You are on page 1of 47

Chuyn tt nghip Lp DH2H Li cam oan

Ti xin cam oan chuyn Mt s gii php nhm nng cao hiu qu cho vay h sn xut ti chi nhnh NHNo & PTNT Huyn Thanh Tr" l cng trnh nghin cu ring ca ti. Cc s liu, kt qu nu trong chuyn l trung thc xut pht t tnh hnh thc t ca n v thc tp, Nu c du hiu sai lch tI xin hon ton chu trch nhim. H Ni, ngy 05/11/2005 Ngi trnh by.

ng th thanh hoi.

ng Th Thanh Hoi

Chuyn tt nghip Lp DH2H

Mc lc
Li cam oan...............................................................................................................................1 Mc lc........................................................................................................................................2

Li ni u..............................................................................................................................3 Chng I: tn dng h sn xut thc trng cho vay h sn xut trong thi gian qua ti nnno & ptnt huyn thanh tr..............................................6 1.1: Tnh hnh kinh t x hi huyn Thanh Tr.............................................6 1.1.1: Tnh hnh kinh t x hi huyn Thanh Tr ............................................6 1.1.2:S cn thiy ca tn dng h sn xut trong nn kinh t...........................8 1.2: Thc trng cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT huyn Thanh tr 10 1.3: nh gi cht lng tn dng, hiu qu tn dng.................................21

1.3.1: Kt qu u t vn............................................................................22
1.3.2: Tn ti v nguyn nhn ..........................................................................24 Chng II: Cc gii php hon thin v m rng cho vay h sn xut trong thi gian trc mt ti ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn thanh tr......................................................................................27

2.1: nh hng hot ng kinh doanh ca ngn hng Thanh tr trong thi gian ti.................................................................................27
2.2: Gii php hon thin v m rng vn tn dng ti NHNo & PTNT Huyn Thanh tr.............................................................................................31

2.3: Nhng xut v kin ngh...............................................................35


2.3.1: V chnh sch ca nh nc...................................................................35 2.3.2: Kin ngh i vi ngn hng nh nc...................................................38 2.3.3: Kin ngh i vi NHNo & PTNT Vit Nam.........................................39 2.3.4: Kin ngh i vi NHNo & PTNT Huyn Thanh tr..............................39 Kt lun...........................................................................................................42 Danh mc ti liu tham kho........................................................................44
Nhn xt ca n v thc tp..................................................................................................45 Nhn xt ca gio vin hng dn.........................................................................................46

ng Th Thanh Hoi

Chuyn tt nghip Lp DH2H

Li ni u
Trong qu trnh chuyn i c cu kinh t, t nn kinh t hnh chnh quan liu bao cp sang c ch hoch ton kinh doanh x hi ch ngha. Nn kinh t quc dn bao gm nhiu thnh phn kinh t, nhiu ngnh ngh vi quy m v trnh khc nhau, cng ngh khc nhau. Pht trin nng - lm -ng nghip gn lin cng ngh ch bin v xy dng nng thn mi. a nn kinh t nng thn pht trin ngang tm nn kinh t thnh th, tng bc cng nghip ho - hin i ho trong nng nghip. V th vic pht trin v xy dng nng thn mi l nhim v hng u, n c tm quan trng trong vic nng cao v n nh i sng ca h sn xut nng nghip, khng ngng tng cng v pht trin i sng mi nng thn. Mun t c mc ch trn trc ht phi ch n nn sn xut nng nghip hin nay bng cch trong sn xut nng nghip phi thay i c cu v tnh cht trong quan h sn xut nng nghip, ly sn xut h nng dn l mt trn hng u, thng qua vic y mnh sn xut nng nghip, y mnh vic pht trin trong chn nui gia sc, gn lin vi vic sn xut hng ho tiu dng phi y mnh sn xut hng ho xut khu, m rng kinh t i ngoi pht trin kinh t dch v, y mnh vic m rng v pht trin ngnh ngh truyn thng. Tng bc xy dng ng b kt cu h tng, xy dng nn cng nghip nng vi bc i thch hp. Trc ht l cc ngnh dch v cho vic pht trin trong sn xut nng nghip, thc hin chuyn mn ho, t ng ho trong sn xut chng ta thy nc ta sn xut nng nghip l ch yu chim 70% trong nn sn xut hng ho. Thu nhp chnh trong nn kinh t quc dn. ng li pht trin kinh t ca ng ta qua cc giai on u tp trung quan tm ch trng ti nng nghip. Lun c nhng chnh sch mi v nng nghip ph hp vi tng giai on pht trin kinh t. Ban th k Trung ng ng v B chnh tr ra ch th 100 v quyt nh a vic khon 10 trong sn xut nng nghip. y ng Th Thanh Hoi 3

Chuyn tt nghip Lp DH2H l chnh sch ln lm thay i nn sn xut nng nghip. i mi v m hnh cng nh t chc sn xut trong nng nghip. Ngy 02 thng 03 nm 1993 Th tng Chnh ph ra ngh nh s 14 ban hnh quy nh v chnh sch cho h sn xut vay vn pht trin nng lm ng nghip v kinh t nng thn. Km theo ngh nh ny c nhng quy nh c th v chnh sch cho h sn xut vay vn. Mc ch khai thc ht tim nng th mnh ca tng vng, sc lao ng, nng lc trnh t chc sn xut to ra nhiu sn phm cho x hi, nng cao i sng ca cc h sn xut ht i ngho. To iu kin cho cc h sn xut c iu kin vn ln lm giu chnh ng. thc hin thng li ng li pht trin kinh t ca ng, thc hin nghim tc ch th ca Th tng Chnh ph... chnh sch cho h sn xut vay vn pht trin nng ng dim nghip v kinh t nng thn. Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn di s ch o ca ngn hng Nh nc t chc trin khai ti ton ngnh, vic u t vn cho cc h sn xut c nhu cu vay vn sn xut - kinh doanh khng phn bit cc thnh phn kinh t. tm ra gii php thc hin nhim v c th ca mnh m rng mng li trn khp mi min t nc phc v cho s nghip pht trin kinh t nng thn, nng nghip, lm nghip, ng nghip. C cc quy nh c th v vic cho vay vn h sn xut nh vn bn 499A quy nh v nghip v cho vay h sn xut. Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam chp nhn kh khn v li ch kinh t ca t nc v ca ngnh vt qua nhng bc thng trm ng vng ln trong c ch th trng chuyn hng u t tn dng v vi nng nghip, nng dn v nng thn. Ngi nng dn my nm qua gn b, gn gi vi ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thc s l ngi bn ng hnh vi ngn hng nng nghip v pht trin nng thn. H tip nhn vn vay v s dng c hiu qu nn thc s ht c ngho i mt s h vt ln lm giu chnh ng v vy u t vn cho h

ng Th Thanh Hoi

Chuyn tt nghip Lp DH2H sn xut l rt cn thit, thc s l ng lng dn lun c cc cp cc ngnh quan tm gip . Chnh v vy, em mnh dn chn ti: "Mt s gii php nhm nng cao hiu qu cho vay h sn xut ti Ngn hng nng nghip v Pht trin nng thn huyn Thanh Tr. Phng php nghin cu ca ti l s dng phng php duy vt bin chng, duy vt lch s v l lun kinh t, qun l trn lnh vc ti chnh ngn hng thng k, phn tch tng hp, tng kt thc tin, nhm a ra cc gii php cho hot ng tn dng ngn hng. Chuyn c chia thnh 2 chng: Chng I: Tn dng h sn sut thc trng cho vay H sn xut trong thi gian qua ti NHNN & PTNT Huyn Thanh Tr. Chng II: Cc gii php hon thin v m rng cho vay h sn xut trong thi gian ti ti NHNN&PTNT huyn Thanh Tr.

ng Th Thanh Hoi

Chuyn tt nghip Lp DH2H Chng I Tn dng H Sn xut - Thc trng cho vay H sn xut ti NHNn&PTNT Thanh tr 1.1. Khi qut tnh hnh kinh t - x hi huyn Thanh Tr . 1.1.1, tnh hnh kinh t x hi huyn thanh tr: Huyn Thanh Tr l huyn nm vng trng pha Nam H Ni, kinh t nng nghip l ch yu. Trong nhng nm gn y, thc hin vic chuyn dch c cu kinh t theo ng tinh thn Ngh quyt i hi ng b Huyn ln th XX kinh t Huyn c bc pht trin kh. Hin nay Huyn ang tp trung ch o pht trin kinh t nng nghip, xy dng nng thn, c chnh sch u tin h tr nng thn chuyn i c cu sn xut, ng dng tin b khoa hc k thut, ch o thc hin cc d n pht trin lng ngh, quy hoch khu sinh thi, cc d n pht trin rau, hoa cao cp c gi tr kinh t cao... Tuy nhin hin nay din tch t cho sn xut nng nghip hin ang b thu hp do Nh nc trin khai nhiu d n vo a bn Huyn, lm gim t trng ngnh nng nghip, tng t trng ngnh cng nghip, tiu th cng nghip - xy dng c bn v thng mi dch v. Tc th ho din ra rt nhanh. Nm 2004 UBND thnh ph H Ni thnh lp 2 qun mi v chia tch 09 x ca Huyn Thanh Tr v qun Hong Mai. iu kin kinh t - x hi ca Huyn nh trn to ra mt s thun li cho hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT Thanh Tr c th: - NHNo & PTNT Thanh Tr c hng u t mi trong lnh vc thng mi, dch v - xy dng. L mt ngn hng ln v c uy tn trn a bn Huyn, vi mng li chi nhnh v phng giao dch c b tr rt thun tin cho dn c trong Huyn, c bit gn cc lng ngh, cc khu dn c c tc

ng Th Thanh Hoi

Chuyn tt nghip Lp DH2H th ho cao nh ng M, Cu Bu, PGD Ng Hip... s gip ngn hng thu ht c khch hng. - Vic Qun mi Hong Mai c thnh lp, nh mi quan h uy tn lu di vi Khoa bc Nh nc v BHXH qun Hong Mai, Ngn hng Thanh Tr thu ht c KBNN qun Hong Mai v BHXH Hong Mai m ti khon v giao dch ti NHNo Thanh Tr, c bit l cc n v ny lun c ngun tin gi vi li sut thp, chi ph tr li r. ng thi nh vic nhanh chng khai trng PGD Vn Xun tranh th thu ht khch hng l cc cn b cng chc trn a bn qun Hong Mai nn vic cho vay c tng trng. - Nh ni, Nh nc trin khai nhiu d n trng im trn a bn Huyn nm 2004 nh d n cu Thanh Tr, ng vnh ai 3, khu cng nghip Ngc Hi..., vic n b gii phng mt bng c trin khai mnh m, to iu kin cho Ngn hng thu n tn ng kh i v thu tin gi tit kim kh ln t dn c tp trung mt s a bn c d n. - Vi tc th ho nhanh, nhiu doanh nghip (ch yu l va v nh) v cc Cng ty ra i trn a bn Huyn to iu kin NHNo & PTNT Thanh Tr thu ht khch hng l doanh nghip, iu m trc y cn rt hn ch. Tuy nhin, tnh hnh kinh t - x hi nh trn to ra kh khn cho hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT Thanh Tr, l: - Do din tch t nng nghip b thu hp dn ti th phn u t h sn xut nng nghip ca ngn hng b thu hp. - Phng giao dch ca ngn hng chnh sch x hi, phng giao dch ca ngn hng u t H Ni ra i, thm vo , NHNo Hong Mai c khai trng vo u nm 2005 to ra s cnh tranh v huy ng vn, cho vay v chia s th phn ca NHNo Thanh Tr ti khu vc.

