Bo co kin tp

Mc lc

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

-1-

Bo co kin tp

Danh mc cc t vit tt
ACB: Ngn hng thng mi c phn Chu NHTM: ngn hng thng mi NHNN: ngn hng nh nc PGD: phng giao dich CVTD: cho vay tiu dng KHCN: khch hng c nhn KHDN: khch hng doanh nghip

Danh mc cc bng biu

Bng 1: tnh hnh hot ng chung ca phng giao dch Tn c Thng Bng 2: tnh hnh huy ng vn ca phng giao dch trong thi gian t 06/200805/2011 Bng 3: s liu tng hp v hot ng cho vay ca phng giao dch Bng 4: s liu v hot ng dch v ca PGD trong thi gian t cui nm 2008 n 30/06/2011 Bng 5: quy m hot ng cho vay tiu dng Bng 6: d n cho vay tiu dng Bng 7: t trng d n cho vay tiu dng trong tng d n Bng 8: kt qu hot ng cho vay tiu dng giai on 2008-2010

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

-2-

Bo co kin tp

Li m u
Trong nn kinh t cnh tranh ngy cng gay gt hin nay, nht l sau khi Vit Nam gia nhp t chc Thng mi th gii (WTO), cc ngn hng thng mi (NHTM) mun tn ti v pht trin th phi khng ngng t hon thin v lm mi mnh ph hp vi quy lut pht trin chung. M rng v nng cao cht lng dch v ngn hng l mt trong nhng ni dung c bn ca qu trnh thc hin n c cu li mt cch ton din v nng cao nng lc cnh tranh ca cc ngn hng. Hot ng ca h thng ngn hng c phm vi rng, tc ng mnh m n cc lnh vc kinh t - x hi, n cc ch th kinh t, cc thnh phn kinh t, tc ng n nhiu hot ng khc. Chnh v vy m ngnh ngn hng lun phi t i mi ph hp vi xu th thi i, lm cho hot ng ca mnh c hiu qu nht, to v th cnh tranh trn trng quc t v cung ng sn phm dch v cho khch hng tt nht, i mi dy chuyn cng ngh, nng cao cht lng ngun nhn lc. Hot ng ngn hng c rt nhiu nghip v, c nhng nghip v khng sinh li hoc sinh li thp v c nhng nghip v sinh li rt cao. Di gc kinh doanh ngn hng th nghip v tn dng lun l nghip v c bn ca ngn hng thng mi. Thng qua nghip v tn dng, cc ngn hng thng mi cung ng mt khi lng vn ln cho nn kinh t p ng yu cu pht trin sn xut kinh doanh, tng trng kinh t, mc sng ca ngi dn c nhiu thay i, li nhun thu c qua hot ng ny chim phn ln trong li nhun ngn hng. Cc hnh thc tn dng rt a dng. Mt trong nhng hnh thc hp dn ca tn dng ngn hng l cho vay tiu dng. Hnh thc ny pht trin t lu trn th gii nhng vn cn kh mi m Vit Nam. Tuy mi pht trin r trong vi nm gn y nhng hnh thc tn dng ny to c s hp dn v chim t trng kh cao trong cc hnh thc tn dng Vit Nam. L mt sinh vin chuyn ngnh ti chnh ngn hng, bng nhng vn kin thc c tip thu trng cng vi s hiu bit c hn t thc t trong qu trnh thc tp ti ngn hng thng mi c phn Chu chi nhnh H Ni, phng giao dch Tn c Thng, em chn ti: Cho vay tiu dng ti phng giao dch Tn c Thng, ngn hng thng mi c phn Chu, chi nhnh H Ni- Thc trng v gii php lm ti bo co kin tp ca mnh. Kt cu ca bi bo co ngoi phn m u v kt lun gm 3 chng: Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay tiu dng ca ngn hng thng mi. Chng 2: Thc trng cho vay tiu dng ti phng giao dch Tn c Thng. Chng 3: Gii php pht trin hot ng cho vay tiu dng ti phng giao dch Tn c Thng.
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 -3-

Bo co kin tp

Chng I: C s l lun v cho vay tiu dng ti cc NHTM

I. Khi qut v NHTM 1.1. Khi nim v c im NHTM Hot ng ngn hng, vi cc nghip v truyn thng l nhn tin gi, cho vay v cung ng dch v thanh ton cho khch hng, ra i khi quan h sn xut v trao i hng ha ca x hi pht trin mc cao. Qu trnh hon thin cc nghip v ngn hng v s ra i mt ngn hng hon chnh ko di hng nghn nm, bt u t hot ng ngn hng s khai vo khong 3.500 nm trc Cng nguyn cng vi s khi u ca cc thit ch t chc x hi. Nh vy NHTM hnh thnh tn ti v pht trin hng trm nm gn lin vi s pht trin ca kinh t hng ha. S pht trin ca h thng NHTM c tc ng rt ln v quan trng n qu trnh pht trin ca nn kinh t v tr thnh nhng nh ch ti chnh khng th thiu c. Cho n thi im ny c rt nhiu khi nim v NHTM. - M : Ngn hng thng mi l cng ty kinh doanh tin t, chuyn cung cp dch v ti chnh v hot ng trong ngnh cng nghip dch v ti chnh. - o lut ngn hng ca Php (1941) cng nh ngha: Ngn hng thng mi l nhng x nghip hay c s m ngh nghip thng xuyn l nhn tin bc ca cng chng di hnh thc k thc, hoc di cc hnh thc khc v s dng ti nguyn cho chnh h trong cc nghip v v chit khu, tn dng v ti chnh. - Ti Vit Nam : theo Lut t chc tn dng s 02/ 97/ QH 10 ngy 12/12/1997 nh ngha NHTM l loi hnh t chc tn dng c thc hin ton b hot ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. Trong , hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dich v ngn hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin gi, s dng tin ny cp tn dng v cung ng cc dch v thanh ton. 1.2 . Chc nng ca NHTM 1.2.1. Chc nng trung gian tn dng Thc hin chc nng trung gian tn dng, NHTM ng vai tr l cu ni gia ngi d tha vn v ngi cn vn trong nn kinh t.
Gi tin Ngi d tha vn Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 Ngn hng thng mi Cho vay Ngi cn vn -4-

Bo co kin tp

y thc ngn hng

u t

Vi chc nng ny, NHTM va ng vai tr l ngi i vay va ng vai tr l ngi cho vay. iu ny gp phn to li ch cho tt c cc bn tham gia, bao gm ngi gi tin, ngn hng v ngi i vay, ng thi thc y s pht trin ca nn kinh t. C th ni, chc nng trung gian tn dng l chc nng quan trng nht ca NHTM v n phn nh bn cht ca NHTM l i vay cho vay, n quyt nh s tn ti v pht trin ca ngn hng. ng thi, n cng l c s thc hin cc chc nng khc. 1.2.2. Chc nng trung gian thanh ton NHTM thc hin chc nng trung gian thanh ton trn c s thc hin chc nng trung gian tn dng. y NHTM ng vai tr l th qu cho cc doanh nghip v c nhn, thc hin cc thanh ton theo yu cu ca khch hng nh trch tin t ti khon tin gi ca h thanh ton tin hng ha, dch v hoc nhp vo ti khon tin gi ca khch hng tin thu bn hng v cc khon thu khc theo lnh ca h. Cc NHTM cung cp cho khch hng nhiu phng tin thanh ton tin li nh sc, y nhim chi, y nhim thu, th rt tin, th thanh ton, th tn dng Ty theo nhu cu, khch hng c th chn cho mnh phng thc thanh ton ph hp. Nh m cc ch th kinh t khng phi gi tin trong ti, mang theo tin gp ch n, gp ngi phi thanh ton d gn hay xa m h c th s dng mt phng thc no thc hin cc khon thanh ton. Do vy cc ch th kinh t s tit kim c rt nhiu chi ph, thi gian, li m bo thanh ton an ton. Chc nng ny v hnh chung thc y lu thng hng ha, y nhanh tc thanh ton, tc lu chuyn vn, t gp phn pht trin kinh t. i vi NHTM, chc nng ny gp phn tng thm li nhun cho ngn hng thng qua vic thu ph thanh ton. Chc nng ny cng chnh l c s hnh thnh chc nng to tin ca NHTM. 1.2.3. Chc nng to tin To tin l mt chc nng quan trng, phn nh r bn cht ca ngn NHTM. Vi mc tiu l tm kim li nhun nh l mt yu cu chnh cho s tn ti v pht trin ca mnh, cc NHTM vi nghip v kinh doanh mang tnh c th ca mnh v hnh chung thc hin chc nng to tin cho nn kinh t. Khi ngn hng ch thc hin chc nng nhn tin gi m cha cho vay, ngn hng cha h to tin, ch khi thc hin cho vay, ngn hng mi bt u to tin. l mt pht minh ln trong hot
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 -5-

Bo co kin tp

ng ngn hng.Chc nng to tin c thc thi trn c s hai chc nng khc ca NHTM l chc nng tn dng v chc nng thanh ton. Thng qua chc nng trung gian tn dng, ngn hng s dng s vn huy ng c cho vay, s tin cho vay ra li c khch hng s dng mua hng ha, thanh ton dch v trong khi s d trn ti khon tin gi thanh ton ca khch hng vn c coi l mt b phn ca tin giao dch, c h s dng mua hng ha, thanh ton dch v Vi chc nng ny, h thng NHTM lm tng tng phng tin thanh ton trong nn kinh t, p ng nhu cu thanh ton, chi tr ca x hi. Tm li, cc chc nng ca NHTM c mi quan h cht ch, b sung, h tr cho nhau, trong chc nng trung gian tn dng l chc nng c bn nht, to c s cho vic thc hin cc chc nng sau. ng thi khi ngn hng thc hin tt chc nng trung gian thanh ton v chc nng to tin li gp phn lm tng ngun vn tn dng, m rng hot ng tn dng. 1.3. Cc hot ng ch yu ca NHTM 1.3.1. Hot ng huy ng vn Nh chng ta bit, bt c mt t chc kinh doanh no khi tham gia vo nn kinh t u cn n vn v kinh doanh ngn hng cng khng phi ngoi l. Ngun vn ca ngn hng bao gm: - Vn iu l : l khon vn thuc s hu ca ngn hng, ghi trong bn iu l ca ngn hng, c hnh thnh ngay t khi NHTM c thnh lp - Qy d tr : c hnh thnh t 2 qu l qu d tr b sung vn iu l v cc qu d tr c bit b p ri ro. - Vn coi nh t c : bao gm cc khon vn tm thi nhn ri ca ngn hng. - Vn tin gi : y l ngun vn quan trng nht trong s vn thu ht t bn ngoi ca cc NHTM. - Vn i vay : trong qu trnh hot ng, ngn hng cn c th vay vn t NHTW hay cc t chc tn dng khc, hoc t th trng ti chnh trong v ngoi nc. - Cc ngun vn khc : vn ti tr, vn u t pht trin, vn y thc u t cho vay theo cc chng trnh, d n xy dng, v vn hnh thnh trong qu trnh hot ng ca ngn hng. Nu ngn hng c cng nhiu vn th cng to c hi cho ngn hng m rng kinh doanh do m cc ngn hng lun tm kim nhng ngun vn vi chi ph thp v n nh, a dng ha cc hnh thc v li sut tin gi, giy n nhm thu ht c nhiu vn nht trong gii hn c th. 1.3.2. Hot ng s dng vn L hot ng m ngn hng s dng ngun vn u t hoc cp tn dng ( cho vay, cho thu,..). Hot ng tn dng l hot ng chim t trng ln nht trong
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 -6-

