B GIO DC V O TO

B CNG THNG

TRNG I HC CNG NGHIP TP.HCM KHOA TI CHNH-NGN HNG ******

TN TI
Gii php nng cao cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti ngn hng Phng ng Chi nhnh Tn Bnh TP.HCM

Ging vin hng dn: NCS.ThS V Th Thy Linh Sinh vin: H ng Nht Lp: CTN11A

THNH PH H CH MINH, NM 2012

LI CM N

Khong thi gian thc tp ti ngn hng thng mi c phn Phng ng chi nhnh Tn Bnh, em thc s c c hi vn dng nhng kin thc, l lun c trang b trong nh trng vo thc tin hot ng kinh doanh ca ngn hng, ri, t nhng thc t b sung thm nhiu kin thc, kinh nghim qu bu cho chnh bn thn mnh. Em xin chn thnh cm n Ban lnh o, cc c, ch, anh, ch cc phng ban v ging vin NCS.ThS V Th Thy Linh to iu kin v tn tnh hng dn em hon thnh chuyn tt nghip ny. Tuy nhin, do hn ch v kin thc v thi gian nn bi lm ca em khng trnh khi nhng thiu st, khuyt im, do vy em knh mong c s ch bo, ng gp kin ca qu thy c v cc c, ch, anh, ch trong c quan chuyn thc tp ca em c hon thin vi kt qu tt hn na.

NHN XT (Ca c quan thc tp)

.......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... ................................................................................................................................

NHN XT
(Ca ging vin hng dn)

.......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .................................................................................................................................

NHN XT
(Ca ngi phn bin)

.......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .......................................................................................................................................... .................................................................................................................................

DANH MC CC BNG BIU

BNG 2.1 S T CHC BNG 2.2 CH TIU TI CHNH OBC BNG 2.3 TNH HNH HUY NG VN BA THNG 6-7-8 BNG 2.4 PHN TCH TNH HNH HUY NG VN BNG 2.5 D N PHN THEO TH LOI CHO VAY BNG 2.6 CHT LNG TN DNG THEO TNH TRNG QU HN CA D N GC NM 2010 BNG 2.7 D PHNG RI RO TN DNG NM 2011

DANH MC CC CH VIT TT

DNV&N: Doanh nghip va v nh NHTM: Ngn hng thng mi OCB: ORICOMBANK- Ngn hng Thng mi c phn Phng ng C: Cng on TNHH: Trch nhim hu hn NHNN: Ngn hng nh nc NHP: Ngn hng Phng ng CNH-HH: Cng nghip ha-Hin i ha

MC LC

LI M U
Vi s tng trng s lng y n tng, gp 15 ln trong vng 10 nm (2000 - 2010), cc Doanh Ngip Vit Nam th hin sc sng mnh lit ca mnh. Chim 97% trong s khong hn 500 nghn Doanh Nghip ang hot ng trong nn kinh t Vit Nam, cc Doanh Nghip va v nh c ghi nhn l ng lc cho s pht trin ca Vit Nam thi gian qua (http://www.tuanvietnam.net/2010-01-26-tructuyen-con-duong-phat-trien-cua-dn-vua-va-nho-viet-nam). Cng vi s phc hi ca nn kinh t, nhu cu vay vn ca doanh nghip va v nh cng tng theo. Tuy nhin DNV&N thng gp nhng hn ch nht nh v vn, cng ngh sn xut, mt bng sn xut, nn i hi phi c nhng chng trnh h tr v tip cn vn (tn dng u i, a dng knh huy ng vn v u i thu). Nm bt iu ny, nhiu ngn hng thng mi trin khai hng lot cc chng trnh ti chnh h tr cho cc doanh nghip va v nh nh qu bo lnh tn dng doanh nghip va v nh, cung cp tn dng, qu pht trin doanh nghip va v nh... Mc d vy, chnh sch ti h tr pht trin doanh nghip va v nh nc ta vn cn nhiu hn ch, trong ni ln mt s vn chnh nh chnh sch bo lnh tn dng; chnh sch h tr li sut v tn dng u i trong nm 2010 (6%) v nm 2011 (3%); chnh sch u i thu; h tr mt bng sn xut kinh doanh; h tr i mi cng ngh, h tr xc tin m rng th trng(http://www.tinmoi.vn/chinh-sachtai-chinh-ho-tro-phat-trien-dn-nho-va-vua-12693230.html). Theo d tnh trong tng lai nhu cu v vn ngy cng tng v p ng yu cu sn xut kinh doanh to ra nng lc mi, nng cao kh nng cnh tranh ca cc doanh nghip. hot ng kinh doanh pht trin v cnh tranh ca cc doanh nghip. hot ng kinh doanh pht trin v cnh tranh c trn th trng cc doanh nghip cn phi u t mt lng vn khng nh, m vn t c ca doanh nghip ch p ng mt phn no nhu cu vn ca h. c bit l cc doanh nghip va v nh do vn t c t nn cc nhu cu v vn l rt cp thit. V vy ngn hng chnh l ni cc doanh nghip ny tm n gii quyt cc khu v vn. Tn dng ca cc ngn hng thng mi l mt trong nhng hnh thc s dng vn i vi cc doanh nghip ni chung v cc oanh nghip va v nh ni ring. Tuy nhin trong nhng nm qua vn tn dng i vi cc doanh nghip va v nh gp khng t kh khn v tn ti nh: s an ton, cht lng, hiu qu...c bit l vn cht lng ca khon tn dng. y cng l mi quan tm hng u ca cc ngn hng trong c ngn hng Phng ng Chi nhnh Tn Bnh, vy lm sao t c li nhun ti a m hot ng tn dng vn an ton, hiu qu lun l mt vn cp thit v quan trng i vi cc ngn hng. Chnh v l m em chn ti: Gii php nng cao cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti

ngn hng Phng ng - Chi nhnh Tn Bnh nhm mc ch nghin cu, phn tch, nh gi thc trng hot ng tn dng doanh nghip va v nh ca chi nhnh trong thi gian qua v t xut mt vi gii php nhm m rng, nng cao hiu qu hot ng tn dng doanh nghp va v nh. Phng php nghin cu: Da trn nhng l lun chung ca cc hc thuyt kinh t v tn dng doanh nghip, ng thi s dng cc phng php thng k phn tch, tng hp v so snh cc ti liu thu thp c v thc trng tn dng tiu dng ti ngn hng Phng ng chi nhnh Tn Bnh, t xut cc gii php nhm gp phn m rng v nng cao hiu qu hot ng tn dng i vi doanh nghip v v nh. Phm vi nghin cu: Hot ng tn dng doanh nghip ti ngn hng Phng ng Chi nhnh Bnh Dng c so snh v tham kho thm v mt s ngn hng khc cng nh nhng ngun ti liu khc. Trn c s kt hp vi c im hot ng, phm vi, quy m ca Chi nhnh v l thuyt chung v tn dng doanh nghip trong ngn hng thng mi xut mt s gii php m rng, nng cao hiu qu hot ng tn dng i vi doanh nghip va v nh trong giai on ti. Kt cu ni dung nghin cu: gm c ba phn: Chng 1: Nhng vn l lun v tn dng v cht lng tn dng Chng 2: Thc trng cht lng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti ngn hng Phng ng-chi nhnh Tn Bnh Chng 3: Gii php m rng, nng cao hiu qu hot ng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh ti ngn hng Phng ng chi nhnh Tn Bnh.

CHNG I NHNG VN L LUN V TN DNG V CHT LNG TN DNG

1.1/ HOT NG TN DNG CA NGN HNG THNG MI (NHTM) 1.1.1/ Ngn hng thng mi v hot ng ca NHTM 1.1.1.1/ Lch s hnh thnh v pht trin. Ngh ngn hng bt u vi nghip v i tin v c tin ca cc th vng. Vic c thnh nhng ng tin ring ca mi quc gia hoc vng lnh th kt hp vi thng mi v giao lu quc t to ra cc yu cu c hoc i tin ti cc ca khu hoc trung tm thng mi. Ngi lm ngh c tin, i tin thc hin vic kinh doanh tin t bng cch i ngoi t thnh bn t v ngc li.Li nhun thu c l chnh lch gi mua bn. Nhng ngi lm ngh i tin l nhng ngi giu, trc c th lm yu cu ct gi tin ca cc lnh cha cc nh bun... nhiu ngi lm ngh i tin thc hin lun vic ct gi h. Vic ct tr h lm tng thu nhp, a dng ha cc loi tin, tng qui m sn xut ca ngi kinh doanh tin t. Vic ct tr h gim ngi khc l iu kin ca vic thanh ton h v thanh ton khng dng tin mt. Vi nhng u im ca mnh thanh ton khng dng tin mt thu ht cc thng gia gi tin nhiu hn. Trong iu kin lu thng tin kim loi cc ch ca hng vng bc va i tin, thanh ton h, va c tin. Nhng ngn hng ny gi l nhng ngn hng ca nhng th vng. Ngh ngn hng cng c bt ngun t ngi cho vay nng li. Mt s ngi cho vay nng li thc hin c vic i tin gi tin v thanh ton h. Cc ngn hng u tin dng vn t c ti tr cho hot ng ca h, nhng iu khng ko di. T hot ng thc tin, cc ngn hng nhn thy thng xuyn c ngi gi vo v c ngi ly tin ra, xong tt c gi tin u khng rt ra cng mt lc nn to ra s d thng xuyn ngn hng. Do tnh cht v danh ca tin, ch ngn hng c th s dng tm thi mt phn tin gi ca khch cho vay. Hot ng cho vay to nn li nhun ln

cho ngn hng, do vy cc ngn hng u tm cch m rng thu ht tin gi cho vay bng cch tr li cho ngi gi tin. Bng cch cung cp cc tin ch khc nhau m ngn hng ngy cng huy ng c nhiu tin gi, l iu kin m rng cho vay v li sut cho vay. Tm li, ngn hng l mt loi hnh t chc quan trng i vi nn kinh t. Cc ngn hng c th nh ngha qua cc chc nng, dch v v vai tr chng thc hin trong nn kinh t. Vn l ch cc yu t trn ang khng ngng thay i. Tht t, rt nhiu t chc ti chnh bao gm c cng ty chng khon ,cng ty m gii, qu tng h v cng ty bo him hng u ang c gng cung cp cc dch v ngn hng. Ngc li ngn hng ang i ph vi cc i th cnh tranh( cc t chc phi ti chnh ngn hng) bng cch rng phm vi v cung cp cc dch v bt ng sn v m gii chng khon, tham gia hot ng bo him u t qu tng h v thc hin nhiu dch v m gii khc. Cc tip cn quang trng nht l c th xem xt cc t chc ny trn phng din nhng loi hnh m chng cung cp. Ngn hng l cc t chc ti chnh cung cp cc danh mc cc dch v ti chnh a dng nht c bit l tn dng thanh ton v cc chc nng ti chnh so vi bt k t chc kinh doanh no trong no kinh t. Mt s nh ngha da trn cc hot ng ch yu. V d, lut t chc ca nc Cng Ha X Hi Ch Ngha Vit Nam ghi hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch vu ngn hng vi ni dung thng xuyn v nhn tin gi v s dng s tin vay ny cp tn dng v cung cp cc dch v thanh ton. Hnh thc ngn hng u tin-ngn hng ca cc th vng, hoc ngn hng ca k cho vay nng li thc hin cho vay vi cc c nhn ch yu cc ngi giu nh quan li, a ch...nhm mc ch phc v tiu dng. Nhiu ngn hng ln cn m rng vic cho vay vi cc vua cha, nhm ti tr phn chi tiu cho chin tranh.Hnh thc cho vay ch yu l thu chi tc l chi cho khch hng s tin gi ti ngn hng, mt hnh thc cho vay vi nhiu ri ro.

Do li nhun cho vay t rt cao, nhiu ch ngn hng lm dng u th ca chng ch tin gi pht hnh tin gi khng cho vay. Thc trng ny y ngn hng n ch mt kh nng thanh ton v ph sn. S sp cho cc ngn hng gy mt kh nng thanh ton , nh hng xu n hot ng mua bn. Hn na li sut cao nn nhng nh bun khng th s dng li sut cao ny. Trc tnh hnh nh bun t thnh lp ngn hng gi l ngn hng thng mi. V nh vy ngn hng thng mi hnh thnh xut pht t t bn thng nghip.Ngn hng thng mi cng thc hin cc nghip v truyn thng ca ngn hng nh huy ng tin gi thanh ton, ct tr v cho vay. Tuy nhin im khc bit gia cc ngn hng thng mi v cc nh bun vay di hnh thc chit khu thng phiu. y l khon cho vay ngn hn, da trn qu trnh lun chuyn ca hng ha vi li sut thp hn vi li nhun tin vay. m bo an ton ngn hng thng mi ban u khng cho vay vi ngi tiu dng khng cho vay trung v di hn, khng cho vay i vi nh nc. S ph sn ca ngn hng thng mi gy tn tht cho ngi gi tin. Ngn hng ny khng cho vay, ch nhn gi tin h ly ph. ng thi ti mi nc, trong nhng iu kin lch s c th hnh thnh nhiu loi ngn hng khc nhau nh ngn hng tit kim, ngn hng pht trin, ngn hng u t, ngn hng trung ng ...to nn h thng cc ngn hng. Trong t ngn hng trung ng c chc nng xy dng v qun l chnh sch tin t quc gia, cc ngn hng cn li d c mt s c im khc nhau nhng u kinh doanh tin t v tn dng. Cng vi s pht trin kinh t v cng ngh, hot ng ngn hng c nhng bc tin rt nhanh.Trc ht l s a dng cac loi ngn hng v cc hot ng ngn hng. T cc ngn hng t nhn, qu trnh t tp v tch tr vn trong ngn hng hnh thnh nn cc ngn hng c phn. Qa trnh gia tng vai tr qun l nh nc i vi cc hot ng ngn hng to ra cc ngn hng s hu nh nc, ngn hng lin doanh cc ngn hng pht trin mnh th k 20. Nhiu ngip v truyn thng vn c gi bn cnh nghip v mi vn cn pht trin.Ngn hng thng mi t ch cho vay ngn

hn l ch yu m rng cho vay trung v di hn, cho vay bt ng sn. Nhiu ngn hng m rng cho vay tiu dng, kinh doanh chng khon, cho thu...Cc hnh thc huy ng ngy cng phong ph.Cc loi hnh tin gi khc nhau c a ra nhm p ng ti a nhu cu ca khch hng. Bn cnh cc hnh thc huy ng tin gi, ngn hng cng m rng cc hnh thc cho vay ngn hng trung ng v cc ngn hng khc. Cng ngh ngn hng ang gp phn lm thay i cc hot ng c bn ca ngn hng. Thanh ton in t thay th dn thanh ton th cng y nhanh tc , tnh an ton nht trong thanh ton. Cc loi th thay th dn cc loi tin giy v dch v ngn hng 24h, dch v ngn hng ang ngy cng to ra nhiu tin ch cho dn chng. Qu trnh pht trin ca ngn hng to ra mi quan h rng buc ngy cng cht ch, s ph thuc ngy cng ln gia cc ngn hng. Cc hot ng ngn hng xuyn quc gia v a quc gia c thc y thnh cc hip hi cc t chc lin kt ngn hng nhm to ra nhng chnh sch thng nht trong diu hnh v h thng trong mi quc gia khu vc v kinh t. 1.1.1.2/ Cc hot ng ca ngn hng Ngn hng l mt doanh nghip cung cp dch v cho cng chng v cc doanh nghip. Thnh cng ca cc doanh nghip ph thuc vo nng lc dch v ti chnh m c nhu cu thc hin mt cch hiu qu. a. Mua bn ngoi t Mt trong nhng dch v ngn hng u tin thc hin trao i mua bn ngoi t: Mua, bn mt loi tin ny ly mt loi tin khc hng ph dch v. b. Nhn tin gi Mt trong nhng ngun quan trng l gi thanh ton v tit kim khch hng. V ngn hng m dch v nhn tin gi bo qun h ngi c tin vi cam kt hon tr ng hn. Trong cuc cnh tranh v tm c cc khon tin gi, cc ngn hng tr li tin gi nh l phn thng

cho khch hng v vic sn sng hi sinh nhu cu tiu dng trc mt v cho php ngn hng s dng tm thi.. c. Cho vay -Cho vay thng mi Ngay thi k u cc ngn hng chit khu thng phiu m thc t l cho vay i vi ngi bn(ngi bn chuyn cc khon phi thu cho ngn hng ly tin trc). Sau ngn hng cho vay trc tip vi khch hng(l ngi mua), gip h mua hng d tr c vn kinh doanh. Cho vay tiu dng Trong giai on hu ht cc ngn hng khng tch cc cho vay i vi cc c nhn v h gia nh bi v h tin rng cc khon tiu dng v n tng i cao. S gia tng trong thu nhp ca ngi tiu dng v s cnh tranh trong cho vay hng cc ngn hng ti ngi tiu dng nh l mt khch hng tim nng. Sau chin tranh th gii th 2, tn dng tiu dng tr thnh loi tn dng pht trin nhanh nht cc nc c nn kinh t pht trin. Ti tr d n Bn cnh cho vay trun thng l cho vay ngn hn cc ngn hng ngy cng tr nn nng ng trong ti tr trung v di hn: ti tr xy nh my, pht trin cng ngh cao...Mt s ngn hng cn cho vay u t vo nh t. d. Bo qun ti sn h. Cc ngn hng thc hin vic lu tr vng, v cc giy t c gi v ti sn cho khch hng trong kt. Ngn hng thng gi h nhng ti sn chnh, giy t c gi, cm c vi nguyn tc an ton,bo mt, thun tin. Dch v ny pht trin cng vi mt s dch v khc nh mua bn h giy t c gi cho khch, thanh ton h...

