Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Châu Thành - Tỉnh Tiền Giang

TRNG I HC CN TH
KHOA KINH T & QUN TR KINH DOANH
Lun vn tt nghip
PHN TCH HOT NG TN DNG NGN HN TI

Trung tm
HcHNG
liu H
Cn Th
@ TiV
liuPHT
hc tp
v nghin
cu
NGN
NNG
NGHIP
TRIN
NNG
THN HUYN CHU THNH - TNH TIN GIANG
Gio vin hng dn:
Sinh vin thc hin:
TS. L KHNG NINH
NGUYN TH HOI PHNG

MSSV: 4031278
Lp: Ti chnh 02 - k29
Cn Th, 07 / 2007
Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh
LI CM T
Qua thi gian hc tp ti trng i hc Cn Th v thi gian thc tp ti Ngn
hng nng nghip v pht trin nng thn ( NHNo&PTNT) huyn Chu Thnh - Tin
Giang, em nhn c s quan tm gip nhit tnh ca cc thy c trong Khoa
Kinh T & Qun tr kinh doanh cng vi s gip ca Ban gim c, phng tn dng
NHNo&PTNT Chu Thnh. n nay, em hon thnh lun vn tt nghip ca mnh,
vi s trn trng em xin chn thnh cm n n:
- Thy L Khng Ninh, ngi trc tip hng dn em trong sut thi gian
em lm lun vn cng vi cc thy c trong khoa tn tnh truyn t cho em nhng
kin thc qu bo trong sut thi gian hc tp, nghin cu v thc hin lun vn tt
nghip ca mnh.
Trung tm
Hc
liu
Cn
Ti liu hc
v -nghin
cu
- Ban
gim
c,H
phng
TnTh
dng@
NHNo&PTNT
Chutp
Thnh
Tin Giang
cung cp ti liu cho em hon thnh lun vn ny.

Mt ln na em xin chn thnh cm n v knh chc qu thy c c nhiu
sc khe, chc NHNo&PTNT huyn Chu Thnh t c nhiu thnh cng trong
hot ng kinh doanh ca mnh
Cn Th, ngy 20 thng 07 nm 2007
Sinh vin thc hin
Nguyn Th Hoi Phng
GVHD: TS L Khng Ninh
SVTH: Nguyn Th Hoi Phng
LI CAM OAN
Em cam oan rng ti ny l do chnh em thc hin. Cc s liu thu thp v

kt qu phn tch trong ti l trung thc. ti khng trng vi bt k ti nghin
cu khoa hc no.
Cn th, ngy 20 thng 07 nm 2007

Sinh vin thc hin
Trung tm Hc liu H Cn Th @ Ti liu

hc
nghin cu
Nguyn
Thtp
Hoiv
Phng
ii
NHN XT CA C QUAN THC TP

.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Trung tm
Hc liu H Cn Th @ Ti liu hc tp v nghin cu
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Chu Thnh, ngy..thng..nm 2007
iii
NHN XT CA GIO VIN HNG DN

.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Trung tm
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Cn Th, ngythngnm 2007
iv
NHN XT CA GIO VIN PHN BIN

.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Trung tm
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Cn Th, ngythngnm 2007
MC LC
&
Trang
Chng 1: GII THIU .................................................................................... 1
1.1 t vn nghin cu ............................................................................... 1
1.2 Mc tiu nghin cu ................................................................................... 2
1.2.1 Mc tiu chung ..................................................................................... 2
1.2.2 Mc tiu c th ..................................................................................... 2
1.3 Phm vi nghin cu .................................................................................... 3
1.3.1 Khng gian ........................................................................................... 3
1.3.2 Thi gian ............................................................................................... 3
1.3.3 i tng nghin cu ............................................................................ 3
1.4 Lc kho ti liu ..................................................................................... 3
Chng
PHNG
PHP
LUN
NGHIN
CU ...cu
4
Trung
tm2:Hc
liu H
Cn
ThV
@PHNG
Ti liuPHP
hc tp
v nghin
2.1 Phng php lun .................................................................................... 4
2.1.1 Mt s khi nim ................................................................................ 4
2.1.2 Ri ro tn dng .................................................................................... 4
2.1.3 Mt s quy nh v cho vay ca NHNo&PTNT Vit Nam .................. 5
2.1.4 Mt s ch tiu phn tch ..................................................................... 10
2.1.5 Phn tch c hi, thch thc; im mnh, im yu ti Ngn hng ....... 11
2.2 Phng php nghin cu .......................................................................... 12
2.2.1 Phng php thu thp s liu ................................................................ 12
2.2.2 Phng php phn tch s liu ............................................................... 12
Chng 3: PHN TCH HOT NG TN DNG NGN HN TI
NHNo&PTNT CHU THNH - TIN GIANG .............................................. 13
3.1 Khi qut v NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang ............................... 13
3.1.1 Khi qut v huyn Chu Thnh ........................................................... 13
3.1.2 Khi qut v NHNo&PTNT huyn Chu Thnh ................................... 13
3.1.2.1 Lch s hnh thnh ........................................................................... 13
vi

3.1.2.2 V tr ............................................................................................... 14
3.1.2.3 C cu t chc v qun l .............................................................. 14
3.1.2.4 Kt qu hot ng kinh doanh qua 3 nm (2004 - 2006) ................ 16
3.2 Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin
Giang .. 22
3.2.1 Khi qut hot ng tn dng ti NHNo&PTNT Chu Thnh ................ 22
3.2.1.1 Tnh hnh ngun vn trong 3 nm 2004 2006 22
3.2.1.2 Tnh hnh hot ng tn dng trong 3 nm 2004 2004 .. 27
3.2.2 Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo Chu Thnh .............. 30
3.2.2.1 Phn tch doanh s cho vay ngn hn qua 3 nm 2004-2006 .......... 30
3.2.2.2 Phn tch doanh s thu n ngn hn qua 3 nm 2004-2006 ............ 44
3.2.2.3 Phn tch d n ngn hn qua 3 nm 2004-2006 ............................ 55
3.2.2.4 Phn tch d n qu hn ngn hn qua 3 nm 2004-2006 ............... 65
3.2.3 nh gi kt qu hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT Chu
Thnh trong 3 nm 2004 2006 ............................................................................ 75
Chng 4: CC NHN T NH HNG N HOT NG TN DNG
Trung tm Hc liu H Cn Th @ Ti liu hc tp v nghin cu
NGN HN TI NHNo&PTNT HUYN CHU THNH TRONG 3 NM 2004

2006 ... . 80
4.1 Nhn t khch quan ...... 80
4.2 Nhn t ch quan . 81
Chng 5: MT S GII PHP GP PHN NNG CAO HOT NG TN
DNG NGN HN TI NHNo&PTNT CHU THNH TRONG THI GIAN
TI .. . .. . ................................................................................. 83
5.1 Phn tch c hi, thch thc; im mnh, im yu ti NHNo&PTNT Chu
Thnh .. .......................................................................................................... 83
5.1.1 Nhng c hi v thch thc ca NHNo&PTNT huyn Chu Thnh trong
thi gian ti .......................................................................................................... 83
5.1.2 im mnh v im yu ca NHNo&PTNT Chu Thnh .................... 84
5.2 Mt s gii php gp phn nng cao hot ng tn dng ngn hn ti
NHNo&PTNT Chu Thnh trong thi gian ti ..................................................... 85
5.2.1 Thc hin tt cng tc kim tra gim st vay vn ................................. 85
5.2.2 Bin php huy ng vn ....................................................................... 87
vii

5.2.3 Bin php nng cao hiu qu cho vay .................................................... 88
5.2.4 Chnh sch nhn s ............................................................................... 89
5.2.5 Chnh sch khch hng .......................................................................... 90
Chng 6: KT LUN V KIN NGH ......................................................... 91
6.1 Kt lun ..................................................................................................... 91
6.2 Kin ngh ................................................................................................... 92
6.2.1 i vi NHNo&PTNT huyn Chu Thnh ........................................... 92
6.2.2 i vi khch hng ............................................................................... 93
6.2.3 i vi Ban qun l t lin doanh tit kim v vay vn ........................ 93
TI LIU THAM KHO .................................................................................. 94
viii
DANH MC BIU BNG

Trang
Bng 1: Li sut cho vay ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh ........................... 6
Bng 2: Bo co kt qu hot ng kinh doanh qua 3 nm 2004 2006 ti
NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang . . ..18
Bng 3: Tnh hnh ngun vn qua 3 nm 2004 2006 ti NHNo&PTNT Chu Thnh
- Tin Giang 23
Bng 4: Khi qut hot ng tn dng qua 3 nm 2004 2006 ti NHNo&PTNT Chu
Thnh - Tin Giang 27
Bng 5: Doanh s cho vay ngn hn theo thnh phn kinh t qua 3 nm 2004 2006
. 31
Bng 6: Doanh s cho vay ngn hn theo ngnh ngh qua 3 nm 2004 2006. 35
Bng 7: Doanh s cho vay ngn hn theo hnh thc vay vn qua 3 nm 2004
Trung
tm Hc liu H Cn Th @ Ti liu hc tp v nghin cu
2006 41
Bng 8: Doanh s thu n ngn hn theo thnh phn kinh t qua 3 nm 2004 2006
.... 45
Bng 9: Doanh s thu n ngn hn theo ngnh ngh qua 3 nm 2004 2006 . 49
Bng 10: Doanh s thu n ngn hn theo hnh thc vay vn qua 3 nm 2004 2006
.. . 53
Bng 11: D n ngn hn theo thnh phn kinh t qua 3 nm 2004 2006 ......... 56
Bng 12: D n ngn hn theo ngnh ngh qua 3 nm 2004 2006 59
Bng 13: D n ngn hn theo hnh thc vay vn qua 3 nm 2004 2006 .. 63
Bng 14: D n qu hn ngn hn theo thnh phn kinh t qua 3 nm 2004 2006
. 67
Bng 15: D n qu hn ngn hn theo ngnh ngh qua 3 nm 2004 2006 ... 70
Bng 16: D n qu hn ngn hn theo hnh thc vay vn qua 3 nm 2004 2006
. 73
Bng 17: Bng tnh ch s huy ng vn ti ch / tng ngun vn qua 3 nm 2004
2006 ti NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang . 76
ix

Bng 18: Bng tnh doanh s thu n ngn hn / doanh s cho vay ngn hn qua 3 nm
2004 2006 ti NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang . .77
Bng 19: Bng tnh t s n qu hn ngn hn / tng doanh s cho vay ngn hn qua 3
nm 2004 2006 ti NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang . 77
Bng 20: Bng tnh t s n qu hn ngn hn / tng d n ngn hn qua 3 nm 2004
2006 ti NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang . 78
DANH MC HNH
Trang
Hnh 1: Quy trnh xt duyt cho vay ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh 7
Hnh 2: C cu b my t chc ti NHNo&PTNT Chu Thnh . .. 14
Hnh 3: Biu doanh s cho vay ngn hn theo thnh phn kinh t qua 3 nm
2004 2006............... 32
Hnh 4: Biu doanh s cho vay ngn hn theo ngnh ngh qua 3 nm 2004
2006 . ..36
Hnh 5: Biu doanh s cho vay ngn hn ngnh nng nghip qua 3 nm 2004
2006 .. 36
Hnh 6: Biu doanh s thu n ngn hn theo thnh phn kinh t qua 3 nm 2004
2006 .. ..46
Hnh 7: Biu doanh s thu n ngn hn theo ngnh ngh qua 3 nm 2004
2006 ....... 50
Trung tm
Hc
H Cn
@ hn
Tingnh
liu nng
hc nghip
tp vquanghin
cu
Biuliu
doanh
s thuTh
n ngn
3 nm 2004
Hnh 8:
2006 ....... 50
Hnh 9: Biu d n ngn hn theo thnh phn kinh t qua 3 nm 2004 2006
.....57
Hnh 10: Biu d n ngn hn theo ngnh ngh qua 3 nm 2004 2006 . .60
Hnh 11: Biu d n ngn hn ngnh nng nghip qua 3 nm 2004 2006.. 60
xi
DANH SCH T VIT TT
BQL
Ban qun l
CBTD
Cn b tn dng
CNH HH
Cng nghip ha - hin i ho
CN TTCN
Cng nghip - tiu th cng nghip
CV
Cng vn
DNNN
Doanh nghip nh nc
DNTN
Doanh nghip t nhn
HTD
Hp ng tn dng
HG CN
H gia nh c nhn
NHKV
Ngn hng khu vc
NHNo&PTNT
Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn
TG
Tin Giang
TNHH
Trch nhim hu hn
TN TMDV
Thng nghip thng mi dch v
xii
TM TT NI DUNG NGHIN CU
Trong ti, em tin hnh phn tch mt s ni dung sau:
v Phn tch khi qut v NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - Tin Giang.
- Khi qut v huyn Chu Thnh TG.
- Khi qut v NHNo&PTNT huyn Chu Thnh TG.
+ V tr.
+ C cu t chc v qun l ca Ngn hng Chu Thnh tnh n thng
07/2007.
+ Phn tch kt qu hot ng kinh doanh qua 3 nm (2004 2006) ti
NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - Tin Giang da vo bng Bo co kt qu hot
ng kinh doanh qua 3 nm 2004 2006 ti NHNo&PTNT Chu Thnh do phng
Tn dng Ngn hng Chu Thnh cung cp.
v Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh -

TG trong 3 nm 2004 2006.
- Khi qut hot ng tn dng ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh trong 3 nm

2004 2006:
+ Phn tch tnh hnh ngun vn trong 3 nm 2004 2006.
+ Khi qut tnh hnh cho vay trong 3 nm 2004- 2006 qua mt s ch tiu: D n
u k, doanh s cho vay, doanh s thu n, d n cui k, d n bnh qun, d n qu
hn.
- Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT Chu Thnh trong 3
nm 2004 2006.
+ Phn tch doanh s cho vay ngn hn trong 3 nm 2004 2006 theo thnh
phn kinh t, theo ngnh ngh v theo hnh thc vay vn.
+ Phn tch doanh s thu n ngn hn trong 3 nm 2004 2006 theo thnh phn
kinh t, theo ngnh ngh v theo hnh thc vay vn.
+ Phn tch d n ngn hn trong 3 nm 2004 2006 theo thnh phn kinh t,
theo ngnh ngh v theo hnh thc vay vn.
xiii

+ Phn tch d n qu hn ngn hn trong 3 nm 2004 2006 theo thnh phn
kinh t, theo ngnh ngh v theo hnh thc vay vn.
+ nh gi kt qu hot ng tn dng ngn hn ti Ngn hng trong 3 nm
2004 2006 thng qua mt s ch tiu nh: vn huy ng ti ch / tng ngun vn,
doanh s thu n ngn hn / doanh s cho vay ngn hn, n qu hn ngn hn / doanh
s cho vay ngn hn, n qu hn ngn hn / tng d n ngn hn.
v Phn tch khi qut cc nhn t ch quan v khch quan nh hng n hot
ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh trong 3 nm 2004
2006.
v Trn c s phn tch hot ng tn dng ngn hn cng nh phn tch cc nhn
t nh hng n hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh,
em tin hnh ra mt s gii php gp phn nng cao hot ng tn dng ngn hn
ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh trong thi gian ti. Ni dung ny bao gm mt
s ni dung c th sau:
- Phn tch c hi, thch thc; im mnh, im yu ti NHNo&PTNT Chu
Thnh - Tin Giang.
- ra mt s gii php gp phn nng cao hot ng tn dng ngn hn ti
NHNo&PTNT huyn Chu Thnh trong thi gian ti.

v Mt ni dung khng km phn quan trng ca bi lun vn l phn kt lun v
kin ngh. Phn kt lun gip ngi c khi qut li tnh hnh hot ng tn dng
ngn hn ti Ngn hng Chu Thnh trong 3 nm qua. Phn kin ngh trnh by mt s
kin ngh ca em i vi NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - TG, i vi BQL t
LDTK&VV cng nh i vi khch hng. Nhng kin ngh ny nhm mc tiu gp
phn nng cao cht lng tn dng ngn hn ni ring v cht lng hot ng tn
dng ni chung ti Ngn hng Chu Thnh trong thi gian ti.
xiv
Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo ChuThnh - Tin Giang

CHNG 1
GII THIU
1.1 T VN NGHIN CU:
v
Thc hin tt cng nghip ho - hin i ho (CNH HH) nng
nghip nng thn l mt trong nhng nhim v hng u ca ng ta trong cng

cuc i mi v pht trin t nc v hng ti nm 2020 nc ta s tr thnh
mt nc cng nghip pht trin. Mun thc hin tt nhim v trn th phi cn
n mt lng u t ln. Do vy, vic m rng hot ng tn dng Ngn hng
l iu cn thit.
v
Vit Nam l mt nc c mt dn s ng, dn c phn b
khng ng u phn ln sng tp trung cc vng nng thn. i sng nhn

dn gp nhiu kh khn, thu nhp thp, trnh dn tr cn hn ch, thiu kin
thc v khoa hc k thut, thiu vn u t vo cc lnh vc sn xut nng, lm,
ng nghip, dim nghip, nh bt, khai thc, nui trng thy hi sn, cng

nghip, thng nghip, dch v,
ci thin i sng, nng cao mc sng cho nhn dn, thc hin tt
CNH-HH nng nghip nng thn th tn dng Ngn hng nng nghip v pht
trin nng thn (NHNo&PTNT) Vit Nam ng vai tr rt quan trng. Ngn
hng c ngun vn ln, c mt lc lng cn b ng o, mng li hot ng
rng vi cc chi nhnh trc thuc ng tr s giao dch mi min trn c nc,
c th phn u t ln. Ngy nay, h thng NHNo&PTNT Vit Nam tng
bc a dng ha dch v p ng ngy cng tt hn nhu cu ca khch hng.
Trong cc dch v ca h thng NHNo&PTNT Vit Nam, dch v huy ng vn
trong cc vng dn c gn lin vi vic truyn ti vn t ni tha n ni thiu
p ng vn kp thi n tn tay ngi thiu vn vn l hot ng chnh ca h
thng NHNo&PTNT Vit Nam.
v
u t tn dng l hot ng ch yu trong hot ng kinh doanh
ca h thng Ngn hng Nng nghip. N ng vai tr quyt nh hiu qu kinh

doanh, s tn ti ca Ngn hng m c bit l hot ng tn dng ngn hn. Tn
dng ngn hn chim t trng ln trong lnh vc u t vn ca NHNo&PTNT
GVHD: TS. L Khng Ninh

Vit Nam. Tn dng ngn hn p ng vn ph hp trong lnh vc pht trin kinh
t h nng thn. i tng ny u t ch yu cho cc loi cy trng vt nui,
sn xut kinh doanh, dch v c chu k ngn ngy gip cho Ngn hng thu hi
vn nhanh v c hiu qu.
v
Trong thi gian qua, NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - Tin
Giang c ng gp tch cc vo vic u t pht trin nn kinh t nng nghip

nng thn huyn nh. Hot ng ca Ngn hng ngy cng mang li nhng hiu
qu thit thc to nim tin trong nhn dn v nng cao uy tn vi khch hng.
Trong cc hot ng ca NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang, tn dng ngn
hn l hot ng quan trng v c quan tm nhiu nht.
Chnh v nhng l do trn m em chn ti: Phn tch hot ng
tn dng ngn hn ti Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn
Chu Thnh - tnh Tin Giang lm lun vn tt nghip.
1.2 MC TIU NGHIN CU:
1.2.1 Mc tiu chung:
Trong lun vn, em tin hnh phn tch hot ng tn dng ngn hn ti
NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - tnh Tin Giang nhm thy c thc trng
hot ng tn dng ngn hn ca Ngn hng qua 3 nm 2004 2006.

1.2.2 Mc tiu c th:
Trong bi vit, em tin hnh phn tch doanh s cho vay, doanh s thu
n, d n, d n qu hn, nguyn nhn n qu hn, phn tch mi trng kinh
doanh xc nh c hi v nguy c, phn tch mi trng bn trong Ngn hng
xc nh im mnh v im yu nhm thc hin cc mc tiu c th sau:
Gip Ngn hng nhn nhn li mt cch khch quan kt qu hot
ng tn dng ngn hn ca Ngn hng qua 3 nm 2004 2006.
Ngn hng c th pht hin im mnh, im yu, c hi v thch
thc ca mnh trong thi gian ti t a ra nhng gii php tn dng tt cc

c hi, pht huy im mnh ch ng vt qua im yu v thch thc m
Ngn hng phi i u trong thi gian ti gp phn nng cao hiu qu hot
ng tn dng, phng nga c ri ro tn dng ni chung v tn dng ngn hn
ni ring hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn Chu Thnh ngy

cng c hiu qu hn, ng gp tch cc hn vo s pht trin kinh t - x hi
huyn Chu Thnh ni ring v ton tnh Tin Giang ni chung.
1.3 PHM VI NGHIN CU:
1.3.1 Khng gian:
Trong ti ny, em tin hnh phn tch hot ng tn dng ngn hn ti
NHNo&PTNT Chu Thnh trn a bn huyn Chu Thnh.
1.3.2 Thi gian:
Trong lun vn ny, em tin hnh phn tch hot ng tn dng ngn hn ti
NHNo&PTNT Chu Thnh trong 3 nm t 2004 2006.
1.3.3 i tng nghin cu:
i tng nghin cu ca lun vn l phn tch hot ng tn dng ngn
hn ti NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang trong 3 nm 2004 2006.
1.4 LC KHO TI LIU:
hon thnh lun vn ny, em tham kho mt s ti liu sau:
v Quyt nh s 204B/NHNoTG - 04 ngy 15/06/2001 quy n v vic
thnh lp v cho vay h nng dn qua m hnh t LDTK&VV.
v Quyt nh s 72/Q - HQT - TD ngy 31/03/2002 ca Hi ng qun
tr NHNo&PTNT Vit Nam quy nh cho vay i vi khch hng trong h thng
NHNo&PTNT Vit Nam.
v Quyt nh s 300/Q - HQT - TD ngy 24/09/2003 ca Hi ng qun
tr Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam v vic thc hin
cc bin php m bo tin vay trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam.
v Mt s lun vn ca sinh vin cc kha trc thuc Khoa Kinh t - Qun
tr kinh doanh, trng i hc Cn Th.

CHNG 2
PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU

2.1 PHUNG PHP LUN:
2.1.2 Mt s khi nim:
2.1.1.1 Tn dng:
Tn dng l mt giao dch gia hai bn theo Ngn hng giao cho khch
hng s dng mt khon tin s dng vo mc ch ca mnh vi thi gian
nht nh theo tha thun trong hp ng tn dng gia Ngn hng vi khch
hng vi nguyn tc c hon tr c gc v li khi n hn.
2.1.1.2 Tn dng ngn hn:
Tn dng ngn hn l loi tn dng c thi hn cho vay di 12 thng,
thng dng cho vay b sung thiu ht tm thi vn lu ng ca cc doanh
nghip, h sn xut kinh doanh v cho vay phc v nhu cu sinh hot c nhn,
2.1.2 Ri ro tn dng:
Trung tm Hc
liuKhi
Hnim:
Cn Th @ Ti liu hc tp v nghin cu
2.1.2.1
Ri ro tn dng l ri ro mt nhm khch hng khng thc hin cc ngha
v ti chnh i vi Ngn hng hay ni cch khc ri ro tn dng xy ra khi xut
hin nhng bin c khng lng trc c do nguyn nhn ch quan hay khch
quan m khch hng khng tr c n cho Ngn hng mt cch y c gc
v li khi n hn.
2.1.2.2 Thit hi do ri ro tn dng gy ra:
K
i vi bn thn Ngn hng, ri ro tn dng s tc ng trc tip
n hot ng kinh doanh ca Ngn hng nh thiu tin chi tr cho khch hng
v phn ln ngun vn hot ng ca Ngn hng l ngun vn huy ng v i
vay Ngn hng cp trn, cc t chc tn dng khc. Khi Ngn hng khng thu hi
c gc v li trong cho vay th kh nng thanh ton ca Ngn hng s gp
nhiu kh khn, lm vo tnh trng thiu ht vn, lm mt cn i trong thanh
ton dn n Ngn hng b thua l v c nguy c b ph sn.
K
i vi nn kinh t: Hot ng ca Ngn hng c lin quan n
hot ng ca ton b nn kinh t, n tt c cc doanh nghip ln, va v nh,


n ton b cc tng lp dn c. V vy, ri ro tn dng xy ra c th lm ph sn
mt vi Ngn hng, khi n c kh nng pht sinh ly lan n cc Ngn hng
khc v to cho dn chng mt tm l s hi. Khi dn chng s ua nhau n
Ngn hng rt tin trc thi hn, iu cng c th a n vic cc Ngn
hng b ph sn tc ng n ton b nn kinh t.
2.1.3 Mt s quy n v cho vay i vi khch hng trong h thng
NHNo&PTNT Vit Nam:
2.1.3.1 Nguyn tc cho vay:
Khch hng vay vn ca h thng NHNo Vit Nam phi m bo cc
nguyn tc sau:
Khch hng phi s dng vn vay ng mc ch tha thun
trong hp ng tn dng.
Khch hng phi hon tr n gc v li tin vay ng hn tha
thun trong hp ng tn dng.

