Cap TD Cho DN SME - Nguyen Viet Hung

MC LC LI M U............................................................................................................................
3 Chng I: Gii thiu v Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh thnh. ............................................................................................................ 5 1.1 Gii thiu v Ngn hng Ngoi thng Vit Nam ..................................................... 5 1.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin ......................................................................... 5 1.1.2. B my t chc v mng li hot ng ............................................................ 6 1.1.3. Cc mng dch v ch yu .................................................................................. 8 1.1.4. nh gi tng qut v tnh hnh hot ng ca Ngn hng ............................. 12 1.1.5. Phng hng, nhim v, nh hng hot ng trong thi gian ti .............. 16 1.2 Gii thiu v Vietcombank - Chi nhnh Bnh Thnh ............................................... 17 1.2.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca Ngn Hng Vietcombank chi nhnh Bnh Thnh, Thnh ph H Ch Minh. ...................................................................................... 17 1.2.2. S t chc v chc nng ca cc phng ban ............................................... 19 1.2.3. Cc mng dch v ch yu ................................................................................ 22 1.2.4. Tnh hnh hot ng trong thi gian qua .......................................................... 23 1.2.5. Phng hng, nhim v, nh hng hot ng trong thi gian ti .............. 24 CHNG II: Thc trng cp tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh Thnh ................................................................. 25 2.1 L lun chung ........................................................................................................... 25 2.2 Chm im xp hng tn dng .................................................................................. 27 2.2.1. i tng, nguyn tc v m hnh chm im xp hng tn dng.................... 28 2.2.2. Chi tit h thng xp hng tn dng ni b i vi khch hng l doanh nghip thng thng, tim nng. .................................................................................................. 30 2.2.3. Chi tit h thng xp hng tn dng ni b i vi doanh nghip mi thnh ...................................................................................................................... 36 lp. 2.3 Quy trnh xc nh gii hn tn dng trong cp tn dng cho doanh nghip va v nh. .................................................................................................................................. 41 2.3.1. Cc quy nh c bn. .................................................................................... 42 2.3.2. Trch nhim v thm quyn xc nh gii hn tn dng............................... 42 2.3.3. Quy trnh xc nh gii hn tn dng ............................................................ 45 2.4 S dng gii hn tn dng trong cp tn dng c th cho khch hng ...................... 47 2.4.1. Cho vay vn lu ng v u t d n. ........................................................ 47 2.4.2. Ti tr thng mi. ....................................................................................... 50 2.4.3. Kim tra, gim st tn dng v x l tt ton khon tn dng. ..................... 51 2.5 Nhng kt qu t c t hot ng cp tn dng cho doanh nghip va v nh. . 52 2.6 Nhng thun li, kh khn trong cng tc cp tn dng cho doanh nghip va v nh. .................................................................................................................................. 54 Chng III: Nhng gii php nng cao hiu qu v m rng cp tn dng cho doanh nghip va v nh. ................................................................................................................................ 57 3.1. nh hng cng tc cp tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh thnh. .......................................... 57 3.1.1. D bo nhng yu t s nh hng n vic cp tn dng cho doanh nghip va v nh trong nm 2011. ............................................................................................. 57 3.1.2. nh hng cng tc cp pht tn dng cho doanh nghip va v nh trong nm 2011 v thi gian ti. ................................................................................................ 58
CHUYN TT NGHIP
GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG
3.2. Gii php nhm nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va v nh.... 59 3.3.1 Cc gii php mang tnh h tr ........................................................................ 59 3.3.2 Cc gii php mang tnh nghip v .................................................................. 59 3.3. Mt s kin ngh nhm nng cao cht lng cp tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh thnh. ...... 60 3.3.1 Kin ngh vi Nh nc. ................................................................................... 60 3.3.2 Kin ngh vi Ngn Hng Nh Nc. ............................................................... 60 3.3.3 Kin ngh vi Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng v Ngn hng Thng mi C phn Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh thnh. ........................................ 60 KT LUN .............................................................................................................................. 62
SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33
Trang 1
CHUYN TT NGHIP
DANH SCH HNH V

Hnh 1.1: S b my t chc Ngn Hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam ......................... 7 Hnh 1.2: S b my t chc Vietcombank Bnh Thnh ..................................................... 20 Hnh 2.1: M hnh chm im xp hng tn dng doanh nghip thng thng ....................... 29 Hnh 2.2: M hnh chm im xp hng tn dng doanh nghip mi thnh lp ...................... 30 Hnh 2.3: Quy trnh chm im tn dng doanh nghip ........................................................... 31
DANH SCH BNG BIU

Bng 1.1: Tnh hnh hot ng kinh doanh 3 nm gn nht ..................................................... 13 Bng 1.2: T trng trong thu nhp qua hai nm 2009, 2010 ca Vietcombank ....................... 13 Bng 1.3: Tnh hnh huy ng vn qua cc nm ...................................................................... 14 Bng 1.4: Cht lng tn dng ca Vietcombank ..................................................................... 15 Bng 1.5: Quy m vn v kt qu kinh doanh ca chi nhnh qua cc nm ............................. 19 Bng 1.6: Tnh hnh huy ng vn qua cc nm ...................................................................... 23 Bng 1.7: Tnh hnh hot ng tn dng qua cc nm .............................................................. 23 Bng 2.1: Thang xp hng ca h thng xp hng tn dng ni b ca Doanh Nghip ........... 27 Bng 2.2: Xc nh quy m doanh nghip................................................................................ 32 Bng 2.3: Minh ha t trng, im s ca cc nhm ch tiu ti chnh.................................... 33 Bng 2.4: T trng ca cc nhm ch tiu phi ti chnh ........................................................... 34 Bng 2.5: Minh ha b ch tiu phi ti chnh............................................................................ 35 Bng 2.6: Xc nh h s ri ro ................................................................................................ 36 Bng 2.7 : Minh ha chi tit chm im ch tiu tnh hnh kinh doanh .................................... 37 Bng 2.8: Xc nh h s ri ro ................................................................................................ 38 Bng 2.9 Phn loi khch hng doanh nghip v quan im nh gi ca NHNT ................. 39 Bng 2.10: Thm quyn ph duyt gii hn tn dng ............................................................... 43 Bng 2.11: Cc cp thm quyn tn dng ca NHNT .............................................................. 44 Bng 2.12: Tnh hnh d n cp tn dng cho doanh nghip va v nh ................................. 53
Trang 2
CHUYN TT NGHIP
LI M U 1. Tnh cp thit ca ti
Vit Nam ang ng trc xu th ton cu ha ca nn kinh t ton cu, ang tng bc hi nhp vi th gii ni chung v khu vc ni ring. Sn xut ca nn kinh t ngy cng tng trng do nhu cu b sung vn sn xut kinh doanh l nhu cu cp thit v hng u ca cc doanh nghip trong nn kinh t. Vai tr ca Ngn hng thng mi tr nn v cng quan trng v khng th thiu trong s nghip pht trin kinh t ca t nc. Cng vi l trnh gia nhp WTO ca t nc n cui nm 2011 chnh ph phi i x bnh ng i vi tt c cc ngn hng l ca Vit Nam, nc ngoi hay lin doanh. iu ny ha hn s c mt s cnh tranh gay gt trong ngnh Ngn hng din ra v km theo l s tng ln ngy cng cao ca cht lng dch v phc v khch hng. s l mt thch thc ln i vi cc Ngn Hng TMCP trong nc. Do ngay t by gi, cc Ngn Hng TMCP trong nc cn phi c nh hng r rng v nhng bin php tch cc sn sng cho mt ln sng cnh tranh mnh m sp din ra. Ngn hng thng mi l mt loi hnh doanh nghip c hnh thnh v pht trin cng vi s pht trin ca x hi loi ngi, nhng khng ging vi nhiu doanh nghip khc NHTM l mt doanh nghip c bit lun phi kinh doanh bng tin ca ngi khc. Do vy, mt vn quan trng t ra l hiu qu hot ng ca cc NHTM. Hot ng tn dng mi thi k lun chim v tr quan trng bc nht trong vic ng gp vo phn li nhun ca Ngn hng, n thng thng chim ti 60% - 70% li nhun ca Ngn hng. Vi nh hng ca a s cc ngn hng Vit Nam hin nay l hng vo th trng bn l khi m phn khc cc tp on ti chnh ln, tng cng ty bo ha. Cng vi s tng trng khng ngng c v s lng v quy m ca cc doanh nghip va v nh th y l i tng khch hng chnh ca Ngn hng v cng mang li doanh thu chnh cho hot ng ca Ngn hng. Nhn thc c c vn ny, do vy trong thi gian thc tp ti Ngn Hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh Thnh, em chn ti: Thc trng v gii php nng cao cht lng cp tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh Thnh.
SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33 Trang 3
CHUYN TT NGHIP
2.
Mc ch nghin cu. T vic i su vo phn tch quy trnh cp pht tn dng cho doanh nghip va v
nh ng thi so snh vi cc Ngn hng khc ang hot ng Vit Nam t rt ra cc gii php v nh hng cho hot ng cp tn dng i vi doanh nghip va v nh cng tc cp pht tn dng ti Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam ngy cng hiu qu hn, khng nhng lm li cho Ngn hng m cn thng qua kch thch nn kinh t pht trin. 3. Phng php nghin cu Bi vit s dng phng php phn tch nh tnh, phn tch s liu lm r thc trng cp tn dng ti NHTMCP Ngoi Thng. ng thi, bi vit cng dng phng php so snh so snh quy trnh tn dng ca Ngn Hng TMCP Ngoi Thng vi quy trnh tn dng ca mt s t chc, Ngn hng khc. Bi vit s dng cc s liu, v thng tin t cc ngun:
Phng vn nhn vin quan h khch hng ti n v. Thu thp, tng hp, phn tch v so snh s liu t cc bo co v ti liu ca
Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam.
Thu thp ti liu qua cc phng tin truyn thng ( bo ch, mng Internet,) Nghin cu, tham kho sch chuyn ngnh.
4. B cc chuyn : Chuyn tt nghip gm 3 chng chnh:
Chng 1: Gii thiu v Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh
Bnh Thnh. Chng 2: Thc trng cp pht tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngn
hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh Thnh. Chng 3: Nhng gii php nng cao hiu qu v m rng cp tn dng cho doanh
nghip va v nh.
Trang 4
CHUYN TT NGHIP
Chng I: Gii thiu v Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh thnh. 1.1 Gii thiu v Ngn hng Ngoi thng Vit Nam Ngy 01/04/1963 NHNT chnh thc c thnh lp theo quyt nh s 115/CP do hi ng chnh ph ban hnh ngy 30/10/1962 trn c s tch ra t Cc Qun L Ngoi Hi trc thuc Ngn Hng Trung ng (nay l Ngn Hng Nh Nc). Theo quyt nh ni trn, NHNT ng vai tr l Ngn hng chuyn doanh u tin v duy nht ca Vit Nam ti thi im hot ng trong lnh vc kinh t i ngoi bao gm cho vay ti tr xut nhp khu v cc dch v kinh t i ngoi khc (vn ti, bo him), thanh ton quc t, kinh doanh ngoi hi, qun l vn ngoi t gi ti cc Ngn hng nc ngoi, lm i l cho chnh ph trong cc quan h thanh ton, vay n, vin tr vi cc nc x hi ch ngha (c) Ngoi ra, NHNT cn tham mu cho Ban Lnh o NHNN v cc chnh sch qun l ngoi t, vng bc, qun l qu ngoi t ca Nh Nc v v quan h vi Ngn Hng Trung ng cc nc, cc t chc ti chnh tin t quc t. Ngy 21/09/1996, c s y quyn ca Th Tng Chnh Ph, Thng c NHNN k quyt nh s 286/Q-NH05 v vic thnh lp li NHNT theo m hnh tng cng ty 90, 91 c quy nh ti quyt nh s 90/Q TTg ngy 07/03/1994 ca Th Tng Chnh Ph. Ngn Hng TMCP Ngoi Thng chnh thc hot ng ngy 02/06/2008 sau khi thc hin thnh cng k hoch c phn ha thng qua vic pht hnh c phiu ln u ra cng chng ngy 26/12/2007. Tri qua 47 nm xy dng v pht trin Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam lun gi v th l nh cung cp y cc dch v ti chnh hng u trong lnh vc thng mi quc t; trong cc hot ng truyn thng nh kinh doanh vn, huy ng vn, tn dng, ti tr d n cng nh mng dch v ngn hng hin i nh kinh doanh ngoi t v cc cng c phi sinh, dch v th, ngn hng in t.
1.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin
CHUYN TT NGHIP
Tnh n u nm 2010 Vietcombank chim lnh th phn ng k ti Vit Nam trong nhiu lnh vc khc nhau nh: cho vay chim 10%, tin gi 12%, thanh ton quc t 23%, thanh ton th 55%. Vn iu l ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng tnh n 23/11/2010 l 17.785,5 t ng ng th 2 trong s cc Ngn Hng Vit Nam. iu ny cho thy c quy m v s pht trin ngy cng ln mnh ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng. 1.1.2. B my t chc v mng li hot ng T mt ngn hng chuyn doanh phc v kinh t i ngoi, Ngn hng TMCP Ngoi Thng ngy nay pht trin rng khp trn c nc vi mng li gm:
01 hi s chnh ti H Ni. 01 s giao dch. Hn 300 chi nhnh v phng giao dch rng khp trn c nc. 03 cng ty con ti Vit Nam. 01 cng ty con ti Hng Kng. 04 cng ty lin doanh. 03 cng ty lin kt. 01 vn phng i din ti Singapore. Bn cnh l h thng mng li ATM ln ti 11.183 my trn c nc. C mng li i l vi hn 1300 Ngn hng i l ti hn 100 quc gia v
vng lnh th.
Trang 6
CHUYN TT NGHIP
Hnh 1.1: S b my t chc Ngn Hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam
I HI C NG BAN KIM SOT HI NG QUN TR KIM TON NI B
Y BAN QUN L RI RO
TNG GIM C
ALCO
HI NG TN DNG TW
PH TNG GIM C
QUN L KINH DOANH VN
PH TNG GIM C
K TON TRNG
PH TNG GIM C
QUN L RI RO TN DNG
PH TNG GIM C
KHCH HNG DOANH NGHIP CHNH SCH TN DNG
VN PHNG NG ON
PH TNG GIM C
T CHC CN B V O TO
VN PHNG
PH TNG GIM C
QUN L N
PH TNG GIM C
TRUNG TM CNTT
TRUNG TM TH
K TON TI CHNH VCB
QUN L VN LIN DOANH C PHN QUAN H NGN HNG I L
QUN L RI RO TC NGHIP
TNG HP V PHN TCH CHIN LC QUAN H CNG CHNG TRUNG TM O TO
K TON QUC T
PHP CH
TI TR THNG MI DCH V TI KHON KHCH TRUNG TM THANH TON TC NGHIP KINH DOANH VN
THNG TIN TN DNG QUN L N CNG NGH BAN THI UA
K TON TI CHNH HI S CHNH
QUN L RI RO TH TRNG
VN PHNG CNG ON
KIM TRA NI B
BAN TRIN KHAI VPD TI M NHM NGHIN CU THNH LP CTY CHUYN TIN TI M
QUN L NGN QU
TNG HP THANH TON U T D N
CNG N
CHNH SCH V SN PHM NGN HNG BN L
TH K HI NG QUN TR
QUN TR
TRUNG TM DCH V KHCH HNG
QUN L XY DNG C BN
S GIAO DCH V 70 CHI NHNH
VIETCOMBANK TOWER CNG TY CHO THU TI CHNH
CNG TY VINAFICO HNG KNG

