Professional Documents
Culture Documents
LUN VN TT NGHIP
V THY DNG
PHAN VN PH
MSSV: 4043453
Lp: Ti chnh-Tn dng 02_K30.
Cn Th 5/2008
Trang i
LI CM T
Trong sut thi gian 4 nm hc Trng i hc Cn Th, em c
qu Thy C ca trng ni chung v qu Thy c Khoa Kinh t - Qun Tr
Kinh Doanh ni ring truyn t nhng kin thc x hi v kin thc chuyn
mn v cng qu gi. Nhng kin thc hu ch s tr thnh hnh trang gip
em c th vt qua nhng kh khn, th thch trong cng vic cng nh trong
cuc sng sau ny. Vi nhng kin thc tip thu ti nh trng v cng tc thc
tin trong thi gian thc tp ti Ngn hng Cng Thng C Mau, n nay em
hon thnh lun vn tt nghip. C kt qu l nh s gip to ln ca
qu Thy c v cc C, Ch, Anh, Ch trong Ngn hng.
Em xin chn thnh cm n:
- Qu Thy c Trng i hc Cn Th ni chung v qu Thy c Khoa
Kinh T - Qun Tr Kinh Doanh ni ring tn tnh ging dy v truyn t
nhng kin thc qu bo cho em trong sut 4 nm qua. c bit, em xin chn
thnh cm n C V Thy Dng tn tnh hng dn em hon thnh lun vn
tt nghip ny.
- Ban lnh o, cc C, Ch, Anh, Ch Ngn hng Cng Thng C Mau
nhit tnh hng dn, gip v to iu kin thun li cho em trong sut
thi gian thc tp ti Ngn hng.
Cui cng em xin knh chc qu Thy c Trng i hc Cn Th v
Ban Gim c cng cc c, ch, anh, ch ti Ngn hng Cng Thng C Mau
c nhiu sc khe, hnh phc v lun thnh t trong cng tc cng nh trong
cuc sng.
Ngy
thng
nm 2008
Trang ii
LI CAM OAN
Ti cam oan rng ti ny l do chnh ti thc hin, cc s liu thu thp v
kt qu phn tch trong ti l trung thc, ti khng trng vi bt k ti nghin
cu khoa hc no.
Ngy
thng
nm 2008
Trang iii
MC LC
Ba...i
Li cam oan..ii
Li cm t..iii
Nhn xt ca c quan thc tp...iv
Bn nhn xt lun vn tt nghip i hc...v
Mc lc..vi
Danh mc biu bng..ix
Danh mc hnhx
Danh sch cc t vit tt........xi
Trang iv
4.2.5. Phn tch hiu qu cho vay vn ca Ngn hng qua cc ch s..............56
4.3. CC NHN T NH HNG N TNH HNH HUY NG VN V
CHO VAY VN TI NGN HNG CNG THNG VIT NAM
CHI NHNH C MAU.......................................................................................59
4.3.1. Mi trng...............................................................................................59
4.3.2. i th cnh tranh...................................................................................59
4.3.3. Chnh sch php lut................................................................................60
4.3.4. V pha khch hng.................................................................................60
Trang vi
Trang vii
DANH MC HNH
Hnh 2.1: S TNG QUT CC NGHIP V HOT NG
KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI...6
Hnh 3.1: S B MY T CHC V QUN L CA NGN HNG
CNG THNG C MAU...19
Hnh 3.2: BIU KT QU KINH DOANH CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007)21
Hnh 4.1: BIU KT CU NGUN VN CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005-2007)...25
Hnh 4.2: CC HNH THC HUY NG VN CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007)28
Hnh 4.3: DOANH S CHO VAY THEO THI HN.....................................38
Hnh 4.4: DOANH S CHO VAY THEO THNH PHN KINH T..............40
Hnh 4.5: DOANH S THU N THEO THI HN.........................................43
Hnh 4.6: DOANH S THU N THEO THNH PHN KINH T.................45
Hnh 4.7: D N THEO THI HN.................................................................47
Hnh 4.8: D N THEO THNH PHN KINH T.........................................49
Hnh 4.9: N QU HN THEO THI HN....................................................52
Hnh 4.10: N QU HN THEO THNH PHN KINH T...........................54
Hnh 4.11: N QU HN TRN TNG D N58
Trang viii
NHNN
: Ngn hng Nh nc
UBNN
: U ban nhn dn
Trang ix
CHNG 1
GII THIU
1.1. T VN NGHIN CU.
1.1.1. S cn thit ca ti.
t nc ta ang trong qu trnh hi nhp, i mi v pht trin, nn kinh t
Vit Nam c nhiu chuyn bin tch cc, i sng kinh t ngy mt nng cao. Vi
nhng thnh tu trn, th trong c s ng gp khng nh ca ngnh Ngn
hng. Ngn hng vi vai tr l ngi i vay v ngi cho vay c nhng
chnh sch i mi tch cc ph hp vi tnh hnh thc tin, huy ng ti a cc
ngun tin nhn ri a vo lu thng pht trin sn xut. Vic to lp ngun
vn khng nhng gip cho Ngn hng t chc c mi hot ng kinh doanh m
cn gp phn quan trng trong vic u t pht trin sn xut kinh doanh ca mi
doanh nghip ni ring cng nh s pht trin ca ton b nn kinh t ni chung.
c bit trong nhng nm gn y, nhu cu v vn ca nn kinh t l rt ln, do
vai tr ca Ngn hng ngy cng quan trng th hin qua hai nghip v chnh
l: huy ng cc ngun vn nhn ri trong cc t chc kinh t v trong dn c, sau
phn phi li ngun vn ny cho tt c cc thnh phn kinh t c nhu cu sn
xut kinh doanh mt cch hp l s dng vn c hiu qu, ngy cng a nn
kinh t t nc pht trin bn vng v n nh.
Trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng th huy ng vn v cho vay vn
l hai qu trnh song song c mi quan h mt thit, b sung cho nhau. Ngn hng
cn huy ng vn cho vay m mun huy ng c nhiu vn m rng hot
ng tn dng ca mnh th cc khon cho vay ca Ngn hng phi t hiu qu
cao c th m bo c vic chi tr li cho ngun vn m mnh huy ng,
ng thi cng c lng tin khch hng lm cho h an tm khi gi tin vo
Ngn hng.
Mt khc, hot ng huy ng vn khng mang li li nhun trc tip cho
Ngn hng nhng n l hot ng rt quan trng. Nh chng ta bit, mt Ngn
hng thng mi khi c cp php thnh lp phi c vn iu l theo quy nh.
Tuy nhin vn iu l ch ti tr cho ti sn c nh nh tr s, vn phng, my
mc thit b cn thit cho hot ng ch cha vn Ngn hng thc hin cc
Trang 1
Trang 3
CHNG 2
Trang 4
Nh nc nn kinh t th trng
Cc c quan nh ch
ti chnh khc
Nghip v
S dng vn
1. Cho vay
2. Chit khu
3. u t, lin doanh
Tng chi ph
tr
Tng thu
tr
Trang 6
Trang 8
- Tin gi tit kim khng k hn: l loi tin gi tit kim m khch hng
c th gi vo, ly ra bt k lc no khng cn bo trc cho Ngn hng. i
tng gi ch yu l nhng ngi tit kim, dnh dm hu trang tri nhng chi
tiu cn thit ng thi c mt khon li gp phn vo vic chi tiu hng thng.
Ngoi ra, i tng gi c th l nhng ngi tha tin nhn ri mun gi vo
Ngn hng thu li tc ng thi bo m an ton hn gi tin nh.
- Tin gi tit kim c k hn: l loi hnh c nhn gi tin c s tho
thun v thi gian vi Ngn hng, ch rt tin khi n thi hn tho thun. Cn
trng hp c bit rt ra trc thi hn th li sut thp hn. Li sut tin gi tit
kim c k hn ln hn tin gi tit kim khng k hn.
Ngoi hai loi tin gi tit kim trn, Ngn hng cn thit k nhng loi
tin gi tit kim khc nh tit kim tin ch, tit kim c thng, tit kim an
khang lm cho sn phm lun c i mi theo nhu cu khch hng.
+ Ti khon tin gi c nhn.
Ti khon tin gi c nhn: l c nhn m ti khon tin gi ti Ngn hng
v thc hin cc giao dch thanh ton qua Ngn hng, mc ch chnh l khch
hng hng nhng tin ch ca dch v Ngn hng.
+ Tin gi khc.
Tin gi khc: tin gi vn chuyn dng, tin gi ca cc t chc tn dng
khc
2.1.3.2. Huy ng vn qua pht hnh giy t c gi.
Ngoi vic huy ng vn qua ti khon tin gi, Ngn hng cn huy ng
vn thng qua pht hnh giy t c gi. Giy t c gi l chng nhn ca Ngn
hng pht hnh huy ng vn trong xc nhn ngha v tr n mt khon tin
trong mt thi hn nht nh, iu kin tr li v cc iu khon cam kt khc gia
Ngn hng v ngi mua.
huy ng vn ngn hn, Ngn hng pht hnh giy t c gi ngn hn bao
gm: k phiu, chng ch tin gi ngn hn, tn phiu v cc giy t c gi ngn
hn khc. Mun huy ng vn trung v di hn, Ngn hng c th pht hnh k
phiu, tri phiu v c phiu.
Trang 9
Trang 10
x 100 %
Tng ngun vn
x 100%
Tng vn huy ng
x 100%
Doanh s cho vay
Trang 13
CHNG 3
Trang 15
MT S IM C BN CA NGN HNG
CNG THNG VIT NAM - CHI NHNH C MAU
3.1. KHI QUT C IM T NHIN - KINH T - X HI CA
TNH C MAU.
3.1.1. c im t nhin.
C Mau l tnh thuc chu th ng bng sng Cu Long, nm v pha cc
Nam ca Vit Nam, hnh dng ging ch V, nh mt bn o c 3 mt gip vi
bin. Pha Bc gip tnh Kin Giang, pha ng Bc gip tnh Bc Liu, pha
ng v ng Nam gip vi Bin ng, pha Ty gip vi vnh Thi Lan. Din
tch t nhin 5.211 km2, a hnh bng phng thun nht l ng bng, t ai ph
nhiu, sng ngi chng cht. Hng nm pha Ty vng Mi C Mau bi ra bin
trn 50 mt. Ngoi bin c o Hn Khoai, Hn Chui, Hn Bng v Hn
Bc. Kh hu C Mau n ho thuc vng cn xch o, nhit i gi ma, c 2
ma ma nng r rt, khng b nh hng ca l v t c bo.
3.1.2. c im kinh t - x hi.
* Khi qut tnh hnh kinh t - x hi:
Nm 2006, tnh hnh kinh - t x hi tip tc n nh v pht trin; c cu
kinh t ang chuyn dch theo hng tng t trng cng nghip v dch v, lnh
vc vn ha x hi c tin b, i sng nhn dn c ci thin, quc phng, an
ninh c tng cng v gi vng. Tng sn phm trong tnh (GDP) tng 11,8%,
trong ng-nng-lm nghip tng 10,1%, cng nghip-xy dng tng 11,4%,
dch v tng 15%; GDP bnh qun u ngi tng ng 640 USD.
Kinh t thy sn pht trin tng i kh c v sn lng nui trng, khai
thc bin, ch bin v xut khu. Tng sn lng thu sn t 274.600 tn, tng
5,6%; trong khai thc sng bin 138.000 tn, tng ng so vi nm trc.
