Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

LI M U
Vn lun l mt trong nhng yu t u vo c bn trong qu trnh hot ng kinh doanh ca mi doanh nghip. Chng ta cn khng nh rng khng th thc hin c cc mc tiu kinh doanh ca doanh nghip ni ring nu nh khng c vn. i vi cc ngn hng thng mi vi t cch l mt doanh nghip, mt ch ti trung gian hot ng trong lnh vc tin t th vn li c mt vai tr ht sc quan trng. Ngn hng thng mi l n v ch yu cung cp vn p ng nh cu th trng. V vy, cc ngn hng thng mi rt ch trng n cng tc huy ng vn p ng nhu cu kinh doanh ca mnh. C th ni, hot ng huy ng vn t cc ngun khc nhau trong x hi l l sng ca cc ngn hng thng mi. Ti Vit Nam, vic huy ng vn ca ngn hng thng mi cn nhiu bt hp l. iu ny dn ti chi ph vn cao, quy m khng n nh, vic ti tr cho cc doanh mc ti sn khng cn ph hp vi quy m, kt cu. T , lm hn ch kh nng sinh li, bu ngn hng phi i mt vi cc ri ro, Do , vic tng cng huy ng vn t bn ngoi vi chi ph hp l v s n nh cao l yu cu ngy cng tr nn cp thit v quan trng i vi mi ngn hng. Nhn thc c vn ny, em chn ti Phn tch thc trng huy ng vn ti chi nhnh NHNo &PTNT Huyn Ha Vang lm ti kha lun tt nghip ca mnh. Kt cu ca ti bao gm: Chng 1: NHTM v cng tc huy ng vn ti cc NHTM. Chng 2: Thc trng cng tc huy ng vn ti chi nhnh Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Huyn Ha Vang. Chng 3: Mt s gii php nhm y mnh hot ng huy ng vn ti chi nhnh Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Huyn Ha Vang.

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

CHNG 1 NHTM V CNG TC HUY NG TI CC NHTM

1.1. Tng quan v NHTM: 1.1.1. Khi nim v NHTM: Theo ngh nh ti iu 20 khon 2 v 5 Lut cc t chc tn dng (lut S 02/1997/QH10) nh ngha NHTM nh sau: Ngn hng thng mi l mt t chc tn dng thc hin ton b hot ng ngn hng v hot ng kinh doanh khc c lin quan. Hot ng ngn hng l mt hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung ch yu v thng xuyn l nhn tin gi, s dng s tin ny cp tn dng, cung ng cc dch v thanh ton. 1.1.2. Vai tr ca NHTM: NHTM l ni cung cp vn cho nn kinh t u t vo sn xut kinh doanh v cc nhu cu chi tiu khc. Hin nay, vi vai tr cu ni, NHTM ng ra huy ng cc ngun vn tm thi nhn ri mi t chc, c nhn, mi thnh phn kinh t bng c ch tin gi c k hn v tin gi khng k hn, ri ti phn phi cho nn kinh t quc dn, p ng y v kp thi cho qu trnh ti sn xut. NHTM h tr Nh nc trong iu tit v m nn kinh t. Cc NHTM thc hin ng chc nng ca mnh hng ti mc tiu li nhun cho chnh ngn hng, ng thi gp phn thc hin cc mc tiu ca chnh sch tin t quc gia nh n nh gi c, kim ch lm pht, to vic lm v tng cng kinh t. NHTM ngy cng pht huy c vai tr cng c n by ca n trong vic thc thi chnh sch tin t tn dng, thc y dch chuyn c cu nn kinh t theo nhng mc tiu hoch nh. Chng hn, vic xo b c ch li sut trn sn, thc hin c ch li sut c bn, ri chuyn sang c ch li tho thun gip cho cc t chc tn dng linh hot hn trong iu hnh li sut, u i cho vay li sut thp hn, khuyn khch xut khu, gp phn thc hin mc tiu hng mnh v xut khu nh chnh sch ra.

NHTM gp phm phn b, iu hoag vn gia cc ngnh, cc vng trong

nn kinh t quc dn, do to nn s pht trin nhanh cc vng trong mt nc. to ng u cn bng v vn gia cc ngnh, vng trong nn kinh t, NHTM s ng ra thc hin chc nng ca mnh, thu ht vn tha cc ngnh,

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

vng c nhiu vn d tr nhn ri chuyn sang cc ngnh, vng ang c nhu cu s dng vn.

NHTM gp phn nng cao hiu qu kinh doanh ca doanh nghip v l cu

ni gia cc doanh nghip vi th trng. Tn dng ngn hng l ngun vn ch yu b sung vn lu ng cho cc t chc k ton mua nguyn vt liu tin hnh sn xut kinh doanh v hot ng ngn hng gp phn lm bin i cc iu kin sn xut, kinh doanh, dch v ca cc ch th k ton theo hng ti u, nht l m bo cc yu t u vo v u ra qua mt h thng ng b v vn. NHTM l cu ni gia cc nc, thc y pht trin ngoai thng, cng nghip v cc ngnh c lin quan. Cng vi xu hng hi nhp, khu vc ha v ton cu ha ang din ra mnh m, cc quc gia trn th gii khng ngng m rng giao lu bun bn hp tc tng tr ln nhau. Thng qua cc hot ng thanh ton, kinh doanh ngoi t, quan h tn dng vi ngn hng nc ngoi, h thn ngn hng thc hin vai tr iu tit nn ti chnh trong nc ph hp vi s vn ng ca nn ti chnh quc t. Tm li, NHTM c mt vai tr quan trng trong nn kinh t hin nay. Ngn hng c nh hng rt ln trong qu trnh hnh thnh, pht trin, chuyn dch c cu theo hng cng nghip ha hin i ha nc ta, lm cho nn kinh t tng trng mnh, t to ng lc thc y quy m tn dng ngn hng, gim bt ri ro xy ra. iu ny cn c nhn thc v qun trit xuyn sut trong qu trnh hoch nh chnh sch v vn, phng thc v c ch hot ng ca cc NHTM. 1.1.3. Chc nng ca NHTM: Chc nng trung gian ti chnh bao gm cc chc nng huy ng vn v cho vay pht trin hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip, tiu dng ca dn c. Chc nng trung gian thanh ton gia cc doanh nghip, c nhn trong v ngoi nc.

Chc nng to tin: tc l trong qu trnh kinh doanh tin t - tn dng ngn
hng gia tng khi tin cung ng thm cho nn kinh t. 1.2. Mt s nghip v c bn ca NHTM: NHTM hin i hot ng vi ba knh nghip v chnh l: knh nghip v huy ng vn, knh nghip v tn dng v knh cung ng dch v ngn hng. Ba knh nghip v ny c quan h mt thit, tc ng h tr thc y nhau cng pht trin, to nn uy tn v th mnh cnh tranh cho cc NHTM v cc nghip v ny SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

lun an xen ln nhau trong qu trnh hot ng ca ngn hng, to nn mt chnh th thng nht trong qu trnh hot ng kinh doanh ca NHTM. N phn nh qu trnh hnh thnh vn cho hot ng kinh doanh ca NHTM, c th nh sau: 1.2.1. Nghip v huy ng vn ca NHTM: Nghip v tin gi y l nghip v phn nh hot ng ngn hng nhn cc khon tin gi t cc doanh nghip vo thanh ton hoc vi mc ch bo qun ti sn. Ngoi ra, NHTM cng c th huy ng cc khon tin nhn ri ca c nhn hay cc h gia nh gi vo ngn hng vi mc ch bo qun v hng li trn s tin gi. Nghip v pht hnh giy t c gi Cc NHTM phn ln s dng nghip v ny thu ht cc khon vn c tnh thi hn tng i di v n nh, nhm bo m kh nng u t, kh nng cung cp cc khon tn dng mang tnh trung v di hn vo nn kinh t. Hn na, nghip v ny cn gip cc NHTM gim thiu ri ro v tng cng tnh n nh vn trong hot ng kinh doanh. Nghip v i vay Nghip v i vay c cc NHTM s dng thng xuyn nhm mc ch to vn kinh doanh cho mnh bng vic vay cc t chc tn dng trn th trng tin t v vay ngn hng nh nc di cc hnh thc ti chit khu hay cho vay c m bo Trong , cc khon vay t ngn hng nh nc ch yu nhm to s cn i trong iu hnh vn ca bn thn NHTM khi m n khng t cn i c ngun vn. Nghip v huy ng vn khc Ngoi ba phng thc huy ng vn k trn, NHTM cn c th to vn kinh doanh cho mnh thng qua vic nhn lm i l hay y thc vn cho cc t chc, c nhn trong v ngoi nc. y l khon vn hot ng khng thng xuyn ca NHTM, thng thng nhn c khon vn ny i hi cc ngn hng phi lp ra cc d n cho tng i tng ph hp vi i tng v cc khon vay. 1.2.2. Nghip v s dng vn: y l nghip v phn nh qu trnh s dng vn ca NHTM vo cc mc ch khc nhau nhm m bo an ton kinh doanh cng nh tm kim li nhun, nghip v tn dng hay cn gi l nghip v ti sn C, bao gm cc nghip v c th nh sau: Nghip v ngn qu: Nghip v ny phn nh cc khon vn ca NHTM c dng vo mc ch m bo an ton v kh nng thanh ton hin thi cng nh kh nng thanh ton SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

nhanh ca NHTM v thc hin quy nh v d tr bt buc do ngn hng nh nc ra.

Nghip v cho vay: y c th l nghip v quan trng nht trong hot ng qun l ti sn C ca NHTM. Nghip v ny ng gp phn ln li nhun trong qu trnh hot ng kinh doanh ca cc ngn hng. Thng qua nghip v ny m ngn hng cung cp cc khon tn dng ngn, trung v di hn cho cc doanh nghip, cc thnh phn kinh t, thc y nn kinh t pht trin. Nghip v u t ti chnh: Bn cnh nghip v tn dng, cc NHTM cn dng s vn huy ng c t dn c, t c t chc kinh t - x hi u t vo nn kinh t di cc hnh thc nh: hn vn, gp vn kinh doanh chng khon trn th trng v trc tip thu li nhun trn cc khon u t .

