Escoja un sistema de amortizacin

Un sistema de amortizacin es la forma como se estipula realizar el pago del prstamo en cuotas mensuales que incluyen capital, intereses y seguros y que se cancelan durante el plazo pactado, estos se diferencian por la velocidad con que se paga el capital adeudado. Antes de seleccionar un determinado sistema de amortizacin, es importante comprender que en Colombia se pueden adquirir crditos hipotecarios en dos modalidades (UVR o Pesos).

La UVR es una unidad cuyo valor cambia de acuerdo con la inflacin. Entindalo mejor con este ejemplo. Cuando el crdito es otorgado en una unidad como la UVR, el valor de la cuota y el saldo del crdito pueden variar dependiendo del comportamiento que tenga la inflacin, esa variacin puede generar un aumento o disminucin, entindalo en este ejemplo.

Los dos modalidades de sistemas tienen caractersticas diferentes, dependiendo de las necesidades de cada persona:

UVR Valor de la cuota En esta modalidad las cuotas pueden variar cada mes por el efecto de la inflacin.

Pesos El valor de la cuota se mantiene fijo o disminuye durante toda la vida del crdito. El saldo en pesos baja desde el primer pago.

Saldo de la deuda

Durante los primeros aos el saldo en pesos no refleja disminucin, pero el saldo de la deuda en UVR s comienza a disminuir desde el primer mes

Tasa

Las tasas de inters cumplen con un tope mximo determinado por la Junta Directiva del Banco de la Repblica El plazo mnimo es de 5 aos y el mximo de 30 aos. En general, el mercado ofrece plazos hasta de 20 aos

Plazo

Los sistemas de amortizacin vigentes se explican a continuacin, los ms utilizados en el pas son el 1, 2 en UVR y el 1 en pesos

En UVR
1. El que comienza con la cuota ms baja en pesos (Cuota constante en UVR): Es el sistema que tiene las siguientes caractersticas:

Tiene las cuotas en pesos ms bajas al inicio del crdito. La cuota expresada en unidades de UVR es la misma todo el tiempo, pero al pasar de UVR a pesos variar en la misma proporcin que la inflacin, por tanto usted notar que el valor de la cuota en pesos cambia de mes a mes. El saldo en pesos normalmente crece durante los primeros aos debido a que se abona menos a capital.

2. El que tiene cuotas ms bajas al final (Amortizacin constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes caractersticas:

Tiene las cuotas en pesos ms bajas al final del crdito, por tanto requiere un mayor ingreso por parte del deudor al inicio. La cuota mensual expresada en unidades de UVR disminuye. El saldo en pesos disminuye ms rpido debido a que se abona ms a capital.

3. El que tiene un incremento anual en la cuota (Cuota Cclica): Las cuotas se mantienen relativamente estables mes a mes, con incrementos anuales. Este sistema es de poco uso en Colombia. 4. El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio a la tasa de inters (Cuota decreciente en UVR - cobertura): Este sistema solo aplica para los crditos desembolsados con cobertura a la tasa de inters. Las cuotas decrecen pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de inters el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante. De todas formas los crditos con subsidio a la tasa de inters pueden otorgarse con este o con cualquier otro sistema de amortizacin.

En pesos
1. El que tiene la misma cuota todo el tiempo (Cuota constante): Es el sistema que tiene las siguientes caractersticas:

La cuota mensual es fija en pesos durante todo el plazo del crdito. El abono a capital es menor al principio del crdito. El saldo de la deuda disminuye desde el primer pago pero en menor proporcin debido a que el abono a capital es menor.

2. El que tiene cuotas cada vez menores (Amortizacin constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes caractersticas:

La cuota mensual disminuye. El abono a capital es siempre el mismo (constante) desde el inicio del crdito. El saldo de la deuda disminuye de forma ms rpida que en el sistema anterior, debido a que el abono a capital es mayor.

3. El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio (Cuota decreciente en pesos - cobertura): Como en el caso de UVR, este sistema solo aplica para los crditos desembolsados con cobertura a la tasa de inters. Las cuotas decrecen pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de inters el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante. De todas formas los crditos con subsidio a la tasa de inters pueden otorgarse con este o con cualquier otro sistema de amortizacin. Despus de entender los diferentes sistemas de amortizacin y sus principales caractersticas, note sus similitudes y diferencias: Similitudes entre los sistemas de amortizacin: Todos los sistemas de amortizacin que le ofrecern los bancos tienen las siguientes caractersticas:

No capitalizan intereses. Podr efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es denominada prepago). La tasa de inters es fija (tenga en cuenta que para los crditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflacin).

Las diferencias entre los sistemas de amortizacin:

El valor de las cuotas mensuales. El aumento o la disminucin del valor de la cuota durante la vida del crdito. La rapidez con la cual comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos.