UNIVERSITATEA DANUBIUS DIN GALATI FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE

Specializarea:Finane Bnci

LUCRARE DE LICEN
SERVICII BANCARE ELECTRONICE-INTERNET BANKING STUDIU DE CAZ LA BCR

Indrumator stiintific: Conf.univ.dr. MARIANA TRANDAFIR

Absolvent:Calistica Andreea-Roxana

2012

SERVICII BANCARE ELECTRONICE-INTERNET BANKING STUDIU DE CAZ LA BCR

Introducere CAP 1.Particulariti ale serviciilor electronice bancare pe piaa romneasc 1.1 Sistemul electronic de pli in Romnia 1.2 Instrumente de plat electronice 1.3 Prezentarea serviciilor bancare electronice 1.4 Analiza serviciului de internet banking n Romnia CAP 2.Prezentarea serviciului de internet banking al BCR 2.1 Prezentarea general BCR 2.2 Analiza componentelor serviciului de internet banking al BCR CAP 3.Studiu de caz.CLICK 24 BANKING BCR I BT24 BANCA TRANSILVANIA CAP 4.Concluzii Bibliografie

Introducere

Serviciile bancare la distana,denumite generic remote banking sunt considerate reprezantative pentru noua economie,deoarece constituie unul dintre produsele tipice ale acesteia.La nceput ,infrastructura informaional a fost considerat de bancile dezvoltate din lume ca o simpl posibilitate de creare a unor noi canale electronice de distribuie a produselor existente.Din acest motiv,serviciile bancare la distana au primit denumirea de servicii electronice sau e-banking. Cu timpul,investitiile n tehnologie au fost tot mai mari,concomitent cu procesul de invoare a produselor bancare,ceea ce a generat un fenomen de randament crescator:bncile i producatorii de tehnologii informaionale au nceput s se stimuleze reciproc tot mai mult n procesul de dezvoltare i n crearea de profit. Creterea gamei de servicii bancare electronice a condus la extinderea bazei de clieni,iar satisfacerea cererilor tot mai sofisticate i fidelizarea acestora a impus o cerere continu pentru tehnologii noi.

CAP.I PARTICULARITAI ALE SERVICIILOR ELECTRONICE BANCARE PE PIAA ROMNEASC

1.1 SISTEMUL ELECTRONIC DE PLAI IN ROMNIA n anul 2005 a intrat in funciune noul Sistem electronic de Plai,un sistem modern,la nivelul celor din Uniunea European.Proiectul a fost unul amplu,cu rezultate considerabile din punct de vedere al creterii rapiditii n efectuarea operaiunilor de ncasari i plai i al reducerii costurilor de operare. Sistemul Electronic de Pli (SEP)a fost implementat printr-un proiect finanat n comun de Uniunea Europeana prin programul PHARE i de comunitatea bancar din Romnia,prin intermediul STFD-TRANSFOND S.A. SEP a fost structurat ca un sistem modular cu trei componente integrate prin interfee automate: -sistemul RTGS:sistemul cu decontare brut n timp real (sistemul plailor de mare valoare) -sistemul ACH:casa de compensaie automat (sistemul plailor de mic valoare) -sistemul GSRS:sistemul de nregistrare si decontare a operaiunilor cu titluri de stat

Avantajele majore ale utilizrii Sistemului Electronic de Pli: -reducerea timpului de procesare i decontare a ordinelor de plat de mic valoare(decontarea final poate avea loc ntr-un interval de timp de ordinul secundelor). -disponibilitate ridicat(a fost marit intervalul de timp n care aplicaiile SEP sunt disponibile utilizatorilor) -securitatea datelor(prin utilizarea unei infrastructuri cu chei publice(PKI) este asigurat un nivel ridicat de securitate a datelor)

-reducerea ponderii proceselor manuale n procesarea plilor(a fost redus riscul apariiei de erori de natur uman,toate procesele,cu excepia operaiunilor de administrare a aplicaiilor si a celor n cazuri de urgen fiind automatizate. -reducerea costurilor si comisioanelor de procesare(a fost redus numrul de angajai implicat n procesarea instruciunilor de plat.Comisioanele reprezint n prezent 23% din nivelul practicat n cazul sistemului pe hartie) 1.2 INSTRUMENTE DE PLAT ELECTRONICE Instrumentele de plat folosite n sistemul de pli electronice sunt identice in ceea ce priveste informaiile pe care le conin cu cele pe suport hrtie,dar adaptate transmisiei electronice i au acelai rol de a transmite informaia/banii de la partenerul platitor ctre cel beneficiar prin intermediul sistemului bancar.Adaptarea la sistemul electronic const n transpunerea informaiilor ntr-un mesaj electronic care se poate cripta i decripta automat i semna electronic.Instrumentele de plat electronic validate pan n prezent de practic sunt ordinul de plat electronic i cecul electronic. Ordinul de plat electronic este o versiune a ordinului de plat pe suport hrtie cu deosebirea ca se dematerializeaz atunci cnd intra n sistemul de plai electronice.Circuitul ordinului de plat electronic este similar cu cel al ordinului de plat pe suport hrtie cu deosebirea faptului c este mai rapid,datorit posibilitii tehnologice de transfer i procesare automat i apoi de decontare n timp real. Cecul electronic(e-check) este un instrument care se prezint sub forma unui mesaj electronic semnat electronic si are aceleai funcii ca i cecul pe suport hrtie. Semnatura electronic are funcia de a certifica identitatea persoanei.Semnatura electronic poate fi asociat cu un cod personal care se atasez la un e-mail sau alt document trimis electronic de la un calculator la altul,fie prin internet sau printr-o retea de calculatoare.Avantajele oferite de aceasta n domeniul bancar fac referire la comunicarea rapid cu clienii ,asigurarea confidenialitii datelor,siguran i usurin n utilizare,precum i o mai bun circulaie a informaiilor ntre central i unitile bancare.

1.3 PREZENTAREA SERVICIILOR BANCARE ELECTRONICE 1.3.1 Principalele tipuri de servicii eletronice bancare Serviciile bancare la distant sunt clasificate n patru categorii importante:home banking,electronic banking,internet banking i mobile banking.Furnizarea serviciului presupune conectarea utilizatorului n retea cu banca pe o linie de telecomunicaie sigur,autentificare prin nume i parol i recunoatrea tranzaciei. Serviciile de tip home banking(banc la domiciliu) se adreseaza populaiei i include n general obinerea unor informaii despre conturile personale prin intermediul unui apel telefonic,raspunsul fiind dat de un sistem vocal automat. Serviciile electronic banking sunt utilizate n general de firme,datorit posibilitilor de prelucrare rapid a unui numar mare de tranzacii.Acestea au inegneral functionaliti extinse de cash management,pot fi adaptate la specificul activitii i permit deopotriv conectarea cu alte aplicaii software folosite n banc. Serviciile internet banking elimin existena unei componente software instalate la client,acesta putnd s aib acces la serverul bncii prin intermediul unei simple interfee grafice(browser) prin care utilizeaz i celelalte srvicii Internet. Serviciile mobile banking au aparut odat cu extinderea tehnologiei WAP(Wireless Application Protocol) i sunt considerate de viitor ,datorit perspectivelor legate de extinderea n lume a reelelor WAP.