Sn xut nng nghip, do ch ng chun b tt khu la ging, vt t nng
nghip, tng cng cng tc khuyn nng v bo v thc vt nn tin lm t,
xung ging cc tr la ng theo lch thi v. Din tch gieo trng la c nm
tng 5,4%; kh nng sn lng la t 390.000 tn, tng 11%. Din tch trng rau
mu, cy n tri, cy ma cng tng kh do gi c v tiu th thun li nn
khuyn khch nhiu h nng dn tng gia sn xut.
Trang 16
Trang 17
3.2.2. C cu t chc.
Trang 18
Ph Gim c
Ph Gim c
Phng
Giao dch
Phng
KD
Phng KD
i ngoi
Phng
Kim sot
Ph Gim c
Phng TT
Ngn qu
Phng
K ton
Phng T chc
hnh chnh
Nm
Doanh thu
2006/2005
Tuyt Tng
i
i(%)
30.345
34,76
Chi ph
24.085
Ch tiu
2005
Li nhun
4.266
2006
10.526
2007
1.497
6.260
29,01
2007/2006
Tuyt
Tng
i
i (%)
8.977
7,63
18.006
16,81
146,74
-9.029
-85,78
(Ngun: Phng kinh doanh)
140000
120000
100000
80000
Doanh thu
60000
Chi ph
40000
Li nhun
20000
0
2005
2006
2007
Trang 21
Trang 22
- Cnh tranh qu gay gt cc Ngn hng Thng mi trn a bn, nhiu chi
nhnh Ngn hng nc ngoi, Ngn hng Thng mi khc p dng nhiu bin
php li ko khch hng ca Ngn hng Cng Thng nh: h thp li sut cho
vay, ph dch v, h thp iu kin tn dng cho vay khng c ti sn bo m, chi
hoa hng mua ngoi t vt trn Ngn hng Nh nc, chi hoa hng cho cn b
trc tip giao dch thanh ton v chit khu b chng t hng xut, trong khi
Ngn hng Cng thng Vit Nam khng c c ch chi nhnh thc hin vic
ny, t gy kh khn trong vic gi v m rng khch hng.
- Tnh hnh nui tm ca b con nng dn dn tip tc thua l do tm cht
ko di, lm pht sinh n qu hn hng loi; mt s doanh nghip cng n qu
hn pht sinh cao, nh hng xu n cht lng tn dng v phi trch d phng
ri ro ln, gim hch ton ca chi nhnh.
CHNG 4
Trang 23
2006
222.032
365.941
2006/2005
2007/2006
Tuyt Tng Tuyt Tng
2007
i
i(%)
i
i(%)
382.815 143.909 64,82 16.874
4,61
1.328.451 1.108.481
Ngun vn
Vn huy ng
Vn iu ha
Tng cng
Chnh lch
Qua bng s liu, ta thy tnh hnh ngun vn ca Ngn hng gim lin tc qua
3 nm, c th nh sau:
Nm 2005 tng ngun vn l 1.550.483 triu ng, sang nm 2006 th tng
ngun vn l 1.474.422 triu ng, gim 76.061 triu ng tng ng 4,91% so
vi nm 2005. Nguyn nhn l do ngun vn iu ha gim mnh, mc d vn
huy ng c tng nhng t hn so vi s gim ca vn iu ha, thc t l nm
2006 vn huy ng tng 143.909 triu ng tng ng 64,82% so vi nm 2005,
Trang 24
2007
2006
222032,
14%
365941,
25%
382815,
29%
Vn huy ng
Vn iu ha
931771,
71%
1108481,
75%
1328451,
86%
Trang 25
Trang 26
Trang 27
Bng 4.2: CC HNH THC HUY NG VN CA NGN HNG CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007).
n v tnh: Triu ng
Nm
2006
2005
Ch tiu
S tin
T trng
S tin
(%)
27,78 94.399
40,70 188.494
31,49 82.980
0,03
69
100 365.941
Chnh lch
2007
2006/2005
2007/2006
T
T trng
trng S tin
Tuyt i Tng i(%) Tuyt i Tng i (%)
(%)
(%)
25,80 76.829
20,07
32.723
53,06 -17.570
-18,61
51,51 227.943
59,54
98.138
108,61
39.449
20,93
2,27 76.486
19,98
13.057
18,67
-6.494
-7,83
0,02
1.557
0,41
-8
-10,39
1.488
2.156,52
100 382.815
100 143.909
64,81
16.874
4,61
227943
188494
200000
150000
100000
94399
76829 76486
50000
77
0
2005
829869
2006
1557
2007
Hnh 4.2: CC HNH THC HUY NG VN CA NGN HNG CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005-2007).
Trang 28
Nm
2006/2005
Ch tiu
2007/2006
2006
2007
Tuyt Tng
i i(%)
94.399
76.829
32.723
53,06 -17.570
-18,61
- Tin gi khng k hn
52.906
68.508
52.314
15.602
29,49 -16.194
-23,64
8.770
25.891
24.515
17.121
2005
- Tin gi c k hn
195,22
Tuyt
i
Tng
i (%)
-1.376
-5,32
- Tin gi tit kim: tin gi tit kim l phn tin nhn ri trong dn c,
Ngn hng huy ng c t khon ny tng rt mnh qua 3 nm v c t trng
rt cao trong tng ngun vn huy ng ca Ngn hng.
Bng 4.4: TIN GI TIT KIM
n v tnh: Triu ng
Chnh lch
Nm
2006/2005
Ch tiu
2005
2006
2007
4.712
Tuyt Tng
i i(%)
98.138
3.878
377
97.761
2007/2006
Tuyt
i
Tng
i (%)
108,61 39.449
8,70
20,93
-834
-17,70
113,65 40.283
21,92
ton tin gia cc t chc tn dng vi Ngn hng Cng Thng C Mau tng cho
nn vic gi tin ca cc t chc tn dng ti Ngn hng Cng Thng C Mau
tng mnh thanh ton tin xut khu.