ng Th Thanh Hoi

Chuyn tt nghip Lp DH2H - Do i tng vay ca NHNo & PTNT Thanh Tr ch yu l b con nng dn vi i tng u t l cy trng, con ging, gia sc, th c, sn xut nng nghip vi s mn tuy nhiu nhng lng nh l, manh mn, nn d n cho vay h sn xut cn t. Hn na, trnh dn tr nhn chung cn thp, hiu bit hn ch, v vy ri ro ln. Trc nhng thun li v kh khn , chi nhnh NHNo & PTNT Thanh Tr , ang v s n lc ht mnh c th va vt qua c nhng kh khn th thch ng vng trong cnh tranh, pht huy hn na th mnh cng nh khai thc nhng iu kin thun li pht trin hot ng kinh doanh ca mnh.
1.1.2. S cn thit ca tn dng h sn xut trong nn kinh t

Tnh hnh kinh t x hi huyn Thanh tr cho chng ta thy vic pht trin kinh t nng nghip nng thn hin nay gi mt vai tr ht sc quan trng trong qu trnh sn xut nng nghip, kinh doanh hng ho, pht trin v m rng cc ngnh ngh truyn thng, khi ng tin ny sn c trong nng nghip. H sn xut l mt trong nhng nhn t quyt nh to ra ca ci vt cht cho x hi, lm phong ph v dng ho trong nng nghip. T vic sn xut hng ho mang tnh cht t cung t cp, n vic trao i hng ho trn th trng. H sn xut l n v sn xut hng ho t ch tin hnh sn xut trong iu kin t nhin, phi tham gia cnh tranh ca nhiu thnh phn kinh t, trong qu trnh sn xut v tiu th hng ho. Ngy nay kinh t h v ang pht trin nh c c ch chnh sch mi ca ng cho h t ch trong sn xut kinh doanh pht huy c th mnh tnh nng ng sng to, tnh nhanh nhy trong vic: Thay i c cu sn xut, Thay i c cu u t. Mnh dn a khoa hc k thut vo sn xut to ra nhiu sn phm c gi tr cao, hng ho sn xut ra ngy cng phong ph. i sng nhn dn c ci thin. Nh vy t vic pht trin kinh t h hnh thnh nn cc th trng tiu th hng ho ngy cng m rng v pht trin lm cho nn kinh t nng ng Th Thanh Hoi 8

Chuyn tt nghip Lp DH2H thn ngy cng i mi. Trong thi gian qua hot ng ca ngn hng c nhng ng gp ng k vo thnh cng ca s nghip i mi nn kinh t t nc, iu hnh chnh sch tin t tch cc, c bn n nh c gi tr ng tin, kim ch lm pht, tng d tr ngoi t cho quc gia. Huy ng c mt khi lng ng k vn trong v ngoi nc, thc y u t cho sn xut ca cc thnh phn kinh t gp phn tng trng kinh t, tng cng u t tn dng u i phc v xo i gim ngho v thc hin mt s chnh sch x hi. Khi t nc chuyn sang nn kinh t th trng cng nhn s ra i v tn ti ca nhiu thnh phn kinh t. Cc thnh phn kinh t ni chung v kinh t h nng dn ni ring. Mun sn xut kinh doanh dch v i hi t liu sn xut, vt t tin vn phi lun i mi v m rng, thay i hnh thc u t vn, lun ci thin trang thit b mu m. i mi c cu u t cy ging, con ging... mt hng mi sn xut lun phi ph hp vi nhu cu v th hiu ngi tiu dng. Mun i mi sn xut kinh doanh cn phi c vn u t. Nhu cu vn ny bn thn ngi sn xut khng th c c m cn phi c s h tr ca Nh nc v cc t chc tn dng ca ngn hng. Trc nhu cu cp thit ca nn kinh t. Thc hin nghim ch th ca Th tng Chnh ph ngnh ngn hng cng nhanh chng i mi phng thc u t thch hp ho nhp vi c ch th trng. L u t vn m rng ti cc thnh phn kinh t v vi th trng nng thn, nng nghip v nng dn. i mi cng tc k hoch ho tn dng gn lin vi quan h cung cu trn th trng vn. u t vn ti cc h sn xut nng thn nhm thc y nn kinh t hng ho pht trin. Ngun vn cho vay ca ngn hng l ngun vn b sung vn thiu cho h sn xut trong qu trnh sn xut kinh doanh, dch v. Vn tn dng to iu

ng Th Thanh Hoi

Chuyn tt nghip Lp DH2H kin cho cc h sn xut pht trin cc ngnh ngh trng trt, chn nui ci to cy con ging cho nng sut cao gi tr ln vn tn dng u t m rng sn xut cc ngnh ngh truyn thng gii quyt vic lm cho ngi lao ng, ci thin i sng dn sinh. Vn tn dng n vi tt c cc loi h sn xut. - H giu c iu kin m rng sn xut ci tin k thut thu ht lao ng t chc sn xut ln to ra nhiu sn phm c nng sut cht lng tt gi tr cao p ng th hiu tiu dng. B p chi ph cn c tch lu ngy cng nhiu h giu ngy cng giu thm. - H trung bnh vay thm vn tn dng ngn hng c iu kin m rng sn xut. Tng bc u t thit b tng nng sut lao ng sn phm sn xut ra nhiu hn chi dng cho gia nh cn di tha, dn dn c tch lu ti to sn xut tr thnh h sn xut kh dn n giu. - H ngho i c vn tn dng dn tng bc tip thu khoa hc k thut t t chc sn xut lm ra sn phm dn ci thin i sng b p chi ph sinh hot cho gia nh t h ngho i phn u tr thnh h trung bnh. Vic thc hin ch trng chnh sch cho vay i vi kinh t h ngn hng nng nghip thc hin theo vn bn 499A. m bo thc hin ng nguyn tc tn dng h sn xut s dng vn tn dng ngn hng phi s dng ng mc ch bo ton vn s dng c hiu qu, hon tr vn ngn hng y c gc v li, ngn hng s tip tc u t vn thc hin chu k sn xut tip theo. Nh vy vic u t vn tn dng cho cc h l rt cn thit y cng l mt chnh sch mi ca ng i vi kinh t h lm cho qu trnh phn ho giu ngho nng thn c rt ngn, kinh t nng thn ngy cng i mi. Tm li: Tn dng ngn hng i vi vic m rng v pht trin kinh t h nng thn l mt ch trng ln ca ng. Thng qua vic cho vay trc tip n h sn xut, thng qua vic u t vn khuyn khch to iu kin cho h thiu vn c vn sn xut, pht trin cc ngnh ngh truyn thng. Tn ng Th Thanh Hoi 10

Chuyn tt nghip Lp DH2H dng ngn hng lm thay i v c cu sn xut nng thn thng qua vic u t vn xo hn nn cho vay nng li, bc u lm cho nn kinh t nng thn pht trin nng cao i sng ca nng dn nng thn.
1.2 thc trng cho vay h sn xut ti ngn hng thanh tr trong thi gian qua. 1.2.1. Hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT Thanh Tr thi gian qua.

a). Hot ng huy ng vn. i vi mt NHTM th ngun vn l yu t quyt nh n s tn ti v pht trin ca n trong tng lai. Bi vai tr ca ngn hng l "i vay" "cho vay". Ngun vn cn nh hng ln n kh nng cnh tranh v li th cnh tranh ca cc NHTM. Hu ht cc NHTM Vit Nam hin nay u huy ng cho mnh ngun vn bng nhiu bin php v tiu ch l tm ngun vn sao cho chi ph r nht v n nh. Theo tiu ch , ngn hng c th s dng bin php lm tng s "hp dn" ca li sut, lm phong ph v mt k hn gi, rt... C th ni thi gian va qua cng tc huy ng vn ca chi nhnh NHNo Thanh Tr tng i tt. Nm bt c cc iu kin kinh t - x hi ca huyn v xut pht t k hoch ngun vn ca mnh, chi nhnh ch trng khi tng ngun vn t dn c, c bit tr trng n cng tc huy ng vn khng k hn vi mc lI sut thp. NHNo Thanh Tr tr trng ti vic nng cp mng li phng giao dch thu ht ngun vn n nh, vng chc. Chi nhnh tng cng cc hot ng tip th, tuyn truyn, thu ht cc ngun vn mang tnh n nh, li sut thp nh ca kho bc Hong Mai, BQLDA Thng Long. Chi nhnh cng tng cng thit lp cc mi quan h thu - chi tin mt ti ch vi cc t chc, n v kinh t c kh nng ti chnh ln nh BQL d n khu cng nghip Ngc Hi, d n khu cng nghip Cu Bu..., tip th vi cc doanh nghip h m ti khon tin gi ti chi nhnh... Thi gian va qua, chi nhnh v ang tp trung huy ng vn t dn c do n b gii phng mt bng ca cc d n trn a bn Hong Mai v Thanh Tr. ng Th Thanh Hoi 11

Chuyn tt nghip Lp DH2H Bn cnh , NHNo Thanh Tr cn thu ht ngun vn nhn ri t mi tng lp dn c bng cc chng trnh khuyn mi cho khch hng,... (chng trnh huy ng vn c thng bng vng ba ch A ca NHNo Vit Nam, p dng mc li sut huy ng hp dn khi m phng giao dch Vn Xun, Khng nh...) Vi rt nhiu bin php khc nhau, chi nhnh huy ng c mt ngun vn tng cng lin tc, kt qu th hin qua bng sau: Bng 2.1. C cu ngun vn theo tnh cht huy ng n v: Triu ng 2003/2004 Ch tiu TG ca dn c TG ca TCKT TG ca TCTD Tng ngun vn 2003 % 2004 501.000 112.600 33.100 646.700 % 77,5 17,4 5,1 100 C.lch tuyt i + 452.000 76,22 11.000 31.000 593.000 19 4,78 100 18.000 35.700 2.100 53.700 % 10,8 2,35 6,7 9

