Phan Tich Tinh Hinh Hoat Dong Tin Dung Tai NHTMCP Dong A Ag 4278

I HC AN GIANG
KHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH
CHU TH HONG OANH
PHN TCH TNH HNH HOT NG TN DNG

TI NGN HNG TMCP NG
CHI NHNH AN GIANG
CHUYN NGNH: K TON DOANH NGHIP
KHA LUN TT NGHIP I HC
Long Xuyn, Thng 06 nm

2008
I HC AN GIANG
KHA LUN TT NGHIP I HC
PHN TCH TNH HNH HOT NG TN DNG

TI NGN HNG TMCP NG
CHI NHNH AN GIANG
Chuyn ngnh: K TON DOANH NGHIP

Sinh vin thc hin: CHU TH HONG OANH
Lp : DH5KT
MSSV: DKT 041712
Gio vin hng dn: Th.S. NGUYN XUN VINH
CNG TRNH C HON THNH TI

I HC AN GIANG
Ngi hng dn: Th.s. NGUYN XUN VINH

(H tn, hc hm, hc v v ch k)
Ngi chm, nhn xt 1:

Ngi chm, nhn xt 2:

Kha lun c bo v ti Hi ng chm bo v lun vn Khoa

Kinh t - Qun tr kinh doanh ngy .... thng .... nm ....
TM TT
------ ----- ti nhm mc ch phn tch tnh hnh hot ng tn dng ca
NHTMCP ng CNAG, thng qua vic phn tch chi tit cc yu t nh
hng mnh m n hot ng tn dng nh: ngun vn, doanh s cho vay,
doanh s thu n, d n, v n qu hn ca ngn hng.
Qua qu trnh phn tch, hot ng tn dng ca ngn hng ng vn n
nh v ngy cng pht trin, t hiu qu cao. iu ny c th hin c th qua
s tng trng hng nm ca doanh s cho vay v d n ti ngn hng. Tuy nhin
trong qu trnh hot ng, th ngn hng vn c pht sinh n qu hn. y l mt
vn hin nhin, v bt c mt khon vay no cng c mt xc sut ri ro nht
nh, vic kim sot c hay khng l ty thuc vo kinh nghim v s phn
on ca ngn hng.
Tm li, ti c thc hin gm 6 chng, m hnh nghin cu ti
c xy dng trn c s l thuyt v tn dng ngn hng.
Vic thc hin, nghin cu ti c tin hnh qua 2 giai on:
(1) Tm hiu tng quan v ngn hng v gii thiu cc ni dung c bn v
hot ng cp tn dng ca NHTMCP ng CNAG
(2) Thu thp s liu b phn tn dng ngn hng. Da vo nhng s liu ,
tin hnh phn tch tnh hnh v hot ng cp tn dng ca ngn hng.
Kt qu nghin cu l phn nh gi nhng u nhc im ca hot ng
tn dng, c th v: doanh s cho vay, d n, thu n, n qu hn, v quy
trnh tn dng. Cui cng l phn xut gii php, kin ngh v thc
trng ca hot ng cp tn dng ti ngn hng.
MC LC
------ -----Trang
CHNG 1: M U................................................................... 1
1.1. L do chn ti.........................................................................................
1.2. Mc tiu nghin cu...................................................................................
1.3. Phng php nhin cu...........................................................................
1.4. Phm vi nghin cu....................................................................................
CHNG 2: C S L LUN..................................................... 3
2.1. Nhng vn c bn v tn dng..............................................................
2.1.1 Khi nim tn dng.......................................................................
2.1.2. Phn loai tin dung.......................................................................
2.1.2.1. Theo thi han cho vay...................................................
2.1.2.2. Theo mc ch ca tn dng.........................................
2.1.2.3. Theo mc tn nhim ca khch hng.....................
2.1.2.4. Theo phng thc cho vay..........................................
2.1.3. i tng khch hng.................................................................
2.1.4. iu kin cho vay.........................................................................
2.1.5. Cc phng thc cho vay............................................................
2.1.6. Chc nng v vai tr ca tn dng.............................................
2.1.6.1. Chc nng......................................................................
2.1.6.2. Vai tr............................................................................
2.1.7. Bo m tn dng.........................................................................
2.1.7.1. Khi nim ......................................................................
2.1.7.2. Cc hnh thc bo m tn dng.................................
2.1.8. Quy trnh tn dng.......................................................................
2.1.8.1. Khi nim.......................................................................
2.1.8.2. Cc bc c bn trong quy trnh................................
2.1.9. Ri ro tn dng.............................................................................
2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng............................................
2.2.1 Khi nim.......................................................................................
2.2.1.1. Doanh s cho vay...........................................................
2.2.1.2. Doanh s thu n............................................................
2.2.1.3. D n..............................................................................
2.2.1.4. N qu hn.....................................................................
2.2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng.............................
2.2.2.1. Vn huy ng / Tng ngun vn..................................
2.2.2.2. D n / Tng ngun vn..............................................
2.2.2.3. D n / Tng vn huy ng.......................................... 10

2.2.2.4. N qu hn / D n....................................................... 10
2.2.2.5. H s thu n................................................................... 10
CHNG 3: TNG QUAN V NHTMCP NG CNAG. 11

3.1. Lch s hnh thnh v pht trin............................................................... 11
3.1.1. Gii thiu v Ngn hng TMCP ng ................................... 11
3.1.2. Gii thiu v chi nhnh Ngn Hng ng An Giang........... 11
3.1.3. Vai tr ca NHA_AG i vi s pht trin KT ca tnh...... 13
3.2. C cu t chc Tnh hnh nhn s......................................................... 13
3.2.1. C cu t chc.............................................................................. 13
3.2.2. Chc nng nhim v c th ca cc phng............................... 15
3.2.2.1. Ban Gim c............................................................... 15
3.2.2.2. Phng Khch Hng C Nhn....................................... 15
3.2.2.3. Phng Khch Hng Doanh Nghip............................. 15
3.2.2.4. Phng Ngn Qu........................................................... 16
3.2.2.5. Phng K Ton.............................................................. 16
3.2.2.6. Phng Hnh Chnh Nhn S.................................... 16
3.2.2.7. Phng Cng Ngh Thng Tin...................................... 16
3.2.2.8. Phng giao dch trc thuc chi nhnh........................ 16
3.3. S lc tnh hnh th trng ca lnh vc TC NH ti AG................... 17

3.4. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca NHA_AG trong 3 nm qua...... 17
3.5. nh gi thun li, kh khn v phng hng KH nm 2008............ 19
3.5.1. Thun li....................................................................................... 19
3.5.2. Kh khn...................................................................................... 20
3.5.3. Phng hng pht trin nm 2008.......................................... 20
CHNG 4: PHN TCH H TN DNG TI NHA_AG..... 22

4.1. Phn tch chung v tnh hnh huy ng vn ti NHA_AG................... 22
4.1.1. Tnh hnh ngun vn.................................................................... 22
4.1.2. Tnh hnh huy ng vn.............................................................. 23
4.2. Chnh sch tn dng ti NHA_AG.......................................................... 26
4.2.1. Mt s NDCB v quy ch cho vay i vi KH ti NHA_AG 26
4.2.1.1. i tng vay vn......................................................... 26
4.2.1.2. iu kin cho vay.......................................................... 26
4.2.1.3. Mc ch cho vay.......................................................... 27
4.2.1.4. Thi hn cho vay........................................................... 27
4.2.1.5. Li sut cho vay............................................................. 27
4.2.1.6. Phng thc cho vay.................................................... 27
4.2.1.7. Hn mc cho vay ti a................................................ 28
4.2.2. Quy trnh tn dng ti Ngn Hng ng CNAG............... 28
4.2.2.1. S quy trnh tn dng ti NHA_AG................... 28
4.2.2.2. M t v gii thch tng bc thc hin theo s ... 30
4.3. Phn tch hot ng tn dng ti NHA_AG........................................... 35
4.3.1 Doanh s cho vay........................................................................... 35
4.3.1.1. Doanh s cho vay theo thi hn................................... 35
4.3.1.2. Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t................. 37
4.3.2. Doanh s thu n .......................................................................... 40
4.3.2.1. Doanh s thu n theo thi hn..................................... 40
4.3.2.2. Doanh s thu n theo thnh phn kinh t.................. 42
4.3.3. D n cho vay .............................................................................. 45

4.3.3.1. D n theo thi hn...................................................... 45
4.3.3.2. D n theo thnh phn kinh t.................................... 47
4.3.4. Tnh hnh n qu hn.................................................................. 49
4.3.4.1. N qu hn theo thi hn............................................. 50
4.3.4.2. N qu hn theo thnh phn kinh t........................... 51
4.4. Mt s ch tiu nh gi hiu qu hot ng tn dng ca NHA_AG. 53
4.5. nh gi nhng u im v tn ti trong hot ng tn dng v cng tc
huy ng vn ti NHA_AG.....................................................................
55
4.6. Mt s bin php nng cao cht lng tn dng v cng tc HV.....
56
4.6.1. V hot ng huy ng vn......................................................... 56

4.6.2. V hot ng tn dng................................................................ 57
4.6.1.1. Xy dng chnh sch cho vay c hiu qu.................. 57
4.6.1.2. Nng cao cht lng thm nh tn dng................... 57
4.6.1.3. Hon thin quy trnh tn dng.................................... 58
4.7.1.4. Tng cng kim sot n v hn ch n qu hn...... 58
4.6.3. Cc bin php khc...................................................................... 59
4.6.3.1. o to i ng nhn vin............................................ 59
4.6.3.2. Thu ht v tm kim khch hng................................ 59
CHNG 5: KT LUN KIN NGH..................................... 60

5.1. Kt lun........................................................................................................ 60
5.2. Kin ngh...................................................................................................... 61
DANH MC BIU BNG

------ ------
DANH MC BNG
Trang
Bng 3.1. Kt qu hot ng kinh doanh........................................................ 18

Bng 4.1. C cu ngun vn.............................................................................. 22
Bng 4.2. Tnh hnh huy ng vn................................................................... 23
Bng 4.3. Doanh s cho vay theo thi hn....................................................... 35
Bng 4.4. Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t..................................... 38
Bng 4.5. Doanh s thu n theo thi hn......................................................... 41
Bng 4.6. Doanh s thu n theo thnh phn kinh t....................................... 43
Bng 4.7. D n theo thi hn.......................................................................... 45
Bng 4.8. D n theo thnh phn kinh t........................................................ 47
Bng 4.9. Doanh s n qu hn theo thi hn................................................. 50
Bng 4.10. N qu hn theo thnh phn kinh t............................................. 52
Bng 4.11. Cc ch tiu nh gi hot ng tn dng..................................... 54
DANH MC BIU , S
------ ------
BIU
Trang
Biu 4.1. C Cu ngun vn........................................................................ 22

Biu 4.2. Doanh s cho vay theo thi hn................................................... 36
Biu 4.3. Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t................................. 38
Biu 4.4. Doanh s thu n theo thi hn..................................................... 41
Biu 4.5. Doanh s thu n theo thnh phn kinh t.................................. 43
Biu 4.6. D n theo thi hn...................................................................... 46
Biu 4.7. D n theo thnh phn kinh t.................................................... 48
Biu 4.8. N qu hn theo thi hn............................................................. 50
Biu 4.9. N qu hn theo thnh phn kinh t........................................... 52
S
S 3.1. C cu t chc.................................................................................. 13
S 4.1. Quy trnh tn dng........................................................................... 29
DIN GII VIT TT

------ ------
Trong lun vn c s dng cc cm t vit tt sau:

NHNN
: Ngn Hng Nh Nc
NHTM
: Ngn Hng Thng Mi
TMCP
: Thng Mi C Phn
HQT
: Hi ng Qun Tr
KHDN
: Khch hng doanh nghip
KHCN
: Khch hng c nhn
TCKT
: T chc kinh t
TCTD
: T chc tn dng
NVTD
: Nhn vin tn dng
CNTT
: Cng ngh thng tin
DVTT
: Dch v thanh ton
TGTT
: Tin gi thanh ton
TG CKH
: Tin gi c k hn
TG KKH
: Tin gi khng k hn
CV
: iu chuyn vn
DS
: Doanh s
DT
: Doanh thu
LN
: Li nhun
NQH
: N qu hn
DN
: D n
KH
: Khch Hng
KH
: K hoch
Phn tch tnh hnh H tn dng ti NHTMCP ng -CNAG

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
CHNG 1
M U
1.1. L DO CHN TI
Hi nhp kinh t quc t v ang tr thnh nhng xung lc cho qu
trnh i mi v pht trin ca nn kinh t, cng vi s pht trin ca h thng ti
chnh Vit Nam. Sau gn 3 thp k tin hnh ci cch, h thng ngn hng hng
thng mi Vit Nam tri qua 2 giai on pht trin ng lu : giai on u
1990-1996 l s tng vt ca cu v dch v ngn hng ca thi k chuyn i,
giai on tip theo t 1997 n nay l cng c, chn chnh h thng ngn hng.
Ngy nay, h thng cc ngn hng thng mi nc ta c nhng bc pht
trin vt bc. Tri qua chng ng trn, h thng NHTM VN khng ngng
pht trin ln mnh v quy m, cht lng, hiu qu hot ng cng nh cc
mng li chi nhnh ri khp trn nhiu khu vc. i tng khch hng ca cc
NHTM khng nhng bao gm cc doanh nghip, cng ty, m cn c cc h sn
xut kinh doanh v c th. Trong nhng nm qua, hot ng ngn hng gp
phn tch cc cho cc dch v huy ng vn, ti tr vn hot ng sn xut kinh
doanh, thu ht vn u t ca nc ngoiChnh v th m cc NHTM tr
thnh knh cung ng vn hiu qu cho nn kinh t. (Ngun: www.tapchiketoan.com)
Trong thi im hin nay, do ngn hng nh nc Vit Nam quy nh t l
d tr bt buc ti cc ngn hng TMCP tng ln t 10% n 11% , dn n tnh
trng thiu ht tin ng, lm cho nhiu NHTM c phn ln hn ch cho vay,
ng thi tng li sut huy ng, v vy nhu cu vay vn ca cc doanh nghip,
cc t chc kinh t tr nn kh khn. Trong khi , hot ng tn dng li l mt
trong cc hot ng ch yu, nu hn ch cho vay s lm cho hot ng kinh
doanh ca ngn hng b tn tht v tr tr. Do , ng trc nhng th thch v
c hi trong tin trnh i mi, th vic nng cao hiu qu tn dng tr nn cn
thit i vi cc NHTM Vit Nam
Ngn hng thng mi c phn ng , l mt trong cc ngn hng i
u trong cc hot ng dch v mi, ang tng bc chuyn nghip ha cc hot
ng ca mnh, ch yu l hot ng cp tn dng. Hin nay, th trng dch v
ti chnh - ngn hng ang cnh tranh ht sc gay gt. Ngoi cc ngn hng trong
nc vn ln theo tin trnh hi nhp, cn c nhiu ngn hng mi ra i v s
tham gia ca nhiu tp on ti chnh ln. iu bt buc ngn hng ng
phi chp nhn cnh tranh, tm cho mnh mt li i ring, khng nh thng
hiu, tnh c o ca ring mnh. Thng qua vic cho vay, ngn hng ng
gp phn y mnh u t, tng trng kinh t trn a bn tnh An Giang. Nhn
nh c tm quan trng ny, v vi nhng kin thc c c trong qu trnh
thc tp nghin cu ti ngn hng TMCP ng chi nhnh An Giang, nn
ti Phn tch tnh hnh hot ng tn dng ti Chi nhnh Ngn hng ng
An Giang l thch hp trong giai on hin nay ca lnh vc ti chnh ngn
hng.
SVTH: Chu Th Hong Oanh

Trang 1

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
1.2. MC TIU NGHIN CU

Hot ng tn dng l hot ng ch yu nht trong hot ng kinh doanh
ca ngn hng. Song y cng l hot ng c mc ri ro cao nht. Do , hiu
qu v cht lng tn dng l mt yu t rt quan trng. iu ny yu cu ngn
hng phi qun l, gim st thng xuyn hot ng ny, nhm gim thiu ri ro,
nng cao hiu qu tn dng v kh nng cnh tranh ca ngn hng.
Vn cn quan tm l hot ng tn dng b tc ng bi nhng yu t
c th no. Chnh v th, mc tiu nghin cu ca ti s tp trung tm hiu,
phn tch chi tit cc yu t nh hng n hot ng tn dng nh: ngun vn,
doanh s cho vay, doanh s thu n, d n cho vay, cng nh mc n qu hn ca
ngn hng. T , s tm cc gii php, nhm nng cao hiu qu hot ng tn
dng ca ngn hng v hn ch ri ro.
1.3. PHNG PHP NGHIN CU
Thu thp s liu t cc bo co hot ng kinh doanh ca chi nhnh trong
3 nm 2005-2007. Ngoi ra nu c iu kin, s trao i, phng vn trc tip cc
nhn vin, lnh o tn dng thu thp nhiu thng tin hn v tnh hnh tn dng
trong thi gian qua ca ngn hng.
S dng phng php phn tch, tng hp, t l, v so snh nhn xt,
nh gi c chnh xc hiu qu tn dng thc t ca ngn hng.
Tham kho thng tin t internet, sch bo, tp ch
1.4. PHM VI NGHIN CU
Trong phm vi ti ny, s tp trung nghin cu, phn tch tnh hnh hot
ng tn dng ti NHA_AG, thng qua vic phn tch chi tit cc yu t nh
hng trc tip n tnh hnh hot ng tn dng ca ngn hng. Thi gian phn
tch l 3 nm (2005-2007).

Trang 2

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
CHNG 2
C S L LUN
2.1. Nhng vn c bn v tn dng Ngn hng
2.1.1 Khi nim
Tin dung ngn hng la s chuyn nhng quyn s dung vn t ngn hng
cho khch hng trong mt thi han nht inh vi mt khon chi ph nht nh.
Cng nh quan h tn dng khc, tn dng ngn hng cha ng ba ni dung:
- Co s chuyn nhng quyn s dung vn t ngi s hu ny sang cho
ngi s dng.
- S chuyn nhng ny c thi hn.
- S chuyn nhng ny c km theo chi ph.
2.1.2. Phn loai tin dung
Tin dung ngn hang co th phn thanh nhiu loai khac nhau tuy theo
nhng tiu thc phn loi khac nhau. Phn loai tin dung da vao cac cn c sau
y:
2.1.2.1. Theo thi han cho vay
Theo tiu thc ny, cho vay c chia lm 3 loi:
- Cho vay ngn hn: l cc khon vay c thi hn cho vay n 12 thng.
Muc ich cua loai nay thng la nhm tai tr cho vic u t vao tai san lu ng
cua cac doanh nghip, va cac nhu cu chi tiu ngn han cua ca nhn.
- Cho vay trung hn: l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 12 thng
n 60 thng, Mc ch ca loi cho vay ny l nhm ti tr vo ti sn c nh.
Cho vay trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, i
mi hoc ci tin thit b my mc, m rng kinh doanh, xy dng cc d n c
quy m nh v thi gian thu hi nhanh
- Cho vay di hn l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 60 thng
tr ln. Mc ch ca loi cho vay ny thng l nhm ti tr cho cc d n u
t, xy dng nh , thit b, phng tin vn ti c qui m ln.
2.1.2.2. Theo mc ch ca tn dng
Theo tiu thc ny, tn dng ngn hng c th phn chia thnh cc loi sau:
- Cho vay phc v sn xut kinh doanh cng thng nghip
- Cho vay tiu dng c nhn.
- Cho vay bt ng sn.
- Cho vay nng nghip.

Trang 3

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- Cho vay kinh doanh xut nhp khu.