Bo co kin tp

tng ti sn ca ngn hng v l hot ng mn li nhiu li nhun nht cho ngn hng. Tuy nhin hot ng u t v tn dng cng mang li kh nhiu ri ro do ngn hng rt cn trng khi thc hin cc nghip v ny. 1.3.3. Hot ng kinh doanh ngoi t Ngn hng ng ra mua hoc bn ngoi t v thu li nhun nh chnh lch t gi v thu ph dch v. Ngy nay, hot ng ny c m rng vi rt nhiu hnh thc v nghip v phong ph : mua bn, trao i, gi vay cc loi ngoi t thng qua cc hp ng k hn, hp ng giao ngay, hp ng hon i, hp ng quyn chn, hp ng tng lai.Cc NHTM tham gia kinh doanh ngoi hi vi hai mc ch chnh : mt l ngn hng cung cp dch v cho khch hng ch yu l mua h v bn h , thng qua ngn hng thu mt khon ph dch v ; hai l ngn hng kinh doanh ngoi hi nhm kim li khi t gi trn th trng bin ng. 1.3.4. Cc hot ng khc Cc hot ng ca ngn hng cng ngy cng c m rng v pht trin. Peter Rose c ni : NHTM thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t. Mt s cc hot ng khc ca ngn hng c th k n l :cung cp cc ti khon giao dch v thc hin thanh ton, qun l ngn qu, dch v y thc v t vn, dch v mi gii u t chng khon, bo him, Cc hot ng ny mang li thu nhp cho ngn hng thng qua vic ngn hng thu cc khon ph dch v. C th ni cc hot ng ny cha ng t ri ro nn cc ngn hng hin i ang ngy cng m rng cc hot ng dch v ny. 1.4. Hot ng cho vay ca NHTM 1.4.1. Khi nim cho vay Cho vay, cn gi l tn dng, l vic mt bn (bn cho vay) cung cp ngun ti chnh cho i tng khc (bn i vay) trong bn i vay s hon tr ti chnh cho bn cho vay trong mt thi hn tha thun v thng km theo li sut. Do hot ng ny lm pht sinh mt khon n nn bn cho vay cn gi l ch n, bn i vay gi l con n. Do , Tn dng phn nh mi quan h gia hai bn - Mt bn l ngi cho vay, v mt bn l ngi i vay. Quan h gia hai bn rng buc bi c ch tn dng, tha thun thi gian cho vay, li sut phi tr,... i vi NHTM, cho vay c cho l hot ng quan trng nht, chim t trng khong 70% - 80%. Do cc ngn hng lun lun tm kim cc c hi cho vay. Hnh thc tn dng truyn thng ca NHTM l cho vay ngn hn c m bo bng ti sn. Sau ny hnh thc tn dng c m rng thnh nhiu hnh thc khc nhau nh cho vay th chp bng bt ng sn, bng cc chng khon, bng giy t lu kho hoc khng cn th chp. Cc ngn hng ln hin nay thc hin a dng cc hnh thc tn

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

-7-

Bo co kin tp

dng t cho vay ngn, trung v di hn, bo lnh cho khch hng mua cc ti sn cho thu. 1.4.2. Cc hnh thc cho vay ca NHTM 1.4.2.1. Cn c theo thi hn cho vay - Cho vay ngn hn : l cc khon vay c thi hn n 12 thng, c s dng b p s thiu ht vn lu ng ca cc doanh nghip v cc nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn. Cho vay ngn hn chim t trng cao nht i vi cc NHTM. - Cho vay trung hn : l loi cho vay c thi hn trn 12 thng n 5 nm, c s dng ch yu u t mua sm ti sn c nh, ci tin i mi thit b, cng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xy dng cc d n mi c quy m nh v thi gian thi hi vn nhanh. - Cho vay di hn : l loi cho vay c thi hn trn 5 nm, c s dng cp vn cho xy dng c bn nh u t xy dng cc x nghip mi, cc cng trnh thuc c s h tng, ci tin v m rng sn xut c quy m ln. 1.4.2.2. Cn c theo tnh cht m bo ca vn vay - Cho vay c m bo khng bng ti sn : ngha l cho vay m khng cn ti sn cm c, th chp hoc bo lnh ca ngi th ba. Vic cho vay ch da vo phng n vay vn kh thi, uy tn ca bn thn khch hng hoc ca ngi bo lnh. - Cho vay c m bo bng ti sn : ngha l cho vay c ti sn cm c, th chp hoc bo lnh ca bn th ba, hoc bo m bng ti sn hnh thnh t vn vay. S bo m ny chnh l cn c php l ngn hng c thm mt ngun thu n th hai, b sung cho ngun thu n th nht thiu chc chn. 1.4.2.3. Cn c vo mc ch s dng vn vay - Cho vay u t kinh doanh : c dng cp vn cho cc nh doanh nghip v cc ch th kinh t khc tin hnh sn xut v kinh doanh. - Cho vay tiu dng : l hnh thc cp tn dng cho cc c nhn p ng nhu cu tiu dng nh : mua sm nh ca, xe c, my git, t lnh v cc nhu cu bnh thng hng ngy. y l loi tn dng c kh nng sinh li kh li, gp phn nng cao hiu qu kinh doanh ca ngn hng. - Cho vay nng nghip : l hnh thc cp pht tn dng p ng nhu cu vay vn ca nng dn sn xut nng nghip. 1.4.3. Nguyn tc cho vay - S dng vn vay ng mc ch tha thun trong hp ng tn dng. - Hon tr n gc v li vn vay ng thi hn tha thun trong hp ng. 1.4.4. iu kin cho vay - C nng lc php l - Mc ch s dng vn vay hp php. - C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cm kt.
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 -8-

Bo co kin tp

- C d n u t, phng n sn xut kinh doanh, dch v kh thi v c hiu qu; d n u t , phng n phc v i sng kh thi v ph hp vi cc quy nh php lut. - Thc hin cc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh ph v hng dn ca NHNN Vit Nam. 1.4.5. Phng php cho vay - Cho vay tng ln : l phng thc cho vay m mi ln vay vn khch hng v ngn hng u phi lm th tc vay vn cn thit v k hp ng tn dng. - Cho vay theo hn mc tn dng : ngha l ngn hng v khch hng xc nh v tha thun mt hn mc tn dng, duy tr trong mt khong thi gian nht nh.Hn mc tn dng l mc d n vay ti a c duy tr trong mt thi hn nht nh m ngn hng v khch hng tha thun trong hp ng tn dng. II. Nghip v cho vay tiu dng ca NHTM 2.1. Khi nim v c im cho vay tiu dng. 2.1.1. Khi nim cho vay tiu dng. Tn dng l hot ng chim t trng cao nht trong tng ti sn ca NHTM v cng l hot ng mang li nhiu li nhun nht cho ngn hng. Cho vay tiu dng ca NHTM l mt hnh thc ti tr ca ngn hng cho chnh s tiu dng ca c nhn v h gia nh. Ngn hng s chuyn cho cc c nhn hoc h gia nh quyn s dng mt khon tin vi nhng iu kin nht nh c tha thun trong hp ng nhm phc v mc ch tiu dng ca khch hng, c th l : mua nh, xy sa nh, mua xe hi, cc dng c trong gia nh, du hc, Nh vy, cho vay tiu dng l l mt sn phm tn dng cn thit trong cuc sng hin i bi n gip khch hng c th s dng hng ha trc khi h c kh nng chi tr. 2.1.2. c im cho vay tiu dng. - Quy m mi khon vay nh l nhng s lng ngi vay nhiu : cc c nhn hay h gia nh n ngn hng vay mt khon tin no th thng khon tin ny khng ln lm ( tr cc khon vay v quyn s dng t, mua nh, mua oto sang trng, ) v nhng hng ha tiu dng c gi tr khng ln so vi nhng nguyn vt liu, cng c dng c dng trong kinh doanh. Tuy nhin, cc khon cho vay tiu dng li c s lng rt ln, a dng do nhu cu ca con ngi khng bao gi c gii hn. - Li sut ca cc khon cho vay tiu dng hu nh l cao hn so vi nhng khon vay khc trong ngn hng do ri ro ca khon vay ny cao v kh kim sot. Bi v ngun tr n l thu nhp thng xuyn ca ngi i vay nhng ngi i vay c th m, tai nn, mt vic, bt c khi no m ngn hng s khng d on trc c. Vic thm nh kh nng tr n ca c nhn v h gia nh kh khn hn nhiu
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 -9-

Bo co kin tp

so vi cc doanh nghip bi v i vi cc doanh nghip ngn hng c th thm nh kh nng tr n thng qua cc bo co ti chnh c kim ton c lp, cn cc c nhn v h tiu dng ngn hng ch c th da vo ti sn c nhn, lng v cc khon thu nhp khc. - Cc khon cho vay tiu dng c chi ph kh ln, vic thm nh cc khon cho vay thng tn nhiu thi gian v tin bc. iu ny l do chi ph cho bt k mt khon vay no cng bao gm thm nh khch hng, chi ph i li, chi ph thng tin, - Thng thng cc c nhn v h gia nh khi xin vay tiu dng thng ch vay mt ln, t khi c nhu cu vay li, iu ny khng ging nh cho vay kinh doanh. Cc doanh nghip c nhu cu v vn pht sinh theo chu k sn xut kinh doanh do hay lp i lp li. Do nu khng c cc gii php m rng cho vay tiu dng th ngn hng s dn mt i ngun khch hng tim nng ny. - Nhu cu vay tiu dng ca khch hng thng ph thuc vo chu k ca nn kinh t. N tng ln trong thi k nn kinh t m rng, khi mi ngi lc quan v tng lai. Ngc li, khi nn kinh t ri vo suy thoi, rt nhiu h gia nh cm thy khng tin tng v c bit khi h thy tnh trng tht nghip gia tng th h s hn ch vay tin t ngn hng. - Mc thu nhp v trnh hc vn l hai yu t nh hng rt ln n nhu cu vay tiu dng ca khch hng. - Khi vay tin, ngi tiu dng dng nh km nhy cm vi li sut. H quan tm n khon tin h phi tr hng thng hn l li sut m h phi chu. T cch ca khch hng cng l yu t c th lm tng mc ri ro i vi khon vay tiu dng bi v kh xc nh nhng li rt quan trng trong quyt nh hon tr ca khon vay. 2.2. Phn loi cho vay tiu dng 2.2.1. Da vo mc ch s dng tin vay - Cho vay tiu dng c tr : l cc khon vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xy dng hoc ci to nh ca cc c nhn hoc h gia nh. - Cho vay tiu dng phi c tr : l cc khon vay ti tr cho vic trang tri cc chi ph mua sm xe c, dng gia nh, chi ph hc hnh, gii tr v du lch, 2.2.2. Da vo cch thc hon tr - Cho vay tn dng tr mt ln : khch hng thanh ton n cho ngn hng mt ln khi n hn. Loi ti sn ny thng c gi tr nh v thi hn s dng khng di. - Cho vay tiu dng tr gp : khch hng s tin hnh tr gc v li theo nh k nht nh tha thun vi ngn hng. Loi hnh cho vay ny thng p dng vi nhng khon vay c gi tr ln hoc thu nhp nh k ca khch hng khng thanh ton ht mt ln. Thng thng ngn hng s cho vay mt khon nht nh gi

