Mc lc

Li ni u
Trong cng cuc cng nghip ho, hin i ho nn kinh t t nc ang tng bc vo i sng kinh t x hi. Tuy nhin hin nay tc cng nghip ho, hin i ho ang b chng li bi nhiu nguyn nhn khc nhau m mt trong nhng nguyn nhn quan trng nht l vn v vn. C th ni vn l tin , l c s u tin cc doanh nghip m rng sn xut kinh doanh v i mi cng ngh. Cc doanh nghip c th to vn bng nhiu cch khc nhau: c th tch lu t hot ng sn xut kinh doanh, huy ng

vn, lin doanh lin kt, hay vay mn chim dng vn ca cc doanh nghip khc. Nhng mun n nh v c li th nht gip cc doanh nghip tng cng c s vt cht k thut, i mi cng ngh l ngun vn trung v di hn t cc Ngn hng thng mi. Hin nay cc doanh nghip ang thiu vn nht l vn trung v di hn trong khi vn tn ng trong cc Ngn hng thng mi khng phi l t. Nh vy, khng phi chng ta thiu vn m l chng ta cha c cch chuyn vn huy ng c vo sn xut kinh doanh. NHNo&PTNT H Ni cng khng nm ngoi tnh trng . Hin nay ngun vn cho vay trung v di hn ca Ngn hng km a dng v c cu khch hng. Hu nh Ngn hng ch tp trung vo doanh nghip Nh nc, cha quan tm ti cc i tng khch hng khc c bit l cc doanh nghip ngoi quc doanh. V l do Gii php nng cao cht lng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni c chn lm ti nhm p ng i hi thit thc ca thc tin, va mang tnh thi s trong kinh doanh tin t ca Ngn hng hin nay. T nhng l lun c bn v tn dng trung v di hn ca Ngn hng thng mi, bi vit ny s phn tch v nh gi thc trng, tm nguyn nhn dn n cc mt hn ch hin nay ti NHNo&PTNT H Ni. i tng v phm vi nghin cu ca bi vit ny l hot ng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni t 2000 n nm 2002. Bi vit ny c kt cu nh sau: Chng I. Tn dng Ngn hng v cht lng tn dng trung v di hn Chng II Thc trng cht lng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni. Chng III Gii php nhm nng cao cht lng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni.

Chng I Tn dng Ngn hng v cht lng tn dng trung v di hn I. Ngn hng Thng mi. 1. Khi nim. Ngn hng l mt loi hnh t chc c vai tr quan trng i vi nn kinh t ni chung v i vi tng cng ng a phng, ch th tham gia ni ring. Vi vai tr quan trng nh vy, nhng quan nim nh th no v mt Ngn hng, v s phn bit n vi cc t chc phi Ngn hng khng phi l iu n gin. R rng, c th nh ngha Ngn hng thng qua chc nng m chng thc hin trong nn kinh t. Tuy nhin, vn ch khng ch chc nng ca cc Ngn hng thay i, m c s thm nhp vo chc nng hot ng Ngn hng ca cc i th cnh tranh. Do tu theo Iu kin ca mi nc v s pht trin ca h thng ti chnh nc m c nhng nh ngha khc nhau v Ngn hng. Theo lut Ngn hng ca Php th Ngn hng c nh ngha:Ngn hng thng mi l nhng x nghip hay c s no thng xuyn nhn ca cng chng di hnh thc k thc, hay hnh thc khc s tin m h dng cho chnh h vo nghip v chit khu, tn dng hay dch v ti chnh. Cn lut php n li c ci nhn v Ngn hng nh sau, h nh ngha: Ngn hng thng mi l c s nhn cc khon k thc cho vay hay ti tr v u t. l cc quan nim v Ngn hng ng trn gic lut php. Cn ng trn gic ti chnh Ngn hng th sao? Mt nh ngha khc v Ngn hng c Gio s Peter Rose a ra nh sau: Ngn hng l loi hnh t chc tt chnh cung cp mt danh mc cc dch v ti chnh a dng nht - c bit l tn dng, tit kim v dch v thanh ton v thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t.

 Vit Nam, theo quy nh ti lut cc t chc tn dng th Ngn hng c nh ngha nh sau: Ngn hng thng mi l loi hnh t chc tn dng c thc hin ton b hot ng Ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. Theo tnh cht v mc tiu hot ng, cc loi hnh Ngn hng gm Ngn hng thng mi, Ngn hng u t, Ngn hng chnh sch, Ngn hng hp tc v cc loi hnh Ngn hng khc (trch trang 12 Lut cc t chc tn dng). Nh vy thng qu mt s khI nim v Ngn hng thng mi, ta c th hiu Ngn hng thng mi l mt loi hnh doanh nghip c bit kinh doanh trn lnh tn dng vi mc ch thu li nhun, v n c nhng c trng nh sau: -Ngn hng thng mi l mt t chc c php nhn k thc ca cng chng vi trch nhim hon tr. -Ngn hng thng mi l mt t chc c php s dng k thc ca cng chng cho vay, chit khu v thc hin cc dch v tI chnh khc. Cn c vo tnh cht v mc tiu hot ng, nc ta cc loi hnh Ngn hng thng mi c hot php hot ng theo lut t chc tn dng bao gm: Ngn hng thng mi, Ngn hng pht trin, Ngn hng u t, Ngn hng chnh sch, Ngn hng hp tc v cc loi hnh Ngn hng khc. 2. Cc hot ng c bn ca Ngn hng thng mi trong nn kinh t th trng. Trong nn kinh t th trng, hot ng ch yu ca Ngn hng thng mi tp trung ch yu vo nhim v nhn tin gi v cho vay, l hai mt hot ng tn dng. Trong xu th hin nay, cc Ngn hng thng mi hot ng theo loi hnh a nng th hot ng ca n tp trung vo ba hot ng chnh: hot ng huy ng vn, hot ng s dng vn, hot ng trung gian. Hot ng huy ng vn i vi Ngn hng y l hot ng u vo ca Ngn hng. Ngun vn hot ng ch yu ca mt

Ngn hng c hnh thnh t nhng ngun chnh sau y: vn t c ca doanh nghip, vn vay (vay ca cc t chc ti chnh, vay ca dn c, vay ca Ngn hng trung ng), li nhun li, ngoi ra i vi mt s Ngn hng ngun vn hot ng c th hnh thnh t vn Iu l hay vn u thc...Trong qu trnh hot ng ca mnh, Ngn hng thng mi phn ln da vo vic huy ng cc ngun vn tm thi nhn ri trong nn kinh t. Hot ng nguyn thu ca Ngn hng l nhn tin gi ca khch hng v y vn l ngun u vo ch yu ca Ngn hng. C nhiu yu t nh hng ti quy m tin gi ca khch hng ti Ngn hng nh: li sut, phng thc huy ng ca Ngn hng, tnh hnh kinh t x hi tng thi k, phong tc tp qun ca tng vng, uy tn ca tng Ngn hng, cc dch v do Ngn hng cung cp...vv. Nm c yu t , Ngn hng c th Iu chnh lng vn huy ng sao cho ph hp vi nhu cu vn ca mnh. Cc loi tin gi m Ngn hng cung cp huy ng vn l: tin gi thanh ton khng k hn, tin gi c k hn, tin gi tit kim. Ngoi ra, p ng nhu cu tn dng v a dng ho hot ng kinh doanh, Ngn hng c th vay vn t dn c , cc n v kinh t, cc t chc tn dng khc thng qua mt s hnh thc nh: pht hnh tri phiu, k phiu hoc vay ti chit khu t Ngn hng trung ng. c hot ng v thc hin huy ng vn, Ngn hng phi c mt lng nht nh gi l vn t c. Lng vn ny chim mt t l rt nh trong tng vn s dng song n c ngha rt quan trng i vi hot ng ca Ngn hng. Vn t c l Iu kin bt buc Ngn hng c c giy php t chc v hot ng trc khi n c th huy ng c nhng khon tin gi u tin. Vn t c cn ng vai tr l mt tm m gip chng li ri ro ph sn, nhng thua l v tI chnh trong hot ng tm thi. N to nim tin cho cng chng v l

s m bo i vi ch n v sc mnh ti chnh ca Ngn hng. V n cn cung cp nng lc ti chnh cho s tng trng v s pht trin dch v mi, cho nhng chng trnh v trang thit b mi. i vi hot ng s dng vn, y l hot ng cho vay v u t bao gm hot ng ngn qu, hot ng cho vay, hot ng u t chng khon. Hot ng ngn qu nhm bo m kh nng thanh ton thng xuyn ca Ngn hng cho khch hng. y l ti sn khng sinh li hoc sinh li thp nhng tnh lng cao c coi nh tin mt. Do Ngn hng phi duy tr lng tin mt mt mc hp l sao cho va m bo tnh thanh khon va m bo tnh sinh li. Hot ng cho vay l hot ng quan trng nht quyt nh s thnh bi ca Ngn hng v y l hot ng sinh li ch yu ca Ngn hng. Cng v vy m y l hot ng cha nhiu ri ro nht. trnh Iu , vic qun l tin cho vay c tin hnh rt cht ch, c bit l mn vay ln, vi thi hn di. Ngn hng thng mi c th cho vay theo nhiu hnh thc khc nhau. Ngoi ra Ngn hng cn s dng vn vo hot ng u t chng khon trn th trng thu li nhun v mt phn m bo kh nng thanh ton ca Ngn hng. Hot ng trung gian l vic Ngn hng cung cp cho khch hng mt lot cc dch v c lin quan. Ngn hng s nhn c mt khon thu di hnh thc hoa hng. Cng ngh Ngn hng cng pht trin th hot ng ny cng phong ph v doanh thu cng ln. Cc hot ng tiu biu l: chuyn tin, thanh ton h khch hng thng qua cc hnh thc ghi chp trn ti khon ca khch hng ti Ngn hng, pht hnh sc, u nhim thu, u nhim chi, th tn dng, mi gii mua bn chng khon, qun l h ti sn cho khch hng, t vn cho doanh nghip...vv. Ngy nay, xu hng ca Ngn hng l hot ng a nng trn nhiu lnh vc vi nhiu nghip v khc nhau. Cc nghip v c quan

h cht ch, h tr cho nhau nhm t c mc tiu cui cng l li nhun cao nht. 3. Cc loi hnh tn dng Ngn hng. Trong qu trnh hot ng kinh doanh, tu theo yu cu ca khch hng v mc tiu qun l ca Ngn hng Thng mi m c cch phn loi tn dng nh sau: 3.1. Nu cn c vo thi hn, tn dng chia thnh cc loi sau y: Tn dng ngn hn: c thi hn t 12 thng tr xung Tn dng trung hn: c thi gian t 1 nm n 5 nm (c ni quy nh l 7 nm). Tn dng di hn: c thi hn t 5 nm tr nn (c ni quy nh l 7 nm). Thi hn tn dng chnh l thi hn m trong ngn hng cam kt cp cho khch hng mt khon tn dng v n c xc nh c th ngy, thng, nm. Hay thi hn tn dng cn c hiu l thi hn c tnh t lc ng vn u tin ca ngn hng c pht ra cho n lc ng vn v li cui cng phi thu v. Tn dng ngn hn thng gn vi nhng khon vay ca doanh nghip b sung vo ti sn lu ng, bi v ti sn lu ng thng c vng quay trn mt vng thp hn mt nm. Do vy trong mt nm doanh nghip c th hon tr c s tin vay Ngn hng. Cc ti sn c nh nh phng tin sn xut, phng tin vn ti, mt s cy trng vt nui ... cc trang thit b nhanh hao mn c nhu cu ngun vn t 1 nm n 5 nm. Ngc li, nhng cng trnh u t ln, thu hi vn lu, thuc tm v m nh: my mc thit b cng nghip nng, xy dng cu ng... c nhu cu ngun vn t 5 nm n 10 nm c khi ti 20 nm. Tt nhin cng vi di ca thi gian, vic thu hi vn i vi cc d n c thi hn di gp nhiu kh khn hn do thi im hin ti doanh nghip kh c th tnh c ht kh khn s gp trong

tng lai. Do vy mc ri ro ca cc khon tn dng c thi gian ln i vi Ngn hng s tng nn. iu ny mt phn l gii ti sao li sut cc khon cho vay di hn thng cao hn cc khon cc khon cho vay ngn hn. Phn loi Tn dng theo thi gian c ngha rt quan trng i vi Ngn hng Thng mi. N phn nh kh nng hon tr, ri ro cng nh nh hng trc tip n tnh an ton v sinh li ca mt Ngn hng Thng mi. 3.2. Phn loi theo hnh thc cho vay. Cn c theo hnh thc cho vay ta c cc loi tn dng sau: Chit khu l vic Ngn hng Thng mi ng trc tin cho khch hng tng ng vi gi tr ca thng phiu sau khi tr i phn thu nhp ca Ngn hng s hu mt thng phiu cha n hn. V mt php l th Ngn hng khng phi l nh cho vay vi ch s hu thng phiu v ch l hnh thc trao i tri quyn. Tuy nhin i vi Ngn hng, vic b tin thi im hin ti thu v mt khon tin ln hn trong tng lai vi li sut n nh trc c coi nh l hot ng tn dng, nhng c l coi y l mt hot ng u t ca Ngn hng hn l mt hot ng tn dng. Cho vay c hiu l vic Ngn hng cp tn dng cho khch hng vi s cam kt khch hng phi hon tr gc v li trong khong thi gian xc nh vi mc li sut cam kt. Cho vay c gi l mt trong cc nghip truyn thng ca Ngn hng Thng mi, n c hnh thnh ngay t bui s khai ca cc Ngn hng, v c nh gi l hot ng sinh li cao nht cho cc Ngn hng Thng mi. Bo lnh l vic Ngn hng cam kt thc hin cc ngha v ti chnh thay khch hng ca mnh khi khch hng ca mnh khng c kh nng tr n. Mc d khng phi xut tin ra, song Ngn hng vn thu c li t khch hng nh uy tn ca mnh. Nghip v ny c a vo ti khon ngoi bng ca Ngn hng. Tuy nhin nu c nghip v pht sinh tc l Ngn hng ng ra thc hin ngha v ti chnh

thay cho khch hng ca mnh th n li c a vo ti khon ni bng. Cho thu l vic Ngn hng ng ra b tin mua ti sn cho khch hng thu theo nhng iu kin nht nh. Sau thi gian khch hng phi tr c gc ln li cho Ngn hng. y l hot ng kh mi m vi Ngn hng. Tuy nhin hot ng ny sinh li kh cao, nhng n cng cha ng nhiu ri ro trong c yu t v cng ngh. iu ny i hi cn b tn dng khng nhng phi c chuyn mn v ngh nghip m cn c c s hiu bit v k thut, v cng ngh. 3.3. Phn loi tn dng theo ti sn m bo. Nu cn c vo ti sn m bo th ta c cc loi hnh tn dng sau y: Tn dng m bo l s cam kt ca ngi nhn tn dng v vic dng ti sn m bo thuc s hu ca mnh thc hin ngha v ti chnh i vi Ngn hng trong trng hp khng tr c n. Trong trng hp ny khi khch hng khng tr c n, hoc v s dng sai mc ch ngun vn vay dn n khng thanh ton c th Ngn hng s bn ti sn i thu hi ngun vn. Tn dng m bo c p dng i vi cc khch hng c ri ro cao nh khch hng mi hay nhng khch hng c tnh hnh ti chnh khng tt... Tn dng khng c ti sn m bo l loi hnh tn dng m khch hng c nhu cu vay vn vi mt hn mc nht nh m khng cn ti sn m bo. Loi tn dng ny thng c cp cho cc khch hng c uy tn cao, nhng khch hng c mi quan h tt v lu dI i vi Ngn hng, h c tnh hnh ti chnh lnh mnh, c mi quan h tt vi cc t chc ti chnh. Cng c th l cc khon vay thc hin theo ch th ca Chnh ph, hay Chnh ph yu cu khng cn ti sn m bo. Bn cnh nhng tiu thc phn loi trn, cc Ngn hng Thng mi cn s dng cc tiu thc khc tu theo i tng cho vay, tnh a dng

ca sn phm hay tnh chuyn mn ho trong ngnh phn chia v d nh: Tn dng lnh mnh, tn dng c vn , tn dng sn xut, tn dng tiu dng... II. Vai tr tn dng trung v di hn ca Ngn hng Thng mi trong nn kinh t th trng 1. Tn dng trung v di hn Tn dng trung v di hn : l hot ng ti chnh cho khch hng vay vn trung v di hn nhm thc hin cc d n pht trin sn xut kinh doanh, phc v i sng. Tn dng l mt trong nhng hot ng mang li ngun thu nhp ch yu v n chim phn ln hot ng trong cc Ngn hng Thng mi, song khng phi tt c cc Ngn hng Thng mi u thc hin tt hot ng ny. Mt s Ngn hng gp kh khn trong vic qun l v thu hi n, mt s khc li gp kh khn trong vic khng th tm c d n thch hp cho vay hoc gp kh khn trong vic huy ng vn. V vy vic xem xt cht lng hiu qu hot ng tn dng nht l tn dng trung v di hn l ht sc cn thit. N gip cc Ngn hng c th nh gi li hot ng tn dng ca mnh t a ra cc gii php nhm khc phc nhng tn ti, thiu st v y mnh hn na hot ng tn dng. Cht lng, hiu qu cng tc tn dng Ngn hng c nhn nhn t 3 pha: cc nh Ngn hng, cc doanh nghip, v t nn kinh t. Trong bi vit ny, chng ta tm gii hn vic nghin cu cht lng tn dng di gic ca Ngn hng. Nu xt theo quan im ca cc nh Ngn hng th hot ng tn dng trung v di hn c xem l c hiu qu khi n m bo c 3 yu t: kh nng sinh li, kh nng thu hi c gc v li ng hn v kh nng thanh khon t pha ngun. iu ny c ngha l cc Ngn hng khi tin hnh cho vay trung di hn th khon vay phi m bo trang tri c chi ph tr cho li sut huy ng hoc i vay, chi ph hot ng ca Ngn

hng v li d tnh. Song khng phi cc Ngn hng c cho vay nhiu, mang li nhiu li nhun l c hiu qu cao bi v nu ch cho vay ra m khng thu hi c vn cho vay hoc cho vay khng cn xng vi ngun huy ng c th sm hay mun, Ngn hng cng ri vo tnh trng thua l, b. Hot ng tn dng trung v di hn c cc hnh thc sau: - Hot ng tn dng theo hnh thc d n u t - Hnh thc cho thu ti chnh - Thu chi - Bo lnh trung v di hn 2. Vai tr ca tn dng trung v di hn. 2.1. Vai tr ca tn dng trung v di hn i vi cc doanh nghip - Tn dng trung v di hn l ngun ti tr gip doanh nghip c iu kin m rng quy m sn xut, m rng th trng. l mc tiu hng u ca doanh nghip. Bt c doanh nghip no cng mun m rng th trng hot ng ca mnh v nu vy phi m rng sn xut. M rng sn xut khng phi l hot ng m doanh nghip c th tin hnh mt sm mt chiu. l hot ng lu di v cn c ngun vn di hn. Nhng khng phi doanh nghip no cng vn tin hnh m rng sn xut kinh doanh. Do vy nhu cu vn m rng sn xut kinh doanh i vi doanh nghip rt cn thit. Vi nhng li th c th, tn dng trung v di hn ca ngn hng c cc doanh nghip a thch hn hnh thc pht hnh c phiu.

