You are on page 1of 74

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

LI M U
Trong bi cnh ton cu ho nhu hin nay bt k quc gia no trn th gii cng coi mc tiu pht trin kinh t l mc tiu quan trng cn t c. Nhng t c mc tiu quan trng Chnh ph phi c nhng chnh sch, chin lc ph hp v hiu qu s dng ti a nhng ngun lc hin c ca t nc, ng thi phi tip thu v pht trin nhng thnh tu trn th gii. Trong nn kinh t th trng th th trng ti chnh ng vai tr ht sc quan trng. S ln mnh ca th trng ti chnh c nh hng rt ln n nn kinh t ca mi quc gia ni ring v th gii ni chung. Ch th quan trng ca th trng ti chnh l Ngn hng, Ngn hng c mt trong tt c cc mi quan h kinh t trong nn kinh t th trng. V th mun mt nn kinh t n nh v pht trin th i hi bn thn h thng Ngn hng cng phi n nh v pht trin. Ngn hng u T v Pht Trin chi nhnh bc Hng Yn l mt b phn ca Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam vit tt l BIDV (Bank for Investerment and Development of Vit Nam). Tuy mi c thnh lp t nm 2009 nhng BIDV bc Hng Yn t c nhng kt qu ng khch l. Cng nh c im chung ca cc NHTM, tn dng l mt trong ba nghip v c bn trong BIDV bc Hng Yn: Nhn tin gi, tn dng v trung gian thanh ton. c bit tn dng cng l ngun sinh ra nhiu li nhun nht cho chi nhnh, n chim khong 2/3 li tc nghip v ngn hng c t tin li cho vay v y cng l nghip v ngn hng ch trng pht trin. Hot ng tn dng trong c tn dng ngn hn ca chi nhnh t c nhng kt qu ng k song vn cn nhng hn ch v quy m v cht lng. 1

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

c th hiu r hn v hot ng tn dng, c bit l hot ng tn dng ngn hn ti Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc Hng Yn nhm gp phn pht trin mnh m hn nhng thnh tu t c v khc phc ti a nhng hn ch cn tn ti tin ti mt chi nhnh ngn hang vng mnh p ng mc tiu pht trin kinh t t nc, em chn ti: Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc Hng Yn Ngoi phn m u, kt lun v danh mc tham kho, kt cu ca chuyn gm 3 chng: Chng I: L lun chung v cht lng tn dng ca NHTM Chng II: Thc trng cht lng tn dng ngn hn ti Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc Hng Yn Chng III: Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc Hng Yn Vi nhng g th hin trong chuyn , em hy vng s ng gp mt s kin nhm nng cao cht lng tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni ring i vi Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam chi nhnh bc Hng Yn. Tuy nhin do trnh cng nh thi gian nghin cu cn hn ch nn bi vit kh trnh khi nhng khuyt im. Em rt mong nhn c s ch bo ca cc thy c gio, cc anh ch cng tc trong chi nhnh v bt c ai quan tm n ti ny chuyn ca em c hon thin v su sc hn. Qua y em cng xin chn thnh cm n ton th cn b gio vin khoa Kinh t v qun tr kinh doanh trng H Chu Vn An truyn t cho em nhng kin thc c bn song v cng quan trng v Ti chnh-Ngn hng. Em xin gi li cm n chn thnh n c gio ng Th Thu Huyn - ngi

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

trc tip hng dn ch bo em trong qu trnh thc hin chuyn ny. Em cng xin chn thnh cm n cc cn b, nhn vin trong Ngn hng BIDV chi nhnh bc Hng Yn hng dn, to iu kin thun li cho em trong thi gian thc tp ti chi nhnh.
SINH VIN

Vn Mnh

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Chng I: L LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG TI NHTM 1.1 Ngn hng thng mi 1.1.1 Khi nim NHTM hnh thnh v pht trin hng trm nm gn lin vi s pht trin ca nn kinh t hng ho. S pht trin ca h thng NHTM c tc ng rt ln v quan trng n qu trnh pht trin ca kinh t hng ho, ngc li kinh t hng ho pht trin ko theo NHTM ngy cng hon thin v tr thnh mt nhc ch ti chnh khng th thiu. C rt nhiu nh ngha v NHTM. M NHTM c nh ngha l cng ty kinh doanh tin t, chuyn cung cp dch v ti chnhv hot ng trong ngnh cng nghip ti chnh . o lut ngn hng ca Php cng nh ngha NHTM l nhng x nghip hay c s ngh nghip thng xuyn nhn tin bc ca cng chng di hnh thc k thc hoc di cc hnh thc khc v s dng ti nguyn cho chnh h trong nghip v chit khu, tn dng, ti chnh . Vit Nam nh ngha NHTM nh sau: NHTM l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin k gi t khc hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton. T nhng nh trn c th thy NHTM l mt nh ch ti chnh m c trng l cung cp a dng cc dch v ti chnh vi nghip v c bn l nhn tin gi, cho vay v cung ng cc dch v thanh ton. Ngoi ra NHTM cn cung cp nhiu dch v khc nhm tho mn ti a nhu cu v sn phm dch v ca x hi. 1.1.2 Chc nng ca NHTM

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

1.1.2.1 Chc nng trung gian tn dng Chc nng trung gian tn dng c xem l chc nng quan trng nht ca NHTM. Khi thc hin chc nng gian tn dng NHTM ng vai tr l cu ni gia ngi tha vn v ngi c nhu cu v vn. Vi chc nng ny NHTM va ng vai tr l ngi i vay, va ng vai tr l ngi cho vay v hng li nhun l khon chnh lch gia li sut tin gi v li sut cho vay, gp phn to li ch cho tt c cc bn tham gia. 1.1.2.2 Chc nng trung gian thanh ton NHTM ng vai tr l th qu cho cc doanh nghip v c nhn, thc hin cc thanh ton theo yu cu ca khch hng nh trch tin t ti khon tin gi ca h thanh ton tin hng ho, dch v hoc nhp vo ti khon ca khch hng tin thu bn hng v cc khon thu theo lnh ca h. Cc NHTM cung cp cho khch hng nhiu phng tin thanh ton nh sc, u nhim thu, u nhim chi, thu in t, th tn dng Tu theo nhu cu, khch hng c th la chn cho mnh phng thc thanh ton ph hp. Nh cc ch th kinh t khng cn phi mang theo lng ln tin mt khi giao dch vi khch hng, t tit kim c chi ph, thi gian, m bo an ton. Chc nng ny thc y lu thng hng ho, y nhanh tc thanh ton, thc y kinh t pht trin. 1.1.2.3 Chc nng to tin To tin l mt chc nng quan trng phn nh r bn cht ca NHTM. Vi mc tiu l tm kim li nhun, cc NHTM vi nghip v kinh doanh mang tnh c th ca mnh v hnh chung thc hin chc nng to tin cho nn kinh t. Chc nng to tin c thc thi trn c s hai chc nng khc ca NHTM l chc nng tn dng v chc nng thanh ton. Thng qua chc nng trung gian

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

tn dng ngn hng s dng s vn huy ng c cho vay, s tin li c khch hng s dng mua hng ho, thanh ton dch v trong khi s d trn ti khon tin gi thanh ton ca khch hng vn c coi l mt b phn ca tin giao dch, c h s dng mua hng ho, thanh ton dch v Vi chc nng ny NHTM lm tng tng phng tin thanh ton trong nn kinh t, p ng nhu cu thanh ton, chi tr ca x hi. 1.1.2 Hot ng ch yu ca NHTM 1.1.2.1 Hot ng huy ng vn Ngn hng thng mi kinh doanh tin t ch yu di hnh thc huy ng, cho vay, u t v cung cp cc dch v khc. Huy ng vn - hot ng to ngun vn cho NHTM ng vai tr quan trng, nh hng ti cht lng hot ng ca ngn hng. Ngun vn ngn hng huy ng c s dng tin hnh cho vay phc v cho nhu cu pht trin sn xut, phc v cc mc tiu pht trin kinh t ca a phng v ca c nc. Nghip v huy ng vn ca ngn hng ngy cng m rng v pht trin s cng to uy tn v tin cho ngn hng trong m rng quan h tn dng vi cc thnh phn kinh t t mang li li nhun cho ngn hng. Do , ngn hng phi cn c vo cc chin lc pht trin ca a phng cng nh ca c nc a ra cc chnh sch huy ng vn thch hp nht p ng nhu cu vn cho s nghip cng nghip ho hin i ho t nc. Ngn hng huy ng vn ch yu qua 2 knh ch yu. Th nht l tin gi ca cc c nhn, h gia nh. Th 2 l tin gi ca cc t chc, doanh nghip. Bn cnh vn huy ng, ngn hng cn phi vay vn ca cc t chc kinh t khc hoc vay ca NHTW. Chi ph s dng loi vn ny thng cao hn

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

chi ph s dng vn huy ng nn ngn hng ch s dng ngun vn vay cho nhng trng hp c nhng thanh khon t xut vi quy m ln m ngun vn huy ng d tr khng p ng 1.1.2.2 Hot ng s dng vn Cc ngun vn sau huy ng s c ngn hng thng mi phn b s dng vo cc mc tiu khc nhau. Nguyn tc hot ng ca ngn hng l d tr mt phn di dng tin, phn cn li c s dng vo cc nghip v sinh li nhm to ra thu nhp b p chi ph hot ng v c li. Cc nghip v s dng vn rt phong ph vi nhiu hnh thc khc nhau. Tuy nhin, c th chia lm 3 nhm chnh sau: Nghip v chit khu L nghip v trong ngn hng thc hin vic mua li cc giy t c gi vi mc ch hng mt mc li tc thng gi l li tc chit khu tng xng vi chi ph vn v ri ro m ngn hng phi m nhn khi s hu cc giy t c gi . Cc giy t thng c ngn hng chit khu l thng phiu, cc giy n nh tri khon hay hi phiu chp nhn thanh ton. Sau khi chit khu, ngn hng c th gi ti sn ny ti lc mn hn hoc tin hnh ti chit khu hay bn li trn th trng tin t. Nghip v u t Nghip v trong ngn hng tin hnh mua cc chng khon vi mc ch thu li t vic s hu cc chng khon ny. Li tc bao gm li ca chng khon do nh pht hnh a ra v li nhun m ngn hng thu c khi bn li chng khon vi gi cao hn gi mua vo. Nghip v u t thng c chia thnh hai nhm: u t vi mc ch thanh khon v u t vi mc ch li nhun.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Vi mc ch thanh khon, ngn hng nm gi chng khon l nhm ti a ho kh nng sinh li ca ti sn trong khi vn m bo kh nng thanh khon cao. Cc chng khon ngn hn thng c u tin s dng cho mc ch ny bi v chng c th c u tin s dng cho mc ch ny bi v nhu cu thanh khon vi chi ph thp. Cc chng khon ny c xem nh d tr th cp ca ngn hng. Ngc li, vi nhm u t vi mc ch li nhun, cc chng khon trong nhm ch yu l chng khon di hn ca Chnh Ph vi mc li cao v ngn hng thng nm gi chng cho ti ngy mn hn. y c xem l mt ngun thu nhp quan trng ca ngn hng Nghip v cho vay Cho vay l mt chc nng, mt nhim v c bn nht ca h thng ngn hng thng mi. V bn cht, vi nghip v ny ngn hng chuyn giao quyn s dng i vi mt lng vn nht nh ca mnh cho mt bn th hai i ly thu nhp v li. i vi ngn hng, cho vay l nghip v mang li li nhun ch yu, l ngun thu nhp chnh b p cc chi ph trong hot ng ca ngn hng. Vi mt ngn hng trung bnh, thu nhp t cho vay chim 70 80% tng s thu nhp. Tuy nhin do mi quan h logic gia thu nhp v ri ro, cho vay cng l nghip v tim n nhiu mi lo ngi nht cho cc ngn hng, trong ri ro ln nht m ngn hng thng xuyn phi i mt l ri ro tn dng, ngn hng khng thu c vn. Do vy trong hot ng ca mnh, cc cn b tn dng ca ngn hng phi lun cao tinh thn trch nhim, cnh gic khng ngng hc hi trnh cho ngn hng nhng tn tht ln. Nghip v cho vay c phn chia theo nhiu tiu thc k hn gm 3 nhm l cho vay ngn hn, cho vay trung hn v cho vay di hn; hoc phn

