Xác định nhu cầu tín dụng của hộ gia đình tại Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh Trà Vinh - Phòng giao dịch Thành phố Trà Vinh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh CHNG 1
Lun vn tt nghip
GII THIU
1.1. T VN NGHIN CU 1.1.1. S cn thit nghin cu Nn kinh t nc ta trong nhng nm gn y lin tc t c nhng kt qu ng khch l, tc tng trng lun c duy tr mc kh cao (trn 7%) (Ngun: Tng cc thng k http://www.gso.gov.vn). Mt trong nhng ng gp quan trng c c thnh cng ny chnh l hot ng ca lnh vc ti chnh ngn hng. Nhn thc c tm quan trng ca vn ny, ng v Nh nc lun c nhng ch trng, chnh sch nhm to iu kin cho hot ng ti chnh ngn hng pht trin. iu ny khng nh mt bc tin mi ca nc ta trong qu trnh hi nhp vo nn kinh t th gii. Trong nn kinh t t hi nhp, cnh tranh lnh mnh c xem l ng lc cho s pht trin. Khng nm ngoi xu hng chung, hot ng kinh doanh ca ngn hng cng ngy cng c hon thin c th cnh tranh v p ng tt nhu cu ca x hi. Thi gian gn y, cc chi nhnh ngn hng tng ln c v quy m v s lng. Trong , Ngn hng Pht trin Nh ng bng sng Cu Long (Ngn hng MHB) l ngn hng nh nc tr nht, c tc pht trin nhanh nht. Ngn hng MHB sau 10 nm hot ng tng trng 70 ln, n cui nm 2007 t trn 26.000 t ng, gp 7 ln so vi nm 2002, bnh qun mi nm trong nm nm tr li y tng 55%, s lng chi nhnh v PGD rng khp (Ngun: Bo co ti chnh thng nin ngn hng MHB http://www.mhb.com.vn). c c thnh cng ny th nghip v tn dng ca ngn hng l nghip v quan trng chim t trng v c nh hng n ton b hot ng kinh doanh ca ngn hng. Nghip v tn dng mang li ngun thu nhp ch yu cho ngn hng, gip ngn hng MHB c th m rng qui m hot ng kinh doanh, l vic lm khng th thiu nhm m bo cho s sng cn v pht trin ca ngn hng. Nu nh nghip v tn dng c xem nh huyt mch ca ngn hng th d n tn dng c xem l tri tim ca nghip v tn dng. d n tn dng lun t ch tiu t ra, m bo li nhun khng ngng GVHD: Phm L Hng Nhung
1
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh
Lun vn tt nghip
tng, th vic tm hiu nhu cu tn dng ca khch hng, tm hiu tm l ca h l vic lm cn thit gip hot ng kinh doanh ca ngn hng ngy cng mang tn chuyn nghip v hiu qu. Vi nhng l do trn th vic Xc nh nhu cu tn dng ca h gia nh ti Ngn hng Pht trin Nh BSCL chi nhnh tnh Tr Vinh Phng giao dch Thnh ph Tr Vinh l vn cn c nghin cu. 1.1.2. Cn c khoa hc v thc tin 1.1.2.1. Cn c khoa hc ti nghin cu da trn c s nhng kin thc m tc gi hc v tm hiu c: - Ti chnh doanh nghip c Eugene Brigham nh gi l ton b cc quan h ti chnh biu hin qua qu trnh huy ng v s dng vn ti a ha gi tr - Qua qu trnh Nghin cu kh nng cnh tranh v tc ng ca t do ho dch v ti chnh: trng hp ngnh ngn hng do chng trnh Pht trin ca Lin hp quc (UNDP) ti tr, V Thng mi v Dch v, B K hoch v u t (MPI) thc hin vo thng 5 nm 2006 kt lun t do ha nh hng n hot ng ca ngnh ngn hng. - Boris Hofmann kt lun nhng chuyn tip ca s tng trng v v trong th tng tn dng thng xy ra ng thi vi chu k ca hot ng kinh t v th trng ti sn. Boris cn chng minh mi quan h di hn cng chiu gia tn dng thc n gi tr GDP thc v gi ti sn thc v tc ng nghch chiu vi t gi thc. Bois cng cng tc vin cng tm thy s thay i trong ngn hn ca t gi thc c nh hng mnh v tc ng nghch n tn dng ngn hng, GDP v gi ti sn. - L Tt Thnh qua qu trnh nghin cu nhiu m hnh kinh t xc nh m hnh hi quy Logistic l m hnh hiu qu nht d bo nhu cu kinh t, xp hn qui m kinh t. - Thc s Mc Quang Huy qua qu trnh nghin cu khng nh Vit Nam l mt th trng tim nng cc ngn hng u t pht trin trn c s tc tng trng kinh t lun t mc cao v n nh, trung bnh 7,1% trong 10 nm qua, khong 500.000 ti khon v 102 cng ty chng khon ra i trn th GVHD: Phm L Hng Nhung
2
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
trng ny (Ngun: Tng cc thng k v bo ch nm 2008). S ra i ca cc ngn hng u t l mt s cnh tranh to ln i vi cc NHTM trong nc. 1.1.2.2. Cn c thc tin Thnh ph Tr Vinh c thnh lp t thng 4 nm 2010, gm 9 phng: phng 1, phng 2, phng 3, phng 4, phng 5, phng 6, phng 7, phng 8, phng 9 v x Long c. Thnh ph Tr Vinh c din tch: 68.035 km2, dn s 131.360 ngi, gm 3 dn tc chnh Kinh, Hoa, Khme cng sinh sng v tham gia sn xut (Ngun: Cng thng tin in t tnh Tr Vinh nm 2010 www.travinh.gov.vn). Do chnh sch chuyn dch c cu kinh t a phng nn phn ln dn s Thnh ph hot ng trong lnh vc thng nghip, dch v.C khong 5.872 h gia nh tham gia sn xut kinh doanh (Ngun: Cng thng tin in t tnh Tr Vinh nm 2010 www.travinh.gov.vn). Theo thng k v d n tn dng ti Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh c khong 70% h s tn dng phc v cho cc h vi mc ch u t vo hot ng sn xut kinh doanh (Ngun: Phng kinh doanh ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh nm 2010). 1.2. MC TIU NGHIN CU 1.2.1. Mc tiu chung Xc nh nhu cu tn dng ca h gia nh ti Ngn hng Pht trin Nh BSCL chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh. Qua , ra nhng gii php nhm p ng tt nhu cu tn dng cho khch hng, tng kh nng cnh tranh ca ngn hng. 1.2.2. Mc tiu c th - Phn tch tnh hnh ti chnh ti ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh qua 2 nm 2008, 2009 v 6 thng u nm 2010 nh gi hot ng kinh doanh ca ngn hng. - Phn tch tnh hnh huy ng vn ti ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh ti tng thi im 30.06.2008, 31.12.2008, 30.06.2009, 31.12.2009 v 30.06.2010 nh gi hot ng TD ca ngn hng. - Phn tch tnh hnh tnh hnh d n ti ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh tnh hnh d n ti ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh GVHD: Phm L Hng Nhung
3
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh v 30.06.2010 nh gi hot ng TD ca ngn hng.
Lun vn tt nghip
ph Tr Vinh ti tng thi im 30.06.2008, 31.12.2008, 30.06.2009, 31.12.2009 - Phn tch cc ch s nh gi tnh hnh hot ng TD ti ngn hng. - Phn tch s liu s cp rt ra cc nhn t nh hng n nhu cu tn dng ti ngn hng ca cc h G Thnh ph Tr Vinh. - ra mt s bin php tha mn nhu cu TD ti ngn hng ca cc h G v nng cao kh nng cnh tranh ca ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh. 1.3. GI THUYT CN KIM NH V CU HI NGHIN CU 1.3.1. Cc gi thuyt cn kim nh Gi thit H01: Nhu cu TD ti ngn hng ca cc h gia nh khc nhau l nh nhau. H02: Mc nh ca nhng nhn t n nhu cu tn dng ti ngn hng ca cc h gia nh khc nhau l nh nhau. 1.3.2. Cu hi nghin cu - Tnh hnh ti chnh ti Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh trong 2 nm 2008, 2009 v 06 thng u nm 2010 nh th no? - Tnh hnh huy ng vn v d n ca Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh ti tng thi im 30.06.2008, 31.12.2008, 30.06.2009, 31.12.2009 v 30.06.2010 ra sao? - Ngn hng c nhng im mnh v im yu g trong qu trnh hot ng? - Tnh hnh kinh t - vn ha - x hi ca Thnh ph Tr Vinh nhng nm gn y ra sao? - c im KT XH ca cc h gia nh Thnh ph Tr Vinh? - Cc yu t no nh hng n nhu cu tn dng ca cc h gia nh? - Nhng gii php nhm tha mn nhu cu tn dng ca h G v nng cao kh nng cnh tranh ca ngn hng ? 1.4. PHM VI NGHIN CU 1.4.1. Khng gian ti c thc hin ti Ngn hng pht trin nh BSCL chi nhnh Tr Vinh - PGD Thnh ph Tr Vinh. GVHD: Phm L Hng Nhung
4
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh Phm vi thu thp s liu: Thnh ph Tr Vinh. 1.4.2. Thi gian
Lun vn tt nghip
Do PGD c thnh lp vo thng 1 nm 2008 nn ti ch phn tch s liu trong 2 nm 2008, 2009 v 06 thng u nm 2010. 1.4.3. i tng nghin cu - Nhu cu tn dng ti Ngn hng pht trin nh BSCL chi nhnh Tr Vinh - PGD Thnh ph Tr Vinh. - Cc h gia nh sn xut nng nghip v phi nng nghip ti Thnh ph Tr Vinh. 1.5. LC KHO TI LIU Trong qu trnh thc hin ti tt nghip tc gi tham kho mt s bi nghin cu v chuyn lin quan n ni dung phn tch c th nh sau: Nguyn Th Lng, L Th Kim Hu (2009). Phn tch hiu qu hot ng tn dng ti ngn hng pht trin nh BSCL chi nhnh Bn Tre, Trng i hc Cn Th. Hunh Th Cm L, T Vn Sn (2009). Phn tch hiu qu hot ng tn dng ti ngn hng pht trin nh BSCL chi nhnh An Giang, Trng i hc Cn Th. Hai ti Phn tch hiu qu hot ng tn dng ti ngn hng pht trin nh BSCL ca cc tc gi Nguyn Th Lng - L Th Kim Hu v Hunh Th Cm L - T Vn Sn, hai ti tp trung phn tch kt qu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng, qua ra nhng gii php nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng ti ngn hng. Thng qua vic s dng cc s liu th cp t chi nhnh kt hp phng php so snh s tng i, tuyt i v v th cc tc gi nh gi c quy m hot ng kinh doanh ca ngn hng ni chung v hot ng tn dng ni ring c chiu hng tng, trong , tc tng trng ca hot ng tn dng tng nhiu hn so vi hot ng kinh doanh, cc chi nhnh lun hot ng c li nhun. Ngun vn ca ngn hng ch yu l vn iu chuyn, ngun vn c c do huy ng chim t l thp. Tnh hnh d n ca hai chi nhnh cng tng theo xu hng n xu tng nhng h s vay trung di hn ca i tng vay l cc cng ty trch nhim hu hn. GVHD: Phm L Hng Nhung SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
Thng qua kt qu phn tch v nh gi cc tc gi cng xut ra nhiu bin php gii quyt cc vn cn tn ti nh: tp trung vo pht trin ngun vn huy ng, lp t mng li my ATM rng khp, a dng ha cc hnh thc kinh doanh, to uy tn cho n v c th nng cao kh nng cnh tranh vi cc chi nhnh ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn, Ngn hng u t Pht trin, Ngn hng Cng thng Nguyn Thanh Nguyt, L Ngc Minh Thy (2008). Gii php m rng tn dng i vi pht trin doanh nghip va v nh ti ngn hng MHB Cn Th, Trng i hc Cn Th. ti h thng ho l lun v tn dng lm c s cho vn nghin cu. Vi mc tiu, phn tch v nh gi tng qut v tnh hnh hot ng ca ngn hng, phn tch thc trng u t tn dng cho doanh nghip va v nh ti ngn hng MHB chi nhnh Cn Th, qua xut cc gii php m rng hot ng tn dng nhm pht trin tn dng ca doanh nghip va v nh ti ngn hng. thc hin cc mc tiu t ra tc gi tng hp, thu thp d liu, tin hnh x l s liu, thit lp bng, v th, biu . Ngoi ra, tc gi cn s dng phng php phn tch t s, xem xt c cu, tnh t trng cc khon mc trong bng cn i k ton, bng bo co kt qu hot ng kinh doanh. S dng phng php thng k nhng s liu cn thit lm c s phn tch tnh hnh ti chnh ca ngn hng. Cng vi phng php so snh bng s tuyt i v s tng i so snh s liu nm nay v nm trc ca cc ch tiu xem c bin ng nh th no, t ra cc bin php khc phc. Qua cc phng php nghin cu s dng tc gi pht ha c tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng MHB chi nhnh Cn Th, c th, doanh thu v chi ph u tng, tc tng doanh thu nhiu hn chi ph, li nhun kinh doanh tng lin tc qua 3 nm 2006, 2007, 2008. V c cu vn, do cng tc huy ng vn ca ngn hng lun c quan tm nn tin gi tit kim tng v y cng l ngun vn ch yu ngn hng hot ng. Cht lng tn dng ca ngn hng MHB chi nhnh Cn Th t kt qu kh quan, n xu gim, d n tn dng chnh lch khng nhiu ti cc thi im. C cu tn dng c bc chuyn dch t tn dng ngn hn sang tn dng trung v di hn nhng tn dng ngn hn vn chim t l cao tp trung i tng l c nhn v h gia nh. Ring doanh s cho vay ca ngn GVHD: Phm L Hng Nhung
6
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
hng nm 2008 li gim so vi nm 2006, 2007 l do chnh sch tht cht tin t ca ngn hng nh nc. Nhn chung, ngn hng c nhng n lc ng k nhm a hot ng ca n v ngy cng hon thin, p ng c nhng ch tiu ra. Bn cnh nhng kt qu t c, ngn hng cn gp nhiu kh khn trong cng tc huy ng ngun vn trung v di hn. Nhim v pht trin tn dng i vi doanh nghip va v nh (DNVVN) tuy c kt qu tt nhng cha tht s hiu qu, ngn hng cha xy dng mt c ch tn dng ring bit cho i tng cn c quan tm ny. i ng nhn vin chuyn mn cn thiu, hot ng Marketing cho ngn hng cha c quan tm ng mc. Trc nhng hn ch ang tn ti tc gi a ra nhiu bin php khc phc nh: o to i ng nhn vin chuyn mn, tp trung vo phn khc khch hng DNVVN (nhng khng b qua cc i tng khc). Xy dng h thng Marketing vi cc tiu ch m ngn hng ra ph hp vi a bn kinh doanh ca ngn hng. Bi Vn Trnh , Trng L Kim Ngc (2008). Ri ro tn dng v mt s bin php nng cao hiu qu hot ng tn dng ti Ngn hng Cng Thng Bc Liu, Trng i hc Cn Th. ti tp trung nghin cu thc trng hot ng tn dng v nh gi ri ro TD ti Ngn hng Cng thng Bc Liu, qua xut cc bin php qun l ri ro tn dng ti ngn hng. Cn c vo s liu th cp kt hp vi phng php so snh, phn tch nhn t - thay th lin hon tc gi h thng c hot ng kinh doanh ca n v. n v hot ng cn c vo ngun vn huy ng l chnh, hot ng kinh doanh ch yu l cho vay ngn hn, doanh thu, chi ph, li nhun u tng qua ba nm 2006, 2007, 2008, d n cao, trong n qu hn v n xu tp trung vo cc mn vay trung v di hn. T thc t nghin cu, tc gi a ra nhiu nguyn nhn khch quan v ch quan dn n ri ro tn dng. V nguyn nhn khch quan, do tnh hnh kinh t a bn nghin cu, hu ht ngi dn hot ng trong lnh vc nng nghip chu nh hng ca bin ng gi c th trng, iu kin t nhin v cc chnh sch ca nh nc gp phn a n qu hn tng, nh hng xu n hot ng kinh doanh ca NH. Bn cnh , hu ht ti sn th chp ti NH l bt ng sn, kh nng thanh khon km gy kh khn cho NH trong vic x l n xu, n qu hn. GVHD: Phm L Hng Nhung SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
V nguyn nhn ch quan, do i ng nhn vin cn thiu, cng tc thm nh c nhiu sai st lm tng ri ro tn dng, dn n pht sinh cc khon n khng c kh nng thu hi. V Thnh Danh, Vn Phm an Tuyn (2007). Phn tch cc nhn t nh hng n cung tn dng ca h thng NHTM cho doanh nghip t nhn Thnh ph Cn Th, Trng i Hc Cn Th. ti c thc hin vi mong mun a ra cc nhn t nh hng cng nh phn tch tc ng ca cc nhn t ny n vic cung ng tn dng ca h thng ngn hng thng mi ti Thnh ph Cn Th trc nhu cu vay vn ca cc doanh nghip t nhn. thc hin mc tiu ny tc gi s dng phng php so snh s tuyt i v s tng i nh gi tc tng trng kinh t, nh gi d n tn dng ca cc ngn hng ti a bn Thnh ph Cn Th. Phng php thng k m t c s dng trong vic m t v phn tch cc s liu tng quan v h thng tn dng trn a bn Thnh ph Cn Th. Phng php phn tch phn bit phn bit c cc bin c lp v ph thuc nh hng n vic cung TD ca NHTM. Phng php phn tch bng cho dng thng k m t hai hay ba bin cng lc vo bng kt qu phn nh s kt hp hai hay nhiu bin c s lng hn ch trong phn loi hoc trong gi tr phn bit. Phng php m hnh kim cng c tc dng phn tch kh nng cnh tranh ca cc ngn hng trong khu vc, Phng php phn tch hi qui tuyn tnh bi c tc gi s dng nh gi mc nh hng ca tng nhn t trong m hnh nghin cu. Qua vic phn tch v nh gi tc gi kt lun, hu ht cc NHTM u quan tm n Uy tn ca DN, Ti sn m bo, Nng lc php l, Mc ch vay vn ca DN; 93,7 % NHTM quan tm n Dng tin, T l n, Tc tng trng doanh thu, S tin vay. Hu ht cc hp ng TD dnh cho DNTN l vay ngn hn hot ng trong lnh vc thng mi, dch v m ch yu cc DN ny vay b sung ngun vn lu ng. iu ny cng gp phn lm gim ri ro TD cho cc NHTM sau khi gii ngn. Bn cnh , tc gi cn s dng m hnh hi qui Logistic d on tnh hnh cung TD ca NHTM cho cc DN trong tng lai. GVHD: Phm L Hng Nhung
8
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
V Hng Phng, L Minh Tin (2007). Nghin cu cc nhn t nh hng n lng vn vay v xc nh nhu cu vay vn ca cc nng h huyn Tam Bnh, tnh Vnh Long, i hc Cn Th. Mc tiu ca ti l nghin cu lng vn vay v cc nhn t nh hng n lng vn vay ca nng h huyn Tam bnh. ti s dng m hnh hi qui Logistic phn tch nhu cu vay v khng vay ca cc h dn c. Tc gi s dng phn tch nh tnh gii thch cc nhn t nh hng n lng vn vay. Ring phn tch nh lng tc gi s dng thng k m t v Custom Table m t phn tch mt s ch tiu kinh t x hi, mc ch vay vn, tnh hnh vay vn, s ln vay cng nh nhu cu vay ca cc nng h. Vi kim nh T - test tc gi kim nh s ging nhau v khc nhau gia cc nng h. Trong qu trnh nghin cu tc gi s dng phn mm Excel, phn mm SPSS, phn mm Stata phn tch cc mc tiu ra. Qua nghin cu tc gi kt lun nhu cu vay vn ca nng h ch yu phc v cho sn xut nng nghip nh mua cy con ging, thu mn nhn cng, phn cn li tp trung vo i tng c nhu cu xy dng v sa cha nh ca. Thi gian vay ch yu l ngn hn (71,8%), trung hn (28,2%), vi s ln vay trung bnh l 4 ln/h. V cc nhn t nh hng, tc gi kt lun tui, gii tnh khng c ngha thng k, t l s ngi ph thuc, trnh hc vn, din tch t, chi tiu, thu nhp v tit kim l cc nhn t nh hng n nhu cu vay v qui m vay vn, trong nhn t tit kim l nh hng nhiu nht. Karlyn Mitchell v Douglas K. Pearce Raleigh (2004). Nhn t tc ng n vic tip cn tn dng ca doanh nghip nh, Vn phng Hip hi qun tr cc doanh nghip nh Hoa k. Nghin cu tp trung phn tch cc nhn t nh hng n vic tip cn tn dng ca cc doanh nghip nh, phn ng ca nh qun tr i vi cc th tc ca ngn hng. Bng phng php phn tch nhn t, t ra cc gi thit v d n cho vay, h s tn dng. Nghin cu kt lun dn tc, gii tnh nh hng n quyt nh cp tn dng ca ngn hng, c th cc doanh nghip c nh qun tr l n v nh qun tr thuc dn tc thiu s th t c u th hn cc nh qun tr da trng. H s vay vn phc tp lm gim nhu cu TD ca cc doanh nghip. gii quyt nhu cu v vn cc DN ny tin hnh vay ti cc th trng phi ngn hng, hoc ct gim ngun vn kinh doanh ca doanh nghip. GVHD: Phm L Hng Nhung
9
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU

2.1. PHNG PHP LUN 2.1.1. Khi qut v ngn hng thng mi 2.1.1.1. nh ngha Ngn hng thng mi l ch th hot ng trn th trng tin t. Nghip v chnh ca NHTM l nhn tin gi (vng lai, tit kim c k hn v khng k hn) v dng ngun vn ny cho vay li trong nn kinh t. Vi c im l ch th trn th trng tin t, cc hot ng ca NHTM phn ln tp trung vo cc nghip v ngn hn. NHTM ng vai tr l ch th trung gian v hng phn chnh lch li sut gia chi ph li tin gi tr cho khch hng v thu nhp li t cc khon vay. 2.1.1.2. Cc nghip v ch yu ca NHTM a) Nghip v huy ng vn p ng nhu cu vn cho s pht trin chung ca nn kinh t th vic to lp vn cho ngn hng l vn quan trng hng u trong hot ng kinh doanh ca cc ngn hng thng mi. Nghip v huy ng vn c thc hin thng qua vic m ti khon cho khch hng, huy ng cc loi tin gi thanh ton, tin gi nh k, tin gi tit kim, pht hnh cc giy t c gi nh k phiu, chng ch tin gi. ng thi y cng l hot ng ch yu, thng xuyn v khi u cho cc hot ng khc ca NHTM. Vi mc tiu huy ng vn t khch hng, ngn hng a dng ho cc loi hnh hot ng ca mnh, tp trung di cc hnh thc sau: Tin gi thanh ton Tin gi thanh ton l cc khon tin gi ca t chc kinh t, c nhn gi vo khi c nhu cu thanh ton qua ngn hng. Tin gi thanh ton khng nhm mc ch sinh li m nhm m bo an ton v thc hin cc khon chi tr trong hot ng sn xut kinh doanh v tiu dng. Tin gi thanh ton l tin gi khng k hn, khch hng c th rt tin hoc ra lnh chi bt c lc no. V th, GVHD: Phm L Hng Nhung
10
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh tc s dng vn. Tin gi c k hn
Lun vn tt nghip
loi tin gi ny li sut thng thp v ngn hng khng ch ng trong cng
L loi tin gi m khi khch hng gi tin vo c s tho thun v thi hn rt vn gia ngn hng v khch hng. Tuy nhin, trn thc t do yu t cnh tranh, thu ht tin gi cc ngn hng thng cho php khch hng c rt tin trc thi hn nhng khng c hng li sut hoc ch c hng mc li sut thp hn mc li sut tha thun. Tin gi c k hn l ngun vn mang tnh n nh, ngn hng c th s dng loi tin ny mt cch ch ng. V vy, thu ht nhiu khch hng gi tin, ngn hng a dng ho cc k hn vi nhiu mc li sut tng ng, nhm thu ht lng vn nhn ri trong nn kinh t. Thng thng tin gi thanh ton v tin gi c k hn ch yu dnh cho i tng l cc t chc kinh t. Tin gi tit kim Tin gi tit kim l khon tin m khch hng gi vo ngn hng nhm mc ch tch lu, hng li v thc hin k hoch chi tiu trong tng lai. y l hnh thc huy ng truyn thng ca ngn hng. Tin gi tit kim gm: tin gi tit kim khng k hn, tin gi tit kim c k hn. y l loi hnh huy ng vn phc v cho i tng c nhn, h gia nh l ch yu. Ngoi cc hnh thc tit kim trn, ngn hng cn c th pht hnh chng ch tin gi, k phiu ngn hng...nhm mc tiu huy ng vn sao cho ph hp vi k hoch s dng vn. b) Nghip v tn dng Nghip v tn dng l mt nghip v quan trng v chim t trng ln trong ton b ti sn ca ngn hng. Khi nn kinh t pht trin, nhu cu vn kinh doanh trong x hi ngy cng nhiu th vai tr ca tn dng ngy cng quan trng. NHTM p ng nhu cu vn ca nn kinh t qua cc nghip v tn dng sau: Nghip v tn dng ngn hn - Nghip v cho vay tng ln theo mn: l phng thc cho vay m mi ln vay khch hng v ngn hng phi lm cc th tc cn thit v k kt hp ng GVHD: Phm L Hng Nhung
11
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
tn dng. Hnh thc ny thng p dng i vi i tng l khch hng c nhu cu vay vn khng thng xuyn, vay theo thi v, vay lu ng hoc vay b p thiu ht. - Nghip v cho vay theo hn mc tn dng: l phng thc cho vay m NHTM v khch hng tha thun mt hn mc tn dng duy tr trong khong thi gian nht nh. Hnh thc ny thng p dng i vi nhng khch hng c quan h tn dng thng xuyn vi ngn hng hoc khch hng c c im sn xut kinh doanh khng thch hp vi phng thc cho vay tng ln theo mn. - Nghip v cho vay theo hn mc thu chi: l nghip v cho vay ngn hn b sung ngun vn lu ng nhm cn i qu hng ngy trn ti khon vng lai ca khch hng. Nghip v thu chi l hnh thc cho vay m NHTM tha thun cho php khch hng c chi vt qu s tin trn ti khon tin gi trong mt hn mc v thi hn tn dng nht nh. - Tn dng chng t: va l mt phng thc thanh ton quc t va l nghip v tn dng, v khi ngn hng m th tn dng cho khch hng l nh nhp khu th nh xut khu nc ngoi nhn c s cam kt thanh ton ca ngn hng khi h xut trnh nhng chng t thanh ton ph hp vi nhng quy nh trong th tn dng. - Tn dng bo lnh l s cam kt m ngn hng s thc hin ngha v thay cho ngi c bo lnh nu ngi ny khng thc hin ngha v ca mnh. iu ny c th hin bng vn bn do ngn hng pht hnh gi l chng t th bo lnh. Hin nay, c rt nhiu loi tn dng bo lnh nh: bo lnh d thu, bo lnh thanh ton, bo lnh thu quan... - Chit khu chng t c gi l mt nghip v tn dng ngn hn c thc hin di hnh thc khch hng chuyn quyn s hu chng t c gi cha n ngy o hn cho ngn hng nhn c mt s tin bng mnh gi ca chng t tr i li sut chit khu v hoa hng ph. Nghip v tn dng trung v di hn Nghip v tn dng trung v di hn c thi hn hon vn di (trung hn trn 1 n 5 nm, di hn c thi gian trn 5 nm). Ngn hng thng mi cho vay vn trung v di hn thng qua hai hnh thc c bn: GVHD: Phm L Hng Nhung
12
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
- Cho vay u t d n: l hnh thc NHTM cp pht tn dng trn c s thm nh tnh kh thi ca cc d n c xem xt, ph duyt theo ng trnh t, th tc. D n u t trung v di hn ca khch hng l mt b phn quan trng trong tng th cc d n u t ca nn kinh t quc dn. Tuy nhin, cc d n phi m bo yu cu sau: phi l mt cng trnh nghin cu khoa hc c mc tiu c th v c tnh kh thi cao, ph hp vi nh hng pht trin kinh t x hi ca t nc, vn vay phi c s dng ng mc ch, c hiu qu v m bo kh nng hon vn. - Cho thu ti chnh l mt hot ng cho vay trung v di hn thng qua vic cho thu my mc, thit b v cc ng sn khc trn c s hp ng tn dng thu mua. Bn cho thu cam kt mua my mc thit b v cc ng sn theo yu cu ca bn i thu; bn i thu c s dng ti sn thu v thanh ton tin thu trong sut thi hn thu c hai bn tho thun v khng c hy b hp ng trc thi hn. 2.1.2. Nhng vn chung v tn dng 2.1.2.1. Khi nim tn dng Tn dng l quan h kinh t c biu hin di hnh thi tin t hay hin vt, trong ngi i vay phi tr cho ngi cho vay mt gi tr ln hn gi tr nhn theo ng thi gian tha thun. Phn gi tr ln hn ny gi l li sut tn dng. Quan h tn dng bt c ni no cng th hin 3 mt c bn sau: - C s chuyn giao quyn s hu t ngi ny sang ngi khc. - S chuyn giao ny ch c tnh cht tm thi. - n thi hn do hai bn tha thn, ngi s dng phi hon tr li cho ngi s hu mt gi tr ln hn gi tr ban u, phn gi tr tng thm ny gi l phn li hay li sut. 2.1.2.2. Chc nng ca tn dng a) Tp trung v phn phi li vn tin t y l chc nng c bn nht ca tn dng nh chc nng ny m cc ngun tin t c iu ha t ni tha vn sang ni thiu vn. Tp trung v phn phi tin t l hai mt hp thnh chc nng ct li ca tn dng.
GVHD: Phm L Hng Nhung
13
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
b) Tit kim tin mt v chi ph lu thng cho ton x hi - Hot ng tn dng trc ht to iu kin cho s ra i ca cc cng c lu thng tn dng nh thng phiu, k phiu ngn hng, cc loi Sec, cc phng thc thanh ton hin i nh th tn dng, th thanh ton....Nh thay th mt lng tin mt lu hnh trn th trng, lm gim cc chi ph lin quan nh in tin, c tin, vn chuyn v bo qun.... - Vi s hot ng ca tn dng c bit l tn dng ngn hng m ra mt kh nng ln cho vic m ti khon v giao dch thanh ton thng qua ngn hng di cc hnh thc chuyn khon hoc b tr cho nhau nhm gii quyt nhanh chng cc mi quan h kinh t to iu kin cho nn kinh t pht trin. c) Thc y lu thng hng ha v pht trin sn xut Nh hot ng ca tn dng m cc ngun vn ang nm trong x hi c huy ng s dng cho cc nhu cu ca sn xut v lu thng hng ha c tc dng lm tng tc lu chuyn vn trong phm vi ton x hi. d) Phn nh v kim sot cc hot ng kinh t Thng qua k hoch huy ng v cho vay s phn nh c mc pht trin ca nn kinh t v cc mt: khi lng tin t nhn ri trong ton x hi, nhu cu vn ca nn kinh t. Mt khc, qua cc vic cho vay, ngn hng c iu kin nhn tng qut vo cu trc ti chnh ca tng i tng vay vn. T , pht hin kp nhng trng hp vi phm php lut, ngn chn nhng tiu cc, lng ph, tng cng vai tr kim sot bng tin ca ngn hng. 2.1.2.3. Phn loi tn dng a) Cn c vo mc ch - Cho vay bt ng sn: l loi cho vay lin quan n vic mua sm v xy dng bt ng sn nh mua nh , t ai, xy dng bt ng sn trong lnh vc cng nghip, thng mi v dch v.... - Cho vay cng nghip v SXPNN: l loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cc DN trong lnh vc cng nghip, thng mi v dch v.... - Cho vay nng nghip: l cho vay trang tri cc chi ph sn xut nh phn bn, thuc tr su, ging cy trng, thc n gia sc, lao ng, nhin liu.... GVHD: Phm L Hng Nhung SVTH: H M Trang
14
Lun vn tt nghip
- Cho vay tiu dng: l loi cho vay p ng cc nhu cu tiu dng nh mua sm vt dng t tin, mua nh ca, vt kin trc, ngy nay NH cn thc hin cc khon cho vay thanh ton cc chi ph thng thng ca i sng nh thanh ton tin in, nc, in thoi...thng qua vic pht hnh th tn dng. b) Cn c vo thi hn cho vay - Tn dng ngn hn: l loi tn dng c thi hn di 12 thng v c s dng b p thiu ht tm thi v vn lu ng ca cc doanh nghip v cc nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn. y l loi hnh tn dng chim t trng cao nht. - Tn dng trung hn: l loi tn dng c thi hn t 12 n 60 thng vi mc ch mua sm TSC, ci tin v i mi k thut, xy dng cc cng trnh nh c thi gian thu hi vn nhanh. - Tn dng trung hn: l loi tn dng c thi hn trn 60 thng vi mc ch xy dng c bn, cc d n c qui m ln. c) Cn c vo mc tn nhim i vi khch hng - Cho vay khng m bo: l loi cho vay khng c ti sn th chp, cm c hoc khng c s bo lnh ca ngi th ba, vic cho vay da vo uy tn ca bn thn khch hng. i vi nhng khch hng tt, trung thc trong kinh doanh, c kh nng ti chnh mnh, qun tr hiu qu th ngn hng c th cp tn dng da vo uy tn ca bn thn khch hng m khng cn mt loi ti sn no m bo. - Cho vay c m bo: l loi cho vay m NH i hi ngi i vay phi c ti sn th chp, cm c, hoc cn c s bo lnh ca ngi th ba. d) Cn c vo hnh thi gi tr ca tn dng - Cho vay bng tin: l loi cho vay m hnh thi gi tr ca tn dng c cung cp bng tin. y l hnh thc cho vay ch yu ca cc ngn hng di dng tn dng ng trc, thu chi, tn dng thi v, tn dng tr gp.... - Cho vay bng ti sn: l hnh thc ti tr thu mua, theo phng thc ny NH hoc cng ty thu mua cung cp trc tip ti sn cho ngi i vay c gi l ngi i thu v theo nh k ngi i thu hon tr n gc v li. e) Cn c vo phng thc hon tr - Cho vay tr gp: l loi cho vay m khch hng phi hon tr vn gc v li theo nh k. Loi cho vay ny ch yu c p dng cho vic mua bt ng GVHD: Phm L Hng Nhung
15
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh nghip....
Lun vn tt nghip
sn, mua nh , cho nhng h KD nh, cho vay trang b k thut trong nng - Cho vay phi tr gp: l loi cho vay c thanh ton mt ln theo k hn tha thun. - Cho vay hon tr: theo yu cu (p dng cho hnh thc thu chi). f) Cn c vo xut x tn dng - Cho vay trc tip: ngn hng cp vn trc tip cho ngi c nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr n cho ngn hng. - Cho vay gin tip: l khon vay thc hin thng qua vic mua li cc kh c hoc chng t c gi pht sinh v cn trong thi hn thanh ton. 2.1.3. Cc qui nh trong hot ng cho vay ca ngn hng 2.1.3.1. i tng cho vay Cc t chc, c nhn Vit Nam v nc ngoi c nhu cu vay vn, c kh nng tr n thc hin cc d n u t, phng n sn xut kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc v i sng trong v nc ngoi. 2.1.3.2. Nguyn tc vay vn - S dng vn vay ng mc ch tha thun trong hp ng tn dng. - Hon tr n gc v li ng hn tha thun trong hp ng tn dng. 2.1.3.3. iu kin vay vn Ngn hng xem xt v quyt nh cho vay khi khch hng c cc iu kin sau: - C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut. - Mc ch s dng vn vay hp php. - C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi gian cam kt. - C d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v c hiu qu, hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi v ph hp vi quy nh ca php lut . - Thc hin quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh Ph, ngn hng Nh nc Vit Nam, v hng dn ca hi s ngn hng.
16
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh 2.1.3.4. Bin php bo m khon tin vay
- Cm c, th chp bng ti sn ca khch hng vay
Lun vn tt nghip
L vic ngi i vay em TS, BS thuc quyn s hu hp php ca mnh ngn hng cho vay nm gi v dng s ti sn m bo cho s n vay. Nu n hn, ngi vay khng hon tr c n th ngn hng s pht mi hoc tip nhn ti sn th chp, cm c khu tr n.
- Bo lnh bng ti sn ca bn th ba
Bn bo lnh em ti sn ca mnh th chp hoc cm c cho ngn hng (bn nhn bo lnh) m bo mt khon n cho ngi c bo lnh. Nu n hn m ngi i vay khng tr c n cho ngn hng th ngi bo lnh ng ra tr n thay nu khng ngn hng s pht mi TS th chp, cm c thu n.
- Bo m bng ti sn hnh thnh t vn vay
Bn cho vay (ngn hng) v bn i vay (khch hng) c th tha thun dng ti sn hnh thnh bng vn vay m bo n vay. Nu khi n hn m bn vay khng thc hin vic tr n th ngn hng cho vay s x l ti sn hnh thnh bng vn vay thu n. 2.1.3.5. Li sut cho vay - Li sut cho vay l t l phn trm gia s li tc thu c trong k so vi s vn cho vay pht ra trong mt thi gian nht nh. Thng thng li sut tnh cho nm, qu, thng. - Li sut cho vay thc hin theo qui nh ca ngn hng Nh nc v ca hi s ngn hng. - Cho vay theo hn mc tn dng th li sut p dng ti thi im nhn n. - Trng hp gia hn n, gim n th li sut cho vay p dng theo tha thun ghi trn hp ng tn dng. - Li sut n qu hn ti a bng 150% li sut cho vay. 2.1.3.6. Thi hn cho vay - Cho vay ngn hn: Thi hn cho vay theo tha thun c xc nh ph hp vi chu k sn xut, kinh doanh v kh nng tr n ca khch hng nhng di 12 thng.
17
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
- Cho vay trung v di hn: Thi hn cho vay theo tha thun c xc nh ph hp vi thi hn thu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca khch hng v tnh cht ngun vn ca ngn hng. Cho vay trung hn l cc khon vay t 12 thng n 60 thng. Cho vay di hn l cc khon vay trn 60 thng. 2.1.4. Mt s vn v tn dng h gia nh 2.1.4.1. Khi nim h gia nh - iu 106 B lut Dn s nm 2005 nh ngha h gia nh l ch th ca quan h dn s khi cc thnh vin trong mt G c ti sn chung, cng c quyn chim hu s dng, nh ot v cng c trch nhim dn s i vi khi ti sn . Nh vy, h gia nh nht thit phi c mi quan h v huyt thng, quan h hn nhn hoc quan h v nui dng (quan h v cha m nui v con nui). - Trong iu 107 d tho ghi: H gia nh m cc thnh vin cng ng gp cng sc, ti sn chung hp tc kinh t chung trong hot ng sn xut nng, lm, ng nghip hoc trong mt s lnh vc kinh doanh khc do php lut quy nh, l ch th trong cc quan h dn s c lin quan; h gia nh m t c giao cho h cng l ch th trong quan h dn s. - H G SXNN: l h chuyn sn xut trong lnh vc nng nghip (trng trt, chn nui, lm kinh t tng hp v mt s hot ng khc nhm phc v cho vic sn xut nng nghip) c tnh cht t sn xut, t tiu, do c nhn lm ch h, t chu trch nhim v ton b kt qu sn xut kinh doanh. - H G SXPNN: bao gm cc h hot ng di hnh thc lm thu, cng nhn vin tham gia vo sn xut, cc h KD, bun bn nh l, sn xut c kh.... - Ch h l ngi i din cho h, c cc thnh vin trong h tha nhn. 2.1.4.2. Nhu cu tn dng ca h gia nh L lng vn m gia nh cn c cung cp tha mn v phc v mt nhu cu no ca gia nh. Ngun vn ny thng c cung cp bi cc t chc TD ni chung v cc ngn hng thng mi ni ring. V d: mua sm nh ca, t ai, u t SXKD... Cc nhn t nh hng n nhu cu tn dng:
18
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
- Nhn t thuc v bn thn ch th i vay: c nhn (dn tc, tui, gii tnh, trnh hc vn, thu nhp, chi tiu, tit kim) v t chc ( qui m t chc, thi gian thnh lp, loi hnh doanh nghip, ngnh ngh KD, doanh thu, chi ph) - Nhn t nh hng t qu trnh tip cn tn dng: s a dng v cc qui nh v li sut, th tc vay vn, ti sn m bo, lng vn c cung cp, thi gian tr n, uy tn ca t chc cp tn dng, loi hnh ngn hng. 2.1.5. Cc ch tiu phn nh hot ng tn dng ca ngn hng a) Doanh s cho vay l ch tiu phn nh tt c cc khon tn dng m ngn hng cho khch hng vay trong mt khong thi gian nht nh, bao gm vn thu hi hay cha thu hi. Doanh s cho vay th hin quy m hot ng tn dng ca ngn hng v chu nh hng bi nhiu nhn t. b) Doanh s thu n l ch tiu phn nh tt c cc khon tn dng m ngn hng thu v c khi o hn vo mt thi im nht nh. c) D n l ch tiu phn nh s n m ngn hng cho vay v cha thu c vo mt thi im nht nh. xc nh d n ngn hng s so snh gia hai ch tiu doanh s cho vay v doanh s thu n. D n cui k = d n u k + doanh s cho vay - doanh s thu n d) N qu hn l khon n gm mt phn hoc ton b gc v li qu hn. L ch tiu phn nh cc khon n khi n hn m khch hng khng tr c cho ngn hng m khng c nguyn nhn chnh ng th ngn hng s chuyn t ti khon d n sang ti khon qun l khc gi l n qu hn. N qu hn l ch tiu phn nh cht lng ca nghip v tn dng ti ngn hng. N qu hn l dng d n m ngn hng lun phn u mc thp nht. N qu hn cng thp chng t hot ng tn dng ca ngn hng cng hiu qu. e) N xu Theo quyt nh 493/2005/Q- NHNN v quyt nh sa i b sung s 18/2007/Q - NHNN, vic phn loi n v n xu c xc nh nh sau: - Nhm 1 N tiu chun - Nhm 2 N cn ch - Nhm 3 N di tiu chun - Nhm 4 N nghi ng - Nhm 5 N c kh nng mt vn GVHD: Phm L Hng Nhung
19
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh t nhm 3 n nhm 5.
Lun vn tt nghip
N xu l nhng khon n khng hiu qu, n bao gm tt c cc khon n f) Hiu qu hot ng tn dng l li nhun m ngn hng t c. g) Cc ch s phn tch nghip v cho vay - Tng d n trn tng ngun vn (%) Tng d n Tng d n/Tng ngun vn = Tng ngun vn y l ch tiu nh gi mc tp trung ngun vn vo hot ng tn dng. T l ny cng cao th ngn hng tp trung vn tt cho hot ng tn dng. - Tng d n trn ngun vn huy ng (%, ln) Tng d n Tng d n/Vn huy ng = Ngun vn huy ng Ch tiu ny gip ta so snh kh nng cho vay v kh nng huy ng vn ca NH, ng thi xc nh hiu qu ca mt ng vn huy ng. Vy t l ny ln tt hay nh tt? Ta cha th khng nh c, bi nu tin gi t hn tin cho vay th NH phi tm kim ngun vn c chi ph cao hn, cn nu tin gi nhiu hn tin cho vay th NH s ri vo tnh trng tha vn. Do , ch tiu ny ch mang tnh tng i gip chng ta so snh kh nng cho vay v huy ng vn ca mt NH. - N xu trn tng d n (%) N xu N xu/Tng d n = Tng d n Ch tiu ny phn nh cht lng TD, t l ny cng thp cng tt. Thc t, trong kinh doanh ri ro l khng th trnh khi, nn NH thng chp nhn mt t l nht nh c coi l gii hn an ton. Mc gii hn ny mi nc l khc nhau, ring VN hin nay chp nhn t l l 5%. - D n ngn (trung, di hn) hn trn tng d n (%) D n ngn hn D n ngn hn(trung, di hn)/ Tng d n = Tng d n GVHD: Phm L Hng Nhung
20
x 100 %
x 100 %
x 100 %
x 100 % SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
Ch s ny dng xc nh c cu tn dng theo thi hn. Ch s ny gip nh phn tch nh gi c c cu u t nh vy c hp l hay cha v c gii php iu chnh kp thi. - H s thu n (%) Doanh s thu n H s thu n = Doanh s cho vay Ch s ny cho ta thy c tnh hnh hot ng tn dng ca ngn hng c t hiu qu hay khng. Tuy nhin, ta cn kt hp vi cc ch s khc c kt lun chnh xc hn. - Ch tiu vng quay vn tn dng (vng) Doanh s thu n Vng quay vn tn dng (vng) = D n bnh qun Ch tiu ny phn nh tc lun chuyn vn tn dng cao hay thp. Thng th vng quay vn tn dng cng cao th cng hiu qu, chng t rng ng vn hot ng vi tc cao sinh li. *100%
21
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh 2.2. S NGHIN CU
Lun vn tt nghip
S liu s cp S liu th cp
Phn tch tnh hnh ti chnh, tnh hnh HV tnh hnh d n ca NH
Thng tin v thc trng vay vn ca h G
Thng tin chung v h G
Xc nh nhu cu TD ca h G
Xc nh cc nhn t nh hng n nhu cu TD
Phn tch nhu cu TD ca khch hng h gia nh
nh gi mc nh hng ca cc nhn t n nhu cu vay vn ti NH ca h gia nh
H01 : Nhu cu tn dng ti NH ca cc h G khc nhau l nh nhau
H02 : Mc nh ca cc nhn t n nhu cu tn dng ti NH ca cc h GD khc nhau l nh nhau
Gii php tip cn tn dng
S 1: S nghin cu v vn xc nh nhu cu TD ca h G
22
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh 2.3. PHNG PHP NGHIN CU 2.3.1. Phng php chn vng nghin cu
Lun vn tt nghip
Do a bn hot ng chnh ca PGD l Thnh ph Tr Vinh nn ti chn vng nghin cu ti cc phng, x Thnh ph Tr Vinh. 2.3.2. Phng php thu thp s liu - Thu thp s liu th cp t cc biu bng, bo co ti chnh hng nm ca MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh. + Bo co kt qu hot ng kinh doanh trong 2 nm 2008, 2009 v 6 thng u nm 2010. + Bng bo co tnh hnh huy ng vn trong 2 nm 2008, 2009 v 6 thng u nm 2010. + Bo co tnh hnh d n cho vay ca ngn hng ti tng thi im (30.06.2008, 31.12.2008, 30.06.2009, 31.12.2009, 30.06.2010). + Tng hp cc thng tin t sch bo, tp ch, bn tin ni b ca NH, nhng t liu TD v nhng thng tin, s liu thu thp c t vic tip xc trc tip, trao i vi cn b tn dng ti PGD nhm hiu r hn v hot ng tn dng. - Thu thp s liu s cp qua vic s dng bng cu hi phng vn trc tip nhng h gia nh ti a bn Thnh ph Tr Vinh. a) C mu ti s dng cng thc sau tnh c mu
n= [ p (1 p )] MOE 2
2 Z 2
Trong : n: l c mu p(1-p): bin ng ca d liu MOE: sai s Z: bin chun tc trong phn phi chun tc Trong thc t nghin cu, d liu bin ng cao nht khi p = 0,5; sai s cho php l 10%; tin cy l 95% (hay = 5%) hay Z = 1,96 T cc gi tr c c, ta c: n = (1,96)2 x (0,25) / (0,1)2 = 96 GVHD: Phm L Hng Nhung
23
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh ti s dng c mu 100 mu l ph hp. b) Phng php chn mu
Lun vn tt nghip
Vy c mu ln hn hoc bng 96 s tnh suy rng cho c tng th, do
ti s dng phng php chn mu ngu nhin n gin. 2.3.3. Phng php phn tch s liu 2.3.3.1. Phn tch s liu th cp Dng phng php so snh s tuyt i, s tng i, cc ch s ti chnh phn tch tnh hnh ti chnh, tnh hnh cho vay ca ngn hng. So snh bng s tuyt i: l kt qu php tr gia tr s ca k phn tch so vi k gc ca cc ch tiu kinh t. Kt qu so snh phn nh tnh hnh thc hin k hoch, s bin ng v khi lng, quy m ca cc hin tng kinh t.
Y = Y1 - Y0
Trong : Y0: Y1: ch tiu nm trc ch tiu nm sau
Y: l phn chnh lch tng, gim ca cc ch tiu kinh t So snh bng s tng i: l kt qu ca php chia gia tr s ca k phn tch so vi k gc ca cc ch tiu kinh t. S tng i l ch tiu tng hp biu hin bng s ln (%) phn nh c tnh hnh kinh t khi s tuyt i khng th ni ln c. Kt qu so snh bng s tng i biu hin kt cu, mi quan h, tc pht trin ca cc hin tng kinh t.
% = 100 0
Trong : Y0 : ch tiu nm trc. Y1 : ch tiu nm sau. Y : l phn chnh lch tng, gim ca cc ch tiu kinh t. %Y : l biu hin tc tng trng ca cc ch tiu kinh t.
24
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh 2.3.3.2. Phn tch s liu s cp a) Phng php thng k m t
Lun vn tt nghip
Thng k m t l tng hp cc phng php o lng, m t v trnh by s liu c ng dng vo lnh vc kinh bng cch rt ra nhng kt lun da trn nhng s liu v thng tin thu thp c trong iu kin khng chc chn. Thng k m t s dng cc phng php lp bng, biu v cc phng php tng hp s liu nhm tm tt d liu, nu bt nhng thng tin cn tm hiu. Phng php thng k m t c s dng m t v phn tch cc s liu tng quan v c im kinh t - x hi ca h G, nhu cu tn dng ca h G trn a bn Thnh ph Tr Vinh v cc nhn t nh hng n nhu cu tn ca h gia nh. b) Phng php phn tch nhn t Phn tch nhn t c s dng rt gn v tm tt d liu. Trong nghin cu chng ta phi thu thp mt lng bin kh ln v hu ht cc bin ny c lin h vi nhau v s lng ca chng phi c gim xung. C th ta phn tch s hi lng ca cc h G v thc trng vay vn ti NH, cc bin nh hng n nhu cu vay vn ca cc h G ti NH, t tng hp li cc bin chung nht a vo m hnh nghin cu. Nhng nhn t nh hng n nhu cu vay vn ca h G ti NH vi c mu l 100 h, theo thang o Likert 5 mc (1: rt khng nh hng 5: rt nh hng). Ni dung cc nhn t nh hng n nhu cu vay vn ti NH 1. Qui nh v li sut tin vay
2. H s vay vn 3. Thi gian ch NH thm nh TS 4. Thi gian ch NH gii ngn 5. Chi ph i li 6. Phong cch phc v ca nhn vin 7. nh gi ca NH v TS em th chp 8. Yu cu vn c p ng 9. Qui nh thi gian tr n gc & li 10. C hi u t t s vn c vay 11. S cp thit i vi ngun vn 12. Uy tn ca ngn hng 13. Chnh sch h tr ca ngn hng 14. Loi hnh ngn hng
c) Phng php phn tch bng cho (Cross-Tabulation) y l mt k thut thng k m t hai hay ba bin cng lc v bng kt qu phn nh s kt hp hai hay nhiu bin c s lng hn ch trong phn loi hoc GVHD: Phm L Hng Nhung
25
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
trong gi tr phn bit. Phn tch Cross Tabulation tin hnh n gin, kt qu ca n c th gii thch v hiu mt cch d dng i vi nhng nh qun l khng c chuyn mn thng k, t cung cp mt s kt hp cht ch gia kt qu nghin cu v quyt nh trong qun l. d) Phng php bng ty bin (Custom Table) y l phng php kho st mi lin h gia cc cp kt hp ca cc bin cn quan tm gii quyt c cc vn cn nghin cu. e) Kim nh trung bnh 2 mu ngu nhin c lp (Independent Samples Test) - nh gi s khc bit v tr trung bnh ca mt ch tiu nghin cu no gia mt bin nh lng v mt bin nh tnh, chng ta thng s dng kim nh T hay T Test. y l phng php n gin nht trong thng k ton hc, nhm mc ch kim nh so snh gi tr trung bnh ca mt bin ring bit theo mt nhm c khc bit hay khng i vi gi tr trung bnh ca bin theo mt nhm khc. Vi gi thuyt Ho: Gi tr trung bnh ca 2 nhm h khc nhau l bng nhau. - iu kin: Hai nhm so snh phi hon ton c lp nhau. Bin so snh phi tun theo lut phn phi chun. Phng sai ca hai nhm gn bng nhau. Cc i tng phi c chn mt cch ngu nhin. Vi ti ang nghin cu ta s dng kim nh Independent Sample Test so snh hai tr trung bnh ca hai nhm tng th: cc h G sn xut nng nghip v cc h G hot ng trong lnh vc SXPNN v cc yu t tui ch h, qui m G, s lao ng trong G, thu nhp, chi tiu, tit kim, s tin vay v s tin d nh vay sp ti. f) Kim nh mi lin h gia hai bin nh danh (Kim nh Chi bnh phng) Kim nh Chi bnh phng s cho ta bit c tn ti mi lin h gia hai bin trong tng th hay khng? Tuy nhin, kim nh ny khng cho ta bit mnh ca mi lin h gia 2 bin. Gi thuyt Ho: Tnh cht h G khng c lin h GVHD: Phm L Hng Nhung SVTH: H M Trang
26
Lun vn tt nghip
vi dn tc, trnh hc vn ca ch h, c tng vay vn, vay ti u, mc ch vay, thi gian vay cng nh c nhu cu vay trong tng lai khng. g) Phng php hi quy v tng quan Phng php tng quan l quan st mi lin h gia mt tiu thc kt qu v mt hoc nhiu tiu thc nguyn nhn nhng dng lin h thc. Cn hi quy l mt phng php xc nh bin thin ca tiu thc kt qu theo s bin thin ca tiu thc nguyn nhn. Bi vy 2 phng php ny c quan h cht ch vi nhau v c th gi tt l phng php tng quan. Mc ch ca phng php hi qui tng quan l c lng mc lin h (tng quan) gia cc bin c lp (cc bin gii thch) n bin ph thuc (bin c gii thch), hoc nh hng ca cc bin c lp vi nhau (cc yu t nguyn nhn). Phng php ny c ng dng trong kinh doanh v phn tch kinh t phn tch mi lin h gia hai hay nhiu bin ngu nhin c lp. Mc tiu phn tch m hnh hi qui tng quan: nhm gii thch bin ph thuc (Y: bin c gii thch) b nh hng bi nhiu bin c lp X i (Xi: cn c gi l bin gii thch). Phng trnh hi qui tng quan c dng:
Y = 0 + 1X1 + 2X 2+ .+ kXk
Trong :
Y : Ch tiu phn tch (bin ph thuc hay bin c gii thch) Xi (i = 1,k): Cc nhn t nh hng n ch tiu phn tch (cc bin c lp hay
bin gii thch)
0: Phn nh mc nh hng ca nhn t khc n ch tiu phn tch (ngoi

