You are on page 1of 35

Bo lnh ngn hng

TN DNG NGN HNG


n n n

Khi nim, c trng bo lnh ngn hng Cc loi bo lnh Quy trnh bo lnh

Trnh by: TRN KIM LONG Khoa Tn dng Trng H Ngn hng TPHCM kimlongdhnh@yahoo.com longtk@buh.edu.vn

Khi nim
Bo lnh l mt hnh thc cp tn dng thng qua s cam kt bng vn bn ca ngn hang/TCTD vi bn th hng v vic s thc hin ngha v ti chnh thay cho khch hng khi khch hng vi phm ngha v cam kt vi bn th hng.
n

Cc bn tham gia bo lnh


Bn bo lnh/bn pht hnh th bo lnh: bn cp tn dng/ cam kt thc hin ngha v thay cho khch hng Bn c bo lnh/bn yu cu bo lnh : bn phi thc hin ngha v trong quan h kinh t. Bn nhn bo lnh/bn th hng bo lnh : bn c quyn li trong quan h kinh t

Cc mi quan h trong bo lnh


NGN HNG PHT HNH

Cc mi quan h trong bo lnh


n

n (6) (2) (3) (4) (5) n

Quan h gia ngi c bo lnh v ngi th hng: thng qua hp ng gc. Quan h gia ngn hng bo lnh v ngi c bo lnh : thng qua hp ng bo lnh Quan h gia ngn hng bo lnh v ngi th hng: thng qua th bo lnh.

BN C BL
(1)

BN TH HNG

c trng
n

Chc nng
n

n n

n n

L cam kt thanh ton c iu kin ca ngn hng Hch ton ngoi bng Vic hon tr da trn s vi phm ngha v hp ng ca ngi c bo lnh L cam kt khng hy ngang C hai tnh cht: tnh c lp v tnh ph thuc

Chc nng bo m trong cc giao dch Chc nng ti tr vn Chc nng n c thc hin hp ng

Chc nng bo m trong cc giao dch


n

Chc nng ti tr vn
n

Ngn hng thm nh v t cch tn dng ca khch hng thay cho bn th hng. Bo lnh to thun li cho cc doanh nghip nh v va, mi thnh lp, cha c v th tham gia th trng. Bo lnh to thun li cho cc doanh nghip trong nc tham gia vo th trng quc t.

Gip doanh nghip khng phi k qu hoc k qu vi t l thp Gip doanh nghip gia tng cc khon tn dng thng mi

10

Chc nng n c thc hin hp ng


n

Phn loi bo lnh


n

Ngn hng xc nhn c tn ti mi quan h kinh t gia hai ch th v bn c bo lnh c tn ti ngha v i vi bn th hng. Ngn hng theo di v n c vic thc hin ngha v ca khch hng nhm gim thiu ri ro.

CN C VO MC CH BO LNH CN C VO PHNG THC PHT HNH CN C VO IU KIN THANH TON

11

12

Cn c vo mc ch ca bo lnh
n n n n n n n

Cn c vo mc ch bo lnh
MI THU MI THU K H K H NG TRC NG TRC GIAO HNG GIAO HNG LP T LP T CHUYN GIAO CHUYN GIAO BO HNH BO HNH

Bo lnh d thu Bo lnh thc hin hp ng Bo lnh hon tin ng trc Bo lnh vay vn Bo lnh thanh ton Bo lnh m bo cht lng sn phm Bo lnh ti chnh khc : bo lnh tin ng thu, bo lnh pht hnh chng khon

THI GIAN THI GIAN LOI BL BL HON TIN NG TRC BL HON TIN NG TRC

BL D THU BL D THU

BL THC HIN H BL THC HIN H

BL THANH TON BL THANH TON

BL BO M CHT LNG SP BL BO M CHT LNG SP

THI HIU & GI TR

13

14

Cn c vo phng thc pht hnh


n n n n

Bo lnh trc tip


NGN HNG PHT HNH (3b) NGN HNG THNG BO

Bo lnh trc tip Bo lnh gin tip Bo lnh xc nhn ng bo lnh

(3a) (2)

(3b)

NGI C BL (1)

NGI TH HNG

15

16

Bo lnh gin tip


NGN HNG PHT HNH (2b) NGN HNG CH TH (2a) NGI C BL (1) NGI TH HNG (3b) NGN HNG THNG BO (3a)

Bo lnh i ng
n

(3b)

Bo lnh i ng l cam kt ca t chc tn dng (bn bo lnh i ng) vi bn bo lnh v vic s thc hin ngha v ti chnh cho bn bo lnh, trong trng hp bn bo lnh thc hin bo lnh v phi tr thay cho khch hng ca bn bo lnh i ng vi bn nhn bo lnh.

