TRNG I HC NGUYN TRI KHOA TI CHNH NGN HNG & K TON

KHA LUN TT NGHIP

NGNH: TI CHNH NGN HNG

Gio vin hng dn: Th.s on Hu Cnh Sinh vin thc hin: Nguyn Diu Linh Lp: 09TCN MSSV: 0954030025

H Ni 2013

TRNG I HC NGUYN TRI KHOA TI CHNH NGN HNG & K TON

KHA LUN TT NGHIP

NGNH: TI CHNH NGN HNG

GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN H NI

Gio vin hng dn: Th.s on Hu Cnh Sinh vin thc hin: Nguyn Diu Linh MSSV: 0954030025

H Ni 2013

LI CM N
Kha lun tt nghip l bc cui cng nh du s trng thnh ca mt sinh vin trn ging ng i hc.Tt nghip vi tm bng c nhn ng gp nhng g mnh hc c cho s pht trin ca t nc. Trong qu trnh hc hin kha lun tt nghip, em nhn c s gip , hng dn, h tr v ng vin t gia nh, thy c v bn b. Em xin gi li cm n su sc v chn thnh n:. Em xin cm n cc thy c trng i hc Nguyn Tri, c bit cc thy c trong khoa Ti chnh Ngn hng & K ton truyn t nhng kin thc qu bu em pht trin thm hiu bit ca mnh vn dng vit lun vn v phc v cho cng vic sau ny. Em xin chn thnh cm n thy Ths. on Hu Cnh, ngi trc tip hng dn ti. Trong qu trnh vit kha lun thy tn tnh gip em gii quyt cc vn pht sinh trong qu trnh vit lun vn v hon thnh lun vn ng nh hng ban u. Em xin cm n s gip ca ban lnh o, nhng ngi trc tip hng dn em thc tp ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni tn tnh cung cp ti liu vit kha lun v ng gp kin gip em hon thnh tt bi kha lun. Mt ln na em xin gi li cm n su sc n tt c mi ngi. Sinh vin

Nguyn Diu Linh.

LI CAM OAN
Ti xin cam oan Kha lun Gii php nng cao cht lng Tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni l cng trnh nghin cu khoa hc c lp ca ti. Cc s liu, kt qu nu trong Kha lun l trung thc v c ngun gc r rng. Sinh vin

Nguyn Diu Linh.

DANH MC CC CH VIT TT
AUD CNY Cty TNHH EURO GBP GDP JPY NHNN NHNo&PTNT NHTM TD T,DH TG KBNN TG TCKT TG TCTD TKTG USD VN ng la c ng Nhn dn t Cng ty trch nhim hu hn ng tin chung Chu u ng Bng Anh Tng sn phm quc ni ng Yn Nht Ngn hng Nh nc Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Ngn hng thng mi Tn dng trung, di hn Tin gi Kho bc Nh nc Tin gi T chc kinh t Tin gi T chc Tn dng Ti khon Tin gi ng la M ng Vit Nam

DANH MC CC BNG BIU, S

S hiu bng/ s Hnh 2.1 Tn bng/ s

Trang

S m hnh t chc ti NHNo&PTNT H Ni Kt qu hot ng huy ng vn ca NHNo&PTNT H Ni 2010-2012 Kt qu hot ng Tn dng nm 2010- 2012 ca NHNo&PTNT H Ni Doanh s cho vay trung, di hn C cu d n tn dng trung, di hn ti NHNo&PTNT H Ni C cu cho vay trung, di hn theo ngnh kinh t C cu cho vay trung, di hn theo thnh phn kinh t Doanh s thu n giai on 2010 - 2012 Tnh hnh n xu ca NHNo&PTNT H Ni giai on 2010 - 2012 Vng quay vn tn dng v hiu sut s dng vn trung di hn ca NHNo&PTNT H Ni Tnh hnh doanh s cho vay trung, di hn giai on 2010 - 2012 C cu d n tn dng theo thi hn cho vay

32

Bng 2.1

33

Bng 2.2

36

Bng 2.3 Bng 2.4 Bng 2.5 Bng 2.6 Bng 2.7

42 44 45 47 48

Bng 2.8

49

Bng 2.9

51

Biu 2.1 Biu 2.2

42 44

MC LC
LI CM N LI CAM OAN DANH MC CC CH VIT TT DANH MC CC BNG BIU, S LI M U ....................................................................................................... 1 Chng 1: MT S VN C BN V NGN HNG THNG MI V HOT NG TN DNG TRUNG, DI HN CA NGN HNG THNG MI ............................................................................................. 4
1.1. 1.1.1. 1.1.2. 1.2. 1.2.1. 1.2.2. 1.2.3. 1.2.4. 1.2.5. 1.2.6. 1.3. 1.3.1. 1.3.2. MT S VN C BN V NGN HNG THNG MI ......... 4 Khi nim ................................................................................................. 4 Hot ng c bn ca NHTM ................................................................ 7 HOT NG TN DNG TRUNG, DI HN TI NGN HNG THNG MI ......................................................................................... 8 Khi nim ................................................................................................. 8 c im Tn dng trung, di hn ....................................................... 11 Phn loi Tn dng trung, di hn ....................................................... 12 Vai tr ..................................................................................................... 13 Ni dung nghip v cho vay trung, di hn ........................................ 15 Cht lng Tn dng Trung, di hn .................................................. 20 CC NHN T NH HNG TI CHT LNG HOT NG TN DNG TRUNG, DI HN ............................................................ 25 Cc nhn t khch quan ....................................................................... 25 Cc nhn t ch quan ........................................................................... 26

Chng 2: THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG, DI HN TI NHNo&PTNT H NI ................................................................... 30

2.1. 2.1.1. 2.1.2. 2.1.3. 2.2. KHI QUT V NHNo&PTNT H NI ............................................. 30 Lch s hnh thnh v pht trin ......................................................... 30 S t chc b my ............................................................................ 31 Thc trng hot ng kinh doanh ti NHNo&PTNT H Ni .......... 33 THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG, DI HN TI NHNo&PTNT H NI................................................................... 38 2.2.1. Ch Tn dng trung, di hn ti NHNo&PTNT H Ni .............. 38 2.2.2. Thc trng Tn dng trung, di hn ti NHNo&PTNT H Ni ....... 41

2.2.3. nh gi cht lng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni ..................................................................................................... 51

Chng 3: GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG, DI HN TI NHNo&PTNT H NI ........................... 59
PHNG HNG PHT TRIN HOT NG KINH DOANH CA NHNo&PTNT H NI TRONG GIAI ON TI .................... 59 3.1.1. Phng hng hot ng chung .......................................................... 59 3.1.2. Phng hng hot ng tn dng trung v di hn ........................ 60 3.2. S CN THIT CA VIC NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG, DI HN .................................................................... 61 3.2.1. Nng cao cht lng tn dng trung v di hn l i hi bc thit i vi s pht trin ca nn kinh t ................................................... 61 3.2.2. Nng cao cht lng hot ng tn dng quyt nh s tn ti v pht trin ca Ngn hng ..................................................................... 63 3.3. GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG, DI HN ........................................................................................................ 63 3.3.1. Ci tin, a dng ha c cu, loi hnh cho vay trung, di hn ........ 63 3.3.2. Nng cao cht lng cng tc thm nh trc khi cho vay ............. 64 3.3.3. Nng cao cht lng cng tc ca i ng cn b tn dng, cn b thm nh ............................................................................................... 66 3.3.4. Tng cng cng tc kim tra, gim st trong v sau khi cho vay nhm gim t l n xu ......................................................................... 67 3.4. MT S KIN NGH ............................................................................ 69 3.4.1. Kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam .............................................. 69 3.4.2. Kin ngh vi NHNN ............................................................................. 69 3.4.3. Kin ngh vi Chnh ph v cc b ngnh c lin quan .................... 70 KT LUN .......................................................................................................... 72 3.1.

DANH MC THAM KHO

LI M U
1. Tnh cp thit ca ti
Mi nn kinh t hot ng v pht trin u phi da trn c s cc ngun lc, trong vn l ngun lc khng th thay th. Vn bao gm tin t, c s vt cht, k thut, khoa hc, tri thc, ngun nhn lc Vi cc doanh nghip, c th ni vn l tin , l c s u tin cc doanh nghip m rng sn xut kinh doanh v i mi cng ngh. Cc doanh nghip c th to vn bng nhiu cch khc nhau: c th tch ly t hot ng sn xut kinh doanh, huy ng vn, lin doanh lin kt, hay vay mn chim dng vn ca cc doanh nghip khc. Nhng mun n nh v c li th nht gip cc doanh nghip tng cng c s vt cht k thut, i mi cng ngh l ngun vn trung v di hn t cc Ngn hng thng mi. Trong tnh hnh nn kinh t hin nay: khng hong kinh t ton cu, khng hong n cng khu vc ng Euro v sau mt thi gian di nn kinh t trong nc tng trng nng, u t cao nhng hiu qu thp, dn n tng cu st gim, khin hu ht cc doanh nghip gp kh khn, n cao kh tr, hn na tuy Ngn hng a mc li sut cho vay v 15%/nm h tr doanh nghip nhng vn vt qu kh nng ca doanh nghip, khin kh nng hp th vn ca doanh nghip trong nm 2012 l rt thp, nhng vn tn ng trong cc NHTM khng phi l t. Hin tng ngn hng tha tin, doanh nghip khng vay c l c thc. Nh vy, khng phi chng ta thiu vn m l chng ta cha c cch chuyn vn huy ng c vo sn xut kinh doanh. NHNo&PTNT H Ni cng khng nm ngoi tnh trng . Xut pht t thc trng ang din ra, ngun vn di do trong khi hiu qu hot ng tn dng thp, tng d n ch chim khong 31% tng ngun vn huy ng c, trong thi gian thc tp ti NHNo&PTNT H Ni, em chn nghin cu ti: Gii php nng cao cht lng Tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni.

2. Mc ch nghin cu
Kha lun nhm t c cc mc ch sau: Th nht: H thng, lm r, phn tch lun gii lm r hn mt s vn c lin quan n hot ng tn dng trung v di hn ca NHTM Th hai: Phn tch, nh gi thc trng hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni. Th ba: xut h thng gii php, nu mt s kin ngh nhm nng cao cht lng hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni. T nhng l lun c bn v tn dng trung v di hn ca Ngn hng thng mi, bi vit ny s phn tch v nh gi thc trng, tm nguyn nhn dn n mt hn ch hin nay ca NHNo&PTNT H Ni.

3. i tng v phm vi nghin cu

i tng nghin cu: Hot ng Tn dng c i tng rt rng, Kha lun ch tp trung nghin cu v hot ng Tn dng trung hn v di hn, ly thc tin hot ng Tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni t nm 2010 n nm 2012 lm c s dn chng. Phm vi nghin cu: Tp trung nghin cu phn tch, nh gi thc trng hot ng Tn dng trung di hn ti NHNo&PTNT H Ni giai on 2010 - 2012, t a ra cc gii php nng cao cht lng hot ng Tn dng trung di hn

4. Phng php nghin cu

Kha lun s kt hp phng php duy vt bin chng, phng php thng k, phn tch, so snh x l cc s liu. Bn cnh , ti cng s dng cc s , bng biu, th lm tng thm tnh trc quan v sc thuyt phc cho ti.

5. Kt cu ca kha lun
Ngoi phn M u v Kt lun, ni dung Kha lun ny c 3 vn mc tiu v c gii quyt trong 3 chng: Chng 1: Mt s vn c bn v Ngn hng thng mi v hot ng Tn dng trung, di hn ca Ngn hng thng mi. Chng 2: Thc trng cht lng Tn dng trung, di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni Chng 3: Gii php nhm nng cao cht lng Tn dng trung, di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni. Kt qu nghin cu ca Kha lun ny cn nhiu hn ch do thi gian v kin thc ca em cn c hn. Em rt mong c s gp ca cc thy c v cc bn em c c kin thc ton din, y hn v Kha lun. Em xin chn thnh cm n thy Thc s on Hu Cnh hng dn em trong qu trnh nghin cu ti ny, ng thi em cng chn thnh cm n cc anh ch, c ch ang lm vic ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni gip em tn tnh trong qu trnh thc tp ti Ngn hng.

CHNG 1 MT S VN C BN V NGN HNG THNG MI V HOT NG TN DNG TRUNG, DI HN CA NGN HNG THNG MI 1.1. MT S VN C BN V NGN HNG THNG MI 1.1.1. Khi nim
Lch s hnh thnh v pht trin ca ngn hng gn lin vi lch s pht trin ca nn sn xut hng ha. Ngn hng thng mi (NHTM) ra i l kt qu ca mt qu trnh hnh thnh v pht trin lu di, ph hp v gn lin vi tin trnh pht trin ca nn sn xut hng ha. N c coi l sn phm ca nn sn xut hng ha, l mt b phn khng th tch ri v tn ti nh mt tt yu trong nn kinh t hin i. Vy NHTM l g? N hot ng nh th no? Chc nng ca n ra sao? Xung quanh vn ny c rt nhiu quan im khc nhau. Theo quan im ca cc nh kinh t hc th NHTM l mt doanh nghip hot ng v kinh doanh trong lnh vc tin t v tn dng. Theo Gio s Peter S.Rose: Ngn hng l loi hnh t chc ti chnh cung cp mt danh mc cc dch v ti chnh a dng nht c bit l tn dng, tit kim v dch v thanh ton - v thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t. l quan nim ca v Ngn hng ng trn gc ca cc chuyn gia ti chnh. Cn ng trn gc lut php th sao? Theo lut Ngn hng ca Php th Ngn hng c nh ngha: Ngn hng thng mi l nhng x nghip hay c s no thng xuyn nhn ca cng chng di hnh thc k thc, hay hnh thc khc s tin m h dng cho chnh h vo s nghip chit khu, tn dng hay dch v ti chnh. Cn lut php n nh ngha: Ngn hng thng mi l c s nhn cc khon k thc cho vay hay ti tr v u t. 4

Theo Lut cc T chc Tn dng 2010 Vit Nam, th Ngn hng c nh ngha nh sau: Ngn hng l loi hnh t chc tn dng c thc hin tt c cc hot ng Ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc theo quy nh ca Lut ny. Theo tnh cht v mc tiu hot ng, cc loi hnh Ngn hng bao gm Ngn hng thng mi, Ngn hng u t, Ngn hng chnh sch, Ngn hng hp tc v cc loi hnh Ngn hng khc. Ngn hng thng mi l loi hnh Ngn hng c thc hin tt c cc hot ng Ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc theo quy nh ca Lut ny nhm mc tiu li nhun. (trch Khon 2 v 4 ti Lut cc t chc tn dng 2010). Mc d c nhiu quan im khc nhau v NHTM, nhng tu chung li c th hiu tng qut: Ngn hng thng mi l mt t chc tn dng c chc nng kinh doanh tin t, th hin ch: thng xuyn nhn tin gi ca khch hng vi nguyn tc hon tr, s dng tin huy ng c cho vay. Ngoi ra Ngn hng cn thc hin cc dch v thanh ton vi mc tiu li nhun. Cc hot ng ch yu ca Ngn hng: hot ng huy ng vn, hot ng tn dng v u t, hot ng dch v thanh ton. Chc nng ca NHTM: Th nht, NHTM l mt t chc trung gian ti chnh vi hot ng ch yu l chuyn tit kim thnh u t. Tc l chuyn tin t ngi thng d tin sang ngi cn tin. Nh vy thu nhp gia tng, y l ng lc to ra mi quan h ti chnh gia hai nhm t chc v c nhn trong nn kinh t: (1) Cc c nhn v t chc thng d trong chi tiu, ngha l s tin thu nhp hin ti ca h ln hn khon chi tiu cho hng ha, dch v v do vy h c tin tit kim; (2) Cc c nhn v t chc tm thi thiu ht trong chi tiu, tc l chi tiu cho tiu dng v u t vt qu thu nhp v v th h l nhng ngi cn b sung vn. S tn ti hai loi c nhn v t chc trn hon ton c lp vi ngn hng. Do vy t vic chuyn tin t nhm th nht sang nhm th hai th c hai cng c li. Nh vy trung gian ti chnh lm tng thu nhp cho ngi tit kim, t khuyn khch gi tin tit

kim ng thi gim ph tn tn dng cho ngi u t, iu ny cng khuyn khch vic u t. Th hai, NHTM c chc nng to tin (to phng tin thanh ton): Theo quan im hin i, i lng tin t bao gm nhiu b phn: (1) tin giy trong lu thng (M0); (2) s d trn ti khon tin gi giao dch ca khch hng ti ngn hng; (3) tin gi trn cc ti khon tin gi tit kim c k hn v khng k hn ca dn c. Do vy, khng phi nh ngn hng ca ngi th vng to phng tin thanh ton thng qua vic pht hnh cc giy n vi khch hng hay in tin kim loi, ngn hng ngy nay khi m iu kin thanh ton qua ngn hng pht trin ngy cng nhanh, ngn hng v khch hng nhn thy nu h c c s d trn ti khon tin gi thanh ton, h c th chi tr c c hng ha v cc dch v theo yu cu. Khi ngn hng cho vay, s d trn ti khon tin gi thanh ton ca khch hng tng ln, khch hng c th mua hng ha v dch v. Do , bng vic cho vay (hay to tn dng), cc ngn hng to ra phng tin thanh ton (tham gia to M1). Ton b h thng ngn hng cng to phng tin thanh ton khi cc khon tin gi c m rng t ngn hng ny n ngn hng khc trn c s cho vay. Khi khch hng ti mt ngn hng s dng khon tin vay chi tr th to nn khon thu (tc lm tng s tin gi) ca mt khch hng khc ti mt ngn hng khc t to ra cc khon cho vay mi. Trong khi khng mt ngn hng ring l no c th cho vay ln hn mc d tr d tha, ton b h thng ngn hng c th to ra khi lng tin gi (to phng tin thanh ton) gp bi thng qua hot ng cho vay (to tn dng). Th ba, NHTM l mt trung gian thanh ton: Ngn hng tr thnh trung gian thanh ton ln nht hin nay hu ht cc quc gia. Thay mt khch hng, ngn hng thc hin thanh ton gi tr hng ha v dch v. vic thanh ton nhanh chng, thun tin v tit kim chi ph, ngn hng a ra cho khch hng nhiu hnh thc thanh ton nh thanh ton bng sc, y nhim chi, nh thu, cc loi th, thanh ton b tr vi nhau thng qua ngn hng Trung ng hoc thng qua cc trung tm thanh ton. Cng ngh thanh ton qua ngn hng cng t hiu qu cao khi quy

m s dng cng ngh cng c m rng. V vy, hin nay cng ngh thanh ton c cc nh qun l tm cch p dng rng ri. .

1.1.2. Hot ng c bn ca Ngn hng thng mi 1.1.2.1. Huy ng vn

y l nghip v u tin, l s khi to cho hot ng ca ngn hng. Cho vay c coi l hot ng sinh li cao, do cc ngn hng tm kim mi cch huy ng vn cho vay. Vi chc nng ny, ngn hng ng vai tr l nhn t tp hp cc ngun vn tm thi nhn ri trong x hi thng qua hnh thc: - Nhn tin gi ca cc c nhn v t chc kinh t: y l ngun tin chim t trng ch yu trong c cu ngun vn huy ng ca ngn hng. - Ngun i vay: Trong qu trnh kinh doanh, i khi NHTM c th cng lm vo tnh trng thiu ht vn tm thi p ng nhu cu thanh ton chi tr hay nhu cu vay vn ca khch hng. NHTM c th vay NHNN, vay cc TCTD khc, vay trn th trng lin ngn hng y la ngun vn rt cn thit v quan trng, v n p ng c kp thi v m bo cho hot ng ca ngn hng din ra mt cch lin tc.