2.1.3.2 iu kin cho vay:
NHNo ni cho vay xem xt v quyt nh cho vay khi khch hng c

cc iu kin sau:
Ngi vay c nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn
s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut.
Mc ch s dng vn vay ca khch hng l hp php.
Ngi vay c kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam
Khch hng c d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch
kt.
v kh thi v c hiu qu; hoc c d n u t, phng n phc v i sng kh
thi.
Ngi vay phi thc hin cc quy nh v m bo tin vay theo
quy nh ca Chnh ph, Ngn hng Nh nc Vit Nam v hng dn ca

NHNo&PTNT Vit Nam.
2.1.3.3 Thi hn cho vay:
NHNo ni cho vay v khch hng tha thun v thi hn cho vay cn c
vo:
"
Chu k sn xut, kinh doanh ca i tng u t.

"
Thi hn thu hi vn ca d n u t.
"
Kh nng tr n ca khch hng.
"
Ngun vn cho vay ca Ngn hng.
2.1.3.4 Li sut cho vay:

Mc li sut cho vay do NHNo - ni cho vay - cng khch hng tha
thun ph hp vi quy nh ca Tng gim c NHNo&PTNT Vit Nam.
C s tnh li sut cho vay: li nhun bnh qun > li sut cho vay > li
sut tin gi > t l lm pht. Do d, li sut cho vay ngn hn c phn theo
hng thng, 3 thng, 6 thng hoc thu li 1 ln c vn v li khi n hn.
Li sut cho vay = li sut tin gi + chi ph + thu + li nhun.
Trc 01/05/2007, li sut cho vay ti NHNo Chu Thnh p dng chung
cho mi i tng nh sau:
Ngn hn: 1,03%
Trung hn: 1,18%
Di hn: 1,28%
T 01/05/2007, li sut cho vay ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh c

s thay i nh sau:
Bng 1: LI SUT CHO VAY TI NHNo&PTNT CHU THNH -
TIN GIANG T 01/05/2007 N NAY

vt: % / thng
PHN LOI KHCH HNG
NGN
TRUNG
DI
HN
HN
HN
1. Doanh nghip t nhn
1,10
1,22
1,30
2. Hp tc x v x vin
1,10
1,22
1,30
1,10
1,22
1,30
4. H ng k kinh doanh
1,10
1,22
1,30
5. H nng, lm, ng, dim
1,10
1,22
1,30
1,05
1,20
3. Cng ty trch nhim hu hn, doanh

nghip t nhn.
6. Cho vay phc v i sng cn b

cng nhn vin.

Li sut qu hn = 150% li sut trong hn.
2.1.3.5 Mc cho vay:
NHNo ni cho vay quyt nh mc cho vay cn c vo nhu cu vay vn
ca khch hng, gi tr ti sn lm bo m tin vay (nu khon vay p dng bo
m bng ti sn), kh nng hon tr n ca khch hng, kh nng ngun vn
ca NHNo.
Mc vn t c tham gia ca khch hng vo d n, phng n sn xut,
kinh doanh, dch v, i sng, c th nh sau:
i vi cho vay ngn hn: khch hng phi c vn t c ti thiu
10% trong tng nhu cu vn.
i vi cho vay trung hn, di hn: khch hng phi c vn t c
ti thiu 20% trong tng nhu cu vn.

2.1.3.6 Quy trnh xt duyt cho vay:
(1)
Cn b tn
dng
Khch hng
(3)
Trng phng
tn dng
Trung tm Hc liu H Cn (2)

Th @ Ti liu hc tp v nghin cu
(5a)
(6)
Phng k ton
ngn qu
(4)
(5b)
Gim c
Hnh 1: QUY TRNH XT DUYT CHO VAY TI NHNo&PTNT

CHU THNH - TIN GIANG.
(1) Khch hng c nhu cu vay vn lp h s gi cn b tn dng (CBTD).
(2) CBTD c phn cng giao dch vi khch hng c nhu cu vay vn c
trch nhim hng dn khch hng lp h s vay vn v tin hnh thm nh cc
iu kin vay vn theo quy nh.
(3) Trng phng tn dng hoc t trng tn dng c trch nhim kim tra
tnh hp l, hp php ca h s v bo co thm nh do CBTD lp, tin hnh
xem xt, ti thm nh (nu cn thit) hoc trc tip thm nh trong trng hp

kim lm CBTD, ghi kin vo bo co thm nh, ti thm nh (nu c) v
trnh gim c quyt nh.
(4) Gim c NHNo ni cho vay cn c vo bo co thm nh, ti thm
nh (nu c) do phng tn dng trnh, quyt nh cho vay hoc khng cho vay.
(5a) Nu khng cho vay th Ngn hng thng bo t chi cho khch hng
bit bng vn bn v ghi r l do khng cho vay.
(5b) Nu ng cho vay th NHNo ni cho vay cng khch hng lp hp
ng tn dng (HTD), hp ng bo m tin vay (trng hp cho vay c bo
m bng ti sn). H s khon vay c Gim c k duyt cho vay c
chuyn cho phng k ton thc hin nghip v hch ton k ton, thanh ton,
chuyn th qu gii ngn.
(6) Phng k ton ngn qu pht tin vay cho khch hng.
2.1.3.7 M hnh t lin doanh vay vn ( t LDTK&VV):
a) Khi nim:
T LDTK&VV l mt t chc x hi do h nng dn t nguyn thnh lp,
c nhu cu vay vn, cng c tr ti thn, xm (khm, p), c c quan c thm
quyn cho php hot ng gip nhau trong vic vay vn tr n Ngn hng,
phc v tt cho vic sn xut kinh doanh, nng cao i sng ca cc thnh vin
trong t.
b) Trnh t thnh lp t vay vn:
Z
Cc thnh vin thng nht danh sch t vin, bu lnh o sau khi
c n ca t vin.
Z
Thng qua quy c hot ng ca t LDTK&VV.
Ban qun l (BQL) t trnh quy c hot ng v danh sch t vin
cho y ban nhn dn x (phng) cng nhn cho php hot ng.
c) Trch nhim v quyn li ca BQL t LDTK&VV:
Z
Ban qun l (BQL) nhn giy ngh vay vn ca t vin.
Ban qun l lp danh sch t vin ngh Ngn hng cho vay.
T trng, t ph t LDTK&VV phi kim tra, gim st, n c
t vin s dng vn ng mc ch, tr n gc, n li ng hn.

Z
Ban qun l t c NHNo ni cho vay chi tr hoa hng cn c
vo kt qu cng vic hon thnh v theo hng dn v chi hoa hng ca NHNo
Vit Nam.
Z
T trng, t ph t LDTK&VV c nhn cc khon ph t cc
t vin t LDTK&VV theo quy nh ca Ngn hng.

2.1.3.8 m bo tn dng:
a) Khi nim:
m bo tn dng l mt phng tin to cho ch Ngn hng c mt s m
bo rng s c mt ngun vn khc hon tr hay bo chi nu cng vic cho
vay b ph sn.
b) iu kin i vi ti sn nhn lm m bo tin vay:
K
Ti sn phi thuc quyn s hu hoc quyn s dng, qun l ca
khch hng vay, bn bo lnh theo quy nh.

K
Ti sn c php giao dch.
Ti sn khng c tranh chp.
Ti sn m php lut quy nh phi mua bo him th khch hng

vay, bn bo lnh phi mua bo him ti sn trong thi hn bo m tin vay.
c) Mc cho vay ti a so vi gi tr ti sn m bo tin vay:
Ti sn th chp:
Mc cho vay ti a bng 75% gi tr ti sn bo m. Ring mc cho vay

ti a so vi gi tr quyn s dng t do Tng Gim c quy nh c th tng
thi k trong phm vi mc ni trn. i vi b chng t xut khu th chp cho
vay mc cho vay ti a bng 100% gi tr b chng t hon ho.
Ti sn cm c:
- Ti sn cm c l giy t c gi: Mc cho vay ti a bng s tin gc

cng li chng t c gi tr s li phi tr cho Ngn hng trong thi gian xin vay.
- Ti sn cm c do khch hng vay, bn bo lnh gi, s dng hoc bn
th ba gi: Mc cho vay ti a bng 50% gi tr ti sn bo m.
- Ti sn cm c do Ngn hng gi: Mc cho vay ti a bng 75% gi tr
ti sn bo m
d) Cc hnh thc m bo tin vay:
m bo i vt:

m bo i vt l hnh thc xc nh nhng c s php l ch n -
y l Ngn hng - c c nhng quyn hn nht nh i vi ti sn ca khch
hng vay - con n, nhm to ra ngun thu n th hai khi ngi mc n khng tr
hay khng c kh nng tr n cho Ngn hng. Ti sn lm m bo cho khon
vay ngn hn cho Ngn hng phi c gi tr lu di, khng b mt mt gi tr theo
thi gian, gi tr ti sn lm m bo phi c nh gi mt cch chnh xc. i
vi ti sn th chp hoc cm c phi c lp thnh vn bn c s xc nhn ca
c quan cng chng hoc y ban nhn dn cung cp.
m bo i nhn:
m bo i nhn l s cam kt ca mt hoc nhiu ngi t vic tr n

cho Ngn hng thay cho khch hng khi khch hng khng hon tr c n cho
Ngn hng.
Nhng ngi ng ra m bo cng phi hi mt s iu kin sau:
- Ngi bo lnh phi c y nng lc php lut dn s, nng lc hnh
vi dn s theo php lut quy nh.
- Ngi bo lnh c ti sn iu kin theo quy nh ti im 2.3.8.2

mc ny.
2.1.4 Mt s ch tiu phn tch:

Trong phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT
Chu Thnh ngoi cch nh gi s tng i, s tuyt i th bi phn tch cn
tin hnh phn tch da vo cc ch tiu nh sau:
Ch tiu 1: Vn huy ng / tng ngun vn: y l ch tiu phn
nh nng lc huy ng vn ti ch ca Ngn hng.

Vn huy ng ti ch
Ch tiu 1 =
x 100%
Tng ngun vn
Ch tiu 2: Doanh s thu n ngn hn / doanh s cho vay ngn hn:
Ch tiu ny dng nh gi kh nng thu hi n ca Ngn hng.

Doanh s thu n ngn hn
Ch tiu 2 =
x 100%
Doanh s cho vay ngn hn
10
Ch tiu 3: N qu hn ngn hn / doanh s cho vay ngn hn: Ch
tiu ny gip chng ta c ci nhn chnh xc hn v tnh hnh n qu hn ngn

hn ti Ngn hng.
N qu hn ngn hn
Ch tiu 3 =
x 100%
Doanh s cho vay ngn hn
Ch tiu 4: N qu hn ngn hn / tng d n ngn hn: Ch tiu
ny dng o lng cht lng hot ng tn dng ti Ngn hng.

N qu hn ngn hn
Ch tiu 4 =
x 100%
Tng d n ngn hn
2.1.5 Phn tch c hi, thch thc; im mnh. im yu:

2.1.5.1 Phn tch mi trng kinh doanh xc nh c hi v nguy
c:
a) Mi trng kinh doanh bn ngoi:

(
Mi trng v m:
Mi trng v m l cc yu t tng qut v kinh t, chnh tr, php

lut, nh nc, vn ha x hi, dn s, t nhin, th gii c nh hng n tt c
cc ngnh kinh doanh v tt c cc nh ch ti chnh khc khng ring g i vi
cc Ngn hng.
(
Mi trng vi m:
Mi trng vi m l cc yu t bn trong ngnh kinh doanh ca Ngn

hng v lin quan n cc tc nghip kinh doanh ca Ngn hng n quyt nh
tnh cht v mc kinh doanh trong ngnh Ngn hng. Cc yu t mi trng
vi m to nn nhng p lc khc nhau n hot ng kinh doanh ca Ngn hng.
b) C hi v nguy c:
Mt c hi c th l mt tnh hung trong vic thc hin mc tiu,
vic tin hnh hot ng ca Ngn hng c c s tc ng thun li bi mt s
yu t mi trng, chng hn nh s tng trng kinh t bn vng trn cc khu
vc th trng m Ngn hng phc v,
11

Ngc li, mt nguy c cng c th hiu n thun l mt tnh hung
trong vic thc hin mc tiu, vic tin hnh hot ng ca Ngn hng khng
c c tc ng thun li hay b cn tr bi cc yu t mi trng, chng hn
nh: nguy c b i th cnh tranh loi ra khi cc th trng mc tiu, nguy c
gim cht lng dch v do lc hu v cng ngh,
2.1.5.2 Phn tch mi trng bn trong v xc nh im mnh - yu:
a) Mi trng bn trong:
Phn tch mi trng bn trong l phn tch cc iu kin, ngun lc
thc ti ca Ngn hng. Ngn hng cn phi n lc phn tch mt cch cn thn
cc yu t ngun lc nhm xc nh ng n cc im mnh, im yu trn c
s phi tm cch tn dng cc im mnh, loi b nhng im yu t li
th ti a trong chin lc.
b)Xc nh im mnh v im yu:
Phn tch cn thn v lp bng tng kt cc yu t ngun lc theo tm
quan trng cho php Ngn hng pht hin ra cc im mnh, im yu quan
trng lm c s cho phn tch ma trn chin lc.

2.2 PHNG PHP NGHIN CU:
2.2.1 Phng php thu thp s liu:
Trong ti ny, phn ln s liu c thu thp trc tip t cc
bo co hot ng tn dng do phng Tn dng NHNo&PTNT Chu Thnh cung

cp.
Bn cnh vic thu thp s liu t cc bo co tn dng ca NHNo
Chu Thnh, em cn tin hnh thu thp thng tin trc tip t khch hng, bo
ch, tp ch, Website v cc tp sch Ngn hng.
Bn cnh cc phng php thu thp s liu nu trn, mt phng
php ng vai tr quan trng hon thnh tt lun vn ny l kt hp gia l

thuyt c hc trng vi qu trnh thc tp ti NHNo&PTNT Chu Thnh Tin Giang.
2.2.2 Phng php phn tch s liu:
Trong lun vn ny, phng php phn tch s liu ch yu da vo s
liu thc t ca Ngn hng v dng cc ch s tuyt i, tng i so snh.
12

CHNG 3
PHN TCH HOT NG TN DNG NGN HN TI

NHNo&PTNT CHU THNH - TIN GIANG
3.1 KHI QUT V NHNo&PTNT CHU THNH - TIN GIANG:
3.1.1Khi qut v huyn Chu Thnh:
Chu Thnh l mt trong 4 huyn nm pha Ty tnh Tin Giang. Pha
ng huyn Chu Thnh gip huyn Ch Go v Thnh ph M Tho, Ty gip
huyn Cai Ly, Nam gip tnh Bn Tre, Bc gip huyn Tn Phc v tnh Long
An. Vi v tr a l tip gip vi nhiu huyn, tnh thnh lm cho Ngn hng c
nhiu i th cnh tranh nh: NHNo&PTNT huyn Tn Phc, Ngn hng pht
trin nh ng bng sng Cu long, cc Ngn hng tnh Long An, y l tr
ngi khng nh trong hot ng tn dng ti Ngn hng Chu Thnh trong nhng
nm qua.
Tnh hnh kinh t x hi ca huyn Chu Thnh trong 3 nm 2004 - 2006
Trung tm
Hc
liu
Cn
v thp,
nghin
b nh
hng
biH
nhiu
nhnTh
t bt@
liTi
nhliu
s giahc
tngtp
gi st,
xng,cu
du,
phn bn, c bit l s gia tng gi vng ko theo s gia tng gi ca hu ht
cc mt hng tiu dng khc. Dch cm gia cm vn tip tc ti pht, dch l
mm long mng gia sc xut hin gy thit hi ti sn ca nng dn. Nhng
nhn t trn nh hng n vic pht trin kinh t ca huyn.
C cu kinh t chuyn dch theo hng tch cc: gim dn khu vc I, tng
khu vc II v III.
Khu vc
2004
2005
2006
- Khu vc I (nng, lm, ng)
54,48%
46,30%
41,68%
- Khu vc II (cng nghip, xy dng)
22,02%
27,90%
30,76%
- Khu vc 3 (thng mi, dch v)
23,50%
25,80%
27,56%
3.1.2 Khi qut v NHNo&PTNT huyn Chu Thnh:

3.1.2.1 Lch s hnh thnh: Ngy 19/06/1998 theo Quyt nh
s 340 Q/NHNo-02 ca Ch tch Hi ng qun tr NHNo&PTNT Vit Nam
th NHNo&PTNT Chu Thnh l chi nhnh cp 2 trc thuc NHNo&PTNT tnh
Tin Giang.
13

3.1.2.2 V tr:
Tr s ca NHNo&PTNT huyn Chu Thnh t ti s 20 p C, Th
trn Tn Hip, huyn Chu Thnh, tnh Tin Giang. Tr s Ngn hng nm dc
quc l 1A cch Thnh ph H Ch Minh 60 km v thnh ph M Tho 12 km.
Hin NHNo&PTNT Chu Thnh c 2 chi nhnh trc thuc: chi nhnh Long
nh t ti x Long nh v chi nhnh Vnh Kim t ti x Vnh Kim.
3.1.2.2 C cu t chc v qun l:
Trong hot ng ca bt k mt Ngn hng no d l Ngn hng quc
doanh hay l Ngn hng thng mi th c cu t chc v qun l v ngun nhn
s lun ng vai tr quyt n n hiu qu hot ng ca Ngn hng. V vy,
chng ta tin hnh phn tch c cu t chc v qun l ti NHNo&PTNT Chu
Thnh c th gii thch c phn no nhng mt m Ngn hng lm uc
cng nh nhng hn ch trong cng tc tn dng nhng nm qua ti Ngn hng.
Tnh n ngy 10/06/2007, tng s cn b cng nhn vin lm vic ti
Ngn hng Chu Thnh l 56 ngi: trong bin ch 53 ngi, hp ng cng
nht 3 ngi. Trnh chuyn mn: 29 i hc, 5 cao ng, 1 b tc sau trung

hc, 8 trung cp, 7 s cp, 6 cha qua o to chuyn mn.
Gim c
PG ph
trch tn dng
Phng tn
dng
Nghip v tn
dng
PG ph trch
KT-NQ, HC
Phng KTNQ
Nghip
v k
ton
Chi
nhnh
Long
nh
Chi
nhnh
Vnh
Kim
Phng HCNS
Nghip
v
ngn
qu
Phng
nghip
v
Phng
nghip
v
Hnh 2: C CU B MY T CHC TI NHNo&PTNT CHU THNH

TNH N THNG 06/2007
14
Chc nng nhim v ca tng phng ban:

v Ban gim c:
- Ban gim c iu hnh mi hot ng ca n v, k hp ng tn
dng vi khch hng trong gii hn y quyn ca Tng gim c NHNo&PTNT
Vit Nam.
- Ban gim c hng dn, gim st thc hin ng chc nng, nhim
v, phm vi hot ng cp trn giao, thng xuyn theo di hot ng ti chnh,
huy ng vn, cng tc tn dng. Ban gim c c quyn quyt nh cc vic t
chc hoc min nhim, khen thng cc cn b cng nhn vin trong c quan.
v Phng tn dng:
- Phng tn dng tham gia xy dng chin lc kinh doanh, thm nh
h s vay vn ca khch hng, lp h s v xut kin vic xem xt cho vay
vn vi Ban gim c, kim sot qu trnh s dng vn vay ca n v, c nhn
vay vn.
- Phng tn dng thc hin lu tr h s theo quy nh.

- Hng thng, phng tn dng thc hin bo co hot ng tn dng..
v Phng k ton ngn qu:
- Phng k ton phi kim tra h s vay theo danh mc quy nh.
- Phng k ton ngn qu c trch nhim hng dn khch hng m ti
khon tin vay, tin gi.
- Cn b phng k ton ngn qu lm th tc pht vay theo lnh ca
Gim c hoc ngi c y quyn.
- Phng k ton ngn qu thc hin cc khon thu chi tin mt trn c
s chng t, thu chi pht sinh trong ngy.
- Cui ngy, phng k ton ngn qu i chiu gia tin mt v s sch
phi khp ng.
v Phng hnh chnh nhn s:
- Phng hnh chnh nhn s c nhim v sp xp, b tr nhn s ti n
v, xy dng quy ch lm vic, tham mu xy dng mng li kinh doanh ti chi
nhnh.
15
- Phng hnh chnh nhn s c quyn xut thc hin nh mc lao

ng, tin lng, tin thng, ch bo him theo quy nh
- Phng hnh chnh nhn s c trch nhim phn cng cn b trc c
quan y .
3.1.2.3 Phn tch kt qu hot ng kinh doanh qua 3 nm (2004 2006) ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - Tin Giang:
Da vo bng Bo co kt qu hot ng kinh doanh qua 3 nm 20042006 ti NHNo&PTNT Chu Thnh, ta thy nhn chung doanh thu, chi ph, li
nhun qua 3 nm ti Ngn hng bin i theo chiu hng tt. C th nh sau:
(
V doanh thu: Nhn chung doanh thu ca Ngn hng qua 3 nm
u tng nhng tc tng 2005/2004 cao hn 2006/2005 c v s tuyt i ln

tng i. Nm 2005 doanh thu l 42.840 triu tng 13.341 triu vi tc tng
l 45,23%, nm 2006 doanh thu t 46.007 triu tng v s tuyt i l 3.167
triu hay tng v s tng i l 7,39% so cng k nm 2005. Tc tng doanh
thu 2005/2004 cao hn 2006/0005 ch yu l do tc ng ca khon thu t li.
Thu t li v cc khon thu c tnh cht li: Nhn chung khon thu
t li v cc khon thu c tnh cht li qua 3 nm u tng nhng tc tng

nm 2005/2004 cao hn 2006/2005 ch yu l do tc ng ca thu li cho vay.
Thu li cho vay: Nhn chung thu li cho vay ti Ngn hng
chim t trng ln trong tng doanh thu, tng qua 3 nm nhng vi tc khng
n nh. Nm 2005 thu li cho vay l 42.357 triu (chim t trng 98,87%) tng
13.302 triu tc tng l 45,78%, nm 2006 khon thu ny l 44.757 triu
(chim t trng 87,28%) tng v s tuyt i l 2.400 triu hay tng v s tng
i l 5,67% so cng k nm 2005. Thu t li cho vay chim t trng cao trong
tng doanh thu ti Ngn hng trong 3 nm 2004 2006 th hin ngun thu chnh
ca Ngn hng l thu li cho vay. iu ny l hon ton hp l bi i vi h
thng NHNo c bit l chi nhnh Ngn hng huyn nh Chu Thnh th nghip
v chnh l huy ng vn v cp tn dng cn cc dch v khc vn cha c iu
kin pht trin. Tc tng thu li cho vay 2005/2004 cao l do nm 2004 trn
a bn huyn chu nh hng nng n bi dch cm gia cm (doanh s cho vay
ngnh chn nui chim t trng cao trong tng doanh s cho vay theo ngnh ngh
16

ti Ngn hng) nn Ngn hng tin hnh khoanh n cho b con, khng thu li i
vi cc h ny theo ch o ca NHNo&PTNT Vit Nam do khon thu li cho
vay nm 2004 thp dn n tc tng thu li cho vay 2005/2004 cao.
Thu li tin gi: Ta thy trong 2 nm 2004, 2005 Ngn hng
khng c khon thu ny l do trong 2 nm ny ngun vn ngn hng ch p

ng cho nghip v cp tn dng.
Thu ngoi li: Nhn chung khon thu ny chim t trng khng
ng k (nm 2004 l 1,43%, nm 2005 l 1,12%, nm 2006 l 2,16%) trong
tng doanh thu v u tng qua 3 nm c v s tuyt i ln tng i. Thu ngoi
li chim t trng thp l ph hp bi v trong nhng nm qua nghip v chnh
ca Ngn hng l huy ng vn v cho vay cn cc hot ng khc nh: dch v,
kinh doanh ngoi t, vn cha c iu kin pht trin. Mc d khon thu ny
chim t trng thp trong tng doanh thu nhng c s gia tng c v s tuyt i
v tng i qua 3 nm iu th hin Ngn hng c nhiu n lc trong thi
gian qua.
Trong thu ngoi li ta thy ch yu l thu t dch v thanh ton, thu

bt thng v cc khon thu khc.
Thu dch v thanh ton: Thu dch v thanh ton c s tng
gim khng u qua 3 nm, chim t trng thp trong tng doanh thu (nm 2004
l 1,04%, nm 2005 l 0,42%, nm 2006 l 0,68%). Khon thu ny cn rt thp
thp do NHNo Chu Thnh khng c Doanh nghip Nh nc (DNNN) v c t
Doanh nghip t nhn (DNTN) nn khng c iu kin thu ht dch v ny
mc d Ngn hng c quan tm nhiu n vic tuyn truyn qung co, gii
thiu. Khon thu ny khng cao mt phn l do trong thi gian qua NHNo Chu
Thnh p dng biu ph thu dch v mi m a phn l cao hn trc nn cha
thu ht khch hng. Nm 2006 khon thu dch v c s gia tng l do nm 2006
Ngn hng c quan tm nhiu n vic tuyn truyn qung co, gii thiu v
thu ht c mt s khch hng c con em i hc xa chuyn tin hc ph qua
Ngn hng v so nm 2005 khon thu ny tng 139 triu vi t l 78,98%.
17
Bng 2: BO CO KT QU HOT NG KINH DOANH QUA 3 NM 2004-2006 TI NHNo CHU THNH

vt: Triu ng
CH TIU
NM
NM
NM
SO SNH 2005/2004
2004
2005
2006
S tin
1. Tng doanh thu
29.499
42.840
46.007
13.341
45,23
- Thu t li v cc khon thu c tnh cht li

