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I.

Introduccin En la vida estamos expuestos a muchas situaciones que pueden repercutir negativamente en nuestra salud, nuestras pertenencias o, incluso, privarnos de la vida. Todo ello lleva consigo, adems, un gasto econmico que, la mayora de las veces, resulta muy elevado. Es por ello que quiz sea conveniente la adquisicin de un seguro que cubra el dao, al menos en cuanto a los gastos se refiere. El Seguro no es otra cosa ms que el contrato que se establece con una empresa aseguradora. En dicho contrato, denominado "Pliza", la empresa se compromete a que si la persona que compr el seguro sufre algn dao en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibir la cantidad de dinero acordada en la pliza. A este dinero se le conoce como "Indemnizacin". Las empresas aseguradoras no nicamente pagan con dinero el dao que el Asegurado o alguna de sus pertenencias haya sufrido, sino que, segn el tipo de aseguradora y de contrato, pueden llegar a reparar ese dao. Por ejemplo, Si tuvo un accidente automovilstico, su carro ser reparado en los talleres con los que la compaa aseguradora sostenga convenios. De la misma forma, la pliza establece la cantidad de dinero que el Asegurado deber pagar a la empresa cada mes o en el tiempo que ambos hayan acordado. A este dinero que se le paga a la Compaa de Seguros se le llama "Prima". Para muchas personas resultar obvio, pero es importante resaltar que no se podr contratar un seguro cuando el interesado haya sufrido un accidente o desarrollado alguna enfermedad, ni cuando el automvil, por ejemplo, ya est chocado o haya sido robado. II. Objetivos Objetivo General Definir que es un contrato de seguros y los beneficios que obtiene una persona natural o jurdica al momento de adquirirlos. Objetivos Especficos 1. Estudiar la historia del surgimiento de las plizas de seguros 2. Conocer los beneficios de estar asegurado 3. Definir los diferentes tipos de seguros y como esta divididos cada uno de ellos. 4. Analizar las caractersticas de los contratos de seguros III. Seguros: Conceptos y Caractersticas ALGUNOS DATOS HISTRICOS Los diferentes autores sobre la materia coinciden en destacar al seguro martimo como la primera forma de seguro que existi, dado que su surgimiento se dio en los pueblos antiguos como consecuencia de la necesidad de los comerciantes de protegerse frente a los numerosos peligros que ofreca la navegacin martima. Se dice que en donde se han encontrado vestigios de una ley expresa sobre la materia vigente es en la isla de Rodas (Grecia), alrededor del ao 400 antes de la Era Cristiana, cuando la ciudad de Rodas incorpor en su legislacin la institucin de la avera gruesa o comn tambin llamada Ley de la echazn. Dicha regulacin estableci la obligacin de los propietarios de las mercancas de distribuirse el costo de la siniestralidad ocurrida en el mar. Por otro lado, hay quienes indican que el seguro martimo se remonta posiblemente a una institucin romana llamada Foenus Nauticum que lleg hasta nosotros como prstamo a la gruesa. Dicha institucin consista en el mutuo sobre una suma de dinero cuyo pago era garantizado por el naviero con un derecho real sobre la nave (bottomry), o sobre la carga. A cambio del prstamo y si la aventura martima tena xito, el armador o naviero se comprometa a pagarle al prestamista el capital ms un inters. Si, por el contrario, ocurra algn evento que causara la prdida de la nave, como su hundimiento, el banquero perda el prstamo y los intereses. Se puede decir que esta transaccin se dio como la primera forma de transferencia del riesgo por parte del propietario del barco a otra parte, en este caso el prestamista. Autores como Ura Gonzlez consideran tambin que el seguro martimo es una derivacin del prstamo a la gruesa, producto del permanente trfico martimo entre las ciudades del Mediterrneo durante la Edad Media. Como es sabido, el objeto fundamental del prstamo a la gruesa, al igual que el del seguro, consista en cubrir el

riesgo de prdida o daos del buque y de su cargamento. Se diferencian ambas instituciones en que, mientras en el seguro slo se hace entrega de la indemnizacin una vez ocurrido el siniestro, en el prstamo a la gruesa, el prestamista entregaba el capital al dueo del buque o del cargamento por anticipado, antes del comienzo de la expedicin martima, habindose de devolver ste slo en caso de feliz arribo de la nave a puerto; es decir, en caso de no ocurrir el siniestro. Luego con las invasiones brbaras se reduce el comercio el cual pareci desaparecer; pero ya en la edad media renace nuevamente, sobre todo en las ciudades italianas en donde empieza a desarrollarse la idea de seguro como lo vemos nosotros ahora; incluso podemos ver que muchas instituciones martimas actuales se designan con palabras de origen italiano, tales como Charter Party en ingls que viene del italiano: carta partita. Pese a las diferentes opiniones al respecto, Los historiadores reconocen unnimemente que los primeros contratos de seguro martimo surgieron en Italia a principios del siglo XIV, y las leyes genovesas de la segunda mitad del mismo siglo son las primeras que se conocen sobre la materia. En el siglo XV el seguro fue regulado en las Ordenanzas de Bilbao y en las de Barcelona -aos 1432, 1435, 1452, 1458 y finalmente 1484- y posteriormente las Ordenanzas de Burgos de 1538 y 1560. Sin embargo, y a pesar de todos los antecedentes existentes, la regulacin jurdica ms importante para el seguro martimo, por ser el antecedente ms prximo a los Cdigos, es el Guidon de la Mer publicado en Francia entre 1556 y 1584. Se trata de una recopilacin de usos martimos franceses, en el cual se inspir posteriormente la Ordenanza de la Marina de 1681 Definicin y Generalidades. Proviene del latn Securus, que significa libre y exento de todo peligro, dao o riesgo. Contrato por el cual una persona natural o jurdica, se obliga a resarcir prdidas o daos que ocurran en las cosas que corren un riesgo en mar o tierra. El Contrato de Seguro es el documento (pliza) por virtud del cual el asegurador se obliga frente al asegurado, mediante la percepcin de una prima, a pagar una indemnizacin, dentro de los lmites pactados, si se produce el evento previsto (siniestro). La pliza deber constar por escrito, especificando los derechos y obligaciones de las partes, ya que en caso de controversia, ser el nico medio probatorio. Asimismo deber contener: Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora). Descripcin detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, aos de padecimiento, etc. Monto de la prima (Premium) a pagar, ya sea anual o mensualmente. Deducibles (Deductible), si es el caso. Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante. Vigencia del seguro. Suma asegurada. Beneficios y endosos (Riders): Son las modificaciones o elementos adicionales que, de comn acuerdo con la empresa, el asegurado realiza. Beneficiarios: Elemento comn sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirn la indemnizacin. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de la proteccin; Objeto del Seguro. El objeto del Seguro es reducir su exposicin al riesgo de experimentar grandes prdidas y garantizar la proteccin contra siniestros importantes y problemticos, a cambio de pagos fijos. Caractersticas del Contrato de Seguro. 1. Es un contrato aleatorio, ya que las partes ignoran en el momento de su conclusin si se verificar el siniestro. 2. Es un contrato oneroso ya que la prestacin del asegurador que se concreta en su obligacin de pagar una cantidad si se verifica el siniestro, se corresponde con la del contratante, relativa al pago de la prima. 3. Es un contrato de duracin. 4. Es un contrato consensual del que deriva la obligacin del asegurador de entregar un documento probatorio al tomador del seguro. 5. Es un contrato de adhesin ya que el asegurador predispone las condiciones generales.

