Professional Documents
Culture Documents
TRNG I HC TY
KHOA QUN TR KINH DOANH
CHUYN TT NGHIP
TI:
B GIO DC V O TO
TRNG I HC TY
KHOA QUN TR KINH DOANH
CHUYN TT NGHIP
Thc Hin:
L XUN HIN
MSSV: 091C680150
Lp: C QTKD 4B
LI CM N
Tri qua 3 nm hc di mi trng i hc Ty , trong sut thi
gian qua, bn cnh s n lc khng ngng ca bn thn, em cn c s ch
bo tn tnh ca qu thy c v Ban Gim Hiu trng cng to mi iu
kin cn thit chng em hc tp, nghin cu. Thm vo , vi thi gian
hn 2 thng thc tp ti NH Si Gn - H Ni chi nhnh Kin Giang PGD
Tn Hip em hc c nhng bi hc kinh nghim qu bu t thc tin
gip ch cho bn thn hm nay em c th hon thnh ti tt nghip
Nng cao hiu qu hot ng tn dng ngn hn ti NH Si Gn - H
Ni chi nhnh Kin Giang PGD Tn Hip
Em xin chn thnh bit n s nhit tnh gip ca qu Thy, C
Trng i hc Ty , c bit em xin gi li bit n su sc n Thy
Nguyn Vn Duyt trc tip hng dn em trong sut thi gian lm ti
tt nghip.
Em xin chn thnh cm n Ban lnh o PGD Tn Hip (Trng PGD
Anh Nguyn Huy Cng), cc anh ch ca PGD Tn Hip, (c bit l anh
L Quc Bo - nhn vin Tn dng) gip , ch bo, h tr v cung cp
nhng kin thc qu bu em c th hon thnh tt ti tt nghip ca
mnh.
Tuy nhin, do thi gian thc tp v kin thc cn hn ch nn khng th
trnh khi nhng thiu st, em rt mong c s ng gp chn tnh ca qu
Thy C, c quan thc tp ti c hon chnh hn.
Cui cng, em xin kinh chc qu Thy C, Ban lnh o v ton th cn
b nhn vin PGD Tn Hip di do sc khe, gt hi c nhiu thnh cng
v NH SHB chi nhnh Kin Giang PGD Tn Hip ngy cng pht trin.
Em xin chn thnh cm n!
L Xun Hin
LI CAM OAN
Ti xin cam oan ti ny l do chnh ti thc hin, cc s liu thu
thp v kt qu phn tch trong ti l trung thc, ti khng trng vi
bt k ti nghin cu khoa hc no.
Ngy..thng 03 nm 2012
Sinh vin thc hin
L Xun Hin
MC LC
---o0o--Trang
PHN I: PHN M U ............................................................................................. 1
1. L do chn ti......................................................................................................... 1
2. i tng nghin cu ................................................................................................. 1
3. Nhim v nghin cu.................................................................................................. 2
4. Mc tiu nghin cu.................................................................................................... 2
4.1 .Mc tiu chung .................................................................................................. 2
4.2 .Mc tiu c th .................................................................................................. 2
5. Phm vi nghin cu .................................................................................................... 3
5.1 . Khng gian......................................................................................................... 3
5.2 . Thi gian............................................................................................................ 3
6. Phng php nghin cu ............................................................................................3
PHN II. PHN NI DUNG ........................................................................................ 4
CHNG 1: TNG QUAN V HOT NG TN DNG V HOT NG
TN DNG CA NHTM ...............................................................................................4
1.1. Tng quan v tn dng .............................................................................................4
1.1.1. Khi nim tn dng..........................................................................................4
1.1.2. Vai tr, ngha ca tn dng .......................................................................... 4
1.1.3. Cc nguyn tc ca tn dng........................................................................... 5
1.1.4. Phn loi tn dng............................................................................................5
1.2. Hot ng tn dng ca NHTM............................................................................... 6
1.2.1. nh ngha NHTM ..........................................................................................6
1.2.2. Chc nng ca NHTM....................................................................................6
Trang
Bng 1: Kt qu hot ng kinh doanh ca NH Si Gn - H Ni chi nhnh Kin
Giang - PGD Tn Hip giai on 2009-2011................................................ 21
Bng 2: Tng hp c cu ngun vn ca NH Si Gn - H Ni chi nhnh Kin
Giang - PGD Tn Hip qua 3 nm (2009 2011) ........................................ 30
Bng 3: Doanh s cho vay ngn hn theo thnh phn kinh t.................................... 33
Bng 4: Doanh s cho vay ngn hn theo ngnh kinh t ............................................ 35
Bng 5: Tnh hnh thu n ca NH theo thnh phn kinh t (2009 2011) .............. 39
Bng 6: Tnh hnh thu n ca NH theo ngnh kinh t (2009 2011).........................41
Bng 7: D n ngn hn theo thnh phn kinh t giai on 2009 -2011................... 44
Bng 8: D n ngn hn theo ngnh kinh t giai on 2009 -2011...........................47
Bng 9: Tnh hnh n xu nm 2009, 2010 v 2011 ................................................... 50
Bng 10: Nguyn nhn gy ra n xu nm 2009, 2010 v 2011................................51
Bng 11: Ch tiu h s thu n .....................................................................................52
Bng 12: Ch tiu vng quay vn Tn dng................................................................. 52
Bng 13: Ch tiu tng d n trn tng ngun vn.....................................................53
Bng 14: Ch tiu tng d n trn tng ngun vn huy ng ................................... 54
Bng 15: Ch tiu d n qu hn trn tng d n .......................................................54
Ngn hng
TMCP
Thng mi c phn
PGD
CN
Chi nhnh
NHTM
GDV
NV
Ngun vn
DSCV
KD
Kinh doanh
TM
Thng mi
DV
Dch v
DSTN
Doanh s thu n
TNHH
Trch nhim hu hn
DNTN
PHN I: PHN M U
1. L do chn ti:
Trong thi k hi nhp kinh t Th gii Vit Nam ang ni lng dn cc quy
nh v hot ng ca cc doanh nghip nc ngoi bao gm c lnh vc ngn hng.
