KTH 2009 4053663 Tran Thanh Truc WWW Kinhtehoc Net

www.kinhtehoc.
net
TRNG I HC CN TH
KHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH
****************
LUN VN TT NGHIP
PHN TCH THC TRNG V MT S GII

PHP NNG CAO KH NNG HUY NG
VN TI NHTMCP SI GN THNG TN
(SACOMBANK) - CHI NHNH CN TH
Gio vin hng dn:

TS. VN X
Sinh vin thc hin:

TRN THANH TRC
MSSV: 4053663
Lp: KT0520A1
Cn Th, 04/2009
http://www.kinhtehoc.net
www.kinhtehoc.net
LI CM T
-----Trong sut bn nm hc tp ti trng i Hc Cn Th, em c trang b

nhiu kin thc qu bu di s ging dy nhit tnh ca cc Thy, C Khoa Kinh
T v Qun Tr Kinh Doanh v sau thi gian thc tp ti ngn hng Thng Mi C
Phn Si Gn Thng Tn tnh Cn Th em c cc anh, ch trong ngn hng
gip , to iu kin cho em tip xc nhiu vi thc t v qua em c iu
kin vn dng nhng kin thc thc tin vo thc tin hon thnh tt ti tt
nghip ca mnh.
hon thnh Lun vn tt nghip ny, trc ht em xin chn thnh cm n
cc Thy C Khoa Kinh T v Qun Tr Kinh Doanh, trng i Hc Cn Th, c
bit em chn thnh cm n thy Vn X tn tnh hng dn em hon thnh
lun vn tt nghip.
Em xin chn thnh cm n Ban lnh o Ngn hng Si Gn Thng Tn chi
nhnh Cn Th, c bit l phng Hnh chnh v cc anh ch phng giao dch Ci
Kh nhit tnh gip , to iu kin tt nht cho em trong qu trnh thc tp ti
Ngn hng.
Mc d rt c gng hon thin bi Lun vn ny nhng c th ti vn
cn nhiu thiu st, v vy em mong nhn c nhng kin ng gp ca qu thy
c, Ban gim c cng cc anh ch trong ngn hng Sacombank Cn Th nhm gp
phn nng cao gi tr ca ti lun vn ny hn.
Trn trng knh cho!

Cn Th, ngy.......thng 05 nm 2009
Sinh vin thc hin
TRN THANH TRC
www.kinhtehoc.net
LI CAM OAN
------
Ti cam oan rng ti ny do chnh ti thc hin, cc s liu thu thp v kt

qu phn tch trong ti l trung thc, ti khng trng vi bt k ti nghin
cu khoa hc no.
Cn Th, ngy 08 thng 05 nm 2009

Sinh vin thc hin
TRN THANH TRC
ii
www.kinhtehoc.net
NHN XT CA C QUAN THC TP
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
Ngy . thng . nm
Gim c
(k tn v ng du)
iii
www.kinhtehoc.net
BN NHN XT LUN VN TT NGHIP I HC
H v tn ngi hng dn: ..........................................................................................

Hc v: ............................................................................................................................
Chuyn ngnh: ...............................................................................................................
C quan cng tc: ..........................................................................................................
Tn hc vin: .................................................................................................................
M s sinh vin: .............................................................................................................
Chuyn ngnh: ...............................................................................................................
Tn ti: ......................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
NI DUNG NHN XT
1. Tnh ph hp ca ti vi chuyn ngnh o to
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
2. V hnh thc
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
3. ngha khoa hc, thc tin v tnh cp thit ca ti
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
4. tin cy ca s liu v tnh hin i ca lun vn
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
iv
www.kinhtehoc.net
........................................................................................................................................
5. Ni dung v cc kt qu t c (theo mc tiu nghin cu, )
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
6. Cc nhn xt khc
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
7. Kt lun (Cn ghi r mc ng hay khng ng ni dung ti v cc yu
cu chnh sa)
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
Cn th, ngy . thng . nm 2009
Ngi nhn xt
www.kinhtehoc.net
----- MC LC ----CHNG 1: GII THIU

1.1.
t vn nghin cu .......................................................................
1.1.1.
L do chn ti ...............................................................................
1.1.2.
Cn c khoa hc v thc tin ............................................................
1.2.
Mc tiu nghin cu ..........................................................................
1.2.1.
Mc tiu chung ..................................................................................
1.2.2.
Mc tiu c th ..................................................................................
1.3.
Cu hi nghin cu............................................................................
1.4.
Phm vi nghin cu ...........................................................................
1.4.1.
Khng gian ........................................................................................
1.4.2.
Thi gian ...........................................................................................
1.4.3.
i tng nghin cu ........................................................................
1.5.
Lc kho ti liu tham kho ............................................................
CHNG 2: PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU

2.1.
Phng php lun ..............................................................................
2.1.1.
Tng quan v ngn hng thng mi ................................................
2.1.2.
Ngun vn ca ngn hng thng mi .............................................
2.1.2.1.
Vn iu l ........................................................................................
2.1.2.2.
Vn huy ng ....................................................................................
2.1.2.3.
Vn iu chuyn ................................................................................
2.1.2.4.
Cc nguyn tc qun l tin gi ca khch hng ..............................
2.1.2.5.
Vai tr ca cng tc huy ng vn ....................................................
2.1.3.
Hot ng tn dng ............................................................................
2.1.3.1.
Khi nim tn dng ............................................................................
2.1.3.2.
Phn loi tn dng .............................................................................. 10
2.1.3.3.
Cc nguyn tc tn dng .................................................................... 10
2.1.3.4.
Cc khi nim lin quan n tn dng ............................................... 10
2.1.3.5.
Mt s vn v ri ro tn dng ....................................................... 12
vi
www.kinhtehoc.net
2.2.
Phng php nghin cu ................................................................... 14
2.2.1.
Phng php thu thp s liu ............................................................ 14
2.2.2.
Phng php phn tch s liu .......................................................... 14
CHNG 3:GII THIU V NGN HNG TMCP SI GN THNG

TN (SACOMBANK) CHI NHNH CN TH
3.1.
S hnh thnh v pht trin................................................................ 16
3.2.
C cu t chc ................................................................................... 17
3.3.
Mng li hot ng ......................................................................... 19
3.4.
Sn phm dch v ch yu ................................................................. 20
CHNG 4: KT QU V THO LUN V TNH HNH HUY NG V

S DNG VN CA NGN HNG SACOMBANK CHI
NHNH CN TH
4.1.
Tnh hnh ngun vn v huy ng vn ............................................. 21
4.1.1.
Tnh hnh ngun vn ......................................................................... 21
4.1.2.
Tnh hnh huy ng vn
4.1.2.1
Tin gi thanh ton ............................................................................ 24
4.1.2.2.
Tin gi tit kim .............................................................................. 27
4.1.2.3.
Vn huy ng t cc t chc tn dng .............................................. 29
4.2.
Tnh hnh s dng vn....................................................................... 32
4.2.1.
Doanh s cho vay .............................................................................. 32
4.2.2.
Doanh s thu n................................................................................. 37
4.2.3.
D n ................................................................................................. 42
4.2.4.
N xu ............................................................................................... 46
4.3.
Kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng 2006-2008 ................ 51
23
CHNG 5: GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG V S

DNG VN TI SACOMBANK CN TH
5.1.
Tm tt kt qu .................................................................................. 56
5.2.
Gii php ........................................................................................... 57
5.2.1.
Gii php huy ng vn .................................................................... 57
5.2.2.
Gii php pht trin mng sn phm thanh ton th ATM ............ 58
vii
www.kinhtehoc.net
5.2.3.
Gii php i vi hot ng s dng vn ......................................... 60
5.2.4.
Gii php i vi ri ro tn dng ....................................................... 60
CHNG 6: KT LUN V KIN NGH

6.1.
Kt lun ............................................................................................. 62
6.2.
Kin ngh ........................................................................................... 63
6.2.1.
i vi ngn hng Nh nc ............................................................ 63
6.2.2.
i vi chnh quyn a phng ....................................................... 63

Ti liu tham kho ............................................................................. 64
viii
www.kinhtehoc.net
DANH MC BIU BNG

-----Bng 1.
Tnh hnh ngun vn ca ngn hng .......................................... 21
Bng 2.
Vn huy ng trn tng ngun vn ............................................... 22
Bng 3.
Vn iu chuyn trn tng ngun vn .......................................... 23
Bng 4.
Tin gi thanh ton ca cc TCKT............................................... 24
Bng 5.
Tnh hnh pht hnh th ti Sacombank Cn Th ...................... 26
Bng 6.
Tng trng pht hng th ti Sacombank Cn Th ................. 26
Bng 7.
Tin gi tit kim ............................................................................ 27
Bng 8.
Tin gi ca cc TCTD .................................................................. 29
Bng 9.
T trng ca tng phng thc huy ng trn tng VH ......... 30
Bng 10. Doanh s cho vay theo thi hn ..................................................... 33

Bng 11. Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn ............................. 35
Bng 12. Doanh s thu n theo thi hn....................................................... 37
Bng 13. Doanh s thu n theo mc ch s dng vn ............................... 39
Bng 14. H s thu n ..................................................................................... 41
Bng 15. Vng quay vn tn dng ................................................................. 41
Bng 16. D n theo thi hn ........................................................................ 42
Bng 17. D n theo mc ch s dng vn ................................................. 44
Bng 18. Tng d n trn tng VH ............................................................ 46
Bng 19. N xu theo thi hn ...................................................................... 47
Bng 20. N xu theo mc ch s dng vn ............................................... 48
Bng 21. N xu trn tng d n .................................................................. 50
Bng 22. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng ......................... 52
Bng 23. So snh tnh hnh hot ng kinh doanh 2006-2008 ................... 52
ix
www.kinhtehoc.net
DANH MC HNH
-----Hnh 1.
Ngn hng Sacombank chi nhnh Cn Th ................................. 16
Hnh 2.
Tin gi thanh ton ca cc TCKT ............................................... 25
Hnh 3.
Tin gi tit kim ........................................................................... 29
Hnh 4.
Tin gi ca cc TCTD ................................................................... 30
Hnh 5.
Doanh s cho vay theo thi hn ..................................................... 35
Hnh 6.
Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn .............................. 37
Hnh 7.
Doanh s thu n theo thi hn ....................................................... 39
Hnh 8.
Doanh s thu n theo mc ch s dng vn ................................ 40
Hnh 9.
D n theo thi hn ........................................................................ 43
Hnh 10.
D n theo mc ch s dng vn ................................................. 45
Hnh 11.
N xu theo thi hn ....................................................................... 48
Hnh 12.
N xu theo mc ch s dng vn ............................................... 50
Hnh 13.
Kt qu hot ng kinh doanh ca Sacombank Cn Th .......... 54
www.kinhtehoc.net
DANH MC T VIT TT
-----Ting Vit
CBCNV
Cn b cng nhn vin
HQT
Hi ng qun tr
NHNN
Ngn hng Nh Nc
NHTM
Ngn hng thng mi
NHTMCP
Ngn hng thng mi c phn
NHT
Ngn hng Trung ng
NV
Ngun vn
QHKH
Quan h khch hng
TCKT
T chc kinh t
TCTD
T chc tn dng
TGTT
Tin gi thanh ton
TMCP
Thng mi c phn
UBND
y Ban Nhn Dn
VH
Vn huy ng
Ting Anh
ATM
Automatic teller machine (my rt tin t ng)
WTO
World Trade Organization (T chc thng mi th gii)
xi
www.kinhtehoc.net
CHNG 1: GII THIU

1.1. t vn nghin cu
1.1.1. L do chn ti
Ngy nay x hi ngy cng pht trin, khoa hc k thut ngy cng hin i
gp phn thc y tng trng kinh t v i sng ngi dn ngy cng c
nng cao. Hn th na, t nc ta ang trong qu trnh hi nhp, mi thnh
phn kinh t u ra sc u t v pht huy ngun lc ca mnh gp phn vo
s nghip cng nghip ha, hin i ha t nc. Cng vi s ra i ca hng
lot cc doanh nghip, nh my, khu ch xut, khu cng nghipth hot ng
ca ngn hng cng khng km phn no nhit. Vit Nam bt u nhng ngy
thng u tin trong l trnh thc hin cam kt gia nhp WTO v lnh vc ti
chnh. Cc hot ng ngn hng bn l tht s si ng v c tnh cnh tranh
gia cc ngn hng ni a v ngn hng nc ngoi (HSBC, Standard Chartered
Bank, ACB, Sacombank, ABBank). Ha vi xu th pht trin chung, Ngn
hng TMCP Si Gn Thng Tn (Sacombank) c nh gi l cnh chim u
n ca h thng ngn hng thng mi c phn. Sacombank lun ch trng
nng cao cht lng ngun nhn lc, m rng mng li hot ng v hin i
ha chi nhnh ngn hng. Vi chin lc xy dng Sacombank thnh mt ngn
hng bn l, hin i, a nng hng u Vit Nam, ton th lnh o v cn b
nhn vin Sacombank ni chung v Sacombank Cn Th ni ring phn u
v i mi khng ngng gia tng gi tr khch hng, c ng v cc nh u
t.
Hin nay hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Si Gn Thng
Tn rt phong ph v a dng. Trong phi k n hot ng huy ng vn
vn quan trng hng u trong kinh doanh ca cc ngn hng thng mi.
Vn khng nhng gip cho ngn hng thc hin cc hot ng kinh doanh m
cn gp phn quan trng trong vic u t pht trin sn xut kinh doanh ca
mi doanh nghip ni ring v nn kinh t ni chung. Nht l trong giai on
hin nay, cc ngn hng lun phi cnh tranh vi nhau tn ti v pht trin.
Vn t ra l lm sao huy ng c ngun vn nhn ri vi nhiu mc li
sut tng ng vi nhiu k hn khc nhau v s dng ngun vn mt cch
hiu qu. Nhn thc vn quan trng ca vic huy ng vn ti ngn hng
1
www.kinhtehoc.net
trong thi im hin nay v vy em chn ti Phn tch thc trng v mt s

gii php nng cao kh nng huy ng vn ti NHTMCP Si Gn Thng Tn
(Sacombank) chi nhnh Cn Th lm lun vn, t a ra mt s gii php
nhm gip Sacombank chi nhnh Cn Th nng cao hiu qu hot ng huy
ng vn, ng thi pht huy c th mnh sn c ca mnh trong tng lai.
1.1.2. Cn c khoa hc v thc tin
* Cn c khoa hc
Lun vn c nghin cu trn c s kin thc ca cc mn hc:
Tin t ngn hng: tm hiu v hon cnh ra i, hot ng v xu
hng pht trin ca cc ngn hng thng mi c phn nc ta.
Nghip v ngn hng: nghin cu nhng ngun vn, cch thc huy
ng v cn i ngun vn m bo cho ngn hng kinh doanh c
hiu qu v an ton. Bn cnh cng xem xt n cc loi c cu
tn dng theo thi hn, thnh phn kinh tnhm tm hiu su hn
v tnh hnh s dng ngun vn ca ngn hng.
Qun tr ngn hng: phn tch cc yu t nh hng n tnh hnh
huy ng ca ngn hng t tm ra c nguyn nhn v ra
gii php khc phc gip cng tc qun tr ngun vn ca ngn hng
c tt hn.
* Cn c thc tin
Ngoi nhng kin thc v cc thng tin ph tr cho ti t bo, tp ch,
trang web, em cn tip thu tham kho kin ca cc anh ch nhn vin phng
giao dch Ci Kh v chi nhnh Sacombank Cn Th lm r hn vn
nghin cu.
1.2. Mc tiu nghin cu
1.2.1. Mc tiu chung
Phn tch, nh gi tnh hnh huy ng v s dng vn ca Sacombank Cn
Th qua 3 nm 2006-2008, ng thi kt hp vi tnh hnh chung ca nn kinh t
v ca cc ngn hng thng mi khc trong giai on hin nay xut gii
php m rng v nng cao hiu qu huy ng vn ti ngn hng.
1.2.2. Mc tiu c th
ti tp trung nghin cu cc vn sau:
2
www.kinhtehoc.net
Thc trng v hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng

Sacombank Cn Th trong 3 nm (2006-2008)
Phn tch tnh hnh huy ng vn cho bit t trng ca tng loi vn
huy ng v vn cho vay.
Cui cng da trn nhng tn ti phn tch trn a ra gii
php khc phc nhm thc y hot ng ngn hng t c hiu
qu tt nht.
1.3. Cu hi nghin cu
Da trn ti Phn tch hiu thc trng v gii php nng cao hiu qu
huy ng vn ti NHTMCP Si Gn Thng Tn chi nhnh Cn Th t ra cc
vn nghin cu sau:
Kt qu hat ng kinh doanh ca chi nhnh nh th no qua cc
nm?
Tnh hnh huy ng vn ca chi nhnh trong nhng nm qua c t
hiu qu khng?
Tnh hnh v hiu qu cho vay ca ngn hng nh th no qua cc
nm?
Cc nhn t no nh hng v gii php nng cao tnh hnh huy ng
v s dng vn.
1.4. Phm vi nghin cu
1.4.1. Khng gian
Lun vn tp trung nghin cu nghip v huy ng vn ti ngn hng TMCP
Si Gn Thng Tn chi nhnh Cn Th.
a ch : 32A2 KCN Tr Nc, Q.Bnh Thy, TP Cn Th.
Tel: 071- 843282
Fax: 071- 843282
1.4.2. Thi gian

Thi gian thc hin lun vn t ngy 02.02.2009 n ngy 25.04.2009.
Lun vn c trnh by da trn s liu thu thp trong 3 nm 2006-2008.
1.4.3. i tng nghin cu
i vi hot ng ca ngn hng th rt phong ph v a dng nhng do hn
ch v thi gian, khng gian cng nh kinh nghim thc t nn ti ch nghin
www.kinhtehoc.net
cu t tng qut n c th hot ng huy ng vn, s dng vn ca ngn hng

trong 3 nm gn y phng k ton Sacombank Cn Th
1.5. Lc kho ti liu tham kho
+ Lun vn tt nghip: Phn tch hot ng huy ng vn v s dng vn
ti Ngn Hng Xut Nhp Khu Chi nhnh Cn Th do sinh vin L Th Thu
H thc hin nm 2006, ti do c Nguyn Th Hng Liu hng dn. ti
phn tch v nh gi t khi qut n c th tnh hnh huy ng vn v s dng
vn t ra bin php khc phc nhm khng ngng nng cao hot ng huy
ng v s dng vn.
+ Lun vn tt nghip: Phn tch hot ng tn dng trung v di hn ca
Ngn hng Sacombank chi nhnh Cn Th do sinh vin Trn Quc Thi thc
hin. Bi vit phn tch s lc v ngun vn, kt qu hot ng kinh doanh v
i su v hot ng tn dng trung v di hn trn c s phn tch nhng ch tiu
v nghip v cho vay thy c nhng mt hn ch v nhng thun li trong
hot ng tn dng trung v di hn ca Sacombank chi nhnh Cn Th giai an
2005-2007. T nhng phn tch nhm a ra gii php hn ch nhng tn ti
trong hot ng cho vay ca ngn hng.
www.kinhtehoc.net
CHNG 2: PHNG PHP LUN V

