Bai Hoan Chinh

Bo co thc tp tt nghip Trung MC LC
GVHD: Th.S Phm c
MC LC..........................................................................................................................1 DANH MC CC T VIT TT....................................................................................5 DANH MC CC BNG.................................................................................................6 LI M U.....................................................................................................................7 CHNG I.........................................................................................................................9 NHTM V HOT NG HUY NG TIN GI TIT KIM....................................9 1.1 NHTM.......................................................................................................................9 1.1.1 Khi nim v NHTM..........................................................................9 1.1.2 Cc hot ng c bn ca NHTM......................................................9 1.1.2.1 Hot ng huy ng vn.........................................................9 1.1.2.2 Hot ng s dng vn.........................................................10 1.1.2.3 Cc hot ng khc...............................................................10 1.2.1 Khi nim v ngun vn huy ng ca NHTM................................10 1.2.2 C cu ngun vn huy ng ca NHTM..............................................11 1.2.2.1 Tin gi (k thc)..................................................................11 1.2.2.2 Pht hnh chng t ..............................................................13 1.2.2.3 i vay....................................................................................14 1.2.3 S cn thit phi tng cng huy ng vn i vi hot ng kinh doanh ca NHTM..........................................................................................................16 1.3 Huy ng tin gi tit kim ca NHTM.......................................................17 1.3.1 Khi nim v ngha tin gi, tit kim...........................................17 1.3.2 Phn loi tin gi tit kim...............................................................17 1.3.2.1 Tin gi tit kim khng k hn...........................................17 1.3.2.2 Tin gi tit kim c k hn.................................................18 1.3.2.3 Tin gi tit kim khc.........................................................18
SVTH: Nguyn Ngc Thun
Trang 1
Bo co thc tp tt nghip Trung
GVHD: Th.S Phm c
1.4 Cc nhn t nh hng n hot ng huy ng vn v hot ng huy ng tin gi tit kim............................................................................................................18 1.4.1 Nhn t mi trng...........................................................................18 1.4.2 Nhm nhn t thuc chnh sch Nh nc.......................................18 1.4.3 Nhm nhn t thuc khch hng......................................................19 1.4.4 Nhm nhn t thuc ngn hng........................................................20 1.5 Mt s quy nh v huy ng tin gi tit kim...........................................20 1.5.1 Cc th thc tit kim.......................................................................20 1.5.2 i tng phm vi p dng..............................................................20 1.5.3 Quy ch bo him tin gi................................................................21 CHNG II:....................................................................................................................25 PHN TCH TNH HNH HUY NG TIN GI, TIT KIM TI NH U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH NG NAI....................................................25 2.1 Khi qut v NH u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai.......25 2.1.1 Tng quan qua 30 nm hnh thnh v pht trin ca Ngn hng u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai........................................................25 2.1.1.1 Giai on 1977 1980...........................................................25 2.1.1.2 Giai on 1981 1990..........................................................25 2.1.1.3 Giai on 1990 2000 (10 nm i mi).............................26 2.1.1.4 Giai on t 2001 n nay....................................................28 2.1.2 C cu t chc, b my ca NH u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai.........................................................................................................29 2.2 Tnh hnh hot ng kinh doanh ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai:............................................................................................................31 2.2.1 Tnh hnh v ngun vn v s dng vn...........................................31 2.2.1.1 Tnh hnh chung v ngun vn.............................................31 2.2.1.2 Tnh hnh huy ng vn........................................................34
Trang 2
GVHD: Th.S Phm c
2.2.1.3 Tnh hnh chung v hot ng tn dng................................36 2.3 Tnh hnh huy ng tin gi, tit kim ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai......................................................................................................39 2.3.1 Huy ng tin gi dn c ti NH......................................................39 2.3.2 Tnh hnh huy ng tin gi tit kim ti NH...................................40 2.3.2.1 Hnh thc huy ng tit kim ti NH ...................................40 2.3.2.2 Tnh hnh huy ng tin gi tit kim ti NH ......................41 2.3.3 nh gi cng tc huy ng tin gi tit kim.................................50 2.3.3.1 Nhng kt qu t c........................................................50 2.3.3.2 Mt s hn ch NH cn gp phi trong cng tc huy ng vn..........................................................................................................................52 2.3.3.3 Nhng kh khn v thun li ca NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai trong vic huy ng ngun tin gi tit kim ca ngn hng...............................................................................................................53 2.3.3.4 Nhng kh khn m NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai cn vng mc:..........................................................................55 CHNG III:...................................................................................................................55 MT S GII PHP NHM Y MNH TNG CNG HUY NG TIN GI TIT KIM TI NH U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH NG NAI....................................................................................................................................55 3.1. Khng ngng pht huy uy tn ca ngn hng - nng cao cht lng phc v khch hng.....................................................................................................................56 3.3. Tch cc tm kim ngun tin gi nhn ri t cng chng...............................59 3.4. Tng cng o to nhm nng cao cht lng i ng cn b ngn hng:....59 3.5. Ci tin v i mi cng ngh ngn hng.........................................................61 3.6. Tng cng cng tc t vn gip ngi dn thay i thi quen ct gi tin ti nh.............................................................................................................................62
Trang 3
GVHD: Th.S Phm c
3.7. a dng ho cc hnh thc tin gi tit kim trong dn...................................63 3.8 Mt s kin ngh...........................................................................................64 3.8.1 Kin ngh i vi NHNN..................................................................64 3.8.2 Kin ngh i vi Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam...........65 KT LUN.......................................................................................................................66 DANH MC TI LIU THAM KHO..........................................................................67
Trang 4
GVHD: Th.S Phm c
DANH MC CC T VIT TT NHTM TCKT TCTD TGTK NH KH NHTW NHTG BIDV Ngn hng thng mi T chc kinh t T chc tn dng Tin gi tit kim Ngn hng Khch hng Ngn hng trung ng Ngn hng trung gian Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam
Trang 5
GVHD: Th.S Phm c
DANH MC CC BNG Bng 1: C cu ca ngun vn ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 3 nm 2008 2010. Bng 2: Tnh hnh huy ng vn ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 3 nm 2008 2010. Bng 3: Tnh hnh chung v hot ng tn dng ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 2 nm 2009 2010. Bng 4: Tnh hnh huy ng tin gi dn c ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 3 nm 2008 2010. Bng 5: Bin ng tin gi tit kim theo loi tin huy ng ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 3 nm 2008 2010. Bng 6: Bin ng tin gi tit kim theo thi gian gi ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 2 nm 2009 2010. Bng 7: Bin ng tin gi tit kim theo k hn ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 2 nm 2009 2010. Bng 8: Bin ng tin gi tit kim theo loi hnh sn phm ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 2 nm 2009 2010.
Trang 6
Bo co thc tp tt nghip Trung LI M U
GVHD: Th.S Phm c
Cng nh nhiu t chc kinh doanh khc, ngun vn ng mt vai tr quan trng trong hot ng kinh doanh ca NH, trong ngun vn huy ng c ngha quyt nh, l c s NH tin hnh cc hot ng cho vay, u t, d tr mang li li nhun cho NH. c c ngun vn ny, NH cn phi tin hnh cc hot ng huy ng vn, trong huy ng tin gi tit kim chim mt vai tr c bit quan trng trng hot ng ny. Tuy nhin vic huy ng tin gi tit kim ca ngn hng hin nay gp rt nhiu kh khn nh: chu nhiu cnh tranh t cc ch th khc trong nn kinh t cng tin hnh hot ng huy ng tin gi tit kim: cc ngn hng khc, cc cng ty bo him, bu in Vic nghin cu, tm hiu qu trnh huy ng tin gi tit kim, tm hiu qu trnh kinh doanh c nhng phng n huy ng tin gi tit kim linh hot, mang tnh cnh tranh l ht sc cn thit. Xut pht t thc tin trn v qu trnh thc tp ti Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai. Em thy vn phn tch tnh hnh huy ng tin gi tit kim v a ra nhng bin php hay thu ht c nhiu ngun tin gi l cn thit. Do vy em chn ti Tnh hnh huy ng tin gi tit kim ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai lm chuyn tt nghip cho mnh. ti c tm hiu v nghin cu trong qu trnh em thc tp ti NH u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai, qua s liu tm hiu c trong vng 3 nm 2008-2010, em phn tch, nh gi tnh hnh huy ng tin gi tit kim ti NH, t c mt ci nhn tng quan nht v hot ng ny, to c s a ra mt s gii php nhm tng cng cng tc huy ng tin gi tit kim ti Chi nhnh. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 7
GVHD: Th.S Phm c
S liu trong 3 nm c thu thp, nghin cu v trnh by di dng bng biu. Qu trnh tng hp v phn tch c thc hin bng cc cng thc thng k. Ni dung ti gm 3 phn: Chng I: NHTM v hot ng huy ng tin gi tit kim Chng II: Thc trng cng tc huy ng tin gi, tit kim ti NH u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai. Chng III: Mt s gii php nhm y mnh huy ng tin gi tit kim ti NH u t v Pht trin Vit Nam Mc d c nhiu c gng hc hi cc c ch, anh ch ngn hng cng vi s hng dn nhit tnh ca Th.S Phm c Trung v s c gng ca bn thn nhng chc chn s khng trnh khi nhng thit st, rt mong s gp ca cc anh ch, c ch ngn hng v bn c chuyn ny c hon thin hn.
Trang 8
Bo co thc tp tt nghip Trung CHNG I
GVHD: Th.S Phm c
NHTM V HOT NG HUY NG TIN GI TIT KIM 1.1 NHTM 1.1.1 Khi nim v NHTM Theo lut cc TCTD 1998: NH l TCTD c thc hin ton b cc hot ng NH v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. Theo tnh cht v mc tiu hot ng, cc loi hnh NH bao gm: NHTM, NHT, NH pht trin, NH chnh sch, NH hp tc v cc loi NH khc. Trong cc NHTG, NHTM l loi hnh kinh doanh in hnh. H thng cc NHTM chim v tr quan trng nht v quy m ti sn v v thnh phn cc nghip v. Hot ng ca NHTM bao gm 3 lnh vc: nghip v n (huy ng vn), nghip v c (cho vay kinh doanh) v nghip v mi gii trung gian (dch v thanh ton, i l, t vn, thng tin, gi h chng t c gi). Ba loi nghip v c quan h mt thit, tc ng h tr, thc y nhau pht trin, to nn uy tn cho NH. 1.1.2 Cc hot ng c bn ca NHTM 1.1.2.1 Hot ng huy ng vn y l nghip v to vn, to cho NH c kh nng hot ng v cnh tranh trn th trng c. Cc nghip v huy ng vn ca NH bao gm: - Nghip v hot ng tin gi: l nghip v quan trng nht trong nghip v huy ng vn ca NH v cng l i tng ch yu trong hot ng qun l ti sn n ca NH bao gm tin gi ca cc t chc c nhn v tin gi dn c. - Nghip v huy ng vn di hnh thc pht hnh cc phiu vay n: mc ch nhm p ng nhu cu vn cp thit nh vic pht hnh tri phiu, cc chng ch tin gi c thi hn khc nhau. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 9
GVHD: Th.S Phm c
- Vay trn th trng lin ngn hng l nhn t quyt nh vic to lp mi vn kh dng cho NH, to iu kin cho NH tng kh nng sinh li. 1.1.2.2 Hot ng s dng vn Nhng nghip v s dng vn hnh thnh nn ti sn ca NH m khi ln bng cn i k ton n nm bn pha ti sn C. Nh vy, ti sn ch yu ca NH l cc ti sn ti chnh hay cn gi l cc hnh thc tri quyn (nh c phiu, tri phiu v cc khon cho vay), thay v ti sn thc nh nh ca, cng c v nguyn vt liu. Huy ng vn c ri, NHTM phi lm th no hiu qu ho nhng ngun ti sn ny. Hu nh tt c cc khon mc bn ti sn n ca ngn hng u l vn vay, ngha l NH phi tr li sut cho n n tng gi. Do khi b thit hi, NH lun lun phi cho vay hoc u t ngay s ti sn y vo nhng dch v sinh li. T li thu c, NH s dng n tr li sut cho vn vay, thanh ton cc chi ph trong hot ng, phn cn li s l li nhun ca NH. Ni cch khc, nghip v c ca NH l nhng nghip v thc hin s dng nhng khon vn huy ng (tp trung nghip v n) nhm mc ch sinh li. 1.1.2.3 Cc hot ng khc Cc hot ng ny khng th hin trn bng cn i ti sn. Cc hot ng ny t ri ro hay khng c ri ro nhng mang li cho NH thu nhp cao v to iu kin cho hot ng nhn tin k thc v cho vay ca N 1.2 Vn v hot ng huy ng vn ca NHTM 1.2.1 Khi nim v ngun vn huy ng ca NHTM Ngun vn huy ng l nhng khon tin v ti sn ca cc ch s hu khc nhau trong x hi m NH c php thu ht v s dng vi trch nhim hon tr y v ng hn c gc v li. Ngun vn huy ng l ngun ti nguyn to ln SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 10
GVHD: Th.S Phm c
nht v bao gm tin gi khng k hn ca n v, c nhn; tin gi tit kim khng k hn; tin gi tit kim c k hn; tin pht hnh k phiu v tri phiu; cc khon tin gi khc. 1.2.2 C cu ngun vn huy ng ca NHTM 1.2.2.1 Tin gi (k thc) Mun lm NH cn c vn ring. Tuy nhin s vn ring ch l mt t l nh so vi s tin m NH cho vay. S vn ring ca NH thng ch mua sm, trang b tr s NH. Trong thc t, s tin m NH cho vay c ngun gc t tin gi ca KH. Do huy ng vn l hot ng ch yu v thng xuyn ca NHTM, l mi quan tm ca cc NH. K thc (hay cn gi l tin gi) l tin m NH nhn c ca KH bt lun di danh t no, d phi tr li hay khng tr li, vi quyn s dng tin cho hot ng kinh doanh ca NH vi cam kt thc hin vic hon tr vo thi im m ngi gi yu cu (i vi cc loi k thc khng k hn hoc vo ngy o hn i vi loi k thc c k hn. Cc khi nim v k thc theo qui nh php l nu trn c mi lin quan mt thit vi ti khon ca KH ti NH). Ngy nay ngi gi c nhiu hnh thc k thc v c th lm cho ti sn bng tin sn sinh ra li theo cc d on ca mnh. X hi ngy nay pht trin rt nhanh, cc ngun k thc ngy cng phong ph, phc tp. V th, khng th phn nh mt cch chnh xc tng nhm k thc ring bit. Song v mt k thut NH, cc khon tin k thc c th phn loi theo cc tiu chun sau y: - Tin gi khng k hn L cc loi k thc khng hon ton theo quy tc kh dng, ngha l ngi gi c quyn rt tin vo bt c lc no h mun. NH s sp xp loi tin gi ny SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 11
GVHD: Th.S Phm c
vo nhm tin gi khng k hn, ngha l cc khon gi vi thi gian khng xc nh. Ngi va mi gi tin sng nay nu cn anh ta c th rt ra ngay vo bui chiu cng ngy. Nu khng c nhu cu s dng anh ta mi ba, na thng hoc mt nm sau mi rt ra. Tnh bt nh v thi gian gi, cng vi a im c th rt ra bt c lc no cn lm cho loi tin gi ny cn c tn gi theo ting Anh l tin gi theo yu cu (demand deposits). Tin gi khng k hn vo mi thi im trong cc ti khon khng k hn ca cc NHTM to kh nng c th vit sec chi tin hoc chuyn nhng khi cn. V vy, tin gi khng k hn cn c gi vi tn khc l tin trong ti khon sec (checking accounts). i vi loi k thc ny KH khng c nh dnh v cng khng ch trng n tin li. KH ch mun i hnh thc tin t ny bng mt hnh thc tin t v thch thanh ton bng cc phng thc khng dng tin mt hn l bng tin mt. Vit Nam, tin gi khng k hn c hiu l loi tin gi m KH c th rt ra bt c lc no v NH phi thc hin theo yu cu ny. Tin gi khng k hn bao gm: + Tin gi thanh ton. L loi tin gi c k thc vo NH thc hin cc khon chi tr trong hot ng sn xut kinh doanh v tiu dng. y l mt b phn tin ang ch thanh ton m khng phi l tin dnh, do vy KH gi tin khng mt quyn s dng s tin ny. H c th rt ra, chuyn nhng hoc chi tr trong thanh ton bt k lc no theo yu cu. + Tin gi khng k hn (thun tu). y l loi tin gi th hin khon tin tm thi nhn ri ca KH, h gi tin vo NH khng mang tnh cht thanh ton m nhm mc ch an ton ti sn, khi cn KH n NH rt tin chi tiu. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 12
Bo co thc tp tt nghip Trung - Tin gi c k hn
GVHD: Th.S Phm c
L loi tin gi c u thc vo NH m c s tho thun v thi gian rt tin gia KH v NH. Nh vy v nguyn tc KH gi tin ch c rt tin ra, khi n hn tho thun. N c dng nh mt khon tin vay ca NH nhng khng th hin bng mt phiu khon. N l mt ngoi l ca quy tc kh dng, bi v NH ch phi hon li s tin k thc vo ngy o hn ghi trn hp ng. Hin nay cc NHTM Vit Nam ang p dng hai loi tin gi nh k: + Tin gi nh k theo ti khon. + Tin gi nh k di hnh thc pht hnh k phiu ngn hng. 1.2.2.2 Pht hnh chng t c im ca ngun vn ny l li sut rt cao nhng tnh cht n nh cng kh cao, khng c rt trc hn vi bt k l do no, mun rt vn ch c th bn li n trn th trng thng qua nghip v chit khu m thi. Do vy, ngun vn ny ch yu l dng vo u t trung v di hn. Nn khai thc tt ngun ny th trc khi thu ht phi tnh c hiu qu c ngha l pht hnh th phi c lm g, cho vay u, li sut th no, c m bo ha vn v c li khng, phi hch ton y trc khi pht hnh nh k hn huy ng, iu kin pht hnh, li sut, mi quan h loi tin gi ny v tin gi tit kim, kh nng chuyn nhng. Cc loi tri phiu NH - Tnh cht nh danh: v danh, d chuyn nhng nhng kh qun l, k danh: ngc li
- Tnh cht m bo: tri phiu c m bo hoc tri phiu khng c m bo
Trang 13
GVHD: Th.S Phm c
- Theo ng tin ghi trn tri phiu: tri phiu NH bng VN, tri phiu NH
bng ngoi t: USD - Theo vic bo ton gi tr ca ng vn