1.1.2.2. Hot ng cho vay (s dng vn)

Vn huy ng c s c ngn hng u t vo cc khon mc ti sn khc nhau, nhm t c mc tiu m Ngn hng ra. Nhn chung s c s dng vo cc hot ng sau: - Hot ng Tn dng: hot ng ny em li li nhun ch yu cho cc ngn hng, n chim t trng ch yu v l hot ng c bn ca mt ngn hng. Tuy nhin n li cha ng nhiu ri ro, nh hng quan trng n hot ng ca ngn hng., - Cc hot ng u t khc: Hot ng ny rt a dng v gp phn lm tng thm thu nhp cho ngn hng. l hnh thc tham gia vo hot ng gp vn, mua c phn ca cc cng ty, lin doanh lin kt, mua bn chng khon, c phiu, tri phiu nhm a dng ha danh mc u t, gim thiu ri ro, em li nhiu li nhun cho cc ngn hng. 7

1.1.2.3. Cc hot ng dch v

Ngoi hai hot ng c bn l hot ng huy ng vn v hot ng s dng vn th NHTM cng thc hin cc dch v trung gian cho khch hng ca mnh. Cc dch v ny c coi l hot ng trung gian v khi thc hin ngn hng khng ng vai tr l ch n hay con n m ng v tr trung gian tha mn nhu cu khch hng v dch v khch hng cn. Ngy nay, hot ng trung gian gm rt nhiu loi dch v khc nhau: thu h, chi h, chuyn khon, dch v t vn, gi h chng t.

1.2. HOT NG TN DNG TRUNG DI HN TI NGN HNG THNG MI 1.2.1. Khi nim 1.2.1.1. Khi nim v phn loi tn dng
Kh c th a ra mt nh ngha r rng v tn dng. V vy, ty theo gc nghin cu m ta c th xc nh ni dung ca thut ng ny. Tn dng (credit) xut pht t ting Latin l credo (tin tng, tn nhim). Trong thc t cuc sng, thut ng tn dng c hiu theo nhiu ngha khc nhau; ngay c trong quan h ti chnh, ty theo tng bi cnh c th m thut ng tn dng c mt ni dung ring. Trong quan h ti chnh, tn dng c th hiu theo cc ngha sau: Xt trn gc chuyn dch qu cho vay t ch th thng d tit kim sang ch th thiu ht tit kim th tn dng c coi l phng php chuyn dch qu t ngi cho vay sang ngi i vay. Trong mt quan h ti chnh c th, tn dng l mt giao dch v ti sn trn c s c hon tr gia hai ch th. Nh mt cng ty cng nghip hoc thng mi bn hng tr chm cho mt cng ty khc, trong trng hp ny ngi bn chuyn giao hng ha cho bn mua phi tr tin cho bn bn. Ph bin hn c l giao dch gia ngn hng v cc t chc ti chnh khc vi doanh nghip v c nhn th hin di hnh thc cho vay, t l ngn hng cp tin vay cho bn i vay v sau mt thi hn nht nh ngi i vay phi thanh ton vn gc v li.

Tn dng cn c ngha l mt s tin cho vay m cc nh ch ti chnh cung cp cho khch hng. Trong mt s ng cnh c th thut ng tn dng ng ngha vi thut ng cho vay. Mc ch ca chng ny l xem xt tn dng nh l mt chc nng c bn ca ngn hng, v vy trn c s tip cn theo chc nng hot ng ca ngn hng th tn dng c hiu nh sau: Tn dng l mt giao dch v ti sn (tin hoc hng ha) gia bn cho vay (ngn hng v cc nh ch ti chnh khc) v bn i vay (c nhn, doanh nghip v cc ch th khc), trong bn i vay chuyn giao ti sn cho bn cho vay s dng trong mt thi hn nht nh theo tha thun, bn i vay c trch nhim hon tr v iu kin vn gc v li cho bn cho vay khi n hn thanh ton. T khi nim trn, bn cht ca tn dng l mt giao dch v ti sn trn c s hon tr v c cc c trng nh sau: Ti sn giao dch trong quan h tn dng bao gm hai hnh thc l cho vay (bng tin) v cho thu (bt ng sn v ng sn). Trong nhng nm 1960 tr v trc, hot ng tn dng ca ngn hng ch c cho vay bng tin. Xut pht t tnh c th m nhiu lc thut ng tn dng v cho vay c coi l ng ngha vi nhau. T nhng nm 1970 tr li y, dch v cho thu vn hnh v cho thu ti chnh c cc ngn hng hoc cc nh ch ti chnh khc cung cp cho khch hng. Xut pht t nguyn tc hon tr, v vy ngi cho vay khi chuyn giao ti sn cho ngi i vay s dng phi c c s tin rng ngi i vay s tr ng hn, y l yu t ht sc c bn trong qun tr tn dng. Gi tr hon tr thng thng phi ln hn gi tr lc cho vay, hay ni cch khc l ngi i vay phi tr thm phn li ngoi phn vn gc. thc hin c nguyn tc ny phi xc nh li sut danh ngha ln hn t l lm pht, hay ni cch khc phi xc nh li sut thc dng (li sut thc = li sut danh ngha t l lm pht). Tuy nhin, v li sut chu nh hng ca nhiu yu t khc nhau, nn 9

trong mt s trng hp c th li sut danh ngha c th thp hn t l lm pht, ngoi l ny ch tn ti trong mt giai on ngn. Trong quan h tn dng ngn hng, tin vay c cp trn c s cam kt hon tr v iu kin. V kha cnh php l, nhng vn bn xc nh quan h tn dng nh hp ng tn dng, kh c thc cht l lnh phiu, trong bn i vay cam kt hon tr v iu kin cho bn cho vay khi n hn thanh ton. Da vo cc tiu thc khc nhau chng ta c th phn chia tn dng thnh cc loi sau: Cn c theo mc ch s dng: Theo tiu chun ny, cho vay c phn bit da vo mc ch s dng vn vay lm g. V d: cho vay mua sm bt ng sn, cho vay phc v cho lnh vc cng nghip v thng mi, cho vay nng nghip Cn c theo thi hn cho vay: Cho vay theo thi hn l vic tn dng cp da vo thi hn ca khon vay. c th l cho vay ngn hn, cho vay trung v di hn. Cn c theo mc tn nhim i vi khch hng: Theo hnh thc ny, tn dng c phn chia da vo tiu thc kh nng m bo hon tr c vn gc v li i vi khon vay. l khon vay c bo m, cho vay khng c bo m hoc cho vay c s bo lnh ca bn th ba. Cn c theo phng php hon tr: Theo hnh thc ny, cho vay ca NHTM cn c vo cch thc chi tr vn gc v li cho ngn hng. V d: Cho vay c thi hn, cho vay khng c thi hn Cn c theo xut x tn dng: L vic tn dng c cp da vo s tip xc trc tip hay khng trc tip gia ngi cho vay v ngi tr n. Gm c cho vay trc tip v cho vay gin tip.

1.2.1.2. Khi nim tn dng trung v di hn

Tn dng trung di hn l mt b phn ca tn dng ngn hng, n l hnh thc phn loi tn dng theo thi hn. Theo quy nh hin nay ca Ngn hng Nh nc Vit Nam, cho vay trung hn c thi hn trn 12 thng n 5 nm. Tn dng trung hn ch yu c s dng 10

 u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b, cng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xy dng cc d n mi c quy m nh vi thi gian thu hi vn nhanh. Trong nng nghip, ch yu cho vay trung hn u t cc i tng sau: my cy, my bm nc, xy dng cc vn cy cng nghip nh c ph, iu Bn cnh u t cho ti sn c nh, cho vay trung hn cn l ngun hnh thnh vn lu ng thng xuyn ca cc doanh nghip, c bit l cc doanh nghip mi thnh lp. Cho vay di hn l loi cho vay c thi hn trn 5 nm v thi hn ti a c th ln n 20- 30 nm, mt s trng hp c bit c th ln n 40 nm. Tn dng trung di hn l loi tn dng c cp p ng cc nhu cu di hn nh xy dng nh , cc thit b, phng tin vn ti c quy m ln, xy dng cc x nghip mi.

1.2.2. c im ca tn dng trung di hn 1.2.2.1. ri ro cao

Do khi lng vn u t ln, thi gian u t di, thu hi vn chm nn ri ro ca mt khon tn dng trung di hn l cao. Kt qu ca mt d n u t chu nh hng ca nhiu yu t. S phn tch v xc nh ca ngn hng v cc ri ro ny l c hn. Cc ngn hng cng khng th khc phc ht c cc ri ro ny. Khi khon cho vay di hn thi gian u t di, c rt nhiu s thay i trong mi trng kinh t: nh thay i v chnh sch, th trng, thin tai, chin tranh khin cho d n b thua l hoc khng c kh nng thu hi vn.

1.2.2.2. Li nhun t cc khon cho vay trung di hn l ln

Khi i ri ro ca cc d n cng cao th li nhun k vng m nh u t mong i cng nhiu. Khng nm ngoi quy lut ny cc khon tn dng trung di hn ca ngn hng thng mang li cho ngn hng thng mang li cho ngn hng cc khon thu nhp ln. Biu hin c th l li sut cc khon cho vay tn dng trung di hn rt cao. C c im ny l do b p nhng chi ph trong vic huy ng nhng ngun vn phc v cho hot ng cho vay trung, di hn, chi ph b p ri ro. 11

1.2.2.3. Vn u t ln, thi gian di, thu hi vn chm

Nu nh tn dng ngn hn ti tr ch yu cho cc ti sn lu ng ca doanh nghip v c hon tr trong thi gian ngn (di 1 nm) th tn dng trung di hn phn ln ti tr cho bt ng sn, cng c lao ng, hay i mi cng ngh ca doanh nghip. Do vic ti tr ny cn i hi mt khi lng vn ln, thi gian u t di. Nhng khon tn dng trung di hn ny th ngun tr n gc v li ch yu da vo khu hao v li nhun ca d n u t. Trong khi ngn hng phi b vn trong sut thi gian xy dng d n v ch tin hnh thu hi vn u t khi d n i vo hot ng v t kt qu, dn n thu hi vn chm.

1.2.3. Phn loi tn dng trung di hn 1.2.3.1. Cn c vo ng tin cho vay

Tn dng trung di hn bng bn t: L vic cho vay bng ng ni t. Tn dng trung di hn bng ngoi t nhm cp tn dng cho ngi vay c nhu cu thanh ton cc cng trnh xy dng c bn, cc khon chi ph c lin quan n nc ngoi bng ng ngoi t.

1.2.3.2. Cn c vo mc ch s dng vn trung di hn

Tn dng trung di hn phc v cho tiu dng l loi tn dng cp cho cc c nhn p ng cc nhu cu tiu dng nh mua sm nh ca, cc phng tin sinh hot, phng tin i li Tn dng trung di hn phc v cho sn xut kinh doanh: L loi tn dng cp cho cc t chc kinh t tin hnh sn xut kinh doanh, lu thng hng ha.

1.2.3.3. Cn c vo tnh cht c m bo

Tn dng trung di hn c m bo l loi tn dng khi cho vay bn cho vay i hi ngi vay phi c ti sn m bo. Tn dng trung di hn khng c ti sn m bo: L loi tn dng m khi cho vay bn cho vay khng i hi ngi i vay phi c ti sn m bo. Vic cho vay c tin hnh trn c s lng tin uy tn ca bn thn khch hng.

12

1.2.3.4. Cn c vo cch thc hon tr

Tn dng trung di hn c k hn tr n u nhau theo thng, qu, nm l loi tn dng m khch hng phi hon tr vn gc v li theo nh k. Tn dng trung di hn c k hn tr n mt ln l loi tn dng m bn vay phi hon tr gc v li mt ln vo thi im kt thc khon vay. Tn dng trung di hn c k hn tr n c tnh thi v l loi tn dng m ngi vay c th hon tr vn gc v li bt c khi no, v d nh: khi c kh nng, c thu nhp

1.2.4. Vai tr ca tn dng trung v di hn 1.2.4.1. i vi doanh nghip

- Tn dng trung v di hn l ngun ti tr gip doanh nghip c iu kin m rng quy m sn xut, m rng th trng. Bt c doanh nghip no cng mun m rng th trng hot ng ca mnh v nu vy phi m rng sn xut. l hot ng lu di v cn c ngun vn di hn. Nhng khng phi doanh nghip no cng vn tin hnh m rng sn xut kinh doanh. Do vy nhu cu vn m rng sn xut kinh doanh i vi doanh nghip rt cn thit. Vi nhng li th c th, tn dng trung v di hn ca ngn hng c cc doanh nghip a thch hn hnh thc pht hnh c phiu. - Tn dng trung v di hn to iu kin cho cc doanh nghip i mi cng ngh, thay i c cu sn xut. V di hn, cc doanh nghip lun ch trng n vic m rng sn xut, xy dng nh xng, mua sm my mc, i mi cng ngh khng ngng nng cao sn xut, cht lng sn phm v gim chi ph n mc ti thiu. Vic vay vn trung v di hn NHTM s lm cho doanh nghip c th t ch v c kh nng kim sot c lp c hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip mnh m khng phi phn chia quyn kim sot i vi cc c ng nu huy ng vn bng pht hnh c phiu. - Tn dng trung v di hn cn l tr th c lc ca doanh nghip trong vic tha mn v chp cc c hi kinh doanh. Khi c c hi kinh doanh, cc doanh nghip c th nhanh chng vay vn ca Ngn hng m rng sn xut kinh doanh, gia tng sn lng chim lnh th trng. Khi doanh nghip i vay vn 13

trung di hn ti NHTM s c th iu chnh c k hn n, ngha l h c th tr n sm hn thi gian n hn tr n khi h khng cn n vic s dng vn trung v di hn na. Khi doanh nghip gp kh khn trong vic tr n ti mt thi im nht nh no th c th xin Ngn hng gia hn n. Ngoi ra, tn dng trung v di hn trnh c cc chi ph pht hnh, l ph bo him, l ph ng k

1.2.4.2. i vi nn kinh t
- Tn dng trung v di hn thc y qu trnh tch t v tp trung vn, iu ha lng cung cu v vn trong nn kinh t. Vi chc nng l trung gian ti chnh, cc Ngn hng tp trung cc ngun vn nhn ri trong nn kinh t v cho vay i vi cc i tng c nhu cu, n gip cc doanh nghip ni ring v c nn kinh t ni chung hot ng mt cch lin mch khng ngt qung v l mt knh truyn dn vn c hiu qu. Tn dng trung v di hn cng c vai tr quan trng trong qu trnh chuyn dch c cu kinh t, pht trin cc ngnh cng nghip mi nhn, tng t trng cc ngnh sn xut vt cht l nn tng cho pht trin kinh t t nc, p ng nhu cu trc mt cng nh lu di. - Tn dng trung v di hn to iu kin pht trin cc quan h kinh t i ngoi. Trong iu kin hin nay s pht trin kinh t ca mi quc gia lun gn vi th trng th gii, nn kinh t ng trc y nhng bc cho nn kinh t m pht trin. Tn dng trung v di hn tr thnh mt trong nhng phng tin ni lin kinh t cc nc vi nhau di cc hnh thc: tn dng ti tr xut nhp khu, tn dng h tr pht trin, cho vay vin tr

1.2.4.3. i vi hot ng ca Ngn hng thng mi

- Tn dng trung v di hn mang li li nhun ch yu cho Ngn hng, ng thi nng cao kh nng cnh tranh ca Ngn hng. Tn dng trung, di hn c v s lng v cht lng l hot ng mang tnh chin lc ca cc NHTM. Vi nhng khon tn dng trung v di hn mang li li nhun ch yu cho Ngn hng. Do vy tn dng trung v di hn mang li thu nhp ch yu trong tng th cc hot ng ca NHTM t trc ti nay. - Mt khc, tn dng trung v di hn cn l cch thc kh thi gii quyt ngun vn huy ng cn d tha ti mi NHTM. ng thi l cch Ngn hng 14

gi vn t nn kinh t p ng nhu cu v vn cho cc doanh nghip. V vy cn phi nng cao cht lng tn dng trung v di hn gii quyt vn huy ng v s dng vn c hiu qu, thu c li nhun qua pht trin hot ng ca mnh, tng cng kh nng cnh tranh vi cc Ngn hng khc.

1.2.5. Ni dung nghip v cho vay trung v di hn 1.2.5.1. Mc ch cho vay

Nu nh tn dng ngn hn c cho vay ch yu b sung vo ngun vn lu ng ca doanh nghip, th tn dng trung v di hn li nhm u t vo cc d n c thi gian tng i di nh mua sm my mc thit b, i mi trang thit b v cng ngh, xy dng sa cha nh xng, c s vt cht k thut nhm p ng cho nhu cu sn xut kinh doanh, v pht trin trong tng lai ca doanh nghip.

1.2.5.2. i tng cho vay

Vi mc ch cho vay nh trn, nn i tng cho vay ca tn dng trung v di hn l cc chi ph cu thnh trong tng mc u t ca d n khng phn bit thnh phn kinh t, l t chc, c nhn hay l doanh nghip, bao gm: gi tr vt t, my mc thit b, cng ngh chuyn giao, chi ph nhn cng, gi thu v chuyn nhng t ai, gi thu mua cc ti sn, chi ph mua bo him v cc chi ph khc.

1.2.5.3. iu kin cho vay

c vay vn, n v xin vay phi gi n Ngn hng n xin vay, lun chng kinh t, k thut v d ton c thm nh v cp trn ph duyt v cc bo co ti chnh ca n v mnh trong mt vi nm trc. Ngoi ra, n v xin vay phi gi n Ngn hng bn tnh ton hiu qu ca d n, li nhun m d n mang li qua cc nm, cc ch tiu phn nh kh nng sinh li ca d n nh NPV, IRR Bn cnh c tnh ton y cc s tin xin vay, cc ngun tr n v lnh tr n. Ngn hng cho vay s xem xt k cc ti liu nhm nh gi y kh nng ca n v vay vn trc khi quyt nh cho vay, tnh hnh ti chnh v ngha v ca h vi Nh nc v cc t chc ti chnh nh th no. Mt trong cc iu kin cho cc Ngn hng thng mi cho vay tn dng trung, di hn l doanh nghip phi c bo m tn dng. Bo m tn dng c

15

thc hin di nhiu hnh thc khc nhau nhng nhn chung c mt s hnh thc bo m tn dng sau: - Th chp l phng tin chuyn dch quyn li v ti sn sang cho ch n vi mc ch m bo cho mn n hoc min tr mt ngha v. Ngi i vay c gi l ngi th chp v ngi cho vay c gi l ngi c th chp. - Cm c l hnh vi giao np ti sn hoc cc chng t chng nhn quyn s hu ti sn ca con n (ngi c cm c) thc hin mt ngha v. Ngha v cm c trong quan h tn dng l ngi i vay khng thanh ton n ng hn theo hp ng th Ngn hng c quyn bn ti sn cm c v c u tin thu n trc cc ch n khc. Nhng loi ti sn cm c thng dng m bo cho vay Ngn hng gm: cm c hng ha, chit khu thng phiu, cm c chng khon khc. - Bo lnh l s cam kt ca mt hoc nhiu ngi thuc bn th ba v vic tr n Ngn hng thay cho khch hng vay vn khi ngi ny khng tr c n. Trong c 3 ch th lin quan vi nhau nh sau: Ngi i vay 1 Ngn hng 2 Ngi bo lnh

(1) Hp ng tn dng c k gia ngn hng v ngi i vay. (2) Hp ng bo lnh c k gia ngn hng v ngi bo lnh. m bo tn dng c coi l tiu chun khi xt duyt cho vay nhng phi thy rng y khng phi l tiu chun quan trng nht hay ni cch khc khng phi l tiu chun mang tnh nguyn tc. Tuy nhin trong khong thi gian qua, cc NHTM nc ta vn xp m bo tin vay vo v tr s mt.

