Tema: Seguro - Seguro de responsabilidad civil Autores: Barbato, Nicols H.; Halperin, Isaac - Daos indemnizables. Concepto. Extensin.

. Franquicia. Obra: SEGUROS Editorial: Depalma Edicin: 2001

Daos indemnizables. Concepto. Extensin. Franquicia. Producido el siniestro, el asegurador tiene la obligacin de indemnizar el dao asegurado (1366). El concepto de dao asegurado resulta de los conceptos de inters y del riesgo que soporta el asegurador. De ah que se lo pueda definir como el perjuicio o destruccin del inters por el siniestro, en la medida asumida por el asegurador: si no estn cubiertas las consecuencias de ciertos riesgos, los daos no pesan sobre el asegurador, porque ste slo responde por los daos causados al inters por el riesgo asumido y en la medida en que le afecta la destruccin de la materialidad de la cosa -de ah que no se cubran las utilidades ni la ganancia esperada, ni la disminucin de utilizacin de la cosa, etc.-, y que si se asegura la ganancia esperada, no se cubren los daos que recibe la cosa (1367), salvo pacto en contrario (art. 61 ). La responsabilidad del asegurador se limita a los daos causados por el riesgo asegurado. Slo hay excepciones aparentes por la ampliacin del riesgo asumido o de la relacin asegurativa asumida: as, en el seguro de incendio responde por los derivados del incendio, explosin o rayo, y de los perjuicios por prdida de las cosas en ocasin del incendio, la explosin o el rayo (arts. 85 y 86 ); en el seguro de robo, la responsabilidad se extiende a las cosas rotas o daadas por el ladrn, aunque con ello no se quite la posesin de la cosa (1368). La ampliacin del dao indemnizable como resultado de la ampliacin de la relacin asegurada, puede ocurrir por la agregacin de nuevos intereses objetivos o subjetivos: por ejemplo, en el seguro del mobiliario de una casa, las cosas de quienes viven con el asegurado (art. 64 ); en el seguro de la responsabilidad civil, la extensin de la proteccin al representante del asegurado (1369) o por el ejercicio de una

industria o comercio, la responsabilidad de las personas con funciones de direccin (art. 113 ). Algunos autores distinguen los daos inmediatos o directos de los mediatos o indirectos. Entre los primeros se anotan los que el siniestro causa sin intervalo o interposicin de otro hecho, entre los segundos, los que exigen la concurrencia posterior de un nuevo momento de hecho, un hecho intermedio, o cuando se producen con posterioridad a los inmediatos. El fundamento de la distincin se debe rechazar porque los daos mediatos pueden resultar del mismo hecho y producirse contemporneamente (1370): slo se debe considerar la relacin causal con el siniestro. El alcance de la obligacin de indemnizar se determina por la clase de seguro, la medida del dao efectivamente sufrido y el monto asegurado. El asegurador debe indemnizar todo el dao, salvo las limitaciones contractuales. Adems del lmite mximo de la indemnizacin -que fija la suma asegurada-, en algunos seguros se establece el requisito de que exceda de un mnimo: es la franquicia. Pero si sta no ha sido pactada, el asegurador debe indemnizar tambin los daos minsculos. La franquicia tambin calificada de seguro a segundo riesgo- libera al asegurador, si el dao no excede de ese monto. Esta liberacin puede ser condicional o incondicional: la liberacin es condicional cuando el asegurador debe indemnizar la totalidad del dao si excede de la franquicia; y es incondicional cuando en ningn caso responde por la suma o porcentaje fijado para la franquicia. Para determinar la franquicia no se toman en cuenta los gastos de salvamento, las costas para fijar los daos, las contribuciones a las averas gruesas (1371).

42. Principios que rigen la indemnizacin de los daos . El pago de los daos se rige esencial y principalmente por el principio indemnizatorio, que es capital en el juego del contrato. Este principio halla traduccin cabal en la ley, en las disposiciones de los arts. 62 , 2 prr.; 68; 80 , etc. Conforme a l, el asegurado no puede obtener un lucro, sino slo el resarcimiento del dao sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor (1372). Adems de este principio, se aplican otras reglas esenciales:

a) La suma asegurada no se puede percibir ntegramente cuando excede del valor de la cosa al momento del siniestro (arts. 61 ; 62 , 1er. prr.; 46 ; 63 , etc.) (1373), salvo: 1) el caso del seguro a nuevo -o de reemplazo o de vetustez- por el cual se debe habilitar al asegurado a adquirir otra cosa igual, nueva (art. 87 , incs. a y d) (1374); 2) el del seguro tasado que pone la prueba del notable mayor valor a cargo del asegurador (art. 63 ); y 3) el del lucro esperado (1375). b) El asegurado debe calcular el dao parcial sufrido respecto de la relacin restante. Para establecer si existe o no dao, se debe comprobar el resultado neto del dao producido. En el caso de prdida total, la indemnizacin debe ser ntegra, salvo ciertos descuentos. El asegurado debe soportar la reconstruccin si sta es posible y as se pact, aun cuando esa reconstruccin no le interese (1376) (arts. 87 , inc. a, y 89 ). c) El asegurado debe calcular el beneficio que obtiene por la indemnizacin o la produccin del siniestro. As, el mayor valor de la cosa reparada [salvo el pacto de reconstruccin en el seguro de incendio (art. 87 , inc. a); esto es, seguro valor a nuevo]; en el seguro del lucro esperado, el mayor valor de la cosa vendida en el viaje, etc. Tambin se debe calcular cuanto obtiene por la produccin del siniestro (cosas salvadas) (doctrina del art. 74 ) (1377) o por las ventajas obtenidas en otra forma (art. 101 , por los vicios redhibitorios del animal asegurado). El lmite entre los beneficios computables y no computables est dado por la relacin de causalidad adecuada de stos con el siniestro. La prueba de esta relacin pesa sobre el asegurador que pretende liberarse (1378). d) El asegurado debe probar la existencia y monto del perjuicio (art. 46 ). 43. Dao neto. Suma asegurada. Reconstruccin. El contrato es estrictamente resarcitorio; con esto, la ley persigue evitar siniestros dolosos: donde falta el fin indemnizatorio, falta la legitimidad del contrato (1379). La prestacin del asegurador se calcula por el dao neto efectivamente sufrido, en razn de la suma asegurada y del valor de la cosa al tiempo del siniestro: la indemnizacin es al dao, como la suma asegurada es al valor asegurable, proporcin que se puede variar por el contrato, en los seguros a primero y segundo riesgo (franquicia) (1380). Es la regla proporcional prevista por el art. 65 .

La suma asegurada sirve para fijar la prima, pero no determina el valor de la cosa o del inters, ni aun como presuncin (1381). Si la suma asegurada excede del valor de la cosa al momento del siniestro, existe sobreseguro; y si es inferior, existir infraseguro, por lo cual seala en este caso el mximo indemnizable y hace aplicable la regla proporcional (art. 65 ). La indemnizacin generalmente se debe en dinero (1382). Pero hay supuestos en que consiste en prestaciones personales, como ocurre en el seguro de la responsabilidad civil con la direccin del proceso (art. 110 ), o en las sociedades para la defensa judicial (1383), o en el seguro individual de accidentes o de enfermedad, la asistencia mdica y quirrgica, etc. Adems, existe el supuesto en que el asegurador se reserva el derecho de proceder a la reconstruccin de la cosa destruida -seguro de incendio- o a su reemplazo por otra idntica -seguro de incendio de automvil, seguro de cristales-: no da derecho al asegurado a exigir la reconstruccin o el reemplazo de la cosa, porque se hara pagar lo viejo por lo nuevo y lucrara con esto, salvo pacto en contrario (art. 87 , incs. a y d, por ejemplo). La razn de la reserva est en que impide al asegurado la provocacin del siniestro para hacerse de dinero, como un medio de liquidar ventajosamente los bienes, o permitirle al asegurador liberarse con el desembolso de una suma menor, si juzga exagerada la estimacin del dao (1384). Para Besson y Picard, "la ejecucin en especie no modifica el carcter pecuniario de la prestacin del asegurador": el resultado es idntico, con lo cual no es ms que una modalidad de la ejecucin de su obligacin (1385). Con este criterio desaparece toda diferencia entre las obligaciones de dar sumas de dinero y las de hacer y de dar cosas. Para descartar esta supuesta identidad, basta pensar en las distintas responsabilidades en que incurre el asegurador en la ejecucin de una y otra obligacin, cuando l asume la reconstruccin o reemplaza la cosa, como la garanta de la construccin o la calidad de la cosa que entrega. La posicin de Besson y Picard es justificada cuando el pago de la indemnizacin se condiciona a la reconstruccin por el asegurado o al reemplazo de la cosa por l (art. 89 ); en estos casos, s existe identidad, porque el asegurador se limita al pago de una suma, y la reconstruccin o el reemplazo slo son condiciones para hacerlo efectivo. En el seguro de daos del automvil, el asegurador se obliga a la reparacin, y es responsable por el cumplimiento diligente y exacto de las reparaciones por l encomendadas (1386).

44. Reconstruccin. La reconstruccin est prevista en el art. 87 , inc. a. No cambia el carcter del contrato, ya que se paga lo necesario para reconstruir, siguiendo las caractersticas del bien destruido, en aspecto y valor (1387). El asegurador no puede deducir la plusvala del bien (1388). La limitacin del art. 536 , CCom., ha sido eliminada del art. 87 porque impeda el resarcimiento cabal. El asegurador se protege contra el eventual abuso del asegurado con la garanta que puede exigir (art. 89 ) y los pactos especiales en el caso particular. El plazo de la reconstruccin debe ser fijado por las partes; y en defecto de acuerdo, por el juez (1389). La exigencia de que la suma pactada se destine efectivamente a la reconstruccin tiende a evitar fraudes (1390), y el art. 89 autoriza a requerir garantas suficientes de ese destino: si no estn pactadas, la divergencia la resolver el juez.

45. Abandono. En los seguros terrestres no se admite el abandono. El art. 74 lo prohbe, salvo pacto en contrario (1391). Algunas plizas confieren la facultad del asegurador de adquirir en todo o en parte las cosas averiadas o los materiales de los edificios incendiados, por el valor de tasacin: con esto, se tiende a evitar que el asegurado devale con exceso las cosas daadas parcialmente para exagerar el dao. Existen supuestos en los cuales la prctica lleva a establecer el abandono: en el seguro de robo del automvil, por ejemplo, el hallazgo del vehculo vencido el plazo de pliza no habilita al asegurador a entregarlo y repetir la indemnizacin pagada (1392); y en el seguro de cristales, el reemplazo de la cosa se hace con entrega al asegurador del cristal daado. En el seguro de trasporte, respecto del vehculo, se admite: a) en el trasporte terrestre cuando exista prdida total efectiva (art. 124 , primera parte);

b) para el trasporte fluvial y por aguas interiores, se aplican las reglas del seguro martimo (art. 124 , ltimo apartado).

46. Clculo del dao. Distintos supuestos. La indemnizacin se determina por el valor de la cosa antes del siniestro, que es el valor de la cosa segn un justo precio objetivo, con independencia de las relaciones especiales del asegurado: se emplearn para establecerlo las cotizaciones del mercado, el valor venal, las cotizaciones de Bolsa, etc., con deduccin de lo salvado: es decir, que el valor de la cosa no es el costo de adquisicin, porque as no se fijara la prdida por el uso ni la depreciacin, ya que su reemplazo puede exigir un desembolso actual menor, ni se toma en consideracin el valor afectivo, porque la indemnizacin no tendra lmite alguno. De ah que se emplee el valor del mercado cuando ste existe; y si slo tiene un valor de uso, se determinar por el valor de adquisicin, deducida la depreciacin por el uso; con deduccin del valor de lo salvado determinado por su valor venal, que generalmente lo establecer su precio en remate pblico (1393), si son cosas averiadas: nada impide que el asegurador adquiera las cosas salvadas por el valor indicado por el asegurado, y as se pacta en el seguro de incendio (con el propsito de evitar que el asegurado vale lo salvado por debajo de su valor real, para perseguir una mayor indemnizacin); pero no es lcito establecer que el asegurado las retendr por un precio dado, porque se le impondra el lea de la venta (1394). En el caso de edificios, se toma el valor corriente en el lugar para reconstruir uno de igual clase (materiales y mano de obra), con deduccin de la depreciacin por el estado del bien (art. 87 , inc. a), sin considerar las condiciones circunstanciales o que se fundan en la persona del asegurado (1395) y salvo que se pacte la reconstruccin (art. 87 , inc. a, in fine). En el seguro referente a cosas fabricadas o semifabricadas, se debe distinguir si se trata del fabricante o de un comerciante: al fabricante se le indemnizar como mximo el costo por la nueva fabricacin (art. 87 , inc. b), y al comerciante el de adquisicin de las cosas perdidas si es inferior al de venta (art. 87 , inc. b). En las cosas semifabricadas, se deducirn los costos no invertidos. En el costo de fabricacin se incluyen los valores de los materiales, salarios, gastos de compra y gastos generales; son excluidos los gastos de la comercializacin (venta) y las ganancias. Pero si las cosas ya