VN PHNG I DIN TI SINGAPORE
CNG TY LIN DOANH CNG TY LIN DOANH
N V S NGHIP
CNG TY CHNG KHON
Ngun: Bn co bch 2009

CHUYN TT NGHIP
1.1.3. Cc mng dch v ch yu Mi hot ng ca t chc kinh doanh u xut pht t khch hng v hng ti phc v khch hng. Trong bi cnh cnh tranh khc lit gia cc Ngn hng nhm m rng th phn bn l - mng hot ng cn nhiu tim nng ti Vit Nam, sn phm dch v ca cc Ngn hng dnh cho khch hng c nhn ngy cng c nhiu im tng ng. Do , s khc bit quan trng nht to nn li th cnh tranh ca cc Ngn hng dn c khng nh bi yu t chm sc khch hng v cch thc phc v khch hng. Ngn Hng VietcomBank chia cc mng dch v ca mnh ra thanh 7 mng dch v chnh: Nhm dch v ti khon thanh ton: nhm dch v ny gm hai sn phm chnh l Ti khon tin gi thanh ton v Ti khon tin giao dch chng khon.
Ti khon tin gi thanh ton l cng c thanh ton v qun l tin chuyn
nghip cho khch hng gip cho khch hng an ton trong giao dch v thun tin trong s dng thng qua mng li cc Chi Nhnh, my ATM trn khp c nc v dch v Ngn hng in t: VCB-iB@nking, VCB-SMS B@nking, VCBPhone B@nking. Ti khon tin giao dch chng khon l ti khon chuyn dng ca khch hng m ti Ngn hng TMCP Ngoi Thng s dng kinh doanh chng khon. Li ch ca khch hng khi s dng dch v ny l c thc hin cc giao dch mua bn chng khon trc tuyn vi cc cng ty chng khon k hp ng s dng dch v vi Ngn hng TMCP Ngoi Thng; np, rt tin, chuyn tin, u gi, nhn c tc qua cc knh thanh ton ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng; c cp nht nhanh chng chnh xc mi thng tin lin quan ti giao dch chng khon. Nhm dch v ngn hng in t: nhm dch v ny gm 5 sn phm c bn:
Dch v Ngn hng trc tuyn VCB-iB@nking: cho php khch hng truy vn
thng tin v thanh ton qua mng internet. Khch hng c th tip cn vi cc
CHUYN TT NGHIP
dch v Ngn hng mi lc mi ni mt cch an ton v hiu qu, tit kim thi gian v chi ph giao dch.
Dch v Ngn hng qua tin nhn VCB-SMS B@nking: l dch v cho php
khch hng truy vn thng tin bt c lc no bng cch dng in thoi di ng ca mnh nhn tin ti u s 8170.
Dch v nhn tin nhn ch ng: l dch v cho php khch hng nhn c
tin nhn thng bo t Ngn hng TMCP Ngoi Thng khi c bin ng s d ti khon hoc chi tiu bng th tn dng quc t do Ngn hng TMCP Ngoi Thng pht hnh. Dch v ny cho php khch hng kim sot 24x7 tnh trng tin trong ti khon v tnh trng th tn dng.
Dch v ngn hng 24x7 qua in thoi: l dch v cho php khch hng truy
vn thng tin: t gi, th tc ng k v s dng dch v; thc hin mt s giao dch ngn hng: tra cu thng tin ti khon, tra cu hn mc, bo mt th, ngng s dng th qua hnh thc gi in thoi c nh ti tng i 1900545413.
Dch v np tin tr trc: l dch v np tin vo ti khon di ng tr trc

ca khch hng khi khch hng nhn tin theo c php quy nh ti u s 8170 hoc khch hng s dng th ghi n thanh ton ti ATM Vietcombank. Nhm sn phm huy ng vn: nhm ny gm c 7 sn phm c bn:
Ti khon tin gi c k hn. Tit kim tr li sau. Tit kim tr li trc. Tit kim lnh li nh k. Tit kim linh hot li thng: khch hng rt ra trc hn theo nhu cu s
dng ca mnh v c hng li sut tng ng vi thi gian thc gi. Khch hng mc tiu l nhng ngi mun gi tit kim hng li sut cao vi s tin ln v k hn di.
Tit kim dnh cho khch hng VIP: khch hng c hng u i c bit
v li sut, cng thm u i bc thang theo s d; gi rt gc linh hot vo bt
CHUYN TT NGHIP
c ngy no trong thng; khng cn n quy giao dch trc tip, c th chuyn khon trc tip qua VCB-iB@nking.
Pht hnh giy t c gi.

Nhm sn phm dch v th:
Th ghi n ni a Vietcombank Connect 24. Th Vietcombank SG24: y l sn phm th ghi n ca Ngn hng TMCP
Ngoi Thng hp tc cng cng ty SG24 thc hin cc chng trnh qung b v gia tng gi tr cho sn phm. Mc tiu l cc khch hng c ti khon tin gi thanh ton ti Ngn hng TMCP Ngoi Thng v a chung cc hnh thc khuyn mi, u i khi mua sm.
Th Vietcombank Connect T24 Visa: y l th ghi n quc t mang thng

hiu Visa hng ti cc khch hng c nhu cu s dng th lm phng tin thanh ton trong v ngoi nc ti tt c cc n v chp nhn th mang biu tng Visa.
Th tn dng quc t - Vietcombank Visa/MasterCard Ci Ngun: l loi th

tn dng hng ti khch hng l doanh nhn v cng chc c mc thu nhp n nh, cc bc ph huynh c con i du hc nc ngoi vi bo mt cao v nhiu tin ch vt tri.
Th Vietcombank American Express: l thng hiu th cao cp ca Ngn

hng TMCP Ngoi Thng hng ti khch hng l doanh nhn c thu nhp cao, thng xuyn i cng tc nc ngoi; cc t chc, cng ty, tp on pht hnh di hnh thc cng ty y quyn cho c nhn trong t chc, cng ty, tp on ng tn. Li ch ca khch hng l c th pht hnh th vi hnh thc tn chp khng cn c ti sn m bo, y l loi th tn dng c thi hn u i min li ln ti 45 ngy.
Th ghi n quc t - Vietcombank MTV Mastercard: l hnh thc th ghi n

tuy nhin khch hng c th thanh ton ti tt c cc n v chp nhn th c biu
Trang 10
CHUYN TT NGHIP
tng ca Mastercard, c u i gim gi t cc n v chp nhn th v tham gia chng trnh im thng t chng trnh gii tr MTV.
Th Vietcombank VietNam Airlines American Express: l loi th tn dng

quc t vi hn mc tn dng ln ti 200 triu v c hng cc chng trnh u i im thng cho khch hng thng xuyn GLP ca VietNam Airlines.
Dch v chp nhn thanh ton th: l dch v cung cp cho cc doanh nghip,
ca hng, n v cung cp chp nhn 6 loi th tn dng quc t l: Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club, China Union Pay v cc loi th ghi n nhm b sung phng thc thanh ton a dng v tin li cho khch hng, tit kim chi ph v an ton. Nhm cc sn phm cho vay
Sn phm cho vay cm c giy t c gi: nhm p ng nhu cu cho cc

khch hng c nhn ang nm gi nhng giy t c gi cha n hn thanh ton nhng cn vn tiu dng kinh doanh.
Sn phm cho vay cn b cng nhn vin: h tr cho cn b cng nhn vin
vay vn khng cn ti sn m bo di cc hnh thc vay h tr tiu dng, thu chi ti khon thanh ton, th tn dng vi li sut cho vay u i.
Sn phm cho vay cn b iu hnh: tng t nh sn phm cho vay cn b

cng nhn vin nhng hn mc cho vay ln ti 18 thng lng i vi ni cng tc l n v hnh chnh s nghip, 12 thng lng vi n v khc; hn mc th tn dng ln ti 300 triu ng.
Sn phm cho vay thu chi ti khon c nhn: l sn phm cho php khch
hng vay phc v tiu dng thng qua phng thc chi vt s d trn ti khon tin gi thanh ton trong hn mc c cp.
Sn phm cho vay mua nh d n: cho php khch hng vay vn mua nh
ca cc d n bt ng sn vi thi hn ti a ln ti 15 nm, mt s trng hp c bit ln ti 20 nm, s tin vay ti a ln ti 100% gi tr nh c mua
Trang 11
CHUYN TT NGHIP
(nhng thng thng ch cho vay khong 70%) vi phng thc vay tr n linh hot. Khng phi tr li pht khi tr n trc hn.
Sn phm cho vay mua t: khch hng c vay vn mua t vi thi gian
ti a 5 nm v s tin ti a c vay ln n 80% gi tr xe nu khch hng th chp chnh chic xe mua.
Sn phm kinh doanh ti lc: l sn phm cho khch hng vay vn lu ng

trong kinh doanh theo hn mc.
Sn phm bo lnh trong giao dch nh t: trong sn phm ny Ngn hng

TMCP Ngoi Thng lm trung gian thanh ton, thc hin hp ng gip bn mua v bn bn yn tm trong giao dch nh t. Cung cp dch v bo lnh cho cc c nhn khi giao dch chuyn nhng nh , quyn s dng t.
Sn phm cho vay v kinh doanh tiu dng khc. Sn phm bo lnh khc.
Nhm dch v chuyn tin
Dch v nhn tin t nc ngoi qua Swift. Dch v nhn tin nhanh MoneyGram Dch v nhn tin Rem: p ng nhu cu chuyn tin nh ti a 3000
USD/Giao dch.
Dch v chuyn tin i nc ngoi qua Swift. Dch v nhn tin n trong nc. Dch v chuyn tin i trong nc.
Sn phm dch v lin kt vi doanh nghip.
Dch v qun l tin giao dch chng khon. Dch v tr v nhn lng t ng. Dch v thanh ton trc tuyn.
1.1.4. nh gi tng qut v tnh hnh hot ng ca Ngn hng Tnh hnh hot ng kinh doanh ca Ngn Hng TMCP Ngoi Thng:
Trang 12
CHUYN TT NGHIP
Bng 1.1: Tnh hnh hot ng kinh doanh 3 nm gn nht n v tnh: T ng Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 Tng gi tr ti sn 220.090 255.496 307.069 Tng thu nhp t hot ng kinh doanh 8.940 9.287 9.936 Li nhun trc thu 3.590 5.004 5.426 Thu v cc khon phi np 862 1.060 1.244 Li nhun sau thu 2.728 3.944 4.182 Ngun:Bn bo co kt qu hot ng kinh doanh VCB Tng ti sn hp nht ca Ngn Hng TMCP Ngoi Thng tnh n 31/12/2010 t 307.069 t ng tng 20,18% so vi cui nm 2009, vt 5,18% so vi ch tiu k hoch Hi ng Qun Tr giao. Li nhun trc thu nm 2010 t 5.426 t ng, tng 8,4% so vi 2009 vt xa con s mc tiu t ra l 4.500 t ng. Li nhun sau thu t 4.182 t ng tng 6,03%. Trong li nhun t c th t trng ng gp ca cc mng hot ng c trnh by chi tit bng sau: Bng 1.2: T trng trong thu nhp qua hai nm 2009, 2010 ca Vietcombank n v tnh: Triu ng Khon mc Thu nhp li thun Li thun t hot ng dch v Li thun t hot ng kinh doanh ngoi t Li thun t mua bn chng khon kinh doanh Li thun t hot ng khc Thu nhp t gp vn mua c phn Tng thu nhp hot ng Nm 2009 S tin 6.498.666 989.213 918.309 T trng 70.39% 10.71% 9.95% Nm 2010 S tin 8.348.051 1.017.946 570.010 T trng 73.83% 9% 5.04%
183.297 246.689 396.437 9.232.611
1.98% 2.67% 4.3% 100%
281.032 533.843 555.951 11.306.833
2.49% 4.72% 4.92% 100%
Ngun:Bn bo co kt qu hot ng kinh doanh VCB
Trang 13
CHUYN TT NGHIP
Qua phn tch trn ta thy t trng chnh trong thu nhp ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng nm mng hot ng truyn thng l huy ng v cp tn dng cho khch hng, chim ti trn 70% trong tng thu nhp tng ng vi mt bng chung ca ngnh Ngn hng Vit Nam. K ti ng gp ln vo thu nhp ca Ngn hng l mng kinh doanh dch v v kinh doanh ngoi hi. Nm 2010 c mt s st gim t thu nhp ca mng kinh doanh ngoi hi. Nguyn nhn l do tnh hnh t gi v th trng ngoi t trong nm c nhiu bin ng ln, t gi la t do chnh lch ln so vi t gi Ngn hng nn cc doanh nghip v ngi dn c la chn cch bn ra ngoi th trng t do kim li. Tuy nhin, Ngn hng TMCP Ngoi Thng p dng cc bin php iu tit mua ngoi t ca h thng gim thiu ri ro n mc thp nht. V th, li t hot ng kinh doanh ngoi t duy tr mc kh v chim t trng ng k l 5.04% trong tng thu nhp nm 2010. Tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng: Bng 1.3: Tnh hnh huy ng vn qua cc nm n v tnh: T ng
KHON MC
Tin gi v tit kim ca khch hng Pht hnh giy t c gi Tng cng
31/12/2008
157.067.019 2.922.015 159.984.034
31/12/2009
169.071.562 386.058 169.457.620
31/12/2010
205.486.684 3.563.985 209.050.679
Ngun: Bng cn i k ton VCB Vic huy ng tin gi ca khch hng tng trng qua cc nm v c bit l nm 2010 khi m li sut huy ng ca Ngn hng ln rt cao. Vi li th l mt Ngn hng ln c uy tn, Vietcombank huy ng c mt lng vn ng k 205.486 t ng tng 21,5% so vi nm 2009. Tnh hnh cp tn dng ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng: Tnh hnh tng trng tn dng ca Vietcombank tng trng u qua cc nm vi tc tng trung bnh khong 25%/nm. y l mt tc tng trng thp hn i cht so vi trung bnh ca ngnh Ngn hng Vit Nam, tc tng trng tn dng
CHUYN TT NGHIP
trung bnh ca ngnh Ngn hng Vit Nam l 28 -30%. Cng vi tc tng trng th cht lng tn dng ca Vietcombank cng khng ngng c ci thin, t l n nhm 3, 4, 5 gim dn qua cc nm: Bng 1.4: Cht lng tn dng ca Vietcombank n v tnh: Triu ng
KHON MC N tiu chun N cn ch N di tiu chun N nghi ng N c kh nng mt vn Tng d n tn dng 2008 2009 2010 D n T trng D n T trng D n T trng 104.529.600 92,67% 130.088.700 91,86% 153.473.664 87,40% 3.061.320 2,71% 8.033.742 5,67% 17.242.344 9,82% 921.191 0,82% 440.649 0,31% 981.815 0,56% 813.087 0,72% 394.977 0,28% 292.221 0,17% 3.467.767 3,07% 2.663.058 1,88% 3.610.415 2,06% 112.792.965 100% 141.621.126 100% 175.600.459 100%
Ngun:Vietcombank Vic pht trin hot ng Ngn hng bn l c nh hng xuyn sut v ch o quyt lit t Trung ng n chi nhnh. Ngn hng TMCP Ngoi Thng xy dng nn tng cho vic bn l trn nhiu lnh vc, pht trin v tung ra hng lot sn phm n khch hng. Nhn chung trong bi cnh nn kinh t va mi thot ra khi cuc khng hong cn nhiu kh khn nhng vi nhng thnh tch Ngn hng TMCP Ngoi Thng t c l rt ng k. N cho thy c nn tng vng chc ca Ngn hng v mt b my iu hnh chuyn nghip hiu qu. Trong nhng nm qua Ngn hng TMCP Ngoi Thng nhn c nhiu hun chng, gii thng danh gi trong v ngoi nc: Nm 1993, NHNT c Nh nc trao tng Hun chng Lao ng hng Hai. Nm 1995, NHNT c tp ch Asia Money tp ch tin t uy tn Chu bnh chn l Ngn hng hng nht ti Vit Nam. Nm 2003, NHNT c Nh nc trao tng Hun chng c lp hng Ba. Nm 2003, NHNT c tp ch EUROMONEY bnh chn l ngn hng tt nht nm 2003 ti Vit Nam, sn phm th Connect 24 ca NHNT l sn phm ngn hng duy nht c trao gii thng "Sao vng t Vit".
CHUYN TT NGHIP
Nm 2004: NHNT c tp ch The Banker bnh chn l "Ngn hng tt nht Vit Nam" nm th 5 lin tip. Nm 2005: NHNT c trao gii thng Sao Khu 2005 do Hip hi doanh nghip phn mm Vit Nam (VINASA) t chc di s bo tr ca Ban ch o quc gia v cng ngh thng tin v B Bu chnh Vin thng. NHNT chi nhnh ng Nai vinh d l chi nhnh u tin ca h thng NHNT c Ch tch nc phong tng danh hiu cao qu "Anh hng lao ng" v c thnh tch c bit xut sc trong thi k i mi t nm 1995 - 2004. Nm 2006: Tng Gim c NHNT c bu gi chc Ph Ch tch Hip hi Ngn hng Chu , Tng Gim c NHNT nhn gii thng "Nh lnh o ngn hng Chu tiu biu". Nm 2007: NHNT c trao tng gii thng Thng hiu mnh Vit Nam 2006 do Thi bo Kinh t v Cc xc tin B Thng mi t chc. Nm 2009: VCB c tp ch Asiamoney bnh chn hng lot gii thng: Nh mi gii chnh tt nht trong cc dch v ngoi hi, ng gii nht gii thng Ngn hng tt nht trn sn giao dch in t, Ngn hng ni a qun l tin mt tt nht Vit Nam, Ch Tch Hi ng Qun Tr Nguyn Ha Bnh c trao gii thng Top 10 nh hot ng kinh t i ngoi tiu biu v Doanh nhn Vit Nam tiu biu Nm 2010, VCB vinh d nhn gii thng Ngn hng ni a cung cp dch v ti tr thng mi tt nht Vit Nam nm 2010 do Tp ch Trade Finance trao tng. 1.1.5. Phng hng, nhim v, nh hng hot ng trong thi gian ti Nn kinh t ton cu c nhiu du hiu hi phc sau cuc khng hong nm 2008. Tuy nhin, s cng thng chnh tr Trung ng v Bc Phi ko theo gi vng v t gi la tng cao khin cho nn kinh t cc nc pht trin vn tip tc gp nhiu bin ng v thch thc trong qu trnh phc hi v gy nh hng mnh n th trng xut nhp khu v u t vn. ng t gy thit hi ln Nht Bn mt nn kinh t ln ca Chu v th gii chc chn s lm nh hng n nn kinh t ton
CHUYN TT NGHIP
cu, v lm gim st tng trng kinh t ca cc nc trong khu vc. Nhng kh khn v nguy c lm pht, cng thng v thanh khon, din bin phc tp v t gi, cung cu ngoi t l nhng thch thc ln cho nn kinh t. Hot ng Ngn hng cnh tranh ngy cng gay gt, c bit gia cc nhm cc Ngn hng TMCP, cc Ngn hng thng mi 100% vn nc ngoi ti Vit Nam v cc knh u t khc. Trc tnh hnh NHNN nh hng t chc thc hin chnh sch tin t theo hng ch ng, linh hot v thn trng nhm n nh th trng tin t, m bo kh nng thanh khon ca h thng Ngn hng v h tr thanh khon cho nn kinh t. Vi phng chm hot ng: Tng Tc An Ton Cht Lng Hiu Qu Ngn Hng TMCP Ngoi Thng xc nh nm 2011 l thi im ngn hng tip tc to t ph trong hot ng kinh doanh. Ti phin hp thng k thng 12/2010, Hi ng qun tr VCB ra nh hng hot ng 2011, trong trng tm l pht trin VCB tr thnh mt Ngn hng hot ng a nng, ly NHTM lm ct li, tch cc y mnh bn l i i vi ch trng bn bun. Tng trng i i vi m bo an ton, hiu qu v pht trin bn vng l u tin hng u. VCB t mc tiu tng trng huy ng vn v tn dng nm 2011 l 25%. c bit Ngn hng s tp trung vo nhm khch hng l cc doanh nghip va v nh. Ngoi ra vn pht trin, bi dng ngun nhn lc cng c ban lnh o Ngn hng t ra l mi u tin hng u lm yu t quyt nh to s t ph. Vietcombank s y mnh o to, bi dng, i mi cng tc tuyn dng, b nhim cn b, lun chuyn cng vic, to mi trng lm vic chuyn nghip. 1.2 Gii thiu v Vietcombank - Chi nhnh Bnh Thnh
1.2.1. Lch s hnh thnh v pht trin ca Ngn Hng Vietcombank chi nhnh Bnh Thnh, Thnh ph H Ch Minh. Tn, a ch, hnh thc t chc kinh doanh:
Tn giao dch Ting Vit: Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng
Chi Nhnh Bnh Thnh.
Trang 17
CHUYN TT NGHIP
Tn giao dch quc t: Joint Stock Commercial Banhk For Foreign Trade Of
Viet Nam Binh Thanh Branch.
a ch: 169 in Bin Ph, phng 15, Qun Bnh Thnh, thnh ph H Ch
Minh.
S in thoi: (84.8) 8407924 S fax: (84.8) 8407923