cc ch tiu phn tch a ra)
i ( i = 1,k ) : Cc h s hi quy ny phn nh mc nh hng ca tng nhn

t n ch tiu phn tch. Nu > 0 : nh hng thun; < 0 : nh hng nghch, cng ln th s nh hng n ch tiu phn tch cng mnh. - H s tng quan bi R: (Multiple Correlation Coefficient) ni ln tnh cht ch ca mi quan h gia bin ph thuc (Y) v cc bin c lp (Xi).
27
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
- H s xc nh R2: (Multiple coefficient of determination) c nh ngha nh l t l (hay phn trm) bin ng ca bin ph thuc (Y) c gii thch bi cc bin c lp Xi. Kim nh phng trnh hi qui: t gi thuyt: H01: Nhu cu tn dng ti NH ca cc h gia nh khc nhau l nh nhau. H02: Mc nh hng ca cc nhn t khc nhau n nhu cu tn dng ti NH l nh nhau. C s kim nh (kim nh vi tin cy 95% tng ng vi mc ngha = 1 0,95 = 0,5 = 5%) Bc b gi thuyt H0 khi: Sig.F < Chp nhn gi thuyt H0 khi: Sig.F Kim nh cc nhn t trong phng trnh hi qui: kim nh T. Tng nhn t trong phng trnh hi qui nh hng n phng trnh vi nhng mc v tin cy cng khc nhau. V vy, ta kim nh tng nhn t trong phng trnh xem xt mc nh hng v tin cy ca tng nhn t n phng trnh. t gi thuyt: H0: Bin c lp th i khng nh hng n bin ph thuc. H1: Bin c lp th i nh hng n bin ph thuc. C s kim nh (kim nh vi tin cy 95% tng ng vi mc ngha = 1 0,95 = 0,5 = 5%) Bc b gi thit
H0 khi: t < t n-2, /2 hoc t <- t n-2, /2 t n-2, /2 < t < t n-2, /2
Chp nhn gi thuyt H0 khi: -
28
SVTH: H M Trang
Lun vn tt nghip
KHI QUT V NGN HNG PHT TRIN NH NG BNG SNG CU LONG CHI NHNH TNH TR VINH PHNG GIAO DCH THNH PH TR VINH
3.1. TNG QUAN V NGN HNG PHT TRIN NH NG BNG
SNG CU LONG
Ngn hng Pht trin nh ng bng sng Cu Long l Ngn hng thng mi Nh nc c thnh lp theo Quyt nh s 796/TTg ngy 18/09/1997 ca Th tng Chnh ph vi tn giao dch l : Housing Banking of Mekong Delta (MHB), vn iu l l 800 t ng (Ngun: Bo co thng nin ngn hng MHB - http://www.mhb.com.vn). Vi mc tiu l mt Ngn hng thng mi hot ng a nng, vn hnh theo c ch th trng, Ngn hng Pht trin nh ng bng sng Cu Long c php huy ng mi ngun vn v u t chuyn su vo lnh vc tn dng trung, di hn, c bit l u t xy dng, pht trin nh v xy dng kt cu h tng kinh t- x hi. Bt u i vo hot ng t thng 4/1998 n nay, Ngn hng MHB c tr s chnh t ti Thnh ph H Ch Minh v mt h thng mng li bao gm 01 S giao dch ti Tp.H Ch Minh, 01 VPD ti H Ni, 01 Trung tm Th, 01 Cng ty Chng khon v hn 130 chi nhnh, PGD ti cc vng kinh t trng im trn khp c nc (Ngun: Website ngn hng pht trin nh BSCL nm 2010 http://www.mhb.com.vn) Tuy l mt ngn hng non tr nhng Ngn hng Pht trin Nh ng bng sng Cu Long v ang thc hin cc d n hin i ha ngn hng theo hng t ng ha, ph hp vi thng l quc t, c nhiu dch v hin i. Trong nhng nm ti, Ngn hng Pht trin Nh ng bng sng Cu Long s tip tc nng cao hiu qu hot ng trong tt c cc mt kinh doanh cng nh nng cao phong cch phc v i vi khch hng nhm tng kh nng cnh tranh ca ngn hng.
29
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh THNH PH TR VINH 3.2.1. Qu trnh hnh thnh
Lun vn tt nghip
3.2. GII THIU V NGN HNG MHB CHI NHNH TR VINH PGD
Ngy 06/02/2002 Thng c Ngn hng Nh Nc k cng vn s 142/NHNN CNH vo ngy 8/05/2002, Hi ng qun tr k quyt nh s 12/2002/Q NHNN HQT chp thun thnh lp Ngn hng Pht trin Nh BSCL chi nhnh tnh Tr Vinh. Ngy 18/09/2002 Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh chnh thc i vo hot ng. Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh l i din php nhn, c con du v bng cn i k ton ring. Hin nay, do iu kin kinh t cc huyn trong tnh v ang pht trin, s lng khch hng tng i ng v xa, gy kh khn trong qu trnh thm nh nn MHB chi nhnh Tr Vinh thnh lp 6 PGD cc huyn Duyn Hi, Cng Long, Cu K, Tiu Cn, Cu Ngang, Tr C v mt PGD ti Thnh ph Tr Vinh nhm p ng nhu cu vn kp thi v thun tin cho khch hng trong giao dch. Trong , Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh l n v kinh t ph thuc, c thnh lp theo cng vn s 36/NHNN TV1 ngy 13 thng 01 nm 2008 ca Gim c Ngn hng Nh nc Chi nhnh tnh Tr Vinh theo quyt nh s 74/QD NHNN TV1 ngy 26 thng 12 nm 2007 ca Gim c Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh. Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh l i din php nhn, hch ton kinh t ph thuc, c con du, c bng cn i k ton ring, c thc hin mt s giao dch vi khch hng theo phn cp y quyn ca Tng gim c Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh. Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh thnh lp to thm mt knh cung cp cc dch v ngn hng trn a bn, huy ng cc ngun vn nhn ri trong x hi, nhn ngun vn iu chuyn cung cp vn di cc hnh cho vay ngn hn, trung hn v di hn nhm phc v cho sn xut kinh doanh, xy dng, sa cha nh , vay sinh hot Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh gp phn trong vic pht trin kinh t x hi ca tnh nh.
30
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh 3.2.2.1. C cu t chc
Lun vn tt nghip
3.2.2. C cu t chc v chc nng ca cc phng ban
Gim c
Ph Gim c
Phng Nghip V Kinh Doanh
Phng K Ton Ngn Qu
B phn Kinh Doanh
B phn H tr Kinh Doanh
B phn Qun l Ri ro
B phn K Ton
B phn Ngn Qu
S 2: C cu t chc Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh
31
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh 3.2.2.2. Chc nng ca cc phng ban a) Gim c
Lun vn tt nghip
L ngi qun l v iu hnh mi phng ban, mi hot ng ca ngn hng v l ngi quyt nh cui cng trong vic xt vic cho vay. L ngi i din cho PGD quan h vi Ngn hng cp trn, ch o thc hin cc chnh sch, ch nghip v, k hoch kinh doanh da trn cc quyt nh trong phm vi quyn hn ca PGD. L ngi chu trch nhim v kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng trong quan h trc thuc v bo co kt qu ln cp trn, ng thi l ngi chu trch nhim trc php lut v mi hot ng ca ngn hng. Ban hnh ni qui, qui nh v iu hnh v qun l cng vic trong phm vi PGD, c quyn b nhim, min nhim, khen thng, k lut, phn phi tin lng, tin thng ca cn b cng nhn vin trong n v theo kt qu HKD. Chp hnh y ch bo co thng k nh k, bo co t xut v mi hot ng ca PGD theo quyt nh ca NHNN v ca ngn hng cp trn. b) Ph gim c L ngi h tr cho Gim c trong vic iu hnh v qun l mt s hot ng ca PGD, do Gim c phn cng v chu trch nhim trc Gim c v nhng cng vic c giao, ng thi chu trch nhim trc php lut v nhng cng vic ca bn thn. Ph gim c c u quyn thay mt Gim c gii quyt cc cng vic khi Gim c vng mt. c) Phng nghip v kinh doanh Nghin cu tnh hnh kinh t x hi trn a bn hot ng lp k hoch kinh doanh ngn hn, trung hn v di hn, k hoch khai thc ngun vn v t chc thc hin theo k hoch c giao. Tip cn v hng dn khch hng lp h s vay vn ng quy trnh nghip v, tip nhn v gii quyt h s vay theo ng qui nh ca NHNN v ngn hng cp trn. T chc thc hin vic kim tra, kim sot theo qui trnh nghip v tn dng, theo di v n c thu hi cc khon n, li n hn, xut cc bin php ngn nga v x l n qu hn, n xu GVHD: Phm L Hng Nhung SVTH: H M Trang
32
Lun vn tt nghip
T chc theo di ti sn th chp, bo lnh l bt ng sn, qun l cc ti sn cm c c lu gi ti kho chi nhnh hoc kho thu ngoi. Lu gi, bo qun h s tn dng, ngoi hi v cc bo co nghip v theo ch qui nh. d) Phng K ton - ngn qu Phng k ton tip nhn khch hng n giao dch, nhn vin phng k ton hng dn qui trnh v th tc cn thit cho khch hng gi tin, gii thch nhng vn m khch hng cn vng mc. Nhn vin phng ngn qu sau khi kim tra th tc v tin hnh cc dch v ngn qu cho khch hng. Trc tip hch ton k ton, theo di, phn nh tnh hnh hot ng kinh doanh, ti chnh, qun l cc loi vn, ti sn ti PGD, bo co hot ng kinh t - ti chnh theo qui nh ca nh nc. Thc hin cc nghip v thanh ton, chuyn tin trong nc v ngoi nc qua h thng ngn hng. Thu chi tin mt, gii ngn, ng thi bo qun an ton tin bc ti sn ca ngn hng v ca khch hng. Ngoi ra, phng k ton cn lm cc cng tc nh: in ton v x l thng tin, tng hp lu tr h s, ti liu k ton, gi b mt cc ti liu, lp v bo v k hoch ti chnh, chp hnh y v kp thi ngha v i vi ngn sch nh nc. e) Quy nh v phong cch lm vic ti PGD c th hin c th qua vn ha lm vic v quy nh khi giao tip vi khch hng. Nhng nt ring ny c Ngn hng MHB p dng trong ton h thng ca mnh. - V vn ha lm vic 01. Phc v khch hng mt cch chu o v bnh ng. 02. Gi li ha v thc hin cam kt vi khch hng. 03. Tiu chun lim chnh c nhn cao nht tt c cc cp. 04. Phn quyn v trch nhim r rng. 05. Quyt nh v thc thi nhanh gn. 06. Phng thc lm vic nhanh gn. 07. t quyn li ca ngn hng, trc quyn li ca b phn, c nhn. 08. Ha nhp vi x hi v a phng hot ng. 10. Hnh din v t ho khi lm vic ti MHB. - V quy nh khi giao tip vi khch hng (quy nh 10K) GVHD: Phm L Hng Nhung
33
SVTH: H M Trang
Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh 01. Khch n, c cho n. 02. Khch , lun ti ci. 03. Khch hi, c t vn. 04. Khch yu cu, phi tn tm. 05. Khch cn, c thng bo. 06. Khch vi, gii quyt nhanh. 07. Khch ch, c xin li. 08. Khch phn nn, phi lng nghe. 09. Khch ch, lun chu o. 10. Khch v, c hi lng.
Lun vn tt nghip
34
SVTH: H M Trang
3.2.4. Phn tch kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh Bng 1: TNH HNH DOANH THU, CHI PH, LI NHUN CA NGN HNG MHB CHI NHNH TR VINH PGD THNH PH TR VINH QUA 2 NM 2008, 2009 V 06 THNG U NM 2010
VT: triu ng
(Ngun: Phng k ton Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh)
Nm Ch tiu I. Tng doanh thu 1. Thu t li 2. Thu t dch v 3. Thu khc II. Tng chi 1. Chi HKD 2. Chi khc III. Tng li nhun 2008 7.939 7.799 21 119 7.267 7.032 235 672 T trng 100,00 98,24 0,26 1,50 91,54 88,58 2,96 8,46 2009 8.474 8.398 29 47 7.721 7.346 375 752
Chnh lch 2009/2008 T trng S tin 100,00 535 99,11 599 0,34 8 0,55 (72) 91,12 454 86,69 314 4,43 140 8,88 80 % 6,73 7,67 40,53 (60,86) 6,25 4,46 59,78 11,98
06 thng u nm T 2009 trng 2010 4.327 100,00 5.266 4.283 98,98 5.143 16 0,37 23 28 0,65 100 4.044 93,46 4.851 3.893 89,97 4.579 151 3,47 272 283 6,54 415
Chnh lch 6t 2010/6t 2009 T trng S tin 100,00 939 97,67 860 0,43 7 1,90 72 92,12 807 86,95 686 5,17 122 7,88 132 % 21,70 20,09 41,80 257,25 19,96 17,62 81,33 46,64
Bng s liu cho thy tnh hnh kinh doanh ca PGD qua 2 nm 2008, 2009 lun t kt qu tt. C th, d mi thnh lp vo ngy 13 thng 01 nm 2008 nhng PGD t li nhun kh tt, nm 2009 vt qua nh hng ca cuc khng hong tin t, doanh thu ca PGD t 8.474 triu ng tng 6,73% tng ng tng 535 triu ng so vi nm 2008, trong ngun thu t li chim t trng cao nht trn 98% trong tng doanh thu qua c 02 nm 2008, 2009. Ngun thu t dch v tuy chim t trng khng ng k nhng nm 2009 cng t kt qu tt, tng trn 40% so vi cng k nm 2008, iu cho thy ngn hng tng bc a dng ha cc dch v ca mnh. Ngun thu khc gim ng k, do tnh cht khng n nh ca ngun thu ny. Bn cnh vic tng doanh thu th cc khon chi ca ngn hng cng tng, chi ph li tin gi tng i n nh, ring v chi ph chi ph pht sinh khc tng gn 60%, tng ng tng 140 triu ng so vi nm 2008, l kt qu ca vic m rng qui m hot ng ca ngn hng. V chi ph th chi ph qua 2 nm chim khong 91% so vi doanh thu t c, trong , chi ph li tin vay chim t trng cao nht nm 2008 chim trn 88,56 % v 2009 l 86,69% so vi tng doanh thu ,mc d chi ph tng nhng tc tng doanh thu l cao hn. Do , ngn hng hot ng c hiu qu, li nhun ca ngn hng nm 2009 tng 80 triu so vi nm 2008 v chim t trng gn 8,9% so vi doanh thu trong nm 2009 khng nh c nhng n lc ca PGD trong giai on khng hong kinh t lc by gi. V kt qu HKD ca PGD trong 06 thng u nm 2010 t nhiu kt qu ng khch l. T trng cc khon mc doanh thu v chi ph khng bin ng nhiu. Li nhun 06 thng u nm 2010 tng gn 50% tng ng tng 132 triu ng so vi 06 thng u nm 2009. l kt qu ca cc khon doanh thu u tng trong ngun thu khc tng nhanh vi t l tng 257,25%, tng ng tng 72 triu ng, do PGD thu hi c khon n qu hn trong vic thanh l ti sn th chp ca khch hng, nhng gp phn ng k vo vic tng li nhun phi k n l vic tng ngun thu t li, tng hn 06 thng u nm 2009 l 860 triu ng, y l kt qu ca vic PGD thc hin tt cc bin php tng trng d n tn dng. Tuy nhin, PGD cn m rng cc loi hnh dch v nh pht hnh th ATM, dch v thu i ngoi t, chuyn tin c th tng ngun thu t dch v. Bn cnh , PGD cn quan tm n vic ct gim cc khon chi ph khc, m
rng qui m hot ng c v chiu su v chiu rng cht lng tn dng tt hn, ct gim c cc khon trch lp d phng ri ro ngoi k hoch, t gp phn tng li nhun cho ngn hng.
3.2.5. Phn tch tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh Bng 2: C CU NGUN VN CA NGN HNG MHB CHI NHNH TR VINH PGD THNH PH TR VINH QUA 02 NM 2008, 2009 V 6 THNG U NM 2010
VT: triu ng
Nm Ch tiu 2008 I. Vn huy ng 1. Tin gi khng k hn 2. Tit kim khng k hn 3. Tit kim c k hn 4. K phiu II. Vn iu chuyn III. Tng ngun vn 19.718 140 10 16.155 3.413 35.758 55.476 T trng 35.54 0.25 0.02 29.12 6.15 64.46 100.00 2009 22.430 331 6 18.079 4.015 55.463 77.893 T trng 28.80 0.42 0.01 23.21 5.15 71.20 100.00
Chnh lch 2009/2008 S tin 2.713 191 (4) 1.924 602 19.704 22.417 % 13,76 136,93 (44,45) 11,91 17,64 55,10 40,41 2009 23.571 308 5 18.802 4.457 49.561 73.132
06 thng u nm T trng 32,23 0,42 0,01 25,71 6,09 67,77 100,00 2010 28.256 157 2 27.907 190 41.006 69.262 T trng 40,80 0,23 0,00 40,29 0,27 59,20 100,00
Chnh lch 6t 2010/6t 2009 S tin 4.684 (151) (3) 9.105 (4.267) (8.555) (3.871) % 19,87 (49,03) (68,25) 48,43 (95,74) (17,26) (5,29)
(Ngun: Phng k ton Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh)
Qua bng s liu ta thy ngun vn ch yu ca PGD l vn iu chuyn. Do mi i vo hot ng nn PGD cn ph thuc nhiu vo ngun vn iu chuyn ca chi nhnh, ngun vn iu chuyn nm 2008 chim khong 64,46% trong tng ngun vn v chim 71,2% trong nm 2009 tng ng 33.758 v 54.463 triu ng. Mc d vn iu chuyn chim t trng ln v tng qua 02 nm, nhng PGD c nhiu n lc trong vic huy ng vn, th hin c th ngun vn huy ng nm 2009 tng so vi nm 2008, trong ngun vn huy ng t tit kim c k hn l ch yu, tip n l ngun vn huy ng t k phiu, tin gi thanh ton khng k hn, ring tit kim khng k hn c xu hng gim, nhng do y l ngun vn chim t trng khng cao nn nh hng khng ng k n hot ng kinh doanh ca PGD. Tuy nhin, trong thi gian ti PGD cn c k hoch thu ht vn t ngun khc nh y mnh pht hnh k phiu, chng ch tin gi, c bit l ch trng pht trin ngun vn t tin gi c k hn, tit kim c k hn v y l ngun vn c chi ph tng i thp v c tnh n nh, t PGD c th ch ng hn trong qu trnh s dng vn, hn ch ri ro do thiu vn kinh doanh, nhm p ng tt nhu cu vn cho th trng. Tuy nhin, 06 thng u nm 2010 tnh hnh huy ng vn ca PGD c s thay i. Tng ngun vn ca PGD 06 thng u nm 2010 gim 3.871 triu ng so vi cng k nm 2009 do nguyn nhn khch quan l lng vn iu chuyn gim ng k, gim 17,26% so vi 06 thng u nm 2009, tng ng gim 8.555 triu ng. Cng vi s gim i ca vn iu chuyn th trong c cu ngun vn huy ng: tin gi khng k hn, tit kim khng k hn v k phiu u gim, trong k phiu gim nhiu nht gim trn 95% tng ng gim 4.267 triu ng. Nguyn nhn ca xu hng ny l do: V k phiu: do k phiu ca PGD n hn thanh ton cho khch hng, do lng vn huy ng t k phiu gim. PGD v ang pht hnh lng k phiu mi nn cha khi phc li ngun vn t loi hnh huy ng vn ny. V tin gi khng k hn v tit kim khng k hn: i tng tham gia loi hnh giao dch ny phn ln l khch hng doanh nghip v cc c nhn c nhu cu s dng vn thng xuyn lin tc. H tham gia gi tin khng v mc tiu li nhun m ch yu l m bo tnh thanh khon trong kinh doanh v an ton trong ct gi. Trong 06 thng u nm 2010 do bin ng ca gi c th
trng c bit l s bin ng ca gi vng trong nc so vi gi vng th gii, s tng gi ca cc loi ngoi t mnh c bit l gi USD nn s khch hng gi tin khng k hn c nhu cu rt vn u t vo cc th trng mi c nhiu hp dn hn nh th trng vng, th trng bt ng sn, th trng chng khong. c bit l nhu cu rt vn mua sm vng tng nh hng n tnh hnh kinh doanh ca ngn hng. Tuy nhin, trc s kh khn , vi s n lc trong cng tc huy ng vn th ngun vn c c t tit kim c k hn tng gn 50% tng ng tng 9.105 triu ng l thnh tch ng khen ca tp th cn b nhn vin ti PGD, gp phn gim bt s thiu ht ngun vn ti ngn hng.
3.2.6. Phn tch tnh hnh cho vay ca Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh Bng 3: TNH HNH D N TN DNG CA NGN HNG MHB CHI NHNH TR VINH PGD THNH PH TR VINH TI NGY 31.12.2008, 30.06.2009, 31.12.2009 V 30.06.2010
VT: triu ng
D n 31.12.2008 I. Theo t chc KT Doanh nghip C nhn II.Theo thnh phn KT Nng nghip SXPNN Khc III. Theo thi hn TD Ngn hn Trung hn Nm Chnh lch 31.12.2009/31.12.2008 06 thng u nm Chnh lch 30.06.2010/30.06.2009 S tin (3.304) 4.570 (7.877) (3.304) (399) 6.795 (9.700) (3.304) (2.511) (793) % (4,64) 65,29 (12,28) (4,64) (22,80) 15,50 (37,94) (4,64) (5,64) (2,97)
T T T T 31.12.2009 S tin % 30.06.2009 30.06.2010 trng trng trng trng 53.630 100,00 77.340 100,00 23.750 44,28 71.149 100,00 67.845 100,00 11.600 21,63 6.990 9,04 (4.610) (39,74) 7.000 9,84 11.570 17,05 42.030 78,37 70.350 90,96 28.320 67,38 64.149 90,16 56.272 82,94 53.630 100,00 77.340 100,00 23.750 44,28 71.149 100,00 67.845 100,00 3.262 6,08 1.924 2,48 (1.268) (38,87) 1.750 2,46 1.351 1,99 31.355 58,47 44.576 57,64 13.221 42,17 43.835 61,61 50.630 74,63 19.013 35,45 30.840 39,88 11.757 61,84 25.564 35,93 15.864 23,38 53.630 100,00 77.340 100,00 23.750 44,28 71.149 100,00 67.845 100,00 33.831 63,08 46.448 60,06 12.657 37,41 44.485 62,52 41,974 61,87 19.799 36,92 30.892 39,94 11.093 56,03 26.664 37,48 25,871 38,13 (Ngun: Phng Nghip v KD Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Tp. Tr Vinh)
T bng s liu cho thy tnh hnh cho vay ca PGD tng nhanh trong nm 2009, c th d n cui nm 2009 tng gn 50% so vi nm 2008 tng ng tng 23.750 triu ng. Nguyn nhn l do nh hng ca tnh hnh kinh t x hi trong nc v cc chnh sch qun l v m ca nh nc. C th trong nm 2008 cuc khng hong tin t t cc nc phng Ty m c th l Hoa K nh hng gin tip n nc ta, ngoi ra tnh hnh lm pht, gi c hng ha tng t bin c bit l gi xng du, s bin ng ca t gi hoi i nh hng khng nh n th trng tin t trong nc. kim ch lm pht v cc tc ng tiu cc ca khng hong NHNN thc hin chnh sch tht cht tin t, nhng sang nm 2009 khi tnh hnh kinh t x hi tng i n nh, mc tiu tng trng kinh t c t ln hng u th chnh sch ni lng tin t c chnh ph s dng, nhiu gi kch cu a ra y nhu cu vay vn tng cao trong nm 2009, kt qu d n ngy 31.12.2009 t 77.340 triu ng. Xt v t chc kinh t: PGD cho vay ch yu l i tng c nhn, 31.12.2008 lng vn cung cp cho c nhn chim t trng gn 80% tng ng 42.030 triu ng, ring cui nm 2009 d n ca c nhn chim trn 90% t trng tng d n, nhng nhn chung tnh hnh d n ca i tng c nhn ti PGD ti thi im cui nm 2009 cao hn cng k nm 2008 gn 70% tng ng tng 28.320 triu ng. Trong khi , d n ca i tng doanh nghip gim 39,74% nhng nh s tng ln ca i tng vay l c nhn nn PGD vn t kt qu tt trong ch tiu d n. Trong thi gian ti PDG nn y mnh nhiu hnh thc thu ht khch hng l doanh nghip v y l i tng cn lng vn ln sn xut kinh doanh (ch yu l doanh nghip nh v va), mt khc ri ro tn dng ca i tng khch hng ny thp hn so vi khch hng l c nhn v cc doanh nghip lun c xu hng t uy tn ca mnh ln hng u Xt v thnh phn kinh t: do a bn hot ng ca PGD trong phm vi Thnh ph Tr Vinh nn khch hng vay vn ch yu ca PGD hot ng trong lnh vc SXPNN chim gn 60% d n ca PGD, tng ng 31.355 triu ng vo 31.12.2008 v 44.576 triu ng 31.12.2009 tng 42,17%, tip n l trong nhng lnh vc khc nh xy dng hoc cho cc CB-CNV vay di hnh thc y nhim trch lng. D n ca thnh phn kinh t ny cng tng ti thi im cui
nm 2009, tng trn 40% so vi cng k nm 2008. Khc vi xu hng tng ca thnh phn kinh t l SXPNN v thnh phn kinh t khc, cho vay thuc lnh vc nng nghip ngy 31.13.2009 gim so vi ngy 31.12.2008, gim gn 40% so vi d n cui nm 2008, tng ng gim 1.268 triu ng. Nguyn nhn l do tc th ha din ra nhanh, din tch t nng nghip b thu hp, cc h sn xut nng nghip dn chuyn sang bun bn nh l hoc u t vo cc lnh vc khc nh kinh doanh vng, chng khon.... Xt v thi hn tn dng: do va mi thnh lp, quy m cn cha ln nn PGD ch yu cho vay ngn hn, d n ngn hn chim trn 60% tng d n vo ngy 31.12.2008 v 31.12.2009. So vi cui nm 2008, d n 31.12. 2009 ca c ngn hn v trung hn u tng. C th, d n trung hn tng vi t l cao hn, tng trn 55% so vi cui nm 2008 tng ng tng 11.093 triu ng, trong khi d n ngn hn tng gn 40% vi d n tng ng l 12.657 triu ng. T cho thy PGD ang c xu hng chuyn t cho vay ngn hn sang trung hn do PGD to c uy tn, thu ht s giao dch i vi cc DN trn a bn. Trong tng lai PGD nn quan tm n nhng d n ln, cht lng cao, nhng h s vay c thi gian di hn a dng ha cc hnh thc cho vay ca mnh. Nu d n tn dng ngy 31.12.2009 tng so vi d n 31.12.2008 th cui thng 06 nm 2010 li thp hn cng k nm 2009, tng d n gim 4,64% tng ng gim 3.304 triu ng. Nguyn nhn l do sau mt thi gian thc hin chnh sch ni lng tin t trong nm 2009, ngn hng trung ng s dng chnh sch tht cht tin t, li sut cho vay c xu hng tng trong 6 thng u nm, c bit l vi chnh sch li sut th ni cng lm gim nhu cu TD ca khch hng v thiu s n nh, khch hng kh xy dng k hoch tr n ph hp vi iu kin ca mnh. Bn cnh , PGD cng thu nh hot ng cho vay v s cha nht qun trong thng t 13 ca chnh ph v vn s dng ngun vn huy ng cho vay. C th, vic cp TD t ngun vn huy ng khng c vt qu cc t l quy nh nh sau: i vi ngn hng l 80%; i vi t chc tn dng phi ngn hng l 85%. Trong Thng t 13, quy nh ngun vn huy ng s dng cho vay khng bao gm tin gi khng k hn ca t chc kinh t, Kho bc Nh nc, Bo him X hi v cc t chc khc. iu ny gy phn ng t Hip hi cc Ngn hng (VNBA) v cho rng tin gi khng
k hn ca nhng i tng trn thng chim t l t 15% - 20% trong tng ngun vn huy ng ca cc t chc tn dng. y l ngun vn c tnh n nh cao. Ngoi t l 20% ca ngun vn huy ng khng c s dng cho vay theo cng thc trn, th cn khong 15% tin gi khng k hn k trn khng c s dng cho vay. Nh th, phn ngun vn m bo kh nng thanh ton ln ti 35% trn tng ngun vn huy ng l qu cao, khng hp l. Ngoi ra, cng c nhiu kin cho rng cn b sung thm khon mc vay cc t chc TD trong nc vo ngun vn huy ng. l l do chnh khin d n ca PGD gim v PGD cng l mt trong nhng b phn ca h thng NHTM Vit Nam, chu s qun l ca NH nh nc ni chung v NH chi nhnh ni ring. - V t chc kinh t: nguyn nhn lm d n gim l do d n tn dng ca i tng c nhn gim mnh, gim 12,28% tng ng gim 7.877 triu ng trong khi d n ca doanh nghip tuy c tng nhng do t trng v c cu cho vay ca i tng ny chim t trng t trong tng d n nn khng lm cho tng d n ca PGD tng ln. - V thnh phn kinh t: cng ging vi tnh hnh d n cui nm, i tng SXPNN vn chim t trng d n cao nht, tip n l i tng khc v cui cng l nng nghip. Tuy nhin, vi s tng d n trong lnh vc SXPNN th d n lnh vc khc v lnh vc nng nghip gim vi tc nhanh hn, c bit trong lnh vc khc gim gn 40% tng ng vi d n gim 9.700 triu ng. Do vy, d n cui thng 6 nm 2010 gim ng k so vi cui thng 6 nm 2009. - V thi hn tn dng: N ngn hn vn chim t trng ln trong tng d n, chim trn 60% tng d n ti thi im 30.06.2009 v 30.06.2010. Tuy nhin, d n 6 thng u nm 2010 so vi cng k nm 2009 gim c 2 khon mc n ngn hn v trung hn. Trong , n ngn hn gim 2.511 triu ng v n trung hn gim 793 triu ng, nguyn nhn l do cc h s tn dng ngn hn c gii ngn vo u nm 2009 c tt ton, trong khi lng khch hng vay mi gim do NH ngy cng quan tm n cht lng TD.
3.2.7. Cc ch tiu nh gi tnh hnh hot ng tn dng ca Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh Trong sut qu trnh hot ng kinh doanh, PGD lun khng ngng i mi phng thc hot ng, i i vi m rng quy m tn dng nhm p ng nhu cu ngy cng cao ca khch hng. Ngn hng cng tng bc nng dn cht lng nghip v tn dng to iu kin nng cao v th cnh tranh vi cc t chc tn dng khc trn cng a bn. Thng qua mt s cc ch tiu ti chnh ta c th nh gi mt cch khi qut v quy m v hiu qu hot ng tn dng m PGD t c trong 2 nm 2008, 2009 v 6 thng u nm 2010 nh sau: Bng 4: NH GI TNH HNH HOT NG TD CA NGN HNG MHB CHI NHNH TR VINH PGD THNH PH TR VINH Ch tiu Tng ngun vn Vn huy ng Doanh s cho vay Doanh s thu n D n D n bnh qun N xu D n / Tng ngun vn D n / Vn huy ng H s thu n N xu/ tng d n Vng quay vn tn dng n v Triu ng Triu ng Triu ng Triu ng Triu ng Triu ng Triu ng % Ln % % Vng 2008 55.476 19.718 71.987 18.357 53.630 26.279 115 96,67 2,72 25,50 0,21 0,70 nm 2009 nm 2010 77.893 73.132 69.262 22.430 95.750 72.040 77.340 62.866 188 99,29 3,45 75,24 0,24 1,15 23.571 80.596 63.077 71.149
74.245
2009
6t u
6t u
28.256 78.913 88.408 67.845