1.3.2 Riscul operaiunilor bancare prin internet Operaiunile bancare prin internet sunt supuse riscurilor clasice,precum i unor riscuri noi,specifice acestor operaiuni.Office of the Comptroller Curencies din Statele Unite ale Americii i Electronic Bankig Group din cadrul Comitetului de la Basel au definit urmatoarele categorii de riscuri asociate operaiunilor prin internet:

Riscul de credit.n sistemul on-line,n lipsa unui contact personal,este o provocare pentru bnci s verifice bonitatea clienilor,elementul central n luarea deciziilor fondate de acordare a creditului, tot o provocare reprezint i verificarea garaniilor clieilor departai geografic.Gestionarea unui portofoliu de credtite obinute prin Internet necesit o nou abordare din partea bncilor a profilului de risc,a politicilor de expunere i a practicilor de control. Riscul dobnzii.De-a lungul timpului s-a dovedit c exist o tendina a bncilor prezente exclusiv pe Internet de a acorda rate superioare de doband la depozite,ceea ce a condus la creterea dobnzilor active,fiind n discordana cu principiul c dobnda trebuie s fie aceeai indiferent de canalul folosit. Riscul de curs valutar.Apare cnd un portofoliu de credite este dominat ntr-o alt valuta dect cea local sau cnd se accepta depozite n alte valute de la nerezideni. Riscul de lichiditate.Datorit faptului c informaiile prin internet circul mult mai rapid dect prin canalele clasice,orice tire advers,adevarat sau nu,ar putea determina deponenii ssi retrag depozitele n orice moment. Riscul de tranzacie apare n condiii de eroare uman,fraud,imposibilitatea livrrii produselor datorit greelilor de concepie,implementare sau monitorizare a sistemelor cu frecven mai mare n zona fraudei prin penetrarea serverelor i sustragerea de informaii de ctre operatorii neautorizai care pot deturna fonduri. Riscul de piaa se manifest mai mult n zona operaiunilor cu valori imobiliare. Riscul strategic apare n cazul incompatibilitii ntre obiectivele strategice,pe de o parte,i resursele i posibilitatea de ndeplinire,pe de alt parte.Acest risc se manifest la introducerea de produse/servicii noi care n condiiile Internetului poate produce schimbri substaniale ntre forele concurente. Riscul reputaional este determinat de impactul negativ al activitii bncii prin Internet asupra opiniei publice,ca urmare a unor servicii de calitate ndoielnic,neasigurarea confidenialitaii informaiei despre clieni,promovarea cu uurin a unor produse/servicii,lipsa de rspuns la cerinele clienilor.

1.3.3 Securitatea operaiunilor bancare prin internet Securitatea electronic este definit de unii experi ca acele politici,recomandri,procese i aciuni necesare minimizrii riscului aferent efecturii tranzaciilor electronice ,risc ce se refer la bree n sistem ,intruziuni sau furt,iar alii ca orice mijloc,tehnic sau proces utilizat pentru a proteja volumul de informaii al unui sistem. n sistemul electronic de plai autentificarea i non-repudierea reprezint etapele cele mai importante i de regula se folosesc echipamente performante de securitate.Modalitile cele mai cunoscute de autentificare i non-repudiere sunt urmtoarele: Parole i PIN-uri (Personal Identification Number).Sunt cele mai cunoscute dar totodat i cele mai vulnerabile dintre toate tehnicile individuale de autentificare.Eficiena securitii prin parol depinde de trei factori: -lungimea i coninutul parolei care depind de valoarea i sensibilitatea informaiilor protejate -confidenialitatea parolei se asigur prin criptarea acesteia i a fiierelor pe 128 bii n momentul stocrii sau transmiterii -sistemul de control al parolei Token i smart card.Token-ul este o metod de autentificare bifactorial bazat pe un cod personal i o parola sau un element biometric,informaii care sunt stocate intr-o memorie. Smart Card-ul este un card prevzut cu un microprocesor i o memorie chip sau doar cu o memorie chip cu o logic ne-programabil.Smart Card-ul este un fel de calculator n miniatura, beneficiaz de un procesor de memorie i de un sistem de operare. Scanarea amprentei.Permite captarea imaginilor de nalt calitatea ale amprentei,n albnegru,care sunt procesate n vederea extragerii anumitor informaii i apoi trimise pentru ablon.Amprentele sunt unice i permit identificarea precis a persoanei utilizatoare. Scanarea irisului.Recunoaste biometria irisului i implic identificarea a 266 de trsturi detectabile care se convertesc ntr-un cod digital numit Iris Code.

Autentificarea vocal.Este tehnologia bazat pe calitaile distincte alea vocii fiecrei persoane. Scanarea semnturii.Pentru determinarea modului n care o persoan semneaz,tehnologia examineaz viteza,presiunea i ali factori relativi la efectuarea semnturii.1