Plazos ms importantes que se contemplan en el Contrato de Seguro. De Aceptacin: Perodo con el que cuenta el asegurador, una vez que el asegurado le propone la cobertura del riesgo, para decidir entre rehusarlo o aceptarlo; en la mayora de los seguros no se establece (por regla general dentro de los 15 das siguientes al de la recepcin de la oferta). Carencia de Cobertura: Trmino que transcurre entre el momento en que se formaliza una pliza y una fecha posterior predeterminada, durante el cual no surten efecto las coberturas previstas en la pliza. Dicha condicin se maneja slo en algunos tipos de seguro y debe ser previamente convenida entre las partes. Tratndose de seguro de vida ste plazo no puede exceder de 30 das a partir del examen mdico, si ste fuere necesario y sino a partir de la oferta. De Gracia: Es aqul durante el cual, aunque no est pagada la prima, surte efecto la pliza en caso de siniestro. Consiste en los treinta das siguientes al vencimiento de la prima o de sus pagos parciales, en caso de haberse convenido stos. Este es un plazo que se establece en la ley sobre el contrato de seguro y que no admite convenio en contrario. Partes que intervienen en el Contrato de Seguro. La Aseguradora: Es la persona que presta el servicio de aseguramiento, y que asume la obligacin del pago de la indemnizacin cuando se produzca el evento asegurado. El Asegurado: Es el titular del inters asegurado, y que est expuesta al riesgo. El Contratante: Es el cliente de la aseguradora, la persona que suscribe la pliza y que paga por el servicio (pago de la prima). El Beneficiario: La persona que recibir el pago por parte de la compaa de seguros, es el titular de los derechos indemnizatorios. Puede darse el caso de que dos o ms de las ltimas figuras, se encuentren en una sola persona. Derechos y Obligaciones que tienen las partes, una vez aceptada la Pliza. 1- La Aseguradora: Entregar al contratante un ejemplar de la pliza en la que conste que las condiciones que en ella se estipulan han sido aceptadas por la aseguradora. Explicar al contratante, al beneficiario o al asegurado el alcance de la cobertura contratada y las condiciones en las que surtir efectos, detallando las limitaciones a que est sujeta. Cubrir el importe de la indemnizacin en caso de que ocurra el siniestro, es decir, una vez verificada la procedencia de la reclamacin hecha por el beneficiario del seguro, deber pagarle el monto que corresponda. Verificar la procedencia de la reclamacin por cualquier medio que considere conveniente, como pueden ser investigaciones, peritajes, anlisis, y en general cualquier medio que ayude a la compaa a conocer las condiciones en las que ocurri el siniestro. En caso de no considerar procedente el pago, rehusarse a llevarlo a cabo, siempre y cuando esta negativa est debidamente fundada. 2- El Asegurado: Contar con la garanta de que su persona o sus bienes estn protegidos por los riesgos contemplados en la pliza , es decir, tener la seguridad de que en caso de ocurrir el siniestro, stos sern protegidos o cubiertos por la aseguradora al amparo de la pliza. En caso de asegurar un bien, el asegurado tiene la obligacin de tratarlos con el cuidado y las precau ciones necesarias para evitar que ocurra cualquier tipo de siniestro, y en caso de que ocurra evitar realizar aqullas conductas que pudieran agravarlo. 3- El Contratante: Conocer las condiciones de la pliza y las coberturas, es decir, puede solic itar a la Compaa Aseguradora la informacin que requiera para poder decidir sobre la contratacin del seguro, respecto a los siniestros que cubre y a las condiciones en las que se prestar el servicio por parte de la aseguradora. Toda vez que es quien contrata el seguro, deber, una vez verificada la pliza, cubrir el importe de la misma. 4- El Beneficiario: Comprobar a la aseguradora su calidad de beneficiario y proporcionarle toda la documentacin que sta requiera para que se verifiquen las condiciones en que ocurri el siniestro. Una vez verificada la procedencia de la reclamacin, tiene derecho a recibir el importe de la indemnizacin por

parte de la aseguradora. Otras Clusulas y Condiciones que podemos encontrar en los Contratos de Seguros. 1- Limitaciones a las Coberturas: Sujetas a preexistencia o alguna otra condicin que se establezca en el contrato de seguro, ste sera el caso de las enfermedades preexistentes por las cuales la aseguradora no cubrir el monto de la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro, o bien por falsedad o inexactas declaraciones hechas por el asegurado al momento de contratar un seguro. 2- Vigencia de la Pliza: Tiempo durante cual la aseguradora asumir el riesgo de que ocurra el siniestro, tiempo que ser designado por las partes de comn acuerdo en el caso de que el seguro contratado sea de vida, el o los beneficiarios. 3- Las relativas a los Medios de Impugnacin: Se refiere bsicamente a los medios e instancias jurisdiccionales o no jurisdiccionales a los que el contratante, el asegurado o el beneficiario tendrn derecho a acudir para reclamar alguna obligacin que se considere no cumplida por parte de la aseguradora. Nota: Estas podran considerarse las clusulas ms relevantes o significativas que se pueden encontrar en un contrato de esta naturaleza, sin embargo existen otras que si bien no se consideran de gran importancia pueden constituirse en clusulas de gran trascendencia, en algunos casos particulares. Diferencia entre Agente de Seguros y Corredor de Seguros. Los Agentes son intermediarios que slo trabajan para una compaa y slo pueden recomendar productos de sta. Los Corredores son profesionales cualificados que tienen una titulacin especial y que trabajan con todas las aseguradoras por lo que pueden comparar distintos seguros y ofrecerle al consumidor el producto de la compaa ms adecuada para sus necesidades. Recomendaciones al contratar un Seguro. 1- Contesta con la verdad. En la "Solicitud de Seguro" debers responder un cuestionario. Los datos deben ser verdicos y presentados en forma clara y sencilla. 2- No firmes en blanco. Si tu agente de seguros te pide que firmes la solicitud sin haber sido llenada previamente, con argumentos parecidos a "Para que el trmite se agilice" o "No se preocupe, yo me encargo", NO LO HAGAS. Las firmas deben aparecer DESPUS de haberse llenado la solicitud. 3- Lee cuidadosamente. Una vez llena la solicitud, lela detenidamente y verifica que los datos estn correctos. 4- Corrobora que el cuerpo del contrato contenga todos los elementos que te han ofrecido como parte del seguro, ya que si un ofrecimiento no est por escrito no es parte del contrato. 5- No te quedes con dudas. Si no entiendes algo, exige al agente de seguros que te explique claramente, puesto que es su obligacin. Si sospecha que la informacin que te proporcionan no es completa o continas sin entender, acude a la comisin de seguros de tu estado, quienes estn en la obligacin de ayudarte. Principios de los Seguros. Son los fundamentos doctrinarios en que se basa la actividad aseguradora y son las normas que rigen las relaciones entre Asegurador y Asegurado. Son los siguientes: 1- Principio de Buena Fe: Llamado la "ubrrima fide" o la mxima buena fe que debe sustentar la validez del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala intencin. Por ejemplo, si un asegurado hace declaraciones falsas para la apreciacin del riesgo, no acta de buena fe, ms bien trata de engaar u ocultar algo para lucrar del seguro, lo cual no es buena regla de fuego. 2- Principio de Indemnizacin: Resumido en la frase "el seguro no es para ganar, el seguro es para no perder" trata de evitar un afn de lucro por parte del asegurado, en vez de tener un seguir para garantizarle solamente una proteccin que le libere de una prdida o dao. 3- Principio de Inters Asegurable: Vinculado con el anterior, hace que el seguro proteja el valor econmico de un bien hasta una suma mxima de prdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien. Sera absurdo e injusto, por ejemplo, que un determinado asegurado tuviera un inters asegurable de 100 por un bien que slo vale 50. 4- Principio de Subrogacin: Consecuencia del principio de indemnizacin, que faculta al asegurador (una vez que ha indemnizado una prdida) a recuperar de terceras personas responsables, en caso de haberlas. 5- Principio de Contribucin: Segn este principio, en caso de que una misma materia asegurada tuviera "otros seguros",