Nghip v cung ng dch v:

Ngoi cc knh nghip v c bn c nu trn, trong hot ng kinh doanh, cc NHTM cn tin hnh cc hot ng kinh doanh trn th trng nh: kinh doanh ngoi t, vng bc v qu, thc hin dch v t vn, dch v ngn qu, nghip v y thc v i l trong hot ng cung ng chng khon ra th trng, v hong lot nhng dch v khc lin quan n hot ng ngn hng nh: dch v bo qun giy t c gi, dch v cho thu kt st, cng vi s pht trin ca nn kinh t hng ha c bit l trong nn kinh t theo c ch th trng, hot ng thu chi h, chuyn tin qua ngn hng ngy cng c m rng v pht trin. Cc ngn hng khng ngng p dng nhng tin b, thnh tu khoa hc cng ngh, kt hp vi uy tn kinh doanh ca ngn hng lm cho nghip v cung ng dch v ngy cng c thay i v cht v lng. 1.3. Cng tc huy ng vn trong NHTM: 1.3.1. Khi nim Hot ng huy ng vn ca cc NHTM l hot ng m trong cc ngn hng ny tm kim ngun vn kh dng t cc ch th khc nhm m bo s vn hnh bnh thng hiu qu ca bn thn n theo ng cc quy nh php lut. 1.3.2. Vai tr ca cng tc huy ng vn: Hot ng huy ng vn khng mang li li nhun trc tip cho ngn hng nhng n l hot ng rt quan trng. Khng c hot ng huy ng vn xem nh khng c hot ng ca NHTM. Mt NHTM khi c cp php thnh lp th phi SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

c vn iu l theo quy nh. Tuy nhin, vn iu l ch ti tr cho ti sn c nh nh tr s, vn phng, my mc thit b cn thit cho hot ng ch khng phi ngun vn ngn hng c th thc hin cc hot ng cc dch v ngn hng khc. c vn phc v cho cc hot ng nh vy, ngn hng cn phi huy ng vn t nhiu ngun khc nhau. Do vy, cng tc huy ng vn c ngha rt quan trng i vi ngn hng cng nh i vi khch hng. i vi NHTM: Cng tc huy ng vn gp phn mang li ngun vn cho ngn hng thc hin cc hot ng kinh doanh khc ca mnh v nu khng c hot ng huy ng vn th NHTM s khng ngun vn ti tr cho cc hot ng khc ca mnh. Mc khc, thng qua hot ng huy ng vn NHTM c th o lng c uy tn cng nh s tn nhim ca khch hng i vi ngn hng. T , NHTM c cc bin php khng ngng hon thin hot ng huy ng vn gp phn tng cng ngun vn cho ngn hng. i vi khch hng: Hot ng huy ng vn khng ch c ngha quan trng i vi ngn hng m cn c ngha quan trng i vi khch hng, hot ng huy ng vn cung cp cho h mt knh tit kim v u t tm kim li nhun, to c hi cho h c th gia tng tiu dng trong tng lai. Mt khc, hot ng huy ng vn cn cung cp cho khch hng mt ni an ton h ct gi v tch ly s vn tm thi nhn ri ca mnh. Cui cng, huy ng vn gip cho khch hng c c hi tip cn vi cc dch v khc ca ngn hng nh: dch v thanh ton qua ngn hng, dch v tn dng khi khch hng cn vn cho sn xut, kinh doanh hoc cn tin tiu dng. 1.3.3. Cc hnh thc huy ng vn: 1.3.3.1. Huy ng vn thng qua ti khon tin gi: L hnh thc huy ng truyn thng qu NHTM, y cng l im khc bit gia NHTM v cc t chc ti chnh phi ngn hng, hnh thc ny lm cho ngn hng c nhn k thc hay cn gi l t chc nhn k thc trong khi cc t chc ti chnh phi ngn hng khng nhn k thc v c gi l t chc khng nhn k thc. Trong nn kinh t th trng nhu cu, ng thi gi tin ca khch hng rt a dng v rt ln nn thu ht c nhiu khch hng gi tin vo ngn hng th cc NHTM s dng nhiu hnh thc khc nhau nh: 1.3.3.1.1. Tin gi ca t chc kinh t: Tin gi khng k hn:

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

L hnh thc huy ng vn ca NHTM bng cch m cho khch hng ti khon gi thanh ton. Ti khon thanh ton l mt loi ti khon khng k hn, khch hng c th rt ra bt k lc no m khng cn bo trc cho ngn hng, nn ngn hng khng ch ng trong vic s dng loi tin gi ny nn thng tr li sut thp hoc thm ch khng tr li sut. Bi vy s d ti khon khng ln nhng do ngn hng l trung tm cung cp dch v thanh ton nn s lng khch hng rt ng, thng xuyn giao dch nn to cho tng s vn huy ng qua tin gi thanh ton ca khch hng tr nn khng nh. Tin gi c k hn: L khon tin khch hng gi vo ngn hng m c s tha thun v thi hn v khch hng c th rt trc hn hoc khng rt trc hn ty theo nguyn vng ca khch hng. y l ngun vn m khch hng gi vo ngn hng vi mc ch sinh li l ch yu v ngn hng ph tr li cao hn tin gi khng k hn. V l ngun vn c tnh n nh rt cao nhng thng c k hn ngn cho nn nhng khon tin nhn ri trong qu trnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip v ngun vn ny chim t trng khng nh trong tng ngun vn ca ngn hng huy ng c. 1.3.3.1.2. Tin gi tit kim:

Tin gi tit kim khng k hn:

Dnh cho i tng khch hng c nhn, h gia nh c tin nhn ri mun gi ngn hng v mc tiu an ton v tiu dng hng ngy ca mnh. i vi ngn hng v loi tin gi ny khch hng c th rt bt k lc no nn ngn hng phi bo m mc tn qu chi tr v kh ln c k hoch ch ng nn tr li thp. i vi khch hng h gi tin vo ngn hng mc ch an ton v khi cn c th rt bt c lc no. Ngoi ra, khch hng gi tin nhm mc ch phc v nhu cu sinh hot ca gia nh nh chuyn khon cho ngi thn xa, chuyn tin cho con i hc, du lch Tin gi tit kim c k hn: Khch hng gi tin vo ngn hng vi mc ch sinh li l ch yu. Tin gi tit kim c k hn ca c nhn v h gia nh chim t trng rt ln trong tng vn huy ng ca ngn hng. Ngun vn ny c tnh n nh cao nht trong ngn hng nn ngn hng phi tr li sut cao hn v lun theo s bin ng ca tin t, mc thay i li sut ty theo k hn gi ty theo loi tin gi, hay vng. Cc loi tit kim khc:

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

Nh: tit kim tin ch, tit kim c thng, tit kim an khang, vi cc c trng ring nhm a dng ha hnh thc v khuyn khch thu ht khch hng tng tnh cnh tranh gia cc ngn hng. 1.3.3.2. Huy ng vn thng qua pht hnh giy t c gi: Ngy nay, trong hot ng kinh doanh ca cc NHTM, cnh tranh l yu t khng th thiu c. Cc NHTM cnh tranh v li sut huy ng cho n li sut vay. Trong lnh vc huy ng vn ca cc NHTM phi lun lun tm cc bin php c th hot ng c ngun vn phc v cho nhu cu s dng vn ca mnh. Cc NHTM khng ch s dng cc cung cp truyn thng huy ng vn m cn a ra cc cung cp mi, c hiu qu hn huy ng vn mt cch d dng v p ng nhu cu vn ca ngn hng nh k phiu, tri phiu ngn hng hay cn gi l giy t c gi. Giy t c gi l chng nhn ca t chc pht hnh huy ng vn, trong xc nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt thi hn nht nh, theo iu kin tr li v cc khon cam kt khc gia t chc tn dng v ngi mua. 1.3.3.3 Huy ng vn thng qua hnh thc i vay:

Vay t chc tn dng khc:

Trong qu trnh hot ng ngn hng c th vay t chc tn dng khc thng qua th trng tin t lin ngn hng hoc cc t chc tn dng khc m ti khon NHTM tham gia dch v thanh ton, thng qua NHTM c th huy ng vn gin huy ng vn t cc doanh nghip khc. Chi ph ca ngun vn ny thng cao v thi gian s dng thng rt ngn. Cc ngn hng cho nhau vay di hnh thc: vay qua m, vay k hn, hp ng gia hn. Vay ngn hng trung ng: Ngn hng trung ng cho NHTM vay di hnh thc chit khu, ti chit khu cc giy t c gi. Bng cch ngn hng trung ng yu cu NHTM lp h s ngh pht hnh giy t c gi hoc ti chit khu cc giy t c gi, xin vay b sung ngun vn cn thiu ca ngn hng. V, ngn hng trung ng da vo h s xem xt v ph chun nhng h s tn dng cng vi cc chng t xin chit khu, ti chit khu t yu cu v c cht lng cao ca NHTM cho NHTM vay. Nh vy, ngn hng trung ng s l ngi cho vay cui cng i vi NHTM. 1.3.3.4. Huy ng vn thng qua vn tip nhn t cc t chc khc: L ngun vn tip nhn t cc t chc ti chnh ngn hng, t ngn sch nh nc ti tr theo cc chng trnh, d n v pht trin kinh t x hi, khc phc kh khn cho dn c gp nhiu kh khn nhng i vi ngun vn ny, ch c s dng theo ng i tng v mc tiu c xc nh ca cc t chc ni trn c nh sn. SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

1.4. Nhn t nh hng ti hot ng huy ng vn ca NHTM 1.4.1. Nhn t khch quan

Mi trng chnh tr - php lut

Kinh doanh ngn hng l mt trong nhng ngnh chu s gim st cht ch ca chnh ph. Hot ng ngn hng c iu chnh rt cht ch bi cc quy nh ca php lut, mi trng php lut mang li cho ngn hng hng lot c hi v thch thc. V d nh vic d b cc hn ch v huy ng vn tin gi ni t s m ng cho cc ngn hng nc ngoi pht trin cc sn phm cho vay ni t. Ngoi ra, ngn hng cn chu s iu chnh ca rt nhiu b lut: lut dn s, lut ngn hng trung ng, cc quy nh ca chnh ph Do , hot ng huy ng vn ca ngn hng cng b nh hng bi chnh sch php lut ca nh nc v chnh sch ca ngn hng trung ng nh: chnh sch tin t, li sut ti chnh, tn dng nu thay i nhng chnh sch ny s nh hng n kh nng thu ht huy ng vn v cht lng s dng ngun vn ca NHTM. Mi trng kinh t Mi trng kinh t c ngha rt quan trng, n nh hng n kh nng thu nhp, chi tiu, thanh ton, nhu cu v vn v tin gi ca dn c, n cn tc ng rt ln n hot ng huy ng ca ngn hng. S thay i ca cc yu t nh: tc tng trng kinh t, t l lm pht, thu nhp bnh qun u ngi thay i, chnh sch u t, tit kim ca chnh ph lun nh hng n kh nng tiu dng v tit kim ca ngi dn v t nh hng n kh nng thu ht vn ca NHTM. V d: khi thu nhp bnh qun u tng th ngi dn c c ng tin nhn ri. V vy, h c c nhiu tin tiu dng v trang b dng cn thit cn mt phn h dng tit kim. M ni an ton nht l gi vo ngn hng m h khng nhng tit kim c ngun vn m cn c hng li sut tit kim. Chnh v th, tin gi ca dn c vo ngn hng ngy cng mt tng v ngc li, nu thu nhp bnh qun ca ngi dn t th h khng c tin gi tit kim m cn i ngho, i sng gp nhiu kh khn. T , vic huy ng vn ca ngn hng cng s gp nhiu kh khn. Ngoi ra khi lm pht cao trn th trng th ngn hng nh nc phi iu tit cc chnh sch tin t gim lng tin lu thng trong th trng, nh ngn hng nh nc iu tit bng cch nng li sut tin gi ca khch hng khch hng gi vo NHTM. M khi li sut tin gi tng ln th hng lot dng tin nhn ri t ngi dn s gi vo ngn hng tm kim li nhun v ngc li, khi li sut tin gi thp th h rt tin. y cng l thi quen vn c v tm l lo s mt vn ca ngi dn. SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