17

18

ng bo lnh
NGN HNG 1 (3)
(4b)
n

Xc nhn bo lnh
L mt bo lnh ngn hng do t chc tn dng (bn xc nhn bo lnh) pht hnh cho bn nhn bo lnh v vic bo m kh nng thc hin ngha v bo lnh ca t chc tn dng c xc nhn bo lnh (bn c xc nhn bo lnh) i vi khch hng. Trng hp bn c xc nhn bo lnh khng thc hin hoc thc hin khng y ngha v ca mnh cam kt vi bn nhn bo lnh th bn xc nhn bo lnh s thc hin ngha v thay cho bn c xc nhn bo lnh.

NGN HNG 2

NGN HNG PHT HNH (4a)

NGN HNG THNG BO (4b)

NGN HNG 3

(2) NGI C BL

NGI TH HNG (1)


19

Xc nhn bo lnh
NGN HNG XC NHN
(2b) (3b)

CN C VO IU KIN THANH TON


Theo yu cu u tin Km chng t Km phn quyt trng ti

NGN HNG THNG BO


(3a)

n (3b) n

NGN HNG PHT HNH


(2a)

NGI C BL
(1)

NGI TH HNG

21

22

3. Quy trnh nghip v bo lnh


Bc 1 Bc 1 Tip xc Tip xc khch hng, khch hng, kim tra kim tra h s ngh h s ngh BL BL Bc 2 Bc 2 Phn tch Phn tch h s h s BL v BL v quyt nh quyt nh BL BL Bc 3 Bc 3 Son tho cam kt Son tho cam kt BL v BL v Pht hnh cam kt Pht hnh cam kt BL BL

Phn tch hp ng c s
n n n n

Bc 4 Bc 4

Bc 5 Bc 5

Bc 6 Bc 6 Gii ta BL Gii ta BL v thanh l hp v thanh l hp ng ng


23

Bn cht ca giao dch Thi hn hiu lc H gc Gi tr H Ngha v ca ngi c BL Phn tch kh nng thc hin hp ng.

Gim st thc Thc hin cam kt Gim st thc Thc hin cam kt hin ngha v trong BL hin ngha v trong BL hp ng BL v i bi hon hp ng BL v i bi hon

24

Yu t ca th bo lnh
n n n n n n n

S tin bo lnh
n n n

Cc bn tham gia Mc ch bo lnh S tin bo lnh iu kin thanh ton Thi hn hiu lc Tham chiu lut p dng Trng hp min tr trch nhim

L gii hn ti a trch nhim cam kt ca ngn hng C s xc nh Bn cht ca giao dch Gi tr ca H gc c ghi theo s tin ti a, khng ghi theo t l % Lu iu kin gim thiu

25

26

Hnh thc pht hnh v ph


n n

Gim st thc hin ngha v trong hp ng bo lnh


n

Pht hnh bo lnh Bng th Bng in Ph bo lnh

= s tin bo lnh * t l ph BL * thi gian BL

Ph thuc n Ri ro khch hng n T l k qu


27

n c khch hng thc hin ngha v ca h. Pht hin cc du hiu cnh bo ca n c vn , c bin php x l kp thi. Gim st tin trnh thc hin ngha v ca ngi c bo lnh, ghi gim dn gi tr BL.

28

Lu trong quy trnh bo lnh


Nhng trng hp ngn hng c min trch nhim + C s thay i trong hp ng chnh m ngn hng khng chp nhn + Ngi nhn bo lnh vi phm hp ng + C du hiu gian di, la o

Thanh ton cho ngi th hng


n

Nu cc chng t u hp l, p ng cc yu cu ca ngn hng Chi tr theo mc ti a hoc gim thiu theo cc iu kin trong th bo lnh Thu hi th bo lnh v bo lnh mc nhin ht hiu lc.

29

30

i bi hon t pha ngi th hng


Sau khi thanh ton, ngn hng s l ch n ca ngi c bo lnh. n Chuyn n nhm 3 nu ngi c bo lnh khng thanh ton n Tch cc truy thu n t ngi c bo lnh + Thu n t TK k qu + Thu n t TK tin gi khch hng + Gim st, nhc nh thng xuyn + Pht mi ti sn bo m
n
31

Cam kt BL chm dt hiu lc


n n n n n n n

Hy b theo s tha thun ca cc bn lin quan. Ngi c BL thc hin y ngha v Ngn hng BL thc hin xong ngha v tr thay. BL c hy b/ thay th bng mt bin php bo m khc. Bn nhn BL ng min thc hin ngha v cho bn BL. Thi hn hiu lc ca BL ht. Ngha v BL c chm dt theo quy nh ca php lut.
32