Theo l trnh, sp ti cc ngn hng nc ngoi c thc hin y mi hot
ng trn lnh th Vit Nam. Qua sc p cnh tranh i vi cc ngn hng
thng mi Vit Nam tt yu s tng ln, s canh tranh khng ch din ra gay gt
gia cc ngn hng trong nc m c vi cc ngn hng nc ngoi. tn ti v
pht trin , i hi cc ngn hng thng mi Vit Nam phi u t i mi cng
ngh, ci tin phng thc qun l, hin i ha h thng thanh ton, nhanh chng
tip cn v pht trin dch v ngn hng mi nhm nng cao nng lc cnh tranh,
nng cao hiu qu hot ng ca ngn hng mnh c bit l hot ng tn dng v
y l hot ng em li li nhun ch yu ca cc ngn hng.
H thng ngn hng thng mi Vit Nam chim mt v tr chin lc trong vic
p ng nhu cu vn i vi nn kinh t. Hot ng ca ngnh ngn hng gp phn
khng nh vo s nghip pht trin ca t nc, cung ng vn tn dng cho hot
ng ca cc ngnh ngh, cc t chc kinh t x hi ni chung v c nhn ni ring
nhm p ng nhu cu kinh t x hi ngy cng cao ca t nc. Vic pht trin tn
dng ngn hng khng nhng ch mang li li ch cho ton b nn kinh t m n cn
trc tip mang li li ch thit thc cho ngnh ngn hng.
Chnh v vy vn hiu qu tn dng ang l mt vn c mi ngi trong
v ngoi ngnh quan tm, gii quyt. V y cng ang l ti ca nhiu cuc trao
i, tho lun ti cc hi tho, din n nghin cu.
Nhn thy c tm quan trng ca hot ng tn dng trong hot ng kinh
doanh ca Ngn hng vi kin thc hc tp v nghin cu ti trng v sau thi
gian thc tp ti NH Si Gn H Ni chi nhnh Kin Giang PGD Tn Hip.
bit c trong nhng nm qua hot ng tn dng ca Ngn hng t c
nhng kt qu nh th no, Ti chn ti Nng cao hiu qu hot ng tn
dng ngn hn ti Ngn hng thng mi c phn Si Gn H Ni chi nhnh
Kin Giang PGD Tn Hip lm ti nghin cu cho Bo co tt nghip ca
mnh.
2. i tng nghin cu:
Ngi i vay
T+L: Gi tr tn dng + li
S : Quy trnh vn ng ca tn dng
1.1.2. Vai tr, ngha ca tn dng:
Tn dng c vai tr tch cc trong vic thc y s pht trin ca nn kinh t,
c th tn dng c nhng vai tr nh sau:
- p ng nhu cu vn duy tr qu trnh sn xut c lin tc, ng
thi gp phn u t pht trin kinh t, x hi.
- Thc y qu trnh tp trung vn v tp trung sn xut.
Gim st tn
dng
Phn tch
thm nh
Quyt nh
tn dng
Thu n, thanh
l hp ng tn
dng
Thit lp h
s gii ngn
S : Quy trnh cho vay
Ngn hng cho vay v khch hng tha thun cho vay cn c vo chu k sn
xut kinh doanh, thi hn thu hi vn d n, phng n u t.
i vi php nhn Vit Nam v ngi nc ngoi thi hn cho vay khng
qu thi hn hot ng cn li theo quyt nh thnh lp hoc giy php hot ng
ti Vit Nam.
1.2.9. Quy tc x l n vay:
Ty theo trng hp m NH c phng thc x l khc nhau, NH thu n
gc v li trc hn trong cc trng hp sau:
o n v gii th hoc ngng hot ng.
o n v b tch hoc xc nhp vi n v mi.
o n v chuyn tr s v n m ti khon ti mt NH khc.
o C cc v kin lin quan n n v ny.
o n v vay vn vi phm kh c, vi phm th l tn dng
1.2.10. Bo m tn dng:
Bo m tn dng (hay cn gi l bo m tin vay): l vic t chc tn dng
p dng cc bin php nhm phng nga ri ro, to c s kinh t v php l thu
hi c cc khon n cho khch hng vay.
Cc iu kin ca ti sn trong thc hin bo m tn dng:
- Ti sn phi thuc quyn s hu hoc thuc quyn s dng, qun l ca
khch hng vay, bn bo lnh theo quy nh.
- Ti sn c php giao dch, tc l ti sn php lut cho php hoc khng
cm mua, bn, tng cho, chuyn i, chuyn nhng, cm c, th chp, bo lnh v
cc giao dch khc.
- Ti sn khng c tranh chp v quyn s hu hoc quyn s dng, qun l
ca khch hng vay, bn bo lnh ti thi im k kt hp ng bo m.
- Ti sn bo m phi c y giy t php l chng minh quyn s hu,
quyn s dng theo quy nh ca php lut.
1.2.11. Li sut tn dng:
Li sut cho vay (li sut tn dng): l chi ph vn m khch hng vay vn phi
tr cho NHTM thng qua nghip v tn dng. Li sut cho vay l mt yu t quan
trng trong hot ng kinh doanh tn dng ca NH. V vy vic quyt nh li sut
cho vay phi da vo cc thng s v mc k vng sinh li ca NH, mc ri ro,
thi hn cho vay ca tng mn vay trn c s nng lc ti chnh, kh nng tr n,
bin php bo m tin vay v mc tn nhim ca khch hng Do li sut
cho vay c gim c S giao dch NH v cc trng phng nghip v tn dng
trc tip cho vay nghin cu v tnh ton c th m bo trang tri chi ph huy
ng vn, chi ph qun l mn vay, trch d phng ri ro v c li nhng khng
c thp hoc cao hn mc li sut sn do Ngn hng Trung ng quy nh.