Kho lun tt nghip Mi trng dn s

GVHD: Hong Kiu Trang

Mi trng dn s l yu t khng ch to thnh nhu cu v kt cu nhu cu ca ngi dn v sn phm dch v ngn hng m cn l cn c hnh thnh h thng phn phi ca ngn hng. ng thi, mi trng dn s l c s v quy m hot ng v hnh thc hot ng huy ng vn ca ngn hng. Mi trng dn s nh hng n hot ng huy ng vn ca ngn hng, do ngn hng cn phi nghin cu k lng mi trng dn s, trc khi a ra chin lc huy ng vn c th c c ngun vn v ph h vi nhu cu ca ngn hng v khch hng v cht lng, s lng v thi hn, cng chnh l nhu cu ca th trng. Mi trng a l Mi trng a l c xc nh bi quy nh ca quc t hnh thnh quc gia v quy nh tng quc gia hnh thnh cc tnh, huyn, x, thnh ph, nng thn ty tng khu vc a l m ngn hng quyt nh t nhiu hay t im huy ng vn v quyt nh chin lc hot ng mi khu vc v mi khu vc c s dn v iu kin khc nhau. Bn cnh , s pht trin ca h thng ngn hng c s a dng ca cc knh u t th ngun vn huy ng ca cc ngn hng cng cnh tranh vi ngn hng khc, hay cnh tranh vi t chc ti chnh khc v li sut hot ng cho ph hp, chp ly thi c s dng vn ph hp. V d: khu vc kinh t mi nhn ca t nc th ang cn ngun vn u t th i hi cc h thng ngn hng u t vo. Song song vi th ngn hng phi cnh tranh vi li sut hot ng ngy cng gay gt hn nhm hot ng c nhiu vn, kp thi u t vo ngnh kinh t ang m rng v th n s nh hng trc tip n mi ngn hng. Mi trng vn ha x hi: Mi quc gia c nn vn ha ring, vn ha chnh l yu t to nn bn sc ca dn tc nh: thi quen, tp qun, tn gio, tm l, i vi ngn hng hot ng huy ng vn l hot ng chu nhiu nh hng ca mi trng vn ha. V d nh: cc nc pht trin ngi dn c thi quen gi tin vo ngn hng hng nhng tin ch trong thanh ton, hng li v trong tim thc ca h ngn hng l mt phn khng th thiu c v l mt phn tt yu ca nn kinh t. Do vy, ngn hng khng gp my kh khn trong vic huy ng vn nhn ri trong dn c v t chc kinh t. Ngc li nhng nc ang pht trin nh Vit Nam vic huy ng vn ca ngn hng gp rt nhiu kh khn v ngi dn Vit Nam hin nay vn cha quen s dng cc dch v ngn hng. Mt khc, ngn hng cha thc s to c lng tin i vi ngi dn v cha ch trng n cng tc, marketing, tip th, qung co, ngoi ra, ngi dn SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

10

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

cn thiu hiu bit v ch trng chnh sch ca nh nc v hot ng ca ngn hng. V vy, cho n ngy nay vn cn tnh trng c tin nhng khng mun gi vo ngn hng v khng bit phi lm nhng th tc nh th no hoc ngi dn ngi mt thi gian lm th tc. 1.4.2. Nhn t ch quan

Chin lc kinh doanh ca ngn hng

Ngn hng phi s dng cho mnh mt chin lc kinh doanh ph hp, trong chin lc kinh doanh ngn hng phi quyt nh s m rng hoc thu hp huy ng vn, thay i t trng cc ngun vn trong tng s ngun vn, li sut huy ng. Nu chin lc kinh doanh ng n ngn hng s khai thc c ngun vn p ng nhu cu v t hiu qu cao. Chnh sch li sut Chnh sch li sut cnh tranh bao gm li sut cnh tranh huy ng v li sut cnh tranh cho vay l mt chnh sch quan trng ca ngn hng. Vic duy tr li sut cnh tranh huy ng l c bit quan trng khi li sut th trng ang mc tng i cao. Cc NHTM khng ch cnh tranh dnh vn vi nhau m cn cnh tranh vi cc loi hnh tit kim v ngi pht hnh cc cng c khc nhau trn th trng vn. c bit, trong thi k khan him tin t d cho s khc bit tng i nh v li sut cng s thc y nhng ngi tit kim, u t chuyn vn t cng c m h ang c sang tit kim v u t hoc t chi mt t chc tit kim ny sang mt t chc tit kim khc. Chnh sch khch hng Trong cng tc khch hng, ngn hng thng chia khch hng ra lm nhiu nhm c cch phc v ph hp. Vi nhng khch hng lu nm, giao dch thng xuyn, c s d tin gi ln, gy c tn nhim vi ngn hng th ngn hng s c chnh sch ph hp v thi hn v li sut

Cc hnh thc huy ng vn ca ngn hng

y cng l mt trong nhng yu t c nh hng khng nh n hot ng huy ng vn ca ngn hng. Hnh thc huy ng vn ca ngn hng cng a dng, phong ph, linh hot bao nhiu th kh nng thu ht vn t nn kinh t cng ln by nhiu. iu ny xut pht t s khc nhau v nhu cu v tm l ca tng lp dn c. Mc a dng ca cc hnh thc huy ng ngy cng cao th d p ng mt cch tt nht nhu cu ca ngi dn v h u tm thy cho mnh mt hnh thc tin gi ph hp m li an ton. Do vy, cc NHTM thng cn nhc k trc khi a vo hnh thc huy ng mi.

Cc dch v do ngn hng cung ng

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

11

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

Mt ngn hng c dch v tt chc chn s c nhiu li th hn cc ngn hng khc. Trong iu kin kinh t th trng cc ngn hng phi phn u nng cao cht lng dch v v a dng ha cc dch v p ng nhu cu ca khch hng v tng thu nhp ca ngn hng. Khc vi cnh tranh v li sut, cnh tranh v dch v ngn hng khng c gii hn do vy y chnh l im mnh cc ngn hng vn ln trong cnh tranh. Chnh sch phc v, qung co Trong iu kin cnh tranh mnh nh ngy nay kh c th duy tr c s khc bit v sn phm, gi c nn chin lc phc v v qung co tr thnh yu t v cng quan trng thu ht khch hng, chin lc qung co ph hp s gip cho ngn hng c nhiu khch hng mi. Do , c uy tn trn th trng, gi vng mi quan h vi khch hng truyn thng v thu ht thm nhiu khch hng mi ngn hng khng ngng nng cao cht lng phc v, c chin lc qung co hp l nhiu ngi n vi ngn hng v sn phm dch v do ngn hng cung ng trn th trng.

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

12

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

CHNG 2 THC TRNG CNG TC HUY NG VN TI CHI NHNH NGN HNG NNo&PTNT HUYN HA VANG
2.1. S lc v s ra i v pht trin ca Ngn hng NNo&PTNT chi nhnh huyn Ha Vang. 2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin

Chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT chi nhnh huyn Ha Vang l chi
nhnh ca Ngn hng Ngn hng NNo&PTNT thnh ph Nng, trc thuc Ngn hng Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam. Trong giai on chuyn sang c ch th trng nh hng XHCN, Hi ng b trng (nay l chnh ph) ban hnh ngh nh s 53/HBT thnh lp cc ngn hng chuyn kinh doanh trong c Ngn hng Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam.

Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam hnh thnh trn c s tip nhn t Ngn
hng Nng nghip v NHTM quc doanh ln ca Vit Nam. Do vy, chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang cng nm trong qu o , l mt n v trc thuc, c con du ring, trc tip giao dch, kinh doanh v hch ton kinh t. Ni b : Chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT ngoi tr s chnh ti Ph Ha 1 Ha Nhn Ha Vang TP Nng cn c chi nhnh ti Ha Sn v mt phng giao dch Ha Phc.

Hin nay, cng vi s pht trin kinh t - x hi, Chi nhnh Ngn hng
NNo&PTNT i vo n nh trong hot ng nghip v v pht huy vai tr ca mt NHTM trong nn kinh t th trng. 2.1.2. Chc nng v nhim v ca Chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT. 2.1.2.1. Chc nng

Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang l NHTM kinh doanh tin t, tn

dng v cc dch v ngn hng i vi cc thnh phn kinh t. Hot ng thng xuyn ca ngn hng l nhn tin gi ca khch hng v s dng s tin cho vay i vi h sn xut, kinh doanh dch v cc doanh nghip trn a bn huyn v thnh ph c quan h tn dng vi chi nhnh, thc hin nhim v chit khu v phng tin thanh ton. Vi phng chm i vay cho vay chi nhnh dng ngun vn hot ng v vn t c ca mnh cho cc t chc kinh t, c nhn vay vn ngn hn nhm b sung vn lu ng phc v nhu cu sn xut kinh doanh, cho vay tiu dng. SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

13

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

Ngoi ra, ngn hng cn thc hin cho vay trung v di hn i vi cc t

chc kinh t nhm mc ch ci to, xy dng mi, m rng, khi phcuj, thay th ti sn c nh, ci tin k thut, nng cao trnh cng ngh.

Bn cnh nhng hot ng trn th chi nhnh cn t chc thanh ton khng
dng tin mt thng qua cc cng c thanh ton nh sc, UNT, UNC cho cc khch hng mt cch nhanh chng, chnh xc, kp thi gp phn iu ha lu thng tin t, thc y kinh t pht trin. 2.1.2.2. Nhim v Chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang thc hin cc nhim v ch yu sau: Huy ng vn bng VN v ngoi t. Cho vay ngn hn, trung hn v di hn bng VN v ngoi t.

Thc hin cc dch v y thc trong v ngoi nc, dch v bo lnh vay
vn, bo lnh thc hin hp ng. Ti tr xut khu v thanh ton quc t, ti tr tn dng, thu mua, chuyn tin kiu hi, chuyn tin qua mng, thanh ton th, t vn ti chnh tin t, u t. Kinh doanh dch v, nhn gi cc giy t c gi. T vn php lut tn dng, k ton ti chnh. Dch v trung gian mua bn nh t qua ngn hng. Thc hin kim tra, kim sot ni n. Chp hnh y cc bo co, thng k theo quy nh. Thc hin cc nhim v khc theo quy nh ca ngn hng cp trn. 2.1.3. C cu t chc, chc nng v nhim v ca cc phng ban 2.1.3.1. C cu t chc C cu t chc ca chi nhnh dn dn c sp xp mt cch hp l to iu kin thun li cho chi nhnh hot ng kinh doanh c hiu qu hn. c minh ha theo s sau: GIM C

PH G PH TRCH KINH DOANH

PH G PH TRCH K TON NGN QU

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH PHNG PHNG PHNG HNH TN K CHNH DNG TON

PGD HA PHC

PGD HA SN

14

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

Hnh 2.1. S c cu t chc ca Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang. Trong : Quan h trc tuyn Quan h chc nng 2.1.3.2. Chc nng v nhim v ca cc phng ban

Gim c: l ngi trc tip iu hnh v chu trch nhim mi cng vic
ca c quan theo quy nh trong iu l Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam v trc php lut. Gim c c trch nhim gim st, n c ton din cc hot ng ca cc phng, t trong ni b c quan, quyt nh cc vn trong hot ng kinh doanh v t chc cn b thuc thm quyn.

Ph gim c ph trch kinh doanh: l ngi chu trch nhim v ni

dung hot ng, quyn hn, trch nhim v ngha v trong kinh doanh theo cc nh ch v k hoch tn dng ca Ngn hng NN o&PTNT Vit Nam. Ch ng thc hin thanh tra, kim tra chung phn trch nhim c phn cng, nm thc t, xut cc bin php ch o ton din v cng tc k hoch tn dng c ni v ngoi t.

Ph gim c ph trch k ton ngn qu: l ngi chu trch nhim

v ni dung hot ng, quyn hn, trch nhim v ngha v trong hot ng k ton ngn qu theo quy nh ca Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam. Ch ng thanh tra, kim tra nm bt thc t, xut cc bin php ch o ton din v cng tc k ton ngn qu.

Phng tn dng: l b phn rt quan trng vi cc nghip v kinh doanh

v tin t, phn tch thng tin, thm nh d n, gii quyt cc vn v vay vn v quan h tn dng. Ngoi ra, phng nghip v kinh doanh cn kt hp vi b phn qun l ngun vn huy ng c trch nhim cn i ngun vn kinh doanh trong thc hin thu n gc, li cng nh huy ng vn. V l b phn lu tr s liu, ti liu, thng tin, thc hin cn i ti khon theo tng ngy, thng, nm.