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

chia theo lnh vc cho vay thnh cho vay cng nghip, cho vay nng nghip, cho vay tiu dng,... Cc ngn hng hin nay ang rt ch trng pht trin cc dch v cho vay tiu dng. 1.1.2.3 Cc hot ng khc Ngn hng thng mi l h thng trung gian ti chnh c bn trong nn kinh t, ch yu l hot ng trong nghip v trung gian trong thanh ton. Ngn hng ng vai tr l t chc ng gia bn phi thanh ton v bn hng th gip cho qu trnh thanh ton c tin hnh nhanh chng, hiu qu. Trong nn kinh t ngy cng pht trin, cc mi quan h khng ch din ra trong nc m cn trn phm vi ton th gii. Nu khng c mt h thng thanh ton nhanh chng thun tin th vic thc hin cc giao dch, quan h kinh t s gp phi rt nhiu kh khn. Do vy vic ngn hng ng ra m nhn chc nng ny c mt ngha rt ln i vi s pht trin ca nn kinh t. Vic ngn hng cung cp dch v thanh ton thng qua ti khon khng ch to cho ngn hng nhng ngun vn mi m cn mang li cho ngn hng mt ngun thu nhp thng qua thu ph i vi cc dch v thanh ton. Chng khon ho ti sn L nghip v trong ngn hng thc hin pht hnh chng khon i vi nhng nhm ti sn nht nh bao gm phn ln l cc khon n. Nghip v ny mang li cho ngn hng cc khon thu v ph dch v nh dch v qun l, gim st, thu n, ng thi n cng cho php ngn hng c th y nhanh tc quay vng tn dng. Bn n L nghip v ngn hng tin hnh bn quyn s hu v thu nhp hoc bn quyn s hu hon ton i vi cc khon vay ca mnh. Nghip v ny l 9

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

mt phng php ph bin ca cc ngn hng trong vic gii quyt cc khon n kh i, cho php ngn hng c th nhanh chng thu hi mt phn tr gi khon cho vay kh i. Bo lnh Vi nghip v ny, ngn hng ng ra bo lnh v mt kh nng no kh nng thanh ton - ca bn c bo lnh v cam kt tin hnh thc hin hoc bi thng nu bn bo lnh khng thc hin c kh nng nu ra. Nghip v ny to iu kin cho ngn hng c th tn dng mt cch trit kh nng nh gi, phn tch ti chnh ca mnh trong n lc ti a ho li nhun thu v. 1.2 Tn dng ngn hng 1.2.1 Khi nim tn dng Tn dng xut pht t ting Latinh Gredittum c ngha l s tin tng, tn nhim. Tn dng c din gii theo ngha Vit Nam l s vay mn. Trong thc t, hot ng tn dng rt a dng v phong ph. Ta c th nh ngha tn dng nhu sau: Tn dng l mt phm tr kinh t v n l sn phm ca nn kinh t hng ho. Tn dng phn nh mi quan h giao dich gia hai ch th trong mt bn chuyn giao mt lng gi tr cho bn kia s dng trong mt thi gian nht nh, ng thi bn nhn c phi cam kt hon tr theo thi hn tho thun. Mi quan h giao dch ny th hin cc ni dung sau: - Ngi cho vay chuyn giao cho ngi i vay mt lng gi tr nht nh.Gi tr ny c th di hnh thi tin t hoc di hnh thi hin vt nh hng ho, my mc, thit b, bt ng sn

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

10

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

- Ngi i vay ch c s dng tm thi trong mt thi gian nht nh, sau khi kt thc thi hn ngi i vay phi hon tr li lng gi tr cho ngi cho vay. - Gi tr hon tr thng thng ln hn gi tr cho vay lc ban u hay ni cch khc ngi i vay phi tr thm phn li. 1.2.2 Phn loi tn dng 1.2.2.1 Cn c vo mc ch Da vo cn c ny cho vay c chia lm cc loi sau: Cho vay bt ng sn l loi cho vay lin quan n vic mua sm v xy dng bt ng sn nh , t ai, bt ng sn trong lnh vc cng nghip, thng mi dch v Cho vay cng nghip v thng mi l loi cho vay ngn hn b sung vn lu ng cho cc doanh nghip trong lnh vc cng nghip, thng mi v dch v Cho vay tiu dng l loi cho vay p ng cc nhu cu tiu dng nh mua sm cc vt dng t tin, ngn hng cn thc hin cc khon cho vay trang tri chi ph thng thng ca i sng thng qua pht hnh th tn dng. Thu mua v cc loi khc 1.2.2.2 Cn c vo thi hn tn dng Tn dng ngn hn l loi tn dng c thi hn di 12 thng v c s dng b p thiu ht vn lu ng ca cc doanh nghip v nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn. i vi NHTM, tn dng ngn hn chim t trng ln nht. 11

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Tn dng trung hn: Theo quy nh hin nay ca ngn hng nh nc Vit Nam, tn dng trung hn c thi hn t 1-3 nm, cn i vi cc NHTM trn th gii tn dng trung hn c thi hn n 7 nm. Tn dng trung hn c s dng ch yu mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b cng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xy dng cc d n mi c quy m nh v thi gian thu hi vn nhanh. Tn dng di hn: Theo quy nh ca Vit Nam th y l loi tn dng c thi hn trn 3 nm, cn trn th gii loi tn dng ny c thi hn trn 7 nm. Tn dng di hn c cung cp p ng nhu cu di hn nh xy dng nh , cc thit b, phng tin vn ti c quy m ln, xy dng cc x nghip mi. Nghip v truyn thng ca NHTM l cho vay ngn hn, ngy nay cc ngn hng ang nng cao t trng cho vay trung-di hn. 1.2.2.3 Cn c vo mc tn nhim ca khch hng Theo cn c ny tn dng c chia lm hai loi: Cho vay khng m bo l loi cho vay khng cn ti sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca ngi th ba m vic cho vay ch da vo uy tn ca khch hng. i vi khch hng c uy tn trong kinh doanh, c kh nng ti chnh mnh,qun l ti chnh hiu qu th ngn hng c th cp tn dng da vo uy tn ca khch hng m khng cn mt ngun thu n th hai b sung. Cho vay bo m l loi cho vay c ngn hng cung ng phi c ti sn th chp, cm c hoc c s bo lnh ca ngi th ba. i vi khch hng khng c uy tn cao vi ngn hng, khi vay vn phi c s bo m. S bo m ny l cn c php l ngn hng c mt ngun thu th hai b

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

12

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

sung ngun thu n th nht thiu chc chn. ng thi ti sn th chp ny bo m khch hng s dng vn ng mc ch cam kt. 1.2.2.4 Cn c vo hnh thi gi tr tn dng Theo cn c ny th tn dng cng c chia lm hai loi: Tn dng bng tin l loi tn dng m hnh thi gi tr ca tn dng c cung cp bng tin. y l loi tn dng ch yu ca cc ngn hng v thc hin bng nhiu phng thc khc nhau nh tn dng ng trc, thu chi, tn dng thi v, tn dng tr gp Tn dng bng ti sn l hnh thc cho vay bng ti sn, ph bin nht l hnh thc ti tr thu mua. Theo phng thc cho vay ny ngn hng hoc cc cng ty thu mua cung cp trc tip ti sn cho ngi i thu v theo nh k ngi i thu phi tr vay bao gm c vn gc v li. 1.2.2.5 Cn c vo phng thc tn dng Cho vay trc tip: Ngn hng cp vn trc tip cho nhng ngi c nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr li cho ngn hng. Cho vay gin tip: L khon cho vay c thc hin thng qua vic mua li cc kh c hoc chng t n pht sinh v cn trong thi hn thanh ton. Cc ngn hng thng mi cho vay gin tip theo cc phng thc: Chit khu thng mi, mua cc phiu bn hng, mua cc khon n ca doanh nghip Ngoi cc phng thc trn, ngn hng cn thc hin nghip v bo lnh cho khch hng uy tn ca mnh. i vi nghip v ny ngn hng khng phi cung cp tin nhng khi ngi c bo lnh khng thc hin c ngha v theo hp ng th ngi bo lnh phi thay th thc hin ngha v thanh ton. V vy tn dng bo lnh ngn hng cn c gi l tn

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

13

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

dng ch k. Tn dng ch k bao gm: Tn dng chng t, bo lnh ngn hng 1.3 Tn dng ngn hn 1.3.1 Khi nim Tn dng ngn hn l nhng khon cho vay c thi hn di mt nm. NHTM l nh cung ng phn ln cc khon vay ngn hn cho cc doanh nghip. Cc khon vay ny t ri ro v thanh ton cng nh li sut so vi khon vay trung-di hn. Nhng khon cho vay ngn hn thng c s dng rng ri trong vic ti tr mang tnh thi v v vn lun chuyn v ti tr tm thi cho cc khon chi ph sn xut. 1.3.2 Phn loi tn dng ngn hn Nu xt theo c cu ngun vn ca doanh nghip th y l loi tn dng ti tr vn lu ng. Nu nh vn lu ng thng xuyn ca doanh nghip khng trang tri loi vn ny th doanh nghip phi xin vay tn dng ngn hng. Nhu cu vn lu ng cao hay thp ph thuc vo tnh hnh sn xut v kh nng qun l vn lu ng ca doanh nghip. y l cc khon vay thng xuyn ca doanh nghip. Di gc k thut tn dng, NHTM thc hin cho vay ngn hn theo cc loi hnh ph bin sau: 1.3.2.1 Tn dng ng trc Tn dng ng trc bao gm cc loi sau: Tn dng th chp Loi tn dng ny c thc hin trn c s hp ng tn dng trong khch hng c s dng mt mc cho vay trong mt thi hn nht nh. 14

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Ngn hng cho khch hng vay bng cch m cho h mt ti khon ngn hng, t khch hng c th nhn c tin ng trc ca ngn hng s dng cho nhiu mc ch. Khi thc hin mt ti khon ng trc tu vo s uy tn ca khch hng m ngn hang la chn mt trong hai hnh thc sau: - Tn dng ng trc khng bo m: L vic cp tn dng khng cn ti sn th chp, cm c hoc bo lnh. Trc khi cho vay ngn hng cn xem xt, nh gi, phn tch mc tn nhim ca khch hng da vo cc ch tiu mc vn, li nhun hng nm, uy tn ca sn phm trn th trng, kh nng tiu th sn phm, trnh qun l. - Tn dng ng trc c bo m: L loi tn dng c thc hin trn c s c ti sn th chp, cm c hoc bo lnh ca mt hay nhiu ngi khc. Thu chi Thu chi l hnh thc cp tn dng ng trc c bit trn c s hp ng tn dng hay cn gi l tn dng hn mc c thc hin bng cch cho php khch hng c s dng ht d n trong mt thi hn nht nh. Thu chi l nghip v cho vay c bit m trong ngi i vay c s dng vn mt cch linh hot, cc yu t bo lnh nu c ch l yu t ph v s d n thng xuyn bin ng. 1.3.2.2 Chit khu thng phiu Chit khu thng phiu l nghip v tn dng ngn hn c thc hin di hnh thc khch hng chuyn giao quyn s hu thng phiu i ly mt s tin c gi tr bng mnh gi hi phiu tr i li chit khu v hoa hng ph.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

15

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Chit khu thng phiu l mt nghip v t ri ro v khng lm ng bng vn ca ngn hng. Thi hn cho vay ti thiu l 90 ngy, iu ny nng cao tnh thanh khon cho nghip v ny. Mt khc hai hnh thc c bn ca thng phiu l hi phiu v lnh phiu c lp trn c s hng ho c chuyn giao cho ngi mua, y l tin ngi mua thc hin vic kinh doanh ca mnh c kh nng hon tr cho ngn hng. Mc d chit khu thng phiu mang li nhiu li ch cho c ngn hng ln khch hng tuy nhin vn c ri ro xy ra. V vy trc khi thc hin chit khu thng phiu, ngn hng phi kim tra k khch hng n chit khu, xem xt k hi phiu v nhng ngi c lin quan. 1.3.2.3 Tn dng bng ch k ca ngn hng Loi tn dng ny thc cht l mt cam kt lnh n ca ngn hng do ngn hng a ra bng vic pht hnh cc chng th bo lnh cam kt tr thay cho ngi i vay nu ngi i vay khng tr c n. Thng thng thc hin nghip v ny ngn hng phi lp mt qu bo lnh theo t l phn trm vi vn php nh. 1.4 Vai tr ca tn dng ngn hn Tn dng gp phn n nh v thc y pht trin kinh t ca t nc. Cng nh cc loi tn dng khc, tn dng ngn hn cng c vai tr rt quan trng, c bit l trong bi cnh Vit Nam l mt quc gia ang pht trin. Vai tr ca tn dng ngn hn c th hin: 1.4.1 i vi nn kinh t Ngn hng trong nn kinh t vi t cch l mt doanh nghip kinh doanh trn lnh vc tin t. Vi tu cch l mt trung gian ti chnh, ngn hng l ni chuyn vn t ni tha n ni thiu. Cc knh chuyn vn qua th trng ti 16