1.2.5.4. Ngun vn
Ngn hng c th s dng cc ngun vn sau cp tn dng trung v di hn cho khch hng: - Vn t c: y l ngun vn ch yu hnh thnh ngun vn cho vay trung v di hn ca cc Ngn hng thng mi gp vn hoc tch ly trong qu trnh kinh doanh. - Ngn hng c th huy ng vn ca dn c di hnh thc pht hnh tri phiu di hn hoc huy ng tin gi nh k di hn cho vay trung di hn. 16

- Vn vay t Ngn hng Trung ng (NHTW): Ngun tin ny cng b hn ch vo chnh sch tin t ca NHTW. - Vay n nc ngoi, nhn y thc v vn ti tr cho vay theo chng trnh hoc d n u t ca Nh nc, t chc kinh t- ti chnh, tn dng, x hi trong v ngoi nc cho vay trung di hn. c im ca ngun vn ny l khng n nh, nhng c khi lng ln v li sut chp nhn c, cc d n u t thng c ch nh trc, Ngn hng ch l ngi trung gian ng vai tr qun l, gii ngn v thu hi vn u t m khng c quyn la chn. - Ngoi nhng ngun vn trn, i vi cc Ngn hng quc doanh Vit Nam th hng nm cc Ngn hng ny cn nhn c mt khon vn iu l t NHTW. cng l ngun hnh thnh vn vay trung v di hn ti cc NHTM, nht l i vi d n vay theo s ch nh ca Chnh ph.

1.2.5.5. Thi hn cho vay

Thi hn cho vay l trn 1 nm, c xc nh cn c vo yu cu ca d n, kh nng tr vn ca d n u t v tnh cht ngun vn ca bn cho vay. Thi gian cho vay c tnh t khi bn vay nhn c khon vn u tin cho n khi tr ht n. Thng thng, Ngn hng cn c vo thi gian khu hao xc nh thi gian cho vay. Thi gian cho vay bao gm thi gian n hn (nu c) v thi gian tr n. - Thi gian n hn c tnh tng xng vi thi gian xy dng cng trnh, thi gian lp t my mc v sn xut th sn phm. - Thi gian tr n: Ty vo c im sn xut kinh doanh ca n v vay, ty vo kh nng thu nhp ca bn vay m hai bn tha thun k hn tr n v s tin tr n tng k.

1.2.5.6. Li sut cho vay

V c bn, khon u t c k hn cng di th ri ro cng ln. V th li sut cho vay trung v di hn thng cao hn li sut cho vay ngn hn. Li sut cho vay c xc nh ty vo d n, ngnh ngh, lnh vc u t, chnh sch ca Ngn hng cng nh s tha thun gia Ngn hng v khch hng. Li sut cho vay c th c tnh theo li sut c nh hoc li sut bin ng. Trong cho vay trung v 17

di hn, phn ln cc Ngn hng s dng li sut bin i trnh ri ro cho Ngn hng v ngi vay khi li sut trn th trng bin ng. Thng thng, i vi khon vay trung v di hn ti cc NHTM th li sut c iu chnh 6 thng mt ln v c tnh theo cng thc sau: Li sut iu chnh = Li sut huy ng tit kim 12 thng + 0.1%

1.2.5.7. Hn mc tn dng
Hn mc tn dng l mc d n cho vay ti a c duy tr trong mt thi hn nht nh m Ngn hng c th cung cp cho mt khch hng theo tha thun trong hp ng tn dng. Hn mc tn dng ph thuc vo rt nhiu yu t: - Quy nh ca Ngn hng Nh nc (NHNN), mc tiu ca chnh sch tin t trong tng thi k. - Hn mc tn dng cn ph thuc vo chnh bn thn cc NHTM v vo cc chnh sch tn dng ca NHTM tng thi k v i vi mi d n cng c khc nhau. - Nhu cu vay vn ca ngi vay, tnh hnh ti chnh v uy tn ca ngi vay nh hng trc tip ti hn mc tn dng. - S n nh hay bt n ca nn kinh t. Khi nn kinh t bt n th ri ro trn th trng s cao nn kh nng thu hi vn s xu i.

1.2.5.8. Thm nh d n
Khi tin hnh thm nh h s vay vn, Ngn hng cn ch thm nh hai ni dung: Thm nh ch u t v thm nh d n u t. Trong khu thm nh, Ngn hng cn nm chc phng din ti chnh ca d n nhm xc nh c y hiu qu ca d n th hin trn cc ch tiu: kh nng sinh li, thi gian hon vn v im ha vn. * Thm nh ch u t Mc ch ca vic thm nh ch u t l xem xt ch u t c nhu cu vay vn thc s, trnh trng hp khch s dng vn vo mc ch khc. Khi thm nh ch u t, Ngn hng cn xem xt cc vn sau y:

18

- Xem xt v t cch php nhn, uy tn ca ch u t nhm thy c a v ca ch u t c th bit c ch u t c kh nng chu trch nhim trc php lut hay khng. - Phn tch nng lc ti chnh ca ch u t nhm thy c kh nng t cn i cc ngun tin ca ch u t c th s dng c khi cn thit. Sau khi phn tch kh nng ti chnh, Ngn hng cn xem xt n kh nng iu hnh hot ng sn xut kinh doanh, s tn nhim v nng lc sn xut. * Thm nh d n u t Sau khi tin hnh thm nh ch u t, Ngn hng tin hnh thm nh d n u t. - Thm nh phng din th trng: Bc thm nh ny rt quan trng i vi d n sn phm mi, m rng th trng sn phm. Trong giai on ny cn phi nghin cu kh nng tiu th sn phm cng loi v nghin cu kh nng cnh tranh ca sn phm m d n sn xut ra. - Thm nh ti chnh d n u t: Cn b tn dng tin hnh phn tch cc ch tiu v mt ti chnh ca d n xin vay bao gm kh nng tr n, sn lng ha vn, im ha vn tin t, im ha vn tr n, NPV, IRR. - Phn tch cc trng hp ri ro c th xy ra i vi d n: Trng hp sn lng gim, chi ph bin i tng, n v gi bn gim, cc thay i v chnh sch kinh t ca Nh nc Sau khi tin hnh gii ngn, cn b tn dng phi thng xuyn kim tra vic s dng vn vay c ng mc ch xin vay hay khng, nh k kim tra tnh hnh vn hnh d n trong sn xut kinh doanh. Nu thy doanh nghip s dng sai mc ch th phi bo co ngay vi lnh o x l kp thi v p dng cc ch ti ghi trong hp ng tn dng. Chun b n thi k tr n gc v li, cn b tn dng phi lp phiu nhc thu n doanh nghip chun b ng thi phi hp vi nhn vin k ton theo di thu n gc v thu li. Khi ht hn hp ng tn dng m khch hng khng tr c ht n th cn b tn dng chuyn phn d n tn dng cn li sang theo di trn ti khon n qu 19

hn, xc nh nguyn nhn dn n tnh trng , c bin php x l kp thi, c th gia hn n hoc c th pht mi ti sn th chp, cm c thu n. Nu ht hn hp ng tn dng khch hng thanh ton y c gc v li th cn b tn dng cng khch hng tin hnh thanh l hp ng tn dng.

1.2.6. Cht lng Tn dng trung v di hn 1.2.6.1. Quan nim v cht lng tn dng trung v di hn
Trong nn kinh t th trng tn ti v pht trin c, cc doanh nghip phi tr li ba cu hi ln l: sn xut ci g? Sn xut cho ai? V sn xut bng cch no? y l ba vn c bn m cc doanh nghip gp phi trong nn kinh t th trng. lm c iu ny, cc doanh nghip phi quan tm n mt yu t rt quan trng l cht lng ca sn phm. Cht lng ca mt khon tn dng l: Mc p ng yu cu ca khch hng (c ngi vay ln ngi cho vay tin), ph hp vi cc iu kin kinh t - x hi v iu kin c th ca bn thn ngn hng, m bo s tn ti v pht trin ca ngn hng. Cht lng cho vay c xem xt trn nhng gc : - i vi khch hng: l vay c tin ph hp vi mc ch s dng vi cc iu khon v li sut, k hn n, th tc n gin, thun tin, m bo thanh ton ph hp vi li ch ca khch hng v lut php hin hnh nhm m bo kh nng duy tr v m rng sn xut, tng cng hiu qu sn xut kinh doanh ca khch hng. - i vi Ngn hng thng mi: cho vay cung cp ph hp vi thc lc ti chnh v qun l ca Ngn hng, ph hp vi chin lc khch hng, ph hp vi nguyn tc cho vay, chin lc cnh tranh v pht trin, m bo nguyn tc hon tr ng hn v c li vi gi thnh hp l, m bo vic tun th php lut hin hnh v thc hin vai tr ca NHTM trong nn kinh t th trng. - i vi nn kinh t: Cho vay c cung cp p ng nh cu vn cho sn xut kinh doanh hng ha, m bo cung cp vn y , kp thi v c hiu qu cho vic duy tr sn xut. M rng kinh doanh, tng cng hiu qu v nng lc hot ng ca cc doanh nghip, gp phn gii quyt cc vn x hi nh to vic

20

lm, xa i gim ngho, xy dng cc vng kinh t mi, to iu kin thc thi chnh sch tin t quc gia Nh vy, chng ta c th rt ra mt s vn v cch tip cn khi nim cht lng cho vay hay cht lng tn dng: - y l mt khi nim tng i: n va c th (th hin qua cc ch tiu tnh ton nh kt qu kinh doanh, n qu hn) li va tru tng (th hin qua nng lc thu ht khch hng, tc ng n nn kinh t). - Cht lng cho vay l mt ch tiu tng hp v c xc nh qua nhiu yu t nh: li, mc an ton vn ca kinh doanh, kh nng p ng nhu cu vn

1.2.6.2. Ch tiu nh gi cht lng tn dng trung v di hn

Tn dng l mt trong nhng hot ng mang li thu nhp ch yu cho cc NHTM, song khng phi tt c cc NHTM u thc hin tt hot ng ny. V vy vic xem xt cht lng hiu qu tn dng trung di hn l ht sc cn thit, n gip ngn hng c th nh gi li hot ng cho vay ca mnh, t a ra cc gii php nhm khc phc nhng tn ti, thiu st v y mnh hn na hot ng cho vay. nh gi cht lng tn dng trung di hn, ng trn gc l mt nh ngn hng chng ta phi xem xt nhng ch tiu v mt nh tnh v mt nh lng. V mt nh tnh, cc ch tiu c th hin qua mt s kha cnh sau: - Cht lng tn dng c th hin thng qua kh nng p ng tt nhu cu ca khch hng, th tc n gin, thun tin, cung cp vn nhanh chng, kp thi, an ton, k hn v phng thc thanh ton ph hp vi chu k kinh doanh ca khch hng. - Nhng Ngn hng c lch s hot ng lu i, c c s vt cht trang thit b tt, ng thi Ngn hng tham gia vo nhiu hnh thc huy ng vn, a dng ha v khng ngng ng dng cc dch v Ngn hng mi. Ngn hng c tng ngun vn huy ng ln, n nh, c lng khch hng vay ng o chng t ngn hng c uy tn.

21

- Ngoi ra, cht lng tn dng cn c xem xt thng qua tnh hnh hot ng sn xut kinh doanh ca Ngn hng, tnh hnh khai thc tim nng ca Ngn hng trn a bn hot ng. V mt nh lng, bao gm mt s ch tiu c bn nh: - Ch tiu v d n: Tng d n l ch tiu phn nh khi lng tin ngn hng cp cho nn kinh t ti mt thi im. D n tn dng trung di hn Ch tiu v d n = Tng d n tn dng Ch tiu ny phn nh t trng d n tn dng trung di hn trn Tng d n tn dng ca Ngn hng. Qua ch tiu ny chng ta c th so snh c quy m ca tn dng trung di hn so vi tn dng ngn hn ca ngn hng. T l d n ny cng cao chng t ngn hng ny c quy m tn dng trung di hn p ng c nhu cu ca khch hng cng nh ca nn kinh t. Ty tng ngn hng c th v ty tng thi im m ngn hng mong mun t l ny cao s em li cho ngn hng thu nhp cao do li sut tn dng trung di hn cao song ri ro i vi ngn hng cng cao. - Vng quay vn tn dng: Doanh s thu n trung di hn trong k D n trung di hn bnh qun trong k

Vng quay vn tn dng

Ch tiu ny cho bit Ngn hng thu n theo k hoch tha thun trong hp ng tn dng c bao nhiu c th tip tc cho vay d n mi. Vng quay tn dng cao chng t vn tn dng ca Ngn hng lun chuyn nhanh, tham gia vo nhiu chu k sn xut, lu thng hng ha, hiu qu s dng ng vn cng cao. iu chng t ngun vn cho vay ca Ngn hng c u t c hiu qu, cht lng tn dng cng cao. Tuy nhin chng ta khng th ch da vo mt ch tiu vng quay vn tn dng trung di hn thng dng u t vo ti sn c nh, i mi cng ngh do vy thi gian thu hi vn lu.

22

- Hiu sut s dng vn: Hiu sut s dng vn trung, di hn Tng d n trung di hn = Tng ngun vn huy ng trung di hn

Hiu sut s dng vn cho bit kh nng s dng ngun vn trung di hn huy ng c cho vay trung di hn l cao hay thp. Ch s ny cao chng t ngun vn huy ng c Ngn hng s dng cho vay. Ngc li, nu hiu sut ny thp chng t ngun vn huy ng b ng khng c s dng cho vay, lm gim li nhun. Ch tiu ny lun phi nh hn 1. Nu hiu sut s dng vn gn bng 1 th Ngn hng phi gia tng ngun vn huy ng phng mt kh nng thanh ton. - Ch tiu v n qu hn: Theo Khon 5 v 6, iu 2, Mc 1, Chng 1 ca Quyt nh s 493/2005/Q-NHNN, N qu hn v N xu c hiu nh sau: N qu hn l khon n m mt phn hoc ton b n gc v/hoc li qu hn. N xu (NPL) l cc khon n thuc cc nhm 3, 4, 5 quy nh nh ti iu 6 hoc iu 7 Quy nh ny. Cch tnh t l n qu hn: N qu hn = Tng d n T l n qu hn xem xt gi tr cc khon n qu hn trong Tng d n. T l n qu hn cao biu hin cht lng tn dng ca ngn hng thp, ri ro cao v s lng ln n khng c hon tr ng hn, nh hng n kh nng thanh ton ca Ngn hng. Do vy khng phi d n tn dng cao th cng tt bi iu cn phi ph thuc nhiu yu t khc nh vic qun l v cht lng cc khon tn dng .

T l n qu hn

23

Cch tnh t l n xu: Theo Khon 9, iu 3, Chng 1 ca Thng t s 02/2013/TT-NHNN th: T l n xu l t l gia n xu so vi tng n t nhm 1 n nhm 5. thun tin cho vic nh gi v qun l n mt cch c hiu qu l phn loi n, theo Khon 1, iu 6, Mc 1, Chng 2 ca Quyt nh s 493/2005/QNHNN quy nh v vic phn loi n v trch lp d phng c th. Cc t chc tn dng thc hin phn loi n thnh 5 nhm: Nhm 1 (N tiu chun) bao gm cc khon n c t chc tn dng nh gi l c kh nng thu hi y c gc v li ng hn. Nhm 2 (N cn ch ) bao gm cc khon n qu hn di 90 ngy, cc khon n c cu li thi gian hon tr n trong thi gian c cu li. Nhm 3 (N di tiu chun) bao gm cc khon n qu hn t 90 ngy n 180 ngy, cc khon n c cu li thi hn tr n qu hn di 90 ngy theo thi hn c cu li. Nhm 4 (N nghi ng) bao gm cc khon n qu hn t 181 ngy n 360 ngy, cc khon n c cu li thi hn tr n qu hn t 90 ngy n 180 ngy theo thi hn c cu li. Nhm 5 (N c kh nng mt vn) bao gm cc khon n qu hn trn 360 ngy, cc khon n khoanh ch Chnh ph x l, cc khon n c cu li thi hn tr n qu hn trn 181 ngy theo thi gian c cu li. N qu hn gm cc nhm t nhm 2 n nhm 5. T l n qu hn di 5% c coi l hp l nu vt qu 5% c ngha l cht lng tn dng khng tt. Tnh trng ny nu ko di c th dn ti tnh trng mt kh nng thanh ton ca Ngn hng. - Ch tiu v li nhun: Li nhun tn dng trung di hn = Tng d n tn dng trung di hn

Ch tiu li nhun 1

24

Ch tiu li nhun 2

Li nhun tn dng trung di hn = Tng li nhun

Ch tiu ny phn nh kh nng sinh li ca tn dng trung di hn. N cho bit mt ng d n tn dng trung di hn mang li bao nhiu ng li nhun. Bt k mt khon tn dng no cng s khng th c nh gi l c cht lng cao nu khng em li li nhun thc t cho ngn hng. T l ny cng cao chng t cht lng tn dng trung di hn ti ngn hng cng tt, mang li li nhun cao cho c ngn hng. Mi mt ngn hng c mt cch nh gi v ch tiu nay khc nhau, song hu nh khng c mt con s chnh xc c th no lm cn c a ra so snh, m cc ngn hng da vo ch tiu ny ca tng d n c th ca tng nm nh gi cht lng tn dng trung di hn ca ngn hng mnh.

1.3. CC NHN T NH HNG TI CHT LNG HOT NG TN DNG TRUNG DI HN CA NGN HNG THNG MI 1.3.1. Cc nhn t khch quan 1.3.1.1. Mi trng php l
Cc nhn t php l bao gm tnh ng b ca h thng php lut, tnh y v thng nht ca cc vn bn di lut, ng thi gn lin vi qu trnh chp hnh php lut v trnh dn tr. Mi trng php l to hnh lang cho kinh doanh tn dng Ngn hng, Ngn hng hot ng trong hnh lang hp c kim sot cht ch bi Nh nc v y l lnh vc quan trng v nhy cm cn phi kim sot hu qu ca n, tuy vy khng phi l khng cn nhng bt cp. Mi trng php l khng cht ch nhiu khe h v bt cp s to c hi cho cc doanh nghip yu km lm n bt chnh, la o ln nhau v la o ngn hng. Mi trng php l khng cht ch v thiu s n nh cng khin cc nh u t trung thc e d, khng dm mnh dn u t pht trin sn xut kinh doanh, do hn ch nhu cu v vn tn dng ngn hng.

25

1.3.1.2. Mi trng kinh t

Mi trng kinh t bao gm cc yu t nh: cc chnh sch, c ch qun l kinh t v m ca Nh nc, tng sn phm quc ni (GDP), yu t lm pht, li sut, t gi hi oi, tin lng, thu nhp Cc yu t ny khng nhng c vai tr nh hng m cn nh hng trc tip n hot ng ca cc doanh nghip. Nhu cu tn dng trong nn kinh t ph thuc rt nhiu vo s tng trng kinh t. Mt nn kinh t tng trng n nh, mi trng kinh doanh thun li, nhu cu tiu dng tng l c hi rt tt cho cc doanh nghip u t m rng sn xut, do nhu cu tn dng tng cao, Ngn hng d dng cho vay v ngc li, mi trng kinh doanh cn cha n nh, lm pht tng cao, t l tht nghip cao, hot ng tn dng gp kh khn, vn ca Ngn hng nm trong tnh trng ng bng khng cho vay c, iu ny c th lm cho Ngn hng b ph sn. Hot ng tn dng Ngn hng cn chu nh hng bi tnh hnh kinh t th gii. Khi th trng bin ng mnh, c bit l th trng xut nhp khu lm cho hot ng xut nhp khu gim st, cc doanh nghip kinh doanh khng bn c hng dn n thua l, nh hng n vic tr n cho Ngn hng.

1.3.2. Cc nhn t ch quan 1.3.2.1. Cc nhn t thuc v pha khch hng

- Nng lc, kinh nghim qun l kinh doanh ca khch hng b hn ch l mt nguyn nhn dn n ri ro tn dng. H s xin vay ban u ca khch hng l c hiu qu v c tnh kh thi cao nhng trong qu trnh thc hin do trnh qun l cn thp, th trng bin ng li khng c bin php x l kp thi nn nng sut, cht lng, hiu qu khng t c nh k hoch, dn n khng tr c n ng hn cho Ngn hng. - Khch hng s dng vn vay sai mc ch, khng ng vi phng n kinh doanh ra. Trong thc t, hot ng thm nh xut hin nhiu trng hp khch hng lp phng n kinh doanh gi, c v rt hiu qu, k kt hp ng kinh t chng minh u vo, u ra rt kh thi, ti sn th chp rt c th nhng n khi vay c vn ngn hng li khng kinh doanh m li cho vay li hoc b trn chim s tin vay.

