Vay vn Ngn hng 1, Khi nim: Vay vn ngn hng l quan h chuyn nhng vn gia ngn hng v cc ch th khc

trong nn kinh t. Trong ngn hng ng vai tr ngi cho vay ( cp tn dng cho cc ch th khc trong nn kinh t bng vic thip lp cc hp ng tn dng, kh c nhn n). Vay vn ngn hng l loi hnh huy ng vn ch yu v ph bin nht trong nn kinh t th trng. T cc c im ca vay vn ngn hng c th thy c tm quan trng ca n trong nn kinh t quc dn.

2, Cc c im ca tn dng ngn hng gm:

- Ch th tham gia : mt bn l ngn hng, mt bn l cc ch th khc trong nn kinh t nh cc doanh nghip, h gia nh, c nhn - i tng : ch yu l tin t. - Thi hn : rt linh hot bao gm ngn hn, trung hn v di hn. - Tnh cht : l hnh thc tn dng mang tnh cht gin tip, trong ngn hng l trung gian tn dng gia nhng ngi tit kim v nhng ngi cn vn sn xut kinh danh hoc tiu dng. - p dng vi mi ngnh ngh, mi lnh vc theo quy nh php lut - C th huy ng c khi lng vn ln.

3,u, nhc im ca hnh thc ny:

- u im + V ch th: Rt linh hot, rng ln bao gm: doanh nghip, h gia nh, c nhn, cc t chc x hi + Do l ngun vn huy ng ca x hi vi khi lng v thi hn khc nhau, do n c th tho mn cc nhu cu vn a dng v khi lng cng nh thi hn v mc ch s dng. N khng ch p ng nhu cu vn ngn hn d tr vt t hng ho, trang tri cc chi ph sn xut v thanh ton cc khon n, m cn tham gia cp vn cho u t xy dng c bn v p ng mt phn ng k nhu cu tn dng tiu dng c nhn. + C vai tr c bit quan trng trong vic cung cp vn cho nhu cu kinh doanh ca cc doanh nghip va v nh v nhng doanh nghip ny cha c iu kin tham gia vo th trng vn trc tip. + Gp phn y nhanh nhp tch t, tp trung vn v tng cng kh nng cnh tranh gia cc doanh nghip. + Cn c s dng nh l mt cng c quan trng pht trin cc ngnh kinh t chin lc theo yu cu ca chnh ph. + Ch th vay vn c th s dung tn chp vay vn nhanh chng, d dng. - Nhc im: + Th tc cp vn cho vay cn chm, rm r. mt nhiu thi gian v cng sc

ca ngi i vay. + Thng tin v ti chnh ca c nhn, doanh nghip, ca ngn hng khng c thng sut v cp nht, khi lng thng tin cha c y , cho nn cha p ng c tt nhu cu thng tin ca cc bn nh gi, thm nh khon vay v kim sot cht lng tn dng cn hn ch. + Vic qun l khng tt nng lc tr n ca ngi vay c th dn ti tnh trng n xu, n kh i. Tnh hnh n xu ca cc doanh nghip c phn c chiu hng gia tng trong nhng nm gn y (t l n xu nm 2003: 1,77%, nm 2004: 2,13%, nm 2005: 7,72%, thng 5 nm 2006. + Cc DN mun vay vn phi m bo iu kin an ton tn dng ca ngn hng. DN phi xut trnh h s vay vn v nhng thng tin cn thit m NH yu cu. Nu t yu cu mi duyt cho vay.
Quy trnh cho vay nh sau: a) Khch hng lp v np h s vay vn n ngn hng. H s vay vn gm cc giy t sau: - Giy ngh vay vn (theo ng mu quy nh ca ngn hng) - Giy php thnh lp, giy php kinh doanh do c quan c thm quyn cp. Cc bo co ti chnh nh: Bng cn i k ton, Bo co kt qu kinh doanh, phn tch thu, chi ti chnh ca k gn nht so vi ngy xin vay v c lp theo ng php lnh k ton, thng k ca Nh nc. - Phng n sn xut kinh doanh: Trong phng n phi tnh ton c hiu qu kinh t v xc nh c ngun tr n ngn hng. ng thi phi c s chp thun ca c quan ch qun (nu c). - Cc ti liu chng minh tnh hp php v gi tr cc ti sn m bo n vay: Khch hng phi chu trch nhim trc php lut v tnh chnh xc v hp php ca cc ti liu gi cho ngn hng. Trng hp ngn hng cho vay theo phng thc cho vay theo hn mc tn dng, khch hng ch lm h s vay vn ln u, cn nhng ln vay sau, khch hng phi gi n cho ngn hng cc giy t thanh ton, chng t hng ha, hp ng kinh t. b) Ngn hng thm nh h s vay vn v quyt nh cho vay: Nhn c h s vay vn ca khch hng gi ti, ngn hng tin hnh thm nh h s . - Ngn hng xy dng quy trnh xt duyt cho vay theo nguyn tc m bo tnh c lp v phn nh r trch nhim c nhn, trch nhim lin i gia khu thm nh tnh kh thi, hiu qu ca phng n sn xut kinh doanh v kh nng hon tr n vay. - Thm nh h s vay vn l qu trnh xem xt, phn tch cc thng tin, s liu thu thp trong h s ca khch hng. Mc ch ca thm nh trc khi cho vay l xc nh gii hn an ton ca quan h tn dng gia ngn hng v khch hng vay vn. Ngi ta cn gi l thm nh phng n cho vay v theo di x l n, cc NHTM cn tranh th ti a s gip ca Trung tm thng tin phng nga ri ro ca ton h thng ngn hng. Ni dung cng vic thm nh h s vay vn, ngn hng c th phn tch,nh gi trn nhiu mt, bng nhiu ch tiu, nhng ch yu l lm r cc mt sau y: + Nng lc sn xut kinh doanh (quy m hot ng, kh nng cng ngh, k thut sn xut kinh doanh) ca khch hng trn thng trng v cc quan h bn hng ca khch hng. + Thc trng ti chnh ca khch hng nh cng n, kt qu kinh doanh k trc, mc tch ly vn, s thc c ca vn lu ng t c ca khch hng tham gia phng n sn xut kinh doanh. S liu k hoch thu chi ti chnh, ch tiu tng doanh thu ghi trong phng n sn xut kinh doanh ca khch hng. Qua nhng ch tiu ny, ngn hng a ra kt lun v s tin c th cho vay hoc mc d n ti a (hn mc tn dng), tin gii ngn, thu n tin vay sao cho ph hp vi kh nng thc t v chu k sn xut kinh doanh ca

