Bo co thc tp Luanvan84@gmail.

com

GVHD: TS.Trn Th Lng Bnh

MC LC
LI CM N DANH MC NHNG T VIT TT DANH MC S , BNG

KIN CA NGN HNG V CC GII PHP C NU RA NHN XT CA NGN HNG V QU TRNH KIN TP PH LC

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

Bo co thc tp Luanvan84@gmail.com

GVHD: TS.Trn Th Lng Bnh

DANH MC S , BNG S

BNG

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

Bo co thc tp Luanvan84@gmail.com

GVHD: TS.Trn Th Lng Bnh

LI CM N
Qua 3 nm hc tp v rn luyn di ging ng i hc, kt hp vi thi gian thc tp ti Ngn hng u t v Pht trin chi nhnh Ngh An, em hc v tch ly c nhiu kin thc qu bu cho mnh. Bo co kin tp ny c hon thnh l s kt hp gia l thuyt hc v thc t trong thi gian thc tp. c kin thc hon thnh bo co kin tp l nh s ging dy tn tnh ca qu thy c Trng i Hc Ngoi Thng, s hng dn tn tm ca c gio Trn Th Lng Bnh- ging vin khoa Ti chnh Ngn hng v s gip nhit tnh ca cc anh ch cn b vin chc trong Ngn hng u t v Pht trin chi nhnh Ngh An. Em xin by t lng bit n n: - Qu thy c khoa Ti chnh Ngn hng i hc Ngoi Thng H Ni. - C gio Trn Th Lng Bnh. - Ban lnh o ngn hng BIDV chi nhnh Ngh An: o Ch: Phm Th Hi Vn (Trng phng Quan h khch hng 3) o Anh: Phm Thnh Trung (Chuyn vin phng Quan h khch hng 3) Cng tt c anh ch cn b vin chc cc phng ban trong Ngn hng gip , ch bo v to mi iu kin thun li cho em c c hi tip xc thc t hon thnh bo co kin tp. Sau cng em knh chc qu thy c Trng i Ngoi Thng H Ni cng cc anh ch trong Ngn hng u t v Pht trin chi nhnh Ngh An di do sc khe v lun thnh cng trong cng tc. H Ni, ngy 28/07/2011 Sinh vin lm bo co Bi Th Thu Hoi

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

Bo co thc tp Luanvan84@gmail.com

GVHD: TS.Trn Th Lng Bnh

DANH MC NHNG T VIT TT

BIDV: Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam (Bank for Investment and Development of Viet Nam). CV: Cho vay. CVTD: Cho vay tiu dng. DN: D n. KH: Khch hng. NH: Ngn hng. NHNN: Ngn hng nh nc. NHTM: Ngn hng thng mi. NQH: N qu hn. NH T & PT VN: Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. HV: Huy ng vn. VN: Vit Nam WTO: T chc thng mi Quc t.

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

PHN M U
1. Tnh cp thit ca ti Vit Nam l mt t nc ang pht trin vi nhiu tim nng v kinh t - x hi v ngy cng khng nh v th ca mnh trn trng quc t bng nhng thnh tu kh quan v pht trin kinh t - x hi t c trong nhng nm qua, bng chng in hnh nht l vic tr thnh thnh vin chnh thc ca t chc thng mi th gii WTO trong nm 2006. Nm 2011, nn kinh t Vit Nam c d on s bc vo giai on phc hi v tng bc trn pht trin, tng trng GDP d kin t mc cao hn nm 2010. Vit Nam vn u tin kim ch lm pht, n nh kinh t v m v tng cng an ninh x hi. Vit Nam c thm nhiu vn hi mi cho s pht trin nhng cng khng t thch thc ang ch pha trc, ngnh Ngn hng cng khng nm ngoi s nh hng . Trong lnh vc ngn hng, cc NHTMVN ngy cng phi chu nhiu p lc trong vic gi v m rng th phn ca mnh ngay trn lnh th Vit Nam. H thng ti chnh Ngn hng c m ca hon ton, nh du s thm nhp su rng ca cc t chc ti chnh nc ngoi, khin p lc cnh tranh trong lnh vc ny ngy cng cao. Hn na Ngn hng l huyt mch, l cng c Chnh ph iu tit nn kinh t v thc hin cc chin lc kinh t cho s pht trin bn vng lu di ca t nc. V vy, cc Ngn hng phi nhanh chng thch ng, phi i mi, phi hon thin hn c th cnh tranh v tn ti lu di trn th trng. Qua qu trnh nghin cu trn gh nh trng v i tm hiu thc t, em nhn thy cc Ngn hng ang dn ch trng vo mng th trng cho vay tiu dng p ng nhu cu ngy cng cao ca khch hng. D mi ch xut hin trong thi gian ngn, nhng sn phm ny nhanh chng thu ht khch hng a thch n. Hin nay, nn kinh t nc ta ngy cng pht trin v hi nhp vi dng chy nn kinh t pht trin ca th gii, cht lng dn tr v cht lng cuc sng ngy cng c ci thin th khng nhng hnh thc tn dng doanh nghip m tn dng c nhn cng pht trin rt mnh. Tuy nhin hot ng ny ang c nhiu din bin kh phc tp, nhng hn ch nht nh v vy cn phi xem xt v a ra gii php khc phc hot ng ngy cng hiu qu hn. Nhn thc c tm quan trng ca hot ng CVTD i vi i sng ni chung v cc Ngn hng ni ring, sau mt thi gian kin tp ti Chi nhnh Ngn hng T & PTVN Ngh An cng vi nhng kin thc tch ly c trong qu trnh hc tp em mnh dn chn ti: Gii php nng cao cht lng cho vay tiu dng ti Chi nhnh Ngn hng u t v pht trin Ngh An lm ni dung kin tp ca mnh vi hy vng s m ra mt hng i mi cho s pht trin tn dng tiu dng ca Chi nhnh ni ring v Ngn hng u t v Pht trin ni chung.
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 1

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

2. Mc ch nghin cu
Trn c s l lun khoa hc v thc tin m hnh cho vay tiu dng ti cc ngn hng thng mi trn a bn thnh ph Vinh cho chng ta nhn nh c tm quan trng ca tn dng tiu dng trong thi i ngy nay. Vic nghin cu ca ti nhm a ra nhng gii php m rng tn dng tiu dng ti chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin thnh ph Vinh l rt cn thit, xy dng phng php m rng tn dng tiu dng thc tin, tn dng th c mnh ca mnh v khai thc tim nng vn c ca th trng. Qua , Chi nhnh ti a ha li nhun, gim thiu ri ro v phc v khch hng mt cch linh hot, p ng tt nhu cu ca khch hng.

3. Phm vi ti
Phm vi ca ti l nghin cu hot ng cho vay tiu dng ti chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An t nm 2008 n u nm 2011. T l lun v thc tin, bo co a ra mt s kin, gii php nhm nng cao hot ng ny ti Ngn hng.

4. Phng php nghin cu - Thu thp s liu: cc bo co v ti liu ca Chi nhnh Ngn hng u t v
Pht Trin Ngh An, thng tin trn cc trang bo ti chnh, bn tin ti chnh v cc trang web lin quan.

Phng php: Thng k, tng hp, din dch, quy np. Phn tch s liu v nh gi s liu v s tuyt i v s tng i t ti liu

c c (bng biu, biu ) t a ra nhn xt, kt lun v hot ng tn dng ca Ngn hng.

5. Kt cu ca bi bo co:
Bi bo co ca em c chia theo cc phn nh sau:

A. Phn m u gii thiu ngha, mc ch, phm vi, phng php nghin
cu v cu trc ca ti. B. Phn ni dung bao gm 3 chng: Chng 1: C s l lun v tn dng ngn hng v cho vay tiu dng ti cc ngn hng thng mi. Chng 2: Thc trng hot ng cho vay tiu dng ti Ngn hng u t v Pht trin Chi nhnh Ngh An t nm 2008 n u nm 2011. Chng 3: Gii php m rng cho vay tiu dng ti Ngn hng u t v Pht trin Chi nhnh Ngh An.
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 2

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

C. Phn kt lun mt s vn rt ra sau qu trnh nghin cu v nhng im mi ca ti. CHNG I NHNG VN C BN V CHO VAY TIU DNG TI NGN HNG THNG MI 1.1 Ngn hng thng mi Theo Lut T chc tn dng s 47/2010/QH 12 ban hn ngy 16/06/2010 nh ngha: Ngn hng Thng mi l loi hnh T chc Tn dng c thc hin ton b hot ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. Trong , hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin gi, s dng tin ny cp tn dng v cung ng cc dch v thanh ton. Theo Ngh nh s 59/2009/N-CP v t chc v hot ng ca ngn hng thng mi c nh ngha: Ngn hng thng mi l ngn hng c thc hin ton b hot ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan v mc tiu li nhun theo quy nh ca Lut cc t chc tn dng v cc quy nh khc ca php lut. 1.2 Hot ng cho vay tiu dng ca Ngn hng Thng mi. 1.2.1 S xut hin v pht trin ca cho vay tiu dng. Cuc khng hong trong h thng Ngn hng bt u nhng nm 1970, khi m cc nh mi gii lp ra th trng bn l dn n cuc cnh tranh gia cc cng ty ti chnh tiu dng, cc cng ty thng mi vi Ngn hng. Do n u nhng nm 1980, quc hi M cho php cc Ngn hng cung ng nhiu sn phm v dch v mi nng cao kh nng cnh tranh cho cc Ngn hng. Bn cnh cc hot ng cho vay thng mi th gi y h pht trin thm nhiu hot ng CVTD v cng ngy gi c v th trong lnh vc ny. n nm 1987, sau 7 nm ban hnh lut ny, cc Ngn hng M cung cp 80% khi lng tn dng tiu dng, trong 45% da trn c s cho vay tr gp. T y c th thy CVTD chnh thc c cng nhn nh mt nghip v Ngn hng. Ngy nay CVTD pht trin mnh m theo xu th chung ca s pht trin nn kinh t th gii. Vit Nam CVTD pht trin mnh sau khi Vit Nam hon thin cc bc cui cng gia nhp th trng chung th gii (WTO). u nm 2010 Nghip v CVTD
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 3

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

pht trin bng n. CVTD ang l lnh vc quan tm hng u khng nhng i vi cc ngn hng, ngi tiu dng m cn l i vi c nc. 1.2.2 Khi nim CVTD. Theo quy ch cho vay ca t chc tn dng i vi khch hng s 1627/2001/Q NHNN ngy 31/12/2001 th Cho vay l mt hnh thc cp tn dng theo t chc tn dng giao cho khch hng s dng mt khon tin s dng vo mc ch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyn tc hon tr c gc ln li. Cho vay tiu dng l hnh thc cp tn dng, theo t chc tn dng giao cho khch hng l cc c nhn, h gia nh mt khon tin s dng vo mc ch tiu dng trong mt thi gian nht nh theo tha thun vi nguyn tc c hon tr c gc ln li. 1.2.3 c im ca CVTD. Cn c vo mc ch s dng vn, tn dng c th chia thnh cho vay kinh doanh v cho vay tiu dng. Do , CVTD cng l mt trong nhng loi hnh tn dng ca ngn hng v mang y nhng c im ca hot ng tn dng ni chung, tuy nhin cng mang nhng c trng ring.