+ Thu li cho vay
+ Thu li tin gi
+ Thu li tri phiu, thng phiu
- Thu ngoi li
+ Thu dch v
+ Thu kinh doanh ngoi t
+ Thu bt thng
+ Cc khon thu khc
29.079
29.055
0
24
420
307
0
68
45
42.361
42.357
0
4
479
176
6
256
41
45.012
44.757
210
45
995
315
6
640
34
13.282
13.302
0
-20
59
-131
6
188
-4
45,68
45,78
0,00
-83,33
14,05
42,76
100,00
276,47
-8,89
2. Tng chi ph
- Chi tr li
+ Chi tr li tin gi
+ Chi tr li tin vay
+ Chi tr li pht hnh k phiu
23.678
19.945
4.453
15.271
221
34.620
22.476
7.975
14.210
291
34.587
28.792
13.372
15.371
49
10.942
2.531
3.522
-1.061
70
46,21
12,69
79,09
-6,95
31,67
SO SNH 2006/2005
S tin
3.167
%
7,39
2.651
6,26
2.400
5,67
210
100,00
41 1.025,00
516
107,72
139
78,98
0
0,00
384
150,00
-7
-17,07
18
-33
6.316
5.397
1.161
-242
-0,10
28,10
67,67
8,17
-83,16
NM
2004
CH TIU
NM
2005
NM
2006
SO SNH 2005/2004
S tin
SO SNH 2006/2005
S tin
- Chi ngoi li
+ Chi khc hot ng kinh doanh
+ Chi dch v TT&NQ
+ Chi kinh doanh ngoi t, tin t
+ Chi np thu
+ Chi cho Cn b - Cng nhn vin
+ Chi hot ng Qun l v Cng v
Cc ch tiu Trung ng qun l
+ Chi ti sn
+ Chi bo him tin gi
+ Chi d phng ri ro
+ Chi bt thng
3.733
783
93
0
0
1.784
543
237
436
94
0
0
12.144
793
209
4
3
2.637
847
427
1.187
177
6.279
8
5.795
340
187
0
24
2.861
828
323
957
178
418
2
8.411
10
116
4
3
853
304
190
751
83
6.279
8
225,31
1,28
124,73
100,00
100,00
47,81
51,99
80,17
172,25
88,30
100,00
100,00
-6.349
-453
-22
-4
21
224
-19
-104
-230
1
5.861
-6
-52,28
-57,12
-10,53
-100,00
700,00
8,49
-2,24
-24,36
-19,38
0,56
-93,34
-75,00
3. Li nhun
5.821
8.220
11.420
2.399
41,21
3.200
38,93
Ngun: Phng tn dng NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang
19
Thu khc: Nhn chung thu khc qua 3 nm ti Ngn hng
u gim c v s tuyt i ln tng i. Nm 2005 thu khc l 41 triu gim 4

triu vi tc gim l 8,89%, nm 2006 thu khc l 34 triu gim v s tuyt
i l 7 triu hay gim v s tng i l 17,07%. Thu khc gim qua cc nm l
do thu n x l ri ro gim qua cc nm.
Tm li, nhn chung ngun thu ca Ngn hng qua cc nm u
tng l do doanh s cho vay tng qua cc nm. Doanh s cho vay nm 2004 l
197.150 triu, nm 2005 l 269.714 triu so vi nm 2004 tng s tuyt i l
72.594 triu hay tng s tng i l 36,83%. Nm 2006 doanh s cho vay l
322.016 triu so vi nm 2005 tng s tuyt i l 52.302 triu tc l tng s
tng i l 19,39%. Bn cnh do bin ng li sut u vo qua cc nm
tng do lm cho li sut cho vay tng qua cc nm. Li sut cho vay bnh qun
thng nm 2004 l 1,04%, nm 2005 l 1,11%, nm 2006 l 1,12%.
(
V chi ph: Nhn chung chi ph Ngn hng qua 3 nm c s tng
gim khng n nh. Nm 2004 tng chi ph l 34.620 triu tng 10.942 triu vi
tc tng l 46,21%, nm 2006 chi ph ti Ngn hng l 34.587 triu gim v
s tuyt i l 33 triu hay gim v s tng i l 0,10% so cng k nm 2005.

Tng chi ph nm 2006 gim l do tc ng ca chi ngoi li.
A
Chi tr li: Nhn chung chi tr li qua 3 nm ti Ngn hng
chim t trng cao trong tng chi ph (nm 2004 l 84,23%, nm 2005 l 64,92%,
nm 2006 l 83,25%), tng c v s tuyt i ln tng i. Nm 2005 chi tr li
l 22.476 triu tng 2.531 triu vi tc 12,69%, nm 2006 chi tr li l 28.792
triu tng v s tuyt i l 6.316 triu hay tng v s tng i l 28,10%. Chi
tr li tng qua 3 nm ch yu l do:
- Chi tr li tin gi ti Ngn hng tng qua 3 nm (nm 2004 l
4.453 triu, nm 2005 l 7.975 triu, nm 2006 l 13.372 triu). Chi tr li tin
gi tng qua 3 nm l li sut vn huy ng v vn huy ng ti ch ca Ngn
hng tng qua 3 nm. Nm 2004 vn huy ng ti ch l 88.381 triu, nm 2005
l 181.082 triu, nm 2006 l 182.064 triu.
-
Li sut vn iu ha t Ngn hng cp trn c s gia tng qua 3
nm. Nm 2004 li sut vn iu ha l 0,70%, nm 2005 l 0,76%, nm 2006 l

0,80%.
20

(
Chi ngoi li: Nhn chung chi ngoi li qua 3 nm ti Ngn hng
c s tng gim khng n nh. Nm 2005 chi ngoi li l 12.144 triu tng
8.411 triu vi tc l 225,31%, nm 2006 chi ngoi li l 5.795 triu gim v
s tuyt i l 6.349 triu hay gim v s tng i l 52,28%. Chi ngoi li nm
2006 gim ch yu l do tc ng ca chi d phng ri ro.
-
Cc khon chi do TW qun l (gm chi tip th, chi l tn khnh
tit, chi hi ngh, chi khc,): Nhn chung, khon chi do TW qun l c s tng
gim khng n nh qua 3 nm. Nm 2004 theo quy nh ca NHNo&PTNT tnh
Tin Giang khon chi ny chim khon 1,5%/tng chi. Trong nm 2004 NH chi
237 triu chim t trng 1%. Nm 2005 khon chi ny l 427 triu chim 1,23%
tng chi (quy nh ca NHNo tnh l 1,5%) so k trc tng 190 triu. Khon chi
ny tng nhiu so nm trc do trong k Ngn hng t chc khnh thnh tr s
lm vic Ngn hng Long nh, ch trng cng tc tuyn truyn tip th c bit
l trong t huy ng vn n b khu cng nghip Tn Hung v ng cao tc
Ngn hng c tnh duyt kinh ph cho khon chi tng qu khuyn mi. Nm
2006 khon chi ny l 323 triu vi t l 0,93% (quy nh ca NHNo tnh l

2,5%) so k trc gim 104 triu vi tc gim l 24,36%
-
Chi d phng ri ro: Nhn chung chi d phng ri ro qua 3 nm ti
Ngn hng tng gim khng n nh. Nm 2004 chi d phng ri ro khng trch
thm do nm trc trch tha. Nm 2005 Ngn hng trch chi d phng ri ro l
6.279 triu tng 100% so nm trc. Nm 2006 Ngn hng tit gim c khon
chi d phng ri ro tn dng so nm trc 5.861 triu.
( Li nhun: Li nhun ti Ngn hng qua 3 nm u tng. Nm
2005 li nhun l 8.220 triu tng 2.399 triu vi tc l 41,21%, nm 2006 li
nhun l 11.420 triu tng v s tuyt i l 3.200 triu hay tng v s tng i
l 38,93%.
Qua phn tch kt qu kinh doanh ti NHNo&PTNT huyn Chu
Thnh - Tin Giang qua 3 nm 2004 2006 ta thy kt qu kinh doanh qua 3
nm ti NHHo&PTNT huyn Chu Thnh - Tin Giang l tt hng nm u c
li.
21
Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo ChuThnh

3.2 PHN TCH HOT NG TN DNG NGN HN TI
NHNo&PTNT CHU THNH - TIN GIANG:
3.2.1 Khi qut hot ng tn dng ti NHNo&PTNT Chu Thnh:
3.2.1.1 Tnh hnh huy ng vn trong 3 nm 2004 2006:
Nh chng ta bit i vi hot ng tn dng ca mt Ngn hng,
ngun vn lun gi vai tr rt quan trng. Thiu vn Ngn hng khng th gii
ngn nhanh chng p ng kp thi nhu cu vay vn ca khch hng. iu
lm cho mc tiu tng trng d n cng nh nng cao kt qu hot ng tn
dng ti Ngn hng khng t c. i vi Ngn hng quc doanh trong c
h thng NHNo, vn huy ng ti ch gi vai tr kh quan trng trong tng
ngun vn. Kh nng huy ng vn ca Ngn hng cao s gp phn lm tng li
nhun ca Ngn hng v ngc li kh nng huy ng vn ti ch ca Ngn
hng thp s nh hng ng k n vic lm cho li nhun ca Ngn hng
khng tng cao v li sut huy ng vn ti ch bao gi cng nh hn li sut ti
cp vn ca Ngn hng cp trn. Ta thy, trong hot ng tn dng ca NHNo
ngun vn v c cu vn gi vai tr cc k quan trng. Do , chng ta tin hnh
phn tch ngun vn trong 3 nm 2004 2006 ti NHNo&PTNT Chu Thnh

xc nh xu hng bin ng ngun vn qua cc nm lm c s cho vic gii
thch mt s vn v doanh s cho vay, doanh s thu n,ti Ngn hng trong
nhng phn tip theo ca bi lun vn.
22
Bng 3: TNH HNH NGUN VN QUA 3 NM 2004-2006 TI NHNo&PTNT CHU THNH - TIN GIANG
vt: Triu ng
CH TIU
NM 2004
NM 2005 NM 2006
SO SNH 2005/2004
S tin
1. Tin gi khng k hn
SO SNH 2006/2005
S tin
18.824
17.169
28.949
-1.655
-8,79
11.780
68,61
- Tin gi thanh ton
3.186
9.397
10.731
6.211
149,95
1.334
14,20
- Tin gi tit kim
2.925
3.030
3.216
105
3,60
186
6,14
- Tin gi ngoi t
52
2
-619
-99,68
Trung tm Hc liu H Cn
Th 621
@ Ti liu
hc569tp1.094,23
v nghin
cu
- Tin gi kho bc, cc t chc tn dng
12.661
4.121
15.000
-8.540
-67,45
10.879
263,99
2. Tin gi k hn di 12 thng
24.422
44.207
46.039
19.785
81,01
1.832
4,14
3. Tin gi k hn 12 thng tr ln
45.135
119.706
107.076
74.571
165,22
-12.630
-10,55
5. Vn y thc u t
11.075
11.917
10.600
842
7,60
-1.317
-11,05
180.544
124.713
147.588
-55.831
-30,92
22.875
18,34
280.000
317.712
340.252
37.712
13,47
22.540
7,09
6. S dng vn Trung ng
Tng ngun vn
23

Qua bng s liu ta thy: Ngun vn ca Ngn hng c xu hng tng dn
qua cc nm. Nm 2005 tng ngun vn huy ng l 317.712 triu k trc l
280.000 triu tng v s tuyt i l 37.712 triu tc l tng v s tung i l
13,47% so vi nm 2004. Trong , vn huy ng nm tng 92.701 triu, vn u
thc u t tng 842 triu. Vn u thc u t tng chm do cui nm Ngn hng
hon tr vn. Tng ngun vn nm 2006 l 340.252 triu so vi k trc 317.712
triu tng 22.540 triu ch yu l do n v s dng vn iu ho nhiu p
ng nhu cu tng trng d n v vn huy ng ch tng 982 triu trong khi
vn u thc u t gim 1.317 triu do Ngn hng hon tr vn. Nguyn nhn
tng ngun vn tng lin tc l do: Ngn hng c chnh sch khuyn mi cho
ngi gi tin bng cc hnh thc qu tng, rt thm trng thng bng hin vt.
Vi chnh sch khuyn mi v li sut hp dn ngi dn chp nhn c nn h
gi tin vo Ngn hng, va nhn dc tin li va c c may trng thng.
Tng ngun vn ca Ngn hng tng qua 3 nm. C th qua cc ch tiu sau:
Vn huy ng ti ch:
Vn huy ng nm 2005 t 181.082 triu chim trng 57% trong tng
ngun vn trong tin gi c k hn di 12 thng chim t trng 13,91%. Tin

gi c k hn trn 12 thng chim t trng 37,68% trong tin gi tit kim bc
thang rt c a chung v c nhiu tin ch. Li sut u vo k phn tch l

0,69%, k trc l 0,62% tng 0,07%. Li sut u vo tng do trong nm cc
loi tin gi u tng li sut, mt khc ph iu vn cng tng nm 2004 l
0,7%, nm nay l 0,76%. Qua bng trn ta thy, vn huy ng ti ch 2005 tng
nhanh so vi 2004. Nm 2004, vn huy ng ti ch l 88.381 triu n nm
2005 tng ln n 181.082 triu. Nguyn nhn l do:
Trong nm 2005, Ngn hng thnh lp t huy ng vn
i thu tin lu ng ti cc im chi tr khu Cng nghip Tn Hng v ng

cao tc qua x Tn L ng, Thn Cu Ngha, Tn Hi ng, Tam Hip. Ngn
hng son tho cc t bm qung co, chun b cc loi qu tng theo s d
tin gi, i tip cn, vn ng, tuyn truyn, qung co cc loi hnh tin gi, li
sut huy ng cho nhng h c tin bi thng cao khi nhn tin s gi ti Ngn
hng. Mc d trong thng 7 nm 2005 vo thi im nh cao ca nhng t chi
tr tin n b xut hin Ngn hng bn l Ngn hng pht trin nh ng
24

bng Sng Cu Long v Ngn hng anh em l NHNoPTNT huyn Tn Phc
cng tham gia huy ng vn. S cnh tranh trong thi gian ny din ra quyt lit,
Ngn hng bn hn Ngn hng Chu Thnh v li sut huy ng, hn v gi tri
qu tng, nhng Ngn hng Chu Thnh hn Ngn hng bn v mi quan h
gn gi, thn thin, hn v tinh thn phc v bao nm nn to c lng tin
ca ngi dn. Kt qu n cui nm Ngn hng huy ng c 847 h vi
s tin 160.679 triu. Chnh iu ny y vn huy ng nm 2005 ca Ngn
hng tng cao.
Mt nguyn nhn khc cng gp phn lm cho ngun vn
huy ng nm 2005 tng cao l trong nm 2005 NHKV Long nh cng thnh
lp t huy ng vn lu ng huy ng vn nhng h c n b gii phng
mt bng m rng quc l 1A.
Vn t huy ng nm 2006 t 182.064 triu chim t trng
53,51% trong tng ngun vn, trong tin gi khng k hn 28.949 triu chim
t trng 8,51%. Li sut u vo nm 2006 l 0,69%, k trc l 0,67% ch tng
0,02%. Li sut u vo khng tng cao so vi nm trc l do trong nm Ngn
hng tng trng c ngun tin gi khng k hn (mc d tt c cc loi tin

gi u tng, li sut v ph iu vn cng tng so vi nm trc t 0,76% ln
0,8%). Trong nm 2006 Ngn hng thc hin mi gii php huy ng vn
trong dn c nhng s tin huy ng trn a bn tng khng ng k so vi s
tin gi m ngi dn rt ra mua t khu ti nh c thuc khu Cng nghip
Tn Hng nn s d vn huy ng ti Ngn hng tng khng ng k. Mc d
s d vn huy ng tng khng nhiu nhng vn huy ng 2006 tng so vi
2005 l kt qu ca s c gng khng ngng ca tp th nhn vin Ngn hng.
Vn huy ng ti ch nm 2006 ca Ngn hng tng hn so vi 2005 l do
cc nguyn nhn sau:
Ngn hng tip tc huy ng vn bi thng m rng Quc l 1A
qua cc x Long nh, Nh Bnh, Dng im, im Hy.
Cn b tn dung tch cc tip cn nhng h c ngun thu nhp bt
thng nh tin trng s, tin chuyn nhng quyn s dng t, gi tin vo

Ngn hng nn a s cn b tn dng hon thnh v hon thnh vt k
hoch.
25
Ngn hng tng cng cng tc tuyn truyn qung co cc hnh
thc huy ng tit kim ni t v thng bo pht hnh chng ch tin gi di hn

nm 2006 ca NHNoVN ng thi huy ng ngoi t bng USD v EUR.
Ngn hng tuyn truyn qung co huy ng tit kim tr li trc
l tit kim d thng vng 3 ch A. Tng cng cng tc tip th tm kim

khch hng gi tin to ngun vn n nh tng trng d n. Tng cn b tn
dng am hiu cc sn phm huy ng cng nh li sut huy ng hin hnh
sn sng p ng khi khch hng c nhu cu tm hiu v cc sn phm ca Ngn
hng.
Vn cp trn:
Vn cp trn qua 3 nm c s tng gim khng u nhau. Nm 2005 vn
cp trn l 124.713 triu gim 55.831 triu (30,92%) so nm 2004. Nguyn nhn
l do trong nm 2005 NHNo&PTNT Tin Giang t ch tiu vn huy ng ti
ch ca Ngn hng tng cao (do trong nm Ngn hng c nhiu iu kin thun
li huy ng vn nh phn tch phn trn). Do , vn iu ho ca
Ngn hng Tnh gim l iu hp l v ngun vn ti ch ca Ngn hng p ng
tt cho cng tc hot ng ti Ngn hng. Nm 2006 vn cp trn l 147.588

triu tng v s tuyt i l 22.875 triu hay tng v s tng i l 18,34% so
nm 2005. Nguyn nhn l do kinh t a phng pht trin, nhu cu vn ti a
phng ngy cng tng mc d huy ng vn ca Ngn hng nm 2006 tng hn
so vi 2005 nhng vn khng p ng vn cho a phng cho nn n nh
hng n vn cp trn iu tit nm 2006 tng hn so vi 2005.
Q Tm li, huy ng vn ca Ngn hng qua 3 nm u tng ch c
mt s t ch tiu gim khng ng k. Nh vy, trong 3 nm qua Ngn hng
c nhiu hnh thc huy ng vn tch cc chim c lng tin ca khch hng
gi tin vo Ngn hng. Hn na cng cho chng ta thy c Ngn hng tn
dng tt cc c hi huy ng vn trit to ngun vn n nh u t vo
cc chng trnh kinh t a phng v em li li nhun cao cho Ngn hng.
26
3.2.1.2 Tnh hnh hot ng tn dng trong 3 nm 2004 2006:

Bng 4: KHI QUT TNH HNH HOT NG TN DNG TRONG 3 NM 2004-2006 TI NHNo&PTNT
CHU THNH - TIN GIANG

vt: Triu ng
CH TIU
SO SNH 2005/2004
SO SNH 2006/2005
NM 2004
NM 2005
NM 2006
D n u k
237.974
280.002
317.712
42.028
17,66
37.710
13,47
Doanh s cho vay
284.613
374.560
389.114
89.947
31,60
14.544
3,89
D n cui k
280.002
317.712
339.986
37.710
13,47
22.274
7,01
D n bnh qun
258.988
298.857
328.849
39.869
15,39
29.992
10,04
905
2.156
8.431
1.251
138,23
6.275
291,05
S tin
S tin
Trung tm Hc liu H
Cn 336.850
Th @ 366.840
Ti liu hc
tp 38,86
v nghin
cu8,90
Doanh s thu n
242.585
94.265
29.990
D n qu hn
Ngun: Bo co thng k - Phng tn dng NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - TG
27

Trc khi i vo phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT
huyn Chu Thnh - Tin Giang, chng ta tin hnh phn tch khi qut hot
ng tn dng ti NHNo Chu Thnh nhm gip cho ngi c c ci nhn tng
qut v hot ng tn dng ca Ngn hng trong 3 nm qua cng nh lm c s
cho vic phn tch, nh gi v gii thch mt s vn c lin quan n hot
ng tn dng ngn hn ti Ngn hng trong 3 nm qua s c trnh by phn
sau.
Q
D n u k: Trong nhng nm qua tnh hnh d n u k u
tng. Nm 2005 d n u k l 280.002 triu tng 17,66% so vi nm trc tc

l tng 42.028 triu. Nm 2006, d n u k l 317.712 triu tng 13,47% so vi
nm 2005 tc l tng v s tuyt i l 37.710 triu.
Q
Doanh s cho vay: Nhn chung doanh s cho vay ti NHNo&PTNT
Chu Thnh qua 3 nm 2004 - 2006 u tng. Nm 2005 doanh s cho vay l
374.560 triu tng 31,60% so vi nm trc tc l tng 89.947 triu. Nm 2006,
doanh s cho vay l 389.114 triu tng 3,89% tc l tng v s tuyt i l
14.544 triu so vi nm 2005. Nguyn nhn doanh s cho vay tng dn v s
tuyt i l do nhu cu vay vn ca b con nng dn, cc doanh nghip va v

nh trn a bn huyn Chu Thnh qua 3 nm tng. iu th hin s pht
trin kinh t huyn Chu Thnh ngy cng nhanh. y l tn hiu tt cho s
tip tc gia tng doanh s cho vay ca Ngn hng trong nhng nm ti.
Q
Doanh s thu n: T nm 2004 - 2006 doanh s thu n ca Ngn
hng bin ng theo chiu hng kh quan. C th, nm 2005 doanh s thu n
t 336.850 triu tng v s tuyt i l 94.265 triu tc l tng 38,86% v s
tng i so vi nm 2004. Nm 2006 doanh s thu n cng tng mc d tc
tng khng bng giai on trc, c th tng 29.990 triu (8,90%) so vi cng k
nm 2005. Nguyn nhn tc tng doanh s thu n 2005/2004 tng cao hn
2006/2005 l iu tt yu bi doanh s cho vay 2005/2004 tng cao hn doanh s
cho vay 2006/2005 c v s tuyt i ln tng i nn ko theo tc tng
doanh s thu n 2005/2004 cng tng nhanh hn giai on 2006/2005.
Q
D n cui k: Nm 2005 d n cui k l 317.712 triu tng
13,47% so vi nm 2004 tc l tng 37.710 triu. Nm 2006 d n cui k l

339.986 triu tng 7,01% tc l tng 22.274 triu so vi nm 2005. Nguyn nhn
28

d n tng cao l do tng trng tn dng tng cao. T 2004 n 2006 c cu
kinh t trong huyn ngy cng c xu hng chuyn dch theo hng gim dn t
trng khu vc I, tng dn t trng khu vc II v III, vic chuyn dch c cu kinh
t ny lm cho nhu cu vn cng nh thi hn vay vn ca ngi dn ngy cng
tng cao bi l u t vo khu vc II v III i hi nhiu vn hn v cn phi c
thi gian di hn l u t vo khu vc I. y l tn hiu tt cho s pht trin
kinh t huyn cng nh hot ng ca Ngn hng trong thi gian ti.
Q
D n bnh qun: Nm 2005, d n bnh qun l 258.988 triu
tng 15,39% tc l tng v s tuyt i l 39.869 triu so nm 2005. Nm 2006,

d n bnh qun l 328.849 triu tng 10,04% tc l tng v s tuyt i l
29.992 triu so nm 2005. Nhn chung, d n bnh qun qua 3 nm u tng cao
theo t trng tng trng ca doanh s cho vay l ph hp.
Q
D n qu hn: Nm 2005 d n qu hn l 2.156 triu tng v s
tuyt i l 1.251 triu hay tng v s tng i l 138,23% so vi nm 2004.

