1

CHNG M U 1. L do chn ti: Trong nhng nm va qua, Vit Nam chng ta ang phi i mt vi bit bao kh khn, th thch: nh hng ca cuc khng hong kinh t trn ton th gii, lm pht tng cao, thin tai, bo l v dch bnh lin tip xy raTh nhng, chng ta vt ln trn tt c kh khn th thch , a t nc thc hin thnh cng s nghip cng nghip ha hin i ha, kinh t x hi pht trin v tng trng n nh, vng vng hi nhp v ngy cng nng cao v th ca mnh trn trng khu vc v quc t. Cng vi s pht trin v tng trng khng ngng ca nn kinh t, nhu cu vn ang l mt nhu cu v cng cp thit cho vic xy dng c s h tng, trang thit b cng nh chuyn dch c cu kinh t -x hi. Chnh v th m hin nay h thng Ngn hng thng mi ang pht trin rt mnh m ti Vit Nam v gi mt v tr chin lc trong vic p ng nhu cu v vn vi nn kinh t. V tn dng trung v di hn l cng c c lc thc hin iu . Nhn thy c tm quan trng ca hot ng tn dng trung v di hn i vi vic pht trin kinh t - x hi, cc Ngn hng thng mi ang trin khai nhiu bin php c nhng bc chuyn dch v c cu tn dng, tng dn t trng cho vay trung v di hn vi phng chm: u t chiu su cho doanh nghip cng chnh l u t tng lai ca ngnh Ngn hng. Tuy nhin, thc t hot ng tn dng trung v di hn hin nay cn ang gp nhiu kh khn, ang chu tc ng v nh hng bi rt nhiu yu t lin quan nh: mi trng kinh t, chnh tr, php l; mi trng vn ha, x hi, dn c; mi trng cnh tranh, sn phm dch v thay th, khch hng v c mi trng ni ti t pha cc Ngn hng. Chnh cc yu t ny nh hng khng nh n hot ng tn dng trung v di hn ti cc Ngn hng cng nh s pht trin ca nn kinh t.

Nhn thc c tm quan trng v ngha ca vn trn, ti quyt nh chn ti Cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th thc hin kha lun tt nghip ca mnh. 2. Tng quan v tnh hnh nghin cu ca ti: Ngn hng thng mi ni chung cng nh hot ng tn dng trung v di hn ca Ngn hng ni ring hin nay ang gi mt vai tr rt quan trng v ang l ti nghin cu ca rt nhiu i tng, c bit l cc sinh vin nm cui khi thc hin kha lun tt nghip. Cc ti nghin cu ny c th k n nh: Gii php nng cao cht lng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni ca sinh vin V Vn Cng (Lp Ngn hng 41C Trng H Thng Mi H Ni), Phn tch cc nhn t nh hng n tn dng ca Ngn hng ng Chi nhnh Cn Th ca sinh vin Nguyn Tn t ( i hc Ty ) Cc nghin cu trn phn no phn tch c vai tr ca hot ng tn dng cng nh cc nhn t nh hng n hot ng tn dng ti cc Ngn hng. Tuy nhin vn cha ni ln c cc yu t tc ng c th n hot ng tn dng trung v di hn. Trn c s k tha v pht huy cc nghin cu trc , ti s tp trung nghin cu su vo cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn xut pht t chnh cc Ngn hng bao gm: nhn vin tn dng, li sut, th tc quy trnh tn dng, sn phm dch v tn dng v hot ng marketing tip th ti Ngn hng. y l cc yu t xut pht t nhu cu thc t ca Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th. 3. Phm vi, i tng nghn cu: Phm vi nghin cu: Nghin cu c thc hin ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th, cc i tng c kho st l cc khch hng v khch hng tim nng ca Ngn hng trn a bn ni thnh ph Cn Th. i tng ca nghin cu l cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th v trong phm vi nng lc c hn, nghin cu ch ch yu tp trung vo cc yu t t chnh

bn thn Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng bao gm 5 yu t: nhn vin tn dng, li sut, th tc quy trnh tn dng, sn phm dch v tn dng v hot ng marketing tip th. 4. Cc gi thuyt nghin cu: ti s tp trung nghin cu v kim nh cc gi thuyt sau: Th nht, co hay khng s khc bit ca cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hang TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th? Th hai, nu co, s tc ng ca cc yu t ny nh th no? Ta co: Gia thuyt Ho: 1= 2= 3Tc l khng co s khc bit ca cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hang TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th. Gia thuyt H1: 1 # 2 # 1 Tc l co s khc bit ca cc yu t c nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hang TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th. (trong o 1; 2; 3..la gi tr trung bnh ca cc yu t thu thp c t cc phiu iu tra khch hng tai im giao dich) S dng kim nh F trong phn tch ANOVA kim nh gi thuyt ny. Quy lut Bc b gi thuyt Ho v cng nhn gi thuyt H1 nu:
F>Fk-1; n-k. Trong o k-1 la bc t do cua t s va n-k la bc t do cua mu

s. Trong F da trn phn phi F vi cc bc t do (tra bng phn phi F, vi mc =0.05).

Gi tr Sig ca F (Sig.=Significance= p-value) c tr s nh hn 0.05

T ta c th bc b gi thuyt Ho v chp nhn gi thuyt H1. 5. Mc tiu nghin cu: Th nht, ch r cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng;

Th hai, Phn tch thc trng cc yu t c nh hng n hot ng tn dng, mi tng quan gia cc yu t; Th ba, Ch r nhng thnh cng v hn ch trong hot ng tn dng v xut mt s gii php nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th. 6. Phng php nghin cu: Phng php nghin cu: nghin cu kt hp c hai phng php nh lng v nh tnh. Phng php nh lng: s dng thang o khong, thu thp s liu thng qua phng vn trc tip cc i tng l khch hng v khch hng tim nng ca Ngn hng TMCP Kin Long trn a bn thnh ph Cn Th, vi kch c mu l 126. Phng php nh tnh: thng qua tho lun, trao i vi cc anh ch Phng tn dng nhm xc nh cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th. S dng phng php thng k m t m t thc trng cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn. Bn cnh cn s dng phng php phn tch tng hp, so snh, quan st thc t. 7. Ni dung chnh ca ti: Ngoi phn m u, kt lun v danh mc cc bng biu, ti liu tham kho, kt cu chnh ca ti gm 3 chng sau: Chng 1: C s l lun v tn dng Ngn hng v cc yu t nh hng n tn dng trung v di hn. Chng 2: Cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th. Chng 3: Mt s gii php nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th.

8. Nhng han ch cua tai va hng nghin cu tip theo:

Do hn ch v mt thi gian cng nh kh khn trong vic xin kin, phng vn v pht bng kho st i vi khch hng ca Ngn hng ti ch kho st v thu thp c thng tin t 126 khch hng v khch hng tim nng ca Ngn hng

nn kt qu khng thc s phn nh ht thc trng ti Ngn hng. Mt khc, do nng lc c hn nn ti ch chn nghin cu 5 yu t trong rt nhiu yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th. Tuy nhin nhn chung m hnh chy ra ng nh nhng thng tin thu thp qua cc bui tr chuyn v phng vn trc tip vi cc i tng c kho st. Nu c iu kin hn v thi gian, cng nh iu kin tip cn i tng nghin cu, ti s tip tc hng pht trin kim nh v phn tch s nh hng ca nhiu yu t khc n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng cng nh m rng ln ca mu vi s lng kho st ln hn, m rng quy m mu vi cc i tng khch hng v khch hng tim nng ca Ngn hng trn ton a bn Thnh ph Cn Th c nhn nhn tng qut v ng n hn.

CHNG 1: C S L LUN V TN DNG NGN HNG V CC YU T NH HNG N TN DNG TRUNG V DI HN 1.1. Tn dng ngn hng trong nn kinh t th trng: 1.1.1. Khi nim v tn dng ngn hng: Tn dng l mt khi nim tn ti rt lu i, theo ngha latinh tn dng l creditim, s tn nhim, tin tng. Tn gi ny xut pht t bn cht ca quan h tn dng, trong quan h ngi cho vay tin tng ngi i vay s s dng vn ng mc dch, ng cc tha thun, lm n c li v c kh nng hon tr tin vay. Ngy nay, c rt nhiu din gii v nh ngha v tn dng, xong c th nh ngha tn dng Ngn hng nh sau: Tn dng Ngn hng l quan h tn dng bng tin t gia mt bn l Ngn hng, mt t chc kinh doanh trn lnh vc tin t vi mt bn l cc t chc, c nhn trong x hi, trong Ngn hng ng vai tr va l ngi i vay va l ngi cho vay. Hin nay, Ngn hng thng mi l t chc cho vay ln nht i vi cc t chc kinh t v dn c. Hot ng tn dng ngn hng gp phn p ng nhu cu vn cho cc t chc v c nhn, v ang l nhn t thc y lc lng sn xut pht trin, iu tit v di chuyn, tng thm tnh hiu qu ca vn tin t trong nn kinh t th trng. 1.1.2. Cc loi hnh tn dng ngn hng: 1.1.2.1. Phn loi theo thi hn tn dng: Thi hn tn dng chnh l thi hn m trong Ngn hng cam kt cp cho khch hng mt khon tn dng v n c xc nh c th ngy, thng, nm, hay thi hn tn dng cn c hiu l thi hn c tnh t lc ng vn u tin ca Ngn hng c pht ra cho n lc ng vn v li cui cng phi thu v. Phn loi tn dng theo thi hn c ngha quan trng i vi cc Ngn hng, n phn nh kh nng hon tr, ri ro cng nh nh hng trc tip n tnh an ton v sinh li ca Ngn hng thng mi. Nu cn c vo thi hn, tn dng c chia thnh cc loi sau y:

Tn dng ngn hn: c thi hn t 12 thng tr xung. Tn dng ngn hn thng gn lin vi cc khon vay ca c nhn dnh cho b sung vn kinh doanh hay cc doanh nghip b sung vo ti sn lu ng. Tn dng trung hn: c thi gian t trn 12 thng n 60 thng. Tn dng trung hn thng s dng cho mc ch mua cc loi ti sn c nh nh phng tin sn xut, phng tin vn ti, mt s cy trng vt nui cc trang thit b c nhu cu ngun vn t 1 n 5 nm. Tn dng di hn: c thi hn t trn 60 thng tr ln. Nhng cng trnh u t ln, thu hi vn lu, thuc tm v m nh: my mc thit b cng nghip nng, xy dng cu ng... c nhu cu ngun vn t 5 nm n 10, c khi n 20 nm s s dng tn dng di hn. 1.1.2.2. Phn loi theo hnh thc cho vay: Chit khu: l vic Ngn hng thng mi ng trc tin cho khch hng tng ng vi gi tr thng phiu sau khi tr i phn thu nhp ca Ngn hng s hu mt thng phiu cha n hn. Cho vay: c hiu l vic Ngn hng thng mi cp tn dng cho khch hng ca mnh vi s cam kt l khch hng phi tr c gc v li cho Ngn hng trong khong thi gian xc nh vi mc li sut cam kt. Cho vay l mt nghip v truyn thng ca Ngn hng v l hot ng sinh li cao nht cho cc Ngn hng thng mi. Bo lnh: l vic Ngn hng thng mi cam kt thc hin ngha v ti chnh thay khch hng khi khch hng ca mnh khng c kh nng tr cc khon n. Tuy khng phi xut tin ra, song Ngn hng vn thu c li t khch hng nh uy tn ca mnh. Nghip v ny s c a vo ti khon ngoi bn ca Ngn hng. 1.1.2.3. Phn loi theo mc ch s dng: Tn dng sn xut kinh doanh: l loi tn dng cung cp cho cc nh doanh nghip tin hnh sn xut kinh doanh. Tn dng tiu dng: l tn dng cung cp cho c nhn c nhu cu tiu dng.

