NH051

Chuyn tt nghip
b gio dc v o to trng i hc kinh t quc dn

khoa ngn hng - ti chnh ---------- ----------
chuyn tt nghip
ti:
gii php hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng thanh ho
Gio vin hng dn Ngc c Sinh vin thc hin
TS.
ng
Lp
: TCDN - 44B
: L Vn Chi
H Ni, 04/2006
Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B
Chuyn tt nghip
MC LC
....................................................................................................................................................3 LI NI U............................................................................................................................4 CHNG I: TNG QUAN V RI RO TRONG HOT NG CHO VAY CA NGN HNG THNG MI..............................................................................................................7 1.Hot ng cho vay ca ngn hng thng mi..............................................................7 1.1.1. Khi nim v hot ng cho vay.............................................................................8 1.1.2. c im ca mt hot ng cho vay......................................................................8 1.1.3. Nhng yu t cu thnh hot ng cho vay............................................................9 1.1.4. Vai tr ca hot ng cho vay...............................................................................11 2.Ri ro trong hot ng cho vay ngn hng thng mi. ...........................................13 1.2.1 . Quan nim ri ro trong hot ng cho vay...........................................................13 1.2.2. Cc loi ri ro thng gp trong hot ng cho vay.............................................16 1.2.3. Cc ch tiu nh gi ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng thng mi.....................................................................................................................................17 1.2.4 Nguyn nhn gy ra ri ro.......................................................................................19 1.2.5. Tc ng ca ri ro trong hot ng cho vay.....................................................23 3.Cc bin php hn ch v khp phc ri ro cho vay cc ngn hng thng mi. 24 1.3.1. Cc bin php hn ch ri ro..................................................................................24 1.3.2. Bin php khc phc khi ri ro xy ra...................................................................26 CHNG II: THC TRNG RI RO TRONG HOT NG CHO VAY TI NGN HNG CNG THNG THANH HO...............................................................................28 2.1. Gii thiu v ngn hng cng thng Thanh Ho..................................................28 2.1.1. S lc v qu trnh hnh thnh v pht trin:.......................................................28 2.1.2.- B my t chc NHCT_Thanh Ho.....................................................................30 2.2. Tnh hnh hot ng ca ngn hng cng thng Thanh Ho............................33 2.2.1. Hot ng huy ng vn:.......................................................................................37 2.2.2. Hot ng s dng vn:.....................................................................................39 2.2.3- Hot ng thanh ton quc t v kinh doanh ngoi hi:.......................................42 2.2.4- Hat ng kim tra kim sot................................................................................43 2.2.5- Doanh thu t dch v:.............................................................................................43 2.3 Thc trng ri ro trong hot ng cho vay ti ngn hng cng thng Thanh Ho 44 2.3.1. Kt cu cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho....................................44 2.3.2 N qu hn ..............................................................................................................46 2.3.3. T l n qu hn c kh nng tn tht / D n qu hn........................................50 2.3.4. Ri ro trong thm nh d n cho vay...................................................................51 2.3.5.Ri ro trong nhng d n cho vay. ........................................................................52 2.4. nh gi thc trng cng tc phng nga v hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho...................................................................54 2.4.1. Nhng kt qu t c.........................................................................................54 2.4.2.Nhng hn ch cn vng mc..............................................................................57 CHNG 3: MT S GII PHP NHM HN CH RI RO HOT NG CHO VAY CA NGN HNG CNG THNG THANH HO.........................................................58 3.1 nh hng pht trin ca ngn hng cng thng Thanh Ho............................58 3.1.1 Mc tiu di hn......................................................................................................58 3.1.2 Mc tiu c th trong thi gian ti..........................................................................60 2
Chuyn tt nghip
3.2 Mt s gii php hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho.............................................................................................................60 3.2.1 Xy dng mt chnh sch cho vay ph hp .........................................................61 3.2.2 m bo thc hin tt quy trnh qun l ri ro cho vay .......................................61 3.3 Mt s kin ngh:..........................................................................................................77 3.3.1 Kin ngh i vi lin b:......................................................................................77 3.3.2 Kin ngh i vi ngn hng nh nc ..................................................................77 3.3.3 Kin ngh i vi ngn hng cng thng Vit Nam............................................79 3.3.4 Kin ngh i vi UBND tnh Thanh Ho..............................................................81 KT LUN...............................................................................................................................82 TI LIU THAM KHO........................................................................................................83
Chuyn tt nghip
LI NI U
1.Tnh cp thit ca ti Ri ro trong hot ng tn dng ni chung v trong hot ng cho vay ni ring c bit n nh mt c th, l yu t tt yu khch quan ca kinh doanh tin t ca ngn hng. Ri ro thng gy ra nhng tn tht thit hi cho ngn hng, tu theo cp ri ro m hot ng kinh doanh phi chu tn tht ln hay nh. S pht trin mnh m ca nn kinh t nc ta, ng ta inh hng cho nn kinh t l nn kinh t th trng nh hng XHCN. Li nhun l vn t ln hng u cng vi s pht trin ca chnh mnh. C ch th trng cng to iu kin cho cc hot ng c hiu qu. Nhng tn ti v pht trin cc doanh nghip cng phi i mt vi s cnh tranh ngy cng gay gt. V th trong nn kinh t th trng mi doanh nghip u phi ht sc thn trng trong kinh doanh tn ti v pht trin, i khi phi chp nhn mo him. Cc ngn hng thng mi cng khng nm ngoi quy lut . Bt k mt hot ng kinh doanh no ca ngn hng u c th xy ra ri ro d t hay nhiu cng khng th trnh khi hon ton c, c bit l trong lnh vc kinh doanh tin t kh nng gp ri ro ca hot n cho vay ca cc ngn hng thng mi l rt ng ni. Hn na hiu qu ca hot ng cho vay l thc o hiu qu trong ngn hng thng mi. Do vic phng nga v hn ch ri ro trong hot ng cho vay l rt quan trng khng ch i vi cc ngn hng thng mi m cn i vi cc thnh phn kinh t. Hot ng cho vay ca cc ngn hng thng mi khng cn l vn mi m ti Vit Nam tuy nhin vic phn tch nh gi ri ro hot ng ny trong nn kinh t th trng cn c mt cch nhn mi hn. Ngn hng cng thng Thanh Ho l mt n v hch ton c lp trc thuc ngn hng cng thng vit nam, nhng nm qua ngn hng ng gp khng nh cho s pht trin ca lnh vc ti chnh- ngn hng ni ring v nn kinh t ni chung. Tuy nhin trong c ch th trng, ngn hng cng gp
4
Chuyn tt nghip
phi khng t kh khn, c bit l trong vn phng nga v hn ch ri ro trong hot ng cho vay. T gc trn m ti Gii php hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca Ngn hng cng thng Thanh Ho c chn vit chuyn tt nghip cho mnh. 2. Mc ch nghin cu. - Khi qut nhng vn chung v ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng thng mi. - Phn tch nh gi thc trng ri ro trong hot ng cho vay chnh ti Ngn hng cng thng Thanh Ho. - a ra mt s gii php nhm phng nga v hn ch ri ro trong hot ng cho vay ti ngn hng cng thng Thanh Ho v xut nhng kin ngh i vi cc b, nghnh lin quan. 3. i tng v phm vi nghin cu. i tng nghin cu: Ri ro trong hot ng cho vay ti ngn hng cng thng Thanh Ho. Phm vi nghin cu: Hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho. 4. Phng php nghin cu. Chuyn s dng cc phng php nghin cu l duy vt bin chng, duy vt lch s, kt hp vi phng php thng k, phn tch kinh t, tng hp, so snh s liu. 5. Kt cu ca ti. Tn ti Gii php hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho ti ngoi phn m u v kt lun gm 3 chng. Chng 1: Tng quan v ri ro trong hoat ng cho vay ca ngn hng thng mi.
Chuyn tt nghip
Chng 2: Thc trang ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho. Chng 3: Mt s gii php nhm hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho.
Chuyn tt nghip
CHNG I: TNG QUAN V RI RO TRONG HOT NG CHO VAY CA NGN HNG THNG MI.
1. Hot ng cho vay ca ngn hng thng mi. Cho vay l hot ng kinh doanh ch yu ca ngn hng thng mi to ra li nhun. Doanh thu t hot ng cho vay mi b p ni chi ph tin gi, chi ph d tr, chi ph kinh doanh v qun l, chi ph vn tri ni, chi ph thu cc loi v cc chi ph ri ro u t. Kinh t cng pht trin, doanh s cho vay ca cc ngn hng thng mi cng tng nhanh v loi hnh cho vay cng tr nn v cng a dng hu ht cc nc pht trin hng u th gii, cho vay ca cc ngn hng thng mi chuyn dn t cho vay ngn hn sang cho vay di hn. khu vc cho vay ngn hn nhng ch cho th trng ti chnh- tin t cung ng. ngc li hu ht cc nc ang pht trin, cho vay ngn hn vn chim b phn ln hn cho vay di hn, xut pht t ch thiu an ton cho cc khon u t di hn (trong c nhng tc nhn ch yu nh tnh hnh tng trng, lm pht) mt s nc pht trin cho ti nay, khi mt ngn hng c thnh lp v i vo hot ng, mi quan tm chnh v thng xuyn ca n l cho ai vay, v u t vo u. nhng nc ny, i tng cho vay l iu lm bn tm nhiu hn, nu khng ni l vn quan trng nht. Trong khi cc nc pht trin tnh hnh li ngc li. Vn t ra cho cc ngn hng khng phi vn cho ai vay, m li tc c cao khng v an ton khng. Thm ch nhng lo ngi i loi nh vy thc t khng cn v hu ht h c nhng th phn chc chn v vn an ton ca vn c php lut bo m. iu h quan tm l lm sao huy ng c ngy cng nhiu tin cho cc khon u t c sn. Cho vay ca ngn hng thng mi, ni rng ra l tn dng ngn hng thng mi, l mt lnh vc phc tp v thng xuyn cp nht theo nhng
7
Chuyn tt nghip
bin chuyn ca mi trng kinh t. hiu n, chng ta cn tm hiu nhng nt c trng quan trng ca n. 1.1.1. Khi nim v hot ng cho vay. Nh kinh t php Louis Baundin, nh ngha tn dng nh l Mt s trao i ti ho hin ti ly mt ti ho tng lai. y, chng ta thy yu t thi gian xen ln vo cng v c s xen ln , cho nn c s bt trc, ri do xy ra v cn c s tn nhim, s dng s tn nhim ca nhau nn mi c danh t tn dng. Ti Vit Nam cc quyt nh 1627/2001_Q_NHNN ngy 31/12/2001 ca thng c ngn hng v vic ban hnh quy ch cho vay ca t chc tn dng i vi khch hng v hng dn thc hin s 49/Q_HQT ngy 31/05/2002 ca NHCT Vit Nam , quyt nh s 106/Q_HQT_NHCT ngy 20/08/2002 v vic cho vay i vi khch hng trong h thng ngn hng cng thng Vit Nam, phn tch nh gi doanh nghip di gic ti chnh _ ngn hng. Cho vay l mt hnh thc cp tn dng, theo ngn hng cho vay giao cho khch hng mt khon tin s dng vo mc ch v thi gian nht nh theo tho thun vi nguyn tc c hon tr c ngc v li. nh ngha trn c cc ngn hng v t chc tn dng khc p dng lm tin cn bn cho cc hot ng cho vay ca mnh. 1.1.2. c im ca mt hot ng cho vay. * Tnh php l ca nghip v cho vay: Cho vay ca ngn hng l mt khi nim kinh t hn l php l. Cc hnh vi cho vay ca ngn hng c cng mt logc kinh t, hng chu ri ro cho mt ngi m ngn hng tin tng ng vn cho vay, nhng n khng ch gm mt giao dch php l m nhiu loi (cho vay, bo lnh , cm c). Lut ngn hng cc nc nh ngha tn dng nh sau: Cu thnh mt nghip v tn dng bt c tc ng no, qua mt ngi a hoc ha a vn cho mt ngi khc dng, hoc cam kt bng ch k cho ngi ny
8
Chuyn tt nghip
nhng m bo, bo trng hay bo lnh m c thu tin. nh ngha ny nu ra 3 trng hp xt v tnh cht php l, cc nghip v cho vay ngn hng v c bn l: - Cho vay ng trc (cho vay trc tip). - Cho vay da trn vic chuyn nhng tri quyn. - Cho vay qua ch k (cho vay qua vic cam kt bng ch k). * Cc khon vay u phi theo mt quy trnh cho vay, thu n nht nh. Thng thng gm 5 bc: Bc 1: Lp h s ngh vay. Bc 2: Phn tch tn dng. Bc 3: Quyt nh cp tn dng cho vay. Bc 4: Gii ngn. Bc 5: Gim st thu n v thanh l hp ng cho vay. * Li sut trong hp ng cho vay theo tho thun gia khch hng v ngn hng cho vay. (V d: Li sut c nh, li sut th ni,). * Cc khon cho vay c hoc khng c ti sn m bo tu vo vic nh gi v xp hng khch hng ca ngn hng cho vay. * Khi kt thc hp ng khch hng c ngha v tr ngc v li hoc mt s tho thun khc nu c ngn hng cho vay chp nhn. Trng hp khch hng khng thc hin hp ng hay khng c mt iu khon no khc th ti sn m bo thuc quyn quyt nh ca ngn hng cho vay. 1.1.3. Nhng yu t cu thnh hot ng cho vay. 1.1.3.1. Cc bn tham gia. - Ngi cho vay: L mt nh ch ti chnh hay mt ngi no cho ngi vay vay mt khon tin no trn c s hp ng cho vay c tho thun cc iu kin v mc vay, thi hn vay, li sut, hnh thc tr gc v li, ti sn m bo - Ngi vay: L ngi c phng n, d n cn c vn thc hin n bao gm:
9
Chuyn tt nghip
+ Cc php nhn: Doanh nghip nh nc, hp tc x, cng ty trch nhim hu hn, cng ty c phn, doanh nghip c vn u t nc ngoi v cc t chc khc c iu kin quy nh ti iu 94 ca b lut dn s. + H gia nh. Ngn hngt vay + T hp cho + C nhn. + H gia nh. + T hp tc. + Doanh nghip t nhn. + Cng ty hp danh.
iu kin ca ch th vay vn: C nng lc ch th: Nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s (iu 16,18, 96 - B lut dn s) chu trch nhim php l trong kinh t v dn s. - Cc c quan qun l nh nc: L cc c quan cng quyn nh ngn hng nh nc, c quan cng chng, to n, thu quan Nhng c quan ny c trch nhim kim sot vic tun th quy nh php lut, ng thi cng nhn tnh hp php ca cc giao dch cho vay, quyn s hu php l i vi ti sn v xt x gii quyt tranh chp. Tu theo mi hnh thc cho vay m cc ch th trn c lin i tham gia vi mc nht nh hoc khng tham gia vo hnh thc cho vay no . Kt qu nhng tc ng qua li gia cc bn l hp ng cho vay (hp ng tn dng). 1.1.3.2. Chi ph cho vay. Bao gm cc loai chi ph c bn sau. - Li sut cho vay. Trong cho vay li sut c xc nh theo k hn cho vay ngn hn, trung hn v di hn v c nhng cch tr li khc nhau nh tr li trc, tr li nh k hoc tr li sau Ngi cho vay khng ch quan tm n li sut m cn quan tm n s an ton ca khon vay. Cn ngi vay ngoi vn
10
Chuyn tt nghip
li sut h cn quan tm vo gi tin ca gi tr s dng m h phi tr c ph hp vi kh nng ti chnh v kt qu kinh doanh mang li cho h hay khng. Thng thng, li sut cho vay c tnh ton da trn c s li sut cho vay ngn hn, phn b ri ro v t l ph. Idi hn= Ingn hn + Rp ( phn b ri ro). Do vy li sut lun phi iu chnh tu vo thi hn vay v i tng khch hng. Mt khc li sut cho vay lun phi ph hp vi din bin kinh t v m, chnh sch ti chnh tin t ca chnh ph ng thi li sut cnh tranh gia cc ngn hng thng mi v t chc tn dng khc. Li sut trong hp ng cho vay, c th hin di hai mc tho thun l p dng li sut c nh hay li sut th ni theo th trng. -Chi ph marketing trc tip. vay. Chi ph qun l. Li nhun mong i trong tng lai. Chi ph khc. Chi ph d phng cho trng hp khng thu hi c vn cho
1.1.4. Vai tr ca hot ng cho vay. 1.1.4.1. Vai tr i vi nn kinh t. * Cho vay gp phn thu ht vn u t cho nn kinh t. Do c im cho vay l quy m rng, khch hng a dng mt khc n l hnh thc kinh doanh ch yu ca ngn hng. Vi vai tr l trung gian ti chnh ngn hng ng vai tr l cu ni vn cho nn kinh t, gia ngi tha vn v ngi cn vn u t. * Doanh nghip *C nhn * H gia nh * Doanh nghip *C nhn * H gia nh
Ngn hng
11
Chuyn tt nghip