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 10 -

Bo co kin tp

tr ti sn m khch hng cn mua sm v ngi vay phi c trch nhim mt phn trong tng ti sn. - Cho vay tiu dng tun hon: ngn hng cho php khch hng s dng th tn dng m ch th c th s dng vo mc ch c nhn v s thanh ton cho ngn hng sau. Trong thi hn cho vay tha thun trc, cn c vo nhu cu chi tiu v thu nhp trong tng thi k, khch hng c ngn hng cho php thc hin vic vay v tr n nhiu k mt cch tun hon theo mt hn mc tn dng. Cc khon vay ny chim t l ln nht trong s hot ng ca cho vay tiu dng. 2.2.3. Da vo hnh thc cho vay. 2.2.3.1. Cho vay tiu dng gin tip . L hnh thc cho vay trong ngn hng mua li cc khon n pht sinh do nhng cng ty bn l bn chu hng ha hay dch v cho ngi tiu dng. Cho vay tiu dng gin tip thng c thc hin theo s sau:

Ngn hng

(5) (3)
Ngi tiu dng

(1) (4)
Cng ty bn l

(2)

(1) : ngn hng k kt hp ng mua bn n vi cng ty bn l (2) : cng ty bn l v ngi tiu dng k hp ng mua bn chu hng ha. Thng thng ngi tiu dng s tr mt phn gi tr ti sn cn mua. Sau cng ty bn l giao hng cho ngi tiu dng. (3) : Cng ty bn l em chng t bn chu hng ha n ngn hng. (4) : Ngn hng thanh ton tin cho cng ty bn l. (5) : Ngi tiu dng thanh ton tin tr gp cho ngn hng Vi hnh thc cho vay tiu dng gin tip ny gip ngn hng d dng tng doanh s cho vay tiu dng, gim c chi ph trong cho vay, m rng cc mi quan h vi khch hng v cc hot ng khc ca ngn hng. Tuy nhin, do ngn hng khng c trc tip tip xc vi khch hng nn s kh kim sot c h do

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 11 -

Bo co kin tp

ri ro cao. V vy, thc hin cn phi c nhng cn b tn dng c trnh chuyn mn cao. 2.2.3.2. Cho vay tiu dng trc tip. L hnh thc cho vay trong ngn hng tip xc trc tip vi khch hng, cho khch hng vay v thu n trc tip t khch hng. Cho vay tiu dng trc tip thng c thc hin theo s sau :
Ngn hng

(1) (5)

(3)

Ngi tiu dng

(2) (4)

Cng ty bn l

(1) : ngn hng v ngi tiu dng k kt hp ng tn dng (2) : ngi tiu dng tr trc mt phn s tin mua hng cho cng ty bn l (3) : ngn hng thanh ton s tin cn thiu cho cng ty bn l (4) : cng ty bn l giao hng cho ngi tiu dng (5) : ngi tiu dng thanh ton tin vay cho ngn hng Vi hnh thc cho vay tiu dng trc tip gip ngn hng tip xc trc tip vi khch hng. iu ny lm cho ngn hng c iu kin tm hiu v la chn khch hng , t a ra quyt nh ph hp vi li ch hai bn. Hn na, vic quan h trc tip vi khch hng cn gip ngn hng bn cc sn phm khc, xy dng hnh nh tt p ca ngn hng. Tuy nhin, cc mn vay ca hnh thc cho vay tiu dng trc tip thng nh l nn lm tng chi ph v ngn hng cng kh khn hn trong vic m rng quan h tn dng vi khch hng. 2.3. Quy trnh cho vay tiu dng ca NHTM Quy trnh cho vay tiu dng thng bao gm cc bc sau : - Bc 1 :Tip nhn h s tn dng v kim tra s b cc thng tin khch hng a ra trn h s. bc ny, cn b tn dng hng dn khch hng lp h s cho vay ng theo mu quy nh ca ngn hng, bao gm : n xin vay vn; phng n vay vn v tr n, danh mc cc ti sn cm c, th chp v giy t lin quan; cc giy t chng
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 12 -

Bo co kin tp

minh ngun thu nhp nu c; h khu, chng minh nhn dn v cc giy t lin quan khc. - Bc 2: Thm nh tn dng. y l khu quan trng trong quy trnh cho vay tiu dng, bao gm cc ni dung sau : + Thm nh t cch o c ca khch hng. Ngha l, khch hng phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s , t cch php l vay vn ngn hng. + Thm nh mc ch s dng tin vay. Ngn hng s ch cho khch hng vay mua sm hoc sa cha ti sn, hng ha m php lut khng cm v ph hp vi chnh sch tn dng ca tng ngn hng. + Thm nh tnh hnh ti chnh v kh nng thanh ton.Ngn hng s xc nh mc thu nhp, vic lm, s d cc ti khon tin gi v ni c tr ca khch hng. + Thm nh ti sn m bo. nh gia ti sn m bo cng l mt vic rt quan trng trong qu trnh thm nh.Cn b tn dng s kim tra quyn s hu hoc s dng ti sn hp php ca khch hng, kh nng chuyn nhng ca ti sn. + Lp bo co thm nh. Sau khi thm nh h s vay vn ca khch hng, cn b tn dng a ra nhng nh gi v khch hng v kin cho vay hay khng cho vay i vi khch hng. - Bc 3: Xt duyt v quyt nh cho vay.Cn b tn dng s trnh bo co thm nh km theo h s vay vn lin quan ln Trng phng tn dng. Nu c sai st hay thiu th Trng phng tn dng s yu cu b sung v sa cha. Cui cng, bo co c np ln Hi ng tn dng- ni thc hin v chu trch nhim v cho vay hay khng i vi khch hng. - Bc 4: Hon tt cc th tc php l trc khi gii ngn. - Bc 5: Kim tra sau khi gii ngn v pht hin nhu cu mi ca khch hng. Sau khi gii ngn tin vay cho khch hng , cn b tn dng s phi thng xuyn kim tra mc ch s dng tin vay, ti sn th chp v kh nng tr n ca khch hng, n c khch hng tr n. Vic ny gip ngn hng pht hin kp thi cc ri ro c bin php can thip kp thi.ng thi pht hin ra nhu cu mi cu khch hng phc v. - Bc 6: Thu n v x l n qu hn.y l bc cui cng ca quy trnh tn dng. Cn b tn dng s phi thng xuyn theo di vic tr n ca khch hng. Khi pht hin cc khon n c du hiu xu, cn b tn dng xem xt vic gia hn n. tng cng kim tra, b sung cc iu kin hoc cam kt, chuyn n qu hn. i vi cc khon n qu hn, khch hng khng c kh nng tr n, ngn hng tin hnh pht mi ti sn theo cc quy nh hin hnh. 2.4. Vai tr ca cho vay tiu dng.

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 13 -

Bo co kin tp

Ngn hng khng ngng khai thc ngun tin gi trong dn c bi v khng phi lc no cc gia nh cng c khon tin nhn ri mun gi vo ngn hng m i khi h cng cn phi vay vn t ngn hng chi tr cho nhng khon chi tiu ca mnh.Li nhun t cho vay tiu dng ln hn so vi s tin h phi tr li khi huy ng vn.Chnh v th, cho vay tiu dng ngy ny c cc ngn hng coi trng v ng vai tr quan trng trong chin lc kinh doanh ca bt k NHTM no.Chng ta c th thy c vai tr ca cho vay tiu dng qua ba i tng chnh l : NHTM, ngi tiu dng v i vi nn kinh t. i vi NHTM: - Cho vay tiu dng nng cao kh nng cnh tranh ca Ngn hng: Vit Nam chnh thc gia nhp sn chi chung ca nn kinh t th gii, iu tt yu l cc ngn hng s phi i mt vi s cnh trang gay gt t pha cc t chc tn dng trong nc cng nh nc ngoi tham gia vo th trng tin t Vit Nam. m bo kh nng cnh tranh th ngn hng phi a ra c cc dch v ti chnh tho mn tt nht nhu cu ca khch hng hn i th cnh tranh. Mt trong nhng dch v l cho vay tiu dng - Cho vay tiu dng gip ngn hng nng cao hiu qu s dng vn. Nh phn tch, cho vay tiu dng c chi ph cao, tuy nhin cc khon cho vay tiu dng c li sut cao hn cc khon cho vay khc v th li nhun thu c cng rt cao. - Cho vay tiu dng l mt trong nhng dch v ti chnh gip cc ngn hng m rng quan h vi khch hng, t lm tng kh nng huy ng cc loi tin gi cho ngn hng. Ngoi ra, khch hng cng c xu hng s dng km cc dch v ngn hng ti chnh c nhn ti ngn hng mnh c quan h tn dng nh dch v th, chuyn tin - Cho vay tiu dng pht trin to iu kin m rng v a dng ha kinh doanh, t phn tn ri ro cho ngn hng. i vi ngi tiu dng: Cho vay tiu dng gip ngi tiu dng kt hp nhu cu hin ti vi kh nng thanh ton tng lai. Khch hng s c mt khon tin ln ngay lc cn thit chi tiu v hon tr dn t thu nhp trong tng lai. Nh c cho vay tiu dng m ngi tiu dng c hng nhng iu kin sng tt hn, c hng nhng tin ch trc khi tch ly tin v c bit quan trng hn n rt cn thit cho nhng trng hp khi cc c nhn c chi tiu t xut, cp bch nh nhu cu chi tiu cho gio dc v y t. Trong nhng trng hp cn gp th li sut ngn hng hp l hn rt nhiu so vi cc khon vay nng t bn ngoi. Thi hn v phng thc tr n linh hot cn c vo kh nng tr n ca khch hng, hn na hin nay cc th tc v iu kin vay cng khng qu phc tp.
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 14 -

Bo co kin tp

Tuy vy ngi tiu dng cn tnh ton vic chi tiu hp l, khng vt qu mc cho php v m bo kh nng chi tr. i vi nn kinh t: -Cho vay tiu dng c vai tr quan trng trong vic kch cu, gp phn vo vic xy dng nn ti chnh vng mnh cho mt quc gia. Th trng cho vay tiu dng gp phn to nn s si ng ca nn kinh t, thc y sn xut pht trin, to ngun vn cho khu vc sn xut trong nc, thu ht vn u t nc ngoi, t tng GDP cho nn kinh t. i i vi n l hng lot cc vn x hi c gii quyt nh to cng n vic lm, tng thu nhp cho ngi lao ng, gip h ci thin mc sng, gim t nn x hi -Cho vay tiu dng c li cho c ba bn ngi tiu dng doanh nghip ngn hng, hay ni cch khc l c li cho c x hi. Cho vay tiu dng gip to cng n vic lm, tng thu nhp cho ngi lao ng, gip h ci thin mc sng, gim t nn x hi, xo i gim ngho v ng thi, do c c th l th tc tng i n gin, nhanh gn nn n cng gp phn y li nn cho vay nng li, t gii quyt tt cc mi quan h khc trong x hi. Tm li, cho vay tiu dng mang li li ch cho c ngi tiu dng, ngi sn xut, NHTM hay tng quan nn kinh t ni chung. C th ni, pht trin cho vay tiu dng l mt hng i ph hp vi s pht trin ca x hi v tun theo quy lut kinh t ca cc NHTM trong iu kin hi nhp kinh t quc t hin nay.