e. Cung cp cc ti khon giao dch v ti khon thanh ton Khi khch hng gi tin vo ngn hng,ngn hng khng ch thc hin vic bo qun m cn thc hin lnh chi tr cho khch hng.Thanh ton qua ngn hng m u cho thanh ton khng dng tin mt, tc l ngi gi tin khng cn n ngn hng ly tin m ch cn vit phiu chi tr cho khch, khch hng mang giy n ngn hng s nhn c tin. Cc tin ch thanh ton khng dng tin mt( nhanh chng, an ton, chnh xc, tit kim chi ph) gp phn rt ngn thi gian kinh doanh v nng cao thu nhp cho khch hng. Khi ngn hng m chi nhnh phm vi thanh ton qua ngn hng c m rng to nhiu li ch hn. iu ny khuyn khch cc khch hng gi tin vo ngn hng nh ngn hng thanh ton h.Cng vi s pht trin ca cng ngh thng tin, bn cnh cc th thc thanh ton sec, y nhim chi, LC, ... pht trin hnh thc thanh ton mi bng th. f. Qun l ngn qu Cc ngn hng m ti khon v gi tin ca phn ln cc doanh nghip v c nhn. Nh ngn hng gi c mi lin h cht ch vi nhiu khch hng, do c kinh nghim trong qun l ngn qu v kh nng thu ngn, nhiu ngn hng cung cp cho khch hng dch v ngn qu.Trong ngn hng ng vic qun l thu chi cho mt cng ty kinh doanh v tin hnh u t thng d tin mt tm thi vo cc chng khon sinh li v cc tn dng ngn hn cho n khi khch hng cn n tin mt. g. Ti tr cc hot ng ca chnh ph. Kh nng huy ng v cho vay vi khi lng ln ca ngn hng tr thnh trng tm ch ca cc chnh ph.Do nhu cu chi tiu ln trong khi ngun thu khng , chnh ph cc nc u mun tip cn vi khon vay ngn hng.Ngy nay chnh ph dnh quyn cp php hot ng vi iu kin l h phi cam kt thc hin mt mc no cc chnh sch ca chnh ph v ti tr cho chnh ph. Cc ngn hng thng mua tri phiu

chnh ph theo mt t l nht nh trn tng lng tin gi m ngn hng huy ng c. h. Bo lnh Do kh nng thanh ton cho mt khch hng l rt ln v do ngn hng nm gi tin gi ca khch hng, nn ngn hng c uy tn trong bo lnh cho khch hng. Trong nhng nm gn y nghip v bo lnh ngy cng a dng pht trin. Ngn hng thng bo lnh cho khch hng ca mnh mua chu hng ha v trang thit b, pht hnh chng khon, v vay vn t t chc tn dng khc... i. Cho thu thit b trung v di hn(leasing) Nhm bn c cc thit b, c bit l cc thit b c gi tr ln. Nhiu hng sn xut v thng mi a cho thu. Cui hp ng thu khch hng c th mua(do vy c th gi l hp ng thu mua). Rt nhiu ngn hng tch cc cho khch hng quyn la chn thu cc thit b my mc cn thit thng qua hp ng thu mua, trong ngn hng mua thit b v cho khch hng thu vi iu kin khch hng phi tr hn 70% hay 100% gi tr ca ti sn cho thu. Do vy cho thu ca ngn hng cng ging nh nhiu im cho vay v c xp vo tn dng trung v di hn. j. Cung cp dch v y thc v t vn. Do hot ng trong lnh vc ti chnh nn ngn hng c rt nhiu chuyn gia qun l ti chnh. V vy, nhiu c nhn v doanh nghip nh ngn hng qun l ti sn v qun l hot ng ti chnh h. Dch v y thc pht trin sang c y thc vay h, y thc cho vay h, y thc pht hnh v y thc u t.... Nhiu khch hng cn xem ngn hng l mt chuyn gia t vn ti chnh. Ngn hng sn sng t vn v u t, qun l ti chnh, thnh lp, mua bn, sp nhp doanh nghip. k. Cung cp dch v m gii v u t chng khon.

Nhiu ngn hng ang phn u cung cp cc dch v ti chnh cho php khch hng tha mn mi nhu cu. y l mt trong nhng l do chnh khin cc ngn hng bt u bn cc dch v m gii chng khon, cung cp cho khch hng c hi mua chng khon, c phiu, tri phiu v cc chng t c gi khc...Trong mt v trng hp cng ty t chc ra cng ty mua bn chng khon hay cng ty m gii chng khon cung cp dch v m gii . f. Cung cp dch v bo him T nhiu nm nay, cc ngn hng bn bo him cho khch hng,iu m bo vic hon tr cho khch hng trong trng hp khch hng b cht, b tn ph, hay gp ri ro trong hot ng, mt kh nng thanh ton. Ngn hng lin doanh vi cng ty bo him con, ngn hng cung cp dch v tit kim gn vi bo him nh tit kim an sinh, tit kim hu tr... m. Cung cp cc dch v i l. Nhiu ngn hng trong qu trnh hot ng khng th thit lp chi nhnh hoc vn phng khp ni. Nhiu ngn hng(thng ngn hng ln)cung cp cc dch v i l cho cc ngn hng thanh ton h,pht hnh cc chng ch tin gi lm ngn hng u mi trong ng ti tr. 1.1.2/ Hot ng tn dng ca ngn hng thng mi 1.1.2.1/ Tn dng v s cn thit ca tn dng ngn hng trong hot ng kinh t. Tn dng c coi l mi quan h vay mn ln nhau gi ngi cho vay v ngi i vay trong iu kin c hon tr vn gc v li sau mt thi gian nht nh. Hay ni mt cch khc, tn dng l mt phm tr kinh t phn nh mi quan h kinh t m trong mi c nhn hay t chc nhng quyn s dng mt khi lng gi tr hoc hin vt cho mt c nhn hay mt t chc khc vi nhng rng buc nht nh v thi gian hon tr, li sut, cch thc vay mn v thu hi...

Trong quan h mua bn chu, thng thng gi mua bn chu hng ha thng cao hn gi bn trao tin ngay, phn chnh lch ny chnh l li ca hng ha em bn chu. Quan h mua bn chu ch din ra gia cc n v c lin quan trc tip ln nhau. V vy n khng p ng nhu cu vay mn ngy cng tng ca nn sn xut hng ha. Mc khc do c im tun hon vn trong qu trnh ti sn xut, x hi thng xuyn xut hin hin tng tha vn cc t chc c nhn ny v nhu cu tha vn cc c nhn khc. Hin tng tha thiu vn pht sinh do c s chnh lch v thi gian s dng vn ca t chc hay c nhn . Trong khi cc khon thu nhp v chi tiu cc t chc v cc nhn trong qu trnh ti sn xut i hi phi c tin hnh lin tc i hi phi c tin hnh lin tc. Vy khc phc tnh trng ny ch c ngn hng, mt t chc chuyn kinh doanh tin t mi c th gii quyt mu thun . Vy tn dng ngn hng l g? Tn dng ngn hng l quan h tn dng bng tin t m mt bn l ngn hng- l t chc chuyn kinh doanh trn lnh vc tin t vi mt bn l tt c cc t chc c nhn trong x hi trong ngn hng gi vai tr l ngi i vay v cho vay Vi t cch l ngi i vay: Ngn hng huy ng mi ngun vn tm thi nhn ri trong x hi bng cch nhn tin gi ca cc doanh nghip, t chc, c nhn hay pht hnh chng ch tin gi tri phiu huy ng vn trong x hi. Vi t cch l ngi cho vay: Ngn hng p ng nhu cu ca cc doanh nghip t chc, c nhn c nhu cu thiu vn cn c b sung trong hot ng sn xut kinh doanh v tiu dng.Vi ngn hng ny thc hin chc nng phn phi li vn, tin t p ng nhu cu ti sn xut trog x hi. y l hnh thc tn dng ch yu trong nn kinh t th trng,n lun p ng nhu cu v vn mt cch linh hot v kp thi.

1.1.2.2/ Cc hnh thc tn dng Tn dng cho vay tn ti rt nhiu hnh thc, nhiu tn gi. Tuy nhin cn c vo mt s tiu thc khc nhau m phn chia tn dng ngn hng. Sau y l mt s cch m ngn hng thng s dng phn chia v nh gi: a. Phn chia theo thi hn tn dng Theo cch ny tn dng ngn hng c phn thnh lm 3 loi: Tn dng ngn hn: l khon tn dng di 1 nm v c b sung cho s thiu ht tm thi vn lu ng ca doanh nghip n co th c vay cho nhng sinh hot c nhn. Tn dng trung hn : l nhng khon tn dng t 1-3 nm, loi tn dng ny thng dng cung cp mua sm ti sn c nh v ci tin bin i k thut, m rng xy dng cng trnh nh c thi gian thu hi vn nhanh. Tn dng di hn: l khon tn dng t 3 nm tr ln, loi hnh ny dng cung cp vn cho u t xy dng c bn: u t xy dng x nghip mi, u t xy dng c s h tng, ci tin m rng sn xut c qui m ln. Tn dng trung v di hn c u t hnh thnh vn ti sn c nh v mt phn b sung cho vn lu ng. b. Phn theo mc ch Theo tn dng ny th tn dng ngn hng rt a dng v phong ph: -Cho vay bt ng sn: l loi cho vay lin quan n mua sm, v xy dng bt ng sn, nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cng nghip v dch v. - Cho vay cng nghip v thng mi: l cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cc doanh nghip trong lnh vc ny.

-Cho vay nng nghip: l loi cho vay trang tri cc chi ph sn xut nh phn bn, thuc tr su, ging cy trng... - Cho vay c nhn: l loi cho vay p ng nhu cu tiu dng mua sm cc vt dng t tin. Ngy nay ngn hng cn cho vay trang tri cc khon chi phi thng thng ca i sng thng dng vi tn gi l tn dng tiu dng v pht hnh th tn dng -Thu mua v cc loi tn dng khc. c. Phn loi theo cn c m bo Cho vay khng m bo: l loi cho vay khng cn ti sn th chp, cm c hoc bo lnh ca ngi th ba. Vic cho vay ch da trn uy tn. i vi khch hng tt, trung thc trong kh nng kinh doanh, kh nng ti chnh mnh, qun tr c hiu qu th ngn hng c th cp tn dng m khng cn i hi ngun n b sung. Cho vay c m bo: l loi cho vay c ngn hng cung cp vi iu kin phi c ti sn th chp hoc c s bo lnh ca bn th ba. i vi khch hng khng c uy tn cao i vi ngn hng khi vay vn th cn c s m bo. S m bo ny cn c vo php l ngn hng c thm mt ngun th 2 b sung cho ngun n th nht thiu chc chn nhm b li khon tin vay trong trng hp khng c kh nng tr n. d. Phn loi theo i tng tn dng Theo tiu thc ny c chia thnh 2 loi: Tn dng lu ng l loi tn dng c cp pht hnh thnh vn lu ng ca h thng kinh t nh cho vay d tr hng ha i vi x nghip, thng nghip, b p lng vn lu ng thiu ht. Loi ny c chia thnh 2 loi: +Cho vay d tr hng ha, cho vay chi ph sn xut.

+Cho vay thanh ton cc khon n di hnh thc chit khu k phiu, vi thi hn cho vay l ngn hn. Tn dung c nh: l loi tn dng c cp pht hnh thnh loi ti sn c nh. Loi ny thng c u t mua sm ti sn c nh, ci tin v i mi k thut, m rng sn xut v xy dng cc cng trnh. Thi hn cho vay cc loi ny l trung v di hn. e. Phn theo tiu thc hon tr tin vay Theo cch ny l khon cho vay c th phn theo hai cch. Cch th nht l c th tr mt ln c gc v li khi n hn. Hai l khon tin vay s tr nhiu ln theo nhiu k. f. Phn theo xut x vn vay Cc loi do ngn hng trc tip cho vay, c loi vay gin tip tc l do ngn hng mua li n t ch n. g. Phn loi theo hnh thc gi t c Mt l cho vay bng tin, y l loi cho vay ch yu ca cc ngn hng c thc hin bng cc k thut khc nhau. Hai l cho vay bng ti sn, loi ny thng ph bin di hnh thc ti tr thu mua. h. Phn loi theo thnh phn kinh t Tn dng i vi thnh phn kinh t quc doanh Tn dng i vi thnh phn kinh t ngoi quc doanh

1.2 / CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI 1.2.1/ Khi nim Tn dng l hot ng ti tr cho khch hng (cn c gi l tn dng ngn hng) . Tn dng(credit) xut pht t ch la tinh credo(tin tng, tn nhim). Trong thc t cuc sng thut ng tn dng c hng theo nhiu ngha khc nhau:

ngay c trong quan h ti chnh, ty theo bi cnh c th m thut ng tn dng c nhng ni dung ring. Trong quan h ti chnh quan h tn dng c th hiu theo cc ngha sau: +Xt trn gc dch chuyn qu cho vay t ch th thng d tit kim sang ch th thiu ht tit kim th tn dng c coi l phng php dch chuyn qu t ngi cho vay sang ngi di vay. +Trong quan h ti chnh c th, tn dng l mt quan h v giao dch ti sn trn c s hon tr gi hai ch th. Nh mt cng ty cng nghip hoc thng mi bn hng tr chm cho mt cng ty khc, trong trng hp ny ngi bn hng chuyn giao hng cho bn mua v sau mt thi gian tha thun bn mua tr tin cho bn bn. Ph bin hn l giao dch ngn hng v cc nh ch ti chnh khc vi cc doanh nghip v c nhn th hin vi hnh thc cho vay, tc l ngn hng cp tin vay cho bn i vay v sau mt thi gian nht nh ngi i vay phi hon tr c gc ln li. Tn dng l mt giao dch v ti sn(tin hoc hng ha) gia cc bn cho vay(ngn hng v cc nh ch ti chnh khc) v bn i vay(c nhn v cc t chc khc), trong bn cho vay chuyn giao ti sn cho bn i vay s dng trong mt thi gian nht dnh theo tha thun, bn i vay c trch nhim hon tr v iu kin c gc v li cho bn i vay khi n hn thanh ton. T khi nim trn, bn cht ca tn dng l mt giao dch trn c s hon tr v c c trng sau: +Ti sn giao dch trong quan h khch hng bao gm hai hnh thc cho vay (bng tin) v cho thu( bt ng sn v ng sn). Trong nhng nm 1960 tr v trc hot ng tn dng ca ngn hng ch cho vay bng tin. Xut pht t tnh c th m nhiu thut ng tn dng v cho vay c coi l ng ngha vi nhau. T nm 1970 tr li y, dch v cho thu vn hnh v cho thu ti chnh c cc ngn hng v cc nh ch ti chnh cung cp cho khch hng. y l sn phm kinh doanh ca ngn hng, mt hnh thc tn dng bng ti sn thc.