PHNG PHP NGHIN CU
2.1. Phng php lun
2.1.1. Tng quan v Ngn Hng Thng Mi
Khi nim:
Ngn hng thng mi (NHTM) ra i v pht trin gn lin vi nn sn
xut hng ho, n kinh doanh loi hng ho rt c bit l tin t. Thc t
cc NHTM kinh doanh quyn s dng vn tin t. Ngha l cc NHTM nhn
tin gi ca cng chng, ca cc t chc kinh t x hi. S dng s tin cho
vay v lm phng tin thanh ton vi nhng iu kin rng buc l phi hon
li vn gc v li nht nh theo thi hn tho thun.
Theo php lnh cc t chc tn dng (1990) ca Vit Nam th NHTM
c nh ngha nh sau: Ngn hng thng mi l mt t chc kinh doanh tin
t m hot ng ch yu l thng xuyn nhn tin gi ca khch hng vi trch
nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu
v lm phng tin thanh ton.
Theo Lut Ngn hng Nh nc nm 2003 th hot ng ngn hng c
xc nh l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung
thng xuyn l nhn tin gi v s dng s tin ny cp tn dng, cung ng
cc dch v thanh ton.
Chc nng:
Nhn chung NHTM c 3 chc nng c bn:
+ Chc nng trung gian ti chnh, bao gm trung gian tn dng v trung
gian thanh ton gia cc doanh nghip trong nn kinh t.
+ Chc nng to tin, tc l chc nng sng to ra bt t gp phn gia
tng khi tin t cho nn kinh t
+ Chc nng sn xut bao gm vic huy ng v s dng cc ngun lc
to ra sn phm v dch v ngn hng cung cp cho nn kinh t.
2.1.2. Ngun vn ca Ngn Hng Thng Mi
2.1.2.1.Vn iu l
Vn iu l l s vn ban u c ghi trong iu l hot ng ca cc
NHTM v s vn iu l ti thiu phi bng vn php nh do chnh ph qui nh
5
www.kinhtehoc.net
(vn php nh l mc vn do ngn hng Nh nc cng b vo u mi nm ti

chnh). Vn iu l l iu kin php l bt buc khi thnh lp mt ngn hng.
Ngun hnh thnh vn iu l ph thuc vo tnh cht s hu ca tng loi hnh
ngn hng, chng hn nh NHTM quc doanh do ngn sch Nh nc cp, cc
NHTM c phn do cc c ng ng gp, ngn hng lin doanh th do cc bn
lin doanh ng gp... Vn iu l qui nh cho mt ngn hng nhiu hay t ty
thuc vo qui m v phm vi hot ng. Vn iu l s c b sung v tng dn
di cc hnh thc: huy ng vn t cc c ng, ngn sch cp, li nhun b
sung
Ngoi vn iu l, NHTM cn c cc qu d tr ngn hng ( y l qu
bt buc phi trch lp trong qu trnh tn ti v hot ng ca ngn hng ), qu
pht trin k thut, qu khu hao ti sn c nh, qu bo ton vn, qu phc
li Cc qu d tr ca ngn hng cn c coi l ngun t c v c b sung
hng nm t li nhun rng ca ngn hng.
2.1.2.2.Vn huy ng
Mt s ngun vn huy ng ch yu ca ngn hng thng mi: tin gi
thanh ton ca cc t chc kinh t, tin gi tit kim, vn huy ng t bng
chng t c gi.
Tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t
Cc t chc kinh t (TCKT) trong qu trnh hot ng mun thc hin giao
dch vi NHTM no i hi h phi m ti khon ti NHTM . Vic m ti
khon ny gip TCKT bo qun an ton tin vn ng thi qua TCKT c th
nhn c cc dch v ti chnh t NHTM. V pha NHTM, vic m v gi tin
vo ti khon ca cc TCKT gip cho NHTM c th s dng c ngun vn
tm thi nhn ri b sung ngun vn tn dng. Tin gi thanh ton ca khch
hng bao gm tin gi thanh ton khng k hn v tin gi thanh ton c k hn.
Tin gi thanh ton khng k hn: l hnh thc tin gi m khch hng
c th rt vn ra bt k lc no khng cn bo trc cho ngn hng. Mc ch
ca loi tin gi ny l nhm m bo an ton v ti sn, thc hin cc khon chi
tr trong hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip cng nh cc khon
thanh ton trong tiu dng ca c nhn ng thi hn ch c chi ph t chc
thanh ton, bo qun tin v vn chuyn tin. i vi b phn vn ny khng n
6
www.kinhtehoc.net
nh nn ngn hng phi thng d tr li vi s lng rt ln p ng yu

cu ca khch hng do ngn hng thng p dng li sut thp cho loi tin
gi ny.
Tin gi thanh ton theo k hn: l loi tin gi m khi khch hng gi
tin vo ngn hng c s tha thun vi ngn hng chn mt loi thi hn gi
tin thch hp. Theo nguyn tc, i vi loi tin gi ny, ngi gi tin ch c
rt ra khi n hn. Tuy nhin, trn thc t do p lc cnh tranh m ngn hng cho
php khch hng rt trc k hn. Trong trng hp ny, ngi gi khng c
hng li nh tin gi c k hn m s c p dng vi li sut khng k hn
nu rt ra truc khi o hn. y l ngun vn rt n nh v ngn hng bit
trc thi im m khch hng s rt tin ra nn ngn hng thng a ra nhiu
loi k hn khc nhau nhm p ng nhu cu gi tin ca khch hng.
Tin gi tit kim:
y l hnh thc huy ng tin gi theo kiu truyn thng ca ngn hng.
Tin gi tit kim l khon tin gi ca c nhn c gi vo ti khon tin gi
tit kim, c xc nhn trn th tit kim, c hng li theo qui nh ca
ngn hng nhn gi tit kim v c bo him theo qui nh ca php lut v
bo him tin gi. Mc ch ca ngi gi tit kim l hng li v tch ly.
Xt v tnh cht k hn, tin gi tit kim cng c chia thnh hai loi:
Tin gi tit kim khng k hn: l tin gi tit kim m ngi gi tin
c th gi tin, rt tin theo yu cu m khng cn bo trc vo bt k ngy lm
vic no ca ngn hng nhn gi tin. Do ngn hng khng ch ng c
ngun vn nn loi tin gi ny c li sut thp. Khi gi tin gi tit kim khng
k hn, khch hng s c ngn hng cp mt s tin gi tit kim. S tin gi
tit kim ny s phn nh tt c cc giao dch gi tin, rt tin, tin li c
hng, s d hin c.
Tin gi tit kim c k hn: l tin gi tit kim m ngi gi ch rt
tin sau mt k hn gi tin nht nh theo tha thun vi ngn hng nhn gi
tit kim. Trng hp ngi gi tin rt tin trc hn th ty theo s tha thun
gia ngi gi tin v ngn hng khi gi m ngi gi tin c hng theo li
sut khng k hn. Khi gi tin tit kim c k hn th ngn hng cng c
ngn hng cp mt s tin gi tit kim c k hn.
7
www.kinhtehoc.net
Ngun vn huy ng bng chng t c gi

Giy t c gi l chng nhn ca t chc tn dng pht hnh huy ng
vn, trong xc nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt thi gian nht
nh, iu kin tr li v cc iu khon cam kt khc gia cc t chc tn dng
v ngi mua. Vit Nam hin nay, khi cc NHTM cn huy ng s vn ln
trong thi gian ngn th ngn hng c th pht hnh cc loi giy t c gi nh k
phiu ngn hng c mc ch, tri phiu ngn hng v chng ch tin gi.
2.1.2.3. Vn iu chuyn
Vn iu chuyn l ngun vn m chi nhnh iu chuyn t hi s hay cc
chi nhnh khc trong cng h thng khi ngun vn huy ng khng p
ng cho nhu cu kinh doanh ca ngn hng. Vn iu chuyn khng thuc b
phn ngun vn ca ngn hng thng mi m n ch tn ti cc chi nhnh
ngn hng. Ngun vn iu chuyn c li sut cao hn vn huy ng, chnh lch
vi li sut cho vay theo bin khng c vt qu 0,3%.
2.1.2.4. Cc nguyn tc qun l tin gi ca khch hng:
+ Ngn hng ch c thc hin cc khon giao dch trn ti khon ca
khch hng khi c lnh ca ch ti khon hoc c s u nhim ca ch ti khon.
Ngoi tr trng hp khch hng vi phm lut chi tr v theo quy nh ca c
quan c thm quyn th Ngn hng mi c quyn t ng trch cc ti khon tin
gi ca khch hng thc hin cc khon thanh ton c lin quan.
+ Ngn hng phi m bo an ton v b mt cho ch ti khon.
+ Ngn hng phi c trch nhim kim sot cc giy t thanh ton ca
khch hng, cc chng t thanh ton phi c lp theo ng quy nh. Ngn
hng kim tra con du, ch k ca khch hng, nu khng ph hp th Ngn
hng c th t chi thanh ton.
+ Khi c cc nghip v lin quan n ti khon ca khch hng th Ngn
hng phi kp thi gi giy bo c cho khch hng. Cui thng, Ngn hng phi
gi bn sao ti khon hoc giy bo s d cho khch hng.
2.1.2.5. Vai tr ca cng tc huy ng vn
i vi cc ngn hng thng mi
Huy ng vn l nghip v quan trng khng th thiu song hnh vi nghip
v tn dng trong ngn hng thng mi. y l nghip v to vn cho hu ht
8
www.kinhtehoc.net
cc hot ng ca ngn hng. Khi thnh lp ngn hng c vn ban u, nhng

s ban u ny dng vt cht nh tr s, cng c, dng cV vy, m
bo chc nng cung cp vn cho nn kinh t ngn hng phi thu ht vn t bn
ngoi.
t lu cc ngn hng thng mi bit khai thc ngun vn ny. Do
y l ngun vn huy ng ch yu nn thu ht cng nhiu vn th ngn hng
thng mi cng c kh nng t li nhun cao hn v c vn mnh ngn hng
d dng y mnh nghip v cho vay v m rng thm cc hot ng sinh li
khc.
i vi nn kinh t
Thng qua vic huy ng vn m cc ngn hng v ang thc hin cc
dch v trung gian trong nn kinh t quc dn, c huy ng vn th ngun vn
mi tng ln. Do vy, vn u t c m rng, hot ng sn xut kinh doanh
c kch thch, sn phm x hi tng ln, t m i sng nhn dn c ci
thin. Vic huy ng vn ca ngn hng thng mi c ngha quan trng i
vi ton b nn kinh t, thng qua con ng tn dng n ti tr cho cc hot
ng cng thng nghip, nng lm ng nghip ca c nc.
Thc t cho thy d cc doanh nghip ln mnh cng khng th c mt
lng vn ln hn tng s tin d tr ca dn chng. Mi ngi trong x hi ch
c mt s tin nh nhng tp hp li s tr thnh mt ngun vn ln. Thng qua
cc hnh thc huy ng vn, phn ln s vn tch tr tp trung qua h th ng ngn
hng v a vo cng cuc u t mang tnh cht sn xut to ra ca ci cho x
hi. Mt khc, nh vo vic huy ng vn ngn hng thng mi mi lm tt
chc nng trung gian tn dng iu ha tin t t ni tm thi tha n ni tm
thi thiu, c nh vy ngi dn mi c cp tn dng, mi c kh nng trang
b u vo cho hot ng sn xut kinh doanh.
2.1.3. Hot ng tn dng
2.1.3.1. Khi nim tn dng
Tn dng xut pht t ch Latinh Creditium c ngha l tin tng, tn nhim.
Ting Anh gi l credit.
Theo ngn ng dn gian Vit Nam, tn dng c ngha l s vay mn. Tn
dng l s chuyn nhng tm thi quyn s dng mt lng gi tr di hnh
9
www.kinhtehoc.net
thc hin vt hay tin t, t ngi s hu sang ngi s dng mt lng gi tr,
di hnh thc hin vt hay tin t, t ngi s hu sang ngi s dng sau
hon tr li vi mt lng gi tr ln hn.
2.1.3.2. Phn loi tn dng
Cn c vo thi hn tn dng:
Tn dng ngn hn: l loi tn dng c thi hn di mt nm thng
c dng cho vay b sung thiu ht tm thi vn lu ng ca cc doanh
nghip v cho vay phc v nhu cu sinh hot c nhn.
Tn dng trung hn: l loi tn dng c thi hn t 1 n 5 nm, dng cho
vay vn mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng v xy
dng cc cng trnh nh c thi hn thu hi vn nhanh
Tn dng di hn: l loi tn dng c thi hn trn 5 nm, c s dng
cp vn cho xy dng c bn, ci tin v m rng sn xut c qui m ln.
Cn c vo mc ch s dng vn:
Tn dng sn xut kinh doanh: l loi tn dng cung cp cho cc nh
doanh nghip tin hnh sn xut v kinh doanh.
Tn dng tiu dng: l hnh thc tn dng cp pht cho c nhn p ng
nhu cu tiu dng.
Tn dng nng nghip: l hnh thc cp pht tn dng p ng nhu cu vay
vn ca nng dn sn xut nng nghip.
2.1.3.3. Cc nguyn tc tn dng
Khi tham gia vo quan h tn dng, ngn hng cng nh ngi i vay cn
phi qun trit cc nguyn tc tn dng nhm gp phn m bo hiu qu hot
ng kinh doanh cho hai bn:
Tin vay c s dng ng mc ch tha thun trong hp ng tn
dng.
Tin vay phi c hon tr y c gc v li ng hn tha thun
trn hp ng tn dng.
2.1.3.4. Cc khi nim lin quan n tn dng:
Doanh s cho vay
Doanh s cho vay l tng s tin m ngn hng gii ngn di hnh
thc tin mt hoc chuyn khon trong mt thi gian nht nh.
10
www.kinhtehoc.net
Doanh s thu n
Doanh s thu n l tng s tin m ngn hng thu hi t cc khon gii
ngn trong mt thi gian nht nh.
D n
D n cho vay l khon tin gii ngn m ngn hng cha thu hi v.
Ta c th hiu d n c tnh nh sau:
D n = D n u k + doanh s cho vay trong k doanh s thu n trong k
N qu hn
N qu hn l s tin khch hng cha hon tr cho ngn hng c gc v
li khi o hn hp ng tn dng m khng lm n xin gia hn hoc iu chnh
k hn vi nguyn nhn hp l. Nu n qu hn chim t l cao trong tng d
n, iu ny cha ng ri ro tn dng cho ngn hng, thu nhp s b gim.
Phn loi n
N nhm 1 (n tiu chun) bao gm:
- Cc khon n trong hn v t chc tn dng nh gi l c kh nng thu
hi y c gc v li ng hn
- Cc khon n qu hn di 10 ngy v t chc tn dng nh gi l c
kh nng thu hi y gc v li b qu hn v thu hi y gc v li ng
thi hn cn li
N nhm 2 (n cn ch ) bao gm:
- Cc khon n qu hn t 10 ngy n 90 ngy
- Cc khon n iu chnh k hn tr n ln u (i vi khch hng l
doanh nghip, t chc th t chc tn dng phi c h s nh gi khch hng v
kh nng tr n y n gc v li ng k hn c iu chnh ln u).
N nhm 3 (n di tiu chun) bao gm:
- Cc khon n qu hn t 91 n 180 ngy.
- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn di 10 ngy,
tr cc khon n iu chnh k hn tr n ln u tin phn loi vo nhm 2 theo
qui nh.
- Cc khon n c min gim li do khch hng khng kh nng tr
li y theo hp ng tn dng.
N nhm 4 (n nghi ng) bao gm:
11
www.kinhtehoc.net
- Cc khon n qu hn t 181 n 360 ngy.

- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn di 90 ngy
theo thi hn tr n c c cu li ln u.
- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln th hai.
N nhm 5 (n c kh nng mt vn) bao gm:
- Cc khon n qu hn trn 360 ngy.
- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln u qu hn t 90 ngy tr
ln theo thi hn tr n c c cu li ln u.
- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln th hai qu hn theo thi hn
c tr n c c cu li ln th hai.
- Cc khon n c cu li thi hn tr n ln th ba tr ln, k c cha b
qu hn hoc qu hn.
- Cc khon n khoanh, n ch x l.
N xu: l cc khon n thuc nhm 3,4,5.T l n xu trn tng d n l
t l nh gi cht lng tn dng ca t chc tn dng.
N c cu li thi hn tr n: l khon n m t chc tn dng chp
nhn iu chnh k hn tr n hoc gia hn n cho khch hng do t chc tn
dng c c s nh gi khch hng c kh nng tr y n gc v li
theo thi hn tr c cu li.
2.1.3.5. Mt s vn v ri ro tn dng
* Khi nim:
Ri ro tn dng l ri ro do mt hoc mt nhm khch hng khng thc
hin c cc nghip v ti chnh i vi Ngn hng. Hay ni cch khc ri ro
tn dng l ri ro xy ra khi xut hin nhng bin c khng lng trc c do
nguyn nhn ch quan hay khch quan m khch hng khng tr c n cho
ngn hng mt cch y c gc v li khi n hn, t tc ng xu n
hot ng v c th lm cho Ngn hng b ph sn. y l ri ro ln nht, thng
xuyn xy ra v thng gy hu qu nng n nht. Thng thng cc nc,
nghip v tn dng mang li 2/3 thu nhp cho Ngn hng. Cn Vit Nam trong
giai on hin nay, nhiu ngn hng vn c ngun thu nhp t hot ng tn dng
chim rt ln trong tng thu nhp ca ngn hng. Nhng ng thi trong lnh vc
12
www.kinhtehoc.net
ny cng cha ng nhiu ri ro bi cc khon tin cho vay bao gi cng c xc