estaban vendidas se resarcir el precio (1396). Tngase en cuenta, adems, que aun en el supuesto de no haberse vendido, si los costos de fabricacin o de adquisicin son superiores a los del mercado en el momento del siniestro, se estar al precio de venta (art. 87 , inc. b). En el seguro del mobiliario, tiles de trabajo y de mquinas, se adopta como valor el que tenan al momento del siniestro. No se toman en cuenta las amortizaciones inscritas en los libros de comercio. En el caso de las mquinas, se determinar si su desvalorizacin obedece a razones objetivas permanentes, y se calcular sobre la base de este valor menor; pero no se tendr en cuenta la resultante de factores subjetivos, o circunstanciales -no duraderos (1397)-. Estos criterios se deben extender a todos los supuestos en que no interesa ingresar al patrimonio el equivalente pecuniario, sino conservar la utilidad que procura el goce directo: el valor venal circunstancial de la cosa usada no corresponde al valor realmente perdido. Pero tngase en cuenta que si bien se trata de un valor subjetivo, no es un valor de afeccin. Admite la apreciacin objetiva mencionada (1398). Las cosas con valor cientfico, artstico o afectivo tienen la peculiaridad de que ste se fija con arreglo a un valor ideal, independientemente del valor real o de uso. Es un valor patrimonial cuando es compartido por otros, aun en un pequeo crculo: calificado como valor objetivo de afeccin, que se distingue del subjetivo porque ste no es convertible en dinero. El titular no puede darles un valor que corresponda a su inters afectivo, personal, porque ste se halla fuera del trfico econmico. Si la cosa, al lado del valor afectivo, tiene otro, econmico, ste ser asegurable, y aqul no, aunque este valor econmico slo sea reconocido por un pequeo crculo de personas. Estas conclusiones resultan del concepto de inters como una relacin econmica. Lo cual no excluye que se pueda pactar la indemnizacin de un inters afectivo, pero ya no ser un contrato de seguro (1399). As, en las cosas artsticas y cientficas, al lado del valor material que tienen, se agrega un valor afectivo objetivo: en un cuadro, adems del valor de los materiales empleados en su confeccin, se halla el valor artstico, reconocido y valuado en el mercado; en la confeccin de preparados para microscopio, adems de las piezas de vidrio, etc., invertidas, existe el valor cientfico que ellos tienen. Indudablemente que la comprobacin de esos valores afectivos objetivos es difcil; pero se obvia mediante el procedimiento

del valor tasado, porque la caracterstica de los objetos impide contemplar la posibilidad de una depreciacin hasta el momento del siniestro (1400). Respecto de los animales en el caso de incendio, se calcular por el valor que tenan al tiempo del siniestro (art. 87 , inc. c); las materias primas, los frutos cosechados y otros productos naturales se calcularn por los precios medios en el da del siniestro (art. 87 , inc. c) (si no existe precio medio ese da -por no ser hbil, p.ej.- y el contrato no prev el remedio, se estar al valor que fijen peritos, segn resulta de la interpretacin del art. 458 , CCom., para la compraventa) (1401). En otros seguros la ley misma se atiene al valor tasado (v.gr., seguro de muerte de animales, art. 107 ).

47. Valor a nuevo. La indemnizacin fijada conforme a la regla general expuesta, es decir, determinada por el valor de la cosa al tiempo del siniestro, ha planteado la necesidad de obviar el perjuicio para el asegurado, cuando se halla en la necesidad de adquirir o reconstruir la cosa destruida o daada, y la aplicacin estricta de esa norma le impone un desembolso, tanto mayor cuanto ms grande sea la diferencia entre el valor nuevo y el viejo, y que el asegurado puede no estar en condiciones de hacer; de lo cual resultara que el contrato de seguro no satisfara las necesidades producidas por el siniestro. Para remediarlo, la prctica alemana y la inglesa introdujeron la clusula "valor a nuevo" (1402), por la cual, en vez de aplicar la regla general estudiada, se toma como base para la indemnizacin el valor de adquisicin de una cosa nueva al tiempo del siniestro (1403), solucin que el art. 87 autoriza en el inc. a para los edificios, y en el inc. d para el moblaje del hogar, mquinas, herramientas. La doctrina italiana ha impugnado la clusula fundada en que importa un enriquecimiento para el asegurado, porque no toma en cuenta la desvalorizacin de las cosas destruidas y el perfeccionamiento tcnico -si se trata de mquinas, por ejemplo-, y que puede inducir a provocar el siniestro o, por lo menos, a ser un incentivo a la negligencia del asegurado para no evitarlo (1404). En justificacin de la solucin, Bruck seala que no hay enriquecimiento del asegurado, porque no es un seguro del inters sobre la sustancia de la cosa, sino del desembolso que el siniestro hace necesario. La correlacin entre inters asegurado y dao asegurado no es afectada. Represe en que para

las dems cuestiones rigen las reglas comunes (infraseguro, sobreseguro) (1405). La clusula valor a nuevo, que naci como consecuencia de la inflacin, toma nueva importancia a pesar de la estabilizacin de la moneda, como una medida adecuada para restablecer y rehabilitar la empresa afectada por el siniestro, y estar en la diligencia y habilidad del asegurador lograrlo en el menor tiempo y con la mayor economa posibles, con beneficios para la generalidad y para las partes. No se debe confundir la clusula "valor a nuevo", que impone una obligacin al asegurador, con la facultad del asegurador de reemplazar la cosa daada -cristales, automviles- o de reconstruirla -incendio-, que slo fija una opcin de pago en especie (para evitar la exageracin del dao o la provocacin del siniestro para "liquidar" el bien). 48. Suma asegurada: valor para el clculo del dao. El art. 519 , CCom., derogado, y el pertinente informe de la comisin reformadora de 1889 parece que quisieron dar eficacia absoluta al valor fijado por las partes a la cosa, al momento de contratar. Evidentemente, los autores de la reforma incurrieron en un grave error, justificativo de las severas crticas de Segovia (1406). En materia de valor fijado en la pliza, es necesario distinguir la pliza corriente (arts. 46 ; 61 ; 62 y 65 ) de la pliza de valor tasado o convenido (art. 63 ). En la pliza corriente, la fijacin del valor de la cosa se hace sobre la base de la declaracin del asegurado, sin tasacin especial por el asegurador, con mero informe del agente y, a veces, de la inspeccin superficial de la cosa o cosas a que se refiere el contrato. En este supuesto, no tiene el efecto de determinar el valor a indemnizar, sino que exige del asegurado la prueba del monto del dao efectivo sufrido (1407) (arts. 46 , 2 y 3er. prrs., y 65 ); la suma asegurada establece el monto mximo de la indemnizacin (art. 61 , 2 prr.), sin perjuicio de que sirva adems para la aplicacin de la regla proporcional si no hay pacto en contrario (art. 65 , 2 prr.). En la pliza segn valor tasado (o convenido o estimado), empleada en el seguro martimo con la clusula "valga o no", esa tasacin (o valor convenido o estimado) funciona como una presuncin de verdad, porque

dado el fundamento esencial del contrato, que no debe producir un enriquecimiento del asegurado, tal valor puede ser impugnado cuando supera notablemente el valor real del bien (art. 63 ). Es decir que su efecto es relevar al asegurado de la prueba del valor al tiempo del siniestro, trasladando el peso de la prueba sobre el asegurador; aunque medie una pericia acordada por las partes para establecer ese valor, porque la voluntad de las partes no puede alterar el principio indemnizatorio que funda y legitima el contrato, sin que proceda alegar que mediara un seguro contra la desvalorizacin (1408)- (1409).

49. Valor tasado. El valor tasado se emplea muy poco en los seguros terrestres. Su uso se limita a los supuestos de bienes no destinados a la venta, para el justiprecio del valor afectivo objetivo (colecciones de cuadros, o piezas artsticas, colecciones cientficas) (1410), joyas, de robo de automvil (segn la nueva pliza en uso), en el seguro de mortalidad de ganado, art. 107 . Su verdadero campo de aplicacin se halla en el seguro martimo.

50. Valor tasado: impugnacin. Conforme a cuanto expresamos, el asegurador puede impugnar el valor tasado o convenido en todos los casos en que ese valor exceda notablemente el del bien al momento del siniestro (art. 63 ) (1411), aunque no exista dolo, fraude o simulacin por parte del asegurado, porque con ello se busca impedir que ste obtenga un beneficio o enriquecimiento con el contrato. Tngase en cuenta que si en el curso del contrato se establece que la suma asegurada supera notablemente el valor actual del inters asegurado, ambas partes pueden requerir la reduccin (art. 62 , 1er. prr.). As como tambin que el contrato es nulo si se celebr con la intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado (art. 62 , 2 prr.), dolo que en algunos casos se puede presumir por la concurrencia de ciertas circunstancias (1412).

51. Suma mxima indemnizable. Suma asegurada. La suma asegurada indica el monto mximo que debe pagar el asegurador (art. 61 , 2 prr.). Si el siniestro se repite, la indemnizacin total que debe pagar es esa suma mxima, porque con el pago de una indemnizacin la responsabilidad del asegurador se disminuye en igual medida (art. 52 , 4 prr.) (1413). Los seguros de la responsabilidad civil (art. 109 ), del trasporte (art. 123 ) y martimo constituyen excepciones a esta regla, pues la suma asegurada seala en ellas el mximo a indemnizar en cada siniestro. Tambin lo es el seguro de granizo, para el cual la regla general slo se aplica si el siniestro se repite en el mismo perodo de seguro (1414). La aplicacin de ese criterio impone la reduccin proporcional de la prima por los perodos sucesivos (art. 34 , 2 prr.). Y el restablecimiento de la garanta al monto primitivo exige la contratacin de un seguro complementario con los recaudos y formalidades de todo contrato de seguro (1415). La aplicacin de esta norma no excluye la que corresponda de la regla proporcional, sea en el primer siniestro o en los sucesivos. De esto resulta que la suma asegurada tiene en el contrato una funcin anloga a la del valor a indemnizar, aunque de menor importancia cuando es inferior o mayor, ya que cuando es mayor el resarcimiento no puede exceder del valor a indemnizar, y cuando es menor, se otorgar en proporcin (1416). De ah la importancia de los peridicos reajustes de la suma asegurada en las pocas de inflacin (1417). La suma mxima indicada en los seguros flotantes o de abono tiene el significado de suma asegurada, al igual que en los seguros globables usuales; por lo cual existir infraseguro o sobreseguro, segn los casos, como en los seguros particulares corrientes (1418). En el seguro de la responsabilidad civil, la suma asegurada seala el monto mximo a pagar; pero esa suma no depende del valor de una cosa, sino de la voluntad de las partes. Seala el mximo a indemnizar por cada siniestro que ocurra durante la vigencia del contrato (art. 109 ), aun cuando cubra a varias personas responsables, cualquiera que sea la forma de la indemnizacin, teniendo en cuenta que los distintos daos que nacen de la misma causa o hecho daoso son considerados como un siniestro nico

(1419) (ver art. 119 ). Estas caractersticas del seguro de la responsabilidad permiten que no se fije la suma asegurada, y as se practique una garanta slo tericamente ilimitada, ya que el monto se determinar en cada siniestro por las indemnizaciones debidas a los terceros (1420). La regla de que la suma asegurada expresa el mximo de la indemnizacin debida reconoce excepciones (1421): a) los gastos de salvamento (art. 73 ); b) los gastos o costas judiciales en el seguro de la responsabilidad civil (art. 111 ), que en esencia es gasto de salvamento. 52. Regla proporcional. Aplicacin en distintos supuestos. Cuando se conoce la extensin mxima del dao que se puede producir, y la suma asegurada es inferior al valor del inters asegurable, se aplica la regla proporcional, legislada por el art. 65 , 2 prr., que corresponde a norma anloga del art. 502 , 2 prr., CCom., derogado, cuya interpretacin no ha dado lugar a mayores dificultades ni desenvolvimientos en la doctrina nacional (1422). Su fundamento radica en que el asegurado se considera su propio asegurador por la parte no cubierta, por lo cual responde en esa proporcin. La solucin es justa, porque se mantiene la proporcionalidad esencial entre riesgo y prima. Adems, el contrato se refiere indistintamente a todo el inters, y no existe ninguna razn para cargar sobre el asegurador todo el dao, considerando que la garanta se refiere slo a la parte daada o perdida. Con ello el asegurado tambin tendr inters en evitar los siniestros grandes y chicos (1423). Esta regla se expresa as: la indemnizacin es al dao como la suma asegurada es al valor asegurable. Y en su aplicacin se establecen estas soluciones: a) si el siniestro es total, se indemnizar por todo el monto asegurado; b) si el siniestro es parcial, slo en la proporcin que resulte de la relacin entre la suma asegurada y el valor total asegurable (1424). El art. 65 , 2 prr. (como el anterior art. 502 , 3er. prr., CCom.), autoriza a pactar que el asegurador indemnizar hasta la suma total asegurada, sin considerar el mayor valor de la cosa asegurada; es la clusula que la

prctica conoce con el nombre de "a primer riesgo", cuya aplicacin requiere el pago de una prima mayor, ya que ser tambin mayor la intensidad del siniestro que eventualmente soportar el asegurado (1425). La inclusin de la clusula puede resultar de la terminologa empleada, por ejemplo cuando la suma pactada se fija como dao mximo asegurado (1426). Cuando se trata de una pliza general o de abono, que determina el mximo de la suma asegurada, la regla proporcional se aplica cuando la totalidad de los riesgos denunciados exceda del mximo, y no se aplicar cuando no exceda (1427). Si una misma pliza contiene distintos riesgos, valuados por separado, la regla proporcional se aplica respecto de cada uno individualmente (1428). La aplicacin de la regla proporcional exige la determinacin o posibilidad de determinar el valor asegurable. De ah que no rija en aquellos supuestos del seguro de la responsabilidad civil en que no es determinable, como es el caso de la responsabilidad civil automvil; pero no existe inconveniente ni razn para no aplicarla cuando es posible fijarlo, como cuando se refiere a una cosa precisa -responsabilidad del depositario por ese bien, por ejemploo a un contrato especificado como puede ocurrir en el reaseguro (1429). La inflacin suscita el problema del infraseguro en razn de la constante desvalorizacin de la moneda, que provoca un aumento del valor nominal del inters asegurable. El reajuste peridico del valor segn un ndice convenido y el consiguiente del precio (prima) puede remediar el desnivel originado por la inflacin (1430).