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 15 -

Bo co kin tp

Chng II: Thc trng cho vay tiu dng ti phng giao dch Tn c Thng- NHTMCP ACB
I. Khi qut v phng giao dch Tn c Thng 1.1. S lc c cu hnh thnh v pht trin. 1.1.1. NHTMCP ACB NHTM CP Chu (ACB) c thnh lp theo giy php s 0032/NH- GP do NHNN cp ngy 24/4/1993, v giy php s 533/GP-UB do y ban Nhn dn thnh ph H Ch Minh cp ngy 13/05/1993. Ngy 4/06/1993, ACB chnh thc i vo hot ng. NHTMCP ACB c hi s chnh c t ti 422 Nguyn Th Minh Khai, Qun 3, TP. H Ch Minh. Trong thi bui kinh t th trng, c bit l cng vi s pht trin khng ngng ca t nc. Rt nhiu cc ngn hng ra i p ng nhu cu ca x hi. iu ng ni y c l l t ca ngn hng no li c nhiu ngi sng lp v lnh o xut thn t ngh gio nh NHTMCP ACB.Nhng nm u 1990, nc ta bt u m ca, Php lnh Ngn hng ra i, h thng ngn hng c phn thnh hai cp: ngn hng nh nc v ngn hng thng mi. L nhng ngi c chuyn mn v lnh vc ngn hng ( phn ln l ging vin cc ngnh ngn hng ) v cc ngnh kinh t khc, ng Trn Mng Hng v nhng ngi bn ca mnh nhn ra y l mt c hi tt em kin thc p dng vo cuc sng, xy dng mt ngn hng phc v cc nhu cu dn sinh nh c vng tng p . Chnh t suy ngh , ng Hng, bn b, cng s v nhng nh gio quyt nh ri bc ging bc vo thng trng nhiu gian nan th thch nhng cng khng km phn ho hng. ACB ra i t vi nh hng l mt ngn hng bn l v nh hng ny c gi vng v pht huy tc dng t n nay. Cng vi tm nhn, mc tiu v chin lc c xc nh r rng v c th, NHTMCP ACB gt hi c nhng thnh cng nht nh. C th k n y, l: - Hun chng lao ng hng Nh do Ch tch nc trao tng. - C thi ua ca ngn hng nh nc. - Ngn hng tt nht Vit Nam nm 2009 do The Asset trao tng. - Ngn hng tt nht Vit Nam nm 2009 do The Banker trao tng. - Ngn hng tt nht Vit Nam nm 2009 do The Global Finance trao tng. - Ngn hng tt nht Vit Nam nm 2009 do Asiamoney trao tng.
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 16 -

Bo co kin tp

- Ngn hng tt nht Vit Nam nm 2009 do Euromoney trao tng. - Ngn hng tt nht Vit Nam nm 2009 do Asia Finance trao tng. Cng rt nhiu nhng gii thng danh gi khc. V gn y nht, NHTMCP ACB c phong tng danh hiu Ngn hng vng mnh nht Vit Nam nm 210 do tp ch The Asian Banker trao tng. Hin nay, NHTMCP ACB pht trin v m rng vi 302 chi nhnh v phng giao dch ti nhng vng kinh t pht trin trn khp t nc. K t ngy 31/12/2010 vn iu l ca ACB l 9.376.965.060.000 ng. Cc sn phm dch v chnh : - Huy ng vn ( nhn tin gi ca khch hng) bng ng Vit Nam, ngoi t v vng. - S dng vn (cung cp tn dng, u t, hn vn lin doanh) bng ng Vit Nam, ngoi t v vng. - Cc dch v trung gian (thc hin thanh ton trong v ngoi nc, thc hin dch v ngn qu, chuyn tin kiu hi v chuyn tin nhanh, bo him nhn th qua ngn hng ). - Kinh doanh ngoi t v vng. - Pht hnh v thanh ton th ghi n, th tn dng. 1.1.2. Phng giao dch Tn c Thng. Cn c vo Quyt nh s 796/TCQ- PTCN, 08 ngy 17/03/2008 ca Ch tch Hi ng Qun tr Ngn hng TMCP Chu v vic thnh lp Phng giao dch Tn c Thng trc thuc ngn hng TMCP Chu- chi nhnh H Ni. Phng giao dch Tn c Thng c t ti 32 Tn c Thng, qun ng a, H Ni i vo hot ng ngy 28/05/2008. y l mt a im kh thun li v ngay ng t, rt ng dn c. Hn na, xung quanh c rt nhiu nhng nh kinh doanh nh, l. Do phng giao dch mi c thnh lp v i vo hot ng c ba nm nn vn cha pht huy c th mnh ca mnh. Trong thi gian ti, phng giao dch Tn c Thng cn phi trin khai v c nhng chin lc kinh doanh c th. 1.2. C cu t chc nhn s. V tnh hnh nhn s bao gm - 01 gim c PGD - 02 PFC : nhn vin t vn ti chnh c nhn - 01 CA: phn tch tn dng c nhn - 02 CSR : nhn vin h tr tin gi - 01 kim sot vin giao dch - 01 RA: nhn vin quan h khch hng. - 03 Teller ( 1 Teller kim th qu ) - 05 bo v v 01 tp v.
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 17 -

Bo co kin tp

1.3. Tnh hnh hot ng ca Phng giao dch Tn c Thng k t khi thnh lp n nay. 1.3.1. Mt s ch tiu hot ng ca phng giao dch Tn c Thng k t khi i vo hot ng n nay. Sau y l s liu phn nh qu trnh hot ng ca phng giao dch Bng 1: tnh hnh hot ng chung ca phng giao dch Tn c Thng Ch tiu kinh doanh Huy ng D n cho vay Thu nhp Huy ng Cho vay Thu nhp thun t dch v 4. Li nhun t hot ng ngoi hi 5 Cc khon thu nhp khc III. Chi ph 1. Chi d phng( d phng n kh i) 2. Chi hot ng 2.1 Chi cho nhn vin+thu+l ph + Lng+ph cp nhn vin + Chi trang phc+ng gp theo lng+n ca+l ph 2.2 Chi hot ng qun l v cng v + Vn phng phm + Tuyn truyn+khuyn mi + Chi ph in thoi + Chi ph qun l khc 2.3 Chi v ti sn + Khu hao TSC + Bo dng v sa cha ti sn + Mua sm cng c lao ng Sinh vin: Ng Hng Hnh + Chi bo him ti sn + Chi thu ti sn 2.4 Chi bo him tin M sinh vin: 0853030051 gi 2.5 Chi khc IV. Li nhun I. 1. 2. II. 1. 2. 3.

94.836.000.000 145.029.000.000 147.478.000.000 18.867.000.000 47.194.000.000 60.356.000.000 1.736.235.814 3.681.196.462 1.584.389.160 1.279.322.846 2.134.699.101 867.774.807 143.282.689 761.700.218 448.738.714 77.497.403 239.637.476 172.285.225 15.482.220 220.668.656 2.716.987.130 262.232.583 2.437.681.547 588.738.238 503.014.000 85.668.158 609.231.920 70.117.863 22.467.412 30.930.991 485.715.654 1.239.711.389 39.865.268 5.404.444 96.555.314 1.100.000 1.096.786.363 17.073.000 0 -982.252.669 24.503.153 520.656.514 6.144.980.772 643.795.665 5.501.185.107 1.270.421.944 1.061.644.100 208.777.844 919.137.897 48.597.034 72.234.089 101.891.957 696.414.817 3.170.420.679 192.527.503 233.999.786 153.670.662 4.102.727 2.586.120.001 93.408.000 47.796.587 -2.466.873.314 0 95.590.414 2.176.692.477 265.439.072 1.911.253.405 608.923.188 512.046.000 96.877.188 311.529.129 17.793.918 44.250.688 48.036.671 201.447.852 943.046.329 97.477.822 19.490.617 75.440.922 3.679.091 747.583.636 46.112.000 0 -592.303.912
- 18 -

Bo co kin tp

Nhn vo s liu trn ta thy kt qu hot ng ca phng giao dch qua hai nm cn km hiu qu. Li nhun 6 thng u nm 2010 l (-529.303.912 ng). Tuy nhin, tnh theo s liu mi nht n ht 30/09/2010 con s ny l (-1.753.630.000 ng). Theo , tng ly k k t ngy khai trng l (-5.117.610.000 ng).Mt phn l do phng giao dch mi c thnh lp, cn non tr nn cha khai thc c ht khch hng tim nng, cha vn dng c a im li th ca mnh. Mt iu ng ch l, qua tm hiu em c bit gi thu phng ca phng giao dch hin nay l rt cao, c th l 11,700.00 USD. Nh vy, vic chi ph cho thu vn phng l qu cao. iu ny cng chnh l nguyn nhn khin cho hot ng ca phng b l ly k vi s tin nu trn. 1.3.2. Tnh hnh huy ng vn y l hot ng rt quan trng trong qu trnh kinh doanh v pht trin ca cc ngn hng. Sau y l bng s liu v tnh hnh huy ng vn ca phng giao dch Tn c Thng k t khi thnh lp n nay. Bng 2: tnh hnh huy ng vn ca PGD trong thi gian t 6/2008-5/2011 n v: triu ng