Qu trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn Hng Vietcombank chi nhnh Bnh Thnh, Thnh ph H Ch Minh: Ngn Hng Ngoi Thng hin l mt trong nhng ngn hng TMCP c vn cng nh c t sut li nhun cao nht trong h thng cc ngn hng TMCP Vit Nam. thc hin chc nng ca mnh, phc v c lc cho s pht trin ca t nc NHNT Vit Nam nhn thy rng cn c s nh hng ng n, t chc mng li rng khp t Trung ng n a phng trn phm vi c nc sao cho ph hp vi yu cu pht trin kinh t tng vng, tng khu vc, p ng nhu cu ca tng khch hng. m rng mng li chi nhnh trn a bn qun Bnh Thnh, Tp H Ch Minh, ngy 25/03/2003, hi ng qun tr Vietcombank chnh thc ra quyt nh 137/QNHNT v vic thnh lp chi nhnh cp II Bnh Thnh trc thuc Vietcombank Tn Thun. Ngy 12/05/2003, chi nhnh cp II Bnh Thnh c khai trng v i vo hot ng, vi s nhn vin ban u l 18 ngi bao gm Ban gim c v ba phng ban chc nng: Phng Tn Dng Bo Lnh, Phng K Ton Thanh Ton, Phng Hnh Chnh Ngn Qu. Sau ba nm hot ng, chi nhnh cp II Bnh Thnh c nhng bc pht trin vt bc, c nh gi cao v tn nhim ca khch hng. m rng v nng cao cht lng phc v khch hng, chi nhnh cp II Bnh Thnh khng ngng nng cp c s vt cht h tng k thut, bi dng tng cng cn b nhn vin.
Trang 18
CHUYN TT NGHIP
n ngy 08/12/2006 cn c vo ngh quyt s 186/NQ-NHNT, theo quyt nh s 198/Q-NHNT, hi ng qun tr Vietcombank da trn c s iu chnh, nng cp chi nhnh cp II Bnh Thnh thuc chi nhnh Vietcombank Tn Thun quyt nh tch chi nhnh cp II Bnh Thnh thnh chi nhnh cp I. Quy m vn ca chi nhnh khng ngng tng trng qua cc nm, li nhun cng c xu hng chung l tng trng theo hng nm. Nm 2009 li nhun gim st do s nh hng ca cuc suy thoi nn kinh t ton cu. Lm pht cui nm 2008 ln cao v chnh sch tht cht cung tin t ca chnh ph chnh l nguyn nhn khin cho li sut huy ng, v li sut cho vay tng cao nh hng ln n li nhun ca Chi Nhnh. Sang nm 2010 tnh hnh c nhiu thun li hn. Nn kinh t bt u i ra khi cuc khng hong li nhun trong nm t con s k lc 31 t tng 93,75% so vi nm 2009 v tng 24% so vi nm 2008: Bng 1.5: Quy m vn v kt qu kinh doanh ca chi nhnh qua cc nm n v tnh: T ng Ch tiu Quy m vn Kt qu kinh doanh 2007 480 9 2008 780 25 2009 1.220 16 31 2010
Ngun: Vietcombank Bnh Thnh Hin nay Vietcombank Bnh Thnh hot ng vi trn 100 cn b cng nhn vin, bao gm Ban gim c, 06 phng ban chc nng, 03 phng giao dch. Vietcombank Bnh Thnh lin tc pht trin v hot ng hiu qu, t c nhng mc tiu ca NHTM C Phn Ngoi Thng ra, t c nhiu bng khen v gii thng trong hot ng nghip v v phong tro on th. 1.2.2. S t chc v chc nng ca cc phng ban S c cu t chc ca Vietcombank chi nhnh Bnh Thnh:
Trang 19
CHUYN TT NGHIP
Hnh 1.2: S b my t chc Vietcombank Bnh Thnh

GIM C
PH GIM C
PH GIM C
PHNG KHCH HNG
PHNG HNH CHNH NHN S
PHNG NGN QU
CC PHNG GIAO DCH
PHNG K TON
PHNG THANH TON V KINH DOANH DCH V
B PHN VI TNH V KIM TRA NI B
PGD THANH A
PGD TRNG SN
PGD PHAN NH PHNG
PGD QUN 2
Ngun: Vietcombank Bnh Thnh B my nhn s ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh Thnh c t chc theo c cu t chc trc tuyn chc nng ring bit nhng vn c s phi hp nhp nhng v ng b. Ngi lnh o chu trch nhim hon ton v nhng kt qu ca n v mnh.
Ban gim c: gm 01 Gim c v 02 Ph Gim c do Vietcombank Trung + Gim c: l ngi quyt nh ton b hot ng ca Ngn Hng ng thi phi chu trch nhim trc NHNT Vit Nam v php lut v mi quyt nh ca mnh. + Ph Gim c: iu hnh v qun l cc cng vic do Gim c phn cng.
ng b nhim.
Phng khch hng: ph trch quan h, tip xc khch hng, thc hin nghip v
nh: hot ng bo lnh, thc hin cc khon cho vay, thm nh h s tn dng, kim tra quy trnh s dng vn ca cc n v vay vn, thc hin cc nghip v chit khu thng phiu v cc giy t c gi, k qu m L/C, t vn khch hng v th trng.
CHUYN TT NGHIP
Phng k ton: phn nh, hch ton, ghi chp ton b hot ng kinh doanh pht
sinh trong Ngn Hng, kinh doanh ngoi t, vn, qun l n v lp bo co tng hp. Phng thanh ton v kinh doanh dch v: thc hin cc nghip v nh pht
hnh th, t vn v thc hin cc nghip v huy ng vn, thanh ton quc t, dch v chuyn tin, pht hnh sc
Phng ngn qu: + Qun l, lu thng, cung ng tin mt cho hot ng ca ton chi nhnh. + Pht hin, x l cc loi tin gi, sc gi, sc mt cp theo ng quy nh + Ct gi, bo qun cha kha kho, kt, thng ng tin, cp ng tin theo ng ch quy nh.
Phng hnh chnh nhn s: thc hin chc nng qun l nhn vin trong chi
nhnh, cc vn lin quan n an ninh cho cc hot ng trong chi nhnh, tham mu cho Gim c trong vic hnh thnh m hnh t chc b my ca chi nhnh, b tr cn b vo nhng cng vic ph hp vi trnh chuyn mn ca tng ngi, xem xt xut nng lng, iu ng, bt, o to, k lut, tip nhn v lu tr cng vn, cung cp cc dng trong hot ng hng ngy ca cc phng ban, kim tra b tr nhn vin trc bo v, chm lo i sng cn b
T kim tra ni b v vi tnh: T kim tra ni b thuc h thng kim sot ni b ca Ngn Hng c cc chc
nng: + Thc hin cng tc kim sot ni b qua gim st hot ng v kim tra trc tip vic thc hin cc quy nh, quy ch, quy trnh nghip v cc phng ban ca chi nhnh. + Phi hp vi cc phng ban v cc c quan chc nng c thm quyn trong cuc thanh tra, kim tra, kim ton hot ng ca chi nhnh. + Bo co kt qu thc hin cng tc kim sot ni b v tham mu cho Ban gim c.
Trang 21
CHUYN TT NGHIP
+ Lm u mi phi hp vi cc nghip v lin quan gii quyt cc n th khiu t, khiu ni, ca khch hng c lin quan n hot ng ca chi nhnh. + Thc hin cc nhim v khc c Trng phng kim tra kim sot ni b Hi s v Gim c giao. Vi Tnh: lu tr thng tin, cung cp s liu, nghin cu v xut xy dng mng li an ton cho Chi nhnh, nng cao vic ng dng k thut cng ngh vo nghip v Ngn Hng.
Phng giao dch: thc hin y cc nghip v Ngn Hng c bn: Huy ng
vn, gii ngn cho cc doanh nghip, ti tr tn dng va v nh, cc h kinh doanh c th, qun l gi tin, pht hnh th, kiu hi, dch v gi tin, chuyn tin,... Nhn chung c cu t chc ca Vietcombank Bnh Thnh kh gn gng v cht ch, c h thng k thut hin i l h thng online, c my ch t ti Trung ng. Do , cc nghip v ca Vietcombank Bnh Thnh c thc hin nhanh chng, hiu qu. 1.2.3. Cc mng dch v ch yu c s ch o v nh hng ca Ngn Hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam, Ngn Hng Vietcombank Bnh Thnh tp trung nh hng vo th trng bn l nn nhng sn phm dch v ch yu m chi nhnh cung cp l:
Huy ng vn VND, USD, GBP v mt s loi ngoi t mnh khc. Cho vay: ngn hn, trung hn, di hn bng VND, ngoi t. Trong tp trung
ch yu cho vay c nhn v cho vay b sung vn lu ng i vi khch hng doanh nghip.
Bo lnh. Chuyn tin trong nc. Thanh ton xut nhp khu (LC, DA, DP, TT), kiu hi v i sc du lch. Kinh doanh ngoi t: mua bn ngoi t giao ngay, c k hn Pht hnh cc loi th ni a v quc t. Cc nghip v khc do Ngn Hng Ngoi Thng Vit Nam quy nh.
CHUYN TT NGHIP
1.2.4. Tnh hnh hot ng trong thi gian qua Tnh hnh huy ng vn ca Chi nhnh qua cc nm: Bng 1.6: Tnh hnh huy ng vn qua cc nm n v tnh: Triu ng
Ch tiu 2007 243,263 1. Tin gi khng k hn Tit kim 236,488 Thanh ton 6,775 2. Tin gi c k hn 246,242 12 thng 204,047 >12 thng 42,195 Tng huy ng 489,505 Tng trng so vi nm trc 2008 2009 2010 242,085 369,745 411,502 234,953 364,501 409,111 7,132 5,244 2,391 546,012 868,380 1,195,059 462,574 746,030 1,057,645 83,438 122,350 137,414 788,097 1,238,125 1,606,561 61% 57% 30% Ngun: Vietcombank Bnh Thnh
Huy ng khng ngng tng qua cc nm c hai nhm tin gi khng k hn v tin gi c k hn. Trong nm 2010 tin gi khng k hn tng trng 11,3% v chim 25,61% tng huy ng, y l mt ngun vn c c vi chi ph thp ca ngn hng. Con s tng trng huy ng tng i tuy gim qua cc nm nhng con s tuyt i khng ngng tng v iu ny cng d gii thch v Chi nhnh mi tch ra t Chi nhnh Tn Thun nm 2007. y ang l giai on tng trng nhanh ca chi nhnh nn t l tng trng cao sau s dn dn i vo n nh. Bng 1.7: Tnh hnh hot ng tn dng qua cc nm n v tnh: Triu ng, ngn USD
Ch tiu 1. Tn dng ngn hn USD VND 2. Tn dng trung, di hn VND Bo lnh (VND) Tng d n Doanh Nghip (VND) Tng d n (quy ra VND) T l D n doanh nghip/Tng d n 2007 2008 2009 627 326,428 2010 697 468,718
640 1,292 247,532 189,621
200,999 221,300 283,510 412,732 27,602 57,702 120,544 148,000 381,351 296,033 411,866 737,843 457,843 432,862 621,179 1,013,544 83.29% 68.39% 66.30% 72.80% Ngun: Vietcombank Bnh Thnh
Trang 23
CHUYN TT NGHIP
Tnh hnh tng trng tn dng ca Chi Nhnh trong nm 2010 tng trng kh cao ln ti 63,16% so vi 43,5% nm 2009 v -5,5% nm 2008. n y ta thy c s hp l gia tnh hnh kinh t v tc tng trng ca tn dng. Nm 2008 khi m li sut huy ng v cho vay ln cao, khch hng chn gi tin c k hn hng li nhiu hn v hn ch i vay v li sut qu cao. Nm 2010 tnh hnh kinh t bc u i ra khi khng hong cng vi nhng s h tr ca chnh ph t chnh sch tin t m rng nm 2009 nn kinh t hi phc v nhu cu vay vn cho sn xut cng do m tng ln. i tng ch yu ca chi nhnh l doanh nghip va v nh chnh v vy d n ca nhm khch hng ny chim mt t l kh cao ti 70% trong tng d n ca Chi Nhnh. 1.2.5. Phng hng, nhim v, nh hng hot ng trong thi gian ti c s ch o t Ngn hng TMCP Ngoi Thng Trung ng cng nh da vo c th kinh doanh ca Chi Nhnh nn Chi Nhnh xc nh tp trung kinh doanh ch yu vo bn l v i tng khch hng chnh l cc khch hng c nhn, cc doanh nghip va v nh. Tuy u thng 03 nm 2011 theo thng bo mi nht ca NHNN ti phin hp gia thng c Ngn hng Nh Nc vi i din cc t chc tn dng thng bo tng trng tn dng nm 2011 khng c vt qu 20% nhng do c th l mt chi nhnh nh v c s ng ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng Trung ng nn Vietcombank Bnh Thnh vn quyt nh a ra t l tng trng tn dng nm 2011 l 32%. Song song vi tng trng tn dng l nng cao cht lng tn dng th hin vic khng xut hin n xu, n qu hn m chi nhnh thc hin rt tt trong nhng nm gn y bng vic thm nh k cng khch hng v ch quan h vi cc khch hng c lch s tn dng tt v kh nng tr n m bo. Trong 3 nm va qua ton chi nhnh khng pht sinh mt khon n xu no. Trong thng 03 nm 2011 Chi Nhnh s chuyn tr s sang ta Nh SaiGon SPT, y l mt bc i ln nhm qung b hnh nh ca chi nhnh n vi khch hng tt hn, nng cao uy tn v thng hiu ca chi nhnh.
Trang 24
CHUYN TT NGHIP
CHNG II: Thc trng cp tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh Thnh 2.1 L lun chung ti s i su vo phn tch thc trng cp tn dng cho doanh nghip va v nh v y l i tng khch hng chnh chim ti 70% d n ca t chc tn dng v mang li doanh thu chnh cho hot ng ca Ngn hng. Tn dng cho cc doanh nghip l hnh thc Ngn Hng chuyn nhng quyn s dng vn cho doanh nghip trong mt thi gian nht nh vi mt khon chi ph nht nh di cc hnh thc nh l: cho vay, chit khu thng phiu v giy t c gi, bo lnh, m LC, cho thu ti chnh Tuy nhin, ti Vietcombank Bnh Thnh hnh thc cp tn dng ch yu l cho vay v bo lnh. Bi v:
i vi hnh thc cho thu ti chnh Ngn Hng TMCP Ngoi Thng c
mt cng ty chuyn v cho thu ti chnh.
Nghip v m LC ti Chi Nhnh cng khng nhiu v c th Vietcombank