Mt s quy nh v mt php l
Tng s d bo lnh ca t chc tn dng i vi mt khch hng khng c vt qu 15% vn t c ca t chc tn dng. n Tng mc cho vay v bo lnh ca t chc tn dng i vi mt khch hng khng c vt qu 25% vn t c ca t chc tn dng. n Khi TCTD phi thc hin cam kt, s tin vay c phn vo nhm n: + Nhm 3: qu hn < 30 ngy + Nhm 4: qu hn 30 90 ngy + Nhm 5: qu hn > 91 ngy
n
33

Nghip v tn dng i vi ch th ngoi doanh nghip

34

Mc ch vay ca ch th ngoi doanh nghip


n

Nghip v tn dng i vi ch th ngoi doanh nghip


Gm n Tn dng tiu dng n Tn dng i vi sn xut phi nng nghip n Tn dng i vi sn xut nng nghip

Nhu cu chi tiu gia nh (thng l vt thu nhp hoc nhng nhu cu t xut): mua sm xe c, xy dng, sa cha nh ca, mua nh, ci hi, du hc, cha bnh Nhu cu h tr tiu dng: p ng nhu cu chi tiu trong thi gian ch i thu nhp nh k. Nhu cu sn xut kinh doanh: nhm b sung vn thiu ht trong hot ng kinh doanh

35

36

Ni dung
n n n n n

nh ngha tn dng tiu dng


n

Nhng vn chung v tn dng tiu dng nh ngha c im Phng php thm nh Sn phm tn dng tiu dng Cho vay tr gp hng tiu dng Cho vay thng qua pht hnh v s dng th tn dng

Cho vay tiu dng l khon vn ngn hng ti tr cho nhu cu chi tiu ca ngi tiu dng. (c nhn v h gia nh)

37

38

c im cho vay tiu dng


n n

c im cho vay tiu dng


n

Quy m mn vay nh, nhng s lng mn vay nhiu. Cho vay tiu dng thng c ri ro cao hn cho vay kinh doanh. Nhu cu vay tiu dng chu nh hng ca cc yu t Chu k pht trin kinh t Tng lp, c im thu nhp, trnh hc vn ca ngi i vay. Nhu cu vay tn dng t nhy cm vi bin ng li sut

Ngun thng tin c nhn thng hn hp v cht lng khng cao Ngun tr n ch yu ca ngi i vay ph thuc vo nhiu yu t . T cch khch hng rt quan trng, quyt nh s hon tr ca khon vay.

39

40

10

Li ch cho vay tiu dng


n n n

Phn loi cho vay tiu dng


n n

i vi ngn hng Gip m rng quan h khch hng a dng ha hot ng kinh doanh i vi ngi tiu dng Gii quyt c nhng nhu cu chi tiu cp bch. Cho php hng nhng tin ch trc khi tch ly tin. i vi nn kinh t Kch cu, to iu kin thc y, tng trng kinh t.

Cn c vo mc ch vay Cho vay tiu dng c tr (cho vay mua nh ) Cho vay tiu dng phi c tr Cn c vo phng thc hon tr Cho vay tiu dng tr gp : han tr gc v li nhiu k. Hnh thc ny chim a s trong cho vay tiu dng. Cho vay tiu dng phi tr gp: gc tr 1 hoc 2 k ti thi im c nh, ph thuc ngun tr n. Cho vay tiu dng tun hon: vay v tr n an xen ln nhau. Ngn hng cp HMTD v duy tr trong thi gian 23 nm. Ph bin l cho vay thng qua pht hnh v s dng th tn dng.

41

42

Phn loi cho vay tiu dng


n

Cho vay tr gp
n

Cn c vo ngun gc ca khon n Cho vay tiu dng gin tip: ngn hng mua li cc khon n ca cng ty bn l (trc bn hng cho ngi tiu dng) Cho vay tiu dng trc tip: ngn hng trc tip cp tn dng cho ngi tiu dng

Khi nim: khi vay vn, TCTD v khch hng xc nh v tha thun s li vn vay phi tr cng vi s n gc c chia ra tr n theo nhiu k hn trong thi hn cho vay. Loi ti sn c ti tr: Ti sn c gi tr ln, thi gian s dng tng i di, khch hng khng th thanh ton ngay trong 1 k

43

44

11

Cho vay tr gp hng tiu dng


n

Cho vay tr gp
n

Ngun tr n xc nh t thu nhp hng thng ca ngi vay (lng v cc thu nhp khc) Mc tr n hng thng gii hn trong phn thu nhp rng ca khch hng (thu nhp tr chi ph sinh hot) Thi hn vay ty thuc vo s tin vay, mc thu nhp tr n thc t ca ngi vay v b gii hn theo quy nh ca ngn hng.

n n

S tin tr trc: vn t c ti thiu ca ngi i vay. Chi ph ti tr: li sut vay tiu dng lun cao hn so vi cho vay kinh doanh. iu khon thanh ton K hn tr n: cn c vo khong cch gia nhng ln thu nhp