69.497
118 97,29 3,02 78,26 0,17 1,30
234 97,95 2,40 112,03 0,34 2,04
(Ngun: Tnh ton t s liu ca Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Tp. Tr Vinh)
- V ch tiu D n/ Tng ngun vn Qua hai nm 2008, 2009 t l d n/ tng ngun vn ca PGD kh cao trn 96%, c bit trong nm 2009 t l ny t trn 99%, chng t tn dng vn l hot ng ch yu ca ngn hng. Nhn chung, t l d n/ tng ngun vn ca PGD tng i n nh qua cc nm, 06 thng u nm 2009 v 2010 ch s ny cng duy tr mc cao v ch chnh lnh 0,66%.
- V ch tiu D n/Vn huy ng: Trong 2 nm 2008 v 2009, s tham gia ca vn huy ng trong tng d n cn thp. C th, nm 2008 bnh qun 2,72 ng d n c s tham gia ca 1 ng vn huy ng. Nm 2009, tnh hnh huy ng vn ca PGD tuy c ci thin nhng do tc tng trng ca d n cao hn nn ch s vn huy ng trong tng d n d n tng bnh qun 3,45 ng d n c 1 ng vn huy ng tham gia. Tuy nhin, trong 6 thng u nm 2010 do tnh hnh d n v huy ng vn gim so vi cng k nn c 2.04 ng d n c 1 ng vn huy ng tham gia. Trong thi gian ti, vi nhu cu vn c nh ngy mt tng do nhu cu m rng quy m hot ng tn dng, ci tin cng ngh nn ngn hng cn c nhiu bin php tng ngun vn huy ng khng phi ph thuc nhiu vo vn iu chuyn nh thi gian qua. - V ch tiu h s thu n H s thu n phn nh kh nng thu hi n ca ngn hng cng nh kh nng tr n ca khch hng. Tin trnh cho vay, thu n ca PGD c thc hin thng qua cn b tn dng, hiu qu hot ng tn dng cao hay thp phn ln ph thuc vo cng tc ca cn b tn dng ca PGD. T l ny cng cao chng t cng tc thu hi n ca PGD cng cht ch. Qua bng s liu ta thy h s thu n nm 2008 tng i thp ch t 25,5% , do mi i vo hot ng nn PGD ch trng vic to uy tn vi khch hng, m rng qui m hot ng kinh doanh. Tuy nhin, ch s c nhiu thay i trong nm 2009 v c xu hng tng, c th nm 2009 t 75,24% v 6 thng u nm 2010 l 112,03% iu ny chng t cng tc thu n rt c PGD ch trng cng nh s n lc ng khch l ca cc cn b tn dng ti PGD. Mc d khng th ch da vo h s thu n nh gi ch quan v hot hiu qu ng tn dng ca ngn hng nhng thng qua ch tiu ny cho thy ngn hng hot ng kh tt trong cng tc thu hi n cho vay. - N xu/ tng d n Ch tiu ny phn nh r kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng, y l ch tiu quan trng nh gi cht lng tn dng ca ngn hng. i vi Ng hng MHB ni chung quy nh t l n xu an ton di mc 5%. Ring i vi cc chi nhnh Ngn hng cc tnh ty theo iu kin t nhin v tnh hnh kinh t m Ngn hng MHB quy nh t l cho ph hp vi tng a bn. i
vi Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Tp. Tr Vinh, th t l n xu/ tng d n nm 2008, 2009 v 06 thng u nm 2010 dao ng mc 0,21% 0,24% - 0,34 %. So vi tnh hnh tng trng ca d n th y l mt kt qu kh quan ca nhng n lc khng ngng. Kt qu ny to mt bc ngoc cho n v trong vic nng cao cht lng tn dng ng thi lm gim ri ro trong qu trnh hot ng ca PGD, gp phn lm tng hiu qu hot ng kinh doanh. - Vng quay vn tn dng y l ch tiu o lng tc lun chuyn vn tn dng, thi gian thu hi n vay nhanh hay chm. H s ny cng ln cng tt v n chng t hot ng TD ngy cng c nng cao v kh nng thu hi n ca ngn hng c hiu qu. Nhn chung, vng quay vn TD tng v n nh qua cc nm, 2008 t 0,7 vng, nm 2009 l 1,15 vng, ring 06 thng u nm 2010 cng tng 2,04, tng hn cng k nm 2009 l 0,74 vng. Yu t gp phn lm cho vng quay vn tn dng ca PGD tng ln qua cc nm l do PGD tp trung m rng tn dng i vi h sn xut kinh doanh v ch yu l tn dng ngn hn, hn na do cht lng tn dng ngy cng c quan tm nn cc h sn xut kinh doanh ny s dng vn vay kh hiu qu, nhu cu vn ngy cng cao m rng quy m hot ng ca mnh. Do , vic tr n cho NH lun c m bo ng v nhm gi uy tn v quan h lu di i vi NH. ng thi, cng l do s n lc ht mnh ca cn b tn dng trong cng tc thu hi n n hn. Tt c nhng yu t ny gp phn thc y doanh s thu n v d n bnh qun tng ln ko theo vng quay vn tn dng ca PGD cng tng.
3.3. PHN TCH MT S YU T BN TRONG V BN NGOI TC N TNH HNH HOT NG CA NGN HNG MHB CHI NHNH TR VINH - PHNG GIAO DCH THNH PH TR VINH 3.3.1. Nhn t bn trong 3.3.1.1 Nhn s a) im mnh - Hu ht cn b nhn vin u l nhng c nhn c nhiu kinh nghim, t trnh i hc v c iu chuyn t ngn hng MHB chi nhnh tnh Tr Vinh (Ngun: Phng hnh chnh ngn hng MHB chi nhnh tnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh - 2010). - Ngn hng chi nhnh thng xuyn a nhn vin i hc nng cao bi dng nghip v chuyn mn, k nng giao tip hoc to iu kin cho cn b nhn vin hc tp nng cao trnh chuyn mn do ngn hng pht trin nh BSCL t chc. b) im yu S lng nhn vin lm vic ti PGD cn t trong khi cng vic tng i nhiu nn p lc cng vic cao. 3.3.1.2. Sn phm dch v Sn phm v dch v ca ngn hng l yu t cc k quan trng trong hot ng ca ngn hng. Ngn hng cn pht trin cc sn phm dch v cnh tranh vi nhng ngn hng khc, thc y li nhun tng ln. Tuy nhin, sn phm ca PGD ch yu l sn phm truyn thng nh tin gi c k hn, tin gi khng k hn, cc hnh thc gi tit kim, cho vay ngn hn, trung hn, sn phm dch v th n gin, cha c sn phm dch v c trng. a) im mnh - Dch v th ATM ca ngn hng tuy mi ra i nhng c li th v mng li hot ng, th ATM ca ngn hng MHB l mt trong nhng thnh vin ca lin minh th tn dng nn c th rt tin mt ti hu ht cc h thng my ATM trong ton tnh. - Tuy ngn hng hot ng khng lu nhng cc sn phm dch v ca ngn hng c nhiu khch hng bit n. Ci m ngn hng em li cho khch hng
chnh l mt dch v chu o v phc v cng bng, do to nhiu c hi cho ngn hng trong cng tc huy ng vn, c bit l huy ng vn qua th ATM. b) im yu - Sn phm dch v ca ngn hng kh tng ng vi cc ngn hng khc, cha a ra c sn phm c trng ca ngn hng. - Ngn hng cha c hnh thc huy ng vn bng vng, huy ng VND m bo gi tr vng, hnh thc huy ng vn v cho vay bng ngoi t cha pht trin, trong khi cc ngn hng khc nh Sacombank, Agribank a nghip v ny vo thc hin do lm nh hng n kh nng cnh tranh ca ngn hng. 3.3.1.3. V c s vt cht k thut a) im mnh - Ngn hng pht trin nh BSCL chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh trc thuc s qun l ca Ngn hng pht trin nh BSCL chi nhnh Tr Vinh (l chi nhnh cp 1 ca Ngn hng pht Trin Nh BSCL), y l ngn hng thng mi nh nc nm trong top 10 Ngn hng c tng ti sn ln nht Vit Nam (Ngun: Bo co ti chnh thng nin ngn hng MHB http://www.mhb.com.vn). - C mng li giao dch rng, tr s khang trang, v tr giao dch thun li: gn ch, giao thng thun tin, y cng l mt li th cnh tranh ca ngn hng. - Hin nay ton h thng MHB Tr Vinh c hn 155 cn b nhn vin (Ngun: Phng hnh chnh ngn hng MHB chi nhnh tnh Tr Vinh) u c trang b my vi tnh p ng c nhu cu lm vic trong mi trng hin i x l s liu nhanh, truy cp thng tin nng cao kin thc. b) im yu - Cc my vi tnh, my in, my photo c mt s c khu hao ht nhng vn cn s dng, do thng xuyn b h hng, nh hng tin lm vic ca nhn vin. - S lng my ATM nhn chung cn t v vy cha p ng c nhu cu s dng th ngy cng tng trn a bn.
3.3.1.4. Marketing
Hin nay, hot ng marketing dch v l loi hnh hot ng c nc ta u tin pht trin. Hot ng kinh doanh ngn hng cng nm trong xu th chung ny. Tuy nhin, thi gian gn y do c nhiu chi nhnh v PGD ca cc ngn hng ra i trn a bn Thnh ph Tr Vinh, do c s cnh tranh gay gt trong lnh vc nhi cm ny. a) im mnh - Nh h thng mng li ca ngn hng rng hu ht cc huyn v th x nn cng tc tuyn truyn, qung co c thc hin nhanh chng v tin li. - c bnh chn l Thng hiu mnh theo bnh chn ca Thi bo Kinh t Vit Nam, do uy tn ca ngn hng cng c nng cao c tc ng tch cc n vic tuyn truyn qung co. - Trong thi gian gn y ngn hng MHB cn c chng trnh nghe radio tin v th v ang thu ht s ch ca nhiu KH n theo di. b) im yu - Hnh thc qung co cha nhiu v thiu c sc ch bng bng rn chi nhnh v cc PGD. - T bm gii thiu sn phm dch v kh chung chung nn khch hng khng th bit c chi tit v sn phm dch v m ngn hng hin c, v vy c th gi tin khch hng phi tim hiu k hn, mt thi gian ca khch hng. - Cha c i ng pht trin sn phm, tip th chuyn nghip nn cng tc tuyn truyn cn hn ch, ch yu l da vo hot ng ca cn b tn dng ti ngn hng. 3.3.2. Nhn t bn ngoi 3.3.2.1. Phn tch mi trng v m a) Yu t t nhin Tr Vinh l mt tnh thuc ng bng Sng Cu Long, pha Bc gip tnh Vnh Long, pha ng gip tnh Bn Tre, pha Ty gip Sc Trng v pha Nam gip bin ng vi hn 65 km b bin. Din tch t nhin l 2.225km2 chim 5,63% din tch vng ng bng sng Cu Long v 0,67% din tch c nc. a hnh mang tnh cht ng bng ven bin c cc ging ct, chy lin tc theo hnh vng cung v song song vi b bin (Ngun: Cng thng tin in t tnh Tr Vinh www.travinh.gov.vn).
Tr Vinh c kh hu n ho thuc vng cn xch o, nhit i gi ma, khng b nh hng ca l v t c bo. Vi v tr a l thun li, ti nguyn thin nhin phong ph to cho Tr Vinh c nhiu th mnh pht trin kinh t nng lm nghip, thu sn, cng nghip ch bin i hi mt lng vn ln kh ln m rng qui m v cht lng cc ngnh ngh kinh doanh. b) Yu t dn s v lao ng - Dn s: tnh Tr Vinh c 1.050.471 ngi, mt dn s trung bnh l 472 ngi/km2. Trn a bn tnh c 3 dn tc ln l Kinh, Khmer v Hoa. ng nht l dn tc Kinh c 726.677 ngi, chim 69,18%; dn tc Khmer c 312.956 ngi, chim 29,79%; dn tc Hoa c 10.838 ngi, chim 1,03%. - Lao ng: s ngi trong tui lao ng khong 638.000 ngi (2009), chim 60,73% dn s (Ngun: Cng thng tin in t tnh Tr Vinh www.travinh.gov.vn). c) Yu t kinh t Trong nhng nm qua c cu kinh t chuyn dch theo hng tch cc, cc thnh phn kinh t, nht l kinh t t nhn, cc ngnh thng mi dch v v cng nghip khng ngng pht trin. C th trong nhng nm qua t c nhng thnh tu sau: Bng 5: C CU KINH T TNH TR VINH QUA CC NM T NM 2006 N NM 2009
n v tnh: %
C cu kinh t Nng Lm Ng nghip Cng nghip Xy dng Thng mi Dch v
2006 59,68 17,58 22,74
Nm 2007 2008 56,06 51,55 19,35 21,09 24,59 27,36
2009 43,76 25,08 31,16
(Ngun http://www.travinh.gov.com.vn)
V Nng Lm Ng nghip: Tr Vinh c tim nng kinh t kh a dng v phong ph, vi hn 65 km b bin, c ngun li hi sn phong ph vi nhiu bi c, bi tm, bi mc t nhin, bn cnh li tip gip vi vng bin ng Trng Sa c su ln v nhiu
loi hi sn c gi tr thng phm cao nh c ng, c hng, c thu, c chim... to tim nng ln cho pht trin ngnh thy sn tnh nh. Nhng nm qua, ngnh thy sn ca tnh lin tc t sn lng cao, t trng gi tr (GDP) t 11,62% nm 2001, tng ln 17,86% nm 2006, ng gp gi tr xut khu chim 51% nm 2001 v 75% nm 2006 trong tng kim ngch xut khu hng ha ca tnh. 7 thng u nm 2008, GDP ca tnh tng 13,39%, trong , lnh vc nng-lmthy sn c tng 12,5%. Nui trng thy sn vng nc mn ven bin tip tc pht trin a dng con nui nh tm, c, cua, nghu, s huyt... vi din tch nui nm 2001 l 13.600ha, nm 2006 l 38.000ha
V Cng nghip xy dng, Thng mi dch v
Vi ch trng chuyn i c cu kinh t u tin pht trin cng nghip, tng bc cng nghip ha, hin i ha nn kinh t. V c cu kinh t c s chuyn dch theo hng tng t trng cng nghip, thng mi dch v, gim khu vc nng nghip. Chuyn dch c cu kinh t nm 2008 th hin khu vc nng nghip t 56,06% nm 2007 xung 51,56%, cng nghip v xy dng t 19,35% ln 21,09%, dch v t 24,59% ln 27,36%.
.................V .................
Kim ngch xut khu Bng 6: KIM NGCH XUT KHU CA TNH TR VINH T NM 2006 N NM 2009
VT: 1000 USD
Nm Kim ngch xut khu
2006 43.349
2007 53.781
2008 72.323
2009 90.040
(Ngun http://www.travinh.gov.vn/)
Mt hng xut khu ch yu ca tnh l tm ng lnh, go, than hot tnh v t x da, ch yu xut khu sang cc trn th trng Hoa K v Chu u. y l nhng iu kin tt cc NH pht trin cc hot ng KD quc t nh thu i ngoi t, cc nghip v cho vay XNK...
d) Yu t quc t Nm 2007 nh du mt s kin quan trng trong tin trnh hi nhp kinh t th gii. l Vit Nam tr thnh thnh vin th 150 ca t chc thng mi th gii WTO. Vic Vit Nam gia nhp WTO mang li nhiu c hi v thch thc cho nn kinh t Vit Nam ni chung v i vi h thng ngn hng trong nc ni ring. Nu khng bit tn dng nhng thi c, vt qua nhng thch thc v ra nhng chin lc ng n th h thng ngn hng s gp rt nhiu kh khn v mt dn v th cnh tranh trn sn nh. 3.3.2.1. Phn tch mi trng vi m a) Phn tch cc i th cnh tranh hin ti Do iu kin hn ch nn ch tp trung phn tch vo i th cnh tranh ln nht ca ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh. L mt ngn hng c t rt sm vi quy m ln, c s tn nhim ca phn ln khch hng nn Ngn hng NN&PTNN Tr Vinh tht s l mt i th m ngn hng cn phi quan tm. im mnh - NHNN&PTNT Tr Vinh l chi nhnh ca Ngn hng Nng nghip Vit Nam, y l ngn hng thng mi nh nc c vn iu l ln nht hin nay. - C mt h thng mng li chi nhnh v PGD rng nht trn a bn, tr s khang trang, rng ri. im yu: Cc sn phm tng i c, mc d tn nhiu chi ph cho cng tc nghin cu th trng nhng nhn chung cha to c sn phm mi, sn phm c trng. b) Phn tch cc i th cnh tranh tin n Bu in: Hin nay hnh thc tit kim bu in ang pht trin mnh, li sut ngy cng hp dn hn, thi gian hot ng trong ngy nhiu hn so vi ngn hng ( ngn hng m ca t 7h30 n 17h, trong khi bu in th hot ng t 7h n 20h . Hn na, bu in li c mt h thng thit b hin i s to nn u th cnh tranh trn lnh vc tin t sau ny. Cng ty bo him: Li th ca cng ty bo him l mng li hot ng rng, c th n tng nh huy ng vn. C th, Bo Vit l cng ty bo him u tin chuyn hng hot ng sang lnh vc ngn hng, khi s kt hp ca
loi hnh ngn hng v cng ty s tr thnh i th cnh tranh mnh m ca ngn hng trn th trng tin t. Cc ngn hng c phn: Cc ngn hng c phn ngy cng m rng th trng. Hin nay trn a bn Thnh ph Tr Vinh c 07 NHTM c phn ang hot ng v trong tng lai s c thm nhiu chi nhnh ca cc ngn hng c phn khc. c bit l s ra i ca chi nhnh ngn hng ACB vo cui nm 2010. Ngoi ra, nm 2009 cc ngn hng trong nc cn phi chnh thc i mt vi vic cnh tranh vi cc ngn hng 100% vn nc ngoi v y l i th cnh tranh khng nhng mnh v ti chnh m cn mnh v nhiu mt nh: nhn s, phong cch lm vic chuyn nghip, trang b k thut hin i.... c) Khch hng Tnh Tr Vinh mt tnh ngho, c nn kinh t cha pht trin mnh, cc doanh nghip ln cha nhiu, kinh t ch yu l nng nghip nn KH ch yu ca Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh ch yu l: Cc h sn xut nng nghip, cc h kinh doanh bun bn, cc doanh nghip va v nh hot ng trn a bn Thnh ph v cc huyn ln cn...
CHNG 4
PHN TCH CC NHN T NH HNG N NHU CU TN DNG CA H GIA NH TI NGN HNG MHB CHI NHNH TR VINH - PGD THNH PH TR VINH
4.1. C IM KINH T - X HI CA CC H GIA NH TI THNH PH TR VINH ti tp trung phn tch cc nhn t v c im kinh t - x hi nh hng n nhu cu vay vn ca h G ti Thnh ph Tr Vinh nh tui ch h, gii tnh ch h, dn tc, thu nhp, chi tiu, tit kim ca h G. Trong mi yu t tc gi a ra mt s kin, nhn xt, so snh s ging nhau v khc nhau gia hai nhm h SXNN v SXPNN. Bng 7: DN TC CA HAI NHM H GIA NH
Nhm h SXNN S h % 36 83,72 0 0,00 7 16,28 43 100,00 Nhm h SXPNN S h % 41 71,93 5 8,77 11 19,30 57 100,00 Tng S h 77 5 18 100 % 77,00 5,00 18,00 100,00
Kinh Dn Hoa tc Khme Tng
(Ngun: iu tra cc h G ti Thnh ph Tr Vinh)
Thnh ph Tr Vinh l a bn c ba dn tc chnh Kinh, Hoa, Khme cng sng v sn xut. Trong , s h G dn tc kinh chim 77% tng s h, hot ng trong c hai lnh vc SXNN v SXPNN. Ring dn tc hoa c truyn thng lu i l bun bn nn hu ht h G ngi hoa y hot ng trong lnh vc SXPNN.
Bng 8: TUI CH H CA HAI NHM H GIA NH Nhm h SXNN Nhm h SXPNN Tng S h S h S h % % % < = 35 2 4,65 9 15,79 11 11,00 36 45 8 18,60 7 12,28 15 15,00 46 - 55 24 55,91 27 47,37 51 51,00 9 20,93 14 24,56 23 23,00 Tui > = 56 Tng 43 100,00 57 100,00 100 100,00 Trung bnh 46,65 48,05 47,45 Kim nh T df = 97; P = 0,466
(Ngun: iu tra cc h G Thnh ph Tr Vinh)
Do gi tr p trong kim nh T, P = 0,466 ta kt lun khng c s khc bit c ngha v tr trung bnh v tui ch h ca 2 nhm h G mc ngha 5%. Tui ch h dao ng ln t 26 n 63 tui, trong ch h trn 46 tui chim 74% trong tng th. Tui trung bnh ca ch h l 47,45 tui, y l tui m ch h hc c nhiu kinh nghim t cuc sng, c suy ngh chnh chn v c nhiu hng sn xut kinh doanh mi, v vy nhu cu v ngun vn sn xut cng kh cao. Bng 9: TRNH HC VN CA CH H Nhm h SXNN Nhm h SXPNN Tng S h S h S h % % % 16 37,21 8 14,04 24 24,00 Trnh Di THCS THPT 12 27,91 25 43,86 37 37,00 Trung cp, C 9 20,93 9 15,79 18 18,00 6 13,95 15 26,32 21 21,00 hc H, trn H Tng 43 100,00 57 100 100 100,00 vn Chi-bnh phng df = 3; P = 0,025
Do gi tr P trong kim nh Chi bnh phng, P = 0,025 ta kt lun trnh hc vn v tnh cht h G c mi lin h vi nhau mc ngha 5%. C th, cc h SXNN c trnh hc vn tng i thp, nhm h SXNN c trnh di THCS chim trn 37%. Nhm h SXPNN nhn chung c trnh cao hn, ch h c trnh H v trn H chim n gn 30% trong tng nhm h. Bng 10: QUI M H G CA HAI NHM H
S h
Qui m < = 3 4-5
Nhm h SXNN Nhm h SXPNN S h % % 11 25,58 9 15,79 19 44,19 32 56,14
Tng
S h
20 51
% 20,00 51,00
67 >=8 Tng Kim nh T
11 2 43
25,58 4,65 100,00
14 24,56 2 3,51 57 100,00 df = 98; P = 0,008
25 4 100
25,00 4,00 100,00
Do gi tr P trong kim nh T, P = 0,008 ta kt lun c s khc bit c ngha v tr trung bnh v qui m G ca 2 nhm h mc ngha 5%. Phn ln h G c t 4 5 thnh vin, chim trn 50% tng s h. Do iu kin KTXH, chnh sch KHHG v s t nhn thc trong mi h G nn s G c nhiu con gim, c th h c qui m trn 8 thnh vin chim t l rt thp ch cn 4%. Bng 11: S LAO NG TRONG G CA HAI NHM H Nhm h SXNN S h % 27 62,79 15 34,88 1 2,33 0 0,00 43 100,00 Nhm h SXPNN S h % 48 84,21 9 15,79 0 0,00 0 0,00 57 100,00 df = 84; P = 0,031 Tng
S h
1-2 3-4 lao 5-6 ng > 6 trong Tng Kim nh T G
75 24 1 0 100
% 75,00 24,00 1,00 0,00 100,00
Do gi tr P trong kim nh T, P = 0,031 ta kt lun c s khc bit c ngha v tr trung bnh v s lao ng trong G ca 2 nhm h mc ngha 5%. Da vo kt qu nghin cu th lao ng chnh ca h G dao ng t 1 7 ngi. Trong , h SXPNN s lao ng trong G t 1 -2 ngi chim gn 85%, ring i vi h SXNN t l ny tuy thp hn ch chim trn 60%. y chnh l ngun lao ng di do gp phn pht trin KTXH a phng. Bng 12: THU NHP TRUNG BNH/THNG CA HAI NHM H Nhm h SXNN Nhm h SXPNN S h S h % % 4 9,30 0 0,00 20 46,51 16 28,07 8 18,60 21 36,84 7 16,28 7 12,28 4 9,30 13 22,81 43 100,00 57 100,00 4,87 5,27 df = 98; P = 0,371
Tng
S h
<1 13 Thu 3 - 5 5-7 nhp >7 TB Tng Trung bnh Kim nh T
4 36 29 14 17 100 5,097
% 4,00 36,00 29,00 14,00 17,00 100,00
i vi nhm h SXNN th ngun thu t la, hoa mu, cy n qu v chn nui l ch yu, trong khi nhm nng h SXPNN c ngun thu ch yu t vic lm thu, lm cng n lng, bun bn Do gi tr P trong kim nh T, P = 0,371 ta kt lun khng c s khc bit c ngha v tr trung bnh v thu nhp TB/thng ca 2 nhm h mc ngha 5%, trung bnh h cc G c thu nhp 5,097 triu ng/thng. Nhn chung, thu nhp ca cc h G Thnh ph Tr Vinh t 1 5 triu ng/thng chim t trng 65%. S h c thu nhp cao (trn 7 triu) chim 17%.
Bng 13: CHI TIU TRUNG BNH/THNG CA HAI NHM H Nhm h SXNN Nhm h SXPNN Tng S h S h S h % % % <1 4 9,30 1 1,75 5 5,00 13 26 60,47 27 47,37 53 53,00 3-5 9 20,93 18 31,58 27 27,00 5-7 1 2,33 4 7,02 5 5,00 >7 3 6,98 7 12,28 10 10,00 Tng 43 100,00 57 100,00 100 100,00 Trung bnh 3,01 3,86 3,495 Kim nh T df = 98; P = 0,011
Chi tiu TB
Chi tiu hng thng ca cc h ch yu dnh cho lng thc, thc phm, gio dc, y t, GTVT, vui chi gii tr.Kt qu kim nh T, vi mc ngha 5%, P = 0,011 < 0,05 ta kt lun c s khc bit c ngha v tr trung bnh v chi tiu TB/thng ca 2 nhm h. C th, nhm h SXPNN vi thu nhp cao hn th h chi tiu cng nhiu hn, chi tiu TB ca h SXPNN gn 4 triu ng/thng, i vi h SXNN ch khong 3 triu ng/thng. Bng 14: TIT KIM TRUNG BNH/THNG CA HAI NHM H Nhm h SXNN n % 26 60,47 4 9,30 6 13,95 5 11,63 2 4,65 43 100,00 1,9 Nhm h SXPNN N % 21 36,84 12 21,05 13 22,81 4 7,02 7 12,28 57 100,00 1,46 df = 97; P = 0,046 Tng n % 47 47,00 16 16,00 19 19,00 9 9,00 9 9,00 100 100.00 1,648
< 0,5 0,5 1,5 Tit 1,5 2,5 2,5 3,5 kim > 3,5 TB Tng Trung bnh Kim nh T
Kt qu kim nh T, vi mc ngha 5%, P = 0,046 < 0,05 ta kt lun c s khc bit c ngha v tr trung bnh v yu t tit kim TB/thng ca 2 nhm h. Nhm h G SXNN thng tit kim nhiu hn nhm h SXPNN. Thnh ph Tr Vinh cc h G tit kim cn thp, trung bnh 1,9 triu ng/thng h SXNN v 1,46 triu ng/ thng nhm h SXPNN. 4.2. THC TRNG VAY VN CA CC H GIA NH TI THNH PH TR VINH 4.2.1. Thng tin chung v ln vay vn gn nht
Bng 15: THC TRNG VAY VN CA HAI NHM H Nhm h SXNN n % 24 55,81 19 44,19 43 100,00 Nhm h TN N % 28 49,12 29 50,88 57 100,00 df = 1; P = 0,507 Tng n 52 48 100 % 52,00 48,00 100,00
C Khng tng Tng vay Chi-bnh phng vn
Gi tr P trong kim nh Chi - bnh phng, P = 0,507 ta kt lun khng c mi lin h v thc trng vay vn gia 2 nhm h mc ngha 5%. Bng 16: THC TRNG V CHN NI VAY VN CA HAI NHM H Nhm h SXNN n % 3 12,50 21 87,50 24 100,00 Nhm h SXPNN n % 4 14,29 24 85,71 28 100,00 Tng n 7 45 52 % 13,21 84,91 100,00
vay ti
MHB Khc MHB Tng
Qua bng s liu ta thy phn ln cc h tham gia vay vn ti cc ngn hng khc ngn hng MHB chim gn 85% cc h s vay vn. Do trn a bn Thnh ph Tr Vinh hin nay c nhiu ngn hng hot ng nn s cnh tranh din ra ngy cng gay gt. Do MHB cn c nhiu chnh sch mi thu ht khch hng c nghip v huy ng vn v cho vay Bng 17: THC TRNG MC CH VAY VN CA HAI NHM H Nhm h SXNN Nhm h SXPNN n % N % 2 8,33 9 32,14 16 66,67 16 57,14 1 4,17 0 0,00 5 20,83 3 10,71 24 100,00 28 100,00
Tng n 11 32 1 8 52 % 21,15 61,54 1,92 15,38 100,00
Mc ch vay vn
Tiu dng SXKD KD BS Khc Tng
Nhn chung, cc h G vay vn nhm phc v cho mc ch sn xut kinh doanh l chnh chim trn 60% trong tng s h s vay vn.
i vi h SXNN: cc h ny vay vn ch yu mua cy, con ging, u t cc thit b hin i c gii ha trong nng nghip, mua t ai i vi h SXPNN: ngun vn vay b p thiu ht tm thi trong KD, mua hng ha, m rng qui m sn xut KD, mua nh ca, vt cht Bn cnh , nhu cu vay vn tiu dng cng chim t trng tng i cao, chim trn 20% mc ch vay vn ca h G. Ring KD BDS l loi hnh KD tng i mi so i vi ca h G nn cc h s cho mc ch ny cn khim tn, trong tng lai PGD cn m rng cc DV cho i tng ny. Bng 18: THC TRNG V S TIN VAY CA HAI NHM H Nhm h SXNN n % 15 62,50 8 33,33 0 0,00 0 0,00 1 4,17 24 100,00 56,46 Nhm h SXPNN n % 9 32,14 7 25,00 5 17,86 5 17,86 2 7,14 28 100,00 116,71 df = 44; P = 0,010 Tng n % 24 46,15 15 28,85 5 9,62 5 9,62 3 5,77 52 100,00 88,904
S tin vay
< 50 50 - 100 100 - 150 150 - 200 > 200 Tng Trung bnh Kim nh T
Vi mc ngha 5%, qua bng s liu ta thy gi tr P ca kim nh T = 0,010 < 0,05 ta kt lun c s khc bit c ngha trong s lng tin vay ca hai nhm h G, trung bnh cc h vay mc 88,904 triu ng. Do c im ca nhu cu sn xut nng nghip nn cc h G SXNN thng c nhu cu c hn mc dui 50 triu ng chim 62,5%. Trong khi nhu cu vay vn trn 100 h G SXPNN chim 43%. Bng 19: THC TRNG V THI G IAN VAY CA HAI NHM H Nhm h SXNN Nhm h SXPNN n % N % 15 62,50 10 35,71 8 33,33 13 46,43 1 4,17 5 17,86 0 0,00 0 0,00 24 100,00 28 100,00 Tng n 25 21 6 52 % 48,08 40,38 11,54 0,00 100,00
Thi < = 12 thng >1236 thng gian > 36-60 thng vay > 60 thng vn Tng
Qua bng s liu, cc h G SXNN vay phc vu sn xut theo ma v nn vay ngn hn l ch yu chim 62,5% , cn cc h G SXPNN vay trung hn l chnh chim gn 65% s h s vay vn. 4.2.2. nh gi s hi lng ca khch hng v vic vay vn ti ngn hng Nhng ch tiu nh gi s hi lng ca khch hng - Li sut tin vay - Th tc vay vn - Phong cch phc v ca GDV - Ti sn m bo - Mng li giao dch - Uy tn ca ngn hng - Qui m ngn hng - Cc sn phm kinh doanh ca NH - Chnh sch tn dng ca ngn hng - Loi hnh ngn hng
Qua s dng Data Reduction gom nhm nhn t ta xc nh c 4 nhm