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

chnh l cc nghip v tn dng trung-di hn nhng vp phi s cnh tranh mnh m ca cc t chc ti chnh phi ngn hng nh cc cng ty bo him, cc qu u t, cng ty ti chnh. Th trng tin t l knh dn v huy ng nhng ngun vn v cc giy t c gi ngn hn. Th trng ny hot ng rt linh hot v cung cp mt ngun vn rt ln cho nn kinh t. Do tn dng ngn hn ngy cng pht trin mnh m. 1.4.2 i vi cc doanh nghip Tn dng ngn hn l ngun b sung vn lu ng m bo hot ng kinh doanh c lin tc Khng c s n khp v mt thi gian gia cc khon thu v khon chi ca mt doanh nghip nn ti mt thi im nht nh c nhng doanh nghip thiu vn tm thi v cn b sung ngay m bo hot ng kinh doanh sn xut c lin tc. i vi cc doanh nghip sn xut mang tnh thi v nhu cc doanh nghip bn l, ch bin thc phm, ch bin nng sn, cc doanh nghip xy lphoc cc doanh nghip c vng quay vn lu ng chm th cc khon tn dng t ngn hng c vai tr quan trng trong vic khng qu trnh sn xut b gin on. Cc khon tn dng ngn hn c ngha ln i vi cc doanh nghip khi xut hin c hi kinh doanh trn th trng, gip doanh nghip tn dng c thi c pht trin. Tn dng ngn hn to p lc buc cc doanh nghip hot ng c hiu qu Mt trong nhng nguyn tc c bn ca tn dng l vay c hon tr c gc v li sau mt thi hn nht nh. Do vy c th tr n ng hn cho ngn hng v to c uy tn trong vic thc hin hp ng tn dng, cc doanh nghip phi hot ng c hiu qu tr n cho ngn hng. Nh vy tn dng 17

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

ngn hng cng l mt yu t kch thch sn xut ca doanh nghip, thc y ci tin cng ngh v ci tin mu m sn phm rt ngn chu k sn xut, a nhanh sn phm vo lu thng, to dng ch ng trn th trng. i vi cc doanh nghip ln, sn xut ang pht trin th phn ln vn lu ng u vay ngn hng. Nhiu doanh nghip cn k hp ng ng trc c th linh hot trong vic vay vn, p ng cc c hi kinh doanh. Do tnh cht ca tn dng ng trc l doanh nghip phi tr li trn c phn d n vay cha s dng n, do bt buc cc doanh nghip phi quay vn nhanh v tnh ton hot ng kinh doanh c hiu qu, mang li li nhun cho c doanh nghip v ngn hng. Tm li, tn dng ngn hn khng ch gip cc doanh nghip c c ngun b sung vn lu ng m cn l ng lc gip cc doanh nghip lm n c hiu qu, trc l tr n cc khon vay, sau l pht trin doanh nghip. 1.4.3 i vi ngn hng Hot ng tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni ring m bo ngun thu ch yu cho hot ng kinh doanh ca ngn hng. l cng c to ra li nhun v phng nga ri ro ca ngn hng. Trong qu trnh hot ng, cc nh qun tr ngn hng cn phi quan tm n cc vn : Phi to c ngun thu b p cc chi ph (chi ph huy ng vn, tin lng, chi ph qun l), mt khc phi m bo kh nng thanh ton ca ngn hng. Tn dng ngn hn c th gip cc nh qun tr gii quyt vn ny. 1.5 Cht lng tn dng ngn hn 1.5.1 Khi nim cht lng tn dng ngn hn

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

18

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Trong hot ng ngn hng thng mi, tn dng l mt nghip v mang li phn ln doanh li nhng cng l ni n cha nhiu ri ro c kh nng xy ra vi t l cao. Trn thc t nhiu nhn vin ngn hng quan nim cho vay c ti sn cm c th chp, nhng khng qu t l qui nh l an ton nht. Thc ra quan nim ny ht sc sai lm, bi v kt qu hot ng sn xut kinh doanh v kh nng ti chnh ca khch hng l vn quan trng nht m bo kh nng tr n ca khch v kh nng thu hi vn gc v li ca ngn hng. Tnh trng n qu hn cao cng ng ngha vi vic ngn hng khng thu c khon vay v li, do kinh doanh khng c li nhun, thm ch l mt vn. iu ny khin nhiu ngn hng c phn ng co cm, khng cho vay na, dn n nn kinh t tr tr suy thoi. m bo cht lng tn dng em li li ch cho cc ngn hng thng mi v cc doanh nghip ca ngn hng ni ring v ton b nn kinh t ni chung. Cht lng tn dng: L s p ng yu cu tn dng ca khch hng ph hp vi s pht trin kinh t x hi m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng, hay cht lng tn dng l kt qu tng hp ca nhng thnh tu hot ng tn dng th hin s pht trin n nh, vng chc ca nn kinh t quc dn. 1.5.2 Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng ngn hn Xu hng cho vay thy rng co hi cho vay ca cc ngn hng i vi cc khch hng c ri ro thp gim, cc giy t thng mi, chng khon v cnh tranh phi ngn hng y ngn hng sang cc loi khch hng c ri ro cao hn thay th nhng khch hng truyn thng. V d: nhng ngi i vay l doanh nghip ln v n nh tng quan h vi ngn hng chuyn sang th trng m nh th trng cc giy t thng mi v tri phiu nhm gim chi ph giao dch ca h. Cc ngn hng tm cch thay

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

19

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

th i tng khch hng ny bng nhng khch hng vay nh v km n nh hn. ri ro ca cc khon vay ngy cng cao hn. Do vy vic nh gi cht lng tn dng i vi ngn hng l ht sc quan trng. Bi cht lng tn dng biu hin kh nng hot ng ca ngn hng l tt hay xu, lm c s nh gi ngn hng. Mt khc vic nh gi cht lng tn dng cng gip cho ngn hng c nhng thay i hp l, iu chnh hot ng nng cao kh nng cnh tranh ca mnh. Vic nng cao cht lng tn dng khng nhng lm cho ngn hng tng thu nhp m cn gip ngn hng hn ch ri ro. nh gi cht lng tn dng, ngi ta s dng hai ch tiu: Ch tiu nh lng v ch tiu nh tnh. 1.5.2.1 Nhm ch tiu nh lng Ch tiu n qu hn: N qu hn l nhng khon vay n hn m khch hng khng tr c s tin trong hp ng tn dng cng thm s tin li ca khon vay m khng c ngn hng gia hn. S tin ny c ngn hng chuyn thnh n qu hn v p dng li sut qu hn i vi nhng khon vay ny (cao hn li sut thng thng). y l nhng khon vay c ri ro cao. nh gi cht lng tn dng trn c s n qu hn, ngi ta thng thng qua t l n qu hn v t l u t ri ro: - T l n qu hn = x 100%

-T l u t ri ro =

y l hai ch tiu ch yu nh gi cht lng tn dng ca mt ngn hng. Ch tiu t l n qu hn ngn hn phn nh cht lng ca khon vay ngn hn, cn ch tiu t l u t ri ro th phn nh cht lng ca tt c cc 20

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

khon u t ca ngn hng. Cc t l ny cng nh th phn nh cht lng hot ng ca ngn hng l hiu qu, khng c ri ro mt vn. Cn nu cc t l ny cng ln th ngn hng s gp kh khn trong kinh doanh, c th t vic mt kh nng thanh ton hoc t hn na l ph sn. Hai ch tiu trn u chu nh hng ca chnh sch xa n ca ngn hng, mt ngn hng c chnh sch tt l phi thit lp c qu d phng ri ro mnh v thng bo nh k v cc mn vay khng c kh nng thu hi, trnh tnh trng trong mt lc phi thng bo con s n khng c kh nng thu hi l qu ln v lm gim ti sn ca ngn hng mt cch nghim trng. Thng thng khi lp bng theo di n qu hn ngn hng thng phi phn n qu hn theo thi gian 30, 60, 90,120 ngy. S phn loi ny c ngha i vi vic qun l cht lng tn dng v nh gi thit lp d phng mt vn. - T l mt vn = T l ny cng nh cng tt. Nhng khon n qu hn, nu khch hng tip tc khng tr c n th ngn hng thc hin khoanh n v xo n bng qu d phng ri ro. Khi mn n c xo th cc n lc thu n vn tip tc nu iu c ngha v kinh t. Xo n n gin l mt phng php qun l ti chnh ca ngn hng ch khng phi ch khng phi l s tha nhn v mt php l rng ngi i vay khng cn n ngn hng na. - T l d phng = T l ny cng nh cng tt T l ny c hnh thnh da trn t l v n trc y, t l ch ra % d n c d on l khng c kh nng thu hi. T l d phng mt vn lin 21

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

quan n t l d phng mt vn trch lp theo quy nh v t l mt vn. T l d phng mt vn trch lp theo quy nh i din cho khon trch lp mt vn c xo n mt thi k. T l mt vn tnh trn tng gi tr cc khon n qu hn c xo trong mt thi k. Cht lng tn dng ngn hn c nh gi thng qua li nhun thu c t cho vay ngn hn. Ch tiu ny nh gi hiu qu hot ng tn dng ngn hn. - T l sinh li ngn hn = Ch tiu ny phn nh kh nng sinh li ca cc khon vay ngn hn. T l sinh li cao chng t khon vay c hiu qu. t t l sinh li cao th vic thu n v gii quyt n qu hn tt. T l ny cao th mt phn ni ln kt qu kinh doanh tt ca ngn hng, iu ny rt quan trng v doanh thu t hot ng tn dng l ngun thu ch yu ca ngn hng. Ch tiu nh gi hiu qu hot ng cho vay ngn hn - Vng quay vn tn dng = T l ny cng cao chng t vng quay ca tn dng ngn hng cng nhanh, iu ny cng chng t vic thu hi n nhanh v ng hn do t l ny cao cng chng t cht lng tn dng ca ngn hng rt tt. Mt khc vng quay vn tn dng cao chng t tc lun chuyn tin t trong nn kinh t nhanh, ngn hng tham gia vo nhiu chu k sn xut v lu thng hng ho. Vi mt lng vn nht nh nhng do tc chu chuyn vn nhanh nn ngn hng c th p ng nhu cu vn tn dng ca doanh nghip trong pht trin kinh doanh. - Chi ph cho mt ng vn cho vay ngn hn =

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

22

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

T l ny cng nh cng tt. T l ny phn nh hiu qu ca vic gii ngn vn. Chi ph cho vay ngn hn ph thuc vo nhiu yu t bao gm chi ph u vo nh chi ph tr li huy ng vn, chi ph bo him chi u ra bao gm chi ph tin lng, chi ph qun l Tuy nhin trong mt s trng hp ch tiu ny khng phn nh ng thc t: Nu chi ph cho vay tng trong khi danh mc u t khng tng th t l ny s ln, ngc li nu c nhiu hp ng vay ngn hn c thc hin trong mt thi k th chi ph cho mt ng vn s gim. - Hiu sut s dng ngun vn ngn hn = Ch tiu ny rt quan trng v n nh gi hiu qu s dng vn ca ngn hng. Ch tiu d n, doanh s cho vay. - Ch tiu d n tn dng ngn hn = - T l doanh s cho vay ngn hn = ( %) (%)

Hai ch tiu ny cho bit c cu d n v c cu doanh s cho vay ca tn dng ngn hn trong tng d n v tng doanh s cho vay. T c th so snh hiu qu hot ng tn dng ngn hn vi cc loi hnh tn dng trungdi hn. 1.5.2.2 Nhm ch tiu nh tnh Trong qu trnh nh gi cht lng tn dng ngoi nhng ch tiu c th lng ho c th cn c rt nhiu yu t khng lng ho c, l cc ch tiu nh tnh. Cc ch tiu nh tnh nh quy ch, ch , th l tn dng, s hi lng ca khch hng i vi cht lng dch v ngn hng cung cp. tn nhim ca khch hng i vi ngn hng.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

23

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

1.6Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn hn ca NHTM 1.6.1 Nhn t khch quan Hot ng ca mi NHTM chu nh hng rt ln ca mi trng kinh t x hi. Mt ngn hng d c c gng n my trong hot ng kinh doanh ca mnh nhng nu mi trng kinh t x hi khng n nh th cng kh m thnh cng. Ta c th xem xt nh hng ca mi trng kinh t x hi n cht lng hot ng tn dng ca NHTM t cc yu t sau: Mi trng kinh t: Mi trng kinh t pht trin c th to iu kin thun li cho hot ng tn dng. Mt mi trng kinh t pht trin lnh mnh, cc ch th tham gia nn kinh t ang hot ng c hiu qu s thc y m rng quy m tn dng, cht lng hot ng tn dng cng s c nng ln. Nhng mi trng kinh t cng c th c nhng thay i bt ng. Chng hn khi lm pht cao, li sut thc t s gim xung v nu nh ngn hng khng cn i gia cc khon mc bn ngun vn v ti sn nhy cm vi li sut th c th cc khon tn dng c th khng mang li hiu qu nh mong i. Cng c th c nhng bin ng v t gi hoc bin ng v th trng lm cho ch u t b bt ng, dn n tnh trng dng tin vo khng nh k hoch lm gim kh nng tr n cho ngn hng. Nh vy cht lng hot ng tn dng ca ngn hng chu nh hng ca mi trng kinh t m n hot ng, vn i vi cc ngn hng l phi lm tt cng tc d bo v kh nng thch ng nhanh khi c s bin ng nhm m bo cht lng ca hot ng tn dng. Mi trng php l: Mt ngn hng thng mi khi hot ng phi tun th y cc quy nh v lut php ca Nh nc, cng nh ca ngn hng Nh nc nh vy 24