45

46

Xc nh mc cho vay tiu dng tr gp

Phng php hon tr n trong cho vay tiu dng tr gp


Phng php li gp: li cng gp vo gc ri chia cho s k hn. n Phng php li n :Vn gc tr nh k u nhau, li tr theo d n u k. n Phng php hin gi: nh k tr mt khon tin c nh (bao gm vn gc v li) bng nhau cho ngn hng. Phng php li n v phng php hin gi tham kho trong cho vay trung v di hn.
n
47 48

Mc cho vay = Gi tr ti sn cn mua Vn t c Gi tr ti sn c mua chu

12

Phng php li gp
n

Li sut hiu dng trong pp cng thm


L = V*r*n 2*n*r Rhd = ---------------------n+1

Li tr cho mt hp ng: S tin tr nh k

V + V*r*n
n

T =----------------

Tr gc u n: Tr li theo ng thng:

V/n L/n = V*r


49

R: li sut cng b n: tng s k hn

50

Tnh hung 1
n n n n n n n n

Xc nh ngun tr n v thi hn vay


Ngun tr n t thu nhp rng Thu nhp rng nh k = Thu nhp nh k - Chi tiu nh k n Trong Thu nhp: lng, ph cp, tin li, thu nhp khc Chi tiu: tin n, , chi ph i li n Thi hn vay: S tin vay/Mc tr n nh k
n n

Gi tr TS 90 triu ng T l vn t c ca KH 70% Thi hn vay 36 thng nh k thanh ton tin vay hng thng Li sut 20% nm Tnh s tin ngn hng cho vay? Tnh s tin khch hng phi tr hng thng theo phng php li gp? Tnh li sut hiu dng?
51

52

13

Tnh hung 2
n

Tnh hung 2 (tt)


Bit rng n Thu nhp (n v: ng) Qun c ph 1,500,000 Lng con trai c 3,500,000 Lng con trai t 2,600,000 Lng hu ng A 600,000 n Chi tiu Chi ph sinh hot 4,500,000 D phng 500,000
54

Gia nh ng A vay 50 triu sa nh trc ma ma. Thi hn vay d kin l 12 thng, tr gp theo thng, li sut 1%/thng, tnh theo phng php ng thng. Xc nh mc tr n nh k v thi hn vay k hp ng tn dng.

53

Quy tc 78
n n

S dng quy tc 78 trong phn b li (trong PP cng gp)


L do n Trong pp cng gp, li v gc tr c tnh theo k hn trong sut thi gian vay d kin. Nu khch hng tr trc hn, ton b khon li d kin s thay i. Do ngn hng cho vay cn tnh li s li m khch hng phi tr thng qua quy tc 78 (Rule of 78s)

L quy tc phn b li theo t sut li tc hiu dng. 78 l con s tng cng ca dy s t 1 n 12 biu th cho 12 k tr n ca mt khon tr gp c thi hn 12 thng. T l li cha phn b ti mt k hn no S k hn cha phn b = --------------------------------78

55

56

14

Tnh hung 3
Khch hng vay tiu dng sa nh, mc vay l 50 triu VND. Thi gian vay l 12 thng, li sut cho vay 0.8%/thng, tnh li vay theo phng php cng gp. i. Xc nh mc tr hng thng ii. Trng hp khch hng tr trc hn 4 thng. Hy xc nh s li m khch hng phi hon tr cho NH?
n

Cho vay tiu dng tr gp trc tip


n

L cc khon cho vay tiu dng ngn hng trc tip cho khch hng vay cng nh trc tip thu n t khch hng.

57

58

S cho vay tiu dng trc tip


(3)

u nhc im ca cho vay tn dng trc tip


n

NGN HNG

CNG TY BN L

(1) (5) (2) (4)

u im Quyt nh tn dng thng c chnh xc cao hn trong cho vay gin tip Linh hot v p ng nhu cu ca khch hng tt hn Nhc im Tn km chi ph hn

NGI TIU DNG


59 60

15

Cho vay tiu dng tr gp gin tip


n

S cho vay tiu dng gin tip


(1) (4) (5)

CVTD gin tip l hnh thc cho vay trong ngn hng mua cc khon n pht sinh do nhng cng ty bn l bn chu hng ha hay dch v cho ngi tiu dng.

NGN HNG

CNG TY BN L

(6)

(2)

(3)

NGI TIU DNG

61

62

u nhc im ca cho vay tiu dng gin tip


n

Bin php gim thiu ri ro trong cho vay tiu dng gin tip
n

u im Gim chi ph hn cho vay trc tip Khon tn dng c bo m vng chc nu cng ty bn l c kh nng ti chnh mnh Nhc im Vic ngn chn ri ro t khch hng kh khn hn cho vay trc tip C th pht sinh s lm dng t pha cng ty bn l.