Bnh Thnh i vi cc LC phi m v gi i nc ngoi th Vietcombank Bnh Thnh ch lm cng vic tip xc, thm nh h s sau phi chuyn h s v Chi Nhnh H Ch Minh. Ti y mi c thm quyn m LC v gi i nc ngoi cho khch hng.
Trong cho vay c cho vay theo hn mc tn dng (cho vay b sung vn lu
ng) v cho vay u t d n, do c th ca Chi Nhnh l tp trung bn l nn Chi Nhnh tp trung ch yu vo mng cho vay theo hn mc tn dng; Chnh v vy ti Vietcombank Bnh Thnh nghip v tn dng ch yu i vi doanh nghip va v nh l cho vay theo hn mc tn dng (cho vay b sung vn lu ng), v ti tr thng mi (bo lnh, chit khu giy t c gi...). Cho vay theo hn mc tn dng l phng thc cho vay m theo Ngn hng xc nh v tha thun vi khch hng mt hn mc tn dng duy tr trong mt khong thi gian nht nh khng ch d n vay trong mt khong thi gian nht nh
Trang 25
CHUYN TT NGHIP
thng thng l mt nm. i tng ca hnh thc cho vay ny l cc doanh nghip ang hot ng lin tc v c nhu cu b sung nhu cu vn lu ng thng xuyn. Bo lnh l mt hnh thc cp tn dng theo Ngn Hng (Bn Bo Lnh) s cam kt bng vn bn vi bn c quyn (Bn Nhn Bo Lnh) v vic Ngn hng thc hin ngha v ti chnh thay cho khch hng (Bn c Bo Lnh) khi khch hng khng thc hin hoc thc hin khng ng ngha v cam kt vi bn nhn bo lnh. i vi bt k hnh thc cp tn dng no th vic xc nh hn mc tn dng cng l cng vic quan trng nht. Ngn hng Vietcombank p dng hnh thc chm im xp hng doanh nghip t a ra quyt nh c quan h tn dng hay khng, cp hn mc cho doanh nghip bao nhiu, v nh hng qun l khch doanh nghip nh th no. chm im xp hng doanh nghip, Ngn hng chm im cc tiu ch ti chnh v phi ti chnh , sau s tng hp im v xp loi doanh nghip. Cn c vo xp loi ny m ngn hng s cp mt hn mc tn dng ph hp cho tng doanh nghip. Ty theo gi tr ca khon cp tn dng m c cc th tc c th khc nhau. Theo vn bn s: 132/TB-NHNT.CSTD ban hnh ngy 28 thng 01 nm 2008 ca Ngn Hng Ngoi Thng v hng dn p dng quy trnh tn dng i vi doanh nghip va v nh c quy nh c th v gi tr ca cc khon cp tn dng tng ng vi cng vic cn thc hin theo :
i vi cc khon cp tn dng 01 t ng th khng cn chm im, xp

hng khch hng, xc nh GHTD ln u v hng nm. M tp trung vo lm r ngun tr n v nh gi ti sn m bo.
i vi cc khon cp tn dng > 01 t ng v 05 t ng th khng cn

chm im, xp hng khch hng, v khng cn xc nh gii hn tn dng hng nm.
i vi khon cp tn dng c gi tr > 05 t th phi chm im, xp hng

khch hng v xc nh gii hn tn dng.
CHUYN TT NGHIP
Trc tin chng ta s i tm hiu v cch thc chm im xp hng tn dng ni b ti Ngn Hng Ngoi Thng v sau s tm hiu v quy trnh xc nh hn mc tn dng c th ti Ngn hng. 2.2 Chm im xp hng tn dng H thng xp hng tn dng ni b l cng c o lng ri ro tn dng i vi tng khch hng theo phng php da vo mt thang im thng nht nh gi cc ch tiu ti chnh v phi ti chnh ca khch hng. Mc ch s dng l dng kt qu chm im tn dng v xp hng c s dng xem xt cp tn dng, phn loi n v qun l ri ro theo danh mc khch hng. Thang im ti a i vi mi doanh nghip l 100, c chia cho b ch tiu ti chnh v b ch tiu phi ti chnh theo t trng nht nh. im s quyt nh hng ca doanh nghip nh sau: Bng 2.1: Thang xp hng ca h thng xp hng tn dng ni b ca Doanh Nghip Tng s im T 94 n 100 T 88 n di 94 T 83 n di 88 T 78 n di 83 T 73 n di 78 T 70 n di 73 T 67 n di 70 T 64 n di 67 T 62 n di 64 T 60 n di 62 T 58 n di 60 T 54 n di 58 T 51 n di 54 T 48 n di 51 Xp hng AAA AA+ AA A+ A BBB BB+ BB B+ B CCC CC+ CC C+ Phn loi ri ro Ri ro rt thp Ri ro rt thp Ri ro tng i thp Ri ro tng i thp Ri ro tng i thp Ri ro thp Ri ro thp Ri ro thp Ri ro thp Ri ro trung bnh Ri ro trung bnh Ri ro trung bnh Ri ro trung bnh Ri ro trung bnh
Trang 27
CHUYN TT NGHIP
T 45 n di 48 Di 45
C D
Ri ro cao Ri ro rt cao
Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB 2.2.1. i tng, nguyn tc v m hnh chm im xp hng tn dng. Ngn hng TMCP Ngoi Thng chia doanh nghip thnh 3 i tng: doanh nghip thng thng, doanh nghip mi thnh lp v doanh nghip tim nng. Khch hng l doanh nghip thng thng. i tng khch hng: l cc doanh nghip c bo co ti chnh 02 nm k t khi c doanh thu hot ng sn xut kinh doanh v hin ang c quan h tn dng vi VCB. Nguyn tc chm im xp hng: ht thi hn chm im xp hng tn dng hng qu theo quy nh cc khch hng khng c chm im hoc khng chm im y cc ch tiu (do khng c thng tin hoc khng la chn im chm) s b gim tr mt s hng tng ng theo nguyn tc:
Khng nhp bo co ti chnh nm gn nht ca khch hng ti cc qu nh

gi (tr qu 4) s b gim tr 02 hng t kt qu xp hng tn dng ti ln chm im .
Khng nhp bo co ti chnh ca hai nm gn nht ti cc qu nh gi (tr

qu nh gi l qu 4) th kt qu xp hng tn dng ca khch hng ti ln chm im s b hng thp nht.
Khng la chn/nhp ch tiu no trong phn thng tin phi ti chnh th ch

tiu s b im ti thiu. M hnh chm im xp hng tn dng:
Trang 28
CHUYN TT NGHIP
Hnh 2.1: M hnh chm im xp hng tn dng doanh nghip thng thng
Khch hng
NGNH KINH T
QUY M 6 <6
B ch tiu cho doanh nghip c im quy m t 6 n 32 im
B ch tiu cho doanh nghip c im quy m siu nh ( < 6)
Chm im cc ch tiu ti chnh [(gi tr ch tiu) x (trng s)] = Tng im ti chnh
Chm im cc ch tiu phi ti chnh [(gi tr ch tiu) x (trng s)] = Tng im phi ti chnh
Tng hp im v xp hng Doanh Nghip (im ti chnh) x (Trng s ti chnh) + (im phi ti chnh) x (Trng s phi ti chnh) = Tng im ca khch hng
Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB Khch hng l doanh nghip mi thnh lp. i tng khch hng: khch hng cha c bo co ti chnh 02 nm k t khi c doanh thu t hot ng sn xut kinh doanh hoc cc n v hnh chnh s nghip c thu, khng c bo co ti chnh.
CHUYN TT NGHIP
Nguyn tc chm im xp hng tn dng: khng la chn,nhp ch tiu no th ch tiu s b im ti thiu. M hnh chm im xp hng tn dng: Hnh 2.2: M hnh chm im xp hng tn dng doanh nghip mi thnh lp
Khch hng
Chm im tnh hnh kinh doanh khch hng (Gi tr ch tiu) x (Trng s) = Tng im tnh hnh kinh doanh
Xc nh h s ri ro (gm c 2 h s)
Tng hp im v xp hng Doanh Nghip Mc im suy gim = Tng im tnh hnh kinh doanh x h s ri ro 1 x h s ri ro 2
Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB i vi khch hng l doanh nghip tim nng i tng khch hng: l doanh nghip cha tng c quan h tn dng vi VCB hoc l doanh nghip tng c quan h tn dng vi VCB nhng c thi gian gin on quan h tn dng trn mt nm tnh n thi im nh gi. Nguyn tc chm im xp hng tn dng: khng la chn/nhp ch tiu no th ch tiu s b im ti thiu. M hnh chm im xp hng tn dng: p dng theo m hnh ca khch hng doanh nghip thng thng. 2.2.2. Chi tit h thng xp hng tn dng ni b i vi khch hng l doanh nghip thng thng, tim nng. Quy trnh chm im tn dng c m t tm tt theo s sau:
CHUYN TT NGHIP
Hnh 2.3: Quy trnh chm im tn dng doanh nghip