Tn dng xut nhp khu: L hnh thc cung cp tn dng cho hot ng thu mua hoc sn xut hng ha xut nhp khu. 1.1.2.4. Phn loi them c cu ti chnh: Tn dng b sung vn lu ng: L loi hnh tn dng c cp pht hnh thnh vn lu ng ca cc t chc kinh t nh: cho vay d tr hng ha i vi x nghip thng nghip, b p vn thiu ht tm thi Tn dng u t ti sn c nh: l loi hnh tn dng c cp pht hnh thnh ti sn c nh. Loi ny thng c u t mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng sn xut, xy dng cc cng trnh mi. 1.1.2.5. Phn loi theo tn dng ti sn m bo: Tn dng m bo: l s cam kt ca khch hng v vic dng ti sn m bo thuc s hu ca mnh thc hin ngha v ti chnh trong trng hp khng tr c n. Tn dng m bo c p dng i vi nhng khch hng c ri ro cao, c tnh hnh ti chnh khng n nh Tn dng khng c ti sn m bo (tn chp): l hnh thc m khch hng c nhu cu vay vn vi hn mc nht nh m khng cn ti sn m bo. Tn dng ny thng cp cho khch hng c uy tn cao, c quan h tt v lu di vi Ngn hng, c tnh hnh ti chnh lnh mnh n nh. 1.1.2.6. Phn loi theo i tng khch hng: Tn dng doanh nghip: l hnh thc cp tn dng nhm mc ch h tr cho vic u t sn xut, kinh doanh ca cc doanh nghip. Nhm khch hng ny thng c nhu cu vn ln, tuy nhin s lng khch hng thng khng ln lm. Do cc Ngn hng cn c bit quan tm n tng khch hng c th nhm xy dng mi quan h tn dng lu di vi nhm khch hng ny, gp phn lm tng li nhun cho Ngn hng. Tn dng c nhn: L hnh thc cp tn dng nhm mc ch p ng yu cu tiu dng nh mua sm cc vt dng t tin v cc khon cho vay trang tri cc chi ph thng thng ca i sng. Nhm i tng ny c s lng rt ln v

thng c nhu cu vay cc khon nh l. Tuy nhin, y l nhm khch hng kh nhy cm nn Ngn hng cn c phng thc tip cn v khai thc tt. 1.2. Hot ng tn dng trung v di hn: 1.2.1. Khi nim tn dng trung v di hn: Tn dng trung v di hn l hot ng ti chnh cho khch hng vay vn trung v di hn nhm thc hin cc d n pht trin sn xut kinh doanh, phc v i sng. Hot ng tn dng trung hn thng c thi gian t 1 n 5 nm, cn hot ng tn dng di hn thng c thi gian trn 5 nm. Hot ng tn dng trung v di hn bao gm cc hnh thc sau: tn dng theo hnh thc d n u t, hnh thc cho thu chi, bo lnh trung v di hn 1.2.2. Vai tr ca tn dng trung v di hn: 1.2.2.1. Vai tr i vi nn kinh t: Tn dng trung v di hn thc y qu trnh tch t v tp trung vn, iu ha lng cung cu v vn trong nn kinh t. Thng qua hot ng tn dng trung v di hn, cc Ngn hng thng mi tp trung ngun vn nhn ri trong nn kinh t v cho cc i tng c nhu cu vay, qua gp phn xy dng c s h tng, i mi cng ngh, gp phn y nhanh qu trnh sn xut, m rng u t pht trin nn kinh t. Tn dng trung v di hn cng c vai tr quan trng trong qu trnh chuyn dch c cu kinh t, pht trin cc ngnh cng nghip mi nhn. u t cho vay trung v di hn trc tip hay gin tip gp phn pht trin khoa hc cng ngh, to cng n vic lm, n nh lm pht, nng cao i sng ca dn c, pht trin lc lng lao ng, gip tng trng kinh t n nh. Tn dng trung v di hn to iu kin pht trin cc quan h kinh t i ngoi. Tn dng trung v di hn tr thnh mt trong nhng phng tin ni lin kinh t cc nc vi nhau di cc hnh thc: tn dng ti tr xut nhp khu, tn dng h tr pht trin, cho vay vin tr Tn dng ngn hng tc ng c hiu qu ti sn xut, thc y cnh tranh trong nn kinh t th trng. Trong hot ng sn xut kinh doanh, doanh nghip

10

cn vn u t trang thit b, my mc Tn dng ngn hng s p ng nhu cu ca cc doanh nghip. Tuy nhin, cc doanh nghip phi m bo nng cao hiu qu sn xut, cnh tranh trn th trng kinh doanh c li, thu hi vn u t tr n cho Ngn hng. 1.2.2.2. Vai tr i vi hot ng ca Ngn hng thng mi: Tn dng trung v di hn mang li li nhun ch yu cho Ngn hng, ng thi nng cao kh nng cnh tranh ca Ngn hng. Tn dng trung v di hn c v s lng ln cht lng l hot ng mang tnh chin lc, mang li thu nhp ch yu cho cc Ngn hng thng mi. Tn dng trung v di hn l cng c cnh tranh hiu qu ca Ngn hng nhm thu ht khch hng v pha mnh. Khi Ngn hng cp tn dng cho khch hng, Ngn hng to ra v duy tr khch hng ca mnh trong tng lai, khi c mi quan h, Ngn hng c iu kin li ko khch hng s dng cc dch v khc do mnh cung cp. Bn cnh , tn dng trung v di hn cn l cch thc kh thi gii quyt ngun huy ng cn d tha ti mi Ngn hng thng mi. V vy cn nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn gii quyt vn huy ng v s dng vn c hiu qu, thu c li nhun, tng cng kh nng cnh tranh ca Ngn hng. 1.3. Cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn: 1.3.1. Cc nhn t t pha ngn hng: y l cc nhn t thuc v bn thn, ni ti cc Ngn hng, lin quan n s pht trin ca Ngn hng, nh hng trc tip n hot ng tn dng trung v di hn, bao gm: cng tc thm nh d n u t, chnh sch tn dng, cng tc t chc Ngn hng, trnh lao ng, quy trnh nghip v tn dng, li sut cho vay, sn phm dch v tn dng, hot ng marketing tip th, kim tra kim sot v trang thit b. Cng tc thm nh d n u t: vic thm nh nhm rt ra nhng kt lun chnh xc v tnh kh thi, kh nng tr n v nhng ri ro c th xy ra khi quyt

11

nh cho vay hay t chi cho vay. Cng tc thm nh nh hng rt ln n hot ng tn dng ca cc Ngn hng, nu vic thm nh c thc hin mt cch nghim tc, cht ch, cn thn vi cht lng cao s mang li cc quyt nh chnh xc, hn ch ri ro, m bo kh nng thu hi vn v li nhun cho Ngn hng. Chnh sch tn dng: l ng li ch trng m bo cho hot ng tn dng c thc hin mt cch tt nht, n c ngha quyt nh n s thnh bi ca mt Ngn hng. Mt chnh sch tn dng ng n, ph hp s thu ht c nhiu khch hng, m bo kh nng sinh li ca hot ng tn dng, t s mang li li nhun cho Ngn hng. Cng tc t chc ca Ngn hng: Kh nng t chc ca Ngn hng nh hng rt ln n hot ng tn dng. Ngn hng c mt c cu t chc khoa hc s m bo s phi hp cht ch, nhp nhng gia cc cn b, nhn vin, cc phng ban trong Ngn hng, qua s to iu kin p ng kp thi yu cu khch hng, theo di qun l cht ch cc khon vn huy ng cng nh vn cho vay, t nng cao hiu qu hot ng tn dng. i ng cn b tn dng: Con ngi l yu t quyt nh n s thnh bi trong qun l vn tn dng ni ring v hot ng ca Ngn hng thng mi ni chung. i ng cn b tn dng c chuyn mn nghip v gii, c o c, c nng lc, c s hiu bit rng v mi trng kinh t - x hi, php lut, ngoi ng th s c ngha rt ln i vi hot ng tn dng trung v di hn ni ring cng nh hot ng tn dng ni chung, gp phn vo s pht trin n nh v bn vng ca cc Ngn hng. Li sut cho vay: Li sut hiu theo mt ngha chung nht l gi c ca tn dng, v n l gi ca quyn c s dng vn vay trong mt khong thi gian nht nh, m ngi s dng phi tr cho ngi cho vay; l t l ca tng s tin phi tr so vi tng s tin vay trong mt khong thi gian nht nh. Li sut l c s cho c nhn cng nh doanh nghip a ra cc quyt nh ca mnh nh chi tiu hay dnh gi tit kim, u t, mua sm trang thit b phc v sn xut kinh doanh hay cho vay hoc gi tin vo Ngn hng. V th, hot ng tn dng trung

12

v di hn chu nh hng rt nhiu bi mc quy nh li sut cho vay ca cc Ngn hng, cc Ngn hng cn phi a ra mt mc li sut thch hp c th hp dn v thu ht khch hng ca mnh. Sn phm, dch v tn dng: Trong bi cnh cnh tranh ngy nay, sn phm dch v gi mt vai tr quan trng trong s pht trin ca cc Ngn hng v c s tc ng khng nh n hot ng tn dng trung v di hn. Cc Ngn hng cn phi khng ngng a dng cc sn phm dch v, pht trin cc sn phm dch v ca mnh theo chiu su c th p ng nhu cu ngy cng cao ca khch hng, mang li nhiu tin ch v an ton cho khch hng, ng thi c th nng cao nng lc cnh tranh ca mnh trn th trng. Quy trnh tn dng: l nhng trnh t, giai on, cc bc, cng vic cn lm theo mt th tc nht nh trong vic cho vay, bt u t vic xt n xin vay ca khch hng n khi thu n nhm m bo an ton vn tn dng. Hiu qu hot ng tn dng ph thuc vo vic lp ra quy trnh tn dng m bo tnh logic khoa hc v thc hin, phi hp nhp nhng gia cc bc trong quy trnh. Hot ng marketing, tip th ca Ngn hng: Hin nay, Marketing tr thnh mt phn khng th thiu i vi cc doanh nghip ni chung v cc Ngn hng thng mi ni ring. Hot ng marketing gi mt vai tr quan trng trong vic qung b hnh nh, thng hiu v sn phm dch v ca Ngn hng n vi khch hng. Hot ng tn dng trung v di hn cng chu tc ng rt nhiu t hot ng marketing tip th, thng qua cc chng trnh khuyn mi, cc chng trnh qung co, gii thiu sn phm, gim li sut, tng qu nhn ngy lca cc Ngn hng s nhn c s quan tm ch ca khch hng v thu ht h n giao dch nhiu hn. Kh nng thu thp v x l thng tin: thng tin l yu t sng cn trong nn kinh t th trng, trong cnh tranh ai nm c thng tin trc l ngi c kh nng dnh chin thng ln hn, vi Ngn hng thng tin tn dng ht sc cn thit l c s xem xt, quyt nh cho vay hay khng cho vay v theo di, qun k cc khon cho vay vi mc ch m bo an ton v hiu qu i vi khon vn cho

13

vay. Thng tin tn dng c thu thp t nhiu ngun khc nhau, thng tin cng y , chnh xc kp thi v ton din th kh nng ngn nga ri ro cng cao, cht lng tn dng cng cao. Kim sot ni b: thng qua kim sot gip lnh o Ngn hng nm c tnh hnh hot ng kinh doanh ang din ra, nhng thun li kh khn trong vic thc hin cc quy nh, ni quy, chnh sch, th tc tn dng t gip lnh o c ng li, ch trng ph hp nhm gii quyt nhng vng mc, kh khn, pht huy nhng thun li, nng cao hiu qu hot ng. Hot ng tn dng ph thuc vo vic chp hnh nhng quy nh, th l, chnh sch v mc kp thi pht hin sai st cng nh nguyn nhn dn n sai st trong qu trnh thc hin hot ng tn dng. Trang thit b phc v hot ng tn dng: l yu t gp phn khng nh trong vic nng cao cht lng tn dng ngn hng. N l cng c, phng php thc hin t chc qun l, kim sot ni b, kim tra qu trnh s dng vn vay, thc hin cc nghip v giao dch vi khch hng. Vi s pht trin ca cng ngh thng tin hin nay, cc trang thit b tin hc gip cho Ngn hng c c thng tin v x l thng tin nhanh chng, kp thi chnh xc, t a ra quyt nh ng n gip cho qu trnh qun l tin vay v thanh ton c thun tin nhanh chng v chnh xc. 1.3.2. Cc nhn t bn ngoi: 1.3.2.1. Mi trng php l: Cc nhn t php l bao gm cc quy nh, lut l, ngh nh, chnh sch kinh t, chnh sch thu, cc quy nh v li sut, ngoi t, t gi hi oi ca Ngn hng nh ncMi trng php l nh hng rt nhiu n hot ng tn dng trung v di hn ca Ngn hng thng mi. Cc quy nh v lut Ngn hng, cc quy nh v li sut huy ng v li sut cho vay ca Ngn hng nh nc, quy nh v t gi hi oi buc cc Ngn hng thng mi phi tun th v thc hin ng theo quy nh, iu ny nh hng rt nhiu n hot ng ca cc Ngn hng.