53. Suma asegurada y valor asegurable: reduccin. Cuando la suma asegurada excede del valor asegurable, aqulla se reduce hasta la suma concurrente del valor: art. 61 , 1er. prr. La norma se justifica, como una aplicacin ms del principio indemnizatorio, que inspira la institucin: el asegurado no puede lucrar con el siniestro o su resarcimiento. De ah que la ley disponga su nulidad cuando el asegurado exagera la suma asegurada con la intencin de lucrar (art. 62 , 2 prr.).

54. Relacin causal del siniestro y los daos. El asegurador slo est obligado a indemnizar cuando la necesidad -el dao, en los seguros de intereses- est en relacin causal con el riesgo asumido (1431); prueba que incumbe al asegurado (1432). Por causa se debe considerar el acontecimiento que vale como condictio sine qua non del siniestro. La seleccin de los hechos causales jurdicamente importantes, de los no importantes, se hace conforme a la teora de la causalidad adecuada. Se considera tal el hecho que segn la generalidad o la experiencia es capaz de producir un cierto resultado. Es suficiente que favorezca o aumente la posibilidad objetiva del resultado de la clase del producido. Se debe juzgar objetivamente, al tiempo de resolver el punto (prognosis posterior) (1433).

55. Daos total y parcial. El dao puede ser total o parcial. El dao total es la desaparicin de la relacin asegurada; si sta se vincula a una cosa o cosas determinadas, tambin existe dao total cuando sus restos no se podran considerar como sanos en el comercio: as, la destruccin de una parte del negativo de un filme, o la pieza de una coleccin, etc. En el seguro contra prdida de la propiedad, el dao total consiste en la prdida de la propiedad o de la posesin (1434). El dao parcial es el deterioro de la relacin asegurada. Cuando se daa una cosa independiente, integrante de un conjunto, hay dao parcial: por ejemplo, el libro de una biblioteca, el cuadro de una exposicin (1435). Esta distincin no cabe en el seguro de la responsabilidad civil (ver supra, n 52). Slo se podrn emplear estas expresiones respecto de la obligacin del asegurador en relacin al resarcimiento total debido al tercero (art. 111 , 2 prr.) (1436). 56. Prueba de los daos. El asegurado debe probar el dao (art. 46 ) (1437), aunque es lcito pactar que bastar su declaracin si sta admite prueba en contrario (art. 63 ) (1438), o en el supuesto de valor tasado porque el asegurador debi comprobar su existencia para valuarlo o estimarlo.

Es necesario que pruebe la existencia del bien -recaudo lgico en materia de muebles y ttulos- y su valor al tiempo del siniestro (arts. 46 , 65 , 87 , 107 , 126 , etc.) (1439). La descripcin del bien y su valor fijado en la pliza no prueban su existencia ni su valor al tiempo del siniestro: slo establecen el lmite mximo de la responsabilidad del asegurador y la base para liquidar la prima (arts. 61 , 2 prr.; 62 , 1er. prr.; 65 , etc.); son declaraciones unilaterales del tomador, que el asegurador generalmente no verifica. "Si debiera resarcirlo en las condiciones en que se encontraban al momento del seguro, garantizara al asegurado contra su consumo y contra las vicisitudes del mercado; se las pagara como nuevas aunque estuvieran averiadas por el uso, y caras aunque hubieran descendido a vil precio", lo cual es contrario al orden pblico y a la esencia del seguro (1440). La existencia del dao se debe acreditar satisfactoriamente (doctrina del art. 46 ), aunque su monto se establezca deficientemente: de lo contrario nada puede percibir (1441). La prueba se puede hacer por todos los medios legales, incluso por presunciones (1442), conforme a las caractersticas del siniestro y a la persona del asegurado -si es o no comerciante (1443)-, ya que los libros y papeles se pueden haber perdido en el siniestro, y en la confusin que sigue a ste haber resultado imposible determinar la existencia de testigos (1444). De ah que para evitar abusos, la ley expresamente prohba la limitacin contractual de los medios de prueba (art. 46 , 3er. prr., segunda parte) (1445). La jurisprudencia anterior a la ley 17418 ha fijado algunas conclusiones respecto del valor de estas pruebas: a) los instrumentos privados no son oponibles al asegurador si la fecha no es ratificada por otro medio insospechable (1446); b) la prueba de peritos contadores es de eficacia relativa, si se funda en las explicaciones que suministra el propio asegurado (1447); c) los daos que afectan a las mercaderas se acreditan con los libros de comercio y, en subsidio, con facturas de compra, autenticadas, prximas a la fecha del siniestro (1448). Los asientos de los libros no deben ser globales ni de confeccin reciente (1449), y se deben hallar coordinados con la historia comercial de la firma (1450);

d) para fijar los daos por la destruccin de mercaderas, poco valen la prueba de testigos, las manifestaciones de bienes a los bancos, o las estimaciones del negocio para el pago de impuestos (1451). En caso de insuficiencia de prueba, el monto del dao podr ser fijado por el tribunal (arts. 163 , inc. 5, y 386 , Cdigo Procesal, ley 17454) o deferido al juramento estimatorio del asegurado si lo admite el ordenamiento procesal aplicado (1452). Cuando no hay base suficiente para fijarlo de oficio o deferir al juramento estimatorio, se remitir al juicio de rbitros (art. 516 , Cdigo Procesal cit.) (1453). En la determinacin del monto del dao se tendr tambin en cuenta la naturaleza del inters del asegurado y se deducirn los auxilios que se reciban en virtud de leyes: devolucin de impuestos, suministro de materiales para la reconstruccin, etc. (1454). Es necesario tener en cuenta que stas son conclusiones aplicables para la fijacin en juicio, y normas para la valuacin por peritos (acordada en la pliza o posteriormente).

57. Exageracin de los daos: sancin; prueba. Purga de la sancin. La ley 17418 subsana con su art. 48 la omisin del Cdigo de Comercio respecto de la sancin por la exageracin de los daos sufridos: pena con la caducidad al asegurado que "exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos" (1455). Las plizas empleadas con anterioridad utilizaban diversas expresiones para calificar la conducta del asegurado que habilitaba la aplicacin de la caducidad. Pero la jurisprudencia, de acuerdo con la doctrina universal, recab que la exageracin fuera dolosa, maliciosa o fraudulenta, empleando los trminos como equivalentes: es decir, exageracin con el propsito de obtener una indemnizacin superior al dao sufrido (1456). La prueba de la intencin fraudulenta es a cargo del asegurador (1457). Cabe establecerla por presunciones (1458). Bastar la constancia de operaciones simuladas en los libros de comercio (1459), o la falsedad de una factura, acreditada en juicio (1460).

Pero no resulta de la eficacia o deficiencia de la prueba sobre los daos pretendidos (1461). No existe exageracin dolosa cuando el reclamo se subordina a lo que fijen peritos (1462); ni cuando se aporta prueba de la existencia, aunque no en la medida pretendida (1463); o cuando se prueba prima facie el valor reclamado (1464); o cuando se recaba por cosas ajenas, si este carcter resulta de la documentacin que funda la pretensin (1465); o si las caractersticas del siniestro, por la prdida de libros y papeles, hace difcil una estimacin precisa (1466); o en una reclamacin por monto superior al reconocido (1467), o en la mera disparidad en la apreciacin de los daos, porque sera librarla al arbitrio del asegurador (1468); ni cuando se exige el mximo asegurado, si la cosa se ha perdido totalmente (1469). Existir cuando se reclama la indemnizacin por mercaderas extradas antes del siniestro (1470); o se exagera injustificadamente el valor de las cosas perdidas (1471); o se demanda infundadamente como dao total el dao parcial, incluso contra la opinin del propio perito (1472), o se exageran manifiestamente los bienes siniestrados (1473). Para incurrir en la caducidad, no es menester que la pretensin dolosa o el falso informe se haga llegar al asegurador: basta que se comunique a los peritos (1474). La sancin se extiende a los supuestos en que se usen documentos falsos o se alteren los autnticos, incluso los asientos de los libros: el art. 48 , in fine, pena con la caducidad expresamente este supuesto, pero si no lo hiciera quedara comprendido como el medio para hacer efectiva la exageracin reprimida; de ah que tambin se debe castigar la tentativa de sobornar a los peritos (1475). La retractacin de la estimacin de los daos no impide por s sola la aplicacin de la pena, pero cabe aducirla como una prueba de la buena fe (1476). El asegurador no puede alegar la caducidad por la exageracin del dao, si luego acord su liquidacin (1477), o reconoci el derecho a una indemnizacin menor (1478), o si consinti en la formacin del tribunal de peritos (1479), o prosigui las gestiones para alcanzar un acuerdo amistoso (1480): el art. 79 de la ley expresamente consagra la solucin de esta renuncia implcita por la participacin en el procedimiento pericial de fijacin

de los daos por las causales de caducidad anteriores, incompatibles con esa participacin. 58. Carga del asegurado de probar extrajudicialmente los daos. Informe del liquidador. Hemos visto ya que pesan sobre el asegurado las cargas de informar acerca del siniestro y de los daos sufridos (art. 46 ); pero estos informes son insuficientes, porque el asegurador necesita los justificativos de la existencia del siniestro y de la extensin de los daos: esta prueba es independiente de la que oportunamente se pueda hacer valer en juicio (1481). Es una carga que se debe cumplir despus del siniestro, que impone la ley (art. 46 , 2 y 3er. prrs.), cuya violacin libera al asegurador slo cuando es maliciosa (art. 48 , primera parte) (1482): su caracterstica es que se cumple a pedido y en la medida recabada por el asegurador, en la extensin en que tal pedido resulte razonable y conducente a la liquidacin del dao (art. 46 , 2 y 3er. prrs.) (1483): una exigencia en mayor medida sera contraria a la buena fe. Generalmente, conocido el siniestro por el informe que el asegurado debe hacer llegar inmediatamente, en el plazo de tercero da (art. 46 , 1er. prr.), el asegurador enva un liquidador, empleado suyo (o auxiliar no dependiente, que emplea a ese fin). Si este liquidador levanta un estado de los daos sobre la base del interrogatorio del asegurado, ste queda as dispensado de remitir ese estado por su parte; exencin que no se produce cuando la inspeccin se cumple someramente, para apreciar la magnitud del siniestro, sin practicar ninguna investigacin o averiguacin (1484). La designacin del liquidador por el asegurador, sin protesta ni reserva, importa su aceptacin del informe anterior del asegurado, por ms lacnico que sea (1485). El informe del liquidador no obliga al asegurador: es un mero elemento de apreciacin de los daos por el asegurador, que le suministra un empleado o dependiente suyo (1486) o auxiliar independiente que utiliza a ese fin. La inspeccin del lugar del siniestro puede tener fuerza probatoria cuando se practica inmediatamente; de ah que carezca de toda eficacia cuando se demora por un lapso relativamente largo y se trata de un siniestro total (1487).