Thng tin v doanh nghip
Chm im phi ti chnh
Xc nh quy m
Xc nh ngnh/lnh vc
Xc nh c DN thuc loi ln hoc va hoc nh
Chm im ti chnh
Ch tiu thanh khon Ch tiu hot ng Ch tiu cn n Ch tiu thu nhp
Kh nng tr n
Trnh qun l
Quan h vi ngn hng
nh hng ti ngnh
nh hng ti hot ng doanh nghip im ti chnh
im phi ti chnh Hng ca khch hng
Tng hp im
Ngun: Vietcombank Xc nh ngnh ngh, lnh vc kinh doanh ca khch hng.
Cc doanh nghip c quy m t 6 n 32 im c chia theo 52 nhm ngnh

kinh t. Mi nhm ngnh kinh t c mt b ch tiu chm im ring. Doanh nghip thuc nhm ngnh kinh t no s s dng b ch tiu ca nhm ngnh kinh t chm im.
Cc doanh nghip c quy m nh hn 6 im: c chia theo 05 ngnh/lnh

vc sn xut kinh doanh khc nhau (ngnh nng, lm, ng nghip; ngnh sn xut ch bin, ngnh xy dng, ngnh thng mi v ngnh dch v vn ti). Vic xc nh ngnh ngh kinh doanh da vo hot ng sn xut kinh doanh chnh ca khch hng theo nguyn tc: hot ng sn xut kinh doanh chnh l hot ng em li doanh thu ln nht trong tng doanh thu hng nm ca khch hng.
CHUYN TT NGHIP
Xc nh quy m. Quy m ca doanh nghip c da trn 4 tiu ch sau: vn ch s hu, s lng lao ng, doanh thu thun, tng ti sn. im quy m c tnh bng tng im 4 ch tiu, mi ch tiu c 8 gi tr chun v thang im t 1 8. Doanh nghip c im quy m cng ln th quy m ca doanh nghip cng ln. Cc thng tin t doanh nghip s so snh vi b gi tr chun ca ngnh tnh im. Bng 2.2: Xc nh quy m doanh nghip
Ngnh Mc im 8 7 6 5 4 3 2 1 Ch tiu Vn ch s hu (t ng) 100 70 100 50 70 40 50 30 40 20 30 10 20 10 Lao ng (Ngi) 500 425 500 350 425 275 350 200 275 125 200 50 125 50 Doanh thu thun (t ng) 250 210 250 170 210 130 170 90 130 50 90 10 50 10 Tng ti sn (t ng) 250 215 250 180 215 140 180 105 140 65 105 30 65 30
Ngun: H thng xp hng tn dng ni b
Quy m ln: t 22 32 im. Quy m trung bnh: t 12 21 im. Quy m nh: 6 11 im. Quy m siu nh: < 6 im.
Ch tiu ti chnh. C 4 nhm ch tiu ti chnh c xt ti l: nhm ch tiu thanh khon, nhm ch tiu hot ng, nhm ch tiu cn n v nhm ch tiu thu nhp. Mi nhm ny c t trng ring ph thuc vo nhm ngnh kinh t. Mi nhm ny li bao gm cc ch tiu khc nhau. Mi ch tiu c gi tr chun, thang im v t trng ring. Tng t trng ca cc ch tiu bng t trng ca nhm ch tiu. Mi ch tiu s c 10 gi tr
CHUYN TT NGHIP
chun v im s cho mi gi tr chun t thp n cao l: 10, 20, , 100 im. Bn cnh , mi ch tiu s c t trng c th ph thuc vo mc quan trng ca ch tiu, ph thuc vo ngnh kinh t m doanh nghip hot ng. Bng sau minh ha chi tit b ch tiu ti chnh ca nhm ngnh canh tc trng trt cy hng nm: Bng 2.3: Minh ha t trng, im s ca cc nhm ch tiu ti chnh
Quy m ln T trng 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 Ngnh 1: Canh tc trng trt (cy hng nm) Ch tiu thanh khon 1. Kh nng thanh ton hin hnh 12 >1,4 1,29-1,4 1,18-1,29 1,07-1,18 0,96-1,07 0,85-0,96 0,74-0,85 0,63-0,74 0.5-0,63 <0,5 2. Kh nng thanh ton nhanh 9 >0,8 0,73-0,8 0,66-0,73 0,59-0,66 0,52-0,59 0,45-0,52 0,38-0,45 0,31-0,38 0,2-0,31 <0,2 3. Kh nng thanh ton tc thi 4 >0,3 0,28-0,3 0,26-0,28 0,24-0,26 0,22-0,24 0,2-0,22 0,18-0,2 0,16-0,18 0,12-0,16 <0,12 Ch tiu hot ng 4. Vng quay vn lu ng 6 >3,5 3,19-3,5 2,88-3,19 2,57-2,88 2,26-2,57 1,95-2,26 1,64-1,95 1,33-1,64 1-1,33 <1 5. Vng quay hng tn kho 8 >5 4,63-5 4,26-4,63 3,89-4,26 3,52-3,89 3,15-3,52 2,78-3,15 2,41-2,78 2-2,41 <2 6. Vng quay cc khon phi thu 8 >9 8.5-9 8-8.5 7.5-8 7-7.5 6.5-7 6-6.5 5.5-6 5-5.5 <5 7. Hiu sut s dng TSC 3 >1,3 1,2-1,3 1,1-1,19 1-1,08 0,9-0,97 0,7-0,86 0,6-0,75 0,5-0,64 0,4-0,53 <0,4 Ch tiu cn n 8. Tng n/Tng ti sn (%) 15 <60% 60-63,8 63,75-67,5 67,5-71,3 71,25-75 75-78,8 78,75-82,5 82,5-86,3 86,25-90 >90 9. N di hn/Vn ch s hu (%) 10 <50% 50-53,13 53,13-56,2556,25-59,3859,38-62,5 62,5-65,63 65,63-68,7568,75-71,8871,88-75 >75 Ch tiu thu nhp Ch tiu 10. Li nhun gp/Doanh thu thun (%) 11. Li nhun t hot ng kinh doanh/Doanh thu thun (%) 12. Li nhun sau thu/Vn ch s hu bnh qun (%) 13. Li nhun sau thu/Tng ti sn bnh qun (%) 14. EBIT/Chi ph li vay 6 >15% 13,4-15 11,8-13,410,1-11,88,5-10,1 6,9-8,5 5,3-6,9 3,6-5,3 2-3,6 4 >10% 9,1-10 5 >18% 17-18 6 >7% 4 >2,5 8,3-9,1 7,4-8,3 6,5-7,4 5,6-6,5 4,8-5,6 3,9-4,8 3-3,9 16-17 15-16 14-15 13-14 12_13 11_12 10_11 <2 <3 <10
6,3-7 5,6-6,3 4,9-5,6 4,3-4,9 3,6-4,3 2,9-3,6 2,2-2,9 2-2,2 <1,5 2,38-2,5 2,26-2,382,14-2,262,02-2,141,9-2,02 1,78-1,9 1,66-1,781,5-1,66 <1,5
Ngun: H thng xp hng tn dng ni b Tng im ti chnh = (im tng ch tiu ti chnh) x (Trng s ca ch tiu ) Ch tiu phi ti chnh. Cc ch tiu phi ti chnh c chia thanh cc nhm ch tiu:
Nhm ch tiu phn nh kh nng tr n ca khch hng Nhm ch tiu phn nh trnh qun l v mi trng. Nhm ch tiu phn nh quan h vi ngn hng.
CHUYN TT NGHIP
Nhm ch tiu phn nh nh hng ti ngnh Nhm ch tiu phn nh cc nhn t nh hng ti hot ng ca doanh
nghip. T trng ca tng nhm ch tiu cho loi hnh doanh nghip quy nh nh sau: Bng 2.4: T trng ca cc nhm ch tiu phi ti chnh
Doanh nghip c vn u Doanh nghip khc t nc ngoi Doanh Doanh nghip nghip c nh nc vn u t ca cc nc thuc khi OECD 6% 15% 50% 8% 21% 7% 10% 50% 8% 25% Doanh nghip c vn u t Cng ty Doanh nc ngoi c phn nghip khc (Ngoi i chng khc cc nc OECD) 5% 13% 50% 8% 24% 6% 11% 50% 8% 25% 5% 15% 50% 8% 22%
STT
Cc nhm ch tiu
1 2 3 4
nh gi kh nng tr n ca khch hng Trnh qun l v mi trng ni b Quan h vi ngn hng Cc nhn t nh hng n ngnh Cc nhn t nh hng n hot ng ca doanh nghip
6 Tng cng
100%
100% 100% 100% 100% Ngun: H thng xp hng tn dng ni b
Mi nhm ch tiu s bao gm cc ch tiu khc nhau, s lng, gi tr chun v t trng ca cc ch tiu ph thuc vo ngnh kinh t m doanh nghip ang hot ng v i tng khch hng l doanh nghip thng thng hay doanh nghip tim nng. Cc ch tiu phi ti chnh c t 1 n 5 gi tr chun tng ng vi gi tr im t 20, 40, 60, 80, 100 im. Di y l minh ha b ch tiu phi ti chnh:
Trang 34
CHUYN TT NGHIP
Bng 2.5: Minh ha b ch tiu phi ti chnh STT Ch tiu Thang im Trng trt, canh tc (cy lu nm)
I. nh gi kh nng tr n ca khch hng 1. 1.1 Kh nng tr n gc trung di hn Cng thc tnh: (Thu nhp sau thu d kin + chi ph khu hao d kin trong nm ti)/Vn vay trung di hn u t ti sn di hn n hn tr d kin trong nm ti 80 60 40 20 100 1.5 ln hoc khng c n trung di hn T 1.3 n 1.5 ln T 1 n di 1.3 ln T 0.5 n di 1 ln < 0.5 ln
Ngun: H thng xp hng tn dng ni b Tng im phi ti chnh = (im tng ch tiu ti chnh) x (trng s ca ch tiu ) x (Trng s nhm ch tiu ln) Tng hp. Tng hp im ca doanh nghip da trn nguyn tc bo co ti chnh ca khch hng khng c kim ton th tng im xp hng ca khch hng mt 5% x im ti chnh. im ca doanh nghip thng thng, tim nng = (im ca phn ti chnh x t trng ca phn ti chnh) + (im ca phn phi ti chnh x t trng ca phn phi ti chnh) T trng ca phn ch tiu ti chnh l 30% nu thng tin ti chnh khng c kim ton hoc bng 35% nu thng tin ti chnh c kim ton; t trng ca phn ch tiu phi ti chnh l 65%.
Trang 35
CHUYN TT NGHIP
im ca doanh nghip siu nh = (im ca phn ti chnh x t trng ca phn ti chnh) + (im ca phn phi ti chnh x t trng ca phn phi ti chnh x H s ri ro) T trng ca phn ch tiu ti chnh l 25% nu thng tin ti chnh khng c kim ton hoc bng 30% nu thng tin ti chnh c kim ton; t trng ca phn ch tiu phi ti chnh l 70%. V trong h s ri ro c xc nh nh sau: Bng 2.6: Xc nh h s ri ro Tiu ch Lch s tr n ca khch hng (bao gm c gc v li) trong 12 thng qua. (Nu qu hn nh hn hoc bng 0.9 10 ngy th vn c coi l tr n ng hn). 0.8 0.93 H s 1 0.98 Lun tr n ng hn tng c cu li thi gian tr n trong vng 12 thng qua nhng d n hin ti khng c n c cu. tng b chuyn n qu hn trong vng 12 thng qua nhng d n hin ti khng c n qu hn. tng c cu li thi gian tr n trong vng 12 thng qua v d n hin ti c n c cu. tng b chuyn n qu hn trong vng 12 thng qua v trong tng d n hin ti ang c n qu hn. Ngun: H thng xp hng tn dng ni b 2.2.3. Chi tit h thng xp hng tn dng ni b i vi doanh nghip mi thnh lp. Tng im khch hng = Tng im tnh hnh kinh doanh ca khch hng x H s ri ro 1 x h s ri ro 2 Trong : Chm im tnh hnh kinh doanh ca khch hng: gm 4 nhm ch tiu ln:
nh gi ri ro lin quan n vn hnh doanh nghip. nh gi kh nng suy gim ca phng n kinh doanh. nh gi ri ro t th trng.
CHUYN TT NGHIP
nh gi ri ro t yu t ti chnh ca phng n kinh doanh.

Cc ch tiu nh gi tnh hnh kinh doanh ca khch hng mi thnh lp c t 1 n 5 gi tr chun tng ng vi gi tr t 20, 40, 60, 80, 100 im. Bng 2.7 : Minh ha chi tit chm im ch tiu tnh hnh kinh doanh ST T nh gi tnh hnh kinh doanh ca doanh nghip A. nh gi nng lc vn hnh ca doanh nghip 2 1.2 Nng lc, trnh , kinh nghim ca c ng/thnh vin gp vn vo doanh nghip lin quan n d n kinh doanh 3 1.3 Mc tiu, k hoch kinh doanh ca doanh nghip trong giai on t 1 n 3 nm ti. 60 100 100 80 60 20 Tt Bnh thng Khng c thng tin Khng c c nng lc, trnh v kinh nghim 3% C mc tiu v k hoch kinh doanh r rng v c tnh kh thi cao trong thc t. C mc tiu v k hoch kinh doanh, tuy nhin tnh kh thi trong 1 s trng hp cn hn ch. 40 Cn b tn dng khng nm c thng tin. Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB im tnh hnh kinh doanh ca khch hng = (im ch tiu x T trng ca ch tiu) Xc nh h s ri ro:
Ch tiu
Thang im 100%
25%
3%
CHUYN TT NGHIP
Bng 2.8: Xc nh h s ri ro HSRR Ch tiu 1 H s L lch php l tt, cha tng c tin n, tin s tng c tin n, tin s. ang l i tng nghi vn ca php lut. ang b php lut truy t. Tnh kh thi ca phng n cha b nh hng bi s kin bt thng no hoc cha c s kin bt thng no. Tnh kh thi ca phng n ang b nh hng bi s kin bt thng. 20% Phng n kinh doanh hon ton khng cn kh thi do nh hng ca s kin bt thng. Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB Trn y l c s chi tit tin hnh xp hng tn dng doanh nghip. Hin ti, VCB c phn mm chuyn dng xp hng doanh nghip trn c s trnh by trn. Cn b tn dng ch cn nhp bo co ti chnh ca khch hng v cc thng tin phi ti chnh cn thit phn mm s tnh ton v a ra im s cng nh xp hng tn dng cho doanh nghip . Da vo phn loi NHNT s a ra quan im nh gi v khch hng:
L lch t php ca cc 100% lnh o cp cao ca doanh nghip (ch tch 60% hi ng qun tr/Hi 40% ng thnh vin, trng ban kim sot, ban gim 20% c)
Cc s kin bt thng 100% c nh hng n tnh kh thi ca phng n (V d: tai nn lao ng, 60% tai nn cng trnh, chy, n, lt)
Trang 38
CHUYN TT NGHIP
Bng 2.9 Phn loi khch hng doanh nghip v quan im nh gi ca NHNT
Loi Mc ri ro Quan im ca ngn hng Cp tn dng AAA Tim lc mnh, nng lc qun u tin p ng ti a nhu Qun l Kim tra khch hng nh k nhm cu tn dng vi mc u i cp nht li sut, ph, thi hn v bin php m bo tin vay (c th p dng tn chp) thng tin v tng cng mi quan h vi khch hng. A (Tt) Hot ng hiu qu, tnh hnh u tin p ng cc khon Kim tra ti chnh tng i tt, kh nng tn dng, c bit l cc khch hng tr n bo m, c thin ch. Ri ro mc thp khon tn dng hn tr xung. php bo m tin vay (c th p dng tn chp) BBB (Kh) Hot ng hiu qu, c trin C th m rng tn dng, Kim tra vng pht trin song c mt s khng hoc hn ch p khch hng hn ch v qun l, ti chnh. Ri ro mc trung bnh. dng cc iu kin u i. nh k nh gi k v chu k kinh cp nht t v tnh hiu qu khi cho thng tin. vay di hn. BB (Trung bnh) Hot ng hiu qu nhng thp, Hn ch m rng tn dng, Ch trng tim lc ti chnh v nng lc ch tp trung vo cc khon vic kim tra qun l mc trung bnh, trin tn dng ngn hn vi cc s dng vn vng ngnh n nh (Bo ha). bin php m bo tin vay vay, tnh hnh
Trang 39
(Thng tr tt, hot ng hiu qu, trin hng) vng pht trin, thin ch tt. Ri ro mc thp nht AA (Rt Hot ng hiu qu, trin vng tt) tt, thin ch tt. Ri ro mc thp
t trung nh k cp nht
Khng yu cu cao v bin thng tin.
CHUYN TT NGHIP
Ri ro mc trung bnh. Cc hiu qu.
ti sn m
khch hng ny c th tn ti Vic cho vay mi hay cc bo. trong chu k kinh doanh bnh khon cho vay di hn ch thng, nhng c th gp kh thc hin vi cc nh gi khn khi iu kin kinh t gp k v chu k kinh t v tnh kh khn v ko di hiu qu, kh nng tr n ca phng n vay vn. B (Trung bnh) Hiu qu khng cao v d b Hn ch m rng tn dng Tng cng bin ng, kh nng kim sot v tp trung thu hi vn kim tra hn ch. vay. khch hng
Ri ro. Bt k mt s suy thoi Cc khon cho vay mi ch thu n v kinh t nh no cng c th tc c thc hin trong cc gim st hot ng ln n loi doanh nghip trng hp c bit vi vic ng ny. nh gi k cng kh nng
Ni chung cc khon tn dng phc hi ca khch hng v vi cc doanh nghip ny cha cc phng n bo m tin c nguy c mt vn ngay, vay nhng s kh khn nu tnh hnh kinh doanh khng c ci thin CCC (Di trung bnh) Hot ng hiu qu thp, nng Hn ch ti a m rng tn Tng cng lc ti chnh khng m bo, dng. kim tra trnh qun l km, c th Cc bin php gin n, gia khch hng. c n qu hn. hn n ch thc hin nu c Tm cch b m bo.
Ri ro. Kh nng tr n ca phng n khc phc kh sung ti sn khch hng yu km v nu thi. khng phc hi c kp thi th ngn hng c nguy c mt vn
CHUYN TT NGHIP
CC (Di chun)
Hot ng hiu qu thp, ti Khng m rng tn dng.
Tng cng
chnh khng m bo, trnh Cc bin php gin n, gia kim tra qun l km, kh nng tr n hn n ch thc hin nu c khch hng. km (c n qu hn). phng n khc phc kh
Ri ro cao. Kh nng tr n ca thi. khch hng yu km v nu khng khc phc kp thi ngn hng s mt vn. C (Yu km) B thua l v t c kh nng Khng m rng tn dng. Xem xt phc hi, tnh hnh ti chnh Tm mi bin php thu phng n km. Kh nng tr n khng bo hi n, k c vic x l sm phi a ra m (c n qu hn) qun l rt ti sn m bo. yu km. Ri ro rt cao. Nhiu kh nng mt vn. D (Yu km) Thua l nhiu nm, ti chnh Khng m rng tn dng. Xem xt khng lnh mnh, c n qu Tm mi bin php thu phng n hn, b my qun l yu km. ngn hng khng thu hi c vn cho vay. hi n, k c vic x l sm phi a ra ta kinh t. c bit ri ro. Nhiu kh nng ti sn m bo. ta kinh t.
2.3 Quy trnh xc nh gii hn tn dng trong cp tn dng cho doanh nghip va v nh. Mt quy trnh tn dng c th i vi khch hng doanh nghip va v nh gm 2 bc c bn l: xc nh gii hn tn dng v cp tn dng cho khch hng. Nh cp trn theo quy nh ca NHNT th:
i vi cc khon cp tn dng 01 t ng th khng cn chm im, xp