14

Hin nay, vic qun l ca nh nc, qun l kinh doanh ca Ngn hng nh nc i vi cc Ngn hng cp di, cc Ngn hng c phn cn cha cht ch, y ng vi chc nng Ngn hng ca cc Ngn hng. Ngn hng nh nc ch yu ch qun l bng mnh lnh, vn bn cng nhc va khng c th va khng nm c tnh hnh v h tr cho Ngn hng cp di. 1.3.2.2. Mi trng kinh t: Mi trng kinh t bao gm cc yu t nh: cc chnh sch, c ch qun l kinh t v m ca nh nc, tng sn phm quc ni (GDP), yu t lm pht, li sut, t gi hi oi, tin lng, thu nhp cc yu t ny khng nhng c vai tr nh hng m cn nh hng trc tip n hot ng ca cc doanh nghip. Nhu cu tn dng trong nn kinh t ph thuc rt nhiu vo s tng trng kinh t. Mt nn kinh t tng trng n nh, mi trng kinh doanh thun li, nhu cu tiu dng tng l c hi rt tt cho cc doanh nghip u t m rng sn xut, do nhu cu tn dng tng cao, Ngn hng d dng cho vay. Tri li nn kinh t tr tru, lm pht, tht nghip cao, u t khng mang hiu qu, nhu cu vn khng c, hot ng tn dng gp kh khn, vn ca Ngn hng nm trong tnh trng ng bng khng cho vay c, iu ny c th lm cho cc Ngn hng b ph sn. Hot ng tn dng ngn hng cn chu nh hng bi tnh hnh kinh t th gii. Khi th trng th gii bin ng mnh, c bit l th trng xut nhp khu lm cho hot ng xut nhp khu gim st, cc doanh nghip kinh doanh khng bn c hng, thua l, nh hng n cng tc tr n Ngn hng. 1.3.2.3. Mi trng cnh tranh: Trong nn kinh t th trng th s cnh tranh l tt yu, trn bnh din x hi cnh tranh s c li cho ngi tiu dng v thc y x hi pht trin. Cc yu t quyt nh n tnh cnh tranh bao gm: cc loi sn phm dch v, h thng phn phi, marketing tip th, gi thnh, tim lc ti chnh, ngun nhn lc Hin nay, hot ng ca cc Ngn hng ni chung, cng nh hot ng tn dng ni ring ang gp phi s cnh tranh rt gay gt v khc nghit. S xut hin ca hng lot cc Ngn hng vi rt nhiu sn phm, dch v ngy cng a dng v

15

phong ph lm cho hot ng ca ngnh Ngn hng ngy cng tr nn hp dn v quyt lit. iu nh hng rt ln n hot ng tn dng ca cc Ngn hng, n i hi cc Ngn hng phi khng ngng nng cao cht lng hot ng, a dng ha sn phm dch v, tng cng cc ngun lc ni ti nhm c th cnh tranh tt v pht trin bn vng. 1.3.3. Cc yu t t pha khch hng: Nng lc, kinh nghim qun l kinh doanh ca khch hng b hn ch l nguyn nhn dn n ri ro tn dng. Trong qu trnh thc hin kinh doanh, do nng lc qun l cn thp nn nng sut, cht lng, hiu qu khng t c nh mong mun, dn n thua l, khng tr n ng hn cho Ngn hng. Vic ny nh hng rt ln n hot ng tn dng ca cc Ngn hng. Khch hng s dng vn sai mc ch, khng ng vi phng n kinh doanh ra. Nhiu khch hng dng tin vay u t vo nhng k hoch sn xut c ri ro cao, s dng vn ca Ngn hng vui chi, dng vn vo u t ti sn c nh, kinh doanh bt ng sn nn khng tr n c cho Ngn hng. Trong nhiu trng hp, mt s khch hng do s dng vn sai mc ch, khng hiu qu b trn v khng c kh nng tr n cho Ngn hng. Vn, kh nng ti chnh ca khch hng: y l mt yu t nh hng rt ln n hot ng tn dng, a n quyt nh cho vay ca cc Ngn hng. Khch hng c ngun vn, kh nng ti chnh tt l iu kin m rng sn xut kinh doanh, u t mua sm thit b, sn xut c hiu qu, mang li li nhun v c th thanh ton cc khon vay cho Ngn hng. Khch hng thiu cc iu kin cn v thc hin cc nguyn tc v quy nh cho vay, th chp Ngn hng. Hin nay nhu cu vay vn trung v di hn ca c nhn v cc doanh nghip l rt cao, tuy nhin nhiu khch hng khng p ng c cc yu cu, iu kin v quy nh cho vay, th chp ca cc Ngn hng do nhiu nguyn nhn khc nhau. iu ny nh hng khng nh n hot ng tn dng ca Ngn hng, lm cho hot ng tn dng ca cc Ngn hng tr nn km hiu qu.

16

T cch, o c ngi vay: T cch o c xt trn phng din mun hon tr khon n vay, trong nhiu trng hp ngi vay c mun chim ot vn, khng hon tr n vay mc d c kh nng tr n, iu ny gy ra nhng ri ro khng nh cho cc Ngn hng.

1.4.M hnh nghin cu:

Cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th c nghin cu trong ti chnh l cc yu t xut pht t chnh bn thn Ngn hng, bao gm 5 yu t sau: nhn vin tn dng, li sut cho, th tc quy trnh tn dng, sn phm dch v tn dng v hot ng marketing tip th. Hnh 1.1. M hnh nghin cu ban u

Nhn vin tn dng

Li sut

Th tc quy trnh

Hot ng tn dng trung v di hn

Sn phm, dch v

Marketing tip th

17

1.4.1. Mu nghin cu: ti s dng phng php chn mu pht bng cu hi theo phng php thun tin, phi xc sut. Theo Cooper v Schindler (1998), l do quan trng khin ngi ta s dng phng php chn mu phi xc sut l tnh tit kim v chi ph v tit kim v thi gian. Vic xc nh kch thc mu nghin cu bao nhiu l ph hp vn cn nhiu tranh ci vi nhiu quan im khc nhau. MacCallum v ng tc gi (1999) tm tt cc quan im ca cc nh nghin cu trc v con s tuyt i mu ti thiu cn thit cho phn tch nhn t. Trong , Gorsuch (1983) v Kline (1979) ngh con s thch hp l 100 cn Guilford (1954) th cho rng con s l 200. Comrey v Lee (1992) th khng a ra mt con s c nh m a ra cc con s khc nhau vi cc nhn nh tng ng: 100 = t, 200 = kh, 300 = tt, 500 = rt tt, 1000 hoc hn = tuyt vi. Mt s nh nghin cu khc th khng a ra cc con s c th v s mu cn thit trong nghin cu m ch a ra t l gia s mu cn thit v s tham s cn c lng. i vi phn tch nhn t, kch thc mu s ph thuc vo s lng bin c a ra trong phn tch nhn t. Theo Gorsuch (1983, c trch bi MacClallum v ng tc gi 1999) cho rng s lng mu cn gp 5 ln so vi s lng bin l thch hp. Trong khi , Hong Trng & Chu Nguyn Mng Ngc (2005) li cho rng t l l 4 hay 5 th thch hp. Trong ti ny c tt c 21 tham s (bin quan st) cn tin hnh phn tch nhn t, v vy s mu ti thiu cn thit l 21 x 5 = 105. Nh vy, s lng mu 126 l chp nhn c i vi ti nghin cu ny. 1.4.2. Gii thiu m hnh nghin cu: M hnh c thu thp thng tin thng qua vic kho st 150 i tng l khch hng v khch hng tim nng ca Ngn hng v c 126 phiu thu thp t kt qu. Sau khi thu thp thng tin, s dng m hnh xc sut tuyn tnh (logit) phn tch cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th, m hnh c dng: Y= + 1NVTD + 2 LS + 3 TTQT + 4 SPDV + 5 MKT

18

Trong Y l bin ph thuc v cc bin c lp ln lt l NVTD, LS, TTQT, SPDV v MKT. Cc bin c gii thch c th trong bng sau: Bng 1.1. Din gii cc bin trong m hnh STT CC CH TIU Hot ng tn 1 dng trung v di hn Bin c lp, bao gm cc yu t nh 2 Nhn vin tn dng NVTD trnh chuyn mn nghip v, thi phc v, kh nng ng x ca nhn vin tn dng Bin c lp, nhng quy nh v li sut, 3 4 Li sut Th tc quy trnh tn dng LS TTQT u i v li sut ca Ngn hng trong hot ng tn dng trung v di hn Bin c lp, gm h s th tc vay vn, cc bc thc hin khi khch hng i vay. Bin c lp, s a dng ca sn phm 5 Sn phm dch v Hot ng 6 marketing, tip th MKT SPDV dch v ti Ngn hng, cc sn phm dch v c p ng yu cu khch hng, cnh tranh trn th trng? Bin c lp, Ngn hng c c nhiu ngi bit n, hot ng marketing tip th c thu ht, hiu qu. Y TN BIN DIN GII Bin ph thuc, cc bin c lp s c dng din gii cho bin ph thuc Y

Tm tt chng 1:

19

Trong chng 1, kha lun gii thiu s lc v cc khi nim lin quan n tn dng ngn hng cng nh tn dng trung v di hn. Qua cng cho thy vai tr ca tn dng trung v di hn trong nn kinh t th trng hin nay cng nh cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti cc Ngn hng thng mi. Trong chng ny, kha lun cng gii thiu khi qut v m hnh nghin cu v cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th c tp trung nghin cu trong ti bao gm: nhn vin tn dng, li sut, th tc quy trnh tn dng, sn phm dch v tn dng v hot ng marketing tip th.

CHNG 2:

20

CC YU T NH HNG N HOT NG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP KIN LONG CHI NHNH CN TH

2.1.Gii thiu v Ngn hng TMCP Kin Long:

2.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin: Ngn hng TMCP Kin Long (Kienlongbank) tin thn ca Ngn hng TMCP Nng thn Kin Long c thnh lp ngy 18/09/1995. Kienlongbank chnh thc hot ng ngy 27/10/1995 ti s 44 Phm Hng Thi, Phng Vnh Thanh Vn, TP.Gch Gi, Tnh Kin Giang. Ngy 25/12/2006 quyt nh ca Thng c NHNN Vit Nam chp thun vic chuyn i m hnh hot ng v i tn Ngn hng TMCP Nng thn Kin Long thnh Ngn hng TMCP Kin Long. T mt Ngn hng hot ng tn dng ti cc vng nng thn ng bng sng Cu Long vi s vn iu l 1,2 t ng, n nay vn iu l ca Ngn hng ln 3.000 t ng. Hin ti, Kienlongbank c mng li hot ng rng khp ti cc vng trng im trong c nc. Qua 15 nm pht trin, Kienlongbank tr thnh mt Ngn hng pht trin mnh, bn vng v to c nim tin ca khch hng. Ngn Hng TMCP Kin Long lun c bit ch trng u t cng ngh thng tin, khng ngng nghin cu, ci tin sn phm dch v hin c v pht trin cc sn phm dch v mi nhm cung cp nhiu tin ch cho khch hng, p ng ngy cng cao nhu cu ca x hi. Phng chm hot ng: Ngn hng Kin Long Sn lng chia s. 2.1.2. Sn phm v dch v chnh: Vic pht trin cc sn phm dch v c ch trng, tp trung thc hin nhm thu ht khch hng, m rng th phn. Cc sn phm dch v chnh l: Cc sn phm: V sn phm huy ng vn: Kienlong Bank thc hin chnh sch li sut hp dn, trin khai thc hin cc chng trnh huy ng nh tng qu, khuyn mi, chm sc khch hng

21

V sn phm tn dng: a dng cc loi hnh cho vay: bo lnh, ti tr d n cho cc doanh nghip; trin khai cho vay tiu dng, xy - sa - nng cp nh, mua nh, mua xe t, tr gp ngy, cm c giy t c gi, cho vay tn chp Cc dch v: Ngoi cc sn phm truyn thng ca Kienlongbank nh: Chuyn tin nhanh, chi tr Western Uonion, thu i ngoi t... Trong giai on ny, Kienlongbank pht trin cc sn phm dch v: Dch v SMS Banking, th ni a v quc t. 2.1.3. H thng knh phn phi: Ngn hng TMCP Kin Long c tr s chnh ti S 44 Phm Hng Thi, Phng Vnh Thanh Vn, TP. Gch Gi, Kin Giang. Hin nay, Kienlongbank c 76 Chi nhnh v Phng giao dch ti khp cc vng kinh t trng im trn c nc. C th: khu vc pha Bc gm H Ni v Hi Phng: c 2 Chi nhnh v 7 Phng giao dch, ti Min Trung gm Nng, Khnh Ha, aklak: c 3 Chi nhnh v 7 phng giao dch, khu vc Min ng Nam B gm Thnh ph H Ch Minh, ng Nai, Bnh Dng: c 3 Chi nhnh v 12 Phng giao dch v khu vc Min Ty gm Kin Giang, Hu Giang, ng Thp, Cn Th, Bn Tre, Bc Liu, An Giang, Vnh Long, Tr Vinh: c 10 Chi nhnh v 32 Phng giao dch. 2.1.4. Cc i tc lin kt: Ngn hng Kin Long lin kt vi Vin Nghin cu Kinh t Pht trin i hc Kinh t TP.HCM o to cc lp: Gim c iu hnh (CEO), Vn ho Doanh nghip. Kienlongbank cng k kt o to ngun nhn lc vi i hc Kinh t, theo , Trng s o to ngun nhn lc cho Ngn hng, to iu kin Kienlongbank gp g sinh vin hc tp tt tuyn dng vo Ngn hng. V pha Kienlongbank s tip nhn sinh vin n thc tp v s nhn vo lm vic khi sinh vin tt nghip. Kienlongbank s cp hc bng cho sinh vin ngho hiu hc. Ngn hng Kin Long cng k kt hp tc chin lc vi hai i tc l Ngn hng TMCP Chu (ACB) v Tng cng ty Du lch Si Gn (Saigontourist). Theo k kt, ACB h tr Kienlongbank trong o to ngun nhn lc, chuyn giao cng ngh Ngn hng, lin kt cc sn phm. Saigontourist k kt hp tc s h tr ti

22

chnh khi Kienlongbank cn huy ng vn, cam kt chuyn qua s dng cc sn phm dch v Ngn hng do Kienlongbank cung cp nh tn dng, tin gi, thanh ton th du lch... ng thi, ACB v Saigontourist cng cam kt mua c phn khi Kienlongbank tng vn iu l.

