Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn

TRNG I HC CN TH
KHOA KINH T - QTKD
LUN VN TT NGHIP
PHN TCH HOT NG TN DNG NGN HN

TI NGN HNG NNG NGHIP V
PHT TRIN NNG THN TNH SC TRNG
Gio vin hng dn:
Sinh vin thc hin:
Ths. TRN QUC DNG
LM NGC CHU
MSSV: 4031240
Lp: Ti Chnh- K29
Cn Th - 2007
LI CM T
hon thnh lun vn tt nghip ny, trc ht em xin chn thnh cm

n qu thy c Khoa Kinh T - Qun Tr Kinh Doanh trng i Hc Cn Th
to iu kin cho em c c ni thc tp ng vi chuyn ngnh m em
hc. c bit em xin cm n thy Trn Quc Dng tn tnh ch dn, gp
kin qu bu cho ti ca em.
Sau na, em xin gi n Ban Gim c Ngn Hng Nng Nghip v Pht
Trin Nng Thn Tnh Sc Trng li cm n chn thnh v vic tip nhn v to
iu kin thun li em hon thnh tt t thc tp. Mt ln na, em cng xin
cm n cc anh, ch phng tn dng, nhng ngi trc tip hng dn, gii thiu
v gip em rt nhiu trong vic tm hiu, nghin cu ti liu Ngn hng.
Sau cng em xin chc qu thy c cng cc c ch, anh, ch Ngn hng
nhng li chc tt p nht, lun lun hon thnh xut sc cng vic ca mnh
v thnh cng trn tt c cc lnh vc.
Ngy 18 thng 6 nm 2007.

Sinh vin thc hin.
LI CAM OAN
Ti cam oan rng ti ny l do chnh ti thc hin, cc s liu thu nhp v

kt qu phn tch trong ti l trung thc, ti khng trng vi bt k ti
nghin cu khoa hc no.
Ngy.. thng.nm..
Sinh vin thc hin
NHN XT CA C QUAN THC TP
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
NHN XT CA GIO VIN HNG DN
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Ngy....thng...nm
Gio vin hng dn
NHN XT CA GIO VIN PHN BIN
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Ngy....thng...nm
Gio vin phn bin
MC LC
CHNG 1: GII THIU
1.1. t vn nghin cu---------------------------------------------------- Trang 1
1.1.1. S cn thit nghin cu ----------------------------------------------------------- 1
1.1.2. Cn c khoa hc v thc tin ---------------------------------------------------- 1
1.2.. Mc tiu nghin cu -------------------------------------------------------------- 2
1.2.1. Mc tiu chung--------------------------------------------------------------------- 2
1.2.2. Mc tiu c th--------------------------------------------------------------------- 2
1.3. Phm vi nghin cu------------------------------------------------------------------ 3
1.3.1. Khng gian ------------------------------------------------------------------------- 3
1.3.2.Thi gian ---------------------------------------------------------------------------- 3
1.3.3. i tng nghin cu ------------------------------------------------------------- 3
1.4. Lc kho ti liu c lin quan n ti------------------------------------- 3
CHNG 2: PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU

2.1. Phng php lun------------------------------------------------------------------ 5
2.1.1. Tn dng ngn hng --------------------------------------------------------------- 5
2.1.1.1. Khi nim------------------------------------------------------------------------- 5
2.1.1.2. Phn loi-------------------------------------------------------------------------- 5
a. Da vo mc ch tn dng----------------------------------------------------- 5
b. Da vo thi hn tn dng------------------------------------------------------ 5
c. Da vo mc tn nhim i vi khch hng ----------------------------- 5
d. Da vo phng thc hon tr n vay --------------------------------------- 6
2.1.2. Chc nng ca tn dng----------------------------------------------------------- 6
2.1.2.1. Chc nng phn phi li ti nguyn ------------------------------------------ 6
2.1.2.2. Chc nng thc y lu thng v sn xut hng ha pht trin----------- 6
2.1.3. m bo tn dng------------------------------------------------------------------ 6
2.1.3.1. Khi nim------------------------------------------------------------------------- 6

2.1.3.2. Cc c trng ca m bo tn dng------------------------------------------ 7
2.1.3.3. Cc hnh thc m bo tn dng----------------------------------------------- 7
2.1.4 Khi qut v tn dng ngn hn-------------------------------------------------- 8
2.1.4.1 Khi nim ------------------------------------------------------------------------- 8
2.1.4.2 Nguyn tc cho vay ------------------------------------------------------------- 8
2.1.4.3 iu kin cho vay --------------------------------------------------------------- 9
2.1.4.4 i tng cho vay--------------------------------------------------------------10
2.1.4.5. Thi hn cho vay ---------------------------------------------------------------11
2.1.4.6 Li sut cho vay ----------------------------------------------------------------11
2.1.4.7 Mc cho vay --------------------------------------------------------------------11
2.1.5 Ri ro tn dng---------------------------------------------------------------------11
2.1.6 Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng-----------------------------------12
2.1.6.1 Doanh s cho vay --------------------------------------------------------------12
2.1.6.2 Doanh s thu n ----------------------------------------------------------------12
2.1.6.3 H s thu n---------------------------------------------------------------------13
2.1.6.4 D n tn dng------------------------------------------------------------------13
2.1.6.5 N qu hn/ tng d n--------------------------------------------------------13
2.1.6.6 Vng quay vn tn dng -------------------------------------------------------13
2.1.6.7 Vn huy ng trn d n------------------------------------------------------14
2.2. Phng php nghin cu --------------------------------------------------------14
2.2.1 Phng php thu thp s liu ----------------------------------------------------14
2.2.2 Phng php phn tch s liu---------------------------------------------------14
CHNG 3: PHN TCH THC TRNG HOT NG TN DNG
NGN HN TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG
THN TNH SC TRNG
3.1 Gii thiu v ngn hng nng nghip v pht trin nng thn
Tnh Sc Trng--------------------------------------------------------------------------15
3.1.1 S hnh thnh v pht trin-------------------------------------------------------15
3.1.2 Cc sn phm dch v cung cp cho khch hng -----------------------------15

3.1.3 C cu t chc qun l chi nhnh-----------------------------------------------16
3.2 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca chi nhnh -----------------------------19
CHNG 4: PHN TCH CC YU T NH HNG N HOT

NG TN DNG NGN HN
4.1 Phn tch cc yu t nh hng n tnh hnh d n-----------------------22

4.1.1 Tnh hnh d n ngn hn giai on 2004-2006 ------------------------------22
4.1.2 Phn tch cc yu t nh hng n doanh s cho vay-----------------------28
4.1.3 Phn tch cc yu t nh hng n tnh hnh thu n ------------------------34
4.2 Phn tch cc yu t nh hng n n xu ----------------------------------40
4.3 nh gi hot ng tn dng ngn hn ----------------------------------------43
4.4 Tng hp cc nhn t nh hng -----------------------------------------------45
CHNG 5: GII PHP NNG CAO HOT NG TN DNG

NGN HN
5.1 Gii php v tng trng tn dng ngn hn---------------------------------50

5.2 Gii php nng cao cht lng tn dng --------------------------------------53
5.3 Gii php tng cng vn huy ng -------------------------------------------55
CHNG 6: KT LUN V KIN NGH

6.1 Kt lun ------------------------------------------------------------------------------58
6.2 Kin ngh -----------------------------------------------------------------------------59
a. i vi c quan chc nng tnh -------------------------------------------------59
b. i vi ngn hng-----------------------------------------------------------------59
DANH MC BIU BNG

Bng 1: Tnh hnh thu nhp, chi ph v li nhun ca ngn hng giai on
2004-2006 -------------------------------------------------------------------------Trang 19
Bng 2: Tnh hnh d n ngn hn theo thnh phn kinh t -----------------------27
Bng 3: D n ngn hn ca h sn xut ---------------------------------------------24
Bng 4: Doanh s cho vay ngn hn theo thnh phn kinh t ---------------------28
Bng 5: Doanh s cho vay ngn hn ca h sn xut -------------------------------31
Bng 6: Doanh s thu n ngn hn theo thnh phn kinh t -----------------------35
Bng 7: Doanh s thu n ngn hn ca h sn xut---------------------------------37
Bng 8: Tng hp tnh hnh n xu----------------------------------------------------40
Bng 9: nh gi hot ng tn dng ngn hn giai on 2004-2006 ------------43
Bng 10: Th phn tn dng ca cc ngn hng thng mi trn a bn
tnh Sc Trng ----------------------------------------------------------------------------51
Bng 11: nh gi kh nng p ng ca vn huy ng/ d n ngn hn-------55
DANH MC HNH
S 1: S c cu t chc--------------------------------------------------Trang 16
S 2: S mng li hot ng --------------------------------------------------17
Hnh 1: Biu thu nhp, chi ph v li nhun giai on 2004-2006 ------------20
Hnh 2: Biu doanh s d n ngn hn theo thnh phn kinh t---------------26
Hnh 3: Biu doanh s cho vay ngn hn giai on 2004-2006----------------29
Hnh 4: Biu doanh s cho vay ngn hn ca h sn xut----------------------32
Hnh 5: Biu doanh s thu n ngn hn theo thnh phn kinh t --------------35
Hnh 6: Biu doanh s thu n ngn hn ca h sn xut------------------------38
Hnh 7: Biu tnh hnh n xu giai on 2004-2006 ----------------------------41
DANH SCH T VIT TT
NHNo & PTNT:
Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn
DNNN:
Doanh nghip nh nc
DNNQD:
Doanh nghip ngoi quc doanh
HTX:
Hp tc x
HSX:
H sn xut
Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo & PTNT Tnh Sc Trng.
CHNG 1
GII THIU TI
1.1. T VN NGHIN CU:
1.1.1. S cn thit nghin cu:
Cng vi s pht trin ca t nc th h thng ngn hng cng c nhng
chuyn bin mnh m nht l v lnh vc huy ng vn v cho vay. Cho vay l
hot ng mang tnh cht sng cn i vi hu ht cc ngn hng thng mi v
n cng ng vai tr quan trng trong vic thc hin chc nng x hi ca ngn
hng thng mi trong nn kinh t.
Trong qu trnh pht trin ca cc hin tng v hot ng kinh t-x hi,
gia hai mt cht v lng lun c tc ng ln nhau. Tng trng v cht lng
tn dng cng khng nm ngoi quy lut ny. Trc yu cu cn p ng nhu cu
u t, trong nhng nm qua h thng ngn hng lun c gng tng khi
lng cho vay m mt trong nhng hnh thc cho vay ch yu l tn dng
ngn hn v tn dng ngn hn l loi tn dng c mc li sut thp nhng n lm
cho ngun vn vay ca ngn hng c quay vng nhanh hn. Trong nhng nm
qua, hot ng tn dng ngn hn lun chim t trng cao trong hot ng tn
dng ca ngn hng. Tn dng ngn hn cung cp ngun vn v h tr vn cho
dn c, cc thnh phn kinh t. ng thi n cng gp phn nng cao hiu qu
u t ca ngn hng. Vic nng cao hiu qu tn dng ngn hn l tht s cn
thit, quan trng i vi ngn hng, nn kinh t cng nh i vi ngi dn.
Nhn nh t vn nu trn em chn ti Phn tch hot ng tn
dng ngn hn ti Ngn Hng Nng Nghip v Pht Trin Nng Thn chi nhnh
Tnh Sc Trng lm lun vn tt nghip.
1.1.2. Cn c khoa hc v thc tin:
Phn tch tnh hnh cho vay lun l ni dung ch yu c cc nh qun
tr ngn hng Vit Nam rt quan tm. iu ny th hin kh r trong cc bo co
tng kt ca cc ngn hng thng mi. Hu ht cc bo co iu tp trung ch
yu vo cng tc nh gi tnh hnh thc hin cc ch tiu tng trng tn dng,
u t cng nh cht lng ca cc hot ng .
GVHD: Ths. Trn Quc Dng
-1-
SVTH: Lm Ngc Chu
Ni dung phn tch tnh hnh tn dng c thc hin kh ton din trn
nhiu mt: t quy m, c cu hot ng tn dng n cht lng cng nh hiu
qu ca hot ng ny. Do vy, hu ht cc ngn hng u s dng h thng ch
tiu phn tch rt rng, khng nhng mang tnh tng hp m cn c chi tit
ha kh c th. iu ny gip cho cc ngn hng thng mi nm bt c
thc trng tn dng ca ngn hng mnh, trn c s c nhng quyt sch ph
hp nng cao cht lng tn dng.
Vic phn tch cht lng tn dng thng qua vic phn loi kh chi tit
cc khon n, t mt mt gip cc nh qun tr ngn hng xc nh c mc
nghim trng cng nh nguyn nhn ca tng khon n c bin php khc
phc hu hiu, mt khc gip cc nh qun tr ngn hng d on nhng ri ro
c th xy ra i vi tng i tng c nhu cu vay vn, trn c s c th a
ra chnh sch tn dng thch hp vi tng i tng. Do phn tch hot ng
tn dng l ni dung quan trng trong vic phn tch hot ng kinh doanh ca
ngn hng thng mi, l c s khoa hc v thc tin cho ni dung ti.
1.2. MC TIU NGHIN CU.
1.2.1. Mc tiu chung.
Mc tiu chung ca lun vn l:
Phn tch tnh hnh hot ng tn dng ngn hn, nh gi hiu qu hot
ng tn dng ngn hn, a ra mt s gii php m rng tn dng ngn hn
cc ngn hng thng mi ni chung v trong c Ngn hng nng nghip v
pht trin nng thn Sc trng.
1.2.2. Mc tiu c th.
Mc tiu c th ca lun vn l:
- nh gi tnh hnh cho vay vn, thu n, d n v tnh hnh n xu ti chi
nhnh, qua xem xt hiu qu hot ng trong nhng nm va qua ca Ngn
hng nng nghip v pht trin nng thn Tnh Sc Trng.
- Tm ra nhng mt cn hn ch cn khc phc v ra mt s bin php
nhm m rng tn dng ti chi nhnh. T gip cho chi nhnh hot ng ngy
cng c hiu qu hn, hn ch thp nht ri ro v gp phn nng cao i sng
ngi dn ti a phng.
-2-
SVTH: Lm Ngc Chu
1.3. PHM VI NGHIN CU:

1.3.1. Khng gian:
ti c thc hin ti NHNo & PTNT Tnh Sc Trng, S 4 ng
Trn Hng o Thnh ph Sc Trng, Tnh Sc Trng.
1.3.2. Thi gian:
- Thi gian thc hin ti t ngy 5/3/2007 n ngy 11/6/2007.
- Thu thp s liu phn tch 3 nm giai on 2004-2006.
1.3.3. i tng nghin cu:
i tng nghin cu ca ti l:
- Tnh hnh cho vay ngn hn.
- Tnh hnh thu n ngn hn.
- Tnh hnh d n ngn hn .
- Tnh hnh n xu.
- Gii php nng cao hot ng tn dng ngn hn cho Ngn hng nng
nghip v pht trin nng thn tnh Sc Trng.
1.4. LC KHO TI LIU C LIN QUAN N TI:
- Gio trnh nghip v ngn hng thng mi - Ths. Thi Vn i, Trng i
hc Cn Th, nm 2005.
Ni dung: Khi qut v tn dng ngn hn (bao gm: khi nim tn dng ngn
hn, nguyn tc cho vay, iu kin cho vay, i tng cho vay, thi hn cho vay,
li sut cho vay, mc cho vay); m bo tn dng( bao gm: khi nim v m
bo tn dng, cc c trng ca m bo tn dng, cc hnh thc m bo tn
dng); ri ro tn dng.
- Tin t ngn hng- Nguyn Ninh Kiu, Nh xut bn i hc Kinh t TPHCM,
nm 1998.
Ni dung : Phn loi tn dng( da vo mc ch tn dng, da vo thi hn tn
dng, da vo mc tn nhim i vi khch hng, da vo phng thc hon
tr n vay); Chc nng ca tn dng( chc nng phn phi li ti nguyn, chc
nng thc y lu thng v sn xut hng ha pht trin).
- Tp ch ngn hng, Tp ch ti chnh xut bn nm 2004, 2005, 2006.
-3-
SVTH: Lm Ngc Chu
Ni dung: S dng mt s nguyn nhn trong tp ch c lin quan nh hng

n hot ng tn dng ca ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn
tnh Sc Trng.
- S tay tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn, nh xut bn
H Ni, nm 2004.
-4-
SVTH: Lm Ngc Chu
CHNG 2
PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU
2.1. PHNG PHP LUN.
2.1.1. Tn dng ngn hng [1. Trang 50]
2.1.1.1. Khi nim tn dng ngn hng:
y l quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngn hng cho
khch hng trong mt thi hn nht nh vi mt khon chi ph nht nh.
2.1.1.2. Phn loi tn dng [4. Trang 130]
a. Da vo mc ch tn dng:
- Cho vay bt ng sn l loi cho vay lin quan n vic mua sm v
hnh thnh bt ng sn.
- Cho vay phc v sn xut kinh doanh cng thng nghip l loi cho
vay b sung vn lu ng cho cc doanh nghip trong lnh vc cng nghip
thng mi v dch v.
- Cho vay nng nghip l loi cho vay trang tri cc chi ph sn xut
nh phn bn, thuc tr su, ging cy trng,
- Cho vay tiu dng l loi cho vay p ng cc nhu cu tiu dng ca
c nhn nh mua sm cc vt dng t tin, trang tri cc chi ph ca i sng.
b. Da vo thi hn tn dng:
- Cho vay ngn hn l loi cho vay c thi hn n 12 thng v c s
dng b p s thiu ht vn lu ng ca cc doanh nghip v cc nhu cu
chi tiu ngn hn ca c nhn.
- Cho vay trung hn l loi cho vay c thi hn trn 12 thng n 60 thng
v ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh.
- Cho vay di hn l loi cho vay c thi hn trn 60 thng v thng
c s dng cho vic p ng nhu cu u t.
c. Da vo mc tn nhim i vi khch hng:
- Cho vay khng c m bo l loi cho vay ch da vo uy tn ca bn
thn khch hng. i vi nhng khch hng c kh nng ti chnh mnh, qun tr
-5-
SVTH: Lm Ngc Chu
c hiu qu th ngn hng c th cp tn dng da vo uy tn ca bn thn

khch hng m khng cn mt ngun thu n th hai b sung.
- Cho vay c bo m l loi cho vay da trn c s cc bo m nh th
chp, cm c hoc bng s bo lnh ca bn th ba. Loi cho vay ny p dng
cho cc khch hng khng c uy tn cao i vi ngn hng.
d. Da vo phng thc hon tr n vay:
- Cho vay ch c mt k hn tr n hay cn gi l cho vay tr n mt ln
khi o hn.
- Cho vay c nhiu k hn tr n hay cho vay tr gp: l loi cho vay m
khch hng phi hon tr vn gc v li theo nh k.
- Cho vay tr n nhiu ln nhng khng c k hn n c th m ty kh
nng ti chnh ca mnh ngi i vay c th tr n bt c lc no.
2.1.2. Chc nng ca tn dng [2. Trang 66]
2.1.2.1. Chc nng phn phi li ti nguyn:
Tn dng gp phn phn phi li ngun ti nguyn th hin ch:
- Ngi i vay c mt s ti nguyn tm thi cha dng n thng qua tn
dng s ti nguyn c phn phi li cho ngi i vay.
- Ngc li ngi i vay cng thng qua quan h tn dng nhn c phn
ti nguyn c phn phi li.
2.1.2.2. Thc y lu thng v sn xut hng ha pht trin:
- Tn dng to ra ngun vn h tr cho qu trnh sn xut c thc hin
bnh thng, lin tc v pht trin.
- Tn dng to ngun vn u t, m rng phm vi v qui m sn xut.
- Tn dng to iu kin y nhanh tc thanh ton gp phn thc y
lu thng hng ha bng vic to ra tn t v bt t.
2.1.3. m bo tn dng [4. Trang 62]
2.1.3.1. Khi nim:
Bo m tn dng l vic bo v quyn li ca ngi cho vay da trn c
s th chp, cm c ti sn thuc s hu ca ngi i vay hoc bo lnh ca bn
th ba.
-6-
SVTH: Lm Ngc Chu
2.1.3.2. Cc c trng ca m bo tn dng:

- Gi tr ca m bo phi ln hn ngha v c m bo.
- Ti sn m bo phi c sn th trng tiu th.
- Ti sn m bo c y c s php l ngi cho vay c quyn u
tin v x l ti sn.
2.1.3.3. Cc hnh thc m bo tn dng:
a. Cm c ti sn.
L vic bn i vay giao ti sn l ng sn thuc quyn s hu ca
mnh giao cho ngn hng ct vo kho m bo chc chn ngun thu n th
hai. Ti sn cm c thng l ng sn d di chuyn nn ngoi vic ngn hng
nm gi ly ch quyn, ngn hng cn phi nm gi lun ti sn . Khi khch
hng vay khng tr n ng hn theo hp ng tn dng, ngn hng c quyn
bn ti sn cm c thu n.
b. Th chp ti sn.
L vic bn i vay dng ti sn l bt ng sn thuc s hu ca mnh
hoc gi tr quyn s dng t hp php bo m thc hin ngha v i vi
bn cho vay.
Cn c vo php l, th chp c chia lm hai loi:
- Th chp php l hay th chp sang nhng ch quyn, l phng thc
th chp m khch hng lp sn mt giy sang nhng ch quyn khi khng
c tin tr n, ngn hng c quyn bn ti sn thu n hay qun l ti sn
nu l ti sn cho thu.
- Th chp cng bng l cc ngn hng ch gi bn chnh giy chng nhn
quyn s hu ti sn m bo cho khon vay. Nh vy khi khch hng khng tr
c n, ngn hng phi a ra ta n mi pht mi ti sn theo phn quyt ca
ta n.
Cn c vo th chp cho nhiu mn n, ngi ta phn bit th chp thnh:
- Th chp th nht l ti sn ang th chp cho mn n th nht.
- Th chp th hai l ti sn ang th chp cho mn n th nht, nhng
gi tr th chp cn tha ra, khch hng em th chp cho ngn hng khc vay
them mt mn n na. Tt nhin trong vic ny phi c s tha thun ca hai
-7-
SVTH: Lm Ngc Chu
ngn hng v ch c mt bn chnh quyn s hu ti sn. Tuy nhin th chp

nhiu ln thng dng trong phng thc cho vay ng ti tr, nhiu ngn hng
cng nhau cho vay mt khch hng phn tn ri ro.
Cn c vo ti sn em th chp:
- Th chp trc tip hay cn gi l th chp bng ti sn hnh thnh t vn
vay, l hnh thc th chp do vn vay to nn.
- Th chp gin tip l hnh thc th chp m trong ti sn th chp v
ti sn dng vn vay mua l hai ti sn khc nhau.
c. Bo lnh bng ti sn.
Ti sn ca bn th ba dng bo m thc hin ngha v bo lnh.
Ti sn m khch hng vay, bn bo lnh dng cm c, th chp, bo lnh vay
vn ti cc t chc tn dng phi c cc iu kin sau:
+ Ti sn phi thuc quyn s hu hoc thuc quyn s dng, qun l ca
khch hng.
+ Ti sn c php giao dch l ti sn m php lut cho php hoc
khng cm mua, bn, tng, chuyn i, cm c, th chp, bo lnh v cc giao
dch khc.
+ Ti sn khng c tranh chp v quyn s hu hoc quyn s dng.
2.1.4. Khi qut v tn dng ngn hn.
2.1.4.1. Khi nim tn dng ngn hn [1. Trang 71]
Tn dng ngn hn l nhng khon cho vay c thi hn ti a l 12 thng.
Trong nn kinh t th trng, ngn hng thng mi c th cho khch hng vay
ngn hn nhm b sung vn lu ng tm thi thiu ht ca khch hng, hoc
cho vay tiu dng.
2.1.4.2. Nguyn tc cho vay [2. Trang 50]
Hot ng tn dng ca ngn hng tun th cc nguyn tc sau:
Nguyn tc 1: Tin vay c s dng ng mc ch tha thun trn hp
ng tn dng.
Theo nguyn tc ny, tin vay phi c s dng ng cho cc nhu cu
c bn vay trnh by vi ngn hng v c ngn hng cho vay chp nhn.
l cc khon chi ph, nhng i tng ph hp vi ni dung sn xut kinh doanh
-8-
SVTH: Lm Ngc Chu
ca bn vay. Ngn hng c quyn t chi v hy b mi yu cu vay vn khng

c s dng ng mc ch tha thun. Vic s dng vn vay sai mc ch
th hin s tht tn ca bn vay v ha hn nhng ri ro cho tin vay. Do tun
th nguyn tc ny, khi cho vay ngn hng c quyn yu cu buc bn vay phi
s dng tin vay ng mc ch cam kt v thng xuyn gim st hnh ng
ca bn vay v phng din ny.
Nguyn tc 2: Tin vay phi c hon tr y c gc v li ng hn
tha thun trn hp ng tn dng.
Nguyn tc ny bt ngun t bn cht ca tn dng l giao dch cung cu v vn,
tn dng ch l giao dch quyn s dng vn trong mt thi gian nht nh. Trong
khong thi gian cam kt giao dch, ngn hng v bn vay tha thun trong hp
ng tn dng rng ngn hng s chuyn giao quyn s dng mt lng gi tr
nht nh cho bn vay. Khi kt thc k hn, bn vay phi hon tr quyn ny cho
ngn hng vi mt khon chi ph nht nh cho vic s dng vn vay.
Nguyn tc ny l nguyn tc v tnh bo tn ca tn dng: Tin vay phi
c bo m khng b gim gi, tin vay phi c bo m thu hi y v
c sinh li. Tun th nguyn tc ny l c s m bo cho s pht trin kinh t,
x hi c n nh, cc mi quan h ca ngn hng c pht trin theo xu th
an ton v nng ng. Nguyn tc ny rng buc cc ngn hng khng th an
ton i vi cc khch hng lm n yu km, khng tr c n, gy kh khn
cho cc khch hng khc.
2.1.4.3. iu kin cho vay [4. Trang 54]
Cc khch hng mun c vay vn ngn hng phi c nhng iu kin
c bn sau:
- C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch
nhim dn s theo quy nh ca php lut.
i vi khch hng l php nhn v c nhn Vit Nam:
+ Php nhn phi c php lut dn s.
+ C nhn v ch doanh nghip t nhn phi c nmg lc php lut hnh vi
dn s.
+ i din ca h gia nh phi c nng lc php lut hnh vi dn s.
-9-
SVTH: Lm Ngc Chu
+ Thnh vin hp doanh ca cng ty hp doanh phi c nng lc php lut

v hnh vi dn s.
i vi khch hng vay l php nhn v c nhn nc ngoi phi c nng
lc php lut dn s nng lc hnh vi dn s theo quy nh php lut ca nc
m php nhn c quc tch hoc c nhn l cng dn.
- Mc ch s dng vn vay hp php.
- C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt.
- C d n u t, phng n sn xut kinh doanh, dch v kh thi v c
hiu qu, hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh thi v ph hp
vi quy nh ca php lut.
- Thc hin quy nh v m bo tin vay theo quy nh ca chnh ph v
hng dn ca Ngn hng nh nc Vit Nam.
Cc iu kin cho vay c th c tng ngn hng c th ha ty thuc
vo c im hot ng ca tng khch hng, c im ca tng khon vay, ty
thuc vo mi trng kinh doanh
2.1.4.4. i tng cho vay [5. Trang 55]
i tng cho vay ca ngn hng l phn thiu ht trong tng gi tr cu
thnh ti sn c nh, ti sn lu ng v cc khon chi ph cho qu trnh sn
xut kinh doanh ca khch hng trong mt thi k nht nh.
Ngn hng cho vay cc i tng sau:
- Gi tr vt t, hng ha, my mc, thit b v cc khon chi ph
khch hng thc hin cc d n sn xut kinh doanh, dch v, i sng v u t
pht trin.
- S tin vay tr cho cc t chc tn dng trong thi gian thi cng cha
bn giao v a ti sn c nh vo s dng i vi cho vay trung hn v di hn
u t ti sn c nh m khon li c tn trong gi tr ti sn c nh .
Ngn hng khng cho vay cc i tng sau:
- S tin thu phi np ( tr s tin thu xut khu, nhp khu).
- S tin tr n gc v li vay cho t chc tn dng khc.
- S tin vay tr cho chnh t chc tn dng cho vay vn.
- 10 -
SVTH: Lm Ngc Chu
2.1.4.5. Thi hn cho vay [6. Trang 55]

Thi hn cho vay l khong thi gian m bn vay c quyn s dng
vn vay. Thi hn cho vay c tnh t khi ngn hng cho rt khon tin vay u
tin n khi thu hi ht n.
Thi hn cho vay c cc bn tha thun ph hp vi kh nng ca
mnh. Kh nng cho vay ca ngn hng ph thuc vo quy m hot ng, nh
hng, c cu v cht lng kinh doanh ca h.
Thi hn cho vay c th coi l thi hn ca mt hp ng tn dng. Trong
thc t theo mi hp ng tn dng tin vay c th c gii ngn mt hoc
nhiu ln v cng c th c hon tr mt hoc nhiu ln. Do ngi ta cn
chia thi hn cho vay ra thi gian rt tin vay v thi gian tr n nh cc b phn
cu thnh ca n. Ngoi ra thi hn cho vay c th c iu chnh gia hn khi
cn thit.
2.1.4.6. Li sut cho vay [9. Trang 67]
Li sut cho vay l t l phn trm gia s li tc thu c trong k so
vi s vn cho vay pht ra trong mt thi k nht nh. Thng thng li sut
tnh cho qu, thng, nm.
Li sut l c s tnh gi tr thu hi c ca vn vay sau mt thi gian
nht nh.
Ty theo tng phng php cho vay v cch tr li, ngn hng c th s
dng hai cch tnh li l:
+ Li n: li tnh c lp khng nhp vo vn gc m ch tnh mt ln
vo cui k hn.
+ Li kp: li tnh theo li nhp vo vn gc tng k tng vn.
2.1.4.7. Mc cho vay:
Ngn hng nng nghip ni cho vay quyt nh mc cho vay cn c vo
nhu cu vay vn ca khch hng, gi tr ti sn lm m bo tin vay, kh nng
hon tr n vay ca khch hng, kh nng ngun vn ca ngn hng.
2.1.5. Ri ro tn dng [1. Trang 99]
Ri ro tn dng l ri ro do mt hoc mt nhm khch hng khng thc
hin c cc ngha v ti chnh i vi ngn hng. Hay ni cch khc ri ro tn
- 11 -
SVTH: Lm Ngc Chu
dng l ri ro xy ra khi xut hin nhng bin c khng lng trc c do

nguyn nhn ch quan hay khch quan m khch hng khng tr c n cho
ngn hng mt cch y c gc v li khi n hn, t tc ng xu n
hot ng v c th lm cho ngn hng b ph sn.
Nhng ri ro ca ngn hng thng mi ch yu tp trung vo nhng
dng sau y:
- Ri ro tn dng: ri ro xy ra khi cho vay m ngn hng thng mi
khng thu hi c hoc thu hi khng y c gc v li sau khi o hn.
- Ri ro li sut: ri ro gn lin vi s bin ng ca li sut trn th
trng. y l loi ri ro cng quan trng i vi cc ngn hng thng mi.
- Ri ro hi oi: ri ro gn lin vi s bin ng ca t gi hi oi.
- Ri ro thanh ton: khi ngn hng thiu kh nng thanh ton, nu khng
c gii quyt kp thi c th dn n mt kh nng thanh ton.
Trong bn loi ri ro ch yu trn th ri ro tn dng l ri ro ln nht l
gn lin vi hot ng ca ngn hng thng mi v nghip v tn dng l nghip
v quan trng ca ngn hng thng mi v lun chim t l ln trong tng s
u t ca ngn hng.
2.1.6. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng [3. Trang 150]
Trong hot ng ca ngn hng, mc tiu chnh l lm th no nng
cao hiu qu hot ng tn dng, bn cnh vic nng cao cht lng tn dng
cng khng km phn quan trng, v th nh gi hiu qu cht lng tn
dng ta da vo cc ch tiu sau:
2.1.6.1. Doanh s cho vay:
Doanh s cho vay l ch tiu phn nh tt c cc khon tn dng m ngn
hng pht vay trong mt khong thi gian no khng k mn vay thu
hi hay cha, thng xc nh theo thng, qu hoc nm.
2.1.6.2. Doanh s thu n:
Doanh s thu n l ton b cc mn n m ngn hng thu v t cc
khon cho vay ca ngn hng k c nm nay v nhng nm trc .
- 12 -
SVTH: Lm Ngc Chu
2.1.6.3. D n tn dng:
D n tn dng l ch tiu phn nh ti mt thi im no ngn hng
hin cho vay bao nhiu v y cng chnh l khon m ngn hng phi thu v.
D n tn dng l nh gi tnh hnh hot ng ca ngn hng qua cc ch tiu
so snh mc tng gim qua cc nm.
2.1.6.4. H s thu n (%).
Doanh s thu n
H s thu n =
x 100%
Tng doanh s cho vay
Ch tiu ny phn nh hiu qu thu n ca ngn hng hay kh nng tr n