Ngoi ra cn c t chc hnh chnh v cc chi nhnh ngn hng lin

x (chi nhnh Ha Sn v phng giao dch Ha Phc). Vi c cu t chc nh vy, chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang c 37 cn b cng nhn vin, trong : SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

15

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

- V mt chnh tr c: 14 ng vin (chim 38%), 2 ngi c trnh chnh tr cao cp, 7 trung cp v 5 s cp. - Cn b c trnh i hc l 24 ngi (chim 65%), trung cp l 10 ngi (chim 27%), 22 ngi c trnh ngoi ng (trnh A, B, C). iu quan trng l tt c cc cn b cng nhn vin u s dng tt vi tnh. c bit, mt s cn b c trnh qun l mng trong c quan v s dng thnh tho cc phn mm ng dng trong ngn hng. 2.2. Tnh hnh hot ng ca chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang. 2.2.1. Tnh hnh chung v ngun vn Vn l nhn t rt quan trng trong hot ng kinh doanh ca cc ngn hng, n khng nhng l ngun vn trung gian ch yu cho nn kinh t m cn phn nh c quy m hot ng ca ngn hng. Chnh v vy, m ngn hng khng ngng m rng th trng thu ht ngun vn nhm gii quyt u vo tc l gii quyt ngun vn thc hin php phi li vn tin t cho nn kinh t di hnh thc cho vay.

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

16

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

BNG 2.1 - TNH HNH HUY NG VN CA NGN HNG QUA 3 NM 2008 2010 VT: triu ng
nm 2008 Ch tiu 1. Tin gi 2. K phiu Tng cng s tin nm 2009 nm 2010 chnh lch chnh lch tt(%) s tin tt(%) s tin tt(%) s tin t l(%) s tin t l(%) 228,960 97.1 290,620 96.23 639,364 94.92 61,660 126.93 348,744 220 6,849 2.9 11,399 3.77 34,197 5.08 4,550 166.43 22,798 300 235,809 100 302,019 100 673,561 100 66,210 128.08 371,542 223.02

(Ngun: Bo co kt qu ti chnh chi nhnh Ngn hng NNo & PTNT Huyn Ho Vang nm 2008-2010)

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

17

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

Da vo s liu thc t ta c th nhn thy cng tc huy ng vn ti Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang c nhng bc tin vt bc c v s lng ln cht lng, bng chng l doanh s huy ng vn tng mnh qua cc nm, c th nm 2008 tng ngun vn ca ngn hng t 235.809 (tr) n nm 2009 tng ln l 302.019 (tr) tnng ng vi tc tng 28,08% so vi nm 2008. V nm 2010 tng ln l 673.561 (tr), tng ng vi tc tng 122,029% so vi nm 2009. Ta nhn thy rng tin gi chim lng ln nht trong c cu ngun vn, iu ny cho thy tin gi ng mt vai tr rt quan trng trong hot ng kinh doanh ca ngn hng ni chung v cng tc huy ng vn ni ring. Trong tng s ngun vn m ngn hng huy ng th tin gi bao gm ca tin gi thanh ton v tin gi tit kim chim t trng rt ln, cn ngun vn huy ng bng k phiu ch chim mt t trng nh trong c cu ngun vn. C th nm 2008 l 6.849 (tr), n nm 2009 l 11.399 (tr) v nm 2010 l 34.197(tr). Tng ng vi tc tng nm 2009 so vi nm 2008 l 66,43% v nm 2010 so vi nm 2009 l 200%. Trong thc t th hu ht ngi n khi c tin nhn ri th thng gi tit kim hn v cc cng c n khc t mang li s thun tin cho khch hng, mt khc k hn di c th gay ri ro cho h. Hnh thc ny c chi nhnh xem l hnh thc huy ng nng, li sut cao, dn n vic cho vay rt kh khn. V vy, khi tht cn thit th ngn hng mi tng cng huy ng vn t ngun ny. Tm li, vi phng chm i vay cho vay nhm p ng nhu cu v vn th ngn hng khng ngng tng sc cnh tranh, m rng th trng u t v khng nh v th uy tn ca mnh trn a bn nn mi t c nhng kt qu nh vy, ng thi gp phn thc y hot ng kinh doanh ca ngn hng ngy cng pht trin hn. 2.2.2. Tnh hnh cho vay ca ngn hng. Hot ng cho vay l hot ng chim 80% hot ng kinh doanh, c bit i vi cc nc ang pht trin nh nc ta hin nay, v vy y chnh l hot ng c bn mang li thu nhp cho ngn hng. Trong nhng nm qua, cng vi s pht trin ca thnh ph ni chung, cng nh huyn Ha Vang ni ring th nhu cu vn ca cc doanh nghip, c nhn ngy cng tng ln. Do , p ng c nhu cu v vn ta sa vo bng s liu sau:

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

18

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

BNG 2.2 - TNH HNH CHO VAY CA NGN HNG QUA 3 NM 2008 2010 VT: triu ng Nm 2008 Ch tiu 1. Doanh s cho vay Ngn hn Trung v di hn 2. Doanh s thu n Ngn hn Trung v di hn 3. D s bnh qun Ngn hn Trung v di hn 4. N qu hn S tin 125.138 82.578 42.560 87.227 52.614 34.613 102.998 63.277 39.721 5.580 tt (%) 100 65,99 34,01 100 60,31 8 39,68 2 100 61,43 5 38,56 5 Nm 2009 S tin 152.812 112.416 40.396 101.491 65.741 35.750 131.841 100.499 31.342 6.210 tt (%) 100 73,56 5 26,43 5 100 64,77 5 35,22 5 100 76,22 7 23,77 3 Nm 2010 S tin 187.554,8 138.271,6 8 49.283,12 124.176,5 2 80.204,02 43.973 162.856 124.618,7 6 38.237,24 7.576,2 Chnh lch T l tt (%) S tin (%) 100 27.674 122,115 73,72 29.838 136,133 3 26,27 -2.164 94,915 7 100 14.264 116,353 64,58 9 35,41 1 100 76,52 1 23,47 9 13.127 124,950 1.137 103,285 28.843 128,003 37.222 158,824 -8.379 630 78,905 111,29 Chnh lch T l S tin (%) 34.742,8 122,74 25.855,6 123 8 8.887,12 122 22.685,5 2 14.463,0 2 8.223 31.015 24.119,7 6 6.895,24 1.366,2 122,35 122 123 123,52 124 122 122

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

19

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

5. N qu hn/DNBQ(%) 5,418 4,71 4,65 (Ngun: Bo co kt qu ti chnh chi nhnh Ngn hng NNo & PTNT Huyn Ho Vang nm 2008-2010)

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

20

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang Doanh s cho vay: l s tin m ngn hng cho vay trong mt khong thi gian xc nh, n phn nh quy m hot ng v tnh hnh cung ng vn cho nn kinh t. Qua bng s liu cho thy rng vi mc tiu m rng tn dng theo phpng chm an ton, hiu qu ngn hng bm st tnh hnh kinh t a phng cng vi vic y mnh hot ng cho vay nn trong 3 nm qua doanh s cho vay ca ngn hng tng trng rt cao. C th: nm 2008 doanh s cho vay t 125.138 triu ng, nm 2009 t 152.812 triu ng, sang nm 2010 t 187.554,8 triu ng. Nh vy so vi nm 2008 th doanh s cho vay nm 2009 tng 27.674 triu ng tng ng vi tc tng l 22,115%. Nm 2010 tng 34.742,8 triu ng, tng ng tng 22,7% so vi nm 2009. Tuy nhin, t c nhng kt qu nh trn th ngoi vic m rng th trng cho vay, tm kim khch hng, nng cao trnh cn b cng nhn vin th cng k n s tc ng ca x hi. c bit, trong nhng nm gn y thnh ph Nng ang trong giai on chnh trang th, dch chuyn c cu nn kinh t theo hng cng nghip ha hin i ha, nn nhu cu vay vn u t ngy cng cao hn. Trong , hot ng cho vay ngn hn chim t trng ln nht c th: nm 2008 l 82.578 triu ng, nm 2009 l 112.416 triu ng, sang nm 2010 l 138.271,68 triu ng, chim t trng ln lt l 65,99% nm 2008, nm 2009 l 73.565% v nm 2010 l 73.723%. Doanh s cho vay trung di hn nm 2009 gim 2.164 triu ng so vi nm 2008, tng ng tc gim 5,08%. Nm 2010 tng 887,12 triu ng so vi nm 2009, tng ng vi tc tng 22%. Nguyn nhn dn n s chnh lch trn l do a bn hot ng ca ngn hng ch yu cn vn sn xut kinh doanh vi chu k ngn, ngoi ra cn cho vay tiu dng c nhn hoc mt s c quan n v hnh chnh ng ti a phng. Doanh s thu n: l tng s tin m ngn hng thu li t nhng khon cho vay n hn thanh ton k c cc khon thu n trc hn v qu hn. Qua bng s liu ta nhn thy rng, mc d cng tc thu n vn cn gp nhiu kh khn nhng doanh s thu n vn tng u qua cc nm. C th: doanh s thu n nm 2008 l 87.227 triu ng, nm 2009 tng ln 101.491 triu ng, sang nm 2010 l 123.819,02 triu ng, tng ng vi tc tng 16,353% ca nm 2009 so vi nm 2008. V nm 2010 so vi nm 2009 tc tng 22%. Tuy vy, cc cn b tn dng ngn hng vn phi c gng hn na trong cng tc thu n, phi hp vi cc c quan chc nng n c vic tr n y , ng hn nhm bo n doanh s thu n cho ngn hng. D n bnh qun: l s tin bnh qun trn ti khon tin vay ca khch hng ti thi im no . Vi phng n m rng th trng cho vay, tm kim cc s SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

21

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang n u t thu ht khch hng, a dng ha cc loi hnh dch v nhm mc ch mang li s tin ch cho khch hng nn trong nhng nm qua, d n bnh qun bin ng nh sau: so vi nm 2008 th d n bnh qun nm 2009 tng 28.843 triu ng, tng ng vi tc tng l 28,003%. Nm 2010 so vi nm 2009 tng 31.015 triu ng, tng ng vi tc tng 23.5%. Trong , d n ngn hn nm 2010 l 124.618,76 triu ng, chim 76,521% trong tng d n bnh qun. Nm 2009 l 100.499 triu ng, chim 61,435% trong tng d n bnh qun. Nm 2008 l 63.277 triu ng, chim 76,227% trong tng d n bnh qun. D n trung di hn nm 2009 gim so vi nm 2008 l 8.379 triu ng, tng ng vi tc gim l 21,095%. D n trung di hn nm 2010 tng so vi nm 2009 l 6.895,24 triu ng, tng ng vi tc gim l 22%. N qu hn: Da vo bng s liu ta c th thy, n qu hn tng dn qua cc nm. Nm 2009 tng 630 triu ng so vi nm 2008, tng ng vi tc tng l 11,29%. Nm 2010 n qu hn tng so vi nm 2009 l 1.366,2 triu ng, tng ng vi tc tng 22%. Do vy, ngn hng cn c bin php ccho vay hp l, thu n ng hn nhm hn ch ri ro lm nh hng n hot ng kinh doanh ca ngn hng. Mt khc, t l n qu hn li c xu hng gim t 5,42% nm 2008 xung cn 4,71% nm 200099, v nm 2010 cn 4.65%. Nh vy, qua tnh hnh phn tch trn th nhn chung hot ng tn dng ca ngn hng qua cc nm u tng trng tt v c nhng ng gp ng k vo s pht trin kinh t x hi trn a bn huyn Ha Vang ni ring cng nh i vi thnh ph Nng ni chung. 2.3. Kt qu hot ng kinh doanh Kt qu hot ng kinh doanh chnh l c s nh gi mc hon thnh nhim v t ra v phn nh kt qu li hay l ca ngn hng. iu ny c th hin kh r qua bng s liu sau:

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

22

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

BNG 2.3 KT QU HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG TRONG 3 NM 2008 - 2010 Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 Chnh lch chnh lch s tin tt(%) s tin tt(%) s tin tt(%) s tin t l(%) s tin t l(%) 15,994.6 12,154 100 13,207 100 5 100 1,053 108.66 2,787.65 121.11 14,264.6 11,422 93.98 11,789 89.26 9 89.18 367 103.21 2,475.69 121 33 0.27 59 0.45 71.98 0.45 26 178.79 12.98 122 699 5.75 1,359 10.29 1,657.98 10.37 660 194.42 298.98 122 14,676.4 11,917 100 12,506 100 0 100 589 104.94 2,170.40 117.35 7,848 65.86 8,068 64.51 9,439.56 64.32 220 102.80 1,371.56 117 4,069 34.14 4,438 35.49 5,236.84 35.68 369 109.07 798.84 118 237 701 1,318.25 464 295.78 617.25 188.05

Ch tiu 1. Doanh thu Thu t HKD Thu t hot ng dch v Thu khc 2. Chi ph Chi cho HKD Chi khc 3. Li nhun trc thu

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

23

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang Trong nhng nm qua ngn hng vn cn gp nhiu kh khn th thch trong qu trnh hot ng kinh doanh, nhng vi s n lc phn u khng ngng ca ton th cn b cng nhn vin nn ngn hng t c nhng kt qu kh quan. Qua bng s liu trn ta thy, cui nm 2008 mc li nhun trc thu vo ngn hng l 237 triu ng n nm 2009 t 701 triu ng, v nm 2010 t 1.318,25 triu ng. So vi nm 2008 th li nhun trc thu nm 2009 tng 464 triu ng, nm 2010 so vi nm 2009 tng 617,25 triu ng. Kt qu ny cho thy, ngn hng ang trn pht trin ngun ti chnh vng mnh s gp phn nng cao sc cangh tranh v uy tn ca ngn hng trn th trng. Thu nhp v chi ph chnh l 2 yu t quan trn nh hng trc tip n li nhun. V thu nhp: cui nm 2009 t 13.207 triu ng tng 1.053 triu ng so vi nm 2008 tng ng vi mc tng 8,664%, nm 2010 t 15.994 triu ng, tng ng vi mc tng l 21%. Trong , ngun thu ch yu t hot ng kinh doanh v n lun chim t trng ln v c xu hng tng dn qua cc nm. C th: nm 2008 t 11.422 triu ng n nm 2009 tng ln 11.789 triu ng v n nm 2010 tng ln 14.264.69 triu ng, chim t trng ln lt l 93,997% v 89,263% v 89,184%. Nm 2009, nm 2010 vi s cnh tranh gay gt ca nhiu NHTM trn a bn thnh ph, chi nhnh vn gi c s khch hng vn c ca mnh, ng thi tng thm lng khch hng mi. t c kt qu ny l do ngn hng a ra c cc chnh sch mi nh: a dng cc hnh thc u t tn dng, y mnh chin lc marketing n tng khch hng, gi mi quan h tt vi khch hng truyn thng, iu chnh mc li sut ph hp vi doanh s cho vay V vy m ngn hng nng cao c thu nhp t hot ng ny. Mt khc, ngun thu nhp t hot ng dch v v thu khc cng tng nhng khng ng k, n ch chim mt phn nh trong tng thu nhp ca ngn hng. iu ny chng t rng, ngoi hot ng truyn thng ca mnh th ngn hng a dng ha c cc hnh thc kinh doanh gp phn tng thm thu nhp, c nh vy th ngn hng mi nng cao c nng lc cnh tranh vi cc ngn hng khc. V chi ph: Qua bng s liu ta thy chi ph nm 2009 tng so vi nm 2008 l 589 triu ng, tng ng vi tc tng l 4,943%. Nm 2010 tng so vi nm 2009 l 2.710,4 triu ng, tng ng vi tc tng l 17%. Trong tng cc khon chi ph th chi ph cho hot ng kinh doanh chim t trng cao nht. C th: nm 2008 chim 65,856% chi ph, nm 2009 chim 64,513% v nm 2010 chim 64,318%.

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

24

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang Qua tnh hnh trn ta nhn thy, hot ng huy ng vn v cho vay l 2 nhim v ch yu ca cc NHTM to ra li nhun. Nhng bn cnh th cc khon chi ph cng c nh hng ng k n li nhun ca ngn hng. V vy, ngn hng cn a ra cc bin php iu chnh hot ng thu v chi 1 cch hp l nhm mng li li nhun cao hn cho ngn hng. 2.4. Thc trng hot ng huy ng vn ti chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang. Huy ng vn l nghip v chnh, khng th thiu c trong hot ng ca chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang ni ring cng nh NHTM ni chung v vn hot ng ca ngn hng c hnh thnh ch yu t ngun vn huy ng. Nh vy, cng tc huy ng vn ng vai tr quyt nh n d tn ti v pht trin ca ngn hng. Mi nm cc ngn hng s xy dng cho mnh mt chin lc huy ng vn ph hp vi tnh hnh kinh t x hi a phng vi ngn hng hot ng, v ph hp vi tnh hnh kinh t s dng vn trong nm . Hin nay, chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang v ang xm nhp tt v ngy cng c uy tn ln vi khch hng, to bn p cho tng bc pht trin trong hot ng khai thc vn, m rng u t, cho vay ca ngn hng. Bng cc hnh thc huy ng vn a dng cng vi vic truyn, qung co hot ng ca ngn hng trn cc phng din thng tin i chng thu ht c nhiu ngun vn, khng nhng p ng cho qu trnh sn xut kinh doanh ti a bn hot ng m cn h tr cho Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam. Sau y chng ta s i phn tch c th tng ngun vn trong tng ngun vn huy ng trong nhng nm qua. 2.4.1. Tnh hnh huy ng vn phn loi tin t L mt ngn hng hot ng ch yu trong lnh vc nng thng nn ngun vn ch yu l vn ni t. Vn ni t lun chim t trng cao trong tng ngun vn ca ngn hng, l ngun vn ch o nhm p ng nhu cu tng trng s dng vn u t trong nc cho vay cc doanh nghip va v nh, cc doanh nghip quc doanh v m rng sang cho vay c cc doanh nghip ngoi quc doanh. thc hin mc tiu trn, trong nhng nm qua ngn hng khng nhng y mnh cc hot ng v huy ng, qun l v s dng vn v t c kt qu kh quan: tng ngun vn ni chung v vn ni t ni ring lin tc tng trng nhanh chng qua cc ngnh.

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

25

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

BNG 2.4 TNH HNH HUY NG THEO TIN T Ch tiu Ni t Ngoi t Tng Nm 2008 s tin tt(%) 171,720 57,240 228,960 75 25 100 Nm 2009 s tin tt(%) 193,747 96,873 290,620 66.67 33.33 100 Nm 2010 s tin tt(%) 456,688.5 7 71.43 182,675.4 3 28.57 639,364 100 Chnh lch S tin t l(%) 22,026.6 7 112.83 39,633.3 3 169.24 61,660 126.93 Chnh lch s tin t l(%) 262,941.9 85,802.1 348,744 235.71 188.57 220

(Ngun: Bo co kt qu ti chnh chi nhnh Ngn hng NNo & PTNT Huyn Ho Vang nm 2008-2010)
Tnh hnh huy ng theo tin t nm 2008 Tnh hnh huy ng theo ti n t nm 2009

Tnh hnh huy ng vn the o tin t nm 2010

Ni t Ngoi t

Ni t Ngoi t

Ni t Ngoi t

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

26

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang Qua bng trn ta thy ngun ni t m chi nhnh huy ng c tng i n nh v tng u qua cc nm. Nm 2010 tng 56.867 triu ng so vi nm 2009, v nm 2009 tng 7.784,444 triu ng so vi nm 2008. ng thi, vi liu ba nm gn nht th c th ni ngun ni t l nguoonff huy ng chnh ca chi nhnh, lng tin huy ng c tng i ln v chim t trng rt ln trong tng vn huy ng. Nm 2008 ngun ni t chim 77.778%, nm 2009 l 66,667% v nm 2010 chim 88,889% trong tng vn huy ng. iu ny cho thy, chi nhnh c nhng chnh sch huy ng ngun ni t rt hiu qu, c nhiu dch v a dng thu ht c s quan tm v to c nim tin cho khch hng n giao dch v gi tin. t c mc tiu ny l s c gng n lc y mnh v thu ht huy ng vn va ngn hng trong khi tnh hnh kinh t Vit Nam v th gii c nhiu bin ng. Bn cnh , ngun huy ng bng ngoi t cng rt quan trng, chi nhnh lun quan tm v c nhng bin php thc t tng ngun huy ng ny nh iu chnh khung li sut hp l, hon thin v nng cao cc dch v thu ht ng ngoi t Tuy nhin kt qu t c khng ng k, c th: nm 2008 ngun ngoi t huy ng c l 22.888,444 triu ng, chim 22,222% trong tng s vn huy ng. Nm 2009 t 43.947 triu ng, chim 33,333% trong tng s vn huy ng, tng 21.058,556 triu ng, chim 11,111% trn tng s vn huy ng, gim 25.852 triu ng, t l gim 41% so vi nm 2009. iu ny cho thy, chi nhnh cn u t thm cho lnh vc huy ng ngoi t, c nhng chin lc c th p ng cc dch v ca khch hng v tng ngoi t cng nh ni t cho chi nhnh. 2.4.2. Tnh hnh huy ng vn phn theo k hn Ngoi vic xc nh 1 cch chnh xc c cu ngun phn la theo loi tin t th khng th b qua tnh cht k hn ca cc ngun huy ng. T vic xc nh chnh xc lng tin huy ng trong cc k hn, ngn hng s c nhng chnh sch hot ng hp l. Nht l xy dng c cc ngun vn ti tr cho cc d n c quy m ln, thi gian hon vn lu. C cu theo thi hn huy ng c th hin di bng sau:

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

27

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

BNG 2.5 TNH HNH HUY NG THEO THI GIAN

Ch tiu Nm 2008 s tin tt(%) 57,240 171,72 0 103,03 2 68,688 228,96 0 25 75 45 30 100 Nm 2009 s tin tt(%) 96,873 33.33 193,74 7 66.67 161,45 6 55.56 32,291 11.11 290,62 0 100 Nm 2010 s tin tt(%) 142,080.8 9 22.22 497,283.1 1 77.78 298,369.8 7 46.67 198,913.2 4 31.11 639,364 100 Chnh lch s tin t l(%) 39,633.33 22,026.67 58,423.56 -36,396.89 61,660 169.24 112.83 156.70 47.01 126.93 chnh lch s tin t l(%) 45,207.56 303,536.4 4 136,914.3 1 166,622.1 3 348,744.0 0 146.67 256.67 184.8 616 220

1. Tin gi khng k hn 2. Tin gi c k hn C k hn<12 thng C k hn>12 thng Tng cng

(Ngun: Bo co kt qu ti chnh chi nhnh Ngn hng NNo & PTNT Huyn Ho Vang nm 2008-2010)