Nm 2006, d n qu hn l 8.431 triu tng 6.275 triu (291,05%) so vi cng
k nm 2005. Nh vy, d n qu hn ca Ngn hng qua 3 nm u tng.
Nguyn nhn ch yu l do trong 2 nm 2005, 2006 trn a bn huyn b nh
hng nng n bi dch cm gia cm g, dch l mm long mng heo, bnh

vng ln, ln xon l cy la lm cho ngi nng dn b thit hi nghim
trng khng c ngun tr n ng hn cho Ngn hng. Song song cc doanh
nghip, cc h kinh doanh trn a bn huyn b nh hng nng n bi s gia
tng gi st, thp, xng, du,kinh doanh gp nhiu kh khn
Q
Tm li: Qua phn tch s liu bng trn ta thy d n u k,
doanh s cho vay, doanh s thu n, d n cui k, d n bnh qun qua cc nm

u tng cao. y l tn hiu tt trong hot ng tn dng ti Ngn hng trong
thi gian qua. iu ng quan tm l n qu hn ti Ngn hng qua 3 nm cng
tng. Trong nhng nm ti Ngn hng cn tng cng cng tc qun l n
gim n qu hn xung mc thp nht gp phn nng cao cht lng tn dng ti
Ngn hng.
29

3.2.2. Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT Chu
Thnh:
3.2.2.1 Phn tch doanh s cho vay trong 3 nm 2004 - 2006:
Hot ng tn dng ti Ngn hng bao gm nhiu yu t: doanh s cho
vay, doanh s thu n, d n, Trong cc yu t trn, doanh s cho vay l yu t
khi u, nh hng trc tip n cc yu t khc. Do , phn tch doanh s cho
vay ti Ngn hng l quan trng trong phn tch hot ng tn dng.
Doanh s cho vay ti Ngn hng trong mt khon thi gian xc nh l s
tin m Ngn hng cp tn dng cho khch hng trong mt khon thi gian ,
thng c tnh theo thng, qu, nm.
a)
Phn tch doanh s cho vay trong 3 nm 2004 - 2006 theo thnh
phn kinh t:
Phn tch doanh s cho vay, doanh s thu n, ti Ngn hng bao gm
nhiu ni dung. y, chng ta ch tin hnh phn tch cc yu t ny theo
ngnh ngh, theo thnh phn kinh t v theo hnh thc vay vn. Trc ht chng
ta i vo phn tch doanh s cho vay theo thnh phn kinh t nhm xc nh c
cu cp tn dng theo thnh phn kinh t ti Ngn hng trong thi gian qua nhm
xc nh thnh phn kinh t no l i tng cp tn dng chnh ca Ngn hng,

thnh phn kinh t no doanh s cho vay vn cn chim t l thp. Qua , Ngn
hng c th ra nhng bin php thch hp nhm cng c doanh s cho vay
thnh phn kinh t chim t trng cao ng thi nng cao doanh s cho vay cc
hnh phn kinh t khc.
Hin nay, trn a bn huyn Chu Thnh ch tn ti ba thnh phn kinh
t: H gia nh c nhn, Cng ty trch nhim hu hn v Doanh nghip t nhn
(NH Chu Thnh khng c khch hng l Cng ty c phn v Doanh nghip Nh
nc). y l kh khn ln trong vic a dng ha u t cho cc thnh phn
kinh t ti Ngn hng trong thi gian qua.
30
Bng 5 : DOANH S CHO VAY NGN HN THEO THNH PHN KINH T QUA 3 NM 2004-2006
vt: Triu ng
CH TIU
NM 2004
NM 2005 NM 2006
SO SNH 2005/2004
S tin
1. H gia nh, c nhn

2. Cng ty TNHH, Doanh nghip t nhn
SO SNH 2006/2005
S tin
170.196
231.039
250.163
60.843
35,75
19.124
8,28
26.954
38.675
71.853
11.721
43,49
33.178
85,79
197.150
269.714
322.016
72.564
36,81
52.302
19,39

Tng cng
31
Hnh 3: BIU TH HIN DOANH S CHO VAY THEO THNH

PHN KINH T QUA 3 NM 2004 2006 TI NHNo CHU THNH
Qua bng 5 v hnh 3, ta thy:
Q
i vi h gia nh, c nhn: y l i tng khch hng ch yu
ca NHNo&PTNT
Thnh.
bnliu
nnghc
thntp
nn v
Ngn
hng ch
yu
Trung tm
Hc liu HChu
Cn
ThBi
@a
Ti
nghin
cu
u t vn cho sn xut nng nghip, xy dng c s h tng, chn nui,. Do
vy, th phn u t ca Ngn hng dnh cho kinh t h gia nh v c nhn l rt
ln. C th, qua bng phn tch trn ta thy, doanh s cho vay i vi thnh phn
kinh t ny u tng qua 3 nm. Nm 2004 doanh s cho vay l 231.039 triu
tng 60.843 triu (35,75%) so cng k nm 2004. Nm 2006, doanh s cho vay
h gia nh v c nhn l 250.163 triu tng 19.124 triu vi tc tng trng
l 8,28% so vi nm 2005. Nhn chung, doanh s cho vay h gia nh v c nhn
tng dn qua cc nm nhng t trng qua 3 nm li gim dn. Nm 2004, doanh
s cho vay h gia nh, c nhn chim t trng 86,33% trong tng doanh s cho
vay, n 2005 ch cn 85,66%, nm 2006 t trng ny gim ch cn 77,69%.
Q
i vi cng ty trch nhim hu hn (Cty TNHH), doanh nhip t
nhn (DNTN): Doanh s cho vay cng tng qua 3 nm. Nm 2005 doanh s cho
vay i tng ny t 38.675 triu tng v s tuyt i l 11.721 triu hay tng
v s tng i l 43,49%. Nm 2006 doanh s cho vay Cty TNHH, doanh
32

nghip t nhn tip tc tng t 71.853 triu tng 33.178 triu (85,79%) so vi
cng k nm 2005.
Ta thy t trng doanh s cho vay i vi h gia nh, c nhn tng v s
tuyt i nhng li gim v s tng i v t trng trong khi doanh s cho
vay i vi Cty TNHH v DNTN qua 3 nm c s gia tng ng k c v s
tuyt i, tng i ln t trng. Nguyn nhn l do trong nhng nm qua thc
hin theo ch trng ca NHNo tnh trong thi k CNH HH l phi nng cao
doanh s cho vay cc i tng l cc doanh nghip va v nh c nhu cu vay
vn trn a bn gp phn cng c nc chuyn dch c cu kinh t sang khu vc
II v III, NHNo&PTNT Chu Thnh khng ngng tng cng, cng c, m
rng quan h vi cc i tng trn a bn. Kt qu c thm mt s doanh
nghip t vn vay vn vi Ngn hng. y l mt tn hiu kh quan m trong
nhng nm ti Ngn hng cn phi tip tc pht huy hn na gp phn a dng
ha cc i tng u t ti Ngn hng.
Mc d doanh s cho vay khi doanh nghip qua 3 nm u tng c v s
tuyt i, tng i ln t trng nhng vn cn kh thp trong tng doanh s cho
vay. Nm 2004 t trng doanh s cho vay i tng ny chim 13,67%, nm

2005 l 14,34% n nm 2006 tng ln c 22,31%. Nguyn nhn doanh s cho
vay i tng ny tng nhng cha cao l do:
* Ngn hng Chu Thnh c t khch hng l i tng ny. n cui
2006, trn a bn huyn c rt t Cty TNHH. Bn cnh s doanh nghip t
nhn trn a bn huyn l cha nhiu. Tnh ti thi im thng 6 nm 2006, s
DNTN trn a bn huyn ch l 238 doanh nghip trong Ngn hng ch tip
cn c 53 doanh nghip v trong s ch s 29 doanh nghip vay vn ca
Ngn hng.
* Cng tc tip th c quan tm nhng cha c chin lc c th nht l
khu tip cn cc doanh nghip, cc h kinh doanh ln tm kim khch hng
vay vn. Trong thi gian ti ngn hng cn tng cng hn na cng tc tip cn
cc Cty TNHH v DNTN nhm nng cao t trng cho vay i tng ny t ch
tiu Tnh ra gp phn a nn kinh t a phng chuyn dch dn sang khu
vc II v III theo xu hng chung ca c nc.
33

* Trong nhng nm qua, ngun vn huy ng ca Ngn hng vn cha
p ng kp thi nhu cu vay vn ca khch hng nht l khi doanh nghip
c nhu cu vay vn cao. Mc d Ngn hng tranh th gii ngn ngay khi c
ngun vn nhng thi gian l kh lu. iu ny cng phn no nh hng n
doanh s cho vay khi doanh nghip khng tng cao trong thi gian qua.
Q
Tm li: Qua phn tch trn, nhn chung v c cu u t vn ngn
hn qua 3 nm 2004 2006 ti Ngn hng chuyn bin theo chiu hng tt.
Nhng trong thc t cc doanh nghip cn hn ch v vn ti chnh, thiu iu
kin vay vn theo quy nh ca Ngn hng nn doanh s cho vay i tng ny
vn cha tht s cao. V cho vay pht trin kinh t h gia nh v c nhn, y l
nhim v chnh ca chi nhnh NHNo&PTNT huyn Chu Thnh bi a phn
ngun vn ca Ngn hng tp trung cho vay h nng dn, h kinh doanh c th,
sn xut hng ho c chu k ngn, quay nhanh ng vn, mang li li nhun cao,
n nh i sng cho nhn dn.
b) Phn tch doanh s cho vay trong 3 nm 2004 - 2006 theo ngnh ngh:
Qua phn tch doanh s cho vay theo thnh phn kinh t, ta thy: trong 3
nm 2004 2006, doanh s cho vay HG CN chim t trng ln trong tng

doanh s cho vay ti NHNo&PTNT Chu Thnh. Phn tch doanh s cho vay
theo thnh phn kinh t ch cho chng ta bit c i tng cp tn dng chnh
ca Ngn hng m khng cho chng ta bit c cc thnh phn kinh t ny s
dng vn vay u t vo ngnh ngh, lnh vc no. Mc ch s dng vn vay
ca khch hng l quan trng trong cng tc cp tn dng ti Ngn hng v mi
i tng u t ca khch hng c kh nng em li mc li nhun cng nh
mc ri ro khc nhau. Chng ta bit hiu qu kinh doanh ca khch hng cng
chnh l hiu qu kinh doanh ca Ngn hng v ngc li ri ro ca khch hng
cng chnh l ri ro ca Ngn hng. Do , phn tch doanh s cho vay theo
ngnh ngh l yu t khng th thiu trong phn tch doanh s cho vay ti bt k
Ngn hng no. Bit c mc ch s dng vn vay ca khch hng, Ngn hng
c th phn no gii thch c thc trng cp tn dng ca Ngn hng trong thi
gian qua t ra c cu cp tn dng theo ngnh ngh hp l hn gp phn
nng cao cht lng hot ng tn dng ti Ngn hng trong thi gian ti.
34
Bng 6: DOANH S CHO VAY NGN HN THEO NGNH NGH QUA 3 NM 2004-2006
vt: Triu ng
CH TIU
NM 2004 NM 2005 NM 2006
SO SNH 2005/2004
S tin
1. Ngnh nng nghip
SO SNH 2006/2005
S tin
143.906
174.625
167.762
30.719
21,35
-6.863
-3,93
- Trng trt
62.108
32.740
33.675
-29.368
-47,29
935
2,86
- Chn nui
81.798
141.885
134.087
60.087
73,46
-7.798
-5,50
Trung tm Hc liu H33.906

Cn Th
@ Ti
liu 47.833
hc tp
v nghin
cu
81.739
124.427
141,08
42.688
52,22
2. Ngnh thng nghip, thng mi

dch v
3. Ngnh cng nghip, tiu th cng
1.514
1.720
3.858
206
13,61
2.138
124,30
11.364
4.200
18.110
-7.164
-63,04
13.910
331,19
6.460
7.430
7.859
970
15,02
429
5,77
197.150
269.714
322.016
72.564
36,81
52.302
19,39
nghip
4. Ngnh xy dng
5. Ngnh khc
Tng cng
35
Hnh 4: BIU TH HIN DOANH S CHO VAY THEO THNH

PHN KINH T TI NHNo CHU THNH T 2004 - 2006
Hnh 5: BIU TH HIN DOANH S CHO VAY NGNH NNG

NGHIP TI NHNo CHU THNH T 2004 2006
Doanh s cho vay ngn hn nm 2005 l 269.714 triu tng 72.594 triu,
tc tng trng l 36,83% so nm 2004. Nm 2006 doanh s cho vay l
322.016 triu tng 52.302 triu (19,39%) so cng k nm 2005. Nguyn nhn
doanh s cho vay ngn hn tng qua cc nm l do kinh t huyn pht trin c
bit l lnh vc sn xut nng nghip (trng trt, chn nui) nn nhu cu vn ca
ngi dn ngy cng tng. i vi loi cho vay ny, Ngn hng cn c vo chu
36

k sinh trng ca tng loi cy trng, vt nui phn k tr n gc v li tho
thun trong hp ng tn dng, thi hn thu hi vn di 1 nm nn n ph hp
cho vic sn xut v lu thng hng ho trong nng thn. Nhn chung, doanh s
cho vay ngn hn tng qua cc nm nhng khng ng u gia cc ngnh ngh,
c th nh sau:
Ngnh nng nghip: Nhn chung doanh s cho vay ngnh nng
nghip tng gim khng u qua 3 nm. Nm 2005 doanh s cho vay ngnh nng
nghip l 174.625 triu tng v s tuyt i l 30.719 triu hay tng v s tng
i l 21,35% so nm 2004. Nhng nm 2006 doanh s cho vay ngnh ny ch
t 167.762 triu gim 6.863 triu (3,93%) so cng k nm 2005.
* Ngnh trng trt:
Huyn Chu Thnh c din tch t canh tc ln. Khu vc trung tm a
s sn xut nng nghip tng hp. khu vc thuc NHKV Vnh Kim qun l
kinh t vn pht trin rt mnh, t ai mu m, nc ngt quanh nm, ma
no tri ny rt thch hp v thun li cho sn xut nng nghip. y l khu vc
rt thun li cho s pht trin doanh s cho vay kinh t vn thi gian ti. khu
vc thuc NHKV Long nh qun l, ngi dn sn xut nng nghip ch yu l
trng la, ma v tp trung. Doanh s cho vay ngnh trng trt tng gim khng
u qua 3 nm. Nm 2005, doanh s cho vay ngnh trng trt l 32.740 gim
29.368 triu (47,29%) so nm 2004. Sang nm 2006 doanh s cho vay ngnh
trng trt t 33.675 triu tng v s tuyt i l 935 triu hay tng v s tng
i l 2,86%. Doanh s cho vay ngnh ny nm 2006 c tng nhng khng ng
k. iu ny hon ton ph hp v c cu kinh t nng nghip ca huyn Chu
Thnh thin v chn nui hn trng trt. Ngnh trng trt a phng cha
c ch trng. Do , mc d nm 2006 ngnh chn nui gp nhiu kh khn
do tc hi ca dch bnh mt s h chuyn sang trng la hay lm kinh t vn
nhng s lng ny l khng ng k. Nguyn nhn khc lm cho doanh s cho
vay ngnh trng trt tng gim khng n nh l do gi c cc loi cy trng bp
bnh khng n nh, v vy m nhu cu vay vn cng b nh hng theo lm cho
doanh s cho vay ngn hn ngnh trng trt ca Ngn hng cng tng gim bt
thng l iu khng th trnh khi.
* Ngnh chn nui:
37

Cng ging nh ngnh trng trt, doanh s cho vay ngnh chn nui
cng tng gim khng n nh trong 3 nm qua. C th, nm 2005 doanh s cho
vay ngnh chn nui l 141.885 triu tng v s tuyt i l 60.087 triu hay tng
v s tng i l 73,46% so nm 2004. Nhng sang nm 2006 doanh s cho vay
ngnh ny ch t 134.087 triu gim 7.798 triu (5,50%) so cng k nm 2005.
Doanh s cho vay nm 2006 gim l do nm 2006 dch cm gia cm ti pht,
dch l mm long mng heo xut hin lm ngi dn b thit hi nng n.
Ngi dn vn cn hoang mang lo s do tm thi cha c nhu cu vay vn
ca ngn hng. Nguyn nhn khc l do chn nui a phng ch yu di
dng h gia nh, quy m nh, phn ln tn dng thc n d tha v thc n c
sn. Ngi dn cha c kinh nghim trong vic chm sc, phng chng bnh.
" Ngnh thng nghip, thng mi dch v: Nhn chung doanh s
cho vay qua 3 nm u tng. Nm 2005 doanh s cho vay ngnh ny t 81.739
nm 2004. Nm 2006 doanh s cho vay ngnh thng nghip, thng mi dch
v tip tc gia tng t 124.427 triu tng 42.688 triu (52,22%) so cng k nm
2005. Doanh s cho vay ngnh thng nghip, thng mi dch v tng qua cc
nm l do nhu cu vay vn ca cc doanh nghip t nhn v nhu cu u t vn
u t cho ngnh ny ca i tng h kinh doanh c th trn a bn ngy cng
tng. Hin nay trn a bn huyn Chu Thnh ngnh thng nghip, thng mi
dch v ch yu do doanh nghip t nhn v h kinh doanh c th u t. Trong
nhng nm gn y Ngn hng ngy cng to c mi quan h tt vi i
tng ny nn doanh s cho vay ngnh thng mi dch v cao l hon ton hp
l. Doanh s cho vay ngnh thng nghip, thng mi dch v tng c v s
tuyt i v tng i nhng vn cn thp. Nm 2004 doanh s cho vay i
tng ny chim t trng 17,20% trong tng doanh s cho vay, nm 2005 tng
ln 30,31%, n nm 2006 chim t l 38,64%. Nguyn nhn doanh s cho vay
ngnh ny c tng nhng vn cn chim t l thp trong tng doanh s cho vay l
do Chu Thnh l mt huyn nng nghip, a s ngi dn sng bng ngh
nng. Bn cnh , nh phn tch phn trn s lng doanh nghip t nhn
v h kinh doanh c th trn a bn huyn khng nhiu do cng nh hng
n doanh s cho vay ngnh ny khng th tng cao trong nhng nm qua. Hin
38

nay, Ngn hng ang hng ti nng cao dn doanh s cho vay ngnh thng
nghip, thng mi dch v v coi ngnh ny l ngnh mi nhn Ngn hng
xem xt u t trong thi gian ti.
" Ngnh cng nghip, tiu th cng nghip (CN TTCN):
Doanh s cho vay ngnh CN TTCN u tng qua 3 nm. Nm 2005
doanh s cho vay ngnh ny l 1.720 triu tng 206 triu (13,61%) so nm 2004.
Nm 2006, doanh s cho vay ngnh ny t 3.858 triu tng v s tuyt i l
2.138 triu hay tng v s tng i l 124,30%. Doanh s cho vay ngnh ny
tng qua cc nm l do trong nhng nm qua Ngn hng y mnh cng tc cho
vay, ch ng tm kim khch hng u t c hiu qu, chuyn dch c cu u
t xm nhp vo ngnh ngh ny. Mt l do khc lm doanh s cho vay ngnh
ny qua cc nm tng l do i tng ch yu u t vo ngnh ny l h gia
nh, c nhn. Cng vi xu hng chuyn dch c cu chung ca c huyn th h
gia nh, c nhn khng ch n thun lm nng nghip nh trc y m h
ngy cng u t nhiu hn vo lnh vc CN - TTCN mang li hiu qu kinh t
cao.

"
Ngnh xy dng:
Doanh s cho vay ngnh xy dng tng gim khng n nh. Nm 2005
doanh s cho vay ngnh ny l 4.200 triu gim 7.164 triu (63,04%) so 2004.
Nm 2006 doanh s cho vay ngnh ny l 18.110 triu tng v s tuyt i l
13.910 triu hay tng v s tng i l 331,19%. Doanh s cho vay ngnh xy
dng nm 2005 gim ch yu l do vo thi im cui nm 2005 cc Cty TNHH
(i tng u t ch yu ca ngnh xy dng) trn a bn thu c tin cng
trnh nn tr n Ngn hng.
"
Ngnh khc:
Ngoi cc lnh vc cho vay trng im th Ngn hng cn u t vo

cc lnh vc khc nh: tiu dng i sng, cho vay hp tc lao ng, cho vay v
cc phng n nh (sa cha v xy dng mi), mua sm dng trong gia nh
v mua xe lm phng tin i li, cho vay c th chp giy t c gi, Nhn
chung doanh s cho vay ngnh khc qua 3 nm u tng. Nm 2005 doanh s
cho vay ngnh ny l 7.430 triu tng 970 triu (15,02%) so 2004. Nm 2006
39

doanh s cho vay ngnh ny l 7.859 triu tng v s tuyt i l 429 triu hay
tng v s tng i l 5,77%.
Qua bng phn tch trn ta nhn thy rng t trng doanh s cho vay ngnh
nng nghip c gim qua cc nm nhng vn chim t trng cao trong tng
doanh s cho vay ngn hn. C th qua bng s liu trn ta thy nm 2004 doanh
s cho vay ngnh nng nghip chim t trng 72,99%, nm 2005 l 64,74%, nm
2006 l 52,10%. iu ny hon ton ph hp vi c cu kinh t hin ti ca
huyn vn cn thin v nng nghip.
Doanh s cho vay ngn hn ti Ngn hng qua cc nm u tng. t
c nhng thnh tch ny l do c s ch o su st ca Ban Gim c, s c
gng ca i ng cn b cng nhn vin NHNo&PTNT Chu Thnh t khu tm
kim khch hng, m rng u t tn dng, cho vay a dang cc i tng u
t, cung cp vn kp thi cho cc h sn xut, hng dn ngi dn s dng vn
ng mc ch lm n c hiu qu, to c nim tin nhn dn.
c)
Phn tch doanh s cho vay trong 3 nm 2004 - 2006 theo hnh
thc vay vn:
Qua phn tch doanh s cho vay theo thnh phn kinh t v theo ngnh
ngh, ta thy: i tng cp tn dng chnh ca Ngn hng l HG CN, mc

ch s dng vn vay ca cc thnh phn kinh t ny tp trung cho sn xut nng
nghip c bit l ngnh chn nui. Nh chng ta bit, NHNo&PTNT Chu
Thnh c nhiu hnh thc vay vn khc nhau. Do , phn tch doanh s cho vay
theo 2 yu t nu trn l cha tr li cu hi Hnh thc vay vn no trong
thi gian qua c khch hng quan tm t doanh s cho vay cao hn cc hnh
thc vay vn khc trong tng doanh s cho vay ti Ngn hng?. Phn tch doanh
s cho vay theo hnh thc vay vn gip Ngn hng nhn nhn li c cu cp tn
dng theo hnh thc vay vn ti Ngn hng trong thi gian qua l hp l cha, t
Ngn hng c bin php thch hp cng c nhng hnh thc vay vn c
khch hng quan tm cng nh tm bin php nng cao doanh s cho vay theo
cc
hnh
thc
vay
40
vn
khc.
Bng 7: DOANH S CHO VAY NGN HN THEO HNH THC VAY VN GIAI ON 2004 - 2006
vt: Triu ng
CH TIU
NM 2004 NM 2005
1. Tn dng h nng dn, h kinh
NM 2006
SO SNH 2005/2004
SO SNH 2006/2005
S tin
S tin
190.690
262.284
314.157
71.594
37,54
51.873
19,78
46.784
87.720
146.395
40.936
87,50
58.675
66,89
doanh c th v doanh nghip

- Cho vay trc tip
143.906
-6.802 cu-3,90
Trung tm Hc liu H
Cn174.564
Th @167.762
Ti liu 30.658
hc tp 21,30
v nghin
- Cho vay thng qua t LDTK&VV

+ T hi nng dn
138.963
167.497
162.904
28.534
20,53
-4.593
-2,74
4.333
6.860
4.813
2.527
58,32
-2.047
-29,84
+ T on thanh nin
355
167
45
-188
-52,96
-122
-73,05
+ T khc
255
40
-215
-84,31
-40
-100,00
6.460
7.430
7.859
970
15,02
429
5,77
197.150
269.714
322.016
72.564
36,81
52.302
19,39
+ T hi ph n
2. Tn dng khc
Tng cng
41

