You are on page 1of 81

TRNG I HC CN TH

KHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH

LUN VN TT NGHIP

PHN TCH TNH HNH HUY NG V


CHO VAY VN TI NGN HNG CNG
THNG VIT NAM - CHI NHNH C MAU

Gio vin hng dn:

Sinh vin thc hin:

V THY DNG

PHAN VN PH
MSSV: 4043453
Lp: Ti chnh-Tn dng 02_K30.

Cn Th 5/2008

Trang i

LI CM T
Trong sut thi gian 4 nm hc Trng i hc Cn Th, em c
qu Thy C ca trng ni chung v qu Thy c Khoa Kinh t - Qun Tr
Kinh Doanh ni ring truyn t nhng kin thc x hi v kin thc chuyn
mn v cng qu gi. Nhng kin thc hu ch s tr thnh hnh trang gip
em c th vt qua nhng kh khn, th thch trong cng vic cng nh trong
cuc sng sau ny. Vi nhng kin thc tip thu ti nh trng v cng tc thc
tin trong thi gian thc tp ti Ngn hng Cng Thng C Mau, n nay em
hon thnh lun vn tt nghip. C kt qu l nh s gip to ln ca
qu Thy c v cc C, Ch, Anh, Ch trong Ngn hng.
Em xin chn thnh cm n:
- Qu Thy c Trng i hc Cn Th ni chung v qu Thy c Khoa
Kinh T - Qun Tr Kinh Doanh ni ring tn tnh ging dy v truyn t
nhng kin thc qu bo cho em trong sut 4 nm qua. c bit, em xin chn
thnh cm n C V Thy Dng tn tnh hng dn em hon thnh lun vn
tt nghip ny.
- Ban lnh o, cc C, Ch, Anh, Ch Ngn hng Cng Thng C Mau
nhit tnh hng dn, gip v to iu kin thun li cho em trong sut
thi gian thc tp ti Ngn hng.
Cui cng em xin knh chc qu Thy c Trng i hc Cn Th v
Ban Gim c cng cc c, ch, anh, ch ti Ngn hng Cng Thng C Mau
c nhiu sc khe, hnh phc v lun thnh t trong cng tc cng nh trong
cuc sng.
Ngy

thng

nm 2008

Sinh vin thc hin


(K v ghi h tn)

Trang ii

LI CAM OAN
Ti cam oan rng ti ny l do chnh ti thc hin, cc s liu thu thp v
kt qu phn tch trong ti l trung thc, ti khng trng vi bt k ti nghin
cu khoa hc no.
Ngy

thng

nm 2008

Sinh vin thc hin


(K v ghi h tn)

Trang iii

MC LC
Ba...i
Li cam oan..ii
Li cm t..iii
Nhn xt ca c quan thc tp...iv
Bn nhn xt lun vn tt nghip i hc...v
Mc lc..vi
Danh mc biu bng..ix
Danh mc hnhx
Danh sch cc t vit tt........xi

CHNG 1: GII THIU..1


1.1. T VN NGHIN CU...1
1.1.1. S cn thit ca ti1
1.1.2. Cn c khoa hc v thc tin.2
1.2. MC TIU NGHIN CU3
1.2.1. Mc tiu tng qut.3
1.2.2. Mc tiu c th..3
1.3. PHM VI NGHIN CU..............................................................................3
1.3.1. Khng gian................................................................................................3
1.3.2. Thi gian...................................................................................................3
1.3.3. i tng nghin cu...............................................................................4
1.4. LC KHO TI LIU C LIN QUAN.................................................4

CHNG 2: PHNG PHP LUN & PHNG PHP NGHIN


CU.....................................................................................5
2.1. PHNG PHP LUN.................................................................................5
2.1.1. Tng quan v Ngn hng thng mi........................................................5
2.1.2. C cu vn ca Ngn hng thng mi.....................................................7
2.1.3. Cc hnh thc huy ng vn ca Ngn hng thng mi..........................8
2.1.4. Hot ng cho vay vn ca Ngn hng thng mi................................10
2.1.5. Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng thng mi.....................12

Trang iv

2.1.6. Cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn v cho vay vn ca Ngn


hng Thng mi........... ......................................................................13
2.2. PHNG PHP NGHIN CU.14
2.2.1. Phng php thu thp s liu..14
2.2.2. Phng php phn tch s liu.15

CHNG 3: MT S C IM C BN CA NGN HNG


CNG THNG VIT NAM CHI NHNH C MAU16
3.1. KHI QUT C IM T NHIN KINH T X HI CA TNH C
MAU.............................................................................16
3.1.1. c im t nhin....16
3.1.2. c im kinh t - x hi.16
3.2. KHI QUT V NGN HNG CNG THNG VIT NAM
CHI NHNH C MAU...17
3.2.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin..17
3.2.2. C cu t chc........................................................................19
3.2.3. Cc loi hnh hot ng..19
3.2.4. Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng Cng Thng C Mau qua
3 nm.20
3.2.5. Thun li v kh khn trong qu trnh hot ng ca Ngn hng Cng
Thng C Mau21

CHNG 4: PHN TCH TNH HNH HUY NG VN V CHO


VAY VN TI NGN HNG CNG THNG VIT NAM
CHI NHNH C MAU 24
4.1. KHI QUT TNH HNH NGUN VN CA NGN HNG...24
4.1.1. Phn tch s bin ng v c cu vn ca Ngn hng............................24
4.1.2. Cc hnh thc huy ng vn ca Ngn hng...........................................27
4.1.3. Phn tch hiu qu huy ng vn ca Ngn hng qua cc ch s............32
4.2. HOT NG CHO VAY.....35
4.2.1. Doanh s cho vay.....................................................................................37
4.2.2. Tnh hnh thu n......................................................................................42
4.2.3. Tnh hnh d n...46
4.2.4. Tnh hnh n qu hn..............................................................................50
Trang v

4.2.5. Phn tch hiu qu cho vay vn ca Ngn hng qua cc ch s..............56
4.3. CC NHN T NH HNG N TNH HNH HUY NG VN V
CHO VAY VN TI NGN HNG CNG THNG VIT NAM
CHI NHNH C MAU.......................................................................................59
4.3.1. Mi trng...............................................................................................59
4.3.2. i th cnh tranh...................................................................................59
4.3.3. Chnh sch php lut................................................................................60
4.3.4. V pha khch hng.................................................................................60

CHNG 5: MT S GII PHP NHM NNG CAO HIU QU


HUY NG VN V CHO VAY VN TI NGN HNG
CNG THNG VIT NAM CHI NHNH C MAU.......................62
5.1. TN TI V NGUYN NHN..................................................................62
5.1.1. Hot ng huy ng vn..........................................................................62
5.1.2. Hot ng cho vay vn............................................................................62
5.2. GII PHP....................................................................................................63
5.2.1. i vi hot ng huy ng vn.............................................................63
5.2.2. i vi hot ng cho vay vn................................................................66

CHNG 6: KT LUN V KIN NGH...........................................68


6.1. KT LUN...................................................................................................68
6.2. KIN NGH...................................................................................................69
6.2.1. i vi chnh quyn a phng.............................................................69
6.2.2. i vi Ngn hng Cng Thng C Mau.............................................71
6.2.3. i vi Ngn hng Cng Thng Vit Nam...........................................71
TI LIU THAM KHO..................................................................................72

Trang vi

DANH MC BIU BNG


Bng 3.1: KT QU HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007).20
Bng 4.1: KHI QUT TNH HNH NGUN VN CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007)24
Bng 4.2: CC HNH THC HUY NG VN CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005-2007)...28
Bng 4.3: TIN GI CA CC DOANH NGHIP..29
Bng 4.4: TIN GI TIT KIM...30
Bng 4.5: PHT HNH CC CNG C N...31
Bng 4.6: TIN GI CA CC T CHC TN DNG KHC..32
Bng 4.7: KHI QUT LI MT S CH TIU NH GI HIU QU
CA HOT NG HUY NG VN TI NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005-2007).33
Bng 4.8: CC CH TIU V HOT NG CHO VAY.36
Bng 4.9: DOANH S CHO VAY THEO THI HN......................................38
Bng 4.10: DOANH S CHO VAY THEO THNH PHN KINH T............40
Bng 4.11: DOANH S THU N THEO THI HN.......................................43
Bng 4.12: DOANH S THU N THEO THNH PHN KINH T...............45
Bng 4.13: D N THEO THI HN..............................................................47
Bng 4.14: D N THEO THNH PHN KINH T.......................................49
Bng 4.15: N QU HN THEO THI HN..................................................52
Bng 4.16: N QU HN THEO THNH PHN KINH T...........................54
Bng 4.17: CC CH TIU NH GI HIU QU CHO VAY VN CA
NGN HNG CNG THNG C MAU
QUA 3 NM (2005 - 2007).56

Trang vii

DANH MC HNH
Hnh 2.1: S TNG QUT CC NGHIP V HOT NG
KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI...6
Hnh 3.1: S B MY T CHC V QUN L CA NGN HNG
CNG THNG C MAU...19
Hnh 3.2: BIU KT QU KINH DOANH CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007)21
Hnh 4.1: BIU KT CU NGUN VN CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005-2007)...25
Hnh 4.2: CC HNH THC HUY NG VN CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007)28
Hnh 4.3: DOANH S CHO VAY THEO THI HN.....................................38
Hnh 4.4: DOANH S CHO VAY THEO THNH PHN KINH T..............40
Hnh 4.5: DOANH S THU N THEO THI HN.........................................43
Hnh 4.6: DOANH S THU N THEO THNH PHN KINH T.................45
Hnh 4.7: D N THEO THI HN.................................................................47
Hnh 4.8: D N THEO THNH PHN KINH T.........................................49
Hnh 4.9: N QU HN THEO THI HN....................................................52
Hnh 4.10: N QU HN THEO THNH PHN KINH T...........................54
Hnh 4.11: N QU HN TRN TNG D N58

Trang viii

DANH SCH CC T VIT TT


NHCT

: Ngn hng Cng Thng

NHNN

: Ngn hng Nh nc

UBNN

: U ban nhn dn

Trang ix

CHNG 1
GII THIU
1.1. T VN NGHIN CU.
1.1.1. S cn thit ca ti.
t nc ta ang trong qu trnh hi nhp, i mi v pht trin, nn kinh t
Vit Nam c nhiu chuyn bin tch cc, i sng kinh t ngy mt nng cao. Vi
nhng thnh tu trn, th trong c s ng gp khng nh ca ngnh Ngn
hng. Ngn hng vi vai tr l ngi i vay v ngi cho vay c nhng
chnh sch i mi tch cc ph hp vi tnh hnh thc tin, huy ng ti a cc
ngun tin nhn ri a vo lu thng pht trin sn xut. Vic to lp ngun
vn khng nhng gip cho Ngn hng t chc c mi hot ng kinh doanh m
cn gp phn quan trng trong vic u t pht trin sn xut kinh doanh ca mi
doanh nghip ni ring cng nh s pht trin ca ton b nn kinh t ni chung.
c bit trong nhng nm gn y, nhu cu v vn ca nn kinh t l rt ln, do
vai tr ca Ngn hng ngy cng quan trng th hin qua hai nghip v chnh
l: huy ng cc ngun vn nhn ri trong cc t chc kinh t v trong dn c, sau
phn phi li ngun vn ny cho tt c cc thnh phn kinh t c nhu cu sn
xut kinh doanh mt cch hp l s dng vn c hiu qu, ngy cng a nn
kinh t t nc pht trin bn vng v n nh.
Trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng th huy ng vn v cho vay vn
l hai qu trnh song song c mi quan h mt thit, b sung cho nhau. Ngn hng
cn huy ng vn cho vay m mun huy ng c nhiu vn m rng hot
ng tn dng ca mnh th cc khon cho vay ca Ngn hng phi t hiu qu
cao c th m bo c vic chi tr li cho ngun vn m mnh huy ng,
ng thi cng c lng tin khch hng lm cho h an tm khi gi tin vo
Ngn hng.
Mt khc, hot ng huy ng vn khng mang li li nhun trc tip cho
Ngn hng nhng n l hot ng rt quan trng. Nh chng ta bit, mt Ngn
hng thng mi khi c cp php thnh lp phi c vn iu l theo quy nh.
Tuy nhin vn iu l ch ti tr cho ti sn c nh nh tr s, vn phng, my
mc thit b cn thit cho hot ng ch cha vn Ngn hng thc hin cc
Trang 1

hot ng kinh doanh nh cp tn dng v cc dch v Ngn hng khc. c vn


phc v cho cc hot ng ny Ngn hng phi huy ng vn t khch hng. Hot
ng huy ng vn, do vy c ngha rt quan trng i vi Ngn hng cng nh
i vi khch hng. Ngoi ra, cn mt hot ng khc khng km phn quan
trng, l hot ng cho vay vn. Nu Ngn hng huy ng vn nhiu m cho
vay t dn n tnh trng tha vn th s nh hng n li nhun ca Ngn hng
hoc Ngn hng huy ng vn t m nhu cu cho vay nhiu dn n tnh trng
thiu vn cng nh hng n li nhun ca Ngn hng hay ni chung l nh
hng n hiu qu hot ng kinh doanh. Chnh v vy tng hiu qu hot
ng kinh doanh ca mnh th vic huy ng vn v cho vay vn ca cc Ngn
hng trong nc ni chung v Ngn hng Cng Thng Vit Nam chi nhnh C
Mau ni ring cn c qun tr mt cch tt nht, m bo s huy ng c
ngun vn p ng nhu cu ca nn kinh t v cho vay vn c hiu qu.
Do , vic phn tch, qun tr ngun vn huy ng v cho vay vn ca Ngn
hng Cng Thng Vit Nam chi nhnh C Mau l vic lm ht sc cn thit,
gp phn nh gi s ph hp v ngun vn, cng nh tnh hnh cho vay vn ca
Ngn hng trong thi k mi. Cho nn em chn ti Phn tch tnh hnh huy
ng vn v cho vay vn ti Ngn hng Cng Thng Vit Nam chi nhnh
C Mau lm ti lun vn tt nghip.
1.1.2. Cn c khoa hc v thc tin.
p ng c nhu cu vn cho s pht trin ca nn kinh t ni chung v
kinh t C Mau ni ring, th vic huy ng vn v cho vay vn ca Ngn hng
Cng Thng Vit Nam chi nhnh C Mau l mt trong nhng vn quan trng
i vi nn kinh t tnh nh, cng nh i vi hot ng kinh doanh ca Ngn
hng.
Trc yu cu cp bch i mi ton din theo hng a phng ha, a
dng ha mi lnh vc, mi ngnh ngh, C Mau v ang s phi i mt vi
nhiu kh khn th thch; v vy rt cn s quan tm h tr t nhiu ngun khc
nhau: Chnh ph, a phng, cc t chc tn dngtrong c Ngn hng Cng
Thng Vit Nam. Hn ai ht, vic u t ca Ngn hng Cng Thng Vit Nam
chi nhnh C Mau l cn thit xy dng v pht trin tnh nh. Nht l i vi
mt tnh cn ngho nh C Mau th vn quan trng ca Ngn hng l phi hot
Trang 2

ng, cng nh vic huy ng vn v cho vay vn tht hiu qu. C nh vy mi


p ng c nhu cu vn sn xut, kinh doanh trn a bn.
1.2. MC TIU NGHIN CU.
1.2.1. Mc tiu tng qut.
Mc tiu tng qut ca ti l phn tch nh gi tnh hnh huy ng vn v
cho vay vn ti Ngn hng Cng Thng Vit Nam chi nhnh C Mau. qua
thy c nhng thnh tu v nhng mt cn hn ch, tn ti ri t a ra mt
s gii php nhm nng cao hiu qu huy ng vn v cho vay vn ti Ngn hng.
1.2.2. Mc tiu c th.
- Khi qut kt qu kinh doanh ca Ngn hng qua 3 nm (2005-2007).
- Phn tch tnh hnh huy ng vn ti Ngn hng Cng Thng Vit Nam
chi nhnh C Mau qua 3 nm (2005-2007).
- Phn tch tnh hnh cho vay vn ti Ngn hng Cng Thng Vit Nam chi
nhnh C Mau qua 3 nm (2005-2007).
- a ra mt s gii php nhm nng cao hiu qu huy ng vn v cho vay
vn ti Ngn hng Cng Thng Vit Nam chi nhnh C Mau.
1.3. PHM VI NGHIN CU.
1.3.1. Khng gian.
ti c thc hin ti Ngn hng Cng thng Vit Nam chi nhnh C
Mau, c tr s c ti s 94 L Thng Kit, phng 7, thnh ph C Mau.
1.3.2. Thi gian.
- Thi gian thc hin ti l thi gian thc tp ti Ngn hng Cng Thng
Vit Nam chi nhnh C Mau, trong thi gian t ngy 11- 02 - 2008 n ngy 25 04 - 2008.
- Cc thng tin, s liu s dng trong ti l nhng s liu phn nh qu
trnh hot ng ca Ngn hng qua ba nm (2005 2007).

1.3.3. i tng nghin cu.

