B GIO DC V O TO TRNG I HC KINH T THNH PH H CH MINH

NGUYN TH PHNG THO

NNG CAO NNG LC CNH TRANH CA NGN HNG THNG MI C PHN NGOI THNG VIT NAM THI K HU WTO
CHUYN NGNH : KINH T-TI CHNH-NGN HNG M S : 60.31.12

LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC GS.TS DNG TH BNH MINH

THNH PH H CH MINH 2008

LI CAM OAN
Ti xin cam oan cc s liu trong lun vn ny c thu thp t ngun thc t. Nhng kin ng gp v gii php xut l ca c nhn ti t vic nghin cu v rt ra t thc t lm vic ti Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam chi nhnh Kin Giang.

Hc vin Cao hc K15

MC LC
Trang PHN M U............................................................................................. 1 CHNG I HI NHP QUC T V CNH TRANH TRONG KINH DOANH NGN HNG ..................................................................... 4 1.1. Hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng thi k hu WTO ........................................................................................... 4 1.1.1. Cc khi nim c bn v hi nhp quc t .................................. 4 1.1.2. Khi nim hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng ................. 6 1.1.3. Cc ni dung v hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng........ 7 1.1.4. Nhng c hi v thch thc v hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng i vi cc nc ang pht trin.................... 8 1.2. Cnh tranh trong kinh doanh ngn hng thi k hu WTO ........................................................................................... 11 1.2.1. L lun chung v cnh tranh ........................................................ 11 1.2.2. Cnh tranh trong kinh doanh ngn hng ....................................... 13 1.3. Nng lc cnh tranh ca ngn hng thng mi ................................ 21 1.4. Cnh tranh trong kinh doanh ngn hng ti Trung Quc sau khi gia nhp WTO v cc bi hc kinh nghim ................................... 23 1.4.1. Khi qut v cnh tranh trong lnh vc ngn hng ti Trung Quc khi gia nhp WTO .............................................................. 23 1.4.2. Kinh nghim ci cch ca NHTM Trung Quc khi hi nhp quc t ...................................................................................... 25 1.4.3. Cc bi hc kinh nghim cho Vit Nam v hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng..................................................................... 28 KT LUN CHNG I 31 CHNG II THC TRNG NNG LC CNH TRANH CA NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM....................................................... 32 2.1. Gii thiu v Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam .................. 32

2.2. Thc trng v cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam ................................................ 33 2.2.1. Thc trng cnh tranh v cht lng sn phm dch v................ 33 2.2.2. Thc trng cnh tranh v li sut tin gi, tin vay, ph ngn hng ............................................................................ 35 2.2.3. Thc trng cnh tranh v h thng phn phi ............................... 36 2.3. Thc trng v nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam ................................................ 36 2.3.1. Thc trng nng lc ti chnh ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam ..................................................................... 36 2.3.2. Thc trng nng lc hot ng ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam ..................................................................... 42 2.3.3. Thc trng v t chc b my v qun tr iu hnh ................... 58 2.3.4 Nng lc cng ngh thng tin ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam................................................................................... 65 2.4. nh gi nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam................................................................... 67 2.4.1. Nhng u im ca NHNT........................................................... 67 2.4.2. Nhng hn ch ca NHNT............................................................ 68 KT LUN CHNG II . 71 CHNG III CC GII PHP NNG CAO NNG LC CNH TRANH CA NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM .................. 72 3.1. Bi cnh quc t nh hng ti kinh doanh ngn hng Vit Nam .... 72 3.1.1. Bi cnh chung v hi nhp quc t ca h thng ngn hng Vit Nam ................................................................. 72 3.1.2. Nhng cam kt ca Vit Nam i vi WTO trong lnh vc ngn hng ......................................................................... 73 3.1.3. Nhng c hi v thch thc ca h thng ngn hng Vit Nam sau khi gia nhp WTO.......................................... 76 3.1.4. Yu cu i vi h thng NHTM Vit Nam

trong qu trnh hi nhp quc t ............................................................. 81 3.2. nh hng nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam ................................................ 81 3.2.1. Mc tiu v nng cao nng lc cnh tranh ca h thng Ngn hng thng mi Vit Nam ............................................ 81 3.2.2. Cc nh hng nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam thi k hu WTO................................. 82 3.3. Cc gii php nng cao nng lc cnh tranh ca NHTMCP Ngoi thng Vit Nam n nm 2015........................................................ .83 3.3.1. Tng cng nng lc ti chnh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam.......................................................................... 83 3.3.2. Cc gii php nng cao nng lc hot ng ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam.......................................................................... 91 3.3.3. Nhm gii php xy dng v hon thin th ch ......................... 101 3.3.4. Xy dng thng hiu Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam trong tin trnh hi nhp....................... 110 3.3.5. Gii php pht trin h tng cng ngh thng tin ......................... 112 3.3.6. Gii php pht trin v nng cao cht lng ngun nhn lc........................................................................................ 114 3.3.7. Xy dng chin lc Marketing v tng cng thc hin cng tc chm sc khch hng................................................ 117 3.4. Cc gii php h tr nng cao nng lc cnh tranh ca h thng Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam ..................................... 120 3.4.1. Kin ngh vi Quc hi v Lut NHNN v Lut cc TCTD................................................................................................ 120 3.4.2. Kin ngh i vi Chnh ph, NHNN Vit Nam v cc B c lin quan ................................................................................. 122 KT LUN CHNG III............................................................................ 123 PHN KT LUN ....................................................................................... 124

DANH MC CC T VIT TT TRONG LUN VN

Ting Anh ASEAN AFTA ADB ABA ATM EU FED GATS IMF MFN NT ROE ROA WTO WB SWIFT Association of Southeast Asian Nation Asean free trade Area Asian Development bank Asian bankers Association Automated teller machine European Union Federal Resenve System General Agreement on Trade in Services International Monetary Fund Most favoured nation National Treatment Return on Equity Return on Assers World trade Organnization World Bank Society for Worldwide interbank Financial Telecommunication Ting Vit CBTD DNNN NH NHNN NHTM Cn b tn dng Doanh nghip Nh nc Ngn hng Ngn hng Nh nc Ngn hng thng mi Hip hi cc quc gia ng Nam Khu mu dch t do ng Nam Ngn hng pht trin Chu Hip hi ngn hng Chu My giao dch t ng Lin minh Chu u Cc d tr lin bang M Hip nh chung v thng mi dch v Qu tin t quc t Ti hu quc Ch i ng quc gia Thu nhp trn vn c phn Thu nhp trn tng ti sn T chc thng mi th gii Ngn hng th gii Hip hi truyn thng ti chnh lin ngn hng ton cu

NHTM CP NHTM NN NHNNg NHNT(VCB)

Ngn hng thng mi c phn Ngn hng thng mi Nh nc Ngn hng nc ngoi Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam (Vietcombank) T chc tn dng Thanh ton quc t Trung ng Xut nhp khu

TCTD TTQT TW XNK

DANH MC CC BNG S LIU

Trang Bng 2.1: Vn ch s hu NHNT37 Bng 2.2: Vn ch s hu NHNT ti 31/12/2006 .................................. 38 Bng 2.3: Quy m vn ch s hu mt s NHTM trong nc .............. 38 Bng 2.4: Phn loi n v trch lp d phng ri ro ti thi im 31/12/2006 ca NHNT theo quyt nh 493 ca NHNN ........................ 40 Bng 2.5: Ch tiu ROE ca NHNT t 2002-2007 ................................. 41 Bng 2.6: Ch tiu ROA ca NHNT t 2002-2007................................. 42 Bng 2.7: C cu huy ng vn ca NHNT theo ngun vn huy ng.. 43 Bng 2.8: H s n by huy ng vn NHNT t 2004 -2007............... 44 Bng 2.9: Tnh hnh d n v tc tng trng tn dng NHNT 2001-2007 45 Bng 2.10: Cht lng hot ng tn dng ca NHNT .. 46 Bng 2.11: C cu d n tn dng theo i tng vay NHNT 2004 -2006............................................................................................... 47 Bng 2.12: Mt s ch tiu ch yu hot ng cho thu ti chnh . .48 Bng 2.13: Mt s ch tiu ch yu hot ng u t gp vn lin doanh. 49 Bng 2.14: Hot ng thanh ton quc t NHNT t 2004 -2006 .......... 50 Bng 2.15: Hot ng kinh doanh th NHNT 2004-2006 ..................... 53 Bng 2.16: M hnh t chc NHNT Vit Nam.... 63

PHN M U
1. L DO CHN TI Trong thi i ngy nay, hi nhp kinh t quc t ang din ra mnh m v tr thnh mt xu th ph bin trn th gii, biu hin r nt ca xu th ny chnh l vic ra i ca cc lin kt khu vc v quc t nh ASEAN, EU, WTO mc tiu l thc y t do ha thng mi quc t, gim dn v tin ti xa b cc hng ro bo h do cc quc gia p t nhm cn tr t do ha thng mi. Vit Nam cng khng nm ngoi xu th , vi vic gia nhp hip hi ASEAN, k kt hip nh thng mi song phng vi Hoa K, v gn y nht l s kin nc ta chnh thc tr thnh thnh vin th 150 ca WTO nh du qu trnh hi nhp y ca Vit Nam vo kinh t th gii. C th ni, vic chnh thc l thnh vin ca WTO em li cho Vit Nam nhng c hi v cng t ra nhiu thch thc. Mun thnh cng chng ta phi thy c ht thch thc, tn dng c hi y li thch thc. Suy cho cng c hi v thch thc chnh l ng lc thc y s pht trin ca nn kinh t. Ngn hng l mt trong nhng lnh vc c m ca mnh nht sau khi Vit Nam gia nhp WTO, thch thc ln nht ca ngnh ngn hng l i mt vi s cnh tranh ngy cng quyt lit mnh m hn. ginh th ch ng trong tin trnh hi nhp kinh t quc t, h thng ngn hng Vit Nam cn ci t c cu mt cch mnh m tr thnh h thng ngn hng a dng v hnh thc, c kh nng cnh tranh cao, hot ng an ton v hiu qu, huy ng tt cc ngun vn trong x hi v m rng u t p ng nhu cu ca pht trin t nc. L mt ngi ang cng tc ti Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit nam, vi mong mun Ngn hng thng mi c phn Ngoi

Thng Vit Nam pht trin bn vng trong xu th hi nhp ti quyt nh nghin cu v thc hin lun vn thc s kinh t vi ti : Nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam thi k hu WTO 2. MC TIU NGHIN CU - H thng ha l thuyt v l lun cnh tranh, nng lc cnh tranh, hi nhp quc t v cnh tranh trong kinh doanh ngn hng. - Phn tch, nh gi thc trng nng lc cnh tranh ca Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam, nhng kt qu t c v nhng yu km, tm ra nguyn nhn ca nhng yu km. - Hnh thnh gii php v kin ngh nhm nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam, m bo an ton v pht trin bn vng trong tnh hnh hi nhp kinh t quc t. 3. I TNG V PHM VI NGHIN CU - i tng nghin cu: Nng lc cnh tranh ca Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam. - Phm vi nghin cu: Hot ng cnh tranh v nng lc cnh tranh ca Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam giai on 2004-2007. 4. PHNG PHP NGHIN CU - S dng phng php duy vt bin chng, kt hp vi cc phng php thng k, so snh, phn tch, tng hp nhm lm r vn nghin cu. - Phng php thu thp, x l s liu: S liu th cp c thu thp t cc Bo co thng nin, Bn cng b thng tin, t c quan thng k, tp ch v c x l trn my tnh. 5. NGHA THC TIN CA TI Tng kh nng cnh tranh ca cc doanh nghip ni chung v ca ngn hng thng mi ni ring l vn c mi quc gia t ln hng u, khi nn kinh t ngy cng b nh hng su sc bi tin trnh hi nhp, tng kh 2

nng cnh tranh l con ng dn ti thnh cng ca bt k ngn hng no. Chnh v vy, ti Nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam thi k hu WTO c thc hin l c ngha l lun v thc tin cao. 6. KT CU CA LUN VN Ngoi phn mc lc, danh mc cc ch vit tt, danh mc cc bng s liu, ph lc, danh mc ti liu tham kho, lun vn c 124 trang c trnh by nh sau: Phn m u Chng 1: Hi nhp quc t v cnh tranh trong kinh doanh ngn hng Chng 2: Thc trng nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam Chng 3: Cc gii php nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam Phn kt lun

CHNG I HI NHP QUC T V CNH TRANH TRONG KINH DOANH NGN HNG
1.1. Hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng thi k hu WTO. 1.1.1. Cc khi nim c bn v hi nhp quc t . tm hiu khi nim Hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng chng ta ln lt tm hiu cc khi nim Ton cu ha kinh t, Khu vc ha kinh t, Hi nhp kinh t quc t, Hi nhp quc t trong lnh vc ti chnh - tin t - Ton cu ha kinh t: L mt qu trnh trong quan h quc t lm tng s ph thuc ln nhau v mi mt ca i sng x hi (t kinh t, chnh tr, an ninh, vn ha n mi trng ) gia cc quc gia. - Khu vc ha kinh t: L hin tng trong quan h kinh t quc t, bao gm cc hot ng hp tc kinh t gia mt s nc tp hp thnh nhng nhm khu vc (di dng nh ch / t chc) c mc lin kt kinh t khc nhau. Ton cu ha v Khu vc ha l qu trnh hnh thnh v pht trin cc th trng ton cu v khu vc, lm tng s tng tc v ty thuc ln nhau, trc ht v kinh t, gia cc nc thng qua s gia tng cc lung giao lu hng ha v ngun lc qua bin gii gia cc quc gia cng vi s hnh thnh cc nh ch, t chc quc t nhm qun l cc hot ng v giao dch kinh t quc t. Ton cu ha, khu vc ha kinh t ngy cng c khng nh l mt qu trnh tt yu ca s pht trin lc lng sn xut th gii v l mt xu th ln ca quan h quc t hin i. Qu trnh ny c thc y bi cc nhn t nh sau: + S tin b khoa hc v cng ngh. 4

+ S quc t ha cc hot ng sn xut kinh doanh, c bit l vai tr ngy cng tng ca cc cng ty xuyn quc gia. + Chnh sch m ca, t do ha thng mi v u t cc nc. - Hi nhp kinh t quc t: l qu trnh ch ng gn kt nn kinh t th trng ca tng nc vi kinh t khu vc v kinh t th gii thng qua cc n lc t do ha v m ca trn cc cp n phng, song phng v a phng. Nh vy hi nhp quc t thc cht cng l s ch ng tham gia vo qu trnh ton cu ha, khu vc ha. Ni cch khc, hi nhp bao hm cc n lc v mt chnh sch v thc hin ca cc quc gia tham gia vo cc nh ch, t chc kinh t ton cu v khu vc. Qu trnh hi nhp lm cho nn kinh t mi nc ngy cng lin kt cht ch vi cc nn kinh t thnh vin khc, t lm cho nn kinh t th gii pht trin theo hng to ra mt th trng chung thng nht trong nhng cn tr i vi s giao lu v hp tc quc t gim v dn dn mt i, s cnh tranh tr nn gay gt. Bi vy hi nhp kinh t quc t cng c ngha l tham gia vo cuc cnh tranh kinh t c trong v ngoi nc. Ngy nay, khi b gt ra ngoi l ca s pht trin, cc quc gia u n lc hi nhp vo xu th chung, ra sc cnh tranh kinh t v s tn ti v pht trin ca mnh. - Hi nhp quc t trong lnh vc ti chnh - tin t: l qu trnh m cc nc, cc khu vc thc hin m ca cho s tham gia ca cc yu t bn ngoi vo lnh vc ti chnh - tin t, bao gm vn u t (trc tip v gin tip), cng ngh, tn dng v lao ng c trnh chuyn mn cao. Hi nhp quc t v ti chnh - tin t l thc hin qu trnh t do ha ti chnh tc l xa b cc hn ch, cc nh hng hay rng buc trong vic phn b ngun lc tn dng. T do ha ti chnh cng ng ngha vi vic m rng cnh tranh ca cc nh ch ti chnh, cng vi vic chm dt phn bit i x v php l gia cc loi hot ng khc nhau. T do ha ti chnh bao gm t do ha li sut, t do ha t gi hi oi, gim thiu t l d tr bt 5

buc, xa b bao cp vn thng qua ch nh tn dng, t do ha cc hot ng ca cc t chc ti chnh trong nc v quc t trn nn tng ca t do ha cc ti khon vng lai v ti khon vn. Hi nhp quc t l xu hng pht trin tt yu ca kinh t th gii, nht l i vi cc quc gia ang pht trin. Hi nhp quc t nhm m ca nn kinh t, thc hin t do ha thng mi, dch v gia nhp vo cuc canh tranh quc t bnh ng v cng pht trin trn tt c cc lnh vc, trong c lnh vc ngn hng. 1.1.2. Khi nim hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng Hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng l qu trnh m ca a h thng ngn hng trong nc ha nhp vi h thng ngn hng khu vc v th gii, hot ng ngn hng khng cn b hp trong phm vi mt nc, mt khu vc m m rng trn phm vi ton cu. Hot ng ngn hng phi tun th theo quy lut th trng v cc nguyn tc kinh doanh quc t, hot ng ngn hng c thc hin theo tn hiu th trng m khng b ngn chn bi cc bin php qun l hnh chnh, li sut, t gi, hot ng tn dng do th trng quyt nh. Qu trnh hi nhp ca h thng ngn hng c th hiu l qu trnh ci cch tng bc h thng ngn hng xut pht t yu cu thc t ca qu trnh ton cu ha nn kinh t quc gia, v c nh vy h thng ngn hng mi c th m nhim v pht huy c vai tr trung gian ti chnh ca mnh trong bi cnh nn kinh t mi vi nhiu bin ng phc tp ca th trng quc t ni chung v th trng ni a ni ring. Thc hin hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng i hi chnh ph v NHNN phi xa b nhng u i, tin ti cnh tranh bnh ng gia cc ngn hng trong v ngoi nc. Do , mc hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng c mi quan h cht ch vi mc t do ha ti chnh - tin

t. Vic thc hin t do ha ti chnh - tin t cng su rng c hiu qu th vic hi nhp ngn hng cng thun li. Cho n nay, c l lun v thc tin pht trin ca cc nn kinh t th gii u khng nh rng: mt quc gia mun tn ti, pht trin n nh v bn vng cn phi ch ng hi nhp quc t, c bit l ch ng hi nhp thnh cng lnh vc ti chnh ngn hng lnh vc nhy cm v trng yu ca nn kinh t quc dn. 1.1.3. Cc ni dung v hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng. Qu trnh cam kt m ca trong lnh vc ngn hng bao gm cc ni dung: Mt l, tr khi c quy nh trong danh mc cam kt c th, cc thnh vin khng c ban hnh thm hay p dng nhng bin php c nu di y, d quy m vng hay trn ton lnh th, gm: - Hn ch s lng nh cung cp dch v ngn hng di hnh thc quota theo s lng, nhng c quyn, ton quyn cung cp dch v ngn hng hoc yu cu p ng nhng nhu cu kinh t. - Hn ch v tng s cc hot ng tc nghip hay tng s lng dch v ngn hng u ra tnh theo s lng n v di hnh thc quota theo s lng hay yu cu phi p ng cc nhu cu kinh t. - Hn ch v tng tr gi cc giao dch v dch v ngn hng v ti sn d di hnh thc quota theo s lng hay yu cu phi p ng cc nhu cu kinh t. - Hn ch tng s ngi c tuyn dng trong lnh vc c th hay mt nh cung cp dch v c php tuyn dng v nhng ngi cn thit lin quan trc tip ti vic cung cp dch v ngn hng di hnh thc quota theo s lng hay phi p ng nhu cu kinh t. Hai l, mi thnh vin s dnh cho dch v ngn hng hay nh cung cp dch v ngn hng ca bt k thnh vin no khc s i ng khng km phn 7

thun li hn s i ng vi nhng iu kin, iu khon v nhng hn ch c tha thun v quy nh trn danh mc cam kt c th ca cc thnh vin mi. Ba l, tr khi gp phi tnh hung phi bo v cn cn thanh ton, mt thnh vin s khng p dng hn ch v thanh ton v chuyn tin quc t cho cc dch v vng lai lin quan n cam kt c th ca mnh. Bn l, mt nc thnh vin s cho php ngi cung cp dch v ngn hng ca cc nc thnh vin khc c a ra cc dch v mi trn lnh th ca mnh. Nm l, mi nc thnh vin s dnh cho ngi cung cp dch v ngn hng ca bt k nc thnh vin no khc quyn c thnh lp v m rng hot ng trong lnh th nc mnh k c vic mua li cc doanh nghip hin ti hay mt t chc thng mi. Su l, mi nc thnh vin s cho php ngi cung cp dch v ngn hng tip cn h thng thanh ton b tr do nh nc iu hnh v tip cn cc th thc cp vn v ti cp vn trong qu trnh kinh doanh thng thng. By l, cc thnh vin cam kt rng trong nhng trng hp nht nh, tr cp c th tc ng bp mo dch v thng mi, cc thnh vin s tin hnh m phn nhm nh ra nhng quy tc a bin cn thit trnh nhng bp mo . Tm l, mi thnh vin s tr li khng chm tr khi c yu cu ca bt k thnh vin no khc v nhng thng tin c th v bt k bin php no c p dng chung hay v hip nh quc t. 1.1.4. Nhng c hi v thch thc v hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng i vi cc nc ang pht trin. Vic thc hin hi nhp quc t ni chung v hi nhp quc t trong lnh ngn hng ni ring u hm cha trong c nhng c hi v thch

thc. Vic nghin cu chng s gip chng ta tn dng nhng c hi v chun b nhng iu kin tt nht i u vi thch thc. 1.1.4.1 Nhng c hi. Hi nhp quc t mang li nhiu c hi kinh t cho mi quc gia v ton th gii. Nhng thnh tu thi gian qua m cc nc ang pht trin t c c s gp phn khng nh ca qu trnh hi nhp ny, cc c hi th hin nhng mt ch yu sau y: Mt l, nh hi nhp quc t m cc ngn hng trong nc c th b sung c ngun vn hot ng t cc ngun bn ngoi, tip cn c cc cng ngh ngn hng tin tin, m rng hot ng kinh doanh v ngoi hi, chng khon quc t, pht trin cc dch v ngn hng mi, to iu kin cho cc ngn hng trong nc a dng ha hnh thc kinh doanh, phn tn ri ro. Hai l, hi nhp s tng sc p cnh tranh t bn ngoi, buc cc NHTM trong nc phi ci tin qun l, tun th cc nguyn tc th trng, i mi kim sot ni b, phng nga ri ro v gim st an ton hot ng, m rng phm vi cung cp dch v tt hn, ci thin v th ca mi ngn hng trn th trng th gii. Ba l, hi nhp vo cng ng ti chnh quc t, cng vi dng vn vo l kinh nghim qun l, k thut phng nga ri ro, cng ngh v sn phm mi c a vo th trng ni a. Cc yu t ny lm tng hiu qu cung cp dch v ca cc ngn hng v cc t chc ti chnh, tng cng kh nng qun l ri ro i vi cc hot ng ti chnh trong nc v quc t. Bn l, hi nhp thc y s pht trin v trao i cc dch v ti chnh, ngn hng gia cc nc. Cc nc ang pht trin, ni m cc ngn hng trong nc thng c chi ph hot ng cao v li nhn thp hn cc i th cnh tranh nc ngoi th s xut hin ca ngn hng nc ngoi trn th trng ni a s c nh hng tch cc. Do sc p cnh tranh tng ln thc y cc ngn hng ni a hot ng hiu qu hn, nng cao cht lng 9

dch v gi vng v pht trin th phn, qun l cht ch chi ph c li nhun. Nm l, vic hnh thnh cc tp on ngn hng ln cng vi qu trnh m rng hot ng ca chng trn th gii s to cho ngn hng ny c nhiu li th trong cnh tranh cng nh kh nng i ph vi nhng bin ng th trng. S tham gia ca cc ngn hng nc ngoi c tn tui ny trn th trng ni a s c nh hng tch cc trong vic ci thin cc quy nh gim st v phng nga ri ro, tun th cc chun mc quc t v k ton, cng b cng khai. Mt khc, nhng ngn hng cc nc ang pht trin mun thm nhp vo th trng cc nc cn phi m bo p ng c cc yu cu v tiu chun ca nhng th trng ny mi nhn c giy php hot ng. 1.1.4.2. Nhng thch thc Th nht, hi nhp xut hin s thm nhp ca ngn hng nc ngoi c th gy kh khn cho nn kinh t v e da n ch quyn kinh t quc gia. M ca cho s tham gia ca NHNNg qu mc c th gy ra hin tng nhng ngn hng nc ngoi ln chi phi hot ng c h thng ngn hng quc gia v s l thuc ca nn kinh t vo mt s t ngn hng nc ngoi. Th hai, hot ng ca NHNNg trn th trng ni a vi nhng sn phm mi cng vi cc giao dch trn mt phm vi rng ln v vi tc rt nhanh s gy kh khn cho vic kim sot ca cc c quan qun l, gim st ca tng quc gia. S pht trin nhanh chng ca cng ngh v cc sn phm dch v ngn hng hin i lm cho nhiu hot ng ngn hng thot khi s kim sot ca cc c ch gim st t ra. Th ba, cc NHNNg hot ng trn th trng ni a to ra p lc cnh tranh gay gt, c th gy ra nhng xung t v li ch gia cc nhm khc nhau, nh hng n c quyn kinh doanh ca cc ngn hng trong nc.

10

Bn l, trong mi trng vn lun chuyn t do gia cc nc, kch thch cc t chc trong nc nhn vn vay nc ngoi mt cch thiu thn trng. Nu nhng t chc kinh t c h s n nc ngoi cao b mt kh nng tr n s nh hng tiu cc n h thng ngn hng. Do hin tng phn ng theo kiu hnh vi m ng c th dn ti nhiu t chc c h s n cao v, nguy c ny s nhanh chng b khuch i gy kho khn cho h thng ngn hng. 1.2. Cnh tranh trong kinh doanh ngn hng thi k hu WTO. 1.2.1. L lun chung v cnh tranh. 1.2.1.1. Khi nim v cnh tranh. Cnh tranh ca mt doanh nghip, mt ngnh, mt quc gia l mc m trong cc iu kin v th trng t do v cng bng, c th sn xut ra cc sn phm hng ha v dch v p ng c cc i hi ca th trng, ng thi to ra vic lm v nng cao c thu nhp thc t. Mt doanh nghip c xem l c sc cnh tranh khi n c th thng xuyn a ra cc sn phm thay th, m cc sn phm ny c mc gi thp hn so vi cc sn phm cng loi, hoc bng cch cung cp cc sn phm tng t vi cc c tnh v cht lng hay dch v ngang bng hay tt hn. 1.2.1.2. Li th cnh tranh. Li th cnh tranh l nhng g lm cho doanh nghip ni bt hay khc bit so vi cc i th cnh tranh. l nhng th mnh m t chc c hoc khai thc tt hn nhng i th cnh tranh. Li th cnh tranh ca mt doanh nghip c th hin hai kha cnh sau: - Chi ph: Theo ui mc tiu gim chi ph n mc thp nht c th c. Doanh nghip no c chi ph thp th doanh nghip c nhiu li th hn trong qu trnh cnh tranh gia cc doanh nghip. Chi ph thp mang li

11

cho doanh nghip t l li nhun cao hn mc bnh qun trong ngnh bt chp s hin din ca cc lc lng cnh tranh mnh m. - S khc bit ha: L li th cnh tranh c c t nhng khc bit xoay quanh sn phm hng ha, dch v m doanh nghip bn ra th trng. Nhng khc bit ny c th biu hin di nhiu hnh thc, nh: s in hnh v thit k hay danh ting sn phm, cng ngh sn xut, c tnh sn phm, dch v khch hng, mng li bn hng. 1.2.1.3. Cc yu t gp phn to nn li th cnh tranh trong doanh nghip Li th cnh tranh l mt trong nhng th mnh m doanh nghip c hoc c th huy ng c th cnh tranh thng li. c th to c li th cnh tranh, cc doanh nghip cn nghin cu cc yu t sau: - Ngun gc s khc bit: So vi i th cnh tranh, doanh nghip c g vt tri hn v mt gi c sn phm, cht lng sn phm hng ha, cht lng sn phm dch v, mng li phn phi. - Th mnh ca doanh nghip v c s vt cht, nh xng, trang thit b k tht. - Kh nng pht trin sn phm mi, i mi dy chuyn cng ngh, h thng phn phi. - Cht lng ca sn phm. - Kh nng i ngoi: Kh nng lin kt vi cc doanh nghip khc hoc lin doanh vi nc ngoi, hoc s dng s tr gip ca cc t chc trong cnh tranh. - Kh nng ti chnh: Kh nng ca doanh nghip trong vic qun l chi ph, huy ng vn v thanh ton cc ngha v ti chnh. - S thch nghi ca t chc: S mm do ca t chc thch ng vi s thay i ca mi trng. S thch nghi ca h thng quyn lc lnh o v t chc hnh chnh trong lnh vc hot ng. 12

- Kh nng tip th: Nhiu doanh nghip thnh cng nh vo vic c gng cung cp nhiu gi tr hn cho khch hng, pht trin sn phm mi, nng cao cht lng dch v, phc v v phn phi sn phm. 1.2.2. Cnh tranh trong kinh doanh ngn hng 1.2.2.1 Khi nim v c trng v cnh tranh ca NHTM. Cnh tranh ca NHTM l kh nng to ra v s dng c hiu qu cc li th so snh, ginh thng li trong qu trnh cnh tranh vi cc NHTM khc, l n lc hot ng ng b ca ngn hng trong mt lnh vc khi cung ng cho khch hng nhng sn phm dch v c cht lng cao, chi ph r nhm khng nh v tr ca ngn hng vt ln khi cc ngn hng khc trong cng lnh vc hot ng y. Ging nh bt c loi hnh n v no trong kinh t th trng, cc NHTM trong kinh doanh lun phi i mt vi s cnh tranh gay gt. Tuy nhin so vi s cnh tranh ca cc t chc kinh t khc, cnh tranh gia cc NHTM c nhng c trng nht nh. Mt l, cc i th cnh tranh trong s ganh ua nhng cng c s hp tc vi nhau trong mt lnh vc kinh doanh nhy cm. Hai l, cnh tranh ngn hng lun phi hng ti mt th trng lnh mnh, trnh xy ra ri ro h thng. Ba l, cnh tranh ngn hng thng qua th trng c s can thip gin tip v thng xuyn ca Ngn hng trung ng ca mi quc gia hoc ca khu vc. Bn l, cnh tranh ngn hng ph thuc mnh m vo cc yu t bn ngoi ngn hng nh mi trng kinh doanh, doanh nghip, dn c, tp qun dn tc, h tng c s Nm l, cnh tranh ngn hng nm trong vng nh hng thng xuyn ca th trng ti chnh quc t. 1.2.2.2. Cc nhn t tc ng n cnh tranh ca cc NHTM. 13