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

mi trng php l c nh hng rt ln n cht lng hot ng tn dng ca ngn hng. Mt h thng php l y , ng b v n nh s gip cc ngn hng d dng hn trong vic xy dng k hoch kinh doanh ca mnh, gp phn vo vic nng cao cht lng hot ng tn dng. Mi trng chnh tr - x hi: Mi trng chnh tr x hi n nh s l mt nhn t quan trng thc y hot ng u t v mnh dn m rng hot ng tn dng. iu ny gip cho ngn hng c th thu c nhiu li nhun hn. Tc ng ca mi trng chnh tr - x hi ti cht lng hot ng tn dng l khng thng xuyn, nhng khi c nhng bin ng v chnh tr, tc ng ca n ti cc ngn hng l v cng ln. Mt s thay i h thng chnh tr bo ng c th lm cho cc ngn hng mt ton b cc khon tn dng ca mnh, iu ny s y n n b vc ph sn. 1.6.2 Nhn t ch quan Chnh sch tn dng: Chnh sch tn dng l nh hng c bn cho hot ng tn dng ca ngn hng. Thng thng chnh sch tn dng c cc khon mc sau: cc loi cho vay c thc hin, gii hn tn dng, k hn cho vay, hng gii quyt tn dng vt gii hn, thanh ton nv th n c quyt nh to ln n s thnh cng hay tht bi ca ngn hng. Mt chnh sch tn dng ng n s kch thch c vic tit kim v u t thu ht c nhiu khch hng m bo kh nng sinh li ca ngn hng, ng thi tun th theo php lut v ng li chnh sch ca ng v Nh nc ra. Bt c mt ngn hng no mun c tn dng tt u phi c mt chnh sch tn dng r rng ph hp vi ngn hng ca mnh. 25

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Cht lng ca cng tc thm nh d n: Khi n ngn hng xin c cp tn dng, khch hng thng phi mang n mt b h s v d n m h s tin hnh thc hin. Thm nh d n gip ngn hng xem xt mt cch ton din cc mt ca d n xc nh tnh kh thi ca d n trn c s s quyt nh khch hng ny c iu kin c cp tn dng hay khng. Cng thng qua cng tc thm nh, ngn hng vi nhng kinh nghim vn c ca mnh c th t vn, gip cho ch u t sa i nhng im khng hp l trong d n d n c tnh kh thi hn to mi quan h tt vi khch hng. Thm nh l cng vic i hi nhiu thi gian v k thut tnh ton phc tp. Do cng vic ny l c s quyt nh c cp tn dng hay khng cho nn cht lng ca cng tc ny s nh hng rt ln ti cht lng hot ng tn dng. Nu cht lng ca cng tc thm nh khng cao tc l nhn vin tn dng khng xc nh thc cht d n c hiu qu hay khng th nhng khon tn dng m ngn hng cp s gp nhng rc ri trong vic thu hi cc mn n ca mnh. Chnh v vy cng tc thm nh i hi cc nhn vin thm nh c trnh cao v s kt hp mt cch c hiu qu gia cc phng ban trong ngn hng. Cng tc t chc hot ng tn dng ca ngn hng ph thuc vo nhiu yu t nh quy m ca ngn hng, chnh sch tn dng ca ngn hng, quy m v loi hnh tn dng, quy trnh tn dng ti ngn hng . Trong quy trnh hot ng tn dng, cc cn b tn dng s tip xc trc tip vi ngi vay, nhn n xin vay, phng vn khch hng, thu nhp thng tin v khch hng v d n trc khi c quyt nh chnh thc trnh cn b cp cao hn. Nhng thng tin v khch hng v d n sau khi c cc phng ban chc nng ca ngn hng xem xt nu thy iu kin th s quyt nh c th gii ngn v 26

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

thu n sau ny. Trong qu trnh ny nu cc khu c thc hin tt n s gip cho ngn hng la chn c cc d n tt cp tn dng, cng nh to uy tn trong lng khch hng. Nh vy, cng tc t chc thc hin hot ng tn dng c th h tr c lc cho nhn vin tn dng thc hin cng vic ca mnh v n c nh hng quan trng n cht lng hot ng tn dng ca ngn hng thng mi. Cht lng i ng nhn s: Yu t mang tnh quyt nh n vic nng cao hay suy gim cht lng tn dng li chnh l ngun nhn lc ca ngn hng v suy cho cng quyt nh cung cp tn dng ca ngn hng l nhng quyt nh mang tnh cht ch quan. Mt ngn hng vi mt i ng lnh o tt s a ra c nhng chnh sch hp l v phng thc pht trin ph hp vi khuynh hng pht trin ca nn kinh t. Mt i ng cn b tn dng gii s gip ngn hng c c nhng khon cho vay vi cht lng cao nht. Cc cn b ca cc phng ban, cc b phn chc nng khc s gip cho ngn hng m rng cc hot ng kinh doanh ca mnh, to du n trong lng th trng. Ngoi ra, cht lng ngun thng tin khch hng, thng tin thng mi khc cng gp phn rt ln vo vic nng cao hiu qu hot ng tn dng ngn hng. im yu ca ngn hng thng mi nc ta l thiu h thng thng tin khch hng mt cch y , kp thi. iu ny phn no gim hiu qu hot ng tn dng ngn hng. 1.6.3 Cc yu t t khch hng Do khch hng kinh doanh thua l:

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

27

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

y l nguyn nhn ch yu dn n n qu hn ca ngn hng. i vi nhng khon vay phc v mc ch kinh doanh th ngun vn vay c s dng c hiu qu khng ch em li li nhun cho doanh nghip m cn l tin cho s hon tr n ngn hng c gc v li. Ngc li, thua l trong kinh doanh ca doanh nghip xy ra khi vic tnh ton trin khai d n u t sn xut, kinh doanh ca doanh nghip khng khoa hc, khng c thc hin k cng, xc thc, cc ri ro bt kh khng ca cc nh hng sn xut kinh doanh gy tc ng xu v s nh hng n kh nng tr n vi cc mc khc nhau. Nng lc ti chnh ca doanh nghip khng lnh mnh, s dng vn sai mc ch: Nhiu doanh nghip dng vn vay ngn hng khng ng phng n, mc ch xin vay vn. Cc ngun thu ca doanh nghip rt hn ch nhng khi lng cc khon n n hn ca doanh nghip qu ln (nh cc khon n ngn sch, n cng nhn vin chc, n ngi bn hng, n ngn hng, n cc i tng khc). C cu v vn u t ca doanh nghip khng hp l, dng vn vay ngn hn u t di hn dn n khng tr c n ng hn. Tt c nhng nguyn nhn trn gy nn kh khn trong vic tr n ng hn ca khch hng i vi ngn hng, to ra cc khon n qu hn trong kinh doanh tn dng. Do ch la o ca ngi i vay: Vic khng tr n ng hn c th xut pht t kh nng chi tr yu km ca khch hng, cng c th xut pht t nh ch quan ca ngi i vay khng mun tr n (mc d c kh nng nhng khng mun thc hin). 28

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

xut hin hin tng mt s cng ty trch nhim hu hn v t nhn dng h s th chp nh gi hoc h s th chp nhiu ngn hng vay tin ri b trn. CHNG 2 : THC TRNG CHT LNG TN DNG NGN HN TI NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM BIDV CHI NHNH BC HNG YN. 2.1 Qu trnh hnh thnh v pht trin 2.1.1 Tng quan v ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam - Tn ngn hng: Ngn hng u T v Pht Trin Vit Nam - Tn quc t: Bank for Invesment and Development of Vit Nam - Tn vit tt: BIDV - a ch: Thp BIDV 35 Hng Vi Hon Kim H Ni - in thoi: 04.2220.5544 - Fax: 04.2220.0399 - Wedsite: http://www.bidv.com.vn/ - Email: Info@bidv.com.vn Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam tin thn l ngn hng Kin Thit Vit Nam. Ngy 26/4/1957 , Ngn hng Kin Thit Vit Nam trc thuc B Ti Chnh c thnh lp theo quyt nh 177/TTG ngy 26/4/1957 vi nhim v qun l v cung ng ngun vn ca Nh nc cho cng cuc xy dng v ti thit t nc. Ngn hng Kin Thit mi c thnh lp v i vo hot ng nh mt c quan mi trong B Ti Chnh, chuyn trch v vic cp pht kp thi vn kin thit c bn cn c theo k hoch v d ton ca Nh nc,gim bt tnh trng ng vn, ngn nga vic xy dng 29

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

nhng cng trnh khng c trong k hoch v gim c vic tp trung vn vo nhng cng trnh trong k hoch; do c thc cho cng tc kin thit c bn hon thnh ng k hoch. Ngy 24/6/1981, Ngn hng Kin Thit Vit Nam c i tn thnh Ngn hng u t v Xy dng Vit Nam trc thuc NHNN Vit Nam theo quyt nh s 259 CP ca Hi ng Chnh ph.. Nhim v ch yu ca ngn hng vn l cp pht, cho vay, thanh ton, gim st nhng c nng ln mt trnh cao hn. Ngy 14/11/1990, Ngn hng u t v Xy dng Vit nam c i tn thnh Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam - m u giai on i mi hot ng. Bn cnh vic hot ng y cc chc nng ca mt NHTM c php kinh doanh a nng tng hp v tin t, tn dng, dch v ngn hng v phi ngn hng, lm ngn hng i l, phc v cc d n t cc ngun vn, cc TCKT, ti chnh, tin t trong v ngoi nc, BIDV lun khng nh l ngn hng ch lc phc v u t v pht trin, huy ng vn cho vay ngn hn, trung hn, di hn cho cc thnh phn kinh t; l ngn hng c nhiu kinh nghim v u t cc d n trng im. Thi k Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam (1990 nay): y l mc nh du s chuyn i c bn ca BIDV: c php kinh doanh a nng tng hp nh mt ngn hng thng mi, phc v ch yu cho u t pht trin ca t nc. L thi k chuyn mnh, i mi, ln ln cng t nc; chun b nn mng vng chc v to cho s ct cnh ca BIDV. Qua 53 nm xy dng v trng thnh, Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam t c nhng thnh tu rt quan trng, gp phn c lc cng ton ngnh Ngn hng thc hin chnh sch tin t quc gia v pht trin kinh t x hi ca t nc. Bc vo k nguyn mi, k nguyn ca cng ngh

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

30

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

v tri thc, vi hnh trang truyn thng 50 nm pht trin, Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam t tin hng ti nhng mc tiu v c vng to ln hn tr thnh mt Tp on Ti chnh Ngn hng c uy tn trong nc, trong khu vc v vn ra th gii. 2.1.2 Qu trnh hnh thnh v pht trin chi nhnh ngn hng T & PT Bc Hng Yn 2.1.2.1 Qu trnh hnh thnh Chi nhnh NHT & PT Bc Hng Yn c thnh lp theo quyt nh s 42/Q - TCCB ngy 22/01/1997 ca Ch tch Hi ng Qun Tr NHT & PT Vit Nam v chnh thc khai trng i vo hot ng ngy 20/03/1997. Thc hin theo quyt nh 888/Q - NHNN, Chi nhnh chuyn tr s t Th x Hng Yn v Ph Ni . Hng Yn nm trung tm ng bng chu th Sng Hng, trong vng kinh t trng im Bc B. L vng t dy truyn thng vn ha, nhng li ngho khong sn, ch c t ai ph nhiu v hn mt triu ngi dn lao ng cn c, sng to. Hin nay Hng Yn l mt thnh ph tr nhng li c tc pht trin rt cao v cng nghip. Trong qu trnh hot ng kinh doanh ca Chi nhnh t nm 1997 n 2011, tri qua 15 nm hot ng vi bao nhng kh khn v thch thc. Chi nhnh phi n lc rt nhiu, phi ng u vi th trng ht sc si ng v cnh tranh gay gt vi cc NH, vi cc TCTD trong v ngoi nc hot ng trn a bn tnh. Song vi s quyt tm, c gng ca Ban lnh o v ton b cn b cng nhn vin cng s lnh o v h tr ca NHT & PT Vit Nam, NHNN cc nm qua Chi nhnh u hon thnh v hon thnh vt mc cc ch tiu k hoch c NHT & PT Vit Nam giao cho, nhiu nm Chi nhnh t danh hiu hot ng kinh doanh xut sc ca h thng. 2.1.2.2 C cu t chc

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

31

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

T 01/10/2008 Chi nhnh tin hnh hot ng theo m hnh hin i ha TA2 do Ngn hng th gii ti tr. Hin nay, m hnh t chc ca Chi nhnh bao gm : - Ban lnh o: 01 gim c, 02 ph gim c - Cc phng ban nghip v c b tr thnh 5 khi vi 12 vn phng + Khi quan h khch hng (2 phng): Phng quan h khch hng c nhn v Phng quan h khch hng doanh nghip. + Khi qun l ri ro (1 phng) : Phng qun l ri ro. + Khi tc nghip (3 phng) : Phng dch v khch hng, Phng qun l v dch v kho qu, Phng qun tr tn dng. + Khi qun l ni b (3 phng) : Phng ti chnh k ton, Phng t chc hng chnh, Phng k hoch tng hp. + Khi trc thuc: Phng giao dch th x, Phng giao dch Ph Hin, Phng giao dch Vn Lm, Phng giao dch Yn M.