+ Xut pht t tnh cht hon tr, bi vy ngi cho vay tin chuyn giao ti sn cho ngi i vay v s dng phi c c s tin rng ngi i vay s tr ng hn. y l yu t ht sc c bn trong qun tr tn dng. Trong thc t mt khi s nhn vin tn dng khi xt duyt cho vay khng da trn c s nh gi mc tn nhim ca khch hng m ch trng n m bo, chnh quan im ny nh hng cht lng tn dng. +Gi tr hon tr thng phi ln hn gi tr lc cho vay hay ni cch khc ngi i vay phi tr thm phn li ngoi gc. thc hin nguyn tc ny phi xc nh li sut danh ngha hn l t l lm pht. Hay ni cch khc,li sut thc phi dng(Li sut thc=Li sut danh ngha-t l lm pht). Tuy nhin, li sut chu nh hng ca nhiu yu t khc nhau, nn trong mt s trng hp c th li sut danh ngha c th thp hn t l lm pht, ngoi l ny ch tn ti trong mt thi gian ngn. +Trong quan h tn dng ngn hng tin vay c cp trn c s cam kt hon tr v iu kin. V kha cnh php l, nhng vn bn xc nh quan h tn dng nh hp ng tn dng, kh c...thc cht l lnh phiu, trong bn i vay cam kt hon tr v iu kin cho bn cho vay. 1.2.2/ Cc ch tiu nh gi cht lng. 1.2.1.1/ Cc hot ng tn dng xt gc ngn hng Cc khon tn dng ngn hng c cht lng tt khi hiu qu s dng vn cao, an ton v mang li hiu qu kinh t ca ch th s dng v ng thi v mang li mt mc li nhun no cho ngn hng. Di y l mt s ch tiu nh gi cht lng ca ngn hng: a. Cc ch tiu v an ton tn dng v mc ri ro T l n qu hn: D n qu hn T l n qu hn = Tng d n

N qu hn l phn cn li khi n hn hoc c thm thi gian gia hn nhng vn cha thu hi c. Tng d n qu hn trong k v tng d n qu tch ly C cu n qu hn theo tui: phn nhm n qu hn theo thi gian qu hn v theo khch hng, c tnh t l n qu hn chuyn sang n kh i. Chi tit n qu hn theo tui sau: +Tn khch hng +Tng d n +Qu hn di 3 thng +Qu hn di 3-6 thng +Qu hn t 6 thng n 1 nm +Qu hn trn 1 nm T l n phn trm n qu hn theo tui T l n qu hn trong k: cng vi t l n qu hn, t l thu hi n qu hn cho ta bit mc qun l ni b i vi n qu hn. Nu t l n thu hi n qu hn nh th thc t ngn hng c th ang ng trc mt ri ro mt mt lng vn cho vay. T l ny c th xc nh bng cng thc: Doanh s thu n qu hn trong k T l n qu hn = D n qu hn u k+ D n qu hn trong k Mt t l c coi l chp nhn c l di 3%. b. Cc ch tiu v s dng vn Lng d n tch ly n thi im ht k v c cu d n(ngn, trung, di hn) T l cho vay trn tng vn d n:

Tng d n n k hn T l cho vay = Tng lng vn huy ng tch ly T l ny cho bit kh nng ngn hng tn dng vn huy ng trong hot ng tn dng. -C cu cho vay theo mc li sut v li sut cho vay bnh qun. Ch tiu ny cho thy c mc li sut cho vay bnh qun ca ngn hng. Ni chung li sut cho vay bnh qun ca ngn hng phi ln hn li sut huy ng ca ngn hng th ngn hng hot ng mi c li. - Vng quay vn tn dng trong nm: D n trong nm Vng quay vn tn dng trong nm = D n bnh qun nm Ch tiu ny cho ta bit mt ng vn ca ngn hng c cho vay bao nhiu ln trong nm. Ch tiu ny cng ln cng tt, n chng t ngn hng thu c cng nhiu n v chng t rng ngun vn m ngn hng u t hot ng kinh doanh c hiu qu. c. Cc ch tiu v doanh li Tng doanh thu hng nm ca ngn hng t hot ng tn dng C cu thu nhp t cc hot ng tn dng c ngn hng v trong cc hot ng kinh doanh khc Li nhun trc thu v li nhun sau thu ca ngn hng

1.2.1.2/ Cht lng tn dng ca ngn hng di gc doanh nghip Doanh nghip l ngi trc tip qun l v s dng vn nn i vi h ch tiu nh gi cht lng ca ngn hng l doanh thu t khon vay ngn hng, li nhun tng thm nh s dng vn vay ca ngn hng ....Ngoi ra n cn th hin ch nh c s tin vay ca ngn hng m doanh nghip c th

i mi cng ngh nng cao cht lng, a dng ha sn phm, nng cao tnh cnh tranh, cng c v th doanh nghip trn th trng, to cng an vic lm ci thin i sng nhn dn. 1.2.3/ Cc yu t nh hng n cht lng tn dng ca ngn hng nng cao cht lng tn dng ca ngn hng i vi doanh nghip(c v ngn hng v doanh nghip kinh doanh) ta phi hiu r cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng t pht huy nhng nh hng tch cc cng nh nhng hn ch nh hng tiu cc. Mt khc c ngn hng v doanh nghip phi linh hot ph hp qui nh ca Nh Nc trong hot ng tn dng. C nh th th c ngn hng v doanh nghip mi ra c bin php c th, ng n, linh hot t c mc tiu ca mnh mt cch tt nht. Sau y chng ta ln lt nghin cu cc nhn t nh hng cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hng thuc v ngn hng v doanh nghip: 1.2.3.1/ Cc nhn t thuc v ngn hng Chnh sch tn dng

y l kim ch nam cho hot ng tn dng ca ngn hng, c ngha cho vic thnh cng hay tht bi ca ngn hng. Chnh sch tn dng phi ph hp vi ng li pht trin kinh t ca ng v nh nc, ng thi kt qu hi ha gia quyn li ca ngi gi tin, ca ngn hng v ngi s dng vn vay. Mun vy, chnh sch tn dng phi c x dng trn c s khoa hc v thc tin. Thng tin tn dng Nh c thng tin tn dng m ngi qun l c th a ra nhng quyt nh cn thit lin quan n vic cho vay, qun l m bo tin vay, gim thiu ri ro tn dng, nng cao hiu qu tn dng. Thng tin tn dng c th thu thp c t ngun thng tin c sn ca ngn hng t ngun thng tin tn dng(CIC), t khch hng, i th cnh tranh hay

ni cch khc, t ngun trc tip, gin tip, t cc ngun thng tin ca php lut... Cng tc t chc ngn hng Nhn t ny khng ch tc ng n cht lng tn dng m cn tc ng n mi hot ng ca ngn hng. Mt ngn hng c c c cu t chc sp xp mt cch khoa hc, s phn cng vic c tin hnh mt cch c th, c s lin kt gi cc b phn th p ng cc yu cu ca khch hng s c thc hin kp thi, khng b l c hi kinh doanh , qun l c hiu qu v an ton cc khon tn dng. -Cht lng nhn s Con ngi l yu t quyt nh n s thnh bi trong kinh doanh ni chung, cn ni n hot ng ngn hng th n li cng quan trng. V hng. Hn na nghip v ngn hng ngy cng pht trin i hi cht lng nhn s ngy cng cao. Vic tuyn dng nhn s c o c tt, gii chuyn mn nghip v s gip ngn hng nga ti a nhng sai phm c th b qua em li mt khong tn dng c cht lng. Cng tc kim sot ni b y l cng tc m ngn hng no cng phi tin hnh thng xuyn, lin tc nhm duy tr cht lng, hiu qu kinh doanh ca mnh ph hp vi cc chnh sch, p ng yu cu, mc tiu ra. lm tt cng tc ny, ngn hng cn sp xp mt i ng cn b gii chuyn mn, nghip v, trung thc lm nghip ny v c ch thng pht nghim minh. C nh th cng tc tn dng mi c th thc hin ng quy trnh nhm nng cao cht lng tn dng. 1.2.3.2/ Nhn t thuc v doanh nghip Nng lc ca doanh nghip Khng mt doanh nghip no i vay li khng mun mn vay em li hiu qu. Nhng nhiu khi nng lc co hn ch, h khng thc hin

c mc ch ca mnh v lm nh hng n khon tn dng m h nhn c t ngn hng. Trnh qun l ca cc nh doanh nghip Do trnh qun l ca nh doanh nghip cn nhiu hn ch, hc vn kin thc,cng nh nhiu kinh nghim thc t nn nhiu khi h khng d on c nhng bin ng ca th trng, yu km maketing sn phm....Do s bo th khin nh qun l khng dm i mi khin hot ng kinh doanh ca doanh nghip khng co hiu qu. Dn n tnh trng khng thu hi ht c vn v lm nh hng n hiu qu ca doanh nghip t nh hng n khon cht lng tn dng s dng. o c ca ngi i vay Ngn hng ch quyt nh cho vay sau khi phn tch k cc yu t c lin quan n kh nng ca ngi vay trong vic hon tr n v cch thc s dng vn vay. Nhng thng tin ny c th d b thay i khi doanh nghip s dng vn vay khng hp l dn n khng t hiu qu sn xut kinh doanh. Cn c nhiu ngi c tham nhng v kt qu l s dng vn vay ca ngn hng km thm ch khng thu hi c . V vy, cng tc kim tra, gim st ca ngn hng l rt quan trng. 1.2.3.3/ Cc nhn t khch quan khc Ngoi nhn t ch quan trn cn nhiu yu t khch quan m tc ng ca n cng khng nh n cht lng cc khon tn dng ca ngn hng. Tc ng ca mi trng kinh t y l nhn t lun nh hng kh nng ti chnh ca ngi vay hay ni r hn l nu mi trng kinh t xu lm cho hot ng doanh nghip gp kh khn, nh hng n thi hn tr n v kh nng hon tr mn vay cho ngn hng do nh hng n cht lng ca khon

tn dng ca ngn hng. Ngc li nu mi trng kinh t thun li s gip cho hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip thun li, thu hi c vn nhanh ng thi li nhun thu c s cao v t kh nng tr n ca doanh nghip, khon vay s c tr n ng hn, khon tn dng ca ngn hng s c cht lng tt. -Tc ng ca mi trng php l Ngn hng l mt doanh nghip lun phi hot ng trong hnh lang php l hp hn bt k doanh nghip sn xut no. V vy, mt h thng php l cng hon chnh, ng b s cng em li hiu qu hot ng ca ngn hng, ca cc doanh nghip v m bo c cht lng tn dng ca cc doanh nghip vi ngn hng.Cn nu mi trng php l khng hon chnh, c nhiu l hng th kt qu s ngc li cho c ngn hng v cc doanh nghip s xu v kh c th thu hi. Chnh sch kinh t v m ca nh nc Trong nn kinh t th trng cc chnh sch kinh t v m ca Nh Nc bao gm cc chnh sch ti chnh tin t, chnh sch li sut, chnh sch i ngoi.....C vai tr quan trng i vi hot ng ca nn kinh t ni chung v hot ng ca cc ngn hng, cc doanh nghip ni ring. Chnh sch kinh t trong hon cnh ny c tc dng cho c ngn hng v doanh nghip nhung trong hon cnh khc th ngc li. Chnh sch ny nhm u tin pht trin hay hn ch mt ngnh no c th m bo cn i cho nn kinh t. Do vy, cc ch trng hnh sch ca nh nc phi ng n mi c th thc y sn xut kinh doanh pht trin, l u kin cn t c cht lng v hiu qu ca cc khon tn dng ca ngn hng. Cc yu t thin tai gy nn Chu k sn xut kinh doanh ca doanh nghip nhiu khi mang tnh thi v. Trong c cu kinh t nhiu thnh phn ca nh nc c thnh

phn kinh t nh nc, trong doanh nghip trong cc ngnh nng lm-ng nghip li chim mt t l khng nh th yu t ny rt quan trng. Khi thin tai xy ra nhu: l lt, hn hn, ma bo, ha hon...lm cho hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip b b, dn n kh nng hon tr cc khon n l kh khn hoc khng th, lm cho cht lng khon tn dng b gim st. 1.3 / C TRNG CA DOANH NGHIP VA V NH Khi nim

Doanh nghip va v nh l nhng doanh nghip c quy m nh b v mt vn, lao ng hay doanh thu. Doanh nghip va v nh c th chia thnh ba loi cng cn c vo quy m l doanh nghip siu nh (micro), doanh nghip nh v doanh nghip va. Theo tiu ch ca Nhm Ngn hng Th gii, doanh nghip siu nh l doanh nghip c s lng lao ng di 10 ngi, doanh nghip nh c s lng lao ng t 10 n di 50 ngi, cn doanh nghip va c t 50 n 300 lao ng. mi nc, ngi ta c tiu ch ring xc nh doanh nghip nh v va nc mnh. Vit Nam, theo Ngh nh s 56/2009/N-CP ngy 30/6/2009 ca Chnh ph, qui nh s lng lao ng trung bnh hng nm t 10 ngi tr xung c coi l doanh nghip siu nh, t 10 n di 200 ngi lao ng c coi l Doanh nghip nh v t 200 n 300 ngi lao ng th c coi l Doanh nghip va. Tiu ch xc nh loi hnh doanh nghip nh v va

Tiu ch phn loi cn phi da vo s lao ng trong doanh nghip: Doanh nghip nh c s lao ng di 100 ngi, doanh nghip va c s lao ng t 101 n 1000 ngi, doanh nghip c s lao ng trn 1000 ngi l doanh nghip ln. Vit Nam, trc y theo Cng vn s 681/CP-KTN ngy 20/6/1998 ca Chnh ph quy nh tiu ch xc nh doanh nghip nh v va Vit Nam l nhng doanh nghip c vn iu l di 5 t ng v c s lao ng trung bnh hng nm di 200 ngi.Hin nay, theo Ngh nh s 90/2001/N-CP ngy 23/11/2001 ca Chnh ph, tiu ch xc nh doanh nghip nh v va c quy nh "doanh nghip nh v va l c s sn xut, kinh doanh c lp, ng k kinh doanh theo php lut hin hnh, c vn ng k khng qu 10 t ng hoc s lao ng trung bnh hng nm khng qu 300 ngi". - c im v vai tr ca doanh nghip nh v va +Kinh t t nhn tuy rng ln nhng v c bn l kinh t h quy m nh v ang phi i mt vi nhiu kh khn, thch thc.

+ Trnh cng ngh, k thut lc hu so vi mc trung bnh ca th gii, hn na tc i mi li qu chm. Hn ch v nng lc cn b v cng tc nghin cu trong doanh nghip, nghin cu ng dng trong sn xut - kinh doanh. +Trnh qun l v tay ngh ca ngi lao ng cn hn ch. Tuy Vit Nam c lc lng lao ng di do, trnh hc vn tng i cao so vi cc nc c cng trnh pht trin, nhng ch yu l lao ng lm vic gin n, t l lao ng qua o to ngh thp, sc khe hn ch, nng sut lao ng khng cao... + Sc cnh tranh ca sn phm, dch v: Yu t t bn cu thnh trong sn phm thp, hm lng tri thc v cng ngh trong sn phm khng cao, tnh c o khng cao, gi tr gia tng trong tng gi tr sn phm ni chung thp + Kh nng hn ch v vn, kh nng tip cn ngun thng tin... ca cc DNV&N, s bo h ca Nh nc i vi khu vc doanh nghip nh nc... hn ch nng lc cnh tranh ca cc DNV&N. - Qun tr ni b ca DNV&N cn yu, nht l qun l ti chnh; thc chp hnh cc ch chnh sch cha cao; cn lng tng trong vic lin kt, nht l lin kt trong cng mt hi ngnh ngh. (http://www.asa.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id=263&Itemid =77) - Vai tr Gi vai tr quan trng trong nn kinh t: cc doanh nghip nh v va thng chim t trng ln, thm ch p o trong tng s doanh nghip ( Vit Nam ch xt cc doanh nghip c ng k th t l ny l trn 95%). V th, ng gp ca h vo tng sn lng v to vic lm l rt ng k. Gi vai tr n nh nn kinh t: phn ln cc nn kinh t, cc doanh nghip nh v va l nhng nh thu ph cho cc doanh nghip ln. S iu chnh hp ng thu ph ti cc thi im cho php nn kinh t c c s n nh. V th, doanh nghip nh v va c v l thanh gim sc cho nn kinh t. Lm cho nn kinh t nng ng: v doanh nghip nh v va c quy m nh, nn d iu chnh (xt v mt l thuyt) hot ng. To nn ngnh cng nghip v dch v ph tr quan trng: doanh nghip nh v va thng chuyn mn ha vo sn xut mt vi chi tit c dng lp rp thnh mt sn phm hon chnh. L tr ct ca kinh t a phng: nu nh doanh nghip ln thng t c s

nhng trung tm kinh t ca t nc, th doanh nghip nh v va li c mt khp cc a phng v l ngi ng gp quan trng vo thu ngn sch, vo sn lng v to cng n vic lm a phng.

CHNG 2 THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG PHNG NGCHI NHNH TN BNH 2.1/ GII THIU KHI QUT V CHI NHNH V DOANH NGHIP VA V NH 2.1.1/ Gii thiu khi qut v chi nhnh 2.1.1.1/ S hnh thnh Ngn Hng Phng ng v chi nhnh Ngn Hng Phng ng Tn Bnh TP.HCM *Gii thiu v Ngn Hng Phng ng Ngn hng Thng mi c phn Phng ng ( tn ting Anh l ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK, tn vit tt l ORICOMBANK - OCB ) c thnh lp theo giy php hot ng s 0061/NH-GP do Ngn hng Nh nc Vit Nam cp ngy 13/04/1996 v giy chng nhn ng k kinh doanh s 059700 do S K hoch u t thnh ph H Ch Minh cp ngy 10/05/1996, nhng n ngy 10/06/1996 th ngn hng Phng ng mi chnh thc khai trng hot ng, vi s vn iu l ban u l 70 t ng. Ngn hng c tr s chnh t ti s 45 L Dun, Qun 1, Thnh ph H Ch Minh, Vit Nam. Tri qua 14 nm hot ng v pht trin, ngy 29/12/2009 vn iu l ca ngn hng tng ln n 2000 t ng. Mng li hot ng ca OCB c mt ti 17 tnh, thnh trn c nc vi y cc sn phm dch v, bao gm:1 Hi s chnh,1 S Giao dch, 22 Chi nhnh, 43 Phng Giao dch, 1 im giao dch v 4 Qu tit kim tnh n ngy 20/10/2009. n cui thng 06 nm 2009, s lng nhn vin ca OCB l 1.390 ngi. a s cn b nhn vin c trnh i hc v trn i hc, thng xuyn c o to chuyn mn nghip v ti trung tm o to ca ngn hng v trng i hc Kinh T thnh ph H Ch Minh, Vin nghin cu trong nc. Hiu qu kinh doanh khng ngng tng trng t khi thnh lp n nay. Cc c ng ca ngn hng : Thnh phn c ng v t trng c phn nm gi hin nay nh sau:

TT 1

C ng

T trng

T chc ng, C v C ng 10,500% khc

2 3 4 5

Doanh nghip Nh nc Cng ty c phn, TNHH C nhn n v Nc ngoi

25,236% 16,000% 38,264% 10,000%

Trong , cc c ng s hu t 10% vn iu l tr ln bao gm:

Tng Cng ty Bn Thnh (SUNIMEX). Ban Qun tr Ti chnh Thnh y Tp. H Ch Minh. Ngn hng Ngoi thng Vit Nam (VIETCOMBANK). Cng ty c phn Dch v tng hp Si Gn (SAVICO). Ngn hng BNP Paribas (Php)

Mt s cng ty m OCB ang tham gia gp vn vi t l gp t 10% tr ln: Cng ty Si Gn Ph Quc Cng ty Si Gn Ford Cng ty Dana Ford Cng ty C phn Khch sn SG Tourane Cng ty C phn Chng Khon Phng ng Cng ty CPDL Bn Thnh Non Nc Cng ty TNHH Bn Thnh AA Cng ty Qun l Qu u t Thnh Vit

i tc:

OCB l thnh vin ca Hip hi Vin thng ti chnh lin Ngn hng ton cu (SWIFT: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). OCB tham gia chng trnh Qu Pht trin nng thn (RDF: Rural Development Fund) ca Ngn hng Th gii (World Bank).