Tn dng trung v di hn to iu kin cho cc doanh nghip i mi cng ngh, thay i c cu sn xut. iu gip doanh nghip thch nghi vi tnh hnh th trng

cng nh c th ca chnh doanh nghip to iu kin cho doanh

nghip hot ng c hiu qu hn. V di hn, cc doanh nghip lun ch trng n vic m rng sn xut, xy dng nh xng, mua sm my mc, i mi cng ngh khng ngng nng cao nng sut, cht lng sn phm v gim chi ph n mc ti thiu. c bit i vi nn kinh t Vit Nam hin nay, nhu cu vn xy dng c bn l rt ln trong lc cc nh kinh doanh cha tch lu c nhiu, cha c nhiu thi gian tch lu vn, tm l u t trc tip ca cng chng vo cc doanh nghip cn hn ch. Vic vay vn trung v di hn ngn hng thng mi s lm cho doanh nghip c th t ch v c kh nng kim sot c lp c hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip mnh m khng phi phn chia quyn kim sot vi cc c ng nu huy ng vn bng pht hnh c phiu.

Tn dng trung v di hn cn l tr th c lc ca doanh nghip trong vic tho mn v chp c hi kinh doanh.

Khi c c hi kinh doanh, cc doanh nghip c th nhanh chng vay vn ca Ngn hng m rng sn xut kinh doanh, gia tng sn lng chim lnh th trng. Khi doanh nghip i vay vn trung di hn ti Ngn hng thng mi s c th iu chnh c k hn n, ngha l h c th tr n sm hn thi gian n hn tr n khi h khng cn n vic s dng vn trung v di hn na. Khi doanh nghip gp kh khn trong vic tr n ti mt thi im nht nh no th c xin Ngn hng gia hn n. Ngoi ra, tn dng trung v di hn trnh c cc chi ph pht hnh, l ph bo him, l ph ng k... Vic tr n trung v di hn cng c xy dng theo mt s phn chia n nh v hp l do doanh nghip c th ch ng tm kim cc ngun tr n mt cch d dng hn. 2.2. Vai tr ca tn dng trung di hn i vi nn kinh t

- Tn dng trung v di hn thc y qu trnh tch t v tp trung vn, iu ho lng cung cu v vn trong nn kinh t. Vi chc nng l trung gian ti chnh, cc Ngn hng tp trung cc ngun vn nhn ri trong nn kinh t v cho vay i vi cc i tng c nhu cu iu c th hin r trong hot ng tn dng trung v di hn ca Ngn hng, n gip cc doanh nghip ni ring v c nn kinh t ni chung hot ng mt cch lin mch khng ngt qung v l mt knh truyn dn vn c hiu qu. Thng qua cho vay trung v di hn m xy dng c s h tng, i mi cng ngh, gp phn y nhanh qu trnh ti sn xut m rng, u t pht trin nn kinh t. Hot ng tn dng thc y lu thng hng ho, y nhanh chu chuyn tin t, thc y ti sn xut m rng. - Tn dng trung v di hn cng c vai tr quan trng trong qu trnh chuyn dch c cu kinh t, pht trin cc ngnh cng nghip mi nhn, tng t trng cc ngnh sn xut vt cht l nn tng cho pht trin kinh t t nc, p ng nhu cu trc mt cng nh lu di. u t cho vay trung di hn trc tip hay gin tip gp phn pht trin khoa hc cng ngh, to cng n vic lm, n nh lm pht, nng cao i sng ca dn c, pht trin lc lng lao ng, gip nn kinh t tng trng n nh. Tn dng trung v di hn to iu kin pht trin cc quan h kinh t i ngoi. Trong iu kin hin nay s pht trin kinh t ca mi quc gia lun gn vi th trng th gii, nn kinh t ng trc y nhng bc cho nn kinh t m pht trin. Tn dng trung v di hn tr thnh mt trong nhng phng tin ni lin kinh t cc nc vi nhau di cc hnh thc: tn dng ti tr xut nhp khu, tn dng h tr pht trin, cho vay vin tr...

Nng cao hiu qu hot ng tn dng l nhim v c ngha vi s pht trin kinh t trong c hin ti v tng lai. Vn ny cng tr nn cp thit vi thc trng nn kinh t nc ta hin nay: Nhu cu vn cho s nghip cng nghip ho, hin i ho l rt ln trong khi vic s dng vn cn c nhiu bt cp, hiu qu s dng vn khng cao, cn tht thot v gy lng ph ln. 2.3. Vai tr ca tn dng trung v di hn i vi hot ng ca Ngn hng Thng mi . - Tn dng trung v di hn mang li li nhun ch yu cho Ngn hng, ng thi nng cao kh nng cnh tranh ca Ngn hng. Tn dng trung di hn c v s lng v cht lng l hot ng mang tnh chin lc ca cc Ngn hng Thng mi. Vi nhng khon tn dng trung v di hn c quy m ln v li sut cao, thi gian di, tn dng trung v di hn mang li li nhun ch yu cho Ngn hng. Do vy tn dng trung v di hn mang li thu nhp ch yu trong tng th cc hot ng ca Ngn hng Thng mi t trc n nay. - Khi ngn hng cp tn dng cho khch hng chnh l ngn hng ang to ra v duy tr khch hng ca mnh trong tng lai. To iu kin Ngn hng m rng phm vi hot ng ca mnh v ngy cng khng nh vai tr, v th ca mnh trong nn kinh t. Khi Ngn hng khng a dng ho hot ng cho vay, a dng ho khch hng, thi hn vay tin th ngn hng khng th ng vng c trong nn kinh t th trng vi s cnh tranh gay gt ca cc Ngn hng khc. Mt khc, tn dng trung v di hn cn l cng c cnh tranh hiu qu ca Ngn hng nhm thu ht khch hng v pha mnh. Khi c c mi quan h, Ngn hng c iu kin li ko khch hng s dng cc dch v khc do mnh cung cp

Mt khc tn dng trung v di hn cn l cch thc kh thi gii quyt ngun vn huy ng cn d tha ti mi ngn hng thng mi.

ng thi l cch Ngn hng gi vn t nn kinh t p ng nhu cu v vn cho cc doanh nghip. V vy cn phi nng cao cht lng tn dng trung v di hn gii quyt vn huy ng v s dng vn c hiu qu, thu c li nhun qua pht trin hot ng ca mnh, tng cng kh nng cnh tranh vi cc Ngn hng khc. III. Ni dung nghip v cho vay trung v di hn. 3.1. Mc ch cho vay. Nu nh tn dng ngn hn c cho vay ch yu b sung vo ngun vn lu ng ca doanh nghip, th tn dng trung v di hn li nhm u t vo cc d n c thi gian tng i di nh mua sm my mc thit b, i mi trang thit b v cng ngh, xy dng sa cha nh xng c s vt cht k thut nhm p ng cho nhu cu sn xut kinh doanh, v pht trin trong tng lai ca doanh nghip. 3.2. i tng cho vay. Vi mc ch cho vay nh trn, nn i tng cho vay ca tn dng trung v di hn l cc chi ph cu thnh trong tng mc u t ca d n khng phn bit thnh phn kinh t, l t chc, c nhn hay l doanh nghip, bao gm: gi tr vt t, my mc thit b, cng ngh chuyn giao, chi ph nhn cng, gi thu v chuyn nhng t ai, gi thu mua cc ti sn, chi ph mua bo him v cc chi ph khc. 3.3. iu kin cho vay c vay vn, n v xin vay phi gi n ngn hng n xin vay, lun chng kinh t, k thut v d ton c thm nh v cp trn ph duyt v cc bo co ti chnh ca mnh trong mt vi nm trc. Ngoi ra, n v xin vay phi gi n Ngn hng bn tnh

ton hiu qu ca d n, li nhun m d n mang li qua cc nm, cc ch tiu phn nh kh nng sinh li ca d n nh NPV, IRR...Bn cnh c tnh ton y cc s tin xin vay, cc ngun tr n v lnh tr n. Ngn hng cho vay s xem xt k cc ti liu nhm nh gi y kh nng ca n v vay vn trc khi quyt nh cho vay, tnh hnh ti chnh v nghi v ca h vi Nh nc v cc t chc tichnh nh th no. Khi ngn hng quyt nh cho cc doanh nghip vay trung v di hn, ngn hng cn phi nm chc hiu qu ca phng n, d n, chng trnh sn xut ca bn vay vn. Mt trong cc iu kin cho cc Ngn hng Thng mi cho vay l th chp. cng l m bo tn dng c thc hin di nhiu hnh thc khc nhau nhng nhn chung c th chia lm hai loi: m bo i vt v m bo i nhn. - m bo i vt: m bo i vt l hnh thc m bo tn dng m trong Ngn hng ng vai tr l ch n c tha hng mt s quyn hn nht nh i vi ti sn ca khch hng nhm lm cn c thu hi n trong trng hp khch hng khng tr hoc khng c kh nng tr n. C 2 hnh thc m bo i vt chnh l th chp v cm c. + Th chp l phng tin chuyn dch quyn li v ti sn sang cho ch n vi mc ch lm m bo cho mn n hoc min tr mt ngha v. Ngi i vay c gi l ngi th chp v ngi cho vay c gi l ngi c th chp. + Cm c l hnh vi giao np ti sn hoc cc chng t chng nhn quyn s hu ti sn ca con n (ngi c cm c) thc hin mt ngha v. Ngha v cm c trong quan h tn dng l ngi i vay thc hin ngha v hon tr n ng hn hp ng. Trong trng hp ngi i vay khng thanh ton n ng hn theo hp ng th

Ngn hng c quyn bn ti sn cm c v c u tin thu n trc cc ch n khc. Nhng loi ti sn cm c thng dng m bo cho vay Ngn hng gm: cm c hng ho, chit khu thng phiu, cm c cc chng khon khc. m bo i nhn: m bo i nhn l s cam kt ca mt hoc nhiu ngi v vic tr n Ngn hng thay cho khch hng vay vn khi ngi ny khng tr c n. Trong m bo i nhn c 3 ch th lin quan vi nhau nh sau: 1 2

Ngi i vay

Ngn hng

Ngi bo lnh

1: Hp ng tn dng c k gia ngn hng v ngi i vay. 2: Hp ng bo lnh c k gia ngn hng v ngi bo lnh. Khi xt duyt mt bo lnh ngn hng cn ch n mt s im nh sau: + Ngi bo lnh phi c nng lc bo lnh theo quy nh ca php lut. Nu l php nhn th ngi ng ra bo lnh phi l ngi i din hp php ca php nhn. + Th nhn hoc php nhn ng ra bo lnh phi c nng lc ti chnh thc hin ngha v cam kt. + Uy tn ca ngi bo lnh. m bo tn dng c coi l tiu chun khi xt duyt cho vay nhng phi thy rng y khng phi l tiu chun quan trng nht hay ni cch khc khng phi l tiu chun mang tnh nguyn tc. Tuy nhin trong thi gian qua, cc Ngn hng thng mi nc ta vn xp m bo tin vay vo v tr s mt 3.4. Ngun vn

Ngn hng c th s dng cc ngun vn sau cp tn dng trung v di hn cho khch hng. Vn t c: y l ngun vn ch yu hnh thnh ngun vn cho

vay trung v di hn ca cc Ngn hng Thng mi gp vn hoc tch lu trong qu trnh kinh doanh. Cc Ngn hng Thng mi c vn t c ln s c nhiu u th trong cho vay trung di hn. i vi cc Ngn hng Thng mi Vit Nam hin nay th y l mt tr ngi v vn t c ca bn thn mi ngn hng cn rt nh b so vi nhu cu u t pht trin kinh t. - Ngn hng c th huy ng vn ca dn c di hnh thc pht hnh tri phiu di hn hoc huy ng tin gi nh k di hn cho vay trung di hn. Ngun vn ny hin nay rt hn ch do dn chng t ngi mun gi tin di hn v k hn ca tri phiu huy ng khng di. - Vn vay t Ngn hng Trung ng: Ngun tin ny cng b hn ch vo chnh sch tin t ca Ngn hng Trung ng - Vay n nc ngoi cho vay trung di hn: y l mt hnh thc c cc Ngn hng trn th gii s dng thng xuyn vi khi lng ln. u im ca ngun vn ny l c khi lng ln v li sut chp nhn c nhng cc Ngn hng ch nn s dng ngun vn ny nu c d n u t c hiu qu cao trnh vic khng hon tr c n vay. - Vn nhn u thc v vn ti tr cho vay theo chng trnh hoc d n u t ca Nh nc, t chc kinh t-ti chnh, tn dng, x hi trong v ngoi nc. c im ca ngun vn ny l khng n nh, cc d n u t thng c ch nh trc, Ngn hng ch l ngi trung gian ng vai tr qun l, gii ngn v thu hi vn u t m khng c quyn la chn. Ngoi nhng ngun vn trn, i vi cc Ngn hng quc doanh

Vit nam th hng nm cc Ngn hng ny cn nhn c mt khon

vn iu l t Ngn hng Trung ng. cng l ngun vn hnh thnh vn vay trung v di hn ti cc Ngn hng Thng mi, nht l i vi d n vay theo s ch nh ca Chnh ph. 3.5. Thi hn cho vay Thi hn cho vay l trn 1 nm, c xc nh cn c vo yu cu ca d n, kh nng tr vn ca d n u t v tnh cht ngun vn ca bn cho vay. Thi gian cho vay c tnh t khi bn vay nhn c khon vn u tin cho n khi tr ht n. Thng thng, Ngn hng cn c vo thi gian khu hao xc nh thi gian cho vay. Thi gian cho vay ngn hn hoc di hn qu nhiu so vi thi gian khu hao u nh hng ti qu trnh hon tr ca khch hng v khu hao t ti sn l mt trong nhng ngun ch yu tr n cho khch hng. Thi hn cho vay bao gm thi gian n hn (nu c) v thi gian tr n. - Thi gian n hn c tnh tng xng vi thi gian xy dng cng trnh, thi gian lp t my mc v sn xut th sn phm. - Thi gian tr n: tu vo c im sn xut kinh doanh ca n v vay, tu vo kh nng thu nhp ca bn vay m hai bn tho thun k hn tr n v s tin tr n tng k. 3.6. Li sut cho vay V c bn, khon u t c k hn cng di th ri ro cng ln. V th li sut cho vay trung di hn thng cao hn li sut cho vay ngn hn. Li sut cho vay c xc nh tu vo d n, ngnh ngh, lnh vc u t, chnh sch ca ngn hng cng nh s tho thun gia Ngn hng v khch hng. Li sut cho vay c th c tnh theo li sut c nh hoc li sut bin ng. Li sut c nh l li sut gi nguyn khng thay i trong sut thi k thc hin hp ng. Li sut bin i l li sut c th thay i ln xung trong thi hn vay. Trong cho vay trung di hn, phn ln cc ngn hng s dng li sut bin i

trnh ri ro cho ngn hng v ngi vay khi li sut trn th trng bin ng. Thng thng, i vi cc khon vay trung v dI hn ti cc Ngn hng Thng mi th li sut c Iu chnh 6 thng mt ln v c tnh theo cng thc sau: li sut Iu chnh = li sut huy ng tit kim 12 thng + 0,1%/thng 3.7. Hn mc tn dng Hn mc tn dng l mc d n vay ti a c duy tr trong mt thi hn nht nh m Ngn hng c th cung cp cho mt khch hng theo tho thun trong hp ng tn dng. Hn mc tn dng ph thuc vo rt nhiu yu t: - Quy nh ca Ngn hng Nh nc, mc tiu ca chnh sch tin t trong tng thi k. - Hn mc tn dng cn ph thuc vo chnh bn thn cc Ngn hng Thng mi, vo khi lng vn huy ng ca Ngn hng cng ln th mc tn dng m Ngn hng c th cung cp cho tng khch hng cng nhiu, v vo chnh sch tn dng ca Ngn hng Thng mi tng thi k v i vi mi d n cng c khc nhau. - Nhu cu vay vn ca ngi vay, tnh hnh ti chnh v uy tn ca ngi vay nh hng trc tip ti hn mc tn dng. Cc Ngn hng Thng mi thng cn c vo tnh hnh ti chnh ca khch hng c tt hay khng, uy tn ca h vi cc t chc ti chnh ra quyt nh hn mc tn dng. S n nh hay bt n ca nn kinh t. Khi nn kinh t bt n th ri ro trn th trng s cao nn. Do vy kh nng thu hi vn s xu i. 8. Thm nh d n Khi tin hnh thm nh h s vay vn, Ngn hng cn ch thm nh hai ni dung: Thm nh ch u t v thm nh d n u t. Trong khu thm nh, Ngn hng cn nm chc phng din ti chnh ca d n nhm xc nh c y hiu qu ca