- Theo li sut - Theo phng thc tr li: tri phiu tr li trc, tr li sau
1.2.2.3 i vay * Vay ca NHTW L sng ca NHTM l nhn k thc v cho vay. NHTM phi cho vay ti mc m NHTW cho php ti a ho li nhun. Nhng khng phi lc no hot ng ca NH cng thun li. D thn trng cch my trong vic cho vay, NHTM cng kh trnh khi c lc thiu kh nng chi tr hoc kt qu tin mt. NHTW l NH ca cc NH, l cu tinh ca cc NH trong nhng trng hp va k trn, l ngun cho vay sau cng (Lend of last resort). Thng thng, tt c cc NHTG v cc t chc ti chnh khc c NHTW cho php thnh lp u c hng quyn vay tin ti NHTW trong nhng tnh hung thiu ht d tr hoc qu kt vn. Cho d NHTW p dng mc li sut chit khu hoc li sut pht cao hay thp th no i na, n vn phi cho cc NHTG vay khi h kt thanh khon trnh nhng khng hong ti chnh khng ng xy ra. D vay t hay nhiu, vay thng xuyn hay ch thnh thong mt nm i ba ln, dch v vay t NHTW vn l mt khon mc hin nhin trong ti sn N, v khng c NHTG no m cha h vay ca NHTW bao gi k t khi thnh lp. Thi gian vay ngn hay di, hiu qu ca tin vay cao hay thp l ph thuc vo li sut chit khu ca NHTW v mc tin vay ca cc NHTG. Nh vy NHTW lun lun l ch n ca h thng NH. Nhng y cng l vn d b nhm ln. V tr ch n ny l cn thit NHTW c th iu tit SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 14
GVHD: Th.S Phm c
vic m rng khi lng tin t v gim st h thng NHTG. Chnh v vy cc NHTM khng bao gi c php gi tin c li ti NHTW, v iu s chn vi v tr ch n ca NHTW. Nu cc NH gi tin ti NHTW th ch thun tu l vic d tr khng c li. Nu NHTW l ngi n trc tip ca h thng NHTM th khi n khng cn c kh nng tc ng trc tip vo s gia tng khi lng tin t bng chnh sch tin t ca mnh, v bt c lc no cc NHTM cng c th rt tin ca h. Mi quan h hu c gia th trng tin t v th trng tn dng b ph v v NHTW b mt i kh nng iu tit ca mnh. NHTW cp tn dng cho NHTG qua hai hnh thc chnh: - Ti chit khu (hoc chit khu) hay cn gi l ti cp vn. - Th chp (prisen en pesion) hay ng trc (advances) c bo m hay khng bo m. Vit Nam hin nay, c cc loi cho vay ca NHNN i vi NHTM nh sau: - Cho vay b sung ngun vn tn dng ngn hn: l hnh thc ti tr vn theo k hoch, ch phn phi cho cc NHTM quc doanh. - Chit khu v ti chit khu tri phiu kho bc, kh c m cc NH cho cc KH vay cha o hn v cc thng phiu. - Cho vay b sung vn thanh ton b tr ca cc t chc tn dng. * Vay t cc NHTM v cc t chc tn dng khc. Ngoi cc loi vay nu trn, cc NHTM m bo vn cho hot ng kinh doanh cn vay vn cc NH khc, gia cc NHTM v cc t chc tn dng c th cho vay ln nhau theo nguyn tc: + Cc ngn hng phi hot ng hp php. + Thc hin vic cho vay v i vay theo hp ng tn dng. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 15
GVHD: Th.S Phm c
+ Vn vay c th c bo m bng th chp, cm c hay xin bo lnh ca NHTW. 1.2.3 S cn thit phi tng cng huy ng vn i vi hot ng kinh doanh ca NHTM Vic huy ng vn ca NHTM c mt ngha rt ln i vi cc c nhn, dn c, t chc kinh t, i vi nn kinh t, i vi bn thn ngn hng * i vi cc c nhn dn c v t chc kinh t: p ng c nhu cu bo qun an ton ti sn, tch lu nhng mn tin nh l thnh mt mn tin ln tho mn mt s nhu cu sn xut kinh doanh, ngoi ra vic gi tin vo ngn hng s c hng mt khon li tc. * i vi nn kinh t: Vic huy ng vn s tch t, tp trung vn t nhiu ngun nh l, nhn ri t dn c, t chc kinh t p ng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh, thc y qu trnh lun chuyn vn nhanh chng. * i vi bn thn NHTM v h thng ngn hng Ngun vn huy ng l ngun vn chim t trng ln nht trong tng ngun vn ca NHTM, ngun vn huy ng ny ch yu c s dng cho vay m hot ng cho vay em li li nhun ln nht cho NH, iu chng t ngun vn huy ng c mt ngha c bit quan trng i vi tng NHTM, ng thi nu quy m ca ngun vn huy ng ca NHTM ln s to iu kin m rng hot ng kinh doanh ca NH, tng kh nng cnh tranh cho NH. Ngoi ra vic huy ng vn s kim sot c khi lng tin gi vo NH gp phn n nh tin t. V vy, tng cng huy ng vn c mt ngha quan trng trong s pht trin ca cc NH hin nay. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 16
GVHD: Th.S Phm c
1.3 Huy ng tin gi tit kim ca NHTM 1.3.1 Khi nim v ngha tin gi, tit kim NHTM l trung gian tn dng nhng khng n thun l trung gian gia ngi gi tin v ngi vay tin; ngha l dng tin ca ngi gi chuyn sang ngi vay m hot ng ca n cn phc tp hn th nhiu. Tin gi chnh l ton b khon tin m KH gi vo trong NH hng li hay s dng cc dch v tin ch ca NH. Tin gi tit kim l khon tin ca c nhn c gi vo ti khon tin gi tit kim, c xc nhn trn th tit kim, c hng li theo quy nh ca t chc nhn tin gi tit kim v c bo him theo quy nh ca php lut v bo him tin gi. Nu cn c vo mc ch ca ngi gi chia thnh: + An ton, tch ly + Hng li Nu cn c vo thi hn chia thnh: + Tin gi khng k hn + Tin gi c k hn 1.3.2 Phn loi tin gi tit kim 1.3.2.1 Tin gi tit kim khng k hn Mc ch ca loi tin gi ny l nhm nh NH ct tr, bo qun h ti sn, tch ly ti sn nn KH thng phi tr l ph cho NH, nhng do cnh tranh v cc NH s dng ngun vn ny hot ng nn KH khng phi tr ph m NH tr li cho KH vi li sut khuyn khch (thp). Do vy, loi ngun ny ch c s dng mt phn, phn ln cn li c s dng m bo thanh ton cho khch hng SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 17
Bo co thc tp tt nghip Trung 1.3.2.2 Tin gi tit kim c k hn
GVHD: Th.S Phm c
Tit kim c k hn l hnh thc tit kim vi mc ch ch yu l hng li cn c vo thi hn chn khi gi tin. Vi tit kim c k hn, KH gi tin mt ln v rt vn gi ban u, tin li tr vo ng thi im o hn ca s tit kim. Mc ch ca tin gi tit kim c k hn l KH mun u t hng li ch khng phi ct tr hay thanh ton. Chnh v vy li sut ca ngun ny tng i cao, nhng li kh n nh. Cc hnh thc thng thy l phiu tit kim, chng ch tin gi tit kim, tit kim nh 1.3.2.3 Tin gi tit kim khc i vi c nhn: tin gi trn ti khon thanh ton ca c nhn nhm mc ch thun tin trong chi tr thanh ton nh sc c nhn, th thanh ton, rt tin mt, i ngn phiuc im ca loi tin gi ny l KH thng l nhng ngi c thu nhp cao. i vi t chc: tin gi thanh ton nhm mc ch phc v cc giao dch thanh ton ca t chc, doanh nghip v nhm m bo an ton cho ti sn. 1.4 Cc nhn t nh hng n hot ng huy ng vn v hot ng huy ng tin gi tit kim 1.4.1 Nhn t mi trng Tnh hnh lm pht mc va phi tnh hnh kinh t tng trng n nh, chnh tr x hi khng c s bin ng l iu kin sn xut kinh doanh pht trin ti thun li cho hot ng huy ng vn ca ngn hng. Ngc li nu lm pht cao, kinh t suy thoi, chnh tr x hi c s bin ng chc s gy kh khn cho vic thu ht vn ca ngn hng. 1.4.2 Nhm nhn t thuc chnh sch Nh nc SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 18
GVHD: Th.S Phm c
- Chnh sch v thu nhp: chnh ph cn c mt chnh sch thu nhp hp l nh v chnh sch tin lng, chnh sch tr cp,... s to thu nhp n nh cho ngi lao ng th ngi dn s c phn tit kim gi vo ngn hng. - Chnh sch v li sut: nu NHTW a ra mt mc li sut cng vi bin bin ng ph hp vi tnh hnh kinh t th cc NHTM trn c s s a ra mc li sut linh hot hp dn thu ht nhiu khch hng hn. - Chnh sch tit kim: Khuyn khch cc n v kinh t v cc dn c thc hin tit kim trnh lng ph dng vn nhn ri u t pht trin kinh t. - Chnh sch thu Chnh sch thu nh hng trc tip n thu nhp v tit kim ca dn c, t chc kinh t v vy nh hng n vic gi tin v NH ca cc i tng ny. - Chnh sch u t: Chnh ph cn c chnh sch khuyn khch u t, m rng sn xut kinh doanh to iu kin kinh t pht trin, to iu kin cho hot ng thu ht vn ca cc ngn hng cho u t pht trin kinh t. 1.4.3 Nhm nhn t thuc khch hng Tm l ca KH l mt nhn t nh hng ln n vic gi tin ca KH vo NH v nu KH tin tng vo NH an tm hn nh. Nu KH khng tin vo NH, hoc h s lm pht, chin tranh xy ra th th iu ny chc chn h s khng gi tin vo ngn hng. Thu nhp ca dn c cng nh hng rt ln n nhu cu gi tin v khi thu nhp ca ngi dn chi tiu hng ngy, phn cn li dnh. Do vy nu thu nhp ca dn c cao th nhu cu gi tit kim s cao hn nu NH c nhng chnh sch huy ng hp dn.
Trang 19
GVHD: Th.S Phm c
Thi quen gi tin nh ca ngi dn nh thch s dng tin mt hoc tin nh khi cn l s dng hoc h ngi i n NH gi nhng mn tin nh l vo NH, iu ny s tn ti mt lng tin mt ngoi h thng ngn hng. Thi quen tit kim, tiu dng cng nh hng ln n vic gi tin vo NH. V nu c thu nhp bao nhiu tiu dng ht by nhiu th khng c tin gi tit kim. 1.4.4 Nhm nhn t thuc ngn hng Nhm nhn t ny c NH rt quan tm v y l nhn t thuc bn thn NH. C nhiu nhn t thuc bn thn NH m n to thun li hoc kh khn n hot ng huy ng vn ca NH. Bao gm cc nhn t nh: a im tr s ca NH, c s vt cht k thut, c im v ngun nhn lc, chnh sch v t gi, li sut v gi ph, chnh sch cho vay, chnh sch huy ng, chnh sch giao tip cc tin ch m NH cung cp cho KH, s lng v cht lng dch v. Bn cnh , t chc ngun thng tin cng c KH rt quan tm v qua ngun thng tin s gip cho KH bit c nhng vn lin quan n chnh sch huy ng vn, hot ng ca NH, tnh hnh kinh t t ngi dn an tm tin tng vo NH hn. 1.5 Mt s quy nh v huy ng tin gi tit kim 1.5.1 Cc th thc tit kim 1.5.2 i tng phm vi p dng a) i tng i tng gi tin gi tit kim bng ng Vit Nam l cc c nhn Vit Nam v c nhn nc ngoi ang sinh sng v hot ng hp php ti Vit Nam. i tng gi tin gi tit kim bng ngoi t l cc c nhn ngi c tr. b) Phm vi p dng
Trang 20
GVHD: Th.S Phm c
NHTM, NHPT, NH u t, NH chnh sch, NH hp tc, qu tn dng nhn dn c nhn tin gi tit kim ca mi c nhn theo cc loi k hn khc nhau. T chc tn dng phi NH c nhn tin gi tit kim c k hn t mt nm tr ln ca mi c nhn. i vi chi nhnh NH nc ngoi, NH lin doanh, t chc tn dng 100% vn nc ngoi, phm vi nhn tin gi tit kim c thc hin theo quy nh hin hnh ca Thng c NHNN v i tng gi tin, k hn v mc huy ng ti a. Cc t chc khc c hot ng NH c nhn tin gi tit kim theo quy nh ti giy php hot ng v cc vn bn php lut khc c lin quan v TGTK Vic nhn TGTK bng ngoi t ch p dng i vi cc t chc nhn TGTK c php hot ng ngoi hi v phi ph hp vi quy nh hin hnh ca Chnh ph v Ngn hng Nh nc v qun l ngoi hi. 1.5.3 Quy ch bo him tin gi T chc tham gia bo him tin gi c trch nhim np cho t chc bo him tin gi cc bo co theo quy nh ca t chc bo him tin gi. T chc tham gia bo him tin gi phi bo co ngay vi t chc bo him tin gi trong nhng trng hp sau y: a) Gp kh khn v kh nng chi tr; b) Khi thay i cc thnh vin Hi ng qun tr, Ban Kim sot, Tng Gim c (Gim c). Trong thi hn 90 ngy, k t ngy kt thc nm ti chnh, t chc tham gia bo him tin gi c trch nhim gi cho t chc bo him tin gi cc bo co ti chnh nm.
Trang 21
GVHD: Th.S Phm c