La conformidad de las partes con la liquidacin no es una transaccin, sino un reconocimiento de comprobaciones y valuaciones efectuadas de comn acuerdo (1488). Este procedimiento amistoso de liquidacin del dao se debe cumplir con la mayor diligencia posible (doctrina del art. 77 , 2 prr.); es menester que los aseguradores pongan el mayor empeo para que las tareas se realicen en el menor tiempo, para satisfacer cuanto antes sus obligaciones, exigencia que no cumplan en muchos casos, en violacin de esas obligaciones y de la funcin del seguro mismo, para la cual una indemnizacin tarda es frecuentemente fuente de perjuicios, que el asegurador no resarce, y que conspira contra la prctica y difusin del contrato (1489). Es inexcusable que los aseguradores, que fijan plazos angustiosos, sanciones seversimas y procedimientos expeditivos para liquidar los daos, respecto del asegurado, invocando necesidades tericas y seguridad para la no exageracin del dao, demoren injustificadamente cumplir a su vez con ellos, en algunos casos con el fin poco honesto de llegar a una supuesta transaccin, en desacuerdo con la indemnizacin exacta y debida, especulando con la necesidad o el apremio del asegurado para hacerse de fondos. Para paliar esta situacin, la ley 17418 dispone en el art. 56 que el asegurador se debe pronunciar dentro de los 30 das de recibida la informacin complementaria prevista en los prrafos 2 y 3 del art. 46 ; y la omisin de hacerlo importa aceptacin. Pero esta disposicin no impide que el asegurador poco leal emplee ese art. 46 , 2 y 3er. prrs., para demorar el procedimiento de liquidacin, por lo cual, en estos casos, el mero recuerdo de sus obligaciones es insuficiente, y est en manos de la autoridad de control la adopcin de medidas ms enrgicas, ya que una empresa que utiliza este medio como una "poltica comercial" no llena la funcin que justifica su funcionamiento y autoriz la concesin de contratar seguros. El "acuerdo" obtenido por el asegurador en estas condiciones podra ser atacado a mrito del art. 954 , CCiv. (ley 17711 ), por explotar la necesidad del asegurado, si se dan las dems condiciones ah previstas. En caso de litigio, autorizar la aplicacin de la sancin del art. 565 , CCom. (decreto ley 4777 , ao 1963) [sin perjuicio de otras sanciones procesales (art. 45 , Cdigo Procesal, cit.; art. 622 , CCiv., ley 17711 )].

59. Procedimiento extrajudicial para fijar los daos.

El Cdigo de Comercio no prevea el procedimiento extrajudicial para fijar los daos, pero la mayora de las plizas lo estableca (1490). El art. 57 de la ley autoriza el pacto de valuacin pericial de los daos, mas prohbe las clusulas compromisorias incluidas en la pliza (1491). La ley prohbe este compromiso en la pliza para evitar que se trasforme en una clusula de estilo y se sustraiga la ejecucin del contrato al control judicial, indispensable dado que el seguro es un contrato de masa, cuyas condiciones generales se imponen al asegurado. Mas nada impide que el compromiso sea posterior: el arbitraje es usado en materia de seguro martimo y en el reaseguro. El rgimen de la valuacin pericial se completa con las reglas del art. 78 , que viene a poner lmite a graves abusos o corruptelas en la aplicacin de la institucin, de los cuales me ocupo ms adelante. 60. Pericia. Naturaleza jurdica. La doctrina y la jurisprudencia estn muy lejos de haber alcanzado un acuerdo acerca de la naturaleza del procedimiento; discordia agravada por las expresiones nada tcnicas y contradictorias empleadas por las plizas antes de la sancin de la ley 17418 . Por ejemplo, la pliza de seguro contra granizo se refera a los "peritos amigables componedores", cuyo fallo declaraba inapelable y definitivo, conforme al art. 808 , Cdigo de Procedimiento -derogado-, que se refera a los rbitros amigables componedores, y a la eficacia del laudo que pronunciaban. Las plizas del seguro de garanta (o de fidelidad), y de responsabilidad automvil expresaban: "El fallo de los peritos es inapelable". La pliza usual de incendio dispona: "La valuacin pericial del dao es inatacable tanto para la compaa como para el asegurado". La opinin de los autores -que compartimos- se inclina por considerar que se trata de una pericia similar a otras dispuestas por la ley para determinar un elemento integrante del contrato (precio omitido en la compraventa, por ejemplo); ya que para considerarla arbitraje falta realmente una cuestin controvertida, en la cual las partes hayan adoptado posiciones contradictorias e inconciliables; es decir, "falta el litigio, que es el presupuesto indispensable para toda funcin jurisdiccional, sea pblica o privada" (1492), y su decisin versa sobre una cuestin tcnica, como es el valor de la cosa o el dao sufrido por sta o la existencia de las cosas por los restos del siniestro (1493). De ah que la ley, en el art. 57 , lo califique

con acierto de juicio de peritos, y consagre la posibilidad de impugnar el procedimiento cuando se aparta notablemente de la verdad de las cosas (1494) (art. 78 ). Otros autores -Ascarelli, por ejemplo- afirman que se trata de amigables componedores, cuyo laudo se debe ajustar a las reglas que gobiernan este procedimiento, incluso en lo que refiere a la impugnacin (1495). Lordi reconoce que su tarea es decidir una cuestin de hecho, consistente en una diferente apreciacin del dao, y no un litigio entre partes, tal como ocurre en la fijacin del precio omitido en la compraventa; pero estima que por esto son arbitradores, que se trata de un arbitraje libre, ms bien que una pericia contractual (1496). No se trata de mandatarios o representantes de las partes, porque no estn sometidos a sus instrucciones; pueden dictaminar en contra del inters de ellas, y su pronunciamiento es impugnable, aun cuando el vicio haya sido cometido por el perito del atacante (1497). Segn la opinin que aceptamos, la duda de si se pact un arbitraje o un procedimiento pericial se resolver segn la clase de funcin que se debe desempear: si deben decidir un litigio o cuestin jurdica, sern rbitros, y si slo establecen conclusiones de hecho, peritos (1498) (ver art. 800 , Cdigo Procesal, ley 17454). Nuestra jurisprudencia anterior a la ley estaba orientada en favor de este criterio: en un comienzo los calific de peritos-arbitradores (1499), si su decisin era inatacable (1500), decisin que se deba ajustar a las reglas del Cdigo de Procedimientos para los arbitradores (1501). En fallos posteriores neg que se tratara de rbitros ni de amigables componedores (1502), sino de un peritaje contractual (1503) o medio convencional de liquidacin amigable y conciliatorio, para evitar la accin judicial (1504). Debo destacar que en los textos de las plizas aprobados publicados -salvo la de accidentes personales, clusula 24-, no se prev el procedimiento pericial para la fijacin del dao. 61. Revisin de la pericia. El vaco del Cdigo de Comercio acerca del procedimiento para la determinacin extrajudicial del dao dej el punto librado a los convenios de las partes. Las plizas establecan el juicio de peritos cuyo dictamen se

declaraba inatacable y definitivo, que en la prctica result fuente de graves abusos por la fijacin de indemnizaciones muy inferiores a los daos efectivamente sufridos y la actuacin reprochable de los "peritos". La ley 17418 autoriza el juicio de peritos (art. 57 , 2 parte), pero en el art. 78 , inspirado en la ley alemana, establece la anulabilidad del peritaje "si se aparta evidentemente del real estado de las cosas o del procedimiento pactado. Anulado el peritaje, se valuarn judicialmente los daos, mediante pericia que se practicar de acuerdo con la ley procesal" (1505). Las causales de impugnacin as establecidas son dos: a) apartamiento del real estado de las cosas. El supuesto ms importante es el de fijacin de una indemnizacin inferior a la debida, en razn del valor atribuido a los bienes afectados, o del dao sufrido por stos, o acerca de la cantidad de mercadera preexistente (p.ej., incendio de un depsito o almacn), o entidad de los bienes salvados, etc. Deben ser incluidos todos los presupuestos considerados por los peritos para establecer la indemnizacin. b) el apartamiento del procedimiento pactado. Esta causal ya era reconocida por la jurisprudencia anterior; tal procedimiento, que se debe ajustar al convenido, se analiza en el apartado 63. El procedimiento es inaplicable para el caso de litigio (1506) o cuando se reclama por un dao no considerado por los peritos (1507), o cuando se discute el derecho mismo, incluso la preexistencia de la cosa que se pretende daada o destruida (1508). El efecto definitivo de este dictamen requiere que se haya pronunciado con observancia de los recaudos fijados en el contrato (1509). La participacin del asegurador en el procedimiento pericial "importa su renuncia a invocar las causales de liberacin conocidas con anterioridad que sean incompatibles con esa participacin" (art. 79 ). La medida de la renuncia por el reconocimiento implcito del derecho es, pues, una cuestin de hecho, dependiente de las circunstancias concurrentes en cada caso

62. Efectos de la pericia respecto de los terceros.

Los terceros no pueden ser afectados por esta decisin. Vivante opina que cabe oponerla al tercero responsable, salvo prueba de colusin, porque los peritos han actuado pro veritate; adems, una segunda pericia puede reducir los daos por desaparicin de los rastros, etc., y el asegurador no obtendr cuanto a su vez pag (1510). Estas razones no son convincentes: el tercero slo debe cuanto reconoce o se pruebe en juicio en que es parte, cualquiera que sea el monto pagado por el asegurador; es inadmisible que se obligue al tercero al pago de una suma, en cuya determinacin no ha sido odo, y cuya inexactitud puede depender no slo de la colusin de los peritos, sino tambin de una distinta apreciacin de las consecuencias del hecho. E incluso es inaceptable que autorice una inversin del peso de la prueba, que adems de poder llevar a imponer la carga de una prueba negativa, consagra la circunstancia extraordinaria de dar eficacia erga omnes a una mera verificacin de hechos realizada por particulares. La conclusin ser distinta si el tercero responsable, citado al efecto, participa en la realizacin de la pericia; y ser inatacable para l si as lo conviene expresamente. 63. Designacin de los peritos. Procedimiento. Dictamen. Planteada la disconformidad con la liquidacin del dao practicada por el asegurador o un liquidador designado por l, las plizas en uso fijaban este procedimiento pericial para resolver la diferencia: cada parte designaba un perito, y stos a su vez un tercero (1511). Si no mediaba acuerdo sobre el perito tercero, su nombramiento se defera al presidente de la Bolsa de Comercio o de Cereales -segn las ramas-, aunque existan las que no consideraban el supuesto. Alguna pliza -la de incendio- prevea el remedio del caso en que el asegurado resista u omita el nombramiento del perito en el plazo establecido: en tal supuesto, ambos peritos eran designados por el asegurador (clusula invlida atento a lo dispuesto en el art. 800 , Cdigo Procesal, ley 17454). Las partes pueden adoptar tambin con la ley 17418 este procedimiento de determinacin del dao. El asegurador designar un perito, y si son varios aseguradores, designarn uno solo por todos; lo mismo se debe resolver para el asegurado y sus sucesores. El asegurado por cuenta ajena puede nombrarlo si est en posesin de la pliza (arts. 24 y 25 ). El enajenante de la cosa daada lo har para los siniestros anteriores a la venta, y el adquirente para los posteriores. Este derecho se traspasa al cesionario o al acreedor garantizado con prenda sobre la pliza (1512).

El perito que acept el cargo est obligado a llenar su cometido, y puede ser demandado judicialmente al efecto, y por el resarcimiento de los daos que produzca su negativa o su demora (1513). Los plazos para las designaciones varan segn las distintas ramas. La ley 17418 indirectamente impone que se fije un plazo para que los peritos se expidan. En el art. 78 , 2 prr., autoriza a apartarse del procedimiento toda vez que los peritos no se puedan expedir o no se expidan en trmino (1514). Adems, se debe tener presente que el asegurador se pronunciar sobre el derecho del asegurado en el trmino de 30 das de recibida la informacin prevista en los prrafos 2 y 3 del art. 46 (art. 56 ) y que su omisin importa aceptacin y hace correr el plazo para el pago, conforme al art. 49 . El conjunto de estas normas impondr a los aseguradores proceder con la mxima diligencia (1515). En la prctica anterior, cuando los peritos se reunan por primera vez para realizar su tarea, fijaban el plazo para expedirse y lo comunicaban a las partes. La ley no establece un procedimiento de actuacin: el que se pacte es vlido (1516) y los mismos peritos suplirn sus lagunas (1517) (arts. 800 y 796 , Cdigo Procesal, ley 17454). Pueden recurrir a su vez al asesoramiento de peritos (1518). Corresponde que dictaminen en comn, pero es vlido que lo hagan por separado y sucesivamente cuando se hallan en disidencia (1519) (ver arts. 800 y 794 , inc. 6, Cdigo Procesal, ley 17454). Las notificaciones al asegurado se harn vlidamente en el ltimo domicilio declarado (art. 16 , 2 prr.). Tngase en cuenta que est prohibido constituir domicilio especial (art. 16 , 1er. prr.) (1520). 64. Procedencia de la pericia. Resistencia del asegurado; efectos; subsanacin. La ley prohbe subordinar la prestacin del asegurador a un reconocimiento, transaccin o sentencia pasada en autoridad de cosa juzgada (art. 46 , 3er. prr.), por lo cual no se puede demorar la realizacin del juicio de peritos a la espera de un previo procedimiento judicial. La pericia slo procede cuando media disconformidad con la liquidacin, y no cuando se desconoce el derecho mismo a la indemnizacin (1521).