Qua bng 7, ta thy:
Tn dng h nng dn, h kinh doanh c th v doanh nghip qua cc nm
u tng v chim t trng ln trong tng doanh s cho vay theo hnh thc vay
vn ti Ngn hng cn cc hnh thc tn dng khc nh cho vay tiu dng, cho
vay c th chp chng ch c gi, th chim t trng khng ln. Nm 2005, tn
dng h nng dn, h kinh doanh c th v doanh nghip t 262.284 triu tng
71.594 triu (37,59%) so vi 2004. Nm 2006, hnh thc vay vn ny t
314.157 triu tng v s tuyt i l 51.873 triu hay tng v s tng i l
19,78%.
Trong tn dng h nng dn, h kinh doanh c th v doanh nghip ta
nhn thy mt iu rng cho vay thng qua t lin doanh tit kim v vay vn
(LDTK&VV) lun chim t trng cao hn so vi hnh thc cho vay trc tip.
[
Cho vay trc tip: Nhn chung, cho vay trc tip qua 3 nm u
tng nhng vn chim t trng thp trong tng doanh s cho vay. Nm 2004 cho
vay trc tip l 46.784 triu chim t trng 23,73%, nm 2005 t 87.720 triu
chim t trng 32,53%, nm 2006 t 146.395 triu chim t trng 41,43%. Hnh
thc cho vay trc tip chim t trng nh trong tng doanh s cho vay theo hnh
thc vay vn l do trn a bn huyn Chu Thnh ngi dn ch yu l sn xut
nng nghip vay vn thng qua m hnh t LDTK&VV. Hnh thc cho vay trc
tip p dng cho cc ngnh ngh khc hin vn cha c ch trng pht trin
huyn Chu Thnh. Hnh thc cho vay trc tip tng qua cc nm ch yu l do
doanh s cho vay i vi khi doanh nghip qua 3 nm ti Ngn hng tng.
Trong thi gian ti Ngn hng s ch trng nng cao doanh s cho vay trc tip
ph hp vi xu hng chuyn dch c cu kinh t ca huyn.
[
Cho vay thng qua t LDTK&VV:
y l hnh thc cho vay ch yu ca NHNo&PTNT Chu Thnh. Hin

nay, trn a bn huyn c n 199 t LDTK&VV vi 16.550 t vin. Khu vc
trung tm c 68 t vi 5.109 t vin, NHKV Long nh c 57 t vi 5.155 t
vin, NHKV Vnh Kim c 74 t vi 6.650 t vin. Nhn chung, cho vay thng
qua t LDTK&VV qua 3 nm c s thay i nhng khng ng k. Nm 2005
cho vay qua t LDTK&VV l 174.564 triu tng 30.658 triu (21,30%). Nm
2006, cho vay theo hnh thc ny ch t 167.762 triu gim v s tuyt i l
42

6.802 triu hay gim v s tng i l 3,90%. Qua bng ta thy, t trng doanh
s cho vay qua t LDTK&VV qua cc nm gim nhng vn chim t trng cao
trong tng doanh s cho vay. Nm 2004, hnh thc cho vay ny chim t trng
72,99%, nm 2005 l 64,72%, nm 2006 l 52,10%. T trng doanh s cho vay
qua t LDTK&VV gim l ton ph hp vi nh hng tp trung cho vay i
vi cc doanh nghip va v nh c nhu cu vay vn trn a bn ca Ngn hng
trong nhng nm qua.
Trong cho vay thng qua t LDTK&VV, ta thy doanh s cho vay qua
t hi nng dn chim t trng cao trong tng doanh s cho vay ni chung v cho
vay qua t LDTK&VV ni ring. Doanh s cho vay qua t hi nng dn chim t
trng cao l do kinh t huyn ch yu l nng nghip, cc h vay vn ch yu l
trng trt v chn nui. Theo quy nh ca NHNo&PTNT tnh Tin Giang, cc
h vay vn s dng cho mc ch nng nghip p ng cc yu cu ca Ngn
hng v s tin vay v ti sn th chp th vay vn thng qua m hnh t lin
doanh tit kim v vay vn (t 240B). Nm 2005, doanh s cho vay t hi nng
dn l 167.497 triu chim t trng 62,10% tng 28.534 triu (20,53%) so 2004.

Nm 2006,
doanh
cho
vay
theo
hnh
thc
ny
162.904
triu chim t trng 50,59% gim v s tuyt i l 4.593 triu hay gim v s
tng i l 2,74%. Nm 2006, doanh s cho vay qua t hi nng dn gim so
vi nm 2005 l do nm 2006 vi s xut hin ca bnh vng ln, ln xon l
la gy thit hi nng n cho b con. Mt s h cn tm l lo s cha dm vay
vn u t vo v ma mi. Mt nguyn nhn khc cng gp phn lm cho
doanh s cho vay qua t hi nng dn nm 2006 gim so cng k nm 2005 l do
nm 2006 sn xut nng nghip gp kh khn, gi c u vo tng, u ra bp
bnh. Hn na nm 2006 bnh cm gia cm ti pht dn n hn ch u t ca
h nng dn.
Cc hnh thc cho vay qua t hi ph n, t on thanh nin, t khc
tng gim khng n nh v chim t trng thp trong tng doanh s cho vay.
Nm 2004, doanh s cho vay i vi cc hnh thc vay vn ny ch chim t
trng 2,51%, nm 2005 l 2,62%, nm 2006 l 1,51% trong tng doanh s cho
vay ti Ngn hng Chu Thnh. Doanh s cho vay qua t hi ph n, t on
43

thanh nin v t khc trong 3 nm qua chim t trng thp v tng gim khng n
nh l do:
Trn a bn huyn Chu Thnh hin nay c 199 t LDTK&VV
(vi 16.550 t vin) trong t hi nng dn chim hn 85% s t; t hi ph

n, t on thanh nin, t khc ch chim khon 15% trong tng s t
LDTK&VV vi s t vin trong mi t cng cn rt hn ch.
T vin thuc t hi ph n, t on thanh nin, t khc c nhu cu
vay vn t v khng thng xuyn nh i tng vay vn l h nng dn. T

vin thuc cc t ny ngun thu nhp chnh ca h khng phi t sn xut nng
nghip. Do vy, nhu cu vay vn cho sn xut nng nghip ca h l khng
nhiu v cng khng thng xuyn.
3.2.2.2 Phn tch doanh s thu n qua 3 nm 2004 - 2006:
Trong qu trnh thc hin cho vay, thu n l khu chim v tr quan trng
c NHNo&PTNT Chu Thnh c bit quan tm. Tng trng doanh s cho
vay l mc tiu khng th thiu c trong hot ng tn dng ca bt k mt h
thng Ngn hng no. Th nhng, tng trng doanh s cho vay ch t kt qu
khi n c t trong mi quan h vi doanh s thu n. Mt Ngn hng qua cc

nm doanh s cho vay tng nhng doanh s thu n li gim hay tc tng
doanh s thu n nh hn tc tng doanh s cho vay th cng cha th nh gi
hot ng cp tn dng ti Ngn hng l tt.

Doanh s thu n l khon tin m Ngn hng thu hi c t hot ng
cp tn dng ca mnh bao gm n trong hn v n qu hn. Doanh s thu n
khng nhng th hin nh gi khch hng ca cn b tn dng m n cn nh
hng n hiu qu hot ng tn dng ti Ngn hng. Vic thu n c tin
hnh theo k hn tr n tha thun trong hp ng tn dng. Nu ti ngy o hn
khch hng khng n tr n th tu trng hp c th m Ngn hng c bin
php x l thch hp.
a)Phn tch doanh s thu n qua 3 nm 2004 - 2006 theo thnh phn kinh
t:
Cng nh khi phn tch doanh s cho vay, phn tch doanh s thu n trc
tin chng ta i vo phn tch doanh s thu n theo thnh phn kinh t nhm gip
Ngn hng nhn nhn li thc trng cng tc thu n i vi tng thnh phn kinh
44

t ti Ngn hng trong thi gian qua. Qua , gip Ngn hng ra chnh sch
thu n thch hp trong thi gian ti gp phn nng cao hiu qu hot ng tn
dng ti Ngn hng.
Doanh s thu n theo thnh phn kinh t qua cc nm u tng. y l tn
hiu tt trong hot ng tn dng ti Ngn hng trong 3 nm qua. iu chng
t trong 3 nm 2004 2006 cc thnh phn kinh t trong a bn huyn lm n
c hiu qu cng nh th hin s n lc ca cn b tn dng Ngn hng trong
cng tc thu hi n n hn v n qu hn t oc kt qu kh quan. Nm 2005,
doanh s thu n t 244.472 triu tng 72.865 triu (42,46%) so nm 2004. Nm
2006 doanh s thu n t 310.522 triu tng v s tuyt i l 66.050 triu hay
tng v s tng i l 27,02%. C th nh sau:
[
H gia nh, c nhn:
Doanh s thu n qua 3 nm tng. Nm 2005 doanh s thu n l 201.328

triu tng 46.560 triu (30,08%) so 2004. Nm 2006 doanh s thu n t 242.734
triu tng v s tuyt i l 41.406 triu hay tng v s tng i l 20,57%.
Doanh s thu n tng l do:
- Doanh s cho vay qua 3 nm i vi h gia nh v c nhn u
tng nh phn tch phn trn.

- D n cho vay ngn hn tng cng lm cho doanh s thu n tng
qua cc nm.
- Ngi vay mun to lp mi quan h lu di vi Ngn hng. Do
, doanh s thu n tng l iu hp l. Bn cnh , Ngn hng c h thng xp
loi khch hng. Nu khch hng n qu hn ti Ngn hng c xp vo
nhm khch hng khng c uy tn tr n th nhng ln vay sau khch hng s
phi chu mt s thm nh rt su st ca cn b tn dng( s tin vay c th
khng c nh mong mun nu khch hng b Ngn hng xp loi C). Ring
i vi nhng khch hng thng xuyn n qu hn ti Ngn hng th Ngn
hng c th tm ngng quan h tn dng. Nhn thc c vn ny, i tng
h gia nh, c nhn c gng tr n Ngn hng ng hn duy tr mi quan
h
vay
vn
lu
di
45
vi
Ngn
hng.
Bng 8: DOANH S THU N NGN HN THEO THNH PHN KINH T QUA 3 NM 2004-2006
vt: Triu ng
CH TIU
NM 2004 NM 2005 NM 2006
SO SNH 2005/2004
S tin
1. H gia nh, c nhn
154.768
201.328
242.734
46.560
SO SNH 2006/2005
S tin
30,08
41.406
%
20,57
2. Cng ty TNHH, DNTN

16.839
43.144 @ 67.788
26.305
156,21
24.644
57,12
Trung
tm Hc liu H
Cn Th
Ti liu
hc tp
v nghin
cu
Tng cng
171.607
244.472
310.522
72.865
42,46
46
66.050
27,02
Hnh 6: BIU TH HIN DOANH S THU N THEO THNH

PHN KINH T TI NHNo CHU THNH T 2004 2006
- Trong nhng nm qua Ngn hng tng cng cng tc thu hi n
hn ch ti a gia hn n v iu chnh n khi n hn. Ngn hng lun t vn
thu hi n n hn ca khch hng c bit l i tng h gia nh c nhn
(i tng ch yu c n qu hn trong thi gian qua ti Ngn hng) ln v tr

quan trng. Tng cn b tn dng lun thc hin tt cng tc ca mnh t khu
tip xc khch hng c nhu cu vay vn, thm nh li nhng nhu cu vay vn
ca khch hng c ng vi nhng g khch hng trnh by trong n xin yu
cu vay vn hay khng bng cch trc tip xung tng h kim tra. Sau khi
pht tin vay cn b tn dng vn tip tc kim tra ngi dn s dng vn vay c
ng mc ch tha thun trong hp ng hay khng. Nu pht hin ngi
vay s dng vn sai mc ch Ngn hng tin hnh thu hi n trc hn tha
thun trong hp ng tn dng. Vi vic thc hin tt cng tc kim tra trc,
trong v sau khi cho vay, qun l tt mn vay ca cn b tn dng (CBTD) gp
phn lm cho doanh s thu n ti Ngn hng tng trong thi gian qua.
Ta thy doanh s thu n h gia nh, c nhn qua 3 nm tng nhng t
trng doanh s thu n i tng ny qua 3 nm gim. Nm 2004 chim t trng
90,19%, nm 2005 chim 82,35% n nm 2006 ch cn 78,17%. T trng ny
47

gim l do t trng doanh s cho vay i vi h gia nh v c nhn qua 3 nm
gim l iu hp l.
[
Cng ty TNHH v DNTN:

Doanh s thu n qua 3 nm u tng. Nm 2005 l 43.144 triu
tng 26.305 triu (156,21%). Nm 2006 doanh s thu n l 67.788 triu tng
24.644 triu, tc tng trng l 57,12% so vi cng k nm 2005. y ta
thy, doanh s thu n nm 2005 tng cao v s tng i l do i tng khch
hng ny thng c nhu cu vay vn ngn hn, khi c tin thu t bn hng khch
hng np tin mt vo Ngn hng, khi cn h li rt ra theo hn mc tn dung
c duyt. Thi gian trc NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - TG cha tp
trung cp tn dng i vi thnh phn kinh t ny. Nm 2005 Ngn hng ra
nhiu bin php nng cao doanh s cho vay i vi loi hnh kinh t ny nhm
hon thnh ch tiu m NHNo Tnh ra. Do , doanh s thu n nm 2005
tng cao v s tng i l hon ton ph hp. Doanh s thu n qua 3 nm i
vi thnh phn kinh t ny tng cng l do doanh s cho vay i vi thnh phn
kinh t ny qua 3 nm tng. Mt nguyn nhn khc gp phn lm doanh s thu
n i tng ny tng l do trong nhng nm qua khi doanh nghip trn a bn

huyn nhn c nhiu s quan tm u i ca chnh quyn a phng theo ch
trng pht trin kinh t ca huyn. Do cc doanh nghip trn a bn lm n
thun li em li li nhun kh quan, tr n Ngn hng ng hn.
b) Phn tch doanh s thu n qua 3 nm 2004 - 2006 theo ngnh ngh:
Phn tch doanh s thu n theo thnh phn kinh t cho ta thy tnh hnh thu
n theo tng thnh phn kinh t trong thi gian qua nhng khng cho chng ta
bit uc tnh hnh thu n i vi tng ngnh ngh u t ca cc thnh phn
kinh t ny.
Phn tch doanh s thu n theo ngnh ngh gip ngi c c ci nhn
tng qut v tnh hnh thu n theo tng ngnh ngh c th so snh vi doanh s
cho vay theo ngnh ngh tng ng. Qua , chng ta c th nh gi c tnh
hnh thu n theo tng ngnh ngh trong 3 nm qua ti Ngn hng tht s tt
hay cha, ngnh no cn tip tc duy tr v ngnh no cn y mnh hn na
cng tc thu n trong thi gian ti. Bn cnh , phn tch doanh s thu n theo
48

ngnh ngh phn no gip Ngn hng ra chnh sch cp tn dng hp l cho
tng ngnh ngh trong thi gian ti.
v
Ngnh nng nghip: Doanh s thu n i vi ngnh nng nghip
qua 3 nm u tng trong doanh s thu n ngnh trng trt gim, ngnh chn
nui tng.
-
Ngnh trng trt: Qua bng s liu ta thy doanh s thu n ngnh
trng trt qua 3 nm u gim. Nm 2005 doanh s thu n l 48.521 triu gim
22.437 triu (31,62%) so nm 2004. Nm 2006, doanh s thu n ngnh ny l
10.488 triu gim v s tuyt i l 38.033 triu hay gim v s tng i l
78,38%. Doanh s thu n ngnh trng trt gim mt phn l do doanh s cho vay
ngnh ny gim. Nguyn nhn khc l do trong thi gian ny trn ia bn huyn
xut hin bnh vng ln, ln xon l la lm ngi dn b thit hi nghim
trng. Ngn hng tin hnh gia hn n cho nhiu h nng dn. Do , doanh s
thu n gim l iu hp l.
- Ngnh chn nui: Nhn chung, doanh s thu n qua 3 nm u
tng. Nm 2005 l 107.929 triu tng 45.527 triu (72,96%) so nm 2004. Nm
2006 doanh s thu n ngnh chn nui l 155.32 triu tng 47.399 triu v s
tuyt i hay l tng v s tng i l 43,92%. Doanh s thu n tng l do
doanh s cho vay tng. Hn na, ngi dn chuyn i c cu vt nui sau khi
xut hin dch cm gia cm v bnh l mm long mng heo, ngi dn chuyn
sang chn nui b, c tai tng, mang li hiu qu kinh t cao.
49
Bng 9: DOANH S THU N NGN HN THEO NGNH NGH QUA 3 NM 2004-2006

vt: Triu ng
CH TIU
NM 2004 NM 2005 NM 2006
SO SNH 2005/2004
S tin
1. Ngnh nng nghip
SO SNH 2006/2005
S tin
133.360
156.450
165.816
23.090
17,31
9.366
5,99
70.958
48.521
10.488
-22.437
-31,62
-38.033
-78,38
2. Ngnh thng nghip, thng mi dch v
25.321
70.656
121.861
45.335
179,04
51.205
72,47
3. Ngnh cng nghip, tiu th cng nghip
1.044
1.965
3.470
921
88,22
1.505
76,59
4. Ngnh xy dng
5.172
8.601
11.386
3.429
66,30
2.785
32,38
5. Ngnh khc
6.710
6.800
7.989
90
1,34
1.189
17,49
171.607
244.472
310.522
72.865
42,46
66.050
27,02
- Trng trt
@ Ti155.328
liu hc
tp v
62.402Th
107.929
45.527
72,96nghin
47.399cu
43,92
- Chn nui
Tng cng
Ngun: Bo co thng k - Phng tn dng NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - Tin Giang.
50
Hnh 7: BIU TH HIN DOANH S THU N THEO NGNH

NGH TI NHNo CHU HNH T 2004 - 2006
Hnh 8: BIU TH HIN DOANH S THU N NGNH NNG

NGHIP TI NHNo CHU THNH T 2004 2006
v
Ngnh thng nghip, thng mi dch v: Doanh s thu n qua 3
nm u tng. Nm 2005 l 70.656 triu tng 45.335 triu (179,04%) so nm

2004. Nm 2006 doanh s thu n ngnh thng nghip, thng mi dch v l
121.861 triu tng 51.205 triu v s tuyt i hay l tng v s tng i l
72,47%. Nguyn nhn l do Ngn hng ch trng n cho vay doanh nghip
51

t nhn v h kinh doanh c th kinh doanh ngnh ngh ny trong nhng nm
gn y dn n doanh s cho vay i tng ny tng. Doanh s cho vay tng
a n doanh s thu n cng tng. Hn na, trong thi gian qua cc doanh
nghip t nhn, h kinh doanh c th trn a bn lm n c kt qu kh quan.
Cc doanh nghip, h kinh doanh quyt tm khng n qu hn, gi gn uy tn
c mi quan h vay vn lu di vi Ngn hng.
Tm li, nhn chung doanh s thu n ngn hn cc ngnh ngh t
doanh s thu n cao, tng dn theo cc nm. y l tn hiu tt trong cng tc thu
hi n ca cn b tn dung. iu ny chng t ngi dn vay tin Ngn hng
c thc s dng vn vay c hiu qu, tr n u n v ng hn cho Ngn
hng.
c) Phn tch doanh s thu n qua 3 nm 2004 - 2006 theo hnh thc vay vn:
Qua phn tch doanh s cho vay theo hnh thc vay vn, ta thy: trong 3
nm 2004 2006 doanh s cho vay thng qua m hnh t LDTK&VV m c
bit l t hi nng dn chim t trng cao trong tng doanh s cho vay. Chng ta
vn cha th kt lun c cu cp tn dng theo hnh thc vay vn trong thi gian
qua ti Ngn hng l hp l hay khng nu nh khng phn tch doanh s thu n
theo cc hnh thc vay vn ny. Phn tch doanh s thu n theo hnh thc vay
vn gip Ngn hng nhn nhn li thc trng cng tc thu n theo tng hnh thc
vay vn trong thi gian qua tht s tt hay cha v trong thi gian ti Ngn
hng cn phi quan tm tng cng cng tc thu n hnh thc vay vn no
gp phn nng cao hiu qu hot ng tn dng ngn hn ti Ngn hng.
52
Bng 10: DOANH S THU N NGN HN THEO HNH THC VAY VN QUA 3 NM 2004-2006
CH TIU
NM 2004
NM 2005
NM 2006
SO SNH 2005/2004
S tin
1. Tn dng h nng dn, h kinh doanh c
SO SNH 2006/2005
S tin
164.897
237.672
302.533
72.775
44,13
64.861
27,29
31.537
81.223
136.717
49.686
157,55
55.494
68,32
133.360
156.449
165.816
23.089
17,31
9.367
5,99
th v doanh nghip
- Cho vay trc tip
+ T hi nng dn
150.704
160.232
21.766tp v
16,88nghin
9.528 cu
6,38
Trung tm Hc liu H 128.938
Cn Th
@ Ti
liu hc
+ T hi ph n
+ T on thanh nin
+ T khc (c quan, ban ngnh)
2. Tn dng khc
Tng cng
53
4.050
5.466
5.496
1.416
34,96
30
0,55
344
116
88
-228
-66,28
-28
-24,14
28
163
135
482,14
-163
-100,00
6.710
6.800
7.989
90
1,34
1.189
17,49
171.607
244.472
310.522
72.865
42,46
66.050
27,02

Qua bng s liu 10 ta thy, doanh s thu n theo hnh thc tn dng h
nng dn, h kinh doanh c th v doanh nghip qua 3 nm u tng c v s
tuyt i ln tng i. C th, nm 2005 doanh s thu n l 237.672 triu tng
72.775 triu (44,13%). Nm 2006, doanh s thu n theo hnh thc tn dng ny
t 302.533 triu tng 64.861 triu vi tc tng trng l 27,29% so cng k
nm 2005. hiu r nguyn nhn ca s gia tng ny ta i vo phn tch 2 hnh
thc tn dng i vi h nng dn, h kinh doanh c th v doanh nghip.
@
Cho vay trc tip: Ta thy doanh s thu n theo hnh thc cho vay
trc tip c s tng nhanh qua 3 nm vi tc cao. C th, nm 2005 doanh s

thu n cho vay trc tip t 81.223 triu tng v s tuyt i l 49.686 triu hay
tng v s tng i l 157,55%. Nm 2006, doanh s thu n theo hnh thc ny
l 136.717 triu tng 55.494 triu (68,32%). Doanh s thu n cho vay trc tip
qua 3 nm tng nhanh nh phn tch trn ch yu l do doanh s cho vay i
tng doanh nghip c s tng nhanh qua cc nm dn n doanh s thu n i
tng ny tng. Do , doanh s thu n theo hnh thc tn dng trc tip tng
nhanh qua 3 nm 2004 2006.
@ Cho vay thng qua t LDTK&VV: Doanh s thu n cho vay thng qua
t LDTK&VV qua 3 nm u tng.