Quy m, s lng khon vay: Khch hng mc tiu ca CVTD ch yu l cc

c nhn, h gia nh c nhu cu vay vn phc v mc ch tiu dng. Thng thng cc khon vay c nhu cu vn khng ln. Do vy, cc khon vay c quy m nh nhng s lng cc khon vay thng nhiu v a dng.

V khch hng: Khch hng mc tiu ca CVTD l cc c nhn, h gia nh

nhng ngi c nhu cu mua sm hng ha vt cht, dch v. nhm nng cao mc sng ch khng xut pht t mc ch kinh doanh. Thi hn vay: Cc khon CVTD thng l ngn v trung hn do mn vay c Ngun tr n: Ngun tr n ch yu ca khon vay tiu dng chnh l thu gi tr nh v ri ro cao. nhp ca ngi i vay. NH thng xem xt mc thu nhp thng xuyn ca KH ra quyt nh cho vay. Chi ph hot ng: CVTD tiu tn chi ph hn so vi cho vay thng mi. Do CVTD thng c quy m nh nhng s lng li ln, ri rc, thi gian vay thng khng di. Thm vo thng tin v khch hng khng y , khng chnh xc hon ton. Do vic thit lp, qun l, kim sot tng mn vay tn rt nhiu cng sc v thi gian ca cn b tn dng cng nh ca ngn hng. Ngn hng phi mt nhiu chi
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 4

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

ph hn t khu tip nhn h s, thm nh khch hng, n khu gii ngn v thu hi n.

V ri ro: Mc ri ro cao hn cc khon vay thng mi do ngun tr n

ca ngi i vay ph thuc ch yu v thu nhp trong tng lai ca h; do khch hng l c nhn, h gia nh thng b nh hng vo bin ng ca chu k kinh t, nu kinh t tng trng mnh nhu cu chi cho tiu dng s cao hn; do hot ng kinh doanh ca doanh nghip; do s c bt thng xy ra vi c nhn h gia nh hoc do t cch ngi vay. Tuy c ti sn m bo nhng i khi ti sn cng khng hon ton trong sch hoc khng an ton. Ti sn c th l phi php hoc c dng m bo cho nhng khon vay khc, hoc trong din gii ta

V li sut: Do chi ph hot ng CVTD ln nhu nu trn nn li sut

CVTD cao m bo li nhun ca ngn hng. Mt khc, li sut CVTD khng linh hot nh cc khon tn dng khc. iu ny l do cc khon tn dng tiu dng thng c ri ro cao nht trong danh mc cho vay ca ngn hng.

V li nhun: a s khch hng vay tiu dng v mc ch cp bch, mun

s hu hng ha v s dng hot ng ngay trong thi im hin ti, m khon vay tiu dng thng trong thi gian vay ngn nn h d dng chp nhn vi mt mc li sut cao hn. S lng CVTD ln, li sut cao nn li nhun n mang li l kh ln. Kho st ca tp on t vn BCG cng cho thy mc d CVTD ch chim 30%- 35% tng d n nhng to ra trn 60% li nhun cho cc NHTM hng u chu . 1.2.4 Phn loi cho vay tiu dng.

Cn c vo mc ch: Cho vay tiu dng c tr. Cho vay tiu dng khng c tr. Cn c vo hnh thc m bo tin vay: Cho vay tiu dng c cm c ti sn. Cho vay tiu dng c th chp. Cho vay tiu dng khng c ti sn m bo. Cn c theo thi hn n tr n: Tn dng ngn hn.
5

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

Tn dng trung hn. Tn dng di hn. Cn c vo phng thc hon tr: Cho vay tiu dng tr gp. Cho vay tiu dng c tr theo inh k. Cho vay tiu dng tun hon. Cn c vo ngun gc tr n: Cho vay tiu dng gin tip. Cho vay tiu dng trc tip.

1.2.5 Vai tr ca cho vay tiu dng CVTD c vai tr rt ln, n khng ch mang li li nhun rt ln cho cc Ngn hng, tin ch m ngi tiu dng c s dng m cn to ra nhu cu thc s kch thch sn xut pht trin. Nghip v CVTD s l mt cha kha gip cho nn kinh t nc ta thot khi khng hong ti chnh nhanh chng.

i vi ngi tiu dng:

Do nn kinh t hng ha ngy cng c m rng v pht trin nn nhu cu chi tiu nng cao i sng vt cht cng nh tinh thn ca con ngi cng ngy cng gia tng. c bit l trong tnh hnh CNTT bng n nh hin nay th vic s dng tn dng qua Ngn hng v thanh ton in t cng tr nn thun tin v hin i hn. Vic CVTD ca cc Ngn hng hin nay phn no p ng li c nhng nhu cu cp thit y ca KH. Vit Nam, phn ln ngi dn vn khng c kh nng chi tr c ht nhng nhu cu m h mong mun trong thi im hin ti do chnh nhng hot ng CVTD gip ngi tiu dng c hng cc tin ch mt cch nhanh nht bng cch l h ch phi tr mt khon tin nh hn nhiu so vi gi ca sn phm v tr dn theo nhng khong thi gian xc nh thay v phi tr mt khon tin ln ngay lc . iu ny rt hp vi nhng ngi c mc thu nhp trung bnh, chim a s trong x hi. i vi nh sn xut: Khng ch ngi tiu dng mi c hng li ch trc tip t CVTD m cc nh sn xut cng c hng li t hot ng ny. Khi CVTD tr nn ph bin th hot ng bn hng v doanh thu ca cc nh sn xut cng gia tng gp phn lm tng
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 6

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

li nhun, gim lng hng tn kho ng thi thc y qu trnh lun chuyn hng ha, nng cao kh nng cnh tranh, m rng sn xut cho nh cung cp. i vi NHTM: Vi chc nng trung gian tn dng trn th trng ti chnh, NHTM huy ng vn v cho vay hng li nhun l vic chnh lch li sut. Trong khi li sut CVTD kh cao nn li nhun thu c t hot ng ny l rt ln. D n CVTD trung bnh cc ngn hng u t chu ch chim khong t 30% n 35% tng d n nhng li nhun chim n 60%. Ngy nay trong bi cnh cnh tranh gay gt gia cc ngn hng trong nc ln ngoi nc, cc NHTM khng ngng hon thin hot ng v nng cao th phn, tn dng tiu dng l mt trong nhng mc tiu quan trng m cc NH ang hng n do nhu cu a dng, th phn tim nng v li nhun cao.V vy CVTD gp phn lm cho cc NHTM ngy cng hot ng c hiu qu hn. Tuy nhin, hot ng CVTD tim n nhiu ri ro. Trong CVTD, s lng khch hng ln nhng quy m nh l do gip NH phn tn c ri ro. Ngoi ra, CVTD cn gip NH m rng quan h vi KH t lm gia tng th phn v tng kh nng huy ng vn, li ch t vic KH s thm cc dch v khc nh thanh ton, chuyn tin, th

i vi nn kinh t, x hi:

Hot ng CVTD gip ci thin, nng cao i sng vt cht v tinh thn ca x hi. Cc quan h ti chnh trong x hi tr nn lnh mnh hn. V d nh hin tng cho vay nng li s gim bt, tnh hnh ti phm gim bt.Hot ng CVTD c tc dng kch cu nn kinh t, tng sn lng, m rng sn xut, to iu kin thc y tng trng kinh t. V li ch hn ht l CVTD s to ra nhu cu thc t. 1.3 Cc nhn t nh hng n hot ng CVTD Ngy nay cc ngn hng thng mi cng ngy cng ch trng nhiu hn vo CVTD. H hy vng hot ng ny s mang li ngun li nhun ln nht cho h. Tuy nhin hot ng CVTD mang li hiu qu tt nht th h cn phi phn tch k lng nhng nhn t nh hng tch cc cng nh tiu cc n hot ng CVTD. T a ra chin lc, nhng bin php c th pht trin. Cc yu t nh hng trc tip ti hot ng CVTD l bn thn ngn hng, cc nhn t bn ngoi khch hng ( khch hng, mi trng kinh t - x hi.). 1.3.1 Cc nhn t ch quan - nh hng pht trin ca ngn hng l iu kin tin quyt pht trin hot ng CVTD. Nu trong k hoch pht trin ca mnh cc ngn hng khng quan
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 7