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

28

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

Tnh hnh huy ng vn theo k hn 2008

Tnh hnh huy ng vn theo k hn nm 2009

Tnh hnh huy ng vn theo k hn nm 2010

1 Tin gi khng k hn .

C k hn< 2 thng 1

C k hn> 2 thng 1

1 Tin gi khng k hn .

C k hn< 2 thng 1

C k hn>2 thng 1

1 Tin gi khng k hn .

C k hn<2 thng 1

C k hn>2 thng 1

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

29

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang Qua bng s liu trn ta nhn thy lng tin gi tit kim khng k hn chim t trng tng i thp trong tin gi tit kim huy ng c v c tng chm. C th nm 2008 tin gi tit kim khng k hn t 57.240 triu ng chim t trng 25% n nm 2009 th t 96.873 triu ng chim t trng 33,33% v nm 2010 l 142.080,89 triu ng chim t l 22,22% trong tng lng tin gi. So vi nm 2008 th nm 2009 lng tin gi tit kim khng k hn tng 39.633,33 triu ng, tng ng vi tc tng l 69,24% v nm 2010 tng so vi nm 2009 l 45.207,56 triu ng, tng ng vi tc tng l 46,67%. Nguyn nhn dn n tnh trng ny l do trn a bn hot ng ca ngn hng phn ln l cc tng lp dn c lm n kinh doanh nh l nn h gi s tin tm thi nhn ri ca mnh vo ngn hng khi cn th rt ch khng thc hin cho vic thanh ton gia cc i tc trong hot ng kinh doanh. Mt khc, ngi dn cm thy tin gi TK c k hn t c li nhun v s tin ch cao hn tin gi tit kim khng k hn. Lng tin gi tit kim c k hn qua 2 nm cng tng ln mnh m v s lng. Dn chng l nm 2008 tin gi tit kim c k hn t 171.720 triu ng chim t trng l 75% n nm 2009 th t 193.747 triu ng, chim t trng 66,67% v nm 2010 t 497.283,11 triu ng, chim t trng 77,78%. Nh vy, so vi nm 2008 th th tit kim c k hn nm 2009 tng 22.026,67% triu ng, tng ng vi tc tng l 12,83%. Nm 2010 tng 303.536,44 triu ng, tng ng vi tc tng l 156,67%. 2.4.3. Tnh hnh huy ng vn phn theo thnh phn kinh t. i vi nghip v huy ng vn, vic xc nh mt cch chnh xc, y v trng tm cc ngun hnh thnh nn ngun vn l v cng quan trng, bi v n lin quan n hng lot cc yu t, ni dung ca vic hoch nh chnh sch huy ng vn, k hoch hot ng kinh doanh ca ngn hng. Xc nh c ngun vo t s iu tit c ngun tin sao cho hp l, m bo c tnh thanh khon mc cao nht. C cu ngun vn phn theo thnh phn kinh t c th hin di bng sau:

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

30

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

BNG 2.6 - TNH HNH HUY NG VN THEO THNH PHN KINH T

VT: triu ng Ch tiu T chc tn dng T chc kinh t KBNN Dn c Tng cng Nm 2008 S tin tt(%) 20,814.55 9.09 41,629.09 18.18 62,443.64 27.27 104,072.7 3 45.45 228,960 100 Nm 2009 s tin tt(%) 24,218 8.33 48,437 16.67 96,873 33.33 121,092 41.67 290,620 100 Nm 2010 s tin tt(%) 45,668.86 7.14 91,337.71 14.29 137,006.5 7 21.43 365,350.8 6 57.14 639,364 100 Chnh lch s tin t l(%) 3,403.79 116.35 6,807.58 116.35 34,429.7 0 155.14 17,018.9 4 116.35 61,660 126.93 Chnh lch s tin t l(%) 21,450.52 188.57 42,901.05 188.57 40,133.24 244,259.1 9 348,744 141.43 301.71 220

(Ngun: Bo co kt qu ti chnh chi nhnh Ngn hng NNo & PTNT Huyn Ho Vang nm 2008-2010)

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

31

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

T n h h n h h u y n g th e o th n h p h n k in h t tro n g 3 n m 2008 - 2010

4 0 0 ,0 0 0 .0 0 3 5 0 ,0 0 0 .0 0 3 0 0 ,0 0 0 .0 0 2 5 0 ,0 0 0 .0 0 2 0 0 ,0 0 0 .0 0 1 5 0 ,0 0 0 .0 0 1 0 0 ,0 0 0 .0 0 5 0 ,0 0 0 .0 0 0 .0 0 T c h c tn d n g T c h c k in h t KBNN Dn c

N m 2 0 0 8N m 2 0 0 9N m 2 0 1 0

Nhn mt cch tng th trong tng ngun vn m ngn hng huy ng c th ngun tin gi ca dn c v cc t chc kinh t chim t trng cao nht trong tng ngun vn huy ng, phn cn li ca cc t chc tn dng. C th ni nu khng c hai ngun vn huy ng ny th khng c hot ng ca ngn hng. c bit l ngun tin gi ca dn c, trong nhng nm va qua chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang lun lun xy dng chnh sch thu ht ngun vn rt hp l: iu chnh li sut tin gi, ci tin phng thc giao dch chnh v th nn ngun vn tin gi ca dn c khng ngng tng v lun chim t trng cao nht trong tng ngun vn huy ng. Nm 2009 tng 17.018,94 triu ng so vi nm 2008, tng ng 16,35% nm 2010 tng 10,71% so vi nm 2009 v chim 57,14% trong tng ngun vn huy ng. Vn huy ng dn c vn lun l ngun vn di hn ch yu trong tng ngun vn ca ngn hng. Ngun vn mang li s n nh, bn vng cho hot ng kinh doanh ca ngn hng. Tnh n nh ca ngun huy ng t dn c th hin mt s kha cnh, l: lung tin chu chuyn thp. t chu tc ng bi yu t l yu t thu nhp. S tng gim ca th trng vn dn c b chi phi bi hai yu t l yu t thu nhp v yu t tm l. Yu t thu nhp quyt nh khi lng vn tim nng m ngn hng c th thu ht c, yu t ny chu nh hng trc tip bi chnh sch li sut. Yu t tm l chnh l th hiu ca ngi dn, nh hng n bin ng ra vo ca ngun vn cng nh c cu vn ca ngn hng (c cu ngn hn di hn, c cu theo ch th dn c t chc, c cu ni t - ngoi t). Nh vy, thu ht c nhiu vn dn c, ngoi vic gi c li sut cnh tranh, ngn hng cn phi ch trng vn SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

32

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang nng cao cht lng phc v khch hng v xy dng c thng hiu vng mnh. Qua vic phn tch tnh hnh huy ng vn ca chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang ta thy c tm quan trng ca vic huy ng vn v gip cho ngn hng bit c tnh hnh huy ng vn bin ng nh th no, huy ng theo loi hnh no chim u th. t c k hoch v a ra chin lc huy ng trit ngun vn ny v gip cho hot ng kinh doanh ca ngn hng ngy cng pht trin hn. 2.5. nh gi tnh hnh huy ng vn ca chi nhnh 2.5.1. Nhng hiu qu t c. Chi nhnh nhng l ngn hng ch lc trn a bn huyn nn chi nhnh c nhiu thun li trong cng tc huy ng vn, s lng khch hng ng, tr s lm vic khang trang v ngy cng c nng cp, ngn hng to c uy tn v gn gi vi khch hng. Vit Nam chnh thc gia nhp t chc WTO, y l c hi cho nn kinh t ni chung v ngnh ngn hng Vit Nam ni ring. Hi nhp kinh t cn m ra c hi trao i, hp tc quc t trong lnh vc ngn hng. Ngnh ngn hng Vit Nam c iu kin tranh th vn, cng ngh, kinh nghim qun l, o to v o to li cn b c kh nng theo kp yu cu pht trin ca th trng ti chnh th gii. t c kt qu nh ngy nay cn c s ng gp quan trng ca i ng cn b cng nhn vin lm vic ti chi nhnh vi trnh chuyn mn cao, nhit tnh trong cng vic, giao tip lch s, lun tm ti hc hi nng cao trnh , kin thc gp phn to s tin cy ca khch hng i vi ngn hng. Bn cnh th ngun vn ca ngn hng cng tng nhanh qua cc nm vi quy m ln, lun sn sng p ng nhu cu th trng. iu ny khng nh u th v uy tn ca ngn hng trong lnh vc cnh tranh, thu ht vn v cht lng tn dng ngy cng c m rng hn, nng cao hn. ng thi, cng vi s kt hp nhng chnh sch tn dng gip chi nhnh v gi vng lng khch hng truyn thng, va thu ht thm nhiu khch hng mi, m rng th trng, tng li nhun cho ngn hng. Ngn hng n nh c tr s hot ng v b tr tng i hon chnh ni lm vic ca cc b phn, t pht huy tt cht lng cng vic. Nt ni bt trong hot ng iu hnh cng tc huy ng vn trong thi gian qua l nng cao nng lc tip th, qung co, cnh tranh kt hp vi vic iu chnh li sut linh hot, a dng ha cc loi hnh dch v, p dng cng ngh trong kinh doanh lm cho qu trnh cnh tranh tin t, tn dng tr nn mnh m hn. SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

33

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

2.5.2. Nhng hn ch tn ti Mc d phn u, c gng rt nhiu nhng do mt s kh khn v mi trng, ngun nhn lc nn chi nhnh vn cn gp phi nhng kh khn cn khc phc: Do ngun nhn lc cn mng nn cha th trin khai m rng cng tc tip th sang cc vng, khu vc xa tr s chi nhnh, t s lng khch hng tng nhng cha tng xng vi k hoch ra. Chi ph b ra huy ng vn cn cao do ngun tin gi nh l, thm vo thu nhp ca ngi dn khng n nh v cha ng u, mt khc h cha thc c vic gi tin vo ngn hng m cn c thi quen gi tin trong nh. Mt s nghip v nh kinh doanh ngoi t, thanh ton quc t cha c trin khai hoc trin khai cha c hiu qu nh mong mun. Vic p dng cc tin b khoa hc k thut vo hot ng ngn hng cn gp nhiu kh khn v c s vt cht cn thiu thn, trnh ca mt s cn b cng nhn vin cn hn ch trong vic s dng cng ngh hin i. Ngoi ra, ngn hng cn phi i mt v cnh tranh gay gt vi cc i th khc trn a bn v li sut huy ng, loi hnh dch v, li sut cho vay, cc chng trnh khuyn mi nh: ngn hng chnh sch x hi, chi nhnh bo him Bo Vit v h thng cc bu in

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

34

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

CHNG 3 MT S GII PHP NHM Y MNH HOT NG HUY NG VN TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN CHI NHNH HUYN HA VANG
3.1. nh hng hot ng ca ngn hng trong thi gian ti 3.1.1. nh hng chung v hot ng kinh doanh ti ngn hng. Tp trung phn u tng trng ngun vn, c bit l ngun vn di hn. Nghin cu m rng mng li qu tit kim, a dng hnh thc huy ng vn, i mi, hon thin phong cch giao dch v cng ngh ngn hng tng s cnh tranh.

V tn dng: phn u tng trng d n bnh qun, an ton hiu qu i

vi mi thnh phn kinh t. c bit phi quan tm n cht lng tn dng, nng cao nng lc thm nh cho vay, th tc chn lc khch hng. ng thi kin quyt rt dn d n i vi nhng khon vay c du hiu khng an ton. V cng tc x l n qu hn: tip tc trin khai tch cc cc bin php x l n qu hn. Quan tm n cht lng cc loi hnh dch v ngn hng nng cao sc cnh tranh. Mt khc, lm tng t trng thu ph dch v i vi khch hng nhm tng thu nhp cho ngn hng. 3.1.2. nh hng v cng tc huy ng vn ca chi nhnh trong thi gian ti Tip tc bm st ni hot ng nhm cng c, pht trin mng li chim lnh th trng nng thn. Tip tc nghin cu v xut chnh sa, ci tin cc th tc, h s, chng t tin ti hon thin v gim thiu s phin h cho khch hng.

Hon thin v cng c v mt t chc nhn s, nng cao trnh nhn

vin theo hng l gi i o to hoc o to ti ch cc mt chuyn mn nghip v. Trong , o to ti ch c xem l trng tm v din ra thng xuyn.

Tip tc khuch trng hnh nh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang

trn a bn, c bit l khu vc tr s, chi nhnh.