Nhn chung, cng tc huy ng vn ca Ngn hng qua 3 nm c thc
hin rt tt. Kt qu nh vy l nh vo s n lc ca ton b cn b nhn vin
Ngn hng, cng vi vic ngi dn thc c li ch ca vic gi tin. Tuy
nhin, trn a bn c rt nhiu t chc tn dng vi nhiu phng thc huy ng
rt phong ph v li sut rt hp dn nn duy tr v gia tng vn huy ng trong
nm ti, Ngn hng cn c k hoch v bin php huy ng tt hn na gi
c khch hng truyn thng v m rng khch hng mi, tng vn huy ng
p ng nhu cu vn ngy cng cao ca cc thnh phn kinh t trong v ngoi
thnh ph C Mau.
4.1.3. Phn tch hiu qu huy ng vn ca Ngn hng qua cc ch s.
bit thm hiu qu hot ng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng
Cng Thng C Mau, ta cn xem xt mt s ch s sau:
Trang 32
Nm 2005
Nm 2006
Nm 2007
14,32
24,82
29,12
Vn iu ho/Tng Ngun vn
85,68
75,18
70,88
27,78
25,79
20,07
40,69
51,51
59,54
Trang 33
Trang 34
Trang 35
Nm
2006/2005
Ch tiu
2005
2006
5.125.567
1.266.019
68.448
Tuyt Tng
Tuyt
i
i(%)
i
4,64 -601.767
5.035.903 249.801
5.118.812 442.276
8,63 -449.031
1.102.381 -106.916 -8,45 -56.722
53.040
11.521 16,83 -26.929
2007
5.387.869 5.637.670
5.567.843
1.159.103
79.969
2007/2006
Tng
i (%)
-10,67
-8,07
-4,89
-33,67
Trang 37
Thi hn
Ngn hn
5.263.705
Trung-di hn
124.164
Tng cng
6000000
5.387.869
5263705
2006
T trng
(%)
S tin
Chnh lch
T trng
(%)
S tin
97,70 5.519.324
2,30
2007
S tin
97,90 4.762.619
118.346
100 5.637.670
2,10
2006/2005
T
trng
(%)
Tuyt i
Tng
Tuyt i
i(%)
Tng
i (%)
94,57 255.619
4,86 -756.705
-13,71
-4,69 154.938
130,92
273.284
100 5.035.903
5,43
-5.818
100 249.801
5519324
4762619
5000000
4000000
Ngn hn
3000000
Trung-di hn
2000000
1000000
124164
118346
273284
0
2005
2006
2007
2007/2006
- Ta thy cho vay ngn hn lun chim t trng ln trong tng doanh s cho
vay ca Ngn hng. Nm 2005 cho vay ngn hn t 5.263.705 triu ng, chim
97,70%, c bit trong nm 2006 doanh s cho vay ngn hn tng 255.619 triu
ng so vi nm 2005, chim trn 97,90% trong tng doanh s cho vay, nhng
sang nm 2007 li gim nh cn 4.762.619 triu ng, chim 94,57% trong tng
doanh s cho vay. Nguyn nhn cho vay ngn hn tng l do: li sut cho vay ngn
hn thp hn li sut cho vay trung v di hn nn c nhiu khch hng la
chn. Mt khc, tnh C Mau c nn kinh t nng nghip l ch yu, cc h sn
xut kinh doanh, cc doanh nghip va v nh hot ng sn xut ca h u
mang tnh chu k. V vy, h cn vn ngn hn b sung ngun vn tm thi
thiu ht ca mnh.
- Bn cnh cho vay ngn hn, Ngn hng Cng Thng C Mau cn u t
cho vay trung v di hn cung cp vn cho ngi dn mua sm ti sn, ci tin
v i mi k thut, m rng v xy dng cc cng trnhNm 2006, cho vay
trung, di hn t 118.346 triu ng so vi nm 2005 gim 5.818 triu ng,
tng ng 4,69% v chim 2,10% trong tng doanh s cho vay. c bit nm
2007, doanh s cho vay trung v di hn tng kh cao, tng 154.938 triu ng,
tng ng 130,92% so vi nm 2006. Doanh s cho vay trung v di hn tng
mnh tuy nhin t trng cho vay trung v di hn trong tng doanh s cho vay vn
cn thp. Do c s tng nh trn l do tnh C Mau chuyn dch c cu kinh t t
nng nghip sang cng nghip v dch v nn i hi cn phi c thi gian mi
thu hi c vn, do c nhu cu vay vn trung di hn cao. M cc doanh
nghip c thnh lp y ngy cng nhiu nhu cu v vn trung v di hn ca
h rt ln. Mc d vy, nn kinh t ti C Mau pht trin cha mnh nn h cn e
ngi trong vic vay vn Ngn hng u t.
b) Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t.
hot ng u t ca Ngn hng t hiu qu v c th nh gi chnh
xc tnh hnh cho vay ca Ngn hng, ngoi vic phn doanh s cho vay theo thi
hn th vic phn doanh s cho vay theo thnh phn kinh t l khng th thiu
c. i tng cho vay ca Ngn hng gm: Doanh nghip Nh nc, thnh
phn kinh t ngoi quc doanh.
Trang 39
5000000
4500000
4000000
3500000
3000000
2500000
2000000
1500000
1000000
500000
4249202
4604851
Nm
2006
T trng
S tin
(%)
1.032.819
18,32
4.604.851
81,68
5.637.670
100
2007
T trng
S tin
(%)
802.479 15,94
4.233.427 84,06
5.035.903
100
Chnh lch
2006/2005
2007/2006
Tng
Tuyt
Tng
Tuyt i
i(%)
i
i (%)
-105.848 -9,30 -230.340 -22,30
355.649
8,37 -371.424
-8,07
249.801
4,64 -601.767 -10,67
(Ngun: Phng kinh doanh)
4233427
Doanh ngip Nh nc
Kinh t ngoi quc doanh
1138667
1032819
2005
2006
802479
0
2007
Trang 40
Trang 41
kinh t quc doanh cng nh thnh phn kinh t ngoi quc doanh pht trin cn
i hi ho hn.