V th m ngn hng gii quyt c mt trong nhng c im ca tin l. Tin c gi tr theo thi gian cc ngun vn nhn ri c tp hp v u t cho cc phng n, d n kinh doanh khc nhau ang cn vn thc hin d n. p ng c nhu cu vn ca d n ngha l phng n, d n c gii quyt v vn vn. y l yu t kh khn, Quan trng bin tng kinh doanh thnh thc t. V chnh n gii quyt c cc vn kinh t x hi nh tng trng, pht trin kinh t. Gii quyt cng n vic lm cho ngi lao ng * Hot ng cho vay gp phn m rng sn xut, thc y i mi cng ngh, thit b, ci tin khoa hc k thut Vic vay vn khng nhng gii quyt c nhu cu vn kinh doanh m cn lm thay i cch ngh, cch lm lm th no s dng vn c hiu qu kinh t v vn phn m rng sn xut, thc y i mi cng ngh, thit b, ci tin khoa hc k thut s lm tin cho s pht trin c hiu qu . Trong vn quyt nh mi vn trong kinh doanh. c bit trong xu th hi nhp nn kinh t th trng th y l vn quan trng cn gii quyt ca cc doanh nghip Vit Nam. 1.1.4.2. Vai tr i vi ngi i vay. Hot ng cho vay ca ngn hng thng mai c cc k hn khc nhau. Ngn hn, trung han v di hn bn cnh li sut linh hot c nh hay th ni v th khch hng tu la chn k hn vay v tho thun hnh thc li sut vay ph hp vi mc tiu kinh doanh ca mnh. Mt khc vic vay vn ngn hng gip khch hng tp chung c vn kinh doanh ng b, gim chi ph huy ng v ch ng trong vic hon tr gc v li theo hp ng. Bn cnh vic tho thun gia ngn hng v khch hng khi ht hp ng cho vay to iu kin cho khch hng kinh doanh tip nh tr gip vn, gia hn hp ng.
12
Chuyn tt nghip
1.1.4.3 Li ch ca ngn hng. Hot ng cho vay l hot ng cha nhiu ri ro tim n, nhng n li l hot ng chnh ca ngn hng cho vay. Bn cnh ri ro tim n th ngn hng cho vay thu c li sut ph hp vi cc khon vay v cng l thu nhp chnh ca ngn hng cho vay. i vi ngn hng. Trong nn kinh t th trng, cho vay l chc nng kinh t c bn ca ngn hng. i vi cc hu ht cc ngn hng, d n tn dng chim ti hn 50% tng ti sn c v thu nhp t hot ng cho vay chim khong t n 2/3 tng thu nhp ca ngn hng. Mt khc ri ro trong hot ng cho vay c xu hng tp chung ch yu vo danh mc cho vay. Khi ngn hng ri vo trng thi ti chnh kh khn nghim trng, th nguyn nhn thng pht sinh t hot ng cho vay ca ngn hng, vic ngn hng khng thu hi c vn, c th l do ngn hng bung lng qun l, cp tn dng khng minh bch, p dng mt chnh sch tn dng km hp l, hay do nn kinh t i xung khng lng trc hay do nguyn nhn ch quan t pha hach hng 2. Ri ro trong hot ng cho vay ngn hng thng mi. 1.2.1 . Quan nim ri ro trong hot ng cho vay. Di gc chuyn mn, cho vay l hot ng tn dng bao gm ngn hn, trung hn v di hn ca ngn hng thng mi thc hin, trong hot ng tn dng ny. Xt v bn cht v quan h kinh t c th ni cho vay l mt nghip v tn dng chim hn 50% tng ti sn c v c thu nhp t cho vay chim t 50% n 80% tng thu nhp ca ngn hng. Hn na ri ro trong hot ng kinh doanh c xu hng tp chung ch yu vo danh mc cho vay ca ngn hng. C rt nhiu quan nim v ri ro nh: Ri ro l bt trc gy ra mt mt, thit hi hay ri ro l s bt trc c th lin quan n mt hay nhiu bin c khng mong i Nhng ni chung, mi quan nim u i n thng nht:
13
Chuyn tt nghip
ri ro l bin c xy ra ngoi mun, s hiu bit, d tnh ca ch th v em li nhng hu qu xu. Ri ro c th xy ra bt c lc no trong mi lnh vc cuc sng, nht l trong lnh vc tn dng ni chung v nghip v cho vay ni ring. L lun v thc tin chng minh rng ri ro trong hot ng cho vay l nhiu nht trong hot ng kinh doanh ti chnh tin t. N xy ra di nhiu hnh thc, mc khc nhau l ro cc nguyn nhn sau. Tin l nguyn liu chnh to ra sn phm cho vay. Tin c dng giao dch gia ngi cho vay v khch hng vay. Mt khc tin l th nguyn liu c tn khng th thay th, nguyn liu nay chu tc ng rt nhiu yu t nh kinh t, chnh tr x hi, chin tranh, thin tai mt trong cc yu t ny thay i th hot ng cho vay ca ngn hng s b nh hng. Ngn hng thng mi l t chc tn dng chu s qun l v m ca nh nc theo hnh lang php l quy nh. Nh nc can thip v m vo nn kinh t th trng. Trong lnh vc ti chnh tin t n chu nhiu s qun l ln ca chnh ph thng qua cc cng c chnh sch ca nh nc, nhng quy nh, ngh nh, php lnh ca ngn hng nh nc. Do vy mi khi c s iu chnh ca chnh ph hoc ca ngn hng nh nc lm cho cc ngn hng thng mi gp khng t kh khn trong hot ng kinh doanh, thm ch c th phi ngnh chu nhng tn tht trong hot ng kinh doanh ca mnh. Ngn hng thng mi l t chc ti chnh c quan h mt thit vi nhiu lnh vc, thnh phn kinh t ca nn kinh t quc dn. Bt c mt s thay i no ca cc lnh vc, thnh phn kinh t cng u tc ng gy phn ng dy truyn i vi cc ngn hng. V d: hin nay tnh trng chim dng vn, n ng trong xy dng c bn lm nhiu doanh nghip xy dng gp phi kh khn, mt kh nng thanh ton, khng th tr n cho cc ngn hng thng mi lm cho n qu hn ca ngn hng dng cao, chim t l ln trong tng d n cho vay.
14
Chuyn tt nghip
Do nhng c im trn, rui ro trong cho vay l rt ln. V vy nhn thc ng n v y rui ro cho vay l rt quan trng t a ra cc bin php hn ch ri ro trong hot ng cho vay. Ri ro cho vay l rui ro v s tn tht ti chnh trc tip hoc gin tip xut pht t ngi cho vay khng thc hin ngha v tr n ng hn theo cam kt hoc mt kh nng thanh ton. Chng ta bit rng tn dng l quan h vay mn di dng tin t c hon tr gc v li gia ngi i vay v ngi cho vay. Cho vay hon tr khc vi nghip v ti tr cp vn ca nh nc cho cc thnh phn kinh t Hot ng cho vay l hot ng rt a dng, l mt hot ng kinh doanh hng ho phc tp. Tnh phc tp ca n chnh l i tng kinh doanh tc l tin t, y tin t c tch ri gia quyn s hu v quyn s dng khi cho vay. Ngi ta cho rng quyn cho vay l ca ngi cho vay v quyn tr n thc t l ca ngi i vay. Chnh v vy i hi ngi cho vay phi tm mi cch kim sot c kh nng tr n ca ngi i vay, d tnh, phn on kh nng, mc ri ro. Quan h cho vay l quan h kinh t bnh ng gia ngi i vay v ngi cho vay, l s cam kt tho thun bng cc iu khon thi hnh th hin trong cc hp ng cho vay. S cam kt ny chnh l c s php l c bn thc hin ngha v ca hai bn tham gia hot ng cho vay. N l c s php l m bo tn dng. Bn cnh cn c cc cam kt khc bng cc hnh vi hay nng lc knh t, th hin bng vt cht, uy tn nh ti sn th chp, cm c, k qu bo lnh. Trong cho vay mt bn l ngi cho vay vn, mt bn l ngi i vay vn v mt bn l cho vay gia hai bn l hp ng tn dng. Vn y c th hin bng tin ch khng bng ti sn hay bt c g khc. Ri ro vn xy ra mc d bn i vay cam kt s tr y v ng hn cho bn cho vay theo cc iu khon ca ng cho vay. Nhng tnh trng vi phm cam kt xy ra kh ph bin k c trong trng hp ngi i vay c nng lc ti chnh.
15
Chuyn tt nghip
Mt khc ri ro cho vay cn c th xy ra ngay c khi bn i vay hin nghim cc iu khon cam kt trong hot ng cho vay, thanh ton y tin vay (gc v li) cho bn cho vay nhng do bin ng ca li sut, ri ro trong trng hp m s tin cho vay thu v khng bng chi ph c hi ca khon vay thi im cho vay. Ri ro trong cho vay l mt loi ri ro tn dng. Ri ro tn dng vn l loi ri ro phc tp, nh gi ri ro tn dng l vic lm rt kh khn i vi ngn hng. Ri ro tn dng c th xy ra vi bt k mn tin no, bt c ni no. Chnh v vy ri ro cho vay i hi cc ngn hng thng mi c cch nhn c th v ri ro, c nhng gii php ng b, hu hiu mi c th ngn nga bt ri ro. 1.2.2. Cc loi ri ro thng gp trong hot ng cho vay. nc ta vn ri ro trong kinh doanh ngn hng v vn qun l n khng cn mi m. Vi s non yu v nghip v ngn hng ng thi hot ng trong mi trng y ri ro, vn nhn thc ri ro c th v qun l n ang l vn cp bch trong h thng ngn hng c nc. B my qun l ngn hng km nng ng, ri ro cng d pht sinh. Khin n khng th hin c ht kh nng vn c ca mnh, thit hi cho nn kinh t s xy ra. Ri ro ngn hng khng nhng l ni m nh ca h thng ngn hng mt nc m cn l ni m nh chung ca h thng ngn hng trn th gii. Nhng bt ng lun xy ra ngay c i vi cc ngn hng c i ng nhn s gii nht, nhiu kinh nghim nht cng kh lng trc c ri ro. V th nhn thc c ri ro trong cho vay l nhng vn thi s cho h thng ngn hng. C hai loi ri ro chnh thng xy ra trong hot ng cho vay trong h thng ngn hng. - Ri ro v mt ti chnh bao gm. + Ri ro thanh ton tin vay: Khi ngi i vay khng thanh ton hoc khng thanh ton y tin vay khi n hn do tnh hnh kinh doanh gp
16
Chuyn tt nghip
kh khn, dn n mt kh nng thanh ton tm thi hoc vnh vin hay ngi i vay c khng tr tin vay do chim dng hoc la o. + S tin thu v (c gc v li) khng b p c s vn m ngn hng cho vay b ra cho vay. + Ri ro khi c s thay i t gi hi oi: Do cc khon cho vay bng ngoi t ngy cng tng, cng vi cc nghip v khc nn cc ngn hng phi trc tip tham gia vo th trng hi oi. T lc k hp ng cho vay n khi gii ngn song. Ngn hng cn c mt khong thi gian nht nh. Do kh trnh khi nhng ri ro xy ra khi t gi hi oi thay i. + Ri ro khi c s thay i li sut bnh qun trn th trng nh hng n mc li sut ngn hng ang p dng trong cc giao dch cho vay.Li xut cho vay ca cc ngn hng thng mi c xc nh trn li xut bnh qun trn th trng v chnh sch li sut ca ngn hng. Mc li xut ny c p dng cho ngi i vay trong sut thi gian vay (hp ng vay li sut c nh). V vy trong thi gian , nu c s bin ng ln v li sut s gy nh hng khng nh n hot ng ca ngn hng c bit l kh nng cnh tranh ca ngn hng trn th trng. Ri ro v ti sn m bo bin ng v gi c. Ri ro ny xy ra khi cc ti sn m bo b thay ct li hoc b chim ot hay mt chm .iu ny gy cho ngn hng tn tht khi thanh l b p khon vay. thc hin viccho vay mt cch cho vay c hiu qu, iu khng th khng lm l phng nga v hn ch ri ro xung mc thp nht, va m bo cho vay c iu kin pht trin sn xut kinh doanh trong khi bn cho vay vn thu hi c gc v c li. 1.2.3. Cc ch tiu nh gi ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng thng mi. 1.2.3.1 Ch tiu phn nh ri ro cho vay. + Kt cu d n cho vay: Da vo kt cu d n cho vay m ta c th xc nh ri ro ca ngn hng cho vay cao hay thp. Nu kt cu d n qu
17
Chuyn tt nghip
tp trung vo mt s doanh nghip hoc thnh phn kinh t chuyn sn xut kinh doanh trong mt hoc mt s lnh vc nht nh hoc cho vay tiu dng qu nhiu, s c ri ro ln do mc tp chung vn cho vay cao. Nh vy da vo kt cu d n cho vay theo thnh phn kinh t, i tng, ngh nghipkt hp vi vic phn tch cc yu t lin quan n khch hng c th nh gi ri ro cao hay l thp. + T l n qu hn /tng d n cho vay. Cc ngn hng cho vay v khch hng vay u mun trnh tnh trng n qu hn. V pha khch hng i vay, nu qu hn khng tr c s mt uy tn, phi chu mt li xut qu hn cao hn li xut trong hn, i vi ngn hng cho vay, n qu hn s lm tng t l n qu hn/d n cho vay. T l ny gin tip cho ta thy quy m ca cc khon cho vay c vn ca ngn hng thng mi. Nu t l ny cng ln chng t cht lng cc hp ng cho vay l km, ngn hng cng thng phi xem xt li kh nng, nh gi li quy trnh, th tc cho vay, c bit l xem xt li kh nng thc hin nhim v ca cn b cho vay. Tuy nhin, n qu hn cha phi l tn tht ca ngn hng thng mi, y vn l ch tiu gin tip, bi v khng phi tt c cc khon n qu hn ny u dn n tn tht. + T l n qu hn c kh nng tn tht/d n qu hn: T l n qu hn c kh nng tn tht/d n qu hn l mt ch tiu trc tip phn nh ri ro. N cho thy trong mt ng n qu hn th c bao nhiu ng b tn tht. Ni cch khc, ch tiu ny phn nh mc c th gy ra ri ro trong s n qu hn ca ngn hng cho vay. N qu hn c kh nng tn tht thng bao gm nhng khon n qu hn c thi gian qu hn ln (t 6 thng tr ln). i vi ngn hng cho vay vic duy tr cc ch tiu ny vi t l cao trong bo co ti chnh l iu kh chp nhn. Ngn hng cho vay lun tm cch gim ch tiu ny xung v bin php duy nht l tch cc truy thu cc khon vay ny. Nhng khon ny thc
18
Chuyn tt nghip
s khng thu hi c phi hch ton vo chi ph hot ng v ly qu d phng ri ro b p tn tht. 1.2.3.2 Cc ch tiu o lng ri ro. + Tn tht tn dng cho vay: Tn tht tn dng cho vay = gi tr mt trong hot ng cho vay Ch tiu ny phn nh gi tr bng tin b tn tht trong k do hot ng cho vay gy nn, y l ch tiu phn nh quy m, gi tr tuyt i ca tn tht. + T l tn tht tn dng cho vay:
Ch tiu ny phn nh mt ng cho vay trong k th c bao nhiu gi tr b tn tht trong k, n mang tnh thi k thun tin vic khi s dng n so snh, phn nh gia cc k. 1.2.4 Nguyn nhn gy ra ri ro. 1.2.4.1. Nguyn nhn bt kh khng. y l nhng nguyn nhn gy nn ri ro co hot ng kinh doanh ca ngn hng cho vay khng xut pht t cn b cho vay hay thc tr n ca khch hng m do mi trng bn ngoi tc ng vo. Nguyn nhn ny xut hin t ngt, kh on, kh kim sot, n thng gy ra nhng thit hi ln cho khch hng v ngn hng cho vay. Bao gm cc nguyn nhan c th sau. Do s thay i chnh sch ca chnh ph Nc ta ang thc hin qu trnh chuyn i c cu kinh t sang nn kinh t th trng. Do phi tun th v chp nhn s bin ng theo quy lut ca nn kinh t th trng. Mi khi nn kinh t bin ng ln, xung th lp tc chnh ph phi a ra cc chnh sch kinh t mi ph hp vi iu kin hin hnh nhm hn ch nh hng xu ti nn kinh t t nc. Cc chnh sch ca chnh ph thng xuyn quan tm v c s thay i kp thi l:
19
Chuyn tt nghip
+ Chnh sch ti chnh: Chnh sch ny lin quan n c ch thu chi ngn sch chnh ph. + Chnh sch tin t: Chnh ph s dng cc cng c nh: li sut chit khu, d tr bt buc, nghip v th trng m iu chnh mc cung ng tin t khi c bin ng xy ra. + Chnh sch u t pht trin: y l nhng chnh sch m khi chnh ph iu chnh s gy nh hng trc tip cho cc ngn hng thng mi, thng l nhng nh hng khng tch cc cho hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi. Tuy nhin nu ngn hng thng mi nm bt c thng tin kinh t kp thi th s hn ch c ri ro sy ra. Nguyn nhn t pha mi trng php l. Hot ng kinh doanh ca cc ngn hng thng mi lin quan n nhiu lnh vc ca nn kinh t, mang tnh x hi cao, khi h thng php lut n nh v lnh mnh th mi trng kinh doanh ca ngn hng thng mi s c nhiu thun li. Ngc li nu mi trng php l thiu ng b, c nhiu khe h th rt r b li dng gy ra tnh trng tham , chim ot ti sn Kinh t x hi km n nh dn n kinh doanh gp nhiu kh khn, ngn hng cho vay gp ri ro. Mi trng t nhin. Nhng bin ng ln v thi tit, kh hu gy nh hng hot ng sn xut kinh doanh c bit l lnh vc sn xut nng nghip, iu kin t nhin l yu t kh d on, n thng xy ra bt ng vi thit hi ln ngoi tm kim sot ca con ngi. V vy khi c thin tai ch ho xy ra khch hng cng cc ngn hng cho vay s c nguy c tn tht ln, phng n, d n kinh doanh khng c ngun thu iu ng ngha vi cc ngn hng cho vay phi cng chia s ri ro vi khch hng ca mnh. Vit Nam do thi tit din bin phc tp nn mi trng t nhin c coi l nguyn nhn gy ra ri ro cho hot ng kinh doanh ca cc ngn hng cho vay khi u t pht trin cc thnh phn kinh t. Mi trng kinh t x hi.
20
Chuyn tt nghip
Mi trng kinh t x hi trong mt nc bin ng chu nh hng ca nhng bin ng t nn kinh t th gii, l nguyn nhn lm pht sinh ri ro trong hot ng kinh doanh ca nn kinh t, t nh hng ti cc lnh vc kinh t trong hot ng kinh doanh tin t cha nhiu nguy c ri ro ln nht. S thay i cc mi quan h quc, cc quan h ngoi giao ca chnh ph cng l nguyn nhn gy ra ri ro ln cho hot ng cho vay ca ngn hng cho vay. Bn cnh hot ng cho vay ph thuc rt nhiu thi quen, truyn thng, tp qun ca ngi dn. Nhng yu t nhiu khi gy kh khn v hn ch m rng hot ng cho vay ca cc ngn hng cho vay. Tt c nhng nguyn nhn khch quan trn nu khng c d bo, v c bin php phng nga kp thi s gy nh hng tiu cc ti mi trng kinh doanh v iu kin kinh doanh ca ngn hng cho vay v khch hng vay vn. Khi khch hng gp phi ri ro do ngyn nhn khch quan gy nn, h khng cn kh nng thc hin cam kt trong hp ng cho vay th vic tt nht l ngn hng cho vay c th lm l gip h tr khch hng khch hng h khi phc li hot ng kinh doanh to ngun tr n cho ngn hng cho vay. 1.2.4.2. Nguyn nhn t pha khch hng. Cc yu t ch quan t pha bn i vay chnh nh: Kh nng kinh doanh yu km hay bn i vay c hnh vi la o, vi phm php lut Cng gy nn cc tn tht cho cc ngn hng cho vay. Trng hp ny nu bn cho vay (ngn hng cho vay) pht hin ra sm th ri ro c th c ngn chn. Hin nay cng vi chnh sch chuyn dch c cu kinh t, bn i vay thng gp ri ro sau. -Thit hi t pha th trng u vo: Gi c ca cc yu t u vo tng cng vi cc chi ph phc v cho sn xut tng lm gim i ngun d thu
21
Chuyn tt nghip
d tnh ca khch hng, nh vy vic tr n cho cc ngn hng cho vay s gp nhiu kh khn. - Do th trng u ra: Th trng u ra nu c bin ng phc tp, gi c gim thp cng lm ngun thu cua khch hng khng m bo. Ngoi ra, s thay i th hiu tiu dng, cung vt qu cu, hot ng maketing yu km cng gy nn tnh trng ng sn phm lm nh hng ti ngun tr n cho cc ngn hng cho vay. - Ri ro v kh nng ti chnh ca khch hng: Ngun vn t c hay thu nhp ca khch hng nh, khch hng s khng c kh nng t vc dy khi gp kh khn v vy cng s mt kh nng thanh ton n cho ngn hng cho vay. Ngoi nhng nguyn nhn trn cn phi k n thc tr n ca bn i vay nhiu khi cha tt, nhiu i tng khch hng sau khi nhn c tin vay ri b trn gy ra thit hi nghim trng cho ngn hng cho vay. Nhng tiu ch trn cng vi nhng tiu ch nh lng ngn hng xp hng khch hng. 1.2.4.3. Nguyn nhn t pha ngn hng cho vay. - Do chnh sch ca ngn hng cho vay khng ph hp, thiu s kim sot cht ch hoc t mc tiu li nhun qu cao. Chng ta u bit c im ca kinh doanh tin t l: Li nhun cao lun i cng vi cc ngn hng cho vay phi bit la sc mnh xc nh, li nhun hp l cho ngn hng ca mnh - Trnh , nng lc, phm cht o c ca i ng cn b cho vay yu km dn n cn b cho vay khng nh gi chnh xc v khch hng v phng n vay vn, t lm pht sinh nhng hp ng cho vay km an ton. Mc ri ro trong trng hp ny s ngy cng tng dn trong sut qu trnh k t khi xt duyt n khi gim st v cui cng l thu n. Cng vi s hn ch v trnh l vn phm cht o c ca cn b cho vay. c th ngh nghip buc mt cn b tn dng phi khng nhng c trnh m cn phi c o c tt. Trc s cm d ca vt cht, nhiu cn b cho