Lect.univ.dr.Mihai Popescu, Tehnici i operaiuni bancare,2008

1.4 ANALIZA SERVICIULUI DE INTERNET BANKING N ROMNIA Studiul anual privind evoluia i utilizarea serviciilor de internet banking n Romnia,din anul 2011,a fost realizat pe baza informaiilor furnizate de 20 de bnci din Romania,a caror cota de piaa depete 90%,raportat la activele sistemului bancar autohton.
Tabel 1.Numrul de clieni ai serviciilor de internet banking la 31.12.2011
Numr clieni ai serviciului de internet bankig Numr cliei nou inrolai in 2011 2011/2010 Banc BCR Raiffeisen Bank BRD ING Bank BancaTransilvania Bancpost UniCreditiriac Bank Garanti Bank Volksbank Alpha Bank OTP Bank* Banca Romaneasc Piraeus Bank Libra Bank CEC Intesa Sanpaolo Bank Bank Leumi ProCredit Bank RIB ATE Bank Total Total 699315 515000 398956 364400 221291 123076 120921 68000 51708 33200 23630 21348 18500 17053 15630 8205 6073 3887 3666 1717 2717587 (%) -1.3 32.2 18.0 2.9 54.7 146.08 23.5 51.1 15.5 -12.0 13.9 29.1 23.3 20.0 32.2 -61.8 11.6 9.9 30.5 69.5 17.0 PF 621864 460000 366500 360000 180226 100127 74330 58000 n/a 21700 12600 15489 11500 7499 9667 6349 2664 1256 1853 1014 2314649 2011/2010 (%) -7.8 31.4 18.2 2.9 57.0 210.3 23.5 52.6 n/a -12.6 13.3 32.8 21.1 20.1 29.7 -64.4 14.1 16.1 26.7 88.5 14.3 PJ 77451 55000 32456 4400 41065 22949 46591 10000 n/a 11500 11030 5859 7000 9554 5963 1856 3409 2631 1813 703 353241 2011/2010 (%) 126.2 38.6 15.5 10.0 45.3 34.0 23.6 42.9 n/a -11.0 14.6 20.3 27.3 20.0 36.5 -49.4 9.7 7.2 34.6 48.0 38.8 PF -52609 110000 56500 10000 65396 67858 14137 20000 n/a -3124 1481 3828 2000 1256 2212 -11478 330 174 391 476 PJ 43208 15327 4351 400 12805 5817 8907 3000 n/a -1420 1404 990 1500 1590 1595 -1814 301 176 466 228 Total -9401 125327 60851 10400 78201 73675 23044 23000 6946 -4544 2885 4818 3500 2846 3807 -13292 631 350 857 704 PF 30.01 n/a 40.0 41.7 46.8 28.7 50.0 36.6 n/a 44.3 n/a 28.6 35.7 10.8 n/a 57.3 46.2 55.8 24.5 45.1 PJ 60.9 n/a 65.0 n/a 74.8 54.3 48.5 38.0 n/a 65.4 n/a 52.1 35.7 26.3 n/a 67.7 52.2 53.6 38.7 55.8 Pondere clieni activi **(%)

PF=persoane fizice/PJ=persoane juridice/*Cifre OTP Bank,calcule e-Finance/**Clieii care realizeaz cel puin o tranzacie timp de 3 luni

(Sursa: http://www.efinance.ro)

Datele cumulate de la cele 20 de bnci indic o cretere n 2011 a numrului de clieni utilizatori de internet banking n Romnia cu 17% faa de 2010 ,pn la aproximativ 2,72 milioane,ns trebuie precizat faptul c unele persoane sunt clieni i utilizatori de internet banking de la dou sau mai multe bnci,ceea ce inseamna c numarul de clieni unici care folosesc internet bnking este mai redus dect cifra menionat mai sus. Bncile i-au focalizat atenia n special pe atragerea companiilor n utilizarea serviciilor de internet banking.Numrul de clieni persoane juridice a avut o vitez de cretere de aproape 40%,comparativ cu 14%,ct s-a nregistrat pe segmentul persoanelor fizice.Numrul companiilor care utilizeaz internet banking este de peste 353.000,reprezentnd o pondere de aproape 13% din numrul total al clienilor acestor servicii. Instituia cu cei mai muli clieni ai serviciilor de internet banking este BCR,cu aproape 700.000 de clieni nrolati,la distan semnificativ fa de a doua clasat,Raiffeisen Bank.n 2011 BCR a ajustat portofoliul de clieni de retail a serviciului Click 24 Banking n funcie de comportamentul tranzacional(gradul de utilizare a componentelor serviciului,proces continuu.Clinii inactivi identificai c nu tranzacioneaz sunt decuplai astfel ncat serviciul nu mai genereaz costuri pentru acetia. BCR a pus accent pe nrolarea companiilor n internet banking.Numrul clienilor din segmentul respectiv a crescut cu 126%,pn la peste 77.000,fapt care reprezint cel mai mare portofoliu de clieni,persoane juridice nrolai n internet banking,dar i cea mai mare cretere pe zona companiilor din 2011. Cea mai rapid cretere a numrului de clieni ai serviciului de internet banking a fost nregistrat de Bancpost.Viteza de cretere a fost n 2011de 150% faa de 2010 ,pn la 123.000 de clieni,bazat pe atragerea de clieni persoane fizice.Numrul de clieni retail nrolai n seviciul Fastbanking a crescut de 3 ori n 2011,la peste 100.000 datorit strategiei de vnzri axat pe cross-sell i clieni inta,introducerea unei game diversificate de metode de autentificare(token,SMS i mobile token),reducerea de costuri pentru multiple operaiuni,precum i derularea de companii de activare i re-activare de clieni.

Tabel 2.Numr de tranzacii derulate prin internet banking n 2011

Banc ING Bank BCR UniCredit iriac Bank Raiffeisen Bank BRD BancaTransilvania Alpha Bank OTP Bank* Bancpost Piraeus Bank Volksbank Garanti Bank CEC Bank Banca Romaneasc Intesa Sanpaolo Bank Libra Bank ProCredit Bank Bank Leumi RIB ATE Bank

Total 10690000 10144447 5056536 4900000 4279936 3964149 1533715 1448496 1395024 615000 603744 586400 460212 412112 270888 241634 190531 139429 71021 58576

2011/2010(%) 14.9 32.0 52.4 52.1 29.5 28.2 1.6 43.7 8.5 10.2 7.0 69.5 38.5 27.6 39.1 25.6 26.3 1.7 26.5 40.3

PF 6100000 32733505 866594 2000000 1840000 1376652 286171 n/a 412565 189000 105334 285300 158657 100311 60324 14424 41214 27312 11561 9726

2011/2010(%) 22.0 10.4 23.6 66.7 31.4 26.5 10.1 n/a 32.9 11.8 3.0 77.5 43.9 62.4 142.9 -6.3 21.7 -2.7 22.0 43.0

PJ 4590000 6870942 4189942 2900000 2439936 2587497 1247544 n/a 982459 426000 498410 301100 301555 311801 210564 227210 149317 112117 59460 48850

2011/2010(%) 6.7 45.5 60.0 43.4 28.0 29.1 -0.2 n/a 0.7 9.5 7.9 62.6 35.8 19.4 23.9 28.4 27.6 2.9 27.4 39.7

PF=persoane fizice/PJ=persoane juridice/*Cifre OTP Bank,calcule e-Finance

(Sursa: http://www.efinance.ro)

Din datele exprimate n tabelul de mai sus se observ faptul ca Bancpost a avut cea mai rapid cretere a portofoliului,pornind de la o baz de clieni de aproximativ 32.000 iar Raiffeisen Bank este instituia care a nregistrat cel mai mare numr de clieni nou nrolai n serviciul de interent banking n 2011 cu peste 125.000 de noi clieni. Banca Transilvania i-a majorat numrul de clieni ai serviciului BT24 cu aproximativ 80.000 de noi clieni,ajungnd la peste 220.000.