Ch tiu KH c nhn KH doanh nghip Tng vn huy ng

Nm 2008 Gi tr 83.456 11.380 94.836

Nm 2009 Nm 2010 Gi tr TT(%) Gi tr TT(%) 118.924 42,50 130.960 10,12 26.105 129,39 145.029 32.740 25,42 12,87

Nm 2011 Gi tr 173.055 30.540 203.595

52,93 163.700

Ngun vn huy ng ca phng giao dch l ch yu t cc khch hng c nhn v doanh nghip. Nhn vo s liu thu thp c ta thy, ngun vn huy ng t khch hng l c nhn chim khong 80%-88% tng ngun vn huy ng. iu ny l do, phng giao dch mi c thnh lp, cha th thu ht ngay c lng tin di do t khch hng l doanh nghip, km theo l cc sn phm dch v cha c s dng
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 19 -

Bo co kin tp

mt cch ti a. Trong mt vi nm ti phng giao dch s c gng pht huy ti a th mnh ca mnh, thu ht thm nhiu na khch hng l doanh nghip. - i vi khch hng l c nhn: Nhn vo bng s liu thu thp c ta thy: cui nm 2008, s tin huy ng c l 83.456 triu ng, chim khong 88% so vi tng ngun vn huy ng c; nm 2009 l 118.924 triu ng. Nh vy l tng 42,50% so vi 7 thng cui nm 2008. Tng t, nm 2010 s tin huy ng c l 130.960 triu ng, tng 10.12% so vi nm 2009. u nm 2011 huy ng c 173.055 triu ng. iu ny cho thy mt kt qu kh kh quan v tin gi t ngi dn. Tuy khng tng kh nhiu song li kh n nh, ha hn mt ngun vn di do c th p ng nhu cu ca khch hng. - i vi khch hng doanh nghip: Tuy l khng nhiu song cng c du hiu tng ln. Cui nm 2008, s vn huy ng c l 11.380 triu ng, ch chim khong 12% so vi tng s vn huy ng c th nm 2009 huy ng c 26.105 triu ng, tng 129,39% so vi 7 thng cui nm 2008. Nm 2010 huy ng c 32.740 triu ng, tng 25,42% so vi nm 2009. u nm 2011 huy ng c 30.540 triu ng.Mt du hiu ng mng t khch hng l doanh nghip. K t khi hot ng n cui nm 2009, tng ngun vn ca phng huy ng c tng 52,93% so vi 7 thng hot ng nm 2008. Tuy nhin, n nm 2010 tng trng gim xung cn 12,87%. n u nm 2011 tng ngun vn huy ng ca phng c 203.595 triu ng. Nh vy l, hot ng huy ng vn ca ngn hng cng ngy cng tng qua cc nm. 1.3.3. Tnh hnh cho vay. Song song vi hot ng huy ng vn, PGD cng thc hin cc hot ng cho vay, y l hot ng ch yu mang li li nhun cho ngn hng cng nh cho PGD. Cc hnh thc cho vay hin nay bao gm: Bng 3: s liu tng hp v hot ng cho vay ca PGD n v: triu ng Ch tiu D n i vi KHCN D n i vi KHDN T l n qu hn Tng d n Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 5/ 2011 Gi tr TT(%) Gi tr TT(%) 12.583 31.094 147,11 74.109 138,34 78.826 6.274 18.857 47.194 14.100 124,74 2,99% 150,27 100.94 0 26.831 90,29 2,84% 26.275 2,94%

113,88 105.101

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 20 -

Bo co kin tp

V vn huy ng ca phng ch yu t c nhn v doanh nghip, do i tng m phng hng ti cng ch yu l hai i tng ny. Nhn vo bng s liu ta thy rng d n cho vay ca phng lin tc tng qua cc nm. C th: k t khi i vo hot ng l thng 5/2008 n cui nm 2008, tng d n ca phng l 18.857 triu ng. Trong , d n cho vay i vi KHCN l 12.583 triu ng, chim khong 66,7% tng d n cho vay; cn d n cho vay i vi KHDN ch mc 6.274 triu ng, chim khong 33,3% so vi tng d n.Nm 2009 tng d n ca phng l 47.194 triu ng, tng 28.337 triu ng, t mc tng trng 50,27% so vi 7 thng cui nm 2008. So snh vi 7 thng cui nm 2008 ta thy d n i vi KHCN nm 2009 tng ln l 31.094 triu ng,chim 66% trong tng d n, tng 147,11%; d n i vi KHDN cng tng ng k 14.100 triu ng, tuy nhin ch chim 34% trong tng d n , tng 124,74% .Nm 2010, phng giao dch Tn c Thng nng tng d n ca phng ln 100.940 triu ng,gn gp i nm 2009, tng 113,88%. Trong , d n cho vay i vi KHCN l 74.109 triu ng,chim khong 73,4% trong tng d n, tng 138,84% ; d n cho vay i vi KHDN l 26.831 triu ng, ch chim 26,6% trong tng d n v tng 90,29%. Nh vy tuy tng d n qua cc nm u tng ln, song d n cho vay i vi KHCN cng ng thi tng trong tng d n, cn d n cho vay i vi KHDN li gim ng k. Nguyn nhn l do, ngun khch hng c nhn ca phng lun tng ln, trong khi , phng li cha tm thm c i tng doanh nghip mi, v ch vn duy tr lng KHDN kh n nh t khi thnh lp. Chnh v KHDN ca phng cn t, cng vi vic thc hin gim st cht ch n xu nn t l n xu ca phng lun mc kh p, di 3%. 1.3.4. Cc hot ng khc Bn cnh hai hot ng chnh l huy ng vn v cho vay, PGD Tn c Thng cng cn c cc hot ng khc nhm ng gp vo li nhun ca phng v pht trin hot ng ca phng hn na, nh: Phone Banking, Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking, Call Centre 247, thanh ton quc t, kinh doanh ngoi hi,. Hin nay, PGD cng trin khai cc hot ng dch v sau: - Dch v chuyn tin trong nc - Dch v chuyn tin i nc ngoi - Dch v h tr ti chnh du hc - Dch v thu h tin in - Dch v nhn tin kiu hi Western Union - Th tn dng quc t - Th tr cc quc t - Th ghi n ( quc t + ni a) Tuy nhin, theo nh thng k th li nhun t cc hot ng dch v ny cha nhiu nh cc hot ng khc. 1.3.5. Kt qu kinh doanh
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 21 -

Bo co kin tp

K t khi thnh lp n nay, PGD Tn c Thng tuy gp nhiu kh khn song cng c c mt s thnh cng. T nhng con s m, by gi PGD bt u c nhng du hiu c li mi. Bng 4: s liu v hot ng dch v ca PGD trong thi gian t cui nm 2008 n 30/06/2011 n v: ng Nm 2008 Ch tiu Huy ng Cho vay Thu nhp thun t dch v Li nhun t hot ng ngoi hi Cc khon thu nhp khc Tng thu nhp Gi tr 1.279.322.846 143.282.689 77.497.403 15.482.220 Nm 2009 Gi tr 2.134.699.101 761.700.218 239.637.476 24.503.153 TT(%) 66,87 431,61 209,22 58,27 Nm 2010 TT(% Gi tr ) 867.774.807 -59,35 448.738.714 -41,09 172.285.225 -28,10 0 -100

220.668.656 1.736.235.814

520.656.514 3.681.196.462

135,95 112,02

95.590.414

-81,64

1.584.389.16 -56,96 0

Nhn tng th bng s liu thp c t khi PGD i vo hot ng n 30/06/2010 c th thy rng nm 2010 PGD hot ng km hiu qu nht, c bit li nhun t hot ng ngoi hi thm ch gim xung -100% so vi nm 2009, cc khon thu nhp khc cng gim ng k - 81,64% so vi nm 2009. Ngay t khi i vo hot ng n ht nm 2009, ta thy PGD lm n c hiu qu, c th, thu nhp t huy ng vn nm 2009 tng 66,87% , hot ng cho vay tng nhiu nht, v l ngun mang li li nhun chnh cho phng tng 431,61%, thu nhp thun t dch v cng tng 209,22%, li nhun t hot ng ngoi hi tng khng nhiu 58,27%, cc khon thu nhp khc tng 135,95%. Cc hot ng ny khin tng thu nhp ca phng tng 112,02% so vi 7 thng cui nm 2008. Th nhng c mt iu ang ch l nm 2010, tt c cc hot ng ny u gim xung ng k so vi nm 2009. iu c ngha l hot ng ca phng ang i xung, khin cho tng thu nhp ca phng m -56,96% so vi nm 2009. Hat ng cho vay l mt hot ng chnh nhng cng gim xung cn -28,10% so vi cng k nm ngoi. II. Thc trng cho vay tiu dng ti phng giao dch Tn c Thng
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 22 -

Bo co kin tp

2.1. Cc quy nh v cho vay tiu dng. 2.1.1. Cc sn phm cho vay tiu dng. Cng nh cc ngn hng thng mi c phn khc, ngn hng Chu cng c cc dch v cho vay tiu dng rt a dng, p ng nhu cu ngy mt cao v a dng ca khch hng. Cc sn phm tn dng hin nay bao gm: - Vay tr gp mua nh , nn nh - Vay mua nh Ph M Hng - Vay mua cn h thuc d n SaiGon Pearl - Vay mua cn h thuc d n Hng Vng Plaza - Vay tr gp xy dng, sa cha nh - Vay tr gp sinh hot tiu dng - Vay h tr tiu dng- l - Vay mua xe t th chp bng chnh xe mua - Vay du hc - Vay cm c/ th chp s tit kim, giy t c gi 2.1.2. Quy trnh cho vay tiu dng Quy trnh cho vay tiu dng ti ACB bao gm nhng bc sau: Bc 1: Tip nhn, thu thp h s, x l kt qu Chuyn vin khch hng thc hin: - Tip nhn h s theo checklist quy nh, bao gm: + n ngh vay vn kim phng n tr n + H s nhn thn + H s ti sn bo m +H s chng minh mc ch s dng vn + H s chng minh ngun tr n - Nhn din v nh gi s b thng tin khch hng
- Hng dn khch hng thc hin theo quy trnh nh gi ca ACB

- H s iu kin: chuyn vin khch hng lp bo co thng tin khch hng, ghi r cc iu kin khc bit (nu c) - Lp ngh cp tn dng - Chuyn vin khch hng trnh lnh o chi nhnh/phng giao dch Bc 2: Kim sot, k duyt xut, gi h s cho b phn ph duyt tn dng RCC
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 23 -

Bo co kin tp

Lnh o chi nhnh/ phng giao dch chu trch nhim: Kim sot ni dung, h s vay vn v k xc nhn ngh cp tn dng ca chuyn vin khch hng

- Kim tra, kim sot li danh mc h s vay vn v gp trc tip khch hng nu cn thit, k xc nhn ngh cp tn dng Chuyn vin khch hng thc hin Chuyn vin khch hng hng dn khch hng thc hin cc th tc v nh gi ti sn bo m cho khon vay theo quy nh ca ACB
-