H thng chuyn tin nhanh trn ton th gii Western Union. Hip hi Ngn hng Vit Nam. Hip hi kinh doanh vng Vit Nam. Lin minh Th Vietcombank. Lin minh Cng ty C phn Th Smarlink Trng i hc Kinh t thnh ph H Ch Minh. Tng Cng ty Bia Ru Nc gii kht Si Gn

Mc tiu:

Phc v tt nht cc yu cu ca khch hng v i tc trn c s bnh ng, cng c li v cng pht trin. Gia tng gi tr c phiu ca c ng. Gii quyt hi ha li ch khch hng, c ng v cn b, nhn vin.

Mng li hot ng: n thng 12/2011, mng li ca OCB c mt ti 17 tnh thnh trn c nc bao gm:

Hi s chnh S Giao Dch 22 Chi Nhnh. 42 Phng Giao dch. 4 Qy tit kim

Nhn vin:

n cui thng 12 nm 2011, s lng nhn vin ca OCB l 1.435 ngi H thng qun l cht lng:

Hot ng ca qui trnh nghip v chnh c chun ha theo tiu chun ISO 9001:2000 Cng ngh: Ngy 19/12/2008, Ngn Hng Phng ng v Tp on Temenos AG (Thu S) k kt hp ng trin khai h thng Ngn hng li, nhm h tr ton b cc hot ng ngn hng bn l v ngn hng doanh nghip (hin nay tp on Temenos c mt trn 29 quc gia vi 34 vn phng v ang l i tc chin lc ca rt nhiu ngn hng Vit Nam nh Techcombank, Military Bank, Sacombank, Sea Bank, VP Bank, Global Bank ) Ngoi ra, OCB a vo vn hnh trung tm d liu ( data center) theo tiu chun quc t, t trin khai thnh cng d n online tn dng, online tin gi, qun l danh mc khch hng theo M khch hng, trin khai mt s tin ch trn SMS, xy dng mt s cng c qun l ri ro tn dng, ri ro th trng v thng tin qun tr iu hnh Thm vo , OCB s s dng phn mm T24 ca Temenos gip h tr hiu qu trn nhiu lnh vc kinh doanh nh: h thng s ci, thng tin khch hng, ti khon, cc sn phm v dch v tin gi v tin vay. Vi vic s dng h thng T24, OCB s thng nht ton b hot ng ca ngn hng t c nhng bc tin ng k trong vic tng cng i mi sn phm, m bo v tr cnh tranh ca Ngn hng trn th thng trong v ngoi nc. Sn phm dch v chnh: Huy ng vn ngn, trung, di hn ca mi t chc thuc cc thnh phn kinh t v dn c di hnh thc tin gi c k hn, khng k hn bng ng Vit Nam. Tip nhn vn y thc u t v pht trin ca cc t chc trong nc. Vay vn ca ngn hng nh nc v ca cc t chc tn dng khc; cho vay ngn, trung, di hn i vi cc t chc v c nhn ty theo tnh cht v kh nng ngun vn; chit khu thng phiu, tri phiu v giy t c gi. Hn vn lin doanh v mua c phiu theo php lut hin hnh; lm dch v thanh ton gia cc khch hng. Thc hin kinh doanh ngoi

t, vng bc v thanh ton quc t, huy ng cc loi vn t nc ngoi v cc dch v ngn hng khc trong quan h vi nc ngoi khi c ngn hng nh nc cho php. Cc ct mc ng nh:

NM 2011 L k kt bn ghi nh tha thun hp tc gia Ngn hng Thng 10/03/2011 Mi C Phn Phng ng (OCB) v Tp on Diebold (i tc cung cp my ATM cho OCB). NM 2010 29/12/2010 Vn iu l tng ln 2.000.000.000.000 ng. 17/12/2010 L k kt bn ghi nh tha thun hp tc gia Ngn hng Thng Mi C Phn Phng ng (OCB) v Cng ty IBM Vit Nam. Ngn hng Phng ng thng bo cho bn 600 t ng tri 15/12/2010 phiu chuyn i ra cng chng loi tri phiu chuyn i thnh c phiu ph thng. 12/12/2010 Ngn hng Phng ng (OCB) tin hnh hp i hi c ng bt thng nm 2009. Trong khun kh din n lnh o Doanh nghip Vit - Php c i s qun Php phi hp vi VCCI t chc ti H Ni, 13/11/2010 Ngn hng Phng ng(OCB) k kt bin bn ghi nh v vic tng t l s hu c phn ca BNPP (Php) trong OCB ln 20% vo thi im thch hp trong nm 2010 sau khi c s chp thun ca ngn hng nh nc Vit Nam v Chnh ph. 06/11/2010 OCB k kt kt hp ng qun l s c ng vi cng ty c phn chng khon Phng ng (ORS)

OCB v Ernst & Young Vit Nam chnh thc k hp ng 16/09/2010 cung cp dch v h tr hon thin h thng xp hng tn dng ni b. 26/08/2010 Ngn hng Phng ng k kt tha thun tng vn gp ca BNPP (Php) vo Ngn hng Phng ng t 10% ln 15%.

NM 2009 30/12/2009 Vn iu l tng ln 1.474.477.000.000 ng. 19/12/2009 L k kt hp ng trin khai h thng Ngn hng li gia OCB Vit Nam v Temenos AG Thy S.

23/05/2009 Khai trng S giao dch.

Mt s thnh tch c x hi cng nhn: Ghi nhn t nhng kt qu ng gp vo s pht trin chung ca nn kinh t nc nh, trong thi gian va qua OCB lin tc c cc c quan qun l nh nc v ngi tiu dng khng nh thng qua cc gii thng: Sao Vng t Vit, top 500 doanh nghip ln nht Vit Nam, mt trong 10 ngn hng c hi lng nht v giao dch nhiu nht. Bn cnh , OCB l 1 trong 5 Ngn hng TMCP c vinh d nhn bng khen v c Thnh tch xut sc trong vic thc hin cc bin php kim ch lm pht v p ng nhu cu vn cho pht trin sn xut kinh doanh. nh hng pht trin: Theo ng Trn Vn Vnh, Tng gim c ngn hng thng mi c phn Phng ng: chin lc ca OCB trong 5 nm ti (2010 -2015) chia ra thnh 2 giai on. Giai on 1 s xy dng OCB tr thnh mt ngn hng c qui m va (vn iu l trn 3.000 t ng) nhng hin i, c hiu qu cao v t cht lng tt. T nn tng , OCB pht trin giai on 2 thnh mt ngn hng ln (vn iu l trn 10.000 t

ng) vng mnh c sc cnh tranh cao v l mt trong mi ngn hng thng mi hng u Vit Nam v cht lng, hiu qu v an ton trong hot ng. nng cao tnh cnh tranh trong thi k hi nhp v gia tng tin ch cho khch hng, OCB hin ang a vo s dng h thng ngn hng li (Core Banking System); ng thi xy dng v p dng vic xp hng tn dng ni b theo iu 7 Quyt nh 493/Q-NHNN c mt chnh sch khch hng thch hp. Ngoi ra, OCB s ti c cu b my t chc theo hng ngn hng hin i: tp trung vo khch hng, t chc kinh doanh v qun l kinh doanh theo dng sn phm; tch bit 3 chc nng: kinh doanh - qun l ri ro - tc nghip y mnh kinh doanh mt cch an ton; p dng phng thc iu hnh vn tp trung ti hi s chnh; dn tin n mi nhn vin l mt trung tm li nhun; tng vn theo l trnh ch ng v nng cao nng lc ti chnh; pht trin mng li ti nhng th, thnh ph ln; i mi c ch tin lng, thng i vi nhn vin - chuyn vin. *Gii thiu v chi nhnh Ngn hng Phng ng Tn Bnh TP.HCM Nhn thy Tn Bnh l mt qun nng ng vi nhiu tim nng pht trin, cch y 5 nm vi s quan tm ca chnh quyn thnh ph v ngn hng nh nc thnh ph H Ch Minh, chi nhnh Tn Bnh c thnh lp vo ngy 01/08/2005 nhm p ng nhu cu v sn phm dch v ti chnh ca cc doanh nghip, ngi dn trn a bn v ng gp vo s pht trin chung ca thnh ph. Trong 5 nm qua, chi nhnh Tn Bnh pht trin vi tc kh nhanh trn nhiu lnh vc ng gp vo s pht trin chung ca ton h thng ngn hng Phng ng. Trc ht v quy m hot ng, t 1 im giao dch vi 15 cn b nhn vin th n nay, chi nhnh Tn Bnh pht trin thm 1 phng giao dch trn cc a bn kinh t trng im ca qun l phng giao dch By Hin vi i ng cn b nhn vin gn 50 ngi. lnh vc huy ng vn, bng vic tun th nhng quy nh ca nh nc v thc thi theo s hng dn v ch o ca Hi S,... nn bnh qun mi nm, chi nhnh Tn Bnh t mc tng trng huy ng vn 70 - 80%/nm. Ring trong 6 thng u nm 2011, mc d trong bi cnh nn kinh t c nhiu bin ng nhng kt qu kinh doanh ca chi nhnh Tn Bnh t c kh tt, tnh n ht thng 06/2011, tng ngun vn huy ng t 84% k hoch nm. D n cho vay t 95% k hoch nm, li nhun trc thu t 82%

k hoch nm. p ng c nhu cu ngy cng cao ca qu khch hng, Ngn hng Phng ng xc nh phi n lc nng cao cht lng chm sc, phc v khch hng ca OCB c s khc bit so vi nhng ngn hng khc. Hi vng rng vi tt c nhng yu t trn s gip khch hng, i tc hi lng v cc dch v tin ch, v cht lng phc v khch hng ca OCB Tn Bnh. Ch trong mt thi gian ngn 7 nm, bng s nng ng, sng to ca tp th OCB Tn Bnh, s quan tm h tr ca chnh quyn a phng, s ch o ca Hi ng qun tr, Ban iu hnh v c bit l s tn nhim ca ca khch hng, OCB chi nhnh Tn Bnh c nhng bc pht trin nhanh v bn vng to dng ch ng vng chc ti thnh ph H Ch Minh . in hnh nh, Chi nhnh Tn Bnh c cng nhn l tp th lao ng xut sc trong 2 nm lin (nm 2007- 2008), c Thng c ngn hng nh nc Vit Nam tng bng khen cho tp th v nhiu c nhn xut sc.. 2.1.1.2/ C cu t chc ca chi nhnh Ngn Hng Phng ng Tn Bnh TP.HCM BAN GIM C

P. k tan

P. kinh doanh

P. hnh chnh

P. cng ngh thng tin

P. ngn qu

Bng 2.1 S t chc

*Nhim v chnh ca ban Gim c v cc phng ban: BAN GIM C: gm c 1 Gim c v 1 Ph gim c

Gim c: Chu trch nhim trc Tng gim c ngn hng Phng ng v Php lut v vic iu hnh chung ton b hot ng ca chi nhnh. Trc tip ch o cc phng ban chi nhnh v qun l cc phng giao dch trong a bn tnh. Ph gim c: Thay mt Gim c iu hnh hot ng ca cc phng ban. Chu trch nhim trc Gim c v nhng vic do mnh gii quyt. Chu trch nhim iu hnh hot ng ca chi nhnh khi c Gim c y quyn. PHNG KINH DOANH:

- Cho vay ngn, trung, di hn; - Cc nghip v bo lnh; - Nghip v chit khu, ti chit khu chng t c gi; - Trung tm thng tin tn dng cho ton h thng; - Gip vic v tham mu cho Ban iu hnh trong vic son tho cc qui ch qui trnh lin quan nghip v cp tn dng. - Tip xc v lm vic vi cc i tc khch hng c th tin n k cc hp ng hp tc, lin kt m rng th phn tn dng ng thi trin khai cc hp ng ny cho ton h thng thc hin . PHNG K TON:

- Tip nhn, kim tra s liu pht sinh hng ngy ti n v, hch ton tng hp ln Bng cn i k tan cui ngy, cui thng, cui nm. - Kim tra, gim st cc khon chi tiu ti chnh, tham mu cho Gim c cc gii php phc v yu cu qun tr, iu hnh, cc quyt nh v kinh t, ti chnh. - Lp v cng b cc Bo co ti chnh theo qui nh. - m trch cng tc bo him tin gi. PHNG NGN QU:

- Qun l: ngun vn v s dng vn, thanh khon, ngun vn nhn t bn ngoi, ti sn N - C; - Qun l v kinh doanh trn th trng tin t, ngoi t, vng. - Trin khai thc hin c hiu qu cc hot ng lin quan n nghip v tin gi tit kim, tin gi thanh ton, tin k qu, tin gi h, tin vay, thu i ngoi t, kinh doanh vng v nghip v ngn qu ph hp vi cc quy nh ca Ngn hng Nh nc v ca Ngn hng. - Qun l vn th; - Cng tc hnh chnh v hu cn; - Qun l ti sn c nh, cng c lao ng, chi ph hnh chnh; - Cng tc bo v v an ninh, qun l i xe; - Cng tc thng tin ni b, cng tc th k. PHNG CNG NGH THNG TIN: PHNG QUN TR HNH CHNH:

- X l thng tin, qun l h thng ngn hng li; - Nghin cu pht trin, qun l thit b v mng; - An ton, bo mt h thng thng tin; - Pht trin, ng dng ngn hng in t. 2.1.1.3/ Tnh hnh thc hin cc ch tiu k hoch kinh doanh ti chi nhnh Ngn Hng Phng ng- Chi nhnh Tn Bnh TP.HCM Theo bo co kt qu kinh doanh 11 thng, ngun vn huy ng bnh qun ca OCB t 8.169 t ng, thc hin 70% k hoch nm. Trong , s d tin gi ca t chc kinh t v c nhn (th trng 1) t 7.020 t ng, bng 88% k hoch nm; s d tin gi ca cc t chc tn dng khc (th trng 2) t 1.112 t ng, gim 1.634 t ng , tc gim bnh qun 60% so vi u nm. Tng d n cho vay t chc kinh t

v c nhn t 8.526 t ng, thc hin 83% k hoch; d n xu trn cn i n 11 thng chim t trng 3% tng d n. OCB t tng thu nhp 1.236 t ng, li nhun trc thu t 261 t ng. c li nhun trc thu nm 2011 ca OCB khong 270 t ng, vt k hoch 5%. OCB tch cc trong vic gim huy ng vn t cc t chc tn dng khc v ti c cu ngun vn hot ng ph hp vi yu cu ca ngn hng nh nc. Bn cnh , mc tng trng tn dng di 30% ca OCB th hin vic chp hnh tt mc tiu sit cht tng trng tn dng ca ngn hng nh nc nhm hn ch lm pht. Mt s ch tiu ti chnh ca OCB Ch tiu Vn ch s hu/Tng ti sn Vn ch s hu/Tng d n T l d n vay/Huy ng vn th trng 1 Nm 2010 15.7% 18.3% 30/11/2011 15.8% 18.6%

