Huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.
COM PHN M U
1. Tnh cp thit ca ti
Vn v vn ang l mt i hi rt ln, ch trng ca ng v Nh nc ta hin nay v vn Ngn sch ch chi cho vic u t cc c s h tng khng c kh nng thu hi vn, cn ton b nhu cu vn sn xut kinh doanh k c u t xy dng, vn c nh v vn lu ng u phi i vay. Nh vy i hi v vn khng ch ngn hn m cn c vn trung, di hn. Nu khng c vn th khng th thay i c c cu kinh t, khng th xy dng c cc c s cng nghip, cc trung tm dch v ln. Tuy c nhng thay i v nhiu phng din, h thng Ngn hng c nhng bc tin di nhng h thng Ngn hng vn cha p ng c nhu cu v vn ca nn kinh t. T nm 1994 tr i bc vo thi k cng nghip ho, hin i ho vn v vn ni ln l mt yu cu ht sc cp bch trong iu kin cha c th trng vn. Gii quyt nhu cu vn l i hi ln i vi h thng ngn hng. Cc ngn hng kinh t ang i hi ngn hng l phi huy ng vn to iu kin cho nn kinh t pht trin khng b tt hu, chnh l vn v vn. Trong thc tin hot ng ca NHNo&PTNT huyn V Bn hot ng huy ng vn c coi trng ng mc v t c mt s kt qu nht nh nhng bn cnh vn cn bc l mt s tn ti do cn phi nghin cu c v l lun v thc tin nng cao hiu qu kinh doanh nhm phc v cng tc cng nghip ho- hin i ho t nc. 2. i tng nghin cu
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH
Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

- Da vo c s phn tch thc trng cng tc huy ng vn ti chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn tm ra nguyn nhn ca nhng tn ti t a ra cc gii php v kin ngh nng cao hiu qu hot ng huy ng vn ca chi nhnh NHNo&PTNT huy V Bn. 3. i tng v phm vi nghin cu - i tng nghin cu: Thc trng cng tc huy ng vn ti chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn - Phm vi nghin cu: Cc s liu trong bng tng kt ti sn v bo co kt qu kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn V Bn t nm 2000 n nm 2003. 4. Phng php nghin cu S dng phng php: So snh, phn tch, lun, gii..... 5. B cc ti c chia lm 3 chng: Chng 1 : NHTM v cng tc huy ng vn ti cc NHTM. Chng 2 : Thc trng cng tc huy ng vn ti chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn. Chng 3 : Gii php v kin ngh y mnh cng tc huy ng vn ti chi nhnh NHNo & PTNT huyn V Bn.
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

Chng 1 NGN HNG THNG MI V NHNG VN V CNG TC HUY NG VN TI NGN HNG THNG MI
1.1 NGN HNG THNG MI V HOT NG CA NHTM TRONG NN KINH T TH TRNG. 1.1.1 Khi nim v ngn hng thng mi NHTM l mt nh ch ti chnh m hot ng thng xuyn v ch yu l nhn tin gi v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton. 1.1.2 S ra i v pht trin ca NHTM Ngay t xa xa ngi ta bit dng tin lm phng tin thanh ton, lm trung gian trao i hng ho. Thng qua tin, vic trao i hng ho c tin hnh mt cch thun li, d dng hn nhiu. Chnh v th kch thch sn xut, a x hi loi ngi ngy cng pht trin. X hi ngy cng pht trin th vai tr ca tin t ngy cng c pht huy.Thng mi pht trin, mt tng lp thng nhn giu c ra i v h cn c nhng ni an ton gi tin . Nhng ngi nhn tin gi ch yu l ch tim vng, h nhn thy: lun c mt lng ln tin v vng nhn ri do tin v vng ngi ta gi vo lun nhiu hn tin rt ra. Mt khc li lun tn ti nhu cu vay
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

mn chi tiu, u t kinh doanh. V nhng ngi gi h ti sn ngh n vic s dng s tin nhn ri cho vay kim li. V thay v thu ph gi h ngi ta tr mt khon li cho ngi c ti sn em gi. Bn cnh ngi gi h tin cng cho vay thanh ton cho mt ngi no bng cch ghi n cho ngi vay tin v ghi tng ti sn cho ngi c thanh ton. V lc cc nghip v trn hnh thnh cng l lc ngn hng xut hin. Khong u th k th XV (1401) c mt t chc trn th gii c coi l mt ngn hng thc s theo quan nim ngy nay l BAN - CA - DI Barcelona (Ty Ban Nha), y l ngn hng u tin trn th gii. n nm 1409 ngn hng th hai l BAN -CO -DI Valencia (TBN) v c hai ngn hng ny thc hin hu ht cc nghip v ngn hng nh ngy nay: nhn tin gi, cho vay, thanh ton ..... T th k XVII, song song vi cuc cch mng khoa hc k thut kinh t v thng mi c nhng tin b ln, ng thi ngn hng cng pht trin mnh, u tin l Chu u, sau l Chu M ri n Chu v c pht trin trn phm vi ton th gii. Cc nh sn xut cn n vn sn xut, cc thng gia cn vn thnh lp cc cng ty thng mi, xut nhp khu ch c th da vo ngn hng v ch c ngn hng mi c th cung cp vn cho h. Do v th ca ngn hng ngy cng c nng cao v ngn hng tr thnh mt b phn khng th thiu trong nn kinh t. Bc chuyn mnh ln nht ca h thng ngn hng bt u t th k XX khi m cc ngn hng p dng cc tin b khoa hc k thut vo hot ng ca mnh. Cc sn phm mi ca ngn hng ra i p ng mi nhu cu ca khch hng. Ngn hng tr thnh ni cung cp cc dch v ti chnh a dng v phong ph nht cho nn kinh t.
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH
1.1.3 Vai tr ca NHTM 1.1.3.1 NHTM l ni cung cp vn cho nn kinh t Trong nn kinh t th trng cc doanh nghip c nhn, t chc kinh t mun sn xut, kinh doanh th cn phi c vn u t mua sm t liu sn xut, phng tin sn xut kinh doanhm nhu cu v vn ca doanh nghip, c nhn... lun lun ln hn vn t c do cn phi tm n nhng ngun vn t bn ngoi. Mt khc li c mt lng vn nhn ri do qu trnh tit kim, tch lu ca c nhn, doanh nghip, t chc khc... NHTM l ch th ng ra huy ng cc ngun vn tm thi nhn ri v s dng ngun vn huy ng c cp vn cho nn kinh t thng qua hot ng tn dng. NHTM tr thnh ch th chnh p ng nhu cu vn cho nn kinh t. Nh c hot ng ngn hng v c bit l hot ng tn dng cc doanh nghip c iu kin m rng sn xut, ci tin my mc cng ngh, tng nng sut lao ng, nng cao hiu qu kinh t, thc y nn kinh t pht trin. 1.1.3.2 NHTM l cu ni doanh nghip v th trng. Trong iu kin nn kinh t th trng, hot ng ca cc doanh nghip chi s tc ng mnh m ca cc quy lut kinh t nh: quy lut gi tr, quy lut cung cu, quy lut cnh tranh v sn xut phi trn c s p ng nhu cu th trng, tho mn nhu cu th trng v mi phng din khng ch: gi c, khi lng,
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

cht lng m cn i hi tho mn trn phng din thi gian, a im. c th p ng tt nht nhu cu ca th trng doanh nghip khng nhng cn nng cao cht lng lao ng, cng c v hon thin c cu kinh t, ch hch ton kinh t m cn phi khng ngng ci tin my mc thit b, a cng ngh mi vo sn xut, tm ti v s dng nguyn vt liu mi, m rng quy m sn xut mt cch thch hp. Nhng hot ng ny i hi phi c mt lng vn u t ln, nhiu khi vt qu kh nng ca doanh nghip. Do gii quyt kh khn ny doanh nghip n ngn hng xin vay vn tho mn nhu cu u t ca mnh.Thng qua hot ng cp tn dng cho doanh nghip ngn hng l cu ni doanh nghip vi th trng. Ngun vn tn dng ca ngn hng cung cp cho doanh nghip ng vai tr rt quan trng trong vic nng cao cht lng v mi mt ca qu trnh sn xut kinh doanh, p ng nhu cu ca th trng v t to cho doanh nghip ch ng vng chc trong cnh tranh . 1.1.3.3 NHTM l cng c nh nc iu tit v m nn kinh t. H thng NHTM hot ng c hiu qu s thc s l cng c nh nc iu tit v m nn kinh t. Thng qua hot dng thanh ton gia cc ngn hng trong h thng, NHTM gp phn m rng khi lng tin cung ng cho lu thng. Thng qua vic cp tn dng cho nn kinh t NHTM thc hin vic dn dt cc ngun tin, tp hp v phn phi vn trn th trng, iu khin chng mt cch hiu qu v thc thi vai tr iu tit gin tip v m. Cng vi cc c quan khc, Ngn hng lun c s dng nh mt cng c quan trng nh nc iu chnh s pht trin ca nn kinh t.
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

Khi nh nc mun pht trin mt nghnh hay mt vng kinh t no th cng vi vic s dng cc cng c khc khuyn khch th cc NHTM lun c s dng bng cch NHNN yu cu cc NHTM thc hin chnh sch u i trong u t, s dng vn nh : gim li sut, ko di thi hn vay, gim iu kin vay vn hoc qua h thng NHTM Nh nc cp vn u i cho cc lnh vc nht nh.Khi nn kinh t tng trng qu mc nh nc thng qua NHT thc hin chnh sch tin t nh: tng t l d tr bt buc gim kh nng to tin t gim kh nng cp tn dng cho nn kinh t nn kinh t pht trin n nh vng chc. Vic iu tit v m nn kinh t thng qua h thng NHTM thmg t hiu qu trong thi gian ngn nn thng c nh nc s dng . 1.1.3.4 NHTM l cu ni nn ti chnh quc gia v nn ti chnh quc t. Trong nn kinh t th trng ,khi cc mi quan h hng ho, tin t ngy cng c m rng th nhu cu giao lu kinh t - x hi gia cc quc gia trn th gii ngy cng tr nn cn thit v cp bch. Vic pht trin kinh t cc quc gia lun gn lin vi s pht trin ca nn kinh t th gii v l mt b phn cu thnh nn s pht trin .V vy jnn ti chnh ca mi quc gia cng phi ho nhp vi nn ti chnh quc t v NHTM vi cc hot ng ca mnh ng gp vai tr v cng quan trng trong s ho nhp ny. Vi cc nghip v nh thanh ton, nghip v hi oi v cc nghip v khc NHTM to iu kin thc y hot ng ngoi thng pht trin. Thng qua hot ng thanh ton, kinh doanh ngoi hi quan h tn dng vi cc NHTM nc ngoi NHTM thc hin vai tr iu tit nn ti chnh trong nc ph hp vi s vn ng ca nn ti chnh quc t . NHTM ra i v ngy cng pht trin da trn c s nn sn xut lu thng hng ho pht trin v nn kinh t cng pht trin cng cn n s hot ng ca
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

NHTM. Vi vai tr quan trng ca mnh NHTM tr thanh mt b phn quan trng trong nn kinh t quc dn. 1.1.4 Chc nng ca NHTNM 1.1.4.1 Chc nng trung gian ti chnh y l chc nng quan trng nht ca NHTM .NHTM nhn tin gi v cho vay chnh l thc hin vic chuyn tin tit kim thnh tin u t. Nhng ch th d tha vn cng c th trc tip u t bng cch mua cc cng c ti chnh s cp nh: c phiu, tri phiu ca doanh nghip hoc chnh ph thng qua th trng ti chnh. Nhng th trng ti chnh trc tip i khi khng em li hiu qu cao nht cho ngi u t v: kh tm kim thng tin, chi ph tm kim thng tin ln, cht lng thng tin khng cao, chi ph giao dch ln v phi c s trng khp v nhu cu gia ngi tha vn v ngi thiu vn v s lng, thi hn... chnh v th NHTM vi t cch l mt trung gian ti chnh ng ra nhn tin gi tit kim v cung cp vn cho nn kinh t vi s lng v thi hn phong ph v a dng p ng mi nhu cu v vn ca khch hng c iu kin vay vn. Vi mng li giao dch rng khp, cc dch v a dng, cung cp thng tin nhiu chiu, hot ng ngy cng phong ph chuyn mn ho vo tng lnh vc NHTM thc s gii quyt c nhng hn ch ca th trng ti chnh trc tip, gp phn nng cao hiu qu lun chuyn vn trong nn kinh t th trng. 1.1.4.2 Chc nng to tin
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

Chc nng to tin l chc nng cc k quan trng ca NHTM. Chc nng ny c th hin trong qu trnh NHTM cp tn dng cho nn kinh t v hot ng u t ca NHTM, trong mi quan h vi NHT c bit trong qu trnh thc hin chnh sch tin t m mc tiu ca chnh sch tin t l n nh gi tr ng tin. T mt lng tin c s do NHT pht hnh qua h thngNHTM s c tng ln gp bi khi NHTM cp tn dng cho nn kinh t. Khi lng tin qua h thng ngn hng c tnh theo cng thc : D=m.MB D: khi lng tin qua h thng ngn hng MB: khi lng tin c s M=1/rd: h s nhn tin rd : t l d tr bt buc NHT c th iu tit khi lng tin cung ng bng cch thay i lng tin t l d tr bt buc tng hoc gim kh nng to tin ca NHTM t nh hng n kh nng cp tn dng cho nn kinh t do t c hiu qu m mc tiu chnh sch tin t t ra . 1.1.4.3 Chc nng cung cp v qun l cc phng tin thanh ton Thng qua chc nng lm trung gian ti chnh NHTM lm tng lng tin trong lu thng v cung cp cho nhng ngi u t nhng chng khon c tnh lng cao hn v c ri ro thp hn do s an ton hn khi nh u t nm gi nhng chng khon s cp do doanh nghip, cng ty pht hnh. Cc NHTM cn cung cp mt danh mc phng tin thanh ton rt a dng v phong ph : sec chuyn tin, sec chuyn khon, th tn dng... s xut hin ca
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

cc phng tin thanh ton ny to iu kin cho cc doanh nghip d dng giao dch thng mi, mua bn hng ho an ton nhanh chng, chi ph thp. 1.1.4.4 NHTM cung cp cc dch v ti chnh Ngoi cc dch v truyn thng l huy ng v cho vay, NHTM ngy nay cn cung cp mt danh mc dch v kh a dng v phong ph: dch v thanh ton, dch v mi gii, bo lnh t vn bo him... Cng vi s pht trin ca khoa hc k thut, cc loi dch v ngn hng cng pht trin v mang li nhiu tin ch cho khch hng. cha bao gi cc dch v ti chnh ngn hng li pht trin nh by gi, t trng thu nhp t thu ph dch v cc ngn hng hin i c th chim ti 40-50% tng thu nhp ca ngn hng. ng thi vic pht trin cc dch v ny cng lm tng hiu qu s dng vn, tng chu chuyn vn trong nn kinh t, lm gim lng tin mt trong lu thng do tit kim c chi ph in n kim m tin. Ngy nay trong iu kin cnh tranh rt khc lit gia cc ngn hng vic a ra cc dch v mi lm tng tin ch cho khch hng l mt yu t cnh tranh.Chnh v vy m cc Ngn hng ngy nay rt tch cc u t trang b c s vt cht, p dng cng ngh tin hc, khoa hc k thut vo hot ng ca mnh. Nu cc NHTM c th p ng tt nhu cu ca khch hng v dch v, to c uy tn vi khch hng th y cng l mt bin php, yu t tng kh nng huy ng vn. 1.2 VN TRONG KINH DOANH NGN HNG.
Triu Ngc Nguyn
10
Lp : 3012 - HVNH

1.2.1 Khi nim v vn Vn ca cc NHTM l ton b cc gi tr tin t m Ngn hng huy ng v to lp u t cho vay v ng cc nhu cu khc trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Thc cht ngun vn ca cc NHTM l mt b phn thu nhp quc dn tm thi nhn ri trong qu trnh sn xut, phn phi, tiu dng m khch hng gi vo Ngn hng vi cc mc ch khc nhau. Ni cch khc khch hng chuyn quyn s dng tin t cho ngn hng v Ngn hng tr cho khch hng mt khon li v Ngn hng thc hin vai tr tp trung v phn phi vn lm tng nhanh qu trnh lun chuyn vn trong nn kinh t, phc v v kch thch mi hot ng kinh t pht trin ng thi chnh cc hot ng li quyt nh n s tn ti v pht trin hot ng kinh doanh ca ngn hng. 1.2.2 Vai tr ca vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM. 1.1.1 Vn l c s d ngn hng t chc mi hot ng kinh doanh Trong nn kinh t th trng bt k doanh nghip no mun sn xut kinh doanh cng cn c vn, vn quyt nh n kh nng kinh doanh ca doanh nghip. i vi NHTM vn l i tng kinh doanh ch yu, vn l c s ngn hng t chc mi hot ng kinh doanh. Nu thiu vn NHTM khng th thc hin cc hot ng kinh doanh. V th nhng ngn hng c vn ln s c th mnh trong kinh doanh. Vn l im xut pht u tin trong hot ng kinh doanh ca NHTM.
Triu Ngc Nguyn
11
Lp : 3012 - HVNH

1.2.2.2 Vn quyt nh quy m ca hot dng tn dng v cc hot ng khc ca NHTM Ngoi vai tr l c s ngn hng t chc cc hot ng kinh doanh, vn cn quyt nh n vic m rng hoc thu hp khi lng tn dng v cc hot ng khc ca NHTM. Vn t c ca ngn hng ngoi vic s dng mua sm TSC, trang thit b, gp vn lin doanh...Vn t c ca ngn hng l cn c gii hn cc hot ng kinh doanh tin t bao gm c hot ng tn dng. Vic quy nh t l cho vay, t l huy ng vn trn vn t c ca NHT th hin vai tr qun l, iu tit th trng ca nh nc, m bo an ton h thng ngn hng v m bo quyn v li ch hp php ca ngi gi tin. Nhng quy nh v mc cho vay, mc huy ng trn Vn t c nh: - Mc cho vay mt khch hng khng vt qu 15% vn t c - Mc vn huy ng khng c vt qu 20 ln vn t c - Mua c phn hoc gp vn lin doanh khng c vt qu 50% vn t c Qua nhng quy nh ca NHT i vi NHTM ta thy vn t c quyt nh n kh nng cp tn dng, huy ng vn ca NHTM v th nhng NHTM c vn t c ln th quy m tn dng cng ln v ngc li. Khng nhng vn t c nh hng n hot ng kinh doanh m vn huy ng cng nh hng rt ln n hot ng tn dng v hot ng khc .Vn t c rt quan trng nhng ch chim mt phn rt nh trong tng ngun vn, vn huy ng chim t trng ln nht v l ngun vn ch yu ngn hng tin hnh cc hot ng kinh doanh do ngn hng
Triu Ngc Nguyn
12
Lp : 3012 - HVNH

no c ngun vn huy ng cng ln th kh nng cp tn dng cho nn kinh t v cc hot ng khc cng c m rng. 1.2.2.3 Vn quyt nh kh nng thanh ton v m bo uy tn ca ngn hng trn th trng Mt NHTM c th thu ht c ng o khch hng n gi tin v s dng cc dch v ca ngn hng khi ngn hng c uy tn trn th trng. Uy tn ca ngn hng trc ht th hin kh nng sn sng thanh ton cho khch hng khi h yu cu. Kh nng thanh ton ca ngn hng thng thng t l thun vi khi lng vn m ngn hng c. Nu c ln vn nng lc thanh ton ca ngn hng c nng cao, do uy tn ca ngn hng c nng cao t s thu ht c nhiu khch hng v nng cao c v th ca ngn hng trn th trng. 1.2.2.4 Vn l mt trong nhng yu t quyt nh n nng lc cnh tranh ca ngn hng. Vi mi ngn hng quy m, trnh cng ngh hin i l tin thu ht vn. ng thi kh nng v vn ln l c s ngn hng m rng khi lng tn dng v c th quyt nh c mc li sut cho vay. Do c tim lc v vn ln ngn hng c th gim mc li sut cho vay t to cho ngn hng u th trong cnh tranh, v gip ngn hng c tim lc trong vic m rng cc hnh thc lin doanh, lin kt, cho thu, mua bn n, kinh doanh chng khon...
Triu Ngc Nguyn
13
Lp : 3012 - HVNH

KL: Vn c vai tr rt quan trng i vi hot ng kinh doanh ngn hng. Do ngn hng phi lun ch trng n vic pht trin ngun vn mt cch n nh c v vn huy ng v vn t c. 1.2.3 Kt cu vn ca NHTM 1.2.3.1 Vn t c Vn t c l gi tr thc c ca vn iu l v cc qu d tr v mt s ti sn n khc ca ngn hng theo quy nh ca NHNN. Vn t c chim t trng rt nh nhng c vai tr rt quan trng i vi hot ng ca NHTM. Vn t c gm: - Vn iu l : l s vn do php lut quy nh khi ngn hng mi thnh lp v i vo hot ng. - Qu d tr b xung vn iu l :c trch lp hng nm theo t l 5% li nhun sau thu v khng c vt qu vn iu l. - Qu d phng ti chnh: c trch lp hng nm theo t l 10% li nhun sau thu nhng khng c vt qu 25% vn iu l. - Ti sn n khc: + Li nhun cha phn phi + Thu nhp ln hn chi pn + Hao mn TSC..... 1.2.3.2 Vn huy ng Vn huy ng l nhng gi tr tin t do ngn hng huy ng c t hai ngun ch yu l: - Tin gi ca c nhn v h gia nh
Triu Ngc Nguyn
14
Lp : 3012 - HVNH

- Tin gi ca t chc kinh t v doanh nghip y l ngun vn ch yu v quan trng s dng kinh doanh ca ngn hng . vn huy ng chim t trng ln nht trong tng ngun vn ca NHTM. m bo hot ng c hiu qu cao, ngn hng phi huy ng vn p ng cho nhu cu s dng vn lm sao huy ng c ngun vn ph hp vi chi ph thp nht, t trng cc ngun vn phi hp l t nng cao c sc cnh tranh v hiu qu hot ng ca ngn hng. 1.2.3.3 Vn i vay Vn i vay l ngun vn c hnh thnh do ngn hng i vay cc t chc tn dng khc hoc NHT: a) Vay cc TCTD khc: Trong trng hp vn huy ng khng p ng nhu cu thanh khon NHTM c th i vay cc TCTD khc p ng nhu cu thanh khon. y l ngun vn c t trng thp trong tng ngun vn, NHTM ch s dng ngun vn ny khi thc s cn thit v n c chi ph cao hn vn huy ng rt nhiu. b) Vay NHT: NHT cho NHTM vay di hnh thc ti cp vn, vay thanh ton, vay ngn hn b xung...NHT c cho NHTM vay hay khng ph thuc vo: - Chnh sch tin t m NHT ang theo ui: Nu NHT mun m rng mc cung tin thc y kinh t pht trin th NHT s p ng nhu cu vay ca NHTM mt cch d dng v ngc li. - Hn mc tn dng ca NHTM c NHT cp c s dng ht cha: thng thng NHT cp cho mi ngn hng mt hn mc tn dng v NHTM c php vay trong hn mc ny. y l ngun vn c chi ph rt cao do NHTM ch s dng khi thc s cn thit.
Triu Ngc Nguyn
15
Lp : 3012 - HVNH

1.2.3.4 Vn khc Ngoi cc ngun vn ch yu trn NHTM cn c cc ngun vn khc cng khng km phn quan trng nh: vn trong thanh ton, ngun vn u thc u t...NHTM c th s dng cc ngun vn ny kinh doanh trong khong thi gian v iu kin nht nh. 1.3 HUY NG VN CA NHTM 1.3.1 Cc hnh thc huy ng vn ca NHTM 1.3.1.1 Tin gi ca khch hng 1.3.1.1.1 Tin gi ca t chc kinh t a) Tin gi khng k hn: l khon tin m khch hng gi vo ngn hng nhng khch hng c th rt ra bt c lc no v ngn hng phi lun m bo yu cu ny. Mc ch ca khch hng khi gi tin vo ngn hng l an ton v hng cc dch v ngn hng, to mi quan h vi ngn hng. T trng tin gi khng k hn ca t chc kinh t trong tng ngun vn ca ngn hng cao v ngun vn ny c tnh n nh tng i cao v bao gi cc t chc kinh t cng duy tr t nht mt s d nht nh. i vi ngun vn ny ngn hng ch phi tr li thp nhng chi ph phi li rt cao. l chi ph mua v vn hnh ATM, chi ph phc v...
Triu Ngc Nguyn
16
Lp : 3012 - HVNH

b) Tin gi c k hn : l khon tin khch hng gi vo ngn hng m c s tho thun v thi hn trong khch hng khng c rt trc hn. y l ngun vn m khch hng gi vo ngn hng vi mc ch sinh li l ch yu v ngn hng phi tr li cao hn hn tin gi khng k hn. y l ngun vn c tnh n nh rt cao nhng thng c thi hn ngn v y l nhng khon tin tm thi nhn ri trong qu trnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip v ngun vn ny chim t trng rt nh trong tng ngun vn ca ngn hng. 1.3.1.1.2 Tin gi ca c nhn v h gia nh a) Tin gi khng k hn Khch hng gi tin vo ngn hng vi mc ch an ton l ch yu v hng cc dch v ca ngn hng. i vi ngun vn ny chi ph tr li ngn hng b ra khng ng k nhng chi ph tr li rt cao. cc nc pht trin th t trng ngun vn ny rt cao nhng cc nc ang pht trin th t trng ny li rt thp do ngi dn cha c thi quen s dng cc dch v ca ngn hng. Ngun vn t tin gi khng k hn ca c nhn, h gia nh c tnh n thp do nhu cu tiu dng ca c nhn, h gia nh khng n nh, khi cn khch hng c th rt tin ra bt c lc no do ngn hng phi chun b sn mt khon tin p ng nhu cu ca khch hng. b) Tin gi c k hn Khch hng gi tin vo ngn hng vi mc ch sinh li l ch yu. Tin gi c k hn ca c nhn v h gia nh chim t trng ln nht trong tng vn huy ng v l ngun vn ch yu ngn hng cho vay. Ngun vn ny c tnh n nh cao nht v ngn hng phi tr li rt cao cho ngun vn ny. 1.3.1.2 Huy ng vn thng qua pht hnh giy t c gi
Triu Ngc Nguyn
17
Lp : 3012 - HVNH

Ngy nay trong hot ng kinh doanh ca cc NHTM cnh tranh l yu t khng th thiu c. Cc NHTM cnh tranh nhau v li sut huy ng n li sut cho vay. Trong lnh vc huy ng vn cc NHTM phi lun lun tm cc bin php c th huy ng c ngun vn phc v cho nhu cu s dng vn ca mnh. Cc NHTM khng ch s dng cc cng c truyn thng huy ng vn m cn a ra cc cc cng c mi c hiu qu hn huy ng vn mt cch d dng p ng nhu cu vn ca mnh v k phiu, tri phiu ngn hng ra i. K phiu v tri phiu l giy t c gi xc nhn khon n ca ngn hng vi ngi nm gi. K phiu c pht hnh thng xuyn v c k hn ngn: 3, 6 ...12 thng. Tri phiu thng c k hn ln hn 1 nm. Vic pht hnh k phiu , tri phiu c u th: gip ngn hng huy ng c ng s lng vn cn thit v c thi hn p ng nhu cu s dng vn ca ngn hng. Tuy nhin chi ph ca ngun vn ny tng i cao do ngn hng phi tr li cao hn cc hnh thc huy ng truyn thng. 1.3.1.3 Huy ng vn qua i vay a) Vay TCTD khc Trong qu trnh hot ng ngn hng c th vay TCTD khc thng qua th trng tin t lin ngn hng. Chi ph ca ngun vn ny thng cao v thi gian s dng thng ngn. Cc ngn hng cho nhau vay di cc hnh thc: vay qua m, vay k hn, hp ng gia hn. b) Vay NHT
Triu Ngc Nguyn
18
Lp : 3012 - HVNH

NHT cho NHTM vay di hnh thc chit khu giy t c gi. Mc ch cho vay ca NHT vi NHTM l: thc thi chnh sch tin t, m bo an ton h thng ngn hng. Chi ph ca ngun vn ny cao hay thp ph thuc vo chnh sch tin t ca NHT: gi s khi NHT mun tng mc cung ng tin th NHT s gim mc li sut chit khu t s kch thch cc NHTM vay NHT nhiu hn do tng kh nng cp tn dng cho nn kinh t thc y kinh t pht trin v ngc li. 1.3.2 Cc yu t nh hng n ngun vn huy ng 1.3.2.1 Nhn t khch quan. a) Mi trng chnh tr - php lut Kinh doanh ngn hng l mt trong nhng ngnh chu s gim st cht ch ca php lut v cc c quan chc nng ca chnh ph. Hot ng ngn hng c iu chnh rt cht ch bi cc quy nh ca php lut. Mi trng php l em li cho ngn hng hng lot cc c hi v thch thc. V d nh vic d b cc hn ch v huy ng vn tin gi ni t s m ng cho cc ngn hng nc ngoi pht trin cc sn phm huy ng tin gi ni t v cc sn phm v cho vay ni t. Ngoi ra ngn hng cn chu s iu chnh ca rt nhiu b lut : lut dn s, lut NHT, cc quy nh ca chnh ph... Do hot ng huy ng vn ca ngn hng cng b nh hng bi chnh sch php lut ca nh nc, chnh sch ca NHT nh: chnh sch tin t, li sut, ti chnh, tn dng... S thay i ca nhng chnh sch ny s nh hng n kh nng thu ht vn v cht lng ngun ca NHTM. b) Mi trng kinh t
Triu Ngc Nguyn
19
Lp : 3012 - HVNH