v
T hi nng dn:
Doanh s thu n cho vay thng qua t hi nng dn tng u qua 3
nm. Nm 2005, doanh s thu n l 150.704 triu tng 21.766 triu (16,88%) so
nm 2004. Nm 2006, doanh s thu n theo hnh thc tn dng ny t 160.232
cng k nm 2005. Mc d doanh s thu n tng khng cao nhng y l s c
gng n lc ht mnh ca tp th cn b phng tn dng. C th, doanh s thu n
tng do Ngn hng thc hin mt s bin php sau:
Ngn hng thng xuyn t chc i chiu n ti cc t
LDTK&VV, kt hp cng tc kim tra s dng vn vay nhm ngn chn kp thi
tiu cc pht sinh ng thi khng ngng nng cao nng lc hot ng ca BQL
t sn sng thay i BQL mi khi thy c trng hp tiu cc hay khi BQL c
hot ng khng hiu qu.
54
Tng cn b tn dng r sot cc mn n n hn v qu hn trn
a bn qun l c k hoch thu hi ng thi pht hin kp thi tiu cc xy

ra trong t LDTK&VV.
Cn b tn dng tng cng hc tp, nng cao trnh chuyn
mn, nng cao nng lc thm nh mn vay khng ngng nng cao cht lng
tn dng, ng thi tng cng cng tc kim tra s dng vn vay v qun l
mn vay tt.
Cui nm, Ngn hng t chc hp xt thng cho nhng BQL t
hot ng tch cc v c hiu qu. Chnh iu ny to phn khi cho cc BQL

c gng hon thnh tt nhim v ca mnh. BQL t tch cc n c t vin s
dng vn c hiu qu, tr n Ngn hng ng hn.
v
T on thanh nin:
Doanh s thu n theo hnh thc vay vn thng qua t on thanh
nin qua 3 nm u gim. Nm 2005, doanh s thu n l 116 triu gim 228 triu
(66,28%) so nm 2004. Nm 2005, doanh s thu n l 88 triu gim v s tuyt
i l 28 triu hay gim v s tng i l 24,14%. Doanh s th n theo hnh
thc vay vn qua t on thanh nin gim l do doanh s cho vay qua t on
thanh nin trong 3 nm 2004 2006 gim l iu hon ton hp l.
3.2.2.3 Phn tch d n qua 3 nm 2004 - 2006:
D n c ngha l s tin khch hng cn thiu n Ngn hng bao gm n
trong hn v n qu hn. D n trong hn cng ln chng t cng tc cho vay
ca Ngn hng cng di do v vai tr cung cp vn cho a phng ngy cng
cao. Bn cnh , d n trong hn cng ln i hi CBTD phi tng cng cng
tc qun l mn vay, thu n, thu li ng hn nu khng s dn n tnh trng n
qu hn cao.
a) Phn tch d n qua 3 nm 2004 - 2006 theo thnh phn kinh t:
Phn tch d n theo hnh phn kinh t gip Ngn hng bit c d n
v xu hng bin i d n i vi tng thnh phn kinh t trong 3 nm 2004
2006 ti Ngn hng. Chng ta so snh s bin i ny vi s bin i v doanh
s cho vay i vi tng thnh phn kinh t i n kt lun d n i vi tng
55

thnh phn kinh t nh vy l hp l hay cha. T , Ngn hng c th ra
bin php hp l trong thi gian ti
Nhn chung, d n theo thnh phn kinh t qua cc nm u tng. Nm
2005 d n l 179.507 triu tng 25.242 triu (16,36%) so nm 2004. Theo k
hoch Ngn hng phi t d n l 317.000 triu trong d n ngn hn chim
55% tc 174.350 triu. Nh vy, nm 2005 Ngn hng hon thnh vt mc
k hoch ra. Nm 2006 d n l 191.001 triu tng v s tuyt i l 11.494
triu hay l tng v s tng i l 6,40% so cng k nm 2005. Mc d d n
nm 2006 tng so nm 2005 nhng Ngn hng vn cha t k hoch d n ngn
hn nm 2006 (d n l 353.750 triu trong d n ngn hn chim 57% tc
201.637,5 triu). Trong nm 2007, Ngn hng cn phi c gng hn na hon
thnh k hoch d n ngn hn. Ta thy, doanh s thu n cc thnh phn kinh t
qua cc nm u tng ng thi d n cng tng. iu ny phn nh hot ng
tn dng ngn hn ti Ngn hng ngy cng c nng cao.
@
D n i vi h gia nh v c nhn:
Nm 2005 d n i vi h gia nh v c nhn l 172.260 triu tng
29.711 triu (20,84%) so nm 2004. Nm 2006, d n i vi thnh phn kinh t
ny l 179.689 triu tng 7.429 triu vi tc tng trng l 4,31% so cng k

nm 2005. D n i vi h gia nh v c nhn tng v chim t trng cao trong
tng d n (nm 2004 l 92,41%, nm 2005 l 95,01%, nm 2006 l 91,62%) v
y l i tng cho vay ch yu ca NHNo&PTNT Chu Thnh. Hn na,
trong 2 nm 2005, 2006 Ngn hng tin hnh x l n ri ro v tip tc cho vay
phc hi sn xut i vi h gia nh v c nhn b nh hng bi dch cm gia
cm, l mm long mng do d n tng cao l iu hon ton hp l. Do a
bn nng thn nn Ngn hng tp trung vn cho vay i tng ny l ph hp.
Trong thi gian ti Ngn hng s m rng cho vay i vi cc Cng ty Trch
nhim hu hn v Doanh nghip t nhn c nhu cu vay vn trn a bn.
56
Bng 11: D N NGN HN THEO THNH PHN KINH T QUA 3 NM 2004-2006

vt: Triu ng
CH TIU
NM 2004 NM 2005 NM 2006
SO SNH 2005/2004
S tin
1. H gia nh, c nhn

SO SNH 2006/2005
S tin
142.549
172.260
179.689
29.711
20,84
7.429
4,31
11.716
7.247
11.312
-4.469
-38,14
4.065
56,09
179.507
16,36
11.494
Trung Tng
tmcngHc liu H 154.265
Cn Th
@ Ti191.001
liu hc25.242
tp v
nghin
cu6,40
Ngun: Bo co thng k - Phng tn dng NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - Tin Giang.
57
Hnh 9: BIU TH HIN D N THEO THNH PHN KINH T

QUA 3 NM 2004 - 2006 TI NHNo CHU THNH - TIN GIANG
@
Cng ty TNHH v DNTN:
Ta thy, d n qua 3 nm i vi thnh phn kinh t ny c s tng

gimHc
khngliu
ngH
u.Cn
Nm 2005,
l 7.247
triu (38,14%)
Trung tm
Th d
@nTi
liu triu
hcgim
tp 4.469
v nghin
cu
so 2004. Nm 2006, d n tng ln n 11.312 triu tng 4.065 triu vi tc
tng trng l l 56,09% so cng k nm 2005. D n cho vay Cty TNHH v
DNTN nm 2005 gim so nm 2004 l do doanh s thu n nm 2005 tng cao so
nm 2004 ti 156,21% (do trong nm Ngn hng y mnh cng tc thu hi n
hon thnh ch tiu NHNo Tnh giao). D n nm 2006 tng so nm 2005 l
do Ngn hng tng cng cng tc tip th, ch ng tm kim khch hng l
doanh nghip, cc h kinh doanh ln trn a bn u t c hiu qu, y
mnh cng tc cho vay tng trng d n t ch tiu theo k hoch c
giao.
58

b) Phn tch d n qua 3 nm 2004 - 2006 theo ngnh ngh:
Phn tch d n theo thnh phn kinh t cho ta thy d n theo tng
thnh phn kinh t l hp l hay cha hp l nhng cc thnh phn kinh t ny
u t vo nhiu nhnh ngh khc nhau. Chng ta tin hnh phn tch d n theo
ngnh ngh bit c tng ng vi tng ngnh ngh m cc thnh phn kinh
t trong huyn u t c s bin i d n trong nhng nm qua l hp l hay
khng hp l. T , Ngn hng c bin php thch hp i vi tng ngnh ngh
s bin i d n ph hp hn vi s bin i ca doanh s cho vay trong
nhng nm tip theo.
Tnh hnh d n ti Ngn hng theo ngnh ngh c th hin qua
bng s liu 12. Ta thy, d n ngn hn tng qua cc nm. S gia tng ny do
tc ng ch yu ca ngnh nng nghip v ngnh thng nghip dch v. Tnh
hnh d n theo ngnh ngh tng c th hin c th qua cc ngnh ngh nh
sau:
Ngnh nng nghip:

Nhn chung, d n qua 3 nm ngnh nng nghip u tng nhng tc
tng khng ng u, tc tng nm 2006 nh hn nhiu so vi tc tng

nm 2005. Nm 2005, d n ngnh nng nghip l 145.810 triu tng 18.175
triu (14,24%) so nm 2004. Nm 2006, d n ngnh nng nghip l 147.756
triu tng v s tuyt i l 1.946 triu hay tng v s tng i l 1,33%. Tc
tng d n ngnh nng nghip nm 2006 khng cao ch yu l do tc ng ca
ngnh chn nui.
59
Bng 12: D N NGN HN THEO NGNH NGH QUA 3 NM 2004-2006

vt: Triu
CH TIU
NM 2004 NM 2005 NM 2006
SO SNH 2005/2004
S tin
1. Ngnh nng nghip

- Trng trt
SO SNH 2006/2005
S tin
127.635
145.810
147.756
18.175
14,24
1.946
1,33
19.717
3.936
27.123
-15.781
-80,04
23.187
589,10
Th
@ Ti
liu hc
tp v
nghin
cu
107.918
141.874
120.633
33.956
31,46
-21.241
-14,97
- Chn nui
2. Ngnh thng nghip, thng mi dch v

3. Ngnh cng nghip, tiu th cng nghip
4. Ngnh xy dng
5. Ngnh khc
Tng cng
18.581
29.664
32.230
11.083
59,65
2.566
8,65
665
420
808
-245
-36,84
388
92,38
6.392
1.991
8.715
-4.401
-68,85
6.724
337,72
992
1.622
1.492
630
63,51
-130
-8,01
154.265
179.507
191.001
25.242
16,36
11.494
6,40
Ngun: Bo co thng k - Phng tn dng NHNo&PTNT huyn ChuThnh - TG
60
Hnh 10: BIU TH HIN D N THEO NGNH NGH TI NHNo

CHU THNH T 2004 - 2006
Hnh 11: BIU TH HIN D N NGNH NNG NGHIP TI

NHNo CHU THNH T 2004 2006
Trng trt:
Ta thy, d n ngnh trng trt tng gim khng n nh qua 3 nm.

Nm 2005, d n l 3.936 triu gim 15.781 triu (80,04%) so nm 2004. Nm
2005, d n ngnh trng trt c tng ln nhng khng ng k t 27.123 triu
61

tng v s tuyt i l 23.187 triu hay l tng v s tng i l 589,10%. D
n nm 2005 gim so nm 2004 l do doanh s cho vay nm 2005 gim so nm
2004 l iu hp l. Nm 2006 khi ngnh chn nui ang gp kh khn do tc hi
ca cc dch bnh cng vi vic tng trng d n i vi cho vay kinh t vn
NHKV Vnh Kim tc ng lm cho d n trng trt c s gia tng. Nhng
ngi dn Chu Thnh quen vi vic nui b, c, g, Thi quen ny khng
th mt sm mt chiu thay i. Do , d n trng trt tuy c tng nhng t l
l cha ng k.
Chn nui:
huyn Chu Thnh, ngnh chn nui ang pht trin v m rng.
B, g v c l nhng loi vt nui ch yu ca ngi dn trong huyn. Do ,
Ngn hng cng m rng u t tn dng cho lnh vc ny c th hin qua
doanh s cho vay, doanh s thu n v d n ca ngnh ny tng qua cc nm.
Nm 2005, d n ngnh chn nui l 141.874 triu tng 33.956 triu (31,46%) so
nm 2004. Nm 2006, d n ngnh chn nui t 120.633 triu tng v s tuyt
i 21.241 triu hay tng v s tng i l 14,97%. Ta thy, d n ngnh chn
nui tng qua cc nm l do trong nhng nm 2004 2006 l thi gian m b

con cn nhiu vn ti u t sau dch bnh cm gia cm g v dch l mm,
long mng heo. Thc hin ch trng ca NHNoVN, Ngn hng Chu Thnh
tin hnh x l n ri ro v tip tc cho nhng h iu kin vay vn c vay
vn ti sn xut nhm nhanh chng khc phc hu qu dch bnh, chn nui
t hiu qu nhanh chng hon tr n cho Ngn hng.
Ngnh thng nghip, thng mi dch v: D n qua 3 nm u tng.
Nm 2005, d n l 29.664 triu tng 11.083 triu (59.65%) so nm 2004. Nm
2006, d n l 32.230 triu tng 2.566 triu (8,65%) so cng k nm 2005. D n
ngnh thng nghip, thng mi dch v qua cc nm u tng v s tng i
cao nhng v s tuyt i cn thp. Nguyn nhn do trc y h gia nh, c
nhn ch yu u t cho lnh vc trng trt, chn nui v Chu Thnh l huyn
nng nghip. Nhng trong nhng nm gn y h gia nh cng ngy cng quan
tm n loi hnh u t vo ngnh thng nghip, thng mi dch v mang lai
hiu qu kinh t cao th hin d n qua 3 nm tng ln v hng ti cc nm v
62

sau Ngn hng s u t cho lnh vc ny cao hn. Nguyn nhn khc l do
trong nhng nm qua DNTN trn a bn huyn lm n c hiu qu. Nhu cu vay
vn m rng kinh doanh ca DNTN ngy cng nhiu dn n d n ngnh
thng nghip, thng mi dch v trong 3 nm qua ngy cng tng.
Ngnh xy dng: Nm 2005, d n l 1.991 triu gim 4.401 triu
(68,85%) so nm 2004. Nm 2006, d n ngnh xy dng l 8.715 triu tng v
s tuyt i l 6.724 triu hay tng v s tng i l 337,72%. Ta thy, nm
2006 d n ngnh xy dng tng cao l do trong nm ny Ngn hng tm
c nhiu khch hng l cc cng ty TNHH ch yu u t vo ngnh xy dng
lm tng doanh s cho vay ngnh ny do d n ngnh xy dng cng tng
cao. y l tn hiu ng mng cho NHNo Chu Thnh a dng ho cc ngnh
ngh u t trong nhng nm tip theo.
c) Phn tch d n qua 3 nm 2004 - 2006 theo hnh thc vay vn:
Qua bng s liu 13, ta thy: D n tn dng h nng dn, h kinh doanh
c th, doanh nghip v d n khc qua 3 nm u tng. D n tn dng h nng
dn, h kinh doanh c th v doanh nghip tng ch yu do d n cho vay trc

tip tng cao qua 3 nm.
Cho vay trc tip:

D n cho vay trc tip tng nhanh qua 3 nm. C th, nm 2005 d
n cho vay trc tip l 32.135 triu tng 6.497 triu (25,34%) so nm 2004. Nm
2006, d n cho vay trc tip l 41.813 triu tng v s tuyt i l 9.678 triu
hay tng v s tng i l 30,12% so cng k nm 2005. Ta thy, d n cho vay
trc tip tng ch yu l do d n cho vay khi doanh nghip tng l tn hiu
ng phn khi cho hot ng tn dng ti Ngn hng.
Nhn chung, d n cho vay thng qua t LDTK&VV tng qua 3 nm
nhng tc tng nm 2006/2005 thp hn kh nhiu so vi tc tng nm
2005/2004 ch yu l do tc ng ca loi hnh cho vay thng qua t hi nng
dn, t hi ph n.
63
Bng 13: D N NGN HN THEO HNH THC VAY VN QUA 3 NM 2004-2006

vt: Triu ng
CH TIU
NM 2004 NM 2005 NM 2006
SO SNH 2005/2004
S tin
1. Tn dng h nng dn, h kinh doanh c
SO SNH 2006/2005
S tin
153.273
177.885
189.509
24.612
16,06
11.624
6,53
25.638
32.135
41.813
6.497
25,34
9.678
30,12
122.812
139.605
142.277
16.793
13,67
2.672
1,91
4.499
5.893
5.210
1.394
30,98
-683
-11,59
81
132
89
51
62,96
-43
-32,58
243
120
120
-123
-50,62
0,00
992
1.622
1.492
630
63,51
-130
-8,01
154.265
179.507
191.001
25.292
16,36
11.494
6,40
th v doanh nghip
- Cho vay trc tip
@ Ti
liu hc
tp v
127.635 Th
145.750
147.696
18.115
14,19 nghin
1.946cu1,34

+ T hi nng dn
+ T hi ph n
+ T on thanh nin
2. Tn dng khc
Tng cng
64

T hi nng dn: Qua bng s liu, ta thy: d n cho vay thng qua t
hi nng dn qua 3 nm u tng nhng tc tng nm 2006/2005 thp hn tc
tng nm 2005/2004. C th, nm 2005 d n l 139.605 triu tng 16.793
triu (13,67%) so nm 2004. Nm 2006 d n cho vay thng qua t hi nng dn
t 142.277 triu tng 2.672 triu, tc tng trng l 1,91%. Nguyn nhn l
do doanh s cho vay thng qua t hi nng dn nm 2006 gim so vi 2005 gp
phn lm cho d n nm 2006/2005 tng khng cao so vi giai on trc .
D n cho vay thng qua t hi nng dn qua 3 nm u tng l do Ngn hng
c chnh sch u i hp l khuyn khch Ban qun l (BQL) t hot ng tch
cc v c hiu qu. Hng nm Ngn hng t chc hp Ban qun l cng c
cc t LDTK&VV, ph bin mc chi hoa hng, giao ch tiu cho tng t
LDTK&VV c c s xt thi ua cui nm theo tinh thn CV 161/NHNoKTNQ. iu ny thc y BQL cc t hot ng tch cc gp phn tng
trng d n ti Ngn hng.
T hi ph n, t on thanh nin, t khc:
Ta thy, nhn chung d n ca cc hnh thc vay vn ny tng gim
khng n nh qua 3 nm. i vi t hi ph n, nm 2005 d n l 5.893 triu
tng 1.394 triu (30,98%) so nm 2004, nm 2006 d n l 5.210 triu gim v

s tuyt i l 683 triu hay l gim v s tng i l 11,59%. i vi t on
thanh nin, nm 2005 d n l 132 triu tng 51 triu (62,96%) so nm 2004,
nm 2006 d n l 89 triu gim 43 triu (32,58%). T khc, d n nm 2005 l
120 triu gim 123 triu (50,62%), nm 2006 d n vn l 120 triu. Ta thy, d
n ca cc hnh thc vay vn ny tng gim khng n nh l do cc i tng
ny c nhu cu vay vn khng thng xuyn. Khng ging nh nng dn lc no
cng c nhu cu vay vn trng trot, chn nui, cc i tng ny nhu cu
vay vn khng n nh v vy doanh s cho vay i tng ny khng n nh.
Do , d n cng tng gim khng n nh qua cc nm.
3.2.2.4 Phn tch d n qu hn ngn hn qua 3 nm 2004 2006 ti
NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - Tin Giang:
N qu hn l ch tiu quan trng khi phn tch hot ng tn dng ti
bt k h thng Ngn hng no. N qu hn chnh l khon tin khch hng cha
thanh ton cho Ngn hng khi o hn v khng lm th tc gia hn n, iu
65

chnh n hoc khng c Ngn hng chp nhn cho gia hn n, iu chnh n.
Khi n qu hn trong Ngn hng chim t l qu cao trong tng d n th c th
lm cho Ngn hng mt cn i trong thanh ton lm cho Ngn hng b thua l
v c nguy c b ph sn. V vy, n qu hn l vn m cc Ngn hng c
bit quan tm. N qu hn phn nh cht lng hoat ng tn dng ti Ngn
hng. Nu cc ch tiu doanh s cho vay, doanh s thu n, d n u bin i
theo chiu hng tt nhng d n qu hn qua cc nm li chuyn bin theo
chiu hng ngc li th hot ng tn dng ti Ngn hng vn cha t cht
lung cao.
Tnh hnh n qu hn ca NHNo&PTNT huyn Chu Thnh qua 3 nm
2004 2006 c th nh sau:
a) Phn tch d n qu hn ngn hn qua 3 nm 2004 - 2006 theo thnh
phn kinh t:
Phn tch n qu hn theo thnh phn kinh t gip ta nh gi chnh xc
cht lng tn dng theo thnh phn kinh t trong 3 nm qua ti Ngn hng.
Thnh phn kinh t c doanh s cho vay cao, d n cao nhng d n qu hn
cng cao th chng ta khng th nh gi cho vay thnh phn kinh t ny t cht
lng cao c. Ngc li, thnh phn kinh t mc d doanh s cho vay chim t
trng thp trong tng doanh s cho vay nhng n qu hn thp hoc khng xut
hin n qu hn th trong thi gian ti Ngn hng c th ra chnh sch nng
cao doanh s cho vay thnh phn kinh t ny gp phn nng cao cht lng tn
dng ti Ngn hng.
66
Bng 14: D N QU HN NGN HN THEO THNH PHN KINH T QUA 3 NM 2004-2006
vt: Triu
SO SNH 2005/2004
Nm 2004
Ch tiu
1. H gia nh, c nhn
Nm 2005
Nm 2006
S tin
SO SNH 2006/2005
S tin
161
289
1.806
128
79,50
1.517
524,91
0,00
0,00
161
289
1.806
128
79,50
1.517
524,91

Tng cng
67

Qua bng s liu 14 ta thy, d n qu hn ti Ngn hng qua 3 nm u
tng. Nm 2005 d n qu hn l 289 triu tng 128 triu (79,50%) so nm
2004. Nm 2006, d n qu hn l 1.806 triu tng 1.517 triu vi tc tng
trng l 524,91% so cng k nm 2005. T l n qu hn / doanh s cho vay qua
3 nm ti Ngn hng cng tng (nm 2004 l 0,08%, nm 2005 l 0,11%, nm
2006 l 0,56%). D n qu hn ch xut hin thnh phn kinh t l h gia nh,
c nhn (t l n qu hn / doanh s cho vay HG CN tng qua 3 nm, nm
2004 t l ny l 0,09%, nm 2005 l 0,13%, nm 2006 l 0,72%) cn khi doanh
nghip khng xut hin n qu hn. Cty TNHH v DNTN cha pht sinh n qu
hn l do Ngn hng u t, cho vay c chn lc, ch yu l doanh nghip lm
n c hiu qu, c uy tn tr n, thi hn cho vay ngn. Ngn hng thng p
dng phng thc cho vay theo hn mc tn dng i vi cc thnh phn kinh t
ny. D n qu hn h gia nh, c nhn nm 2006 tng cao l do:
B
H nng dn gp kh khn trong tiu th nh gi u vo tng, gi
bn bp bnh,dn n h nng dn lm n thua l khng c kh nng tr n

Ngn hng.

B
N qu hn tp trung d n cho vay cn b cng nhn vin
khng quan tm khi n n hn v h dn vay sa cha nh ngun thu nhp

khng n nh nn khng c kh nng tr n ng hn.
B
Cng tc theo di n n hn ca CBTD cha kp thi. CBTD
cha nm bt c kh nng tr n h vay, x l n qu hn cha lin tc, cha

bm st mn vay b qu hn.
B
Mt s h vay cha ch ng c ngun tin tr n, kinh doanh
thua l, kinh t gia nh ang gp kh khn tm thi, cha c ngun tr n vay

Ngn hng. Mt s h phi vay ngoi tr n Ngn hng trong lc Ngn
hng ang gp kh khn v ngun vn chm cho vay ra nn cc h vay n qu
hn tm thi.
B
Khch hng s dng vn sai mc ch tha thun trong hp
ng tn dng.
B
Mt s khch hng khng lo lm n. i tng ny khng c tm l
ch ng tr n cho Ngn hng khi n hn m trong ch vo s gia hn n, iu

chnh n hay trng ch vo cc chnh sch x l n khc
68
b ) Phn tch d n qu hn qua 3 nm theo ngnh ngh:

Qua phn tch d n qu hn theo thnh phn kinh t, ta thy d n qu
hn ch tp trung HG CN. Nhng HG CN u t vo nhiu ngnh ngh
khc nhau nn nu ch phn tch d n qu hn theo thnh phn kinh t ta khng
bit c tht s d n qu hn tp trung ch yu ngnh no. Phn tch d n
qu hn theo ngnh ngh gip Ngn hng bit c iu t ra bin php
tch cc gim d n qu hn ngnh ngh trong nhng nm tip theo gp phn
nng cao cht lng hot ng tn dng ngn hn ti Ngn hng.
Qua bng s liu 15, ta thy n qu hn qua cc nm theo ngnh ngh
tng ch yu tp trung ngnh nng nghip cn cc ngnh khc nh thng
nghip, thng mi dch v; cho vay khc chim t trng khng ng k. Mt s
ngnh nh cng nghip tiu th cng nghip v ngnh xy dng qua 3 nm
khng xut hin n qu hn. Sau y, chng ta i vo phn tch chi tit tng
ngnh ngh thy r thc trng d n qu hn ca tng ngnh ngh qua 3 nm.
v
Ngnh nng nghip:
Qua bng s liu ta thy d n qu hn ngnh nng nghip qua 3
nm u tng c v s tuyt i ln tng i, tc tng nm 2006/2005 nhanh

hn nm 2005/2004. C th, nm 2005 d n qu hn l 268 triu tng 107 triu
(66,46%) so nm 2004. Nm 2006, d n qu hn ngnh nng nghip ln n
1.558 triu tng 1.290 triu (481,34%) so nm 2006. T l n qu hn ngnh
nng nghip / doanh s cho vay ngnh nng nghip qua 3 nm tng, nm 2004 t
l ny l 0,11%, nm 2005 l 0,15%, nm 2006 l 0,93%. T l d n qu hn
ngnh nng nghip / doanh s cho vay ngnh nng nghip nm 2006 tng cao
ch yu l do d n qu hn ngnh chn nui nm 2006 tng cao.
A
Ngnh trng trt:

D n qu hn qua 3 nm tng gim khng n nh. Nm 2005, d
n qu hn l 23 triu gim 20 triu (46,51%) so nm 2004. Nm 2006, d n

qu hn ngnh trng trt tng ln n 135 triu. T l d n qu hn ngnh trng
trt / doanh s cho vay ngnh trng trt qua 3 nm tng, nm 2004 l 0,07%,
nm 2005 l 0,07%, nm 2006 l 0,40%. T l d n qu hn ngnh trng trt /
doanh s cho vay ngnh trng trt nm 2006 tng cao l do:
69
Bng 15: D N QU HN NGN HN THEO NGNH NGH QUA 3 NM 2004-2006

vt: Triu ng
NM 2004 NM 2005 NM 2006
CH TIU
SO SNH
SO SNH
2005/2004
2006/2005
S tin
1. Ngnh nng nghip
161
268
1.558
107
%
66,46
S tin
1.290
%
481,34
- Trng trt
135
112
486,96
Trung
tm Hc liu H Cn43Th @23Ti liu
hc-20tp-46,51
v nghin
cu
- Chn nui
118
245
1.423
127
107,63
1.178
480,82
21
238
21
100,00
217
1.033,33
0,00
0,00
4. Ngnh xy dng
0,00
0,00
5. Ngnh khc
10
0,00
10
100,00
161
289
1.806
128
79,50
1.517
524,91
2. Ngnh thng nghip, thng mi

dch v
3. Ngnh cng nghip, tiu th cng
nghip
Tng cng
70

Nm 2006, trn a bn huyn xut hin bnh vng ln, ln
xon l gy thit hi nng n n v ma ca b con. V la nm 2006, nng dn
huyn nh b mt ma nghim trng. Mt s h c la b tiu hy do dch bnh
vng ln, ln xon l ny. Hn na, vo thi im ny la li rt gi mt s h
ch gi tm thi n qu hn ti Ngn hng.
Mt s h vay ci to vn (ch yu Ngn hng trung
tm) trong nhng nm u cha mang li hiu qu cha c ngun thu tr n

Ngn hng.
Qu trnh sn xut kinh doanh ca ngi dn l t pht, u
ra ca sn phm cn bp bnh, gi c khng n nh. V vy, khi b con nng

dn trng ma th li ri vo tnh trng b p gi. H nng dn khng c iu
kin tn tr ch khi gi tng cng nh t tm cho mnh u ra tiu th sn
phm vi gi hp l nn nh bn sn phm ca mnh vi gi r. iu ny cng
nh hng rt ln n vic n qu hn ca Ngn hng qua 3 nm 2004-2006 l
kh ln.
Hin ti, phng tn dng cn thiu nhn s. Cng vic ca
cn b tn dng tr nn qu ti. Hin nay, phng tn dng vn c trng hp

mt cn b tn dng phi ph trch hai a bn. Lng khch hng ch yu l h
nng dn giao dch ng nn vic qun l n trn a bn cha cht ch.
A
Ngnh chn nui: D n qu hn ngnh chn nui tng lin tc
qua 3 nm v chim t trng cao trong tng d n qu hn. Nm 2005, d n qu

hn l 245 triu tng 127 triu (107,63%) so nm 2004. Nm 2006, d n qu
hn ngnh chn nui l 1.423 triu tng 1.178 triu, tc tng trng l
480,82% so cng k nm 2005. T l d n qu hn ngnh chn nui / doanh s
cho vay ngnh chn nui qua 3 nm 2004 2006 cng tng, nm 2004 t l ny
l 0,14%, nm 2005 l 0,17%, nm 2006 l 1,06%. D n qu hn ngnh chn
nui chim t trng cao hn nhiu so vi ngnh trng trt v t l d n qu hn /
doanh s cho vay tng trong 3 nm qua l do:
Kinh t h trong huyn Chu Thnh thin v chn nui hn
trng trt. Do , doanh s cho vay ngnh chn nui trong nhng nm qua cao
hn ngnh trng trt.
71

Thi gian qua trn a bn huyn xut hin dch l mm long mng
heo v nh hng nng n dch cm gia cm nm 2004 gy thit hi ln cho b
con. Do , nm 2006 Ngn hng phi tin hnh x l n ri ro i vi cc h
ny. Theo bo co s b dch cm gia cm nm 2004 c 6 x b nh hng (Tn
Hi ng, Tn L ng, Long An, Vnh Kim, im Hy, Long nh ) gm 46 h
vay d n l 2.394 triu. iu ny lm cho sang nm 2005 v 2006 d n qu
hn ngnh chn nui tng cao.
Heo t ang xung gi. Cc h chn nui ch gi tm thi n
qu hn Ngn hng.
Gi c thc n trong nhng nm qua cng tng cao nh nhiu mt
hng khc nh hng khng nh n kh nng tr n ca ngi nng dn.
v
`
Ngnh thng nghip, thng mi dch v:

Qua bng s liu ta thy: d n qu hn ngnh thng nghip, thng
mi dch v qua 3 nm u tng. Nm 2005 d n qu hn l 21 triu tng 21

triu (100,00%) so nm 2004. Nm 2006 d n qu hn ngnh ny l 238 triu
tng v s tuyt i l 217 triu hay tng v s tng i l 1.033,33%. T l d
n qu hn / doanh s cho vay ngnh ny cng tng qua 3 nm (nm 2004 l

0,00%, nm 2005 l 0,04%, nm 2006 l 0,34%). D n qu hn ngnh thng
nghip, thng mi dch v ch tp trung thnh phn kinh t h kinh doanh c th

(DNTN khng c n qu hn). Trong nhng nm qua h kinh doanh c th trn
a bn do cn thiu kinh nghim trong ngnh dn n lm n khng hiu qu
phi tm thi n qu hn ti Ngn hng.
c) Phn tch d n qu hn qua 3 nm theo hnh thc vay vn:
Qua phn tch doanh s cho vay theo hnh thc vay vn, ta thy doanh
s cho vay qua t hi nng dn chim t trng cao trong tng doanh s cho vay
ngn hn ti Ngn hng. Chng ta vn cha th nh gi hnh thc vay vn ny
t cht lng hay khng nu chng ta cha phn tch d n qu hn theo hnh
thc vay vn. Phn tch d n qu hn theo hnh thc vay vn gip ta thy c
c cu n qu hn theo hnh thc vay vn c ph hp vi c cu doanh s cho
vay ti Ngn hng trong 3 nm qua hay khng. T , Ngn hng c th ra
chnh sch hp l nhm gim n qu hn cc hnh thc vay vn trong thi gian
ti
gp
phn
nng
cao
cht
72
lng
tn
dng
ti
Ngn
hng.
Bng 16: D N QU HN NGN HN THEO HNH THC VAY VN QUA 3 NM 2004-2006

vt: Triu ng
CH TIU
SO SNH 2005/2004
SO SNH 2006/2005
NM 2004
NM 2005
NM 2006
161
289
1.796
128
79,50
1.507
521,45
21
238
21
100,00
217
1.033,33
161
268
1.558
107
66,46
1.290
481,34
+ T hi ph n
26
169
26
100,00
143
550,00
+ T on thanh nin
0,00
0,00
0,00
0,00
10
0,00
10
100,00
161
289
1.806
128
79,50
1.517
524,91
1. Tn dng h nng dn, h kinh
S tin
S tin
doanh c th v doanh nghip

- Cho vay trc tip
Th242@ Ti1.389
liu hc81tp v
161
50,31nghin
1.147 cu
437,97
+ T hi nng dn
2. Tn dng khc
Tng cng
73

Qua bng s liu 16 ta thy, d n qu hn theo hnh thc vay vn qua 3 nm
2004 2006 tp trung hnh thc cho vay thng qua t LDTK&VV c bit l cho
vay thng qua t hi nng dn.
Cho vay trc tip: D n qu hn qua 3 nm u tng c v s tuyt i
ln tng i. Nm 2005, d n qu hn l 21 triu tng 21 triu so nm 2004. Nm

2006, d n qu hn cho vay trc tip tng kh cao ln n 238 triu tng v s tuyt
i l 217 triu hay l tng v s tng i l 1.033,33% so cng k nm 2005. T l
d n qu hn cho vay trc tip / doanh s cho vay theo hnh thc ny qua 3 nm tng,
nm 2004 t l ny l 0,00%, nm 2005 l 0,02%, nm 2006 l 0,16%. D n qu hn
cho vay trc tip qua 3 nm tng ch yu tp trung b phn cho vay h nng dn sn
xut nng nghip chu nh hng ca dch bnh trong nhng nm qua.

D n qu hn cho vay thng qua t LDTK&VV qua 3 nm u tng
trong tc tng nm 2006/2005 tng nhanh hn giai on trc. D n qu hn

cho vay theo hnh thc ny tng cao ch yu do d n qu hn cho vay thng qua t
hi nng dn tng cao. Nm 2005, d n qu hn cho vay thng qua t hi nng dn l
242 triu tng 81 triu (50,31%) so nm 2004. Nm 2006, d n qu hn hnh thc cho
vay ny tng ln n 1.389 triu tng v s tuyt i l 1.147 triu hay tng v s
tng i l 473,97%. T l d n qu hn cho vay thng qua t hi nng dn / doanh
s cho vay theo hnh thc vay vn ny qua 3 nm cng tng, nm 2004 l 0,12%, nm
2005 l 0,14%, nm 2006 l 0,85%. D n qu hn cho vay thng qua t hi nng dn
tng cao l do:
Doanh s cho vay qua t hi nng dn qua 3 nm tng cao v chim t
trng ln trong tng doanh s cho vay.
H nng dn lm n gp nhiu kh khn do nhng nguyn nhn khch
quan phi n qu hn ti Ngn hng.
Cc t trng, t ph thiu n c trong khu thu hi n n hn.
Giao thng i li trn a bn huyn kh khn nh hng n cng tc
thng bo n v n c n n hn ca cn b tn dng i lc cn hn ch cha su

st n tng mn vay.
V bo him trong sn xut nng nghip: nhn chung, bo him sn
xut cha n c ng rung. Do , khi gp nhng ri ro nh thin tai, bo l, dch

74

bnh, thu nhp ca b con s b nh hng nn vic thu n ca Ngn hng gp
nhiu kh khn.
a bn hot ng ca NHNo&PTNT huyn Chu Thnh - Tin
Giang kh rng. S lng khch hng ng nn i lc biu hin qu ti trong cng

tc qun l n ca cn b tn dng nn cng vic kim tra gim st vn vay c phn b
nh hng. y cng l mt trong nhng nguyn nhn dn n n qu hn cao.
i vi nng dn huyn Chu Thnh, a s trnh t chc sn xut
cn thp. Ngi dn ch sn xut theo kinh nghim truyn thng, cha p dng tin b
khoa hc k thut dn n nng sut thp, cht lng km. Sn phm lm ra khng th
cnh tranh trn th trng dn n thua l ko di. Ngoi ra, ngi dn lm n cha
hiu qu mt phn l do trnh dn tr thp. Ngi dn khng th nm bt c th
trng ang cn g sn xut m ch chy theo cao tro nn khi thy sn phm, cy
trng vt nui no trn th trng ang tng gi thu ht c nhiu ngi u t vo
th ngay lp tc h cng chy theo kinh doanh loi sn phm hay trng cy trng, chn
nui nhng vt nui ni trn. Vi s kinh doanh ng lot nh vy h v tnh khng
bit rng chnh mnh lm cho cung vt cu v iu tt yu l gi c cc mt hng
trn s gim xung. Do , mc d trng ma nhng thu nhp ca h vn khng kh
quan. Do , h nng dn trn ia bn huyn Chu Thnh nn thc hin theo cu ni

khng bao gi tr nn lc hu Bc chn xung rung thy th trng. Nu h
nng dn c ci nhn ng n v nhu cu sn phm ca mnh trong tng lai th quyt
nh u t hm nay chc chn s mang li kt qu kh quan hn.
D n qu hn t hi ph n v t on thanh nin mc d qua 3 nm c
tng nhng vn chim t trng thp trong tng d n qu hn l do doanh s cho vay
i tng ny chim t l thp. Bn cnh , cc i tng ny c ngun thu nhp n
nh tr n Ngn hng.
{
Tm li, tnh hnh n qu hn qua 3 nm ti Ngn hng u tng.
Trong nhng nm ti Ngn hng cn phi tng cng cng tc qun l n n hn

nhm nng cao cht lng tn dng ti Ngn hng.
3.2.3 nh gi kt qu hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT Chu
Thnh trong 3 nm 2004 2006:
75

A Ch tiu vn huy ng ti ch / tng ngun vn: Ch tiu ny phn nh
nng lc huy ng vn ti ch ti Ngn hng. Ch tiu ny cng cao th chi ph huy
ng vn s thp, huy ng vn t kt qu cao Ngn hng s c nhiu thun li hn.
Bng 17: BNG TNH CH S HUY NG VN TI CH / TNG
NGUN VN QUA 3 NM 2004-2006 TI NHNo&PTNT CHU THNH

- TIN GIANG
vt: Triu ng
Ch tiu
Nm 2004
Nm 2005
Nm 2006
88.381
181.082
182.064
280.000
317.712
340.252
31,56
57,00
53,51
Vn huy ng ti ch
Tng ngun vn
Vn huy ng/tng ngun vn (%)
Ngun: Bo co thng k - Phng tn dng NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

Qua bng liu ta thy vn huy ng ti ch ca Ngn hng lin tc tng qua
cc tm
nm, c
l nm
huy@
ng
tng
caohc
chim
t trng
57,00% so
vi
Trung
Hcbitliu
H2005
Cnvn
Th
Ti
liu
tp
v nghin
cu
tng ngun vn. iu ny chng t Ngn hng s dng vn cp trn ngy cng gim
xung. Do vy, li nhun ca Ngn hng ngy cng cao. Qua , ta thy kh nng huy
ng vn ca Ngn hng trong nhng nm qua l kh tt. Tuy nhin trong thi gian
ny trn a bn huyn c quy hoch khu Cng nghip Tn Hng v ng cao tc
qua 4 x trn a bn, do kh nng huy ng vn tng. Trong nhng nm ti khi m
nhng thun li ny khng cn na Ngn hng cn phi c nhng bin php khc
nhm nng cao ngun vn huy ng ti ch ti Ngn hng gp phn nng cao li
nhun Ngn hng trong nhng nm tip theo.
A Doanh s thu n ngn hn / doanh s cho vay ngn hn: Ch tiu ny
phn nh hot ng tn dng ti Ngn hng c hiu qu hay khng.
Nhn vo bng s liu ta thy, ch s doanh s thu n ngn hn / doanh s
cho vay ngn hn l rt cao v u tng qua 3 nm. Nm 2004 t l ny l 87,04%,
nm 2005 l 90,64%, nm 2006 t l ny tng ln n 96,43%. Nh vy cng tc thu
hi n vay ti NHNo&PTNT Chu Thnh trong 3 nm qua l rt tt. Trong thi gian
76

ti Ngn hng cn pht huy thnh tu ny nhm nng cao hn na cht lng tn dung
ti Ngn hng.
Bng 18: BNG TNH DOANH S THU N NGN HN / DOANH S
CHO VAY NGN HN QUA 3 NM 2004-2006 TI NHNo&PTNT

CHU THNH - TIN GIANG
vt: Triu ng
Ch tiu
Nm 2004
Nm 2005
Nm 2006
Doanh s thu n
171.607
244.472
310.522
Doanh s cho vay
197.150
269.714
322.016
87,04
90,64
96,43
Doanh s thu n / doanh s cho vay

(%)

v T l n qu hn ngn hn / doanh s cho vay ngn hn:
T l n qu hn ngn hn / doanh s cho vay ngn hn gip ta c ci nhn chnh
xc tm
hn vHc
tnh liu
hnh n
quCn
hn ti
Ngn
nm tp
qua. v
Nhnghin
phn cu
tch
Trung
H
Th
@hng
Titrong
liu 3hc
phn n qu hn ngn hn , d n qu hn ngn hn qua 3 nm ti Ngn hng u c
s gia tng v s tuyt i (nm 2004 l 161 triu ng, nm 2005 l 289 triu ng,
nm 2006 l 1.806 triu ng). N qu hn qua cc nm ti Ngn hng tng khng
phn nh cht lng hot ng tcn dng ti Ngn hng b gim st nu nh s gia
tng ph hp vi s gia tng ca doanh s cho vay. c ci nhn chnh xc hn
v tnh hnh n qu hn ti Ngn hng trong 3 nm qua, ta cn tm hiu ch tiu n qu
hn ngn hn / doanh s cho vay ngn hn.
77

Bng 19: BNG TNH T S N QU HN NGN HN / DOANH S
CHO VAY NGN HN QUA 3 NM 2004-2006

vt: Triu ng
Ch tiu
Nm 2004
Nm 2005
Nm 2006
161
289
1.806
197.150
269.714
322.016
0,08
0,11
0,56
N qu hn
Doanh s cho vay
Doanh s thu n / doanh s cho vay
(%)

Qua bng s liu 19, ta thy: T l n qu hn ngn hn / doanh s cho vay ngn
hn ti Ngn hng qua 3 nm u tng. C th, nm 2004 t l ny l 0,08%, nm 2005
l 0,11%, nm 2006 l 0,56%. Trong nhng nm ti, NHNo&PTNT Chu Thnh cn
phi c bin php thch hp gim t l ny xung nhm thc hin mc tiu tng trng
d n phi gn lin vi mc tiu nng cao cht lng tn dng.
Da vo ch tiu n qu hn / tng d n nh gi kt qu hot ng
Trung tmAHc
liu H Cn Th @ Ti liu hc tp v nghin cu
tn dng v cht lng tn dng ti Ngn hng
- T l n qu hn ngn hn / tng d n ngn hn cao th c 2 kh nng xy ra.
+ Li nhun Ngn hng thp, gim qua cc nm th Ngn hng kinh doanh
khng c hiu qu, cht lng tn dng ngn hn cha cao.
+ Li nhun Ngn hng cao, tng qua cc nm th hot ng tn dng ngn
hn ti Ngn hng vn t hiu qu mc d t l n qu hn cao.
- T l n qu hn ngn hn / tng d n ngn hn thp cng cha th chng t
hot ng tn dng ca Ngn hng t hiu qu. Hot ng tn dng ca Ngn hng ch
t hiu qu khi li nhun Ngn hng cao v tng qua cc nm.
Theo nh Ngn hng cp trn giao th ngn hng huyn cn duy tr mc n qu
hn / tng d n nh hn 2%. Sau khi phn tch bng s liu sau ta s hiu r cht
lng hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT Chu Thnh qua 3 nm 2004
2006.
78

Bng 20: BNG TNH T S N QU HN NGN HN / TNG D N
NGN HN QUA 3 NM 2004-2006 TI NHNo&PTNT CHU THNH TIN GIANG

vt: Triu ng
Ch tiu
Nm 2004
Nm 2005
Nm 2006
N qu hn
161
289
1.806
Tng d n
154.265
176.957
190.967
0,10
0,16
0,95
N qu hn/Tng d n (%)

Nhn vo bng ta thy t l n qu hn / tng d n ngn hn ti Ngn hng
trong cc nm qua lin tc tng. C th nm 2004 t l ny ch l 0,10%, nm 2005 l
0,16% n nm 2006 tng ln n 0,95%. Mc d t l n qu hn / tng d n tng
qua cc nm nhng vn m bo nh hn 2%. Trong nhng nm ti Ngn hng cn
phi thn trng v trong nhng nm qua t l ny lin tc tng nu trong thi gian ti
Ngntm
hngHc
khng
ch H
qun
l tt
n qu
tip
tctp
gia tng
th nguy c
t l
Trung
liu
Cn
Th
@hn
Ticliu
hc
v nghin
cu
ny c th vt ln trn mc 2% l iu hon ton c th xy ra.
{
Tm li: Da vo t l n qu hn qua cc nm ca
NHNo&PTNT Chu Thnh, ta thy r vn m rng u t tn dng ang ngy cng

pht trin v hot ng c hiu qu. Th hin l t l n qu hn thp di mc cho
php em li mc li nhun cao. Qua bng s liu 2 (trang 18) ta thy li nhun ca
Ngn hng qua cc nm u tng, nm 2004 mc li nhun l 5.821 triu, nm 2005
li nhun l 8.220 triu, nm 2006 li nhun tip tc tng t 11.420 triu. Qua 3 nm
hot ng kinh doanh ca Ngn hng rt c hiu qu do bo tn c vn u t,
quay nhanh ng vn gip Ngn hng ng vng trong lnh vc kinh doanh tin t.
t c nhng kt qu kh quan nh trn l nh s ch o chc ch ca Ban gim
c kt hp vi s nhit tnh ca ton th cn b cng nhn vin Ngn hng. Bn cnh
, Ngn hng cn nhn c s quan tm, gip ca cc cp chnh quyn a
phng trong cng tc thu hi n.
Da vo ch tiu phn tch hot ng tn dng ngn hn phn trn, nhn
chung Ngn hng cho vay mang li hiu qu cao. c bit trong cho vay ngn hn,
79

cho vay chn nui l c hiu qu nht th hin qua doanh s cho vay, thu n v d n
ngy cng cao. Mc d n qu hn chn nui cng kh cao nhng t l n qu hn
chung vn thp di mc 2% theo quy nh ca Ngn hng cp trn. C th nm 2004
l 0,10%, nm 2005 l 0,16%, nm 2006 l 0,95%. Qua ta thy cho vay ngnh chn
nui ca NHNo&PTNT Chu Thnh trong nhng nm qua l ng n, mang li hiu
qu cao trong cho vay ngn hn. Ngoi ra n cn mang ngha quan trng trong qu
trnh pht trin kinh t a phng v i tng chn nui chim t trng rt cao
trong c cu ngnh ngh huyn nh mang li thu nhp ch yu cho ngi dn. Trong
nhng nm ti Ngn hng cn a dng ho cho vay cc ngnh ngh khc nhng cng
cn quan tm ng mc n cho vay ngnh chn nui huyn nh gp phn cng cc
cp chnh quyn a phng ci thin i sng, nng cao thu nhp cho ngi dn.
80

CHNG 4
CC NHN T NH HNG N HOT NG TN DNG NGN HN
TI NHNo&PTNT CHU THNH TRONG 3 NM 2004 - 2006
Nhn chung, hot ng tn dng ngn hn trong 3 nm 2004 - 2006 ti
NHNo&PTNT huyn Chu Thnh bin i theo chiu hng kh quan. Doanh s cho
vay, doanh s thu n, d n ngn hn qua cc nm u tng nhng tc tng qua cc
nm l cha cao. Bn cnh , mt vn cn c quan tm l d n ngn hn qua 3
nm cng tng cng vi s tng trng d n. Nm 2004, t l n qu hn ngn hn /
tng d n ngn hn l 0,10%, nm 2005 l 0,16%, nm 2006 tng ln n 0,95%.
Nguyn nhn l do:
4.1 NHN T KHCH QUAN:
v Trn a bn huyn Chu Thnh c t DNTN, cng ty TNHH v khng c
DNNN. Do , Ngn hng Chu Thnh khng th thc hin a dng ha cc i tng
u t phn tn ri ro. i tng cp tn dng chnh ca Ngn hng l h nng dn
v h kinh doanh c th. Khi nhng i tng ny gp kh khn trong cng tc s
dng vn vay dn n lm n khng hiu qu s nh hng ti cht lng hot ng
tn dng ti Ngn hng.

v Trong 3 nm qua, dch cm gia cm vn tip tc ti pht cng vi s xut hin
bnh l mm long mng heo v bnh vng ln, ln xon l la gy thit hi nng n
cho nng dn huyn nh.
v Trong nhng nm qua, gi c cc yu t u vo c s tng nh trong khi gi
u ra khng n nh. iu khng nhng nh hng n hiu qu s dng vn vay
ca khch hng m cn gp phn lm cho n qu hn ti Ngn hng tng.
v Giao thng i li trn a bn huyn Chu Thnh cn gp nhiu kh khn. iu
nh hng ng k n cng tc kim tra, gim st n c n n hn ca CBTD.
v Th tc vay vn ti Ngn hng cn kh phc tp. iu ny khng nhng lm
cho mt s khch hng quen thuc ca Ngn hng chuyn sang vay vn ca Qu tn
dng nhn dn cc a phng m cn gy kh khn cho Ngn hng trong vic thu ht
khch hng mi.
81