RCC

Gi h s vay vn phi y cc chng t theo quy nh cho

Bc 3: Kim tra, thm nh, h s Chuyn vin x l h s ti RCC thc hin: - Kim tra li tnh y ca h s theo checklist + Nu h s khng y : chuyn vin x l h s thng bo v tr li h s cho chuyn vin quan h khch hng. + Nu h s y : chuyn vin x l h s thng bo cho chuyn vin khch hng v tip tc thc hin cc bc sau: - Thm nh h s vay vn. Thu thp thng tin t CIC - Lin h khch hng qua in thoi - Lp bo co thm nh - Thc hin xp hng tn dng khch hng trn T24 - Chuyn h s cho chuyn gia ph duyt Bc 4: Ph duyt h s Ph duyt h s thng thng Nu khon vay trong mc phn quyt c y quyn, chuyn gia ph duyt tin hnh ph duyt khon vay Ph duyt h s ngoi l Chuyn gia ph duyt cho kin + Nu ng : chuyn gia ph duyt trnh h s ln chuyn gia ph duyt cao hn theo thm quyn + Nu khng ng : chuyn vin x l h s gi h s v chi nhnh/ phng giao dch chi nhnh/ phng giao dch ch ng trnh chuyn gia ph
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 24 -

Bo co kin tp

duyt cao hn theo thm quyn (nu chi nhnh/ phng giao dch khng ng vi kin t chuyn gia ph duyt ti RCC) Chuyn vin x l h s chu trch nhim: + Lp thng bo tn dng theo kt qu ph duyt v gi v chi nhnh/ phng giao dch + Lu bo co thm nh bn gc Bc 5: K kt hp ng tn dng Chuyn vin khch hng hoc chuyn vin phn tch, h tr kinh doanh hng dn ngi vay lp h s chun b gii ngn, bao gm: Hp ng tn dng, Giy ngh pht tin vay, v Kh c nhn n. Ngn hng a h s cho khch hng v gim st chng kin vic khch hng k vo Hp ng tn dng v Kh c nhn n theo mu. Chuyn vin khch hng chuyn Hp ng cho Ban gim c Trung tm giao dch/Trung tm th/Gim c chi nhnh hoc ngi c u quyn k hp ng tn dng v Kh c nhn n gii ngn cho khch hng. Chuyn vin khch hng, hoc chuyn vin Ban kim sot h tr kinh doanh chuyn h s cho Ban Kim sot v H tr kinh doanh hoc phng K ton hch ton khai bo khon vay trn h thng T24 ca ngn hng, ng thi thu ph thu xp ti chnh v lu h s. Bc 6: ng k giao dch ti sn bo m Chuyn vin h tr kinh doanh chu trch nhim ng k giao dch ti sn sn bo m ca khch hng, giao nhn giy t ca ti sn bo m v/ hoc ti sn bo m cho phng kho qu Bc 7: Hch ton v gii ngn tin vay Chuyn vin phn tch h tr kinh doanh v chuyn vin khch hng a h s ln k ton tin hnh hch ton thu ph, gii ngn tin vay. vay. Bc 8: Theo di khon vay, thu hi n Chuyn vin khch hng/chuyn vin phn tch h tr kinh doanh s lu gi v kim sot h s sau khi gii ngn. H c trch nhim kim tra qu trnh tr n ca ngi vay theo lch tr n tho thun. Bc 9: Gia hn khon vay v tt ton khon vay Vic gia hn khon vay (nu c) p dng theo quy nh ca ACB v iu kin gia hn khon vay.
-

H hng dn khch hng vit giy lnh tin gii ngn khon

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 25 -

Bo co kin tp

Sau Khi gia hn khon vay(nu c), chuyn vin quan h khch hng phi hp vi phng k ton, phng kho qu thc hin vic gii chp h s, ti sn m bo v thanh l hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay.
-

2.2. Thc trng cho vay tiu dng. 2.2.1. Quy m hot ng cho vay tiu dng. Trong nhng nm va qua, hot ng ca cc ngn hng ni chung v ca ACB ni ring phi i mt vi rt nhiu kh khn t nhng bin ng trn th trng trong nc cng nh trn th gii. Tuy nhin, cng vi nhng n lc khng ngng ACB vn kin tr theo ui chin lc ng n ra t nhng nm trc. i vi phng giao dch Tn c thng, l mt phng giao dch cn mi v non tr, ra i trong bi cnh nn kinh t ang c din bin kh phc tp. Phng chu p lc t rt nhiu pha, gp kh nhiu kh khn. Cng vi s on kt v c gng ca tng nhn vin trong phng gip cho s hot ng ca phng ang ngy cng i ln v pht trin hn. D n tiu dng qua cc nm c phn nh nh sau: Bng 5: Quy m hot ng cho vay tiu dng n v: Triu ng Nm 2008 Gi tr Nm 2009 Gi tr TT(%) nm 2010 Gi tr TT(%) 155,36 113,88 55,06%

Ch tiu D n CVTD Tng d n T trng CVTD/tng d n

5/2011 61.485 105.101 58,5%

8.179 21.766 166,12 55.582 18.857 47.194 150,27 100.94 0 43,38% 46,12%

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 26 -

Bo co kin tp

Bng 6: d n cho vay tiu dng

d n CVTD

70 60 50 40 30 20 10 0 8.179 21.766 55.582

61.485

Bng 7: T trng d n CVTD trong tng d n Nm 2008:

10.678 8.179 CVTD

Nm 2009:
25.428 21.766 CVTD

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 27 -

Bo co kin tp

Nm 2010:
45.358 CVTD

Nm 2011:
43.616 CVTD

55.582

61.485

Nhn vo bng s liu ta thy d n cho vay tiu dng qua cc nm u tng. 7 thng cui nm 2008, tng d n tiu dng t 8.179 triu ng. y c th xem l kt qu ng khch l i vi mt phng giao dch mi thnh lp, hn na bi cnh nn kinh t Vit Nam nm 2008 ang phi i mt vi nhiu kh khn. n nm 2009, nn kinh t th gii tip tc gnh chu nhng h ly t cuc khng hong ti chnh v suy thoi kinh t t nm 2008. iu ny cng lm cho nn kinh t b nh hng xu, hot ng kinh doanh v tiu dng trong nc b thu hp ng k. Trn th trng cho vay, ngi dn e d tip cn vi vn vay tiu dng, cc gi kch cu kinh t ca chnh ph gim dn vo nhng thng cui nm. Tuy nhin, d n CVTD ca phng cui nm 2009 tng 166,12% so vi 7 thng cui nm 2008, t mc 21.766 triu ng. n nm 2010, nn kinh t c du hiu phc hi, lm pht c y li, thu nhp ca ngi dn tng ln v n nh hn thc y nhu cu ca ngi dn theo cng tng ln. Tng d n CVTD nm 2010 tng 155,36% so vi nm 2009, t mc 55.582 triu ng. Nhn chung, d n CVTD lun tng ln u n v kh n nh so vi tng d n, chim khong 45-60% trong tng d n cho vay. C th, 7 thng cui nm 2008, d n CVTD chim 43,38%; nm 2009 d n CVTD tng khng ng k, ch chim 46,12%, tuy nhin n nm 2010, t l ny thay i kh nhiu do s n nh hn v nn kinh t v nhu cu tiu dng ngy cng cao ca ngi dn, chim 55,06% trong tng d n. 2.2.2. Kt qu kinh doanh hot ng cho vay tiu dng. Hot ng cho vay tiu dng lun chim mt t trng ln trong cc hot ng ca ngn hng. Trong ba nm hot ng, PGD Tn c Thng thu c cc kt qu nh sau: Bng 8: Kt qu kinh doanh hot ng cho vay tiu dng giai on 2008-2010 Ch tiu Thu nhp t CVTD Thu nhp t Nm 2008 Gi tr 85.969.615 143.282.689 Nm 2009 Gi tr TT(%) 495.105.142 475,91 761.700.218 431,61 Nm 2010 Gi tr TT(%) 246.806.292 -50,16 448.738.714 -41,09
- 28 -

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

Bo co kin tp

cho vay Nhn vo bng s liu ta thy, thu nhp t cho vay tiu dng chim t trng trong khong t 50%-70% trong tng thu nhp t cho vay. Nm 2008, khi mi i vo hot ng, thu nhp t hot ng ny l 85.969.615 ng, chim khong 60% trong tng thu nhp t cho vay. n nm 2009, hot ng nay mnh m hn do s vn huy ng c tng ln ng k, tng thu nhp t cho vay tiu dng ln 475,91% so vi 7 thng hot ng cui nm 2008, c mc thu nhp l 495.105.142 ng chim khong 65% trong tng thu nhp t cho vay. n nm 2010, PGD c du hiu lm n km hiu qu hn, s vn huy ng c t hn rt nhiu so vi nm 2009, thu nhp t cho vay tiu dng gim -50,16% so vi nm ngoi, ch dng li con s 246.806.292. theo , thu nhp t hot ng ny cng chim t trng t hn, ch khong 55%. V th, trong thi gian sp ti, PGD cn c nhng chin lc c th khc phc tnh trng kh khn ny bi v ngun thu t cho vay tiu dng rt quan trng, n em li nhiu li nhun cho ngn hng. 2.3. nh gi hot ng cho vay tiu dng ca phng giao dch qua cc nm gn y. 2.3.1. Nhng thnh tu t c Trong bi cnh nn kinh t trong nc v th gii ang gp kh khn, cc ngn hng cnh tranh gay gt ginh th phn th ngn hng ACB gt hi c kh nhiu thnh cng, tr thnh ngn hng bn l hng u ti Vit Nam, ginh c danh hiu Ngn hng bn l tt nht Vit Nam qua nhiu nm. iu ny c c l do s lnh o ti tnh v ng n ca ban gim c, s n lc ca ton nhn vin cng nh s a dng ha trong cc sn phm dch v cng vi s chuyn nghip trong vic phc v khch hng. Cng vi s pht trin ca ngn hng, hot ng cho vay tiu dng cng ngy tr nn quan trng, gp phn vo s tng trng ca ngn hng. Cc kt qu v hot ng cho vay tiu dng ti phng giao dch Tn c Thng: - Qua s liu thu thp c, d n cho vay tiu dng cng nh t trng ca d n cho vay tiu dng trong tng d n lun tng ln qua cc nm, chim mt phn khng nh trong hot ng cho vay ca ngn hng. - Sn phm cho vay tiu dng rt phong ph a dng, p ng nhu cu ca ngi tiu dng. iu ny gip khch hng d dng hn trong vic chn la cc sn phm phc v nhu cu ca mnh. - Cho vay tiu dng gp phn lm tng tnh ch ng trong cng tc tm kim khch hng ca cn b tn dng. Bi v thi quen tiu dng ca ngi dn nc ta l khng thch vay mn, tch ly tin mi tiu dng, phn ln cho hiu r ht v cc sn phm dch v ca ngn hng cng nh tin ch m n em li. V th, nhim v ca cc nhn vin tn dng kh quan trng, gip h hiu ng n v cc sn phm, thay i cch nhn nhn v thi quen tiu dng. Khi hiu ht c li ch, s to ra mt hiu ng lan truyn v cc sn
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 29 -