Khi pht hin t chc tham gia bo him tin gi vi phm cc quy nh v an ton trong hot ng NH, t chc bo him tin gi c quyn yu cu t chc tham gia bo him tin gi thc hin cc bin php chn chnh, ng thi bo co bng vn bn vi Ngn hng Nh nc. Trong trng hp xt thy hot ng ca t chc tham gia bo him tin gi c nguy c dn n mt kh nng chi tr, tht thot ln v ti sn hoc c tc ng nghim trng ti cc t chc tn dng khc, th t chc bo him tin gi c quyn yu cu t chc tham gia bo him tin gi c bin php chn chnh kp thi, ng thi bo co Ngn hng Nh nc c bin php x l khn cp. T chc bo him tin gi c trch nhim cung cp theo nh k cc thng tin lin quan n tnh hnh hot ng ca cc t chc tham gia bo him tin gi cho Ngn hng Nh nc v cc c quan nh nc c thm quyn lin quan. T chc bo him tin gi c quyn tin hnh kim tra vic chp hnh cc qui nh ti Ngh nh ny ca cc t chc tham gia bo him tin gi. Thanh tra NHNN c trch nhim cung cp kt qu thanh tra, gim st cc t chc tham gia bo him tin gi cho t chc bo him tin gi; phi hp x l kp thi cc t chc tham gia bo him tin gi c nguy c mt kh nng chi tr, vi phm cc quy nh v an ton trong hot ng NH, c t l n qu hn cao. Trng hp t chc tn dng b t trong tnh trng kim sot c bit, Ban Kim sot c bit c trch nhim thng bo nh k v tnh hnh hot ng ca t chc cho t chc bo him tin gi phi hp x l. Trong trng hp t chc tham gia bo him tin gi c nguy c mt kh nng chi tr nhng cha n mc t trong tnh trng kim sot c bit, t chc bo him tin gi c th h tr di cc hnh thc sau: * Cho vay h tr chi tr tin gi c bo him SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 22
GVHD: Th.S Phm c
* Bo lnh cho cc khon vay c bit c ngun chi tr tin gi c bo him * Mua li n trong trng hp khon n c ti sn bo m. Vic h tr ny do HQT t chc bo him tin gi xem xt quyt nh. T chc bo him tin gi ch tin hnh cc bin php h tr sau khi xc nh rng vic tip tc hot ng ca cc t chc tham gia bo him tin gi ang gp kh khn c vai tr quan trng i vi s bo m an ton ca ton h thng v s n nh chnh tr, kinh t v x hi. Khi t chc tham gia bo him tin gi b c quan nh nc c thm quyn c vn bn chm dt hot ng v t chc mt kh nng thanh ton, t chc bo him tin gi c trch nhim chi tr tin gi c bo him ca ngi gi tin ti t chc tham gia bo him tin gi theo nguyn tc c qui nh ti iu 4 ca Ngh nh ny. S tin gi (gm gc v li) vt qu mc ti a c t chc bo him tin gi chi tr s c tr cho ngi gi tin trong qu trnh thanh l ti sn ca t chc tham gia bo him tin gi ph hp vi qui nh ca Lut Ph sn. Vic chi tr tin bo him cho ngi gi tin c thc hin thng qua cc ngn hng, hoc theo tho thun vi ngi gi tin. Vic chi tr tin bo him cho ngi gi tin hoc ngi c y quyn hp php, c thc hin cn c vo danh sch nhng ngi gi tin do t chc bo him tin gi phi hp vi t chc tham gia bo him tin gi lp v cn c vo cc chng t hp l. Trong trng hp vn hot ng ca t chc bo him tin gi tm thi khng h tr cc t chc tham gia bo him tin gi gp kh khn v kh nng chi tr hoc chi tr tin bo him cho ngi gi tin ti t chc tham gia SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 23
GVHD: Th.S Phm c
bo him tin gi b ph sn, t chc bo him tin gi phi bo co NHNN NHNN trnh Th tng Chnh ph xem xt cho php t chc bo him tin gi c vay ca t chc tn dng hoc t chc khc c bo lnh ca Chnh ph.
Trang 24
Bo co thc tp tt nghip Trung CHNG II:
GVHD: Th.S Phm c
PHN TCH TNH HNH HUY NG TIN GI, TIT KIM TI NH U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH NG NAI 2.1 Khi qut v NH u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai 2.1.1 Tng quan qua 30 nm hnh thnh v pht trin ca Ngn hng u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai 2.1.1.1 Giai on 1977 1980 Sau ngy min nam gii phng, khi phc kinh t sau chin tranh, mc tiu nhim v ca cng cuc khi phc pht trin kinh t cn s dng mt ngun vn ln phc v mc tiu kin thit c bn. Do i hi cn phi c mt c quan chuyn trch qun l nng cao cht lng qun l ngun vn , nm 1977 Chi hng kin thit tnh ng Nai c thnh lp trc thuc S Ti Chnh (tin thn ca BIDV ng Nai hin nay). Vi bin ch gm 24 cn b cng nhn vin do /c Nguyn Thanh Bnh lnh o, hon thnh xut sc cc nhim v cp pht, qun l vn kin thit c bn: cc cng trnh thuc c s h tng ng s, thy li, cc cng s, trng hc, bnh vin, trm x, x nghip, nh my, cc nng lm trng, trm trit thnh ph Bin Ha n cc vng xa, vng su nh Tn Ph, nh Qun, Xuyn Mc, Vnh Culn lt c ra i nh cc cng trnh thy li Song My, p a Tn, QL 1, QL 15, QL 20, lin tnh l 23, 24, 25nhng cng trnh ny gp phn to nn mt din mo mi, mt sinh kh mi trong nhng nm u xy dng ch ngha x hi trn a bn tnh ng Nai. 2.1.1.2 Giai on 1981 1990 Chuyn sang thi k khi phc kinh t sau khi t nc thng nht, thc hin quyt nh s 259-CP ca Hi ng Chnh ph ngy 24/6/1981, chuyn ngn hng Kin SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 25
GVHD: Th.S Phm c
thit Vit Nam trc thuc B Ti Chnh sang trc thuc NHNN Vit Nam v thnh lp BIDV. Ti ng Nai Chi hng kin thit tnh ng Nai trc thuc S Ti Chnh cng c i tn thnh Chi nhnh ngn hng u t v xy dng tnh ng Nai trc thuc s qun l ca NHNN tnh ng Nai. C chc nng, nhim v ch yu: thu ht, qun l tt c cc ngun vn dnh cho u t XDCB ca cc c quan, cc t chc sn xut kinh doanh, cc t chc x hi. C th nh sau: - Cho vay v cp pht vn u t XDCB, vn lu ng v kinh doanh trong lnh vc XDCB. - Qun l ngun vn t c ca cc t chc kinh doanh, cc t chc x hidnh cho XDCB. - Thc hin chc nng Trung tm thanh ton v qun l tin mt, kim sot chi tiu qu tin lng trong lnh vc XDCB. - Kim tra cc c quan, t chc v hot ng kinh t v s dng vn u t XDCB. Trong giai on ny Chi nhnh Ngn hng u t v xy dng tnh ng Nai c s bin ch 118 cn b cng nhn vin do /c Gim c Nguyn Vn Hng (1982 1985) lm lnh o, vi m hnh t chc gm mt hi s tnh v 9 chi nhnh trc thuc cc huyn.. 2.1.1.3 Giai on 1990 2000 (10 nm i mi) Ngy 14/11/1990 Ch tch hi ng b trng c Quyt nh s 401 CT chuyn Ngn hng u t v xy dng Vit Nam thnh Ngn hng u t v pht trin Vit Nam. Ngy 26/11/1990 Thng c NHNN k Quyt nh s 104 NH/Q ban hnh iu l u tin ca Ngn hng u t v pht trin Vit Nam v ln u tin trong lch s Ngn hng u t v pht trin Vit Nam tr thnh mt Ngn hng quc doanh ca Nh nc c iu l hot ng ring. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 26
GVHD: Th.S Phm c
L thnh vin trc thuc Ngn hng u t v xy dng Vit Nam, Chi nhnh Ngn hng u t v xy dng tnh ng Nai cng c i tn thnh Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh ng Nai vi cc chc nng, nhim v c quy nh nh sau: + c php huy ng vn ngn, trung v di hn trong nc, ngoi nc, c nhn vn t ngn sch Nh nc cp pht hoc cho vay di hn, cho vay b sung vn lu ng i vi cc d n pht trin kinh t k thut ca t chc kinh t sn xut kinh doanh. + c kinh doanh tin t, tn dng v hot ng dch v Ngn hng i vi khch hng trong v ngoi nc. + c t chc kinh doanh ngoi hi v thanh ton quc t. + c thc hin nghip v bo lnh. + c nhn lm i l hay lin doanh vi cc khch hng, t chc ti chnh. + Ngoi ra cn c thc hin cc nhim v kinh doanh khc do Tng gim c giao trong phm vi iu l hot ng ca mnh. V t n nay, thch ng vi c ch th trng hot ng ca Ngn hng u t v Pht trin lun c b sung thm chc nng, nhim v thng qua cc Quyt nh sau: Quyt nh s 249 Q-NH5 ngy 11/11/1992 ca Thng c NHNN ph duyt iu l sa i b sung ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam thay th iu l c ban hnh ngy 26/11/1990 v k t ngy 01/01/1995 thc hin Quyt nh s 293 Q/NH9 ca Thng c NHNN ngy 18/11/1994 th Ngn hng u t V Pht trin Vit Nam thc s chuyn sang hot ng kinh doanh nh mt Ngn hng thng mi. Thnh qu tng quan trong 10 nm i mi ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin ng Nai l t c tc tng trng cao (tng ti sn tng bnh qun SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 27
GVHD: Th.S Phm c
22%/nm); tng trng ngun vn huy ng ti ch (tng khong 80 ln) m rng tn dng va phc v pht trin kinh t va (d n cho vay tng 23 ln) gp phn thc hin chnh sch tin t, kim ch lm pht, va a dng ha tn dng va khng ngng nng cao cht lng tn dng. Tch m rng quy m v phm vi hot ng, nng cao cht lng hot ng ngn hng trn cc lnh vc qun l ngn hng v phc v khch hng bng vic thng xuyn ci tin quy trnh qun l v khng ngng i mi cng ngh. 2.1.1.4 Giai on t 2001 n nay Trong giai on chuyn giao gia 2 th k, Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh ng Nai thc hin mc tiu do BIDV hoch nh trong KH 3 nm 1991 2001 l: Va k tha v pht huy truyn thng, va to c nhng yu t t ph trn nhiu bnh din v nng lc ti chnh, v cng ngh, v t chc, cn b v qun tr iu hnh hng n chun mc thng l v hin i. V cng ngh: sau nhiu nm tp trung nhn lc, vt lc Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin ng Nai hon thnh cng tc hin i ha ng theo tin ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam gp phn hnh thnh nn mng cng ngh c bn cho mt ngn hng hin i, a nng, to ra bc pht trin mi v cht lng dch v, v ng dng cng ngh hin i trong cc hot ng nghip v cng nh cng tc qun tr iu hnh. Kt qu quan trng trong 5 nm tip tc i mi mt cch ton din, mnh m l tt c cc ch tiu u c mc tng trng cao: trong tng ti sn tng 119%; d n cho vay tng 107%, c bit l ngun vn huy ng ti ch tng 252%; thu dch v tng gp 5 ln so vi nm 2000. Chi nhnh cng hon thnh c bn vic x l n xu, c cu li ti sn, cht lng tn dng c nng cao ch tiu n qu hn, n xu nh nm trong phm vi cho php (di hn 5%). V nh gi xp nhiu nm lin Chi nhnh u
Trang 28
GVHD: Th.S Phm c
c trung ng nh gi xp loi l n v hon thnh xut sc ton din nhim v c giao, c nhn bng khen ca Thng c v c thi ua xut sc ca UBND tnh. V m hnh hot ng v mng li kinh doanh hin nay tri qua nhiu giai on pht trin thng trm, sp nhp, hp tan, cho n nay, Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin ng Nai ang tng bc hon thin m hnh hot ng theo hnh a nng: va cung cp cc dch v ngn hng bn bun, bn l va cung cp cc dch v cho hot ng ca th trng theo m hnh ca mt tp on ngn hng ti chnh hin i. Hin ti Chi nhnh vi bin ch 100 cn b hot ng theo m hnh t chc gm c 9 phng nghip vu ti Hi s tnh, 2 phng giao dch v 3 im giao dch ang cung cp cc loi dch v: tn dng, bo lnh, chuyn tin, thanh ton trong nc v quc t, kinh doanh tin t, lm dch v i l cho cng ty bo him, chi tr kiu hi, dch v chi tr lng, dch v ngn qu ti doanh nghip, th ATM, dch v BSMSNhn chung cc loi dch v do Chi nhnh ang cung cp c khch hng nh gi cao, m bo nhanh chng, chnh xc, an ton. 2.1.2 C cu t chc, b my ca NH u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai
Trang 29
GVHD: Th.S Phm c
CHI NHNH NG NAI