2.1.5. Tnh hnh nhn s:

2.1.5.1. S t chc:

Hnh 2.1. S t chc Ngn hng TMCP Kin long

23

(Ngun: Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th) 2.1.5.2. Tnh hnh nhn s: Ngn Hng TMCP Kin Long lun quan tm o to i ng nhn vin m bo phc v nhanh chng, chuyn nghip, tn tnh, vn minh lch s. Trong giai on pht trin, mng li ngy cng m rng, ngun nhn lc ca Kienlongbank khng ngng tng ln c v cht lng v s lng. Kienlongbank tp trung o to ngun nhn lc, xy dng quy trnh tuyn dng cht ch tuyn chn nhn vin c nng lc v tm huyt vi cng vic. Tnh n cui nm 2009, tng s nhn vin ca Kienlongbank l 1.405 ngi tng hn 140 ln so vi giai on u thnh lp. Trong s CBNV c trnh i hc v trn i hc chim gn 70%, cn li l i ng cng tc vin. 2.1.6. Cc thnh tch t c: Bng khen v thnh tch trong cng tc (2001 2005) gp phn vo s nghip Xy dng v Bo v t quc do Th tng Chnh ph trao tng. Bng khen ca B trng B Ti chnh v vic chp hnh tt chnh sch thu nm 2005. C thi ua ca Ch tch Hip hi Ngn hng Vit Nam. Nm 2007 Ngn hng nhn c hai cp vng cht lng hi nhp WTO v vinh d n nhn 2 gii thng ca Westerm Union khu vc ng Dng v trung tm Dch v ti chnh Eden. Ngy 26/12/2007, Ch tch nc CHXHCN Vit Nam k quyt nh trao tng Hun chng lao ng hng ba cho Ngn hng TMCP Kin Long v cho ng Trng Hong Long c thnh tch xut sc trong cng tc t nm 2002 - 2006, gp phn tch cc vo s nghip xy dng ch ngha x hi v bo v t quc.

2.2.Gii thiu v Ngn hng TMCP Kin long Chi nhnh Cn Th: 2.2.1. Qu trnh thnh lp v pht trin:
Ngn hng TMCP Kin Long, Chi nhnh Cn Th chnh thc i vo hot ng ngy 26/10/2007 ti s 6A i l Ha Bnh, Phng An C, Qun Ninh Kiu, TP Cn Th.

24

Kienlongbank Cn Th qua hn 3 nm hot ng, trong qu trnh pht trin, vi s ch o su sc kp thi ca Ban Gim c v s n lc khng ngng ca tp th cn b nhn vin. Kienlongbank Cn Th vt qua nhiu th thch v hin ang pht trin ln mnh vi nhiu ni dung a dng, phong ph p ng kp thi nhu cu sn xut kinh doanh ca cc thnh phn kinh t. Ngoi ra, Kienlongbank Cn Th cn nng cao hiu qu tn dng, to s tin cy, tn nhim i vi nhiu khch hng, gp phn lm tng v th v thng hiu ca Ngn hng trn a bn Thnh ph. Trong qu trnh hot ng Kienlongbank Cn Th nhanh chng ch ng pht trin mng li trn a bn TP. Cn Th. Khai trng v a vo hot ng PGD Ci Rng, PGD Tht Nt, PGD mn v PGD Vnh Thnh to s thun li cho khch hng n giao dch, a vn n tn tay ngi c nhu cu.

2.2.2. Chc nng, quyn hn v ngha v ca Kienlongbank Cn Th:

2.2.2.1. Chc Nng: Kinh doanh tin t, vng, hot ng tn dng v cc dch v thanh ton qua Ngn hng cho khch hng. u t cc d n pht trin kinh t x hi, cung cp tn dng cho cc TCKT, c nhn, cc tiu thng. Cung cp vn ci thin, nng cao i sng ca cc tng lp dn c. u t theo ch nh ca Chnh ph cc ngnh kinh t c th l linh vc kinh t nng nghip dch v. m bo thanh ton, gi b mt cc hot ng theo quy nh v tn dng gia Ngn hng v khch hng.
2.2.2.2.

Quyn Hn: Yu cu khch hng cung cp ti liu chng minh d n u t, phng n sn

xut kinh doanh, phng n phc v i sng kh thi ph hp vi quy nh ca php lut hoc quy nh ca KienLongbank. Kim tra, gim st qu trnh cho vay, s dng vn vay v tr n ca khch hng, thc hin gii chp khi khch hng hon thnh ngha v tra n. Chm dt cho vay, thu hi n trc hn hoc chuyn n qu hn khi pht hin khch hng cung cp thng tin sai lch, vi phm hp ng tn dng. Khi n hn tr n m khch hng khng tr n, KienLongbank Cn Th c

25

quyn chuyn n qu hn v x l ti sn m bo tin vay theo tha thun trong hp ng thu hi n theo quy nh ca php lut, hoc yu cu ngi bo lanh thc hin ngha v bo lanh i vi khch hng c bo lanh vay vn. Khi kin khch hng vi phm hp ng tn dng theo quy nh ca php lut. Min gim tin vay theo quy ch hin hnh ca KienLongbank hoc chnh sch ca chnh ph. C cu li thi gian tr n, iu chnh k hn tr n, mua bn n theo quy nh ca NHNN. 2.2.2.3. Ngha v: Cam kt thc hin tha thun trong HTD v bo mt thng tin vi khch hng. Thc hin ngha v v thu i vi Nh nc. Tun th quy nh, quy ch ca Chnh ph trong mi hot ng cua Ngn hng. Bo co ti chnh cng khai theo ch ca B ti chnh. Lu gi v bo qun h s tn dng. 2.2.3. C cu t chc: 2.2.3.1. S t chc: GIM C

P. GIM C KT

P. GIM C

Phng Hnh chnh

P.Thm nh Ti Sn

Phng Kinh Doanh

P. K Ton Ngn Qu

Phng Giao Dch

Tn Dng

Thanh Ton Quc T

B Phn Tr Gp Ngy

Hnh 2.2. S t chc Ngn hng TMCP Kin long CN Cn Th (Ngun: Ngn hng TMCP Kin long CN Cn Th) 2.2.3.2. B my t chc hot ng:

26

B my t chc ca Kienlongbank Cn Th bao gm 1 chi nhnh v 4 Phng giao dch. Trong , c tt c 158 cn b nhn vin. C th: Ban gim c: iu hnh hot ng ca Ngn hng, k duyt hp ng tn dng. Hng dn, gim st thc hin ng chc nng, nhim v phm vi hot ng cp trn giao, theo di hot ng ti chnh, huy ng vn, tn dng. C quyn bc, min nhim, khen thng cn b cng nhn vin trong c quan. Phng kinh doanh: Thc hin cho vay ngn hn, trung v di hn. Kim sot, theo di qu trnh s dng cc mn vay ca khch hng, thc hin cc nghip v bo lnh, chit khu, ti chit khu. Cung cp thng tin tn dng cho ton h thng, bo co thng k, xy dng k hoch v a ra k hoch hot ng tn dng. Gip vic v tham mu cho ban iu hnh trong vic son tho cc vn bn, t trnh lin quan nghip v cp tn dng. Phng kinh doanh gm 3 b phn:
B phn tr gp ngy: chu trch nhim trong cc nghip v cho vay tr

gp ngy, lp cc chng t gii ngn, thu n, thu li tin vay theo quy nh, kim tra h s pht vay, nh mc d n, hn mc pht vay ca cng tc vin.
B phn tn dng: nghin cu tm hiu th trng, tm kim khch hng.

Tip nhn v thm nh h s vay vn, ti sn m bo...ca khch hng. Theo di h s sao k, nhc khch hng tr li, gc, thc hin chuyn nhm n, thu hi n theo quy nh. Tham mu v xut cc bin php ci tin, tng cng nng lc cnh tranh, gii quyt kh khn.
B phn thanh ton quc t: Thc hin thanh ton quc t, mua bn ngoi

t, chuyn tin nhanh trong v ngoi nc, chuyn tin phi mu dch...T chc qun l v lu tr h s thanh ton quc t, lp cc chng t k ton c lin quan, bo co theo quy nh v theo yu cu ca ngi c thm quyn. Phng K ton - ngn qu: Qun l cng tc k ton, an ton kho qu. Kim m, phn loi, ng b tin theo qui nh. Chu trch nhim huy ng tin gi, tin tit kim. Thc hin cc nghip v thanh ton v kim sot cc hot ng

27

thanh ton trong ni b. Tng hp k ton kinh doanh ti chnh hng thng, nm, lp k hoch tai chnh, theo di, tng hp cc phn tch, nh gi tnh hnh thc hin k hoch theo nh k. Phng hnh chnh: Sp xp, b tr, iu ng nhn s, kim tra tnh tun th quy nh, quy ch. Theo di kt qu cng vic ca cn b nhn vin trong phm vi thm quyn c phn cng. Qun l h s nhn s, tip nhn h s xin vic, theo di tnh hnh nhn s ti chi nhnh, theo di thi hn ti b nhim, lp v k hp ng lao ng. Tip nhn chuyn giao cng tc thi ua, khen thng t Hi s. Chu trch nhim qun l v s dng con du theo quy nh ca Ngn hng. T thm nh ti sn: thu thp, iu tra v qun l nhng thng tin nhm thm nh v phng nga ri ro tn dng, thm nh cc khon vay theo quy nh, t chc thm tra cng tc thm nh ca cc Chi nhnh trc thuc. Phng giao dch: gip c nhn, doanh nghip thun li trong vic gi tin, vay vn, tip cn cc sn phm dch v Ngn hng. ng thi thc hin chin lc chuyn mn ho, a dng ho i tng khch hng, nng cao hiu qu huy ng vn, tp trung vn cho mc tiu pht trin doanh nghip trn a bn.

2.2.4. Hot ng ca Kienlongbank Chi nhnh Cn Th:

2.2.4.1. c im hot ng: KienLongbank Cn Th l mt Ngn hng thng mi c phn, di s ch o cua Hi s ti Kin Giang, hng n p ng yu cu y mnh hot ng kinh t v cc mc tiu pht trin kinh t nhm gp phn a Vit Nam tr thnh nc cng nghip vo nm 2020, KienLongbank Cn Th ang tng bc khng nh l mt trung gian ti chnh cp cao vi cc hot ng ch yu: Huy ng vn ngn hn, trung v di hn ca cc t chc thuc cc thnh phn kinh t v dn c di cc hnh thc tin gi thanh ton, tin gi tit kim c k hn, khng k hn v pht hnh cc giy t c gi tr nh tri phiu, k phiu Tip nhn vn y thc u t v pht trin ca cc t chc, c nhn trong v ngoi nc. Cung ng vn cho cc thnh phn kinh t v dn c di nhiu hnh thc. Cm c cc thng phiu, tri phiu v cc loi giy t c gi.