2.1.2.3. Theo mc tn nhim ca khch hng
Theo tiu thc ny, cho vay c th c phn thnh cc loi sau:
Cho vay khng bo m : l loi cho vay khng c ti sn th chp, cm
c hoc c s bo lnh ca ngi th ba m ch da vo uy tn ca bn thn khch
hng vay vn quyt nh cho vay
Cho vay c bo m: l loi cho vay da trn c s cc bo m cho tin
vay nh th chp, cm c ca mt bn th ba no khc. S bo m ny l cn c
php l ngn hng c thm mt ngun thu n th hai, b sung cho ngun thu
n th nht.
2.1.2.4. Theo phng thc cho vay
Theo tiu thc ny, cho vay c chia thnh cc loi sau:
- Cho vay tng ln
- Cho vay theo hn mc tn dng
2.1.3. i tng khch hng
Ngn hng xem xt cp tn dng i vi khch hng l t chc, c nhn
Vit Nam v nc ngoi c nhu cu cp tn dng thc hin cc d n u t,
phng n sn xut kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc v
i sng trong nc v ngoi nc.
2.1.4. iu kin cho vay
Ngn hng xem xt cho vay i vi khch hng c y cc iu kin sau:
- Khch hng l t chc phi c nng lc php lut dn s. T chc nc
ngoi thc hin cc giao dch dn s ti Vit nam th nng lc php lut dn s
c xc nh theo php lut Vit Nam.
- Khch hng l php nhn phi c nng lc php lut dn s. C nhn
nc ngoi khi thc hin cc giao dch dn s ti Vit Nam th nng lc hnh vi
dn s c xc nh theo php lut Vit Nam.
- Mc ch s dng vn hp php.
- C kh nng ti chnh bo m hon tr n vay trong thi hn cam kt.
- C d n u t, phng n sn xut kinh doanh, dch v kh thi v c
hiu qu, ph hp vi qui nh ca php lut.
- C tr s (i vi t chc) hoc c h khu thng tr, tm tr (i vi
c nhn) ti a bn cho vay c phn cng ca s Giao Dch, Chi nhnh trc
thuc Ngn hng, cc trng cho vay ngoi a bn cho vay ny phi c
Tng Gim c chp thun.
2.1.5. Cc phng thc cho vay
T chc tn dng tho thun vi khch hng vay vn v vic p dng cc
phng thc cho vay nh sau:

Trang 4

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- Cho vay tng ln: Mi ln vay vn khch hng v t chc tn dng thc
hin th tc vay vn cn thit v k kt hp ng tn dng.
- Cho vay theo hn mc tn dng: T chc tn dng v khch hng xc
nh v tha thun mt hn mc tn dng duy tr trong mt khong thi gian nht
nh.
- Cho vay theo d n u t: T chc tn dng cho khch hng vay vn
thc hin cc d n u t pht trin sn xut, kinh doanh, dch v v cc d n
u t phc v i sng.
- Cho vay hp vn: Mt nhm t chc tn dng cng cho vay i vi mt
d n vay vn hoc phng n vay vn ca khch hng, trong , c mt t chc
tn dng lm u mi dn xp, phi hp vi cc t chc tn dng khc.
- Cho vay tr gp: Khi vay vn, t chc tn dng v khch hng xc nh
v tha thun s li vn vay phi tr cng vi s n gc c chia ra tr n
theo nhiu k hn trong thi hn cho vay.
- Cho vay theo hn mc tn dng d phng: T chc tn dng cam kt m
bo sn sng cho khch hng vay vn trong phm vi hn mc tn dng nht nh.
T chc tn dng v khch hng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tn
dng d phng, mc ph tr cho hn mc tn dng d phng.
- Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng: T
chc tn dng chp thun cho khch hng c s dng s vn vay trong phm vi
hn mc tn dng thanh ton tin mua hng ho, dch v v rt tin mt ti my
rt tin t ng hoc im ng tin mt l i l ca t chc tn dng. Khi cho
vay pht hnh v s dng th tn dng, t chc tn dng v khch hng phi tun
theo cc quy nh ca Chnh ph v Ngn hng Nh nc Vit Nam v pht hnh
v s dng th tn dng.
- Cho vay theo hn mc thu chi: L vic cho vay m t chc tn dng
tha thun bng vn bn chp thun cho khch hng chi vt s tin c trn ti
khon thanh ton ca khch hng ph hp vi cc quy nh ca Chnh ph v
Ngn hng Nh nc Vit Nam v hot ng thanh ton qua cc t chc cung ng
dch v thanh ton.
2.1.6. Chc nng v vai tr ca tn dng
2.1.6.1. Chc nng.
Phn nh v kim sot i vi cc hot ng kinh t

Tp trung v phn phi li vn tin t
Hot ng ca cc trung gian ti chnh l tp trung vn tin t tm thi
nhn ri, m ngun vn ny c phn tn khp ni nh: doanh nghip, c quan
nh nc, c nhn trn c s cho vay cc n v kinh t v t thc y
nn kinh t pht trin.
Tit kim c lng tin mt v chi ph lu thng cho x hi

c trng c bn ca tn dng l s vn ng trn c s hon tr v c li
tc, nh vy m hot ng ca tn dng kch thch s dng vn v c hiu qu.

Trang 5

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Khi s dng vn vay ngn hng, doanh nghip cn phi tn trng hp ng tn

dng, tc l phi m bo hon tr n vay ng thi hn v tn trng cc iu
kin khc ghi trong hp ng tn dng, bng cc tc ng nh vy i hi
doanh nghip phi quan tm n vic nng cao hiu qu s dng vn, gim chi
ph sn xut, tng vng quay ca vn, to iu kin nng cao doanh li ca
doanh nghip.
2.1.6.2. Vai tr.
Tn dng gp phn n nh tin t, n nh gi c

Tn dng gp phn thc y sn xut lu thng hng ha pht trin.
Trong nn sn xut hng ha, tn dng l mt trong nhng ngun hnh
thnh vn lu ng v vn c nh ca cc x nghip, v vy tn dng gp phn
ng vin vt t hng ha i vo sn xut, thc y tin b khoa hc k thut y
nhanh qu trnh ti sn xut x hi.
Tn dng gp phn n nh i sng, to cng n vic lm v n

nh trt t x hi
Trong iu kin nc ta hin nay, c cu kinh t cn nhiu mt mt cn
i, lm pht v tht nghip vn lun l kh nng tim n. V vy thng qua vic
u t tn dng s gp phn sp xp v t chc li sn xut, hnh thnh c cu
kinh t hp l. Mt khc, thng qua hot ng tn dng m s dng ngun lao
ng v nguyn liu thc y qu trnh tng trng kinh t, ng thi gii quyt
cc vn x hi
Tn dng gp phn pht trin cc mi quan h quc t.

Trong iu kin ngy nay, pht trin kinh t ca mt nc lun gn lin
vi th trng th gii, kinh t ng nhng bc cho kinh t m, v vy
tn dng ngn hng tr thnh mt trong nhng phng tin ni lin vi cc nn
kinh t cc nc. i vi cc nc ang pht trin ni chung v nc ta ni ring,
tn dng ng vai tr rt quan trng trong vic m rng xut khu hng ha, ng
thi nh ngun tn dng bn ngoi cng nghip ha v hin i ha nn kinh
t.
2.1.7. m bo tn dng
2.1.7.1. Khi nim
Bo m tn dng hay cn c gi l bo m tin vay, l vic t chc
tn dng p dng cc phng php nhm phng nga ri ro, to c s kinh t v
php l thu hi c cc khon n cho khch hng vay. Cho nn y l
phung tin to cho ch ngn hng c s m bo rng c mt ngun vn khc
hon tr hoc bo chi nu cng vic cho vay b ph sn.
m bo tin vay c hiu qu i hi:
- Gi tr bo m phi ln hn ngha v c bo m.
- Ti sn dng lm bo m n vay phi to ra c ngn lu (phi c gi
tr v th trng tiu th).

Trang 6

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- C y c s php l ngi cho vay c quyn x l ti sn dng

lm bo m tin vay.
2.1.7.3. Cc hnh thc bo m tn dng
Bo m tn dng bng ti sn th chp
Bo m tn dng bng ti sn th chp l vic bn vay vn th chp ti
sn ca mnh cho bn cho vay m bo kh nng hon tr vn vay:
- Th chp bt ng sn.
- Th chp quyn gi tr s dng t.
Bo m tn dng bng ti sn cm c
Cm c ti sn l vic bn i vay giao ti sn l cc ng sn, thuc s
hu ca mnh cho bn cho vay bo m thc hin ngha v tr n.
Ti sn cm c c th bao gm cc loi ti sn sau y:
- Ti sn hu hnh nh xe c, my mc, hng ha.
- Tin trn ti khon tin gi hoc ngoi t.
- Giy t c gi nh c phiu, tri phiu.
Bo m tn dng bng ti sn hnh thnh t vn vay
Ti sn hnh thnh t vn vay l ti sn ca khch hng vay m gi tr ti
sn c to ra bi mt phn hoc ton b khon vay ca ngn hng. Bo m tn
dng bng TS hnh thnh t vn vay l vic khch hng vay dng TS hnh thnh t
vn vay m bo thc hin ngha v tr n cho chnh khon vay i vi ngn
hng.
Bo m tn dng bng hnh thc bo lnh
Bo lnh l bn th ba cam kt i vi bn cho vay (ngi nhn bo lnh)
s thc hin ngha v thay cho bn i vay (ngi c bo lnh) nu khi n hn
ma ngi c bo lnh khng thc hin hoc khng th thc hin ng ngha v
tr n.
2.1.8. Quy trnh tn dng
2.1.8.1. Khi nim
Quy trnh tn dng l bng tng hp m t cc bc i c th t khi tip
nhn nhu cu vay vn ca khch hng cho n khi ngn hng ra quyt nh cho
vay, gii ngn v thanh l hp ng tn dng.
2.1.8.2. Cc bc c bn trong quy trnh tn dng
Bc 1: Tip xc, tm hiu v hng dn khch hng lp h s vay vn
Khi khch hng c nhu cu vay vn. Khch hng s cung cp nhng thng
tin cn thit dng thuyt minh cho vic vay vn. Nhn vin tn dng s trc tip
hng dn khch hng lp h s vay vn
Bc 2: Thm nh tn dng

Trang 7

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Sau khi tip nhn nhng h s do khch hng cung cp, nhn vin tn
dng s tin hnh phn tch, thm nh nhng thng tin . Ngoi ra, nhn vin
tn dng cp nht thm thng tin thc t, thng tin th trng bn ngoi ca ngnh
ngh m khch hng ang kinh doanh nhm phc v cho cng tc thm nh
thm chnh xc.
Bc 3: Xt duyt cho vay

Nhn vin tn dng trnh bo co thm nh v h s vay cho trng
phng tn dng xem xt, kim tra, nh gi li, sau tin hnh th tc trnh Hi
ng Tn Dng xem xt v ra quyt nh c cho vay hay khng.
Bc 4: Tin hnh th tc cng chng v k hp ng tn dng
Sau khi HTD c quyt nh cho vay, NVTD thc hin cc cng vic:
- Lp hp ng th chp, cm c, bo lnh, tin hnh th tc cng chng
v vic th chp, cm c, hoc bo lnh m bo n vay theo ng quy nh ca
ngn hng (nu c).
- Lp hp ng tn dng, hng dn khch hng k tn vo cc giy t c
lin quan trong hp ng.
Bc 5: Gii ngn v kim tra h s vay vn
Sau khi hp ng tn dng c k, phng ngn qu cn c vo
tin hnh th tc gii ngn cho khch hng
Bc 6: Thu n - Tnh li Thu li
Nhn vin giao dch tnh li pht sinh, lp phiu tnh v thu li cho khch
hng. Trc khi n hn thu n, nhn vin tn dng cn lm vic vi khch hng,
nhc nh tr n ng hn, xem xt tm hiu khch hng c kh nng tr ht n
vay na hay khng, c th tm ra gii php kp thi thu hi n vay hoc gia hn
n vay.
Bc 7: Thanh l HTD, lu tr h s tn dng
Sau khi thanh l HTD (khch hng tr ht vn vay v li pht sinh),
nhn tn dng kim tra li s n cn thiu trc khi thanh l, trnh c sai st.
NVTD trnh lnh o k thanh l HTD, ng thi thc hin th tc gii chp ti
sn cho khch hng theo ng quy nh ca ngn hng (nu c).
2.1.9. Ri ro tn dng
Ri ro trong hot ng tn dng thng xuyn xy ra v dn n nhng
tn tht ln cho ngn hng. Ri ro tn dng l ri ro v tn tht ti chnh (trc tip
hoc gin tip) xut pht t ngi i vay khng thc hin ngha v tr n ng
hn theo cam kt hoc mt kh nng thanh ton, khng tr c n gc hoc vn
v li y , ng hn. Ri ro tn dng l c trng tiu biu nht, d xy ra nht
trong hot ng kinh doanh ca ngn hng.
Trn phng din qun l, th ri ro tn dng c chia lm hai loi: ri ro
kim sot c v ri ro khng kim sot c. Cc ngn hng thng tp trung
Trang 8

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
ngn chn nhng ri ro c th kim sot c, nhng ri ro vn c th xy ra,

in hnh l mt s loi ri ro sau:
Khng thu c li n hn dn n phi thiu li, ngha l n k

hn tr li m doanh nghip khng th tr c nn ngn hng phi
hon li ch thu vo k sau.
Khng thu c n gc n hn dn n pht sinh n qu hn, in

ny s lm nh hng n k hoch s dng vn ca ngn hng,
gy thm ht vn.
Khng thu li n hn dn n li ng bng, thm ch phi

gim min li. Vic ny s gy nh hng n thu nhp ca ngn
hng t thu li cho vay, m y li l ngun thu nhp chnh ca
ngn hng.
Khng thu n gc n hn dn n n gc khng c kh nng

thu hi v c th l xa n, y l ri ro ln nht ca ngn hng .
Ngn hng va b mt vn, va mt lun phn li nhun.
2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng

2.2.1 Khi nim
2.2.1.1. Doanh s cho vay
L ch tiu phn nh tt c cc khon cho vay trong nm ti chnh, khng
k mn cho vay thu hi v hay cha. Doanh s cho vay thng c xc
nh theo thng, qu, nm.
2.2.1.2. Doanh s thu n
L ch tiu phn nh tt c cc khon n m ngn hng thu v trong
nm ti chnh, k c cc khon khch hng thanh ton cho ton b hp ng hay
mt phn hp ng.
2.2.1.3. D n
L ch tiu phn nh ti mt thi im xc nh no , ngn hng hin
cn cho vay bao nhiu, v y cng l khon m ngn hng cn phi thu v.
D n cui nm c tnh bng d n u nm cng cho doanh s cho
vay tr i doanh s thu n trong nm.
2.2.1.4. N qu hn
L ch tiu phn nh cht lng hot ng tn dng ca mt ngn hng, n
phn nh cc khon n khi n hn m khch hng khng tr cho ngn hng m
khng c nguyn nhn no c th, hp l. Khi ngn hng s chuyn cc khon
n t ti khon d n sang ti khon n qu hn.
2.2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng
2.2.2.1. Vn huy ng / Tng ngun vn:
T s ny dng nh gi kh nng huy ng vn ca ngn hng. i
vi NHTM nu t s ny cng cao th kh nng ch ng ca ngn hng cng ln.
TNG VH
Trang 9

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
VN HUY NG / TNG NGUN VN =
x 100%
TNG NGUN VN
2.2.2.2. D n / Tng ngun vn

T s ny c s dng nh gi mc tp trung vn tn dng ca
ngn hng, cho bit t trng u t vo cho vay ca ngn hng so vi tng ngun
vn hay d n cho vay chim bao nhiu phn trm trong tng ngun vn s dng
ca ngn hng. Nu t s ny cng cao th tnh hnh hot ng tn dng ca ngn
hng n nh v hiu qu. Ngc li, ngn hng ang gp kh khn nht l khu
tm kim khch hng.
D N
D N / TNG NGUN VN =
x 100%
TNG NGUN VN
2.2.2.3. D n / Tng vn huy ng

Ch tiu ny cho ta bit c c bao nhiu ng vn huy ng tham gia
vo d n v kh nng huy ng vn ti a phng ca ngn hng. Nu ch s
ny ln th vn huy ng tham gia vo d n cng t, kh nng huy ng vn ca
ngn hang cha cao. Nu ch s ny cng gn 1 th cng tt cho hot ng ca
ngn hng, iu ny chng t ngn hng s dng c hiu qu ng vn huy
ng c.
D N
D N / TNG VN H =
100%
TNG VN HUY NG
2.2.2.4. N qu hn / D n
y la chi tiu quan trong nht anh gia hiu qua hoat ng tin dung
va cht lng tin dung. Nu ty l nay cao thi cht lng tin dung thp va ngc
lai (thng thng t l ny t di mc 5% th hot ng tn dng ca ngn hng
l bnh thng).
N QU HN
N QU HN / D N =
100%
D N
2.2.2.5. H s thu n
Ch s ny th hin mi quan h gia doanh s cho vay v doanh s thu
n, cho bit hiu qu ca cng tc qun l v thu hi n ca t chc tn dng, n
nh gi kh nng v thin ch tr n ca khch hng. Nu ch s ny cng tin
gn v 1 th cng tt cho t chc tn dng.
DOANH S THU N
HS THU N =
DOANH S CHO VAY

Trang 10

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
CHNG 3
TNG QUAN V NGN HNG THNG MI C

PHN NG CHI NHNH AN GIANG
3.1. Lch s hnh thnh v pht trin
3.1.1. Gii thiu v Ngn hng TMCP ng
Ngn hng TMCP ng tn vit tt l EAB (Eastern Asia Commercial
Bank), c thnh lp v chnh thc hot ng vo ngy 01/07/1992, vi tr s
u tin t ti 60 62 Nam K Khi Ngha, qun Ph Nhun, TP. HCM. Ngn
hng hot ng khi u vi s vn iu l l 20 t ng, v hn 56 nhn vin.
Ngy 7/7/2007, Ngn hng ng t chc k nim 15 nm ngy thnh
lp, nh du mt giai on mi cho s pht trin tip tc ca ngn hng. Trong
sut hn 15 nm hot ng, Ngn hng TMCP ng c gng vt qua
nhng kh khn, th thch, lun n lc nng cao nng lc ti chnh, c bit tin
phong pht trin cc loi hnh dch v ngn hng hin i. ng thi, p ng
nhu cu giao dch ngy cng tng ca khch hng, ngn hng ng m rng
mng li chi nhnh ti khp cc vng kinh t trng im trong c nc, cng vi
u t xy dng thm cc ta nh tr s chi nhnh vi quy m ln. Chnh v th
cho n hin nay, ngn hng ng pht trin c vi mt h thng gm:
mt Hi S chnh, mt S Giao Dch cng vi hn 100 chi nhnh v phng giao
dch c tri u khp trn c nc. Ngoi ra, ngn hng ng cn c cc
cng ty thnh vin l Cng Ty Chng Khon ng v Cng Ty Kiu Hi ng
, trong c 1 Hi S v 10 chi nhnh. V vo cui nm 2007, vn iu l ca
ngn hng tng ln hn 2000 t ng, vi tng s lng nhn vin hn 1500
ngi. iu ny khng nh c s pht trin ca ng trong giai on
mi.
Cp tn dng l mt trong nhng hot ng chnh ti ngn hng ng .
T khi bt u thnh lp cho n nay, hot ng ny c nhng bc pht trin
ng k, d n cho vay tng bnh qun hng nm l 77%. Cc loi hnh cp tn
dng rt a dng nh: b sung vn lu ng xut nhp khu, tiu dng, mua t,
xe my. Nhn chung, hot ng tn dng trong hn 15 nm qua ng gp rt
nhiu cho hot ng chung ca ngn hng ng , n chim t khong 60%
70% thu nhp ca ngn hng.

Trang 11

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Ngoi hot ng chnh l cp tn dng, ngn hng ng cn c cc hot

ng dch v khc nh: gi tin tit kim, thanh ton quc t, dch v th... Doanh
s pht sinh thanh ton quc t v s lng pht hnh th ng qua cc nm
tng trng khng ngng. Tc tng trng bnh qun ca hai sn phm, dch
v ny l 50%/nm v 350%/nm.
3.1.2. Gii thiu v chi nhnh Ngn Hng ng An Giang
Ngn hng ng chi nhnh An Giang l mt trong nhng chi nhnh
cp 1 ca EAB, hot ng di s iu hnh, qun l ca Hi S. Chi nhnh
ng An Giang c thnh lp vo ngy 01/11/2001, trn c s mua li ngn
hng TMCP T Gic Long Xuyn.
Trong chin lc pht trin tng th, ngn hng ng lun ch trng
n vic trin khai k hoch, m rng mng li hot ng ti cc trung tm kinh
t - x hi trn phm vi ton quc. V vy, vo ngy 28/7/2007, ngn hng ng
chnh thc khnh thnh ta nh tr s chnh CNAG, c t ti a im:
19/14, quc l 91, phng M Thi, TP. Long Xuyn, ng thi chuyn chi
nhnh c t ti 378 H Hong H, P. M Xuyn thnh phng giao dch Long
xuyn chi nhnh cp 2. Ngoi tr s chnh An Giang, v phng giao dch
Long Xuyn, ngn hng ng cn m rng thm hai phng giao dch ti Chu
c v Cao Lnh.
Hin nay, chi nhnh ng An Giang c tng s cn b nhn vin l 92
ngi, tuy ch mi c thnh lp khng lu, nhng ngn hng ng An Giang
lun p ng tt cc nhu cu ca khch hng, n lc thc hin theo tn ch nh
hng t ra: Ngn hng ng l s la chn hng u ca mi ngi
Vit Nam, v nhng n lc a dng ha dch v, p dng ci tin cng ngh
khng ngng, sng to ra ngy cng nhiu tin ch vt tri trong ngnh ti
chnh ngn hng, phc v cho nhng nhu cu thit thc ca cuc sng vn minh
hin i, hng ti xy dng ngn hng a nng mt tp on dch v ti chnh
vng mnh.
Nhng sn phm, dch v c th ca ngn hng ng AG
- i vi khch hng c nhn:
+ Huy ng tin gi thanh ton
+ Huy ng tin gi tit kim (c k hn, khng k hn)
+ Tn dng c nhn (mc ch tiu dng, kinh doanh, mua nh, du hc)
+ Cung cp cc sn phm dch v lin quan n th (th a nng, th lin
kt sinh vin)
+ Chuyn tin nhanh trong nc
+ Chuyn tin ra nc ngoi
+ Chuyn t nc ngoi v Vit Nam
+ Chi tr kiu hi
+ Thu i ngoi t
Trang 12

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
+ Thanh ton sc l hnh.