26

- Khch hng thiu cc iu kin cn v thc hin cc nguyn tc v quy nh cho vay. m bo an ton, trnh ri ro khi cho vay, cc NHTM thng t ra nhng tiu chun, iu kin tn dng nhm phn loi khch hng. Ch nhng khch hng no p ng c y cc yu cu ca Ngn hng th mi c xem xt cho vay. Nhng iu kin tiu chun ny c th rt khc nhau ty theo ngn hng c th, song nhn chung cc ngn hng u quan tm ti mt s vn sau: tnh hp l, hp php ca mc ch s dng vn, nng lc ti chnh, nng lc sn xut kinh doanh ca doanh nghip, tnh kh thi ca d n, cc bin php bo m. R rng kh nng ca doanh nghip trong vic p ng cc iu kin, tiu chun tn dng s nh hng trc tip n cht lng tn dng ca ngn hng. Bi nu a s cc khch hng khng th p ng c yu cu ca Ngn hng, c th do iu kin t ra qu kht khe, khng thc t hoc do kh nng ca cc doanh nghip qu thp, th ngn hng khng th m rng cho vay trong khi vn m bo an ton tn dng.

1.3.2.2. Cc nhn t thuc v pha Ngn hng

- Quy m v c cu k hn ca ngun vn NHTM: Cc khon vay trung, di hn ca ngn hng cn phi c ti tr ch yu bi ngun vn trung v di hn, bao gm ngun vn c thi hn t mt nm tr ln v cc ngun vn c thi hn di 1 nm nhng c tnh n nh cao trong thi gian di. Nu mt ngn hng c ngun vn di do nhng ch yu l ngun vn ngn hn, khng n nh th khng th m rng cho vay trung v di hn c. Cc ngun vn m mt NHTM c th s dng cho vay trung v di hn c quy m v c cu khc nhau trong tng ngun vn ca ngn hng. Quy m cc ngun vn ny l mt trong nhng nhn t quyt nh quy m cho vay trung v di hn ca ngn hng. - Nng lc ca ngn hng trong vic thm nh cc d n, gim st v x l cc tnh hung: Mt trong nhng tiu ch nh gi cht lng tn dng ca ngn hng l vn v li vay c hon tr ng k hn. hn ch nguy c ngn hng cn thc hin tt cng tc thm nh d n, thm nh khch hng. Thng thng, cng tc thm nh khch hng c tin hnh trc v ch yu tp trung vo xem xt cc mt: t cch php l, kh nng ti chnh, kh nng qun l iu hnh sn xut kinh doanh, nng lc sn xut kinh doanh, mc tn nhim. Hot 27

ng gim st ch yu tp trung vo cc vn nh: s tun th ng mc ch s dng vn ca doanh nghip; tnh hnh hot ng thc t ca d n, tin tr n, qu trnh s dng, bo qun v bin ng ti sn ca doanh nghip; nhng vn mi ny sinh trong qu trnh thc hin d n. Thc hin tt cng tc ny s gip Ngn hng pht hin v ngn chn kp thi nhng biu hin tiu cc nh s dng vn sai mc ch, m mu tu tn ti sn, la o Ngn hng. Bn cnh c th c bin php gip doanh nghip thng qua vic cung cp thng tin b ch, kp thi, a ra cc li khuyn hoc trc tip gip cc doanh nghip khi gp kh khn. - Chnh sch tn dng ca Ngn hng. V d v mt quy m tn dng, nu chnh sch tn dng ca Ngn hng trong mt thi k no l hn ch tn dng trung v di hn th c ngha l quy m tn dng trung v di hn ca Ngn hng no b thu hp. Khi khng th ni cht lng tn dng ca Ngn hng l tt t ra l v mt quy m. Ngoi ra, chnh sch tn dng ca Ngn hng cn bao gm mt lot cc vn nh quy nh v iu kin, tiu chun tn dng i vi khch hng, lnh vc ti tr, bin php bo m tin vay, quy trnh qun l tn dng, li sut Nu chnh sch tn dng c xy dng v thc hin mt cch khoa hc v cht ch, kt hp c hi ha li ch ca Ngn hng, ca khch hng v ca x hi th s ha hn mt cht lng tn dng tt v ngc li. - Thng tin tn dng. thm nh d n, thm nh khch hng trc ht phi c thng tin v d n, v khch hng , lm tt cng tc gim st sau khi cho vay cng cn c thng tin. Thng tin cng chnh xc, kp thi th cng thun li cho ngn hng trong vic a ra quyt nh cho vay, theo di vic s dng vn vay v tin tr n. Thng tin chnh xc kp thi y cn gip cho ngn hng xy dng hoc iu chnh k hoch kinh doanh, chnh sch tn dng mt cch linh hot cho ph hp vi tnh hnh thc t. Tt c nhng iu gp phn nng cao cht lng tn dng cho Ngn hng. - Cht lng nhn s v qun l nhn s ca Ngn hng. Hot ng tn dng ngn hng l hot ng phc tp, vai tr ca con ngi l khng th thay th c, s nhy cm hay kinh nghim ca ngi cn b tn dng l vic tch ly qua nhiu nm. Do vn nhn s l vn cc k quan trng i vi mi ngn hng, trong ni bt ln hai vn : cht lng nhn s v qun l nhn s. Cht lng 28

nhn s y bao gm c trnh chuyn mn, lng tm, o c, tc phong, k lut lao ng ca ngi cn b ngn hng ni chung v cn b tn dng ni ring. Cht lng nhn s tt, biu hin s nng ng, sng to trong cng vic, tinh thn trch nhim v thc t chc k lut cao ca cc cn b, trong mt chng mc no c th gip ngn hng b p li nhng hn ch v cng ngh, k thut, nh ngn hng vn c th tn ti v pht trin d cho phi cnh tranh vi nhng i th c tim lc mnh hn v cng ngh, trang thit b k thut. Bn cnh cht lng nhn s th cng tc qun l nhn s cng cn ch , bi l khng phi c c cn b tn dng gii l c cht lng tn dng cao. Mi cn b tn dng u c nhng im mnh, im yu ring, iu quan trng l phi b tr, sp xp cng vic ca h sao cho pht huy ht th mnh v hn ch im yu ca tng ngi, ng thi c ch i ng hp l nhm nng cao tnh thn trch nhim, to s phi hp nhp nhng hot ng ca tng thnh vin trong mt gung my thng nht cng hng ti mt mc tiu chung l nhu cu cht lng tn dng Ngn hng.

29

CHNG 2 THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN H NI 2.1. KHI QUT CHUNG V NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN H NI 2.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin
Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn H Ni (trc y l Chi nhnh Ngn hng Pht trin Nng nghip thnh ph H Ni) c thnh lp theo quyt nh s 51-Q/NH/Q ngy 27/06/1988 ca Tng gim c Ngn hng Nh nc Vit Nam (nay l Thng c Ngn hng Nh nc Vit Nam). Tr s chnh ca Ngn hng t ti s 77 ph Lc Trung, qun Hai b Trng, H Ni. ng vng, tn ti v pht trin trong c ch th trng, Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn H Ni ch ng m rng mng li huy ng vn v p ng nhu cu vn tn dng ca cc thnh phn kinh t trn a bn ni thnh. Nm 1994 thnh lp Ngn hng khu vc Ch Hm (nay l chi nhnh ngn hng cp II Hai B Trng) Nm 1995 thnh lp Ngn hng khu vc ng Xun (nay l chi nhnh cp II Hon Kim) Nm 1996 thnh lp cc chi nhnh ngn hng cp II : Ngn hng qun Ty H, qun Ba nh, qun Thanh Xun. Nm 1997 thnh lp Ngn hng qun Cu Giy Nm 2000 thnh lp Ngn hng qun ng a v khu vc Tam Trinh Nm 2001 thnh lp 10 phng giao dch Nm 2002 thnh lp 2 chi nhnh Ngn hng khu vc Chng Dng v Trng Tin PLAZA v 11 phng giao dch.

30

Nm 2003 thnh lp 3 Ngn hng khu vc Hng o, Ngha v Ch Hm nay l cc chi nhnh Ngn hng cp II. Thng 12/2004 bn giao li 2 Chi nhnh Ty H thnh lp chi nhnh cp I Qung An, Chng Dng Long Bin trc thuc Ngn hng Nng nghip Vit Nam. n thng 4 nm 2005 thnh lp chi nhnh Ngn hng cp II Trn Duy Hng ti khu th mi M nh Nhn Chnh Trung Ho. Thng 2 nm 2006 bn giao chi nhnh Cu Giy v Ngn hng Nng nghip Vit Nam thnh lp chi nhnh cp I khu vc Cu Giy. n 31/12/2012 Chi nhnh Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn H Ni c 12 chi nhnh trc thuc v 41 phng giao dch huy ng ngun vn v dch v ngn hng. Sau 24 nm phn u, xy dng tng bc trng thnh, Chi nhnh Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn H Ni i nhng bc vng chc vi s pht trin ton din trn cc mt huy ng ngun vn, tng trng, u t tn dng cho hu ht cc thnh phn kinh t. Cht lng tn dng ngy cng c nng cao (phn nhm n theo tiu chun quc t), dch v ngn hng cung cp cho khch hng m trong cc tin ch ca cng ngh ngn hng hin i ngy cng pht trin tin dn n trnh ca khu vc v th gii m bo tho mn nhu cu pht trin kinh t x hi ti thi im quan h kinh t i ngoi v cc hot ng khc ngy cng c m rng th phn.

2.1.2. S t chc b my
Ngn hng No&PTNT H Ni bao gm 9 phng ban c t di s iu hnh ca Ban Gim c.

31

Hnh 2.1: S m hnh t chc

(Ngun: Phng Hnh chnh & Nhn s - Ngn hng No&PTNT H Ni) Hin ti, ti tr s chnh ca NHNo&PTNT H Ni c mt Gim c, 2 Ph Gim c, v 8 phng ban: K hoch tng hp, Hnh chnh & Nhn s, Dch v Khch hng v Marketing, K ton ngn qu, in ton, Kim tra Kim ton ni b, Tn dng, Kinh doanh ngoi hi. Cc Phng ban ny thc hin chc nng chuyn mn ca mnh, v d nh Phng K hoch tng hp c chc nng nghin cu xut chin lc khch hng, chin lc huy ng vn trn a bn H Ni, tng hp theo di cc ch tiu k hoch kinh doanh v quyt ton cc k hoch n cc chi nhnh NHNo&PTNT trn a bn Phng Tn dng c nhim v tham mu cho Gim c xy dng chin lc khch hng tn dng, phn loi khch hng v xut cc chnh sch u i i vi tng loi khch hng nhm m rng theo hng u t khp kn: Sn xut, ch bin tiu th, xut khu v gn vi tn dng sn xut, lu thng v tiu dng; Thm nh, xut cho vay cc d n tn dung theo phn cp u quyn; Thng xuyn phn loi d n, phn tch n qu hn, tm nguyn nhn v xut hng khc phc. Phng kinh doanh ngoi hi c nhim v thc hin cc nghip v tn dng, bo lnh ngoi t c lin quan ti thanh ton quc 32

t; thc hin cc dch v kiu hi v chuyn tin, m ti khon khch hng nc ngoi.

2.1.3. Thc trng hot ng kinh doanh ti NHNo & PTNT H Ni 2.1.3.1. Hot ng huy ng vn
Ngun vn kinh doanh ca Ngn hng c th hnh thnh t nhiu ngun khc nhau nh: vn iu l, vn vay, vn huy ng, vn ti tr, li nhun li song c bn nht v quan trng nht vn l ngun vn huy ng n chng minh c kh nng tn ti v chc nng trung gian ti chnh ca mt Ngn hng. Lm th no to ra mt chnh sch thu ht vn, to tin cho qu trnh u t ngn hn, trung hn v di hn t c hiu qu cao lun l mc tiu c t ln hng u ca NHNo&PTNT H Ni. Trong nhiu nm qua, s vn hnh ca nn kinh t th trng to ra mt h qu tt yu l c s cnh tranh mnh m trong hu khp cc ngnh ngh kinh doanh cng nh gia cc n v, t chc kinh t. Hot ng ngn hng cng khng nm ngoi nh hng ca quy lut ny c bit khi n kinh doanh mt loi hng ha c bit, l tin t. Trong nhng nm qua, NHNo&PTNT H Ni lun ch trng trong vic hoch nh chin lc khch hng, chin lc huy ng vn trn a bn thnh ph, c th ni Ngn hng thc hin c hiu qu cc hnh thc huy ng vn. Bng 2.1: Kt qu hot ng huy ng vn ca Ngn hng No&PTNT H Ni t nm 2010 n nm 2012 n v: t ng Ch tiu Tng ngun vn huy ng * Phn theo k hn - Trung, di hn - Ngn hn 12,157 5,210 70% 30% 10,579 1,581 86% 14% 6,322 8,046 44% 56% 2010 S d 17,367 T trng 100% S d 12,160 2011 T trng 100% S d 14,368 2012 T trng 100%

33

*Phn theo loi i tng - TG dn c - TG TCKT - TG TCTD - TG KBNN * Phn theo loi tin - TG ni t - TG ngoi t (quy i) 15,702 1,665 4,042 4,319 1,573 7,433

100% 23.27% 24.87% 9.06% 42.8% 100% 90.41% 9.59% 10,360 1,800 3,345 3,988 625 4,202

100% 27.5% 32.8% 5.14% 34.56% 100% 85.2% 14.8% 13,181 1,187 91.74% 8.26% 4,393 6,519 178 3,278 30.57% 45.37% 1.24% 22.82%

(Ngun: Bo co KQHKD Phng Ngun vn v K hoch tng hp) Qua bng trn ta thy, tng ngun vn huy ng trong nm 2012 tng hn so vi nm 2011, t 12,160 t ng ln ti 14,368 t ng nhng vn khng cao bng nm 2010 (tng ngun vn huy ng nm 2010 l 17,367 t ng). Tuy nhin, c s chuyn dch c cu ln t lng vn huy ng c t ngun trung di hn sang ngun ngn hn, trong nm 2010 - 2011, khi m ngun vn di hn chim t trng ln (70% tng ngun vn huy ng vo nm 2010) v (86% tng ngun vn huy ng vo nm 2011) th sang nm 2012, ngun vn di hn gim ti gn mt na (ch chim 46% so vi cng k nm 2011), trong khi , ngun vn ngn hn tng ln mc 8,046 t ng (chim 56% tng ngun vn huy ng). iu ny phn nh ng tnh trng nn kinh t ti chnh trong nm 2012 va qua, khi m nn kinh t vn tip tc chu nh hng ca cuc khng hong kinh t th gii, nn kinh t tng trng ch, li sut huy ng vn khng b p t l lm pht, hn na, trong nm 2012, Ngn hng Nh nc (NHNN) lin tc iu chnh mc trn li sut huy ng, t 14% cui nm 2011 xung ti 9% ri ti 8%/nm i vi trn li sut huy ng ngn hn, 10.5% -11% i vs k hn t 1 nm tr ln, y l chnh sch ca NHNN bc thit trong bi cnh hin nay cc ngn hng ct gim chi ph vn, l tin gim li sut cho vay, gip nn kinh t tng trng tr li, y l mt trong s nhng l do khin ngi dn thy knh tin gi tit kim l km 34

hp dn so vi cc knh u t khc, h ch yu ch gi tin vi k hn ngn m bo chc chn c kh nng thanh ton,tuy nhin vn c mt s b phn vn coi knh ny l mt knh an ton, tip tc gi tin vi k hn di. Cn c theo i tng huy ng vn, ta thy rng, tr nm 2010 th qua cc nm 2011 - 2012, t trng huy ng vn t Tin gi cc t chc kinh t (TG TCKT) vn chim a s so vi huy ng vn cc knh khc nh l t dn c, t cc T chc tn dng (TCTD), hoc l Kho bc Nh nc (KBNN). Nm 2010, tin gi cc TCKT l 4319 t ng, chim 24.87% tng ngun vn huy ng. Nm 2011, tin gi cc TCKT l 3,988 t ng (chim 32.8% tng ngun vn huy ng), gim 331 t ng so vi nm 2010, th sang nm 2012, lng tin gi tng thm hn 2,531 t ng, tc tng 63.47% so vi cng k nm 2011, ln ti 6,519 t ng (chim 45.37% tng ngun vn huy ng). V lng tin gi ti cc TCTD, y lun l i tng c t trng nh nht, v li c s gim dn qua cc nm, cui nm 2010, lng tin gi cc TCTD l 1,573 t ng (chim 9.06% tng ngun vn huy ng), nm 2011, lng tin gi ti cc TCTD l 625 t ng, gim 948 t ng (tc gim 60.27% so vi nm 2010), nm 2012, lng tin gi ti cc TCTD li gim hn 447 t ng (gim 71.52%), ch t 178 t ng ti thi im 31/12/2012. Hn na, nu xt trn phng din i tng l loi tin th qua giai on 2010 - 2012 tuy tin gi l ni t chim t trng ch yu trong tng ngun vn nhng c th nhn thy rng lng tin gi ni t gim dn, nm 2010 l 15,702 t ng, cc nm tip theo ln lt l 10,360 t v 13,181 t ng, ng thi lng tin gi bng ngoi t cng tng qua cc nm. Nh vy, tc huy ng vn ti cc TCTD trong nc ang trong suy gim, trong , huy ng tin ng b suy gim mnh hn c. Din bin ny c th coi l bt thng, bi trong nhng nm gn y, k c nm 2008 khi tin t tht cht, huy ng vn thng c xu hng tng dn trong cc thng u nm. i vi VND, th trng k vng rng vi vic cc t chc v c nhn bn mnh ngoi t ra th trng trong thi gian va qua, th lng tin gi VND phi tng ln thay v gim i.

35

2.1.3.2. Hot ng cho vay

Bng 2.2: Kt qu hot ng Tn dng nm 2010 2012 ca NHNo&PTNT H Ni n v: t ng Ch tiu Tng d n Phn theo thi hn cho vay - Ngn hn - Trung hn - Di hn Phn loi theo ngnh ngh kinh doanh - Nng nghipNng thn - Xy dng - Sn xut Ch bin - Xut - nhp khu - Khc 3 983 1,114 1,208 1,575 2,869 410 1,604 2010 S d 4,883 100% 58.75% 8.4% 32.85% 100% 2,716 229 1,461 T trng S d 4,406 100% 61.64% 5.22% 33.14% 100% 2,942 299 1,200 2011 T trng S d 4,441 100% 66.25% 6.73% 27.02% 100% 2012 T trng

0.06% 20.14% 22.81% 24.74% 32.25%

537 702 1,178 854 1,135

12.19% 15.93% 26.74% 19.38% 25.76%

1,376 685 738 734 908

30.98% 15.42% 16.62% 16.53% 20.45%

(Ngun: Phng Tn dng) Nhm p ng nhu cu vn cho nn kinh t, cng vi chnh sch gim trn li sut huy ng ca NHNN to tin gim li sut cho vay, to iu kin cho cc doanh nghip, cc c nhn v h gia nh c vay vn, nng cao sn xut gip nn kinh t pht trin, nn trong cc nm qua, tuy li sut cho vay vn mc cao, hot 36

ng Tn dng ca Ngn hng No&PTNT H Ni tuy khng tng trng mnh nh nhng nm trc , nhng nm 2012 tng d n cho vay vn t gn 4,441 t ng, tng hn so vi nm 2011. C th, hot ng cho vay ngn hn tng t 2,716 t ln 2,942 t ng, tng hn 226 triu so vi nm 2011, hot ng cho vay trung hn cng tng thm 70 t ng, ln mc 299 t trong nm 2012. Tuy nhin, mc cho vay di hn, c s st gim mnh, nm 2010, Ngn hng cho vay di hn c 1,604 t ng nhng nm 2011, Ngn hng ch cho vay c 1,461 t (gim 8.91% so vi nm 2010), tip tc trong nm 2012 ch cho vay c 1,200 t ng, tng ng gim 17.86% so vi nm 2011. Nu xt theo ngnh ngh kinh doanh, nm 2011, t trng cho vay ca ngnh Sn xut Ch bin l ln nht (chim 26.74% tng d n cho vay), trong khi thp nht l ngnh Nng nghip Nng thn (ch chim 12.19%), v t trng cho vay gia cc ngnh khng c s chnh lch ln th sang nm 2012, c s chnh lch r rt. Trong nm 2012, ng nh vi tn gi, Nng nghip Nng thn lun l ngnh ngh c Ngn hng ch trng v u tin, t trng cho vay trong nm 2012 l 1,376 t ng, tng ng vi 30.98% tng d n cho vay, gn nh gp i so vi cc ngnh ngh khc. iu ny chng t Agribank H Ni bt u i ng hng trong nhng hoch nh chin lc ca mnh.