Quy nh cht ch cc iu khon trong hp ng gia ngn hng v cng ty bn l iu kin khch hng Loi ti sn ti tr S tin tr trc Thi hn v k hn tr gp

63

64

16

Bin php gim thiu ri ro trong cho vay tiu dng gin tip
n

Cho vay thng qua pht hnh v s dng th tn dng


Khi nim n TCTD chp thun cho khch hng c s dng s vn vay trong phm vi hn mc tn dng thanh ton tin mua hng ha, dch v v rt tin mt ti my rt tin t ng hoc im ng tin mt l i l ca TCTD.

Quy nh cc phng thc truy i trong trng hp khch hng khng hon tr n Truy i ton b Truy i hn ch Trch lp qu d phng tn tht

65

66

Cho vay thng qua pht hnh v s dng th tn dng


n

iu kin i vi ch th Thu nhp cao, thng xuyn v n nh. C nhu cu chi tiu mua sm nhng ni ngn hng t my chp nhn th POS. a s khng cn k qu (nhng phi c TK thanh ton ti ngn hng v hin khng c cc khon n no khc) Hn mc tn dng: d n cho vay cao nht trong thi hn s dng th m ch th khng c vt . (tr mt s th VIP)

67

68

17

Cc quy nh v thanh ton tin


n

Li v ph
n n

n n

n n

Vn s dng ti khon: duy nht 1 th chnh nhng c th lp nhiu th ph. HMTD th ph do ch th chnh quy nh (c th cao hn th chnh). Tng hn mc l tng hn mc ca tt c cc th. S tin thanh ton: ti thiu, trong k. Cch thanh ton: in bin lai, hoc nhp m PIN k tn (nu c) Bo m tn dng: k qu, cm c, th chp ti sn. Gii chp: sau khi thanh l v thanh ton ht cc khon n, li v ph. Gii chp khi khng c nhu cu s dng th na.

Li vay: hai bn tha thun. Cc loi ph: Ph thng nin/hi vin/pht hnh Ph thanh ton tr hn Ph s dng vt hn mc Ph rt tin mt Ph cp th mi

69

70

Ri ro trong cho vay thng qua pht hnh v s dng th tn dng


n n n

K thut thm nh
n

i vi ngn hng Ch th khng thanh ton Nhn vin li dng rt tin khch hng Th gi i vi ch th Mt th L s PIN i vi bn chp nhn th Th gi Ngn hng t chi thanh ton do thiu ch k KH

Phng php h thng im s Phng php phn on

71

72

18

Phng php h thng im s


n

Phng php phn on


n

H thng im s l tp hp cc tiu thc khc nhau lin quan n khch hng vay tiu dng. Mi tiu thc li c im s khc nhau ty thuc tnh trng ca tiu thc v tm quan trng ca tiu thc. Da trn c s cc kt qu thng k trong qu kh phn loi khch hng/khon vay l tt hay xu ra quyt nh cho vay hay khng cho vay. Nhc im S dng nhng thng tin trong qu kh. Cc thng tin c th khng ton din B qua nhng trng hp c bit

Phn tch v nh gi tt c cc thng tin nh tnh v nh lng v khch hng. S dng nguyn tc 5C hoc CAMPARI.

73

74

Ni dung bi ging
Chng 5 n Tn dng i vi kinh t cc th sn xut nng nghip n Tn dng i vi sn xut kinh doanh dch v phi nng nghip Chng 6 n Phng nga v x l n c vn

Tn dng i vi sn xut nng nghip


n n

n n n

c im cho vay nng nghip Cc phng thc t chc cho vay nng nghip Chnh sch cho vay h nng dn Cho vay ngn hn i vi h nng dn Cho vay trung v di hn i vi h nng dn

19

c im c bn trong cho vay nng nghip


n

n n

Tnh cht thi v gn lin vi chu k sinh trng ca cy trng, vt nui. Mi trng t nhin c nh hng n thu nhp v kh nng tr n ca khch hng. Quy m mn vay nh. Chi ph t chc cho vay cao.

Tn dng vi m (Microcredit)
n

c im tn dng vi m
n n n n n n

Ti chnh vi m l vic cp cho cc h gia nh rt ngho cc khon vay rt nh (gi l tn dng vi m), nhm mc ch gip h tham gia vo cc hot ng sn xut, hoc khi to cc hot ng kinh doanh nh.