d n th hin trn cc ch tiu: kh nng sinh li, thi gian hon vn v im ho vn. * Thm nh ch u t Mc ch ca vic thm nh ch u t l xem xt ch u t c nguyn vng cng nh kh nng tr n cho Ngn hng hay khng, ni cch khc l thm nh xem c nhu cu vay vn thc s, trnh trng hp khch s dng vn vo mc ch khc. Khi thm nh ch u t, Ngn hng cn xem xt cc vn sau y: - Xem xt v t cch php nhn ca ch u t c th bit c ch u t c kh nng chu trch nhim trc php lut hay khng. - Phn tch v uy tn ca ch u t nhm thy c a v ca ch u t. Uy tn ca ch u t rt quan trng v nhng ngi ch u t c uy tn ln th h sn sng tm mi cch tr n Ngn hng. - Phn tch nng lc ti chnh ca ch u t nhm thy c kh nng t cn i cc ngun tin ca ch u t c th s dng c khi cn thit. Cc ch tiu thng c s dng nh gi nng lc ti chnh ca doanh nghip l: h s ti tr, kh nng thanh ton chung, kh nng thanh ton nhanh v kh nng thanh ton tc thi. Sau khi phn tch kh nng ti chnh, Ngn hng cn xem xt n kh nng iu hnh hot ng sn xut kinh doanh, s tn nhim v nng lc sn xut. * Thm nh d n u t Sau khi tin hnh thm nh ch u t, Ngn hng tin hnh thm nh d n u t. - Thm nh phng din th trng: Bc thm nh ny rt quan trng i vi d n sn phm mi, m rng th trng sn phm. Nghin cu th trng nhm gip Ngn hng thy c xu th tng lai ca sn phm m d n sn xut ra: sn phm c c th

trng chp nhn hay khng, nhiu hay t, th hiu ca ngi tiu dng i vi sn phm, cc sn phm cng loi trn th trng... + Nghin cu kh nng tiu th sn phm cng loi trong thi gian qua, cc hp ng bao tiu sn phm cng cc vn bn giao dch v sn phm nh n t hng, bin bn m phn ... thy c doanh thu c lng ca d n qua cc nm. + Nghin cu kh nng cnh tranh: Nghin cu kh nng cnh tranh ca sn phm trn th trng l rt quan trng. C tiu th c sn phm mi thu c li nhun, iu ny phn nh s tn ti ca sn phm cng nh ca doanh nghip trn th trng. Bn cnh cn phi nh gia sn phm cc i th cnh tranh trn th trng, gi c ca n, t trng chim lnh th trng, nh ga ca ngi tiu dng v sn phm ca i th cnh tranh. Ngoi ra, cn phi tnh n cc sn phm thay th ang lu hnh trn th trng v gi c ca n cng nh cc i th tim tng trong tng lai. - Thm nh phng din k thut: Phn tch quy m d n v cng ngh, trang thit b nhm thy c s ph hp ca d n vi s tiu th sn phm cng nh s dng trang thit b hp l. Thm nh trnh tin tin ca cng ngh, thi gian ra i cng ngh mi. Thm nh kh nng cung cp nguyn vt liu v cc yu t u vo khc. Thm nh phng din t chc, qun l thc hin v vn hnh d n c th chn c n v thit k, thi cng lm vic c hiu qu nht. - Thm nh ti chnh d n u t: Cn b tn dng tin hnh phn tch cc ch tiu v mt ti chnh ca d n xin vay bao gm kh nng tr n, sn lng ho vn, im ho vn tin t, im ho vn tr n, NPV, IRR. - Phn tch cc trng hp ri ro c th xy ra i vi d n: Trng hp sn lng gim, chi ph bin i tng, n v gi bn gim, s lc hu ca cng ngh dn n s cnh tranh ca cc sn phm gim, cc thay i v chnh sch kinh t ca Nh nc...

Sau khi tin hnh gii ngn, cn b tn dng phi thng xuyn kim tra vic s dng vn vay c ng vi mc ch xin vay hay khng, nh k kim tra tnh hnh vn hnh d n trong sn xut kinh doanh. Nu thy doanh nghip s dng sai mc ch th phi bo co ngay vi lnh o x l kp thi v p dng cc ch ti ghi trong hp ng tn dng.Chun b n thi k tr n gc v li, cn b tn dng phi lp phiu nhc thu n doanh nghip chun b ng thi phi hp vi nhn vin k ton theo di thu n gc v thu li. Khi ht hn hp ng tn dng m khch hng khng tr c ht n th cn b tn dng chuyn phn d n tn dng cn li sang theo di trn ti khon n qu hn, xc nh nguyn nhn dn n tnh trng , c bin php x l kp thi, c th gia hn n hoc c th pht mi ti sn th chp, cm c thu hi n. Nu ht hn hp ng tn dng khch hng thanh ton y c gc v li th cn b tn dng cng khch hng tin hnh thanh l hp ng tn dng. IV. Cht lng tn dng trung v di hn 1. Quan nim v cht lng tn dng trung v di hn. Trong nn kinh t th trng tn ti v pht trin c, cc doanh nghip phi tr li ba cu hi ln l: sn xut ci gi? Sn xut cho ai? V sn xut bng cch no? y l ba vn c bn m cc doanh nghip gp phi trong nn kinh t th trng. lm c Iu ny cc doanh nghip phI quan tm n mt yu t rt quan trng l cht lng ca sn phm. Ngn hng cng l mt doanh nghip kinh doanh trn lnh vc tin t trn th trng, nhng khon cho vay cng l mt sn phm, n cng c gi c v cht lng nh nhng hng ho khc. Cht lng ca mt khon tn dng l : "Mc p ng yu cu ca khch hng (c ngi vay ln ngi cho vay tin), ph hp

vi cc iu kin kinh t - x hi v iu kin c th ca bn thn ngn hng, m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng Cht lng cho vay c xem xt trn nhng gc : - i vi khch hng: l vay c tin ph hp vi mc ch s dng vi cc iu khon v li sut, k hn n, th tc n gin, thun tin m bo thanh ton ph hp vi li ch ca khch hng v lut php hin hnh nhm m bo kh nng duy tr v m rng sn xut, tng cng hiu qu sn xut kinh doanh ca khch hng. - i vi Ngn hng thng mi: cho vay cung cp ph hp vi thc lc ti chnh v qun l ca Ngn hng, ph hp vi chin lc khch hng, ph hp vi nguyn tc cho vay, chin lc cnh tranh v pht trin, m bo nguyn tc hon tr ng hn v c li vi gi thnh hp l, m bo vic tun th php lut hin hnh v thc hin vai tr ca Ngn hng trong nn kinh t th trng. - i vi nn kinh t: Cho vay cung cp p ng c nhu cu vn cho sn xut kinh doanh hng ha, m bo cung cp vn y , kp thi v c hiu qu cho vic duy tr sn xut. M rng kinh doanh, tng cng hiu qu v nng lc hot ng ca cc doanh nghip, gp phn gii quyt cc vn x hi nh to vic lm, xo i gim ngho, xy dng cc vng kinh t mi, to iu kin thc thi chnh sch tin t quc gia... Nh vy, chng ta c th rt ra mt s vn v cch tip cn khi nim cht lng cho vay hay cht lng tn dng: -y l mt khi nim tng i: n va c th (th hin qua cc ch tiu tnh ton nh kt qu kinh doanh, n qu hn...) li va tru tng (th hin qua nng lc thu ht khch hng, tc ng n nn kinh t...).

Cht lng cho vay l mt ch tiu tng hp v c xc nh qua

nhiu yu t nh: li, mc an ton vn ca kinh doanh, kh nng p ng nhu cu vn ca khch hng.... 2. Ch tiu phn nh cht lng tn dng trung v di hn Nh ta phn tch trn da vo quan im v cht lng tn dng ta thy cht lng tn dng th hin s hi lng ca khch hng khi n vi Ngn hng tuy khng a ra nhng ch tiu c th nhng qua giao dch hng ngy vi khch hng Ngn hng s nhn thy hiu qu ca cht lng tn dng qua s lng khch hng qua cc thi k lng tn dng cp c tho mn ca khch hng qua thi ca h cng nh truyn thng giao dch ca h cng nh gp ca khch hng. bit nhng phn ng ca khch hng trong chin lc khch hng ngn hng nn tm hiu c nhng iu chnh ph hp t mc tiu ra. nh gi cht lng cng tc tn dng ca Ngn hng, ngi ta thng so snh kt qu hot ng nm nay vi nm trc, ca Ngn hng vi tnh hnh ca ton h thng Ngn hng v ch yu s dng cc ch s tng i. Cc ch tiu nh gi cht lng, hiu qu cng tc tn dng thng c s dng * Ch tiu v huy ng vn trung v di hn : Vn trung v di hn /Tng ngun vn huy ng : phn nh c cu vn trung v di hn ca Ngn hng v kh nng cung ng vn cho u t v pht trin. Ngn hng khng c c hi m rng hot ng tn dng nu nh t l ny qu thp. * Mc tng doanh s cho vay: Trong iu kin p ng yu cu

v gii hn an ton do Ngn hng Trung ng qui nh trong tng thi k th mc tng ny cng ln cng tt. Ch tiu mc tng doanh s cho vay trn th trng I trn tng ti sn th hin kh nng sinh li

ca cc sn phm cho vay ca cc Ngn hng thng mi v c dng nh gi cht lng cho vay trong tng thi k. * D n tn dng trung v di hn: phn nh lng vn trung v di

hn c gii ngn ti mt thi im c th * Vng quay vn tn dng: c xc nh bng doanh s cho vay trong k chia cho d n bnh qun trong k. Ch tiu ny th hin kh nng t chc, qun l vn tn dng, ng thi th hin cht lng cho vay ca Ngn hng trong vic s dng hiu qu ngun vn cho vay v p ng nhu cu ca khch hng, c th nh gi chnh xc cht lng tn dng, hoc c qui i ng nht trong vic p dng cho tng loi vay c th. * Ngn hng cng cn quan tm xem xt n ch tiu: D n tn dng trung v di hn / Tng d n : cho bit t trng vn trung di hn ln hay nh trong tng d n * Doanh s thu n trung v di hn : Phn nh lng vn trung v

di hn m ngn hng cho vay v thu hi v * Hiu qu s dng vn vay: li nhun hoc hiu qu x hi c to ra t vn vay ngn hng). Thng thng ngn hng nh gi nh k xem xt mc hiu qu ny t tm kim cc bin php hp l qun l v nng cao cht lng tn dng. Nhm ch tiu phn nh cc khon n c vn :

* T l n qu hn= N qu hn cc loi trong k/Tng d n bnh qun t l ny phn nh ng cht lng cho vay nn loi tr cc khon n khoanh ra khi n qu hn cng nh loi tr cc khon cho vay u i v cho vay theo ch nh ca Nh nc ra khi tng d n. * T l n qu hn thng thng (cho cc khon n di 180 ngy) ch tiu ny c ngha vi ban lnh o ngn hng thng mi trong vic

c thc cn b cho vay thu n ng hn. Tuy vy, n cha phn nh chnh xc cht lng cho vay bi c nhng khon vay do khch quan m doanh nghip khng tnh ton c hp l ngun tin mt tr n ng hn nhng doanh nghip c kh nng tr n vo mt thi gian ngn sau . * T l n qu hn kh ng: p dng cho cc khon n qu hn t 6-12 thng. y l khon n qu hn c vn vi ngn hng, th hin cht lng cho vay ca khon vay km. Ngn hng nu khng c bin php x l khon n ny s phi gnh chu nhng tn tht. * T l n qu hn kh i (n qu hn c kh nng mt trng): p dng cho n qu hn trn mt nm. Nu t l ny cao, ngn hng khng nhng phi gnh chu ri ro cho vay cao, cht lng cho vay km m ngn hng cn c nguy c mt kh nng thanh ton. Vic i n vi nhng khon vay ny l rt kh khn v tn tht l iu rt c th xy ra. * T l tn tht so vi tng ngun vn: qui m cc khon n tn tht c th hin qua cc khon n trnh hi ng cho vay ca ngn hng xem xt xo n hng k. Nu t l ny qu ln, cht lng cho vay khng c ci thin ng thi kh nng thanh ton ca ngn hng cng b lung lay, Ngn hng cn phi duy tr t l ny mc cng gn bng khng cng tt. 3. Cc nhn t nh hng ti cht lng hot ng tn dng trung v di hn ca Ngn hng Thng mi 3.1. Cc nhn t bn ngoi 3.1.1. Mi trng php l: Cc nhn t php l bao gm tnh ng b ca h thng php lut. Tnh y v thng nht ca cc vn bn di lut, ng thi gn lin vi qu trnh chp hnh php lut v trnh dn tr.

Mi trng php l to hnh lang cho kinh doanh tn dng Ngn hng, Ngn hng hot ng trong hnh lang hp c kim sot cht ch bi Nh nc v y l lnh vc quan trng v nhy cm cn phi kim sot hu qu ca n, tuy vy khng phi l khng cn cn nhiu bt cp. Hin nay, iu kin cho vay c bit i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh gn nh bt buc l phi th chp ti sn trong khi chng ta cha c Lut v s hu nn khng c c quan no chu trch nhim cp chng th s hu ti sn v qun l qu trnh chuyn dch s hu ti sn. V th trong nhiu trng hp Ngn hng kh c th xc nh chnh xc ch s hu ca ti sn , hoc phi ly chng nhn ca c quan no v ngun gc ti sn th chp, cm c hoc ngun gc s tin tr n l hp php. Mt khc, php lut cho php cc doanh nghip th chp gi tr quyn s dng t nhng li phi c iu kin gn vi ti sn thuc quyn s hu ca chnh mnh cho nn quy nh ny kh c th c p dng i vi cc doanh nghip Nh nc. Cc qui nh ca php lut v cc yu cu gii quyt cc tranh chp t tng v hp ng kinh t, hp ng dn s pht mi ti sn, bn u gi cn cha r rng, c th. C vn bn th qui nh cho ngn hng c quyn pht mi ti sn trn t thu hi vn v li, c vn bn th qui nh ngn hng c quyn yu cu bn u gi ti sn th chp (c quyn s dng t - iu 359 BLDS). Nhng n ngh nh 86/Chnh ph th ngn hng khng c quyn pht mi, bn u gi ti sn cm c, th chp. Vic bn u gi quyn s dng t li phi c s chp nhn ca UBND cp c thm quyn cho php. Thi gian khi kin v n kinh t qu di, t tng v hp ng kinh t, hp ng dn s th rm r, phc tp. Quy nh v vic v hiu hp ng qu rng, cc bin php cng ch dn s thu hi ti sn tr cho ngn hng cn cha y v tnh kh thi trong thc t cn cha cao. Thc cht l cc ngn hng cn rt ngi khi kin

tranh tng v kinh t v dn s. c bit l php lut cn cha quy nh r c th trch nhim ca ngi trc tip cm tin, ngi s dng tin vay ngn chn hnh vi la o, ln ln gia trch nhim ca ngi vay vi trch nhim ca cn b ngn hng, ng thi cn rt kh phn bit gia kinh t vi dn s, hnh s, ln ln trch nhim hnh chnh, hnh s. Vic qun l ca Nh nc, qun l kinh doanh ca NHNN i vi ngn hng cp di, cc ngn hng c phn cn cha cht ch, y ng vi chc nng l ngn hng ca cc ngn hng. NHNN ch yu mi ch qun l iu hnh bng mnh lnh, vn bn va cng nhc va khng c th v khng nm c tnh hnh v h tr cho ngn hng cp di. 3.1.2. Mi trng kinh t Mi trng kinh doanh cn cha n nh. Cc chnh sch v c ch qun l kinh t v m ca Nh nc ta ang trong qu trnh i mi v hon thin, i hi phi tht nng ng, nhiu doanh nghip cha iu chnh kp k hoch kinh doanh vi s thay i ca chnh sch kinh t v m hoc c trng hp ng nhn nhu cu th trng dn n pht trin trn lan qu mc. V d v cc trng hp pht trin xi mng, ma ng, gm s xy dng, gch cao cp... vn cn ang rt nng hi. V th c nhiu doanh nghip b thua l do khng theo kp vi qu trnh thay i chnh sch qun l kinh t m hu qu l ngn hng cho vay phi gnh chu. S bin ng v chnh tr, thay i v chnh quyn cng tc ng ti nim tin ca dn chng, ca cc nh u t qua nh hng ti cht lng hot ng tn dng ngn hng. Nhu cu tn dng trong nn kinh t ph thuc rt nhiu vo s tng trng kinh t . Mt nn kinh t ang trong giai on tng trng n nh, mi trng kinh doanh thun li, nhu cu tiu dng ca dn c tng l c hi rt tt cho cc doanh nghip u t m rng sn xut do

 nhu cu tn dng ngn hng trong giai on ny l rt cao. Ngn hng cng d dng cho vay v kh nng gp ri ro mt vn l rt thp. Tri li trong giai on kinh t tr tr, gim pht, tht nghip cao, u t khng mang li hiu qu, d tht bi, ngay c nu c thnh cng th cha chc thu nhp cao bng tin gi ngn hng cng k hn. Thay v u t vo sn xut, cc doanh nghip em s tin gi vo ngn hng hng li. Ngn hng khng cho vay c cng khng th khng nhn tin gi ca khch hng, hot ng ca ngn hng bi ngng tr, vn ca ngn hng nm trong tnh trng b ng bng khng cho vay c. Khng ch tnh hnh kinh t trong nc m tnh hnh kinh t th gii cng c nh hng ti cht lng cng tc tn dng ngn hng. Khi th trng th gii bin ng mnh, c bit l cc th trng xut nhp khu truyn thng lm cho hot ng xut nhp khu gim st, cc doanh nghip kinh doanh xut nhp khu khng bn c hng, chu thua l, nh hng ti cng tc tr n ngn hng. 3.2. Cc nhn t t pha khch hng Nng lc, kinh nghim qun l kinh doanh ca khch hng b hn ch l mt nguyn nhn dn n ri ro tn dng. H s xin vay ban u ca khch hng l c hiu qu v c tnh kh thi cao nhng trong qu trnh thc hin do trnh qun l cn thp nn nng sut, cht lng, hiu qu khng t c nh k hoch. Khi th trng bin ng li khng c bin php x l kp thi nn khng ng ph c, sn phm sn xut ra tiu th kh khn dn n khng tr c n ng hn cho ngn hng. Khch hng s dng vn vay sai mc ch, khng ng vi phng n kinh doanh ra. Nhiu khch hng dng tin vay c u t vo nhng k hoch sn xut c ri ro cao nhm tm kim nhiu li nhun, s dng vn ca ngn hng vui chi, dng vn ngn hng u t vo ti sn c nh, kinh doanh bt ng sn nn