Trang 3

- ti ny ch i su vo nghin cu hiu qu huy ng vn v cho vay vn


ti Ngn hng Cng Thng Vit Nam chi nhnh C Mau qua ba nm (2005
2007).
- Qua s liu t Bng cn i k ton, Bo co tng kt hot ng kinh doanh
ca Ngn hng ta thc hin phn tch nghip v huy ng vn v nghip v cho
vay vn, nh: doanh s cho vay, doanh s thu n, d n, n qu hn, cc ch s ti
chnh...
1.4. LC KHO TI LIU C LIN QUAN.
Trong qu trnh thc hin ti ti c s tham kho mt vi ti tt
nghip. Ti tip thu c mt s vn gi tr thit thc t nhng ti ny,
gp phn cho ti ti thc hin c hon thin hn.
- ti tt nghip Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti Ngn hng
Cng Thng tnh C Mau ca L Nh Tho, lp Ti chnh Tn dng 02 K29,
i hc Cn Th. Bi vit nghin cu v lm r thc trng ca tn dng ngn hn
Ngn hng Cng Thng C Mau. ti phn tch hot ng huy ng vn
ca Ngn hng, hot ng tn dng ngn hn ca Ngn hng (2004-2006) thng
qua cc ch tiu doanh s cho vay, doanh s thu n, d n, n qu hn,bng
nhiu phng php nh so snh tng i, so snh tuyt i, ti cn nu mt s
bin php nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng ngn hn ti Ngn hng.
- ti tt nghip Phn tch hiu qu hot ng tn dng v bin php
nng cao hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng Nng Nghip & Pht Trin
Nng Thn huyn Tn Chu, tnh An Giang ca Dng Quan Hiu, lp Ti chnh
Tn dng 01 K29. ti phn tch tnh hnh thu nhp, chi ph, li nhun ca Ngn
hng qua 3 nm t nm 2004-2006 nu ln nguyn nhn v a ra gii php hn
ch chi ph v nng cao li nhun trong nhng nm ti. Phn tch tnh hnh huy
ng vn, hot ng tn dng thng qua cc s liu v doanh s cho vay, doanh s
thu n, n qu hn, d n. Dng cc ch tiu ti chnh nh gi hiu qu tn
dng, ri ro tn dng, kh nng thu hi ca ngn hng qua 3 nm. T , a ra
gii php nng cao cng tc huy ng vn, cho vay, thu hi n, hn ch ri ro
trong tn dng.

CHNG 2
Trang 4

PHNG PHP LUN & PHNG PHP NGHIN CU


2.1. PHNG PHP LUN.
2.1.1. Tng quan v Ngn hng thng mi.
2.1.1.1. Khi nim v Ngn hng thng mi.
Theo php lnh cc t chc tn dng (1990) ca Vit Nam th Ngn hng
thng mi c nh ngha nh sau:
Ngn hng thng mi l mt t chc kinh doanh tin t m hot ng
ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr
v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng
tin thanh ton.
2.1.1.2. Chc nng ca Ngn hng thng mi.
Ngn hng thng mi c 3 chc nng c bn:
- Chc nng trung gian ti chnh, bao gm trung gian tn dng v trung gian
thanh ton gia cc doanh nghip trong nn kinh t.
- Chc nng to tin, tc l chc nng sng to ra bt t gp phn gia tng
khi tin t cho nn kinh t.
- Chc nng sn xut, bao gm vic huy ng v s dng cc ngun lc
to ra sn phm v dch v Ngn hng.

2.1.1.3. Cc hot ng kinh doanh ch yu ca Ngn hng thng mi.


Trang 5

Nh nc nn kinh t th trng

Cc c quan nh ch
ti chnh khc

Cc NHTM kinh doanh


trong lnh vc tin t,
tn dng

Cc doanh nghip hot ng


kinh doanh trong lnh vc sn
xut, lu thng, dch v

Cc nghip v hot ng kinh doanh


Nghip v
huy ng vn

Nghip v
S dng vn

Nghip v trung gian,


dch v ngn hng

1. Ngun vn pht sinh


2. Ngun vn qun l v
huy ng
3. Ngun vn i vay

1. Cho vay
2. Chit khu
3. u t, lin doanh

1. Dch v trung gian


2. Dch v kinh doanh
vng bc, ngoi t
3. Dch v nhn y thc

Tr tin gi, tin vay, chi


ph hot ng kinh
doanh

Thu li tin vay, tin


u t, lin doanh

Thu hoa hng t cc


dch v trung gian
cng

Tng chi ph

tr

Tng thu

Li nhun trc thu ca ngn hng thng mi

tr

Thu thu nhp


doanh nghip
Li nhun rng
Cc qu ngn hng

Hnh 2.1: S TNG QUT CC NGHIP V HOT NG


KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI

Trang 6

2.1.2. C cu vn ca Ngn hng thng mi.


Ngun vn ca Ngn hng thng mi l ton b cc ngun tin t m Ngn
hng to lp v huy ng c u t cho vay v p ng cho cc nhu cu khc
trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng. Cc ngun vn ca Ngn hng thng
mi bao gm: vn t c, vn huy ng, vn vay cc t chc tn dng khc v cc
ngun vn khc.
2.1.2.1. Vn t c (vn ch s hu).
Vn ch s hu l s vn thuc quyn s hu ca Ngn hng thng mi,
l ngun tin c ng gp ch yu bi nhng ngi ch Ngn hng. Vn ch s
hu ca Ngn hng gm 2 cp:
- Vn cp 1 bao gm: vn iu l, cc qu d tr v li nhun khng chia.
- Vn cp 2 bao gm:
+ Gi tr tng thm ca ti sn c nh v gi tr tng thm ca cc loi
chng khon u t c nh gi li theo qui nh ca php lut.
+ D phng chung.
+Cc tri phiu chuyn i v mt s cc cng c n khc tha mn iu
kin do Ngn hng Nh nc qui nh.
2.1.2.2. Vn huy ng.
Vn huy ng ti a phng l ngun vn ch yu ca Ngn hng thng
mi, thc cht l ti sn bng tin ca cc ch s hu m Ngn hng tm thi qun
l v s dng, nhng vi ngha v hon tr kp thi v y khi khch hng yu
cu.
2.1.2.3. Vn vay cc t chc tn dng khc.
- Vn vay cc Ngn hng thng mi khc.
- Vn vay t Ngn hng Nh nc.
2.1.2.4. Cc ngun vn khc.
- S vn trong thi gian trch khi ti khon ca ngi tr nhng cha
chuyn vo ti khon ca ngi th hng do phi lun chuyn, x l chng t
thanh ton.
- S vn trong thi gian khch hng lu k ti Ngn hng nhng cha thanh
ton trong mt s hnh thc thanh ton nh: sc bo chi, th tn dng, th thanh
ton k qu,
Trang 7

- Vn y thc u t, ti tr ca Chnh ph hoc ca cc t chc trong v


ngoi nc cho cc chng trnh, d n pht trin kinh t vn ha x hi.
2.1.3. Cc hnh thc huy ng vn ca Ngn hng thng mi.
2.1.3.1. Huy ng vn qua ti khon tin gi.
2.1.3.1.1. Tin gi ca cc t chc kinh t.
Tin gi ca cc t chc kinh t: l s tin nhn ri pht sinh trong qu
trnh sn xut kinh doanh ca h c gi ti Ngn hng. N bao gm mt b
phn vn tin tm thi nhn ri c gii phng ra khi qu trnh lun chuyn vn
nhng cha c nhu cu s dng hoc dng cho nhng mc tiu nh sn trong
tng lai.
+ Tin gi khng k hn.
Tin gi khng k hn: l loi tin gi m khi gi vo, khch hng gi tin
c th rt ra bt c lc no m khng cn phi bo trc cho Ngn hng, v Ngn
hng phi tha mn yu cu ca khch hng. Loi tin gi ny tuy bin ng
thng xuyn do vic gi tin vo v rt tin ra c s chnh lch v thi gian, s
lng, nn trn cc loi ti khon ny lun c s d, Ngn hng c th huy ng
s d lm ngun vn tn dng cho vay.
+ Tin gi c k hn.
Tin gi c k hn: l loi tin gi m khi khch hng gi tin vo c s
tha thun v thi hn rt ra gia Ngn hng v khch hng. Nh vy, theo
nguyn tc khch hng gi tin ch c rt tin ra theo thi hn tha thun.
Tuy nhin, trn thc t do yu t cnh tranh, thu ht tin gi, cc Ngn hng
thng cho php khch hng c rt tin ra trc thi hn nhng khng c
hng li sut hoc ch c hng li sut thp hn.
2.1.3.1.2. Tin gi ca dn c.
Tin gi ca dn c: l mt b phn thu nhp bng tin ca dn c gi ti
Ngn hng. Tin gi ca dn c bao gm:
+ Tin gi tit kim.
Tin gi tit kim: l khon tin ca c nhn c gi vo ti khon tin
gi tit kim. y l hnh thc huy ng truyn thng ca Ngn hng. c chia
lm hai loi: tin gi tit kim c k hn v tit kim khng c k hn.

Trang 8

- Tin gi tit kim khng k hn: l loi tin gi tit kim m khch hng
c th gi vo, ly ra bt k lc no khng cn bo trc cho Ngn hng. i
tng gi ch yu l nhng ngi tit kim, dnh dm hu trang tri nhng chi
tiu cn thit ng thi c mt khon li gp phn vo vic chi tiu hng thng.
Ngoi ra, i tng gi c th l nhng ngi tha tin nhn ri mun gi vo
Ngn hng thu li tc ng thi bo m an ton hn gi tin nh.
- Tin gi tit kim c k hn: l loi hnh c nhn gi tin c s tho
thun v thi gian vi Ngn hng, ch rt tin khi n thi hn tho thun. Cn
trng hp c bit rt ra trc thi hn th li sut thp hn. Li sut tin gi tit
kim c k hn ln hn tin gi tit kim khng k hn.
Ngoi hai loi tin gi tit kim trn, Ngn hng cn thit k nhng loi
tin gi tit kim khc nh tit kim tin ch, tit kim c thng, tit kim an
khang lm cho sn phm lun c i mi theo nhu cu khch hng.
+ Ti khon tin gi c nhn.
Ti khon tin gi c nhn: l c nhn m ti khon tin gi ti Ngn hng
v thc hin cc giao dch thanh ton qua Ngn hng, mc ch chnh l khch
hng hng nhng tin ch ca dch v Ngn hng.
+ Tin gi khc.
Tin gi khc: tin gi vn chuyn dng, tin gi ca cc t chc tn dng
khc
2.1.3.2. Huy ng vn qua pht hnh giy t c gi.
Ngoi vic huy ng vn qua ti khon tin gi, Ngn hng cn huy ng
vn thng qua pht hnh giy t c gi. Giy t c gi l chng nhn ca Ngn
hng pht hnh huy ng vn trong xc nhn ngha v tr n mt khon tin
trong mt thi hn nht nh, iu kin tr li v cc iu khon cam kt khc gia
Ngn hng v ngi mua.
huy ng vn ngn hn, Ngn hng pht hnh giy t c gi ngn hn bao
gm: k phiu, chng ch tin gi ngn hn, tn phiu v cc giy t c gi ngn
hn khc. Mun huy ng vn trung v di hn, Ngn hng c th pht hnh k
phiu, tri phiu v c phiu.

Trang 9

2.1.4. Hot ng cho vay vn ca Ngn hng thng mi.


2.1.4.1. Nguyn tc cho vay.
- Tin vay c s dng ng mc ch tha thun trn hp ng tn
dng.
- Tin vay phi c hon tr y c gc v li ng hn tha thun
trn hp ng tn dng.
2.1.4.2. iu kin cho vay.
Cc khch hng mun c vay vn Ngn hng phi c cc iu kin c bn
sau y:
- C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch
nhim dn s theo quy nh ca php lut.
- Mc ch s dng vn vay hp php.
- C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt.
- C d n u t, phng n sn xut kinh doanh, dch v kh thi v c
hiu qu hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi v ph hp vi
quy nh ca php lut.
- Thc hin quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh ph v
hng dn ca Ngn hng Nh nc Vit Nam.
2.1.4.3. i tng cho vay.
i tng cho vay ca Ngn hng l phn thiu ht trong tng gi tr cu
thnh ti sn c nh, ti sn lu ng v cc khon chi ph cho qu trnh sn xut
kinh doanh ca khch hng trong mt thi k nht nh. Ngn hng cho vay cc
i tng sau:
- Gi tr vt t, hng ho, my mc, thit b v cc khon chi ph khch
hng thc hin cc d n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng v u t pht
trin.
- S tin vay tr cho cc t chc tn dng trong thi gian thi cng cha bn
giao v a ti sn c nh vo s dng i vi cho vay trung v di hn u t
ti sn c nh m khon li c tnh trong gi tr ti sn c nh .

Trang 10

2.1.4.4. Th loi cho vay.


- Cho vay ngn hn: cc khon vay c thi hn cho vay n 12 thng.
- Cho vay trung hn: cc khon vay c thi hn cho vay t trn 12 thng n
60 thng.
- Cho vay di hn: cc khon vay c thi hn cho vay t trn 60 thng tr ln.
2.1.4.5. Thi hn cho vay.
Thi hn cho vay l khon thi gian m bn vay c quyn s dng vn
vay. Thi hn cho vay c tnh t khi Ngn hng cho rt khon tin vay u tin
n khi thu hi ht n.
2.1.4.6. Li sut cho vay.
- Li sut cho vay l t l phn trm gia s li tc thu c trong k so vi
s vn cho vay pht ra trong mt thi k nht nh. Thng thng li sut tnh cho
nm, qu, thng.
- Li sut l c s tnh gi tr thu hi c ca vn vay sau mt thi gian
nht nh (k cho vay), bao gm s tin cho vay gc v li tc.
2.1.4.7. Mc cho vay.
Nhn chung mc cho vay vn i vi mt khch hng c xc nh cn c
vo nhu cu vay vn ca khch hng, t l cho vay ti a so vi gi tr ti sn bo
m tin vay theo quy nh v bo m tin vay ca Ngn hng Nh nc Vit
Nam, kh nng hon tr n ca khch hng vay v kh nng ngun vn ca Ngn
hng.
Mc cho vay = Tng nhu cu vn - Vn t c khch hng - Vn khc
Song m bo s an ton hn ch ri ro cc t chc tn dng c th xt
cho vay theo gi tr ti sn th chp hoc bo lnh. Theo quy nh ca Ngn hng
Nh nc Vit Nam th quyt nh mc cho vay ti a 70% gi tr ti sn th chp
2.1.4.8. Phng thc cho vay.
- Cho vay tng ln.
- Cho vay theo hn mc tn dng.
- Cho vay theo hn mc tn dng d phng.
- Cho vay theo d n.
- Cho vay tr gp.
- Cho vay thng qua pht hnh v s dng th tn dng.
Trang 11

- Cho vay theo hn mc thu chi.


- Cho vay hp vn.
- Cho vay theo cc phng thc khc.
2.1.4.9. Doanh s cho vay.
Doanh s cho vay: l ch tiu phn nh tt c cc khon tn dng m Ngn
hng cho khch hng vay trong khong thi gian nht nh bao gm vn thu hi
hay cha thu hi li.
2.1.4.10. Doanh s thu n.
Doanh s thu n: l tt c cc khon thu n m Ngn hng thu v khng
phn bit thi im cho vay.
2.1.4.11. D n.
D n: l ch tiu phn nh doanh s cho vay ti mt thi im xc nh m
Ngn hng cha thu hi li.
2.1.4.12. N qu hn.
N qu hn: l khon n m mt phn hoc ton b n gc v hoc li
n hn m khch hng khng c kh nng tr n cho Ngn hng m khng c l
do chnh ng. Khi Ngn hng chuyn t ti khon n sang ti khon khc gi
l ti khon n qu hn. N qu hn c tnh t nhm 2 n nhm 5.
2.1.5. Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng thng mi.
2.1.5.1. Thu nhp.
Ngn hng thng mi thng c nhng khon thu nhp sau y:
- Thu v hot ng kinh doanh: thu li cho vay, thu li tin gi, thu li hn
vn, mua c phn, thu v kinh doanh vng bc qu, thu v kinh doanh ngoi t,
thu v u t chng khon, thu v dch v Ngn hng.
- Thu khc v hot ng kinh doanh: Nh thanh l ti sn, ti sn tha ch
x l trong kinh doanh, cc khon tin pht theo quy ch
2.1.5.2. Chi ph.
- Chi ph ni chung l s hao ph th hin bng tin trong qu trnh kinh
doanh vi mong mun mang v mt sn phm, dch v hon thnh hoc mt kt
qu kinh doanh nht nh. Chi ph pht sinh trong cc hot ng sn xut, thng
mi, dch v nhm n vic t c mc tiu cui cng ca Ngn hng l doanh
thu v li nhun.
Trang 12

- Ngn hng thng mi thng c nhng khon chi ph sau y: chi tr li


tin vay, tin gi, chi v dch v, chi v ti sn, chi qun l, chi khc.
2.1.5.3. Li nhun.
Li nhun l khon chnh lch gia tng thu nhp thu c v cc khon chi
ph b ra phc v cho vic thc hin hot ng kinh doanh trong mt thi k
nht nh.
Li nhun = Doanh thu Chi ph
2.1.6. Cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn v cho vay vn ca
Ngn hng Thng mi.
+ Vn huy ng trn tng ngun vn.
Vn huy ng
Vn huy ng/Tng ngun vn =

x 100 %
Tng ngun vn

Ch tiu ny phn nh kh nng huy ng vn ca Ngn hng. i vi


Ngn hng thng mi ch s ny cng cao cho thy hot ng ca Ngn hng
cng hiu qu.
+ Tng d n trn tng ngun vn.
Tng d n
Tng d n/tng ngun vn =
x 100 %
Tng ngun vn
Ch tiu ny phn nh mc tp trung vn tn dng ca Ngn hng, ch
tiu ny cng cao th mc hot ng ca Ngn hng cng n nh v c hiu
qu. Gip nh qun l xc nh quy m hot ng kinh doanh ca Ngn hng.
+ Tng d n trn tng vn huy ng.
Tng d n
Tng d n / Tng vn huy ng =

x 100%
Tng vn huy ng

Ch tiu ny cho bit mt ng vn m Ngn hng huy ng c th c


bao nhiu ng em cho vay. Nu ch tiu ny ln th vn huy ng tham gia vo
d n t. H s ny o lng hiu qu s dng ngun vn huy ng ca Ngn
hng.
+ H s thu n.
Doanh s thu n
H s thu n =

x 100%
Doanh s cho vay
Trang 13

Ch s ny phn nh hat ng thu n ca Ngn hng vi hot ng cho


vay. N cho thy tnh hnh hot ng ca Ngn hng c t hiu qu hay khng.
Nu h s thu n cao th kh nng thu hi vn ca Ngn hng nhanh, hiu qu
hat ng ca Ngn hng l tt. Ngc li, nu h s ny thp, iu cho ta bit
c n qu hn ca Ngn hng ngy cng tng phn nh kt qu hat ng ca
Ngn hng l thp.
+ Vng quay vn.
Doanh s thu n
Vng quay vn tn dng (vng) =
D n bnh qun
Trong d n bnh qun c tnh theo cng thc sau:
D n u k + D n cui k
D n bnh qun =
2
Ch tiu ny o lng tc lun chuyn vn tn dng ca Ngn hng,
phn nh s vn u t c quay vng nhanh hay chm. Nu s ln vng quay
vn tn dng cng cao th ng vn ca Ngn hng quay cng nhanh, lun chuyn
lin tc t hiu qu cao.
+ N qu hn trn tng d n.
N qu hn
N qu hn/Tng d n =
x 100 %
Tng d n
Ch tiu ny phn nh hiu qu tn dng v cht lng tn dng ca Ngn
hng. Thng thng ch s ny di mc 5% th hot ng kinh doanh ca Ngn
hng bnh thng, ch s ny cng nh th cht lng tn dng ca Ngn hng cng
cao.
2.2. PHNG PHP NGHIN CU.
2.2.1. Phng php thu thp s liu.
- Thu thp s liu thng qua h s lu tr ca phng kinh doanh v phng k
ton, ng thi tham kho kin ca cc c ch, anh ch trong cc phng ban ti
Ngn hng.
- Thu thp s liu thng qua cc bo co Ngn hng nh: bng cn i k
ton, bng kt qu hot ng kinh doanh, c cu ngun vn ca Ngn hng qua
cc nm 2005 2006 2007.
2.2.2. Phng php phn tch s liu.
Trang 14

* Phng php so snh:


- Phng php so snh s tng i:
+ S tng i ng thi (%): thy kt qu v hai mc ca cng
mt ch tiu hai nm.
+ S tng i kt cu: dng xc nh t trng ca tng b phn cu
thnh nn tng th.
- Phng php so snh s tuyt i: thy c mc tng trng qua
cc nm.
* Phng php ch s v h s: mt s ch tiu nh gi hiu qu ca hot
ng huy ng vn v cho vay vn.