28

Dch v thanh ton gia cc khch hng. Dch v chuyn tin nhanh trong v ngoi nc. Cc dch v, tin ch Ngn hng khc theo quy nh ca NHNN. 2.2.4.2. Kt qu hot ng kinh doanh ca Kienlongbank Cn Th trong nhng nm 2008 2010: Trong hn 3 nm hot ng, Kienlongbank Cn Th lun ci cch, tin phong trong nhiu lnh vc: huy ng vn, tn dng, thanh ton xy dng tc phong lm vic mi, o to nghip v chuyn mn, p dng khoa hc cng ngh vo quy trnh nghip v nhm c th mang li hiu qu cao nht. Mc d chu p lc cnh tranh rt cao trn a bn thnh ph Cn Th, nhng vi s c gng n lc ht mnh ca i ng cn b nhn vin, s quyt on v nm bt tnh hnh kinh t ca Ban gim c gip Ngn hng c nhng bc chuyn mnh v ngy cng ngang tm vi cc Ngn hng khc trn a bn. iu ny th hin r qua bng kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng trong 3 nm tr li y. Bng 2.1. Kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhnh 2008 2010 VT: Triu ng Nm Ch tiu Tng doanh thu Tng chi ph Tng li nhun trc thu Thu TNDN Li nhun sau thu 2008 1,698.54 444.82 1,253.72 313.43 940.29 2009 3,361.46 939.67 2,421.79 605.45 1,816.34 2010 17,634.33 12,493.31 5,141.02 1,285.26 3,855.77

(Ngun: Phng K ton Kienlongbank Cn Th) Qua bng trn ta thy, doanh thu v li nhun ca Ngn hng khng ngng tng qua 3 nm. Nm 2008, do khng hong kinh t din ra trn ton cu nn tnh hnh kinh doanh ca Ngn hng cng chu nh hng, doanh thu ch t 1,698.54 triu ng v li nhun t 940.29 triu ng. Sang nm 2009 v 2010, tnh hnh kinh t dn n nh v khi phc nn tnh hnh kinh doanh ca Chi nhnh cng t c nhiu kh quan hn, c th: nm 2009 doanh thu t 3,361.46 triu ng (tng 1,662.92 triu ng, tng ng 97.9%), li nhun t 1,816.34 ( tng

29

876.05 triu ng, tng ng 93.2%). Nm 2010 doanh thu tng 15,935.79 triu ng so vi nm 2008 v li nhun tng 2,915.48 triu ng, tng ng 310%. Nhn vo bng ta cng c th thy tc c tng trng gia doanh thu v li nhun khng tng xng nhau, iu ny cho thy, chi ph hot ng ca Ngn hng cng tng ng k trong nhng nm qua.

Hnh 2.3. Biu tng trng doanh thu, chi ph v li nhun ca Kienlongbank Cn Th. Nhn vo hnh 2.3 ta c th thy c doanh thu, chi ph v li nhun cu Ngn hng u c s tng trng qua cc nm, tuy nhin s tng trng ny khng tng ng gia cc nm. Doanh thu v chi ph qua 3 nm tng rt nhanh, nhng li nhun c s tng trng tng i khim tn, gi tr tuyt i khng tng l bao nhiu. iu ny cho thy hot ng ca Kienlongbank Cn Th vn cha t c hiu qu ti u. Nguyn nhn l do tnh hnh kinh t qua cc nm c nhiu bin ng phc tp: lm pht cao, li sut tng cao, chi ph nguyn vt liu tng, khng hong ti chnh trn ton th gii. Bn cnh , do Chi nhnh Cn Th mi thnh lp nm 2007 nn cha bt kp vi s pht trin kinh t x hi, s cnh tranh gay gt gia cc Ngn hng, phi tn nhiu chi ph u t c s h tng, mua sm trang thit b, qung b thng hiu nng cao sc cnh tranh vi cc Ngn hng khc trn a bn Thnh ph.

30

Nhn chung, tnh hnh hot ng kinh doanh ca Kienlongbank Cn Th qua 3 nm t 2008 2010 t c nhng thnh tu ng k. l s n lc, c gng ht mnh ca i ng cn b nhn vin, s phi hp cht ch gia cc phng ban v s on kt nht ch mt lng. Tt c gp phn thc y s pht trin bn vng ca Ngn hng, gip Ngn hng c th ng vng trn th trng. 2.2.5. Gii thiu quy trnh tn dng Kienlongbank Chi nhnh Cn Th: Khch hng Pht sinh nhu cu Cung cp thng tin Tip th Ngn hng Kin Long Tip nhn nhu cu Thm nh, kim nh

Quyt nh tn dng T chi bng vn bn K hp ng cng chng, k GDB Hon chnh h s

Gii ngn

Thc hin tt

Kim tra, kim st

Vi phm

Thc hin tip

Thanh l hp ng

X l

Gii chp TSB/Thanh l TSB (nu c) Hnh 2.4. Quy trnh tn dng ti Kienlongbank Cn Th (Ngun: Phng Tn dng Kienlongbank Cn Th)

31

Quy trnh tn dng ca Kienlongbnak Cn Th gm 6 bc c bn sau: Bc 1: Lp h s vay vn. H s vay vn l c s thit lp quan h tn dng. Ty loi khch hng, loi vay, quy m tn dng m ngi vay cung cp nhng thng tin thch hp. H s vay vn c bn cn cc thng tin sau: ti liu chng minh nng lc php l, kh nng ti chnh v hon tr, ti liu lin quan ti sn m bo, giy ngh vay vn. Bc 2: Phn tch tn dng. y l bc quan trng nhm xc nh kh nng hin ti v tng lai ca khch hng trong vic s dng vn vay v hon tr vn vay. Phn tch tn dng cng nhm tm kim nhng tnh hung dn n ri ro cho Ngn hng, d on kh nng khc phc, d kin nhng bin php gim thiu hn ch ri ro. Bc 3: Ra quyt nh tn dng. Sau khi phn tch, tm hiu v thm nh, Ngn hng s ra quyt nh ng hoc t chi cho vay i vi h s vay vn ca khch hng. Bc 4: Gii ngn. Khi c quyt nh cho vay, Ngn hng s tin hnh pht tin cho khch hng trn c s hp ng tn dng k kt gia khch hng v Ngn hng. Hot ng gii ngn c Ngn hng thc hin thng l bng tin mt hoc chuyn vo ti khon ca khch hng hoc thay h thanh ton trc tip cho n v bn, n v cung cp. Bc 5: Gim st tn dng. Sau khi gii ngn cc khon vay cho khch hng th nhn vin tn dng c nhim v kim tra vic s dng vn vay thc t ca khch hng, hin trng ti sn m bo, tnh hnh ti chnh ca khch hng nhm m bo kh nng tr n ca h. Bc 6: Thu n gc, li v x l nhng pht sinh. Khi khch hng tr ht n cho Ngn hng, cn b tn dng phi hp vi b phn k ton kim tra, i chiu v s tin tr n gc, li, cc khon ph tt ton khon vay. Sau khi tt ton khon vay, tin hnh thanh l hp ng tn dng, gii chp ti sn m bo, lu h s khch hng.

32

Vi quy trnh tn dng trn, gp phn gip Kienlongbank Cn Th hn ch c ri ro v nng cao hiu qu hot ng tn dng. Gip Ngn hng xy dng c m hnh t chc, lm vic hp l, xy dng c cc mi quan h trong cng vic ca tng nhn vin v tng b phn, gip phn nh quyn hn v trch nhim mt cch r rng. 2.3. Thc trng hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Chi nhnh Cn Th: 2.3.1. Tnh hnh hot ng tn dng trung v di hn: Tn dng l mt hot ng ch yu ca cc Ngn hng thng mi, v l hot ng quan trng bc nht ca cc Ngn hng thng mi. N l ngun mang li li nhun ch yu v th hin s hot ng c hiu qu ca cc Ngn hng, c bit l hot ng tn dng trung v di hn. Hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th trong nhng nm va qua mang li nhng hiu qu ng k, t c nhng thnh tu ni bt, gi vai tr quan trng trong hot ng chung ca Ngn hng. Bng 2.2. Tnh hnh hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th t 2008 2010 (VT: Triu ng)
Nm Ch tiu Doanh s cho vay Trung v di hn Doanh s thu n Trung v di hn D n Trung v di hn 2008 S tin 155,556.00 104,222.52 94,242.00 35,812.00 89,832.00 52,103.00 T l 2009 S tin 437,429.00 67% 297,077.43 275,041.00 38% 151,273.00 252,220.00 58% 193,907.44 T l 67.9% 55% 76.9% 2010 S tin 656,143.50 450,616.14 412,561.50 247,536.50 495,802.00 385,986.68 T l 68.7% 60% 77.9%

(Ngun: Phng Tn dng Ngn hng Kin Long Chi nhnh Cn Th) Qua bng 2.2 trn, ta nhn thy hot ng tn dng trung v di hn ca Ngn hng t nm 2008 2010 c s tng trng mnh m, c v s tng i ln s tuyt i. D n trung v di hn nm 2008 l 52,103 triu ng chim 58% tng d n, nhng n 2010 l 385,986.68 triu ng chim 77.9%, tng hn 7 ln ch qua 2 nm, iu ny cho thy s pht trin mnh m ca Ngn hng trong hot

33

ng tn dng, c bit l tn dng trung v di hn. Tng t, doanh s cho vay v doanh s thu n trung v di hn cng tng mnh qua cc nm. c bit doanh s thu n trung v di hn nm 2008 ch chim 38% tng doanh s thu n v thp hn doanh s thu n ngn hn, nhng n nm 2009 v nm 2010 th con s ny chim n 55% v 60%. Tuy nhin, bn cnh s tng trng mnh m v d n, doanh s cho vay cng nh doanh s thu n th hot ng tn dng trung v di hn ca Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th cng ang phi i mc vi nhng kh khn, th thch, nhng nguy c t tnh hnh n xu cng ang gia tng trong nhng nm gn y. Bng 2.3. Tnh hnh n xu trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th t nm 2008 2010 (VT: Triu ng)
Nm Ch tiu N xu Ngn hn Trung v di hn 2008 S tin 0.00 0.00 0.00 T l 0.00 0.00 0.00 2009 S tin 4,698.00 988.94 3,709.06 T l 21.1% 78.9% 2010 S tin 7,047.00 1,753.85 5,293.15 T l 24.9% 75.1%

(Ngun: Phng Tn dng Ngn hng Kin Long - Chi nhnh Cn Th) Kienlongbank Cn Th thnh lp nm 2007 nn khng c n xu nm 2008. Tuy nhin n 2009, tnh hnh n xu tng nhanh, c bit l n xu trung v di hn ln n 3,709.06 triu ng, chim 78.9% tng n xu v 2010 tuy t l n xu c gim (chim 75.1%) nhng vn cao 5,293.15 triu ng. iu ny cho thy hot ng tn dng trung v di hn cn hn ch, nu khng c bin php qun l n tt th y s l nguyn nhn nh hng n hot ng tn dng ti Ngn hng. 2.3.2. Hot ng tn dng trung v di hn theo thnh phn kinh t: Hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th theo thnh phn kinh t nhng nm qua tng trng tt, 2008 d n ca c nhn h gia nh t 41,161.37 triu ng, n 2009 l 160,943.18 triu ng v 2010 l 335,808.41 triu ng, tng hn 8 ln. D n ca doanh nghip cng tng mnh qua cc nm,

34

nm 2008 t 10,941.63 triu ng, nm 2009 t 32,964.26 v nm 2010 t 50,178.27, tng hn 5 ln. Bng 2.4. Hot ng tn dng trung v di hn theo thnh phn kinh t ca Kienlongbank Cn Th t 2008 2010 (VT: Triu ng)
Nm Ch tiu D n trung v di hn C nhn, h gia nh Doanh nghip 2008 S tin T l 52,103.00 41,317.68 10,785.32 79.3% 20.7% 2009 S tin T l 193,907.44 162,300.53 31,606.91 83.7% 16.3% 2010 S tin T l 385,986.68 335,422.42 50,564.26 86.9% 13.1%

(Ngun: Phng Tn dng Ngn hng Kin Long - Chi nhnh Cn Th) Qua bng ta thy d n trung v di hn ca Ngn hng ch yu tp trung vo c nhn h gia nh, thnh phn ny chim t l cao trong c cu tn dng trung v di hn (2008 chim 79.3%, 2009 chim 83.7% 2010 chim 86.9%). Trong khi , doanh nghip li chim mt t l khim tn v ang c xu hng gim mc d y l thnh phn c nhu cu vn rt cao (2008 chim 20.7%, 2009 chim 16.3% v 2010 chim 13.1%). iu ny cho thy, Ngn hng cn c nhng chnh sch hp l cn i t trong cho vay trung v di hn theo thnh phn kinh t, tp trung vo cc doanh nghip, ni hin nay ang c nhu cu v vn rt cao. 2.3.3. Hot ng tn dng trung v di hn theo ngnh kinh t: Kienlongbank Cn Th ch yu cho vay trung v di hn 3 ngnh chnh: cng nghip xy dng, thng mi dch v v nng nghip. Bng 2.5. Hot ng tn dng trung v di hn theo ngnh kinh t ca Kienlongbank Cn Th t 2008 2010 (VT: Triu ng)
Nm Ch tiu D n trung v di hn Ngnh CN v xy dng Ngnh Thng mi DV Ngnh Nng nghip 2008 S tin 52,103.00 3,456.45 31,968.23 16,678.32 T l 6.6% 61.4% 32.0% 2009 S tin 193,907.44 9,234.56 123,346.98 61,325.90 T l 4.8% 63.6% 31.6% 2010 S tin T l 385,986.68 25,764.84 6.7% 262,748.63 68.1% 97,473.21 25.3%