khng tr c n cho ngn hng. Trong thc t, hot ng thm nh xut hin nhiu trng hp khch hng lp phng n kinh doanh (thc cht l phng n kinh doanh gi, thm ch nh t vn lp phng n kinh doanh ch rt c tin ca ngn hng) c v rt hiu qu, k kt hp ng kinh t chng minh u vo, u ra rt kh thi, ti sn th chp rt c th nhng n khi vay c vn ngn hng li khng kinh doanh li cho vay li hoc b trn chim s tin vay, vt t hng ha th chp l hng chm lun chuyn, ng hoc bt ng sn rt kh chuyn thnh tin thu n. Cc doanh nghip chim dng vn ln nhau. Tn dng thng mi ngy cng gi vai tr quan trng trong hot ng kinh t. cnh tranh, thu ht khch hng. tiu th c sn phm doanh nghip thng chp nhn cho khch hng thanh ton chm. Tuy nhin do nc ta cha c lut v thng phiu, vic gii quyt tranh chp cn nhiu khc mc nn nhiu doanh nghip s dng tn dng thng mi nh mt phng tin chim dng vn ln nhau v y l lng vn khng phi tr hoc ch phi tr vi chi ph rt thp so vi li sut i vay cng loi v cc hnh thc hot ng khc. Thm ch mt s doanh nghip lm n thua l nn c hnh vi la o, c tnh chim dng vn ca ngi khc. Chnh iu ny nh hng n hot ng kinh doanh ca khch hng, n cc ngun thu ca khch hng dnh tr n qua nh hng n kh nng tr n ca khch hng. Nhiu doanh nghip Nh nc khng theo kp vi s i mi, thng c thi quen da dm, trng ch vo Nh nc, vn t c ca h rt t nhng li c giao nhng nhim v kinh doanh sn xut ln. Hn na, h quen vi kiu lm n bao cp cho nn khi chuyn sang c ch th trng t hch ton kinh doanh, h vay vn ngn hng kinh doanh nhng khi thua l vn trng ch vo s gip ca Nh nc nh trc y. iu ny nh hng n cht lng tn dng trung v di hn ca ngn hng thng mi v tn dng trung v di hn cp cho cc

doanh nghip Nh nc ang chim t trng ln trong c cu cho vay ca ngn hng. Khch hng thiu cc iu kin cn v thc hin cc nguyn tc v quy nh cho vay, th chp ngn hng. c tnh s b hin nay c n 80% ti sn ca cc php nhn v c nhn khu vc kinh t ngoi quc doanh v gn 100% ti sn ca doanh nghip Nh nc khng c giy chng nhn s hu ti sn c nh phn ln l nh xng (theo bo co kt qu kinh doanh nm 2002 ca NHNo&PTNT H Ni), my mc, thit b lc hu khng cc tiu chun th chp. Trong khi , yu cu vay vn ca khc hng gp 20 n 50 ln, c doanh nghip ln n hng trm ln, nh vy th nu cho vay theo ng ch th hu ht cc doanh nghip khng iu kin cho vay hoc c vay khng ng k. V vy chng ta cn phi xem xt c hai mt c ch, chnh sch v tn ti thc t khch quan c cc gii php thch hp hn. 3.3. Cc nhn t t pha ngn hng 3.3.1. Cht lng cng tc thm nh d n u t Ngn hng thm nh d n nhm rt ra nhng kt lun chnh xc v tnh kh thi, kh nng tr n v nhng ri ro c th xy ra ca d n ra quyt nh cho vay hay t chi cho vay. Mt khc, thm nh d n l c s ngn hng xc nh s tin cho vay, thi gian cho vay, mc thu n hp l, to iu kin cho d n hot ng c hiu qu ti u. Qua vic thm nh d n, cn b tn dng xc nh c cu vn u t ca d n, xc nh t trng ca vn u t t nh gi mc t ch v vn ca doanh nghip trong phng n u t, vn b sung l bao nhiu, t nhng ngun no. Ngn hng rt ch n c cu vn ca d n u t v n l c s ngn hng hch ton thu hi vn v li, ngn hng la chn phng n v thi gian v phng thc thu hi vn, li ph hp vi hot ng ca d n.

Do , cng tc thm nh d n nu c thc hin mt cch nghim tc, cht ch, cn thn vi cht lng cao s mang li cc quyt nh chnh xc, hn ch c ri ro m bo kh nng thu hi vn u t v li nhun cho ngn hng. Tri li, nu ch thm nh mt cch qua loa, hnh thc, thiu cn thn s dn n s "la chn i nghch", cho vay nhng d n kh nng hon vn thp bi v nhng c nhn v doanh nghip vi nhng d n u t ri ro cao nht l nhng ngi sn sng vay nht k c vi li sut cao. H s tr nn giu c nhanh chng nu thc hin thnh cng mt cuc u t ri ro cao nhng i vi ngn hng kh nng d n khng thnh cng l rt cao v ngn hng s khng c thanh ton. Cc sai lm nh hng n cht lng thm nh d n u t m ngn hng thng gp phi l: Ngn hng nh gi sai v nng lc php l ca ch u t, v t cch php nhn, v giy php thnh lp, lnh vc v ngnh ngh c php kinh doanh, uy tn ca ch u t cng nh nng lc ti chnh ca h. Trn thc t, mt s k la o thnh lp "cng ty ma" rt vn ngn hng s dng vo cc mc ch kinh doanh bt hp php v khi b ngn hng kh c th thu hi c vn ca mnh. Sai lm th hai c th nh hng n cht lng ca hot ng thm nh d n u t l phn tch nh gi sai v th trng. Phn ln cc d n cp thm nh tn dng trung v di hn l cc k hoch ca doanh nghip cung cp trong tng lai. Th phn sn phm m doanh nghip cung cp trong tng lai tt nhin s khc rt nhiu vi th phn trong giai on hin nay. N ph thuc vo rt nhiu yu t. nh gi, d on khng chnh xc v th trng tng lai c th dn n sau khi u t, sn phm sn xut ra kh tiu th, doanh nghip hot ng khng c li, khng thu hi c vn do khng tr n c cho ngn hng. Mt sai lm na l nh gi sai v phng din k thut v phng din ti chnh ca d n. My mc, trang thit b m doanh

nghip u t qu hin i, doanh nghip cha c kh nng s dng, sa cha, khng ph hp vi c s vt cht, trang thit b hin c hay qu lc hu, s dng khng hiu qu. Nng sut d kin t qu cao khng th thc hin c, phn b chi ph, xc nh gi thnh sn phm khng hp l, s sn c hay kh nng cung cp cc yu t u vo ca sn phm... tt c s tc ng ti kt qu sn xut kinh doanh ca doanh nghip. Thm nh d n u t v kha cnh k thut l mt im hn ch vt qu kh nng ca cn b tn dng do y cng l mt khu rt d dn n sai lm. nh gi ti sn cm c chnh lch so vi gi tr thc t ca n. Gi tr ca ti sn th chp, cm c l c s ngn hng xc nh s tin cho vay, l vt m bo ngn hng thu hi vn u t khi khch hng mt kh nng tr n. nh gi ti sn th chp qu cao s dn ti quyt nh cho vay qu nhiu khng ph hp vi kh nng tr n ca khch hng. Ngc li, nh gi ti sn qu thp th khch hng khng vay c lng vn cn thit cho u t, h phi i vay thm ngoi hay dng vo vic khc dn n vic s dng vn khng ng vi mc ch xin vay. Cung cp tha hoc thiu vn cho khch hng u nh hng ti cht lng tn dng. Bn cnh , cn b tn dng cng khng thc s c nhiu kinh nghim, chuyn mn trong vic nh gi ti sn nn rt d sai st nht l khi gi tr ti sn li ph thuc vo rt nhiu yu t khng nh lng c nh tin b ca khoa hc k thut, thc bo qun gi gn ca cng nhn, gi tr ti sn, cch thc khu hao my... 3.3.2. Cng tc t chc Ngn hng T chc ca ngn hng cn c th ha v sp xp mt cch c khoa hc, c tnh linh hot trn c s tn trng cc nguyn tc tn dng qui nh c v huy ng vn ln cho vay, qun l ti sn n, ti sn c ca ngn hng. y l c s tin hnh nghip v tn dng lnh mnh. Do hot ng tn dng c kh nng ri ro ln hn tt c cc

loi hnh kinh doanh khc nn cn c s phi hp cht ch, nhp nhng gia cc phng ban, cc b phn trong ngn hng cng nh thit lp quan h vi cc c quan ti chnh, php lut. Thit lp mi quan h ny s to iu kin qun l c hiu qu cc khon vn tn dng, pht hin v gii quyt kp thi cc khon tn dng c vn . 3.3.3. i ng cn b tn dng Kh nng, trnh chuyn mn nghip v, o c ca cn b tn dng c ngha quyt nh n hiu qu tn dng ni chung v hot ng tn dng trung di hn ni ring. Cn b tn dng m khng c o c ngh nghip, coi tin ngn hng nh th "tin cha", coi vic cho vay nh l mt s ban pht, lm vic thiu tinh thn trch nhim, c lm tri, thm ch tham nhng, nhn phong bao, qu cp ri cho vay tri php lut: cho vay khng cn th chp, nhn th chp khng cn kim sot... ri n khi v vic b th li cho ngn hng c mt khon n khng thu hi c nh hng n uy tn cht lng hot ng ca ngn hng. Trnh chuyn mn nghip v cng quyt nh n s thnh cng ca cng tc tn dng. Cn b tn dng gii v chuyn mn nghip v, c k nng, kinh nghim nh gi chnh xc tnh kh thi ca d n, xc nh c tnh chn thc ca cc bo co ti chnh, pht hin cc hnh vi c tnh la o ca khch hng nh: sa cha bo co ti chnh, lp h s th chp gi, dng mt ti sn th chp i vay nhiu ni... t phn tch c kh nng qun l doanh nghip v nng lc thc s ca khch hng quyt nh c cho vay hay khng. Ngoi trnh chuyn mn nghip v, cn b tn dng cn c s hiu bit rng v php lut, mi trng kinh t x hi, ng li pht trin ca t nc, ca th trng... d on trc c nhng bin ng c th xy ra t t vn cho khch hng xy dng li phng n kinh

doanh cho ph hp. Nghip v hot ng ngn hng cng pht trin i hi cht lng nhn s ngy cng cao s dng cc phng tin, phng php lm vic hin i thch ng vi s pht trin khng ngng ca x hi. Cn b tn dng gii v chuyn mn nghip v, c o c ngh nghip v s hiu bit rng chnh l c s nng cao cht lng cng tc tn dng trong hot ng ca cc ngn hng thng mi. 3.3.4. Thng tin tn dng Thng tin tn dng l yu t c bn trong qun l tn dng theo ngha rng. Nh c thng tin tn dng, ngn hng c thm c s nh gi uy tn, nng lc thc s ca khch hng. Thng tin tn dng cng nhanh cng chnh xc v ton din th kh nng phng chng ri ro trong hot ng kinh doanh cng tt. Hin nay php lnh k ton thng k cha hiu lc bt buc cc doanh nghip thc hin ch k ton thng k kp thi. Do s liu bo co ti chnh ca doanh nghip cha thc hin ch kim ton do vy khng phn nh chnh xc tnh trng ti chnh ca doanh nghip khi xt duyt cho vay thm ch h cn c tnh a s liu sai lch. Nhng mn vay trn thiu c s thiu thng tin s gp ri ro. Thng tin tn dng c th thu thp c t rt nhiu ngun: t trung tm thng tin tn dng ca Ngn hng Nh nc, t phng thng tin tn dng ca cc ngn hng thng mi, qua bo ch, cc t chc ngh nghip... Tng lai vi s pht trin ca khoa hc k thut, vi s ln mnh trong hot ng v s hp tc mnh m gia cc ngn hng th vic khai thc v x l thng tin s em li kt qu tch cc i vi cc hot ng tn dng ca ngn hng. 3.3.5. Cc yu t khc Tnh hnh huy ng vn cng nh hng n cht lng tn dng trung v di hn. Vn huy ng trung v di hn l ngun ch yu cho vay trung di hn. Vn huy ng cng ln, ngn hng

cng c kh nng cho vay nhng d n c quy m ln, m rng hot ng thm nh. Nu ngn hng s dng nhng ngun vn huy ng ngn hn k hn m ngn hng cho vay i vi khch hng m khng d kin c ngun vn b p th ri ro thanh khon s xy ra. Tng t nh vy, nu ngn hng cho vay di hn vi li sut c nh trong khi li sut huy ng thng xuyn thay i th tin thu c t cho vay c khi khng tr li tin gi cho khch hng. Cng tc pht trin tin vay, kim sot sau khi cho vay, theo di n gp phn ngn chn, hn ch khch hng s dng tin vay sai mc ch, m bo ng vn c s dng ng k hoch nh.

Chng II Thc trng cht lng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni. I. Khi qut chung v Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni. 1. S hnh thnh b my t chc. Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H ni thnh lp theo Quyt nh 51 ngy 27 thng 6 nm 1988 ca Ngn hng Nh nc Vit Nam v thnh lp cc ngn hng thng mi trn a bn H Ni. Khi mi thnh lp, NHNo&PTNT H ni ti tr s chnh c cc phng sau: Tn dng, K hoch, Tin t-Kho qu, T chc cn b, Vn phng, Tit kim v ngun vn. ng thi NHNo&PTNT H ni lc c 12 chi nhnh trc thuc ti cc huyn: ng Anh, Thanh Tr, T Lim, Gia Lm, M Linh, Sc Sn, Hoi c, an Phng, Thch Tht, Phc Th, Sn Ty, Ba V. n nm 1991, Ngh quyt Quc hi Kho 8 bn giao 6 huyn: Hoi c, Thch Tht, an Phng, Phc Th, Sn Ty, Ba V v tnh H Ty v huyn M Linh v tnh Vnh Ph. Nm 1995, Quyt nh ca Tng gim c NHNo&PTNT Vit Nam bn giao 5 huyn ng Anh, Sc Sn, T Lim, Gia Lm, Thanh Tr v trung tm qun l.T n nay NHNo&PTNT H ni thnh lp thm cc chi nhnh sau: -Nm 1994, NHNo&PTNT H ni thnh lp chi nhnh Ch Hm. -Nm 1995, NHNo&PTNT H ni thnh lp 2 chi nhnh ng Xun v Thanh Xun. -Nm 1996, NHNo&PTNT H ni thnh lp 2 chi nhnh: Ty H v Ging V.

-Nm 1997, NHNo&PTNT H ni thnh lp chi nhnh qun Cu Giy. -Nm 1999, NHNo&PTNT H ni thnh lp 2 chi nhnh ng a v Khu vc Tam Trinh. -Nm 2002, NHNo&PTNT H ni thnh lp 2 chi nhnh Trng Tin v Chng Dng. Nhng nm va qua, NHNo & PTNT H Ni c nhng hot ng tch cc trong vic c cu li b my qun l cng nh cc phng ban. Hin nay, vi mt m hnh t chc hp l, ngn hng tp trung vo vic pht huy vai tr v nng lc ca tng b phn cng nh tng c nhn trong vic thc y hot ng ca ngn hng ngy cng pht trin. i ng cn b c tr ho v c trnh chuyn mn cao, nghip v vng vng, 100% cn b ngn hng c trnh i hc v trn i hc. Hin nay, mng li hot ng ca NHNNo&PTNT H ni hin nay bao gm: 01 Tr s chnh, 10 chi nhnh Ngn hng Qun-Khu vc trc thuc v 33 phng giao dch dn tri trn cc Qun ni thnh. Cc chi nhnh Ngn hng trc thuc l: NHNo&PTNT NHNo&PTNT Chng Dng, NHNo&PTNT Hai B Trng, NHNo&PTNT Hon Kim, NHNo&PTNT Ty H, NHNo&PTNT Ba nh, Thanh Xun, NHNo&PTNT Cu Giy, NHNo&PTNT ng a, NHNo&PTNT khu vc Tam Trinh,

NHNo&PTNT khu vc Trng Tin. Hin tai, ti tr s chnh ca NHNo&PTNT H Ni c mt gim c, hai ph gim c v 9 phng ban l: K ton, K Hoch, Ngn qu, Kinh doanh, Kim sot, T chc cn b-o to, Thanh ton quc t, Vi tnh, Hnh chnh; hot ng theo Quyt nh 169 ngy 7 thng 9 nm 2000 ca Ch tch HQT NHNo&PTNT Vit Nam ban hnh Quy ch t chc v hot ng ca Chi nhnh NHNo&PTNT Vit Nam. V nhn s, NHNo&PTNT H ni c 396 cn b, nhn vin; trong

165 ngi ti tr s chnh v 231 ngi ti cc chi nhnh Ngn hng Qun-Khu vc trc thuc. 2. C cu t chc ca chi nhnh

Gim c

Ph g im c

Ph g im c

Phn g k hoc h

Phn g hnh chn h

Phn g TTQT

Phn g kinh doan h

Phn g ng n qu

Phn g T chc cn b

Phn g k ton

Phn g ki m sot

C cu t chc ca NHNo&PTNT H Ni bao gm c mt Gim c, gip vic cho Gim c l hai ph Gim c. Ngn hng No&PTNT H Ni c 9 phng ban thc hin chc nng chuyn mn ca mnh l cc Phng: Phng k hoch, Phng hnh chnh, Phng thanh ton quc t, Phng kinh doanh, Phng k ton, Phng Ngn qu, Phng kim sot, Phng vi tnh v Phng t chc cn b o to. Cc Phng ban ny thc hin chc nng chuyn mn ca mnh ly v d nh Phng k hoch c chc nng nghin cu xut chin lc khch hng, chin lc huy ng vn trn a bn H Ni, tng hp theo di cc ch tiu k hoch kinh doanh v quyt ton k hoch n cc chi nhnh NHNo&PTNT trn a bn...vv. Phng thanh ton quc t thc hin cc chc nng nh: thanh ton quc t qua mng SWIFT, thanh ton nh thu, chuyn tin vi nc ngoi, thanh ton bin mu. Nhng Phng ban trn hot ng v chu trch nhim trc tip trc Gim c v Ph gim c theo lnh vc phn cng qun l. Bn

cnh NHNo& PTNT H Ni cn c Hi ng tn dng vi nhim v xem xt vic gii trnh ca cc thnh vin, kim sot trc v mt php l ca d n v tham gia kin gim c ra quyt nh. Thnh phn ca Hi ng tn dng ny bao gm: Gim c chi nhnh lm ch tch hi ng tn dng, Ph gim c ph trch tn dng, trng phng kinh doanh trc tip thm nh d n, trng phng k ton, trng phng ngn qu, trng phng k hoch, cn b trc tip cng tc phng nga ri ro 3. Tnh hnh hot ng 3.1. Huy ng vn Ngun vn ca kinh doanh ca Ngn hng c th hnh thnh t nhiu ngun khc nhau nh: vn iu l, vn vay, vn huy ng, vn ti tr, li nhun li song c bn nht v quan trng nht vn l ngun vn huy ng n minh chng cho kh nng tn ti v chc nng trung gian ti chnh ca mt ngn hng. Lm th no to ra mt chnh sch thu ht vn, to tin cho qu trnh u t ngn hn, trung hn, di hn t c hiu qu cao lun l mc tiu c t ln hng u ca NHNo&PTNT H ni. Trong nhiu nm qua, s vn hnh ca nn kinh t th trng to ra mt h qu tt yu l c s cnh tranh mnh m trong hu khp cc ngnh ngh kinh doanh cng nh gia cc n v, t chc kinh t. Hot ng ngn hng cng khng nm ngoi nh hng ca quy lut ny-c bit khi n kinh doanh mt i tng khc vi mi ngnh kinh t l tin t. Trong nhng nm qua, NHNo&PTNT H ni d lun ch trng trong vic hoch nh chin lc khch hng, chin lc huy ng vn trn a bn thnh ph. Nm 1999, chi nhnh ti thnh lp phng K hoch iu phi vic huy ng vn. NHNo&PTNT H ni c nhng hnh thc huy ng vn sau: + Nhn tin gi ca n v, t chc kinh t, c nhn v tin gi tit kim.