CHNG 3
Trang 15

MT S IM C BN CA NGN HNG
CNG THNG VIT NAM - CHI NHNH C MAU
3.1. KHI QUT C IM T NHIN - KINH T - X HI CA
TNH C MAU.
3.1.1. c im t nhin.
C Mau l tnh thuc chu th ng bng sng Cu Long, nm v pha cc
Nam ca Vit Nam, hnh dng ging ch V, nh mt bn o c 3 mt gip vi
bin. Pha Bc gip tnh Kin Giang, pha ng Bc gip tnh Bc Liu, pha
ng v ng Nam gip vi Bin ng, pha Ty gip vi vnh Thi Lan. Din
tch t nhin 5.211 km2, a hnh bng phng thun nht l ng bng, t ai ph
nhiu, sng ngi chng cht. Hng nm pha Ty vng Mi C Mau bi ra bin
trn 50 mt. Ngoi bin c o Hn Khoai, Hn Chui, Hn Bng v Hn
Bc. Kh hu C Mau n ho thuc vng cn xch o, nhit i gi ma, c 2
ma ma nng r rt, khng b nh hng ca l v t c bo.
3.1.2. c im kinh t - x hi.
* Khi qut tnh hnh kinh t - x hi:
Nm 2006, tnh hnh kinh - t x hi tip tc n nh v pht trin; c cu
kinh t ang chuyn dch theo hng tng t trng cng nghip v dch v, lnh
vc vn ha x hi c tin b, i sng nhn dn c ci thin, quc phng, an
ninh c tng cng v gi vng. Tng sn phm trong tnh (GDP) tng 11,8%,
trong ng-nng-lm nghip tng 10,1%, cng nghip-xy dng tng 11,4%,
dch v tng 15%; GDP bnh qun u ngi tng ng 640 USD.
Kinh t thy sn pht trin tng i kh c v sn lng nui trng, khai
thc bin, ch bin v xut khu. Tng sn lng thu sn t 274.600 tn, tng
5,6%; trong khai thc sng bin 138.000 tn, tng ng so vi nm trc.
Sn xut nng nghip, do ch ng chun b tt khu la ging, vt t nng
nghip, tng cng cng tc khuyn nng v bo v thc vt nn tin lm t,
xung ging cc tr la ng theo lch thi v. Din tch gieo trng la c nm
tng 5,4%; kh nng sn lng la t 390.000 tn, tng 11%. Din tch trng rau
mu, cy n tri, cy ma cng tng kh do gi c v tiu th thun li nn
khuyn khch nhiu h nng dn tng gia sn xut.
Trang 16

Lnh vc thng mi pht trin kh, hng ho phong ph, p ng yu cu


tiu dng v sn xut kinh doanh. Tuy gi c c bin ng tng mt s mt hng,
nhng c qun l kh tt nn khng xy ra khan him hng ho v tng gi
t bin, to thun li cho sn xut kinh doanh pht trin, sc mua bn trong x
hi tng. Tng mc lu chuyn hng ha x hi t 21.000 t ng; trong bn
l 9.000 t ng, tng 19%; ch s gi hng ha v dch v tiu dng tng 8,2% so
vi cng k nm trc.
* n v hnh chnh:
a gii hnh chnh c chia thnh 8 huyn v 1 thnh ph; c 97 x,
phng, th trn; 860 p, khm. Thnh ph C Mau l trung tm tnh l nm trn
trc quc l IA v quc l 63 c ngha chin lc c v kinh t, quc phng.
* Dn s:
Dn s C Mau c 1.200.000 ngi, phn b tng i u, mt trung
bnh 230 ngi/km2, ngi Kinh chim 97% dn s, cn li l ngi Khmer,
ngi Hoa v mt s dn tc t ngi khc. Dn s trong tui lao ng chim
60%, a s l lao ng tr, cn c, c th p ng nhu cu cho nhiu lnh vc
* Lao ng:
S ngi trong tui lao ng l 730.000 ngi, chim 60% dn s; trong
lc lng lao ng hot ng trong nn kinh t c 610.000 ngi, chim
50,83% dn s v chim 83,56% lao ng trong tui. Lao ng gin n chim
82% lc lng lao ng.
3.2. KHI QUT V NGN HNG CNG THNG VIT NAM
CHI NHNH C MAU.
3.2.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin.
Do yu cu phc v cho s nghip pht trin kinh t ca tnh Minh Hi(nay
thuc tnh C Mau v Bc Liu) v cng vi s ln mnh ca h thng Ngn hng
Cng Thng Vit Nam trong phm vi c nc, ngy 14 thng 7 nm 1988, Thng
c Ngn hng Cng Thng Vit Nam ra quyt nh s 58/TCCB v vic
thnh lp chi nhnh Ngn hng Cng Thng tnh Minh Hi v bt u i vo hot
ng t ngy 01 thng 10 nm 1988. Sau khi tch tnh Minh Hi thnh hai tnh C
Mau v Bc Liu th chi nhnh Ngn hng Cng Thng C Mau chnh thc c

Trang 17

thnh lp theo quyt nh s 15/NHCT Q ngy 17 thng 12 nm 1996 ca Ch


tch Hi ng qun tr Ngn hng Cng Thng Vit Nam.
Ngn hng Cng Thng Vit Nam chi nhnh C Mau l mt trong 76 chi
nhnh cp I ca Ngn hng Cng Thng Vit Nam, c tr s c ti s 94 L
Thng Kit, phng 7, thnh ph C Mau. Vi tn gi l VIETINBANK CA
MAU, l doanh nghip quc doanh kinh doanh trn lnh vc tin t, c i din
php nhn, c con du ring. Ngn hng Cng Thng Vit Nam chi nhnh C
Mau l mt trong nhng Ngn hng thng mi Nh nc ln ca tnh v gi mt
v th quan trng trong h thng Ngn hng thng mi Nh nc vi chc nng
kinh doanh tin t, tn dng, dch v Ngn hng v gp phn qun l lu thng tin
t trn a bn tnh C Mau. Trong 13 nm hot ng chi nhnh Ngn hng Cng
Thng C Mau c nhng bc trng thnh kh vng chc. M rng cho vay
i vi cc lnh vc kinh doanh, thnh phn kinh t. To mi iu kin cho cc
n v c s kinh t c thm ngun vn m rng hot ng, gp phn gii
quyt cng n vic lm cho ngi ti a phng.

3.2.2. C cu t chc.
Trang 18

Ngn hng Cng Thng C Mau xy dng mt c cu t chc b my


qun l hi ho pht huy ti a ngun lc v li th ca mnh nhm hot ng
c hiu qu.
GIM C

Ph Gim c

Ph Gim c

Phng
Giao dch

Phng
KD

Phng KD
i ngoi

Phng
Kim sot

Ph Gim c

Phng TT
Ngn qu

Phng
K ton

Phng T chc
hnh chnh

Hnh 3.1: S B MY T CHC V QUN L CA NGN HNG


CNG THNG C MAU
3.2.3. Cc loi hnh hot ng.
p ng nhu cu v s pht trin ca nn kinh t th trng ng thi
nhm em li li nhun, Ngn hng Cng Thng C Mau m rng v a dng
ho cc loi hnh hot ng c th nh sau:
- Huy ng vn bng ng Vit Nam v ngoi t.
- Nhn tin gi tit kim, tin gi khng k hn, tin gi c k hn ca cc
t chc kinh t, c nhn trong v ngoi nc.
- Thc hin cc nghip v cm c, th chp ti sn, bo lnh, kinh doanh
ngoi t,.
- Cho vay ngn, trung v di hn i vi cc doanh nghip, cc t chc
kinh t, cc c nhn c nhu cu vay vn.
- Cc hot ng dch v: dch v thanh ton xut nhp khu, dch v th,
dch v thanh ton chuyn tin v kiu hi, dch v chi tin mt,
- Cc hot ng khc.
3.2.4. Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng Cng Thng
Trang 19

C Mau qua 3 nm (2005-2007).


L 1 tnh cn ngho, th nhng tc pht trin ca cc t chc tn dng trn
a bn rt nhanh, nhiu Ngn hng ra i dn n p lc cnh tranh ca Ngn
hng Cng Thng C Mau l rt ln. Tuy vy, vi s ch o sng sut ca Ban
Gim c v s n lc phn u ca ton th cn b cng nhn vin chi nhnh
trong vic trin khai thc hin tt cc ch trng, chnh sch m trong 3 nm
qua chi nhnh hot ng rt c hiu qu, gp phn y nhanh tc pht trin
kinh t x hi tnh C Mau.
Bng 3.1: KT QU HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007).
n v tnh: Triu ng
Chnh lch

Nm

Doanh thu

87.303 117.648 126.625

2006/2005
Tuyt Tng
i
i(%)
30.345
34,76

Chi ph

83.037 107.122 125.128

24.085

Ch tiu
2005

Li nhun

4.266

2006

10.526

2007

1.497

6.260

29,01

2007/2006
Tuyt
Tng
i
i (%)
8.977
7,63
18.006

16,81

146,74
-9.029
-85,78
(Ngun: Phng kinh doanh)

Nhn chung, kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng qua 3 nm ta thy


mc li nhun c s tng gim khng u qua 3 nm. C th, nm 2005 t 4.266
triu ng, sang nm 2006 t 10.526 triu ng, tng 6.260 triu ng, tng ng
146,74% so vi nm 2005. Nguyn nhn l do tc tng ca doanh thu nhanh
hn tc tng ca chi ph; doanh thu tng 30.345 triu ng, tng ng 34,76%
trong khi th chi ph tng 24.085 triu ng, tng ng 29,01%.
Tuy nhin, bc sang nm 2007 th tnh hnh c s bin i khc i l s
gim t ngt ca li nhun, ch t 1.497 triu ng, gim 9.029 triu ng,
tng ng 85,78% so vi nm 2006. C s bin i nh trn l do chi ph tng
nhanh hn so vi doanh thu, nm 2007 chi ph tng 18.006 triu ng, tng ng
16,81% so vi nm 2006, nhng doanh thu ch tng 8.977 triu ng, tng ng
7,63%.
Trang 20

140000
120000
100000
80000

Doanh thu

60000

Chi ph

40000

Li nhun

20000
0
2005

2006

2007

Hnh 3.2: BIU KT QU KINH DOANH CA NGN HNG


CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007).
Qua bng biu cho thy li nhun ca Ngn hng c s tng gim khng
u, mc d vy nhng chi nhnh vn hot ng c hiu qu v c li nhun.
3.2.5. Thun li v kh khn trong qu trnh hot ng ca Ngn hng
Cng Thng C Mau.
3.2.5.1. Thun li.
- c s ch o v quan tm gip ca chnh quyn a phng, Ngn
hng Cng Thng Vit Nam v s h tr ca cc c quan ban ngnh c lin quan
gip cho Ngn hng Cng Thng C Mau hon thnh nhim v kinh doanh,
thc hin tt cc ch trng, chnh sch ca ng v Nh nc.
- Ngn hng Cng Thng l mt h thng rng khp c nc v l loi hnh
Ngn hng pht trin mnh m nht nn ch ng c ngun vn di do, c th
iu ho vn cho cc chi nhnh trong c nc. chnh l thun li ca Ngn
hng Cng Thng C Mau trong vic m bo kh nng thanh ton ca mnh,
nng cao uy tn v c nhiu khch hng tn nhim.
- c s quan tm ca Ngn hng Cng Thng Vit Nam c th l ban
hnh cc vn bn v ch o kp thi ph hp vi tnh hnh thc t. To c s php
l cho hot ng Ngn hng, hn ch ri ro trong kinh doanh. Lnh o Ngn hng
ra chin lc kinh doanh ng n v ch o thc hin st sao, to iu
kin cho n v hon thnh nhim v v t vt k hoch ca cp trn giao.
- Tnh hnh kinh t - chnh tr n nh, to iu kin thun li cho cc n v
sn xut, kinh doanh gp phn nng cao hiu qu ca Ngn hng.

Trang 21

- Tr s lm vic c nng cp, c bit l Phng giao dch Trung Tm


c nng cp, ci to vi nhng trang thit b my mc hin i, cng ngh tin
tin.
- i ng cn b nhn vin c trnh chuyn mn, tinh thn trch nhim v
on kt gip nhau trong cng vic; ban lnh o tn tm, k cng v c trch
nhim, gip nhn vin to nn mt khi on kt vng mnh gia lnh o v
nhn vin gp phn cho hot ng chi nhnh hiu qu cao, Ngn hng ngy cng
pht trin vng mnh.
3.2.5.2. Kh khn.
Bn cnh nhng thun li trn, Ngn hng Cng Thng C Mau cn gp
phi nhng kh khn nh:
- Thin tai, dch bnh, vic p dng khoa hc k thut km pht trin trong
nng nghip, thy sn cng gy nh hng cho Ngn hng.
- Thc hin c ch m bo tin vay theo ngh nh ca Chnh ph cn
nhiu kh khn, i vi nhng d n trung, di hn c nhu cu vn ln phi c
vn t c 30%, Ngn hng ch cho vay ti a 70% gi tr ti sn m bo, trong
khi thc t khch hng vay vn c gi tr ti sn m bo mc thp nn khch
hng vay khng iu kin m rng sn xut kinh doanh.
- Cc doanh nghip ch bin xut khu thy sn khi khch hng ch lc
ca Ngn hng Cng Thng C Mau va phi lo chng vi v kin chng bn
ph gi ca M li va phi i mt vi ro cn kim khng sinh nghim ngt ca
th trng Nht; nhiu doanh nghip b tr hng do nhim khng sinh, lm cho tnh
hnh tiu th hng thy sn th trng Nht thiu n nh. Tuy nhin hin nay
cc doanh nghip u khc phc c tnh hnh ny v phi hp tt vi cc
nh nhp khu ca Nht kim hng ti nh my, trnh tnh trng b tr hng va
tn km chi ph va mt uy tn. Ngoi ra, kh khn bao trm trong nhng nm qua
l tnh trng thiu nguyn liu ca hu ht cc nh my, ch hot ng 60% cng
sut, dn n cnh tranh mua nguyn liu, cng lm cho t nn bm chch tp cht
phc tp hn, cnh tranh thu ht cng nhn ch bin,..Tnh hnh ny nh
hng n d n ngn hn ca chi nhnh khng n nh v lun mc di k
hoch Trung ng giao.

Trang 22

- Cnh tranh qu gay gt cc Ngn hng Thng mi trn a bn, nhiu chi
nhnh Ngn hng nc ngoi, Ngn hng Thng mi khc p dng nhiu bin
php li ko khch hng ca Ngn hng Cng Thng nh: h thp li sut cho
vay, ph dch v, h thp iu kin tn dng cho vay khng c ti sn bo m, chi
hoa hng mua ngoi t vt trn Ngn hng Nh nc, chi hoa hng cho cn b
trc tip giao dch thanh ton v chit khu b chng t hng xut, trong khi
Ngn hng Cng thng Vit Nam khng c c ch chi nhnh thc hin vic
ny, t gy kh khn trong vic gi v m rng khch hng.
- Tnh hnh nui tm ca b con nng dn dn tip tc thua l do tm cht
ko di, lm pht sinh n qu hn hng loi; mt s doanh nghip cng n qu
hn pht sinh cao, nh hng xu n cht lng tn dng v phi trch d phng
ri ro ln, gim hch ton ca chi nhnh.