Pe de cealalt parte,Intesa Sanpaolo Bank a avut cea mai radical scdere a numrului de clieni de internet banking,banca pierznd peste 60% dintre clieni,numrul acestora cobornd la 8.200.
Tabel 3. Valoarea tranzaciilor derulate prin internet banking n 2011
PF Banc BCR ING Bank UniCreditiriac Bank BRD Alpha Bank Banca Transilvania Bancpost Piraeus bank Volksbank Garanti bank CEC Bank Intea Sanpaolo Bank Libra Bank Banca Romaneasc ProCredit Bank Bank Leumi RIB ATE Bank Raiffeisen Bank Total 2011 8,732,902,958 9,461,000,000 5,497,642,519 1,400,856,000 1,521,176,731 3,211,109,116 512,996,799 565,450,000 214,014,553 668,388,000 373,025,000 89,462,975 47,384,548 106,681,766 250,216,544 99,040,545 42,356,347 12,840,415 1,737,600,000 52,811,241,857 2011/2010(%) 76.6 39.7 -5.2 17.0 15.6 23.0 23.4 56.7 -4.4 91.9 62.2 284.1 47.3 70.5 27.5 -9.2 39.2 72.4 100.1 35.2 2011 139,906,217,689 127 ,950,000,000 66,664,096,737 38,425,581,516 24,677,068,211 21,992,246,761 12.859,320,241 9.262,200,000 8,048,102,518 3,908,258,000 3,889,866,000 3,998,514,928 3,457,933,406 2,982,255,073 1,096,491,662 965,467,792 689,300,249 289,492868 n/a 471,062,413,652 PJ 2011/2010(%) 38.4 12.6 47.8 62.4 -3.5 47.2 9.2 6.3 -0.7 89.3 38.5 144.6 60.2 17.9 14.0 19.9 50.2 18.0 n/a 28.6 2011 148,639,120,648 137,411,000,000 72,161,739,256 39,862,437,516 26,198,244,942 25,203,355,877 13,372,317,040 9,827,650,000 8,262,117,071 4,576,646,000 4,262,891,000 4,087,977,903 3,505,317,954 3,088,936,839 1,346,708,207 1,064,508,337 731,656,596 302,333,283 n/a 503,868,958,467 Total 2011/2010(%) 40.2 14.1 41.7 60.3 -2.5 43.6 9.6 8.3 -0.8 89.6 40.3 146.6 60.0 19.2 16.3 16.4 49.5 19.6 n/a 28.9

PF=persoane fizice/PJ=persoane juridice

(Sursa: http://www.efinance.ro)

Potrivit datelor furnizate de bnci,ING este banca cu cel mai mare numr de tranzacii:aporximativ 10,7miloane de tranzacii derulate de client n anul 2011,cu 15% mai puin dect n 2010(Tabel 2).Urmtoarea banc privind valoarea tranzaciilor este BCR cu 10.1milioane de tranzacii,cu 32% mai mult dect n 2010,pe fondul unui avans rapid(45%) al numrului de tranzacii prin online banking derulat de companii.

Cea mai mare cretere a numrului de tranzacii prin internet banking n 2011 a fost nregistrat de Garanti Bank,clienii derulnd cu aproximativ 70% mai multe astfel de operaiuni dect n 2010.Deasemenea pe acest segment se remarc i Intesa Sanpaolo Bank pierznd peste 60% dintre clienii personae fizice,a avut o cretere de peste140% al numrului de tranzacii,concentrndu-i eforturile ctre utilizatorii activi ai serviciului. Potrivit cifrelor furnizate de bnci peste 500miliarde de lei(aproape 120miliarde euro) au nsumat tranzaciile derulate prin serviciile de internet banking n 2011,n cretere cu aproximativ 30%(pe sumele n lei) fa de 2010. Volumul cel mai mare de tranzacii este inregistrat de BCR-peste 148miliarde lei,avnd n 2011 o cretere remarcabil de peste 40%.O cretere rapid l-a avut valoarea tranzaciilor pe segmentul retail(peste 75%),n ciuda faptului ca BCR a peirdut peste 50.000de client inactivi n 2011.Acelai lucru se remarc i n cazul Intesa Sanpaolo Bank a nregistrat cea mai mare cretere a valorii tranzaciilor,de aproape 150%. Ponderea cea mai mare a volumului de tranzacii derulate prin internet banking este nregistrat de companii,peste 93% din valoarea total reprezentnd-o aceast categorie de clieni. n 2011 s-a remarcat BRD cu o cretere de peste 60% a valorii tranzaciilor i Raiffeisen raportnd o dublare a valorii tranzaciilor realizate de persoanele fizice prin internet banking.

Tabel 4.Indicatorii calitativi privind serviciile de internet banking

Pondere clieni internet banking n total clieni ai bncii(%) PF Banc Alpha Bank ATE Bank Banca Romaneasc Banca Transilvania Bancpost Bank Leumi BCR BRD Garanti Bank ING Bank Intesa Snpaolo Bank Libra Bank OTP Bank ProCredit Bank Raiffeisen Bank RIB UniCreditiriac Bank Volksbank 2011 n/a 5.7 7.0 9.7 9.0 20.0 18.5 16.0 27.0 40.0 8.0 9.2 3.0 2.5 n/a 5.6 14.1 n/a 2010 n/a 2.6 5.8 6.9 2.5 15.0 20.1 13.0 20.0 40.0 25.3 10.4 n/a 2.1 n/a 4.6 19.8 n/a 2011 n/a 20.92 28.6 20.9 50.0 93.0 19.9 24.0 67.0 78.0 11.3 3.7 23.4 8.81 n/a 29.97 88.87 n/a PJ 2010 n/a 10.6 27.54 14.6 35.0 78.0 11.4 20.0 66.0 72.0 22.7 3.9 n/a 8.2 n/a 20.31 84.95 n/a 2011 5.0 21.0 15.0 7.7 4.1 n/a 18.0 5.0 5.0 n/a 9.5 20.0 4.0 32.8 10.0 10.3 12.0 n/a Numr mediu tranzacii/utilizator PF 2010 5.0 17.0 11.0 9.1 9.6 n/a 17.0 4.5 4.0 n/a 1.4 21.0 4.0 31.3 8.0 6.5 7.0 n/a 2011 21.0 90.0 56.0 70.0 57.0 n/a 211.0 55.0 26.0 n/a 46.3 83.0 21.0 47.7 n/a 34.6 70.0 n/a PJ 2010 5304 1024 1219 2332 1350 5300 2654 760 2343 1350 1483 3647 n/a 5930 3500 3616 938 1985 2011 5304 1024 1219 2332 1350 5300 2654 760 2343 1350 1483 3647 n/a 5930 3500 3616 938 1895 Valoarea medie a unei tranzacii(lei) PF 2010 5033 1096 1132 2399 1719 6000 1653 850 2170 1300 938 2296 n/a 5685 2700 3129 1033 2189 2011 19781 5339 9774 8509 14217 230000 20325 16081 12980 28000 18989 16862 n/a 7172 n/a 11509 15910 16148 PJ 2010 20331 7019 9787 7453 12730 180000 21369 12545 11150 26500 9619 13074 n/a 8067 n/a 9743 16942 17543