* Cc nhn t khch quan - Tc nhn t pha NHTM mi tham gia th trng. Cc NHTM mi tham gia th trng vi nhng li th quan trng nh: + M ra nhng tim nng mi + C ng c v c vng ginh c th phn + tham kho kinh nghim t nhng NHTM ang hot ng + C c nhng thng k y v d bo v th trng Nh vy, bt k thc lc ca NHTM mi l th no, th cc NHTM hin ti thy mt mi e da v kh nng th phn b chia s; ngoi ra, cc NHTM mi c nhng k sch v sc mnh m cc NHTM hin ti cha th c thng tin v chin lc ng ph. - Tc nhn l cc NHTM hin ti y l nhng mi lo thng trc ca cc NHTM trong kinh doanh. i th cnh tranh nh hng n chin lc hot ng kinh doanh ca NHTM trong tng lai. Ngoi ra, s c mt ca cc i th cnh tranh thc y ngn hng phi thng xuyn quan tm i mi cng ngh, nng cao cht lng cc dch v cung ng chin thng trong cnh tranh. - Tc nhn l sc p t pha khch hng Mt trong nhng c im quan trng ca ngnh ngn hng l tt c cc c nhn, t chc kinh doanh sn xut hay tiu dng, thm ch l cc ngn hng khc cng u c th va l ngi mua cc sn phm dch v ngn hng, va l ngi bn sn phm dch v cho ngn hng. Nhng ngi bn sn phm thng qua cc hnh thc gi tin, lp ti khon giao dch hay cho vay u c mong mun l nhn c mt li sut cao hn; trong khi nhng ngi mua sn phm (vay vn) li mun mnh ch phi tr mt chi ph vay vn nh hn thc t. Nh vy, ngn hng s phi i mt vi s mu thun gia hot ng

14

to li nhun c hiu qu v gi chn c khch hng cng nh c c ngun vn thu ht r nht c th. - Tc nhn l s xut hin cc dch v mi S ra i t ca cc t chc ti chnh trung gian e da li th ca cc NHTM khi cung cp cc dch v ti chnh mi cng nh cc dch v truyn thng vn vn do cc NHTM m nhim. Cc trung gian ny cung cp cho khch hng nhng sn phm mang tnh khc bit v to cho ngi mua sn phm c c hi chn la a dng hn, th trng ngn hng m rng hn. iu ny tt yu s tc ng lm gim i tc pht trin ca cc NHTM, suy gim th phn. Ngy nay, ngi ta cho rng, khi cc NHTM mnh ln nh s rn luyn trong cnh tranh, th h thng NHTM s mnh hn v c sc n hi tt hn sau cc c sc ca nn kinh t. * Nhm nhn t ch quan Bn cnh cc nhn t khch quan tc ng n nng lc cnh tranh ca cc NHTM, trn thc t, nhm cc nhn t thuc v ni ti ca h thng NHTM cng nh hng rt ln n nng lc cnh tranh ca cc ngn hng ny, chng bao gm: - Nng lc iu hnh ca ban lnh o ngn hng - Quy m vn v tnh hnh ti chnh ca NHTM - Cng ngh cung ng dch v ngn hng - Cht lng nhn vin - Cu trc t chc - Danh ting v uy tn ca NHTM Bn cnh , c im sn phm v c im khch hng ca NHTM cng l nhn t chi phi n kh nng cnh tranh trong hot ng kinh doanh ca NHTM. C th: - Tc nhn v c im sn phm 15

Cnh tranh trong kinh doanh ca NHTM b chi phi bi cc c im hot ng kinh doanh ca n. Sn phm chnh s dng trong hot ng kinh doanh ca NHTM l tin, l loi sn phm c tnh x hi v c tnh nhy cm cao, ch mt bin ng nh ( thay i li sut ) cng c nh hng to ln n hot ng kinh doanh ca cc NHTM ni ring v hot ng ca ton x hi ni chung. T c im ny dn n cnh tranh gia cc NHTM ngy cng tr nn quyt lit. C ngha l, chnh v sn phm kinh doanh c tnh nhy cm cao lm tng tnh cnh tranh trong hot ng kinh doanh ca NHTM. - Tc nhn v c im khch hng Khch hng ca NHTM khng phi l khch hng lun trung thnh m rt d b li ko v thay i quan h giao dch. Mc trung thnh ca khch hng ph thuc vo s i x ca NHTM vi h, m cao nht l li ch trc tip thu c t quan h giao dch vi ngn hng. Khch hng c th ngay lp tc thay i quan h vi ngn hng tm mi li ln hn nu h bit rng mc li m h nhn c cao (nu l sn phm bn) v mc li sut thp (nu l sn phm mua) so vi ngn hng h quan h. Nh vy, s cnh tranh ca ngn hng cng c nhn ln do c im khch hng rt d thay i quan h vi ngn hng. Cc c im nu trn c coi l cc nhn t v pha NHTM to nn tnh cnh tranh cao ca kinh doanh ngn hng. 1.2.2.3 Cc ni dung v cnh tranh trong kinh doanh ca cc NHTM. * Cnh tranh bng cht lng. Trong nn kinh t hin i ngy nay, khi m khoa hc cng ngh pht trin nh v bo, sn phm ra i ngy cng phong ph a dng, to thun li cho s la chn ca ngi tiu dng v t nh kinh doanh trc cc p lc cnh tranh ngy cng gay gt.V th, vic nng cao cht lng sn phm hm phi tha mn cao nht nhng yu cu i hi t pha khch hng.

16

Theo quan nim ca khch hng, mt sn phm ngn hng c cht lng phi p ng c tt nht, nhiu nht nhu cu mong mun ca khch hng, em li cho khch hng mt tp hp tin ch v li ch. Do vy, khi nh gi mt sn phm ngn hng c cht lng, khch hng thng da vo cc tiu ch sau: - Mc tham gia ca khch hng vo qu trnh cung ng sn phm dch v t v n gin; - Tc x l nhanh; - Mc chnh xc cao; - Hiu qu em li cho khch hng ln; - Thi phc v tt - Trnh cng ngh hin i. Thc t, trn th trng ngy cng c nhiu ngn hng cung ng sn phm dch v cho khch hng. V vy khch hng c s so snh, nh gi v quyt nh la chn ngn hng c sn phm cht lng cao. Thm ch khch hng thay i quan h t ngn hng c sn phm cht lng km sang ngn hng c sn phm cht lng tt. i vi NHTM, cnh tranh bng cht lng phi xy dng tht tt c s h tng hin i, ngun nhn lc bn cnh vic kt hp chin lc th trng, chin lc kinh doanh ph hp. Ch c nh vy, cc sn phm dch v m NHTM cung cp mi p ng ng v y , kp thi nhu cu t pha khch hng. C s h tng hin i C s h tng hin i bao gm c vic hin i ha cng ngh ngn hng v cc phng thc k nng nghip v ngn hng tin tin nhm phc v cho khch hng kp thi, nhanh chng v chnh xc nht. Ch trn c s k thut cng ngh hin i mi cho php to ra nhng bc pht trin t ph v ni bt trong sn phm dch v ngn hng, to ra tin ch ti a cho khch 17

hng, cng ngh gip cho cc NHTM gim chi ph, gim thi gian giao dch, tng an ton cho khch hng, t nng cao cht lng sn phm dch v ngn hng. Ngun nhn lc Ngn hng thuc ngnh kinh doanh dch v, v vy, c th ni ngun nhn lc l nhn t rt quan trng to nn cht lng sn phm ca cc NHTM trong qu trnh hot ng, c th: - Trong qu trnh giao dch trc tip vi khch hng, nhn vin ngn hng chnh l mt hin hu ch yu ca sn phm dch v, c th lm tng thm gi tr ca sn phm dch v cng nh lm gim i, thm ch lm hng gi tr sn phm dch v. - a s cc tng ci tin sn phm dch v hoc cung ng sn phm dch v c xut t cc hot ng thc tin ca nhn vin. - Nhn vin l lc lng ch yu chuyn ti thng tin tn hiu t th trng, t khch hng, t i th cnh tranh n cc nh hoch nh chnh sch ca ngn hng. Chin lc th trng Nghin cu th trng, phn tch nhng bin ng, th hiu v nhu cu khch hng t nng cao cht lng sn phm, to s khc bit ho trong sn phm ngn hng t gip ngn hng thu ht c ngy cng nhiu khch hng. Chin lc kinh doanh Trong mi trng cnh tranh ngy cng tr nn gay gt, cc NHTM phi qun l ngn hng theo t duy chin lc ban lnh o ngn hng s lun th ch ng, khng lng tng khi mi trng kinh doanh thay i, ng thi kt hp hi ha v pht huy ti a sc mnh ca tt c cc ngun lc, s dng cc ngun lc ngn hng mt cch hiu qu nht gp phn tng cht lng sn phm dch v ngn hng. 18

* Cnh tranh bng gi c. Gi c phn nh gi tr ca sn phm, gi c c vai tr quan trng i vi quyt nh ca khch hng. i vi cc NHTM, gi c chnh l li sut v mc ph p dng cho cc dch v cung ng cho cc khch hng ca mnh. Trong vic xc nh mc li sut v ph, cc NHTM lun i mt vi nhng mu thun: Nu nh NHTM quan tm n kh nng cnh tranh m rng th phn, th cn phi a ra cc mc li sut v ph u i cho cc khch hng. Tuy nhin, iu ny s lm gim thu nhp ca NHTM, thm ch c th khin ngn hng b l. Song nu NHTM ch trng n thu nhp th phi a ra mc li sut v ph sao cho p ng c mc tiu tng thu nhp v iu ny c th dn n lm cho ngn hng s b mt khch hng, gim th phn trong kinh doanh, bi suy cho cng th ngn hng lun quan tm n mc tiu ti thng trong kinh doanh trn thng trng lm ti a ha li nhun. iu ny c ngha l cnh tranh bng gi c ang tr thnh mt bin php ngho nn nht v n lm gim bt li nhun ca cc NHTM. * Cnh tranh bng h thng phn phi. T chc hot ng tiu th sn phm l khu cui cng ca qu trnh kinh doanh. T chc tiu th sn phm chnh l hnh thc cnh tranh phi gi c gy ra s ch v thu ht khch hng. Knh phn phi l phng tin trc tip a sn phm, dch v ca ngn hng n khch hng, ng thi gip ngn hng nm bt chnh xc v kp thi nhu cu ca khch hng, qua , ngn hng ch ng trong vic ci tin, hon thin sn phm dch v, to iu kin thun li trong vic cung cp sn phm dch v cho khch hng. cnh tranh bng h thng phn phi NHTM phi thc hin tt chin lc Marketing kt hp vi vic t chc mng li. T chc mng li

19

 to s thun tin cho khch hng khp mi ni, NHTM cn c mt t chc mng li rng khp cc vng kinh t chin lc trong nc, cc v tr thun li nc ngoi. Tuy nhin, vic m rng mng li l cn thit nhng cn chn ni hi iu kin c li cho h thng, nu khng s gy tr ngi v vn cng nh nhn lc, tng chi ph v gim li nhun cho ngn hng. Chin lc Marketing c th a sn phm, dch v ngn hng n khch hng mt cch tt nht, NHTM phi xy dng tt chin lc Marketing bao gm: - Qung b thng hiu; - Tip th v xc tin thng mi; - Pht trin cng ngh v nghip v tin tin; - Nghin cu i th cnh tranh; - Pht trin sn phm dch v gn vi pht trin th trng. m rng th phn bn l, cc ngn hng pht trin cc hnh thc phn phi cng nhiu tin ch: - Knh phn phi truyn thng Bao gm: + H thng cc chi nhnh + Ngn hng i l - Knh phn phi hin i Trc nm 1950, cc ngn hng thng pht trin mnh m mng li chi nhnh m rng th phn v gy sc p ln i th cnh tranh. Tuy nhin, t nm 1980 tr li y, cc knh phn phi hin i vi u th v nhiu mt ang dn tr thnh xu hng chung. Bao gm: + Cc chi nhnh t ng ha hon ton: c im ca knh phn phi ny l hon ton do my mc thc hin, di s iu khin ca cc thit b in t.

20

+ Chi nhnh t nhn vin: Chi nhnh t nhn vin c v tr quan trng trong h thng ngn hng, nht l cc chi nhnh lu ng. u im ca chng l chi ph thp, hot ng linh hot. + Ngn hng in t (E Banking): Phng thc phn phi ny thng qua ng in thoi hoc my vi tnh. N cung cp cho khch hng rt nhiu tin ch, tit kim chi ph v thi gian, hot ng c mi lc, mi ni. Cc giao dch c thc hin thng qua cc giao dch in t bao gm: My thanh ton ti im bn hng (EFTPOS); My rt tin t ng (ATM); Ngn hng qua in thoi (Tel Banking) + Ngn hng qua mng: c chia lm 2 loi, Ngn hng qua mng ni b; Ngn hng qua mng internet. 1.3. Nng lc cnh tranh ca ngn hng thng mi. Nng lc cnh tranh ca NHTM l kh nng t duy tr mt cch lu di, c thc cc li th ca mnh trn th trng t c mc li nhun v th phn nht nh hoc kh nng chng li mt cch thnh cng sc p ca cc lc lng cnh tranh nh gi nng lc cnh tranh trong kinh doanh ngn hng cn cn c vo cc tiu ch sau:. * Nng lc ti chnh. Nng lc ti chnh ca mt ngn hng thng biu hin qua cc mt: - Kh nng m rng ngun vn ch s hu - Kh nng sinh li - Kh nng phng nga v chng ri ro * Nng lc hot ng. Nng lc hot ng ca NHTM bao gm: - Kh nng huy ng vn - Kh nng cho vay v u t - Kh nng pht trin sn phm, dch v: 21

+ Cc phng thc gi tin khc nhau v k hn, li sut, s thun tin + Cc nhu cu vay vn khc nhau v k hn vay, tr, v loi ng tin (ni t, ngoi t), v cch gii ngn, cch tr li, cch s dng vn vay + Cch thanh ton chi ph tiu dng, thanh ton hng ha dch v trong nc, ra nc ngoi, bng tin mt, phi tin mt + Qun l ngn qu, ti sn, t vn, mi gii, bo him, u t chng khon, mua bn ngoi t * Nng lc qun tr, iu hnh. nh gi nng lc qun tr, iu hnh ca NHTM thng qua cc tiu ch sau: - M hnh mt ngn hng hin i; - C cu, trnh , thc hin ca b my lnh o, ca lc lng lao ng ch yu, trnh chuyn mn nghip v cao; - Kh nng ng ph ca c ch iu hnh trc din bin ca th trng; - C ch vn hnh mt ngn hng hin i (qun tr ti sn n, ti sn c, qun tr dch v phi tn dng, qun tr k ton v ngn qu, qun tr nhn s) * Nng lc cng ngh thng tin. Nng lc cng ngh ca NHTM thng c nh gi thng qua cc tiu ch: - Kh nng trang b cng ngh mi bao gm thit b v nhn lc; - Mc p ng ca cng ngh ngn hng i vi nhu cu ca th trng gi c th phn dch v; - Tnh lin kt cng ngh gia cc ngn hng v tnh c o v cng ngh ca mi ngn hng. Ngoi ra, cn c th nh gi nng lc cnh tranh ca mi ngn hng qua danh ting v uy tn ca mi ngn hng . V hnh thc, danh ting v uy

22

tn biu hin qua thng hiu. V bn cht, danh ting v uy tn c to ra t cht lng, quy m ca sn phm dch v. 1.4. Cnh tranh trong kinh doanh ngn hng ti Trung Quc sau khi gia nhp WTO v cc bi hc kinh nghim. 1.4.1. Khi qut v cnh tranh trong lnh vc ngn hng ti Trung Quc khi gia nhp WTO. Trung Quc chnh thc gia nhp WTO vo ngy 11/12/2001. lm c nh vy Chnh ph Trung Quc phi cam kt m ca lnh vc ngn hng, bo him v chng khon. 1.4.1.1. Cc cam kt v ngn hng ca Trung Quc trong WTO. - Bi b cc hn ch theo a l i vi kinh doanh bng ngoi t t ngy gia nhp WTO. Cc hn ch v kinh doanh bng ng ni t c gim dn trong vng 5 nm, s khng c hn ch v s lng giy php c cp cho cc ngn hng nc ngoi. - Xa b hn ch v khu vc v khch hng i vi nghip v chuyn ngoi t vo ngn hng c vn u t nc ngoi, cho php cc ngn hng c vn u t nc ngoi m nghip v ngoi hi i vi cc doanh nghip ca Trung Quc. - Xa b tng bc hn ch v khu vc vic kinh doanh ng Nhn dn t ca ngn hng c vn u t nc ngoi. - Xa b dn hn ch i tng khch hng ca nghip v kinh doanh ng Nhn dn t. - Khi gia nhp WTO, cho php ngn hng c vn u t nc ngoi c php kinh doanh ng Nhn dn t, sau khi thm duyt c th m nghip v kinh doanh Nhn dn t n nhng khch hng cc vng khc m ca nghip v ng Nhn dn t.

23

- Cho php thnh lp t chc ti chnh phi ngn hng c vn u t nc ngoi, c th c hng i ng bnh ng vi cc t chc ti chnh cng loi ca Trung Quc. 1.4.1.2. Cnh tranh trong kinh doanh ngn hng ti Trung Quc sau khi gia nhp WTO. T nhng tha thun trn, iu ni bt nht l: gia nhp WTO, cc NHTM Trung Quc b mt c quyn, khng cn nht thng thin h na m, m phi chia s giang sn cho cc ngn hng nc ngoi tham gia cnh tranh rng ri. Tuy nhin, trong cuc cnh tranh vi yu cu l phi bnh ng, cng theo ng lut chi, th mt h thng ngn hng cha tht n nh, nhiu yu km ca Trung Quc s vo th yu, i hi h phi quyt tm v c gng pht huy th mnh, khc phc im yu vt ln. Sau khi Trung Quc gia nhp WTO, cc ngn hng nc ngoi, trc ht l cc ngn hng M da vo Lut Hin i ha dch v ti chnh tin t m Quc hi M thng qua ngy 4-11-1999, cho php cc NHTM, ngn hng u t v cng ty bo him c kinh doanh lin ngnh, c th hnh thnh kt cu an xen, m rng th trng, khng cho ai c th hng li nhun c quyn, tr thnh nhng siu ti chnh nh c chc nng dch v sng to rt mnh. S cnh tranh v hp tc tt s dn n tnh hnh cc tp on ti chnh tin t mi cung cp dch v ton din cho ngi tiu dng vi hiu qu cao, gi thnh h. Cnh tranh ginh git khch hng tr nn c lit. Theo thng k, khong 60% li nhun ca ngnh ngn hng Trung Quc l thu ht c t 10% khch hng trng im, c tim lc, c trin vng. Cc ngn hng nc ngoi sau khi cnh tranh bnh ng, tt s nhm vo cc khch hng ny, v cc khch hng chc chc s la chn cc ngn hng nc ngoi c thc lc ln, phng thc phc v linh hot, hiu qu cao. Qua mt v d in hnh sau thy rt r: 24

Thng 3-2002, Cng ty in thoi di dng Panda Nam Kinh tr li trc hn s tin 1,99 t Nhn dn t cho Ngn hng cng thng, Ngn hng giao thng v chuyn sang vay cng s tin vi ngn hng Hoa k ch trong mt m. Gia nhp WTO t cc NHTM Trung Quc trc nhng p lc rt ln trong vic cnh tranh nhn ti. Nhng ngn hng nc ngoi mun pht trin nghip v ti Trung Quc, trc ht cn c nhiu nhn vin ngn hng hi cc iu kin nh: thnh thc nghip v ngn hng, c nhiu quan h vi khch hng, cc ngn hng nc ngoi s c nhng iu kin nh: lng cao, c c hi ra nc ngoi hc tp, c mi trng lm vic tt thu ht mt lng ln nhn ti t cc ngn hng trong nc. Khong chnh lch v thu nhp gia cc NHTM Trung Quc vi cc ngn hng nc ngoi l rt ln, do tnh trng chy mu cht xm lm xu i v tr cnh tranh ca cc NHTM Trung Quc. 1.4.2. Kinh nghim ci cch h thng NHTM Trung Quc khi hi nhp quc t. Do nhn thc c cc yu km ca cc ngn hng v nng lc ti chnh, kh nng cnh tranh, n qu hn ca cc ngn hng, nht l ca 4 NHTM quc doanh qu cao, th trng tin t, ti chnh km pht trin, kh nng thanh tra gim st ca ngn hng yu, nng lc qun tr kinh doanh ca cc ngn hng km cho nn Trung Quc thc hin mt s ci cch thn trng khi gia nhp WTO v m ca dch v ngn hng, c th l: 1.4.2.1. Ci cch ngn hng trc khi gia nhp WTO. - T 1079 - 1986: Xa b h thng ngn hng 1cp. - T 1987 - 1991: Cho php cnh tranh trong nc mc hn ch. Pht trin nhanh cc trung gian ti chnh phi ngn hng. Cho php NHNNg m vn phng i din, sau mt thi gian c thnh lp cc chi nhnh ti cc c khu kinh t v 7 thnh ph ven bin; 25

a dng ha khu vc ti chnh, thnh lp 2 c s chng khon v th trng lin ngn hng. Cp giy php v bo him nhn th v phi nhn th cho Cng ty nc ngoi. Cho php 9 NHNNg c php kinh doanh ng nhn dn t Thng Hi. - T 1997 2001: Cng c cc NHTM quc doanh bao gm vic ti cp vn v thnh lp cc cng ty qun l ti sn, cho php cc NHNNg c cung cp dch v cho t chc, c nhn nc ngoi v lin doanh. 1.4.2.2. Ci cch ngn hng sau khi gia nhp WTO. - Qui nh cht ch iu kin thnh lp NHNNg, nht l vic a ra yu cu v vn rt cao: Thnh lp ngn hng 100% vn nc ngoi phi c tng ti sn trn 10 t USD, ngn hng lin doanh i tc vi nc ngoi phi c vn ng k ti thiu 1 t Nhn dn t ( 121 triu USD). - M ca cho NHNNg vo Trung quc: n thng 1/2005 cho php 116 NHNNg thnh lp, kinh doanh ti 18 tnh, thnh ph Trung quc, tt c cc hn ch a l s c xa b vo cui nm 2006. n cui nm 2006, Trung Quc c 4 NHTM Nh nc, 3 ngn hng chnh sch, 11 NHTM c phn, 4 cng ty qun l ti sn v 112 NHTM cp thnh ph. Tnh n cui nm 2004, tng ti sn ca h thng ngn hng Trung Quc l 26.000 t USD, trong cc NHTM c phn quc doanh chim khong 60% tng ti sn v khong 80% th phn cho vay. Theo nh gi mc hi nhp ca nn kinh t Trung Quc th hi nhp v ngnh ngn hng ch chim khong 10%. H thng NHTM Trung Quc tn ti nhng yu km ni bt sau: - S vn iu l nh b, t l an ton vn thp. Cui nm 2004, ch c 7 NHTM t t l an ton vn 8%.

26

- n ht thng 9/2002, t l n xu ca h thng ngn hng l 18,7%, nhng 4 NHTM Nh nc, t l ny 21,4%, cc ngn hng c vn u t nc ngoi t l ny ch c 2,7%. - Trnh qun tr yu km, nhiu NHTM thua l. - C cu t chc nng n, s can thip ca Nh nc vo c cu t chc, cng tc t chc ca cc ngn hng rt ln. 1.4.2.3. Cc gii php nng cao nng lc cnh tranh ca h thng NHTM Trung Quc trong bi cnh hi nhp WTO. Th nht, tp trung x l n xu. Thng 8/1998 t l n xu ca 4 NHTM quc doanh ca Trung Quc chim 25,5% tng d n cho vay ca 4 NHTM ny, n ht nm 2004 l khong 13-14%. Gii php c bn x l n xu l 4 NHTM quc doanh u thnh lp 4 cng ty qun l ti sn. Tt c cc khon n xu ca 4 NHTM quc doanh u giao cho 4 cng ty ny khai thc x l. Tip n l tin hnh bn u gi n xu cho cc ngn hng nc ngoi. Khon n xu ny lin quan ch yu trong cc khon cho vay u t vo bt ng sn. Th hai, yu cu cc NHTM Nh nc t hoch nh ra k hoch tng vn iu l theo thng l quc t l 8%. Construction Bank of China c phng n pht hnh c phiu tr gi 4,8 t USD tng vn iu l, trong c 1 t USD c pht hnh trong thng 4/2004. S cn li pht hnh trong 6 thng nm 2005. Th ba, thc hin xc nh gi tr doanh nghip, thc hin c phn ha v nim yt c phiu NHTM trn th trng chng khon. Hin nay, mt s NHTM c phn cng ang d kin nim yt c phiu trn th trng chng khon nc ngoi. Ngn hng Pht trin Trung Quc tha thun vi HSBC, Morgan Stanley pht hnh tri phiu ca ngn hng ny trn th trng ton cu.

27

Th t, y mnh vn ha kinh doanh trong ngn hng kt hp vi tng lng hp l cho cn b nhn vin ngn hng. Vn ha ngn hng c th hin hot ng ngn hng theo tiu chun quc t, phong cch lm vic, kh nng giao tip vi khch hng v cc ni dung khc thuc v vn ha trong kinh doanh. Cc cng vic c gn lin vi tinh gim bin ch trong ngnh ngn hng. Ch ring nm 2004, cc ngn hng Trung Quc tinh gim 45.000 ngi. Th nm, hon thin cc quy ch qun tr iu hnh, c cu t chc theo tiu chun quc t. 1.4.3. Cc bi hc kinh nghim cho Vit Nam v hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng. Qua bc tranh khi qut trn c th thy, chnh ph Trung quc a ra mt tin trnh hi nhp quc t ngnh ngn hng mt cch t t c h tr bng cc chng trnh ci cch nhm cng c khu vc ngn hng. Phng php hi nhp quc t t t ca Trung Quc bng cch: gim dn cc hn ch i vi s tham gia v hot ng ca cc NHNNg thng qua vic cho php thnh lp mi cc ngn hng 100% vn nc ngoi v thng qua vic mua li c phiu ca i tc chin lc. M ca cho php cc NHNNg tham gia vo th trng trong nc vi xu hng cho php cc ngn hng con tham gia nhiu hn cc chi nhnh. hi nhp thng cng, Trung Quc lun xc nh ngoi vic a ra cc chnh sch to iu kin cho hi nhp, cn to mt mi trng trong nc tht hp dn tt c cc ngn hng (trong nc v ngoi nc) cng pht trin. Qu trnh hi nhp t t nhng ng b v ton din ca Trung Quc chc chn s gip t nc ny c mt h thng ngn hng lnh mnh v hi nhp quc t. Vit Nam v Trung Quc c nhiu im tng ng trong qu trnh ci cch, m ca, hin i ha t nc theo con ng x hi ch ngha nht l 28

trong qu trnh hi nhp kinh t th gii. Vit Nam v Trung Quc u l nhng quc gia ang pht trin, lc lng kinh t, trnh vn ha, h thng lut php cn c nhng hn ch so vi cc nc pht trin; hai nc u va phi tri qua thi k thc hin kinh t k hoch tp trung, qu trnh ci cch th ch kinh t theo hng kinh t th trng mi bt u; hai nc u va phi tri qua thi k ng ca tng i v kinh t, giao lu kinh t i ngoi mi thc s bt u t ngy chuyn sang ci cch m ca, cha nhiu kinh nghim trong quan h quc t v kinh t do vy , nhng kinh nghim ca Trung Quc trong qu trnh hi nhp rt c ngha tham kho i vi Vit Nam trong nhiu lnh vc, trong c lnh vc ngn hng. Cc bi hc kinh nghim cho Vit Nam trong hi nhp quc t v ngn hng. Th nht, nhanh chng xy dng chin lc, chin thut thch hp m bo cho qu trnh hi nhp ngn hng thnh cng, mang li li ch tht s cho nn kinh t Vit Nam. Th hai, xy dng mt mi trng php l n nh to iu kin thun li cho kinh t Vit Nam v h thng ngn hng pht trin trong iu kin hi nhp quc t. - Tin hnh bc u r sot, i chiu cc quy nh hin hnh ca php lut Vit Nam xy dng vn bn php lut cho ph hp vi cc quy nh cam kt. - Tng bc xo b cc c ch bao cp, bo h i vi NHTM Vit Nam, ng thi ni rng dn cc hn ch i vi NHNNg. - Xy dng khung php l m bo sn chi bnh ng, an ton cho cc loi hnh NHTM trn lnh vc tn dng, dch v ngn hng, u t v cc nghip v ti chnh khc . - Tng bc thit lp v p dng y cc chun mc quc t v an ton trong kinh doanh tin t nh: chun mc v t l an ton trong h thng 29

ngn hng, phn loi, trch lp v s dng d phng b p ri ro, bo him tin gi, ph sn TCTD thng qua vic tin hnh sa i, b sung cc vn bn mi trng php l v hot ng ngn hng ph hp vi thng l quc t. Th ba, nng cao vai tr ca NHNN trong iu hnh chnh sch tin t. - Hn ch n mc thp nht s can thip qu su ca chnh ph, cc c quan, t chc i vi cc hot ng ca NHNN. - Tip tc hon thin cc cng c iu hnh chnh sch tin t theo hng chuyn t trc tip sang gin tip. - y mnh v pht trin th trng lin ngn hng: Tng bc hon thin th trng tin t th cp, c bit l th trng lin ngn hng v ni t v ngoi t. Pht trin cc cng c ti chnh ca th trng ny, c bit l cc cng c phi sinh nh: forward, swap, option M rng thnh vin tham gia giao dch trn th trng lin ngn hng cho tt c cc TCTD k c NHNNg . Th t, nng cao nng lc cnh tranh cho cc NHTM Vit Nam - Nng cao nng lc ti chnh ca cc NHTM Vit Nam thng qua thc hin tng vn t c, cn tng vn t c ln mc ngang bng vi cc ngn hng trong khu vc (trn 1 t USD). Tuy nhin, vic nng vn t c ca cc ngn hng phi ph hp vi chin lc ti chnh ca mnh. - Gim t l n xu bng cch cc ngn hng phi thc hin cht ch quy trnh cho vay, chn chnh v thng xuyn kim tra, x l kp thi ri ro tn dng, thc hin cc nghip v phi sinh phng nga ri ro hu hiu. Song song vi vic phn loi n, cn nhanh chng phi hp vi cc cng ty mua bn n ca cc ngn hng v cng ty mua bn n ca B ti chnh nhanh chng lm sch bng cn i. y l cch m cc NHTM Trung Quc thc hin v t c kt qu. - Hin i ha cng ngh ngn hng theo kp vi trnh cng ngh ca cc nc trong khu vc v th gii. Vic hin i ha cng ngh ngn 30

hng s lm tit gim c thi gian, lao ng phc v vic qun tr, iu hnh, tc nghip cng nh phc v khch hng nhanh chng, thun tin hn, ng thi pht trin c nhiu sn phm dch v ngn hng hin i. - M rng v nng cao cht lng danh mc sn phm dch v. Cho php cc ngn hng thc hin khng hn ch cc nghip v ngn hng u t v kinh doanh tin t mi, c bit l cc nghip v phi sinh tin t, li sut, t gi trn th trng ti chnh trong nc v quc t nhm ti a ha c hi u t v gim thiu ri ro. - Nng cao nng lc qun tr iu hnh ca NHTM, tng cng t chc cc kha o to dnh ring cho cn b qun l theo tng cp, la chn cn b qun l cp cao i o to thc tp cc ngn hng nc ngoi, i mi m hnh t chc v quy ch iu hnh theo hng tng quyn lc qun l ca hi ng qun tr, nng cao hn na quyn t ch ti chnh cho cc NHTM.