BAN GIM C
KHI QUAN H KHCH HNG
KHI TC NGHIP
KHI QUN L RI RO
KHI QUN L NI B
KHI TRC THUC
P.QUAN H KHCH HNG DN1
P.QUN TR TN DNG
P.QUN L RI RO
P.TI CHNH K TON
P.GIAO DCH TAM HIP
P.QUAN H KHCH HNG DN2
P.QUN L V DCH V NGN QU
P.T CHC HNH CHNH
P.GIAO DCH THANH BNH
P.QUAN H KHCH HNG C NHN
P.GIAO DCH KHCH HNG
P.K HOCH TNG HP
P.GIAO DCH NG KHI
QU TIT KIM S 3
- Phng quan h khch hng: chu trch nhim v mt tm kim, thu ht khch hng, tip xc khch hng v thc hin marketing khch hng. - Phng qun tr tn dng: thc hin vic cho vay ngn hn, trung hn, di hn bng ni t v ngoi t. m nhn vic t vn cho khch hng trong hot ng tn dng v y thc u t theo cc quy nh. - Phng qun l v dch v ngn qu: nhim v chnh l qun l vic thu, chi cc qu lng - Phng giao dch khch hng: qun l cc qu tit kim, chc nng huy ng vn v cho vay cm c cc chng t c gi. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 30
GVHD: Th.S Phm c
- Phng qun l ri ro: qun l, gim st vic phn loi n, trch lp d phng ri ro, phn tch, nh gi ri ro tim n i vi danh mc tn dng ca Chi nhnh. - Phng ti chnh k ton: phng ny lm nhim v ghi chp li, thc hin hch ton k ton phn nh y , chnh xc, kp thi mi hot ng kinh doanh v cc nghip v pht sinh ti S. Lp cc bng Bo co ti chnh, Bo co k ton vi c quan qun l Nh nc c thm quyn theo nhng quy nh hin hnh v cung cp s liu bo co nh k v t xut theo yu cu ca ban lnh o. - Phng t chc hnh chnh: thc hin vic t chc, qun l cn b, tuyn chn cng nhn vin - Phng k hoch tng hp: thu thp, tng hp, phn tch, nh gi cc thng tin v tnh hnh kinh t, chnh tr - x hi ca a phng, v i tc, i th cnh tranh c nh hng n hot ng ca Chi nhnh 2.2 Tnh hnh hot ng kinh doanh ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai: 2.2.1 Tnh hnh v ngun vn v s dng vn 2.2.1.1 Tnh hnh chung v ngun vn Ngun vn l ci ban u m bt c mt nh kinh doanh no cng cn phi c thc hin nhng m mnh mun thc hin. c bit trong iu kin nn kinh t th trng th yu t cnh tranh l mt trong nhng yu t hng u khng th thiu c. Hin nay trn a bn tnh ng Nai c rt nhiu NH ang hot ng, cha k n s sp ra i mt s cc NH s c hot ng ti y khi Vit Nam thc hin cc cam kt nh k kt theo cc hip nh thng mi. Nh vy hot ng kinh doanh ca BIDV ng Nai trong thi gian ti cng gp khng t kh khn, tng cng nng lc cnh tranh ca mnh th NH cn c mt ngun SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 31
GVHD: Th.S Phm c
vn n nh m rng qui m kinh doanh ca mnh, y l nhim v quan trng m NH s thc hin trong thi gian ti. Trc tin ta s xem xt din bin ca ngun vn ti BIDV ng Nai trong thi gian qua c nhng bin ng g theo s pht trin ca x hi. Bng 1: C cu ca ngun vn ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 3 nm 2008 2010 vt: triu ng
chnh lch 09/08 s tin % 42.171,0 41,0 4 1460,00 2699,00 492,00 46.822,0 4 4 15,7 8 9,21 3,39 30,5 8 chnh lch 10/09 s tin % 63.783,91 1.988,00 (6.122,10 ) 2.189,10 61.838,91 44,01 18,56 (19,12) 14,57 30,51
Ch tiu Vn huy ng Cc khon vay Thanh ton vn Ti sn n khc Tng cng
Nm 2008 102.766,0 8 9.251 29.313 14.529 155.859,0 8
Nm 2009 144.937,1 2 10.711 32.012 15.021 202.681,1 2
Nm 2010 208.721,03 12.699 25.890 17.210 264.520,03
(Ngun: phng k hoch-tng hp)
Trang 32
GVHD: Th.S Phm c
Qua bng s liu trn c th thy ngun vn ca Chi nhnh c c khng ch t ngun huy ng ca c nhn v t chc kinh t m cn t nhiu ngun khc nh l cc khon vay, cc khon iu chuyn t ngn hng m, cc ti sn n khc Trong nm qua bn cnh s gia tng tnh m rng u t tn dng th NH tng cng cng tc huy ng p ng ngun vn cho vay. Kt qu ngun vn huy ng ti NH nm 2010 l 264.520,03 triu ng, chim n 78,91% y l mt t trng kh cao. Nh vy c th nhn thy ngun vn huy ng ca NH nm 2010 tng hn nm 2009 l 44,01% tng ng vi s tuyt i l 63.783,91 triu ng. Vi s tng ln nhanh chng ca vn huy ng nh vy gp phn lm cho ngun vn ti NH tng ln tng ng. Nm 2009 qui m ca cc khon vay ti NH l 10.711 triu ng chim 5,28%, sang nm 2010 th khon vn vay ny gim xung cn 4,8% ng vi s tin l 12699 triu ng vi tc tng so vi nm 2009 l 18,56%. Qua y cho thy ngoi ngun vn huy ng th NH cn cn c ngun khc na m bo cho kh nng m rng ngun vn p ng cho hot ng cho vay ca mnh.
Trang 33
GVHD: Th.S Phm c
Trong nm 2009 thanh ton vn ti NH chim 15,79% trong tng ngun vn ti NH tng ng vi s tin l 32.012 triu ng. Sang nm 2010 th ch tiu ny gim xung mc 25.890 triu ng chim 9,79%, nh vy c th thy trong nm 2010 va qua lng vn do NH m chuyn v cho NH t i. iu phn nh c thc trng ca NH dn dn lm ch c ngun vn ca mnh, tin ti s dng ngun vn huy ng p ng cc hot ng ca NH. 2.2.1.2 Tnh hnh huy ng vn Bng 2: Tnh hnh huy ng vn ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 3 nm 2008 2010 vt: triu ng
Nm 2008 102766 10644,82 113297,2 7 1273 Nm 2009 144937 11755,63 131751,3 7 1430 Nm 2010 208721 12520,47 195699,2 2 501,3 chnh lch 09/08 s tin % 42171 1110,81 18454,1 157 41,04 10,44 16,29 12,33 chnh lch 10/09 s tin % 63784 764,84 63947,85 (928,7) 44,01 6,51 48,54 (64,94)
Ch tiu Ngun vn huy ng Tin gi thanh ton TGTK K qu
(Ngun: phng k hoch tng hp)
Trang 34
GVHD: Th.S Phm c
Qua bng s liu trn ta thy tng ngun vn ca chi nhnh nm 2010 tng so vi nm 2009. Tnh n cui nm 2010 l 208721 triu ng, tng v tuyt i 63784 triu ng, tng ng tng 44,01% so vi nm 2009. Tuy nhin mc tng ny l kh thp so vi nm 2009 (tng 76,72% so vi nm 2008). iu ny mt phn l do nhng kh khn v mi trng kinh t x hi khng thun li trong nm 2010, mt phn l do s cnh tranh ca cc NH khc. Tuy nhin vi tng ngun vn huy ng c nm 2010 t 208721 triu ng c xem l mt thnh cng ca chi nhnh trong thi im hin nay. Nhn vo t trng ca cc loi ngun vn huy ng ta thy, trong nm 2010 t trng ca ngun vn huy ng c s thay i ln so vi nm 2009. Trc ht l tin gi tit kim. Lng tin gi tit kim nm 2010 t 195699,22 triu ng, tng v tuyt i 63947,85 triu ng, tng ng tng 48,54% so vi nm 2009. Nguyn nhn l do trong thi gian u nm 2010, li sut ca chi nhnh tng cao SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 35
GVHD: Th.S Phm c
khin ngi dn gi tin tit kim nhiu hn. Chi nhnh cng ch trng trong vic i mi cung cch phc v, rt ngn thi gian trong mi ln giao dch vi khch hng, y mnh cc hot ng tuyn truyn, qung co, khuyn miQua kch thch ngi dn n gi tin chi nhnh nhiu hn. Trong nm va qua chi nhnh duy tr lng tin gi thanh ton t 12520,47 triu ng, tng v tuyt i l 764,84 triu ng, tng ng tng 6,51% so vi nm 2009. y l mc tng trng kh thp. iu ny c gii thch l do KH vn cha c thi quen s dng tin gi thanh ton, lng giao dch tin mt trong dn c vn cn rt cao. Chi nhnh cn phi ch trng y mnh cng tc qung b, tuyn truyn hn na nhm thu ht hnh thc tin gi ny. Hn na vic chi nhnh cha c nhiu quan h vi cc doanh nghip ln, cc KH tim nng cng l mt cn tr trong vic thu ht lng tin gi thanh ton ti chi nhnh. Lng tin k qu nm 2010 ch t 50,3 triu ng, gim n 65% so vi nm 2009, tng ng gim v tuyt i l 928,7 triu ng. y l mt thc t khch quan do tnh hnh kinh t khng thun li, DN hot ng khng hiu qu Tuy nhin chi nhnh cng cn phi ch trng nng cao lng tin k qu, to mt ngun huy ng lu di cho chi nhnh. 2.2.1.3 Tnh hnh chung v hot ng tn dng Hin nay hot ng tn dng vn l mt trong nhng hot ng ch yu ca cc NHTM ni chung v BIDV ng Nai ni ring. V vy da vo kt qu ca hot ng cp tn dng, ta c th phn no nh gi c hot ng ca NH trong thi gian qua v nhn ra mt s xu hng pht trin cho nhng nm sp ti. Da vo bng tnh hnh cp tn dng qua 2 nm 2009-2010, chng ta c th thy c phn no nhng iu . SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 36
GVHD: Th.S Phm c
Bng 3: Tnh hnh chung v hot ng tn dng ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 2 nm 2009 - 2010 vt: triu ng Nm 2009 T Ch tiu Tng d n cho vay Trong : -Ngn hn -Trung, di hn Tng d n qu hn Trong : -Ngn hn -Trung, di hn T l d n qu hn(%) S tin 150975,8 83036,72 67939,13 0 trng (%) 100 55 45 0 Nm 2010 T S tin 158150,4 88089,8 70060,65 149 trng (%) 100 55,7 44,3 100 Chnh lch S tin 7174,6 5053,08 2121,52 149 T l (%) 4,75 6,08 3,12 -
0 0 -
0 0
125 24 0,094
83,9 16,1
125 24 0,094
(ngun: phng k hoch-tng hp)
Tng d n cho vay