vay ca khch hng, ch tiu ny cho ta bit c s tin m ngn hng thu c
trong mt thi k kinh doanh nht nh t doanh s cho vay. H s ny cng ln
th cng tc thu hi vn ca ngn hng cng hiu qu v ngc li.
2.1.6.5. N qu hn/ tng d n (%).
N qu hn
T l n qu hn =
x 100%
Tng d n
Ch tiu ny o lng cht lng tn dng ca ngn hng. Nhng ngn

hng no c ch s ny thp cng c ngha l hiu qu hot ng tn dng ca
ngn hng cao.
2.1.6.6. Vng quay vn tn dng (Vng).
Doanh s thu n
Vng quay vn tn dng =
D n bnh qun
y l ch tiu o lng tc lun chuyn vn tn dng, thi gian thu
hi n vay nhanh hay chm. N phn nh hiu qu ca ng vn tn dng thng
- 13 -
SVTH: Lm Ngc Chu
qua tnh lun chuyn ca n. ng vn c quay vng cng nhanh th cng hiu
qu v em li nhiu li nhun cho ngn hng.
2.1.6.7. Vn huy ng/Tng d n:
Vn huy ng
Vn huy ng/Tng d n =
D n
Ch tiu ny xc nh hiu qu u t ca mt ng vn huy ng. N
gip cho nh phn tch so snh kh nng cho vay ca ngn hng vi ngun vn
huy ng.
2.2. PHNG PHP NGHIN CU.
2.2.1. Phng php thu thp s liu:
- S liu trong ti nghin cu c thu thp trc tip t cc bng bo
co trong 3 nm: 2004, 2005, 2006.
- Mt s ti liu c lin quan ti ngn hng v cc sch bo, tp ch.
2.2.2. Phng php phn tch s liu:
- Cc s liu c thu thp v phn tch thng qua vic phn tch cc ch
s ti chnh nhm nh gi tnh hnh hot ng tn dng ngn hn ti Ngn hng
Nng nghip v Pht trin nng thn Tnh Sc Trng.
- S dng phng php phn tch s tuyt i v s tng i qua cc
nm, qua cho thy c s chnh lch tng hay gim nh gi tnh hnh
hot ng tn dng ngn hn ca ngn hng.
- 14 -
SVTH: Lm Ngc Chu
CHNG 3
PHN TCH THC TRNG HOT NG TN DNG NGN HN
TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN
TNH SC TRNG.
3.1. GII THIU V NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN
NNG THN TNH SC TRNG.
3.1.1. S hnh thnh v pht trin:
Theo quyt nh s 53/Nh ca Ngn Hng Nh Nc Vit Nam, ngy
14/07/1989 Chi nhnh Ngn Hng Nng Nghip Tnh Hu Giang c thnh
lp, thi gian ngn hng nng nghip Tnh Sc Trng ch l mt chi nhnh
Th X ca ngn hng nng nghip Tnh Hu Giang.
Sau khi Tnh Hu Giang c tch thnh hai Tnh Cn Th v Sc Trng.
Chi nhnh Ngn Hng Nng Nghip v pht trin nng thn Tnh Sc Trng
chnh thc thnh lp v i vo hot ng ngy 01/04/1992 vi c cu t chc l
mt Ngn Hng Thng Mi Quc Doanh Tnh.
Khi mi thnh lp Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Tnh
Sc Trng gm c 1 tr s t ti s 4 Trn Hng o Th X Sc Trng. in
thoi: 079.822859. Fax: 079 822717 v 6 chi nhnh gm: Vnh Chu, K Sch,
Long Ph, Thnh Tr, M Xuyn, M T. Hin nay ngn hng pht trin thm
chi nhnh th x, chi nhnh lin x trc thuc huyn nhm to iu kin thun li
cho khch hng trong quan h giao dch.
T khi thnh lp n nay, Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn
Tnh Sc Trng lun bm st nh hng pht trin ca ngnh, mc tiu pht
trin kinh t a phng, tng bc i vo hot ng mt cch c hiu qu, ngn
hng m rng ra lnh vc hot ng khng nhng trong lnh vc nng nghip m
cn pht trin kinh t x hi v hin nay ngn hng m rng lnh vc hot
ng vi nhiu hnh thc a dng.
3.1.2. Cc sn phm dch v cung cp cho khch hng:
* Nhn tin gi vo ti khon, nhn tin gi tit kim bng ng Vit
Nam v ngoi t.
- 15 -
SVTH: Lm Ngc Chu
* Pht hnh k phiu, tri phiu ng Vit Nam v ngoi t.

* Cho vay ngn hn, trung hn v di hn bng ng Vit Nam v ngoi t.
* Nghip v bo lnh:
- Bo lnh d thu;
- Bo lnh thc hin hp ng;
- Bo lnh thanh ton;
- Bo lnh bo hnh.
* Cho vay xut khu lao ng.
* Dch v th ATM.
* Kinh doanh dch v ngoi tn dng nh:
- i l mua bn vng 3 ch A cho Cng ty vng bc qu;
- Thc hin chi lng qua th ATM.
3.1.3. C cu t chc qun l chi nhnh:
BAN
GIM C
PHNG
PHNG
PHNG
PHNG
K HOCH
TN DNG
K TON
THANH TON
NGN QU
QUC T
NGUN VN
PHNG
PHNG
PHNG
PHNG
PHNG
THM
K TON
VI TNH
T CHC
HNH
NH
KIM TRA
CN B
CHNH
NI B
S 1: S C CU T CHC NGN HNG NNG NGHIP V

- 16 -
SVTH: Lm Ngc Chu
HI S TNH
CN
CN
CN
CN
CN
CN
CN
TH
C LAO
VNH
THNH
SCH
DUNG
CHU
XUYN
TR
CN
CN
CN
CN
CN
PGD
CN
LONG
TRN
THNH
THUN
NG
KHNH
BA
PH
PH
HA
NM
HNG
XUYN
S 2: S MNG LI HOT NG NHNo & PTNT

TNH SC TRNG
* Ban gim c:
Lnh o trc tip mi hot ng ca ngn hng, ra cc chin lc hot
ng pht trin kinh doanh cng nh xt duyt mi hot ng ca n v, t chc
hch ton kinh t, phn phi tin lng, thng v phc li khc n ngi lao
ng theo kt qu kinh doanh, ph hp vi ch khon ti chnh v quy nh
khc ca ngn hng. C th ni ban gim c l b phn u no qun l mi
hot ng ca ngn hng, ng thi chu trch nhim v mi hiu qu kinh doanh
ca n v mnh.
* Ph gim c:
- Thay mt Gim c iu hnh mt s cng vic khi Gim c vng mt
( theo vn bn y quyn ca Gim c) v bo co li kt qu cng vic khi
Gim c c mt ti n v.
- Bn bc v tham gia kin vi Gim c trong cng vic thc hin cc
nghip v ca ngn hng theo nguyn tc tp trung dn ch v ch Th trng
- 17 -
SVTH: Lm Ngc Chu
- Gim st tnh hnh hot ng ca cc n v trc thuc, n c vic thc

hin ng quy ch ra.
* Phng Ngun Vn K Hoch Tng Hp:
- Lp k hoch kinh doanh ton chi nhnh, tham mu cho Gim c v
chin lc v nh hng kinh doanh.
* Phng Tn Dng:
- C nhim v giao dch trc tip vi khch hng, hng dn khch hng
lm h s vay vn, kim sot h s, trnh Gim c k hp ng tn dng.
- Kim tra v xut cho vay cc d n tn dng theo phng php phn
cp tn dng.
- Trc tip kim tra, gim st qu trnh s dng vn ca n v vay, kim tra
ti sn m bo n vay, n c khch hng tr n ng hn.
* Phng Thm nh:
- Thu nhp, qun l, cung cp nhng thng tin phc v cho vic thm nh
v phng nga ri ro tn dng.
- Thm nh cc khon vay do Gim c chi nhnh cp 1 quy nh, ch nh
theo y quyn ca Gim c v thm nh nhng mn vay vt quyn phn
quyt ca Gim c chi nhnh cp di.
* Phng K Ton:
Bao gm c qu tit kim, kim tra cht ch s vn ng ca ng vn,
m bo vn ng vn ng mc ch, an ton v t hiu qu cao, c trch
nhim theo di nhng ti khon pht sinh t hot ng hng ngy ch yu l v
nghip v thanh ton kinh doanh trong v ngoi ngn hng.
* Phng T Chc Hnh Chnh:
Khng c chc nng kinh doanh nhng li c trch nhim qun l v mt
dn s v cc cng vic khc nh: bo v, vn th, nh my
* Phng Thanh Ton Quc T:
- Khai thc, huy ng cc ngun ngoi t, pht hnh cc chng t c gi.
- Kinh doanh ngoi t (thu hi, mua bn ngoi t)
- Tn dng (cho vay, bo lnh cc thnh phn kinh t, cc doanh nghip, bao
gm tn dng ngn hn, trung hn v di hn.
- 18 -
SVTH: Lm Ngc Chu
- Thc hin cc dch v: chi tr kiu hi, t vn, ngn qui l mua bn
chng khon.
* Phng giao dch:
C nhim v huy ng vn cho vay, thu hi ngoi t, cm c. Ni chung
phng giao dch hot ng nh mt chi nhnh ca ngn hng.
3.2. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca chi nhnh.
Bng 1: TNH HNH THU NHP, CHI PH V LI NHUN
GIAI ON 2004-2006
VT: Triu ng
Ch tiu
I. Tng thu
2004
2005
2006
2005/2004
S tin
2006/2005
%
S tin
187.560 350.568 455.477 163.008
86,91
104.909 29,93
1. T hot ng tn dng 175.243 335.423 422.355 160.180
91,40
86.932 25,92
2.202
4.254
5.851
2.052
93,19
1.597
37,54
3.Thu t hot ng khc
400
179
793
-221
-55,25
614
343,02
4. Thu nhp bt thng
9.715
997
10,26
15.766 147,18
96,33
82.041 23,91
1.Chi t hot ng HV 125.856 285.582 334.393 159.726 126,91
48.811 17,09
2. Thu nhp t dch v
II.Tng chi
10.712 26.478
174.735 343.065 425.106 168.330
203
2.Chi ph hot ng DV
2.423
2.494
2.220 1093,60
71
2,93
11.789 14.875 18.011
3.086
26,18
3.136
21,08
10.274 14.675
1.917
22,94
4.401
42,84
5.Chi khc
28.530 29.911 55.533
1.381
4,84
25.622 85,66
III. Li nhun
12.825
-41,50
22.868 304,78
3.Chi ph nhn vin

4.Chi ph qun l
8.357
7.503
30.371 -5.322
( Ngun: Phng k ton )

Ghi ch: - HV: huy ng vn
- DV: dch v
- 19 -
SVTH: Lm Ngc Chu
455477
425106
500000
350568
Triu ng
400000
343065
Tng thu
300000
187560
174735
200000
100000
12825
Tng chi
Li nhun
7503
30371
0
2004
1
2005
2
2006
3
Hnh 1: BIU THU NHP, CHI PH V LI NHUN

GIAI ON 2004-2006
Qua bng s liu trn li nhun ca ngn hng trong 3 nm qua c s bin
ng khng n nh. C th nm 2004 li nhun t c 12.825 triu ng
nhng n nm 2005 li nhun ch t 7.503 triu ng, gim 5.322 triu ng
tc gim 41,50% so vi 2004 l do trong nm 2005 chi ph t hot ng huy
ng vn tng cao, tng n 126,91% trong khi thu t hot ng tn dng ch
tng 91,4% so vi nm 2004, iu ny l do ngn hng tng cng huy ng
mi ngun vn, a dng ha cc hnh thc huy ng vn vi nhng mc li sut
hp dn do thu ht c nhiu khch hng. Bn cnh th chi ph hot
ng dch v cng tng cao do ngn hng m rng thm nhiu mng li hot
ng, a vo s dng rng ri my rt tin ATM, tuy nhin n nm 2006 li
nhun li tng vt ln n 30.371 triu ng, tng 22.868 triu ng tng ng
tng 304,78% so vi 2005. S gia tng ny chnh l do s tng gim ca tng
doanh thu v tng chi ph c th hin nh sau:
- Nm 2005 doanh thu ca ngn hng t 350.568 triu ng tng 163.008
triu ng tc tng 86,91% so vi 2004, trong ngun thu nhp ch yu ca
ngn hng l ngun thu nhp t hot ng tn dng, iu ny chng t ngn hng
- 20 -
SVTH: Lm Ngc Chu
a dng ha cc hnh thc cho vay, cho vay mi thnh phn kinh t, n
gin ha th tc vay. Bn cnh do qui m hot ng kinh doanh ca ngn
hng ngy cng c m rng, mng li cc dch v thanh ton ngy cng
nhiu cho nn khon thu nhp m cc dch v ny em li cho ngn hng cng
kh cao v th lm cho tng thu nhp nm 2005 cao hn nm 2004.
n nm 2006 tng thu nhp vn tng so vi nm 2005 nhng vi tc
tng chm hn, ch tng 29,93% so vi nm 2005, nguyn nhn l do trong nm
2006 hng lot cc ngn hng mc ln t trn a bn tnh chnh v th hot
ng cho vay ca ngn hng cng gp nhiu kh khn hn do cc ngn hng
cnh tranh vi nhau nn a ra nhng mc li sut cng cnh tranh nhau lm cho
tc tng li nhun ca ngn hng chm li.
- Bn cnh thu nhp ca ngn hng tng ln th chi ph hot ng ca ngn
hng cng tng. C th nm 2005 tng 168.330 triu ng tc tng 96,33% so
vi 2004, tc tng ny n nm 2006 ch cn t 23,91%. Chi ph hot ng
ca ngn hng tng ch yu l chi t hot ng huy ng vn. Ngn hng tng
cng huy ng mi ngun vn t cc t chc kinh t v dn c thng qua nhiu
knh huy ng vn, ngoi cc hnh thc huy ng truyn thng nh tin gi tit
kim th ngn hng trin khai cc hnh thc huy ng vn mi nh pht hnh
giy t c gi di dng k phiu, tri phiu, chng ch tin gi, huy ng tit
kim tch ly, bc thang, gi gp, d thng vi cc mc li sut hp dn, s
dng cc cng c khuyn mi, tng quDo vy ngun vn ca ngn hng
khng ngng tng cao. c bit trong nm 2005 do m rng mng li thanh
ton rng khp nn lm cho chi ph dch v thanh ton tng cao.
- 21 -
SVTH: Lm Ngc Chu
CHNG 4
PHN TCH CC YU T NH HNG N HOT NG TN
DNG NGN HN TI NGN HNG NNG NGHIP V
4.1. PHN TCH CC YU T NH HNG N TNH HNH D N
NGN HN.
4.1.1 Tnh hnh d n ngn hn giai on 2004-2006 ( Xem bng 2 trang 27)
Doanh s d n ngn hn ca ngn hng cng tng u qua 3 nm. Nm
2004 doanh s d n ngn hn t 1.123.008 triu ng, nm 2005 c cu d n
t 1.483.264 triu ng, tng 360.256 triu ng tc tng 32,08% so vi 2004
nhng tc tng ny c xu hng tng chm li. C th nm 2006 doanh s d
n ngn hn t 1.700.178 triu ng, tng 216.914 triu ng tng ng tng
14,62% so vi nm 2005.
* i vi Doanh nghip Nh nc:
i vi doanh nghip nh nc, d n ngn hn i vi doanh nghip nh
nc nm 2005 gim mnh so vi 2004. Nm 2004 doanh s d n ngn hn t
18.787 triu ng, nm 2005 doanh s d n ch cn 4.488 triu ng, gim
14.299 triu ng tc gim 76,11% so vi 2004. Nguyn nhn l do trong nm
2005 doanh s cho vay i vi lnh vc ny gim mnh, c th doanh s cho
vay gim 30.431 triu ng hay gim 59,97% so vi nm 2004 iu ny l do
trong nm 2005 s doanh nghip Nh nc gim so vi nm 2004, t 3 doanh
nghip gim xung cn 2 dooanh nghip, bn cnh th do ngn hng
chuyn i c cu u t l gim cho vay lnh vc quc doanh v tp trung cho
vay lnh vc ngoi quc doanh nn lm cho doanh s cho vay gim.
Tuy nhin n nm 2006, ch tiu ny li tng tr li v tng kh cao, c
th tng n 8.100 triu ng tng ng tng 180,48% so vi nm 2005
nguyn nhn l do tnh hnh sn xut kinh doanh trn a bn tnh ngy cng si
ng, doanh s cho vay v doanh s thu n khu vc ny u tng cho thy nhu
cu vn phc v sn xut ca cc doanh nghip ngy cng nhiu, ng thi do
gi c cc mt hng tng cao nn cc doanh nghip c li nhiu, s dng vn vay
- 22 -
SVTH: Lm Ngc Chu
c hiu qu, m bo tr n v li ng hn cho ngn hng cho nn ngn hng