+ Bo him nhn th
+ y thc u t
- i vi khch hng doanh nghip:
+ Huy ng tin gi thanh ton, tin gi c k hn.
+ Tn dng doanh nghip:
Cho vay vn lu ng
Cho vay xy dng u t
Ti tr xut nhp khu
+ Thu chi h:
Thu chi h tin mt
Dch v tr lng
+ Kinh doanh u t:
Kinh doanh ngoi t
Gp vn y thc u t
+ Thanh ton quc t
+ Cho thu nh xng
3.1.3. Vai tr ca Ngn hng ng An Giang i vi s pht trin
kinh t ca tnh
thc hin ch trng cng nghip ha, hin i ha t nc, iu ny
i hi phi c mt knh cung ng vn y v hiu qu h tr cho s pht
trin ca nn kinh t tnh An Giang. Ngn hng ng An Giang gp phn
gip cc h gia nh, c nhn, c bit l nhng doanh nghip va v nh c
ngun vn kp thi v hp php u t sn xut kinh doanh, v cnh tranh trn
th trng. Mt khc, An Giang l tnh c th mnh v pht trin nng nghip v
nui trng thy sn. Cc cng ngh v sn xut nng nghip v ch bin nng
thy sn ang c u t vn v trang b hin i, gip tnh An Giang y nhanh
tc tng trng kinh t, pht huy tt hn na nhng th mnh v nng nghip
v thy sn. iu ny l mt thnh qu ln i vi tnh An Giang, v mt trong
nhng ng gp tch cc cho thnh qu trn chnh l s h tr ca cc NHTM ti
An Giang ni chung v ngn hng TMCP ng ni ring. Chnh v th,
NHA_AG ng mt vai tr quan trng i vi s pht trin kinh t ca tnh.
3.2. C cu t chc Tnh hnh nhn s
3.2.1. C cu t chc
S 3.1: S c cu t chc

Trang 13

Xun Vinh

Trang 14
GVHD: Th.S. Nguyn
CHI NHNH EAB

M hnh t chc
GVHD: Th.S. Nguyn Xun Vinh
BAN GIM C
CHI NHNH
PHNG
PHNG
PHNG
PHNG
KHCN
KHDN
NGN QU
K TON
BP. Tn Dng
KHCN
P. HNH CHNH
NHN S
P. CNG NGH
THNG TIN
BP. Tn Dng
KHDN
B Phn
Hnh Chnh
BP. Cng
ngh TT
BP. Dch V
KHCN
BP. Dch v
KHDN
B Phn
Nhn S
BP. Sn xut
Th (nu c)
BP. Quan H
KHCN
BP. Thanh
Ton QT
BP. Kim
Sot Ni B
BP. Quan H
KHDN
H TR KINH DOANH
BP. Kim
Sot Ni B
Trang 15
P. GIAO DCH
TRC THUC

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
3.2.2. Chc nng nhim v c th ca cc phng

3.2.2.1. Ban gim c
Gm 1 Gim c v 1 Ph Gim c
Gim c l ngi trc tip ch o kinh doanh, hng dn, thc hin
cng vic theo s y quyn ca gim c Hi S, chu trch nhim v tt c hot
ng kinh doanh ca chi nhnh.
Ph gim c ph trch cng tc kinh doanh, cng tc k hoch v c
gim c y quyn, k duyt mc cho vay theo quy nh. ng thi, tham mu
cho gim c v tnh hnh ti chnh, kp thi v chnh xc a ra quyt nh
kinh doanh.
Ban gim c l trung tm qun l mi hot ng ca chi nhnh. C
quyn quyt nh nhng vn lin quan n ngn hng: bi nhim, khen thng,
k lut cc cn b, nhn vin ngn hng. Xt duyt, thit lp cc chnh sch
hot ng v ra chin lc kinh doanh, i din chi nhnh k hp ng vi
khch hng.
3.2.2.2. Phng Khch Hng C Nhn
Phng khch hng c nhn c chc nng:
- Cung cp cc sn phm, dch v dnh cho khch hng c nhn (KHCN)
bao gm cc sn phm tn dng, huy ng vn, th, v cc dch v chuyn tin,
chuyn khon, thanh ton t ng, chi tr kiu hi qua cc knh giao dch ca
ngn hng
- Chu trch nhim chm sc KHCN, qun l v pht trin quan h vi
KHCN ca chi nhnh thng qua vic ghi nhn v gii p cc kin thc mc ca
KHCN, t vn hng dn KH v sn phm dch v p ng nhu cu ca khch
hng.
- Qun l, lu tr cc h s v chng t, thc hin bo co thng k cho
Gim c chi nhnh v hot ng tn dng, huy ng vn, kinh doanh dch v
dnh cho KHCN.
- Tham mu cho Gim c chi nhnh v cc vn lin quan n hot
ng kinh doanh sn phm dch v dnh cho KHCN, v tnh hnh pht trin quan
h v chm sc KHCN ca chi nhnh.
3.2.2.3. Phng Khch Hng Doanh Nghip
- T chc trin khai cc sn phm dch v dnh cho khch hng doanh
nghip (KHDN).
- Qun l, lu tr cc h s v chng t khc lin quan n hot ng tn
dng doanh nghip, qun l ti khon v thng tin ca KHDN.
- Chp hnh nghim chnh ch bo co, thng k k ton, v thc hin
bo co thng k v hot ng tn dng, thanh ton quc t, huy ng vn, kinh
doanh dch v dnh cho KHDN.
- Thc hin cc cng vic khc lin quan n vic pht trin quan h v
chm sc KHDN.
Trang 16

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
3.2.2.4. Phng Ngn Qu

Phng ngn qu l ni thc hin tham mu cho Ban Gim c v hot
ng ngn qu, l b phn qun l ton b tin mt bng ng Vit Nam, ngn
phiu thanh ton, cc loi ngoi t, cc chng t c gi, l ni lu tr ton b
chng t, s sch, giy t ca khch hng m bo khi vay vn, thc hin qun l
ti sn cm c, th chp ca khch hng v mt s nghip v lin quan n chc
nng ngn qu:
- Kim tra thc thu, thc chi theo chng t k ton.
- Cn i thanh khon, iu chnh vn.
- Kinh doanh vng, qu, thu i ngoi t.
3.2.2.5. Phng K Ton
Phng k ton c chc nng:
- Thc hin cc nghip v hch ton, k ton ni b, hch ton cho cc
giao dch trn Trung tm giao dch t ng ABC, ATM v tng hp cc s liu k
ton ca chi nhnh.
- Theo di, hch ton kp thi, y , nhanh chng v chnh xc cc
khon tm ng, phi thu tm trch, chi ph ch phn b, cc khon phi tr, thu
nhp, chi ph
- Thc hin thanh ton lin ngn hng.
- Hch ton k ton, tham mu cho ban lnh o v cng tc k ton ti
chnh, c th x l, nh gi nhim v, cng tc ca phng c cht lng v
hiu qu.
3.2.2.6. Phng Hnh chnh Nhn S
Phng hnh chnh thc hin ton b cc cng vic v hnh chnh, tng
hp v bo co nh k tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng cho Ban
Gim c, thc hin tham mu cho BG v cng tc qun l tuyn dng, o
to, thc hin cng tc thi ua, cc chnh sch, ch , chm lo i sng cho cn
b - cng nhn vin.
3.2.2.7. Phng Cng Ngh Thng Tin
- Qun l v vn hnh h tng cng ngh thng tin (CNTT) ca chi nhnh,
v trung tm giao dch t ng ABC, my ATM m chi nhnh c giao qun l.
- xut trang thit b, cng ngh tin hc cho chi nhnh.
- Thc hin cc cng vic lin quan n sn xut Th a Nng ng
- Lp cc bo co nh k v tnh hnh s dng CNTT ca chi nhnh.
- Tham mu cho Gim c chi nhnh v hot ng ng dng CNTT
3.2.2.8. Phng giao dch trc thuc chi nhnh: gm
- Phng giao dch Long Xuyn
- Phng giao dch Chu c
Trang 17

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- Phng giao dch Cao Lnh

3.3. S lc tnh hnh th trng ca lnh vc ti chnh ngn hng trn a
bn tnh An Giang.
Trong nm 2007, hot ng kinh doanh ca cc TCTD ti tnh An Giang
vn pht trin n nh. Cc TCTD khng ngng c m rng v quy m, phm
vi hot ng, nhm to iu kin cho cc TCKT, c th kinh doanh d dng tip
cn, la chn sn phm, dch v v giao dch vi ngn hng ngy cng t hiu
qu cao. Vo cui nm 2007, tng mc vn huy ng ca cc TCTD An Giang
t c l 6.672 t ng, tng 74,12% so vi nm 2006, v chim 52% trn tng
d n cho vay, y l t l t cao nht trong nhng nm gn y. Ngoi ra, tng
d n cho vay tnh An Giang t gn 14 t ng, trong d n cho vay ca
cc NHTMQD v qu tn dng chim 67%, cn NHTMCP chim 33%, tng 16%
so vi nm 2006. Qua nhng s liu trn ta thy c hot ng huy ng vn v
hot ng cp tn dng ca cc TCTD trn a bn tnh An Giang ang c xu
hng tng v pht trin nhanh chng. (Ngun: Ngn hng TMCP ng _AG)
Vo nm 2007 va qua, tnh An Giang xut hin thm nhiu chi nhnh
ngn hng mi nh: Vit , An Bnh, Nam Vit, VIBank. Vo thng u tin ca
nm 2008, li c thm 3 ngn hng mi thnh lp chi nhnh l: NH Si Gn H
Ni, Techcombank v VPBank. D kin n gia nm 2008 ny, trn a bn tnh
An Giang s c thm 2 TCTD na khai trng l NH Qun i v Eximbank.
Tm li, vo thi im 16/01/2008, tnh An Giang c tng cng 47 TCTD,
trong c 8 NHTMQD, 14 NHTMCP, 01 NH Chnh Sch v 24 QTD v nu
tnh c im giao dch ca ngn hng l gn 110 im. Hin nay, tnh An Giang
c qu nhiu cc TCTD hot ng, lm cho th trng ti chnh ngn hng
ca tnh ngy cng gay gt v cnh tranh quyt lit, do th phn v lnh vc ny
ngy cng b thu hp v xut hin thm nhiu i th cnh tranh.
3.4. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng ng An Giang trong
nhng nm qua
Ngn hng TMCP ng CNAG l mt trong nhng t chc kinh
doanh v lnh vc tin t. Trong qu trnh hot ng kinh doanh, th yu t li
nhun l mc tiu hng u m ngn hng lun hng ti. V gia tng li
nhun, ngn hng ng An Giang lun thc hin tt cng tc qun l, iu
hnh, ng thi a dng ha sn phm dch v nhm thu ht thm nhiu khch
hng. Trong 3 nm qua, tc tng trng v li nhun ca ngn hng lun t
mc n nh v pht trin.

Trang 18

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Bng 3.1: Kt qu hot ng kinh doanh

VT: triu ng
Ch tiu
2005
2006
2007
1. TNG THU
- Thu huy ng vn
- Thu H tn dng
- Thu DVTT NQ
- Thu khc
2. TNG CHI
- Chi huy ng vn
- Chi H tn dng
- Chi DVTT NQ
- Chi CV
- Chi ph CB-CNV
- Np thu, l ph
- Chi khc
3. LI NHUN
59.785
28.200
30.885
500
200
51.971
23.800
21.341
800
2.500
1.212
113
2.205
7.814
83.163
39.300
42.327
400
1.136
73.734
30.500
30.283
2.300
3.500
2.434
309
4.408
9.429
90.827
42.996
43.981
635
3.215
78.008
27.884
31.763
4.155
5.120
3.813
351
4.922
12.819
2006/2005
Tuyt
Tng
i
i(%)
23.378
39,10
11.100
39,36
11.442
37,05
-100
-20,0
936
468,0
21.763
41,88
6.700
28,15
8.942
41,90
1.500
187,5
1.000
40,0
1.222
100,8
196
173,5
2.203
99,91
1.615
20,67
2007/2006
Tuyt
Tng
i
i(%)
7.664
9,22
3.696
9,40
1.654
3,91
235
58,75
2.079
183,0
4.274
5,80
-2.616
-8,58
1.480
4,89
1.855
80,65
1.620
46,29
1.379
56,66
42
13,59
514
11,66
3.390
35,95
(Ngun: Phng k ton NHA-AG)
Qua bng s liu trn, ta thy tng thu nhp ca chi nhnh khng ngng
tng trng. C th: tng thu nm 2005 l 56.785 triu ng, nm 2006 tng thu
t 85.163 triu ng, tng 28.378 triu ng so vi nm 2005, tc tng
49,97%. n nm 2007, t 90.827 triu ng, tng 5.664 triu ng, tc tng
6,65%. Nguyn nhn c s gia tng ny l do trong thi gian qua ngun vn ca
ngn hng khng ngng tng trng. Chnh s tng trng ny to iu kin
cho chi nhnh y mnh cho vay i vi cc thnh phn kinh t. Bn cnh , do
ngn hng lun c chnh sch ph hp vi c ch th trng, nhng vn m bo
ph hp vi quy nh ca ngn hng nh nc.
V chi ph hot ng: nhm thu ht thm nhiu khch hng trong lnh vc
huy ng vn, chi nhnh tng li sut v thc hin thm nhiu hnh thc huy
ng khc. iu ny cng nhm p ng nhu cu vn tn dng cho cc thnh
phn kinh t. Ngoi ra dch v phc v khch hng lun nhanh chng v thun
tin, chi nhnh nng cp, tng cng thm cc trang thit b v k thut, hun
luyn cn b, nhn vin c trnh chuyn mn, nn trong nhng nm qua chi ph
hot ng ca chi nhnh cng tng dn. Chi ph nm 2005 l 47.971 triu ng,
nm 2006 l 74.734 triu ng, tng 26.763 triu ng, tc tng 55,79%. Qua
nm 2007, tng chi ph l 77.008 triu ng, tng 2.274 triu ng, tc tng
3,04% so vi nm 2006.
Qua s liu ca tng thu nhp v tng chi ph hot ng ca chi nhnh,
cho ta thy c li nhun trong 3 nm qua u tng trng. Nm 2005, li nhun
t 8.814 triu ng. Nm 2006 t 10.429 triu ng, tng 1.615 triu ng, tc
tng 18,32%. n nm 2007, li nhun t 13.819 triu ng, tng 3.390 triu
ng so vi nm 2006, tc tng 32,51%.
Trang 19

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Kt qu va nu trn cho thy c s n lc ln ca tp th cn b

ngn hng. c bit l nng lc iu hnh ca ban qun tr gp phn t c
kt qu ny. Mt khc trong cng tc tn dng, li nhun lun l mc tiu phn
u ca chi nhnh, v xt trn phng din no th n vn l mt trong nhng
nhn t chng t hiu qu hot ng ca ngn hng. Chnh v th trong thi gian
ti, ngn hng cn n lc hn na trong hot ng kinh doanh c bit l hot
ng cp tn dng li nhun lun c s tng trng.
3.5. nh gi thun li, kh khn v phng hng k hoch nm 2008
3.5.1. Thun li
Nn kinh t ca c nc v a phng trong nhng nm qua pht trin n
nh v tip tc tng trng trn c s mi quan h kinh t quc t c cng c
v pht trin.
Ngn hng ng An Giang thng xuyn c s quan tm h tr ca
NHA Hi S. c s ch o, iu ha vn trc tip ca Hi S to iu
kin thun li cho chi nhnh p ng nhu cu vn ngy cng cao ca khch hng.
ng thi trn c s cc chng trnh tn dng c xy dng v cc chnh
sch ph hp vi khch hng, gp phn cho chi nhnh pht huy c li th v
hnh thc phc v cng nh v uy tn ngn hng trong xu th cnh tranh gay gt
hin nay ca cc ngn hng thng mi trn a bn tnh An Giang.
Tuy chi nhnh c thnh lp v hot ng khng lu, nhng chi nhnh
n lc vn ln ngay t nhng ngy u thnh lp, lun thc hin tt nhng mc
tiu ra. Trong nhng nm qua, hot ng kinh doanh ca chi nhnh chng
minh c iu ny.
Thm vo , chim c u th v khch hng ngn hng lun ch
trng trang b cc phng tin cng ngh hin i, i mi lin tc, a dng v
sn phm dch v, to n tng v phong cch phc v nhm phc v khch
hng mt cch tt nht v hiu qu nht. c bit, chi nhnh o to c mt
i ng nhn s tr, nng ng, nhit tnh, lun c tinh thn trch nhim cao, v
iu quan trng hn ht l c trnh chuyn mn gii, nn to cho chi nhnh
mt li th ln v nhn s.
Nhn chung, nh s phn u, n lc ca ton b chi nhnh v Hi S cng
vi s h tr nhit tnh ca cc cp chnh quyn a phng, gip cho Chi
nhnh ngn hng ng An Giang thun li hn trong qu trnh hot ng, tip
cn, phc v khch hng. Mt khc cng nh vo cc loi hnh dch v ca chi
nhnh u m bo c cht lng nn lun p ng c nhu cu khch hng
mt cch tt nht v c hiu qu.
3.5.2. Kh khn
Hin nay, trn a bn tnh An Giang xut hin nhiu t chc tn dng
mi, cha k nhng ngn hng c thm nin hot ng lu nm, to c lng
tin ca khch hng. y va l c hi, va l thch thc ca ngn hng ng

Trang 20

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
An Giang trong qu trnh cnh tranh gia cc ngn hng TMCP trn tnh An
Giang. V vy, mun duy tr v gi vng c thng hiu th ngn hng ng
phi n lc nhiu hn na trn mi phng din hot ng.
Kh khn tip theo l do ngun vn huy ng ca ngn hng cha cao so
vi ngun vn kinh doanh. V phn ln ngun vn kinh doanh ca chi nhnh u
do vn iu chuyn t Hi S chuyn v. V vy, chi nhnh cn khc phc hn
ch ny bng cch a dng nhiu hnh thc huy ng vn khc nhau, tng li sut
huy ng linh hot, khch hnh d dng la chn nhng hnh thc ph hp vi
thu nhp ca mnh, thu ht khch hng n vi ngn hng ngy cng thng
xuyn hn.
Ngoi ra, tuy hin nay ngn hng c pht hnh s lng ln th a Nng
ng , nhng phn ln ngi dn vn cha bit n cng nh cha bit cch s
dng th nh th no, ngi dn cha c thi quen s dng th. Chnh v th,
ngn hng cn y mnh, m rng phm vi qung b thm na v th ATM ca
ng .
Tm li
Trn y l nhng thun li v kh khn, thch thc m ngn hng ng
An Giang phi i mt trong thi gian ti. Do ng vng trc nhng kh
khn ny, chi nhnh cn phi pht huy nhng mt thun li, ng thi ra cc
phng hng, k hoch hiu qu chi nhnh ng An Giang ngy cng pht
trin trong tng lai.
3.5.3. Phng hng pht trin nm 2008
Phng hng, k hoch pht trin nm 2008 ca ngn hng ng An
Giang c c th ha thng qua bo co tng kt nm 2007 nh sau:
Ngun vn huy ng tng 30% trong nm 2008
Li nhun kinh doanh t 18.000 triu ng, tng 30% so vi nm 2007.
Tng d n cho vay tng trng 20% so vi nm 2007.
T l n qu hn trn tng d n n cui nm 2008 di 3%.
t c nhng nh hng, k hoch c t ra, ngn hng ng
c th thc hin nhng bin php sau:
- Cng c v phn cng c th cc b phn, phng ban ra cc chin lc
huy ng vn, tm kim khch hng. ng thi, pht trin thm dch v th ATM,
thu ht tin gi ca khch hng, p dng k hn, li sut linh hot i vi nhng
khch hng ln.
- V mng li hot ng: cn nng cp phng giao dch Long Xuyn v
Cao Lnh v Chu c. ng thi thnh lp thm 2 phng giao dch mi.
+ PGD Tn Chu, t ti Tn Chu, tnh An Giang.

+ PGD Chu Ph, t ti Ci Du, huyn Chu Ph, tnh An Giang.
Trang 21

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Tuy hin nay, th trng dch v ti chnh - ngn hng ang cnh tranh ht
sc gay gt, nhng v mc tiu ca ngn hng l tr thnh mt trong nhng ngn
hng bn l hng u v vi phng chm Thnh cng ca khch hng l thnh
cng ca ngn hng, nn ngn hng ng lun quan tm n cht lng phc
v khch hng, ch trng o o giao tip cho nhn vin giao dch, ci tin quy
trnh tn dng cng vi chnh sch li sut linh hot nhm p ng nhu cu hp l
ca khch hng. Chnh v vy, da vo nhng thun li v kh khn va qua,
ngn hng ng ra phng hng, k hoch hot ng kinh doanh ph
hp cho nm 2008. K hoch nm 2008 l s pht trin mnh hn v lnh vc huy
ng vn, pht hnh th, v c bit l v hot ng cp tn dng cho khch hng.

Trang 22

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
CHNG 4
PHN TCH HOT NG TN DNG TI NGN

HNG TMCP NG CN AN GIANG
4.1. PHN TCH CHUNG V TNH HNH HUY NG VN NHA_AG
4.1.1. Tnh hnh ngun vn
Bng 4.1: C cu ngun vn
VT: triu ng
Ch
2005
2006
2007
T
trng
(%)
2006/2005
2007/2006
tiu
S tin
T
trng
(%)
S tin
T
trng
(%)
1. VH
92.834
36,21
S tin
108.999
Tuyt
i
Tng
i(%)
Tuyt
i
Tng
i(%)
36,14
138.629
35,39
16.165
17,41
29.630
27,18
2. VC
121.000
47,19
145.885
48,37
201.113
51,34
24.885
20,57
55.228
37,86
3. VKhc
42.550
16,60
46.729
15,49
51.979
13,27
4.179
9,82
5.150
11,02
TNV
256.384
100
301.613
100
391.721
100
45.229
17,64 90.108
29,88
(Ngun: Phng KHCN-KHDN)
Biu 4.1: C CU NGUN VN

Tri u ng
250,000
201.113
200,000
145.885
150,000
121.000
100,000
92.834
138.629
108.999
46.729
50,000
51.979
4.255
0
Nm
2005
2006
Vn H
2007
Vn C
Vn khc
Nhn chung, tng ngun vn ca ngn hng tng u qua 3 nm 20052007. C th, nm 2005 tng ngun vn l 256.384 triu ng, qua nm 2006 l
301.613 triu ng, tng 42.229 triu ng so vi nm 2005, tng tng ng vi
t l 17,64%. n nm 2007, tng ngun vn l 391.721 triu ng, tng 90.108
triu ng, vi tc tng l 29,88%.
Qua nhng s liu trn, ta thy hot ng ca chi nhnh ngy cng pht
trin, quy m vn ngy cng tng qua cc nm. S tng trng ngun vn do xut

Trang 23

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
pht t nhu cu vn ca cc thnh phn kinh t trong a bn tnh An Giang.