V nguyn tc c xc nh theo cng thc:
S tin li
=
phi tr
Ngn hng
Li sut
huy ng
ca Ngn
hng
nh mc cc
+ chi ph hot
ng c lin
quan
+ Ph tn ri
ro d tnh
Li nhun
k vng
+
ca Ngn
hng
1.2.12. Ri ro tn dng:
Ri ro tn dng l ri ro do mt hoc mt nhm khch hng khng thc hin
c cc ngha v ti chnh i vi NH hay ni cch khc ri ro tn dng l ri ro
xy ra khi xut hin nhng bin c khng lng trc c do nguyn nhn ch
quan hay khch quan m khch hng khng tr c n cho NH mt cch y c
gc v li khi n hn, t tc ng xu n hot ng v c th lm cho ngn
hng.
1.2.13. Mt s ch tiu nh gi tnh hnh hot ng tn dng:
H s thu n (%):
Ch tiu ny phn nh kh nng thu n ca NH. N cho ta bit c trong
mt thi k no vi doanh s cho vay nht nh, NH s thu c bao nhiu ng
vn. H s ny cng cao th cng tc thu hi vn ca NH cng hiu qu v ngc
li. Cng thc tnh:
Doanh s thu n
H s thu n
100
=
Doanh s cho vay
10
Doanh s thu n
D n bnh qun
Trong d n bnh qun c tnh nh sau:
D n bnh qun
D n u k + D n cui k
2
100
Tng ngun vn
100
Tng ngun vn huy ng
11
N qu hn / Tng d n (%):
N qu hn l khon n m mt phn hoc ton b n gc v/hoc li qu
hn. o lng cht lng nghip v tn dng ca NH, ta s dng ch tiu n qu
hn trn tng d n. NH c ch s ny thp c ngha l cht lng tn dng cao,
ngc li ch s ny cao cho thy ngn hng ang gnh chu ri ro tn dng. Cng
thc tnh:
N qu hn
N qu hn / Tng d n =
100
Tng d n
Th qu
(6)
(1)
(2)
Giao dch vin
(5)
(3)
Cn b
Tn dng
Gim c
(4)
S : Quy trnh cho vay ti NH Si Gn - H Ni chi nhnh Kin Giang PGD Tn Hip
Gii thch quy trnh:
(1) Khch hng trc tip n gp cn b tn dng np h s xin vay.
(2) Cn b tn dng xung a bn ni khch hng sn xut kinh doanh
thm nh nhng iu kin cn thit.
(3) Nu hp l th cn b tn dng xem xt cho vay v trnh ln Gim c.
12
13
14
15
16
SHB.
a ch:
Vn iu l:
4.815 t ng.
in thoi:
04 39423388
Fax:
04 39410942
Website:
www.shb.com.vn
Email:
shbank@shb.com.vn
Logo:
17
Huyn Chu Thnh, Tnh Cn Th (c) nay l Huyn Phong in, Thnh Ph Cn
Th vi a bn hot ng bao gm vi x thuc Huyn Chu thnh, i tng cho
vay ch yu cc h nng dn vi mc ch vay phc v sn xut nng nghip v
tng s cn b nhn vin lc by gi Ngn hng c 08 ngi, trong ch c 01
ngi c trnh i hc.
Ngy 20/01/2006, Thng c Ngn hng Nh Nc Vit Nam k
Quyt nh s 93/Q-NHNN v vic chp thun cho SHB chuyn i m hnh hot
ng t Ngn hng Thng mi C phn Nng thn sang Ngn hng Thng mi
C phn th, t to c thun li cho ngn hng c iu kin nng cao nng
lc v ti chnh, m rng mng li hot ng kinh doanh, sc cnh tranh v
pht trin, nh du mt giai on pht trin mi ca SHB v y l Ngn hng
Thng mi c phn th u tin c tr s chnh ti Thnh Ph Cn Th trung
tm ti chnh - tin t ca khu vc ng Bng Sng Cu Long. Hin nay tr s
chnh di v H Ni
Tri qua qu trnh hot ng, ngn hng Nhn i nay l ngn hng
Thng mi c phn Si Gn - H Ni c nhng pht trin to ln. Nm 2011
tng ti sn t n 75.000 t ng, mng li hot ng ca Ngn hng hin nay
gm 97 Chi nhnh v Phng giao dch, c bit l chi nhnh ti Th Pnm Pnh
Campuchia (khai trng ngy 9/2/2012) chng t tm hot ng rng ln ca Ngn
hng. Trong nhng nm ti, Ngn hng s tip tc m rng mng li v quy m
hot ng ca mnh, nng cao kh nng cnh tranh vi cc ngn hng trong nc v
ngn hng nc ngoi ti vit Nam.
Hot ng kinh doanh SHB c NHNN Vit Nam nh gi pht trin an
ton, bn vng. Trong 2 nm lin tip (2010 v 2011), SHB c cc t chc ti
chnh Anh, Hoa K v cc t chc ti chnh chu khc nh gi cao, trao nhiu
gii thng. c bit SHB c NHNN Vit Nam xp loi A 3 nm lin tip (20092011).
Hot ng kinh doanh chnh ca Ngn hng:
- Huy ng vn ngn hn, trung hn v di hn ca cc thnh phn kinh t
v dn c di hnh thc tin gi khng k hn v c k hn; pht hnh k phiu c
mc ch sau khi c Ngn Hng Nh Nc cho php.
- Tip nhn vn y thc u t v pht trin ca t chc v c nhn trong
v ngoi nc khi c Ngn Hng Nh Nc cho php.
18
a ch:
in thoi:
Fax:
19
20
Chnh lch
2009
2010
2011
S tin
S tin
S tin
S tin
Doanh thu
5.950
8.860
13.467
2.910
Chi ph
3.550
4.805
6.823
Li nhun
2.400
4.055
6.644
Ch tiu
2010/2009
T l
%
2011/2010
S tin
T l
%
48,9
4.607
52
1.255
35,35
2.018
42
1.655
68,96
2.589
63.85
(Ngun: K ton )
2.1.1.2.5.1. Doanh thu:
Qua kt qu trn cho ta thy thu nhp ca NH Si Gn - H Ni chi nhnh
Kin Giang - PGD Tn Hip qua 3 nm u tng. V s tng doanh thu l tng
nhanh dn.