4.2.2. Tnh hnh thu n.
Cng vi doanh s cho vay th doanh s thu n cng l mt ch tiu m Ngn
hng c bit quan tm. N phn nh kh nng theo di, qun l n khch hng
ca cn b tn dng, ng thi phn nh hiu qu ca hot ng tn dng.
a) Doanh s thu n theo thi hn tn dng.
Trang 42
Thi hn
Ngn hn
Trung-di hn
Tng cng
6000000
5445797
4989526
4885715
5000000
4000000
Ngn hn
3000000
Trung-di hn
2000000
1000000
136041
122046
223097
0
2005
2006
2007
Trang 43
4500000
4000000
2005
T trng
S tin
(%)
1.118.079 21,81
4.007.488 78,19
5.125.567
100
Nm
2006
T trng
S tin
(%)
1.204.125
21,63
4.363.718
78,37
5.567.843
100
2007
T trng
S tin
(%)
1.220.650
23,85
3.898.162
76,15
5.118.812
100
Chnh lch
2006/2005
2007/2006
Tng i
Tng i
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
86.046
7,70
16.525
1,37
356.230
8,89 -465.556
-10,67
442.276
8,63 -449.031
-8,07
(Ngun: Phng kinh doanh)
4363718
4007488
3898162
3500000
3000000
2500000
Doanh ngip Nh nc
2000000
1500000
1204125
1220650
1000000
500000
0
2005
2006
2007
- Doanh nghip Nh nc: thnh phn kinh t ny chim t trng thp trong
tng doanh s thu n nhng u tng qua cc nm. C th, nm 2006 s vn thu
hi c l 1.204.125 triu ng, tng 86.046 triu ng so vi nm 2005, tng
ng vi t l tng 7,70%; nm 2007 s vn li tng 16.525 triu ng vi t l
tng l 1,37% so vi nm 2006. Nguyn nhn l do Ngn hng u t vn vo cc
doanh nghip Nh nc t nn s n thu hi c so vi cc thnh phn kinh t
khc khng cao. Mt khc, Ngn hng c s chn la k i vi cc doanh
nghip ny, ch quan h vi nhng doanh nghip lm n hiu qu, c trin vng tt
nn s vn thu hi c t t l cao.
- Cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh: y l thnh phn kinh t ang
m rng u t v hot ng kh hiu qu, cc doanh nghip tr n vay kh tt,
y l du hiu tt Ngn hng m rng u t v nng cao hiu qu trong hot
ng, h tr cc ngnh kinh t pht trin theo nh hng ca tnh. Tuy nhin
doanh s thu n ca ngnh kinh t ngoi quc doanh li tng gim khng u qua
cc nm. C th, nm 2006 doanh s t 4.363.718 triu ng, tng so vi nm
2005 l 356.230 triu ng vi t l tng 8,89%, nm 2007 gim so vi nm 2006
l 465.556 triu ng. Vi kt qu trn ta thy chnh sch m rng u t ca
Ngn hng tng i hp l. Tuy nhin, Ngn hng cng cn c nhng hiu bit
v tnh hnh hot ng ca tng doanh nghip, trnh tnh trng cho vay i vi
nhng doanh nghip ang lm n thua l.
4.2.3. Tnh hnh d n.
D n l khon vay ca khch hng qua cc nm m cha n thi im
thanh ton, hoc n thi im thanh ton m khch hng khng c kh nng tr
do nguyn nhn khch quan hoc nguyn nhn ch quan, d n bao gm n qu
hn, n cha n hn, n c gia hn iu chnh v n kh i. D n c ngha
rt ln trong vic nh gi hiu qu v qui m hot ng ca chi nhnh. N cho
bit tnh hnh cho vay, thu n t hiu qu nh th no n thi im bo co v
ng thi n cho bit s n m Ngn hng cn phi thu t khch hng.
Trang 46
Chnh lch
Ngn hn
2005
T trng
S tin
(%)
991.130
78,29
2006
T trng
S tin
(%)
939.865
81,09
2007
2006/2005
2007/2006
T trng
Tng i
Tng i
S tin
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
(%)
879.411
79,77
-51.265
-5,17 -60.454
-6,43
Trung-di hn
274.889
219.238
222.970
20,23
-55.651
100 1.102.381
100
-106.916
Thi hn
Tng cng
1.266.019
991130
21,71
100 1.159.103
939865
1000000
18,91
879411
900000
800000
700000
600000
Ngn hn
500000
400000
Trung-di hn
274889
300000
222970
219238
200000
100000
0
2005
2006
2007
-20,25
3.732
1,70
-8,45
-56.722
-4,89
(Ngun: phng kinh doanh)
Trang 48
991130
1000000
939865
Chnh lch
2007
2006/2005
2007/2006
T trng
Tngi
Tng i
S tin
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
(%)
120.711
10,95 -139.477
-51,24 -12.006
-9,05
981.670
89,05
32.561
3,28 -44.716
-4,36
1.102.381
100 -106.916
-8,45 -56.722
-4,89
(Ngun: phng kinh doanh)
879411
900000
800000
700000
600000
Ngn hn
500000
400000
Trung-di hn
274889
300000
222970
219238
200000
100000
0
2005
2006
2007
hn. Do rt nhiu nguyn nhn ch quan ln khch quan lm cho tnh hnh n qu
hn lun tn ti trong hot ng ca Ngn hng. Mt Ngn hng c t l n qu
hn so vi tng d n cao s rt kh khn trong vic duy tr v m rng quy m tn
dng. V th phn tch n qu hn gip cho nh qun tr nhn li tnh hnh s dng
vn trong qu kh c bin php thay i trong tng lai m bo hiu qu s
dng vn ngn hng.
a) N qu hn theo thi hn tn dng.