Thng p dng trong cho vay nng nghip Gi tr khon vay nh Khng yu cu ti sn bo m Cho vay theo nhm (t hp tc) Li sut cao hn th trng (c th gp hai ln) i tng ch yu: ph n

20

Cc phng thc t chc cho vay nng nghip


n

Cho vay trc tip vi th thc cp song phng


(3) NGN HNG (2) KHCH HNG

Cho vay trc tip Cho vay bn trc tip

(1)
n

Cho vay gin tip

Cho vay trc tip c s tham gia ca bn cung ng


(4) NGN HNG (1) (3) T CHC CUNG NG (2) KHCH HNG

Cho vay trc tip c s tham gia ca bn bao tiu


(2)

NGN HNG
(1)

KHCH HNG

(4)

(3)

T CHC BAO TIU

21

Cho vay bn trc tip


M hnh quan h tn dng cho vay theo t hp tc

Cho vay thng qua t chc trung gian

H NNG DN 1

NGN HNG
T HP TC VAY VN T TRNG NGN HNG (4) (1)

H NNG DN 2

(2) H NNG DN n

CNG TY CH BIN NNG SN HOC TM

KHCH HNG
(3)

Chnh sch cho vay h nng dn


n n n

K thut cho vay ngn hn i vi h nng dn


n n

Li sut cho vay Bo m tin vay X l cc khon n c vn khi gp thin tai

Cho vay gin n/theo mn Xy dng nh mc tin vay Xc nh s tin cho vay Xc nh ngun tr n Xc nh thi hn vay Cho vay theo hn mc tn dng Xc nh HMTD

22

Cho vay tng ln/gin n


n

Cho vay tng ln/gin n


n

Xc nh nh mc tin vay nh mc tin vay l mc cho vay ti a da trn c s n v din tch canh tc (trng trt/nui trng thy sn), u gia sc (chn nui), n v m lc ca ghe tu nh bt thy hi sn

Cch xc nh nh mc tin vay Xc nh chi ph sn xut-nhu cu cn thit tnh trn mt n v i tng vay (cn c vo nh mc k thut cho tng ngnh sn xut v gi c ti a phng) Lu phn bit cc chi ph thuc i tng vay v khng thuc i tng cho vay trong nh mc chi ph

Cho vay tng ln/gin n


n

nh mc chi ph sn xut la trn 1 ha


Hng mc n Ging n Phn bn n Thuc BVTV n Cng cy ba n Thy li ph n Cng tut la n Cng gieo n Thu chi ph Tng chi ph V X 450,000 600,000 375,000 300,000 675,000 300,000 825,000 465,000 3,990,000 V HT 450,000 795,000 390,000 300,000 600,000 300,000 975,000 3,810,000

Xc nh nh mc cho vay (tt) nh mc cho vay c xc nh cn c vo phn chi ph sn xut thuc i tng ngn hng cho vay Phn chi ph thuc i tng khng cho vay l mc vn ti thiu phi c trong phng n sn xut.

23

Phn loi chi ph vay v khng vay ngn hng


Chi ph vay ngn hng Hng mc V X n Ging 450,000 n Phn bn 600,000 n Thuc BVTV 375,000 n Thy li ph 675,000 n Cng tut la 300,000 Tng cng 2,400,000 V HT 450,000 795,000 390,000 600,000 300,000 2,825,000

Phn loi chi ph vay v khng vay ngn hng


Chi ph t trang tri Hng mc V X V HT n Cng cy ba 300,000 300,000 n Cng gieo 825,000 975,000 n Thu chi ph 465,000 Tng cng 1,590,000 1,275,000 Vy nh mc cho vay ca NH 1 Ha v ng xun 2,400,000 1 Ha v h thu 2,825,000

Cho vay tng ln/gin n


Xc nh s tin cho vay n Cn c vo nh mc tin vay do NH xy dng n v din tch canh tc/s lng gia sc thc t ca h vay Kh nng tr n t thu nhp rng ca h

Cho vay tng ln/gin n


Xc nh ngun tr n n Ngun tr n t thu nhp rng ca h Ngun tr n = Thu nhp Chi tiu Chi ph sn xut khng vay
n

24

Cho vay tng ln/gin n


n

Cho vay theo HMTD


n

Xc nh thi hn vay cn c vo chu k sn xut chn nui/ tnh thi v trong nng nghip. K hn n c th mt k hoc nhiu k

p dng khi h c nhiu phg n sn xut kinh doanh vi cc chu k lun chuyn vn khc nhau, din bin chi thu din ra lin tc. Mi h nng dn s c cp mt HMTD/gii hn d n ti a h c s dng trong thi gian k hp ng TD. Cch xc nh HMTD: da vo lu chuyn tin t hoc da vo vng quay VL

Cho vay theo HMTD


Xc nh HMTD B1: Xc nh nhu cu VL cho tng loi sn phm Nhu cu VL = Tng chi ph sx/Vng quay VL
n n