S 1: C cu t chc ca chi nhnh Bc Hng Yn:


Ban gim c

Khi quan h khch hng

Khi qun l ri ro

Khi tc nghip

Khi qun l ni b

Khi trc thuc

Phng QHKH

Phng QLRR

Phng qun tr tn dng

Phng TC-KT

Cc Phng Giao dch

Phng QHKH c nhn

Cc phng DVKH

Phng TCHC

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN


Phng QHKH DN

32
Phng QL v DV kho qu

Chuyn Tt Nghip
Phng KHTng hp

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

2.1.2.3 Cc nghip v ca ngn hng Huy ng vn - Nhn tin gi tit kim, tin gi khng k hn, c k hn, tin gi thanh ton ca tt c cc t chc dn c trong v ngoi nc bng Vit Nam ng hoc ngoi t. - Pht hnh cc chng ch tin gi, k phiu, tri phiu ngn hng v cc hnh thc huy ng vn khc. Tip nhn ti tr, vn u thc ca Chnh ph, NHNN v cc t chc quc t, quc gia, c nhn khc cho cc chng trnh pht trin kinh t - x hi.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

33

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Vay vn NHNN, cc t chc ti chnh tn dng khc trong v ngoi nc, cc t chc v c nhn nc ngoi. Cho vay - Cho vay ngn hn, trung hn, df phiui hn bng ng Vit Nam i vi cc c nhn v h gia nh thuc mi thnh phn kinh t. -Chit khu cc thng phiu, k phiu, tri phiu v cc giy t c gi tr khc tr gi bng tin. Thc hin cc nghip v cho thu ti chnh (k c nhp khu v ti xut thit b cho thu). Thc hin nghip v thanh ton L/C, bo lnh, ti bo lnh cho cc doanh nghip, t chc ti chnh tn dng trong v ngoi nc. Thc hin nghip v kinh doanh tin t, tn dng v dch v ngn hng i ngoi. u t di hnh thc mua c phn, hn vn, lin doanh, mua ti sn c cc hnh thc u t khc vi cc doanh nghip v t chc ti chnh tn dng khc. Thc hin nghip v cm c bt ng sn. Kinh doanh vng bc, kim kh qu, qu (k c xut nhp khu). Lm dch v thanh ton gia cc khch hng . Kinh doanh chng khon v lm mi gii, i l pht hnh chng khon cho khch hng. Ct d bo qun v qun l cc chng khon , giy t tr gi c bng tin v cc ti sn qu cho khch hng. Thc hin cc dch v t vn v tin t, i l ngn hng qun l tin t vn v cc d n pht trin theo yu cu ca khch hng.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

34

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Du t, sa cha, ci to,nng cp ti sn th chp, cm c c chuyn thnh ti sn thuc s hu Nh nc do Ngn hng ngoi thng qun l s dng hoc kinh doanh; t doanh hoc lin doanh u t xy dng c s vt cht k thut cha s dng. Thc hin cc dch v bo him. Thc hin cc nghip v u nhim khc ca Nh nc v NHNN Kinh doanh nhng ngnh ngh khc theo quy nh ca php lut khi c c quan nh nc c thm quyn cho php. 2.2 Thc trng tn dng ngn hn ti ngn hng T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn 2.2.1 Tnh hnh huy ng vn ngn hn Ngun vn l yu t u vo trong hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi, n quyt nh s thnh cng ca ngn hng BIDV xc nh to vn l khu m u, to ra kh nng vn vng chc c v VN v ngoi t, coi vn trong nc l quyt nh vn nc ngoi l quan trng. Vi phng chm BIDV thc hin a dng ho ngun vn bng nhiu hnh thc v knh huy ng khc nhau t mi ngun vn trong nc v ngoi nc. Ngn hng m rng phm vi huy ng vn, a dng cc hnh thc huy ng nh pht hnh k phiu, tri phiu, a dng cc loi k hn, a dng ho li sut .. nhm thu ht vn ti a phc v nhu cu u t v pht trin kinh t. Nh p dng nhiu chnh sch a dng ni trn, trong vi nm qua vn huy ng ngn hn ca BIDV c nhng chuyn bin tch cc, c cu ngun vn cng c s thay i theo chiu hng thun li.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

35

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

36

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Bng1: Bng ngun vn ca BIDV chi nhnh Bc Hng Yn trong giai on 2009 2011 n v: t ng
2009 Nm S tin Ch tiu I. Tng ngun vn huy ng 1. TG ca cc CTC 2. TG TCKT 3. TG dn c Theo loi tin VN Ngoi t quy i VN 630,5 164,2 79,3 20,7 1043,7 187,6 84,7 15,3 1675 236,8 87,6 12,4 413,2 23,4 65,5 14,3 631,3 49,2 60,5 26,2 300,9 493,8 37,9 62,1 610,3 621 49,6 62,1 659,9 374,3 877,6 34,5 19,5 46 309,4 127,2 103 25,8 659,9 (236) 255,6 100 (38,7) 41,3 794,7 T trng ( %) 100 1231,1 S tin T trng (%) 100 1911,8 S tin T trng ( %) 100 436,6 S tin 2010 2011 So snh 10/09 T trng ( %) 54,9 680,5 S tin So snh 11/10 T trng ( %) 55,3

( Ngun: Bo co thng nin ca BIDV giai on 2009 2011)

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 38

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 39

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Da vo bng trn ta thy tng ngun vn ngn hng huy ng c tng u qua cc nm. Nm 2009 s vn huy ng c l 794,7 t ng, nm 2010 l 1231,1 t ng tng 54,9 % so vi nm 2009, nm 2011 l 1911,8 t ng tng 55,3 % so vi nm 2010. iu cho thy ngn hng ang hot ng hiu qu d trong giai on ny kinh t th gii ang lm vo khng hong. Nhng tc ng ca khng hong kinh t th gii lm cho c cu vn huy ng ca ngn hng thay i. C th: Nm 2009 v 2010 ngn hng huy ng vn ch yu trn hai knh tin gi ca cc TCKT v tin gi dn c. Tuy nhin sang nm 2011 do chu s tc ng mnh m ca khng hong kinh t c cu ngun vn huy ng c ca ngn hng c s thay i mnh m, xut hin thm mt knh huy ng vn mi cho ngn hng l t cc CTC. Nm 2009: Tin gi ca cc TCKT l 300,9 t ng chim t trng 37,9 %, tin gi ca dn c l 493,8 t ng chim t trng 62,1 %. Nm 2009 ngn hng ch trng vo khai thc th trng dn c, y l mt chin lc kinh doanh hp l trong hon cnh nn kinh t th gii ang suy thoi. Xt theo loi tin gi th ngn hng vn tp trung huy ng qua knh ni t. S vn ni t ngn hng huy ng c l 630,5 t ng cao hn rt nhiu so vi 164,2 t ng huy ng bng vn ngoi t. Nm 2010: C cu ngun vn huy ng khng c nhiu bin ng. Vn huy ng tng 54,9 % so vi 2009. C c kt qu ny l do n lc khi phc kinh t ca Nh nc v Ban lnh o ngn hng. Nm 2011: Nm 2011 l nm m nn kinh t th gii khng hong nng n nht lm cho c cu ngun vn huy ng ca ngn hng c s thay i. Tin gi ca cc TCKT gim 236 t ng so vi nm 2010. Xut hin thm mt knh huy ng vn mi l t cc CTC vi s vn huy ng l

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 39

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

659,9 t ng. Do c chic lc kinh doanh hp l nn d chu nh hng ln ca s suy thoi kinh t th ngn hng vn m bo tng trng v p ng nhu cu ngun vn cho nn kinh t. Bng 2: Tnh hnh huy ng vn ngn hn ca ngn hng T & PT VN chi nhnh bc Hng Yn giai on 2009 2011 n v: t ng Nm Ch tiu Tng ngun vn huy ng Ngn hn 2009 S tin 794,7 605 2010 S tin 1231, 3 925,6 2011 S tin 1911, 8 1458, 5 So snh 10/09 So snh 11/10 S T l S T l tin % tin % 436,6 54,9 680,5 55,3 320,6 53% 532,9 57,57%

( Ngun: Bo co thng nin ca BIDV giai on 2009 2011) Da vo bng trn ta thy: C s chnh lch ln gia t trng ngun vn ngn hn v ngun vn trung-di hn. Nm 2009,ngun vn ngn hn l 605 t ng trong khi ngun vn trung-di hn ch l 189,7 t ng. Tng ng, nm 2010 l 925,6 t ng so vi 305, 7 t ng, nm 1011 l 1458,5 t ng so vi 453,3 t ng. D vy th ngun vn ca ngn hng vn tng trng do ngn hng ch ng iu chnh li sut, b sung cc k hn vi mc li sut khc nhau. 2.2.2 Tnh hnh s dng vn ngn hn

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 40

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Bng 3: Bng s dng vn ngn hn ca BIDV chi nhnh Bc Hng Yn. n v: t ng Nm Ch tiu 2009 S tin Doanh s cho vay Doanh s thu n D n Ngn hn 1626 1347 1675 1178 2010 S tin 1894 1426 2143 1470 2011 S tin 2385 1823 2705 2076 So snh (10/09) S tin 268 79 468 292 T l % 16,5 5,8 28 24,8 So snh (11/10) S tin 491 397 562 606 T l % 25,9 27,8 26,2 41,2

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 41

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Nhn vo bng trn ta thy d n tn dng khng ngng tng nhanh. Nm 2009 l 1675 t ng, nm 2010 l 2143 t ng, nm 2011 l 2705 t ng. Tng ch yu cc khon cho vay ngn hn. iu ny chng t tn dng ngn hn ng vai tr quan trng trong vic to li nhun cho ngn hng. Ngn hng tip tc t c nhng thnh qu ng khch l vi tn dng ngn hn vi nhng chnh sch hp l, u tin cho vay i vi nhng doanh nghip xy lp, kho st thit k, sn sut vt liu xy dng. C th s d tn dng ngn hn khng ngng tng nhanh trong 3 nm 2009, 2010, 2011 ln lt l 1675 t, 2143 t, 2705 t ng vi t l tng tng ng l 24,8 % vi nm 2009 v 41,2 % so vi nm 2010. Vi phng chm a dng ho cc dch v nhm p ng nhu cu ca khch hng v phn tn ri ro, ngn hng s dng vn to ra nhiu loi ti sn khc nhau trong tn dng ngn hn vn c ch trng pht trin tng thm li nhun cho ngn hng.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 42

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Bng 4 : Tng ti sn ca BIDV chi nhnh Bc Hng Yn trong 3 nm 2009-2011. n v: t ng Ch tiu N2009 N2010 N2011 S Tng ti sn -TS sinh li -TS khc tin 1696 1674 22 S tin 2172 2142 30 S tin 2757 2705 52 So snh (10/09) S tin T l 476 468 8 % 28,1 27,96 36,36 So snh (11/10) S tin 585 563 22 T l % 26,93 26,28 73,33

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 43

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 44

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Trong nhng nm qua ngn hng chng t s tin b vt bc v khng ngng tng trng, Tng ti sn ca ngn hng t tc tng trng cao qua cc nm. Nm 2009 tng ti sn ca ngn hng l 1696 t ng, nm 2010 l 2172 t ng tng 476 t ng vi t l 28,1% so vi nm 2009, nm 2011 l 2757t ng tng 585 t vi t l tng 26,93% so vi nm 2010, y l mc tng trng cao c v s tng i v s tuyt i. S tng trng hng nm vi tc cao th hin sc pht trin ca ngn hng. Ngn hng tp trung vn cho cc d n trng im, hiu qu cao theo cc mc tiu hin i ho, m rng tn dng i vi cc thnh phn kinh t. Vn u t tp trung cho cc chng trnh kinh t, d n trng im ca nn kinh t nh: vt liu xy dng, dt may... Sang nm 2009, mc d tnh hnh kinh t t nc v khu vc c nhiu kh khn thin tai, khng hong ti chnh tin t, nhng hot ng ca ngn hng vn tng trng gp phn vo cng cuc pht trin kinh t, n nh tin t, kim ch lm pht. Qua y ta cng thy vai tr ca ngn hng trong pht trin v n nh kinh t. Ngn hng khng ngng dch chuyn c cu cc hot ng, m rng v nng cao cht lng dch v vi phng chm kinh doanh a nng tng hp, tp trung khai thc, m rng lnh vc dch v ngn hng, thanh ton i l u thc, bo lnh, kinh doanh ngoi t, bo him... C th: V thanh ton: Ngn hng thc hin cng tc thanh ton kh tt bao gm c thanh ton trong nc v thanh ton quc t. Thu ph dch v t cng tc thanh ton trung bnh cc nm t 6,5 t ng / nm. V kinh doanh ngoi t: Doanh s mua bn quy i t mc trung bnh. Thu kinh doanh ngoi t t 7,2 t ng chim 26,27% tng thu dch v c