126.5%

104%

Bng 2.2 Ch tiu ti chnh OCB

Nm 2011, Ngn hng c kt qu kinh doanh ht sc kh quan, tng ti sn c sinh li t 330,1 t ng, tng huy ng t 251,5 t ng (trong huy ng t dn c l 213,5 t ng), d n cho vay t 304,414 t ng, li nhun trc thu (sau khi trch lp d phng ri ro ti a theo qui nh) t 8,837 t ng tng 233,49% so vi nm 2010. Trong , li nhun thu c t hot ng tn dng t 16,16 t ng, thu t hot ng dch v 267 triu ng, l t hot ng kinh doanh ngoi hi 7 triu ng, v li t hot ng khc 642 triu ng. Ngoi ra, chi ph hot ng ca ton chi nhnh l 6,664 t ng v chi ph d phng ri ro tn dng 1,558 t ng. 2.1.2/ Thc trng cc doanh nghip va v nh Vit Nam Doanh nghip va v nh nc ta hin nay chim khong 97% tng s doanh nghip trn ton quc vi gn 500 ngn doanh nghip. Trong doanh nghip nh nc chim 3,5%, cn li ch yu l doanh nghip ngoi quc doanh

chim xp x 97%. Cc doanh nghip va v nh hot ng trong lnh vc sn xut cng nghip v tiu th cng nghip chim 17%, lnh vc xy dng 14% , cn li 55% s doanh nghip ny hot ng trong lnh vc dch v. Phn ln cc doanh nghip va v nh hin nay thng hot ng vi mc tiu hng ni, trong mt phm vi khng gian rt nh nn trnh qun l, qun tr doanh nghip thng kh yu km. K nng sn xut donh nghip ch yu da vo doanh nghip bn thn hoc gia nh. V vy kh nng lp k hoch kinh doanh t chc v trin khai hot ng sn xut cn mang tnh cht t pht. Mi khi c s thay i v mi trng kinh doanh, b phn doanh nghip ny s gp nhiu kh khn thich ng. Trong bi cnh cnh tranh quc t ang din ra gay gt trong lnh vc khoa hc cng ngh th trnh khoa hc k thut ca phn ln doanh nghip va v nh Vit Nam u s dng cng ngh lc hu t 20-50 nm so vi cc nc trong khu vc. Do vy sn phm lm ra thng c gi tr cng nghip thp, hm lng cht xm t, gi tr thng mi v sc mnh cnh tranh km so vi cc sn phm cng loi ca cng quc gia trong khu vc cng nh trn ton th gii. Bn cnh , do hn ch v vn nn kh nng qung b, tip cn th trng trong nc v quc t ca cc doanh nghip va v nh gp nhiu kh khn. Phn ln cha xc lp c knh bn hng nn cc sn phm lm ra va phi cnh tranh vi cc doanh nghip ln trong nc va phi cnh tranh vi cc hng ha nhp khu. Phn ln u thiu thng tin, c bit l thng tin kinh doanh. Nhng ngun thng tin v th trng u vo nh th trng vn, th trng lao ng, th trng nguyn vt liu... Bn cnh , nhng thng tin v mi trng kinh doanh nh h thng php lut, cc vn bn lin quan n doanh nghip va v nh, th trng tiu th sn phm cng c cp nht nn dn ti hiu qu l nhiu doanh nghip va v nh sn xut kinh doanh theo kiu thy bi xem voi nn b l nhiu c hi kinh doanh. Bn cnh nhng yu km t pha ch quan ca cc doanh nghip va v nh, cn phi k n nhng yu t khch quan km hm s pht trin ca cc b phn doanh ngip ny. u tin phi k n l vn phn bit i x cc doanh nghip thuc cc thnh phn kinh t khc nhau. Cc doanh nghip va v nh ch yu thuc thnh phn kinh t t nhn nhiu ni vn cn b i x bt bnh ng trong quan h giao dch t ai, mt bng sn xut, vay vn...Vn hin nay c coi l bc xc. Hu ht cc doanh nghip va v nh u c nhu cu vay vn u t trang thit b khoa hc k thut nhng u vng phi nhng hng ro kh vt qua v ti sn th chp nn rt kho tip cn cc ngun vn vay. Nhm tho g nhng kh khn, b ti chnh c nhiu vn bn nhm h tr ti chnh cho cc doanh nghip va v nh thng qua qu bo lnh tn dng nh trnh th tng Chnh ph ban hnh quyt nh s 193/2001Q-TTG v vic ban hnh quy ch thnh lp, t chc v hot ng ca qu bo lnh tn dng, ban hnh

thng t s 42/2002/TT-BTC ngy 7/5//2002 hng dn mt s im quy ch thnh lp t chc v hot ng ca qu bo lnh tn dng...Tuy nhin cho n thi im hin nay, qu bo lnh tn dng ca cc doanh nghip va v nh hu nh cha c trin khai cc a phng.S d xut hin tnh trng ny l do hu ht cc a phng.S d xut hin cc tnh trng ny l do hu ht cc a phng u khng huy ng c ngun vn gp 30% vn iu l hnh thnh nn qu tn dng. Mt khc, ngn hng cng khng mn m vi vic gp vn vo qu tn dng cho cc doanh nghip va v nh do khng hp dn v li ich. Do vy, cc t chc tn dng ny cng t quan tm n vic tham gia ng gp hnh thnh 70% qu bo lnh tn dng cho cc doanh nghip va v nh. V vn v mt bng sn xut, hin nay i a s cc doanh nghip vn ang t xoay s tm kim t ai lm mt bng sn xut kinh doanh, lm tng chi ph u t cho doanh nghip. Theo bo co iu tra ca vin nghin cu qun l kinh t trung ng, c mt bng kinh doanh, doanh nghip phi mua mua li t ca ngi khc bao gm c tin n b gii phng mt bng, t san lp mt bng kinh doanh, thu li mt bng mua vi cc c quan nh nc c thm quyn.. Mt khc, din tch t nh nc c th cho thu thng qu t so vi nhu cu mt s tnh thnh ph tnh thnh ph tp trung nhiu doanh nghip. Cc chng trnh tr gip thng tin, tr gip o to ngun nhn lc, tr gip xc tin xut khu..cho cc doanh nghip va v nh t c cc B ngnh, a phng t chc trin khai nhng nhn chung kt qu t c cn rt khim tn. iu quan trng nht l nhn thc ca cc doanh nghip va v nh v vic tng cng kh nng cnh tranh trong qu trnh hi nhp kinh t quc t cn rt nhiu hn ch. Nu cc doanh nghip ny nhanh chng chuyn i th s khng nhanh chng chuyn i th s khng bt kp vi qu trnh hi nhp..... 2.2/ THC TRNG TN DNG I VI DOANH NGHIP VA V NH 2.2.1/ Phn loi tiu ch doanh nghip ca NHP +Nhm khch hng doanh nghip ln(Big): l cc khch hng c doanh thu thun ca nm ti chnh gn nht( quy i) t 50 triu USD tr ln; +Nhm khch hng doanh nghip va(MME): l khch hng c doanh thu thun ca nm ti chnh gn nht(quy i) t 10 triu USD n di 50 triu USD; +Nhm khch hng doanh nghip nh(SME); l cc khch hng c doanh thu thun nm ti chnh gn nht(quy i) t 1triu USD n di 10 triu USD; +Nhm khch hng l siu nh(MicroSME/MSME): l cc doanh nghip c doan thu thun ca nm ti chnh gn nht(quy i) n di 1 triu USD v cc h kinh doanh khng phn bit doanh thu thun) H kinh doanh c th : l c nhn hoc h kinh doanh c ng k kinh doanh, c thu nhp t hot ng kinh doanh( khc vi khch hng c nhn c thu nhp t lng)

2.2.2/ Tnh hnh huy ng vn Nm 2009 Cui nm 2008, kinh t ton cu tr nn kh khn bi nhng nh hng su rng ca suy thoi kinh t M, bt u t tnh trng cho vay bt ng sn di chun. Khng hong ti chnh ton cu dn n suy thoi mt s quc gia. Tc ng ca cuc khng hong ton cu i vi Vit Nam ngy cng r rt sau khi nc ta gia nhp WTO. Trong nm 2009, tnh trng lm pht chuyn sang gim pht l hai tnh hung tri ngc din ra trong thi gian ngn lm cho nn kinh t kh khn ngy cng gia tng; hot ng sn xut kinh doanh thu hp, hng ha ng v sc tiu th gim st; hot ng xut khu gp kh khn; th trng bt ng sn trm lng, th trng chng khon m m; trong khi gi vng, ngoi t v gi c mt s mt hng bin ng bt thng, thm ch c thi im din ra tnh trng u c to nn cn st gi to. Trong bi cnh kh khn th ngnh ti chnh ngn hng lun l i tng d b tn thng nht, cng vi nhng thay i c ch chnh sch ca ngn hng nh nc tc ng rt ln n hot ng kinh doanh ca chi nhnh, c bit l nguy c tim n v ri ro thanh khon, n qu hn v n xu. Trong nm 2009, ngn hng nh nc c tm ln iu chnh li sut c bn, mc cao nht ln n 14% nm v gim dn cn 8,5% cng vi chnh sch tht cht tin t, t l d tr bt buc c tng gp i ln mc 10% t gia nm 2008, v tip tc dng ln thnh 11% k t u nm 2009, khin chi ph vn ca cc ngn hng cng b i ln. Thng 2/2009, Ngn hng Nh nc bn 20,3 nghn t ng tn phiu bt buc cho 41 ngn hng thng mi y mt s ngn hng vo tnh trng thiu ht thanh khon, dn n cnh tranh li sut v u c li sut huy ng trn th trng. T thng 12/2008, li sut huy ng k hn ngn (di 12 thng) c du hiu tng nhanh v gn bng li sut k hn di. Trong ba thng u nm 2009, li sut huy ng k hn 3 thng vt qua li k hn 12 thng Trong tnh hnh , ngn hng Phng ng chi nhnh Bnh Dng thc hin tng trng ngun vn huy ng mc hp l v khng chy ua li sut nhm gp

phn n nh th trng; ng thi thc hin huy ng tha thun, nhm m bo an ton thanh khon v gim chi ph gi vn. Nh vy m s d tin gi v chi tr li ca ngn hng tng ph hp qua cc thng, tng trng n nh thng sau cao hn thng trc, in hnh nh: Bng 2.3 : Tnh hnh huy ng vn ba thng 6-7-8 n v tnh: t ng ch tiu Thng 6 Thng 7 Thng 8 +/(7/6) Huy ng TT1 Chi tr li 1,430 1,723 1,775 0,293 0,052 146,907 138,087 142,640 34,736 +/(8/7) 4,553

Ngun : Bo co s liu nm 2009, ngn hng Phng ng chi nhnh Tn Bnh. Nm 2009, Huy ng vn bnh qun ca chi nhnh t 167,73 t ng tng 71% (tng ng 69,631 t ng) so vi nm 2007; trong huy ng t cc doanh nghip l 34,653 t ng (chim 20,06% trong tng vn huy ng) v t c nhn chim 133,077 t ng (tng ng 79,34%); vn huy ng VN t 157,113 t, tng 68,12 % (tng ng 63,658 t ng) so vi nm 2007 v chim t trng 93,67% trn tng ngun vn huy ng; vn huy ng ngoi t quy i t 10,617 t ng, tng 128,62% (tng ng 5,973 t ng) v chim t trng 6,33% trn tng ngun vn huy ng, qun l thanh khon lun c kim sot cht ch. Bng 2.4 : Phn tch tnh hnh huy ng vn n v tnh: t ng s d 133,077 t trng (%) 79,34 +/(2008/2007) -

ch tiu Huy ng vn t c nhn

Huy ng vn t doanh nghip Vn huy ng VN Vn huy ng ngoi t quy i Huy ng vn bnh qun

34,653 157,113 10,617 167,73

20,06 93,67 6,33 100

63,658 5,973 69,631

Ngun: Bo co tng kt nm 2008-2009, ngn hng Phng ng Tn Bnh. Kt qu ny c c do ngn kp thi a ra cc nh hng, chnh sch khch hng v li sut trong tng giai on bin ng ca th trng, n lc pht trin mng li, nng cao cht lng phc v, ng thi tng cng cc hot ng qung co, truyn thng v khuyn mi. i vi khu vc dn c tng trng tt, huy ng t khu vc ny gp phn duy tr n nh thanh khon trong nm 2009. Bc u, ngn hng xy dng c mt b sn phm huy ng a dng trn th trng; thit k v t chc thnh cng mt lot cc chng trnh khuyn mi hiu qu v sn phm huy ng. Ngn hng cng xy dng c mt chnh sch dch v khch hng c nhn - c bit i vi khch hng lu nm v khch hng ln nhm tng cng trung thnh ca khch hng vi Ngn hng. Bn cnh , Hi s v cc phng ban cng h tr chi nhnh rt nhiu trin khai thnh cng mt s sn phm tin tin trn th trng, ph hp ti u vi nhu cu ca tng khch hng nh sn phm cho vay VND theo li sut USD, bt u trin khai Internet banking n khch hng. Nhm a dng ha cc sn phm phc v khch hng, ngn hng Phng ng ban hnh thm hai k hn gi mi l 24 thng v 36 thng. Theo xu hng chung ca th trng v theo nhu cu rt cao ca khch hng l cn vng vt cht thanh khan cc giao dch nh mua bn nh, t, ngn hng Phng ng s tung ra sn phm huy ng v gi tit kim bng vng vt cht. Song song vi vic trin khai cc sn phm mi, Ngn hng cn t chc trin khai nhiu chng trnh khuyn mi tng qu vi nhiu qu tng thit thc nh: o ma, bt la, mc cha kha... gip cho cc sn phm dch v ca ngn hng c nhiu khch hng bit n. Tuy nhin khi lng khch hng vay nhiu, s d n ln th li thiu ht vn cho vay. V vy, cp lnh o li tip tc y mnh mng huy ng vn, ch o nhn

vin i pht t ri, bng li sut huy ng, t vn c th tng sn phm ca ngn hng vi khch hng. V dch v, cp lnh o a ra phng chm l phi to ra s khc bit vi cc ngn hng khc bng vic a n, phc v khch hng tn ni thu ht v lm hi lng khch hng. T , ngun vn huy ng t t chc kinh t v dn c n thi im hin nay vn gi c s n nh v tng trng kh so vi u nm. Nm 2010 Nm 2009 l mt nm y sng gi i vi ngnh ti chnh ngn hng khi m li sut, t gi ngoi t v vng c nhiu bin ng nn nh hng mnh n tnh hnh huy ng vn ca cc ngn hng. Mc d nhng thng u nm 2010 tnh hnh i vo n nh nhng tc ng t nm trc vn gy ra khng t kh khn i vi cc Ngn hng Vit Nam ni chung, trong khng ngoi tr OCB chi nhnh Bnh Dng, d vy Ngn hng vn hon thnh tt mc tiu chin lc ra v t c nhng kt qu kh quan. S d huy ng vn bnh qun ca tan chi nhnh t 251,5 t ng, tng 83,77 t ng (tng ng 50 %) so vi nm 2009. Vn huy ng bng ngai t chim 15,06 % tng vn huy ng, tng 257% so vi nm 2009, nguyn nhn l do ngn hng thc hin tt s lin kt gia cng tc tn dng vi huy ng vn v thanh tan quc t t ngn hng tht s tip cn c hiu qu cc doanh nghip c ngun thu ngoi t t xut khu hng ha; huy ng VN chim 84,94 %, tng 36 % so vi nm 2009. V k hn, ngun vn khng k hn l 13,11 t ng chim trung bnh 5,21% v ch yu ph thuc vo mt s khch hng ln, tin gi c k hn di 12 thng ch yu tp trung nhng k hn ngn t 3 thng tr xung, du hiu ny cho thy mt thiu bn vng trong ngun vn huy ng. ph hp din bin th trng v bo m quyn li cao nht cho khch hng, ngn hng Phng ng tng li sut huy ng USD v iu chnh gim nh li sut VND. Vi biu li sut mi ny, khch hng gi tin tit kim ti ngn hng Phng ng vi k hn cng di li sut cng cao. Hnh 1 : C cu ngun vn qua cc nm

300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 2008

C cu ngun vn

Ngoi t Ni t

2009

2010

2011

Ngun: S liu do ngn hng Phng ng Tn Bnh cung cp. Cng v cui nm li sut cng tng tt c cc k hn i vi mi ngn hng, y li sut leo thang dn gn chm nh 10,5% nm. Vic li sut leo thang th hin cng thng v thanh khon ca th trng, m mt trong nhng nguyn nhn ph bin l cc ngn hng quc doanh khng cung VN trong mt s ngy giao dch hoc cho ngun vi gi cao. Th trng c bit thiu ngun cc k hn di, t 2 thng tr ln, mc d nhu cu i vi cc k hn ny tng i di do. Trong tnh hnh , ngn hng Phng ng tung ra chng trnh tit kim linh hot 13 thng vi nhng u im nh: thi gian gi linh ng, rt vn linh hot (khch hng c th rt mt phn vn hay ton b vn gc trc hn bt k lc no m vn c hng li sut cao theo thi gian thc gi), li sut cc cao (10,499% nm). Nh vy, kinh t nm 2010 ang trn phc hi. Cc ch s kinh t c bn tip tc cho thy xu hng hi phc ca sn xut, trong khi lm pht v nhp siu nm trong ngng an ton. Trong bi cnh , ngn hng nh nc bt u khi ng l trnh tht cht chnh sch tin t ni lng ngn nga ri ro lm pht, thm ht ngn sch v t gi trong trung v di hn. Tuy iu ny c th khin dng tin t th trng chng khon v bt ng sn chy ngc v ngn hng, nhng xt trong trung hn v di hn, n gip nng cao cht lng tn dng ca khi ngn hng, gip doanh nghip s dng vn hiu qu hn v t phng nga nguy c lm pht trong nm 2011.