22
Chuyn tt nghip
vay xa ng, c th hnh ng v nguyn tc, v t chc, lm tri quy nh, mc ngoc vi khch hng, ngy tn tht to ln vi ngn hng cho vay. Ngoi ra cn cc nguyn nhn gy ri ro t vn bo m tin vay. Trong hot ng cho vay, vic m bo ti sn cho cc khon vay c nh gi gc v k kt gia ngn hng cho vay v khch hng vay. Ri ro c th xy ra do ngn hng cho vay khng nh gi ng gi tr ti sn m bo hoc gi tr ti sn th chp c bin ng theo chiu hng xu. Tm li: Vic nghin cu cc guyn nhn gy nn ri ro cho vay c ngha rt quan trng gip cc ngn hng cho vay a ra c nhng gii php hu hiu nhm ngn chn ri ro xy ra cho hot ng kinh doanh ca mnh. 1.2.5. Tc ng ca ri ro trong hot ng cho vay. 1.2.5.1. Ri ro lm pht sinh tng chi ph gim li nhun. Khi cc ngn hng cho vay xut hin nhng khon n qu hn, vic u tin l cc ngn hng cho vay phi tm cch thu hi n. Vic thu hi n qu hn va lm mt thi gian ca cn b cho vay, va lm tng khon chi ph v i li ly n. Nu cc khon n ny c lin quan n nhiu bn th ngn hng cho vay phi chi ph v c thi gian ln tin cho cng vic thng lng, gp g cac bn trong qu trnh x l n. y l nhng chi ph trc mt m cc ngn hng cho vay phi b ra. Bn cnh cc ngn hng cho vay phi b ra chi ph c hi rt ln: Cc khon n qu hn lm chm li vng quay vn tn dng, lm mt i cc khon u t khc ca mnh, l cha k n s nh hng ln ca n qa hn vi tm l cu cn b cho vay. N qu hn pht sinh lm cho cn b tn dng phi mt thi gian x l n, khng tip cn c nhng mn vay mi ng thi cn lm cho cn b cho vay ngn ngi m rng hot ng cho vay Tt c nhng vn ny lm gim thu nhp tim n v lm tng chi ph cho cc ngn hng cho vay, t lm nh hng ti kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng cho vay.
23
Chuyn tt nghip
1.2.5.2. Ri ro lm gim uy tn ca cac ngn hng cho vay. Cc ngn hng cho vay khi gp ri ro, kinh doanh km hiu qu, uy tn s b gim st trn th trng. y l s thit hi v hnh m khng th lng c gi tr. 1.2.5.3 Ri ro trong hot ng cho vay cn gy ra tn tht gin tip cho cc ngn hng khc. Ngn hng ng vai tr quan trng trong nn kinh t th trng. N lin quan n mi ngnh, mi thnh phn kinh t, l khu ct yu cung cp vn cho nn kinh t. V vy, ngn hng c nh hng ln n chnh sch tin t, n cng c iu tit v m ca nh nc. Nu c s tht thot ln trong hot ng tn dng d ch mt ngn hng cho vay trc thuc, khng khc phc kp thi th c th gy nn phn ng dy truyn e do n an ton v n nh ca ton b h thng ngn hng, gy hu qu rt ln n s pht trin ca nn kinh t. Hin nay Vit Nam, d n cho vay chim phn ln trong d n tn dng ca ngn hng thng mi v phi ngn hng, y s l hot ng kinh doanh chnh ca ngn hng thng mi l iu kin cn pht trin trong cho nn kinh t, vic cc ngn hng thng mi gp ri ro, b tn tht s gy nh hng ln n h thng ngn hng v gy nh hng ln n nn kinh t. 3. Cc bin php hn ch v khp phc ri ro cho vay cc ngn hng thng mi. 1.3.1. Cc bin php hn ch ri ro. Nng cao kh nng t khng ri ro l mt cch phng nga v hn ch ri ro mt cch tt nht cho ngn hng. Nhn cch khc, kh nng t khng ri ro th hin nng lc chu ng c ri ro mc nht nh ca ngn hng trong hot ng kinh doanh. V kinh doanh hm cha ri ro nn ch th kinh doanh lun phi chp nhn bt buc mt s ri ro no . Ri ro cng ln th li nhun cng cao, nn khi khng ch c cc ri ro ln (thng qua c hot ng qun l ri ro nn thit hi gy ra c gim thiu) ch th
24
Chuyn tt nghip
kinh doanh cng c nhiu c hi nng cao li nhun. Gi vng v nng cao kh nng t khng ri ro ca mnh l cch thc c th tip nhn v v hiu ho cc ri ro ln, t ti a ho li nhun trong kinh doanh. Khi kh nng t khng ri ro ca mnh l cch thc c th tip nhn v v hiu ho cc ri ro ln, t v hiu ho c li nhun trong kinh doanh. Khi kh nng t khng ri ro ca ch th kinh doanh khng sc ngn cn nhng ri ro ln, th tc hi ri ro s din ra. Trong trng hp ny, nu bit kt hp nhn dng ri ro, nh gi mc ri ro v ra bin php gii quyt ri ro, s gip hot ng phng chng ri ro t hiu qu. Nh vy kh nng t khng ri ro c xem nh do cn th nht, ngn khng cho ri ro xm nhp, cn vic nhn dng ri ro, nh gi v ra bin php qun l ri ro l ro cn th hai, hn ch tc hi ca cc ri ro lt qua ro cn th nht. Nguyn l phng bnh hn cha bnh c th hin l vy. Cc bin php gim thiu ri ro ca ngn hng thng mi. ng u vi ri ro l iu khng th trnh khi khi hng ti mc tiu l tm kim li nhun. Mun thu c li nhun phi qun l hoc hn ch c ri ro. C 3 bin php mang tnh nguyn tc thng c p dng gim mc ri ro: + a dng ho ri ro: C ngha l hng cc hot ng cho vay n a dng m cc hu qu ca cc hot ng cho vay khng lin quan n nhau cht ch, gip loi tr mt s ri ro. a dng ho cng lm li nhun khi cc khon cho vay hay cc hot ng tn dng khc hng v cc hu qu c quan h i nghch nhng vic a dng ho lc no cng c th din ra d dng. + Chuyn ri ro: Khi gp cc hot ng nhiu ri ro nhng cng nhiu li nhun nh kinh doanh c th hn ch ri ro bng cch chuyn ri ro cho cc ch th c kh nng chu ng ri ro (nh cng ty bo him) bng vic mua bo him, hoc chung lng gnh chu ri ro hoc bn ri ro. Trong hot ng cho vay. Ngn hng c mt s khch hng vay mang nhiu ri ro, nu t chi
25
Chuyn tt nghip
cho vay ngn hng s mt khch, v th cc ngn hng thng thc hin chuyn ri ro di nhiu hnh thc nh: - Mua bo him cho vay. - Cho vay ng ti ch: y l hnh thc nhiu ngn hng cng cho vay mt khc hng c mt d n c nhu cu vn ln hay nhiu ri ro . - Bn ri ro: L hnh thc chuyn ri ro cho cc ch th c kh nng chu ng ri ro. Trong trng hp khon vay c ri ro cao, ngn hng kh c th chu ni nu ri ro xy ra, ngn hng s bn khon vay cho ngn hng ln hn hoc mt trung gian ti chnh khc hng hoa hng ph. + Tm kim thm thng tin v cc khon cho vay. Cc quyt nh cho vay ua ra trn c s thiu thng tin thng dn n hu qu l khng chc chn. Nu c nhiu thng tin v khon vay hn, ngn hng s d on tt hn, v c th gim thiu ri ro. V thng tin ngy nay cng l hng ho c gi tr, nu mun c n chng ta phi b ra mt s chi ph. cc nc, ngn hng c th mua thng tin v cc khon vay cc t chc hoc cc cng ty t vn c uy tn. + Nng cao trnh tn dng: Trnh cn b tn dng quyt nh n vic khon vay c c an ton v c hiu qu hay khng v th m vic nng cao trnh cn b tn dng ng ngha cho vay c gim thiu ri ro hn. Trong nhng k thut gim thiu hoc hn ch ri ro nu trn, cc bin php chuyn ri ro, bn ri ro hoc chung lng gnh chu ri ro l hng chuyn giao ton b hoc mt phn ri ro cho cc ch th c kh nng chu ng ri ro, cc ch th ny bng chc nng c bit ca mnh c th trit tiu ri ro hoc gim chng xung mc ti thiu. 1.3.2. Bin php khc phc khi ri ro xy ra. Ri ro l vn khng th trnh khi trong lnh vc kinh doanh tin t vi nhng thng tin bt cn sng trong nn kinh t th trng. V th khi ri ro xy ra cc ngn hng cho vay phi c bin php khc phc hot ng kinh doanh ca mnh c tip din. Cc bin php l:
26
Chuyn tt nghip
o n: L nhng khon vay c thi hn n hn nhng khch hng hin ti khng c kh nng ti chnh tr n nn ngn hng cho vay v khch hng ngi li vi nhau a ra bin php o n bin cc khon n n hn thnh khon n k hn khc vi cc iu kin tho thun gia ngn hng cho vay v khch hng. Gim n: L nhng khon vay ca khch hng trong hn hoc n hn nhng khch hng gp phi ri ro bt kh khng nh thin tai, l lt, hn hn hay cc i dch nh H5N1lm cho khch hng ri vo tnh trng ti chnh yu km khng th tr y nhng mn vay. Ngn hng cho vay c th gim mt phn trong khon vay to iu kin cho khch hng c th tr n cho ngn hng cho vay. Xo n: y l nhng khon vay ca khch hng ang trong hn hoc ht hn, ngn hng s dng 2 bin php trn nhng khch hng khng th tr n hay cng vi chnh sch ch nh ca chnh ph xo n cho nhng i tng khch hng gp ri ro m khng th khc phc li c nh l cun, l qut, ng t, sng thn nhm n nh x hi, n nh i sng cho nhn dn v nhng i tng gp ri ro khng th chng c ny.
27
Chuyn tt nghip
CHNG II: THC TRNG RI RO TRONG HOT NG CHO VAY TI NGN HNG CNG THNG THANH HO
2.1. Gii thiu v ngn hng cng thng Thanh Ho. 2.1.1. S lc v qu trnh hnh thnh v pht trin: Thc hin NQ hi ngh ln th 3 ca BCH-TW ng cng sn Vit Nam kho VI v NQ 53-HBT ngy 26/3/1988 ca Hi ng B trng (nay l CP) v vic chuyn hot ng NH sang hch ton kinh t- kinh doanh XHCN, hnh thnh h thng NH 2 cp: - Cp NHNN thc hin chc nng qun l Nh nc v hot ng NH. - Cp cc NHTM thc hin chc nng kinh doanh v tin t, tn dng, thanh ton v cc dch v ngn hng. Nh vy chi nhnh NHCT Thanh Ho l mt n v thnh vin ca NHCT Vit Nam c thnh lp theo quyt nh s 285 /Q-NH5 ngy 21/9/1986 ca thng c ngn hng nh nc Vit Nam. Ngy 8/7 thng c Ngn hng nh nc Vit Nam c quyt nh s 65/NH-Q quyt nh thnh lp chi nhnh NHCT tnh Thanh Ho (Bao gm khu vc th x Thanh Ho) c cc chi nhnh trc thuc ( theo danh sch nh km l Sm Sn v Bm Sn). Chi nhnh NHCT Tnh Thanh Ho v cc chi nhnh trc thuc c t chc v hot ng theo quy ch ca NHCT Vit Nam ban hnh ti quyt nh s 31/NH-Q ngy 18/5/1988 ca thng c Ngn hng nh nc Vit Nam. Do qu trnh chun b ngy 1/9/1988 chi nhnh NHCT tnh Thanh Ho mi chnh thc c cng b thnh lp v i vo hot ng. Nm 2005 chi nhnh NHCT Bm Sn tch ra hot ng c lp v tr thnh chi nhnh hot ng c lp thuc NHCT Vit Nam. Nh vy t nm 2005 NHCT Thanh Ho c 1 chi nhnh cp 1 v 1 chi nhnh cp 2 trc thuc l NHCT Sm Sn (Xu hng NHCT Sm Sn s tch ra hot ng c lp v trc thuc NHCT Vit Nam).
28
Chuyn tt nghip
Qua 17 nm xy dng v trng thnh tuy c nhng bc thng trm nhng nhn chung NHCT Thanh Ho lun tng trng v pht trin trong chng ng va qua. C th c chia thnh 4 giai on: a- Giai on t ngy thnh lp n ht nm 1995: NHCT Thanh Ho c bc pht trin lin tc v mi mt c bit l d n cho vay nn kinh t t nh cao nht 262 T ng cng l nm li nhun cao nht 10 T, c s vt cht ca NHCT Thanh Ho c mua sm i mi v xy dng kh hon chnh. Song y cng l giai on u ca thi k i mi nn kinh t t nc. C ch ang trong qu trnh ban hnh v th nghip, cha lng ht c mt tri ca nn kinh t th trng, t duy cn b ca thi k bao cp n su vo np ngh, cch lm, do vy thiu nng ng, nhy cm vi c ch mi. Trong iu hnh cn mang tnh nng vi mun pht trin nhanh trong lc i ng cn b c v con ngi, t tng trnh cha chun b kp cho cn b. V pha ngn hng m rng cho vay qu mc cn thit, vic kim tra kim sot thiu cht ch, m rng mng li (cc phng giao dch) thiu cn nhc, thiu cn c khoa hc, khng trn c s kho st v xy dng n. Giao quyn cho cn b qu ln (Trng phng duyt cho vay 300 Triu ng). Tt c nhng vn trn l nguyn nhn c bn gieo mm cho s khng hong trong hot ng ngn hng trong thi k . b. Cc giai oan sau nm 1995. BNG I. CC CH TIU T C n v tinh: T ng. Ch tiu
Hot ng huy ng vn D n cho vay. T l n qu hn.
Nm 1996-1998 Nm 1999- 2001 Nm 200-2005 352 748 923 128 650 854 23,5% 2,3% 0,37% Ngun: B phn tng hp phng kinh doanh.
29
Chuyn tt nghip
Kt qu t c ca ngn hng cng thng Thanh Ho l mt thnh cng ln khi nn kinh t ang chuyn mnh sang nn kinh t th trng. Khng nhng th y l tn hiu v l iu kin vng chc cho NHCT Thanh Ho pht trin v chuyn i m hnh hot ng mi INCAS (1/6/2006). 2.1.2.- B my t chc NHCT_Thanh Ho B my t chc ca NHCT Thanh Ha c p dng theo phng thc qun l trc tuyn. Gim c chu trch nhim cao nht v mi hot ng ca NHCT Thanh Ha; Gim c v cc ph gim c ch o iu hnh tt c cc phng ban ti hi s v cc phng giao dch; cc phng chc nng hi s chnh qun l v mt nghip v i vi cc phng giao dch v cc qu tit kim; cc phng giao dch hot ng nh mt chi nhnh trc thuc. Trng phng chu trch nhim v mi hot ng ca n v mnh. C cu t chc ca NHCT Thanh Ho n qy 1/2005 gm c : Ban gim c, 8 phng ban ti hi s, 4 phng giao dch, 1 chi nhnh trc thuc v tng cng c 7 qu tit kim trc thuc chi nhnh. Vi tng cng 219 cn b cng nhn vin c trnh t trung cp tr ln.
30
Chuyn tt nghip
Ban gim c
Phng T chc hnh chnh
Phng Kinh doanh
Phng K ton ti chnh
Phng Ngn qu
Phng Qun l tin gi
Phng Thanh ton quc t
Phng Vi tnh
Phng Kim sot
Chi nhnh Sm Sn
Phng Giao dch s
Phng Giao dch s
Phng Giao dch s
Phng Giao dch s
Phng Kinh doanh
Phng K ton
3 Qu tit kim
Qu tit kim s
Qu tit kim s
Qu tit kim s
Qu tit kim s
S : B my t chc ngn hng cng thng Thanh Ho. Chc nng v nhim v ca cc phng ban nh sau: * Phng t chc hnh chnh: Phng t chc hnh chnh c chc nng tham mu cho Gim c cc lnh vc: T chc o to CNV, tuyn dng lao ng, qun l tin lng, cng tc phng tng hp thi ua, cng tc hnh chnh qun tr. * Phng kinh doanh: Phng kinh doanh c chc nng tham mu cho Gim c v vic: - Lp k hoch kinh doanh thng, qu, nm ca ton chi nhnh.
31
Chuyn tt nghip
- Cung cp thng tin phng nga ri ro v qun l iu hnh vn kinh doanh hng ngy m bo cung cp vn v trc tip giao dch vi khch hng hng ngy. - Thng k tng hp kt qu kinh doanh hng thng v hng dn nghip v tn dng i vi cc phng giao dch v qun l cc hot ng cho vay. - S l cc khon n kh i, thc hin cc nghip v bo lnh L/C tr chm, bo lnh cho khch hng d thu, thc hin hp ng v tm ng chi ph... * Phng k ton ti chnh: Chc nng nhim v ca phng l t chc tt cc nghip v thanh ton, ti chnh, hoch ton theo quy nh k ton ca NHCT Vit Nam. T chc hoch ton phn tch, hoch ton tng hp cc loi ti khon v ngun vn, s dng vn ca ton chi nhnh. Ch o cng tc k ton ca cc chi nhanh trc thuc, theo di tin gi, vay ca cc chi nhnh v t chc thanh ton in t trn cc chi nhnh, trong h thng, thanh ton b tr vi cc ngn hng trn a bn. Tham mu cho Gim c cng tc thanh ton, lp k hoch ti chnh thng, qu, nm lm c s cho cc b phn trong ton chi nhnh thc hin, qun l hng dn cng tc ti chnh k ton ton chi nhnh. * Phng qun l tin gi: Chc nng ca phng l tham mu cho cc Gim c trong t chc thc hin cc hnh thc huy ng vn, iu chnh li sut v huy ng vn cho ph hp vi cung cu ca tng thi k. Tuyn truyn qun co cc hinh thc huy ng vn phi hp vi cc phng kim tra t chc kim tra cng tc huy ng vn cc qu tit kim trong ton chi nhnh. * Phng thanh ton quc t:
32
Chuyn tt nghip
Phng thanh ton quc t c chc nng tham mu cho gim c ch o iu hnh kinh doanh ngoi t trn a bn. Thc hin cc nghip v thanh ton quc t, thu ht v chi tr ngoi hi. * Phng ngn qu: Chc nng ca phng ny l tham mu cho Gim c ch o, iu hnh hot ng ngn qu theo quy nh, quy ch ca ngn hng nh nc Vit Nam. T chc tt vic thu, chi tin cho khch hng giao dch ti tr s v cc giao dch, m bo an ton ti sn. *Phng kim sot: Chc nng thng tin v tham mu cho Gim c v tnh hnh hot ng c nhn, phng ban v hot ng ca ton chi nhnh, kim sot phc v cng tc kinh doanh hng ngy bng vic tng hp phn tch tng hp cc s liu trong lnh vc k ton, tn dng, ngun vn m bo chnh xc cc ti khon giao dch, s liu. Phi hp cht ch vi cc phng ban trong chi nhnh kim sot tnh hnh hot ng ca ton chi nhnh. * Phng vi tnh: Phc v cng tc kinh doanh hng ngy bng vic tng hp phn tch cc s liu trong lnh vc k ton, tn dng ngun vn m bo cng tc thanh ton in t din ra trong sut qu trnh lm vic. Phi hp cht ch vi cc phng k ton, phng kinh doanh tng hp phn tch thng tin. * Cc phng giao dch: Mi mt phng giao dch ging nh mt Ngn hng thu nh, c cc b phn huy ng vn, c b phn tn dng lm cng tc cho vay, c b phn k ton m nhn cc cng vic k ton cho vay, n, k ton tit kim thc hin theo ch k ton bo s. Ty theo tnh hnh kinh t tng thi k Gim c c giao mc phn quyt cho vay i vi cc trng phng cho ph hp. Chi nhnh tin hnh phn cng cho cc phng ph trch cho vay i vi tng a bn nht nh. 2.2. Tnh hnh hot ng ca ngn hng cng thng Thanh Ho. Qu trnh i mi v pht trin c bit l sau cuc khng hong ti chnh tin t khu vc ng nam nm 1997 nn kinh t nc ta v c bit l
33
Chuyn tt nghip
khu vc Ngn hng - Ti chnh chu nh hng t cuc khng hong ny. Chnh v th vic i mi l ht sc cn thit i vi h thng ngn hng Vit Nam s i mi v pht trin ca NHCT Thanh Ho gn lin vi s i mi ca h thng ngn hng Vit Nam, nm trong qu trnh i mi v pht trin kinh t do ng v Nh nc ta khi xng v ch o thc hin. Ho nhp vi s pht trin ca nn kinh t th trng chuyn i c cu cng- nng- lm ng nghip v dch v, cng vi xu hng ton cu ho v to tin cho Vit Nam gia nhp cho cc t chc kinh t ln nh WTO... tp th cn b v nhn vin NHCT Thanh Ho phn u thc hin tt chc nng nhim v c giao, quy m v kt qu kinh doanh ngy cng c nng cao. NHCT Thanh Ho ch trng i mi trong mi lnh vc hot ng, nhm p ng t hn nhu cu ngy cng tng ca x hi, va pht huy cc nghip v truyn thng ca Ngn hng, ng thi m rng cc nghip v v dch v mi nh: Kinh doanh ngoi t, chit khu chng t, bo lnh mua hng, cho thu ti chnh,... h thng th nh Visa card, Master card, G-card, S-card, C-card... chim c th phn nht nh trong giao dch ca ngi tiu dng sn phm. Cc hot ng ca NHCT Thanh Ho bao gm: * Tm nhn: Xy dng NHCT Thanh Ho tr thnh mt chi nhnh ngn hng hin i, p ng ton din v cc nhu cu sn phm dch v mang tnh hi nhp v cnh tranh h tr tt nht cho khch hng trong nc v quc t, qun l c hiu qu v pht trin bn vng. * Phng chm hot ng: V s thnh t ca mi ngi, mi nh, mi doanh nghip. * Sn phm dch v: - Nhn tin gi: Nhn tin gi khng k hn v c k hn bng VND v ngoi t. Nhn tin gi tit kim vi nhiu hnh thc phong ph v hp dn: Tit kim khng
34
Chuyn tt nghip