2.1.3.3. Hot ng dch v

Nm 2011, ton Chi nhnh pht hnh c trn 15,000 th ghi n ni a (ring Hi s l 9,000 th) v trn 200 th quc t Visa/Master Card. Tng s d ti khon th l trn 280 t ng. So vi nm 2010 (pht hnh trn 21,000 th), pht hnh th ATM nm 2011 gim khong 6,000 th; pht hnh th quc t gim khong 60 th (nm 2010 pht hnh trn 260 th). Tuy nhin s d ti khon th li tng ln ng k, tng khong trn 140 t, tng hn 100% so vi cng k nm ngoi (nm 2010 s d trn ti khon khong trn 138 t ng). Cng trong nm ny, doanh s giao dch th qua ATM c t trn 1,350 t/23 my/nm, bnh qun t 4.9 t/my/thng (tng 1.1 t so vi nm 2010). S n v chp nhn th (VCNT) tng 30 n v so vi nm 2010 (tng khong 176%). S my POS ti cc VCNT t trn 100 chic (tng khong 80 chic so vi nm 2010). Nm 2011, nhm dch v E-banking c s pht trin vc bc, nht l dch v Mobile Banking: s KH 37

ng k s dng dch v ny l 13,000 khch hng, tng trn 5,000 khch hng (+63%) so vi nm 2010. Dch v Internet banking mi c trin khai t u nm nn tin ch cha nhiu, sn phm cn mi i vi khch hng nn dch v ny cha thc s pht trin, c 560 khch hng s dng. Nm 2012, ton Chi nhnh pht hnh c 22,000 th ghi n ni a (ring Hi s l trn 16,000 th) v 230 th quc t Visa/Master Card. Tng s d ti khon th ln n 243.5 t ng, d n th tn dng quc t t 2,216 tr. So vi nm 2011 (pht hnh trn 15,000 th), pht hnh th ATM nm 2012 tng khong 7,000 th, pht hnh th quc t tng khong 30 th (nm 2011 pht hnh trn 200 th). Tuy nhin s d li gim ng k (thi im 31/12/2012 so vi 30/11/2011 tng ng l 243.5 t/282 t ng). c bit,v vic thu ph dch v th nm 2012 t 5,234 triu ng (tng 4550 tr tc tng 700% so vi nm 2011). Doanh s giao dch qua th ATM bnh qun tng 1.3 t so vi nm 2011, t 1,643 t/22 my/nm trn ton chi nhnh. Doanh s giao dch th qua h thng POS c t 350 t ng/nm, tng 430 t ng so 2011 (+195%). S VCNT tip tc tng thm 14 n v so vs nm 2011 (tc tng 32%), s d bnh qun TKTG ca cc VCNT t 10.3 t ng (tng 500tr so 2011). V nhm dch v E-banking, n ht nm 2012, c 23,000 khch hng ng k s dng dch v Mobile banking (tng khong 10,000 KH so vi nm 2011, +77%), gip Ngn hng thu v hn 725 tr tin ph dch v (tng khong 530 tr, tc tng 265% so nm 2011). Tuy nhin, s pht trin ny vn cha tng xng vi tim nng s KH hin c ti khon ti Agribank Hanoi (ch khong 27% s KH hin c s dng dch v).

2.2. THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG NHNo&PTNT H NI 2.2.1. Ch Tn dng trung di hn ti NHNo&PTNT H Ni 2.2.1.1. Nguyn tc tn dng trung, di hn
- S dng vn c mc ch: Nguyn tc ny ca tn dng trung, di hn cng l nguyn tc chung ca cc loi tn dng. Khch hng phi cam kt s dng tn dng theo mc ch c tha thun vi ngn hng, khng tri vi nhng quy nh ca php lut, v cc quy nh khc ca NHNN. Lut php quy nh phm vi hot ng ca Ngn hng. Bn cnh mi ngn hng c th c mc ch v phm vi hot 38

ng ring. Mc ch ti tr c ghi trong hp ng tn dng m bo ngn hng khng ti tr cho cc hot ng tri lut v vic ti tr l ph hp vi cng lnh ca ngn hng. Chnh v vy khch hng cng phi cam kt vic s dng vn l ng mc ch nh trong hp ng tn dng quy nh. - Quan h tn dng c thc hin trn c s tha thun gia 2 bn: Quan h tn dng phi c thc hin trn c s ngi cn vn c nhu cu i vay Ngn hng v Ngn hng c kh nng p ng. Ngoi ra, nhu cu ca ngi i vay v kh nng p ng vn ca Ngn hng phi nm trong khun kh m Php lut quy nh, ngi i vay c th la chn ngn hng cung cp vn, ngn hng cng c quyn la chn i tng khch hng cho vay. Do hp ng tn dng phi c thc hin trn c s tha thun gia ngi i vay v ngi cho vay. - Nguyn tc hon tr c k hn, hon tr c vn gc v li: khch hng phi cam kt hon tr vn (gc) v li vi thi gian xc nh. Cc khon tn dng ca Ngn hng ch yu c ngun gc t cc khon tin gi ca khch hng v cc khon Ngn hng vay mn. Ngn hng phi c trch nhim hon tr c gc v li nh cam kt. Do vy, Ngn hng lun yu cu ngi nhn tn dng phi thc hin ng cam kt ny. y l iu kin Ngn hng tn ti v pht trin. - Nguyn tc c hiu qu kinh t x hi cao: Thc hin nguyn tc ny c nhiu ngha v cng chnh m bo cho vic thc hin nguyn tc s dng vn c mc ch. Khi cc d n vay trung di hn em li hiu qu kinh t x hi, cng chnh l vic cc d n em li li ch cho chnh ngi i vay. H s c kh nng thanh ton vn gc v li cho ngn hng v thc hin cc iu kin trong hp ng tn dng.

2.2.1.2. Quy nh khc ca chnh sch tn dng trung, di hn

- Mc ch cho vay: Mc ch ti tr cho vay trung v di hn nhm p ng nhu cu vn cho cc d n c thi gian thu hi chm. C th l cc d n c kh nng thu hi vn t 1 nm tr ln. Mc ch cho vay ca Ngn hng cn nhm s dng ngun vn huy ng d tha ti cc Ngn hng cho cc d n, em li cho cc d n nhng khon li nhun ng thi mang li thu nhp cho chnh Ngn hng. Nhn chung mc ch cho vay 39

trung v di hn ca NHTM l nhm mc tiu em li li nhun cho Ngn hng. Ngoi ra, mt s khon cho vay trung di hn ca cc NHTM khng nhm mc tiu thu li nhun m cho vay theo s y thc ca Chnh ph. - i tng cho vay: i tng cho vay trung v di hn ca NHNo&PTNT H Ni gm nhiu loi khch hng khc nhau bao gm: Doanh nghip Nh nc, cng ty TNHH, hp tc x, h kinh doanh c th, cc t chc kinh t - Thi hn cho vay trung v di hn: Theo quy nh hin nay ca NHNN Vit Nam cng nh ca NHNo&PTNT Vit Nam. Cho vay trung hn c thi gian t 12 thng n 5 nm, cho vay di hn c thi hn trn 5 nm v c th ln n 20-30 nm, mt s trng hp c th ln n 40 nm. - Ngun vn cho vay: Theo quy nh ca NHNo&PTNT Vit Nam, ngun vn cho vay trung v di hn ca Ngn hng v ca cc chi nhnh trc thuc l t ngun vn huy ng ca ngn hng. Ngun huy ng l t ngun trung v di hn ca Ngn hng v mt phn ngun vn huy ng ngn hn c s dng cho vay trung v di hn theo t l quy nh ca NHNN. - Li sut tn dng trung v di hn: Li sut cho vay ca Ngn hng c xc nh trn c s li sut cho vay trung v di hn ca Ngn hng Nh nc, li sut trn th trng, s tin vay, thi hn cho vay, loi khch hng. - Mc tn dng: Ngn hng cp tn dng cho khch hng trn c s xem xt nhu cu ca khch hng, t l (%) c cho vay so vi cc gi tr ti sn m bo tin vay (nu khon vay p dng bng ti sn m bo), kh nng hon tr n ca khch hng v kh nng p ng ca Ngn hng. Khi xc nh hn mc cp tn dng cho khch hng theo quy nh ca NHNo&PTNT H Ni phi c tnh c th bo m cc nguyn tc tn dng ca NHNo&PTNT Vit Nam v ca NHNN. i vi tn dng trung v di hn, mc tn dng c tnh ton nh sau: Tn dng ngn hng = Nhu cu u t Cc ngun tham gia khc

Nu khch hng cha vay ngn hng trn c s thm nh nu cc iu kin m bo th ngn hng c th cho vay bng vi nhu cu va tnh. Nu khch hng ang vay ngn hng th s tin c th vay thm l: 40

S tin c th cho vay = thm

Nhu cu vay ngn hn trong k D n n thi im xin vay

- Ti sn m bo: Theo quy nh hin ny ca NHNo&PTNT Vit Nam v ca NHNN Vit Nam, ti sn dng m bo cho cc khon vay trung v di hn l cc ti sn do cc bn tha thun v thuc s hu ca bn c ngha v hoc thuc quyn s hu ca bn th ba. Ti sn m bo c th l ti sn hin c, ti sn hnh thnh trong tng lai v c php giao dch. - Quy trnh thm nh d n u t: Thm nh d n trong cho vay trung v di hn l yu t quan trng. Trong quy trnh tn dng ca NHNo&PTNT H Ni quy nh r rng cc bc trong thm nh d n u t, l: Thu thp ti liu, thng tin cn thit cho vic nh gi, phn tch X l thng tin, nh gi phn tch Ni dung thm nh d n u t gm: + Thm nh t cch php nhn vay vn + Phn tch tnh hnh hot ng sn xut, kinh doanh, ti chnh ca doanh nghip nhng nm gn y (t nht l 2 nm lin tc gn y), gm: thm nh s cn thit phi u t; thm nh phng din k thut nh: quy m, cng ngh, trang thit b, phng din t chc, qun l vn hnh d n; thm nh tnh kh thi ca d n v ni dung kinh t ti chnh, c bit phi tnh ton k lng hai ch tiu quan trng l NPV v IRR. + Sau khi xem xt thm nh d n phi lp t trnh kt qu thm nh cc d n u t.

2.2.2. Thc trng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni 2.2.2.1. Doanh s cho vay trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni
Doanh s cho vay l tng s tin ngn hng gii ngn cho khch hng trong mt khong thi gian nht nh (thng l 1 nm), doanh s cho vay cng th hin quy m tn dng ca ngn hng, ngha l trong mt khong thi gian ngn hng c 41

th p ng c bao nhiu nhu cu vay vn ca khch hng gia tng s lng, cht lng tn dng ca ngn hng. Vi vic cung cp cho khch hng cc khon vay trn 1 nm, doanh s cho vay trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni qua cc nm c th hin di bng sau: Bng 2.3: Doanh s cho vay trung v di hn n v: t ng So snh Ch tiu Nm 2010 Nm 2011 Nm 2012 2011- 2010 Tng, gim (+/-) +914 +149 -719 336 Tng, gim (%) 28.21% 12.52% -17.97% 3.98% So snh 2012- 2011 Tng, gim (+/-) +869 +163 -867 165 Tng, gim (%) 20.92% 12.17% -26.41% 1.88%

1. Ngn hn 2. Trung hn 3. Di hn Tng

3,240 1,190 4,002 8,440

4,154 1,339 3,283 8,776

5,023 1,502 2,416 8,941

(Ngun: Phng Tn dng NHNo&PTNT H Ni)

Biu 2.1: Tnh hnh doanh s cho vay trung v di hn giai on 2010 - 2012
T ng 4500 4002 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 Nm 2010 Nm 2011 Nm 2012 1190 1339 1502 2416 Trung hn Di hn 3283

42

Qua bng v biu trn ta thy, nu xt v tng th, doanh s cho vay ca NHNo&PTNT H Ni tng dn qua cc nm, tnh n nm 2012, tng doanh s cho vay t mc 8,941 t ng (nm 2010, 2011 ln lt l 8,440 t ng v 8,776 t ng) trong t trng gia doanh s cho vay ngn hn, doanh s cho vay trung, di hn trn tng doanh s cng c s chuyn dch r rt trong giai on 2010-2012. Nm 2010, doanh s cho vay ngn hn chim 38.38% trn tng doanh s cn doanh s cho vay trung, di hn chim u th, ti 61.51% nhng sang n nm 2012, doanh s cho vay trung di hn ch chim 43.82% tng doanh s, cn doanh s cho vay ngn hn chim a s. iu ny l ph hp vi tnh hnh kinh t kh khn nh hin nay, khi lng huy ng vn ngn hn chim a s, cc gi li sut u i ca ngn hng ch ch trng ti cho vay ngn hn. Tuy nhin, nu xt trn mi doanh s cho vay trung hn v doanh s cho vay di hn th cha chc c hai doanh s ny u st gim. Doanh s cho vay trung hn c xu hng tng dn qua cc nm. Nm 2010, doanh s cho vay trung hn ca Ngn hng l 1,190 t ng, sang nm 2011, doanh s cho vay tng ln n 1,339 t ng, tc tng 149 t ng so vi nm 2010, nm 2012 tip tc tng nh ln n mc 1,502 t ng (tc tng 163 t ng, tng ng tng 12.17% so vi nm 2011). Tuy nhin, doanh s cho vay di hn li st gim kh mnh, nm 2010, doanh s cho vay di hn l 4,002 t ng nhng n nm 2011, doanh s ch cn 3283 t (gim 719 t ng so vi nm 2010, sang nm 2012 tip tc gim xung cn 2416 t ng (gim 867 t ng so vi nm 2011). Nguyn nhn l do trong bi cnh th trng cn kh khn hin nay, ri ro i vi vic pht trin tn dng trung v di hn rt ln. Mt khc, vi chi ph u vo ang dn i ln khi mc li sut tin gi cao nht gn chm trn li vay i vi doanh nghip, dn n ngun thu t hot ng tn dng co li, khin ngn hng ngi gii ngn. Nh vy, cc khon gii ngn cho khch hng s gim i.

2.2.2.2. C cu d n tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni
Tn dng trung v di hn vi thi hn cho vay trn 1 nm l mt khon cho vay em li li nhun cao cho ngn hng, cng v li nhun cao s i km vi ri ro 43

cao nn khng phi duy tr t trng tn dng trung v di hn mc cao l tt, m cc ngn hng phi la chn mt c cu tn dng trung v di hn thch hp vi Ngn hng ca mnh. C cu d n tn dng trung v di hn trn tng d n l mt ch tiu phn nh s tng trng ca quy m tn dng theo thi gian. Thc trng d n tn dng ti NHNo&PTNT H Ni trong thi gian qua nh sau: Bng 2.4: C cu d n tn dng ti NHNo&PTNT H Ni n v: t ng Ch tiu Tng d n 1. Ngn hn 2. Trung hn 3. Di hn Nm 2010 S d 4,883 2,869 410 1,604 T trng 100% 58.75% 8.4% 32.85% Nm 2011 S d 4,406 2,716 229 1,461 T trng 100% 61.64% 5.22% 33.14% Nm 2012 S d 4,441 2,942 299 1,200 T trng 100% 66.25% 6.73% 27.02%

(Ngun: Phng Tn dng NHNo&PTNT H Ni) Biu 2.2: C cu d n tn dng theo thi hn cho vay

C cu d n tn dng
t ng 3000 2500 2014 2000 1500 1000 500 0 Nm 2010 Nm 2011 Nm 2012 1690 1499 2869 2716 2942

Ngn hn Trung v di hn

Nhn vo biu trn ta thy, t trng d n tn dng trung v di hn trong cc nm va qua c s gim dn c v s tng i v tuyt i. C th, nm 2010 44

d n tn dng trung v di hn l 2,014 t ng, chim 41.25% tng d n; nhng n nm 2011, d n trung v di hn ca Ngn hng gim xung ch cn 1,690 t ng (tc gim 324 t ng), chim 38.36% tng d n; tip tc sang nm 2012 d n trung v di hn gim xung ch cn l 1,499 t ng (chim 33.75% tng d n). Bn cnh s st gim t trng d n trung v di hn l s tng ln ca t trng d n ngn hn trn tng d n, c th, nm 2010 chim 58.75%; nm 2011 v 2012 ln lt l 61.64% v 66.25%. C iu ny l do trong nm 2012, NHNN c chnh sch gim trn li sut huy ng to tin gim li sut cho vay nhng li sut cho vay trung, di hn vn cn kh cao, ngay cc lnh vc u tin nh nng nghip, nng thn v xut khu vn mc 14,6%-17,5%/nm Hn na, li sut cho vay trung, di hn ph thuc vo khon tin gi tit kim t 12 thng tr ln cng chnh lch khong 3-4%/nm. Vi mc li sut ny, cc doanh nghip rt kh vay vn u t d n trung, di hn trong bi cnh kinh t kh khn hin nay. Ngoi ra, cc khon n cha ti k hn thanh ton ca cc nm trc cng gp phn vo s d n trung v di hn ca nm.

2.2.2.3. C cu cho vay trung v di hn theo ngnh kinh t ti NHNo&PTNT H Ni

Bng 2.5: C cu cho vay trung v di hn theo ngnh kinh t n v: t ng Ch tiu Nng nghip Nng thn Xy dng Sn xut Ch bin Xut - nhp khu Khc Tng Nm 2010 D n 1 406 459 498 650 2,014 T l 0.06% 20.14% 22.81% 24.74% 32.25% Nm 2011 D n 206 269 452 328 435 1,690 T l 12.19% 15.93% 26.74% 19.38% 25.76% Nm 2012 D n 472 231 249 240 307 1,499 T l 30.98% 15.42% 16.62% 16.53% 20.45%

(Ngun: Phng Tn dng NHNo&PTNT H Ni)

45

Nhn vo bng c cu d n ta thy ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni c s chuyn dch c cu r rt gia t trng cc ngnh ngh. C th nhn thy r nht s chuyn dch t ngnh ngh Khc sang ngnh Nng nghipnng thn. C th, nm 2010, ngnh Nng nghip nng thn ch c d n khong 1 t ng (chim 0.06% tng d n), l ngnh ngh chim t trng t nht th sang nm 2011 tng ln ti 206 t ng (chim 12.19% tng d n), sang nm 2012 tip tc tng mnh ln n 472 t ng, chim 20.45 % tng d n, l ngnh ngh chim t trng ln nht. Bn cnh , cc ngnh ngh Khc li c s st gim nh. Nm 2010, ngnh Khc chim ti 32.25% tng d n (chim t trng ln nht) nhng sang nm 2012 ch chim khong 20.45% tng d n, l ngnh ngh chim t trng ln th hai (sau ngnh Nng nghip- nng thn). Nhn chung, d n cho vay theo ngnh ngh kinh t ti Ngn hng No&PTNT H Ni dn c iu chnh ph hp vi mc tiu ca Ngn hng No&PTNT Vit Nam, khuyn khch cho vay nng nghip nng thn, doanh nghip va v nh, cc ngnh cng nghip ph tr v hot ng xut khu ng thi gim dn d n phi sn xut theo ch o ca Ngn hng No&PTNT Vit Nam qua cc thi k. Nh vy, qua phn tch d n tn dng trung v di hn theo ngnh kinh doanh cho ta thy, c cu cho vay ti Ngn hng No&PTNT H Ni kh cn i, khng c ngnh no chim t trng qu ln v p o cc ngnh ngh khc. iu ny l mt thun li rt ln nng cao c cht lng tn dng trung v di hn trong tng lai, v c cu d n phong ph, a dng l mt yu t quan trng gp phn thc y cht lng tn dng t hiu qu v an ton. Tuy nhin, trong thi gian ti, Ngn hng vn cn tip tc tm kim cc khch hng mi thuc cc lnh vc khc nhau, ng thi phi lun gi mi quan h tt vi cc khch hng quen thuc c cht lng tt.