(Ngun: Phng Tn dng Ngn hng Kin Long Chi nhnh Cn Th)

35

Qua bng trn ta thy hot ng tn dng trung v di hn theo ngnh kinh t ca Ngn hng u tng qua 3 nm. c bit l ngnh thng mi dch v, tng c v s tng i ln tuyt i, nm 2008 l 31,968.23 triu ng (chim 61.6%) v n nm 2010 l 262,748.63 triu ng (chim 68.1%), tng hn 8 ln. Bn cnh th ngnh nng nghip mc d tng nhng t trng li gim ( t 32% nm 2008 nhng n nm 2010 cn 25.3%). Ngnh cng nghip xy dng tuy gim t trng nm 2009 ( gim 1.8%) nhng n nm 2010, chim 6.7% v trong tng lai s chim t l quan trng trong c cu cho vay ca Ngn hng. Tuy nhin, qua phn tch ta cng nhn thy c cu tn dng trung v di hn theo ngnh kinh t khng ng u v ch tp trung vo ngnh thng mi dch v, iu ny s nh hng khng tt n s pht trin lu di ca Chi nhnh, trong thi gian ti cn quan tm n cc lnh vc cng nghip xy dng nhiu hn nhm cn bng trong hot ng tn dng, to nn tng cho s pht trin lu di v bn vng. 2.4. Kt qu phn tch cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th: Cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th nh: mi trng kinh t, php l, vn ha x hi; mi trng cnh tranh, khch hng v cc yu t t pha Ngn hng. Trong gii hn nghin cu, ti ch nghin cu cc yu t t pha Ngn hng nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th. Cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn t pha Ngn hng c nghin cu trong ti bao gm: nhn vin tn dng, li sut ngn hng, th tc quy trnh tn dng, sn phm dch v v hot ng marketing tip th ti Ngn hng. Cc yu t ny c tm hiu, nghin cu v phn tch thng qua vic phng vn, kho st khch hng ca Ngn hng, thng tin thu thp c x l bng phn mm eview nhm a ra m hnh phn tch hi quy thy c s nh hng ca tng yu t n hot ng tn dng trung v di hn ca Ngn hng, t s c bin php nhm hon thin v nng cao.

36

2.4.1. Mc nh hng ca tng yu n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th: Vi 126 mu thng tin c thu thp, sau khi s dng phn mm eview phn tch v x l s liu nghin cu ta thy cc bin c lp nhau v khng c hin tng t tng quan, v th qu trnh nghin cu s khng c s tc ng qua li gia cc bin. (Xem ph lc 3). Ta cn kim nh gi thuyt m hnh (phn tch phng sai) ca tng th, ta cn phi tin hnh kim nh F thng qua phn tch phng sai. Ta c F=34,684> F(1,126,0.05)=3.84 v Sig =.000 ca F < 1/1000 nn ta c th bc b gi thuyt Ho v chp nhn gi thuyt H1. Sau khi x l cc s liu bng phn mm eview, ta c c phng trnh c lng ca m hnh nh sau: Y = -2.9074 + 0.2006*NVTD + 0.2133*LS + 0.4956*TTQT + 0.1996*SPDV + 0.7113*MKT + T phng trnh trn, ta thy tt c cc bin u c gi tr mc ngha = 5%. Vi ch s AIC ( Akaike Info Criterion) = 2.1387 l tng i nh, iu ny chng t m hnh c ngha trong thc tin v vi mc ngha R2 = 55.73%, m hnh gii thch ng thc tin 55.73%. (Xem ph lc 4) Phng trnh c lng tham s trn cho thy cc bin NVTD, LS, TTQT, SPDV v MKT u c s nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th, c th khi khch hng nh gi tt v cc yu t ny th cng c ngha l hiu qu ca hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng c nng cao. Hot ng marketing, tip th: l yu t nh hng quan trng nht n hot ng tn dng trung v di hn. Khi Ngn hng c chng trnh, hot ng marketing tip th tt, hiu qu thu ht khch hng v nh gi ca khch hng v yu t ny tng thm mt n v th hot ng tn dng trung v di hn ca Ngn hng s tng thm 0.7113 n v. Trong thi i cnh tranh gay gt ngy nay, khi m cc Ngn hng ngy cng xut hin nhiu v pht trin th vic tp trung cho

37

hot ng marketing l mt vic lm tt yu v ht sc cn thit, n s gip cc Ngn hng khng ngng khng nh thng hiu, v tr trong lng khch hng v nng cao nng lc cnh tranh trn th trng, mang li hiu qu thit thc cho hot ng tn dng trung v di hn ni ring v hot ng chung ca Ngn hng. Th tc, quy rnh tn dng: Yu t ny cng c s nh hng khng nh n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th. Khi khch hng nh gi tt hn v yu t ny mt n v th hiu qu hot ng tn dng trung v di hn tng thm 0.4596 n v. Mt th tc, quy trnh tn dng n gin, gn nh v d thc hin chc chn rng s p ng c nhiu k vng ca khch hng v s to c mt li th nht nh i vi Ngn hng trong hot ng tn dng trung v di hn so vi cc Ngn hng khc. Li sut: l mt yu t quan trng trong hot ng ti chnh tin t v n c nh hng rt ln n hot ng tn dng trung v di hn. Tuy h s tng quan ch l 0.2133, nhng yu t li sut cng c s tc ng mnh m n hot ng tn dng trung v di hn. Yu t li sut lun l vn c khch hng quan tm hng u khi n giao dch ti Ngn hng, li sut c hiu nh l gi ca tn dng, n l c s cho c nhn cng nh doanh nghip a ra cc quyt nh ca mnh l c nn vay tin hay khng. Mt mc li sut thp, hp dn, ph hp vi yu cu khch hng chc chn s l mt li th cnh tranh v s thu ht ng o khch hng n giao dch ti Ngn hng. Nhn vin tn dng: ng vai tr quan trong hot ng tn dng trung v di hn, tuy h s tng quan ch l 0.2006, mc nh hng thp hn so vi cc yu t khc, nhng chng ta cng khng th ph nhn tc ng ca yu t ny n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng. Mt i ng nhn vin chuyn nghip, vng chuyn mn, gii nghip v, kh nng giao tip ng x tt, thi phc v thn thin, vn minh lch s s mang li s hi lng cho khch hng v gp phn nng cao hiu qu cho tt c cc hot ng, trong c hot ng tn dng trung v di hn.

38

Sn phm dch v: tuy l yu t nh hng t nht (h s tng quan ch l 0.1996), th nhng trong cc hot ng tn dng trung v di hn khng th khng ni n sn phm dch v. a dng cc loi sn phm dch v, khng ngng ci tin nng cao cht lng sn phm dch v nhm p ng nhu cu ngy cng cao ca khch hng v nng cao v th cnh tranh trn th trng l mt yu cu cp thit i hi Ngn hng phi thc hin. Tm li, qua vic phn tch m hnh c lng logit, nghin cu xc nh cc yu t nh hng v mc nh hng ca tng yu t n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng. Tuy cc yu t c nh hng khc nhau v mc nh hng khng ging nhau, nhng n u nh hng rt ln n hot ng tn dng trung v di hn ca Kienlongbank Cn Th. 2.4.2. Kt qu phn tch thc cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th: Kt qu nghin cu cng cho ta thy c thc trng tng yu t nh hng nh th no n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th qua nh gi ca khch hng. Bng 2.6. Kt qu phn tch thc trng cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th: NVTD Mean 3.510582 Median 3.539683 Maximum 3.611111 Minimum 3.380952 Std. Dev. 0.117807 Skewness -0.426119 Kurtosis 1.500000 Jarque-Bera 0.372039 Probability 0.830258 Sum 10.53175 Sum Sq. Dev. 0.027757 Observations 126 LS 2.968254 2.984127 3.023810 2.896825 0.064964 -0.422078 1.500000 0.370325 0.830969 8.904762 0.008441 126 TTQT 3.272487 3.309524 3.515873 2.992063 0.263862 -0.252789 1.500000 0.313201 0.855046 9.817460 0.139246 126 SPDV 3.550264 3.484127 3.706349 3.460317 0.135697 0.682494 1.500000 0.514285 0.773258 10.65079 0.036827 126 MKT 3.063492 3.071429 3.285714 2.833333 0.226295 -0.064355 1.500000 0.283321 0.867916 9.190476 0.102419 126

39

Qua bng trn ta thy, hu ht cc yu t trn u c khch hng nh gi trn mc trung bnh (mean >3, tr yu t li sut), tuy nhin gi tr trung bnh v cc gi tr trung v, maximum u khng cao, iu ny chng t khch hng ch tm chp nhn cc yu t ny v tht s th cc yu t ny vn cha p ng tt c cc yu cu ca khch hng. Trong , yu t sn phm dch v v nhn vin tn dng c khch hng nh gi tt nht (meanSPDV =3.55, meanNVTD=3.51), cc yu t cn li th c nh gi thp, c bit l yu t li sut (meanLS=2.97), iu ny cho thy cc yu t ny c khch hng quan tm nhiu v thc trng hot ng ca cc yu t ny ang gp nhiu vn cn gii quyt. 2.4.2.1. Thc trng yu t li sut: y l yu t c khch hng nh gi thp nht trong cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng vi mean(LS)= 2.97 (Xem ph lc 5: Yu t li sut), yu t li sut c khch hng nh gi trong khong t 2.74 n 3.02. Khch hng ch cho rng mc li sut ca Ngn hng c th cnh tranh trn th trng (vi mean(C11)=3.02), a s khch hng iu cho rng Kienlongbank Cn Th cha tht s a ra c mc li sut cho vay hp dn v ph hp vi nhu cu, mong mun ca h (meanC12=2.98, meanC13=2.89), c bit a s khch hng iu cho rng vi mc li sut cho vay ca Ngn hng hin nay th h cm thy giao dch ca h khng c li (meanC14=2.74). (Xem ph lc 5: Yu t li sut). Thc t th mc li cho vay trung v di hn ca Kienlongbank Cn Th hin nay l 1.8%/thng, mc li sut ny cao hn so vi nhiu Ngn hng khc khc trn a bn (Saconbank l 1.65%/thng, ACB l 1.7%/thng). Vi mc li sut ny, Ngn hng khng thu ht c nhiu khch hng v hu ht cc khch hng n vay tin v iu t chi giao dch vi Ngn hng do mc li sut cao. 2.4.2.2. Thc trng yu t marketing, tip th: Hot ng marketing tip th ca Kienlongbank Cn Th cng khng c nh gi cao (meanMKT=3.06), a s khch hng khng nh gi cao cc yu t marketing, tip th ca Ngn hng: cc brochures, n phm truyn thng

40

(meanC22=3.29), mc nhn bit ca Ngn hng (meanC23=3.07), cc chng trnh khuyn mi u i (meanC26=3.23), c bit hu nh khch hng khng thch cc hot ng marketing ca Ngn hng (meanC24=2.83, meanC25=2.87). (Xem ph lc 5: Yu t marketing tip th). Kienlongbank Cn Th c thnh lp nm 2007 v hin c 4 phng giao dch trn ton Thnh ph Cn Th nn tht s th Ngn hng khng c nhiu ngi bit n. Bn cnh th Kienlongbank Cn Th hin nay vn cha c b phn Marketing v Chm sc khch hng nn cc hot ng marketing, tip th, khuyn mi u cha tht s tt, khng p ng c cc yu cu ca khch hng, gia tng kh nng cnh tranh ca Ngn hng trn th trng. 2.4.2.3. Thc trng yu t th tc quy trnh: a s khch hng nh gi yu t th tc quy trnh mc trung bnh (meanTTQT=3.27), h cho rng Ngn hng c quy trnh th tc cho vay logic, c s phi hp nhp nhng gia cc bc trong quy trnh cho vay(meanC16=3.51 v meanC18=3.54). Tuy nhin, khch hng iu cho rng cc th tc quy trnh ti Kienlongbank Cn Th cha tht s n gin, d hiu (meanC15=2.99), phi thc hin nhiu bc v mt thi gian. (Xem ph lc 5: Yu t th tc quy trnh). Quy trnh tn dng hin ti ca Kienlongbank Cn Th hin vn cha tht s hon thin, quy trnh cn phi thc hin qua 6 bc, cha c s n gin, d hiu v mt nhiu thi gian ch i thc hin iu ny phn no lm khch hng khng hi lng v nh hng nhiu n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng. 2.4.2.4. Thc trng yu t nhn vin tn dng: Yu t nhn vin tn dng c nh gi cao trong cc yu t (meanNVTD=3.5), khch hng nhn thy nhn vin tn dng ca Ngn hng gii p nhng thc mc ca h nhanh chng (meanC6=3.53), h nh gi nhn vin tn dng lun hiu c nhu cu ca h v h cm thy an ton khi giao dch vi nhn vin ca Ngn hng (meanC8=3.38 v meanC10=3.46), v trnh chuyn mn nghip v ca nhn vin cng c khch hng nh gi cao vi meanC9=3.31.