y mnh cho vay lnh vc ny do doanh s d n tng i cao.
* i vi Doanh nghip ngoi quc doanh:
Cng nh doanh nghip nh nc, tnh hnh d n ngn hn ca doanh
nghip ngoi quc doanh cng tng lin tc qua ba nm tuy nhin tc tng c
chm li, chng hn nm 2004 doanh s d n ngn hn t 139.432 triu ng,
nm 2005 doanh s d n t 376.870 triu ng, tng 237.438 triu ng tc
tng 170,29% so vi 2004 v n nm 2006 d n ngn hn i vi lnh vc ny
t 497.376 triu ng, mc tng ch cn tng 120.506 triu ng tng
ng tng 31,98% so vi 2005. Nguyn nhn lm cho doanh s d n i vi
khu vc ny tng lin tc l do trn a bn tnh, cc doanh nghip ngoi quc
doanh mc ln ngy cng nhiu, nhiu doanh nghip c quy m hot ng tng
i ln nn cn vn nhiu hn sn xut, mt khc vic cho vay cc doanh
nghip ngoi quc doanh cng kh thun li, gim bt cc th tc khng cn
thit cho cc doanh nghip vay vn nn cc doanh nghip n ngn hng vay
vn ngy cng nhiu lm cho doanh s d n ngn hn ngy cng tng.
* i vi hp tc x:
Trong khi doanh s d n ngn hn i vi doanh nghip ngoi quc
doanh tng u qua ba nm th i vi hp tc x th ch tiu ny li c s tng
gim khng n nh. Nm 2004 doanh s d n t 565 triu ng, nm 2005
doanh s d n t 410 triu ng, gim 155 triu ng tc gim 27,43% so vi
2004 nguyn nhn l do ngn hng hn ch gim doanh s cho vay khu vc
ny v tp trung thu hi n do lm cho doanh s thu n tng dn n d n
ngn hn gim. n nm 2006 do chnh sch m rng cho vay pht trin kinh t
a phng, ngn hng tng cng cho vay i vi cc hp tc x nn lm
cho d n ngn hn tng ln 267 triu ng, tc tng 65,12% so vi nm 2004.
* i vi H sn xut kinh doanh:
Trong nhng nm gn y, d n cho vay h sn xut ca NHNo & PTNT
Tnh Sc Trng c tc tng tng i ph hp, t trng d n h sn xut c
xu hng tng ln, s h d n tng v d n bnh qun mt h cng tng kh.
c bit trong ba nm gn y kinh t trang tri, cc h nui trng thy sn, ch
- 23 -
SVTH: Lm Ngc Chu
bin nng lm sn, chn nui ln cng nghip pht trin tng i mnh, kinh
doanh c hiu qu nn nhu cu vn cng tng ln. Bn cnh nhiu h c con
em i xut khu lao ng, h lm dch v vn ti, kinh doanh nh hng, sn xut
vt liu xy dng... cng cn s vn vay ln. Bi vy y l nhng nhn t quan
trng lm cho d n bnh qun mt h sn xut c xu hng tng cao. C th
nm 2004 doanh s d n ngn hn t 964.224 triu ng, nm 2005 d n
ngn hn t 1.101.496 triu ng, tng 137.272 triu ng tng ng tng
14,24% so vi 2004 v n nm 2006 ch tiu ny t 1.189.537 triu ng, tng
so vi 2005 l 88.041 triu ng tc tng 7,99%. S gia tng ny c th hin
c th qua cc lnh vc sau:
Bng 3: DOANH S D N NGN HN CA H SN XUT
VT: Triu ng
Ch tiu
2004
2005
2006
1.Nng nghip
416.425
416.708
- Trng trt
312.006
- Chn nui
2005/2004
2006/2005
S tin
S tin
447.006
283
0,06
30.298
7,27
291.422
307.194
-20.584
-6,59
15.772
5,41
104.419
125.286
139.812
20.867
19,98
14.526
11,59
2.Thy sn
250.714
266.537
241.820
15.823
6,31
-24.717
-9,27
3.Ngnh khc
297.085
418.251
500.711
121.166
40,78
82.460
19,72
Tng cng
964.890
137.272
14,24
88.041
7,99
1.101.496 1.189.537
( Ngun: Phng Tn Dng)

-
i vi lnh vc nng nghip:

Da vo bng s liu trn ta thy doanh s d n ngn hn i vi lnh vc
nng nghip bin ng tng khng ng k qua cc nm. C th nm 2004

doanh s d n ngn hn t 416.425 triu ng, nm 2005 d n ngn hn t
416.708 triu ng, tng 283 triu ng tng ng tng 0,06% so vi nm
- 24 -
SVTH: Lm Ngc Chu
2004 v n nm 2006, c cu d n ngn hn lnh vc ny li t 447.006 triu

ng, tng ln 30.298 triu ng tc tng 7,27% so vi 2005.
Nguyn nhn lm cho d n ngn hn trong nm 2005 tuy c tng nhng
tng chm l do doanh s cho vay ngnh trng trt gim, trong khi doanh s
thu n ca ngnh ny li tng ln ngha l ngn hng tp trung thu hi n i
vi lnh vc ny cho nn lm cho d n ngn hn gim. Tnh hnh d n nm
2006 tng l do cc trang tri pht trin mnh m nn ngn hng u t trong
lnh vc chn nui tng, hn na do nm 2005 ngn hng thu hi n i vi
ngnh trng trt tng i tt v h tr vn cho nng dn khi phc kinh t,
pht trin sn xut th ngn hng ch trng cho vay li i tng ny v th
doanh s cho vay ngnh trng trt cng tng ln ng k. Chnh v th lm
cho tnh hnh d n ngn hn i vi lnh vc nng nghip tng ln.
- i vi ngnh thy sn:
So vi ngnh nng nghip th ngnh thy sn bin ng khng n nh qua ba
nm. C th nm 2004 doanh s d n ngn hn t 250.714 triu ng, nm
2005 d n ngn hn i vi lnh vc ny t 266.537 triu ng, tng 15.823
triu ng hay tng 6,31% so vi nm 2004. V n nm 2006 th ch tiu ny
ch cn 241.820 triu ng, gim 24.717 triu ng tng ng gim 9,27% so
vi nm 2005.
Nguyn nhn l do lnh vc nui trng thy sn tuy tng trng nhng dch
bnh u nm 2004 nh hng nhiu n h nui, tnh hnh nui tm ngoi
vng quy hoch, nui tri v cng c nh hng n cng tc qun l v nng
sut chung, bn cnh v kin bn ph gi tm mang tnh p t ca M i
vi Vit Nam nh hng n hot ng xut khu ca cc h sn xut, tuy
nhin ngn hng vn tip tc u t vn cho nhng h nng dn vay tr n sng
phng, c bit ngn hng mnh dng u t mi cho nhiu m hnh sn xut
khc. i vi nhng nng dn cn n ngn hng, c thin ch tr n nhng v
nhng nguyn nhn tht ma th ngn hng cng h tr u t b con nng
dn c c hi lm n, tr n ngn hng, to bc t ph cho chuyn dch kinh t
a phng.
- i vi cc ngnh khc:
- 25 -
SVTH: Lm Ngc Chu
Doanh s d n ngn hn i vi cc ngnh khc cng tng qua cc nm

nhng tc tng c xu hng chm li. C th nm 2004 doanh s d n ngn
hn t 297.085 triu ng, nm 2005 d n ngn hn t 418.251 triu ng,
tng so vi 2004 l 121.166 triu ng tc tng 40,78% nhng n nm 2006
mc tng d n ngn hn i vi lnh vc ny l 82.460 triu ng, tc tng
ch cn t 19,72% so vi 2005.
Nguyn nhn dn n doanh s d n ngn hn tng l do ngn hng u t
vo lnh vc ny nhiu hn cho nn doanh s cho vay i vi lnh vc ny cng
tng tuy nhin do i sng ngi dn ngy cng c ci thin, lm n ngy
cng c hiu qu hn nn tr n cho ngn hng d dng v th doanh s thu n
ca ngn hng ngy cng cao nn doanh s d n c xu hng tng chm
Doanh s d n tuy tng qua cc nm nhng tc tng c xu hng chm
li l do tc tng ca doanh s cho vay v doanh s thu n c s bin ng
qua cc nm. C th doanh s cho vay nm 2005 tng 158.144 triu ng tc
tng 9,77% so vi nm 2004 nhng doanh s thu n nm 2005 ch tng 19.788
triu ng tng ng tng 1,42% so vi nm 2004. V th lm cho doanh s
d n nm 2005 so vi nm 2004 tng cao, tng 360.256 triu ng tc tng
32,08%. n nm 2006 trong khi tc tng ca doanh s cho vay ch t
42,69% so vi nm 2005 th tc tng ca doanh s thu n li tng n 63,66%
so vi nm 2005, chnh v th lm cho tc tng ca doanh s d n c xu
hng tng chm li.
DNNN
DNNQD
HTX
HSX
1189537
1200000
1101496
964224
1000000
800000
600000
400000
200000
0
497376
376870
139432
18787
565
2004
4488
410
12588
2005
677
2006
Hnh 2: BIU DOANH S D N NGN HN THEO THNH PHN

KINH T
- 26 -
SVTH: Lm Ngc Chu
Bng 2: TNH HNH D N NGN HN THEO THNH PHN KINH T
Ch tiu
1.DNNN
2.DN ngoi quc doanh
3.Hp tc x
4.H sn xut kinh
doanh
Tng cng
2004
18.787
139.432
565
2005
4.488
376.870
410
2006
12.588
497.376
677
2005/2004
S tin
%
-14.299 -76,11
237.438 170,29
-155
-27,43
964.224 1.101.496 1.189.537 137.272

1.123.008 1.483.264 1.700.178 360.256
27
14,24
32,08
2006/2005
S tin
%
8.100
180,48
120.506 31,98
267
65,12
88.041
216.914
7,99
14,62
4.1.2. Phn tch cc yu t nh hng n doanh s cho vay.

Bng 4: DOANH S CHO VAY NGN HN THEO THNH PHN
KINH T GIAI ON 2004-2006
VT: Triu ng
Ch tiu
2004
2005
2006
1. DNNN
50.740
20.309
100.403
2. DNNQD
521.422
653.571
657
642
3. Hp tc x
2005/2004
S tin
2006/2005
S tin
-30.431 -59,97 80.094
394,38
1.008.963 132.149 25,34 355.392
54,38
1.455
-15
-2,28
813
126,64
4. HSX kinh doanh 1.046.356 1.102.797 1.425.204 56.441
5,39 322.407
29,24
Tng cng
9,77 758.706
42,69
1.619.175 1.777.319 2.536.025 158.144

Ghi ch:
- DNNN: doanh nghip nh nc

- DNNQD: doanh nghip ngoi quc doanh
- HSX: h sn xut
Vi tc tng ca doanh s cho vay, c th nm 2005 tng 158.144 triu

ng tng ng tng 9,77% so vi nm 2004 v nm 2006 tng 758.706 triu
ng tng ng tng 42,69% so vi nn 2005 cho ta thy ngn hng rt ch
trng cho vay trong ngn hn v cho vay ngn hn t c ri ro, kh nng thu hi
vn nhanh v mang li hiu qu cao nn ngn hng u t nhiu. Mt khc trong
nm 2006 nhu cu sn xut kinh doanh ca ngi dn gp nhiu thun li hn so
vi cc nm qua nn h tch cc m rng quy m sn xut kinh doanh ca mnh,
bn cnh nng dn li l khch hng ch yu ca ngn hng nng nghip,
ngn hng cho nng dn vay trng trt v chn nui nn h ch vay theo thi
- 28 -
SVTH: Lm Ngc Chu
v v thng thi hn cho vay ch khong 12 thng tr li. Nng dn l khch

hng ch yu ca ngn hng bi v ngn hng ngn hng thc hin c ch li
sut tha thun linh hot gia ngn hng nng nghip vi khch hng, p dng
li sut mm do nhm thu ht khch hng nht l i vi cc doanh nghip ch
bin hng thy sn xut khu, gn li ch trc mt cng nh lu di. V nhng
l do trn lm cho doanh s cho vay ngn hn ca ngn hng tng lin tc qua
ba nm.
3000000
2536025
T ri u n g
2500000
2000000
1619175
1777319
1500000
1000000
500000
0
2004
2005
2006
Hnh 3: BIU DOANH S CHO VAY NGN HN

GIAI ON 2004-2006
4.1.2.1. i vi doanh nghip Nh nc:
Trong c cu doanh s cho vay ta thy doanh s cho vay ca cc thnh
phn kinh t c s tng gim khng n nh. Chng hn nh i vi doanh
nghip nh nc th doanh s cho vay nm 2004 l 50.740 triu ng, nm 2005
l 20.309 triu ng, gim so vi 2004 l 30.431 triu ng tc gim 59,97%.
Nguyn nhn l do cc doanh nghip c nhiu n lc trong hot ng sn xut
kinh doanh, tng bc khc phc c kh khn v vn, cng ngh v th trng
do nhu cu vay vn cng gim. Mt khc do chi nhnh ngn hng chuyn
- 29 -
SVTH: Lm Ngc Chu
i c cu u t: gim cho vay khu vc kinh t quc doanh v tp trung cho

vay khu vc kinh t ngoi quc doanh v h sn xut kinh doanh.
Tuy nhin n nm 2006 ch tiu ny t 100.403 triu ng, tng 80.094
triu ng tng ng tng 394,38% so vi nm 2005. Nguyn nhn l do trong
nm 2006 gi c cc mt hng nh gi ma, xng du tng cao m cc doanh
nghip nh nc quan h vi ngn hng nng nghip tnh Sc Trng ch yu
gm cng ty ma ng, cng ty khai thc nh bt hi sn do h cn s
lng vn ln cho hot ng sn xut ca mnh cho nn doanh s cho vay ca
ngn hng trong nm 2006 i vi doanh nghip nh nc li tng cao.
4.1.2.2. i vi doanh nghip ngoi quc doanh:
i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh th doanh s cho vay ngn
hn chim t trng ln trong tng doanh s cho vay ngn hn. Theo s liu trn
ta thy doanh s cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoi quc doanh tng
lin tc qua ba nm. C th nm 2004 doanh s cho vay ngn hn l 521.422
triu ng, nm 2005 doanh s cho vay ngn hn l 653.571 triu ng, tng
132.149 triu ng tc tng 25,34% so vi nm 2004. n nm 2006 ch tiu ny
tng cao v t mc 1.008.963 triu ng, tng 355.392 triu ng tc tng
54,38% so vi 2005.
Nguyn nhn ca s gia tng ny l do trn a bn Tnh Sc Trng, cc
doanh nghip ngoi quc doanh chim a s v do s cnh tranh gay gt trn th
trng nn cc doanh nghip m rng quy m sn xut nhiu hn lm cho
nhu cu v vn cng tng theo. Do lm cho doanh s cho vay i vi doanh
nghip ngoi quc doanh tng ln nhanh chng.
4.1.2.3. i vi hp tc x:
Doanh s cho vay i vi hp tc x cng bin ng khng n nh. C
th nm 2004 doanh s cho vay ngn hn l 657 triu ng, nm 2005 th doanh
s cho vay ngn hn l 642 triu ng, gim 15 triu ng tc gim 2,28% so vi
nm 2004, bc sang nm 2006 th doanh s cho vay li c s bin ng theo
chiu hng tng ln, doanh s cho vay nm 2006 i vi i tng ny t
1.455 triu ng, tng ln n 813 triu ng tc tng 126,64% so vi 2005.
- 30 -
SVTH: Lm Ngc Chu
Nguyn nhn ca s gia tng ny l do hp tc x m rng quy m hot

ng nn h cn s vn nhiu hn sn xut. Bn cnh th do chnh sch m
rng pht trin kinh t a phng, ngn hng tng cng khi lng cho vay
trong cng tng cng cho vay i vi thnh phn hp tc x. V vy lm
cho doanh s cho vay i vi thnh phn ny c xu hng tng ln trong nm
2006.
4.1.2.4. i vi h sn xut kinh doanh:
Bng 5: DOANH S CHO VAY NGN HN CA H SN XUT
VT: Triu ng
Ch tiu
2004
2005
2006
1.Nng nghip
363.678
373.324
Trng trt
269.084
Chn nui
2005/2004
2006/2005
S tin
S tin
365.200
9.646
2,65
-8.124
-2,18
252.736
266.324
-16.348
-6,08
13.588
5,38
94.594
120.588
98.876
25.994
27,48
-21.712
-18,01
2.Thy sn
142.819
103.635
118.297
-39.184
-27,44
14.662
14,15
3.Ngnh khc
539.859
625.838
941.707
85.979
15,93
315.869
50,47
1.046.356 1.102.797 1.425.204 56.441
5,39
322.407
29,24
Tng cng
(Ngun: Phng Tn Dng)