k hn v c k hn bng VND v ngoi t, tit kim d thng, tit kim tch lu... Pht hnh giy t c gi. - Cho vay v bo lnh: Cho vay ngn hn bng VND v ngoi t. Cho vay trung v di hn bng VND v ngoi t.Ti tr xut, nhp khu, chit khu b chng t hng xut khu. ng ti tr v cho vay hp vn i vi nhng d n ln thi gian hon vn di. Cho vay ti tr, u thc theo chng trnh: Vit- c (DEG)... Thu chi, cho vay tiu dng... Bo lnh v ti bo lnh (Trong nc v quc t). Bo lnh d thu, bo lnh thc hin hp ng, bo lnh thanh ton. -Ti tr thng mi: Pht hnh, thanh ton th tn dng nhp khu, thng bo xc nhn, thanh ton th tn dng xut khu. Nh thu xut nhp khu, nh thu hi phiu tr ngay (D/P) v nh thu chp nhn hi phiu (D/A). - Dch v thanh ton: Chuyn tin trong nc v quc t. UNT v UNC, Sec... Qun l vn. Chi tr lng cho doanh nghip qua ti khon, ATM. Chi tr kiu hi. - Dch v ngn qu: Mua bn ngoi t. Mua bn cc chng t c gi. Thu chi h thng mi VND v ngoi t. - Dch v th v ngn hng in t: Dch v th ATM, th tin mt. Intenet banking. Thanh ton th tn dng quc t ( Visa card, Master card...) - Hot ng u t: Hn vn lin doanh lin kt vi cc t chc tn dng v cc nh ch ti chnh trong nc v ngoi nc. - Dch v khc: T vn v u t ti chnh. Khai thc bo him nhn th v phi nhn th. Cho thu kt st; qun l vng bc, qu, giy t c gi, bng pht minh sng ch...
35
Chuyn tt nghip
Tri qua 17 nm i vo hot ng, n nay NHCT Thanh Ho khng nh c v tr ca mnh trn thng trng v vai tr trong nn kinh t Vit Nam ni chung, Thanh Ho ni ring; ng vng v pht trin trong c ch mi ca nn kinh t th trng. Tuy nhin trong nhng nm gn y, s bin ng ca n kinh t cc i dch nh cm gia cm (H5N1) v ang gy kh khn cho c nhn, doanh nghip trong kinh doanh, cc doanh nghip nh nc ang trong tnh trng tr tr v ng trc xu th c phn ho... gim tc ng xu n n kinh t, nh nc lin tc iu chnh li sut tin vay, tin gi di s nh hng ca nn kinh t th gii m c bit l cc d tr lin bang M (FED)... Nhng thay i nh hng ln n hot ng kinh doanh ca h thng ngn hng ni chung v NHCT Thanh Ho ni ring. Mc d vy,ban gim c cng ton b CBNV chi nhnh NHCT-TH khp phc kh khn, khng ngng phn u i ln v t c kt qu ng k, gp phn vo thng li nn kinh t ni chung nghnh ngn hng ni ring.
36
Chuyn tt nghip
BNG 2. MT S CH TIU NHCT-TH T C. n v tnh: Triu ng TT 1 Nm Ch tiu Ngun vn VND Ngoi t D n cho vay VND Ngoi t C cu d n Cho vay khng c TSB Cho vay DNNN N xu X l TSB thu hi n Thu hi n c s l ri ro Thu hi n c chnh ph tr cp ngun s l Thu dch v ngn hng Trch lp d phng ri ro Li nhun cha trch d phng ri ro 2001 2002 2003 2004 110000 0 750000 350000 945451 723152 217310 2005 958000 647000 311000 748018 695000 53000
699871 840000 916000 439711 260160 637429 510000 127429 141243 504000 336000 784000 602000 182000 654000 262000 938503 761503 174000
4 5 6 7 8 9 10
385640 586950 207750 172040 0 127500 164640 113400 121000 112200 137430 221000 473500 86750 59840 25912 16721 14100 15721 3014 1354 1264 2368 1564 1325 4303 8546 1321 940 12800 2040 6721 1845 1231 19752 4726 6962 2347 1156 18000 3562 7467 3210 1246 21000 2306 7540 3404 1313 17397
Ngun: Phng kinh doanh tng hp ngn hng cng thng Thanh Ho Ch : Nm 2005 chi nhnh Bm Sn tch ra hot ng c lp nn s liu khng phn nh. 2.2.1. Hot ng huy ng vn: Ngn hng ch c th t c hiu qu kinh doanh cao, vng chc khi t chc tt cng tc huy ng vn n quyt nh n th phn ca ngn hng. Trong nhng nm qua NHCT Thanh Ho m rng mng li cc qu tit kim cho ph hp vi a bn dn c thnh ph Thanh Ho, th x Sm Sn v cc khu vc ln cn tuyn truyn vn ng m ti khon c nhn, ti khon
37
Chuyn tt nghip
th bng cc hnh thc khuyn mi, p dng nhiu hnh thc gi tin linh hot, hiu qu v d nh pht hnh k phiu c mc ch... V vy ngun vn ca NHCT Thanh Ho ngy cng tng. BIU 1.HOT NG HUY NG VN
vt Tri n nh: u ng
1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0 2001 2002 2003 2004 2005
Ngo i tquy i VND VND
Nm
Ch : Nm 2005 chi nhnh Bm Sn tch ra hot ng dc lp nn s liu khng phn nh. Qua s liu th hin trn biu ta thy tc tng trng hot ng huy ng vn trung bnh 18,5%. C cu ngun vn huy ng th hin hai im chnh: C cu ngun vn huy ng bin ng theo t trng vn bng ngi t mnh tng nhanh, nht l sau khi chi nhnh thc hin cc bin php y mnh huy ng vn ngoi t nh: Trang thit b, cc loi my kim tra ngoi t, o to th qu, tuyn truyn qung co... S d huy ng ngoi t n ngy 31/12/2001 l 260160 triu ng t ngoi t quy i chim 37% ngun vn huy ng. Nm 2002 l 336000 triu ng chim 40% ngun vn huy ng. Nm 20004 l 350000 triu ng chim 32% ngun vn huy ng. Tc huy ng ngoi t tng trung bnh 20% y l mt tn hiu tt trong cng tc huy ng vn bng ngoi t ca NHCT Thanh Ho.
38
Chuyn tt nghip
Bn cnh vic ch trng huy ng vn, chi nhnh NHCT Thanh Ho cn quan tm n cng tc kim tra huy ng vn. Hng nm chi nhnh kim tra ton b 4 phng giao dch v 10 qu tit kim, kim tra ch th trng, kim tra nh mc tn qu, kim tra vic chi tr li gc... Qua kim tra cho thy cc qu tit kim thc hin tt cc nghip v ca ngnh, quy nh ca c quan, m bo an ton tuyt i ti sn ca ngn hng v khch hng. Bn cnh nhng im mnh cng tc huy ng ca ngn hng cn tn ti mt s im nh: Tc tng trng ngun vn huy ng gia cc qu tit kim l cha u, vic tm ng chi tit kim ca mt s cn b CNV lm cng tc huy ng vn cha ph hp, thi tc phong v trnh cn b lm cng tc huy ng vn cn c nng cao hn... Chi nhnh v ang chn chnh, i mi to iu kin tt v nim tin t pha khch hng, m rng thm mng li cc qy tit kim phc v tt nhu cu gi tin ca dn c. 2.2.2. Hot ng s dng vn: Vic m rng quy m tn dng c chi nhnh quan tm gn lin vi nng cao cht lng tn dng, y l vn then cht quyt nh n s tn ti v pht trin ca chi nhnh. Vi li th v mt a l, chi nhnh thu ht c rt nhiu khch hng ln nh Cng ty vt tu knh thuc Thanh Ho, cng ty ma ng Lam Sn, cng ty xy dng Sng M... Do , trong thi gian qua chi nhnh NHCT Thanh Ho t c kt qu u t vn kh quan th hin
39
Chuyn tt nghip
BNG 3. HOT NG CHO VAY n v tnh: triu ng. TT 1 Nm Ch tiu. Tng d n cho vay v u t khc. +VND +Ngoi t quy i VND 2001 2002 2003 2004 2005
637429 784000 938503 945451 748018 510000 602000 713000 723152 695000 127429 182000 174000 397310 53000
Ngun TL: B phn tng hp phng kinh doanh Ch : Nm 2005 chi nhnh Bm Son tch ra hot ng dc lp nn s liu khng phn nh. BIU 2. TNG D N CHO VAY NN KINH T
1200000 vt Tri n nh: u ng
1000000
800000
600000
Ngoi tquy i VND VND
400000
200000
0 2001 2002 2003 2004 2005
Nm
Mc tng trng cho vay v u t cho cc thnh phn kinh t tng trng kh trung bnh hng nm tng 17,8% c cu cho vay i vi cc thnh phn kinh t c th hin qua bng sau:
40
Chuyn tt nghip
BNG 3: C CU CHO VAY n v : triu ng. Ch tiu 1. Doanh s cho vay 2003 1.130.50 % 2004 % 1.737.290 930.976 806.314 54 46 2005 % 3.112.035 239.051 2.872.98 4 Ngun TL: B phn tng hp phng kinh doanh Ch : Nm 2005 chi nhnh Bm Son tch ra hot ng dc lp nn s liu khng phn nh. Vic tc tng trng doanh s cho vay, lm cho doanh thu t hot ng tn dng tng, tng li nhun tng bnh qun 11,5%/nm. y l kt qu ca hot ng kinh doanh ngn hng ni chung v u t tn dng ni ring. BIU 3. TNG LI NHUN CHA TRCH D PHNG RI RO
30000
1 + Kinh t QD 927.010 + Kinh t ngoi QD 203.491
82 18
8 92
vt Tri n nh: u ng
25000
20000
15000
T l i nhun ng
10000
5000
Nm
0 2001 2002 2003 2004 2005
Ch : Nm 2005 chi nhnh Bm Son tch ra hot ng dc lp nn s liu khng phn nh. Tuy nhin kt qu t c cha xng tm vi ngn hng, kt qu kinh doanh cn mt s hn ch, cht lng tn dng cha cao, quy trnh phn tch
41
Chuyn tt nghip
tn dng v cho vay cn nhiu bt cp ng thi trong qu trnh kinh doanh ngn hng gp phi mt s ri ro khch quan nh thin tai ch ho..., ch quan nh thi ngi vay vn, t nn x hi, tnh ch quan v s l thiu quy trnh ca cn b tn dng, Lm cho t l n xu cn chim t l ng k. Nm 2001: 25912 Triu ng. Nm 2002: 16721 Triu ng. Nm 2003: 141000 Triu ng. Nm 2004: 15721 Triu ng. Nm 2005: 3014 Triu ng Tuy nhin qua s liu ta thy s lng n xu gim. y l kt qu v ang i mi v hon thin cht lng tn dng ca ngn hng. 2.2.3- Hot ng thanh ton quc t v kinh doanh ngoi hi: Trong thi gian va qua tuy th trng c nhiu bin ng nhng hot ng kinh doanh ngoi hi ca NHCT Thanh Ho vn n nh v c hiu qu. Chi nhanh cung cp tt cc dch v cho khch hng: Thanh ton quc t, chi tr ngoi hi, mua bn ngoi t,... BNG 4.KINH DOANH NGOI HI
Nm TT 1 Ch tiu Hot ng mua bn V tnh 2001 6.400.000 6.380.000 1.170.000 3.891.720 157 157 2002 2003 2004 2005
2 3 4
USD ngoi t. Mua vo. USD Bn ra. USD Hot ng chi tr kiu USD hi. Hot ng thanh ton USD quc t Doanh thu t hot ng Tr. kinh doanh quc t
12.500.000 23.336.000 26.500.000 16.065.000 11.400.000 2.530.000 4.526.000 265 265 21.325.000 24.675.000 15.267.000 4.800.000 6.450.000 5.540.000 6.058.000 377 377 9.236.000 532 532 7.759.000 403 403
Ngun: Phng kinh doanh tng hp cung cp.
42
Chuyn tt nghip
Ch : Nm 2005 chi nhnh Bm Sn tch ra hot ng dc lp nn s liu khng phn nh. Qua s liu trn ta thy doanh s kinh doanh ngoi hi u tng mnh ph hp vi xu hng pht trin nn kinh t v hi nhp nn kinh t quc t. Khng nh vai tr thanh ton quc t ca ngn hng trong thi k mi, ng thi kt qu kinh doanh ngoi hi ng gp ng k cho hot ng kinh doanh ca ngn hng. 2.2.4- Hat ng kim tra kim sot nng cao cht lng cng tc tn dng chi nhnh NHCT Thanh Ho rt coi trng v thc hin nghim tc cng tc kim tra kim sot vi phng chm thc hin quy ch dn ch. Ngn hng luntng cng kim tra r sot h s cho vay, m bo tnh php l v an ton tn dng, cn b tn dng trc tip kim tra hot ng s dng tin vay ca khch hng kp thi pht hin v chn chnh. NHCT Thanh Ho thng xuyn kim tra tng hp thc trng cc ti sn bo m vay n ph hp vi nh gi th trng ca ti sn m bo. Tm bin php tho g kh khn trong vic s l ti sn m bo vay lin quan n cc mn n qu hn, n kh i ... V th n xu gim t 25912Triu ng (nm 2001) xung cn 15721 Triu ng (nm 2004) y l kt qu v khng nh cht llng t cc khan vay m kim tra kim sot v ang thc hin nhim v ca mnh. Tuy nhin cng tc kim tra kim sot cn nhng iu bt cp nh: Thng tin cha y t pha khch hng ln ngn hng, thi gian kim tra ngn, cc ri ro tn dng c che y trong chnh bn thn khch hng, s bin ng ca gi c,... 2.2.5- Doanh thu t dch v: Mt x hi pht trin, mt ngn hng hin i th dch vu l mt phn khng th thiu ca ngn hng, cc dch v ca NHCT Thanh Ho rt a dng nh ti khon ATM, dch v t vn, bo lnh, thanh ton L/C ... v ang
43
Chuyn tt nghip
pht trin rt mnh gp phn nng cao sc bt ca NHCT Thanh Ho v l mt khon thu khng th thiu ca ngn hng. Qua s liu cho thy tc tng doanh thu t dch v trung bnh 45% t nm 2001 n nm 2005. BIU 4. DOANH THU T DCH V
4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500
vt Tri n nh: u ng
Doanh thu t d v ch
Nm
0 2001 2002 2003 2004 2005
Ch : Nm 2005 chi nhnh Bm Son tch ra hot ng dc lp nn s liu khng phn nh. Tnh hot hot ng ca ngn hng cng thng Thanh Ho ang mang xu hng pht trin theo chiu hng tt v ang chim th phn ln tnh Thanh Ho. 2.3 Thc trng ri ro trong hot ng cho vay ti ngn hng cng thng Thanh Ho Xt v tng th, hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho tng i an ton v n nh, t l n xu cha nghim trng v khng c kh nng dn n nguy c v. 2.3.1. Kt cu cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho.
44
Chuyn tt nghip
Trong nhng nm qua, ngn hng cng thng Thanh Ho phn chia i tng cho vay lm hai loi: cho vay kinh t quc doanh v cho vay kinh t ngoi quc doanh BNG 5. DOANH S CHO VAY n v: triu ng Ch tiu 1. Doanh s cho vay + Kinh t QD + Kinh t ngoi QD 2. Doanh s thu n + Kinh t QD + Kinh t ngoi QD 3. Tng d n n 2003 1.130.501 927.010 203.491 1.032.183 908.410 129.773 938.503 % 82 18 88 12 2004 1.737.290 930.976 806.314 1.730.342 862.398 867.944 945.451 % 54 46 50 50 2005 % 3.112.035 239.051 8 2.872.984 92 2.931.183 214.830 7,4 2.716.353 92,6 748.018 7,3 92,7
31/12 + Kinh t QD 626.600 67 484.725 51 54.833 + Kinh t ngoi QD 311.903 33 460.726 49 693.185 Ngun: phng kinh doanh tng hp cung cp.
Qua s liu ta thy c cu cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho xu hng cho vay, t 82% nm 2003 xung 54% nm 2004 v 8% nm 2005 trn doanh s cho vay bn cnh l cho vay kinh t ngoi quc doanh tng nhanh t 18% nm 2003 ln 46% nm 2004 v 92% nm 2005 c th ni y l con s phn nh ng vi tnh hnh quan trng cng nh xu hng ca nn kinh t th trng. Xt gc th trng: trong nhng nm qua c th ni nn kinh t ngoi quc doanh c bc pht trin mnh c v cht v lng n ang chim u th trong nn kinh t th trng; chim lnh th phn vi phng thc lm n nng ng, sng to v c t duy i mi tn ti v pht trin trong nn kinh t th trng hiu qu ca cc phng n hay d n kinh doanh lun c dt ln hng u v th m ri roxy ra i vi h l t v kh nng tr n cao. Trong khi kinh t quc doanh ang dn mt i s nhy bn vi th trng cng vi d m qun l trong qu kh a li, lm cho n ang ch nn gp nhiu kh khn trong th trng cc phng n, d n tr nn kh
45
Chuyn tt nghip
hp dn nh u t cng vi xu hng c phn ho doanh nghip nh nc v th m doanh s cho vay cho kinh t quc doanh gim mnh ng ngha vi n l ri ro trong kinh t quic doanh tng cao. Qua s liu trn c th ni s chuyn dch c cu cho vay t kinh t quc doanh sang kinh t ngoi quc doanh ca ngn hng cng thng Thanh Ho ang i ng hng gim i ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng. 2.3.2 N qu hn Hin nay ngn hng cng thng Thanh Ho ang hot ng cho vay ang chiu hng tt, tnh hnh n qu hn trong nhng nm gn y gim mnh v s kim sot n qu hn vn ang nm trong kh nng ca ngn hng. Tnh hnh n qu hn nm 2005 ca ngn hng cng thng Thanh Ho so vi nm 2003 v 2004 nh sau. BNG 6. N QU HN n v: triu ng Ch tiu 1. Tng n cho vay 2. N qu hn + N qu hn di 180 ngy + N qu hn 180 360 ngy + N qu hn trn 360 ngy 3. T l n qu hp ng cho 31/1/2003 938.324 10.166 5.160 3.215 1791 1,08% 31/12/2004 945.364 5.067 3.515 203 1.349 0,537% 31/12/2005 748.018 2.294 790 238 1.266 0,3067%
vayn Ngun : Bo co tng kt nm 2003, nm 2004 v nm 2005 ngn hng cng thng Thanh Ho Trong ba nm t l d n qu hn ca ngn hng cng thng Thanh Ho mc thp nm 2003 l: 1,08% , nm 2004 l: 0,537% v nm 2005 l: o,3067%. Qua s liu NQH ca ngn hng ta thy t l n qu hn gim. y l mt phn do cht lng tn dng ca ngn hng c nng cao, mt khc l do cch tnh qu hn theo quy nh mi ca ngn hng nh nc. Tuy t l NQH l nh nhng bn cnh chng ta thy d n ca ngn hng cng thng Thanh Ho khng phi mc c xu hng pht trin tt.
46
Chuyn tt nghip
Tnh theo cc khon n qu hn, ta thy cc khon n qu hn di 180 ngy gim dn, nhng xt v t trng trong n qu hn th n vn chim t trng ln. Trong khi NQH t 180- 360 ngy c xu hng gim r dt. Bn cnh cc khon NQH trn 360 ngy c xu hng gim v quy m, nhng n li tng so vi t l n qu hn. Phn ln cc khon NQH trn chuyn sang nhm NQH trn 360 ngy. Cc khon n qu hn ny u c ngn hng theo di st sao, c bin bn kim tra, bin bn lm vic t xut v nh k. Theo tnh cht ny, cc khon NQH ca ngn hng cng thng Thanh Ho u c hng gii quyt. Trong trng hp xu nht, khi khch hng mt kh nng thanh ton tin vay, ngn hng c th pht mi ti sn bo m thu hi n. Din bin n qu hn theo thnh phn kinh t.
BNG 7. D N QU HN THEO THNH PHN KINH T n v tnh: triu ng Ch tiu 1. Doanh s pht sinh. + Kinh t quc doanh. + Kinh t ngoi quc doanh. 2. Doanh s thu n qu hn. + Kinh t quc doanh. + Kinh t ngoi quc doanh 2003 28.234 13.479 14.737 29.574 15.289 14.285 2004 50.759 0 50.759 55.398 0 55.398 2005 66.789 0 66.789 69.825 0 69.825
47
Chuyn tt nghip
3.Tng n qu hn n 31/12. + Kinh t quc doanh. + Kinh t ngoi quc doanh.
10.166 3.750 6.416
5.704 111 4.956
2.294 111 2.183
Ngun : Phng kinh doanh tng hp ngn hng cng thng Thanh Ho. Cng vi s chuyn dch c cu cho vay t i tng cho vay quc doanh sang i tng kinh t ngoi quc doanh.Trong nhng nm qua din bin d n qu hn ca ngn hng cng thng Thanh Ho cc doanh s pht sinh n qu hn tp chung ch yu vo i tng kinh t ngoi quc doanh, do doanh s cho vay ca i tng ny ngy cng tng. Cn doanh s pht sinh n qu hn ca kinh t quc doanh gim. Gim cng vi n l doanh s cho vay gim. Cc nguyn nhn gy ra n qu hn trong kinh t ngoi quc doanh do nhiu yu t t s bin ng ca nn kinh t, cng nh s ri ro gp phi t thin nhin. Nhng nguyn nhn cn nhc n l vn chuyn i c cu kinh t, pht trin kinh t ngoi quc doanh Thanh Ho cha thc s pht trin hon ton do kin thc v nn kinh t th trng ca mt s ln n v kinh doanh cn hn ch, vn chy theo li lm n i tr. Vay vn c kinh doanh trong khi phng n, d n cha thc s hiu qu. Trong thi gian qua NQH lun c ngn hng cng thng Thanh Ho ch trng, quan tm v kp thi x l, nn t l n xu tn ti ngn hng cng thng Thanh Ho khng nghim trng v khng c kh nng dn n v. Nguyn nhn ca n qu hn Nguyn nhn n qu hn hin nay ca ngn hng cng thng Thanh Ho tn ti di hai dng, NQH do ch quan ca ngn hng v NQH nguyn nhn t pha khch hng. Xt theo tiu ch nguyn nhn ny th 100% cc khon NQH do t pha khch hng. BNG 8. NGUYN NHN NQH n v tnh: Triu ng Ch tiu 1.Tng d NQH + NQH do nguyn nhn t khch hng.
2003 10.166 10.166
2004 5.067 5.067
2005 2.294 2.294

