ng tn dng ti BIDV Thng Long trc v sau khi p dng quy trnh mi BIDV Thng Long p dng quy trnh tn dng mi t thng 10 nm 2008, thi im ny l mt thi im kh khn i vi ngnh ngn hng ni ring v nn kinh t ni chung. Thng 9/2008, cuc khng hong ti chnh bt u bng pht ti M v loang rng trn th gii vi mt lot nh ch ti chnh ln sp . nhng nh hng gin tip, cuc khng hong ti chnh, v ni tip l suy thoi kinh t ton cu, y nhiu doanh nghip sn xut, xut khu trong nc vo kh khn, dn n quan h tn dng vi cc NHTM b nh hng nht nh. Nm 2009, kinh t Vit Nam lin tc bin ng do nh hng xu ca khng hong kinh t ton cu, cng nh tc ng t cc chnh sch v m ca ng v Chnh ph trong vic kch thch sn xut, n nh kinh t m bo an sinh x hi.Va phi m bo tng trng kinh t va phi chng nguy c lm pht quay tr li. n ht qu I/2009 nn kinh t Vit nam chnh thc vt qua giai on suy thoi v t mc tng trng GDP nm 2009 l 5,2%. i vi chi nhnh BIDV Thng Long, l thnh vin ca BIDV lun ch ng, i u v thc hin nghim tc vi kt qu cc chnh sch ca ng, Chnh ph v Ngn hng Nh Nc, cng gp rt nhiu kh khn trong hot ng kinh doanh. c th thy r mt hot ng tn dng ca Chi nhnh t trc v sau khi p dng quy trnh tn dng mi, c th xem xt nhng ch tiu trong hot ng tn dng ca Chi nhnh trong 3 nm gn y: 2007, 2008 v 2009 Trc ht l s b tnh hnh thc hin cc ch tiu trong hot ng kinh doanh:

Trn Diu Linh

34

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Bng 1: Ch tiu hot ng kinh doanh ca BIDV Thng Long trong 3 nm n v: T ng

TT Ch tiu 2007 2008 2009

1 2 3 4 5 6 6.1 6.2 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17

Tng ti sn Huy ng vn bnh qun Huy ng vn cui k Huy ng vn VN Huy ng vn dn c D n tn dng Ngn hn Trung di hn D n theo loi tin VND D n tn dng BQ T l n xu Thu n hch ton NB T trng D n TDH/TDN T trng D n NQD/TDN T trng DN c TSB/TDN Li treo T trng DNTD bn l /TDN Thu dch v rng Trch DPRR( lu k trong nm)

3,425 2,865 3,072 2,023 1,025 1,915 1,436 479 1,409 2,053 8.3 7.2 25 81 45 65 11 35 50

3,675 3,045 3,159 2.622 1.142 1,980 1,579 401 1,446 2,126 8.5 8.6 20 80 48 70 10 40 47

3,715 3,133 3,182 2.681 1.226 2,069 1,580 489 1,555 2,167 5.1 23.68 24 85 50 86 12 32 20

Ngun bo co ti chnh Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long Cc ch tiu trong nm 2009 u hon thnh mc hp l v n nh. Tng ti sn t 3.715 t, tng trng so nm trc 1,1%. C th thy nm 2009 cc ch tiu u t mc hp l v n nh hn so vi nm 2007 v 2008. Tng ti sn t 3.715 t ng, tng trng so vi 2008 1.1%. Ch tiu huy ng vn v tng d n u tng. c bit, cc ch tiu nh t l n xu, trch d phng ri ro gim ng k. Thu n hch ton ngoi bng tng t 7.2 t ng nm 2007 ln 13.68 t ng nm 2009. Nhng ch tiu ny cho thy s hot ng hiu qu ca BIDV Thng Long trong 3 nm gn y, c bit l nm 2009.

V quy m tn dng

Trn Diu Linh

35

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

nh gi cht lng tn dng ca ngn hng khng th khng nh gi ch tiu quy m tn dng ca ngn hng . Ch tiu ny phn nh tnh hnh tng trng v mt s lng KH cng nh tng d n tn dng ca mt ngn hng. - Tnh hnh tng trng v KH doanh nghip: Bng 2: Tnh hnh tng trng v KH doanh nghip ca BIDV Thng Long trong 3 nm 2008/2007 2009/2008 2009/2007 Ch tiu S lng KH Doanh nghip d n ti Chi nhnh BIDV Thng Long 2007 2008 2009 S T l S T l S lng (%) lng (%) lng T l (%)

186 225 249

39

20.97

24

10.67 63

33.87

Ngun bo co ti chnh Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long Trong giai on 2007 2009 ny, s lng KH c quan h tn dng ti Chi nhnh lin tc tng. Nm 2007 s lng l 186 doanh nghip d n ti Chi nhnh th n nm 2009, s lng l 249, tng 33.87%. Nh vy chng t uy tn v v th ca Chi nhnh trn a bn H Ni ngy cng c nng ln. Cng vi s tng trng v s lng KH l s tng trng v quy m d n. Sau y l s liu v tnh hnh d n: - Tnh hnh tng trng v quy m d n Bng 3: Tnh hnh tng trng v tng d n ca BIDV Thng Long trong 3 nm VT: T ng Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009 So snh 2008/2007 So snh 2009/2008

Ch tiu

Tng (+) T trng Tng (+) T trng gim (-) (%) gim (-) (%) 65 3.39 89 4.49

Tng d n

1915

1980

2069

Ngun bo co ti chnh Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long Trong giai on ny, quy m tn d n tn dng ca Chi nhnh lin tc tng. Nm 2009 d n tng 89 t ng, tc l tng 4.49% so vi nm 2008. D n cui k 2069 t ng, bng 99,5% gii hn Ngn hng Trung ng giao, tng trng 4,5% so nm trc. Gim gn 200 t so vi mc gii hn d n cao nht trong nm, p ng c yu cu ch o ca Ngn hng Trung ng. C cu tn dng:

Trn Diu Linh

36

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Bng 4: C cu tn dng ca BIDV Thng Long trong 3 nm n v: T ng

31/12/2007 STT Ni dung D n I 1 1.1 1.2 2 2.1 2.2 3 3.1 3.1 Tng d n Theo k hn Cho vay ngn hn Cho vay trung di hn Theo loi tin Cho vay VND Cho vay ngoi t (quy i) Theo i tng KH D n bn l D n TCKT 1915 1436 479 1409 506 207 1708 75 25 73.6 26.4 10.8 89.2 T trng (%) 31/12/2008 D n 1980 1579 401 1446 534 198 1782 80 20 72.3 26.7 10 90
t trng (%)

31/12/2009 D n 2069 1580 489 1555 514 248 1821 76 24 74.6 24.7 12 88
t trng (%)

Ngun bo co ti chnh Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long Theo bng c cu tn dng .cho thy, cho vay ngn hn, cho vay VND v d n t chc kinh t lun chim t trng cao trong c cu tn dng. C cu tn dng trong cc nm khng c bin ng ln, m bo c nhim v Ngn hng Trung ng giao. V cht lng tn dng: Bng 5: Cht lng tn dng ca BIDV Thng Long trong 2 nm
n v: T ng Nhm n Tng d n Nhm 1 Nhm 2 N xu Nhm 3 Nhm 4 Nhm 5 31/12/2008 D n t trng (%) 1980 1516 76.6 269 13.6 195 9.85 93 4.7 3 0.2 99 5.0 31/12/2009 D n t trng (%) 2069 1523 73.6 440 21.3 106 5.1 27 1.3 35 1.7 44 2.1

n 31/12/2009 n xu ti Chi nhnh l 5,1%/ tng d n, gim 26,1% so vi k hoch c giao. N khng thu hi c gim ng k t 5% nm 2008 xung cn 2.1% tng d n nm 2009. y l thnh cng ng ghi nhn ca Chi nhnh trong vic kim sot cht lng tn dng trong nm 2008 l nm thc s kh khn vi hot ng tn dng. 2.3.3. nh gi vic p dng quy trnh mi ti BIDV Thng Long

Trn Diu Linh

37

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip * Nhng u im

GVHD: TS. L Vit Thu

- Pht huy k nng chuyn mn ca tng b phn ca Chi nhnh, gip qu trnh din ra r rng, thng nht, khoa hc Quy trnh tn dng mi c p dng tch bit c r rng cc chc nng kinh doanh, chc nng qun l ri ro v chc nng tc nghip. Thay th quy trnh tn dng c vi 2 phng tn dng, CBTD vn phi thc hin c ba khu c bn trong qu trnh cho vay l: Tip xc KH, thm nh phng n vay vn, gii ngn v thu n. y l trch nhim nng n i vi CBTD Trong khi , vi quy trnh mi, ngn hng tch ra lm 3 phng ban chnh trong quy trnh: Phng Quan h KH, phng Qun tr tn dng, phng Qun l ri ro cng vi cc cp c thm quyn phn quyt v trc tip ra quyt nh: Ph gim c Chi nhnh ph trch cng tc tc nghip, Ph gim c Chi nhnh ph trch cng tc QHKH v Ph gim c Chi nhnh ph trch cng tc QLRR. Theo , Cn b QHKH m nhn vic tip nhn h s, lm h s, nu iu kin sau khi hon tt v giy t, gi phng QTTD nhp my tnh, sau chuyn li h s ti sn th chp cho b phn QHKH nhp kho qu. i vi nhng mn vay vt quyn ca phng QHKH phi trnh phng QLRR. S tch bit ny lm gim thiu ri ro cho Ngn hng ng thi pht huy ti a k nng chuyn mn ca tng b phn v tr. T khi p dng quy trnh mi, mi CBTD thc hin nhng cng vic c th c giao, mi phng s m nhn ring mt cng on ca quy trnh cho vay, chnh v th hot ng ca Ngn hng tr nn chuyn mn ha rt nhiu. - Gim thiu ri ro cho ngn hng v khng ngng nng cao cht lng tn dng Vi mt quy trnh c kim sot cht ch s lm gim thiu nhng ri ro tim tng cho ngn hng. Vi quy trnh c, CBTD thc hin c 3 khu trong mt qu trnh cho vay, v th y l c hi mt s t CBTD thoi ho, bin cht li dng mc ngoc vi KH vay vn, c tnh lm sai lch thng tin thu li c nhn, tng nguy c pht sinh ri ro tn dng. p dng quy trnh mi, tng b phn phng ban thc hin tng chc nng khc nhau, i vi mi mn vay khng phi l mt ngi thc hin m l c mt i ng cn b m nhim. V vy, quy trnh c kim sot mt cch cht ch, cht lng tn dng c nng cao, gim thiu c nhiu ri ro cho Ngn hng. C th thy r cht lng tn dng c nng cao t l n xu c gim dn qua cc nm gn y k c s tuyt i ln tng i, t 9.85% nm 2008 xung cn 5.1% nm 2009 v nh hng 3% vo nm 2010 ti

Trn Diu Linh

38

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

BIDV Thng Long. Trong , nm 2009 l nm thc hin quy trnh tn dng mi ca BIDV. - Cht lng nhn s ci thin Song song vi trin khai hot ng da trn m hnh mi, ngun nhn lc BIDV Thng Long cng khng ngng nng cao v s lng v cht lng. Chi nhnh ch trng b tr, b sung nhn s cc v tr, cc b phn m bo yu cu thc hin D n hin i ha ngn hng, chuyn i m hnh t chc. V cht lng, cng vi vic tr ha cn b (tui i bnh qun nm 2008 l 33 v c 60% cn b di 30 tui), i ng cn b Chi nhnh nhng nm qua cng c nhng tin b ng k trn c 2 bnh din: bng cp v nng lc thc t. S cn b c trnh i hc v trn i hc tng 1.7% so vi nm 2007. Bn cnh , kh nng thc t, nng lc qun tr iu hnh, kh nng nm bt cng ngh qun tr ngn hng hin i, kh nng thch ng v hot ng trong th trng cnh tranh ca i ng cn b lnh o ci thin r rt. - Nhng hot ng v hon thin chnh sch tn dng, h thng xp hng tn dng ni b, xy dng c cu cho vay, qun l danh mc tn dng ngy cng c quan tm v thc hin y trong d n mi Cng vi quy trnh cho vay mi, BIDV hon thin h thng chnh sch tn dng vi mc tiu hng ti KH theo nguyn tc cng khai cng bng trn c s hi ha li ch nhng phi m bo yu cu qun l ri ro trn ton h thng. Ngn hng nht qun xy dng chnh sch tn dng da trn nh hng v xp loi KH thc hin chnh sch tn dng v ng x ph hp. Ci tin h thng ch tiu, phng php nh gi KH thng qua h thng xp hng ni b theo chun mc, thng l ph hp vi nn KH ng thi xy dng pht trin h thng thng tin tn dng cnh bo v h tr cng tc xt duyt tn dng nhm nng cao cht lng hot ng tn dng. Bn cnh , Ngn hng xy dng c cu cho vay theo ngnh kinh t v xy dng tiu chun nh gi, kim sot ri ro, cht lng tn dng i vi tng ngnh ngh, lnh vc, hnh thc s hu, vng min. Thc hin qun l danh mc tn dng: Xc nh gii hn quy m an ton cng nh mc ri ro theo ngnh kinh t ph hp quy m hot ng tn dng ca ton h thng. H thng o lng ca Ngn hng tin ti ph hp hn vi thng l quc t. Ngn hng xy dng c h thng thng nht phng php lun cho vic xc nh gii hn cho vay trn c s lng ha ri ro cho vay, phn loi KH theo tiu chun ri ro m Ngn hng ang kim sot. - To ra s thng nht hot ng cho ton b h thng Ngn hng Trn Diu Linh
39

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Bn thn mi quy trnh cho vay to ra s thng nht hot ng cho cc Chi nhnh, to iu kin thun li cho Ngn hng qun l tt hn hot ng cho vay ca cc Chi nhnh, c s cho ton b h thng Ngn hng hot ng tri chy. * Nhng hn ch cn tn ti Chi nhnh BIDV Thng Long v ang trong qu trnh thc hin v hon thin m hnh mi. Quy trnh tn dng c xy dng p dng thng nht chung cho mi i tng KH cng nh vic thc hin cc Chi nhnh c a bn hon ton khc nhau, khng phn bit th mnh c im, iu kin kinh doanh ca tng Chi nhnh. V vy, nu Chi nhnh Ngn hng BIDV Thng Long c thc hin cng nhc theo cc nguyn tc trong quy trnh cho vay mi m khng xem xt n hon cnh, tnh hnh hot ng kinh doanh ca mnh, s gy ra tnh trng phc tp, phin h, b l nhiu c hi kinh doanh thu ht khch hng. Ngc li nu khng tun th ng theo nhng nguyn tc ca Quy trnh tn dng mi ca BIDV th Chi nhnh BIDV Thng Long c th gp nhng rc ri v ri ro tn tht m hu qu kh lng trc c. Vn trn y gy khng t kh khn cho BIDV Thng Long v doanh nghip khi tip cn vn vay t Chi nhnh. Bn cnh , BIDV Thng Long t khi p dng th im quy trnh cho vay, s i mi ny em li khng t kh khn cho Ngn hng. Vic lm quen vi nhng cng vic mi mt kh nhiu thi gian v cng sc ca CBTD, phi tin hnh hng dn li CBTD nhng vn cn thit v mt s hn ch na m mt quy trnh cho vay mi khch quan mang li. - i vi th tc cho vay Vi quy trnh cho vay mi, mi n xin vay vn phi tri qua rt nhiu giai on thm nh, kim tra khc nhau. Th tc cho vay rm r, KH v Ngn hng phi thc hin nhiu th tc giy t. H s vay vn ca KH phi tri qua nhiu giai on. u tin l Phng QHKH ph duyt xut tn dng, ri n Phng QLRR khi KH c nhu cu tn dng vt thm quyn Phng giao dch, sau khi c ph duyt cp tn dng li thc hin cc th tc thc hin sau ph duyt, l thm nh li hoc thm nh b sung ti xut tn dng i vi B phn QHKH., hoc ng tha thun vi KH v Quyt nh ph duyt cc iu kin b sung. Sau khi KH chp thun, hai bn s son tho cc hp ng, trnh k kt cc hp ng v thc hin cc th tc lin quan ti sn m bo. B phn QTTD nhp thng tin vo h thng SIBS v lu gi h s. Sau l cc th tc gii ngn phi qua Phng QHKH kim tra mc ch v iu kin lp xut gii ngn, nu iu kin, phi

Trn Diu Linh

40

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

qua Phng QTTD kim tra, nhp thng tin vo h thng v lu gi h s, ri n Phng QHKH thc hin hch ton k ton. Cng vi gim st, kim tra, iu chnh tn dng, thu n, li, ph, x l thu hi n qu hn, x l khi phi thc hin ngha v bo lnh, thanh l hp ng cc phng QHKH, QTTD, QLRR v B phn Dch v KH tip tc phi hp thc hin. Nh vy, c th thy trnh t th tc thc hin rt phc tp. Trong mi phng, h s xin vay s c kim tra nhiu kha cnh khc nhau qua nhiu kin ca cp c thm quyn. Qu trnh ny tuy c m bo hn tnh an ton v hiu qu ca mn vay nhng i khi khng cn thit v gy mt nhiu thi gian cho Ngn hng v KH. Hn th na, theo quy nh ca Quy trnh cho vay mi, mi h s xin vay nu giai on kim tra no cha ph hp th KH cng vi CBTD tin hnh iu chnh h s vay vn, lp bo co xut sa i tn dng v gi ln cp trn. Bo co lp xut sa i tn dng li c ph duyt theo ng trnh t nh Bo co xut cho vay, tc l phi quay li cc bc ban u. p dng quy trnh mi, i vi khch hng c h s y , i n duyt khon vay ngn hng phi tn thi gian hn t 1 n 2 ngy so vi p dng quy trnh tn dng c. Quy trnh xt duyt cho vay b ko di gy mt thi gian cho Ngn hng v KH, lm cho KH c th nn lng v t b quan h tn dng vi Ngn hng, lm mt c hi kinh doanh ca Ngn hng. - i vi cng tc thm nh trc khi cho vay Cng tc thm nh trc khi cho vay l mt bc quan trng c c mt mn vay an ton v hiu qu. Tuy nhin, cht lng thm nh KH, thm nh phng n sn xut kinh doanh cn nhiu thiu st, cha phn nh ng thc t kh nng ti chnh ca KH cng nh hiu qu thc s ca d n vay. Thng tin s liu thm nh phn ln do KH cung cp, lm cho kt qu thm nh khng cn khch quan, phn nh khng y , chnh xc vn ch s hu tham gia vo d n vay. Cng tc thm nh cha c ch trng ng mc, i khi li vo ti sn th chp, ti sn cm c, v th yu t ch quan nh hng rt ln n cht lng thm nh. Tr trng hp tht cn thit, khng phi lc no ngn hng cng c iu kin mi cc t chc chuyn mn ti thm nh xc nh tnh chnh xc ca nhng ti liu ny. Vn ny nh hng khng ch n mt d n m lu di vi mi d n khi CBTD khng nm r c thc cht ca khon vay. S liu s dng lm cn c thm nh cha y , thiu chnh xc hoc khng khch quan lm tng nguy c nh gi sai lch v KH vay vn v hiu qu Trn Diu Linh
41

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

ca d n, phng n. Nguyn nhn do ngn hng cn hn ch trong vic thu thp v lu tr thng tin v KH cng nh cc thng tin kinh t, x hi cn thit khc cho qu trnh thm nh. Mt knh hu ch c th tham kho thng tin l Trung tm thng tin tn dng CIC ca Ngn hng Nh nc nhng thng tin khng c thng xuyn cp nht hoc khng y , c bit l i vi KH quan h tn dng ln u. - i vi ti sn m bo Vic cho vay khng c ti sn m bo vn din ra, c bit i vi cc doanh nghip c vn ca Nh nc. Vic thm nh iu kin cho vay khng c ti sn m bo cn s si, cn mang nhiu cm tnh. i vi nhng khon vay khng c ti sn m bo th iu kin quan trng nht l hiu qu mn vay phi cao, mang tnh chc chn. Nhng thm nh hiu qu ca mn vay cn l vn cn c ci thin nhiu. C nhng KH m iu kin vn ch tham gia vo d n vay khng nhng vn thc hin bin php m bo bng ti sn hnh thnh t vn vay, lm mt i ng lc s dng vn vay hiu qu. - i vi cng tc kim tra, kim sot Vic kim tra, kim sot hot ng s dng vn vay ca KH cha c y . Mt mt y l cng vic ht sc kh khn do kt qu ca vic kim tra, kim sot ph thuc kh nhiu vo thin ch ca KH. Nu KH khng c thin ch th Ngn hng rt kh c th nm bt c tnh hnh thc t, vic s dng vn ca KH nh th no, c ng mc ch v ph hp vi hp ng cam kt hay khng. Vic nm bt kp thi hot ng ca KH rt kh nn i khi hot ng kim tra, kim sot khng theo kp s thay i ca KH. - i vi phng tin, ngun lc thc hin Quy trnh cho vay mi ph hp vi mt m hnh mi, Ngn hng tt yu phi xy dng mt h thng phng tin, ngun lc p ng c yu cu ca m hnh . Do quy trnh mi c p dng cha lu, phng tin my mc h tr li cha c nhng thay i kp thi ph hp vi nhng cng vic mi, CBTD cn cha quen vi nhng thit b mi lm cho hot ng ca Ngn hng nhiu khi ngng tr, gy mt thi gian cng sc ca CBTD v nh hng n hiu qu chung. Do phi lm vic vi quy trnh mi, CBTD khng trnh khi nhng b ng, vng mc trong k nng lm vic, gy s xo trn trong cng vic. i khi v th hot ng theo kiu Va lm va rt kinh nghim c th trnh cho Ngn hng mt s ri ro nhng gy mt thi Trn Diu Linh
42

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

gian thc hin, tm kim nhng gii php tt nht cho hot ng kinh doanh ca mnh. Nhng bc i c th s tn rt nhiu thi gian v chi ph cho Ngn hng, nh hng n quan h gia Ngn hng v KH. * Nguyn nhn tn ti nhng hn ch BIDV Thng Long Vic tn ti nhng hn ch trong hot ng cho vay do phi tun th mt quy trnh cho vay c th l iu khng th trnh khi. Nhng hn ch ny c th l do nhng nguyn nhn khch quan cng c th l do ch quan mang n. Tuy nhin iu quan trng l Ngn hng phi bit u l nguyn nhn ch quan t pha Ngn hng lm gim cht lng cho vay t c nhng chnh sch, hot ng c th nhm hn ch ti a nhng tc ng do nhng hn ch mang li. Nguyn nhn khch quan - Quy trnh cho vay mi Bn thn quy trnh cho vay mi p dng to nn nhng tn ti khch quan cho Ngn hng. Quy trnh mi c BIDV xy dng p dng thng nht cho mi chi nhnh. Do , vic tn ti s khng thng nht gia quy trnh cho vay v iu kin thc t ca Chi nhnh p dng l iu tt yu khng th trnh khi. S bt cp ny ch c gii quyt trn c s quy trnh cho vay chung v nhng quy nh BIDV Vit Nam, BIDV Thng Long xy dng cho mnh mt Quy trnh cho vay ring ph hp nht vi iu kin v hon cnh ca Ngn hng. t c th pht huy tt nht nhng mt mnh ca Ngn hng v gim thiu nhng hn ch cn tn ti, m bo nng cao cht lng cho vay ca Ngn hng. - C ch chnh sch H thng php lut Vit Nam hin nay cha thng nht, r rng v hon chnh, thiu ng b v lin tc thay i. i vi mi loi hnh doanh nghip li c mt B lut iu chnh ring. S phn bit ny to ra s bt bnh ng trong cnh tranh, gy tm l tiu cc cho c Ngn hng v KH.. Ngn hng da trn s phn bit s c chnh sch ring bit i vi mi loi hnh doanh nghip, lm mt i s cng bng, tnh cnh tranh cn c trong nn kinh t th trng. H thng php lut khng y , khng kp thi theo s pht trin ca nn kinh t to c hi cho nhng hnh vi gian ln trong kinh doanh ca doanh nghip, gy kh khn cho Ngn hng trong quyt nh cho vay.

Trn Diu Linh

43

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Mt khc, mc d Quy nh ca Chnh ph cho php cc Ngn hng c quyn t ch quyt nh v vic cho vay ca mnh v chu trch nhim v chnh quyt nh . Song trn thc t th khng phi Ngn hng no cng c th Quyt nh c cc khon vay ca mnh nht l cc khon vay theo y thc ca Nh nc. Nhiu d n cho vay nh vy thc s khng em n li nhun ng mc cho Ngn hng v i khi cn gy ra ri ro trong thu hi vn. Thm vo , cc Quy nh ca Ngn hng Nh nc v hot ng ca NHTM cn chung chung cha c th, quy ch cho vay cn nhiu bt cp, i khi lm Ngn hng khng hiu c lm th no l cho vay ng theo quy nh, KH c th li dng thng tin khng thng nht vi phm php lut. - Thng tin ngn hng Trong hot ng kinh doanh ngn hng vai tr ca thng tin rt quan trng. Nhng thc t ngun thng tin bn ngoi v KH m Ngn hng nhn c l v cng t, nhng Trung tm thng tin phc v Ngn hng cng hn ch v c cht lng ln s lng, i khi thng tin cn mu thun nhau. Thng tin t NHNN v BIDV cn s lc, c khi cn khng c s a ra mt quyt nh tin cy. Doanh nghip u mun h s xin vay ca mnh c chp nhn, v vy mt s doanh nghip lun v ra nhng thng tin rt tt p v hot ng kinh doanh, nng lc ti chnh ca mnh cng lm cho CBTD kh khn trong phn tch chnh xc KH. Nguyn nhn ch quan V pha Ngn hng: Thng tin m NH nhn c t KH khng y v chnh xc, CBTD do thiu nng lc v thiu tinh thn trch nhim i khi ch da vo thng tin khch hng a ra quyt nh vic cho vay. Vic kim nghim tnh chnh xc ca nhng thng tin i khi rt kh khn v tn km. Cng tc thm nh KH ch lm ly l m khng mang tnh hiu qu thc s, ch quan tm n ti sn m bo m khng quan tm n hiu qu thc t ca mn vay. Mt s CBTD cn nhiu hn ch v chuyn mn nghip v, cng tc o to c t chc khng kp thi lm cho trnh hiu bit ca CBTD khng ph hp vi tnh hnh thc ti. Mt khc NH cha c chnh sch c th khuyn khch CBTD hc hi, xut nhng kin hon thin hn na hot ng cho vay ca NH.
44

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip V pha cc doanh nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Thc t cho thy, nhiu doanh nghip trn a bn H Ni c vn trong thc hin ch hch ton k ton, cc bo co v tnh hnh hot ng kinh doanh ca doanh nghip phn ln khng y v khng phi lc no cng ng tin cy, nht l khi bo co c xy dng phc v cho mc ch vay vn ca doanh nghip. Lc , bo co khng cn phn nh ng thc t nng lc ti chnh v tnh hnh hot ng kinh doanh ca doanh nghip na. Cc doanh nghip Vit Nam ni chung v cc doanh nghip ti H Ni ni ring cn rt nhiu hn ch v nng lc hot ng kinh doanh, ngun vn nh b, trnh cng ngh lc hu, kh nng cnh tranh thp lm cho hot ng cho vay ca NH tr nn mo him hn. c bit khi cc doanh nghip hot ng khng theo php lut th NH s gp kh khn trong vic xc nh r khch hng ca mnh.

CHNG 3: MT S KIN NGH GP PHN CI TIN QUY TRNH NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI DOANH NGHIP BIDV THNG LONG
3.1. TNH HNH PHT TRIN KINH T T NC V NH HNG M RNG TN DNG DOANH NGHIP CA BIDV THNG LONG Trn Diu Linh
45

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip 3.1.1.Tnh hnh pht trin kinh t t nc

GVHD: TS. L Vit Thu

Doanh nghip l t bo c s cho nn kinh t ca hu ht quc gia trn th gii, y l thnh phn ng gp quyt nh nht trong mi lnh vc, mi phng din kinh t. Hot ng kinh doanh ca doanh nghip ang khng ngng pht trin a dng v hnh thc s hu, loi hnh kinh doanh v ng gp gn nh ton b vo GDP ca mt nn kinh t. Xut pht t vai tr ca doanh nghip trong nn kinh t th trng, thc trng v nh hng pht trin kinh t x hi nc ta n nm 2015, Nh nc c k hoch xy dng mi trng kinh t lnh mnh cho cc doanh nghip cng nh cc loi hnh t chc kinh doanh khc cng pht trin, ng gp nhiu hn na vai tr ca mnh trong nn kinh t quc dn. K hoch xy dng bao gm nhng cng vic sau: Hon thin hn h thng php l, tin ti p dng thng nht h thng php lut i vi mi loi hnh doanh nghip v cc loi hnh kinh doanh khc, to sn chi bnh ng cho cc doanh nghip. Trong thi gian ti, Nh nc s to mi trng thng thong hn kch thch hot ng u t m rng sn xut kinh doanh ca cc nh u t trong v ngoi nc. Nm 2008, cuc i khng hong ti chnh ton cu n ra gy tc ng v nh hng n hu ht cc nn kinh t. Ti Vit Nam, cc doanh nghip, c bit l doanh nghip xut nhp khu, chu nhiu nh hng tiu cc do th trng nc ngoi b thu hp, ng USD tng gi mnh, hot ng tn dng b tht cht, doanh nghip kh tip cn vn ngn hng. Trong bi cnh chu tc ng tiu cc ca khng hong ti chnh v suy thoi kinh t th gii, Chnh ph quyt nh thc hin gii php h tr li sut thng qua h thng ngn hng, nhm kch thch cc doanh nghip vay vn, duy tr v m rng sn xut - kinh doanh. Cho d, nu qu lm dng, thiu kim sot, vic h tr li sut c th s gy ra mt s h lu tiu cc, song khng th ph nhn gii php ny c tc lan to nhanh trn phm vi c nc, lm tng u t v sn lng trong nn kinh t, gip gim thiu p lc thiu vic lm. Tac ng cua khung hoang tai chinh a dn n suy thoai kinh t toan cu, song nhng du hiu tng trng, phc hi nhanh chng trong thi gian gn y t cc nn kinh t ln trn th gii khin chng ta c c s vng chc hy vng rng s suy giam a cham ay, kinh t th gii ang bt u bc vao thi ky hu khung hoang. Bn thn nn kinh t Vit Nam hin nay cng ang xut hin mt s du hiu phc hi, cho d vn phi i din vi nhiu kh khn v din bin kh lng Trn Diu Linh
46

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

ca nn kinh t th gii, trong khi cc nguy c i ni ti nh xut khu gim, nhp siu cao, ti lm pht vn cn hin hin. Bi vy, cac chinh sach kinh t thc hin vao thi ky nay s co y nghia rt quan trong, khng chi cho giai oan nay, ma tao tin phat trin cho giai oan tng tc tip theo. Thc t ny t ra nhiu cu hi mi cn gii p i vi vic tm gii php ti chnh cho cc doanh nghip Vit Nam. Ngoi h thng Php lut trong nc, vi xu th quc t ha hot ng sn xut kinh doanh. Trong nhng nm ti y, hot ng sn xut kinh doanh ca Vit Nam s chu s iu chnh nhiu hn nhng quy nh v thng l quc t. Nhng v kin v bn quyn tc gi v v vic bn ph gi ca cc doanh nghip nc ngoi trong nhng nm va qua i vi doanh nghip Vit Nam em li nhiu bi hc qu gi, buc cc doanh nghip Vit Nam phi c nhng chuyn bin mi trong hot ng kinh doanh ph hp hn vi mi trng kinh doanh quc t c bit l i vi cc doanh nghip hot ng trong lnh vc xut nhp khu. Ngoi ra, vi xu th pht trin hin nay ca t nc, cc doanh nghip c thnh lp ngy cng nhiu, c bit l cc doanh nghip c quy m vn va v nh. Lnh vc hot ng ca doanh nghip a dng hn, s t ph thuc vo c im loi hnh s hu ca n. Cc doanh nghip t nhn c nhiu c hi lm n hn trong vic tham gia u t vo nhng ngnh m trc y ch c doanh nghip Nh nc mi c hot ng nh sn xut in, vin thng truyn hnh, tham gia xy dng nhng cng trnh trng im quc gia. Vi ch trng khuyn khch cc doanh nghip Nh nc c phn ha, t nhn ha cc hot ng sn xut kinh doanh trc y m Nh nc qun l, hnh thc s hu ca cc doanh nghip s thay i nhanh chng v a dng trong thi gian ti. C cu thnh phn kinh t s thay i. D on trong thi gian ti thnh phn kinh t t nhn s dn dn chim t trng cao hn. Ch trng tip tc to iu kin thun li cho hot ng ca cc doanh nghip c vn u t nc ngoi v m rng giao dch vi nhm doanh nghip thuc thnh phn kinh t t nhn trong thi gian ti. Cc doanh nghip hot ng trong cc lnh vc nh cng ngh thng tin, du lch, xut nhp khu s c nhng c hi ln kinh doanh trc xu th ton cu ha kinh t nh hin nay. S thay i ny s to ra mt lung kh mi, to ra mt s i mi trong hot ng qun l, trong chin lc kinh doanh ca doanh nghip, lm thay i hon ton mi quan h tn dng gia Ngn hng v doanh nghip.

Trn Diu Linh

47

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

c bit, vi chnh sch m ca kinh t ca Nh nc, mi trng cnh tranh ca doanh nghip ngy cng gay gt, cc tp on kinh t nc ngoi s u t vo Vit Nam, to mt mi trng kinh doanh, nhng doanh nghip lm n km s b ph sn, ch c nhng doanh nghip hot ng hiu qu mi c th tn ti v pht trin. Nhu cu vn ca nn kinh t l rt ln. Vi cc ngnh cng nghip mi nhn nh du kh, in lc, vin thng u ang trin khai cc d n ln, nhu cu vn ca mi ngnh u tng. Do mi trng kinh doanh c ci thin nn thnh phn kinh t t nhn v cc doanh nghip c vn u t nc ngoi t ra yn tm hn trong u t. V th nhu cu vay vn s tng ln nhanh chng. Nhng thay i v xu hng pht trin tt yu ca doanh nghip Vit Nam trong nhng nm ti s lm thay i mi quan h cho vay ca Ngn hng v doanh nghip. Ngn hng cn phi xem xt, phn tch xu hng thay i ny a ra nhng chnh sch, chng trnh hot ng kinh doanh ph hp, y mnh nng cao cht lng hot ng cho vay ca Ngn hng trong thi gian ti.

3.1.2. nh hng pht trin hot ng tn dng i vi doanh nghip ca BIDV Thng Long Bng 6: nh hng hot ng tn dng i vi doanh nghip ca BIDV Thng Long
S TT Ch tiu KH 2010 Tuyt i %TT KH 2011 Tuyt i %TT KH 2012 Tuyt i %TT

Trn Diu Linh

48

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

Tc tng trng d n tn dng (Ko 1 gm TTUT, leasing) D n tn dng bnh qun Trong : Phn loi theo k a hn D n trung di hn D n ngn hn T trng d n TDH/TDN b Phn theo i tng Cho vay doanh nghip (Bn bun) Cho vay t nhn, h gia nh (Bn l) T trng cho vay bn l/TDN c Phn theo loi tin Cho vay bng ngoi t Cho vay bng VND T trng cho vay ngoi t 2 C cu tn dng T l d n/TTS T l d n TSB/TDN T l d n NQD/TDN 3 Cht lng tn dng T l n xu/Tng d n T l n nhm II/Tng d n

GVHD: TS. L Vit Thu

230,000 210,000

25% 25%

283,000 260,000

24% 24%

348,000 320,000

26% 23%

96,600 133,400 42-43%

26% 21%

118,860 164,140 43-45%

23% 23%

142,680 205,320 42-%

20% 25%

200,000 30,000 13%

22% 34%

243,000 40,000 14%

22% 33%

296,000 52,000 15%

22% 35%

41,400 188,600 18% 64% 74% 76%

26% 22%

51,000 232,000 18% 64% 76% 78%

23% 23%

66,100 281,900 19% 64% 78% 80%

30% 22%

2.80% 13-14%

2.60% 12%

2.50% <12%

Ngun: Bo co nh hng hot ng tn dng giai on 2009 2012 ca BIDV ThngLong Gn vi qu trnh chuyn i c phn ho v mc tiu tr thnh Ngn hng bn l hng u trong giai on 2009 2012, Chi nhnh BIDV Thng Long xy dng chng trnh pht trin hot ng tn dng ca mnh n nm 2012: Thng xuyn bm st ch o ca BIDV Vit Nam, p ng y ng b cc tiu chun thng l quc t trong hot ng Ngn hng n nm 2012, p ng c hiu qu trng tm, trng im theo chng trnh mc tiu phc v tng trng kinh t gn Trn Diu Linh
49

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

vi gp phn chuyn dch c cu kinh t v m. Chi nhnh s nng cao sc cnh tranh trn cc bnh din: Th trng, th phn, sn phm dch v, hiu qu kinh doanh gn vi c cu tn dng, KH, ngun thu v tun th php lut, m bo an ton h thng, tip tc b sung hon thin h thng qun l, kim tra gim st, qun tr iu hnh, m hnh t chc, c ch, quy trnh nghip v. * Chnh sch tn dng: - Chnh sch tn dng ca BIDV phi thc s hng ti KH theo nguyn tc cng khai cng bng trn c s hi ho li ch nhng phi m bo yu cu qun l ri ro ca ton h thng; - Nht qun xy dng chnh sch tn dng da trn nh hng v xp loi KH thc hin chnh sch tn dng v ng x ph hp. - Ci tin h thng ch tiu, phng php nh gi KH thng qua h thng xp hng ni b theo chun mc, thng l ph hp vi nn KH ng thi xy dng pht trin h thng thng tin tn dng cnh bo v h tr cng tc xt duyt tn dng nhm nng cao cht lng hot ng tn dng. - Xy dng c cu cho vay theo ngnh kinh t v xy dng tiu chun nh gi, kim sot ri ro, cht lng tn dng i vi tng ngnh ngh, lnh vc, hnh thc s hu, vng min. Thc hin qun l danh mc tn dng: Xc nh gii hn quy m an ton cng nh mc ri ro theo ngnh kinh t ph hp quy m hot ng tn dng ca ton h thng. - Xc nh c cu tn dng ph hp trong giai on 2009-2012 k hoch thc hin tng nm gn vi kim sot v nng cao cht lng tn dng. * Chnh sch KH: - Tip tc duy tr v m rng KH chin lc l nhng Tp on, Tng cng ty, cc KH ln c nng lc ti chnh v trnh qun l tt. - Pht trin KH l nhng doanh nghip va v nh, KH c nhn, h gia nh nhm a dng KH, tng nhanh th phn bn l v phn tn ri ro tn dng. - Pht trin m rng KH s dng sn phm trn gi, khp kn. - Xy dng cc chnh sch ph hp theo tng i tng KH: KH nh ch ti chnh, Cc Tp on, Tng cng ty, Doanh nghip nh v va, KH c nhn.

Trn Diu Linh

50

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

- Xy dng h thng qun l, nh gi KH nhm theo di, pht trin v phc v tt nht cho nhng KH hin ti v cc KH tim nng ca BIDV. * Chnh sch v pht trin sn phm tn dng. - a dng ho sn phm, tng kh nng cnh tranh, nng cao hiu qu hot ng tn dng ni ring v hiu qu hot ng ngn hng ni chung thng qua vic kt hp bn cho cc sn phm phi tn dng. - Vic pht trin sn phm phi m bo v tnh hiu qu (doanh s, d n, th phn) v cht lng (kim sot tt ri ro xy ra, d n xu c duy tr mc thp), trong , cht lng l u tin hng u. - Xy dng mi cc sn phm tn dng c th trn c s hng ti nhu cu ca KH gii quyt, p ng tt hn cc nhu cu ca KH, a dng ho sn phm. - Pht trin cc sn phm c tnh nng tch hp cng ngh nh th tn dng, cho vay tiu dng thng qua e-banking. - Xy dng c ch v cch thc xc nh gi bn ring cho cc sn phm hin c v cc sn phm mi. - Xy dng c s d liu, ch tiu nh gi chnh xc, y hiu qu ca cc sn phm. * Chnh sch qun l ri ro tn dng - Xc nh mc chp nhn ri ro ca BIDV gn vi chin lc kinh doanh ca h thng v nh hng tn dng trong giai on 2009-2012. Trong , nh lng mc ri ro theo tng ngnh ngh lm c s a ra nh hng tn dng trong tng thi k v c th ho phng nh gi ri ro, xc nh mc ri ro theo tng KH, khon vay p dng chnh sch KH v bin php ng x tn dng ph hp. - Xy dng chin lc a dng ho ti sn C bao gm cc ni dung: + Gii hn cp tn dng ti a i vi 1 ngnh kinh t. + Gii hn cp tn dng ti a i vi mt nhm KH lin quan. + Gii hn cp tn dng ti a i vi 20 KH c d n ln nht. + Gii hn u t, gp vn ti a i vi mt doanh nghip, mt ngnh kinh t. + Chnh sch qun l v cch thc theo di i vi cc khon cho vay, bo lnh vt 5% vn t c ca BIDV. - Phn nh r trch nhim ca cc cp, cc b phn trong qun l ri ro tn dng. - Xy dng tiu ch xc nh mt KH v nhm KH lin quan theo quan im qun l ri ro ca BIDV.Gii hn cp tn dng i vi mt KH v mt nhm KH lin quan, chnh sch, cch thc theo di qun l gii hn. Trn Diu Linh
51

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

- Hon thin h thng thng tin tn dng h tr cng tc qun l ri ro tn dng. * Phn cp, u quyn trong hot ng tn dng: - Tip tc duy tr h thng xem xt v quyt nh tn dng thng qua Hi ng cp Trung ng v Chi nhnh. - Duy tr h thng 4 cp tham gia xuyn sut trong hot ng tn dng bao gm: Hi ng qun tr, Hi ng qun l tn dng, Hi ng tn dng trung ng, chi nhnh n v thnh vin. - Xem xt chnh sa c ch, phn cp u quyn ph hp va m bo nguyn tc qun l tp trung theo d n TA2, ng thi p ng tt nht nhu cu ca KH: Trong thi gian ti, Hi s chnh s chnh sa c ch phn cp u quyn theo hng Tng gim c s u quyn ph duyt tn dng n tng Chi nhnh ph hp vi c im KH, quy m tn dng, cht lng tn dng, kh nng qun tr iu hnh ca tng chi nhnh. - Quy chun ha cc th tc rt ngn thi gian xt duyt h s, trong nhn mnh trch nhim ca trng n v trong vic xut v quyt nh cp tn dng. * Nng cao nng lc cnh tranh trong hot ng tn dng: - Chun ha xy dng v m t sn phm, xy dng cc sn phm tn dng c th (xc nh nhu cu, dung lng th trng, doanh li d kin em li, xc nh i th cnh tranh i vi tng sn phm c th). - Xy dng h thng tiu ch chun (benchmark) v thm nh d n, khon vay (phn theo loi hnh doanh nghip, lnh vc ngnh ngh) nhm h tr cng tc thm nh, xt duyt tn dng. - Xy dng bng chm im (scorecard) v phn mm xc nh gii hn tn dng i vi KH c nhn h tr y mnh tn dng bn l. - Xy dng m hnh nh gi khon vay lm cn c cho vic tnh gi v m phn tn dng. - Xc nh knh phn phi sn phm ph hp vi tng sn phm, knh tip thu phn hi t KH theo cc hnh thc kinh doanh ti HSC, Chi nhnh, Auto Bank (th tn dng, internet ...) - Xc nh chnh xc cc cng on trong quy trnh tn dng, xy dng bn m t cng vic chi tit v r rng lm cn c nh gi hiu qu v cht lng ca cn b. - Xy dng k hoch ngn sch cho cc b phn trong hot ng tn dng (quan h KH, qun l ri ro tn dng ...), chnh sch thu nhp ph hp i vi cn b tham gia trong quy trnh tn dng. Trn Diu Linh
52

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

- u tin la chn v o to ngun nhn lc trong hot ng tn dng m bo nm vng nghip v, php lut. * Chnh sch cn b lm cng tc tn dng. - Xc nh quy chun, tiu chun chc danh gn vi m t chc trch nhim v ca tng cn b. - o to nghip v, tp hun qun trit y cc c ch quy trnh tn dng. - Xy dng cm nang tn dng. - Chnh sch v ng lc i vi cn b. - Ch ti trong hot ng tn dng. - Khen thng, k lut. 3.2.MT S GII PHP, KIN NGH NNG CAO HIU QU P DNG QUY TRNH TN DNG BIDV THNG LONG 3.2.1. Gii php c th ci tin quy trnh tn dng ti BIDV Thng Long Chi nhnh Ngn hng BIDV Thng Long p dng v a vo hot ng quy trnh tn dng mi t thng 10 nm 2008. Sau hn 18 thng thc hin, thc t cho thy Chi nhnh c nhng thnh cng ng ghi nhn trong vic kim sot cht lng tn dng mc d cui nm 2008 v nm 2009 l khong thi gian thc s kh khn vi hot ng tn dng. D n tn dng ca Chi nhnh lin tc tng, t l n xu gim ng k. iu cho thy uy tn v v th ca Chi nhnh BIDV Thng Long trn a bn H Ni ngy cng c nng ln v cng cho thy vic p dng quy trnh tn dng mi v ang c nhng bc i hp l, bc u to c hiu qu trong qu trnh p dng. Mc d vy, quy trnh mi bc l nhng nhc im m bn cht khi p dng mt quy trnh mi tt yu phi c. Quy trnh chung do BIDV xy dng to ra khng t kh khn bt cp cho Ngn hng, lm hot ng cho vay ca Chi nhnh tr nn cng nhc hn, b qua nhiu c hi cho vay.. Vn t ra cho BIDV Thng Long trong nhng nm ti l phi khc phc, sa cha nhng hn ch .C th nh sau: Th nht: Phn tch, nh gi chnh xc KH vay vn t c mc ch vay vn, thc t hin nay nhiu doanh nghip t v khng ng vi tnh hnh hot ng kinh doanh ca mnh. iu ny lm cho CBTD ca BIDV Thng Long rt kh c th nm bt chnh xc tnh hnh thc t ca KH, dn n nhng quyt nh sai v gy ri ro khi cho KH vay vn. V vy gii php t ra cho CBTD BIDV Thng Long l phi tm hiu thng tin t nhiu pha khc nhau v KH nhn bit KH c phi l i tng iu kin vay vn hay khng. Phn tch KH da trn nhng tiu ch: Nng lc php l ca KH nhm rng

Trn Diu Linh

53

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

buc trch nhim php l ca KH trong quan h vi Ngn hng. nh gi v nng lc ti chnh ca KH, kh nng qun l iu hnh hot ng sn xut kinh doanh hin ti ca doanh nghip, tnh hnh hot ng kinh doanh hin ti ca doanh nghip v d bo xu hng pht trin ca doanh nghip cng nh ca ngnh m doanh nghip ang hot ng trong thi gian ti. Nhng yu t ny s quyt nh n hiu qu ca vic s dng vn vay ca KH, nh hng n kh nng tr n ca KH. V vy Ngn hng bit r nhng c im ca KH m bo mn vay c cho vay ng i tng v hiu qu. Th hai: Nng cao cht lng cng tc thm nh. Thm nh l khu quan trng gip ngn hng a ra cc quyt nh u t mt cch chun xc, t nng cao c cht lng ca cc khon vay, hn ch n qu hn pht sinh, bo m hiu qu tn dng vng chc. Ty thuc vo iu kin thc t a bn, tng loi KH v d n, phng n m khi thm nh cc d n, phng n c th, CBTD cn vn dng, xem xt linh hot cc quy nh trong quy trnh thm nh nhng phi tun th y v cht ch cc vn thuc v nguyn tc; trnh thm nh tu tin, s si hoc khng chnh xc, t nng cao cht lng v hiu qu ca cng tc thm nh, ti thm nh. Vic nng cao cht lng thu thp thng tin KH l iu rt quan trng. thm nh v phn tch khon vay, CBTD cn thu thp thng tin t nhiu ngun khc nhau, t ngun thng tin chnh xc, t vic kim tra c im mi mt hot ng sn xut kinh doanh ca Doanh nghip vay vn n cc bo co ti chnh ca h. Thc t trong qu trnh p dng quy trnh cho thy, BIDV Thng Long thu thp thng tin t nhiu knh thng tin khc nhau. Tuy nhin, c c thng tin y v chnh xc hn, Chi nhnh nn thu thp thng tin t h thng cc knh thng tin sau: - Thu thp thng tin t h s s sch ca Ngn hng v quan h cho vay trc y ca Ngn hng vi KH nh vic xin vay v tnh hnh thu n ca khon vay trc y, doanh s hot ng, s d ti khon tin gi thanh ton. - Thu thp thng tin t bn ngoi: Hu ht cc Ngn hng u khng ch ng mc n ngun thng tin ny, song n gip ch v cng nhiu cho CBTD khi a ra quyt nh cho vay KH mi. Trung tm thng tin ca Ngn hng nh nc c th cung cp nhng thng tin rt cn thit nh Doanh nghip vay vn Ngn hng no ri, hiu qu ca mn vay nh th no, tnh hnh tr n ra sao

Trn Diu Linh

54

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

- iu tra thng tin qua cc c quan ti chnh, thu, qun l th trng, c quan cnh st kinh t, thng tin t ngi cung cp v KH tiu th sn phm ca KH. Bn cnh , c th phi hp iu tra trc tip vi nhng Ngn hng c quan h cho vay vi KH. Thng tin v ngnh ngh kinh doanh, ngnh ngh doanh nghip hot ng kinh doanh c th mnh g, xu hng pht trin trong thi gian ti. Tuy nhin, nhng thng tin ny thng khng cp nht do qu trnh thu thp mt thi gian v khng theo kp s thay i ca doanh nghip. V vy Ngn hng phi ch trong x l ngun thng tin ny nh gi ng mc thc trng ca KH vay vn. - Thu thp ngun thng tin trc tip ni hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip. CBTD c th tc tip th st ni hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip, qua hiu c mc hot ng kinh doanh ca doanh nghip cng nh trnh qun l ca h. c bit CBTD cn lu v h thng t chc, tnh hu hiu trong hot ng v lao ng ca i ng cn b lm cng. V gn gng, trang thit b my mc y , tc phong nhanh nhn, phong cch lm vic chuyn nghip, lch s l du hiu lnh mnh ca doanh nghip. S bn rn hay rnh ri ca i ng cng nhn, sn xut nh tr hay pht trin, tnh hnh hng tn kho v cht lng hng ho cng l nhng thng tin rt cn thit nh gi doanh nghip. - Thng tin t bo co ti chnh: KH mun vay vn phi cung cp thng tin bo co ti chnh thng xuyn cho Ngn hng. Bo co ti chnh phn nh kh nng sinh li, nhu cu vn xin vay v kh nng tr n ca Doanh nghip. Tuy nhin, cht lng ca cc bo co ti chnh khng m bo v vy CBTD cn cn nhc v xem xt k lng cc ngun thng tin t bo co ti chnh. Ngoi ra, bng kinh nghim bn thn ca CBTD v iu kin thc t, BIDV Thng Long cn xy dng cho mnh mt h thng thng tin cn thit gi c, sn phm th trng trong nc v quc t, cp nht cc tiu chun v ch tiu hiu qu ti chnh, an ton ti chnh CBTD c c s so snh khi tin hnh thm nh. Bn cnh , cn nng cao cht lng x l thng tin: Sau khi thu thp c y cc thng tin v KH, CBTD phi tin hnh x l cc thng tin hn hp . Nu ch quan, khng c phng php x l, CBTD c th a ra nhng kt lun sai lm. Hoc b l nhng mn cho vay c hiu qu hoc tin hnh cc khon cho vay khng hiu qu, tim n ri ro ln cho Ngn hng. V vy, i vi cc Ngn hng ln nh BIDV Thng Long cn xy dng nhng phng php x l thng tin, Trn Diu Linh
55

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

nng cao cht lng nh gi KH qua thng tin c c. Thng xuyn cp nht cc thng tin v kinh t - k thut, cc thng tin d bo pht trin ca cc ngnh, gi c trn th trng, t sut li nhun bnh qun ca mt ngnh, ca cc loi sn phm, v.v... phc v cho cng tc thm nh v ra quyt nh cho vay. Trong cng tc thm nh cn ch trng hn na cng tc thm nh phi ti chnh. Chng ta nn bit rng, ngay c nhng bn nghin cu d n c lp hon ho nht cng khng th bo m s thnh cng cho d n nu khng c c kh nng qun l thnh tho ca ngi ch d n. S khc bit, mt cch c bn, gia tht bi v thnh cng ca mt d n chnh l k nng qun l ca ngi ch d n trong vic hoch nh, thc hin, kim sot v theo di mi mt ca d n. Do , chng ta cn phi nh gi mt cch thch ng v a ra nhn xt v kh nng qun l, uy tn, t cch, tnh trung thc v thc tr n ca bn vay, ca ngi ch d n. Thc trng hin nay a s nhn vin tn dng ch ch trng thc hin ng qui trnh tn dng, thm nh k v c nhng nhn xt thch ng v cc bo co ti chnh, ti sn bo m ri quyt nh cho vay hay khng cho vay. iu ny l cn thit nhng cha v nu ch nh th th nhn vin tn dng ch mi bo v c con ngi khi c ri ro xy ra ch cha bo v c ti sn cho ngn hng. Do , thit ngh vn nh gi, thm nh v uy tn, nng lc qun l ca ch d n, thin ch tr n ca ngi vay l vic m mi t chc tn dng, mi ngn hng, mi nhn vin tn dng cn phi quan tm nhiu hn na. Bn cnh , thc t BIDV Thng Long cha thy c s chun ho phng php phn tch tn dng theo hng cho im tn dng xp loi KH hoc s dng phng php cc h thng chuyn gia. V th, Chi nhnh nn h thng ha cng tc thm nh bng cch s dng nguyn tc 5Cs trong thm nh mt khon vay: + Character: lch s hnh thnh v pht trin ca mt doanh nghip hoc lch s hnh ngh i vi c nhn ; lch s quan h tn dng; + Capacity: C cu ti chnh v chin lc u t ca KH i vi khon vay; + Capital: Mc vn t c ca KH c p ng iu kin vay vn theo quy nh hay khng? Kh nng tip cn ca KH i vi cc ngun vn khc; + Collateral: Gi tr v tnh thanh khon (liquidity) ca ti sn th chp; + Cycle or Conditions: Kh nng ng ph ca KH trc cc thch thc; cch phng v;