21
22
23
Doanh thu
Chi ph
Li nhun
6,000
4,000
2,000
0
2009
2011
2010
Nm
Kim
sot vin
Nhn vin
tn dng
Giao dch
vin
Nhn
vin qu
Bo
v
C CU T CHC
C cu t chc: Bao gm:
- Trng phng giao dch
24
C cu
S lng
Trng phng
01
01
02
02
Nhn vin qu
01
Nhn vin bo v
01
08
Tng s
Nhim v chnh:
Trng Phng NH SHB Tn Hip:
25
26
27
28
Bng 2: Tng hp c cu ngun vn ca NH Si Gn - H Ni chi nhnh Kin Giang - PGD Tn Hip qua 3 nm
(2009 2011)
VT: Triu ng
Nm
Ch tiu
2009
S tin
Chnh lnh
2010
%
2011
S tin
S tin
2010/2009
%
S tin
2011/2010
S tin
Vn huy ng
57.620
59,7
78.444
61,72
125.472
68,06
20.824
36,14
47.028
60
Vn iu chuyn
35.628
36,91
42.735
33,63
50.625
27,46
7.107
19,95
7.890
18,46
Vn khc
3.273
3,39
5.890
4,65
8.260
4,48
2.617
79,96
2.370
40,24
Tng NV
96.521
100 127.069
100
184.357
100
57.548
59,62
57.288
45,08
29 SVTH: L
29 XUN HIN
Tng ngun vn: Qua bng s liu ta thy rng tng ngun vn ca NH
Si Gn - H Ni chi nhnh Kin Giang - PGD Tn Hip qua 3 nm u c s tng
trng r rt. C th nm 2009 tng ngun vn ca NH l 96.521 triu ng v con
s ny tng ln vo nm 2010 vi tng s l 127.069 triu ng, tc tng 57.548
triu ng tng ng tng 59,62%. iu ny tr thnh mt tn hiu kh quan i
vi mt NH cn non tr v vn nh NH Si Gn - H Ni chi nhnh Kin Giang PGD Tn Hip. V tc tng trng ngy cng cao c NH khng ngng pht
huy m rng vo nm 2011 vi tng ngun vn l 184.357 triu ng nhng vi tc
tng khng cao bng nm trc, c th tng 45,08% tng ng 57.288 triu
ng. Nguyn nhn l do kh nng huy ng vn ca NH khng ngng tng qua cc
nm nn vn iu chuyn c chi nhnh iu chnh t l gim xung. iu ny
lm hi gim tc tng ca ngun vn ca NH Si Gn - H Ni chi nhnh Kin
Giang - PGD Tn Hip, tuy nhin PGD vn duy tr c tc tng kh nng
p ng cho hot ng kinh doanh c bnh thng.
Vn huy ng: Cng tc huy ng vn c coi l khng th thiu i
vi mt NHTM. Vn huy ng l ngun vn ch yu NH hot ng bnh thng,
bng nhiu hnh thc khc nhau m NH huy ng c tin nhn ri t ngi dn
v cc t chc kinh t hay pht hnh cc cng c n. Nm 2009 tng vn huy ng
c ca NH l 57.620 triu ng, chim 59,7% trn tng ngun vn. n nm
2010 chim 61,72% tng ngun vn NH , c th l 78.444 triu ng, tng hn so
vi nm 2009 l 36,14% tng ng 20.824 triu ng. n nm 2011 th ngun
vn t huy ng tip tc tng mnh so vi nm trc 60%, tc t 125.472 triu
ng, tng 47.028 triu ng . Nguyn nhn l do t u nm 2010 t l lm pht
tng cao, li sut huy ng khng b p cho nhng thit hi ca lm pht nn
gy dao ng tm l i vi ngi gi tin lm nh hng bt li cho cng tc huy
ng vn. ng thi th trng vng bin ng mnh, trong iu kin ch s tng
gi tiu dng (CPI) mc cao, nn mt lng ng k tin ca ngi dn c u
t vo vng. Ngoi ra ngun tin trong dn c cng c gii hn. n nm 2011, da
vo th mnh ca mnh, NH Si Gn H Ni chi nhnh kin Giang PGD Tn
Hip p dng nhiu chnh sch nh li sut tin gi linh hot cao, li cn c
khuyn mi quay thng, tng qu,... nn tp trung c mt lng tin cao hn
rt nhiu so vi nm 2010.
Vn iu chuyn: Huy ng vn ng vai tr then cht trong vic cung
cp ngun vn cho hot ng NH hin nay, khi m nhu cu vn u t pht trin
30
31
Chnh lch
2009
2010
2011
2010/2009
S tin
S tin
S tin
S tin
2011/2010
S tin
Cty TNHH
72.650
80.219 128.356
7.569
10,42
48.137
60
DNTN
38.723
41.472
59.725
2.749
7,1
18.253
44,01
Thnh phn
khc
45.097
49.884
71.710
4.787
10,61
21.826
43,75
15.105
9,65
85.207
49,66
Tng DSCV
32
thy c s c gng, nng ng, nhit tnh ca i ng nhn vin trong cng tc
thu ht khch hng vay vn.
Triu ng
300,000
250,000
200,000
Cty TNHH
DNTN
TP kinh t khc
Tng DSCV
150,000
100,000
50,000
0
2009
2010
2011
Nm
Biu 2: Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t ca NH Si Gn - H Ni
chi nhnh Kin Giang - PGD Tn Hip giai on 2009-2011
3.2.1.2. Doanh s cho vay ngn hn theo ngnh kinh t:
33
Chnh lch
2009
2010
2011
S tin
S tin
S tin
2010/2009
S tin
2011/2010
%
S tin
Nng nghip
80.00
98.725
175.252
18.725
23,41
76.527
77,52
KD,TM,DV
45.729
50.250
61.520
4.521
9,89
11.270
22,43
Ngnh khc
30.741
22.600
20.010
-141
-26,48
-2.590
-11,46
Tng DSCV
156.470
171.575
256.782
15.105
9,65
85.207
49,66
34 SVTH: L
34 XUN HIN
35
cho vay ti Ngn hng thng thp hn cc Ngn hng khc trn cng a bn cng
l li th trong vic m rng u t vo cc i tng ny.