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 44

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

nm, lun cung ng y v kp thi nhu cu thanh ton ca khch hng vi gi c cnh tranh trn th trng. Cng tc bo lnh : cng tc bo lnh t kt qu tt. Doanh s bo lnh nm 2011 t 120 t ng. Thu t dch vu bo lnh 9 t ng chim 33,33% so vi tng thu dch v trong c nm. V cng tc k ton kho qu : Thanh ton trong nc vi doanh s rt ln t 986 t ng qua nhiu knh thanh ton nh thanh ton b tr, thanh ton tp trung, thanh ton lin ngn hng ... Dch v chuyn tin kiu hi ngy cng pht trin, s tin chuyn t nc ngoi v cho nhn thn Vit nam ngy mt tng ln. Ngy cng hon thin v thc hin tt cc hot ng nh thu i ngoi t USD, EUR, thanh ton th Visa, Master Card... Cng tc kho qu lun cung ng y , kp thi tin mt cho nhu cu khch hng; chp hnh nghim chnh cc quy nh v an ton kho qu, cng tc giao nhn vn chuyn tin, pht hin v thu gi 30 triu ng tin gi, m bo cng tc xut nhp khu tin mt ngoi t, nhim v n v u mi, chi tin mt cho cc chi nhnh ti khu vc pha bc. Cng ngh ngn hng cng khng ngng c nng cao, tip tc hon thin v m rng dch v HomeBanking, ATM n cc khch hng, xy dng chng trnh tr lng t ng cho cc cng ty, nghin cu ng dng cng ngh thng tin vo qun l mt s quy trnh nghip v c bn trong cc phng nghip v

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 45

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Bng 5 : Bng kt qu hot ng kinh doanh trong 3 nm 2009-2011 : n v: t ng Ch tiu Chnh lch thu chi DPRR Li nhun sau thu N2009 46,8 10,2 36,6 N2010 35,9 3 32,9 N2011 49,3 3,8 45,5 So snh 10/09 -10,9 -7,2 -3,7 So snh 11/10 13,4 0,8 12,6

Qua bng trn ta nhn thy LNST ca ngn hng nm 2009 l kh cao trong tnh hnh kinh t hin ti,n nm 2010 c gim mt cht nhng vn rt cao l 32,9 t dng, gim 3,7 t so vi nm 2009 nhng vn vt k hoch 7,9 t. Nm 2011 vi s c gng v nhiu k hoch thu ht ngun vn, cc chnh sch v li sut hp l LNST ca ngn hng t 45,5 t ng, tng 12,6 t so vi nm 2010, khng nh s pht trin ca BIDV chi nhnh Bc Hng Yn.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 46

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Bng 6: Tnh hnh cho vay ngn hn n v: t ng Nm Ch tiu 2009 S tin Doanh s cho vay Ngn hn 1626 1115 2010 S tin 1894 1398 2011 S tin 2385 1873 So snh (10/09) S tin 268 283 T l % 16,5 25,4 So snh (11/10) S tin 491 475 T l % 25,9 34

Da vo bng trn ta thy doanh s cho vay lin tc tng. Nm 2009 doanh s cho vay ngn hn l 1115 t ng, nm 2010 l 1398 t ng, c bit nm 2011 l 1873 t ng. Doanh s cho vay tng ng ngha vi li nhun t cho vay cng tng theo. Tn dng ngn hn vn l nghip v ch yu ca ngn hng trong hon cnh kinh t th gii ri vo khng hong hn ch ri ro cho ngn hng.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 47

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Bng 7 : N qu hn trong 3 nm 2009-2011. n v: t ng Ch tiu Doanh s cho vay Doanh s thu n Tng n qu hn Ngn hn N2009 1626 1347 279 114 N2010 1894 1426 468 158 N2011 2385 1823 562 178

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN

Chuyn Tt Nghip 48

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Theo bng trn ta tnh c t l n qu hn ngn hn trong 3 nm l: Nm 2009: x 100 = 22, 93 % Nm 2010: x 100 = 24, 57 % Nm 2011: x 100 = 28, 29 % Ta thy t l n qu hn ngn hn tng nh theo tng nm. Nm 2009 l 22,93%, nm 2010 l 24,57%, nm 2011 l 28,29%. Nguyn nhn l do doanh s tn dng ngn hn khng ngng tng nhanh trong nhng nm qua. T l tng n qu hn trong 3 nm qua cng tm chp nhn c, ngn hng cn ch thm n cng tc thu hi n v thm nh d n vay vn ca khch hng trnh tnh trng n kh i. Nhn chung trong thi gian qua, hot ng tn dng ca ngn hng l tt, t c nhng kt qu ng khch l, tng ti sn tng trng hng nm, hot ng tn dng hiu qu, an ton. Cht lng tn dng tng bc c nng cao. Bn cnh ngn hng cng cn phi c gng hn na, gii quyt cc mt cn hn ch hot ng tn dng ca ngn hng ngy cng hon thin, c bit l tn dng ngn hn. 2.3 nh gi cht lng tn dng ngn hn ti ngn hng T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn 2.3.1 Kt qu t c Tuy tnh hnh kinh t cn nhiu bt n, khng hong kinh t v nhng cuc suy thoi xy ra trong nhng nm gn y, nhng di s ch o ca Ngn hng u t v Ngn hng Nh nc, Chi nhnh BIDV bc Hng Yn t c nhng thnh tu ng ghi nhn:

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 49

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Bng 8 n v: T ng

Ch tiu Doanh s cho vay Chnh lch thu chi DPRR Li nhun sau thu

N2009 1626 46,8 10,2 36,6

N2010 1894 35,9 3 32,9

N2011 2385 49,3 3,8 45,5

So snh 10/09 268 -10,9 -7,2 -3,7

So snh 11/10 491 13,4 0,8 12,6

Cng vi s pht trin ton din ca Chi nhnh, hot ng tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni ring t c nhng thnh tu ng khch l Doanh s cho vay Chi nhnh c mc tng trng r rt nm sau lun cao hn nm trc, quy m d n khng ngng tng trng. Chi nhnh y mnh hot ng xc tin th trng, a dng ha nhiu loi hnh khch hng, a dng ha loi hnh cho vay vi cc mc li sut khc nhau. C cu cho vay khng ch b hp trong khu vc quc doanh m cn m sang cho vay i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh. Tn dng ngn hn p ng nhanh chng nhu cu vn lu ng ca cc doanh nghip v c nhn. Mt khc, thu nhp t hot ng tn dng ngn hn chim t trng cao so vi cc loi hnh u t khc, thng chim ti trn 70% thu nhp. Cht lng thm nh v qun l mn vay ngy mt ngn cao. Chi nhnh thc hin nghim tc Lut cc t chc tn dng, cc quy nh, quy ch

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 50

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

cng nh quy trnh nghip v do cp trn ban hnh. Nghin cu, phn tch nh gi khch hng t nhiu ngun thng tin, xy dng h thng ch tiu nhm xc nh hn mc tn dng ph hp vi tng khch hng, nng cao cht lng tn dng cng nh gim thiu thi gian v th tc duyt vay. Thc hin kim tra trc trong v sau khi cho vay, nng cao vai tr kim tra ni b, tng cng gp g, nm bt tnh hnh hot ng kinh doanh ca doanh nghip, tm kim cc bin php tch cc tho g kh khn cho cc doanh nghip. T l n qu hn thp v c xu hng gim qua tng nm, cc khon vay mi hu nh khng pht sinh n qu hn. Chi nhnh trin khai tt chin lc khch hng: thng xuyn ch o bm st khch hng, bm st a bn, ch ng phn tch ti chnh, phn loi khch hng, sm pht hin cc khon n c vn t c k hoch v bin php x l kp thi. Tuy i ng cn b ca Chi nhnh ch yu l cn b tr nhng s lin kt gia cc cn b rt cht ch, i ng cn b tr cng vi s nng ng nhy bn ca mnh v s hng dn ch bo tn tnh ca cc cn b lo thnh to ra c mt mi trng lm vic ht sc hiu qu, mt tinh thn lm vic hng say, on kt cng pht trin. Ngoi ra Chi nhnh cn c mt i ng nhn vin tn dng c trnh , nng lc v rt ham hc hi: C kh nng p ng cc i hi trong qu trnh lm vic mt cch nhanh chng v chuyn nghip. 2.3.2 Tn ti v nguyn nhn Bn cnh nhng kt qu t c trong nhng nm qua th hot ng tn dng ca Chi nhnh cng cn mt s mt tn ti. T nhng kt qu t c cng nhng bin php, gii php trin khai thc hin trong nm 2010

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 51

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

v 2011, Chi nhnh rt ra mt s tn ti, nguyn nhn trong cng tc qun tr iu hnh, c th nh sau: 2.3.2.1 Tn ti Tc huy ng vn trong nm tng chm, nn vn km n nh, chuyn dch dn sang c cu k hn ngn do xu hng bin ng chung ca th trng. Cng tc Marketting, tip th kh thnh cng v t c nhng kt qu kh quan nhng cc cn b cn cha tn dng ht tim lc ca mnh. Vic tuyn truyn, qung b sn phm dch v, huy ng vn, thng hiu, hnh nh BIDV trn cc phng din thng tin i chng, nhng ni trung tm kinh t, vn ha th, bo ch, i pht thanh truyn hnh cn hn ch, cha c nhiu. Ngun nhn lc mi tuyn dng, c trnh , c o to bi bn, nhng cha tch ly c kinh nghim, trong x l cng vic cn lng tng cha p ng c i hi ca th trng. Mc d Chi nhnh c gng phn u gim ti a t l n qu hn, nhng vn cn tn ti nhng khon n qu hn, n kh i. Tnh trng ny xy ra l do khch hng vay vn khng c thc tr n ng hn cho Ngn hng hoc do khch hng khng cn i kp ngun vn tr n. mt khc nng lc ti chnh, nng lc qun l gim v t chc kinh doanh ca cc doanh nghip, h tiu dng cn hn ch, do mt s n v lm n km hiu qu, thua l, khng cn vn hot ng, khng c kh nng thanh ton cc khon n. 2.3.2.2 Nguyn nhn Nguyn nhn khch quan

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 52

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Nn kinh t th gii trong tnh trng suy thoi khng hong nghim trng nh hng rt nhiu n tnh hnh kinh t trong nc. Lm pht gia tng, cc doanh nghip lm n km hiu qu, Nh nc phi b l rt nhiu dn ti tnh trng thu hi vn chm, ko theo t l n qu hn tng Nguyn nhn ch quan Vi i ng cn b tui i cn rt tr, c nng lc nhng vn cn thiu kinh nghim dn n hiu qu cng vic cha cao, cha tn dng c ht kh nng sang to v nng lc ca mi c nhn. CHNG 3: GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG NGN TI NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH BC HNG YN 3.1 nh hng hot ng tn dng ca ngn hng T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn 3.1.1 Mc tiu Tp trung ch o cng tc kinh doanh, bm st cc nh hng, nhim v ca NHCTVN, a hot ng ca chi nhnh i ng hng t vt mc mc tiu ra: Tng trng d n: 15 % Ngun vn tng: 20 % Li nhun tng: 7 % 3.1.2 Nhim v t ra Tp trung phn u tng trng ngun vn, c bit l ngun vn trung v di hn. Nghin cu m rng mng li qu tit kim, a dng hnh thc huy

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 53

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

ng vn, i mi hon thin phong cch giao dch v cng ngh ngn hng tng sc cnh tranh. Phn u tng trng d n lnh mnh, an ton v hiu qu i vi mi thnh phn kinh t. c bit phi quan tm n cht lng tn dng, nng cao nng lc thm nh cho vay. Tip tc chn lc khch hng, kin quyt rt dn d n i vi nhng khon vay khng c du hiu an ton. Phn u thc hin cc bin php bo m tin vay i vi cc doanh nghip. Tip tc trin khai tch cc cc bin php x l n tn ng ca chi nhnh. Quan tm n cht lng cc loi hnh dch v Ngn hng nng cao sc cnh tranh, mt khc nhm tng t trng thu dch v ph ngn hng trong tng thu nhp. 3.2 Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti ngn hng T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn 3.2.1 a dng ho cc hnh thc cho vay ngn hn Ngoi nhng hnh thc tn dng ngn hn truyn thng m Ngn hang vn thc hin nh cho vay b sung vn lu ng, bo lnh, thu chi Ngn hng cn pht trin thm cc nghip v mi nh : Chit khu giy t c gi, cho thu ti chnh, cho vay thng qua pht hnh LC c th p ng c nhu cu ca khch hng, c bit l cc khch hng doanh nghip. 3.2.2 Xy dng chnh sch khch hng hp l Hin nay ngn hng trin khai tt cng tc tip cn khch hng, c c mt chnh sch khch hng hp l, tuy nhin ngn hng cng nn cng