khch hng. + Xem xt v m bo tin vay. Nu khon vay phi c ti sn m bo th ngn hng phi nh gi v cc iu kin ca ti sn th chp, cm c, tnh hp php, s slng v xc nh gi tr ca ti sn th chp, cm c theo ng Php lut ca Nh nc. cc giy t s hu ti sn th chp, cm c phi c xc nhn ca c quan cng chng nh nc v thm nh k bit c mc tin cy ca cc giy t . Trn c s ny ngn hng mi phn quyt cho vay c chnh xc. Theo quy nh, Ngn hng nhn th chp cm c khng c quyn s hu ti sn m ch gi cc giy t s hu ti sn (bn gc) hoc l bo qun nhng ti sn gn nh (kim loi qu, qu, hng ha c chng, giy t c gi ) Trong khong thi gian quy nh, k t khi ngn hng nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng theo yu cu ca ngn hng, ngn hng phi thm nh xong h s vay vn, quyt nh v thng bo vic cho vay hoc khng cho vay ngn hng phi thng bo cho khch hng bng vn bn, trong nu r cn c t chi cho vay. Trng hp ngn hng quyt nh cho vay, gia ngn hng v khch hng vay tha thun mt s iu khon v ti sn cm c, th chp nh quyn s dng, lu gi giy t s hu, bo qun, tng gi tr, thi hn th chp, cm c i vi nhng ti sn cm c, th chp phc tp, gi tr ln ,th gia khch hng v ngn hng phi k hp ng cm c, th chp. c) Ngn hng xc nh cc ch tiu cho vay v k kt hp ng tn dng vi khch hng. Khi ngn hng quyt nh cho vay v hp ng th chp, cm c c k kt gia ngn hng v khch hng vay, ngn hng tin hnh xc nh cc ch tiu cho vay - Mc cho vay l mc tin ngn hng c th cho vay cao nht i vi phng php cho vay tng ln hoc l mc d n ti a i vi phng php cho vay theo hn mc tn dng. - Cn c ngn hng xc nh mc cho vay l: + Nhu cu vay vn ca khch hng + T l cho vay ti a so vi gi tr ti sn lm m bo tin vay theo quy nh ca Chnh ph v hng dn ca Ngn hng trung ng. + Kh nng ngun vn ca ngn hng + Kh nng tr n ca khch hng. + Gii hn cho vay ti a ca ngn hng i vi mt khch hng. Trong : - T l cho vay ti a so vi gi tr ti sn lm m bo. Ty theo php lut ca mi nc v quy nh ca ngn hng cho vay, nn t l ny c khc nhau. Quy ch cho vay hin hnh Vit Nam quy nh: Mc cho vay ti a khng vt qu 70% gi tr ca ti sn th chp hay cm c.

+ Dn pi chu S kim sot ca NH v mc ch v tnh hnh s dungjvoons vay. + LS vay vn: ( nhn t th hin chi ph s dng vn) ph thuc vo tnh hnh tn dng trn th trng tng thi k.Nu ls qu cao c th lm lm DN gnh chu chi ph vn ln.