Mi trng kinh t c ngha rt quan trng, n nh hng n kh nng thu nhp, chi tiu, thanh ton v nhu cu v vn v gi tin ca dn c v nh hng rt ln n hot ng huy ng ca ngn hng . S thay i ca cc yu t: tc tng trng kinh t, t l lm pht, thu nhp bnh qun u ngi thay i, chnh sch u t, tit kim ca chnh ph... s nh hng n kh nng tiu dng v tit kim ca dn c v t nh hng n kh nng thu ht vn ca NHTM. V d khi thu nhp bnh qun u ngi tng th tiu dng v tit kim tng v ngi dn gi tin vo ngn hng tng v ngc li. c) Mi trng dn s Mi trng dn s l yu t rt quan trng bi n khng ch to thnh nhu cu v kt cu nhu cu ca dn c v sn phm dch v ngn hng m cn l cn c hnh thnh h thng phn phi ca ngn hng. ng thi mi trng dn s l c s xy dng v iu chnh hot ng huy ng vn ca ngn hng. Mi trng dn s nh hng rt ln n hot ng vn ca ngn hng do ngn hng phi nghin cu k lng mi trng kinh t trc khi a ra chin lc huy ng vn c h huy ng c ngun vn ph hp vi nhu cu ca ngn hng v cht lng, s lng v thi hn.... d) Mi trng a l Mi trng a l c xc nh bi quy nh ca quc t hnh thnh quc gia v quy nh tng quc gia trong vic hnh thnh cc tnh, huyn, x, thnh ph, nng thn... tu tng khu vc a l m ngn hng quyt nh t nhiu hay t im huy ng vn v quyt nh chin lc huy ng mi khu vc v mi khu vc c s dn v cc iu kin khc nhau. e) Mi trng cng ngh S thay i v cng ngh c tc ng mnh m ti nn kinh t v x hi. Hot ng ngn hng l mt trong nhng hot ng chi s tc ng mnh m ca
Triu Ngc Nguyn
20
Lp : 3012 - HVNH

cng ngh, hot ng ngn hng l hot ng khng th tch ri khi s pht trin ca cng ngh c bit l cng ngh thng tin. Cng ngh c nh hng ln n qu trnh pht trin ca ngn hng, n mang li cho ngn hng nhiu c hi nhng cng mang li hng lot nhng thch thc mi. Cng ngh mi cho php ngn hng i mi quy trnh nghip v, cch thc phn phi sn phm, pht trin cc sn phm mi... nh c cng ngh m hot ng huy ng vn c ci tin, pht trin, rt ngn thi gian giao dch v thc hin nghip v chnh xc... gip ngn hng c kh nng thu ht c nhiu vn, nhiu khch hng v tng thu nhp v uy tn ca ngn hng. g) Mi trng vn ho x hi Mi quc gia u c mt nn vn ho ring, vn ho chnh l yu t to nn bn sc ca cc dn tc nh: tp qun, thi quen, tm l... i vi ngn hng hot ng huy ng vn l hot ng chu nhiu nh hng ca mi trng vn ho. C th cc nc pht trin ngi dn c thi quen gi tin vo ngn hng hng nhng tin ch trong thanh ton, hng li v trong tim thc h ngn hng l mt phn khng th thiu c , l mt phn tt yu ca nn kinh t. Do vy ngn hng gp khng my kh khn trong vic huy ng vn nhn ri trong dn c v t chc kinh t. Ngc li nhng nc ang pht trin nh Vit Nam vic huy n vn ca ngn hng gp rt nhiu kh khn v ngi dn Vit Nam hin nay vn cha quen s dng cc dch v ngn hng. Mt khc ngn hng cha thc s to c lng tin i vi ngi dn su hng lot s kin xy ra nh: i tin 1985-1986, t l lm pht 600-700% lm nhi ngi dn mt trng, s sp ca 7500 qu tn dng nhn dn v hng lot s kin khc c lin quan n ngn hng : Dt Nam nh, Minh phng EPCO lm cho cc ngn hng b thit hi ln.Ngn hng cha ch trng n cng tc marketing, tip th, qung co ... ngi dn cn thiu hiu bit v ch trng chnh sch ca nh nc, hot ng ca ngn hng v vy cho
Triu Ngc Nguyn
21
Lp : 3012 - HVNH

n nay vn cn tnh trng c tin nhng khng mun gi ngn hng v khng bit phi lm nhng th tc no, ngi dn ngi mt thi gian do th tc rm r... 1.3.2.2 Nhn t ch quan a) Chin lc kimh doanh ca ngn hng Ngn hng phi xy dng cho mnh mt chin lc kinh doanh ph hp. Trong chin lc kinh doanh ngn hng phi quyt nh s m rng hoc thu hp quy m huy ng vn, thay i t trng cc ngun vn trong tng ngun vn, li sut huy ng. Nu chin lc kinh doanh ng n ngn hng s khai thc c ngun vn p ng nhu cu v t hiu qu cao. b) Chnh sch li sut cnh tranh Chnh sch li sut cnh tranh bao gm li sut cnh tranh huy ng v li sut cnh tranh cho vay l mt chnh sch quan trng ca ngn hng. Vic duy tr li sut cnh tranh huy ng l c bit quan trng khi li sut th trng ang mc tng i cao. Cc NHTM khng ch cnh tranh ginh vn vi nhau m cn cnh tranh vi cc t chc tit kim v ngi pht hnh cc cng c khc nhau trn th trng vn. c bit trong thi k khan him tin t, d cho s khc bit tng i nh v li sut cng s thc y nhng ngi tit kim v u t chuyn vn t cng c m h ang c sang tit kim v u t hoc t mt t chc tit kim ny sang t chc tit kim khc. c) Chnh sch khch hng Trong cng tc khch hng, ngn hng thng chia khch hng ra lm nhiu nhm c cch phc v ph hp. Vi nhng khch hng lu nm, giao dch thng xuyn, c s d tin gi ln, gy c tn nhim vi ngn hng th ngn hng s c chnh sch ph hp v thi hn v li sut.....
Triu Ngc Nguyn
22
Lp : 3012 - HVNH

d) Cc hnh thc huy ng vn ca ngn hng y cng l mt trong nhng yu t c nh hng ln n hot ng huy ng vn ca ngn hng. Hnh thc huy ng vn ca ngn hng cng a dng, phong ph, linh hot bao nhiu th kh nng thu ht vn t nn kinh t cng ln by nhiu. iu ny xut pht t s khc nhau v nhu cu v tm l ca cc tng lp dn c. Mc a dng ca cc hnh thc huy ng cng cao th cng d dng p ng mt cch tt nht nhu cu ca dn c v h u tm thy cho mnh mt hnh thc g tin ph hp m li an ton. Do vy cc NHTM thng cn nhc rt k trc khi a vo hnh thc huy ng mi. e) Cc dch v do ngn hng cung ng Mt ngn hng c dch v tt hin nhin s c nhiu li th hn cc ngn hng khc. Trong iu kin kinh t th trng cc ngn hng phi phn u nng cao cht lng dch v v a dng ho cc dch v p ng nhu cu ca khch hng v tng thu nhp ca ngn hng. Khc vi cnh tranh v li sut, cnh tranh v dch v ngn hng khng c gii hn do vy y chnh l im mnh cc ngn hng vn ln trong cnh tranh. g) Chnh sch phc v, qung co Trong iu kin cnh tranh mnh m nh ngy nay kh c th duy tr s khc bit v sn phm v gi c nn chin lc phc v v qung co tr thnh yu t v cng quan trng thu ht khch hng . Thi phc v thn thin, chu do l iu kin thu ht khch hng , chin lc qung co ph hp s gip ngn hng c nhiu khch hng mi. Do c uy tn trn th trng, gi vng mi quan h vi khch hng truyn thng v thu ht thm nhiu khch hng mi ngn hng phi khng ngng nng cao cht lng phc v, c chin lc qung co hp
Triu Ngc Nguyn
23
Lp : 3012 - HVNH

l nhiu ngi bit n ngn hng v sn phm dch v do ngn hng cung ng. 1.3.3 Cch xc nh ngun vn huy ng cng tc huy ng vn ngy cng c hiu qu cao i hi lnh o ngn hng phi c chin lc huy ng vn ng n: c ngha l: li sut huy ng hp l kch thch khch hng gi tin, ng thi cng phi xc nh chnh xc k hn cu cc ngun tin . Thc hin tt cc yu cu trn ngun vn huy ng s c s dng c hiu qu cao hn, em li hiu qu cao cho ngn hng. 1.3.3.1 Xc nh chi ph ngun tin Chi ph ngun tin l khon li phi tr cho ngun tin v chi ph c o lng qua li sut gm: - Li sut danh ngha: y l mc li sut ngi tin quan tm nht .V d li sut tin gi k hn 3 thng l 0.35%/1 thng th li sut danh ngha l 0.35% - Li sut thc t:l mc li sut ngn hng phi tnh ton chnh xc xem chi ph thc t b ra c ngun tin , trnh tnh trng thua l do chi ph huy ng thc t ca ngun tin qu cao ttrong khi li sut cho vay khng b p c.Tuy nhin chi ph thc cn ph thuc vo phng thc tr li: s ln tr li trong mt k , t l d tr bt buc...s ln tr li trong mt k cng nhiu , t l d tr bt buc cng cao th chi ph thc t cng ln. - Li sut bnh qun: ngn hng huy ng rt nhiu ngun tin vi cc mc li sut, k hn khc nhau, quy m khc nhau m thc t cho vay khng phn bit rch ri t ngun no do ngn hng phi tnh ton li sut bnh qun lm c s xc nh li sut cho vay m bo li nhun tng th cho ngn hng.
Triu Ngc Nguyn
24
Lp : 3012 - HVNH

1.3.3.2 Xc nh k hn ngun tin - K hn danh ngha: gi s khch hng gi tin k hn 6 thng th k hn danh ngha l 6 thng. - K hn n nh ca ng tin: k hn ny xt vi tng ng tin ring bit: Thng qua bin ng s d ca mt loi tin gi no qua cc thi k ngn hng c th xc nh mt mc s d n nh tng ng vi mt thi k nht nh. Vic xc nh k hn n nh l rt quan trng v ngn hng s xc nh chnh xc nhu cu chi tr thc t ng thi ngn hng c th s dng mt phn d cho vay vi k hn di hn k hn ca ngun tin m vn m bo kh nng thanh ton.
Chng 2 THC TRNG CNG TC HUY NG VN TI CHI NHNH NHNo&PTNT HUYN V BN TNH NAM NH 2.1 KHI QUT V CHI NHNH NHNO&PTNT HUYN V BN 2.1.1 Qu trnh hnh thnh v pht trin
Triu Ngc Nguyn
25
Lp : 3012 - HVNH

Chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn l chi nhnh trc thuc NHNo&PTNT tnh Nam nh. c thnh lp v i vo hot ng ngy 26/3/1998. Trc y l mt chi nhnh trc thuc NHNN tnh H Nam Ninh, sau trc thuc NHNN tnh Nam H v n nm 1997 cho n nay l mt chi nhnh thuc NHNo&PTNT tnh Nam nh. NHNo&PTNT huyn V Bn l chi nhnh NHTM quc doanh duy nht trn a bn huyn c mng li ngn hng cp 4 c phn b rng khp huyn vi chc nng kinh doanh tin t, tn dng trn mt trn nng nghip v nng thn v cc thnh phn kinh tt khc trong huyn. NHNo&PTNT huyn V Bn v ang gi vai tr ch o trn th trng ti chnh, tn dng nng thn. T mt chi hnh c rt nhiu kh khn t khi mi thnh lp : thiu vn, chi ph kinh doanh cao, c s vt cht, cng ngh lc hu....Nhng nh kin tr khc phc kh khn, quyt tm i mi cng vi s gip ca cc cp u ng, chnh quyn a phng, s quan tm ca NHNo&PTNT tnh Nam nh, chi nhnh V Bn khng nhng khng nh c mnh m cn vn ln tong c ch th trng thc s l mt chi nhnh lm n c hiu qu cao . Nh hot ng c hiu qu, uy tn ca NHNo&PTNT huyn V Bn ngy cng c nng cao v tr thnh ngi bn khng th thiu ca nh nng. 2.1.2 C cu b my Ngn hng V Bn l chi nhnh NHTM quc doanh duy nht ng trn a bn huyn V Bn hot ng ch yu trn lnh vc nng nhip v nng thn. Bn cnh thc hin c hiu qu cc chin lc kinh doanh ngn hng ht sc quan tm n cng tc t chc cn b to iu kin thu gn b my cn b, gim chi ph qun l, gp phn thc hin k hoch ca ngn hng.
Triu Ngc Nguyn
26
Lp : 3012 - HVNH

-Ban lnh o gm 3 ng ch: gim c ch o chung trc tip ph trch t chc cn b , thi ua , khen thng, klut, cng tc kim tra, kim sot ni b...v 2 ph gim c gip vic cho gim c. -Thc hin quy ch t chc v hot ng ca NHNo&PTNT Vit Nam chi nhnh Ngn hng V Bn c c cu cc phng ban nh sau: + Ngn hng trung tm chia lm 3 phng: - Phng k ton- ngn qu - Phng hnh chnh - Phng tn dng +Chi nhnh ngn hng cp 4 chia lm 2 phng: - Phng k ton ngn qu - Phng tn dng 2.1.3 c im hot ng ca NHNo&PTNT huyn V Bn V Bn l huyn ng bng chim trng ca ng bng chu th sng Hng Thuc pha ty bc ca tnh Nam nh, c gn 32000 h vi dn s 125000 ngi c 18 x, th trn, canh tc trn din tch t nng nghip trn 8000 ha bnh qun 1.76so/ ngi. L huyn thun nng, ngi dn y ch yu l ng trng la, chn nui v mt s ngh khc. ng v chnh quyn a phng xc nh y l huyn nng nghip mi nhn cho nn tp trung pht trin sn xut nng nghip, nng cao nng sut cy trng to th i vng chc cho a phng. NHNo&PTNT huyn V Bn l ngn hng cp 3 trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam, thc hin chc nng kinh doanh tin t trong a bn v phc v nhim v chnh tr, phc v s nghip pht trin kinh t a phng. Vi
Triu Ngc Nguyn
27
Lp : 3012 - HVNH

nhng c im v kinh t v x hi nu trn NHNo&PTNT huyn V Bn c nhiu c hi pht trin xong cng gp rt nhiu kh khn, th thch. 2.1.3.1 Thun li - Tnh hnh chnh tr, kinh t x hi trn a bn n nh gip cho ngi dn c c hi u t, c c hi pht trin sn xut to iu kin thun ngn hng m rng hot ng cho vay v huy ng vn. - Chnh sch ca ng, Nh nc v cho vay h nng dn, ng dn c i mi, quy nh ngi vay n 10.000.000 ng khng phi th chp ti sn to iu kin cho ngi dn vay vn ngn hng. - Di s lnh o ca NHNo&PTNT tnh, huyn u, UBND huyn V Bn tip tc thc hin quyt nh 67/TTg ca th tng chnh ph, NHNo huyn V Bn phi hp vi cc x trin khai su rng ch trng ca ng v Nh nc v vay vn ngn hng, t chc hp dn v thnh lp c 224 t vay vn nhm to iu kin thun li cho vic gii ngn v n c hu n n hn, gim n qu hn, thu li. - Sau nhiu nm c ma, gi c n nh nhn dn phn khi v ch ng vay vn ngn hng. - Li sut cho vay ph hp khuyn khch ngi dn mnh dn vay vn u t vo sn xut kinh doanh, pht trin ngnh ngh. - Phong cch tip khch ca ngn hng c i mi lm cho ngi n gn gi hn vi ngn hng hn k c ngi vay tin v ngi gi tin
Triu Ngc Nguyn
28
Lp : 3012 - HVNH

- L chi nhnh ngn hng thng mi quc doanh duy nht nn NHNo&PTNT V Bn khng phi cnh tranh vi cc ngn hng khc trn cng a bn.... 2.1.3.2 Kh khn - L mt huyn thun nng, kinh t c pht trin xong ch yu l t sn, t tiu, sn phm sn xut ra kh tiu th. C th nh hin nay ng kh nhiu v vy vic u t cho ngi nng dn vay vn cng gp khng t kh khn. - a bn nh, din tch t t nhin c hn, dn s t, nghnh ngh khng pht trin nn th trng cho vay v huy ng vn b hn ch. - Thin tai, bnh dch thng xuyn xy ra tuy ch mc cc b nhng cng gy kh khn cho vic thu n v lm pht sinh n qu hn. - Gi c thc phm, nng sn thp, ng nhiu khng bn c lm nh hng n sn xut kinh doanh ca dn khin h khng gim mnh dn vay vn m rng nghnh ngh . - Ngi dn cha c thi quen gi tin vo ngn hng, mn vay nh, l t lm cho chi ph giao dch cao..... 2.2 TNH HNH KINH DOANH CA NHNO&PTNT HUYN V BN 2.2..1 Hot ng huy ng vn Ngn hng V Bn lun xc nh chc nng ca ngn hng thng mi l i vay cho vay v th ngn hng V Bn lun coi trng cng tc huy ng vn v
Triu Ngc Nguyn
29
Lp : 3012 - HVNH

coi y l cng tc ch yu nhm m rng v nng cao hiu qu hot ng ca mnh. T quan im mun m rng cho vay th phi m bo ngun vn m ch yu l ngun vn huy ng ti a phng, bng cc hnh thc huy ng phong ph ph hp vi mi tng lp dn c, m rng mng li huy ng nh : thnh lp cc ngn hng cp 4, i mi phong cch lm vic to uy tn v s tin cy ca khch hng. i vi V Bn l mt huyn c dn s t, kinh t cn ch yu l sn xut nng nghip, i sng nhn dn cha kh gi. Song bn cht ngi dn V Bn l cn c, chu kh, tit kim. Mt khc nc ta trong nhng nm gn y ng tin kh n nh, lm pht mc thp l nguyn nhn c bn gp phn vo s thnh cng ca kt qu huy ng vn ca NHNo&PTNT huyn V Bn, nm sau cao hn nm trc, to lp c ngun vn n nh phc v cho qu trnh ti u t nn kinh t a phng. Nh lm tt cng tc huy ng vn nn nhng nm va qua ngn hng V Bn lun p ng nhu c vn cho hot ng ca mnh. Kt qu huy ng vn nhng nm gn y nh sau: Biu 1 Ch tiu 2000 ST % ST 2001 % ST n v: triu ng 2002 % ST 2003 %
Triu Ngc Nguyn
30
Lp : 3012 - HVNH

1. Tin gi ca TCKT 2. Tin gi ca dn c - khng k hn - c k hn 3. Pht hnh giy t c gi 3487 20192 1091 3.5 5045 25294 3739 6.6 6336 30000 3508 5.6 9976 40731 2504 3.2 23679 77.2 30339 53.4 36336 57.7 50707 63.7 5914 19.3 22679 40 23085 36.7 36336 33.1
Tng
30684
100
56847
100
62929
100
79544
100
Nhn vo biu 1 ta thy tng ngun vn huy ng ca ngn hng lin tc tng qua cc nm. Nm 2001 tng so vi nm 2000 l 26163 triu ng tng ng vi 85.5%, nm 2002 tng 6055 triu ng so vi nm 2001 tng ng vi 10.6%, nm 2003 tng so vi nm 2002 l 16165 triu ng tng ng vi 25.6%. C c kt qu v huy ng vn trong nhng nm va qua l do ngn hng xc nh c tm quan trng ca vn huy ng, ngn hng t chc, trin khai nhiu bin php huy ng vn nh : tuyn truyn, qung co nhn dn bit, khai thc c nhng iu kin thun li, tim nng d tha trong dn, trng by cc bin qung co tr s ngn hng trung tm v cc ngn hng khu vc, mt s tuyn ng x tp trung ng dn c, huy ng qua t vay vn, vn ng mi ngi tham gia gi tin tit kim, to dng thi quen tit kim trong nhn dn, to iu kin cho mi cng dn c nhu cu m ti khon tin gi c nhn v thanh ton giao dch qua ngn hng. C th ni cng tc huy ng vn trong nhng nm gn y t c kt qu ng khch l gp phn vo n nh lu thng tin t trn
Triu Ngc Nguyn
31
Lp : 3012 - HVNH

a bn, to lp c ngun vn p ng m rng u t cho cc thng phn kinh t trn a bn v tng ttrng tn dng 2.2.2 Hot ng s dng vn Bn cnh vic coi trng cng tc huy ng vn, ngn hng V Bn c bit coi trng cng tc s dng vn v y l hot ng ch yu em li li nhun cho ngn hng. Mt khc nu lm tt cng tc s dng vn c th tc ng tr li thc y hot ng huy ng vn. Do bm st nh hng pht trin kinh t a phng, nh hng kinh doanh ca nghnh Ngn hng V Bn a ra chnh sch hp l nhm tng d n, p ng nhu cu vn trn a bn v gp phn thc y kinh t a phng pht trin. L mt huyn nng nghip cho nn cng tc tn dng ch yu l cho vay h sn xut. Nhng nm trc cho vay trc tip kinh t h nm sau tng trng cao hn nm trc nhng ch yu l thc hin cho vay t pha khch hng. T khi c quyt nh 67/TTg ca th tng chnh ph v mt s chnh sch tn dng i vi nng nghip v nng thn, c s ch o ca Ngn hng tnh Ngn hng V Bn thc hin trin khai c hiu qu vic cho vay theo t, nhm ti mi h nhn dn trong huyn bit v tho g nhng kh khn, vng mc v th tc, h s to iu kin cho khch hng c vay vn nhanh chng, thun li. Nhng kt qu t c v cng tc s dng vn nhng nm qua nh sau: Biu 2 Nm ` 2000 2001 2002 n v: triu ng 2003
Triu Ngc Nguyn
32
Lp : 3012 - HVNH

D n 43291 45558 55542 67402
Nhn vo biu 2 ta thy tng d n ca ngn hng nhng nm qua lin tc tng: Nm 2001 tng 2267 tr so vi nm 2000 tng ng vi 5.2% Nm 2002 tng 9984 tr so vi nm 2001 tng ng vi 21.9% Nm 2003 tng 11860 tr so vi nm 2002 tng ng vi 17.5% Mt s kt qu cho vay nm 2003: -Doanh s cho vay: 101687 tr - Doanh s thu n : 34285 - D n cui nm : 67402 tr tng so vi nm 2002 l 9984 =17.5% Trong : + D n h sn xut: 93552.04 tr=92% + Cho vay tiu dng: 8134.96 tr= 8% + N qu hn: 202.206 tr =0.3% Nm 2003 hot ng tn dng tip tc pht trin c v quy m, doanh s cho vay v doanh s thu n, d n u tng hng thng. Vng quay vn tn dng t 0.9 vng, y l kt qu phn nh hiu qu u t vn cho vay v thu hi vn kp thi, ng thi hn, quan h tn dng lnh mnh. N qu hn t l thp cc mn n qu hn pht sinh c s l kp thi. C c kt qu trn l do ngn hng V Bn a ra v p dng trit cc bin php: - Ngn hng kt hp vi hi ph n , hi nng dn, hi cu chin binh thnh lp cc t vay vn t hiu qu cao. - T chc iu tra, kho st nhu cu vay vn n h sn xut nm bt c nhu cu ca h v p ng kp thi nhu cu .
Triu Ngc Nguyn
33
Lp : 3012 - HVNH

- Tin hnh phn loi khch hng, phn tch cht lng tn dng, x l ri ro , nng cao cht lng tn dng..... 2.3 THC TRNG CNG TC HUY NG VN TI NHNo&PTNT HUYN V BN. 2.3.1 Nhng kt qu t c. 2.3.1.1 Kt qu t c v cc loi ngun vn i vi NHTM, ngun vn huy ng ti a phng l ngun vn quan trng nht v lun lun chim t trng cao nht trong tng ngun vn. Vic cc NHTM m bo huy ng ngun vn cho cng tc s dng vn va m bo thu ht c ngun vn nhn ri trong x hi vo cng cuc xy dng v pht trin t nc, va m bo cho hot ng ca NHTM c n nh v t c hiu qu cao. Khng ging cc loi hnh doanh nghip khc trong nn kinh t hot ng ca NHTM ch yu da vo ngun vn huy ng. Ngun vn t c tuy rt quan trng nhng ch chim t trng rt nh v ch yu u t vo c s vt cht, to uy tn vi khch hng. Ngi ra cc NHTM cn c mt s ngun vn khc nh : vn i vay, vn trong thanh ton, vn u thc u t.... nhng ngun vn ny cng ch chim t trng rt nh trong tng ngun vn ca ngn hng. Nhn thc c iu ny ngn hng No&PTNT huyn V Bn tp trung mi n lc v coi y l nhim v trng tm ca ton chi nhnh nn trong nhng nm gn y vn huy ng d tng ln c v s lng v cht lng.
Triu Ngc Nguyn
34
Lp : 3012 - HVNH

Cc hnh thc huy ng ch yu c p dng ti Ngn hng V Bn trong thi gian qua l: - Nhn tin gi ca t chc kinh t - Nhn tin gi tit kim ca dn c - Pht hnh giy t c gi Trong nhng nm qua Ngn hng huyn V Bn lun lun ch trng p dng cc bin php nhm tng trng vn huy ng nh: M rng mng li, tuyn truyn, qung co, to mi iu kin cho khch hng, linh hot iu chnh li sut trong phm vi cho php... chnh nh tng cng cng tc huy ng vn nn trong nhng nm qua hot ng huy ng vn ca chi nhnh lun pht trin kh n nh. Nm 2001 tng ngun vn t 70542 tr tng 14124 tr so vi nm 2000= 17.8% Nm 2002 tng ngun vn t 80648 tr tng 10106 tr so vi nm 2001=14.3% Nm 2003 tng ngun vn t 95634 tr tng 14986tr so vi nm 2002 =18.6% V t trng ngun vn huy ng trong tng ngun vn cc nm l: - Nm 2000 ngun vn huy ng chim 83% tng ngun vn. - Nm 2001 ngun vn huy ng chim 81% tng ngun vn. - Nm 2002 ngun vn huy ng chim 84% tng ngun vn. - Nm 2003 ngun vn huy ng chim 85.5% tng ngun vn. Nh duy tr c t trng cao ca vn huy ng trong tng ngun vn gip ngn hng V Bn lun lun ch ng trong cng tc s dng vn, p ng c tt nht nhu cu vn ca khch hng v tng li nhun cho ngn hng. nh gi chnh xc v kt qu huy ng vn ca ngn hng V Bn trong nhng nm gn y chng ta xem xt c cu ngun vn huy ng. Biu 3 n vi : triu ng
Triu Ngc Nguyn
35
Lp : 3012 - HVNH

Ch tiu 2000 ST % ST 2001 % ST 2002 % ST 2003 %
1. Tin gi ca TCKT
5914
19.3 22679 77.2 30339 3.5 3739
40 23085 53.4 36336 6.6 3508
36.7 26336 57.7 50707 5.6 2504
33.1 63.7 3.2 100
2. Tin gi ca 23697 dn c 3. Pht hnh giy t c gi Tng 30684 1091
100 56874
100 62929
100 79544
Nhn vo biu 3 ta thy c cu ngun vn huy ng ca ngn hng V Bn gm: tin gi ca t chc kinh t, tin gi ca dn c v pht hnh giy t c gi. Trong ngun tin gi ca dn c lun chim t trng cao nht. Trong ngun tin gi ca dn c ngun tin gi c k hn chim phn ln (95%), y l ngun vn quan trng, c tnh n nh cao to iu kin thun li cho ngn hng trong qu trnh s dng vn. Ngn hng cn duy tr t trng cao ca ngun vn ny v khng ngng pht trin ngun vn ny v s tuyt i. Ngun tin gi ca t chc kinh t lun chim mt v ch quan trng trong tng ngun vn v y l ngun vn c chi ph thp to iu kin cho ngn hng gim chi ph v tng sc cnh tranh trn th trng. Trong nhng nm gn y t trng ca ngun vn ny li c xu hng gim mc d vn tng v s tuyt i. Ngn hng cn ch tng t trng ca ngun vn ny. Ngun vn t pht hnh giy t c gi ca Ngn hng V Bn chim t trng rt nh mc d y l ngun vn c chi ph cao nhng n l ngun vn m ngn hng c th ch ng v li sut, s lng, thi hn, ngn hng c th s dng ngun vn ny cho u t trung v di hn. V vy ngn hng nn ch trng
Triu Ngc Nguyn
36
Lp : 3012 - HVNH

pht trin ngun vn ny c th ch ng trong u t trung v di hn, p ng nhu cu vn trung, di hn ti a phng. hiu r hn v c cu ngun vn ca ngn hng chng ta i xem xt k tng thnh phn ca vn huy ng: a) Tin gi ca cc t chc kinh t Tin gi ca cc t chc kinh t l khon tin cc t chc kinh t gi vo ngn hng thc hin thanh ton, chi tr tin nguyn vt liu, hng ho, dch v v vn tm thi nhn ri trong qu trnh sn xut kinh doanh. Cc t chc kinh t gi tin vo ngn hng vi mc ch l an ton v hng cc dch v m ngn hng cung ng. Tin gi ca t chc kinh t ch yu l tin gi khng k hn. i vi cc NHTM do thi gian v khi lng cc khon thanh ton khng ging nhau l do lun c nhng khon tin vo v ra ngn hng nn lun tn ti mt khon tin n nh v ngn hng c th s dng cho cc doanh nghip thiu vn vay trong ngn hn. Nh vy cc ngn hng c th b p c cc chi ph b ra khi thc hin qun l cc ti khon ca khch hng. V vic nhn tin gi ca cc t chc kinh t gip ngn hng m rng quan h vi khch hng t m rng quan h tn dng vi cc doanh nghip v t chc kinh t. Trong nhng nm gn y, ngun vn tin gi ca cc t chc kinh t lun tng . iu cho thy ngn hng ngy cng c nhiu quan h vi cc t chc kinh t, m ra cho ngn hng ngun huy ng di do trong tng lai.
Biu 4
Ch tiu 2000
37
n v: tri ng
2001 2002 2003
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