Trn Diu Linh

56

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

Vic phn tch nh gi KH, khon vay cn c thc hin mt cch thng xuyn kp thi pht hin v khc phc sai st. ng thi, l c s ban hnh cc chnh sch tn dng ph hp vi tng thi k c th, m bo an ton trong hot ng tn dng. Th ba: Tng cng kim tra, kim sot khon vay. Sau khi gii ngn cho KH, CBTD phi thng xuyn theo di hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip nhm nh gi tin thc hin d n, tnh hnh s dng vn vay c ng mc ch cam kt hay khng. y l giai on v cng quan trng v n gip cho CBTD sm pht hin nhng vn pht sinh, kp thi thc hin bin php x l thch hp vi tnh hnh thc t ca doanh nghip, trnh ri ro sau ny. Tuy nhin, mt vn hin nay l CBTD BIDV Thng Long khng c cung cp y thng xuyn thng tin chnh xc nht t pha KH c bit l thng tin ti chnh k ton, thng tin v th trng tiu th sn phm ca doanh nghip. Do vy, CBTD cn phi tn dng trit nhng ln tip xc trc tip vi KH khi n thm trc tip c s sn xut kinh doanh ca doanh nghip hay khi KH n NH giao dch v thng qua thng tin ca nhng ngi bit n doanh nghip xc nh mc khc bit gia phng n xin vay vi thc t, chiu hng tt hay xu, nh gi c kh nng tr n ca KH nh th no, gi tr thc t ti sn m bo ra sao, trch nhim ca ngi ch doanh nghip nh th no. t kt qu tt trong cng tc kim tra, kim sot KH, CBTD BIDV Thng Long cn phi tin hnh nhng hot ng kim tra nh k bo co ti chnh ca khch hng v hng thng nn kim tra t xut c s sn xut ca khch hng. - Theo di tnh hnh, xu hng vn ng ca ngnh ngh c lin quan n doanh nghip. Kim tra thu thp thng tin thu c t nhng ngun khc c bin php iu chnh kp thi khi c nhng bin ng xy ra i vi doanh nghip. Kim tra thng tin thu c t nhng ngun khc. Tt c nhng hot ng s gip CBTD c c hiu bit chnh xc, kp thi v tnh hnh ti chnh ca KH, nhng kh khn ca KH t c k hoch gip KH trong qu trnh vay vn, ch ng thu n v li kp thi. a ra bin php kim sot kp thi nhm tng cht lng cho vay doanh nghip Th t: Tng cng cng tc thu hi v ch ng gii quyt n c vn . Khi cp vn vay, BIDV Thng Long lun mun KH hon tr ng hn mn n theo hp ng. Nhng trn thc t c nhiu nguyn nhn ch quan nh ta bit lm cho khon vay pht sinh vn . Do vy, trong cng tc thu hi n, cn ch

Trn Diu Linh

57

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

ti nhng mn vay c vn v CBTD cn c nhng bin php ngn chn kp thi. Mn vay c vn y c hiu l nhng mn vay qu hn hoc nhng mn vay cha n hn nhng KH c nguy c khng tr c n do mt kh nng thanh ton, do thua l, hoc Doanh nghip c biu hin vi phm php lut. X l cc mn vay c vn chnh l p dng cc bin php khc nhau thu hi n. Trc ht, CBTD phi nm bt c cc du hiu ca mn vay c vn : - Doanh nghip tr hon np bo co ti chnh, hoc nhn vo cc bo co ti chnh thy c nhng du hiu bt thng ca cc ch tiu. - S d tin gi gim t ngt, xut hin vic rt tin qu s d. - Gia tng hng tn kho. Gia tng ti sn c nh, gy gim kh nng thanh ton nhanh ca doanh nghip. - S chm tr trong vic tr li v gc theo nh k. N trong thanh ton cao. Cng tc t chc trong doanh nghip c s bin i nh thay i ban lnh o, thay i hnh thc doanh nghip. Khi thy du hiu ca n c vn , NH cn thc hin ngay cc bin php thit thc sau: - T vn cho KH v vic bn sn phm, thu hi cng n hoc c th gia tng thm vn vay cho doanh nghip khi thy trin vng trong phng n sn xut kinh doanh duy tr hot ng v c li tr cho NH. - ngh doanh nghip ct gim bt k hoch u t trung v di hn, mua sm ti sn ch tht cn thit v ct gim mt s hot ng sn xut kinh doanh khng hiu qu. Thm ch kim sot thu nhp v chi ph ca KH tp trung vn thu hi n. - Khuyn khch doanh nghip hp nht vi doanh nghip khc nu cn thit. Hoc yu cu doanh nghip a thm ti sn m bo. - Cng vi nhng bin php trn, NH cn phi ng vin, thuyt phc KH c thc trch nhim v c gng trong vic thanh ton s n qu hn cho NH. C th ch ng to iu kin thun li cho KH nh gia hn n, gin n hoc c th cho vay thm i vi nhng KH c n qu hn di su thng do nguyn nhn bt kh khng nhng d n kinh doanh tip theo c hiu qu nhm to ngun tr n cho

Trn Diu Linh

58

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

NH. Lc ny NH cn phi gim st cht ch hot ng sn xut kinh doanh ca ngi vay cho n khi s n vay mi v n qu hn c c tr ht. - Nu doanh nghip ang trong tnh trng l ln khng th tip tc duy tr hot ng v NH p dng ht cc bin php khai thc, thng lng nhng KH vn try khng c thin ch tr n. NH phi c bin php x l ti sn m bo hoc a ra c quan php lut gii quyt. y l bin php NH khng mun p dng v mt KH v gim uy tn ca NH. NH c th gp phi nhng th tc php l rc ri do h thng php lut Vit Nam cha hon chnh v thng nht. Vic gii quyt bng to n mt nhiu khu, nhiu cng on tn thi gian v chi ph. V vy tt nht, khi nhn thy du hiu n c vn , NH cn phi p dng tt, linh hot, kp thi v trit cc bin php thng lng va trnh kh khn cho KH va m bo uy tn cho NH v NH vn thu c n. Tuy nhin trc khi p dng cc bin php thanh l, NH cn r sot, phn tch, nh gi ng thc trng ca khon n qu hn, xc nh mn n no cn ti sn m bo kh nng thanh l ti sn thu hi n hp l. - Ngoi ra, tng tnh hiu qu trong gii quyt n qu hn. NH nn tng cng mi quan h vi chnh quyn s ti ni doanh nghip tin hnh hot ng kinh doanh ca mnh vi cc c quan chc nng thng qua hnh thc nh hi ngh KH tng kt hot ng kinh doanh ng thi phi thnh lp mt b phn x l n c vn bao gm nhng ngi c chuyn mn nghip v cao, va am hiu php lut va nhy bn trong kinh doanh v quan h KH gip cho cng tc thu hi n tt hn. Ngoi ra, BIDV cn c thm mt ban Php ch c th kim tra, thc hin nhanh nhy cc th tc Php l trong qu trnh xem xt, duyt h s v trong qu trnh x l n. Th nm: n gin ho th tc cho vay. Thc hin cho vay theo quy trnh mi, mi mn vay phi tri qua mi mt bc. c bit l giai on trc khi cho vay, c qu nhiu th tc, kin ca cn b lnh o khc nhau trc khi mn vay c thc hin. Vn t ra cho NH l bn cnh vic tun th quy trnh cho vay ca NHNT Vit Nam, BIDV Thng Long cn c cc bin php linh hot n gin ho n mc thp nht c th chp nhn c cc th tc cho vay, nhm gim bt khi lng cng vic thm nh trc cho vay v to iu kin cho mn vay ca KH c thc hin nhanh chng, m bo c hi kinh doanh cho KH.

Trn Diu Linh

59

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

gim thiu ri ro do s phc tp ca th tc vay vn mang li, cc giy t khng cn thit nn loi b. Mt h s vay vn khng nht thit phi tri qua ng trnh t ba phng (Phng QHKH, phng qun l ri ro tn dng, phng qun l n) c bit khi KH c quan h lu di vi NH. Cc h s cho vay phi c xy dng theo khun mu mt mt NH d dng trong qun l KH, mt khc to s thun tin cho KH trong khai bo thng tin. i vi cc hp ng cm c, th chp, bo lnh, ni dung cn phi sc tch, ngn gn, phng thc x l ti sn m bo phi c ghi c th trong hp ng trnh nhng pht sinh khng ng c sau ny. C giy t chng minh quyn s hu v quyn s dng hp php ca ti sn cng nn ghi r trong hp ng v lu km vi hp ng cho vay tin qun l v x l khi cn thit. Ngoi ra, cch thc tip cn h s KH cng nn thay i, to iu kin thun li nht cho KH khi mun lin lc vi CBTD. NH nn phn cng mi CBTD ph trch tng lnh vc hoc tng a bn hay tng loi doanh nghip c th. S phn cng ny phi cng khai khi cn KH c th lin h trc tip vi CBTD lin quan. y l cch thc lm vic khoa hc m NH nn thc hin. Th su: Thc hin m bo tin vay Hin nay, BIDV Thng Long ch yu p dng hnh thc m bo tin vay bng ti sn th chp. Trong khi c im doanh nghip Vit Nam c ngun vn ch s hu thp, gi tr ti sn m bo khng tng xng vi mn vay thm ch khng c ti sn m bo. m bo an ton v c hi m rng hot ng cho vay ca NH ng thi m bo tnh linh hot v hiu qu trong Quy trnh cho vay mi. BIDV Thng Long cn phi hp vi nhiu hnh thc m bo khc nhau gii quyt c nhiu nht nhu cu vn vay ca doanh nghip. Thc t BIDV vn cho vay khng ti sn m bo i vi mt s doanh nghip, c bit l mt s doanh nghip c vn Nh nc. Tuy nhin cn thm nh tnh hiu qu cho vay i vi nhng i tng ny v phi thc hin nghim tc cc iu kin ca BIDV i vi i tng cho vay khng cn ti sn m bo: - Khch hng c mc xp hng t AA tr ln. - H s n phi tr/vn ch s hu 2,5. - Khch hng s dng vn vay c hiu qu, khng c n gc vay ti BIDV b chuyn qu hn trong thi gian 01 nm gn nht.
60