Nh chng ta bit, d n ca Ngn hng cng tng trng th cng tt,
tuy nhin nh gi chnh xc hn ta phi xem cht lng ca d n nh th
no tc l trong d n c bao nhiu phn trm n qu hn. Thng thng th d
n cng nhiu, n qu hn cng cao.
Ta c bng s liu v tnh hnh n qu hn theo thi hn tn dng qua 3
nm nh sau:
Trang 51
Chnh lch
2006/2005
2007/2006
T trng
Tng i
Tng i
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
(%)
22,42
2.311
13,50
-7.545
-38,82
Thi hn
- Ngn hn
T trng
T trng
S tin
S tin
(%)
(%)
17.123
25,02 19.434
24,30 11.889
- Trung-di hn
51.325
74,98
60.535
75,70
41.151
77,58
9.210
Tng cng
68.448
100
79.969
100
53.040
100
11.521
S tin
70000
60000
60535
51325
50000
41151
40000
Ngn hn
Trung-di hn
30000
20000
17123
19434
11889
10000
0
2005
2006
2007
17,94
-19.384
-32,02
16,83
-26.929
-33,67
(Ngun: phng kinh doanh)
Trang 53
- Doanh ngip Nh nc
Nm
Chnh lch
2005
2006
2007
T trng
T trng
T trng
S tin
S tin
S tin
(%)
(%)
(%)
12.731
18,60 16.874
21,10
9.865
18,60
2006/2005
2007/2006
Tng i
Tngi
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
4.143
32,54
-7.009
-41,54
55.717
81,40 63.095
78,90
43.175
81,40
7.378
13,24
Tng cng
68.448
100 79.969
100
53.040
100
11.521
16,83
70000
60000
63095
55717
50000
43175
40000
Doanh ngip Nh nc
30000
20000
16874
9865
10000
0
2005
2006
2007
-19.920
-31,57
-26.929
-33,67
(Ngun: phng kinh doanh)
Trang 55
VT
Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007
triu ng 5.387.869 5.637.670 5.035.903
2. Doanh s thu n
triu ng
3. D n
triu ng
4. D n bnh qun
triu ng
5. N qu hn
triu ng
68.448
79.969
53.040
6. Vn huy ng
triu ng
222.032
365.941
382.815
7. Tng ngun vn
triu ng
Vng
4,8
4,6
9. H s thu n
95,13
98,76
101,65
81,65
78,61
83,86
570,20
316,75
287,97
12. N qu hn/D n
5,41
6,90
4,81
Trang 57
1266019
1159103
1200000
1102381
1000000
800000
D n
600000
N qu hn
400000
200000
0
68448
2005
79969
2006
53040
2007
Trang 58
Ngn hng. Bn cnh Ngn hng cn gp phi s cnh tranh ca cc Ngn hng
thng mi khc trn a bn, to ra mt p lc ln cho Ngn hng trong kinh
doanh, m ch yu l huy ng vn v cho vay.
4.3.3. Chnh sch php lut.
Cc chnh sch v c ch qun l kinh t v m Nh nc ang trong qu
trnh i mi v hon thin, cc doanh nghip khng th iu chnh k hoch kinh
doanh kp thi vi s thay i ca c ch, chnh sch v m. V th trong nhng
nm gn y mt s doanh nghip b thua l ph sn, v n do hu qu ca qu
trnh thay i chnh sch qun l kinh t. Thm vo , cng tc cp giy chng
nhn quyn s dng t cn qu chm, trong khi ch quy nh v th chp
ti sn li thng xuyn thay i nn hn ch cho hot ng huy ng vn v cho
vay ca Ngn hng.
Hiu lc ca c quan hnh chnh php l cha p ng c yu cu gii quyt
tranh chp sm thu hi vn cho Ngn hng. Hin nay vic pht mi ti sn ca
khch hng x l n phi thng qua nhiu giai on, mt nhiu thi gian a
ra ta, ch x l, bn ti sn Cc qu trnh lm mt nhiu chi ph cng nh
thi gian cho cc Ngn hng trong vic pht mi ti sn th chp ca khch hng.
4.3.4. V pha khch hng.
C nhiu trng hp khch hng s dng vn ng mc ch nhng cng
khng tr n cho Ngn hng. Trng hp khc l do khch hng kinh doanh
khng c hiu qu dn n thua l. Vic khch hng kinh doanh thua l v sn
phm ca h khng cnh tranh li vi nhng sn phm khc, dn dn khch hng
b mt th phn. ng thi v thiu kinh nghim qun l nn khng th ng ph vi
nhng tnh hung xu xy ra trong kinh doanh, iu ny lm cho khch hng b
ph sn khng tr ni n cho Ngn hng.
Vic s dng vn ng mc ch c qui nh trong nguyn tc tn dng.
Khi i vay, khch hng phi trnh by mc ch s dng vn vay ca mnh vi
Ngn hng, mc ch vay vn phi c Ngn hng chp thun v c ghi trn
hp ng tn dng. Hiu qu cho vay ca Ngn hng chnh l vic khch hng s
dng vn vay mang li hiu qu. Nguyn nhn xy ra ri ro l do khch hng
khng s dng vn vay c t Ngn hng sn xut, kinh doanh m dng vn
tiu si hoc em vn u t vo ngnh cha nhiu ri ro. Nguyn nhn ny l
Trang 60
nguyn nhn thng xuyn xy ra nht khi cho vay. V vy, sau khi cho vay Ngn
hng phi thng xuyn kim tra vn vay c c s dng ng mc ch khng.