la prdida total debe ser compartida por los otros aseguradores en proporcin a los capitales asegurados. La Prima. Es la retribucin de la pliza que el Asegurado paga al Asegurador, y que por lo general se cancela por una cobertura anual. La prima es en el contrato de seguro, como el precio es esencial en la compraventa. Tipos de Seguro. 1- Seguro Martimo Cascos: Cubre los daos o prdidas que pueden sufrir las naves o embarcaciones en general por riesgos del mar, como naufragio o hundimiento, varadura, colisin, incendio, etc. Generalidades sobre el contrato de Seguros Martimo A. Principios El seguro martimo ha sido definido como un contrato por el cual una persona (el asegurador) cons iente en indemnizar a otra persona (el asegurado) el perjuicio sufrido con ocasin de una expedicin martima, que consiste en una prdida real de valor, mediante el pago de una prima, y hasta coincidir con una indemnizacin que no podra exceder el valor de las cosas perdidas. El mbito del seguro se extiende en principio a todos los riesgos de la actividad martima. La naturaleza de los riesgos es el elemento distintivo del contrato de seguro martimo, el cul cubre, no slo los riesgos ligados a un viaje o navegacin, sino a todos los riesgos relacionados a operaciones o trabajos en los que el elemento marino interviene, incluso en aquellos casos en que la actividad no se desarrolla en el mar como por ejemplo: el seguro que cubre la carga despus de su desembarco, o el que cubre al buque durante su construccin. Los principios del seguro martimo son los mismos que se aplican a otros tipos de seguro, en donde participan dos partes: El Asegurado o tomador de la pliza de seguro quien ostenta un inters en relacin con la cosa asegurada para lo cual se compromete a pagar una prima; y la Aseguradora o Compaa de Seguros que a cambio del pago de una remuneracin (prima) por parte del asegurado, se compromete a indemnizarlo contra los daos o gastos que pueda sufrir como consecuencia de la ocurrencia de cualquiera de los riesgos asegurados, es decir, la aseguradora asume los riesgos vinculados al transporte martimo. Un tema importante en el rea del seguro martimo es el de la ocultacin. El contrato de seguro martimo requiere el mayor grado de buena fe; cualquier distorsin de un hecho, la ocultacin u omisin de una circunstancia importante que pueda influir en el asegurador para la aceptacin del riesgo y fijacin de la prima causar la nulidad de la pliza. As las cosas, se exige a los contratantes la MXIMA BUENA FE desde la etapa precontractual, esto es durante las negociaciones, as como en su celebracin y desde luego durante su ejecucin. La buena fe adquiere relevante importancia respecto del asegurado, ya que su deber es dar a conocer al asegurador todas aquellas circunstancias objetivas y subjetivas necesarias para la valoracin de los riesgos que sern cubiertos Ahora bien, el principio en estudio es visto como una carga que tiene el asegurado, ya que de la informacin que proporcione al momento de solicitar la cobertura, depende la exigibilidad de la prestacin que pueda ejercer sobre el asegurador. As mismo, durante la ejecucin del contrato, la buena fe se manifiesta en las cargas de salvamento y de no alterar el estado del riesgo, que fue tenido en cuenta por el asegurador al momento de calcular el valor de la prima El citado principio aparece en la Ley de Seguro Martimo Inglesa de 1906 (English Marine Insurance Act 1906) y ha sido acogida por diferentes legislaciones, entre ellas por el Cdigo de Comercio Costarricense de 1853, an vigente en materia de seguros. Por otro lado, es importante resaltar el CARCTER INDEMNIZATORIO del contrato de seguro, segn el cual el asegurado tiene derecho a ser compensado si sufre un dao o una prdida como resultado del acaecimiento del riesgo que el asegurador se comprometi a protegerle. La indemnizacin supone entonces, el resarcimiento de un dao previsto en la pliza; dicho dao debe ser medible objetivamente a efecto de determinar si la pliza efectivamente lo cubre. Lo anterior significa no slo que el asegurado debe haber sufrido una prdida econmica para tener derecho a ser compensado, sino que adems su derecho tiene como lmite mximo el valor real (asegurable) del objeto siniestrado, ya que el asegurado no debe obtener del seguro un enriquecimiento o ventaja econmica, sino el resarcimiento de su prdida. B. La Pliza El seguro martimo se materializa en la pliza, documento que constituye el contrato de seguro en el que se regulan las obligaciones, derechos y en general, los trminos y condiciones de la relacin contractual. La pliza

marina puede cubrir los riesgos de un solo viaje o puede que asegure por un cierto periodo. Los buques son generalmente asegurados por un tiempo determinado, usualmente ao por ao. Por su parte, la carga es casi siempre asegurada por viaje. C. Clases de Seguro Martimo: Segn el inters, el seguro se divide en: Seguro de Casco. Tambin denominado sobre el buque; cubre los riesgos que la navegacin puede ocasionar al medio de transporte como tal. El trmino casco se refiere a cualquier cosa que flota y se mueve, desde simples botes de remos hasta buques pesados y enormes que efectan viajes trasatlnticos. Es importante tener en cuenta que desde el punto de vista de la navegacin los cascos que se pueden asegurar son aquellos que se mueven por lo menos de vez en cuando; por lo tanto, aquellos dispositivos anclados permanentemente (como boyas, divisores, barcos bombas, etc., excepto estructuras martimas de produccin petrolera) no se aseguran en el mercado del seguro de cascos. Actualmente el trmino se ha ampliado a casco y maquinaria. Tambin se aseguran otros riesgos para los propietarios de los barcos, como la colisin y los riesgos a los que se someten las naves durante la construccin y conversin. Sobre la carga. Cubre los daos que puedan sufrir las cosas objeto del contrato de transportes y sus accesorios. Sobre flete. Cubre el riesgo derivado del supuesto en virtud del cual se frustre el transporte. Segn la vigencia el seguro puede ser: Seguro por tiempo: el bien se puede asegurar por un lapso determinado o determinable. En esta clase podemos ubicar el seguro de casco o buque. El bien puede ser asegurado tambin por todo el viaje. El seguro sobre la carga se realiza normalmente por viaje.

2- Seguro de Transporte: Cubre las prdidas o daos de las mercaderas, valores u objetos transportados sea por va martima, area o fluvial. Seguro de Transporte Areo: Las actuales coberturas permiten amparar: Accidente al medio de transporte Accidente al medio de transporte y falta de entrega de bulto entero Contra todo riesgo (Por cualquier causa fsica externa excluyendo demora, vicio propio o prdi da de mercado Idem anterior con el agregado de reparacin y/o reemplazo en mquinas nuevas. Seguro de transporte Terrestre: Principio y fin de cobertura Cuando el transporte lo realice el propio asegurado La cobertura comienza en el momento en que el vehculo transportador, una vez cargados los bienes objeto del seguro, se pone en movimiento para la iniciacin del viaje en el lugar indicado en la pliza; se mantiene durante el curso ordinario del transporte, incluidas las detenciones, estadas y trasbordos normales y termina con la llegada del vehculo al destino final indicado en la pliza. Cuando el transporte lo realice un transportista La cobertura comienza en el momento en que ste recibe los bienes objeto del seguro, se mantiene durante el curso ordinario del transporte, incluidas las detenciones, estadas y trasbordos normales y termina cuando los entrega en el destino final indicado en la pliza, sin exceder los quince das desde la llegada al depsito del transportista. PRODUCTO DE TRANSPORTE Se trata de una pliza de Transporte colectiva con declaracin por cada viaje, con vigencia anual. Para cotizar debemos tener la cantidad aproximada de viajes a realizar durante la vigencia de la pliza con la suma asegurada por cada uno de los trayectos tentativos a realizar. Obviamente que la pliza funciona con un esquema de Nota de Crdito / Dbito segn se hayan realizado ms o menos viajes establecidos de la misma. Bsicamente de esta forma se obtiene una reduccin en el costo de manera c onsiderable que puede llegar hasta el 50%, ya que la empresa que realiza los Transportes paga prima anual sin haber realizados los viajes y la Compaa no corre riesgos de No Cobranza. Riesgos Cubiertos Cobertura Bsica Daos a la carga por accidente del transporte Cobertura Bsica y Robo Daos a la carga por accidente del transporte

