CHNG I NGUYN L CHUNG V TN DNG NGN HNG

1.1 KHI NIM V CC LOI TN DNG NGN HNG

Trong thc t, khi nim tn dng c hiu theo nhiu ngha khc nhau, tu theo ng cnh c nghin cu. 1.1.1 KHI NIM V TN DNG NGN HNG 1.1.1.1 KHI NIM Tn dng ngn hng l hot ng tn dng ca ngn hng vi cc ch th trong nn kinh t. Nh vy, tn dng ngn hng bao gm c hot ng ngn hng vi t cch ngi c cp tn dng ln vi t cch ngi cp tn dng. Song do tnh phc tp v quan trng ca n m khi ni ti tn dng ngn hng ngi ta mun cp ti hot ng ngn hng vi t cch ngi cp tn dng. Do , ng trn gc xem xt tn dng nh mt chc nng c bn ca ngn hng th tn dng l mt giao dch v ti sn (tin hoc l hng ho) gia bn cho vay (l ngn hng hoc cc nh ch ti chnh) v bn i vay (l cc doanh nghip, cc c nhn hoc cc ch th khc); trong bn cho vay chuyn giao ti sn cho bn i vay s dng trong mt thi hn nht nh theo s tha thun ca hai bn ng thi bn i vay c trch nhim hon tr v iu kin vn gc v li vay cho bn cho vay khi n hn thanh ton. 1.1.1.2 BN CHT CA TN DNG Bn cht ca tn dng l mt giao dch v ti sn trn c s hon tr vi nhng c trng sau: Ti sn giao dch trong quan h tn dng c th l tin, ng sn hoc bt ng sn. Thi hn hon tr phi c xc nh mt cch c c s m bo rng bn i vay s hon tr ti sn cho bn cho vay ng thi hn tha thun. Gi tr hon tr thng thng phi ln hn gi tr lc cho vay c ngha rng bn i vay phi tr li cho bn cho vay. Quan h tn dng c chi phi bng cc lnh phiu (hp ng tn dng, kh c nhn n, u nhim trch lng..) thc thi trch nhim gia cc bn.

1.1.2 CC LOI TN DNG NGN HNG 1.1.2.1 PHN LOI TN DNG DA VO MC CH CHO VAY Cn c vo mc ch cho vay, tn dng c phn thnh cc loi sau:

Cho vay bt ng sn: l loi cho vay lin quan vic mua sm v xy dng bt ng sn nh nh , t ai, nh xng, cc bt ng sn khc trong lnh vc cng nghip, thng mi v dch v. Cho vay cng nghip v thng mi: l loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng trong lnh vc cng nghip, thng mi v dch v. Cho vay nng nghip: l loi cho vay trang tri cc chi ph sn xut nng nghip nh chi ph mua phn bn, thuc tr su, ging cy trng, thc n gia sc. Cho vay cc nh ch ti chnh bao gm cho vay cc ngn hng, cc cng ty ti chnh, cng ty cho thu ti chnh, cng ty bo him, qu tn dng, cc nh ch ti chnh khc. Cho vay c nhn : cp tn dng cho cc c nhn cho nhu cu vay vn nhm p ng cc nhu cu tiu dng hoc trang tri cc chi ph thng thng ca i sng thng qua vic pht hnh th tn dng. Cho thu ti chnh: bao gm cho thu vn hnh v thu ti chnh. Ti sn cho thu bao gm bt ng sn v ng sn, trong ch yu l my mc - thit b.

1.1.2.2 PHN LOI TN DNG DA TRN THI HN CHO VAY Cn c vo thi hn cho vay, tn dng c phn thnh cc loi sau: Cho vay ngn hn : thi hn cho vay n 12 thng v c s dng b p s thiu ht lu ng ca cc doanh nghip v cc nhu cu chi tiu ngn hn ca cc nhn. Cho vay trung hn : Theo qui nh hin nay ca Ngn hng Nh nc Vit Nam, loi cho vay ny c thi hn trn 12 thng n 05 nm. Cho vay trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin i mi thit b, cng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xy dng cc d n mi c qui m nh v thi gian thu hi vn nhanh. Trong nng nghip, ch yu cho vay trung hn u t vo cc i tng sau: my cy, my bm nc, xy dng cc vn cy cng nghip nh c ph, iu.Bn cnh u t cho ti sn c nh, cho vay trung hn cn l ngun hnh thnh vn lu ng thng xuyn ca cc doanh nghip, c bit l nhng doanh nghip mi thnh lp. Cho vay di hn: Thi hn vay trn 05 nm v thi hn ti a c th ln n 20-30 nm, mt s trng hp c bit c th ln n 40 nm. Cho vay di hn l loi tn dng c cung cp p ng cc nhu cu di hn nh xy dng nh , cc thit b, phng tin vn ti c quy m ln, xy dng cc x nghip mi.

1.1.2.3 PHN LOI TN DNG DA TRN M BO TN DNG I VI KHON VAY Cn c trn mc tn nhim i vi khch hng, tn dng c phn thnh cc loi sau:
2

Cho vay khng m bo: l loi cho vay khng c ti sn th chp, cm c hoc s bl lnh ca ngi th ba, m vic cho vay ch da vo uy tn ca bn thn khch hng. Hnh thc cho vay ny ch p dng cho cho cc khch hng tt, trung thc trong kinh doanh, c kh nng ti chnh lnh mnh Cho vay c m bo: l loi cho vay c ti sn m bo n vay thng qua cc hp ng th chp, cm c hoc bo lnh. Ti sn m bo n vay c th l ti sn c ch quyn hp php hnh thnh trc khi c giao dch tn dng hoc c th hnh thnh t vn vay.

1.1.2.4 PHN LOI TN DNG DA TRN PHNG PHP HON TR Cn c vo phng php hon tr, tn dng c phn thnh cc loi sau: Cho vay c thi hn: Tn dng phi tr gp : l cc khon cho vay trong vn gc v li vay c hon tr mt ln khi n hn. Cho vay tr gp l khon vay trong n gc v li c hon tr nhiu ln trong mt thi hn vay gi l k hn n c xc nh mt cch c th trong hp ng tn dng. Cho vay khng c thi hn: cho vay tun hon l cc khon vay trong n gc v li c tr mt cch tun hon trong thi hn vay. Cho vay trc tip: Ngn hng cp vn trc tip cho ngi c nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr n vay cho ngn hng. Cho vay gin tip: l khon cho vay c thc hin thng qua vic mua li cc kh c hoc cc chng t n pht sinh v cn trong thi hn thanh ton. Cc ngn hng thng mi cho vay gin tip theo cc loi sau: Chit khu thng mi Mua cc phiu bn hng. Nghip vu thanh tn (Nghip v factoring). 1.1.2.6 PHN LOI TN DNG DA VO HNH THI CP TN DNG Tn dng bng tin: l vic ngn hng cho khch hng s dng tin trong mt thi hn tho thun. Tn dng bng ti sn: l vic ngn hng cho khch hng thu cc ti sn s dng. Tn dng ch k: ngn hng cp tn dng cho khch hng bng uy tn ca mnh thng qua hnh thc bo lnh . i vi nghip v ny, ngn hng khng phi cung cp tn dng bng tin, nhng khi ngi c bo lnh khng thc hin c ngha v theo hp ng th ngn hng phi thc hin ngha v thanh ton thay cho ngi c bo lnh. QUI TRNH TN DNG NGN HNG
3

1.1.2.5 PHN LOI TN DNG DA TRN XUT X TN DNG -

1.2

Qui trnh tn dng l tng hp cc nguyn tc, qui nh ca ngn hng trong vic cp tn dng, n thng c th hin tng qut trong chnh sch tn dng nhng lun c c th ha bng cc qui nh ring. Qui trnh tn dng bao gm nhiu giai on mang tnh cht lin hon, theo mt trt t nht nh, ng thi c quan h cht ch gn b vi nhau. Qui trnh tn dng l qu trnh t lc lp h s vay n khi thu hi ht n. Tu theo gc nghin cu m qui trnh tn dng c th phn chia theo nhiu cch khc nhau. Qui trnh tn dng thng c chia lm 5 giai on c bn nh sau: 1.2.1 THU THP THNG TIN 1.2.1.1 LP H S YU CU CP TN DNG Giai on ny ch yu do bn i vay vn thc hin. y l mt th tc chun b c s php l cho mt hp ng tn dng, song li rt quan trng v thng qua giai on ny ngn hng nm c cc thng tin v ngi vay: s tin vay, s ln gii ngn, phng thc thanh ton... Nu cc thng tin ny ngn hng nm y th gip cho cng vic nhng giai on sau c n gin hn. Vic lp h s yu cu cp tn dng ph thuc vo: Loi khch hng. Loi v k thut cp tn dng. Qui m nhu cu tn dng.

Chnh v vy, h s tn dng c cc ngn hng qui nh rt c th v chi tit cho tng i tng khch hng, thng bao gm : Giy yu cu vay vn. Phng n sn xut kinh doanh ca bn i vay, k hoch s dng vn vay, k hoch tr n vay cho ngn hng. Nhng ti liu chng minh nng lc php l ca bn i vay. Nhng ti liu v tnh hnh ti chnh ca bn i vay. Nhng giy t lin quan n m bo tn dng hoc iu kin cp tn dng c th. Cc ti liu khc c lin quan n phng n vay vn

1.2.1.2 THU THP THNG TIN c c s phn tch tn dng, cc NHTM phi tin hnh iu tra tn dng, thu thp cc ngun thng tin lin quan n bn i vay. Cng vic ny thng thng bao gm cc bc sau: Phng vn ngi xin vay Qua vic phng vn trc tip khch hng xin vay cn b tn dng s thu nhp c cc thng tin v : Mc ch xin vay.
4

Nhu cu ti chnh ca d n . S tin xin vay . Tnh chn thc ca n xin vay...

Qua phng vn cn b tn dng s c mt nim no v tnh tht th ca bn i vay, tnh tho vt, lanh li... cng nh tnh kh thi ca phng n ; t c kin ngh khch hng b sung thm cc iu kin khc hay t chi vic cho vay. Xem xt h s lu tr ngn hng Ngn hng xem xt thng tin v bn i vay c lu tr qua cc ln giao dch, nhng im cn nm l: bn i vay c quan h tn dng vi ngn hng bao nhiu ln? thng xuyn hay khng? S d trn ti khon tin gi bnh qun l bao nhiu ? Nng lc thc hin cc hp ng: c gia hn n khng? my ln? l do .....? Thu thp thng tin t cc ngun bn ngoi Ngn hng thu thp thng tin t cc ngun khc nhau: t Trung tm thng tin phng nga ri ro, t bn hng tiu th, t i th cnh tranh, t cc phng tin thng tin i chng.... Nhng ngun thng tin ny rt a dng v phong ph, tuy nhin tnh chnh xc khng cao, ngn hng cn phi chn lc nhng thng tin ng tin cy nht, tin hnh phn tch chng trn c s a ra cc quyt nh tn dng ph hp . iu tra ni hot ng SXKD ca bn i vay Bn i vay vn nht thit phi chp nhn cn b tn dng tin hnh kim tra ni hot ng SXKD, tu theo trnh ca cn b ngn hng m ngun thng tin thu c t vic tham quan thc t s nhiu hay t, cht lng hay khng cht lng ... Thng qua cc bo co ti chnh ca khch hng vic thm nh khch hng cho kt qu chnh xc, ngn hng yu cu khch hng cung cp cc bo co ti chnh ca n v mnh, s tin xin vay cng nhiu th cc bo co ti chnh phi cng chi tit v qua nhiu nm. H thng cc bo co ti chnh thng c s dng bao gm : Bng cn i k ton. Bng bo co kt qu kinh doanh. Bng bo co lu chuyn tin t. Bng thuyt minh k ton. Bo co kim ton ...

Tuy nhin, ngn hng khng nn l thuc qu nhiu vo cc bo co ti chnh bi v cc s liu bo co l s liu ca qu kh , n cha hn l c s quan trng ngn hng quyt nh vic cho vay. giai on ny ngn hng cng tin hnh thu thp cc thng tin v ri ro tn dng c lin quan n nhn thn v hot ng kinh doanh ca bn i vay.
5

1.2.2 THM NH (PHN TCH TN DNG) Vic phn tch tn dng ti cc NHTM c th l khc nhau v cch thc thc hin nhng n c cng chung mt mc ch l xc nh kh nng v mun ca khch hng vay vn trong vic hon tr tin vay, li vay theo nhng iu khon ca hp ng tn dng c k kt... T nhng kt qu iu tra tn dng trn, cc NHTM tin hnh phn tch tn dng trn hai kha cnh l phn tch ti chnh v phn tch phi ti chnh. 1.2.2.1 PHN TCH PHI TI CHNH C rt nhiu nhm ni dung cn phn tch v khch hng, trong nhm CAMPARI thng c cc ngn hng quan tm hn c T cch ca ngi vay (Character) Ngn hng phn tch v nh gi mc uy tn ca bn i vay trong vic thc hin cc hp ng kinh t , vic thanh ton n li.... t , tu theo mc tn nhim m ngn hng c nhng iu khon rng buc v trch nhim tr n ca h. T cch ngi i vay c th c xc minh v phn on bng cch xem xt cc thng tin sau y: Nhng thng tin lch s v quan h ca khch hng vi ngn hng, gia khch hng vi cc bn hng ca ngn hng. Nhng nh gi c c thng qua vic phng vn khch hng.

Nng lc vay v hon tr n vay (Ability) Khi quyt nh cho vay ngn hng khng nhng ch cn c vo kh nng hoc nng lc vay vn ca bn i vay m cn phi ch trng xem xt nng lc tr n ca h. C th , tp trung vo nhng im sau : i vi c nhn : Trnh chuyn mn v nng lc qun l, iu hnh ca c nhn ; thu nhp c nhn; tnh hnh sc khe; tnh cch o c.... i vi cc doanh nghip : Tnh hnh ti chnh ca doanh nghip; a im v v tr kinh doanh; cht lng v gi c ca sn phm; kh nng cnh tranh; i ng cn b qun l ...

Li cho vay (Magin) Li sut cho vay c th l li sut c nh hoc li sut th ni. Mc ch vay (Purpose): Mc ch cho vay phi ph hp vi th l tn dng hin hnh. S tin (Amount) Khi xc nh s tin xin vay ngn hng cn c vo cc yu t sau: Nhu cu vn cn thit cho phng n.

Vn t c ca khch hng tham gia vo phng n. Khi xin vay, bn i vay cn phi c mt mc vn thch hp tham gia cng vi vn vay ngn hng thc hin d n, mc vn t c ca bn i vay cng ln th quyt nh cho vay ca ngn hng cng d dng v chnh l ngun b p nhng ri ro, thua l nu c xy ra ; ng thi cng thng qua mc vn t c ngn hng nh gi c nhn cch, c tnh ca h. Mc vn t c cng ln th bn i vay cng quan tm nhiu hn n phng n xin vay.

S hon tr (Repayment) Khi phn tch kh nng hon tr n vay, ngn hng phi xem xt ngun tr n cho ngn hng chnh l ngun no? Kh nng thu c ca ngun ny l bao nhiu? T xc nh c vic hon tr n cho ngn hng c kh khi hay khng ng thi qua cng xc nh c thi hn hon tr n cho ngn hng xc nh thi hn cho vay hp l. Bo m (Insurance) y l yu t cc ngn hng xem l km quan trng nht bi v bt c ngn hng no cng mun s tin vay ca khch hng c hon tr t hiu qu ca phng n xin vay. Trong vic phn tch ngn hng s nh gi v gi tr ca ti sn th chp, cm c ; v kh nng tiu th v c bit l tnh php l ca chng. Ngoi ra ngn hng cng c th phn tch thm cc yu t iu kin kinh t - chnh tr - x hi chung (Conditions) nh hng n hot ng sn xut kinh doanhca doanh nghip nh nhng bin chuyn ca tnh hnh kinh t - chnh tr - x hi trong nc v th gii l mt trong nhng nguyn nhn pht sinh ri ro tn dng, v l khi phn tch tn dng ngn hng cng cn xem xt cc iu kin ny, c bit nh gi mc chu nh hng ca bn i vay khi c nhng bin ng tiu cc din ra trong thi gian doanh nghip s dng vn vay ngn hng. 1.2.2.2 PHN TICH TI CHNH Phn tch ti chnh l phn tch hin trng ti chnh v cc d bo v ti chnh trong tng lai ca bn i vay. Phn tch ti chnh gm nh gi khi qut v qun tr vn v cc hoat ng kinh doanh, phn tch cc ch tiu ti chnh, phn tch chu chuyn tin t, phn tch cc d bo ti chnh Thng qua vic phn tch ny ngn hng s nm ton b tnh hnh hot ng kinh doanh, nng lc ti chnh thc t ca khch hng, t ngn hng nh gi kh nng hon tr n vay ca khch hng, kh nng to ra li nhun, nhng thit hi m ngn hng phi gnh chu nu c ri ro xy. ng thi thng qua cc ch tiu phn tch ny, ngn hng s xc nh c cc yu t v lng ca nhu cu vay vn tn dng, thi hn cho vay, cng nh vic xc nh cc k hn tr n mt cch khoa hc v hp l. Mt s ch tiu phn tch ti chnh thng p dng bao gm: Ngoi cc ch s trnh by trong bng, khi phn tch cn b tn dng cn lu thm 2 ch tiu na l : NPV (Net Present Value) v IRR (Internal Rate of Return)
7

nh gi tnh kh thi ca phng n kinh doanh ca doanh nghip c bit l i vi cc d n cho vay trung v di hn. 1.2.3 QUYT NH TN DNG Quyt nh tn dng l vic chp thun hay t chi cho vay ca cc ngn hng. Quyt nh tn dng l mt giai on rt quan trng v vy cc ngn hng thng c qui nh c th : cn b no c quyn duyt cp tn dng ? hn mc bao nhiu ? vai tr ca HQT trong cc trng hp khon tn dng vt qu thm quyn ca cn b cp di ?.... C s quyt nh tn dng gm: Cn c trn kt qu phn tch, iu tra tn dng. S tn nhim ca ngi quyt nh tn dng i vi bn i vay. Cc qui nh ca ngn hng v: thi hn vay, c cu loi cho vay, c cu khch hng, mc m bo tn dng, chi ph v mc sinh li ca khon cho vay, qui m tn dng ca ngn hng ... Ngun cho vay ca ngn hng khi ra quyt nh.

Thc tin cho thy giai on ny c xem xt cn trng, quyt nh chnh xc s trnh c ri ro, v kt qu ca n ph thuc khng nhng vo trnh chuyn mn ca cn b ngn hng m cn t ti nng c kt t kinh nghim hot ng ngn hng trong nhng iu kin kinh t c th . Kt qu ca vic ra quyt nh tn dng c th xy ra theo hai hng sau: Chp thun cho vay: nu ngn hng chp thun cp tn dng, th cc ngn hng s tin hnh k kt hp ng tn dng cng vi cc hp ng lin quan n bo m tin vay (nu c). Khng chp thun cho vay: nu ngn hng khng chp thun cho vay th s c vn bn tr li cho bn cho vay bit.

1.2.4 GII NGN Gii ngn l nghip v cp tin cho bn i vay trn c s mc tn dng c cam kt trong hp ng. Gii ngn c th l vic cp tin thun tu hoc l gn vi vic cp tin bng mt quyt nh cho vay ph. Vic gii ngn phi m bo nguyn tc vn ng ca tn dng gn lin vi vn ng ca hng ho tc l vic pht tin vay phi c hng ho i ng vi mc ch vay ca hp ng tn dng. C s ngn hng thc hin vic gii ngn l k hoch s dng vn tn dng c nu trong hp ng tn dng. Mt khon tn dng c th c gii ngn mt ln cho ton b s tin vay hoc gii ngn thnh nhiu t min l tng cc ln pht tin khng c vt mc tin k v ng nhng iu kin quy nh trong hp ng.

Phng thc gii ngn c th bng tin mt hoc bng chuyn khon tu theo mc ch s dng vn vay ca bn i vay. 1.2.5 GIM ST V THANH L TN DNG 1.2.5.1 GIM ST TN DNG Gim st tn dng nhm mc ch nh gi mc chp hnh hp ng tn dng ca bn i vay nhm kp thi c cc x l thch hp khi c yu cu: Ni dung gim st tn dng Kim tra bn i vay c s dng vn ng mc ch hay khng? Kim tra mc ri ro tn dng pht sinh trong qu trnh s dng vn tn dng. Theo di thc hin cc iu khon c th tha thun trong hp ng, kp thi pht hin nhng vi phm c nhng hng x l thch hp. Theo di v ghi nhn vic thc hin quy trnh tn dng ca cc c nhn/ b phn c lin quan ti ngn hng (Thng qua b phn kim tra ni b ca ngn hng). Gim st hot ng ti khon ca khch hng ti ngn hng. Phn tch bo co ti chnh theo nh k. Ving thm v kim sot a im hot ng kinh doanh ca bn i vay. Kim tra cc m bo tin vay. Gim st hot ng ca bn i vay thng qua cc mi quan h vi cc khch hng khc. Gim st thng qua cc phng tin thng tin khc. T chc kim tra ni b trong ngn hng.

Bin php gim st -

Trong thi hn vay, tng nh k ngn hng tin hnh kim tra vic s dng tin vay cng nh ti sn hnh thnh t tin vay ca khch hng nhm m bo rng tn vay c dng ng mc ch v hiu qu. Nu l khon vay c m bo th vic kim tra m bo, ti thm nh ti sn m bo theo nh k cng l cng vic ht sc cn thit. Thu n. Vic thu n c th thc hin bng cc phng thc sau: Thu n gc v li mt ln khi khon vay n hn. Thu n gc mt ln khi n hn v thu li theo nh k. Thu n gc v li theo nh k (theo k hn n).

Ti xt tn dng v phn hng tn dng.

9

Ti xt tn dng thc cht l tin hnh phn tch tn dng trong iu kin khon tn dng c cp . Mc tiu : nh gi cht lng tn dng nhm pht hin nhng ri ro v c hng x l kp thi. Sau khi ti xt tn dng, ngn hng tin hnh phn hng tn dng c bin php gim st thch hp (c nghin cu c th chng V). X l n qu hn, n c vn (c nghin cu c th chng V). 1.2.5.2 THANH L TN DNG i vi nhng khon tn dng c thu hi y khi o hn (c gc v li vay) th coi nh ngha v ca bn i vay i vi ngn hng c thc hin xong, v ngn hng s lm th tc gii chp ti sn bo m (nu c) cho bn i vay, ng thi tt ton ti khon vay, chuyn h s tn dng vo lu tr. Trong nhng trng hp v nguyn nhn khch quan, bn i vay khng th tr c n vay theo ng cam kt trong hp ng tn dng th ngn hng c th xem xt cho gia hn n hoc gia hn k hn n theo quy nh ring ca tng ngn hng thng mi trn c s quy nh chung ca ngn hng Nh nc v thi gian c gia hn. 1.3 M BO TN DNG 1.3.1 KHI NIM m bo tn dng hay cn gi l m bo tin vay l vic bo v quyn li ca ngi cho vay da trn c s th chp, cm c ti sn thuc s hu ca ngi i vay hoc bo lnh ca bn th ba. m bo tn dng l thit lp nhng c s php l ngn hng c thm ngun thu n th hai ngoi ngun thu n th nht trong trng hp ngun thu n th nht khng th tr c. Ni cch khc, m bo n dng l quyn li no ca ngn hng i vi ti sn thuc s hu ca ngi vay, c ngi ny giao cho ngn hng lm hu thun cho vic thanh ton khon vay khi n hn. 1.3.2 CC C TRNG CA M BO TIN VAY Gi tr ca m bo phi ln hn ngha v c m bo. Ti sn phi c sn th trng tiu th. C y c s php l ngi vay c quyn u tin v x l ti sn.

1.3.3 CC HNH THC M BO TN DNG 1.3.3.1 TH CHP Th chp ti sn l vic bn i vay dng ti sn l bt ng sn thuc s hu ca mnh hoc gi tr quyn s dng t hp php bo m thc hin ngha v i vi bn cho vay. i vi bt ng sn

10

Tt c cc bt ng sn (nh , khch sn, ca hng, nh kho.) thuc quyn s hu hp php ca doanh nghip v c nhn u c th chp vay vn. Ring i vi doanh nghip Nh nc khi ch thp ton b dy chuyn cng ngh chnh phi c c quan quyt nh thnh lp doanh nghip (c quan ch qun) ng bng vn bn. i vi gi tr quyn s dng t Theo quy nh ca Php lut Vit Nam, ch c c nhn, h gia nh v cc t chc kinh t c nh nc giao t hoc cho thu t mi c th chp vay vn ngn hng. Tuy nhin i vi cc t chc kinh t c nh nc giao t khng thu tin s dng t v cc h gia nh, c nhn, t chc kinh t c Nh nc cho thu t m tr tin thu t hng nm hoc thi hn thu t tr tin cn li di 5 nm th khng c th chp gi tr quyn s dng t m ch c th th chp ti sn s hu gn lin vi t. Cc loi th chp Th chp php l v th chp cng bng: Th chp php l l hnh thc th chp m trong ngi i vay tha thun chuyn quyn s hu cho ngn hng khi khng thc hin c ngha v tr n. Theo hnh thc ny khi ngi vay khng thanh ton c n ngn hng c quyn bn ti sn hoc cho thu vi t cch l ngi ch s hu m khng cn thc hin cc th tc t tng nh s can thip ca ton n. Th chp cng bng: l hnh thc th chp m trong ngn hng ch nm gi giy chng nhn s hu ti sn hoc giy chng nhn quyn s dng t m bo cho mn vay. Khi ngi i vay khng thc hin c ngha v theo hp ng th vic x l ti sn phi da trn c s tha thun gia ngi i vay v ngi cho vay hoc phi nh n s can thip ca to n nu c tranh chp. Th chp th nht: l vic th chp ti sn m bo cho mn vay th nht (c th th chp cho mt bn vay hoc cho nhiu bn vay). Th chp th hai l hnh thc th chp trong ngi i vay s dng phn chnh lnh gia gi tr ti sn th chp v khon n th nht m bo cho khon n th hai. Th chp trc tip l hnh thc th chp bng ti sn hnh thnh t vn vay (N178 CP ). Th chp gin tip l hnh thc th chp m trong ti sn th chp l ti sn c sn thuc s hu ca bn i vay.

Th chp th nht v th chp th hai -

Th chp trc tip v th chp gin tip -

11

 Th chp ton b v th chp mt phn bt ng sn. Trong trng hp th chp mt phn bt ng sn c vt ph th vt ph ch thuc ti sn th chp nu c tho thun. 1.3.3.2 CM C TI SN Cm c ti sn l vic bn i vay giao ti sn l ng sn thuc s hu ca mnh cho bn cho vay m bo thc hin ngha v tr n; Ti sn cm c bao gm: Xe c, my mc, hg ho, vng.. gi l ti sn thc. Tin : tin mt, tin trn ti khon. Chng t c gi: c phiu, tri phiu, hi phiu Quyn ti sn: quyn tc gi, quyn s hu cng nghip. Li tc v cc quyn pht sinh t ti sn cm c. Nu ti sn cm c c ng k quyn s hu th cc bn c th tho thun bn cm c vn gia ti sn cm c hoc giao cho bn th ba gi. i vi ti sn khng ng k quyn s hu, ti sn cm c phi c chuyn giao cho bn vay.

Quy nh v gi ti sn cm c

Cc hnh thc cm c: ging th chp ti sn. 1.3.3.3 BO LNH Bo lnh l vic bn th ba (bn bo lnh) cam kt vi bn cho vay (ngi nhn bo lnh) s thc hin ngha v thay cho bn i vay (ngi c bo lnh) nu khi n hn m bn i vay khng thc hin hoc thc hin khng y ngha v. Ngi bo lnh c th l c nhn hoc php nhn. Mt bo lnh c th c nhiu ngi cng tham gia bo lnh. Trong trng hp ny nhng ngi tham gia bo lnh phi lin i chu trch nhim v ngn hng cho vay c quyn yu cu bt c ai trong s nhng ngi bo lnh phi thc hin ton b ngha v tr n . Trong trng hp chng th bo lnh c qui nh phn bo lnh cho tng ngi c th th min tr ngha v lin i. Cc hnh thc bo lnh Bo lnh c m bo bng ti sn hoc bng uy tn: Bo lnh c m bo bng ti sn l bn bo lnh phi c ti sn thc hin ngha v bo lnh. Vic bo lnh bng ti sn c th km theo bin php th chp hoc cm c thc hin ngha v hoc khng l do t chc tn dng v bn bo lnh tha thun. Bo lnh bng uy tn l hnh thc bo lnh ch da vo uy tn ca ngi bo lnh. Theo php lut hin hnh ca Vit Nam, ch chp nhn bo lnh bng uy tn ca cc t chc tn dng hoc cc Tng Cng ty Nh nc.
12

 Bo lnh mt phn hoc ton b ngha v. Trong trng hp bo lnh mt phn th phi ghi r s tin bo lnh. i vi nhng trng hp php lut quy nh cho vay phi c bo m th ch p dng bo lnh mt phn trong trng hp phn cn li phi c ti sn th chp hoc cm c. Bo lnh ring bit v bo lnh duy tr. Bo lnh ring bit c p dng cho mt s tin vay c th theo hp ng tn dng v c hch ton ring trn ti khon cho vay. Bo lnh duy tr l hnh vi bo lnh cho mt lot cc giao dch v mc bo lnh theo hn mc ti a. Phng thc bo lnh ny p dng khi cho vay bng k thut thu chi trn ti khon vng lai.

1.3.3.4 IU KIN MT TI SN C TH L MT TI SN M BO Mt ti sn dng lm ti sn m bo phi tha mn cc iu kin sau: Thuc s hu hp php ca ngi dng n lm m bo. Ti sn phi d nh gi. Gi tr m bo phi vt tri s n gc cha c hon tr. Ti sn phi c php chuyn nhung v d dng chuyn nhng. Ngi cho vay d dng th c ti sn m bo. Ngi cho vay phi c kh nng thit lp mt cch r rng ti sn m bo ch dnh ring cho mnh. Gi tr ti sn n nh trong thi gian m bo. Thi hn hu dng ln hn thi hn m bo.

13

CHNG II CHO VAY CC DOANH NGHIP

2.1 LU CHUYN VN CA DOANH NGHIP V QU TRNH HNH THNH CC NHU CU I VAY 2.1.1 CHU K NGN QU CA DOANH NGHIP V NHU CU TI TR NGN HN Nhu cu ti tr ngn hn xut pht t lch ca lu chuyn tin t ca cc doanh nghip, tc l lu chuyn tin vo v tin ra thng khng n khp v mt thi gian v quy m. y l mt hin tng tt yu do chu k hot ng v ngn qu ca doanh nghip quyt nh. Chu k hot ng (Operating Cycle): l khon thi gian t khi mua nguyn liu a vo tn kho cho n khi thu c tin t bn hng tn kho. Chu k hot ng gm hai giai on: Giai on tn kho (Inventory period) l thi gian t khi mua hng tn kho cho n khi bn hng tn kho. Giai on thu tin cc khon phi thu (Accounts receivable period): l khon thi gian t khi bn hng tn kho cho n khi thu c tin bn hng. Chu k ngn qu bng chu k hot ng tr i thi gian mua chu ca ngi bn.

Xut pht t thc t chnh lch ny m lu chuyn tin vo v lu chuyn tin ra khng n khp vi nhau, i hi phi c ngun ti tr v ngn qu, t nhu cu ti tr ngn hn c hnh thnh nhm p ng nhu cu vn thi v ca cc doanh nghip. Tuy nhin, trong hot ng thc tin ngn hng cn cho vay ngn hn v cc l do khc nh cho vay tm thi ch gii ngn cc khon tn dng di hn hoc pht hnh tri phiu 2.1.2 CC LOI CHO VAY NGN HN 2.1.2.1 CHO VAY TRANG TRI HNG TN KHO Cho vay trang tri hng tn kho l loi cho vay ti tr mua hng tn kho nh nguyn liu, bn thnh phm, hoc thnh phm. c im: Ngn hng xt duyt cho vay tng ln theo tng i tng vay c th. K hn tr n c xc nh c th.

2.1.2.2 CHO VAY VN LU NG

14

Cho vay vn lu ng hay cn gi l cho vay lun chuyn, l loi cho vay p ng ton b nhu cu vn lu ng thiu ht ca doanh nghip. c im i tng cho vay l ton b nhu cu vn lu ng thiu ht, v vy phi xc nh hn mc tn dng lm c s gii ngn. Khng c k hn n c th gn vi tng ln gii ngn m ch c thi hn cho vay cui cng v cc iu kin s dng vn vay. Chi ph m ngi i vay phi tr bao gm chi ph li vay v chi ph phi li.

2.1.2.3 TI TR DA TRN C S TI SN C L loi cho vay theo phn da trn c s s d cc ti khon thuc ti sn lu ng nh ti khon cc khon phi thu, tn kho, nguyn liu v thnh phm. Vic ti tr da trn c s ti sn thng c m bo bng chnh cc ti sn hoc ngun ti sn c ti tr. i vi cc khon phi thu vic ti tr ca ngn hng thng da trn c s nghip v chit khu thng phiu hoc nghip v thanh ton, hoc mua cc ho n bn hng. 2.1.2.4 TI TR XY DNG TM THI L loi cho vay ngn hn ca cc ngn hng thng mi i vi cc cng ty xy dng thi cng cc cng trnh xy dng. c im Vic xt duyt cho vay ch yu da trn c s tng hp ng nhn thu v tin vay c cung cp thu nhn cng, thit b v mua vt t, nguyn liu dng thi cng cng trnh theo hp ng nhn thu xin vay. Loi cho vay ny c m bo bng khon phi thu t bn ch u t theo hp ng nhn thu. K hn n c xc nh c th trn c s k hoch thi cng theo hp ng nhn thu.

2.1.2.5 TI TR KINH DOANH CHNG KHON L loi cho vay ngn hn i vi cc nh kinh doanh chng khon chuyn nghip (u t mua chng khon sau bn cho khch hng/ Cc doanh nghip v c nhn mua c phiu, tri phiu c im: Thi hn cho vay ngn. 2.1.2.6 TI TR KINH DOANH BN L L hnh thc cho vay gin tip ngi tiu dng theo sau khi c s tha thun gia cc bn v phng thc ti tr, nh sn xut s giao hng cho cng ty bn l, ngn hng s cp tn dng cho cng ty bn l tr cho nh sn xut. 2.1.2.7 CHO VAY TO NGUN TI TR CHO CC NH CH TI CHNH KHC
15

L vic cp tn dng ca ngn hng cho cc nh ch ti chnh khc, trong bao gm cho vay lin ngn hng v cho vay cc nh ch ti chnh phi ngn hng. Cho vay ngn hng ch yu p ng nhu cu thanh khon cho cc ngn hng khc v mt phn cho vay to ngun cho vay. Cho vay cc nh ch ti chnh phi ngn hng di hnh thc ti tr ti tr. 2.1.3 K THUT CP TN DNG NGN HN L vic phn tch mt s nghip v mang tnh cht k thut lin quan n vic xc nh s tin cho vay, cc loi ph trong cho vay, nh k hn n v tr n 2.1.3.1 K THUT CP TN DNG TRC TIP 2.1.3.1.1 CHO VAY TNG LN HAY CN GI L CHO VAY N GIN Cho vay tng ln l tin trnh cp tn dng da trn c s nhu cu tn dng ca tng i tng vay c th. Theo phng thc ny, c mi ln c nhu cu vay, khch hng v ngn hng lm cc th tc cn thit v k kt hp ng tn dng. Phng thc ny c p dng i vi khch hng c nhu cu v ngh vay vn tng ln; khch hng c nhu cu vay vn khng thng xuyn hoc khch hng m ngn hng cn thit phi p dng cho vay tng ln gim st, kim tra, qun l vic s dng vn vay cht ch, an ton. c m: Vic xt duyt cho vay theo tng i tng c th nh cho vay theo tng ln mua hng hoc cho vay d tr cc loi hng tn kho nguyn liu, bn thnh phm, thnh phm hoc ti khon cc khon phi thu. Thng thng vic xt duyt cho vay da trn c s hp ng kinh t, n t hng, th tn dng, cc ho n bn hng , bng k bn thnh phm hoc thnh phm. nh k hn cho vay v k hn tr n: Thi hn cho vay c xc nh cho mi ln vay c th. Ngn hng xc nh thi hn vay ch yu da trn lu chuyn tin t, chu k ngn qu v hn ri ro tn dng ca doanh nghip. Chi ph m ngi i vay phi tr ch l li sut cho vay.

2.1.3.1.2 CHO VAY THU CHI (CHO VAY THEO HN MC TN DNG) Phng php ny p dng cho cc khch hng c nhu cu vay vn thng xuyn, sn xut kinh doanh n nh c ngn hng tn nhim. Theo phng thc ny, ngn hng v khch hng tha thun vi nhau mt hn mc tn dng nht nh trong mt thi hn xc nh . Mc ch cho vay l nhm p ng ton b nhu cu thiu ht vn lu ng thng xuyn ca doanh nghip tc l phn chnh lch gia ti sn lu ng vi ngun vn di hn v cc khon n phi ngn hng.

16

Xc nh hn mc tn dng trn c s phn tch ton din cc mt hot ng ca doanh nghip. Doanh nghip c s dng mt cch ch ng tin vay trong hn mc tha thun. Ch xc nh thi hn cho vay v cc iu kin s dng hn mc tn dng. Thng thng nh k hn n cui cng cho ton b cc khon vay, khng k hn n cho tng ln gii ngn, tr trng hp c bit. Ngoi chi ph li vay nh k thut cho vay ng trc, ngi i vay phi tr thm chi ph phi li sut.

2.1.3.2 K THUT CP TN DNG GIN TIP 2.1.3.2.1 CHIT KHU THNG PHIU Chit khu thng phiu l mt nghip v tn dng ngn hn, trong khch hng chuyn nhng thng phiu cha o hn cho ngn hng i mt s tin bng mnh gi ca thng phiu sau khi tr li sut chit khu v hoa hng (nu c). G= M -(R+H) Trong : G : Gi tr rng M: mnh gi thng phiu R: li chit khu H: Hoa hng R= (M*r*t)/360 r: Li chit khu nm t: Thi gian chit khu (l thi gian tnh t lc chit khu cho n khi thng phiu n hn) 2.1.3.2.2 FACTORING Factoring l hot ng tndng trong mt ngi c cc khon phi thu chuyn cc khon ny cho ngi Factor, mt cch lin tc, di hnh thc bn hoc m bo tn dng ti tr. Ngi factor s tin hnh thu n t cc con n ca cc khon phi thu ni trn. 2.1.4 K THUT CHO VAY TRUNG V DI HN CC DOANH NGHIP 2.1.4.1 MC CH VAY TRUNG V DI HN CC DOANH NGHIP Ti tr cho nhu cu ti sn c nh v b phn ti sn lu ng thng xuyn ca doanh nghip. Tr cc khon n hin hu. Thnh lp doanh nghip mi hoc mua li doanh nghip ang hot ng.

2.1.4.2 CC PHNG THC CHO VAY TRUNG V DI HN

17

 CHO VAY K HN: Cho vay k hn thng dng ti tr cho cc mc ch chung ca doanh nghip nh ti tr cho ti sn lu ng thng xuyn, mua sm cc bt ng sn phc v sn xut kinh doanh, mua sm cc my mc thit b sn xut, ti tr cho nhu cu vn trong vic lin doanh lin kt trong kinh doanh CHO VAY MUA SM MY MC, THIT B TR DN (Installment Equiipment Loan) : Cho vay mua sm my mc thit b tr dn l cc khon cho vay ti tr nhu cu mua sm my mc, thit b ca doanh nghip, c thi hn trn 01 nm, tin vay c thanh ton dn cho ngn hng theo nh k. CHO VAY TUN HON: L loi hnh thc cho vay trong , ngn hng cam kt chnh thc dnh cho khch hng mt hn mc tn dng trong mt thi hn nht nh (thng l 1-3 nm), nhng k hn ca kh c nhn n thng c thi hn ngn. Tn dng tun hon thng c dng ti tr cho nhu cu tng trng ti sn lu ng hoc thay th cho cc khon n ngn hn ti k thanh ton, hoc s dng trong trng hp ngn hng cha xc nh c phn ti sn lu ng thng xuyn ca doanh nghip. 2.1.4.3 K THUT CHO VAY TRUNG V DI HN. 2.1.4.3.1 NGUN TR N CA CC KHON CHO VAY TRUNG V DI HN i vi cho vay c k hn Phn tng thm trong vn s hu ca doanh nghip to ra t li nhun sau thu. Ngun khu hao.

i vi tn dng tun hon: Ngun tr n c ly t doanh thu thc t v c tnh ton c th thng qua bng lu chuyn tin t ca doanh nghip. 2.1.4.3.2 XC NH THI HN CHO VAY V K HN TR N Thi hn cho vay Trng hp khan vay pht huy ngay hiu qu sau khi s tin vay c pht ra, thi hn cho vay chnh l thi hn thu hi n. Trng hp khon vay cha pht huy ngay hiu qu sau khi s tin vay c pht ra th thi hn vay bng thi gian thu hi n + thi hn n hn.

Thng thng thi hn cho vay c xc nh bng cch ly s tin vay ban u chia cho s tin thanh ton vn gc hng nm. K hn tr n Cc k hn tr n u nhau.
18

Cc k hn tr n c tnh thi v. Tr n mt ln khi n hn.

2.1.4.3.2 XC NH LI SUT CHO VAY Li sut cho vay ph thuc vo 4 yu t sau: Mc li sut chung trn th trng. S tin vay. Thi hn vay. Loi khch hng.

Li sut cho vay trung v di hn c th p dng li sut c nh hoc li sut th ni. Khi p dng li sut th ni thng trong hp ng cho vay c km thm iu khon v li sut nn v li sut trn hn ch bt tnh bin ng ca li sut. Li sut cho vay trung v di hn thng cao hn li sut cho vay ngn hn do tnh thanh khon ca n khng cao. 2.1.4.3.3 BO M Ging nh khon vay thng thng. Tuy nhin ti sn m bo cho cc khon tn dng tun hon l cc khon phi thu hoc hng tn kho ca ngi i vay, cn i vi cc khon cho vay ti tr cho ti sn c nh th ti sn m bo c th l bn thn ti sn hnh thnh t tin vay. 2.1.4.3.4 GII NGN V QUN L KHON VAY i vi cc khon vay trung v di hn nhm mua sm my mc thit b thng p dng phng thc gii ngn ng ht ton b s tin vay mt ln. i vi cc khon vay trung v di hn hnh thnh nn ti sn c nh trong mt thi hn di th vic gii ngn thng c ri u theo tin cng vic hon thnh. Trong thi hn vay, theo nh k ngn hng s tin hnh kim tra vic s dng tin vay cng nh ti sn hnh thnh t tin vay ca khch hng nhm m bo tin vay c dng ng mc ch v hiu qu. 2.1.4.3.5 XC NH S TIN VAY C THANH TON TNG NH K Vn gc c thanh ton u nhau v li c tnh theo s d n cn li T(t) = Tv + TL(t) Trong : T(t) : S tin thanh ton k (t) Tv: Vn gc phi thanh ton mi k Tl(t): Li phi thanh ton trong k t Tv= V/n
19

TL(1) =V *r TL(2) = (V-Tv)*r TL(3) = (V-2Tv)*r . TL(n) = [V-(n-1)Tv]*r V: S tin vay ban u n: K hn thanh ton tin vay r: Li sut cho vay tng ng vi k hn vay Vn gc c thanh ton u nhau gia cc k hn cn li phi tr trong mi k hn c tnh trn vn gc hon tr. Cng thc tnh ging nh trn tuy nhin TL(t) c tnh theo hai cch sau: Cch 1: Tnh theo li sut n TL(1) = Tv*r TL(2) = Tv*2r TL(3) = Tv*3r TL(4) = Tv*4r . TL(n) = Tv*nr Cch 2: Tnh theo li sut thch hp TL(1) = Tv*[(1+r)-1] TL(2) = Tv*[(1+r)2-1] TL(3) = Tv*[(1+r)3-1] TL(n) = Tv*[(1+r)n-1] Tin vay c tnh u nhau cc k hn theo phng php hin gi. T= (V*r*(1+r)n/(1+r)n - 1

20

CHNG III CHO VAY C NHN

3.1 CHO VAY TIU DNG 3.1.1 C IM V LI CH CHO VAY TIU DNG. 3.1.1.1 KHI NIM Cho vay tiu dng l khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu chi tiu ca ngi tiu dng (c nhn v h gia nh). y l ngun ti tr chnh quan trng gip nhng ngi ny trang tri nhu cu nh , dng gia nh v xe c, nhng chi tiu cho nhu cu gio dc, y t, du lch. 3.1.1.2 C IM Quy m ca tng mn vay nh, s lng mn vay nhiu. Ri ro cao hn cho vay trong lnh vc thng mi li sut cng cao hn. Nhu cu tiu dng ca khch hng ph thuc vo chu k kinh t. Nhu cu tiu dng ca khch hng t nhy cm so vi s thay i ca li sut. Ngun tr n ca ngi i vay c th bin ng ln. T cch ca ngi i vay kh xc nh . Mc thu nhp v trnh hc vn l hai vn quan trng quyt nh nhu cu vay tiu dng ca khch hng.

3.1.1.3 LI CH CHO VAY TIU DNG i vi ngn hng Gip m rng quan h vi khch hng, t lm tng kh nng huy ng cc loi tin gi cho ngn hng. To iu kin a dng ho hot ng kinh doanh, nng cao thu nhp v phn tn ri ro cho ngn hng. i vi ngi tiu dng Ngi tiu dng c hng cc tin ch trc khi tch lu tin. p ng c cc nhu cu kinh t. 3.1.2 CC LOI CHO VAY TIU DNG 3.1.2.1 PHN LOI THEO MC CH VAY VN Cho vay tiu dng c tr: l cc khon vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xy dng, ci to nh ca khch hng. Cho vay tiu dng phi c tr: l khon cho vay ti tr cho vic trang tri cc chi ph mua sm xe c, dng gia nh, chi ph hc hnh, gii tr v du lch
21

3.1.2.2 PHN LOI THEO PHNG THC HON TR Cho vay tiu dng tr gp (Installment Consumer Loan): l hnh thc cho vay tiu dng trong ngi i vay tr n cho ngn hng (c s tin gc v li) cho ngn hng theo nhng k hn nht nh trong thi hn vay. Loi cho vay ny c nhng c im sau: Ngn hng ch ti tr cho nhu cu mua sm nhng ti sn c thi hn s dng lu bn hoc c gi tr ln bi l thin ch tr n ca ngi i vay s cng tt hn nu ti sn hnh thnh t tin vay c tnh cn thit i vi h cng lu di trong tng lai. Ngn hng yu cu ngi i vay phi thanh ton trc mt phn gi tr ti sn cn mua sm, phn cn li ngn hng s cho vay. S tin tr trc ny nhiu hay t ph thuc vo cc yu t nh loi ti sn, th trng tiu th ti sn, mi trng kinh t, nng lc ti chnh ca ngi vay. S tin thanh ton mi nh k phi ph hp vi kh nng v thu nhp trong mi tng quan hi ho vi cc nhu cu chi tiu khc ca khch hng. K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khch hng. Thi hn tr n khng qu di trnh trng hp gi tr ti sn ti tr b gim mnh v khch hng thay i thin ch tr n. Cho vay tiu dng phi tr gp: l hnh thc cho vay tiu dng trong vn gc c thanh ton mt ln khi khon vay n hn. Cho vay tn dng tun hon l cc khon cho vay tiu dng trong khch hng cho php khch hng s dng th tn dng hoc pht hng loi sec c php thu chi da trn ti khon vng lai. Theo phng thc ny, trong thi hn tn dng c tho thun trc, cn c vo nhu cu chi tiu v thu nhp, khch hng c ngn hng cho php thc hin vic cho vay v tr n nhiu k mt cch tun hon, theo mt hn mc tn dng.

2.1.2.3 PHN LOI THEO NGUN GC CA KHON N Cho vay tiu dng gin tip: l hnh thc cho vay trong ngn hng mua cc khon n pht sinh do nhng cng ty bn l bn chu hng ho hay dch v cho ngi tiu dng. u im Doanh s cho vay tiu dng tng nhanh. Tit gim c chi ph cho vay. M rng quan h vi khch hng v cc ngn hng khc. Thng tin v ngi tiu dng b hn ch.
22

Nhc im

Vic kim sot hot ng bn chu ca cng ty bn l hn ch. K thut cho vay gin tip c tnh phc tp cao. Ti tr truy i ton b: Theo phng thc ny, khi bn cho ngn hng cc khon n m ngi tiu dng mua chu, cng ty bn l cam kt s thanh ton cho ngn hng ton b cc khon n nu khi n hn ngi tiu dng khng thanh ton cho ngn hng. Ti tr truy i hn ch : Theo phng thc ny, trch nhim ca cng ty bn l i vi cc khon n ngi tiu dng mua chu khng thanh ton ch gii hn trong mt chng mc nht nh, ph thuc vo iu khon c tho thun gia ngn hng vi cng ty bn l. Ti tr min truy i: Theo phng thc ny sau khi bn cc khon n cho ngn hng, cng ty bn l khng cn chu trch nhim cho vic chng c c hon tr hay khng. Ti tr c mua li: khi thc hin cho vay gin tip theo phng thc min truy i hoc truy i mt phn, nu ngi tiu dng khng tr tr n th ngn hng c th bn tr li cho cng ty bn l phn n mnh cha c thanh ton.

Phng thc cho vay gin tip

Cho vay tiu dng trc tip: l khon cho vay tiu dng trong ngn hng trc tip tip xc v cho khch hng vay cng nh trc tip thu n t ngi ny. 3.1.3. K THUT THM NH CHO VAY TIU DNG K thut thm nh cho vay tiu dng cng ging nh k thut cho vay ngn hn, tuy nhin do yu t c th, trong cho vay tiu dng, s tin cho vay c ngn hng xc nh da vo phng php h thng im s hoc phng php phn on. Phng php dng h thng im s H thng im s l mt tp hp cc tiu thc khc nhau lin quan n tng khch hng vay tiu dng. Mi tiu thc c mt im s khc nhau tu theo tnh trng ca tiu thc ny v tm quan trng ca n trong h thng cc tiu thc da trn c s cc kt qu thng k trong lch s. Trong thcc t, mt h thng s im thng c rt nhiu yu t. Tu theo tng i tng khch hng m cc yu t ny cng khc nhau. Sau y l l mt s yu t thng gp: Thi gian lm vic hin ti. Tnh trng gia nh. tui. Hnh thc lao ng. Thi hn c tr. Mc thu nhp/ Tng thu nhp trong gia nh.
23

V nguyn tc tnh im: trong thc t cc ngn hng thng tm cch la chn im chun sao cho c th tit gim c cc khon cho vay xu nhng ng thi khng b i nhiu khon cho vay tt mc m cc ngn hng cho l ti u. Ngoi ra, cn c vo s liu thng k trong qu kh v kh nng ri ro ca cc loi khch hng c im s khc nhau, cc ngn hng thng a ra nhiu mc cho vay ti a khc nhau i vi tng khch hng c im s nhng nhm im s khc nhau. Nhc im Cc thng tin v ngi i vay c dng trong h thng im s l nhng thng tin trong qu kh v vy nhiu lc n khng phn nh chnh xc t cch tn dng ca ngi i vay trong hin ti v tng lai. Cc thng tin dng trong h thng im s b phin din v ch l thng tin thng k v nhng ngi vay c ngn hng chp thun cho vay m thi. Phng php ny da trn c s s ng v th n c th b qua cc trng hp khch hng c hon cnh c bit.

Phng php phn on Phn tch tn dng theo phng php phn on l mt qu trnh trong ngn hng tin hnh phn tch v nh gi tt c cc thng tin nh tnh v nh lng v khch hng nhm mc tiu hn ch bt cc khon tn dng c riro. Trn thc t, cc ngn hng thng kt hp c hai phng php trn thm nh khch hng khi h c nhu cu vay vn. 3.2. CHO VAY H NNG DN 3.2.1 C IM C BN TRONG CHO VAY NNG NGHIP V, ma trong sn xut nng nghip quyt nh thi im cho vay v thu n. Mi trng t nhin nh hng n thu nhp v kh nng tr n ca khch hng. i vi khch hng sn xut kinh doanh nng nghip, ngun tr n vay ngn hng ch yu l tin thu bn nng sn v cc sn phm ch bin c lin quan n nng sn. Nh vy, sn lng nng sn thu v l yu t quyt nh trong kh nng tr n ca khch hng. Tuy nhin, sn lng, gi c nng sn chi nh hng ca thin nhin rt ln. Chi ph t chc cho vay cao do mng li phc v rng ln, chi ph cho mt ng vn thng cao do qui m tng mn vay nh, chi ph cho d phng ri ro cao, chi ph vn cao.

3.2.2 CC PHNG THC T CHC CHO VAY NNG NGHIP 3.2.2.1 CHO VAY TRC TIP Cho vay trc tip l quan h tn dng trong khch hng c nhu cu v vn giao dch trc tip vi ngn hng vay vn v tr n. Phng thc cp tn dng:
24

Cp tn dng song phng: Ngn hng thc hin vic gii ngn/ thu n trc tip khch hng vay. Cp tn dng a phng: hp ng tn dng c nhiu bn tham gia, trong bn th ba (l nhng t chc c trch nhim cung ng vt t, hng ho thuc i tng vay v tin vay ) s c ngn hng gii ngn thanh ton trc tip cho cc t chc ny; hoc bn th ba l n v bao tiu c trch nhim thanh ton n cho ngn hng nhn danh khch hng i vay. Cho vay theo t hp vay vn: theo phng thc ny, 10-40 h nng dn lp thnh mt t hp tc vay vn trn c s t nguyn ca cc h thnh vin v bu t trng i din php l trong giao dch vi ngn hng. Trn c s cc quy nh cho vay ca ngn hng, mi h lm giy nghvay vn, t tin hnh hp xt theo cc iu kin v nht tr kin ngh s tin c vay ca tng h. Sau , t trng gi giy ngh vay ca cc thnh vin trong t ti ngn hng cng cc giy t c lin quan, ngn hng thm nh cho vay theo tng nhu cu v iu kin ca mi h v tng h phi chu trch nhim trc tip v hon tr s tin c vay. Tuy nhin ngn hng khng trc tip lm vic vi tng khch hng (tng h) m thng qua ngi t trng t hp tc. Cc thnh vin trong t gin tip chu trch nhim v tnh php l ca khon vay v kh nng hon tr n ca nhng thnh vin khc. Cho vay theo t lin doanh/ lin i vay vn: Khc vi cho vay theo t hp vay vn, trong loi hnh cho vay ny, mi thnh vin trong t phi trc tip chu trch nhim trc vic hon tr n ng hn ca cc thnh vin cn li trong t. Trong trng hp cc thnh vin trong t khng tr n ng hn th cc thnh vin khc phi chu trch nhim lin i. Phng thc ny thng p dng cho cc mn vay tng i ln, thng l nhu cu trung di hn. V d nh cho vay xy dng nh vng ng bng sng Cu Long.

3.2.2.2 CHO VAY BN TRC TIP -

3.2.2.3 CHO VAY GIN TIP Cho vay gin tip l hnh thc cho vay trong ngn hng cp tn dng cho t chc nng nghip thng qua mt t chc trung gian. T chc trung gian thng l cc doanh nghip kinh doanh ch bin, kinh doanh nhng mt hng nng sn hoc cc n v cp vt t. 3.2.3. QUI TRNH CHO VAY NGN HN I VI H NNG DN. 3.2.3.1 LP H S VAY VN: H s vay vn gm c : Giy t chng minh tnh hp php ca khch hng nh bn sao h khu, CMND ca ngi i din h, mt s giy t khc c lin quan. Phng n sn xut. Giy t lin quan n ti sn m bo.
25

Giy ngh vay vn.

3.2.3.2 THM NH H S VAY Thm nh phi ti chnh H nng dn phi c tr cng a bn ni c tr s, chi nhnh ngn hng cho vay. Ngi i din giao dch vi ngn hng phi l ch h, hoc ngi do h c ra lm i din phi c nng lc chu trch nhim trc php lut v hnh vi dn s ca mnh. Mc ch vay phi hp php, ph hp vi nhng quy nh ca Nh nc v pht trin kinh t a phng, cng nh nhng quy nh v mi trng, an ton sinh thi. Thm nh nhu cu vay: s tin vay c xc nh trn n v din tch canh tc hoc u vt nui. Thm nh kh nng tr n: Ngun tr n chnh ca h nng dn l thu nhp bng tin t kt qu thc hin phng n sn xut kinh doanh c ngn hng cho vay. Thi hn cho vay : c xc nh ph thuc vo loi hnh sn xut v trn c s chu k sn xut, tiu th thc t nhng khng vt qu thi hn nh mc c quy nh trong chnh sch tn dng.

Thm nh ti chnh: thm nh nhu cu vay v kh nng tr n -

Phng php thm nh: Phn tch cc d liu trong h s vay v h s khch hng, i chiu cc quy nh ca chnh sch tn dng, chnh sch pht trin kinh t ca cc cp chnh quyn v thm tra ti ch. 3.23.3 QUYT NH TN DNG Tu vo loi hnh sn xut v qui m s tin vay m ngn hng phn cp ngi ra quyt nh. Hp ng tn dng c k trc tip vi cc h hoc cc t trng t hp tc hoc lin doanh. 3.2.3.4 GIM ST TIN VAY V THU HI N Vic gii ngn ph thuc vo phng thc cho vay v qui m ca s tin cho vay. i vi mn vay nh ngn hng gii ngn mt ln cho nng dn. i vi cc mn vay ln ngn hng s gii ngn mt ln hoc gii ngn cho cc n v cung cp. Ngn hng tin hnh gim st ti ch vic s dng vn vay theo mc ch xin vay. Trong cho vay bn trc tip ngn hng cn phi gim st s tin vay m h nhn c t t trng c khp vi tho thun cho vay ca ngn hng i vi cc thnh vin ca t hay khng.

26

Ngn hng tin hnh thu n theo nh k, thng l sau k thu hoch. Trong trng hp khng tr c n th tu theo nguyn nhn m x l theo quy nh.

3.2.3.5 NH MC CHO VAY Thng thng s tin cho vay ti a c tnh da trn c s din tch cnh tc, u gia sc. nh mc cho vay phi da trn c s vn t c tham gia v lu chuyn tin t rng ca h nng dn. 3.2.4 CHO VAY TRUNG V DI HN I VI H NNG DN 3.2.4.1 I TNG CHO VAY TRUNG V DI HN i tng cho vay trong ngnh trng trt ch yu l nhng chi ph trng cc cy lu nm hoc cu lu gc. i tng thuc ngnh chn nui. i tng thuc ngnh thu sn nh cc phng tin nh bt, thuyn li, phng tin thng tn lin lc, m, a, ao h nui trng. Nhm i tng thuc nhu cu cho xy dng c s vt cht h tng ca nng dn nh xy dng chung tri, nh kho, sn phi; mua sm my mc thit b phc v c kh ho nng nghip; mua sm my mc s ch bin nng sn..

3.2.4.2 NHNG C TRNG TRONG T CHC CHO VAY TRUNG V DI HN I VI H NNG DN V nguyn l, t chc cho vay trung v di hn h nng dn ging nh cho vay trung v di hn cc doanh nghip. Tuy nhin n c mt s im c th sau: V nh mc cho vay Cho vay trung v di hn cng c tnh ton da trn cc nh mc cho vay ging nh cho vay ngn hn. Tuy nhin yu t vn t c tham gia ln u c xem xt cn trng nu qui m ln v phi p dng cc bin php m bo tin vay trong tng lai. Thi hn cho vay: Trong thi hn cho vay phi c thi gian n hn. Thu n theo thi v khng u, s tin thu n phi gn vi c im sn xut nng nghip.

27

CHNG IV CHO VAY CHUYN BIT

4.1. BO LNH NGN HNG 4.1.1 NHNG VN CHUNG V BO LNH NGN HNG 4.1.1.1 KHI HIM Bo lnh l mt cam kt gia hai bn, mt bn l ngi pht hnh bo lnh, gi l ngi bo lnh (Guarantor), v mt bn l ngi th hng bo lnh (Beneficiary). Trong , bn bo lnh cam kt s thanh ton mt khon tin cho ngi th hng trong trng hp ngi c bo lnh (Account party) vi phm nhng ngha v ca mnh c quy nh trong hp ng.. Xt v kha cnh hc thut: bo lnh ngn hng l mt hnh thc tn dng ch k, l hot ng khng dng n vn ngn hng. Theo lut cc t chc Tn dng ca Vit Nam: bo lnh ngn hng l mt trong nhng hnh thc cp tn dng, c thc hin thng qua s cam kt bng vn bn ca t chc tn dng vi bn c quyn v vic thc hin ngha v ti chnh thay cho khch hng khi khch hng khng thc hin ng ngha v cam kt. Trong thng mi quc t, bo lnh ngn hng c xem nh cc loi hnh ti tr ngoi thng, nhm chng nhng tn tht ca ngi th hng bo lnh do s vi phm ngha v ca bn i tc lin quan. Hp ng gia ngi c bo lnh v ngi th hng. Hp ng gia ngi yu cu bo lnh v t chc tn dng pht hnh bo lnh. Th pht hnh bo lnh ca t chc bo lnh i vi ngi nhn bo lnh. Ngi bo lnh: l ngi pht hnh bo lnh: ngn hng, cc t chc tn dng khc.. Ngi c bo lnh: l ngi yu cu bo lnh. Ngi th hng bo lnh: l ngi nhn cam kt bo lnh. Quan h gia ngi c bo lnh v ngi hng bo lnh: y l mi quan h gc, trong mi quan h , ngi c bo lnh c ngha v bt buc phi thc hin i vi ngi hng bo lnh. Tu theo tng loi hp ng m ngha v c th l ngha v ti chnh hoc ngha v phi ti chnh.
28

Trong mt giao dch bo lnh, thng c 3 chng t php l ring bit, bao gm: -

4.1.1.2. CC BN THAM GIA

4.1.1. 3. CC MI QUAN H TRONG NGHIP V BO LNH

Quan h gia ngn hng bo lnh v ngi c bo lnh: l quan h gia ngn hng cp tn dng v khch hng hng tn dng. Bo lnh l cng c bo m i vi ngi th hng. Vi chc nng ny, bo lnh ngn hng thc s l cht xc tc gip cho cc hp ng thng mi, xy dng, cc giao dch hng ho trong nc v quc t c k kt mt cch thun li. Bo lnh l cng c ti tr v mt ti chnh cho ngi c bo lnh nhm p ng kp thi cc yu cu pht trin v m rng sn xut kinh doanh, lm gim bt s cng thng v ngun vn hot ng ca cc doanh nghip. Bo lnh ng vai tr nh mt cng c n c vic thc hin hp ng.