Bng 20: KT QU PHN TCH SPSS MA TRN NHN T XOAY
Ch tiu nh gi Mc hi lng v th tc vay vn trong ln vay gn nht Mc hi lng v mng li GD ca NH trong ln vay gn nht Mc hi lng v uy tn ca NH trong ln vay gn nht Mc hi lng v qui m ca NH trong ln vay gn nht Mc hi lng v cch nh gi ti sn m bo trong ln vay gn nht Mc hi lng v chnh sch tn dng ca NH trong ln vay gn nht Mc hi lng v li sut trong ln vay gn nht
1 .590 .787 .652 .642
.740 .787 .827
Ch tiu nh gi Mc hi lng v cc sp kinh doanh ca NH trong ln vay gn nht Mc hi lng v phc v ca GD vin trong ln vay gn nht Mc hi lng v loi hnh NH trong ln vay gn nht
3 .710
.805 .841
(Ngun: Kt qu x l s liu thu thp bng SPSS)
Vi ngha ca tng gi tr trung bnh i vi thang o khong Gi tr trung bnh 1.00 1.80 1.81 2.60 2.61 3.40 3.41 4.20 4.21 5.00 ngha Rt khng hi lng Khng hi lng Trung bnh Hi lng Rt hi lng
Bng 21: MC HI LNG CA H G V LN VAY GN NHT

Nhn t m1: Mc hi lng v th tc vay vn v qui m hot ng ca NH TB 3,726 3,321 3,642 nh gi Hi lng Trung bnh Hi lng
Mc hi lng v th tc vay vn trong ln vay gn nht Mc hi lng v mng li GD ca NH trong ln vay gn nht Mc hi lng v uy tn ca NH trong ln vay gn nht Mc hi lng v qui m ca NH trong ln vay gn nht
m2: Mc hi lng v cc chnh sch TD ca NH
4,208 Rt hi lng 3,736 3,660 3,585 3,679 Hi lng Hi lng Hi lng Hi lng
Mc hi lng v cch nh gi ti sn m bo trong ln vay gn nht Mc hi lng v chnh sch tn dng ca NH trong ln vay gn nht
m3: Mc hi lng v li sut v cc sn phm ca NH
3,349 Trung bnh 3,189 3,509 3,698 3,642 3,811 Trung bnh Hi lng Hi lng Hi lng Hi lng
Mc hi lng v li sut trong ln vay gn nht Mc hi lng v cc sp kinh doanh ca NH trong ln vay gn nht
m4: Mc hi lng v phc v ca GDV v loi hnh NH chn
Mc hi lng v phc v ca GD vin trong ln vay gn nht Mc hi lng v loi hnh NH trong ln vay gn nht
Qua bng s liu ta thy hu ht cc h G tng tham gia vay vn hi lng v: Th tc vay vn, qui m hot ng ca NH, cc chnh sch TD ca NH, hi lng v phc v ca giao dch vin v loi hnh NH m h G chn, ring v li sut do hu ht cc NH s dng li sut th ni, li sut tng gim theo li sut chung ca th trng nn a phn cc h G bng quan vi nhn t ny, cng nh khng quan tm n cc sn phm KD ca ngn hng.
4.3. NHU CU VAY VN TI NGN HNG CC H GIA NH TI THNH PH TR VINH TRONG TNG LAI 4.3.1. Thng tin chung v k hoch vay vn ti ngn hng ca cc h G Bng 22: NHU CU VAY VN SP TI CA CC H G
Nhm h SXNN Nhm h SXPNN n % n % Nhu C 27 62,79 26 45,61 Khng 16 37,21 31 54,39 cu Tng 43 100,00 57 100,00 sp Chi-bnh phng df = 1; P = 0,088 ti
Tng n 53 47 100 % 53,00 47,00 100,00
Vi mc ngha 5%, t bng s liu ta thy gi tr P ca kim nh Chi bnh phng, P = 0,088 > 0,05 nn khng c mi lin h v nhu cu vay vn ti NH v tnh cht h ca nhm h. Bng 23: D NH VAY VN TI NGN HNG CA CC H G Nhm h SXNN Nhm h SXPNN n % n % 7 25,93 7 26,92 C nhu MHB Khc MHB 20 74,07 19 73,08 cu vay Tng 27 100,00 26 100,00 ti Chi-bnh phng df = 1; P = 0,934
Tng n 14 39 53 % 26,42 73,58 100,00
Qua kim nh Chi-bnh phng ta xc nh c gi tr P = 0,934 > 0,05 nn khng c mi lin h v d nh la chn ni vay vn cu 2 nhm h. Nhn chung do iu kin kinh t ti a phng ngy cng pht trin nn nhu cu vay ca cc h G trong thi gian ti ti ngn hng MHB ni ring v cc NHTM ni chung tng so vi thc trng vay vn ca cc h.
Bng 24: MC CH VAY VN D KIN CA CC H G Nhm h SXNN Nhm h SXPNN n % n % 7 25,93 4 15,38 18 66,67 20 76,92 0 0,00 1 3,85 2 7,41 1 3,85 27 100,00 26 100,00 Tng n 11 38 1 3 53 % 20,75 71,70 1,89 5,66 100,00
Mc ch vay vn sp ti
Tiu dng SXKD KD BS Khc Tng
V mc ch vay vn d kin ca 2 nhm h G, vay vn SXKD vn chim t trng cao trong cc mc ch vay, chim trn 70% mc ch vay, ring mc ch vay vn KD BS cn thp trong tng mc ch vay ca cc h G. Bng 25: S TIN VAY VN D KIN CA CC H G Nhm h SXNN Nhm h SXPNN n % n % 6 22,22 0 0,00 17 62,96 8 30,77 1 3,70 6 23,08 2 7,41 9 34,62 1 3,70 3 11,54 27 100,00 26 100,00 71,48 155,96 df = 32; P = 0,000 Tng n % 6 11,32 25 47,17 7 13,21 11 20,75 4 7,55 53 100,00 112,92
< 50 S 50 100 100 150 tin 150 200 mun > 200 Tng vay Trung bnh Kim nh T
Qua kim nh T ta xc nh c s khc bit c ngha v tr trung bnh i vi nhu cu vay vn cu 2 nhm h G, trung bnh mi h c nhu cu vay tng, t 112,92 triu ng. Trong , qui m v nhu cu vn ca nhm h SXNN vn thp hn cc h SXPNN, c th lng vn m cc h SXNN cn p ng di 100 triu chim t trng cao trn 85%, tng ng vi h SXPNN th ch c khong 30%, ch yu cc h SXPNN ny cn lng vn tng i nhiu trn 150 triu chim trn 45%. Bng 26: THI GIAN VAY VN D KIN CA CC H G Nhm h SXNN Nhm h SXPNN n % n % 11 40,74 2 7,69 12 44,44 10 38,46 4 14,81 13 50,00 0 0,00 1 3,85 27 100,00 26 100,00 Tng n 13 22 17 1 53 % 24,53 41,51 32,08 1,89 100,00
Thi gian vay sp ti
< = 12 thng >1236 thng > 36-60 thng > 60 thng Tng
Do tnh cht sn xut theo ma v v tm l s mc n, nhn chung cc h SXNN c nhu cu vay vn ngn hn, cn i vi cc h SXPNN do nhu cu vay vn ln, ch yu vay vi mc ch m rng qui m SXKD nn h thch vay
trung hn, theo nhu cu tng lai th c gn 90% h G SXPNN mun vay trung hn, h va xoay c vn, va s dng vn c hiu qu hn. 4.3.2. Xc nh cc nhn t nh hng n nhu cu vay vn ti ngn hng ca cc h G Thnh ph Tr Vinh. C rt nhiu nhn t nh hng n nhu cu vay vn ca khch hng, s tin vay ph thuc vo nhiu yu t khc nhau. Vic xy dng m hnh hi qui tuyn tnh nhm xc nh cc yu t nh hng n s tin khch hng c nhu cu vay l cn thit. Theo kho st th c 53% h G ti Thnh ph Tr Vinh c nhu cu vay vn s dng cho cc mc ch nh SXKD, vay tiu dng, vay vn khm cha bnh, du hc(Ngun: S liu iu tra nm 2010). Cc yu t nh hng n nhu cu vay vn ti NH ca h G a) nh hng t i tng i vay: tui ch h, gii tnh ch h, s thnh vin trong G, s lao ng trong G, thu nhp TB/thng, chi tiu TB/thng, tit kim TB/thng. Trong : - Gii tnh c tc gi s dng bin gi a vo m hnh hi qui ( 1: Nam; 0: N). - Tnh cht h G cng s dng bin gi a vo m hnh hi qui (1: H SXNN; 0: H SXPNN). - Do Tit kim = Thu nhp - Chi tiu nn tc gi ch a bin tit kim vo m hnh hi qui nh gi. b) nh hng khi tip cn TD 1. Mc nh hng ca qui nh v li sut tin vay n nhu cu TD ti NH. 2. Mc nh hng ca h s tn dng n nhu cu TD ti NH. 3. Mc nh hng v thi gian thm nh n nhu cu TD ti NH. 4. Mc nh hng v thi gian gii ngn n nhu cu TD ti NH. 5. Mc nh hng v chi ph i li n nhu cu TD ti NH. 6. Mc nh hng v phong cch phc v ca GDV n nhu cu TD ti NH. 7. Mc nh hng v cch nh gi TSB ca NH n nhu cu TD. 8. Mc nh hng v lng vn cn c p ng n nhu cu TD ti NH. 9. Mc nh hng v qui nh thi gian tr n gc li n nhu cu TD ti NH. 10. Mc nh hng v c hi u t t ngun vn n nhu cu TD ti NH.
11. Mc nh hng t s cp thit ca ngun vn n nhu cu TD ti NH. 12. Mc nh hng v uy tn ca ngn hng n nhu cu TD. 13. Mc nh hng v chnh sch cp TD ca NH n nhu cu TD. 14. Mc nh hng v loi hnh NH n nhu cu TD ti NH. T 14 mc hi tc gi kim nh s tng quan gia cc mc hi qua vic tnh ton Crobach Alpha kim nh tnh cht ch ca cc mc hi. Vi h s Crobach = 0,630 tc gi loi ra hai mc hi: Mc nh hng v chi ph i li n nhu cu TD ti NH (Crobach 6 = 0,648) v Mc nh hng v phong cch phc v ca GDV n nhu cu TD ti NH (Crobach 7 = 0,664). Tuy Crobach = 0,630 < 0,7 nhng theo nghin cu ca cc gio s Nunnally (1978); Peterson (1994) v Staler (1995) ta cng c th s dng c mc ngha ny. Tip theo ta kim nh gi thit cc mc hi cn li c hay khng c tng quan vi nhau trong tng th hay ni cch khc ma trn tng quan tng th l mt ma trn n v. Qua vic s dng SPSS kim nh ta bc b gi thit Ho: Ma trn tng quan tng th l ma trn n v. Ta c bng s liu sau:
Bng 27: KT QU PHN TCH MA TRN NHN T XOAY 1 Mc nh hng ca h s tn dng n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng v thi gian thm nh n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng v thi gian gii ngn n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng v lng vn cn c p ng n nhu cu TD ti NH Mc nh hng v c hi u t t ngun vn n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng t s cp thit ca ngun vn n nhu cu TD ti NH. .933 .962 .868 .908 .675 .913 Component 2 3 4
Component Mc nh hng v uy tn ca ngn hng n nhu cu TD. Mc nh hng v chnh sch cp TD ca NH n nhu cu TD. Mc nh hng v loi hnh NH n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng ca qui nh v li sut tin vay n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng v qui nh thi gian tr n gc v li n nhu cu TD ti NH.
.770 .654 .812 .804 .809
Bng 28: MC NH HNG CA CC NHN T N NHU CU TD TI NGN HNG