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

- i vi cc Tp on kinh t nh nc, Tng cng ty Nh nc, Cng ty nh nc c lp h s n phi tr trn vn iu l khng vt qu 3 ln. Bn thn ti sn cm c, th chp cng cha ng nhiu ri ro nh tnh hp php ca quyn s hu ti sn m bo , s bin ng gi ca ti sn m bo theo th trng v nhng tc ng khc gy h hi cho ti sn. V vy khng nhng a dng ha cho cc hnh thc m bo m NH cn c nhng phng php qun l ti sn c th, c k hoch xy dng kho bi ct gi v bo qun nhng ti sn cm c ny nhm trnh nhng mt mt, gim gi tr ca ti sn m bo. Bn cnh nhng bin php m bo bng ti sn c inh hu hnh. NH c th linh ng p dng thm nhng hnh thc m bo nh: m bo bng cc giy t c gi. Trong iu kin th trng chng khon nh hin nay, Tri phiu Chnh ph l mt trong nhng loi chng khon n nh nht, cha ng t ri ro nht. V vy, NH nn m rng thm hnh thc m bo ny. Ngoi ra cn c cc hnh thc nh m bo bng cc khon phi thu, hng tn kho, cc hp ng. Tuy nhin nhng hnh thc ny i hi nhiu th tc v NH cn ch , kim tra, theo di. Mc d cho vay c ti sn bo m, cc khon vay vn hm cha ri ro khng thu n do nhiu nguyn nhn khc nhau nh ti sn h hng, kh bn, gim gi tr..., v vy, vic quyt nh la chn ng n bin php bo m tin vay cho tng khon vay c th m bo an ton v hiu qu th cn phi nh gi KH mt cch ton din v chnh xc sau chn ly yu t mnh nht quyt nh bin php bo m tin vay. c bit, khng c ch quan cho vay ch cn c vo mi ti sn bo m, xem nh cc yu t ti chnh, d n/phng n sn xut kinh doanh ca KH, nht l i vi cc doanh nghip ngoi nh nc. Th by: Hon thin v nng cao cht lng cng tc t chc, bi dng, nng cao trnh cn b. Yu t con ngi lun l yu t quyt nh trong bt k hot ng kinh doanh no ca NH. V vy cng tc t chc o to v o to li cn b c bit l CBTD phi c thc hin thng xuyn, l hot ng khng th thiu i vi hot ng kinh doanh di hn ca NH. Vic lm ny nhm mc tiu ti thiu ho ri ro do nguyn nhn ch quan. BIDV Thng Long l NH c i ng cn b vi bng cp, trnh chuyn mn nghip v cao, c o to qua cc trng lp c chnh quy v ti chc v ngnh NH ni chung v hot ng cho vay ni ring. Tuy nhin do tnh cht phc Trn Diu Linh
61

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

tp v bin ng hng ngy ca nn kinh t th trng. Hot ng cho vay ngy cng a dng v phc tp, bin i nhanh so vi s thch nghi ca CBTD. Do vy CBTD c th p ng c mt cch tt nht cng vic c giao, p dng hiu qu v an ton nht Quy trnh cho vay mi trong hot ng cho vay hng ngy ca NH. Trc ht NH phi c c cu t chc qun l cht ch, ng b, hp l, lun bm st tnh hnh thc t, xy dng tp th cn b on kt, nhit tnh, c trnh nghip v, chuyn mn su. Mun nh vy, NH cn phi thc hin nhng cng vic cn thit sau: Thng xuyn t chc cc lp bi dng nghip v v ch k ton mi, cc phng php k thut thm nh d n, phng php phn tch hot ng kinh t, b sung cc kin thc v php lut, cp nht ch trng, chnh sch mi ca ng v Nh nc trong tng thi k. Tuyn chn ngun nhn lc mi c chuyn mn nghip v ln trnh ngoi ng, tin hc v cc kin thc x hi khc, c phm cht o c, lp trng t tng vng vng. Xy dng k hoch ngun nhn lc lu di, b tr, sp xp li i ng cn b pht huy nhng im mnh v hn ch nhng nhc im ca tng cn b. C chnh sch h tr v khuyn khch c v vt cht ln tinh thn nhm nng cao trch nhim v kh nng lm vic ca tng ngi, to lp b my hot ng thng nht v hiu qu. Nh vy vi vic phn tch, chuyn mn ho quyn hn v trch nhim ca CBTD s gp phn gim nh gnh nng cho h ng thi tng thm tinh thn trch nhim ca CBTD vi phn vic c giao, gip hon thnh cng vic tt hn v trnh nhng ri ro do nguyn nhn ch quan trong vic cp mn vay. Th tm: H tr KH sau khi cho vay. y l hot ng m BIDV Thng Long rt t quan tm sau khi giao vn vay cho KH. Thc t y l hot ng rt quan trng v kt qu ca n l em li nhiu li ch cho NH v KH. Sau khi giao vn vay, NH c th thc hin mt s hot ng h tr d n vay vn ca KH nh: T vn cch thc t chc hot ng kinh doanh ca doanh nghip sao cho s dng vn hiu qu nht. H tr KH thng qua vic cung cp cc thng tin v tnh hnh gi c, nhu cu, tnh hnh i th cnh tranh v thng tin v
62

Trn Diu Linh

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

cc yu t khc lin quan n hot ng s dng vn vay ca KH. H tr KH bng vic cung cp cc dch v tin ch c bit ca NH lin quan n hot ng thanh ton v qun l ngn qu ca KH. Ngoi ra, trong trng hp cn thit NH c th c cn b ca mnh trn cng v l chuyn gia t vn, hp tc cng vi KH thc hin d n vay. Nhng hot ng h tr trn gip NH nm bt r hot ng kinh doanh ca Doanh nghip. Qua NH d dng kim tra, kim sot hot ng s dng vn ca Doanh nghip. Mt khc, nu vic h tr thnh cng, hot ng ca d n vay vn hiu qu, Doanh nghip thu c li nhun th NH s nhanh chng thu hi c vn v li vay. Thng qua vic cung cp thm nhng dch v h tr KH. NH s c thm nhng khon thu nhp t cc chi ph cung cp dch v cho KH. Mi quan h gia NH v KH ngy cng gn b vi nhau. Uy tn ca NH cng c nng cao, thu ht thm nhiu KH khc n vi NH. 3.2.2. Mt s kin ngh i vi BIDV Vit Nam v c quan Qun l Nh nc 3.2.2.1. Kin ngh i vi BIDV Vit Nam Qua thi gian thc tp ti Ngn hng u t v Pht trin Thng Long, ti lun nhn thy s tt bt lm vic nhit tnh, tn ty trong cng vic ca ton th nhn vin ngn hng. Trong thi gian ti, hot ng tn dng vn l hot ng chnh, l nghip v ch yu mang li thu nhp cho h thng NHTM Vit Nam ni chung v Ngn hng BIDV Thng Long ni ring. Do cng tc ci tin quy trnh tn dng, nng cao cht lng tn dng cng phi c y mnh hn na trong tnh hnh cnh tranh ngy cng gay gt. thc hin c iu ny ti xin c xut mt vi kin ngh vi BIDV Vit Nam nh sau: BIDV Vit Nam l NH qun l trc tip hot ng kinh doanh ca BIDV Thng Long. BIDV Vit Nam nn ban hnh nhng vn bn hng dn c th hn na i vi hot ng cho vay ca ton b h thng NH ni chung. BIDV Vit Nam hin ti c nhng vn bn hng dn vic thc hin quy trnh cho vay mi. Tuy nhin mt s quy nh c th v tng loi hnh tn dng li cha y . Do , gip cc CBTD nm bt cng vic c nhanh chng, u t cho vay c hiu qu th BIDV Vit Nam nn xy dng nhng vn bn c th hn, trnh nhng mu thun chng cho vi nhng quy nh chung ca NHNN. BIDV Vit Nam cn d tho quy ch tnh v phn b d phng ri ro, tham kho kin ca cc chi nhnh ban hnh quy nh cho ph hp vi thc t.. Vic

Trn Diu Linh

63

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

tnh d phng thc t nn cn c vo tng mn n pht sinh trong nm k hoch trnh vic trng lp nh cch cn c vo s d n ca tng nhm m trch d phng nh hin nay. Phi hp cht ch vi NHNN t chc c hiu qu chng trnh thng tin tn dng, nng cao cht lng v m rng phm vi thng tin gip cc chi nhnh phng nga ri ro mt cch tt nht. Do tnh cht phc tp ca cng tc cho vay, BIDV Vit Nam cn nghin cu ban hnh chnh sch, ch , th l lm vic, ngha v v quyn li ca i ng CBTD. C chnh sch u i i vi CBTD v thu nhp, phng tin i li, m bo an ton lo ng. BIDV Vit Nam cn c chng trnh o to nng cao trnh CBTD ng thi khuyn khch hc tp, khen thng trong cng vic. Nhng chnh sch nh vy c thc hin mi m bo cht lng cho vay ca NH. Tng cng hot ng thanh tra, kim sot ni b trong ton h thng BIDV Vit Nam nhm chn chnh, iu chnh kp thi hot ng cho vay ca cc chi nhnh. 3.2.2.2. Kin ngh i vi Ngn hng Nh nc Th nht: NHNH phi xy dng mt h thng thng tin thng nht, chnh xc to iu kin thun li cho NH trong vic cho vay. Trc ht cn chn chnh li trung tm thng tin tn dng n hot ng hiu qu hn, hnh thnh nn cc b phn chuyn trch cung cp thng tin tng mt ca hot ng kinh t. NHTM nm chc tnh hnh thc t cc doanh nghip. Ch o cc NHTM chun ho cc sn phm tn dng cng nh xy dng s sch tn dng Th hai: NHNN cn tip tc xy dng v hon chnh cc vn bn php quy i vi hot ng tn dng. T chc trin khai cc vn bn ban hnh mt cch su rng hn. Cn r sot li cc vn bn chng cho, thiu ng b, khng cn ph hp vi thc t h thng cc vn bn ca ngnh mang tnh php l cao. Th ba: Qua mt s hin tng nh CBTD li dng khe h trong NH tin hnh cc hot ng vi phm php lut, quy nh ca NH. Mt s NH tin hnh cc hot ng kinh doanh khng c php nh bn ngoi t ra nc ngoi. Nhng bin php trn cho thy s lng lo trong qun l ca NHNN i vi NHTM. m bo an ton cho h thng NHTM Vit Nam, NHNN cn tng cng cng tc kim tra, kim sot, xy dng h thng thanh tra mnh c v quy m v cht lng, m bo c hiu qu cao nht v hot ng kim sot an ton ca h thng NH. Vic thanh tra NH phi c tin hnh thng xuyn, trnh lm theo t, thnh cao tro va khng pht hin kp thi sai phm, khng hiu qu va gy xo trn, nh hng uy tn ca cc NHTM. NHNN cn c chng trnh qun l nghip Trn Diu Linh
64