Es menester que la pericia sea posible: se prescindir de ella cuando exista imposibilidad de que los peritos se expidan (art. 78 , 2 prr.) (1522): por ejemplo, en el caso en que la destruccin total de la cosa suprima toda base para pronunciarse (1523), o no se encuentran personas idneas, o stas niegan su colaboracin: en tales supuestos se dejar de lado ese procedimiento y se ocurrir directamente a la Justicia (1524). El procedimiento debe ser observado, si no se demuestra que media inejecucin por la contraparte. La resistencia por el perito no importa incumplimiento por la parte que lo design, como tampoco si se discute su idoneidad, o la parte se resiste a darle instrucciones aclaratorias del convenio en que se le nombr (1525). El asegurador slo puede prescindir del asegurado renuente en la designacin de los peritos, en los supuestos taxativamente pactados, sin poder extenderlos a otros (1526). La resistencia del asegurado debe ser injustificada; su negativa no lo es cuando el compromiso de nombramiento propuesto pugna con las formas y recaudos contractuales (1527). Con anterioridad a la ley 17418 las plizas solan sancionar con la caducidad la resistencia del asegurado a cumplir con su colaboracin en la realizacin del juicio pericial. El art. 36 , inc. b, slo autoriza esta liberacin del asegurador "si el mismo -esto es, el incumplimiento- influy en la extensin de la obligacin asumida". Como la omisin del asegurado no influye en la extensin de la obligacin asumida -que es resarcir el dao efectivamente sufrido-, la caducidad es improcedente. La prestacin del asegurador puede ser ms onerosa para l por la necesidad de soportar un procedimiento judicial evitable por el juicio de peritos, pero no tiene por efecto aumentar la indemnizacin debida. El contrato debe prever otra sancin. Esta norma complementa la del art. 78 analizada, para desanimar a los aseguradores en una poltica poco leal en la prctica de estos juicios periciales. La jurisprudencia anterior consider que la caducidad pactada era inaplicable cuando la pliza le da los medios para salvar esa resistencia (1528). No se puede imputar omisin al asegurado si la contraparte resiste infundadamente la actuacin del mandatario nombrado (1529). Tampoco se aplica cuando la no realizacin del procedimiento se debe a culpa de ambas partes (1530). Y un fallo lleg a exigir mala fe del asegurado (1531).

La resistencia u obstruccin del asegurado debe ser probada por el asegurador (1532). El asegurador no puede recabar la observancia del procedimiento pericial cuando es demandado judicialmente si no lo exigi en su oportunidad (1533) y no us de las facultades contractuales para suplir las omisiones o resistencia del asegurado (1534). El procedimiento contractual se debe aducir como defensa, por va de excepcin de incompetencia (1535); pero si la pliza fija los medios para obviar la resistencia, y no se emplearon, el asegurador no puede alegar esta defensa (1536). El asegurador no se puede oponer -resolvi la Cmara en lo Comercial- a que se incluyan en el temario para los peritos cuestiones referentes a la interpretacin del contrato, si el asegurado no le da carcter obligatorio al dictamen en esos puntos (1537). Se debe presumir que las cosas se presentan a los peritos tal como quedaron despus del siniestro. Corresponde al asegurado custodiar los restos: el asegurador no responde por los daos posteriores -salvo que deriven directamente del siniestro-; una actitud distinta del asegurador se podra interpretar como que se apropi de los restos y que entonces debe la indemnizacin por el todo (1538). Pero el asegurador debe obrar con la mxima diligencia, para la no aplicacin del art. 77 y su doctrina.

65. Impugnacin del dictamen de los peritos. El dictamen de los peritos no puede ser retractado (1539). Pero se puede impugnar judicialmente por las causales establecidas en el art. 78 (1540). La jurisprudencia anterior a la ley 17418 decidi que la impugnacin se debe fundar en un vicio de procedimiento (1541) o de la voluntad (1542), o por ser la tasacin excesivamente baja (1543), o existencia de dolo o fraude de los peritos (1544), o si los peritos salen de su competencia (1545), o por los elementos de juicio que se tomaron como base (1546).

Conforme a estas reglas generales, y a cuanto expusimos precedentemente, cabe resolver (1547): a) Que la pericia no se anula por la inobservancia de las formas procesales para los juicios arbitrales o de amigables componedores (1548), si se ajustan a las contractuales; si stas no existen, se aplicarn las normas procesales (para la justicia nacional, art. 800 , Cdigo Procesal). b) Los peritos deben establecer -so pena de nulidad- los elementos de que se valen para hacer su estimacin, indicando su fuente (1549). La falsedad de los datos tomados en cuenta o el error de cmputo o de precios unitarios que fundan el justiprecio (1550) o la falta de comunicacin al perito tercero de determinada documentacin para fijar el dao (1551), o la negativa de los peritos a considerar la prueba del costo de la cosa daada ofrecida por el asegurado (1552) autorizan la impugnacin. Las simples diferencias entre los peritos no la autorizan (1553) (salvo que de ello resulte apartarse evidentemente del real estado de las cosas, art. 78 cit.). c) En lo que se refiere a los vicios procesales, basta que la pericia "se realice dentro de garantas que aseguren el cumplimiento de lo fundamental, o sea, la seriedad o correccin de los procedimientos y la libertad de juicio" (1554). Se deben tener en cuenta los arts. 800 y 794 , Cdigo Procesal, ley 17454. Se resolva, con anterioridad a la ley 17454 , que no anula la pericia la causal de recusacin del perito (1555), la falta de juramento al aceptar el cargo (1556), no haber visto la cosa daada antes del siniestro (1557), la falta de comunicacin de la constitucin del tribunal de peritos (1558), la antedatacin del acta de constitucin del tribunal y la inexactitud del lugar en que se realiz (1559), la falta de comunicacin de la decisin alcanzada (1560), la estimacin de los daos sin formar tribunal (1561), la falta de comunicacin del perito tercero designado, no discutir los dictmenes entre los peritos, dictaminar en forma global, con escaso estudio de los antecedentes (1562) (soluciones ahora inaceptables: ver arts. 800 y 794 , Cdigo Procesal, ley 17454). La pericia ser nula si los peritos no tienen la calidad prevista (1563), o se nombran en forma distinta a la fijada en la pliza (1564), o actan sin labrar actas, las cuales luego debern ser necesariamente autenticadas en juicio en caso de impugnacin (1565), o se apartan de las formas convenidas (1566), o si el acta labrada carece de las formalidades necesarias, como es la firma del perito (1567), o si el perito tercero se expide sin el dictamen

previo de los peritos de las partes (1568), o se expide por separado (1569), o si el dictamen se funda en el examen de elementos comunicados a unos peritos y a otros no (1570), o si no constan las disidencias que justifican la actuacin del perito tercero (1571), o si el perito tercero es designado despus de suscitarse la disidencia, cuando debi serlo antes (1572). d) Tambin se anular cuando se cometan errores de clculo que afecten sensiblemente el resultado (art. 78 , 1er. prr.) (1573), o no se examinan todas las probanzas, resultando un dictamen contrario al estado de las cosas (art. 78 , 1er. prr.) (1574); o el perito no es imparcial, como cuando se halla en relacin de dependencia con una de las partes, porque deja de ser perito, que no es defensor del inters de la parte que lo design, ni su mandatario o representante; o cuando la parte lo recompensa en proporcin al importe fijado; o cuando acta abiertamente con prejuicio (1575). No se puede impugnar sobre la base de manifestaciones de los peritos, posteriores al dictamen (1576). e) Es menester que cumplan su gestin dentro de los lmites de su competencia, que debe resultar de la pliza o del convenio posterior que los designa, sin que se puedan pronunciar sobre punto ajeno a la determinacin del dao, como la relacin causal, salvo en el seguro de accidentes (1577). Si el pronunciamiento es incompleto, se dispondr que lo complementen; si se resisten o no pueden hacerlo, se cumplir judicialmente (art. 78 , 2 prr.) (1578), como tambin si por esa omisin parcial resulta que no se expiden en trmino (art. 78 , 2 prr. cit.).

66. Perito tercero. Actuacin. La actuacin del perito tercero suscita dificultades especiales. Hemos visto que debe ser designado en la forma y oportunidad previstas en el contrato, so pena de nulidad. Una sola de las partes no puede provocar su nombramiento: si la contraparte es renuente, es menester observar el procedimiento pactado o recurrir a la Justicia (1579); cuando los peritos deben hacer la designacin, pueden ser demandados judicialmente al efecto (1580), pero si con ello trascurre el trmino, se recurrir a la valuacin judicial (art. 78 , 2 prr.). No es necesario que los peritos de las partes examinen los restos y cumplan los dems actos de informacin con el tercero, si en estas operaciones no se

suscitan diferencias, y se deja constancia de los elementos revisados y de su estado (1581). Es menester que el tercero se pronuncie formando tribunal (1582). La jurisprudencia era contradictoria en la determinacin del alcance de la exigencia cuando se pacta que as se debe expedir: para unos fallos, la expresin "formando tribunal" significa que debe dictaminar con audiencia de los otros dos peritos, mas no exige la formacin de un tribunal, como ocurre en el juicio arbitral (1583), audiencia que no se satisface con el mero conocimiento de los dictmenes previos (1584). Para otro fallo, se entender que los peritos dictaminarn "compulsando en comn las pruebas acumuladas, y que el perito tercero se pronuncie en ltimo trmino [. . .], tomando conocimiento [. . .] de los motivos en que stos [los peritos de las partes] fundan sus opiniones y previo examen de las pruebas que los mismos hayan considerado" (1585). Esta interpretacin se refleja directamente sobre el papel que se le atribuye al perito tercero, a quien se le limita la tarea a decidir solamente los puntos sobre los cuales existe discordia (1586). En nuestro entender, la expresin "formando tribunal" significa el requisito de la reunin de los tres peritos, para compulsar la prueba y decidir todos los puntos de valuacin, una vez que se produjo la disidencia. Con esto, de acuerdo con Vivante, entendemos que el perito tercero se debe pronunciar sobre todas las cuestiones, y no slo sobre las disidencias, porque la solucin de stas puede influir sobre las otras (1587). El art. 800 , Cdigo Procesal, ley 17454, en cuanto dispone aplicar las normas sobre juicio de amigables componedores, refuerza la conclusin. La forma ligera o equivocada en que el perito tercero examin las cosas no puede fundar la nulidad del dictamen (1588); lo har atacable si con ello cae dentro de los supuestos ya considerados (art. 78 ).

67. Efectos de la realizacin de la pericia. La realizacin de la pericia interrumpe el plazo de la prescripcin legal, porque importa el reconocimiento, en principio, del derecho a la indemnizacin (art. 79 ), ya que si este derecho fuera desconocido, su cumplimiento sera improcedente (1589): lo dispone expresamente el art. 58 , 3er. prr.

Vivante sostiene que no sana las caducidades incurridas, porque se trata de un acto equvoco, preparatorio, que no demuestra la intencin de pagar la indemnizacin (1590). Es un error: la aplicacin del procedimiento pericial importa ejecucin del contrato, y por ello renuncia a las caducidades anteriores. Si el asegurador entiende lo contrario, debe desconocer derechamente la pretensin a la indemnizacin misma, y no aceptar la ejecucin del contrato con una operacin que supone o deja suponer la conformidad con el derecho a la indemnizacin, no afectado por la conducta del asegurado hasta ese momento. Si as no fuera, para qu designar peritos y hacer incurrir al asegurado en mayores erogaciones y dilaciones an? La ley, en el art. 79 , aplica la regla general expuesta ya: la ejecucin del contrato importa la renuncia a las caducidades anteriores conocidas. La reserva en contrario que pueda formular el asegurador ser ineficaz, porque no valen reservas contra los propios actos. Adems, conforme al art. 56 , no habindose pronunciado sobre el derecho del asegurado, su silencio importa aceptacin. Indiscutiblemente, el pago de la indemnizacin (1591) o la ejecucin parcial de la liquidacin (1592) cierra toda discusin sobre el cumplimiento de las obligaciones por el asegurado.

68. Gastos de la pericia. El art. 76 , ltima frase, autoriza convenir que el asegurado pague los gastos por la actuacin del perito que designe y participe en los del perito tercero; y generalmente as lo disponan las plizas (1593). Por lo cual, en caso de silencio del contrato, los gastos son a cargo del asegurador, conforme a la primera parte del art. 76 , cit.

69. Pago de la indemnizacin. Fijada la indemnizacin, el asegurador debe pagarla en la forma pactada, es decir, en dinero o en especie. Si es en dinero, se deber pagar en la moneda convenida, y si no se previ el punto, en la moneda en que se pag la prima (1594). El beneficiario tiene la libre disposicin de la indemnizacin que recibe, por lo cual no se debe procurar una cosa nueva en sustitucin de la destruida ni

reparar la daada: el asegurador carece de inters acerca del destino final de la indemnizacin (1595), salvo en el seguro de la responsabilidad civil, cuya inversin en el pago a la vctima cumple con su destino contractual y legitima el contrato, evitando el enriquecimiento virtual del asegurado; de ah las reglas del art. 118 y la accin en favor de la vctima. Este principio reconoce adems las excepciones de las clusulas que imponen la reconstruccin, o que hacen depender el pago de la reconstruccin, o facultan al asegurador a reconstruir o reemplazar la cosa daada o destruida. Si el asegurado est obligado a reconstruir, el asegurador puede exigir que la indemnizacin se destine efectivamente a ese fin, y recabar las seguridades necesarias para que se cumpla (art. 89 ). Mas si el asegurador paga, la violacin de la obligacin de reconstruir no le autoriza a repetir el pago, porque carece de todo inters, ya que el fin del contrato no es se, sino indemnizar el dao sufrido (1596). El derecho del asegurador a retener el pago hasta la reconstruccin o hasta que el asegurado suministre las seguridades de que la realizar halla su lmite en la buena fe: deber pagar lisa y llanamente si la reconstruccin es imposible, sea por prohibicin administrativa, sea porque la cosa no es sustituible, etc. (1597).