+ Pht hnh giy t c gi nh k phiu, tri phiu. + Vay vn ca NHNN, NHNo&PTNT Vit Nam v cc t chc tn dng khc. H ni l trung tm kinh t ca c nc nn l a bn tp trung ca rt nhiu doanh nghip vi cc ngnh ngh kinh doanh v cng a dng v nhu cu v vn l rt ln. V vy, NHNo&PTNT H ni lun ch trng m rng thm mng li kinh doanh thu ht ngun vn ni t p ng cc nhu cu tn dng a dng ca cc doanh nghip; ng thi khai thc ngoi t tho mn nhu cu thanh ton vi nc ngoi ca cc doanh nghip xut khu. Vic m rng thm mng li kinh doanh s to iu kin cho chi nhnh pht huy vai tr ca mnh vi chc nng l trung gian thanh ton. N cng chng t uy tn ca chi nhnh trong hot ng kinh doanh, c bit l qua kh nng thanton kp thi. So vi nhng ngy u khi mi thnh lp vi ngun vn 16 t, sau hn 10 nm hot ng, ngun vn kinh doanh ca NHNNo&PTNT H ni tng trng 384 ln, to th v lc vng chc cho chi nhnh trong vic cung ng vn cho cc nhu cu ca cc doanh nghip c quan h giao dch, gp phn pht trin kinh t cho Th . Ngoi ra, trong nm 2002 cng nh nhiu nm trc , NHNNo&PTNT H Ni cung ng mt khi lng ln vn ng k cho ton ngnh iu ho chung trong c nc. tng trng ngun vn n nh v vng chc, NHNNo&PTNT H ni thu ht mi ngun vn tm thi nhn ri ca cc tng lp dn c, cc t chc kinh t, x hi, cc trng hc, bnh vin trn a bn Th nn trong nm 2002, cc loi ngun vn u tng trng kh trong tin gi c k hn chim trn 70% ngun vn, to iu kin thun li cho chi nhnh c th u t cho cc d n vay vn trung, di hn ln. c bit t nm 2000, NHNNo&PTNT H ni trin khai huy ng ngun vn ngoi t trong cc tng lp dn c, ch sau 8 thng thc hin, n cui nm 2000, NHNNo&PTNT H ni c 15 triu USD tin gi tit kim, cng

vi cc ngun vn ngoi t khc, NHNNo&PTNT H Ni ch ng p ng nhu cu vay vn ngoi t ca cc doanh nghip. Theo kt qu kinh doanh nm 2002, ngun vn ca NHNNo&PTNT H Ni t 6.152 t, tng 44,5% so vi 2001, trong : + Ngun vn ni t: 5.378 t, tng 39.1% so vi 2001, kt cu nh sau: Bng 1: Kt cu ngun vn ni t. Nm 2001 T trng Nm 2002 T trng Tin gi TK 429,6 10,3 467 t 8,7 K phiu 1447,8 34,6 1.982 t 36,9 TGTCKT 735,8 17,6 852 t 15,8 TG, TVTCTD 1415,6 33,9 1.921 t 35,7 Tin gi Kho bc 151,6 3,6 156 t 2,9 (Ngun: Phng k hoch kinh doanh NHNo&PTNT H Ni)

-Tin gi tit kim 467 t, chim 8.7% ngun ni t, tng 59,4% so vi 2001 -K phiu 1.982 t, chim 36,9% ngun ni t, tng 73,7% so vi 2001 -TG TCKT 852 t, chim 15,8% ngun ni t, tng 4% so vi 2001 -TG, TV TCTD 1.921 t, chim 35.7% ngun ni t, tng 32,3% so vi 2001 -TG Kho bc 156 t, chim 2,9% ngun ni t, gim 2,5% so vi nm 2001 + Ngun vn ngoi t: 774 t (tng ng vi 50 triu USD), tng 98% so vi 2001, kt cu nh sau: Bng 2: Kt cu ngun vn ngoi t. Nm 2001 T trng Nm 2002 T trng Tin gi TK 305,3 t 56,5 497 t 62,8 Tin gi TCKT 44,3 t 8,2 47 t 6,1 TGTCTD 124,9 t 23.1 149 t 19,3 K phiu 65,9 t 12,2 72 t 9,3 (Ngun: Phng k hoch kinh doanh NHNo&PTNT H Ni)

-Tin gi tit kim 497 t, chim 64,2% ngun ngoi t, tng 43,2% so vi 2001 -Tin gi TCKT 47 t, chim 6,1% ngun ngoi t, tng 9,35 so vi 2001 -TG TCTD 149 t, chim 19,3% ngun ngoi t,tng 1,48% so vi 2001 -K phiu 72 t, chim 9,3% ngun ngoi t c c nhng kt qu kh quan trn, NHNNo&PTNT H Ni c nhng c gng khng nh trong tng bc thay i phong cch giao dch vi khch hng, ng thi vn dng li sut mt cch linh hot ph hp vi c ch th trng; bn cnh cn t chc thu tin gi ti gia nh nhng khon tin t 50 triu ng tr ln. Nhng hot ng ny to cho ngi dn mt tm l yn tm v vng tin khi gi tin vo NHNNo&PTNT H ni. Do vy ngun vn tin gi dn c tng trng nhanh hn, t to th ch ng cn i ngun vn vo u t tn dng, nht l u t trung v di hn. Mt yu t rt thun li y l nim tin ca nhng ngi dn i vi ngn hng. Trong nhng nm gn y, cng vi s pht trin ca nn kinh t th trng, i sng ca i b phn dn c trong thnh ph c tng bc ci thin, ngun nhn ri nh vy cng tng. Tin gi v ang l mt ngun ng k chim t trng kh ln trong ngun vn huy ng ca NHNNo&PTNT H ni. iu ny th hin: Nm 2002, NHNNo&PTNT H Ni t v vt mc tiu tng trng ngun vn 40% m Hi ng Qun tr NHNNo&PTNT Vit nam giao u nm, cc Ngn hng Qun-Khu vc trc thuc quan tm n ngun vn nn c ngun vn tng trng nhanh l Tam Trinh 333,3%, Hon Kim 123,3%, Hai B Trng 82%, Thanh Xun 38,5%, Ty H 38,5%; c bit Ngn hng Chng Dng v Trng Tin tuy mi hot ng 6 thng cui nm nhng huy ng c ngun vn kh ln. Trong huy ng ngun vn ni t, cc ngn hng va ch trng khi lng va ch trng n cht lng, tuy nm 2002 mt bng li sut trn a bn

c tng, nhng cc ngn hng khai thc c cc ngun vn c li sut hp l nn mc d mt b phn li k phiu tr li trc v mt b phn li k phiu tr li sau cha hch ton t thng 9/2002 nhng li sut u vo thc t ngun vn ni t gim 9,3% so vi 2001, y l u im ni bt rt quan trng m tng chi nhnh ngn hng trc thuc NHNo&PTNT H Ni cn phn tch thc trng ca n v mnh pht huy cho cc nm sau. Tuy vy, NHNNo&PTNT H Ni cng phi ch n mt s tn ti trong cng tc huy ng vn: Ngun vn tuy tng trng 44,5% nhng ngun vn ni t tng chm hn ngoi t nn nh hng n hiu qu kinh doanh cui cng khng cao. Mt s ngn hng Qun nhn tin gi ca cc TCTD vi thi hn ngn nhng li sut li qu cao, nn ngun vn tuy ln nhng hiu qu li thp. Trong thi gian ti NHNNo&PTNT H Ni s phi tm cch khc phc. 3.2. Hot ng tn dng : Song song vi vic to ra mt chnh sch huy ng vn hiu qu, kh nng hot ng tn dng v thu hi vn cng lun l mi quan tm ca mt ngn hng. Khc vi hot ng tn dng ca NHNN Vit nam, hot ng tn dng ca NHNNo&PTNT H ni ni ring cng nh ca cc ngn hng thng mi ni chung l nhm mc tiu li nhun da trn nguyn tc i vay cho vay. Do cht lng tn dng lun c cc ngn hng thng mi t ln hng u. Trong qu trnh cho vay ti chi nhnh NHNNo&PTNT H Ni, cc mn vay u c p dng cc quy trnh nghip v ca ngnh mt cch ng n, m bo hiu qu v cht lng tn dng. Hin nay, NHNNo&PTNT H Ni tin hnh nhng hot ng tn dng sau: cho vay, bo lnh, chit khu, trong hot ng cho vay ng vay tr chnh yu. Nhng vn lin quan n nghip v cho vay ca chi nhnh c c th ho trong Quy nh cho vay i vi khch hng ban hnh

km theo Quyt nh s 72/Q-HQT-TD ngy 31/03/2002 ca Ch tch HQT NHNo&PTNT Vit Nam. NHNNo&PTNT H Ni p ng nhu cu vay vn ca mi thnh phn kinh t v cc c nhn, h gia nh, t hp tc. Chi nhnh cng c bit ch trng ti vn cp tn dng cho c nhn, h gia nh ngho, to iu kin cho nhng khch hng ny c vn sn sut kinh doanh. Qua , gp phn tch cc xo i gim ngho, dn dn nng cao cht lng i sng ca mt b phn dn c. n vi NHNNo&PTNT H ni, khch hng c th la chn mt trong s cc phng thc cho vay a dng ph hp vi nhu cu v d kin hot ng kinh doanh ca mnh. Chi nhnh s da trn nhng iu kin vay vn nh nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s ca khch hng; kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt; mc ch s dng vn vay hp php quyt nh cp tn dng hay khng. Mc cho vay c cn c theo nhu cu ca khch hng, t l vn vay so vi gi tr ti sn bo m tin vay, kh nng tr n ca khch hng nhng khng vt qu 15% vn t c, tr trng hp i vi khon vay t cc ngun vn u thc hoc khch hng vay l cc TCTD. c bit, Quyt nh s 11/Q-HQT-03 ngy 18/01/2001 ca Ch tch HQT NHNNo&PTNT Vit nam ban hnh quy nh phn cp phn quyt mc cho vay ti a i vi mt khch hng c th ho vn ny. Theo NHNNo&PTNT H Ni c phn cp mc phn quyt cho vay ti a nh sau: 100 t i vi doanh nghip nh nc, 20 t i vi doanh nghip ngoi quc doanh v 2 t i vi h sn sut t nhn, c th. Mc phn quyt cho vay ti a bao gm s tin ngn hng bo lnh; d n cho vay ngn, trung, di hn bng ni t, ngoi t t ngun vn ca h thng NHNNo&PTNT. Tuy nhin, cc loi hnh kinh doanh dch v khc nh cho vay h ngho, dch v tn dng u thc u t, cc chng trnh cho vay theo ch nh ca Chnh ph khng p dng quy nh ny.

Th tc php l trong cp vn cho mi khch hng lun m bo cho vic nm mi thng tin cn thit v y v khch hng, to thun li cho chi nhnh trong vic nh gi kh nng thu hi vn cng nh to cho khch hng thc v ngha v tr n. Tu theo loi khch hng, phng thc vay, chi nhnh v khch hng lp mt b h s, c th: + H s do khch hng lp v cung cp: h s php l, h s vay vn; nu l php nhn, cng ty hp danh, doanh nghip t nhn cn phi cn thm h s kinh t. + H s do chi nhnh lp: Bo co thm nh, ti thm nh; bin bn hp hi ng tn dng (trong trng hp phi hp Hi ng tn dng); cc thng bo nh thng bo t chi cho vay, thng bo t chi cho vay, thng bo gia hn n, thng bo n qu hn; s theo di cho vay-thu n. +H s do chi nhnh v khch hng cng lp : hp ng tn dng; giy nhn n; hp ng bo him tin vay; bin bn kim tra sau khi vay; bin bn xc nhn ri ro bt kh khng. Nhng giy t trn c lp theo mu ti danh mc cc mu biu (km theo quy nh cho vay i vi khch hng). B h s cho vay s c lu gi v bo qun bi phng k ton (h s php l v h s vay vn) v phng tn dng ( h s kinh t ). Nhng ti liu ny cha ng nhng thng tin thit yu lin quan ti khch hng, l c s quan trng i vi vic kim tra, gim st v x l vn vay - nhng khu quan trng nht ca qu trnh cp tn dng. Cc cn b tn dng ca chi nhnh lun ch trng u t thi gian cho vic thm nh, kim tra trc khi cho vay cng nh theo di qu trnh cp tn dng. Do vn ny c quy nh r trong hng dn thm nh, ti thm nh cc iu kin vay vn ca doanh nghip v hng dn ni dung thm nh cho vay i vi h gia nh, c nhn, t hp tc. Sau khi nghin cu h s khch hng lp, cn b tn dng s lp mt bn bo co thm nh, ti thm nh gm ni dung nhng

iu kin vay vn ( c thm tra l ng vi h s) v nhng nh gi ca mnh, kin ca trng phng kinh doanh v kin ca gim c (ph duyt cho vay hay khng). qu trnh thm nh v ti thm nh m bo tnh chnh xc, mt i hi tt yu l i ng cn b tn dng m nhim chc nng thm nh phi c mt trnh cao, vng vng v nghip v; nm bt v vn dng linh hot v ng n cc kin thc v kinh t, x hi, chnh tr khng nhng trong nc m cn nhiu nc trn th gii. Nhn thc r iu ny, cc cn b tn dng ca NHNNo&PTNT H ni lun cao tinh thn trch nhim trong cng vic, gp phn bo m s an ton v hiu qu trong hot ng tn dng ca ngn hng. Vi i ng cn b c nng lc v nhit tnh trong cng vic, NHNNo&PTNT H ni trong nhng nm qua thng xuyn t cc ch tiu k hoch c giao v t hiu qu cao trong hot ng kinh doanh ca mnh. Nm 2002, d n t 2003 t, tng 27,45 so vi 2001, t ch tiu tng trng tn dng m NHNNo&PTNT Vit nam giao .V li sut tn dng thc thu ca ton thnh ph nm 2002 kh hn nm 2001, ring li sut ni t t 0,669%, tng 0,098% so vi nm 2001. V cht lng tn dng: N qu hn hch ton 57 t, chim 2,82%, tng 0,26% so vi nm 2001.Trong nm 2002, NHNNo&PTNT H ni tch cc thu hi n qu hn nhng cng trong nm 2002 trch ri ro v x l c n tn ng ln nht t trc ti nay nn lm cho n qu hn ca cc ngn hng gim xung. Trong nm 2002, NHNNo&PTNT H ni m rng u t tn dng cho cc thnh kinh t, ch trng m rng cho vay trung di hn h tr cho cc doanh nghip i mi thit b, m rng quy m sn sut, trong nm p dng phng thc u t tn dng ng ti tr i vi 2 d n ln l cho Tng Cng ty thu tinh v gm xy dng vay 206 t ng xy dng Nh my knh ni Bnh dng, Cng ty S Thanh tr 30 t xy dng Nh my s Bnh dng, Tng

cng ty My ng lc v my nng nghip vay 12 triu USD u t xy dng d n xe BUS xut khu sang IRAQ.... Vic u t tn dng nm 2002 c tp trung cho cc d n thc s c hiu qu khng phn bit thnh phn kinh t gp phn tch cc cho cc doanh nghip thuc cc thnh phn kinh t thc hin cng nghip ho, hin i ho c s vt cht k thut nhm nng cao kh nng cnh tranh trong c ch th trng. N trung, di hn ca NHNNo&PTNT H ni chim 37,2% tng d n. Nh i mi kinh doanh nn 2002 c thm trn 18 doanh nghip vay vn tn dng ti NHNNo&PTNT H ni . Bn cnh t chc cho vay cc d n ln tp trung NHNNo&PTNT H ni cn m rng cho vay sinh hot i vi cng chc, vin chc, s quan, cng nhn vin quc phng trong cc doanh nghip, trng hc, bnh vin, lc lng v trang, vi gn 400 t ng, do vy h tr cho nhiu gia nh ci to, sa cha nh , mua sm cc tin nghi sinh hot trong gia nh nhm nng cao i sng cho cn b cng nhn vin trc ht l khi hnh chnh s nghip. Cho vay h ngho Nm 2002, c s gip ca cc qun, phng NHNNo&PTNT H ni gii ngn cho gn 700 h ngho vay 2.100 triu ng mt s to thm c cng n vic lm , thu nhp tng, i sng c ci thin, tr n ngn hng sng phng. Cui nm 2002 cn 835 h c d n vay ngn hng 2.300 triu ng, tuy s lng h vay v d n cho vay h ngho ca NHNNo&PTNT H ni khng ln nhng NHNNo&PTNT H ni gp phn cng cc cp cc ngnh ca H Ni thc hin chng trnh 03 ca thnh u H Ni v xo i gim ngho trn i bn H Ni. 3.3. Hot ng kinh doanh i ngoi : Song song vi vic p ng nhu cu vn ni t, NHNNo&PTNT H ni cng lun quan tm ti vic m bo ngun ngoi t kp thi cung cp cho khch hng. Chnh sch m ca ca ng v Nh nc

trong nhng nm qua to iu kin cho nn kinh t Vit Nam dn dn ho nhp vo mch pht trin chung ca nn kinh t th gii. Cc doanh nghip v cc t chc kinh t trong nc thc hin giao dch ngoi thng vi cc i tc nc ngoi trong nhiu ngnh ngh v lnh vc kinh doanh. Tnh hnh u t nc ngoi vo H Ni trong thi gian qua ang c du hiu ci thin v phc hi. Trong nhng nm qua, NHNNo&PTNT H ni lun l ngi ng hnh ng tin cy ca nhiu doanh nghip, t chc kinh t trong hot ng ngoi thng. Cho vay bng ngoi t ti NHNNo&PTNT H ni p dng vi cc i tng sau : - Cho vay thanh ton cho nc ngoi tin nhp khu hng ho dch v; - Cc d n sn xut, kinh doanh hng xut khu c th trng xut khu; - tr n nc ngoi trc hn ; - Cho vay i vi ngi lao ng i lm vic c thi hn nc ngoi; - Cho vay di hnh thc chit khu b chng t xut khu Hin nay, chi nhnh cho vay cc ngoi t chuyn i mnh nh la M (USD), R (EUR), Yn Nht (JPY) v cc loi ngoi t khu vc bin gii nh nhn dn t Trung Quc, ng Kip Lo, ng Rin Campuchia. Li sut cho vay ngoi t c thc hin theo quy nh hin hnh ca Tng gim c NHNNo&PTNT Vit Nam. Nm 2002 NHNNo&PTNT H ni tip tc m rng nghip v thanh ton quc t, n nay NHNNo&PTNT H ni c quan h i l v thanh ton vi 600 Ngn hng v chi nhnh Ngan hng nc ngoi, pht trin nghip v thu i ngoi t k c Nhn dn t v t chc thanh ton bin mu nhm m bo thun li cho khch hng c quan h mua bn vi Trung quc. Do vy doanh s hot ng tng trng kh:

V xut khu: - gi chng t i tin 74 mn, tr gi 1,8 triu USD. - thu tin 65 mn tr gi 1,5 triu USD. V nhp khu: M 877 LC tr gi 100,9 triu USD, thanh ton LC 992 mn tr gi 92,4 triu USD, nh thu 311 mn tr gi 4,5 triu USD, thanh ton TTr 1.202 mn tr gi 36,7 triu USD.Thu ph dch v 191 triu USD. Nm 2002, t gi gia ng USD v ng Vit Nam khng ngng tng trong khi gi xut khu nhiu mt hng gim mnh nh c ph, go v cc hng nng sn khc lm cho xut khu chm, ng thi gy tm l cho nhiu doanh nghip khng mun bn ngoi t cho ngn hng lm cho ngoi t vn khan him t nm 2000 th sang nm 2002 cng khan him hn. Thu hiu kh khn ca doanh nghip cng l kh khn ca ngn hng nht l trong quan h quc t, nn NHNNo&PTNT H ni tm nhiu gii php k c phi chp nhn mua k hn v cung ng cho nhiu doanh nghip vi gi giao ngay v chp nhn l v t gi m bo cung ng lng ngoi t cn thit cho doanh nghip, cng vi s h tr tch cc ca NHNN Vit Nam v ca NHNNo&PTNT Vit nam bn cho NHNNo&PTNT H ni 46,2 triu USD thanh ton nhp khu phn bn nn phn ln cc nhu cu v ngoi t trong nm u c p ng tng i kp thi v y , khng xy ra tnh trng thanh ton chm m ngc li NHNNo&PTNT H ni cn c nhiu ngn hng nc ngoi tn nhim v lm tt cng tc thanh ton quc t v nh vy mt s doanh nghip k c mt s Tng Cng ty 90 - 91 thc hin thanh ton qua NHNNo&PTNT H ni. Kt qu mua c 109 triu USD, 692 triu Yn Nht, 16 triu EUR v bn cho khch hng thanh ton 100,4 triu USD, 692 triu Yn Nht v 15,7 triu EUR. 3.4. V Ti chnh, thanh ton v Ngn qu:

V cng tc thanh ton, vi khi lng ngun vn ln ca cc doanh nghip c quan h rng trn phm vi c nc nn cng tc thanh ton ca NHNNo&PTNT H ni nm 2002 cng tr nn phc tp v khn trng hn cc nm trc, tuy vy NHNNo&PTNT H ni t chc tt cng tc thanh ton vn cho cc doanh nghip khng chm ch hoc sai xt. Trong nm 2002 chuyn tin in t 24.476 mn vi 12.137 t ng, tng 2,3 ln s mn thanh ton so vi nm 2001 m khng xy ra nhm ln cho khch hng. V kt qu ti chnh, chnh lch thu chi tng 120%, trch ri ro tng 25% so vi nm 2001, t k hoch NHNNo&PTNT Vit nam giao c nm, m bo tin lng cho ngi lao ng theo quy nh chung ca NHNNo&PTNT Vit Nam. V ngn qu : vi mng li 33 im giao dch ri rc trong ni thnh li hay b ch tc giao thng, nhng NHNNo&PTNT H ni t chc tt cng tc Ngn qu nn va m bo y v kp thi tin mt giao dch vi khch hng nht l dn c, va m rng din thu tin mt ti ch cho mt s doanh nghip nh Cng ty bia H Ni, Nh my thuc l Thng long, Cng ty bia Vit H, va cung ng kp thi chnh xc cc nhu cu thu chi ca khch hng nht l chi x hi cho cc Chi nhnh kho bc, cc trng i hc ... Nm 2002,tng thu 8.457, tng 83% so vi nm 2001 tng chi 4.579 t,tng 85% so vi nm 2001 Qu trnh thu chi tin mt c chp hnh nghim tc cc quy trnh ra vo kho, iu chuyn tin, kim tra, kim k tin mt v giy t c gi theo ng cc quy nh ca Ngn hng Nh nc v ca NHNNo&PTNT Vit nam nn lun m bo an ton tin trong kho cng nh trong qu trnh iu chuyn, khng xy ra tnh trng tham li dng qu cng.

Trong nm, cn b b phn kho qu nu nhiu tm gng lim khit tr 615 mn tin tha cho khch hng vi s tin 792 triu ng, c mn ti 200 triu v 3 mn, mi mn 100 triu c khch hng khen ngi, ng thi vi c tnh cn c t m v thn trng trong thu chi pht hin 14 triu ng tin gi. 3.5. Hin i ho Ngn hng - i mi cng ngh: tng bc hin i ho hot ng cng ngh thng tin, hon chnh ni mng thng tin ni b gia NHNNo&PTNT H ni vi cc NHNNo&PTNT Qun v khu vc nn vic tng hp tnh hnh cng nh iu hnh kinh doanh c thc hin kp thi. NHNNo&PTNT H ni l n v u tin c Tng gim c NHNNo&PTNT Vit nam cho m lp bi dng nghip v i vi cn b lm cng tc k ton cc chng trnh ng dng, nm 2001 NHNNo&PTNT H ni t chc 7 lp bi dng nghip v vi tnh nh : Ch chuyn tin in t, thanh ton b tr, chng trnh d thu d chi, mua bn ngoi t, n nay 100% cn b k ton thc hin thnh tho cc quy trnh nghip v hin c ca NHNNo&PTNT Vit nam nh giao dch thanh ton, chuyn tin in t, thng tin bo co, thanh ton lin hng qua mng my tnh, i chiu lin hng, thng tin tn dng , qun l nhn s, thanh ton quc t, mi giao dch trc tip vi khch hng u c thc hin trn my tnh. Do yu cu hi nhp trong khu vc, nhm nhanh chng hin i cng ngh ngn hng, thng 12 nm 2001 NHNNo&PTNT H ni thnh lp phng Vi tnh, y l vic lm ht sc cn thit trong giai on hin nay ph hp vi xu th hin i ho ngy cng nhanh chng v cng ngh thng tin to iu kin cho NHNNo&PTNT H ni sm ho nhp vo h thng Ngn hng trong khu vc v th gii.

3.6. Cc cng tc khc:

NHNNo&PTNT H ni lun ch trng n cc cng tc h tr cho kinh doanh l:

Cng tc qun l v iu hnh: Nhn thc c nhng kh khn v thch thc trong nm 2002. Ban lnh o NHNNo&PTNT H ni xc nh phng chm hot ng ng n, t mc tiu an ton , tit kim v hiu qu ln hng u; tp trung chn chnh cc hot ng Ngn hng r sot li cc quy trnh nghip v v b my t chc, nhn s, cng tc ch o iu hnh lun lun theo st cc din bin v ngun vn, u t vn t c s ch o kp thi v li sut v m bo kh nng chi tr. Cng tc kim sot: c nng cao c v cht lng, kt hp c hai hnh thc ; kim sot t xa v ti ch, c tc dng ngn nga c sm nhng sai st vi phm. Cng tc o to: Nm 2002,NHNNo&PTNT H ni t chc o to ti ch cc nghip v tn dng, k ton, vi tnh v ngn qu cho i ng cn b vo nhng ngy ngh cui tun t kt qu tt. II. Thc trng cht lng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni 1. Thc trng tn dng trung v dI hn ti Ngn hng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni.

Bng 3: C cu cho vay theo thi hn n v: triu ng Ch tiu Nm 2000 S tin T trng 1. D n Ngn hn Trung di hn 2. Doanh s cho vay Ngn hn Trung di hn 3. Doanh s thu n Ngn hn Trung di hn 1787314 1787313 1.836.64 8 1.252.15 4 2.156.31 3 1.605.63 2 (Ngun: Phng k hoch kinh doanh NHNo&PTNT H Ni) Nhn vo bng ta thy t trng d n tn dng trung v dI hn trong cc nm va qua c s tng u n c v s tng i v s 3.574.62 7 50,01% 49,99% 3.668.28 6 3.761.94 5 1645796 1008714 1985924 1438083 50,07% 49,93% 2.305.58 9 1.887.91 5 57,32% 42,68% 62% 38% 2654510 3.424.00 7 58% 42% 4.193.50 4 54,98% 45,02% 1.235.94 5 959.993 275.952 77,67% 22,33% 1.571.15 0 1.109.26 9 461.881 70,60% 29,40% Nm 2001 S tin T trng 2.002.70 9 1.258.54 5 744.164 62,84% 37,16% Nm 2002 S tin T trng

tuyt i. Im li tnh hnh d n ca Ngn hng nhng nm gn y ta c th thy nh sau; nu nh nm 2000 d n tn dng trung v di hn 275.952 triu ng, chim 22,23% tng d n; nhng n nm 2001d n trung v di hn ca Ngn hng l 461.881, chim 29,40% tng d n; n nm 2002 d n trung v di hn ca Ngn hng l 744.164, chim 37,16% tng d n trong Ngn hng. Thng qua con s ny cho ta thy s pht trin mnh m ca Ngn hng i vi tn dng ni chung v c bit l tn dng trung v di hn ni ring. Tng t nh vy, doanh s cho vay v doanh s thu n cng tng mnh m qua cc nm. Nm 2000, doanh s cho vay trung v di hn mi l 1008714 triu ng, chim 38%; n nm 2001 doanh s cho vay trung v dI hn t 1438083 triu ng, chim 42%; nm 2002 doanh s cho vay trung v dI hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni l1887915 triu ng, chim 45,02% trong tng doanh s cho vay. C cu cho vay trung v di hn theo ngnh kinh t ti NHNo&PTNT H Ni. Bng 4: C cu cho vay trung v di hn theo ngnh kinh t. n ng Ngnh 1.Ngnh nghip 2.Ngnh nghip 3.Ngnh thng mi dch v 4.Ngnh lm nghip 5.Ngnh khc Tng 461.881 744.164 9.238 50.610 2% 10,96% 8.930 10120 1,2% 1,36% nng cng Nm 2001 D n T l 338.836 73,36% 0 63.197 0% 13,68% Nm 2002 D n T l 617.210 82,94% 0 107904 0% 14,50% v: triu

(Ngun: Phng k hoch kinh doanh NHNo&PTNT H Ni) T s liu trn ta c biu v d n tn dng trung v di hn theo ngnh kinh t ti NHNo&PTNT H Ni. Nhn vo bng c cu d n ta thy Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni cho vay hu ht l cho vay sn xut cng nghip, n chim khong 80% tng d n cho vay di hn. Tip theo l ngnh thng mi v dch v ng th nh trong tng d n cho vay trung di hn ca Ngn hng, sau l n cc ngnh sn xut khc, tip n l ngnh lm nghip, c bit ngnh nng nghip cho c th ca sn xut nng nghip mang tnh thi v v mang tnh chu k cao cho nn d n cho vay di hn chim t l rt nh trong c cu ngun vn trung v di hn ca Ngn hng. C th ni cho vay trong lnh vc cng nghip ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni chim t trng ln l do nguyn nhn: Ngn hng ng trn a bn H Ni c nhiu khu cng nghip, mI trng u t v chnh sch u t thng thong nn thc y cc doanh nghip tch cc u t, i mi my mc cng ngh, pht trin sn xut kinh doanh. Do vy nhu cu ngun vn trung v di hn ln. c bit vi ch trng c phn ho cc doanh nghip Nh nc ca Chnh ph, v ch trng cng nghip ho - hin i ho Th ca thnh ph. Nh vy, qua phn tch d n tn dng trung di hn theo ngnh knh t cho ta thy c cu cho vay ny khng c cn i, n tp trung hu ht vo ngnh sn xut cng nghip v thng mi dch v. iu ny s nh hng khng tt ti s pht trin lu di ca Ngn hng. cht lng tn dng trung v di hn trong tng lai t hiu qu v an ton th c cu d n phi phong ph a dng. c cu d n trung v di hn a dng hn, trong thi gian ti Ngn hng cn phi quan tm hn na ti vic tm kim cc khch hng mi thuc

cc lnh vc khc nhau, ng thi phi lun gi mi quan h tt vi cc khch hng quen thuc c cht lng tt. C cu cho vay trung v di hn theo thnh phn kinh t ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni. Bng 5. C cu cho vay trung v di hn theo thnh phn kinh t. n ng Ngnh Quc doanh Nm 2001 D n T l 371.516 80,45% Nm 2002 D n T l 503.407 67,66% v: triu

Ngoi quc doanh 90.365 19,55% 240.757 32,34% Tng 461.881 744.164 Ngun: Phng k hoch kinh doanh NHNo&PTNT H Ni Trong c cu d n trung v di hn ta thy t trng d n khi doanh nghip quc doanh chim mt t l rt cao, t l ny l 80,45% vo nm 2001, v l 67,66% vo nm 2002. Trong tng lai t l ny c xu hng gim i vi cc doanh nghip quc doanh. iu ny c ngha l Ngn hng ch trng ti cc doanh nghip ngoi quc doanh, tuy nhin n vn chim mt t trng nh trong tng d n. T l ny gim trong nm 2002 v cn c xu hng gim trong cc nm tip theo. D n i vi cc doanh nghip Nh nc gim l do s lng cc doanh nghip ngoi quc doanh nhiu nn theo thi gian, t nhu cu vay vn tin hnh sn xut kinh doanh rt ln. c bit vi ch trng c phn ho cc doanh nghip Nh nc, trong tng lai s lng doanh nghip nh nc thu hp li, ch thuc nhng ngnh kinh t ch cht v phc li x hi. Nhu cu vay vn i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh rt ln, y l mt khong lnh vc m Ngn hng phi nhanh chng chim lnh. 2. Phn tch cht lng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni.

Thng qua s phn tch c cu tn dng trung v di hn theo cc cch khc nhau nh trn ta phn no thy c cht lng tn dng trung v di hn ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni. Nhng c th nh gi cht lng tn dng mt cch r rng hn ta phi da vo mt s ch tiu nh n qu hn, n qu hn kh i, ch tiu quay vng vn, ch tiu li nhun. Sau y ta s phn tch cc ch tiu i vi tn dng trung v di hn. Bng 6: T l n qu hn Ch tiu T l n qu hn (%) Li nhun trung v di hn/ tng li Nm 2001 2,57 23 Nm 2002 2,86 34

nhun(%) (Ngun: Phng k hoch kinh doanh NHNo&PTNT H Ni) Vng quay vn = thu n trung v di hn/ d n trung v di hn bnh qun Xt ch tiu n qu hn: t bng trn ta thy t l n qu hn ca Ngn hng rt thp. Nm 2001 t l n qu hn ca Ngn hng Nng nghip H Ni l 2,57%. Nm 2002 t l n qu hn ny l 2,86%, tng 0,29%. Ti sao t l n qu hn nm 2002 li tng so vi nm 2001? Chng ta u bit . T l n qu hn = N qu hn / d n. Vy nguyn nhn no dn n t l n qu hn ti NHNo&PTNT H Ni qua cc nm li c xu hng tng? Trong nm 2002 n qu hn pht sinh l 110471 triu ng, hu ht u l chuyn n qu hn ca nhng mn vay trc y, c gia hn n, gin n nay ht thi hn nh Cng ty thng mi Du lch v dch v hng khng l 14.160 triu, Cng ty kinh doanh v sn xut vt t hng ho 23.415 triu ng, Cng ty thng mi Lm sn H Ni 15.552 triu ng, Cng ty Xut nhp khu v hp tc u t Giao thng vn ti 8.584 triu ng, Tng cng ty Xy dng No&PTNT H Ni 5.397 triu ng, Tng cng ty Da giy 7.281

triu ng v mt s n v khc. i vi nhng n v ny kh nng thu hi n gp nhiu kh khn do lm n cm chng, thua l, vt t m bo cho cc mn vay hu ht l hng tn ng lu ngy...vv. Nh vy c th kt lun rng t l n qu hn ca NHNo&PTNT H Ni tng l do hu ht cc mn vay ca nhng nm trc y ht thi hn hoc gia hn n nhng cng ht thi gian. Doanh s cho vay trung v di hn. Cn c vo bng 3 ta thy doanh s cho vay nm 2000 l 1.008.714 triu ng chim 38% tng doanh s cho vay ca Ngn hng. Sang nm 2001 doanh s cho vay trung v di hn l 1.438.083 chim 42% tng doanh s cho vay ca Ngn hng. Nhng n nm 2002 doanh s cho vay trung v di hn l 1.887.915 chim 45,02% tng doanh s cho vay. Nh vy ta c th khng nh c rng doanh s cho vay ca NHNo&PTNT H Ni tng nhanh qua cc nm c v s tuyt i v t trng ca n so vi tng s cho vay. iu ny phn nh s pht trin ca Ngn hng cng nh to c lng tin t khch hng vo Ngn hng, doanh s cho vay trung v di hn tng cn th hin kh nng sinh li ca cc sn phm cho vay ca Ngn hng v c dng nh gi cht lng cho vay ca Ngn hng trong tng thi k. D n tn dng trung v di hn: Cng t bng 3 ta c th thy d n tn dng trung v di hn ca NHNo&PTNT H Ni nh sau: nm 2000 d n tn dng trung v di hn l 959.993 triu ng, sang nm 2001d n tn dng t 461. 881 triu ng, v nm 2002 l 744.164 triu ng. Nh vy ta c th thy d n tn dng ca NHNo&PTNT H Ni u tng qua cc nm c v s tuyt i ln t trng, iu ny phn nh cht lng tn dng ca cc d n t kt qu tt. Chnh cht lng ca cc d n tt phn nh lng vn gii ngn l ln qua cc nm Xt ch tiu li nhun: T bng trn cho ta thy cng vi s gia tng ca t l d n, doanh s cho vay, doanh s thu n trung v di hn