Ngnh khc:
Doanh s cho vay ngnh khc chim t trng nh trong tng doanh
s cho vay. i tng ca cc ngnh ny l: cho vay tiu dng cn b vin chc;
cho vay xut khu lao ng, cho vay sa cha nh. Ch yu l cho vay di hnh
thc tn chp nhm gp phn nng cao mt bng i sng ngi dn, gp phn pht
trin kinh t a phng. Vi mc ch cho vay phc v i sng, to iu kin cho
ngi vay ci thin i sng. Nm 2009 doanh s cho vay cc ngnh ny l 30.741
triu ng ch chim 19,65% tng doanh s cho vay. n nm 2010 l 22.600 triu
ng chim 13.17% tng doanh s cho vay, gim 8.141 triu ng tng ng gim
26,48% so vi nm 2009. Nm 2011 l 20.010 triu ng chim 7,79% tng doanh
s cho vay, so vi nm 2010 gim 2.590 triu ng - tc gim 11,46%.
Nguyn nhn l do ch trng ca UBND Huyn Tn Hip khuyn
khch xut khu lao ng, tn nn hoc sa cha nh cho ngi dn, ci thin i
sng cho cn b vin chc. V l cho vay di hnh thc tn chp, ri ro rt ln nn
khon mc ny khng c ngn hng ch trng tng cao. gim lin tc l do nhu
cu vn ca bn thn ngi vay.
Triu ng
300,000
250,000
200,000
Nng nghip
KD TM - DV
Ngnh khc
Tng DSCV
150,000
100,000
50,000
0
2009
2010
2011
Nm
Biu 3: Th hin Doanh s cho vay theo ngnh kinh t
3.2.2. Phn tch doanh s thu n:
36
37
Bng 5 : Tnh hnh thu n ca NH theo thnh phn kinh t (2009 2011)
VT: Triu ng
Nm
Ch tiu
Chnh lch
2009
2010
2011
S tin
S tin
S tin
2010/2009
S tin
2011/2010
%
S tin
Cty TNHH
50.855
60.164
102.684
9.309
18,30
42.520
70,67
DNTN
25.169
31.104
44.793
5.935
23,58
13.689
44,01
33.538
37.414
57.948
3.876
11,56
20.534
54,88
109.529
128.682
205.425
19.153
17,49
76.743
59,64
Tng DSTN
38 SVTH: L
38 XUN HIN
150,000
100,000
50,000
0
2009
2010
2011
Nm
Biu 4: Th hin doanh s thu n ngn hn theo thnh phn kinh t
3.2.2.2. Doanh s thu n ngn hn theo ngnh kinh t:
39
Chnh lch
2009
2010
2011
S tin
S tin
S tin
2010/2009
S tin
2011/2010
S tin
Nng nghip
60.000
79.082
149.571
19.082
31,80
70.489
89,13
KD, TM, DV
30.723
35.175
42.448
4.452
14,49
7.273
20,68
Ngnh khc
18.806
14.425
13.406
-4.381
-23,30
-1.0169
-7,06
Tng DSTN
109.529
128.682
205.425
42.793
52,04
51.357
41,08
41
Nng nghip
KD TM - DV
Ngnh khc
100,000
50,000
Tng DSTN
2011
2010
Nm
Biu 5: Th hin doanh s thu n ngn hn theo ngnh kinh t
2009
42
Chnh lch
2009
2010
2011
S tin
S tin
S tin
2010/2009
S tin
2011/2010
%
S tin
Cty TNHH
37.067
57.122
82.794
20.055
54,10
25.672
44,94
DNTN
20.789
31.157
46.089
10.368
49,87
14.932
47,93
24.374
36.844
50.606
12.470
51,16
13.762
37,35
Tng d n
82.230
125.023
176.380
42.793
52,04
51.357
41,08
HIN
43 SVTH: L XUN
43
44
Cty TNHH
DNTN
TP kinh t khc
Tng D n
2009
2010
2011
Nm
Biu 6: Th hin D n ngn hn theo thnh phn kinh t
3.2.3.2. D n ngn hn theo ngnh kinh t:
45
Chnh lch
2009
2010
2011
S tin
S tin
S tin
2010/2009
S tin
2011/2010
%
S tin
Nng nghip
35.213
54.856
80.537
19.643
55,78
25.681
46,82
KD, TM, DV
25.297
40.372
59.444
15.075
59,60
19.072
47,24
Ngnh khc
21.720
29.895
36.499
8.175
37,64
6.604
22,10
Tng d n
82.230
125.023
176.380
42.793
51,357
51.357
41,08
47
cho vay theo s lng, tin hnh sng lc tht k khch hng trc khi quyt nh cho
vay nhm gim thiu ri ro trong hot ng tn dng ca ngn hng. Mt mt l do
Nh nc nng cao mc lng c bn nn nhu cu vay tiu dng ca cn b vin
chc gim.
Triu ng
180,000
160,000
140,000
120,000
100,000
80,000
60,000
40,000
20,000
0
Nng nghip
KD TM - DV
Ngnh khc
Tng D n
2009
2010
2011
Nm
Biu 7: Th hin D n ngn hn theo ngnh kinh t
3.2.4. Phn tch tnh hnh n qu hn:
Hot ng kinh doanh ca ngn hng cng tim n nhng ri ro nh nhng
ngnh kinh doanh khc, ri ro ca ngn hng l khng thu c n khi n hn, cn
gi l n qu hn. N qu hn nh hng trc tip n hot ng kinh doanh ca
ngn hng, lm cho ngun vn ca ngn hng b chim dng khng th ti u t.
N qu hn cng nh gi hiu qu trong cng tc s dng vn.