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

tm n hot ng ny th cc KH c nhu cu v CVTD cng s khng c quan tm, chm sc. Ngc li nu NHTM mun pht trin hot ng CVTD th h s a ra nhng chin lc c th thu ht nhng ngi c nhu cu n vi mnh. V khi cung cu s c iu kin thun li gp nhau cng c ngha l CVTD s c nhiu c hi pht trin. - Vn v cc hot ng khc ca ngn hng s l mt trong nhng yu t c cc nh lnh o NH xem xt khi a cc quyt nh trong c cc quyt nh v hot ng CVTD. Vn t c ca NH cng ln th NH cng c kh nng thc hin nhiu hot ng dch v., tng kh nng cnh tranh vi cc NH, t chc khc. Trong khi NH huy ng c mt khi lng vn di do cho php NH u t cho cc danh mc m NH quan tm hn th CVTD s c c hi pht trin hn. - S lng, o c, trnh cc cn b tn dng cng nh hng khng nh ti cht lng CVTD ca cc NHTM. Nu cc cn b tn dng d gii n my m khng c o c ngh nghip th cng v gi tr.V li ch c nhn h sn sng lm tn hi n li ch tp th ca ngn hng. Nhng o c khng thi cha , cn b tn dng phi c trnh chuyn mn cao, trnh i hiu bit su rng th mi thm nh chnh xc KH v d n vay vn, t a ra cc quyt nh ng n. Hn na cn b tn dng m c mi quan h rng trong x hi cng c th thu ht c nhiu khch hng hn. Ngn hng phi c s lng cn b tn dng hp l, phn cng cng vic c th c th pht trin khng ch cht lng hot ng CVTD m tt c cc cng vic khc. - Trnh khoa hc cng ngh ca cc NHTM l phng tin hot ng ca ngn hng ngy cng pht trin v tin b hn, tit kim thi gian v cng sc ca con ngi, thun tin, hin i. Do nh hng t nhiu n cht lng CVTD. 1.3.2 Cc nhn t khch quan 1.3.2.1. Nhn t thuc v khch hng - Yu t quan trng hng u, quyt inh n hot ng CVTD l yu t khch hng. Nhu cu tiu dng ca khch hng thc s tng ln v h thc s mun bin nhu cu thnh hin thc th hot ng CVTD mi pht trin. - Mc thu nhp thng xuyn ca KH cng ln th kh nng tr n ca KH cng cao.Theo CVTD cng c kh nng pht trin. - Vn ha tiu dng ca dn c cng nh hng n CVTD. Ngi Vit Nam thng quan nim i vay l biu hin s tng thiu, l tiu xi. Nhng gii tr hin nay c s thay i v suy ngh v xu hng. l s chuyn dch t xu hng tit kim sang hng th chnh ng. Do hot ng CVTD pht trin m rng quy m vo thi im ny l rt thch hp v c nhiu li nhun.
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 8

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

- Ti sn m bo l rng buc php l gip cho Ngn hng hn ch ri ro. Do nhn vin thm nh TSB phi c trnh thm nh cao. V TSB cng ph thuc vo s trung thc ca KH. - Vn ha i vay ca ngi i vay cng l mt yu t kh quan trng. Vn ha th hin nng lc php l v mc tn nhim. - Yu t nhn khu hc cng l mt yu t phi quan tm. Khu vc c dn s tr th mc tiu dng nh H Ni, TP H Ch Minh, Nng s cao hn cc khu vc khc. 1.3.2.2. Nhn t thuc v mi trng kinh t x hi Trong mi trng kinh t x hi c nhiu yu t nh hng n hot ng CVTD. Ngn hng phi phn tch, nm bt c cc yu t ny a ra nhng nh hng ph hp. - Yu t kinh t x hi: s bin ng ca mi trng kinh t nh hng mnh m n hot ng CVTD. Mt nn kinh t lm pht cao mt n nh th ngi dn s c xu hng tit kim hn tiu dng. Ngc li mt nn kinh t n nh l mi trng l tng cho vic pht trin hot ng CVTD. - Yu t vn ha x hi: mi vng, mi khu vc c mt nn vn ha, tp qun khc nhau do s tiu dng cng khc nhau. Ngi min Bc c xu hng tit kim hn ngi min Nam. - Yu t cnh tranh: Sc p cnh tranh trong mi knh vc CVTD i vi cc Ngn hng ngy cng gia tng v gay gt hn. Khng ch c s cnh tranh trong ni b ngnh m cn c s cnh tranh ca cc cng ty ti chnh, cng ty bo him, cc tp on bn l. Nht l vo thi im ny Vit Nam ang l ch n ca nhng tp on Ngn hng, tp on bn l khng l. - Yu t khoa hc cng ngh: H thng k thut ngn hng pht trin gip khch hng v c Ngn hng c nhiu thun li. Vic pht trin h thng th thanh ton, th tn dng s gip vic giao dch c din ra nhanh chng v hiu qu. 1.3.2.3. Nhn t thuc v mi trng php l Nhn t ny tc ng su rng n hot ng CVTD ca cc NHTM. Mi trng php l tc ng n tnh trt t, tnh n nh v to iu kin hot ng CVTD c din ra thng sut, pht trin vng chc, hn ch nhng rc ri c th pht sinh., tn hi n li ch ca cc bn tham gia quan h tn dng v thm ch n li ch quc gia, nhiu nc, c bit l cc nc pht trin c Lut tn dng tiu dng. Lp php , c th, hp l, kn k; hnh php, t php nghim minh v gim cc quy nh rm

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

r khng cn thit s to iu kin thun li cho hot ng CVTD ca cc NHTM pht trin. 1.3.2.4. Nhn t cc chnh sch ca Chnh ph Nu Chnh ph c nhng bin php tch cc khuyn khch hot ng CVTD th y l mt iu kin thun li pht trin CVTD ca cc cc NHTM nhng nu Chnh ph c bin php kim ch v tht cht chnh sch m rng CVTD th ngi vay vn ln Ngn hng s cng vt v hn thc hin vi c ch, th tc, quy trnh, iu kin. khi vay, do gy kh khn, tn km cho cc NHTM. Ngoi ra cc chnh sch, chng trnh kinh t nh chnh sch thu thu nhp, chnh sch u i li sut vi mc tiu xa i gim ngho v cng bng x hi, to s pht trin cn i gia nng thn v thnh th, gia cc vng kinh t va c ngha rt ngn khong cch giu ngho, va l iu kin nng cao mt bng dn tr. Hoc Nh nc a ra cc chnh sch tng cng u t, khuyn khch u t trong nc, thu ht u t nc ngoi nh h trn li sut cho vay, gim cc th tc rm r cho cc nh u t, gim thu cho cc doanh nghip mi thnh lp mt mt nhm mc tiu pht trin kinh t, tng GDP, mt mt lm gim tht nghip, tng thu nhp cho ngi lao ng, tng kh nng ti chnh v do lm tng mc sng cho ngi dn. Nhng yu t ny trc mt hay lu di u nh hng n mc cu CVTD.

1.4 Nng cao cht lng cho vay tiu dng ca NHTM.
1.4.1 Khi nim Cht lng ca cc khon cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi th hin hiu qu s dng vn ca ngi vay tiu dng.Khch hng s dng vn vay ng mc ch, t c nhu cu tiu dng thng qua s ti tr ca ngn hng.Cht lng cho vay tiu dng tt gip ngn hng thu hi c gc v li, b p chi ph v thu c li nhun. iu ny c ngha l ngn hng va to ra hiu qu kinh t li to c hiu qu x hi,tc ng rt tch cc ti s pht trin kinh t. Tuy nhin, vay vn NH vn ang l kh khn ln cangi tiu dng. Khng k ngun vn vay ti NH, tho mn v nng cao nhu cu tiu dng, ngi tiu dng thng phi vay mn t nhng ngun khng chnh thc. Ngun vn ny mang tnh chp v, khng n nh, v chi ph cao, gy nh hng ti i sng ngi tiu dng, v tc ng xu n nn kinh t. Chnh v vy, vn quan trng hin nay l lm th no n nng cao cht lng CVTD ca NHTM. Nng cao cht lng CVTD l vic NHTM ci thin hiu qu vn vay tiu dng ca KH c nhn cho mc ch tiu dng, qua thu ht thm nhiu KH n vi NH. Nng cao cht lng CVTD biu hin s gia tng tng d n, tng doanh s cho vay, gim t l n qu hn, tng trng s lng KH c vay vn ti NHTM.
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 10

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

1.4.2 Cc ch tiu nh gi cht lng CVTD. 1.4.2.1. Ch tiu d n. D n cho vay v doanh s cho vay i vi cc khon vay tiu dng: D n l s tin m NH ang cho vay vo thi im cui k. Doanh s cho vay l tng s tin NH cho vay ra trong k. D n l ch tiu tch lu qua cc thi k, tnh theo cng thc: DNCV k ny = DNCV k trc + DSCV trong k - DS thu n trong k y l ch tiu phn nh r nht cht lng CVTD ca NH. Nu d n CVTD k ny ln hn k trc, hoc doanh s cho vay trong k ln hn k trc, c th khng nh rng, cht lng CVTD ang c nng cao.

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

11

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

1.4.2.2. Tc tng trng d n CVTD. DNCV k ny DNCV k trc DNCV k trc y l ch tiu phn nh tc nng cao cht lng cho vay ca NH nhanh hay chm. Xem xt trong nhiu nm, t l ny cho bit tc tng hay gim. Nu nh ch tiu tng dn qua cc nm th c th thy rng tc nng cao cht lng ngy cng tng. Tuy nhin, khi s dng ch tiu ny, cn phi kt hp vi cc ch tiu khc th mi rt ra c kt lun ng. Nu nh tc tng d n CVTD nh hn so vi cc nhm cho vay khc th khng th ni rng cht lng CVTD c nng cao. 1.4.2.3. T trng d n CVTD trn tng d n cho vay ca NHTM.

Tc tng trng d n =

D n CVTD Tng d n cho vay ca NH S tng ln ca con s ny th hin cht lng CVTD c nng cao. 1.4.2.4. T trng thu li t CVTD so vi tng li thu. Thu li t CVTD x 100% T trng = Tng li thu T trng d n CVTD = T trng ny tng ln ng ngha vi thu nhp t CVTD ngy cng gp phn quan trng mang li li nhun cho ngn hng v hot ng CVTD ngy cng hiu qu. 1.4.2.5. Ch tiu v n qu hn tiu dng. T l N qu hn phn nh s d n gc v li qu hn m cha th thu hi c. T l n qu hn cao chng t cht lng cho vay thp v ngc li. (Gio trnh Ngn hng thng mi, TS Nguyn Vn Tin). S d n qu hn T l n qu hn = Tng d n 1.5 ngha ca vic nng cao cht lng cho vay tiu dng ti NHTM. Vi quy m CVTD nh hin nay ca Vit Nam th vn cn qu b so vi nhng nc pht trin, cng nh cha tng xng vi tim nng pht trin ca t nc ta. Do vy m rng quy m CVTD khng nhng nng cao kh nng cnh tranh c vi nhng Ngn hng nc ngoi m cn p ng c nhu cu dn c. Bt k mt hot ng no cng phi c hiu qu, nht l trong lnh vc kinh t. Hiu qu cao khng ch mang li li nhun ln cho ch doanh nghip m cn tng kh nng ng gp cho nn kinh t. Nhiu doanh nghip lm n km hiu qu, kt hp vi nhng th ch, chnh sch, php lut ca Nh nc s a Vit Nam ta pht trin v kinh t v n inh v chnh tr.
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 12