48
Chuyn tt nghip
+ NQH do nguyn nhn t pha ngn hng. 0 0 0 Ngun: Bo co tnh hnh n qu hn ca ngn hng cng thng Thanh Ho cc nm 2003-2005. T ngun cung cp trn ta thy NQH nguyn nhn do ch quan ca ngn hng l khng tn ti. y l tn hiu tt v cht lng tn dng hay trnh phn tch, thm nh ca cn b cho vay ngy cng c cng c v nng cao. Mt khc khch hng ca ngn hng cng thng Thanh Ho l nhng khch hng truyn thng ngn hng rt hiu v khch hng. Bn cnh nguyn nhn do khch hng l hu ht cc nguyn nhn dn n NQH ca cc khon vay. Trong nguyn nhn NQH t pha khch hng c th hin NQH di hai dng l: NQH thng xuyn v NQH tm thi. N qu hn thng xuyn: L n qu hn ca khch hng kh khn thc s trong vic tr n, nhng khch hng ny thng xuyn xut hin trn danh sch NQH ca ngn hng cng thng Thanh Ho ti cc thi im khc nhau. NQH ny i hi cn b cho vay phi theo di st sao, kim tra v phn tch kh nng tr n ca khch hng c th a ra bin php s l kp thi. Nguyn nhn ca nhm n qu hn ny bao gm nhng nguyn nhn khch quan hoc nguyn nhn ch quan t pha khch hng v t pha ngn hng cng thng Thanh Ho. Cng ty XNK hong trng, mt khch hng vay vn ca ngn hng cng thng Thanh Ho phc v cho nui trng v xut khu thu sn khng may gp ri ro do thin tai lm thit hi n cng vic nui trng lm cho cng ty khng th tr n v ng hn cho ngn hng. Thc hin s 393/ TTg ngy 09/6/1997 ca th tng chnh ph v nh bt hi sn xa b v quyt nh s 08 ca tnh u thanh ho. Chi nhnh ngn hng cng thng Thanh Ho u t hng trm d n tuy nhin trong nhng nm qua, tnh hnh thi tit nhiu bin ng c bit l bo t gy
49
Chuyn tt nghip
thit hi khng nh cho cc ch u t c vt cht v ti chnh v th m khng tr n y v ng hn cho ngn hng cng thng Thanh Ho. Thc hin ngh quyt s 03/2000/NQ-Chi ph ngy 02/2/2000 ca chnh ph v u t pht trin trang tri ngn hng cng thng Thanh Ho u t cho nghiu d n thuc thnh phn kinh t qu doanh. Nh d n cao su, c f (Thuc cng ty caf) v d n pht trin nng trng H Trung. Trong nhng nm i vo hot ng cc d n gp phi s bin ng ca thi tit lm tht thu ca d n v th m ngn hng cng thng Thanh Ho khng thu c n ng thi hn. N qu hn tm thi. L n qu hn khng phi do khch hng gp kh khn v mt ti chnh. Cc i tng thuc nhm ny khng thng xuyn trong danh sch n qu hn. n v khng tr n y v ng hn thng do cc nguyn nhn sau: Gim c i cng tc cha v kp k UNC tr tin, gim c b tai nn ang nm trong bnh vin, lp UNC tr tin sai quy cch b tr li, tnh ton nhm s tin phi tr dn n tr n thiu hoc ang chuyn tin trong h thng ngn hng. Cha bo c cho ngn hng cng thng Thanh Ho Cc n v nh: Cng ty may vit thanh, cng ty XNK bin gii, cng ty XNK Thanh Ho Nhm n qu hn ny khng phi l n xu v s sm c chuyn li n trong hn khi ngn hng cng thng Thanh Ho nhn c y tin tr n. 2.3.3. T l n qu hn c kh nng tn tht / D n qu hn. BNG 9. N QU HN C KH NNG TN THT Ch tiu 1. D n qu hn. + N qu hn c kh nng tn tht. + N qu hn c kh nng thu hi. 2. T l NQH c kh nng tn tht/ D n qu hn
2003 10.166 1.065 9.101 10,5%
n v tnh: triu ng 2004 2005 5.067 2.294 426 134 4.641 2.160 8,4% 6%
50
Chuyn tt nghip
Ngun: Bo co tnh hnh NQH ca ngn hng cng thng Thanh Ho cc nm 2003-2005. Qua s liu trn ta thy tnh hnh NQH c kh nng tn tht chim t l nh so vi d n qu hn, v c xu hng gim. V th tuy cc khon cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho qu hn nhng s n ny c kh nng thu hi c hoc ngn hng nm trong tay cc ti sn bo m do khng gy tn tht ln cho ngn hng. 2.3.4. Ri ro trong thm nh d n cho vay. Thm nh d n cho vay c th c xem l qu trnh thm nh, xem xt nh gi mt cch khoa hc, ton din nhng ni dung nh hng ti hiu qu kinh t, x hi v tnh kh thi ca d n: T ra quyt nh c cho vay hay khng. Mc ch ca vic tin hnh thm nh l gp phn tr gip cho qu trnh ra quyt nh u t an ton, nhanh chng nm d on nhng ri ro trong thi gian thc hin d n c bi php khc phc. Vic thm nh d n s gip loi b nhng d xu, la chn c nhng d n tt, ha hn mt hiu qu cao. Hot ng thm nh ti chnh d n ti bt c mt t chc tn dng no cng ph thuc vo nhn thc ca lnh o t chc . Trn c s nhn thc , ban lnh o s c cch t chc tin hnh v phn cp thc hin cng tc thm nh ti chnh d n xung tng phng ban. Ti ngn hng cng thng Thanh Ho, s cn thit ca cng tc thm nh ti chnh d n cng c ban lnh o ngn hng khng nh. Vi mong mun pht trin ca ngn hng, ban lnh o cng nhn thc c tm quan trng ca hot ng thm nh d n trong vic ra cc quyt nh u t (cho vay) c bit l i vi d n cn c lng vn ti tr ln. Tuy nhin, do nhn thc mc ri ro ca hot ng cho vay trong th trng vn Thanh Ho vn cha cao nh th trng khc trong nc (do vn tin v quyn lc tnh ang c nhiu bc xc) nn ban lnh o ngn hng cng thng Thanh Ho cha ch trng
51
Chuyn tt nghip
trong thc hin hot ng thm nh mt cch khoa hc. T nhn thc , vic t chc tin hnh thm nh d n ti ngn hng cng thng Thanh Ho c nhiu thiu xt. Vic phn cp thc hin thm nh ti chnh d n xung cc phng ban; cng tc thm nh ti chnh d n do phng kinh doanh m nhim. Ring i vi d n nh, vic thm nh ti chnh d n do mt nhn vin thm nh. Sau , bo co thm cng h s khch hngv s c trnh gim c ph duyt. i vi nhng d n ln, vic thm nh s c thc hin bi s kt hp gia nhiu nhn vin ca tt c cc phng, ban vic hnh thnh mt t thm nh chuyn trch l cha c. Ni dung thm nh d n v phng php thm nh c s dng ngn hng cng thng Thanh Ho cha c y v khoa hc. iu ny mt phn l do nng lc cn hn ch ca mt s cn b thm nh ca ngn hng. c th ca vic cho vay rt a dng, nhiu i tng i hi s hiu bit a dng v th trng, v khoa hc, cng ngh v nhng kin thc khc v cc d n cho vay rt phong ph, thuc nhiu lnh vc sn xut vi nhng th trng ring bit. Cc nhn vin ca ngn hng c o to c bn nhng cn thiu chuyn xu v nghip v, ch yu thm nh da vo kinh nghim v s tm hiu qua sch v tin hnh trong thc tin. Nhng hn ch nu trn dn n kt qu thm nh i khi thiu chnh xc, cht lng thm nh khng cao, hot ng thm nh cn mang tnh hnh thc, bo co thm nh ca cn b tn dng ly hon ton nhng s liu c tnh ton trong d n xin vay vn m t c s thm tra, nh gi tnh chnh xc ca nhng s liu . Kt qu thm nh thiu chnh xc c th dn n nhng quyt nh sai lm nh t chi cho vay i vi nhng khch hng tt v ng cho vay vi nhng khch hng khng iu kin, t lm gim st cht lng tn dng cho vay, gy ra tn tht cho ngn hng. 2.3.5.Ri ro trong nhng d n cho vay.
52
Chuyn tt nghip
Hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho tp chung ch yu v cc d n, cc chng trnh kinh t ln ca tnh Thanh Ho c th: Cho vay pht trin kinh t trang tri: Thc hin ngh quyt s 03/2000/NP-CP ngy 02/2/2000 ca chnh ph v u t v pht trin kinh t trang tri, quyt nh 423/2000/Q-NHNN1 ngy 22/9/2000 ca thng c ngn hng nh nc v chnh sch tn dng i vi kinh t trang tri. Trong nhng nm qua ngn hng cng thng Thanh Ho u t 38.818 triu ng cho hai d n thuc thnh phn kinh t quc doanh l d n cao su, c ph ( thuc cng ty c ph ) v d n pht trin kinh t trang tri ca nng trng H Trung; v cho vay hng trm h kinh t t nhn, c th lm kinh t trang tri. Cho vay nh bt xa b: Thc hin quyt nh s 393/TTg ngy 09/6/1997 ca th tng chnh ph v dch v nh bt hi sn xa b v quyt nh s 08 ca tnh u Thanh Ho v pht trin ngh bin n nm 2010, chi nhnh ngn hng cng thng Thanh Ho u t hng trm d n nh bt xa b a vn u t ca ngn hng i vi nn kinh t bin l ln n gn 65.000 triu ng. Cho sinh vin vay: thc hin thng t lin tch s 26/TTLT b lao ng thng binhv x hi - b gio dc v o to v vic cho sinh vin vay. Ngn hng cng thng Thanh Ho phi hp vi ban gim hiu trng i hc Hng c t chc cho sinh vin vay vi iu kin tho thun. Cho vay theo chng trnh tn dng Vit -c: Cho vay cc d n mi, tng nng lc sn xut ca cc doanh nghip Trong nhng nm qua ngn hng cng thng Thanh Ho u t vn trung, di hn cho cng ty xut nhp khu Hong Trng, cong ty may Vit Thanh, cng ty xut nhp khu bin gii... gip cho cc doanh nghip cvn di i mi thit b sn xut kinh doanh, t h gi thnh sn phm v tng nng lc sn xut.
53
Chuyn tt nghip
Cho vau h tr xut khu v kinh t i ngoi: h tr cho cc n v tham ra xut khu hng ho, c vn thu mua hng ho, nng sn trong nc xut bn cho nc ngoi v c ngoi t nht khu, my mc thit b ca nc ngoi. Cc cng ty c ngn hng cng thng Thanh Ho h tr l: Cng ty may Vit Thanh,cng ty xut nhp khu bin gii, cng ty dc phm Thanh Ho, cng ty xut nhp khu Thanh Ho. gip cc doanh nghip tng hiu qu trong kinh doanh m cn gp phn vo chnh sch qun l ngoi hi ca nh nc. Tt c cc lnh vc cho vay ny lun gp ri ro bt trc dnh dp nh: Thin tai, hn hn, l lt, cc i dch hay do th trng trong kinh doanh lm cho cc d n u t ca ngn hng cho vay Thanh Ho gp ri ro nh trong 2005 n xu ( theo Q 243) l: 3014 triu ng, xo n 8997 triu ng trong cp ngun x l 7297 triu ng. Nh vy trong ngnh ngh cho vay cng c nhng ri ro m ngn hng kh c th lng trc gy ra tn tht cho ngn hng. 2.4. nh gi thc trng cng tc phng nga v hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho. 2.4.1. Nhng kt qu t c. Cng tc tn dng : Qun trit t tng ch o trong cng tc tn dng l i mi trong cng tc ch o iu hnh, i cht v nng cao cht lng tn dng, tng hiu qu kinh doanh, tng trng d n phi i i vi vic nng cao cht lng tn dng, coi cht lng tn dng quyt nh n kt qu kkinh doanh ng thi thc hin gii php ch o sau. - Thng xuyn r sot, phn tch, nh gi tnh hnh ti chnh, tnh hnhn xut kinh doanh tng khch hng, t xy dng hn mc tn dng cho tng khch hngto th n nh tng trng d n. Xc nh mc vn u t ph hp vi trnh qu l ca tng khch hng v m bo an ton vn vay ca ngn hng. - Phn tch nh gi hiu qu kinh t ca tng d n sau u t tip tc c chnh sch u t hoc thu hi vn tn dng kp thi. Kin quyt khng
54
Chuyn tt nghip
h thp, ni lng cc iu kin tn dng m rng d n, gim dn v cong quyt khng cho vay i vi khch hng c tnh hnh sn xut kinh doanh khng n nh, tnh hnh ti chnh yu km, thua l trin min, n nhiu ngn hngvic thm nh, ti thm nh cc d n, phng n phi c tin hnh c lp tng thnh vin sau da ra hi ng tin dng bn bc i n thng nht quyt nh cho vay. - Bm st cc trng trnh kinh t, cc d n trng im ca tnh, tng cng mi quan h vi cc b, ngnh, cac c quan ch qun ca cc n v m rng u t i vi nhng d n c hiu qu. - Thng xuyn m cc lp tp hun, c cn b cho vay thm gia cc kho hc nghip v tn dng do ngn hng cho vay t chc khng ngng nng cao trnh thm nh phng n, d n u t cho cn b tn dng. - u tin vn tn dng cho cc trng trnh kinh t trng im, nhng d n u t c hiu qu, nhm ngnh hng, nhm hng c tnh cnh tranh cao v hng pht trin tt trong tng lai. - Thc hin nghim tc thng bo v t l cho vay khng c ti sn bo m bng ti sn ca ngn hng cng thng Vit Nam theo tng thi k. Trn c s ca kt qu phn tch, nh gi tnh hnh ti chnh, kt qu sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip. Ban gim c ch o cc chi nhnh trc thuc p dng bin php bo m tin vay c th vi tng khch hng. - Thc hin trin khai cc vn bn ch o ca chnh ph, lin b, ngn hng nh nc v cc vn bn ch o ca ngn hng cng thng Vit Nam thu hi n n tng cn b trong c quan. ch o cc n v r sot, phn tch tng khon n tn ng c bin php x l i vi tng trng hp. Trong qu trnh t chc thc hin, chi nhnh lun bo co vi cc cp u, chnh quyn a phng tranh th s ch o, h tr to iu kin ca cc cp, cc ngnh trong cng tc s l thu hi n tn ng.
55
Chuyn tt nghip
- Thc hin s ch o ca ngn hng nh nc v ngn hng cng thng Vit Nam v trin khai n x l n tn ng v hot ng rt c hiu qu. Nm 2005: NQH ca chi nhnh l: 2.294 triu ng gim 2.773 triu ng so vi u nm (u nm 5.067 triu ng ). N v n n 31/12/2005 l 456 triu ng gim 738 triu ng so vi u nm. n khoanh gim t 1.846 triu ng u nm xung cn 426 triu ng thi im 31/12/2005. Kt qu x l TSB thu n tn ng nm 2005 l: 1.325 triu ng. Trong : - Ni bng :1 triu ng. - Ngoi bng : 1.324 triu ng. Thu hi n c XLRR ngoi bng l: 2.306 triu ng. Thu hi n cc khon c chnh ph cp ngun x l: 7.540 triu ng. Ngoi vic x l thu hi n tn ng ni bng. Chi nhnh cn t chc tt v thc hin x l thu hi n c x l bng ngun ri ro ang hch ton ngoi bng tng thu nhp cho chi nhnh l 11662 triu ng. Thc hin quyt nh 149 ca chnh ph v x l n tn ng v cc vn bn hng dn ca ngn hng nh nc, b ti chnh, lin b chi nhnh xc nh cng tc trng tm xuyn xut trong nm k hoch l tp chung x l n xu theo n x l n ca ngn hng cho vay nh nc. Trong nm chi nhnh c chnh ph chp thun x l cho i tng khch hng u tin vi tng s tin l 7540 triu ng n tn ng nhm II l cc khon n qu hn do pht sinh do nguyn nhn khch quan nh thin tai, thay i c ch, ri ro bt kh khng pht sinh trc nm 2000 c lin b kim tra, xc nhn a vo din khoanh n, gim n. Ngoi ra chi nhnh cn quan tm n cng tc xt duyt x l khon n tn ng bng ngun d phng ri ro v xt duyt min gim li vay i vi khch hng vay vn ngn hng cho vay theo quy ch ban hnh. Trong nm chi nhnh xt duyt cho 227 khch hng x l bn ht ti sn hin khng c tr ti a phng v c ti sn bo m nhngti sn v tr kh
56
Chuyn tt nghip
bn v cha th bn ngay c s tin 5076 triu ng bng qu d phng; xt duyt gim min li cho 74 khch hng vi tng s tin l 4672 triu ng. 2.4.2.Nhng hn ch cn vng mc. Qu trnh x l n tn ng tuy vt mc k hoch ngn hng cho vay giao nhng vn cn mt vi n v cha thc s quan tm ng mc, ch o chm, kt qu cha cao. Doanh s NQH cn pht sinh mt s n v ti chnh yu km, thua l, cc n v giao thng xy dng chm c thanh ton vn do thiu s quan tm su st n cc khon n n k hn tr li v tr gc ca mt s cn b tn dng lmnhr hng chung n cht lng tn dng. Cc khon n tn ng ca mt vi doanh nghip nh nc thuc din c x l n tn ng mt vi n v cha t yu cu. - Vic thm nh d n, phng n kinh doanh cht lng cn thp, thiu thng tin, thiu thc t, cha c nhng phn tch nh gi c lp theo quan imt ca ngn hng, c nhng d n vic thm nh cn mang tnh sao chp li. Cha ch ng la chn khch hng, hoc chn d n cng tctip th, chm sc v tip cn cc khch hng mi c tnh hnh ti chnh lnh mnh v vi ngn hng cho vay ca cc phng kinh doanh, ngun vn, ngoi t cha tt. - Cng tc kim tra, kim sot mi dng khu pht hin. Vn chnh sa sau kim tra, thanh tra cha c kp thi, i ch cn qu chm. Phng kim tra cn tham mu cho ban gim c nhiu hn na trong vic khc phc, x l sau thanh tra, kim tra.
57
Chuyn tt nghip
CHNG 3: MT S GII PHP NHM HN CH RI RO HOT NG CHO VAY CA NGN HNG CNG THNG THANH HO
3.1 nh hng pht trin ca ngn hng cng thng Thanh Ho. 3.1.1 Mc tiu di hn. Trong nhng nm ti ngn hng cng thng Thanh Ho tip tc cng c vng chc th phn ca mnh vi nh hng ph trin v ngun vn v du t tn dng c t l tng trng bnh qun 15% - 20% /nm. C bn gii quyt ht cc tn qu, t nm 2002 tr i phn u d t l n qu hn di 2,5%. T 2006-2010 c mc li nhun trn 10 t ng, thu nhp ca cn b cng nhn vin bnh qun trn 1.000.000 ng/thng. Phn u xy dng mt chi nhnh ngn hng cng thng Thanh Ho hin i c phong tro thi ua si ni, c cc t chc ng, chnh quyn, on th qun chng vng mnh, c i ng nhn vin thnh tho nghip v, vn minh trong giao tip c cc chuyn vin gii trn cc lnh vc nghip v, bit s dng thnh tho cc dch v ngn hng hin i, l mt chi nhnh ngn hng thng mi trn a bn c cc dch v hon ho, tin nghi, hin i, phong cch dao dch vn minh, thi gian nhanh chng thun tin, c tin cy cao vi tt c cc i tng khch hng trong v ngoi nc. - Mc tiu v b my con ngi. * Yu cu v t chc b my. T nm 2006 - 2010 m them mt s chi nhnh mi vo cc khu cng nghip nh L Mn, Hm Rng, Lam Sn, tch bch gia ngn hng cng thng thnh ph Thanh Ho v ngn hng cng thng tnh. * Yu cu v trnh cn b.
58
Chuyn tt nghip
T nm 2006-2010 yu cu v cht lng cn b c nng ln theo nh hng: - 10% trn i hc. - 80% i hc v tng ng. - 10% di i hc. 10% c hai bng i hc tr ln ch yu ca bng hai l chnh tr, lut, ngoi ng. i vi cn b hin ti phi t hc cp nht kin thc, p ng yu cu hin ti v trnh cn b, cc trng hp khng t vn ln s mt v tr qua hnh thc nghip v hng nm. - Quy m v ngun vn v u t tnh dng. + Giai on 2006-2010 tc pht trin 14%-15%/nm. Cn c vo iu kin thc tin c th iu chnh 5% cho ph hp vi s pht trin ca nn kinh t v ch o ca ngn hng cng thng Vit Nam, nhng phi m bo yu cu d vng th phn hnh thnh t nm 2000 l ngun vn 30%, tn dng 20% (so vi th phn ngn hng thng mi v qu tn dng trn a bn tnh). C th nh sau: n v: t ng VN Nm 2006 2007 2008 2009 2010 2000-2010. Mc tiu v sn phm dch v v kinh doanh quc t phn u tr thnh CN ngn hng thng mi c dch v tt nht ti khu vc v mc li nhun cho ti 2010 l trn 12% so vi tng thu nhp.
59
Ngun vn S d BQ 1450 1600 1800 2000 2300 Th phn 30% 30% 30% 30% 30%
u t tn dng S d 1300 1450 1600 1800 2000 Th phn 20% 20% 20% 20% 20%
u t khc S d 40 50 70 120 200
Ngun: chin lc pht trin ngn hng cng thng Thanh Ho giai on
Chuyn tt nghip