sut v n cao so vi nhng khon u t khc.
* Nhng thit hi do ri ro tn dng gy ra:
i vi ngn hng: ri ro tn dng s tc ng trc tip n hot ng
kinh doanh ca ngn hng nh thiu tin chi tr cho khch hng, v phn ln
ngun vn hot ng ca ngn hng l ngun vn huy ng, m khi ngn hng
khng thu hi c n gc v li trong cho vay th kh nng thanh ton ca ngn
hng dn dn lm vo tnh trng thiu ht. Nh vy, ri ro tn dng s lm cho
ngn hng mt cn i trong vic thanh ton, lm cho ngn hng l v c nguy
c b ph sn.
i vi nn kinh t: Hot ng ca ngn hng c lin quan n hot ng
ca ton b nn kinh t, n tt c cc doanh nghip nh, va v ln, n ton b
cc tng lp dn c. V vy, ri ro tn dng xy ra c th lm ph sn mt vi
ngn hng v c kh nng pht sinh ly lan sang cc ngn hng khc v to cho
dn chng mt tm l s hi. Khi , dn chng s a nhau n ngn hng rt
tin trc thi hn, iu cng c th a n s ph sn ca ng lot cc
ngn hng. Nh vy, ri ro tn dng s tc ng n ton b nn kinh t.
* Cc tuyn phng nga ri ro tn dng:
Phn tch khch hng: y l bin php tch cc nht nhm to ra tuyn
phng th i vi ri ro ca ngn hng. Bi khi c nh gi khch hng mt cch
chnh xc th mi bit c kh nng hon tr n ca h t a ra quyt nh
ng n cho vay hay khng cho vay. nh gi khch hng thng ch trng
n nhng mt sau:
- Tnh hnh ti chnh ca khch hng.
- T cch, nng lc v trnh hiu bit ca ngi ng u doanh
nghip.
- nh gi tnh kh thi ca phng n vay vn.
Phn tch hot ng tn dng:
- Phn tch cht lng v hiu qu tn dng.
- Phn tch kh nng m rng quy m tn dng.
- Thc hin cc m bo tn dng.
- nh gi v nn lc v trnh ca cn b tn dng.
13
www.kinhtehoc.net
Phn tn ri ro: khng tp trung vn vo mt khch hng hoc nhng

khch hng c cng tnh cht. Vit Nam cn c vo quy ch cho vay ca
NHNN ban hnh 31/12/2001 quy nh: d n i vi mt khch hng khng
c vt qu 15% vn t c ca ngn hng. Thc hin cc hnh thc cho vay
hp vn, bn n v bo him ri ro tn dng, lp qu d phng ri ro tn dng
X l ri ro bng cc bin php:
Khai thc: tc ng lm cho khch hng thc hin hp ng.
Thanh l: dng bin php ch ti thu hi n.
2.2. Phng php nghin cu
2.2.1. Phng php thu thp s liu
ti thc hin phng php thu thp s liu th cp t cc biu bng, bo
co ti chnh hng nm ca Sacombank Cn Th :
+ Bo co kt qu hot ng kinh doanh qua ba nm 2006 2008.
+ Bng bo co thng k doanh s cho vay, thu n, d n, n qu hn.
Tng hp cc thng tin t sch bo, tp ch, bn tin ni b ngn hng
2.2.2. Phng php phn tch s liu
Phng php phn tch s liu ch yu c s dng trong ti ny l
phng php so snh s tng i v tuyt i qua cc nm:
So snh tuyt i: l hiu s ca hai ch tiu k phn tch v ch tiu c s.
V d so snh gia kt qu thc hin v k hoch hoc gia thc hin k ny v
thc hin k trc.
So snh tng i: l t l % ca ch tiu k phn tch so vi ch tiu gc
th hin mc hon thnh hoc t l ca s chnh lch tuyt i so vi ch tiu
gc ni ln tc tng trng.
Bn cnh cn s dng mt s ch tiu nh gi tnh hnh huy ng v
s dng vn bao gm:
+ phn tch tng qut ngun vn, ta da vo t trng ca tng khon mc
ngun vn. Ch tiu ny s gip nh phn tch bit c c cu ngun vn ca
Ngn hng. Mi mt khon ngun vn c nhng yu cu khc nhau v chi
ph, tnh thanh khon, thi hn hon tr khc nhaudo ngn hng cn phi
quan st, nh gi tng loi ngun vn kp thi c nhng chin lc huy
ng tt nht trong tng thi k nht nh.
14
www.kinhtehoc.net
S d tng khon mc
ngun vn
T trng % tng khon ngun vn =
Tng ngun vn
x 100%
+ phn tch ngun vn huy ng, ta tm hiu ch tiu t trng tng loi
tin gi. Ch tiu ny nhm xc nh c cu vn huy ng ca ngn hng. Mi
loi tin gi c nhng yu cu khc nhau v chi ph, thanh khondo vic
xc nh r c cu vn huy ng s gip ngn hng hn ch nhng ri ro c th
gp phi v ti thiu ho chi ph u vo cho ngn hng.
S d tng loi tin gi
T trng % tng loi tin gi =
x 100%
Tng ngun vn huy ng
+ Hiu qu s dng vn c nh gi thng qua mt s ch tiu sau:

Ch tiu tng d n / tng ngun vn huy ng (ln): ch tiu ny xc
nh hiu qu u t ca mt ng vn huy ng. N gip cho nh phn tch so
snh kh nng cho vay ca Ngn hng vi ngun vn huy ng.
Ch tiu N xu / Tng d n (%): ch tiu ny nh gi hiu qu tn
dng ca ngn hng, o lng cht lng tn dng. Ch tiu ny cng thp cht
lng tn dng cng cao.
Ch tiu Doanh s thu n / Doanh s cho vay (%): ch tiu ny cn c
gi l h s thu n v c dng nh gi kh nng thu n ca chi nhnh, tr
n ca khch hng cng nh vic s dng ti sn ngn hn trong mt thi im
nht nh. Ch tiu ny cng cao phn nh kh nng thu n ca ngn hng cng
tt.
Ch tiu Doanh s thu n / D n bnh qun (vng): ch tiu ny cn
c gi l vng quay vn tn dng. N o lng tc lun chuyn vn tn
dng, thi gian thu hi n vay nhanh hay chm.
15
www.kinhtehoc.net
CHNG 3: GII THIU V NGN HNG TMCP SI GN

THNG TN (SACOMBANK) CHI NHNH CN TH
3.1. S hnh thnh v pht trin
Hnh 1: Ngn hng Sacombank chi nhnh Cn Th

Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn vi tn giao dch ting Anh l Sai
Gon Thuong Tin Commercial Stock Bank (vit tt l Sacombank) c thnh lp
t s hp nht ca 4 t chc tn dng: Ngn hng pht trin qun G Vp v 3
hp tc x tn dng (Hp tc x Thnh Cng, Tn Bnh, L Gia) vi cc nhim
v chnh l huy ng, cp tn dng v thc hin cc dch v ngn hng. Ngn
hng Si Gn Thng Tn chnh thc i vo hot ng ngy 21/12/1991 theo
giy php hot ng s 006/NN-GP ngy 05/12/1991 do ngn hng Nh nc
Vit Nam cp v giy php thnh lp s 05/GP-UB ngy 03/01/1992 do UBND
TP H Ch Minh cp. Vi mc vn iu l ban u l 3 t ng. Hin nay, vn
iu l ngn hng Si Gn Thng Tn tng ln 5.116 t ng (nm 2008) v
tr thnh ngn hng TMCP c vn iu l ln nht trong h thng ngn hng
TMCP Vit Nam.
Ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn chi nhnh Cn Th chnh thc c
thnh lp vo ngy 31/10/2001 trn c s sp nhp gia ngn hng TMCP nng
thn Thnh Thng vi ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn da trn cc vn
bn sau
- Cng vn s 2583/UB ngy 13/09/2001 ca UBND tnh Cn Th chp
nhn cho ngn hng Si Gn Thng Tn m Chi nhnh cp 1 ti Cn Th.
- Quyt nh s 1325/Q-NHNN ngy 24/10/2001 ca Thng c ngn
hng Nh nc chun y cho vic st nhp ngn hng TMCP nng thn Thnh
Thng vo ngn hng TMCP Si Gn Thng Tn.
16
www.kinhtehoc.net
- Quyt nh s 280/2001/Q-HQT ngy 25/10/2001 ca Ch tch hi

ng qun tr v vic thnh lp chi nhnh cp 1 ti Cn Th.
- Giy php kinh doanh s 570300002301 ngy 25/10/2001 ca S k
hoch v u t tnh Cn Th.
- Quyt nh s 102/2002/Q-HQT ngy 26/10/2001 ca Ch tch Hi
ng qun tr Ngn hng Si Gn Thng Tn v vic di tr s cp 1 t 13A
Phan nh Phng, P.Tn An, Q.Ninh Kiu, TP.Cn Th v s: 34A2 KCN Tr
Nc I, P.Tr Nc, Q.Bnh Thy, TP.CT.
3.2. C cu t chc
C cu t chc ca Sacombank Cn Th nh sau:
Gim c
Ph Gim c
Phng doanh
nghip
Phng c
nhn
Phng h
tr
Phng k
ton v qu
Phng hnh
chnh
(Ngun: Phng hnh chnh)

Hnh 2: S C CU T CHC CA SACOMBANK CN TH
B phn tip
B phn
B phn
B phn
th doanh
qun l tn
tip th c
k ton
nghip
dng
nhn
B phn thm
nh doanh
nghip
B phn
thm nh
c nhn
B phn
thanh ton
quc t
B phn
x l giao
dch
Phng giao dch

(Ngun: Phng hnh chnh)
17
B phn
qu
www.kinhtehoc.net
* Chc nng tng b phn

- Gim c chi nhnh c trch nhim iu hnh, t chc thc hin cc
chc nng nhim v ca chi nhnh v cc n v trc thuc c phn cng ph
trch v chu trch nhim trc Gim c khu vc, Tng Gim c v Hi ng
qun tr. Gim c chi nhnh khi thc hin ch phn quyn, y quyn cho cn
b trc thuc phi c trch nhim thng xuyn theo di, nh gi kim tra,
gim st cc ni dung c phn quyn.
- Ph Gim c chi nhnh c chc nng gip gim c iu hnh hot
ng ca chi nhnh theo s y quyn ca Gim c.
- Phng doanh nghip c hai b phn gm:
+ B phn tip th doanh nghip c chc nng qun l, thc hin ch tiu
bn hng theo cc sn phm dich v; tip th v qun l khch hng; chm sc
khch hng doanh nghip nh thu thp, tip nhn, x l v phn hi thng tin v
cc kin ng gp, khiu ni, thc mc ca khch hng. ng thi thc hin
th tc khi khch hng s dng sn phm dch v v hng dn khch hng n
quy giao dich lin quan, n c khch hng tr vn li ng thi hn
+ B phn thm nh c chc nng thm nh cc h s cp tn dng (tr
h s cp tn dng mang tnh cht d n theo quy nh ca ngn h ng); thng bo
quyt nh cp tn dng hoc khng cp tn dng cho b phn tip th doanh
nghip, chu trch nhim chnh trong vic kim tra s dng vn nh k v t
xut sau khi vay
- Phng c nhn cng c hai b phn:
+ B phn tip th c nhn
+ B phn thm nh c nhn
Hai b phn ny c chc nng v nhim v tng t nh phng doanh
nghip.
- Phng h tr c chc nng qun l tn dng nh h tr tn dng, kim
sot tn dng, qun l n; thanh ton quc t nh x l cc giao dch thanh ton,
chuyn tin quc t, x l giao dch nh thc hin cc nghip v tin gi thanh
ton v cc dch c lin quan n ti khon tin gi thanh ton theo yu cu ca
khch hng
18
www.kinhtehoc.net
- Phng k ton v qu c chc nng hng dn, kim tra cng tc hch
ton k ton ti chi nhnh v n v trc thuc; thc hin cc nghip v thanh
ton v kim sot ca chi nhnh i vi cc n v ni b v cc ngn hng khc;
thu chi, xut nhp tin mt, ti sn qu, chng t c gi; kim m phn loi,
ng b tin theo quy nh; bo qun, bc xp, vn chuyn tin mt, ti sn qu,
giy t c gi.
- Phng hnh chnh c chc nng qun l cng tc hnh chnh nh tip
nhn, phn phi pht hnh v lu tr vn th; m nhn cng tc l tn, hu cn
ca chi nhnh; thc hin mua sm, tip nhn, qun l, phn phi tt c cc loi
ti sn, vt phm lin quan n hot ng ca chi nhnh; chu trch nhim t
chc v theo di kim tra cng tc p ti tin, bo v an ninh, phng chy cha
chy, m bo an ton c s vt cht cho chi nhnh. Ngoi ra cn c chc nng
qun l cng tc nhn s nh tuyn dng nhn s hng nm, chu trch nhim
chnh trong vic kim tra tnh tun th ni quy, quy ch, quy nh lin quan n
nhn s trong chi nhnh. Bn cnh , phng hnh chnh cn gim st h thng;
bo dng trang thit b; h tr s dng v khai thc ti nguyn cng ngh thng
tin ti chi nhnh v cc n v trc thuc.
- Phng giao dch c chc nng thc hin cc nghip v cho vay v huy
ng tin gi, cung cp cc sn phm dch v ph hp theo quy ch, quy nh
ca ngn hng; t chc hch ton k ton v bo qun an ton kho qu; thc hin
cng tc tip th pht trin th phn, bo v thng hiu, nghin cu, xut cc
nghip v ph hp cho yu cu a bn hot ng. ng thi, phng giao dch
cng t chc cng tc qun l hnh chnh, m bo an ton v qun l nhn s
ti n v.
3.3. Mng li hot ng
Hin nay Chi nhnh Cn Th c 4 phng giao dch trc thuc sau:
+ Phng giao dch Ninh Kiu s 96 - 98 Nguyn Thi Hc, phng Tn
An, qun Ninh Kiu.
+ Phng giao dch Ci Kh - L K Trn Vn Kho, Trung tm thng
mi Ci Kh, phng Ci Kh, qun Ninh Kiu.
+ Phng giao dch 3 thng 2 174B ng 3/2, phng Hng Li, qun
Ninh Kiu.
19
www.kinhtehoc.net
+ Phng giao dch Th Trn Tht Nt 314 Quc L 91, p Long Thnh
A, th trn Tht Nt, Thnh ph Cn Th.
3.4. Cc sn phm, dch v ch yu
* Sn phm tin gi
+ Tin gi tit kim khng ky` hn, tit kim c k hn, tit kim bc
thang, tit kim d thng, tit kim chuyn i ngoi t, tit kim tch ly i
vi VN, la M v cc ngoi t khc
+ Tin gi thanh ton, tin gi tch ly thng, tin gi nh k doanh
nghip
+ Chng ch huy ng bng vng hin vt, chng ch huy ng bng VN
m bo gi tr theo vng
+ K phiu
* Sn phm tin vay
+ Cho vay sn xut kinh doanh khch hng c nhn v doanh nghip
+ Cho vay phc v i sng, cho vay bt ng sn
+ Cho vay gp ch, cho vay tiu dng, cho vay cm c s tit kim
+ Cho vay cn b cng nhn vin, cho vay thu chi
+ Cho vay du hc, i lao ng nc ngoi
* Sn phm th
+ Th thanh ton Sacomvisa debit
+ Th thanh ton Sacompassport
+ Th thanh ton VNPay
+ Th tn dng ni a Sacommetro
+ Th tn dng quc t: Sacomvisa/Master card, Ladies first dnh cho
phi p
Ngoi cc sn phm dch v c bn trn, Sacombank Cn Th cn c cc
sn phm dch v nh dch v bo lnh, ngn qu, nh thu, L/C, chi tr lng
cho cn b cng nhn vin thng qua ti khon, thanh ton cc in thoi bng
y nhim chi..
20
www.kinhtehoc.net
CHNG 4: KT QU V THO LUN V TNH HNH HUY

NG V S DNG VN CA NGN HNG SACOMBANK
CN TH
4.1. Tnh hnh ngun vn v huy ng vn
4.1.1. Tnh hnh ngun vn
Vic huy ng vn trong nn kinh t chim v tr quan trng, gp phn n
nh ng tin trong nc, to iu kin pht trin t n c. Mc d trong nhng
nm qua ng trc tnh hnh kinh t x hi c nhiu bin ng v din bin
phc tp nhng Sacombank Cn Th lun bm st nh hng ca NHNN cng
nh Ban lnh o ca Sacombank c bin php ch o thit thc, nhm gi
mc tng trng v vn. Trong 3 nm qua c cu ngun vn ca chi nhnh thay
i nh sau:
Bng 1 : Tnh hnh ngun vn ca ngn hng
VT: Triu ng
Ch tiu
Vn huy
ng
Vn iu
chuyn
2006
2007
2008
2007/2006
2008/2007
S tin
S tin
312.501
431.469
499.275
118.968
38,07
67.806
15,72
393.238
439.605
539.895
46.367
11,79
100.290
22,81
705.739
871.074
1.039.170
165.335
23,43
168.096
19,3
Tng ngun
vn
( Ngun: Phng Hnh Chnh )