46

2.2.2.4. C cu cho vay trung v di hn theo thnh phn kinh t

Bng 2.6: C cu cho vay trung v di hn theo thnh phn kinh t n v: t ng Ngnh Cng ty Nh nc Cty C phn, TNHH H gia nh, c nhn Tng Nm 2010 D n 205 1,530 279 2,014 T l 10.19% 75.96% 13.85% Nm 2011 D n 185 1,206 299 1,690 T l 10.92% 71.36% 17.72% Nm 2012 D n 158 1,229 112 1,499 T l 10.54% 81.99% 7.47%

(Ngun: Phng Tn dng Ngn hng No&PTNT H Ni) Trong c cu d n trung v di hn ta thy t trng d n khi Cng ty C phn, TNHH chim mt t l rt cao, t l ny l 75.96% vo nm 2010, sang nm 2012 l 81.99% . Trong khi , khi Cng ty Nh nc chim mt t trng rt nh, khong 10 11% tng d n trung v di hn. y l mt tn hiu rt tt cho Ngn hng No&PTNT H Ni, chng t Ngn hng chim lnh c th trng khch hng a s ny khi m ch chng 5 nm trc, t trng d n cc doanh nghip Nh nc chim p o, khong t 80-90% tng d n, iu ny chng t Ngn hng c nhng chnh sch tn dng mnh m ph hp theo tnh hnh kinh t x hi. Cng ngy s lng doanh nghip t nhn, cng ty TNHH c thnh lp nhiu nn theo thi gian, nhu cu vay vn tin hnh sn xut kinh doanh rt ln. Chnh sch ch trng c phn ha cc doanh nghip Nh nc cng gp phn lm cho s lng doanh nghip Nh nc gim dn, ch cn li trong nhng ngnh kinh t ch cht v phc li x hi.

47

2.2.2.5. Tnh hnh doanh s thu n trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni

Bng 2.7: Doanh s thu n giai on 2010 2012 n v: t ng Ch tiu Tng Ngn hn Trung hn Di hn Nm 2010 Doanh s 3,557 2,141 908 507 60.2% 25.51% 14.26% T l Nm 2011 Doanh s 4,370 1,976 1,617 777 45.21% 37% 17.79% T l Nm 2012 Doanh s 4,500 2,565 1,665 270 57% 37% 6% T l

(Ngun: Phng Tn dng NHNo&PTNT H Ni) Qua bng trn ta thy, tng s d n ca ngn hng t nm 2010 ch yu t ngun ngn hn, c th, nm 2010 doanh s thu n ngn hn chim 60.2%; nm 2011 chim 45.21% v nm 2012 chim 57% tng doanh s. Doanh s thu n trung hn cng c xu hng tng ln, nm 2010 l 908 t ng, sang nm 2011 tng ln ti 1617 t ng (tc tng 78.03% so vi nm 2010) nhng n nm 2012 doanh s thu n c du hiu chng li, ch tng nh ln ti 1665 t ng. Doanh s thu n di hn c du hiu gim dn t nm 2010 (nm 2010 l 507 t ng, nm 2011 l 777 t ng v nm 2012 ch cn 270 t ng). Nguyn nhn l do cc khon vay trung v di hn mt phn cha n thi gian o hn, ch yu l do cc doanh nghip khng tr c n do tnh hnh kinh doanh thua l, doanh s thu n cc khon cho vay ngn hn m bo tt do khch hng thc hin sn xut kinh doanh ngn hn c hiu qu. Tuy nhin, vic cc khon n tn dng trung v di hn cha thu hi c nu khng c bin php gii quyt kp thi s gy bt li cho Ngn hng nu trong thi gian ti, tnh hnh kinh t ci thin, nu nhu cu vay vn trung di hn gia tng, m bo c yu cu vay vn ca khch hng, Ngn hng cn c cc bin php huy ng cc ngun trung v di hn nhiu hn cho vay.

48

2.2.2.6. Tnh hnh n qu hn, n xu ti Ngn hng No&PTNT H Ni

nh gi cht lng d n, Ngn hng phn ra cc nhm n t nhm 1 n nhm 5 theo mc gim dn kh nng thu hi n, trong cc khon n thuc t nhm 2 n nhm 5 c xem l N qu hn v cc khon n thuc cc nhm 3, 4, 5 c xem l N xu. T l n qu hn trn tng d n cng nh t l n xu trn tng d n l t l nh gi cht lng tn dng ca t chc tn dng. Tnh hnh n qu hn, n xu ca NHNo&PTNT H Ni c th hin qua bng sau: Bng 2.8: Tnh hnh n xu ti Ngn hng No&PTNT H Ni n v: t ng Ch tiu Tng d n - N nhm 1 - N nhm 2 - N nhm 3 - N nhm 4 - N nhm 5 D n qu hn D n xu T l n xu/TDN Nm 2010 4,883 3,065 1,698 42 2 76 1,818 120 2.45% Nm 2011 4,406 3,126 1,152 4 17 107 1,280 128 2.89% Nm 2012 4,441 3,127 1,214 35 15 50 1,314 100 2.25% So snh 2011 - 2010 -477 +61 -516 -38 +15 +31 -538 +8 -0.44% So snh 2012 - 2011 +35 +1 +62 +31 -2 -57 +34 -28 -0.64%

(Ngun: Phng Tn dng NHNo&PTNT H Ni) Nm 2011, tng d n cho vay trn ton Chi nhnh l 4406 t ng, trong d n ni t l 3,550 t ng (chim 80.57% tng d n). Nm 2012, tng d n tng thm 35 t ng ln ti 4,441 t ng, tuy nhin d n xu trong nm ny gim 28 t ng xung cn 100 t ng (tng ng gim 21.86% so vi nm 2011).

49

T bng trn ta nhn thy, t l n xu nm 2011 l 2.89% trn tng d n gim xung cn 2.25% nm 2012. Trong nm 2011, n nhm 5 (N c kh nng mt vn) chim t trng cao nht (83.6% d n xu), nguyn nhn l ch yu b ng vn trong cc khon cho vay bt ng sn, do nhng vng mc trong khu x l ti sn m bo, th trng bt ng sn ang rt m m nh hng ln ti kh nng pht mi ti sn l bt ng sn thu hi n ca Ngn hng. Nm 2012, tuy n nhm 4 v nhm 5 gim, c bit n nhm 5 gim c mt cch r rt nhng n nhm 3 (N di tiu chun) li tng ln t 4 t (nm 2011) ln ti 35 t (nm 2012). iu ny chng t Ngn hng c nhng chnh sch, bin php x l mnh tay, kp thi trong vic qun l, x l tnh hnh n qu hn. Nhng con s ny phn nh Ngn hng ch ti cng tc phng nga v hn ch ri ro ti hot ng cho vay. Nu xt v ch tiu n qu hn th trong nhng nm va qua d n qu hn c xu hng gim dn, nm 2010, d n qu hn l 1,818 t ng, sang nm 2011 l 1,280 t ng (gim 538 t ng so vi nm 2010) v nm 2012 li tng ln ti 1,314 t ng, tc tng 34 t so vi nm 2011 nhng vn thp hn nm 2010. Trong , d n nhm 2 (N cn ch ) trong nm 2010, 2011, 2012 ln lt l 1,698 t ng; 1,152 t ng; 1,214 t ng. Nguyn nhn dn n s tng tr li ca n qu hn trong nm 2012 ny l ngoi nhng nguyn nhn nh nu trn phn phn tch n xu, cn do mt phn nh hng t nn kinh t v m trong v ngoi nc, mt phn cn li do trong nm ny, c s tng t bin mt s mn vay ca cc doanh nghip vay di s ch o ca Nh nc thc hin cc d n cho Chnh ph, nn Ngn hng bt buc phi cho vay nhm h tr doanh nghip, Nh nc s ng ra bo lnh hoc dng Ngn sch Nh nc h tr cc khon vay ny. Tuy nhin do s chm tr trong vic xt duyt cc khon s dng ngn sch nn khin cho pht sinh n qu hn. Bn cnh ch tiu n xu, ta cn phi xem xt cc ch tiu nh vng quay vn tn dng, hiu sut s dng vn. Nh cch tnh nu chng 1, vng quay vn tn dng v hiu sut s dng vn c th trong thi gian qua nh sau:

50

Bng 2.9: Vng quay vn tn dng v hiu sut s dng vn trung, di hn ca NHNo&PTNT H Ni giai on 2010 2012 n v Doanh s thu n T,DH D n bnh qun T,DH Vng quay vn tn dng T,DH Tng d n T,DH Tng ngun vn huy ng T,DH Hiu sut s dng vn T,DH T ng T ng Vng T ng T ng % Nm 2010 1,415 1,976 0.71 2,014 12,157 13.28 Nm 2011 2,394 1,852 1.29 1,690 10,579 15.96 Nm 2012 1,935 1,594 1.21 1,499 6,322 23.71

(Ngun: Phng Tn dng NHNo&PTNT H Ni) C th ni vng quay vn tn dng l 1 vng/nm l tng i cao, chng t vn tn dng ca ngn hng lun chuyn nhanh, tham gia vo nhiu chu k sn xut, tc l ngun vn cho vay ca ngn hng c u t hiu qu. Vng quay vn tn dng thp nht l vo nm 2010 ch t 0.71 vng/nm. Nguyn nhn tnh trng ny l do mt khi lng khch hng khng tr c n, ngn hng phi gin n, gia hn n. Sang nm 2011, cn b tn dng tp trung thu hi n ng t nm trc, nhiu khon n kh i c thu hi, vng quay vn tn dng tng ln ti 1.29 vng/nm nhng sang nm 2012 c s gim nh xung cn 1.21 vng/nm. Nguyn nhn l do trong nm 2012 ny, lng huy ng vn trung di hn cng nh d n tn dng trung di hn thp hn nm 2011. Nhn vo bng s liu trn ta thy hiu sut s dng vn trung di hn c xu hng tng dn qua cc nm nhng nhn chung l khng cao so vi cc NHTM khc trn a bn. Nm 2012, hiu sut s dng vn trung di hn l 23.71%, cao nht trong 3 nm gn y do tc tng trng ngun vn c s gim mnh so vi cc nm trc, khin cho s chnh lch gia ngun vn huy ng c v d n tn dng cng gim. Hiu sut s dng vn trung di hn trung bnh trong 3 nm va qua l 17.65% iu c ngha l ch khong 18% s tin huy ng trung di hn c s 51

dng cho vay trung di hn. y l mt t l rt khim tn. Vic cha tn dng, s dng tt ngun vn huy ng s lm gim li nhun v nh hng xu ti cht lng tn dng.

2.2.3. nh gi cht lng tn dng trung v di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni 2.2.3.1. Nhng kt qu t c
Nm 2010 2012 l nm nn kinh t c nhiu bin ng, cng vi s n lc ca c mng li NHNo&PTNT Vit Nam, NHNo&PTNT H Ni t c nhng kt qu ng k sau: Mt l, khi lng tn dng tng trng nm 2012 tng hn so vi nm 2011 gp phn tch cc thc y nn kinh t trn a bn th , ngy cng nng cao uy tn ca Ngn hng. Doanh s cho vay, doanh s thu n trung v di hn tng (ch yu l trung hn). T trng d n tn dng trung v di hn tuy gim so vi nm 2011 nhng vn c khng ch mc an ton, di 52%/nm, con s ny vn m bo kh nng an ton ca ngn hng, trnh nhng ri ro tn dng nhng vn sinh li cho Ngn hng. T l n qu hn nm 2012 gim hn so vi nm 2011, c khng ch di mc 3%, chng t cc bin php m Ngn hng a ra gip ci thin tnh trng n xu bt u pht huy hiu qu. Hai l, c cu d n tn dng theo ngnh kinh t phong ph, a dng, t trng d n gia cc ngnh tng trng hp l nhng vn bm st theo mc tiu m Ngn hng No&PTNT Vit Nam ra l khuyn khch cho vay Nng nghip Nng thn, doanh nghip va v nh, cc ngnh cng nghip ph tr v hot ng xut khu. iu ny khin Ngn hng gim t l ri ro v tng sc cnh tranh cng nh nng cao uy tn ca Ngn hng i vi khch hng. Ba l, vi lng huy ng vn di do, ngn hng tn dng trit cc ngun huy ng vn t VN cng nh USD, t cc T chc kinh t cng nh t dn c cho vay vi li sut hp l (Ngn hng vn dng linh hot c ch li sut trong vic i vay v cho vay), m bo ng quy nh ca Ngn hng cp cao hn, ph hp vi quy nh s dng vn cho vay trung v di hn ca NHNN.

52

Bn l, Ngn hng trin khai cng tc tip cn doanh nghip bng nhng cng ngh hin i, khng cn vic i khch hng tm n Ngn hng m thay vo cc cn b tn dng trc tip i tm khch hng tim nng, ch ng lin h vi h bng in thoi, email, mng x hi cng nh trc tip gp mt. Qu trnh vit h s vay vn cng gim c ng k thi gian bng vic ng b ha d liu trn my tnh. Dch v chm sc khch hng nh E-banking mi c a vo t nm 2010 n nay ang dn to cm tnh vi khch hng s dng dch v. t c kt qu trn, NHNo&PTNT H Ni thc hin ng v y cc nh hng chung v quy nh i vi cho vay trung v di hn. ng thi Ngn hng cng t a ra cc bin php c th nhm qun l cht lng tn dng trung v di hn ni ring v hot ng ca Ngn hng ni chung tt hn na. C th l: - Ngn hng phi lun gi vng, cng c v pht trin c hiu qu quan h tn dng, thanh ton vi cc khch hng truyn thng trn c s thm nh v t vn i vi cc d n, phng n kinh doanh c tnh kh thi cao, c kh nng thanh ton thc hin u t c hiu qu. - Ngn hng phi thng xuyn bm st, tip cn cc d n ln thuc mc tiu, chin lc ca Chnh ph, ca cc ngnh kp thi phi hp cng cc n v khch hng nghin cu nhm tm ra gii php hu hiu phc v cng tc u t. - m bo c cht lng tn dng trung v di hn th Ngn hng lun phi coi trng cng tc thm nh v phn loi khch hng, thng xuyn tip cn cc doanh nghip va v nh nng dn khi lng u t trn c s m bo an ton vn. Hin nay Ngn hng p dng c cng ngh thng tin vo trong vic x l giao dch vi khch hng, to iu kin cho vic gii ngn nhanh nhy, kp thi vn cho cc i tng khch hng, v khng th thiu c qu trnh gim st, kim tra mt cch cht ch vic tr n gc v li ng hn.

53

Bn cnh , Ngn hng ang trong qu trnh t i mi v hon thin mnh, hn na li ang hot ng trong mi trng kinh t, x hi, php lut cha hon thin nn khng trnh khi nhng thiu st trong qu trnh hot ng.

2.2.3.2. Nhng tn ti trong hot ng tn dng trung v di hn ti Ngn hng No&PTNT H Ni

Bn cnh nhng mt t c th hot ng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni vn cn mt s tn ti sau: Mt l, cng vi tnh trng chung nh cc Ngn hng khc, ngun vn huy ng c ti NHNo&PTNT H Ni kh di do nhng hiu qu hot ng tn dng thp, tng d n ch chim khong 31% tng ngun vn huy ng c. Nh vy, lng tin nhn ri trong Ngn hng s khng c lu chuyn ra th trng bn ngoi, dn n khng sn sinh c li nhun, chi ph tr li cho lng vn huy ng c s tng cao, iu ny s cho Ngn hng lm vo tnh trng kh khn. Nm 2012 va qua cng vi vic huy ng c mt lng vn di do nhng ch yu l vn ngn hn, lng vn huy ng trung, di hn gim th bn mng tn dng cng xy ra tnh trng tng t, t trng d n tn dng ngn hn cng chim u th (66.25% tng d n), t trng tn trng trung di hn cng gim so vi cc nm trc. Nh vy, vn cho vay ca ngn hng mi ch ch yu p ng c nhu cu b p s thiu ht vn lu ng tm thi ca cc doanh nghip. Hai l, doanh s cho vay, doanh s thu n trung di hn gim dn qua cc nm. Nm 2010, doanh s cho vay trung, di hn chim t trng u th ln ti 61.51% nhng nm 2012, doanh s cho vay trung di hn ch chim 43.82% tng doanh s, s st gim ny ch yu t doanh s cho vay di hn do trong bi cnh nn kinh t kh khn, hn na ri ro khi cho vay di hn ln, chi ph u vo cao m mc li sut tin gi gn cham trn li vay i vi doanh nghip, dn n ngun thu t hot ng tn dng co li, khin ngn hng ngi gii ngn. Cho vay kh khn dn ti doanh s thu n trung di hn cng gim do cc doanh nghip khng tr c n, hn na nm 2012 cn mt s khon cha n thi gian gii ngn.

54

Ba l, hiu sut s dng vn trung di hn c xu hng tng dn qua cc nm nhng nhn chung l khng cao so vi cc NHTM khc trn a bn. Nm 2012, hiu sut s dng vn trung di hn l 23.71%, hiu sut s dng vn trung di hn trung bnh trong 3 nm va qua l 17.65% iu c ngha l ch khong 18% s tin huy ng trung di hn c s dng cho vay trung di hn. y l mt t l rt khim tn. Vic cha tn dng, s dng tt ngun vn huy ng s lm gim li nhun v nh hng xu ti cht lng tn dng. Bn l, n xu nm 2012 gim so vi nm 2011, tuy t c mc tiu t ra trc ca NHNo&PTNT H Ni l khng ch t l n xu di 3% nhng so vi t l n xu ca ton h thng Agribank (5.8% tng d n), t l n xu trn a bn H Ni (5.04%) th vn mc ng ch , nhng cha n mc ng lo ngi v ngun trch lp d phng ri ro v ti sn m bo vn rt n nh, m bo cho hot ng ca Ngn hng din ra bnh thng. Thi gian ti Ngn hng vn cn phi tip tc gim t l n xu v vi n xu cng cao th mc trch lp d phng ri ro cng ln, nh vy, tc l mt lng ln tin khng c a ra lu thng b chn ti sn m bo s ngun gy lng ph ln i vi Ngn hng v x hi. Nm l, i vi cn b tn dng, trnh chuyn mn cha c ng u, dn n c mt s sai st trong vic xc nh k hn, thi hn tr n gc, trong cng tc thm nh (c bit l v kh nng ti chnh v ti sn bo m), cng tc kim tra, gim st sau khi cho vay cha c ch trng, quan tm ng mc. Hn na, Ngn hng cha c chnh sch khen thng thch ng cho cn b tn dng khuyn khch, nng cao trch nhim trong qu trnh cho vay. Cn b tn dng l ngi thc hin mi nghip v tn dng t khu phn tch, cho vay n thu n. l c mt qu trnh t khi quyt nh cho vay n khi thu hi c gc ln li. iu ny i hi ngi cn b tn dng phi c chuyn mn cao v tinh thn trch nhim. Thc t, mi cn b u b x pht i vi khon n khng thu hi c m cha c bin php khen thng khi h lm tt cng vic ca mnh. Ngoi nhng kh khn trn, NHNo&PTNT H Ni cn gp mt s kh khn lin quan ti NHNo&PTNT Vit Nam, Ngn hng Nh nc, Chnh ph v cc ban

55

ngnh c lin quan. l cc ch trng chnh sch ca Nh nc cha thc s n nh v h thng vn bn php lut cha ng b.