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

CHNG II THC TRNG CHT LNG CHO VAY TIU DNG TI NGN HNG T & PT CHI NHNH NGH AN

2.1. Tng quan v chi nhnh Ngn hng T & PT Ngh An.
Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An l n v trc thuc Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam, c thnh lp ngy 26/05/1957 theo ngh nh 233 N TCCB ca B Ti Chnh vi tn gi ban u l Chi nhnh Ngn hng Kin Thit Ngh An. L mt trong 76 chi nhnh cp I thuc khi Ngn hng ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. Cng vi qu trnh thay i tn gi ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam, Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An cng c nhng tn gi nh sau: - Chi nhnh Ngn hng Kin Thit Ngh An ( T thng 05/1957 ) - Chi nhnh Ngn hng u t v Xy dng Ngh An ( T thng 12/ 1981 ) - Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An ( T thng 12/1990) Cng vi ton h thng, Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An m rng hot ng ca mnh trn nhiu lnh vc, thc hin a dng ha v m rng dn cc lnh vc hot ng kinh doanh to bc pht trin nhanh, mnh v ton din, tip tc khng nh vai tr ch o, ch lc ca mt Ngn hng thng mi ln trn a bn tnh Ngh An Trc l trnh hi nhp quc t, Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An tng bc ng dng cng ngh tin hc pht trin cc dch v ngn hng hin i. Nm 2001, Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An thc hin p dng h thng qun l cht lng theo tiu chun ISO 9001: 2000 nhm chun ha cc quy trnh v qun tr iu hng nng cao cht lng h thng sn phm tn dng, thanh ton v bo lnh. n nay Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An c trn 3500 khch hng l t chc kinh t, c nhn quan h tin gi, vay vn, giao dch thanh ton, trn 18000 khch hng l c nhn c giao dch tin gi tit kim, k phiu, tri phiu 2.1.1.C cu t chc Chi nhnh NHT & PT Ngh An c tr s chnh ti 216, L Dun, TP Vinh, tnh Ngh An. Tnh n cui nm 2010, m hnh t chc ca Chi nhnh gm: Hi s chi nhnh, 4 phng giao dch (Huyn Din Chu, ga Vinh, ch Vinh, Qun Bnh) v 2 qu tit kim (s 3, Phng H Huy Tp).

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

13

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

S 1: C cu t chc ca chi nhnh Ngn hng T & PT Ngh An. Ban Gim c Khi qun l ni b Khi trc thuc Phng k hoch tng hp Phng giao dch s 1 Phng giao dch s 2 Phng giao dch s 3 Phng giao dch s 4 Qu tit kim s 3 Qu tit kim H Huy Tp

Khi qun l ri ro Phng qun l ri ro

Khi QHKH

Khi tc nghip Phng dch v khch hng

Phng quan h khch hng 1 Phng quan h khch hng 2

Phng qun l dch v kho qu

Phng ti chnh k ton

Phng quan h khch hng 3

Phng qun tr tn dng

Phng t chc nhn s

Phng Thanh ton quc t

Phng din ton

Tng s cn b nhn vin ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An l 173 ngi, trong c 156 ngi c trnh i hc v trn i hc tng ng vi 90% c nng lc thc hin chc nng kinh doanh a nng theo lut Ngn hng, php lut Vit Nam v thng l quc t.
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 14

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

Ti Hi s Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Ngh An c t ti 216 L Dun TP Vinh Tnh NA; vi 14 phng ban v 93 cn b nhn vin, c c cu gm Ban lnh o v 7 phng nghip. Vi m hnh t chc ti Hi s lm trung tm iu hnh mi hot ng ca ton chi nhnh theo xu th tp trung ton din v vng mnh. 2.1.2. Tm tt v qu trnh kin tp.

Ngy 27/6: n lin h xin kin tp ti tr s chnh ca Chi nhnh Ngn hng Tun 1: Tm hiu v Chi nhnh Ngn hng T & PT Ngh An < mi trng Tun 2: Sau khi chn c ti th c phn vo phng Quan h khch

T & PT Ngh An ti a ch s 216, ng L Dun, TP Vinh, tnh Ngh An. lm vic, c cu t chc, lnh vc hot ng> v la chn ti kin tp. hng 3 ti tr s chnh ca Chi nhnh. Bt u lm quen vi cng vic chnh ca phng Quan h khch hng l cng tc tip th v pht trin quan h khch hng, cng tc tn dng, ti tr d n, cng tc bn sn phm v dch v ngn hng bn lc ti liu v cm nang tn dng, cc vn bn hng dn, cc quy ch cho vay ca Ngn hng T & PT.

Tun 3: Quan st cng vic ca cc cn b trong phng Quan h khch hng.

c phn cng lm tr l cho cn b khch hng thc hin tip xc vi khch hng, tip nhn cc b h s xin vay, thm nh tn dng v lp hp ng tn dng. Hi nhng iu cha r v quy trnh thc hin nghip v cho vay tiu dng, xin thm mt s ti liu, s liu lin quan phc v cho vic vit bo co.

Tun 4: Xin thm nhng ti liu cn thit, hon thnh vic vit bo co. Ngy 24/7: Xin kin phn hi, nhng nhn xt ca trng phng v nhng Ngy 28/7: Xin nhn xt ca gim c v qu trnh kin tp.

gii php nu ra trong bo co, sau xin chng nhn ca gim c.

2.1.3. Tnh hnh v kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhnh 2.1.3.1. Tng quan v mi trng kinh doanh t nm 2008 n na u nm 2011. Trong nhng nm 2008 2010 v na u nm 2011 , h thng NHTM gp nhiu kh khn trc nhng bin ng tri chiu ca nn kinh t th gii cng nh trong nc. Vi s n lc ca Chnh ph nhm mc ch n n nn kinh t v m, kch cu kinh t, kim ch v kim sot lm pht, nn kinh t Vit Nam ang dn dn hi phc. T gi lin ngn hng c iu chnh ph hp hn, xc lp li bin t gi USD/VND. ng thi Chnh ph mnh tay p dng cc bin php can thip vo th
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 15

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

trng hi oi v tc ng mnh n tm l gm gi, u t ngoi t cn i li cung cu th trng. Cc ch s lm pht, gi c, u t nc ngoi vo Vit Nam t kt qu ng k. Tuy nhin, nh hng ca gi kch cu u t thng qua h tr li sut ngn hn th cho vay trung di hn c nhng tc ng bt li nht nh, y cc Ngn hng vo cuc ua li sut huy ng mi. Hn na, cn st ca th trng vng lin tc lp nhng nh mi, trong khi th trng chng khon v bt ng sn ch l nhng t sng nh to nn mt th trng tin t km n nh, tnh thanh khon ca cc NHTM gim st. Hot ng tn dng trng thi b ng trc p lc u nm gii ngn vn kch thch SXKD, cui nm li kim sot tng trng Nhng kh khn trn gy nh hng khng nh n hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Mc d BIDV lun ch ng trong hoch nh chin lc, iu hnh kinh doanh linh hot, nhng hu nh nhng k hoch t ra t u nm u phi iu chnh cho ph hp. 2.1.3.2. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca Chi nhnh Ngn hng T & PT Ngh An qua nhng nm 2008 2010. 2.1.3.2.1. Hot ng huy ng vn. Trong bi cnh nn kinh t c nhiu din bin phc tp, lm pht tng cao, bin ng gi vng, gi ngoi t, cnh tranh gay gt gia cc NHTM c bit l cnh tranh v li sut huy ng vn c nh hng trc tip n u vo ca cc NHTM, song Chi nhnh NHT & PT Ngh An vn tip tc pht trin n nh, ngun vn huy ng vn c m bo.

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

16

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

Bng 1: Tnh hnh huy ng vn ti Chi nhnh Ngn hng T & PT Ngh An qua cc nm 2008 2010 n v: t ng So snh 2009-2008 Gi tr T trng (%) 6=(5/2)x 100% 26,7 28 18,6 24,7 35,5 So snh 2010-2009 Gi tr T trng (%) 8=(7/3)x 100% 30,5 32 20,7 12,8 103,7

Ch tiu

Nm 2008

Nm 2009

Nm 2010

1 Tng ngun vn huy ng I.Phn theo loi tin 1.NV ni t 2. NV ngoi t II.Phn theo k hn 1.TG c KH di 12 thng 2.TG c KH >12 thng

2 1.219 1.004 215 997 222

3 1.544 1.289 255 1.243 301

4 5=3-2 2.015 1.707 308 1.402 613 325 285 40 246 79

7=4-3 471 418 53 159 312

(Ngun: Bo co tng kt hot ng Chi nhnh NH T&PT NA nm 2008,2009,2010) Nm 2010 ngun vn huy ng cui k Chi nhnh t 2015 t ng, tng 471 t tng ng 30,5% so vi 31/12/2009, vt 7% k hoch c giao. Trong ring tin gi dn c tng 10%. Th phn huy ng vn ca Chi nhnh trn a bn n 31/12/2010 l 9,8 %, tng 3,3% so vi cui l nm 2009. Li sut huy ng bnh qun nm 2010 ti Chi nhnh l 12%/nm, tng 55% so vi nm 2009( li sut huy ng bnh qun nm 2009 l 7,72%/nm). Nhng s liu trn th hin s chuyn dch c cu ngun vn ca Chi nhnh theo hng ngy cng tch cc: tng ngun vn trung di hn m bo cn i gia huy ng vn v s dng vn, chuyn dch c cu loi tin v tng ngun vn huy ng t khu vc dn c m bo s n nh ca ngun vn. l nhng kt qu tch cc trong hot ng huy ng vn ca Chi nhnh. 2.1.3.2.2. Thc trng hot ng tn dng. Huy ng vn l iu kin cn hot ng kinh doanh, cn hot ng s dng vn li em li thu nhp ln nht cho Ngn hng. Hiu c tm quan trng ca hot ng cho vay nn nm 2010, mc d gp nhiu kh khn do nh hng ca cuc khng hong ti chnh v suy thoi kinh t, Chi nhnh vn n lc ht mnh c nhiu bin php
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 17