Qua bng s liu ta c th nhn thy tng ngun vn ca ngn hng tng
qua cc nm. C th nm 2006 tng ngun vn t 705.739 triu ng, nm 2007
l 871.074 triu ng tng 23,43% so vi nm 2006 v nm 2008 tc tng
trng ngun vn ca ngn hng c xu hng tng chm li, ch tng 19,3% t
1.039.170 tng hn so vi 2007 l 168.096 triu ng. l iu kin tt cho
ngn hng trong vic n nh ngun vn v p ng nhu cu vay vn ca khch
hng.
Vn huy ng tng, nm 2006 l 312.501 triu ng, 2007 t mc 431.469
triu ng, qua 2008 l 499.275 triu ng. y l im mnh ca ngn hng, n
21
www.kinhtehoc.net
gp phn vo vic d tr, b sung kp thi ngun vn cho ngn hng. ng thi,
n cng nh gi c s n lc ca cc cp lnh o trong cng tc m rng
nng cao hiu qu huy ng vn ti chi nhnh Sacombank Cn Th. Nguyn
nhn l do hng nm ngn hng u a ra nhiu t huy ng vn vi nhiu k
hn v li sut hp dn, cc hnh thc huy ng tit kim bc thang, d thng
khuyn mi nhn cc ngy l, tt, k nim c t chc thng xuyn. Qua ,
cho thy Ngn hng c nhng chnh sch thu ht ngun vn nhn ri trong
dn c, cc t chc kinh t m bo hot ng kinh doanh cho Chi nhnh, l m
gim bt s ph thuc ca mnh vo Hi S v ngun vn kinh doanh. Tuy
nhin, ngun vn huy ng t dn c vn khng p ng cho nhu cu hot
ng ca Ngn hng nn Ngn hng phi nhn vn iu chuyn t Hi S Ngn
hng ti Thnh ph H Ch Minh, c th l nm 2007 lng vn iu chuyn
tng so vi nm 2006 l 11,79%, v s tuyt i l 46.367 triu ng, nm 2008
tip tc tng ln 22,81% so vi nm 2007, s tuyt i l 100.290 triu ng.Cho
thy chi nhnh cha ch ng c ngun vn cho vay, iu ny dn n li
nhun hng nm ca chi nhnh s gim do li sut iu chuyn vn t Hi S
chnh lun cao hn vi li sut vn huy ng bnh qun ca chi nhnh. V vy,
Ngn hng cn phi c bin php nng cao hn na ngun vn huy ng.
nh gi c th v tnh hnh ngun vn, ta xem xt cc ch tiu sau:
*Ch tiu vn huy ng trn tng ngun vn
Bng 2: Vn huy ng trn tng ngun vn
Ch tiu
VT
2006
2007
2008
Vn huy ng
Triu ng
312.501
431.469
499.275
Tng ngun vn
Triu ng
705.739
871.074
1.039.170
44,28
49,53
48,05
Vn huy ng/ Tng NV
Vn huy ng to cho ngn hng th ch ng trong kinh doanh, c kh

nng cung cp y kp thi v nhanh chng vn cho khch hng. T trng vn
huy ng nm 2006 l 44,28%, nm 2007 tng ln 49,53%, nm 2008 chim
48,05% trong tng ngun vn. T l ny vn cha t n mc hiu qu so vi
cc ngn hng khc trong cng a bn. Ta thy nm 2007 do tnh hnh lm pht
ngy cng tng cao li sut huy ng ca ngn hng tng nhm b p lm pht
v thc hin theo chnh sch kinh t v m ca chnh ph. Qua nm 2008 cng
vi vic NHNN tng d tr bt buc, p dng c ch li sut trn, li sut lin
22
www.kinhtehoc.net
ngn hng t nh im 32%/nm, iu lm cho cuc chy ua li sut

huy ng ca cc ngn hng din ra mnh hn m bo tnh thanh khon. Mc
d li sut tng nhng lng vn huy ng ca ngn hng cha tng cao, t trng
vn huy ng trong tng ngun vn cha c s thay i ln. Vn huy ng tt
nht nn chim t trng t 60 70% trong tng ngun vn ca ngn hng. Ngn
hng cn trin khai cc chin lc khch hng, li sut linh hot, kp thi, hiu
qu nng cao ngun vn huy ng sao cho hp l c c ngun vn vi
chi ph thp em v cho chi nhnh mc hiu qu nht.
*Ch tiu vn iu chuyn trn tng ngun vn
Bng 3: Vn iu chuyn trn tng ngun vn
Ch tiu
VT
2006
2007
2008
Vn iu chuyn
Triu ng
393.238
439.605
539.895
Tng ngun vn
Triu ng
705.739
871.074
1.039.170
55,72
50,47
52
Vn huy ng/ Tng NV
Ch tiu ny phn nh mc ph thuc ca chi nhnh vo hi s nh th

no. i vi Sacombank Cn Th, t l ny chim kh cao trong tng ngun vn
(trn 50%). Khi nhu cu vay vn ca khch hng ln hn kh nng huy ng vn
ca chi nhnh th chi nhnh thng s dng vn iu chuyn. Qua 3 nm ta thy
t l ny ang c xu hng tng gim khng u, tuy nhin vn iu chuyn vn
lun chim t trng ln trong c cu ngun vn. iu ny l v nhu cu vay vn
ngy cng nhiu nhng ngun vn p ng cho nhu cu ny hu nh khng
do ngun vn huy ng t nn kinh t gp kh khn do tnh hnh lm pht
hin nay v cnh tranh trong ngnh ngn hng trn a bn ngy cng gay gt nn
chi nhnh phi thng xuyn nhn vn iu chuyn t Hi s. Chi nhnh cn
tip tc y mnh cc gii php tng vn huy ng p ng nhu cu kinh
doanh, hn ch nhn vn iu chuyn n mc thp nht.
4.1.2. Tnh hnh huy ng vn
Nghip v huy ng vn l nghip v quan trng khng th thiu trong
hot ng kinh doanh ca ngn hng. Ngun vn huy ng cng di do s gip
ngn hng cng t ch trong kinh doanh v m rng qui m tn dng. V vy
ngn hng tch cc thc hin nhiu bin php thu ht ngun vn nhn ri
t dn c v cc TCKT trn a bn Tnh nhm to ngun vn tn dng cho
vay i vi nn kinh t.
23
www.kinhtehoc.net
4.1.2.1. Tin gi thanh ton

Bng 4: Tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t
2006
2007/2006
Ch tiu
S
T l
S tin S tin S tin
tin
(%)
Tin gi thanh ton 134.469 193.819 250.973 59.350 44,14
2008/2007
S
T l
tin
(%)
57.154 29,49
khng k hn
42,16
44.204 24,68
73,38
12.950 87,87
c k hn
2007
2008
125.969 179.082 223.286 53.113

8.500
14.737
27.687
6.237

Tin gi thanh ton Ngn hng ch yu l cc t chc kinh t. Do yu cu
trong sn xut kinh doanh cng nh thy r c nhng tin ch t cc sn phm,
dch v nn ngy cng c nhiu doanh nghip giao dch thng xuyn vi Ngn
hng. Qua bng 3 ta thy tin gi thanh ton bin ng tng qua cc nm nh
sau: 2006 tin gi thanh ton l 134.469 triu ng, nm 2007 l 193.819 triu
ng tng 59.350 triu ng tc 44,14%, n nm 2008 t mc 250.973 triu
ng tng so vi nm 2007 l 29,49%. Nhn chung, ngun vn huy ng ca
Ngn hng tng qua cc nm l do tin gi tit kim v tin gi thanh ton tng
khng ngng qua cc nm, tin gi thanh ton nm 2007 tng ln ng k,
sang nm 2008 tuy tc tng chm li nhng vn gi mc tng n nh. Mc
ch ca loi tin gi ny i vi cc doanh nghip l nhm m bo an ton v
ti sn, thc hin cc khon chi tr trong hot ng sn xut kinh doanh, chi tr
lng cho nhn vin ca doanh nghip, ng thi hn ch c chi ph t chc
thanh ton, bo qun tin v vn chuyn tin, nm r c nhng li ch nn
s lng doanh nghip gi tin cng tng ln.
Nm 2006 tin gi thanh ton khng k hn l 125.969 triu ng, nm
2007 tin gi thanh ton khng k hn t mc 179.082 triu ng, tng
53.113 triu ng tc l 42,16% so vi nm 2006. Nguyn nhn l do nm 2006
nc ta chnh thc gia nhp WTO to iu kin thun li cho s pht trin
kinh t, qua nm 2007 cc doanh nghip hot ng kinh doanh c hiu qu, quy
m c m rng nn vic trao i mua bn ngy cng nhiu. T vic gi
tin vo Ngn hng nhm mc ch thanh ton v chi tr tin hng l mt phng
tin thanh ton an ton v hiu qu. Mc khc, do Ngn hng m rng mng li
thanh ton, chuyn tin in t, p ng nhanh, kp thi cho vic chi tr tin
24
www.kinhtehoc.net
hng, thun tin cho vic thanh ton khng dng tin mt nn thu ht rt nhiu
doanh nghip m ti khon thanh ton. iu ny cho thy kh nng huy ng
vn t cc t chc ny ngy cng kh quan hn, uy tn ca Ngn hng ngy cng
c nng ln, nhiu t chc kinh t tn nhim gi tin vo. Bc sang nm 2008
tin gi thanh ton khng k hn l 223.286 triu ng tng 44.204 triu ng
tc l 22,68% so vi nm 2007. Tuy tnh hnh kinh t kh khn nh hng t
cuc khng hong kinh t th gii, loi tin gi ny vn gi mc n nh l do
ngn hng c chnh sch a dng ho hnh thc tin gi thanh ton kt hp vi
cc chng trnh d thng to iu kin thun li cho vic thu ht cc doanh
nghip gi tin vo ngn hng.
Tin gi thanh ton c k hn nm 2007 t 14.737 triu ng, tng 6.237
triu ng tng ng vi 73,38% so vi nm 2006, nm 2008 t 27.687 triu
ng, tng 12.950 triu ng, tng ng tng 87,87% so vi nm 2007. S d c
c kt qu nh vy l nh vo s ch o linh hot ca ban lnh o trong
cng tc huy ng vn. Cng tc tip th cc doanh nghip, cng ty mi thnh
lp thng qua danh sch doanh nghip, cng ty do s K hoch u t cung cp
kt hp vi tip th khch hng hin hu thc hin thanh ton thng qua ti
khon m ti Sacombank c trin khai tt gp phn thc y tin gi thanh
ton c k hn trong nm 2007 v 2008.
Triu ng
250.000
200.000
150.000
100.000
50.000
2006
2007
khng k hn
2008
Nm
c k hn
Hnh 2: Tnh hnh tin gi thanh ton ca cc TCKT
25
www.kinhtehoc.net
* Tnh hnh pht hnh v kinh doanh th ti Sacombank Cn Th

Bng 5: Tnh hnh pht hnh th ti Sacombank Cn Th
t 2006 2008
Ch tiu
2006
2007
2008
S lng
S lng
S lng
Tng s th pht hnh
977
100
2.395
100
6.708
100
+ Th thanh ton
846
86,59
2.228
93,03
6.458
96,27
+ Th tn dng
131
13,41
167
6,97
250
3,73
(Ngun: Phng c nhn)

Bng 6: Tng trng pht hnh th ti Sacombank Cn Th
t 2006 2008
Ch tiu
2007/2006
2008/2007
S lng
T l (%)
S lng
T l (%)
Tng s th pht hnh
1.418
145,14
4.313
180,08
+ Th thanh ton
1.382
163,36
4.230
189,86
36
27,48
83
49,70
+ Th tn dng
Qua bng s liu cho thy, tng s lng pht hnh th nm 2006 l 977 th,
trong th thanh ton chim 86,59% vi 846 th cn th tn dng chim
13,41% vi 131 th. C th ni s lng th pht hnh ca Sacombank Cn Th
cn kh khim tn do nhu cu m th ti thi im ny cha cao v sn phm th
cn mi m i vi hu ht ngi dn. Tuy nhin trong nm 2006 s lng th
pht hnh tng ln n 145,14% so vi nm 2007 v n cui nm 2008 s
lng th do Sacombank Cn Th t 6.708 th tng 180,08% so vi 2007. Ho
cng vi s pht trin ca th trng th trong nc, ngn hng quan tm n
vic tip th sn phm th n cc i tng khch hng v lin tc a ra cc
chng trnh tip th, qung b li ch ca chic th ATM thu ht c thm
mt lng khch hng ng k. Tuy nhin trong c cu th, s lng th thanh
ton lun chim t trng cao trong tng s lng th pht hnh (chim trn 86%)
l do i tng ch yu ca ngn hng l c nhn, cc doanh nghip va v nh
do th m khch hng s dng ch yu l thanh ton cho vic mua bn
hng ho th tn dng hu nh khng tng bao nhiu do hnh thc th tn dng
26
www.kinhtehoc.net
vn cn xa l vi i a s ngi dn. Nh vy, tuy sn phm th cn kh mi

m, s lng th cn pht hnh cha nhiu nhng lnh vc ny cng em li li
nhun ng khch l, to tin cho s pht trin xa hn lnh vc ny.
4.1.2.2. Tin gi tit kim
Bng 7: Tin gi tit kim
2006
2007
2008
2007/2006
S
T l
S tin S tin S tin
tin
(%)
Tin gi tit kim 160.032 209.507 207.089 49.475 30,92
4.250
11.418
7.253
Ch tiu
khng k hn
c k hn
7.168
155.782 198.089 199.836 42.307
2008/2007
S
T l
tin
(%)
-2.418 -1,15
168,66 -4.165 -36,48

27,16
1.747
0,88

Tin gi tit kim l lng tin nhn ri ca dn chng, cc n v kinh t
gi vo ngn hng nhm mc ch chnh l hng phn li sut m Ngn hng
tr cho khch hng khi gi tin. Tin gi tit kim ti ngn hng qua ba nm c
nhng bin ng sau: nm 2006 l 160.032 triu ng, nm 2007 l 209.507 triu
ng, v s tuyt i l tng 49.475 triu ng, tc l tng 30,92% so vi 2006,
nm 2008 l 207.089 triu ng, v s tuyt i gim 2.418 triu ng, tc l
gim 1,15% so vi nm 2007. S d tin gi tit kim trong nm 2007 ca Ngn
hng tng l do Ngn hng c nhng bc iu chnh li sut hp l, a ra
nhiu k hn tin cho khch hng la chn, a dng ha cc hnh thc tr li.
Bn cnh , Ngn hng cn nghin cu a ra cc hnh thc tit kim bc
thang, d thng kt hp pht t ri li sut, Brochure chng trnh khuyn mi
ti siu th v n nh khch hng theo khu vc c chn lc tng vn huy
ng. Nm 2008 tin gi tit kim c gim i cht so vi 2007 l do trong nm
2008 kinh t kh khn nhu cu gi tit kim ca ngi dn cng gim. Mt khc,
h trng vng din bin phc tp, gi vng ln cao cng vi lm pht cao, nn
khng t ngi s dng tin mua vng u c, tch tr, y l knh huy ng vn
cnh tranh vi ngn hng, do lm cho tin gi tit kim trong nm ny
gim i.
Tin gi tit kim gm hai loi: tin gi tit kim khng k hn v c k
hn. Loi tin gi m khch hng a chung nht vn l tin gi tit kim c k
hn v y c xem l sn phm truyn thng ca cc ngn hng. Tin gi tit
kim c k hn xc nh thi gian hon tr cho khch hng nn n to ra ngun
27
www.kinhtehoc.net
vn n nh cho Ngn hng, v Ngn hng c th ch ng u t cho vay trung

v di hn. Do , loi tin gi tit kim c k hn tng nhanh v t 155.782
triu ng vo nm 2006; sang nm 2007 l 198.089 triu ng tng 42.307 triu
ng hay tng 27,16% so vi nm 2006. c nhng kt qu , trong nm
2007 nhiu chng trnh khuyn mi huy ng tit kim d thng ln v nhiu
hnh thc huy ng tit kim hp dn kt hp vi cng tc chm sc khch hng
VIP tip tc c trin khai. Thm vo , chi nhnh lun theo st din bin tnh
hnh huy ng vn trn a bn, nhm iu chnh mc li sut ph hp, hp dn,
ch trng nng cao cht lng dch v cung cp. Hn na, s nhn thc v vai
tr quan trng ca ngn hng ngy cng c ngi dn quan tm v tip cn, do
vy ngn hng thu ht ngy cng nhiu lng ngun vn nhn ri ca dn
chng. n cui nm 2008 l 199.836 triu ng tng 1.747 triu ng hay tng
0,88% so vi nm 2007. Ta thy nm 2008 tc tng trng ch t 0,88%
gim 26,28% so vi nm 2007 nguyn nhn l do cnh tranh trong hot ng
ngn hng ngy cng gay gt, hin nay c hn 30 t chc tn dng c tr s ti
Cn Th, ngoi ra cn c cc cng ty bo him, tit kim bu in cng l nhng
knh cnh tranh huy ng vn i vi ngn hng. Bn cnh c th ni nm
2008 ngnh ngn hng l ngnh chu nh hng mnh m nht ca cuc khng
hong kinh t, hu ht cc t chc tn dng ni chung v Sacombank Cn Th
ni ring co cm v qui m, mc d trong nm ngn hng c gng ht sc
tung ra hng lot cc hnh thc khuyn mi nhng vn gp khng t kh khn t
pha cc i th cnh tranh hin ti v tng lai c bit l cnh tranh v li sut,
cht lng dch v v tin ch ngn hng.
Cn i vi tin gi tit kim khng k hn th loi tin ny cn nhiu bin
ng qua cc nm. C th, nm 2006 l 4.250 triu ng, nm 2007 l 11.418
triu tng 7.168 triu ng so vi nm 2006, iu ny chng t ngn hng cng
c nhng bin php tch cc a sn phm ny n vi ngi dn; sang nm
2008 gim 4.165 triu ng hay gim 36,48% so vi nm 2007. Nguyn nhn l
do loi tin ny mang li cho khch hng li khng cao, nn nu h c vn nhn
ri tm thi th h gi hnh thc tin gi thanh ton khng k hn nh s dng
th thun tin hn trong vic rt tin. Do , tin gi tit kim khng k hn
28
www.kinhtehoc.net
ca chi nhnh ch yu l cc khon k qu tin vay ca khch hng nhm trnh

tnh trng qu hn i vi hot ng tn dng ca chi nhnh.
250.000
Triu ng
200.000
150.000
100.000
50.000
2006
2007
Khng k hn
2008
Nm
C k hn
Hnh 3:Tin gi tit kim

4.1.2.3. Vn huy ng t cc t chc tn dng khc
Bng 8: Tin gi ca cc T chc tn dng
Ch tiu
Tin gi ca cc
TCTD
2006
2007
2008
S tin
S tin
S tin
18.000
28.143
41.213
2007/2006
S
T l
tin
(%)
10.143
56,35
2008/2007
S
T l
tin
(%)
13.070
46,44

Vn huy ng t cc t chc tn dng (TCTD) nm 2006 l 18.000 triu
ng, nm 2007 tng ln mc ng k l 28.143 triu ng, tng 10.143 triu
ng tng ng tng 56,35% so vi nm 2006, nm 2008 tin gi ca cc
TCTD t 41.213 triu ng, tng 46,44% tng ng 13.070 triu ng so vi
nm 2007. Loi tin gi ny tng chng t cho thy mi quan h ca ngn hng
vi cc TCTD trn a bn ngy cng c m rng to nhiu thun li cho ngn
hng trong quan h hp tc thanh ton vn ln nhau. Cng vi s pht trin ca
nn kinh t l s xut hin ngy cng nhiu ca cc TCTD trn a bn TPCT do
nhu cu giao dch thanh ton cng ngy tng ln. Vi s pht trin nhanh
chng v ngy cng hin i trn lnh vc cng ngh thng tin to iu kin
cho vic thanh ton gia cc TCTD thun tin hn. Cc TCTD c th thanh ton
b tr hoc thanh ton lin ngn hng bng hnh thc chuyn tin in t do
rt ngn thi gian giao dch rt nhiu. Qua , ta thy bn cnh u t pht
29
www.kinhtehoc.net
trin cc sn phm, dch v th m rng mi quan h vi cc khch hng l cc t

chc tn dng cng v cng cn thit. l mt trong nhng mc tiu hng ti
s pht trin bn vng ca Ngn hng.
Triu ng
45.000
40.000
35.000
30.000
25.000
20.000
15.000
10.000
5.000
2006
2007
2008
Nm
Tin gi ca cc t chc tn dng
Hnh 4: Tin gi ca cc TCTD

hiu r hn v c cu vn huy ng, ta s tm hiu v t trng ca tng
phng thc huy ng trn tng vn huy ng ca ngn hng:
Bng 9: T trng ca tng phng thc huy ng trn tng vn huy ng
n v tnh: Triu ng
2006
2007
2008
1. Tin gi thanh ton
134.469
T
trng
43,03
khng k hn
125.969
40,31
179.082
41,51
223.286
44,72
8.500
2,72
14.737
3,42
27.687
5,55
160.032
51,21
209.507
48,56
207.089
41,48
4.250
1,36
11.418
2,65
7.253
1,45
155.782
49,85
198.089
45,91
199.836
40,03
18.000
5,76
28.143
6,52
41.213
8,25
312.501
100
431.469
100
499.275
100
S tin
Ch tiu
c k hn
2. Tin gi tit kim
khng k hn
c k hn
3. Tin gi ca cc
TCTD khc
Tng vn huy ng
193.819
T
trng
44,92
T
trng
250.973 50,27
S tin
S tin
Ngun vn huy ng ca Sacombank Cn Th rt a dng, huy ng t

nhiu ngun khc nhau: t cc t chc kinh t, t tin gi tit kim ca dn c,
30
www.kinhtehoc.net
t cc TCTD C cu vn huy ng thay i rt linh hot, n ph thuc vo

chin lc kinh doanh ca Ngn hng trong tng thi k nht nh
+ Tin gi thanh ton: V t trng, TGTT ca cc t chc kinh t chim
mt t trng ng k trong tng ngun vn huy ng, c th nm 2006 chim