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr)

Qua bng s liu ta thy tng ngun vn ca chi nhnh c xu hng tng ln. Nm 2004 tng ngun tng 53.700 triu ng so vi nm2003 (tng ng 9%). Trong ngun tin gi ca dn c c xu hng tng nhanh hn so vi ngun tin gi ca cc t chc kinh t v tin gi ca t chc tn dng. Nm 2004, tin gi ca dn c tng 18.000 triu ng so vi 2003 (tng ng vi 10,8%). Ngun tin gi ca cc t chc kinh t cng tng ln (nm 2004 gp 2,35% so vi nm 2003). Xt v c cu t trng th ngun tin gi ca dn c l cao nht c 2 nm, sau n t trng tin gi ca cc t chc kinh t, cc t chc tn dng.

ng Th Thanh Hoi

12

Chuyn tt nghip Lp DH2H Bng 2.2: C cu ngun vn theo thi hn huy ng n v: triu ng 2003/2004 Ch tiu Khng k hn 2003 123.000 % 21 55 24 100 2004 145.700 302.000 199.000 646.700 % 23,3 46,7 30 100 55.000 53.700 C.lch tuyt i + 22.700 24.000 K hn < 12 thng 326.000 K hn > 12 thng 144.000 Tng ngun vn 593.000 % 18,45 7,36 38,19 9

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr)

Theo thi hn huy ng ta thy tin gi khng k hn v tin gi k hn trn 12 thng c xu hng tng ln, tin gi k hn < 12 thng c xu hng gim qua 2 nm. Trong ngun tin gi khng k hn tng 22.700 triu ng (tng ng vi 18,45%), ngun vn ny tng ch yu l do tin gi ca cc t chc kinh t tngv tp trung ch yu hai n v ln l kho bc Hong Mai v ban qun l d n Thng Long thng xuyn c trn di 70 t nm 2004. Ngun tin gi ny tuy tng khng nhiu nhng mang li li nhun cao cho chi nhnh. Tnh ring nm 2004, vi li sut 0,2% v ly chnh lch li sut v ph iu vn l 0,4%, ngn hng thu c li nhun gn 3 t t tin gi ca 2 n v ny. Ngun tin gi t dn c tuy n nh nhng li sut huy ng cao v xu hng tng li sut trong chi ph iu vn khng tng nhng chi nhnh vn tip tc huy ng v li ch chung ca ton ngnh. y cng l mt nguyn nhn lm chnh lch li sut u ra - u vo thp. t c kt qu huy ng vn nh trn,chi nhnh NHNo Thanh Tr khng ngng huy ng vn di nhiu hnh thc, coi vic huy ng vn l vic ca mi cn b cng nhn vin c quan, ng thi chi nhnh cng cung cp cc sn phm dch v khc nhau p ng nhu cu ngy cng phong ph ng Th Thanh Hoi 13

Chuyn tt nghip Lp DH2H ca khch hng : cc loi tin gi vi cc k hn khc nhau, a dng ho cc phng thc tr li: tr li trc, li sau, li bc thang. ng thi chi nhnh m rng mng li ti nhiu khu vc khc nhau trong huyn nhm thc y hn na hot ng kinh doanh cng nh huy ng vn, thu ht thm khch hng. b). Hot ng cho vay: Hot ng cho vay l hot ng ch o v em li ngun thu ch yu cho ngn hng. Mt khc, hot ng ny cn th hin mt phn sc cnh tranh, th phn ca ngn hng so vi cc ngn hng khc cng a bn. Chi nhnh NHNo Thanh Tr c gng khng ngng vic s dng vn t hiu qu cao nht, an ton. Trc ht, chi nhnh lun duy tr mi quan h tt vi cc n v sn xut kinh doanh nh cc DNNN, cc Cng ty c tn nhim vi ngn hng. Chi nhnh lun tm bin php m rng v gi vng th trng cho vay, tng cng cng tc tip th, y mnh cho vay tiu dng, a ra cc mc li sut linh hot, ph hp vi a bn hot ng. Chi nhnh lun bm st nh hng pht trin kinh t - x hi ca Huyn u t, c bit l u t vn cho cc lng c ngh truyn thng nh Tn Triu, Vn Phc, khu du lch sinh thi ng M, khu nui trng thu sn T Thanh Oai, Vnh Qunh, i ng, khu cng nghip Ngc Hi, Cu Bu. Chi nhnh thc hin vic giao ch tiu k hoch c th ti tng cn b; quyt ton theo qu, c ch i ng tho ng vi cn b tn dng, thng pht r rng nhm hn ch sai phm xy ra, thc hin khon lng ti tng ngi nng cao thc trch nhim ca cn b tn dng trong vic m rng v nng cao cht lng tn dng. Vic m rng cho vay vn c tin hnh vi mi i tng khch hng nh cho vay phc v nhu cu i sng vi cn b cng nhn vin trong cc doanh nghip Nh nc c thu nhp t lng n nh, tr trng m rng cho vay cc n v nh. ng Th Thanh Hoi 14

Chuyn tt nghip Lp DH2H c s quan tm ca cp trn, chi nhnh NHNo Thanh Tr tham gia u t di hn cc d n ln nh d n xi mng Bt Sn, cc d n xy dng c bn. Chi nhnh lun phi hp cng cc ban ngnh ca huyn v qun Hong Mai xy dng cc d n tiu vng, n mang tnh chin lc lu di v mang tnh chnh tr ca huyn, qun. Chi nhnh c nh hng ng trong hot ng u t, ch o uyn chuyn linh hot v mc li sut cho vay xc nh i tng c u tin, u i v li sut. D n ca mi CBTD c nng cao, cht lng hot ng tn dng tng (th hin t l NQH thp) l nh c chnh sch i vi cn b cng nhn vin ca ngn hng. Bn cnh , hin nay cc phng nghip v u ln k hoch tp hun nghip v cho cn b vo ngy th 7, ch nht. Chi nhnh tp trung cn b hc cc quy ch nghip v cho vay, bo m tin vay v thng xuyn kim tra, gim st vic thc hin quy trnh nghip v cho vay chn chnh kp thi sai st. Bng 2.3: C cu d n cho vay theo thi hn cho vay. nv: Triu ng 2003/2004 Ch tiu Ngn hn Trung, di hn Tng d n 2003 166.600 29.400 196.000 % 85 15 100 2004 252.500 57.500 310.000 % 81,5 18,5 100 C.lch tuyt i + 85.900 28.100 114.000 % 51,56 95,58 58

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr)

Bng 2.3 cho ta thy d n cho vay nm 2004 tng ln rt cao sovi nm 2003: Nm 2004 tng 114.000 triu ng so vi 2003 (tng ng 50%). Chi nhnh thc hin cho vay ngn hn l ch yu. Nm 2003, d n ngn hn l 85%, v nm 2004 l 81,3% so vi tng d n.

ng Th Thanh Hoi

15

Chuyn tt nghip Lp DH2H V xu hng ta thy d n ngn hn c xu hng gim dn, d n trung, di hn c xu hng tng dn. C th: Nm 2003, cho vay trung, di hn chim 15% tng d n, nm 2004 chim 18,5% tng d n. Nm 2004 tng 95,58% so vi nm 2003 (tng ng 28100 triu ng). D n trung di hn tng nhanh nh vy l do chi nhnh tng d n cho vay cc doanh nghip Nh nc u t di hn nh: Cng ty tng Bch ho, Cng ty c phn Vt t nng nghip nng sn, Cng ty Xut nhp khu rau qu Tam Hip... Bng 2.4: C cu d n cho vay theo thnh phn kinh t n v: Triu ng 2003/2004 Ch tiu DNNN DNNQD H SX K.doanh Tng d n 2003 87.200 47.000 61.800 196.000 % 43,7 28,5 27,8 100 2004 % C.lch tuyt i + 66.300 21,39 153.700 310.000 49,6 106.700 26.200 100 114.000 88.000 29,01 20.900 % 23,97 227 42,4 58

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Tr)

Qua bng ta thy, tng d n cho vay khi DNNQD v h sn xut kinh doanh nm 2004 tng so vi 2003. Ring d n cho vay khi DNNN gim nguyn nhn l do chi nhnh gim dn d n v t chi cho vay vi mt s DNNN c kh khn v ti chnh, vay nhiu t chc tn dng cng lc nh: CoMa 7, X nghip TM & DV Cu Tin thuc Cng ty xy dng phng Bc l cc n v c d n cao t trc. D n cho vay cc DNNQD v h sn xut tng ln l do chi nhnh v ang tr trng n cho vay bm st cc doanh nghip va v nh trn a bn h kinh doanh cc lng c ngnh ngh truyn thng.

ng Th Thanh Hoi

16

Chuyn tt nghip Lp DH2H Nhn chung kt qu hot ng cho vay nm 2004 l tt. t c kt qu trn l nh chi nhnh c c ch tn dng kh y , r rng, phng php lm vic ca cn b ngn hng c tin b r rt trong vn gii quyt cho vay. Mt khc qua c cu d n theo thnh phn kinh t ta thy c ng li chin lc trong cho vay bnh ng gia cc thnh phn kinh t, tp trung cho vay cc doanh nghip va v nh. V vn n qu hn v vic thu hi n tn ng. C th ni rng nm 2004 chi nhnh c thnh cng trong vic gim t l n qu hn. Nm 2003 n qu hn l 798 triu ng chim 0,4% tng d n. n 31/12/2004 n qu hn l 702 triu, chim 0,22% tng d n v ch tp trung vo h sn xut, khng c doanh nghip no n qu hn. Trong s 702 triu n qu hn th n qu hn ca d n 2561 (WB) cho vay t nhng nm 1994 - 1997 chim 552 triu. Nh vy thc cht n qu hn mi pht sinh l 150 triu ng (150 triu ng/88000 triu ng d n h sn xut v t nhn, khong 0,17%). t c thnh cng ny trc ht phi ni n vai tr ca cn b tn dng, nh thc hin tt quy trnh nghip v cho vay, thm nh k lng trc khi cho vay nn n qu hn rt thp. Cng trong nm 2004, nh s tch cc v thi kin quyt thu hi n, ng thi nh c vic cc d n trn a bn Hong Mai, Thanh Tr n b gii phng mt bng cho dn c, chi nhnh thu hi c 1390 triu ng x l ri ro trong 785 triu ng n gc. y l thnh cng m chi nhnh nn pht huy hn na. c) Cc hot ng khc: - Hot ng k ton - ngn qu: Cng vi s i mi cng ngh ngn hng p ng yu cu ca chng trnh thanh ton mi, NHNo Thanh Tr t chc m cc lp o to bi dng nghip v cho cn b k ton - ngn qu, c cn b k ton - ngn qu tham gia hc cc lp do Trung tm iu hnh t chc, cc cn b ny s hng dn cc k ton vin cho chi nhnh. Nm 2004 ng Th Thanh Hoi 17