TB n1: Mc nh hng ca th tc vay vn n nhu cu TD ti NH Mc nh hng ca h s tn dng n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng v thi gian thm nh n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng v thi gian gii ngn n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng v lng vn cn c p ng n nhu cu TD ti NH Mc nh hng v c hi u t t ngun vn n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng t s cp thit ca ngun vn n nhu cu TD ti NH. nh gi
3,113 Trung bnh 3,060 3,050 3,230 Trung bnh Trung bnh Trung bnh
n2: S cn thit v nhu cu vn nh hng n cu TD ti NH 3,907 nh hng 3,960 3,710 4,050 nh hng nh hng nh hng
n3:Mc nh hng v c im, th mnh ca NH n nhu 3,753 nh hng cu TD ti NH Mc nh hng v uy tn ca ngn hng n nhu cu TD. Mc nh hng v chnh sch cp TD ca NH n nhu cu TD. Muc do anh huong ve loai hinh cua ngan hang den nhu cau TD n4: Mc nh hng ca qui nh v li sut v thi gian tr n n nhu cu TD ti NH Mc nh hng ca qui nh v li sut tin vay n nhu cu TD ti NH. Mc nh hng v qui nh thi gian tr n gc v li n nhu cu TD ti NH.
3,920 3,820 3,520
nh hng nh hng nh hng
3,425 nh hng 3,4 3,45 Trung bnh nh hng
Vy m hnh phn tch cc nhn t nh hng n s tin vay ca h G c dng Y = a0 + a1X1 + a2X2 + a3X3 + a4X4 + a5X5 + a6X6 + a7X7 + a8X8 + a9X9 + a10X10
Trong :
Y: S tin h G d nh vay ti NH (triu ng) X1: Mc nh hng ca tui ch h n nhu cu vay vn ti NH X2: Mc nh hng ca gii tnh ch h n nhu cu vay vn ti NH = 1 Ch h l Nam = 0 Ch h l N X3: Mc nh hng ca qui m G n nhu cu vay vn ti NH X4: Mc nh hng ca s lao ng trng G n nhu cu vay vn ti NH X5: Mc nh hng ca tnh cht h G n nhu cu vay vn ti NH = 1 H G SXNN = 0 H G SXPNN X6: Mc nh hng v tit kim ca G n nhu cu vay vn ti NH X7: Mc nh hng ca th tc vay vn n nhu cu vay vn ti NH X8: Mc cp thit v ngun vn nh hng n nhu cu vay vn ti NH X9: Mc nh hng v c im, th mnh ca NH n nhu cu vay vn X10: Mc nh hng ca qui nh v li sut v thi gian tr n n nhu cu vay vn ti NH Cc bin c lp c a vo m hnh hi qui tuyn tnh da trn cc tiu ch m tc gi tham kho t cn b TD ti NH v mt s KH n vay ti NH trong qu trnh thc tp. i vi mi khch hng s nh gi v mc nh hng ca cc tiu ch l khc nhau. Nhng nhng tiu ch c trnh by nh trn r rng l cc tiu ch c khch hng quan tm khi vay vn v nh hng n nhu cu cng nh lng vn cn vay.
Bng 29: KT QU XY DNG M HNH HI QUY BNG SPSS Sai s chun 49,863 0,797 4,168 5,704 9,680 8,281 7,400 3,332 3,355 3,272 2,997
H s Hng s Tui S thnh vin trong G S lao ng trong G Tit kim TB/thng Tnh cht h G Gii tnh Mc nh hng ca th tc vay vn n nhu cu TD ti NH S cn thit v vn ca khch hng nh hng n nhu cu TD ti NH Mc nh hng v c im, th mnh ca NH n nhu cu TD ti NH nh hng ca qui nh v li sut v thi gian tr n n nhu cu TD ti NH R2 = 90,9% Gi tr F: 0,000 Durbin-Watson: 2,282 58,161 -0,256 25,443 -1,057 -35,124 -1,406 -0,013 -1,595 -6,955 5,525 6,564
t 1,166 -0,322 6,105 -0,185 -3,629 -0,170 -0,002 -0,479 -2,073 1,689 2,190
P 0,250 0,749 0,000 0,854 0,001 0,866 0,999 0,635 0,044 0,099 0,034
T kt qu xy dng m hnh hi qui c trnh by bng trn, ta tin hnh kim tra mc ph hp ca m hnh, ng thi phn tch, nh gi mi tng quan gia bn thn cc nhn t c gii thch cng nh mi quan h gia cc nhn t trn s tin cc h G mun vay. - nh gi mc ph hp ca m hnh: gi tr R2 = 90,9% c ngha l 90,9% nhu cu vay vn ca h G c gii thch bi cc bin ph thuc c a vo m hnh, cn 9,1% cc nhn t nh hng cn li khng c a vo m hnh. - Mi tng quan gia chnh cc nhn t gii thch cho nhu cu TD: gi tr Durbin-Watson = 2,282 chng t rng cc nhn t ny tc ng n nhau nhng khng ng k, ta c th b qua hin tng t tng quan. Do , h s tc ng ca mi nhn t c th phn nh s tc ng ca bn thn nhn t n s tin
h G mun vay. Chnh v s tng quan gia cc nhn t kh nh, khi mt nhn t thay i, ta c th c lng kh chnh xc s thay i ca s tin m h G mun vay thng qua h s tc ng ca nhn t . - Kim nh gi thuyt H0: H s F c gi tr kim nh l 0,000 < = 5% Bc b gi thuyt H0. Nh vy, kt qu thu c t m hnh c th dng kt lun cho c tng th. t gi thuyt H0 : R2 tng th = 0 (M hnh khng c ngha suy din cho c tng th). H s F c gi tr kim l 0,000, gi tr ny rt nh, ta tin cy bc b gi thuyt H0. Nh vy, kt qu thu c t m hnh c th dng kt lun cho c tng th. Mc khc, gi tr kim nh F nh cho thy m hnh thu c l rt tt v tng cng bnh phng sai s c lng rt nh so vi tng cng bin ng ca s liu. - Kim nh s ph hp ca cc nhn t a vo m hnh: Gi tr R2 ch th hin c c t nht mt ch khng phi tt c nhn t a vo m hnh c tc ng n cu tn dng. V th, ta cn n kim nh t, vi gi thuyt H0: i = 0 (nhn t th i khng c tc ng n nhu cu tn dng) tm ra nhng nhn t ph hp. Vi mc ngha 5%, da vo kt qu kim nh t ta xc nh c c 4 nhn t c gi tr kim nh t ri vo min bc b gi thuyt nhn t khng tc ng n nhu cu tn dng (nm trong min gi tr (-t100;0,025; t100;0,025)). l S thnh vin trong G, Tit kim TB/thng, S cn thit v cp thit v vn ca khch hng nh hng n nhu cu tn dng ti NH, nh hng ca qui nh v li sut v thi gian tr n n nhu cu tn dng ti NH. Nh vy, phng trnh th hin nhu cu tn dng theo cc bin c tc ng n n l: Nhu cu tn dng = 58,161 + 25,443 S thnh vin trong G 35,124 Tit kim TB ca G/thng 6,955 S cn thit v vn ca khch hng nh hng n nhu cu tn dng ti NH + 6,564 nh hng ca qui nh v li sut v thi gian tr n n nhu cu tn dng ti NH. Tng hp cc ng ca 4 nhn t quyt nh 90,9% thay i nhu cu tn dng ti NH ca h G. C th tc ng ca tng nhn t nh sau: - H s hi qui ca bin s lao ng trong G l 25,443 c ngha thng k mc ngha 5%. H G ng thnh vin s nh hng n lng vn vay.
Vi qui m G ng h s c nhu cu vay nhiu tin hn p ng nhu cu SXKD, kim thm thu nhp tha mn cc nhu cu trong G. C th, khi s thnh vin trong G tng ln 1 ngi th nhu cu v vn vay ti NH s tng ln 25,443 triu ng. - H s hi qui ca bin tit kim TB/thng ca h G l 35,124 c ngha thng k mc ngha 5%, c nh hng ln lm gim nhu cu vay vn ti NH ca cc h G. iu ny c th c gii thch bi thc t. Trong thc t cc h G c nng lc ti chnh tt, c th m rng qui m SXKH bng ngun vn m G tit kim c. V vy, s khon vay phc v cho cc mc ch SXKD, vay tiu dung thng thp hn cc h tit kim t hoc khng c tit kim. Khi s tin tit kim ca h tng ln 1triu th nhu cu v ngun vn vay ti NH s gim xung 35,124 triu ng. - V s cn thit v cp thit ca vn c h s hi qui l 6,955 c ngha thng k mc ngha 5%. Nu cc h G tht s cn vn mt cch cp thit th h c th s quyt nh vay nng ngoi th trng v phi chu mc li sut cao hn, do nh hng n nhu cu vay vn ti NH. Khi s cp thit v vn tng ln 1% iu s lm gim nhu cu vay vn ti NH gim i 6,955%. - H s hi qui ca bin qui nh v li sut v thi gian tr n n nhu cu tn dng ti NH l 6,564 tng ng mc ngha 5%. iu ny c th gii thch khi NH c nhiu chnh sch v li sut v thi gian tr n ph hp cho tng mc ch vay vn cc h G c th tr n theo iu kin c th ca G mnh, s dng vn vay c hiu qu m khng b p lc v vic tr n t c th ch ng trong cng tc tr n c bit l i vi cc h thng nghip. Khi NH c s a dng v li sut v thi gian tr n th nhu cu tn dng ti NH s tng, nu tng ln 1% th nhu cu vn ca h G s tng tng ng l 6,564%.
CHNG 5
BIN PHP NNG CAO HIU QU TN DNG TI NGN HNG PHT TRIN NH NG BNG SNG CU LONG CHI NHNH TNH TR VINH - PHNG GIAO DCH THNH PH TR VINH
5.1. NH HNG PHT TRIN CA MHB CHI NHNH TNH TR VINH - PHNG GIAO DCH THNH PH TR VINH Nm 2009 tnh hnh kinh t trn a bn c s tng trng r nt. C cu kinh t c s chuyn i ph hp vi nhu cu ca th trng v tnh hnh a phng. Cn c vo tnh hnh trn, Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh ra mc tiu hot ng trong thi gian ti nh sau: - Khch hng: a bn tnh cha c nhiu nhng doanh nghip ln nn khch hng mc tiu trc y ca ngn hng l nng dn, cc h sn xut c th v trong thi gian ti ngn hng cng m rng mc tiu l cc doanh nghip va v nh, c bit l cc cng ty xut khu, cc doanh nghip ch bin nh ch bin thc n gia sc, ch bin thu sn - Dch v: ngun vn huy ng ch yu l tin gi bng VN v s m rng huy ng vn bng ngoi t t cc ngun kiu hi. - Cng ngh: ngn hng u t nhiu trang thit b mi hin i, i mi quy trnh nhn tin gi tit kim sao cho ngy cng tinh gn nh. - V tr ca ngn hng: Do mi c thnh lp cch y gn 3 nm nn ngn hng cn non tr, cha c nhiu ngi bit n, th phn cn hn ch so vi cc ngn hng khc trn a bn. Trong thi gian ti ngn hng s y mnh cc cng tc tuyn truyn mi ngi dn c th bit n, tng cng cnh tranh m rng uy tn v qui m ca ngn hng. - Th trng: Phm vi hot ng ca Ngn hng Pht Trin Nh BSCL chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh ch yu l cho cc khch hng ti Thnh ph Tr Vinh, v s m rng giao dch trong ton tnh ni ring v cho tt c cc khch hng c nhu cu ni chung.
- Mi quan tm i vi nhn vin: thng xuyn t chc cc bui giao lu gia cc n v PGD v chi nhnh, t chc i tham quan du lch vo mi nm. Tng cng c nhng cn b tr i o to nng cao trnh chuyn mn. 5.2. GII PHP NNG CAO HIU QU TN DNG V P NG NHU CU TD CU H G TI NGN HNG MHB CHI NHNH TR VINH - PHNG GIAO DCH THNH PH TR VINH Tn dng mt trong nhng hot ng kinh doanh em li ngun thu ch yu cho ngn hng. Ngn hng mt khi mun m rng kinh doanh tin t th phi ti a ha li nhun, v vy, cng vic u tin, u tin nht hin nay l lm sao nng cao hiu qu TD, gi ly uy tn cho NH. Hot ng TD phi c hiu qu t vic s dng tt cc ngun vn c bit l ngun vn huy ng th ngn hng mi c th pht trin cao v bn vng. ti xut pht t hot ng thc t ca ngn hng trong vic cho cc h G vay vn. Qua , trnh by nhng gii php gp phn nng cao hiu qu tn dng ni chung v tn dng cho h G ni ring trong vic h tr vn ng lc, ng nhu cu p ng c tt nhu cu vn cho nn kinh t. 5.2.1. Cc gii php v huy ng vn a) a dng ha cc sn phm huy ng vn Mc d trong nhng nm gn y ngun vn huy ng ca PGD tng nhanh, nhng vn iu chuyn vn chim t trng ln trong c cu ngun vn. V vy, tng cng vn huy ng vn l yu cu cn t ra, va p ng nhu cu vay vn ca ngi dn, va hn ch vn iu chuyn t NH cp trn. Trc ht PGD cn c chnh sch hp l nhm khai thc tim nng v vn. Mt s bin php c th nh sau: - Thnh ph Tr Vinh l a bn c tc tng trng kinh t cao, ngn hng cnh tranh nhiu. Do , PGD cn phi to ra nhiu sn phm, dch v mi hoc ci tin sn phm c (tit kim ngi cao tui, khuyn mi nhn dp l Tt), nng cao cht lng cc sn phm dch v truyn thng nh chuyn tin, chi tr tin mt theo yu cu, chi tr kiu hi mt cch nhanh chng vi th tc n gin nh KH c th in thoi hoc fax n NH yu cu trch tin t ti khon ca KH phc v cho cc mc ch nu trn, tng cng cc tin ch ca
th ATM (thanh ton ha n, thanh ton tin in nc, in thoi, np thu, mua card in thoi.). - a dng ha k hn tin gi tit kim khng ch dng li cc k hn 1 thng, 3 thng, 6 thng hay 12 thng, m NH cn c k hoch chuyn ha tin gi khng k hn sang c k hn cho khch hng. V d: khi khch hng gi tit kim khng k hn ngn hng t 2 thng tr ln c th chuyn cho h c hng quyn li tit kim c k hn. K hn gi tit kim c th a dng nh tit kim 2, 3, 4, 5 thng khng gi gn trong qu, nm nh hin nay. - M rng v pht trin cc hnh thc tit kim qua bu in, to iu kin thun li cho mi ngi dn c th gi tit kim bt c lc no, bt c u, d s tin nhiu hay t th cng c th gi c. Tip tc m rng hnh thc huy ng vn ti G, cc b TD c th n tng h G, tng x, phng huy ng vn trc tip va c th gii thiu v NH va huy ng c vn. - Cn trin khai rng ri vic m ti khon c nhn, phi hp vi cc n v tr lng cho nhn vin qua th ATM ca ngn hng MHB, s dng sc c nhn thanh ton qua NH c th tp trung c ngun vn ca cc tng lp dn c. b) p dng li sut huy ng ph hp - Li sut lun l yu t quan tm hng u ca khch hng khi gi tin. Tm l chung l KH s tnh ton xem sau mt khong thi gian th tin li s l bao nhiu v h thng so snh li sut gia cc NH vi nhau. Do , ngn hng phi thng xuyn cp nht, iu chnh li sut linh hot, c cc chnh sch li sut cnh tranh ph hp vi th trng nhm li ko c khch hng. - p dng li sut khuyn khch khi huy ng vn: gi mn tin ln trong thi gian di li sut s cao hn mn tin nh, ngha l trong cng mt khong thi gian gi mt khon tin ln s c li sut cao hn gi mt khon tin nh hoc gi nhiu ln ly trn mt ln, li sut tnh theo tng ln gi. Thc hin cch ny s gip ngi dn tch ly tin hoc gi tin mt ln m rt ra nhiu k. c) y mnh cc hot ng Marketing cho ngn hng PGD nn cng vi chi nhnh a ra nhiu bin php hu hiu tng cng cng tc tuyn truyn, qung b thng hiu di nhiu hnh thc, nhm tng ngun vn huy ng, nm bt c cu ngun vn hp l, ng thi m rng
mt s dch v NH, to ra nhiu sn phm mi phc v cho khch hng, m rng u t TD cho cc thnh phn kinh t di nhiu hnh thc, c th nh sau: - Thng qua cc phng tin thng tin i chng nh: Thi bo ngn hng, bo u t ti chnh, cc knh truyn hnh c nhiu ngi yu thch nh VTV, THVL, HTV, qung co thng hiu Ngn hng MHB nhiu khch hng bit n. Thc hin qung co tip th trn cc bng rn, pht t ri vi y thng tin v cc sn phm kinh doanh ca NH, li sut, cc dch v chm sc khch hng km theo, ti tr cc chng trnh x hi. Thc hin chm sc khch hng thng xuyn dui nhiu hnh thc:
- Tng cc sn phm khuyn mi c in logo ca ngn hng nh th ATM,
o thun, o ma, lyto iu kin cho cc khch hng thng xuyn vo danh mc khch hng truyn thng, thu ht cc khch hng tim nng qua cc chng trnh gii thiu sn phm ca ngn hng. - Cc ngy l tt, sinh nht, k nim. NH nn a ra cc chng trnh chm sc khch hng truyn thng. - Tng hc bng cho sinh vin, thng xuyn thc hin cc chng trnh t thin nh thm ving ngi neo n, tr em khuyt tt, ti tr cc chng trnh hi thao, vn ha, vn ngh. Huy ng vn ca ngn hng khng nn gi gn trng mt vi ch tiu nh tin gi tit kim, tin gi thanh ton ca c nhn hay DN m s c m rng cho tt c cc i c. T , lm gim p lc cho ngun vn huy ng, gim ri ro do thiu vn gip ngn hng s dng cc ngun vn c chi ph thp vo cc mc ch kinh doanh ca ngn hng. 5.2.2. Cc gii php v s dng vn a) n gin ha qui trnh cho vay Trong c ch th trng, s ra i v pht trin ca cc loi hnh ngn hng, cc TCTD, cng vi s a dng ca cc hot ng v cc loi hnh tn dng to nn mt th trng si ng. Nhng iu cng cha nhiu vn mu thun, to nn s cnh tranh km lnh mnh. L mt PGD, trc thuc s qun l ca chi nhnh ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh, i vi cc khon cho vay ln th PGD ch c cho vay trong phm vi y quyn ca tng gim c. Do , nhiu h s phi mt mt khong
thi gian xt duyt, tri qua nhiu khu x l t lp t trnh, thm nh d n, xt duyt TSB lm mt thi gian ca khch hng. Xut pht t nhng vn trn PGD c th xem xt k hn v vn trn c th gi mt cch nhanh, gn nh, trn c s chnh xc v c khoa hc. Cc khon vay cn c bo lnh bng ti sn m bo bng vt cht hoc s bo lnh ca bn th ba.Tuy nhin, cng khng nn coi y l iu kin tin quyt m phi xem xt n tnh kh thi v k hoch SXKD ca khch hng. Bn cnh , cn b tn dng nn thng xuyn kim tra nh k hoc t xut i vi cc khon vn c th nm bt c tnh hnh hot ng SXKD ca khch hng. T , c th h tr, t vn thm cho khch hng v iu khon tn dng, qui nh v li sut th ni mi . b) a dng ha cc loi hnh sn phm cho vay Hin nay trong c cu cho vay th cho vay trung hn ch chim khong 37% tng doanh s cho vay. Ngn hng cha u t cho vay di hn. V th trong tng lai ngn hng nn u t nhiu hn vo cho vay trung v di hn p ng tt hn nhu cu vn ca ngi dn, ng thi gim bt chi ph hot ng cho ngn hng. thc hin c mc tiu ra ngn hng cn tng kt, iu tra, nghin cu th trng, hng vo th hiu ngi tiu dng c th a dng ha sn phm tn dng ca NH, pht trin cc sn phm mi (nh cho vay theo hnh thc cm c, chit khu hoc bo lnh thng phiu, cho vay di hnh thc cho thu ti chnh), ci tin cc sn phm c (nh cho vay h tr nhu cu v nh , cho vay hn mc d phng, cho vay y thc, cho vay thc hin n) c th p ng tt nht nhu cu ca khch hng. Ngoi ra, ngn hng cn a dng ha thi gian vay vn khng ch gi gn trong cho vay ngn hn, trung hn hay di hn, m nn cn c vo c im SXKH ca khch hng xy dng thi gian cho vay ph hp. To iu kin cho khch hng tr n trc hn v c hng cc ch v li vay theo thi gian tt ton hp ng tn dng. Ring i vi cc khch hng c n qu hn cn iu tra, xem xt c quyt nh x l ph hp nht. Nu h l khch hng c cht lng (lun tr li y , ng hn, c k hoch SXKD tt). Trnh gy p lc v thi gian tr n va c th cng c nim tin KH, va to c hi h c
th tip tc sn xut thng qua vic cho vay li h TD nu h gii trnh c cc l do hp l v vic tr n tr hn. Xy dng mt c cu li tin vay ph hp, a dng theo ngh KD, c chnh sch li sut u tin i vi cc d n kh thi. Bn cnh , tip tc t c mc tiu l Ngn hng bn l hng u Vit Nam (nm 2008), thi gian ti NH cn ch trng hn na cc sn phm tn dng dnh cho i tng khch hng c nhn, khch hng l cc h G hoc cc DN va v nh. Ngoi ra, ngn hng cng cn ci tin m rng hn na cc sn phm i vi i tng khch hng l cng nhn vin chc vi cc sn phm nh cho vay cn b cng nhn vin, y nhim trch lng, cho vay chi chng khon, cho vay tiu thng c) Thu ht khch hng n vi ngn hng Ngy nay trong mi trng cnh tranh gay gt PGD khng th th ng ch khch hng t tm n vi mnh m cn phi hiu r KH l ngi em li ngun thu cho NH ch khng ai khc. V vy, PGD cn phn khc th trng tm hiu r hn v th hiu khch hng m rng th phn nng cao v th, thng hiu ca mnh. Ngn hng cn phi a dng ha sn phm cho vay. Chng hn cng mt mn vay nhng nu khch hng vay trong vng 24h vi s tin nh hn 5 triu th khng phi tr li. Ngoi ra, c th thm nhiu tin ch khc c th phc v KH chu o hn. Tuy nhin, nu bit c tin ch c c KH quan tm hay khng, th PGD cn ch ng tham kho kin KH thng qua cc cuc thm d, kho st kin KH, nh gi mc hi lng ca KH v cc dch v ca PGD, v sn phm cho vay m PGD cung cp c khch hng quan tm ng ngha vi sn phm ca PGD c chp nhn, tng ngun thu cho DV, gim thiu ri ro cho hot ng TD. thu ht khch hng, PGD nn c s hp tc vi cc cng ty, DN, cc c s SXKD, m rng thc hin thanh ton trn gi mua TSC, sn phm tiu dng qua NH, gip KH tit kim thi gian, ng thi gim thiu lng tin mt lu thng trong x hi. Tuy thu ht khch hng l cn thit nhng vn khng phi khch hng no ngn hng cng nhm n. Sng lc, la chn khch hng tt, cho vay hn ch khch hng thiu kh nng tr n, trnh xa khch hng cung cp thng tin gian di, dng xo thut la gt NH l vic lm cn thit.
Thnh ph Tr Vinh l ni c dn s ng trn a bn, cng vi mc sng ngy cng c nng cao, nhu cu nh , t ca h G ngy cng tng. Tuy l nhng KH nh nhng vi s lng nhiu cng vi tnh hnh thu nhp n nh nn cc h G l khch hng lu di m PGD cn hng n. Bn cnh , vi chnh sch thu ht nhn ti nc ngoi v Vit Nam sinh sng v lm vic, khi , nu c s hp tc tt vi cng ty xy dng v cng ty a c, PGD c th cung cp tt cc dch v cho kiu bo th y l th trng y tim nng, l mn mi bo b cho ngn hng. d) Tng cng kim tra cng tc thu hi n a s cc trng hp pht sinh n qu hn c th do nguyn nhn s thiu thn trng ca cn b TD sau khi gii ngn. iu ny dn n s thiu trch nhim ca KH i vi khon vay. i vi MHB cho vay ngn hn th kim tra 3 6 thng/ln, cn trung di hn th 1 nm/ln. Ngoi vic yu cu KH cung cp cc bo co ti chnh c lin quan, cn b TD cn nh k kim tra thc t nu pht hin ra nhng sai phm trong s dng vn hoc nhng kh khn trong qu trnh sn xut th c nhng bin php kp thi, hn ch s thit hi ca KH cng nh NH, t phng nga ri ro cho chnh ngn hng. C th ni cng tc kim tra sau khi cho vay l bin php tt nht hn ch ri to TD c th xy ra v vy PGD cn tip tc y mnh cng tc kim tra sau khi gii ngn. 5.2.3. Cc gii php ng b khc a) Ch trng o to pht trin ngun nhn lc - NH nn thc hin cng tc o to, bi dng nghip v, nng cao tay ngh chuyn mn cho cn b qun l cng nh nhn vin cc phng ban. - Tng cng o to cn b nht l cn b hiu bit v khoa hc k thut, cng ngh thng tin tng tc x l nghip v bng phn mm. trnh cc ri ro v h thng kim sot ni b - PGD nn thng xuyn t chc cc bui hi tho chuyn dnh ring cho nhn vin, kt hp vi vic mi chuyn gia trong ngnh n bo co, ging dy, to iu kin cho mi nhn vin hc hi thm kinh nghim, cng c v nng cao trnh chuyn mn, nghip v, gp phn to nim tin cho khch hng, thc y hot ng kinh doanh ca PGD ngy mt hiu qu hn.
b) y mnh ng dng nhiu thnh tu cng ngh hin i nht l cng ngh thng tin Ch trn c s k thut cng ngh hin i th ngn hng mi c iu kin trin khai cc loi hnh dch v mi, m rng i tng v phm vi khch hng. Cng ngh thng tin cho php NH nm bt, cp nht y thng tin t pha KH, cho php gim thiu ri ro trong cng tc. Cng ngh hin i gip PGD gim thiu chi ph, gim thi gian trong giao dch. Ngn hng MHB chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh cn phi hp vi chi nhnh v cc PGD khc to mt website ring cho MHB tnh Tr Vinh v y cng c coi nh l mt knh qung co thng hiu ca mnh, cc website ca NH c v nh trung tm thng tin ca NH, mi lc, mi ni, khch hng u c th truy cp tm hiu thng tin v cc dch v m PGD cung cp, ng thi PGD cng c th tip cn vi KH mt cch nhanh chng v c hiu qu. c) M rng mng li hot ng ca ngn hng Vi mc tiu tr thnh ngh hng bn l hng u trn th trng tin t y tim nng nh nc ta th vic m rng mng li hot ng l nhim v chin lc hng u ca ngn hng MHB. c th p ng nhu cu ca nn kinh t th i hi PGD phi quan tm hn na c v s lng v cht lng, c bit l nhng ni tp trung ng dn c, c tim nng pht trin cng nghip, dch v c th p ng v nm bt kp thi ngun vn huy ng. M rng thm cc i tng huy ng trng hc, bnh vin.bng cc hnh thc nh m ti khon thanh ton, ti khon tin gi phc v cho nhu cu thanh ton chuyn tin cho hc sinh, sinh vin v bnh nhn.
CHNG 6
KT LUN V KIN NGH