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

v cho vay trn my tnh c th thng xuyn kim tra, gim st, x l cc c nhn t chc vi phm quy ch cho vay bt buc cc NHTM phi thc hin y quy ch cho vay, cc quy nh ca php lut trng hot ng cho vay. Gii quyt cc hn ch cn tn ti v nng cao nng lc, tnh n nh trong hot ng cho vay ca cc NHTM. 3.2.2.3. Kin ngh i vi Chnh ph - Chnh ph cn to mi trng kinh t thun li nht cho hot ng ca NH. Mi trng kinh t lun ng vai tr quan trng i vi cht lng cho vay ca NH. Theo Chnh ph vi chc nng iu tit ton b hot ng ca nn kinh t bng nhng cng c nh chnh sch ti kho, chnh sch tin t, chnh sch kinh t i ngoi v nhng iu chnh trong h thng php lut. Trong thi gian ti, Chnh ph cn c nhng bin php c th to mi trng kinh t lnh mnh nh: Ch o cc ban ngnh c lin quan trong vic iu hnh chnh sch qun l ngoi hi, nhm thu ht mt lng ln ngoi t tri ni trn th trng, b sung qu d tr quc gia, m bo kh nng thanh ton vi nc ngoi v nhp khu hng ho dch v. Ch ng kim sot c t gi ngoi t trn th trng t do v trn th trng lin NH. Khuyn khch c quan phng chng bun lu thc hin vai tr ca mnh, to mi trng cnh tranh lnh mnh gia sn phm hng ho sn xut trong nc v hng ho sn xut nc ngoi, thc y qu trnh sn xut hng ho v lu thng pht trin.. Gin tip ci thin tch cc mi quan h cho vay gia NH v KH. - To hnh lang php l ng b, y cho hot ng ca cc n v kinh t ni chung v hot ng NHTM ni ring. Mt trong nhng kh khn ca ca hot ng cho vay i vi cc doanh nghip hin nay l vn ti sn th chp. Hu ht cc doanh nghip c ti sn th chp gi tr thp v tnh php l khng r rng. gii quyt vn ny cng vi cc vn bn hng dn ca NH Nh nc, Chnh ph cn c nhng bin php ch o, hng dn s phi hp gia cc ban ngnh c lin quan vic xc nh gi tr ti sn th chp cng nh vic pht mi ti sn khi mn vay c vn c din ra hp l, theo ng trnh t php lut. Nh nc cn sm ban hnh lut pht mi ti sn a vo s dng rng ri v hin nay vic x l cc ti sn th chp ca NHTM ni chung v BIDV Thng Long ni ring gp nhiu kh khn. Khi mun pht mi cc ti sn th chp, NH phi tri qua cc c quan trung gian gy mt thi gian v chi ph tn km, i khi lm gim uy tn ca NH. - Rng buc quan h kinh t gia cc ch th trn c s vn bn php l quy nh v cc giao dch kinh t, v hp ng cho vay, c cc bin php pht trin cc hnh thc thanh ton sao cho mi quan h cho vay u c iu chnh bi php lut mt cch r rng cng bng v nghim minh. To mi trng cnh tranh lnh

Trn Diu Linh

65

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

mnh, trnh tnh trng chim dng vn ln nhau ca cc Doanh nghip. Xy dng cc khung x l vi nhng quan h tri php lut v a thng tin sai lch cho NH v i tc. - Nh nc cn y mnh Chng trnh thc hin chin lc ci cch h thng thu n nm 2015. Theo h thng Thu phi c n gin ho nhng vn bao trm ht mi ngha v thu i vi cc doanh nghip c hot ng kinh doanh thu li nhun. Gim nhanh tnh trng trn thu, trnh thu (ni bt nht nh hin tng chuyn gi ca cac doanh nghip c vn nc ngoi). To mi trng kinh t lnh mnh v n nh, thun li cho hot ng kinh doanh cho vay ca NHTM. - Chnh ph cn xy dng nhng trung tm thng tin kinh t h tr cho hot ng tm kim thng tin ca NH cng nh cc Doanh nghip. NH c th tm kim nhng thng tin v ngnh, v xu hng pht trin ca cc ngnh lin quan n KH vay vn. V tnh hnh kinh t trong tng lai, Chch sch ca Nh nc i vi hot ng cho vay v nhng thng tin kinh t khc lin quan n KH v quyt nh cho vay ca NH. To c s vng chc cho NH khi quyt nh cho vay. - B Ti chnh cn t chc thc hin tt cng tc kim tra, kim sot buc cc doanh nghip phi hch ton theo phng php hch ton thng k m bo cc s liu ti chnh c kim tra chnh xc v bt buc. Gip cho NH c c nhng thng tin ti chnh trung thc h tr cho vic thm nh chnh xc KH. - Tip tc l trnh sp xp, ci cch mnh m li cc DNNN c th phn loi, nh gi chnh xc v nng lc qun l v kinh doanh ca doanh nghip. - To iu kin thun li cho s ra i v pht trin th trng mua bn n, th trng bo him tn dng c th gim thiu phng nga v phn tn ri ro tn dng; cn c cc chnh sch thch hp th trng chng khon nc ta pht trin mnh v si ng hn na nhm lm gim sc p ln ngn hng trong vic cp vn hot ng cho doanh nghip. - C ch, chnh sch ca Nh nc phi c i mi theo hng cho php cc t chc tn dng p dng cc thng l quc t trong vic xc nh trc v trch lp d phng ri ro. Qu d phng ri ro hin c trch theo n trong hn v qu hn l khng hp l m cn phi c tnh ton theo mc ri ro ca khon vay. - Cn t chc thit lp h thng cc tiu chun nh gi v hiu qu kinh t ca cc ngnh kinh t, to c s thun li cho ngn hng thm nh, nh gi KH, chu trnh u t,.... mt cch thch ng.

Trn Diu Linh

66

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

- Cc ngnh chc nng cn to iu kin h tr ngn hng thu hi n, nu c xy ra tranh chp th s dng lut dn s, khng nn hnh s ho cc quan h tn dng. Lut cc t chc tn dng l hnh lang php l cao nht buc cc t chc tn dng phi tun th, ng thi bo v quyn li chnh ng ca cc t chc tn dng theo ng php lut.

KT LUN Cho n thi im hin nay, hot ng tn dng vn l hot ng quan trng nht trong cc hot ng s dng vn ca NHTM. Nhm gim thiu ri ro tn dng v nng cao cht lng tn dng i hi kt hp nhiu yu t, trong khng th thiu mt quy trnh tn dng hp l. Chnh v vy, vic nghin cu v xut gii php, kin ngh nhm nng cao hiu qu quy trnh tn dng mi p dng BIDV Thng Long l mt vn mang tnh thi s v thc tin cao. Trn c s nghin cu l thuyt v thc t ti Chi nhnh BIDV Thng Long, chuyn hon thnh mt s ni dung ch yu sau: * H thng ha nhng l lun c bn v hot ng tn dng, cht lng tn dng v c bit l quy trnh tn dng - vn chnh trong chuyn , khng nh Trn Diu Linh
67

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

tm quan trng ca vic p dng quy trnh tn dng hp l trong vic nng cao cht lng tn dng. * T nghin cu, chuyn p dng vo hot ng tn dng ti chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long, gii thiu quy trnh tn dng mi, so snh vi quy trnh tn dng c p dng v i n nh gi, phn tch nhng u, nhc im v nguyn nhn ca tn ti nhc im ca quy trnh mi. * T nhng vn l lun thc tin nghin cu, chuyn kin ngh mt s gii php c tnh kh thi vi iu kin hin nay ca Ngn hng u t v Pht trin Thng Long. Cc kin ngh tp trung vo vic nng cao cht lng phn tch, nh gi khch hng vay vn, nng cao cht lng thm nh, tng cng kim sot khon vay, tng cng cng tc thu hi v ch ng gii quyt n c vn , n ha th tc cho vay, thc hin bo m tin vay, hon thin v nng cao cht lng cng tc t chc, nng cao trnh cn b v h tr KH sau khi cho vay. y l nhng kin ngh thit thc cho vic p dng quy trnh mi ti BIDV Thng Long. * Ngoi ra chuyn cng a ra mt s kin ngh v pha Chnh ph v Ngn hng Nh nc trong vic xy dng hnh lang php l an ton, to thun li cho quy trnh tn dng c thc hin mt cch tri chy trong h thng ngn hng. Trong qu trnh nghin cu, mc d rt c gng, nhng do thi gian c hn v ngun ti liu cha y nn bi vit ny khng trnh khi thiu st, rt mong c nhng kin ng gp ca cc thy c v nhng ai quan tm n ti. Cui cng, ti xin chn thnh cm n s hng dn v ch bo nhit tnh ca TS. L Vit Thy gip ti hon thnh chuyn ny.

DANH MC TI LIU THAM KHO (1) Qun tr Ngn hng thng mi Peter Rose (2004) NXB Ti chnh (2) Ngn hng thng mi PGS.TS Phan Th Thu H (2007) NXB i hc Kinh t Quc Dn (3) Tin t, ngn hng v th trng ti chnh Federic Smishkin NXB Khoa hc v k thut H Ni 1994
(4) Lut Ngn hng Nh nc, Lut cc t chc tn dng

(5) H thng cc vn bn php lut tn dng ca Ngn hng Nh nc Vit Nam

Trn Diu Linh

68

Lp: Ngn hng 48A

Chuyn thc tp tt nghip

GVHD: TS. L Vit Thu

(6) Tp ch Ngn hng, Thi bo kinh t, Th trng ti chnh tin t

(7) Cc lun vn tt nghip kha trc (8) Bo co thng nin cc nm 2007, 2008, 2009 ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Thng Long
(9) Quyt nh s 3999 /Q-QLTD1 v trnh t, th tc, thm quyn cp tn

dng i vi khch hng l doanh nghip - BIDV

(10) Quyt nh s: 4589 /Q-TCCB2 quy nh chc nng, nhim v chnh ca

cc T nghip v thuc Chi nhnh, S giao dch Ngn hng u t v Pht trin Phng BIDV (11) Bo co nh hng hot ng tn dng giai on 2009 2012 Chi nhnh BIDV Thng Long (12) H thng vn bn tn dng ca BIDV Thng Long

Trn Diu Linh

69

Lp: Ngn hng 48A