70. A quin se debe pagar. El pago se debe hacer al titular del inters (1598), capaz de recibir el pago, o a sus herederos o cesionario: as no se podr pagar al fallido, ni aun por el siniestro anterior a la falencia. La mujer casada puede recibir el pago por los bienes gananciales adquiridos con el producto de su trabajo o por los propios que administre (arts. 135 y 1276 , CCiv. -ley 17711 -, y art. 3 , ley 17711, modificatorio del art. 1 , ley 11357). El carcter de titular del inters se puede acreditar con ttulos representativos (conocimiento de carga, pliza, etc.) (1599). Si la pliza lleva la clusula al portador, el asegurador debe limitar la exigencia de su prueba a la legitimacin formal de la tenencia. El pago al tenedor libera al asegurador, sea que slo exista esta legitimacin formal, o tambin la material (art. 13 , 2 prr.). En el supuesto de pliza emitida a la orden, el asegurador se libera pagando a quien aparezca ser legtimo titular por una cadena regular de endosos (1600).

En el supuesto de enajenacin de la cosa con pacto de retroventa, el vendedor no puede invocar su contrato de seguro, porque no es el propietario; la cosa se pierde para el comprador, que lo es. El comprador percibir la indemnizacin si el siniestro se produce antes de ser aplicado el pacto y trasferido el dominio (art. 1371 , inc. 2, CCiv.); despus, no, porque su derecho se ha trasformado en uno al precio debido por el vendedor (1601). En el seguro por cuenta ajena, el asegurador slo est obligado hacia el tomador cuando se pruebe que el asegurado dio su consentimiento para el contrato (art. 23 , 2 prr.). El asegurado tiene derecho a la indemnizacin, pero no debe disponer de ella, como tampoco de los dems derechos nacidos del contrato (1602), si no se halla en posesin de la pliza (art. 24 ), pues hasta tanto garantiza al tomador, por el privilegio que le reconoce el art. 25 . Si la cosa sobre la cual versa el inters reconoce usufructo, se pueden presentar distintos supuestos. Si el usufructuario asegura la totalidad de la cosa, se aplicar el art. 2936 , CCiv.: se pagar al usufructuario, quien continuar en el goce de la indemnizacin y la restituir oportunamente al propietario. Si el propietario slo contrata para s, el usufructuario no tiene derecho alguno, como resulta del art. 2937 , CCiv. (1603). Si el propietario y el usufructuario contratan conjuntamente, tambin se les pagar conjuntamente; si ambos aseguran por separado, se liquidar por separado, sin que un contrato influya sobre el otro (1604). 71. Acreedores hipotecarios, prendarios, etc. Si la cosa daada est gravada con hipoteca o prenda, la ley reconoce a estos crditos un privilegio sobre la indemnizacin, en igual grado o prelacin que el que gozaban sobre la cosa: art. 3110 , CCiv., para la hipoteca; art. 3 , decreto 15348, ao 1946, para la prenda con registro; art. 26 de la ley de warrants. La doctrina hace extensivas estas soluciones a la prenda comn (1605). La ley 17418 ha venido a suplir un silencio del Cdigo Civil y dems leyes citadas acerca de cmo se ejercen estos privilegios. El art. 84 dispone que "el acreedor notificar al asegurador la existencia de la prenda o hipoteca y el asegurador, salvo que se trate de reparaciones, no pagar la indemnizacin sin previa noticia al acreedor para que formule oposicin dentro de 7 das.

"Formulada oposicin y en defecto de acuerdo de partes, el asegurador consignar judicialmente la suma debida. El juez resolver el artculo por procedimiento sumarsimo". El procedimiento queda librado a la diligencia del acreedor, que est en mejores condiciones para conocer la existencia del seguro (cuya contratacin es una obligacin de estilo en la prctica de estos negocios). La oposicin es extrajudicial. Notificado el asegurador y no acordadas las partes, slo para este supuesto la ley prev la intervencin del juez: la ley es clara, y toda otra solucin es intilmente engorrosa y onerosa, ya que slo en supuestos excepcionales se suscitarn las diferencias. La excepcin respecto del reembolso de las reparaciones, concuerda el art. 84 con la regla sobre reconstruccin en incendio (art. 89 ), y se funda en que realizadas las reparaciones como cuando se garantiza la reconstruccin, el acreedor no tiene inters jurdico en la oposicin, porque se restablece su garanta en especie (1606). Tngase en cuenta que el asegurador consignar judicialmente slo si reconoce derecho a la indemnizacin (1607). La jurisprudencia ha reconocido al acreedor garantizado con prenda agraria el derecho de accionar contra el asegurador, por derecho propio, sin necesidad de subrogacin judicial (1608). Tambin se debe reconocer prilegio al locador sobre la indemnizacin que subentra en reemplazo de las cosas puestas en la finca locada (1609). Esta solucin se extiende a todos los crditos con privilegio especial, ya que: 1) la indemnizacin se subroga al bien sobre el cual recae el privilegio especial; 2) el deudor, titular del bien, tendra, de lo contrario, un inters asegurable disminuido por la importancia de ese crdito privilegiado, porque si desapareciera el privilegio se enriquecera al incorporar a su patrimonio la indemnizacin y el crdito queda relegado a la categora de quirografario. La extensin est determinada por el monto del seguro y del crdito que se hace valer, subordinada la pretensin a las defensas que pueda oponer el asegurador (pago de la prima, liberacin por la conducta del asegurado, etc.) (1610). El acreedor hipotecario que asegur por cuenta propia tiene derecho a que se le pague, sin necesidad de acreditar la insolvencia del deudor ni de

ejecutarlo: el asegurador no pagar lo indebido, porque se subroga en el crdito, conforme al art. 80 , ley 17418, y a su vez perseguir al deudor (1611). Si el acreedor hipotecario asegura por cuenta del propietario, su recibo de la indemnizacin, lgicamente, no libera al asegurador (1612). Tngase en cuenta que el acreedor hipotecario o prendario no se puede oponer al pago de la indemnizacin si est destinada a la reconstruccin y el asegurador requiri garantas suficientes de que se destine para ese objeto (art. 89 ), como expres anteriormente. 72. Compensacin oponible por el asegurador. El asegurador puede oponer compensacin por cuanto le adeuda el asegurado o tomador, generalmente por primas atrasadas. Esta compensacin es oponible: al cesionario, aunque se trate de una pliza emitida a la orden o al portador, que resulten del mismo contrato de seguro y si se trata de las primas adeudadas, si la deuda resulta de la pliza (art. 13 , 1er. prr.); al comitente; al beneficiario del seguro por cuenta (1613), con la salvedad apuntada por aplicacin del art. 13 para los supuestos de pliza endosable o al portador. No es oponible al acreedor hipotecario o prendario, por el grado de privilegio que la ley reconoce a estos crditos, mientras que el del asegurador es meramente quirografario -salvo en el seguro agrcola-; y porque la indemnizacin no es la suma debida, con detraccin del importe de las primas, porque sta es una deuda independiente, no subordinada a la existencia o reclamacin de la indemnizacin (1614).

73. Plazo para el pago. En principio, la obligacin del asegurador es inmediatamente exigible con el siniestro, salvo cuando las peculiaridades de la ejecucin requieran un examen del estado de las cosas, con las consiguientes dilaciones (1615). Liquidado el dao, el asegurador debe pagar la indemnizacin en el trmino que fija la pliza (1616), si no excede del trmino de 15 das de fijada la indemnizacin o aceptada la ofrecida (art. 49 ), porque este plazo puede ser abreviado (art. 158 ) (1617).

En el seguro de personas se pagar dentro de los 15 das de notificado el siniestro como mximo (arts. 49 , 2 prr., y 158 ) o de suministrada la informacin complementaria cuando proceda (art. 49 , 2 prr.). El vencimiento del trmino fijado produce automticamente la mora del asegurador (art. 51 , 4 prr.) (principio extendido a todas las obligaciones por la ley 17711 , de reforma del Cdigo Civil: art. 509 ), que se impone por la funcin que desempea la indemnizacin y la naturaleza del contrato (1618). La jurisprudencia anterior no aceptaba la solucin y slo otorgaba los intereses desde la notificacin de la demanda (1619). Adems del pago de los intereses, la mora le impone el resarcimiento de los daos que cause (1620). El art. 50 implcitamente lo establece, al prohibir el pacto exonerativo de la responsabilidad por la mora. La ley consagra as una solucin contraria a la auspiciada por la mayora de la doctrina que interpreta el art. 622 , CCiv., extendindolo al cumplimiento de todas las obligaciones que se resuelven en el pago de una suma de dinero aunque integren un contrato que no sea de mutuo. En consecuencia, deber el mayor dao por desvalorizacin (1621). Adems, podr recibir la sancin del art. 565 , CCom. (ver art. 622 , 2 prr., CCiv., ley 17711 ) (1622). Algn fallo acept el embargo preventivo por el importe de la indemnizacin, con la prueba sumaria del contrato de seguro -pliza-, existencia de la cosa conocimiento-, y del siniestro (1623). 74. Lugar del pago. Se debe pagar en el lugar indicado en la pliza -que generalmente se pacta-, y en defecto de ello en el domicilio del asegurador, conforme al art. 747 , Cdigo Civil (1624). 75. Recibo. Repeticin del pago indebido. El asegurador puede exigir recibo al momento del pago: el asegurado incurrir en mora si lo rehsa. Se debe ajustar a las formas corrientes, y extenderse en el lugar del pago (1625). El recibo por la indemnizacin por todos los daos excluye todo otro reclamo, aun por los daos probables que puedan sobrevenir por el mismo hecho. Mas cabe impugnarlo por dolo, error -por ejemplo, error de clculo-, por contrario a las buenas costumbres (1626), o conforme al art. 954 , CCiv. (ley 17711 ), por el estado de necesidad. Otorgado por la indemnizacin

pagada por un concepto, no impide reclamar la indemnizacin debida por otro concepto (1627). Si el asegurador o reasegurador pagan sin estar obligados legalmente a hacerlo, pueden repetir, conforme a los principios de los arts. 784 y 790 , CCiv. Igualmente cabe repetir en el seguro por cuenta ajena, cuando el tomador recibe el pago de mala fe, si el asegurado ya haba sido indemnizado. Si el tomador actu gratuitamente restituir lo recibido ntegramente; por el contrario, si es titular de un derecho contra el asegurado, puede compensar hasta ese importe si actu de buena fe, y devolver el saldo indebidamente pagado (1628).

75 bis. Pagos a cuenta. Ni el Cdigo de Comercio -derogado en la materia- ni las plizas prevean el pago a cuenta, omisin importante que la ley 17418 subsana en el art. 51 . El pago a cuenta es importante en toda especie de seguro, porque permite remediar las situaciones ms premiosas creadas por el siniestro, que en ms de un supuesto han provocado la quiebra del asegurado por la imposibilidad de pagar sus obligaciones en razn de la interrupcin de sus actividades normales por el siniestro. El art. 51 prev el pago a cuenta en toda clase de seguros cuando el asegurador reconoci el derecho a la indemnizacin o capital prometido y estim el dao, o se le tiene por reconocido (art. 56 ), si el procedimiento previsto para la fijacin definitiva de la prestacin debida no est terminado un mes despus de notificado el siniestro. Si la demora obedece a omisiones del asegurado -p.ej., dilaciones en suministrar los elementos a que se refiere el art. 46 , 2 y 3er. prrs.-, el trmino de un mes preestablecido se suspende hasta que cumpla con las cargas impuestas por la ley o el contrato (art. 51 , 2 prr.). El pago a cuenta no ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por el asegurador (art. 51 , 1er. prr., ltima frase). En el seguro de accidentes personales, en el supuesto de incapacidad temporaria en que se convino el pago de una renta, el asegurado tiene derecho al pago a cuenta luego de trascurrido un mes (art. 51 , 3er. prr.).

Tngase presente que en los dems seguros de personas (seguro sobre la vida) la disposicin del art. 49 , 2 prr., sobre poca del pago del capital o renta hace prcticamente inaplicable el rgimen de pago a cuenta.