41

c bit, a s khch hng nh gi tt v thi phc v vn minh, thn thin v lch s ca nhn vin tn dng (meanC7=3.61). (Xem ph lc 5: Yu t nhn vin tn dng). Qua qu trnh thc tp ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th, ti nhn thy nhn vin tn dng ti y rt thn thin nhit tnh, gii p tt cc thc mc, yu cu ca khch.Tuy nhin hin nay i ng nhn vin tn dng ch c 4 ngi, khng p ng yu cu cng vic v nhu cu ca khch hng, nhiu khch hng n giao dch phi ch i mt thi gian, iu ny lm cho khch hng cm thy khng hi lng. 2.4.2.5. Thc trng yu t sn phm dch v: Yu t sn phm dch v c khch hng nh gi cao nht trong cc yu nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng vi meanSPDV=3.55. Khch hng cm thy Ngn hng lun cung cp cho h nhng sn phm dch v tt nht (meanC19= 3.71), cc sn phm dch v ca Ngn hng cng p ng cc yu cu ca h v c th cnh tranh tt trn th trng (meanC20 = 3.46), a s khch hng cng cho rng sn phm dch v ca Ngn hng hin nay l rt a dng v phong ph (meanC21= 3.48). (Xem ph lc 5: Yu t sn phm dch v). Cc sn phm dch v hin nay ca Kienlongbank Cn Th rt a dng v phong ph, ang p ng tt cc nhu cu v mong mun ca khch hng, tuy nhin cng cn quan tm ci tin, nng cao cht lng sn phm dch v nhm p ng tt hn cc yu cu ngy cng cao ca khch hng. Qua phn tch thc trng cc yu t qua s nh gi ca khch hng, ta hiu r hn v s nh gi ca khch hng i vi tng yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn, s nh gi ny cho thy c nhng mt tt nhng nh nhng khim khuyt ca cc cc yu t ny. T c nhng bin php kp thi nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn, gp phn vo s tng trng chung ca Ngn hng.

42

Tm tt chng 2: Trong chng 2, kha lun c nhng gii thiu khi qut v qu trnh hnh thnh v pht trin cng nh hot ng ca Ngn hng thng mi c phn Kin Long Chi nhnh Cn Th. Chng 2 cng tp trung phn tch thc trng hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th v cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng. Qua vic phn tch, ta thy r s tc ng ca cc yu t cng nh nhng nh gi ca khch hng v cc yu t n hot ng tn dng trung v di hn ti Kienlongbank Cn Th, qua s gip ta c c nhng gii php hp l v hiu qu trong chng 3.

43

CHNG 3: MT S GII PHP NHM NNG CAO HIU QU HOT NG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG TMCP KIN LONG CHI NHNH CN TH 3.1. Phng hng hot ng ca Kienlongbank Cn Th nm 2011: Nm 2011 l nm c nhiu s kin chnh tr quan trng, nhiu bin ng v tnh hnh kinh t - x hi trn a bn Thnh ph Cn Th, y l c hi thun li gip Kienlongbank Cn Th nng cao hiu qu hot ng, khng nh v th v nng lc cnh tranh, gp phn vo s pht trin chung ca Thnh ph. Chnh v th m Kienlongbank Cn Th xy dng phng hng hot ng c th nh sau: Gi vng v nng cao v th, th phn v sc cnh tranh. Tng cng vn ng, tuyn truyn, tip th, i mi phong cch, thi giao tip vi khch hng. Tp trung o to tay ngh, chuyn mn cho cn b nhn vin, tng cng cng tc kim tra, gim st ni b, r sot b sung quy ch iu hnh. Tng cng ng dng cng ngh thng tin vo cc hot ng, nghip v ngn hng. Thc hin a dng ha sn phm tn dng v dch v ngn hng, tp trung nng cao cht lng tn dng, c chnh sch thch hp ngn chn ri ro. y nhanh tin trnh hi nhp, tng cng s hp tc, h tr t cc nc v cc t chc ti chnh nhm m bo hot ng hiu qu, n nh v pht trin bn vng. Tng cng nng lc ti chnh thng qua thc hin c ch li sut thc dng, p dng li sut huy ng v cho vay ti cc vng cnh tranh cao. Mt s mc tiu c th: Tng vn huy ng tng 20% so vi nm 2010. Tng d n tng 10% - 20% so vi nm 2010. Trong tn dng thng mi tng 19% - 35%, nng dn t trng tn dng trung v di hn chim 60% tng d n. T l n qu hn di 1% trn tng d n. Kt qu ti chnh m bo kinh doanh c li, chnh lch thu chi tng 15% so vi nm 2010.

44

3.2. nh gi hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th: 3.2.1. Nhng mt t c: a dng ha ngun vn bng vic a dng ha cc hnh thc, bin php v cc knh huy ng vn trong nc v ngoi nc, ch trng tng t trng vn trung v di hn thng qua pht hnh k phiu, tri phiu, tin gi tit kim di hn trong dn c, khai thc nhiu ngun ti tr ca cc t chc ti chnh tin t quc t phc v cho u t pht trin. Quy m tn dng trung v di hn ti Ngn hng tng c v s lng ln cht lng, to iu kin nng cao uy tn, sc cnh tranh ca Ngn hng trn th trng, mang li li nhun cao. To c nim tin v uy tn i vi khch hng. Cht lng cc khon vay c m bo, cng tc thm nh tn dng c nng cao, t l n xu gim ng k qua cc nm. i ng nhn vin tn dng ca Ngn hng chuyn nghip, tn tm, tn tnh, u t o to nng cao k nng ca cc nhn vin. Bn cnh , Kienlongbank Cn Th cng khng ngng u t c s vt cht, trang thit b phc v hot ng tn dng. 3.2.2. Nhng mt hn ch: N qu hn cn chim mt t l cao (nm 2009 l 4,698 triu ng v nm 2010 l 7,047 triu ng) v ch yu tp trung vo thnh phn c nhn h gia nh, iu ny nh hng rt nhiu n kh nng thu hi vn v li nhun ca Ngn hng. D n trung v di hn cao nhng khng ng u, tp trung ch yu vo c nhn h gia nh v ngnh thng mi dch v. Cha tp trung khai thc cc i tng doanh nghip, cc ngnh cng nghip nn cha khai thc ht hiu qu ca hot ng tn dng trung v di hn. Thiu thng tin trong u t c bit l s gn kt gia quy hoch ngnh v lnh th, to s mt cn i trong quan h cung cu dn n hiu qu u t thp. y l l do khin nhiu d n u t trung v di hn nhiu lnh vc khng t

45

hiu qu nh d kin, lm cho nhiu d n khng c kh nng thu hi vn, gy nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng. 3.3. Mt s gii php nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th: 3.3.1 D bo doanh s cho vay trung v di hn xy dng k hoch tn dng cho vay trung v di hn trong cc nm k tip, cn phi d bo doanh s cho vay trung v di hn. Kt qu d bo s cho bit xu hng bin ng ca doanh s ra sao. N l cn c quan trng xy dng k hoch tn dng v gii php thc hin ca cc b phn. m bo tnh khoa hc khch quan trong d bo, cn phi kim nh m hnh d bo, xem xt tnh tng thch ca m hnh c s dng trong d bo.. Gi thuyt t ra l: Th nht, cc gi tr d bo c n khp vi cc gi tr thc t thu thp c hay khng? Th hai, cc ch s thng k ca m hnh c t c tin cy v c chp nhn trong d bo hay khng? T hai cu hi trn, cc gi thuyt c t ra l:
H 0 : M hnh d bo khng ph hp vi cc d liu thu thp c H 1 : M hnh d bo ph hp vi cc d liu thu thp c

S dng phng php hi quy (Regression), phn tch phng sai ANOVA vi s h tr ca phn mm thng k SPSS.V.15 kim nh gi thuyt ny. H s tng quan R cho bit mi tng quan gia cc bin, l cng c o lng ln v lin h tuyn tnh gia hai bin, c tr s t -1 n +1; h s xc nh R2 (R Square) l h s rt quan trng cho bit m hnh tuyn tnh ny n khp hay ph hp (Fitted) n mc no vi cc tr s ca cc im phn tn (hay bao nhiu phn trm ca tng bnh phng ton phn c gii thch bng phng trnh hi quy d bo), c ga tr t 0 n +1. H s R2 cng ln (tin ti 1) th ng thng hi quy cng n khp vi cc im phn tn. Nu R2: <0.3 : Mi quan h rt yu (khng c chp nhn) 0.3 R2 <0.5 : Mi quan h trung bnh (c chp nhn)

46

0.5 R2 <0.7: Mi quan h kh cht ch 0.7 R2 1 : Mi quan h rt cht ch Hi quy c quan h vi phn tch phng sai. V vy sau khi xc nh c h s R2, cn phi quyt nh xem m hnh d bo m ta mun p dng m t hai hai bin s lin h (bin thc t quan st c v bin d bo) liu c tng thch khng. Kim nh F, da trn phn phi xc sut F(Fisher), c dng kim nh mc ngha trong m hnh hi quy ny. Tr s F trong bng phn tch phng sai ANOVA c ngha thng k (c th hin bng ch s Sig.=Significance= pvalue). Quy lut bc b: Ho: 1=0 H1: 1#o Bc b Ho nu F>F. Trong F da trn phn phi F vi cc bc t do (tra bng phn phi F, vi mc =0.05). Nu Sig ca F c tr s t nh hn 0.05 n 0.01: c ngha; Sig c tr s 0.01 hay nh hn: rt c ngha. C hai tr s ny cho php ta bc b gi thuyt Ho v chp nhn gi thuyt H1. Theo , ta c th kt lun l m hnh d bo co quan h tuyn tnh v ph hp vi cc d liu thu thp c. Da vo bng s liu doanh thu ca cng ty (bng 2.1), s dng m hnh d bo tuyn tnh (Linear) vi s h tr ca phn mm SPSS, ta c kt qu nh sau: Trong m hnh d bo (xem ph lc 1) ta c h s R 2 l 0.996, nh vy kt qu d bo rt n khp vi kt qu thc t thu thp c. Trong bng phn tch ANOVA (ph lc 2), ta c F= 232.872 > F = 161.476 (tra bng phn phi F, vi 1 bc t do t s v 1 bc t do mu s, =0.05). Sig.= 0.042 < 0.05. Nh vy, ta c th bc b gi thuyt Ho v cng nhn gi thuyt H1, tc m hnh d bo l ph hp. Kt qu d bo cho thy, doanh s tn dng cho vay trung v di hn tip tc tng trng vi cc con s tng ng l 630365.65 triu ng (nm 2011) v

47

803562.46 triu ng (nm 2012) (xem bng 3.1). ng xu hng cng cho thy doanh s tip tc tng trng kh co (xem hnh 3.1) Bng 3.1: D bo doanh thu cho vay trung v di hn ca Ngn hng TMCP Kien Long Chi nhnh Cn Th VT: Triu ng Nm 2008 2009 2010 Doanh thu 104222.52 297077.43 450616.14 D bo 110775.22 283972.03 457168.84 630365.65 803562.46 Sai s ng cn di -6552.7 -165366.79 13105.4 48477.34 -6552.7 181026.83 258015.84 310989.97 ng cn trn 386917.23 519466.72 733310.85 1002715.46 1296134.95

Hnh 3.1. th ng xu hng doanh s cho vay trung v di hn ca Ngn hng TMCP Kien Long Chi nhnh Cn Th

3.3.2. Gii php da trn phn tch thc trng cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn:

48

3.3.2.1. Xy dng mc li sut ph hp p ng yu cu, k vng ca khch hng: Mc li sut hp dn ng nhin s thu ht c nhiu khch hng quan tm v mong mun hp tc. Mt mc li sut cho vay ph hp l mt mc li sut m n m bo c kh nng sinh li ca ngn hng, cng nh m bo kh nng chi tr ca khch hng, p ng k vng ca h. V th, Ngn hng cn thng xuyn cp nht cc thng tin kinh t, nhng bin ng ca th trng nhm xy dng mt mc li sut hp dn, thu ht khch hng hin ti cng nh tim nng. Trong nn kinh t th trng, vic cnh tranh thng qua mc li sut hp dn l chin lc thng thy ti cc Ngn hng. V vy, Ngn hng cn to cho mnh s khc bit khng ch bng cch h li sut cho vay m cn cn c nhng u i li sut dnh cho khch hng. l mt yu t quan trng nhm gip Ngn hng c th tn ti v pht trin. 3.3.2.2. Tng cng cc hot ng marketing, tip th: Trong nn kinh t th trng hin nay th marketing gi mt vai tr quan trng trong vic qung b gii thiu hnh nh ca Ngn hng n vi khch hng. Hot ng marketing gip khch hng biu hn v Ngn hng v cc sn phm dch v m Ngn hng cung cp, n l cu ni gip Ngn hng n gn khch hng hn. Chnh v th, Kienlongbank Cn Th cn phi tng cng cc hot ng marketing, tip th ca mnh thng qua cc bin php c th sau: Xy dng v khng nh hnh nh thng hiu ca Kienlongbank vi phng chm: Ngn hng Kin Long Sn lng chia s n su rng cc i tng khch hng v khch hng tim nng. Tng cng qung b, gii thiu hnh nh Ngn hng thng qua cc knh thng tin: bo i, tivi, internet Tng cng cc hot ng x hi, nhn o nhm gn gi hn vi khch hng v to hnh nh p v Kienlongbank trong khch hng. M rng cc hot ng tip th thng qua cc mi quan h c nhn, s gii thiu ca khch hng, nhn vin, ngi thn Lin kt cht ch vi cc i tc, cc