PF=persoane fizice/PJ=persoane juridice

(Sursa: http://www.efinance.ro)

ING Bank este instituia cu cei mai muli clieni n internet banking,din ntreg portofoliul de clieni ai bancii,pe segmentul retail,acolo unde 40% dintre clieni au abonament la HomeBank iar Bank Leumi este lider pe zona de companii cu peste 90% dintre clieni nrolai n online-banking. n aproximativ toate cazurile se observ majorri ale ponderii de utilizatori de internet banking atat n zona de companii ct i de persoane fizice.

Tabel 5.Utilizarea serviciilor de mobile banking

Data lansare Banc serviciu 699315(clieni cu acces la serviciul Click24) BRD Septembrie Mobile banking pe conexiune SMS 92000 n/a 41000 740 mil lei Tip serviciu Numr de clieni Numr de accesri BCR Octombrie 2011 Internet banking pe telefon mobil 71898 8756 22,04 mil lei Numr tranzacii Valoare tranzacie

Banca Transilvania

August 2011

Aplicaie disponibil pe smartphone

13054

n/a

5060

18,9 mil lei

Raiffeisen Bank

Martie 2003(SmarTel)/Noiembrie 2011(Smart Mobile)

Mobile banking pe conexiune SMS/aplicaie pentru smartphone

70000

200000

80000

50 mil lei

(Sursa: http://www.efinance.ro)

n cursul anului 2011 pe piaa bancar romneasc a nceput sa adopte soluii pentru dispozitivele mobile,fie c este vorba despre adaptarea aplicaiilor de internet banking pentru utilizarea de pe acest tip de terminale,fie despre lansarea de aplicaii. Zona de mobile banking este nc la inceput ns cifrele de nceput sunt ncurajatoare.La BCR,dup 3 luni de la lansarea serviciului s-au nregistrat aproape 72.000 de accesri i un volum de tranzacii de 22 milioane lei. Din luna august 2011 i pn la finele anului,la Banca Transilvania aproximativ 13.000 de clieni au optat pentru serviciul de mobile banking,dintre acetia,aproximativ 3000 au realizat tranzacii n valoare de aproape 19milioane lei. Raiffeisen Bank a lansat la nceputul lunii noiembrie o nou aplcaie de mobile banking care urmeaz s nlocuiasc treptat vechiul serviciu bazat pe SMS-uri,pe care banca l ofer din 2003.Potrivit informaiilor furnizate de reprezentanii bncii n prima lun de la lansarea noii aplicaii s-a nregistrat aproximativ 7000 de descrcri.

BRD are cel mai mare numr de utilizatori de mobile banking,serviciul avnd o vechime de aproximativ 9 ani i funcioneaz pe baz de SMS.Cei 92.000 de clieni nrolai au derulat tranzacii n valoare de 740milioane lei n decursul anului 2011.

CAP.2 PREZENTAREA SERVICIULUI DE INTERNET BANKING AL BCR

2.1 PREZENTAREA GENERAL BCR Banca Comercial Romn(BCR),membr a Erste Group,este banc universal care deservete att clieni retail,ct i clieni corporativi i are o valoare a activelor de peste 16mld euro.Grupul financiar BCR include operaiuni n strinatate,precum i de leasing,economisire i creditare n scopuri locative(banca pentru locuine) i subsidare pentru pensii private. Instituia ofer o gam larg de servicii,incluznd soluii de internet banking,phonebanking i e-commerce.Reeaua cuprinde 668 de uniti i agenii retail(pentru persoane fizice si microintreprinderi) n toate oraele rii cu peste 10.00 de locuitori.Clienii corporate(IMM-uri i companii mari) sunt deservii de 48 de centre de afaceri dedicate.BCR deine o reea naional de 2.200 de ATM-uri(bancomate) i18.000 de POS-uri(terminale electronice operaionale la comerciani pentru efectuarea plilor cu cardul. De-a lungul existenei BCR s-au fcut remarcate o serie de evenimente importante: 1990 se constituie BCR prin preluarea activitaii comeriale ale Bncii Naionale a Romniei 1994-BCR devine primul acceptator de carduri din Romnia i membru principal EUROPAY 1995-BCR emite primele carduri de debit din Romnia sub sigla internaional 1995-Se realizeaz prima tranzacie la un ATM n Romnia 1998-BCR deschide o filial n Chiinu,Republica Moldova 1999-BCR fuzioneaz prin absorie cu Bancorex

2000-BCR lanseaz primul credit de trezorerie pentru persoanele fizice i efectueaz primele operaiuni cu titluri de valoare pe piaa secundar 2001-BCR Leasing se lanseaz pe piaa romneasc 2002-BCR lanseaz primul credit ipotecar de pe piata bancar romneasc 2003-Privatizarea BCR,prin vnzarea pachetului de aciuni ctre BERD i IFC 2003-BCR este prima banca romneasc furnizoare de credite ipotecare clienilor retail i corporate 2004-BCR este prima banc din Romnia care a instalat Automate de schimb valutar(ASV) 2005-se nfiineaz BCR Asigurri de viaa.BCR permite utilizarea,n reeaua sa de POS i ATM a cardurilor cu CHIP(smart card) 2006-Banca austriac Erste Bank finalizeaz achiziionarea Bncii Comerciale Romne 2006-Banca Comercial Romn lanseaz n premier,prin Universitatea BCR,programul de practic STUDENT BCR- care permite studenilor efectuarea practicii n cadrul a apte sucursale BCR din Bucureti

2006-BCR este prima instituie bancar din Romnia care a lansat o reea de birouri specializate la nivel naional EU Office BCR dedicate exclusiv fondurilor europene 2007-BCR AdministrareFond de Pensii intr pe piaa romneasc 2008-Banca Comercial Romn vinde operaiunile de asigurari ctre Vienna Insurance Group 2008-BCR Banca pentru Locuine intra pe piata romneasc 2009-BCR adopt un program de emitere de obligaiuni pe termen mediu-Medium Term Notes(MTN)-n valoare total de 3 miliarde EUR