Tuy nhin, nguyn nhn ny cng phi k n li t pha Ngn hng.
Trang 61
CHNG 5
MT S GII PHP NHM NNG CAO HIU QU HUY NG
VN V CHO VAY VN TI NGN HNG CNG THNG
VIT NAM - CHI NHNH C MAU
5.1. TN TI V NGUYN NHN
S phn u v quyt tm hon thnh nhim v ca tp th cn b nhn vin
Ngn hng Cng Thng C Mau gip cho Ngn hng t c nhng thnh
qu ng k trong cng tc huy ng vn v cho vay vn. Tuy nhin, trong qu
trnh hot ng vn khng th trnh khi nhng tn ti v thiu st do nhiu
nguyn nhn gy nn.
5.1.1. Hot ng huy ng vn.
- Cng tc huy ng vn cha ch ng nm bt nhu cu khch hng, nh
gi kh nng, i tng huy ng trn a bn.
- Cha c nhng chnh sch huy ng ring, hu ht u chy theo cc t
pht ng ca Trung ng.
- Cha phn tch nh gi vn u vo bnh qun ca tng loi vn huy ng
a ra nhng chnh sch ph hp trong tng thi k.
- Ngun vn huy ng tng trng cha nhiu, tin gi ca cc t chc kinh
t chim a s trong khi huy ng t dn c rt t dn n thiu tnh n nh, vn
cn ph thuc vo ngun vn iu ho t Ngn hng Trung ng.
- Thc hin Marketing cha mang tnh chuyn nghip, k nng giao tip cn
yu, hnh thc tuyn truyn qung b thng hiu, sn phm ca Ngn hng cn
n iu, thiu bin php tip cn khch hng.
5.1.2. Hot ng cho vay vn.
- Hn ch ln nht l du hiu tuc dc ca tng d n, mc d c s cnh
tranh ca cc Ngn hng thng mi nhng cng tc iu hnh ni chung ca Ban
Gim c, bin php phc v khch hng ni ring ca Phng Khch hng, Phng
K ton v Phng Tin t kho qu cha tht tt, i lc cn xy ra phin h cho
khch hng, nn thay v vay Ngn Hng Cng Thng C Mau, khch hng li
vay cc Ngn hng khc.
Trang 62
Trang 65
Bn cnh vic huy ng vn vo Ngn hng ngy cng nhiu vi nhng bin
php linh hot hp dn th Ngn hng cng phi n lc tm bin php nng cao
hiu qu cho vay vn. trnh cho ng tin khng b ng bng lm tng chi ph
v gim li nhun th Ngn hng phi c nhng bin php tht s hi ha gia
vic huy ng vn v cho vay vn nhm mang li hiu qu kinh doanh ngy cng
cao.
- Thc hin chin lc khch hng, m rng quan h tn dng, tng bc
nng cao cht lng tn dng ng thi duy tr khch hng truyn thng ca Ngn
hng.
+ i vi khch hng truyn thng, vay tr c uy tn, hot ng sn xut
kinh doanh c hiu qu th Ngn hng nn dng mt mc cho vay u i gip cho
doanh nghip phn u h gi thnh sn phm to th cnh tranh c li hn v qua
to c mc li nhun cao hn.
+ i vi t nhn c th, vic cho vay u thc hin cc ti sn th chp,
tuy nhin Ngn hng khng nn xem vic th chp l yu t quyt nh cho s cho
vay m ch yu xem xt mc ch vay c mang li hiu qu ch thc c kh nng
tr c n mi quyt nh cho vay.
+ Mt vn quan trng na l trong v sau khi cho vay, Ngn hng cn
thng xuyn t chc kim tra vic s dng vn vay, c bit l nhng khon vay
ln v nhng khch hng mi giao dch ln u.
+ Tng cng thng tin gia cc Ngn hng v tnh hnh ti chnh ca cc
doanh nghip v cc sai phm ca khch hng. Ngn hng c th sng lc i
tng vay mo him, c trin vng xu khi qu trnh cho vay hn ch ri ro
thng qua h thng thng tin phng nga ri ro.
- Chuyn mn ha ca cn b tn dng: Ban lnh o Ngn hng c tng cn
b tn dng chuyn cho vay v thu hi n tng khu vc a bn nht nh. Vic
phn chia nh vy s gip cn b tn dng nm chc c tnh hnh ti chnh cng
nh quan h lm n ca tng khch hng, hiu c nhu cu vay vn ca h. T
lp ra phng n cho vay c hiu qu, vn cho vay c cp pht tht s i vo
sn xut kinh doanh c hiu qa. Qua thu hi n v li mt cch nhanh chng
v thun li khi n k hn thanh ton
Trang 66
Trang 67
CHNG 6
KT LUN V KIN NGH
6.1. KT LUN
Trong cng cuc pht trin kinh t theo c ch th trng nc ta, Ngn
hng Cng Thng Vit Nam khng ch gi vai tr ch o v ch lc trn th
trng tin t m cn ng vai tr quan trng trong vic thc y mi lnh vc
khc ca nn kinh t. Trong nhng nm qua cng vi s pht trin ca tnh nh,
Ngn hng Cng Thng C Mau t c nhng thnh tu ng k, tr thnh
tr th c lc trong vic cung cp vn cho cc doanh nghip, cc h sn xut,
phc v tiu dng, gp phn nng cao v ci thin i sng cho ngi dn.
Bn cnh , Ngn hng Cng Thng C Mau nhanh chng p dng cho
vay chuyn i c cu cy trng, vt nui theo hng chnh sch ca ng v Nh
nc ra, nhanh chng to ngun vn gip ngi dn c iu kin u t
pht trin nng nghip, khai thc, nui trng thy sn gp phn xa i gim
ngho tnh. Ngn hng thc hin u t ng hng theo s pht trin ca tnh.