Mt im ni bt trong u t l vn tn dng c dnh phn ln cho h
sn xut kinh doanh. Trong tng doanh s cho vay ngn hn th doanh s cho vay
i vi h sn xut kinh doanh chim t trng cao nht v tng ln lin tc qua 3
nm. C th doanh s cho vay h sn xut kinh doanh nm 2004 l 1.046.356
triu ng, nm 2005 t 1.102.797 triu ng, tng 56.441 triu ng tc tng
5,39% so vi 2004 v bc sang nm 2006 th doanh s cho vay t 1.425.204
triu ng, tng 322.407 triu ng tng ng tng 29,24% so vi nm 2005.
V y l i tng, khch hng chnh ca ngn hng cho nn nhng i tng
ny rt c ngn hng c bit ch trng ng thi vic h tr vn cho i
- 31 -
SVTH: Lm Ngc Chu
tng ny cng chnh l ch trng ca ng v Nh nc ta nhm thay i b

mt nng thn, nng cao i sng vt cht v tinh thn ca nng dn.
Mc tng doanh s cho vay i vi h sn xut c th hin c th qua
cc lnh vc sau:
Triu ng
Nng Nghip
Thy Sn
Ngnh khc
941707
1000000
900000
800000
700000
625838
539859
600000
500000
373324
365200
400000 363678
300000
142819
200000
118297
103635
100000
0
2004
2005
2006
Hnh 4: BIU DOANH S CHO VAY NGN HN CA

H SN XUT
* i vi lnh vc nng nghip:
Lnh vc nng nghip ca ngn hng tp trung phn ln hai ngnh trng
trt v chn nui:
Da vo biu trn cho thy doanh s cho vay i vi lnh vc nng
nghip tng gim khng n nh qua cc nm. C th nm 2004 doanh s cho
vay l 363.678 triu ng, 2005 l 373.324 triu ng tng 9.646 triu ng
tng ng tng 2,65% so vi nm 2004, nhng n 2006 doanh s cho vay
lnh vc ny ch cn 365.200 triu ng, gim 8.124 triu ng tc gim 2,18%
so vi 2005.
- i vi ngnh trng trt doanh s cho vay nm 2004 l 269.084 triu
ng, nm 2005 l 252.736 triu ng, gim 16.348 triu ng tc gim 6,08%
- 32 -
SVTH: Lm Ngc Chu
so vi 2004. Nguyn nhn l do c s chuyn dch c cu kinh t theo hng

gim dn t trng nng nghip, tng dn t trng cng thng nghip v dch v,
bn cnh do trong nm 2004 b nh hng thin tai, dch bnh lm cho cc h
sn xut b tht thu nn mt s h nng dn vay vn cha tr c n dn n
tnh hnh thu n nm 2004 chm nn cn tn ng d n nhiu cho nn ngn
hng ch trng gim cho vay ngnh ny.
n nm 2006 th doanh s cho vay ngn hn li c xu hng tng tr li,
doanh s cho vay ngn hn nm 2006 tng 13.588 triu ng tng ng tng
5,38% so vi nm 2005. Nguyn nhn l do trong nm 2006 gi c mt s mt
hng c bit l gi la n nh tr li, iu khuyn khch ngi dn vay
vn nhiu hn m rng sn xut do lm doanh s cho vay ca ngn
hng tng ln.
- V cho vay chn nui, chi nhnh Ngn hng nng nghip v pht trin
nng thn Tnh Sc Trng thc hin cho vay pht trin n heo v n b theo
mc tiu n nh tng tc. Tng doanh s cho vay nm 2004 l 94.594 triu
ng, n cui nm 2005 l 120.588 triu ng, tng 25.994 triu ng tc tng
27,48% so vi 2004. Nguyn nhn l do trong nhng nm gn y do dch cm
gia cm pht trin mnh nn gi c cc sn phm lm t heo, c tng ln rt
cao c bit l trong nm 2005 trn a bn Tnh Sc trng pht trin cc trang
tri chn nui va v nh c bit l cc trang ti chn nui c su, c lc pht
trin mnh nn nhu cu cn vn sn xut cng gia tng.
n nm 2006 doanh s cho vay ngnh chn nui li c chiu hng bin
ng gim ch cn t mc 98.876 triu ng, gim 21.712 triu ng hay gim
18,01% so vi 2005. Nguyn nhn l do gi c bin ng cng cao nh gi cc
loi thc n, thuc phng dch bnh tng cao lm cho chi ph b ra cho ngnh
chn nui cao, mt khc th do dch bnh lan trn trn din rng lm cho gi
thnh ca cc sn phm bn ra thp, nhiu nng dn b l khng tr c n v
vy ngn hng gim cho vay trong lnh vc ny.
* i vi lnh vc thy sn:
Doanh s cho vay ngnh thy sn nm 2004 l 142.819 triu ng, nm
2005 t 103.635 triu ng, so vi nm 2004 th ch tiu ny gim 39.184 triu
- 33 -
SVTH: Lm Ngc Chu
ng tng ng gim 27,44%. Nguyn nhn l do tnh hnh ngnh thy sn

nm 2005 c nhiu chuyn bin xu, th trng ch bin xut khu thy sn b
nh hng t cc doanh nghip ch bin thy sn phi gim tin xut khu
tm th trng mi.
n nm 2006 doanh s cho vay ngnh thy sn li tng ln v t mc
118.297 triu ng, tng 14.662 triu ng tng ng tng 14,15% so vi
2005. Nguyn nhn l do trong nm vi s n lc ca y ban nhn dn tnh Sc
Trng kt hp vi ngnh thy sn hng dn b con ci to ao nui ng quy
trnh k thut, th ging ng lch thi v lm cho s h nng dn nui tm
c li cao nn ngi dn m rng u t vo lnh vc ny cho nn nhu cu v
vn mua thc n v cc loi thuc th y thy sn cng tng cao. Chnh v th
doanh s cho vay ngn hn i vi lnh vc thy sn nm 2006 li tng ln.
* i vi cc ngnh khc:
Doanh s cho vay cc ngnh khc nm 2004 l 539.859 triu ng, nm
2005 l 625.838 triu ng, tng 85.979 triu ng hay tng 15,93% v n nm
2006 doanh s cho vay i vi cc i tng ny t 941.707 triu ng, tng
315.869 triu ng tc tng 50,47% so vi 2005 l do trn a bn tnh Sc
Trng pht trin nhiu ngnh ngh nn tnh hnh cn vn sn xut cng gia
tng ng k.
4.1.3. Phn tch cc yu t nh hng n tnh hnh thu n.
Bng 6: DOANH S THU N NGN HN THEO THNH PHN
KINH T GIAI ON 2004-2006
VT: Triu ng
Ch tiu
2005/2004
2006/2005
2004
2005
2006
1.DNNN
46.721
34.608
92.303
2.DNNQD
516.668
416.133
888.457 -100.535 -19,46 472.324 113,50
542
797
3.Hp tc x
4.HSX kinh doanh 833.344

Tng cng
965.525
1.188
S tin
S tin
-12.113 -25,93 57.695
255
47,05
391
1.337.163 132.181 15,86 371.638
1.397.275 1.417.063 2.319.111 19.788
1,42 902.048
%
166,71
49,06
38,49
63,66

- 34 -
SVTH: Lm Ngc Chu
Doanh s thu n ngn hn cng tng u qua 3 nm. Nm 2004 doanh s

thu n ngn hn t 1.397.275 triu ng, nm 2005 doanh s thu n l 1.417.063
triu ng, tng 19.788 triu ng tc tng 1,42% so vi 2004 v n 2006 ch
tiu ny t ti 2.319.111 triu ng, tng vt ln ti 902.048 triu ng tng
ng tng 63,66% so vi 2005. iu ny cho thy ngn hng khng ngng
ch trng vic thu hi n, thng xuyn n c khch hng tr n, v th lm
cho doanh s thu n ngn hn tng qua 3 nm.
1400000
1337163
1200000
1000000
965525
833344
800000
600000
DNNN
DNNQD
516668
HTX
416133
400000
200000
888457
H SX
46721
542
34608
2004
92303
797
2005
1188
2006
Hnh 5: BIU DOANH S THU N NGN HN THEO

THNH PHN KINH T
4.1.3.1. i vi doanh nghip Nh nc:
i vi doanh nghip nh nc doanh s thu n nm 2004 l 46.721 triu
ng, nm 2005 l 34.608 triu ng gim 12.113 triu ng hay gim 25,93%
so vi 2004 l do doanh s cho vay doanh nghip nh nc nm 2005 gim so
vi 2004. C th doanh s cho vay nm 2004 l 50.740 triu ng, nm 2005 l
20.309 triu ng, tc gim 30.431 triu ng hay gim 59,97% so vi nm
2004.
Tuy nhin n nm 2006, doanh s thu n ngn hn li tng tr li, t
92.303 triu ng, tng 57.695 triu ng tng ng tng 166,71% so vi
2005. Nguyn nhn l do cc doanh nghip nh nc lm n c hiu qu, gi c
cc mt hng c bit l gi la tng cao cho nn doanh s thu n cng tng ln,
doanh s thu n nm 2006 tng 57.695 triu ng tng ng tng 166,71% so
vi nm 2005. Qua cng cho ta thy kh nng lm vic ca cc cn b tn
- 35 -
SVTH: Lm Ngc Chu
dng ngy cng c hiu qu hn, doanh s thu n ngy cng c xu hng tng
ln gp phn em li hiu qu cho hot ng kinh doanh ca ngn hng.
4.1.3.2. i vi doanh nghip ngoi quc doanh:
i vi doanh nghip ngoi quc doanh, doanh s thu n nm 2004 l
516.668 triu ng, n 2005 doanh s thu n ch cn 416.133 triu ng gim
100.535 triu ng tng ng gim 19,46% so vi nm 2004. Nguyn nhn l
do trong nm 2005 cc doanh nghip ngoi quc doanh m rng quy m sn xut
nhiu hn cnh tranh trn th trng do h cn nhiu chi ph hn trang
tri cho hot ng sn xut cho nn h gia hn n ca ngn hng v th lm
cho doanh s thu n ca ngn hng i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh
nm 2005 gim so vi 2004.
Nhng n 2006 doanh s thu n i vi cc doanh nghip ngoi quc
doanh li c chiu hng tng ln v doanh s thu n t 888.457 triu ng,
tng 472.324 triu ng tc tng 113,5% so vi 2005, t c kt qu ny l
do cc cn b tn dng thng xuyn kim tra qu trnh s dng vn vay ca
khch hng, bm st hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng c hng
u t v thu hi vn thch hp c bit l trong nm sn lng tiu th cc mt
hng nh go, xut khu thy sn ng lnhtng ln ng k nn cc doanh
nghip lm n c hiu qu, n tr n cho ngn hng v th cng lm cho
doanh s thu n ca ngn hng tng ln.
4.1.3.3. i vi hp tc x:
Khc vi doanh nghip Nh nc v doanh nghip ngoi quc doanh th
ch tiu ny i vi cc hp tc x n nh hn, doanh s thu n ngn hn ca
cc hp tc x tng lin tc qua ba nm. Nm 2005 doanh s thu n ngn hn l
797 triu ng tng 255 triu ng tng ng tng 47,05% so vi nm 2004
v n nm 2006 th doanh s thu n li tng ln n 391 triu ng tc tng
49,06% so vi nm 2005. t c tc tng lin tc nh vy l do ngn
hng hn ch cho vay trong lnh vc ny v ch lo thu hi n.
Tuy nhin n nm 2006 do gi c cc mt hng nng sn tng mnh do
vic sn xut ca cc hp tc x cng c hiu qu hn nn h n tr n
cho ngn hng, lm cho doanh s thu n ca ngn hng tng cao.
- 36 -
SVTH: Lm Ngc Chu
4.1.3.4. i vi h sn xut kinh doanh:

Tng t nh doanh s thu n ca hp tc x, doanh s thu n ngn hn
ca h sn xut kinh doanh cng tng lin tc qua cc nm. C th nm 2004
doanh s thu n l 833.344 triu ng n 2005 doanh s thu n l 965.525 triu
ng, tng 132.181 triu ng hay tng 15,86% v bc sang nm 2006 li tng
cao v tng so vi 2005 l 371.638 triu ng hay tng 38,49%.
Tnh hnh thu n i vi h sn xut kinh doanh c biu hin c th qua
cc lnh vc sau:
Bng 7: DOANH S THU N NGN HN CA H SN XUT
VT: Triu ng
Ch tiu
2004
2005
2006
1.Nng nghip
305.316
373.041
- Trng trt
233.008
- Chn nui
2005/2004
2006/2005
S tin
S tin
334.902
67.725
22,18
-38.139
-10,22
273.320
250.552
40.312
17,30
-22.768
-8,33
72.308
99.721
84.350
27.413
37,91
-15.371
-15,41
2.Thy sn
80.617
87.812
143.014
7.195
8,92
55.202
62,86
3.Ngnh khc
447.411
504.672
859.247
57.261
12,80
354.575
70,26
Tng cng
833.344
965.525 1.337.163 132.181
15,86
371.638
38,49
(Ngun: Phng Tn Dng)

Tnh hnh thu n i vi h sn xut kinh doanh tng l do tnh hnh thu
n ngn hn i vi cc ngnh kinh t ngy cng tng. Tuy nhin i vi ngnh
nng nghip th tnh hnh thu n c xu hng gim. C th nm 2005 doanh s
thu n tng 67.725 triu ng tng ng tng 22,18% so vi nm 2004 nhng
n nm 2006 th ch tiu ny li gim 38.139 triu ng tc gim 10,22% so vi
nm 2005.
- 37 -
SVTH: Lm Ngc Chu
Triu ng
Nng Nghip
Thy Sn
Ngnh khc
1000000
859247
900000
800000
700000
600000
504672
447411
500000
373041
334902
400000 305316
300000
143014
200000
87812
80617
100000
0
2004
2005
2006
Hnh 6: BIU DOANH S THU N NGN HN

CA H SN XUT
* Lnh vc nng nghip:
- i vi ngnh trng trt ta thy doanh s thu n nm 2004 t 233.008
triu ng v n nm 2005 ch tiu ny li t 273.320 triu ng, so vi 2004
th ch tiu ny tng 40.312 triu ng tng ng tng 17,3%. Nguyn nhn l
do ngi dn thu hoch v ma trng nn tr ht cc khon n trc y gia
hn ca ngn hng ng thi trong nm 2005 ngn hng hn ch gim cho vay
lnh vc ny ( doanh s cho vay gim 16.348 triu ng ) v ch tp trung thu hi
n c (doanh s thu n tng 40.312 triu ng) do lm cho doanh s thu n
tng ln.
n nm 2006 th ch tiu ny li gim v ch t 250.552 triu ng,
gim 22.768 triu ng tc gim 8,33% so vi nm 2005. Nguyn nhn lm cho
doanh s thu n i vi lnh vc ny gim l do dch bnh honh hnh trn din
rng thm vo gi c hng ho bin ng, gi c u vo nh phn bn, thuc
tr su.tng i cao m ngi dn th li b tht ma dn n tnh trng
khng tr c n vay cho ngn hng v th lm cho doanh s thu n nm
2006 so vi 2005 gim 22.768 triu ng tc gim 8,33%.
- 38 -
SVTH: Lm Ngc Chu
- Tnh hnh thu n i vi ngnh chn nui nm 2005 rt kh quan. Nm