2.2.3.3.

Nguyn nhn dn ti cc tn ti trn

Tn ti nhng hn ch trn do rt nhiu nguyn nhn trong c c nguyn nhn ch quan v nguyn nhn khch quan. Nguyn nhn ch quan: Th nht: Ngn hng cn qu thn trng i vi khch hng vay vn, c bit l trong tnh hnh nn kinh t suy thoi nh hin nay, tnh trng n xu tuy gim nhng vn cn mc cao, kh nng doanh nghip khng tr c n khi n hn l ln, nht l khi th trng bt ng sn vn ng bng, nu Ngn hng pht mi ti sn m bo ca doanh nghip th rt kh khn thu li vn cho vay. Vn lun bit rng, an ton vn l mt iu rt quan trng v cc Ngn hng thc hin tt mc tiu . Nhng Ngn hng cng cn phi cn nhc gia s thn trng ca mnh v kt qu thu c. Mun c c li nhun cao th ng nhin phi chu chp nhn ri ro cao hn. Ngn hng cn tin hnh thm nh d n cho vay, phn loi khch hng theo mc ri ro to iu kin kinh doanh cho cc doanh nghip lm n c hiu qu ang cn nhu cu vay vn. Th hai, t pha cn b Ngn hng. Trnh cn b tn dng cn mt s hn ch, mt b phn cn b tn dng nhn thc cha y v thc hin chc trch nhim v c giao, cha kin quyt, ch ng sng to trong vic tm ra cc bin php nng cao khi lng tn dng trung v di hn. Do cha nm bt c y quy trnh nghip v nn thc hin khng y quy trnh, nhn ti sn bo m tin vay nhng khng kim tra thc t ti sn m ch nhn giy t ti sn nn b khch hng li dng la o, chim ot. Hn na, trnh phn tch ca cn b tn dng cha ton din, y l mt yu cu kh thc hin ng b i vi cn b tn dng v ci ny khng ch ph thuc vo vic o to nghip v m cn i hi c kinh nghim ca ngi cn b. Th ba, cng tc thm nh cha lng c ht nhng bin ng ca th trng trong nc v quc t, nht l i vi doanh nghip sn xut hng nhp khu c nguyn liu chnh l phi nhp khu, nn bin ng kinh t quc t nh hng 56

rt ln. Vic tnh ton xc nh nhu cu vay vn, xc nh gi tr ti sn m bo c trng hp cn cha chnh xc, khch quan dn n tnh trng trn giy t th khch hng c vn t c tham gia vo d n, phng n sn xut kinh doanh, nhng trn thc t th ton b l vn vay ngn hng. V vy trong trng hp sn xut kinh doanh gp ri ro khch hnh c tm l li, thiu tch cc trong vic tm bin php khc phc, do Ngn hng kh khn trong vic thu hi vn. Th t, hot ng Marketing ngn hng cha c coi trng. Hot ng Marketing Ngn hng c NHNo&PTNT H Ni u t v trin khai thc hin nhng kt qu cha t c nh mong mun. Ngn hng cha c cc bin php tch cc li ko khch hng, i khi cn qu tin tng vo cc khch hng quen m qun rng nu h lun c cc Ngn hng khc cho mi th chnh Ngn hng mnh s mt khch. Chnh v vy Ngn hng cn c nhng chnh sch khuyn khch khch hng thng xuyn. Vic t chc mt chng trnh qung co, tuyn truyn rng ri n cng chng trn a bn v hot ng ca Ngn hng l cn thit. Nhng sn phm ca Ngn hng ch n thun phc v nhu cu ca khch hng m cha c nhng khuyn mi v tin ch i km khi khch hng tham gia giao dch. iu ny gy kh khn cho Ngn hng trong vic cnh tranh vi cc NHTM khc. Nguyn nhn khch quan: Th nht, do bin ng ca th trng trong nc v th gii. Kinh t nm 2012 ca nc ta vn tip tc chu nh hng ca cuc khng hong kinh t th gii, nn kinh t tng trng ch, li sut huy ng vn khng b p t l lm pht, th trng chng khon chm sn, th trng bt ng sn ng bng, nhiu khch hng vay vn u t vo cc lnh vc ny gp kh khn trong vic thu hi vn, thm ch l thua l Hai l, do ri ro bt kh khng, thin tai, dch bnh Trong nhng nm qua tnh hnh thi tit din bin phc tp: hn hn, l lt thng xuyn, dch cm gia cm, ln tai xanh, l mm long mng lin tip xy ra.. gy nh hng ti kh nng tr n ca cc h nng dn vay vn u t chn nui, trng trt. Bn cnh l cc ngnh sn xut trong nc phi cnh tranh gay gt vi hng ngoi nhp. Vic chuyn giao cng ngh khng hp l nh doanh nghip u t hng chc t ng nhp dy chuyn sn xut hin i nhng do khng trnh xc nh nn mua 57

phi dy chuyn lc hu hoc a vo sn xut nhng cha kp thu hi vn th trn th trng trn ngp mt hng vi cht lng cao, gi thnh hp l khin doanh nghip ri vo tnh trng kh khn thm ch l ph sn Ba l, do thay i v c ch chnh sch. Do c s can thip ca Chnh ph vo hot ng cho vay trung v di hn ca Ngn hng nn Ngn hng khng hon ton ch ng kinh doanh thu li nhun m cn b chi phi bi nhng quyt nh ca Chnh ph. i vi hnh thc cho vay u i cc d n trung v di hn ca cc doanh nghip Nh nc, s can thip ca Chnh ph cng r rt, Ngn hng buc phi thc hin theo quyt nh hay hng dn ca Chnh ph. Ngn hng khng c quyt nh cho ai vay, cho vay bao nhiu v li sut cho vay nh th no. Ni mt cch khc trong vic cho vay trung v di hn i vi cc khon vay u i ny, Ngn hng ch l ngi gi tin hay l ngi qun l tin cho Chnh ph, c l th cng do Ngn sch Nh nc b p. Nhng d n ny thng l nhng d n ln, gp phn quan trng vo vic tng doanh s cho vay ca Ngn hng song n li khng thc s l mt khon vay ca Ngn hng. Bn l, cc doanh nghip khng c cc d n kh thi khi i vay vn ca Ngn hng, cc doanh nghip phi c d n kh thi c xy dng trn c s khoa hc, thng tin y , thm nh v phn tch mt cch chnh xc. Nhng trong thc t mt s doanh nghip khng th xy dng d n trung v di hn. C nhng doanh nghip c tng lm n ln nhng khng lp c k hoch di bng biu theo yu cu ca Ngn hng. Cn b tn dng nhiu khi phi gip ngi vay tnh ton v lp phng n vay vn tr n. V vy, nu trnh ca cc cn b tn dng yu th cht lng tn dng s khng tt. Ngoi ra, mt s doanh nghip khng p ng c iu kin ca Ngn hng nh khng c vn t c, khng ti sn bo m th chp hp php Sau khi phn tch v a ra cc nh gi v thc trng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni cho thy nhng kt qu t c cng nh nhng tn ti ca Ngn hng. Vi cch nhn nhn ch quan thin v l thuyt, phn tip theo ca bi vit xin a ra nhng gii php v kin ngh nhm gp phn nng cao cht lng tn dng trung v di hn ti NHNo&PTNT H Ni. 58

CHNG 3 GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN H NI 3.1. PHNG HNG HOT NG CA NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN H NI TRONG THI GIAN TI 3.1.1. Phng hng hot ng chung
Tip tc pht huy cc thnh tch t c trong nhng nm qua. Trong cuc hp tng kt cui nm 2012, cc cn b lnh o ca Ngn hng No&PTNT H Ni phn tch nhng tn ti, ch ra nguyn nhn v ra phng hng hot ng trong nhng nm ti nh sau: Mt l, ch trng nng cao ton din cht lng ca cc dch v Ngn hng hin c, cp nht thng xuyn thng tin th trng v cc chnh sch ca cp trn iu hnh hot ng Ngn hng mt cch linh hot, t k hoch cc ch tiu m NHNo Vit Nam giao. Hai l, cng tc huy ng vn tip tc gi vng v pht huy kt qu t c trong nm 2012 va qua, tip thc thc hin n huy ng vn, mi cn b phi hon thnh vt mc ch tiu khon huy ng vn. Trin khai y cc sn phm huy ng vn, cc t tit kim, d thng mt cch linh hot. Ba l, cng tc tn dng cn tp trung nng cao c v quy m v s lng mn cho vay, tip tc thc hin mt trong nhng mc tiu ca Ngn hng l Vic m rng tn dng phi i i vi nng cao cht lng tn dng, m bo an ton vn v tng trng. Chuyn c cu u t, u tin vn cho vay h sn xut, doanh nghip nh v va, kinh doanh c hiu qu, khuyn khch cho vay nng nghip nng thn, cc ngnh cng nghip ph tr v hot ng xut khu y mnh cho vay gn vi khai thc bn bo him v bo an tn dng, m ti khon tin gi c nhn. Phi kt hp gia tn dng v kinh doanh ngoi hi, ch ng tip cn, tm kim khch hng tt, gi vng khch hng v th trng truyn thng, thc hin phn loi 59

n, trch lp qu d phng v x l ri ro theo ng Quy nh 636 ca Hi ng qun tr NHNo Vit Nam. Bn l: Cng tc k ton ti chnh in ton cn tp trung xy dng, tip tc thc hin cc bin php tng thu, tit kim chi v n nng cao nng lc ti chnh. Trin khai y cc dch v Ngn hng, p dng biu ph quy nh, phn u thu ngoi tn dng 10 15% so vi nm trc. Tp trung trin khai chng trnh kt thu ngn sch vi kho bc, hi quan, Internetbanking Nm l, cng tc kim tra Kim sot ni b phi c thc hin mt cch su rng: kim tra s dng vn vay v nh gi kh nng tr n, ti sn m bo tin vay, mc an ton vn vay, kim tra mt s chi nhnh cp 2, cp 3 c cc nh gi ng v kp thi. Tng cng tp hun k nng kim tra, kim sot hot ng kinh doanh, b sung kin thc php lut cho i ng nhn vin. Su l, tp trung pht trin ngun nhn lc vi trnh chuyn mn cao, phm cht o c tt. Cc chi nhnh xy dng k hoch t chc thc hin cng tc o to, tp hun nghip v cho cn b vin chc, nng cao trnh tin hc v chuyn mn nghip v. Thc hin tt k hoch trang b TSC, cng c lao ng m bo iu kin v c s vt cht cho hot ng kinh doanh ca n v, n c hon thnh cc cng trnh xy dng, sa cha i vi cc chi nhnh cp 2, cp 3 v cc phng giao dch.

3.1.2. Phng hng hot ng tn dng trung v di hn

Nhm qun trit t tng kinh doanh nm 2013 ca Gim c Ngn hng No&PTNT H ni l nm nng cao cht lng tn dng. Trn c s kt qu t c trong nhng nm qua, cc cn b lnh o ca NHNo&PTNT H Ni xy dng phng hng hot ng cho tn dng trung v di hn nhng nm ti nh sau: - Ch ng v linh hot thay i c cu tn dng trung v di hn, tng quy m tn dng trung v di hn nhng gi mc tng trng an ton v hiu qu, khng v chy theo li nhun trc mt m nng vi cho vay vi cc d n khng tt, khng kh thi.

60

- Cc chi nhnh cp 2, cp 3 ca Ngn hng phi thng xuyn cp nht cc quy nh ca NHNN, ca NHNo&PTNT Vit Nam v thc hin theo ng quy nh . - Trc khi cho vay cn ch trng thm nh d n v bo m tin vay, thng xuyn gim st v chnh n kp thi i vi khch hng s dng sai mc ch tin vay. - Phi kt hp cht ch gia cc cng tc thanh ton dch v Ngn hng, cng tc khch hng, cng tc qun l vn v kinh doanh ngoi t to iu kin nng cao kt qu kinh doanh ca Ngn hng No&PTNT H Ni. Mc tiu c th ca Ngn hng trong nm 2013 l: - Tng ngun vn huy ng t 16,510 t ng, tng 2,142 t ng, tng ng tng 14.91% so vi nm 2012. - Tng d n cui nm tng trng 9-11% so vi cui nm 2012. Trong , d n ngn hn t 3742 t ng (chim 66.34% tng d n, tng 27.19% so vi nm 2012). D n trung v di hn t 1899 t ng (chim 33.66% tng d n, tng 26.68% so vi nm 2012). - T l n xu khng ch, m bo t l < 3% - T l thu li t trn 73% li phi thu. - Thu n ri ro phn u t 50 t trn c s x l ti sn m bo ca mt s n v. - Mua bn ngoi t, thanh ton quc t phn u tng thm 5 triu USD (tng ng khong 105 t ng) so vi nm 2012.

3.2. S CN THIT PHI NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NHNo&PTNT H NI 3.2.1. Nng cao cht lng tn dng trung v di hn l i hi bc thit i vi s pht trin kinh t
Ngy nay, cng vi s pht trin ca sn xut v lu thng hng ha, tn dng cng ngy cng pht trin nhm cung cp thm cc phng tin giao dch p

61

ng nhu cu giao dch ngy cng tng trong x hi. Trong iu kin , cht lng tn dng ngy cng c quan tm bi v: - m bo cht lng tn dng l iu kin ngn hng lm tt vai tr trung tm thanh ton: khi cht lng tn dng c m bo s tng vng quay vn tn dng, vi mt khi lng tin nh c, c th thc hin s ln giao dch ln hn, to iu kin tit kim tin trong lu thng, cng c sc mua ca ng tin. - Cht lng tn dng gp phn kim ch lm pht, n nh tin t, tng trng kinh t, tng uy tn quc gia. Xut pht t chc nng tp trung v phn phi li vn trong nn kinh t, tn dng trung v di hn thu ht nhng ngun vn d tha, tm thi nhn ri a vo hot ng sn xut kinh doanh, p ng nhu cu vn cho doanh nghip t phc v cho s tng trng nn kinh t. Mt khc tn dng trung v di hn l mt trong nhng cch a tin vo lu thng nhm lm cho khi lng tin t trong nn kinh t ph hp vi khi lng hng ha. Nh vy, nghip v tn dng ca NHTM c quan h cht ch vi khi lng tin mt trong lu thng v l nguyn nhn tim n ca lm pht. m bo cht lng tn dng s to kh nng gim bt lng tin tha trong lu thng, gp phn hn ch lm pht, n nh tin t, tng uy tn quc gia bng vic pht huy tc dng ca cc sn phm, dch v trong tng lai ca cc cng trnh u t. - Tn dng l cng c thc hin ch trng ca ng v Nh nc v pht trin kinh t - x hi theo tng ngnh, tng lnh vc, mt khc, thng qua s phn tch nh gia kh nng pht trin ca i tng nh u t c nhng quyt nh u t ng n nhm khai thc kh nng tim tng v ti nguyn, lao ng, tin vn tng cng nng lc sn xut, cung cp ngy cng nhiu sn phm cho x hi, gii quyt cng n vic lm, tng thu nhp cho ngi lao ng Cht lng tn dng trung v di hn c nng cao s gp phn tng hiu qu sn xut x hi, m bo s pht trin cn i gia cc vng, cc ngnh trong c nc, n nh v pht trin kinh t. - Cht lng tn dng trung v di hn gp phn lm lnh mnh quan h tn dng: hot ng tn dng c m rng vi cc th tc n gin ha, thun tin nhng vn tun th cc nguyn tc tn dng s gp phn cho vay ng cc i 62

tng cn thit, gim thiu v i n xa b nn cho vay nng li ch yu hin nay ang honh hnh nng thng v cc vng xa xi ho lnh.

3.2.2. Nng cao cht lng tn dng quyt nh s tn ti v pht trin ca ngn hng
- Cht lng tn dng trung v di hn tt lm tng kh nng cung cp dch v ca cc NHTM do to thm ngun vn t vic tng c vng quay vn tn dng v thu ht nhiu khch hng bi cc hnh thc ca sn phm, dch v to ra mt hnh nh v biu tng v uy tn ca Ngn hng v s trung thnh ca khch hng. - Cht lng tn dng trung v di hn tt lm tng kh nng sinh li ca sn phm, dch v ngn hng do gim c s chm tr, gim chi ph nghip v, chi ph qun l, cc chi ph thit hau do khng thu hi c vn vay cho vay. Mt khc, n cn m bo kh nng thanh ton v li nhun ngn hng, to th mnh cho ngn hng trong cnh tranh, to thun li cho s tn ti lu di ca ngn hng v cht lng tn dng tt to cho ngn hng c nhiu khch hng trung thnh v nhng khon li nhun b sung vn u t. Vi nhng u th trn, vic cng c v tng cng cht lng tn dng trung v di hn ca cc NHTM l s cn thit khch quan cho s tn ti v pht trin lu di ca cc NHTM. V vy, cht lng tn dng lun i hi phi c nng cao.

3.3. GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NHNo&PTNT H NI 3.3.1. Ci tin, a dng ha c cu, loi hnh cho vay trung v di hn
Mun pht trin v thu ht c khch hng, Ngn hng phi c nhiu loi sn phm tha mn nhu cu ca nhiu loi khch hng khc nhau. ng thi a dng ha cc loi khch hng cng lm gim ri ro cho hot ng ca Ngn hng. V vy trong thi gian ti, chin lc sn phm ca NHNo&PTNT cn hng ti nhng ni dung sau: - Lun ci tin v i mi cc hnh thc cho vay, u t cho ph hp vi qu trnh bin i nhu cu sn xut v tiu dng ca ngi vay cng nh nn kinh t 63

thu ht khch hng, ngoi cc hnh thc cho vay ca Ngn hng, h cn a dng ha v m rng cc hnh thc cho vay. - Phi hp vi Phng Dch v v Marketing trin khai th tn dng n cc khch hng lm n c hiu qu, tip tc pht hnh th ATM n khch hng bng vic giao khon ch tiu n tng cn b tn dng. - Tip tc chuyn i c cu u t cho vay ph hp vi s chuyn dch c cu ca nn kinh t x hi ca a phng v Chnh ph. thc hin c iu ny, trong thi gian ti Ngn hng cn cho vay theo hng tng t trng cc ngnh sn xut mi nhn ch lc ca nn kinh t. Ngoi vic ch trng u t, khuyn khch cho vay ngnh Nng nghip Nng thn nh lm trong thi gian gn y, Ngn hng cn tn dng li th sn c a phng mnh l Ngn hng ng trn a bn H Ni c nhiu khu cng nghip, mi trng u t v chnh sch u t ngnh ny thng thong nn thc y cc doanh nghip tch cc u t, i mi my mc cng ngh, pht trin sn xut kinh doanh. Do vy, nhu cu ngun vn trung v di hn l ln. - a dng ha loi tin cho vay; hin nay p ng nhu cu sn xut v kinh doanh trong nn kinh t m, cc doanh nghip c nhu cu vay ngoi t rt ln nhp cc my mc thit b, dy chuyn sn xut. V vy h rt cn vay bng ngoi t thanh ton vi i tc. Do vy Ngn hng cn p ng nhu cu ny doanh nghip tin hnh sn xut kinh doanh mt cch thun li. Ngoi nhu cu vay ngoi t bng USD, Ngn hng cn p ng cc loi tin khc nh EURO, GBP, JPY, CNY, AUD, SGD

3.3.2. Nng cao cht lng cng tc thm nh trc khi cho vay 3.3.2.1. Phn loi khch hng, phn tch tng nhm khch hng, nhm i tng cho vay
- Trn tng a bn, tng chi nhnh cp 2, cp 3 phi tin hnh iu tra, phn loi khch hng k c cc khch hng c quan h tn dng v cc khch hng cha c quan h tn dng c bin php ng x thch hp trong quan h tn dng hin ti v tng lai. Vic phn loi khch hng phi c tin hnh nh k, song nhng din bin ca khch hng phi c cn b tn dng thng xuyn cp nht, m bo tnh chnh xc ca thng tin v khch hng. 64

- Nm bt kp thi nhng thng tin din bin ca nn kinh t, bin ng ca th trng th gii v khu vc, nhng iu chnh c ch chnh sch c lin quan n nghip v tn dng, thm nh. Tin hnh phn nhm khch hng theo tng ngnh ngh, i tng cho vay vn xc nh c cu u t vn tn dng ph hp. Hn ch vic cho vay vo mt hoc mt nhm khch hng c lin quan hoc tp trung vo mt ngnh ngh, nhm hn ch ri ro thp nht c th xy ra.