hng khch hng, xc nh GHTD ln u v hng nm. M tp trung vo lm r ngun tr n v nh gi ti sn m bo.
CHUYN TT NGHIP
i vi cc khon cp tn dng > 01 t ng v 05 t ng th khng cn

chm im, xp hng khch hng, v khng cn xc nh gii hn tn dng hng nm.
i vi khon cp tn dng c gi tr > 05 t th phi chm im, xp hng

khch hng v xc nh gii hn tn dng. 2.3.1. Cc quy nh c bn.
V nguyn tc NHNT phi p dng gii hn tn dng vi mi khch hng l

doanh nghip.
Gii hn tn dng phi c xc nh mt cch nh k ph hp vi s bin

ng v mc ri ro ca khch hng. Tuy nhin, vic nh k xc nh li cng m bo s n nh ca gii hn tn dng trong mt khong thi gian phc v cho cng tc tn dng thc t. Hin ti, k xc nh gii hn tn dng c quy nh l 1 nm.
Thi hn chi nhnh phi xc nh xong gii hn tn dng cho khch hng l
thng 3 hng nm. Trng hp mt s khch hng cha hon thnh bo co ti chnh th chi nhnh c th hon thnh sau thi hn ny nhng khng c mun hn thng 6 hng nm.
Gii hn tn dng do hi ng tn dng quyt nh. Khng c nhn no

thm quyn quyt nh gii hn tn dng.
Ch trng ca NHNT khi p dng gii hn tn dng l ngn hng ch ng

xc nh trc mc c th giao dch vi khch hng, khng ph thuc vo vic khch hng ngh cp tn dng hay cha. 2.3.2. Trch nhim v thm quyn xc nh gii hn tn dng. B phn xc nh gii hn tn dng: ti cc chi nhnh l phng tn dng, ti hi s chnh l phng quan h khch hng. Thm quyn duyt gii hn tn dng ca hi ng tn dng: hi ng tn dng c s chu trch nhim ph duyt cc gii hn tn dng trong thm quyn ca mnh v xut hi ng tn dng trung ng cc gii hn tn dng vt thm quyn ca mnh.
CHUYN TT NGHIP
Trung ng qun l gii hn tn dng thng qua vic thay i mc thm quyn duyt gii hn tn dng, ph hp vi cht lng ca mi chi nhnh. C th theo quyt nh s 245/Q-NHNT.CSTD ngy 22/07/2008 quy nh thm quyn ph duyt gii hn tn dng trong cp tn dng vn lu ng i vi doanh nghip va v nh nh sau: Bng 2.10: Thm quyn ph duyt gii hn tn dng n v tnh: T ng STT Cc nhm chi nhnh Thm quyn ph duyt gii hn tn dng/01 ln/tng cp tn dng vn lu ng Hi ng tn dng c s (1) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Nhm 1 Nhm 2 Nhm 3 Nhm 4 Nhm 5 Nhm 6 Nhm 7 Nhm 8 Nhm 9 Nhm 10 (2) 150 120 100 80 60 50 40 30 20 10 (3) 70 60 50 40 30 25 20 15 10 5 Gim c chi nhnh (4)
Ngun: Hng dn p dng quy trnh tn dng i vi doanh nghip va v nh C th hin nay chi nhnh Vietcombank Bnh Thnh hin l chi nhnh nhm 5 theo hi ng tn dng chi nhnh c quyn duyt cc h s c GHTD 60 t v Gim c Chi Nhnh c duyt cc h s c GHTD 30 t
Trang 43
CHUYN TT NGHIP
Bng 2.11: Cc cp thm quyn tn dng ca NHNT n v tnh: T ng Ph duyt STT Cp thm quyn gii hn tn dng I 1 Hi s chnh Hi ng tn dng TW 2 Gim c qun l ri ro v gim c khch hng 3 300 Khng thc hin tr > 300 khi cp ph duyt c quy nh khc Khng thc hin tr khi cp ph duyt c quy nh khc Khng thc hin tr khi cp ph duyt c quy nh khc Gim c qun l ri ro 200 Cc khon cho vay/tng cc khon vay c gi tr vt 10% vn t c ca NHTMCPNT c bo m 100% i vi gc v li bng bo lnh ca chnh ph hoc tri phiu chnh ph v/hoc tn phiu kho bc nh nc. 4 Gim c khch hng (ch p dng vi cc khch hng ca hi s chnh) 200 Trong phm vi gii hn tn dng duyt Cc khon cho vay/tng cc khon vay c gi tr vt 10% vn t c ca NHTMCPNT c bo m 100% i vi gc v li bng bo lnh ca chnh ph hoc tri phiu chnh ph v/hoc tn phiu kho bc nh nc.
Cp tn dng/tng cp tn dng vn lu ng Cp tn dng trong gii hn tn dng Cp tn dng khi cha c gii hn tn dng
>300
300
200
200
CHUYN TT NGHIP
II
Phng qun l ri ro
Cc trng hp theo 150 yu cu ca cp ph duyt 150
III 1
S giao dch v cc chi nhnh Khng thc hin, Hi ng tn dng c s Theo bng 2.10 (ct 3) tr khi cp ph duyt c quy nh khc Theo bng 2.10 (ct 3)
Trong phm vi GHTD c ph Gim c/Ph gim c chi nhnh duyt, tr khi cp Theo bng 2.10 (ct 4) ph duyt c quy nh khc v cc khon cho vay vt 10% vn t c NHNT Theo bng 2.10 (ct 4)
2.3.3. Quy trnh xc nh gii hn tn dng a. xut gii hn tn dng. Cn b phng qun l khch hng s tin hnh thu thp thng tin v h s ti liu trc tip t khch hng trc tip t khch hng hoc t ngun khc (nu c) lm c s phc v cng tc phn tch ri ro. Phi m bo tnh y , cp nht ca h s v cc thng tin lin quan n khch hng. Tip theo cn b phng quan h khch hng tin hnh thm nh, nh gi ri ro tn dng ca khch hng t cho im v xp hng tn nhim khch hng. Trn c s nu nhn thy c th thit lp mi, hoc tip tc quan h tn dng vi khch hng cn b quan h khch hng lp xut GHTD theo mu bo co thm nh v xut GHTD trong c kin ca cn b quan h khch hng v kin ca trng phng quan h khch hng. Trong bo co thm nh v xut GHTD phi cung cp y ,
CHUYN TT NGHIP
trung thc, r rng cc thng tin theo mu v trong phi nu r nh hng quan h vi khch hng, tr gi GHTD xut, c cu GHTD theo sn phm tn dng, mc GHTD cam kt vi khch hng, iu kin s dng GHTD. H s lin quan s c tp hp thnh H s bo co xut GHTD trnh Gim c xem xt ph duyt theo thm quyn gm c:
01 bn gc bo co thm nh v xut GHTD c y ch k ca cn b

v trng phng quan h khch hng.
H s php l. Bo co ti chnh. Bo co tnh hnh kinh doanh, k hoch kinh doanh, k hoch ti chnh. Vn bn ca khch hng ngh quan h tn dng vi NHNT. H s ti liu lin quan n ti sn m bo
b. Ph duyt gii hn tn dng. Gim c hoc cp c thm quyn cn c vo n dung thm nh v xut GHTD, cp thm quyn xem xt ph duyt vo bo co thm nh v xut tn dng trong kt lun r ng hon ton hoc khng ng hoc ng nhng c b sung kin. Cn c kin ng ph duyt GHTD phng quan h khch hng lp thng bo ph duyt gii hn tn dng theo mu v gi phng qun l n km theo cc ti liu:
03 bn gc thng bo ph duyt gii hn tn dng (01 bn phng qun l n

k xc nhn v tr li phng quan h khch hng theo di, 01 bn chuyn sang phng/b phn ti tr thng mi nu GHTD xc nh bao gm c gii hn ti tr thng mi).
Bn gc bo co thm nh v xut GHTD ca phng quan h khch hng

c kin ph duyt ca gim c.
H s xut gii hn tn dng.

c. Cp nht d liu v lu h s.
Trang 46
CHUYN TT NGHIP
Phng qun l n kim tra y , hp l ca bo co thm nh v xut GHTD v b h s ph duyt GHTD. Nu khp ng, k xc nhn 01 bn thng bo ph duyt GHTD tr li phng quan h khch hng. Cn c thng tin nhn c phng qun l n nhp d liu v GHTD vo h thng cng ngh. ng thi k xc nhn v chuyn 01 bn Thng bo ph duyt GHTD sang b phn ti tr thng mi nu trong GHTD xc nh c gii hn ti tr thng mi. Phng qun l n v kho qu chu trch nhim lu gi v qun l h s xc nh GHTD do phng quan h khch hng gi m bo khng b tht lc mt mt hoc sa cha. d. R sot, xc nh li GHTD v iu chnh GHTD. nh k hng nm, chi nhnh r sot xc nh li GHTD cho khch hng. Phng quan h khch hng c trch nhim thng xuyn cp nht tnh hnh hot ng ca khch hng iu chnh kp thi GHTD nu cn thit, c bit nu c ri ro pht sinh. Nu c iu chnh GHTD cp ph duyt ban u c trch nhim ph duyt ni dung sa i. 2.4 S dng gii hn tn dng trong cp tn dng c th cho khch hng 2.4.1. Cho vay vn lu ng v u t d n. Nh cp trn do c th kinh doanh ca chi nhnh nn mng ny ch tp trung ch yu vo cho vay vn lu ng. Tuy nhin, quy trnh cp tn dng c th cho khch hng vay vn lu ng hay u t d n cng tng t nhau bao gm cc bc c bn ca mt quy trnh cp tn dng thng thng: tip nhn h s; thm nh xut tn dng; ph duyt tn dng; k hp ng tn dng, hp ng th chp, cm c v hp ng lin quan; nhp d liu trn h thng cng ngh thng tin v lu tr h s; rt vn vay. a. Tip nhn yu cu vay vn v nh gi ban u. Khi tip nhn nhu cu vay vn, cn b quan h khch hng phi xem xt cc ni dung:
Tnh y v hp l v hnh thc b ngoi ca h s.
Trang 47
CHUYN TT NGHIP
Thng tin cp nht v nhng thay i quan trng ca khch hng so vi thi
im xc nh GHTD.
Thng tin lin quan n nhu cu tn dng c th ang cp: phng n kinh
doanh, ngun tr n, kh nng thc hin ngha v cam kt v bin php bo m tin vay.
S ph hp ca nhu cu tn dng i vi chnh sch tn dng, GHTD v cc