Ngoi ra, vi chnh sch li sut huy ng hp dn, nn ngun vn huy ng t
khch hng ti chi nhnh lun c s pht trin lin tc.
t c kt qu trn, trong thi gian qua ngn hng p dng nhng
nh hng, chnh sch ng n vi ch li sut hp dn, nn duy tr c
khch hng c v thu ht thm nhiu khch hng mi. Do , ngun vn huy
ng ca chi nhnh c xu hng ngy cng tng, v cng tc huy ng vn ti chi
nhnh t lun t hiu qu cao.
Ngoi ngun vn huy ng, th trong tng ngun vn cn c vn iu
chuyn. Khi nhu cu vay vn ca khch hng tng ln m ngun vn huy ng ti
a phng li khng p ng, th ngun vn ny s h tr cho chi nhnh hot
ng lin tc. Nguyn nhn ca s tng trng ngun vn ny l do nhu cu vay
vn ca cc h sn xut kinh doanh, doanh nghip, hay ngi dn trong giai on
ny tng cao, trong khi ngun vn huy ng trn a bn khng p ng nhu
cu cho vay ca ngn hng.
4.1.2. Tnh hnh huy ng vn
i vi ngn hng ng CNAG, vn huy ng l mt trong nhng
ngun vn ch yu phc v cho hot ng kinh doanh. Do chi nhnh cn n
lc ra nhng chin lc hp dn nhm thu ht khch hng trong cng tc huy
ng vn. Trong , li sut l mt trong cc cng c quan trng cc ngn
hng thng mi s dng cnh tranh vi nhau. Ngn hng ng dng ngun
vn huy ng t khch hng cho vay li, u t kinh doanh nhm mc ch tm
kim li nhun. V vy, ngun vn ny ng vai tr quan trng trong hot ng
cng nh nh gi tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng.
Bng 4.2: Tnh hnh huy ng vn
VT: triu ng
2006/2005
Ch tiu
1. TG TCTD
- Tin gi CKH
- Tin gi KKH
2. TG TCKT & CT
- TGTT
- TGTK CKH
- TGTK KKH
- Tin k qu
Tng VH
2005
2006
2007
Tuyt
i
Tng
i(%)
2007/2006
Tuyt
i
Tng
i(%)
43.933
50.186
62.565
6.253
16,89
12.379
24,67
32.112
11.821
40.756
9.430
50.000
12.565
8.644
-2.391
26,92
-20,23
9.244
3.135
22,68
33,24
48.901
58.813
76.064
9.912
20,27
17.251
29,33
11.240
36.167
976
518
13.299
44.056
1.051
407
16.286
58.093
1.226
459
2.059
7.889
75
-111
18,32
21,28
7,63
-21,42
2.987
14.037
175
52
22,46
31,86
16,65
12,74
92.834
108.999
138.629
16.165
17,41
29.630
27,18
(Ngun: Phng k ton NHA-AG)
Nhn chung, trong 3 nm qua cng tc huy ng vn chi nhnh ng

AG t c thnh tu ng k, ngun vn huy ng tng trng hng nm.
Chnh s tng trng ngu n vn ny gp phn khng nh trong vic m
rng kinh doanh, phc v cc thnh phn kinh t, p ng nhu cu pht trin
kinh t a phng. C th: ngun vn huy ng nm 2006 tng 16.165 triu ng,
tc tng 17,14% so vi nm 2005. n nm 2007, vn huy ng tng ln
Trang 24

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
29.630 triu ng, tc tng 27,18% so vn nm 2006.

Ngun vn huy ng ti ngn hng ng An Giang bao gm cc khon
tin gi sau:
Tin gi ca TCTD
+ Tin gi khng k hn (TGTT)
Trong thi gian qua chi nhnh t s d huy ng ca loi tin gi ny
nh sau: nm 2005 t 11.821 triu ng, nm 2006 t 9.430 triu ng, gim
2.391 triu ng. Nm 2007 t 12.565 triu ng, tng 3.135 triu ng, tc
tng 33,24% so vi nm 2006. Trong nm 2006, s d huy ng ca loi tin gi
ny gim so vi nm trc, nguyn nhn do cc TCTD c nhu cu gi tin loi c
k hn hn l khng k hn nn loi tin gi ny gim xung. n nm 2007 s
d huy ng ca tin gi khng k hn tng ln, cho thy hot ng kinh doanh
ca cc TCTD c nhiu thun li. Li sut loi tin gi khng k hn rt thp
(khong 0,02%/thng), v th s gip cho chi nhnh gim c chi ph u vo.
+ Tin gi c k hn:
Tnh hnh huy ng trong 3 nm qua nh sau: nm 2005 t 32.112 triu
ng, nm 2006 t 40.756 triu ng, tng 8.644 triu ng, tc tng 26,92%.
Nm 2007 t 50.000 triu ng, tng 9.244 triu ng, tc tng 22,68% so vi
nm 2006. Qua s tng trng ca loi tin gi c k hn, chng t cc TCTD do
kinh doanh hiu qu, thu c nhiu li nhun, nn c lng tin nhn ri tm
thi gi vo ngn hng, c hng li sut.
Tin gi ca c th v TCKT
+ Tin gi thanh ton
Hnh thc huy ng ny dnh cho cc i tng khch hng ch yu nh:
c nhn hoc t chc c nhu cu thc hin thanh ton qua ngn hng. Do khon
tin gi ny l loi ti khon khng k hn nn khch hng c th rt bt c lc
no m khng cn bo trc nn ngn hng rt kh k hoch cho vic s dng
loi tin gi ny, v vy li sut ca loi tin gi ny c tr thp hn cc loi
khc.
Tnh hnh huy ng tin gi thanh ton t c th v cc TCKT ti chi
nhnh nh sau: nm 2005 t 11.240 triu ng. Nm 2006 t 13.299 triu ng,
tng 2.059 triu ng, tc tng 18,32%. n nm 2007, t 16.286 triu ng,
tng 2.987 triu ng, tc tng 22,46% so vi nm 2006. Tuy loi tin gi ny
c tr li sut thp hn cc loi khc, nhng ta thy c trong 3 nm qua
lng tin gi thanh ton u tng. Nguyn nhn l do khi s dng loi tin ny,
khch hng c th rt bt c lc no, rt thun tin khi h c nhu cu tc thi phi
cn rt tin gp. V mt phn do i tng s dng loi tin ny ch yu l c
th, doanh nghip v cc TCKT khc, nn s lng khch hng ngy cng tng.
+ Tin gi tit kim
Tin gi tit kim khng k hn:

Trang 25

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Loi tin gi ny c thit k ch yu dnh cho i tng khch hng l

tng lp dn c, c nhn, hoc t chc c lng tin nhn ri mun gi vo ngn
hng v mc tiu an ton v sinh li. V loi tin ny, khch hng c th rt bt k
lc no nn chi nhnh phi m bo tn qu chi tr v kh ln k hoch cp tn
dng. Do vy, loi tin gi ny thng c chi nhnh tr vi li sut thp.
Tnh hnh huy ng tin gi tit kim khng k hn ti chi nhnh nhu sau:
nm 2005 t 976 triu ng. Nm 2006 t 1.051 triu ng, tng 75 triu ng,
tc tng l 7,63%. Sang nm 2007, s d huy ng t 1.226 triu ng, tng
175 triu ng, vi t l tng l 16,65%.
Tin gi tit kim c k hn:
i vi loi tin gi ny, khch hng gi tin v mc ch hng li, cn
i vi ngn hng y l khon tin c xc nh thi gian, ngn hng d
dng xy dng k hoch cho vay vi khon tin ny. V vy, n c ngha quan
trng, to c ngun vn n nh cho ngn hng. iu ny cho php ngn hng
c th ch ng trong vic u t v cp tn dng cho khch hng.
Ti chi nhnh ng An Giang, s d tin gi tit kim c k hn trong
3 nm tng trng kh n nh. C th nh sau: nm 2005 t 36.167 triu ng,
nm 2006 t 44.056 triu ng, tng 7.889 triu ng, tc tng 21,28%. Nm
2007 t 58.093 triu ng, tng 14.037 triu ng, tc tng so vi nm 2006
l 31,86%. Qua s tng trng ca loi tin gi ny, chng t thu nhp ca ngi
dn trong 3 nm qua ngy cng n nh v pht trin, nhng h li t c s la
chn trong vic u t, v th h quyt nh u t vi hnh thc n gin nht l
gi tin vo ngn hng hng li sut.
+ Tin k qu
m bo cho vic thanh ton L/C khi n hn hay m bo thanh ton
ScNgn hng thng yu cu khch hng thc hin k qu. S tin k qu
nhiu hay t ty thuc vo quan h gia ngn hng vi khch hng. S tin ny s
c chi nhnh lu k vo ti khon ring, v khch hng s khng c hng
li.
S tin k qu ti chi nhnh ng nh sau: nm 2006 t 407 triu
ng, gim 111 triu ng, vi t l gim tng ng so vi nm 2005 l 21,42%.
Nm 2007 t 459 triu ng, tng 52 triu ng so vi nm 2006, tc tng
12,74%. Trong nm 2006, lng tin k qu c gim nhng khng ng k v n
khng phi l ngun vn chnh ca chi nhnh. Nguyn nhn ca vic gim ny l
do vic mua bn giao dch gia cc khch hng, c thc hin thanh ton qua
ngn hng khng nhiu, hoc h cho rng nu giao dch trc tip vi nhau s
thun tin, nhanh chng hn trong khi mua bn, nn lng tin k qu ca khch
hng ti chi nhnh gim xung.
Nhn chung trong 3 nm qua, cc hnh thc huy ng vn ti chi nhnh c
s pht trin vi tc nhanh chm khc nhau, tt c u ph thuc vo nhiu
yu t ch quan v khch quan. Ngn hng lun n lc huy ng vn t dn c v
cc t chc kinh t, c th ch ng trong vn s dng vn. V chnh s
tng trng ngun vn ny gp phn khng nh trong hot ng kinh doanh,
p ng c nhu cu ca khch hng.
Trang 26

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
4.2. CHNH SCH TN DNG TI NHA_AG

4.2.1. Mt s ni dung c bn v quy ch cho vay i vi khch hng
ti ngn hng ng An Giang
4.2.1.1 i tng vay vn
L cc c nhn, php nhn, h gia nh, t hp tc, doanh nghip t nhn,
cc t chc khc, hi iu kin vay theo quy nh ca php lut v quy nh
ca ngn hng ng .
i tng cho vay ca NHA c th c phn thnh 2 loi l: khch
hng c nhn (c th l dn c, tiu thng, cc t chc kinh t, t chc tn
dng), v khch hng doanh nghip, trong ng ch yu ch trng n
i tng l cc doanh nghip va v nh.
4.2.1.2. iu kin cho vay
NHA xem xt v quyt nh cho vay khi khch hng c cc iu kin:
- C nng lc php lc dn s y .
- Php nhn phi c thnh lp v hot ng theo php lut Vit Nam.
- C kh nng ti chnh m bo tr n y trong thi hn cam kt.
- Mc ch s dng vn phi ph hp vi mc tiu u t v hp php.
- C d n u t hoc phng n SXKD kh thi, tnh ton c hiu qu
trc tip.
- Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c chng ch hnh ngh.
- Chp nhn, thc hin ng cc quy nh v m bo tin vay nh th
chp, cm c, bo lnh ca bn th ba, hoc c tn chp theo quy nh ca php
lut.
- Cam kt hon tr vn gc v li vay ng hn tha thun trong hp
ng tn dng.
- Chng t trong hp ng phi c pht hnh v lu hnh hp php,
phi y , r rng, khng co sa, ty xa v phi cn trong thi hn hiu lc.
4.2.1.3. Mc ch cho vay

Ngn hng cho khch hng vay s dng vo cc mc ch sau:

Trang 27

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- Mua vt t, hng ha, my mc, thit b bao gm c thu VAT thuc

tng gi tr l hng, v cc khon chi ph khch hng thc hin cho d n hoc
phng n SXKD, hot ng kinh doanh, dch v, i sng, v u t pht trin.
- Thanh ton tin thu xut, nhp khu m khch hng phi np lm th
tc xut, nhp khu cho l hng m gi tr l hng c NGA tham gia cho vay.
- Thanh ton tin li vay cho NHA trong thi hn thi cng, cha bn
giao a TSC vo s dng (nu ti sn ny hnh thnh t vn vay trung di
hn ca ngn hng) m khon li c tnh trong gi tr TSC .
- Thanh ton cc khon vay KH vay ca nc ngoi m cc khon vay
c NHA bo lnh nu c iu kin theo quy nh ca ngn hng.
- S dng cho cc nhu cu ti chnh khc phc v cho qu trnh SXKD,
dch v v phc v i sng theo quy nh ca NHNN.
4.2.1.4. Thi hn cho vay
Cn c theo nhu cu ca ngi vay c xc nh ph hp vi thi gian
thu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca khch hng, ngn hng ng
quy nh:
- Cho vay trung hn: t trn 12 thng n 60 thng nhng khng qu thi
hn hot ng cn li theo Quyt nh thnh lp hoc giy php thnh lp i vi
php nhn.
- Cho vay di hn: t trn 5 nm n 15 nm nhng khng qu thi hn
hot ng cn li theo Quyt nh thnh lp hoc Giy php thnh lp i vi
php nhn v khng qu 15 nm i vi cho vay cc d n u t phc v i
sng.
4.2.1.5. Li sut cho vay
- Theo quy nh v li sut cho vay ngn hn, trung di hn do Tng
Gim c ng ban hnh tng thi im c cn c vo quy nh v li sut
cho vay cng thi hn ca Thng c Ngn hng Nh nc.
- Tin li c tnh trn d n nhn s ngy pht sinh n thc t nhn vi
li sut ngy.
- S ngy tnh li l s ngy pht sinh thc t k t ngy nhn n vay,
khng tnh ngy khch hng thanh l h s vay.
- Nu tin li cho vay tnh theo thng th 1 thng c 30 ngy, v nu tin
li cho vay tnh theo nm th 1 nm c 360 ngy.
4.2.1.6. Phng thc cho vay
Ngn hng v khch hng tha thun mt trong cc phng thc cho vay sau:
- Cho vay tng ln
- Cho vay theo hn mc tn dng
- Cho vay tr gp
- Cho vay theo hn mc TD d phng
4.2.1.7. Hn mc cho vay ti a
Trang 28

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- Ngn hng ng ch cho khch hng vay vn vi d n ti a bng

15% vn t c ca ngn hng ti thi im ph duyt h s vay.
- Tng d n vay v bo lnh ca mt khch hng ti a bng 25% vn t
c ca ngn hng ng ti thi im ph duyt h s vay.
4.2.2. QUY TRNH TN DNG TI NGN HNG NG - CNAG
Khch hng
Bc 1
- Thng tin v ti liu 4.2.2.1. S quy trnh
tn dng
- Hng dn khch hng lp
khch hng cung cp
h s.
- Kho st thc
St 4.1: Quy trnhvtnnpdng
- Thng tin khc
- Nhn v kim tra y h
s vay
(1)
(1)
ti DongA Bank AG
Bc 2
Thm nh h s vay vn
- H s php l
- Tnh hnh ti chnh KH
- Phng n SXKD
- TS th chp cm c
(1)
Cp nht thng tin

- Php lut
- Chnh sch lin quan
- Kho st th trng
Th tc
- Lp t trnh
- Bo co thm nh
(1)
Bc 3
Quyt nh cho vay
- Trnh h s vay cho L duyt
(L: Gim c, Tng Gim c, Hi
ng tn dng)
(1) (2)
9
Thng bo kt qu
h s vay
(1)
Thng bo l do
t chi cho vay
Nhn v lu gi
bn cng chng TS
m bo, K
GDB, bo him
TSB. (nu c)
(1) (2)
Chp nhn cho vay
Pht tin vay

- Nhn, kim tra li h s, cc
giy t m bo vay tin.
- Tin hnh pht tin vay
(1) (2)
Kim tra qu trnh s dng

vn vay v thu n
- Thu n, thu li
- C cu li thi gian tr n,
khoanh n.
- Chuyn n qu hn
Trang 29
u vo u ra ca cc bc thc hin
H s vay thu
y n v li.
- Gii chp TS m bo.

- Tt ton v lu h s vay
(1) (2)

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Cc bc thc hin trong quy trnh
(1) Nhn vin kim tra
4.2.2.2.
M o
t v
giitrathch tng bc thc hin theo s
(2) Lnh
kim

Trang 30

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Giai on 1: Quy trnh xt duyt cho vay: bao gm 3 bc
- Hng dn th tc, tip nhn, phn cng gii quyt h s vay.

- Thm nh h s vay vn.
- Quyt nh cho vay.
Bc 1: Hng dn, tip nhn, phn cng gii quyt h s vay
Hng dn th tc cho khch hng

- Khi khch hng (KH) c nhu cu vay vn s lin h vi phng tn dng
ti Hi s, cc chi nhnh, phng giao dch c hng dn th tc.
- Nhn vin tn dng (NVTD) hng dn y , chi tit cc th tc, iu
kin v giy t cn thit v vic vay vn.
- Khch hng vay vn, NVTD s dng mu Phiu tip nhn h s vay,
bo lnh nh du vo nhng khon mc KH cn np, ghi ngy giao dch, k tn
giao cho khch hng.
Tip nhn h s
- Khi KH gi h s, NVTD nhn v kim tra i chiu vi Phiu tip
nhn h s vay, bo lnh
- NVTD ghi nhn h s vay S theo di h s KH, chuyn ton b h
s vay cho lnh o tn dng phn cng.
Phn cng gii quyt h s vay
- Cn c vo S theo di h s KH, Lnh o tn dng lp Phiu phn
cng phn cng NVTD c th gii quyt h s vay.
- NVTD c phn cng h s vay phi ch ng lin h vi khch hng
xp lch thm nh, m bo qii quyt h s vay ng thi hn quy nh.
Bc 2: Thm nh h s vay vn
i vi tn dng ngn hn:
Thi gian thm nh ti a 03 ngy lm vic k t lc nhn y h s vay.

Thm nh h s php l
- NVTD xc nh KH ang hot ng SXKD ng vi ngnh ngh
ng k trong giy php kinh doanh.
- NVTD kim tra ngi i din k kt v thc hin h s vay vn phi l
ngi i din theo php lut ca doanh nghip. Nu l ngi c y quyn th
phi c vn bn xc nh thm quyn ca ngi ny.
Thm nh tnh hnh ti chnh ca KH
Cn c vo cc bo co gn nht ca KH, NVTD phn tch tnh hnh ti
chnh thng qua mt s ch tiu c bn:
- Doanh thu (DT) v li nhun (LN)
- H s (HS) kh nng thanh ton

Trang 31

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- HS lun chuyn khon phi thu

- HS n, HS n trn vn ch
- HS u t, HS u t trn vn ch
- T l li rng (TLLR) trn DT, TLLR trn vn t c
- Cc ch tiu khc
i vi KH l c s sn xut kinh doanh va v nh, NVTD s tham kho
cc bin lai ng thu hng thng hoc phng vn trc tip c lng doanh
thu v li rng.
Thm nh phng n sn xut kinh doanh (SXKD)
- NVTD kim tra xem mt hng kinh doanh ca KH c ph hp vi Giy
ng k kinh doanh khng.
- Da trn phng n SXKD do KH xy dng nh gi tnh kh thi ca
phng n. Vic nh gi ny nhm c lng s hp l ca cc ch tiu: gi bn,
gi mua, cc loi chi ph nh qun l, giao nhn, vn chuyn, bc d, kho bi,
chng t, khu hao, hoa hng mi gii
- Cc mc gi c tham kho th trng, t cc KH c kinh doanh mt
hng tng t, hoc gi k trc
- NVTD phi xem xt tnh hnh tiu th hng ha trc y v hin ti ca
KH v mc ph bin ca hng ha trn th trng.
Thm nh ti sn th chp cm c
i vi nhng KH c h s giao dch thng xuyn v lin tc vi
ngn hng (bnh qun 30 ngy c mt khon vay) th vic thm nh thc t ti
c s sn xut, kinh doanh ca KH khng nht thit phi thc hin cho mi
ln vay. Ty vo mc pht sinh h s, NVTD c th kt hp thm nh v
ti thm nh tnh hnh hot ng kinh doanh ca KH 6 thng/ 1ln.
i vi tn dng trung di hn:
Thm nh h s php l
NVTD phi kim tra:
- Bn i vay phi c quyt nh thnh lp hp php, gip php kinh doanh
ang cn trong thi hn cho php. Thi hn hot ng cn li phi m bo di
hn thi gian xin vay t nht 1 nm.
- Bn vay hin ang kinh doanh ng vi ngnh ngh ng k, mc
ch s dng vn vay phi ng cho hot ng SXKD nh ng k trong giy
php.
- Kim tra ngi i din k kt v thc hin h s vay vn phi l ngi
ng u doanh nghip. Nu l ngi c y quyn th phi c cc vn bn xc
nh thm quyn ca nhng ngi ny.
Thm nh tnh hnh ti chnh ca KH - doanh nghip

Trang 32

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Cn c vo cc bo co ti chnh gn nht ca KH, NVTD phn tch tnh

hnh ti chnh thng qua mt s ch tiu c bn sau:
- Tin mt, khon phi thu, hng tn kho
- Cc khon n ngn hn, n di hn, cc khon phi tr
- DT, LN trc thu, LN rng
- T sut LN trn DT, t sut LN trn vn ch s hu
- Hiu qu s dng vn
- HS kh nng thanh ton hin thi
- HS thanh ton nhanh
- T l n, t l TSL, vng quay vn lu ng
Thm nh d n u t phng n SXKD ca KH
Da trn d n u t (phng n SXKD) do KH xy dng, nh gi
tnh kh thi ca phng n, NVTD s nh gi 2 vn l phn tch phi ti chnh
v phn tch ti chnh ca d n.
Phn tch phi ti chnh:
- nh gi nng lc v t cch ngi vay
+ NVTD cn gp g v phng vn ngi vay: nhng thng tin do
ngi vay cung cp NVTD phi kim tra li.
+ NVTD s kim tra thc a, nhm xem xt iu kin ca doanh
nghip, iu kin my mc v cng ngh c s dng.
+ NVTD tm hiu nng lc chuyn mn v iu hnh ca ch
doanh nhip, tm hiu doanh s bn, li nhun v chi ph hot ng.
+ NVTD nh gi gi tr ca doanh nghip: thng hiu, ngnh
hng ni ting.
- Phn tch ngnh ngh, sn phm cng ngh v th trng
+ NVTD kim tra lnh vc SXKD m bn vay d nh u t phi
ng theo giy php kinh doanh hoc giy ng k kinh doanh ca KH.
+ NVTD tm hiu v cc chnh sch kinh t c tc ng ti ngnh
ngh lin quan, quy m v loi th trng, cc n v cnh tranh.
+ V sn phm cng ngh: NVTD cn phn tch nhng im sau:
H tng c s h tr sn xut v cng ngh.
Quy trnh sn xut, nng lc sn xut.
c tnh k thut MMTB, NX, cng sut s dng.
Kh nng cung ng nguyn vt liu, cc loi chi ph.
Danh mc sn phm v bin php kim tra cht lng.
+ V th trng: NVTD cn nh gi nhng yu t:

Trang 33

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Cu d tnh i vi SP, mc ph bin SP trn th trng.