1. Huy ng vn t t chc kinh t 2. So snh thi im sau vi thi im trc - S tuyt i - S tng i 16855 285% 316 1.4% 3251 14.1% 5914 22769 23085 23336
Nhn vo biu 4 ta thy ngun tin gi ca cc t chc kinh t trong nhng nm gn y tng ng k. Nm 2000 ngun vn ny ch c 5914 tr nhng n nm 2001 ngun vn ny tng ln gn gp 3 ln t 22769 tr. Nguyn nhn l do cui nm 2000 u nm 2001 c nhiu doanh ngip mi c thnh lp v t quan h vi ngn hng. T nm 2001 ngun vn ny tng chm v kh n nh. Nm 2001 t 23508 tr tng 316 tr t 1.4%. Nm 2003 t 26336 tng 3251 tr tng ng vi 14.1%. Qua s liu trn cho ta thy ngun vn t t chc kinh t trong nhng nm gn y tng khng n nh . Trong ngun tin gi ca t chc kinh t ch yu l tin gi khng k hn. y l ngun vn c chi ph thp nhng khng n nh, nu ngn hng c k hoch s dng chnh xc s gip ngn hng ct gim chi ph, tng li nhun. C c kt qu trn l do Ngn hng V Bn rt c gng trong cng vic thu ht ngun vn ny. iu ny cho ta thy ngn hng xy dng k hoch huy ng vn v chnh sch khch hng rt ng n, lun to iu kin cho ngn hng trong qu trnh thanh ton. Mc d trong nhng nm qua s vn ca t chc kinh t c pht trin nhng vn cha cao . Ngn hng cn ch hn na n chin lc khch hng, to thi quen thanh ton khng dng tin mt qua ngn hng va n nh tin t quc gia, va an ton, thun li cho khch hng v tng doanh thu cho ngn hng. Do ngn hng cn c cc bin php hu hiu v thit thc hn thu ht tin gi ca cc t chc kinh t ngy cng c hiu qu cao hn.
Triu Ngc Nguyn
38
Lp : 3012 - HVNH

b) Tin gi ca dn c Tin gi ca dn c l khi lng tin nhn ri ca nhn dn gi vo ngn hng hng li hoc tit kim cho chi tiu trong tng lai. Tin gi ca dn c ch yu l tin gi tit kim c k hn. y l ngun vn c tnh n nh cao nht v lun chim t trng ln nht trong tng ngun vn huy ng v l ngun vn ch yu ngn hng thc hin u t. Trong nhng nm va qua Ngn hng V Bn lun lun xy dng chnh sch thu ht ngun vn rt hp l: iu chnh li sut tin gi, thc hin chnh sch khuyn khch ngi dn gi tin vo ngn hng, ci tin phng thc giao dch ... Chnh v th nn ngun vn tin gi ca dn c khng ngng tng v lun chim t trng cao nht trong tng ngun vn huy ng. Kt qu v huy ng vn t tin gi ca dn c nh sau: Biu 5 n v: tr
Ch tiu
2000 ST %
2001 ST %
2002 ST %
20003 ST %
1. Tin gi bng VND 1.1 Khng k hn 1.2 C k hn 2 Tin gi ngoi t
23679
100
30339
100
36336
100
50707
100
3487 14.7 20192 85.3 0 0
5045 16.6 52294 83.4 0 0
6336 17.4 30000 83.6 0 0
9976 19.7 40731 80.3 0 0
T nm 2000 ngun vn tin gi ca dn c ca ngn hng tng tng i u: - Nm 2001 tng 6660 tr tng ng vi 28% so vi nm 2000 t 30339 tr
Triu Ngc Nguyn
39
Lp : 3012 - HVNH

- Nm 2002 tng 5997 tr tng ng vi 19.8% so vi nm 2001 t 36336 tr - Nm 2003 tng 14731 tr tng ng vi 39.5% so vi nm 2002 t 50707 tr. L mt chi nhnh ngn hng nm trn a bn mt huyn nng nghip nn tin gi ca dn c hon ton l tin gi bng VND, khng c tin gi bng ngoi t. T trng ca tin gi ca dn c tuy chim t trng ln nht trong tng ngun vn huy ng nhng t trng ny vn cha cao. Do ngn hng cn tng t trng ca ngun vn ny v y l ngun vn ch yu ngn hng thc hin u t: Nm 2000 tin gi dn c chim 77.2% tng ngun vn huy ng, nm 2001 chim 53.44%, nm 2002 chim 57.4%, nm 2003 chim 63.7%. Trong tng ngun tin gi ca dn c hu ht l tin gi c k hn nhng trong nhng nm gn y mc d vn tng v s tuyt i nhng t trng li c xu hng gim nh, ngc li t trng tin gi khng k hn li tng. Nm 2000 t trng ca tin gi c k hn chim 85.3%, nm 2001 chim 83.4%, nm 2002 chim 82.6% v nm 2003 chim 80.3%. T trng ca ca tin gi c k hn trong tng tin gi ca dn c gim l xu hng khng tt v th ngn hng cn ch tng t trng ca tin gi c k hn v ngun vn ny s gip ngn hng c th ch ng trong u t. c) Pht hnh giy t c gi Trong iu kin nn kinh t th trng, nn kinh t ang pht trin nhu cu v vn trung v di hn ngy cng tng u t m rng sn xut, i mi cng ngh , hin i ho sn xut... p ng nhu cu vn trung v di hn cc ngn hng cng cn c hnh thc huy ng tng ng c vn p ng nhu cu . Do vy cc ngn hng huy ng vn trung v di hn bng hnh thc pht hnh giy t c gi. y l hnh thc huy ng vn linh hot gip cc NHTM c th ch
Triu Ngc Nguyn
40
Lp : 3012 - HVNH

ng v khi lng vn, li sut v thi hn.... Nhng ngun vn ny thng c chi ph cao hn cc ngun vn khc. Trong nhng nm qua Ngn hng V Bn u pht hnh giy t c gi tuy t trng ch chim mt phn nh nhng gp phn p ng nhu cu vn trung di hn ti a phng. Nm 2001 ngn hng V Bn pht hnh c 1091 tr chim 3.5% tng ngun vn huy ng, nm 2001 pht hnh c 3739 tr chim 6.6% vn huy ng, nm 2002 pht hnh 3508 tr =5.6% vn huy ng, nm 2003 pht hnh 2504 tr =3.2% vn huy ng. T nm 2001 ngun vn t pht hnh giy t c gi ca ngn hng V Bn c xu hng gim c v s lng v t trng. Nguyn nhn l do nhng nm gn y ngn hng lun tha vn v hot ng cho vay ch yu l cho vay vi h sn xut nn nhu cu u t di hn cn thp do ngn hng ch ng gim ngun vn t pht hnh giy t c gi gim bt chi ph huy ng t t c hiu qu s dng vn cao hn. Nhng trong tng lai ngn hng cn ch trng pht trin ngun vn ny v nhu cu s dng vn trung v di hn s tng ln ng k trong cc nm ti. 2.3.1.2 Tnh hnh qun l v s dng vn ca NHNo&PTNT huyn V Bn * Mi quan h gia huy ng vn v s dng vn thc hin nhim v l trung gian ti chnh trong nn kinh t th trng cc NHTM t chc cc nghip v chuyn mn ca mnh vi cc phn c bn l huy ng vn v s dng vn. Huy ng vn v s dng vn l hai vn c lin quan mt thit vi nhau. Ngn hng khng ch huy ng tht nhiu vn m cn phi ni u t v cho vay c hiu qu . Nu ngn hng ch ch trng ti huy ng vn m khng cho vay hoc u t th s b ng vn lm gim li nhun ca ngn hng. Cn nu
Triu Ngc Nguyn
41
Lp : 3012 - HVNH

khng huy ng vn cho vay th s mt c hi m rng khch hng, lm gim uy tn ca ngn hng trn th trng. Vic tng trng ngun vn l iu kin trc nht m rng u t tn dng, ch ng p ng nhu cu ca khch hng. S dng vn l hot ng ni tip quyt nh hiu qu ca hot ng huy ng vn, quyt ng hiu qu ca hot ng kinh doanh ca ngn hng. t c mc tiu sinh li v an ton, mi ngn hng cn phi xy dng mt danh mc ngun vn v ti sn sao cho m bo s ph hp tng i v quy m, kt cu thi hn v li sut . Mt c cu thi hn v li sut ca ngun vn c xem l tch cc khi n tho mn cc cc tiu chun sau: - m bo kh nng thanh ton cn thit - S ph hp v nhy cm vi li sut ca ngun vn v ti sn - S linh hot trong c cu iu chnh theo hng c li cho kt qu kinh doanh bng vic c th khai thc c hi v trnh cc ri ro c th c. Ngun vn ngn hn chim t trng ln trong tng ngun vn c li cho kinh doanh nhng khi li sut thay i theo chiu hng tng rt d dn n ri ro. Trong nhng nm qua, vi nhng c gng trong cng tc huy ng vn Ngn hng V Bn ch ng c ngun vn cho vay, m bo ngun vn p ng cho nhu cu cho vay v u t ca ngn hng gp phn quan trng trong s thnh cng v cho vay ca ngn hng. Biu 6 Cn i ngun vn v s dng vn ca NHNo&PTNT huyn V Bn. n v: tr
Ch tiu Nm 2001 Nm 2002 Nm 2003
Tng ngun vn huy ng
56847
42
62929
79554
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

Ngun vn c s dng S dng vn Tha (+), thiu (-) 47584 45558 2022 56872 55542 1330 71554 67402 4142
Nhn vo biu trn ta thy t nm 2001 nm no ngn hng cng d tha v vn: Nm 2001 chi nhnh tha 2022 tr =4.2% Nm 2002 chi nhnh d tha 1330 tr =2.3% Nm 2003 chi nhnh d tha 4142 tr =5.8% C c kt qu trn l do ngn hng rt quan tm, ch trng ti cng tc huy ng vn nn t ch khng vn cho hot ng kinh doanh ngn hng phn u khng nhng vn m trong nhng nm gn y cn d tha v vn. y l mt kt qu tt gip ngn hng nng cao hiu qu s dng vn. Mi quan h gia huy ng vn v s dng vn cn c th hin c cu v k hn gia ngun vn v vic s dng vn ca ngn hng. Hin nay theo quy nh ca thng c NHNN Vit Nam ,NHNo&PTNT c th s dng 30% ngun vn ngn hn cho vay trung v di hn.Cc NHTM khng c php s dng qu t l ny v n c th dn n ri ro v li sut v ri ro thanh khon. xem xt c cu vn ca NHNo&PTNT huyn c hp k khng chng ta i su nghin cu c cu v th hn gia ngun vn v s dng vn. Biu 7 : C cu v thi hn gia huy ng vn v s dng vn ca NHNo&PTNT huyn V Bn. n v: tr
Ch tiu 2000 2001 2002 2003
1. Tin gi khng k hn 2. Tin gi c k hn di 12 thng 3. Tin gi k hn trn 12 thng
9410 12468 7706

43
27814 16685 8492
29421 19331 10669
36312 26748 13983
Triu Ngc Nguyn
Lp : 3012 - HVNH

Ngun vn c cn i chung Trong ngun vn cho vay trung v di hn Tng d n Trong d n trung di hn Tha (+), thiu (-) ngun vn trung v di hn. Trong nhng nm va qua mc d Ngn hng V Bn rt ch n vic huy ng ngun vn trung v di hn cho nn c cu ngun vn c nhng chuyn bin tch cc v hp l hn. Nhng ngn hng vn cn tn ti tnh trng thiu ngun vn trung v di hn . Trong tng ngun vn huy ng ca ngn hng tin gi c k hn trn 12 thng chim t trng rt thp, mc d trong nhng nm va qua c tng nhng tng chm cha p ng nhu cu cho vay trung, di hn. V vy ngn hng cn ch trng tng cng huy ng ngun vn trung v di hn v ngun vn ny gip ngn hng ch ng trong u t trung v di hn, m bo an ton cho ngn hng khi s dng ngun vn ny u t trung v di hn, gip cho cng tc s dng vn t hiu qu cao. 2.3.2 Nhng tn ti v cng tc huy ng vn ti ngn hng No&PTNT huyn V Bn v nguyn nhn ca nhng tn ti ny. Trong qu trnh hot ng, mc d ngn hng v Bn c rt nhiu kt qu ng khch l nhng hot ng huy ng vn cng khng th trnh khi nhng hn ch, tn ti l: 43291 17316.4 -3041.6 45558 23223.2 -555.5 5542 26216.8 -922.2 67402 32960.8 -140.8 28593 14274.8 53108 21778.7 59421 25294.6 77040 32820
Triu Ngc Nguyn
44
Lp : 3012 - HVNH

2.3.2.1 Ngun vn huy ng ca ngn hng V Bn tng trng chm * Trong nhng nm qua tng ngun vn huy ng ca NHNo&PTNT huyn V Bn lun tng nhng tng rt chm. Nm 2002 ngun vn huy ng tng so vi nm 2001 l 10,6%, nm 2003 tng so vi nm 2002 l 25,65. Mc d chi nhnh vn lun tha vn nhng nu ngun vn huy ng vn tng chm trong cc nm ti th chinhnh s gp rt nhiu kh khn bi l nhu cu s dng vn ca ngn hng s tng rt nhanh trong thi gian ti v kinh t a phng ang pht trin mnh v nhu cu v vn sn xut kinh doanh, pht trin nghnh ngh tng rt nhanh do nu khng c chin lc huy ng vn kp thi th ngn hng s ri vo tnh trng thiu vn cho hot ng kinh doanh. * Nguyn nhn - Trong nhng nm qua k t nm 2001 chi nhnh Ngn hng V Bn khng s dng ht ngun vn huy ng nn chi nhnh cha thc s quan tm n cng tc huy ng vn. Cc hnh thc huy ng vn khng c i mi, ci thin, thi gian giao dch ca chi nhnh trng vi thi gian lm vic ca cc t chc kinh t, doanh nghip trn a bn do khng to iu kin cho khch hng gi tin. - Hin nay chi nhnh cha xc nh c mt quy trnh huy ng vn thng nht, hp l. Do cha a ra c chnh sch huy ng i vi tng khch hng. - Chi nhnh cha lm tt cng tc tuyn truyn, qung co mc d p dng mt s bin php nh: Qung co trn bo, t bin qung co xong vn cha c hiu qu. - Chi nhnh cha ch ng trong cng tc huy ng vn. Hin nay ngn hng vn ch ch khch hng n gi tin m cha c bin php ch ng. V vy
Triu Ngc Nguyn
45
Lp : 3012 - HVNH