2005 doanh s thu n ngn hn ca ngnh chn nui l 99.721 triu ng, tng so
vi 2004 l 27.413 triu ng tng ng tng 37,91%, nguyn nhn l do cc
trang tri lm n c hiu qu do gi c cc mt hng nh heo, c tng cao cho
nn ngn hng thu hi n d dng. Tuy nhin n nm 2006 tnh hnh thu n
ngn hn ca ngn hng li gp kh khn, doanh s thu n gim so vi nm 2005
l 15.371 triu ng tc gim 15,41%, mt mt l do ngn hng gim u t
trong lnh vc ny, mt khc do gi c u vo nh gi thc n, gi thuc phng
dch bnh li tng cao nn nhiu nng dn b l dn n khng th tr n hoc
n ngn hng gia hn n nn lm cho doanh s thu n ca ngn hng gim
i.
* Lnh vc thy sn:
Doanh s thu n i vi ngnh thy sn nm 2004 l 80.617 triu ng
nm 2005 l 87.812 triu ng, tng 7.195 triu ng tng ng tng 8,92% so
vi 2004 l do doanh s cho vay nm 2005 thp( doanh s cho vay nm 2005
gim 39.184 triu ng tc gim 27,44% so vi nm 2004) v ngn hng ch tp
trung x l n gia hn ca nm trc nn lm cho doanh s thu n tng khng
ng k, ch tng 7.195 triu ng tng ng tng 8,92% so vi nm 2004.
n nm 2006, tnh hnh thu n ngn hn ca ngn hng c bc kh
quan hn v doanh s thu n li tng cao hn so vi nm 2005, doanh s thu n
ngnh thy sn nm 2006 t 143.014 triu ng, tng 55.202 triu ng tc tng
62,86% so vi nm 2005. Nguyn nhn l do kim ngch xut khu cc mt hng
c th mnh ca tnh nh xut khu thy sn ng lnh tng ln ng k v do
ngi dn c thc chp hnh tt theo s ch dn ca ngnh thy sn, th ging
ng lch thi v nn t c hiu qu kinh doanh cao, c li nhiu nn
tr n cho ngn hng mt cch d dng.
* Cc lnh vc khc:
Tnh hnh thu n i vi cc ngnh khc cng tng. C th nm 2004
doanh s thu n ngn hn i vi cc ngnh ny t 447.411 triu ng, nm
2005 doanh s thu n t 504.672 triu ng, tng 57.261 triu ng tng
ng tng 12,8% so vi 2004 v n nm 2006 ch tiu ny tng vt ln n
- 39 -
SVTH: Lm Ngc Chu
354.575 triu ng tc tng 70,26% so vi 2005. Nguyn nhn l do doanh s

cho vay ngnh khc tng lin tc qua cc nm, c th nm 2005 tng 85.979 triu
ng tng ng tng 15,93% so vi nm 2004 cn nm 2006 tng 315.869
triu ng tc tng 50,47% so vi nm 2005 v do s n lc ca cc cn b tn
dng thng xuyn kim tra qu trnh s dng vn vay ca khch hng, bm st
hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng, nm vng tnh hnh sn xut kinh
doanh ca h v c nhng bin php kp thi trong vic thu hi vn nn lm cho
doanh s thu n ca cc ngnh khc cng tng u qua cc nm.
4.2. PHN TCH CC YU T NH HNG N N XU
Bng 8: TNG HP TNH HNH N XU
VT: Triu ng
Ch tiu
2004
2005
2006
1.788
12
2005/2004
2006/2005
S tin
S tin
-1.788
-100
150
-12
-100
150
4.HSX kinh doanh
36.912
32.924
61.668
-3.988
-10,80
28.744 87,30
Tng cng
38.712
32.924
61.818
-5.788
-14,95
28.894 87,76
1.DNNN
2.DNNQD
3.Hp tc x

Tnh hnh n xu ca ngn hng c s bin ng khng n nh qua 3
nm. C th nm 2004 n xu chim 38.712 triu ng v n nm 2005 s n
xu ny ch cn 32.924 triu ng, gim 5.788 triu ng tng ng gim
14,95% so vi 2004 nhng n nm 2006 th n xu li c xu hng bin ng
xu hn v tng tr li, c th n xu nm 2006 chim 61.818 triu ng, tng so
vi 2005 l 28.894 triu ng tng ng tng 87,76%. y l biu hin khng
tt cho thy cht lng tn dng ca ngn hng c xu hng gim. Tuy nhin t
- 40 -
SVTH: Lm Ngc Chu
l n xu/tng d n vn cn mc chp nhn c nn hot ng tn dng

ngn hn ca ngn hng vn t hiu qu tt.
70000
61818
T r i u n g
60000
50000
38172
32924
2004
1
2005
2
40000
30000
20000
10000
0
2006
3
Hnh 7: BIU TNH HNH N XU GIAI ON

2004-2006
4.2.1. Nguyn nhn ch quan:
Qua biu trn ta thy nm 2005 cht lng tn dng c ci thin so
vi 2004, tnh hnh n xu c xu hng gim, nm 2005 gim 5.788 triu ng
tng ng gim 14,95% so vi nm 2004, iu cho thy nm 2005 chi
nhnh Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn tnh Sc Trng mnh
dng x l n xu trit theo s ch o ca Ngn hng nng nghip v pht
trin nng thn Vit Nam v thc hin x l bng qu d phng ri ro. C th
nm 2004 s n xu chim 1.788 triu ng l do nng trng 30/4 gii th v
ngn hng x l trit khon n xu ny bng qu d phng ri ro. V th
n xu i vi doanh nghip Nh nc, doanh nghip ngoi quc doanh v hp
tc x nm 2005 khng cn na.
Tuy nhin n nm 2006 t l n xu li tng vt tr li, n xu nm 2006
tng 28.894 triu ng tng ng tng 87,75% so vi nm 2005, y c th l
biu hin khng tt ca ngn hng. Nguyn nhn l do trong nm 2006, ngn
hng m rng u t cho vay ngn hn i vi mt s ngnh ngh tng cao,
mt khc do tht ma, gi c bin ng ln xung khng n nh gy nh
- 41 -
SVTH: Lm Ngc Chu
hng xu n kt qu sn xut kinh doanh ca khch hng lm cho h khng c

kh nng tr n cho ngn hng.
4.2.2. Nguyn nhn khch quan:
N xu tp trung phn ln thnh phn h sn xut kinh doanh, nm 2004
n xu thnh phn h sn xut kinh doanh l 36.912 triu ng chim t trng
96,36%, n nm 2005 n xu chim 32.924 triu ng chim t trng 100% v
tng so vi nm 2004 l 5.788 triu ng tng ng tng 14,95%. n nm
2006 n xu li tng cao v t 61.668 triu ng, chim t trng 99,75% v tng
so vi nm 2005 l 28.894 triu ng tc tng 87,75%, nguyn nhn l do hu
ht cc yu t khch quan nh vng nui tm b tht do dch bnh, trc y
c gia hn nay tip tc b tht nn mt kh nng tr n theo k hoch, mt s
h s dng vn sai mc ch do nui tm ngoi vng quy hoch dn n thua l
trong sn xut. ng thi do thi tit khc nghit, nng hn ko diNhng
bin ng ca th trng u vo ca sn xut kinh t h nh: gi phn bn, cc
loi thuc tr su, ho cht khc tng cao... gi in, gi xng du, cc ph vn
chuyn cng bin ng mnh trong khi gi bn sn phm khng tng gy thua l
cho ngi sn xut nng nghip. Mt khc nhng khon do ng ca sn phm
gia cm trong cc dch cm, s gim st ca gi c la go v tht ln trong mt
s thi k, rau qu tha v gim gi mnh... cng gy thit hi ln cho h sn
xut. Tt c nhng iu lm nh hng n kh nng thu hi n ca ngn
hng. Thm vo trong nhng nm gn y, Ngn hng m rng u t cho
vay ngn hn, doanh s cho vay ngn hn mt s ngnh ngh tng cao nhng
thin tai lin tc, gi c ca nng sn bp bnh khng n nh cho nn khng b
p c chi ph b ra ca b con nng dn nn h khng c kh nng tr n vay
cho ngn hng.
Tm li tnh hnh n xu ca ngn hng ngy cng tng l vn nghim
trng nh hng n hiu qu hot ng tn dng ca ngn hng. Tuy t l ny
vn cn thp so vi k hoch ra tuy nhin cc cn b tn dng phi phn u
v tm bin php lm cho t l ny ngy cng thp th hot ng tn dng ca
ngn hng s ngy cng c hiu qu hn.
- 42 -
SVTH: Lm Ngc Chu
4.3. NH GI HOT NG TN DNG NGN HN.

4.3.1. nh gi tnh hnh tn dng qua cc ch s ti chnh:
Bng 9: NH GI HOT NG TN DNG NGN HN
GIAI ON 2004-2006
VT: Triu ng
Ch tiu
VT
2004
2005
2006
DS cho vay
Triu ng
1.619.175
1.777.319
2.536.025
DS thu n
Triu ng
1.397.275
1.417.063
2.319.111
DS d n
Triu ng
1.123.008
1.483.264
1.700.178
N xu
Triu ng
38.712
32.924
61.818
H s thu n
86,29
79,73
91,44
N xu/ tng d n
3,44
2,21
3,63
Triu ng
1.012.058
1.303.136
1.591.721
Vng
1,38
1,08
1,45
D n bnh qun
Vng quay vn
H s thu n ca ngn hng qua 3 nm tng gim khng n nh. Nm

2004 th h s thu n t 86,29% nhng n nm 2005 th t l ny ch t
79,73%. Nguyn nhn l do nm 2005 ngn hng tp trung cho vay ngn hn lm
cho tc tng ca doanh s cho vay cao hn tc tng ca doanh s thu n,
c th tc tng ca doanh s cho vay ngn hn nm 2005 l 9,77% trong khi
tc tng ca doanh s thu n ngn hn ch t 1,42% nn lm cho h s thu
n gim. C th h s thu n nm 2004 l 86,29% nhng n nm 2005 th ch
tiu ny ch cn 79,73%.
Tuy nhin n nm 2006 h s thu n li tng cao v t mc 91,44%.
iu ny cho thy cng tc thu hi n c s chuyn bin ngy cng tt hn
chng t ngn hng y mnh cng tc thu hi n v qua cng cho ta thy
c trnh chuyn mn nghip v ca cc cn b tn dng ngy cng c
nng cao hn, hon thnh nhim v trong cng tc thu hi n ca mnh hn gp
phn gim thiu ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngn hng.
- 43 -
SVTH: Lm Ngc Chu
Cht lng cho vay ca mt t chc tn dng trong c ngn hng

thng mi l t trng n xu so vi tng d n cho vay cao hay thp. Nhn
chung t l n xu / tng d n ca ngn hng qua ba nm tng gim khng ng
u. Nm 2004 t l n xu/ tng d n t 3,44%, v n nm 2005 t l ny
ch cn 2,21%, gim so vi nm 2004. Nguyn nhn l do nm 2005 cc
doanh nghip ngoi quc doanh lm n c hiu qu v do s tch cc thu hi n
ca cc cn b tn dng nn lm cho t l n xu/ tng d n gim. Bc sang
nm 2006 t l ny li tng ln do nm 2005 ngn hng y mnh cho vay h
nui tm nhng nhng h vay ny li b tht bt dch bnh trong sn xut, mt
khc mt s h vay s dng vn sai mc ch, t nui tm ngoi vng quy
hoch dn n tht bt thua l trong sn xut nn lm cho t l n xu/ tng
d n tng ln. Tuy t l ny c tng nhng vn mc chp nhn c, vn nm
trong k hoch ca ngn hng nn hot ng tn dng ngn hn ca ngn hng
vn t hiu qu tt.
Vng quay vn cng c s bin ng qua cc nm. C th nm 2004 l
1,38 vng nhng n nm 2005 li gim xung cn 1,08 vng, iu ny cho thy
tc tng d n bnh qun cao hn tc tng ca doanh s thu n. n nm
2006 vng quay vn l 1,45 vng, iu ny cho thy hot ng kinh doanh ca
ngn hng ngy cng c hiu qu, doanh s thu n cao. Vng quay vn tn dng
ca ngn hng th hin hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng v vy ch
tiu ny cng ln th hot ng ca ngn hng cng c hiu qu cho nn ngn
hng phi c gng ch trng duy tr c vng quay vn n nh v ngy cng
tng nhanh hn.
4.3.2. nh gi chung v tnh hnh tn dng:
4.3.2.1. Cc mt t c:
Hot ng tn dng ca ngn hng gp phn quan trng vo qu trnh
chuyn dch c cu cy trng vt nui ca a phng. T mt tnh c nn sn
xut nng nghip lc hu, mang nng tnh t nhin, t cp, t tc chuyn
mnh sang sn xut nng sn hng ha, gp phn quan trng trong cng cuc
xa i gim ngho ca tnh.
- 44 -
SVTH: Lm Ngc Chu
Xu hng tn dng tng v phn b thch hp vi c cu thnh phn

khch hng phn nh r vai tr ca ngn hng ngy cng tham gia mnh vo
qu trnh i mi kinh t, p ng cc nhu cu u t, sn xut kinh doanh ca
mi thnh phn kinh t, c bit l tham gia chuyn dch r rt c cu kinh t
theo thnh phn v theo ngnh kinh t.
4.3.2.2. Cc mt hn ch:
Tuy nhin trn a bn tnh c nhiu t chc tn dng cng hot ng,
trong nhiu t chc tn dng mi l cc ngn hng thng mi c phn, i
tng cnh tranh thm nhp thi gian u ca h ch yu l cc doanh nghip
ngoi quc doanh, v th lm cho sc cnh tranh ca ngn hng i vi hot ng
tn dng ngy cng gay gt hn. Bn cnh th sn phm v dch v ca ngn
hng nng nghip cha a dng, li sut cha tht s ph hp theo c ch th
trng iu cng nh hng n tnh hnh tn dng ca ngn hng. Hn na
ngn hng cha p ng y , kp thi mi nhu cu vn ca kinh t h, ca
nn kinh t. Coi gi tr ti sn bo m tin vay l iu kin tin quyt khi xem
xt cho vay m khng tnh n hiu qu ca d n, kh nng tr n ca ngi
vay. Chnh iu ny lm nh hng n cht lng tn dng ca ngn hng.
4.4. TNG HP CC NHN T NH HNG N HOT NG TN
DNG NGN HN CA NGN HNG.
4.4.1. Cc nhn t nh hng tch cc:
- Do tnh hnh sn kinh doanh trn a bn tnh ngy cng si ng, doanh
s cho vay v doanh s thu n khu vc ny u tng cho thy nhu cu vn
phc v sn xut ca cc doanh nghip ngy cng nhiu, ng thi do gi c cc
mt hng tng cao nn cc doanh nghip c li nhiu, s dng vn vay c hiu
qu, m bo tr n v li ng hn cho ngn hng cho nn ngn hng y
mnh cho vay do doanh s d n tng i cao.
- Nhiu doanh nghip c quy m hot ng tng i ln nn cn vn
nhiu hn sn xut, mt khc vic cho vay cc doanh nghip ngoi quc
doanh cng kh thun li, a s cc doanh nghip ngoi quc doanh trn a bn
u c kinh nghim trong sn xut kinh doanh, ra phng hng kinh doanh
c hiu qu bi v th mnh ca cc doanh nghip trong tnh l c sn vng
- 45 -
SVTH: Lm Ngc Chu
nguyn liu di do nh ch bin thy sn xut khu v lng ngh sn xut sn

phm truyn thng nh bnh pa, lp xng tng bc thm nhp th trng
th gii, cho nn cc doanh nghip s dng vn vay c li cao. V th ngn hng
y mnh tng doanh s cho vay.
- i vi nhng nng dn cn n ngn hng, c thin ch tr n nhng v
nhng nguyn nhn tht ma th ngn hng cng h tr u t b con nng
dn c c hi lm n, tr n ngn hng, to bc t ph cho chuyn dch kinh t
a phng. Mt khc do trong nm 2006 gi c mt s mt hng c bit l gi
la n nh tr li, iu khuyn khch ngi dn vay vn nhiu hn
m rng sn xut.
- Vi s n lc ca y ban nhn dn tnh Sc Trng kt hp vi ngnh
thy sn hng dn b con ci to ao nui ng quy trnh k thut, th ging
ng lch thi v lm cho s h nng dn nui tm c li cao nn ngi dn
m rng u t vo lnh vc ny cho nn nhu cu v vn mua thc n v
cc loi thuc th y thy sn cng tng cao.
4.4.2. Cc nhn t lm hn ch:
- Do gi c bin ng cng cao nh gi cc loi thc n, thuc phng dch
bnh tng cao lm cho chi ph b ra cho ngnh chn nui cao, mt khc th do
dch bnh lan trn trn din rng lm cho gi thnh ca cc sn phm bn ra thp,
nhiu nng dn b l khng tr c n v vy tc cho vay ca ngn hng
c xu hng tng chm li.
- Mt s h s dng vn sai mc ch do nui tm ngoi vng quy hoch
dn n thua l trong sn xut nn khng n tr n ng hn cho ngn hng,
lm cho hiu qu hot ng ca ngn hng b gim st cho nn ngn hng hn
ch cho vay i vi cc thnh phn ny. Bn cnh do th trng ch bin xut
khu thy sn b nh hng t cc doanh nghip xut khu thy sn phi gim
tin xut khu nn h cng hn ch i vay ngn hng.
- Mt nhn t quan trng lm hn ch hot ng tn dng ca ngn hng l
do c nhiu i th cnh tranh cng hot ng trn a bn. V th lm cho
sc cnh tranh thu ht khch hng ngy cng quyt lit hn. iu cng lm
hn ch n hot ng tn dng ca ngn hng.
- 46 -
SVTH: Lm Ngc Chu
4.4. THUN LI, KH KHN V NH HNG PHT TRIN.