Mng li phn phi, th phn d tnh, loi KH tiu th
Gi bn SP so vi SP cng loi, SP thay th.
Phn tch ti chnh:
- Xc nh nhu cu ti tr: NVTD s xem xt ng thi cc yu t:
+ Tnh trng ti chnh v hot ng ca doanh nghip.
+ Gi thnh v c cu gi thnh SP, tnh thi v v ngh vay.
+ Nhng ri ro tim tng trong hot ng (thi tit, dch bnh)
- NVTD xc nh tng mc u t (vn c nh, vn lu ng), ngun vn
u t (vn t c, vn i vay), kim sot ti chnh ca d n, tnh ton mc cho
vay, nh gi kh nng sinh li (thi hn cho vay, k hoch v kh nng tr n,
mc sinh li ca d n).
- Cui cng l xem xt nh hng ca d n u t v mt x hi, mi
trng, v ng cho ngn sch nh nc.
Thm nh ti sn th chp, cm c
Bc 3: Quyt nh cho vay
Trnh duyt h s vay

- NVTD lp t trnh h s vay ngn hn hoc trung di hn, nu r
kin vay hay khng cho vay.
- Thi gian NVTD trnh h s vay cho lnh o tn dng xt duyt:
+ i vi vay ngn hn: ti a 5 ngy lm vic k t ngy nhn
c h s vay y . Sau ti a 2 ngy, lnh o tn dng phi duyt h s
vay trong nu r kin cho vay hay khng cho vay, 1 ngy sau khi LTD
duyt, NVTD s thng bo cho KH bng vn bn hay in thoi.
+ i vi vay trung di hn: ti a 20 ngy lm vic k t ngy
nhn c h s vay y . Sau ti a 10 ngy, lnh o tn dung phi duyt
h s vay trong nu r kin cho vay hay khng cho vay. V ti a 30 ngy
lm vic k t ngy nhn y h s KH, NVTD phi thng bo kt qu v vic
cho vay.
Hon tt th tc php l, cng chng, nhn v lu gi TSB,
KGDB, BH TSB
- Nu h s vay c LTD duyt cho vay, NVTD lp hp ng th chp
hoc cm c TSB v chun b th tc cng chng, ng k giao dch m bo.
- Khi KH hon tt th tc cng chng, NVTD tin hnh th tc nhn v
lu gi TS th chp hoc cm c.
Giai on 2: Pht tin vay
Gii ngn

Trang 34

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- Khi h s vay hon tt ht cc th tc php l, tin hnh gii ngn cho

KH, KH nhn tin s lp Giy nhn n
- NVTD thc hin cc bc sau:
+ i vi vay ngn hn:
Lp 3 bn hp ng tn dng (HTD), v lp phiu
nhp ngoi bng TS th chp hoc cm c (nu c)
Sau khi KH k HTD, NVTD trnh Lnh o c thm
quyn k. NVTD giao cho KH 1 bn hp ng vay, chuyn cho ngn qu 1 bn
hp ng v phiu chi. B phn ngn qu thc hin th tc gii ngn tin mt
hoc k ton s thc hin chuyn khon vo ti khon KH.
+ i vi vay trung - di hn:
Lp 4 bn HTD, lp v k phiu nhp ngoi bng TS
th chp hoc cm c (nu c), phiu xut chi.
Sau khi KH k HTD, NVTD trnh Lnh o c thm
quyn k. NVTD giao cho KH 1 bn hp ng vay, giao cho k ton vin 2 bn
HTD, phiu xut chi. B phn k ton v ngn qu thc hin th tc gii
ngn cho KH.
Giai on 3: Kim tra qu trnh s dng vn vay v thu n
Bao gm 3 bc:
- Theo di h s, thu n, thu li, ti thm nh
- C cu li thi gian tr n, chuyn v x l n qu hn
- Thanh l v lu h s vay ca KH
Bc 1: Theo di h s, thu n, thu li, ti thm nh
Theo di h s, thu n, thu li

- NVTD phi thng xuyn theo di h s vay do mnh ph trch t khi
pht vay vn cho n khi h s vay thanh l, thng xuyn cp nht thng tin
pht cho vay, thu n, thu li
Ti thm nh
- Sau khi gii ngn, NVTD s tin hnh thm nh:
+ i vi vay ngn hn: Nu KH c h s vay trn 6 thng hoc c
h s vay pht sinh thng xuyn, lin tc, NVTD tin hnh ti thm nh t nht
6 thng mt ln trong nm.
+ i vi vay trung di hn: thi gian thc hin ti thm nh
nh k 12 thng v khi c yu cu.
Bc 2: C cu li thi gian tr n, chuyn v x l n qu hn
C cu li thi gian tr n

Trang 35

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- NVTD nhn c cng vn xin c cu li thi gian tr n hoc khoanh

n ca KH, s tin hnh xem xt, trnh LTD. Sau NVTD s thng bo cho
KH bng vn bn.
Chuyn v x l n qu hn
- Khi n hn m KH khng tr c n, v khng c duyt c cu li
thi gian tr n hoc khoanh n th NVTD bo co vi LTD xem xt chuyn
sang n qu hn.
- Sau khi chuyn sang n qu hn, NVTD phi tch cc n c KH thanh
ton n v thng xuyn kim tra hot ng SXKD, tnh hnh ti chnh, v cng
n ca KH. Ti a 3 thng k t ngy chuyn sang n qu hn, sau khi p dng
cc bin php thu hi m vn cha thu hi c y n, B phn TD s tin
hnh khi kin v bo co qu trnh x l cho Ban Gim c.
Bc 3: Thanh l v lu h s vay KH
- Khi KH thanh ton y vn v li, NVTD tin hnh thanh l h s

vay, ng thi gii chp ti sn th chp/cm c. NVTD ng du thanh l trn
ba h s vay v trn HTD, ghi ngy thanh l v k tn k bn du ng.
- Sau khi KH tt ton h s vay, NVTD lu tr h s tn dng ti b phn.
4.3. PHN TCH HOT NG TN DNG TI NHA_AG
4.3.1 Doanh s cho vay
4.3.1.1. Doanh s cho vay theo thi hn
Cng vi s pht trin ca nn kinh t, nhu cu vay vn ca khch hng
ngy cng cao. ng thi vi chnh sch cho vay ph hp chi nhnh thu ht
mt lng ln khch hng c nhu cu n vay vn. Doanh s cho vay theo thi
hn ti chi nhnh c chia lm 3 loi: cho vay ngn hn, trung hn v di hn.
Hot ng cp tn dng ti chi nhnh ng AG nhn chung u tng
trng qua cc nm. Hu ht, ngun vn tn dng ca ngn hng c u t vo
cc thnh phn kinh t, h tr vn cho cc n v sn xut kinh doanh kinh t
An Giang ngy cng pht trin. Ngn hng ng u t tn dng ngn hn,
trung di hn p ng nhu cu vn lu ng v vn c nh ca cc n v.
Tnh hnh cho vay ca NHA_AG c th hin qua bng sau:
Bng 4.3: Doanh s cho vay theo thi hn
VT: triu ng
N m 2005
C h t i u
N m 2006
N m 2007
C h n h l c h
2 0 0 6 /2 0 0 5
C h n h l c h
2 0 0 7 /2 0 0 6
T
T
T
T uyt T ng T uyt T ng
S t i n t r n g S t i n t r n g S t i n t r n g
(% )
(% )
(% )
(i % )
(%
i )
N g n h n 2 1 5 .7 2 98 0 ,8 6 4 7 9 .8 1 69 2 ,4 7 8 3 9 .3 4 1 9 2 ,8 9 2 6 4 .0 8 7 1 2 2 ,4 3 5 9 .5 2 5 7 4 ,9 3

Trang 36

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
T r u n g h n 5 1 .0 5 1 1 9 ,1 4 3 9 .0 4 5 7 ,5 3 6 4 .2 3 3 7 ,1 1 - 1 2 .0 0 6 - 2 3 ,5 2 2 5 .1 8 8 6 4 ,5 1
D i hn
T ng
2 6 6 .7 8 0 1 0 0 5 1 8 .8 6 1 1 0 0 9 0 3 .5 7 4 1 0 0 2 5 2 .0 8 1 9 4 ,5 0 3 8 4 .7 1 3 7 4 ,1 5
(Ngun: Phng KHDN KHCN)
Biu 4.2: DOANH S CHO VAY THEO THI HN

Triu ng
900.000
839.341
800.000
700.000
600.000
479.816
500.000
400.000
300.000
200.000
215.729
100.000
51.051
64.233
39.045
0
Nm
2005
2006
Ngn hn
2007
Trung hn
Doanh s cho vay ngn hn

Trong thi gian qua, tnh hnh cp tn dng ngn hn ti chi nhnh c th
nh sau: nm 2006 t 479.816 triu ng tng 264.087 triu ng so vi nm
2005, tng ng vi t l gia tng l 122,4%. Nm 2007 t 839.341 triu ng
tng 359.525 triu ng so vi nm 2006, tng ng gia tng vi t l 74,93%.
Nguyn nhn ca s gia tng ny l do trong 2 nm qua, ti a bn tnh An
Giang, sn xut nng nghip gp nhiu thun li, sn lng nng sn cho xut
khu v tiu th tng ln. T kch thch cc h nng dn v cc c s ch
bin nng sn u t thm vn pht trin sn xut, gp phn kch thch cc
thnh phn kinh t khc pht trin theo.
Trong hot ng cp tn dng ti chi nhnh, th tn dng ngn hn chim t
trng ln so vi tn dng trung hn. Ngun vn tn dng ca NHA_AG ch yu
t vn huy ng ngn hn, loi cho vay ny thng thng p ng nhu cu vay
vn nht thi ca cc thnh phn, ngnh kinh t trong a bn hot ng. t
c kt qu tt, ngn hng cn xy dng ch li sut ph hp vi kh nng
ca cc doanh nghip, cc c th SXKD. Hn na An Giang l tnh pht trin a
dng cc ngnh ngh, nhng phn ln l cc ngnh ngh c chu k vn ngn,
nn vic cho vay ca ngn hng thng tp trung vo cho vay ngn hn.
Doanh s cho vay trung hn
Trang 37

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Tnh hnh cp tn dng trung hn ti chi nhnh qua cc nm nh sau: nm

2005 t 51.051 triu ng, chim t trng 19,14% trong tng doanh s trung hn
nm 2005, nhng nm 2006 t 39.045 triu ng, gim 12.006 triu ng so vi
nm 2005, gim tng ng vi t l 23,52%. n nm 2007, doanh s t 64.233
triu ng tng ln 25.188 triu ng vi t l tng ng l 64,51% so vi nm
2006, v cao hn c nm 2005. Mc ch ca tn dng trung hn hu ht l nhm
gip cho khch hng m rng quy m sn xut pht trin c s h tng, mua sm
trang thit bCc khon cho vay trung hn c thi gian thu hi vn tng i
di, km theo ri ro cao nn ngn hng rt thn trng trong cng tc thm nh
v xt duyt ca loi cho vay ny. Tuy nhin, s bin ng doanh s cho vay
trung hn trong nm 2007, tng cao hn so vi nm 2006 v 2005, nguyn nhn l
do nhu cu u t ca cc n v sn xut kinh doanh trong tnh tng cao, cng
vi cc phng n kinh doanh kh thi, sc thuyt phc v hiu qu kinh t.
Mt khc, cng do cc h sn xut kinh doanh, cc TCKT khng c iu kin
thu ht vn ging nh cc ngn hng thng mi, nn h chn hnh thc tn
dng trung v di hn l gii php tt nht. Tuy doanh s cho vay trung hn trong
nm 2007 tng nhng t trng ca n li chim thp nht trong 3 nm. Ny sinh
vn ny l do chi nhnh lun ch trng n cht lng tn dng, nn rt thn
trng trong vic thm nh v xt duyt cho vay trung hn, lm cho doanh s ca
loi cho vay ny ch tng mc thp v nh hn doanh s cho vay ngn hn.
Qua bng s liu trn ta thy, doanh s cho vay ngn hn cao hn nhiu so
vi trung hn v lun t t trng ln qua cc nm. Cho vay ngn hn th kh
nng v li sut cho vay khng tr c cho ngn hng thp hn trung hn, nn
ngn hng ni rng khon cho vay ny. V th, doanh s cho vay ngn hn
lun dn u trong doanh s cho vay ca chi nhnh. Cn v cho vay trung hn,
tuy chim t trng thp nhng khng th ph nhn vai tr ca n, v khon ny c
nh hng tch cc n doanh thu trong hot ng tn dng ca ngn hng v chia
s ri ro. t c kt qu ny, ngn hng n lc rt ln trong hot ng
kinh doanh nh: thc hin tt dch v khch hng, mc li sut hp l, ch trng
cng tc tip th V gi vng c s trng trn, i hi chi nhnh phi
hon thin thm na, ng thi phi nng cao hn doanh s cho vay trong thi
gian ti.
4.3.1.2. Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t
Trong nhng nm gn y, vi s thay i c ch chnh sch nhm
khuyn khch cc ngnh, cc thnh phn kinh t pht trin, quan trng l pht
trin kinh t c th, lm tng s lng doanh nghip trn a bn tnh An
Giang, y mnh nhu cu s dng vn, iu ny to iu kin cho s pht trin
ca ngn hng ng . Tnh hnh cho vay ti chi nhnh i vi tng TPKT nh
sau:

Trang 38

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Bng 4.4: Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t

VT: triu ng
N m 2005
C h ti u
N m 2006
N m 2007
C h n h l c h
2 0 0 6 /2 0 0 5
C h n h l c h
2 0 0 7 /2 0 0 6
T
T
T
(% )
(% )
(% )
(%
i )
(%
i )
C t h 1 1 3 .8 1 5 4 2 ,6 6 1 9 7 .3 4 1 3 8 ,0 3 3 4 9 .3 7 4 3 8 ,6 7 8 3 .5 2 6 7 3 ,3 9 1 5 2 .0 3 3 7 7 ,0 4
TCKT
6 2 .2 0 8 2 3 ,3 2 2 1 2 .6 1 2 4 0 ,9 8 2 6 5 .2 9 3 2 9 ,3 6 1 5 0 .4 0 4 2 4 1 ,8 5 2 .6 8 1 2 4 ,7 8
TCTD
7 5 .2 3 5 2 8 ,2 0 9 4 .6 5 0 1 8 ,2 4 2 6 3 .1 6 9 2 9 ,1 3 1 9 .4 1 5 2 5 ,8 1 1 6 8 .5 1 9 1 7 8 ,0
T r g p 1 5 .5 2 2 5 ,8 2 1 4 .2 5 8 2 ,7 5 2 5 .7 3 8 2 ,8 4 - 1 .2 6 4 - 8 ,1 4 1 1 .4 8 0 8 0 ,5 2
Tng
2 6 6 .7 8 0 1 0 0 5 1 8 .8 6 1 1 0 0 9 0 3 .5 7 4 1 0 0 2 5 2 .0 8 1 9 5 ,5 3 8 4 .7 1 3 7 4 ,1 5

Trang 39

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Biu 4.3: DOANH S CHO VAY THEO TPKT

Triu ng
400.000
349.374
350.000
300.000
265.293
263.169
250.000
197.341 212.612
200.000
150.000
100.000
113.815
75.235
62.208
50.000
94.650
25.738
14.258
15.522
0
Nm
2005
2006
C th
TCKT
2007
TCTD
TD tr gp
Cng vi s gia tng ca tng doanh s cho vay, doanh s cho vay theo
tng thnh phn kinh t cng tng trng tng ng, tuy nhin tc tng mi
thnh phn kinh t qua cc nm li khng u nhau. Hin nay, cc i tng cho
vay ti chi nhnh tng i phong ph v a dng. T biu trn, ta thy cho
vay c th chim t trng cao nht, k n l cho vay TCKT, TCTD, v tr gp.
Doanh s cho vay ca cc thnh phn ny u tng qua cc nm. C th tng
doanh s cho vay theo TPKT: nm 2006 t 518.861 triu ng tng 252.081
triu ng so vi nm 2005, tc tng 95,5%, n nm 2007 t 903.574 triu
ng tng 384.713 triu ng, tng vi t l tng ng 74,15%. Trong thi gian
ny, ngn hng ng p dng chng trnh tn dng mi l tp trung cho
vay nhng ngnh trng im, u tin cho vay c th, cc doanh nghip va v nh
v u t cho cc phng n SXKD kh thi. Ngoi ra, chi nhnh cn m rng
thm nhiu i tng khch hng nn s lng khch hng vay vn ti ngn hng
ngy cng tng.
i vi cho vay c th
y l i tng m chi nhnh tp trung pht trin, v vn tn dng ti tr
cho thnh phn ny lun mang li li nhun cao hn nhng thnh phn khc. C
th hay cc h sn xut mun tng cng m rng hot ng sn xut kinh doanh,
i hi phi c khon chi ph rt tn km m bn thn ch u t khng th trang
tri ht ngoi ngun vn t c, nh vy cn b sung vn kinh doanh. Ngun vn
ny c th c ti tr t ngn hng, c h tr t hay nhiu l ph thuc vo
quy m u t hot ng ca cc c th, cc h kinh doanhTrong 3 nm qua,
chi nhnh ng khng ngng cng c v m rng u t tn dng cho thnh
phn kinh t ny. Tnh hnh cho vay c th ti chi nhnh c th nh sau: trong
nm 2005 doanh s cho vay c th t 113.815 triu ng chim 44,5% trong tng
doanh s cho vay c th. Nm 2006 doanh s t 197.341 triu ng, chim t
trng 38,03%, tng 83.526 triu ng so vi nm 2005. n nm 2007 t
349.374 triu ng, chim t trng 38,67%, tng 152.033 triu ng so vi nm
2006, tc tng l 77,04%. Nguyn nhn ca s tng trng ny l do cc n

Trang 40

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
v sn xut kinh doanh ngy cng c hiu qu, m rng thm quy m sn xut,
ko theo nhu cu vn l rt ln. Mt khc, chi nhnh cng m rng phm vi
hot ng ra cc huyn nh Cao lnh v Chu c, gip cho khch hng c iu
kin thun li, d dng tip cn trong vn vay vn t ngn hng.
i vi cho vay TCKT
Doanh s cho vay TCKT c xu hng tng trng lin tc. Nm 2006,
doanh s cho vay t 212.612 triu ng, tng 150.404 triu ng so vi nm
2005, tc tng 241,8%. Nm 2007 doanh s t 265.293 triu ng, tng
52.681 triu ng, tng tng ng vi t l 24,78% so vi nm 2006. Nhn chung
trong 3 nm qua th kinh t trong tnh tng trng tt, iu ny c nhn thy
thng qua vic u t, m rng quy m sn xut ca cc TCKT ngy cng tng.
Bn cnh , tnh An Giang li ang trong thi k pht trin mnh m, l ni ra
i ngy cng nhiu ca cc d n u t kh thi, iu ny thc y s pht trin
ca cc doanh nghip, cc TCKT. Song song vi s pht trin th nhu cu s
dng vn trong u t l rt ln, nn cho vay i vi TPKT ny c kh nng pht
trin mnh. V pha ngn hng, do lun ch ng c ngun vn, nn mnh
dn u t tn dng cho cc TCKT. Nh , ngn hng thit lp c mi quan
h rng ln trong x hi, to iu kin cho vic m rng tn dng trong thi gian
ti.
i vi cho vay TCTD
Mt s TCTD do khng c ngun vn d tr. iu ny bt buc h
phi tm mt ngun vn khc b sung. Mt trong nhng hnh thc gii quyt tt
nht l vay vn t ngn hng b sung cho ngun vn kinh doanh. Doanh s
cho vay ca cc TCTD ti ngn hng ng nh sau: nm 2005 doanh s t
75.235 triu ng, nm 2006 t 94.650 triu ng, tng 19.415 triu ng so vi
nm 2005, tc tng 25,81%. n nm 2007, doanh s t 263.169 triu ng,
tng 168.519 triu ng, tc tng 178%. Trong 3 nm qua, doanh s cho vay
ca TCTD tng u hng nm. iu ny cho thy cc TCTD ang ngy cng cng
pht trin v hot ng c hiu qu. Hin nay, trn a bn tnh An Giang c
qu nhiu nhng TCTD vi quy m nh nh l cc qu tn dng. Thng thng
i tng khch hng ca nhng qu tn dng l cc h nng dn v c th. Nhm
khch hng ny phn ln c nhu cu vn nh nn h khng trc tip n vay vn
t ngn hng m vay thng qua cc qu tn dng. V th, nhu cu v vn ca n
ngy cng nhiu m ch c cc ngn hng l ni p ng vn kp thi v ng lc
cho nhu cu trn.
i vi cho vay tr gp
Trong nhng nm gn y tc tng trng ca tnh kh cao, i sng
ca ngi dn ngy cng ci thin, v vy nhu cu v vt cht v s thch cng
tng theo. Tr gp l i tng cho vay gp phn ci thin i sng ca ngi
dn. Vic cho vay ny gip nng cao kh nng tiu dng v sinh sng ca nhiu
ngi. Doanh s cho vay tr gp ti chi nhnh lin tc tng qua 3 nm. C th:
doanh s cho vay tr gp nm 2006 l 14.528 triu ng, gim 1.264 triu ng
so vi nm 2005, gim vi t l tng ng 8,14%. n nm 2007 t 25.738 triu
ng, tng 11.480 triu ng so vi nm 2006, tc tng 80,52%. Nguyn nhn
ca s tng vt ny l do kinh t ngy cng pht trin, nhu cu mua sm cho i
sng sinh hot ca ngi dn ngy cng tng. Khi h c nhu cu mua sm hoc
Trang 41