Nm 2011 Ngn hng Phng ng tip tc a ra chng trnh K PHIU NGN HN - LI SUT CC CAO thu ht vn vi k hn 01 thng, 02 thng , 03 thng, 06 thng v 09 thng, p dng li sut cc cao, linh hat theo tng giai an. Nh vy, thng qua cc chng trnh, ngn hng nh trng tm l ca khch hng l thch li sut cao, ging nh kt qu ca cuc kho st do cng ty nghin cu th trng Chicago thc hin bng cch phng vn 5000 ngi t 18 n 54 tui c s dng dch v ngn hng. Kt qu l 25% ngi thch li sut cao, 20% cho rng ni chuyn trc tip vi i din ngn hng , 16% cho rng l qu tng khi s dng sn phm, 12% ni thng tin t cc t bm c th thuyt phc h, v hiu qu km nht l cch thng bo v sn phm qua in thoi 2.2.3/ Cho vay tn dng 2.2.3.1/ Quy trnh tn dng Bc 1: Tip nhn v hng dn h s vay vn Bc 2: Thm nh cc iu kin cho vay Bc 3: Xt duyt cho vay Bc 4: K kt hp ng tn dng, hp ng m bo tin vay Bc 5: Gii ngn-Lu chuyn thng tin chng t n khch hng v khon vay Bc Bc 6: Theo di qui trnh s dng vn vay Bc 7: Thu n Bc 8: X l n khi khch hng gp phi kh khn Bc 9:Thanh l hp ng tn dng 2.2.3.2/ Cho vay theo d n-cho vay Trong nhng nm qua tnh hnh kinh t trong ncc nhiu kh khn, mi trng u t khng thun li, vt t hng ha trong mt s ngnh kinh t ng ln, tiu th chm, sc mua ca th trng thp, nhiu doanh nghip khong dm u t vo hot ng sn xut kinh doanh, s lng d n c iu kin cho vay

khng nhiu, li thm s cnh tranh gay gt gia cc ngn hng nn nhn chung i vi tng ngn hng lng vn u t cng b hn ch. Trong bi cnh vi s quyt tm cao, NHP vn dng kp thi, linh hot cc ch trng, chnh sch ng n ca nh nc, cc ngnh bm st tng n v kinh t v co nhng gii php tch cc, nn kt qu hot ng tn dng ca Chi nhnh vn t c kt qu tt v tc tng trng v cht lng cc khon u t. Chi nhnh tng cng u t cho cc doanh nghip , cc ngnh kinh t trng im, kinh t mi nhn, sn xut kinh doanh ln nh, du kh, c ph, xy dng... u tin vn cho cc d n ln, kh thi, c hiu qu. Nh m hot ng tn dng ti Chi nhnh vn thu c kt qu ng khch l. Bng 2.3: D n phn theo th loi cho vay n v tnh: t ng

Nm 1998 Nm 1999 Nm 2000 Ch tiu VN Ngt T 98/97( VN Ngt T 99/98( VN Ngt T 00/99(
D qui VN D ng s %) D qui VN D ng s %) D qui VN D ng s %)

Tn g dn

467 ,3

84, 551 4 ,7

96,2 618 104 723 ,5 ,8 ,3

131,1 895 118 1.014, 140,2 ,9 ,5 4

1Cho vay NH + Qu c doa nh + NQD 2Cho vay T-DH + Qu c doa nh

398 ,8

44, 443 3 ,1

97,3 539 ,0

88, 627 4 ,4

141,6 782 105 888 ,9 ,9 ,8

141,7

393 ,6

44, 437 3 ,9

97,2 533 ,6

82, 616 8 ,4

140,8 772 105 877 ,1 ,0 ,1

142.3

5,2 68, 5

5,2

101,9 108,2

5,4 79, 5

5,6 16, 4

11, 0 95, 9

211,5

10, 8

0,9

11, 7

106,4 130,8

40, 108 1 ,6

88,3 113 ,1

12, 125 4 ,5

65, 6

33, 8

99, 4

113,6

77, 2

12. 4

89, 6

90,1 100 ,5

5,2 105 ,7

117,9

+ NQD N qu hn

2,9

6,3

9,2 15, 3

71,9 83,2

2,3

4,0

6,3 9,6

67,7 62,7

12, 6

7,2

19, 8 8,5

314,3 88,5

Ngun : Bo co tng kt nm, ngn hng Phng ng Tn Bnh. Bng s liu trn cho thy, d n cho vay ca NHP lun lun tng ln vi mc d tng trng cao. Nguyn nhn ch yu dn n s tng trng ny l do Chi nhnh ch ng p dng nhiu bin php sng to trong cho vay, ng thi m bo thng sut, nhanh chng, thun tin cho khch hng. Cho nhnh c quan h tt vi khch hng, p dng chnh sch khch hng mt cch linh hot trong c bit quan tm n khch hng truyn thng, nhng n v c tnh hnh ti chnh tt, sn xut kinh doanh c hiu qu, ngoi ra chi nhnh cn lun quan tm n cng tc tip th thu ht thm nhiu khch hng n vay vn. i vi hot ng tn dng trung-di hn, mc d trong nhng nm qua s d n u t khng nhiu, vn u t khng ln nhng Chi nhnh kp thi u t cho cc d n kh thi.

Tuy nhin, nhn v gc s dng vn, NHP vn cha s dng ht ngun vn huy ng cho vay, mi ch t nm 2009 l 43,6%, nm 2010 l 44,7% v nm 2011 l 46,9%. Chi nhnh phi np iu ha vn v NHP. Tnh n 31/12/2011, c khong 3000 khch hng m ti khon giao dch ti Chi nhnh, trong c hn 1600 khch hng c quan h tn dng i vi ngn hng. Tng d n cho vay n cui nm 2011 t 1014,4 t ng, Tng so vi nm trc 291 t ng, tc tng t 40%, so vi k hoch tc tng gp 2 ln trong : - D n ngn hn: 888,8 t ng, chim 87,6% tng n -D n trung-di hn: 125,5 t ng. Chim 12,4% tng d n - Cho vay DNV&N 982,8 t ng, chim 96,8% tng d n -Cho vay khc:31,6 t ng, chim 3,12% tng d n -N qu hn:8,5 t ng, chim t trng 0,84% trn tng d n, gim 0,49% so vi nm 2010(-1,1 t) 2.2.2.2/ Tnh hnh thu n Trong nm 2010, trn c s n phn loi, ngn hng tm ra cc bin php x l thch hp vi phng chm l i tng no c th thu, th thu ngay c ngun cho vay. Chi nhnh trin khai t thu n qu hn c vn v n kh i tt c cc khu. Tp trung lc lng ca n v, trc ht yu cu nhng cn b qun l h s n qu hn phi tm dng cc cng vic khc chuyn trch vic thu n. Nu ngn hng c n qu hn ln cn thit c th thnh lp Ban ch o thu n trong mt thi gian do Gim c lm Trng ban ch o cng tc thu n c hiu qu. Nguyn tc x l n: Vic x l n tn ng phi bo m vng chc, khng ti din, khng gy mt n nh hot ng ca Ngn hng v nn kinh t. Phi c bin php tn thu n tn ng hn ch ti a tn tht ti sn; cng quyt x l cc trng hp dy da, chy ; khng xy ra tiu cc trong qu trnh x l. Da trn , Ngn hng cng a ra hng lot cc bin php thu hi n, nh l: 1/ n c thu n: Trng hp p dng:

- Kh nng ti chnh ca khch hng vn m bo kh nng tr n, hoc ch tm thi kh khn v ti chnh. - Tnh hnh ti chnh kh khn thc s nhng c k hoch gii quyt kh khn c th, r rng, bo m ngun thu. - Khch hng ng t bn ti sn m bo tr n. - ng thi, khch hng c thin ch tr n, hp tc vi ngn hng trong vic chun b ngun thu tr n theo tha thun; cung cp thng tin y , chnh xc, tin cy v kh nng tr n v ngun thu nhp tr n v tnh trng ti sn m bo bnh thng. Thc hin: - Gi in thoi hoc lm vic trc tip vi khch hng; - Gi th thng bo n khch hng; - Gii thiu i tc nhn chuyn nhng ti sn m bo; - Ngn hng xut c cu li khon n nh: gia hn, iu chnh k hn n, cho vay thm, mim gim li h tr khch hng. 2/ X l ti sn m bo : Trng hp p dng: - Ti sn m bo khng iu kin n c thu n m khch hng y quyn cho ngn hng x l hoc ngn hng c iu kin n phng x l ti sn . - X l ti sn m bo theo quyt nh ca ta n, thi hnh n. Thc hin: Ngn hng x l ti sn m bo theo qui nh 163/2006/NCP ngy 29/12/2006 v cc qui nh v giao dch m bo, nh l: bn ti sn, gn n, tm i tc mua hoc khai thc ti sn...

3/ Khi kin: Trng hp p dng: Khch hng khng ng y quyn cho ngn hng x l ti sn m bo v ngn hng khng c iu kin n phng x l ti sn . Thc hin: Thc hin theo qui nh v trnh t, th tc khi kin ca B lut t tng dn s v cc qui nh v t tng ca ngn hng. Nu cn, ngn hng s thu t vn thc hin khi kin. 4/ Cc bin php khc: Chuyn n thnh vn gp; Ngn hng bn mt phn hoc ton b n cho bn th ba; y thc cho t chc c chc nng x l thu hi n v hng ph hoa hng do ngn hng tr. Vic thu n cng c i ng cn b tn dng thc hin tt, tch cc kim tra, nhc nh, n c, ng vin khch hng c gng tr n cho ngn hng nhm duy tr mi quan h lu di vi ngn hng, hn na Chi nhnh Ngn hng Nh nc cng ch o v gip ngn hng nhiu. Ngoi ra, ngn hng cn ch ng kt hp vi cc c quan Php lut c bin php i vi cc trng hp trn trnh v chy tr n. Nhng kh khn ln nht trong cng tc x l n qu hn l t khi lm th tc khi kin khch hng n lc thanh l c ti sn th chp l mt khong thi gian di. Do , hu ht cc mn n qu hn sau khi chi nhnh s dng tt c nhng gii php tha thun nhng khng hiu qu mi a n c quan php lut x l. Bn cnh , ngn hng cng thc hin vic kim sot cht lng tn dng cht ch, cc khon tn dng mi m bo an ton, a dng v c qun l trn c s phn tch kinh t tng ngnh hng, tng khch hng, theo st din bin th trng. Cc khon n kh i cn li cng c gii php x l thu hi. Nhn chung, cht lng tn dng nm trong tm kim sot, ngn hng tip tc kim sot cht ch cht

lng tn dng nhm m bo t l n xu khng vt qu cc mc quy nh ca ngn hng nh nc. Kt qu l trong nm 2010, t l n xu gim xung cn 1,7% (tng ng 5,46551 t ng). 2.2.3.4/ Tnh hnh n qu hn Ngn hng Phng ng xem hot ng qun tr ri ro l mt trong cc cng tc c tm quan trng hng u nhm mc tiu nng cao cht lng hot ng kinh doanh ti tng chi nhnh v trong ton h thng. Trong nm 2009, ngn hng Phng ng tip tc thc hin nht qun mt h thng qun tr ri ro tn dng vi cc tiu chun rt cao, ng vai tr l c s nng cao cht lng ca cng tc nh gi, thm nh v gim st tn dng trong ton h thng. Mi khon vay, ty quy m v mc ri ro, s c ph duyt bi Hi ng tn dng, Ban tn dng, hoc cc chuyn vin tn dng hot ng c lp vi cc n v kinh doanh. Nh vy, ngn hng gi t l n xu/ d n cho vay mc an ton. Phn ln cc khon n qu hn u c kh nng thu hi l do c m bo bng ti sn c tnh kh mi cao, ch yu l bt ng sn. Nm 2009, OCB tip tc p dng cc m hnh qun tr ri ro th trng hin i v mi nht bao gm cc h thng theo di v kim sot thanh khon, ri ro li sut v ri ro ngoi hi. Ngn hng cng thay i li sut kp thi v linh hot vi cc thay i th trng trong cc bin hp l v gii hn cho php. Chnh v vy, trong thi gian qua, mc d li sut huy ng thay i bt thng nhng ngn hng vn c mt t l li sut bin hiu qu. Cng tc thit lp bo co thanh khon c thc hin nh k gip cho ban lnh o v b phn ngun vn c bin php phng nga v hn ch ri ro thch hp v kp thi, chi ph thp nht v hiu qu cao nht. Cho n nay, h thng xp hng tn dng ni b mang li li ch trong thm nh tn dng cho chi nhnh OCB Tn Bnh. Tnh hnh n qu hn c kim sot cht ch nn t l n qu hn ch chim 6,08% tng d n ti thi im 31/12/2010. Vic phn loi cc khon n OCB tun theo quy nh ca ngn hng nh nc, theo cc khon n c xp vo 5 nhm: N tiu chun, N cn ch , N di tiu chun, N nghi ng, v N c kh nng mt vn. Vic phn loi n theo khch hng, mi khch hng ch thuc duy nht mt nhm n (bao gm c cc cam kt

ngoi bng) v tt c cc khon n u phi phn loi vo nhm ca khon n c trng thi n xu nht. Nguyn tc trch d phng ri ro l tr gi tr ti sn m bo. Hng ngy, h thng tn dng s nhc nh cc cn b tn dng v cc khon n n hn, cc khon n sp n hn v cc khon n qu hn. Cn b tn dng s lin h yu cu khch hng thanh ton phn gc v li ng hn cng nh n c khch hng tr cc khon n qu hn. Trong trng hp khch hng khng tr c n, h thng s t ng chuyn khon n sang loi thp hn theo quy nh. Cc khon n thuc nhm N di tiu chun, N nghi ng v N c kh nng mt vn c coi l cc khon n xu (NPL), Phng Qun l n c nhim v qun l, thng xuyn theo di, xut trnh Ban lnh o cc bin php x l thu hi n. Nguyn nhn pht sinh n qu hn: Khch quan: Nm 2009-2011 kinh t th gii v Vit Nam gp nhiu kh khn, s bin ng ca gi vng th gii, gi du, gi mt s ngoi t mnh tng. Sau giai on tng gi cao th gi mt s hng ha ch yu c xu hng gim mnh, tc ng tiu cc n tnh hnh sn xut kinh doanh, nh hng n kh nng thanh tan n ca khch hng i vi ngn hng. Th trng bt ng sn b ng bng lm tng n qu hn i vi nhng khch hng c ngun tr n ch yu t bn, chuyn nhng bt ng sn Ch quan:. Mt s cn b ti chi nhnh c th cha tun th ng quy trnh tn dng. 2.2.4/ Cht lng tn dng i vi doanh nghip va v nh Do nh hng t s suy gim kinh t ton cu v tc ng ca th trng bt ng sn ng bng, nhiu doanh nghip trong nc gp kh khn, th trng b thu hp, sn phm kh tiu th dn n quan h tn dng vi ngn hng b nh hng, hn ch kh nng thanh ton. n thng 8 nm 2009, d n t nhm 3-5 (n xu) ca chi nhnh Tn Bnh l 2,287 t ng, chim 1,2% tng d n. Tuy nhin, tt c cc khon n xu ny u c bo m bng ti sn th chp hp php v u c kh nng thu hi. Bng 2.4 :Cht lng tn dng theo tnh trng qu hn ca d n gc nm 2010

VT: t ng ch tiu N trong hn s d 301,15747

N qu hn 90 ngy

14,02517

N qu hn t 90 ngy n 180 ngy

0,89426

N qu hn t180 ngy n 360 ngy N qu hn trn 360 ngy

1,99125

2,580

Tng d n

320,64816

Ngun: S liu do ngn hng Phng ng Tn Bnh cung cp.

Bng 2.5 : D phng ri ro tn dng nm 2011: VT: t ng S tin trch 78 64 S d d phng cui nm 78 64

ch tiu N qu hn 90 ngy N qu hn t 90 ngy n

180 ngy N qu hn t180 ngy n 360 ngy N qu hn trn 360 ngy Tng d n

27

27

636 800

636 2033

Ngun : S liu do ngn hng Phng ng Tn Bnh cung cp.