4.4.1. Thun li:
- Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Tnh Sc Trng c tr s
t ti trung tm tnh Sc Trng, c v tr kh thun li, l ni tp trung dn c
ng c vi nhiu loi hot ng kinh t phong ph. Chnh v th thun tin
cho khch hng n giao dch ng thi cng to cho ngn hng nhiu mi
quan h, nhiu mi giao dch.
- Ngn hng hin ang c mt i ng cn b tr c tinh thn trch nhim
cao, nhit tnh trong cng tc v c nhiu kinh nghim trong cng tc tn dng.
- Hot ng ngn hng c s quan tm ca cp y, chnh quyn a
phng cc cp, s phi hp h tr ca cc t chc on th.
- c s h tr v vn ca ngn hng nng nghip v pht trin nng
thn Vit Nam.
- c s qun trit mc tiu k hoch, s on kt nht tr ca Ban lnh
o, nhn vin, thng xuyn pht ng cc phong tro thi ua nhm pht huy
kh nng lao ng sng to.
- Ton tnh thc hin t v vt cc ch tiu kinh t c bn, t l pht
trin ba khu vc nng nghip, cng nghip v dch v t ng nh hng
ra:
+ Sn xut nng nghip: din tch, nng sut v sn lng la tng so vi
nm 2005.
+ Din tch nui tm cng nghip, bn cng nghip c m rng, hn
ch c ri ro trong nui trng.
- Khch hng c uy tn v sn xut c hiu qu, tr n ng hn.
- Phi hp cht ch vi s nng nghip v pht trin nng thn trin khai
v u t kp thi v chuyn dch c cu nng nghip, cy trng v vt nui.
u t ng mc cho doanh nghip theo m hnh khp kn t khu nguyn liu
n sn xut, tiu th, xut khu... cng l mt trong nhng yu t nng cao
hiu qu hot ng tn dng ngn hng.
- 47 -
SVTH: Lm Ngc Chu
4.4.2. Kh khn:
Bn cnh nhng thun li th nhng nm qua hot ng ca ngn hng
cng c nhiu kh khn, vng mc cn phi khc phc:
- Nhiu ngn hng mc ln cnh tranh gay gt.
- Tc chuyn dch c cu kinh t nng nghip cn chm, trong nng
nghip cn ni lo i ph vi dch bnh, sn xut cng nghip cha vng chc,
sn phm xut khu cha a dng.
- Tc pht trin cng nghip, khu cng nghip cha t k hoch, ko
theo tc pht trin lnh vc thng mi v dch v chm v thp.
- Th trng xut khu thy sn, ch bin b nh hng, nng lc cnh
tranh ca mt s sn phm cn hn ch.
- V hot ng nui trng trong lnh vc nng nghip: chn nui b c
hiu qu nhng cha c cc cp c s quan tm v pht trin.
- Gi c mt s hng ha bin ng tng, tc ng n cc tng lp dn c
c bit l gi xng du, gi vng...
- Nng lc cn b cng chc cha p ng tt yu cu, vic trin khai vn
bn n c s cn chm, nh hng n hiu sut v hiu qu.
- Cng tc x l, thu hi n n hn, n qu hn v n tn ng ca cc
chi nhnh Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn ph thuc tin trin
chm, lm nh hng n cht lng tn dng.
- Cn b tn dng cha theo di kp thi cc khon n n hn c
hng x l thch hp, vic chuyn trng thi n trn cn i cha phn nh
ng tnh cht cc khon n qu hn.
4.4.3. nh hng pht trin:
a. Cc ch tiu ra:
Qua kt qu hot ng kinh doanh t c trong nm 2006, chi nhnh
Ngn Hng Nng nghip v Pht Trin Nng Thn Tnh Sc Trng nh hng
cc ch tiu phn u nh sau:
Tng vn huy ng: tng trng t 22-25% so vi nm 2006.
Tng d n: tng trng t 15% so vi nm 2005.
T l n xu: <3% so vi tng d n.
- 48 -
SVTH: Lm Ngc Chu
b. Nhng chng trnh ln thc hin trong nm 2007:

- Trin khai, giao ch tiu k hoch kinh doanh nm, qu n tng n v
ngn hng nng nghip ph thuc, thng xuyn gim st n c thc hin cc
ch tiu, bo m cho thc hin t v vt cc ch tiu do Tng Gim c giao
trong nm 2007.
- Tip tc y mnh cng tc huy ng vn, m rng hot ng kinh
doanh a dng theo chc nng ca Chi nhnh ngn hng nng nghip cp I,
thng xuyn hon thin cc gii php v chm sc khch hng, qua thit lp
mi quan h gn b bn vng gia khch hng vi ngn hng. Trong huy ng
vn, ngoi cc th thc, phng thc huy ng ca ngn hng nng nghip cp
trn, nghin cu nm bt nhu cu th hiu cc i tng dn c xy dng v
thc hin thm chng trnh huy ng ring ca Tnh.
- Thc hin tt cng tc phn tch, phn loi n xu, x l trit theo
quy nh ca Tr s chnh, tin ti lnh mnh ti chnh, cng c nng lc v
nng cao cht lng hot ng kinh doanh.
- Tng cng, nng cao cht lng kim tra kim ton ngn nga, pht
hin, x l kp thi cc ri ro trong hot ng, bo m thc hin thng li cc
mc tiu kinh doanh ca ton Chi nhnh Ngn hng nng nghip v pht trin
nng thn Tnh Sc Trng.
- 49 -
SVTH: Lm Ngc Chu
CHNG 5
GII PHP NNG CAO HOT NG TN DNG NGN HN
TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN
TNH SC TRNG
5.1. GII PHP V TNG TRNG TN DNG NGN HN:
5.1.1. nh gi v kh nng p ng nhu cu vn vay cho khch hng.
- i vi doanh nghip nh nc: Tng s doanh nghip nh nc trn a
bn l 7 doanh nghip vi tng d n ngn hn l 36.929 triu ng. S doanh
nghip ang c quan h tn dng vi ngn hng nng nghip l 2 doanh nghip
vi s d n l 16.101 triu ng, chim t trng so vi tng d n doanh nghip
nh nc trn a bn l 43,6%. S d n thc t ca ngn hng nng nghip i
vi thnh phn ny l 12.588 triu ng, tc ngn hng nng nghip p ng
c 78,18% so vi yu cu.
- i vi doanh nghip ngoi quc doanh: Tng s doanh nghip trn a
bn l 1.350 doanh nghip vi tng d n ngn hn trn a bn l 2.666.195
triu ng. S doanh nghip ang c quan h tn dng vi ngn hng nng
nghip l 286 doanh nghip vi s d n l 564.966 triu ng, chim t trng so
vi tng d n doanh nghip ngoi quc doanh trn a bn l 21,19%. S d n
thc t ca ngn hng nng nghip i vi thnh phn ny l 497.376 triu ng,
Ngn hng p ng c 88,03% so vi yu cu.
- i vi hp tc x: hin nay c 3 hp tc x c quan h tn dng ti ngn
hng nng nghip vi s d n l 1.027 triu ng, ngn hng p ng 677
triu ng tc 65,92% so vi yu cu.
- i vi h sn xut kinh doanh: s h sn xut kinh doanh trn a bn
l 180.150 h. S h c d n ti ngn hng nng nghip l 47.179 h vi s d
n l 1.778.118 triu ng, ngn hng p ng c 1.189.537 triu ng tc
66,89% so vi yu cu.
- 50 -
SVTH: Lm Ngc Chu
5.1.2. nh gi v th phn cho vay ngn hn ca ngn hng.

Bng 10: TH PHN TN DNG CA CC NGN HNG TRN
A BN TNH SC TRNG
VT: triu ng
2004
Cc t chc tn
Vn tn
dng
dng
NHNo & PTNT
2005
T
trng
Vn tn
dng
(%)
2006
T
trng
(%)
Vn tn
dng
T
trng
(%)
1.619.175
63,98
1.777.319
56,64
2.536.025 60,21
NH u t
190.754
7,54
277.921
8,86
313.885
7,45
NH Ngoi thng
358.287
14,15
459.944
14,66
529.236
12,57
NH Cng thng
140.864
5,57
161.993
5,16
193.818
4,61
NH pht trin nh
154.741
6,12
302.769
9,65
385.814
9,16
NH Chnh sch
66.896
2,64
157.672
5,03
252.706
6,00
(Ngun: phng tn dng)

Ghi ch:
NH: ngn hng
Qua bng trn cho ta thy th phn u t tn dng ca ngn hng nng
nghip tng i cao so vi nhng ngn hng khc l bi v nn kinh t tnh Sc
Trng ch yu l nng nghip v nhng khch hng ch yu l nhng h nng
dn cho nn vn tn dng du t ca ngn hng nng nghip chim a s so vi
cc ngn hng khc. Tuy nhin t trng vn tn dng qua cc nm c s thay i.
C th nm 2004, t trng vn tn dng ca ngn hng nng nghip t 63,98%
nhng n nm 2005 th gim xung cn 56,64% v bc sang nm 2006 li
tng ln v t 60,21% l do vn tn dng qua tng nm ca cc ngn hng khc
trn a bn tnh c s tng gim khc nhau. V th t c t trng u t
vn tn dng ngy cng cao, ngn hng cn p dng cc gii php sau:
- 51 -
SVTH: Lm Ngc Chu
5.1.3. Gii php tng trng tn dng ngn hn.

Da trn th phn cho vay nh trn ca ngn hng nng nghip i vi cc
thnh phn kinh t, ngn hng cn p dng mt s gii php tng trng tn
dng nh sau:
- a dng ha cc i tng, phng thc, hnh thc v khch hng cho
vay, v i tng u t bao gm tt c cc ngnh nng nghip, thy sn, thng
mi, dch v. V phng thc cho vay tip tc pht huy u th ca phng thc
hn mc tn dng i vi doanh nghip va v nh v m rng phng thc cho
vay lu v i vi h. V khch hng cho vay ngoi vic gi khch hng truyn
thng, cn tip cn nhng khch hng mi c trin vng pht trin trong tng
lai. i vi kinh t t nhn, ngn hng khng nn e d, ngn ngi, phn u
khng ngng gia tng d n cho vay ngn hn cho khch hng. c bit nn ch
trng kinh t h gia nh sn xut kinh doanh gii v h kinh t trang tri k c
vng su, vng xa, tng cng cho vay cc d n kinh doanh c hiu qu. i
vi cc h nng dn ngho vng su, vn cha tip cn nhiu dch v ca ngn
hng. V vy ngn hng cn m rng mng li tn dng xung tng a bn.
- Cp tn dng bao gm cc nghip v cho vay, bo lnh ngn hng, cho thu
ti chnh, chit khu v cc nghip v khc... Tuy nhin hot ng cho vay vn
h sn xut vn ch yu l cho vay trc tip, cc nghip v khc nh nghip v
chit khu, nghip v cho thu ti chnh... ca kinh t h vn cha trin khai
c. iu cng hn ch vic p ng nhu cu vn, hn ch vic nng cao
cht lng tn dng i vi h sn xut. V th ngn hng nn m rng nghip v
cho thu ti chnh i vi khu vc nng thn, v hin nay nghip v ny ch mi
tp trung th v cc khch hng l doanh nghip m khu vc nng thn rng
ln vi s ng h sn xut li ang cn nhiu chng loi my mc, thit b phc
v nng nghip. Cho nn ngn hng cn ch trin khai hnh thc nghip v ny
c th l di hnh thc i l cho cng ty cho thu ti chnh ca Ngn hng
nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam.
- Phn cng cn b tn dng c trnh nghip v, kin thc kinh t v
kh nng giao tip tt, tip cn cc doanh nghip mi thnh lp, kinh doanh c
- 52 -
SVTH: Lm Ngc Chu
hiu qu nhm gii thiu cc sn phm ca ngn hng nng nghip ng thi c
chnh sch u i v li sut v ph dch v.
- Ch trng m rng tn dng i vi cc doanh nghip nh v va trn
a bn, c bit l nhng doanh nghip ang s dng dch v ca ngn hng
nng nghip.
- p dng phng thc cho vay ph hp vi tng loi khch hng, xy
dng hn mc tn dng doanh nghip s dng vn c hiu qu hn.
- Tip tc hon thin cc quy nh nghip v cho vay nh n gin ha h
s th tc, gim bt cc thng tin trng lp.
5.2. GII PHP V NNG CAO CHT LNG TN DNG NGN HN:
5.2.1. Gii php v cp tn dng.
Qua kt qu phn tch trn ta thy t l n xu vn cn kh cao v tp
trung phn ln khu vc h sn xut kinh doanh, nguyn nhn l do vic nghin
cu c chin lc pht trin th trng tn dng i vi khu vc nng nghipnng thn lm cha bi bn, k lng v cht lng cha cao, cha kt hp vi
vic cung ng cc dch v ngn hng ph hp vi iu kin thc t. Trnh cn
b ngn hng cn nhiu bt cp, nht l khu thm nh cc d n u t nng
nghip-nng thn. Mt s cn b tn dng cha c nhiu kinh nghim, cha
mnh dn xut vi ban gim c v tham mu cho khch hng m rng
nng cao hiu qu u t i vi d n.
Trong c cu cho vay, tng doanh s cho vay i vi h sn xut chim t
trng cao. Tuy nhin cc h sn xut trn a bn tnh li c quy m nh, manh
mn, khi lng v quy m sn xut hng ha khng ln, khng c nhiu trang
tri. Sn xut ca cc h gia nh phn ln mang tnh cht t pht, mang tnh
phong tro. Mt s h sn xut hay kinh doanh mt hng no c hiu qu th cc
h khc cng lm theo, v mt mt no th c tc dng tch cc nhng phi
da trn c s truyn thng kinh nghim nn vng chc cha c v khi gp
ri ro th cng ri ro rt ln kh khi phc li c. Cho nn gii php t ra
y l ngn hng cn tng cng cc bin php qun l cht ch cc khon tn
dng, nng cao cht lng hot ng phn tch, d bo, d on tnh hnh h
tr cho qu trnh thm nh v xem xt cho vay. Trc khi xem xt cho khch
- 53 -
SVTH: Lm Ngc Chu
hng vay vn cn tm hiu v cc thng tin ca h v mc ch vay vn ca h

cng nh xem xt coi phng n, d n u t c mang li hiu qu cao khng t
lm c s c quyt nh cho vay ng, u t ng, m bo cho cht
lng khon vay. Ngn hng cn nh gi tm quan trng ca vic kim tra ny,
xem xt cc thng tin vi vai tr l ngun lc trong hot ng kinh doanh c
th u t ng mc to mi iu kin thun li cho cc doanh nghip thuc mi
thnh phn kinh t c vay vn ngn hng, ch n cc doanh nghip va v
nh nhm to iu kin cho cc doanh nghip ny tip cn v s dng c hiu
qu ngun vn tn dng ca ngn hng u t vo sn xut kinh doanh, i
mi my mc thit b, cng ngh sn xut.
5.2.2. Gii php h tr cho hot ng tn dng hiu qu hn.
M rng kinh doanh lun gn vi thc hin cc chnh sch h tr bo m
quyn li, li ch ca khch hng. Trong nhng nm qua, cht lng tn dng ca
ngn hng c phn gim st l do khch hng vay vn lm n khng t hiu qu
nguyn nhn l do h khng bit xy dng d n kh thi cho mnh, mt s b con
nng dn vng su vng xa li khng nhng phng tin thng tin bit
chnh xc kp thi tnh hnh bin ng gi c th trng nn sn xut mt cch t
pht dn n nguy c thua l, ph sn... Chnh v th ngn hng nn t chc mt
b phn nhm gip cc doanh nghip xy dng d n vay vn cng nh t
vn cho khch hng v vic nh gi, d bo tnh hnh pht trin ca doanh
nghip, t vn cho nng dn nn trng cy g, nui con g, sn xut ci g, kinh
doanh loi hng no trnh tn tht do s bin ng gi c trong v ngoi nc
ca cc loi sn phm nng nghip.
Thc hin tt gii php ny th hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh
nghip cng nh cc h sn xut kinh doanh cng c hiu qu hn v h c s
gip ca ngn hng trong vic tham mu cho h cc d n c tnh kh thi
cng nh t vn cho h c khuynh hng lm n c hiu qu. iu cng gip
cho ngn hng c nhiu i tng khch hng hn gp phn tng d n tn dng
cng nh hiu qu trong hot ng kinh doanh ca ngn hng ng thi cng hn
ch c nhiu ri ro hn trong hot ng tn dng v khch hng c nhng
phng n, d n kh thi theo s ch dn ca ngn hng.
- 54 -
SVTH: Lm Ngc Chu
5.2.3. Cc gii php php l, m bo an ton ngun vn cho vay.