Chuyn tt nghip Lp DH2H va qua, cc cn b phng k ton - ngn qu c nhng thnh tch rt ng khen ngi, l vic ci tin chic my m tin c trc kia m tin giy thnh my m tin c th s dng m tin Polime, tit kim cho chi nhnh chi ph mua sm thit b ngn hng. Hot ng k ton ngn qu ca chi nhnh lun thc hin ng cc quy nh, cc vn bn hng dn do NHNo & PTNT ban hnh. Vi phng chm phc v khch hng tt nht, p ng mi nhu cu cho khch hng nn ngn hng lun c kh nng thanh ton tc thi cho khch hng khi h c nhu cu v tin mt c ni t v ngoi t, thc hin iu chnh kp thi, nhanh chng, an ton, chnh xc gia cc phng giao dch, cc ngn hng vi nhau. - Hot ng thanh ton quc t v kinh doanh ngoi t: y l mng hot ng cn mi m i vi ngn hng, phng thanh ton quc t v nghip v kinh doanh ngoi t mi c hnh thnh nm 2004. Mc d mi thnh lp nhng mng hot ng ny cng t c mt s kt qu ban u: Cho vay bng ngoi t c xu hng tng hai qu cui nm 2004, c thi im d n ngoi t t trn 6 triu USD. S tin ny i vi nhiu chi nhnh cp 1 khc ch l d n ca 1 - 2 mn vay nhng i vi NHNo Thanh Tr th y l bc tin b ng k. c bit l v thi gian cui nm 2004 (qu IV) mc d n cho vay ni t b Trung ng khng ch th cho vay ngoi t l hng tng d n. Tuy nhin v mng nghip v ny i vi chi nhnh cn kh mi m nn cn nhiu vn phi rt kinh nghim nh: Vic p dng li sut cho vay cn thp khng tm hiu ph mua ngoi t do Trung ng quy nh t 2003, li sut cho vay ngoi t gp phn lm gim chnh lch li sut cho vay v li sut huy ng ca chi nhnh. Hot ng thanh ton quc t ca chi nhnh ch vi s mn rt t v s lng khch hng cn rt khim tn, ch yu c Cng ty c phn XNK rau qu Tam Hip, Cng ty XNK Vt t nng nghip - nng sn v mt s n v khc. Nguyn nhn mt phn l do hot ng ny ca chi nhnh cn non tr,

ng Th Thanh Hoi

18

Chuyn tt nghip Lp DH2H thiu kinh nghim hot ng, mt phn do iu kin kinh t - x hi ca huyn cha pht trin cc hot ng kinh doanh vi nc ngoi.
1.2.2 : thc trng cho vay H sn xut ca ngn hng thanh tr:

Ch trng ca ng v Nh nc v cho vay h sn xut v h ngho vi li sut u i l hp vi ng lng dn. Thc trng vn cho vay h sn xut v h ngho huyn Thanh Tr gp phn rt ng k vo vic xo i gim ngho nht, tng trng kinh t trong huyn. S vn cho vay th s ng cc h s dng vn lm kinh t tt c hiu qu, gp phn tch cc vo vic xo i gim ngho. C nhng h trc y i, ngho nay v ang thot khi i ngho. Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn huyn Thanh Tr tin hnh cho vay trc tip n h vay vn sn xut kinh doanh theo hng dn nghip v qua vn bn 499A ca Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam. - Ta thy cho vay h sn xut l mt vic lm khng mi song gp rt nhiu kh khn phc tp. Hot ng tn dng trong nhng nm bao cp ch c mt s khch hng, nay s khch hng tng ln ng k v th cng vic ca tn dng cng tng ln v a dng ho dn n cht lng tn dng cng gp kh khn, t l qu hn ln dn n ri ro nhiu. Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn huyn Thanh Tr tin hnh cho vay thu n trc tip cho h sn xut nng nghip cho cc i tng. *) Thc t thc hin quy trnh nghip v tn dng. - Cho vay ngn hn : B sung nhu cu thiu vn tm thi trong qu trnh sn xut kinh doanh tin hnh cho vay h c nhu cu v vn vay chn nui gia sc (ln,, th c...) + Cho vay mua ging, phn bn thc hin qu trnh sn xut nng ng Th Thanh Hoi 19

Chuyn tt nghip Lp DH2H nghip trn a bn + Cho vay sn xut cc mt hng truyn thng nh mc, ngh th cng m ngh . + Cho vay tiu dng (mua xe gn my). + Cho vay phng tin vn chuyn trn a bn (nh t, xe cng nng, tu thuyn v tru b ko). Cn c vo nhu cu vay vn ca h sn xut m cn b tn dng trc tip n tng h vay iu tra, thm nh ti sn th chp, khi iu kin vay vn th tin hnh hng dn lm d n, tin hnh pht tin vay. - Cho vay trung v di hn. Nhm mc ch b sung vn u t mua sm thm cng c, xy dng nh xng. Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin huyn Thanh Tr thc hin ng n quy trnh hng dn cho vay vn trc tip n h sn xut, tin hnh u t vn bng cc hnh thc cho vay ngn hn, trung hn v di hn. H vay vn s dng vn ng mc ch, trong sn xut kinh doanh c hiu qu. gp phn lm tng trng nn kinh t ca a phng xo c nn cho vay nng li nng thn v thnh th, gp phn tch cc vo ch trng xo i gim ngho to iu kin cho mt s h vn ln lm giu chnh ng.
*) Thc trng cho vay h sn xut:

Qua bng s liu v d n ca ngn hng Thanh Tr ta thy, cho vay h sn xut ang l i tng ch yu trong chnh sch u t ca NHNo Thanh Tr. Ngy 30/03/1999 th tng chnh ph k quyt nh 67/1999/Q-TTg ban hng v mt s chnh sch tn dng ngn hng phc v nng nghip v pht trin nng thn m ra mt hng mi cho NHNo & PTNT Huyn Thanh tr. Ngn hng nng nghip Thanh tr bo co v lm tham mu cho u ng Th Thanh Hoi 20

Chuyn tt nghip Lp DH2H ban nhn dn huyn Thanh Tr, cc ban ngnh on th cc x, th trn phi hp cng ngn hng nng nghip lng ghp cc chng trnh ni dung hot ng ca n v mnh ngnh mnh vo hot ng ca ngn hng phc v v pht trin nng nghip nng thn. c bit u ban nhn dn huyn Thanh tr ch o cc t chc on th cng ngn hng nng nghip thnh lp cc t vay vn kiu mi tng thn ,i sn xut , trong cc t chc hi l ch d n, ngn hng cho vay trc tip n tng thnh vin, ng thi vi vic trin khai k hoch, bin php cc cp, cc ngnh, tuyn truyn su rng trn cc phng tin thng tin i chng, cc pan p phch v cc chnh sch tn dng ngn hng v bn hng dn ca ngn hng nng nghip. NHNo & PTNT huyn Thanh tr k kt vn bn tho thun vi hi nng dn, hi ph n v thnh lp t vay vn v cho vay cc thnh vin. Do nhn thc ng n tm quan trng ca quy nh Q67 v vn bn 499A ca ngnh , NHNo Thanh tr coi y l mt nhim v quan trng trong cng tc tn dng ca mnh m ra mt hng i v cch lm lm tng trng d n vng chc c cht lng, m bo an ton vn, p ng vn cho mi thnh phn kinh t , gp phn pht trin nng nghip v kinh t nng thn, tham gia tch cc vo cc chng trnh quc gia, gii quyt vic lm cho ngi lao ng. Vi cch lm n 31/12/2004 ngn hng Thanh tr thnh lp c hn 357 t vay vn vi s h ln ti hn 4000 h vay vn vi d n l 88.000 triu ng. y chnh l ng lc ch yu gp phn tng trng tn dng hin nay ca ngn hng Thanh tr.
1.3. nh gi cht lng tn dng hiu qu tn dng

T thc trng kt cu d n c phn tch trn, hot ng tn dng nm 2004 ca Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn huyn Thanh Tr c th nh gi : Khi lng d n c tp trung u t v b tr theo mt c cu c iu chnh hp l vi yu cu ch o sn xut kinh doanh ca cc thnh phn kinh t trn a bn. To th n nh vn, gii quyt ng Th Thanh Hoi 21

Chuyn tt nghip Lp DH2H cc chi ph sn xut kinh doanh cn thit, ti thiu hon thnh k hoch mc tiu ca ng b a phng ra. - D n u t cho h ngho thiu vn sn xut kinh doanh c thng qua cc t tng tr nh hi nng dn, hi ph n, cng cc t chc chnh tr x hi t cc cp, c s, gip ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn Thanh Tr gii ngn ng chnh sch, ng ch , cc h ngho c vay vn vi li xut u i ny s dng vn ng mc ch sn xut nng nghip, chn nui to lp c phong cch lm n c tnh ton gii quyt kh khn v i sng ngi lao ng ang tng bc xo i gim ngho. cng chnh l mc tiu m ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn Thanh tr phn u trong nm 2004 gp phn vo thc hin chnh sch xo i gim ngho theo tinh thn ngh quyt ca ng b. - Cht lng tn dng vi s ch o ca ngn hng nng nghip Vit Nam ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn Thanh Tr tin hnh r sot li 100% d n v cc mt nh : H s tn dng, quy trnh nghip v v thc hin i chiu n cng khai thc cht l kim k li d n trong cc h sn xut kinh doanh. Qua kt hp vi c quan php lut v chnh quyn cc cp x l mt s h c d n qu hn. Gi tr ti sn th chp cn x l thu hi n ng ngy cng gim. So vi d n nn gii quyt thu hi n chm, n qu hn cn tn ti cui nm 2004 l 702 triu ng chim t trng 0.22% trong tng d n. 1.3.1: Kt qu u t vn nh sau : Trong nm c hn 4000 lt h vay vn ngn hng sn xut kinh doanh dch v. Vi s tin 88.000 triu ng - V trng trt : cho vay mua ging mi la, ng, khoai, cy n qu c nng sut cao. Ci to din tch canh tc thm canh tng v. Mua my mc thit b nh my cy, my tut la thay th, gim nh sc lao ng ...

ng Th Thanh Hoi

22

Chuyn tt nghip Lp DH2H - V chn nui : u t mua con ging mi, sn xut to ra cc gi tr kinh t cao. - u t cho h sn xut ngnh ngh truyn thng : + Sn xut hng tiu dng ni tht : mc, my tre an, trang tr ni tht . + Sn xut vt liu xy dng : Khai thc ch bin gch, xy dng cc loi Sau nhiu nm u t vn cho h sn xut Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn huyn Thanh Tr lm thay i hn i sng nhn dn. * Nguyn nhn t c - Khng ngng m rng mng li huy ng vn di mi hnh thc nh : Nm 2003 huy ng Nm 2004 huy ng 593.000 triu ng. 646.700 triu ng.