KT LUN CHNG I
Trong Chng ny ti h thng ha mt s vn c bn v hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng, trn c s lm r hn cc l lun v cnh tranh, tiu ch nh gi nng lc cnh tranh ca cc NHTM. Qua kho st kinh nghim ca Trung quc v hi nhp quc t trong lnh vc ngn hng, ti rt ra mt s bi hc c gi tr tham kho tt cho cc NHTM Vit Nam.

31

CHNG II THC TRNG NNG LC CNH TRANH CA NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM
2.1. Gii thiu v Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. Ngy 01 thng 04 nm 1963, NHNT chnh thc c thnh lp theo Quyt nh s 115/CP do Hi ng Chnh ph ban hnh ngy 30 thng 10 nm 1962 trn c s tch ra t cc qun l ngoi hi trc thuc Ngn hng trung ng (nay l NHNN). Theo Quyt nh ni trn, NHNT ng vai tr l ngn hng chuyn doanh u tin v duy nht ca Vit Nam ti thi im hot ng trong lnh vc kinh t i ngoi bao gm cho vay ti tr xut nhp khu v cc dch v kinh t i ngoi khc (vn ti, bo him ), thanh ton quc t, vay n, vin tr vi cc nc x hi ch ngha (c) Ngoi ra, NHNT cn tham mu cho Ban lnh o NHNN v cc chnh sch qun l ngoi t, vng bc, qun l qu ngoi t ca Nh nc v v quan h vi Ngn hng Trung ng cc nc, cc T chc ti chnh tin t quc t. Ngy 21 thng 09 nm 1996, c s y quyn ca Th tng chnh ph, Thng c NHNN k Quyt nh s 286/Q-N115 v vic thnh lp li NHNT theo m hnh tng cng ty 90, 91 c quy nh ti Quyt nh s 90/Q-TTg ngy 07 thng 03 nm 1994 ca th tng chnh ph. Tri qua gn 45 nm xy dng v trng thnh, tnh n thi im cui nm 2007, NHNT pht trin ln mnh theo m hnh ngn hng a nng vi 58 Chi nhnh, 1 S Giao dch, 157 Phng Giao dch v 4 Cng ty con trc thuc trn ton quc; 2 Vn phng i din v 1 Cng ty con ti nc ngoi, vi i ng cn b gn 7.500 ngi. Ngoi ra, NHNT cn tham gia gp vn, lin doanh lin kt vi cc n v trong v ngoi nc trong nhiu lnh vc kinh doanh khc nhau nh kinh doanh bo him, bt ng sn, qu u t Tng ti sn ca NHNT ti thi im cui nm 2007 xp x 200 nghn t 32

VND (tng ng 11,7 t USD), tng d n t gn 96 nghn t VND (5,5 t USD), vn ch s hu t 13.234 t VND, h s an ton vn t 12%, cao hn mc yu cu theo thng l quc t. Vi b dy kinh nghim hot ng ngn hng i ngoi v sau nhiu bc i qu , NHNT tng bc tip cn, nhanh chng thch nghi vi nn kinh t th trng, gi vng vai tr ch lc trong h thng NHTM Vit Nam v l NHTM hng u Vit Nam trong lnh vc ti tr thng mi, thanh ton quc t, kinh doanh ngoi hi v ng dng cng ngh tin tin vo hot ng ngn hng. Bn cnh , NHNT tip tc pht huy vai tr ch o trn th trng tin t gp phn thc hin tt chnh sch tin t quc gia. Thng hiu Ngn hng Ngoi Thng Vit Nam c cng ng trong nc v quc t bit n nh mt biu trng ca h thng NHTM Vit Nam. NHNT l mt trong nhng thnh vin u tin ca Hip hi ngn hng Vit Nam v l thnh vin ca nhiu hip hi ti chnh khc nh Hip hi Ngn hng Chu (ABA), t chc thanh ton th quc t Amex Express nm 2002. Tnh n thi im hin ti, NHNT c quan h ngn hng i l vi khon 1.200 ngn hng v nh ch ti chnh ti 85 quc gia v vng lnh th trn th gii, m bo phc v tt cc yu cu ca khch hng trn phm vi ton cu . Thng 12 nm 2007, NHNT thc hin thnh cng vic cho bn c phn ln u ra cng chng theo quy nh ca php lut vi tng s c phn cho bn ln u ra cng chng (IPO) l 6,5 % vn iu l (tng ng 97.500.000 c phn) thng qua S giao dch chng khon TP H Ch Minh, chnh thc chuyn i c ch t DNNN sang c phn c tn l Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam. 2.2.Thc trng v cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. 2.2.1. Thc trng cnh tranh v cht lng sn phm dch v. 33

Mt cuc thm d kin c gi do VnExpress tin hnh cho thy 40% s ngi tham gia cuc thm d la chn NHNT gi tin tit kim, 47% chn s dng h thng ATM ca NHNT v 50,8% la chn s dng dch v th ca NHNT cho thy v tr dn u ca NHNT trn th trng Vit Nam v uy tn cng nh kh nng cung ng cc dch v ngn hng c cht lng cao. Khong 5 nm tr li y, NHNT ni ln nh mt hin tng trn th trng ti chnh - ngn hng Vit Nam khi tng bc chim lnh th trng bng nhng sn phm ng cp quc t nh: th American Express v th Bng Sen Vng dnh cho khch hng VIP, th Visa v th MasterCard Ci ngun cho thng nhn, doanh nhn, th Vietcombank - MTV dnh cho gii tr Cc sn phm th ca NHNT ang ngy mt ln mnh, vi nhng tnh nng tin ch, hin i v a nng v ang c hon thin hn p ng ng c mong mun ca khch hng, t cht lng ngy cng cao. Thanh ton quc t l lnh vc kinh doanh truyn thng m NHNT lun gi v tr dn u trong h thng ngn hng. Doanh s thanh ton XNK tng trng bnh qun 18% mi nm. Mc d Vit Nam c ti 30 ngn hng hot ng TTQT nhng NHNT vn gi th phn 28% tng kim ngch thanh ton XNK ca c nc. Khng ch khng nh th mnh v TTQT, NHNT cn th hin u th ni tri trong thanh ton chuyn tin. Thi gian gn y, NHNT trin khai cc chng trnh cng ngh mi nh chng trnh chuyn tin tp trung, chuyn v phn in t ngnhm khng ngng nng cao cht lng phc v, p ng nhu cu ca khch hng mt cch nhanh chng, tin li, chnh xc. Nhiu nm lin NHNT c cng nhn l ngn hng c cht lng dch v thanh ton tt nht Vit Nam. Tuy nhin, NHNT khng cn gi c v tr c tn trn mt s lnh vc kinh doanh truyn thng nh: huy ng vn ngoi t, kinh doanh ngoi t, bo lnh thanh ton nguyn nhn l do cc i th cnh tranh ngy cng 34

t ra quyt lit trong vic ginh git khch hng, h lin tc tung ra th trng nhiu sn phm dch v mi, cc chin dch qung co, khuyn mi, u i rm r, ng thi tng cng lin minh, lin kt, hp tc nhm tn dng nhng c hi v iu kin thun li ci thin v th cnh tranh ca mnh. 2.2.2. Thc trng cnh tranh v li sut tin gi, tin vay, ph ngn hng. NHNT phn loi khch hng ln (VIP) theo cc tiu thc v s d tin gi, tin vay v khi lng giao dch thanh ton qua ngn hng v dnh cho khch hng VIP cc li sut tin gi, tin vay u i hn so vi cc ngn hng v khch hng khc. c c s xc nh hp l li sut tin gi u i, NHNT iu tra mc li sut tin gi cc ngn hng khc ri nh ra mc li sut hp dn cho cc khch hng ca mnh. NHNT p dng nhiu mc li sut u i cho khch hng i vi s d tin gi khc nhau. Nh vy c ch xc nh li sut tin gi u i ti NHNT l ht sc linh hot. Ngoi ra, NHNT cn p dng hnh thc cnh tranh thng dng l vic p dng li sut cho vay u i. Cn c vo li sut Libor (3 hoc 6 thng) trn th trng quc t v li sut huy ng vn, NHNT xc nh li sut cho vay u i cho khch hng trn nguyn tc va m bo sc cnh tranh, va c li. Phng chm ca NHNT l thu t ca mt khch hng, nhng nhiu khch hng cng s mang li hiu qu ln cho ngn hng. Nhiu khch hng tm chn ngn hng giao dch c mc ph r, nn NHNT thng tm cch h ph dch v thp hn nhng ngn hng khc lm cng c cnh tranh. Cc loi ph khch hng thng quan tm ti l ph chuyn tin, ph m LC v ph thanh ton LC. Nhn chung, so vi cc ngn hng th NHNT c mc ph, li sut cho vay, li sut tin gi thp t nh hng ti vic huy ng vn. Khch hng thng b i khi so snh li sut tin gi ca NHNT vi cc NHTM c phn. 35

2.2.3. Thc trng cnh tranh v h thng phn phi. NHNT lun quan tm vic pht trin v m rng mng li chi nhnh ti cc tnh, thnh ph ln, cc khu vc kinh t trng im ca c nc nhm phc v khch hng mt cch nhanh chng, tin li nht. n nay, h thng mng li ca NHNT ph sng ti nhng vng trng im trn ton quc vi 58 Chi nhnh, 1 s giao dch, 157 phng giao dch, 2 cng ty trc thuc v mt n v s nghip; vn ra th trng quc t vi 1 cng ty con v 2 vn phng i din nc ngoi. NHNT c quan h i l vi gn 1200 ngn hng v nh ch ti chnh ti 85 quc gia v vng lnh th trn ton th gii. Ngoi cc knh phn phi truyn thng, NHNT cn m rng cc knh phn phi hin i nh: - Ngn hng trn mng Internet (Internet - bankinh); - Ngn hng ti nh (Home - banking); - Ngn hng qua mng in thoi di ng (Phone -banking); - Ngn hng qua thng tin di ng (Mobile - banking); NHNT l ngn hng c mng li ATM ln nht (trn 1.000 my ang hot ng). Tuy nhin, mng li ca NHNT vn cha ph sng trn din rng (t nht trong s cc NHTM NN), cc knh phn phi hin i cn hn ch do c s h tng k thut cn thp, kh nng gn kt ca cc sn phm dch v ngn hng vi khch hng, nht l cc doanh nghip cn km, trong khi giao dch qua mng v thanh ton trc tuyn s l phng thc giao dch ph bin trong nn kinh t hin i. 2.3. Thc trng v nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. 2.3.1 Thc trng nng lc ti chnh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam 36

2.3.1.1 Vn ch s hu. Vn ch s hu (cn gi l vn t c) l vn ring ca ngn hng do cc ch s hu ng gp v n cn c to ra trong qua trnh kinh doanh di dng li nhun gi li . Trong hot ng kinh doanh c rt nhiu ri ro, nhng ri ro ny khi xy ra s gy ra nhng thit hi ln cho ngn hng, i khi n c th dn ngn ngn hng n b vc ph sn. Khi vn t c s gip ngn hng b p c nhng thit hi pht sinh v m bo cho ngn hng trnh khi nguy c trn.Trong mt s trng hp ngn hng mt kh nng chi tr th vn t c s c hon tr cho khch hng. Bng 2.1: Vn ch s hu NHNT (t VND)

14,000

13,235
12,000

11,127
10,000

8,416
8,000

7,181 5,924 4,565

6,000 4,000 2,000 0 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Nm

[Ngun: Bo co thng nin ca NHNT 2002-2006] (Ghi ch: S liu 2007 ly t Bo co NHNT cha kim ton) Vn ch s hu NHNT ti thi im 31/12/2006 c xc nh ti bo co kim ton theo chun mc k ton Vit Nam (VAS) v chun mc k ton (IFRS) do cng ty kim ton Ernst & Young thc hin. 37

Bng 2.2: Vn ch s hu NHNT. n v tnh: triu VND Ch tiu Vn iu l Trong : + Tri phiu c bit + Li phiu c bit Vn khc Cc qu Chnh lch t gi chuyn i bo co ti chnh nh gi li ti sn Qu nh gi li chng khon sn sng bn Li nhun li Vn 2006 VAS IFRS 4.356.737 4.356.737 2.200.000 2.200.000 237.600 237.600 1.180.827 1.180.827 5.227.449 5.075.276 90.371 13.741 92.87 13740 5.134.137 13.234.934 Vn 2007 4.429.337 1.211.896 2.459564

2.120.556 258.123 (2.315.574) 11.127.24 Tng cng 8 10.524.432 [Ngun: Bo co kim ton NHNT]

(Ghi ch: S liu 2007 ly t Bo co NHNT cha kim ton) Nhn thy nng lc vn ch s hu ca NHNT cn hn ch, lm gim nng lc cnh tranh, c th: Quy m vn ch s hu ca NHNT cn qu nh b, khng so snh c vi cc NHTM trong khu vc (xem bng 2.3) Bng 2.3: Quy m vn ch s hu mt s NHTM trong khu vc VT: Triu USD Ngn hng 2004 2005 2.950,5 3.963 n.a 30.907 7.332 9.526 14.924 2006 3.674,2 4.214 667.5 52.884 9.579 n.a 16.791

Bangkok (Thi lan) 2.588 Maybank (Malaisia) 3.653 Lippo Bank (Indonesia) 285 4 NHTM NN ca Trung quc n.a Woori (Hn Quc) 6.734 Kookmin (Hn Quc) 8.637 UOB (Singapore) (Triu SGD) n.a [Ngun: Tp ch ngn hng 02/2008] 38

Quy m vn nh hn ch nng lc hot ng, dn n hn ch nng lc cnh tranh vi cc ngn hng nc ngoi (nng lc tn dng, u t, pht trin cng ngh v dch v, kh nng m rng ra nc ngoi, pht trin mng li trong nc). 2.3.1.2. Kh nng phng nga, chng ri ro. * Ri ro: Thc trng ri ro cc NHTM Vit Nam tp trung cao ri ro tn dng. Ri ro tn dng bao hm nhng tn tht m NHNT c th phi gnh chu khi khch hng khng c kh nng thc hin cc ngha v ti chnh c NHNT bo lnh, hoc khng thanh ton y , ng hn gc v li cc khon tin vay theo hp ng. NHNT trin khai m hnh tnh dng mi theo t vn ca D n h tr k thut do Chnh ph H Lan ti tr thng qua Ngn hng th gii trong ton h thng t thng 08/2006. Cht lng qun l ri ro tn dng c ci thin thng qua vic tch bit cc nghip v: quan h khch hng, qun l ri ro tn dng v qun l n, ng thi cng tc khch hng v pht trin kinh doanh c chuyn bit ha vi b phn chuyn trch quan h khch hng. S thay i v t duy qun l, phng thc qun l, phng thc qun tr ri ro v chin lc cnh tranh, pht trin khch hng l bc chun b cn thit cho s pht trin bn vng * D phng ri ro: Chi ph d phng ri ro c lp x l n qu hn mt vn khng kh nng x l. Trong hot ng tn dng, NHNT hin ang c quan h vi mt lng khch hng khng nh l cc tp on, tng cng ty nh nc c qui m ln. Cc quan h tn dng ny c duy tr t nhng nm trc y, vi nhng u i, bo h c bit t pha Nh nc. Theo ch trng ca Chnh ph, trong thi gian ti, s tin hnh c phn ha hu ht cc doanh nghip nh nc. Sau khi c phn ha, cc doanh nghip ny s khng cn nhn c nhng u i ca Nh nc v s phi t vn ng tn ti v pht trin. Trong mi 39

trng cnh tranh khc lit , liu NHNT c cn gi chn c cc khch hng hay khng? Ngoi ra, mt xu hng khng my tch cc ang dn th hin: l n xu ca NHNT ang c xu hng gia tng tr li, iu ny lm cho NHNT phi trch thm d phng ri ro, lm nh hng n kt qu hot ng kinh doanh. Bng 2.4: Phn loi n v trch lp d phng ri ro ti thi im 31/12/2006 ca NHNT theo Quyt nh 493 ca NHNN. n v: triu VND Tng Nhm n Gi tr ca cc DPRR c th DPRR chung DPRR Phi trch khon n* phi trch lp phi trch lp lp Nhm1 107.751.917 Nhm2 6.114.950 216.831 Nhm3 343.941 43.659 Nhm4 473.630 188.983 860.133 1.871.569 Nhm5 806.433 561.961 Tng cng 115.490.873 1.011.436 860.133 1.871.569 [Ngun : Bo co kim ton NHNT] Ghi ch:(*) bao gm n ni bng v cam kt ngoi bng. Nm 2007, NHNT trch 100% d phng ri ro c th theo quy nh vi tng chi d phng tnh vo chi ph l 1.233 t VND. NHNT s dng d phng x l tng s ri ro ly k t nm 1996 n 31/12/2006 l 4.467 t VND. Trong , n tn dng 4.195 t VND, L/C qu hn t thi bao cp 146 t ng, ri ro khc 126 t VND. Tuy nhin, qun l ri ro ti NHNT cn nhiu yu km do cc nguyn nhn nh sau: - Cht lng qun l ri ro khng ng u gia cc chi nhnh - H thng thng tin cha y , v vy hn ch nht nh n hiu qu qun l ri ro. 40

- Ti hu ht cc chi nhnh, d n tn dng tp trung n 50-70% cho 5 n 10 khch hng ln nht. T l khch hng l doanh nghip Nh nc chim 93%. Mt vi chi nhnh c t l cho vay i vi ring mt mt hng hoc lnh vc u t qu cao, ln n 60-80%... l nhng du hiu c ri ro, khng tht s an ton. M hnh tn dng mi ba b phn Quan h khch hng - Qun l ri ro Qun l n cha tht s pht huy hiu qu, trch nhim gia cc b phn cha c tch bch r rng, n y trch nhim ln nhau, lm ko di thi gian thm nh v x l h s tn dng gy phn ng kh chu t pha khch hng. 2.3.1.3 Kh nng sinh li. Kh nng sinh li l iu kin nh gi hiu qu kinh doanh ca ngn hng. Kh nng sinh li c c th hin qua cc ch s ROE v ROA. * H s ROE (t l li nhun trn vn): Nu so snh vi ngn hng ca cc nc trong khu vc th ROE ca NHNT khng c chnh lch nhiu (xem bng 2.5), h s ny ca NHTM cc nc lun mc trn 15%. Bng 2.5: Ch tiu ROE ca NHNT t 2002-2007 n v tnh: %
30 25 20 15 10 5 0

25.83 15.37 10.41 4.86

2002 2003 2004 2005 2006 2007

15.32 16.95

Nm

[Ngun: Bo co thng nin NHNT t 2002 n 2006] (Ghi ch: S liu 2007 ly t Bo co NHNT cha kim ton) 41

* H s ROA ( t l li nhun rng sau thu so vi tng ti sn): H s ny ca NHNT cng khng chnh lch (xem bng 2.6) so vi ngn hng cc nc trong khu vc, c th: - H s ROA ca nhm cc NH khu vc Chu Thi Bnh Dng (gm 52 NHTM thuc 10 nc) l 0.94%. H s ROA cc NH thuc cc nc mi ni (gm 14 NH ca cc nc Thailand, Indonesia, Malaysia, Phillipines) l 0.77%. Bng 2.6: Ch tiu ROA ca NHNT t 2002-2007 n v tnh: %
2.00 1.80 1.60 1.40 1.20 1.00 0.80 0.60 0.40 0.20 0.00

% 1.72

0.92 0.94 0.63 0.27

2002 2003 2004 2005 2006 2007

1.11

Nm

[Ngun Bo co thng nin NHNT t 2002-2006] (Ghi ch: S liu 2007 ly t Bo co NHNT cha kim ton) 2.3.2. Thc trng nng lc hot ng ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. 2.3.2.1 Nng lc huy ng vn. Trong giai on 2004-2008, th trng tin t c nhiu bin ng v li sut trong nc v trn th trng quc t, tnh hnh lm pht, cnh tranh v huy ng vn gia cc TCTD trong nc gy nh hng ti cng tc huy

42

ng vn ca cc NHTM ni chung v NHNT ni ring. C cu huy ng vn NHNT t 2004 n 2006 c th hin bng 2.7 Bng 2.7: C cu huy ng vn ca NHNT theo ngun vn huy ng n v tnh: triu VND Ch tiu 1.Tin gi Trong t trng: - Cc t chc kinh t v TCTD 66,35% 69,03% 69,50% - Tin gi tit kim 31,07% 30,20% 29,85% - Tin gi khc 3,58% 0,77% 0,65% 2.Tin vay 5.520.576 3.876.977 9.664.796 Trong t trng: -Vay NHNN 57,23% 4,43% 60,82% -Vay cc TCTD 42,77% -Vay Khc 95,53% 39,18% 3.Pht hnh giy t c gi 2.139.897 3.113.970 7.405.678 Tng cng 110.576.999 125.160.372 152.070.801 [Ngun: Bo co kim ton NHNT cc nm 2004, 2005, 2006] Nng lc huy ng vn ca cc NHNT th hin 3 kha cnh: Th phn huy ng vn; mc tng trng hng nm; h s n by huy ng vn. - Th phn huy ng vn: Hin nay th phn huy ng vn NHNT tng i ln chim 18,2% tng huy ng vn ton ngnh ngn hng. u th ny l do mng li rng ln, c t do huy ng, khng b gii hn, c cng chng tin tng, tuy nhin th phn huy ng vn ca cc NHTM CP ngy cng tng nguyn nhn hng u l li sut v chnh sch khuyn mi hp dn hn, mng li c m rng, hot ng qung b thng hiu c trin khai hiu qu. c bit l uy tn, lng tin ca ngi dn, ca khch hng i vi cc NHTM CP tng ln. - Thc trng mc tng huy ng vn: Vn huy ng 2006 t trn 152.000 t VND, tng 21,50% so vi nm 2005 v 37,52% so vi nm 2004. Nm 2006 cng l nm tng trng mnh huy ng vn t knh pht hnh 43 2004 2005 102.916.526 118.169.425 2006 135.000.327

giy t c gi (bao gm cc loi k phiu, tri phiu v chng ch tin gi), gp phn lm si ng th trng cc cng c n ngn hn v di hn vn l mt phn khng tch ri ca th trng ti chnh - H s n by huy ng vn: H s n by huy ng vn l t l so snh gia tng ti sn n vi vn ch s hu. H s n by huy ng vn NHNT t 2004 n 2007 qua bng 2.8. Bng 2.8: H s n by huy ng vn NHNT t 2004 n 2007 n v tnh: s ln Ch tiu 2004 2005 H s n by huy ng vn 15.70 15.21 [Ngun: Bo co thng nin 2004, 2005,2006] 2006 13.99 2007 14.80

(Ghi ch: S liu 2007 ly t Bo co NHNT cha kim ton) NHNT hot ng da trn ngun vn huy ng l chnh (13.99 ln) (Ngn hng lin doanh v chi nhnh ngn hng nc ngoi c h s n by huy ng vn di 10 ln), trong khi kh nng tng vn t c cn gp kh khn, nn tim n ri ro cao, c bit trong trng hp dn c rt tin t. Nhn chung cng tc huy ng vn c NHNT lm tt do NHNT ch ng p dng chnh sch li sut linh hot trn c s cung - cu vn trn th trng, ci thin qun tr thanh khon, pht trin nhiu cng c huy ng vn mi (chng ch tin gi, li sut bc thang, tit kim d thng ). Tuy nhin so vi s nhanh nhn, linh hot th vn thua cc NHTM c phn chng hn NHNT cha huy ng tin gi tit kim vng m mt s NHTM CP lm rt tt nh: ACB, Sacombank, Eximbank NHNT khng huy ng c khon vn nhn ri trong dn c bi v vng chim mt v tr quan trng trong i sng kinh t x hi, vng lun c xem l mt ng tin c bit, gi vai tr vt ngang gi chung n nh, bn vng v lu i nht. Ngoi ra khi iu chnh tng li sut tin gi tit kim, NHNT thng iu chnh chm

44

hn cc NHTM trn a bn, lm khch hng tt ton s tit kim gi NHTM khc, NHNT mt khch hng. 2.3.2.2. Nng lc tn dng v u t. - Nng lc tn dng: Do nhu cu tn dng trong nn kinh t tng cao nn trong giai on 2001-2007, d n tn dng tng trng mnh, chim 9,2 % th phn tn dng ca c nc (xem bng 2.9). D n cho vay tng trng nhanh nhng cht lng tn dng vn c NHNT quan tm hng u. Hng ti mc tiu Tng cng cng tc khch hng, nng cao cht lng tn dng v hng ti chun mc quc t. Bng 2.9:Tnh hnh d n v tc tng trng tn dng NHNT 2001-2007.
Ch tiu D n (T VND) Tc tng trng tn dng Nm sau so nm trc (%) 2001 16.476 100 2002 29.390 178 2003 42.368 144 2004 53.604 127 2005 61.044 114 2006 67.742 111 2007 95.908 142

[Ngun: Bo co thng nin NHNT 2001-2006] (Ghi ch: S liu 2007 ly t Bo co NHNT cha kim ton) Tnh n 31 thng 12 nm 2007, tng s d n cc khon vay ca NHNT i vi cc doanh nghip ca Vit Nam tp trung vo cc i tng thuc cc nhm ngnh chnh ca nn kinh t nh: sn xut, giao thng vn ti, hng khng, hng hi, du khDo , s suy thoi trong bt k ngnh cng nghip no nu trn u c th dn n s gia tng n xu.

45

Bng 2.10: Cht lng hot ng tn dng ca NHNT n v: triu VND Ch tiu
Tng d n Cc khon NQH trong : - NQH di 181 ngy - NQH t 181 n 360 ngy - N kh i Cc khon NQH c ti sn m bo T l d n gc qu hn trn tng d n T l d n xu trn tng d n (theo Quyt nh 493) 492.397 332.312 486.768 504.824 2,53% Cha p dng 566.909 189.736 389.201 648.117 1,88% 3,44% 398.872 128.416 281.433 262.684 1,19% 2,28% 1,3% 3,4%

2004
53.604.547 1.311.477

2005
61.043.981 1.145.846

2006
67.742.519 808.721

2007
95.908.874 1.246.815

[Ngun: Bo co ti chnh kim ton ca NHNT cc nm 2004, 2005, 2006] ( Ghi ch: S liu 2007 t Bo co NHNT cha kim ton) Thng tin t NHNN cho bit t l n xu c phn loi theo Quyt nh 493 ca ton h thng NHTM Vit Nam l 5,08% so vi tng d n. Trong nhm cc NHTMNN c t l n xu cao nht 6,49%, trong khi nhm NHTMCP c t l n xu thp hn 2,32% v nhm ngn hng lin doanh v ngn hng nc ngoi c t l n xu l 0,1%. Nh vy, t l n xu ti NHNT tuy c thp hn so vi t l n xu chung ca ton ngnh ngn hng song li kh cao so vi nhm ngn hng lin doanh v ngn hng nc ngoi. Danh mc cho vay theo nhm khch hng c NHNT tch cc thay i theo hng gim dn t trng cho vay cc DNNN, tng dn t trng cho vay Cng ty t nhn v TNHH, Doanh nghip c vn u t nc ngoi (xem bng 2.11).

46

Bng 2.11: C cu d n tn dng theo i tng vay NHNT 2004-2006 Ch tiu 2004 2005 Doanh nghip Nh Nc 55% 42% Cng ty t nhn v TNHH 11% 37% Doanh nghip c vn u t nc ngoi 23% 7% C nhn 11% 7% Cc loi hnh khc 7% [ Ngun: Bo co thng nin NHNT t 2004-2006] nguyn nhn nh sau: - C th ni hot ng tn dng cha tr thnh th mnh ca NHNT, cha tng xng vi tim lc v vn v uy tn ca NHNT trn thng trng. Do vn t c cn rt nh nn cha p ng c nhu cu vay vn ca cc doanh nghip ln v cc d n ln. Bn cnh , NHNT cn c nguy c chu ri ro cao do kh nng thm nh d n v qun l n cn yu, nhng khon n kh i t cc d n ln thi gian qua cho thy s yu km trong qun l, gim st tn dng, c bit l khu thm nh, kim tra trc, trong v sau khi cho vay ca NHNT. Trong khi , cc NHNNg c u th v lng ngoi t cho vay do c NH m m bo, kh nng thm nh d n v qun l n vt hn hn NHNT v thc lc ln kinh nghim nn n qu hn, n xu thp, ri ro c x l kp thi . - Nng lc cho thu ti chnh: Hot ng cho thu ti chnh ca NHNT thng qua Cng ty Cho thu ti chnh NHNT l Cng ty con do NHNT s hu 100% vn c thnh lp ngy 25/03/1998. Hot ng cho thu ti chnh pht trin kh tt. Nm 2006 cho thu ti chnh t 1.095 t ng tng 21,3% so vi cui nm 2005. T l n xu (t nhm 3 n nhm 5) gim cn 2,4% tng d n ca Cng ty. 2006 38% 25% 14% 9% 14%

Tuy nhin, trong hot ng tn dng NHNT cn tn ti yu km do

47

Bng 2.12: Mt s ch tiu ch yu hot ng cho thu ti chnh. n v: triu VND Ch tiu 2004 2005 1. Tng ti sn 558.317 928.435 2. Ngun vn ch s hu 101.237 136.746 3. Thu nhp thun t li 15.933 25.859 4.Thu nhp thun ngoi li (5.281) (11.982) 5.Li nhun trc thu 10.652 13.877 6.Thu thu nhp doanh nghip (2.982) (3.886) 7.Li nhun sau thu 7.669 9.991 8.N qu hn(%) 0.90 2.42 [Ngun: Bo co kim ton NHNT 2004, 2005, 2006] 2006 1.115.955 131.918 36.289 (18.237) 18.051 (5.054) 12.997 2.07

D bo mc cnh tranh trn th trng cho thu ti chnh trong vi nm ti cha ng k. im bt li i vi NHNT so vi cc i tc nc ngoi l kh nng tip cn, trnh thm nh ti sn cho thu, nht l loi ti sn phi nhp khu cn yu. - Nng lc u t ti chnh: Hot ng u t gp vn, lin doanh/lin kt ca NHNT c nh gi l t hiu qu cao. Vic sm nhn thc c tm quan trng ca hot ng ny cng nh duy tr s pht trin n nh ca n, c bit l trong thi gian qua - em li cho NHNT mt danh mc u t c cht lng: (xem bng 2.13).