ch c nhng khch hng tng c quan h vi ngn hng mi n giao dch cn khch hng mi th cha bit n ngn hng. - L mt huyn nng nghip nn kinh t cn km pht trin do kh nng huy ng vn ca ngn hng b hn ch. - Nhn dn cha c thi quen gi tin vo ngn hng .... V vy tng c ngun vn huy ng ngan hng cn tch cc y mnh cng tc huy ng vn p ng cho nhu cu s dng vn trong hot ng ca mnh t kt qu cao. 2.3.2.2 C cu ngun vn ca ngn hng cha thc s hp l S bt hp l trong c cu ngun vn ca ngn hng th hin cc c im sau: a) Trong tng ngun vn huy ng t trng ca cc ngun vn cha hp l - Trong tng ngun vn huy ng t trng ca tin gi t chc kinh t chim t trng nh: nm 2000 chim 19.35 tng ngun vn huy ng, nm 2001 chim 40%, nm 2002 chim 36.7%, nm 2003 chim 33.1%. y l mt trong nhng bt li ln ca chi nhnh v ngun tin gi ca cc t chc kinh t l ngun vn c chi ph thp gip ngn hng gim chi ph huy ng vn v tng thu nhp t hot ng dch v nh: thanh ton, chuyn tin.... do chi nhnh nn y mnh cng tc tip th, cng tc khch hng tng kh nng huy ng vn t cc t chc kinh t qua tng kh nng cho vay i vi cc doanh nghip. Trong ttng ngun vn huy ng ngun pht hnh giy t c gi chim t trng thp nht l trong iu kin chi nhnh ang thiu ngun vn trung v di hn l biu hin khng tt. V th chi nhnh nn tng cng pht hnh giy t c gi tng ngun vn cho vay trung v di hn.
Triu Ngc Nguyn
46
Lp : 3012 - HVNH

b) Trong tng ngun vn huy ng ngun vn trung v di hn vn thiu mc d trong nhng nm va qua chi nhnh ch thiu vi khi lng nh nhng cng s gy kh khn cho ngn hng khi cho vay trung v di hn. Nm 2000 chi nhnh thiu 3041.6 tr, nm 2001 thiu 555.5 tr, nm 2002 thiu 922.2 tr, nm 2003 thiu 140.8 tr. * Nguyn nhn - Tin gi ca chi nhnh ch yu l tin gi khng k hn v tin gi c k hn ngn trong khi nhu cu vn trung di hn li cao. - Chi nhnh cha xy dng c mt chnh sch huy ng vn trung v di hn hp l. - Cc hnh thc huy ng vn trung v di hn cha phong ph, chi nhnh cha thc s ch trng n cng tc huy ng vn trung v di hn.
c) Trong tng ngun vn huy ng khng c tin gi bng ngoi t. * Nguyn nhn - L chi nhnh ngn hng nm trn a bn mt huyn nng nghip do ngi dn hu nh khng s dng ngoi t - Trn a bn c t doanh nghip, t chc kinh t hot ng lin quan n ngoi t. Nhng thun li v kh khn trn nh hng ln n kinh doanh ca ngn hng. Do vy trong nm 2004 v cc nm ti ngn hng phi bit tn dng c hi y mnh hy ng vn v s dng vn trn c s gii quyt nhng kh khn, to iu kin chi nhnh tng li nhun , to uy tn i vi khch hng. Mun
Triu Ngc Nguyn
47
Lp : 3012 - HVNH

vy chi nhnh cn xem xt v a ra nhng gii php ph hp nng cao hiu qa hot ng ca mnh.
Chng 3 GII PHP V KIN NGH Y MNH CNG TC HUY NG VN TI CHI NHNH NHNo&PTNT HUYN V BN TNH NAM NH 3.1 nh hng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn V Bn
Triu Ngc Nguyn
48
Lp : 3012 - HVNH

Mc tiu ca ng v Nh nc ta l n nm 2020 s a nc ta tr thnh mt nc cng nghip. Mun c c kt qu ny i hi phi c ngun vn u t pht trin kinh t. ng v Nh nc ta xc nh trong qu trnh pht trin kinh t phi da vo sc mnh l chnh ng thi cng cn tranh th ti a ngun vn t nc ngoi. Chnh v th nhim v ca cc NHTM l huy ng vn pht trin kinh t. y l nhim v ht sc kh khn bi l nc ta mi chuyn sang nn kinh t th trng v ang trong giai on cng nghip ho, hin i ho t nc nn lng vn tch lu cha nhiu trong khi nhu cu vn phc v pht trin kinh t th ln, hn th na ngi dn cha c thi quen gi tin vo ngn hng v thanh ton qua ngn hng. iu ny i hi cc NHTM phi ht sc c gng v coi trng cng tc huy ng vn phc v cho mc tiu pht trin kinh t. Trc yu cu, i hi vn u t pht trin kinh t NHNo&PTNT huyn V Bn xc nh: Coi trng cng tc huy ng vn ti a phng, huy ng mi ngun vn nhn ri trong dn c a vo sn xut kinh doanh, tip tc thc hin Q 67/TTg ca Th tng chnh ph, m rng cho vay cc thnh phn kinh t trn a bn, hng u t m hnh kinh t h l ch yu, thng qua h vay vn iu tra d n u t xy dng lng ngh truyn thng, cc tiu khu cng nghip v nng cao hiu qu t cng tc thm nh cho vay cc doanh nghip nht l cc doanh nghip lm n c hiu qu ... M rng dch v, lm tt cng tc kim tra, kim sot cht ch cc hot ng nghip v m bo an ton, hiu qu. T nh hng ny ngn hng V Bn xc nh cc mc tiu c th cho tng nm. Trong nm 2004 NHNo&PTNT V Bn xy dng cc mc tiu sau: - Ngun vn huy ng tng t 30 - 35% - D n tng t 25 -30%
Triu Ngc Nguyn
49
Lp : 3012 - HVNH

- N qu hn di 2% tng d n thc hin cc mc tiu trn ngn hng a ra cc nhim v sau: - Trin khai su rng cng tc tuyn truyn, qung co, tip th trn a bn v hot ng huy ng vn c bit ti cc c quan, trng hc, khu tp trung ng dn c c i sng cao - S dng linh hot cng c li sut, nng cao cht lng dch v ngn hng nht l khuyn khch m v s dng cc ti khon c nhn, thc hin trit vic cho vay qua t, nhm v cc tng lp dn c trong thn xm di nhiu hnh thc. - Bm st nh hng pht trin kinh t ca a phng, tranh th s lnh o, ng h ca cc cp u ng, chnh quyn v cc nghnh, on th trong hot ng kinh doanh. - Nng cao cht lng tn dng, gim n qu hn. - Nng cao trnh cn b, nhn vin phn u 55% c trnh i hc. - Nng cao cht lng c s vt cht , k thut hin i, m bo an ton kho qu - Tng cng cng tc kim tra, kim sot ni b trn mi lmh vc c bit l kim sot hot ng tn dng, pht hin v s l kp thi nhng sai phm, chn chnh sai st. - Pht phong tro tc thi ua, khen thng hng qu, i mi cng tc thi ua, khen thng... 3.2 Cc gii php Qua nghin cu hot ng huy ng vn ti chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn c th thy trong nhng nm qua hot ng ca chi nhnh ni chung v
Triu Ngc Nguyn
50
Lp : 3012 - HVNH

hot ng huy ng vn ni ring t c mt s kt qu ng khch l. Mc d gp khng t kh khn trong qu trnh kinh doanh nhng chi nhnh vn vt qua v t c nhng mc tiu ra v ng thi khc phc c nhng hn ch ca nhng nm trc. Tuy nhin hot ng ca chi nhnh vn cn nhng hn ch do nh hng ca nhng nhn t ch quan v khch quan. c th thc hin tt nhng nhim v ra v ng thi khc phc nhng hn ch ca nhng nm trc Ngn hng c th thc hin cc gii php sau: 3.2.1 Gii php trc tip y l nhng gii php chnh trc tip gii quyt nhng kh khn trong qu trnh hot ng ca chi nhnh. Khi p dng cc bin php ny c th em li hiu qu nhanh chng. 3.2.1.1 Tip tc a dng ho cc hnh thc huy ng vn , tng nhanh ngun vn kinh doanh i vi hot ng ngn hng a dng ho l mt trong nhng bi php tng cng hiu qu hot ng v phn tn ri ro. i vi hot ng huy ng vn ca ngn hng a dng ho hnh thc huy ng vn s gip ngn hng tng cng hiu qu huy ng vn v mi cng c tin gi m ngn hng a ra u c nhng c im ring nhm lm cho chng ph hp hn vi nhu cu ca cc t chc kinh t v dn c trong vic tit kim v thanh ton. Khi c t cng c khch hng c th chp nhn hoc khng chp nhn v n cha em li thun li hay tin ch cho khch hng. Nhng sn phm mi ca ngn hng li c nhng c im ring ph
Triu Ngc Nguyn
51
Lp : 3012 - HVNH

hp vi mt nhm khch hng nht nh, lm tng kh nng la chn ca khch ra nhng sn phm mi hng qua ngn hng c th tng ngun vn huy ng. c th huy ng c ngun vn c cht lng cao v c th t c tc tng trng cao ngn hng nn xem xt a ra nhng sn phm mi ph hp hn vi khch hng trn a bn. i tng ch yu ca NHNo&PTNT V Bn l khu vc nng nghip v nng thn do chi nhnh cn c s i mi cc sn phm tin gi ph hp vi b phn khch hng ny. a) a dng ho hnh thc huy dng vn Trong thi gian qua ngn hng s dng cc bin php huy ng vn nh: Nhn tin gi, pht hnh giy t c gi... Tuy nhin c th tng nhanh hn na ngun vn huy ng chi nhnh c th xem xt p dng thm mt s hnh thc huy dng vn mi va c th tng ngun vn huy ng va ci thin c c cu ngun vn bt hp l hin nay nh: 1- Ngn hng c th xem xt a ra hnh thc nhn tin gi bng vng huy ng vn. Bin php ny c th s rt hiu qu v thi quen ca ngi dn Vit Nam l thng gi thu nhp d tha bng vng v h cho rng vng khng b mt gi v y l hnh thc tit kim an ton nht. Hin nay lng vng do dn chng nm gi rt ln . y l ngun vn ln nhng cha c cc ngn hng khai thc. Ngi dn mua vng ch tch tr v khi c nhu cu tiu dng h s bn. Do ngn hng c th a ra mt sn phm mi va p ng nhu cu vn ca ngn hng, va em li li ch cho dn chng qua thu ht c lng vn nhn ri cho sn xut. Ngn hng c th nhn tin gi bng vng v tr gc bng vng khi ht hn. Hnh thc tit kim ny gip nhn dn an tm hn, khng s tin b mt gi.
Triu Ngc Nguyn
52
Lp : 3012 - HVNH

2- Chng khon ho cc khon tin gi cho php khch hng c th chuyn nhng chng. y l mt bin php hu hiu gip ngn hng c th nng cao t trng ngun vn trung, di hn. Vi hnh thc ny ngn hng c th pht hnh cc th tit kim v danh c thi hn t 1 - 5 nm vi li sut lu tin theo thi hn gi tin. Ngn hng khng pht hnh ng lot nh pht hnh giy t c gi m s pht hnh th khi khch hng c nhu cu gi tin vo ngn hng. Cng c ny s em li thun li cho c khch hng v ngn hng: * i vi khch hng: Hnh thc ny khc phc cc khuyt im ca cc khon tin gi thng thng l c th chuyn nhng c. Khi n hn khng cn ch thn ngi gi tin n nhn m c th nh ngi khc lnh tin h. * i vi ngn hng: Ngn hng vn c th qun l nh mt khon tin gi thng thng khng phi thay i cng ngh, c th thu ht c tin gi c k hn di hn... 3- Ngn hng c th p dmg hnh thc tit kim bng ti khon m khch hng c th gi u n n khi rt. Li sut ca hnh thc ny c tnh theo li sut kp, mc li sut hp l s kch thch ngi dn gi tin. Hnh thc ny ph hp vi cng nhn vin, ngi c thu nhp u n... 4 - Ngn hng c th s dng mc li sut lu tin theo s lng tin gi. Cng mt k hn nhng nu khch hng no gi tin vi s lng ln hn s c hng mc li sut cao hn. Hnh thc ny rt c li th v hin nay ngn hng ch p dng li sut lu tin cho khch hng gi tin co k hn di. iu ny s khuyn khch khch hng gi tin vi s lng ln hn. 5 - Ngn hng cng c th xem xt a ra hnh thc gi tin mt ln v c rt mt phn trc hn m khng phi rt ton b s tin gi. Phn rt trc hn s c tnh theo li sut khng k hn, phn cn li vn c tnh theo li sut bnh thng. Hnh thc ny rt c li th v hin nay nu mun rt trc hn khch
Triu Ngc Nguyn
53
Lp : 3012 - HVNH

hng phi rt ton b s tin gi v tnh li khng k hn khin ngi gi tin chia nh s tin mun gi ra lm nhiu k hn phng phi rt trc hn mt phn, iu ny gy kh khn cho c khch hng v ngn hng: tn km th tc, giy t, li sut khng cao, ngn hng khng huy ng c khi lng vn ln nht... V th hnh thc ny s gip ngn hng tng c lng tin gi c k hn di hn. * Ngoi vic a ra cc hnh thc huy ng mi ngn hng cn lm tt cng tc huy ng vn thng qua pht hnh giy t c gi . Hin nay ngun vn t pht hnh giy t c gi chim t trng thp trong tng ngun vn. V vy ngn hng cn coi trng hnh thc huy ng ny v coi y l mt bin php hu hiu pht trin ngun vn trung, di hn. c th tng cng cng tc huy ng vn qua pht hnh giy t c gi Ngn hng V Bn cn lm tt cc vic sau: - Tuyn truyn su rng cho nhn dn bit, nhn thc y v ung n v hnh thc huy ng ny. - p dng linh hot phng thc tr li : tr lu trc, tr li sau, tr li hng thng, a dng ho v mnh gi v k hn ca giy t c gi. b) a dng ho khch hng Bn cnh vic a dng ho hnh thc huy ng vn ngn hng V Bn cn m rng v a dng ho khch hng. a dng ho khch hng c tc dng: - Gip ngn hng c th gim ri ro v mi mt nhm khch hng c mt s c im chung v ngun vn do khi c nhng bin ng nhm khch hng ny c phn ng nh nhau do nu duy tr mt t trng qu cao ngun vn ca mt nhm khch hng s dn n ri ro. - Gip ngn hng c c cu vn hp l hn v mi nhm khch hng c nhng c im ring v vn. Nu ngn hng ch tp trung vo mt loi khch hng th c cu ngun vn s km linh hot v bt hp l.
Triu Ngc Nguyn
54
Lp : 3012 - HVNH