th t l li nhun thu c trong tn dng trung v di hn cng tng c v s tng i v s tuyt i. Nu nh nm 2001 doanh thu t tn dng trung v di hn l 247,47 t ng t 23% so vi tng li nhun m hot ng tn dng mang li. Nm 2002 doanh thu t tn dng trung v di hn l 452,87 t ng, chim 34% so vi tng doanh thu t hot ng tn dng mang li, tng 83% so vi nm 2001. Thng qua s liu ny cho ta thy ngun thu t cho vay trung v di hn chim mt t trng ln trong hot ng cho vay ni ring v trong tng doanh thu ca Ngn hng ni chung. Ngn hng cng tng t trng cho vay trung v di hn m cht lng cc khon tn dng ny tt th li nhun thu c cng cao v c im ca cho vay trung v di hn l li sut cao v thi gian di. iu ny c chng minh thng qua vic trong nhng nm tr li y li sut trung v di hn ca Ngn hng lin tc gim nhng li nhun thu c vn tng. 3. nh gi cht lng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni. 3.1 Nhng kt qu t c. Trong nhng nm va qua NHNo&PTNT H Ni c c s pht trin mnh m. Cng vi s pht trin ton din ca Ngn hng, tn dng trung v di hn cng t c nhng bc tin mi gp phn quan trng vo s nghip pht trin kinh t t nc ni chung, v s nghip cng nghip ho hin i ho Th ni ring. Th nht, khi lng tn dng tng trng hp l ti NHNo&PTNT H Ni gp phn tch cc thc y nn kinh t hng ho trn a bn pht trin theo hng cng nghip ho, hin i ho th v ngy cng nng cao uy tn ca Ngn hng. Ngun vn tn dng trung v di hn c u tin u t theo chiu su vo cc ngnh kinh t mi nhn. Ngn hng c s quan tm ti cc doanh nghip ngoi quc doanh. Ngun vn tn dng Ngn hng thc s i vo cc doanh nghip, gip cc doanh nghip ny lm n thc s c hiu qu thng

qua vic i mi cng ngh hin i ho v m rng quy m sn xut kinh doanh. Tiu biu trong s ny l Nh my Thuc l Thng Long, Cng ty s Thanh Tr ...vv Th hai, quy m tn dng trung v di hn ln, to iu kin nng cao uy tn v sc canh tranh ca Ngn hng trn th trng. To nim tin cng nh uy tn i vi khch hng. Th ba, cc khon cho vay trung v di hn ca Ngn hng c cht lng m bo. Tuy t l n qu hn nm 2002 c cao hn nm 2001, nhng n vn nm trong k hoch ca Ngn hng l n qu hn nh hn 70 t v t l n qu hn khng vt qu 3%. Bn cnh , Ngn hng a dng ha cc khon cho vy trung v di hn, khng phn bit thnh phn kinh t, nh gim t l ri ro v tng sc cnh tranh cng nh nng cao uy tn ca Ngn hng i vi khch hng. t c kt qu trn, NHNo&PTNT H Ni thc hin ng v y cc nh hng chung v quy nh i vi cho vay trung v di hn. ng thi Ngn hng cng t a ra cc bin php c th nhm qun l cht lng tn dng trung v di hn ni ring v hot ng ca Ngn hng ni chung. C th l: - Ngn hng lun gi vng, cng c v pht trin c hiu qu quan h tn dng, thanh ton vi cc khch hng truyn thng trn c s thm nh v t vn i vi cc d n, phng n kinh doanh c tnh kh thi cao, c kh nng thanh ton thc hin u t c hiu qu. - Ngn hng thng xuyn bm st, tip cn cc d n ln thuc mc tiu, chin lc ca Chnh ph, ca cc ngnh kp thi phi hp cng cc n v khch hng nghin cu nhm tm ra gii php hu hiu phc v cng tc u t. - iu quan trng trong m bo cht lng tn dng trung v di hn l Ngn hng lun coi trng cng tc thm nh v phn loa khch hng, thng xuyn tip cn cc doanh nghip va v nh nng dn khi lng u t trn c s bo m an ton vn.

Hin nay Ngn hng ang c gng rt ngn thi gian gii quyt tng giao dch c th trn c s thm nh bo m ng ch tn dng nn to iu kin cho vic gii ngn nhanh nhy, kp thi vn cho cc i tng khch hng. Bn cnh , Ngn hng ang trong qu trnh i mi v t hon thin mnh, Ngn hng ang hot ng trong mi trng kinh t, x hi, php lut cha hon thin nn khng trnh khi nhng thiu st trong qu trnh hot ng. 3.2 Tn ti: qua nh gi thc trng hot ng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni trong nhng nm qua ta nhn thy mc d Ngn hng c nhiu c gng trong vic nng cao cht lng tn dng trung v di hn nhng vn bc l mt s yu km sau: D n tn dng trung v di hn kh cao nhng ch tp trung cc

doanh nghip Nh nc (nm 2001 l 80,45% v nm 2002 l 67,66%) v tp trung ch yu ngnh sn xut v ngnh thng mi dch v. y l mt hn ch ca Ngn hng lm cho cc doanh nghip ngoi quc doanh kh c th huy ng vn t Ngn hng. Hn na vi tnh hnh hin nay, xu hng m rng cc doanh nghip ngoi quc doanh. Ch trng ca Chnh ph l c phn ho cc doanh nghip nh nc, chnh iu ny s lm gim cc doanh nghip nh nc v tng nhanh cc doanh nghip ngoi quc doanh. V vy Ngn hng cn phi ch trng hn na vo lnh vc ny v n s l cc khch hng tim tng trong tng lai. Phng thc tn dng cha a dng, mi ch yu l cho vay tng

ln v cho vay theo d n nn mt phn hn ch cc doanh nghip vay vn. Trong thi gian ti cn c cc phng thc mi. Vic p dng Marketing vo hot ng ca Ngn hng ni

chung cn nhiu hn ch. c bit Ngn hng cha c phng Marketing trong qu trnh hot ng nhng nm trc y, v n ch c thnh lp vo u nm 2003 nhng n nay vn cha i vo hot

ng. Chnh v phng Marketing thnh lp mun nn n nh hng n cng vic qung b gii thiu v mnh vi khch hng, mi cho khch hng v khuyn khch khch hng n vi Ngn hng mnh thng qua nhng li ch m Ngn hng em li cho khch hng, t khch hng t tm n vi Ngn hng. Marketing cng l yu t lm tng kh nng cnh tranh ca Ngn hng trong khu vc, v n l iu khng th thiu ca doanh nghip trong nn kinh t th trng hin nay. - i vi cn b tn dng, Ngn hng cha c hnh thc khen thng thch ng khuyn khch v nng cao trch nhim trong qu trnh cho vay. Cn b tn dng l ngi thc hin mi nghip v tn dng t khu phn tch tn dng, cho vay v thu n. l c mt qu trnh t khi quyt nh cho vay n khi thu hi c gc ln li. iu ny i hi ngi cn b tn dng phi c chuyn mn cao v tinh thn trch nhim. Thc t mi cn b u b x pht i vi khon n khng thu hi c m cha c bin php khen thng khi h lm tt cng vic ca mnh. Ngoi nhng kh khn trn NHNo&PTNT H Ni cn gp mt s kh khn lin quan ti NHNo&PTNT Vit Nam, Ngn hng Nh nc, Chnh ph v cc ban ngnh lin quan. l cc ch trng chnh sch ca Nh nc cha thc s n nh v h thng vn bn php lut cha ng b. 3.3 Nguyn nhn dn ti cc tn ti trn l: Nguyn nhn ch quan Th nht: Ngn hng cn qu thn trng i vi khch hng vay vn, c bit l doanh nghip ngoi quc doanh. Ngn hng lun cho rng cho vay cc doanh nghip ngoi quc doanh l an ton hn cc doanh nghip ngoi quc doanh. An ton vn l mt iu rt quan trng v cc Ngn hng thc hin tt mc tiu . Nhng Ngn hng cng cn phi cn nhc gia s thn trng ca mnh v

kt qu thu c. Vn bit cho vay i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh c ri ro hn cc doanh nghip quc doanh, nhng khng v vy m Ngn hng khng quan tm ti cc doanh nghip ngoi quc doanh. ci cn bn l tin hnh thm nh d n cho vay, phn loi khch hng theo mc ri ro to iu kin kinh doanh cho cc doanh nghip lm n c hiu qu ang cn nhu cu vn. Th hai: t pha cn b Ngn hng. Trnh ca cn b tn dng cn mt s hn ch th hin cc kha cnh sau: - trnh phn tch ca cn b thm nh cha ton din. Kh nng phn tch k thut ca d n v phn tch th trng ca cn b tn dng cn hn ch. Vic nh gi kh nng cnh tranh, kh nng tiu th sn phm ca d n trn th trng lin quan n nhiu kha cnh, i hi kh nng phn tch, tng hp, d on nhy bn ca cn b tn dng. y l mt yu cu kh thc hin i vi cn b tn dng v phn ln khng c o to chuyn su ton din lnh vc ny. - Cng tc phn tch tnh hnh ti chnh ca n v vay vn cha c coi trng. Phn tch tnh kh thi ca d n ch yu da vo kt qu phn tch nh gi trn phng din kinh t ti chnh ca d n nhng ngun s liu, c s phn tch ch yu c ly t cc bo co ca n v vay vn gi ti vi tin cy khng cao, cha c xc nhn ca c quan kim ton. Th ba: Ngn hng cha coi trng cng tc Marrketing Ngn hng. Cc thng tin v th trng v khch hng cn thiu v cha thng xuyn. Ngn hng cha c cc bin php tch cc li ko khch hng, i khi cn qu tin tng vo cc khch hng quen m qun rng nu h lun c cc Ngn hng khc cho mi th Ngn hng c th mt khch. Chnh v vy Ngn hng cn c nhng chnh sch khuyn khch khch hng thng xuyn. Nguyn nhn khch quan

Trc ht hy xem xt cc nguyn nhn t pha doanh nghip vay vn. Hin nay cc doanh nghip c nhu cu vay vn rt cao nhng h rt kh p ng c cc tiu ch ca Ngn hng. Mt s nguyn nhn dn n doanh nghip, c bit l cc doanh nghip ngoi quc doanh cha c vay vn l: Khng c cc d n kh thi: khi i vay vn Ngn hng, cc

doanh nghip phi c d n kh thi c xy dng trn c s khoa hc, thng tin y , thm nh v phn tch mt cch chnh xc. Nhng trong thc t mt s doanh nghip khng th xy dng d n u t trung v di hn. C nhng doanh nghip c tng lm n ln nhng khng lp c k hoch di bng biu theo yu cu ca Ngn hng. Cn b tn dng nhiu khi phi gip ngi vay, tnh ton v lp phng n vay vn tr n. V vy nu trnh ca cc cn b tn dng yu th cht lng tn dng s khng tt. Doanh nghip khng c vn t c tham gia d n. Theo

quy nh ca NHNo&PTNT Vit Nam th nu l d n u t mi th s vn t c ca doanh nghip tham gia d n l 40% tng vn u t, cn nu l u t m rng sn xut th doanh nghip phi c 10% tng vn u t. y l mt kh khn i vi rt nhiu doanh nghip, c bit l cc doanh nghip ngoi quc doanh, v ngun vn kinh doanh nh, ch yu l i vay. Doanh nghip khng ti sn th chp hp php. i vi cc

doanh nghip ngoi quc doanh mun i vay phi c ti sn th chp m bo vn vay, phng nga ri ro khi d n sn xut kinh doanh gp kh khn ngoi d kin, dn n hot ng kinh doanh khng c hiu qu. Hin nay ch yu cc doanh nghip th chp bng ti sn c nh hoc bt ng sn nhng vic xc nh gi tr thc t ca cc ti sn cn gp nhiu kh khn, chnh xc thp, cc vn bn quy nh c lin quan cn mt s chng cho v mu thun.

Ngoi ra, Ngn hng cn gp mt s kh khn do cc yu t khch quan t mi trng kinh t v php lut gy ra nh: H thng vn bn php lut lin quan n hot ng tn dng tuy c ci thin nhiu nhng cha ng b, cha ph hp vi mi trng cnh tranh ca c ch th trng. Th tc v iu kin cho vay qu rm r, phc tp khin cho Ngn hng phi t chi nhiu khon cho vay v khch hng khng p ng c y cc iu kin vay vn. Cc th tc lin quan n vay vn cha y . Cc c quan chi trch nhim cp chng th s hu ti sn v qun l Nh nc ivi th trng bt ng sn cha thc hin kp thi cp giy t s hu cho cc ch s hu lm cho vic th chp v x l ti sn th chp Ngn hng kh khn v phc tp i khi b ch tc. Bn cnh cc ngnh sn xut trong nc phi cnh tranh gay gt vi hng ngoi nhp. Chnh sch kinh t v m ang trong qu trnh iu chnh i mi hon thin nn cc doanh nghip khng theo kp vi s thay i ca c ch v chnh sch v m dn n kinh doanh thua l, khng iu kin vay vn Ngn hng Mt nguyn nhn na dn n cc doanh nghip kinh doanh thua l l chuyn giao cng ngh. Thc t cho thy nhiu doanh nghip u t hng chc t ng nhp dy truyn sn xut hin i nhng do khng trnh xc nh nn mua phi dy truyn lc hu hoc a vo sn xut cha kp thu hi vn th trn th trng trn ngp mt hng vi cht lng cao hn trn th trng. Sau khi phn tch v a ra cc nh gi v thc trng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni cho thy nhng kt qu t c cng nh nhng tn ti ca Ngn hng. Vi cch nhn nhn ch quan thin v l thuyt, phn tip theo ca bi vit xin a ra gii php v kin ngh nhm gp phn nng cao cht lng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni.

Chng III Gii php nhm nng cao cht lng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni. 1. Phng hng pht trin hot ng kinh doanh ca

NHNo&PTNT H Ni. to mi trng gip cho cc doanh nghip tng cng c s vt cht k thut, i mi cng ngh, pht huy nng lc cnh tranh theo nh hng cng nghip ho hin i ho t nc, thc hin mt trong nhng mc tiu hot ng ca Ngn hng n nm 2004 l: Vic m rng tn dng phi i i vi nng cao cht lng tn dng m bo an ton vn v tng trng. Chi nhnh tip tc y mnh cng tc cho vay trung v di hn c cht lng cao. Chin lc ny cng da trn quan im u t chiu su cho doanh nghip cng chnh l u t cho tng lai cu Ngn hng. Ngn hng s ch trng cho vay trung v di hn i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh, u tin cho vay cc doanh nghip nh nc trn a bn m bo vai tr ch o ca doanh nghip Nh nc trong nn kinh t. Mc tiu c th ca Ngn hng trong nm 2003 l: d n cui nm t 2.600 t ng tng 30% so vi nm 2002 d n ngn hn t 1600 t ng chim 61,5 % tng d n, tng 27,1% so vi nm 2002 d n trung v di hn l1000 t ng, chim 38,5% tng d n, tng 34% so vi nm 2002 n qu hn khng ch mc 70 t ng m bo t l < 3% tng d n trch ri ro nm 2003 t 60 65 t x l ri ro cc khon n qu hn v n tim n ri ro, phn u ht nm 2003 NHNo&PTNT H Ni khng cn n qu hn kh thu v n tim n ri ro.

X l ri ro c nm phn u s l 55 t ng Thu n ri ro phn u t 50 t ng trn c s s l ti sn ca mt s n v

Mua bn ngoi t t 120 triu USD tng 12 triu USD so vi nm 2002

T l thu li t > 95% li phi thu.

2. Gii php nng cao cht lng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni 2.1 Ci tin, a dng ho c cu, loi hnh cho vay trung v di hn Mun pht trin v thu ht c khch hng, Ngn hng phi c nhiu loi sn phm tho mn nhu cu ca nhiu loi khch hng khc nhau. ng thi a dng ho cc loi khch hng cng lm gim ri ro cho hot ng Ngn hng. V vy trong thi gian ti chin lc sn phm ca NHNo&PTNT H Ni cn hng ti nhng ni dung sau: -Lun ci tin v i mi cc hnh thc cho vay, u t cho ph hp vi qu trnh bin i nhu cu sn xut v tiu dng ca ngi vay cng nh nn kinh t, thu ht khch hng, ngoi cc hnh thc cho vay ca Ngn hng, h cn a dng ho v m rng cc hnh thc cho vay. -M rng cho vay i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh v h gia nh, c nhn trn c s p ng y cc iu kin vay vn, m bo an ton vn tn dng bng cch khon trit cho cn b tn dng v s lng khch hng v s d n. Nht l trong lnh vc cho vay ngoi quc doanh, Ngn hng cn qu d git trong cho vay. -i mi quan im chnh sch v c cu cho vay ph hp vi nn kinh t. Chuyn i c cu u t cho vay ph hp vi s dch chuyn c cu kinh t x hi ca a phng v Chnh ph. thc hin iu ny trong thi gian ti Ngn hng cn cho vay theo hng tng t trng cc ngnh sn xut mi nhn ch lc ca nn kinh t. Trong thi

gian ti Ngn hng cn tm n nhng khch hng thuc ngnh nng nghip v lm nghip, ng thi khi cho vay u tin cho cc d n s dng cng ngh tin tin, c tc ng tt ti mi trng, c nh hng ln n s pht trin ca thnh ph, ca t nc, gii quyt c vic lm cho ngi lao ng. - a dng ho loi tin cho vay; hin nay p ng nhu cu sn xut v kinh doanh trong nn kinh t m, cc doanh nghip c nhu cu vay ngoi t rt ln nhp my mc thit b, dy truyn sn xut. V vy h rt cn vay bng ngoi t thanh ton vi i tc. Do vy Ngn hng cn p ng nhu cu ny doanh nghip tin hnh sn xut kinh doanh mt cch thun li. Ngoi nhu cu vay bng ngoi t bng USD, Ngn hng cn p ng cc loi tin khc nh EURO, YEN.... 2.2 Thc hin tt cng tc khch hng v m rng tn dng. C th ni chin lc khch hng l nhim v hng u ca mi Ngn hng. V vy vic t ra chin lc khch hng l rt quan trng. Hin nay trn a bn H Ni c hn 60 Ngn hng thng mi v t chc tn dng hot ng kinh doanh dch v tin t, do s cnh tranh xy ra l tt yu. Khch hng l yu t quan trng nht m bo cho thnh cng v pht trin ca Ngn hng. V vy chin lc khch hng cn c xy dng trn quan im hp tc kinh doanh ngy cng su rng vi cc nh sn xut kinh doanh trn c s li ch trc mt v lu di. Xc nh bn hng chin lc lu di v khng nh bn hng trc mt c quan h ngy cng cht ch hn vi cc khch hng nht l cc khch hng truyn thng. t c iu Ngn hng tin hnh cc cng vic: Ngn hng cn i su nm tnh hnh sp xp li cc doanh

nghip Nh nc trn a bn nh c phn ho, gii th, st nhp...vv xem xt nh hng u t, u t vo doanh nghip ngoi quc doanh lm n tt m bo th tc.