Ngn hng cn a dng ha cc loi hnh dch v nh: pht hnh th

ATM, th ghi n, th tn dng nhm to ra s tin ch cho khch hng. Bn cnh SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

35

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang cn phi trin khai v pht trin dch v trung gian thanh ton nh: mua bn nh qua ngn hng, hoc t vn nh t.

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

36

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang 3.2. Mt s bin php nhm y mnh hot ng huy ng vn ti chi nhnh trong thi gian ti. Trong mi trng kinh t hin nay mun hot ng c ngun vn nhn ri trong dn c th trc ht tnh hnh chnh tr x hi ca t nc phi thc s n nh, ch s lm pht duy tr mc bnh thng. C nh vy ngi dn mi c th yn tm cho s tin ca h c ct gi an ton v gi tr ng tin c m bo. y mnh hot ng huy ng vn trc ht l p ng nhu cu pht trin kinh t ti a phng. Sau p ng cho s pht trin kinh t t nc. T nhng kt qu t c, nhng tn ti hn ch cng nh nhng mc tiu nh hng hot ng ca ngn hng trong thi gian ti. ng thi trong thi gian qua vic phn tch thc trng hot ng huy ng vn ti ngn hng trong thi gian qua, em xin xut mt s gii php nhm y mnh hot ng huy ng vn trong thi gian n. 3.2.1. y mnh hot ng marketing Trong bt k hot ng kinh doanh no cng u cn n hot ng marketing. Marketing l mt trong nhng nhn t quan trng quyt nh n s tn ti v pht trin ca doanh nghip. i vi ngn hng th hot ng marketing li cng quan trng hn, bi v hot ng ca ngn hng chu nh hng nu c mt s thay i bt li i vi nn kinh t. Ngn hng cn xc nh th trng no l th trng truyn thng, th mnh v th trng trong tng lai. Vic nh v th trng phi nghin cu thi , ng c ca khch hng trong vic tip cn sn phm ca ngn hng. T , ngn hng c nhng tc ng thch hp cho tng li th trng. ng thi, ngn hng phi ch ng tm n khch hng, nhu cu tin gi phi xut pht t khch hng. Cn t chc v tham gia cc hot ng mang tnh qun chng nh ti tr cho cc hot ng vn ngh, th thao, gio dc trn a bn. Mc d tn nhiu chi ph nhng ngc li n l cng c qung co hu hiu nht i vi ngn hng. Khng ngng nng cao hiu qu phc v khch hng, m bo cc dch v m khch hng tham gia. 3.2.2. a dng ha cc hnh thc hot ng tin gi

Huy ng vn t tin gi l knh huy ng ch lc ca cc ngn hng,

tim nang vn t dn c l rt ln. thu ht ngun tin gi chi nhnh cn a ra nhng loi hnh tit kim khc nhau, c mc li sut linh hot vi nhiu loi hnh tin gi.

Hin nay, tuy ngn hng p dng tng i y cc k hn gi

nhng vn ch l tit kim theo thng, nm. Nh vy, ngn hng cn p dng thm SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

37

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang cc hnh thc huy ng tit kim theo tun, theo qu to iu kin cho khch hng c th la chn hnh thc gi theo mun ca mnh.

Hnh thc tit kim bng vng: y l hnh thc tit kim to tm l n
nh chp ngi gi, ngi dn gi tin vo ngn hng thng qua hnh thc ny s khng lo ng tin b mt gi khi c lm pht xy ra.

Hnh thc tit kim hu tr, tit kim hc ng: cc hnh thc ny l tit
kim di hn nn chi nhnh cn tnh li hng thng, hng qu thun li cho vic rt tin ca khch hng nhm mc ch tiu dng hoc cung cp cho vic hc hnh ca con em.

Hnh thc gi tit kim mt ni rt tin nhiu ni: nu gi theo hnh thc
ny khch hng s thun tin hn trong vic rt tin khi c nhu cu. Trong iu kin cng ngh thng tin pht trin thng qua mng ni vi tnh gia cc t chc ngn hng, th hnh thc ny rt thun tin v an ton cho khch hng khi n ni khc v i xa m khng cn mang theo qu nhiu tin mt m ch cn n ngn hng gn nht rt tin. thc hin iu ny th chi nhnh cn lin kt vi cc ngn hng khc cng a bn hoc khc a bn. Ngn hng cn trin khai v thc hin cc chng trnh gi tin c qu tng, quay thng nhm hp dn thu ht khch hng. 3.2.3. Tp trung nng cao ngun vn trung v di hn

Hin nay, ngun vn m ngn hng huy ng c ch yu l ngun vn

ngn hn, cn ngun vn trung, di hn ch chim mt phn nh. Do , p ng nhu cu cho vay trung di hn th ngn hng cn phi c bin php thu ht ngun vn ny.

Tng thm cc hnh thc tin gi di hn: do thi gian gi di nn

ngi dn gi tin th cn phi m bo li ch cho h, bng cch p dng hnh thc tin gi trung di hn c m bo bng vng hoc ngoi t nhm hn ch lm pht cho nn kinh t to s an tm cho khch hng. Pht hnh tri phiu ngn hn huy ng ngun vn trung di hn t cc ngun tin nhn ri trong x hi phc v cho nhu cu u t, xy dng v pht trin cc d n. Ngn hng cn a ra chnh sch c th thu ht ngun vn ny, c bit l vic hng li ca khch hng bng cc hnh thc tnh li trc hng thng, cui k hoc cui qu rt ph hp vi mc ch ch tiu ngn hn. 3.2.4. a ra cc chnh sch li sut linh hot Li sut l n by rt nhy cm p ng nhu cu gi tin ca khch hng. S thay i v li sut s nh hng rt ln n s lng tin gi vo ngn hng, SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH 38

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang tuy nhin vic a ra mt mc li sut hp dn i vi khch hng l mt vn ht sc nan gii. Trong nhng nm qua cc NHTM c phn c thnh lp nhiu trn a bn TP Nng, do vic cnh tranh v li sut gia cc NHTM din ra ht sc si ng. i vi cc NHTM c phn th li sut huy ng cao hn na trong vic xut mt s gii php, kin ngh i vi ngn hng cp trn p dng mc li sut huy ng sao cho ph hp. Ngoi ra, ngn hng cn a ra biu li sut cao, hp dn cho tng k hn thu ht khch hng. 3.2.5. a dng ha cc dch v ngn hng Khch hng gi tin vo ngn hng khng ch ngh n vic hng li m cn quan tm n cht lng v dch v m ngn hng cung cp, vic gi tin, rt tin c nhanh chng, thun tin hay khng? Cc dch v ngn hng l yu t quan trng ni ln tnh tin ch ca ngn hng. Ngoi vic thu ht tin gi trong dn c thng qua vic cnh tranh li sut th hot ng dch v sm tr thnh cng c cnh tranh trong vic thu ht khch hng , tng vn huy ng. Ngoi cc dch v v thanh ton, chi tr th ngn hng cn tin hnh m rng thm cc dch v v t vn ti chnh, php lut c th nh: Dch v t vn u t: ngn hng c th hng dn khch hng xy dng d n, la chn sn phm sn xut hoc u t vo th trng tin t.

Dch v t vn ti chnh: gip khch hng lp k hoch ti chnh, phn

tch ti chnh Ngoi ra, ngn hng cn m rng hot ng qun l ti chnh, chi tr thu nhp, tr lng cho cc doanh nghip ln, pht trin cc dch v kiu hi dch v khc nhm thu ht ngoi t tng ngun thu cho ngn hng. 3.2.6. Nng cao lng tin i vi ngi dn y l nhn t quan trng quyt nh s sng cn ca mt ngn hng. Nu lng tin ca ngi dn i vi ngn hng khng cn na th hu qu m ngn hng phi gnh chu l rt ln. Hot ng chnh ca cc ngn hng Vit Nam hin nay l i huy ng vn cho vay, u t ri t hng thu nhp t chnh lch li sut huy ng v cho vay. Do i sng ca ngi dn cn thp, ngoi vic gi tin vo ngn hng vi mc ch hng li sut, khch hng cn mun m bo an ton ti sn. Chnh v vy m ch cn mt tin n tht thit cng s nh hng rt ln n ngn hng. lm c iu ny th ngn hng phi lun p ng mt cch kp thi nhu cu rt tin cng nh nhu cu vay vn ca khch hng trong thi gian ngn nht, c nh vy mi to c lng tin i i ngi dn.

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

39

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang o to nhn vin ngoi vic l nghip v gii cn phi l ngi bn ca khch hng: t vn, gp kin hay gii thch h thy c li ch khi gi tin vo ngn hng. 3.2.7. Nng cao hiu qu qun l ngun vn v s dng ngun vn Ngn hng hot ng theo phng chm i vay cho vay, do vy, vic huy ng vn, qun l v s dng vn an ton l nguyn tc quan trng hng u. i vi ngn hng cn phi coi trng vic huy ng vn sao cho c hiu qu p ng nhu cu pht trin kinh t x hi ca huyn. V vy, ngn hng cn c chnh sch huy ng vn ph hp vi tp qun tiu dng v tit kim ti a phng. V c cu hot ng gia ngun vn ngn hn, trung v di hn cn mt cn i, ngun vn trung di hn huy ng c cn thp. Do , vic s dng vn ngn hn cho vay trng di hn thng cha ng nhiu ri ro nn phn no hn ch kh nng m rng v tng trng tn dng trung di hn. V vy, ngn hng nn tng cng cng tc huy ng vn trung di hn.

V s dng vn: ngn hng cn tp trung ch trng bn l, a bn chi

nhnh hng n l cc i tng nm trong khu vc huyn Ha Vang l chnh. Bi v cc i tng ny khng nhng s to cho chi nhnh tc tng trng nhanh v d n, thu ht c tin gi thanh ton m cn c cc dch v i km nh bo lnh, chuyn tin mua bn ngoi t cc yu t m chi nhnh rt cn trong giai on hin nay. Vic s dng vn thc hin kinh doanh phi m bo tnh an ton v hiu qu, a dng ha cc lnh vc cho vay, thc hin cc d n mang tnh kh thi cao, kh nng mang li li nhun cao. 3.2.8. Nng cao cht lng i ng nhn vin Cht lng i ng nhn vin s quyt nh n cht lng dch v ngn hng. Vic xy dng mt mu hnh con ngi c trnh , tr tu cao, am hiu ngh nghip, c nhn cch, phm cht, o c tt l cc yu t quyt nh n s pht trin nhanh chng v bn vng ca ngn hng. Ti chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang c nhiu cn b vn cn non tr, kinh nghim thc t cn hn ch, v th cng tc o to cn b l ht sc cn thit. V vy, chi nhnh cn pht ng phong tro thi ua su rng trong cn b cng nhn vin, t chc cn b hc tp tm hiu su cc nghip v cng nh cc vn c lin quan. ng thi ngn hng cn t chc cc kha o to, nng cao kin thc, nghip v mi, nng cao tay ngh v cc k nng cng ngh mi.