3.3.2.2. Thc hin nghim chnh quy trnh thm nh v xt duyt cho vay
Thc hin vic thm nh d n, phng n sn xut kinh doanh nhanh nhy, c cht lng, p ng kp thi nhu cu vay vn ca khch hng l nhim v hng u ca cn b tn dng v cn b thm nh. Tuy nhin vic thm nh cho vay phi c tun th nghim ngt quy trnh nghip v nhm m bo an ton ti sn v con ngi. - Vic thm nh, nh gi, xc nh nhu cu vay vn cng nh gi tr ti sn m bo cn chnh xc, khch quan trn c s gi th trng ti thi im thm nh, cn tham kho cc quy nh ca Nh nc, gi mua thc t, gi tr cn li trn s sch k ton v cc yu t khc. Trng hp i vi nhng ti sn m cn b tn dng, thm nh khng c kh nng v trnh nh gi xc nh chnh xc gi tr thc, cn thit phi thu t chc t vn, t chc chuyn mn gim nh. - Trong qu trnh tip cn v thm nh cho vay cn thn trng i vi nhng khch hng c quan h tn dng khc trn a bn, i vi nhng trng hp ny i hi cn b tn dng, thm nh phi ht sc thn trng v nm bt tnh hnh, cp nht thng tin tham mu cho lnh o a ra quyt nh cho vay hay khng cho vay. Khng v mc tiu li ko khch hng m v tnh mua li n xu ca cc t chc tn dng khc. Cn khai thc tt vai tr, tc dng ca trung tm tn dng ca NHNN, bn thn trong ni b Ngn hng nng nghip cng khng nn xy ra trng hp mt khch hng c quan h tn dng ti nhiu chi nhnh. - Ngn hng nn tin hnh lp phng hoc nhm chuyn trch thm nh d n. cng tc thm nh t hiu qu cao, Ngn hng c th quy nh i vi

65

nhng d n c s vn ln hn mt mc no th phi c mt b phn chuyn trch thm nh, nh vy cng vic thm nh s ton din v bao qut hn.

3.3.3. Nng cao nng lc cng tc ca i ng cn b tn dng, cn b thm nh

Nng cao nng lc cng tc (bao gm nng lc v chuyn mn nghip v v phm cht o c ngh nghip) ca i ng cn b tn dng, thm nh c bit l i ng cn b cho vay doanh nghip l mt yu cu cn thit thng qua mt s gii php sau: - i ng cn b lm cng tc tn dng, thm nh phi nu cao thc t hc tp, nghin cu t trau di phm cht o c ngh nghip nng cao cht lng thm nh, trnh k nng v phng php thm nh, kh nng phn tch ti chnh doanh nghip nhm tng cng khu kim tra trc khi cho vay qua vic thm nh t b phn tn dng n b phn thm nh trc khi trnh lnh o ph duyt cho vay. - Cn b tn dng, thm nh phi nm vng cc nh mc kinh t k thut c lin quan n i tng vay vn v phi thng xuyn cp nht nhng thng tin ny. Thng xuyn phn tch nh gi th trng cung cp nguyn vt liu, th trng tiu th sn phm i vi sn phm ca d n, tm hiu qua cc nh cung cp nguyn vt liu, cc nh tiu th sn phm, tham kho cc sn phm cng loi, tm hiu trn cc phng tin thng tin i chng nh bo, TV, i... - Cn b tn dng phi nm bt y kp thi nhng bin ng v tnh hnh sn xut kinh doanh, tiu th sn phm, tnh hnh ti chnh (thu, chi) ca khch hng, theo di din bin v n c kp thi nhng khon n n hn, chun b n hn, trng hp cn thit phi bo co lnh o c bin php iu hnh, x l kp thi. - Ngn hng nn phn chia mi cn b tn dng ph trch mt mng cho vay nht nh c chia theo ngnh. Ty theo trnh , nng lc ca tng ngi ban lnh o phn cng cng vic cho ph hp. Vic chuyn mn ha nh vy s to iu kin cho cn b tn dng d dng gim st, st cnh cng khch hng trong vn qun l vn. 66

Bn cnh phi ch trng cng tc o to li cn b ang lm vic cho ph hp vi s pht trin ca nn kinh t v nhiu mt nh thm nh n hn cho vay, cc vn bn ch ca ngnh v ngoi ngnh c lin quan n lnh vc tn dng, kin thc th trng lin quan n lnh vc u t. T chc nhng bui trao i v nghip v thng xuyn cho cn b hc hi kinh nghim ln nhau. Giao cho cn b c km cp cn b mi v chn chnh li ni lm vic gn gng, sch p. R sot li i ng cn b kinh doanh trong giai on mi. o to cn b c chuyn mn nghip v v s dng vi tnh nhm p ng c yu cu ca cng ngh mi khi a chng trnh WB vo p dng ti Ngn hng.

3.3.4. Tng cng cng tc kim tra, gim st trong v sau khi cho vay nhm gim t l n xu 3.3.4.1. Tng cng cng tc kim tra, gim st trong v sau khi cho vay
Nu thm nh d n l khu u tin quyt nh cho vay i vi d n th kim tra, gim st vi chc nng, nhim v pht hin, ngn chn, chn chnh kp thi nhng tn ti, sai st pht sinh trong hot ng kinh doanh l cng c khng km phn quan trng. V vy, hn ch n xu, nng cao hiu qu hot ng, cc chi nhnh, cc phng, t nghip v phi thng xuyn tng cng cng tc kim tra v gim st ton din cc khu, cc bc thuc quy trnh, nghip v tn dng theo nguyn tc: Mi khon vay, mi khch hng u phi c kim tra; khch hng vay, i tng vay tim n ri ro cao th c kim tra nhiu v cht ch hn. Khi mt d n trung v di hn c cho vay theo ng mc ch, ng lc, ng thi im s vn ghi trong hp ng tn dng th cng vic qun l y l theo di kim tra s tin m doanh nghip rt ra ln trc xem c s dng ng mc ch hay khng. Vic kim tra ny thng qua cc chng t, ha n, hp ng gi c. Nhng trng hp no s dng vn sai mc ch th phi x l ngay theo ch tn dng. Ngoi ra, phi theo di bm st mi hot ng kinh doanh ca doanh nghip nh gi chnh xc nhng din bin trong mi quan h gia doanh nghip vi khch hng, pht hin kp thi kh nng c th pht sinh n qu hn, n kh i, t c bin php x l ngay. Vic n c thu n li ng k hn v l ngha v v trch nhim, l k lut i vi cn b tn dng. Lch tr n v li vay cam kt 67

trong hp ng tn dng phi theo di hng ngy. Ngn hng ng thi phi gi bo co cho doanh nghip c n qu hn chun b ngun tr vo trc k hn tr. Khi mt d n vay m n hn tr m doanh nghip cha c ngun tr n th cn xem xt ra hn, tr n gc phi ng thm quyn c y nhim v cc ch tn dng theo quy nh, khng ty tin ra hn. Nu trong cc d n cho vay c n qu hn th cn b tn dng phi thng xuyn theo di mi din bin kp thi thu hi, trnh n nn dy da. x l n qu hn th ngn hng c bin php thch hp gip doanh nghip tho g mi kh khn trong sn xut kinh doanh. Ngn hng gip doanh nghip vic t vn trong sn xut gim n qu hn. Cn tuyt i khng cho vay khon mi khi cha ht n c, khng ly n nui n. Bn cnh , Ngn hng cn c cu li cc khon n; phn tch thc trng cc mn n qu hn, n tim n ri ro v n c x l ri ro t nh gi c kh nng thu hi thng qua phn tch n c m bo, khng c m bo, thc trng ti sn th chp c th x l thu hi n, phng n x l v vn dng cc gii php, chnh sch ca cc ban ngnh lin quan trong vic x l n tn ng.

3.3.4.2. Ngn hng cn lun lun d bo cc ri ro trong tn dng trung v di hn v c bin php phng nga hu hiu
Ri ro thanh ton, ri ro li sut lun e da cc ngn hng bi cp ca khon vay trung v di hn ln hn ng k so vi khon vay ngn hn. S quan tm n vn phng nga ri ro i vi khon vay trung v di hn khng ch i hi i vi ngn hng m cn c bit i vi c quan qun l tin t, bi mc ca khon vay trung v di hn l rt ln, gy t bin v ko di cho c bn i vay, Ngn hng ti tr v cc bn c lin quan. Chnh v vy, bin php xc nh d bo ri ro tim n trong th chp v bo lnh vay vn l ht sc cn thit i vi Ngn hng. Vic d bo ri ro tim n cng y , cc bin php phng nga cng cn trng th hiu qu tn dng ngay t khu phn quyt cng cao. ng nhin vic pht hin v d bo cc ri ro tim n ra cc bin php phng nga phi l vic lm lin tc, thng xuyn khng phi ch trc khi phn quyt m c trong sut qu trnh a vn vay ra cho n khi thu ht n gc v li vay an ton v 68

phng nga cc ri ro tim n, c mt cch thng dng l ly phng n sn xut xu nht xem xt. Nu phng n ny vn tr c n v li vay vi Ngn hng trong gii hn cho php th chc chn ngay t phn quyt c th yn tm v khon vay c duyt. Ti sn bo m (th chp hoc bo lnh) cho vic vay vn l cha kha an ton cui cng cho vic vay vn. Trong iu kin hin nay, vic s dng cng c ny i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh, ngn hng phi bit s nhy cm, m bo nguyn tc v chp hnh nghim chnh chnh sch ca Nh nc, p dng mt cch linh hot, sng to nhng khng ty tin. Tuyt i khng coi th chp cm c l ba h mnh trong cho vay, khng th coi l cha kha an ton c bit m ch coi l chic cha kha an ton cui cng trong vic m bo tn dng. Thc hin vic th chp, bo lnh ng quy nh v cho vay li phi da trn nhng c s thc s t pha doanh nghip ch khng phi da vo duy nht ti sn th chp.

3.4. MT S KIN NGH VI CC C QUAN NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NHNo&PTNT H NI 3.4.1. Kin ngh i vi NHNo&PTNT Vit Nam
Ngn hng No&PTNT Vit Nam cn c cc vn bn, ch hng dn y , kp thi v chnh xc nghip v tn dng lm c s v cn c cho cc chi nhnh thc hin nhm m bo an ton tn dng. ng thi quy trnh tn dng phi c gim bt, thun tin cho c Ngn hng v khch hng. Cc chng trnh o to i ng cn b tn dng cn c t chc hng nm v kin thc php lut, v k thut thm nh, v Marketingvv. Tip tc o to v o to li cn b Ngn hng m c bit l cn b tn dng p ng nhu cu, nhim v trong tnh hnh mi nhm nng cao hiu qu ca hot ng Ngn hng ni chung v cht lng tn dng ni ring.

3.4.2. Kin ngh vi Ngn hng Nh nc

V c ch chnh sch lin quan n hot ng tn dng. Nhn chung h thng vn bn php quy ca Ngn hng Nh nc v hot ng tn dng c nhiu im 69

mi, to iu kin thun li hn cho cc Ngn hng thng mi trong qu trnh lm th tc th chp, cm c, bo lnh bng ti sn, cho vay v x l ti sn m bo thu n. Vic khng ngng hon thin cc vn bn php lut ni trn to iu kin cho cc NHTM m rng hot ng tn dng hiu qu, tit kim chi ph. Tuy nhin, mt s quy nh trong cc vn bn php lut v bo m tin vay v quy ch cho vay vn cha st vi tnh hnh thc t v cha ph hp vi cc vn bn php lut mi ban hnh. Ngn hng Nh nc cn nghin cu, b sung v hon thin cc c ch chnh sch lin quan n hot ng tn dng trn c s m bo tnh ng b, thng nht cng nh tnh php l to iu kin cho cng tc tn dng ti cc NHTM c an ton v hiu qu hn. Bn cnh , cc vn bn lin quan n c ch tn dng cn qu nhiu, ngoi c ch cho vay ca Ngn hng Nh nc cn nhiu cng vn, quyt nh, thng t, ch th ca cc cp ban ngnh c lin quan ch o cho tng ngnh ngh nh: Nui trng th sn, lm nghip, ma ngvv. Mi ngnh ngh c thm bt mt s iu kin nn khi thc hin cho vay phi tham chiu nhiu loi vn bn. ngh Ngn hng Nh nc c bin php c cu li h thng vn bn php lut nhm p ng hot ng tn dng thc hin mt cch khoa hc, nhanh chng v an ton.

3.4.3. Kin ngh vi Chnh ph v cc b ngnh c lin quan

Mun pht trin cng tc tn dng trung v di hn th mt yu cu t ra trong thi gian ti l phi to lp c mt mi trng kinh t v php l y v ng b h tr hot ng kinh doanh tin t theo hng: - Tng cng kh nng ti chnh cho cc doanh nghip trong tt c cc thnh phn kinh t bng cch cp vn lu ng b sung cho cc doanh nghip Nh nc, nht l doanh nghip va v nh. - Chn chnh vic chp hnh ch k ton v qun l ti chnh cc doanh nghip. T chc kim tra buc cc doanh nghip tin hnh hch ton ng theo Php lnh Hch ton k ton v thng k, m bo s liu chnh xc, trung thc v kp thi. Nhm gip cho cc Ngn hng c c cc thng tin ti chnh phn tch tn dng c chnh xc. 70

- Nh nc cn c cc bin php qun l nghim ngt v xut nhp khu. Trc ht phi m bo cn i, trnh cho nhp trn lan hoc qu hn ch gy ra nhng bin ng th trng. ng thi, chnh sch xut nhp khu phi mang tnh n nh lu di, trnh tnh trng khi vn tn dng u t cho cc d n sn xut hng xut khu, cha kp thu hi th li c s thay i chnh sch, khin n ca Ngn hng khng thu hi c. - Cn chn chnh hot ng ca cc cp c thm quyn duyt d n theo hng nng cao trch nhim hn na i vi s pht trin ca nn kinh t. Trnh tnh trng cc d n c duyt thiu tnh kh thi khin d n khng pht huy c hiu qu nh nu trn l thuyt, lng ph hng nghn t ng, n Ngn hng khng tr c. Nh nc phi tn trng quyn c lp t ch trong kinh doanh ca Ngn hng, to mi trng cnh tranh lnh mnh v bnh ng gia cc NHTM.

71

KT LUN
Hot ng tn dng l mt trong nhng hot ng kinh doanh tin t ca Ngn hng m mang li li nhun ch yu trong hot ng ca Ngn hng. Mun tn ti v ng vng trong c ch th trng, Ngn hng cn m bo c hot ng ca mnh va an ton va hiu qu. Trn c s vn dng tng hp cc phng php nghin cu, bm st mc tiu, phm vi v i tng nghin cu, Kha lun hon thnh cc nhim v sau: Th nht: Kha lun khi qut c mt s vn c bn v hot ng Tn dng trung v di hn ca Ngn hng thng mi. a ra c khi nim, c im cng nh vai tr ca tn dng trung di hn, t a ra cc ch tiu nh gi cht lng hot ng Tn dng trung di hn, lm c s nh gi thc trng cht lng hot ng tn dng trung di hn ca NHNo&PTNT H Ni. Th hai: Kha lun phn tch c thc trng hot ng tn dng trung v di hn, t nh gi c cht lng tn dng trung di hn ca NHNo&PTNT H Ni. Trong , hiu sut s dng vn trung v di hn cha cao, vn cn rt khim tn. T trng d n trung di hn trn tng d n c xu hng gim dn t nm 2010 n nm 2012, doanh s cho vay cng nh thu n trung di hn c du hiu chng li. T l n xu trong nm 2012 c du hiu gim dn so vi mc t l ng bo ng ca nm 2011. T nhng thc trng ny, cho thy nhng bin php ci thin, nng cao cht lng tn dng ca Ngn hng thc hin l cha thc s hiu qu nn t nhng bin php lm s lm c s a ra bin php hiu qu hn. Th ba: Kha lun a ra mt s gii php nhm nng cao cht lng tn dng trung di hn ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn H Ni v nhng xut vi Ngn hng No&PTNT Vit Nam, Ngn hng Nh nc cng nh cc B, ngnh c lin quan. Trong nhng bin php a ra chng 3 th Ngn hng nn ch trng vo vic hon thin quy trnh cho vay mt cch cht ch, c bit l khu cng tc kim tra, gim st trong v sau khi cho vay nhm gim t l n xu mt cch ti a. 72

Tuy rng cn nhiu bin php hn ch trong cho vay trung di hn nhng la chn bin php sao cho ph hp vi hot ng ca NHNo&PTNT H Ni l mt vic quan trng. Nn mong rng nhng bin php a ra chng 3 s lm nng cao cht lng tn dng trung v di hn NHNo&PTNT H Ni. Vi hiu bit c hn, li cha c kinh nghim thc t nn bi vit chc chn khng trnh khi sai st trong vic a ra v lm r cc nguyn nhn tn ti v tm ra cc gii php khc phc nhng tn ti ni trn. Nhng gii php trong bi c th cn thiu tnh thc t, cha xt n bi cnh cng nh iu kin p dng. Nhng em cng mong rng nhng gii php ny s c gi tr tham kho i vi Ngn hng, phn no a ra phng hng m rng tn dng trung di hn, p ng yu cu t ra i vi vic ci thin tnh hnh cho vay hin nay ti Ngn hng.

73

DANH MC THAM KHO

1. Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn H Ni nm 2010 2012. 2. Bo Kinh t, Thi bo Ngn hng cc s xut bn nm 2011, 2012. 3. David Cox (1997), Nghip v Ngn hng hin i, NXB Chnh tr Quc Gia. 4. Frederic S.Mishkin (2001), Tin t Ngn hng v th trng ti chnh, NXB Khoa hc v K thut. 5. Lut cc T chc Tn dng (2010) 6. Ngn hng Nh nc Vit Nam (2005), Quyt nh s 457/2005/QNHNN. 7. Ngn hng Nh nc Vit Nam (2005), Quyt nh s 493/2005/QNHNN. 8. Ngn hng Nh nc Vit Nam (2008), Quyt nh s 34/2008/QNHNN, Quyt nh v vic sa i b sung mt s iu ca Q 457/2005/Q-NHNN. 9. Ngn hng Nh nc Vit Nam (2009), Thng t 15/2009/TT-NHNN. 10. Ngn hng Nh nc Vit Nam (2013), Thng t 02/2013/TT-NHNN, Quy nh v phn loi ti sn c, mc trch, phng php trch lp d phng ri ro v vic s dng d phng x l ri ro trong hot ng ca t chc tn dng. 11. NXB Hc Vin Ti chnh, Gio trnh qun tr ngn hng. 12. NXB Thng K, Gio trnh Tn dng Ngn hng. 13. Peter Rose, Qun tr Ngn hng thng mi. 14. PGS.TS.Nguyn Vn Tin, Gio trnh ngn hng thng mi. 15. Quy ch T chc v Hot ng ca chi nhnh Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam ban hnh km Quyt nh s 1377/Q/HQT-TCCB ngy 24 thng 12 nm 2007. 16. Tc gi V Vn Trnh, Sch lu hnh ni b cn b tn dng cn bit. 17. Ths. on Hu Cnh, Ti liu phn tch hot ng kinh doanh. 18. Trang web: http://docs.4share.vn.; http://tailieu.vn/; http://luanvan.net/ 19. TS. Nguyn Hu Ti (2002), L thuyt ti chnh v tin t, NXB Thng K, H Ni.

74