Tnh hung
ng A c nhu cu vay theo HMTD ti ngn hng nng nghip. Mc ch vay l nui heo, nui c v trng la. Bit rng Mt nm c 4 ln heo xut chung vi tng chi ph l 36 triu ng C thu hoch 2 ln vi tng chi ph l 12 triu ng Trng la 2 v vi tng chi ph 26 triu ng Hy xc nh HMTD i vi ng A bit vn t c ng A tham gia l 10 triu ng, vay qu tn dng nhn dn 8 triu ng

n n n

B2: tnh HMTD HMTD = Tng nhu cu VL Vn t c Vn khc

25

Cho vay trung v di hn i vi h nng dn


n

Cho vay trung v di hn i vi h nng dn


n n

i tng Ngnh trng trt Ngnh chn nui Ngnh thy sn Nhng nhu cu v cc my mc, phng tin vn ti phc v cho sn xut nng nghip. Nhng nhu cu phc v cho xy dng c s vt cht h tng ca nh nng.

nh mc cho vay Da vo chi ph sn xut Thu nhp dng tr n Thi hn cho vay Da vo c th ca tng ngnh m trong thi hn cho vay phi c thi gian n hn. Thu n theo thi v, khng u.

Tn dng i vi sn xut kinh doanh c th phi nng nghip

26

Tn dng i vi sn xut dch v phi nng nghip


n

c im
n n n n n n

c im ca t chc sn xut kinh doanh ca kinh t c th Cc sn phm tn dng Cho vay tiu thng Cho vay tiu th cng nghip

Tnh php l Quy m t chc Trnh qun l Ngun vn ban u Hch ton k ton Th trng

Li th ca kinh t c th
n n

Nhng bt li ca kinh t c th
n n

Tnh t ch cao Tn dng cc ngun ti nguyn ti ch, ngun lao ng sn c trong gia nh, bn b C cc chnh sch h tr v kinh t x hi ca Nh nc

n n n

Kh nng cnh tranh thp Cha c khung php l n nh quy nh cho loi hnh kinh t c th Trnh qun l sn xut cha cao Th trng tiu th hp Cha c quy nh bt buc v hch ton k ton

27

Cho vay tiu thng


n

Lu
n n

Khch hng: c nhn, h c cc ca hng, sp bn hng i tng: nhu cu d tr hng ha, sa cha/trang tr mt bng

Tnh hp l, chnh xc ca Cc khon mc chi ph Tnh kh thi ca cc ngun thu Cc yu t quan h cng ng, x hi Yu t th trng: kh nng tiu th, cch thc phn phi, thanh ton

Ni dung

Phng nga v x l n c vn

nh ngha v n c vn Phng nga n c vn X l n c vn

28

N c vn
n

c trng
n

Khi nim: N c vn l cc khon n cp cho khch hng nhng khng thu hi c hoc c du hiu khng thu hi c theo ng cam kt trong hp ng tn dng.

Tnh hnh ti chnh bt n, c du hiu tr n khng ng hn Cc ngun tr n khng c xc nh r rng hoc ti sn bo m l ngun tr n duy nht Chm tr li/n gc

Phn loi n
Nhm Nhm 1 Nhm 2 Nhm 3 Nhm 4 Nhm 5 N tiu chun N cn ch N di tiu chun N nghi ng/kh i N c nguy c mt vn Trch d phng c th 0% 5%

Theo nh tnh
Nhm 1 Nhm 2 Nhm 3 C kh nng thu hi y gc v li C du hiu suy gim kh nng tr n Khng c kh nng thu hi gc v li ng hn C kh nng tn tht cao Khng cn kh nng thu hi

20%
Nhm 4

50%
Nhm 5

100%

29

nh lng
Nhm 1 N cn trong hn v qu hn di 10 ngy nhng c nh gi tt N qu hn 10 n 90 ngy, n c cu k hn tr n, cc cam kt thanh ton c du hiu xu N qu hn 91 n 180 ngy, n gia hn ln u, n c min/gim li, bo lnh thc hin qu hn 30 ngy N qu hn 181 n 360 ngy, n gia hn qu hn 90 ngy, n gia hn ln 2, bo lnh thc hin qu hn 90 ngy N qu hn trn 360 ngy, n gia hn vn khng tr c, n khoanh, bo lnh thc hin qu hn trn 90 ngy
Ngun: Ngn hng pht trin chu Phi AfDB

Nhm 2

Nhm 3

Nhm 4

Nhm 5

Ngun: Ngn hng pht trin chu Phi AfDB

Ngun: Ngn hng pht trin chu Phi AfDB

30

Phng nga n c vn
n

Gim st khon tn dng


Gim st khon tn dng c thc hin sau khi ra quyt nh cp tn dng v gii ngn Gim st nhm cp nht thng tin v khch hng v pht hin sm cc khon n c vn thng qua cc du hiu cnh bo

Kim tra ti ch Phn tch tnh hnh hot ng ti chnh ca khch hng Theo di hot ng trn ti khon ca khch hng