2.3/ NH GI V CHT LNG TN DNG CA CHI NHNH I VI DOANH NGHIP VA V NH 2.3.1/ Nhng thun li Thun li: Cng ngh: Ngy 19/12/2008, din ra l k kt hp ng trin khai h thng ngn hng li Temenos T24 gia ngn hng TMCP Phng ng v tp on TEMENOS AG THY S. T24 Ngn hng kiu mu l gi sn phm ngn hng li cung cp cho ngn hng nhng chc nng a dng theo mt cu trc hp nht c nh hng gip h tr tng th cc hot ng ca Ngn hng. T24 Ngn hng kiu mu gm cc gi ng dng c cu hnh trc dnh ring cho khi ngn hng, cho php ngn hng c kh nng ti u ha hot ng v quy trnh m vn m bo tnh linh hot, nhanh nhn ng bin vi nhng thay i trong kinh doanh. Cch tip cn trin khai t ng ha cao gip thu ngn thi gian trin khai v thu hi vn u t nhanh mt cch ng k. Kh nng kinh doanh linh hot v h thng qun tr quan h khch hng (CRM) cung cp mc thn thin khch hng cao, gip cho ngn hng nm bt r rng nhng nguy c trong qu trnh hot ng. T24 bao gm nhng cng ngh cao cp nh Kin trc hng dch v (SOA). N hon ton cho php chy cc dch v web giao thc truy cp i tng chun v thc hin

cc x l BPEL. T24 tng thch vi knh dn dch v cng nghip hng u ESBs v c th c khai thc ton b kin trc a lp, a tng, kh nng nng cp m rng. H thng cung cp y gii php hon thin cho tt c cc hot ng ca ngn hng t cc knh giao dch in t nh thit b di ng v ngn hng internet vi cc h thng s ci, thanh ton v chc nng h tr x l nghip v. y l mt mi trng vi chi ph hiu qu v tit kim, ng tin cy v hp nht. Temenos cam kt vi nhng tiu chun m s cho php khch hng hng li t nhng cng ngh mi nht, m bo tnh linh hot, lin tc, ton vn d liu, rt ngn thi gian chuyn giao n tng, tc thi v thu hi vn u t nhanh. Nhn lc: Mc d khi lng cng vic ln, s lng cn b cn t, tui i bnh qun cn tr, nhng i ng cn b cng nhn vin nhit huyt, c o to bi bn, c trnh nghip v tt, thi phc v tn tm, chuyn nghip kt hp vi s b tr hp l nn cc ch tiu cng tc u hon thnh t hoc vt cc ch tiu ra.

i ng lnh o l nhng ngi c kinh nghim lu nm trong lnh vc qun tr ngn hng ni chung v c kinh nghim khc phc kh khn v vt qua khng hong. y s l kinh nghim qu bu cho vic iu hnh ca Ngn hng trong tng lai. Thng hiu: - OCB t gii thng sao vng t vit do hip hi doanh nghip tr Vit Nam trao tng. - Top 500 doanh nghip ln nht Vit Nam do Vietnamnet bnh chn. - Mt trong 10 Ngn hng thng mi Vit Nam c hi lng nht nm 2008 do ngi tiu dng bnh chn qua chng trnh kho st ca Trung tm nghin cu ngi tiu dng v doanh nghip thc hin. - Gii thng Qu cu vng 2007 do Hip hi doanh nghip nh v va Vit Nam trao tng.

 Quy m hat ng ca ngn hng ngy cng tng ln trong 4 nm qua. Cc sn phm, dch v do ngn hng cung cp c a dng ha trn nn tng cng ngh ngn hng hin i, tip cn vi cc sn phm ti chnh tin tin trn th gii. Ngoi ra, ngn hng cn c chnh sch khch hng linh hot v nim yt li sut ph hp vi tng thi im khc nhau. Th trng cho hot ng ngn hng ngy cng pht trin: Tim nng ca ngnh ti chnh ngn hng Vit Nam c th hin thng qua: t sut thm nhp ca dch v ngn hng, t l dn s tr v tc th ho. - T sut thm nhp ca dch v ngn hng c nh gi qua ch tiu chnh l t l ti khon trn doanh nghip; tn dng ni a v tin gi bnh qun u ngi. Cc ch tiu ny ca Vit Nam u mc thp. Trong qu trnh nn kinh t Vit Nam ang c bc chuyn i t nn kinh t tin mt sang h thng ti chnh ngn hng, t l thm nhp dch v ti chnh d kin s tng trng vi tc bng n. Theo cc d bo ca cc nh phn tch, s ti khon ngn hng d kin s tng gp 3 ln trong vng 10 nm ti. - S kt hp gia tc ra i doanh nghip va v nh nhanh cng l yu t quan trng thc y s pht trin ca dch v ngn hng. y cng chnh l i tng khch hng tim nng ca cc dch v ngn hng. - Vi vai tr m bo hot ng lun chuyn vn cng nh tnh thanh khon ca nn kinh t, s pht trin ca nn kinh t to nhng tin thun li cho ngnh ngn hng. S lng Phng giao dch ca ngn hng Phng ng ngy cng tng ln trong 4 nm qua. Tnh n cui nm 2010, c tnh Bnh Dng c 1 Chi Nhnh, 2 Phng giao dch v sp ti trong nm 2011 s tin ti thnh lp thm 1 Phng giao dch na p ng nhu cu pht trin kinh t ca qun v cc vng ln cn. 2.3.2/ Nhng hn ch v nguyn nhn Mt mt ngn hng thc hin nghim tc s ch o ca Th tng Chnh ph v hng dn ca ngn hng nh nc nhm gi n nh th trng tin t, mt khc

ngn hng cn kinh doanh nhm mc ch tm kim li nhun, do c th ngn hng s vng phi mt trong s cc trng hp c cp n sau y. Tuy nhin, khng ch ring mi ngn hng Phng ng gp phi nhng kh khn ny m cc ngn hng khc trn th trng cng u mc phi, v y tr thnh thc trng chung ca h thng ngn hng thng mi hin nay. Vn cho vay: - Li sut tit kim b khng ch, ngn hng cng sc huy ng vn thng qua khuyn mi khin chi ph u vo tng. Mt s trng hp khch hng tm c ngun tr n trc hn th li b pht tr n trc hn v trc ngay khi vay cng phi np mt khon ph vay vn.Thm vo , mc d trn danh ngha tn dng c th chp ti sn th li sut p dng kh cao, t 1-1,18%/thng. cn vay tn chp vi li sut thp hn t 0,77-1,03%/thng v th tc vay nhanh chng, nn c ngi vay a chung hn, nhng thc t l vay tiu dng c th chp th thng c tr theo d n gim dn, cn vay tn chp khng cn th chp ti sn nhng ton b qu trnh tr n u b tnh li sut trn d n ban u, d s tin vay gc gim dn do mi thng ngi vay u tr mt phn vn gc v li, nn li sut thc ca cho vay tiu dng tn chp s cao hn so vi cho tn dng c th chp. Xt cho cng th c hai hnh thc cng gn nh nhau. Ngoi ra, s tin vay cng nh, li sut cng cao; thi hn vay cng di, ngi vay cng phi tr thm li. - Khi doanh nghip c nhu cu vay tn dng phi cam kt vi Ngn hng s dng vn ng mc ch. Nhng trng hp pht hin mc ch khng r rng, ngn hng sn sng t chi trnh ri ro khng ng c. Th nhng, trn thc t, ngn hng kim sot c ch n ca dng tin vay cng khng hn l iu d dng. Khng phi v c m nhu cu vay vn tng vt mi khi th trng vng, bt ng sn v chng khon bin ng. Nh vy s tim n nhiu ri ro cho ngn hng. l cha k n trng hp cn b tn dng c th khng chp hnh nghim tc cc ch , th l tn dng hin hnh, cho khch hng vay khng iu kin vay vn; vic tnh ton, phn tch v thm tra hiu qu kinh t phng n cho vay thiu ton din v c th; do

chy theo li nhun n thun nn xem nh cht lng tn dng. Hin tng o n xy ra. - Ngn hng c th khng nm k cc thng tin v khch hng, nht l khch hng vay nhiu Ngn hng; thiu s trao i thng tin gia cc t chc tn dng khi cng cho vay mt khch hng, to s h cho k xu la o...Thm vo , vn bn hng dn c th cha y v quy trnh nghip v tn dng theo ch , th l ca Ngn hng Nh nc quy nh. Dch v ngn hng: (c d bo s l lnh vc cnh tranh rt khc lit khi "vng" bo h cho ngn hng thng mi trong nc khng cn.) Tng dch v ca ngn hng cha to dng c thng hiu ring, qui m ca tng dch v cn nh, cht lng dch v cha cao, sc cnh tranh cn yu, c bit tnh tin ch ca mt s dch v i vi khch hng cha c, trong khi hot ng marketing ngn hng cn hn ch, nn t l khch hng l c nhn tip cn v s dng dch v ngn hng cn t. Mt vn khc c nhiu ngi ch khi s dng cc dch v ngn hng l thi ca nhn vin ngn hng vi khch hng, y l im mu cht gi khch hng li lu di vi ngn hng, hin nay, ngn hng khng c nhn vin c th ngi gii thch cn k v cc dch v ca ngn hng cho khch; hn na, ngn hng ch mun c c nhiu khch hng mi m qun i vic chm sc cc khch hng c. Bin dng tn dng doanh nghip: Cho vay doanh nghip a dng ha danh mc u t, phn tn ri ro, ng thi cng l mt bin php kch cu cho nn kinh t l mt hng i ng. Tuy nhin, tnh hnh cho vay doanh nghip ca ngn hng cho thy c mt s vn ng suy ngh: - Th nht: Cho vay doanh nghip ang b li dng "tn dng ha" cc nhu cu vay ca khch hng, k c nhu cu vay vn bnh thng, thm ch cho sn xut kinh doanh. iu ny hin ang ph bin vi cc doanh nghip. Mc ch cho vay li sut cao hn quy nh ca ngn hng nh nc mt cch hp php (li sut cho vay

trung - di hn p dng cho khch hng doanh nghip hin trong khong 14 16%/nm, b p chi ph huy ng vn vi li sut cao trc y. - Th hai: C cu cho vay doanh nghip cha mt s bt n qua nhng biu hin: Cho vay mua hng m nhng hng ny phn ln c ngun gc t nhp khu. Tn dng ny khng lm cu hng ha ni a tng, ch lm tng nhp hng ngoi. Mt khc, cho vay mua ti sn th rt nhanh b mt gi bi sn phm thay th nn nu ngi vay khng th tr n, th vic bn ti sn thu n l rt kh. Khon tn dng cp qu ln so vi thu nhp bnh qun ca ngn hng - Th ba: Phn ln cho vay doanh nghip c cp tn dng trung - di hn. iu ny nu b lm dng thi qu s tng thm ri ro k hn cho ngn hng trong bi cnh kinh t hin nay, yu cu qun l ngun vn v s dng vn ph hp trnh ri ro k hn. Gn y, Ngn hng Nh nc cho php cc ngn hng c cho vay theo li sut tha thun i vi cc khon vay trung di hn nn ngn hng quyt nh "tm ngng" cho vay ngn hn v trc y, ngn hng cho vay ngn hn vi li sut trn l 12%/nm, nhng vn l nh phi cng thm ph nhng dch v khc Nhng thi gian gn y, ngn hng chuyn tt c cc khon cho vay ngn hn mi sang dng trung di hn, d khch hng khng c yu cu. Vic lm ny c hai ci li: mt l khng vi phm quy nh ca Nh nc, hai l li sut c tha thun vi khch hng. Ngoi ra, cn c mt s yu t khch quan khc nh l: Tnh hnh kinh t: Nm 2009, tnh hnh kinh t th gii bc vo thi k suy thoi v khng hong nghim trng, c bit l nn kinh t ca M. Hng lot cc Ngn hng v t chc ti chnh ln ca M ph sn, nh hng nghim trng n nn kinh t ton cu. Kinh t Vit Nam nm trong bi cnh chung ca nn kinh t th gii nn nm 2009 l mt nm cc k kh khn. Trong lnh vc ngn hng, ngay t u nm cc ngn hng Vit

Nam phi ng u vi cuc khng hong v thanh khon y tt c h thng ngn hng vo cuc chy ua v li sut (c li sut huy ng ln li sut cho vay) v theo mt nghch l l li sut ngn hn cao hn li sut di hn. Trong mt nm hot ng ngnh ngn hng phi i mt vi nhiu thch thc v ri ro nh: ri ro v thanh khon, tn dng, li sut, t gi, hot ng u t, chnh sch lm cho cc ngn hng gp rt nhiu kh khn. Khch hng doanh nghip cha mn m vi vic vay vn m rng sn xut kinh doanh, khch hng c nhn th gim thiu cc nhu cu tn dng, do mc tng trng tn dng ca nhiu ngn hng c du hiu gim st, khin k hoch li nhun kh c th thnh hin thc. Th nht l do tc ng ca cuc khng hong kinh t nn ngi dn ang tht cht chi tiu; th hai, mc li sut hin nay cn cao so vi i a s doanh nghip. Hin nay, tuy cn khng khong dn qua i nhng d m ca n vn cn t nhiu nh hng n tnh hnh hot ng ca ngn hng.

p lc cnh tranh t hi nhp:

Cng vi tin trnh m ca ca lnh vc ti chnh - tin t, ngn hng s chu s cnh tranh ngy cng gia tng t pha cc ngn hng nc ngoi c nhiu li th v vn v cng ngh. Din bin ny to ra s cnh tranh khc lit, i hi kh nng qun tr ca ngn hng trong nc phi cao v hiu qu hn na. Do ngn hng ngoi c u th v vn, kinh nghim, k nng, qun tr ngun nhn lc... Cho nn, y s l mt th thch ln cho hot ng ca ngn hng trong nc. Sn phm dch v thay th: l nhn t tim tng nh hng ti nhu cu ca cc c nhn v t chc v sn phm, dch v ngn hng, v d: chng khon, vng, qu u t... cng s cnh tranh vi ngn hng vt tin nhn ri trong dn c. H thng php lut: Bt cp trong h thng php lut c bit l ng k giao dch bo m v m bo tin vay ang lm cho bn vay v cho vay cng nh c quan gii quyt tranh chp khng bit i theo hng no. Hu qu l khch hng kh tip cn ngun vn v ngn hng s b mt tin...

 H thng qun l thng tin Do Vit Nam hin nay cha c mt h thng qun l thng tin v ri ro tn dng tp trung nn tnh trng khch hng vay n ti mt ngn hng no khng tr (c) n vay vn c th i vay ti mt ngn hng khc vi l lch tn dng (t khai) rt trong sch. Trc tnh trng ny v thm mt s yu t khc (nh mc minh bch ca nhng giy t chng nhn), nhiu ngn hng chn thng sch l t chi vi nhng i tng m lm cho h thy nghi ng (nhng khng ng phi b chi ph iu tra). Bi th, cho d ngi xin vay c ni l hon thnh th tc xin vay nhng iu ny khng ng ngha vi vic h t n mt mc ri ro tn dng thp ngn hng tin hnh cho vay trong con mt ca cn b tn dng ngn hng .

CHNG 3: GII PHP M RNG, NNG CAO HIU QU HOT NG TN DNG TIU DNG TI NGN HNG PHNG NG CHI NHNH TN BNH
3.1/ NH HNG PHT TRIN TN DNG CA TNG CHI NHNH Nh cc ngn hng thng mi khc,chi nhnh ngn hng Phng ng Tn Bnh c nhng nhim v mc tiu, nh hng cho hot ng kinh doanh ca mnh. Nhm khai thc trit tim nng vn c, pht huy cc kt qu t c i i vi nhng vi khc phc nhng kh khn, nhng hn ch, hng ti n nh an ton hiuqu cht lng v pht trin

Cn c vo mc tiu v chin lc kinh doanh sau khi thnh lp ca hi ng qun tr, cc nhim v v gii php hot ng kinh doanh ca gim c, chi nhnh ra mc tiu v cc gii php kinh doanh trong nm 2012 3.1.1/ nh gi chung v kt qu hot ng kinh doanh nm 2011 3.1.1.1/ Tng ngun vn 2463 t ng vt so vi nm 2011, tng so vi nm 2009 l 16611 t ng, tng 189% so vi nm 2010 -C cu ngun vn theo thi gian: +Ngun vn khng k hn: 169 t ng, tng 120 t ng(tng 244%) so vi nm 2010, chim 6,9% tng ngun vn. +Ngun vn c k hn: 2294 t ng, tng 1491 t ng(tng 185,7%) so vi nm 2010, chim 93,1%5 tng ngun vn. -C cu ngun vn theo thnh phn kinh t: + Ngun vn huy ng t dn c t:714 t ng, tng 625 t ng(1095%) so vi nm 2010, chim 29% tng ngun vn. +Ngun vn ca t chc kinh t:499 t ng, tng 446 t ng(943%) so vi nm 2010, chim 18,2% tng ngun vn +Ngun vn ca cc t chc tn dng:1020 t ng, tng 282 t ng(60%) so vi 2010, chim 41,4% tng ngun vn. _C cu ngun vn theo ng tin huy ng: +Ngun vn ni t t: 1789 t ng, tng 1188 t ng(tng 198%) so vi nm 2010, chim 72,6% tng ngun vn +Ngun vn ngoi t t: 43 triu USD (tng ng 675 t VND), tng 27 triu USD (tng 168%) so vi nm 2010, chim 27,4%, tng ngun vn. 3.1.1.2/ D n 966 t ng vut 53% so vi k hoch nm 2011, so vi nm 2010 tng 557 t ng bng 136% so vi nm 2010. Trong cho vay trung hn, di hn 433 t ng chim 44,8% tng d n. -D n theo thi gian: +D n ngn hn:533 t ng, tng 254 t ng(tng 91%) so vi nm 2010, chim 55,2% tng d n. +D n trung, di hn:433 t ng, tng 303 t ng(tng 233%) so vi nm 2010, chim 44,8% tng d n. -D n theo loi tin: +D n ni t:680 t ng tng 300 t ng(tng 79%) so vi nm 2010, chim 70% tng d n. +D n ngoi t: 18 triu USD tng ng 285 t VND,tng 16 riu USD(tng 1011%) so vi 2010, chim 29,5 tng d n 3.1.1.3 Kt qu ti chnh -Tng thu 946A: 99 t ng

Trong : +Thu li cho vay: 47 t ng, chim 47,4% tng thu +Thu dch v: 2t ng, chim 7,93 tng thu +Thu ph va vn:40 t ng chim 40,4% tng thu -Tng chi 946A : 80 t ng Trong : +Chi v huy ng vn:74 t ng. +Chi lng:2,5 t ng -Chnh lch: Thu nhp Chi ph:18 t ng. -H s lng lm ra:1,86 -Li sut bnh qun: +Li sut u vo:0,58% +Li sut u ra: 0,84% +Chnh lch li sut:0,26% 3.1.2 /nh hng mc tiu gii php nm 2012 3.1.2.1/ nh hng chung -V huy ng vn: Nng dn t trng ngun vn huy ng t dn c, nht l ngun cn trung v di hn, tin ti cn i mt cch vng chc ngun vn u t. -V cng tc cho vay; Tng bc chuyn i c cu u t, tp trung cho vay h kinh doanh v cc doanh nghip va v nh. -Cng tc o to: ch trng n vic o to v o to li cn b, khng ngng nng cao trnh nghip v p ng yu cu hot ng kinh doanh. 3.1.2.2 Cc ch tiu ch yu nm 2012 - Tng ngun vn t 3000 t ng, tng trng 25% so vi nm 2011 -Tng d n:1200 t ng. Tng 20% so vi nm 2011 -Khng c n qu hn -Ti chnh kinh doanh c li, qu tin lng, thng theo qui nh 3.1.2.2/ Cc gii php thc hin a. Cng tc huy ng vn: +Tip tc m rng mng li, trong nm 2012 trin khai thm 2 im giao dch mi nhm thu ht ngun vn nhn ri t dn c v cc t chc kinh t. +a dng hnh thc huy ng vn, vi li sut linh hot, ph hp phong ph v thi hn v cc hnh thc v tr li... Ci tin th tc to iu kin cho ngi dn c thi quen gi tin tit kim v s dng cc dch v ca ngn hng nh th tn dng, ATM.... Tng cng cng tc tip th, tuyn truyn qung co trn cc phng tin thng tin i chng v sn phm dch v ngn hng Giao ch tiu d n gn vi ch tiu tng trng vn huy ng Giao ch tiu k hoch cho cc b phn, gn vi thi au khen thng kp thi.