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
cn mt dch v no tc thi, nhng khng kh nng ti chnh, khng th

thanh ton ht mt ln, v th h s chn hnh thc n gin nht l vay vn, v
ngn hng s l ni p ng nhu cu . iu ny gip cho ngn hng tip cn d
dng hn vi cuc sng ca khch hng.
Tuy trong thi gian qua, chi nhnh m rng cho vay i vi nhiu
TPKT, p ng nhu cu ca th trng, nhng vn cha khai thc ht c th
mnh ca tnh. Trong 3 nm qua, doanh s cho vay TPKT ti chi nhnh c tng
nhng tc tng khng u, t trng ca mt s TPKT qu thp, gy mt cn
i trong c cu cho vay. Do vy, chi nhnh cn phi c k hoch cho tng TPKT
trn a bn, gip cho hot ng cho vay vn ca chi nhnh ngy cng hiu qu
hn.
4.3.2. Doanh s thu n
4.3.2.1. Doanh s thu n theo thi hn
Doanh s thu n l s tin m ngn hng thu hi t cc khon n
cho vay trong thi gian nht nh. hot ng c hiu qu v bn vng th ngoi
vic m rng doanh s cho vay cn phi ch trng n cng tc thu n. Chnh v
th, thu n l mt vn rt quan trng. Nu nh doanh s cho vay th hin tnh
hnh hot ng ca ngn hng l kh quan th doanh s thu n li cng khng nh
c hiu qu hot ng tn dng ti ngn hng. Tnh hnh thu n ca chi nhnh
qua cc nm nh sau:
Bng 4.5: Doanh s thu n theo thi hn

VT: triu ng
N m 2005
C h t i u
N m 2006
N m 2007
C h n h l c h
2 0 0 6 /2 0 0 5
C h n h l c h
2 0 0 7 /2 0 0 6
T
T
T
(% )
(% )
(% )
(i % )
(%
i )
N g n h n 1 5 0 .9 1 28 1 ,8 7 4 2 9 .2 3 5 8 5 ,9 8 1 8 .1 4 9 9 2 ,1 9 2 7 8 .3 2 3 1 8 4 ,4 3 8 8 .9 1 4 9 0 ,6 1
T r u n g h n 3 3 .4 0 9 1 8 ,1 3 7 0 .4 6 9 1 4 ,1 6 9 .3 4 9 7 ,8 1 3 7 .0 6 0 1 1 0 ,9 - 1 .1 1 2 - 1 ,5 9
D i hn
T ng
1 8 4 .3 2 1 1 0 0 4 9 9 .7 0 4 1 0 0 8 8 7 .4 9 8 1 0 0 3 1 5 .3 8 3 1 7 1 ,1 3 8 7 .7 9 4 7 7 ,6

Trang 42

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Biu 4.4: DOANH S THU N THEO THI HN

Triu ng
900.000
818.149
800.000
700.000
600.000
500.000
429.235
400.000
300.000
200.000
150.912
100.000
33.409
70.469
69.349
0
Nm
2005
2006
Ngn hn
2007
Trung hn
Doanh s thu n ngn hn

Ti chi nhnh, doanh s thu n ngn hn t c kt qu cao trong
thi gian qua. C th: nm 2005, doanh s thu n t 150.912 triu ng, nm
2006 doanh s thu n t 429.235 triu ng, tng 278.323 triu ng so vi nm
2005, tc tng 184,4%. Sang nm 2007 t 818.149 triu ng, tng 388.914
triu ng so vi nm 2006, tc tng 90,61%. T nhng s liu trn ta thy
doanh s thu n ngn hn tng mnh qua 3 nm, nguyn nhn l do doanh s cho
vay ngn hn nhiu, vng thu hi vn ca ngn hn nhanh, khon tin vay s
c thu hi ngay trong nm v thng l khon vay nh. Phng thc ny cng
rt thun li cho khch hng trong vic tr n theo chu k kinh doanh. Nhn
chung, c c kt qu nh vy cho thy ngn hng o to c i ng nhn
vin c trnh , c nhiu kinh nghim trong vic la chn khch hng, trong
cng tc thm nh, lun theo di qu trnh s dng vn v n c khch hng
tr n, v th m chi nhnh thu hi c vn pht vay.
Doanh s thu n trung hn
Doanh s thu n trung hn ti chi nhnh c s bin ng qua cc nm. C
th nh sau: nm 2006 t 70.469 triu ng, tng 37.060 triu ng so vi nm
2005, tc tng 110,9%. n nm 2007, doanh s thu n t 69.349 triu ng,
gim 1.112 triu ng , t l gim tng ng l 1,59% so vi nm 2006. Do c
im ca loi cho vay ny l s nh nhiu k hn tr n thu dn, v vy rt kh
nh gi c tnh hnh thc t trong nm. Nhn chung, tuy nm 2007 doanh s
thu n gim, nhng gim t so vi nm 2006. iu ny cng khng lm nh
hng nhiu n hot ng ca ngn hng. Tuy nhin, chi nhnh cn tng cng
hn na cng tc thu n c m bo an ton, v y mnh hiu qu hot
ng kinh doanh ca chi nhnh.
Cng tc thu n rt quan trng trong hot ng tn dng, n i hi cc
cn b tn dng phi c nng lc, trnh chuyn mn trong vic thm nh

Trang 43

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
khch hng. y l khu quan trng bi mt khon tn dng c mc ri ro cao

hay thp u ph thuc vo khu ny. Trong hot ng kinh doanh, ngn hng
ng lun thc hin phng chm v cht lng tn dng, v trong ch o
iu hnh, th vic phn cng trch nhim cng c chi nhnh thc hin tt v
c hiu qu. T , chi nhnh c th kim tra kp thi, hn ch cc khon n qu
hn n mc thp nht, gp phn nng cao kh nng hot ng ca ngn hng.
4.3.2.2. Doanh s thu n theo thnh phn kinh t
Thu n l ch tiu quan trng nh gi hiu qu hot ng cho vay ca
ngn hng trong nhng nm trc v thi gian ti. Doanh s thu n cng ln
chng t cng tc thu n ca ngn hng cng tt. Nu ngn hng khng thu hi
c n s dn n ri ro tn dng. Chnh v vy ngn hng lun quan tm n
cng tc thu n, nhm hn ch ti a n qu hn. Tnh hnh thu n ca cc thnh
phn kinh t ti chi nhnh nh sau:
Bng 4.6: Doanh s thu n theo thnh phn kinh t

VT: triu ng
N m 2005
C h ti u
N m 2006
N m 2007
C h n h l c h
2 0 0 6 /2 0 0 5
C h n h l c h
2 0 0 7 /2 0 0 6
T
T
T
(% )
(% )
(% )
(%
i )
(%
i )
C th
7 9 .5 5 7 4 3 ,1 6 2 0 3 .6 7 8 4 0 ,7 6 3 2 6 .5 0 1 3 6 ,7 9 1 2 4 .1 2 1 1 5 6 ,0 1 2 2 .8 2 3 6 0 ,3
TCKT
4 0 .0 5 5 2 1 ,7 3 2 0 9 .2 0 6 4 1 ,8 7 2 8 5 .4 0 5 3 2 ,1 6 1 6 9 .1 5 1 4 2 2 ,3 7 6 .1 9 9 3 6 ,4 2
TCTD
5 7 .8 8 4 3 1 ,4 7 2 .7 8 1 1 4 ,5 6 2 4 7 .2 8 7 2 7 ,8 6 1 4 .8 9 7 2 5 ,7 4 1 7 4 .5 0 6 2 3 9 ,8
T r g p 6 .8 2 5 3 ,7 1 1 4 .0 3 9 2 ,8 1 2 8 .3 0 5 3 ,1 9

Trang 44
7 .2 1 4 1 0 5 ,7 1 4 .2 6 6 1 0 1 ,6

Xun Vinh
Tng
GVHD: Th.S. Nguyn
1 8 4 .3 2 1 1 0 0 4 9 9 .7 0 4 1 0 0 8 8 7 .4 9 8 1 0 0 3 1 5 .3 8 3 1 7 1 ,1 3 8 7 .7 9 4 7 7 ,6
Biu 4.5: DOANH S THU N THEO TPKT

Triu ng
350.000
326.501
285.405
300.000
247.287
250.000
203.678209.206
200.000
150.000
100.000 79.557
57.884
50.000
72.781
40.055
28.305
14.039
6.825
0
Nm
2005
2006
C th
TCKT
2007
TCTD
Tr gp
Trong nhng nm qua, vic thu n ca cc thnh phn kinh t ti chi

nhnh lun tng trng n nh. C th: nm 2005 tng doanh s thu n l
184.321 triu ng, nm 2006 doanh s l 499.704 triu ng, tng 315.383 triu
ng so vi nm 2005. Sang nm 2007, doanh s t 887.498 triu ng, tng
387.794 triu ng, tc tng 77,6% so vi nm 2006.
i vi thu n c th
C th l i tng sn xut kinh doanh a dng cc ngnh ngh, doanh s
cho vay ca c th l cao nht trong cc TPKT, v th m doanh s thu n ca c
th cng tng theo tng ng. C th: nm 2005, doanh s thu n c th l 79.557
triu ng. Qua nm 2006, doanh s t n 203.678 triu ng, tng 124.121
triu ng, tc tng 156% so vi nm 2005. V n nm 2007, doanh s thu n
t 326.501 triu ng, tng 122.823 triu ng so vn nm 2006, tc tng
60,3%. Thng qua s tng trng nhanh v doanh s cho vay c th trong nm
2006 v 2007, chng t hot ng sn xut kinh doanh ca cc h c th c
bc pht trin nhanh chng v quy m, trnh qun l, cng ngh sn xut
Hin nay, kinh t tnh An Giang ang ngy cng pht trin, c bit l sn xut
nng nghip v nui trng thy sn, gp phn thc y cc n v kinh doanh
u t sn xut c hiu qu cao, nhm tng thu nhp, thu nhiu li nhun, qua
cho thy kh nng tr n ca c th cao hn so vi cc TPKT khc. iu ny to
iu kin cho cng tc thu n ca chi nhnh tr nn thun li v d dng hn.
i vi thu n TCKT

Trang 45

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Doanh s thu n ca cc TCKT lin tc tng qua cc nm: nm 2005,

doanh s thu n t 40.055 triu ng, nm 2006 doanh s t 209.206 triu
ng, tng 169.151 triu ng, tc tng 422,3%. Sang nm 2007 t 285.405
triu ng, tng 76.199 triu ng, tc c tng 36,42% so vi nm 2006. Nguyn
nhn ca s tng trng l do cc TCKT hot ng kinh doanh c hiu qu, t
c li nhun cao, nn kh nng tr n vay cho ngn hng ngy cng cao. Qua
, ta cng thy c doanh s thu n ca TCKT c xu hng tng nhanh hn so
vi doanh s thu n ca cc TPKT khc, tr c th.
i vi thu n TCTD
Doanh s thu n TCTD ti chi nhnh c th hin nh sau: nm 2005
doanh s t 57.884 triu ng, nm 2006 t 72.781 triu ng, tng 14.897 triu
ng, tc tng 25,74%. Trong nm 2007, doanh s t 247.287 triu ng,
tng 174.506 triu ng, tng tng ng vi t l 239,8%. Qua s liu thu n tng
nhanh trong nm 2007, cho thy cc TCTD hot ng kinh doanh c hiu qu
cao. Ngoi ra, do s lng cc doanh nghip, cc TCKT c thnh lp trn a
bn tnh An Giang ngy cng nhiu, ko theo nhu cu vay vn ngy cng tng,
nn cc TCTD thu c nhiu li nhun t cho vay, v c kh nng tr n v
li ng hn cho ngn hng. T , gp phn lm cho cng tc thu n ca chi
nhnh thun li v doanh s thu n tng ln ng k.
i vi thu n tr gp
Trong 3 nm qua, doanh s thu n ca i tng ny tng dn. C th:
nm 2006, t 14.039 triu ng, tng 7.213 triu ng, tc tng 105,7%. Nm
2007 doanh s t 28.305 triu ng, tng 14.266 triu ng, tc tng 101,6%
so vi nm 2006. Nguyn nhn ca s tng ln ny l do nhu cu th trng m
rng, kinh t pht trin, i sng ngy cng c ci thin v nng cao, nn
nhng nhu cu v vt cht l khng th thiu c. Mt khc, khch hng thuc
nhm i tng ny khng phi tr mt ln n gc v li khi ti hn, gip khch
hng c tm l thoi mi, an tm trong vn vay vn. iu ny gp phn lm
cho cng tc thu n tn dng ca ngn hng tng ln trong thi gian qua.
Nhn chung tnh hnh thu n i vi cc thnh phn kinh t c s
chuyn bin mnh m, cho thy hot ng cp tn dng ca chi nhnh cng c
chuyn bin theo hng tch cc, c th nh gi phn no qua cng tc la chn
khch hng cng nh vic theo di mc ch s dng vn v ng vin khch
hng, khch hng tr n ng hn, hn ch vic gia hn n. Chnh v vy m
doanh s thu n ca thnh phn c th, TCKT, TCTD v tr gp tng ln ng k
qua cc nm. Tuy nhin ngn hng cn phi tip tc qun l cht ch cng tc thu
n i vi tng TPKT. Thc hin c iu ny s gip cho ngn hng gim
thiu ri ro n qu hn n mc thp nht, gp phn nng cao kh nng hot ng
ca ngn hng.
4.3.3. D n cho vay
4.3.3.1. D n theo thi hn
D n l khon tin m ngn hng phi thu ca khch hng trong mt thi
gian nht nh, d n cn phn nh tnh hnh cho vay hoc s dng vn ca ngn
hng ti mt thi im nht nh vo cui nm. Hay ni cch khc th d n t l
nghch hon ton vi doanh s thu n ca ngn hng. D n cng tng cao cho
Trang 46

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
thy th phn cho vay ca ngn hng ngy cng m rng. Tnh hnh d n ca
ngn hng trong thi qua nh sau.
Bng 4.7: D n theo thi hn
VT: triu ng
N m 2005
C h ti u
N m 2006
N m 2007
C h n h l c h
2 0 0 6 /2 0 0 5
C h n h l c h
2 0 0 7 /2 0 0 6
T
T
T
(% )
(% )
(% )
(%
i )
(%
i )
N g n h n 1 9 0 .4 4 0 7 0 ,1 4 2 4 1 .0 1 9 8 2 ,9 2 2 6 2 .2 1 1 8 5 ,4 9 5 0 .5 7 9 2 6 ,5 6 2 1 .1 9 2 8 ,7 9
T r u n g h n 8 1 .0 5 9 2 9 ,8 6 4 9 .6 3 5 1 7 ,0 8 4 4 .5 1 8 1 4 ,5 1 - 3 1 .4 2 4 - 3 8 ,7 7 - 5 .1 1 7 - 1 0 ,3 1
D i hn
T ng
2 7 1 .4 9 9 1 0 0 2 9 0 .6 5 4 1 0 0 3 0 6 .7 2 9 1 0 0 1 9 .1 5 5 7 .0 5 1 6 .0 7 5 5 ,5 3
Biu 4.6: D N THEO THI HN

Triu ng
300.000
262.211
.241.019
250.000
200.000
190.440
150.000
100.000
81.059.
49.635
50.000
44.518
0
Nm 2005
2006
Ngn hn
2007
Trung hn
Phn ln hot ng cho vay ca chi nhnh l cho vay ngn hn, do An
Giang l tnh pht trin a dng cc ngnh ngh, nhng phn ln l nhng ngnh
ngh c chu k s dng vn ngn nh trng la, hoa mu, nui cnn cho vay
ngn hn chim v tr ch lc. Cn d n trung hn c chiu hng gim qua cc

Trang 47

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
nm, trong khi d n ngn hn li ngy cng tng, iu ny cho thy mc tiu
ca ngn hng c thc hin ng nh nh hng t ra. Qua bng s
liu cho thy d n ngn hn lun chim t trng ln trn tng d n hng nm.
iu ny cng l tt yu bi v doanh s cho vay ngn hn qua 3 nm u chim
t trng ln trn tng doanh s cho vay.
D n ngn hn
Nm 2005, d n ngn hn t mc 190.440 triu ng, nm 2006 t l
241.019 triu ng, tng 50.579 triu ng, tng ng tng vi t l 26,56%. n
nm 2007, mc d n l 262.211 triu ng, tng 21.192 triu ng, tc tng
8,79%. Trong 2 nm 2006, 2007 doanh s d n ti chi nhnh tng lin tc
nguyn nhn l do cui nm 2006 v 2007, mt lng ln khch hng c nhu cu
vay ngn hn, cng lc do chi nhnh y mnh cng tc tip th, a dng nhiu
hnh thc cho vay, gip cho khch hng thun tin cho vic i vay. Song song
do cc thnh phn kinh t kinh doanh c hiu qu, m rng thm quy m u t,
ko theo nhu cu v vn l rt ln. V vy m d n cho vay ca ngn hng ngy
cng tng.
D n trung hn
Tnh hnh d n trung hn qua cc nm nh sau: nm 2005 l 81.059 triu
ng, nm 2006 mc d n l 49.635 triu ng, gim 31.424 triu ng, vi t l
gim 38,77%. D n vo cui nm 2007 l 44.518 triu ng, gim 5.117 triu
ng, vi t l gim 10,31%. Nguyn nhn d n trung hn gim qua cc nm l
khi vay trung hn, khch hng phi tr vn gc hng thng, trong khi vay ngn
hn khch hng ch cn tr vn gc mt ln khi o hn. Hn na, trong nm
2007, chi nhnh khng c pht sinh nhiu h s vay trung hn nn mi dn n
d n trung hn gim.
Nhn chung, hot ng tn dng ca chi nhnh vn pht trin tt v ngy
cng pht trin vi tng d n ngy cng tng. Tnh hnh d n ngn hn lun c
s tng trng, cn d n trung hn tuy c s suy gim nhng n b vo s gia
tng ca d n ngn hn. Ni chung ta thy chi nhnh rt quan tm v ch trng
n vic tng trng cng nh cht lng tn dng, c chnh sch li sut linh
hot, gi vng mi quan h uy tn vi khch hng, thc hin tt cng tc tip th
nn thu ht c nhiu d n, nhiu khch hng mi, nh lm cho tng
d n tng ln. V th, tng d n ca ngn hng lun c cng c v pht trin
qua cc nm, v n th hin c hiu qu trong hot ng tn dng ca ngn
hng.
4.3.3.2. D n theo thnh phn kinh t
D n phn nh thc trng hot ng tn dng ca mt ngn hng ti mt
thi im nht nh. Mc d n ph thuc vo mc huy ng vn ca ngn
hng. Nu ngun vn huy ng tng th mc d n tng v ngc li. Bt c mt
ngn hng no cng vy, hot ng tt th khng ch nng cao doanh s cho
vay m cn phi nng cao mc d n.
Trong 3 nm qua, mc tng trng d n ti chi nhnh phn ln tp trung
vo TPKT quan trng nht l c th. Cn cc TPKT khc cng c s tng trng,
c th nh sau:

Trang 48

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Bng 4.8: D n theo thnh phn kinh t

VT: triu ng
N m 2005
C h ti u
N m 2006
C h n h l c h
2 0 0 6 /2 0 0 5
N m 2007
C h n h l c h
2 0 0 7 /2 0 0 6
T
T
T
S ti n tr n g S ti n tr n g S ti n tr n g
(% )
(% )
(% )
(i % )
(%
i )
C t h 1 4 6 .3 9 35 3 ,9 2 1 4 0 .0 5 64 8 ,1 9 1 6 2 .9 2 8 5 3 ,1 2 - 6 .3 3 7 - 4 ,3 2 2 2 .8 7 2 1 6 ,3 3
TCKT
6 7 .2 9 0 2 4 ,7 8 7 0 .6 9 5 2 4 ,3 2 5 0 .5 1 8 1 6 ,4 9 3 .4 0 5 5 0 ,6 - 2 0 .1 1 4 - 2 8 ,4 5
TCTD
4 4 .0 0 0 1 6 ,2 1 6 5 .8 7 0 2 2 ,6 7 8 1 .7 5 2 2 6 ,6 5 2 1 .8 7 0 4 9 ,7 1 5 .8 8 2 2 4 ,1 1
T r g p 1 3 .8 1 6 5 ,0 9 1 4 .0 3 5 4 ,8 2 1 1 .4 6 7 3 ,7 4
Tng
219
1 ,5 9 - 2 .5 6 8 - 1 8 ,3
2 7 1 .4 9 9 1 0 0 2 9 0 .6 5 4 1 0 0 3 0 6 .7 2 9 1 0 0 1 9 .1 5 5 7 ,0 5 1 6 .0 7 5 5 ,5 3
Biu 4.7: D N THEO TPKT
Triu ng
180.000
162.928
160.000 146.393
140.056
140.000
120.000
100.000
80.000
81.752
67.290
60.000
70.695
6.587
44.000
50.518
40.000
20.000
14.035
13.816
11.467
0
Nm
2005
2006
C th
TCKT
2007
TCTD
Tr gp
Qua bng s liu ta thy tng d n tng u hng nm. C th nm 2005

d n t 271.499 triu ng. Nm 2006 d n t 290.654 triu ng tng
19.155 triu ng so vi nm 2005, tc tng 7,05%. Sang nm 2007, d n t
306.729 triu ng, tng 16.075 triu ng, tc tng 5,53% so vi nm 2006.
T s tng trng n nh v tng d n thnh phn kinh t trong hot ng tn