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 54

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

c hn na cng tc ny c th thu ht c ng o khch hng n vi ngn hng mnh. i vi cc khch hng truyn thng: ngn hng cn thnh lp v duy tr quan h tn dng n nh v lu di v c bit l cc ngnh thng nghip, cng nghip, giao thng... trong ch trng hn na i vi ngnh cng nghip ch bin v y l ngnh chim d n tn dng ngn hn ln nht trong tt c cc ngnh. Bn cnh , ngn hng cn tng bc m rng cho vay i vi ngnh cng nghip, nht l i vi doanh nghip sn xut hng xut khu hoc sn xut cng nghip c th trng chp nhn. Nhng cng ty ny c trin vng ln trong tng lai khi nn kinh t pht trin mnh. Vi mi quan h tt p v c duy tr thng xuyn vi cc doanh nghip , trong tng lai ngn hng s c nhng khch hng ln mnh, nhiu tim nng, ng thi cng l iu kin ngn hng khng nh uy tn v kh nng ca mnh khng ch trong nc m c quc t. i vi khch hng c kh khn v ti chnh, ngn hng cn p ng dn nhng nhu cu dch v t thp n cao, trn c s vn m bo an ton tn dng, khng xy ra ri ro. Nh vy ngn hng va gip c doanh nghip va to ra khch hng tim nng tt v lu di. Chi ph gi mt khch hng khng nh nhng chi ph c mt khch hng mi ln hn nhiu. Do vy vic xy dng mt chnh sch khch hng tt, cng c v duy tr mi quan h bn vng vi khch hng c l mt yu t ht sc quan trng bn cnh vic xy dng chnh sch khch hng m rng v thu ht thm cc i tng khch hng mi. i vi khch hng l cc doanh nghip ngoi quc doanh v t nhn:

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 55

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Ngn hng cn c nhng chnh sch c th pht huy tim nng i tng khch hng ny. Trn thc t, s lng khch hng l doanh nghip ngoi quc doanh chim t l nh trong s lng khch hng ca chi nhnh. Mc d cc doanh nghip ny tim n nhng ri ro rt cao c t pha nguyn nhn khch quan v nguyn nhn ch quan, nhng khng phi tt c cc doanh nghip ngoi quc doanh u lm n nh vy. C rt nhiu doanh nghip lm n c hiu qu, c li v hon tr y v ng hn cc khon vay ngn hng. Trong thi k nn kinh t ang c nhiu chuyn i hin nay, s lng cc doanh nghip ngoi quc doanh c thnh lp tng ln ng k. Nu c gi nguyn tnh trng nh hin nay, chi nhnh s b qua mt ngun lc ln, gim kh nng cnh tranh trong khu vc... Nhim v trc mt t ra cho ngn hng l m rng hnh thc cho vay ngn hn i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh. ng thi thc hin cc chnh sch khuyn khch cc doanh nghip ngoi quc doanh vay vn ti ngn hng. 3.2.3 Tng cng qun l cc khon cho vay i vi NHTM, hon tt vic cho vay mi ch l bc u ca quy trnh tn dng. Mt quy trnh cho vay ch hon chnh khi khch hng tr n v ngn hng tt ton h s. nng cao hn na cht lng tn dng, hn ch mc thp nht cc ri ro pht sinh v ra cc bin php hu hiu x l mn vay c vn : Gim st mn vay: Sau khi gii ngn cho khch hng, cn b tn dng phi thng xuyn theo di hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip nhm nh gi tin thc hin ca phng n vay vn. Vic ny ht sc cn thit v n gip cho cn b tn dng pht hin sm nhng vn pht sinh, kp thi ra cc bin php x l thch ng vi tnh hnh. Tuy nhin hin nay

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 56

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

nc ta, cc ngn hng khng c cung cp y v thng xuyn thng tin t pha khch hng , nht l thng tin v k ton ti chnh. Cc bin php x l mn vay c vn : Mn vay c vn y c hiu bao gm mn vay qu hn v mn vay tuy cha n hn nhng khch hng c nguy c khng tr c n do mt kh nng thanh ton, do thua l hoc do doanh nghip c biu hin vi phm php lut. X l mn vay c vn chnh l p dng cc bin php khc nhau thu hi n. Vic x l ny c da trn nguyn tc c bn l tn dng ht lng tin mt sn c, buc doanh nghip bn sn phm hay cung ng dch v mc gi hp l to ra nhu cu c kh nng thanh ton bng tin mt; cn tn dng ht ti sn c ca doanh nghip, tm cch chuyn ho nhanh tt c cc loi ti sn thnh tin mt to ngun tr n cho ngn hng. Xem xt cc yu t lin quan n tin mt a ra hng x l tho ng. Khi hot ng sn xut kinh doanh chnh b tht bi v ch doanh nghip khng cn ngun thu nhp no khc th trc ht ngn hng tin ngay cc bin php cn thit: Nu doanh nghip vn duy tr hot ng trong mt thi gian c th d on th doanh nghip phi tr n theo lch trnh da trn ngun thu nhp do hot ng ny to ra, tam thi cha x l ti sn bo m nhm trnh quy trnh thu n mt nhiu thi gian, tn km. Trong trng hp doanh nghip b l ln khng th tip tc huy tr hot ng v cam kt x l ti sn tr n th ngn hng c th cho php doanh nghip s dng s tin sau khi bn ti sn tr n trong mt thi gian chp nhn c. Vic ny nhm hn ch s thit hi cho doanh nghip do phi bn ngay ti sn mc gi qu thp v khng th tr n ngn hng.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 57

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

3.2.4 o to i ng cn b c chuyn mn cao, nng ng, trung thc Hot ng kinh doanh ngn hng l mt lnh vc c bit bi hng ho l tin t, c tnh nhy cm cao. V vy, ri ro trong kinh doanh ngn hng l rt ln v ht sc a dng. Ngoi nhng ri ro khch quan, do v tnh hay do s yu km ca ngn hng v i tc, cn c trng hp do trnh hn ch v hnh vi gian ln ca cn b tn dng. Khi cn b tn dng c lm sai th hu qu tht kh lng, bi hng ngy, hng gi nhng con ngi u tip xc vi tin. Do vy ngn nga cc hnh vi vi phm cng nh xy dng mt i ng cn b gii yu ngh cn phi c nhng gii php ng b: Cn tuyn chn cn b mt cch cn trng, trnh tuyn nhng ngi c t cch khng tt. Tuyn chn phi trn c s yu cu ca tng loi cng vic v c tiu chun r rng. Nhng cn b ngn hng, cn b qun l iu hnh hoc trc tip tc nghip trong lnh vc tn dng cn c tiu chun chung l: Phi c kin thc nghip v chuyn mn gii, nm bt nhanh nhy y cc chnh sch, ch trng ca ng, php lut ca Nh nc, bit vn dng sng to trong tng v tr cng tc c giao. i vi cn b trc tip giao dch vi khch hng, thm nh d n, xut vi ban lnh o ra cc quyt nh x l th ngoi yu cu chung cn i hi h l nhng ngi thc s khch quan, c hiu bit nht nh v kinh t th trng, nm bt chc php lut, am hiu thc t. Vic phn cng cn c th, khoa hc, trong phi phn nh trch nhim, quyn hn r rng cho tng ngi vi tng v tr. Cc nhim v chc nng tch bit, chng hn trong hot ng tn dng, cc nhn vin chun b h s tn dng phi bit lp vi nhn vin thm nh gi tr ti sn th chp v c hai phi bit lp vi cn b kim sot v cho vay.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 58

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Cng tc o to phi c quan tm ng mc. i vi nhn vin mi c tuyn chn cn phi c o to chuyn su thm v cng vic s giao. Bn cnh , phi hng dn cho nhn vin mi nm r nhng mc tiu, nhng quy nh ca ngn hng. i vi nhng nhn vin ang lm cng phi thng xuyn nghin cu, hc tp cp nht kin thc v chuyn mn cng nh cc kin thc v x hi khc, gn l lun vi thc tin c th vn dng mt cch linh hot, sng to c hiu qu khi cho vay. 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 Kin ngh vi Chnh ph, cc c quan nh nc pht trin cng tc tn dng, c th l tn dng ngn hn th mt yu cu t ra trong thi gian ti l phi to lp c mi trng kinh t v php l y v ng b h tr hot ng kinh doanh tin t theo hng: Tng cng kh nng ti chnh cho cc doanh nghip trong tt c cc thnh phn kinh t bng cch cp vn lu ng b xung cho cc doanh nghip nh nc, nht l cc doanh nghip va v nh. Chn chnh vic chp hnh ch k ton v qun l ti chnh cc doanh nghip. T chc kim tra buc cc doanh nghip tin hnh hch ton theo ng Php lnh Hch ton v thng k, m bo s liu chnh xc, trung thc v kp thi. Nhm gip cho cc Ngn hng c c cc thng tin ti chnh phn tch tn dng c chnh xc. Cn chn chnh hot ng ca cc cp c thm quyn duyt d n theo hng nng cao trch nhim hn na i vi s pht trin ca nn kinh t. Trnh tnh trng cc d n c duyt thiu cn c khoa hc, khng thc tin nn khng pht huy c hiu qu, hot ng b nh n, lng ph hng trm t ng, n Ngn hng khng tr c. Nh nc phi tn trng quyn c

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 59

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

lp t ch trong kinh doanh ca Ngn hng, to mi trng cnh tranh lnh mnh v bnh ng gia cc Ngn hng thng mi. Ban hnh, hon thin v ng b cc b Lut, cc vn bn c lin quan to mi trng kinh t, php l vng chc cho hot ng ca cc doanh nghip cng nh ca Ngn hng: Quan h tn dng ca Ngn hng v cc t chc kinh t khc chu s tc ng ca nhiu yu t kinh t, chnh tr, x hi, php lut, do mt mi trng php l ng b v hon thin gip cho Ngn hng thc hin cc hot ng tn dng ca mnh c hiu qu hn. t c iu ny, Quc hi v cc c quan chc nng cn sa i v hon thin mt s lut khc c lin quan bn cnh lut Ngn hng Nh nc v Lut cc t chc tn dng nh: Lut doanh nghip, Lut u t, Lut bo him, Lut ph sn, cc quy nh v th chp, bo lnh ... Vic ny c tc dng m bo cho quan h tn dng c da trn nn tng vng chc, m bo an ton cho hot ng Ngn hng. Sp xp li doanh nghip v tng cng cc bin php qun l Nh nc i vi cc doanh nghip: Nh nc cn phi kin quyt sp xp li cc doanh nghip ca mnh, ch tn ti nhng doanh nghip lm n thc s c hiu qu, nhng doanh nghip thc s l cn thit cho pht trin kinh t, to iu kin nng cao hiu qu tn dng; trong vic nhanh chng t chc sp xp li doanh nghip, cn tp trung vo vic y nhanh tin trnh c phn ha cc doanh nghip Nh nc. y l mt bin php nhm huy ng cc ngun lc t cc thnh phn kinh t khc nhau tham gia vo qu trnh pht trin kinh t. Thc hin ch kim sot cht ch:

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 60

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Nh nc cn thc hin ch kim ton cht ch, mt mt gip Ngn hng trong khu thm nh, xt duyt h s xin vay vn ca cc khch hng c chnh xc hn, bo co ti chnh ca khch hng phi phn nh ng tnh hnh thc t ng thi vic thu thp thng tin ca khch hng cng phi c tin hnh thun li v chnh xc. Mt khc thng qua vic thc hin ch kim ton cht ch cng tin hnh t vn cho khch hng lm th no vay c vn ca Ngn hng v s dng vn vay mt cch c hiu qu. Mun vy, Nh nc nn sm ban hnh quy ch ti chnh, hch ton kinh doanh i vi khu vc kinh t ngoi quc doanh. Qua tng cng tnh hiu lc php l, m bo tnh ng b, chun mc ca cng tc hch ton k ton, to iu kin thun li cho cn b Ngn hng c nhng kt lun chnh xc v tnh hnh ti chnh, sn xut kinh doanh ca khch hng. Vic chn chnh cng tc kim ton cng phi i i vi vic nng cao cht lng cng tc kim ton, qua nng cao hiu qu cng tc thm nh d n u t. 3.3.2 Kin ngh vi NHTW Tip tc xy dng v hon chnh cc vn bn php quy: Cc vn bn ny bao gm: Ngh nh c Chnh ph, Quyt nh v Thng t c Thng c NHNN hng dn thi hnh v hai lut ngn hng: Lut NHNN v Lut cc t chc tn dng. Vic xy dng v hon chnh ny phi c xy dng vi tinh thn khn trng, cht lng va phi m bo tun th php lut, va m bo yu cu t ra ca i sng x hi, tho g cc vng mc, gim bt cc th tc phin h, khng cn thit nhng phi bo m an ton hot ng, nng cao quyn t ch ca cc t chc tn dng, ca cc doanh nghip v nhn dn trong hot ng tn dng ngn hn ni ring v hot ng khc ca ngn hng ni chung.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 61