- D n ngy cng tng th hin Nm 2003 Nm 2004 = 196.000 triu ng . = 310.000 triu ng.

- Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn Thanh Tr trong qu trnh u t vn cho h sn xut m bo ng quy trnh, p ng kp thi mi nhu cu vay vn ca h sn xut nng nghip kinh doanh dch v h vay trong qu trnh sn xut kinh doanh c hi qu. tr n ng k hn cho ngn hng, ngn hng thu c vn u t. Trong iu kin hin nay mi trng kinh doanh cha hon thin, thiu ng b. Nhng nm gn y c ng, Chnh ph, ngnh rt quan tm, h thng ngn hng nng nghip c thanh tra lin tc, ton din, trn quy m ton ngnh em li cho chng ta nhiu bi hc kinh ngim trong ch o iu ng Th Thanh Hoi 23

Chuyn tt nghip Lp DH2H hnh v kinh doanh tin t. Qu trnh chuyn hn sang kinh doanh ti nay, chng ta c th rt ra mt s iu nh sau - l ngn hng quc doanh hot ng ch yu trn a bn nng nghip, nng thn, nng dn v ngi ngho va phi lm tt chc nng kinh doanh thng mi va phi hon thnh nhim v phc v cc chnh sch x hi v li ch ca ng, ca Nh nc v ca nhn dn. - Chuyn sang kinh doanh, qun trit quan im hch ton tp trung thng nht ton ngnh nhng phi thc hin c ch phn cp qun l cho c s. (iu m ngi ta thng ni ngn hng nng nghip i theo phng php hch ton phi tp trung ho). - Trong c ch kinh doanh, phi tng bc hon thin quy trnh, quy ch qun l, iu hnh, tc nghip, c k cng v kch thch s sng to ca c s. Mi hot ng phi c phn cng r ngi, r vic, r trch nhim trc doanh nghip v trc php lut. - Coi trng cng tc thanh tra, kim tra, pht hin ngn chn cc hnh vi sai phm v x l nghim minh, c bit l hnh vi t li, tham nhng. 1.3.2: Tn ti nguyn nhn tn ti : - Trong qu trnh thm nh h s cho vay - thu n cn b tn dng cha nm st a bn dn n cn mt s h qu hn. C rt nhiu nguyn nhn dn n n qu hn, song vic cho vay ch yu l h h sn xut nng nghip nng thn nn NHNo huyn Thanh tr c nhng nguyn nhn ch yu sau: Nguyn nhn khch quan: + Nn kinh t trong qu trnh chuyn i, do vy chnh sch c ch ca nh nc cng lun thay i v I ti hon thin. Qu trnh thay i nhiu khi lm cc ch th kinh t hng khng kp, khng giI phng c vn, gy kh khn trong vic tr n ngn hng. +S bin ng ca gi c th trng, nht l gi nng sn ngi nng dn bn ng Th Thanh Hoi 24

Chuyn tt nghip Lp DH2H sn phm khng b p ni chi ph , nn i gi cha bn c dn n khng c tin tr n. + Do a bn kinh doanh rng, khch hng ch yu l h sn xut, vng nng thn cho vay vn mn nh, trong khi hnh thc vay trc tip l ch yu, nn c biu hin qu tI v cng vic i vi CBTD. Nguyn nhn ch quan: + Do khch hng s dng vn sai mc ch, dn ti ch kh khn v tI chnh thm ch cn chi hi, c bc, m lm mt vn khng c tin tr n. + Do khch hng b la o, chp git, nng lc kinh doanh km hiu qu, k thut tnh ton mc cho vay, xc nh thi hn tr n, ngun tr n thiu chnh xc nn ngi vaytr n khng ng thi hn. + Do cn b ngn hng thc hin khng nghim tc qui trnh, nghip v thm ch c cn b thi ho bin cht, li dng ngh nghip tham , mc ngoc trc li c nhn, lm tht thot vn. + Cc phng tin my mc v thng tin nhiu ngn hng c s cn yu km, cht lng thng tin cung cp cha cao. y l mt trong cc nguyn nhn lm cho phn tch nhn nh khch hng km chnh xc, cc quyt nh tn dng km hiu lc. Nh vy, n qu hn khng ch do ngn hng gy nn m do t nhiu nguyn nhn, t c ch chnh sch, n nhng nguyn nhn bt kh khng t khch hng. Do gi quyt vn ny khng ch mnh ngn hng m phI c cc giI php ng b. - C ch chnh sch v qun l lu thng tin t cha c iu chnh kp thi ph hp vi din bin tnh hnh ca nn kinh t. Ngn hng hot ng cn mang tnh hnh chnh, quan liu, qun l lng lo v cn tu tin trong vic thc hin c ch tn dng, dn n cht lng tn dng thp, n qu hn v n kh i tng, gy tn tht v vn. ng Th Thanh Hoi 25

Chuyn tt nghip Lp DH2H - Mt s h ngho c vay vn khng lm kinh t m em tr n, chi tiu vt. Mt s c s khi bnh xt lp s khng ng hng dn, nhng khi gii ngn song cc h phi chia nh cho mt s h khc (theo ch nh ca x cho thc mc, phc tp). Vic thu li khng np kp thi vo ngn hng m s dng vo vic khc. Li ng trong h cn, do kh khn nn h vay khng tr c, nhng cng khng t nhng h vay xong, suy ngh l vn cho vay h ngho cng nh cc khon tr cp x hi khc. - S phi hp gia ngn hng vi c s l thng xuyn v tt, c ni hot ng rt tch cc, xong cng c c s ch st sng tch cc lc u cho n khi gii ngn xong. - Th tc vay vn cn nhiu, i lc cha p ng nhu cu vay vn ca h sn xut. - Mt s cn b tn dng cha i su cha nm ht c nhu cu vay vn ca h sn xut, cng tc kim tra trc, trong v sau cha thng xuyn, c mt s h s dng vn vay khng ng mc ch, cha c vt t, hng ho v sn phm tng ng vi vn vay. Trong nhng nm qua ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn Thanh Tr u t vn trc tip cho h sn xut nng nghip. lm thay i c cu sn xut nng nghip trong nng dn. Thc t trong 1 nm qua u t cho hn 4000 lt h vay vn pht trin sn xut to cng n vic lm cho chc vn ngi lao ng, nhiu ngnh ngh truyn thng c khi phc v pht trin nh: ngh mc dn dng, lng ngh th cng m ngh, ngh sn xut vt liu xy dng - Cc ngnh sn xut ch bin, khai thc vt liu xy dng khng ngng pht trin, ban u lm thay i c cu sn xut trong nng nghip, nng dn v nng thn lm cho b mt nng thn ngy cng i mi. to iu kin cho ngi lao ng c cng n vic lm, s ngi ngho ngy cng gim.

ng Th Thanh Hoi

26

Chuyn tt nghip Lp DH2H To cho ngi lao ng vn ln lm giu chnh ng, gp phn vo cng cuc i mi nng thn. Hn ch c nn cho vay nng li v bui u thc hin c xo i gim ngho trong nng thn.

Chng II cc gii php hon thin v m rng cho vay h sn sut trong thi gian ti ti Nhno & ptnt huyn thanh tr 2.1. nh hng hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT Thanh Tr trong thi gian ti. Thc hin cng cuc i mi do ng Cng sn Vit Nam khi xng t nm1986, nn kinh t Vit Nam tng bc chuyn i c ch k hoch ho tp trung quan liu bao cp sang nn kinh t th trng theo nh hng XHCN v hi nhp kinh t th gii... H thng ngn hng c ci cch theo nguyn tc th trng, m bo phn b c hiu qu v an ton cc ngun lc ti chnh. Tc ng v kt qu trc tip ca tin trnh ny l vic tin t ho su sc cc ngun lc kinh t v cc quan h kinh t. iu ny c ngha l ci cch kinh t v s tip tc gn cht vi t do ho ti chnh trong mi quan h h tr ln nhau, m ra tim nng, c hi pht trin cho h thng ngn hng. Ci cch ngn hng Vit Nam theo nh hng th trng v hi nhp ti chnh quc t t c mt s thnh tu ln, l s thay i cn bn v cu trc th ch vi vic hnh thnh h thng ngn hng 2 cp, s i mi ng Th Thanh Hoi 27

Chuyn tt nghip Lp DH2H v hot ng v iu hnh th hin qua vic NHNN ch can thip vo li sut v t gi thng qua th trng tin t v cng c ca chnh sch tin t (CSTT)... cc nguyn tc v chun mc quc t v hot ng NHTM dn c p dng... Tuy nhin, vic gia nhp WTO v ang t ra cho h thng NHTM Vit Nam nhng thch thc ln. Trc mt l gia tng p lc cnh tranh trong lnh vc ngn hng, cc NHTM to nc cnh tranh vi nhau v vi cc NHTM nc ngoi. Mt khc hin nay cc NHTM Vit Nam cn nhiu yu km: kh nng cnh tranh thp, nng lc ti chnh yu, quy m hot ng nh,cht lng v hiu qu kinh doanh thp... H thng thanh tra gim st ngn hng cn nhiu im cha tng ng vi thng l quc t. H thng php lut v th ch th trng cha hon chnh, cn nhiu bt cp. C th ni rng vic NHNN v cc NHTM Vit Nam ang ng trc nhng c hi ln cho s pht trin ng thi l nhng kh khn thch thc do nhng yu km v thch thc ca iu kin mi. Trc nhng c hi cng nh kh khn, thch thc ton h thng ngn hng phi thc hin ci cch hn na hng ti gia nhp WTO, c th l: Hon thin hn na h thng php lut v ngn hng. Ch ng xy dng v thc hin c hiu qu chin lc pht trin h thng ngn hng Vit Nam, chin lc hi nhp quc t ca ngnh ngn hng, c k hoch hnh ng c th, r rng. Ci cch t chc v hot ng ca NHNN phi ph hp vi ci cch hnh chnh nhm nng cao hiu lc qun l Nh nc trong lnh vc ngn hng - tin t. Pht trin ng b v vn hnh c hiu qu th trng tin t. y mnh vic c cu li cc NHTM theo cc n c chnh ph ph duyt. ng Th Thanh Hoi 28