Robo de la mercadera Todo Riesgo Daos a la carga por accidente del transporte Robo de la mercadera Desaparicin Evaporacin Putrefaccin Etc. Seguro de Transporte Martimo: Concepto general del seguro de transporte de mercaderas por va martima o fluvial Riesgos a los cuales suele estar sometida la carga: Operaciones de carga y descarga (Cadas, uso de ganchos, mojaduras por agua de lluvia, agua de mar, de ro, etc.); Prdida o aumento de peso (Por evaporacin o por incremento de humedad); Mal estibaje (Falta de compactacin en la estiba, ubicacin de mercadera pesada sobre frgil, etc.); Mal embalaje (Falta de resistencia apropiada para el transporte); Contaminacin (Contacto con otras cargas, olores, derrame,etc.); Accin de roedores o insectos; Daos por fuego; Daos o faltantes por robo o hurto; Avera gruesa. El tipo de mercadera a transportar y sus embalajes tienen inciden cia directa con todos o alguno de esos riesgos. Las mercaderas pueden venir en distinta forma. Puede ser a granel, lquidos en tambores, slidos, semislidos, en bolsas, en cajones, en latas, en palets ( Plataformas de madera ), etc. El modo habitual actual es por medio de containers ( Unidades de carga de uso permanente que llevan en su interior a la mercadera que se transporta ). Principio y fin de la Cobertura De depsito del vendedor a depsito del comprador, salvo una modalidad de compra distint a. Las modalidades ms comunes son: CLAUSULA F.O.B. (FREE ON BOARD ) Libre sobre bordo. El vendedor se hace cargo de los gastos de embarque, seguro, fletes, descargas, derechos aduaneros, etc., hasta la puesta a bordo del buque. A partir partir de all es responsabilidad del comprador. CLAUSULA F.A.S. ( FREE ALONGSIDE SHIP ) Libre al costado del barco. El vendedor le entrega la mercadera al comprador dejndola al costado del buque. A partir de all nace la responsabilidad del comprador, gastos de carga, fletes, etc. Hasta el lugar de destino. CLAUSULA C.y F ( COST AND FREIGHT ) Costo y flete. El vendedor incluye en el precio de mercadera el costo de sta y el del flete. El comprador se hace cargo del seguro. CLAUSULA C.I.F. ( COST, INSURANCE AND FREIGHT ) Costo, Seguro y flete. El vendedor incluye en el precio de la mercadera el costo de sta, el del seguro y el del flete de acarreo, hasta el lugar de destino. Cobertura A: (Anteriormente conocida como contra todo riesgo). Cubre: Todo riesgo de prdida o dao de la cosa asegurada, salvo las exclusiones previstas, contribuciones en avera gruesa y salvamento (Salvo que sean consecuencia de un riesgo excluido y gastos incurridos por el asegurado para minimizar los daos). Cobertura B: (Reemplaza junto con la C a la conocida anteriormente como L.A.P.). Cubre toda prdida o dao atribuida a : Fuego o explosin, encalladura, varamiento, hundimiento o zozobro, vuelco o descarrilamiento del medio transportador, colisin, descarga en puerto de arribada forzosa, terremoto, erupcin volcnica o rayo, avera gruesa, echazn o barrido de olas, entrada de agua en bodega, prdida de bulto entero en carga, transbordo o descarga, avera gruesa, salvamento y gastos para minimizar daos cubiertos por clusula. Cobertura C:(La ms restringida de las tres clusulas). Cubre toda prdida o dao atribuida a: Fuego o explosin, encalladura, varamiento, hundimiento o zozobro, vuelco o descarrilamiento del medio

transportador, colisin, descargas en puerto de refugio, avera gruesa, echazn y gastos para minimizar los daos. 3- Seguro de Vida: Cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al Asegurado durante la vigencia del Seguro. Hay diferentes modalidades de Seguro de Vida: Temporal: Cuando la vigencia es por un determinado nmero de aos. De Vida Entera: Cuando el seguro se mantiene vigente desde su contraccin hasta la muerte del Asegurado. Total: Indemniza el importe del capital previsto en caso de muerte del Asegurado en cualquier momento de la vigencia temporaria o, tambin, en caso de supervivencia del Asegurado, al final del plazo de la citada vigencia. Seguro de Vida de Empleados: Es una cobertura obligatoria a cargo del empleador, por mandato legal, para contratar un seguro de vida por el importe de 1/3 de los sueldos ganados por el empleado en un lapso de cuatro aos. Desgravamen Hipotecario: Seguro obligatorio por mandato de Ley para cubrir el saldo pendiente de pago de una deuda adquirida con fines de vivienda, en el momento de ocurrir la muerte del prestatario. Clasificacin En cuanto a una clasificacin, ha sido tradicional la clasificacin de seguros individuales y seguros de grupo o colectivos, segn el mbito subjetivo de actuacin. As tambin los podemos clasificar atendiendo al riesgo objeto de cobertura segn sea: 1. La vida y dentro de este seguro de vida segn cubra el riesgo de muerte o de supervivencia. 2. La integridad fsica: seguro de accidentes. 3. La salud: seguro de enfermedad, seguro de asistencia sanitaria. Tambin se pueden incluir dentro de los seguros de personas al seguro de entierro o de decesos ampliamente extendido por la geografa hispana. Seguros Individuales de Vida Cuando el riesgo cubierto es la misma existencia de la persona asegurada, en dos formas distintas: el riesgo cubierto es la muerte del asegurado o bien el riesgo es la supervivencia del asegurado despus de una determinada fecha. Se pueden contratar ambos riesgos simultneamente. Concepto Ura lo define como aquel contrato de seguro por el que el asegurador, a cambio de una prima nica o peridica, se obliga a satisfacer al suscriptor de la pliza, o a la persona que l designe, un capital o una renta cuando fallezca o llegue a determinada edad la persona asegurada. Clases de Seguros de Vida Tradicionalmente se ha venido clasificando en: Seguros para casos de muerte: en estos la obligacin del asegurador esta subordinada a la muerte del asegurado. A su vez pueden ser: o Seguro de vida entera: el asegurador se obliga a satisfacer al fallecimiento del asegurado en cualquier poca. o Seguro temporal: la obligacin de pagar la indemnizacin por el asegurador solo surge cuando el asegurado fallece dentro de un determinado perodo. Seguros para caso de vida o supervivencia: la obligacin del asegurador est subordinada a la supervivencia del asegurado a una determinada edad o fecha. A su vez pueden ser: o Seguro de capital diferido: cuando el asegurador se obliga, sencillamente, a pagar determinada suma si el asegurado est vivo en una cierta fecha. o Seguro de renta: cuando el asegurador se obliga a pagar una renta en vez de un capital. Seguros mixtos: combinan los seguros para caso de muerte o para caso de supervivencia. A su vez pueden ser: o Seguro mixto ordinario: el asegurador se obliga a pagar tanto si muere el asegurado o sobrevive a una determinada fecha. o Seguro a trmino fijo: el asegurador se obliga a pagar un capital a una fecha determinada, sea al propio asegurado, si entonces viviera, sea al beneficiario designado, pero cesando la obligacin de pagar la prima si el asegurado falleciera antes de ese termino. La pliza Se documenta al igual que los dems contratos de seguros, pero la pliza debe tener unas menciones especficas, tales como los derechos de rescate y reduccin de la suma asegurada y los anticipos. Aunque se han desarrollado plizas de seguros de supervivencia a la orden o al portador, generalmente sern plizas nominativas. Elementos personales del contrato Asegurado