Bo co kin tp

phm. T gip cc sn phm dch v ca ngn hng c qung b rng ri hn ti ngi dn. - Phn ln cn b nhn vin ca phng l cc cn b tr, trong mt s lng khng nh l t cc sinh vin va ra trng. H cha c nhiu kinh nghim lm vic, cng nh cha c kh nng tip xc vi khch hng ln, cha th m nhim cc khon tn dng c gi tr cao, mc thm nh phc tp. Trong khi , cc khon vay tiu dng ca ACB thng l cc khon vay nh, th tc cho vay khng nhiu nh cc khon vay ln, khu thm nh cng kh n gin, ph hp vi nhng cn b tr cha c kinh nghim. Vic pht trin hot ng cho vay tiu dng lm cho lp cn b tn dng tr ca ACB thm dy dn kinh nghim, linh hot hn trong vic tip xc khch hng, ng thi vng vng hn trong vic cho vay cc khon vay ln vi cht lng tn dng cao hn, gip hn ch ri ro cho Ngn hng. 2.3.2. Mt s tn ti - Ngy nay, trn th trng ti chnh Vit Nam c rt nhiu ngn hng t mc ch tr thnh ngn hng bn l hng u Vit Nam. Ngn hng Chu t c danh hiu nay nhiu nm lin tip nhng khng v th m l l hot ng cho vay tiu dng, cn phi pht trin v y mnh hn na. - PGD mi c thnh lp c ba nm, do lng khch hng n vi ngn hng cha c nhiu. Trong khi phng li phi chu cc chi ph khc qu cao khin cho hot ng ca ngn hng km hiu qu hn. - Mt s sn phm cho vay tiu dng cha c ch nhiu n nh l cho vay du hc, cho vay cm c giy t c gi,. D n cho vay tiu dng ca cc sn phm ny thng chim t trng rt nh. - Cn b ph duyt tn dng ca phng cn hn ch, do d vo nhng thi k cho vay tiu dng c y mnh, thi gian ph duyt cc khon vay ny thng di, nh hng khng tt n khch hng cng nh n hot ng cho vay tiu dng. 2.3.3. Nguyn nhn tn ti nhng mt hn ch 2.3.3.1. Nguyn nhn khch quan - nc ta, cho vay tiu dng mi ch xut hin trong thi gian gn y v mi ch c cc ngn hng trong nc m rng hot ng cho vay tiu dng sau khi nh nc ban hnh cc quy nh php l, cc vn bn hng dn lm chun cho cc ngn hng thng mi. Tuy nhin, cc vn bn php l ny li cha c th, r rng, tnh ng b ca cc vn bn li khng cao nn d lm cho cc ngn hng thng mi tr nn b ng trong hot ng kinh doanh trong lnh vc ny, dn ti vic cc ngn hng thng mi cng hn ch u t vo n mt cch mnh m. - Tm l ca ngi Vit Nam ni chung l rt ngi n cc ngn hng lm th tc vay tin v iu ng ngha vi vic h s mang nhng khon n nn v gnh chu tm l nng n khi cha tr c n. Bn cnh , ngi dn cn thch tit kim mua sm hn l i vay. Ngoi ra s phn cp nc ta khng ng u. Cc yu t ny cng phn no lm hn ch hot ng cho vay tiu dng ca cc NHTM.
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 30 -

Bo co kin tp

- Tnh hnh lm pht cao khin cho ngi dn gim nhu cu chi tiu, cng l yu t gy kh khn cho hot ng cho vay tiu dng. - Vn thng tin c vai tr rt quan trng i vi cc ngn hng bi cc hot ng ca ngn hng rt nhy cm vi s bin i ca th trng, ca kinh t x hi. Trong iu kin cng ngh thng tin pht trin nh hin nay th vic tip cn thng tin ca mt i tng khch hng khng cn l qu kh khn song nhng thng tin thu thp ny li cha c chnh xc cao. Thng tin v khch hng th nhiu song nhng thng tin cn thit khng y d dn n tnh trng nhiu thng tin. Do vy, cn b tn dng cng nh ngn hng cn ht sc thn trng khi x l thng tin khch hng. 2.3.3.2. Nguyn nhn ch quan - Cht lng ca cc cn b tn dng trong phng cha c cao. Cn b tn dng ca phng hu ht l nhng nhn vin cn tr, va mi ra trng. Do cn thiu nhng kinh nghim thc t. Hn na, khi lng cng vic nhiu khin cho cc nhn vin thng phi li qu gi, lm vic c vo ngy ngh, gy cng thng trong cng vic, nh hng n hiu qu cng vic. - PGD hin ang phi chu mc ph thu nh qu cao so vi mt bng chung trn a bn thnh ph. Do , tng li nhun b vo cc khon chi ph, phng lun mun tm i tng khch hng l doanh nghip m t ch trng hn vo hot ng cho vay tiu dng. iu ny cng khin cho hot ng cho vay tiu dng c phn no gim st. - Cc sn phm cho vay tiu dng vn cha c bit n rng khp, do trong qu trnh marketing khng lm bt ln c cc u im v tin ch m cc sn phm ny mang li cho khch hng. - Ngn hng ACB ch ch yu tp trung v cc doanh nghip va v nh, do khch hng ca hot ng cho vay tiu dng ny b hn ch.

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 31 -

Bo co kin tp

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 32 -

Bo co kin tp

Chng III: Gii php m rng hot ng cho vay tiu dng ti phng giao dch Tn c Thng
I. Nhng thun li v kh khn trong hot ng cho vay tiu dng i vi phng giao dch Tn c Thng. 1.1. Nhng thun li. - K t khi i vo hot ng n nay, PGD cng lun nhn c s quan tm, gip v cc vn thiu ht vn to iu kin cho PGD pht trin. PGD cng nhn c s gip t cc cp y ban, xy dng nim tin trong lng khch hng nn thi gian qua gi vng c th phn, tip tc c nhng bc i ph hp ngy cng pht trin, gp phn thc y s tng trng kinh t. Tuy l cha thu c li nhun nhng lng khch hng n vi phng giao dch vn tng, chng t mt s tin tng nht nh i vi khch hng c v nim tin i vi khch hng mi. - Nn kinh t ang thay i tng ngy, i sng ca ngi dn cng c ci thin r rt. c bit l nhng ngi dn sng thnh ph ln, ni c mc sng kh cao. Con ngi gi y bit phc v cho nhng nhu cu hng th chnh ng ca bn thn. Nhng chc chn rng c nhng ngi khng phi lc no cng p ng, tha mn nhu cu ca mnh. H cng khng th lc no cng vay c tin t ngi thn. La chn tt nht chnh l ngn hng. PGD Tn c Thng c mt v tr kh thun li, nm ngay trung tm thnh ph, ni dn c ng c v th phn phn ng l trung lu. iu ny cng gp phn trong vic tm kim khch hng ca PGD.Hn na, vi vic xc nh r rng khch th phn khch hng cng nh mc tiu hot ng ca mnh, PGD ha hn s thu ht c nhiu khch hng trong thi gian ti. - i ng cn b tn dng ca PGD hu ht c trnh i hc tr ln, c kinh nghim v chuyn mn cao. Ngoi ra, hng nm ngn hng ACB lun m cc lp o to cn b mt cch bi bn, gip cho h nm vng chuyn ngnh ca mnh, b sung nhng kin thc cn yu km. iu ny gip cho vic thm nh gii quyt cng vic c nhanh chng v chnh xc hn. Qua qu trnh thc tp ti PGD, em nhn thy PGD c i ng cn b nhn vin chm sc khch hng rt chuyn nghip, t thi rt nhit tnh ci m quan tm n khch hng ti phong thi lm vic kh chuyn nghip. 1.2. Nhng kh khn. - Kh khn u tin, v cng c th ni l kh quan trng nh hng n qu trnh hot ng ca PGD chnh l tin thu tr s. Hin nay, PGD ang phi chu
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 33 -

Bo co kin tp

mt mc gi cho thu kh cao, cao hn hn so vi mt bng chung ca cc PGD khc trn a bn. - Nn kinh t nc ta ang ri vo tnh trng lm pht cao, do nh nc ang s dng cc bin php tht cht tin t, iu ny cng nh hng mt phn no ti cc hot ng ca ngn hng, cc ngn hng s phi iu chnh v sa i ngun vn sao cho ph hp vi cc quyt nh. Li sut cho vay tiu dng ang mc rt cao, ngn hng li u tin cc khon vay ngn hn bo m an ton vn. Do , vic cho vay tiu dng hin nay cng kh l kh khn. II. Gii php m rng hot ng cho vay tiu dng Th trng cho vay tiu dng l mt th trng ln v em li li nhun cao cho ngn hng. Hin nay, dn tr c nng cao, thng qua cc phng tin thng tin i chng gip cho ngi dn tip cn gn hn vi hot ng cho vay tiu dng ti cc ngn hng. y cng c th coi l th trng mc tiu ca NHTMCP ACB. Tuy nhin, khng v th m xem nh vic nng cao m rng hot ng ny, bi v ngy nay cc ngn hng ang cnh tranh nhau rt gay gt v hot ng ny. V th, PGD cng cn phi c nhng mc tiu r rng, cc bin php hnh ng c th ph hp vi c im ca mnh. Sau y l mt s chin lc nhm m rng hot ng cho vay tiu dng: 2.1. Xy dng chin lc Marketing i vi hot ng cho vay tiu dng. Qung b hnh nh ngn hng v cc sn phm dch v ca ngn hng l mt iu rt cn thit. V th ngn hng cn phi xy dng chin lc Marketing c th, ng n c th em hnh nh ca ngn hng n gn vi ngi dn nht. V d nh c th treo bng rn, p phch ti PGD v trn cc tuyn ph ln cn. Hoc cng c th tip cn t dn ph cc cm dn c, tng qu, pht qu khuyn mi, ph bin cc chng trnh u i c bit trn i pht thanh ca phng. PGD cng nn tm hiu nghin cu, iu tra cc sn phm dch v ca cc i th cnh tranh trn cng a bn.Sau phn tch u v nhc im, nu c iu kin s ly kin phn hi ca khch hng c th a ra dch v tt nht, c li nht cho c hai bn. V vay tn chp ca cn b cng nhn vin, PGD cng c th tn dng cc mi quan h tng thm khi lng khch hng cho phng. C th n cc c quan hnh chnh, doanh nghip, cc trng hc gii thiu v loi hnh sn phm ny. V cho vay mua nh, PGD c th kt hp vi cc cng ty a c, thc hin bo m bng chnh cn nh nh mua. V cho vay du hc, i tng ch yu l cc hc sinh va tt nghip cp III v cc hc sinh chun b tt nghip i hc. PGD c th phi hp vi cc cng ty t vn du hc, cc trng hc trn a bn hot ng c th tip cn c gn hn vi
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 34 -