2.2ANALIZA COMPONENTELOR SERVICIULUI DE INTERNET BANKING AL BCR Serviciul de internet banking al Bncii Comerciale Romne se bazeaz pe doua componente:CLICK 24 BANKING si Direct debit. a)CLICK 24 BANKING Este un serviciu adresat clienilor,persoane fizice care au cel puin un cont n lei deschis la una dintre unitile BCR.Ofer posibilitatea efecturii de operaiuni bancare n lei i valut de la orice calculator conectat la Internet. Serviciul permite realizarea de operaiuni bancare cum ar fi:plai in lei,achitarea facturilor i impozitelor,alimentarea conturilor de card de debit emise de BCR,vizualizarea extraselor de cont i subconturi,constituirea de depozite la termen n lei i n valut i cumprarearscumprarea certificatelor de depozit cu discount ACTIV BCR,efectuarea de rambursri ale ratelor de credit i ale sumei minime lunare de plat pentru cardurile de credit emise n lei,schimb valutar i primirea de informaii financiar bancare. Printre beneficiile utilizrii serviciului se pot remarca costurile mai reduse dect cele practicate la ghieul bncii i bonusul de dobnda,depozitele la termen cu dobnd fix deschise prin CLICK 24 BANKING beneficiaz de o doband cu 0,25 pp mai mare dect nivelul standard sau promoional de la ghieu. b)Direct debit Serviciul Direct debit reprezint o modalitate de plat a facturilor a cror valoare este variabil de la lun la lun,banca transmind ctre furnizorul de servicii ales detaliile ce identific clientul n sistemul acestuia i lunar la emiterea facturii,furnizorul va trimite ctre BCR suma de plat a clientului.

Identificarea clientului ca utilizator CLICK 24 BANKING se face cu ajutorul dispozitivului Token Digipass.
Descriere dispozitiv Token

Dispozitivul este inmnat clientului de ctre consilier la achiziionarea serviciului n unitatea BCR i genereaz coduri unice,valabile la o singur utilizare.Token-ul este securizat printr-un cod PIN generat de utilizator la prima folosire. Modalitatea de generarea a unui cod unic de autentificare(OTP-One Time Password)se face urmand urmatorii pasi:se deschide dispozitivul,dupa aparitia textului APPLI- se tasteaza tasta 1,urmand ca dispozitivul sa genereze codul unic de autentificate OTP. Modalitatea de generare a unui cod unic de autorizare(DS-Digital Signature) este una mai complex dect cea pentru generarea OTP-ului i se realizeaz astflel:dup deschiderea dispozitivului i introducerea codului PIN,la apariia mesajului APPLI-,se formeaz tasta 3,pe ecran urmnd s apar cifra 1,se introduce suma tranzaciei,far virgul n format ntreg(ex: 234,00 se va scrie 23400),se ine apsat tasta i dup apariia cifrei 2 se introduc ultimele 4 cifre din IBAN-ul beneficiarului asemenea imaginii de mai jos:

se apas din nou lung tasta urmnd ca dispozitivul sa genereze codul unic DS.

Prin utilizarea acestui serviciu clientul poate plti facturi,rate i orice tip de pli recurente n mod automat.

Pentru ca un client sa-i poata vizualiza operaiunile realizate din cont i soldurile zilnice este nevoie de accesarea meniului de Rapoarte i selectarea contului i perioadei:

n meniul Afiseaz rapoarte clientul poate vizualiza toate rapoartele de extras de cont generate.

Seciunea de detalii ale cardului permite utilizatorului s vizualizeze principalele informaii de interes ca limita creditului,creditul utilizat,decontrile n curs,creditul disponibil,rata de dobnd,suma minim de plat,data plii,ultima rambursare,data ultimei pli.

Extrasul curent poate fi folosit pentru vizualizarea tuturor operaiunilor din luna curent cu data de efectuare a tranzaciilor i data de procesare,ct i eventualele comisioane ataate i rambursri.

De asemenea prin CLICK 24 BANKING se pot vizualiza ultimele 56 extrase ale cardului de credit cuprinznd operaiunile din fiecare lun realizate la POS-uri,ATM-uri i pli pe internet.

CLICK 24 BANKING oprimizat pentru telefoanele mobile

m.24banking.ro Prin utilizarea serviciului CLICK 24 BANKING se pot obine informaii despre soldurile tuturor conturilor proprii deinute la BCR,efectua pli oricnd i oriunde utiliznd un telefon mobil cu acces la internet,verifica istoricul tranzaciilor pentru ultimele 90 de zile i lista tranzaciilor aflate n ateptare fr niciun cost suplimentar,utiliznd codurile generate de dispzitivul Token.2

www.bcr.ro

CAP.3 STUDIU DE CAZ. CLICK 24 BANKING BCR

Serviciile de e-banking reprezint soluii care sunt din ce n ce mai folosite de ctre un numr din ce n ce mai ridicat de persoane din ntreaga lume. Acest fapt se datoreaz n primul rnd bncilor care nu mai sunt nevoite s plteasc muli angajai care s se ocupe de tranzacii la ghiee.Cei care au obligaia de a administra platformele on-line cu ajutorului crora au loc schimburile nu pot fi foarte muli,astfel ncat se poate face o economie semnificativa de bani.n cele din urm clienii sunt la rndul lor mulumii datorit economiei de timp pe care o fac folosind aceste servicii,nemaifiind nevoiti s stea la ghiee,iar comisioanele pe care le platesc n cazul tranzaciilor on-line sunt mult mai sczute.Majoritatea clienilor prefer s i plteasc facturile sau s-i alimenteze cardurile folosind calculatorul fr a se deplasa la sediul bncilor. n cadrul serviciilor e-bankig exist mai multe categorii.n primul rnd Intrnet bankingul.Acesta reprezint unul dintre cele mai facile moduri prin care un client i poate verifica datele din contul bancar,doar din fata calculatorului.Tot ce necesit clientul este o conexiune la internet i abonamentul la o banc ce permite utilizarea acestui serviciu. Internet banking-ul este mparit n mai multe subgategorii,cele mai semnificative fiind extrasele de cont,ordinele de plata i diverse alte informaii financiare.Ca i in cazul celorlalte servicii principalul avantaj este timpul economisit. Home banking-ul este un serviciu utilizat pentru aflarea de informaii detaliate n legatur cu toate conturile clientului,att cele de depozite,de debit sau de card.Pe lang acestea se pot accesa i tranzaciile fcute de-a lungul timpului. Ultimul tip de serviciu e-banking este cel mobil care reprezint poate cea mai simpl modalitate de a se menine legatura ntre client i banc.n ultimii ani din ce n ce mai muli clieni apeleaz la mobile banking datorit ofertei extrem de bogate.Tot mai multe bnci