Persona fsica sobre cuya vida se hace el seguro, de manera que su muerte o supervivencia, en un momento contractualmente fijado, obliga al asegurador a satisfacer el capital o renta asegurados. La L.C.S. prohbe el seguro para caso de muerte sobre la cabeza de menores de 14 aos o de incapaces. Si el asegurado tiene ms de 14 aos y menos de 18 aos de edad, en los seguros de fallecimiento y en todo caso en los de supervivencia, ser necesaria la autorizacin por escrito de los representantes legales. El asegurado puede coincidir con el tomador o contratante o bien ser una persona distinta. En este ltimo caso estamos ante un seguro de vida de un tercero y en este caso si el seguro es de fallecimiento es necesario el consentimiento, de ese tercero, por escrito. Tomador del seguro Tambin llamado contratante, es la persona que estipula el contrato con el asegurador y firma la pliza, asumiendo las obligaciones que sta le impone: pagar la prima, fundamentalmente. Si pago la prima le corresponde la designacin del beneficiario, el rescate de la pliza, etc. Beneficiario Titular del derecho a la indemnizacin. La persona a favor del cual se contrata el seguro y ha de percibir en su da del asegurador el capital o renta. El tomador puede designar el beneficiario sin consentimiento del asegurador. La designacin deber hacerse en la pliza, bien nominativamente, o bien determinndole de algn otro modo indudable mediante una designacin genrica: "a favor de mis hijos"; "a favor de mi mujer" o "mis herederos". La expresin genrica de "mis hijos" se entender que se hace a favor de todos los descendientes con derecho a la herencia. Si la designacin es a favor de los herederos, se entender que se hace a favor de los herederos sin mayor especificacin, ya sean del tomador, del asegurado o de otra persona que a la muerte del asegurado tengan esa consideracin. La designacin de cnyuge como beneficiario atribuir tal condicin al que lo fuera en el momento de la muerte del asegurado. Los beneficiario conservarn su derecho, aunque renuncien a la herencia. La designacin de varios beneficiarios har que la indemnizacin, salvo pacto en contrario, en proporcin a la cuota hereditaria, incluso si no se acepta la herencia. En caso de renuncia de un beneficiario, los dems ostentan un derecho legal de acrecer "inter vivos". El tomador del seguro podr modificar la designacin del beneficiario, haciendo nueva designacin en la pliza, en una declaracin posterior escrita y comunicada al asegurador o en testamento. Si en el momento de la muerte del asegurado no hubiera beneficiario concretamente designado ni reglas para su determinacin, el capital formar parte del patrimonio del tomador. El beneficiario igualmente puede ser revocado en cualquier momento anterior al siniestro o vencimiento de la pliza, salvo que la designacin realizada fuera irrevocable. La revocacin deber hacerse en la misma forma establecida para la designacin, no obstante la designacin testamentaria solo podr revocarse por otra de la misma naturaleza. El derecho del beneficiario es un derecho autnomo, que no nace a travs del mecanismo de la cesin del tomador, nace de la base de un contrato de seguro. De aqu que la ley establezca que la prestacin del asegurador deber ser entregada al beneficiario, en cumplimiento del contrato, an contra las reclamaciones de los herederos legtimos y acreedores de cualquier clase del tomador del seguro. No obstante se reconoce el derecho de los herederos y acreedores del tomador sobre las primas satisfechas en fraude de sus derechos. En caso de concurso del tomador, los rganos de gestin y representacin de los acreedores podrn exigir al asegurador la reduccin del seguro. Objeto del contrato: el riesgo En los seguros de vida para casos de muerte, el riesgo asegurado es la muerte efectiva, en sentido biolgico, habiendo de equiparar a esta la declaracin judicial de fallecimiento. En los seguros para casos de supervivencia, el riesgo consistir, por el contrario, en la propia supervivencia del asegurado a una fecha determinada. En los seguros mixtos, ambos riesgos. En Espaa la ley admite el principio de la cobertura global del asegurador, de forma que solo se libera de su obligacin si el fallecimiento del asegurado tiene lugar por alguna de las circunstancias expresamente excluidas en la pliza: vuelo sin motor, parapente... etc. Si el evento se produce por una actuacin dolosa del beneficiario, el derecho a la indemnizacin se integra en el patrimonio del tomador. Salvo pacto expreso, tambin se excluye el suicidio, en el primer ao desde la conclusin del contrato. La prima Es la cantidad a pagar por el tomador del seguro. La prima del seguro de vida se calcula tcnicamente sobre la base de las tablas de mortalidad y se rige por tarifas oficialmente aprobadas. La prima generalmente se calcula de manera que en una primera etapa supere la curva del riesgo, para que los excedentes de primas, capitalizados y convenientemente invertidos, permitan compensar en el futuro el defecto de prima que necesariamente se producir con el aumento de la edad o proximidad del vencimiento del contrato. Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos en el patrimonio de la empresa aseguradora van formando la llamada reserva matemtica de cada contrato.

Reduccin de la pliza: El impago de la prima por el tomador, en el seguro de vida, ofrece especiales caractersticas. Una practica tradicional consagr el principio de que el impago de la prima no abra paso a la rescisin del contrato. La ley espaola recoge este principio. La reduccin se producir tambin cuando la mador, transcurrido dicho plazo. Rescate de la pliza: consiste en la facultad del tomador o contratante de denunciar el contrato percibiendo del asegurador el importe de la reserva matemtica de dicho contrato. Para el ejercicio de esta facultad es necesario que la pliza reconozca y regule la misma. La ley le concede a partir del pago de la segunda anualidad (art. 96 L.C.S.). En su ejercicio no es necesario el consentimiento de la compaa. Anticipos sobre las plizas: la Ley espaola otorga al tomador la facultad de solicitar al asegurador anticipos sobre la prestacin asegurada, una vez satisfecha las 2 anualidades de primas. En el caso de que se hubieran concedido dichos anticipos y se quisiera rescatar el seguro, la cantidad que podr percibir como valor de rescate quedar minorada en el importe de dichos anticipos y, en su caso, de los intereses devengados por los mismos y no satisfechos por el tomador. Estos anticipos no tienen la naturaleza de prstamos, pues no es obligatoria. La devolucin del capital por quien los reciba, son entregas o anticipos "solvendi causa". Por ltimo sealar que los mismos se deducirn de la indemnizacin que haga el asegurador. Pignoracin y cesin de las plizas: el tomador puede ceder o pignorar la pliza en cualquier momento, siempre que no haya sido designado beneficiario con carcter irrevocable. La cesin transmite al cesionario los derechos derivados de aquella. La prenda de la pliza es una operacin por virtud de la cual el deudor garantiza el pago de su deuda con el capital o suma asegurada. Si la pliza se ha emitido a la orden, la cesin o pignoracin se har por endoso. En cualquier caso, el tomador deber comunicar por escrito fehaciente al asegurador la cesin o pignoracin realizada. Pago de la Suma o renta asegurada En los seguros de vida el dao se calcula anticipadamente (forfait) con arreglo a criterios subjetivos. La liquidacin no presenta, por tanto, problemas, ya que una vez producido el siniestro o el evento se debe en su totalidad la suma asegurada. El pago incumbe al asegurador previa justificacin por el beneficiario del hecho determinante del vencimiento del seguro: la muerte o la supervivencia del asegurado. La muerte dolosa del asegurado por el beneficiario, priva a ste de su derecho a la indemnizacin que pasar al patrimonio del tomador. Igual efecto se producir si muere el asegurado y no hay designacin del beneficiario. Seguro de accidentes Seguro de accidentes, cuando el riesgo que se quiere prevenir es la posibilidad de sufrir un menoscabo fsico personal como consecuencia de un accidente. Este seguro cubre la lesin corporal por causa de accidentes. A estos efectos la Ley de Espaa define al accidente como aquella lesin corporal que deriva de una causa violenta, sbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte. Las plizas configuran cuidadosamente el riesgo cubierto mediante un sistema de delimitaciones, principalmente causales. Como el contrato de seguro de vida, se pueden designar beneficiarios por el contratante asegurado que percibirn la indemnizacin: capital asegurado, en el caso de muerte. De no existir beneficiarios, pasar el derecho a los herederos del muerto. En el supuesto de invalidez permanente, el valor del dao indemnizable se determina con arreglo a una escala de porcentajes adecuada a las distintas manifestaciones o clases de incapacidad. En la incapacidad temporal se abona al asegurado una cantidad o dieta asegurada por el tiempo que dure la incapacidad. La provocacin voluntaria del siniestro por parte del asegurado libera al asegurador del cumplimiento de su obligacin. La pliza puede extenderse a la cobertura de los gastos sanitarios, siempre que se realice de acuerdo con las condiciones pactadas. Esta modalidad del seguro de personas es la nica del ramo en el que el Consorcio de Compensacin de Seguros entra en relacin con los riesgos extraordinarios. Se puede asegurar tambin el riesgo de sufrir una invalidez, estableciendo el pago de una cantidad para el caso de la invalidez permanente absoluta o total y cantidades a determinar segn un baremo o escala si la invalidez es parcial. Seguro de viajes El seguro de viaje brinda coberturas integrales, mdicas, legales y de equipaje a todo viajero que desee viajar al exterior. En este tipo de seguro, las aseguradoras brindan a travs de sus centrales operativas atencin al momento del evento, ofreciendo al viajero una proteccin real al momento de un accidente, enfermedad etc. El Seguro de viaje puede ser por un perodo corto, de largo plazo o bien anual multiviajes para los viajeros