48

Bng 2.13: Mt s ch tiu ch yu hot ng u t gp vn lin doanh n v: triu VND n v gp vn I. Gp vn mua c phn di hnh thc u t di hn - SWIFT - Ngn hng TMCP Phng ng - Ngn hng TMCP Qun i - Ngn hng TMCP Si Gn Cng Thng - Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam - Qu tn dng nhn dn Trung ng - Ngn hng TMCP Gia nh - Ngn hng TMCP Xut - Nhp khu VN - Cng ty CP Bo him Petrolimex - Cng ty CP Bo him Nh Rng - Cng ty CP T C s h tng - Cng ty CP Khoan v Dch v khoan du kh - CT CP Thng nghip Tng hp v CB Lng thc Tht Nt - Cng ty Thun Hng* - Cng ty XNK Nng sn, Thng mi, Du lch v CB Thc phm* II. Gp vn lin doanh , lin kt - Cng ty TNHH Vietcombank Bonday - Qu thnh vin 1 - Cng ty lin doanh Qun l Qu u t chng khon Vietcombank - Ngn hng lin doanh Shinhan Vina - Cng ty TNHH VCB - Bonday- Bn thnh Tng [Ngun: Bn cng b thng tin NHNT] Gi tr 476.970 761 49.300 69.573 67.200 27.213 5.000 7.588 173.852 14.700 12.000 6.000 32.386 3.079 4.474 3.844 487.717 8.876 54.334 39.46 240.287 144.760 964.687 T l %

8,69 4,91 9,75 2,45 4,50 3,61 14,31 10,00 7,50 2,00 4,41 4,33

16,00 11,00 51,00 50,00 52,00

(Ghi ch: Bng trn khng bao gm cc Cng ty con hoc Cng ty NHNT c quyn chi phi, bao gm: Cng ty Chng khon, Cng ty Cho thu ti chnh, Cng ty qun l N v Khai thc Ti sn; Cng ty Ti chnh Vit 49

Nam ti Hng Kng; Cng ty lin doanh TNHH Cao c VCB 198; (*) Cc khon ang ch x l.) Tuy nhin, cc NHNNg rt c u th trong lnh vc u t chng khon, bo him v h c kh nng ti chnh v kinh nghim. 2.3.2.3. Nng lc pht trin dch v. * Dch v thanh ton quc t: Thanh ton quc t l l lnh vc kinh doanh i ngoi truyn thng m NHNT lun duy tr v khng nh v tr hng u trong ton ngnh. Trong nhng nm qua, kim ngch xut nhp khu c nc lin tc tng trng vi tc cao to thun li cho hot ng xut nhp khu ca NHNT. Bng 2.14: Hot ng thanh ton quc t ca NHNT 2004-2006 n v: t USD 2004 2005 2006 Gi tr Th phn * Gi tr Th phn * Gi tr Th phn * DSTTXK 6,968 26,3% 9,375 28,9% 12,7 32% DSTTNK 9,414 29,5% 11,583 31,3% 10,1 22,8% [Ngun: Bo co kim ton NHNT 2004-2006] Ch tiu (Ghi ch: (*) th phn so vi kim ngch xut khu, nhp khu ca c nc.) Doanh s thanh ton xut nhp khu qua NHNT nm 2006 t gn 22,8 t USD, tng 31,3 % so vi nm 2005, chim th phn 27,4% so vi kim ngch xut nhp khu ca c nc. Hot ng thanh ton quc t ca NHNT t c tc tng trng n nh. Trong giai on 2004-2006, NHNT duy tr t trng 28,32% tng kim ngch thanh ton xut nhp khu ca c nc vi mc tng bnh qun 18,31% nm. Tuy nhin th trng ny cng ang c nguy c b gim st do s cnh tranh gay gt ca cc NHTM trong nc v cc NHNNg vi u th nghip v chuyn mn gii v c mng li thanh ton rng khp ton cu, nghip v 50

thanh ton quc t gn lin vi nghip v ti tr thng mi v kinh doanh ngoi t bi ngun kinh ngoi t di do ca cc ngn hng ny. * Dch v kinh doanh ngoi t Trong giai on 2004-2006, hot ng kinh doanh ngoi hi ca NHNT c nhiu thun li: kim ngch xut nhp khu tng mnh, ngun kiu hi di do, t gi USD/VND kh n nh. Doanh s mua bn ngoi t trong nc tng t xp x 12 t USD nm 2004 ln hn 19 t USD nm 2006, tng trung bnh 26% nm. Doanh s mua v doanh s bn ngoi t trong nc kh cn bng trong giai on ny. Lng ngoi t mua vo t cc t chc kinh t v c nhn chim khong 85% tng lng ngoi t mua vo. Lng ngoi t bn ra ch yu phc v nhu cu nhp khu ca t chc kinh t (khong 90%). Doanh s mua bn ngoi t vi nc ngoi tng t xp x 6,5 t USD nm 2004 ln 9,6 t USD nm 2006, tng trung bnh 21,5% nm. Lng ngoi t mua vo v bn ra vi nc ngoi cng tng tng ng qua cc nm (nm 2004: 3,25 t USD; nm 2005: 3,7 t USD v nm 2006: 4,8 t USD). Trong nm 2006, bm st din bin li sut trn th trng quc t v trong nc, NHNT nhiu ln iu chnh li sut huy ng USD v ch trng pht trin cc sn phm mi nh: SWAP li sut (IRS) vi nc ngoi, sn phm quyn chn ngoi t - VND, hp ng li sut k hn (FRA). Vic tham gia vo cc hp ng phi sinh li sut vi cc i tc nc ngoi v cc hp ng phi sinh ngoi hi mang li cho NHNT thm nhiu phng thc phng nga ri ro v kp thi p ng nhu cu ngoi t cho khch hng. Tnh n ht nm 2006, NHNT k vi cc ngn hng i tc truyn thng cc hp ng chun hon i li sut theo mu ca t chc cc sn phm hon i v phi sinh quc t (ISDA) vi tng gi tr ln ti 110 triu USD. Li nhn t hot ng ny cng t kh, li t kinh doanh ngoi t tng t 207 t VND nm 2004 ln mc 274 t VND nm 2006. 51

Tuy nhin, NHNT cn cha d bo chnh xc din bin ca th trng ti chnh c quyt sch kinh doanh ngoi t trong v ngoi nc, mt khc d bo khng th lng ht din bin bt thng ca th trng ti chnh, t gi ngoi t nim yt cha linh hot, t gi mua li ngoi t thng thp hn cc NHTM c phn trn a bn khin cc khch hng chuyn qua cc ngn hng khc m ti khon, cc nghip v phi sinh cha ng dng nhiu cc chi nhnh do kin thc v nghip v ny cn hn ch * Dch v th. Trong nhng nm qua, dch v pht hnh v thanh ton th ca NHNT pht trin vi tc rt nhanh. Tnh n cui nm 2006, NHNT thu ht 1,8 triu khch hng c nhn v 84.000 khch hng mi mi nm. Hot ng kinh doanh th thc s tr thnh mt dch v ngn hng hin i, mang tnh nn tng, l mi nhn cho chin lc pht trin dch v ngn hng bn l, m ra mt hng mi cho vic huy ng vn, gip gim li sut u vo cho ngn hng. NHNT v ang khng nh v tr hng u trong hot ng kinh doanh th, pht trin cc sn phm dch v mi v tin ch gia tng cho khch hng trn nn tng cng ngh hin i, th hin cc mt sau: - Tnh ti thng 12/2006, NHNT chim 33% tng th phn pht hnh th gm c th quc t v th ghi n ni a ca c nc. Tc tng trng pht hnh th ni a Connect 24 lin tc mc 200% - 300%/nm trong nhng nm gn y v nm 2006 tng mc 63%. Tc pht hnh th quc t cng tng trng nhanh. - NHNT s hu mng li ATM ln nht, chim gn 27% tng s my ATM trn ton quc (740/2752 my). Ngoi ra, h thng thanh ton th ca NHNT gm 5.000 im chp nhn th. Cho ti 31/12/2006 lin minh th ca NHNT kt np 16 NHTM trong v ngoi nc.

52

- NHNT l thnh vin chnh thc v i tc chin lc tin cy hng u ti Vit Nam vi cc t chc th hng u trn th gii Visa Card, Master Card, American Express, JCB, Diners Club. NHNT l ngn hng c quyn pht hnh v thanh ton th Amex ti Vit Nam. - NHNT l ngn hng tin phong v dn u ti Vit Nam trong vic pht trin cc tin ch gia tng da trn nn tng cng ngh thng tin hin i nh dch v th Connect 24 v dch v thng mi in t VCB-P cho php khch hng mua th Internet, th in thoi, thanh ton tin in, cc Internet, ph ba him, cc ph in thoi c nh v di ng qua h thng ATM. Bng 2.15: Hot ng kinh doanh th ca NHNT 2004-2006 Ch tiu VT S th ang lu hnh Th tn dng quc t th Th connect24 th Thanh ton th DSTT th quc t triu USD DSTT th Connect24 triu USD [Ngun: Bo co NHNT] nh sau: - H thng my ATM khng nhu cu s dng do nhu cu s dng th ngy cng cao, h thng cc i l chp nhn th ch c ti cc siu th hoc nh hng ln v mt s ca hng phc v khch du lch, cn li cc im bn l khc cha c. - Vic pht hnh th tn dng NHNT vn cha thc s cun ht v thc y s dng th tn dng nh mt phng tin thanh ton khng dng tin mt. l do cc quy nh cht ch trong k qu, trong thanh ton 2004 36.275 480.000 2005 51.600 940.000 2006 72.448 1.500.000 386,3 29.249.000

226 315 8.818.354 18.574.653

Tuy nhin, trong thc t h thng th NHNT xut hin nhng hn ch

53

bin th tn dng thnh th ghi n, v vy, khng c tnh cht khuyn khch ngi dn s dng th. - Trong hot ng thanh ton th, vn cng ngh thng tin cha c ng dng tt trong qun l mng, qun l h thng nh ng truyn hay b nghn, li h thng: khng rt tin c nhng b tr s d - H thng th cha c kt ni ton h thng, khch hng xp hng di hoc i vi cy s tm my ATM chp nhn th ca mnh trong khi my ATM ca ngn hng khc trc mt * Dch v ngn hng bn l Trong bi cnh t nc hi nhp vo nhng nm 90 ca th k trc, NHNT nhanh chng xc nh vic a dng ha cc loi hnh dch v l chin lc trng tm, c ngha sng cn trong cnh tranh. i vi nhm cc sn phm bn l truyn thng, nt in hnh ca NHNT c th hin s ch trng ti vic gia tng cc tin ch cho khch hng v phn on khch hng nhm thit k nhng sn phm ph hp. mng tin gi, cc chng trnh huy ng tit kim, chng ch tin gi c thng, hoc cc cch tnh li sut linh hot (li sut bc thang, lnh li nh k) c thit k cho php khch hng la chn ph hp vi nhu cu, to sc hp dn vi cc sn phm truyn thng. NHNT l ngn hng u tin ti Vit Nam cho php khch hng c th gi tin mt ni v thc hin rt tin bt k im giao dch no thuc h thng trn ton quc. T nhng hot ng cho vay c nhn nh l ban u, sn phm tin vay tng bc c chun ha thnh nhm sn phm cho tng phn on khch hng c th nh: Cho vay Cn b qun l iu hnh, Cho vay cn b cng nhn vin, Cho vay mua nh D n, Cho vay mua t, Cho vay du hc sinh v.v Bng vic sm thit lp quan h i l vi hn 1200 ngn hng trn th gii, x l t ng lnh Swift v k hp ng vi nhng t chc chuyn tin 54

nhanh quc t (nh MoneyGram), NHNT lun dn u th trng v doanh s kiu hi trong hng chc nm. Ngoi cc sn phm dch v truyn thng c ci tin, vi nn tng VCB Online nhiu sn phm dch v ngn hng bn l ra i : - Internet - Banking (VCB-iBanking): tham gia s dng dch v ny khch hng s c cp user name v mt m (password) truy cp thng tin mi nht v ti khon, sao k hot ng ti khon ca khch hng ti NHNT, chuyn khon thanh ton cc dch v du lch, cc ph in thoi/internet, tin v my bay v.vChnh vic gia tng tin ch gip s lng khch hng s dng internet banking ca NHNT tng rt ng k. Nu vo thng 05/2007 ch c 42.000 khch hng th ti cui nm 2007 c 82.500 khch hng - Dch v SMS banking (VCB- SMS banking) chnh thc a vo hot ng thng 11/2006, sau 06 thng trin khai NHNT c hn 16.000 khch hng v ti cui nm 2007 l 78.000 khch hng. - Dch v Home-Banking: dch v ngn hng ti nh, cn gi l dch v ngn hng in t VCB-Money, dch v cung cp cc thng tin: t gi hi i, li sut, s d ti khon, ngoi ra khch hng c th thc hin cc yu cu thanh ton ti nh thay cho vic trc tip n ngn hng giao dch. - Dch v thanh ton ha n t ng (billing payment): Hin nay NHNT ang cung cp dch v billing cho khch hng ti hu ht cc mng dch v quan trng nh thanh ton ha n in, nc, vin thng, bo him vi a s cc nh cung cp dch v tn tui trn th trng. - Dch v tr lng qua ti khon: Ti cui nm 2007 NHNT k kt hp ng tr lng cho hn 4.000 n v, km theo l gn 1 triu lao ng s dng dch v tr lng qua ti khon ti NHNT, gp phn ng k vo chin lc thc y thanh ton khng dng tin mt chung ca t nc. V mi y nht, NHNT chnh thc trin khai dch v VCBSecurities-online - mt dch v kt ni trc tuyn ti khon tin gi ca nh 55

u t ti ngn hng vi ti khon u t chng khon ca h ti cng ty chng khon. Dch v ny mt mt h tr cc cng ty chng khon v nh u t thc hin quy nh ca nh nc v vic tch bch trong qun l ti khon tin ca nh u t, mt khc to iu kin cho nh u t c th linh hot trong s dng ng vn ca mnh thng qua cc tin ch thanh ton ni tri trn ti khon tin gi thanh ton ti NHNT. C th ni, khong thi gian t 1995 n nay l khong thi gian khng di trong lch s 45 nm ca NHNT nhng li chnh l khong thi gian chng kin nhiu thay i i vi phng thc v hot ng bn l ti ngn hng vn c th mnh chuyn doanh trong hot ng bn bun. Tuy nhin trong qu trnh trin khai thc hin dch v ngn hng bn l NHNT cn nhiu tn ti yu km, bi nhiu nguyn nhn. Nguyn nhn ch quan - Thiu mt chnh sch v khch hng ( khch hng c nhn, khch hng doanh nghip, cc nh ch ti chnh) nht qun trong ton h thng, do vy vic qun l phn on khch hng v pht trin cc sn phm bn l/bn bun cng phn tn v a dng theo tng chi nhnh: - Do xut pht t ngn hng chuyn doanh i ngoi nn NHNT cn hn ch v mng li v kinh nghim trong th trng bn l nh thiu cc knh cung ng dch v ngn hng bn l. Khng c nhiu chi nhnh, phng giao dch c th phc v khch hng c nhn c tt hn; Khng c kinh nghim v sn phm cng nh m thc qun l ngn hng bn l; - Cha c i ng cn b chuyn nghip v nghip v ngn hng bn l/ bn bun: Vi vic qun l khch hng chung trong mt b phn nh phng tn dng, nn tm l cn b ni chung thng thin v dch v ngn hng cng ty, ngi vic nh, t ch n khch hng c nhn cng nh cc sn phm bn l; Th ng vi vic tip th khch hng c nhn m in hnh l vic cung

56

ng cc sn phm bn l c giao cho cc teller (giao dch vin) ti quy v teller khng th ra ngoi tip th hoc chm sc khch hng tt c - Chc nng nhim v trong cng tc ngn hng bn l/bn bun c qun l ht sc phn tn, chia u nhim v gia cc thnh vin iu hnh nn hn ch vic phn cng qun l theo sn phm trong hin trng iu hnh ca NHNT. Nguyn nhn khch quan - Th trng ti chnh ang pht trin khng ngng vi s tham gia nhiu hn ca cc loi hnh kinh doanh. Bn cnh cc NHTM NN vn chim lnh th trng, th mt h thng NHTMCP c ci cch v s tham gia ca cc NHNNg v cc loi hnh t chc ti chnh phi ngn hng khc nh cc t chc bo him, cng ty ti chnh, tit kim bu in ang lm th trng ti chnh Vit Nam ngy cng tr nn phong ph v hot ng mt cch si ng v y tnh cnh tranh hn. C th thy c s phn chia v th trng gia cc khi ngn hng vi nhau, c th nh: Cc NHTMNN vn chim lnh khu vc cc doanh nghip nh cung cp cc dch v cho vay v huy ng, thanh ton cho cc doanh nghip thng mi, cc d n ln. Tuy nhin cc ngn hng ny cng ang u t vo th trng bn l. Cc NHTMCP ang pht trin mnh v chim lnh th trng bng cc sn phm bn l nh cho vay mua nh, t, cho vay du hc, th Cc NHNNg chim lnh vic cung ng sn phm v dch v ngn hng cho cc doanh nghip FDI, v mt s chi nhnh NHNNg c chin lc r nt vi khu vc khch hng bn l vi tn tui ngn hng quen thuc nh ANZ, Citibank Cc cng ty bo him ang chim lnh th phn ca khu vc bn l bng cc sn phm bo him.

57

Cc doanh nghip phi ti chnh xm nhp vo th trng bn l thng qua cc sn phm bn nh, chung c, nn t tr gp, bn t, xe my tr gp.. 2.3.3 Thc trng v t chc b my v qun tr iu hnh. 2.3.3.1. V t chc b my a. Kh nng ngun nhn lc Ti thi im 31/12/2006, tng s lao ng ca NHNT l: 6.478 ngi c phn loi nh sau: * Theo trnh lao ng - Tin s - Thc s - i hc - Cao ng - Trung cp - Ph thng trung hc * Theo tui lao ng - Di 25 tui - T 26 n 30 tui - T 31 n 35 tui - T 36 n 40 tui - T 41 n 45 tui - T 46 n 50 tui - T 51 n 55 tui - T 56 tui tr ln : 2.246 ngi : 2.023 ngi : : : : : : 946 ngi 453 ngi 366 ngi 256 ngi 155 ngi 33 ngi : : : : : : 15 ngi 208 ngi 4.943 ngi 365 ngi 321 ngi 626 ngi

Ngun nhn lc ca NHNT trong thi gian qua v ang khng ngng c tng cng c v s lng v cht lng p ng cc yu cu v nhn s ca ngn hng trong qu trnh c phn ho v tin ti thnh lp mt Tp on u t ti chnh ngn hng a nng. Hng nm, NHNT tuyn dng cc cn b c trnh i hc v trn i hc chuyn ngnh, c trnh 58

ngoi ng tt chun b cho hi nhp, ng thi ch trng o to nng cao trnh chuyn mn, ngoi ng cho cn b, c cn b tham gia hc tp, tham quan kho st trong v ngoi nc. Do , NHNT tham gia xy dng c mt i ng cn b c tui i bnh qun tr, c o to bi bn v lnh vc ti chnh ngn hng, c kin thc v kinh t th trng tng i ton din, c trnh ngoi ng, c kh nng thch nghi nhy bn vi mi trng kinh doanh hin i v mang tnh hi nhp cao (s cn b ny khng nhiu) Mc d c nhiu tin b, nhng nu so snh vi cc NHNNg th nhn lc ca NHNT vn cn thp hn nhiu. Mt trong nhng yu im ca trnh cn b NHNT l xut pht t c th hnh thnh v pht trin, ngun nhn lc chu nh hng nng ca t tng kinh doanh bao cp nn cn rt nhiu bt cp, cha c o to c bn v khng t ngi kh c kh nng o to li. Khong mt na cn b trn i hc c o to nc ngoi trong thi k bao cp nn chu nh hng ca quan im o to c, xut pht im v kinh t th trng khng cao, tuy c phng php lun tt nhng phn ng cao tui. Mt na i ng cn b trn i hc cn li c o to trong c ch mi nhng do vic o to thc hin mt cch t trong ngn hn nn bc l nhiu vn hn ch v mt cht lng. Bn cnh , trnh v ngoi ng, tin hc cn hn ch nn khng th nghin cu, hiu bit tng tn v sn phm, dch v ca cc i th cnh tranh. Nhiu cn b cha hnh dung c nhng dch v ngn hng tin tin trn th gii c gii thiu qua bo, i. Tim n ri ro tn dng cao l mt minh chng cho s cha thnh tho v nghip v tn dng. S ngi am hiu v lut php quc t, qui nh ca cc t chc th gii khng nhiu. Cn b cha i mi tc phong lm vic, vn lm vic theo gi hnh chnh. Cha thc hin vic b tr phc v khc hng vo nhng ngy ngh theo mong mi ca nhiu ngi. 59

Mt trong nhng nguyn nhn nh hng n cht lng ngun nhn lc ca NHNT l chnh sch i ng, c ch tin lng khng theo kp cc chi nhnh NHNNg v cc NHTM c phn nn c s dch chuyn lao ng c trnh cao ra khi NHNT. b. Thc trng c ch tin lng ti NHNT * Khung kh php l Ti Ngh nh s 146/2005/N-CP v thng t 12/2006/TT-BTC v ch ti chnh i vi cc TCTD, phn quy nh v chi ph c khon mc Chi ph tin lng, tin cng v chi ph c tnh cht lng theo quy nh. Theo , i vi cc NHTM Nh nc, c ch tin lng s b chi phi bi Ngh nh 206/2004/N v hng dn chi tit ti Thng t 07/2005/TTBLTBXH v Thng t 09/2005/TT-BLTBXH. Cn c cc quy nh , tng qu lng ca cc NHTM Nh nc c xc nh da trn nh gi v mc tng nng sut lao ng bnh qun, k hoch li nhun v k hoch lao ng, Tuy nhin, trong bt k trng hp no, qu lng theo n gi vn b khng ch bi h s iu chnh (khng qu 2 ln so vi mc lng ti thiu). Thm vo , trong trng hp li nhun thc t vt so vi li nhun k hoch th qu lng cng c iu chnh tng nhng li theo phng php lu thoi (li nhun cng tng th lng c hng trn phn li nhun tng thm cng gim). Ni tm li, c ch n gi tin lng i vi cc Cng ty Nh nc ni chung v NHTMNN ni ring mang nng tnh bnh qun, bt hp l v khng c tc dng khuyn khch pht trin SXKD cng nh ng vin ngi lao ng. Mt khc, quy nh c ch duyt n gi tin lng bi lin B (vi NHNT l: B Lao ng TBXH - B Ti Chnh - Ngn hng Nh nc) nh hin nay nng tnh xin - cho v ph thuc nhiu vo ch quan ca cc cng chc B - nhng ngi tham gia vo qu trnh xt duyt. * Thc t p dng c ch tin lng ti NHNT 60

Cn c vo cc quy nh nu trn, cho n thi im hin nay tng qu lng ca NHNT cng ang c xc nh theo c ch n gi ni trn. n gi tin lng - tc k hoch lng ca mi nm thng ch c Lin B duyt vo qu cui cng ca nm . Nhng k lm n gi trn thc t thng l nhng cuc nng ln - t xung, mc c xin - cho, V n gi c duyt thng ch c cn c mt mc ng chng no , rt t gn vi ch tiu nh lng v hiu qu kinh doanh ca n v. Vic phn phi tng qu lng c duyt trong ni b NHNT cng c thc hin theo cch bnh qun (h s kinh doanh ng nht cho mi i tng trong cng mt chi nhnh, khng phn bit v tr cng tc v hiu sut lao ng; h s kinh doanh gia cc chi nhnh cng c chnh lch rt nh). Trong iu kin tng qu lng cha cao th cch thc phn phi ny gp phn to s cng bng tng i (cng thp) v n nh. Tuy nhin, cng do tnh cht bnh qun theo kiu co bng, cch phn phi li to ra s li, cha c tc dng ng vin khuyn khch, cha to ra ng lc. Mt giao dch vin mi du c n cn, nim n vi khch hng, thc hin hng trm giao dch mi ngy th lng vn thp hn anh bo v c thm nin cao sut ngy co gt vi khch hng. Trong nhng nm gn y, th trng lao ng ni chung v th trng nhn lc lnh vc ti chnh ngn hng ni ring c nhng bin ng su sc. Hng lot cc NHTM c phn, Cng ty chng khon, ra i, m rng mng li, to ra mt lng cu ln v nhn s, c bit l nhn s c trnh cao, c nng lc qun l. C ch lng hp dn ca cc t chc ny cng vi cc ch u i i km (phng tin i li, nh , c phiu) v ang to ra mt sc hp dn mnh m, thu ht t khu vc NHTMNN. C th cm nhn thy r iu t thc t ca NHNT mt vi nm qua. Nhiu nhn s, trong c c nhng nhn vin qun l v thm ch c nhn s cp

61

cao du rt mun gn b vi NHNT ln lt ni li gi bit. Mt lnh o NHNT a rng NHNT l trng o to nhn s cho ngn hng bn. c. B my t chc M hnh qun l. B my t chc hin nay ca NHNT gm: Hi ng qun tr, Ban kim sot, y Ban Qun l ri ro, Tng gim c, y ban Alco, Hi ng tn dng trung ng, cc phng ban chc nng. Mng li th c Hi s chnh, S giao dch v cc chi nhnh, cc cng ty con trong nc v nc ngoi, cc cng ty lin doanh. (xem bng 2.16)

62

Bng 2.16: M hnh t chc Ngn hng Ngoi thng Vit Nam
HI NG QUN TR UB QUN L RI RO TNG GIM C ALCO PTG
TCCB&O TO K TON TI CHNH K TON HI S VN PHNG KIM TRA NI B K TON QUC T K TON KINH DOANH VN BAO THANH TON T.HP THANH T ON TI TR T MI T.HP & P.TCH K.T T.TIN T.TRUYN C.SCH T.DNG TT TN DNG QUN L N QUN TR PHP CH QUN L XDCB BAN THI UA Q.L VN LD Q.H NH .L DV TK K.HNG TT LIN NH QL N.QU TT T.TON

BAN KIM SOT HQT

HTD TW PTG
QUN L TH C.SCH & SP BN L

PTG
QUAN H KH U T D N

PTG
QU N L RI C NG N

PTG
V N K.DOANH .T

PTG
TT TIN HC QL N CN

CC PHNG BAN H TR KHC

S G.DCH & 58 CHI NHNH

CC CTY CON TRONG NC CTY Q.L N & KT TI SN CTY CHO THU TC VCB CTY C.KHON VCB CTY TNHH CAO C VCB 198

CC N V NC NGOI CTY VINAFICO H.KONG VP .DIN TI SINGAPORE VP .DIN TI PARI

CC CTY LIN DOANH NH SHINHAN VINA CTY Q.L QU VCB (VCBF) CTY LD VCB BONDAY B.THNH

63

Hi s chnh l ni tng iu hnh, ti y, tt c cc d liu c lu tr tp trung, cc chi nhnh hot ng trong ngy v cui ngy s chuyn tt c v Hi s chnh. Hi s chnh cng l ni iu phi vn cho ton b cc chi nhnh, cung cp vn cho cc chi nhnh thng qua cho vay v nhn huy ng vn ca cc chi nhnh khc khi cha s dng, ng thi cng a ra cc chnh sch v li sut, t chc cc chng trnh u i, tiu ch phn loi khch hng trong ton h thng. Tuy nhin, ti tng chi nhnh vn c th p dng linh hot nhng chnh sch ny sao cho ph hp vi a bn ca mnh. M hnh qun l ny c u im l thng sut, nht qun chnh sch lm vic t trn xung, cng bng gia cc chi nhnh v rt tt cho khch hng nh khi giao dch online mi ni, v ti u cng ging nhau. S liu cp nht nhanh chng, cc chi nhnh c th s dng ti nguyn ln nhau. NHNT p dng m hnh giao dch mt ca nhng cha trit , trin khai m hnh tch bch gia khi qun l v hnh chnh vi khi kinh doanh theo m hnh back-office v front-office. Tuy nhin, chnh v m hnh qun l ca NHNT t trn xung di nn cng to ra nhng nhc im l b my qun l qu cng knh lm mt i tnh linh hot, kh nng xoay chuyn khi c mt chnh sch mi, mt s thay i trong kinh doanh. Bn cnh mi quan h gia hi s v cc chi nhnh cha thc s da trn s lin kt, rng buc v trch nhim v quyn li, ch n thun l quan h trn di theo qui nh hnh chnh. Vn chc nng i din v gim st ca Hi ng qun tr cng nh Ban kim sot ca NHNT cha c s phn nh r rng. Ban kim sot va nh mt c quan i din cho ch s hu nh nc va nh mt c quan trc thuc Hi ng qun tr gy ra s xung t quyn lc v chng cho v trch nhim. Cha c s

64

phn tch chc nng gia chc nng iu hnh v chc nng gim st m bo s kim tra ton din v cn bng v quyn lc. 2.3.3.2. V qun tr iu hnh. Cch thc qun tr kinh doanh NHNT c thc hin theo kinh nghim, cc nh qun tr NHNT hu ht cha c o to ngh qun tr nn tnh chuyn nghip trong qun tr iu hnh cn bt cp, qun tr cha tht s bi bn khoa hc. Cng tc iu hnh hot ng hng ngy thng theo s v, cha bm st c mc tiu di hn, nhng kinh nghim v qun tr ngn hng theo nguyn tc th trng ti NHNT cn qu t. Trong khi nng lc qun l kinh doanh ca cc chi nhnh NHNNg l rt cao, h c mt b dy kinh nghim trong kinh doanh ngn hng. Hn na h li c o to bi bn v nghip v kinh doanh, qun tr iu hnh trong nn kinh t th trng. Vic trin khai ng dng cc cng ngh qun tr ngn hng hin i vo thc t cn nhiu kh khn vng mc. NHNT cha thit lp c h thng qun l ri ro hp l. Cha xc nh v xy dng c cc chnh sch cng nh quy trnh qun l ri ro, cc m hnh v cng c o lng ri ro p ng yu cu d bo, cnh bo cng nh m bo cho cc hot ng ngn hng c thc hin mt cch c nh hng trong mt khun kh chp nhn c. Trnh qun l kinh doanh thp v qun l ri ro cn non yu: cho vay ch yu da vo ti sn m bo, nng lc thm nh tn dng yu, hin tng tiu cc trong cho vay cn ph bin, ri ro v o c khng b pht hin kp thi, nguyn tc kim tra, kim sot thiu cht ch dn ti vic khng kp thi pht hin ri ro trong cc nghip v. 2.3.4. Nng lc cng ngh thng tin ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. n nay c hn 80% cc nghip v ngn hng, 85% cc giao dch ca NHNT vi khch hng c thc hin bng my tnh v thit b cng ngh thng tin hin i. Cng ngh thng tin tc ng mnh vo qu trnh i 65

mi c ch chnh sch v i mi phng php qun l, ch o iu hnh, thanh tra gim st hot ng ngn hng, gip NHNN thc thi hiu qu chnh sch tin t, thc hin tt qun l, s dng hiu qu cc ngun vn trong hot ng kinh doanh, gp phn thc y tng trng ton b nn kinh t. Ring trong hot ng bn l, cng ngh l cha kha then cht a cc dch v bn l n vi cng chng nhanh nht. NHNT hin ang ng dng cc phn mm h thng tin tin x l cc nghip v ngn hng hin i: s dng cc gii php cng ngh da trn h iu hnh Unix v ngn ng x l c s d liu th h 4, ngn ng lp trnh hin i (C,C++, Visual Basic). y l cc phn mm h thng v c s d liu cho php pht trin cc ng dng ngn hng c tc x l nhanh, lin kt t ng ha, truy cp nhanh vi s lng ngi s dng ln, tnh bo mt cao, ng thi c thit k theo h thng m, c th kt ni k thut vi h thng khc. NHNT cn tham gia vo d n hin i ha ngn hng v h thng thanh ton do WB ti tr. Thng qua d n, NHNT xy dng c nn tng cng ngh hin i, ph hp vi xu hng pht trin v tiu chun quc t, nht l h thng thanh ton ni b, thit lp mng online v h thng nghip v ct li. Ngoi ra, NHNT tip tc cng c h thng cng ngh nn tng VCB Vision 2010, ng thi chnh thc nghim thu tiu d n ca WB vi 5 module chnh l bn l, kinh doanh vn, ti tr thng mi chuyn tin v thng tin qun l. Mt khc, NHNT k kt hp ng t vn D n h tr lin kt k thut c cu li NHNT vi NHNN v lin doanh t vn ING & PRICE WATERHOUSE COOPER nhm nng cao hiu qu v nng lc cnh tranh ca NHNT bng vic xy dng li b my t chc, pht trin v a dng ha sn phm, hat ng, ng dng cng ngh tin tin. Tuy nhin NHNT cn nhiu tn ti yu km trong vic pht trin cng ngh thng tin l do cc nguyn nhn:

66

- Theo tnh ton v kinh nghim ca cc ngn hng nc ngoi, cng ngh thng tin c th lm gim 76% chi ph hot ng ngn hng. Nhng y l mt lnh vc i hi s u t rt ln - u t vo cng ngh, ngn hng phi chu chi ph ln (mng li, c s h tng k thut, chi ph o to) . - Hin nay NHNT cha c mt b phn chuyn trch nghin cu v chin lc pht trin cng ngh thng tin v th cng ngh thit k cha bao qut tng th, chy theo yu cu thay i ca ngi s dng mang tnh t pht, c th chuyn bit cho s t khch hng ring l gy lng ph chi ph chnh sa nhng em li hiu qu khng cao. - Tnh ri ro cao do cc vn an ninh, mng virut. - Tnh lin kt gia NHNT v cc ngn hng v gii php cng ngh cha cao dn n cc dch v ngn hng cha phong ph, tin li v hp dn. 2.4. nh gi nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. 2.4.1. Nhng u im ca NHNT. Bc sang th k 21, mt trong nhng bc t ph ca NHNT l vic xy dng v thc hin thnh cng n ti c cu m trng tm l nng cao nng lc ti chnh, qun tr ri ro, tip tc i mi cng ngh, a nhiu tin ch ngn hng mi vo phc v khch hng, sn sng cho qu trnh hi nhp. NHNT i u khi cc NHTM trong vic x l dt im n xu, nng cao h s an ton vn. Trn nn tng cng ngh hin i, NHNT tng bc cung ng cho th trng nhng sn phm dch v c cht lng cao nh: VCB online v connect 24, VCB money, I- Banking, Home Banking, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment, VCB Global Trade Trong vng 5 nm gn y, tc tng trng ca NHNT lun duy tr mc c cao. Tng tch sn tng bnh qun 21% mi nm a NHNT tr

67

thnh mt trong cc ngn hng c quy m tch sn v vn ch s hu ln nht Vit Nam. V huy ng vn t nn kinh t, mc tng trng bnh qun t 17%, th phn vn ngoi t chim 30- 40%, vn ni t t 18-20%. Trong nhng thi im m th trng tin t c nhng din bin phc tp, NHNT khng ch m bo tt thanh khon m cn h tr cho mt s ngn hng bn, gp phn m bo an ton thanh khon cho h thng ngn hng. Thanh ton quc t l mt trong nhng hot ng truyn thng ca NHNT. S ra i ca NHNT gn lin vi nhim v TTQT. Vi th mnh hng u trong TTQT v mng li ngn hng i l rng khp ton cu, mc d phi ng u vi sc p cnh tranh ngy cng gia tng t cc NHTM khc, NHNT tip tc duy tr v tr s 1 vng chc trong thanh ton XNK chim 28% tng kim ngch thanh ton XNK ca c nc. L ngn hng i tin phong trong lnh vc th Vit Nam, NHNT duy tr v th u tu, dn dt th trng th Vit Nam tng bc hnh thnh v pht trin bng n nh hin nay, NHNT chim 40% th phn pht hnh th quc t 60% th phn pht hnh th ni a, 50% th phn thanh ton th, NHNT cng ng vai tr nng ct xy dng lin minh th vi s tham gia ca 17 thnh vin v cc NHTM c phn, t chc cung ng dch v thanh ton. Uy tn, cht lng v hiu qu hot ng ca NHNT khng ch c khch hng trong nc nh gi cao m cn c cng ng quc t ghi nhn. Lin tc nhiu nm lin, NHNT c cc tp ch, t chc danh ting nh The Banker, Finacial Time, EuroMoney, bnh chn l ngn hng tt nht Vit Nam. 2.4.2. Nhng hn ch ca NHNT. Mt nm tr li y, th trng ti chnh tin t ngn hng trong nc v trn th gii gp nhiu kh khn v c nhng din bin ht sc bt li. 68

Nhng kh khn ny s cn tip din trong thi gian ti, c bit l nm 2008 s khng cn hn ch v phm vi v t l huy ng vn trong nc i vi cc ngn hng nc ngoi v n nm 2010, cc ro cn mang tnh bo h kinh t trong nc ni chung v ngnh ti chnh ngn hng ni ring v c bn phi b d b hon ton. Khng nm ngoi vng xoy , NHNT cn nhiu hn ch cn phi khc phc, c th nh sau: - Trong hot ng kinh doanh ca NHNT hin nay, hot ng to ra doanh thu v thu nhp chnh vn l hot ng tn dng (chim 70% tng doanh thu v thu nhp ca ngn hng). Trong khi , doanh thu v thu nhp t cc hot ng dch v chim khng qu 30%. C cu ny khng th thay i trong ngn hn, do , n chnh l cn tr i vi NHNT trong thi gian ti. nh hng i vi mt ngn hng hin i l phi tng dn t trng doanh thu v thu nhp t dch v v gim dn t l tng ng i vi cc hot ng tn dng, nhn thy c vn lu, nhng tht kh gii quyt trong ngn hn. - Th phn ca NHNT ang b gim. Trn thc t c nhiu khch hng khng tip tc hp tc vi NHNT m chuyn sang cc NHTM CP. V sao vy? V cc NHTM CP thi gian qua a ra chin lc cnh tranh rt hiu qu, h chp nhn hy sinh trong thi gian ny thu ht khch hng ca NHNT v thc t h lm c. Hn th na, sp ti y, khi cc NHNNg tham gia vo th trng Vit Nam th vic cnh tranh ginh khch hng s cn khc lit hn. - NHNT ang c gng xy dng v m rng h thng mng li thng qua vic thnh lp mi cc chi nhnh, phng giao dch, cc cng ty trc thuc, cc im t my ATM v cc im i l chp nhn th. Trong thi gian qua, h thng mng li ny pht trin tng i tt, tuy nhin mi ch tp trung ti mt s khu vc, cha th ph sng trn din rng. Hn th na, vn tr s chi nhnh l vn cn tn ti ca NHNT, rt nhiu cc 69

chi nhnh, trong c c cc chi nhnh ln phi i thu tr s, h tng tr s rt km, khng th hin tm vc ca mt ngn hng ln, cha to c v th v cha gy dng c cm gic an ton cho khch hng khi n giao dch. y l vn rt kh gii quyt v khng phi c tin l c th gii quyt xong, m cn ph thuc nhiu yu t khc. - Dch v NHNT cung cp p ng mt s nhu cu c bn trong qu trnh pht trin ca x hi, nhng chng ta cha thy c nh hng chin lc theo nhu cu khch hng, cn nng v cc dch v ngn hng truyn thng, phng thc giao dch phn ln vn cn trc tip ti quy, h thng mng li cha rng, quy trnh tc nghip cha tht s chun, trnh cn b cn hn ch - H tng cng ngh thng tin ca NHNT c u t tng i tt, trc mt p ng c cho yu cu hot ng kinh doanh. Tuy vy h thng cng ngh thng tin vn cn nhiu khim khuyt, cha th t n trnh tin tin h tr lu di v n nh cho qu trnh m rng, pht trin v nng cao cht lng dch v ngn hng. H thng cn ph thuc vo cht lng dch v ca cc i tc ( ng truyn ca bu in, vi cht lng cha tht s n nh nhng chi ph cao). Mc t ng ha cc dch v ngn hng cn thp, h thng thng tin cha p ng mt cch tt nht cho cng tc qun tr iu hnh. Ngoi ra, c ch ti chnh cn nhiu hn ch chi phi rt nhiu n vic nng cp, b sung cho h tng cng ngh, gy nhiu kh khn cho vic m rng mng li v lm nh hng n cng tc xy dng h thng an ton, bo mt ca NHNT. - Lc lng cn b v nhn vin NHNT t trc n nay c nh gi l c trnh cao hn so vi mt bng chung trong h thng cc t chc ti chnh, ngn hng khc Vit Nam, tuy nhin xy ra tnh trng chy mu cht xm, c nhiu l do, trong c ch i ng ca NHNT. Mt khc, cng tc qun l, iu hnh theo c ch nh nc vn c duy tr ti NHNT. 70

y l ro cn ht sc ln i vi NHNT trong giai on mi. C th thy r mt s hn ch trong c ch qun tr iu hnh ny l: + Mi trng lm vic khng tht s cnh tranh, thu ht v khuyn khch ngi lao ng nn tm l chung ca cn b nhn vin NHNT cha tht s tm huyt vi ni mnh ang lm vic. Mt b phn khng nh cn b nhn vin NHNT cn li vo c ch, khng t gic trong cng tc cng nh hc hi chuyn mn, sau mt thi gian th sc ln dn, kh c kh nng tip thu, nm bt nhng ci mi. Vic thay i t duy, thi quen ny rt kh. Hu qu l n tc ng tiu cc n cng tc khch hng v hiu qu hot ng ca NHNT. + Cng tc tuyn dng v b nhim cn b ti NHNT: vn coi nh li ch chung m cao li ch c nhn, nh gi cha ng nng lc, trnh cn b. Vic b tr, sp xp, bt cn b vn cn nhng trng hp cha thuyt phc, gy tm l cha thun v trit tiu t tng phn u i vi nhng c nhn tch cc.

KT LUN CHNG II
Trong Chng 2 ti nh gi thc trng cnh trn ba vn c bn l: cnh tranh v cht lng sn phm dch v ngn hng, cnh tranh v li sut, ph dch v ngn hng, cnh tranh v h thng phn phi v thc trng nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam trn bn vn c bn: Nng lc ti chnh, nng lc hot ng, nng lc qun tr iu hnh v nng lc cng ngh thng tin. Ch r nhng im mnh, im yu v nguyn nhn ca n lm c s cho vic a ra cc gii php trong chng 3.

71

CHNG III CC GII PHP NNG CAO NNG LC CNH TRANH CA NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM THI K HU WTO
3.1. Bi cnh quc t nh hng ti kinh doanh ngn hng Vit Nam. 3.1.1. Bi cnh chung v hi nhp quc t ca h thng ngn hng Vit Nam. Hi nhp quc t tr thnh mt xu th tt yu ca thi i v din ra mnh m trn nhiu lnh vc, y l yu cu khch quan ca nn kinh t. Hi nhp kinh t l mt hng i ng n v quan trng, gp phn to dng v th ca nc ta trn trng quc t, ng thi nhm mc ch cui cng l thc y s pht trin kinh t - x hi nhanh v bn vng. Bt nhp xu th , Vit Nam ch ng tham gia qu trnh hi nhp quc t: gia nhp ASEAN, tham gia vo khu vc mu dch t do ASEAN (AFTA), k kt hip nh thng mi song phng Vit Nam Hoa K, cc hip nh song phng khc v cui cng l kt thc 12 nm m phn gia nhp t chc thng mi th gii (WTO) vo ngy 7/11/2006. Vit Nam s m ca th trng hu ht cc lnh vc, trong c lnh vc ngn hng. H thng ngn hng khng ch b chi phi bi cc yu t trong nc m cn chu s nh hng ca rt nhiu yu t bn ngoi. Hot ng ngn hng s mang tnh cnh tranh quc t cao, phm vi kinh doanh m rng, tham d vo nhiu lnh vc khc nhau. Hot ng ngn hng din ra trong mi trng quc t y bin ng. Nhng bin ng ti chnh, tin t d xy ra bt c u v bt c khi no u nhanh chng tc ng ti hot ng ngn hng mi quc gia.

72

Hot ng ngn hng din ra trong mi trng cng ngh hin i v s pht trin ca dch v ngn hng in t, ngn hng internet. Hi nhp quc t s thc y nhng tin b v cng ngh in t v mng din thng lm thay i phng thc hot ng v cung cp dch v ca h thng ngn hng. 3.1.2. Nhng cam kt ca Vit Nam i vi WTO trong lnh vc ngn hng Sau qu trnh m phn song phng v a phng, ngy 07 thng 11 nm 2006, Vit Nam c kt np vo WTO. y l s kin m u cho k nguyn hi nhp mi v c ngha rt ln i vi s pht trin kinh t ca t nc. Trong lnh vc ngn hng cc cam kt vi WTO c th hin qua: cc cam kt v m ca th trng dch v (th hin trong Biu cam kt dch v); v cc cam kt a phng (th hin trong Bo co gia nhp ca Ban cng tc). 3.1.2.1 Cc cam kt v m ca th trng dch v ngn hng trong Biu cam kt dch v. V cc loi hnh dch v, Vit Nam cam kt cc loi hnh dch v c cung cp theo nh Ph lc v dch v ti chnh ngn hng ca GATS, trong c nhng loi hnh dch v mi nh kinh doanh cc sn phm phi sinh, qun l ti sn ti chnh * Cc cam kt v tip cn th trng. - Cc TCTD nc ngoi ch c php thit lp hin din thng mi ti Vit Nam di cc hnh thc sau: + i vi cc NHTM nc ngoi: vn phng i din, chi nhnh ngn hng thng mi nc ngoi, ngn hng thng mi lin doanh trong t l gp vn ca bn nc ngoi khng vt qu 50% vn iu l ca ngn hng lin doanh, cng ty cho thu ti chnh lin doanh, cng ty cho thu ti chnh 100% vn nc ngoi, cng ty ti chnh lin doanh v cng ty ti chnh 100%

73

vn nc ngoi v k t ngy 01-04-2007, cc ngn hng 100% vn nc ngoi s c php thnh lp. + i vi cc cng ty ti chnh nc ngoi: vn phng i din, cng ty ti chnh lin doanh, cng ty ti chnh 100% vn nc ngoi, cng ty cho thu ti chnh lin doanh v cng ty cho thu ti chnh 100% vn nc ngoi. + i vi cc cng ty cho thu ti chnh nc ngoi: vn phng i din, cng ty cho thu ti chnh lin doanh v cng ty cho thu ti chnh 100% vn nc ngoi. - Trong vng 5 nm k t khi gia nhp, Vit Nam c th hn ch quyn ca mt chi nhnh ngn hng nc ngoi c nhn tin gi bng ng Vit Nam t cc th nhn Vit Nam m ngn hng khng c quan h tn dng theo t l trn mc vn c cp ca chi nhnh ph hp vi l trnh sau: + Ngy 1 thng 1 nm 2007: 650% vn php nh c cp. + Ngy 1 thng 1 nm 2008: 800% vn php nh c cp. + Ngy 1 thng 1 nm 2009: 900% vn php nh c cp. + Ngy 1 thng 1 nm 2010: 1000% vn php nh c cp. + Ngy 1 thng 1 nm 2011: i x quc gia . - Tham gia c phn: + Vit Nam c th hn ch vic tham gia c phn ca cc TCTD nc ngoi ti cc NHTM quc doanh ca Vit Nam c c phn ha nh mc tham gia c phn ca cc ngn hng Vit Nam. + i vi vic gp vn di hnh thc mua c phn, tng s c phn c php nm gi bi cc th nhn v php nhn nc ngoi ti mi NHTM c phn Vit Nam khng c vt qu 30% vn iu l ca ngn hng, tr khi lut php ca Vit Nam c qui nh khc hoc c s cho php ca c quan c thm quyn ca Vit Nam. + Mt chi nhnh NHTM nc ngoi khng c php m cc im giao dch khc ngoi tr s chi nhnh ca mnh. 74

+ K t khi gia nhp, cc TCTD nc ngoi c php pht hnh th tn dng trn c s i x quc gia. * Cc cam kt v i x quc gia - Cc iu kin thnh lp mt chi nhnh NHNNg ti Vit Nam: Ngn hng m c tng ti sn trn 20 t la M vo cui nm trc thi im np n. - Cc iu kin thnh lp mt ngn hng lin doanh hoc mt ngn hng 100% vn nc ngoi: Ngn hng m c tng ti sn C trn 10 t la M vo cui nm trc thi im np n. - Cc iu kin thnh lp mt cng ty ti chnh 100% vn nc ngoi hoc mt cng ty ti chnh lin doanh, mt cng ty cho thu ti chnh 100% vn nc ngoi hoc mt cng ty cho thu ti chnh lin doanh: TCTD nc ngoi c tng ti sn C trn 10 t la M vo cui nm trc thi im np n. 3.1.2.2. Cc cam kt a phng trong Bo co ca Ban cng tc. - Vit Nam s thc hin cc ngha v ca mnh i vi cc vn v ngoi hi theo cc quy nh ca Hip nh WTO v cc tuyn b v quyt nh lin quan ca WTO c lin quan ti IMF, Vit Nam s khng p dng bt c lut, quy nh hoc cc bin php no khc, k c bt c yu cu no lin quan ti cc iu khon hp ng, m c th hn ch ngun cung cp ngoi t cho bt k c nhn hay doanh nghip no thc hin cc giao dch vng lai quc t trong phm vi lnh th ca mnh mc lin quan ti ngun ngoi t chuyn vo thuc c nhn hay doanh nghip . - Chnh ph Vit Nam d kin rng cc quy nh cp php ca Chnh ph trong tng lai i vi cc ngn hng 100% vn nc ngoi s mang tnh thn trng v s quy nh v cc vn nh t l an ton vn, kh nng thanh ton v qun tr doanh nghip. Thm vo , cc iu kin i vi cc chi nhnh ngn hng nc ngoi v cc ngn hng 100% vn nc ngoi s c 75

p dng trn c s khng phn bit i x. NHNN Vit Nam s tun th cc quy nh trong cc iu XVI v XVII ca GATS khi xem xt n xin cp giy php mi, ph hp vi nhng hn ch nu trong Biu cam kt v dch v ca Vit Nam. Mt NHTM nc ngoi c th ng thi c mt ngn hng 100% vn nc ngoi v cc chi nhnh. Mt ngn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam khng c coi l mt t chc hay c nhn nc ngoi v c hng i x quc gia y nh mt NHTM ca Vit Nam, v vic thit lp hin din thng mi. - Vit Nam s tch cc iu chnh c ch qun l ca Vit Nam i vi cc chi nhnh NHNNg bao gm cc yu cu v vn ti thiu, ph hp vi thng l quc t c tha nhn chung. - Mt chi nhnh NHNNg khng c php m cc im giao dch, cc im giao dch hot ng ph thuc vo vn ca chi nhnh. Vit Nam khng c hn ch v s lng cc chi nhnh NHNNg. Tuy nhin cc im giao dch khng bao gm cc my ATM ngoi tr s chi nhnh. Cc NHNNg hot ng ti Vit Nam c hng y i x ti hu quc v i x quc gia v lp t v vn hnh cc my ATM. 3.1.3. Nhng c hi v thch thc ca h thng ngn hng Vit Nam sau khi gia nhp WTO. Tham gia hi nhp quc t c ngha l chp nhn quy lut cnh tranh, c bit l khi cc hng ro bo h dn c d b cng vi vic thc thi cc cam kt hi nhp quc t ca ASEAN, Hip inh thng mi Vit-M, WTO Thc t t ra cho h thng NHTM Vit Nam ng trc nhg thch thc cnh tranh cc k gay gt v cng gay gt hn khi Vit Nam tr thnh thnh vin ca WTO. 3.1.3.1 Nhng c hi. Gia nhp WTO mang li nhiu c hi cho h thng NHTM Vit Nam trn c hai phng din trc tip v gin tip: 76

- C hi trc tip: Th nht, tr thnh thnh vin chnh thc ca WTO, Vit Nam c hng ch i ng ti hu quc (MFN) v ch i ng quc gia (NT) trong lnh vc dch v theo cc nguyn tc ca Hip nh chung v thng mi dch v (GATS), cc nc thnh vin WTO phi m ca th trng dch v ti chnh cho cc ngn hng Vit Nam theo nguyn tc khng phn bit i x. Nh vy, NHTM Vit Nam c iu kin m rng hot ng ti nc ngoi. Sau , khi th v lc mnh, NHTM Vit Nam c iu kin phc v khch hng trong v ngoi nc. Th hai, gia nhp WTO gip NHTM Vit Nam tip cn mt cch d dng vi chi ph r cc ngun vn t th trng ti chnh quc t thng qua vic pht hnh tri phiu, nim yt c phiu trn cc th trng chng khon quc t thu ht ngun vn u t gin tip t nc ngoi. NHTM Vit Nam tr nn linh hot hn trong vic phn ng vi cc din bin ca th trng trong nc v quc t ti a ha li nhun v gim thiu ri ro. T do ha ti chnh lm gim chi ph vn do gim mc ri ro trn th trng ni a, th trng ti chnh trong nc tr nn thanh khon hn. Th ba, theo cc cam kt gia nhp WTO, cc ngn hng nc ngoi c php thit lp hin din thng mi ti Vit Nam di cc hnh thc vn phng i din, chi nhnh, ngn hng lin doanh v ngn hng 100% vn nc ngoi (k t ngy 1/4/2007), cc ngn hng nc ngoi cng c php nm gi ti a 30% c phn ti cc NHTM trong nc. y chnh l c hi tt NHTM Vit Nam tip thu cc cng ngh ngn hng hin i v kinh nghim qun l tin tin thng qua vic lin doanh lin kt, hp tc kinh doanh, tip nhn h tr k thut t pha ngn hng nc ngoi. S tham gia gp vn ca cc ngn hng nc ngoi tr thnh i tc chin lc ng ngha vi vic nh u t nc ngoi tham gia qun tr, iu hnh cc ngn hng trong nc, nh ci thin v tng bc nng cao k nng qun tr, ti 77

cc ngn hng Vit Nam. Ngoi ra, NHTM Vit Nam cn c iu kin nhn c s h tr v t vn, o to, bi dng kin thc, nh tng cng kh nng qun tr ri ro nh ng dng cc k nng qun tr hin i v tin tin ca nc ngoi. Th t, mc cnh tranh trong lnh vc dch v ti chnh ti Vit Nam ngy cng tng do s tham gia ngy cng mnh m ca cc nh ch ti chnh nc ngoi vo th trng trong nc. S cnh tranh ny buc cc ngn hng trong nc phi hot ng theo nguyn tc th trng, gim dn s bo h ca Chnh ph. Qua thc y vic phn b ngun lc mt cch hp l hn v ci thin hiu qu kinh doanh ca ngn hng, mc chuyn mn ha ngy cng su rng v hnh thnh nn cc ngn hng hot ng kinh doanh chuyn bit, tp trung vo nhng lnh vc m mnh c li th cnh tranh so vi i th. Kh nng cnh tranh ca NHTM Vit Nam cng s c nng cao do s lin kt, hp tc vi cc nh ch ti chnh nc ngoi tip nhn chuyn giao cng ngh, pht trin sn phm mi. Qu trnh cnh tranh cng s to ra nhng tp on ti chnh c quy m ln, tnh hnh ti chnh lnh mnh, hot ng a ngnh, a lnh vc v kinh doanh hiu qu hn. Th nm, hi nhp WTO lm tng tnh minh bch ca cc NHTM Vit Nam, cc ngn hng trong nc s phi p dng cc chun mc quc t (IAS) v chun mc bo co ti chnh quc t (IFRS) trong vic lp bo co ti chnh v cng b thng tin. Nh vy, kt qu hot ng kinh doanh ca NHTM c nh gi chnh xc hn v c th so snh c vi cc ngn hng khc cng quy m, cc ngn hng cng d dng hn trong vic nhn nhn v nh gi cc im mnh, im yu ca chnh mnh ra hoc thay i chin lc kinh doanh ph hp. - C hi gin tip: Tr thnh thnh vin chnh thc ca WTO, Vit Nam cng c hng ch i ng ti hu quc (MFN) v ch i ng quc gia (NT) trong 78

lnh vc thng mi hng ha theo cc nguyn tc ca Hip nh chung v thu quan v thng mi (GATT), y l c hi cc doanh nghip Vit Nam m rng th trng xut khu do cc hng ro thu quan ngy cng b ct gim. Cc doanh nghip ny chnh l i tng khch hng tim nng ca ngn hng, cc doanh nghip pht trin ko theo quy m hot ng tng, nhu cu s dng dch v ngn hng (thanh ton quc t, ti tr thng mi, chuyn tin, kinh doanh ngoi t) ngy cng gia tng, nh vy h thng ngn hng c iu kin pht trin. Mt khc, cng vi vic m ca th trng trong nc, s tham gia ca cc doanh nghip nc ngoi vo th trng trong nc ngy cng nhiu, cnh tranh ngay trn th trng ni a s din ra mnh m. y chnh l ng lc thc y cc doanh nghip trong nc phi t thay i, iu chnh nhm nng cao nng lc cnh tranh nu mun tn ti. Nh vy, mc ri ro ca mi trng kinh doanh ngy cng gim, gp phn lm cho hot ng ngn hng ngy cng an ton v lnh mnh. 3.1.3.2. Nhng thch thc. Mt l, gia nhp WTO t NHTM Vit Nam trc thch thc cnh tranh gay gt. Nh trn cp, nng lc cnh tranh ca NHTM Vit Nam cn thp do tim lc ti chnh yu km, cht lng dch v ti chnh cn thp, sn phm dch v cung cp cn n iu, nn tng cng ngh ngn hng lc hu, k nng qun tr iu hnh cn bt cp. Ngc li, cc nh ch ti chnh nc ngoi vn c th mnh v tim lc ti chnh, k nng qun tr tin tin, nn tng cng ngh hin i, sn phm dch v a dng v cht lng dch v cao. Cc nh ch ti chnh nc ngoi cng c hng y cc ch i ng quc gia nh mt ngn hng trong nc. Do vy, cc ngn hng nc ngoi c nhiu li th hn trong cnh tranh v th phn ca NHTM s b co hp li nu khng c chin lc kinh doanh hp l.

79

Hai l, minh bch l mt trong nhng ngha v bt buc theo quy nh ca GATS. p ng yu cu ny, NHTM Vit Nam phi p ng c cc chun mc an ton trong hot ng ca TCTD theo nguyn tc ca Basel II, c th: t l an ton vn ti thiu (CAR = 8%); trch lp d phng ri ro; ra tiu chun phn loi n theo IAS. Ba l, gia nhp WTO cng t NHTM Vit Nam trc nguy c phi i mt vi nhiu ri ro, c bit l ri ro th trng (ri ro li sut, ri ro t gi) v ri ro h thng. Vi vic m ca th trng ti chnh, th trng ti chnh Vit Nam s c mi quan h cht ch v tr thnh mt b phn ca th trng ti chnh ton cu. Nh vy, bt k mt s bin ng d l nh b ca th trng ti chnh ton cu cng s gy tc ng n th trng ti chnh trong nc. minh chng cho iu ny, c th thy bt k ng thi no ca Cc d tr lin bang M (FED) lin quan n vic iu chnh li sut c bn (FED Fund Target Rate) cng ngay lp tc tc ng n mt bng li sut ngoi t trong nc v gin tip tc ng n li sut ni t. Mc nh hng s l rt ln nu bt ngun t cc cuc khng hong, cc c sc kinh t ti chnh khu vc v trn th gii (c th thy r iu ny khi cuc khng hong ti chnh tin t din ra chu nm 1997 ko theo nhng tc ng to ln n th trng ti chnh ca nhiu nc Chu khc). Bn l, ging nh NHTM Vit Nam, kh nng cnh tranh ca cc doanh nghip trong nc cn nhiu hn ch. Hi nhp WTO t cc doanh nghip Vit Nam trc p lc cnh tranh mnh m. Nu khng nhn thc c nhng thch thc do qu trnh hi nhp mang li v ra chin lc iu chnh cho ph hp, nhiu doanh nghip Vit Nam s phi i mt vi nguy c ph sn, b thu tm, sp nhp, tht bi ngay trn sn nh. iu lm t l n xu ca NHTM c th tng cao, lm tng ri ro cho hot ng kinh doanh ca h thng ngn hng.