iu kin c duyt. b. Thm nh v xut tn dng. Cn c cc thng tin thu thp c thm nh ri ro i vi xut tn dng ca khch hng. Cn b quan h khch hng cn thm nh cc ni dung: s ph hp ca vic cp tn dng vi GHTD c duyt, cc quy nh ca php lut v chnh sch qun l ri ro ca NHNT; tnh kh thi, hiu qu v mc ri ro lin quan n phng n kinh doanh ca khch hng; kh nng tr n ca khch hng, bin php m bo tn dng. Sau khi thm nh cc ni dung trn cn b quan h khch hng tin hnh lp bo co thm nh theo mu bo co thm nh v xut cp tn dng trong phi c kin ca cn b quan h khch hng v trng phng quan h khch hng v ngh cp tn dng ca khch hng; ri ro ca khon tn dng; v kt lun r gi tr cp tn dng, phng thc cp tn dng, cc iu kin cp tn dng khc, bin php m bo tn dng v trnh ln cp thm quyn ph duyt h s xut tn dng. c. Ph duyt tn dng. Cn c vo ni dung thm nh v xut cho vay, cp thm quyn xem xt ph duyt vo bo co thm nh v xut cp tn dng, kin ph duyt tn dng phi th hin r rng trn bo co thm nh v xut tn dng. d. K hp ng tn dng, hp ng th chp, cm c v hp ng lin quan. Cn c vo ni dung tn dng c duyt, phng quan h khch hng chn mu hp ng ph hp d tho hp ng s k vi khch hng v gi khch hng xem xt k. Sau s tin hnh t chc k cc hp ng vi khch hng. i vi hp
CHUYN TT NGHIP
ng th chp, cm c, sau khi c k kt v nhn cc h s gc t khch hng, phng quan h khch hng thc hin ng k giao dch bo m hoc cng chng/chng thc theo quy nh ca php lut. Cn c kin ph duyt tn dng v hp ng k phng quan h khch hng lp 02 thng bo m hp ng tn dng theo mu. Sau h s lin quan s c gi n phng qun l n cp nht thng tin, qun l, lu gi h s v gii ngn theo quy nh. e. Nhp d liu trn h thng cng ngh thng tin v lu gi h s. Phng qun l n sau khi nhn c h s chuyn sang s tin hnh kim tra h s c y v hp l hay khng, c khp ng thng tin trong thng bo m hp ng tn dng vi ni dung tn dng c ph duyt hay khng. Nu chnh xc phng qun l n s k xc nhn 01 bn gc thng bo m hp ng tn dng v gi tr phng quan h khch hng. Cn b qun l n s m hp ng tn dng trn h thng cng ngh trng phng qun l n kim sot, m bo ni dung thng tin nhp vo h thng khp ng vi ni dung tn dng ph duyt. Tip theo phng qun l n gi bn gc cc giy t cn thit n b phn k ton hch ton hoc kho qu lu, gi b phn qun l ti khon ca khch hng (k ton giao dch) 01 bn gc hp ng tn dng. B phn kho qu c trch nhim lu gi an ton cc giy t lin quan n ti sn th chp/cm c: hp ng th chp cm c , cc giy t chng minh quyn s hu ca khch hng i vi ti sn m bo, bin bn giao nhn h s ti sn m bo. Cc h s cn li s do phng qun l n chu trch nhim qun l. f. Rt vn vay. m bo thc hin chc nng mt ca i vi khch hng vic kim tra th tc rt vn vay s ty thuc vo trch nhim ca cc b phn khc nhau: phng qun l n hoc phng quan h khch hng hoc phng giao dch. Do , s c 03 trng hp khc nhau khi khch hng rt vn vay:
Trang 49
CHUYN TT NGHIP
Trng hp 1: phng qun l n trc tip kim tra th tc rt vn vay v tc nghip:
Phng quan h khch hng v/hoc phng giao dch tip nhn h s ca khch
hng v ch c trch nhim chuyn tip h s chuyn phng qun l n x l v khng phi lp thng bo iu kin rt vn.
Hoc giao cho phng qun l n trc tip x l (theo hng dn ca phng quan
h khch hng) khch hng n lm th tc trc tip ti phng qun l n. Khi cn thit phng qun l n c th yu cu phng quan h khch hng phi hp. Trng hp 2: phng quan h khch hng thc hin kim tra th tc rt vn vay trc khi chuyn h s phng qun l n x l tc nghip. Phng quan h khch hng lp thng bo iu kin rt vn v trnh trng phng quan h khch hng k duyt v gi h s n phng qun l n tip tc thc hin. Trng hp 3: phng giao dch (Trc thuc chi nhnh) trc tip kim tra th tc rt vn vay, phi hp vi phng qun l n x l gii ngn ngay ti phng giao dch. Phng giao dch lp thng bo iu kin rt vn v thc hin cc th tc gii ngn ngay ti phng giao dch. 2.4.2. Ti tr thng mi. Ti tr thng mi bao gm cc hnh thc cp tn dng cho ti tr thng mi nh: bo lnh, L/C, chit khu c truy i. Theo trch nhim ca tng b phn c th nh sau: Phng quan h khch hng c trch nhim kim tra, thm nh cc iu kin lin quan n tn nhim v kh nng thc hin ngha v ti chnh ca khch hng trong giao dch v c trch nhim thng bo cho phng ti tr thng mi v hn mc ti tr thng mi m khch hng s dng v hn mc cn c s dng trong trng hp phng ti tr thng mi yu cu. Phng ti tr thng mi chu trch nhim lin quan n cc iu kin/x l tc nghip ca giao dch ti tr thng mi: x l trong gii hn ti tr thng mi c duyt m khng cn thm kin ca phng quan h khch hng.
CHUYN TT NGHIP
Phng quan h khch hng v phng ti tr thng mi c trch nhim phi hp chuyn ti liu, h s lin quan phng qun l n cp nht thng tin, qun l. Quy trnh x l cc h s yu cu ti tr thng mi cng tng t nh quy trnh x l cc h s yu cu vay b sung vn lu ng. Trng hp khch hng cha c gii hn ti tr thng mi phng quan h khch hng c trch nhim xut v ph duyt gii hn tn dng nu khch hng c gii hn ti tr thng mi th b qua bc ny. Tip n phng quan h khch hng gi h s n phng ti tr thng mi tin hnh k hp ng ti tr thng mi v chuyn h s cho phng qun l n nhp d liu ln h thng v lu gi h s. 2.4.3. Kim tra, gim st tn dng v x l tt ton khon tn dng. Bt k mt khon tn dng no khu gii quyt cp tn dng mi ch l bc u tin ca quy trnh cp tn dng. Phn quan trng nht quyt nh cht lng ca khon cp tn dng chnh l cng vic gim st tnh hnh s dng tn dng ca khch hng v thu hi n vay. Kim tra gim st tn dng: Phng quan h khch hng ch ng c k hoch kim tra, gim st tn dng kp thi pht hin cc du hiu bt thng c th dn n ri ro xut hin thit hi cho ngn hng. Phng qun l n c trch nhim gim st vic thc hin kim tra s dng vn vay v nhc nh phng quan h khch hng hon thnh vic kim tra theo k hoch. Pht hin v x l cc trng hp c du hiu ri ro: khi pht hin c du hiu ri ro phng quan h khch hng phi xc nh nguyn nhn dn n ri ro. Trng hp nh gi c nhiu kh nng tn tht vi Ngn Hng phi bo co vi Gim c tnh hnh v xut bin php x l cn thit nh tm ngng cho vay mi, thc hin qun l ti khon tin gi thanh ton Nu cn c th thc hin chm im, xp hng li khch hng. iu chnh tn dng: cn c tnh hnh thc t v nhu cu mi ca khch hng pht sinh sau thi im ph duyt tn dng phng quan h khch hng c th xem xt xut sa i tn dng i vi khch hng. Quy trnh ny ging vi quy trnh ph
CHUYN TT NGHIP
duyt xut tn dng vi mt khch hng mi tuy nhin trong phi tp trung phn tch l do, tnh hp l v mc ri ro ca xut sa i tn dng. Cp no ph duyt tn dng u tin c trch nhim ph duyt sa i tn dng. Thu n: chm nht 10 ngy trc ngy n n hn, phng qun l n lit k cc khon n n hn chuyn phng quan h khch hng nhc nh, n c khch hng tr n. Trng hp thy khch hng khng c kh nng tr n ng hn cn b quan h khch hng phi xut bin php thch hp cp thm quyn quyt nh x l kp thi. X l cc khon n c vn :
Khon vay pht sinh n qu hn: khi khon vay b chuyn n qu hn phng
qun l n phi thng bo phng quan h khch hng tip tc nhc n v n thc khch hng tr n. Ngoi ra phng quan h khch hng phi tm hiu nguyn nhn xut thay i chnh sch p dng, xp hng li khch hng, v bin php c th thu hi n ti a.
Khch hng vay bt buc thc hin ngha v ti tr thng mi: quy trnh
cho vay bt buc c thc hin nu khch hng khng thc hin hoc thc hin khng y cc ngha v ti chnh vi bn th ba v Ngn Hng phi thc hin thay cho khch hng. Phng qun l n c trch nhim thng bo cho vay bt buc v m ti khon tin vay. Phng quan h khch hng c nhim v n thc khch hng tr n v x l nh trng hp n qu hn. Thanh l hp ng v gii chp ti sn m bo: khi khch hng tr y n gc v li vay phng qun l n tin hnh lp thng bo ng h s vay, h s bo lnh, gii chp ti sn m bo v gi cho phng quan h khch hng bn giao cho khch hng. 2.5 Nhng kt qu t c t hot ng cp tn dng cho doanh nghip va v nh. Tuy l mt chi nhnh mi tch ra t chi nhnh Vietcombank Tn Thun nm 2007 nhng Vietcombank Bnh Thnh c nhng bc tin ln trong hot ng kinh
CHUYN TT NGHIP
doanh ca mnh. Qua cc nm Vietcombank Bnh Thnh lun hon thnh xut sc cc ch tiu m Ngn hng TMCP Ngoi Thng trung ng ra. Trong mng kinh doanh chnh ca mnh l hot ng cp tn dng cho doanh nghip va v nh chi nhnh c nhn nhiu bng khen l chi nhnh c kt qu kinh doanh tt nht. Theo doanh s ca i tng khch hng ny lun chim khong 70% doanh s ca chi nhnh. Thm vo da vo kt qu xp hng tn dng th Vietcombank thng thng ch ng c quan h tn dng vi cc doanh nghip c tnh hnh kinh doanh v ti chnh tt c xp loi A tr ln (khch hng c xp hng A chim ti hn 90% d n ca khch hng doanh nghip va v nh), v gn nh Ngn hng b hon ton loi C v D. Bng 2.12: Tnh hnh d n cp tn dng cho doanh nghip va v nh n v tnh: Triu ng, ngn USD
Ch tiu 2007 1. Tn dng ngn hn USD 640 VND 247.532 2. Tn dng trung, di hn USD VND 200.999 Bo lnh (VND) 27.602 Tng d n Doanh Nghip (VND) 381.351 Tng d n (quy ra VND) 457.843 T l D n doanh nghip/Tng d n 83,29% Tng trng d n doanh nghip so nm trc 2008 1.292 189.621 2009 627 326.428 2010 697 468.718
221.300 57.702 296.033 432.862 68,39% -22,37%
283.510 412.732 120.544 148.000 411.866 737.843 621.179 1.013.544 66,30% 72,80% 39,13% 79,15%
Ngun: Vietcombank Bnh Thnh Nm 2008 tnh hnh kinh t khng hong do nh hng ca suy thoi kinh t ton cu. M khi ngun l bt u t khng hong thanh khon tn dng M sau lan ra ton th gii. Vit Nam tuy t chu nh hng ca cuc khng hong ny do nn kinh t cn tng i nh v cha hi nhp hon ton vi kinh t th gii. Sau giai on tng trng nng ca ngnh ngn hng v chng khon bt u cc du hiu suy thoi khi m lm pht ln cao v ko theo l li sut cho vay ln cao. Trong khi
Trang 53
CHUYN TT NGHIP
nn kinh t i xung sn xut ra khng tiu th c, ko theo l sn xut nh tr. Do tn dng cho doanh nghip va v nh trong nm ny tng trng m. Sang nm 2009 nn kinh t bt u vt qua khng hong v c cc du hiu hi phc, thm vo l chnh sch m rng tin t ca chnh ph vi cc gi kch cu v h tr li sut, tn dng cho doanh nghip va v nh tng trng 39,13% trong nm t 411 t ng v chim 66,3% trong tng d n ca chi nhnh. Trong nm 2010 d kinh t vn cha hon ton vt qua khi khng hong nhng nh s n lc ca cc cn b cng nhn vin phng khch hng v c s ch o cht ch t Ban gim c cng tc cp tn dng cho doanh nghip tng trng mnh, d n i vi doanh nghip va v nh c mt bc tng trng ngon mc t 738 t ng v tng ti 79,15% so vi nm 2009. 2.6 Nhng thun li, kh khn trong cng tc cp tn dng cho doanh nghip va v nh. Nhng thun li trong cng tc cp pht tn dng ca chi nhnh: Vietcombank c c mt ngun vn u vo vi chi ph kh thp t nh nc (Nh nc s hu ti 90% c phiu v trc y khi cha c phn ha hng nm Vietcombank lun c cp mt s vn ng k); vi uy tn ca mnh Vietcombank kh d dng huy ng c mt lng vn ln t cc doanh nghip, tng cng ty, v cc tng lp dn c; thm na l ngun vn chim dng tm thi t cc khon k qu, ti khon tin gi thanh ton, tr lng cho nhn vin ca cc cng ty do li sut cp tn dng ca Vietcombank lun thp hn so vi cc Ngn hng khc khong 0,5%/nm. y chnh l li th ln ca Vietcombank to cho Ngn hng c mt sc cnh tranh ng k trn th trng Ngn hng. Vietcombank c mt i ng cn b nhn vin c trnh cao v thng xuyn c bi dng o to do cht lng cc sn phm dch v ca Vietcombank cung cp l rt chuyn nghip v hin i. Mc d mi tch ra t chi nhnh Tn Thun, l mt chi nhnh mi vi quy m nh nhng Vietcombank Bnh Thnh vi nn tng l mt Ngn hng nh nc c uy
CHUYN TT NGHIP
tn vi quy m vn ln nht nh th trng Ngn hng Vit Nam mt li th nht nh ca Vietcombank so vi cc Ngn hng khc. Ngoi ra Vietcombank l mt trong s t cc ngn hng c mt quy trnh xp hng tn dng c th r rng v chuyn nghip nh gi xp hng v phn loi khch hng. Trong s cc ngn hng ln ang hot ng ti Vit Nam Nh ACB, Techcombank, HSBC th a s cc ngn hng ny chun ha v chia nh quy trnh tn dng ca mnh theo mi b phn s m nhim mt cng vic khc nhau. Cn ti Vietcombank th cha c vic phn nh ny m nhn vin phng quan h khch hng di s h tr ca phng qun l n v kho qu s lm tt c cc cng vic ca cng tc cp pht tn dng: tip cn khch hng, hng dn lm h s, thm nh, vit t trnh, gii ngn, thu n. ng trn gc khch hng v cn b tn dng y l mt iu tt bi v: khch hng ch phi tip xc vi mt cn b ngn hng thun tin cho vic trao i, t vn; nhn vin quan h khch hng s c m rng chuyn mn v khng ngng nng cao k nng nh vic lm vic trn ton b quy trnh, nm bt r tnh hnh khch hng, tin theo di, iu chnh gii hn tn dng v v thu n. Bn cnh nhng thun li l khng t kh khn gy nh hng ti cht lng ca cng tc cp pht tn dng cho doanh nghip va v nh: i tng ch yu ca Ngn hng l doanh nghip va nh do thng tin trn bo co ti chnh ca cc doanh nghip ny thng khng c kim ton hoc kim ton cng khng m bo c tnh trung thc v hp l v a s cc cng ty ny c thu kim ton th cng l cc cng ty kim ton c lp nh. Thm vo hin nay cc doanh nghip Vit Nam hin ang s dng cng mt lc ti ba loi s sch: mt loi cung cp cho c quan thu, mt loi cung cp cho ngn hng v mt loi dng cho ban iu hnh ca doanh nghip. Chnh v vy nhng thng tin m doanh nghip cung cp cn b khch hng rt kh c th m bo rng n l chnh xc. Vic x l ti sn nu khon vay c vn cng l mt kh khn i vi Ngn hng. Ch yu da vo thin ch tr n ca khch hng. Nu khng Ngn hng s lm th tc khi kin ln ta n. V y l n dn s nn ph thuc nhiu vo s nhit tnh
CHUYN TT NGHIP
ca c quan t tng v thi hnh n. Nhng ti thiu mt quy trnh x l ti sn m bo cng phi mt t nht 2 nm. Nh phn tch mt thun li th vic p dng quy trnh mt ca l rt tin li cho khch hng v thun li cho nhn vin quan h khch hng. Tuy nhin, nu ng trn gc qun l ri ro th y l mt iu kh nguy him. Ri ro s tp trung mt ngi m khng c dn tri ra. Nu cn b tn dng v khch hng thng ng lm gi h s th iu ny s gy ra ri ro cho Ngn hng. Khng m bo khon vay c s dng ng mc ch v khng m bo kh nng tr n ca khch hng l y .
Trang 56
CHUYN TT NGHIP
Chng III: Nhng gii php nng cao hiu qu v m rng cp tn dng cho doanh nghip va v nh. 3.1. nh hng cng tc cp tn dng i vi doanh nghip va v nh ti
Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh thnh. 3.1.1. D bo nhng yu t s nh hng n vic cp tn dng cho doanh nghip va v nh trong nm 2011. Trong phin hp u thng 03/2011 ca NHNN vi i din cc t chc tn dng Thng c NHNH Nguyn Vn Giu thng bo ch cho php tng trng tn dng cho php i vi cc Ngn hng trong nm 2011 di 20% so vi mc tng trung bnh hng nm ca ngnh Ngn hng cc nm qua l 28 30%. Thm vo l ng thi rt hn 30.000 t ng ca NHNH cho cc NHTM vay v cp vn v vo thi im u nm khin cho ngun vn ca cc Ngn hng thc s thiu ht nghim trng. Ko theo l mt cuc chy ua li sut din ra gia cc Ngn hng, li sut huy ng nh im ln ti mc 18%/nm v cho vay ln trn 21%/nm. Mt s ngn hng ng lot ngng gii ngn trong giai on ny. Trc tnh hnh tng gi ca in (trn 15%); xng, du (khong 14%) v theo nhn nh ca cc chuyn gia kinh t gi in v gi xng du s cn tng trong nm v tnh hnh th gii c nhiu bt n v nh nc khng th tr gi cho hai mt hng ny. y l hai mt hng u vo sn xut quan trng nn chc chn s nh hng mnh n sn xut v lm pht nm nay ca Vit Nam s khng nh hn hai con s do u tin hng u ca chnh ph s l kim sot lm pht. Cng trong phin hp u thng 3/2011 NHNN thng bo s gim lng cung tin mt cho nn kinh t nm nay xung cn 16.000 t so vi 26.000 t ca nm trc. Nn kinh t va i ra khi khng hong nm 2008 v c du hiu phc hi nhng trc nhng din bin ca th trng nh va qua th nn kinh t ni chung v ngnh Ngn hng ni ring s c mt nm y thch thc v kh khn. Theo l trnh gia nhp WTO th n cui nm s m ca hi nhp hon ton khng cn hn ch vi doanh nghip v t chc tn dng nc ngoi, cc ngnh sn
CHUYN TT NGHIP
xut trong nc cng khng cn c nhn nhiu s bo h nh hin ti do ha hn s c mt cuc cnh tranh khc lit din ra gia cc doanh nghip trong nc, gia cc t chc tn dng ca Vit Nam v ca nc ngoi. Vi u th v trnh khoa hc cng ngh hin i ca i th s l mt thch thc ln cho cc t chc tn dng v doanh nghip trong nc. 3.1.2. nh hng cng tc cp pht tn dng cho doanh nghip va v nh trong nm 2011 v thi gian ti. Vi s pht trin ngy cng mnh m ca nn kinh t, nhu cu v vn phc v sn xut kinh doanh s khng ngng tng do vic cp tn dng cho doanh nghip va v nh l mt lnh vc rt tim nng v ha hn s vn l ngun thu chim t trng ln nht trong thu nhp ca Ngn hng. Tin ti y theo l trnh gia nhp WTO cui nm 2011 s i x bnh ng gia cc Ngn hng trong nc v nc ngoi. Cc ngn hng nc ngoi nh HSBC, ANZ, Standard Charter u l cc ngn hng c b dy hng trm nm vi dch v ngn hng hin i chuyn nghip. Khi xm nhp vo th trng Vit Nam cc Ngn hng ny cng xc nh tp trung vo th trng bn l. V y l th trng y tim nng ca Vit Nam. y s l nhng i th nng k cho Vietcombank v cc Ngn hng TMCP khc. Do , vic ngy mt hon thin v i mi quy trnh nng cao kh nng cnh tranh ca Ngn hng l bc i nht thit phi thc hin nu Vietcombank mun ng vng v gi vng c v th l Ngn hng hng u ca Vit Nam. Thm vo Ban lnh o Chi nhnh v Ngn hng TMCP Ngoi Thng trung ng cng cn phi i st vi thc t din bin ca th trng cng nh ca NHNN iu chnh cc mc tiu v chnh sch cho ph hp. Mc d sau quyt nh gim lng cung tin v tng trng tn dng cho php di 20% ban lnh o Vietcombank Bnh Thnh vn quyt nh gi nguyn mc tiu tng trng tn dng l 32% v Chi nhnh quy m cn nh v mi thnh lp ang trong giai on tng trng nng nhng nu tip tc c nhng din bin bt li th Ngn hng nn xem xt iu chnh hi sinh tng trng trc mt nhng ly c s n nh lu di.
CHUYN TT NGHIP
3.2. nh.
Gii php nhm nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va v
3.3.1 Cc gii php mang tnh h tr C s vt cht k thut lun ng mt vai tr quan trng trong mi hot ng. Nng cao c s vt cht k thut nhm phc v cho qu trnh thu thp thng tin v chm im tn dng ca ngn hng t sng lc chnh xc ra nhng khch hng tt v khng ngng nng cao cht lng tn dng. Hin ti Vit Nam c trung tm CIC l trung tm cung cp thng tin tn dng. Tuy nhin, thng tin do trung tm ny cung cp cn tng i ngho nn ta ch c thng tin v d n tn dng, ang quan h vi t chc tn dng no, c pht sinh n xu n qu hn trong ba nm gn y hay khng v ch yu l cc thng tin ti chnh cn thng tin phi ti chnh th hu nh khng c. Do yu cu t ra l phi hon thin trung tm ny hn, t ra thm nhiu ch tiu phi ti chnh hn, khuyn khch cc t chc tn dng cung cp nhiu thng tin cho CIC hn bng cch c th tr ph cho cc t chc tn dng v hin ti cc T chc tn dng bt buc phi cung cp thng tin khch hng cho CIC cn khi mun ly thng tin t CIC cc t chc tn dng li phi tr ph. Chnh ph nn iu chnh lut gip cho quy trnh x l ti sn m bo c nhanh chng, n gin hn, trnh gy thit hi cho Ngn hng. Chun mc k ton Vit Nam nn ngy cng hon thin khng cn tnh trng mt doanh nghip c ti ba loi s sch k ton. V thm vo cc cng ty kim ton cng phi c xp hng r rng vi nhng bo co ti chnh c kim ton bi cc cng ty uy tn nh Big Four th phn cc ch tiu ti chnh phi c t trng cao hn bo co ti chnh do cc cng ty khc kim ton v ngc li vi nhng cng ty kim ton nh cha c uy tn th t trng phi nh i. 3.3.2 Cc gii php mang tnh nghip v Trong khu thm nh, phn tch ti chnh khch hng, cn b quan h khch hng khng c ch quan m cn tin hnh theo ng trnh t. Bi v thc s nu
CHUYN TT NGHIP
hon thnh ton b cng vic theo ng trnh t vi mt h s khch hng l rt mt thi gian y l mt ci kh cho cn b quan h khch hng. Tuy nhin, nu ch quan khng kim tra ht th s l mt ri ro tim n cho Ngn hng. Nn ch trng qu trnh thu thp thng tin, khng ch da vo nhng ti liu m khch hng cung cp, cn thu thp thm nhng thng tin bn ngoi, tm hiu k v tnh hnh thc t ca khch hng bng cch thng xuyn i iu tra khch hng, n ni khch hng ang hot ng sn xut, kinh doanh gim st, thu thp thm thng tin thng qua cc i tc, khch hng ca cc doanh nghip v nhn vin... Sau khi gii ngn trong qu trnh thu n phi thng xuyn i kim tra tnh hnh s dng vn ca khch hng 3.3. Mt s kin ngh nhm nng cao cht lng cp tn dng i vi doanh
nghip va v nh ti Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh thnh. 3.3.1 Kin ngh vi Nh nc. B ti chnh cn phi tng cng hon thin cc quy nh chun mc k ton ca Vit Nam p ng c s pht trin ca nn kinh t. C quan thu cn tng cng kim tra gim st cc n v kinh t hn ch vic c nhiu loi s sch k ton. gii quyt vn ny c th lin kt gia Ngn hng v c quan thu theo Ngn hng ch ly bo co ti chnh ca doanh nghip t c quan thu nh vy s m bo cc doanh nghip phi khai bo chnh xc. 3.3.2 Kin ngh vi Ngn Hng Nh Nc. Ngn hng Nh Nc nn to iu kin hon thin trung tm thng tin tn dng CIC hn na. Thit lp mt trung tm thng tin phi ti chnh chuyn nghip v cc doanh nghip, c mt trung tm truyn thng chuyn nghip cung cp cc thng tin ngy ging nh bn chng khon c cc knh nh knh FBNC, Bloomberg chuyn cung cp cc thng tin v chng khon. 3.3.3 Kin ngh vi Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng v Ngn hng Thng mi C phn Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh thnh.
CHUYN TT NGHIP
Trong cng tc xp hng khch hng, cn thng xuyn t chc cc bui hi tho hun luyn nhm nng cao tinh thn o c trch nhim ca cn b quan h khch hng, v cp nht thm cc quy nh ch tiu mi v kt qu xp hng s l yu t tin quyt n quyt nh cp tn dng ca ngn hng. Vi s pht trin ca Ngn hng th theo quan im c nhn ca em Ngn hng TMCP Ngoi Thng nn nghin cu chia nh quy trnh tn dng ra nhiu khu, nhiu b phn phn tn ri ro v nng cao nng sut lm vic ca cn b nhn vin. gii quyt nhng hn ch ca m hnh ny Ngn hng em xut c th tng cng lun chuyn nhn s gia cc b phn vi nhau da trn nguyn vng ca c nhn nhng mt ngi khng ngi ti mt v tr qu hai nm nh vy kin thc nghip v ca nhn vin s vn m bo l y v ton din v vn m bo c thun tin cho khch hng khi s c chuyn mt b phn quan h khch hng lm vic trc tip vi khch hng. Trong cng tc bi dng o to nhn vin Ngn hng TMCP Ngoi Thng nn to iu kin nhiu hn cho cc sinh vin tr mi ra trng c vo lm vic v thc s y l mt lc lng lao ng c trnh , c tinh thn trch nhim cao nhng cha c quan tm ng mc. Hin ti cc i th cnh tranh ca Vietcombank nh Sacombank, ACB, Techcombank, Maritimebank u c cc chng trnh nh thc tp vin tim nng, lnh o tr thu ht nhn ti l nhng sinh vin xut sc mi ra trng.
Trang 61
CHUYN TT NGHIP
KT LUN Cp tn dng i vi doanh nghip va v nh , ang v s l mt mng dch v y tim nng trong bi cnh nn kinh t ngy mt pht trin. Nhu cu v vn ca cc doanh nghip l rt ln. Nhng nhng kh khn v s cha hon thin th ch lut php, h thng ngn hng cha theo kp s pht trin ca kinh t, s cnh tranh khc lit t cc Ngn hng nc ngoi s l nhng thch thc khng nh i vi cc Ngn hng trong nc ni chung v Ngn hng Vietcombank ni ring. Vi nhng thch thc i hi Vietcombank phi thng xuyn nghin cu chnh sa quy trnh m bo quy trnh cht ch v theo kp s pht trin ca nn kinh t vi nhng vn mi pht sinh m bo ri ro nm mc thp nht. Trong nhng nm qua nhng thnh tch m Vietcombank ni chung v Vietcombank chi nhnh Bnh Thnh ni ring t c l rt ng k. Tuy nhin, vi s ln mnh ca cc Ngn hng TMCP trong nc v s xm nhp ca cc Ngn hng nc ngoi i hi Vietcombank phi n lc hn na gi vng v th l mt trong nhng Ngn hng hng u Vit Nam. Trong ti ny em i su vo phn tch quy trnh cp tn dng i vi doanh nghip va v nh qua rt ra nhng kh khn, tn ti v xut mt s gii php nhm h tr v hon thin cng tc cp tn dng cho doanh nghip va v nh hn na. Tuy nhin do thi gian nghin cu cha nhiu v cn hn ch v chuyn mn nn ti chc chn cn nhiu thiu st, em rt mong nhn c s ng gp kin ca thy c v cc anh ch trong Ngn hng ti hon thin hn. ti ny s tht c ngha nu nh n c th gip ch cho hot ng ca Ngn hng.
Trang 62
CHUYN TT NGHIP
TI LIU THAM KHO