Vi kinh nghim v uy tn c khng nh trn lnh vc kinh doanh quc t ngn hng s quyt tm gi vng t l ngun vn v cho vay ngoi t so vi tng ngun vn v u t ngy cng tng ca ton chi nhnh, ngha l tc tng trng hng nm t 14% - 15% thi k 2006 2010 v nng li nhun ca lnh vc ny chim 20% trn tng li nhun ca lnh vc ny chim 20% trn tng li nhun ca chi nhnh. 3.1.2 Mc tiu c th trong thi gian ti. Trong thi gian ti ngn hng cng thng Thanh Ho ra mc tiu hot ng c th ca mnh trong nm 2006 nh sau. V ngun vn: Ch trng ca ngn hng trong thi gian ti l tm kim v khai thc tt ngun vn mc tiu phn u tc tng trng cui k l 15% n 18%. V cng tc tn dng: Tip tc m rng cho vay i vi cc thnh phn kinh t, tc tng trng cui k so vi u k l 22% n 25%. Thc hin tt i vi cng tc thu hi n v s l n qu hn, n xu. Phn u thu v x l n t 100%. K hoch ra hn ch ti thiu tnh trng n qu hn, n xu do nguyn nhn khch quan gy nn ( n xu ( theo Q234): ngn hng cng thng Vit Nam giao 8434 triu ng, cng nghip xy dng t l ti a l 2%. C cu d n c dm bo trong mc tiu l t l cho vay doanh nghip nh nc ti a l 8%. T l cho vay khng c ti sn m bo ti a l 15%. V doanh thu ca ngn hng: Thu t dch v phn u tng trng mc 150%. li nhun cha trch d phng ri ro tng 45% so vi 2005. i sng cn b cng nhn vin tng ti thiu 10% so vi nm 2005. Mt s mc tiu khc nh: s l ti sn m bo thu hi n tn ng 500 triu ng, thu hi n c x l ri ro: thu ti thiu 60%... 3.2 Mt s gii php hn ch ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho.
60
Chuyn tt nghip
Hin nay hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho khng nh c vai tr quan trng ca mnh trong vic thc y kinh t Thanh Ho ni ring v c nc ni chung. Song trong qu trnh thc hin nhim v, ngn hng khng trnh khi nhng ri ro lm gim st hiu qu hot ng kinh doanh ca mnh. Nhng ri ro bt ngun t nhiu nguyn nhn khch quan v ch quan khc nhau nh : thin tai, dch bnh, c ch chnh sch thay i, chu k kinh t bin ng hay bn i vay thua l, vi phm php lut gy nn tnh trng n qu hn v nhng tn tht cho c ngn hng cho vay v khch hng vay. Do vic quan tm v tm ra bin php phng nga v hn ch ri ro trong hot ng cho vay l vi lm ht sc quan trng v cn thit. Xut pht t thc t nguyn nhn gy ra n qu hn cho ngn hng cho vay. Ngn hng cng thng Thanh Ho cn phi a ra bin php phng nga v hn ch ri ro nh sau. 3.2.1 Xy dng mt chnh sch cho vay ph hp Trong tnh hnh hin nay, hot ng kinh doanh ca ngn hng cng thng Thanh Ho hon ton ph thuc vo kt qu ca hot ng cho vay.Do mun ngn hng hot ng c hiu qu, i hi ban lnh o ngn hng phi xy dng mt chnh sch cho vay linh hot, hp l. C ngha l: chnh sch, mc tiu ngn hng a ra phi m bo hot ng kinh doanh st vi thc t, ph hp vi cc yu t tng trng kinh t ca ngnh hay lnh vc u t, phi tnh n nhng bin ng trn th trng ti chnh tin t, d bo chnh xc cc hin tng kinh t (bin ng chu k kinh t), ph hp vi mc tiu pht trin ca ngnh, t nc trong thi gian ti 3.2.2 m bo thc hin tt quy trnh qun l ri ro cho vay . Cho vay da trn 3 nguyn tc c bn: - Tin vay phi c hon tr ng hn c li ln vn. y l nguyn tc quan trng hng u v i b phn vn ca ngn hng cho vay l ngun vn huy ng ca khch hng. l mt b phn ti sn ca cc ch s hu m ngn hng tm thi qun l v s dng, ngn hng
61
Chuyn tt nghip
cng c ngha v p ng nhu cu rt vn ca khch hng khi h yu cu. Nu cc khon vay khng c hon tr ng hn, th nht nh s nh hng ti kh nng thanh ton ca ngn hng. - Vn vay phi c s dng ng mc ch. Cho vay cung ng vn cho nn kinh t phi hng n mc tiu v yu cu pht trin kinh t x hi trong tng giai on pht trin. i vi cc n v kinh t, tn dng cng phi p ng cc mc ch c th trong qu trnh hot ng sn xut kinh doanh thc y cc n v, c nhn hon thnh nhim v sn xut kinh doanh ca mnh. Cho vay ng mc ch khng nhng l nguyn tc m l phng trm hot ng ca tn dng. Hiu qu ca n trc ht l y nhanh nhp pht trin ca nn kinh t hnh ho, to nhiu khi lng sn phm, dch v, ng thi to ra nhiu tch lu thc hin ti sn xut m rng. thc hin nguyn tc ny th ngn hng cho vay yu cu khch hng vay vn phi s dng tin vay ng mc ch ghi trong n xin vay, bi v mc ch c ngn hng thm nh nu pht hin khch hng vi phm nguyn tc ny, ngn hng cng thng Thanh Ho c quyn thu hi n trc hn nu khch hng khng c tin tr n th chuyn thnh n qu hn. - Vay vn phi c ti sn tng ng lm m bo. m bo tn dng c coi l tiu chun xt duyt cho vay nhng phi thy rng y khng phi tiu chun quan trng nht hay ni cch khc n khng phi mang tnh nguyn tc. Tuy nhin trong nn kinh t th trng cc hot ng kinh t din ra ht sc phc tp, v th mi d on ri ro ca mi trng u mang tnh tng i. Trong mi trng kinh doanh nh vy, m bo tn dng l mt tiu chun b xung nhng mt hn ch ca nh qun tr tn dng cng nh phng nga nhng din bin khng thun li ca mi trng kinh doanh. Ti sn m bo c th tn ti di nhiu dng. + Ti sn m bo hnh thnh t vn vay.
62
Chuyn tt nghip
+ Ti sn m bo l ti sn ca ngi i vay. + Ti sn m bo c th l tn cht hoc bo lnh ca ngi th 3. Cc m bo khon vay m bo i vt: c 2 hnh thc. + Th chp ti sn. L vic bn vay vn dung ti sn l bt ng sn thuc s hu ca mnh m bo thc hin ngha v tr n i vi bn cho vay. Bn i vay vn tip tc s dng ti sn th chp v ch giao cho bn cho vay giy ch quyn ca ti sn . + Cm c ti sn: L vic bn vay c ngha v giao ti sn l bt ng sn thuc quyn s hu ca mnh cho bn cho vay m bo thc hin ngha v tr n. m bo i nhn: L s cam kt ca hai hay nhiu ngi v vic tr n cho ngn hng cho vay thay cho mt khch hng vay khi khch hng ny khng hon tr c n cho ngn hng. Ngi ng ra bo lnh phi tho mn iu kin sau: + C nng lc php l. + Phi c nng lc ti chnh lnh mnh, c kh nng tr n cho khch hng vay vn. + Phi c ti sn th chp, cm c. 3.2.2.1 i vi khch hng cho vay l c nhn, h gia nh v khch hng c quy m va v nh. a. Tm hiu, phn tch v nhn nh thng tin v khch hng. Thng tin v khch hng l vn lun c quan tm ca ngi cho vay. y cng l c s quan trng ca ngi cho vay a ra quyt ng cp tn dng hay khng. Cho d l khch hng truyn thng hay khch hng mi th vic tm hiu thng tin v h vn khng th b qua v phi c coi l mt trong nhng bin php cn thit nhm ngn chn nhng ri ro tn dng xy ra. b. Lm tt cng tc thm nh trong khi xem st cho vay.
63
Chuyn tt nghip
c th ca ngnh cho vay i hi cn b cho vay phi ln bt c kin thc c bn v th trng, cc ngnh ngh, cc thnh phn kinh t thuc nhiu lnh vc sn xut vi nhng th trng ring bit v sn phm u ra ca d n kinh doanh ca khch hng. Song cc cn b cho vay ca ngn hng cho vay tuy c o to c bn nhng cn thiu chuyn su v nghip v. V vy cn b cho vay cn phi xem xt li vic thm nh khch hng nhm mc ch nng cao hiu qu thm nh, gim ri ro cho ngn hng cho vay. Thm nh v khch hng nn tp chung vo mt s ni dung sau : + Thm ng t cch php l ca bn i vay. Cn b cho vay phi tm hiu khch hng c giy php kinh doanh hp php, hp l cha, n v c php kinh doanh nhng ngnh ngh g,trong thi gian bao lu, n v c ng k mu du, ng k m s thu hay khngmc ch vay vn c ph hpvi chc nng, phc v cho ngnh ngh n v c php kinh doanh hay khng? vic vay vn c c s nht ch ca cc thnh vin lin qun hay khng? gim c n v i vay c thm quyn k hp ng vay vn hay khng Nu cn b thm nh l khng kim tra cht ch v mt php; l bn i vay th hu qu xy ra kh lng, thm ch hp ng cho vay c th b coi l v hiu, nng hn l vi phm php lut. + Thm nh v kinh nghim sn xut kinh doanh ca bn i vay. Tu theo tng i tng khch hng c th m cn b thm nh c th tm hiu kinh nghim sn xut kinh doanh ca h theo cac kha cnh khc nhau. Xong ni dung chnh m cn b thm nh cn xem xt tt c cc i tng l: Kin thc hiu bit v thc t th trng, v lnh vc m khch hng vay vn sn xut kinh doanh, thi gian thc hin phng n kinh doanh sau cng nh nhnh kt qu kinh doanh m n v t c trong thi gian trc cng ngnh sn xut kinh doanh xin vay vn. + Tnh ton, xc nh mc thu nhp ca khch hng vay.
64
Chuyn tt nghip
Dy l nhn t phn nh tnh hnh ti chnh kinh t, x hi v kh nng tr n cho ngn hng cho vay, ngay c khi phng n kinh doanh cu khch hng km hiu qu. Mc thu nhp hng nm ca n v l s tin thu c t nhiu ngun khc nhau nh: Thu t thc hin phng n sn xut kinh doanh, thu t hot ng kinh doanh khc ngoi phng nvic tnh ton, xc nh mc thu nhp phi da vo th gian d kin c ngun thu trn c s tnh ton s n phi thu trong tng k v xc nh k tr n cho ph hp. + Thm nh vn t c ca n v tham gia thc hin phng n kinh doanh. Vn t c ca bn i vay thg uc tnh bng: Tin,sc lao ng, hin vt (my mc, thit b dy truyn sn xut, t ai nh xng ). T l vn t c tham gia cng ln th mc ri ro cng thp. y l mt ch tiu ht sc cn thit gip cn b cho vay xc nh mc cho vay hp l. + Thm nh lnh vc,ngnh ngh sn xut kinh doanh ca khch hng vay vn: Nu n v i vay kinh doanh trong ngnh ngh pht trin tt th khch hng s c nhiu thun li. Ngc li nu ngnh ngh kinh doanh ca n v c nhiu bin ng th khch hng s gp nhiu ri ro hn. c. Thc hin tt cng tc gim st, xp hng ri ro v nhng bin php x l thu hi n. * Gim st cho vay. y va l cng vic thng xuyn, va l gii php ch yu m cc ngn hng cho vay u ang p dng phng nga v hn ch ri ro trong hot ng kinh doanh ca mnh. Hng nm ngn hng cng thng Thanh Ho u t chc hp ton on v v xy dng k hoch kim tra v gim st c th cho tng phng ban, tng lnh vc cho vay. Vic kim tra c thc hin nh sau: Gim c ngn hng gim st qu trnh cng tc ca tng cn b cho vay, gp ch o kp thi cho nhng thiu st trong qu trnh lm vic gp phn hn ch ri ro do nguyn nhn t pha ngn hng cho vay, cn b cho
65
Chuyn tt nghip
vay c nhim v gim st qu trnh s dng ti sn ca khch hng xem c hiu qu v ng mc ch vay hay khng. - Mc tiu ca vic kim tra gim st khon vay l kim tra vic thc hin cc iu khon m khch hng cam kt vi ngn hng cng thng Thanh Ho trong hp ng cho vay bao gm: + Xem xt khch hng s dng ng mc ch hay khng. + Kim sot c mc ri ro cho vay pht sinh trong qu trnh s dng vn ca khch hng theo di thc hin cc iu khon c th tho thun trong hp ng cho vay, kp thi pht hin nhng vi phm m c bin php s l thch hp. - Phng php gim st khch hng rt a dng thng thng s dng cc bin php sau: + n thm v kim sot qu trnh thc hin phng n sn xut kinh doanh ca khch hng vay vn. Vic n thm c thc hin trong thi gian khch hng vay s gip cho cn b cho vay kim tra c thc trng sn xut kinh doanh ca khch hng, thc tr n tin vay cho ngn hng cng thng Thanh Ho nhng thng tin ny ht sc cn thit cho qu trnh kim sot, hn ch c ri ro xy ra.Cn b cho vay c th kim tra thng xuyn nh k hoc t xut to bt ng cho khch hng vay vn l hiu qu kim tra s st thc hn. Khi kim tra cn b pht hin thy nhng bt li cho ngn hng th phi thng bo kp thi ln cp trn c nhng bin php s l kp thi. + Gim sat hot ng ca khch hng thng qua mi quan h ca khch hng khc. Trong ngn hng cho vay, mi cn b cho vay phi kim sot mt khi lng ln khch hng, cho nn h khng kh nng v thi gian trc tip ht cc khch hng ca mnh thng xuyn c cn b cho vay nn thc hin vic gim st thng qua t nhm san s. Tuy nhin cch ny ch c thc hin khi cc mn vay an ton vic tr n c thc hin y . Nhng t nhm khch hng n qu hn, khng trae n lith cn b cho vay phi trc tip gim st kim tra v n c vic tr n. Gii php ny va gip cn b tn dng choa vay gim bt c khi lng cng vic ng thi va tng
66
Chuyn tt nghip
cng c s phi kt hp gia cn b cc b phn n vn kim sot c ri ro. +Xp hng ri ro . y cng l bin php gip cho ngn hng cng thng Thanh Ho nh gi v kim sot c mc ri ro cho vay. Mc ch ca vic xp hng ri ro cho tng khch hng tng khon vay . * Cho php ngn hng cho vay lp mt kin thng nht v danh mc cho vay i vi tng khch hng, tng khon cho vay. * Pht hin nhanh nhng yu t bt li hay nhng khon cho vay chnh khng ng hng m chnh sch cho vay t ra co tng i tng khch hng, cho tng giai on c th. * Gip ban lnh o ngn hng c c nhn nh nhanh chng v chnh xc nh gi tng th mc ri ro ca tng hng mc cho vay. Vic xp hng ri ro da trn c s mc tn nhim v kh nng tr n ca khch hng. iu ny i hi vic tin hnh xp hng ri ro ca ngn hng cng thng Thanh Ho phi chnh xc, r dng v nht qun. d. Bin php x l kp thi n qu hn, n c vn v thu hi n. - Thu hi n n hn: Hin nay ngn hng cng thng Thanh Ho thc hin cc bin php t ch trong kinh doanh nhm mc ch nng cao tnh t chu trch nhim ca cn b cho vay. Gn tin lng, thu nhp vi vic m bo an ton khon vay h lm tt hn cng vic kim tra gim st khch hng v thu hi ng hn, trnh ri ro n vi ngn hng cho vay. - X l kp thi n qu hn, n c vn : Ngn hng cng thng Thanh Ho cn p dng nhiu bin php khc nhau thu hi c nhng khon n ny. Nu n qu hn do nguyn nhn khch quan m xt thy khch hng c kh nng phc hi th ngn hng cng thng s dung bin php h tr gip cho khi phc li qu trnh sn xut kinh doanh v tip tc tr n cho ngn hng, cn nu do cc nguyn nhn ch quan th ngn hng cng thng Thanh Ho phi dng bin php cng ch thu hi n.
67
Chuyn tt nghip
y l nhng gii php qun l quy trnh tn dng cho vay. Nu ngn hng m bo thc hin ng cc bc trong quy trnh cho vay th l c s tt nht hn ch ri ro cho vay. 3.2.2.2 i vi khch hng vay vn c quy m ln Trong iu kin nn kinh t ang pht trin mnh, c nhiu i tng m hng sn xut sang quy m ln, nhiu doanh nghip sn xut quy m ln c xy dng. Song thc hin mc tiu trn, cn c cc nh u t h tr vn vi s lng ln p ng c nhu cu ngn hn v trung di hn. Ngn hng cng thng Thanh Ho ng vai tr quan trng trong vic cung cp vn cho cc d n c quy m ln ny tnh . Song y l lnh vc u t phc tp, cha ng ri ro ln, nu ri ro xy ra th thit hi cho ngn hng cng thng Thanh Ho l rt ln. T nhng l do trn, nu ngn hng cng thng Thanh Ho ch ra bin php phng nga nh i vi khch hng t nhn, h gia nh v khch hng c quy m ln va v nh th l mt s thiu st, khim khuyt ln. Do ngn hng cng thng Thanh Ho c th thc hin u t nhiu cho cc d n ln, ng thi c kh nng chng khi ri ro xy ra th ngoi nhng bin php chng nu trn. Ngn hng cho vay cn khai thc su hn, c th hn mt s bin php nhm t uc hiu qu trong cng tc phng chng ri ro khi thc hin cho vay vi khch hng c quy m vn ln. Cc bin php c th l: a) Ban lnh o ngn hng cn m bo thc hin tt, ng b cc nguyn tc c bn v kim sot v qun l ri ro. Ni dung nguyn tc bao gn: + Th nht: To ra mi trng c mc ri ro hp l. Ban lnh o ngn hng cng thng Thanh Ho c trch nhim kim tra, xem xt cac chin lc, chnh sch qun l ri ro ca mnh. Nhng chin lc ny phi phn nh mc d chu ri ro ca ngn hng cho vay khi xy ra cc tnh hung ri ro khc nhau. thc hin cc chnh sch trn ngn hng cng thng
68
Chuyn tt nghip
Thanh Ho cn phi xy dng mt trng trnh o lng, gim st v kim sot ri ro tn dng. ng thi ngn hng cho vay phi xc nh v qun l ri ro hin hu trong tt c cc sn phm v hot ng kinh doanh ca khch hng. + Th hai: xy dng cp tn dng hp l. Trc ht ngn hng cho vay phi ch o phng kinh doanh thc hin cp tn dng cho khch hng ng theo tiu chun quy trnh cp tn dng c xc lp, cng nh phi thit lp nhng hn mc tn dng tng th cp tng khch hng v nhm khch hng lin kt cho cc loi ri ro khc nhau. Tip ngn hng cho vay phi thit k c mt quy trnh r rng cho vic ph duyt cc khon cho vay mi ny. Cui cng mi quyt nh m rng u t cho nhng d n u phi nm trong tm kim sot ca ngn hng . + Th ba: Duy tr qu trnh o lng v qun l ri ro vn ny i hi ban lnh o ngn hng cng thng Thanh Ho c trong tay mt h thng gim st tnh hnh tng khon cho vay bao gm c vic xc lp cc khon d phng v k qu c y khng: ngn hng cng thng Thanh Ho phi hnh thnh v a vo s dng nhng h thng nh gi ri ro ni b qun l ri ro cho vay thit lp c h thng thng tin v k thut phn tch cho php cp qun l c th c th o lng ri ro cho vay trong cc giao dch ni bng v ngoi bng. Ngoi ra ngn hng cng thng Thanh Ho cn c h thng gim st c cu v cht lng tng th ca doanh mc cho vay, cng nh phi xem xt n nhng thay i ca mi trng kinh t trong tng lai khi nh gi danh mc u t v cc nguy c ri ro trong tnh hung kh khn. + Th t: m bo kim sot ri ro cho vay y v nng cao vai tr ca cng tc kim sot: ngn hng cho vay phi xy dng h thng nh gi phi c ban gim c xem xt kp thi; ng thi cng phi m bo rng chc nng cp tn dng cho vay dang c qun l ng n v ri ro ang nm cp ph hp vi cc tiu chun thn trng v cc gii hn ni b
69
Chuyn tt nghip
cui cng ngn hng cng thng Thanh Ho phi c trong tay h thng qun l cc khon cho vay c vn v nhng tnh hung kh khn khc. b. Ch trng n cng tc thu nhp v s l thng tin phc v cho qu trnh thm nh v gim st khch hng. * Xy dng h thng thu nhp v x l thng tin hon chnh. Trong bi cnh nn kinh t th trng, s cnh tranh din ra mnh m. V th hn ch ri ro khi cho vay cc mn vay c quy m ln th vic xy dng h thng thng thin v khch hng l mt gii php cn thit v c coi l nguyn tc bt buc. Ngn hng cng thng Thanh Ho cng hiu bit r v khch hng bao nhiu th cng m bo an ton i vi khon u t ca mnh by nhiu. Mc hiu bit v khch hng ph thuc vo lng thng tin m ngn hng thu thp c v kh nng phn tch cc thng tin ca cn b cho vay. - Thu thp thng tin Ngn hng cng thng Thanh Ho c th thu thp thng tin t rt nhiu ngun nh: T cc thng tin m khch hng cung cp; T tip xc ca cn b cho vay vi khch hng; T bn hng v i th cnh tranh; T cc c quan ang c quan h vi khch hng Nhng thng tin m ngn hng thu thp chia lm hai nhm chnh: nhm thng tin ti chnh v nhm thng tin phi ti chnh. + Thng tin ti chnh: Ngn hng cho vay thu c qua s cung cp ca khch hng nh: bo co ti chnh, phng n hoc d n sn xut kinh doanh, danh mc cc ti sn dng lm ti sn m bo nu ngoi nhng thng tin m khch hng cung cp, ngn hng cng thng Thanh Ho cn thu thp cc ngn hng c quan h vi khch hng, cc i tc kinh doanh, cc c quan thu, bo him v cc c quan qun l ti a bn khch hng ang sn xut kinh doanh. + Thng tin phi ti chnh: Nh kh nng qun l ca ch u t, uy tn v kinh nghim ca h Ngn hng cng thng Thanh Ho thu c cc
70
Chuyn tt nghip