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

nhm m rng quy m v cht lng cho vay, m bo an ton vn, hn ch ri ro. iu ny th hin r trong bng sau: Bng 2: C cu d n ti Chi nhnh NH T&PT Ngh An qua cc nm 2008 2010 (n v: t ng) So snh So snh Ch tiu Nm Nm Nm 2009-2008 2010-2009 Gi T trng Gi T trng 2008 2009 2010 tr (%) tr (%) 1 2 3 4 5=3-2 6=(5/2) 7=4-3 8=(7/3) x100 x100% Tng d n 1.315 1.602 2.296 287 21,83 694 43,32 I.Phn theo k hn 1.D n ni t 1.113 1.312 1.875 199 17,88 563 42,91 2.DN Ngoi t 202 290 421 88 43,56 131 45,17 II.Phn theo k hn 1.DN ngn hn 227 231 432 4 1,76 201 87,01 2.DN trung hn 987 1.121 1.316 134 13,58 195 17,40 3.DN di hn 101 250 548 149 147,52 298 119,20 III.Phn theo TP kinh t 1.DNNN 768 2.DNNQD 320 3.Cho vay khc 227 IV.Phn theo ngnh kinh t 1.Cng nghip 1.013 2.Nng nghip 30 3.TM-DV 272 4.Ngnh khc

889 464 249

1.215 647 434

121 144 22

15,76 45 9,69

326 183 185

36,67 39,44 74,30

1.239 50 313

1.774 65 457

226 20 41

22,31 66.67 15,07

535 15 144

43,18 30,00 46,01

(Ngun: Bo co phn tch tn dng Chi nhnh NHT&PT NA nm 2008,2009,2010)

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

18

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

T khi thnh lp n nay, hot ng cho vay ca Chi nhnh i vi cc doanh nghip lun coi trng, u t cho cc doanh nghip ngnh xy dng, thng nghip, sn xut v phn phi in nc, cng nghip ch bin....C cu tn dng cho doanh nghip lun >50%. Tng d n tn dng n ngy 31/12/2010 l 2.296 t ng, tng 694 t ng, tng ng 43,32% so vi 31/12/2009, t 99,8% gii hn tn dng c giao. Tng trng tn dng nm 2010 ca Chi nhnh c kim sot cht ch trn tt c cc mt: Cht lng, c cu v gii hn, c th: - T l d n ni t/ tng d n t 81,66% vt k hoch c giao 1,34%, thp hn nm 2009 l 0,24% - T l d n trung di hn/ tng d n t 81,18% k hoch c giao 3% v thp hn nm 2009 l 4,4% - T l d n ngoi quc doanh/ tng d n t 28,18% thp hn k hoch c giao 0,82% v thp hn nm 2009 l 0,78% - T l d n c ti sn m bo/ tng d n t 64,5 %, vt k hoch c giao l 2,5% v cao hn nm 2009 l 1,5% - T l n xu l 0,72%, thp hn k hoch c giao l 0,28%, thp hn nm 2009 l 0,5% . 2.1.3.2.3. Cc hot ng khc. Hot ng thanh ton: Cc hot ng thanh ton vn ti Chi nhnh NH T&PT Ngh An bao gm cc h thng ch yu sau: H thng thanh ton b tr, H thng thanh ton lin ngn hng, H thng thanh ton in t lin ngn hng (TLNH), H thng thanh ton song phng. S lng cng nh doanh s thanh ton trong nc ti chi nhnh trong thi gian qua ngy mt tng mnh, tng s thanh ton nm 2010 t 35,039 t ng tng 44,93% so vi nm 2009. Trong tng mnh l doanh s thanh ton qua phng thc thanh ton b tr t 4,172 t ng tng gn 2 ln so vi nm 2009, sau l phng thc thanh ton sc tng 68,05%, thanh ton lin hng tng 58,39%. iu ny th hin quy m thanh ton trong nc ni chung v TTKDTM ni ring ca Chi nhnh ngy cng m rng. Hot ng thu dch v: Ngun thu dch v ch yu trong nm 2010 vn t cc dch v: Thanh ton, Ti tr thng mi, Dch v bo lnh, Kinh doanh ngoi t, Nhm sn phm phi sinh v dch v th, trong t trng thu cc dich v nh sau:
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 19

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

Bng 3: Bng kt qu thu dch v nm 2009, 2010 n v: t ng % Trong tng Thc hin thu 2010 so 2009 Dch v thanh ton 3,237 4,345 19% 134% Ph dch v ti tr thng mi 0,903 0,901 4% 99% Dch v bo lnh 11,299 12,499 54% 111% Dch v kinh doanh ngoi t 3,411 3,703 16% 109% Nhm sn phm phi sinh 0,097 0,119 0,5% 123% Dch v th 0,558 0,611 3% 109% Dch v ngn qu 0,034 0,032 0,5% 95% Thu hot ng tn dng 0,201 0,255 1% 127% Dch v khc 0,559 0,572 2% 103% Tng cng 20,891 23,037 100% 110% (Ngun: Bo co tng kt nm2009, 2010) Hiu qu hot ng kinh doanh dch v trong nm 2010 ca Chi nhnh c s tng trng tch cc. Trong nm t gi USD/VND bin ng mnh m to ra nhiu c hi cng nh thch thc trong hot ng kinh doanh ngoi t. Bng s linh hot, kh nnng d on v tn dng thi c, hot ng kinh doanh ngoi t ca Chi nhnh t kt qu tt: 3.703 t ng. Dch v bo lnh l dch v truyn thng v c u th ca Chi nhnh, c bit l bo lnh trong lnh vc xy dng c bn. n ngy 31/12/2010 thu t dich v bo lnh t mc 12,499 t ng. 2.1.3.3. Kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhnh. Chnh lch thu chi trc d phng ri ro ( khng bao gm thu n hch ton ngoi bng) n ngy 31/12/2010 ca Chi nhnh t 73,25 t ng bng 101% k hoch nm. Khon mc 2009 2010

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

20

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

Bng 4: Kt qu hot ng kinh doanh t nm 2008 2010 ( n v: t ng) So snh So snh 2010-2009 Nm 2009-2008 T Gi tr T 2010 Gi tr trng(%) trng(%) 4 5=3-2 6=(5/2)x 7=4-3 8=(7/3) 100% x100% 366,59 30,71 13,89 114,8 45,59 298,69 16,84 8,61 86,34 40,66 67,90 13,87 54,24 28,46 72,16

Ch tiu

Nm 2008 2 221,08 195,51 25,57

Nm 2009 3 251,79 212,35 39,44

1 Tng thu Tng chi Li nhun

(Ngun: Bng bo co kt qu hot ng kinh doanh nm2008,2009,2010) Nhn chung cc ch tiu kinh doanh hng nm u t c mc tng trng bnh qun trn 10%. Ch tiu li nhun trc thu tng trng bnh qun thc t cao hn k hoch 24% nn li nhun sau thu bnh qun u ngi c mc tng trng bnh qun thc t 50,3%. T thu nhp thc t ca ngi lao ng nm sau cao hn nm trc. HV cui k cui nm 2010 l 2015 t, trong 145 t gii ngn vay di hn HV dn c nm 2010 l 1354 t ng, khng tng trng so vi nm 2009 do ti a bn tnh Ngh An c s cnh tranh rt mnh m gia 48 t chc tn dng, d chi nhnh p dng nhiu bin php nhng nn vn dn c vn tng trng rt chm. V vy, nm nay Chi nhnh lp k hoch tng trng HV dn c ch tng 5% , xut mc 1425 t. 2.2. Thc trng hot ng CVTD ti Chi nhnh Ngn hng T & PT Ngh An. 2.2.1. i tng, quy trnh CVTD v cc sn phm dch v CVTD ca Ngn hng. 2.2.1.1. i tng cho vay. - Mi c nhn c y nng lc php v nng lc hnh vi dn s, c tr trn phm vi tnh, thnh ph ni m Chi nhnh hoc giao dch - Mi c nhn c nhu cu vay vn, c mc ch vay vn r rng, c ngun tr n m bo. - Mi c nhn c ti sn m bo r rng ( bt ng sn, giy t c gi, hoc nhng ti sn hnh thnh t ti sn vay vn i vay ca Ngn hng). Hoc c bn th 3 ng ra bo lnh. 2.2.1.2. Quy trnh cho vay ca Chi nhnh. Chi nhnh Ngn hng T&PT Ngh An v ang xy dng mt quy trnh cho vay gn nh, to iu kin thun li nht cho khch hng nhng vn m bo an ton
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 21

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

cho cc khon vay. Trong qu trnh s dng vn vay ca khch hng lun c s ng hnh ca Chi nhnh. Bc 1: Qung b sn phm v nhn h s vay vn. H s vay vn c chuyn ti phng tn dng. (Hng dn h s vay vn phc v mc ch tiu dng nh mu I trong ph lc). Bc 2: Nhn vin thm nh s thc hin cng vic thm nh h s khch hng nh: ti sn m bo, t cch php nhn(Bo co thm nh ri ro tn dng nh mu II trong ph lc). Bc 3: Gim c Chi nhnh ph duyt h s vay vn nu h s vay vn khng vt qu 500 triu ng. Nu h s vay vn vt qu 500 triu ng th Gim c chi nhnh lm th tc chuyn h s ln hi s. Hi s ti thm nh v xt duyt h s vay vn. (Cng vn ngh ph duyt tn dng do gim c Chi nhnh k trnh (1 bn gc) theo III trong ph lc). Trng hp chp thun cho Chi nhnh cp tn dng th Ban Qun l ri ro tn dng chu trch nhim son tho Quyt nh cp tn dng theo mu IV trong ph lc). Bc 4: Hon thin h s tn dng v k hp ng tn dng Bc 5: Gii ngn. Trong bc ny cng vic u tin ca nhn vin tn dng l phong ta ti sn m bo sau khi th chp th khng c quyn chuyn nhng, bn, trao i. Bc 6: Qun l sau gii ngn v lu h s. Chi nhnh s hon thin h s ti sn m bo. Lu ton b h s gc lin quan n cc khon vay Bc 7: Tt ton v x l n. Thc hin cc th tc tt ton sau khi khch hng hon tt vic thanh ton c gc, li vay, ph tn dng v cc chi ph pht sinh theo cam kt ca Chi nhnh.