T r i u n g 8 8 0 8 9 .8 8 3 0 3 6 .7 2 90000 6 7 9 3 9 .1 3 7 0 0 6 0 .6 5 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0 Nm N m 0 0 9 N m 2 0 1 0 SVTH: Nguyn2 Ngc Thun
Tng d n qu hn
Tr i u n g 140 120 100 80 60 40 20 0
N gn h n Tru ng, d i h n
125
24 0 N m 2 0 0 9 0 N m 2 0 1 0
N gn hn
Trang 37
Nm
Tru n g , d i h n
GVHD: Th.S Phm c
Qua bng s liu trn ta thy, tng d n cho vay ca chi nhnh nm 2010 t 158150,4 triu ng, tng v tuyt i l 7174,6 triu ng, tng ng tng 4,75% so vi nm 2009. Trong , d n cho vay ngn hn nm 2010 t 88089,8 triu ng, chim 55,7% trong tng d n cho vay ca chi nhnh, tng v tuyt i l 5053,08 triu ng, tng ng t l tng l 6,08% so vi nm 2009. D n cho vay trung di hn nm 2010 t 70060,65 triu ng, chim 44,3% trong tng d n cho vay, tng v tuyt i l 2121,52 triu ng, tng ng tng 3,12% so vi nm 2009. Mc d tng d n cho vay nm 2010 tng khng nhiu so vi nm 2009, tuy nhin, trong tnh hnh kinh t x hi kh khn nh va qua th c c kt qu ny l thnh tu ng khch l, l nh s n lc phn u ca Ban lnh o v ton th cn b nhn vin ton chi nhnh. V d n qu hn: nm 2010 d n qu hn tng so vi nm 2009. Nm 2009 chi nhnh khng c d n qu hn nhng n cui nm 2010, d n qa hn l 149 triu ng, trong d n qa hn cho vay ngn hn l 125 triu ng, chim 83,9% trong tng d n qa hn ca chi nhnh; d n qa hn cho vay trung di hn l 26 triu ng, chim 16,1% tng d n qa hn ca chi nhnh nm 2010. S d d n qa hn ca chi nhnh nm 2010 tng cng l iu d hiu. Trong nm qua, tnh hnh kinh t th gii v Vit Nam bin ng phc tp, nh hng xu n hot ng kinh doanh ca cc doanh nghip cng nh i sng dn c. Chnh iu ny lm cho hot ng thu n ca chi nhnh gp nhiu kh SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 38
GVHD: Th.S Phm c
khn, kh nng tr n ca khch hng gim, do d n qa hn ca chi nhnh gia tng. V vy trong thi gian ti chi nhnh cn ch trng hn na n cht lng cng tc thm nh cng nh y mnh cc bin php thu n gim thiu d n qa hn n mc thp nht c th. 2.3 Tnh hnh huy ng tin gi, tit kim ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai 2.3.1 Huy ng tin gi dn c ti NH Tin gi dn c chim 1 phn quan trng trng cng tc huy ng vn ca NH, nht l i vi Chi nhnh th ngun tin huy ng ch yu l t tin gi ca dn c. Phn tch bng s liu di y s cho ta thy r hn iu ny. Bng 4: Tnh hnh huy ng tin gi dn c ti NH u t v Pht trin Chi nhnh ng Nai qua 3 nm 2008 - 2010 vt: triu ng
Ch tiu TGTK TG thanh ton Tng cng Nm 2008 Nm 2009 118,637 107 118,744 131.751 125 131.876 Nm 2010 195.699,21 9 477 196.176,22 chnh lch 09/08 s tin % 13114 18 13132 11,05 16,82 11,06 chnh lch 10/09 s tin % 63.948,21 48,54 9 352,00 60.048,21 9 281,60 48,76
Trang 39
GVHD: Th.S Phm c
Nm 2010 va qua chi nhnh huy ng c tng cng 196.176,22 triu ng t khu vc dn c, trong lng TGTK t 195.699,22 triu ng, chim 100% lng TGTK huy ng ca chi nhnh. Qua cho thy lng TGTK ca chi nhnh vn ch tp trung ch yu vo khu vc dn c. Trong khi lng tin gi thanh ton t 477 triu ng trn tng s 12520,47 triu ng TGTT ca ton chi nhnh. Tuy t tc tng trng n 281,6% so vi nm 2009 nhng lng TGTT trong dn c vn cn rt thp. iu ny c gii thch l do cc giao dch thanh ton c nhn qua NH vn cha nhiu, ngi dn vn cn cha hiu r v s dng cc dch v thanh ton ca NH. Chi nhnh cn tp trung y mnh cng tc qung b, tuyn truyn, pht t ri khch hng hiu thm v nhng u im ca TGTT, qua nng cao lng tin gi huy ng. 2.3.2 Tnh hnh huy ng tin gi tit kim ti NH 2.3.2.1 Hnh thc huy ng tit kim ti NH a. Cc hnh thc
Trang 40
GVHD: Th.S Phm c
Hin nay NH ang huy ng tin gi tit kim di 2 hnh thc: c k hn v khng k hn. Tin gi tit kim c k hn: c nhiu hnh thc - Tin gi tit kim nhn li cui k. - Tin gi tit kim nhn li hng thng. - Tin gi tit kim nhn li hng qu. b. T chc huy ng NH t chc huy ng tin gi tit kim t cc c nhn, vi nhiu hnh thc qung co nh trn truyn hnh, radio, poster NH nhn tin gi tit kim bng tin mt nh VN, USD. Huy ng t ti khon ca khch hng chuyn qua gi tit kim. c. Quy trnh hch ton - Hch ton tin gi tit kim bng tin mt: KH in thng tin gi tit kim v mu giy gi tit kim c s hiu Qt-01/TG-11.05. KH giao tin cho nhn vin giao dch kim tra. Sau khi nhn vin kim tra thng tin trn phiu gi tin tit kim v m tin y s tin hnh hch ton trn h thng TCBS (phn mm my tnh trong NH) v in s, sau a cho KH k xc nhn. Trn s c y 2 ch k th a cho kim sot vin kim tra ri k, sau giao cho KH. - KH gi tin tit kim t ti khon tin gi thanh ton ti NH: khch hng in vo giy ngh chuyn khon c s liu ri giao cho giao dch vin, sau tin hnh hch ton trn h thng TCBS bng cch trch tin t ti khon tin gi thanh ton chuyn qua lm s tit kim ri in s. Cc quy trnh sau tin hnh ging nh hch ton tin gi tit kim bng tin mt. 2.3.2.2 Tnh hnh huy ng tin gi tit kim ti NH a. Bin ng ca tin gi tit kim theo loi tin huy ng SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 41
GVHD: Th.S Phm c
Bng 5: Bin ng tin gi tit kim theo loi tin huy ng ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 3 nm 2008 - 2010 vt: triu ng
Ch tiu TGTK bng VN TGTK bng ngoi t (quy i) Tng cng 119030,5 1 Nm 2008 89671,7 Nm 2009 96178,2 3 35572,7 7 131751 Nm 2010 125247,5 chnh lch 09/08 s tin % 6506,53 7,26 chnh lch 10/09 s tin % 29069,2 30,22 7 34878,9 5 63948,2 2 98,05
29358,81
70,451,719 195,699,21 9
6213,96
0,21
12719,49
10,69
48,54
Bn cnh vic huy ng TGTK bng VN, NH cng thc hin huy ng TGTK bng ngoi t. Da vo bng s liu trn ta thy: nm 2009, lng ngoi t huy ng c chim khong 27%/ tng s TGTK huy ng c. Nm 2010 lng ngoi t huy ng c t 70.451,719 triu ng, chim n 36% trong SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 42
GVHD: Th.S Phm c
tng vn huy ng, tng n 98,05% so vi nm ngoi. iu ny c th gii thch l do nm va qua t gi ngoi t c s bin ng mnh, lm pht tng cao lm ng VN mt gi so vi ng ngoi t, dn n lng tin gi bng VN ch tng 30,22%, t 125.247,5 triu so vi 96.178,23 triu nm 2009. b. Bin ng ca tin gi tit kim theo thi gian gi Ngun vn huy ng t NH khng phi bao gi n cng u u vi mt mc nht nh m n cng bin ng theo chu k. Thng thng, lng TGTK thng tng cao vo nhng thng u nm, nhng thng gia nm lng TGTK c du hiu chng li v tng dn vo nhng thng cui nm. Qua bng din bin ngun TGTK theo thi gian ti BIDV ng Nai ta s thy r tnh cht chu k ny hn. Bng 6: Bin ng tin gi tit kim theo thi gian gi ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 2 nm 2009 - 2010 vt: triu ng Nm 2009 S tin TT(%) Thng 1 8.169 6,2 Qu I Thng 2 9.618 7,3 Thng 3 10.408 7,9 Tng 28.195 21,4 Thng 4 12.780 9,7 Qu II Thng 5 13.702 10,4 Thng 6 13.834 10,5 Tng 40.316 30,6 Thng 7 13.175 10 Qu III Thng 8 12.385 9,4 Thng 9 11.067 8,4 Tng 36.627 27,8 Qu IV Thng 10 10.672 8,1 Thng 11 8.300 6,3 Ch tiu thi gian SVTH: Nguyn Ngc Thun Nm 2010 S tin TT(%) 13.308 6,8 14.286 7,3 17.026 8,7 44.619 22,8 18.396 9,4 19.961 10,2 20.157 10,3 58.514 29,9 19.766 10,1 19.570 10 19.374 9,9 58.710 30 14.677 7,5 11.546 5,9 Chnh lch S tin TT(%) 5.139 62,91 4.668 48,54 6.617 63,58 16.425 58,25 5.616 43,94 6.259 45,68 6.323 45,71 18.198 45,14 6.590 50,02 7.185 58,02 8.307 75,06 22.083 60,29 4.006 37,53 3.246 39,11 Trang 43
Bo co thc tp tt nghip Trung Thng 12 7.642 Tng 26.614 131.75 Tng cng 1 5,8 20,2 100 10.176 36.400 195.699
GVHD: Th.S Phm c
5,2 18,6 100
2.535 9.786 63.948
33,17 36,77 48,54
T trng
Trang 44
GVHD: Th.S Phm c
Bin ng tin gi tit kim theo thi gian gi ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai giai on 2009 - 2010
12.0% 10.0% 8.0% 6.0% 4.0% 2.0% 0.0% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Nm 2009 Nm 2010
Thng
T bng s liu trn cho thy r c s bin ng ca TGTK ti Chi nhnh trong thi gian qua. Qua y cng nhn xt c rng cng tc huy ng TGTK ti NH n mang tnh cht thi v rt cao, iu ny c th hin nh sau: Nhn vo bng cho thy ngun huy ng t TGTK qu I nm 2009 l 28.195 triu ng chim 21,4 % trong tng ngun huy ng. Mc d qu I ny NH cha c k hoch trin khai huy ng m ngi dn vn tch cc n gi cho thy NH a ra mc li sut c th ni l tha ng vi mong mun vi ngi gi. Sang qu I nm 2010 th lng tin gi ny li tng ln v t 44.619 triu ng, vi tc tng l 58,25% so vi cng k nm trc. y l mc tng trng rt cao. Sang qu II: th ngun tin gi li c xu hng tng ln. y l khong thi gian m cc nh sn xut kinh doanh c nhu cu vay vn rt ln. V th c ngun vn cho vay Chi nhnh tng cng huy ng ngun TGTK. qu II nm 2009 NH huy ng c 40.316 triu ng chim 30,6%. y l khong thi gian m NH ang thiu vn v th m NH tng cng cng tc huy ng vn ca SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 45
GVHD: Th.S Phm c
mnh c bit l ngun TGTK. qu II nm 2010 ngun TGTK ti NH tng ln vi doanh s l 58.514 triu ng, nh vy so vi cng k nm trc th n tng 45,14%. Trong qu ny c hai nm th lng tin gi tng u qua cc thng, nh im l thng 6. y l thi gian m cc nh kinh doanh bt u m rng hot ng sn xut ca mnh. Vo khong thi gian ny trong nm 2008 li sut tng cao nn thu ht rt nhiu ngi n gi tin, gi tin vo NH c li nhiu hn so vi vic u t vo cc hnh thc khc. Qy III: lc ny hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip dn n nh, nhu cu vay vn cng gim dn. V vy m NH cng khng tip tc y mnh cng tc huy ng ca mnh nh qu II na. qu III nm 2009 ngun tin gi ny chim 27,8% tng ng vi doanh s ca n l 36.627 triu ng. Sang qu III nm 2010 th ngun tin gi ny li tng ln 58.710 triu ng, chim 29,1% trong tng ngun TGTK. Nh vy so vi nm 2009 th n li tng c v t trng ln v qui m doanh s ca n, vi tc tng l 60,29%. Cho thy NH rt thnh cng trong cng tc huy ng ca mnh. Qu IV: Lng tin gi qu ny chim t trng nh nht trong tng ngun TGTK so vi cc qu trong nm. qu IV nm 2009 qui m ca ngun TGTK ti NH l 26.614 triu ng chim t trng l 20,2%. Ngun TGTK qu IV nm 2010 li tng ln hn qu IV nm 2009 v t 36.400 triu ng. So vi nm 2009 th ngun TGTK ti NH qu ny tng ln 36,77% . Trong qu ny th ngun tin gi c xu hng gim dn qua cc thng. Vi thng 10 th lng tin gi cn mc cao nhng sang thng 11,12 th n li gim i. c bit thng 12 th lng tin gi gim hn l do thng ny cc doanh nghip li bt u thanh ton cc khon n cho i tc, cng nh thu n. Mt khc cc doanh nghip hu nh ngng SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 46