Chuyn tt nghip Lp DH2H Cng vi cng cuc i mi ca ton h thng ngn hng, NHNo & PTNT Vit Nam khng ngng trng thnh v c bc pht trin ng k, khng nm ngoi nh hng chin lc pht trin chung ca ton ngnh, NHNo & PTNT Vit Nam v ang vch ra nhng nh hng pht trin ph hp vi iu kin v nng lc thc t ca bn thn ngnh v hng vo mc tiu pht trin ca ton h thng. Vi phng chm trit l kinh doanh l "mang phn thnh n vi khch hng", mc tiu ca NHNo & PTNT Vit Nam l gi vng v tr NHTM hng u Vit Nam v tr thnh tp on ti chnh - ngn hng tin tin trong khu vc v c uy tn trn trng quc t. Mun t c mc tiu , ton ngnh NHNo & PTNT cn n lc khng ngng, tip tc trin khai mnh m n ti c cu, kin ton mt bc v t chc b my v cn b. Trc nhng nh hng pht trin ca ton ngnh ngn hng, NHNo & PTNT Vit Nam, NHNo & PTNT Thanh Tr c nh hng hot ng kinh doanh hng ti mc tiu pht trin ca ngnh v ph hp vi kh nng ca chi nhnh trong iu kin kinh t - x hi ca a bn huyn Thanh Tr. nh hng chung ca chi nhnh l "mi hot ng u nhm tng trng c v s lng v nng cao cht lng huy ng vn, nng cao cht lng cho vay (cho vay li sut cao, khng c NQH, thu ht li hng thng), hn ch thp nht ri ro tn dng. Nm 2005 c mt s bin ng nh hng n hot ng kinh doanh ca chi nhnh l: NHNo Hong Mai khai trng v i vo hot ng chia s th phn v ngun vn v d n; d n Thng Long c bn n b xong, ngun tin gi khng k hn s gim so vi 2004. Trung ng giao k hoch d n thp (hn ch d n) v nm 2005 v c bn cc NHTMQD s thc hin cc c ch trch lp d phng ri ro, ch k ton, cho vay, li sut... theo thng l quc t nh hng n cng tc qun tr, iu hnh. Trc tnh hnh , k hoch kinh doanh ca chi nhnh NHNo & PTNT Thanh Tr c th nh sau: n cui thng 12/2005 phn u t :

ng Th Thanh Hoi

29

Chuyn tt nghip Lp DH2H Tng ngun vn: 800 t (tng 23,8% so vi nm 2004). Trong c bit coi trng cng tc huy ng vn, coi y l "nhim v ca tt c mi CBCNV" v nu mun tng d n th phi tng trng ngun vn. Bn cnh vic gi v tng trng ngun vn ca d n Thng Long, kho bc Hong Mai, BQL d n Thanh Tr, BQL D n Hong Mai, Cng ty Kinh doanh nh v th... l nhng khch hng truyn thng v hin ti vi ngun tin gi ln, li sut thp th ngn hng cng tip tc thc hin t 2 huy ng vn c thng bng vng (do NHNo & PTNT Vit Nam pht ng) nhm thu ht tin gi t dn c, c bit l t dn c cc a bn c tin n b gii phng mt bng ca cc d n. Tng cng hn na cng tc tip th vi khch hng, ci thin phong cch lm vic v tip khch. V d n: Chi nhnh c k hoch d n l 550 t (tng 240 t so vi 2004) vt k hoch TW giao l 426 t. Trong nu c TW chp nhn k hoch d n 550 t v ngun vn 800 t th ngun vn s dng vo u t chim 68,7% tng ngun vn. 100 t ngoi t quy i, 100 t cho vay h sn xut,c nhn 100 t cho vay doanh nghip va v nh, mn vay nh. 150 t cho vay doanh nghip l cc tng Cng ty, Cng ty ln (Tng Cng ty c in xy dng nng nghip v thu li, Cng ty C phn tng bch ho, Cng ty C phn XNK vt t nng nghip v nng sn. Chi nhnh dnh 100 t cho vay d n xi mng Bt Sn. Nu theo k hoch Trung ng giao l d n 426 t th chi nhnh s xin rt khi d n xi mng Bt Sn v gim cho vay i vi doanh nghip ln. Nh vy ngn hng s phi la chn k hn khch hng cho vay. Vi mc d n nh vy, m bo mc li nhun nh nm 2004 v h s lng ti a cho cn b cng nhn vin, chi nhnh NHNo & PTNT Thanh Tr cn phi huy ng ngun vn r v phi c gng ht sc thu n tn ng x l ri ro (khong 1 t).

ng Th Thanh Hoi

30

Chuyn tt nghip Lp DH2H Tuy nhin, m bo li ch ca ton h thng NHNo Vit Nam th k hoch d n m Trung ng giao cho NHNo Thanh Tr l khng th thay i, v vy chi nhnh ang v s tm mi gii php thc hin k hoch Trung ng giao. Bn cnh , NHNo Thanh Tr cn tp trung vo vic pht trin sn phm dch v nh sn phm th ATM, tng cng tip th, qung co khch hng m ti khon tin gi ti ngn hng... Trn y l mt s nh hng chin lc pht trin chung ca ton h thng ngn hng hng ti tin trnh hi nhp quc t, mc tiu v nh hng chin lc ca NHNo & PTNT Vit Nam trong thi gian ti. Qua chng ta c th nhn nhn c hng pht trin ca NHNo Thanh Tr, ng thi qua mt s ch tiu c bn chng ta c th thy c k hoch kinh doanh ch yu ca NHNo Thanh Tr n 31/12/2005. 2.2 : Gii php hon thin v m rng vn tn dng ti nhno & ptnt Thanh Tr : Nhng thng u nm 2000, tnh hnh kinh t huyn Thanh Tr tip tc pht trin. Tuy nhin cng cn c nhng kh khn nh hng trc tip n hot ng kinh doanh ca ngn hng. Tnh hnh sn xut kinh doanh dch v trn a bn huyn Thanh Tr quy m hot ng nh, trnh qun l sn xut kinh doanh yu km, s dng vn vay cha c tt, hiu qu kinh t cn thp. Mt s h sn xut s dng vn vay sai mc ch, sn xut - kinh doanh thiu kinh nghim, dn n thua l, mt vn khng tr c n ngn hng. Do s cnh tranh nghit ng trong c ch th trng dn n mt s h kinh doanh lm n thua l, khng tr c n, mt s h c tnh chy . Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn huyn Thanh Tr tin hnh phn tch nguyn nhn tng khon n qu hn ra cc bin php x l thch hp. Trong nm 2004 nh s phi kt hp vi UBND cc cp v ng Th Thanh Hoi 31

Chuyn tt nghip Lp DH2H cc c quan php lun n qu hn gim so vi nm 2003. Tuy nhin, vic xa l thu hi n qu hn cn gp nhiu kh khn. Cc trng hp ngi vay th chp ti sn hp php nhng khng tr c n b trn cha c cc ngnh php lut quan tm phi hp x l. thc hin php lnh ngn hng, chuyn hot ng tn dng theo c ch th trng, i vay cho vay. Thc hin php lnh ngn hng. Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn huyn Thanh Tr c nhiu thnh t phc v cho vic pht trin kinh t nng nghip, nng thn v nng dn, to lp v tng trng ngun vn m rng tn dng, m rng mng li huy ng ngun vn v s dng c hiu qu. thc hin tt thnh qu trn, thng qua vic hc tp trng v cng tc thc t, Ti xin xut mt s gii php m rng tn dng nh sau: 1. Phi lm tt cng tc huy ng ngun vn v s dng ngun vn c hiu qu bng cch m rng mng li huy ng ngun khu vc ng dn c, khu vc c nn kinh t pht trin, c nhiu hnh thc v bin php hu hiu khi tng ngun vn tm thi nhn ri trong dn c. Thc hin tt phng chm "i vay cho vay" p ng mi nhu cu ca ngi vay. 2. Lm tt cng tc khch hng, xy dng v bo v mi quan h vi khch hng. Lun ch ng tm kim khch hng trn tng th trng thch hp, nhm mc ch tng uy tn ca ngn hng v thu ht khch hng 3. a cng tc kim tra, kim sot i vo chiu su v thng xuyn nhm mc ch gip cho ngi vay s dng vn u t ng mc ch, gip cho ngn hng thu hi vn ng thi hn v hn ch c n qu hn pht sinh. Ngn chn n qu hn mi pht sinh bng cch : - Xy dng chin lc kinh doanh ca ngn hng thc s c sc sng th hin ton b ch quyt tm ca ngn hng c s, kh nng thc hin mang y tnh thc t, tnh khoa hc. Chin lc kinh doanh chnh l k hoch

ng Th Thanh Hoi

32

Chuyn tt nghip Lp DH2H qua th hin mc tiu t c c th, th hin bin php qun l, tc nghip v cng c iu hnh t c mc tiu xc nh. - Xy dng chin lc khch hng : Nu cc NHNO cho rng th trng ca ta l nng thn , khch hng l h nng dn, xc nh nh vy l cha , ch l xc nh trn tng quan. i vi NHNo phi xc nh v xy dng mt chin lc khch hng chi tit c th va trc mt va lu di. - Tng cng cng tc thm nh d n cho vay, y l mt ni dung tc nghip ca CBTD, gi v tr quyt nh n cht lng tn dng v kh nng phng nga ri ro. - Kim tra cht ch h s trcc khi pht tin vay. - Kim tra trong qu trnh s dng vn vay, kt qu sn xut kinh doanh, cht lng sn phm hng ho tiu th, thanh ton n c thu n, li. 4. Phi khng ngng ci tin nghip v, hp l ho giy t, a dng ho dch v, i vi phong cch giao tip gim bt trung gian, gii ngn kp thi, m bo cho vay ng i tng, ng d n v t hiu qu kinh t cao. 5. Gii php xy dng v x dng qu b p ri do cho hot ng tn dng : Ri ro l tt yu trong qu trnh kinh doanh, nn phi c c ch ch ng khc phc n. kinh doanh l phi chp nhn ri ro, kinh doanh tin t li c mc ri ro gp nhiu ln so vi cc loi hnh kinh doanh khc, bi kt qu kinh doanh ngn hng khng nhng ph thuc vo cc yu t nh cc doanh nghip bnh thng vn c, m cn ph thuc vo kt qu kinh doanh ca khch hng ( c bit l khch hng vay vn ) ri ro trong kinh doanh ca khch hng cui cng dn n ri ro ca ngn hng. Cho n nay vn cha c c ch hu hiu phng chng ri ro mt vn do ngi vay gy ra, ngai qu d phng c bit qu nh b, cha sc ch ng phng chng, khc phc tnh trng n qu hn, kh ng kh i. Khi n kh i tng ln s ng Th Thanh Hoi 33