4.1.2. CHC NNG CH YU CA BO LNH -

4.1.3 CC LOI BO LNH NGN HNG 4.1.3.1 PHN LOI DA TRN TNH CHT CA BO LNH Bo lnh ng ngha v: l hnh thc bo lnh trong ngn hng v ngi c bo lnh c xem l cng ngha v. Tuy nhin, ngha v ca khch hng l ngha v u tin, cn ngha v ca ngn hng l b sung. Ngha v b sung c thc hin khi v ch khi c cc bng c xc nhn l ngha v u tin b vi phm. Bo lnh c lp: l hnh thc bo lnh theo , ngha v ca ngn hng bo lnh hon ton tch ri vi ngha v ca ngi c bo lnh v vic thc hin thanh ton ch cn c vo nhng iu kin, iu khon quy nh trong vn bn bo lnh c tha mn m thi. Bo lnh vay vn: l mt bo lnh ngn hng do t chc tn dng pht hnh cho bn nhn bo lnh, v vic cam kt tr n thay cho khch hng trong trng hp khch hng khng tr n hoc khng tr n y , ng hn. Bo lnh thanh ton: l loi bo lnh do t chc tn dng pht hnh cho bn nhn bo lnh cam kt s thanh ton thay cho khch hng trong trng hp khch hng khng thc hin hoc thc hin khng y cc ngha v ca mnh khi n hn. Bo lnh thc hin hp ng: l loi bo lnh nhm chng ri ro cho ngi th hng trong trng hp ngi cung cp khng thc hin y ngha v hp ng. Bo lnh thc hin hp ng c s dng thay th cho yu cu k qu m ngi t hng ngh i vi ngi cung ng m bo bi thng vi phm hp ng. Bo lnh hon thanh ton: loi bo lnh ny c s dng trong cc hp ng thng mi, dch vtrong ngn hng cam kt s tr li s tin ng trc m ngi mua hng hay ngi hng dch v ng trc tin hng cho ngi bn hay ngi cung cp dch v trong trng hp ngi bn
29

4.1.3.2 PHN LOI DA VO MC CH CA BO LNH -

vi phm khng thc hin hp ng. Gi tr ca bo lnh hon thanh ton thng tng ng ton b s tin ng trc. Bo lnh tr chm: loi bo lnh ny c s dng trong cc hp ng mua bn thit b hng ho tr chm v cn gi l bo lnh thanh ton, trong ngn hng bo lnh s tr thay ngi mua nu n k hn tr n m ngi mua khng thc hin ngha v tr tin cho ngi bn. Bo lnh d thu: l loi bo lnh do t chc tn dng pht hnh cho bn nhn bo lnh m bo thc hin ng, y cc ngha v ca khch hng vi bn nhn bo lnh theo hp ng k. Trng hp khch hng khng thc hin ng v y cc ngha v trong hp ng th t chc tn dng thc hin ngha v bo lnh cam kt. Mc ch ca loi bo lnh ny nhm b p nhng thit hi v thi gian v chi ph cho ngi t chc u thu do nhng vi phm ca bn i tc lin quan chng hn nh rt n d thu, khng k tip hp ng sau khi trng thu, .. Bo lnh d thu thc cht l phng tin thay th cho vic k qu ca ngi tham gia d thu, nn gi tr ca bo lnh ny c quy nh theo mc k qu chun do ngi t chc u thu a ra. Bo lnh d thu s t ng mt hiu lc trong trng hp ngi c bo lnh khng trng thu. Cc loi bo lnh ti chnh khc: nh bo lnh np thu XNK, bo lnh nhn hng

4.1.3.3 PHN LOI BO LNH CN C VO PHNG THC PHT HNH Bo lnh trc tip: l loi bo lnh trong ngn hng chu trch nhim pht hnh bo lnh trc tip theo yu cu ca ngi c bo lnh. Sau khi ngn hng bi thng cho ngi th hng bo lnh, ngn hng c th trc tip truy i bi hon t ngi c bo lnh. Bo lnh gin tip: l loi bo lnh trong ngi c bo lnh s yu cu ngn hng th nht (Ngn hg ch th) ngh ngn hng th hai (Ngn hng pht hnh ) a ra cam kt bo lnh chuyn cho ngi th hng. Trong loi bo lnh ny, ngi c bo lnh khng trc tip bi hon cho ngn hng pht hnh bo lnh m chnh ngn hng ch th chu trch nhim bi hon cho ngn hng pht hnh, thng qua mt cam kt gi l bo lnh i ng.

4.1.3.4 PHN LOI BO LNH CN C VO IU KIN THANH TON CA BO LNH. Bo lnh theo yu cu: bo lnh theo yu cu hay cn gi l bo lnh theo yu cu u tin l loi bo lnh m iu kin thanh ton ca n l ngi th hng bo lnh ch cn xut trnh yu cu thanh ton cho ngn hng pht hnh di dng vn bn yu cu thanh ton hoc vn bn yu cu thanh ton km vi t trnh v s vi phm hp ng cho ngi c bo lnh.

30

Bo lnh km chng t: y l loi bo lnh m iu kin thanh ton l phi c chng t xc nhn ca bn th ba (thng l bn c lp) xc nhn hnh vi vi phm ngha v t phi ngi c bo lnh . Bo lnh km phn quyt ca trng ti: iu kin thanh ton trong trng hp ny l ngi th hng phi cung cp mt phn quyt ca to n hoc trng ti khng nh vic vi phm ngha v ca ngi c bo lnh v trch nhim bi hon i vi ngi th hng.

4.1.4 PHT HNH CHNG TH BO LNH 4.1.4.1 H S XIN CP CHNG TH BO LNH Giy ngh pht hnh bo lnh: trong ngi yu cu bo lnh nu cc iu kin v iu khon cn thit phi c trong vn bn bo lnh ph hp vi hp ng gia h v ngi th hng bo lnh, ng thi phi c cam kt hon tr li cho ngn hng pht hnh sau khi ngn hng thc hin thanh ton cho ngi th hng. Cc ti liu chng minh kh nng ti chnh ca khch hng. Cc ti liu lin quan n giao dch c yu cu bo lnh. Cc ti liu lin quan n bo m cho vic pht hnh bo lnh. Xem xt hp ng gc: ni dung ca vn bn bo lnh phi c s ph hp thng nht vi cc iu khon v iu kin ca hp ng gc. Bn cht giao dch: quyt nh loi bo lnh c pht hnh ng thi xc nh mc tin bo lnh ti a ca ngn hng. Ngha v ca ngi c bo lnh: Ngha v m khch hng phi thc hin trong hp ng c ph hp vi chc nng kinh doanh ca khch hng hay khng? Thi hn hiu lc ca hp ng gc: quyt nh thi hn bo lnh. Thi hn hiu lc ca bo lnh c th bao gm c thi hn hiu lc ca hp ng v khon thi gian dnh cho ngi th hng chun b yu cu thanh ton.

4.1.4.2 K THUT CP CHNG TH BO LNH

4.1.4.3 NI DUNG VN BN BO LNH Vn bn bo lnh thng c hnh thc ca mt th bo m, gi trc tip cho ngi th hng hoc thng qua ngn hng thng bo vi nhng ni dung c bn sau: Ch nh cc bn tham gia. Mc ch ca bo lnh. S tin bo lnh: s tin bo lnh thng c quy nh theo mc ti a v xc nh da vo bn cht ca giao dch cng nh gi tr hp ng gc. Trong khi tnh s tin bo lnh cu lu iu khon gim thiu gi tr bo lnh theo ngha v hon thnh ca ngi c bo lnh.

31

Cc iu kin thanh ton: quy nh cc chng t cn thit phi xut trnh lm c s cho vic thc hin cam kt thanh ton ca ngn hng bo lnh. Thi hn hiu lc ca bo lnh. Cc trng hp min tr trch nhim ca ngn hng bo lnh nu c

4.1.5 THC HIN CAM KT BO LNH 4.1.5.1 KIM TRA CHNG T TRC KHI THANH TON Ngn hng phi kim tra chng t trc khi thanh ton. Khi kim tra thy chng t bt hp l hoc khng p ng ng cc iu kin c quy nh, ngn hng c quyn t chi khng thanh ton. Trong trng hp thy c nhng im khng r rng, ngn hng cn tin hnh xc minh li. Trong bo lnh ng ngha v, ngn hng bo lnh c quyn vin dn nhng tranh chp c thc trong hp ng gc thc hin vic thanh ton i vi ngi th hng. Lut quy nh ngn hng min thanh ton trong nhng trng hp sau: C s thay i trong hp ng chnh m khng c ngn hng bo lnh chp nhn. Ngi c bo lnh c min ngha v do s vi phm hp ng ca ngi hng bo lnh. C s dn xp gia ngi hng bo lnh v ngi c bo lnh theo hng b tr ngha v vi nhau.

4.1.5.2 THANH TON CHO NGI TH HNG Sau khi chng t yu cu thanh ton c kim tra v chp nhn th ngn hng bo lnh s phi tin hnh chi tr cho ngi th hng theo mc ti a hoc c gim theo cc iu kin tit gin c ghi trong vn bn bo lnh. 4.1.5.3 I BI HON T PHA NGI C BO LNH Sau khi thanh ton bo lnh cho ngi th hng, ngn hng mc nhin tr thnh ch n v c quyn i bi hon t phi khch hng. 4.1.5.4 CHM DT HP NG BO LNH Hp ng bo lnh chm dt trong cc trng hp sau: Khi hp ng gc b tuyn b v hiu. Khi bo lnh c hu b c s ng ca ngi hng bo lnh. Khi ngi c bo lnh thc hin xong ngha v ca h quy nh trong hp ng gc. Khi ngn hng bo lnh thc hin xong ngha v tr thay ca mnh.

4.2 MUA N 4.2.1 KHI NIM

32

Mua, bn n l hot ng mua, bn theo bn bn n (thng thng l t chc tn dng s hu khon n) chuyn giao khon n m bn n hin ang n bn bn n (bao gm n gc, li, li pht, cc chi ph khc c lin quan) cho bn mua n v nhn tin thanh ton, bn mua n c ngha v tr tin cho bn bn n v tip nhn cc quyn ca ch n i vi khon n theo tha thun ca hai bn. 4.2.2 I TNG MUA, BN N Cc khon n do cc t chc tn dng cho cc t chc kinh t, t chc ti chnh, c nhn vay. Cc khon n gia cc t chc tn dng. Vic mua, bn n khng p dng i vi vic mua, bn cc khon n nh tn phiu, tri phiu Kho bc Nh nc, cc giy t c gi khc, nhng khon n c x l theo ch o ca Th tng Chnh ph nh n trong x l tng thanh ton n, n khoanh. Phng php trc tip: bn bn n v bn mua n tha thun k hp ng trc tip. Bn bn n c th k h ng trc tip vi mt hoc nhiu bn mua n. Phng php gin tip: vic mua, bn n c s dn xp hoc qua trung gian ca bn mi gii.

4.2.3 PHNG PHP MUA, BN N -

4.2.4 HP NG MUA, BN N Hp ng mua,bn n phi c lp thnh vn bn v do cc bn mua n, bn bn n k kt bao gm cc ni dung sau: Trng hp hp ng tn dng hoc kh c vay vn khng loi tr kh nng mua, bn n, th vic mua, bn n phi c thc hin bng hp ng mua, bn n. Trong hp ng mua, bn n phi nu r nhng ni dung sau: T cch php l ca bn mua, bn n v cc bn lin quan. a ch ca bn mua v bn n. Xc nh gi tr khon n c mua bn. Gi mua, bn n v cc phng thc thanh ton mua, bn n. Xc nh thi hn hiu lc ca vic mua, bn n. Trch nhim ca bn n trc v sau khi k hp ng mua bn n i vi bn bn n v bn mua n. Trch nhim ny s khng thay i so vi quyn v ngha v ca bn n c quy nh trong hp ng tn dng gc, nu khng c tha thun hp php khc ca cc bn c lin quan. Phng thc chuyn giao h s khon n c mua, bn. Cc vn cam kt khc.

33

Cc bn (bn n, bn bo lnh, bn ti bo lnh) c lin quan n hp ng tn dng hoc kh c vay vn gia bn bn n vi bn n phi thc hin vic chp thun hp ng mua, bn n nh sau:

Trng hp trong hp ng tn dng hoc kh c vay vn c k kt gia bn bn n (bn cho vay) vi bn n (bn vay) c quy nh vic mua, bn n th vic mua, bn n khng cn phi c s chp thun ca bn n v cc bn c lin quan. Trng hp trong hp ng tn dng hoc kh c vay vn c k kt gia bn bn n (bn cho vay) vi bn n (bn vay) khng cp n kh nng mua, bn n th vic mua, bn n phi c s chp thun ca bn n v cc bn c lin quan. Hp ng mua, bn n phi c thng bo cho bn n. ng tin c s dng trong mua, bn n l ng tin ca khon n c mua, bn. Nu vic thanh ton mua, bn n thc hin bng ng tin khc vi ng tin ca khon n c mua, bn th phi c s tha thun gia bn bn v bn mua v phi tun th cc quy nh v qun l ngoi hi ca Nh nc Vit Nam.

4.3 CHO VAY HP VN Cho vay hp vn (Syndicated Loan) l hnh thc cho vay trong mt nhm cc ngn hng cng lin kt li tp hp vn cho mt khch hng vay. 4.3.1 S CN THIT CA CHO VAY HP VN i vi nhng khon vay ln, nhu cu vay ca khch hng vt qu kh nng cho vay ca mt ngn hng. Cc ngn hng mun phn tn tin vay hn ch ri ro i vi nhng khon vay ln. Nhng ngn hng nh c trnh nghip v cha cao mun thng qua hot ng cho vay hp vn c th tip cn k thut cho vay ca cc ngn hng c trnh k thut cao hn. Gim thi giam v chi ph i vay i vi ngi vay khi vay mn tin ln.

4.3.2. CC PHNG THC CHO VAY HP VN 4.3.2.1 CHO VAY HP VN TRC TIP Theo phng thc cho vay ny, nhiu ngn hng cng tham gia cho vay i vi mt ngi i vay. Song, mi ngn hng c mt hp ng cho vay ring i vi khon tin h cp ra cho ngi i vay. Trch nhim cho vay v thu n i vi khon vay ca tng ngn hng l c lp. 4.3.2.2 CHO VAY HP VN GIN TIP Theo phng thc cho vay ny, nhiu ngi cho vay cng tham gia cho mt khch hng vay ch thng qua mt hp ng tn dng c k kt gia ngi i vay. Vic
34

tham gia gp vn trong cho vay hp vn gin tip c th thc hin thng qua hai cch sau: D phn trc tip: i vi cho vay d phn trc tip, mi ngi cho vay l mt thnh vin trong hp ng vay, c quan h php l trc tip vi ngi i vay, c trch nhim tham gia mt phn vn nht nh i vi khon vay. D phn gin tip : i vi cho vay d phn gin tip, thnh vin tham gia d phn khng phi l thnh vin trong hp ng cho vay v v vy cng khng c quan h php l v ngha v trc tip vi ngi i vay.