1. Nguyn Minh Kiu, (2009), Tn dng v Thm nh tn dng Ngn hng, Nh xut bn Thng K, trang 59, 161. 2. Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam, (2010), H thng xp hng tn dng
ni b, Trang 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10. 3. Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam, (2008), Quy trnh tn dng p dng i vi doanh nghip va v nh, trang 4, 5 ,6 , 7, 8, 9, 10, 11. 4. Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam, (2008), Hng dn p dng quy trnh tn dng i vi doanh nghip va v nh, trang 2, 3 ,4. 5. Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam, (2004), Cm nang tn dng
Vietcombank. 6. Cc trang Web: http://www.Vietcombank.com.vn http://www .ebank.vnexpress.net

http://vneconomy.vn
Trang 63

Cap TD Cho DN SME - Nguyen Viet Hung

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Cap TD Cho DN SME - Nguyen Viet Hung

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

MC LC LI M U............................................................................................................................

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

DANH SCH HNH V

DANH SCH BNG BIU

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

1.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

K TON TI CHNH VCB

QUN L VN LIN DOANH C PHN QUAN H NGN HNG I L

TNG HP V PHN TCH CHIN LC QUAN H CNG CHNG TRUNG TM O TO

THNG TIN TN DNG QUN L N CNG NGH BAN THI UA

K TON TI CHNH HI S CHNH

TNG HP THANH TON U T D N

CHNH SCH V SN PHM NGN HNG BN L

TRUNG TM DCH V KHCH HNG

S GIAO DCH V 70 CHI NHNH

VIETCOMBANK TOWER CNG TY CHO THU TI CHNH

CNG TY VINAFICO HNG KNG

CNG TY LIN DOANH CNG TY LIN DOANH

CNG TY CHNG KHON

Ngun: Bn co bch 2009

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

Dch v np tin tr trc: l dch v np tin vo ti khon di ng tr trc

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

Pht hnh giy t c gi.

Th Vietcombank Connect T24 Visa: y l th ghi n quc t mang thng

Th tn dng quc t - Vietcombank Visa/MasterCard Ci Ngun: l loi th

Th Vietcombank American Express: l thng hiu th cao cp ca Ngn

Th ghi n quc t - Vietcombank MTV Mastercard: l hnh thc th ghi n

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

Th Vietcombank VietNam Airlines American Express: l loi th tn dng

Sn phm cho vay cm c giy t c gi: nhm p ng nhu cu cho cc

Sn phm cho vay cn b iu hnh: tng t nh sn phm cho vay cn b

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

Sn phm kinh doanh ti lc: l sn phm cho khch hng vay vn lu ng

Sn phm bo lnh trong giao dch nh t: trong sn phm ny Ngn hng

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

183.297 246.689 396.437 9.232.611

1.98% 2.67% 4.3% 100%

281.032 533.843 555.951 11.306.833

2.49% 4.72% 4.92% 100%

Ngun:Bn bo co kt qu hot ng kinh doanh VCB

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33

GVHD: PGS.TS TRNG TH HNG

S in thoi: (84.8) 8407924 S fax: (84.8) 8407923

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33