CHNG 4

Trang 23

PHN TCH TNH HNH HUY NG V CHO VAY VN TI


NGN HNG CNG THNG VIT NAM- CHI NHNH C MAU
4.1. KHI QUT TNH HNH NGUN VN CA NGN HNG.
4.1.1. Phn tch s bin ng v c cu vn ca Ngn hng.
Ngun vn i vi mi Ngn hng u gi mt vai tr rt quan trng, s
tng hay gim ca ngun vn u nh hng n hot ng ca Ngn hng. Cn
c vo s bin ng ca ngun vn chng ta c th thy c c cu ngun vn
nh vy l hp l hay khng, v t cng c th tm ra mt kt cu tt hn cho
ngun vn ca ngn hng.
Kt cu ngun vn ca Ngn hng bao gm:
- Vn huy ng.
- Vn iu ha.
Bng 4.1: KHI QUT TNH HNH NGUN VN CA NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007).
n v tnh: Triu ng
Nm
2005

2006

222.032

365.941

2006/2005
2007/2006
Tuyt Tng Tuyt Tng
2007
i
i(%)
i
i(%)
382.815 143.909 64,82 16.874
4,61

1.328.451 1.108.481

931.771 -219.970 -16,56 -176.710 -15,94

Ngun vn

Vn huy ng
Vn iu ha
Tng cng

Chnh lch

1.550.483 1.474.422 1.314.586

-76.061 -4,91 -159.836 -10,84


(Ngun: phng kinh doanh)

Qua bng s liu, ta thy tnh hnh ngun vn ca Ngn hng gim lin tc qua
3 nm, c th nh sau:
Nm 2005 tng ngun vn l 1.550.483 triu ng, sang nm 2006 th tng
ngun vn l 1.474.422 triu ng, gim 76.061 triu ng tng ng 4,91% so
vi nm 2005. Nguyn nhn l do ngun vn iu ha gim mnh, mc d vn
huy ng c tng nhng t hn so vi s gim ca vn iu ha, thc t l nm
2006 vn huy ng tng 143.909 triu ng tng ng 64,82% so vi nm 2005,
Trang 24

trong khi vn iu ha gim mnh 219.970 triu ng tng ng 16,56% so vi


nm 2005. M thc t l do nm 2006 cng tc huy ng vn ti ch c bc tin
b r rt, vi tc tng kh cao, gp 1,65 ln so vi nm 2005. y l kt qu
phn u lin tc v s c gng rt ln ca lc lng lm cng tc huy ng vn
trong iu kin cnh tranh gay gt ca cc Ngn hng thng mi khc trn a
bn. iu ng ghi nhn l trong nm Ngn hng Cng Thng Vit Nam pht
ng v giao ch tiu 5 t huy ng k phiu, chng ch tin gi, tit kim d
thng, cc t p st nhau, lin k nhau, c nhng t song trng nhau nhng
chi nhnh u t v vt ch tiu. V vic vn iu ha gim l do li sut vn
iu ha tng lin tc v ng mc cao trc tip nh hng n li nhun ca
chi nhnh. Trong tng lai li sut vn iu ha cha c du hiu gim. Cho nn
vic tng cng huy ng vn ti ch vi gi r hn li sut vn iu ha l vn
sng cn ca chi nhnh.
Tuy nhin, n nm 2007 th tng ngun vn tip tc gim, trong vn huy
ng tng nh l 16.874 triu ng tng ng 4,61% so vi nm 2006 nhng vn
iu ha gim mnh l 176.710 triu ng tng ng 15,94%, do lm cho
tng ngun vn gim ch cn 1.314.586 triu ng.
2005

2007

2006

222032,
14%

365941,
25%

382815,
29%

Vn huy ng
Vn iu ha
931771,
71%

1108481,
75%

1328451,
86%

Hnh 4.1: BIU KT CU NGUN VN CA NGN HNG


CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005-2007).
Qua hnh 4.1 cho thy mt cch tng qut c cu ngun vn ca Ngn hng
nh sau:

Trang 25

+ Vn huy ng: vn huy ng tng lin tc qua 3 nm, nm sau cao hn


nm trc, c th nm 2005 l 222.032 triu ng, chim 14% trn tng ngun
vn, nm 2006 l 365.941 triu ng, chim 25% trn tng ngun vn, tng
143.909 triu ng, tng ng 64,82% so vi nm 2005, sang nm 2007 th vn
huy ng vn tip tc tng nhng t hn nm 2006, ch tng 16.874 triu ng,
tng ng 4,61% so vi nm 2006, tc l t c 382.815 triu ng, chim 29%
trn tng ngun vn. Vn huy ng khng ngng gia tng qua cc nm. t c
iu ny l nh vo s n lc phn u ca ton th cn b nhn vin trong vic
huy ng vn. Tuy nhin t trng vn huy ng nhn chung vn cn thp v ngun
vn ca Ngn hng cn ph thuc rt cao vo vn iu ha t Ngn hng Cng
Thng Vit Nam.
+ Vn iu ha: vn iu ha gim lin tc qua 3 nm nh sau: nm 2005
l 1.328.451 triu ng, chim 86% trn tng ngun vn; nm 2006 l 1.108.481
triu ng, chim 75% trn tng ngun vn, gim 219.970 triu ng so vi nm
2005; nm 2007 l 731.771 triu ng, chim 71% trn tng ngun vn.
Tm li, c cu vn Ngn hng dn c s thay i, vn huy ng dn tng t
trng, ngc li vn iu ha gim dn t trng. Vn huy ng vn gy ra cho
Ngn hng mt sc p khng nh trc nhu cu vn ca khch hng ngy cng
tng. Trong nhng nm qua, vn iu ha lun chim t trng cao trong c cu
ngun vn. y l mt hn ch rt ln ca Ngn hng, iu ny chng t Ngn
hng cn ph thuc rt nhiu vo Ngn hng cp trn. Chnh iu khin Ngn
hng khng c s c lp trong hot ng. Nhn thc c iu , mc d cng
tc huy ng vn ca Ngn hng trong thi gian qua vn cn nhiu kh khn, nht
l s cnh tranh ca cc Ngn hng thng mi khc trn a bn nhng Ngn
hng phn u khng ngng trong vic huy ng vn. Ngn hng ch trng
khu qung co, tip th, qung b hnh nh di nhiu hnh thc khc nhau thu
ht khch hng. Kt qu dn nng cao t trng vn huy ng, gim bt s ph
thuc vo Ngn hng cp trn.

4.1.2. Cc hnh thc huy ng vn ca Ngn hng.

Trang 26

Cng nh cc Ngn hng thng mi khc hot ng vi phng chm i


vay cho vay Ngn hng Cng Thng C Mau a dng ho cc hnh thc
huy ng vn trong v ngoi nc m bo cn i trong hot ng kinh doanh
ca mnh, nng cao hiu qu tn dng ca Ngn hng i vi khch hng, vi nn
kinh t v vi chnh bn thn Ngn hng. thc hin c iu , Ngn hng
Cng Thng C Mau huy ng vn di cc hnh thc nh: nhn tin gi c
k hn v khng k hn t cc t chc kinh t v dn c, huy ng vn thng qua
cc giy t c gi nh pht hnh k phiu, tri phiu...
Ngn hng Cng Thng C Mau l mt Ngn hng thng mi quc doanh,
tch cc ch ng trong mi hot ng t huy ng vn n nng cao qun l
iu hnh hot ng kinh doanh c hiu qu.
Vi phng chm i vay cho vay cng tc huy ng vn l mt trong
nhng nghip v khng th thiu ca cc Ngn hng ni chung v ca Ngn hng
Cng Thng C Mau ni ring. Cng tc huy ng vn c xc nh l mt
trong nhng mc tiu quan trng c bit l trong hot ng ca Ngn hng, do
trong nhng nm qua Ngn hng Cng Thng C Mau c nhiu bin php tch
cc trong huy ng thu ht vn nhn ri trong nhn dn bng nhiu hnh thc
huy ng nh: Tin gi tit kim khng k hn, c k hn, thng xuyn thng
tin v khuyn khch cc c nhn, cc t chc, doanh nghip m ti khon tin gi
v thanh ton qua Ngn hng. T tp trung v thu ht ngun vn kh ln
u t cho vay pht trin kinh t a phng.
Da vo s linh hot trong cng tc huy ng vn vi nhiu mc li sut
khc nhau m Ngn hng Cng Thng C Mau thu ht lng tin gi ca dn
c v cc t chc kinh t ngy mt tng, vn huy ng trong tng ngun vn nm
sau lun cao hn nm trc. Sau y l kt qu huy ng vn ca Ngn hng qua
3 nm t 2005 2007.

Trang 27

Bng 4.2: CC HNH THC HUY NG VN CA NGN HNG CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 2007).
n v tnh: Triu ng
Nm
2006

2005

Ch tiu

S tin

1. Tin gi ca cc doanh nghip 61.676


90.356
2. Tin gi tit kim
69.923
3. Pht hnh cc cng c n
77
4. Tin gi ca cc TCTD khc
222.032
Tng cng

T trng
S tin
(%)
27,78 94.399
40,70 188.494
31,49 82.980
0,03
69
100 365.941

Chnh lch
2007

2006/2005

2007/2006

T
T trng
trng S tin
Tuyt i Tng i(%) Tuyt i Tng i (%)
(%)
(%)
25,80 76.829
20,07
32.723
53,06 -17.570
-18,61
51,51 227.943
59,54
98.138
108,61
39.449
20,93
2,27 76.486
19,98
13.057
18,67
-6.494
-7,83
0,02
1.557
0,41
-8
-10,39
1.488
2.156,52
100 382.815
100 143.909
64,81
16.874
4,61

(Ngun: phng kinh doanh)


250000

227943
188494

200000

Tin gi ca cc doanh nghip

150000
100000

Tin gi tit kim


90356
61676 69923

94399

76829 76486

Tin gi ca cc TCTD khc

50000
77

0
2005

Pht hnh cc cng c n

829869
2006

1557
2007

Hnh 4.2: CC HNH THC HUY NG VN CA NGN HNG CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005-2007).
Trang 28

Nhn chung vn huy ng tng lin tc qua 3 nm, nm sau cao hn nm


trc. C th, nm 2005 t 222.032 triu ng; nm 2006 t 365.941 triu ng,
tng 143.909 triu ng, tng ng 64,81% so vi nm 2005; nm 2007 t
382.815 triu ng, tng 16.874 triu ng, tng ng 4,61% so vi nm 2007.
Sau y l c th tng khon mc nh sau:
- Tin gi ca cc doanh nghip: tin gi doanh nghip ng vai tr quan
trng trong tng ngun vn huy ng, lun chim t trng cao trong tng vn huy
ng ca Ngn hng.
Bng 4.3: TIN GI CA CC DOANH NGHIP
n v tnh: Triu ng
Chnh lch

Nm

2006/2005

Ch tiu

2007/2006

2006

2007

Tuyt Tng
i i(%)

Tin gi ca cc doanh nghip 61.676

94.399

76.829

32.723

53,06 -17.570

-18,61

- Tin gi khng k hn

52.906

68.508

52.314

15.602

29,49 -16.194

-23,64

8.770

25.891

24.515

17.121

2005

- Tin gi c k hn

195,22

Tuyt
i

Tng
i (%)

-1.376

(Ngun: phng kinh doanh)


Nm 2005 tin gi doanh nghip c s d l 61.676 triu ng, chim t
trng l 27,78% trn tng ngun vn huy ng ca Ngn hng, m trong ch
yu l tin gi khng k hn. Sang nm 2006 loi tin gi ny t 94.399 triu
ng, chim 25,80% trn tng ngun vn huy ng, ng thi tng 32.723 triu
ng vi tc l 53,06% so vi nm 2005. n nm 2007 loi tin gi ny gim
nh v chim t trng 20,07% trn tng vn huy ng v gim 17.570 triu ng
so vi nm 2006. Nguyn nhn lm cho tin gi doanh nghip chim t trng cao
trong tng vn huy ng qua cc nm l do Ngn hng to c lng tin cho
khch hng nht l khch hng l cc doanh nghip, cc cng ty, Ngn hng
cung cp v a dng ha hnh thc thanh ton t li ko v thu ht c nhiu
doanh nghip gi vn lu ng ca mnh vo Ngn hng phc v cho vic
thanh ton. y ch yu l tin gi thanh ton khng v mc ch li nhun nn s
d tng i cao nhng khng n nh.
Trang 29

-5,32

- Tin gi tit kim: tin gi tit kim l phn tin nhn ri trong dn c,
Ngn hng huy ng c t khon ny tng rt mnh qua 3 nm v c t trng
rt cao trong tng ngun vn huy ng ca Ngn hng.
Bng 4.4: TIN GI TIT KIM
n v tnh: Triu ng
Chnh lch

Nm

2006/2005

Ch tiu
2005

Tin gi tit kim


- Tin gi tit kim khng k hn
- Tin gi tit kim c k hn

2006

2007

90.356 188.494 227.943


4.335

4.712

Tuyt Tng
i i(%)
98.138

3.878

377

86.021 183.782 224.065

97.761

2007/2006
Tuyt
i

Tng
i (%)

108,61 39.449
8,70

20,93

-834

-17,70

113,65 40.283

21,92

(Ngun: phng kinh doanh)


Nm 2005 huy ng tin gi tit kim chim 40,70%, nm 2006 chim
51,51%, v nm 2007 chim 59,54% trn tng ngun vn huy ng. Tnh hnh tin
gi tit kim huy ng c qua cc nm nh sau: Nm 2005 l 90.356 triu
ng, nm 2006 l 188.494 triu ng, tng 98.138 triu ng vi tc tng
108,61% so vi nm 2005 v tip tc tng mnh vo nm 2007 vi s tin huy
ng c l 227.943 triu ng tng 39.449 triu ng vi tc tng 20,93% so
vi nm 2006. Loi tin gi ny tng dn qua 3 nm l nh vo vic Ngn hng c
cc chnh sch hp l nh: s dng li sut tit kim linh hot, c chng trnh
khuyn khch ngi dn gi tin vo Ngn hng v i ng nhn vin Ngn hng
c nhng gii thch thuyt phc ngi dn gi tin nhn ri ca mnh vo Ngn
hng, kt hp vi thi phc v tt gip khch hng tm n Ngn hng
gi tin.
Hin ti tin gi tit kim ti Ngn hng Cng Thng C Mau gm c hai
loi l: Tin gi tit kim khng k hn, v tin gi tit kim c k hn. Trong
tin gi tit kim c k hn c t trng rt ln, nm 2005 t c 86.021 triu
ng chim 95,20% trong tng tin gi tit kim. Sang nm 2006 t c
183.782 triu ng tng 97.761 triu ng vi tc tng 113,65% so vi nm
2005. Tin gi tit kim c k hn ca Ngn hng tip tc tng mnh vo nm
Trang 30

2007, s tin huy ng c l 224.065 triu ng tng 40.283 triu ng vi tc


tng 21,92% so vi nm 2006. t c kt qu nh trn l do li sut tin gi
tit kim c k hn cao hn li sut tin gi tit kim khng k hn cho nn khch
hng u t nhiu vo loi tin gi ny v xem y l hnh thc u t t hiu
qu cao. Mt khc Thnh Ph C Mau hin nay, c rt nhiu h gia nh lm n
kh gi, tr nn kh giu, lng tin nhn ri y l kh ln. M Ngn hng
Cng Thng C Mau c tr s t ti trung tm thnh ph C Mau, hot ng rt
c hiu qu to c nim tin i vi khch hng. Cng vi s hng dn cn k
ca cn b Ngn hng nn vic huy ng tin gi ca ngi dn rt thun li. Tuy
nhin cng cn phn ln h lm n kh gi cn e ngi v cha tng lm quen vi
vic gi tin vo Ngn hng, cha thy c li ch ca vic gi tin v h thng
ct tin bng cch mua vng. V vy Ngn hng cn quan tm hn na ngun vn
huy ng t cc h gia nh, v y l khch hng tim nng ln m Ngn hng
cn khai thc trong thi gian ti.
- Pht hnh cc cng c n: ch yu l k phiu, tri phiu v cc giy t c
gi khc.
Nm 2005 l 69.923 triu ng chim 31,49% trn tng ngun vn huy
ng, nm 2006 l 82.980 triu ng tng 13.057 triu ng so vi 2005, nhng
sang nm 2007 li gim nh l 6.494 triu ng so vi nm 2006. Hnh thc huy
ng ny hon ton ph thuc vo chnh sch v ch o huy ng c th ca
Trung ng trong tng thi k. Tuy nhin chi nhnh c kh nng pht huy tt nh
bin php qung b, chm sc khch hng khi tng ngun vn ny.
- Tin gi ca cc t chc tn dng khc: y l tin gi ca cc t chc tn
dng ti Ngn hng Cng Thng C Mau, khon mc ny chim t l kh nh
trong tng ngun vn huy ng ca Ngn hng, c th nh sau:
Nm 2005 l 77 triu ng; nm 2006 l 69 triu ng, gim 8 triu ng
so vi nm 2005, nhng nm 2007 li tng rt nhanh 1.488 triu ng vi tc
tng 2156,52% so vi nm 2006. thun tin cho vic thanh ton qua li vi
nhau th cc t chc tn dng m ti khon tin gi Ngn hng p ng nhu
cu kinh doanh doanh. c bit nm 2007, tin gi ca cc doanh nghip tng t
bin vi tc 2156,52% so vi nm 2006, nguyn nhn l do nm 2007 hot
ng xut khu ca cc cng ty ch bin thu sn tng nhanh dn n vic thanh
Trang 31

ton tin gia cc t chc tn dng vi Ngn hng Cng Thng C Mau tng cho
nn vic gi tin ca cc t chc tn dng ti Ngn hng Cng Thng C Mau
tng mnh thanh ton tin xut khu.
Nhn chung, cng tc huy ng vn ca Ngn hng qua 3 nm c thc
hin rt tt. Kt qu nh vy l nh vo s n lc ca ton b cn b nhn vin
Ngn hng, cng vi vic ngi dn thc c li ch ca vic gi tin. Tuy
nhin, trn a bn c rt nhiu t chc tn dng vi nhiu phng thc huy ng
rt phong ph v li sut rt hp dn nn duy tr v gia tng vn huy ng trong
nm ti, Ngn hng cn c k hoch v bin php huy ng tt hn na gi
c khch hng truyn thng v m rng khch hng mi, tng vn huy ng
p ng nhu cu vn ngy cng cao ca cc thnh phn kinh t trong v ngoi
thnh ph C Mau.
4.1.3. Phn tch hiu qu huy ng vn ca Ngn hng qua cc ch s.
bit thm hiu qu hot ng huy ng vn ca Chi nhnh Ngn hng
Cng Thng C Mau, ta cn xem xt mt s ch s sau:

Trang 32

Bng 4.7: KHI QUT LI MT S CH TIU NH GI HIU QU


CA HOT NG HUY NG VN TI NGN HNG
CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005-2007)
n v tnh: %
Ch tiu