80

3.1.4. Yu cu i vi h thng NHTM Vit Nam trong qu trnh hi nhp quc t. Hi nhp kinh t quc t hin nay l i hi tt yu i vi vic pht trin kinh t nc ta ni chung cng nh hot ng ngn hng ni ring. Yu cu v i mi h thng ti chnh ngn hng ni ln nh mt nhim v cp thit v c ngha quyt nh trong cuc sc kinh t sp ti, nht l trong tnh hnh H thng ti chnh ngn hng cn yu km v thiu lnh mnh. Hi nhp va l thi c va l thch thc i vi cc NHTM nc ta. Thch thc ln nht l cnh tranh, cc NHTM trong nc khng ch cnh tranh vi nhau m cn phi cnh tranh vi cc NHNNg, trong iu kin hot ng ca cc ngn hng ny hn hn cc NHTM trong nc. Chun b i u vi vn ny, h thng NHTM Vit Nam phi i mi, hin i ha hot ng ngn hng theo thng l quc t. Mun thc hin c cc mc tiu i mi trc mt cn phi nhanh chng tin trnh ti c cu h thng ngn hng. Ch c trn c s c cu li h thng ngn hng mi c th to ra mt mi trng tt cc chnh sch i mi hot ng ngn hng pht huy c tc dng, nng cao sc cnh tranh ca ngn hng , to iu kin cho vic hi nhp quc t thnh cng. 3.2. nh hng nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP ngoi thng Vit Nam n nm 2015. 3.2.1. Mc tiu v nng cao nng lc cnh tranh ca h thng Ngn hng thng mi Vit Nam trong tin trnh hi nhp quc t. n nm 2015 v c bn phi hon thnh c cu li NHTM Vit Nam; cc NHTM Vit Nam phi khng nh c kh nng cnh tranh bnh ng vi cc NHNNg, c th: - Cc NHTM Vit Nam cn tng t l vn t c v tng ti sn C iu chnh m bo h sn an ton vn ti thiu phi t 8% trong trung hn v 10% trong di hn. 81

- Cc NHTM Vit Nam cn t ROE bnh qun trn 15%, ROA bnh qun trn 1%. - Cc ch tiu n xu ca NHTM Vit Nam xc nh theo tiu chun IAS gii hn trong phm vi cho php theo thng l quc t. - Cc NHTM Vit Nam phi ci thin ng k nng lc qun tr iu hnh, phn u n nm 2015 cc NHTM Vit Nam v c bn p dng quy trnh qun tr ngn hng theo tiu chun quc t. - Cc NHTM Vit Nam tip tc khng nh kh nng v li th trong vic pht tin cc dch v ngn hng truyn thng p ng yu cu ca th trng mc tiu hin ti trn c s khng ngng nng cao cht lng v a dng ha tin ch dch v theo hng cnh tranh. - T nay n 2015 cc NHTM Vit Nam cn y nhanh tin hin i ha cng ngh ngn hng, nht l h thng thng tin qun l, h thng thanh ton lin ngn hng, h thng giao dch in t v gim st t xa. - Tng cng o to v o to li nng cao trnh qun l, qun tr iu hnh ca cn b lnh o v cn b trc tip kinh doanh. * Mc tiu tng qut nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam n 2015: - Xy dng NHNT thnh Tp on u t ti chnh ngn hng a nng trn c s p dng cc thng l quc t tt nht, duy tr vai tr ch o ti Vit Nam v tr thnh 70 nh ch ti chnh hng u Chu (khng k Nht Bn) vo nm 2015- 2020, c phm vi hat ng quc t. - Tip tc i mi v hin i ha ton din mi mt hat ng bt kp vi trnh khu vc v th gii; - Tranh th thi c, pht huy li th sn c ca NHNT, m rng lnh vc hot ng mt cch hiu qu theo c chiu rng v chiu su. 3.2.2. Cc nh hng nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam thi k hu WTO. 82

- Tng cng nng lc ti chnh bo m an ton hot ng v pht trin. t quy m vn 30 t USD tng tch sn (tng trung bnh 15% nm) v vn ch s hu cn c khong 2 t USD vo nm 2015, t sut li nhun trn vn ch s hu bnh qun ROE trn 15%, t sut li nhun trn tng ti sn ROA l 1,2%, h s an ton vn CAR 10-12%. - Tng cng nng lc qun tr iu hnh, c c cu t chc v m thc qun tr hin i, p dng cc chun mc v thng l quc t tt nht, sn sng cho hi nhp v pht trin. - C phm vi hot ng trong nc v ti cc th trng ti chnh th gii, cng nh m rng phm vi hot ng khng ch trong dch v ti chnh / ngn hng thng qua cc nghip v u t ti chnh, mua bn, sp nhp cng ty v pht trin cc doanh nghip mi. - ng dng nn tng cng ngh hin i tin tin nht, p ng nhu cu ngy cng cao ca qun tr cng nh cc sn phm / tin ch phc v khch hng vi cht lng cao; - Pht trin ngun nhn lc thng qua cc gii php o to, tuyn dng ngun nhn ti trong v ngoi nc cng nh thu ht cht xm t cc khu vc kinh t pht trin. 3.3. Cc gii php nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam n nm 2015. 3.3.1.Tng cng nng lc ti chnh ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam 3.3.1.1. Cc gii php tng quy m vn Vn t c c vai tr to ln trong hot ng ca NHTM, v vn t c l yu t quyt nh sc mnh ti chnh ca mt ngn hng, l tm m chng ri ro, l yu t to nn sc mnh v kh nng cnh tranh ca ngn hng trn th trng, v n th hin nng lc ti chnh vn c ca chnh bn thn NHTM. Chnh v vy, trong qu trnh hot ng ca mnh, NHNT phi quan 83

tm n vic tng vn t c, NHNT c th p dng cc bin php sau tng quy m vn: - Tng vn t ngun ni b, m c th l t li nhun li: y l ngun b sung vn c ngha rt quan trng. Bin php ny c u im l gip NHNT khng ph thuc vo th trng vn v khng phi chu chi ph cao do tm kim ngun lc ti tr t bn ngoi. Tuy nhin, NHNT cn xc nh t l hp l li nhun li tng vn t c, v nu t l ny qu thp do t l chi tr c tc qu cao s dn n tng trng vn chm chp, c th lm gim kh nng m rng ti sn sinh li, ngc li nu t l ny qu cao s lm gim thu nhp ca c ng v dn n lm gim gi tr th trng ca c phiu ngn hng. V vy, nu NHNT c t l li nhun li b sung vn t c n nh qua cc nm v tng ng vi tc tng trng ti sn c l du hiu tt, th hin s pht trin n nh ca ngn hng v mc ng h cao ca cc c ng i vi chnh sch c tc ca ban lnh o ngn hng. - Tng vn bng pht hnh c phiu: Bin php ny c th lm tng s t ch v ti chnh ca ngn hng trong tng lai nhng chi ph pht hnh cao hn cc phong thc khc v lm long quyn s hu. - Tng vn bng pht hnh tri phiu di hn: l bin php hiu qu tng cng nng lc ti chnh ca ngn hng p ng yu cu trc mt, nhng v bn cht y ch l tng vn t c trn danh ngha, cn v lu di s l mt gnh nng n nn, ng thi chi ph vn cao s lm suy gim mc li nhun ca ngn hng. - Tng vn bng pht hnh tri phiu chuyn i: Tri phiu chuyn i l tri phiu c th chuyn thnh c phiu thng vo mt thi im c xc nh trc trong tng lai. Loi tri phiu ny c c im l c tr mt mc li sut c nh nn c v ging nh tri phiu, nhng mt khc li c th chuyn i thnh c phiu thng ca ngn hng v y cng chnh l im hp dn ca tri phiu chuyn i. i vi ngn hng, khi pht hnh tri phiu 84

chuyn i s c li th nh: tri phiu chuyn i c mc li sut thp hn tri phiu khng c tnh chuyn i; ngn hng s trnh c tnh trng tng s lng c phiu mt cch nhanh chng trn th trng (iu ny dn ti vic lm cho gi c phiu thng b st gim); thu nhp trn mi c phn trc y khng b gim st; gip ngn hng nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca mnh, v vi vic pht hnh tri phiu chuyn i th mc d li sut cao hn so vi huy ng tin gi ngn hn nhng khi ngn hng c ngun vn n nh th c th cho vay cc d n c thi gian di hn, iu ny ng ngha vi vic c c mt mc li sut cao hn, mt khc, do khch hng mua tri phiu chuyn i c thm quyn v c hi s hu c phiu ca ngn hng (c bit trong trng hp ngn hng c uy tn ln) s chp nhn mt mc li sut thp hn, do vy ngn hng c th a ra mt mc li sut mm hn khi pht hnh loi tri phiu ny, kt qu l chnh lch gia li sut u vo v u ra cao hn dn ti li nhun ca ngn hng tng ln. i vi nh u t nm gi tri phiu chuyn i, nh u t s c c li th l s u t an ton ca th trng, thu nhp c nh v s tng gi tr ca th trng vn. Tuy nhin, bn cnh nhng thun li nh vy, tri phiu chuyn i cng gy ra mt s bt li c th c i vi ngn hng v cc c ng ca ngn hng nh: khi tri phiu c chuyn i, vn ch s hu b pha long do tng s c phiu lu hnh, t cng gy ra s thay i trong vic kim sot ngn hng; n ngn hng gim thng qua chuyn i cng c ngha l mt i s cn bng ca cn cn n vn. Vic ngn hng tng vn t c l ht sc cn thit, nhng vn khng phi l yu t duy nht quyt nh s thnh bi ca ngn hng, nn nu vn tng qu nhanh nhng hot ng ngn hng khng tng tng ng, trnh qun l khng theo kp th s vn tng s c s dng khng hiu qu. V vy iu quan trng l NHNT phi xc nh c mc vn t c cn thit

85

 b p ri ro, ng thi la chn gii php thch hp tng vn, nhm m bo c sc mnh ti chnh v nng lc cnh tranh ca ngn hng. 3.3.1.2. Gii php lm sch bng cn i k ton. Thc hin gii php lm sch bng cn i k ton, NHNT nn tch bch phn n xu ra khi ngn hng. Ni dung ca gii php ny NHNT chuyn ton b phn n xu (c ni bng v ngoi bng) sang mt Cng ty chuyn trch tip nhn v x l n xu (Cng ty mua bn n v ti sn). NHNT thnh lp Cng ty qun l n v khai thc ti sn (AMC) hot ng khng nhm mc ch li nhun m nhim v l tn thu bng cch bn v khai thc cc ti sn lin quan n n xu. Tuy vy, Cng ty ny do trc thuc NHNT nn vn b hn ch bi vn v cc quy nh hot ng. Chnh v vy NHNT nn thc hin mua bn n vi Cng ty mua bn n v ti sn do chnh ph thnh lp, hon ton c lp vi cc NHTM, c quy m vn ln v c quyn gii quyt cc vn phc tp trong vic x l n, s chuyn mua bn cc ti sn tn ng, to iu kin cc ngn hng thu hi vn. Sau Cng ty ny s khai thc, lm tng gi tr ti sn ri bn i, thu hi vn mua tip cc khon n khc. i vi nhng khon n xu ca cc doanh nghip m NHNT khng chuyn giao cho Cng ty mua bn n th NHNT c th ch ng p dng cc bin php c cu li ti chnh v hot ng ca doanh nghip. Bn cnh , NHNT cn tng cng hot ng vi cc c quan ban ngnh lin quan trong qu trnh x l n xu. Trong , tp trung tho g nhng kh khn vng mc trong th tc pht mi ti sn, x l ti sn l t ai, bt ng sn; khu thi hnh n, hon chnh h s php l ca ti sn. 3.3.1.3 Gii php phng nga ri ro. Hot ng tn dng lun cha ng nhng ri ro, c th phng nga v hn ch ri ro tn dng NHNT cn p dng cc gii php sau: Phn tch, nh gi chnh xc khch hng vay vn 86

Phn tch nh gi chnh xc khch hng l mt trong nhng bin php quan trng quyt nh hiu qu u t th hin qua 4 ni dung sau: Mt l, nh gi v nng lc php l ca khch hng: nhm rng buc trch nhim ca khch hng trc php lut v m bo quyn li hp php ca ngn hng. Xc nh tnh hp l ca khch hng chnh l c s k kt v thc hin cc hp ng tn dng. - nh gi nng lc php l ca doanh nghip trn mt s mt sau: + Quyt nh thnh lp doanh nghip; + iu l t chc hot ng ca doanh nghip; + Giy php kinh doanh, giy php hnh ngh; + Vn iu l v vn kinh doanh ca doanh nghip; + Ti sn ring c lp thuc quyn s hu ca doanh nghip; + Tnh hnh thc hin cc vn bn quy nh ca Nh nc i vi hot ng ca doanh nghip. Hai l, nh gi kh nng iu hnh sn xut kinh doanh ca ngi lnh o doanh nghip: v tr ca ngi lnh o iu hnh trong doanh nghip quyt nh n s thnh cng hay tht bi ca mt doanh nghip, c th nh gi trn mt s kha cnh sau: Phn tch nng lc, trnh chuyn mn: + Cng vic ca ngi lnh o c phn cng c ph hp vi chuyn mn ca h khng? + Kh nng hoch nh chnh sch ca ngi lnh o trong kinh doanh thng qua cc chin lc v sn phm, v th trng, v chin lc khch hng, v nh hng pht trin ca doanh nghip; + Phn tch nng lc t chc qun l iu hnh thng qua cc tiu ch nh: t chc sp xp lao ng, cch thc hch ton, quyt ton ti chnh hng nm; Phn tch cc phng n sn xut kinh doanh, tiu th sn phm

87

nh gi xc nh uy tn, v tr ca ngi lnh o iu hnh v kh nng iu hnh doanh nghip t NHNT xc nh c mc vn u t cho doanh nghip bao nhiu th ph hp. Ba l, nh gi nng lc ti chnh ca doanh nghip: nhm gip cho ngn hng nm c thc trng hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip, xc nh chnh xc thc trng v trin vng v kh nng thanh ton ca doanh nghip. Bn l, nh gi c s vt cht k thut cng ngh ca doanh nghip: nhm xc nh thc trng v trin vng v hot ng kinh doanh ca doanh nghip trn th trng, khng nh s tn ti v pht trin ca doanh nghip trong tng lai. Phn tn ri ro Phn tn ri ro c thc hin theo phng php chia s ri ro gia cc nh u t vi nhau, nh khng tp trung vn vay vo mt khch hng, hoc mt lnh vc u t, NHNT phi a dng ha loi hnh cho vay v a dng ha lnh vc u t. S dng cc m bo chc chn NHNT cn la chn mt hnh thc m bo ph hp vi yu cu ca mt khon vay ng thi phi nh gi chnh xc gi tr vt lm m bo ti thi im vay vn. - i vi m bo bng ti sn: NHNT phi xc nh chnh xc c quyn s hu, quyn s dng, tnh lu thng v s tn ti thc t ca ti sn i vi ngi vay tin. Cn lu thi hn s dng ca ti sn m bo ln hn thi hn vay tin. - i vi m bo bng bo lnh: NHNT phi nh gi chnh xc nng lc php l, nng lc ti chnh, uy tn v trch nhim ca ngi bo lnh. Nghin cu tnh hnh kinh t x hi

88

Tnh hnh ti chnh tin t c lin quan n vic xy dng chnh sch tn dng. Bin php ny nhm mc ch xy dng chnh sch cho vay hp l m bo s an ton cho hot ng u t ca NHNT, nghin cu tnh hnh kinh t x hi trn cc mt: - S tng trng v pht trin ca nn kinh t; cc din bin ca th trng vn, quan h cung cu vn u t; - Din bin v s bin ng ca gi vng trn th trng qua xc nh h s ri ro cu thnh trong li sut u t ca NHNT. Li sut cho vay = li sut c bn + h s ri ro. H s ri ro trong cho vay trung v di hn ln hn cho vay ngn hn. Nm bt thng tin ri ro v khch hng Thng qua bo co ti chnh m doanh nghip thng xuyn phi cung cp cho NHNT. Thng qua ti liu ca cc c quan lin quan nh bo co kim ton, thng qua th trng hoc thng qua thng tin ca cc c quan php lut; Thng qua trung tm tn dng hoc cng c th thng qua hi ngh khch hng, thng qua quan h bn hng Vic nm bt kp thi, chnh xc cc thng tin v khch hng s gip cho ngn hng c c nhng chin lc kinh doanh ph hp v hn ch ri ro mc thp nht. Tng cng cng tc kim sot, kim ton ni b Cng tc kim sot ni b hot ng nhm mc ch ngn chn v x l kp thi cc vi phm trong hot ng kinh doanh ca cc doanh nghip v NHNT. Phi kim tra cht ch c s php l khi thit lp quan h gia NHNT vi doanh nghip bo v cho NHNT trc php lut. * Ni dung kim ton ni b hot ng kinh doanh gm: - Kim tra vic chp hnh qu trnh cho vay vn, kim tra vic thc hin c ch m bo tin vay. 89

- Kim tra h s vay nh gi nhng khon cho vay c cn b sung, chnh sa g khng? - Phn tch nh gi cht lng ca cc khon cho vay lm c s chc chn cho nhng khon vay tip theo. - Tin hnh phn loi n, t chc kim tra cho p dng cc bin php c th v x l cc khon n c vn , tng cng kim tra vic s dng vn ca doanh nghip, gim st vic thc hin qu trnh u t vn. Thc hin tt vic trch lp qu d phng ri ro tn dng c bin php x l kp thi nhng ri ro tn dng xy ra, NHNT phi trch y qu d phng ri ro theo ng quy nh ca NHNN, a vo chi ph nht l khi c nhng khon n qu hn mi pht sinh. Ri ro lun lun tim n trong mi lnh vc hat ng ca ngn hng. Nhn thc tc hi ca ri ro, NHNT cn ch ng thc hin cc bin php phng nga , phn tn ri ro hn ch n mc thp nht tc hi ca n. 3.3.1.4. Gii php minh bch tnh hnh ti chnh. Phn loi n v hch ton n theo tiu chun quc t minh bch tnh hnh ti chnh. Vic p dng thng l quc t trong phn loi n v hch ton n phi c s chn lc, vn dng theo hng ph hp vi NHTM Vit Nam. Vic phn loi cc khon n vay ca NHNT trc ht phi da trn phn tch kt hp hai yu t l kh nng tr n v tnh hnh ti chnh ca khch hng c m phng theo s sau:

90

Kh nng tr n Tnh hnh ti chnh Rt tt Tt Trung bnh Trung bnh yu Km

Rt tt N tt N tt N cn ch N di tiu chun N kh i

Tt N tt N tt N cn ch N kh i N kh i

Trung Bnh N cn ch N cn ch N di tiu chun N kh i N mt vn

Trung bnh yu N di tiu chun N kh i N kh i N mt vn N mt vn

Km N kh i N kh i N mt vn N mt vn N mt vn

Ngoi vic kt hp hai tiu ch trn, nh gi phn loi n ph hp NHNT phi nh gi kt hp thm mt s tiu thc sau ca khch hng: Nng lc ti sn my mc thit b phc v kinh doanh, nng lc qun l ca Hi ng qun tr, ban lnh o; cht lng h thng bo co, thng tin v kim sot ni b; kh nng hin ti v trin vng sp ti v th trng u vo v u ra; chnh sch ca Nh nc v ngnh ngh, sn phm kinh doanh ca khch hng. 3.3.2. Cc gii php nng cao nng lc hot ng ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam. 3.3.2.1. Cc gii php v huy ng vn. nng cao hiu qu huy ng vn NHNT cn thc hin mt s xut sau: - a dng ha cc hnh thc huy ng vn: Song song vi vic cng c, hon thin cc hnh thc huy ng vn hin hnh: tit kim, k phiu, tin gi, NHNT cn p dng cc hnh thc huy ng vn mi nh: tit kim vng, tit kim c m bo bng vng, tit kim dng lo, pht hnh tri phiu quc t, m rng nhiu k hn huy ng: tun, thng, nm. - y mnh cng tc marketing thu ht khch hng gi tin: 91

 thc hin tt cng tc marketing NHNT cn thc hin cc bin php sau: + y mnh tuyn truyn, qung co rng ri v cc dch v ngn hng, cc hnh thc v chnh sch huy ng vn, thu ht tin gi ng o dn bit v cc dch v y. Trong thc t, qua quan st ti mt s im giao dch, ngay c khch hng ang s dng cc sn phm ca NHNT cng cha bit ht tin ch ca sn phm .V vy, trc mt, nn a dng cc loi t ri, sch gii thiu sn pha ngoi quy giao dch khch hng c th c khi n giao dch. + T chc b phn chm sc khch hng, to cho khch hng cm gic c tn trng mi khi n ngn hng. NHNT cn tin hnh phn khc th trng v khch hng xc nh mt cch hp l th trng v khch hng mc tiu, t c chin lc kinh doanh ph hp. - y mnh u t cho hon thin v hin i ha cng ngh ngn hng mt cch ng b: cht lng dch v huy ng vn ca NHNT c th p ng c yu cu chun mc quc t, i hi cng ngh phi khng ngng ci tin, hin i tr thnh cng c h tr c lc cho nhn vin ngn hng. - Thc hin chin lc cnh tranh huy ng vn nng ng v hiu qu + T chc nghin cu i th cnh tranh: y l cng vic quan trng thc hin chin lc cnh tranh. Vic nghin cu phi thng xuyn trn c s so snh: sn phm, gi c (li sut), cc hot ng qung co, mng li ngn hng vi cc i th gn gi (cc ngn hng cng a bn). + p dng c ch t gi, li sut linh hot, rt ngn chnh lch gi mua, gi bn. C u i gi cho nhng khon tin mua, bn, gi ln v nhng khch hng c bit nhm ng vin khch l h thc hin dch v qua ngn hng.

92

+ Cn b lm cng tc huy ng vn phi t hon thin mnh tr thnh ngi tin thng nghip v. Khi giao dch vi khch hng ngoi vic ni nng nim n, lch s v thc hin nghip v, cn b cn bit t vn, a li khuyn, tr li cc cu hi ca khch hng mt cch tha ng v cc vn lin quan, lm nh vy s tng nim tin ca khch hng i vi ngn hng v h s yn tm gi gm ti sn vo NHNT. + Phi to c s khc bit ca NHNT: Tng hp s khc bit to ra s ch , kch thch, hp dn i vi khch hng trong v ngoi nc. Do vy, n chng nhng c tc dng duy tr cng c khch hng c m cn m rng thu ht khch hng mi - yu t quyt nh ca chin lc cnh tranh trong cc ngn hng thng mi ngy nay. 3.3.2.2. Cc gii php nng cao cht lng tn dng * Nng cao cht lng thm nh tn dng: Thm nh cc d n u t, phng n sn xut kinh doanh c coi l khu quan trng nht trc khi quyt nh cp tn dng nn cn b phi tp trung tt c cc kin thc, k nng nghip v vi tinh thn trch nhim cao nht. Thc t cho thy cht lng thm nh tn dng c vai tr quyt nh n hiu qu ca khon vay ni ring v c danh mc cho vay ni chung . Khi tin hnh thm nh tn dng, ngoi vic lm r tnh kh thi ca d n/ phng n (nh cc mt t chc thc hin, k thut, ngun vn), tnh hiu qu v kh nng t tr n ca d n/ phng n (phn tch dng tin, t sut li nhun) CBTD cn phi tp trung phn tch cc yu t phi ti chnh (uy tn ca doanh nghip, cht lng b my qun l, tnh hnh tiu th ch yu ca khch hng (gi c, i th cnh tranh) v tnh php l ca d n/ phng n. c bit phi i su tm hiu li nhun ca doanh nghip c phi do hot ng kinh doanh chnh mang li hay khng nhm phng nga cc doanh nghip vay vn khng u t vo hot ng sn xut kinh doanh

93

chnh (nh cho vay nng li, chi hi, u t chng khon) d pht sinh ri ro dn n ri ro tn dng cho ngn hng. i vi bo co ti chnh, mt cn c quan trng nh gi tnh hnh hot ng kinh doanh, nng lc ti chnh ca cc doanh nghip vay vn phi c xc nhn ca kim ton c lp hoc kim ton Nh nc, c th mi trnh c bo co ti chnh thiu trung thc. Tng cng cng tc qung co tip th, n gin ha th tc vay vn to thun li cho s tip cn vn ca ngn hng, gp phn to nn mi quan h bn vng gia khch hng v NHNT. * Kim sot cht ch giai on trong v sau khi cho vay Theo Quy trnh tn dng do NHNT ban hnh th khu kim tra s dng vn vay c mt v tr sng cn i vi cht lng mn vay v kh nng tr n ca khch hng. Tuy nhin, thc t cho thy y chnh l nhng khu yu nht ca quy trnh cho vay. CBTD a s ch ch n khu thm nh d n/ phng n vay m cha ch trng n cng tc kim tra trong v sau khi cho vay v nu c th cng ch kim tra chiu l, cha i su, bm st ngun vn vay n v s dng nh th no? a s ch kim tra ti vn phng v chng t giy t, cha chu kh i kim tra thc t ti cc kho bi, nh my, cng trnh ca doanh nghip nn pht sinh nhiu ri ro tn dng. khc phc, NHNT cn chn chnh cng tc kim tra s dng vn vay thng xuyn, t chc theo di cht ch tin hon thnh tng hng mc d n u t, qu trnh nhp vt t, hng ha thng qua cc bo co nh k ca doanh nghip v cc ha n mua bn hng ha xem li vic pht tin vay, nu pht hin nhng sai phm trong vic s dng vn vay sai mc ch, CBTD kin ngh thu hi n trc hn hoc a ra c quan php lut x l. Sau khi hon thnh d n, phng n vay, CBTD bm st din bin v tnh hnh kinh doanh, ngun tin v, thu nhp ca ngi vay n c thu 94

hi n ng hn. Trong trng hp khch hng gp kh khn cn gia hn th CBTD phi tm hiu k nguyn nhn, a ra phng n gia hn, thu hi n v phi theo st mn vay nhm thu hi n ng thi gian khch hng cam kt. Vic kim sot cht ch giai on trong v sau khi cho vay s c tc dng: - m bo khch hng s dng vn vay ng mc ch nh tha thun. - Cp nht thng tin thng xuyn v khch hng, k c cc khch hng tt. - Pht hin kp thi cc du hiu ri ro v p dng cc bin php x l thch hp. * Hon thin h thng xp hng tn dng ni b Nng cao tnh thc tin v kh nng nh gi chnh xc ca h thng xp hng tn dng ni b, thc hin xp hng tn dng theo nh k v duy tr mt cch lin tc lm c s trong xy dng chnh sch khch hng v gii hn tn dng, p dng hnh thc bo m tin vay thch hp, cc nh hng tn dng vi tng khch hng. Xp hng tn dng l mt cng c hiu qu, mang tnh khoa hc trong qun tr ri ro tn dng thng qua lng ha cc nh gi v a ra quyt nh ph hp. Do , hon thin h thng xp hng tn dng ni b s l mt trong nhng cng vic trng tm nng cao cht lng tn dng. 3.3.2.3. Cc gii php pht trin dch v * Gii php pht trin dch v thanh ton - a dng ha sn phm dch v v trin khai cc dch v mi, nng cao cht lng dch v. Hon thin nh hng pht trin v chin lc a dng ha cc sn phm dch v thanh ton v tin ch ca tng sn phm dch v theo nhu cu th trng. Trin khai rng ri cc dch v thanh ton in t, y mnh u t 95

v nghin cu, ng dng rng ri cc cng c thanh ton mi theo tiu chun quc t. Tp trung y mnh dch v ti khon, trc ht l cc ti khon c nhn vi cc th tc thun li, an ton v cc tin ch a dng km theo thu ht ngun vn r v to s pht trin cho cc dch v thanh ton khng dng tin mt. Tip tc nng cao cht lng v hiu qu cc dch v ngn hng quc t truyn thng nh m v thanh ton L/C xut, nhp khu, nh thu, chuyn tin, chi tr kiu hi, thu i ngoi t trong xu th hi nhp kinh t quc t. - y mnh ng dng cc nghip v phi sinh, tng cng cc bin php khi tng ngun ngoi t, pht trin v nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ngoi t. M rng quan h hp tc vi cc ngn hng nc ngoi trn th trng ngoi hi quc t, tranh th s h tr v kin thc, v h thng phn tch qun l ri ro i vi cc loi hnh nghip v phi sinh ni chung v nghip v quyn chn tin t, nghip v tng lai tin t ni ring. Tip cn khch hng, t chc hi tho gii thiu v t vn cho khch hng v cc cng c mi trong kinh doanh ngoi t h tr cho hot ng xut nhp khu ca doanh nghip t hiu qu cao, gip doanh nghip c thm c hi la chn loi hnh giao dch hi oi ph hp vi mc tiu kinh doanh ca mnh, gii quyt c mu thun gia li nhun v ri ro. Hot ng kinh doanh ngoi t gn vi cc nghip v khc theo phng chm dch v trn gi x l c linh hot gia li sut, t gi v mc ph trong phm vi cho php, trn c s tnh ton li ch tng th cui cng m khch hng mang li khi ng thi s dng nhiu loi sn phm dch v ca ngn hng. - Pht trin v m rng h thng ngn hng i l. Ch ng a phng ha, a dng ha quan h hp tc vi cc ngn hng ln c uy tn trn th gii trn c s li th so snh ca tng ngn hng, r sot v cng c mng li ngn hng i l hin c, pht trin thm quan h 96

i l vi cc ngn hng cc nc m hot ng ngoi thng ca Vit Nam bt u c quan h nh th trng Bc M, Chu u, Chu Phi m rng kinh doanh quc t, v h tr kinh doanh xut nhp khu, u t ra nc ngoi ca cc doanh nghip Vit Nam. Tm hiu nhng chnh sch kinh t, nhng hip nh ngoi thng, d n pht trin thit lp trc h thng ngn hng i l, phc v cho cc hip nh v cc d n khi trin khai thc hin. Bn cnh , kim sot cht ch hn hot ng ca cc ngn hng i l, nu i l no khng c giao dch pht sinh trong thi gian di nn tm thi ng ca tit kim chi ph. - Hin i ha cng ngh ngn hng Trung tm cng ngh thng tin v Silverlake cn tch cc ci tin cng ngh ngn hng, tip tc hon thin chng trnh chuyn tin, chi tr kiu hi, ci tin chc nng vn tin in chuyn tin theo nhiu knh thng tin, hch ton v i chiu t ng ti khon Nostro, cc chng trnh u mi thanh ton sec nh thu, sec du lch, ci tin chng trnh Treasury c th trin khai x l c y cc sn phm giao dch hi oi m NHNN cho php thc hin nh nghip v quyn chn * Gii php pht trin dch v th. Mc d dch v th c s pht trin vt bc trong nhng nm gn y. Song tim nng pht trin th trng th cn rt ln, NHNT cn phi tch cc trong cng tc nh sau: - M rng thm mng li chp nhn th m bo cho cc ch th c th dng th ca mnh thanh ton tt c cc trung tm thng mi, nh hng, siu th bng cch c s kt hp cht ch gia cc t chc cung ng dch v ngn hng vi cc c quan, doanh nghip, t chc cung ng dch v, hng ha tiu dng trong x hi. - Lin kt mng li chp nhn th ca cc ngn hng vi nhau. - n nh h thng cng ngh thanh ton . 97