43,03% tng ngun vn huy ng, nm 2007 l 44,92% v tng ln 50,27%
nm 2008. Qua ba nm tin gi thanh ton tng ln v chim t trng cao nht
trong tng ngun vn huy ng. Tin gi thanh ton cng l mt th mnh ca
ngn hng cn khai thc do s lng cc doanh nghip giao dch v gi tin ngy
cng tng.
Trong nhng khon tin gi thanh ton ca cc t chc kinh t th tin gi
khng k hn chim t trng cao hn, nm 2006 tin gi thanh ton khng k
hn chim 40,31%, nm 2007 tng ln 41,51%, qua 2008 l 44,72% v khch
hng ch yu l cc cng ty, doanh nghip sn xut kinh doanh, h cn tin
xoay tr thng xuyn nn rt vn lin tc, l l do ti sao li sut tin gi
thanh ton khng k hn thp m li thu ht nhiu khch hng n gi. S gia
tng ng k ca tin gi thanh ton khng k hn cn do ngn hng tin hnh p
dng ci tin cc dch v ca Ngn hng thng qua nhiu knh phn phi, bao
gm mng ATM, Phonebanking, mobilebanking, internetbanking, pht huy
tnh u vit cng nh to cho khch hng s thoi mi, nhanh chng, chnh xc
khi giao dch vi Ngn hng. Ring tin gi thanh ton c k hn tuy ch chim
t trng nh (nm 2006 l 2,72%, 2007 l 3,42%, 2008 l 5,55%) nhng u tng
qua cc nm cng gp phn lm tng ngun vn huy ng ca chi nhnh.
+ Tin gi tit kim: Tin gi tit kim cng chim t trng cao trong
tng ngun vn huy ng. Nm 2006, loi tin gi ny huy ng c 160.032
triu ng, chim 51,21% tng vn huy ng. Sang nm 2007 tng ln 209.507
triu ng nhng ch chim 48,56%. Nm 2008 l 207.089 triu ng chim t
trng 41,48%. V mt c cu, tin gi tit kim gim qua 3 nm nguyn nhn
ch yu trong s thay i l s tng ln ca t trng tin gi thanh ton. Trong
tin gi c k hn chim t l cao hn tin gi tit kim khng k hn.
Nguyn nhn nh ni trn khch hng ngy cng tin tng ngn hng vi
hng lot chng trnh tit kim d thng hp dn. Tuy nhin, ngn hng cn
u t hn na n cng tc tip th, qung b ngn hng mnh cng nh m
31
www.kinhtehoc.net
nhiu phng giao dch hn gn gi vi ngi tiu dng hn na m rng

th phn.
+ Tin gi t cc TCTD: loi tin gi ny qua 3 nm vn tng trng n
nh vo nm 2006 l 5,76%; nm 2007 l 6,52% v nm 2008 l 8,25 %. Tuy
tin gi ny chim t trng nh trong ngun vn huy ng nhng loi tin gi
ny thng l tin gi khng k hn do li sut thp c th s dng mt phn
p ng nhu cu tn dng, ng gp mt phn vo li nhun ca ngn hng.
Tm li, qua xem xt cc t s trn ta thy kh nng huy ng vn ca
ngn hng tng i cao. Sacombank v ang c gng hn na nng cao cc
t trng ny huy ng c ngun vn p ng nhu cu ca khch hng. Nhn
chung cc hnh thc huy ng ca Sacombank cha ng b, a phn dn c
thch gi tit kim c k hn, cn cc thnh phn kinh t thch gi khng k hn,
vi hai s thch tri ngc nhau ca khch hng to nn mt s hi ha trong c
cu ngun vn huy ng. Ngn hng cng cha khai thc ht ngun vn nhn ri
thng qua cc hnh thc huy ng ca mnh do vic m rng mng li v
a ra nhiu sn phm huy ng a dng, p dng c ch iu hnh li sut linh
hot l iu cn thit cng vi v th v uy tn ca Sacombank s gip cho ngun
vn huy ng ca ngn hng lin tc t c mc tng trng rt cao.
4.2. Tnh hnh s dng vn
Chc nng c bn ca hot ng ngn hng l t chc ti chnh trung
gian, iu ha vn t ni tha sang ni thiu. Do , sau khi huy ng vn, chi
nhnh s nhanh chng tm cc bin php s dng ngun vn mt cch hiu qu
bng cch cho vay. Hot ng tn dng l hnh thc u t ch yu ca
Sacombank Cn Th. Ngn hng cung cp tn dng dung b p vn tm thi
thiu ht ca cc h sn xut kinh doanh, p ng vn cho vic thnh lp doanh
nghip mi, m rng qui m sn xut ng thi p ng nhu cu cho tiu
dng, sinh hot ca c nhn trn a bn.
4.2.1. Doanh s cho vay
* Doanh s cho vay theo thi hn
32
www.kinhtehoc.net
Bng 10: Doanh s cho vay theo thi hn

2006
Ch tiu
2008
2007
S tin % S tin
2007/2006
2008/2007
T l
T l
S tin % S tin
S tin
(%)
(%)
Doanh s
589.454 100 736.392 100 821.352 100 146.938 24,93 84.960 11,54
cho vay
352.729 59,84 480.829 65,30 553.210 67,35 128.100 36,32 72.381 15,05
Ngn hn
Trung v di
236.725 40,16 255.563 34,70 268.142 32,65 18.838 7,96 12.579 4,92
hn

Nm 2006, doanh s cho vay l 589.454 triu ng, tng 24,93% vo nm
2007 l 736.392 triu ng, sau li tng 11,54 % vo nm 2008 l 821.352
triu ng. Nhn chung, doanh s cho vay ti chi nhnh tng qua ba nm. Nm
2007 nn kinh t nc ta t mc tng trng cao nht trong vng mi nm qua
nn nhu cu vn vay ca cc doanh nghip v c nhn l rt ln. Bn cnh i
vi mng cho vay lin kt, hin nay Sacombank tin hnh lin kt vi nhu
n v kinh doanh bt ng sn cng nh cc doanh nghip bn xe, y l mt
li th khi gii thiu sn phm n cho khch hng. Hn na trong nm 2007,
cn b tn dng k kt hp ng cho vay vi rt nhiu trng hc, cc s ban
ngnh trong a bn thnh ph khuyn khch cn b cng nhn vin vay vn
cng gp phn n nh doanh s cho vay. Nm 2008 tc tng ca doanh s
cho vay ch t 11,54% gim 13,39% so vi 2007 v trong nm 2008 hot ng
kinh t ca thnh ph Cn Th gp khng t kh khn do bin ng v gi c th
trng nng sn, nguyn nhin vt liu, bt ng sn b ng bng, tc
ng n cng tc cho vay ca ngn hng.
Trong hot ng ca tn dng Sacombank Cn Th, doanh s cho vay c
to thnh t hai khon mc: tn dng ngn hn v tn dng trung v di hn.
Trong tn dng ngn hn lun chim t trng cao v tng qua cc nm (nm
2006 l 59,84%, nm 2007 chim 65,3% v nm 2008 chim 67,35% trong
doanh s cho vay) cn tn dng trung v di hn th c phn thu hp li (nm
2006 l 40,16%, nm 2007 l 34,7%, n nm 2008 ch cn 32,65%). S bin
ng ca t trng tn dng ngn hn v trung, di hn trong doanh s cho vay
nguyn nhn l do cho vay ngn hn c th tc n gin, tnh thanh khon cao,
li t ri ro hn so vi trung v di hn. Hn na vn huy ng ca ngn hng
ch yu l vn ngn hn nn u t vn tn dng ngn hn nhiu th vng quay
33
www.kinhtehoc.net
tn dng s nhanh hn, kh nng xoay vng vn cao v rt an ton cho hot ng
kinh doanh ca ngn hng. Trong nm 2006 doanh s cho vay ngn hn l
352.729 triu ng, nm 2007 l 480.829 triu ng tng hn so vi 2006 l
128.100 triu ng tc l 36,32%, qua nm 2008 l 553.210 triu ng tng
trng 15,05% so vi 2007. Trong nm u gia nhp WTO hot ng sn xut
kinh doanh c nhiu thun li, hot ng xut nhp khu c y mnh. Bn
cnh , iu kin kinh t ca a bn thnh ph Cn Th v khch hng mc
tiu ca ngn hng l cc doanh nghip va v nh, cn vn sn xut nng
nghip, chn nui, hoc phc v cho qu trnh sn xut kinh doanh, lun chuyn
hng ha thch hp cho vay ngn hn. Ngn hng cn pht trin hnh thc tn
dng gp ch c trng ph hp vi iu kin kinh t Cn Th gp phn lm
tng trng tn dng ngn hn ni ring v doanh s cho vay ni chung. Qua nm
2008 tng trng kinh t pht trin chm li do tc ng suy thoi ca nn kinh
t th gii lm gim kh nng vay vn ca cc doanh nghip, hot ng xut
khu cng gp nhiu kh khn, iu gii thch ti sao tng trng tn dng
ngn hn nm 2008 ch t 15,05% gim 21,27% so vi 2007.
Cn doanh s cho vay trung v di hn nm 2006 l 236.725 triu ng, nm
2007 l 255.563 triu ng tng 18.838 triu ng tc l tng 7,96% so vi 2006,
2008 l 268.142 triu ng tng 12.579 triu ng hay 4,92% so vi 2007.
hn ch lm pht v tng gi, NHNN Vit Nam nng mc d tr bt buc v
tht cht cho vay chng khon v bt ng sn nn tc tng trng doanh s
cho vay trung v di hn ca ngn hng nm 2007 gim 3,04% so vi 2007.
Thm vo l s xut hin ca nhiu TCTD khc trn a bn TPCT, th phn
trn a bn thnh ph cng nh khch hng vay vn cng s b chia nh ra bi
cc TCTD ny. Doanh s cho vay trung v di hn ca Ngn hng cng b nh
hng bi nhn t ny nn tng trng chm l iu d hiu. Trong nm 2008
tuy tnh hnh kinh t kh khn nhng vi nhng n lc ca cc cn b tn dng
v ton th ban lnh o ca Sacombank Cn Th th ngn hng vn gi c
mc tng trng tn dng n nh m bo mc tiu an ton hiu qu ra.
34
www.kinhtehoc.net
600.000
Triu ng
500.000
400.000
300.000
200.000
100.000
2006
2007
Ngn hn
2008
Nm
Trung hn v di hn
Hnh 5: Doanh s cho vay theo thi hn

* Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn:
Bng 11: Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn
2006
Ch tiu
Doanh s
cho vay
SXKD
Tiu dng
2008
2007
2007/2006
2008/2007
T l
T l
S tin % S tin
S tin
(%)
(%)
S tin % S tin
589.454 100 736.392
100 821.352 100 146.938 24,93 84.960 11,54
309.269 52,47 391.927 53,22 461.320 56,17 82.658 26,73 69.393 17,71
219.047 37,16 248.952 33,81 260.971 31,17 29.905 13,65 12.019 4,83
Nng nghip 61.138 10,37 95.513 12,97 99.061 12,06 34.375 56,23
3.548
3,71

+ Doanh s cho vay sn xut kinh doanh:
Xt v mt c cu, ta thy t trng cho vay sn xut kinh doanh lun
chim t trng ln nht trong tng doanh s cho vay theo mc ch s dng vn
v tng dn qua cc nm, c th l nm 2006 cho vay sn xut kinh doanh chim
52,47%, nm 2007 l 53,22%, nm 2008 tip tc tng ln 56,17%, nguyn nhn
l v y l lnh vc m chi nhnh tp trung pht trin, khch hng mc tiu l
cc doanh nghip va v nh nn nhu cu vn phc v sn xut l rt ln.
Doanh s cho vay sn xut kinh doanh nm 2006 l 309.269 triu ng, nm
2007 l 391.927 triu ng tng 82.658 triu ng, v s tng i l tng
26,73% so vi nm 2006; nm 2008 l 461.320 triu ng tng 69.393 triu
ng, v s tng i l tng 17,71% so vi nm 2007. Thnh ph Cn Th l
mt trong nhng trung tm thng mi ln ng bng sng Cu Long do
nhu cu cho vay b sung vn, m rng qui m cc doanh nghip l cn thit.
35
www.kinhtehoc.net
c bit l ti chi nhnh c loi hnh cho vay gp ch - loi hnh tn dng c
trng ca Sacombank ang c trin khai kh hiu qu vi li ch thi gian thu
hi vn nhanh v phn tn ri ro, v vy doanh s cho vay sn xut kinh doanh
lun tng trong ba nm qua. V t l tng trng th nm 2008 ch tng 17,71%
thp hn nm 2007 l 26,73%, do trong nm 2008 sn xut kinh doanh cht vt
bi li sut cao, chi ph nguyn vt liu cng tng vt, kh khn v u ra sc
cu gim gp phn lm suy yu s tn ti ca nhiu doanh nghip dn n vic
tng trng tn dng ti ngn hng cng khng phi d dng.
+ Doanh s cho vay tiu dng:
Trong khi vay tiu dng cng bin ng c th l: nm 2006 vay tiu
dng chim t trng 37,16%, nm 2007 l 33,8% v 2008 gim cn 31,77%
trong tng doanh s cho vay. Cho vay tiu dng ch yu l cho vay cn b nhn
vin ti cc c s y t, trng hc v cc khon cho vay xy dng, sa
cha, mua sm bt ng sn, mua xe t, mua sm thit b phc v ngnh ngh
c nhn, cho vay hc tp, du hc. Doanh s cho vay tiu dng tng l do x hi
ngy cng pht trin nn nhu cu tiu dng ca ngi dn cng tng ln. Nm
2006 cho vay tiu dng l 219.047 triu ng, nm 2007 l 248.952 tng 29.905
triu ng tc l 13,65% so vi 2006, nm 2008 l 260.971 triu ng tng
12.019 triu ng hay 4,83% so vi 2007. Vi nh hng tr thnh ngn hng
bn l - a nng trn a bn, chi nhnh ang m rng loi hnh cho vay ny
nhng khng phi l lnh vc mc tiu nn doanh s ch tng nh. Nm 2008 nn
kinh t i mt vi nhiu kh khn, tng trng kinh t gim dn, lm pht cao
u nm lm cho li sut thay i theo chiu hng tng dn, th trng bt ng
sn trong tnh trng ng ng ko theo lng vay tiu dng gim dn nn t l
tng ca cho vay tiu dng ch t 4,83% gim so vi nm 2007 l 13,65%
+ Doanh s cho vay nng nghip:
Nm 2006 vay nng nghip ch chim 10,37% trong ton doanh s cho
vay theo mc ch s dng vn, t 61.138 triu ng. Mc d vy, n nm
2007 l 95.513 triu ng, chim 12,97%. Nm 2008 l 99.061 triu ng, chim
12,06%. Trong cc mc ch vay vn th cho vay nng nghip chim t trng
nh nht. Ngn hng ch cho vay trong vic trng trt, chn nui, nng lm, thy
sn v cc dch v phc v cho hot ng nng nghip. Nhn chung, xu hng
36
www.kinhtehoc.net
tn dng ca chi nhnh gim bt hot ng cho vay nng nghip v n cha nhiu
ri ro nh ph thuc vo yu t thi tit, gi c th trng v i th cnh tranh
rt ln trong lnh vc ny l ngn hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn
cng nh hng n cng tc cho vay trong lnh vc ny
500.000
Triu ng
400.000
300.000
200.000
100.000
2006
2007
Sn xut kinh doanh
2008
Tiu dng
Nm
Nng nghip
Hnh 6: Doanh s cho vay theo mc ch s dng vn

4.2.2. Doanh s thu n
* Doanh s thu n theo thi hn
Bng 12: Doanh s thu n theo thi hn
2006
Ch tiu
S tin
2008
2007
%
S tin % S tin %
2007/2006
2008/2007
T
T l S
S tin
l
(%) tin
(%)
Doanh s
454.494 100 569.818 100 657.851 100 115.324 25,37 88.033 15,54
thu n
264.242 58,14 371.042 65,12 452.012 68,71 106.800 40,42 80.970 21,82
Ngn hn
Trung v di
190.252 41,86 198.776 34,88 205.839 31,29 8.524 4,48 7.063 3,55
hn

Doanh s cho vay ch phn nh s lng v quy m tn dng, vic s dng
vn vay c hiu qu hay khng cn ty thuc vo cng tc thu n ca ngn hng
cng nh vic tr n ca khch hng. Nu ngn hng thu n hay khch hng tr
n ng hn th xem nh s lng vn c s dng mt cch hp l v hiu
qu, t cho thy ng vn c th lun chuyn mt cch d dng. Theo nguyn
tc vay vn trong hot ng tn dng l vn vay phi c thu hi c vn gc v
li theo ng thi hn ghi trong hp ng tn dng k kt, t c th ni
37
www.kinhtehoc.net
doanh s thu n cng l mt trong nhng ch tiu quan trng trong hot ng tn
dng ca ngn hng mi thi k. V vy chng ta cn phn tch doanh s thu
n thy c hiu qu s dng vn.
Nm 2006, doanh s thu n l 454.494 triu ng, tng 25,37% vo nm
2007 l 569.818 triu ng, li tng 15,45% trong nm 2008 l 657.851 triu
ng. Nhn chung tnh hnh thu n ca Sacombank Cn Th c nhng bc tin
so vi nm trc. iu ny chng t hot ng ca ngn hng n nh v t
hiu qu trong cng tc thu n nhm m bo cho ng vn quay vng nhanh,
nng cao hiu qu hot ng trong k tip theo. Doanh s thu n theo thi hn
bao gm doanh s thu n ngn v doanh s thu n trung v di hn. Trong ,
doanh s thu n ngn hn chim t trng cao trung bnh trn 64% trong tng
doanh s thu n; cn thu n trung v di hn ch chim trung bnh trn 36% .
Mt nguyn nhn dn n doanh s thu n trung v di hn chim t trng thp
hn nhiu so vi doanh s thu n ngn hn l do thi hn cho vay ko di nn
trong khon thi gian ny cha n hn thu hi. Qua bng s liu ta thy:
Nm 2006 thu n ngn hn l 264.242 triu ng, nm 2007 t 371.042
triu ng tng 106.800 triu ng hay 40,42% so vi 2006, nm 2008 l
452.012 triu ng tng 80.970 triu ng hay 21,82% so vi 2007.
Nm 2006 thu n trung v di hn l 190.252 triu ng, nm 2007 t
198.776 triu ng tng 8.524 triu ng hay 4,48% so vi 2006, nm 2008 l
205.839 triu ng tng 7.063 triu ng hay 3,55% so vi 2007.
Ta thy tc tng doanh s thu n c xu hng gim, thu n ngn hn nm
2008 l 21,82% gim 18,6% so vi 2007 v thu n trung v di hn trong nm
2008 cng gim vi 0,93% so vi 2006. Nguyn nhn l trong nm 2008, bn
cnh nhng thnh tu t c, nc ta cn phi i mt vi mt s kh khn
nht nh. l s xut hin ca thin tai, dch bnh, ch s CPI tng cao gy
ra mt s tc ng nht nh cho nn kinh t Vit Nam ni chung v tnh Cn
Th ni ring. Cuc sng ca ngi dn gp phi khng t kh khn do nhng
hu qu li, t doanh nghip cng gp kh khn trong vic tm u ra
cho sn phm lm nh hng n doanh s thu n ca ngn hng. Tuy nhin
ngn hng tp trung n lc chn chnh cng tc tn dng, hn ch cho vay i
38
www.kinhtehoc.net
vi i tng c tim nng ri ro cao t c kt qu nh trn do khng

nhng doanh s cho vay tng m c cht lng cc mn vay cng tng.
500.000
Triu ng
400.000
300.000
200.000
100.000
2006
2007
Ngn hn
2008
Nm
Trung v di hn
Hnh 7: Doanh s thu n theo thi hn