Nm 2005

Nm 2006

Nm 2007

Vn huy ng/Tng Ngun vn

14,32

24,82

29,12

Vn iu ho/Tng Ngun vn

85,68

75,18

70,88

Tin gi doanh nghip/ Vn huy ng

27,78

25,79

20,07

Tin gi tit kim/ Vn huy ng

40,69

51,51

59,54

(Ngun: phng kinh doanh)


a) Vn huy ng trn tng ngun vn:
Hot ng ca Ngn hng nn ch yu da trn vn huy ng, n phi
chim t trng khong 70-80% trong tng ngun vn ca Ngn hng th mi tt.
Trong nhng nm qua ngun vn huy ng ca Chi nhnh c tng nhng vn
chim t trng tng i nh trong tng ngun vn hot ng ca Ngn hng.
Nm 2005 l 14,32%, nm 2006 tng ln 24,82%, sang nm 2007 t 29,12%. Kt
qu t c nh th l do Chi nhnh khc phc nhng hn ch qua cc nm v
p dng nhiu bin php tch cc trong quan trng l chin lc v khch hng,
li sut c p dng c th tu theo quy nh ca h thng ngnh. Tuy nhin t l
ny vn cha t c mc hiu qu so vi cc Ngn hng khc trong cng a
bn. Ngn hng cn tch cc y mnh cng tc huy ng vn cao hn na.
b) Vn iu ho trn tng ngun vn:
Ch tiu ny phn nh mc ph thuc ca Chi nhnh vo Hi s Trung
ng nh th no. S liu trn bng cho thy t l ny gim u qua cc nm, c
th nm 2005 l 85,86%, nm 2006 l 75,18%, sang nm 2007 gim xung cn
70,88%. T l ny gim cho ta thy chiu hng tch cc trong cng tc huy ng
vn ca Ngn hng. Vi ngun vn iu ha t Trung ng, Ngn hng c th s
dng linh hot hn trong hot ng kinh doanh v thi hn tr vn n nh v
Ngn hng c th quay vng tip theo khi vn cn kinh doanh. Mt khc, hn
ch ca vic s dng vn iu ha l li sut vn iu ha cn mc cao. Cho

Trang 33

nn s dng vn iu ha nhiu s nh hng trc tip n li nhun ca chi


nhnh.
L mt Chi nhnh, s h tr ca Ngn hng Trung ng l khng th thiu.
Tuy nhin s tt hn cho Ngn hng nu c th t cn i vn ti ch bng cch
tng cng hn na kh nng huy ng vn ca mnh. Nh vy s to cho Ngn
hng th ch ng trong kinh doanh, c kh nng cung cp y , kp thi v
nhanh chng vn cho khch hng, nht l khi c nhu cu b sung thiu ht ca c
nhn, doanh nghip ang gia tng.
c) Tin gi doanh nghip trn vn huy ng:
Cc Ngn hng m khon mc thanh ton nhm gip cho vic kinh doanh
c nhanh chng bi vic chi tr t tn km chi ph. Ni chung ngun vn ny
khng mang tnh n nh i vi Ngn hng v cc t chc kinh t c th rt ra khi
cn thit. V vy Ngn hng ch c s dng mt t l nht nh no thc
hin vic kinh doanh tin t. T l ca tin gi ny trn vn huy ng nm 2005 l
27,78%, nm 2006 l 25,79%, nm 2007 l 20,07%. Vi s lng ln cc doanh
nghip trn a bn th tim nng thu ht tin gi doanh nghip l rt ln, tuy
nhin vi t l nh trn th chi nhnh cha khai thc tt ngun tin gi vi chi ph
tng i r ny.
d) Tin gi tit kim trn vn huy ng:
Tin gi tit kim rt d b thu ht bi li sut. Trong trng hp cn thit
tng ngun vn cho hot ng Ngn hng, nu p dng mc li sut hp dn hn
nhng Ngn hng khc th c th thu ht khch hng tin gi loi ny. T l ny
c s bin i tng dn qua cc nm nh sau: nm 2005 l 40,69%, nm 2006 tng
ln l 51,51%, nm 2007 tip tc tng ln 59,54%. t c kt qu l do
Ngn hng c nhng chnh sch ph hp trong vic huy ng vn qua ti khon
tit kim nh: a ra nhiu k hn gi tin, nhiu chng trnh khuyn mi cho
khch hng n gi tin hay n s dng cc dch v ca Ngn hng, t vn tn
tnh cho khch hng.v nhiu bin php thu ht khch hng gi tit kim.
Nhn chung, kt qu t c ca cc hnh thc huy ng vn ti Chi
nhnh cha ng b, Chi nhnh cng cha khai thc ht ngun vn nhn ri thng
qua cc hnh thc ca mnh.

Trang 34

Tm li, qua vic xem xt cc t s trn ta thy rng kh nng huy ng


vn ca Ngn hng cha cao nhng c chuyn bin kh tt. Ngn hng cn c
gng hn na nng cao t trng ny ln, huy ng c ngun vn p ng
nhu cu ca khch hng. V v trn a bn c nhiu Ngn hng cnh tranh huy
ng vn nn vic m rng thm hnh thc huy ng thu ht thm khch hng
l v cng cn thit i vi s tn ti v pht trin ca Ngn hng.
4.2. HOT NG CHO VAY.
Cng tc huy ng vn kh khn, s dng lm sao cho hiu qu em li
li nhun cho Ngn hng li cng kh hn. Chnh iu , i hi cn b tn dng
ca Ngn hng phi c trnh nng lc chuyn mn cao trong cng tc, tm kim
khch hng cho vay, thm nh cc phng n cho vay. Bn cnh vic tm kim
khch hng mi, Ngn hng phi gi li khch hng truyn thng, phi c chnh
sch u i i vi nhng khch hng ny. Bn cnh vic gia tng ngun vn huy
ng qua cc nm th hiu qu s dng vn ca chi nhnh ngy cng c nng
cao, chi nhnh p ng kh su rng nhu cu vn cho cc thnh phn kinh t v
dn c.
Vi phng chm tng cng huy ng vn cho vay, chi nhnh Ngn
hng cng thng C Mau huy ng c mt s lng ln vn nhn ri nht
nh trong dn c. Ngn hng dng ng tin ny gii quyt nhu cu vn cho
ngi thiu vn nhm thc hin chnh sch pht trin nn kinh t, gp phn thc
hin cng nghip ha, hin i ha t nc. Thc t hot ng ca Ngn hng
trong nhng nm qua gii quyt c phn no nhu cu vn trong sn xut,
kinh doanh ca nn kinh t, gp phn gii quyt cng n vic lm cho ngi lao
ng.

Trang 35

Bng 4.8: CC CH TIU V HOT NG CHO VAY


n v tnh: Triu ng
Chnh lch

Nm

2006/2005

Ch tiu
2005

Doanh s cho vay


Doanh s thu n
D n
N qu hn

2006

5.125.567
1.266.019
68.448

Tuyt Tng
Tuyt
i
i(%)
i
4,64 -601.767
5.035.903 249.801
5.118.812 442.276
8,63 -449.031
1.102.381 -106.916 -8,45 -56.722
53.040
11.521 16,83 -26.929
2007

5.387.869 5.637.670
5.567.843
1.159.103
79.969

2007/2006
Tng
i (%)
-10,67
-8,07
-4,89
-33,67

(Ngun: phng kinh doanh)


- Qua bng s liu ta thy, doanh s cho vay ca Ngn hng Cng Thng
C Mau tng gim khng u qua 3 nm. Nm 2005, doanh s cho vay l
5.387.869 triu ng; nm 2006, doanh s cho vay l 5.637.670 triu ng, tng
249.801 triu ng, tng ng 4,64% so vi nm 2005; nm 2007 doanh s t
5.035.903 triu ng, gim 601.767 triu ng so vi nm 2006.
- Ging nh doanh s cho vay, doanh s thu n ca Ngn hng cng tng
gim khng u qua 3 nm. Doanh s thu n nm 2005 t 5.125.567 triu ng;
nm 2006 l 5.567.843 triu ng, tng 442.276 triu ng, chim 8,63% so vi
nm 2005; nm 2007 t 5.118.812 triu ng, gim 449.031 triu ng so vi
nm 2006.
- Khc vi doanh s cho vay v doanh s thu n, d n ca Ngn hng gim
lin tc qua 3 nm. Nm 2005, d n l 1.266.019 triu ng; nm 2006, d n l
1.159.103 triu ng, gim 106.916 triu ng, tng ng 8,45% so vi nm
2005; nm 2007 d n t 1.102.381 triu ng, gim 56.722 triu ng so vi
nm 2006.
- Trong 3 nm qua, n qu hn ca chi nhnh tng i cao v tng gim
khng u. Nm 2005 l 68.448 triu ng; sang nm 2006 l 79.969 triu ng,
tng 11.521 triu ng, tng ng 16,83% so vi nm 2005; nhng n nm 2007
l 53.040 triu ng, gim 26.929 triu ng, tng ng 33,67% so vi nm 2006.

4.2.1. Doanh s cho vay.


Trang 36

Hot ng cho vay lun l vn trng tm ca Ngn hng, gp phn thc


y sn xut pht trin, ng thi to ngun li chnh cho Ngn hng. Vi ngun
vn huy ng c, Ngn hng y mnh cng tc u t cho vay n cc
thnh phn trong nn kinh t. Ngn hng a ra nhiu c ch tn dng ph hp
to bc chuyn bin mnh m trong hot ng tn dng, ch ng tm kim
khch hng u t cho vay, cho vay cc d n mang tnh kh thi mang li hiu
qu kinh t cao.
a) Doanh s cho vay theo thi hn tn dng.
qun l tt hot ng cho vay ca mnh, Ngn hng phn doanh s cho
vay theo tng nhm nh: cho vay theo thi hn, theo thnh phn kinh t,..Phn
doanh s cho vay theo thi hn l cng tc m mi Ngn hng u thc hin. Hot
ng cho vay ca Ngn hng phn theo thi hn din ra vi tnh hnh sau:

Trang 37

Bng 4.9: DOANH S CHO VAY THEO THI HN.


n v tnh: Triu ng
Nm
2005

Thi hn

Ngn hn

5.263.705

Trung-di hn

124.164

Tng cng

6000000

5.387.869

5263705

2006

T trng
(%)

S tin

Chnh lch

T trng
(%)

S tin

97,70 5.519.324
2,30

2007
S tin

97,90 4.762.619

118.346

100 5.637.670

2,10

2006/2005
T
trng
(%)

Tuyt i

Tng
Tuyt i
i(%)

Tng
i (%)

94,57 255.619

4,86 -756.705

-13,71

-4,69 154.938

130,92

273.284

100 5.035.903

5,43

-5.818

100 249.801

5519324
4762619

5000000
4000000

Ngn hn

3000000

Trung-di hn

2000000
1000000
124164

118346

273284

0
2005

2006

2007

Hnh 4.3: DOANH S CHO VAY THEO THI HN.


Trang 38

2007/2006

4,64 -601.767 -10,67


(Ngun: Phng kinh doanh)

- Ta thy cho vay ngn hn lun chim t trng ln trong tng doanh s cho
vay ca Ngn hng. Nm 2005 cho vay ngn hn t 5.263.705 triu ng, chim
97,70%, c bit trong nm 2006 doanh s cho vay ngn hn tng 255.619 triu
ng so vi nm 2005, chim trn 97,90% trong tng doanh s cho vay, nhng
sang nm 2007 li gim nh cn 4.762.619 triu ng, chim 94,57% trong tng
doanh s cho vay. Nguyn nhn cho vay ngn hn tng l do: li sut cho vay ngn
hn thp hn li sut cho vay trung v di hn nn c nhiu khch hng la
chn. Mt khc, tnh C Mau c nn kinh t nng nghip l ch yu, cc h sn
xut kinh doanh, cc doanh nghip va v nh hot ng sn xut ca h u
mang tnh chu k. V vy, h cn vn ngn hn b sung ngun vn tm thi
thiu ht ca mnh.
- Bn cnh cho vay ngn hn, Ngn hng Cng Thng C Mau cn u t
cho vay trung v di hn cung cp vn cho ngi dn mua sm ti sn, ci tin
v i mi k thut, m rng v xy dng cc cng trnhNm 2006, cho vay
trung, di hn t 118.346 triu ng so vi nm 2005 gim 5.818 triu ng,
tng ng 4,69% v chim 2,10% trong tng doanh s cho vay. c bit nm
2007, doanh s cho vay trung v di hn tng kh cao, tng 154.938 triu ng,
tng ng 130,92% so vi nm 2006. Doanh s cho vay trung v di hn tng
mnh tuy nhin t trng cho vay trung v di hn trong tng doanh s cho vay vn
cn thp. Do c s tng nh trn l do tnh C Mau chuyn dch c cu kinh t t
nng nghip sang cng nghip v dch v nn i hi cn phi c thi gian mi
thu hi c vn, do c nhu cu vay vn trung di hn cao. M cc doanh
nghip c thnh lp y ngy cng nhiu nhu cu v vn trung v di hn ca
h rt ln. Mc d vy, nn kinh t ti C Mau pht trin cha mnh nn h cn e
ngi trong vic vay vn Ngn hng u t.
b) Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t.
hot ng u t ca Ngn hng t hiu qu v c th nh gi chnh
xc tnh hnh cho vay ca Ngn hng, ngoi vic phn doanh s cho vay theo thi
hn th vic phn doanh s cho vay theo thnh phn kinh t l khng th thiu
c. i tng cho vay ca Ngn hng gm: Doanh nghip Nh nc, thnh
phn kinh t ngoi quc doanh.

Trang 39

Bng 4.10: DOANH S CHO VAY THEO THNH PHN KINH T.


n v tnh: Triu ng
2005
T trng
S tin
(%)
1.138.667
21,13
4.249.202
78,87
5.387.869
100

Thnh phn kinh t


- Doanh ngip Nh nc
- Kinh t ngoi quc doanh
Tng cng

5000000
4500000
4000000
3500000
3000000
2500000
2000000
1500000
1000000
500000

4249202

4604851

Nm
2006
T trng
S tin
(%)
1.032.819
18,32
4.604.851
81,68
5.637.670
100

2007
T trng
S tin
(%)
802.479 15,94
4.233.427 84,06
5.035.903
100

Chnh lch
2006/2005
2007/2006
Tng
Tuyt
Tng
Tuyt i
i(%)
i
i (%)
-105.848 -9,30 -230.340 -22,30
355.649
8,37 -371.424
-8,07
249.801
4,64 -601.767 -10,67
(Ngun: Phng kinh doanh)

4233427

Doanh ngip Nh nc
Kinh t ngoi quc doanh
1138667

1032819

2005

2006

802479

0
2007

Hnh 4.4: DOANH S CHO VAY THEO THNH PHN KINH T .

Trang 40

- Chim mt t trng khim tn trong bng s liu l cho vay i vi


doanh nghip Nh nc. Nguyn nhn l do thnh phn kinh t Nh nc tnh
pht trin chm, vi s lng t. Trong , a s l lm n thua l, ch c vi
doanh nghip lm n c hiu qu v c kh nng tr n vay tt cho Ngn hng. Do
vy Ngn hng Cng Thng C Mau phi la chn, xem xt k lng nhng
doanh nghip Nh nc c trin vng pht trin n nh quan h tn dng,
nhm mc ch bo m hiu qu v an ton tn dng. C th, tnh hnh cho vay
i vi doanh nghip Nh nc gim lin tc qua 3 nm. Nm 2006 gim 105.848
triu ng, tng ng 9,30% so vi nm 2005, sang nm 2007 li tip tc gim so
vi nm 2006, ch t 802.479 triu ng.
- i ngc vi xu hng chm pht trin ca doanh nghip Nh nc l
tc tng nhanh ca thnh phn kinh t ngoi quc doanh, lun chim t trng
cao trong doanh s cho vay. C th, t trng ca thnh phn ny qua 3 nm ln
lt l 78,87% - 81,68% - 84,07%. i tng khch hng thuc thnh phn kinh
t ny kh a dng (cn b cng nhn vin, c nhn, cng ty, x nghip.). y l
thnh phn kinh t rt linh hot v nhy bn trong kinh doanh, vn u t ca h
lun c quay vng rt nhanh nn nhu cu vay vn cng kh cao. Thc t nh
sau, nm 2005 doanh s cho vay i vi thnh phn kinh t ny t 4.249.202 triu
ng, chim 78,87% trong tng doanh s cho vay, nm 2006 tng 355.649 triu
ng, tng ng 8,37% so vi nm 2005. Sang nm 2007, doanh s t 4.233.427
triu ng, chim 84,07% trong tng doanh s cho vay, gim nh so vi nm
2006.
Nhn chung, cc doanh nghip ngoi quc doanh m Ngn hng u t
vn u lm n c hiu qu v tr n vay kh tt. Bn cnh , vic m rng cho
vay i tng ny cn to iu kin pht trin cc sn phm dch v ca Ngn
hng nh: thu h, chi h, lp sc.
t c doanh s cho vay nh vy l do Ngn hng c chnh sch kinh
doanh thch hp i vi khch hng truyn thng ca mnh, ng thi cng c
chnh sch u i nhm khuyn khch khch hng mi n giao dch. Ngoi ra
Ngn hng nn tip tc duy tr v pht huy nhm tho mn nhu cu vn cho u
t, kinh doanh ca mi i tng khch hng, gp phn kch thch thnh phn

Trang 41

kinh t quc doanh cng nh thnh phn kinh t ngoi quc doanh pht trin cn
i hi ho hn.
4.2.2. Tnh hnh thu n.
Cng vi doanh s cho vay th doanh s thu n cng l mt ch tiu m Ngn
hng c bit quan tm. N phn nh kh nng theo di, qun l n khch hng
ca cn b tn dng, ng thi phn nh hiu qu ca hot ng tn dng.
a) Doanh s thu n theo thi hn tn dng.

Trang 42

Bng 4.11: DOANH S THU N THEO THI HN.


n v tnh: Triu ng
Nm
Chnh lch
2005
2006
2007
2006/2005
2007/2006
S tin T trng(%) S tin T trng(%) S tin T trng(%) Tuyt i Tng i(%) Tuyt i Tngi(%)
4.989.526
97,35 5.445.797
97,81 4.885.715
95,44 456.271
9,15 -560.082
-10,28
136.041
2,65
122.046
2,19
223.097
4,36 -13.995
-10,29 101.051
82,80
5.125.567
100 5.567.843
100 5.118.812
100 442.276
8,63 -449.031
-8,07
(Ngun: phng kinh doanh)

Thi hn
Ngn hn
Trung-di hn
Tng cng

6000000

5445797
4989526

4885715

5000000
4000000

Ngn hn

3000000

Trung-di hn

2000000
1000000

136041

122046

223097

0
2005

2006

2007

Hnh 4.5: DOANH S THU N THEO THI HN.