Bo co kin tp

khch hng. Qua gii thch nhng thc mc ca cc bc ph huynh v th tc vay vn, h s vay, s tin vay vn v ti sn m bo, V vic mua xe my, t, PGD cng c th kt hp vi cc i l phn phi xe gn qung b v sn phm cho vay tr gp ca mnh. PGD cng s tha thun cc i l ny treo bng rn ca ngn hng ti showroom, pht h s vay vn cng nh cc bc hng dn khch hng mua xe. V PGD c quy m nh, do chin lc Marketing cng c thc hin trn quy m nh, c th l xung quanh khu vc hot ng ca phng v tn dng nhng mi quan h ca nhn vin. 2.2. Xy dng chin lc cho vay tiu dng ng n v hp dn i vi khch hng. Thi gian hot ng ca PGD t khi thnh lp n nay tuy l xy dng c lng khch hng c nhn tng i, v ch yu cc hot ng cho vay tiu dng l v c nhn, doanh nghip cha c nhiu. Nhng PGD cng khng nn v th m l l vic tm cc ngun khch hng c nhn mi ch tp trung vo cc khch doanh nghip tng doanh thu bi v y c xc nh l i tng chnh ca vic huy ng tin gi, thanh ton, chuyn tin d s lng chim t trng ln nht v chnh nhm khch hng ny c th y mnh cho vay c nhn vi mc ch tiu dng. Trong mi quan h gia ngn hng vi khch hng, ch tn gi vai tr rt quan trng, n quyt nh s thnh cng hay tht bi ca ngn hng. Ngn hng s hng n nhng i tng khch hng c kh nng hon tr n tt, hay ni cch khc l ang kinh doanh tt. Tuy nhin khng phi lc no khch hng cng lm n kinh doanh tt, v th i hi ngn hng phi c nhng chnh sch cho vay tiu dng hp l, va gi uy tn i vi khch hng trong quan h bn hng, va m bo c an ton vn trong hot ng kinh doanh ngn hng. i vi nhm khch hng hin ti ca phng, phng cn phi duy tr mi quan h. T nhng khch hng ny c th s l u mi m ra nhng mi quan h khc nh bn b, ngi thn, ca h. Vi c tnh cng ng ca khu vc dn c nn thng tin s c s truy dn, lan ta nhanh v so snh. Phng s y mnh qung b v cc sn phm ca hot ng cho vay tiu dng. Thng tin c th truyn ti thng qua Ban qun l, bng tin ca khu tp th hoc bng rn v tr d quan st nht. Nhng trc tin phi y mnh s c mt ca PGD trn a bn n cc cm dn c ny. Knh n gin v trc tip l chnh quyn ca qun, phng n cc t dn ph hoc thng qua bn tin trn i pht thanh. 2.3. Nng cao trnh o to ca cc cn b nhn vin tn dng. Trnh nghip v ca cn b l mt iu ht sc quan trng trong s pht trin ca ngn hng. Bi y chnh l b mt ca ngn hng. Ngy nay khi m cc sn
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 35 -

Bo co kin tp

phm dch v ca cc ngn hng gn nh l ging nhau th chnh yu t v phong cch phc v v thi ca nhn vin s to nn s khc bit gia ngn hng ny vi ngn hng khc.Khch hng s nh gi ngn hng thng qua thi lm vic ca nhn vin c chuyn nghip hay khng, c th tin tng la chn dch v ca ngn hng hay khng. Phn ln cc dch v ca cc ngn hng l a phn ging nhau, do ngn hng cn phi ly vic nng cao cht lng phc v khch hng l nn tng trong xy dng chin lc cnh tranh ginh th phn v khch hng. nng cao cht lng phc v, ngn hng cn ly s hi lng ca khch hng l mc tiu hng u. Cn b tn dng cn phi c thi nim n trong giao tip vi khch hng, hng dn cn k, chu o cc giy t, th tc khch hng c s chun b y , khng mt thi gian i li nhiu ln, nhiu ni. Phng giao dch lc no cng phi khang trang, sch s, hin i, lch s. y cng chnh l mt s tn trng i vi khch hng. Theo em c bit, PGD cng c k hoch o to nhn s. Trng n v s kt hp vi trung tm o to ln k hoch o to li nhn s nh k hng qu. Trng tm l o to thc t nhn vin ca phng( c bit l b phn PFC v RA) c ci nhn tng th v tt c cc sn phm, dch v m ngn hng ang c. Mc ch l mi nhn vin ca Phng c th bn cho cc sn phm dch v ca ngn hng t huy ng, cho vay, kinh doanh ngoi t, thanh ton quc t cc sn phm dch v khc, nhm em li s hi lng cao nht n khch hng v to doanh s v cho phng. y l mt k hoch v cng ng n v cn thit. 2.4. a dng ha cc sn phm dch v Cng nh bt c mt ngn hng, NHTMCP Chu cng lun phi i mi cc sn phm dch v ca mnh thu ht khch hng. Bng cc hnh thc khc nhau huy ng vn, ngn hng c th s c u i c bit vi c nhn gi tin nhiu, tng thng, quay s trng thng, hin nay ngn hng Chu cng c mt s chng trnh nh : tch ly im- nhn qu tng dnh cho cng ty du hc- i tc lin kt vi ACB; nm sinh k diu, nh vy c th thy cc sn phm dch v ca ngn hng Chu cng rt a dng. Cuc sng lun thay i tng ngy, v vy vic tm ra nhu cu ca khch hng rt quan trng. Tuy nhin cng phi sng to cc sn phm ph hp vi nhu cu ca tng i tng khch hng. III. Mt s kin ngh 3.1 Kin ngh vi NHNN v Chnh ph - Vic m rng v nng cao cht lng trong hot ng cho vay ca ngn hng khng ch i hi s n lc t pha ngn hng m cn c s gip , quan tm ca cc cp chnh quyn, s phi hp ca cc ban ngnh c lin quan. V vy, Chnh ph cng cn c nhng bin h tr m rng v pht trin cho vay tiu dng ca cc NHTM.
Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051 - 36 -

Bo co kin tp

Ngn hng nh nc cn hon thin h thng thng tin lin ngn hng, y mnh mi quan h gia cc ngn hng vi nhau, thit lp mi quan h mt thit c th xy dng mt h thng thng tin chung cho ton h thng. Nh th, cc ngn hng s d dng hn trong qu trnh x l thng tin khch hng, trnh tnh trng vay o n ca khch hng, trnh ri ro cho cc ngn hng. - Chnh ph nn c bin php h tr sn xut tiu dng trong nc. Bi v khi sn pht trin s lm tng cung hng ha trn th trng, p ng tt hn nhu cu ca ngi dn. Qua gp phn gim t l tht nghip, tng thu nhp cho ngi dn, ci thin i sng dn c, kch thch tiu dng, khi CVTD ca cc ngn hng thng mi cng c iu kin pht trin. 3.2 Kin ngh i vi PGD Tn c Thng - PGD cn c ch i ng nhn vin kp thi v ng n. iu ny s khch l nhn vin c ng lc lm vic hiu qu hn. - Tng cng tn dng nhng mi quan h quen bit ca nhn vin trong phng, t khch hng ny vi khch hng khc. t ngy cng c nhiu khch hng n vi phng giao dch, tng ngun thu ca phng thm na. - Trang b cc trang thit b hin i. C s vt cht k thut l mt trong nhng hnh nh u tin v ngn hng khi khch hng n giao dch. Bi khch hng mong mun tin hnh giao dch vi nhng ngn hng c tr s kin c, trang thit b hin i. Nhng hnh nh ny s to cho khch hng s tin tng, an ton, thoi mi v thun tin khi giao dch. - Tng cng marketing v phng giao dch trn a bn xung quanh. Li th ca PGD l c t trn mt tuyn ph kh ng c, ngay ti trung tm thnh ph, xung quanh l nhng h dn c. V th, phng cn phi pht huy ti a li th a bn ca mnh. IV. Phn hi t c quan thc tp

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 37 -

Bo co kin tp

Kt lun
Cho vay tiu dng l mt hng i mi ca cc NHTM Vit Nam v l mt th trng rt tim nm. Vic nghin cu cc gii php nng cao cht lng cho vay tiu dng l rt cn thit v c ngha khng ch ring i vi ngn hng Chu m cn gip thc hin cc chnh sch kch cu tiu dng ca Chnh ph, gip c nhn v h gia nh c c hi tip cn sn phm dch v ngn hng ci thin, nng cao cht lng cuc sng ca mnh. Trong qu trnh lm bo co, em kt hp gia l lun v thu thp thng tin vi mc ch a ra mt s gii php v kin ngh nhm nng cao cht lng cho vay tiu dng. Ni dung bi bo co ca em gm nhng mc tiu sau: Mt l, h thng ha mt s vn l lun c bn v cho vay tiu dng ca NHTM. Qua thy c vai tr ca cho vay tiu dng i vi ngn hng, nn kinh t v ngi tiu dng. Hai l, t kt qu phn tch, nh gi thc trng v hot ng cho vay tiu dng ti phng giao dch Tn c Thng trn c s thu thp s liu, em a ra mt s kin v kt qu kinh doanh v nhng tn ti cn phi gii quyt ca phng. Ba l, trn c c lun c khoa hc v thc t hot ng cho vay ca phng, em a ra mt s gii php nhm nng cao cht lng cho vay tiu dng ti phng. Do trnh c hn nn bi bo co ca em s khng trnh khi nhng thiu st v hn ch. Em rt mong nhn c s gp ca c c th hon thin bi ca mnh hn na. Cui cng em xin chn thnh cm n s hng dn nhit tnh ca Tin s Trn Th Lng Bnh, ging vin khoa Ti Chnh- Ngn Hng, H Ngoi Thng . Anh Hong Trung Ln- gim c phng giao dch Tn c Thng- NHTM CP ACB chi nhnh H Ni cng ch Nguyn Thanh Thy- nhn vin PFC hng dn em trong qu trnh em thc tp ti phng.

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 38 -

Bo co kin tp

Ti liu tham kho

1. Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca phng giao dch Tn c Thng 2008-2010 2. Peter S.Rose, Qun tr ngn hng thng mi, NXB Ti chnh 3. PGS.TS Nguyn Vn Tin, Ngn hng thng mi, NXB Thng k
4. http://acb.com.vn 5. http://vnexpress.net 6. http://saga.vn

7. Chnh ph, Lut cc t chc tn dng, NXB Chnh tr Quc gia

Sinh vin: Ng Hng Hnh M sinh vin: 0853030051

- 39 -