V th gp phn pht trin c th mnh thc y thc hin tt nhim v kinh t chnh tr - x hi a phng. T , b mt C Mau tng bc thay i v kinh
t, vn ho, x hi.
Tuy nhin, vn cn c nhng mt hn ch nh ngun vn huy ng ti a
phng cn thp, do cn ph thuc rt nhiu vo ngun vn vay ca Ngn
hng Trung ng. V th, lm nh hng n li nhun kinh doanh ca Ngn
hng. Do C Mau l tnh tn cng pha nam T quc, c din tch mt bin kh ln
nn thng xuyn chu nh hng ca thin tai, dch bnh, th trng tiu th
nng sn bp bnh, gi c u vo tng cao, tc ng trc tip n sn xut
nng nghip, khai thc, nui trng thy sn v nh hng gin tip n hot ng
Ngn hng. Th hai, do a C Mau khng thun li cho giao thng, gy kh khn,
tn chi ph cao v mt thi gian trong cng tc thm nh, kim tra, n c thu
n. Ngoi ra, tnh hnh huy ng vn nhn ri trn a bn cn hn ch v thi
quen gi tin mt hoc mua vng ca ngi dn, h khng quen gi tin vo Ngn
hng nn phn ln ngun vn phi vay t Ngn hng Trung ng vi li sut kh
cao. V th, lm nh hng n li nhun kinh doanh ca Ngn hng. Mt khc, s
Trang 68
Trang 69
trin ti a phng va gip cho ngi dn tng hiu qu sn xut kinh doanh hn
ch tnh trng trng ma mt gi.
- UBND tnh cn quan tm n cng tc qui hoch mi gi cc nh u t,
xy dng cc khu kinh t tp trung, nh hng pht trin kinh t ph hp vi thc
t th trng. thu ht cc nh u t trc ht UBND tnh cn hon thin vic
xy dng c s h tng, gim bt cc th tc phin h khi xin gip php u t
hay kinh doanh.
- Trn a bn C Mau hin nay phn ln ngi dn sng bng ngh nng
nghip, khai thc, nui trng thy sn do chnh quyn a phng cn quan tm
nhiu hn na n vic h tr k thut cng ngh cho ngi nng dn hn ch
tnh trng dch bnh trong nng nghip, nui trng nh hin nay, nh bnh ry nu
hay dch cm gia cm c nh hng rt ln n thu nhp ca ngi nng dn
trong nhng nm qua.
- Cn nhanh chng cng c kin ton cc c quan khuyn nng, khuyn ng
v bo v thc vt hng dn cc h sn xut s dng vn tn dng mt cch
ti u .
- Phi c nhng bin php gii quyt tt khu tiu th sn phm, c bit l
sn phm nng nghip.
- Gio dc ph cp su rng n vng su, vng xa ngi dn c th tip
cn vi nhng k thut mi nng cao v s lng v cht lng sn phm
nhm to kh nng cnh tranh trn th trng trong khu vc v trn th gii.
- ngh UBND tnh ch o cc ngnh, cc cp tch cc phi hp vi Ngn
hng trong vic x l n, thu hi n. ng thi ch o cc c quan php lut x
l mnh nhng trng hp khi kin; i vi trng hp To x, n c
hiu lc ch o c quan thi hnh n thi hnh trit .
- ngh cc ngnh chc nng xem xt li cc th tc cp giy chng nhn
quyn s dng t cho ngi dn sao cho rt ngn thi gian, th tc n gin.
- ngh UBND tnh cn tnh ton li cho ph hp hn a mc quy nh
v gi tr t, nh cho st vi gi th trng. iu ny khng nhng gip cho
Ngn hng c c s u t, m ngi dn cng c c hi vay c nhiu vn hn,
khng phi i vay bn ngoi vi li sut cao, mang li hiu qu u t cao hn cho
Trang 70
ngi dn. c bit khi gi tr ti sn c tnh ng, tnh s gip tng thm
ngun thu ng k hng nm cho nh nc.
6.2.2. i vi Ngn hng Cng Thng C Mau.
- Cn ci tin gim bt th tc to thun li cho cc h sn xut trong vic
vay vn phc v sn xut m khng sai lut nh.
- Nng cao kh nng huy ng bng cc hnh thc qung co, khuyn mi
nhm tng ngun vn huy ng, hn ch vic s dng vn ca Ngn hng Trung
ng.
- Tng cng cho vay trung hn, di hn nhm to iu kin cho ngi nng
dn pht trin sn xut c bit l nhng vng c kh nng trng cy lu nm, cc
vt nui c hiu qu kinh t cao.
- Cn c nhng chnh sch u i v li sut i vi khch hng truyn thng
.
- Hon thin c ch qun l iu hnh trong hot ng kinh doanh ca Ngn
hng, to mi quan h gia cc c nhn trong tp th ngn hng ngy cng tt p
hn.
- Tng cng vic o to nhn vin, ng dng cng ngh thng tin trong
cng tc iu hnh qun l. y mnh cng tc kim tra, kim sot ni b trong
qu trnh hot ng m bo sc mnh ni ti trong h thng ngn hng.
- Nghin cu th trng c th m thm nhiu a im huy ng vn ti
cc ni ng dn c.
6.2.3. i vi Ngn hng Cng Thng Vit Nam.
- Mnh dng phn quyn cho chi nhnh Ngn hng nh quyn mua sm ti
sn phc v nhu cu hot ng kinh doanh, tng hn mc phn quyt cho vay i
vi mi khch hng ca chi nhnh.
- Ngn hng cn u t nhiu hn na vo vic nng cp h thng phn mm
my vi tnh gim cc li v k thut gim thi gian khch hng phi i lu.
- T chc ngy cng nhiu cc lp hun luyn nng cao trnh chuyn mn
cho cn b ca Ngn hng.
Trang 71
Trang 72