Trang 43

- Tng ng vi doanh s cho vay, doanh s thu n t cho vay ngn hn


qua 3 nm u chim t trng ln trong tng doanh s thu n. C th nh sau,
nm 2006 tng 456.271 triu ng, tng ng 9,15% so vi nm 2005, tnh hnh
thu n c th t c nh th l do hot ng mua bn ca cc doanh nghip, cc
h sn xut trong thi gian ny c nhiu thun li v t hiu qu nn tr n Ngn
hng ng k hn. Th nhng nm 2007 li gim, t 4.885.715 triu ng, gim
650.082 triu ng, tng ng 10,28% so vi nm 2006. Do trong nm c mt s
doanh nghip vay vn ti Ngn hng c hot ng kinh doanh km hiu qu, vng
quay vn tn dng cn chm, hng ha cn tn ng nhiu trong kho nn kh nng
tr n cn km. Thm vo cc h sn xut trc s bin ng lin tc ca gi
nguyn vt liu v gi ca nng sn gp khng t ri ro. Trong nm dch
bnh(cm g, tai xanh, l mm long mng,) lin tip xy ra gy thit hi nghim
trng cho nhiu h sn xut. Vic kinh doanh khng t hiu qu khin cc h sn
xut, h gia nh khng cn kh nng tr n Ngn hng hoc tr n khng ng k
hn. Cng tc thu n ca ngn hng cha t kt qu tt do trong thi gian ti
Ngn hng cn c nhng bin php thit thc hn na nng cao doanh s thu
n.
- Nu nh doanh s cho vay ngn hn tng gim qua 3 nm th tnh hnh thu
n cho vay trung v di hn bin ng theo chiu hng ngc li, tc l gim ri
li tng. Nm 2006 doanh s thu n trung v di hn l 122.046 triu ng, gim
13.995 hay 10,29% so vi nm 2005, th nhng li tng t bin trong nm 2007,
tng 101.051 triu ng, tng ng 82,80% so vi nm 2006. t c kt qu
nh th l nh vo s n lc ca cc nhn vin tn dng khng ngng n c
khch hng tr n, lm tt cng tc thm nh khch hng. Trong nm qua Ngn
hng c nhng chnh sch hp l thu n cng nh to iu kin cho ngi
vay tr n ng thi hn. i vi nhng h khng thc hin ng ngha v tr n
th Ngn hng c nhng bin php kim tra i chiu tng h v n vay, n tr,
phn tch nhng nguyn nhn khch hng v sao khng tr c n t kt hp
vi chnh quyn a phng ra nhng bin php x l tch cc n c ngi
vay v gia nh ca h hon thnh ngha v tr n. i vi cc t chc kinh t th
Ngn hng thng xuyn theo di tnh hnh hot ng kinh doanh, kim tra n
c thu n.
Trang 44

b)Doanh s thu n theo thnh phn kinh t.


Bng 4.12: DOANH S THU N THEO THNH PHN KINH T.
n v tnh: Triu ng

Thnh phn kinh t


Doanh ngip Nh nc
Kinh t ngoi quc doanh
Tng cng

4500000
4000000

2005
T trng
S tin
(%)
1.118.079 21,81
4.007.488 78,19
5.125.567
100

Nm
2006
T trng
S tin
(%)
1.204.125
21,63
4.363.718
78,37
5.567.843
100

2007
T trng
S tin
(%)
1.220.650
23,85
3.898.162
76,15
5.118.812
100

Chnh lch
2006/2005
2007/2006
Tng i
Tng i
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
86.046
7,70
16.525
1,37
356.230
8,89 -465.556
-10,67
442.276
8,63 -449.031
-8,07
(Ngun: Phng kinh doanh)

4363718
4007488

3898162

3500000
3000000
2500000

Doanh ngip Nh nc

2000000
1500000

Kinh t ngoi quc doanh


1118079

1204125

1220650

1000000
500000
0
2005

2006

2007

Hnh 4.6: DOANH S THU N THEO THNH PHN KINH T.


Trang 45

- Doanh nghip Nh nc: thnh phn kinh t ny chim t trng thp trong
tng doanh s thu n nhng u tng qua cc nm. C th, nm 2006 s vn thu
hi c l 1.204.125 triu ng, tng 86.046 triu ng so vi nm 2005, tng
ng vi t l tng 7,70%; nm 2007 s vn li tng 16.525 triu ng vi t l
tng l 1,37% so vi nm 2006. Nguyn nhn l do Ngn hng u t vn vo cc
doanh nghip Nh nc t nn s n thu hi c so vi cc thnh phn kinh t
khc khng cao. Mt khc, Ngn hng c s chn la k i vi cc doanh
nghip ny, ch quan h vi nhng doanh nghip lm n hiu qu, c trin vng tt
nn s vn thu hi c t t l cao.
- Cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh: y l thnh phn kinh t ang
m rng u t v hot ng kh hiu qu, cc doanh nghip tr n vay kh tt,
y l du hiu tt Ngn hng m rng u t v nng cao hiu qu trong hot
ng, h tr cc ngnh kinh t pht trin theo nh hng ca tnh. Tuy nhin
doanh s thu n ca ngnh kinh t ngoi quc doanh li tng gim khng u qua
cc nm. C th, nm 2006 doanh s t 4.363.718 triu ng, tng so vi nm
2005 l 356.230 triu ng vi t l tng 8,89%, nm 2007 gim so vi nm 2006
l 465.556 triu ng. Vi kt qu trn ta thy chnh sch m rng u t ca
Ngn hng tng i hp l. Tuy nhin, Ngn hng cng cn c nhng hiu bit
v tnh hnh hot ng ca tng doanh nghip, trnh tnh trng cho vay i vi
nhng doanh nghip ang lm n thua l.
4.2.3. Tnh hnh d n.
D n l khon vay ca khch hng qua cc nm m cha n thi im
thanh ton, hoc n thi im thanh ton m khch hng khng c kh nng tr
do nguyn nhn khch quan hoc nguyn nhn ch quan, d n bao gm n qu
hn, n cha n hn, n c gia hn iu chnh v n kh i. D n c ngha
rt ln trong vic nh gi hiu qu v qui m hot ng ca chi nhnh. N cho
bit tnh hnh cho vay, thu n t hiu qu nh th no n thi im bo co v
ng thi n cho bit s n m Ngn hng cn phi thu t khch hng.

Trang 46

a) D n theo thi hn tn dng.


Bng 4.13: D N THEO THI HN.
n v tnh: Triu ng
Nm

Chnh lch

Ngn hn

2005
T trng
S tin
(%)
991.130
78,29

2006
T trng
S tin
(%)
939.865
81,09

2007
2006/2005
2007/2006
T trng
Tng i
Tng i
S tin
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
(%)
879.411
79,77
-51.265
-5,17 -60.454
-6,43

Trung-di hn

274.889

219.238

222.970

20,23

-55.651

100 1.102.381

100

-106.916

Thi hn

Tng cng

1.266.019

991130

21,71

100 1.159.103

939865

1000000

18,91

879411

900000
800000
700000
600000

Ngn hn

500000
400000

Trung-di hn

274889

300000

222970

219238

200000
100000
0
2005

2006

2007

Hnh 4.7: D N THEO THI HN.


Trang 47

-20,25

3.732

1,70

-8,45
-56.722
-4,89
(Ngun: phng kinh doanh)

- D n ngn hn lun chim t trng ln trong tng d n ti chi nhnh v


gim lin tc qua 3 nm. D n ngn hn nm 2005 l 991.130 triu ng chim
78,29% trn tng d n; nm 2006 l 939.865 triu ng, chim 81,09% trn tng
d n; nm 2007 l 879.865 triu ng, chim 79,77% trn tng d n. Nhn
chung d n ngn hn ca chi nhnh gim qua 3 nm nhng vn chim t trng
cao trong tng d n. C nh vy l do Ngn hng tng cng cp tn dng ngn
hn di cc hnh thc l tn dng theo hn mc v tn dng tng ln, n rt ph
hp vi hot ng sn xut kinh doanh mang tnh chu k ca cc doanh nghip v
ngi dn. ng thi, Ngn hng ch ng tm kim khch hng, c bit l
Ngn hng p dng chnh sch li sut linh hot trong vic cp tn dng v nhng
chnh sch nhm gi nhng khch hng vay vn nhiu ln v c thnh tch tt
trong qu kh, y l mt trong nhng nguyn nhn dn n d n ngn hn lun
chim t trng cao trong nhng nm qua.
- Khc vi d n ngn hn, d n trung di hn tng gim khng u qua cc
nm. D n trung di hn nm 2006 t 219.238 triu ng, gim 55.651 triu
ng so vi nm 2005, nhng qua nm 2007 tng 3.732 triu ng so vi nm
2006, tc l t 222.970 triu ng. Nguyn nhn l do trong nhng nm gn y
nhu cu s dng vn ca ngi dn dn ko di ra do chuyn i c cu sn xut,
a dng ho ngnh ngh, phn ln l nhng ngnh c thi gian hon vn kh di
nn nhu cu vay vn trung v di hn cng tng theo.

Trang 48

b) D n theo thnh phn kinh t.


Bng 4.14: D N THEO THNH PHN KINH T.
n v tnh: Triu ng
Nm
2005
2006
Thnh phn kinh t
T trng
T trng
S tin
S tin
(%)
(%)
Doanh ngip Nh nc
272.194 21,50
132.717
11,45
Kinh t ngoi quc doanh 993.825
78,50 1.026.386
88,55
Tng cng
1.266.019
100 1.159.103
100

991130
1000000

939865

Chnh lch
2007
2006/2005
2007/2006
T trng
Tngi
Tng i
S tin
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
(%)
120.711
10,95 -139.477
-51,24 -12.006
-9,05
981.670
89,05
32.561
3,28 -44.716
-4,36
1.102.381
100 -106.916
-8,45 -56.722
-4,89
(Ngun: phng kinh doanh)

879411

900000
800000
700000
600000

Ngn hn

500000
400000

Trung-di hn

274889

300000

222970

219238

200000
100000
0
2005

2006

2007

Hnh 4.8: D N THEO THNH PHN KINH T.


Trang 49

- D n i vi doanh nghip Nh nc lun chim t trng nh trong tng


d n nn kinh t, v gim lin tc qua 3 nm. D n i vi doanh nghip Nh
nc nm 2005 t 272.194 triu ng, chim 21,50% trong tng d n; nm
2006 t 132.717 triu ng, chim 11,45% trong tng d n; nm 2007 t
120.711 triu ng, chim 10,95% trong tng d n. Ta thy t l d n qua cc
nm thp l do Ngn hng c gng thu cc khon n ca cc doanh nghip Nh
nc v hn ch xt duyt cho vay l v a s cc doanh nghip Nh nc lm n
khng c hiu qu nn Ngn hng cha mnh dn u t vo thnh phn kinh t
ny, dn n d n i vi doanh nghip Nh nc lun thp v gim lin tc.
- D n i vi cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh: ngc li vi
doanh nghip Nh nc, cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh lun chim t
trong cao trong tng d n nn kinh t. Mc d vy nh t trng ny bin ng
tng gim khng u qua cc nm, nm 2006 t 1.026.386 triu ng, tng
32.561 triu ng, vi tc 3,28% so vi nm 2005, nhng tc ny khng
duy tr c lu, n nm 2007 li gim ch t 981.670 triu ng. Nguyn nhn
l do C Mau c nn kinh t sn xut nh l ch yu, nn cc doanh nghip va v
nh tn ti rt nhiu, c bit l doanh nghip t nhn lun chim t trng ln
trong tng cc loi hnh doanh nghip ca tnh. Hot ng ca n gp phn
tng trng kinh t v to ra c nhiu cng n vic lm. Nh nhn thc c
vai tr ca cc doanh nghip ny ng v Nh nc ta to iu kin thun li
cho h bng cch ban hnh nhiu Ngh nh tr gip v pht trin doanh
nghip va v nh. Tuy vy, hot ng ca nhng doanh nghip ny cn gp
nhiu kh khn m nguyn nhn ch yu l thiu vn. Thy c iu ny Ngn
hng Cng Thng C Mau khng ngng n lc m rng quy m hot ng
tn dng vi thnh phn kinh t ny, n c th hin qua d n tn dng tng
trong nm 2006. Trong nm 2007 d n gim l do Ngn hng lm tt cng tc
thu n i vi cc thnh phn kinh t ny. Mt khc l do s canh tranh gay gt
gia cc Ngn hng thng mi khc trn a bn lm cho doanh s cho vay gim,
cng gp phn lm gim d n.
4.2.4. Tnh hnh n qu hn.
N qu hn xu lun l iu trn tr ca bt c Ngn hng thng mi no.
Cho vay phi thm nh khch hng l iu kh, song vic thu hi n li cng kh
Trang 50

hn. Do rt nhiu nguyn nhn ch quan ln khch quan lm cho tnh hnh n qu
hn lun tn ti trong hot ng ca Ngn hng. Mt Ngn hng c t l n qu
hn so vi tng d n cao s rt kh khn trong vic duy tr v m rng quy m tn
dng. V th phn tch n qu hn gip cho nh qun tr nhn li tnh hnh s dng
vn trong qu kh c bin php thay i trong tng lai m bo hiu qu s
dng vn ngn hng.
a) N qu hn theo thi hn tn dng.
Nh chng ta bit, d n ca Ngn hng cng tng trng th cng tt,
tuy nhin nh gi chnh xc hn ta phi xem cht lng ca d n nh th
no tc l trong d n c bao nhiu phn trm n qu hn. Thng thng th d
n cng nhiu, n qu hn cng cao.
Ta c bng s liu v tnh hnh n qu hn theo thi hn tn dng qua 3
nm nh sau:

Trang 51

Bng 4.15: N QU HN THEO THI HN.


n v tnh: Triu ng
Nm

Chnh lch
2006/2005
2007/2006
T trng
Tng i
Tng i
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
(%)
22,42
2.311
13,50
-7.545
-38,82

Thi hn

- Ngn hn

T trng
T trng
S tin
S tin
(%)
(%)
17.123
25,02 19.434
24,30 11.889

- Trung-di hn

51.325

74,98

60.535

75,70

41.151

77,58

9.210

Tng cng

68.448

100

79.969

100

53.040

100

11.521

S tin

70000
60000

60535
51325

50000

41151

40000

Ngn hn
Trung-di hn

30000
20000

17123

19434
11889

10000
0
2005

2006

2007

Hnh 4.9: N QU HN THEO THI HN.


Trang 52

17,94

-19.384

-32,02

16,83
-26.929
-33,67
(Ngun: phng kinh doanh)

- i vi ngn hn: Nm 2005 n qu hn ngn hn l 17.123 triu ng,


chim t trng l 25,02% trong tng n qu hn. Sang nm 200 l 19.434 triu
ng tng 2.311 triu ng, tng ng 13,50% so vi nm 2005, chim t trng
24,30%. Nguyn nhn ca vic n qu hn tng i cao trong nm ny l do nh
hng bi thi tit, dch bnh, gi c nh hng n ngun thu nhp ca khch
hng dn n vic khng tr n ng hn cho Ngn hng. n nm 2007, vi s
n lc n c, thu n ca i ng cn b tn dng nn mt s h tr n cho
Ngn hng, nn n qu hn ngn hn gim ch cn 11.889 triu ng.
- i vi n qu hn trung di hn chim t trng ln trong tng d n qu
hn v tng gim khng u qua 3 nm, nm 2006 n qu hn l 60.535 triu
ng, tng 9.210 triu ng, tng ng 17,94% so vi nm 2005. Nm 2007 n
qu hn l 41.151 triu ng, gim 19.384 triu ng so vi nm 2006. Vic gim
n qu hn trung hn trong nm 2007 l do khi vay vn trung di hn ngi dn c
th xoay chuyn vn vay v thu nhp t nhiu ngun khc nhau m bo tr n
ng hn, nu nh nm u nng dn b tht ma th qua nm sau c th ci thin
kp thi tr n, bn cnh Ngn hng tng cng thu hi n bng cc bin
php mnh nh nh s can thip ca cc c quan chc nng c thm quyn. Chnh
v vy nn n qu hn trung di hn gim vi tc tng i nhanh trong nm
qua.
b) N qu hn theo thnh phn kinh t.
Khi phn tch n qu hn theo thnh phn kinh t chng ta s bit c cht
lng ca d n tn dng m ngn hng u t vo mi thnh phn. Ta c bng
s liu qua 3 nm nh sau:

Trang 53

Bng 4.16: N QU HN THEO THNH PHN KINH T.


n v tnh: T ng

Thnh phn kinh t

- Doanh ngip Nh nc

Nm

Chnh lch

2005
2006
2007
T trng
T trng
T trng
S tin
S tin
S tin
(%)
(%)
(%)
12.731
18,60 16.874
21,10
9.865
18,60

2006/2005
2007/2006
Tng i
Tngi
Tuyt i
Tuyt i
(%)
(%)
4.143
32,54
-7.009
-41,54

- Kinh t ngoi quc doanh

55.717

81,40 63.095

78,90

43.175

81,40

7.378

13,24

Tng cng

68.448

100 79.969

100

53.040

100

11.521

16,83

70000
60000

63095
55717

50000

43175

40000

Doanh ngip Nh nc

30000
20000

Kinh t ngoi quc doanh


12731

16874
9865

10000
0
2005

2006

2007

Hnh 4.10: N QU HN THEO THNH PHN KINH T.