Phi hp cht ch gia cc phng nghip v chuyn mn thc hin nhanh chng, c hiu qu cng vic c giao. b. Cng tc tn dng -Thc hin bc iu chnh v c bn, nhm thay i c cu u t, chuyn hng u t sang cho cc doanh nghip va v nh, h kinh doanh. -Chn chnh cng tc tn dng, nng cao trnh cng nh k nng cho cn b tn dng v cn b thm nh. -c bit coi trng cng tc phn tch, nh gi, xp loi khch hng, thng qua c hng u t chun xc v hiu qu cao. -B tr cn b tn dng nhm m rng cho vay cc doanh nghip va v nh sn xut kinh doanh, cc i tng vay vn i sng iu dng c. Nng cao nng lc ti chnh -Tip tc iu chnh c cu ngun vn v c cu u t tn dng theo hng gim thiu ri ro li sut, gim thp li sut u vo, kin tr p dng li sut cho vay theo vn bn ch o NHP nng cao chnh lch 0,4% -Nng cao cht lng cng tc thm nh, kim sot rc, trong v sau khi vay, coi trng cht lng tn dng, m bo cc khon vay c cht lng tt. - Tip tc trin khai cng tc o to v o to li i ng cn b, m cc lp ngoi ng c bn, tin hc... - Pht trin truyn thng anh hng lao ng trong thi k i mi ca NHP , kt hp cht ch chuyn mn cng tc on th, ng vin khuyn khch tp th cn b cng nhn thc hin tt nhim v c giao. -Tp th cn b cng nhn vin chi nhnh NHP Tn Bnh thi ua phn u hon thnh tt nhim v c giao. - Tp th cn b cng nhn chi nhnh Tn Bnh thi ua phn u hon thnh tt nhim v, mc tiu ra. Xy dng n v trong sch vng mnh c v th trong h thng. 3.2/ GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG CA DOANH NGHIP VA V NH 3.2.1/ Cng tc huy ng vn -Khng ngng nng cao uy tn v v tr ca mnh trn th trng.Thc hin ch u i khch hng mt cch thit thc, pht huy v duy tr phong cch, thi phc v, p ng mi nhu cu ca khch hng trit , nhanh chng v ng ch nhm gi khch hng c v li ko khch hng mi n giao dch. - M rng nhiu hnh thc huy ng tin gi tit kim vi nhiu mc li sut, thi hn, phng thc gi v thanh ton khc nhau nh tit kim khng k hn, tit kim c k hn(3,6,9,12 thng), tit kim bng ngoi t(USD).Cn m rng thm cc mng li huy ng vi th tc n gin khoa hc, li sut tit kim m bo quyn li cho khch hng v ngn hng. To s thun li trong rt tin(cho php khch hng rt trc thi hn vi li sut pht linh hot, pht

trin tit kim gi mt ni lnh nhiu ni trong h thng), tip tc cng tc hin i ha trang thit b v nghip v i mi phong cch giao tip. -Khuyn khch khch hng m ti khon c nhn v sec c nhn ngn hng nh: n gin ha cc th tc m ti khon, c cc hnh thc gii thiu, thng tin qung co v li ch ca vic m ti khon c nhn v sec c nhn. -i vi doanh nghip t chc c tin gi ln(thng xuyn v n nh), ngn hng cn c nhng chnh sch u i nht nh cn c khi lng tin gi nhm thu ht tin gi t cc n v ny -Trin khai rng cng tc chi tr kiu hi c bit i vi cc khu vc c ng kiu dn Vit Nam sinh sng v lm vic nc ngoi, thng qua cc bin php tuy truyn gii thch cho kiu dn cng nh cc hnh ng c th chi tr thun li nhanh chng, chnh xc. - thu ht vn nc ngoi, ngoi t p ng nhu cu ngun ngoi t cho khch hng vay v thanh ton, a dng ha cc hot ng kinh doanh i ngoi NHP cn t chc tm kim thu nhn m thm ti khon tin gi cho cc t chc kinh t trong nc, nc ngoi....Thc hin cc chnh sch u i i vi cc khon tin gi ngoi t, m rng quan h i ngoi, pht trin chiu su cc quan h hp tc, khng ngng hc tp kinh nghim v cng ngh ngn hng tin ti hi nhp vi cng ng quc t. 3.2.2/ Cng tc tn dng iu hnh hot ng kinh doanh - Cng tc xy dng chin lc kinh doanh phi c thc hin nghim tc. n c ch o thng xuyn cac b nghip v thc hin cc ch tiu k hoch c giao. -To uy tn gi khch hng truyn thng, ch ng tm kim cc khch hng mi tp trung vo cc i tng l cc doanh nghip va v nh trn a bn, v hin nay s lng cc doanh nghip va v nh l ln. - Nng cp trang thit b pht trin cng ngh ngn hng, thc hin thanh ton in t nng cp dch v thanh ton thu ht khch hng n giao dch. 3.2.3/ Gii php pht trin th phn - Phi lun ch trng vo m rng a bn hot ng, tng th phn trong khch hng truyn thng, thu ht nhiu khch hng mi. -T chc tt hi ngh khch hng, tuyn truyn qung b to uy tn v v th. -T chc phn tch ti chnh doanh nghip, phn loi khch hng c c ch u i ph hp ng thi trnh nhng ri ro kinh doanh. -Nm bt tt tnh hnh li sut trn th trng iu chnh li sut cho vay, huy ng ph hp. - Tch cc tip cn khch hng mi thit lp quan h tn dng v thanh ton c bit l vi cc doanh nghip va v nh.

- Lm tt cng tc t chc kho st, m thm cc im giao dch tng cng huy ng vn v cho vay vi doanh nghip va v nh t kt qu cao. 3.2.4/ Tng cng cng tc kim tra kim ton ni b nng cao cht lng hot ng tn dng, cng tc kim tra , kim sot cn c t chc theo hng: thit lp mt c ch vn hnh hp l, c hiu qu gim st cc qu trnh vn ng ca vn tn dng t khi cho vay cho n khi thu hi ht n. Theo nh hng , cn tng cng gim st tnh hnh s dng tin vay, tr n li ca khch hng, kim sot vic thc hin chnh sch, qui nh ca Ngnh, ca ng v Nh nc. Cng tc gim st phi t c cc mc tiu: thng xuyn nm bt tnh hnh ti chnh v s bin i trong cc khu qu trnh sn xut kinh doanh ti doanh nghip, phn nh r rng ngun vn no dng cho sn xut, ngun vn no dng cho kinh doanh v hin nay cc DNV&N ang hot ng rt a dng, kt hp vi va sn xut va kin doanh.Nm vng chu k sn xut v tiu th ca doanh nghip c k hoch gip doanh nghip v vn trong qu trnh kinh doanh v thu n, thu li v cho ngn hng, ngoi ra cng cn lu n nhng thng tin khc c lin quan n cc doanh nghip vay vn ngn hng c bin php x l kp thi cc tnh hung pht sinh, tng cng hiu qu kinh doanh ca ngn hng. 3.3/ MT S KIN NGH VI NGN HNG PHNG NG-NGN HNG NH NC-CHNH PH 3.3.1/ Kin ngh vi ngn hng Phng ng -NHP cn tip tc hon chnh v ban hnh cc ch nghip v c th, m bo ngn gn, chun xc, nh r c trch nhim ca tng cn b tn dng n trng phng v gim c sao cho ph hp vi tnh hnh thc t hin nay v ch NHNN qui nh. -Kp thi a ra nhng vn bn hng dn chi tit cc quyt nh ca NHNN p dng trong ton h thng NHP. - Hot ng ca NHP mang tnh cht thng nht v tp trung cao trong ton h thng, v vy nu mt n v thnh vin trong h thng hot ng kinh doanh khng c hiu qu s gy nh hng ti hot ng kinh doanh chung ca ton h thng. Do , NHP phi thng xuyn kim tra, kim sot cc mt nghip v hot ng kinh doanh v cc n v thnh vin trong h thng ni chung v Chi nhnh NHP Tn Bnh ni ring. Trong cng tc thanh tra kim sot cn phi c i ng cn b l

ngi am hiu su rng nghip v ngn hng, c phm cht o c tt phi c o to thm cc kin thc b tr khc nh nghip vu thanh tra, php lut, qun l nh nc, kp thi un nn nhng sai st, a hot ng ca n v thnh vin c thng nht theo ng qui trnh nghip v, th ch ca NHP cng nh ca Ngnh, m bo nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca cc chi nhnh trong ton h thng. -Hin nay, NHP c trung tm o to v bi dng nghip v nn gii quyt nhng trnh bt cp, cha p ng c yu cu v nhim v trong nn kinh t cn phi: +Tng cng m thm cc lp hc tp, bi dng nghip v trong ngnh cng nh ngoi ngnh vi i ng ging vin c trnh gii v kinh nghim trong ging dy. +Thng xuyn t chc kim tra tay ngh v cc mt nghip v nht l nghip v tn dng vi cn b cng tc tn dng(i ng quyt nh s thnh bi trong kinh doanh ca ngn hng). -NHP s tng cng s h tr cng vi Chi nhnh Tn Bnh khai thc tm kim cc i tc l nhng DNV& N lm n hiu qu, c phng n kinh doanh mang tnh kh thi cao tng cng hot ng tn dng. 3.3.2/ Kin ngh i vi ngn hng Nh Nc - NHNN cn phi tp hp cc t chc trung gian ti chnh trn a bn, dng n by tn dng thc y qu trnh pht trin kinh t theo hng CNH-HH trn c s quan h gia cc t chc kinh t l bnh ng cng pht trin. -NHNN cn tng cng kim tra, kim sot i vi hot ng kinh doanh ca cc NHTM ngn nga nhng b tn dng nh trong nhng nm va qua gy nh hng n hiu qu, cht lng tn dng. -NHNN cn tng cng cng tc thng tin tn dng v phng nga ri ro bng cch thnh lp v nng cp, m rng h thng thng tin v khch hng cung cp cho cc t chc tn dng. Ban hnh quy ch c th v trao i thng tin tn dng gia cc t chc tn dng.

Tng cng ng dng cng ngh thng tin vo hot ng ngn hng, thng qua NHNN gim st, qun l hot ng ca cc NHTM. Bng vic ng dng cng ngh tin hc, cc ngn hng c thng tin chnh xc, kp thi, nhanh chng, gp phn gim c cc ri ro trong hot ng tn dng ni ring cng nh hot ng ca ngn hng ni chung. NHNN cn nhanh chng hon chnh cc vn bn, quy ch nhanh chng thc hin Lut Ngn hng thay th cho 2 Php lnh ngn hng hin nay khng cn ph hp na. 3.3.3/ Kin ngh vi Chnh ph - Hon thin cc vn bn php l cho DNV&N. Trn c s , to mt mi trng php l thun li i vi hot ng ca cc DNV&N, nng cao hiu qu v sc cnh tranh cho cc DNV&N trn th trng trong nc v quc t. - Ban hnh quy nh kim ton bt buc i vi tt c cc doanh nghip, chn chnh vic kim tra v chp hnh k ton, thng k ngn hng c c cc thng tin trung thc v doanh nghip, gim thiu cc ri ro trong hot ng tn dng. -Thc y vic thnh lp th trng chng khon, qua ngn hng c th m rng cc dch v v khai thc c hiu qu hn ngun vn nhn ri. -Sm ban hnh mt ngh nh v bo him tn dng. Vic pht trin nghip v bo him tn dng trong nc l mt nhu cu cp thit m bo an ton tn dng cho cc ngn hng, khc phc cc ri ro v tn dng v lm lnh mnh ha cc hot ng tn dng ca ngn hng. - Cc c quan chc nng nh Ta n, Vin kim sot, Cng an, Thi hnh n, Thanh tra NHNN cn c s quan tm h tr ngnh ngn hng trong vic x l thu hi n, nht l cc khon n m ngi vay c tnh chy , trn trnh trch nhim tr n v la o. Cn c nhng vn bn c tnh cht lin ngnh nhm phi hp, to mi trng thun li cho u t tn dng. Kt lun, tn dng ngn hng ang v ngy cng gi vai tr quan trng trong s nghip pht trin nn kinh t t nc, n cng c ngha quyt nh n s tn ti v pht trin ca bn thn tng doanh nghip, ngn hng. Vi vai tr , nhim v t ra trong giai on hin nay l phi khn trng khc phc, n nh v tip tc pht trin tn dng mt cch manh m, an ton, hiu qu, cht lng. iu ny ch c th thc hin c trn c s s n lc vt bc ca Ngnh ngn hng v s tr gip c lc t cc ngnh cc cp c lin quan.

KT LUN
Nn kinh t th trng v yu cu qu trnh i mi t nc i hi cc ngn hng hon thin trong hot ng kinh doanh ca mnh, trong c hot ng c bn l hoat ng tn dng. Vic nng cao cht lng tn dng khng ch c ngha quyt nh n s tn ti v pht trin ca bn thn ngn hng m cn c tc dng trc tip trong vic kch thch kinh t pht trin, y nhanh tin trnh xy dng t nc, gp phn to s n nh v pht trin nn kinh t- x hi. i vi hu ht cc Ngn hng Thng mi nc ta hin nay ni chung v Chi nhnh Ngn hng Phng ng Tn Bnh ni ring vic nng cao cht lng tn dng khi cho vay doanh nghip va v nh- i tng khch hng chnh hin nay ca nhiu ngn hng thng mi ang l vn thu ht s quan tm. Qua nghin cu nhng vn l lun v phn tch

thc trng tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Chi nhnh ngn hng Phng ng khu vc Tn Bnh, bo co rt ra c nhng kt qu t, ch ra nhng vn cn tn ti v nhn nh nguyn nhn dn n nhng tn ti . T mnh dn a ra nhng gii php v kin ngh nhm gii quyt nhng tn ti v to iu kin thc hin nhng bin php nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va va nh. Tuy nhin cn phi nhn mnh rng c th pht huy c tc dng ca cc gii php nng cao cht lng tn dng th nht thit phi c s phn u n lc phi hp ng b t c 2 pha ngn hng v doanh nghip ngoi ra cng cn c s h tr rt ln t pha Nh nc v cc cp ngnh c lin quan. Hy vng rng nhng gii php xut trong bo co s em li ng gp nh b trong vic nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va v nh tai Chi nhnh ngn hng Phng ng Tn Bnh

PH LC
1/ Ti liu do ngn hng Phng ng chi nhnh Tn Bnh cung cp 2/http://www.tuanvietnam.net/2010-01-26-truc-tuyen-con-duong-phattrien-cua-dn-vua-va-nho-viet-nam. 3/http://www.tinmoi.vn/chinh-sach-tai-chinh-ho-tro-phat-trien-dn-nho-vavua-12693230.html. 4/http://www.asa.com.vn/index.php?option=com_content&task=view&id =263&Itemid=77.