4.2 NHN T CH QUAN:
4.2.1 i vi khch hng:
v Khch hng s dng vn sai mc ch tha thun trong HTD. S dng vn
vay khng ng mc ch l nguyn nhn quan trng dn n vic khch hng khng
c ngun tr n phi n qu hn ti Ngn hng.
v Trnh t chc sn xut ca a s nng dn trong huyn cn thp. Ngi dn
ch sn xut theo kinh nghim truyn thng, cha p dng tin b khoa hc k thut
dn n nng sut thp, cht lng km.
v Ngi dn Chu Thnh cha c tm l gitin nhn ri vo Ngn hng. Do ,
huy ng vn ca NHNo&PTNT Chu Thnh trong thi gian qua gp nhiu kh khn.
iu ny nh hng ng k n mc tiu tng trng d n ti Ngn hng.
v Mt s h khng c tm l ch ng tr n khi n hn m trong hc vo chnh
sch xa n hay cc chnh sch x l n khc ca Ngn hng.
4.2.2 i vi NHNo&PTNT huyn Chu Thnh:
v Hin ti, phng tn dng Ngn hng Chu Thnh cn thiu nhn s. Cng vic
ca CBTD tr nn qu ti. Do , CBTD khng thc hin cht ch cng tc kim tra

trc, trong v sau khi cho vay.
v Trong thi gian qua, Ngn hng Chu Thnh cha ch ng trong cng tc huy
ng vn. Ngun vn huy ng ti ch ca Ngn hng ch tng cao vo thi im trn
a bn huyn Chu Thnh c nhng t n b, gii ta. iu ny lm cho Ngn
hng khng ch ng c ngun vn nh hng n mc tiu tng trng d n ti
Ngn hng.
v Mt s my vi tnh ca Ngn hng xung cp hot ng chm nh hng
n cng vic ca CBTD cng nh ca khch hng.
v Mt s CBTD do o lc cng vic nn chua thc hin cht ch cng tc kim
tra, gim st vay vn cng nh n c n n hn.
4.2.3 i vi BQL t LDTK&VV:
v BQL t khng thc hin tt cng vic huy ng vn tit kim theo tha thun
trong hp ng trch nhim cng vic gia Ngn hng v BQL. BQL t LDTK&VV
khng tch cc n c, vn ng tuyn truyn nhn dn tham gia gi tin tit kim
cng nh khng kp thi thng bo cho CBTD Ngn hng bit nhng h c ngun thu
nhp cao, thu nhp bt thng CBTD vn ng h gi tin vo Ngn hng.
82

v BQL t LDTK&VV vn cha thc hin tt cng vic tn dng m Ngn hng
giao.
- Mt s BQL t khng hon chnh h s vay vn ca t vin theo ng quy nh
ca Ngn hng lm mt thi gian ca c CBTD v t vin.
- Mt s t trng, t ph khng kp thi thng bo cho CBTD Ngn hng bit
v vic s dng vn vay sai mc ch ca t vin. iu lm cho CBTD khng c
bin php x l kp thi dn n n qu hn ngn hn qua cc nm tng.
83

CHNG 5
MT S GII PHP GP PHN NNG CAO KT QU

HOT NG TN DNG NGN HN TI NHNo&PTNT
CHU THNH TRONG THI GIAN TI
5.1 PHN TCH C HI, THCH THC; IM MNH, IM YU TI
NHNo&PTNT CHU THNH - TIN GIANG:
5.1.1 Nhng c hi v thch thc ca NHNo&PTNT huyn Chu Thnh trong
thi gian ti:
5.1.1.1 C hi:
Trong qu trnh thc hin CNH HH, nhu cu s dng dch v Ngn
hng trong a bn huyn Chu Thnh ngy cng tng cao c bit l nhu cu gi tin
v vay vn.
M ca th trng dch v Ngn hng, h thng NHNo c iu kin tip
Trung
Cn
@ Ti
liuthc
hclin
tp
v nghin
cu
cn tm
s h Hc
tr k liu
thut,H
t vn
o Th
to thng
qua hnh
doanh,
lin kt vi
cc
Ngn hng v t chc ti chnh quc t.
Mt thun li khng nh i vi hot ng ca Ngn hng Chu Thnh
l trong nhng nm qua Ngn hng nhn c s quan tm ca Ngn hng cp trn,
huyn y, y ban nhn dn huyn cng cc cp chnh quyn a phng, cc x, th
trn trong huyn. Do vy, cng tc u t vn tn dng trn a bn ngy mt tng,
nm sau cao hn nm trc.
C cu kinh t huyn Chu Thnh ang chuyn dch theo hng gim
dn t trng khu vc I, tng dn t trng khu vc II, III. S chuyn dch c cu kinh t
ny to diu kin thun li Ngn hng Chu Thnh thc hin a dng ha cc i
tng u t, phn tn ri ro trong thi gian ti.
5.1.1.2 Thch thc:
"
S xut hin cc i th cnh tranh tim n trong tng lai: bu in,
cc Ngn hng thng mi khc, qu tn dng nhn dn v cc t chc ti chnh nc

ngoi,
84

"
Mi trng php l v Ngn hng cn cha hon chnh, cha ng b,
cha kh nng bao qut ht cc vn v cha ph hp vi thng l quc t, c

bit trong lnh vc thanh ton quc t, ngn hng in t
"
Trnh dn tr a phng cn thp, vic ng dng khoa hc k thut
trong vng nng thn cn hn ch nn nng sut sn lng thp. Bn cnh , thc
tr n ca mt s ngi dn cha cao.
"
Gi c mt s mt hng cha n nh lm cho vic sn xut ca ngi
dn bp bnh dn n vic thu hi n ca Ngn hng gp nhiu kh khn.

"
Ngi dn cha c tm l gi tin nhn ri vo Ngn hng dn n vic
huy ng vn ca Ngn hng gp nhiu kh khn.

"
Giao thng i li trn a bn huyn cn cha thun li nht l vo ma
ma nn phn no nh hng n cng tc theo di cho vay v qun l n ca cn b

tn dung.
5.1.2 im mnh v im yu ca NHNo&PTNT huyn Chu Thnh:
5.1.2.1 im mnh:
Tr s Ngn hng nm ngay quc l 1A - trung tm th trn Tn Hip -

l v tr thun li cho vic giao dch gia Ngn hng v khch hng.
i ng cn b nhn vin Ngn hng c trnh cao, chuyn mn
nghip v gii, c nhiu kinh nghim trong cng tc. Bn cnh , Ngn hng Chu
Thnh c mt i ng cn b tr nng ng, c thi phc v va lng khch hng.
Mng lui hot ng ca Ngn hng rng. Ngn hng c 2 im giao
dch Long nh v Vnh Kim to iu kin thun li cho khch hng gp phn gim
bt chi ph i li cho ngi vay vn.
C s vt cht trang thit b c i mi. Ngn hng ng dng tin hc
vo hot ng gp phn phc v khch hng nhanh, chnh xc to c nim tin cho
khch hng.
Hnh thc vay vn thng qua t lin doanh tit kim v vay vn ngy
cng pht huy hiu qu.
Hu ht cn b tn dng Ngn hng sinh sng a bn huyn Chu
Thnh. Chnh iu ny to cho cn b tn dng Ngn hng Chu Thnh hiu r v

c mi quan h tt vi khch hng trn a bn ca mnh.
85
Ngn hng thc hin mt s bin php nhm n gin ho th tc, tit
kim thi gian cho khch hng. C th, trong thi gian qua Ngn hng c chnh
sch h sn xut nng nghip vay vn di 30 triu khng phi lm th tc th chp
ti sn. Bn cnh Ngn hng c sn nhng d n mu gip khch hng (c bit l
i tng h nng dn) khng phi lng tng, trnh mt thi gian cho khch hng khi
lp d n kinh doanh theo ng th tc vay vn ti Ngn hng.
5.1.2.2 im yu:
F
Hin ti phng tn dng cn thiu nhn s. Cng vic ca cn b tn
dng tr nn qu ti. Hin nay, phng tn dng vn cn c trng hp mt cn b tn

dng phi ph trch hai a bn. Lng khch hng giao dch ng nn vic qun l
n trn da bn cha cht ch.
F
Mt s my vi tnh xung cp hot ng chm nh hng n cng
vic ca nhn vin phng tn dng.

5.2 MT S GII PHP GP PHN NNG CAO KT QU HOT NG
TN DNG NGN HN TI NHNo&PTNT CHU THNH TRONG THI
GIAN TI:

5.2.1 Thc hin tt cng tc kim tra gim st vay vn:
NHNo c trch nhim kim tra, gim st qu trnh vay vn, s dng vn vay
v tr n ca khch hng nhm n c khch hng thc hin ng v y nhng
cam kt tha thun trong hp ng tn dng. Ni dung kim tra nh sau:
$ Kim tra trc khi cho vay: l vic thm nh, ti thm nh cc iu
kin vay vn theo quy nh. Tng cng kim tra, gim st vic s dng vn ca
khch hng trc khi cho vay. Thm dnh l khu quan trng trong hot ng tn dng.
Cn b tn dng cn phi c kin thc, s hiu bit nht nh v mi lnh vc, ng
thi phi t cht lng tn dng ln hng u. C nh th vic thm nh, bo co
thm nh mi thc t v khch quan.
$ Kim tra trong khi cho vay: l vic kim tra tnh y , hp php, hp
l ca h s khch hng, h s vay vn, h s ti sn bo m tin vay v cc yu t
chng t; s khp ng gia chng minh th v ngi vay, gia ngi nhn tin v
ngi c tn trn giy ngh vay vn,
$
Kim tra sau khi cho vay:
86

- Kim tra khch hng c s dng vn vay theo ng mc ch tha thun
trong hp ng tn dng hay khng?
- Kim tra tin thc hin d n, phng n.
- Kim tra hin trng ti sn bo m tin vay.
Trong giai on ny Ngn hng c th thc hin mt s cng vic sau gp
phn nng cao cht lng tn dng:
+ V th trng tiu th sn phm: Hiu qu sn xut kinh doanh ca khch
hng cng nh hng n hiu qu hot ng ca Ngn hng. Phn ln qu trnh sn
xut kinh doanh ca ngi dn l t pht nn u ra ca sn phm cn bp bnh, gi
c khng n nh. V vy, Ngn hng nn t vn cho cc doanh nghip v nng dn c
s tha thun hp ng bao tiu sn phm to iu kin thun li cho qu trnh tiu
th sn phm ca ngi nng dn gp phn gim ri ro tn dng cho Ngn hng.
+ T trc n nay ngi dn thng sn xut theo kinh nghim lc hu nn
nng sut, sn lng khng cao. Do , Ngn hng c th kt hp vi trung tm
khuyn nng huyn to iu kin cho b con nng dn tip cn v p dng khoa hc k
thut vo sn xut. Nhng do trnh dn tr ca ngi dn cn thp nn CBTD Ngn
hng cn t vn cho ngi vay vn khi h xung a bn hng dn v thm dnh i

tng cn vay vn.
+ V bo him trong sn xut nng nghip: nhn chung, bo him sn xut
cha n c ng rung. Do , khi gp nhng ri ro nh thin tai, dch bnh, thu
nhp ca b con s b nh hng nn vic thu n ca Ngn hng cng gp nhiu kh
khn. V vy, phng nga ri ro trong kinh doanh, Ngn hng nn kt hp vi cng
ty bo him cy trng vt nui t chc cho b con tham gia bo him.

5.2.2 Bin php huy ng vn:
Ngn hng tip tc thc hin thu chi tin gi ti nh khi khch hng ln
c yu cu.
Ngn hng c th m bn tit kim ring phc v khch hng nhanh
Ngn hng cn quan tm hn na trong vic hng dn v chm sc
hn.
khch hng.
Ngn hng cn nng cao tnh chuyn nghip cho nhn vin giao dch.
87
Ngn hng c th quan h vi i truyn thanh huyn qung co,
tuyn truyn, gii thiu n khch hng cc hnh thc huy ng vn ca mnh.
Nng cao nng lc hot ng ca BQL t LDTK&VV.
Ngn hng cn tip tc pht huy, m rng hnh thc huy ng vn
truyn thng nh: huy ng qua tin gi tit kim, pht hnh k phiu, tin gi c k
hn,
5.2.3 Bin php nng cao hiu qu cho vay:
5.2.3.1 Gii php tng trng tn dng:
P Ngn hng cn tip tc y mnh cng tc cho vay thng qua m hnh t
LDTK&VV. Trong thi gian qua, doanh s cho vay ngn hn thng qua m hnh t
LDTK&VV chim t trng cao trong tng doanh s cho vay ngn hn ti Ngn hng
nhng tc tng doanh s cho vay ngn hn thng qua m hnh ny vn cha tht s
cao. Trong thi gian ti, Ngn hng cn tip tc y mnh cng tc chio vay qua m
hnh t LDTK&VV gp phn tng nhanh doanh s cho vay ngn hn ti Ngn hng.
P Nng cao trnh ca BQL t LDTK&VV trnh mt thi gian ca c
cn b tn dng v khch hng. Trong thi gian qua mt s BQL t hot ng cha
tht s hiu qu. C khng t trng hp BQL t lm h s vay vn cho t vin khng
ng quy nh ca Ngn hng lm ngi vay phi ch i kh lu v phi lm li hay
chnh sa h s vay vn. Do , mt s lng khng nh khch hng chuyn sang
vay vn ti cc qu tn dng nhn dn mc d li sut c cao hn ca Ngn hng
nhng th tc n gin, ngi vay nhanh chng nhn tin vay p ng kp thi nhu
cu ca b con. Trong thi gian ti Ngn hng cn ch n khu ny khng nh
mt khch hng hin ti ng thi li ko li lng khch hng c.
5.2.3.2 Gii php nng cao cht lng tn dng:
P Ngn hng phi kt hp chc ch vi chnh quyn a phng cc cp.
Vic u t vn tn dng ca Ngn hng phi da vo cc chng trnh mc tiu pht
trin kinh t ca a phng.
P Cn b tn dng Ngn hng cn tin hnh kim tra kho st thc t tng
a bn x xem xt nh gi mi kh nng u t vn trong tng lai v c th d
on kh nng tr n ca khch hng.
P Ngn hng cn a dng ha cc i tng u t trnh trng hp u t
tp trung vo mt ngnh ngh. Trong thi gian qua, doanh s cho vay ngn hn ngnh
88

nng nghip chim t trng cao trong tng doanh s cho vay ngn hn. iu ny khin
cho d n qu hn ngn hn ti Ngn hng tng cao khi ngnh nng nghip gp kh
khn nh thin tai, dch bnh,... a dng ha cc i tng u t gip Ngn hng hn
ch phn no ri ro tn dng.
5.2.4 Chnh sch nhn s:
Ngn hng cn y mnh cng tc o to nng cao cht lng ngun nhn lc
p ng yu cu pht trin trong qu trnh hi nhp.Trong lnh vc Ngn hng, yu t
con ngi l yu t quan trng cn c ch bi dng o to. Mt Ngn hng d
c ngun vn ln, cng ngh hin i m khng c mt i ng nhn vin gii nghip
v, nm vng cng ngh, qun tr c ri ro th cng khng th tn ti trong c ch
th trng. V vy, Ngn hng cn ch trng hn na n chnh sch pht trin ngun
nhn lc thng qua vic hon thin v:
v Tuyn dng.
v o to v s dng ngun nhn lc.
v La chn v phn hng nhn lc.
v Chc danh.

v Tin lng v ch khen thng, khuyn khch,
v Nng cao k nng cho cn b lnh o.
Ngn hng cn xy dng i ng cn b c trnh chuyn mn su, c kh
nng qun tr cng ngh hin i v c phm cht o c ngh nghip tt. Cn b tn
dng t hc tp, nng cao trnh nghip v, thng xuyn bm st a bn, nm bt
thng tin kp thi trong cng tc cho vay cng nh huy ng vn, t hon thin phong
cch giao tip, to s gn gi, gn b vi chnh quyn a phng tranh th s h
tr tch cc trong cng tc a bn.
5.2.5 Chnh sch khch hng:
Mt mt Ngn hng cn duy tr cng c mi quan h vi khch hng sn c,
mt khc cn c bin php thu ht khch hng mi theo hng tp trung vo nhm
khch hng l cc doanh nghip va v nh, h kinh doanh c th, trang tri, h nng
dn c nhu cu vay vn. thc hin tt phng n trn Ngn hng cn:
v
Ngn hng cn chuyn nghip hn na trong vic xy dng chnh sch
khch hng, ng thi tng cng sng to ra cc sn phm mi, hin i v n gin
89

ha quy trnh, thi gian cung ng sn phm, nng cao tnh chnh xc, tin ch ca sn
phm v cht lng phc v khch hng.
v
Ngn hng cn n gin ha quy trnh, nng cao tnh chnh xc, tin ch
ca sn phm v cht lng phc v khch hng.
90

CHNG 6
KT LUN V KIN NGH

6.1. KT LUN:
Trong nhng nm qua NHNo&PTNT Chu Thnh c nhiu ng gp vo
qu trnh CNH - HH nng nghip nng thn huyn nh. Ngn hng cung cp mt
lng vn rt ln cho nhn dn trong huyn gp phn a nn kinh t nng thn
chuyn i theo hng sn xut hng ha, gii quyt vic lm, nng cao mc sng
ngi dn, y li nn cho vay nng li trong nng thn.
p ng nhu cu vn cho sn xut nng nghip, trong 3 nm qua Ngn hng
thc hin tt chc nng i vay cho vay, tc l huy ng vn cho vay. Nhn
chung, vn huy ng qua 3 nm ca Ngn hng u tng, nm 2004 l 88.381 triu
chim t trng 31,56%, nm 2005 vn huy ng t 181.082 triu chim t trng 57%
trong tng ngun vn so vi nm 2004 tng 92.701 triu, vn t huy ng nm 2006
t 182.064 triu chim t trng 53,55% tng 982 triu so nm 2005. Nhng, t trng
vn huy ng / tng ngun vn vn cn thp nn vic iu chuyn vn t cp trn l
Trung
iu khng th trnh khi. Do , trong thi gian ti Ngn hng cn tch cc hn na
trong cng tc huy ng vn nhn ri trong dn c bng nhiu hnh thc vi nhiu
mc li sut hp dn, c bit cn ch trng n vai tr ht sc to ln ca BQL t
LDTK&VV trong cng tc huy ng vn.
Nhn chung, doanh s cho vay ngn hn qua 3 nm 2004 -2006 ca Ngn hng
u tng. iu ny l mt tn hiu ng phn khi trong hot ng tn dng ngn hn
ca NHNo&PTNT Chu Thnh - Tin Giang.
Song song vi vn u t tn dng l vn thu n. Doanh s thu n qua 3
nm ca Ngn hng cng tng cao, c th nm 2005 l 244.472 triu tng 72.865 triu
(42,46%) so nm 2004, nm 2006 doanh s thu n l 310.522 triu tng 66.050 triu
(27,02%) so nm 2005. iu ny th hin r s n lc trong cng tc thu n ca cn
b tn dng.
Doanh s cho vay, doanh s thu n tc ng n tnh hnh d n ti Ngn hng.
Qua vic phn tch s liu, ta thy: d n ti Ngn hng qua 3 nm u tng, c th
91

nm 2005 t 176.957 triu tng 22.692 triu (14,71%) so nm 2004, nm 2006 d n
t 190.967 triu tng 14.010 triu (7,92%) so nm 2005.
Bn cnh , iu ng quan tm trong cng tc tn dng ngn hn ca
NHNo&PTNT Chu Thnh trong 3 nm qua l n qu hn qua 3 nm cng tng song
song vi vic gia tng doanh s cho vay. C th, nm 2005 n qu hn l 289 triu
tng 128 triu (79,5%) so nm 2004, nm 2006 n qu hn l 1.806 triu tng 1.517
triu (524,91%) so nm 2005. T l n qu hn / tng d n trong 3 nm 2004 - 2006
cng tng. C th, nm 2004 t l ny l 0,10%, nm 2005 l 0,16%, n nm 2006 t
l ny tng ln n 0,95%. Trong thi gian ti NHNo&PTNT Chu Thnh cn tch
cc hn na trong cng tc qun l n vay, thu hi n n hn, hn ch n qu hn
n mc thp nht gp phn nng cao hn na cht lng tn dng ti Ngn hng.
6.2 KIN NGH:
6.2.1 i vi NHNo&PTNT huyn Chu Thnh:
Q
Ht mt nm ti chnh, Ngn hng nn t chc i hi khch hng. Ngn
hng cn tip thu kin ng gp ca khch hng v tr li nhng vng mc h

thng sut v hiu r hot ng ca Ngn hng.

Q
Ngn hng cn tuyn thm cn b tn dng, hn ch tnh trng mt cn
b ph trch hai a bn nh hin nay.

Q
Ngn hng cn u t, trang b my vi tnh mi gip cho cn b lm vic
nhanh chng, hiu qu.

Q
Ngn hng nn kt hp vi c quan chc nng h tr tm u ra tiu th
sn phm cho ngi nng dn. Ngn hng kt hp vi c quan chc nng to iu
kin cho cc doanh nghip v h nng dn c s tha thun hp ng bao tiu sn
phm to iu kin thun li trong sn xut cho ngi nng dn v gim ri ro tn
dng cho Ngn hng.
6.2.2 i vi khch hng:
Khch hng phi s dng vn vay ng mc ch tha thun trong
hp ng tn dng.
Ngi vay cn tm hiu cc quy nh, th tc cho vay ca Ngn hng
to, iu kin cho cn b tn dng lm vic nhanh chng v c hiu qu.

6.2.3 i vi BQL t LDTK&VV:
92

Ban qun l phi thc hin y ngha v trong hp ng trch nhim c k
gia Ban qun l t LDTK&VV vi Ngn hng.
6.2.3.1 Cng vic tn dng:
{
Ban qun l hng dn nhn h s vay, thm nh ban u v cc iu kin
vay vn ca cc thnh vin t LDTK&VV.

{
Ban qun l kim tra, gim st cc t vin s dng vn vay ng mc ch,
n c vic hon tr n Ngn hng y , ng hn c vn v li.

{
Ban qun l t phi kp thi thng bo cho Ngn hng nhng trng hp
h vi phm quy nh, th l tn dng ca Ngn hng Ngn hng ch ng x l.

{ Ban qun l t LDTK&VV l u mi cho Ngn hng : ph bin, thng
bo, hng dn cc quy nh, quyt nh ph duyt cho vay, cc ni dung v cng vic
thc hn trong qun l tn dng, x l n qu hn.
6.2.3.2 Cng vic huy ng vn tit kim:
I
Ban qun l t thng xuyn vn ng tuyn truyn nhn dn tham gia gi
tin tit kim theo nguyn tc t nguyn v mc tiu ch nc li nh.

I Cc t trng, t ph cn thng bo cho CBTD Ngn hng bit nhng h c
ngun thu nhp cao, thu nhp bt thng CBTD vn ng h gi tin vo Ngn
hng.
93
TI LIU THAM KHO
1. Thi Vn i (2005), Gio trnh Nghip v Ngn hng, Trng i hc Cn

Th.
2. Thi Vn i, Nguyn Thanh Nguyt (2006), Gio trnh Qun tr Ngn hng
thng mi, Trng i hc Cn Th.
3. Hng dn nghip v cho cn b tn dng (2002), NHNo&PTNT Vit Nam
trung tm o to H Ni.
4. Th trng ti chnh tin t s 15 (1/8/2006).
5. Tp ch ngn hng (2 / 2006, 9 / 2006).
6. Quyt n s 72/Q - HQT - TD ngy 31/03/2002 ca Ch tch Hi ng qun
tr Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam.
7. Quyt nh s 240B/NHNoTG - 04 ngy 15/06/2001 quy nh v vic thnh lp
Trung
cho vay h nng dn qua m hnh t LDTK&VV.
8. Quyt nh s 300/Q - HQT - TD ngy 24/09/2003 ca Ch tch Hi ng

qun tr Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam v vic thc hin
cc bin php m bo tin vay trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam.
94

Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Châu Thành - Tỉnh Tiền Giang

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Châu Thành - Tỉnh Tiền Giang

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

TRNG I HC CN TH

KHOA KINH T & QUN TR KINH DOANH

PHN TCH HOT NG TN DNG NGN HN TI

THN HUYN CHU THNH - TNH TIN GIANG

Gio vin hng dn:

Sinh vin thc hin:

TS. L KHNG NINH

NGUYN TH HOI PHNG

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

cung cp ti liu cho em hon thnh lun vn ny.

Nguyn Th Hoi Phng

GVHD: TS L Khng Ninh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

Em cam oan rng ti ny l do chnh em thc hin. Cc s liu thu thp v

Cn th, ngy 20 thng 07 nm 2007

Trung tm Hc liu H Cn Th @ Ti liu

GVHD: TS L Khng Ninh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

NHN XT CA C QUAN THC TP

GVHD: TS L Khng Ninh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

NHN XT CA GIO VIN HNG DN

GVHD: TS L Khng Ninh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

NHN XT CA GIO VIN PHN BIN

GVHD: TS L Khng Ninh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

Trung tm Hc liu H Cn Th @ Ti liu hc tp v nghin cu

NGN HN TI NHNo&PTNT HUYN CHU THNH TRONG 3 NM 2004

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

Trung tm Hc liu H Cn Th @ Ti liu hc tp v nghin cu

GVHD: TS L Khng Ninh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

DANH MC BIU BNG

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

Trung tm Hc liu H Cn Th @ Ti liu hc tp v nghin cu

GVHD: TS L Khng Ninh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

GVHD: TS L Khng Ninh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh

DANH SCH T VIT TT

Cng nghip ha - hin i ho

Cng nghip - tiu th cng nghip

Doanh nghip t nhn

Ngn hng khu vc

Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn

Thng nghip thng mi dch v

Trung tm Hc liu H Cn Th @ Ti liu hc tp v nghin cu

GVHD: TS L Khng Ninh

SVTH: Nguyn Th Hoi Phng

Phn tch hot ng tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT huyn Chu Thnh