- Pht trin thm cc tin ch ca th v cc loi th mi nh th ghi n quc t, th lin kt - Tuyn truyn qung co cho dn chng v li ch ca vic s dng th - Thnh lp trung tm h tr khch hng. - Trin khai h thng qun l ri ro trong nghip v th. - c th gi vai tr dn trong dch v ATM th h thng ATM ca NHNT phi c u t c tnh quy m hn, ch yu l pht trin h thng giao dch ngn hng t ng hn l u t n l. Hot ng pht trin h thng cc chi nhnh , phng quy giao dch, im giao dch ATM, cc c s chp nhn th c xy dng trn c s u tin l a li. V vy NHNT cn sn sng b ra chi ph cao c c mt v tr tt nht. Hot ng th ca NHNT trong nhng nm qua t c nhng thnh tu tng i kh quan. Trong mi trng cnh tranh gay gt hin ti trn th trng th, vic gi c v th trn th trng v pht trin l mt cng vic ht sc kh khn, i hi s n lc v phi hp ng b trn ton h thng Vic nhn nhn thng thn cc yu t v thc hin cc gii php khc phc l vn cp thit hin nay, vi nh hng ng n, NHNT u t vo dch v th s thc s c hiu qu, dch v th s pht trin bn vng, khng nh th phn ca NHNT trn th trng. *Gii php pht trin dch v Ngn hng bn l. - a dng knh phn phi v thc hin phn phi hiu qu. Thnh cng trong kinh doanh dch v ngn hng bn l c quyt nh bi mng li v knh phn phi, kh nng tip cn dch v cho mi khch hng ti mi lc v mi ni qua mi cch. Hin nay, NHNT phn ln s dng cc knh phn phi dch v trc tip qua quy gy lng ph thi gian v cc chi ph khc. Khi x hi ngy cng pht trin, chi ph cho knh phn phi ngy cng tng nh tr lng cho nhn vin, thu a im cho chi nhnh ngy cng t kh tm. Hn na, vic 98

phi n giao dch ti tr s vi thi gian phc v hn hp s tr thnh bt tin vi khch hng v bn thn h cng phi lm vic vo thi gian v vy NHNT cn thit phi nghin cu pht trin v a vo ng dng cc knh phn phi hin i nh: + Tng cng hiu qu ca h thng t phc v (self services)- h thng ATM vi kh nng cung cp hng chc loi dch v khc nhau, c th hot ng thay cho mt chi nhnh ngn hng vi hng chc nhn vin giao dch. + Ngn hng qua my tnh (PC banking / Home Banking): Xut pht t xu hng v kh nng ph cp ca my tnh c nhn, kh nng kt ni Internet m NHNT cn sm a ra cc dch v khch hng c th s dng nh t lnh, thc hin thanh ton, truy vn thng tin Vic s dng knh phn phi ny an ton, tit kim chi ph thi gian cho c khch hng v ngn hng. Internet l knh phn phi hiu qu m cc ngn hng bn l trn th gii em li cho cc khch hng ca h. Mt v d in hnh l ti khon tit kim trc tuyn ca HSBC thu ht trn 1t USD tin gi ch trong hai thng u tin sau khi trin khai chng trnh ngn hng trc tuyn ti M, qua chng trnh ny HSBC m rng hot ng ti 7 bang ca nc M v c bang Colombia, ni c cc chi nhnh ngn hng bn l ca M. Hin nay HSBC c th tip cn cc khch hng trn ton b nc M, th trng m trc y HSBC cha h c mt. + Ngn hng qua in thoi (Telephone Banking): Vi xu th bng n cc thu bao di ng nh ngy nay ti th trng Vit Nam th y l mt knh phn phi hiu qu, tim nng m NHNT cn tp trung khai thc. a dng ha cc knh phn phi, qun l phn phi mt cch hu hiu ti a ha vai tr ca tng knh trong h thng nhm hng ti phc v cc nhu cu ca khch hng mi lc, mi ni l mt trong nhng yu t dn ti thnh cng ca ngn hng bn l. 99

- a dng ha cc sn phm dch v, thng xuyn i mi cng ngh, tng sn phm dch v, gi tr gia tng ca dch v Dch v ngn hng l mt trong nhng th mnh ca cc ngn hng nc ngoi, y l mt trong nhng thch thc ln i vi cc ngn hng trong nc. NHNT l mt trong nhng ngn hng c NHNN nh gi l ngn hng c hot ng dch v tt nht, nhng t trng thu nhp dch v trn tng thu nhp vn chim mt t l thp so ngn hng khu vc. NHNT thi gian qua cng c nhiu sn phm dch v mi theo chun mc quc t, nhng nu so vi cc sn phm dch v ngn hng trn th gii th xem ra vn cn mt khong cch; v vy vic tng cng sn phm dch v ngn hng l mt chng trnh m NHNT phi thc hin thng xuyn, bn cnh cng tc i mi cng ngh. ng thi dc trn nhng sn phm dch v hin c th NHNT cn ch trng n vic p dng cng nhiu dch v gi tr gia tng cho sn phm. a dng ho sn phm c xc nh l im mnh, l mi nhn pht trin dch v ngn hng c nhn, NHNT cn tp trung vo cc sn phm c hm lng cng ngh cao, c c im ni tri so vi cc sn phm trn th trng nhm to s khc bit trong cnh tranh. Kh nng cung cp c nhiu sn phm hn trong bao gm nhiu sn phm mi thng qua s a dng ca cc knh phn phi s gip ngn hng s dng ti u nhng thun li trong lnh vc dch v ngn hng bn l mang li ti cc th trng mi ni nh Vit Nam Cng vi cc sn phm dch v ngn hng truyn thng, NHNT cn trin khai cc dch v khc nh qun l ti sn, u thc u t, t vn u t, bn cho sn phm dch v (nh s kt hp gia ngn hng v gii bo him Bank- Assuramce) khng nhng gi c khch hng hin c thng qua vic cung cp trn gi, y cc dch v, to thun li cho khch hng, m

100

cn to c hi c thm nhiu khch hng mi do a dng ha sn phm dch v ca mnh. - Tng cng cng tc marketing Do i tng phc v ca cc dch v ngn hng bn l a phn l cc c nhn nn cng tc marketing, qung b cc sn phm dch v ng vai tr cc k quan trng. Theo khuyn co ca cc ngn hng th gii, hot ng marketing ng gp ti 20% vo tng li nhun ngn hng bn l.V vy NHNT cn ci tin marketing bn l cng sm cng tt. - Tng cng chuyn ti thng tin ti a s cng chng gip khch hng c c s hiu bit c bn v cc dch v bn l, nm c cch thc s dng, li ch ca tng sn phm thng qua cc knh thng tin i chng nh: i pht thanh, truyn hnh, bo ch, bo in t - Thc hin tt chnh sch khch hng NHNT cn sm hon thnh v trin khai trong ton h thng m hnh t chc kinh doanh theo nh hng khch hng. C nh vy ngn hng mi c iu kin nm bt, nghin cu su sc nhu cu ca tng nhm khch hng t a ra sn phm dch v ph hp. Kinh doanh dch v ngn hng bn l khng ging nh bn bun, v vy NHNT cn thnh lp ring b my iu hnh v thc thi vic pht trin dch v ngn hng bn l, trong c cc b phn nghin cu chnh sch khch hng, nghin cu sn phm dch v v tin hnh marketing dch v, qun l knh phn phi Nng cao cht lng dch v ngn hng, gin tin cc th tc khi giao dch trn c s tn dng tin ch ca cng ngh thng tin hin i to thun li cho khch hng. 3.3.3 Nhm gii php xy dng v hon thin th ch. 3.3.3.1. Nng cao nng lc qun tr iu hnh. - Xy dng c ch kinh doanh hu hiu

101

NHNT hot ng vi mng li rng khp, nhiu mc khc nhau nn qun l rt phc tp. NHNT cn xy dng c ch kinh doanh mi nng cao nng lc qun tr iu hnh, c th: Th nht, c ch quyt sch kinh doanh: Trong ni b tng chi nhnh ca NHNT thc hin hch ton c lp mt cch tng i nn chnh mc no c c lp trong quyt nh kinh doanh pht huy quyn t ch ca mnh. Cc quyt sch kinh doanh va phi th hin ch ch o kinh doanh tp trung cao , va pht huy c quyn ch ng sng to v tnh t chu trch nhim trong quyt sch kinh doanh ca tng cp, ng thi nh hng kinh doanh cho thi gian di kt hp vi c th ha tng thi k ngn hn. Quyt sch ng n v pht huy hiu qu cao, phi th hin s kt hp tr tu ca tp th vi tnh quyt on ca ngi gim c, iu hnh thng nht thc hin. Th hai, c ch kch thch: Thc hin ch kinh doanh v mc tiu li ch ngy cng cao, NHNT phi xy dng c c ch kch thch nh: Quy ch thi ua, khen thng, pht huy sng kin, trn c s hiu qu kinh t v mc ch kinh doanh ca tng chi nhnh lm ng lc thc y cn b nhn vin thc hin tt nh hng kinh doanh ca mnh. Quy ch thi ua va phi khu gi c tnh tch cc, va phi th hin tinh thn trch nhim ca tng c nhn, tng tp th m bo li ch chung ca ngn hng. Th ba, c ch rng buc: Ct li ca c ch rng buc l phn nh r ranh gii trch nhim i vi ri ro, trc tip gn trch nhim cho nhng ngi quyt sch, ngi tha hnh nhim v i vi ri ro v tn tht do quyt sch v hnh ng ca h gy ra. Cc hot ng ca NHTM u c ri ro, nht l tn dng, ngn hng s b tng ri ro rt ln nu khng c nhng quy nh trch nhim r rng ca tng cp xem xt gii quyt cho vay i vi cc doanh nghip. nng cao trch nhim ca tng cn b trong hot ng ngn hng, NHNT phi xy dng quy trnh nghip v trong cho vay, huy ng 102

vn, dch v trong quy nh rt c th trch nhim ca tng ngi i vi tng mt nghip v ca ngn hng. Th t, c ch phn phi thu nhp (c ch cn bng li ch): Trong nn kinh t th trng, mi hot ng trong sn xut kinh doanh u thc hin mc tiu cui cng l li ch, li ch c nhn, li ch tp th, li ch x hi. Nu cc li ch ny c phn phi mt cch cng bng, hp l s thc y tng c nhn, tng tp th lm tt, dn n ton b nn kinh t pht trin tt. Nh vy ng lc u tin l ch phn phi n ngi lao ng mt cch cng bng, hp l s thc y h lm tt hn. V vy NHNT cn phi hon thin c ch phn phi tin lng, tin thng dn m bo ngi c cng hin ln, hiu qu lao ng cao s c thu nhp cao, ngi c cng hin t, hiu qu lao ng thp th lng thp, trnh tnh trng tng lng theo thi gian n hn li ln. Th nm, c ch qun l ti sn: NHNT hot ng theo h thng phn cp qun l, v vy phi hon thin c ch qun l ti sn. Ti sn c nh phi c giao c th c ti sn, c ngun chi nhnh cc cp c dn t ch tnh ton nng cao hiu qu kinh doanh thc. - p dng cng c qun l hin i theo thng l quc t Tnh n nm 2006, cc NHNNg thm nhp vo th trng Vit Nam hn 13 nm nay, trong khi hu ht cc NHTM Vit Nam u cha c iu kin m rng hot ng ti nc ngoi, chng ta thc s cha c nhiu kinh nghim khi bc vo lut chi th gii, nn khi m ca hon ton th nhiu ci hn ch, tn ti lu nay s d bc l phi by, nht l ri ro s tng ln. Da trn s tr gip ca cc cng ty t vn quc t, cc cng c qun l v phng php qun tr ngn hng hin i c p dng mt bc u ti Hi s chnh NHNT TW Tuy nhin vi quy m hot ng kinh doanh rng ln v mi trng kinh doanh y cnh tranh th NHNT cn phi a vo 103

p dng nhiu hn na cng c qun l hin i, ti thiu phi c c h thng thng tin qun l, nhng cng c qun tr ti sn C, ti sn N, qun tr ri ro li sut hiu qu nht. Ngoi ra, NHNT cn trin khai thc hin p dng cc cng c qun l hin i nh: - Xy dng mt h thng t ng ho ti a kh nng kim tra, kim sot bng h thng my vi tnh. - Xy dng h thng c kh nng phn tch v nh gi mi quan h khch hng (Customer Relationship Management). - Xy dng cc h thng phn tch ri ro trong lnh vc tn dng, thanh ton, thanh khon, cng ngh 3.3.3.2 Xy dng v hon thin chin lc kinh doanh. Cc nh qun l NHNT cn nhn thc ng n v tm quan trng ca vic xy dng v hon thin chin lc kinh doanh ca ngn hng; Chin lc kinh doanh cn linh hot, ni dung ca n phi bo m y , r rng, s liu tin cy, c tnh thuyt phc cao; Xy dng chin lc pht trin kinh doanh phi trn c s nh gi thc t pht trin kinh doanh hin ti v t nht l trong 3 nm qu kh; nh gi thc lc v kh nng ca cc i tc cng tham gia cnh tranh trn th trng. 3.3.3.3. i mi v hon thin m hnh t chc. Theo quyt nh s 1289/Q-TTg ngy 26/09/2007 ca Th tng chnh ph v vic ph duyt phng n c phn ha. Theo thng 12/2007, NHNT thc hin thnh cng vic cho bn c phn ln u ra cng chng. NHNT chnh thc chuyn i t chc v qun tr sang m hnh c phn, theo ch o ca chnh ph, xy dng NHNT thnh Tp on u t ti chnh. * Xy dng M hnh tp on ti chnh ngn hng Vietcombank Vic la chn m hnh tp on ti chnh ngn hng khng th dp khun my mc m hnh ca nc ngoi m cn c s iu chnh cho ph 104

hp. Sau y l mt s kin ngh v hnh thnh m hnh tp on ti chnh ngn hng Vietcombank. M hnh tp on ti chnh ngn hng Vietcombank l m hnh hn hp gia m hnh 2 (Parent subsidiary Relationship) v m hnh 3 (Holding Company) va tp trung, va phn quyn nhng hng ti hiu qu tng th, c th: - Tp on ti chnh ngn hng Vietcombank l t hp ngn hng m v cc cng ty con nng ct ca tp on l: Ngn hng Chng khon Bo him v u t v mt chui cc cng ty con, cc cng ty lin kt khc - Ngn hng m c t cch php nhn k tha quyn v ngha v hp php ca NHNT trc khi chuyn i. B my qun l ngn hng m chnh l b my qun l ca tp on. Tp on s dng b my iu phi ca ngn hng m lm c quan gip vic qun l iu hnh v t vn chuyn mn. Ngn hng m c cu trc sau: + Hi ng qun tr thc hin chc nng qun l tp on; + Tng gim c thc hin chc nng iu hnh tp on; + Ban kim sot thc hin chc nng kim tra, gim st hot ng ca tp on; + Vn phng tp on v cc ban chc nng l b phn tham mu gip vic cho ban lnh o tp on v ti chnh, t chc, k hoch, i ngoiVn phng tp on v cc ban chc nng khng c t cch php nhn nhng hp thnh b my t chc, qun l tp on v c t ti ngn hng m; + Cc chi nhnh ngn hng thc hin kinh doanh dch v ngn hng. + Cc cng ty c lp trc tip kinh doanh dch v ti chnh phi ngn hng. -V c cu t chc ca tp on u t ti chnh Vietcombank, c 3 cp quan h: 105

+ C quan u no ca tp on, bao gm hi ng qun tr v c quan iu hnh chu trch nhim xy dng chin lc, iu phi cc hot ng ca tp on; + Cc ban chc nng chu trch nhim gip ban lnh o tp on xy dng chin lc, iu hnh tp on, kim tra gim st hot ng cng ty con; + Cc chi nhnh ngn hng kinh doanh dch v ngn hng, v cc cng ty con kinh doanh dch v ti chnh phi ngn hng ; - Tnh tp trung ca m hnh ny, th hin s kim sot ca tp on v: + Quyt nh cc vn mang tnh chin lc ca tp on; + Quyt nh cc chnh sch chung v iu hnh cc giao dch bn ngoi tp on; + Tuyn chn, b nhim, min nhim hoc c, nh gi, gim st cc cn b cao cp ca tp on. -Tnh cht phn quyn ca m hnh ny th hin: + Cc cng ty con hoc chi nhnh ngn hng c quyn kh rng ri trong khi thc hin cc quyt nh u t. + Hot ng kinh doanh ca cc n v thnh vin tp on chu s gim st trc tip ca ban chc nng tp on. u im ca m hnh : - Kt hp c nguyn tc tp trung v phn quyn theo hng cc nh qun l cp cao ca tp on tp trung vo cc quyt nh mang tnh chin lc, di hn v quan trng nhm m bo ti u ho ton b cc hot ng ca tp on. Cc quyt nh iu hnh kinh doanh c phn cho cp di thc hin. - Nhn mnh s ti u ho ton b hot ng ca tp on v cc cng ty thnh vin thng qua vic huy ng cc ngun lc ln hn xy dng v thc hin chin lc kinh doanh mt cch c hiu qu, iu ho cc giao dch bn trong tp on. 106

3.3.3.4. Xy dng v hon thin h thng qun tr ri ro. NHNT cn tp trung ngun lc xy dng h thng qun tr ri ro tp trung c lp v ton din theo tiu chun quc t nhm nng cao cht lng qun l ri ro, hn ch ti a nhng tn tht c th xy ra v to tin cho s pht trin ca ngn hng, c th l: Xy dng quy trnh qun l ri ro theo m hnh c th, a ra nhng phng n x l tnh hung khn cp v t chc din tp ch ng hn trong vic qun l ri ro. Nghin cu vic s dng cc cng c phng nga ri ro, xy dng cc hn mc ri ro cho tng b phn, tng n v trc thuc v c c ch nh gi, gim st cht ch, khch quan, nht qun v ton din. *Xy dng m hnh qun tr ri ro tn dng Trong kinh doanh ngn hng ti Vit Nam, li nhun t hot ng tn dng chim t trng ch yu trong thu nhp ca cc ngn hng. Tuy nhin, hot ng ny lun tim n ri ro cao, c bit l cc nc c nn kinh t mi ni nh Vit Nam bi h thng thng tin thiu minh bch v khng y , trnh qun tr ri ro cn nhiu hn ch, tnh chuyn nghip ca cn b ngn hng cha caoDo yu cu xy dng mt m hnh qun tr ri ro tn dng c hiu qu v ph hp vi iu kin Vit Nam l mt i hi bc thit m bo hn ch ri ro trong hot ng cp tn dng, hng n cc chun mc quc t trong qun tr ri ro v ph hp vi mi trng hi nhp. P. Volker, cu Ch tch Cc d tr lin bang M (FED) cho rng: Nu ngn hng khng c nhng khon n xu th khng phi l hot ng kinh doanh. iu cho thy ri ro tn dng lun tn ti v n xu l mt thc t hin nhin bt c ngn hng no, k c cc ngn hng hng u trn th gii bi c nhng ri ro nm ngoi tm kim sot ca con ngi. Tuy nhin, s khc bit c bn ca cc ngn hng c nng lc qun tr ri ro tn dng l kh nng khng ch n xu mt t l c th chp nhn c nh xy dng m hnh qun tr ri ro hiu qu, ph hp vi mi trng hot ng hn ch 107

c nhng ri ro tn dng mang tnh ch quan, xut pht t yu t con ngi v nhng ri ro tn dng khc c th kim sot c. Xy dng mt m hnh qun l ri ro tn dng ph hp l l mt i hi khch quan v cn thit, trn c s nhng nguyn tc Basel v qun l n xu v nhng c th ca NHNT nhng nh hng c th p dng trong xy dng m hnh qun tr ri ro tn dng nh sau: - Thc hin phn tch chc nng bn hng, chc nng thm nh, qun l ri ro tn dng v chc nng qun l n trong hot ng cp tn dng cho cc doanh nghip. Theo ton b vic xy dng gii hn tn dng trn c s xc nh ri ro tng th (thng qua thc hin xp hng tn dng, phn tch ngnh, kh nng pht trin ca khch hng trong tng lai) s do b phn qun l ri ro tn dng thc hin c lp, m bo tnh khch quan cng nh hn ch s phn tn thng tin khi cung cp cc sn phm tn dng. i vi nh gi cc ri ro giao dch, ty theo mc phc tp, c th giao cho b phn quan h khch hng trc tip thc hin thm nh hoc giao cho b phn phn tch tn dng (i vi nhng doanh nghip c d n ln, tnh phc tp ca cc khon vay cao). Cch thc ny s gip p ng nhu cu khch hng mt cch nhanh chng v ph hp vi iu kin thc t ti Vit Nam. B phn quan h khch hng s chu trch nhim tip xc, tip nhn cc yu cu ca khch hng, cung cp thng tin cho b phn qun l ri ro tn dng, ng thi kim tra gim st qu trnh thc hin cc cam kt ca khch hng (s dng vn vay, cc cam kt v bo m tin vay). B phn qun l ri ro tn dng thc hin vic gim st song song qu trnh b phn quan h khch hng thc hin cc quyt nh ph duyt tn dng pht hin cc du hiu ri ro cng nh can thip kp thi nh gim st vic thc hin kim tra s dng vn vay, kim tra ti sn m bo, cc iu kin gii ngn Nh vy, qu trnh nh gi ri ro tn dng c nh gi mt cch tng th, lin tc trc, trong v sau khi cho vay, nng cao hiu qu qun l ri ro tn dng, khc phc c 108

tnh trng khng kp thi khi ch s dng mt c ch hu kim tra ca kim tra ni b. - Phn nh r chc nng, nhim v v trch nhim php l ca b phn quan h khch hng, qun l ri ro tn dng v qun l n. S rch ri trong phn nh trch nhim s m bo tnh cng bng trong nh gi cht lng cng vic, l iu kin qu trnh x l cc du hiu ri ro tn dng c nhanh chng, hiu qu v kp thi cng nh to s yn tm trong suy ngh, hnh ng ca cn b cc b phn. - Tiu chun ho cn b theo di ri ro tn dng p ng cc yu cu ca nguyn tc Basel. Theo , NHNT cn xy dng i ng cn b qun l ri ro tn dng c kinh nghim, c kin thc v kh nng nhanh nhy khi xem xt, nh gi cc xut tn dng. NHNT cn xy dng mt h tiu chun i vi cn b ri ro tn dng nh: trnh chuyn mn, kinh nghim thc t, c thi gian tri qua cng tc ti b phn quan h khch hng Nhng yu cu ny s gip cho i ng cn b qun l ri ro tn dng c trnh , kinh nghim thc t, x l nhanh chng, hiu qu v mt s thn trng hp l trong qu trnh phn tch, thm nh v gim st tn dng . - Xy dng c ch trao i thng tin hiu qu, m bo s lin lc thng xuyn, lin tc v cp nht kp thi cc thng tin trng yu gia cc b phn chc nng trong hot ng cp tn dng. M hnh qun l ri ro tn dng hin i theo nguyn tc basel ch c th thnh cng khi gii quyt c vn c ch trao i thng tin, m bo s phn tch cc b phn chc nng thc hin chuyn mn ha v nng cao tnh khch quan nhng khng lm mt i kh nng nm bt v kim sot thng tin ca b phn qun l ri ro tn dng. Mun vy, nhng thng tin trng yu trong qu trnh cho vay cn phi c b phn quan h khch hng cp nht nh k hoc t xut v chuyn tip nhng thng tin ny cho b phn qun l ri ro tn dng phn tch, nh gi nhng ri ro tim n. Nh vy, s vn hnh ca m hnh mi c th thng 109

sut v gim thiu nhng e ngi ca b phn qun l ri ro tn dng trong cc nhn nh cp tn dng. ng thi NHNT cn xy dng h thng thng tin v cung cp thng tin ton din nh cc phn tch v ngnh, lnh vc trong nn kinh t v tin ti kt ni, h tr gia cc ngn hng trong chia s thng tin, con ng ngn nht hon thin h thng thng tin v gim chi ph khai thc thng tin mt cch hp l nht. 3.3.4. Xy dng thng hiu Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam trong trong tin trnh hi nhp. Khi nim thng hiu c t lu i nhng c l khi nim ny bt u gy n tng i vi nn kinh t th gii khi bt u xut hin nhng v mua bn thng hiu u tin lm nng cao tm quan trng ca thng hiu trong kinh doanh trn thng trng. Nm 1988, Tp on Philip Moris mua li thng hiu ca Tp on Kraft vi gi 12,6 t USD ch bng 1/6 gi tr thng hiu cng ty c mua, ri sau vi danh ting ca Kraft, tp on ny pht trin mnh m vi doanh thu v hiu qu khng th ng c. i vi th gii, thng hiu c nhc n trong cc lut v thng mi v s hu tr tu, v lun l mt vn c quan tm hng u. i vi Vit Nam, khi nim thng hiu gn y nht c a vo Lut s hu tr tu v c Quc hi thng qua. iu ny th hin tm quan trng ca thng hiu trong hot ng kinh doanh ca doanh nghip. Nm 2004, NHNT c bu l ngn hng c thng hiu mnh nht trong nm. Thng hiu ca NHNT c khng nh qua b dy 45 nm pht trin mnh m, lun gi vai tr ch lc trong h thng ngn hng Vit Nam, c nh nc xp hng l doanh nghip c bit, c uy tn nht trong lnh vc ti tr, thanh ton xut nhp khu, kinh doanh ngoi hi v cc dch v ti chnh ngn hng quc t. Nhng liu v tr ny cn gi vng c bao lu nu NHNT khng cao vic xy dng thng hiu cho mnh. V vy NHNT cn 110

c nhng gii php quyt lit xy dng thng hiu ca mnh trn thng trng: - NHNT cn hc hi cch thc to thng hiu ca cc NHTM trn th gii: iu quan trng trc tin t ra trong bi cnh hi nhp l phi hc hi v c kt kinh nghim tm nhng nt tch cc trong ci c duy tr n v pht trin nhng vn mi. Khi th trng th gii ngy cng cnh tranh th s i mi chnh l yu t quyt nh cho s tn ti. Citibank l mt trong nhng ngn hng ln to ra thng hiu ca mnh nh cch kinh doanh mi m sng to. Cc hnh thc hot ng kinh doanh n l v tp on t c mc tng trng cha tng c t trc n nay. Citibank gy dng s ni ting ca mnh nh vo vic lun tp trung vo nhng sn phm mi da trn vic kho st v nm bt r nhu cu khch hng. Ngn hng cn c bit ch ti cng chng, tp trung nhiu vo hiu qu gio dc. Nm 1998, hn 100 nhn vin ca Citibank s dng k ngh ca mnh a 300 hc sinh i vn th Cch to thng hiu ca ngn hng Citibank l a dng ha sn phm, phong cch phc v tt nht, to nn n tng p cho cng chng. - NHNT cn la chn phm vi xy dng thng hiu trn chin lc pht trin th trng ca mnh: NHNT nn tn dng th mnh ca mnh pht trin trn cc phn on th trng mnh la chn nh: pht trin trn th trng th tn dng quc t v thanh ton quc t - NHNT cn a ra cho mnh mt trit l kinh doanh: Mi ngn hng u c trit l kinh doanh ca ring mnh. chnh l nhng t tng trit hc phn nh thc tin ca ngn hng. Trit l kinh doanh phi phn nh c vai tr, v th ngn hng v cc tng m ngn hng mun thc hin. Mt s trit l kinh doanh ca mt s ngn hng ni ting nh: HSBC l Ngn hng

111

ton cu am hiu a phng; Citibank The city never sleep (phc v khch hng bt k thi gian no). - NHNT cn xy dng truyn thng, phong cch lm vic, nghi l t chc ring bit ca ngn hng mnh. Phong cch lm vic mt ngn hng th hin tng c nhn, t ngi ng u n nhn vin. Kinh doanh ngn hng mun t hiu qu cao i hi i ng qun l v nhn vin ngn hng phi c tc phong chuyn nghip, th hin nhiu kha cnh: phong cch qun l, chiu m nhn ti, to ra mi trng lm vic thoi mi. - NHNT cn cy dng cc biu tng b ngoi ca ngn hng mnh: Vn ha ngn hng cn th hin qua cc biu tng ca ngn hng nh: trang phc ca nhn vin, cch bi tr tr s, hnh thc c th ca sn phm nh: logoHin nay logo ca NHNT l 3 ch VCB mu xanh l cy biu tng sc sng hi sinh. - Cng tc tuyn truyn, qung b hnh nh c xem l mt cng c cnh tranh c hiu qu, n l mt hot ng khng th thiu trong c ch th trng. C th ni rng trong thi bui bng n thng tin, ngi dn lc no cng c th nghe, nhn thy hoc trao tn tay cc loi thng tin t mi phng tin khc nhau. thc hin tt cng tc ny th ngoi vic tuyn truyn qung b hnh nh ra cng chng, NHNT cn phi lm tt khu tuyn truyn trong ni b ngn hng, c nh th th mi to ra c s nht qun, ng nht. Cng tc tuyn truyn qung b khng ch l nhim v ca b phn chuyn trch m phi l nhim v ca ton th cn b nhn vin NHNT: Mt nhn vin ngn hng tt s to s thin cm cho c mt ngn hng, nhiu nhn vin tt s thu ht c khch hng, tt c mi nhn vin u tt th to ra s thnh cng cho ngn hng. 3.3.5. Gii php pht trin h tng cng ngh thng tin 112

Chng ta ang sng trong k nguyn thng tin, c c trng bi tm quan trng rt cao ca cng ngh v thng tin. Cuc cch mng cng ngh thng tin tc ng tch cc n hu ht cc lnh vc kinh t x hi, lm thay i c li sng, phong cch lm vic, t duy ca con ngi. Chnh v vy, vic ng dng cng ngh thng tin trong cc lnh vc hot ng kinh t tr thnh mt xu th tt yu. Cc thnh phn kinh t khi pht trin theo kinh t th trng cng phi i u vi cnh tranh ngy cng mnh v tinh vi. Con ng ngn nht v hiu qu nht ginh li th cnh tranh l t i mi, ci cch , m nht l i mi cng ngh gn lin vi ng dng cng ngh thng tin. Mc d hin ti vi nn tng cng ngh c nh gi l tin tin so vi mt bng trong nc v c kh nng pht trin cc sn phm tr gi gia tng cao, tuy nhin, vic trin khai cng ngh thng tin ti NHNT l mt qu trnh phc tp, tn nhiu thi gian v chi ph cho ngn hng.V vy NHNT cn phi: - u t, nng cp v hin i ha ngn hng (c phn cng v phn mm) hi s chnh v cc chi nhnh mt cch ng b m bo kt ni thng tin v xy dng mng giao din trc tuyn trn ton quc gia cc chi nhnh v hi s chnh, ng thi m bo hi s chnh l trung tm u no lu tr, x l thng tin v iu hnh kinh doanh ton h thng, gim bt khon cch gia cc chi nhnh to iu kin cho vic ng dng cc sn phm dch v ngn hng in t tin tin v trin khai cc giao dch ngn hng t xa qua Internet, in thoi, my tnh c nhn. - Cng c v pht trin cc sn phm mi da trn nn tng cng ngh hin i gm c: ti khon c nhn kt hp vi nhng dch v gi tr gia tng nh: tr lng, th, sao k, tr cc ha n dch v; cc sn phm u t: qun l ti sn, ti khon u t t ng, qun l vn tp trung, th lin kt; sn

113

phm tit kim tch ly, tit kim bo him; cc sn phm cho vay cm c, pht trin cc tin ch mi ca ATM - Tng cng cng tc o to, chun ha v trnh cng ngh thng tin cho ton b cc cn b nhn vin NHNT, t cp lnh o cao nht ( khai thc thng tin c sn trong h thng s dng cng ngh Olap) n nhn vin tc nghip (nhm tng hiu qu lm vic v cht lng phc v khch hng). y cn c coi l mt cng vic c tnh u tin cao do tnh nh hng ca trnh khai thc v qun l cng ngh thng tin i vi nng lc cnh tranh ca NHNT. o to phi c coi l mt qu trnh thng xuyn v lin tc cho s pht trin nhanh ca cng ngh thng tin. ng dng cng ngh thng tin hin i gip cho NHNT nng cao cht lng qun l, m bo an ton trong hot ng, gim chi ph qun l, gim gi thnh sn phm v nng cao kh nng cnh tranh. V vy c th ni rng nn tng cng ngh thng tin hin i khng nhng l cha kha to cho NHNT khng nh v tr, vai tr ca mnh l nh cung cp dch v hng u Vit Nam, m cn gip NHNT t tin hn khi tham gia qu trnh hi nhp kinh t khu vc v th gii. 3.3.6. Gii php pht trin v nng cao cht lng ngun nhn lc Trong hot ng kinh doanh, nht l kinh doanh hin i, ngun nhn lc l yu t quan trng nht quyt nh thnh cng v s khc bit ca mi doanh nghip. Ngun nhn lc cn c bit quan trng hn i vi hot ng dch v, nht l trong lnh vc ti chnh ngn hng khi m t chc c hai ti sn ng gi nht l i ng cn b nhn vin v tr s lm vic khang trang hin i. Lm th no xy dng c ngun nhn lc tt l cu hi lun t ra cho cc nh qun tr ngn hng. Vic cc nh lnh o NHNT phi lm l: * o to v o to li cho ngun nhn lc hin c