76. Recaudos especiales para el pago en el seguro de incendio. En la rama del seguro de incendio, en la pliza usual se impona como recaudo para el pago de la indemnizacin que el asegurado, si era procesado, obtuviera el sobreseimiento definitivo en la causa: ver clusula 17. Esta exigencia se torn ilegtima por el art. 46 , 3er. prr. La jurisprudencia anterior, con muy buen acuerdo, declaraba suficiente el sobreseimiento provisional, porque no est en manos del asegurado cumplir la exigencia, y no se le puede imponer la prueba de que ha sido casual; de ah que con el sobreseimiento provisional cumpla el pacto en la forma en que le era posible (1629). La misma clusula precitada exiga el levantamiento previo de los embargos y oposiciones de terceros que afectaran la indemnizacin. Con criterio anlogo al precedente, la Cmara en lo Comercial dispuso el pago de la indemnizacin del saldo, con retencin del importe embargado (1630): es as porque se es el lmite del inters del asegurador, que busca precaverse contra un pago mal hecho. 77. Costas procesales del cobro compulsivo. Si el cobro de la indemnizacin se debe perseguir judicialmente, la mayora de los fallos imponen las costas a cargo del asegurador, porque integran la indemnizacin, que de lo contrario no sera completa (1631), aunque el asegurado haya incurrido en plus petitio o su accin progrese parcialmente (1632). Otros fallos aplican las reglas generales en la materia (1633). Tngase en cuenta que el art. 565 , CCom., modificado por el decreto 4777 , ao 1963, rige para todos los contratos comerciales, por lo cual es aplicable al asegurador que litigare maliciosamente (1634) (ver supra, texto y nota 421 bis). 78. Aplicacin de las normas en el seguro de incendio.

Consideraremos la aplicacin de estos principios a algunas ramas de seguros. En materia de incendio, se resarcen los daos materiales causados con ocasin de un fuego hostil (1635). Estos daos son los causados directa o indirectamente a la cosa sobre la cual versa el inters (art. 85 , primera parte): la clusula 1 de la pliza aprobada enuncia los daos indirectos indemnizables; dado el lenguaje imperativo del art. 85 , 1er. prr., conforme al art. 158 , esta limitacin no es vlida. Los otros daos, que pueden ser materiales o inmateriales, no son cubiertos: el asegurador responde por los dems daos materiales si existe un pacto expreso; en cuanto a los inmateriales, que son los que afectan la persona del asegurado, se excluyen porque la prima no se podra calcular ni la cobrada correspondera al riesgo asumido (1636). La ley -art. 85 - impone a cargo del asegurador los daos causados por el salvamento: demoliciones, agua, evacuacin o anlogos (1637). En consecuencia, deben ser indemnizados los daos causados por el humo, el holln, los causados por el incendio vecino (1638), por el desalojo inevitable (1639), por el extravo de las cosas aseguradas (art. 85 , 2 prr.) (1640) o los daos que reciben en el trasporte para salvarlas, o los producidos por quedar las cosas a la intemperie, por no haber sido posible ponerlas al resguardo; o los que sufren en el depsito provisional -huracn, robo-, porque es slo una etapa en el trasporte (1641); las averas posteriores no imputables a la negligencia o inaccin sistemtica y calculada del asegurado (1642); los causados por el cortocircuito provocado por el incendio (1643); los gastos de acarreo y depsito (1644); etc. El lenguaje del art. 85 es imperativo, por lo cual no caben limitaciones o exclusiones contractuales (art. 158 ). Entre los daos materiales que no son indemnizables si expresamente no son incluidos en el contrato, cabe enumerar: los alquileres perdidos, los contratos resueltos, entrega tarda de mercaderas, indemnizaciones debidas por el asegurado culpable, interrupcin de la industria, desintegracin de una coleccin de la cual se destruyen algunos ejemplares, etc. (1645). El asegurador no responde por los daos debidos exclusivamente al vicio propio de la cosa (art. 66 , salvo pacto en contrario) (1646). Se indemnizar no slo por el siniestro causado en la forma o por la combustin de los materiales previstos expresamente en el contrato, sino

tambin por elementos que se deben dar por previstos, por ser necesarios para los dems o por la naturaleza de la actividad desempeada (1647).

79. Explosin. Rayo. El art. 86 equipara los daos causados por el incendio a los que causen la explosin o la cada de un rayo, salvo pacto en contrario (1648). Ya hemos visto que el riesgo del terremoto, o del incendio causado por el terremoto, es excluido por el art. 86 , siguiendo la tendencia uniforme de la doctrina y la legislacin (1649). Pero es indiferente que los daos sean agravados por el terremoto, o que ste haga imposible o dificulte el salvamento: el siniestro es indivisible, y por ello cae ntegramente dentro del contrato (1650). La explosin se distingue fcilmente del incendio por la forma como se producen, sus consecuencias, las huellas: ste comienza en pequeo, se extiende progresivamente y puede ser contenido en su desarrollo; aqulla es instantnea, ruidosa, producida por la expansin de una gran fuerza, por la trasformacin de las cosas al estado gaseoso; mientras el incendio slo es causado por el fuego, la explosin reconoce muchas causas y no admite medios de lucha. El incendio deja carbn y cenizas; la explosin pulveriza y destroza. Por todas estas diferencias no se puede afirmar que la explosin sea un incendio rpido de las sustancias explosivas (1651). Si la explosin fue excluida de la garanta -exclusin autorizada por el art. 86 para el supuesto de terremoto-, el asegurador no debe indemnizar la ruina causada por sta, pero s de los incendios provocados por la explosin; se deben distinguir los daos causados por una y otro (la pliza aprobada no la excluye). Tambin indemnizarn los daos causados por las explosiones originadas por el incendio, porque derivan de ste: no se hubiesen producido sin el incendio; es decir que el asegurador se libera por la explosin que tiene una causa distinta del incendio (1652). En materia de incendio causado por un rayo, se aplican normas anlogas: no cabe excluirlo (la pliza aprobada no lo excluye): se debe indemnizar la ruina que causa el rayo mismo, y con mayor razn si causa un incendio, que

es el ejemplo clsico del incendio fortuito (1653). Mas como por la disposicin legal se cubre, es indiferente que cause o no incendio (1654). 80. Daos por fuego no hostil. Las plizas corrientes de incendio en uso anteriormente, adems de excluir los daos causados por incendio provocado por culpa grave del asegurado, guerra civil o extranjera, tumulto popular, asonada, motn, rebelin y sedicin, cuyos conceptos hemos visto, excluan las quemaduras en la ropa blanca, vestidos y tapices originadas por exceso de calor, o por el fuego; los deterioros debidos al contacto, o a la aproximacin de un aparato de calefaccin o de iluminacin; la destruccin parcial o total de las cosas aseguradas que han cado o que fueron dejadas por descuido en un hogar; pero responde por los daos de incendio que sean la consecuencia de alguno de estos hechos (1655). Esta exclusin por fuego no hostil se reproduce genricamente en la clusula a del art. 2 de la pliza aprobada. En cuanto a las causales previstas en el art. 71 -guerra civil o internacional, motn o tumulto popular- su exclusin no es extensible a otras causales, atento al texto imperativo del art. 85 , conforme al art. 158 .

81. Supuestos especiales del seguro de incendio: inmuebles, inmuebles por accesin, mobiliario, pluralidad de riesgos. Cuando se asegura un inmueble, se incluyen en la garanta todos los accesorios incorporados de manera estable, y los que forman parte integrante de l -art. 2315 , CCiv.-, pero no se incluyen todos los muebles, que son inmuebles por accesin moral, ni los previstos en el art. 2322 , CCiv. (1656) (sin embargo, la clusula 3, captulo I, aps. a y b, de la pliza aprobada, es confusa y podra autorizar una conclusin diversa). As, deben ser consideradas comprendidas las cosas muebles, que integran el inmueble; pero en el seguro del edificio de una bodega -es el ejemplo de Vlez Sarsfield en la nota al art. 2316 - no deben ser considerados incluidos los elementos muebles destinados a la fabricacin del vino, aun cuando sean inmuebles por accesin moral; ni las mquinas, en el supuesto del edificio destinado a fbrica (1657).

Existe prdida total del inmueble, aunque una parte permanezca en pie, si un constructor prudente procedera a su demolicin para reconstruir (1658). Si el siniestro afecta distintos riesgos cubiertos, la indemnizacin se debe calcular independientemente para cada uno de ellos, aunque estn reunidos en la misma pliza. Lo que separa los riesgos es la presunta dificultad para que el fuego se propague de una cosa a la otra: por ejemplo, la falta de comunicacin entre las cosas los hace riesgos distintos, pero no bastara al efecto la separacin por simples tabiques; en cambio, la casa y su mobiliario constituyen un solo riesgo (1659). Conceptos que son importantes para computar las cosas salvadas y aplicar la regla proporcional. Cuando la pliza expresa la garanta de las cosas existentes en un cuerpo de edificio, no se extiende a las depositadas en otro anexo, aunque sea un accesorio (1660), o se hallen a la intemperie (1661). Este criterio tambin se debe aplicar para computar las cosas salvadas (1662). El seguro del mobiliario comprende las cosas muebles que constituyen el ajuar de la casa del asegurado, y su ropa de uso, de su familia y de sus domsticos (doctrina del art. 64 ) (1663). Los objetos preciosos y de arte deben ser mencionados expresamente; de lo contrario slo se indemnizar en la medida limitada indicada en la pliza (1664). Los billetes de banco, ttulos, dibujos, planos, documentos, oro y plata amonedados, joyas, perlas, piedras preciosas no engarzadas, etc., no se hallan aseguradas en ningn caso, salvo clusula expresa en contrario (1665) 82. Incendio o daos del automvil. En materia de incendio o daos del automvil asegurado, la clusula 11 de la pliza pertinente, en uso antes de la ley, autorizaba al asegurador a reparar, reintegrar o reemplazar el vehculo, o pagar en efectivo el dao sufrido, mediante un arreglo con el asegurado. La Cmara en lo Comercial consider que si el asegurado rehsa la restitucin o reemplazo del vehculo, el asegurador debe demostrar que rene las mismas condiciones que el destruido, y consignarlo; mas llegado al litigio, no puede imponerla, porque la terminologa de la clusula la caracteriza como una solucin extrajudicial (1666). La clusula estableca, en favor del obligado -el asegurador-, la posibilidad de realizar un pago alternativo, similar a la resuelta en materia de seguro de incendio -facultad de reconstruir o adquirir lo salvado-, que tiene por fin evitar una exageracin del dao o una liberacin menos onerosa. Represe en que la expresin

empleada por la pliza rega incluso para el pago que se deba al asegurado. En plizas posteriores en uso en plaza ha variado el sistema; se estableci que en los casos de "dao total", el asegurador indemnizar el valor de venta al pblico al contado en plaza, al momento del siniestro, de un vehculo de igual marca, modelo y caractersticas, con ms los impuestos, tasas y contribuciones que pudieran corresponder, hasta la suma asegurada que consta en las condiciones particulares de la pliza. Cuando la indemnizacin total ofrecida resulte inferior a esa suma mxima asegurada, el asegurado tendr opcin a que se le reemplace el vehculo por otro de igual marca, modelo y caractersticas; el asegurador se har cargo, adems, de los impuestos, tasas, contribuciones y gastos inherentes a la registracin de dominio en favor del asegurado: como se advierte, la opcin es puesta, ahora, en beneficio del asegurado. El dao a indemnizar es el que efectivamente se demuestre, sin tener en cuenta el valor fijado en la pliza, excepto que se trate de un seguro tasado (art. 63 ), modalidad que adquiere en esta rama difusin creciente. Los desembolsos por reparaciones hechas con anterioridad no deben ser tomados en cuenta, porque se hacen para que el vehculo recupere el valor que pierde por los desperfectos reparados (1667). El asegurado debe probar que el automvil daado es el asegurado (1668). Y para tener derecho a las reparaciones, es menester que acredite que los desperfectos se han debido a un accidente, y no al uso mismo de ste (1669). El asegurador que resiste la prdida total del vehculo y sostiene que puede ser reparado, debe probarlo (1670). El asegurador cumple al reparar el coche y dejarlo en condiciones de funcionamiento satisfactorio, si no se prueba que el siniestro afect las partes vitales, alterando su resistencia y la duracin en funciones (1671). El monto de las reparaciones no puede exceder del valor venal de la cosa al da del accidente, porque de lo contrario el asegurado obtendra un beneficio -salvo casos especiales en que el valor venal no coincide con el de reemplazo-, y porque por ese precio cabe obtener la sustitucin (1672). La pliza usual caracteriza tambin la nocin de "dao parcial" por accidente o incendio; considera tal aquel que no alcanza a ser "dao total", es decir, cuando el valor de los restos sea superior al 20% del valor de venta al pblico al contado en plaza del vehculo asegurado, determinado segn lo establecido a tal efecto, y expresa que el asegurador tomar a su cargo el costo de reparacin o reemplazo de las partes afectadas con elementos de