GVHD: Th.S Phm c
hn sn xut cng nh nhp hng, v th m khng c nhu cu vay vn. Do vy m v pha NH trong qu ny hu nh khng cn phi tng cng huy ng vn. Ngoi ra i vi mt s KH h s rt tin ra chi tiu, hay thc hin nhng d nh m mnh a ra bng khon tin tit kim ny. Vi mt trong l do gp phn lm cho lng tin gi ti NH gim i. c. Bin ng ca tin gi tit kim theo k hn Bng 7: Bin ng tin gi tit kim theo k hn ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 2 nm 2009 - 2010 vt: triu ng
K hn TGTK khng k hn TGTK k hn <12 thng TGTK k hn >12 thng Tng cng
Nm 2009 S tin % 7957,76 6,04
Nm 2010 S tin % 1232,91 0,63
Chnh lch S tin % (6724,85) (84,51) 78997,97 68,71
114979,1 87,27 193977,06 99,12 8814,15 131.751 6,69 489,25 0,25
(8324,89) (94,4493)
195.699,2 63948,22 48,54 (Ngun: phng k hoch tng hp)
Thng thng k hn ca cc loi tin gi c chia ra 3 loi chnh: TGTK khng k hn, TGTK c k hn <12 thng v TGTK c k hn > 12 thng. Thi
Trang 47
GVHD: Th.S Phm c
hn ca loi hnh huy ng TGTK nh hng rt ln n t trng ca mi loi k hn trong tng s TGTK huy ng c. Nm 2009, TGTK k hn 12 thng chim n 87,27 % trong tng s TGTK huy ng. Nm 2010 tng ln 193977,06, chim n 99,12%. 2 k hn cn li l TGTK khng k hn v TGTK k hn > 12 thng chim t trng hu nh khng ng k. Nm 2010 va qua, lng TGTK huy ng c ca NH tng hn 30%, nhng ch tng TGTK k hn <12 thng. Khng nhng th, 2 loi TGTK cn li u gim mnh so vi nm 2009. c bit TGTK k hn >12 thng t 8814,15 triu gim cn 489,25 triu. iu ny gy ra kh khn cho NH trong vic tm kim ngun vn lu di cho u t. V vy trong nhng nm n, NH cn phi ch trng huy ng TGTK c thi hn di nhm tm kim ngun vn lu di v n nh cho hot ng ca NH. d. Bin ng ca tin gi tit kim loi hnh sn phm Bng 8: Bin ng tin gi tit kim theo loi hnh sn phm ti NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai qua 2 nm 2009 - 2010 vt: triu ng Nm 2009 S tin % Tin gi tit kim 109682,71 83,25 Loi hnh thng thng Tin gi tit kim 6864,23 rt gc linh hot Tin gi tit kim 8814,14 tr li nh k Tin gi tit kim 6389,92 SVTH: Nguyn Ngc Thun 4,85 10372,06 5,3 3982,13 62,32 Trang 48 6,69 13894,64 7,1 5080,5 57,64 5,21 14188,19 7,25 7323,96 106,70 Nm 2010 S tin % 157244,31 80,35 Chnh lch S tin % 47561,6 43,36
Bo co thc tp tt nghip Trung tr li trc Tng cng
GVHD: Th.S Phm c
131751
100
195699,20 100 63948,2 48,54 (Ngun: phng k hoch tng hp )
TGTK c nhiu loi hnh sn phm khc nhau, ph hp vi tng loi i tng KH nht nh. Trong qu trnh huy ng TGTK, BIDV ng Nai a ra 4 loi hnh thc huy ng TGTK chnh, l: TGTK thng thng, TGTK rt gc linh hot, TGTK tr li nh k, TGTK tr li trc. Phn tch t trng ca mi hnh thc TGTK s cho ta thy r hn v vn ny. V TGTK thng thng: trong 2 nm 2009, 2010, TGTK thng thng lun chim t trng ln nht trong tng s lng TGTK huy ng c. Nm 2009 TGTK thng thng chim 83,25% trn tng lng TGTK huy ng, qua nm 2010 c gim nh, cn 80,35%. Tuy nhin nm 2010 vn t mc tng trng 43,26%. y l mt mc tng trng kh ln. Nguyn nhn ca hin tng ny l do trong nm 2010 va qua, lng TGTK tng nhanh (48,54%) so vi nm 2009. Nhng KH quan tm nhiu n cc loi hnh thc TGTK khc, v th t trng ca loi hnh ny gim xung. Tuy nhin n vn chim t trng ln nht v l mt loi hnh thc TGTK quan trng trong hot ng huy ng ca chi nhnh. V TGTK rt gc linh hot: nm 2010 va qua lng tin gi huy ng theo hnh thc ny c s gia tng t bin. C th, lng tin huy ng c nm 2010 t 14188,19 triu ng, chim 7,25% trn tng s huy ng TGTK, tng n 106,7% so vi nm 2010. iu ny th hin r xu hng ca KH khi quan tm n loi hnh TGTK rt gc linh hot, nht l trong iu kin li sut c nhiu thay i nh trong nm 2010. Hn na vic thc hin hnh thc TGTK ny cng em li nhiu thun li cho KH, KH c th va tit kim nhng cng va c th rt tin gc khi cn thit. Trong nm 2009, NH cn ch trng hn na trong vic cung cp loi hnh ny, to iu kin cho KH, t nng cao doanh s huy ng. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 49
GVHD: Th.S Phm c
V TGTK tr li nh k v TGTK tr li trc:y l 2 loi hnh TGTK ph bin. Trong nm 2010 va qua, cng vi s gia tng ca doanh s huy ng, lng tin huy ng c bng 2 hnh thc ny cng gia tng ng k. Nm 2010, TGTK tr li nh k tng 57,64% so vi nm 2009, TGTK tr li trc cng tng n 62,32%. Tuy nhin 2 loi hnh TGTK ny vn chim t trng kh nh trong tng doanh s huy ng. a dng ha cc hnh thc huy ng TGTK cng l mt phng thc hu hiu li ko khch hng v pha NH, hn na nhiu hnh thc ng ngha vi vic KH c nhiu s la chn, qua to s thun li cho KH. Trong nm 2011, NH cn nghin cu, pht trin nhiu loi sn phm mi hn na, to iu kin nng cao doanh s huy ng TGTK ca chi nhnh. 2.3.3 nh gi cng tc huy ng tin gi tit kim 2.3.3.1 Nhng kt qu t c BIDV ng Nai l mt trong nhng ngn hng TMCP c lch s lu i. Vi li th nh vy gp phn rt ln trong hot ng kinh doanh ca mnh trong thi gian qua c bit l trong lnh vc huy ng tin gi tit kim ca dn c. iu ny s nhn thy r rng hn thng qua kt qu kinh doanh ca NH trong thi gian qua. Cng tc huy ng vn ca NH c xc nh l nhim v quan trng hng u ca NH bi v NH kinh doanh da trn nguyn tc vay cho vay. Tng ngun vn m NH huy ng c trong nm 2010 l 208.721,03 triu ng, tng 63.783,91 triu ng so vi nm 2009 vi tc tng l 44 %. c c mt kt qu cao nh vy th trong nm 2010 NH rt n lc v tng cng cng tc huy ng ngun tin nhn ri trong x hi thng qua cc im giao dch ca mnh.
Trang 50
GVHD: Th.S Phm c
Chin lc huy ng ngun vn trong dn c rt c NH coi trng v y l mt ngun vn tng i ln v n nh cho NH. Theo thc t hin nay ngun vn nhn ri t trong dn cn rt nhiu m NH cha khai thc ht c, theo iu tra ca B k hoch u t v tng cc thng k th phn ln ngi dn ct gi tin nhn ri ca mnh bng cch mua vng, ngoi t ct tr ti nh hay h u t vo bt ng sn, vi tnh hnh nh vy th mt b phn vn khng s dng hiu qu trong khi x hi rt cn ngun vn ny. Ngun vn huy ng NH ngy cng tng theo nhu cu ca x hi v trong thi gian qua NH c k hoch s dng ngun vn rt tt v mang li nhiu hiu qu ln cho ngn hng. BIDV ng Nai hin nay a im rt thun tin, nm trung tm thnh ph. iu ny rt thun tin cho ngi n gi tin. Bn cnh th NH cng a ra nhiu hnh thc huy ng vn ht sc phong ph a dng cho KH chn la. Trong thi gian qua vi s ra i ca sn phm TGTK d thng, tit kim tr li trc, tit kim tr li nh k ca BIDV ng Nai thu ht c mt lng ln KH s dng cc sn phm tin gi ny. Vi s a dng v sn phm tin gi nh vy gp mang li cho NH nhiu thun li trong vic thu ht ngun vn t cng chng, v ng thi cng tng cng kh nng cnh tranh ca NH trong vic huy ng ngun tin tit kim so vi cc NH khc trn cng a bn thnh ph. Ngoi ra, vi ch trng m ca hi nhp kinh t ca t nc, NH cng tng bc hin i ho cng ngh NH, tng cng cung cp cc dch v v cc sn phm NH hin i p ng yu cu ca x hi ngy cng cao. V vy m hai nm qua KH n giao dch vi NH ngy cng tng ln rt nhiu. c bit vi kh nng lm vic lm y kinh nghim ca i ng nhn vin NH to c n
Trang 51
GVHD: Th.S Phm c
tng rt tt cho KH khi n giao dch. Vi s n lc trong hot ng kinh doanh NH thu c mt kt qu rt tt trong nm qua. 2.3.3.2 Mt s hn ch NH cn gp phi trong cng tc huy ng vn Mc d trong thi gian qua NH thc hin tt cng tc huy ng vn ca mnh, nhng vn khng trnh khi nhng vn cn hn ch m cha khc phc kp thi. cng tc huy ng TGTK ti NH trong thi gian ti c hon thin hn th NH cn c nhng bin php thch hp nhanh chng khc phc c nhng hn ch m NH ang gp phi. Trc ht ta s xem xt qua mt s nhng vn cn hn ch trong cng tc huy ng TGTK ti BIDV ng Nai trong thi gian qua: Cng tc qung co tip th v NH. Mc d NH a ra nhiu hnh thc huy ng TGTK n vi KH nhng cha ch n cng tc qung co tip th qung co. Cho nn nhiu KH vn cha bit y v cc sn phm tin gi hin c ti NH, do h thng s dng cc hnh thc gi tin truyn thng l ch yu. Chnh iu ny gy nn mt s chnh lch ln v lng tin gi trong c cu tin gi. Nh chng ta bit cho mt sn phm mi th NH phi tn thi gian cng nh chi ph, nhng n khi ra i li khng c KH hng ng th iu ny s gy nn mt s lng ph rt ln cho NH, nh hng ln n hiu qu kinh doanh NH. Chnh sch thu ht KH: NH tng cng chnh sch u i cng nh c cc dch v chm sc KH sau khi h n giao dch v NH. Hin nay s cnh tranh din ra rt gay gt gia cc NH trn a bn, ngoi s cnh tranh bng cng c li sut ra cc NH s dng chnh sch u i KH ginh KH v mnh.
Trang 52
GVHD: Th.S Phm c
Thit lp mi quan h vi KH: cha c s ch ng giao dch gia NH vi cng chng, NH thiu mt lc lng chuyn m trch cng vic t vn truyn thng v NH n vi cng chng, v th m NH vn cha khai thc mt cch trit ngun tin nhn ri ca dn c. Trong thi gian ti NH cn tip tc c nhng k hoch c th nhanh chng gii quyt mt s vn hn ch m NH cn gp phi trong cng tc huy ng vn ca mnh. Qua gp phn hon thin cng tc ny v ng thi nng cao kh nng thu ht ngun tin tit kim ti NH p ng nhu cu vn cho x hi. 2.3.3.3 Nhng kh khn v thun li ca NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai trong vic huy ng ngun tin gi tit kim ca ngn hng Nhng thun li: *Mi trng hot ng kinh doanh: Vit Nam l mt trong nhng quc gia c mi trng kinh t chnh tr tng i n nh, v vy c th ni Vit Nam c mi trng kinh doanh tng i an ton cho cc thnh phn kinh t khi tham gia vo nn kinh t. y l li th gip cho cc nh kinh doanh, nh u t nc ngoa yn tm khi hot ng ti Vit Nam. c bit tnh ng Nai l mt tnh c mi trng an ninh trt t n nh v an ton, to cho cc n v tham gia hot ng kinh t trn a bn mt s yn tm ln. V pha ngi dn yn tm m gi tin vo ngn hng. c bit di s lnh o ca chnh quyn tnh tng cng phi hp vi cc c quan ban ngnh c lin quan qun l cc hot ng kinh t ca tnh chng gian ln thng mi, trn thu, bun luchnh iu to mi trng hot ng v cnh tranh lnh mnh cho cc doanh nghip hot ng, t to iu kin cho NH trong vic thu hi n, cho vay cng nh cng tc huy ng tin gi. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 53
GVHD: Th.S Phm c
Qua c th khng nh c rng BIDV ng Nai l mt trong nhng NH c hot ng trong mi trng kinh doanh n nh v thun li v nhiu mt. V th n gp phn rt ln trong vic to nim tin ca KH vo hot ng kinh doanh ca NH. *V thng tin i chng: BIDV ng Nai nm trn khu vc l u mi thng tin t nhiu ni v y l mt khu vc rt nhy cm v thng tin. V vy y cng c xem l mt li th rt ln cho NH trong cng tc tuyn truyn qung co thng hiu ca mnh n vi cng chng ng thi cng nhanh chng nm bt c thng tin t KH t NH nhanh chng c chnh sch iu chnh hp l. *Uy tn ca NH: tri qua mt thi gian hot ng danh ting ca NH cng c nhiu ngi bit n. Uy tn ca NH l mt iu khng th t nhin m c c m n phi tri qua mt thi gian di song hnh cng vi s pht trin ca x hi v ca c ngi dn trn a bn tnh. i vi BIDV th uy tn ca NH ngy cng c khng nh thng qua s ln mnh ca NH trc cc i th cnh tranh trn cng a bn tnh. *Lng khch hng n vi ngn hng: Cho n nay th BIDV ng Nai c mt lng khch hng truyn thng kh n nh, ngoi ra th NH cn to c nhiu mi quan h vi mt lng khch hng mi y ha hn s tr thnh KH truyn thng ca NH. S hiu bit ca KH v NH mnh l mt vn quan trng, iu ny s nh hng rt ln n kh nng tip tc giao dch ln sau vi NH. BIDV ng Nai trong thi gian qua lm tng i tt cng tc t vn cho KH ca mnh. V th m mang li nhiu thun li cho cng tc huy ng vn ca NH trong thi gian qua.
Trang 54
GVHD: Th.S Phm c
2.3.3.4 Nhng kh khn m NH u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai cn vng mc: i th cnh tranh: Hot ng kinh doanh ca BIDV ng Nai c thc hin trong mt mi trng cnh tranh ht sc gay gt, vi mt a bn nh nh vy m c rt nhiu NHTM cng tn ti. V th lm cho th phn TGTK ca NH b ngy cng gim i v phi san s cho cc NH khc. Ngoi vi s cnh tranh gay gt gia cc NH vi nhau trn a bn to cho BIDV ng Nai khng t nhng kh khn trong hot ng huy ng vn kinh doanh ca NH. Hin nay qua kho st cho thy trn a bn tnh ngun TGTK vn l ngun vn ch yu cho cc NH hat ng. Mi mt NH vi cch thc huy ng ring ca mnh c c ngun vn ny. Cc NH cnh tranh rt gay gt vi nhau trong hot ng huy ng vn. Trc nhng p lc nh vy to cho BIDV ng Nai trong thi gian qua gp khng t kh khn trong vic huy ng TGTK CHNG III: MT S GII PHP NHM Y MNH TNG CNG HUY NG TIN GI TIT KIM TI NH U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH NG NAI Tin gi dn c l mt b phn chim t trng ln trong ngun vn huy ng i vi NH u t ni ring v cc NHTM ni chung. Vic duy tr v m rng ngun tin gi ny c ngha c bit quan trng trong vic m rng kinh doanh v gia tng li nhun ca NH. V l do ny m NH tp trung mi n lc trong vic khai thc mi ngun tin nhn ri t trong x hi. Di y em a ra mt s gii php nhm gp phn trong tng cng cng tc huy ng TGTK ti BIDV ng Nai. SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 55
GVHD: Th.S Phm c
3.1. Khng ngng pht huy uy tn ca ngn hng - nng cao cht lng phc v khch hng Uy tn ca BIDV ng Nai c c ngy hm nay, l mt s n lc rt ln ca ton th cn b nhn vin NH trong thi gian qua. c bit vi hot ng huy ng ngun tin nhn ri t cng chng th uy tn l y t rt quan trng, n l c s KH tin tng gi tin. V th vi s tn nhim m NH li cho ngi dn thnh ph trong thi gian qua th NH tip tc gi gn v pht huy li th ny. lm tt iu ny th mt trong nhng vic m NH phi lm, l thng xuyn duy tr, ci tin v nng cao cht lng phc v KH. Vi cht lng phc v tt th NH s c c s trung thnh ca KH i vi mnh, ngc li th NH s d dng b KH quay lng vi mnh i tm NH khc giao dch. Do NH cn phi nng cao cht lng phc v KH, c th: - KH c s n tip nhit tnh t nhn vin NH, trnh to cho KH s cng thng ngay t khi mi bc chn vo khu vc NH. KH phi c s hng dn ca nhn vin t ch xe sao cho tin, cho n s ch dn li vo quy giao dch, hay ch ngi i vo nhng lc ng khchphi to cho KH mt khng gian giao dch thoi mi. - NH c th dnh mt khong khng gian nh tng giao dch phc v cho KH vo nhng lc ng khch m mt s ngi phi ch i, chng hn nh t vn, gii thiu v tin ch ca cc sn phm dch v ti hin c ti NH, cch s dng th, tin ch ca th nh th no , c nh vy c th lm cho ngi ch s khng thy ph thi gian phi ch i lu, KH c th khng b i v. Qua s gp phn mang li hiu qu hot ng cho NH hn. - Nhn vin quy giao dch tin gi phi c kh nng quan st tt quang cnh giao dch. Vo nhng lc ng khch th cn nhn bit c ngi n trc, SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 56
GVHD: Th.S Phm c
ngi n sau t c cch phc v tt. Ngi no n trc th phc v trc, ngi no n sau th phc v sau, trnh tnh trng ngi n sau c phc v cn ngi n trc phi ch i gy s kh chu cho ngi gi. Thc hin cng vic hng dn KH cho chu o, x l cng vic vi tc nhanh nhng tht chnh xc, lun to s tin tng tuyt i cho KH. Mt iu quan trng hn ht l nhn vin phi to cho KH mt cm gic mnh lun c tn trng sau mi ln giao dch, p ng nhng yu cu tm hiu v vic gi tin m KH cn bit. Lm c iu ny l NH s thnh cng trong vic gi gn c s trung thnh ca KH i vi NH. Qua gp phn mang li hiu qu cao cho hot ng thu ht TGTK ti NH . Bng vo uy tn ca mnh BIDV lun gi vng nim tin ni khch hng. c bit vi phong cch lm vic ca i ng nhn vin dy dn kinh nghim ti NH nh hin nay s gp phn gi chn c KH n giao dch ln sau. 3.2. Tip tc y mnh cng tc marketing: Cng tc marketing l mt trong nhng cng vic chim phn quan trng ca bt k mt NH no. KH bit v NH mt mc no th mt phn n s tu thuc vo s truyn thng v NH n vi cng chng. BIDV cng nhn thc v tm quan trng ca cng tc ny. Tuy nhin trong thi gian qua hnh thc qung co tip th v cc sn phm tin gi ca NH, cng nh thng hiu hnh nh ca NH cn qu n iu, mc xut hin qua cc phng tin thng tin i chng cn thp. Trong thi gian ti thng hiu BIDV ngy cng nhiu ngi dn trn a bn bit n hn, NH cn y mnh cng tc marketing ln, c th : - NH c th tng cng qung co cc sn phm, dch v ca NH mnh thng qua cc trang bo in t c uy tn nh tintucvietnam, vietnamnet. Bn cnh NH c th thit k nhng trang web ring tht c sc li cun ngi xem SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 57
GVHD: Th.S Phm c
gii thiu v cc sn phm tin gi ca NH, cng b li sut tin gi hng ngy cng nh cc hnh thc khuyn mi ca nhng t huy ng tin gi tit kim mt cch hp dn. Vi nhng cch thc qung co mt cch thng xuyn, y n tng nh vy s d dng ngi dn bit ti thng hiu cng nh uy tn ca NH nhiu hn, t gp phn mang li hiu qu kinh doanh cho NH. - Da trn nn tng i ng nhn vin phng tin gi dn c sn c hay c th tuyn dng thm nu thy cn thit th NH nn lp ra mt i chuyn m trch cng tc theo di, iu tra v kin phn hi t KH s dng sn phm tin gi ca chnh NH mnh t c s ci tin p ng nhu cu ca KH. Ngoi ra i ny lun kho st din bin th trng a ra nhng sn phm tin gi mt cch a dng, mi m p ng nhu cu ca KH. nh k nn c s iu tra nhng nhn nh t cng chng v nhng hnh thc huy ng TGTK ca NH trong t huy ng qua. t nhng thng tin phn hi t KH m NH rt ra nhng kinh nghim cho nhng t huy ng TGTK tip theo. - Tng cng cng tc qung co tip th cc hnh thc TGTK thng qua cc hnh thc truyn thng nh: + Pht hnh n phm nh k, t ri, brochure v cc sn phm tin gi hin c pht cho cc khch hng khi n ngn hng giao dch hay thm hi + Tng cng s xut hin thng hiu ca NH ti cng chng qua truyn hnh, qua i, qua cc trang bo a phng. + Vi nhng ni m khng c iu kin tip nhn c thng ip m NH truyn i bng cc hnh thc trn th NH c th cho nhn vin i n t vn, tip th cho h bit.
Trang 58
GVHD: Th.S Phm c
- Vo cc t m NH tng cng huy ng ngun TGTK, NH c th qung co sn phm km theo cc hnh thc khuyn mi c gi tr hp dn n vi ngi gi. Tng ng vi mi mc tin gi m NH a ra s nhn c nhng phn qu tng xng nh l nhn c phiu mua hng gim gi ti siu th, mt s cng ty ln, hay l c min ph lm th ATM ti NH, hay mt chuyn du lch ni a - T chc hi ngh khch hng theo nh k qua to mi quan h lu di vi KH. Hng nm vo cc ngy l ln NH c th gi in hoa ti chc mng, t chc giao lu vi KH truyn thng ca mnh trong cc dp l tt Vi s quan tm duy tr mi quan h vi KH sau khi h gi tin ti NH nh vy th KH s gi vng lng tin ni NH hn. iu quan trng hn l chnh t nhng ngi KH ny s mang thng hiu ca NH n cho nhiu ngi khc na, nh vy s gp phn mang li hiu qu cho cng tc huy ng ngun tin gi ti NH. 3.3. Tch cc tm kim ngun tin gi nhn ri t cng chng Ngoi ra NH c th m thm dch v nhn tr tin ti nh i vi nhng ngi khng c iu kin i n cc im giao dch gi hoc rt tin tit kim. Vi s m rng mng li hot ng khng ch trong phm vi quanh khu vc NH m cn m rng ra cc qun xung quanh, NH s khai thc tt c ngun tin gi ngi dn trn a bn thnh ph gp phn nng cao hiu qu kinh doanh ca ngn hng trong thi gian ti. 3.4. Tng cng o to nhm nng cao cht lng i ng cn b ngn hng: KH c th hi lng v s tr li giao dch vi NH hay khng l cng do thi lm vic ca nhn vin giao dch v th c c mt i ng nhn vin lm
Trang 59
GVHD: Th.S Phm c
vic tt khng ch v chuyn mn nghip v m cn tt v c o c ngh nghip. Hin nay i ng cn b nhn vin ca BIDV c th p ng c yu cu kinh doanh nhng vi s pht trin ca x hi, s cnh tranh gay gt ngy mt tng th i hi nhn vin NH. c bit nhn vin ca phng tin gi dn c phi am hiu th trng nhiu hn v nhanh chng nm bt c th hiu ca ngi dn trc nhng sn phm tin gi ca cc NH trn a bn. V th NH cn c k hoch o to cn b theo hng: - Thng xuyn t chc cc cuc thi v nghip v chuyn mn gia cc nhn vin trong phng ban vi nhau. Vi mi cuc thi NH a ra nhng phn thng c gi tr thu ht nhn vin tham gia trong cc cuc thi. Qua cc nhn vin t mnh nng cao trnh chuyn mn nghip v ca mnh ln. - T chc cc lp hc ngn hn, di hn bi dng v nghip v vi s tham gia ging dy ca cc chuyn gia gii trong v ngoi nc v lnh vc ngn hng. - Mi gio vin ca cc t chc quc t, NH quc t hay cc trng i hc hun luyn cc nghip v mi, tin hc, ting anhgi cc cn b ng m trch cc chc v cao trong NH n cc cc nc c ngnh NH pht trin hc tp, tip thu nhng kinh nghim v cch thc qun l hin i - Hc qua thc t l mt vn m NH cn quan tm nh c cn b i hc tp cc ngn hng bn trong v ngoi h thng. - Ring i vi b phn nhn vin giao dch phi thng xuyn ci tin phong cch giao tip, thc hin vn minh trong giao dch thng qua khch hng hin c lm knh tuyn truyn gii thiu cho khch hng khc vi phng chm c gng tm ti, sng to nhm tp trung phc v khch hng tht tt n mc khng th tt hn, to c nim tin v s hi lng ca khch hng. T mi quan SVTH: Nguyn Ngc Thun Trang 60