Trang 54

-19.920

-31,57

-26.929
-33,67
(Ngun: phng kinh doanh)

- Theo s liu ta thy n qu hn i vi doanh nghip Nh nc l rt t,


nm 2005 l 12.731 triu ng, chim t trng 18,60% trong tng n qu hn, nm
2006 l 16.874 triu ng, chim t trng 21,10%, nm 2007 l 9.865 triu ng,
chim t trng 18,59%. Ta thy vo nm 2006 n qu hn ca doanh nghip Nh
nc l 16.874 triu ng, tng 4.143 triu ng so vi nm 2005 hay tng
32,54%. T l tng tng i cao do mt phn l c cu li n, bn cnh do s
pht trin khng ngng ca cc doanh nghip ngoi quc doanh, cc doanh nghip
Nh nc c kh nng ti chnh km, cng ngh li lc hu, cn mang nng t
tng bao cp nn khng sc cnh tranh trn th trng. Nhng gim mnh
nm 2007, nguyn nhn l do Ngn hng Cng Thng C Mau ch yu cho vay
i vi cc n v lm n c hiu qu, c chn lc qua nhiu nm, nn n qu hn
gim. Mt khc d n chim t trng rt nh nn n qu hn c pht sinh th cng
t hn cc thnh phn kinh t khc.
- i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh: y l thnh phn kinh t
ang pht trin mnh tnh, mc d c nh gi l lm n c hiu qu nhng ta
thy n qu hn ca cc doanh nghip ny vn pht sinh v chim t trng cao qua
cc nm. Tnh hnh n qu hn tng gim qua cc nm nh sau: nm 2006 n qu
hn l 63.095 triu ng, tng 7.378 triu ng so vi nm 2005 vi t l tng l
13,24%; nm 2007 n qu hn gim 19.920 triu ng so vi nm 2006. Do s
cnh tranh gia cc doanh nghip ngy cng gay gt, nhiu doanh nghip khng
thch ng c c ch th trng dn n hot ng km hiu qu nn khng th
tr n vay ng hn cho ngn hng, dn n n qu hn tng nm 2006. Nm
2007 n qu hn gim l do s c gng tn thu, ngn chng v x l kp thi. Vic
giao ch tiu thu n xu n tng phng, tng cn b tn dng cng c tc dng
tch cc thc y cn b c trch nhim hn. Ngoi ra nh Trung ng ch o x
l vo cui nm, nn gp phn lm gim n qu hn.

Trang 55

4.2.5. Phn tch hiu qu cho vay vn ca Ngn hng qua cc ch s.


Bng 4.17: CC CH TIU NH GI HIU QU CHO VAY VN CA
NGN HNG CNG THNG C MAU QUA 3 NM (2005 - 2007)
Ch tiu
1. Doanh s cho vay

VT
Nm 2005 Nm 2006 Nm 2007
triu ng 5.387.869 5.637.670 5.035.903

2. Doanh s thu n

triu ng

5.125.567 5.567.843 5.118.812

3. D n

triu ng

1.266.019 1.159.103 1.102.381

4. D n bnh qun

triu ng

1.063.184 1.154.251 1.102.419

5. N qu hn

triu ng

68.448

79.969

53.040

6. Vn huy ng

triu ng

222.032

365.941

382.815

7. Tng ngun vn

triu ng

8. Vng quay tn dng

Vng

1.550.483 1.474.422 1.314.583


4,8

4,8

4,6

9. H s thu n

95,13

98,76

101,65

10. D n/Tng ngun vn

81,65

78,61

83,86

11. D n/Vn huy ng

570,20

316,75

287,97

12. N qu hn/D n

5,41

6,90

4,81

(Ngun: Phng kinh doanh)


a) Vng quay vn.
y l yu t th hin s vn u t c quay nhanh hay chm trong nm.
Phn tch yu t ny nhm nh gi c phn no tnh hnh thu n so vi d n
m Chi nhnh pht vay hiu r hn v tnh hnh lun chuyn vn.
Vng quay vn tn dng c s bin ng nh qua cc nm. Nm 2005 l 4,8
vng, nm 2006 vng quay vn khng tng khng gim, nhng sang nm 2007
gim xung cn 4,6 vng. Ta thy yu t ny gim xung ch cn 4,6 vng l do
nm 2007 tnh hnh thu n b gim v c nhiu khch hng tr n chm vi nhiu
l do khch quan nh mt ma, bun bn chm, cha thu c nhng khon n
m ngi mua cn thiu, nn cha c kh nng hon n ng hn. Nm 2007
mc d vng quay vn c gim nhng s gim khng ng k. Vi kt nh trn
cho thy Chi nhnh c nhng chnh sch cho vay v thu n ph hp.
b) H s thu n.
Trang 56

Ch tiu ny phn nh hiu qu thu hi n ca Ngn hng cng nh kh


nng tr n vay ca khch hng, n cho bit s tin Ngn hng s thu hi c
trong mt thi gian nht nh t mt ng doanh s cho vay.
Qua bng ch tiu cho thy h s thu n tng lin tc qua cc nm, nm sau
cao hn nm trc. H s thu n nm 2005 t 95,13%, nm 2006 t 98,76%,
nm 2007 t 101,65%. iu ny cho thy hot ng ca Ngn hng t hiu qu
cao trong 3 nm qua, nm 2005 c 100 ng doanh s cho vay th Ngn hng thu
c 95,13 ng, nm 2006 c 100 ng doanh s cho vay th Ngn hng thu
c98,76 ng, nm 2007 c 100 ng doanh s cho vay th Ngn hng thu c
101,65 ng. y thc s l mt kt qu kh quan cn tip tc pht huy hn na
trong cng tc thu n ca Chi nhnh. duy tr v pht trin hn na hot ng
cho vay i hi bn thn Ngn hng cn c s n lc, cn kt hp cht ch gia
gia tng doanh s cho vay vi tng cng vic thu n nhm gip cho ng vn
ca Ngn hng c lun chuyn lin tc v m bo an ton.
c) D n trn tng ngun vn.
Qua bng s liu ta thy tnh hnh tp trung vn cho hot ng cho vay ca
Ngn hng l rt ln. Thng thng t l ny ch cn t c 50% l tt nhng
trong 3 nm qua, Chi nhnh c t l d n trn tng ngun vn ln hn 78%, c
th: nm 2005, t l ny t 81,65%; nm 2006 gim xung 78,61%; sang nm
2007 tng ln 83,86%. iu ny chng t Ngn hng khai thc ti a ngun
vn cho vay ng thi Ngn hng cng phi gnh chu mt mc ri ro rt ln.
Tuy nhin Chi nhnh s dng phn ln ngun vn cho vay ngn hn, y l
loi hnh kinh doanh c kh nng thu hi vn nhanh v t ri ro hn loi hnh cho
vay trung di hn nn m bo hn mc tiu kinh doanh an ton v hiu qu.
d) D n trn vn huy ng.
Ch s ny gim lin tc qua 3 nm, nm 2005 t l ny l 570,20%, nm
2006 l 316,75% v nm 2007 l 287,97%. Nhn chung qua 3 nm t l ny lun
rt ln tc l vn huy ng khng p ng nhu cu cho vay v Ngn hng
gii quyt bng vn iu ha t Ngn hng Trung ng. i vi bt k ngun vn
no, d l vn t huy ng hay vn iu ha t Ngn hng Trung ng, Ngn
hng u phi chu mt khon chi ph. V th Ngn hng phi iu hnh gia vn

Trang 57

t huy ng v vn vay sao cho m bo nhu cu vay vn ca khch hng v tn


chi ph l t nht th hiu qu cho vay vn s tng.
e) N qu hn trn tng d n.
Ch tiu ny phn nh cht lng tn dng ca mt Ngn hng, hiu qu s
dng vn ca Ngn hng. Qua bng ch tiu trn ta thy t l ny bin ng nh
qua cc nm. Theo quy nh ca Ngn hng Nh nc, t l n qu hn c php
nh hn hoc bng 5% v mc 2% th hot ng ca Ngn hng c coi l
bnh thng. Nm 2005 t l ny ca Chi nhnh cao so vi mc trung bnh ca
ngnh Ngn hng, vi t l n qu hn trn tng d n l 5,41%.
1400000

1266019
1159103

1200000

1102381

1000000
800000

D n

600000

N qu hn

400000
200000
0

68448
2005

79969
2006

53040
2007

Hnh 4.11: N QU HN TRN TNG D N.


Nm 2005 n qu hn cao l do t pha khch hng vay vn, do nguyn
nhn khch quan l khch hng lm n thua l khng c kh nng tr n cho Ngn
hng. Tuy Ngn hng c th thu hi n qua vic pht mi ti sn th chp nhng
khng b p. Trc tnh hnh kinh t phc tp, hu ht cc doanh nghip kinh
doanh khng thun li, sc mua gim ni chung hot ng tn dng c nhiu
nguy c tim n. Nm 2006 ch s ny khng gim m li tng ln 6,90%, cng
phn no gy kh khn cho Ngn hng, nguyn nhn l do n qu hn tip tc tng
trong nm. Nhng sang nm 2007 th tnh kh quan hn, ch s ny gim xung
ch cn 4,81%, nguyn nhn l do n qu hn gim mnh, nhng khng phi do
Ngn hng thu, m gim l do chuyn n ngoi bng x l nn tht ra trong
hot ng tn dng ca Ngn hng cha tt, cha pht huy ht tnh nng ca ng

Trang 58

vn cho vay. Chnh v vy Ngn hng cn quan tm nhiu hn na cht lng tn


dng ti n v.
4.3. CC NHN T NH HNG N TNH HNH HUY NG VN
V CHO VAY VN TI NGN HNG CNG THNG VIT NAM
CHI NHNH C MAU.
4.3.1. Mi trng.
Mi trng kinh doanh c s tc ng rt ln n hot ng kinh doanh ca
cc ch th kinh t. Nht l hin nay Vit Nam gia nhp WTO th mi trng
kinh t chc hn s tr nn nng bng, cnh tranh ngy cng khc lit. Do bt
c mt Ngn hng thng mi no hot ng trn lnh th Vit Nam u chu nh
hng, hot ng Ngn hng l mt hot ng kinh doanh c bit mang tnh tng
hp gn lin vi iu kin kinh t, chnh tr, x hiCht lng hot ng ca
Ngn hng dng ph thuc vo cc yu t nh: ngi cho vay (ngn hng), ngi
vay, mi trng kinh t, mi trng php l v cc yu t khc. Mt sn phm ca
hot ng Ngn hng l kt qu tng hp ca cc yu t ny. Do vic thit lp
mi trng kinh t, php l y v ng b trong hot ng kinh doanh Ngn
hng c ngha rt to ln trong vic thc y, tng cng v pht trin kinh t. C
mi kinh t n nh, mi trng php l cht ch th mi to iu kin thun li
cho hot ng ca Ngn hng ni chung v hot ng huy ng vn v s dng
vn ni ring
Thc t, khi ha mnh vo xu th pht trin chung ca nn kinh t t nc,
tnh C Mau cng ang tng bc thc y s pht trin nn kinh t a phng.
S pht trin nn kinh t tnh to nhng bc khi sc cho hot ng ca Ngn
hng. Khi nn kinh t pht trin th nhu cu vn ca cc nhm khch hng khng
ngng tng cao y l c hi thun li Ngn hng m rng th trng, a dng
ha khch hng.
4.3.2. i th cnh tranh.
Cc i th cnh tranh trong tng lai s ln mnh l mt thch thc cho
Ngn hng trong qu trnh hot ng kinh doanh. Ngy nay mi trng kinh t
pht trin vt bc, nht l khi Vit Nam gia nhp WTO to ra nhiu th thch cho
h thng Ngn hng ni chung v Ngn hng Cng Thng C Mau ni ring. S
cnh tranh ca cc Ngn hng c vn u t nc ngoi l mt thch thc ln cho
Trang 59

Ngn hng. Bn cnh Ngn hng cn gp phi s cnh tranh ca cc Ngn hng
thng mi khc trn a bn, to ra mt p lc ln cho Ngn hng trong kinh
doanh, m ch yu l huy ng vn v cho vay.
4.3.3. Chnh sch php lut.
Cc chnh sch v c ch qun l kinh t v m Nh nc ang trong qu
trnh i mi v hon thin, cc doanh nghip khng th iu chnh k hoch kinh
doanh kp thi vi s thay i ca c ch, chnh sch v m. V th trong nhng
nm gn y mt s doanh nghip b thua l ph sn, v n do hu qu ca qu
trnh thay i chnh sch qun l kinh t. Thm vo , cng tc cp giy chng
nhn quyn s dng t cn qu chm, trong khi ch quy nh v th chp
ti sn li thng xuyn thay i nn hn ch cho hot ng huy ng vn v cho
vay ca Ngn hng.
Hiu lc ca c quan hnh chnh php l cha p ng c yu cu gii quyt
tranh chp sm thu hi vn cho Ngn hng. Hin nay vic pht mi ti sn ca
khch hng x l n phi thng qua nhiu giai on, mt nhiu thi gian a
ra ta, ch x l, bn ti sn Cc qu trnh lm mt nhiu chi ph cng nh
thi gian cho cc Ngn hng trong vic pht mi ti sn th chp ca khch hng.
4.3.4. V pha khch hng.
C nhiu trng hp khch hng s dng vn ng mc ch nhng cng
khng tr n cho Ngn hng. Trng hp khc l do khch hng kinh doanh
khng c hiu qu dn n thua l. Vic khch hng kinh doanh thua l v sn
phm ca h khng cnh tranh li vi nhng sn phm khc, dn dn khch hng
b mt th phn. ng thi v thiu kinh nghim qun l nn khng th ng ph vi
nhng tnh hung xu xy ra trong kinh doanh, iu ny lm cho khch hng b
ph sn khng tr ni n cho Ngn hng.
Vic s dng vn ng mc ch c qui nh trong nguyn tc tn dng.
Khi i vay, khch hng phi trnh by mc ch s dng vn vay ca mnh vi
Ngn hng, mc ch vay vn phi c Ngn hng chp thun v c ghi trn
hp ng tn dng. Hiu qu cho vay ca Ngn hng chnh l vic khch hng s
dng vn vay mang li hiu qu. Nguyn nhn xy ra ri ro l do khch hng
khng s dng vn vay c t Ngn hng sn xut, kinh doanh m dng vn
tiu si hoc em vn u t vo ngnh cha nhiu ri ro. Nguyn nhn ny l
Trang 60

nguyn nhn thng xuyn xy ra nht khi cho vay. V vy, sau khi cho vay Ngn
hng phi thng xuyn kim tra vn vay c c s dng ng mc ch khng.
Tuy nhin, nguyn nhn ny cng phi k n li t pha Ngn hng.

Trang 61

CHNG 5
MT S GII PHP NHM NNG CAO HIU QU HUY NG
VN V CHO VAY VN TI NGN HNG CNG THNG
VIT NAM - CHI NHNH C MAU
5.1. TN TI V NGUYN NHN
S phn u v quyt tm hon thnh nhim v ca tp th cn b nhn vin
Ngn hng Cng Thng C Mau gip cho Ngn hng t c nhng thnh
qu ng k trong cng tc huy ng vn v cho vay vn. Tuy nhin, trong qu
trnh hot ng vn khng th trnh khi nhng tn ti v thiu st do nhiu
nguyn nhn gy nn.
5.1.1. Hot ng huy ng vn.
- Cng tc huy ng vn cha ch ng nm bt nhu cu khch hng, nh
gi kh nng, i tng huy ng trn a bn.
- Cha c nhng chnh sch huy ng ring, hu ht u chy theo cc t
pht ng ca Trung ng.
- Cha phn tch nh gi vn u vo bnh qun ca tng loi vn huy ng
a ra nhng chnh sch ph hp trong tng thi k.
- Ngun vn huy ng tng trng cha nhiu, tin gi ca cc t chc kinh
t chim a s trong khi huy ng t dn c rt t dn n thiu tnh n nh, vn
cn ph thuc vo ngun vn iu ho t Ngn hng Trung ng.
- Thc hin Marketing cha mang tnh chuyn nghip, k nng giao tip cn
yu, hnh thc tuyn truyn qung b thng hiu, sn phm ca Ngn hng cn
n iu, thiu bin php tip cn khch hng.
5.1.2. Hot ng cho vay vn.
- Hn ch ln nht l du hiu tuc dc ca tng d n, mc d c s cnh
tranh ca cc Ngn hng thng mi nhng cng tc iu hnh ni chung ca Ban
Gim c, bin php phc v khch hng ni ring ca Phng Khch hng, Phng
K ton v Phng Tin t kho qu cha tht tt, i lc cn xy ra phin h cho
khch hng, nn thay v vay Ngn Hng Cng Thng C Mau, khch hng li
vay cc Ngn hng khc.