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Hon thin quy ch cm c, th chp ti sn v bo lnh vay vn ca ngn hng: Cm c, th chp ti sn hoc bo lnh l nhng iu kin m bo cho cc khon v l mt nguyn tc ca tn dng khi khch hng vay vn ngn hng. Quan h ny c cp trong lut dn s Vit Nam bn cnh l thng t hng dn s 06/TT-CP ca chnh ph v Ngh nh 178/199/NCP ban hnh ngy 23/12/1999 ca chnh ph. Mc d c c th ho trong thng tin v quyt nh trn nhng quy ch cn qu chung. Bn cnh l Lut t ai cha r rng. Hn na th tc th chp qua phng cng chng cng phc tp v rc ri. Trong nghip v cm c ti sn: Mt nguyn tc t ra l khi khch hng tr vn th thc hin theo nguyn tc l khi khch hng np tin n u, ly hng n theo t l tng ng. Nh vy sau mi ln np tin, ly hng th phi thay i hp ng ban u. S thay i ny phi qua th tc cng chng v phc tp nu khch hng tr vn nhiu ln. Mt mt khc, vn pht mi ti sn th chp rt phc tp lin quan n nhiu c quan, qua nhiu th tc. Trng hp x l ti sn th chp ko di t nht 6 thng. V vy ban hnh quy ch c th, cn c s phi hp nhiu c quan, ban ngnh gii quyt vn ny. Kim tra cht ch hot ng ca cc NHTM: C bin php mnh m hn nng cao cht lng hot ng ca ngn hng, c bit ch trng nng cao cht lng tn dng, m bo an ton tin gi v tin vay ca cc t chc tn dng, bao gm. Tip tc c bin php kin quyt gim t l n qu hn, n tn ng xung di hoc bng 5% theo ch o ca B chnh tr. Phi hp

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 62

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

vi c quan chc nng tng cng thu hi n qu hn, x l ti sn th chp, cm c. Hin i ho cng ngh ngn hng: C n ng dng cng ngh vo tt c cc khu trong hot ng ca ngn hng v trin khai mnh trong ton b h thng ngn hng trong c nc. Hin i ho cng ngh ngn hng s gip cho cc ngn hng trong nc theo kp trnh ca cc ngn hng trn th gii. V t khng nh c uy tn ca mnh trn th gii. V c ch chnh sch lin quan n hot ng tn dng: Nhn chung h thng vn bn php quy ca NHNN v hot ng tn dng c nhiu im mi, to iu kin thun li cho cc Ngn hng thng mi, tho g phn no kh khn, vng mc cho cc NHTM trong qu trnh lm th tc th chp, cm c, bo lnh bng ti sn, cho vay v x l ti sn m bo thu n. Tuy nhin mt s quy nh trong cc vn bn Php lut v m bo tin vay v quy ch cho vay vn cha st vi tnh hnh thc t v cha ph hp vi cc vn bn Php lut mi ban hnh. Ngn hng Nh nc cn nghin cu, b sung v hon thin cc c ch chnh sch lin quan n hot ng tn dng trn c s m bo tnh ng b, thng nht cng nh tnh php l to iu kin cho cng tc tn dng ti cc Ngn hng thng mi c an ton v hiu qu hn. Tng cng hiu lc iu hnh chnh sch tin t, chc nng gim st v m bo an ton h thng Ngn hng. Pht trin trung tm thng tin khch hng. Sm cng c h thng o to ca ngnh bi dng, o to cn b c trnh chuyn mn cao ph hp vi yu cu hot ng kinh doanh ca Ngn hng trong c ch th trng.

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 63

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

T chc cc hot ng thanh tra c tnh c lp cn thit kp thi pht hin x l kin quyt cc vi phm. y mnh vic hnh thnh v pht trin cc cng ty mua bn v x l n, gii quyt s n tn ng ca Ngn hng thng mi hin nay. Ngn hng Nh nc nn ban hnh cc thng t lin tnh hng dn x l ti sn th chp, cm c vay vn ca cc t chc tn dng. ngh Ngn hng Nh nc cn xa n hoc cp b cho nhng Ngn hng c nhng khon n qu hn v nhng l do khch quan. Ngn hng Nh nc v Chnh ph cn c mt chng trnh hiu qu quy hoch v c cu li h thng cc t chc tn dng, loi b cc Ngn hng hot ng khng c hiu qu. Vit Nam cn c mt h thng Ngn hng lnh mnh, hiu qu sc cnh tranh trn th trng trong nc v khu vc. 3.3.3 Kin ngh vi ngn hng T & PT VN L ngn hng Trung ng ca Chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam chi nhnh Bc Hng Yn nn nhng hot ng ca Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam c nh hng rt ln n hot ng ca Chi nhnh. Do NH T & PT VN cn ban hnh v b xung cc quy nh, quy ch ph hp vi tnh hnh c th trn a bn. Thng xuyn quan tm ng vin, khen thng vi nhng cn b gii, t thnh tch cao trong cng tc. Ban hnh nhng vn bn hng dn c th hn na: NH T & PT VN c nhiu vn bn hng dn vic thc hin quy trnh tn dng. Tuy nhin mt s quy nh c th v tng loi hnh tn dng ngn hn nhn chung cn cha y . vic cho vay c thc hin ng quy trnh m NHNN t ra, ph hp vi tnh hnh, iu kin c th, NH T & PT nn c nhng vn bn hng dn c th hn na i vi cc loi tn dng ngn hn... gip

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 64

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

cn b tn dng, nht l nhng cn b tn dng mi nm bt cng vic c nhanh chng, cng vic cho vay c sun s v hiu qu. C chnh sch tuyn chn, nng cao trnh i ng cn b v c chnh sch khen thng r rng: Mt trong nhng th mnh ca NH T & PT hn cc ngn hng thng mi quc doanh khc l c mt i ng cn b tr, nng ng, nhit huyt v c trnh chuyn mn cao. pht huy hn na th mnh ny, NH T & PT cn c chnh sch o to nng cao trnh cn b, ng thi ch trng n vic gi cn b i o to chuyn su, nghin cu tm cch ng dng nhng nghip v mi m cc ngn hng trn th gii p dng. Trong iu kin my tn c ng dng rng ri trong hot ng ngn hng hin nay, tin ti l thc hin tt c cc nghip v tn dng qua mng my tnh trong tng lai th vic o to v nng cao trnh cn b v my tnh l rt cn thit, thm ch cn mang tnh cht quyt nh i vi hot ng ca ngn hng. Do vy c chnh sch tuyn chn, o to v nng cao trnh cn b hp l, ngn hng s m bo c v th ca mnh trn th trng, vn ln thnh mt trong nhng ngn hng dn u trong ton h thng ngn hng Vit Nam. Cc chng trnh o to i ng cn b tn dng cn c t chc hng nm mt cch rng ri hn nhm nng cao v cc kin thc php lut, k thut thm nh, v Marketting, ... Tip tc o to v o to li cn b Ngn hng m c bit l cn b tn dng p ng nhu cu, nhim v trong tnh hnh mi nhm nng cao hiu qu ca hot ng Ngn hng ni chung v cht lng tn dng ni ring. Pht trin chiu su hp tc quc t: Theo xu hng ton cu ho, NH T & PT Vit Nam cn y mnh hn na nhng quan h hp tc quc t

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 65

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

khai thc v s dng c hiu qu ngun vn t bn ngoi, hc tp cng ngh, tin ti hi nhp tng vic, tng phn ri tin ti c h thng. i mi mnh m qun tr iu hnh: Vic i mi mnh m c ch qun tr iu hnh phi theo hng r ngi r vic, k cng k lut trch nhim y theo nguyn tc c ngn hng l mt h thng thng nht, theo chun mc php lut quy nh v ph hp vi thng l quc t.

KT LUN Tn dng ngn hn v ang gi mt v tr quan trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng, cng nh s pht trin ca c nn kinh t. Hot ng tn dng ngn hn ca NH T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn pht

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 66

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

trin mt cch mnh m gp phn vo s pht trin ca nn kinh t tnh Hng Yn ni ring v ca c nc ni chung. Vic m rng hot ng tn dng ngn hn c ngha quan trng, quyt nh n s thnh cng trong hot ng kinh doanh. Tuy nhin vic m rng hot ng tn dng ngn hn cn phi gn lin vi vic nng cao c v cht lng cc khon tn dng y m bo cho s tn ti v pht trin ca Chi nhnh, lm c nh vy th hot ng kinh doanh ca chi nhnh s ngy cng pht trin, gi c uy tn vi khch hng, gp phn vo s pht trin kinh t ca tnh cng nh c nc. Qua mt thi gian thc tp, tm hiu, nghin cu v hot ng tn dng ngn hn ti NH T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn, em phn no nhn thc c vi tr, tm quan trng ca tn dng ngn hn i vi nn kinh t ni chung v vi Ngn hng ni ring. ng thi em cng nhn thy c nhng bc tin trin mnh m ca NH T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn trong hot ng tn dng. Tuy nhin bn cnh nhng kt qu t c th ngn hng cng cn tn ti mt s hn ch nht nh. vng bc i ln p ng nhu cu pht trin ca nn kinh t i hi Ngn hng phi c gng n lc rt ln trong vic nng cao cht lng tn dng nht l ngn hn ca mnh. y l mc tiu quan trng trong chin lc pht trin ca Ngn hng. Bn cnh Ngn hng cng cn c s phi hp vi cc ngnh cc cp to hnh lang vng chc cho hot ng ca Ngn hng. Vi thi gian nghin cu v tm hiu khng di, ni dung bi vit ca em chc chn s khng trnh khi nhng sai st, nhng gii php trong bi c th cn thiu tnh thc t, cha ph hp vi bi cnh cng nh iu kin p dng. L mt sinh vin thc tp vi hiu bit c hn, cha c kinh nghim thc t, nhng em mong mun s ng gp mt phn kin nh b ca mnh trong

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 67

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

vn nng cao hiu qu ca hot ng tn dng ni chung cng nh tn dng ngn hn ni ring, Chi nhnh ngy mt pht trin bn vng, ng gp vo s nghip Cng nghip ha Hin i ha t nc. Ti y em xin kt thc chuyn ca mnh. Trong qu trnh vit bi em c s dng nhng thng tin trn Internet v mt s ti liu tham kho c ghi phn danh mc ti liu tham kho. Bi vit kh trnh khi nhng thiu st hay nhm ln, em rt mong s nhn c nhng kin ng gp, nhn xt t pha cc thy c, cc cn b trong Ngn hng v bn c. Qua y em xin gi li cm n su sc ti cc bc, cc c, cc ch v cc anh ch l cn b trong Ngn hng u t v Pht trin Chi nhnh bc Hng Yn hng dn ch bo v cung cp thng tin, ti liu cho em trong qu trnh thc tp ti Chi nhnh. V cui cng, em xin chn thnh cm n C gio ng Th Thu Huyn hng dn em thc hin v hon thnh chuyn ny. Em xin chn thnh cm n !!! Hng Yn ngy 20 thng 03 nm 2012 Sinh vin Vn Mnh DANH MC TI LIU THAM KHO Nghip v ngn hng thng mi Mai Vn Bn NXB Ti Chnh Lut ngn hng Nh nc v Lut cc t chc tn dng Bo co thng nin ca BIDV giai on 2009 2011 Tp ch ngn hng thng 11 -12 nm 2011

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 68

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Trang web: http://bidv.com.vn/ Ti liu cung cp ca cn b BIDV Mt s ti liu khc

DANH MC CC T VIT TT NH T & PT VN BIDV : Ngn hng u T v Pht Tin Vit Nam NHTM: Ngn Hng Thng Mi NHNN: Ngn Hng Nh Nc

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 69

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

NHTW: Ngn Hng Trung ng TCKT : T Chc Kinh T CTC: nh Ch Ti Chnh DPRR: D Phng Ri Ro NXB : Nh Xut Bn LNST: Li nhun sau thu

DANH MC CC BNG BIU, S Bng 1: Bng ngun vn ca BIDV chi nhnh Bc Hng Yn giai on 2009 2011

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 70

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Bng 2 : Tnh hnh huy ng vn ngn hn ca NH T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn giai on 2009 2011 Bng 3: Bng s dng vn ngn hn ca BIDV chi nhnh Bc Hng Yn giai on 2009- 2011 Bng 4: Tng ti sn ca BIDV Bng 5, bng 8: Bng kt qu hot ng kinh doanh Bng 6: Tnh hnh cho vay ngn hn Bng 7: N qu hn ngn hn S 1: C cu t chc NH T & PT VN chi nhnh Bc Hng Yn

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 71

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

MC LC

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 72

Chuyn Tt Nghip

GVHD: ng Th Thu Huyn

SVTH: Vn Mnh

Trng: H Chu Vn An Lp : 08 LTN 73

Chuyn Tt Nghip

You might also like