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

22

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

S 2: Quy trnh cho vay tn dng ti Chi nhnh NH T&PT Ngh An Qung b sn phm v nhn h s vay vn Ph duyt h s vay ti VKD Gii ngn Qun l sau gii ngn v lu h s Tt ton v x l n Thm nh v ti thm nh h s Hon thin HSTD v k kt hp ng Xt duyt h s ti hi s

2.2.1.3 Cc sn phm, dch v CVTD ca Ngn hng a/ Cho vay mua t Tch ly ca bn cha mua mt chic t nh mong mun? Bn cn mun dng ti chnh ca mnh vo vic khc? Hy BIDV chia s cng bn vi dch v cho vay mua t tr gp.

Thi hn v phng thc cho vay: l vay tr gp. Mc cho vay: c cn c theo nhu cu vay vn v kh nng tr n, khch

hng s c vay: ti a 50% tr gi xe (nu ti sn m bo l ti sn hnh thnh t vn vay); ti a n 70% gi tr ti sn m bo (nu l bt ng sn); ti a n 90% gi tr ti sn m bo (nu l giy t c gi). b/ Cho vay mua, sa nh.

Thi hn vay: xc nh ph hp vi kh nng tr n vay, ti a 5 nm Phng thc cho vay: vay tr gp; vay thng thng: gc tr nh k, li tr
hng thng theo d n gim dn.

Mc cho vay: da trn nhu cu vay vn, ti sn m bo v kh nng tr n

vay: nu ti sn m bo l bt ng sn: khch hng c vay n ti a 70% gi tr ti
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 23

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

sn m bo; nu ti sn m bo l giy t c gi: khch hng c vay n ti a 90% gi tr ti sn m bo. c/ Cho vay du hc y l mt hnh thc u t cht xm cho tng lai v cng rt c Chi nhnh coi trng. Bn mun nng cao kin thc c mt tng lai tt p? Nhng bn li khng c kh nng ti chnh? BIDV l s la chn ti u gip bn gii quyt kh khn ny. BIDV cung cp cc dch v du hc nh sau: gi. - Ph hp vi kh nng tr n ca ngi vay. - Tng s tin cho vay i vi mt khch hng khng vt qu mc chi ph hp l cho ton b kha hc do nh trng hoc c s gio dc nc ngoi thng bo. Phng thc tr n vay - Tr vn: nh k hng thng, 2 thng, 3 thng, 6 thng. - Tr li vay: nh k hng thng v c tnh theo d n thc t ca khch hng. - trnh p lc v ti chnh cho khch hng, BIDV t vn cc k hn v tr n gc, n li theo tng i tng khch hng trn c s tin vay, thi hn vay v ngun tr n. Thi hn vay Giy t cn thit Chn thi hn vay ph hp vi nhu cu t 12 thng n 60 thng - Giy chp thun v thng bo ng hc ph ca trung - Giy php chuyn tin ra nc ngoi ca Ngn hng Nh nc (nu s tin chuyn ln hn 7000 USD). - Bn sao h chiu ca ngi du hc - Nu ngi chuyn tin l thn nhn ca du hc sinh b sung bn sao CMND, giy t chng minh quan h thn nhn. - BIDV thc hin dch v thay mt ngi chuyn tin xin giy php chuyn ngoi t ra nc ngoi t NHNN i vi s tin t 7000 USD tr ln. Chng minh nng lc ti chnh BIDV pht hnh th chng minh nng lc ti chnh cho du hc sinh b sung h s phng vn: M s tit kim hoc ti khon v xc nhn s d ti khon. Cam kt cp tn dng ng cho vay tr tin cho ngi du hc.
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 24

Mc cho vay

- Ph hp vi nhu cu vay, ti a 70% tr gi ti sn m bo do Ngn hng nh

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

Ngoi ra, BIDV cn cung cp cc dch v lin quan nh: t vn du hc, chuyn tin du hc 2.2.2 Kt qu hot ng CVTD ti Chi nhnh NHT & PT Ngh An qua cc ch tiu nh gi cht lng. 2.2.2.1 Quy m v tc tng trng CVTD ti Chi nhnh. Bng 5: C cu d n tiu dng trn tng d n qua cc nm 2008 2010, v na u nm 2011 n v: t ng Ch tiu 2008 2009 2010 Na u nm 2011 1.Tng d n 1.315 1.602 2.296 2.843 2. D n CVTD 58,45 132,23 312,21 420,22 (Ngun: Bo co kt qu hot ng tn dng 2008,2009,2010) Theo kt qu bo co tng kt hot ng CVTD ca Chi nhnh, nm 2008 tng d n CVTD t 58,45 t ng, tng d n cho CVTD nm 2009 t 132,23 t ng, tng 126% so vi nm 2008; n 31/12/2010 tng d n CVTD ln n 312,21 t ng tng 136 % so vi nm 2009, chim 13,6% tng d n. n ngy 30/6/2011, tng d n CVTD l 420,22 t ng chim 14,3% tng d n cho vay ca na u nm 2011. a/ D n CVTD c bo m v khng c bo m: c th thy qua cc nm th d n CVTD c TSB u tng nhng mc tng khng ging nhau v t trng ca d n CVTD c bo m chim ngy cng ln trong tng d n CVTD chim 98,6%, trong khi t trng CVTD khng c TSB ngy cng gim xung cn 1,4%. Bng 6: T trng d n CVTD c bo m v khng c bo m qua cc nm 2008 - 2010. n v: t ng Ch tiu Nm 2008 Gi tr T trng (%) C bo m Khng c bo m Tng cng 56,4 2,04 58,45 96,5 3,5 100 128,66 3,57 132,23 Nm 2009 Gi tr T trng (%) 97,3 2,7 100 307,84 4,37 312,21 Nm 2010 Gi tr T trng (%) 98,6 1,4 100

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

25

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

b/ D n CVTD theo thi hn Bng 7: T trng d n CVTD theo thi hn qua cc nm 2008 - 2010 n v: t ng Nm 2008 Ch tiu D n T trng (%) Ngn hn Trung hn Di hn Tng cng 27,00 20,17 11,28 58,45 46,2 34,5 19,3 100 66,91 53,29 12,03 132,23 Nm 2009 D n T trng (%) 50,6 40,3 9,1 100 167,03 118,95 26,23 312,21 Nm 2010 D n T trng (%) 53,5 38,1 8,4 100

Qua bng s liu ta thy d n CVTD ngn hn c xu hng tng nhanh qua cc nm, t 27 t ng nm 2008 tng ln 66,91 t ng nm 2009 v nm 2010 tng 53,5% tng ng 167,03 t ng. D n CVTD trung v di hn cng c xu hng tng qua cc nm nhng khc vi d n CVTD ngn hn , t trng CVTD trung v di hn c s khng n nh. C th: d n trung hn dao ng mc 38% tng d n CVTD cn d n di hn t trng gim dn t 19,3% nm 2008 gim xung cn 9,1% nm 2009 v xung 8,4% nm 2010. Chng t Chi nhnh c nhng iu chnh trong CVTD, do c im ri ro cao hn cc hnh thc tn dng khc nn chi nhnh ch trng h thp ch tiu CVTD di hn. c/ D n CVTD theo sn phm Bng 8: T trng d n CVTD theo sn phm qua cc nm 2008 - 2010 n v: t ng Sn phm CVTD Nm 2008 D n Cho vay mua t Cho vay h tr nhu cu nh Cho vay du hc Cho vay tiu dng khc Tng cng Nm 2009 Nm 2010

T trng D n T trng D n T trng (%) (%) (%) 15,66 26,8 35,70 27,0 86,16 27,6 40,86 1,34 0,59 58,45 69,9 2,3 1,0 100 92,16 3,17 1,2 132,23 69,7 2,4 0,9 100 216,67 6,87 2,51 312,21 69,4 2,2 0,8 100

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

26

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

T bng s liu trn ta nhn thy cc sn phm CVTD ca Chi nhnh ngy cng gia tng v s lng, gi tr cng nh cht lng. Trong cc sn phm CVTD th cho vay mua h tr nhu cu nh thng c gi tr ln, thi gian cho vay di hn nn thng c d n chim t trng cao nht, lun ln hn khong 69%. iu ny cho thy nhu cu vay mua, sa cha nh ngy cng tng. Cho vay mua t vn tng trng u. T trng chim 26,8% nm 2008 n 27,6% nm 2010. Cn cho vay du hc c s gim nh v t trng nhng vn tng ln v lng. Cho vay tiu dng khc l nhng khon cho vay nh l nn khng c s tng trng ng k. C th thy Chi nhnh ang ht sc ch trng n cc sn phm cho vay tiu h tr mua, sa cha nh v mua t do th trng nhiu trin vng nhm tng d n cho vay tiu dng ng k v pht trin thm mt s dch v khc cho Ngn hng. 2.2.2.2 T trng thu li t CVTD so vi tng li thu. Bng 9: T trng thu li CVTD so vi tng li thu qua cc nm 2008 2010 Ch tiu 1.Thu li t CV tiu dng. (t ng) 2.T trng thu li t CVTD so vi tng li thu (%) 2008 13 3 2009 19 6 2010 50 9

2.3.

Qua bng s liu c th thy hot ng CVTD ang hot ng c hiu qu, ngy cng chim t trng ln trong tng li thu ca Ngn hng, gp phn to ra li nhun ca Ngn hng. 2.2.2.3.Ch tiu n qu hn tiu dng. T nm 2008 n cui nm 2010, n qu hn trong d n bn l l 2,35 t ng (2008); 4,25 t ng (2009), 5, 83 t ng (2010). Trong n qu hn tiu dng chim t l nh l 0,006 %, 0,002 %, 0,001% ( theo bo co kt qu hot ng tn dng t nm 2008 n 2010) chng t cht lng cho vay tiu dng c nng cao. Tuy nhin NH nn ch trng, quan tm hn na ti nghip v qun tr ri ro i vi hot ng tn dng ni chung. nh gi chung v thc trng hot ng CVTD ti NH. 2.3.1. Nhng thnh tu t c. Hot ng CVTD ti Chi nhnh NH T&PT Ngh An trong thi gian qua t c nhng kt qu kh quan: Mt l: hot ng CVTD ngy cng c nhiu gi sn phm dch v hn, tng c cht v lng cc khon vay. CVTD c xu hng m rng qua cc nm 2009, 2010. Doanh s cho vay v d n tng nhanh.
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 27

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

Hai l: Cht lng CVTD dn dn c m bo. T l n qu hn gim. Phn ln khch hng tr li v n ng hn. Ba l: Li nhun t cc hot ng CVTD khng ngng tng ln c cht v lng. Bn l: Th phn CVTD ca Chi nhnh khng ngng tng ln. l mt du hiu cho thy Chi nhnh ngy cng to dng c uy tn ca mnh i vi khch hng v nng cao sc cnh tranh ca mnh trong ngnh Ngn hng. C nhng kt qu kh quan nh vy l do: - Chi nhnh bit nm bt thi c tung ra th trng sn phm CVTD ng thi im. - Thu nhp bnh qun u ngi tng nhanh qua cc nm ( nm 2008 l 835$, nm 2009 l 950$ v nm 2010 l 1160$). Do vy vic m rng hot ng CVTD l rt c tim nng. - C ch chnh sch v hot ng CVTD ngy cng thng thong. Chnh ph v NHNN lun quan tm iu chnh v sa i, tng bc hon thin theo hng ngy cng m rng quyn t ch kinh doanh ca cc Ngn hng. Bn cnh tao cn c php l m bo an ton cho hot ng CVTD. 2.3.2. Mt s hn ch cn tn ti. Bn cnh nhng kt qu ng mng, Chi nhnh NH T&PT Ngh An cn nhng tn ti, hn ch nht nh: - Quy m CVTD cn nh so vi tim nng th trng cng nh s p ng ca Ngn hng. - Thi hn cho vay cc khon CVTD thng ngn v i tng cho vay cng hn hp. iu ny to ra s bt li trong cnh tranh ca BIDV. - Chnh sch v th tc cho vay tiu dng cn phc tp v hn ch, cha hp dn c lng ng o KH.