Mc d Ngn hng V Bn xc nh i tng khch hng ch yu l khu vc nng nghip v nng thn nhng nu khng m rng s lng khch hng l t chc kinh t th kh c th t c mc tiu tng trng ngun vn. V vy i vi tng loi khch hng ngn hng nn c chnh sch hp l: * i vi khch hng l t chc kinh t: Trong nhng nm qua t trng ca tin gi ca t chc kinh t trong tng ngun vn huy ng ca Ngn hng V Bn cha cao. y l ngun vn c chi ph thp gip ngn hng c th ct gim chi ph huy ng, tng li nhun nn trong thi gian ti ngn hng nn tng t trng ca ngun vn ny v cn dng cc bin php: - Nng cao cht lng sn phm dch v, m bo thanh ton nhanh, rt ngn thi gian giao dch, to lng tin cho khch hng, nng cao uy tn ca ngn hng. - Ci tin phong cch giao dch phc v khch hng ngy cng tt hn c th gi vng nhng khch hng hin c v thu ht thm khch hng mi... * i vi khch hng l c nhn, h sn xut Trong tt c ngun vn m ngn hng huy ng c, tin gi ca dn c l ngun vn c tnh n nh cao nht. Nhng vic huy ng vn t dn c gp rt nhiu kh khn mc d khch hng ch yu ca chi nhnh l c nhn v h sn xut. c th huy ng c ti a ngun vn trong dn Ngn hng cn s dng cc bin php sau: - Ngn hng cn lm tt cng tc tuyn truyn, vn ng trc tip trn a bn hoc gin tip qua cc phng tin thng tin i chng. - n gin ho cc th tc giao dch gip cho ngi dn d dng thc hin giao dch vi ngn hng, rt ngn thi gian giao dch.
Triu Ngc Nguyn
55
Lp : 3012 - HVNH

3.2.1.2 p dng chnh sch li sut linh hot Mi ngn hng c mt chin lc kinh doanh ring, trong chnh sch li sut l mt b phn quan trng. Li sut l mt b phn cu thnh trong phn ln thu nhp v chi ph. V vy mi bin ng v li sut c nh hng ln n kt qu kinh doanh ca ngn hng. Do tm quan trng ca li sut m vic xy dng chnh sch li sut c t ln hng u. Hin nay cc nh qu l ang phi i mt vi c kh khn trong vic nh gi cc dch v c lin quan n tin gi - ngun vn quan trng nht ca ngn hng. Mt mt ngn hng phi a ra mc li sut ln c th thu ht khch hng gi tin vo ngn hng . Mt khc phi c gng ht sc khng tr li qu cao m boli nhun cho ngn hng. Ngy nay s cnh tranh gay gt trong th trng cung cp cc dc v ti chnh cng lm cho vn nu trn phc tp hn v cnh tranh c xu hng lm tng chi ph tr li tin gi, trong khi lm gim thu nhp d kin ca ngn hng. Thc t trong mt th trng cnh tranh nh hin nay khng mt ngn hng no c th kim sot c li sut do gi c do th trng quyt nh li sut. Cc NHTM da vo nhng c im v ngun vn v khch hng ca mnh da ra mc li sut nhng mc li sut ny khng chnh lch vi mc li sut ca cc ngn hng khc l my. Trong trng hp ny cc nh qun l cn xem xt c nn nng cao mt bng li sut nhm tng kh nng huy ng vn hay nn chp nhn tn tht v quy m tin gi do duy tr mt mc li sut thp hn mc bnh qun trn th trng. Cc nh qun l lun phi la chn gia hai mc tiu l tng trng v sinh li. Tr li cao hn cho cc khon tin gi
Triu Ngc Nguyn
56
Lp : 3012 - HVNH

v ngun vn gip ngn hng c th tng ngun vn nhng li lm gim li nhun ca ngn hng. Mt chnh sch li sut c coi l hp l khi n tho mn cc yu cu sau: - C th gip ngn hng huy ng c ngun vn cho hot ng v m bo c cu vn hp l. - m bo tnh cnh tranh - m bo li nhun hp l cho ngn hng - Ph hp vi chnh sach li sut ca NHT v xu hng thay i li sut trn th trng. Ti chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn hin nay ang tm mi bin php tng cng ngun vn huy ng do chi nhnh nn p dng chnh sch li sut linh hot. Mt khc chi nhnh cng cn iu chnh c cu ngun vn theo k hn mt cch hp l. Hin nay chi nhnh ang thiu ngun vn trung v di hn do li sut cn thay i theo hng tng t trng ca ngun vn trung v di hn ngha l li sut tin gi trung v di hn phi tng ng k so vi li sut ngn hn khuyn khch khch hng gi tin lu di. 3.2.2 Gii php h tr gii quyt nhng kh khn v tn ti, ngoi vic p dng cc gii php trc tip, Ngn hng nn p dng mt s gii php h tr nhm nng cao hiu qa hot ng ca chi nhnh. Nhng gii php trc tip gip ngn hng c th t c kt qu nh mong mun mt ch nhanh chng nhng phi c cc gii php h tr th kt qu t c mi lu di v n nh bn vng. Sau y l mt s gii php h tr.
Triu Ngc Nguyn
57
Lp : 3012 - HVNH

3.2.2.1 Nng cao cht lng s dng vn. khai thc v s dng ti a ngun vn huy ng th ngn hng cn phi nng cao hiu qu s dng vn v n l yu t quyt nh n hot ng huy ng vn. S dng vn c hiu qu th mi kch thch hot ng huy ng vn, c to c vn th mi c th s dng vn v ngc li. V vy ngn hng ch c th hot ng tt trn c s kt hp hi ho gia huy ng vn v s dng vn. y mnh hot ng tn dng l mt bin php nui dng ngun vn cho tng lai. Ngn hng khng ch quan tm n vic hin nay thu ht c bao nhiu ngun vn m cn phi tm cch nui dng ngun vn cho tng lai. m bo nui dng ngun vn cho tng lai ngn hng cn lm tt cng tc tn dng, nng cao cht lng tn dng gip cho ngn hng hn ch ri ro, m bo thu hi vn ng thi hn tip tc cho vay. Nhng thng tin v nhu cu m rng tn dng cn chnh xc trn c s ngn hng lun c vn cho kinh doanh, trnh tc ng xu ca vic ng vn hoc thiu vn. thc hin c yu cu cht lng ca cng tc thm nh cng phi khng ngng c nng cao . Hin nay NHNo&PTNT huyn V Bn mi ch thc hin cc nghip v truyn thng nh: cho vay ngn hn, cho vay trung v di hn, cho vay cm ... Cha thc hin cc nghip v: cho vay ng trc, cho thu ti chnh... V vy ngn hng nn m rng pht trin cc ngip v ny thu ht khch hng, tng d n. Mt khc d n ca chi nhnh ch yu l d n h sn sut, t trng cho vay vi cc doanh nghip cn rt nh. Nu chi nhnh tng trng c d n vi cc doanh nghip th d n ca chi nhnh s tng ln mt cch ng k. Mun vy chi nhnh cn thng xuyn chn lc, phn loi khch hng t c chnh sch, c ch tn dng ph hp vi tng i tng khch hng.
Triu Ngc Nguyn
58
Lp : 3012 - HVNH

3.2.2.2 M rng v ci tin cc dch v Ngy nay cc ngn hng lun ch pht trin cc dch v v t trng thu nhp t hot ng dch v ca ngn hng ngy cng tng trong tng thu nhp ca ngn hng. Cc dch v ca ngn hng lun c i mi do p dng khoa hc k thut, cng ngh mi, thng qua hot ng cung ng cc dch v cho khch hng ngn hng s nm bt c nhng thng tin v khch hng, ngun vn ca khch hng, bit c lc no khch hng tha hay thiu vn c bin php gip .Trong thi gian ti NHNo&PTNT huyn V Bn c th xem xt hon thin v a ra cc dch v sau: - Pht trin v hon thin dch v thanh ton, chuyn tin - Dch v t vn - Dch v bo lnh - Dch v bo qun giy t, ti sn cho khch hng.... 3.2.2.3 Nng cao cht lng phc v, cng c uy tn ca ngn hng. i vi mi NHTM uy tn quyt nh n s thnh cng hay tht bi trong hot ng kinh doanh ca ngn hng. Khi ngn hng thc s c uy tn, to c lng tin vi khch hng th khch hng mi bit n v s dng cc dch v ca ngn hngmt cch thng xuyn v lin tc. Mt trong nhng yu t nng cao uy tn ca ngn hng vi khch hng chnh l cht lng phc v ca ngn hng i vi khch hng. Cht lng dch v ca ngn hng th hin nhiu yu t: Mc phong ph ca cc dch v, thi gian phc v, thi phc v, trnh nghip v, cc tin ch m sn phm, dch v ngn hng mang li cho khch hng... Mun c c uy tn cao trn th trng ngn hng nn lm cc vic sau:
Triu Ngc Nguyn
59
Lp : 3012 - HVNH

- Lun gi ch tn vi khch hng, m bo kh nng thanh ton khi khch hng c yu cu. - Thc hin tt quy trnh nghip v, gim thiu sai st, nu c sai st phi x l kp thi v bi thng tho ng nu sai st gy thit hi cho khch hng. - Nng cao trnh i ng cn b: Con ngi lun l yu t trung tm quyt nh mi s thnh bi ca ngn hng. c th pht trin kinh doanh, phc v khch hng ngy mt tt hn, th ngn hng phi c mt i ng cn b c trnh cao, c tinh thn trch nhim, c nhit tnh, tm huyt vi ngh nghip c c iu ny ngn hng cn phi xy dng mt chin lc con ngi ph hp bt u t khu tuyn dng, sp xp v b tr cng tc n vic o to cn b, c cn b i hc, tp hun. Thng xuyn m cc cuc hi tho, mi chuyn gia n ging dy... - M rng mng li v tng thi gian giao dch vi khch hng. Trong iu kin hin nay Ngn hng V Bn nn m rng mng li giao dch n tn cc x c th huy ng c ti a ngun vn nhn ri trong dn c v c th p ng tt hn nhu cu vay vn ca ngi dn, to cho ngi dn c thi quen gi tin vo ngn hng v s dng cc sn phm, dch v ca ngn hng.... Mt khc ngn hng cn tng thi gian giao dch vi khch hng bng cch lm vic ngoi gi hnh chnh v vo ngy th by, ch nht v hin nay gi giao dch ca ngn hng trng vi gi lm vic ca cc t chc kinh t, doanh nghip nn gy kh khn cho khch hng khi giao dch vi ngn hng v th tng thi gian giao dch s to iu kin tt hn cho khch hng n giao dch vi ngn hng.' - Tng cngcng tc tuyn truyn, qung co: c c hnh nh tt trong tm tr ca khch hng, trc ht ngn hng phi c khch hng bit n. Mt trong nhng gii php cn lm l tng cng cng tc tuyn truyn qung co. Thng qua hot ng tuyn truyn qung co khch hng c th la chn, so snh,
Triu Ngc Nguyn
60
Lp : 3012 - HVNH

thy c li ch khi giao dch vi ngn hng. Khch hng ch tin tng v n vi ngn hng khi h thc s hiu bit v ngn hng. Do cc NHTM cn tng cng cng tc tuyn truyn, qung co di mi hnh thc gip khch hng hiu bit c nhng li ch m khch hng c th c khi giao dch vi ngn hng. Trong thi gian qua NHNo&PTNT huyn V Bn thc hin tuyn truyn, qung co nhng hiu qu vn cha cao. Trong thi gian ti Ngn hng V Bn cn tin hnh cc bin php qung co mi nh: pht t ri, t chc tuyn truyn qung co thng qua cc t vay vn, cc bui hp dn.... 3.2.2.4 Hin i ho cng ngh ngn hng Trong thi i ngy nay vicp dng cng ngh, khoa hc k thut trong lnh vc ngn hng tr thnh vn sng cn v lm cho b mt cc NHTM thay i. c bit l trong lnh vc thanh ton, nu tc thanh ton nhanh s gp phn y nhanh tc lun chuyn vn, lm tng hiu qu kinh doanh ca khch hng, qua nng cao uy tn ca ngn hng. Cng tc thanh ton khng dng tin mt c thc hin tt s thu ht cc t chc kinh t, cc thnh phn dn c m ti khon tin gi v thanh ton qua ngn hng. Ngn hng lm tt cng tc thanh ton s to iu kin cho hot ng tn dng v mt khc thu ht c ngy cng nhiu vn tin hnh cho vay phc v s nghip pht trin kinh t ngy cng c hiu qu v tng li nhun cho ngn hng. Trong thi gian qua NHNo&PTNT huyn V Bn c u t nhiu cng ngh mi kh hin i nhng trong thi gian ti ngn hng cn u t hn na cc cng ngh mi hin i hn c th thu ht c nhiu khch hng s dng cc dch v ca ngn hng c bit l dch v thanh ton v chuyn tin. Qua ngn hng c th thu ht c nhiu tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t,
Triu Ngc Nguyn
61
Lp : 3012 - HVNH

doanh nghip, c nhn, gip ngn hng tng uy tn, cng c v tr ca mnh trong nn kinh t. Nh vy hin i ho mt mt c th thu ht c ngun vn t cc t chc kinh t mt khc nng cao uy tn ca ngn hng vi khch hng. 3.3 MT S KIN NGH NHM THC HIN CC GII PHP TNG CNG CNG TC HUY NG VN TI CHI NHNH NHNO&PTNT HUYN V BN TNH NAM NH. 3.3.1 Kin ngh vi Nh Nc. 3.3.1.1 n nh mi trng kinh t v m Mi trng kinh t v m c nh hng rt ln n cng tc huy ng vn ca ngn hng. N to iu kin thun li nhng cng gy khng t kh khn, cn tr cng tc huy ng vn. n nh kinh t v m l thnh qu ca s phi hp nhiu chnh sch nh: chnh sch ti kho, chnh sch tin t, chnh sch i ngoi... trong chnh sch tin t c vai tr quan trng i vi ngn hng. i vi nn kinh t hin nay mt trong nhng ni dung ca vic to lp kinh t v m chnh l vic: chng lm pht, n nh tin t. N chnh l iu kin cn thit cho vic thc hin cc gii php c hiu qu. Thc t chng t rng, Nh nc v cc ngnh trong trc ht l NHNN thnh cng trong vic to lp v duy tr n nh tin t. NHNN bt u s dng cc cng c ca chnh sch tin t nhm n nh kinh t v m c hiu qu, t l lm pht hp l. y l iu kin cn thit cho vic thc hin cc gii php c hiu qu. Trong giai on ti, mt trong nhng gii php n nh ch yu l phi kim sot v iu chnh c cu u
Triu Ngc Nguyn
62
Lp : 3012 - HVNH

t sao cho nn kinh t tng trng cao trong th n nh, bn vng. ng thi cng l iu kn pht huy tc dng ca chnh sch tin t trong vic iu tit khi lng tin trong lu thng, m rng hoc thu hp khi lng tin cung ng cho ph hp vi cc mc tiu v s bin ng ca nn kinh t. 3.3.1.2 To mi trng php l. Vic ban hnh mt h thng php l ng b v r rng khng ch to nim tin cho dn chng m nhng quy nh, khuyn khch ca nh nc s tc ng trc tip n vic iu chnh tiu dng v tit kim, chuyn mt b phn tiu dng cha cn thit sang u t, chuyn dn ti sn ct gi t vng, ngoi t hoc bt ng sn sang u t trc tip vo sn sut kinh doanh hoc gi tin vo ngn hng. Nh nc nn c nhng chnh sch khuyn khch ngi dn tit kim hn na nhng trc ht cc c quan nh nc phi l ngi i u trong cng tc ny. Ngy nay chng ta ang tip tc pht trin nn kinh t t nc theo c ch th trng. Theo c ch ny cc doanh nghip, thnh phn kinh t t do cnh tranh v pht trin, h thng cc NHTM cng vy. Cc NHTM cng phi c t do cnh tranh, loi b nhng c th yu km ra khi h thng gip nng cao uy tn, nng cao sc cnh tranh ca h thng ngn hng. Do cc c quan nh nc khng nn can thip su vo hot ng ca cc NHTM m cn to iu kin cc NHTM hot ng tt. H thng ngn hng c coi l mch mu ca nn kinh t do gi cho h thng ngn hng hot ng mt cch hi ho, n nh l iu kin cn thit. V vy nh nc cn ban hnh mtt h thng cc cc quy nh v hot ng ca cc NHTM mt cnh thng nht, y gip cc ngn hng hot ng mt cch d dng.
Triu Ngc Nguyn
63
Lp : 3012 - HVNH