Cc du hiu cnh bo phi ti chnh


n n n

Cc du hiu cnh bo ti chnh


n n n n n n

Khch hng c x k l: trnh gp mt ngn hng, thiu s hp tc vi ngn hng Tr hon trong vic np cc bo co ti chnh Nhng thay i trong hot ng ca khch hng: thay i ban iu hnh, xut hin cc mu thun ni b, thay i bn hng, i tc lm n

Thay i t ngt v phng php k ton Ti c cu n hoc hy b vic chia li c tc Lm n thua l Cc thay i bt li v c cu vn Sai bit gia doanh s thc so vi d on Ti khon tin gi c cc hot ng bt thng khng gii thch c

31

Lm g khi thy cc du hiu cnh bo?


n n n n

Xc nh nguyn nhn tn gc
n n

Xc nh nguyn nhn tn gc nh gi tc ng tim n Xc nh chin lc Hnh ng

Dng phng php 5 ln hi ti sao Dng 4 cng c n gin

nh gi tc ng tim n
n

n n

Tm thi hay vnh vin Tm thi:do yu t thi v, khin dng tin thu khng ng hn Vnh vin: do kh khn h thng, thua l trong hot ng kinh doanh Mang tnh h thng hay s v (mt ln) H thng: tt c cc khon n u b qu hn S v: ch mt hp ng b qu hn Nghim trng hay khng ng k Quy m khon n th no? Tng d n ca khch hng l bao nhiu?

32

Xc nh chin lc x l:
n

Cc bin php x l n c vn
n

Hng x l Khch hng c thin ch, mc tn tht cha nghim trng, kh khn tm thi: Khai thc Khch hng bt hp tc, mc tn tht nghim trng, khai thc khng thnh cng: Thanh l bt buc

Khai thc: l nhng bin php c ngha tch cc, khng s dng n cc cng c php lut, nhm phc hi kh nng tr n ca khch hng. Thanh l bt buc: l nhng bin php s dng cng c php lut, c tnh cng ch, p buc khch hng thc hin nhm thu hi c khon n

Bin php khai thc


n

Mt s bin php c cu li khon n


n n

Mt s bin php c th T vn Ch nh i din tham gia qun l doanh nghip Tng thm vn: cho vay thm, gp vn, chuyn n thnh vn gp iu chnh/c cu li khon n hin ti (gia hn n, o n, dn n, khoanh n, min gim li) Kt hp vi cc bin php nhc nh n hiu qu: yu cu cam kt, phi hp vi chnh quyn

Gia hn n: ko di thi hn ca khon n iu chnh k hn n: rt ngn/gia tng khon cch gia cc k hn; tng/gim mc thu n tng k hn o n: cho vay mt khon mi tr n khon vay c Chuyn n qu hn: p dng li sut cao (150% li sut thng thng) kch thch tr n

33

Thanh l bt buc
n

Mt s phng thc x l ti sn bo m
n

X l ti sn bo m (i vi cho vay c m bo bng ti sn) Thanh l doanh nghip: gii th/ph sn doanh nghip Khi kin: trng hp cho vay khng c bo m/cho vay c bo m mt phn Cc bin php khc: bn khon n, x l t qu d phng ri ro

n n

n n

Bn ti sn bo m: trc tip bn hoc y quyn bn Nhn ti sn bo m thay th cho khon n Nhn ti sn hoc tin t ngi th ba (trng hp bo m bng quyn i n) Khi kin nu c tranh chp Cc phng thc tha thun khc

Tnh hung 1
Mt DN sn xut hng tiu dng l khch hng quen thuc ca Ngn hng. Khon n vay NH hin ti c nh gi l c kh nng khng thu hi c khi o hn. Tm hiu thm c bit: DN ang gp phi mt s kh khn nht nh trong kinh doanh. + Hng tn kho nhiu, khng bn c do mu m km hp dn, cht lng thp khng cnh tranh c vi sn phm cng loi + N ngi cung cp tng cao Anh/Ch hy nu hng x l ca Ngn hng

Tnh hung 2
n

H nng dn vay chn nui, gp dch bnh, vt nui cht hng loi nn c kh nng khng tr c n khi n hn cho ngn hng. Qua tm hiu c bit: h nng dn ny c o c tt, t trc chn nui c hiu qu, tr n ngn hng ng hn. Hy cho bit hng x l ca ngn hng?

34

Nguyn tc x l
n

Phi thc hin tng bc t mm mng n cng rn vi mc tng dn X l n c vn khng ch n thun l nhng tc nghip c tnh khoa hc cht ch v chnh xc m bao hm trong l c mt ngh thut ng x linh hot v mm do nhm t c mc tiu cui cng l thu hi khon n.

Cm n lng nghe

35

You might also like