utilizeaz serviciul datorit accesibilitii iar contractele semnate cu marile companii de telefonie mobil reprezint un motiv n plus.3 n continuare vom analiza plata unei facturi utiliznd serviciile de internet banking a dou bnci distincte din Romnia: BCR cu serviciul CLICK 24 BANKING i BRD cu BRD-Net. Vom ncepe cu serviciul CLICK 24 BANKING al bncii BCR.Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative ofer clientului posibilitatea de a avea acces la informaii personalizate i operaiuni bancare fr a necesita contactul direct cu un consilier bancar i fr a depinde de programul de lucru al unitailor BCR. Serviciul de operaiuni prin Canale Alternative ofer posibilitatea de acces la conturi prin dou canale alternative:Alo 24 Banking BCR i CLICK 24 BANKING BCR.Prin intermediul acestora se pot efectua operaiuni bancare rapide i n sigurana,prin telefon sau internet.Pentru accesarea acestui serviciu,banca pune la dispoziia clientului un singur nume de utilizator comun i un singur dispozitv Token cu ajutorul crora se pot utiliza CLICK 24 BANKING BCR i Alo 24 Banking BCR. Aceesarea componentei Alo 24 Banking BCR se poate efectua prin apel la unul dintre cele doua numere de telefon(0801.0801.227 sau 021.407.42.00).n momentul apelrii,clientul va fi ghidat prin intermediul unui meniu IVR(Raspuns Voce Interactiv)care prezint serviciile oferite de Contact Center BCR.Accesarea este una relativ simpla conform structurii IVR de mai jos accesibila de luni pana duminica ntre orele 08:00-22:00.

www.admission.ro

Componenta CLICK 24 BANKING se poate accesa de pe portalul www.24banking.ro urmnd urmtorii pai:

Pentru accesarea componentei CLICK 24 BANKING BCR ct i a celei Alo 24 Banking BCR este nevoie de utilizarea dispozitivului Token Digipass nmanat de consilierul BCR la realizarea unui abonament de internet banking.Acesata se deschide apsnd tasta urmat de tasta 1.Ulterior accesrii servicului,pentru generarea de coduri unice de autorizare a operaiunilor efectuate prin Alo 24 Banking BCR se va apsa tot tasta 1,iar pentru CLICK 24 BANKING BCRse va apsa tasta 3.

Prin utilizarea componentelor serviciului de internet banking al BCR se pot realiza urmtoarele tipuri de operaiuni: Prin Alo 24 Banking BCR Accesarea informaiilor personalizate despre coturile deinute Efectuarea de tranzacii bancare Transferuri intrabancare n lei i valut(ctre conturile deschise la BCR) Transferuri interbancare n lei Ordine de plat programate -iniierea de ordine bancare programate -modificarea/anularea ordinelor de plata programate Constituirea de depozite/conturi de economii i cumpararea de certificate de depozit cu discount(CDD) Alimentare conturi de economii Lichidare depozite/conturi de economii i rscumparare certificate de depozit cu discount Prin CLICK 24 BANKING BCR Accesarea informaiilor personalizate despre conturile deinute prin CLICK 24 BANKING BCR -list conturi

-detalii cont curent

-situaie financiar depozite la termen

-situaie financiar detaliat-cont de investiii IDEAL Micro BCR

-situaie financiar detaliat-Credite

-istoricul tranzaciilor

Efectuarea tranzaciilor bancare prin CLICK 24 BANKING -transferuri intrabancare n lei i valuta(ctre conturi deschise la BCR)

-transferuri interbancare n lei

-ordine de plat programate

-modificare/anularea ordinelor de plat programate

Constituirea de depozite/conturi de economii i cumprarea de certificate de depozit cu discount(CDD)

Alimentare conturi de economii

Lichidare produse de economisire

-vnzarea certificatelor de depozit cu discount

List ordine de plat

abloane

Mesaje -list mesaje

-creare mesaje

Studiul de caz a fost efectuat la BCR Agenia X din Galati.La sucursal s-a prezentat un client care ne-a expilcat faptul ca datorit programului sau de munca foarte incarcat are probleme in fiecare lun cu plata la data scadent a unei rate la un credit. n prima faz i-am sugerat sa ncheie o convenie de Direct Debit cu BCR i s stabileasc o convenie cu furnizorul su,furnizorul primid n acest fel automatcontravaloarea facturii si astfel elimindu-se problemele legate de ntrzierea plii.Obervnd reticena clientului i dorina acestuia de a avea in permanen control asupra plilor i-am vorbit despre CLICK 24 BANKING. Datorit faptului ca clientul deine un laptop conectat n permanena la Internet acesta i poate controla oricnd plata facturilor si situaia conturilor. I-a fost prezentat varietatea de servicii i avantaje pe care acest serviciu o presupune:psibilitatea efecturii de operaiuni bancare prin Internet i telefon,acces rapid la conturi i cel mai important aspect,plata la timp a tuturor facturilor fr nevoia de a se mai deplasa la sediul bncii. Clientul s-a artat foarte interesat de acest servicu i a semnat o cerere-contract de acces la serviciul CLICK 24 BANKING,dup aceasta fiindu-i nmanat dispozitivul token. n urma unei vizite anterioare clientul s-a declarat multumit de funcinalitatea servicului.

CAP 4.CONCLUZII
Continua dezvoltare tehnologic i competiia ntre organizaiile bancare existente i cele nou nfiinate, au impulsionat diversificarea produselor i serviciilor bancare, fcndu-se accesibile sau fiind distribuite clienilor i pe cale electronic. Toate acestea formeaz aa numitul Internet banking sau pe scurt e-banking. Dezvoltarea rapid a capacitilor e-bankingului are deopotriv beneficii i riscuri datorate n special securitii reelelor de transmisie a datelor. Dar riscurile bancare exist prin nsi definiia instituiei sau, mai bine zis, prin natura activitilor specifice, astfel nct important este ca riscul datorat e-banking- ului s fie bine cunoscut, controlat i foarte bine administrat n scopul reducerii lui. Sistemele de pli electronice au evoluat n dou direcii: n domeniul plii bunurilor i serviciilor pentru populaie (videotex, Internet , mobile banking) i n domeniul plilor ntre persoane juridice (multicash, cash management). n domeniul serviciilor pentru persoane fizice se folosete istemul Internet banking bazat pe cri de plat cu un grad de securizare mai ridicat, iar n domeniul plilor ntre persoane juridice se utilizeaz Internet banking bazat pe operaiuni din conturi cu o securizare mai puin sofisticat ntruct partenerii se cunosc i nu au nevoie de certificate de autenticitate i chei publice. Internetul se extinde i in Romnia cu o vitez greu de imaginat n urma cu civa ani i acapareaz atenia tuturor celor care au ceva de cutat, dar i pe a celor care au ceva de spus. Intr-un cuvnt, interaciunea dintre furnizor i client se mut ncet, dar sigur, din ghieul bancar ntr-o fereastr" pe ecranul computerului, singura cerin fiind o conexiune la Internet. Mai mult, bncile au depait i faza de a-i afia pe un site propriu produsele i serviciile oferite, ateptnd curioii s i acceseze, i au pornit la atac prin implementarea de soluii de Internet banking. Cu ct gradul de folosire a acestui serviciu este n cretere cu att calitatea lui i modul n care este implementat i vor spune cuvntul pentru alegerea final a potenialilor clieni. Unitatea de msur a calitii pe Internet o reprezint gradul de uzabilitate a unui sistem online. Fr ndoial, comportamentul consumatorilor de servicii bancare s-a modificat odat cu dezvoltarea de noi pachete de produse orientate ctre client i menite a fi instrumente de marketing n lupta pentru suprematie a bncilor. Dac pn de curand, alegerea unei bnci se