Hin nay mt khch hng khng ch quan h vi mt ngn hng m cn
quan h vi nhiu chi nhnh ngn hng khc. Do nhng thng tin v tnh hnh
ti chnh, kt qu hot ng kinh doanh ca khch hng c th b khch hng
che du dn n quy nh khng nghim v nhng phn nh khng ng thc
cht ca khch hng ti ngn hng v ti cc ngn hng khc. Cho nn gii
php t ra y l ngn hng nn phi hp cht ch vi chnh quyn a
phng, cc ban ngnh on th ( Hi ph n, Hi nng dn) trong vic cung
cp cc thng tin v khch hng vay vn, v vic cp giy chng nhn quyn s
dng t, phi hp vi cc ban ngnh a phng trong vic thu hi n ( x l ti
sn th chp, n c thu n). ng thi cn m rng hp tc lin thng vi
cc ngn hng thng mi khc m rng phm vi hot ng v pht hin kp
thi nhng khch hng la o lm nh hng xu n hot ng ca ngn hng.
5.3. GII PHP TNG CNG VN HUY NG:
5.3.1. nh gi kh nng p ng ca vn huy ng cho nhu cu tn dng.
Bng11: BNG NH GI KH NNG P NG CA VN
HUY NG/ D N TN DNG NGN HN
VT: triu ng
Ch tiu
1. Tng vn huy ng
2. D n ngn hn
3. T l vn huy ng/d n ngn hn(%)
2004
2005
2006
523.771
778.568
913.607
1.123.008
1.483.264
1.700.178
47
52
54
( Ngun: phng tn dng)

Tng ngun vn huy ng ngn hn ca ngn hng n ngy 31/12/2006
l 913.607 triu ng, chim t trng 55% so vi cc ngn hng thng mi
ng trn a bn tnh.
Trong cng tc huy ng vn cc nm qua, Ngn hng nng nghip Tnh
Sc Trng t ra mc tiu v nhiu gii php vn ng, tuyn truyn, y
mnh huy ng vn, tuy nhin do nhng iu kin khch quan nn kt qu huy
ng vn cha th t cn i c so vi nhu cu vn u t ti a phng. c
bit l nhu cu vn i vi lnh vc nui trng thy sn ti cc vng nc l
- 55 -
SVTH: Lm Ngc Chu
(tm s). Kt qu huy ng vn tng nm c tng so vi nm trc nhng so vi

nhu cu vn u t th t l vn t cn i cn thp. C th l t l s d vn huy
ng/ tng d n nm 2004 l 47%, nm 2005 l 52%, nm 2006 l 54%.
5.3.2. Gii php tng cng vn huy ng:
khai thc li th ca h thng mng li, ca a bn hot ng v
y mnh huy ng vn t dn c, t nn kinh t trong nc bng mi hnh thc,
bin php c th thc hin vi phng chm i vay cho vay th ngn hng
cn p dng mt s gii php sau:
5.3.2.1. Thit lp b phn nghin cu tip th khch hng.
B phn nghin cu tip th khch hng gip ngn hng c c s nghin
cu kinh nghim hot ng cc nghip v mi trong nc v trn th gii, t
xy dng cc phng n c tnh kh thi, h tr cho hot ng kinh doanh ca
ngn hng. B phn ny rt cn thit v quan trng trong iu kin cnh tranh
ca nn kinh t th trng.
5.3.2.2. Xy dng v pht trin chin lc khch hng.
c th ng vng trong th trng cnh tranh, mt trong nhng ni
dung quan trng l ngn hng t chc nghin cu khch hng, ngha l ngn
hng i su v tm hiu v c im, kh nng s thch, thi quen v ng c m
c bit l nhu cu, mong nun v tm l ca h.
Do vy khi xy dng chin lc khch hng, ngn hng c th chia thnh
nhiu nhm khch hng c kinh nghim phc v hp l, c th chia thnh cc
nhm sau:
* Khch hng l cc doanh nghip:
i vi nhm khch hng ny m ti khon ti ngn hng vi mc ch l
phc v trong lnh vc sn xut kinh doanh c thun li. Ngun vn ny i
vi ngn hng l rt quan trng bi v ngn hng khng phi tr li hoc tr li
thp, mt khc ngn hng cn tn dng c ngun vn nhn ri trong khu
thanh ton, dch v ca ngn hng . Do ngn hng phi tm mi cch khai thc
nhm khch hng ny bng cc gii php sau:
- Ngn hng phi to iu kin mt cch thun li, d dng doanh
nghip m ti khon tin gi v s dng trn ti khon mt cch linh hot.
- 56 -
SVTH: Lm Ngc Chu
- i vi ti khon trn tin gi thanh ton, ngn hng phi dnh cho
khch hng nhng iu kin phc v tt nht nh: khng thu l ph chuyn tin,
l ph m sc bo chi
- Ngn hng phi thng xuyn theo di nhng bin ng trn ti khon
ca khch hng rt ra c nhng quy lut vn ng ca vn.
* Khch hng l cc tng lp dn c:
i vi cc khch hng ny th mc ch c bn v duy nht khi gi tin
vo ngn hng l li nhun. Do i hi ngn hng phi c nhng bin php
thch hp, mm do thu ht ngun vn ny, c th:
- Phi a dng ha cc loi tin gi vi nhng k hn khc nhau mang
tnh linh hot km nhng li ch hp dn nh thng vt cht, x s d thng,
c qu tng cho khch hng th 100, 1000
- C mc li sut hp l cho tnh cht v k hn ca tin gi.
- Trong vic huy ng tin gi tit kim, ngn hng phi to nim tin v
uy tn i vi khch hng trn nhiu mt, phi c i ng nhn vin vui v, lch
s khi n khch, x l nhanh gn chnh xc p ng yu cu ca khch hng.
l mt vn nh vo tm l khch hng, khch hng tha mn vui v, hi
lng khi gi tin th h s tip tc gi tin trong ln sau v cn c th gii thiu
cho nhiu ngi khc n ngn hng gi tin.
- 57 -
SVTH: Lm Ngc Chu
CHNG 6
KT LUN V KIN NGH
6.1. KT LUN.
Tn dng l hot ng sinh li ch yu ca ngn hng thng mi. c bit
vi iu kin ca nc ta hin nay th trng ti chnh mi bt u hnh thnh v
pht trin, cc hot ng u t sinh li khc ngoi tn dng cha nhiu nn tn
dng cng c vai tr quan trng i vi ngn hng. Trong hot ng tn dng ca
Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn tnh Sc Trng th tn dng ngn
hn chim t trng ln trong tng d n, chim bnh qun trn 60% tng d n
ngn hn. D n ngn hn tng trng u qua cc nm, t l tng trng hng
nm u t so vi nh hng ca ngn hng. Tn dng ngn hn cung cp
kp thi v vn ngn hn cho cc doanh nghip, cc h gia nh v c nhn, nht
l h sn xut nng nghip lun c iu kin v vn tin hnh sn xut
kinh doanh v khng ngng m rng quy m hot ng, gp phn quan trng
vo qu trnh chuyn dch c cu cy trng, vt nui ca a phng. T mt tnh
c nn sn xut nng nghip lc hu chuyn mnh sang sn xut nng sn
hng ha, nhiu h sn xut vn ln nm bt v p dng tin b k thut, u
t thm canh, tr thnh nhng in hnh sn xut gii.
Thi gian qua nh thc hin tt chnh sch tn dng ngn hng, phc v pht
trin nng nghip nng thn m li ch ca Ngn hng nng nghip v pht trin
nng thn tnh Sc Trng c m bo, Ngn hng nng nghip v pht trin
nng thn tnh Sc Trng c nhiu c gng hn ch phng nga ri ro tn
dng, t l n xu c chuyn bin tch cc, tc lun chuyn vn tn dng ngn
hn tuy c gim nhng cht lng tn dng vn m bo an ton, gp phn thit
thc bin i b mt nng thn v i sng nhn dn. ngy cng thc hin tt
chc nng nhim v ca mnh trong giai on quan trng ny, Ngn hng nng
nghip v pht trin nng thn mt mt ch n cht lng tn dng mt khc
khng ngng nng cao cht lng tn dng.
- 58 -
SVTH: Lm Ngc Chu
6.2. KIN NGH.

a. i vi c quan chc nng tnh:
y ban nhn dn tnh cn ch o cc c s, cc ban ngnh lin quan, chnh
quyn a phng cc cp khn trng hon thnh vic cp giy chng nhn
quyn s dng t, tng cng cng tc iu tra c bn, quy hoch chi tit v n
nh cc vng pht trin nng thn, c bit l vng nui trng thy sn. Cn c
k hoch v nhng gii php h tr u t c th nh t ai, mt nc nui
trng thy hi sn, ti chnh, lao ng v th trng tiu th ngi sn xut
yn tm u t, sn xut t hiu qu cao, c bin php c th y mnh v nng
cao hiu qu cng tc khuyn nng, khuyn ng, y mnh cng nghip ch bin
v tiu th sn phm.
Cc c s ban ngnh c lin quan cn to iu kin h tr v thng tin, xc
tin thng mi bng cch xy dng chng trnh ni dung tuyn truyn trn cc
phng tin thng tin i chng cc doanh nghip, ngi sn xut c s
quan tm ca nh nc i vi sn xut v tiu th sn phm, gp phn ngi
sn xut c iu kin nm bt th trng, yn tm v sn xut c hiu qu hn.
Cc cp chnh quyn cn quan tm, cng c to hng pht trin cho cc
doanh nghip ngoi quc doanh ngn hng c c s u t tn dng hn ch
ri ro.
b. i vi ngn hng:
Cng vi vic cnh tranh thu ht cc khch hng l doanh nghip va v nh,
doanh nghip c nhu cu vay vn ln th c chin lc gi chn v thu ht
khch hng truyn thng l h gia nh nng dn cc vng nng thn, m rng
cho vay cc h gia nh khc... Cho vay vn h sn xut mc d chi ph ln,
mn vay nh, d sinh tnh trng qu ti cho cn b tn dng, nhng li phn tn
c ri ro v th hin c nh hng chin lc ca Ngn hng nng nghip
v pht trin nng thn Vit Nam l gn b lu di vi h nng dn.
Trong qu trnh trin khai, chi nhnh cn phi hp cht ch vi cc cp y,
chnh quyn, hi nng dn, hi ph n a phng, nhu cu v d bo tnh
hnh pht trin nn kinh t trn mi lnh vc c lin quan n hot ng ca
ngn hng.
- 59 -
SVTH: Lm Ngc Chu
Nng cao trch nhim ca ngn hng c s, ch ng tip cn cc h vay,

gim st cht ch vn vay, v cng khch hng tho g kh khn trong qu trnh
s dng vn. c bit ch trng nng cao cht lng tn dng, thng xuyn
phn tch n qu hn, c bip php thch hp, kp thi i vi cc chi nhnh c
n qu hn cao v n kh i, khn trng bo co chnh quyn a phng
phi hp cht ch vi cc c quan chc nng x l thu n, ng thi ch
thc hin nghim tc chnh sch, ch , quy trnh tn dng nhm hn ch mc
thp nht n xu.
Cn nghin cu quy trnh cho vay tht s n gin, cht ch hp l, to iu
kin thun li cho ngi vay, m bo cho vay c hiu qu.
- 60 -
SVTH: Lm Ngc Chu

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

TRNG I HC CN TH

KHOA KINH T - QTKD

PHN TCH HOT NG TN DNG NGN HN

Gio vin hng dn:

Sinh vin thc hin:

Ths. TRN QUC DNG

hon thnh lun vn tt nghip ny, trc ht em xin chn thnh cm

Ngy 18 thng 6 nm 2007.

Ti cam oan rng ti ny l do chnh ti thc hin, cc s liu thu nhp v

NHN XT CA C QUAN THC TP

NHN XT CA GIO VIN HNG DN

NHN XT CA GIO VIN PHN BIN

CHNG 2: PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU

2.1.3.1. Khi nim------------------------------------------------------------------------- 6

3.1.2 Cc sn phm dch v cung cp cho khch hng -----------------------------15

CHNG 4: PHN TCH CC YU T NH HNG N HOT

4.1 Phn tch cc yu t nh hng n tnh hnh d n-----------------------22

CHNG 5: GII PHP NNG CAO HOT NG TN DNG

5.1 Gii php v tng trng tn dng ngn hn---------------------------------50

CHNG 6: KT LUN V KIN NGH

DANH MC BIU BNG

DANH SCH T VIT TT

NHNo & PTNT:

Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn

Doanh nghip ngoi quc doanh

SVTH: Lm Ngc Chu

SVTH: Lm Ngc Chu

1.3. PHM VI NGHIN CU:

GVHD: Ths. Trn Quc Dng

SVTH: Lm Ngc Chu

Ni dung: S dng mt s nguyn nhn trong tp ch c lin quan nh hng

GVHD: Ths. Trn Quc Dng

SVTH: Lm Ngc Chu

GVHD: Ths. Trn Quc Dng

SVTH: Lm Ngc Chu

c hiu qu th ngn hng c th cp tn dng da vo uy tn ca bn thn

GVHD: Ths. Trn Quc Dng

SVTH: Lm Ngc Chu

2.1.3.2. Cc c trng ca m bo tn dng:

SVTH: Lm Ngc Chu

ngn hng v ch c mt bn chnh quyn s hu ti sn. Tuy nhin th chp

SVTH: Lm Ngc Chu

ca bn vay. Ngn hng c quyn t chi v hy b mi yu cu vay vn khng

SVTH: Lm Ngc Chu

+ Thnh vin hp doanh ca cng ty hp doanh phi c nng lc php lut

GVHD: Ths. Trn Quc Dng

SVTH: Lm Ngc Chu

2.1.4.5. Thi hn cho vay [6. Trang 55]

SVTH: Lm Ngc Chu

dng l ri ro xy ra khi xut hin nhng bin c khng lng trc c do

GVHD: Ths. Trn Quc Dng

SVTH: Lm Ngc Chu

Ch tiu ny phn nh hiu qu thu n ca ngn hng hay kh nng tr n

Ch tiu ny o lng cht lng tn dng ca ngn hng. Nhng ngn

GVHD: Ths. Trn Quc Dng

SVTH: Lm Ngc Chu

GVHD: Ths. Trn Quc Dng

SVTH: Lm Ngc Chu

SVTH: Lm Ngc Chu

* Pht hnh k phiu, tri phiu ng Vit Nam v ngoi t.

S 1: S C CU T CHC NGN HNG NNG NGHIP V

SVTH: Lm Ngc Chu

S 2: S MNG LI HOT NG NHNo & PTNT

SVTH: Lm Ngc Chu