Trang 62

- Cn nhiu sai st trong qu trnh x l nghip v, nht l vic c qu nhiu


sai st i vi d liu trn Incas, v lp bo co thng k.
- Cht lng thm nh cha t yu cu. Thi gian thm nh v tr li
khch hng thng rt chm so vi quy nh ca Ban Gim c. Cn c hin
tng khch hng chy t ni ny sang ni khc trn cng chi nhnh trn a bn.
- Cht lng tn dng cn thp, n xu pht sinh nhiu v mc cao. Kh
nng thu n tn ng ngoi bng cn qu chm so vi s n tn ng qu ln.
- Trnh cn b tn dng cn nhiu bt cp, khng ng u, va tha, va
thiu. Cc Trng, Ph phng nghip v cha c k hoch km cp nng cao tay
ngh cho nhn vin, cha to ra cng c cho nhn vin mnh qun l mt cch
khoa hc.
- Hot ng tn dng ca cc Phng khch hng, Phng Giao dch cha th
hin r nt phng chm cp tn dng pht trin dch v, nhiu khch hng c
giao dch tn dng nhng cha c cn b tn dng gii thiu bn sn phm
dch v tin gi, chuyn tin, th, chi tr kiu hi.. lnh o cc Phng khch
hng, Phng Giao dch v cn b tn dng cha th hin sc nt vai tr l i din
ca Ngn hng, l cu ni gia Ban lnh o Ngn hng vi khch hng trong mi
giao dch khai thc ht cc nhu cu a dng, tim nng v sn phm dch v
Ngn hng ca khch hng
5.2. GII PHP.
Vic m rng hot ng u t ca Ngn hng l mt trong nhng yu t
quan trng, thc y nn kinh t a phng pht trin, ph hp vi xu th pht
trin chung ca t nc. Nhng lm c iu i hi Ngn hng phi ch
nhiu vn t vic tm kim ngun vn n hiu qu cho vay vn. Mun th
cn phi phi hp cht ch gia Ngn hng v Nh Nc nhm ra cc bin
php c th m rng hot ng u t nhm p ng nhu cu pht trin ca x
hi.
5.2.1. i vi hot ng huy ng vn.
Vn l iu kin quan trng m bo cho hot ng kinh doanh ca Ngn
hng m trong quan trng nht l vn huy ng. Nhng nm qua ngun vn
huy ng ca Ngn hng khng p ng vic cho vay vn, l do Ngn hng
ng trn a bn m ngi dn sng ch yu bng ngh nng nghip v nui
Trang 63

trng nn rt kh cho n v trong vic cn i gia vn huy ng v vn cho vay,


cho nn vic s dng vn iu ha ca chi nhnh l iu tt yu.
Trn c s tip tc duy tr cc hnh thc huy ng hin c ang pht huy hiu
qu, gi c khch hng truyn thng, Ngn hng cn mnh dn p dng cc
hnh thc huy ng mi, phn u t mc tng trng ngun vn vi nhp
cao, bn vng p ng c s cn i hi ho vi tc tng trng cho vay
v cc hot ng kinh doanh khc. Tng bc tng trng ngun vn huy ng,
gim t trng ngun vn iu ho t Ngn hng Cng Thng Vit Nam. Sau y
l mt s bin php nhm nng cao hiu qu huy ng vn:
* Huy ng vn t dn c:
- Li sut huy ng phi tht s hp dn ngi dn, lun gi n mc
tng i n nh, khng nn thay i nhiu ln trong nm ngi dn yn tm
gi tin vo Ngn hng.
- p dng li sut thng hoa, khch hng gi tin cng ln th li sut cng
cao.
- y mnh v a dng cc hnh thc huy ng vn nh: tit kim d
thng, tit kim gi gp, tuyn truyn v khuyn khch m ti khon c nhn
Tp trung lm tt t huy ng chng ch tin gi di hn d thng bng vng
nhm thu ht s quan tm ca khch hng ng thi nhm lm tng thm ngun
vn trung v di hn.
- Ngn hng cn quan tm ch trng hn na vic huy ng vn nng
thn. y l th trng tim nng v vn rt ln v hin nay nng thn c nhiu h
gia nh lm n rt c hiu qu, h tch ly rt nhiu nhng h ch bit ct gi
bng cch mua vng.
- Cn m rng cng tc tuyn truyn v tip th v huy ng vn ngi
dn bit c v li sut, cng nh hnh thc huy ng vn a dng ca Ngn
hng nhm thu ht ngy cng nhiu khch hng.
- Thng xuyn ci tin phong cch giao dch, b tr cn b giao dch trc
tip c k nng nghip v chuyn mn cao, tc nghip nhanh chng, chnh xc,
hng dn tn tnh, rt ngn c thi gian thc hin cc giao dch nhm l gim
bt c s cch bit vi s hin i v a dng v sn phm dch v ca cc
ngn hng thng mi khc.
Trang 64

- Thng xuyn theo di din bin cc sn phm, li sut huy ng ca cc


Ngn hng thng mi khc trn a bn, a ra nhng sn phm huy ng c
tnh cnh tranh, li sut hp dn, ph hp vi tnh hnh cung cu vn trn th
trng v tm l ca khch hng.
- La chn cc hnh thc khuyn mi thch hp trong vic thc thi cc
chnh sch khch hng c bit i vi khch hng thng xuyn c s d tin gi
ln; nn c tng phm, gi thip chc mng vo nhng ngy l, tt c truyn, ngy
thnh lp Ngn hng.
- Mi khch hng quan h vi Ngn hng, Ngn hng nn tip xc vi
khch hng c hai lnh vc huy ng vn v cho vay vn, khi khch hng lm
n tt c li nhun s gi tin ca h ti Ngn hng.
- Ngn hng phi gi mi quan h thn thit vi khch hng truyn thng,
ng thi khai thc khch hng tim nng.
* Huy ng ngun vn t cc doanh nghip, cc t chc kinh t, x hi:
- Trin khai thc hin tt dch v thu chi h n cc doanh nghip nht l
cc doanh nghip c ngun thu thng xuyn khai thc ngun tin gi khng
k hn.
- Thc hin cc chnh sch u i hp l i vi cc doanh nghip c
ngun thu ngoi t cao khai thc ngun vn nhn ri, tng ngun huy ng
ngoi t, thc hin tt dch v h tr khch hng m rng nghip v c
trin khai nh th ATM, bo lnh
- Xy dng cc d n u t khp kn gia sn xut - ch bin tiu th
sn phm, thanh ton xut nhp khu m rng cho vay v thu ht ngun ngoi
t.
- i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh, cng ty c phn, cc on
th chnh tr - x hi, cn c bin php tip cn, gii thiu cc sn phm tin ch
ca Ngn hng, vn ng cc n v hnh chnh s nghip trong vic thanh ton
tin lng cho cn b nhn vin thng qua vic m ti khon c nhn v s dng
th ATM.
5.2.2. i vi hot ng cho vay vn.

Trang 65

Bn cnh vic huy ng vn vo Ngn hng ngy cng nhiu vi nhng bin
php linh hot hp dn th Ngn hng cng phi n lc tm bin php nng cao
hiu qu cho vay vn. trnh cho ng tin khng b ng bng lm tng chi ph
v gim li nhun th Ngn hng phi c nhng bin php tht s hi ha gia
vic huy ng vn v cho vay vn nhm mang li hiu qu kinh doanh ngy cng
cao.
- Thc hin chin lc khch hng, m rng quan h tn dng, tng bc
nng cao cht lng tn dng ng thi duy tr khch hng truyn thng ca Ngn
hng.
+ i vi khch hng truyn thng, vay tr c uy tn, hot ng sn xut
kinh doanh c hiu qu th Ngn hng nn dng mt mc cho vay u i gip cho
doanh nghip phn u h gi thnh sn phm to th cnh tranh c li hn v qua
to c mc li nhun cao hn.
+ i vi t nhn c th, vic cho vay u thc hin cc ti sn th chp,
tuy nhin Ngn hng khng nn xem vic th chp l yu t quyt nh cho s cho
vay m ch yu xem xt mc ch vay c mang li hiu qu ch thc c kh nng
tr c n mi quyt nh cho vay.
+ Mt vn quan trng na l trong v sau khi cho vay, Ngn hng cn
thng xuyn t chc kim tra vic s dng vn vay, c bit l nhng khon vay
ln v nhng khch hng mi giao dch ln u.
+ Tng cng thng tin gia cc Ngn hng v tnh hnh ti chnh ca cc
doanh nghip v cc sai phm ca khch hng. Ngn hng c th sng lc i
tng vay mo him, c trin vng xu khi qu trnh cho vay hn ch ri ro
thng qua h thng thng tin phng nga ri ro.
- Chuyn mn ha ca cn b tn dng: Ban lnh o Ngn hng c tng cn
b tn dng chuyn cho vay v thu hi n tng khu vc a bn nht nh. Vic
phn chia nh vy s gip cn b tn dng nm chc c tnh hnh ti chnh cng
nh quan h lm n ca tng khch hng, hiu c nhu cu vay vn ca h. T
lp ra phng n cho vay c hiu qu, vn cho vay c cp pht tht s i vo
sn xut kinh doanh c hiu qa. Qua thu hi n v li mt cch nhanh chng
v thun li khi n k hn thanh ton

Trang 66

- Pht trin ngun nhn lc: Yu t con ngi lun l yu t hng u


hoch nh chnh sch kinh doanh ca Ngn hng ni chung v chnh sch tn
dng ni ring. V th Ngn hng nn t chc thc hin cng tc bi dng cn b
cng nhn vin ngy cng gii v nghip v giu kinh nghim, phm cht o c
tt. Mun nh vy Ngn hng c th u t cho nhn vin thng qua vic to iu
kin cho h c dp tm hiu, hc hi nng cao trnh k thut nghip v vi mi
hnh thc: hun luyn ti ch, tham d cc cuc hi tho, cc kha o to ngn
ngy, di ngy trong nc cng nh nc ngoi khi c iu kin.
- Thc hin cng tc tuyn truyn: Ngn hng nn tin hnh thng tin, qung
co trn bo ch, truyn hnh v hot ng ca Ngn hng, thng qua phng thc
i mi kinh doanh. c bit Ngn hng nn tip cn vi khch hng tim nng,
c tn tui, cho mi h tham gia vo danh sch cc khch hng ca Ngn hng
qua hnh thc tham d hi ch thng mi t khu sn xut, tip th cho n khu
thng mi ha sn phm.

Trang 67

CHNG 6
KT LUN V KIN NGH
6.1. KT LUN
Trong cng cuc pht trin kinh t theo c ch th trng nc ta, Ngn
hng Cng Thng Vit Nam khng ch gi vai tr ch o v ch lc trn th
trng tin t m cn ng vai tr quan trng trong vic thc y mi lnh vc
khc ca nn kinh t. Trong nhng nm qua cng vi s pht trin ca tnh nh,
Ngn hng Cng Thng C Mau t c nhng thnh tu ng k, tr thnh
tr th c lc trong vic cung cp vn cho cc doanh nghip, cc h sn xut,
phc v tiu dng, gp phn nng cao v ci thin i sng cho ngi dn.
Bn cnh , Ngn hng Cng Thng C Mau nhanh chng p dng cho
vay chuyn i c cu cy trng, vt nui theo hng chnh sch ca ng v Nh
nc ra, nhanh chng to ngun vn gip ngi dn c iu kin u t
pht trin nng nghip, khai thc, nui trng thy sn gp phn xa i gim
ngho tnh. Ngn hng thc hin u t ng hng theo s pht trin ca tnh.
V th gp phn pht trin c th mnh thc y thc hin tt nhim v kinh t chnh tr - x hi a phng. T , b mt C Mau tng bc thay i v kinh
t, vn ho, x hi.
Tuy nhin, vn cn c nhng mt hn ch nh ngun vn huy ng ti a
phng cn thp, do cn ph thuc rt nhiu vo ngun vn vay ca Ngn
hng Trung ng. V th, lm nh hng n li nhun kinh doanh ca Ngn
hng. Do C Mau l tnh tn cng pha nam T quc, c din tch mt bin kh ln
nn thng xuyn chu nh hng ca thin tai, dch bnh, th trng tiu th
nng sn bp bnh, gi c u vo tng cao, tc ng trc tip n sn xut
nng nghip, khai thc, nui trng thy sn v nh hng gin tip n hot ng
Ngn hng. Th hai, do a C Mau khng thun li cho giao thng, gy kh khn,
tn chi ph cao v mt thi gian trong cng tc thm nh, kim tra, n c thu
n. Ngoi ra, tnh hnh huy ng vn nhn ri trn a bn cn hn ch v thi
quen gi tin mt hoc mua vng ca ngi dn, h khng quen gi tin vo Ngn
hng nn phn ln ngun vn phi vay t Ngn hng Trung ng vi li sut kh
cao. V th, lm nh hng n li nhun kinh doanh ca Ngn hng. Mt khc, s
Trang 68

phi hp gia Ngn hng vi cc c quan hu quan cha ng b gy tr ngi


trong cc th tc vay vn cng nh x l cc khon n xu cha thu hi c.
Tuy cn nhiu kh khn nhng Ngn hng Cng Thng C Mau c gng
v lm vic hiu qu nn t thnh tu ng khch l trong nhng nm qua. C
th cng tc huy ng vn ca Ngn hng u tng qua cc nm cho thy uy tn
ca Ngn hng ngy cng c nng ln. Ngun vn huy ng ca Ngn hng
tng qua cc nm p ng phn no kp thi cho cng tc cho vay ca Ngn
hng, h tr ngun vn c lc cho cc h sn xut kinh doanh trn a bn tnh.
iu ny c th hin qua doanh s cho vay v doanh s thu n qua cc nm. S
tng trng ca doanh s cho vay v thu n l du hiu ng mng v y kh
quan cho Ngn hng Cng Thng C Mau. t iu nh vo s ch o
kp thi v hp l ca Ban Gim c, cc phng ban,.v s lm vic nhit tnh,
nng ng v hiu qu ca tng cn b nhn vin trong Ngn hng. Song bn cnh
n qu hn ca Ngn hng qua cc nm vn cn cao y l mt kh khn m
Ngn hng cn phi xem xt. Ngoi ra, d n gim qua 3 nm cho thy cng tc
cho vay vn ca Ngn hng cn yu. Cho nn trong thi gian ti Ngn hng cn
phi quan tm hn na i vi cng tc cho vay vn v phi c nhng bin php
qun l n sao cho ph hp cn bng v hp l gia cho vay vn v huy ng
vn t li nhun cao nht, hn ch ri ro n mc thp nht.
6.2. KIN NGH
Qua vic nghin cu ti, vi mong mun l hot ng ca Ngn hng
Cng Thng C Mau lun c pht trin vng mnh, an ton v hiu qu v th
em xin ng gp mt s kin ngh mang tnh cht tham kho nh sau:
6.2.1. i vi chnh quyn a phng.
- Cn hng dn to iu kin cho cc h nng dn u t sn xut ng
nh hng nhm mang li hiu qu kinh t cao.
- to iu kin cho vic pht trin kinh t x hi ti a phng, UBND
tnh cn c k hoch quy hoch c th ph hp vi tng vng, khu vc, ngnh
ngh trnh tnh trng ngi dn u t t pht, trn lan, t nh tnh hnh o ao
nui tm hin nay. C k hoch hng nm u t bao nhiu s lng din tch cy
trng vt nui va gip cho Ngn hng u t ng a ch theo chng trnh pht

Trang 69

trin ti a phng va gip cho ngi dn tng hiu qu sn xut kinh doanh hn
ch tnh trng trng ma mt gi.
- UBND tnh cn quan tm n cng tc qui hoch mi gi cc nh u t,
xy dng cc khu kinh t tp trung, nh hng pht trin kinh t ph hp vi thc
t th trng. thu ht cc nh u t trc ht UBND tnh cn hon thin vic
xy dng c s h tng, gim bt cc th tc phin h khi xin gip php u t
hay kinh doanh.
- Trn a bn C Mau hin nay phn ln ngi dn sng bng ngh nng
nghip, khai thc, nui trng thy sn do chnh quyn a phng cn quan tm
nhiu hn na n vic h tr k thut cng ngh cho ngi nng dn hn ch
tnh trng dch bnh trong nng nghip, nui trng nh hin nay, nh bnh ry nu
hay dch cm gia cm c nh hng rt ln n thu nhp ca ngi nng dn
trong nhng nm qua.
- Cn nhanh chng cng c kin ton cc c quan khuyn nng, khuyn ng
v bo v thc vt hng dn cc h sn xut s dng vn tn dng mt cch
ti u .
- Phi c nhng bin php gii quyt tt khu tiu th sn phm, c bit l
sn phm nng nghip.
- Gio dc ph cp su rng n vng su, vng xa ngi dn c th tip
cn vi nhng k thut mi nng cao v s lng v cht lng sn phm
nhm to kh nng cnh tranh trn th trng trong khu vc v trn th gii.
- ngh UBND tnh ch o cc ngnh, cc cp tch cc phi hp vi Ngn
hng trong vic x l n, thu hi n. ng thi ch o cc c quan php lut x
l mnh nhng trng hp khi kin; i vi trng hp To x, n c
hiu lc ch o c quan thi hnh n thi hnh trit .
- ngh cc ngnh chc nng xem xt li cc th tc cp giy chng nhn
quyn s dng t cho ngi dn sao cho rt ngn thi gian, th tc n gin.
- ngh UBND tnh cn tnh ton li cho ph hp hn a mc quy nh
v gi tr t, nh cho st vi gi th trng. iu ny khng nhng gip cho
Ngn hng c c s u t, m ngi dn cng c c hi vay c nhiu vn hn,
khng phi i vay bn ngoi vi li sut cao, mang li hiu qu u t cao hn cho

Trang 70

ngi dn. c bit khi gi tr ti sn c tnh ng, tnh s gip tng thm
ngun thu ng k hng nm cho nh nc.
6.2.2. i vi Ngn hng Cng Thng C Mau.
- Cn ci tin gim bt th tc to thun li cho cc h sn xut trong vic
vay vn phc v sn xut m khng sai lut nh.
- Nng cao kh nng huy ng bng cc hnh thc qung co, khuyn mi
nhm tng ngun vn huy ng, hn ch vic s dng vn ca Ngn hng Trung
ng.
- Tng cng cho vay trung hn, di hn nhm to iu kin cho ngi nng
dn pht trin sn xut c bit l nhng vng c kh nng trng cy lu nm, cc
vt nui c hiu qu kinh t cao.
- Cn c nhng chnh sch u i v li sut i vi khch hng truyn thng
.
- Hon thin c ch qun l iu hnh trong hot ng kinh doanh ca Ngn
hng, to mi quan h gia cc c nhn trong tp th ngn hng ngy cng tt p
hn.
- Tng cng vic o to nhn vin, ng dng cng ngh thng tin trong
cng tc iu hnh qun l. y mnh cng tc kim tra, kim sot ni b trong
qu trnh hot ng m bo sc mnh ni ti trong h thng ngn hng.
- Nghin cu th trng c th m thm nhiu a im huy ng vn ti
cc ni ng dn c.
6.2.3. i vi Ngn hng Cng Thng Vit Nam.
- Mnh dng phn quyn cho chi nhnh Ngn hng nh quyn mua sm ti
sn phc v nhu cu hot ng kinh doanh, tng hn mc phn quyt cho vay i
vi mi khch hng ca chi nhnh.
- Ngn hng cn u t nhiu hn na vo vic nng cp h thng phn mm
my vi tnh gim cc li v k thut gim thi gian khch hng phi i lu.
- T chc ngy cng nhiu cc lp hun luyn nng cao trnh chuyn mn
cho cn b ca Ngn hng.

Trang 71

TI LIU THAM KHO


1. ThS. Thi Vn i (2005). Gio trnh Nghip v ngn hng thng mi.
2. Thi Vn i Nguyn Thanh Nguyt (2007). Bi ging Qun tr Ngn hng
thng mi.
3. TS. Nguyn Minh Kiu (2006). Nghip v Ngn hng.
4. ThS. Bi Vn Trnh. Bi ging Phn tch hot ng kinh t.
5. Website www.camau.gov.vn

Trang 72

You might also like