Chuyn tt nghip Lp DH2H gy kh khn cho cho hot ng ngn hng khng c ngun b p cc tn tht do khch hng khng tr c n. Mc d nh nc c mt s bin php gii quyt n kh ng, kh i di hnh thc khoanh n, nhng y ch l bin php tm thi, v lu di ngn hng cn c c ch hnh thnh qu b p ri ro tn dng gii quyt cc khon n ny. 5. a dng ha cc hnh thc huy ng vn, ci tin mu m cho hp dn, tng cng cc cng tc tuyn truyn cho cc khch hng c bit l cc khch hng tim nng ca Ngn hng. 6. Giao ch tiu khch hng cho cc n v, chi nhnh thi ua phn u trong kinh doanh, thc hin cc chnh sch khch hng y v linh hot trong vic s l li xut. 7. Chn cc khch hng truyn thng c uy tn trong kinh doanh ng thi tng cng cng tc thm nh, tng cng cng tc vi a phng. 8. Khng th hon thin v m rng tn dng nu khng c s hp tc v cam kt y ca ton b tp th cn b, nhn vin c o c ngh nghip, c trnh nghip v, nhn thc x hi v hiu bit php lt tt, p ng yu cu hot ng kinh doanh ca ngn hng trong tnh hnh mi, ngn hng ch nn a nhng cn b c tiu chun vo lm nghip v tn dng. Do cn phi c nh hng tiu chun cn b tn dng. Theo ti, ngoi vn v phm cht o c ngh nghip, i hoi cn b tn dng cn c thm k nng bn hng, k nng iu tra, k nng phn tch, k nng vit, k nng m phn vi khch hng. Trn c s i ho ngn hng cn r sot li i ng cn b hin c, c k hoch o to li, b xung nhng mt cn thiu, cn yu nhm nng cao trnh chuyn mn, nghip v. Bn cnh kin thc v chuyn mn nghip v cc cn b tn dng cn phi thng xuyn trang b thm hiu bit v php lut th trng, cc lnh vc khc v kinh t ti chnh, tin hc, ngoi ng. ng thi ch trng cng tc gio dc chnh tr t tng cho cn b tn dng, lm cho h thy c vai tr, v tr v trch nhim ln lao ca mnhtrong ng Th Thanh Hoi 34

Chuyn tt nghip Lp DH2H s nghip kinh doanh ca ngn hng, ngy cng c s n lc trong cng tc. 9. Kt hp cht ch vi cp u, chnh quyn a phng v cc on th . cp u, chnh quyn a phng v cc on th c vai tr ht sc quan trng trong vic cho vay ca ngn hng i vi vic pht trin kinh t h sn xut nng nghip, nng thn, t khi xc nh d n pht trin kinh t x hi ca a phng n xt duyt cho vay, n c tr n v x l cc trng hp vi phm qui ch tn dng. Thc trng hot ng tn dng trn a bn nng thn ca ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn Thanh tr khng nh ni no duy tr tt mi quan h ny th qui m tn dng c m rng v cht lng tn dng ngy cng cao. V vy trong nh hng kinh doanh ca mnh ngn hng nng nghip Thanh tr xc nh phi tng cng tranh th s ng h v gip ca cp u v chnh quyn a phng cng nh cc t chc on th. Mun duy tr v lm tt cng tc ny ngoi vic cao trch nhim chung ca cp u, chnh quyn, on th, th ngn hng cng phi trch mt phn t l hoa hng thch ng i vi cc mn vay thu ht n gc v li sng phng (c bit l thu n qu hn) cho cc cp u, chnh quyn, on th gp phn vo vic thu n ca ngn hng.
2.3: Nhng xut v kin ngh : 2.3.1: V chnh sch ca nh nc: 2.3.1.1: chnh sch t ai:

Tip tc cng c v hon thin hn na v chnh sch rung t nng thn, mc d hin nay nh nc trao quyn x dng t lu di cho h v c 5 quyn nh sau: Quyn s dng, quyn tha k, quyn th chp, quyn chuyn nhng, quyn cho thu. Thc hin khon 10, quan h v rung t nng thn c iu chnh vi c cu kinh t nhiu thnh phn quyn x dng t lu di ca ngi nng dn c tha nhn, to iu kin khai thc tt hn na tim nng t ai v y l ng lc ch yu thc y hot ng tn dng ngn hng. Trong sn ng Th Thanh Hoi 35

Chuyn tt nghip Lp DH2H xut nng nghip t ai l mt trong nhng t liu ssn xut khng th thiu c, vn quyn s hu, s dng rung t nhue th no? s hu l vn v cng quan trng. Song n ch c thc hin thng qua bn thn qu trnh sn xut, ch c gn vi sn xut th s hu mi thc s c ngha v tc dng. gii quyt thc s c hiu qu v thit thcv vn rung t cn phi tin hnh nhng bin php ng b: - Phi xem rung t l hng ho, mt th hng ho c bit, mt yu t kinh t, mt t liu sn xut. Quan nim ny lm cho vic trao i, s dng, chuyn nhng t c trao i nhanh chng v thun li. - Cn phi tp trung thc hin giao t, cp giy chng nhn quyn s dng rung t lu di chnh thc ho chuyn nhng s dngquyn th chp t ai nhm to mi trng php l, to iu kin vay vn ngn hng c thun li, to th mnh cho qu trnh pht trin kinh t nng thn theo hng cng nghip ho - hin i ho.
2.3.1.2: Chnh sch u t.

Nng nghip l mt nghnh sn xut vt cht quan trng ca nn kinh t quc dn mi nc, cc nc ang pht trin, trong c nc ta, nng nghip gi vai tr c bit quan trng v chim t trng ln nht trong c cu GDP. V vy vn u t cho nng nghip v nh hng ca n ti nn kinh t quc dn ni chung, pht trin kinh t khu vc nng thn ni ring, c cc nh kinh t rt quan tm. Mc ch ca chnh sch u t nng nghip l ci to v nng cao nng lc sn xut ca ti sn c nh trong nng nghip, thc y qu trnh chuyn giao cng ngh v tin b k thut trong nng nghip v nng thn. Chnh sch u t ng s to hnh lang php l cho vic s dng c hiu qu vn u t trong sn xut kinh doanh nng nghipcng nh cc ngnh ngh khc nng thn. i tng u t l tt c cc thnh phn kinh t hot ng ti a bn ng Th Thanh Hoi 36

Chuyn tt nghip Lp DH2H nng thnv vn u t l then cht ca vn pht trin nng nghip v kinh t nng thn. V vy tng cng u t cho nng nghip l mt yu cu khch quan xy dng kt cu h tng nng thn, cc c s nghin cu v thc nghim khoa hc, k thut o to cn b cng nhn lnh ngh, nng cao dn trNgun u t bao gm ngn sch nh nc, vn tn dng, vn t c ca doanh nghip v h nng dn. Trong vn u t cho sn xut nng nghip v kinh t h nng thn, l lun v kinh nghim cc nc ch ra rng phi ch u t c cng nghip v dch v. Bi vy khi ni n u t cho cng nghip phi ni n u t cho nng thn ni chung l cng nghip ch bin, sn xut vt liu xy dng, x nghip sa cha cng c, cc dch v cung ng vt liuv tiu th sn phm nng thn, dch v y t bo v sc kho, i li hc hnh, gii tr, thng tin lin lc. pht trin kinh t h nng nghip, nng thn trong nhng nm ti ngh nh nc cn thc hin cc ni dung sau: - Phn b li vn u t cho nng, lm nghip v kinh t nng thn trong nhng nm ti t nht t 25 n 30% tng vn u t xy dng c bn hin nay. T trng ny kt hp vi cc ngun vn khc nh vn nc ngoi, vn u t ca dn c nng thn, th nhng vn pht trin kt cu h tng s c gii quyt tt hn v s thc y qu trnh tng trng kinh t nng thn. - Chnh sch tng vn u t xy dng c bn cho nng thn phi gii quyt cc iu kin v h tng, phc v mc tiu chuyn dch c cu kinh t nng thn l h thng giao thn, thu li, in lc v thng tin lin lc.
2.3.1.3: Chnh sch thu :

Cng vi rung t, nh nc cn nghin cu v trin khai thu nng nghip cho khoa hc v ph hp vi tnh hnh thc t ca sn xut nng nghip, nng thn. Khng nn t ra nhiu loi thu bi ngi dn ch quan tm n mt vn c bn l: H phi phi ng gp cho Nh nc bao nhiu ng Th Thanh Hoi 37

Chuyn tt nghip Lp DH2H v cn li bao nhiu. Do theo chng ti thu cn bn i vi nng dn l thu s dng rung t v nn n nh trong thi gian di, nn thu theo nh k. Bn cnh Nh nc cn iu chnh thu theo c cu vt nui cy trng trn c s hng m rng vng chuyn canh nhm pht trin nng nghip ton din ph th c canh cy la. Thu s dng rung t nng nghip v thu li ni chung cn tip tc gim, tu theo tng ni c bit i vi sn xut lng thc, thu v thu li ph. Thu nng phi thc hin theo hng khuyn khch nng dn p dng tin b khoa hc k thut, thm canh tng nng sut cy trng vt nui. Bi b cc khon thu bt hp l i vi nng dn hin nay, cc khon thu v l ph ng gp ca dn cn tu tin do nhiu cc qui nh lm cho dn ku ca phn nn. V vy Nh nc cn c qui nh thng nht cc khon thu ny, tng Ngn sch cho cp x nhng ng thi loi b c cc hin tng lm thu gy thc mc lamf mt lng tin cng nh gy kh khn cho dn.
2.3.1.4.Chnh sch pht trin th trng nng thn.

Th trng c vai tr ht sc quan trng trong vic pht trin kinh t ni chung v kinh t nng thn ni ring. Trong iu kin chuyn sang nn kinh t th trng, vic pht trin th trng nng thn l i hi ht sc cp bch. Th trng pht trin s lm cho lu thng hng ho thng thong hn, hot ng nn kinh t nng ng hn, nghnh ngh c m mang, to ra s cnh tranh pht trin s bnh ng trong hot ng kinh doanh. Th trng nng thn c hon chnh khng nhng va tiu ht nhanh sn phm m cn l ni cung cp nguyn vt liu to iu kin phn cng lao ng x hi, i mi c cu kinh t nng thn. T nhng vn trn hon thin v pht trin th trng nng thn. - Th trng nng thn cn ch c th trng u vo v th trng u ra. Th trng u vo bao gm vic cung ng vn lao ng, t liu sn sut i vi t liu sn sut t t ai, tt c tr thnh hng ho u c lu thng bnh thng, th trng u ra y l tiu th sn phm, y l vn ng Th Thanh Hoi 38

Chuyn tt nghip Lp DH2H nan gii cn quan tm. - Phi nng cao cht lng hng ho, gn lin sn sut vi ni tiu th sn phm. - Khai thc sc mnh tng hp ca cc thnh phn kinh t trong th trng nng thn, to hnh lang php lut bnh ng trong mi trng cnh tranh. - Cc chnh sch gi c phi linh hot, ph hp kch thch sn xut v tiu th sn phm to kh nng tch lu trong nng thn. - Cn c mt c cu xut nhp khu hp l, khai thc trit li th sn c ca nc ta pht trin mt nn nng nghip sn xut hng ho.
2.3.2. Kin ngh i vi Ngn hng Nh nc.