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

40

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang Chi nhnh cn o to cho nhn vin phong cch phc v lun tu th sn sang, khi lm vic vi khch hng nhn vin phi nghim tc, ch tm hon thnh nhanh chng cng vic, nhng phi m bo y v chnh xc khch hng khng phi ch i lu, phi vui v, ha nh khch hng cm thy thoi mi, an tm khi n vi ngn hng. Bn cnh , ngn hng cn quanh tm n ng phc, li ni ca cc cn b nhanh vin, bi v mt nhn vin ngn hng c ngoi hnh p, trang phc gn gang, thao tc nhanh nhn, giao tip lch s s to cho khch hng mt n tng p v ngn hng, cng nh v cht lng v to c uy tn cho ngn hng. Mt khc, t c nhng ch tiu k hoch ra trong cng tc huy ng vn th ngn hng cn ra cc mc khen thng, mc pht v mt vt cht trong vic pht trin ngun vn cho ton th cn b cng nhn vin chi nhnh trong tng thi k c th, c bit l i vi b phn ph trch ngun vn ca chi nhnh. 3.2.9. Hin i ha cng ngh. Cng ngh l yu t y nhanh qu trnh x l cc nghip v ca ngn hng, c bit l trong lnh vc thanh ton. Nu tc thanh ton nhanh s gp phn thc y nhanh tc lun chuyn vn, lm tng hiu qu kinh doanh, ng thi nng cao uy tn ngn hng. V vy, ngn hng cn lun i mi trang thit b hin i nhm cung cp cc dch v ngn hng c nhanh chng, chnh xc, an ton v mang li tin ch cho khch hng. 3.2.10 Nng cao dch v chm sc khch hng 3.3. Nhng kin ngh nhm nng cao cht lng cng tc huy ng vn. 3.3.1. i vi chnh ph nh nc

n nh mi trng kinh t v m. Mi trng kinh t v m n nh l mt

yu t quan trng trong hot ng kinh doanh ca NHTM. Do vy nh nc a phi a ra cc nh hng, chin lc pht trin kinh t trong thi gian di, to mi trng kinh t n nh, kim ch v y li lm pht, thiu pht, n nh sc mua ca ng tin, n nh gi c, khuyn khch u t trong v ngoi nc. M rng quan h hp tc vi cc nc trn th gii, tranh th cc ngun ti chnh ca cc t chc ti chnh tin t th gii. T m rng quan h tn dng trong nn kinh t, to iu kin thun li cho hot ng ca cc NHTM. Tng bc hon thin cng c mi trng php l lnh mnh, xy dng ng b cc lut, m bo quyn li chnh ng cho ngi u t, cho cc doanh nghip v ngn hng, hng dn cc tng lp dn c tiu dng tit kim, khuyn khch u t trong nc v ngoi nc, thc hin x pht nghim minh cc trng hp tham , lm tht thot n ti sn ca nh nc, ca nhn dn. SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

41

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang Nh nc quan tm n li ch ca cc ngn hng, khuyn khch cc NHTM huy ng cc ngun vn trung v di hn v y l ngun vn rt quan trng, to c s vt cht cho s nghip cng nghip ha hin i ha t nc, thc hin gim thu li tc cho cc NHTM. 3.3.2. i vi ngn hng Nh nc

Xy dng h thng ngn hng v cc t chc tn dng mnh v ngun vn

vng v b my t chc, hin i v cng ngh, mng li hot ng rng khp. Tuyn truyn vn ng cc tng lp dn c thc hin thanh ton chi tr hng ha dch v qua ti khon tin gi ti ngn hng, nhn dn tin cy v thnh tp qun s dng cc cng c thanh ton qua ngn hng. Thng xuyn quan tm, nng cao hiu qu s dng ca tng dch v ngn hng, cng c sc mua ca ng tin, n nh gi c v t gi hi oi, nng cao tnh hiu qu trong hot ng kinh doanh ca cc ngn hng v t chc tn dng, to lp v cng c uy tn ca h thng ngn hng.

Hon thin th trng tin t v th trng chng khon, thit lp cng c v

m rng quan h tn dng gia ngn hng v khch hng, nng cao cht lng hot ng ca th trng lin ngn hng, m bo iu ha kp thi gia ni tha v ni thiu vn. Kim ch y li hin tng la ha, to lng tin cho dn chng v cc doanh nghip vo tin VN, p dng c ch li sut tin gi VN cao hn li sut tin gi USD hng mi ngi tch ly v gi vo NHTM bng VN. Lnh mnh ha h thng ngn hng, cao trch nhim ca cc NHTM, nng cao cht lng qun l, thit lp ch ch phng nga ri ro, m bo s lnh mnh an ton ca h thng ngn hng.

Hon thin h thng thanh ton v c ch tn dng hi nhp vfa pht trin,
y nhanh tin ci t v i mi mi mt. Ngnh ngn hng Vit Nam cn tp trung chnh sa nhng hn ch vn lm suy yu h thng nhm ui kp h thng ngn hng cc nc ang pht trin trong khu vc v th gii. ng thi, khai thc trit mi tinh hoa v k thut nghip v ngn hng th gii vi b dy lch s lu i ca ngnh cng nghip c bit ny. H thng ngn hng Vit Nam phi thc hin tng cht lng quy m cng tc thanh ton khng dng tin mt. Kh nng ny cc ngn hng Vit Nam hin nay mc d c ci tin rt nhiu, c bit l vic a cng ngh tin hc vo lnh vc thanh ton trong nhng nm gn y, nhng kh nng ny cc ngn hng Vit Nam phi ni l qu yu, cht lng thp v lc hu ca h thng thanh ton khin cho tm l a thch s dng v lu chuyn tin ca cng chng v doanh nghip khng nhng khng h gim i m cn c du SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

42

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang hiu tng ln. H thng thanh ton cng nhc, thiu cc ti khon lng tnh (ti khon vng lai) khin cho cc NHTM gp nhiu kh khn trong vic ng dng k thut thanh ton linh hot v hin i phc v nhu cu a dng ca khch hng.

Mun tng nhanh s lng tin gi thanh ton, tng t trng thanh ton qua
ngn hng th cc NHTM nn cung ng nhiu hn cc dch v trn gi hon ho, hin i ha trit cc cng tc thanh ton theo tc pht trin hin nay ca cng ngh thng tin, h thng ti khon k ton phi c ci tin cc NHTM c th ng dng rng ri k thut thu chi. Nh nc cng nn c ch ti bt buc cc doanh nghip v t chc thc hin chi tr thu nhp cho nhn vin thng qua ti khon ti ngn hng. Nu lm c iu ny, ngn hng Nh nc s c thm mt ngun thu khng nh l thu thu nhp c nhn lu nay vn rt kh tn dng do nn chi tr bng tin mt khng ti no kim sot ni.

Khng nn cc NHTM t do h li sut, nn ch o cc chi nhnh tnh,

thnh ph ch tr t chc hi ngh gia cc NHTM trn a bn nhm tha thun cc cam kt v mc li sut ph hp khi huy ng v cho vay i vi tng khu vc.

Ngn hng Nh nc thc hin tt chc nng qun l nh nc, tng cng
cc hot ng thanh tra, chn chnh x l kp thi nhng hnh vi, biu hin sai tri lm tht thot vn ca nh nc, ca nhn dn, a hot ng ca cc NHTM i vo nn np, c hiu qu, phc v tt cho chng trnh, mc tiu pht trin nn kinh t ca t nc v khng ngng nng cao uy tn ca h thng ngn hng trong nn kinh t. M rng quan h i ngoi vi cc t chc ti chnh nc ngoi, tranh th gip v ti tr cc ngun vn vi li sut thp, m rng quan h tn dng, a dng ha cc hot ng v ngoi t, tham hia hot ng th trng ngoi t lin ngn hng, iu chnh t gi ng Vit Nam mt cch linh hot ph hp ci tnh hnh hot ng th trng. 3.3.3. i vi Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam H tr cng tc o to v o to li k c trong nc v ngoi nc, c bit l cc nghip v kinh doanh ngn hng hin i, kp thi c cc vn bn lm cn c php l v c s nghip v m rng cc sn phm, dch v nh: dch v thanh ton in t, sc du lch B sung lao ng m bo bin ch hon thnh cng vic, hn ch tnh trng lm vic qu ti, to iu kin v thi gian cho cn b nhn vin hc tp nng cao trnh chuyn mn. Tng cng c s vt cht, am bo mt bng giao dch, tng cng hng hin i ha cc trang thit b k thut phc v cho hot ng kinh doanh. SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

43

Kho lun tt nghip GVHD: Hong Kiu Trang Thng xuyn t chc hi tho trao i kinh nghim hot ng gia cc chi nhnh, thu thp kin ng gp v nhng kin ngh t c s gp phn ra vn bn ph hp vi thc t nu khng c xy dng xc thc v ph hp s lm cho cc chi nhnh hot ng ht sc kh khn v thc t khng p ng c cc yu cu ra cc quy nh, trong khi cc chi nhnh cng khng dm vn dng hoc vi phm qui nh .

Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam cn xy dng nh hng chin lc kinh

doanh ngnh, ph hp vi thc t tng a phng. Ngn hng NN o&PTNT Vit Nam l php nhn duy nht ca h thng Ngn hng NNo&PTNT , cc n v ch l cc chi nhnh hch ton ph thuc, do tt yu cn n nh hng chin lc kinh doanh ton ngnh. Tuy nhin, iu kin cc n v khc nhau, nht l s khc nhau v iu kin th trng gia khu vc min ni, hi o, nng thn vi thnh th hoc c th khu vc thng xuyn b thin tai, l lt do nh hng, chin lc kinh doanh ca Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam cng nht thit phi lu n thc t, iu kin mi trng ca cc n v thnh vin.

Tng cng u t trang thit b, nghin cu ng dng cng ngh thng tin
tng bc hin i ha cng ngh ngn hng. Vic hin i ha cng ngh ngn hng tng chi nhnh khng th thc hin c v khng c ngun vn, mt khc nu c s khng m bo tnh thng nht, ng b v s khng vn hnh c. Do , Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam cn phi ch o trong vic nghin cu, u t hin i ha cng ngh ngn hng.

Hon thin c ch khon ti chnh i vi cc n v chi nhnh thnh vin,

y l ng lc quan trng thc y hot ng kinh doanh ca cc chi nhnh pht trin. Cc chi nhnh hin nay ang thc hin trn c ch khon ti chnh ca Ngn hng NNo&PTNT Vit Nam cp pht. C ch khon ti chnh cho cc n v thnh vin l vn ht sc nhy cm, m bo phn phi cng bng mi c th thc y s pht trin ca chi nhnh.

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

44

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

KT LUN
Thng qua qu trnh phn tch mt cch tng qut v tnh hnh huy ng vn ti Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang TP. Nng, em thy c tm quan trng ca ngun vn ny i vi hot ng ca ngn hng. Tuy cn gp nhiu kh khn trong cng tc huy ng, nhng ngn hng c gng nng cao cht lng dch v, a ra nhng chnh sch, bin php thu ht khch hng v huy ng mt cch trit cc ngun tin nhn ri t cc thnh phn trong x hi. Trong thi gian thc tp ti ngn hng l dp em c th tm hiu tnh hnh hot ng kinh doanh ca chi nhnh v gip em hiu c cc nghip v trong ngn hng mt cch tng i v vic p dng l thuyt hc vo thc t huy ng l khng hon ton theo mt nguyn tc c nh, m phi vn dng mt cch linh hot. ng thi em cng c mt vi xut nh gp phn y mnh hn na cng tc huy ng vn nhm gip cho hot ng kinh doanh ca ngn hng ngy cng pht trin hn. Tuy nhin, do thi gian tip xc thc t v nng lc bn thn cn nhiu hn ch nn ti kh trnh khi nhng hn ch, thiu st cn hon thin, b sung. Em rt mong nhn c s ng gp kin ca cc thy, c gio v cc bn. Mt ln na em xin chn thnh cm n s gip ca cc c ch, anh ch ti chi nhnh Ngn hng NNo&PTNT huyn Ha Vang v s hng dn tn tnh ca c Hong Kiu Trang cng cc thy c trong khoa Ti chnh Ngn hng em c th hon thnh ti ny. Sinh vin thc hin

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

45

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

HA TH THU THO

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

46

Kho lun tt nghip

GVHD: Hong Kiu Trang

MC LC
Trang

SVTH: Ho Th Thu Tho - Lp 08NH

47