48
Nm
2009
Nm 2010
Nm 2011
2010 vi 2009
S tin
2011 vi 2010
S tin
N di tiu chun
30
160
200
130
433,33
40
25
N nghi ng
17
15
25
-2
-11,76
10
66,67
10
10
47
175
235
128
272,34
60
347,28
N c kh nng mt vn
Tng n xu
L XUN HIN
49 SVTH:49
Nhn chung n xu ca Ngn hng trong thi gian qua c chiu hng gia
tng. Nm 2009, n xu ca Ngn hng l 47 triu ng, sang nm 2010, n xu
tng ln 175 triu ng, t l tng l 272,34% hay tng 128 triu ng so vi cng
k nm 2009. Trong ch yu l do s gia tng ca n di tiu chun, t mc 30
triu ng nm 2009, n di tiu chun tng ln 160 triu ng trong nm 2010,
tng 130 triu ng hay 433,33% so vi nm 2009. Nm 2010 n nghi ng hi gim
so vi nm 2009, n nghi ng nm 2010 l 15 triu ng gim 2 triu ng
nm 2010 vi t l gim l 11,76%. Cn v n c kh nng mt vn, nm 2009 2010 cha pht sinh.
n nm 2011, n xu ca Ngn hng tip tc tng cao so vi nm 2010. N
nghi ng nm 2011 tng so vi nm 2010 nhng khng ng k, ch 10 triu ng
trong khi n di tiu chun v n nghi ng tng kh cao so vi cng k nm 2010.
Nm 2011, n di tiu chun tng ln mc 200 triu ng, tng 40 triu ng
hay 25% so vi nm 2010. Cn n c kh nng mt vn, bt u xut hin nm
2011, nhm n ny tng cn phi hn ch v c bin php gim thiu ngay v y
l du hiu khng tt ca hot ng tn dng ca Ngn hng v n xu ngy mt
tng ln bo hiu kh nng mt vn ca Ngn hng. Nhng y l iu tt yu v
Ngn hng ang m rng hot ng cho vay ca mnh, doanh s cho vay tng cao
nn cc d n cng tng ln qua tng nm bao gm c n xu.
Bng 10 : Nguyn nhn gy ra n xu 2009, 2010 v 2011
VT: triu ng
NGUYN NHN
Nm 2009
Nm 2010
Nm 2011
20
85
125
15
15
S dng vn sai mc ch
10
15
25
17
60
70
Tng n xu
47
175
235
Thin tai
Doanh nghip b thua l
50
3.3.1. H s thu n:
H s thu n phn nh hiu qu thu hi n ca NH cng nh kh nng tr n vay
ca khch hng, cho bit s tin NH s thu c trong mt thi k nht nh t mt
ng DSCV.
Bng 11 : Ch tiu h s thu n
CH TIU
n v tnh
Nm 2009
Nm 2010
Nm 2011
Doanh s thu n
Triu ng
109.529
128.682
205.425
Triu ng
156.470
171.575
256.782
H s thu n
70
75
80
(Ngun: Tnh ton t s liu phng k ton v phng tn dng SHB cung cp)
Qua bng s liu ta thy h s thu n ca Ngn hng tng dn trong ba nm
qua. Nm 2009 h s thu n ca Ngn hng l 70%, sang nm 2010 h s thu n
tng ln 75%. n nm 2011 h s thu n tip tc tng 80%, c 100 ng DSCV th
NH s thu n v gn 80 ng y l du hiu kh qua cho thy kh nng thu n ca
Ngn hng tt. NH cn tip tc pht huy hn na trong cng tc thu hi n. duy
tr v pht trin hot ng tn dng ca NH i hi bn thn NH cn phi c s n
lc hn na, cn phi kt hp gia tng DSCV v tng cng vic thu hi n gip
cho ng vn ca NH lun chuyn lin tc v m bo an ton.
3.3.2. Vng quay vn tn dng:
Bng 12 : Ch tiu vng quay vn Tn dng
CH TIU
n v tnh
Nm 2009
Nm 2010
Nm 2011
Doanh s thu n
Triu ng
109.529
128.689
205.425
D n bnh qun
Triu ng
64.268
103.625
150.701
1,7
1,24
1,36
(Ngun: Tnh ton t s liu phng k ton v phng tn dng SHB cung cp)
51
n v tnh
Nm 2009
Nm 2010
Nm 2011
Tng d n
Triu ng
82.230
125.023
176.380
Tng ngun vn
Triu ng
93.248
127.069
184.357
88,18
98,39
95,67
TDN/NV
(Ngun: Tnh ton t s liu phng k ton v phng tn dng SHB cung cp)
Qua s liu trn ta thy tng d n trn tng ngun vn ca NH trong 3 nm qua
u tng (t 88% - 95,67%). y l con s kh cao cho thy phn ln ngun vn
ca ngn hng c u t vo hot ng tn dng. V y l Ngn hng c li sut
cho vay thp nht so vi cc NH trn a bn nn nhu cu vay vn trong dn c l
rt ln. Trong thi gian ti p ng nhu cu vay vn ca cc thnh phn kinh t,
ngn hng cn a ra cc hnh thc huy ng vn a dng hn, cho vay ng i
tng, kim tra gim st cht ch khch hng vay hn ch ri ro c th xy ra.
3.3.4. Tng d n trn tng vn huy ng:
Ch tiu ny cho bit bao nhiu ng vn huy ng tham gia vo d n. N cn
cho bit kh nng huy ng vn ti a phng ca NH.
52
n v tnh
Nm 2009
Tng d n
Triu ng
82.230
125.023
176.380
Vn huy ng Triu ng
57.620
78.444
125.472
142,71
159,38
140,57
TDN/VH
Nm 2010
Nm 2011
(Ngun: Tnh ton t s liu phng k ton v phng tn dng SHB cung cp)
T l d n/vn huy ng kh cao v tng gim khng ng u gia cc nm.