frecuentes. Lo mismos poseen coberturas con lmites de montos sobre los cuales el viajero utiliza la prestacin. Existen muchos seguros de viaje, los ms utilizados son comparados en el siguiente link Seguro de Enfermedad y Asistencia Sanitaria Seguro de enfermedad Con el de enfermedad se prev el cobro de la cantidad estipulada en el caso de que llegue a padecerse una enfermedad ms los gastos de asistencia mdica y farmacutica. Este seguro protege al asegurado contra las consecuencias de un estado anormal del cuerpo o del espritu, segn dictamen mdico. La prestacin del asegurador consiste en una cantidad monetaria por cada da de enfermedad, con un plazo de carencia y un lmite mximo de indemnizacin. En algunos casos se limita al resarcimiento de los gastos de hospitalizacin o asistencia quirrgica. Seguro de asistencia sanitaria Es un seguro de prestacin de servicios a travs del cual el asegurador asume la prestacin de servicios mdicos, sin que el asegurado tenga, en principio, derecho a una suma dineraria. 4- Seguro de Incendio: Cubre los daos o prdidas que el fuego puede ocasionar a los bienes que son materia del seguro, como edificios, industrias, mercaderas y cualquier otro elemento del activo fijo y patrimonio del Asegurado. Siendo un ramo complejo, se extiende a cubrir otros riesgos llamados "aliados" tales como terremoto, explosin, inundacin, daos por humo, daos por agua, conmocin civil, dao maliciosos y/o vandalismo, cada de aeronaves, impacto de vehculos etc. Seguro de Incendios Cobertura Ordinaria: El Seguro contra Incendio se puede contratar por el Edificio y Contenidos, en forma separada o conjunta, segn voluntad del asegurado. Este seguro cubre los deterioros que sufran los objetos asegurados por: Accin directa del fuego Daos ocasionados como consecuencia de un incendio y los causados por el calor, humo, el vapor, o los medios para extinguir o contener el fuego. Coberturas Adicionales Se consideran automticamente las siguientes coberturas adicionales. Incendio o Explosin a consecuencia directa de huelga desorden popular o actos terroristas Daos materiales a consecuencia directa de huelga o desorden popular Saqueo durante huelga o desorden popular. Cobertura Adicional Sismo El asegurado previo pago de una prima adicional podr asegurar sus bienes contra el riesgo de sismo que contempla las siguientes coberturas: Incendio a consecuencia de sismo Daos materiales a consecuencia de sismo Daos materiales a consecuencia de salida de mar por sismo. Las plizas de Seguro contra Incendio de Mutualidad de Carabineros no consideran el pago de una prima mnima y ella es solo el producto del capital por la tasa lo que implica que para la gran mayora de nuestros asegurados el costo de esta proteccin es ms conveniente en nuestra Corporacin. De igual forma no restringe el material de construccin de los bienes asegurados. 5- Seguro de Automviles: Cubre los daos o la prdida como consecuencia del uso de los vehculos automotores. Bsicamente protege dao propio del vehculo a consecuencia de choque o volcadura, incendio, robo y rotura de vidrio. Cubre adems responsabilidad civil o daos a terceros Caractersticas del Seguro de Automviles. El Seguro de Coches incluye tres grandes grupos de garantas: 1. Las que afectan a las personas: o Responsabilidad Civil de Suscripcin Obligatoria. o Responsabilidad Civil Voluntaria. o Defensa Jurdica. o Asistencia en Viaje.

o Accidentes del Conductor u Ocupantes. 2. Las que afectan al vehculo: o Daos propios. o Incendio. o Robo. o Rotura de Lunas. 3. Las complementarias: o Retirada de carnet y recuperacin de puntos. o Defensa de multas. Todas las garantas, con excepcin de la Responsabilidad Civil de Suscripcin Obligatoria, son de contratacin opcional, aunque las Entidades Aseguradoras suelen comercializarlas en paquetes, denominados Modalidades de Contratacin. Las ms usuales son: Seguros a "Terceros": Normalmente incluye las garantas de Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria, Defensa Jurdica, Asistencia en Viaje y Accidentes del Conductor u Ocupantes. Seguro a "Terceros Ampliado": Adems de las garantas del seguro a "Terceros", incluye la Rotura de Lunas, el Incendio y/o el Robo. Seguro a "Todo Riesgo": Incluye las garantas del "Terceros Ampliado" y los Daos Propios del vehculo. Seguro a "Todo Riesgo con Franquicia": Incluye una franquicia en la garanta de Daos Propios, lo que supone que los daos al vehculo, hasta el importe de la franquicia, son a cargo del Asegurado, por lo que la Aseguradora indemniza solamente los daos que exceden de la misma. La prctica totalidad de Aseguradoras cubren conjuntamente las garantas de Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria, lo que convierte a ambas garantas en una especie de vasos comunicantes de modo que, el incremento del coste de la cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria, como consecuencia del aumento de los lmites de indemnizacin, con efecto de enero de 2008, se compensa por el menor coste de la garanta de Responsabilidad Civil Voluntaria, de forma que no vara el importe total de la prima. No obstante, cuando concurran daos a las personas y daos en los bienes y la indemnizacin por estos ltimos supere los 15 millones de euros, la diferencia se indemnizar con cargo al remanente que pudiera resultar en la indemnizacin de los daos corporales, hasta el lmite de los 70 milones de euros. 6- Seguro contra Fidelidad de Empleados: Deshonestidad frente a la Empresa. Llamado comnmente "Fianza", cubre los actos deshonestos de un empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que pueden causar prdidas en los intereses del empleador. Los seguros de Fidelidad ofrecen cobertura a las empresas ante prdidas resultantes de actos deshonestos y fraudulentos, cometidos por sus empleados, cuando hayan sido provocados por stos con el fin de obtener beneficios financieros para ellos mismos. Tienen como objeto garantizar proteccin contra la prdida monetaria por el manejo indebido de fondos, por parte de empleados pblicos o privados. 7- Seguro contra Robo y Asalto: Cubre la apropiacin ilcita de bienes o valores, ocasionada por persona ajena con perjuicio del Asegurado, mediante la violencia, fractura o amenaza. La Pliza de Cobertura define y establece las diferentes modalidades de este riesgo y las condiciones de los seguros. Estas plizas son aplicables solamente a dinero y valores. Cubre el robo y asalto de dinero, valores y otros tipos de documentos que representan valores, que ocurran dentro o fuera del local de los aseguros, causados por robo con violencia, asalto y/o atraco. Tambin cubre perdidas dentro del local en horas no laborales, siempre y cuando el dinero y valores se encuentren guardados en cajas de seguridad. RECOMENDACIONES PARA EVITAR ROBOS Y ASALTOS. Para evitar en lo posible que cuando vuelva a casa se la encuentre "limpia" se aconseja: No comentar en pblico cunto tiempo va a permanecer cerrada la vivienda. Reducir al mximo los signos externos de abandono del hogar. Para ello lo mejor es pedir a alguien que recoja la correspondencia y dejarle un telfono de contacto por si ocurriese alguna emergencia. Si quiere ser ms precavido, lo ideal es que esa persona de confianza entre de vez en cuando para abrir las ventanas, cambiar la posicin de las persianas o encender las luces. Tambin se puede acudir a la opcin electrnica, colocando un reloj programable

que encienda y apague la luz o la radio en diferentes horarios. Reforzar la seguridad de las puertas y comprobar que todas las posibles entradas de la casa quedan perfectamente cerradas, incluidas las ventanas de los patios interiores. En los pisos bajos, es conveniente instalar rejas en todas las ventanas y terrazas. No dejar joyas ni otros objetos de valor en la vivienda ni dinero en metlico. Procure no guardar nunca el talonario de cheques con documentos en los que est su firma. En un supuesto robo el delincuente tendr mayores dificultades para utilizarlos si desconoce su firma. Es recomendable hacer un inventario del equipo de msica, televisin, vdeo, etc. con su marca, tipo y nmero de fabricacin e, incluso, tomar fotografas. De este modo, en caso de ser robadas se dificultar su circulacin y venta, facilitar el trabajo de la polica y podrn serles devueltos si se recuperan. Si las anteriores recomendaciones no le proporcionan tranquilidad suficiente, puede instalar una alarma conectada a un servicio de seguridad. Cuando utilice sus tarjetas: Nunca suministre su clave secreta a nadie, an si le informan que estn llamando de su "entidad financiera". Su clave es personal e intransferible, por ello, ningn funcionario de la entidad financiera se la solicitar, ni telefnica, ni personalmente. Cambie su clave secreta con frecuencia. Al realizar transacciones en cajeros automticos: Antes de utilizar un cajero automtico verifique que en la ranura donde introduce la tarjeta no se encuentre ningn material extrao pegado a sta. No acepte ayuda de nadie que le ofrezca su colaboracin para operar el cajero automtico, hasta que usted termine su transaccin. Si es obligado a salir del cajero automtico antes de terminar su transaccin, anule la operacin digitando la tecla cancelar. No permita que nadie vea su nmero de clave al momento de digitarla