* Doanh s thu n theo mc ch s dng vn
Bng 13: Doanh s thu n theo mc ch s dng vn
2006
Ch tiu
Doanh s
thu n
SXKD
Tiu dng
2008
2007
2007/2006
2008/2007
T l
T l
S tin % S tin
S tin
(%)
(%)
S tin % S tin
454.494 100 569.818
100 657.851 100 115.324 25,37 88.033 15,45
232.816 51,23 308.696 54,17 362.167 55,05 75.880 32,59 53.471 17,32
173.253 38,12 209.461 36,76 241.378 36,69 36.208 20,90 31.917 15,54
Nng nghip 48.425 10,65 51.661
9,07
54.306 8,26
3.236
6,68
2.645
5,12

+ Doanh s thu n sn xut kinh doanh:
Doanh s thu n theo mc ch s dng vn bao gm: thu n trong sn
xut kinh doanh, tiu dng v sn xut nng nghip. Vi c im thnh ph Cn
Th l trung tm kinh t x hi ca vng ng bng sng Cu Long nn hot
ng thng mi ni y din ra kh mnh m nn doanh s thu n sn xut kinh
doanh chim t trng cao nht. C th, nm 2006 thu n sn xut kinh doanh l
232.816 triu ng chim 51,23% trong doanh s thu n theo mc ch s dng
vn, nm 2007 thu n trong sn xut kinh doanh l 308.696 triu ng tng
75.880 triu ng chim 54,17%, vo nm 2008 l 362.167 triu ng tng
53.471 triu ng chim 55,05% trong doanh s thu n. Xu hng tn dng ngn
hn ca chi nhnh l tp trung vn vo lnh vc sn xut kinh doanh thu hi vn
39
www.kinhtehoc.net
nhanh v t hiu qu cao, thm vo cng tc thm nh h s tt nn qu

trnh s dng vn vay ca khch hng c hiu qu v vy cng tc thu n nhanh
chng v gp nhiu thun li.
+ Doanh s thu n tiu dng:
Doanh s thu n lnh vc tiu dng cng kh quan. Nm 2006 thu n
tiu dng l 173.253 triu ng, tng hn 20,9% vo nm 2007 l 209.461 triu
ng, qua nm 2008 tc tng ch t 15,24% gim 5,66% vi s tin l
241.378 triu ng. Yu t gp phn lm cho tc tng doanh s thu n nm
2008 gim so vi nm 2007 l do khch hng vay lnh vc tiu dng ch yu l
mua xe, u t bt ng sn, n cui nm 2007 v nhng thng u nm 2008
th trng bt ng sn khng n nh v ri ro trong lnh ny l rt ln. Bn
cnh , lm pht tng cao, gi c leo thang nn lng vay tiu dng gim dn
trong nm 2008. Tc thu hi n gim st l xu hng chung ca nn kinh t.
+ Doanh s thu n nng nghip:
Doanh s thu n nng nghip nm 2006 l 48.425 triu ng, nm 2007
t 51.661 triu ng tng 3.236 triu ng hay 6,68% so vi 2006, nm 2007
tng 2.645 triu ng hay 5,12%. Tnh hnh cng tc thu hi n trong lnh vc
nng nghip ch tng nh do cng tc theo di, thu v x l n trong ny ca
ngn hng ngy cng sit cht, v cc sn phm nng nghip thng ph thuc
nhiu vo yu t thi tit m nhng nm va qua th dch bnh, mt ma v nng
dn khng ch ng c u ra cho nng sn v thng b thng li p gi c
nn tm l ca ngi dn l tr hon vic tr n cng lu cng tt.
Triu ng
400.000
350.000
300.000
250.000
200.000
150.000
100.000
50.000
2006
2007
Sn xut kinh doanh
Tiu dng
2008
Nng nghip
Hnh 8: Doanh s thu n theo mc ch s dng vn

40
Nm
www.kinhtehoc.net
hiu r v cng tc thu hi n ca ngn hng, ta tm hiu ch s h s thu

n v vng quay vn tn dng:
* Doanh s thu n trn doanh s cho vay (h s thu n)
Bng 14: H s thu n
Ch tiu
VT
2006
2007
2008
Doanh s thu n
Triu ng
454.494
569.818
657.851
Doanh s cho vay
Triu ng
589.454
77,10
736.392
77,38
821.352
80,09
H s thu n
Ch tiu ny biu hin kh nng thu hi n ca Ngn hng hay l kh nng

tr n ca khch hng, cng tc thu hi n cng hiu qu th ch tiu ny cng
cao. T bng s liu ta thy, h s thu hi n qua 3 nm l kh cao, chng t
cng tc thu hi n ca Chi nhnh l rt tt. Nm 2006 l 77,10%, nm 2007 l
77,38% tng 0,28% so vi nm 2006, tnh hnh thu n cng c ci thin trong
nm 2008 tng 2,71% l 80,09%. iu ny gip ta gip ta c th nhn nh rng
cng tc thu hi n ca Ngn hng c nng ln tng bc, tc l Ngn hng
khng nh c ngun vn ca mnh c bo m, hot ng ca Ngn hng
c c s vng chc tip tc vn ti v pht trin. Ngn hng cn c gng gi
vng v pht huy t l ln cng ln cng tt.
* Doanh s thu n trn d n bnh qun (Vng quay vn tn dng)
Bng 15: Vng quay vn tn dng
Ch tiu
VT
2006
2007
2008
Doanh s thu n
Triu ng
454.494
569.818
657.851
D n bnh qun
Triu ng
506.358
641.930
850.132
Vng
0,9
0,89
0,77
Vng quay vn tn dng
Vng quay vn tn dng phn nh kh nng quay vng vn ca

ngn hng l nhanh hay chm, vic lun chuyn vn cho vay i vi khch
hng nhiu hay t. Nm 2006 vng quay vn tn dng t 0,9 vng; nm 2007
vng quay vn ca chi nhnh ch cn 0,89 vng, nm 2008 l 0,77 vng. Vng
quay tn dng gim qua cc nm do t l tng ca doanh s thu n v d n bnh
qun khng u nhau, ngn hng thc hin ngy cng hiu qu cng tc thu hi
n. Tuy nhin, Ngn hng cng cn phi c bin php nhm lm vng quay vn
41
www.kinhtehoc.net
tn dng tng ln, n nh nhm lm cho kh nng sinh li t ng vn u t s

nhanh v cao hn, to iu kin cho vic tng thm li nhun.
4.2.3. D n
* D n theo thi hn
Bng 16: D n theo thi hn
2006
2008
2007
2007/2006
2008/2007
Ch tiu
T l
T l
S tin % S tin % S tin
% S tin
S tin
(%)
(%)
D n
673.838 100 840.412 100 1.003.913 100 166.574 24,72 163.501 19,45
Ngn hn 348.556 51,73 458.343 54,54 539.541 53,74 109.787 31,50 81.198 17,72
Trung v
325.282 48,27 382.069 45,46 444.372 44,26 56.787 17,46 62.303 16,31
di hn

D n l kt qu nh gi s tng trng hot ng tn dng ca Ngn hng.
Nm 2006 tng tng d n l 673.938 triu ng, n cui nm 2007 l 840.412
triu ng, tng tuyt i l 166.574 triu ng v t l tng tng i l 24,72%
so vi nm 2006. n nm 2008, d n l 1.003.913 triu ng tng tuyt i l
163.501 triu ng tng ng tng tng i l 19,45% so vi nm 2007. Nhn
chung tng d n qua ba nm u tng trng r rt. Tuy nm 2008 t l tng
trng khng bng nm 2007 nhng y cng l mt kt qu kh quan cho thy
trong thi gian qua ngn hng lun c mt lng khch hng n nh v thm
vo ngn hng cng n lc thu ht thm khch hng mi n vi ngn
hng.
D n ngn hn ti chi nhnh nm 2006 l 348.556 triu ng chim
51,73% trong tng d n, nm 2007 tng ln 458.343 triu ng v s tuyt i
tng 109.787 triu ng hay tng 31,5% so vi 2006, chim 54,54% tng d n.
Nm 2008 d n ngn hn l 539.541 triu ng, v s tuyt i tng 81.198
triu ng hay tng 17,72% so vi nm 2007. Tnh hnh kinh t t nhp tng
trng cao nm 2007 mc tng trng kinh t l 8,5%, doanh s thu n v doanh
s cho vay ngn hn tng cao lm cho d n ngn hn cui nm 2007 cng tng
theo. T l tng trng d n ngn hn nm 2008 ch t 17,72% gim so vi
nm 2007 l 31,5% l do tng trng ca doanh s cho vay v thu n ngn hn
trong nm u gim.
42
www.kinhtehoc.net
Song song vi tc tng trng d n ngn hn l tc tng trng ca

d n trung v di hn, nm 2007 tng so vi 2006 l 56.787 triu ng (tng
ng vi 17,46%), qua nm 2008 tng 62.303 triu ng (tng ng vi
16,31%). Mc d tng d n trung v di hn tng nhng t trng d n trung v
di hn li gim (nm 2007 l 45,46%, 2008 l 44,26%). T trng d n trung v
di hn phi tng bc ph hp vi t trng huy ng vn ca ngn hng. Do
t trng d n trung v di hn gim l do ngn hng ang dn c cu li d n
trung v di hn. Bi v nu d n vay trung v di hn nhiu m ngun vn huy
ng trung v di hn thp th kh nng thanh khon ca Ngn hng s gp nhiu
ri ro.
Vi phong cch nng ng, nhy bn v bit cch iu chnh thch ng
vi s thay i ca mi trng kinh doanh, em li s tng trng nhanh
nng cao mc cnh tranh vi cc ngn hng quc doanh trn a bn nn chi
nhnh thu c nhiu kt qu kh quan. D n chnh l ngun thu li nhun
ca ngn hng chnh do d n cng cao th qui m tn dng ca chi nhnh
cng ln. Tuy nhin chi nhnh cng cn quan tm n cht lng tn dng
m bo mc d n cao nhng vn thu hi c v gim thiu ri ro tn dng.
Triu ng
600.000
500.000
400.000
300.000
200.000
100.000
2006
2007
Ngn hn
2008
Trung v di hn
Hnh 9: D n theo thi hn
43
Nm
www.kinhtehoc.net
* D n theo mc ch s dng vn
Bng 17: D n theo mc ch s dng vn
2006
Ch tiu
D n
SXKD
Tiu dng
2008
2007
S tin
2007/2006
2008/2007
T l
T l
S tin
S tin
(%)
(%)
S tin % S tin
673.838 100 804.412
100 1.003.913 100 166.574 24,72 163.501 19,45
351.604 52,18 417.553 51,91 516.706 51,47 65.949 18,76 99.153 23,75
183.029 27,16 227.982 28,59 249.575 24,86 46.953 25,75 19.593 8,52
Nng nghip 139.205 20,66 192.877 23,98 237.632 23,67 53.672 38,56 44.755 23,20

+ D n sn xut kinh doanh
Nh ta bit d n l kt qu ca vic cho vay v thu n. Qua biu ta
thy d n sn xut kinh doanh nm 2006 l 351.604 triu ng, nm 2007 l
417.533 triu ng tng 65.959 triu ng (tng ng tng 18,86%) so vi
nm 2006, nm 2008 l 516.706 triu ng tng 99.153 triu ng (tng ng
tng 23,75%) so vi nm 2007. D n sn xut kinh doanh tng l do ngn hng
lun hng hot ng tn dng n i tng ch yu l cc doanh nghip sn
xut kinh doanh mang li li nhun cao cho x hi. D n sn xut kinh doanh
chim t trng cao nht, trung bnh trn 51,85%, sau l d n tiu dng c t
trng trung bnh trn 26,87%, cn li l d n sn xut nng nghip vi t trng
trung bnh trn 21,28%. Trn a bn Cn Th nn kinh t thng mi l ch yu
nn ngn hng tp trung cho vay b sung vn kinh doanh, m rng sn xut
p ng nhu cu ca x hi. Cng tc tip th c chi nhnh thc hin thng
xuyn gi vng mi quan h vi khch hng truyn thng ng thi m rng
mi quan h vi cc doanh nghip khc tr n a bn v tng bc tng trng tn
dng. y cng l nhm khch hng thng xuyn n giao dch vi chi nhnh
v mang li hiu qu cao. Bn cnh ngn hng c th cung cp cc dch v i
km nh thanh ton, chuyn tin tng li nhun.
+ D n tiu dng
Bn cnh cho vay sn xut kinh doanh, chi nhnh cng tp trung cho vay
tiu dng nng cao d n i vi mc ch s dng vn ny. Nm 2006 d n
cho vay tiu dng l 183.028 triu ng, nm 2007 l 229.982 triu ng tng
46.935 triu ng (tng ng tng 25,65%) so vi nm 2006; nm 2008 l
249.575 triu ng tng 19.593 triu ng (tng ng tng 8,52%). V s
44
www.kinhtehoc.net
tuyt i th d n nm sau cao hn nm trc, tuy nhin nhn v s tng i

th d n cho vay tiu dng nm 2008 ch cn 8,52% gim 17,13% so vi nm
2007 l do ch s gi tiu dng tng, ngn hng nh nc hn 6 ln iu chnh li
sut c bn kim ch lm pht, li sut huy ng tng ko li sut cho vay cng
tng theo b p chi ph, lm lng vay tiu dng trong nm 2008 gim,
doanh s cho vay tiu dng 2008 cng ch t 4,83%.
+ D n nng nghip
Nm 2006 d n nng nghip l 139.205 triu ng, nm 2007 l
192.877 triu ng tng 53.672 triu ng hay 38,56% so vi nm 2006, nm
2008 l 237.632 triu ng 44.755 triu ng hay 23,2% so vi nm 2007. D n
cho vay trong lnh vc nng nghip tng nh qua cc nm. i tng cho vay
trong lnh vc ny c sng lc v thm nh k. Tuy nhin Ngn hng ang
c xu hng hn ch cho vay nng nghip v sn xut nng nghip cha hiu
qu, b nh hng nhiu bi thin tai, thi tit, dch cm gia cm
Nhn chung, tnh hnh d n ca chi nhnh qua ba nm c nhng bc
pht trin rt ng k. Vi chnh sch lun hng n s hon ho phc v
khch hng, chi nhnh tht s l ni tin cy ca khch hng. Bn cnh , s
lnh o sng sut ca Ban Gim c cng vi s n lc ca ton th cn b tn
dng gp phn vo vic nng cao hiu qu tn dng ti Ngn hng.
Triu ng
600.000
500.000
400.000
300.000
200.000
100.000
2006
2007
Sn xut kinh doanh
Tiu dng
2008
Nng nghip
Hnh 10: D n theo mc ch s dng vn
45
Nm
www.kinhtehoc.net
hiu r v kh nng s dng vn huy ng ca ngn hng, ta tm hiu v

ch tiu tng d n trn tng ngun vn huy ng:
Ch tiu ny dng xc nh hiu qu u t ca mt ng vn huy
ng, n gip nh phn tch so snh kh nng cho vay ca ngn hng vi ngun
vn huy ng. Ch tiu ny qu ln hay qa nh u khng tt v nu ch tiu ny
ln th kh nng huy ng vn ca Ngn hng thp v ngc li, ch tiu ny nh
th Ngn hng s dng vn khng hiu qu.
Bng 18: Tng d n trn tng vn huy ng
Ch tiu
VT
2006
2007
2008
Tng d n
Triu ng
Tng vn huy ng
Triu ng
673.838
312.501
804.412
431.469
1.003.913
499.275
Ln
2,16
1,86
2,01
Tng d n/ Vn huy ng
Qua y ta thy rng nm 2006 c 2,16 ng d n th c mt ng vn

huy ng, nm 2007 gim xung; c 1,86 ng d n th c s ng gp ca 1
ng vn huy ng, sang nm 2008 th t l ny tng ln ; c 2,01 ng d n th
c 1 ng vn huy ng. Nhn xt qua 3 nm th ta thy d n vt qua
ngun vn huy ng nh vy nhu cu s dng vn cho sn xut v tiu dng ca
cc c nhn v doanh nghip tng rt ng k v tnh hnh huy ng vn ca
Sacombank Cn Th cha mnh m phi s dng vn iu chuyn t hi s,
m thng th li sut iu chuyn s cao hn li sut huy ng vn t nn kinh
t. iu ny c ngha kh nng huy ng vn ca ngn hng t dn c cn rt
thp. V vy, bn cnh u t vo hot ng tn dng th Ngn hng cn ch
trng a dng ha cc hnh thc huy ng vn nhm em li li nhun cao
4.2.4. N xu
* N xu theo thi hn
N xu th hin cht lng tn dng ca ngn hng nn y l vn
c cc ngn hng ht sc quan tm v qun l Trong hot ng tn dng ca
ngn hng, n xu l iu khng th trnh khi. N xu l nhng khon n khch
hng vay Ngn hng, do nhng nguyn nhn khch quan hoc ch quan no
m n hn khng tr c, chu li sut cao hn li sut bnh thng. Cc khon
n xu ca Ngn hng cng ln th cht lng tn dng km, hiu qu tn dng
khng cao, cha ng nhiu ri ro. Chnh v vy, vic theo di v xem xt n xu
46
www.kinhtehoc.net
lun l hot ng cn thit ca Ngn hng hn ch c nhng ri ro c th

dn n hot ng kinh doanh km hiu qu ca Ngn hng.
Bng 19: N xu theo thi hn
2006
Ch tiu
2008
2007
S tin % S tin % S tin