114

- Tng cng cc hot ng o to, bi dng v cp nht kin thc mi cho cn b nhn vin bng cc kha o to ngn ngy ti NHNT hoc thng qua lin kt vi cc c s o to trong v ngoi nc, m bo cho nhn vin ngn hng c cc k nng, trnh lnh ngh cn thit hon thnh tt cng vic c giao v to iu kin cho c nhn c pht trin ti a cc nng lc c nhn. - Thng xuyn t chc tp hun, hi tho, trao i v hot ng nghip v. c bit l cc nghip v v thanh ton quc t; bo lnh; kin thc v pht trin cc dch v mi ca cc ngn hng trn th giiSong song , t chc cc lp bi dng v t tng chnh tr - vn ho nhm nng cao nhn thc, t tng, o c ca nhn vin trong thi i hin nay. - p dng chng trnh hng nghip v o to cho nhn vin nh: b sung kin thc c bn v ngoi ng, tin hc, giao tip nhm nng cao nng lc thc t cho nhn vin, gip nhn vin lm quen vi cc dch v mi pht trin. ng thi xy dng k hoch o to, hun luyn v o to li nhn vin mi khi c s thay i v c ch, chnh sch, mc tiu kinh doanh, quy trnh cng ngh k thut * C chnh sch tuyn dng thu ht ngun nhn lc tr, c trnh cao Theo quan im cc ngn hng c uy tn trn th gii, nhn vin c coi l ti sn chin lc. Vic bi dng nhn lc bt u t vic tuyn chn nhng ngi c nng lc, c hoi bo, nng ng, sng toV vy phi tuyn chn nhn vin ng ngi, ng cch. Theo Michael L.Schnell, ch tch ngn hng th nht ca M, cha kho dn n thnh cng ca h l tuyn chn c nhn vin tht tt. thu ht c ngun nhn lc ny th NHNT cn gii quyt tt hai vn : C c ch thi tuyn bi bn v c chnh sch khuyn khch nhn ti

115

- Thit lp qui trnh tuyn dng cht ch bao gm h thng tiu chun v cch thc t chc thi tuyn; cng khai ho thng tin tuyn dng nhm to kh nng thu ht nhn ti t nhiu ngun khc nhau, trnh tnh trng tuyn dng t cc mi quan h. - Thc hin cc chnh sch u i, chnh sch thu ht nhn ti tuyn chn nhng ngi c c c ti vo lm vic. Trong nn tuyn dng tt c cc sinh vin gii, sinh vin tt nghip th khoa ti cc trng i hc Ngn hng; i hc Kinh t v cc trng i hc khc theo nhng yu cu, mc ch tuyn dng. * To ra mi trng lm vic v ch i ng hp l To cho nhn vin ngn hng mt mi trng lm vic tt l mt chnh sch hng u ca ngn hng First Bank. Mi trng lm vic tt l , i ng nhn vin lm vic tn tm, nng ng sng to, mi quan h gia lnh o v nhn vin ci m, chn thc, thng thn. chnh l mi trng ny n v pht huy tt nht mi quan h con ngi c s cho s hp tc nng cao cht lng kinh doanh ngn hng. Lm vic trong mt mi trng m ngi lnh o lun coi trng gi tr con ngi, th r rng khng l g khi ngi lao ng coi ngn hng l nh, v cng hin ht mnh vi thi v trch nhim lao ng tt nht. Trong cuc sng ai cng mun c hnh phc, c ngha l c tho mn nhng nhng nhu cu vt cht v tinh thn. i vi ngi lao ng lun mong mun c 2 th l thu nhp cao v c hi thng tin tt. y l c mun v nhu cu c bn nht ca mi ngi. Nh cp phn trn thu nhp v ch i ng l mt trong nhng nguyn nhn ln lm nhiu nhn vin gii phi ra i v vy NHNT cn xy dng mt khung lng, mt c ch lng cho ph hp, tr lng theo cng vic ch khng theo kiu bnh qun. ng thi khen thng, ng vin

116

cng phi kp thi, hp l; quan tm chm lo hn na n i sng ca ngi lao ng. Cn xy dng mt mi quan h tt gia nh qun tr vi nhn vin, c bit l nhn vin gii v gia cc nhn vin vi nhau. T hy to nn mt th vn ha m tt c nhn vin rng buc vi nhau khng ch vi tin thn ng i, ng nghip m nh nhng ngi thn trong gia nh, xem NHNT nh l nh ca h. Duy tr quan h tt bng nhng vic rt nh nh qu tng sinh nht, hi thm chuyn gia nh, quan tm lc m au Cc nh qun tr NHNT cng cn quan tm hn n nhn vin, hy tin tng v mnh dn giao vic cho h, thy c tm quan trng ca h i vi cng vic v ngn hng. T , c th hnh thnh lng trung thnh, s tin tng v pht trin thnh s cam kt, cng tc. Hy to c hi tt nht cho nhn vin pht huy ht nng lc cng hin cho ngn hng cng nh tha mn c s hiu thng v t mn ca h; hy cho h thy rng nng lc ngh nghip mi chnh l cha kho ca s thnh cng v thng tin 3.3.7. Xy dng chin lc Marketing v tng cng thc hin cng tc chm sc khch hng. Mt trong nhng nguyn nhn hot ng kinh doanh ca NHNT cha thc s pht huy ht tim nng l do hot ng marketinh cha hon thin. i vi cc hot ng marketing ca NHNT, vi nhng c th ring ca mnh, cn tp trung gii quyt 3 vn c bn: knh phn phi, th trng v khch hng. * Tng cng knh phn phi, cht lng knh phn phi Pht trin knh phn phi bng vic m rng mng li l li th ni tri ca cc NHTM Vit Nam, trong thi gian qua cc ngn hng pht huy ti a li th ny, bng chng l s xut hin ngy cng nhiu h thng cc

117

chi nhnh cp 2, cc phng quy giao dch khp mi ni, NHNT cng khng nm ngoi xu hng , v vy: NHNT cn khn trng quy hoch, sp xp li i i vi tip tc m rng hp l mng li chi nhnh, phng giao dch, im giao dch v cc knh phn phi khc ca NHNT phc v cho mc tiu pht trin sn phm, dch v ngn hng. Pht trin cc knh phn phi nc ngoi qua cc hnh thc hin din thng mi: (vn phng i din, chi nhnh, n v trc thuc) ca NHNT nc ngoi, c bit cc quc gia, vng lnh th ti cc nc ASEAN, Bc M, chu u v chu Phi c quan h u t, thng mi ln v c tim nng pht trin vi Vit Nam tng bc thm nhp v cnh tranh cung cp dch v ngn hng trn th trng quc t, h tr kinh doanh xut nhp khu, u t ra nc ngoi ca cc doanh nghip Vit Nam. M rng mng li cc ngn hng i l trong nc v quc t cung cp dch v ngn hng qua bin gii, pht trin mnh cc chng trnh hp tc kinh doanh i ngoi n cc nhm khch hng v th trng mc tiu ngoi phm vi a gii hot ng ca NHNT. Trong thi gian sp ti, NHNT cn tip tc pht trin h thng knh phn phi sn phm hin i, nhiu tin ch hn. Nu lm tt c cng tc ny th c ngha l NHNT chng nhng em li hiu qu m cn s hu mt gi tr to ln v ti sn v hnh. * V th trng Trong bi cnh sc p trn th trng ngy cng gia tng cng vi xu th m ca v hi nhp kinh t, hot ng kinh doanh ngn hng ngy mt pht trin, sc cnh tranh trn th trng, NHNT cn hng hot ng ra th trng nc ngoi, trc mt l th trng khu vc thng mi t do ASEAN, tin ti l th trng M, nht l Bc M, EU v chu Phi, ch ng hi nhp, k kt hp ng hp tc vi nhiu i tc, cc ngn hng v cc 118

TCTD nc ngoi. Nghin cu th trng theo c im ca tng khu vc, chnh sch xut khu ca mi quc gia, cc c ch nghip v theo tng ngnh sn xut v cc sn phm. * Chm sc khch hng Chm sc khch hng c th c hiu l phc v khch hng theo cch m h mong mun, l thc hin nhng hot ng cn thit gi cc khch hng m ngn hng ang c. pht trin hiu qu hot ng chm sc khch hng, NHNT cn quan tm n nhng hot ng c th sau: - Nghin cu v xy dng c s d liu thng tin khch hng ti ngn hng C s d liu khch hng l mt tp hp c t chc ca nhng s liu y v tng khch hng hin c, khch hng trin vng c th tip cn v c th tc ng c phc v cho nhng mc ch marketing v c s d liu c vai tr: + Hiu bit v nhu cu ca khch hng v nhng g m h mong mun; + o lng s hi lng ca khch hng; + Nhn bit nhng khch hng b i. t a ra gii php marketing thch hp. - NHNT cn phn loi khch hng v xy dng cc chng trnh chm sc khch hng ph hp. Trn c s d liu thng tin khch hng, ngn hng tin hnh phn loi khch hng, nhn din cc khch hng quan trng v xy dng chng trnh khch hng thn thit. Cc chng trnh chm sc khch hng l v hn v kh nng sng to l v cng to ln, i hi NHNT ty theo kh nng ngun lc v c im ca cc nhm khch hng m xy dng chng trnh cho ph hp. - T chc b phn chm sc khch hng ti ngn hng 119

Hin nay NHNT ch c phng chm sc khch hng ti hi s chnh, cc chi nhnh cha c t chc, v vy cn t chc b phn chm sc khch hng ti cc chi nhnh thc hin tt cc hot ng h tr khch hng, gii quyt nhng thc mc, theo di khiu ni v phn tch phn ng ca khch hng. Nhim v ca b phn chm sc khch hng bao gm: + Theo di v sm nhn bit cc tnh hung nghim trng xy ra nh: Khch hng c th chuyn sang s dng cc dch v ca ngn hng khc; khch hng phn nn v dch v ngn hng vi ngi khc v c bit vi gii cng lun; khch hng c khiu ni, khiu kin i vi ngn hng + Tip nhn v gii quyt cc kin , thc mc ca khch hng. - Phong cch thi phc v phi chuyn nghip S chuyn nghip ca mt nhn vin ngn hng trong cng vic l phi gii quyt nhanh, chnh xc v m bo an ton; trong giao tip vi khch hng phi c tr tu, s t tin v thi trn trng khim nhng. S chuyn nghip cn c th v von nh l mt quy trnh sn xut cng nghip, cn phi luyn tp thng xuyn thnh thi quen. i vi NHNT, cn thit thc hin nhiu bin php kt hp c c mt phong cch lm vic v thi phc v chuyn nghip. Vic trc tin phi lm l cng tc o to v lm thay i nhn thc ca nhn vin, k n l phi r sot li v hon chnh ni quy lao ng, ni quy c quan mt cch c th, c ch thng pht tha ng. Tip theo l hon chnh li quy trnh nghip v c s cp nht nhng thay i v m hnh, cng ngh, sn phm mi mt cch y , thc hin nghim chnh v quy ch khch hng v giao tip khch hng 3.4. Cc gii php h tr nng cao nng lc cnh tranh ca h thng Ngn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam. 3.4.1. Kin ngh vi Quc hi v lut NHNN v lut cc TCTD 120

* Xy dng NHNN Vit Nam tr thnh mt NHTW hin i Nm 2003 lut NHNN Vit Nam c sa i, b sung, nhng khng c g nh hng ti m hnh ca NHNN Vit Nam. Nhng hn ch ca m hnh ny tc ng ti qu trnh hi nhp ca h thng ngn hng Vit Nam. V vy phi tip tc sa i lut NHNN Vit Nam m hnh NHNN Vit Nam phi l mt NHTW tht s, thch hp vi mt quc gia c nn kinh t th trng hi nhp. * Xy dng lut v T chc kinh doanh tin t thay cho lut cc TCTD hin hnh Trong iu kin hi nhp kinh t quc t, kin ngh vic xy dng cc Lut chuyn ngnh cho cc t chc kinh doanh tin t theo hng sau: - Tch bit Lut cc TCTD thnh cc Lut ring bit: + Lut NHTM: iu chnh t chc v hot ng ca cc NHTM + Lut cc t chc ti chnh phi ngn hng: iu chnh t chc v hot ng ca cc t chc ti chnh khng phi l NHTM nhng c kinh doanh tin t. - m bo tnh c lp ca cc t chc kinh doanh tin t. + B hn c ch xin cho, nu c ch khng nh hng ti vic kinh doanh m NHNN cn qun l. + Quy nh r rng ni dung c php kinh doanh (hoc b cm kinh doanh) khng dn ti vic vi phm php lut ca t chc kinh doanh do tnh khng r rng ca php lut. + Hn ch tnh trng nhiu khong h ca Lut cho Chnh ph hoc NHNN hoc cc c quan qun l Nh nc khc hng dn. + p dng cc quy phm quc t cc doanh nghip trong v ngoi nc u bnh ng trong thc hin v cng bng khi p dng chun mc nh gi.

121

3.4.2. Kin ngh i vi Chnh ph, NHNN Vit Nam v cc B c lin quan. - Xy dng khung php l cho cc m hnh t chc tn dng mi, cc t chc c hot ng mang tnh cht h tr cho hot ng ca cc t chc tn dng nh: Cng ty xp hng tn dng, cng ty mi gii tin t nhm pht trin h thng cc t chc tn dng. - i mi c ch chnh sch tn dng theo nguyn tc th trng v nng cao quyn t ch, t chu trch nhim ca cc t chc tn dng; tch bch hon ton tn dng chnh sch v tn dng thng mi. - Hon thin cc quy nh ph hp vi yu cu ng dng cng ngh in t v ch k in t trong lnh vc ngn hng. Tip tc i mi c ch qun l ngoi hi theo hng kim sot c chn lc cc giao dch vn (Vit Nam t do ha hon ton cc giao dch vng lai). - Hon thin cc quy nh v dch v ngn hng hin i nh hon i ri ro tn dng, cc dch v y thc, cc sn phm phi sinh - Chnh sch tin t cn tip tc c iu hnh thn trng, linh hot ph hp vi bin ng th trng, tng cng vai tr ch o ca nghip v th trng m trong iu hnh chnh sch tin t; gn iu hnh t gi vi li sut; gn iu hnh ni t vi iu hnh ngoi t; nghin cu, la chn li sut ch o ca NHNN nh hng v iu tit li sut th trng. - Nng cao cng tc phn tch v d bo kinh t tin t phc v cho cng vic iu hnh chnh sch tin t nhm p ng mc tiu i mi Ngn hng Nh nc thnh Ngn hng Trung ng hin i theo hng p dng m hnh kinh t lng vo d bo lm pht v cc ch tiu kinh t v m tin t khc - Xy dng quy trnh thanh tra, gim st da trn c s ri ro, thit lp h thng cnh bo sm pht hin cc TCTD ang gp kh khn thng qua gim st t xa v xp hng TCTD. 122

- Tng cng vai tr v nng lc hot ng ca Trung tm thng tin tn dng trong vic thu thp, x l v cung cp thng tin tn dng nhm h tr hot ng kinh doanh ca cc TCTD.

KT LUN CHNG III

Trn c s quan im, nh hng Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam n nm 2015, ti ch ra by nhm gii php v cc kin ngh nhm nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam. Cc gii php kin ngh u xut pht t t thc tin trong hot ng ngn hng Vit Nam.

123

PHN KT LUN
Ton cu ho v khu vc ha v ang tr thnh mt xu th tt yu trong tin trnh pht trin kinh t th gii. tip cn c nhng thnh tu khoa hc k thut ngy cng gia tng cc quc gia pht trin v khng b gt ra ngoi l ca s pht trin kinh t ni trn, cc quc gia ang pht trin, trong c Vit Nam u phi n lc hi nhp vo xu th chung . C th ni, vic chnh thc l thnh vin ca T chc thng mi Th gii (WTO) em li cho Vit Nam nhiu c hi pht trin nhanh v bn vng nn kinh t. Tuy nhin, nhng thch thc i vi nn kinh t cng l vn ng quan tm, trong c ngnh ngn hng. Theo cam kt hi nhp, t 01/04/2007 Vit Nam s cho php cc ngn hng 100% vn nc ngoi c hot ng v thc hin hu ht cc nghip v nh mt ngn hng ni a, c i x ngang bng theo ng nguyn tc ti hu quc gia ca WTO. Khi cc NHTM Vit Nam s phi gp nhng i th mnh v thng hiu, vn cng ngh, nhn lc, kinh nghim, sn phm ngay trn sn nh Vit Nam. L mt trong nhng NHTM Vit Nam, Ngn hng thng mi c phn Ngoi Thng Vit Nam cn phi nng cao nng lc cnh tranh nh th no pht trin bn vng trong xu th hi nhp. ti Nng cao nng lc cnh tranh ca Ngn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam thi k hu WTO c thc thi s gp phn thc hin tt nhng nh hng ca Chnh ph v NHNN Vit Nam, cng c bc i v s pht trin bn vng ca h thng NHTM Vit Nam hin ti cng nh trong tng lai.

124

PH LC
T ng
3,500

Bng 1: Li nhun sau thu NHNT (t VND)

3,000

2,875

2,500

2,181
2,000

1,290
1,500

1,104
1,000

617
500

222
0 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Nm

[Ngun: Bo co thng nin NHNT] ( Ghi ch: S liu 2007 cha kim ton)

Bng 2: D n tn dng NHNT.

120,000

100,000

95,908

80,000

67,734 61,044
60,000

50,831 39,678
40,000

29,335
20,000

0 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Nm

[Ngun:Bo co thng nin NHNT] ( Ghi ch: S liu 2007 cha kim ton)

Bng 3: Tng tch sn phm NHNT (t VN)

250,000

200,000

195,964 166,952 136,721

150,000

120,006 97,653
100,000

81,668

50,000

0 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Nm

[Ngun: Bo co thng nin NHNT] (Ghi ch: S liu 2007 t Bo co NHNT cha kim ton)

Bng 4: Tng tch sn 2006- 14 ngn hng hng u. n v tnh: t VND Cc Ngn hng Agribank Vietcombank Investmt & Devpt.bank ( BIDV) Incombank Vietnam Devpt.Bank Asia Commercial.Bank Sacombank Social Policy ( VBSP) Mekong Housing Devpt.Bank Eximbank Techcombank Military Bank Habubank Saigon Commercial.Bank [Ngun:Bo co ca cc ngn hng] Tng tch sn 293.900 166.952 161.277 138.264 105.000 44.645 24.776 22.507 18.832 18.332 17.541 15.159 11.685 10.974

Bng 5: Li nhun trc thu nm 2006 - Mt s ngn hng n v tnh:T VND Cc Ngn hng Vietcombank Investmt & Devpt.bank ( BIDV) Incombank Asia Commercial.Bank Sacombank Techcombank Eximbank Saigon Commercial.Bank [Ngun: Bo co ca cc ngn hng] Li nhun trc thu 3.888 1.206 780 682 543 356 340 151

Bng 6: Bng cn i k ton 2004-2006 n v: triu VND

Ch tiu Tin mt v cc khon tng ng tin ti qu Tin gi ti NHNN Tin gi ti TCTD khc Tin gi c k hn v cho vay cc TCTD khc u t vo chng khon Cho vay khch hng D phng ri ro tn dng u t gp vn vo cng ty lin doanh, lin kt u t gp vn di hn khc Ti sn c nh hu hnh Ti sn c nh v hnh Li d thu Cc ti sn khc TNG TI SN Tin gi thanh ton Kho bc nh nc, TCTD khc v phi tr NHNN Tin vay t NHNN Vit Nam Tin gi c k hn v cho vay cc TCTD khc Tin gi khch hng v cc khon phi tr khch hng Tri phiu tng vn v cc ngun vn vay khc Thu thu nhp doanh nghip hin hnh phi tr Thu thu nhp doanh nghip hon li phi tr Li d chi Cc cng n khc TNG N PHI TR Vn iu l Vn khc Cc qu d tr Qu chnh lch t gi do chuyn i bo co ti chnh Qu nh gi li ti sn Li nhun li TNG VN CH S HU LI CH CA C NG THIU S TNG NGUN VN CC KHON MC NGOI BNG 2004 1.993.108 2.607.245 2.940.293 35.661.651 21.569.283 53.604.547 (828.835) 276.259 170.868 772.970 142.220 441.176 655.482 120.006.267 13.663.881 3.159.323 5.250.957 86.362.941 2.258.719 167.147 1.084.114 809.240 112.756.322 4.206.527 1.022.611 83.859 11.852 1.730.366 125.572 7.180.787 69.158 120.006.267 16.548.327 2005 2.006.400 6.336.385 1.987.289 40.396.227 23.279.354 61.043.981 (1.342.730) 382.121 260.820 939.784 154.746 615.743 396.292 136.456.412 11.831.437 171.671 1.725.962 108.313.175 3.775.243 196.969 1.555 875.113 1.077.152 '127.968.277 4.279.127 1.158.253 2.728.353 90.220 11.914 148.034 8.415.901 72.234 136.456.412 20.563.785 2006 2.418.207 11.848.460 1.804.381 50.430.388 31.116.572 67.742.519 (1.490.470) 487.717 476.970 955.458 191.373 550.977 419.468 166.952.020 16.468.355 5.878.041 6.615.605 119.778.871 3.840.742 118.982 1.570 1.549.858 1.497.654 155.749.678 4.356.737 1.180.827 5.227.449 90.371 13.741 258.123 11.127.248 75.094 166.952.020 61.293.090

[ Ngun: Bn cng b thng tin NHNT]

Bng 7: Bo co thu nhp, chi ph 2004-2006 n v : triu VND Ch tiu 2004 2005 2006 Thu nhp li v cc khon tng ng 4.337.112 6.344.256 9.156.930 Thu nhp li v cc khon tng ng (2.440.551) (3.034.139) (5.272.632) THU NHP LI THUN V CC KHON TNG 1.896.561 3.310.117 3.884.298 NG Thu ph dch v 548.252 622.805 723.498 Chi ph dch v (129.722) (175.246) (175.246) Li thun t hot ng kinh doanh ngoi hi 207.382 192.780 274.052 Li thun t hot ng kinh doanh chng khon 33.473 18.921 100.776 Li/(l) thun t u t, gp vn mua c phn (26.549) 30.590 108.099 Thu nhp c tc 13.790 14.546 52.027 Thu nhp khc 300.791 270.856 313.899 TNG THU NHP T HOT NG KINH DOANH 2.843.978 (4.285.369) 5.281.403 Lng v cc chi ph nhn vin khc (226.010) (394.430) (448.882) Chi ph khu hao (157.544) (231.729) (314.495) Chi ph khc cho hot ng kinh doanh (499.273) (340.781) (450.180) TNG CHI PH HOT NG KINH DOANH (882.827) (966.940) (1.213.557) THU NHP HOT NG KINH DOANH THUN 1.961.151 3.318.429 4.067.846 Chi ph d phng ri ro tn dng (462.566) (1.337.685) (168.227) Chi ph d phng cho ti sn xit n (1.590) Chi ph d phng chung cho cam kt ngoi bng (220.861) (4.361) LI NHUN TRC THU 1.498.585 1.759.883 3.893.668 Thu thu nhp doanh nghip (394.772) (467.330) (1.016.647) LI NHUN SAU THU 1.103.813 1.292.553 2.877.021 Li ch ca c ng thiu s (1.040) (2.344) (1.858) LI NHUN THUN TRONG NM 1.102.773 1.290.209 2.875.163 [ Ngun: Bn cng b thng tin NHNT]

Bng 8: C cu Bng tng kt ti sn d kin cho nm 2008 (so snh 2007) n v: triu VND
THC HIN CH TIU Tin mt v cc khon tng ng tin ti qu Tin gi ti NHNN Tin gi v cho vay cc TCTD khc u t vo giy t c gi Cho vay khch hng D phng ri ro tn dng u t gp vn vo cng ty lin doanh, lin kt u t gp vn di hn khc Ti sn c nh hu hnh Ti sn c nh v hnh Li d thu Cc ti sn khc TNG TI SN Tin gi ca Chnh ph, NHNN Vit Nam Tin gi, vay TCTD khc, vay NHNN Tin gi v cc khon phi tr khch hng Vn ti tr, UTT Li d chi Cc cng n khc TNG N PHI TR Vn iu l Vn khc Cc qu d tr Li nhun li / cha phn phi TNG VN CH S HU TNG NGUN VN 2007 (Cha kim ton) 3.202.800 11.662.018 41.777.580 39.034.537 95.908.874 -2.007.313 502.140 1.144.383 598.524 216.630 1.470.101 2.516.886 195.964.160 12.685.256 19.961.442 3.843.360 15.700.000 K HOCH 2008 TNG TRNG (%) TNG TUYT I I 640.560 4.037.982 20,00% 34,63% -29,60% -18,25% 29,20% 15,64% 151,09% 102,44% 25,06% 36,93% 20,00% -8,08% 7,72% -86,05% 29,41% 9,23% 20,00% 20,00% -27,65% 4,39% 238,65% 138,91% -100,00% -52,55% 53,62% 7,72%

29.410.800 -12.366.780 31.911.000 -7.123.537 123.915.001 28.006.126 -2.321.313 -314.000 1.260.810 2.316.690 748.525 296.630 1.688.522 2.313.575 211.083.597 758.670 1.172.307 150.000 80.000 281.420 -203.311 15.119.437

1.769.000 -10.916.256 25.832.000 5.870.558 13.423.497 38.207 352.063 -744.927 8.023.141 10.570.663 1.683.405 -2.459.564 -2.698.208 7.096.296 15.119.437

145.437.503 158.861.000 191.033 229.239 1.760.314 2.112.377 2.693.679 1.948.751 182.729.227 '190.752.368 4.429.337 15.000.000 1.211.896 2.895.301 2.459.564 0 5.134.137 2.435.928 13.234.934 20.331.229 195.964.160 211.083.597

[ Ngun: Ti liu i hi c ng NHTMCP Ngoi thng - 2008]

Bng 9: K hach ti chnh D kin thu nhp v chi ph nm 2008 (so snh 2007) n v: t VND
THC HIN CH TIU I.Thu t li 1.Thu li cho vay 2.Thu li tin gi II.Chi tr li 1.Chi tr li tin gi 2.Chi tr li tin vay 3.Chi tr li pht hnh giy t c gi III Thu nhp t li (I + II) IV. Thu nhp t hot ng khc: 1. Thu nhp rng v dch v 2. Thu nhp rng v KD ngoi t 3. Thu nhp rng v KD chng khon 4. Cc khon thu nhp bt thng 5. Thu li gp vn, mua c phn 6. Thu nhp rng t HKD khc V. Tng thu nhp t HKD (III + IV) VI. Chi hot ng qun l 1. Chi khu hao c bn TSC 1. Chi lng 1. Chi khc VII. Thu nhp trc d phng (V + VI) VIII. Chi d phng IX. Thu nhp trc thu (VII + VIII) X. Thu thu nhp (28%) XI. Thu nhp sau thu (IX-X) VN CH HU( Bnh qun) ROE T L CHIA C TC K TNG TRNG 2007 HOCH (%) (Cha kim 2008 TNG TUYT ton) I I 11.312 14.037 2.725 24,09% 7.322 9.683 2.361 32,25% 3.990 4.354 364 9,12% (7.331) (9.500) (2.169) 29,59% (6.600) (8.356) (1.756) 26,61% (306) (501) (195) 63,73% (425) (643) (218) 51,29% 3.981 4.537 556 13,97% 2.186 2.338 152 6,94% 610 720 110 18,03% 394 388 (6) -1,52% 228 '439 333 182 6.167 (1.905) (322) (713) (860) 4.262 (1.233) 3.029 (848) 2.181 12.868 16,95% 192 450 423 165 6.875 (2.587) (420) (1.171) (996) 4.288 (905) 3.383 (947) 2.436 15.500 15,71% 12,08% (36) 11 90 (17) 708 (682) (88) (458) (136) 26 328 354 (99) 255 2.632 -15,79% 2,51% 27,03% -9,34% 11,48% 35,80% 26,51% 64,24% 15,81% 0,60% -26,60% 11,68% 11,67% 11,68% 20,45%

[ Ngun: Ti liu i hi c ng NHTMCP Ngoi thng VN - 2008]

Bng10: Cc m hnh tp on ti chnh trn th gii

TI LIU THAM KHO

1. Bo co thng nin Ngn hng Ngoi Thng Vit Nam 2004, 2005, 2006. 2. Micheal E. Porter, Chin lc cnh tranh, NXB Khoa hc v K thut H Ni 1996 3. Ngn hng Nh nc Vit Nam, V chin lc pht trin ngn hng (2006), K yu, Cc cng trnh nghin cu khoa hc ngnh Ngn hng (Quyn 5,6), NXB Vn ha Thng tin. 4. Ngn hng Nh nc Vit Nam, V chin lc pht trin ngn hng (2007), K yu, Cc cng trnh nghin cu khoa hc ngnh Ngn hng (Quyn7), NXB Vn Ha Thng tin. 5. Ngn hng Nh nc Vit Nam, V chin lc pht trin ngn hng (2005), K yu hi tho khoa hc, Chin lc pht trin dch v ngn hng n nm 2010 v tm nhn 2020, NXB Phng ng. 6. Ngn hng Nh nc Vit Nam, V chin lc pht trin ngn hng (2005), K yu hi tho khoa hc, Tng cng s gn kt gia o to ngun nhn lc v hot ng ca cc T chc Tn dng Vit Nam, NXB Thng k. 7. Ngn hng Nh nc Vit Nam, V chin lc pht trin ngn hng (2006), K yu hi tho khoa hc, Xy dng m hnh Tp on Ti chnh Ngn hng Vit Nam, NXB Vn ha Thng tin. 8. Ngn hng Nh nc Vit Nam, V chin lc pht trin ngn hng (2006), K yu hi tho khoa hc, Cng ngh v dch v Ngn hng hin i, NXB Vn ha Thng tin. 9. Ngn hng Nh nc Vit Nam, V chin lc pht trin ngn hng (2007), K yu hi tho khoa hc, Pht trin dch v bn l ca cc Ngn hng thng mi Vit Nam, NXB Vn ha Thng tin. 10. Tp ch Ngn hng 2006 2007.

11. Tp ch Ti chnh 2006 2007. 12. Tp ch Ngn hng Ngoi Thng Vit Nam 2004 2007. 13. Qun tr Ngn hng Thng mi, PGS. TS Trn Huy Hong (ch bin), NXB Lao ng 2007 14. y ban Quc gia v hp tc Kinh t Quc t, Vit Nam gia nhp T chc thng mi th gii- Thi c v thch thc, NXB Lao ng. 15. Mt s Website: www.sbv.gov.vn. www.vietcombank.com.vn www.agribank.com.vn www.incombank.com.vn www.bidv.com.vn www.acb.com.vn www.sacombank.com.vn www.techcombank.com.vn