4,Thc trng vay vn ngn hng ca cc doanh nghip VN

Ngun vn vay t h thng ngn hng, hin nay y vn l knh tn dng c coi l rt kh tip cn i vi cc DN. Ngn hng p ng c phn vn cn rt nh so vi nhu cu vay ngn hng ca DN. c bit l i vi cc DN nh

v va th cc s liu iu tra cho thy nhu cu vay vn ngn hng ca cc DN loi ny mi ch c p ng khong 1/3. Theo tnh ton t cc cuc iu tra kh nng tip cn tn dng ca cc DN nh v va nm 2005-2006 th t trng DN va v nh t nhn c cc ngn hng cho vay vn ch chim 62,5% tng s DN nh v va khi t nhn c iu tra cn 100% cc DN nh nc iu tra c quy m vn ln u c vay vn t cc NHTM. Thm vo , quy m cc khon vay, mc vay bnh qun cho mt DN nh nc trong din iu tra ln hn gn 10 ln mc vay bnh qun ca DN t nhn. Thc t ny xut pht t nhng c th t pha ngn hng cng nh t thc trng cng tc qun tr, ti chnh ca cc DN. Mt c th ca h thng ngn hng nc ta l cho ti nay, h thng 4 NHTM quc doanh vn chim ti khong 70-80% tng ti sn ca ton h thng ngn hng v hin nay cc NHTM ny vn ang trong qu trnh i mi chnh sch cho vay trong bi cnh n kh i cn mc cao v chu p lc ca vic xa b cc chnh sch cho vay u i. Bi vy, h thng ngn hng, c bit l cc NHTM gc gc l ngn hng quc doanh ang ng trc p lc phi tip cn c cc s liu qun l ti chnh c gi tr ca cc DN, nu khng th vic cho DN vay vn khng th gii quyt c, cng c ngha l cc DN s b hn ch kh nng tip cn tn dng t ngun ngn hng. Tuy nhin, cc DN, c bit l cc DN nh v va li khng p ng c yu cu ca ngn hng v gi tr ti sn th chp cho khon vay (cn thp), tnh minh bch ca cc s liu ti chnh k ton hoc nu p ng c th khng tiu chun xt cho vay do tnh hiu qu ca d n xin vay thp hoc thc t th c hiu qu nhng do DN thng h li nhun trn thu thu nhp DN nn h s ti chnh xin vay khng tiu chun. Cn khng t DN lp phng n sn xut kinh doanh lm h s vay vn cn mang tnh i ph, k hoch tr n cha r rng, nn khng tiu chun cho vay theo yu cu ca ngn hng. Mt vn khc l nhiu khi nng lc phn tch hiu qu d n cho vay ca cn b ngn hng trong nhiu trng hp cn cha theo kp thc t DN nn s nh gi cha xc thc khin DN kh tip cn vn tn dng ngn hng. Cc cuc iu tra cng ch ra rng 50% DN nh v va t hoc khng tin tng vo cn b tn dng, nhiu DN cho rng cn b tn dng cha quan tm ng mc n DN. Do , ci thin tnh hnh, ch tiu quan h nghip v gia cn b tn dng v DN cn c ci thin vt bc. V pha DN cn ch ng hn trong vic p ng yu cu ca ngn hng v tnh minh bch trong qun tr ti chnh, tnh hiu qu trong phng n sn xut kinh doanh v s r rng trong k hoch tr n. V pha ngn hng cng nn lm r vic cho vay khng ch da trn ti sn th chp m cn m rng hn mc cho vay tn chp khi DN c kt qu kinh doanh tt, c uy tn trong thanh ton vn vay, c phng n sn xut kinh doanh v phng n tr n p ng tiu chun cho vay ca ngn hng. Tuy nhin tn dng ngn hng vn l knh truyn thng c a chung, nhng cc doanh nghip cho rng lm pht v li sut cao, cng vi t gi khng n nh v tht cht cho vay v hn mc tn dng qu kht khe ca cc ngn hng ang l nhng yu t nh hng ln nht ti kh nng huy ng vn ca doanh nghip.

C ti 40% doanh nghip cho rng kh khn ln nht m h phi i mt l li sut v cc loi ph i vay qu cao, ng thi, kh p ng iu kin cho vay ca cc nh u t hay bn cung ng vn.

5, So snh tn dng ngn hng vi cc hnh thc huy ng vn khc

So vi cc hnh thc huy ng vn khc nh: Pht hnh tri phiu, c phiu, li nhun gi li, tn dng thng mi..th y l hnh thc huy ng vn ph bin nht. Mc d cha p ng nhu cu vn nhng vn vay ngn hng chim t trng ln trong tng vn ca nn kinh t. iu kin vay d khng c nh gi l d vi cc doanh nghip tuy nhin so vi pht hnh tri phiu v c phiu hnh thc ny i hi iu kin khng cht ch bng. tng v mc ch vay a dng, tuy nhin chi ph vay cn cao .