4.4 CHO THU TI CHNH 4.4.1 CHO THU V NGHA CA VIC CHO THU 4.4.1.1.CHO THU Cho thu l mt giao dch hp ng gia hai ch th, trong bn ch s hu ti sn (bn cho thu) chuyn giao ti sn cho bn i thu s dng trong mt thi gian nht nh v bn s dng ti sn phi thanh ton tin thu cho bn ch s hu ti sn. 4.4.1.2 C IM Quyn s hu ti sn thuc bn cho thu, quyn s dng ti sn thuc bn i thu trong thi hn thu. Bn i thu c ngha v phi thanh ton tin thu cho bn ch s hu trong thi han thu theo mc tha thun. Sau khi kt thc thi hn thu, bn i thu phi tr li ti sn cho bn ch s hu hoc x l theo tha thun hp ng hoc theo ch ca bn s hu. Cho thu vn hnh. Cho thu ti chnh

4.4.1.3 CC LOI CHO THU -

4.4.1.4 NGHA CA TI TR CHO THU i vi bn i thu: To iu kin cho cc doanh nghip hn hp v ngn qu c c c s vt cht v thit b cn thit s dng. Gim ngn qu v chi ph cho ti sn hng nm. Trch c ri ro tnh lc hu v li thi ca ti sn c bit i vi nhng thit b c tc pht trin nhanh. Giao dch cho thu thng thc hin nhanh chng v linh hot. Kim sot v qun l ti sn cho thu mt cch d dng.

i vi bn cho thu

35

Ri ro trong kinh doanh thp do mc ch s dng vn c m bo bi n c gn vi ti sn cho thu c th.

4.4.2 CC LOI CHO THU TI CHNH C BN. 4.4.2.1 CHO THU TI CHNH HAI BN Phng thc ti tr ny thng do cc cng ty kinh doanh bt ng sn v cc cng ty sn xut my mc thit b thc hin 4.4.2.2 CHO THU TI CHNH BA BN Theo phng thc ny, bn cho thu ch thc hin vic mua ti sn theo yu cu ca bn i thu v c hai bn tha thun theo hp ng thu 4.4.3.1 TI CHO THU Ti cho thu hay cn gi l bn v thu li l mt dng c bit ca phng thc cho thu c s tham gia ca hai bn trong bn i thu bn li mt phn ti sn c nh cho ngn hng hoc cng ty ti chnh sau thu li ti sn ny s dng. 4.4.3.2 CHO THU HP TC 4.4.3.3. CHO THU GIP LNG Cho thu gip lng l phng thc trong , thng qua s ng ca bn cho thu, bn i thu th nht cho bn i thu th hai thu li ti sn . 4.4.4. QUY TRNH TI TR CHO THU Quy trnh ti tr cho thu v c bn ging nh cho vay trung v di hn, tuy nhin n c mt s c th sau: Ti sn cho thu: Trong h s ngh ti tr, bn i thu phi m t chi tit cc thng s k thut lin quan n ti sn, gi ti sn, nh cung cp v cch thc chuyn giao ti sn ca cc bn lin quan. Bn cho thu phi thm nh cc yu t k thut c bit l trnh ca my mc thit b v gi c ca ti sn.

m bo trong giao dch cho thu V nguyn tc, trong giao dch cho thu khng cn c bin php m bo tr trng hp c bit. iu kin chuyn giao ti sn i vi nhng ti sn l thit b hoc dy chuyn cng ngh phc tp, nh ti tr cn thm nh k trch nhim v lp t, bn giao ti sn, o to cng nhn v chuyn giao cng ngh, bo hnh v bo dng ti sn. Gim st s dng v qun l ti sn Vic gim st tp trung ch yu vo cc ni dung sau:

36

Kim tra quy trnh bo dng ti sn ca bn i thu v vic ng bo him ti sn thu. Kim tra mi trng vn hnh ti sn v tnh trng hot ng ca ti sn. Kim tra cng s dng ti sn. Gim st vic thanh ton tin thu v hiu qu ti chnh ca vic s dng vn. Bn cho thu c chuyn giao quyn s hu ti sn thu: p dng i vi hp ng cho thu thanh ton ton b. Bn i thu mua ti sn thu: gi bn c tnh trn c s hin gi. Cho thu tip. Bn i thu tr li ti sn.

Cc phng php x l ti sn khi chm dt hp ng cho thu -

Vic x l ti sn khi kt thc hp ng trong cho thu ti chnh thng c bn cho thu v bn i thu tha thun trc v ghi trong bn hp ng thu. 4.4.5 K THUT TI TR TRONG CHO THU TI CHNH 4.4.5.1 TNG S TIN TI TR Tng s tin ti tr cho thu bao gm ton b chi ph lin quan n ti sn thu nh sau: Chi ph mua ti sn. Chi ph vn chuyn. Chi ph lp t, chy th. Cc chi ph khc hnh thnh nguyn gi ti sn.

4.4.5.2 THI HN TI TR Thng thng thi hn ti tr l thi gian k t khi bn thu nhn ti sn s dng cho n khi chm dt quyn thu theo hp ng. Thi gian thu c th c chia lm hai loi: Thi hn c bn: cn gi l thi hn cho thu s cp : l thi hn c tha thun ghi trong hp ng cho thu ti chnh ln u. Trong thi hn ny bn cho thu v bn i thu khng c n phng hu b hp ng. Thi hn cho thu c bn ph thuc vo thi gian hot ng ca ti sn, tc li thi ca ti sn, cng s dng ti sn, nhu cu s dng ti sn, kh nng thanh ton v cc ri ro lin quan n th trng. Thi hn gia hn: hay cn gi l thi hn cho thu th cp : l thi hn m sau khi ht thi hn c bn hai bn tho thun mt thi hn thu tip ti sn m khng cn mua hoc tr li ti sn. Trong thi hn gia hn hp ng

37

thu trong thi hn ny c th c hu b v tin thu trong thi hn ny thng thp hn trong thi hn c bn. 4.4.5.3 TIN THU Vic tnh tin thu cng tng t nh vic xc nh mc tr n trong cho vay tc l phi da trn c s tng s tin ti tr, thi hn cho thu v li sut. Ngoi ra, tnh tin thu cc bn cn phi xc nh thm cc yu t sau: K hn thanh ton tin thu. Thi im thanh ton tin thu. Mc hon vn trong thi hn thu. Cng s dng ti sn, cc yu t ri ro n hot ng cho thu.

4.5 CHO VAY XUT NHP KHU 4.5.1 TI TR NGOI THNG NGN HN 4.5.1.1 PHN LOI TI TR NGOI THNG NGN HN THNG THNG Hot ng ti tr ngoi thng ca ngn hng c chia lm hai loi: ti tr trc khi giao hng v ti tr sau khi giao hng. Ti tr trc khi giao hng nhm ti tr nhu cu vn lu ng ca nh xut khu trong vic thc hin n t hng ca ngi mua nc ngoi hay thc hin hp ng ngoi thng. Thng thng nhu cu ti tr ca nh xut khu bao gm cc khon mc chi ph cho ti sn lu ng tng ln nh gi tr vt t, nguyn vt liu, sn phm d dang, d tr thnh phm. Hoc ti tr cc khon n ngn hn cho nh cung ng, hoc ti tr cc khon tin hng phi thu ca nh xut khu t khi thc hin iu kin thanh ton n lc nhn c tin thanh ton t nc ngoi. Ti tr sau khi giao hng: nhm p ng nhu cu vn lu ng ca nh xut khu sau khi giao hng, thng l ti tr cc khon phi thu t vic bn hng c thi hn ca nh xut khu hay vic ngn hng ti tr ngi mua thanh ton tin hng cho nh xut khu. H s bn mua. Ri ro quc gia bn mua. Phng thc thanh ton tin hng ca nh nhp khu cho nh xut khu. Cc hnh thc m bo tn dng.

Ngn hng la chn hnh thc ti tr da vo cc thng tin sau : -

4.5.1.2 M BO TN DNG Ging cho vay ngn hn. 4.5.1.3 K THUT TI TR NGOI THNG NGN HN
38

V cn bn ging cho vay ngn hn, tuy nhin n c mt s c th sau: iu kin tin quyt trc khi gii ngn Trc khi gii ngn cho khch hng hoc thanh ton tin hng cho nh cung ng, ngn hng yu cu nh xut khu chp hnh mt s iu kin tin quyt sau: Xut trnh bn gc hp ng thng mi hoc n t hng c hiu lc ca bn mua. Bo m vic thu gom hng xut khu hoc mua sm vt t nguyn liu sn xut t cc nh cung ng. Gii trnh v nng lc kinh doanh, qun tr sn xut ca khch hng trong qu trnh thc hin thng v xut khu. Xut trnh cc chng t cn thit lin quan n thng vc ti tr. i vi cc khon ti tr trc khi giao hng, thng ngn hng khng gii ngn trc tip cho khch hng vay m chuyn tr cho i tc cung ng hng xut khu, trn c s cc ho n, chng t . Vic hon tr n vay c th c xc tin trc tip cho ngn hng thng qua ngn hng bn mua hoc p dng c ch thanh ton thch hp.

4.5.2 BO LNH NGN HNG TRONG NGOI THNG Trong lnh vc thng mi qc t, i tng giao dch c bo lnh l thng v mua bn gia cc bn xut khu v nhp khu. T chc bo lnh thng l ngn hng thng mi ti nc nc ngi c bo lnh. Ngi c bo lnh v ngi th hng c th l nh xut khu hoc nhp khu, tu theo ngha v c bo lnh. 4.5.2.1. NGUN LUT IU CHNH Quy tc Thng nht v bo lnh hp ng (URCG) 1978: Uniform Rules For Contract Guarantees :bn quy tc ny th hin quan nim v bo lnh ngn hng thuc loi bo lnh c iu kin, ngha l yu cu thanh ton bo lnh phi c b tr bng cc bng chng ca bn th ba. Quy tc thng nht v bo lnh theo yu cu (URDG) -1992 Uniform Rules For Demand Guarantees. Quy tc thng nht v bo lnh ngha v hp ng (URCB )- 1993 Uniform Rules For Contract Bonds.

Theo hai quy tc ny yu cu thanh ton c th l c iu kin hoc yu cu n gin. 4.5.2.2 CC LOI BO LNH Bo lnh trc tip Bo lnh gin tip

39

1 4.5.2.3 CC HNH THC BO LNH Bo lnh ngn hng theo yu cu. Th tn dng d phng. Bo lnh bo chng. Bo Lnh d thu (Tender Guarantee). Bo lnh thc hin hp ng ( Performance Guarantee). Bo lnh tin ng trc (Advance Payment Guarantee). Bo lnh bo lu (Tetention Money Guarantee): bo lnh bo lu cho php ngi bn nhn ton b s tin thanh ton mi t nhng phi m bo vi bn mua rng cc khon tin ny s c hon tr nu ngi bn khng hon thnh cng trnh. Bo lnh bo tr (Maintenance Guarantee): dng bo lnh ny thng xut hin trong cc hp ng v xy dng. Mc ch ca n l nhm m bo rng mt khi cng trnh xy dng hon tt th bn xy dng s thc hin cc ngha v ca mnh trong sut giai on bo tr. Vi mc ch , bo lnh bo tr c th dng thay th cho bo lnh bo lu trong giai on bo tr. Bo lnh thanh ton (Payment Guarantee). Bo lnh hon tr vn vay (Repayment Guarantee). Ngi c bo lnh. Ngi th hng. Ngn hng bo lnh. Hp ng c s dn n yu cu bo lnh. S tin ti a v loi tin phi tr. iu kin v yu cu thanh ton. Thi hn hiu lc ca bo lnh. iu khon gim dn gi tr bo lnh. Cam kt bo lnh chnh thc ca ngn hng. Ngoi ra th bo lnh cn c th c cc iu khon khc nh thi gian thanh ton bo lnh ca ngn hng, lut l p dng cho giao dch.