T l d n/vn huy ng ca NH Si Gn - H Ni chi nhnh Kin Giang - PGD
Tn Hip cao c ngha l kh nng huy ng vn ca NH thp. NH cn khng
ngng tng cng huy ng vn v s dng trit s vn huy ng c em cho
vay to nn s cn bng nht nh gia vic huy ng v vic s dng vn. Tuy
nhin ch s ny c phn giao ng nh tng ln gim xung qua 3 nm th hin
c NH s dng trit ngun vn huy ng c cho vay, khng cho
ngun vn huy ng b ng.
3.3.5. Tng d n qu hn trn tng d n:
NH c ch s ny thp c ngha l cht lng tn dng cao, ngc li ch s ny
cao cho thy NH ang gnh chu ri ro tn dng. Quy nh ca NHNN ch s ny ti
a l 3%, NH no c ch s ny nh hn 3% c nh gi l tt.
Bng 15: Ch tiu d n qu hn trn tng d n
CH TIU
n v tnh
Nm 2009
Nm 2010
Nm 2011
Tng n qu hn
Triu ng
47
175
235
Tng d n
Triu ng
82.230
125.023
176.380
0,057
0,14
0,13
Ri ro tn dng
(Ngun: Tnh ton t s liu phng k ton v phng tn dng SHB cung cp)
Qua bng s liu trn ta thy, t l n xu trn tng d n ca Ngn hng c s
tng ln ri gim xung trong ba nm va qua. C th nm 2009, t l ri ro tn
53
54
Tm li, SHB dn ginh c th phn k t khi chuyn sang hnh thc Ngn
hng thng mi c phn th, chnh iu tc ng tch cc n hot ng ca
PGD. Cho thy Ngn hng c kh nng cnh tranh vi cc Ngn hng khc a
bn v hot ng kinh doanh ngn hng ni chung v hot ng tn dng ni ring.
Bn cnh nc ta gia nhp WTO l c hi thun li pht trin hot ng tn
dng ca Ngn hng v nhiu doanh nghip cn vn m rng sn xut, gia tng
ngun vn nhm nng cao kh nng cnh tranh.
3.4.2. Hn ch:
Bn cnh nhng thnh tu t c, Ngn hng vn cn mt s mt cha t
c, tn ti nhng hn ch nh:
- Vn huy ng bng ngoi t cha cao nn cng tc thanh ton bng ngoi t
cha mnh.
- N xu vn tng ln qua cc nm tuy t l n xu trn tng d n c gim.
- Vng quay vn tn dng gim qua cc nm cho thy vn ca Ngn hng
quay vng ngy cng chm, dn n chm ti u t.
- PGD ch mi thnh lp nn mng li hot ng ca Ngn hng cn cha
rng lm hn ch kh nng huy ng vn, hn ch hot ng cho vay.
55
56
57
58
- Cng nh li sut huy ng vn, li sut cho vay cn iu chnh tht linh
hot cng thp cng c li nhng vn c tnh ton k lng sao cho li nhun vn
c bo m.
- Trnh tnh trng vay k, vay chung, vay nhng chuyn vn cho ngi khc
s dng. y thc cht l vic s dng tin vay sai mc ch, sai i tng tuy
nhin cng rt ph bin i vi cho vay h nng dn.
- Gii thiu cc hnh thc tn dng vn c ca NH v tn tnh t vn cho
khch hng khch hng c th lc chn phng thc tn dng ph hp nht.
- M rng cc hnh thc cho vay nh: s dng cho mc ch mua sm, xy
dng, sa cha nh, tiu dng
- Rt ngn n mc c th cc th tc vay vn ca khch hng nhng vn
m bo y tit kim chi ph cng nh thi gian ca khch hng, to s tin
tng tuyt i vo c ch vay vn ca NH.
- Trc khi cho vay cn m bo thc hin y cc quy trnh tn dng,
phn loi khch hng, phn tch mc ch vay vn, k hoch sn xut kinh doanh,
d n vay vn v kh nng ti chnh ca khch hng, Ch tht s cho vay i vi
cc d n kh thi v c kh nng hon tr nhanh nht. lm c iu cn b
tn dng cn kho st a bn, thm nh v a ra nhng kt lun trung thc nht v
d n u t.
- i vi phn tch nh gi khch hng c th thc hin theo phng php
5C gm: Thm nh t cch (Character), Nng lc (Capacity), Vn (Capital), iu
kin (Conditions), Ti sn bo m (Collateral).
- i vi khch hng tt: c iu kin vay vn, s dng vn ng mc ch,
tr n ng hn, NH cn c ch u i v li sut, p ng ti a nhu cu vay
vn ng vin khuyn khch h. y cng l ng lc thc y khch hng khc
phn u tr thnh khch hng tt.
- i vi khch hng trung bnh: NH nn to iu kin cho khch hng vay
vn v khuyn khch h tr thnh khch hng tt.
- Tng trng tn dng i vi khi doanh nghip va v nh. V cc doanh
nghip va v nh lun chim mt v tr quan trng trong nn kinh t: thu ht lao
ng, gii quyt vic lm, gp phn chuyn dch c cu kinh t c bit l khu vc
nng thn
59
60
Bn cnh tng cng cho vay v thu n, NH cng cn c nhng bin php
gim thiu n qu hn :
R sot li cc khon n n hn nhng khch hng vn cha tr n do
nguyn nhn v tnh hay c . Phn loi cc khon n ny thnh cc nhm n
tin cho vic theo di v a ra nhng bin php x l thit thc cho tng nhm. C
th t chc kim tra cho, p dng cc bin php c th v x l cc khon n c vn
, tng cng kim tra vic s dng vn ca khch hng.
- Cnh gic i vi cc khon n khng m bo v c kh nng tr thnh n
xu cao.
- Hn ch cho vay i vi nhng khch hng tng c n qu hn.
- Khi pht sinh n qu hn phi phn tch k, tm hiu r nguyn nhn
c hng x l kp thi v thch hp.