thng tin ny qua vic tip xc phng vn trc tip khch hng , qua quan h vay mn c, qua nhng nhn xt ca ngi tiu th sn phm Sau khi thu thp thng tin, ngn hng cho vay tin hnh x l phn tch cc thng tin trn thm nh tnh kh thi ca phng n, d n vay vn. Qua xc nh ri ro m ngn hng cho vay c th gp phi khi cho vay, mc cho vay vn ti a vi mi khch hng v kh nng chng ca ngn hng cng thng Thanh Ho khi sy ra ri ro. - Phn tch thm nh khch hng t ngun thng thin thu thp c. + Phn tch nng lc ti chnh ca ch u t (khch hng vay vn) Da vo cc thng tin ti chnh thu thp c t khch hng , ngn hng cho vay s tin hnh tnh ton phn tch cc t l ti chnh. Qua cc ch tiu ny ngn hng c th so snh vi cc nm trc hoc cc i tng khch hng khc nhau cng lnh vc kinh doanh. T a ra nh gi, nhn xt r rrng v mc an ton vn cho vay i vi tng i tng khch hng. y l gii php ht sc quan trng m ngn hng phi lm khi cho vay cc d n c quy m ln, nhm phng nga hn ch ri ro cho chnh bn thn ngn hng. Cc ch tiu ti chnh m ngn hng phi tin hnh phn tch gm: - Nhm ch tiu nh gi nng lc ti chnh ca khch hng:
Ch s ny cng ln th kh nng t ch ca khch hng cng tt v nguy c ri ro cho vay cng nh. Ti sn lu ng dng = Ti sn lu ng - N ngn hn Ti sn lu ng dng > 0 phn nh ti sn c nh ca khch hng hon ton c ti tr bng vn ch s hu v vn vay di hn, khng phi ly t ngun ngn hn.
71
Chuyn tt nghip
- Nhm ch tiu v kh nng thanh ton: phn nh kh nng ti chnh ca khch hng p ng yu cu tr n ca khch hng .
Sau khi phn tch kh nng ti chnh, ngn hng phi xem xt n kh nng qun l iu hnh sn xut kinh doanh, uy tn v nng lc sn xut ca khch hng. + Phn tch thm nh d n u t Sau khi tin hnh thm nh kh nng ti chnh, ngn hng cn phi thm nh d n u t. Qua y ngn hng cho vay mi c th a ra c quyt nh c nn cho vay d n hay khng. Thm nh d n u t bao gm: * Thm nh phng din th trng: i vi cc d n u t cho sn xut th bc thm nh ny ht sc quan trng v cn thit. Thm nh phng din th trng gip cho ngn hng thy c hng pht trin ca sn phm, kh nng tiu th sn phm cng loi trong thi gian qua, kh nng cnh tranh ca sn phm trn th trng. * Thm nh phng din k thut: Phn tch quy m d n v cng ngh, trang thit b thy c s ph hp ca d n vi s tiu th sn phm cng nh s dng trang thit b l hp l. Thm nh v ngun nguyn vt liu u vo cho sn xut: a im xy dng d n; phng din t chc, qun l thc hin v vn hnh d n. y l tin cho thm nh phng din ti chnh ca d n.
72
Chuyn tt nghip
* Thm nh phng din ti chnh ca d n: cho ngn hng cho vay bit chi tit c th v tnh t ch ca khch hng vay vn; hiu qu s dng vn c tnh ton qua cc ch tiu sau:
Trong trng hp h s kh nng t ti tr bng 1, d n s ch nn thc hin khi d n c cc mc tiu x hi khc ngoi mc tiu li nhun nh: to cng n vic lm, h tr cc a phng kinh t cn ang yu km ... Cc h s ny phi m bo tiu chun trn th d n u t mi an ton.
Cc ch tiu trn cng ln th u t cng an ton, ri ro nh ngoi cc ch tiu trn ngn hng cho vay cn phn tch cc h s; thi gian hon vn, NPV, IRR bit c mc li nhun ti thiu m ngn hng cho vay c th u t c; Phn tch nhy cm ca d n d on bt trc ri ro ca d n do s bin ng ca cc yu t, phn tch im ho vn v nng lc ho vn nhm bit c d n kh thi hay khng...
73
Chuyn tt nghip
Nh vy vic phn tch thm nh khi cho vay cc d n ln l iu ht sc cn thit, y l mt trong nhng gii php c bn v trng tm nht ngn hng cho vay phng nga v hn ch ri ro khi m rng cho vay ti khch hng c quy m ln. c. Xc nh gi tr ti sn m bo: Trong hot ng cho vay, ti sn m bo l mt trong nhng yu t quan trng hn ch ri ro cho cc khon vay. Cc ti sn ny phi c nh gi trn c s th trng nh: tnh lng, y h s php l, s bin ng ca gi c... t a ra mt gi tr m bo ph hp. 3.2.3 Phn tn ri ro Khng nn b tt c trng vo cng mt gi a. Khng tp chung cho vay mt ngnh, mt lnh vc hay mt khu vc hn ch ri ro ngn hng cng thng Thanh Ho khng nn tp chung vn qu nhiu vo mt loi hnh kinh doanh, mt vng kinh t. l khuyn co v cng l bi hc rt ra t cc cuc v, do khng tun th nguyn tc ny. b. Khng nn dn vn u t vo mt s khch hng. Cng vi mc ch trn l phn tn ri ro, y l li khuyn co quan trng cho vic ra quyt nh, cho vay ca ngn hng. Cho d mt khch hng kinh doanh c hiu qu hay c quan h lu nm vi ngn hng th yu cu trn vn cn c tun th bi v khch hng gp kh khn ri ro t xut xy ra th ngn hng cho vay cng chu tn tht ln. c. Cho vay hp vn, ng ti tr Ngn hng cho vay cn phi hp vi ngn hng khc hoc ti chnh tn dng khc thc hin cc hp ng cho vay hp vn, nhm nng cao hiu lc v hiu qu trong hot ng cho vay gip ngn hng cho vay phn tn c ri ro m khng b mt ngun ngun thu t phng n vay vn kh thi. 3.2.4 Trch lp d phng ri ro.
74
Chuyn tt nghip
Trch lp d phng ri ro l bin php khc phc tnh trng sy ra tn tht trong hot ng cho vay. Mc d trch lp d phng ri ro s lm tng chi ph cho ngn hng, nht l chi ph c hi khi khng s dng ngun vn u t cho cc i tng hp dn v ng nhin lm gim thu nhp ca ngn hng. Tuy nhin trch lp d phng khng ch l bin php m cn l nguyn tc bt buc ca ngn hng cho vay chng ri ro cho vay. Khi m cc khon cho vay n qu hn mt kh nng thu hi. Qu d phng ri ro l chi ph m ngn hng cho vay b ra m bo cho hot ng kinh doanh tn dng an ton v hiu qu. Hin nay,ngn hng cng thng Thanh Ho cn tin hnh phn loi cc khon n thnh 5 nhm v trch d phng ri ro cn c theo quyt nh s 493/2005/QD-NHNN ngy 22/04/2005 ca ngn hng nh nc. 3.2.5 Gii php v tng cng v nng cao cht lng cn b cho vay. Chnh sch khen thng k lut Chnh sch h tr, ng vin kp thi c v vt cht v tinh thn ca ngn hng cng thng Thanh Ho i vi cn b tn dng l vic lm ht sc cn thit. Bin php ny kch thch tinh thn lm vic, t li ch tp th ln li ch c nhn ca ngi cn b. Qua hn ch c ri ro xut pht t sai st ca cn b cho vay do qu ti trong cng vic. Cc chnh sch khuyn khch, h tr v vt cht m ngn hng cng thng Thanh Ho cn p dng l: khuyn khch tng lng, thng cho nhng cn b cho vay c d n cho vay v cht lng vay tt, h tr kinh ph hc tp, to iu kin cho mi cn b t nng cao trnh chuyn mn ca mnh. T phn khi hng say lm vic vi mi trng. Khen thng kp thi nhng cn b tn dng c thnh tch tt nh: tng c doanh s cho vay, thu n ng thi hn v s lng; t chc thm hi ng vin kp thi khi gia nh cn b c cng vic ln, c ngi au m hay t, hiu h... Tt c nhng vic lm trn l hp php thit thc hn ch ri ro cho vay. Cn b nhit tnh v c trch nhim vi cc khon cho vay mi mn.
75
Chuyn tt nghip
Bn cnh nhng hnh thc khen thng, ng vin khuyn kch. Ngn hng cng thng Thanh Ho cng cn a ra nhng hnh thc k lut nghim khc i vi nhng sai st, s h do thiu trch nhimca cn b tn dng dn n ri ro cho ngn hng. Tu theo mc thit hi m ngn hng c bin php s l khc nhau nh: cnh co, khin trch; tr cng tc ph, tr lng ...Bin php ny p dng nhm nng cao thc t gic, t chu trch nhim ca mi cn b cho vay. Chnh sch o to: Ngn hng cng thng Thanh Ho cn c gi php c th v vic o to nng cao cht lng cn b tn dng. Do c th v ngnh ngh i hi cn b tn dng khng nhng nm vng nghip v ngn hng, l lun v phn tch ti chnh tin t m cn phi hiu bit su rng v th trng v cc loi kinh doanh khc. V th ngn hng cn c chnh sch o to bng cch: khuyn khch cc cn b tn dng i hc nng cao kin thc v nghip v, c cn b tham gia cc lp tp hun v phng chng ri ro, Cc lp cng ngh thng tin ng dng hc khoa hc k thut vo cng tc cho vay m bo cnh tranh v trnh ri ro sy ra. Chnh sch tuyn dng: Ngn hng cng thng Thanh Ho cn c chnh sch tuyn dng khoa hc c th tuyn dng c nhng nhn vin, cn b ti nng, xo b l li tuyn dng c, a ra cc bin php h tr, gip nhng cn b tr c trnh khi vo lm vic ti ngn hng nh: n gin ho cc th tc v thi gian xin vic, rt ngn thi gian hp ng nu nh lm tt cng vic hoc c nhng sng kin gip ngn hng hn ch ri ro...Cng vic ny cn c tin hnh nhanh to s hi ho trong qu trnh chuyn giao cn b trnh nhng xo chn ln lm nh hng n kt qu kinh doanh m bo an ton v hn ch ri ro trong hot ng cho vay. Tm li: trn y l mt s gii php c bn v phng chng ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho vi mc ch
76
Chuyn tt nghip
ngn nga v hn ch n mc ti thiu sy ra vi ngn hng cng thng Thanh Ho khi thc hin hot ng cho vay. 3.3 Mt s kin ngh: 3.3.1 Kin ngh i vi lin b: - Theo thng t lin tch 03/2001/TTLT/NHNN BTP-BCA-BCTTCDC ngy 23/4/2001 ca ngn hng nh nc, B t php, B cng an, B ti chnh, Tng cc a chnh v hng dn x l ti sn m bo tin vay thu n cho cc t chc tn dngti im 1 mc VIII thanh ton thu hi n t x l ti sn m bo nn iu chnh im1.3 ln trc im 1.2 s nh sau: Ti im 1.2:- N gc, li vay, li qu hn tnh n ngy bn bo m hoc bn gi ti sn bn giao ti sn cho t chc tn dng c x l. Ti im 1.3:- Thu v cc khon ph np ngn sch nh nc. Quy nh nh vy y th t ngha v tr n gc v li ngn hng ln trn cc khon n ngn sch nh nc. - Thng tin trn cha cp n nhng bin php kin quyt, mang tnh cht cng ch trong vic gii to ti sn m bo, nu khch vay, bn bo lnh khng giao ti sn cho ngn hng pht mi. 3.3.2 Kin ngh i vi ngn hng nh nc - Quyt nh 1627/2001/QD-NHNN c ban hnh t 31/12/2001 n nay vn cha c vn bn hng dn c th v cho vay o n c quy nh ti im 2 iu 9 v khon 1 iu 25. - Ti iu 22 c cu li thi hn tr n ca quyt nh 127/2005Q NHNN ngy 03/02/2005 vic phn loi nhm n t 1 n 5 t6heo quy nh v phn loi n ca NHNN vn cha c hng dn c th. ngh NHNN c vn bn hng dn c th c th cc vn nu trn. - Cn nghin cu xem xt sa i v b sung mt s vn bn theo lun vn cha ph hp vi thc t. + Quyt nh 1627/2001/Q NHNN ngy 31/12/2001: Nhng trng hp khng c cho vay theo quy nh ti iu 19 quyt nh 1627/2001/Q
77
Chuyn tt nghip
NHNN: Thnh vin hi ng qun tr, ban kim sot, tng gim c( gim c), ph tng gim c( ph gim c) ca t chc tn dng; cn b nhn vin ca chnh t chc tn dng thc hin nhim v thm nh, quyt nh cho vay, b m, v, chng, con ca cc thnh vin hi ng qun tr, ban kim sot, tng gim c ( gim c ), ph tng gim c( ph gim c). Theo quy nh trn nhng i tng trn d c ti sn m bo( s tit kim, chng ch tin gi... ) cng khng c vay l khng ph hp l, cha ph hp vi quy nh v gi tin tit kim l khch hng c th cm c s tit kim ...cha n hn vay vn. ngh NHNN Vit Nam sa i cho vay cc i tng trn khi c ti sn m bo. + Thng t s 07/2003/TT NHNN ngy 19/05/2003 ca ngn hng nh nc v vic hng dn thc hin mt s quy nh v bo m tin vay ca cc t chc tn dng. Theo im b khon 5.1 mc II quy nh ti sn cm c khng phi ng k quyn s hu nhng vic th chp cm c phi ng k ti c quan ng k ng k giao dch bo m. Cha hng dn c th v gi giy t khi cm c v vic ng k giao dch bo m. Ti im 1- 3thng t lin tch s 12/2000/TTLT NHNN- BTP- BTCTCC ngy 22/11/2000 c hng dn v vi9c gi cc giy t lin quan n ti sn bo amr m php lut cha c quy nh phi ng k quyn s hu nh:ho n mua, bn, bin bn nghm thu cng trnh... Kin ngh cn hng dn c th hn v im ny thc hin cho thng nht v bo m ng quy nh ca php lut. Theo mc 2 khon 9 phn II: Hp ng v th tc cm c, th chp, bo lnh quy nh: khi doanh nghip nh nc cm c th chp ti sn l ton b dy truyn cng ngh chnh theo quy nh ca c quan qun l k thut th phi c c quan quyt nh thnh lp doanh nghip c ng bng vn bn. Quy nh trn l cha y , cha phn nh r rng ngun vn, hnh thnh ln ti sn , vn vay, vn t c, vn ngn sch...v khng ph hp
78
Chuyn tt nghip
vi quy nh v bo m tin vay bng ti sn hnh thnh t vn vay ti ngh nh s 178/1999/N-CP ngy 29/12/1999 ca chnh ph v vic bo m tin vay ca t chc tn dng. Bi v nu doanh nghip u t bng vn vay v dng ti sn hnh thnh t vn vay bo m phi c s ng ca c quan quyt nh thnh lp l cha ph hp. Vic quy nh trn lm nh hng n vic ch ng kinh doanh ca doanh nghip trong vic th chp, cm c, bo lnh... vay vn ngn hng. - Trch d phng ri ro: Theo quyt nh 488/Q-NHNN v vic trch lp d phng x l ri ro, vic phn loi ti sn c theo 4 nhm vi mc trch lp d phng l 0%, 20%, 50%, 100% l cha ph hp. Nu khng c n qu hn th khng trch ri ro. Thc t ri ro v cho vay lun tn ti khng th loi tr ri ro trong hot ng tn dng. ngh ngn hng nh nc nn thay i cch trch lp d phng ri ro, v d theo d n c ti sn m bo( c ti sn m bo trch d phng ri ro thp v ngc li trch d phng ri ro cao ) hoc da trn c s cht lng tng khon tn dng tt hay xu. - Trin khai c hiu qu h thng thng tin phng nga ri ro tn dng: Trung tm thng tin phng nga ri ro ( CIC ) ca ngn hng nh nc i vo hot ng c nhiu nm nhng cha thc s hiu qu, thu thp thng tin cha nhanh nhy, phong ph v chnh xc. Do vy cc ngn hng cha khai thc nhiu thng tin qua knh trn. c th pht huy c vai tr thng tin tn dng ngn hng, ngh trung tm CIC khai thc nhiu ngun thng tin v cc doanh nghip v thng xuyn cnh bo i vi nhng khch hng c vn cc ngn hng thng mi c bit. 3.3.3 Kin ngh i vi ngn hng cng thng Vit Nam. Nng cao hiu qu ca trung tm phng nga ri ro ca ngn hng cng thng Vit Nam thng xuyn cung cp thng tin cho cc chi nhnh v nhng khch hng c quan h vi nhiu t chc tn dng, phn tch nh gi khch hng t thng tin thu c.
79
Chuyn tt nghip
Bn cnh vic nh gi khch hng, trung tm thng tin cng cn cung cp thm v cc thng tin v gi c thit b, mc u t vi cc d n c th... cc chi nhnh tham kho. V d nh mt u t nh my xi mng l quay, cng sut triu tn/nm .Tng vn u t l bao nhiu, thng tin tham kho gi my mc thit b trn th trng... Thng xuyn t chc cc lp tp hun v nghip v tn dng, thm nh v php lut nng cao trnh ca cc cn b lm cng tc thm nh v tn dng. Trin khai nhanh chng h thng v ng b chng trnh hin i ho cng ngh ngn hng kt hp vi h thng bo mt hiu qu, vic trin khai h thng hin i ho to iu kin cho vic thu thp thng tin i vi khch hng trong h thng nhanh chng. Xy dng phn mm v thm nh d n v thng xuyn t chc cc lp o to nng cao trnh cn b lm cng tc thm n v tn dng. - Sa i quyt nh mt s quy nh, ch tiu v thi ua, v xp loi chi nhnh cho ph hp vi thc t. Chng hn nn a thm cc ch tiu nh tnh nh khch hng p dng tiu chun qun l ISO hay c chng nhn hng Vit Nam cht lng cao. - Ban hnh cc vn bn hng dn mt cch ng b, ph hp vi thc t, gim vic chnh sa, thay i thng xuyn. - Cn ban hnh quy nh c th, cht ch v lu tr, bo qun v qun l h s tn dng, thc s coi h s tn dng nh mt ti sn quan trng ca ngn hng, l c s khng nh s hu ca ngn hng i vi phn ti sn chim t trng ln nht. - Ban lnh o hng dn kp thi cc ch trng, chnh sch ca chnh ph cho chi nhnh. - V cng tc tuyn dng: nn ban hnh v np h s ra c s chnh ngn hng cng thng Vit Nam thc hin ch thi tuyn cho cc chi nhnh trn c s nguyn vng, ni lm vic ca ng vin. Con em trong ngnh c u
80
Chuyn tt nghip
tin nhng ch u tin v s loi h s v cng 0,5 im trong bi thi ch khng c qu nh cc chi nhnh ang lm, lm mt s cng bng v uy tn ngn hng. 3.3.4 Kin ngh i vi UBND tnh Thanh Ho. Hin nay tnh hnh n ng trong xy dng c bn ca tnh cn nh hng n hot ng sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip. ngh UBND tnh, c bin php b tr vn cho cc cng trnh hon thnh cc doanh nghip xy dng n nh sn xut. i vi cc khch hng l doanh nghip nh nc vay vn, khng tr n c cho php ngn hng pht mi ti sn th chp cm c thu hi n. Cc c quan php lut to iu kin cho vic x l ti sn ngn hng thu hi vn. i vi doanh nghip lm n khng hiu qu, khng tr c n vay c bit l cc doanh nghip nh nc cn x l kin quyt cc gim c, gn vi trch nhim, cn b nhim ngi c nng lc iu hnh, m ng cng vic qun l v kinh doanh. Tch cc y mnh c phn ho cc doanh nghip nh nc trn a bn lnh mnh ho cc doanh nghip nh nc, huy ng cc ngun vn cng u t vo doanh nghip, tng vn iu l cho doanh nghip v tng kh nng cnh tranh ca doanh nghip. V ng giao dch bo m: hin nay vic ng k giao dch bo m vn phi thc hin ti cc ng k quc gia giao dch bo m b t php. ngh UBND tnh, thnh ph phi hp vi cc b, ngnh thnh lp chi nhnh ti tnh thun tin cho vic ng k giao dch bo m. UBND tnh c kin ch o c th v vic vay vn, th chp, cm c, bo lnh ca cc doanh nghip nh nc khng c hi ng qun tr do UBND tnh, thnh ph qun l to iu kin cho ngn hng v doanh nghip trong quan h tn dng, bo lnh, th chp, cm c.
81
Chuyn tt nghip
KT LUN
Vit Nam ang n lc ht mnh trong vic ra nhp t chc thng mi th gii WTO. p ng cho tin trnh hi nhp nay, tt c cc ngnh, lnh vc trong nn kinh t v ang n lc ht mnh c th p ng nhu cu ca nn kinh t, trong cho vay ca ngn hng thng mi ong vai tr khng nh. khi , mi trng cnh tranh ca cc ngn hng thng mi khng ch gii hn trong phm vi quc gia. Vn hi nhp va to ra nhng c hi m cn mang li nhng thch thc cho cc ngn hng thng mi. Phng nga v hn ch ri ro trong hot ng cho vay l mt nhim v quan trng trong qun tr, iu hnh ca cc ngn hng thng mi c bit trong bi cnh nn kinh t vit nam trong giai on hi nhp. Trn c s vn dng tng hp cc phng php nghin cu, bm st mc tiu, phm vi v i tng nghin cu, chuyn hon thnh nhim v sau. Th nht: chuyn khi qut c nhng vn c bn v ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng thng mi. Th hai: chuyn phn tch c thc trng ri ro trong hot ng cho vay ca ngn hng cng thng Thanh Ho. Th ba: chuyn a ra mt s gii php nhm phng nga v hn ch ri ro ti ngn hng cng thng Thanh Ho v nhng xut vi cc b ngnh, ngn hng nh nc, ngn hng cng thng Vit Nam, UBNN tnh Thanh Ho trong vic hn ch ri ro v tn tht trong cho vay. Do hn ch v khng gian v thi gian; vic phn tch, x l s liu thc t a vo chuyn cn gp nhiu kh khn v khim khuyt nht nh. Rt mong c s ng gp ca thy, c, cn b cho vay v bn b ti c hon chnh hn na i vi cng tc phng nga v hn ch ri ro trong hot ng cho vay. Trong thi gian lm chuyn c s gip tn tnh ca thy gio TS. ng Ngc c v ban lnh o, cn b ngn hng cng thng Thanh Ho tn tnh gip em hon thnh chuyn ny. Em xin trn thnh cm n.
82
Chuyn tt nghip
TI LIU THAM KHO