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

28

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

CHNG III MT S GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG CVTD TI CHI NHNH NGN HNG T & PT NGH AN 3.1. nh hng pht trin hot ng cho vay tiu dng trong thi gian ti. 3.1.1. Nhu cu vay tiu dng trong thi gian ti. Nhn chung, trong nhng nm gn y, mc sngca ngi tiu dng c ci thin ng k, ho mnh vi xu hng chung ca khu vc v th gii, nhu cu tiu dng ti Vit Nam c s tng trng mnh m. Xu hng tch lu ca ci n mt mc nht nh chi cho cc nhu cu tiu dng c chi ph t dn thay i. Thm vo ngi tiu dng dn quen vi mi trng thanh ton hin i v cc dch v ti chnh NH tin ch. Nhu cu vay vn NH chi cho tiu dng tr thnh mt nhu cu tt yu. Trong khi , lnh vc cho vay kinh doanh ca cc NH ang ngy mt tr nn kh khn do p lc cnh tranh, CVTD tr thnh th trng tim nng cho cc NH nhm a dng ho u t. Hot ng vay tiu dng ang c hng nhng li ch nht nh m cc NH mang li, nhu cu vay tiu dng qua ngy cng tng cao. p ng nhu cu , cc NHTM ni chung v Chi nhnh ni ring cn ci thin cht lng CVTD, qua thu ht c nhiu KH hn. 3.1.2 nh hng pht trin cho vay tiu dng ca chi nhnh trong thi gian ti V cht lng khon vay: Chi nhnh Ngn hng T & PT Ngh An lun xc nh cht lng ca khon vay l tiu ch hng u khi xt duyt cho vay cho nn Ngn hng tp trung vo cc khon vay m ngi vay c mc thu nhp cao, n nh, c quan h tt vi Ngn hng. V cht lng dch v: Chi nhnh c gng nng cao cht lng phc v khch hng, to quan h bn vng vi khch hng trong quan h tn dng. y l mt nhn t rt quan trng gip cho Chi nhnh nng cao nng lc cnh tranh trn th trng.Do hot ng CVTD rt t c s chnh lch v li vay, khch hng la chn Ngn hng vay ch yu da vo uy tn thng hiu, cht lng dch v v cc mi quan h trc . Bn cnh , phong cch phc v i vi khch hng ca cc cn b tn dng cng phi c ci thin da trn nhng ci tin c bn v quy trnh cho vay, cch giao tip vi khch hng V chnh sch khch hng: trong thi gian ti, hng lot cc khu th, chung c mi s c xy mi trn a bn nn Chi nhnh s tip tc pht trin cc nhm khch hng dn c ti y, c bit l nhm khch hng c thu nhp t trung bnh kh tr ln, tr tui v thnh t. Ngoi ra, cn pht trin hn na cc sn phm tn dng tiu dng
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 29

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

hin c, trong ch trng c bit vo hot ng ti tr mua nh chung c, sa cha nh v mua t tr gp. Mc tiu kinh doanh ni chung: pht trin an ton hiu qu - bn vng l mc tiu hng u Chi nhnh t ra. Trong nm 2011 phn u d n cho vay cng nh hot ng huy ng vn tng trng cao v li nhun tng cao. 3.2. Mt s gii php nng cao cht lng CVTD ti Chi nhnh. 3.2.1 Gii php v th trng Th trng khng ch tp trung vo thnh ph Vinh - trung tm kinh t ca Tnh Ngh An m cn m rng ra cc th x, th trn, cc khu dn c, khu cng nghip, khu kinh t khc c tim nng pht trin. Cc lnh o ca chi nhnh cn c nhng bc i thch hp khng ngng pht trin v s lng, cht lng hot ng ngn hng. BIDV cn u t mnh m hn na vo vic thnh lp thm nhiu phng giao dch, im giao dch, cc qu tit kim nhn dn ngy cng d tip cn vi khch hng. C th l sp ti ngn hng nn m thm phng giao dch ti th x Ca L, th x Nam n. y s l mt bc i c tnh bn vng ca BIDV. 3.2.2 Gii php v ngun vn Huy ng vn l mt mt xch quan trng trong khu hot ng ca ngn hng. c nhng bin php huy ng vn hiu qu v tit kim, em xin xut mt s bin php sau: - Thc hin a dng ha cc hnh thc huy ng vn: thi quen ca ngi Vit Nam l ct tin trong nh do vy s tin nhn ri trong nhn dn vn cha khai thc hiu qu. Ngn hng phi a ra nhng hnh thc khuyn mi, gi tin nhn qu kch thch ngi dn gi tin. Ngn hng phi pht trin hn na nhng nghip v huy ng truyn thng nh: tin gi tit kim, tin gi thanh ton Bn cnh ngn hng c th pht trin nhng hnh thc mi nh : tit kim khng k hn, tit kim hu tr, gio dc Ngy nay s tin kiu hi gi v cho ngi thn cng ngy cng gia tng v vy ngn hng nn thit k mt ti khon ring bit chi tr. - Qung co truyn thng ca Ngn hng thc s cha c quan tm ng mc.Thc hin tuyn truyn , qung co v hnh nh ngn hng v nhng tin ch khi khch hng gi tin ngn hng qua hnh thc nh: bo ch, truyn hnh, cc bui hi tho, ti tr nhng chng trnh truyn hnh nhn o, vn ha, x hi mang tnh cht qun chng. 3.2.3 Gii php v ngun nhn lc

Chnh sch tuyn dng: Ngay t khu tuyn dng ngn hng phi sng lc,

la chn nhng nhn vin ton vn tr c. Hot ng cho vay lun i hi s nhanh nhn, sng to ca nhn vin. Hn na tuyn dng c nhn vin gii gip cho ngn
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 30

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

hng hot ng mt cch c hiu qu v thng sut. Thm vo nhn vin c nng lc v trnh th thi gian o to c rt ngn, do gim c ch ph o to. Vic nm bt thng tin v cng ngh mi cng din ra mt cch d dng.

Chnh sch o to: Vic thng xuyn t chc cc kha o to nng

cao nghip v ca nhn vin l rt cn thit. Bn cnh l cc bui giao lu du lch nng cao tnh ng nghip. Vic khuyn khch cn b tn s dng thnh tho ngoi ng, vi tnh l rt cn thit (gip giao tip vi khch hng hoc tra cu thng tin chuyn ngnh).

Chnh sch i ng khen thng:

Ngn hng cn c ch lng bng ph hp vi trnh chuyn mn v nng lc khng ch ca cc cn b tin dng m cn ca ton nhn vin. c bit l l trnh nng lng hp l theo nng lc v ng gp cho s pht trin ca ngn hng. Sau mi hp ng tn dng ln thnh cng, ngha l khon cho vay lnh mnh, thu hi gc v li y , ng hn cn xt thng nng cho cn b tn dng ph trch. Ngoi ra, nhng cn b c mc huy ng hoc tn dng vt ch tiu t ra cng nn c xt duyt khen thng. S i ng v chnh sch lng thng nh vy s khuyn khch cc cn b tn dng hot ng c hiu qu hn. - Chnh sch x l sai phm: Bn cnh thng, PGD cng cn quy nh vic x pht cho nhng sai phm trong o c hnh ngh ca cc cn b tn dng vi nhng mc x pht c th nh tr lng, thng, buc phi gii quyt ht cc khon n qu hn thuc phm vi trch nhim hoc thm ch l nh ch cng tc, sa thi. - Sng lc cn b thng xuyn nh k, PGD cn kim tra cht lng cn b tn dng v c nng lc chuyn mn ln t cch o c, vi nhng trng hp vi phm nhiu ln, ban lnh o cn xem xt c nn c nhn tip tc cng vic na hay khng. iu ny khin cho cc nhn vin lun c thc t trau di bn thn v hon thin mnh, trnh b khin trch hoc sa thi. 3.2.4 Gii php v dch v iu u tin v quan trng nht thu ht c khch hng n vi ngn hng l loi hnh cc sn phm dch v cht lng ca ngn hng. - i vi cc sn phm ang phc v: lin tc phi ti u ha li ch ca cc dng sn phm, nhm lm cho khch hng cm thy li ch l ln nht v gn nht khi s dng cc sn phm ca Ngn hng. T chc tip cn v tm kim khch hng vi tng sn phm c th: Cho vay mua nh , cho va mua t Phn cng cn b gii
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 31