- Kin quyt thu hi n i vi khch hng c tnh khng tr n. Bin php
hu hiu thu hi n qu hn l tin hnh pht mi ti sn ca ngi vay theo hp
ng k kt. Nhng y ch l gii php sau cng. ng thi to iu kin cho
ngi i vay gia hn n, u t b sung i vi cc khon n qu hn do nguyn
nhn khch quan khng th trnh khi nh thin tai, l lt
4.2.2.3. Thc hin tt vic trch lp qu d phng ri ro tn dng:
Trch lp qu d phng ri ro tn dng x l kp thi nhng ri ro tn dng
xy ra, m bo cho qu trnh hot ng kinh doanh ca NH c din ra bnh
thng v lin tc. Vic trch lp qu d phng ri ro tn dng phi theo ng t l
ca NHNN v a vo chi ph, tuy nhin cng phi ph hp vi kt qu hot ng
kinh doanh ca NH, nu khng s nh hng n li nhun kinh doanh ca NH.
4.2.2.4. Phn tn ri ro:
Bin php phn tn ri ro c thc hin theo phng php chia s ri ro
gia cc nh u t vi nhau. NH c th thc hin cho vay ng ti tr trn cng
mt d n ln. Bi v, khi nn kinh t pht trin th vic hp tc, lin kt cht ch
gia cc NH l iu tt yu nhm hn ch ri ro v cng nhau tn ti, pht trin.
y va l yu cu quan trng ca mi NH, cng va l xu th hi nhp v hp tc
trong th trng ti chnh hin nay.
4.2.2.5. Bo him ri ro li sut:
61
62
giao tip, c thi vui v, ha nh, ci m, phong cch lm vic chuyn nghip
ng thi to nn lng tin, s tin tng tuyt i ca khch hng i vi i ng
nhn vin ca NH.
- C chnh sch hp l v xy dng mi trng vn ho lm vic ph hp
n nh v khai thc c cc u th ti a ca ngun nhn lc.
- Cn tiu chun ho i ng cn b NH gn lin vi thu nhp
4.4. Pht trin c s vt cht v k thut:
Pht trin c s vt cht k thut cng l mt vn cn quan tm ca cc
NHTM ni chung. V c s vt cht k thut ca NH cng th hin c b mt, s
u t, quan tm ca NH i vi tt c cc hot ng. C s vt cht, k thut cng
ngh hin i s to tin pht trin cho mng li hot ng ca khng ch cc
NH m cn i vi cc ngnh ngh khc. NH Si Gn H Ni chi nhnh Kin
Giang PGD Tn Hip tuy ch mi c thnh lp v xy dng cch y khng lu
nhng c s vt cht, phng c khang trang, iu kin, phng tin lm vic, my
mc thit b cng ngh thng tin phc v cho hot ng kinh doanh ca NH u rt
y , hin i, p ng c nhu cu lm vic ngy cng cao ca nhn vin. V
ngy cng hon thin hn na th cn c nhng bin php lu di sau y:
- Xy dng chin lc pht trin cng ngh NH, pht trin h tng k thut,
y mnh ng dng cng ngh tin tin nhanh chng tip cn vi cng ngh hin
i, phc v cho cng tc iu hnh kinh doanh, qun tr v dch v NH mi, p
ng nhu cu ngy cng cao v a dng ca khch hng.
- Sm xy dng h thng d phng d liu, hon thin h thng an ninh
mng v tng bc p dng cc chun mc quc t trong hot ng NH.
- Trang b, b tr thm cc my ATM, to thi quen s dng cng nh p
ng yu cu rt tin nhanh, gn ca khch hng. Hin nay trn a bn huyn Tn
Hip cn qu t cc im rt tin t ng, mi ln rt l c mt s ch i. Ngy
nay, vic tr lng cho cng nhn vin qua h thng ATM cng tr nn rng ri cho
nn cn rt kinh nghim t cc NH khc, khc phc cht lng ca h thng ATM,
trnh s ch i v ht tin trong lc ch i rt tin.
- M rng mng li, h thng NH Si Gn H Ni chi nhnh Kin
Giang PGD Tn Hip bng cch m thm cc phng giao dch, im giao dch
63
64
65
chi nhnh Kin Giang - PGD Tn Hip s tr thnh biu tng ca nim tin v thng
li trong lng mi ngi dn a phng.
2. Kin ngh:
2.1. i vi Ngn hng Si Gn - H Ni chi nhnh Kin Giang - PGD Tn
Hip:
- Tng cng hn na hot ng huy ng vn bng tin gi tit kim c k
hn tng doanh s cho vay trong thi gian sp ti v y l ngun vn m NH c
th thit lp c k hoch s dng trong tng lai.
- iu chnh li sut huy ng v cho vay linh hot to lp v th cnh
tranh i vi cc NH trn a bn.
- C chnh sch tn dng ph hp, kin quyt t chi cho vay i vi nhng
khch hng iu kin vay nhng c biu hin khng minh bch trong kinh doanh.
- a dng ha cc sn phm, dch v, tng cng pht trin cc sn phm
dch v mi da trn cng ngh hin i v c gi tr gia tng cao tng thu nhp
cho PGD.
- M rng cho vay i vi cc khch hng thuc thnh phn kinh t hng
phn loi v chn lc khch hng. c bit l cho vay cc d n va v nh c tnh
kh thi cao.
- Tng cng cng tc kim tra, kim sot ti PGD v cng tc kim sot l
ht sc quan trng v cn thit nhm pht hin sai st, chn chnh kp thi trnh xy
ra nhng hu qu ng tic.
- Trnh hin tng li dng s quen bit cho vay khng ph hp, thm
nh khng k v s d dng dn n s ri ro trong hot ng tn dng.
- Lun tch cc trong vic ng dng khoa hc k thut, cng ngh thng tin,
cng ngh NH trong hot ng ca NH.
- Thng xuyn c cn b nhn vin i tp hun, bi dng nghip v
chuyn mn cng nh nng lc qun l h c th t cng c v hon thin bn
thn.
- Thng xuyn, lin tc cp nht, theo di tnh hnh bin ng vng, xng
du trn th trng c nhng chnh sch kinh doanh ph hp v y l nhng vn
nhy cm i vi NH.
66
67
68
Hip.
6. Ti liu tng hp t Internet.
69