Trang 49

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
dng ca ngn hng, cho thy trong thi gian ny, ngn hng lun c lng khch
hng thng xuyn, n nh v thu ht thm c khch hng mi.
D n cho vay c th
Tnh hnh d n c th ti chi nhnh c th nh sau: nm 2005, d n c
th t 146.393 triu ng, nm 2006 d n t 140.056 triu ng, gim 6.337
triu ng, vi t l gim 4,32% so vi nm 2005. n nm 2007, d n t
162.928 triu ng, tng 22.872 triu ng, tc tng 16,33% so vi nm 2006.
Xt v c cu th t trng ca d n c th chim t trng cao nht trong tng d
n ca chi nhnh. Trong nm 2006, mc d n c gim xung nhng khng ng
k, nguyn nhn l do nm ny khch hng thu c nhiu li nhun nn thanh
ton n sm cho ngn hng. Sang nm 2007, mc d n li tng ln l do nhu cu
pht trin ca x hi, lm xut hin thm nhiu cc h sn xut kinh doanh. Cc
h kinh doanh c th ny hot ng c hiu qu, m rng quy m sn xut. Chnh
v th, h c nhu cu vay vn nhiu, p ng cho nhu cu sn xut .
D n cho vay TCKT
D n cho vay TCKT qua 3 nm nh sau: nm 2005, mc d n t
67.290 triu ng, nm 2006 d n t 70.695 triu ng, tng 3.405 triu ng,
tc tng 50,6%. y l mt kt qu rt kh quan trong vic to uy tn i vi
khch hng. Sang nm 2007, mc d n t 50.518 triu ng, gim 20.114 triu
ng, vi t l gim 28,45%. S d c s st gim l do trong nm ny mt khch
hng ln ca ngn hng hon thnh hp ng vay vn ng thi hn cam kt,
lm cho d n cui nm 2007 c s bin ng.
D n cho vay i vi TCTD
D n TCTD chim t trng nh trong tng d n, nhng nhn chung d
n ca thnh phn ny cng pht trin rt r rt. C th: nm 2005 d n t
44.000 triu ng. Nm 2006 d n t 65.870 triu ng, tng 21.870 triu ng,
tc tng 49,7%. Bc sang nm 2007, mc d n t 81.752 triu ng, tng
15.882 triu ng, tc tng 24,11%.
D n cho vay tr gp
Trong 3 nm qua, d n ca cho vay tr gp tng gim khng n nh. C
th nh sau: nm 2005, d n t 13.816 triu ng. Nm 2006 t 14.035 triu
ng, tng 219 triu ng, tc tng 1,59%. Sang nm 2007, mc d n t
11.467 triu ng, gim 2.568 triu ng vi t l gim 18,3% so vi nm 2006.
Qua s liu trn, ta thy d n tr gp tng ri gim trong 3 nm, nguyn nhn l
do ngn hng dn thc hin vic chuyn i c cu tn dng sang hnh thc
cho vay i vi t chc kinh t v c th. V y l nhng i tng y tim
nng, kh nng s dng vn nhiu v tp trung, nn d qun l v thu hi vn.
Hn na do c tnh pht trin ca kinh t a phng lun xem kinh t c th l
loi hnh kinh t trng im, do vy ngn hng quan tm n i tng kinh t
c th ny.
Trong tng d n ca cc thnh phn kinh t th d n cho vay c th v
TCKT l chim t trng ln nht, v y l i tng, l khch hng mc tiu ca
chi nhnh. Tuy nhin, bn cnh tp trung vo thnh phn cho vay ny, chi nhnh
Trang 50

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
cng cn phi pht trin thnh phn cho vay khc to s cn bng gia cc
thnh phn kinh t.
4.3.4. Tnh hnh n qu hn
N qu hn, n kh i l nhng biu hin r nt ca cht lng tn dng.
i vi khon cho vay khi n k hn tr n m khch hng khng th tr c
n ng hn th s b chuyn sang n qu hn. Nhng khon n qu hn m khch
hng khng th tr do iu kin khch quan, c th n ngn hng xin xem xt c
cu li thi gian gia hn n, iu chnh n. Nu khng n gia hn, iu chnh
hoc ht thi gian gia hn m khch hng vn khng c kh nng hon tr th
khon n ny s c chuyn sang n qu hn. Khi pht sinh n qu hn cng
ng ngha vi khon vay ca ngn hng b ri ro. V vy ngn hng cn tm ra
cc nguyn nhn pht sinh n qu hn, ng thi tm ra cc gii php hn ch
n qu hn, nhm gim thiu ri ro v nng cao hiu qu hot ng tn dng cho
ngn hng. Trong cc cng tc qun l nng cao hot ng tn dng ti chi
nhnh, th cng tc kim sot, hn ch nguy c n qu hn l cng tc c
ngn hng ch trng nht. Do gim thiu ri ro n qu hn l nng cao cht
lng hot ng tn dng. y l mc tiu phn u ca tt c cc t chc hot
ng trong lnh vc ngn hng. Tnh hnh n qu hn ti chi nhnh ng An
Giang qua 3 nm nh sau:
4.3.4.1. Doanh s n qu hn theo thi hn

Bng 4.9: Doanh s n qu hn theo thi hn
VT: triu ng
N m 2005 N m 2006 N m 2007
C h n h l c h C h n h l c h
2 0 0 6 /2 0 0 5 2 0 0 7 /2 0 0 6
T
T
T
C h ti u S
S
S
tr n g
tr n g
tr n g
t i n (% ) t i n (% ) t i n (% ) i (%
i ) i (i % )
N g n h n 1 .4 7 4 7 0 ,1 2 3 .8 3 9 9 0 ,8 7 3 .2 7 8 6 9 ,0 8 2 .3 6 5 1 6 0 ,5
T r u n g h n 6 2 8 2 9 ,8 8 3 8 6 9 ,1 3 1 .4 6 8 3 0 ,9 2
D i hn
T ng
2 .1 0 2 1 0 0 4 .2 2 5 1 0 0 4 .7 4 6 1 0 0
- 5 6 1 - 1 4 ,6 1
- 2 4 2 - 3 8 ,5 4 1 .0 8 2 2 8 0 ,3
_
2 .1 2 3 1 0 1 ,0
5 2 1 1 2 ,3 3

Trang 51

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Biu 4.8: N QU HN THEO THI HN

Triu ng
4.500
3.839
4.000
3.500
3.278
3.000
2.500
2.000
1.500
1.000
1.468
1.474
628
500
386
0
Nm 2005
2006
Ngn hn
2007
Trung hn
Tng ng vi s gia tng ca doanh s cho vay v d n, n qu hn ca

ngn hng ng An Giang trong giai on 2005-2007 cng c nhng bin ng
ln. Tng d n qu hn nm 2005 l 2.102 triu ng, sang nm 2006 l 4.225
triu ng, tng mc 2.123 triu ng, tng ng vi t l tng 101%. V n
nm 2007 d n qu hn l 4.746 triu ng, tng 521 triu ng, tc tng
12,33% so vi nm 2006.
Phn tch n qu hn ra tng loi vay c th nh sau:
N qu hn ngn hn
Trong nm 2005, mc n qu hn l 1.474 triu ng, n nm 2006 l
3.839 triu ng, tng 2.365 triu ng, vi t l tng tng ng l 160,5%. Bc
qua nm 2007, mc n qu hn l 3.278 triu ng, gim i 561 triu ng, vi t
l gim l 14,61%. Trong nm 2006, n qu hn tng l do vo nm 2005 -2006,
ngn hng m rng thm doanh s cho vay nhiu ln, m rng nhiu i tng
tham gia vay vn, nhm p ng mc tiu l tm kim thm ngy cng nhiu
khch hng mi. Thm vo , trong 2 nm qua th trng lun c s bin ng
mnh lm cho gi c v nguyn nhin liu khng ngng gia tng, iu kin t
nhin bt linh hng xu n hot ng sn xut kinh doanh ca cc n vi
trn a bn tnh An Giang. Nhng n v vay vn ny do khng th lng trc
c ri ro, dn n hot ng kinh doanh b thua l, khng th hon tr vn v
li vay ng thi hn. Chnh v th lm cho n qu hn ca ngn hng c s
gia tng trong 2 nm qua.
N qu hn trung hn
Trong nm 2005, mc n qu hn l 628 triu ng, sang nm 2006 l 386
triu ng, gim 242 triu ng, tng ng gim vi t l l 38,54%. V n nm
2007 n qu hn li tng nhanh n 1.468 triu ng, tng 1.082 triu ng, tc
tng l 280,3% so vi nm 2006. Mc n qu hn trung hn trong 3 nm 2005SVTH: Chu Th Hong Oanh
Trang 52

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
2007 tng gim khng u, v chim t trng nh, bi v doanh s cho vay v
mc d n trung hn lun thp hn hn nhiu so vi ngn hn. Do vic n qu
hn tng ln nm 2007 l khng ng k, v n cng khng nh hng n hot
ng kinh doanh ca ngn hng.
Tnh hnh n qu hn ca chi nhnh tng ln khng nh hng xu n kt
qu hot ng kinh doanh ca ngn hng, m n ph thuc vo chnh sch qun l
ca ngn hng ti tng thi k c th. Tuy vy vi bt k mt ngn hng no d
thiu vn hay tha vn hot ng, khi tin hnh cp tn dng cho khch hng
u mong nun thu c vn v li ng hn. gim bt kh nng pht sinh n
qu hn th ngoi vic ngn hng tin hnh thm nh ngv y cc th tc
th cn phi kim sot cht ch khch hng trong qu trnh s dng vn v qun l
tt cng tc thu n.
4.3.4.2. N qu hn theo thnh phn kinh t
Ngn hng ng lun n lc rt nhiu trong vic gim bt n qu hn
v ngy cng s dng vn vay c hiu qu. Nhng mt khi pht sinh n qu
hn ngha l cc khon vay ca ngn hng ang c nguy c gp nhiu ri ro. Khi
ngn hng cn tm hiu nguyn nhn lm pht sinh nhng khon n , ng
thi cng phi ra gii php nhm gim thiu v x l c nhng ri ro mt
cch ng n v thch hp.
Bng 4.10: N qu hn theo thnh phn kinh t

VT: triu ng
N m 2005 N m 2006 N m 2007

C h ti u S
t i n
T
tr n g
(% )
S
ti n
T
tr n g
(% )
C h n h l c h
2 0 0 6 /2 0 0 5
C h n h l c h
2 0 0 7 /2 0 0 6
S
tr n g
t i n (% ) i (%
i ) i (i % )
C t h 1 .0 5 5 5 0 ,1 9 1 .9 1 0 4 5 ,2 2 .9 3 3 6 1 ,8
8 5 5 8 1 ,0 4 1 .0 2 3 5 3 ,5 6
TC KT
5 2 8 2 5 ,1 2 1 .1 1 5 2 6 ,3 8 7 3 8 1 5 ,5 6
5 8 7 1 1 1 ,2
- 3 7 7 3 3 ,8 1
TC TD
3 2 0 1 5 ,2 3 4 5 7 1 0 ,8 1 9 0 9 1 9 ,1 6
1 3 7 4 2 ,8 1
4 5 2 9 8 ,9 1
544
2 ,7 3
- 5 7 7 - 7 7 ,6 6
2 .1 2 3 1 0 1 ,0
5 2 1 1 2 ,3 3
T r gp 199
9 ,4 6
7 4 3 1 7 ,6 1 1 6 6 3 ,4 8
T n g 2 .1 0 2 1 0 0 4 .2 2 5 1 0 0 4 .7 4 6 1 0 0
Trang 53

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Biu 4.9: N QU HN THEO TPKT

Tri u ng
3.500
2.933
3.000
2.500
1.910
2.000
1.500
1.115
1.055
1.000
500
743
457
528
320
199
909
738
166
0
Nm 2005
2006
C th
TCKT
2007
TCTD
Tr gp
Trong 3 nm qua, n qu hn ca cc TCTD, TCKT, c th v c thnh

phn tr gp tng gim khng n nh, nguyn nhn do tng doanh s cho vay v
d n ti chi nhnh trong 3 nm qua khng ngng tng ln. Tuy chi nhnh thu
c nhiu n t khch hng, nhng trong cng c mt phn nh n m ngn
hng khng thu hi c t khch hng. Nguyn nhn l do mt s cc h kinh
doanh c th, cc t chc, doanh nghip kinh doanh sn xut khng hiu qu, mua
bn chu, b chim dng vn lm cho kh nng ti chnh gim, khng cn kh
nng tr n cho ngn hng. Bn cnh , nhng khch hng ang vay tr gp li
c nhu cu vay thm, trong khi n gc v li cha thanh ton ht cho ngn hng.
C th tnh hnh n qu hn theo TPKT ti chi nhnh c th hin nh sau:
N qu hn ca c th
N qu hn theo thnh phn kinh t ny tng nhiu hn v chim t trng
cao nht trong tt c cc thnh phn kinh t. C th nh sau: nm 2005 l 1.055
triu ng chim t trng 50,19%. Nm 2006 l 1.910 triu ng, tng 855 triu
ng vi t l tng l 81,04%, chim t trng 45,2%. n nm 2007 l 2.933 triu
ng, tng 1.023 triu ng, t l tng tng ng l 53,56%, chim t trng 61,8
trn tng n qu hn..
N qu hn ca TCKT
Nm 2005 l 528 triu ng. Nm 2006 l 1.115 triu ng, tng 587 triu
ng, t l tng tng ng l 111,2%. Sang nm 2007, mc d n qu hn l 738
triu ng, gim 377 triu ng so vi nm 2006, vi t l gim l 33,81%.
N qu hn ca TCTD

Trang 54

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Nm 2005 mc d n qu hn l 320 triu ng. Nm 2006 l 457 triu

ng, tng 137 triu ng, tc tng 42,81% so vi nm 2005. Qua nm 2007 l
909 triu ng, tng 452 triu ng, vi t l tng 98,91% so vi nm 2006.
N qu hn ca thnh phn tr gp
.Trong tt c cc thnh phn kinh t, th thnh phn ny c mc n qu
hn thp nht. nm 2005, d n qu hn i vi cc khon vay cho tr gp l
199 triu ng. Nm 2006, n qu hn tng thm 544 triu ng, vi t l tng
2,73%.n nm 2007 n qu hn gim xung cn 166 triu ng so vi nm
2006, t l gim tng ng l 77,66%.
Chi nhnh cn nng cao hn na chuyn mn thm nh ca cn b tn
dng, kh nng d on mc nh hng ca nhng bin ng v kinh t i
vi cc khon vay c chnh xc v khch quan hn. Thc hin c iu ny
th chi nhnh mi nng cao c hiu qu v cht lng tn dng, v hot ng
kinh doanh ca ngn hng mi ngy cng pht trin tt hn.
4.4. MT S CH TIU NH GI HIU QU HOT NG TN DNG
CA NHA_AG
Li nhun v ri ro l hai yu t i song song vi nhau trong qu trnh
hot ng kinh doanh ca cc NHTM. tn ti v ng vng trong lnh vc
ngn hng, cc NHTM phi i ph vi nhiu vn , c bit l hin nay do NH
Nh nc Vit Nam bt buc t l d tr ti cc NHTM tng thm 1%, gy kh
khn cn tr cho ngn hng trong qu trnh cho vay, v ngn hng phi tch cc
hn na trong cng tc huy ng vn t khch hng.
Trn thc t, ri ro c th xut hin trong cc giao dch ca ngn hng. V
vy, ri ro lun l vn c ngn hng quan tm v ch trng phn tch k
lng thng qua cc ch tiu nh gi. Ring i vi Chi nhnh ngn hng ng
An Giang, vi mc tiu nng cao cht lng tn dng th cn phi c nhn nh
chnh xc v khch quan trong hot ng kinh doanh, nhm hn ch ti thiu ri
ro, c bit l ri ro tn dng.
Bng 4.11: Cc ch tiu nh gi hot ng tn dng
VT: triu ng
Ch tiu
Tng ngun vn
Vn huy ng
Doanh s cho vay
Doanh s thu n
D n cui k
N qu hn
Vn huy ng / tng NV
D n / tng NV
D n / vn huy ng
N qu hn / tng d n
H s thu n
VT
Tr.
"
"
"
"
"
"
%
%
%
Ln
2005
2006
2007
256.384
301.613
391.721
92.834
108.999
138.629
255.780
518.861
903.574
184.321
499.704
887.498
271.499
290.654
306.729
2.102
4.225
4.746
36,21
36,13
35,38
105,91
96,36
78,30
292,46
266,66
221,26
0.77
1,45
1,54
0,72
0,96
0,98

Trang 55

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Vn huy ng trn tng ngun vn

Ch tiu ny cho ta bit kh nng huy ng vn p ng c bao nhiu
phn trm cho ngun vn hot ng ca ngn hng. Theo bng kt qu trn, ta
thy t l vn huy ng trn tng ngun vn c xu hng gim nhng khng
ng k, t 36,21% trong nm 2005 xung cn 36,14% vo nm 2006, n nm
2007 gim cn 35,38%.Thng thng mt ngn hng hot ng tt khi t s ny
t t 70% n 80% trong tng ngun vn ca ngn hng. V vy kt qu trong 3
nm qua ca ngn hng ng vn cn thp, v trong thi gian ti chi nhnh cn
c gng nng cao thm ngun vn huy ng.
D n trn tng ngun vn
Ch tiu ny phn nh chnh sch tn dng ca ngn hng c tp trung vo
hot ng tn dng hay khng. Ni cch khc, ch tiu ny cho bit t trng u t
vo tn dng chim bao nhiu phn trm trong tng ngun vn s dng ca ngn
hng. Tuy nhin, ch tiu ny qu cao cng khng tt khi nh gi kh nng cho
vay ca ngn hng, nu ch tiu ny ln ngha l ngn hng s dng gn nh
ton b ngun vn cho vay, do ri ro v tn dng s rt cao khi khch hng
khng kh nng thanh ton. Ngc li nu ch tiu ny qu thp th ngn hng
s khng cn l cu ni trung gian gia ngi tha vn v thiu vn na.
Trong 3 nm, ta thy t l d n trn tng ngun vn nh sau: nm 2005
l 105,91%, nm 2006 gim cn 96,36%, qua nm 2007 l 78,30%. T bng kt
qu cho thy hiu qu s dng vn u t vo tn dng ca ngn hng cha cao.
Trong nm 2007 t s ny li gim xung nhiu so vi nm 2006. iu ny cho
thy ngn hng ng cn c gng hn na trong hot ng cp tn dng, v
thn trng trong vic s dng vn u t.
D n trn vn huy ng
Ch tiu ny phn nh hiu qu s dng vn ca ngn hng, nu t s ny
ln hn 100% th ngun vn huy ng c s dng ht cho hot ng cp tn
dng, nu ngc li th vn huy ng vn cn tha. T bng kt qu cho thy ch
tiu d n trn vn huy ng ca chi nhnh gim qua 3 nm, nhng u ln hn
100%, iu ny th hin vn huy ng ca chi nhnh u c tp trung ht vo
hot ng tn dng. Qua cng cho thy hot ng tn dng ca chi nhnh ngy
cng tng v pht trin.
N qu hn trn tng d n
y l ch tiu quan trng, phn nh trc tip cng tc thm nh ca ngn
hng. N phn nh cht lng tn dng cng nh phn nh kh nng thu hi vn
ca ngn hng i vi khch hng. Theo quy nh ca NHNN Vit Nam, khi t l
ny t di 5% th hot ng tn dng c coi l hiu qu, ring i vi cc
NHTMCP nh ngn hng ng , th t l ny phi t di 3% mi c coi l
hot ng tn dng c hiu qu.
Ch tiu n qu hn trn tng d n ti NHA_AG trong 3 nm nh sau:
nm 2005 t l ny l 0,77%, hot ng cp tn dng trong nm ny c nh
gi l tt. Qua nm 2006, t l ny tng ln l 1,45% v n nm 2007 li tng ln
l 1,54%, t l ny c xu hng ngy cng tng, u ny th hin cht lng tn

Trang 56

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
dng ca chi nhnh ang c chiu hng i xung, v vy chi nhnh cn tch cc
hn na trong cng tc thm nh v cho vay i vi khch hng.
H s thu n
y l ch tiu th hin mi quan h gia doanh s thu n v doanh s cho
vay. Nhn vo bng kt qu trn, ta thy c ch tiu ny qua 3 nm ti chi nhnh
tng trng dn, th hin s pht trin trong cng tc qun l, theo di v thu hi
n ca ngn hng. Bn cnh , ngn hng cng c nhng bin php thu hi
n hu hiu nhm em li hiu qu tt nht cho hot ng tn dng ti chi nhnh.
4.5. NH GI NHNG U IM V TN TI TRONG HOT NG
TN DNG TI NHA_AG
4.5.1. u im
Vic trin khai hiu qu cp tn dng v t l n qu hn chi nhnh lun
di mc cho php. Doanh s cho vay v d n lun tng trng hng nm.
Trong vic cho vay khch hng l cc t chc kinh t, ngn hng ng
xc nh hot ng kinh doanh mang tnh chu k, do khng ch cho vay khi
khch hng thiu vn hoc khi khch hng ang pht trin m iu quan trng l
ngn hng bit cng khch hng tho g khi khch hng gp kh khn v ng
hnh cung cp cc dch v ti chnh ngn hng cho s pht trin ca doanh
nghip. Bn cnh vic cho vay t chc kinh t, ngn hng cng quan tm n vic
cp tn dng cho tiu thng ti cc ch, cho CB CNV, cho cc doanh nghip
vay tiu dng.
o to c i ng nhn vin tn dng u t, nng ng, sng to v c
trnh chuyn mn cao. Bn cnh bng nhng k nng chuyn nghip, th s
nhit tnh v cung cch phc v tn tnh xy dng c nim tin v s tn
nhim ca khch hng n giao dch.
Chi nhnh trang b nhng cng ngh thng tin hin i cho cc sn
phm, dch v, to iu kin thun li cho khch hng khi la chn, s dng sn
phm, dch v ca chi nhnh, c bit l trong dch v cp tn dng.
4.5.2. Tn ti
Trong qu trnh cp tn dng cho khch hng, n qu hn vn pht sinh v
tng qua cc nm. iu ny chng t cng tc thm nh ca ngn hng vn cha
c hiu qu v hon thin. i ng nhn vin b phn tn dng cn c
hun luyn thm na v trnh chuyn mn, c bit l nhng kinh nghim v
thm nh
Tnh hnh th trng ngn hng hin nay khng n nh v chu s tc
ng ca Ngn hng Nh nc. V vy, NHA_AG ang hn ch cho vay, nn
trong qu trnh xt duyt cho vay ca ngn hng tr nn kh v thi gian xt
duyt lu hn.
Li sut cho vay ca chi chnh cao hn cc Ngn hng khc do chi nhnh
huy ng vn vn vi li sut cao hn.
4.6. MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG V
CNG TC HUY NG VN