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

thiu cc sn phm th ang c ca ngn hng nh eTrans365+, Vn dm, Power v th va BIDV Precious ti cc khch hng c nhn, doanh nghip, cc t chc. - i vi vic pht trin sn phm mi: song song vi vic ti u ha c sn phm c, cn phi nghin cu v pht trin cc dng sn phm mi nhm p ng nhu cu ngy cng a dng ca x hi, c th mi nng cao c v th cnh tranh vi cc ngn hng khc. 3.2.5 Gii php v Marketing iu u tin m ngn hng nn lm trong hot ng marketing l nghin cu th trng. i tng ca CVTD lun c s bin ng. V vy nghin cu th trng l rt cn thit. Qua nghin cu th trng v xc nh mc tiu nhm n u c hi v hn ch ri ro. T thit k nhng gi sn phm ph hp vi tng phn khc th trng. Tip theo l cng cuc khuch trng hnh nh thng hiu cng nh cc sn phm u tri. Tng cng cc hnh thc truyn thng nh bo ch, truyn hnhHnh thc quan h cng ng (PR) l mt hnh thc khuch trng thng hiu mi nhng mang li hiu qu rt cao. 3.2.6 Gii php v cng ngh Trong xu th i mi h thng ngn hng nc ta hin nay, hin i ha cng ngh ngn hng l mt yu cu ln v cn thit i vi bt c mt NHTM no mun tn ti v pht trin lu di. Hin i ha cc phng tin lm vic, h thng thanh ton dng th v khng dng th. Pht trin h thng th rng khp to iu kin thun li cho vic thanh ton. Bn cnh ngn hng nn to dng mt cng thng tin trc tuyn kt ni trc tip gia nhn vin phng tn dng vi khch hng. T c th pht trin ngn hng ti nh. 3.2.7 Gii php v hn ch ri ro Trong hot ng CVTD lun tim n ri ro cao v vy hot ng by t c hiu qu cao nht th ngn hng lun lun phi hn ch ri ro mc ti a. Ri ro c th do khch hng hoc do chnh nhn vin trong ngn hng ( ri ro tc nghip) - i vi ri ro do khch hng: l ri ro ca cc khon tn dng m khch hng khng c kh nng tr n. TSB m khch hng th chp khng m bo thanh khon do khch hng c tnh la gt ngn hng. gim thiu ri ro n t khch hng th nhn vin thm n phi l ngi c nng lc v trung thc. Thm nh TSB tht chnh xc v phi xem xt c o c ca ngi i vay. - i vi ri ro tc nghip: ri ro tc nghip l nguy c tn tht trc tip hoc gin tip do cn b ngn hng ( cu th, gian ln); do h thng vn bn quy trnh
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 32

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

nghip v khng r rng thiu st; do qu trnh x l v h thng ni b khng y , s h hoc khng hot ng hoc do cc s kin bn ngoi tc ng vo hot ng ngn hng ( cc vn bn, quy nh ca chnh ph, hnh vi la o, trm cp, hacker, virut). i vi tng loi ri ro th ngn hng phi c nhng bin php c th gim thiu thit hi. Cn phi xy dng h thng qun l ri ro r rng thng nht. Lun cao thc lm vic nghim tc chuyn nghip ca nhn vin. 3.3 Mt s kin ngh. 3.3.1. Kin ngh vi chnh ph cng cc b ngnh lin quan Trc ht chnh ph cn phi n nh nn kinh t v m, kim ch lm pht, ban hnh khung php l y v thng nht i vi cc hot ng cho vay, CVTD cng nh cc hot ng lin quan n lnh vc tiu dng nh : lut t ai, lut thu. Hin nay chnh ph ang cung cp tn dng hc sinh, sinh vin. iu l rt nhn vn v c mc ch lu di, to dng ngun nhn lc c ti cho t nc. Nhng vi s lng hc sinh, sinh vin qu ng nh hin nay th chnh ph phi chi mt khon tin khng nh. Do c th nh hng n bi chi chnh ph, tng lm pht. Theo em hot ng tn dng hc sinh, sinh vin nn cho cc chnh cc NHTM vo cuc. Chnh ph ch phi h tr li sut cho cc NHTM. Nh vy chnh ph s khng phi cung tin ra th trng nn gim bt lm pht, v ng thi d n ca cc NHTM cng tng ln. Thm vo th tc hc sinh, sinh vin nhn tin nhanh gn hn Bn cnh nhng chnh sch thng thong cho hot ng Ngn hng Nh nc cng nn kch thch, u t pht trin cc ngnh sn xut hng tiu dng, a dng ha sn phm, tin hnh nhng gi kch thch kinh t, to nhiu cng n vic lm hn. T kch thch nhu cu tiu dng tng cao hn. l c s nghip v CVTD pht trin. Trong hot ng qun l ri ro ca ngn hng, nh nc v cc c quan php lut (ta n, cng an) phi c s kt hp ng b gii quyt khi c tranh chp, x l n kh i, hay cc hnh vi la o..

3.3.2.

Kin ngh vi Ngn hng nh nc

Ngn hng nh nc cn hon thin, thng nht v n nh cc quy ch, quy nh v to mt mi trng php l n nh, thun li hn cho hot ng CVTD. Ngn hng nh nc khng nn bo tr qu mc cc ngn hng quc doanh. Cnh tranh cng bng l mt mi trng lnh mnh. 3.3.3. Kin ngh vi Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam Chi nhnh Ngh An l b phn nm trong h thng Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam. Do , mi hot ng ca chi nhnh u chu s tc ng trc tip t ng li hot ng ca Ngn hng T & PT Vit Nam. Bi th, Ngn hng u t v
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 33

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

Pht trin Vit Nam cn c nhng tc ng nhm h tr chi nhnh trong vic thc hin cc gii php nng cao cht lng CVTD. C th: Ch o phng hng hot ng tn dng ca chi nhnh l phi nng cao cht lng cho vay tiu dng. Cng vi chi nhnh xy dng quy trnh cho vay ph hp vi cc khon vay tiu dng, iu chnh nhng iu kin cho vay v chnh sch tn dng theo hng mm do, linh hot hn i vi khch hng vay tiu dng. H tr v ti chnh chi nhnh tng cng cc hot ng gii thiu hnh nh v qung b thng hiu. H tr vic o to, nng cao nng lc chuyn mn ca lnh o cng nh cn b nhn vin chi nhnh. Tng cng cng tc kim tra m bo vic nng cao cht lng CVTD ca chi nhnh phi gn lin vi tng trng t trng CVTD trong hot ng cho vay ti chi nhnh, m bo an ton cho hot ng ca chi nhnh v ca ton h thng Ngn hng T & PT Vit Nam.

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

34

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

KT LUN
Qua qu trnh hc tp, nghin cu trn gh nh trng v i su tm hiu thc t ti Ngn hng u t v Pht trin chi nhnh Ngh An, em t c nhng kt qu nht nh nh sau: Mt l: C c hi tm hiu v nghin cu v hot ng ca h thng ngn hng, c c xt vi thc t chuyn mn gip em nhn thc c tm quan trng ca hot ng tn dng ni chung v hot ng cho vay tiu dng ni ring i vi t chc ngn hng thng mi. Vi nhng hiu bit thc t qua qu trnh kin tp, vn kin thc c tch ly di s ging dy tn tnh ca thy c gio trng H Ngoi Thng H Ni v s hng dn tn tm ca TS. Trn Th Lng Bnh em hon thnh bo co vi ti: Gii php nng cao cht lng cho vay tiu dng ti Ngn hng u t v Pht trin chi nhnh Ngh An. Hai l: i su vo tm hiu hot ng ca Chi nhnh NH T&PT Ngh An, em nhn thy Chi nhnh ang khng ngng vn ln pht huy tim nng ca mnh thm nhp th trng tiu dng v hot ng c hiu qu cao nht phc v nhu cu ca khch hng. BIDV thc hin ng lot cc gii php tng cng m rng v nng cao cht lng CVTD, tng bc tho g kh khn, vn ln chng minh mnh l mt ngn hng nng ng, nhy bn, hot ng c hiu qu bng s tng ln khng ngng qua cc nm ca doanh s v d n cho vay. Nh Ngn hng khng nh c v th ca mnh trn thng trng v t c nhng bc tin tng i bn vng trn th trng trong v ngoi nc. Ba l: Mc d Chi nhnh c nhng thnh tu kh quan tuy nhin vn tn ti nhng hn ch cn khc phc. Em mnh dn a ra nhng gii php cho cc mt tn ti gip nng cao cht lng CVTD ti Chi nhnh. Trong nhn mnh Chi nhnh NH T&PT Ngh An cn phi n lc nhiu hn na lp y khong trng th trng tn dng tiu dng thng qua cc chin dch kinh doanh ph hp da trn nn tng quy trnh php l va cht ch va thng thong, quy trnh nghip v va an ton va nhanh gn vi s h tr ca cng ngh hin i. iu quan trng hn c l Chi nhnh cn pht huy ht cc im mnh, chuyn ha im yu, nm bt, tn dng thm ch l t to c hi cho mnh, bin thch thc thnh c hi pht trin hot ng kinh doanh ni chung v CVTD ni ring. Trong qu trnh nghin cu ti, do cn nhiu hn ch v thi gian v trnh hiu bit nn c th cn tn ti nhiu khuyt im. Em rt mong c s nh gi ph bnh v gp ca qu thy c v cc anh ch, cc bn bo co ca em c th hon thin hn.
Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061 35

Bo co thc tp Bnh

GVHD: TS.Trn Th Lng

DANH MC TI LIU THAM KHO

1.

Cc vn bn v hot ng tn dng, Ngn hng u t v Pht trin Vit

Nam, lu hnh ni b: a. Quyt nh s 4072/Q-PTSPBL1, ngy 15/7/2009 ca Hi ng qun tr Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam quy nh v cp tn dng bn l. b. Quyt nh s 203/Q-HQT ngy 16/07/2004 ca Hi ng qun tr Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam v vic ban hnh Quy ch cho vay i vi khch hng. c. Cm nang tn dng ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam.

2. 3. 4. 5. 6.
Ni.

Lut cc t chc tn dng s 47/2010/QH12, ngy 16/06/2010. Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN, ngy 31/12/2001. TS Nguyn Vn Tin, Gio trnh Ngn hng thng mi, Nh xut bn Gio trnh L thuyt tin t v Ngn hng, Hc vin Ngn hng, 2008. Peter Rose, Qun tr Ngn hng thng mi, Nh xut bn ti chnh, H Cc trang web: www.vneconomy.vn; www.ub.com.vn; www.sbv.gov.vn;

Thng K, 2009.

7.

www.bidv.com.vn.

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061

36

Bo co thc tp Luanvan84@gmail.com

GVHD: TS.Trn Th Lng Bnh

PH LC

Sinh vin thc tp: Bi Th Thu Hoi Lp Anh 5 Ti chnh 2 K47 M sinh vin: 0853 030 061