8- Seguro de Lucro Cesante: Cubre las prdidas econmicas que puede sufrir una Empresa con motivo de una paralizacin de fbricas o interrupcin de la explotacin, debido a causas imprevistas como Incendio, rotura de maquinaria. El seguro consiste en indemnizar al Asegurado por el monto de las prdidas segn un anlisis de los siniestros y las coberturas pactadas. Un seguro complementario del Seguro De Incendio y del Seguro De Rotura De Maquinaria que permite que el asegurado atienda todos los gastos de funcionamiento que se siguen presentando y recibir la utilidad que esperaba obtener, cuando se presenta la paralizacin del negocio o industria ante la ocurrencia de un siniestro amparado por las plizas de incendio o rotura de maquinaria. Un seguro dirigido al sector comercial e industrial. Coberturas Cubre la prdida de la utilidad bruta esperada por la industria o comercio como consecuencia de disminucin de ventas o incremento en costos de operacin como consecuencia de un siniestro amparado por una pliza de daos. El incremento en costos no puede superar la perdida de utilidad bruta evitada. Amparos Adicionales Proveedores, distribuidores y procesadores: Ampara la prdida de utilidad bruta que sufra el asegurado, al presentarse un siniestro en los establecimientos de sus proveedores, distribuidores o procesadores. Gastos de viaje y estada de tcnicos: Cubre los gastos de viaje y estada de funcionarios que intervienen en la reconstruccin del establecimiento asegurado en caso de siniestro. Honorarios auditores, contadores, revisores: Cubre los honorarios necesarios para obtener y certificar datos relacionados con la contabilidad del negocio siniestrado. Suspensin de servicios de energa, agua o gas: Cubre la disminucin de la utilidad bruta por paralizacin de la actividad asegurada cuando las fuentes de aprovisionamiento de los servicios de energa, agua o gas sean afectados por cualquiera de los riesgos cubiertos por la pliza de lucro cesante. Clases de plizas Sistema Ingles Bajo esta modalidad se indemnizan las utilidades dejadas de percibir desde el momento del siniestro y terminando cuando la empresa haya alcanzado su nivel normal de ingresos; limitando su amparo al periodo de indemnizacin

determinado en la pliza de lucro cesante. El periodo de indemnizacin es el nmero mximo de meses que estima el asegurado como mximo tiempo de afectacin de su industria o negocio. Sistema Americano Bajo esta modalidad se indemnizan las utilidades dejadas de percibir desde el momento del siniestro y terminando cuando la empresa ha reconstruido, reparado o reemplazado, aunque no se hayan restablecido las ventas. 9- Seguro de Responsabilidad Civil: Consiste en la proteccin que el seguro ofrece a las personas o empresas para el caso de que stos tengan Responsabilidad Civil por daos causados a terceros en su persona o en su propiedad, ocurridos con ocasin de actos propios del Asegurado o del personal a sus rdenes. Tipos de coberturas del Seguro de Responsabilidad Civil: Seguro de Responsabilidad civil por explotacin de garajes y locales similares Se cubren los actos ocurridos dentro del mbito de la explotacin, por los cuales pueda atribuirse responsabilidad a sus propietarios (robo o hurto, cada desde rampas, pisos, plataformas, elevadores y fosas, lesiones a terceros, incendio y explosin). Es posible amparar bajo esta cobertura a: garages, cocheras, playas de estacionamiento al aire libre, talleres mecnicos y/o de electricidad, y/o chapa y pintura, y/o gomeras, y/o estaciones de servicio, y/o lavaderos, garages y playas de hoteles. Seguro de Responsabilidad Civil Carteles y/o letreros El asegurador cubre la Responsabilidad Civil del asegurado por los daos ocasionados a terceros por la instalacin, uso, mantenimiento, reparacin y desmantelamiento del o de los carteles y/o letreros y/u objetos afines y sus partes complementarias mientras se encuentra en la ubicacin de riesgo mencionada en la pliza. Asimismo, queda igualmente cubierta la Responsabilidad Civil causada por incendio y/o descarga elctrica de / en las citadas instalaciones. Quedan aseguradas bajo la pliza individualmente o en conjunto hasta la o las sumas estipuladas en la misma, el propietario y/o usuario del cartel, el anunciante y el propietario del inmueble donde se encuentra instalado, cualquiera fuera el tomador del seguro. Seguro de Responsabilidad Civil Ascensores y Montacargas El asegurador cubre la Responsabilidad Civil del asegurado, emergente de los daos producidos por el uso de ascensores y/o montacargas en la ubicacin de riesgo mencionada en pliza.Es carga especial del asegurado cumplir con las disposiciones del cdigo de edificacin y dems reglamentos vigentes inherentes al mantenimiento y uso de los mismos. Seguro de Responsabilidad Civil Demoliciones Se cubre la Responsabilidad Civil del propietario del inmueble o de la empresa encargada de los trabajos.Es necesario conocer detalladamente el estado de los linderos y las especificaciones tcnicas de los trabajos a realizar, a efectos de poder otorgar la cobertura. Seguro de Responsabilidad Civil Excavaciones, construccin de edificios, instalaciones y montaje con motivo de la construccin Se consideran asegurados indistintamente al propietario de la obra y la empresa constructora encargada de los trabajos. Es necesario contar con la descripcin de los linderos y con un anlisis tcnico de los trabajos a realizar, la cantidad de plantas de la construccin y/o refaccin, la superficie cubierta en m2. Responsabilidad a consecuencia de rayo, incendio, explosin descarga elctrica y escapes de gas Es posible asegurar por la ocurrencia de estos hechos a viviendas particulares, depsitos y comercios e industrias. Responsabilidad civil comprensiva

Se dice que la Responsabilidad Comprensiva cubre todo lo que no se excluye expresamente. Por lo tanto, adems de la cobertura bsica que se adapta a la definicin anterior, debern incluirse expresamente los adicionales de cobertura que se deseen para que stos estn cubiertos. A la cobertura bsica, es posible agregar los siguientes adicionales de cobertura Incendio, rayo, explosin, descargas elctricas y escapes de gas. Carteles y letreros, y /u objetos afines. Ascensores y montacargas. Guardera y depsito de vehculos a ttulo no oneroso. Instalaciones de vapor, agua caliente o aceite caliente. Suministro de alimentos. Vendedores ambulantes y/o viajantes. Carga y descarga de bienes fuera del local asegurado. Animales. Rotura de caeras. Gras, guinches y autoelevadores. Seguro de Responsabilidad Civil Productos Cubre al asegurado por el uso y/o consumo de productos inherentes a su actividad, en que se incurra a partir de la entrega de los mismos dentro del territorio de la Repblica Argentina. Seguro de Responsabilidad civil tintorera y similares El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero con motivo de la prdida o daos a las prendas teidas para su limpieza, planchado y/o teido, mientras se hallen en el local del asegurado detallado en pliza, o durante el transporte de las mismas, cuando dichos daos sean causados por: Incendio, rayo, explosin y humo. Robo y/o hurto, y extravo. Huelga, lock out y tumulto popular. Medida de prestacin: todas las coberturas enunciadas son a Primera Prdida Absoluta. 10- Seguro de Ramos Tcnicos: Llamados tambin Seguros de Ingeniera, comprende los siguientes ramos: Todo Riesgo para Contratistas (C.A.R). Todo Riesgo para Montaje y (E.A.R.). Rotura de Maquinaria. Todo Riesgo Equipo y Maquinaria de Contratistas (T.R.E.C.). Todo Riesgo de Equipo Electrnico (T.R.E.E.). Obras Civiles Terminales. Prdida de Beneficios por Rotura de Maquinaria. Ramo de seguros que cubre los daos y perjuicios derivados de diversos riesgos denominados tcnicos, amparados bajo plizas especficas. Seguro de equipo electrnico Bienes: Computadoras; emisoras y receptoras de radio y televisin, alarmas y detectores electrnicos; equipo de investigacin; equipo de anlisis mdico. Proteccin: Incendio, explosin, implosin, inundacin, descuido e impericia del operador, corto circuito, errores de construccin. Seguro de rotura de maquinaria Bienes: Motores, turbogeneradores, transformadores, subestacio nes elctricas, interruptores bombas, prensa, tornos, taladros, fresadoras. Proteccin: Impericia o descuido del operador, errores de diseo, montaje incorrecto, rotura por fuerza centrfuga, introduccin de cuerpos extraos, accin directa de la corriente elctrica. Seguro de equipo de contratistas Bienes: Aplanadoras, gras, cargadores, dragas, excavadoras, tractores, montacargas, pavimentadotas. Proteccin: Incendio, explosin, robo de la unidad, fenmenos naturales, derrumbes, deslaves, colisin o volcadura del medio de transporte en el que se lleva la maquinaria de construccin. Seguro de montaje Bienes: Cualquier maquinaria que tenga que montarse o armarse. Cualquier elemento o maquinaria que tenga que utilizarse para poder montar o armar otra maquinaria o construccin. Proteccin: Incendio, explosin, robo con violencia, impericia o descuido del operador, hundimiento del suelo, cada de objetos o sus partes. Seguro de calderas y recipientes sujetos a presin Bienes: Calderas, recipientes sujetos a presin con o sin fogn,