6.1. KT LUN Tn dng lun ng vay tr quan trng trng hot ng ca PGD. N va l hot ng mang li li nhun ch yu gp phn vo s tn ti v pht trin ca PGD, nhng cng ng thi l hot ng cha ng nhiu ri ro nht, c nh hng rt ln n hot ng kinh doanh ca PGD. Thu li t hot ng TD chim t trng ln v ng vai tr quan trng em li thu nhp cho PGD. Nu mun t c li nhun cao th hot ng TD phi khng ngng c nng cao. Ngoi ra, PGD cn phi ch trng n cng tc huy ng vn hot ng TD c m rng, phc v cho yu cu pht trin ca PGD trong iu kin cnh tranh ngy cng gay gt. S ng gp ca PGD trong nn kinh t rt quan trng. PGD l chic cu ni lun chuyn vn trong nn kinh t, gp phn thc y nn kinh t pht trin. Chnh vic nhn ra vai tr quan trng ny, tp th cn b nhn vin trong PGD lun n lc lm vic vi quyt tm cao gi vng thng hiu, to mt ch ng vng vng trong h thng NHTM ni chung v c th trng ti chnh ni ring. 6.2. KIN NGH 6.2.1. i vi ngn hng pht trin nh BSCL chi nhnh Tr Vinh PGD Thnh ph Tr Vinh Qua thi gian thc tp v tip xc thc t ti PGD, tc gi nhn thy hot ng kinh doanh ni chung v hot ng TD cho h G ni ring kh tt, biu hin qua cht lng TD ngy cng tng. Tuy nhin, hot ng TD ca PGD ngy cng pht trin v c hiu qu hn, tc gi xin xut mt s kin sau: - Thng xuyn theo di, nm bt kp thi cc vn bn, ch o ca Ngn hng Nh nc, Ngn hng MHB Vit Nam v din bin li sut cho vay, li sut huy ng trn th trng c th cnh tranh vi cc NHTM khc trn a bn mt cch an ton, hiu qu. p dng li sut huy ng linh hot v c nhiu
chng trnh khuyn mi hp dn nhm huy ng c nhiu ngun vn nhn ri t c th, h G v doanh nghip vi cc hnh thc huy ng a dng v k hn, lng tin,... Ch ng tip cn cc d n u t v s u t vo tnh thu ht ngun vn. - Thc hin iu tra kinh t h thng xuyn phn loi h t c chnh sch u t thch hp. PGD cn tm nguyn nhn m cc h c nhu cu vay vn nhng cha lin h vay c k hoch pht trin u t. - Phn loi KH trn c s uy tn, s d tin gi hay KH c giao dch lu nm p dng mc li sut thch hp v c hnh ng thit thc nh tng qu, x s trng thng, tri n khch hngnhm duy tr KH c khuyn khch khch hng mi. Tip tc chn lc khch hnh tt, nng cao cht lng cng tc thm nh, m rng v y mnh thm loi hnh cho vay, chng minh ti chnh du hc. Nghin cu y mnh cc loi hnh dch v ca NH, a dng ha cc sn phm, nng cao cht lng phc v v cht lng sn phm, thc hin cc giao dch an ton, chnh xc, nhanh chng v hiu qu, khng gy phin h cho khch hng. - Nu kin ngh vi NH cp trn phn b thm cn b tn dng v PGD nhm nng cao cht lng hot ng, trnh nhng ri ro do cn b tn dng qu ti v cng vic dn n khng nm vng thng tin v khch hng. - Cn tranh th phi hp cht ch vi chnh quyn a phng, hi nng dn, cc t chc, ban ngnh on th trong khu chn lc khch hng, xt duyt v thu hi n hot ng tn dng ngy cng hiu qu hn. Thc hin u t lin thng gn kt gia sn xut, ch bin v tiu th. - Thng xuyn trao i vi cc PGD khc cc huyn c th hc hi thm nhiu kinh nghim trong cng tc. 6.2.2. i vi Ngn hng pht trin nh BSCL chi nhnh Tr Vinh - Ngn hng cn a dng ha cc hnh thc huy ng vn, c th ku gi vn u t t cc t chc trn th gii c c ngun vn n nh, lu di gip NH c th u t vo cc mn vay trung, di hn trong v ngoi tnh. - iu chnh mc li sut thch hp, chnh sch li sut linh hot vi tng i tng KH vay vn duy tr KH hin hu v thu ht thm nhiu KH mi. - Cn n gin, c th ha cc th tc v quy trnh cho vay lm tng kh nng cnh tranh vi cc NH khc.
6.2.3. i vi chnh quyn a phng - Chnh quyn a phng nn tng cng cung cp thng tin v KH, gip PGD nm c c th tnh hnh kinh t ca tng h khi h c nhu cu vay vn. - Cn c quy hoch tng th trong vic chuyn i c cu kinh t, vt nui, cy trng hp l, ph hp vi thc t ca a phng v nhu cu ca x hi. - Sm quy hoch khu dn c, cp giy chng nhn quyn s dng t cng nh xc lp quyn s hu ti sn i vi cc h sn xut - kinh doanh trn a bn ngi dn c iu kin tip cn vn vay, c bit l vn trung v di hn. - Vn ng m rng sn xut vi vic vay vn NH pht trin sn xut to cng n vic lm cho lc lng lao ng nhn ri. Cn c chng trnh khuyn nng h tr cc bin php ci to ging, p dng khoa hc k thut vo sn xut thng qua phng nng nghip. - Nng cao trnh dn tr, xa m ch nng thn, tuyn truyn tp hun nhm to cho nhn dn c thc vay v sn sng tr n vay khi n hn. - Tip tc xy dng c ch mt ca, mt du, gii quyt nhanh cc th tc h G c th vay vn kp thi, gim chi ph i li ca ngi dn. 6.2.4. i vi Chnh ph v Ngn hng Nh nc - Quy nh vic cung cp thng tin gia NH, Thu v v cc c quan php lut (Vin kim st, Cng An, Ta n,...) nhm trnh ri ro cho cc t chc TD. - Duy tr nn kinh t pht trin n nh vng chc, khuyn khch hnh thnh v pht trin cc th trng tin t, th trng vn, th trng chng khon to tin thc y, ci tin v i mi cng ngh Ngn hng, tng bc hi nhp nn kinh t th gii - iu hnh chnh sch tin t theo nguyn tc thn trng, linh hot v hiu qu trn nn tng cc cng c chnh sch tin t hin i v tin tin. Xy dng v thc thi chnh sch tin t theo nguyn tc th trng, tng bc nng cao tnh chuyn i ca Vit Nam ng.
TI LIU THAM KHO

Ting Vit 1. Thi Vn i (2005). Gio trnh nghip v Ngn hng, Trng i hc Cn Th. 2. Thi Vn i - Nguyn Thanh Nguyt, (2006). Gio trnh Qun tr Ngn hng, Trng i hc Cn Th. 3. Lu Thanh c Hi (2003), Bi ging nghin cu Marketing ng dng trong cc ngnh kinh doanh, Trng i hc Cn Th. 4. Mc Quang Huy, (2009). Cm nang ngn hng u t, NXB Thng k, Thnh ph H Ch Minh. 5. Trn i Kt (1997), Gio trnh L Thuyt Ti chnh Tn dng, Trng i hc Cn Th. 6. Mai Vn Nam, (2008). Gio trnh Nguyn l thng k kinh t, NXB Vn ha thng tin. 7. Hong Trng, Chu Nguyn Mng Ngc (2006), Phn tch d liu nghin cu vi SPSS, NXB Thng k, Thnh ph H Ch Minh. 8. ng Nh Vn, L Xun Ngha, V Quang Thnh, Phm Ngc Linh (2006), Nghin cu kh nng cnh tranh v tc ng ca t do ho dch v ti chnh: Trng hp ngnh ngn hng. Cc webbsite - Huy Thng (2010). Ngn hng nh nc sa thng t 13 st hn vi thc t, http://tintuc.xalo.vn/00208623556/ngan_hang_nha_nuoc_sua_thong_tu_13_s at_hon_voi_tinh_hinh_thuc_te.html - Thi bo kinh t (2008). Cht li nhng bin ng li sut, http://atpvietnam.com/vn/thongtinnganh/14797/index.aspx. - Nguyn Tun Anh (2009). Mi quan h gia ngn hng thng mi v tng trng kinh t, http://nganhang.anet.vn/nganhang/moi-quan-he-giualai-suat-va-ty-gia-hoi-doai/v876.
- Nguyn Th Mi (2010). H thng ngn hng thng mi Vit Nam v nhng vn t ra, http://www.vietinbankschool.edu.vn/Home/Article.aspx?Id=519. - Phan Nam (2010). Mt sn vng v u, http://dddn.com.vn/20100107092631912cat81/mat-san-vang-ve-dau-.htm - Lng Xun Qunh, Mai Ngc Cng, Nguyn Quc Hi, (2010). Tng quan kinh t Vit Nam nm 2009 v khuyn ngh chnh sch cho nm 2010, http://quantritructuyen.com/chi-tiet/lam-phat-va-tinh-hinh-lam-phato-viet-nam/1863.html. Nguyn Tin Dng (2009). Kinh t Vit Nam nm 2009 i mt vi cn khng hong ton cu, http://www.tiasang.com.vn/Default.aspx? tabid=114&News=2614&CategoryID=7
PH LC
PHN 1: BNG CU HI
TRNG I HC CN TH KHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH
S:
BNG CU HI
XC NH NHU CU TN DNG TI NGN HNG PHT TRIN NH NG BNG SNG CU LONG CHI NHNH TNH TR VINH PGD THNH PH TRVINH
Xin cho anh (ch), ti l sinh vin thuc khoa Kinh t - QTKD ca Trng i hc Cn Th. Hin nay, ti ang thc hin ti: Xc nh nhu cu tn dng ca h gia nh ti Ngn hng pht trin nh BSCL chi nhnh tnh Tr Vinh - PGD Thnh ph Tr Vinh. Rt mong anh (ch) vui lng dnh cht thi gian gip ti hon thnh mt s cu hi c lin quan di y. Ti chn thnh cm n s cng tc v gip ca anh (ch) v hy yn tm nhng cu tr li ca anh (ch) s c gi b mt tuyt i.
I. THNG TIN CHUNG

Tn ch h: . Phng vn vin: a ch:............ Ngy phng vn: .. Ngh nghip:... Gii tnh: Nam N
Q1. Anh (ch) vui lng cho bit anh (ch) thuc dn tc? 1. Kinh 2. Hoa 3. Khme 4. Khc Q2. Anh (ch) vui lng cho bit tui ca ch h?................................................. Q3. Anh (ch) vui lng cho bit trnh hc vn ca ch h mc? 1. Di THCS 2. THPT 3. Trung cp, C 4. H, trn H
Q4. Anh (ch) vui lng cho bit tnh cht h gia nh ca anh (ch) l? 1. Sn xut nng nghip 2. Sn xut phi nng nghip Q5. Anh (ch) vui lng cho bit gia nh anh (ch) c bao nhiu thnh vin? Q6. Anh (ch) vui lng cho bit s lao ng ti gia nh anh (ch) l bao nhiu?... Q7. Anh (ch) vui lng cho bit, thu nhp trung bnh mi thng ca gia nh anh (ch) l bao nhiu?.................................................................................................. Q8. Anh (ch) vui lng cho bit, chi tiu trung bnh mi thng ca gia dnh anh (ch) l bao nhiu?................................................................................................... Q9. Anh (ch) vui lng cho bit, mi thng gia nh anh (ch) tit kim c bao nhiu?.......................................................................................................................
II. PHN NI DUNG CHNH Phn 1. V thc trng vay vn (ln vay gn nht)
Q10. Anh (ch) vui lng cho bit gia nh anh (ch) c tng tham gia hot ng vay vn tn dng ti ngn hng khng? 1. C Q11 2. Khng Q16
Q11. Anh (ch) vui lng cho bit gia nh anh (ch) tham gia vay vn ti ngn hng no? (1) Ti ngn hng pht trin nh BSCL (2) Khc ngn hng pht trin nh BSCL Q12. Anh (ch) vui lng cho bit mc ch vay vn ca gia nh anh ch l? 1. Tiu dng (vay sinh hot, mua nh, t ,..) 2. SX, Kinh doanh 3. KD bt ng sn 4. Khc (du hc, khm cha bnh,)
Q13. Anh (ch) vui lng cho bit s tin m gia nh anh (ch) vay? ......................................................................................................................... ......... Q14. Anh (ch) vui lng cho bit gia nh anh (ch) vay trong bao lu? 1. < =12 thng thng Q15. Anh (ch) vui lng cho bit mc hi lng ca anh (ch) i vi NH m gia nh anh (ch) vay? ( xp hn theo 5 mc )
1. Rt khng hi lng 2. Khng hi lng 3. Trung bnh 4. Hi lng 5. Rt hi lng
2. > 12 36 thng 3. > 36 60 thng
4. > 60
Phn 2. V nhu cu vay vn sp ti

Nhn t 1. Li sut tin vay 2. Th tc vay vn 3. Phong cch phc v ca giao dch vin 4. Ti sn m bo 5. Mng li giao dch 6. Uy tn ca ngn hng 7. Qui m ngn hng 8. Cc sn phm kinh doanh ca ngn hng 9. Chnh sch tn dng ca ngn hng 10. Loi hnh ngn hng Q16. Anh (ch) vui lng cho bit gia nh anh (ch) c nhu cu vay vn tn dng ti ngn hng trong thi gian ti hay khng? 1. C Q16 2. Khng Q20 1 2 3 4 5
Khng ti sao?......................................................................................................... 17. Anh (ch) vui lng cho bit G anh (ch) mun vay vn ti NH no? (1) Ti ngn hng pht trin nh BSCL (2) Khc ngn hng pht trin nh BSCL Q18. Anh (ch) vui lng cho bit mc ch vay vn tn dng ca gia nh trong thi gian ti l? 1. Tiu dng (vay sinh hot, mua nh, t ,..)
2. SX, Kinh doanh 3. KD bt ng sn 4. Khc (du hc, du lch,) Q19. Anh (ch) vui lng cho bit s tin m gia nh anh (ch) mun vay? .................................................................................................................................. Q20. Anh (ch) vui lng cho bit gia nh anh (ch) mun vay trong thi gian bao lu? 1. < =12 thng thng 2. > 12 36 thng 3. > 36 60 thng 4. > 60
Q21. Theo anh (ch) nhng nhn t no nh hng n nhu cu vay vn ca gia nh anh (ch) ti ngn hng? ( xp hn theo 5 mc )
1. Rt khng nh hng 2.Khng nh hng 3. Trung bnh 4. nh hng 5. Rt nh hng
Nhn t 1. Qui nh v li sut tin vay 2. H s vay vn 3. Thi gian ch NH thm nh ti sn 4. Thi gian ch NH gii ngn 5. Chi ph v h s vay vn 6. Phong cch phc v ca giao dch vin 7. nh gi ca NH v gi tr TS m G th chp 8. Lng vn m G cn c c p ng 9.Qui nh ca NH v thi gian tr n gc v li 10. C hi u t t ngun vn c vay 11. Nhu cu cp thit i vi ngun vn 12. Uy tn ca ngn hng 13. Cc chnh sch h tr KH ca ngn hng 14. Loi hnh ngn hng ( NHTM Nh nc, NHTM C phn, NH lin doanh.)
TRN TRNG CM N S GIP CA ANH (CH)!
PHN 2: KT QU S L SPSS 1. PHN TCH TN S
Dan toc Frequency Valid Kinh Hoa Khome Total 77 5 18 100 Percent 77.0 5.0 18.0 100.0 Valid Percent 77.0 5.0 18.0 100.0 Cumulative Percent 77.0 82.0 100.0
Tuoi Frequency Valid < = 35 36 - 45 46 - 55 > = 56 Total 11 15 51 23 100 Percent 11.0 15.0 51.0 23.0 100.0 Valid Percent 11.0 15.0 51.0 23.0 100.0 Cumulative Percent 11.0 26.0 77.0 100.0
Trinh do hoc van Frequency Valid Duoi THCS THPT Trung cap, Cao dang Dai hoc, Tren DH Total 24 37 18 21 100 Percent 24.0 37.0 18.0 21.0 100.0 Valid Percent 24.0 37.0 18.0 21.0 100.0 Cumulative Percent 24.0 61.0 79.0 100.0
Tinh chat ho gia dinh Frequency Valid San xuat nong nghiep San xuat nong nghiep Total 43 57 100 Percent 43.0 57.0 100.0 Valid Percent 43.0 57.0 100.0 Cumulative Percent 43.0 100.0
So thanh vien trong gia dinh Frequency Valid <=3 4-5 6-7 >=8 Total 20 51 25 4 100 Percent 20.0 51.0 25.0 4.0 100.0 Valid Percent 20.0 51.0 25.0 4.0 100.0 Cumulative Percent 20.0 71.0 96.0 100.0
So lao dong trong GD Frequency Valid 1-2 3-4 5-6 Total 75 24 1 100 Percent 75.0 24.0 1.0 100.0 Valid Percent 75.0 24.0 1.0 100.0 Cumulative Percent 75.0 99.0 100.0
Thu nhap TB Frequency Valid < 1 1-3 3-5 5-7 >7 Total 4 36 29 14 17 100 Percent 4.0 36.0 29.0 14.0 17.0 100.0 Valid Percent 4.0 36.0 29.0 14.0 17.0 100.0 Cumulative Percent 4.0 40.0 69.0 83.0 100.0
Chi tieu TB Frequency Valid < 1 1-3 3-5 5-7 >7 Total 5 53 27 5 10 100 Percent 5.0 53.0 27.0 5.0 10.0 100.0 Valid Percent 5.0 53.0 27.0 5.0 10.0 100.0 Cumulative Percent 5.0 58.0 85.0 90.0 100.0
Tiet kiem TB Frequency Valid < 0.5 0.5 - 1.5 1.5 - 2.5 2.5 - 3.5 > 3.5 Total 47 16 19 9 9 100 Percent 47.0 16.0 19.0 9.0 9.0 100.0 Valid Percent 47.0 16.0 19.0 9.0 9.0 100.0 Cumulative Percent 47.0 63.0 82.0 91.0 100.0
Co tung tham gia vay von TD chua Frequency Valid Co - 11 Khong - 16 Total 52 48 100 Percent 52.0 48.0 100.0 Valid Percent 52.0 48.0 100.0 Cumulative Percent 52.0 100.0
Da tham gia vay von tai dau (lan vay gan nhat) Frequency Valid Tai Ngan hang MHB Khac Ngan hang MHB Total Missing Total System 7 45 52 48 100 Percent 7.0 45.0 52.0 48.0 100.0 Valid Percent 13.5 86.5 100.0 Cumulative Percent 13.5 100.0
Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Frequency Valid Tieu dung (vay sinh hoat, mua nha, dat...) San xuat, Kinh doanh KD bat dong san Khac (vay du hoc, du lich, kham chua benh) Total Missing Total System 11 32 1 8 52 48 100 Percent 11.0 32.0 1.0 8.0 52.0 48.0 100.0 Valid Percent 21.2 61.5 1.9 15.4 100.0 Cumulative Percent 21.2 82.7 84.6 100.0
So tien da vay Frequency Valid < 50 50 - 100 100 - 150 150 - 200 > 200 Total Missing Total System 24 15 5 5 3 52 48 100 Percent 24.0 15.0 5.0 5.0 3.0 52.0 48.0 100.0 Valid Percent 46.2 28.8 9.6 9.6 5.8 100.0 Cumulative Percent 46.2 75.0 84.6 94.2 100.0
Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat) Frequency Valid < = 12 thang > 12 - 36 thang > 36 - 60 thang Total Missing Total System 25 21 6 52 48 100 Percent 25.0 21.0 6.0 52.0 48.0 100.0 Valid Percent 48.1 40.4 11.5 100.0 Cumulative Percent 48.1 88.5 100.0
Nhu cau vay von trong tuong lai Frequency Valid Co - 17 Khong - 21 Total 53 47 100 Percent 53.0 47.0 100.0 Valid Percent 53.0 47.0 100.0 Cumulative Percent 53.0 100.0
Muon tham gia vay von tai dau Frequency Valid Tai Ngan hang MHB Khac Ngan hang MHB Total Missing Total System 14 39 53 47 100 Percent 14.0 39.0 53.0 47.0 100.0 Valid Percent 26.4 73.6 100.0 Cumulative Percent 26.4 100.0
Muc dich vay von du kien Frequency Valid Tieu dung (vay sinh hoat, mua nha, dat...) San xuat, Kinh doanh KD bat dong san Khac (vay du hoc, du lich, kham chua benh) Total Missing Total System 11 38 1 3 53 47 100 Percent 11.0 38.0 1.0 3.0 53.0 47.0 100.0 Valid Percent 20.8 71.7 1.9 5.7 100.0 Cumulative Percent 20.8 92.5 94.3 100.0
So tien du dinh vay Frequency Valid < 50 50 - 100 100 - 150 150 - 200 > 200 Total Missing Total System 6 25 7 11 4 53 47 100 Percent 6.0 25.0 7.0 11.0 4.0 53.0 47.0 100.0 Valid Percent 11.3 47.2 13.2 20.8 7.5 100.0 Cumulative Percent 11.3 58.5 71.7 92.5 100.0
Thoi gian du dinh vay bao lau Frequency Valid < = 12 thang > 12 - 36 thang > 36 - 60 thang > 60 thang Total Missing Total System 13 22 17 1 53 47 100 Percent 13.0 22.0 17.0 1.0 53.0 47.0 100.0 Valid Percent 24.5 41.5 32.1 1.9 100.0 Cumulative Percent 24.5 66.0 98.1 100.0
2. PHN TCH TRUNG BNH

Descriptive Statistics N Tuoi So thanh vien trong GD So lao dong trong GD Thu nhap TB cua GD/thang Chi tieu TB cua GD/thang Tiet kiem TB cua GD/thang So tien da vay (lan vay gan nhat) So tien du dinh vay Valid N (listwise) 100 100 100 100 100 100 52 53 38 Minimum 26 2 1 1.50 1.30 .00 10.00 30.00 Maximum 63 9 5 15.00 11.00 6.00 500.00 300.00 Mean 47.45 4.39 2.34 5.0970 3.4950 1.6480 88.9038 1.1292E2 Std. Deviation 9.958 1.449 .867 2.17034 1.66693 1.14305 88.17902 63.83899
3. CUSTOM TABLE
Tuoi Tinh chat ho gia dinh SXNN Tuoi Mean Maximum Minimum Standard Deviation Mode 46,65 63,00 26,00 7,75 43,00 SXPNN 48,05 63,00 26,00 11,38 59,00
Thu nhap TB cua GD/thang Tinh chat ho gia dinh SXNN Thu nhap TB cua GD/thang Mean Maximum Minimum Standard Deviation Mode 4,87 15,00 1,50 2,00 4,00 SXPNN 5,27 12,00 2,00 2,29 4,00
Chi tieu TB cua GD/thang Tinh chat ho gia dinh SXNN Chi tieu TB cua GD/thang Mean Maximum Minimum Standard Deviation Mode 3,01 11,00 1,30 1,55 2,00 SXPNN 3,86 8,00 1,80 1,67 4,00
Tiet kiem TB cua GD/thang Tinh chat ho gia dinh SXNN Tiet kiem TB cua GD/thang Mean Maximum Minimum Standard Deviation Mode 1,90 4,00 0,50 0,88 2,00 SXPNN 1,46 6,00 0,00 1,28 2,00
Thu nhap TB cua GD/thang Tinh chat ho gia dinh SXNN Thu nhap TB cua GD/thang Mean Maximum Minimum Standard Deviation Mode 4,87 15,00 1,50 2,00 4,00 SXPNN 5,27 12,00 2,00 2,29 4,00
So tien da vay (lan vay gan nhat) Tinh chat ho gia dinh SXNN So tien da vay (lan vay gan nhat) Mean Maximum Minimum Standard Deviation Mode 56,46 300,00 10,00 57,93 20,00 SXPNN 116,71 500,00 10,00 100,45 200,00
So tien du dinh vay Tinh chat ho gia dinh SXNN So tien du dinh vay Mean Maximum Minimum Standard Deviation Mode 71,48 140,00 30,00 24,88 60,00 SXPNN 155,96 300,00 50,00 63,66 150,00
3. PHN TCH BN CHO