fcea n funcie de amplasarea acesteia ct mai aproape de birou, de comisioanele i tarifele practicate i de reputaia ei, n prezent lucrurile s-au mai schimbat. Pe lang referinele din partea altor clieni i a criteriilor mai sus menionate, utilizatorii caut serviciile cu valoare adugat, ncercand s gseasc n banc un aliat de ncredere i nu o instituie birocratic. n general, bncile i-au adaptat soluiile de online banking n funcie de necesitile utilizatorilor, iar cele care au lansat asemenea servicii, au srit peste etapa testelor, nvatand din experiena concurenei. Astfel, daca nu cu mult timp n urm, aplicatiile de online banking erau greu de folosit, necesitau foarte multe autentificari sau limitau utilizatorii la un anumit tip de conexiune la Internet pentru c doar aa se putea realiza comunicarea cu banca, n prezent lucrurile s-au schimbat. ntre principalele avantaje ale acestei modaliti de comunicare se menioneaz gradul ridicat de interactivitate cu segmentul inta de clieni, posibiliti tehnice diverse n domeniul prezentrii informaiei (banner,link-uri sponsorizate, newsletter, advertorial etc.), posibilitatea atingerii intei cu precizie ridicat, eficiena din punct de vedere al costurilor. Flexibilitatea, procesarea operaiunilor realizandu-se n cadrul programului bancar n timp real, mobilitatea, serviciul putnd fi accesat de la orice calculator conectat la Internet, comoditatea prin administrarea de la distana a conturilor clienilor BCR, rapiditatea n transferul sumelor, sigurana i confidenialitatea tranzaciilor sunt doar caiva dintre factorii care au atras un numr foarte mare de clieni ai Bancii Comerciale Romane sa utilizeze serviciul de e-banking. Prin intermediul instrumentelor de plat cu acces la distana se economisesc timp si bani, efectund operaiuni care se realizeaz n mod curent la ghiseul bancii, ns cu comisioane cu pana la 50% mai mici. Internet bankingul este un serviciu disponibil tuturor persoanelor, prin care se pot realiza operatiuni bancare 24 de ore pe zi, sapte zile pe saptamn, din orice parte a lumii unde exista o conexiune Internet, oferind mobilitate i confort. Tranzaciile au loc online i n timp real, beneficiind de acelasi grad de protecte acordat de banca propriului sistem informatic. Securitatea tranzaciilor realizate prin Internet este i principalul aspect care ar trebui sa-l intereseze pe client.

n vederea diminuarii riscurilor operatiunilor bancare pe Internet, responsabilii serviciului CLICK 24 Banking trebuie s organizeze supravegherea efectiv a riscurilor asociate activitii on-line, inclusiv stabilirea de elemente specifice de contabilitate, politici i control. Ca urmare, este necesar revizuirea strategiei bncii, nfiinarea unui serviciu de specialiti n supravegherea riscurilor n funcie de vulnerabilitatea reelelor i sensibilitatea informaiei transmise. Comitetul de Direcie i administratorii serviciului 24 Banking trebuie s revizuiasc i s aprobe aspectele cheie ale controlului securitii informaiei. Aceasta presupune stabilirea modului de autorizare, control logic i fizic de acces i o infrastructur de securitate adecvat. Totodat, vor trebui gestionate ameninrile externe prin anumite tehnici precum programe antivirus, programe de detectare a intrrilor frauduloase n reea i testarea gradului de penetrare a reelei interne i externe. De asemenea, conducerea BCR trebuie s stabileasc o politic de colaborare cu partenerii n oferirea serviciilor prin Internet. Managementul bncii trebuie s evalueze riscurile de parteneriat, s efectueze analize asupra competenei partenerilor i s solicite efectuarea de audit intern i extern. Banca va trebui s ia msurile indicate pentru a autoriza i identifica clienii care efectueaz operaiuni prin Internet. Banca trebuie s foloseasc metode sigure de autentificare (PIN, parol, smard card i certificatul digital) i de autorizare a clienilor pentru reducerea riscului de furt al identitii, operaiuni frauduloase de cont i splri de bani. BCR trebuie s foloseasc metode de autentificare a tranzaciilor care s promoveze nonrepudierea. Non-repudierea necesit crearea unei dovezi a originii livrrii informaiei electronice pentru a proteja expeditorul mpotriva falsei negri din partea emitentului. Cel mai cunoscut mijloc este acordarea certificatelor digitale care mpreun cu semntura digital permit identificarea n mod unic al emitentului. BCR trebuie s asigure msurile indicate pentru separarea adecvat a sarcinilor ntre sistemele de Internet banking, bazele de date i aplicaii. Separarea sarcinilor este o msur uzual i de siguran c tranzaciile sunt autorizate, nregistrate i supravegheate n mod corect i s asigure integritatea datelor. Integritatea datelor se refer la faptul c att datele stocate ct i cele n tranzit nu pot fi modificate fr autorizaie. n plus, trebuie s depun eforturi pentru

ajustarea politicilor de confidenialitate la normele juridice existente, prezentarea politicilor clienilor si, evitarea folosirii informaiilor private n scopuri nepermise sau neautorizate. Per ansamblu, serviciile de Internet Banking ale bncilor se dezvolta n bine n functie de necesitile utilizatorilor.

BIBLIOGRAFIE

1.www.transfond.ro 2.www.efinance.ro 3.www.bcr.ro

4.Lect.univ.dr.Mihai Popescu,Tehnici si operatiuni bancare,2008