4.5.2.4 CC DNG BO LNH NGN HNG THNG DNG

4.5.2.5 NI DUNG BO LNH NGN HNG

4.5.3 FACTORING QUC T 4.5.3.1 KHI NIM

40

Theo cng c v Factoring quc t ca UNIDROIT 1988, hp ng factoring l mt hp ng c kt lp gia bn cung ng v t chc ti tr, theo , bn cung ng c th v s nhng cho t chc ti tr cc khon phi thu pht sinh t nhng hp ng thng mi (khng bao gm hp ng bn l cho tiu dng c nhn hay gia nh). Bn cht: Chc nng theo di v qun l vic thu n tin hng. Chc nng ti tr thun tu. Chc nng m nhn ri ro thng mi ca ngi mua. Quan h gia nh xut khu v ngi mua nc ngoi: l mi quan h da trn hp ng thng mi c s, iu chnh ngha v mua bn ca hai bn. Quan h gia nh xut khu v factor xut khu: da trn hp ng factoring xut khu c kt lp gia hai bn. Qua , factor xut khu c nh xut khu nhng quyn thu n tin hng mt cch hp php t ngi mua nc ngoi. Quan h gia factor xut khu v ngi mua nc ngoi: l quan h php l gia ch n v con n, c hiu lc thc thi c lut php cng nhn. Quan h ny l h qu t hp ng gia nh xut khu v factor xut khu nu trn. Quan h gia factor xut khu v factor nhp khu: l mi quan h i l hoc i tc, theo factor xut khu u thc vic thu n trc tip t ngi mua cho factor nhp khu hoc nhn cc bo lnh thanh ton ca factor nhp khu ca ngi mua. Thng thng factor xut khu v factor nhp khu l thnh vin ca cng mt hip hi quc t cc t chc factoring. Quan h gia factor nhp khu v ngi mua: factor nhp khu ng vai tr ngi u nhim thu tin thanh ton t ngi mua hoc trc tip bo lnh thanh ton cho ngi mua trc factor xut khu. Factoring k hn (maturity factoring): Khi ti tr dng ny, factor xut khu khng ng trc tin hng cho nh xut khu vo thi im mua khon phi thu, m factor xut khu s chuyn tin cho nh xut khu vo thi in n hn tha thun. Factoring thng thng (Conventional factoring): Khi ti tr dng ny, factoring xut khu thc hin chit khu ngy t u cc khon phi thu ca nh xut khu theo li sut chit khu thch hp. Khi n hn, factor xut khu s chuyn tr phn cn li sau khi tr ph v li chit khu. Factoring k hn c truy i (With recourse maturity factoring): Dng ti tr ny tng t nh ti tr khon phi thu ca cc ngn hng thng mi. Theo , factor xut khu khng mua t khon phi thu m ch da vo ti
41

4.5.3.2 MI QUAN H TRONG TI TR FACTORING

4.5.3.3 CC DNG FACTORING QUC T -

tr nh xut khu loi cho vay c truy i, ngha l nh xut khu phi hon tr n vay cho factor xut khu nu khng thu c tin bn hng.

42

CHNG V N C VN
5.1 PHNG PHP XP HNG TN DNG. 5.1.1 MC CH Cho php ngn hng c mt nhn nh chung v danh mc cho vay trong bng cn i ca ngn hng. Pht hin sm cc khon vay c kh nng b tn tht hay i lch hng khi chnh sch tn dng t ra bi mt ngn hng c th no . C mt chnh sch nh gi chnh xc hn. Xc nh r khi no cn tng s gim st hoc iu chnh khon vay. Lm c s xc nh d phng ri ro. Bng cn i k ton 3 nm gn nht v cc h s ti chnh c bn.. Kinh nghim, tnh cch v tin cy ca ngi iu hnh doanh nghip. Lch s n vay ca doanh nghip. S ph thuc ca doanh nghip vo khch hng mua v cung ng ch yu. Mc ca ri ro ngnh kinh doanh m khch hng ang thc hin. Nhng bin ng trong hot ng kinh doanh ca khch hng. Trnh ca cn b ch cht. Cht lng ca cc chin lc kinh doanh trung v di hn.

5.1.2 C S PHN HNG

5.1.3. XP HNG TN DNG 1. Tn dng t ri ro: kh nng thc hin cc ngha v ca khch hng l chc chn, bo m vic tr n nh tha thun. 2. Tn dng ri ro trong bnh: kh nng p ng cc ngha v ti chnh ca khch hng l vng chc, ri ro tn dng chung mc chp nhn c, nhng c mt s kha cnh yu km trn thc t v ri ro tn dng cn c s gim st v kim sot. 3. Tn dng trn mc ri ro trung bnh: kh nng p ng cc ngha v ti chnh ca khch hng mc bo him do nhng yu km ln trn vi kha cnh ri ro tn dng nhng c kh nng sa cha c. 4. Tn dng ri ro cao: khch hng ang trong tnh trng xu, thua l trong kinh doanh, kh khn trm trng v kh nng thanh ton. 5. Tn dng kh i li: khch hng c ri ro cao, c th b tht thot li song hy vng c th ly li c vn gc.

43

6. Tn dng kh i gc v li: khch hg c ri ro cao, c kh nng khng thu c gc v li vay. 5.2 PHNG PHP GIM ST HNG TN DNG Phng php dng bng so snh y l phng php theo di cc ch tiu tng thng ca khch hng trong sut thi gian vay. Bng phng php ny chng ta c th thy s tng hay gim v cht lng khon vay mt cch d dng. Cc ch tiu cn theo di l: Doanh s bn hng so vi k hoch, hng tn kho so vi k hoch, t l phn trm tng li nhun, t l phn trm li rng, cc khon phi thu, phi tr. Phng php dng th: l phng php dng th theo di din bin cc hot ng ca khch hng qua cc ch tiu khc nhau. Phng php kim tra ti ch: bng phng php ny,ngn hng tin hnh xung doanh nghip quan st cc hot ng ca h. Bng cc phng php trn gip chng ta pht hin cc khon n c vn thng cc nhm biu hin sau: Nhm biu hin t hot ng tin gi Pht hnh sec qu s d. Kh khn trong thanh ton lng. Gim st s d TKTG. Tng mc s dng bnh qun trong ti khon. Gia tng cc khon n thng mi. Mc vay thng xuyn gia tng. H tr ngun vn lu ng t nhiu ngun khc nhau. Thanh ton chm cc khon n gc v li. Thng xuyn gia hn khon vay. Gim cc khon phi tr, tng cc khon phi thu. H s thanh ton pht trin theo chiu hng xu. C biu hin gim vn iu l. Chp nhn cc ngun ti tr vi chi ph cao. S dng nhiu khon ti tr ngn hn cho hot ng di hn.

Nhm biu hin t hot ng cho vay

Phng thc ti chnh

Phng php qun l

44

Thng xuyn thay i h thng qun tr, hoc iu hnh. Thuyn chuyn nhn vin din ra thng xuyn. Lp k hoch xc nh mc tiu km. Qu ph thuc vo cc doanh nghip ln. C tranh chp trong qu trnh qun l. C du hiu hi chng hp ng ln. C du hiu hi chng sn phm p. S cp bch khng thch hp. Kh khn trong pht trin sn phm. Sn phm mang tnh thi v cao. C biu hin ct gim cc chi ph sa cha, thay th. Kh thch hp nu c s thay i ca th trng hoc chnh sch ca nh nc. Chun b khng y s liu v ti chnh hoc chm tr. Gia tng khng cn i v t l n thng xuyn. Kh nng tin mt gim. Tng doanh s bn nhng li gim hoc khng tng. Lng hng ho tng nhanh hn doanh s bn. Hot ng thua l..

Chin lc kinh doanh

Nhm cc du hiu thuc v vn k thut v thngmi

Nhm cc du hiu lin quan n vic x l thng tin v ti chnh, k ton -

5.3 CC BIN PHP NGN NGA CC KHON TN DNG C VN Mt khon vay c gi l c vn khi n hi 4 c trng sau: Cam kt tr n n hn m khch hng khng thc hin c ngha v tr n. Ti chnh ca khch hng ang c chiu hng xu dn ti c kh nng ngn hng khng thu hi c c vn ln li. Ti sn bo m pht mi khng trang tri c gc v li. Thi gian ca khon n qu hn trn 90 ngy.

5.3.1 LP K HOCH GP G KHCH HNG Nhm t c kt qu trong cc cuc gp g v chn c gii php khc phc ngn hng phi c bc chun b chu o nhng ni dung sau:

45

Cc h s ngn hng y , cp nht thng tin, phi m bo s trung thc v hp php. Cc h s v ti sn m bo phi y , c hiu lc, khng vi phm tiu chun m bo. Sau , tin hnh nh gi li tt c ti sn m bo nm c gi tr hin ti ca chng. Chun b cc d kin chc chn khch hng s cng nhn tt c cc vn lin quan n khon vay. Xem xt cc c hi c th tng ti sn m bo. Nm li cc khon cng n ca khch hng. Nguyn nhn cn bn ca ri ro tim n vi khon vay l g? Phng n kinh doanh ang giai on no v hiu r ngnh kinh doanh . V tr ca khch hng trn th trng. Nm r tnh hnh ti chnh ca khch hng. Cc tim nng ca khch hng c th gim n. Cc tim nng ct gim chi ph ca khch hng. TSTC c m bo cho cc khon vay no khc khng?.

Thng qua s chun b ny ngn hng cngcn nhn nh c cc vn sau:

5.3.2 GP G KHCH HNG Ni dung lm vic khi gp g khch hng : Thng bo nhng kh khn v tnh cht ca nhng kh khn m ngn hng cho rng n s lm mt an ton cho khon tn dng v trng thi tn dng. Yu cu khch hng cung cp thng tin xy dng mt phng n khc phc thch hp. Cc thng tin khch hng cn cung cp thm l: Bo co ti chnh hin ti K hoch doanh thu v li nhun. K hoch doanh thu tin mt. Cc thng tin chi tit khc. Trn c s , ngn hng tin hnh kim sot a ra cc bin php phng nga nhm gim bt cc thit hi.

5.3.3 PHNG N NGN NGA HOC KHC PHC Phng n ngn nga hoc khc phc c lp trn c s cc thng tin ca khch hng cung cp, k hoch t khc phc ca khch hng v s phn tch ca cc chuyn gia t vn (nu c). Ni dung phng n

46

Nhng nh gi chnh thc ca ngn hng v nhng kh khn i vi khon tn dng. Cc bin php cn thit gii quyt vn ny. Cch thc tin hnh cc bin php nh th no? K hoch v thi gian m cc hot ng ny cn t c. Bin php t vn: Ngtn hng a ra cc gii php c tnh cht t v nu nh ngn hng thy v c bn khch hng vn ang hot ng tt. Bin php tng thm vn: thng qua vic bn thm c phiu. Bin php sp nhp thng qua vic hp nht vi t chc khc. Bin php gim bt k hoch sn xut kinh doanh. Bin php y mnh vic thu hi cc khon phi thu chm tr. Bin php kim sot hng tn kho. Bin php thay i hoc gia tng ti sn m bo. Bin php kt cu li khon n vi ngn hng. Bin php gia tng khi lng khon vay.

Cc bin php ngn nga

Sau khi phng n c ph chun, nu khch hng chp thun phng n th ngn hng v khch hng s k mt ghi nh bng vn bn bao gm nhng ni dung sau: Mc tiu phng n. Biu thi gian hon thnh. Mc thi gian thc hin. Phng php gim st phng n. Mc tiu gim n c th v bin php c th.

Nu khch hng khng chp nhn phng n th ngn hng tin hnh x l khon n vay trn theo cc bin php x l thch hp. Kim tra vic phi c lp thnh vn bn trong nu r: Kt qua kinh doanh ca khch hng sau khi p dng phng n so vi k hoch ra. Cc mc thi gian c t khng. Nguyn nhn ca vic khng t. xut cc thay i vi phng n khc phc.

Nu kt qu thc hin kh quan th khon vay tr thnh khon vay bnh thng. Nu kt qu thc hin khng kh quan th tin hnh x l khon vay theo cc bin php x l thch hp.
47

5.4 T CHC V K THUT X L N C VN . 5.4.1 PHNG N X L Phng n t chc khai thc L qu trnh lm vic vi bn vay vn cho n khi khon vay c thanh ton mt phn hay ton b m khng nh n phng tin php l. Mc ch ca cc bin php khai thc thng hng vo phc hi nng lc tr n ca khch hng, mun vy ngn hng phi sn lng gip khch hng sau mt thi gian "n hn", nng lc ti chnh ca khch hng c phc hi, khch hng s tr c n cho ngn hng. Cc bin php c th c dng : Gia hn khon vay (c iu kin hoc khng iu kin). Chuyn n qu hn (tc ng vo khch hng bng li sut cao khch hng ch hn n trch nhim tr n). iu chnh cc iu khon hp ng theo hng to thun li gip khch hng khc phc kh khn tm thi. Cp thm vn tn dng ...

Trong cc trng hp cn thit ngn hng c th yu cu c h tr khch hng bng cc phng php mnh hn : thay i phng n SXKD ; t vn bn cc ti sn khng s dng ci thin tnh hnh ti chnh ; thay i nhn s... Cc bin php thanh l n c vn Bin php thanh l l bin php p buc bn vay vn tun th cc iu khon ca hp ng tn dng v thc hin cc trch nhim php l t mc tiu thu hi n. Bin php ny c a ra khi ngn hng xt thy khng cn kh nng phc hi nng lc tr n ca khch hng hoc khon vay tht s gp ri ro o c. i vi ngn hng phi p dng bin php thanh l l h sch v chi ph kh ln, i khi qu th bo i vi ngi vay hoc ngi bo lnh . Cc bin php thanh l c th Yu cu ngi bo lnh tr n. Pht mi ti sn th chp, cm c . X l theo php lut. Thanh l n c vn bng xa n .

Nu khon n kh i xt thy khng cn kh nng thu hi th ngn hng s thc hin vic xa n lnh mnh ha cc khon cho vay ca mnh, bng cch: Gim li nhun ngn hng. Thu n b vt cht t cn b, nhn vin ngn hng gy thit hi. T qu d tr phng nga ri ro cho vay.

48

49