GVHD: Th.S Phm c
h cng hng khch hng s l cnh tay ni di ca ngn hng, s tip th cho ngn hng thm ch kh quan hn v tt hn khi ngn hng t i tip th. Bn cnh cc nhn vin phng tin gi dn c khng ngng hc hi, hon thin chuyn mn nghip v ca mnh c c s nhanh nhn trong tc phong lm vic. Nht l phi c mt thi n ho bit kim ch bn thn mnh, phi nhn thc c vic lm ca mnh s nh hng nh th no n cng vic chung ca ngn hng t m bit mnh nn lm g v khng nn lm g khi mt vn pht sinh. Mt trong nhng iu m i vi mt nhn vin ngn hng khi lm vic cn phi c l: + Phi lun bit lng nghe khch hng khi h trnh by kin ca mnh, khng c c thi nng ny cng nh xem thng khch hng khi mnh hng dn c th cho h nhng h vn khng hiu c vn . + Phi lun vui v, c thi lch s vi khch hng. + Khng c t thi hm hnh quan liu vi khch hng. + Lun rn luyn phm cht o c ngh nghip ca mnh. - T chc cc lp tp hun v s dng cc chng trnh phn mm tin hc c bit l chng trnh gi v rt tin gi tit kim cho khch hng theo tc thi cho cc t qi. Mc d hin nay hu ht ti ngn hng v cc im giao dch ng dng quy trnh rt, gi tin tit kim theo tc thi, nhng vn cn mt vi im giao dch vn cn thc hin qui trnh rt, gi tin theo l (qui trnh thc hin bng th cng). V vy ngn hng cn nhanh chng thay th v thc hin ng b qui trnh rt gi tin theo tc thi. 3.5. Ci tin v i mi cng ngh ngn hng
Trang 61
GVHD: Th.S Phm c
Trong thi gian ti ngn hng cn tip tc hon thin chng trnh phn mm ng dng rt gi tin tit kim to s thun li trong giao dch cho c nhn vin cng nh cho khch hng n giao dch. Hin nay thi gian giao dch c th b ko di nht l i vi nhng khon tin gi ln, chnh l do khu phn loi v m tin. V th bn cnh vic cc nhn vin c th h tr, hng dn gip cho khch hng nhanh chng k cc loi tin th ngn hng cn trang b cc my m tin hin i, c kh nng pht hin tin gi cao ng thi m c c tin c ln tin mi mt cch chnh xc tuyt i. Nh vy th thi gian giao dch s rt ngn khng to s cng thng cho khch hng n gi tin khon tin ln. Lp t thm cc h thng thng tin a chc nng hn chng hn nh h thng mng li ni b, internet lm c s cho vic cung cp, thu thp khai thc thng tin kp thi chnh xc c cht lng cho khch hng khi h cn th ch cn vo my l c th bit c mt cch chi tit v mn tin giao dch ca khch hng. Thc hin gi tin mt ni nhng rt nhiu ni v cc dch v khc phc v cho hot ng kinh doanh tt v hiu qa hn. Ngn hng trang b cho cc phng ban u c my vi tnh ng dng cc phn mm tin hc hin i trong cng tc qun l kim tra cc hot ng ngn hng. Trang b hon chnh h thng mng my tnh ni b gia hi s vi tt c cc im giao dch, cc t qu p dng ng b qui trnh rt, gi tin tit kim tc thi p ng trc yu cu hi nhp ca nn kinh t nc ta. 3.6. Tng cng cng tc t vn gip ngi dn thay i thi quen ct gi tin ti nh
Trang 62
GVHD: Th.S Phm c
a s ngi dn trn a bn thnh ph Bin Ha vn cha c mt s hiu bit r rng v s tin li ca vic gi tin ti ngn hng. Hn na thi quen tin ti nh hay mua vng, ngoi t ct tr ca ngi dn vn cn ph bin. V th thay i thi quen ny cn b phng tin gi dn c cn lp ra mt nhm chuyn m trch cng vic t vn cho ngi gi tin tit kim. i vi nhm nhn vin ny c trnh chuyn mn cao, o c ngh nghip tt v c kh nng truyn t nhng thng tin v ngn hng n vi khch hng. Chnh s hot ng ca nhm ny s mang n cho khch hng cm gic c quan tm khi n giao dch vi ngn hng. Ngoi ra gip ngi dn hn ch tin ti nh ngn hng cn c chnh sch u i khuyn khch m ti khon c nhn dn chng gi tin chi tiu qua ngn hng, gi b mt tuyt i s d trn ti khon c nhn cng nh nhng chi tiu ca ch ti khon. 3.7. a dng ho cc hnh thc tin gi tit kim trong dn Tip tc hon thin cc hnh thc tit kim hin c ti ngn hng ngoi ra th c th m rng cc hnh thc tin gi tit kim trong dn, chng hn nh: - a dng ho k hn tin gi tit kim, vi vic khng ch dng li ch c tin gi khng k hn v c k hn theo kiu 3, 6, 12 thng nh ngn hng hin nay m ngn hng c th m rng thm k hn tun hoc 2 ,4 ,5 thng, khng cn theo qu, nm hay mt nm Linh hot v thi hn cng l mt s hp dn vi i vi ngi gi tin. Ngoi ra c th c gii php t ng chuyn ho tin gi khng k hn sang c k hn cho ngi dn sau mt khong thi gian no . - p dng hnh thc gi nhiu ln ly gn mt ln, tit kim gi gp, li sut tnh theo tng ln gi.
Trang 63
GVHD: Th.S Phm c
- a ra nhiu sn phm tin gi mi l mang li nhiu tin li cho ngi s dng nh: + Tit kim tui ga v tit kim tch lu y l hnh thc tng t nh bo him tui gi, bo him nhn th ca cc cng ty bo him. Ai cng c lc n tui gi, do khi cn mnh kho cn lao ng tt mi ngi dnh ra mt t tin t thu nhp hng thng ca mnh gi tit kim tui gi n lc ht tui lao ng c thm ngun thu nhp sinh sng. + Tit kim nh : nhng ngi dn c nhu cu lm nh, mua nh nhng ngun ti chnh c hn gi dn tin tch lu c vo ngn hng n lc no c th rt ra mua nh, xy nh. Ngn hng c chnh sch cho vay u i lm nh, mua nh i vi nhng ngi gi thng xuyn u n v c quy m n mt ln no th c th vay thm mua nh xy dng nh bng cch kt hp vi li ch ca ngn hng s m ra trin vng tt p cho hnh thc ny. Ngoi ra c thm mt s hnh thc tit kim khc nh tit kim dnh cho tr em, tit kim vng, tit kim mua sm phng tin t tin Mt cng vic ng ch na l ci tin gi gic lm vic thun tin cho ngi gi v rt tin, c th cc quy giao dch b tr ngi lm vic sm hn v ngh mun hn nu c c th giao dch c ti v ngy ngh. Trong nhng nm ti nhu cu vn u t cho pht trin thnh ph Bin Ha ang tng ln rt nhanh. Trong ch yu l trng ch vo vn tn dng ngn hng. V vy ngn hng cn ch trng y mnh huy ng vn trn a bn c bit l t ngun tin gi tit kim trong dn chng. 3.8 Mt s kin ngh 3.8.1 Kin ngh i vi NHNN
Trang 64
GVHD: Th.S Phm c
Hin cc Ngn hng trn a bn khng ng tnh trong vic cnh tranh khng lnh mnh, mt s Ngn hng a ra nhng chnh sch ph ri th trng v ngh NHNN nn trin khai vic kim tra, gim st cng nh thng bo kt qu nh hng ca tng TCTD cho ngi dn c bit la chn. Li sut huy ng 14% trn th trng hin vn l vn nng, ang c hin tng NHTM chi ring % phn khuyn mi cho khch hng khng ghi vo s tin gi gy kh khn trn a bn. Kh thc hin trin khai Ngh nh s 41 phc v pht trin nng nghip v nng thn, do cc ngn hng a s ng trn a bn thnh ph Bin Ha. 3.8.2 Kin ngh i vi Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam Vi c th nm trong vng kinh t trng im, ni thu ht vn u t mnh, cc doanh nghip tng cng u t nng cao sc cnh tranh. Chi nhnh ngh h tr pht trin mnh cc sn phm dch v c tnh cng ngh cao to kh nng u t vo cc doanh nghip trong Khu cng nghip. Hin nay trn a bn s cnh tranh rt gay gt gia cc NHTM nhm chia s th phn, thu ht khch hng ca BIDV ng Naiquy m tng trng ca cc Chi nhnh Ngn hng ny rt cao. Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin tnh ng Nai ngh BIDV.TW quan tm h tr, to iu kin cho Chi nhnh tip tc tng trng vi quy m ln hn, nhm khng nh v th ca BIDV trn a bn. ngh Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam quan tm trong vic xy dng tr s Chi nhnh Tnh ti a im mi v to iu kin trong vic m rng mng li hot ng ca Chi nhnh trn a bn.
Trang 65
GVHD: Th.S Phm c
KT LUN Qua mt thi gian thc tp ti chi nhnh Ngn Hng u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai, c s hng dn tn tnh ca Th.S Phm c Trung v cc c ch, anh ch ti ngn hng to cho em c c hi i su nghin cu tm hiu hot ng tin gi tit kim ti ngn hng. Do vy em c c mi lin h gia l thuyt v thc tin v hot ng ny l nh th no, t rt ra nhng bi hc khi nghim qu bu cho bn thn.
Trang 66
GVHD: Th.S Phm c
Vi nhng kin thc hc c trng kt hp vi tnh hnh thc t em c nhng kin xut, vi mong mun ng mt phn nh b gp phn nng cao hot ng huy ng tin gi tit kim ti ngn hng. T gp phn nng cao hiu qu kinh doanh ca ngn hng trong thi gian ti. ti v thc trng huy ng tin gi tit kim l mt ti hay v cha ng nhiu vn y phc tp. Mc d c thy gio v cc anh ch hng dn tn tnh nhng vi thi gian c hn cng nh kh nng nhn thc vn ny ca bn thn cn non km v th trong qua trnh thc hin chuyn ny s khng trnh khi nhng sai st rt mong s gp ca c gio cng cc c ch ti ngn hng. Mt ln na em xin chn thnh cm n Th.S Phm c Trung, Ban lnh o chi nhnh NH u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai cng cc c ch, anh ch ti ngn hng gip d em hon thnh chuyn ny.
DANH MC TI LIU THAM KHO 1. Bo co hot ng kinh doanh ca: NH u t v pht trin Vit Nam Chi nhnh ng Nai. 2. L thuyt tin t- ngn hng- TS.Nguyn Ngc Hng 3. Lut cc t chc tn dng 4. Ngn hng thng mi Gs.Ts.L Vn T
Trang 67
GVHD: Th.S Phm c
5. Nghip v ngn hng thng mi - Nh Xut Bn Thnh Ph H Ch Minh.
Trang 68

Bai Hoan Chinh

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Bai Hoan Chinh

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Bo co thc tp tt nghip Trung MC LC

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung LI M U

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung CHNG I

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung - Tin gi c k hn

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

bng ngoi t: USD - Theo vic bo ton gi tr ca ng vn

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung 1.3.2.2 Tin gi tit kim c k hn

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

Bo co thc tp tt nghip Trung

GVHD: Th.S Phm c

SVTH: Nguyn Ngc Thun

Bo co thc tp tt nghip Trung CHNG II:

GVHD: Th.S Phm c