M rng ng ti tr cc d n c hiu qu vi cc Ngn hng

bn gim thiu ri ro v tng trng tn dng, chuyn dn sang u t trung v di hn, cc d n ng ti tr chia x ri ro. Su thng mt ln tin hnh phn loi khch hng theo nhng tiu thc c th ca Ngn hng No&PTNT Vit Nam, phn tch ti chnh doanh nghip nh gi khch hng ng thc cht t c nhng chnh sch tn dng i vi tng nhm khch hng. M rng v ch trng u t cho vay doanh nghip ngoi quc

doanh, cng ty c phn, cng ty Trch nhim hu hn t nhn c th sn xut kinh doanh c hiu qu, m bo iu kin vay vn, m rng cho vay tiu dng i vi cn b cng nhn vin ca cc c quan lm n c hiu qu, thu nhp n nh phn u tng d n cho vay ngoi quc doanh ln 50%, m bo an ton vn, p dng linh hot c ch li xut cho vay v ph bo lnh. 2.3 Nng cao cht lng tn dng trn c s nn cao cht lng thm nh d n u t. Nng cao cht lng tn dng, hn ch n qu hn pht sinh, mi bng cc bin php nh hn ch v dn n vic u t cc doanh nghip lm n km hiu qu trn c s thm nh chc chn cc mn vay pht sinh, thng xuyn kim tra kim sot trc trong v sau khi vay. Mn vay phi kim sot nhiu ln nm tnh hnh bin ng tin hng v c hng thu n s l kp thi khi c chiu hng su. Mun hn ch ri ro, nng cao cht lng tn dng, th NHNo&PTNT H Ni phi thc hin ng v y cc quy nh v quy trnh cho vay theo ng vn bn ch tn dng ca ngnh cng hng dn ca NHNo&PTNT Vit Nam, v cc quy nh ca Ngn hng Nh nc Vit Nam v phng nga ri ro tn dng. Bn cnh Ngn hng phi lm tt cng tc thm nh cho mi d n. Nu lm tt cng tc ny th ri ro trong qu trnh cho vay s hn ch i nhiu. lm tt

cng tc thm nh d n, Ngn hng cn thc hin tt nhng ni dung sau y: - Phi nng cao cht lng thu thp v x l thng tn. Cc thng tin phi c kim tra tnh chnh xc k cng trc khi phn tch. Mun vy thng tin phi c ly t nhiu ngun khc nhau so snh i chiu. Hin nay cc ngun thng tin c th thu thp l t chnh bn thn doanh nghip vay vn, t h s lu tr ca Ngn hng, t cc bn hng ca chnh doanh nghip, t trung tm thng tin ca Ngn hng Nh nc hoc t thng tin i chng...vv. Ni chung ngun thng tin c th c ly t nhiu ngun khc nhau, nhng c th thu thp lng thng tin nhiu, nhanh, vi tc cao th Ngn hng phi thu thp thng tin mt cch thng xuyn. ng thi Ngn hng nn c mt b phn chuyn thu thp thng tin lng thng tin c cp nht hng ngy tt c cc lnh vc. Sau mi tin hnh phn loi v lu tr, khi no cn c th c c ngay. -Ngn hng nn tin hnh lp phng hoc nhm chuyn trch thm nh d n. cng tc thm nh t hiu qu cao, Ngn hng c th quy nh i vi nhng d n c s vn ln hn mt mc no th phi c mt b phn chuyn trch thm nh, nh vy cng vic thm nh s ton din hn v bao qut hn. -Nng cao cht lng thm nh cho cc cn b tn dng; cn thng xuyn m cc lp bi dng v nng cao cht lng cho cc cn b tn dng, m cc kho hc ph bin cc vn bn php lut mi c ban hnh ca ngnh cng nh ca cc lnh vc cho vay. c bit cc vn bn hng dn v hch ton trong cc doanh nghip. - Nng cao hn na trong vic ch o theo chuyn kinh doanh i vi cc Ngn hng qun nhm m bo tp trung thng nht nhng vn pht huy quyn t ch ca cc qun, t ch o Ngn hng qun cn bm st hn na Ngn hng qun nm bt tnh hnh kim tra v thm nh nhanh chng cc mn vay vt quyn

phn quyt khi Ngn hng qun pht sinh nhm m bo tng trng rn dng i i vi cht lng tn dng an ton vn trn tan thnh ph. 2.4 Tng cng kim tra tn dng. Sau khi pht tin vay xong, Ngn hng thng ch ch xem ngun tr n t u. iu ny rt nguy him v Ngn hng s khng nm bt c thi im khi doanh nghip bt u gp trc trc trong kinh doanh, n khi pht hin qu mun. Chnh iu ny lm ny sinh n qu hn, n kh i. Do vy Ngn hng lun phi m bo nm chc c tnh hnh hot ng ca khch hng vay vn cng nh nm chc c cc khon cho vay ra ang s dng th no. iu ny c ngha quan trng n s an ton v hiu qu ca cc khon cho vay. Ngn hng nn yu cu khch hng cung cp cc thng tin v kt qu kinh doanh km vi s tin tr n nh k. Cc khon n gc ln trc khi n hn Ngn hng cn c s nhc nh xem liu khch hng c th tr n ng hn khng. Nu pht hin khng kh nng tr n th Ngn hng iu tra ngay v a ra cc bin php kp thi. Bn cnh vic kim tra khch hng, Ngn hng cn phi kim tra, kim sot ni b mt cch thng xuyn, nghim tc da trn quan im phng chng sai st l ch yu. Ngn hng cn thc hin kim tra vic lp h s tn dng m bo tnh php l, kim tra thi hn cho vay, thi hn gia hn n...vv chc chn rng hot ng tn dng c bo m v mt ni b. 2.5 Nng cao nng lc chuyn mn ca cn b tn dng. Mun nng cao cht lng tn dng th mt yu t khng th thiu c l cn b tn dng. Ngi cn b tn dng l ngi am hiu khch hng, hiu bit su sc thc lc ti chnh cng nh tim nng pht trin ca khch hng. Ngoi ra, cn b tn dng phi c vn hiu bit nht nh v th trng v lnh vc chuyn mn m khch hng ca mnh ang tin hnh sn xut kinh doanh v n lin quan gin

tip ti cht lng mn vay. Ngn hng nn phn chia mi cn b tn dng ph trch mt mng cho vay nht nh c chia theo ngnh. Tu theo trnh , nng lc ca tng ngi ban lnh o phn cng cng vic cho ph hp. Vic chuyn mn ho nh vy s to iu kin cho cn b tn dng d dng gim st, st cnh cng khch hng trong vn qun l vn. Bn cnh phi ch trng cng tc o to cn b v o to li cn b ang lm vic cho ph hp vi s pht trin ca nn kinh t v nhiu mt nh thm nh n hn cho vay, cc vn bn ch ca ngnh v ngoi ngnh lin quan n lnh vc tn dng, kin thc th trng lin quan n lnh vc u t. T chc nhng bui trao i v nghip v thng xuyn cho cn b hc hi kinh nghip ln nhau. Giao cho cn b c km cp cn b mi v chn chnh li ni lm vic cho gn gng, sch p. R sot li i ng cn b kinh doanh iu ng v b sung cn b cho ph hp v p ng c nhim v kinh doanh trong giai on mi. o to cn b c chuyn mn nghip v v s dng vi tnh nhm p ng c yu cu ca cng ngh mi khi a trng trnh WB vo p dng ti Ngn hng. 2.5. Ngn nga v x l nhng khon n qu hn. Trong hot ng Ngn hng th ri ro tn dng l iu khng th trnh khi nhng quan trng l lm cch no Ngn hng gim thiu ri ro, ng thi khng y khch hng mnh n ch ph sn. c bit hin nay, mt khon vay ca khch hng khng tr c th c vn v li trong tng s vn vay ca khch hng u c chuyn thnh n qu hn. V vy cng vi hot ng cho vay Ngn hng cn c nhng bin php khai thc, gip khch hng gim thp thit hi cho c Ngn hng v khch hng l: - C cu li cc khon n; phn tch thc trng cc mn n qu hn, n tim n ri ro v n c s l ri ro t nh gi c kh nng thu hi thng qua phn tch n c m bo, khng c m bo,

thc trng ti sn th chp c th s l thu hi n, phng n s l v vn dng cc gii php, chnh sch ca cc ban ngnh lin quan trong vic s l n tn ng. - Trong mt s iu kin Ngn hng c th tng thm vn vay i vi cc doanh nghip. Theo cch ny c th lm tng ri ro tn dng i vi Ngn hng thng mi khi khch hng khng c kh nng tr n. Nhng xt v lu di, nu chng ta thy doanh nghip c kh nng duy tr pht trin kinh doanh, ng thi h vn c tinh thn hp tc v c trch nhim tr n th Ngn hng b vn thm gip doanh nghip lm n c hiu qu l cch thu hi vn tt nht. y cng l cch c li cho c hai bn, va gip doanh nghip thot khi cnh kh khn va gip Ngn hng thu c n. - Ngoi ra, i vi nhng khon cho vay kh i th Ngn hng cn c quan h cht ch vi cp u, chnh quyn a phng, cc ban ngnh chc nng c lin quan trong vic thu n, x l n, x l ti sn bo m tin vay. 2.6. Thnh lp v a vo hot ng phng Marketing Hin nay, vo u nm 2003, NHNo&PTNT thnh ph H ni mi thnh lp c phng Marketing, nhng cho n i vo hot ng chc chn phi mt mt thi gian kh di na. S chm tr c th l gii l do cc nguyn nhn sau: do s chm tr trong vic chun b c s vt cht, do thiu ht nhn vin lm vic trong lnh vc Marketing, do s nh gi khng ng mc vai tr ca Marketing trong hot ng ca Ngn hng. Trong nn kinh t th trng hin nay th vai tr ca Marketing l rt quan trng trong vic qun b v gii thiu v mnh cng nh hnh nh ca doanh nghip trong con mt ngi tiu dng. Khng ai ph nhn vai tr ca Marketing trong qu trnh pht trin ca doanh nghip ni chung trong nn kinh t th trng.Chnh Marrketing gip khch hng hiu bit hn v Ngn hng v cc dch v m

Ngn hng cung cp, n lm cu li gip Ngn hng n gn vi khch hng hn. Do vy s hnh thnh v i vo hot ng ca phng Marketing ca NHNo&PTNT H Ni l rt cn thit, gip Ngn hng qung b c hnh nh ca mnh trn th trng v t vn cho khch hng nhng iu thc s cn thit trong qu trnh vay vn v s dng ngun vn vay. 3. Mt s kin ngh vi cc c quan nhm nng cao cht lng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni. 3.1 Kin ngh i vi NHNo&PTNT Vit Nam. Ngn hng No&PTNT Vit Nam cn c cc vn bn, ch hng dn y , kp thi v chnh xc nghip v tn dng lm c s v cn c cho cc chi nhnh thc hin nhm m bo an ton tn dng. ng thi quy trnh tn dng phi c gim bt, thun tin cho c Ngn hng v khch hng. Cc chng trnh o to i ng cn b tn dng cn c t chc hng nm v kin thc php lut, v k thut thm nh, v Marketing...vv. Tip tc o to v o to li cn b Ngn hng m c bit l cn b tn dng p ng nhu cu, nhim v trong tnh hnh mi nhm nng cao hiu qu ca hot ng Ngn hng ni chung v cht lng tn dng ni ring. 3.2 Kin ngh vi Ngn hng Nh nc . V c ch chnh sch lin quan n hot ng tn dng. Nhn chung h thng vn bn php quy ca Ngn hng Nh nc v hot ng tn dng c nhiu im mi, to iu kin thun li hn cho cc Ngn hng thng mi, tho g phn no kh khn, vng mc cho cc Ngn hng thng mi trong qu trnh lm th tc th chp, cm c, bo lnh bng ti sn, cho vay v x l ti sn m bo thu n.Vic khng ngng hon thin cc vn bn php lut ni trn to iu kin cho cc Ngn hng thng mi m rng hot ng tn dng c hiu qu, tit kim chi ph. Tuy nhin, mt s nh trong cc vn

bn php lut v bo m tin vay v quy ch cho vay vn cha st vi tnh hnh thc t v cha ph hp vi cc vn bn php lut mi ban hnh. Ngn hng Nh Nc cn nghin cu, b sung v hon thin cc c ch chnh sch lin quan n hot ng tn dng trn c s m bo tnh ng b, thng nht cng nh tnh php l to iu kin cho cng tc tn dng ti cc Ngn hng thng mi c an ton v hiu qu hn. Bn cnh , cc vn bn lin quan n c ch tn dng cn qu nhiu, ngoi c ch cho vay ca Ngn hng Nh nc cn nhiu cng vn, quyt nh, thng t, ch th ca cc cp cc ngnh c lin quan ch o cho tng ngnh ngh nh: Nui trng thu sn , lm nghip, ma ng,..vv. Mi ngnh ngh c thm bt mt s iu kin nn khi thc hin cho vay phi tham chiu nhiu loi vn bn. ngh Ngn hng Nh nc c bin php c cu li h thng vn bn php lut nhm p ng hot ng tn dng thc hin mt cch khoa hc, nhanh chng, an ton. 3.3 Kin ngh vi Chnh ph v cc b nganh c lin quan Mun pht trin cng tc tn dng trung v di hn th mt yu cu t ra trong thi gian ti l phi to lp c mi trng kinh t v php l y v ng b h tr hot ng kinh doanh tin t theo hng: -Tng cng kh nng ti chnh cho cc doanh nghip trong tt c cc thnh phn kinh t bng cch cp vn lu ng b sung cho cc doanh nghip Nh nc, nht l doanh nghip va v nh. - Chn chnh vic chp hnh ch k ton v qun l ti chnh cc doanh nghip. T chc kim tra buc cc doanh nghip tin hnh hch ton ng theo Php lnh Hch ton k ton v thng k, m bo s liu chnh xc, trung thc v kp thi. Nhm gip cho cc Ngn hng c c cc thng tin ti chnh phn tch tn dng c chnh xc.

- Nh nc cn c cc bin php qun l nghim ngt v xut nhp khu. Trc ht phi m bo cn i, trnh cho nhp trn lan hoc qu hn ch gy ra nhng bin ng th trng. ng thi, chnh sch xut nhp khu phi mang tnh n nh lu di, trnh tnh trng khi vn tn dng u t cho cc d n sn xut hng xut khu, cha kp thu hi th li c s thay i chnh sch, khin n ca Ngn hng khng thu hi c. -Cn chn chnh hot ng ca cc cp c thm quyn duyt d n theo hng nng cao trch nhim hn na i vi s pht trin ca nn kinh t. Trnh tnh trng cc d n c duyt thiu cn c khoa hc, khng thc tin nn khng pht huy c hiu qu, hot ng b nh n, lng ph hng ngn t ng, n Ngn hng khng tr c. Nh nc phi tn trng quyn c lp t ch trong kinh doanh ca Ngn hng, to mi trng cnh tranh lnh mnh v bnh ng gia cc Ngn hng thng mi. Vn t c ca cc Ngn hng thng mi Nh nc cn qu nh so vi quy m hot ng ngy cng m rng v pht trin ca Ngn hng cng nh nn kinh t. Nh nc cn c cc bin php gii quyt vn ny.

Kt lun Hot ng tn dng l mt trong nhng hot ng kinh doanh tin t ca Ngn hng m mang li li nhun ch yu trong hot ng ca Ngn hng. Mun tn ti v ng vng trong c ch th trng, Ngn hng cn phi m bo c hot ng ca mnh va an ton va hiu qu. Nng cao cht lng tn dng trung v di hn khng ch l mong mun ca ring NHNo&PTNT H Ni m cn l ca cc Ngn hng thng mi Vit Nam ni chung v cng l mong mun ca ng v Nh nc ta hin nay. Vi suy ngh , em chn ti Gii php nng cao cht lng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni phn no p ng mong mun ny. Qua thi gian thc tp, nghin cu, tm hiu v hot ng tn dng trung di hn ti NHNo&PTNT H Ni., em nhn thy tm quan trng ca tn dng trung v di hn trong cng cuc i mi. Hot ng tn dng trung v di hn th hin vai tr quan trng ca n i vi cc doanh nghip, vi bn thn ca ngn hng cng nh ton b nn kinh t. Tuy nhin, bn cnh cc kt qu t c th NHNo&PTNT H Ni. cng c mt s hn ch nht nh nh hng n cht lng tn dng trung v di hn. Nng cao hiu qu hot ng tn dng trung v di hn phi l mt trong nhng mc tiu hng u trong chin lc pht trin ca Ngn hng. Bn cnh cng rt cn c s phi hp ng b gia cc cp cc ngnh c lin quan to ra mt hnh lang vng chc cho Ngn hng pht huy c hiu qu.

Danh mc cc ti liu tham kho. - Bo co kt qu kinh doanh ca Ngn Hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni cc nm 2000 n 2002 - Ngn hng thng mi. EWARD WREED,EWARD KGILL

- Tin t ngn hng v th trng ti chnh FREDERIC S.MISHKIN - Nghip v ngn ngn hng hin i DAVID COX - Kinh t hc DAVID BEGG - Gio trnh Qun tr ngn hng thng mi Khoa NHTC - Nghip v ngn hng thng mi L Vn T - Lut ngn ngn hng nh nc v lut cc t chc tn dng