49

cng ty m gii nhm tn dng cc mi quan h v c th m rng th trng, i tng khch hng mt cch tt nht. Xy dng webside ring cho h thng Kienlongbank Cn Th nhm thit thc qung b hnh nh ca Ngn hng n vi ng o ngi dn trn a bn Thnh ph v to thun li cho s tm kim thng tin, gii thiu sn phm Thnh lp v i vo hot ng b phn marketing ca Chi nhnh nhm thc hin cc yu cu cp thit ca hot ng marketing, m bo s chuyn mn ha trong c cu t chc hot ng ca Ngn hng, nhm gp phn mang li hiu qu cho hot ng tn dng trung v di hn ni ring cng nh hot ng chung ca Kienlongbank Cn Th. 3.2.2.3. Xy dng th tc quy trnh tn dng hp l: Th tc quy trnh tn dng gi vai tr quan trng trong hot ng tn dng Ngn hng, n gip cho hot ng tn dng ca cc Ngn hng c din ra mt cch khao hc, cht ch v logic. V th, Ngn hng cn tp trung hon thin cc th tc, quy trnh tn dng trn c s xy dng mt quy trnh th tc n gin gn nh, d hiu v d dng thc hin i vi khch hng, lc b bt cc bc, cc yu cu khng tht s cn thit. Th tc quy trnh phi c nhn vin tn dng, cc phng ban nm bt v hiu r nhm c th gii p nhng thc mc, nghi vn ca khch hng mt cch tt nht v nhanh nht. Bn cnh cn m bo s phi hp nhp nhng khi thc hin cc th tc quy trnh nhm p ng tt yu cu khch hng v hn ch ti a thi gian ch i ca khch hng. 3.2.2.4. y mnh cng tc o to, nng cao nng lc chuyn mn, k nng nghip v ca nhn vin tn dng: i ng nhn vin tn dng gi mt vai tr quan trng trong hot ng tn dng ni chung cng nh tn dng trung v di hn ni ring ti cc Ngn hng thng mi. Thc t cho thy, Ngn hng no c i ng cn b, nhn vin nhanh nhy, sng to trong cng vic, c tinh thn on kt, trch nhim cao, v li ch ca Ngn hng th Ngn hng s ng vng v khng ngng pht trin trc nhng

50

iu in kh khn, sng gi ca c ch th trng khc nghit. V vy, cn tp trung y mnh cng tc o to, nng cao nng lc chuyn mn, k nng nghip v cho i ng nhn vin tn dng thng qua cc bin php: Tin hnh chun ha cn b tn dng, vic ny phi thc hin t khu tuyn chn, sp xp, b tr cn b theo ng nng lc, s trng. B sung i ng nhn vin tr, c nng lc, nhit tnh hng hi. Tng cng cng tc o to v o to li, nng cao k nng chuyn mn nghip v cho cn b tn dng. Thng xuyn trang b cho nhn vin tn dng nhng kin thc v php lut, cc lnh vc v kinh t - ti chnh, ngoi ng, tin hcc bit phi o to cho nhn vin tn dng cc k nng v giao tip, ng x, chm sc khch hng nhm nng cao hiu qu trong qu trnh tip xc vi khch hng. Nng cao thc trch nhim cho cn b nhn vin tn dng, tng cng kim tra, gim st, gio dc chnh tr, t tng cho nhn vin, cho h thy c vai tr, v tr v trch nhim ln lao ca mnh trong cng vic ca mnh, cng nh i vi Ngn hng. C ch khen thng, x l vi phm ng ngi, ng thi im v ng lc nhm ng vin nhn vin lm vic hiu qu hn. 3.2.2.5. Ci tin, a dng ha c cu loi hnh tn dng trung v di hn: Mun pht trin v thu ht khch hng, Ngn hng phi c nhiu loi sn phm v cc loi sn phm cn c i mi ci tin lin tc nhm p ng yu cu ca khch hng. ng thi a dng ha sn phm cng nhm lm gim bt ri ro cho hot ng tn dng ca ngn hng. V vy, chin lc sn phm ca Kienlongbank Cn Th cn hng ti nhng ni dung sau: Lun ci tin v i mi hnh thc cho vay, u t cho ph hp vi qu trnh bin i nhu cu sn xut, tiu dng ca cc c nhn v doanh nghip. M rng cho vay trung v di hn i vi cc doanh nghip, cc ngnh cng nghip v y l i tng c nhu cu v vn rt cao. Bn cnh , p ng nhu cu

51

ca cc i tng ny cng l gp phn thc y pht trin kinh t trn a bn thnh ph. a dng ha loi tin vay, cn p ng nhu cu ngoi t cho vay, ngoi nhu cu v USD, c th m rng cc loi tin nh EURO, YEN 3.3.3. Cc gii php khc da trn phn tch thc trng hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng: 3.3.3.1. Chuyn dch c cu cho vay trung v di hn, tp trung vo cc doanh nghip: Hot ng tn dng ca Kienlongbank Cn Th hin nay ch yu tp trung vo thnh phn c nhn v gia nh, v th Ngn hng cn c nhiu bin php nhm chuyn dch c cu cho vay sang cc doanh nghip thng qua cc bin php nh: c nhng chnh sch u i, tng cng tip th, qung b, to nhiu iu kin cho cc doanh nghip c th vay vn ti Ngn hng, t m rng th trng v nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng. 3.3.3.2. Ngn nga v x l cc khon n qu hn: C cu li cc khon n qu hn v n xu, phn tch thc trng n qu hn, n tim n v n x l ri ro t nh gi kh nng thu hi thng qua phn tch n c m bo, khng m bo, thc trng ti sn m bo, phng n x l v thu hi n. i vi cc khon n kh i th Ngn hng cn c quan h cht ch vi cp y, chnh quyn a phng, cc ban ngnh chc nng c lin quan trong vic thu n, x l n, x l ti sn bo m tin vay. 3.3.3.3. Thc hin tt cng tc khch hng v nng cao c s vt cht: Trong nn kinh t th trng hin nay, khch hng l thng v vy Ngn hng cn c bit quan tm n vn ny. Cn thnh lp b phn chm sc khch hng nhm thc hin tt cng tc khch hng nh: thm hi tng qu nhng ngy l, tt; gii thiu cc sn phm dch v mi, khuyn mi, hu mi; t vn khch hng nhm p ng tt yu cu ca khch hng, to cho khch hng an tm v tin tng khi n vi Ngn hng.

52

Tp trung u t trang thit b hin phc v cc hot ng Ngn hng i nh: my tnh, my Fax, cc phn mm h tr. Xy dng c s vt cht hin i, y tin nghi to s thoi mi cho khch hng khi n giao dch, gip khch hng c n tng tt khi n Ngn hng.

Tm tt chng 3: Trong chng 3, kha lun tp trung a ra cc gii php nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng, cc gii php da trn vic phn tch thc trng hot ng tn dng ti Ngn hng cng nh da trn vic phn tch thc trng cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn v c da theo s nh gi ca khch hng. Ngn hng thng mi c phn Kin Long Chi nhnh Cn Th cn xem xt k cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng v c th p dng cc gii php mt cch linh ng v ph hp vi tnh hnh thc tin ti Ngn hng ca mnh nhm c th nng cao hiu qu hot ng tn dng ni ring v hiu qu hot ng ca Ngn hng ni chung nhm c th thu ht khch hng v nng cao v th cnh tranh trn th trng.

KT LUN

53

Tuy phm vi nghin cu cn nh hp ti mt Ngn hng thng mi c phn, nhng chng ta phn no thy c nhng tc ng, nh hng ca cc yu t: nhn vin tnh dng, li sut cho vay, th tc quy trnh tn dng, sn phm dch v v marketing tip th n hot ng tn dng trung v di hn, cng nh tm quan trng ca cc yu t trong vic hon thin, nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn ca cc Ngn hng thng mi. Kha lun trnh by khi qut v tn dng trung v di hn, vai tr ca tn dng trung v di hn i vi nn kinh t th trng cng nh cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn. Qua phn tch thc trng hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th, cng nh phn tch tm hiu, nghin cu v cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng, qua nh gi thc trng ca khch hng v cc yu t: nhn vin tnh dng, li sut cho vay, th tc quy trnh tn dng, sn phm dch v v marketing tip th, kha lun cho thy c s tc ng ca tng yu t n hot ng tn dng trung v di hn ca Kienlongbank Cn Th, cng nh s nh gi ca khch hng v tng yu t. Qua , ta thy c tm quan trng cng nh nhng mt hn ch, khim khuyt ca yu t li sut, marketing tip th, th tc quy trnh tn dng, nhn vin tn dng v sn phm dch v, t kha lun ra nhng gii php thch hp cho tng yu t nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn ni ring cng nh hot ng chung ca Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th. Qua thi gian thc hin kha lun, nghin cu tm hiu v ti Cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng TMCP Kin Long Chi nhnh Cn Th em cm thy rt b ch v l th. N gip em nhn thy c vai tr v cng quan trng ca tn dng trung v di hn i vi hot ng ca Ngn hng ni ring v s pht trin kinh t - x hi ni chung. Bn cnh , vic nghin cu ti khng nhng gp phn b sung s hiu bit m cn gip em tch ly thm kin thc, kinh nghim v nhng bi hc v cng qu bu trong qu trnh hc tp v lm vic sau ny.

54

Vi hiu bit v nng lc c hn, li cha c kinh nghim thc t nn mc d c gng ht sc nhng kha lun chc chn vn cn nhng thiu st v hn ch trong vic a ra v lm r cc yu t nh hng n hot ng tn dng trung v di hn cng nh trong vic a ra cc gii php hon thin. Vic nghin cu, phn tch v a ra cc gii php trong bi vit c th cn thiu tnh thc t, cha xt n bi cnh cng nh iu kin p dng. Nhng em hy vng rng nhng phn tch v gii php ny s c gi tr tham kho i vi Kienlongbank Cn Th, phn no gip Chi nhnh a ra c nhng phng hng m rng v nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn, gp phn vo s pht trin chung ca Ngn hng cng nh s pht trin kinh t - x hi ca t nc trong thi k hi nhp kinh t hin nay.

TI LIU THAM KHO

55

1. Bo co kt qu hot ng kinh doanh, bo co hot ng tn dng v cc ti liu, s liu khc ca Ngn hng TMCP Kin Long - Chi nhnh Cn Th nm 2008, 2009, 2010.
2. Nguyn Tn t (2010), Phn tch cc nhn t nh hng n tn dng ti

Ngn hng TMCP ng Chi nhnh Cn Th, lun vn tt nghip, Khoa Ti chnh ngn hng, Trng i hc Ty .
3. Trn Huy Hong (2007), Qun Tr Ngn Hng Thng Mi, NXB Lao

ng X Hi.
4. Trn Vit Hong (2009), Tm tt bi ging Th trng ti chnh, Trng

i hc Kinh T - Lut, i hc Quc gia TP.HCM.

5. o Duy Hun (2007), Qun tr chin lc trong ton cu ha kinh t,

NXB thng k.
6. Dng Quang Huy (2010), Phn tch hot ng tn dng c nhn ti ngn

hng TMCP Chu Chi nhnh Bnh Thnh, bo co thc tp, Khoa Qun tr kinh doanh, Trng i hc Kinh t - Lut.
7. c Kh (2008), Bi ging Marketing cn bn, Trng i hc Kinh

t - Lut, i hc Quc gia TP.HCM

8. Trn Hng Sn (2008), Tm tt bi ging L thuyt ti chnh - tin t,

Trng i hc Kinh t - Lut, i hc Quc gia TP.HCM.

9. Nguyn Th Mai Trang, Nguyn nh Th (2008), Nguyn l Marketing,

NXB i hc Quc gia TP.HCM.

10. Nguyn Th Mai Trang, Nguyn nh Th (2007), Nghin cu th trng,

NXB i hc Quc gia TP.HCM.

11. Trang web: www.kienlongbank.com.vn 12. Trang web: www.vneconomy.vn