tuberas y equipo auxiliar que necesite la caldera o el recipiente para funcionar. Proteccin: Agrietamiento, rotura por presin, explosin, quemadura, deformacin. Seguro de obras civil en construccin o todo riesgo contratis tas Bienes: Todo edificio que est en construccin. El equipo que se utiliza para la construccin. Proteccin: Contra cualquier cosa que le suceda a la construccin o el equipo excepto aquello que expresamente se excluye. 11- Seguro Domiciliario: Comprende una cobertura global o mixta que incluye varios otros riesgos de los ramos descritos, tales como prdidas o daos por incendio o robo a la propiedad del Asegurado (domicilio) sobre sus efectos personales, muebles, menajes, joyas y otros objetos, as como los gastos de curacin por accidentes de los trabajadores del hogar, R.C. del Asegurado en su domicilio, daos al edificio del domicilio causados por robo, y rotura accidental de vidrios. Seguro Domiciliario asegura el edificio, as como los acabados, instalaciones, mejoras y contenidos. Cubre los daos causados por incendio, explosin, daos por agua, impacto de vehculos, onda snica, cada de aeronaves. As como lluvia e innundaciones en Lima y Callao (excluyendo balnearios). Huelgas, conmociones civiles, dao malicioso, vandalismo y terrorismo (en lmite agregado anual) al 100% de la suma asegurada. Terrremoto y maremoto en caso de haber sido contratado. PROTECCIN DEL CONTENIDO DEL HOGAR Seguro Domiciliario, cubre el contenido de la vivienda a su valor comercial. El monto total de dicho contenido no debe exceder el 30% del valor del edificio. COBERTURA DE EQUIPOS ELECTRNICOS Aseguramos el computador contra cualquier accidente, es decir un hecho sbito e imprevisto que le ocasione un dao fsico que requiera la sustitucin o reparacin para su normal funcionamiento, hasta el 5% del valor asegurado del contenido. GASTOS ADICIONALES DE VIVIENDA TEMPORAL Si a raz de un siniestro cubierto la vivienda queda inhabitable, se reconocer el costo de alquilar una vivienda similar hasta el 1% del valor asegurado, mximo US$ 1,500 mensuales, hasta por 6 meses. Aplicable solamente si se asegura el edificio. ROBO CON FRACTURA Y/O ASALTO Si se tiene contratada esta cobertura, cubre los daos y/o prdidas al contenido de la vivienda ocasionados por un robo o asalto, adems de todos aquellos deterioros producidos por el delincuente al ingresar y/o intento de ingresar. COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL En caso que el Asegurado, en su calidad de jefe de familia o propietario, quede legalmente obligado a pagar bajo ttulo de responsabilidad civil por accidentes corporales o daos materiales causados a terceros. GASTOS MDICOS PARA LOS TRABAJADORES DEL HOGAR En caso de accidentes dentro o fuera del hogar al estar cumpliendo con las obligaciones propias de su cargo, hasta el 1% del valor asegurado, mximo US$ 1,000. DAOS EN EL TRANSPORTE DEL CONTENIDO DEL HOGAR Cubrimos los daos del contenido de su hogar, a consecuencia de un accidente al medio de transporte en caso de mudanza, hasta el 10% del valor asegurado. GASTOS EXTRAORDINARIOS En caso ocurra un siniestro cubierto, asumimos los gastos que se hayan tenido que realizar por remocin de escombros, acondicionamientos provisionales, honorarios profesionales, documentos y modelos. El Siniestro. Es el acontecimiento, suceso, la destruccin fortuita o la prdida importante que sufren las personas o bienes por accidente, incendio, naufragio u otro acontecimiento provocado por el hombre o la naturaleza. Tipos de Siniestros. 1- Siniestro Total: Cuando la ocurrencia produce la destruccin o desaparicin completa del bien asegurado (Seguros de daos). 2- Siniestro Parcial: En los seguros de daos, el siniestro Parcial es aquel en el que se destruye pierde una parte del bien asegurado. 3- Siniestro Declarado: Aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su entidad aseguradora. 4- Siniestro Pagado: Aquel cuyas consecuencias econmicas han sido completamente indemnizadas al asegurado por la Compaa de Seguros.

5- Siniestro Pendiente: Aquel que no ha sido totalmente indemnizado. Documentos de Seguro utilizados en el Comercio Exterior. 1- Pliza de Seguro: Es el documento que instrumenta el contrato de seguro y que suele ser exigido por la Ley a efectos de su prueba y eficacia. Es el documento que recoge el contrato de seguro, que a efectos probatorios debe constar por escrito. La pliza debe contener una serie de elementos del contrato como las partes, el riesgo cubierto, el inters, la suma asegurada, el importe de la prima y las condiciones generales del contrato que en ningn caso podrn ser abusivas para los asegurados. 2- Pliza Flotante: Es la forma de asegurar los artculos generalmente transportados por viajeros y turistas, y se encuentran amparados contra todo riesgo. 3- Plizas Ocasionales: Aquellas que se ajustan a un solo perodo de tiempo y al terminarse ste quedan sin efecto y se cobra una prima nica. Son utilizadas ms que todo por viajeros, turistas, arrendadoras de autos, en donde la pliza es temporal. 4- Plizas Abiertas: Son usadas por empresas, industrias en donde ellos tienen estipulados una prima que siempre pagan. La empresa siempre tiene que dejar por lo menos un 20% inscrito; en donde ingresan y egresan trabajadores inscritos en esa pliza, y ese contrato queda abierto. IV. Conclusiones 1. Es importante asegurarse, ya que podemos protegernos de algo malo que nos pudiera ocurrir; sin embargo esto no nos garantiza, que eso "malo" (que se conoce como Siniestro) no nos pueda pasar. 2. La suma asegurada (el dinero que se le entregar al Asegurado, en caso de que ocurra el siniestro) slo le ayudar para que las consecuencias econmicas de esos eventos no le perjudiquen ni a ste, ni a su familia o a otras personas. Despus de todo, el seguro es un instrumento financiero. 3. Si bien es cierto que al tener un seguro de gastos mdicos el Asegurado no ser inmune a las enfermedades, si contar con los recursos para su curacin y rehabilitacin e incluso podra obtener una cantidad de dinero que compensar los das que no pudo trabajar. 4. Los requisitos para la obtencin de un seguro, dependern de las compaas aseguradoras mayoristas a las que estn afiliadas las aseguradoras que venden el servicio. 5. Existe un tipo de seguro para cada necesidad y los beneficios van de acuerdo a lo que el asegurado solicite, es por eso que los contratos de seguro pueden variar segn lo que el asegurado prefiera. V. Recomendaciones 1. Es necesario que todos las personas contemos con un seguro pensando en que el da de maana podemos necesitar algn tipo de ayuda econmica para sufragar gastos que surgen de siniestros inesperados. 2. Adquirir un seguro de vida puede ser la herramienta ms interesante en el desarrollo de nuestra empresa, porque estaramos protegiendo nuestro patrimonio y el de nuestras futuras generaciones. 3. Antes de firmar un contrato de seguro, se debe leer y comprender todas las clausulas que contenga para saber claramente cmo es que funcionan las plizas de seguros. VI. Bibliografa AGUILAR GUTIRREZ, David. El Contrato de Seguro de Transporte Martimo de Mercancas, tesis de grado para optar al ttulo de licenciado en derecho, Universidad de Costa Rica, Facultad de Derecho, 1986. SEGUROS PABLO WILT, Avenida san Isidro, entre 12 y 13 calle, contiguo a seguros HSBC. La ceiba, At

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