* S phi hp ca cc trung gian ti chnh trn a bn. Ngn hng Nh nc nn tp hp tt c cc t chc tn dng trn a bn, nhm thc hin chin lc pht trin kinh t ca huyn, dng n by tn dng lm ng lc thc y qu trnh pht trin kinh t nng thn, theo hng cng nghip ho v hin i ho trn c s quan h gia cc t chc l bnh ng, t nguyn cng c li ch yu thng qua mi quan h tn dng v gip nhau c th nh: Thng xuyn cung cp thng tin kp thi chnh xc, xc nhn d n v khch hng ca t chc mnh cho trung tm tn dng v s dng thng tin ca trung tm tn dng cung cp nh gi ng thc trng ti chnh v d n ca doanh nghip. Thnh lp hip hi trung gian ti chnh trn a bn nhm huy ng vn u t cho pht trin nng thn. Trn a bn nng thn cc t chc tn dng khn nn phn chia gianh gii nhng v t chc hot ng tng i c lp nh NHN 0, Ngn hng phc v ngi ngho, qu tn dng nhn dn. Mc d cng cho vay pht trin kinh t h sn xut nhng phi da trn tinh thn hp tc h tr ln nhau cng pht trin. * Tip tc tng cng thanh tra kim sot i vi NHN0 ng Th Thanh Hoi 39

Chuyn tt nghip Lp DH2H c th trong hot ng ca Ngn hng mang tnh h thng cao v mang tnh x hi. V vy nu mt ngn hng trong h thng c nhng sai lm trong hot ng kinh doanh tin t s gy nn phn ng dy truyn n hot ng ca cc Ngn hng thng mi khc v gy tn tht cho x hi. Do trong thi gian ti Ngn hng Nh nc tip tc tng cng thanh tra kim sot i vi cc Ngn hng thng mi c bit l NHN0. Vic kim tra, kim sot lm theo ng qui nh trong lut c quc hi nc Cng ho x hi ch ngha Vit nam ban hnh.
2.3.3: Kin ngh i vi NHN0 & PTNT Vit Nam:

Kin ngh vi ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit nam cn c chnh sch li sut u i i vi cho vay h sn xut nng nghip nng thn. Th tc cho vay cn n gin v cht ch khng nn qu nhiu giy t gy phin h cho khch hng v khch hng ca NHN0 ch yu l nng thn vi trnh dn tr cn hn ch. Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Vit nam cn phi c bin php, c ch qun l thanh tra, kim tra v qui nh c th m bo mi trng cnh tranh lnh mnh trong hot ng kinh doanh tn dng Ngn hng, phi thc hin ng theo mt c ch tn dng chung ca ngn hng Nh nc khng c h thp tiu chun tn dng cnh tranh ginh git khch hng.
2.3.4: Kin ngh i vi NHNO & PTNT Huyn Thanh Tr:

Qua kho st thc t ti ngn hng c s ti mnh dn xut nhng kin ngh sau: 1. Trn mt a bn c nhiu t chc tn dng ra i, do vic huy ng vn v cho vay vi li xut khc nhau to iu kin cho ngn hng thng mi hat ng tt th ngn hng Nh nc khu vc phi l ngi trung gian quy nh cho cc ngn hng thng mi p dng li xut huy ng v cho vay thng nht. C nh th mi to c nim tin cho khch hng v thu ht

ng Th Thanh Hoi

40

Chuyn tt nghip Lp DH2H c nhiu khch hng, khng c s cnh tranh khch hng. 2. Do c im cho vay vn h sn xut nng nghip l ch yu. Vic u t vn theo thi v cy trng vt nui, dn n vic thu sn phm cn ph thuc vo thi tit, kh hu. Trong qu trnh khng trnh khi c s ri ro trong vic sn xut. V vy ngh Nh nc ch o cc ngn hng thng mi phi c qu phng ri ro. C nh vy mi to iu kin cho h sn xut yn tm lao ng. 3. Trong qa trnh u t vn ca ngn hng ti h sn xut. m bo cho vic thu n tt t l n qu hn thp th phi c s kt hp cht ch thng nht gia ngn hng vi cc chnh quyn Nh nc. Nh chnh quyn a phng cc cp, vi cc ngnh php lut (cng chng, cng an, vin kim st). C s phi kt hp ny mi gn trch nhim gia ngi vay vn vi ngn hng thng qua vic xc nhn th chp ti sn, cc on th ng ln tn chp cho cc h vay. 4. Do vic chuyn i c cu u t vn sn xut nng nghip ti tng vng, tng d n theo tng a phng khuyn khch h sn xut nng nghip pht huy c kinh nghim trong sn xut to ra nhiu sn phm. a mt hng truyn thng ca a phng pht trin th Nh nc phi c k hoch giao cho tng a phng sn xut ra hng tiu dng xut khu, c th trng tiu th. V vy Nh nc phi tr gi cho ngi sn xut. Bn cnh Nh nc kt hp vi a phng giao t lu di cho nng dn ch ng trong thm canh tng v. 5. Cc ngn hng thng mi tng cng cng tc gio dc cho cn b thy c vic chuyn i vn u t cho nng nghip, nng thn i vi ngn hng nng nghip l ch yu, v th phi lun bm st a bn hot ng cho vay ng quy nh m bo thu n ng k hn, thu li hng thng rc, hn ch n qu hn, tm c li xut huy ng thp. y mnh cho vay trung v di hn. Mt khc ci tin trong l li lm vic, hn ch nhng tiu cc xy ng Th Thanh Hoi 41

Chuyn tt nghip Lp DH2H ra trong nghip v ca mnh.

ng Th Thanh Hoi

42

Chuyn tt nghip Lp DH2H

Kt lun
Trong nhng nm qua nn kinh t quc dn khng ngng tng trng v pht trin nhanh chng chuyn i t c ch bao cp sang hch ton kinh t ch thc hin ch trng ln ca ng ngnh ngn hng bc u ho nhp vi s chuyn i ny, mc tiu hot ng ca ngnh l "i vay cho vay" V th bng mi phng php huy ng ngun vn p ng kp thi nhu cu vay vn ca mi thnh phn kinh t. Thc hin ch th 14/CP vn bn 01 ca ngn hng Nh nc Vit Nam, Ngn hng nng nghip Vit Nam khn chng hng dn vn bn 499A cho vay vn trc tip ti h sn xut nng nghip. Mc tiu ca ngnh ngn hng nng nghip l phc v cho s pht trin kinh t ca t nc, pht trin nn sn xut hng ho a thnh phn, tin hnh u t vn cho mi thnh phn ly th trng nng nghip, nng dn v nng thn l ch yu, gp phn thc hin cng nghip ho - hin i ho nng nghip, nng thn Vit Nam. Thc hin ng ch trng ln ca ng l bng mi bin php a vn u t n mi a bn trong nng thn, u t vn kp thi, s dng vn ng mc ch, bc u to c cng n vic lm cho ngi lao ng. i sng ngi nng dn khng ngng ci thin. Bc u xo i gim ngho nng thn, to iu kin cho mi ngi vn ln lm giu chnh ng. Trong s thnh t ca ngn hng nng nghip Vit Nam c mt phn ng gp ca Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn huyn Thanh Tr t nhiu gp phn ca mnh v s i mi kinh t trn a bn l mt ngn hng hot ng kinh doanh ch yu l nng nghip, nng dn, nng thn. Trong chuyn ny, do iu kin thi gian c hn, kin thc bn thn cn hn ch, ti mnh dn a ra mt vi lun im ca mnh v "Mt s gii php nhm nng cao hiu qu cho vay h sn xut ti Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn huyn Thanh Tr ". Ti ngh rng cc

ng Th Thanh Hoi

43

Chuyn tt nghip Lp DH2H kin ca ti cn c hn, song chc chn t nhiu cng l chung ca nhng ngi tm huyt cho s pht trin ca Ngn hng Vit Nam hin nay. Ti rt mong c s quan tm gip v ng gp kin ca cc thy c gio, cc cn b ti Ngn hng Nng nghip Thanh Tr. Ti xin chn thnh cm n.!

ng Th Thanh Hoi

44

Chuyn tt nghip Lp DH2H

Danh mc ti liu tham kho


1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. Nghip v Ngn hng hin i - NXB Chnh tr Quc gia, 1997. Tin t, Ngn hng v th trng ti chnh Quy nh 499A - TDNT 02/ 09/ 1993 NHNo Vit Nam hng dn nghip v cho vay h sn xut nng, lm, ng, nghip. Quyt nh 180/ Q - HQT NHNo Vit Nam quy nh cho vay i vi khch hng. Bo co kt qu kinh doanh NHNo & PTNT huyn Thanh Tr nm 2003, 2004. u t h tr ca Nh nc cho nng dn pht trin kinh t h gia nh. Nguyn Hu t, Nxb khoa hc k thut, 1995. Vn hin i hi ng VI, VII, VIII. Tp ch Ngn hng cc s nm 2003, 2004.

ng Th Thanh Hoi

45

Chuyn tt nghip Lp DH2H

NHn xt ca n v thc tp.

H v tn ngi nhn xt: .. Chc v: Nhn xt chuyn ca sinh vin ng th thanh Hoi lp H2H nh sau: Ngi nhn xt (K tn v ng du)

ng Th Thanh Hoi

46

Chuyn tt nghip Lp DH2H Nhn xt ca gio vin *) Tn ti: "Mt s gii php nhm nng cao hiu qu cho vay h sn xut ti Ngn hng nng nghip v Pht trin nng thn huyn Thanh Tr. Sinh vin : ng th thanh Hoi Lp : H2H

*)Nhn xt ca gio vin: 1.Nhng thnh cng ca chuyn : ..................................................................................................................... ..................................................................................................................... ..................................................................................................................... ..................................................................................................................... 2.Nhng hn ch ca chuyn : ..................................................................................................................... ..................................................................................................................... ..................................................................................................................... ..................................................................................................................... 3.nh gi chung: ..................................................................................................................... ..................................................................................................................... 4. im. Bng ch:. H Ni, ngy thng nm.

Gio vin chm. (Ghi r h tn)

ng Th Thanh Hoi

47

You might also like