Dan toc Tinh chat ho gia dinh SXNN Dan toc Kinh Count % within Dan toc Hoa Count % within Dan toc Khome Count % within Dan toc Total Count % within Dan toc 36 46.8% 0 .0% 7 38.9% 43 43.0% SXPNN 41 53.2% 5 100.0% 11 61.1% 57 57.0% Total 77 100.0% 5 100.0% 18 100.0% 100 100.0%
Chi-Square Tests (dan toc) Value Pearson Chi-Square Likelihood Ratio Linear-by-Linear Association N of Valid Cases 4.339a 6.186 .884 100 df 2 2 1 Asymp. Sig. (2-sided) .114 .045 .347
a. 2 cells (33.3%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 2.15.
Gioi tinh Tinh chat ho gia dinh SXNN Gioi tinh Nam Count % within Gioi tinh Nu Count % within Gioi tinh Total Count % within Gioi tinh 33 43.4% 10 41.7% 43 43.0% SXPNN 43 56.6% 14 58.3% 57 57.0% Total 76 100.0% 24 100.0% 100 100.0%
Chi-Square Tests (gioi tinh) Asymp. Sig. (2Value Pearson Chi-Square Continuity Correctionb Likelihood Ratio Fisher's Exact Test Linear-by-Linear Association N of Valid Casesb .023 100 1 .880 .023a .000 .023 df 1 1 1 sided) .880 1.000 .880 1.000 .536 Exact Sig. (2sided) Exact Sig. (1sided)
a. 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 10.32. b. Computed only for a 2x2 table Tuoi Tinh chat ho gia dinh SXNN Tuoi < = 35 Count % within Tuoi 36 - 45 Count % within Tuoi 46 - 55 Count % within Tuoi > = 56 Count % within Tuoi Total Count % within Tuoi 2 18.2% 8 53.3% 24 47.1% 9 39.1% 43 43.0% SXPNN 9 81.8% 7 46.7% 27 52.9% 14 60.9% 57 57.0% Total 11 100.0% 15 100.0% 51 100.0% 23 100.0% 100 100.0%
Trinh do hoc van Tinh chat ho gia dinh San xuat nong nghiep Trinh do hoc van Duoi THCS Count % within Trinh do hoc van THPT Count % within Trinh do hoc van Trung cap, Count Cao dang Dai hoc, Tren DH Total % within Trinh do hoc van Count % within Trinh do hoc van Count % within Trinh do hoc van 16 66.7% 12 32.4% 9 50.0% 6 28.6% 43 43.0% Thuong nghiep 8 33.3% 25 67.6% 9 50.0% 15 71.4% 57 57.0% Total 24 100.0% 37 100.0% 18 100.0% 21 100.0% 100 100.0%
Chi-Square Tests (trinh do hoc van) Value Pearson Chi-Square Likelihood Ratio Linear-by-Linear Association N of Valid Cases 9.314a 9.403 3.924 100 df 3 3 1 Asymp. Sig. (2-sided) .025 .024 .048
a. 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 7.74.
So thanh vien trong gia dinh Tinh chat ho gia dinh SXNN So thanh vien trong gia dinh 4-5 <=3 Count % within So thanh vien trong gia dinh Count % within So thanh vien trong gia dinh 6-7 Count % within So thanh vien trong gia dinh >=8 Count % within So thanh vien trong gia dinh Total Count % within So thanh vien trong gia dinh 11 55.0% 19 37.3% 11 44.0% 2 50.0% 43 43.0% SXPNN 9 45.0% 32 62.7% 14 56.0% 2 50.0% 57 57.0% Total 20 100.0% 51 100.0% 25 100.0% 4 100.0% 100 100.0%
So lao dong trong GD Tinh chat ho gia dinh SXNN So lao dong trong 1 - 2 GD 3-4 Count % within So lao dong trong GD Count % within So lao dong trong GD 5-6 Count % within So lao dong trong GD Total Count % within So lao dong trong GD 27 36.0% 15 62.5% 1 100.0% 43 43.0% SXPNN 48 64.0% 9 37.5% 0 .0% 57 57.0% Total 75 100.0% 24 100.0% 1 100.0% 100 100.0%
Thu nhap TB Tinh chat ho gia dinh SXNN Thu nhap TB < 1 Count % within Thu nhap TB 1-3 Count % within Thu nhap TB 3-5 Count % within Thu nhap TB 5-7 Count % within Thu nhap TB >7 Count % within Thu nhap TB Total Count % within Thu nhap TB 4 100.0% 20 55.6% 8 27.6% 7 50.0% 4 23.5% 43 43.0% SXPNN 0 .0% 16 44.4% 21 72.4% 7 50.0% 13 76.5% 57 57.0% Total 4 100.0% 36 100.0% 29 100.0% 14 100.0% 17 100.0% 100 100.0%
Chi tieu TB Tinh chat ho gia dinh SXNN Chi tieu TB < 1 Count % within Chi tieu TB 1-3 Count % within Chi tieu TB 3-5 Count % within Chi tieu TB 5-7 Count % within Chi tieu TB >7 Count % within Chi tieu TB Total Count % within Chi tieu TB 4 80.0% 26 49.1% 9 33.3% 1 20.0% 3 30.0% 43 43.0% SXPNN 1 20.0% 27 50.9% 18 66.7% 4 80.0% 7 70.0% 57 57.0% Total 5 100.0% 53 100.0% 27 100.0% 5 100.0% 10 100.0% 100 100.0%
Tiet kiem TB Tinh chat ho gia dinh SXNN Tiet kiem TB < 0.5 Count % within Tiet kiem TB 0.5 - 1.5 Count % within Tiet kiem TB 1.5 - 2.5 Count % within Tiet kiem TB 2.5 - 3.5 Count % within Tiet kiem TB > 3.5 Count % within Tiet kiem TB Total Count % within Tiet kiem TB 26 55.3% 4 25.0% 6 31.6% 5 55.6% 2 22.2% 43 43.0% SXPNN 21 44.7% 12 75.0% 13 68.4% 4 44.4% 7 77.8% 57 57.0% Total 47 100.0% 16 100.0% 19 100.0% 9 100.0% 9 100.0% 100 100.0%
Co tung tham gia vay von TD chua Tinh chat ho gia dinh SXNN Co tung tham gia vay von TD chua Co - 11 Count % within Co tung tham gia vay von TD chua Khong - 16 Count % within Co tung tham gia vay von TD chua Total Count % within Co tung tham gia vay von TD chua 24 46.2% 19 39.6% 43 43.0% SXPNN 28 53.8% 29 60.4% 57 57.0% Total 52 100.0% 48 100.0% 100 100.0%
Chi-Square Tests (co tung tham gia vay von khong) Asymp. Sig. (2Value Pearson Chi-Square Continuity Correctionb Likelihood Ratio Fisher's Exact Test Linear-by-Linear Association N of Valid Casesb .435 100 1 .509 .440a .212 .440 df 1 1 1 sided) .507 .645 .507 .549 .323 Exact Sig. (2sided) Exact Sig. (1sided)
a. 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 20.64. b. Computed only for a 2x2 table Da tham gia vay von tai dau (lan vay gan nhat) Tinh chat ho gia dinh SXNN Da tham gia vay Tai NH von tai dau (lan vay gan nhat) MHB Khac MHB Total Count % within Da tham gia vay von tai dau (lan vay gan nhat) Count % within Da tham gia vay von tai dau (lan vay gan nhat) Count % within Da tham gia vay von tai dau (lan vay gan nhat) 3 42.9% 21 46.7% 24 46.2% SXPNN 4 57.1% 24 53.3% 28 53.8% Total 7 100.0% 45 100.0% 52 100.0%
Chi-Square Tests (da vay von tai dau) Asymp. Sig. (2Value Pearson Chi-Square Continuity Correctionb Likelihood Ratio Fisher's Exact Test Linear-by-Linear Association N of Valid Casesb .035 52 1 .852 .035a .000 .035 df 1 1 1 sided) .851 1.000 .851 1.000 .589 Exact Sig. (2sided) Exact Sig. (1sided)
a. 2 cells (50.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 3.23. b. Computed only for a 2x2 table
Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Tinh chat ho gia dinh SXNN Muc dich da vay Tieu von (lan vay gan dung nhat) SXKD Count % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Count % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) KD bat Count 2 18.2% 16 50.0% 1 100.0% 5 62.5% 24 46.2% SXPNN 9 81.8% 16 50.0% 0 .0% 3 37.5% 28 53.8% Total 11 100.0% 32 100.0% 1 100.0% 8 100.0% 52 100.0%
dong san % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Khac Count % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat) Total Count % within Muc dich da vay von (lan vay gan nhat)
Chi-Square Tests (muc dich lan vay gan nhat) Value Pearson Chi-Square Likelihood Ratio Linear-by-Linear Association N of Valid Cases 5.680a 6.402 3.538 52 df 3 3 1 Asymp. Sig. (2-sided) .128 .094 .060
a. 4 cells (50.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is .46. Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat) Tinh chat ho gia dinh SXNN Thoi gian vay < = 12 Count % within Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat) 15 60.0% 8 38.1% 1 16.7% 24 46.2% SXPNN 10 40.0% 13 61.9% 5 83.3% 28 53.8% Total 25 100.0% 21 100.0% 6 100.0% 52 100.0%
bao lau (lan vay thang gan nhat)
> 12 - 36 Count thang % within Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat)
> 36 - 60 Count thang Total % within Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat) Count % within Thoi gian vay bao lau (lan vay gan nhat)
Chi-Square Tests (da vay bao lau) Value Pearson Chi-Square Likelihood Ratio Linear-by-Linear Association N of Valid Cases 4.577a 4.812 4.488 52 df 2 2 1 Asymp. Sig. (2-sided) .101 .090 .034
a. 2 cells (33.3%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 2.77. So tien da vay Tinh chat ho gia dinh SXNN So tien da vay < 50 Count % within So tien da vay 50 - 100 Count % within So tien da vay 100 - 150 Count % within So tien da vay 150 - 200 Count % within So tien da vay > 200 Count % within So tien da vay Total Count % within So tien da vay 15 62.5% 8 53.3% 0 .0% 0 .0% 1 33.3% 24 46.2% SXPNN 9 37.5% 7 46.7% 5 100.0% 5 100.0% 2 66.7% 28 53.8% Total 24 100.0% 15 100.0% 5 100.0% 5 100.0% 3 100.0% 52 100.0%
Nhu cau vay von trong tuong lai Tinh chat ho gia dinh SXNN Nhu cau vay von Co - 17 trong tuong lai Count % within Nhu cau vay von trong tuong lai Khong - 21 Count % within Nhu cau vay von trong tuong lai Total Count % within Nhu cau vay von trong tuong lai 27 50.9% 16 34.0% 43 43.0% SXPNN 26 49.1% 31 66.0% 57 57.0% Total 53 100.0% 47 100.0% 100 100.0%
Chi-Square Tests (co nhu cau vay khong) Asymp. Sig. (2Value Pearson Chi-Square Continuity Correctionb Likelihood Ratio Fisher's Exact Test Linear-by-Linear Association N of Valid Casesb 2.874 100 1 .090 2.903a 2.254 2.924 df 1 1 1 sided) .088 .133 .087 .107 .066 Exact Sig. (2sided) Exact Sig. (1sided)
a. 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 20.21. b. Computed only for a 2x2 table Muon tham gia vay von tai dau Tinh chat ho gia dinh SXNN Muon tham gia vay von tai dau Tai NH MHB Khac NH MHB Total Count % within Muon tham gia vay von tai dau Count % within Muon tham gia vay von tai dau Count % within Muon tham gia vay von tai dau 7 50.0% 20 51.3% 27 50.9% SXPNN 7 50.0% 19 48.7% 26 49.1% Total 14 100.0% 39 100.0% 53 100.0%
Chi-Square Tests ( muon tham gia vay von tai dau) Asymp. Sig. (2Value Pearson Chi-Square Continuity Correction Likelihood Ratio Fisher's Exact Test Linear-by-Linear Association N of Valid Cases
b b
Exact Sig. (2sided)
Exact Sig. (1sided)
df 1 1 1
sided) .934 1.000 .934
.007a .000 .007
1.000 .007 53 1 .935
.590
a. 0 cells (.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is 6.87. b. Computed only for a 2x2 table
Muc dich vay von du kien Tinh chat ho gia dinh SXNN Muc dich vay von du kien SXKD Tieu dung Count % within Muc dich vay du kien Count % within Muc dich vay du kien KD bat dong san Khac Count % within Muc dich vay du kien Count % within Muc dich vay du kien Total Count % within Muc dich vay du kien 7 63.6% 18 47.4% 0 .0% 2 66.7% 27 50.9% SXPNN 4 36.4% 20 52.6% 1 100.0% 1 33.3% 26 49.1% Total 11 100.0% 38 100.0% 1 100.0% 3 100.0% 53 100.0%
Chi-Square Tests (muc dich vay du kien) Value Pearson Chi-Square Likelihood Ratio Linear-by-Linear Association N of Valid Cases 2.239a 2.641 .153 53 df 3 3 1 Asymp. Sig. (2-sided) .524 .450 .695
a. 4 cells (50.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is .49. Thoi gian du dinh vay bao lau Tinh chat ho gia dinh SXNN Thoi gian du dinh < = 12 thang Count vay bao lau > 12 - 36 thang > 36 - 60 thang > 60 thang % within Thoi gian du dinh vay bao lau Count % within Thoi gian du dinh vay bao lau Count % within Thoi gian du dinh vay bao lau Count % within Thoi gian du dinh vay bao lau Total Count % within Thoi gian du dinh vay bao lau 11 84.6% 12 54.5% 4 23.5% 0 .0% 27 50.9% SXPNN 2 15.4% 10 45.5% 13 76.5% 1 100.0% 26 49.1% Total 13 100.0% 22 100.0% 17 100.0% 1 100.0% 53 100.0%
Chi-Square Tests (thoi gian du dinh vay) Value Pearson Chi-Square Likelihood Ratio Linear-by-Linear Association N of Valid Cases 12.163a 13.426 11.916 53 df 3 3 1 Asymp. Sig. (2-sided) .007 .004 .001
a. 2 cells (25.0%) have expected count less than 5. The minimum expected count is .49.
So tien du dinh vay Tinh chat ho gia dinh SXNN So tien du dinh vay 50 - 100 < 50 Count % within So tien du dinh vay Count % within So tien du dinh vay 100 - 150 Count % within So tien du dinh vay 150 - 200 Count % within So tien du dinh vay > 200 Count % within So tien du dinh vay Total Count % within So tien du dinh vay 6 100.0% 17 68.0% 1 14.3% 2 18.2% 1 25.0% 27 50.9% SXPNN 0 .0% 8 32.0% 6 85.7% 9 81.8% 3 75.0% 26 49.1% Total 6 100.0% 25 100.0% 7 100.0% 11 100.0% 4 100.0% 53 100.0%
4. KIM NH INDEPENDENT SAMPLES T TEST

Independent Samples Test Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means 95% Confidence Interval of Mean F Tuoi Equal variances assumed Equal variances not assumed So thanh vien trong GD Equal variances assumed Equal variances not assumed So lao dong trong GD Equal variances assumed Equal variances not assumed Thu nhap TB cua GD/thang Equal variances assumed Equal variances not assumed Chi tieu TB cua GD/thang Equal variances assumed Equal variances not assumed Tiet kiem TB cua GD/thang Equal variances assumed Equal variances not assumed So tien da vay (lan vay gan nhat) Equal variances assumed Equal variances not assumed So tien du dinh vay Equal variances assumed Equal variances not assumed 18.672 .000 4.886 .032 9.347 .003 1.751 .189 3.061 .083 5.956 .016 .008 .928 15.023 Sig. .000 t -.695 -.732 -2.699 -2.695 2.228 2.191 -.899 -.916 -2.577 -2.604 1.923 2.025 -2.590 -2.694 -6.408 -6.318 df 98 97.096 98 90.087 98 84.320 98 95.809 98 93.759 98 97.115 50 44.203 51 32.224 Sig. (2-tailed) .489 .466 .008 .008 .028 .031 .371 .362 .011 .011 .057 .046 .013 .010 .000 .000 Difference -1.401 -1.401 -.766 -.766 .383 .383 -.39457 -.39457 -.84394 -.84394 .43803 .43803 -60.25595 -60.25595 -84.48006 -84.48006 Std. Error Difference 2.017 1.915 .284 .284 .172 .175 .43881 .43062 .32750 .32414 .22780 .21633 23.26148 22.36519 13.18266 13.37045 the Difference Lower -5.403 -5.202 -1.329 -1.330 .042 .035 -1.26538 -1.24936 -1.49386 -1.48754 -.01404 .00868 -106.97802 -105.32420 -110.94535 -111.70734 Upper 2.601 2.399 -.203 -.201 .724 .730 .47623 .46021 -.19402 -.20034 .89009 .86737 -13.53389 -15.18771 -58.01477 -57.25278
5. KT QU GOM NHM NHN T V S HI LNG CA H G V LN VAY VN GN NHT

KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. Bartlett's Test of Sphericity Approx. Chi-Square df Sig. .552 86.448 45 .000
Ma trn nhn t xoay Component 1 Muc do hai long ve lai suat trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve thu tuc vay von trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve cach danh gia tai san dam bao trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve phuc vu cua GD vien trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve mang luoi GD cua NH trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve uy tin cua NH trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve qui mo cua NH trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve cac sp kinh doanh cua NH trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve chinh sach tin dung cua NH trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve loai hinh NH trong lan vay gan nhat -.084 .590 .206 .110 .787 .652 .642 -.022 .039 .184 2 .102 .362 .740 .178 .245 .085 -.366 -.159 .787 -.007 3 .827 -.128 -.282 -.309 .100 -.114 -.048 .710 .130 .280 4 -.033 .216 -.029 .805 .054 .126 .028 .022 .163 .841
6. KIM NH TRUNG BNH MC HI LNG CA H G V THC TRNG VAY VN LN VAY GN NHT

N Statistic m1 m2 m3 m4 Muc do hai long ve lai suat Muc do hai long ve loai hinh NH Muc do hai long ve thu tuc vay von Muc do hai long ve cach danh gia TSB Muc do hai long ve phuc vu cua GD vien Muc do hai long ve mang luoi GD cua NH Muc do hai long ve uy tin cua NH Muc do hai long ve qui mo cua NH Muc do hai long ve cac sp kinh doanh cua NH trong lan vay gan nhat Muc do hai long ve chinh sach tin dung cua NH trong lan vay gan nhat Valid N (listwise) 53 53 53 53 53 53 53 53 53 53 53 53 53 Minimum Statistic 3.00 2.50 2.00 2.50 1.00 2.00 1.00 2.00 2.00 2.00 3.00 2.00 2.00 Maximum Statistic 5.00 5.00 4.50 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00 Sum Statistic 197.50 194.00 177.50 196.00 169.00 202.00 176.00 190.00 193.00 193.00 223.00 198.00 186.00 Statistic 3.7264 3.6604 3.3491 3.6981 3.1887 3.8113 3.3208 3.5849 3.6415 3.6415 4.2075 3.7358 3.5094 Mean Std. Error .07262 .08278 .08474 .07296 .12935 .08957 .13135 .11566 .09748 .11138 .06793 .10826 .07910 Std. Deviation Statistic .52866 .60267 .61695 .53114 .94170 .65212 .95623 .84202 .70967 .81085 .49453 .78816 .57588 Variance Statistic .279 .363 .381 .282 .887 .425 .914 .709 .504 .657 .245 .621 .332 Skewness Statistic .877 .098 -.669 -.067 -.681 -.658 -.149 -.278 -.357 -.142 .431 -.711 -.038 Std. Error .327 .327 .327 .327 .327 .327 .327 .327 .327 .327 .327 .327 .327 Kurtosis Statistic .114 .120 .286 -.455 .430 1.154 -.511 -.410 .117 -.369 .229 .388 -.568 Std. Error .644 .644 .644 .644 .644 .644 .644 .644 .644 .644 .644 .644 .644
53 53
1.00
5.00
195.00
3.6792
.11672
.84974
.722
-.883
.327
1.143
.644
6. KT QU GOM NHM NHN T V NHU CU VAY VN TRONG TNG LAI CA H G 6.1 CROBACH ALPHA
Reliability Statistics Cronbach's Alpha .630 Cronbach's Alpha Based on Standardized Items .644 N of Items 14
Item Statistics Mean Muc do anh huong ve lai suat tien vay den nhu cau TD Muc do anh huong cua ho so TD den nhu cau TD Muc do anh huong ve thoi gian tham dinh den nhu cau TD Muc do anh huong ve thoi gian giai ngan den nhu cau TD Muc do anh huong ve chi phi di lai den nhu cau TD Muc do anh huong ve phong cach phuc vu cua GDV den nhu cau TD Muc do anh huong ve cach danh gia TSDB cua NH den nhu cau TD Muc do anh huong ve luong von duoc dap ung den nhu cau TD Muc do anh huong ve qui dinh thoi gian tra no goc, lai den nhu cau TD Muc do anh huong ve co hoi dau tu tu nguon von vay den nhu cau TD Muc do anh huong ve su can von den nhu cau TD Muc do anh huong ve uy tin cua ngan hang den nhu cau TD Muc do anh huong ve chinh sach cap TD cua NH den nhu cau TD Muc do anh huong ve loai hinh cua ngan hang den nhu cau TD 3.4000 3.0600 3.0500 3.2300 3.1900 3.1500 3.1700 3.9600 3.4500 3.7100 4.0500 3.9200 3.8200 3.5200 Std. Deviation .84087 .95155 .97830 .94125 .99184 .98857 .91071 .83991 1.14040 .98775 .80873 .93937 .77041 1.15014 N 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
6.2. MA TRN NHN T XOAY

KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. Bartlett's Test of Sphericity Approx. Chi-Square df Sig. .659 601.362 66 .000
Rotated Component Matrixa Component 1 Muc do anh huong ve lai suat tien vay den nhu cau TD Muc do anh huong cua ho so TD den nhu cau TD Muc do anh huong ve thoi gian tham dinh den nhu cau TD Muc do anh huong ve thoi gian giai ngan den nhu cau TD Muc do anh huong ve cach danh gia TSDB cua NH den nhu cau TD Muc do anh huong ve luong von duoc dap ung den nhu cau TD Muc do anh huong ve qui dinh thoi gian tra no goc, lai den nhu cau TD Muc do anh huong ve co hoi dau tu tu nguon von vay den nhu cau TD Muc do anh huong ve su can von den nhu cau TD Muc do anh huong ve uy tin cua ngan hang den nhu cau TD Muc do anh huong ve chinh sach cap TD cua NH den nhu cau TD Muc do anh huong ve loai hinh cua ngan hang den nhu cau TD Extraction Method: Principal Component Analysis. Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization. a. Rotation converged in 5 iterations. -.053 .933 .962 .868 -.332 -.030 2 .080 .122 .092 -.008 .196 .908 3 -.064 .046 .027 .105 .166 .167 .141 .057 .240 .770 .654 .812 4 .804 .056 .012 .025 .074 -.009 .809 .087 .013 .101 .355 -.245
.077 -1.692E-5 .061 .014 -.002 -.007 .062 .675 .913 .261 .132 .086
7. HI QUI TUYN TNH

Variables Entered/Removedb Variables Model 1 Variables Entered Muc do anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong trong GD, BG gioi tinh, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, Muc do anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Muc do anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, BG tinh chat ho GD, So thanh vien trong GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thanga a. All requested variables entered. b. Dependent Variable: So tien du dinh vay . Enter Removed Method
Model Summaryb Change Statistics R Model 1 R .953a Square .909 Adjusted R Std. Error of Square .887 the Estimate 21.47804 R Square Change .909 F Change 41.739 df1 10 df2 42 Sig. F Change .000 DurbinWatson 2.282
a. Predictors: (Constant), Muc do anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong trong GD, BG gioi tinh, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, Muc do anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Muc do anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, BG tinh chat ho GD, So thanh vien trong GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thang b. Dependent Variable: So tien du dinh vay
ANOVAb Model 1 Regression Residual Total Sum of Squares 192546.831 19374.867 211921.698 df 10 42 52 Mean Square 19254.683 461.306 F 41.739 Sig. .000a
a. Predictors: (Constant), Muc do anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong trong GD, BG gioi tinh, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, Muc do anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Muc do anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, BG tinh chat ho GD, So thanh vien trong GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thang b. Dependent Variable: So tien du dinh vay
Coefficientsa Standardized Unstandardized Coefficients Model 1 (Constant) Tuoi So thanh vien trong GD So lao dong trong GD Tiet kiem TB cua GD/thang BG tinh chat ho GD BG gioi tinh Muc do anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD Muc do anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD Muc do anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD a. Dependent Variable: So tien du dinh vay B 58.161 -.256 25.443 -1.057 -35.124 -1.406 -.013 -1.595 Std. Error 49.863 .797 4.168 5.704 9.680 8.281 7.400 3.332 -.035 .557 -.009 -.412 -.011 .000 -.025 Coefficients Beta t 1.166 -.322 6.105 -.185 -3.629 -.170 -.002 -.479 Sig. .250 .749 .000 .854 .001 .866 .999 .635
-6.955
3.355
-.106
-2.073
.044
5.525
3.272
.081
1.689
.099
6.564
2.997
.112
2.190
.034
Descriptive Statistics Std. N Muc do anh huong ve lai suat tien vay den nhu cau TD Muc do anh huong cua ho so TD den nhu cau TD Muc do anh huong ve thoi gian tham dinh den nhu cau TD Muc do anh huong ve thoi gian giai ngan den nhu cau TD Muc do anh huong ve danh gia cua NH doi voi gia tri TS ma GD dem the chap den nhu cau TD Muc do anh huong ve luong von ma GD can duoc dap ung den nhu cau TD Muc do anh huong ve qui dinh thoi gian tra no goc va lai den nhu cau TD Muc do anh huong ve co hoi dau tu tu nguon von vay den nhu cau TD Muc do anh huong ve tinh cap thiet cua nguon von den nhu cau TD Muc do anh huong ve uy tin cua ngan hang den nhu cau TD Muc do anh huong ve chinh sach cap TD cua ngan hang den nhu cau TD Muc do anh huong ve loai hinh cua ngan hang den nhu cau TD n1 n2 n3 n4 Valid N (listwise) 100 100 100 100 100 Minimum 2.00 1.00 1.00 1.00 1.00 Maximum 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00 Mean 3.4000 3.0600 3.0500 3.2300 3.1700 Deviation .84087 .95155 .97830 .94125 .91071
100
2.00
5.00
3.9600
.83991
100
1.00
5.00
3.4500
1.14040
100
1.00
5.00
3.7100
.98775
100 100 100
2.00 1.00 2.00
5.00 5.00 5.00
4.0500 3.9200 3.8200
.80873 .93937 .77041
100 100 100 100 100 100
1.00 1.00 2.00 2.00 2.00
5.00 4.67 5.00 5.00 5.00
3.5200 3.1133 3.9067 3.7533 3.4250
1.15014 .89295 .74321 .74101 .82992

Xác định nhu cầu tín dụng của hộ gia đình tại Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh Trà Vinh - Phòng giao dịch Thành phố Trà Vinh

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Xác định nhu cầu tín dụng của hộ gia đình tại Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh Trà Vinh - Phòng giao dịch Thành phố Trà Vinh

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh CHNG 1

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh v 30.06.2010 nh gi hot ng TD ca ngn hng.

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh CHNG 2

PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh tc s dng vn. Tin gi c k hn

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

GVHD: Phm L Hng Nhung

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh nghip....

GVHD: Phm L Hng Nhung

GVHD: Phm L Hng Nhung

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

GVHD: Phm L Hng Nhung

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh t nhm 3 n nhm 5.

x 100 % SVTH: H M Trang

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

GVHD: Phm L Hng Nhung

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh 2.2. S NGHIN CU

Phn tch tnh hnh ti chnh, tnh hnh HV tnh hnh d n ca NH

Thng tin v thc trng vay vn ca h G

Thng tin chung v h G

Xc nh cc nhn t nh hng n nhu cu TD

Phn tch nhu cu TD ca khch hng h gia nh

nh gi mc nh hng ca cc nhn t n nhu cu vay vn ti NH ca h gia nh

H01 : Nhu cu tn dng ti NH ca cc h G khc nhau l nh nhau

H02 : Mc nh ca cc nhn t n nhu cu tn dng ti NH ca cc h GD khc nhau l nh nhau

Gii php tip cn tn dng

GVHD: Phm L Hng Nhung

Vy c mu ln hn hoc bng 96 s tnh suy rng cho c tng th, do

GVHD: Phm L Hng Nhung

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

0: Phn nh mc nh hng ca nhn t khc n ch tiu phn tch (ngoi

i ( i = 1,k ) : Cc h s hi quy ny phn nh mc nh hng ca tng nhn

GVHD: Phm L Hng Nhung

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

Chp nhn gi thuyt H0 khi: -

GVHD: Phm L Hng Nhung

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh CHNG 3

GVHD: Phm L Hng Nhung

GVHD: Phm L Hng Nhung

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh 3.2.2.1. C cu t chc

3.2.2. C cu t chc v chc nng ca cc phng ban

Phng Nghip V Kinh Doanh

Phng K Ton Ngn Qu

B phn Kinh Doanh

B phn H tr Kinh Doanh

GVHD: Phm L Hng Nhung

Khoa Kinh t - Qun tr Kinh doanh

GVHD: Phm L Hng Nhung

28.256 78.913 88.408 67.845

118 97,29 3,02 78,26 0,17 1,30

234 97,95 2,40 112,03 0,34 2,04

C cu kinh t Nng Lm Ng nghip Cng nghip Xy dng Thng mi Dch v