100 3.491 100 4.727
%
100
2007/2006 2008/2007
S T l
S T l
tin (%) tin (%)
-451 -11,44 1.236 35,41
N xu
3.942
Ngn hn
2.475 62,80 2.310 66,17 2.976 62,96 -165 -6,67
666 28,83
Trung v di hn 1.467 37,20 2.082 33,83 1.751 37,04 -286 -19,50
570 48,26

Theo s liu, nm 2006 n xu l 3.942 triu ng. Sang nm 2007 vi s
qun l cht ch, n lc n c thu n ca cn b tn dng nn n xu trong
nm gim 451 triu ng tng ng 11,44% so vi 2006, trong n xu
ngn hn gim 165 triu ng tng ng 6,67%, cn n xu trung v di hn
gim 286 triu ng tng ng 19,5%. n nm 2008 n xu l 4.727 triu
ng tng 1.236 triu ng tng ng 35,51% so vi 2007, trong n xu
ngn hn tng 666 triu ng cn n xu trung v di hn tng 570 triu ng.
Nguyn nhn lm cho n xu tng l do cc yu t khch quan nh s bin ng
ca tnh hnh kinh t, tc tng trng cao, lm pht tng cao lm cho chi ph
tng ng k v vy mt s i tng khch hng hot ng km hiu qu lm
cho tnh hnh thu n gp nhiu kh khn. V vy, gim bt kh nng pht sinh
n xu th ngoi vic ngn hng tin hnh thm nh ng v y cc th tc
trc khi cp tn dng cn phi kim sot cht ch hn na khch hng trong qu
trnh s dng vn, qun l tt cng tc thu n trong sut thi gian vay vn ca
khch hng.
47
www.kinhtehoc.net
Triu ng
3.000
2.500
2.000
1.500
1.000
500
2006
2007
ngn hn
2008
Nm
trung hn v di hn
Hnh 11: N xu theo thi hn

* N xu theo mc ch s dng vn
Bng 20: N xu theo mc ch s dng vn
2006
Ch tiu
N xu
SXKD
2007/2006
2008/2007
T l
T l
S tin % S tin % S tin % S tin
S tin
(%)
(%)
3.942 100 3.491 100 4.727 100
-451 -11,44 1.236 35,41
1.819 46,14 1.278 36,61 2.361 49,95 -541 -29,74 1.083 84,74
Tiu dng 1.162

Nng
961
nghip
29,48
2007
2008
1.316 17,70 1.408 29,80
24,38
897
25,69
958
20,25
154
13,25
92
7,00
-64
-6,66
61
6,80

+ N xu sn xut kinh doanh
N xu l du hiu cnh bo cho ngn hng bit khch hng ang gp kh
khn v ti chnh nn kh c th thanh ton n dn n ngn hng c th gp ri
ro v tn dng nh hng n kt qu kinh doanh. Tt c cc ngn hng trong qu
trnh hot ng u tn ti n xu, t hay nhiu cn ph thuc vo cc yu t
nh: chnh sch tn dng, k hn cho vay, chnh sch thu nDo d n tp trung
vo lnh vc sn xut kinh doanh nn n xu lnh vc ny cng chim t trng
cao nht trung bnh trn 44,23% tng n xu theo mc ch s dng vn. Nm
2007 n xu lnh vc ny gim 541 triu ng tng ng 29,74% so vi 2006
l do trong nm ny c nhng chnh sch kp thi x l n xu, ty tng
trng hp c th m ngn hng vn dng cc bin php x l v ngn nga
ph hp, hn ch n mc thp nht nhng ri ro trong cng tc tn dng ca
48
www.kinhtehoc.net
Ngn hng. Sang nm 2008 n xu sn xut kinh doanh li tng 1.083 triu ng
tng ng 84,74% so vi 2007. Vi nhng bin ng ca nn kinh t, c bit l
trong thi k kinh t m v hi nhp nh hin nay, mi trng cnh tranh ngy
cng khc lit nn n xu cho vay sn xut kinh doanh tng l iu tt yu. Hn
na n xu tng cn do trong lnh vc gp ch, nm 2008 nn kinh t tng
trng chm, tnh hnh kinh doanh khng c kh quan, li sut cho vay gp
ch cng cao hn cc mng cho vay khc, tm l khch hng khng mun tr n.
Mc d lnh vc ny mang li li nhun ln cho ngn hng nhng song song
th n cng tim n ri ro cao, v vy ngn hng nn gim st cht ch mc ch
cng nh tnh hnh s dng n ca khch hng.
+ N xu tiu dng
N xu cho vay tiu dng tng qua cc nm nhng tc tng chm dn.
Nm 2006 l 1.162 triu ng, 2007 tng 154 triu ng (tng ng 13,25%)
so vi 2006, 2008 tng 92 triu ng (tng ng 7,0%) so vi nm 2007. N
xu tiu dng tng l do d n chim t trng ln v khng hong kinh t nn
kh nng tr n ca khch hng b chm li, v mt s ngi khng c thu nhp
v tht nghip nhiu nn khng c kh nng tr n. Do chi nhnh cn phi
quan tm hn na i vi lnh vc ny
+ N xu nng nghip
Nm 2007 n xu trong lnh vc nng nghip gim 64 triu ng tc l 6,66% so
vi 2006. N xu trong lnh vc ny cng gim ch yu l do ngn hng ang c
xu hng thu hp cho vay trong lnh vc ny .Nm 2008 tng 61 triu ng
tng ng 6,8% so vi nm 2007. Trong nm ny cc dch bnh thin tai din
ra nhiu cc qun, huyn thuc a bn thnh ph, tnh trng mt ma, mt gi
do khng c k hoch sn xut ph hp m ch yu l t pht nn vic tiu th
sn phm nng nghip vi gi cao l rt kh. V vy n xu xy ra thng xuyn
xy ra nu nh cn b tn dng khng theo di thng xuyn v n c kp thi.
49
www.kinhtehoc.net
Triu ng
2.500
2.000
1.500
1.000
500
2006
2007
Sn xut kinh doanh
2008
Tiu dng
Nm
Nng nghip
Hnh 12: N xu theo mc ch s dng vn

hiu r hn v cht lng tn dng, ta cn phn tch thm ch tiu n xu
trn tng d n:
Bng 21: N xu trn tng d n
Ch tiu
VT
2006
2007
2008
N xu
Triu ng
3.942
3.491
4.727
Tng d n
Triu ng
673.838
0,58
804.412
0,42
1.003.913
0,47
N xu/ Tng d n
y l ch s cn c s quan tm ng mc v nu khng kim sot c t

l ny th thit hi m ngn hng phi gnh chu l khng h nh, c th t l ny
qu cao, ri ro trong n xu thuc dng kh i v lm cho ngn hng kinh
doanh khng c hiu qu. Qua bng s liu ta thy tnh hnh n xu ca chi
nhnh ang c xu hng gim, nm 2006 l 0,58%, nm 2007 l 0,42% v nm
2008 l 0,47% cha n 1% di chng t cng tc qun l n ca ngn h ng rt
tt. T cho ta thy hot ng tn dng ca ngn hng ngy cng hiu qu, qua
cc nm ta thy n xu rt t so vi d n l do chi nhnh c kh nng thu hi
qua pht mi ti sn th chp. Trong khi tnh hnh kinh t - chnh tr phc tp,
hot ng kinh doanh ca cc doanh nghip b p lc t nhiu pha, mi trng
u t tn dng l kh nhiu ri ro tim n, trc hon cnh m Sacombank
Cn Th gim c t l n qu hn cn 0,47% c th ni l s c gng v n
lc rt ln ca Ngn hng. Trong tng lai hot ng kinh doanh ca ngn
hng hiu qu hn na th ngn hng phi cao quyt tm khc phc n qu
50
www.kinhtehoc.net
hn, trong phi thc hin tt cng tc thm nh i vi khch hng vay vn
l iu kin trc tin
Nhn xt chung:
i i vi cng tc huy ng vn th hot ng tn dng ang l ngun thu
nhp ch yu ca Ngn hng. Tnh hnh s dng vn ngy cng c nhng chuyn
bin tch cc: doanh s cho vay, d n cng doanh s thu n tng, ngn hng cn
tip tc gi vng nhp ny ng thi quan tm n cng tc phng chng ri
ro tn dng khi cc khon n xu ang c xu hng gia tng mc d t l n xu
trn tng d n rt thp. Xc nh i tng khch hng truyn thng l cc c
nhn, h kinh t gia nh v cc doanh nghip nh v va nn ngn hng cn tp
trung pht trin chiu su hn vo h khch hng ny, y mnh cc phng thc
u i v nng cao cht lng dch v nhm nm chc phn khc khch hng
doanh nghip nh v va. y l nhng i tng rt c tim nng hin ti v
tng lai bi s pht trin c v s lng cng nh hiu qu kinh doanh ca
chng. Ngn hng ch yu l cho vay ngn hn vi t trng cao tng doanh s
cho vay ,v vi cho vay ngn hn th Ngn hng c th kim sot c ri ro v
quay ng vn nhanh. Bn cnh , Ngn hng cng cn ch trng cho vay trung
di hn kt hp vi cng tc thm nh cht ch hn nhm mang li li nhun
cao.
4.3. Kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng (2006-2008)
Li nhun l mt ch tiu tng hp nh gi cht lng kinh doanh ca
ngn hng thng mi. Hn th na, ngn hng li l lnh vc rt nhy cm vi
th trng nn tim n nhiu ri ro. V vy mc tiu lm th no t c li
nhun cao nht nhng mc ri ro thp nht m vn m bo chp hnh ng
cc quy nh ca NHNN lun l vn quan tm ca cc ngn hng ni chung
v ngn hng Sacombank ni ring. thy r hn kt qu hot ng kinh doanh
ca ngn hng trong thi gian qua, ta xem xt bng s liu sau:
51
www.kinhtehoc.net
Bng 22: Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng

VT: Triu ng
Ch tiu
2006
2007
2008
I. Tng thu nhp
85.279
104.084
119.057
Thu nhp t li
81.538
99.734
112.173
+ Thu t hot ng tn dng
81.195
99.360
111.780
343
374
393
Thu nhp ngoi li
3.741
4.350
6.884
+ Thu dch v thanh ton & qu
2.854
3.578
4.715
+ Thu nhp bt thng
672
495
847
+ Hot ng khc
215
277
1.322
II. Tng chi ph
72.858
88.832
102.765
Chi tr li
65.180
80.219
92.256
+ Li iu ha vn
41.930
46.996
52.109
+ Li huy ng
23.250
33.223
40.147
Chi ph ngoi li
7.678
8.613
10.509
+ Dch v thanh ton & qu
334
380
665
+ Chi hot ng khc
383
258
498
6.879
7.902
9.265
82
73
81
12.421
15.252
16.292
+ Thu li tin gi TCTD
+ Chi iu hnh
+ Np thu v ph
Li nhun

Bng 23 :So snh tnh hnh hot ng kinh doanh 2006-2008
VT: Triu ng
Ch tiu
2007/2006
2008/2007
S tin
T l (%)
S tin
T l (%)
Thu nhp
18.805
22,05
14.973
14,39
Chi ph
15.974
21,93
13.933
15,69
Li nhun
2.831
22,79
1.040
6,82
* V thu nhp:
Ngun thu nhp gm cc ngun thu t hot ng tn dng, li tin gi
TCTD, thu dch v thanh ton v qu, thu nhp bt thng v thu t hot ng
khc..trong thu nhp t hot ng tn dng l ch yu. Nhn chung, tnh hnh
52
www.kinhtehoc.net
thu nhp qua 3 nm khng ngng tng ln, tuy nhin tc tng thu nhp ca
nm 2007 so vi nm 2006 cao hn tc tng ca nm 2008 so vi nm 2007.
C th, tng thu nhp nm 2006 t 85.279 triu ng, sang nm 2007 con s
ny tng ln 104.084 triu ng tng ng tng 18.805 triu ng cng vi
tc tng trng l 22,05% so vi nm 2006. Sang nm 2008, tng thu nhp
ca Sacombank Cn Th l 119.057 triu ng, tng 14.973 triu ng, tng
ng 14,39% so vi nm 2007. Tng thu nhp ca ngn hng tng lin tc qua
cc nm th hin s pht trin ca ngn hng trong vic a dng ha sn phm
dch v, nng cao hot ng tn dng ca ngn hng, bn cnh cng phi k
n s n lc nhit tnh ca cc cn b nhn vin trong ngn hng. Tc tng
trng ca nm 2008 gim so vi nm 2007 nhng vn m bo tnh hnh hot
ng ca ngn hng t kt qu tt
* V chi ph:
i i vi thu nhp tng th chi ph ca Chi nhnh cng tng ln. C th,
nm 2006 tng chi ph l 72.858 triu ng, tng hn 21,93% vo nm 2007 l
88.832 triu ng, v tng hn 15,69 % vo nm 2008 l 102.765 triu ng .
Trong chi tr li ca ngn hng tng u qua 3 nm v chim t trng ln
trong c cu tng chi ph, nguyn nhn l do vic s dng vn iu chuyn t
Hi s ngy cng tng nhm p ng y vn trong cc hot ng nghip v
v chi ph huy ng vn tng do tng li sut huy ng cnh tranh vi cc ngn
hng khc. Thc t chi ph li iu ha tng 5.066 triu ng, chi ph li huy
ng tng 9.973 triu ng trong nm 2007 v nm 2008 chi li iu ha tng
5.113 triu ng tng 10,88%, chi li huy ng tng 6.924 triu ng tng
20,84% so vi 2007. iu ny cho thy ngun vn m Ngn hng huy ng c
trong nm 2008 tng ln so vi nm 2007, vn iu chuyn ca Ngn hng v
th m cng t hn. Ngn hng dn dn ch ng c ngun vn ca mnh,
phn li iu ha c phn c hn ch.
Mt khc, chi ph ngoi li hng nm u nm sau cao hn nm trc l
do ngn hng c nhiu chng trnh khuyn mi dnh cho khch hng n giao
dch vi Ngn hng nh tng nn bo him, rt thm trng thng,ngy cng
tng. Trong khon mc chi ph ngoi li th chi ph iu hnh chim t trng kh
cao. Khon mc ny tng qua cc nm l do cng tc qun l ca ngn hng kh
53
www.kinhtehoc.net
phc tp, ch s gi c tng nn chi ph qun l v chi ph lng tng gp phn

tng cht lng cng tc qun l ca ngn hng ni ring v hiu qu hot ng
kinh doanh ni chung
* V li nhun:
Qua bng s liu trn ta thy ngn hng kinh doanh c hiu qu, li nhun
ca ngn hng bin ng qua cc nm vi tc tng trng khng n nh.
Nm 2007 li nhun ca ngn hng t c 15.252 triu ng, tng gn 22,79%
so vi nm 2006 l 2.831 triu ng. Bc sang nm 2008 v s tuyt i li
nhun tng tng trng thp so vi nm 2007, c th tng 1.040 triu ng
tng ng tng 6,82%. Nguyn nhn l trong nm 2008 ngn hng ch trng
hi sinh mt phn mc tiu tng trng li nhun chng lm pht, mc tiu
c thay i t tng tc nhanh, hiu qu n tp trung cao nht cho mc tiu an
ton trong cc hot ng: thanh khon, qun l ri ro, tng trng tn dng
m bo kh nng tng trng trong di hn. iu c th hin qua biu
sau:
140.000
Triu ng
120.000
100.000
80.000
60.000
40.000
20.000
2006
Thu nhp
2007
Chi ph
2008
Nm
Li nhun
Hnh 13: Kt qu hot ng kinh doanh ca

Sacombank Cn Th
Nhn chung hot ng kinh doanh ca ngn hng lun c li trong thi gian
qua do tc tng ca thu nhp lun cao hn tc tng ca chi ph. C th ni
li nhun l yu t quan trng m bo duy tr n nh hot ng kinh doanh ca
ngn hng v l ngun lc quan trng pht trin ngn hng v mi mt. Trong
3 nm va qua, ti Cn Th xut hin ngy cng nhiu nhng ngn hng cnh
tranh, gi c th trng bin ng mnh m khin cho mi trng kinh
54
www.kinhtehoc.net
doanh Sacombank Cn Th tr nn khc nghit hn. Chng ta c th k n nh:

s cnh tranh gia cc ngn hng v li sut huy ng khin cho chi ph li
huy ng tng cao, lm tng chi ph kinh doanh, gim li nhun. y l mt bt
li m i vi bt k ngn hng no cng phi chp nhn, i hi ngn hng cn
c chnh sch hot ng hiu qu sc cnh tranh vi cc ngn hng khc trn
a bn.
55
www.kinhtehoc.net
CHNG 5: MT S GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG

V S DNG VN TI SACOMBANK CHI NHNH CN TH
5.1. Tm tt kt qu
Trong thi gian qua ngn hng Sacombank khng ngng pht trin v vn
ln tr thnh mt trong nhng ngn hng TMCP hng u Vit Nam hin nay.
Tin ny to lp nim tin cho khch hng ti Sacombank Cn Th ni ring
v ton h thng ni chung. Mt s thnh tu m Sacombank Cn Th t c
trong giai on 2006-2008 l:
Hot ng kinh doanh ca ngn hng c hiu qu, li nhun ca ngn
hng lun tng qua cc nm.
i vi mng sn phm tin gi th tin gi thanh ton ang dn tr thnh
th mnh ca ngn hng, t trng tin gi thanh ton trong nm 2008 c bc
tng t ph vt qua tin gi tit kim v chim 50,27% tng vn huy ng.
Cng tc thu n v qun tr ri ro trong hat ng tn dng ca ngn hng
rt tt.
D n tng qua cc nm tuy nhin tc tng trong nm 2008 chm li ,
qua th hin qui m tn dng ca ngn hng cng khng ngng tng ln.
T l n xu trn tng d n l rt thp trong giai on 2006 2008.
Bn cnh nhng kt qu t c trong qu trnh hot ng, ngn hng vn
cn nhng mt hn ch:
Cng tc huy ng vn ti chi nhnh mc d t kt qu kh tt nhng vn
iu chuyn ca ngn hng vn cn chim t trng ln trong c cu ngun vn,
iu ny cho thy ngn hng cha ch ng c ngun vn cho vay. iu
gp phn lm nh hng n li nhun ca ngn hng. Hn th na, vic huy
ng vn ngy cng kh khn do s pht trin ca th trng vn, cc ngn hng
trong cng a bn khng ngng m chi nhnh, phng giao dch mi cnh tranh
khch hng vi Sacombank.
thu ht khch hng n giao dch nn Sacombank Cn Th p dng
mc li sut huy ng vn cnh tranh tng i cao nn li sut cho vay u ra
cng tng tng ng. iu ny cng mt phn nh hng mt phn n cng tc
cho vay ca ngn hng
56
www.kinhtehoc.net
Vng quay vn tn dng gim, tc tng d n nhanh hn tc tng

ca vn huy ng ng ngha vi vi vic tnh hnh huy ng vn cha p ng
ht nhu cu tn dng.
Tc tng doanh s cho vay gim trong nm 2008 do bin ng ca th
trng tc ng tiu cc n khch hng vay vn. Thm vo , li sut tng cao
nn cc khon vay cha ng nhiu ri ro hn trong hot ng tn dng.
a bn hot ng ca Sacombank kh xa, i li kh khn nn khng t tr
ngi cho vic gim st qu trnh thc hin vn vay.
5.2. Gii php
5.2.1. Gii php huy ng vn
Qua s liu phn tch ta thy rng tnh hnh huy ng vn giai an 20062008 cha p ng nhu cu vay ca khch hng do phi s dng ngun
vn iu chuyn ca hi s cho vay. Qua ta thy rng tnh hnh huy ng
vn ca Sacombank Cn Th cha mnh. Ngn hng cn hn ch vn iu
chuyn xung cng thp cng tt. Ngn hng cn ch trng quan tm hn n
cng tc huy ng vn, ch ng khai thc ngun vn ti ch, gp phn lm cho
ngun vn hot ng ca ngn hng thm di do cho php ngn hng ch ng
trong vic cho vay i vi cc n v kinh t v dn c bng mt s gii php
nh:
Hon thin cc sn phm dch v hin c v pht trin sn phm dch v
mi dnh th ch ng trong tin trnh hi nhp kinh t quc t trong lnh vc
ngn hng, mt trong nhng nh hng pht trin l hon thin v nng cao
hiu qu cc dch v truyn thng hin c, ng thi pht trin thm cc sn
phm ti chnh ngn hng hin i. C th:
a dng ho cc hnh thc huy ng nh: tit kim hu tr, tit kim bng
vng, tit kim gi gp,...
Chi nhnh nn hng xuyn cp nht tnh hnh li sut trn a bn c
chnh sch li sut linh hot ph hp vi li sut th trng v khung li sut theo
quy nh ca Hi s.
Gim bt cc th tc hnh chnh gip khch hng c c hi tip cn
vn ngn hng. Tm bin php tip cn v thu ht ngun vn huy ng ca cng
ty, cc doanh nghip nh nc c ngun vn tm thi nhn ri.
57
www.kinhtehoc.net
Ngn hng phi gi mi quan h thn thit vi khch hng truyn thng,
ng thi khai thc khch hng tim nng. nh k t chc hi ngh khch hng
cng c quan h khch hng nhm nm bt nguyn vng, tm t, v tm hiu
nhu cu i hi ca khch hng t a ra cc chnh sch khch hng thch
hp.
Cn m rng cng tc tuyn truyn v tip th v huy ng vn ngi
dn bit c v li sut, cng nh hnh thc huy ng vn a dng ca Ngn
hng nhm thu ht ngy cng nhiu khch hng.
Cn c s u i v ph dch v i vi nhng n v c quan h thanh
ton thng xuyn v pht sinh cao to nim tin v s an tm khi khch hng n
giao dch ti ngn hng.
i sng ngy cng nng cao th cng i hi s tin nghi, nhanh chng.
V vy p dng nhng cng ngh mi chnh l n by gip ngn hng c th
khng nh v th ca mnh trong mi trng cnh tranh gay gt nh hin nay.
Ngn hng cn m rng a bn hot ng n cc th t, gp phn gim
thiu tnh trng cnh tranh do tp trung th phn vo trung tm thnh ph.
5.2.2.Gii php pht trin mng sn phm thanh ton th ATM
Hin nay, vi doanh s pht hnh th ca ngn hng lin tc tng qua cc
nm cho thy ngi dn dn chp nhn vic thanh ton khng dng tin
mt. Th nhng thi quen s dng tin mt ca ngi dn vn khng th thay
i. Bng chng l i a s ngi dn vn xem th ATM nh mt ni ch h
ct tin, khi cn h vn rt tin mt s dng ch khng dng th nh mt
phng thc thanh ton. Thi quen ny vn tn ti a phn l do s thiu hiu
bit ca ngi dn nhng cng chnh l thiu st ca ngn hng bi v sau khi
pht hnh th cho khch hng, ngn hng thng ch hng dn s lc cho
khch hng bit v cc chc nng c bn ca th nh cch ng nhp vo ti
khon, cch xem s d nhng ch yu ch l hng dn cch rt tin, cn v
nhng chc nng khc nh chuyn khon hay thanh ton bng th vn cha
c quan tm nhiu. Hin nay Cn Th, trong lnh vc th th ngn hng
Ngoi Thng v ngn hng ng l hai ngn hng chim th phn cao nht.
Do , nu mun pht trin trong lnh vc ny ngn hng cn:
58
www.kinhtehoc.net
Gim ph pht hnh th v nu c th th m nhng t pht hnh th min

ph, c bit l pht hnh th min ph i vi nhng i tng l hc sinh, sinh
vin, cng nhn v y l nhng khch hng tim nng trong tng lai. Nn rt
ngn thi gian cng nh gim bt nhng th tc khng cn thit khi pht hnh
th. Mt iu cn lu tm na chnh l s tin lu trong ti khon th, ngn
hng nn cho khch hng s dng ht ton b s tin trong th v i vi nhng
ngi c thu nhp thp, i khi vi s tin lu trong ti khon nh hin nay
cng l mt s tin ln vi h.
Chc chn, trong mt tng lai gn, khi ngi dn quen vi vic s dng
th th th ATM s khng n thun l ch rt tin. Hin nay, Sacombank Cn
Th ch c nm sn phm th, do nu mun pht trin v mng th th ngn
hng cn a dng ha hn na sn phm ca mnh nhm phc v cho tng i
tng ring bit, chng hn nh sn phm th Ladies First c trong h thng
ca ngn hng nn c p dng thu ht s ch ca qu khch hng n ti
Cn Th.
Ngoi ra th trng th hin l th trng tim nng i vi cc ngn hng,
do cn tng cng nhng li ch thanh ton ca th nh thanh ton tin in,
nc, in thoi, thanh ton qua cc ca hng, siu th , khch sn... c bit pht
huy vai tr ca cc loi th quc t v nhu cu i nc ngoi ca ngi dn ngy
cng tng ln. V vy ngn hng cn c nhng chnh sch tip th, qung b cc
sn phm ca mnh n mi tng lp dn c, cn y mnh cng tc marketing
trn cc phng tin truyn thng i chng nh bo ch, pht thanh, truyn
hnh tm kim ngun khch hng mi.
iu m khch hng quan tm khi s dng dch v th chnh l s thun
tin. Nu mun tng s lng th pht hnh th ngn hng cn tng tnh thun
tin hn. Trong khi s im chp nhn th ATM ca Sacombank trong ni
Qun Ninh Kiu hin nay ch c hai, v trn ton a bn Cn Th ch c by
im giao dch th. Vi s im chp nhn th hn ch nh th s ny sinh nhng
kh khn nht nh cho khch hng mc d ngn hng c lin kt thanh ton qua
cc ngn hng khc nhng tm l chung ca khch hng l khi s dng dch v
th ca ngn hng no th thng giao dch vi my ATM ca ngn hng v
s tn thm ph giao dch. V vy ngn hng cn lp t thm mt s my ATM
59
www.kinhtehoc.net
nhng im cng cng nh siu th hay cc khu dn c ng c to thun

tin hn cho khch hng.
5.2.3. Gii php i vi hot ng s dng vn
Bn cnh vic huy ng vn vo Ngn hng ngy cng nhiu vi nhng
bin php linh hot, hp dn th Ngn hng cng phi n lc tm bin php nng
cao hiu qu s dng vn. trnh ng tin khng b ng bng, lm tng
doanh thu v li nhun th Ngn hng phi c nhng bin php thc s ph hp
gia vic huy ng vn v s dng vn nhm mang li hiu qu kinh doanh ng y
cng cao.
i vi khch hng truyn thng cn gi quan h lu di, khi cho vay phi
linh ng xut pht t nhu cu mi ca khch hng v i su vo v gii quyt
nhng nhu cu ca h..
M rng khch hng mi thuc mi thnh phn kinh t kt hp vi la
chn k khch hng trn c s phn tch tnh hnh sn xut v kh nng ti chnh
ca khch hng.
Tnh hnh vng quay vn tn dng gim v cha c du hiu phc hi li
trong nm 2008. lm cho vng quay vn tn dng tr li cn phi y mnh
cng tc thu cc khon n n hn ng thi s hn ch c nguy c tr thnh
n xu ca cc khon n qu hn . Mun nh vy cn phi c i ng cn b
theo st tnh hnh thu n, khng cho cc khan n qu hn tng ln v phi
ch ng lin h vi khch hng, n c khch hng khi gn n hn thanh tan
i vi tnh hnh li sut tng cao, li sut tng cao s gy khng t kh
khn cho hot ng cho vay bi v mc li sut cao trong mt thi gian di s l
gnh nng cho ngi vay v s nh hng n kh nng s dng vn ca khch
hng do chi ph cao. Nhm mc ch trnh tnh trng trn li sut s thay i theo
li sut th trng, khi c hi cho khch hng c c li sut thp trong
tng lai s cao hn. y l bin php c s dng nhm i ph vi t nh trng
li sut tng cao trong mt khan thi gian ngn.
5.2.4. Gii php i vi ri ro tn dng
i vi Vit Nam, sc p ca lm pht trong thi gian qua vn cn rt ln
nhiu doanh nghip thu hp qui m, ct gim nhn s, c doanh nghip bn
b vc ph sn, n xu ti cc t chc tn dng khng ngng tng ln, kh nng
60
www.kinhtehoc.net
thu thu v cc ngun thu gim, nhp siu, bi chi ngn sch vn mc cao.
Mc d chnh ph a ra nhiu gii php ngn chn nguy c suy gim, vc
dy nn kinh t v n nh an sinh x hi.
Nhn thc c nhng kh khn , i vi lnh vc ngn hng c bit l
lnh vc tn dng chc chn ri ro pht sinh n xu s khng ngng tng ln.
Ngn hng cn theo di cht ch cc mn n pht sinh, kt hp vi vic phn
tch, nh gi v a ra cc bin php ngn nga, ngn chn v x l kp thi i
vi cc khon n vay c du hiu suy gim kh nng thanh ton, pht sinh n
qu hn. Lm tt cng tc thm nh kt hp vi vic thng xuyn kim tra,
nm st tnh hnh huy ng v thu nhp ca khch hng. Thng xuyn cp nht
v cnh bo kp thi v tnh hnh th trng, nh k hp phn tch a ra bin
php ngn nga, x l v thu hi n kp thi i vi cc khon n tim n ri ro
v n qu hn.
61
www.kinhtehoc.net
CHNG 6: KT LUN V KIN NGH

6.1. Kt lun
L mt chi nhnh Ngn hng Thng mi C Phn trn a bn tnh Cn
Th, c vai tr ch o huy ng vn cho vay, u t cho cc thnh phn kinh
t phc v pht trin kinh t a phng. Trong 3 nm qua, Chi nhnh n lc
phn u khng ngng v t c nhng thnh tu ng k. Kt qu phn
tch tnh hnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng cho thy Chi nhnh ch
ng c trong vic qun l hot ng ca mnh mt cch kh hiu qu, tnh
hnh li nhun qua cc nm khng ngng tng ln, s tng trng ca hot ng
tn dng ngn hng thng qua kt qu ca vic tng doanh s cho vay, thu n, d
n trong 3 nm cho thy chi nhnh c nhng bc tin rt kh quan v tn dng.
Bn cnh nhng thnh tu t c, hot ng kinh doanh ca Ngn hng
vn gp phi mt s hn ch nht nh. l ngn hng vn cha ch ng c
trong ngun vn ca mnh, v cn ph thuc nhiu vo ngun vn iu ha t
Hi s v ri ro tn dng mang li cho Ngn hng s tim n rt cao v thu nhp
ch yu ca Ngn hng vn l t hot ng tn dng. Do , Ngn hng cn c
nhng chnh sch ph hp nng cao cng tc huy ng vn v qun l tn dng
ng thi trnh c nhng ri ro tim n pht sinh trong hot ng tn dng ti
ngn hng. .Vi u im l thi gian thu hi vn nhanh, phn tn ri ro nn tn
dng ngn hn cn c m rng trong thi gian ti. c bit l tn dng gp
ch, loi hnh tn dng c trng Sacombank ang c trin khai kh hiu qu
v rt c s ng tnh ng h ca cc tiu thng ti thnh ph Cn Th.
Ngoi ra, chi nhnh nn m rng v nng cao cc loi hnh dch v nh: thanh
ton trong nc, thanh ton quc t, bo lnh, dch v ngn qu, nhng mng
dch v ny ch chim t l nh trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng mc
d vic thu ht vn t cc hnh thc dch v ny c chi ph r hn v t ri ro hn
nhiu
Vi ch trng hy sinh mt phn mc tiu tng trng li nhun chng
lm pht v ng trc s pht trin ca nn kinh t cng vi sc p cnh tranh
gay gt hin nay, i hi Sacombank Cn Th phi khng ngng n lc hn na,
khc phc nhng kh khn v hn ch ca mnh vn ln pht trin, tr thnh
mt Ngn hng hot ng c hiu qu nht trn th trng ti chnh.
62
www.kinhtehoc.net
6.2. Kin ngh

6.2.1. i vi ngn hng Nh Nc
- Tp trung xy dng v hon thin th ch php lut v ngn hng, ph
hp vi nh hng chin lc pht trin ngnh v l trnh thc hin cam kt
quc t trong lnh vc tin t ngn hng
- ra cc chnh sch tin t bm st mc tiu ngn chn suy gim kinh
t, kim sot lm pht mc hp l, n nh th trng tin t v m bo an
ton h thng ngn hng trc nhng bin ng ca tnh hnh ti chnh quc t.
- Tip tc i mi, nng cao hiu lc, hiu qu hot ng thanh tra gim
st ngn hng
- To iu kin thun li cho s ra i th trng bo him tn dng c
th gim thiu phng nga v phn tn ri ro tn dng; cn c cc chnh sch
thch hp th trng chng khon nc ta pht trin mnh v si ng hn
na nhm lm gim sc p ln Ngn hng trong vic cp vn hot ng cho
doanh nghip.
6.2.2. i vi chnh quyn a phng
- Chnh quyn a phng phi tch cc hp tc gip Ngn hng, tm ra
nhng d n nhm pht trin a phng Ngn hng u t vn to iu kin
thun li cho nhu cu vay vn ca khch hng.
- To mi trng thun li cho cc thnh phn kinh t pht trin thng qua
cc chnh sch v khun kh lut php tt v thng thong hn v s pht trin
ca ngn hng gn lin vi s tn ti v pht trin ca nn kinh t.
63
www.kinhtehoc.net
TI LIU THAM KHO

----
1. Bo co hi ngh tng kt hot ng kinh doanh nm 2008 v k hoch

kinh doanh nm 2009 ca NHTMCP Sacombank chi nhnh Cn Th.
2. ThS Thi Vn i (2005). Gio trnh nghip v ngn hng thng mi,
T sch i hc Cn Th.
3. ThS Thi Vn i, Nguyn Thanh Nguyt (2005). Gio trnh qun tr
ngn hng thng mi, T sch i hc Cn Th.
4. GS - TS. L Vn T (2005). Qun tr ngn hng thng mi, NXB Ti
chnh, H Ni.
5. PGS TS. L Vn T (1999). Qun tr ngn hng thng mi, NXB
Thng k, TP.HCM.
6. Bn tin ni b Sacombank 2006, 2007, 2008.
64

KTH 2009 4053663 Tran Thanh Truc WWW Kinhtehoc Net

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

KTH 2009 4053663 Tran Thanh Truc WWW Kinhtehoc Net

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

www.kinhtehoc.

PHN TCH THC TRNG V MT S GII

Gio vin hng dn:

Sinh vin thc hin:

-----Trong sut bn nm hc tp ti trng i Hc Cn Th, em c trang b

Trn trng knh cho!

Ti cam oan rng ti ny do chnh ti thc hin, cc s liu thu thp v kt

Cn Th, ngy 08 thng 05 nm 2009

TRN THANH TRC

NHN XT CA C QUAN THC TP

BN NHN XT LUN VN TT NGHIP I HC

H v tn ngi hng dn: ..........................................................................................

----- MC LC ----CHNG 1: GII THIU

Cn c khoa hc v thc tin ............................................................

Mc tiu nghin cu ..........................................................................

Mc tiu chung ..................................................................................

Phm vi nghin cu ...........................................................................

Khng gian ........................................................................................

Thi gian ...........................................................................................

i tng nghin cu ........................................................................

Lc kho ti liu tham kho ............................................................

CHNG 2: PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU

Phng php lun ..............................................................................

Tng quan v ngn hng thng mi ................................................

Ngun vn ca ngn hng thng mi .............................................

Cc nguyn tc qun l tin gi ca khch hng ..............................

Vai tr ca cng tc huy ng vn ....................................................

Hot ng tn dng ............................................................................

Khi nim tn dng ............................................................................

Phn loi tn dng .............................................................................. 10

Cc nguyn tc tn dng .................................................................... 10

Cc khi nim lin quan n tn dng ............................................... 10

Phng php nghin cu ................................................................... 14

Phng php thu thp s liu ............................................................ 14

Phng php phn tch s liu .......................................................... 14

CHNG 3:GII THIU V NGN HNG TMCP SI GN THNG

S hnh thnh v pht trin................................................................ 16

Mng li hot ng ......................................................................... 19

Sn phm dch v ch yu ................................................................. 20

CHNG 4: KT QU V THO LUN V TNH HNH HUY NG V

Tnh hnh ngun vn v huy ng vn ............................................. 21

Tnh hnh ngun vn ......................................................................... 21

Tnh hnh huy ng vn

Tin gi thanh ton ............................................................................ 24

Tin gi tit kim .............................................................................. 27

Vn huy ng t cc t chc tn dng .............................................. 29

Tnh hnh s dng vn....................................................................... 32

Doanh s cho vay .............................................................................. 32

Doanh s thu n................................................................................. 37

Kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng 2006-2008 ................ 51

CHNG 5: GII PHP NNG CAO HIU QU HUY NG V S

Gii php ........................................................................................... 57

Gii php huy ng vn .................................................................... 57

Gii php i vi hot ng s dng vn ......................................... 60

Gii php i vi ri ro tn dng ....................................................... 60

CHNG 6: KT LUN V KIN NGH

Kin ngh ........................................................................................... 63

i vi ngn hng Nh nc ............................................................ 63

i vi chnh quyn a phng ....................................................... 63

DANH MC BIU BNG

Tnh hnh ngun vn ca ngn hng .......................................... 21

Vn huy ng trn tng ngun vn ............................................... 22

Vn iu chuyn trn tng ngun vn .......................................... 23