1. Ngn hng cng thng Thanh Ho, bo co tng kt cc nm 2000- 2005. 2. Phan Th Thu H, Nguyn Th Thu Tho, Ngn hng thng mi: Qun tr v Nghip v, Nh xut bn thng k nm 2002. 3. Lu Th Hng, Gio trnh ti chnh doanh nghip, Khoa ngn hng ti chnh , i hc kinh t quc dn Nh xut bn thng k nm 2003. 4. Lu Th Hng , Gio trnh thm nh ti chnh d n , Khoa ngn hng ti chnh, i hc kinh t quc dn- Nh xut bn ti chnh 2004. 5. Nguyn Vn Nam, Hong Xun Qu, Ri ro ti chnh : Thc tin v phng php nh gi, nh xut bn ti chnh, 2002. 6. Frederic S.Mishkin, Tin t, ngn hng v th trng ti chinh, Nh xut bn khoa hc k thut, 2003. 7. Peter S.Rose, Qun tr ngn hng thng mi, Nh xut bn ti chnh, 2002. 8. Nguyn Vn Tin, nh gi v phng nga ri ro trong kinh doanh ngn hng, Nh xut bn thng k, 2005. 9. Tp ch ngn hng 2004,2005. 10. Tp ch th trng ti chnh tin t 2002, 2003, 2005.
83

NH051

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

NH051

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Chuyn tt nghip

b gio dc v o to trng i hc kinh t quc dn

Gio vin hng dn Ngc c Sinh vin thc hin

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Phng T chc hnh chnh

Phng Kinh doanh

Phng K ton ti chnh

Phng Qun l tin gi

Phng Thanh ton quc t

Phng Kim sot

Phng Giao dch s

Phng Giao dch s

Phng Giao dch s

Phng Giao dch s

Phng Kinh doanh

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Ngo i tquy i VND VND

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Ngoi tquy i VND VND

0 2001 2002 2003 2004 2005

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

1 + Kinh t QD 927.010 + Kinh t ngoi QD 203.491

Ngun: Phng kinh doanh tng hp cung cp.

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

3.Tng n qu hn n 31/12. + Kinh t quc doanh. + Kinh t ngoi quc doanh.

10.166 3.750 6.416

5.704 111 4.956

2.294 111 2.183

2003 10.166 10.166

2004 5.067 5.067

2005 2.294 2.294

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

2003 10.166 1.065 9.101 10,5%

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

u t khc S d 40 50 70 120 200

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B

Sinh vin: L Vn Chi - Lp ti chnh 44B