Trang 57

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
Qua thc t phn tch, tnh hnh hot ng tn dng ti chi nhnh trong 3
nm qua vn n nh v ngy cng pht trin. Tuy nhin, n qu hn vn pht
sinh trong qua trnh hot ng. y l mt vn hin nhin v bt c mt khon
cho vay no cng c mt xc sut nht nh l s khng thu hi c n. Nhng
t l n qu hn ti chi nhnh ch chim mt t l thp. y l kt qu m ngn
hng ng thc hin tt cng tc tn dng, chnh sch cho vay cng linh
hot theo s thay i ca th trng dch v ti chnh.
Vi nhng hn ch cn tn ti trong hot ng tn dng v cng tc huy
ng vn ti chi nhnh ng An Giang, ti xin a ra mt s gip php nhm
bo m nng cao cht lng tn dng, hn ch ri ro, ng thi nng cao ngun
vn huy ng ti chi nhnh nh sau:
4.6.1. V hot ng huy ng vn
Hot ng huy ng vn l mt trong nhng hot ng ch yu v quan
trng nht ca NHTM. Hot ng ny mang li ngun vn ngn hng thc
hin cc hot ng khc, c bit l hot ng cp tn dng. Nhn thc c tm
quan trng trn, NHA_AG tin hnh p dng nhiu chnh sch nhm lm
tng ngun vn huy ng.
- V li sut: ngn hng cn c chnh sch li sut linh hot, uyn chuyn.
Ty theo tng thi im nht nh m ngn hng phi a ra chnh sch li sut
huy ng cho ph hp. t c iu ny, chi nhnh cn thng xuyn theo
di s bin ng v li sut trn th trng dch v ti chnh, c th ra cc
mc li sut ph hp nhm thu ht nhiu khch hng, c bit l nhng khch
hng c lng tin ln tm thi nhn ri, hoc c ngun tin gi n nh nhng
cha c k hoch u t c th no. C th, ngn hng c th thu ht khch hng
bng phng thc li sut huy ng kt hp nhiu hnh thc u i nh: li sut
bc thang, hng li sut tr trc, m ti khon gi tin c nhn ngay qu, rt
thm trng thngc bit, ngn hng cn c chnh sch u i i vi nhng
khch hng quen thuc.
- Ch trng v tng cng cng tc tip th n cc khch hng, ch yu l
c th v doanh nghip va v nh. Pht trin mi quan h cht ch vi khch
hng, vi nhng n v c lng tin nhn ri, v nhng i tng ny thng
xuyn cung cp cho ngn hng ngun vn c li sut thp. Ngoi ra, chi nhnh
cn t chc mng li phc v cho cng tc huy ng vn, to cho n tng cho
khch hng cm nhn c s khc bit v ni giao dch, cch phc v, cng nh
lm cho khch hng cm thy tin tng hn vo ngn hng.
- Chi nhnh cn quan tm n cng tc o to, hun luyn, nhm nng
cao trnh chuyn mn cho nhn vin. Mt khc cng o to v ngoi ng
mi cn b - nhn vin ca chi nhnh u c th giao tip vi khch nc ngoi.
iu ny s to c mt phong cch giao tip ring ca chi nhnh, ng thi s
to cho khch hng cm nhn c s t tin cn thit khi n vi ngn hng.
4.6.2. V hot ng tn dng
4.6.2.1. Xy dng chnh sch cho vay c hiu qu
Mt chnh sch tn dng c hiu qu l cn phi c nhng quy nh r rng
v iu kin, nguyn tc thm nh, thi hn cho vay v thu hi vn li, v quan
trng hn na l c mc li sut va ph hp vi th trng, va c th thu ht
Trang 58

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
c khch hng. Chnh sch cho vay ny phi c truyn t n mi nhn

vin di hnh thc vn bn hoc thng bo trn mng ni b ca ngn hng, c
bit l nhn vin ca phng tn dng cn phi theo di thng xuyn s thay i
v chnh sch cho vay. C th v xy dng chnh sch tn dng ti chi nhnh nh
sau:
- V th tc v chnh sch lin quan n vn tnh li sut, thi hn vay,
v mc ph. Vic tnh li sut phi c p dng theo tng i tng khch hng,
thch hp vi s lng tin vay, khon tin vay v phng thc tnh li phi
tng ng vi nhau.
- Xc nh c mc cho vay ti a i vi tng i tng khch hng,
tng ngnh ngh kinh t, cng nh nhng khon cho vay c ti sn m bo.
- Ngoi ra, chnh sch cho vay phi xc nh v phn r trch nhim ca
nhn vin tn dng v vic gii quyt h s tn dng. Quy nh v cch thc thm
nh trong qu trnh tin hnh th tc cho vay khch hng.
4.6.2.2. Nng cao cht lng thm nh tn dng
- Thm nh l khu quan trng nht trong hot ng tn dng, n gip
ngn hng c c cc quyt nh chnh xc trong qu trnh cho vay. Trn nn
kinh t th trng, hot ng ca cc NHTM lun tim n ri ro, c bit l ri ro
tn dng. Nhm hn ch ri ro ca cc khon tn dng, th ngn hng cn c cng
tc thm nh cht ch. Ty vo tng iu kin thc t, tng d n v i tng
khch hng m cc nhn vin tn dng thm nh khc nhau. C th khi thm nh
d n th cn phi phn tch chi tit v cc mt nh: nng lc php l khch hng,
ngun cung cp nguyn liu, quy trnh cng ngh sn xut, vng i sn phm,
kh nng ti chnh
- Tng cng cng tc o to, bi dng cn b, nhn vin tn dng v
kinh nghim thm nh. Trong qu trnh thm nh th nhn vin tn dng cn
thng xuyn cp nht thng tin, d bo ngnh ngh, gi c th trng, thng tin
kinh t -k thut, thm ch cn kho st thm thc t ca ngnh ngh m khch
hng ang kinh doanh., gip cho cng tc thm nh lun chnh xc v t hiu
qu cao.
4.6.2.3. Hon thin quy trnh tn dng
Quy trnh tn dng ti chi nhnh ng An Giang tuy y v ph hp
vi thc tin nhng cha thc s hon thin, vn cn tn ti mt s hn ch cn
c xem xt nh:
- Trong quy trnh tn dng ca chi nhnh cn b sung thm bc nh gi
xp hng khch hng. Xy dng h thng chm im tn dng xp hng khch
hng. Kt qu xp hng s c s dng xc nh gii hn tn dng, tnh c
xc sut ri ro v trch lp mc d phng hp l. y l mt cng c h tr c
lc cho cn b tn dng trong qu trnh thm nh, gip h qun l cc khon vay
hiu qu hn, hn ch ri ro tn dng. C th khi xp hng s mang li li ch sau:
+ Pht hin sm cc khon vay c kh nng b tn tht hay khng
thu hi c, t a ra bin php x l.
+ Cn b tn dng c th xc nh c thi gian cn theo di,
gim st kh nng ti chnh ca khch hng.
Trang 59

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- Ngoi ra, tuy quy trnh tn dng ca chi nhnh c thit lp chi tit v
ph hp thc tin, nhng chi nhnh cn rt ngn li thi gian trnh duyt h s v
thi gian thng bo kt qu cp tn dng. V tm l ca a s cc khch hng, c
bit l nhng i tng khch hng l doanh nghip, cc h kinh doanh, thi gian
hot ng kinh doanh ca h lun c lun chuyn lin tc, bin chuyn linh
hot. H lun mun lm vic vi tc nhanh chng, gii quyt cng vic mau
l. V th khi c nhu cu vay vn, h s tm n nhng ngn hng c th tc tn
dng thc hin n gin v nhanh chng. Chnh v th rt ngn thi gian giao
dch, chi nhnh cn chun b sn cc mu d n, phng n sn xut, nhng mc
ch s dng vn m khch hng thng d nh thc hin nh: ng b, o hm
nui c, trng la, mua sm ti sn c nh, b sung vn kinh doanhThc
hin c nh th, ngn hng s gip cho khch hng gim bt c nhiu thi
gian ch i v chi ph trong khi lm th tc vay vn. Mc khc, cng s gip
gim bt p lc cng vic cho nhn vin ngn hng trong qu trnh lm vic.
- Quy trnh tn dng ca chi nhnh cn c khu nh gi ti sn m bo.
Din bin gi c v ti sn th chp, cm c trn th trng hin nay khng n
nh, do s cnh tranh nhm thu ht nhiu thnh phn vay vn ca mt s NHTM
lm cho gi ca nhng ti sn th chp tng cao, gy kh khn cho chi nhnh
trong vic nhn ti sn m bo. Do , chi nhnh nn c gip php l thnh lp
mt t chuyn trch v nh gi ti sn th chp, c trnh trong vic nh gi,
nh gi ti sn.
4.6.2.4. Tng cng kim sot n v hn ch n qu hn
N qu hn l vn lun lm cho cc lnh o ngn hng quan tm hng
u. Mt NHTM d c chnh sch qun l ti chnh cht ch n u i na th
vn khng th x l ht n qu hn, v c nhiu ri ro tim n m ngn hng
khng th d on ht c.
- Song song vi vic tng cng doanh s cho vay l cng tc theo di v
thu n. Chi nhnh cn thng xuyn kim sot qu trnh s dng vn vay ca
khch hng, khng khch hng s dng vn sai mc ch. Thng qua qu trnh
theo di, ngn hng c th nm bt c kh nng ti chnh ca khch hng, nu
thy khch hng c du hiu khng n nh tnh hnh sn xut kinh doanh c tr
ngi, thua l, hng ha tn kho khng tiu th c, th ngn hng mi c bin
php kp thi x l khon vay ca khch hng.
Hiu qu hot ng tn dng ca chi nhnh trong 3 nm qua kh tt nhng
vn pht sinh n qu hn. Gii php khc phc, hn ch n qu hn l chi
nhnh cn phi nng cao kh nng d on mc nh hng ca cc bin ng
v kinh t - x hi n cc ngnh ngh kinh doanh ca khch hng vay vn ti
ngn hng, nng cao cht lng cng tc thm nh, ng thi ngn hng phi
thng xuyn c chnh sch o to cn b, nhn vin c trnh chuyn mn
hn ch nhng sai st trong vic phn tch, nh gi sai khch hng. T , to
c hiu qu cao trong qu trnh cp tn dng, khch hng s dng vn ng
mc ch kinh doanh, thu c li nhun v s hon tr n theo ng hn cho
ngn hng, hn ch c n qu hn.
4.6.3. Cc bin php khc
4.6.3.1. o to i ng nhn vin

Trang 60

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
H thng cc NHTM ngy cng pht trin v s lng. Vn cnh tranh

gia cc NHTM ngy cng gay gt. c th ng vng v ln mnh, i hi
ngoi ngun vn kinh doanh ln, ngn hng phi c i ng nhn vin u t, c
nng lc, sng to, nng ng trong cng vic, hn hn cc ngn hng khc thu
ht nhiu khch hng.
+ To iu kin, c hi nhn vin pht huy ht kh nng tim n, cho
nhn vin tip xc, trao di kinh nghim vi cc ng nghip cc n v khc.
+ Nng cao o c ngh nghip cho nhn vin, y l bin php hiu qu
nht trong vic thu ht khch hng
+ Thng xuyn t chc khen thng, khuyn khch, ng vin tinh thn
ca cn b, nhin vin, ng thi cng c nhng bin php x l nhng sai st,
to c tc phong lm vic tt nht trong ngn hng.
4.6.3.2. Thu ht v tm kim khch hng
Vi chnh sch tn dng c xy dng v nhng quy ch v li sut c
ban hnh vo tng thi k nht nh. Mc ch l thu ht, huy ng vn t
khch hng v ngn hng s dng ngun vn cho vay li. Ngoi nhng vn
th chi nhnh cn c nhng gii php khc nh:
- Cc nhn vin ngn hng chuyn trch nghin cu v kinh t tnh, i
kho st, thm d tnh hnh hot ng ca cc h kinh doanh, x nghip, doanh
nghip nm bt c nhu cu th trng, nhu cu m rng quy m sn xut,
ci tin cng ngh ca cc thnh phn kinh t . T , ngn hng s ch ng
ra cc k hoch ti tr, cho vay vn ty theo tng ngnh ngh cho cc i
tng trn.
- Ngoi ra, ngn hng c th lin h vi cc cp chnh quyn a phng,
phi hp gp vn lin doanh, thc hin u t vo cc cng trnh, d n quy m
ln v c tnh kh thi.
CHNG 5
KIN NGH KT LUN

------ ------
5.1. KT LUN
Cng vi s pht trin ca Ngn hng ng Hi S, th ngn hng
ng CN An Giang cng ngy cng pht trin bn vng. iu ny c th
hin qua qu trnh phn tch, nh gi tnh hnh hot ng tn dng ti Chi nhnh.
Thng qua vic phn tch cc yu t nh: ngun vn, doanh s cho vay, doanh s
thu n, d n cho vay, n qu hn, li sut, quy trnh cho vayta thy hot ng
tn dng ti Chi nhnh trong thi gian qua ngy mt pht trin v t c hiu
qu cao. Hot ng cp tn dng lun tng trng n nh qua cc nm. N gp
Trang 61

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
phn khng nh vo s pht trin chung cho nn kinh t tnh nh thng qua vic
u t, h tr cho cc t chc kinh t, doanh nghip v c th. Qua , ngn hng
ng cng khng nh c v th ca mnh trong h thng cc NHTM ti
tnh An Giang.
S xut hin ng thi ca mt s cc NHTM v cc t chc tn dng trn
cng a bn, to thm s cnh tranh ngy cng gay gt trong ngnh ti chnh
ngn hng, t ngn hng ng trong tnh th lun sn sng tip nhn th thch
v kh khn. Nhng vi u th l mt ngn hng c i ng nhn vin u t, c
trnh cao, nng lc chuyn mn gp phn vo s thnh cng ca ngn hng.
Tuy nhin trong thi gian ti, ngn hng ng cng cn ch trng vic i
mi, a dng ha cc hnh thc dch v phc v khch hng, ng thi cng phi
ch trng cng tc thm nh v cho vay khch hng. V y l hot ng quyt
nh trc tip v mang li nhiu li nhun cho ngn hng. Nhn chung, doanh s
cho vay v doanh s d n ti Chi nhnh vn tng trng kh tt qua cc nm.
Trong vn n qu hn, ngn hng vn lun c gng hn ch ti a ch tiu n
qu hn vi mt t l thp. y l kt qu m Chi nhnh n lc thc hin
c, ch yu l cng tc thm nh v kim sot cht ch cc khon vay, khng
pht sinh n qu hn nhiu hn t l cho php. c c kt qu ny, tt c
l nh vo s phn u ca ton b tp th cn b lnh o v nhn vin trong
sut qu trnh hot ng v lm vic ti ngn hng.
Bn cnh s tng trng v hot ng tn dng th cc hot ng khc
cng ngy cng pht trin vi s h tr ca nhng cng ngh hin i. T nhng
thnh qu t c lm cho li nhun ca Chi nhnh lun n nh v t
mc cao. Chnh v th, trong thi gian ti, gi vng hiu qu v to c s
bn vng trong hot ng tn dng cng nh nhng hot ng khc, Chi nhnh
cn c gng hn na trong vic xy dng cc chnh sch tn dng, li sut huy
ng vn. nhm pht trin nhanh cc sn phm dch v, v tr thnh mt
ngn hng bn l a nng hng u trong lnh vc ti chnh ngn hng.
5.2. KIN NGH

Nhn vo kt qu phn tch, nh gi tnh hnh hot ng tn dng ti Chi
nhnh trong thi gian qua, tuy t c hiu qu, nhng trong qu trnh hot
ng kinh doanh, ngn hng vn cn tn ti mt s hn ch cn c hon thin
thm. V sau y l mt vi kin ngh nhm gp phn cho hot ng ca ngn
hng t hiu qu cao hn:.
- Chi nhnh c th khai thc thm cc ngun lc ti a phng trong vic
huy ng vn t bn ngoi, khng nn ph thuc nhiu vo ngun vn t Hi S.
Ngn Hng ng cn qung co thm nhiu ngi bit n, to thm uy tn
cho ngn hng. Ngn hng c th qung b bng cc hnh thc v nhiu phng
tin thng tin khc nhau, mc ch cng thu ht nhiu khch hng n gi tin,
m ti khon, v s dng cc dch v sn phm khc ca Chi nhnh. ng thi
ch o, giao ch tiu huy ng vn c th cho tng nhn vin giao dch trong mt
thi gian nht nh, nng cao ngun vn huy ng cho nhn hng.

Trang 62

Xun Vinh
GVHD: Th.S. Nguyn
- Hot ng tn dng tuy mang li nhiu li nhun nhng cng c nhiu

ri ro. Do , bn cnh vic khng ngng nng cao hiu qu tn dng, Chi nhnh
cn quan tm y mnh v nng cao cht lng tn dng, thn trng trong cng
tc thm nh khch hng gim thiu ri ro. Mt khc, cng nn m rng thm
cc i tng cho vay, m rng i tng u t nh: to iu kin cho nng dn
vay vn, ch ng trong vic tham gia xc tin cc phng n sn xut kinh
doanh c tnh kh thi, gip cho cc c s sn xut m rng quy m, m rng cho
vay hp tc x, t vn hng cho h v cc iu kin, quy nh, th tc vay
vnnhm to c s tn nhim i vi ngn hng. T , ngn hng cng c
th nh gi v xem xt, iu chnh li cch thc kinh doanh trong qu trnh hot
ng.
- V quy trnh cho vay, ngn hng cn n gin ha v rt ngn thi gian
trong quy trnh cng nhiu cng tt, nhng cng cn m bo c tnh hiu qu
ca n. Thc hin thm vic lp cc bo co v doanh s cho vay, thu n nhm
qun l tt, v phn loi n d dng, chnh xc.
- Trong mt khong thi gian nht nh, cn m mt cuc iu tra, thm
d kin khch hng v cch c x, thi phc v khch hng ca nhn vin,
v cc dch v ca ngn hng ngn hng c th nh gi li, rt kinh nghim,
v chnh n li i ng nhn vin. ng thi s c phn thng cho nhng
khch hng no ng gp kin, nhm to s nhit tnh khi khch hng cho
kin.
- To iu kin ni sinh hot ngh ngi cho nhn vin trong gi ngh tra
h c th pht huy tt tinh thn lm vic nng ng.

Trang 63
TI LIU THAM KHO

------ -----L Vn T. Nm 1999. Nghip V ngn Hng Thng Mi. TP HCM. NXB Thng K.
Nguyn ng Dn. Nm 2005. Tn dng Ngn hng. TP HCM. NXB Thng K.
Nguyn Ninh Kiu. Nm 1998. Tin T - Ngn Hng. TP HCM. NXB Thng K.
Mt s kha lun tt nghip lin quan.
Cc thng tin Tinternet v hot ng tn dng ca h thng NHTM Vit Nam.

Phan Tich Tinh Hinh Hoat Dong Tin Dung Tai NHTMCP Dong A Ag 4278

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Phan Tich Tinh Hinh Hoat Dong Tin Dung Tai NHTMCP Dong A Ag 4278

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

I HC AN GIANG

KHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH

CHU TH HONG OANH

PHN TCH TNH HNH HOT NG TN DNG

CHUYN NGNH: K TON DOANH NGHIP

KHA LUN TT NGHIP I HC

Long Xuyn, Thng 06 nm

KHA LUN TT NGHIP I HC

PHN TCH TNH HNH HOT NG TN DNG

Chuyn ngnh: K TON DOANH NGHIP

CNG TRNH C HON THNH TI

Ngi hng dn: Th.s. NGUYN XUN VINH

Ngi chm, nhn xt 1:

Ngi chm, nhn xt 2:

Kha lun c bo v ti Hi ng chm bo v lun vn Khoa

1.2. Mc tiu nghin cu...................................................................................

1.3. Phng php nhin cu...........................................................................

1.4. Phm vi nghin cu....................................................................................

2.1.1 Khi nim tn dng.......................................................................

2.1.2. Phn loai tin dung.......................................................................

2.1.2.1. Theo thi han cho vay...................................................

2.1.2.2. Theo mc ch ca tn dng.........................................

2.1.2.3. Theo mc tn nhim ca khch hng.....................

2.1.2.4. Theo phng thc cho vay..........................................

2.1.3. i tng khch hng.................................................................

2.1.4. iu kin cho vay.........................................................................

2.1.5. Cc phng thc cho vay............................................................

2.1.6. Chc nng v vai tr ca tn dng.............................................

2.1.6.1. Chc nng......................................................................

2.1.6.2. Vai tr............................................................................

2.1.7.1. Khi nim ......................................................................

2.1.7.2. Cc hnh thc bo m tn dng.................................

2.1.8. Quy trnh tn dng.......................................................................

2.1.8.1. Khi nim.......................................................................

2.1.8.2. Cc bc c bn trong quy trnh................................

2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng............................................

2.2.1 Khi nim.......................................................................................

2.2.1.1. Doanh s cho vay...........................................................

2.2.1.2. Doanh s thu n............................................................

2.2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng.............................

2.2.2.1. Vn huy ng / Tng ngun vn..................................

2.2.2.2. D n / Tng ngun vn..............................................

2.2.2.3. D n / Tng vn huy ng.......................................... 10

CHNG 3: TNG QUAN V NHTMCP NG CNAG. 11

3.3. S lc tnh hnh th trng ca lnh vc TC NH ti AG................... 17

CHNG 4: PHN TCH H TN DNG TI NHA_AG..... 22

4.3.3. D n cho vay .............................................................................. 45

4.6.1. V hot ng huy ng vn......................................................... 56

CHNG 5: KT LUN KIN NGH..................................... 60

DANH MC BIU BNG

Bng 3.1. Kt qu hot ng kinh doanh........................................................ 18

Biu 4.1. C Cu ngun vn........................................................................ 22

DIN GII VIT TT

Trong lun vn c s dng cc cm t vit tt sau:

: Ngn Hng Thng Mi

: Khch hng doanh nghip

: Khch hng c nhn

: Nhn vin tn dng

: Cng ngh thng tin

: Dch v thanh ton

: Tin gi thanh ton

Phn tch tnh hnh H tn dng ti NHTMCP ng -CNAG

GVHD: Th.S. Nguyn