H thng cc vn bn php quy phi y thng nht, khng c chng cho gip cho cc ngn hng d dng khi p dng. Hin nay h thng php lut nc ta ang c sa i nhm p ng nhu cu nhng trn thc t vn cn nhiu hn ch. Cc vn bn php lut vn cn chng cho, c nhiu hnh vi c nhiu lut iu chnh nhng c hnh vi cha c php lut iu chnh. Mt khc cc vn bn php quy ca nc ta hin nay vn cn thiu do nhng thay i thng xuyn trong qu trnh hot ng pht sinh nhng chanh chp, nhng vn trc y cha c. Do vic lm cn thit hin nay l Nh nc nn tm cch xy dng mt h thng php lut va thng nht, va y to iu kin cho cc NHTM hot ng mt cch lnh mnh, t hiu qu cao. 3.3.2 Kin ngh vi NHNN 3.3.2.1 Chnh sch li sut. Li sut l mt cng c quan trng ngn hng huy ng vn hin c trong dn c, doanh nghip, cc t chc tn dng... Chnh sch li sut ch pht huy hiu lc i vi vic huy ng vn trong iu kin kinh t n nh, gi c t bin ng. S dng chnh sch li sut hp l s thu ht ngy cng nhiu ngun vn trong x hi, kch thch cc t chc kinh t s dng ngun vn c hiu qu trong hot ng sn xut kinh doanh. Chnh sch li sut phi c xy dng trn c s k hoch v thc tin ph hp vi iu kin pht trin kinh t x hi ca tng thi k. gip cho ngn hng c c li sut hp l, thu ht c nhiu ngun vn nhn ri trong dn c ng thi y mnh chnh sch cho vay mang li li nhun cho ngn hng, gim khi lng tin trong lu thng NHNN phi s dng
Triu Ngc Nguyn
64
Lp : 3012 - HVNH

linh hot chnh sch li sut trong qun l hot ng kinh doanh ca cc NHTM, chun b cc iu kin p dng chnh sch li sut chit khu, ti chit khu v y l iu kin ch yu tc ng vo vic thc hin chnh sch li sut ca NHTM. 3.3.3.2 Chnh sch t gi Khi t gi bin ng nhanh th mc d li sut ngoi t c h xung v li sut ni t ang mc kh cao th ngun huy ng VND cng khng tng trng ng k. Trong iu kin , doanh nghip c nhu cu vay vn li chung ni t hn. iu ny gy p lc ln ln th trng v lm cho vic khan him ni t thm cng thng. Cng do t gi bin ng nhanh khin cho ngn hng ti a ho trng thi ngoi hi ca mnh. V cng nh vy cc doanh nghip, t chc kinh t, c nhn d dt trong vic chuyn i ngoi t ca h thnh ni t. Do s gy kh khn cho cc NHTM khi huy ng bng ni t tr khi chnh ph c chnh sch bnh n t gi. Nu t gi n nh th cc NHTM s huy ng c nhiu ni t m khng phi tng li sut. 3.3.2.3 Hon thin v pht trin th trng vn. Trong iu kin chuyn t nn kinh t tp trung sang c ch th trng c iu tit v m, vic hnh thnh v pht trin th trng vn c ngha rt ln i vi cc NHTM hin nay. S hnh thnh v pht trin ca th trng vn l yu t thc y s pht trin ca th trng hng ho. Nn kinh t nc ta c nhng chuyn bin tch cc, tng trng ngy cng cao i hi nhu cu vn ngy cng tng nhm p ng nhu cu pht trin s
Triu Ngc Nguyn
65
Lp : 3012 - HVNH

to iu kin thun li cho vic huy ng vn thng qua pht hnh giy t c gi. Th trng vn l ni gp g gia ngi c kh nng cung cp vn v ngi c nhu cu vn, qua tp trung c cc ngun vn phn tn vi khi lng nh thnh ngun vn ln nhm u t c hiu qu v mang li li ch to ln gp phn khng nh vo cng cuc a t nc ngy cng tin ln. V vy NHNN cn xc tin v tc ng th trng vn ngy cng pht trin v m rng. 3.3.2.4 Thc hin c hiu qu cng tc thanh tra, kim tra NHNN phi thc hin tt chnh sch qun l nh nc, tng cng cc hot ng thanh tra, kim tra, kim sot, chn chnh, x l kp thi nhng sai phm lm tht thot ngun vn ca Nh nc, ca nhn dn, a h thng cc TCTD i vo n np v c hiu qu, khng ngng nng cao uy tn ca h thng ngn hng trong nn kinh t. 3.3.2.5 M rng mc bo him tin gi Trong c ch th trng, vic l li trong hot ng kinh doanh l mt tt yu. Nu ngn hng hot ng tt, kinh doanh c li th s c nhiu khch hng gi tin. Ngc li nu ngn hng lm n khng tt s gp ri ro, bt chc trong hot ng kinh doanh, iu s nh hng n vic gi tin v rt tin ngn hng. Do ngi gi tin thc s yn tm khi gi tin vo ngn hng, chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn tham gia bo him tin gi v cn tip tc hot ng ny. Tuy nhin mc bi thng thit hi ri ro tin gi vn cha tho ng.
Triu Ngc Nguyn
66
Lp : 3012 - HVNH

Nh vy s khng kch thch khch hng c c s tin ln gi vo ngn hng. NHNN nn c chnh sch bo him tin gi ging nh chnh sch bo him cc ti sn khc. Nh vy gip khch hng an tm gi tin v ngn hng c th huy ng c nhiu ngun vn nhn ri trong x hi. 3.3.3 Kin ngh vi NHNo&PTNT tnh Nam nh 3.3.3.1 Trang b c s vt cht H tr NHNo&PTNT huyn V Bn tng cng c s vt cht k thut nh: Xy dng tr s lm vic mi cho cc ngn hng cp 4, sa sang v tng cng c s vt cht cho ngn hng trung tm, trang b y cc cng c cn thit trong qu trnh kinh doanh, m bo khi khch hng n giao dch cm thy yn tm v tin tng vo ngn hng. 3.3.3.2 S ch o kp thi ca cp trn. Khi chnh ph hoc NHNN c nhng chnh sch thay i c lin quan n hot ng ngn hng ngh NHNo&PTNT tnh Nam nh sm ban hnh hng dn kp thi, ng b to iu kin cho ngn hng c s hot ng nhp nhng, ng quy nh, trnh tm l khng n nh trong dn chng t nh hng n uy tn ngn hng.
KT LUN
Triu Ngc Nguyn
67
Lp : 3012 - HVNH

t c mc tiu pht trin kinh t, x hi thc hin thnh cng s nghip cng nghip. ho, hin i ho t nc, a nc ta tr thnh mt nc cng nghip vo nm 2020 i hi phi c mt ngun vn ln phc v cho nhu cu ca nn kinh t. y l nhim v ht sc to ln ca h thng ngn hng. Trong nhng nm qua h thng ngn hng nc ta c nhng bc pht trin ng k, cc hot ng ni chung v hot ng huy ng vn ni ring u tng trng cao, huy ng c mt khi lng ln vn cho s nghip cng nghip ho- hin i ho t nc. Tuy vy h thng NHTM Vit Nam vn cn nhng tn ti cn c chn chnh c bit l cng tc huy ng vn. Chuyn trn y t c nhng kt qu sau: - Bng l lun lm r hnh thc huy ng vn ca NHTM, cc tiu thc nh gi v cc yu t nh hng n cng tc huy ng vn ca cc NHTM. - Phn tch thc trng thy c kt qu, nhng tn ti v nguyn nhn ca nhng tn ti . - a ra cc gii php nhm nng cao hiu qu ca cng tc huy ng vn ti NHNo&PTNH huyn V Bn. Vi chuyn ny em mong mun s gp phn nng cao hiu qu huy ng vn ca cc NHTM ni chung v chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn ni ring. y l mt vn ln, kh rng m kh nng nhn thc, l lun ca em cn hn ch v vy khng trnh khi nhng hn ch, sai st cn hon thin, b xung. Em rt mong nhn c s ng gp ca cc thy, c gio v bn c. Em xin chn thnh cm n s gip nhit tnh ca cc cn b chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn v cc thy c gio trong qu trnh em vit chuyn ny. c bit l c gio: Th Kim Ho hng dn em hon thnh chuyn ny. Sinh vin : Triu Ngc Nguyn
Triu Ngc Nguyn
68
Lp : 3012 - HVNH
DANH MC TI LIU THAM KHO
1. Qun tr ngn hng- Hc vin ngn hng 2. Gio trnh Qun tr ngnh hng- Hc vin Ngn hng 3. Qun tr ngn hng thng mi- Peter S.Rose 4. Tin t v th trng ti chnh- S. Miskin 5. Tp ch ngn hng t nm 2000-2003 6. Thi bo ngn hng t nm 2000-2003 7. Tp ch th trng ti chnh t nm 2000-2003 8. NHNo&PTNT Vit Nam, bo co thng nin 2000, 2001, 2002, 2003....
Triu Ngc Nguyn
69
Lp : 3012 - HVNH
LI CAM OAN
Em xin cam oan y l cng trnh nghin cu ca ring em. Cc s liu trong chuyn l trung thc v ph hp vi thc t ca Ngn hng.
Sinh vin thc hin Triu Ngc Nguyn.
Triu Ngc Nguyn
70
Lp : 3012 - HVNH
NHN XT CA N V THC TP
========*******======== H v tn ngi nhn xt .............................................................................................. Chc v ..........................................................................................................................
Nhn xt v qu trnh thc tp ca sinh vin: Triu Ngc Nguyn Lp 3012 - Khoa Nghip v kinh doanh Ngn hng- Hc vin Ngn hng Kho hc: 2000 - 2004 ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................
Ngi nhn xt
Triu Ngc Nguyn
71
Lp : 3012 - HVNH

(K tn, ng du)
NHN XT CA GIO VIN HNG DN

======********=======
H v tn gio vin hng dn..................................................................................... n v.............................................................................................................................. Chc v .......................................................................................................................... Nhn xt v chuyn tt nghip ca sinh vin: Triu Ngc Nguyn Lp 3012- khoa Nghip v kinh doanh Ngn hng- Hc vin Ngn hng Kho hc: 2000 - 2004 Tn ti: " Mt s gii php nhm nng cao hiu qu hot ng huy ng huy ng vn ti chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn" ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... ......................................................................................................................................... .........................................................................................................................................
Triu Ngc Nguyn
72
Lp : 3012 - HVNH

im: - Bng s: - Bng ch: K tn
DANH MC CC K HIU, CH VIT TT
NHTM NHNo&PTNT TCTD NHNN NHT
Ngn hng thng mi Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn T chc tn dng Ngn hng nh nc Ngn hng trung ng
DANH MC CC BNG, BIU
STT Biu 1 Biu 2 BIu 3
Ni dung Tnh hnh huy ng vn ca NHNo&PTNT huyn V Bn Tnh hnh s dng vn ca NHNo&PTNT huyn V Bn C cu ngun vn huy ng ca NHNo&PTNT huyn V Bn
Trang
Triu Ngc Nguyn
73
Lp : 3012 - HVNH

Biu4 Biu 5 Biu 6 Biu 7 Bin ng ca ngun tin gi ca cc t chc kinh t C cu tin gi ca dn c Cn i gia ngun vn v s dng vn ca NHNo&PTNT huyn V Bn C cu v thi hn gia huy ng vn v s dng vn ca NHNo&PTNT huyn V Bn
MC LC
PHN M U Chng 1: NHTM V NHNG VN V CNG TC HUY NG VN TI NHTM 1.1 NHTM v hot ng ca NHTM trong nn kinh t th trng ......................... 3 1.1.1 Khi nim v NHTM ..................................................................................... 3 1.1.2 S ra i v pht trin ca NHTM .............................................................. 3 1.1.3 Vai tr Ca NHTM ....................................................................................... 5 1.1.4 Chc nng ca NHTM ................................................................................. 7 1.2 Vn trong kinh doanh Ngn hng .................................................................... 10 1.2.1 Khi nim v vn ............................................................................................ 10 1.2.2 Vai tr ca vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM............................ 10 1.2.3 Kt cu vn ca NHTM ................................................................................. 13 1.3 Huy ng vn ca NHTM ................................................................................... 15 1.3.1 Cc hnh thc huy ng vn ca NHTM ...................................................... 15
Triu Ngc Nguyn
74
Lp : 3012 - HVNH

1.3.2 Cc yu t nh hng n hot ng huy ng vn ca NHTM ................. 17 1.3.3 Cch xc nh ngun vn huy ng .............................................................. 22 Chng 2: THC TRNG CNG TC HUY NG VN TI CHI NHNH NHNO&PTNT HUYN V BN ............................................................... 24 2.1 Khi qut v chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn .................................. 24 2.1.1 Qu trnh hnh thnh v pht trin ............................................................... 24 2.1.2 C cu b my hot ng .............................................................................. 25 2.1.3 c im hot ng ca chi nhnh .............................................................. 25 2.2 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn V Bn............. 27 2.2.1 Hot ng huy ng vn ................................................................................. 27 2.2.2 Hot ng s dng vn ................................................................................... 29 2.3 Thc trng cng tc s dng vn ti chi nhnh NHNo&PTNT huyn V Bn .................................................................................................................................. 31 2.3.1 Nhng kt qu t c ............................................................................. 31 2.3.2 Nhng tn ti v nguyn nhn ca n ........................................................... 41 Chng 3 : GII PHP V KIN NGH NNG CAO HIU QU HUY NG VN TI CHI NHNH NHNO&PTNT HUYN V BN ....................... 45 3.1 nh hng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn V Bn ............................... 45 3.2 Gii php ............................................................................................................... 47 3.2.1 Gii php trc tip........................................................................................... 47 3.2.2 Gii php h tr .............................................................................................. 53
Triu Ngc Nguyn
75
Lp : 3012 - HVNH

3.3 Kin ngh ............................................................................................................... 57 3.3.1 Kin ngh vi Nh Nc ................................................................................. 58 3.3.2 Kin ngh vi NHT ....................................................................................... 59 3.3.3 Kin ngh vi NHNo&PTNT tnh Nam nh ................................................ 62 KT LUN .................................................................................................................... 63 DANH MC TI LIU THAM KHO .................................................................... 64
Triu Ngc Nguyn
76
Lp : 3012 - HVNH

Huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn

Chuyn tt nghip HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM

Triu Ngc Nguyn