industria nacional o extranjera -a su opcin- que sean de caractersticas y estado similares a los daados; todo ello, hasta el importe de la suma mxima asegurada indicada en las condiciones particulares de la pliza. Si existiera impedimento razonable para efectuar la reparacin o el reemplazo de las partes daadas, el asegurador podr pagar en efectivo el importe del dao, que ser el valor CIF de la cosa con ms los impuestos o derechos de importacin, si se trata de elementos importados, o el valor de venta al pblico al contado, en plaza, de elementos de caractersticas y estado similares, cuando sean de origen nacional. En todos los casos de daos parciales se deducir el importe de la franquicia establecida en las condiciones particulares. Si se establece la existencia de destruccin "total", y aun cuando el asegurado opte por percibir el 80% del valor, conservando los restos del rodado en su poder, deber, previamente a percibir la indemnizacin, inscribir la baja definitiva de la unidad por "destruccin total". El asegurado no tiene derecho a indemnizacin por piezas faltantes por el desamparo en que dej al vehculo (1673), ni por el tiempo en que qued sin reparar, por la resistencia injustificada del asegurador, porque pudo proceder a hacerlo en cuanto conoci esa actitud (1674). Esta ltima solucin se aplica cuando el asegurador acepta realizar las reparaciones con el taller que indica o entrega el importe del presupuesto para que el asegurado las ejecute bajo su responsabilidad. La pliza usual expresa que el asegurador no indemnizar los perjuicios que sufra el asegurado por privacin de uso del vehculo, aunque fuera consecuencia de un acontecimiento cubierto. Mas si el asegurador no reconoce el derecho o se resiste a hacerse cargo de las reparaciones, y es vencido en el reclamo del asegurado, se aplicarn los principios generales (1675). La pliza usual de seguro de automotores tipifica la cobertura de "daos al vehculo" expresando que se indemnizarn los daos materiales que sufra el vehculo objeto del seguro por la accin directa o indirecta del fuego, explosin o rayo, vuelco, despeamiento, inmersin, roce o choque de o con otros vehculos, personas o animales o cualquier otro agente externo y ajeno al mismo vehculo (1676), sea que est circulando, fuere remolcado, se hallare estacionado al aire libre o bajo techo, o durante su trasporte terrestre, fluvial o lacustre; agrega que los daos enunciados precedentemente incluyen los ocasionados por terceros. La cobertura tambin comprende los provenientes de hechos de la naturaleza, tales como terremoto, maremoto,

erupcin volcnica, meteorito, tornado, huracn o cicln, granizo, inundacin; y los originados por hechos de huelga, lockout o tumulto popular, siempre que se produzcan con motivo y en ocasin de los referidos acontecimientos y se trate de daos comprendidos en la cobertura de daos totales o parciales por accidente o incendio pactada en las condiciones particulares. El amparo asegurativo cubre las piezas y partes fijas con las cuales est equipado el vehculo en su modelo original de fbrica; pero se excluyen los accesorios y elementos opcionales incorporados al vehculo que no sean provistos de fbrica en la versin original del rodado, y los equipos reproductores de sonido o similares, todos los cuales slo estarn cubiertos cuando hayan sido expresamente especificados en la pliza y declarado su valor. La pliza usual contiene tambin una serie de exclusiones a la cobertura para el seguro de daos por choque o incendio del rodado. As, no son amparados los daos de orden mecnico o elctrico que no resulten consecuencia de un acontecimiento cubierto; ni los que consistan en dao a las cmaras o cubiertas derivado de pinchaduras, cortaduras, o reventones, salvo que sean efecto directo de un acontecimiento cubierto que haya perjudicado otras partes del vehculo; ni los daos causados por la corriente, descarga u otros fenmenos elctricos que afecten la instalacin elctrica, sus aparatos o circuitos, aunque se manifiesten en forma de fuego, fusin o explosin -pero se indemnizar el mayor dao que de la propagacin del incendio o principio de incendio resultare sobre dichos bienes o el resto del vehculo-; ni los daos que fueren producidos por quemaduras, chamuscado, humo o cualquier deterioro que provenga de contacto o aproximacin a fuentes de calor extraas al vehculo -pero se responder por los daos de incendio que sean consecuencia de alguno de estos hechos-. Algunas exclusiones son comunes a todos los captulos de la cobertura que pueda otorgar ese seguro: responsabilidad civil, daos y robo (en primer lugar, los siniestros provocados por el asegurado o el conductor por dolo o culpa grave (1677), sea por accin u omisin. No obstante, la clusula correspondiente expresa que el asegurador cubre al asegurado por culpa grave del conductor cuando ste se halle en relacin de dependencia laboral a su respecto y siempre que el siniestro ocurra con motivo o en ocasin de esa relacin; ello, sin perjuicio de subrogarse en los derechos de su asegurado contra el conductor). Asimismo se excluyen del amparo asegurativo los supuestos en los cuales el vehculo, al momento del siniestro, se hallase secuestrado, confiscado, requisado o incautado; o

cuando estuviere en el mar territorial o fuera del territorio de la Repblica Argentina -sin perjuicio de que se pueden convenir extensiones, en especial a pases limtrofes-; o que el rodado est circulando o se hubiere dejado estacionado sobre playas de mares, ros, lagos o lagunas y el siniestro haya sido consecuencia de la creciente normal o natural; o los daos por hechos de guerra civil o internacional, guerrilla, rebelin, sedicin, motn o terrorismo; o los causados por hechos de huelga, lockout o tumulto popular, si el asegurado participa deliberadamente en ellos. Algunas coberturas establecen lmites cuantitativos proporcionales, como por ejemplo la clusula de las condiciones particulares para el caso de seguro de acoplados u otros vehculos similares (semirremolques, etc.), que limitan la responsabilidad por los daos que se causen a terceros al 20% de la suma que se deba pagar en concepto de indemnizacin (si arrastrados dos acoplados, el porcentaje a cargo de stos es del 15% de la suma a pagar); la diferencia queda a cargo del seguro del vehculo tractor. Asimismo, otros supuestos excluidos comprenden conjuntamente los captulos de cobertura de la responsabilidad civil y daos al vehculo (que el rodado sea conducido por persona no habilitada por autoridad competente para el manejo de esa categora de vehculos; daos que sufran las cosas trasportadas durante su trasporte o carga o descarga; daos causados por exceso de carga trasportada, mal estibaje o acondicionamiento o deficiencia de envase; daos causados por la carga, cuando ella sea notoriamente muy inflamable, explosiva o corrosiva; queda fuera de la cobertura tambin la agravacin que se produzca en los siniestros por cargas de esa especie; los siniestros en los cuales el vehculo participe en certmenes o entrenamientos de velocidad; los daos sufridos o causados por equipos industriales, cientficos o similares montados o trasportados, a causa de su funcionamiento especfico, salvo los daos ocasionados por aquellos al vehculo objeto del seguro). Otras exclusiones son aplicables tanto a la cobertura de daos al vehculo y robo de ste (vicio propio y mal estado de conservacin, desgaste o corrosin; si tales vicios hubieren agravado el dao, el asegurador indemnizar deduciendo previamente el dao que hubiese sido causado por el vicio). 82 (a). Cabe agregar que en el seguro de la responsabilidad civil automotor el vehculo cumple un papel singular: no es aqu un bien que sufre las

consecuencias del riesgo, cuando ste se efectiviza con el siniestro, sino que contribuye en mayor o menor medida a causarlo (integra la causa del siniestro). No obstante, esa vinculacin causal es esencial a la cobertura, que ampara la responsabilidad civil por daos producidos a terceros con el automvil, convirtindose as en eje inexcusable de ese aseguramiento. A veces, esa vinculacin se extiende a otras cosas, p.ej., cuando cubre tambin los daos producidos por la carga que trasporte. Por otra parte, se debe tener en cuenta que el automotor es una estructura mecnica, que relaciona distintas partes y piezas. Sin embargo, en algunos supuestos, el hecho de que alguna de estas partes se haya separado de la estructura principal no obstar a que la cobertura siga operando, aun respecto de la pieza separada, cuando por las circunstancias resulta razonable tenerlas por conceptualmente vinculadas a los fines del seguro de la responsabilidad civil (p.ej., rueda que se desprende de un automotor en movimiento y que va a golpear a un peatn o a otro vehculo). Anloga relacin se observa respecto de la carga, cuando se la incluye dentro de esta cobertura, la cual con frecuencia provoca daos a terceros cuando tiene lugar su cada o desplazamiento fuera del rodado que la trasporta. Asimismo, el automotor cumple, a veces, en este seguro, funciones vinculadas a la legitimacin: as, p.ej., por su intermedio se determina la categora de "conductor asegurado", cubierto tambin por el seguro en nuestro pas, aunque en principio asume un perfil indeterminado, que se concreta efectivamente al momento del siniestro, precisamente en razn de su vinculacin de hecho con el vehculo asegurado (legitimacin pasiva, que permite no slo que se lo demande, sino tambin que por su intermedio se pueda formular vlidamente la citacin en garanta del asegurador) (1678). Y otro tanto ocurre con supuestos vinculados a la legitimacin activa: p.ej., el carcter de "pasajero" o de "tercero trasportado" (incluido, si existe tal cobertura; excluido, en determinados casos -parientes del asegurado; empleados en relacin de dependencia-). Tambin se puede sealar, con respecto al rodado, ciertas situaciones en las cuales interesa el empleo que se le da efectivamente: p.ej., exclusiones en los casos en que se utilice en usos comerciales (taxis, remises u otras modalidades de trasporte o alquiler), cuando se ha contratado el seguro manifestando el tomador que sera utilizado para "uso particular" o no comercial.

Notas: (1366)Si bien la ley emplea la expresin resarcimiento en los arts. 1 , 61 , 65 , 67 , 88 , 101 , utiliza indemnizacin en otras disposiciones (arts. 23 , 27 , 47 , 48 , 49 , 52 , 58 , etc.) sin asignarle distinto alcance tal como ocurre en el Cdigo Civil (el art. 520 se refiere al resarcimiento y las dems normas a indemnizacin: arts. 505 , 581 , 589 , 1057 , 1078 , 1082 , 1121 , 1130 , 1133 , etc.). La ley 17711 emplea resarcir en los nuevos textos de los arts. 1078 y 1083 . (1367)Bruck, ps. 419 y 420; Gasperoni, n 41. (1368)Y cuanto deba pagar el asegurado a la Administracin Pblica por cuanto sta realice en su beneficio particular en razn del siniestro: ver C. Civ. Cap., sala B, 20/2/1968, DJA 8/7/1968, p. 4 (con motivo de un derrumbamiento, obras realizadas ajenas al estado de necesidad para la seguridad general). (1369)Bruck, ps. 420 y 421. (1370)Bruck, p. 419. (1371)Bruck, ps. 431 y 432. Besson y Picard, II, n 54. Shlomoh Lwenberg, H., informe al II Congreso Mundial, Hamburgo, 1966, en "Assicurazioni", 1966, 1, p. 438. Besson y Picard, II, nros. 52 y ss., y en 2 ed., I, ps. 265 y ss., distinguen netamente el descubierto obligatorio y la franquicia, aunque la franquicia incondicional -que llaman absoluta- se pueda confundir con aqul. Existe descubierto obligatorio cuando el asegurado, por la ley o el contrato debe conservar a su cargo una parte del dao, cualquiera que sea su importancia, dao que no puede cubrir con otro asegurador, por lo cual necesariamente debe soportar una parte del dao en caso de siniestro. Con esta clusula se busca interesar directamente al asegurado en la prevencin del siniestro. Asimismo, Besson, en "Assicurazioni", 1965, 1, p. 317, con relacin al seguro de la responsabilidad civil. (1372)Sobre su origen histrico, ver Besson y Picard, II, n 9. "Ha de procurarse llegar, en la reparacin, a la exactitud humanamente posible, evitando alterar la naturaleza intrnseca del seguro, que est reida con toda ventaja lucrativa para el asegurado" (C. Nac. Com., 3/4/1940, JA 70-434).

Besson y Picard, I, n 9, juzgan que el principio es de orden pblico, y se fundan en el temor de los siniestros voluntarios y el peligro de la apuesta y la especulacin. Tiene un valor negativo, fija el mximo de la indemnizacin, pero no puede ser fundamento de la clasificacin de los seguros (II, n 12). Para la ley francesa el principio es de la esencia del seguro: el art. 28 es imperativo. La aplicacin de ciertas normas o clusulas pueden determinar un apartamiento del principio por razones tcnicas y para asegurar la eficacia indemnizatoria del contrato. As ocurre con las clusulas de reconstruccin (art. 87, inc. a), de valor a nuevo (art. 87, inc. d), de valor tasado en cuanto no supera notablemente el valor del bien (art. 63, 2 prr.), en el seguro de lucro esperado, cuyo importe se fija en un porcentaje, etc. (1373)Lepargneur, n 1332; Besson y Picard, II, n 13. (1374)Lepargneur, n 1332. (1375)Bruck, ps. 438 y 439. (1376)Bruck, ps. 439 y 440. (1377)Segovia, nota 1875. Se toma como base para fijar el valor el da anterior al del siniestro; pero si el asegurador entorpece injustamente la disponibilidad, debe el mayor precio que pudo obtener despus, si hubiera podido disponer libremente (C. Nac. Com., 22/2/1921, 6-104). (1378)Bruck, ps. 440 a 443. Esta relacin de causalidad es fundamental; as, en el seguro agrcola no podra computar el mayor valor del sembrado salvado en razn de la disminucin de la produccin por el siniestro. (1379)Vivante, Trattato, n 1933: de ah todas las disposiciones legales para evitar el lucro, en materia de sobreseguro, doble seguro, subrogacin, trasferencia del inters, etc. (1380)Besson y Picard, I, n 51; Gasperoni, n 41; Vivante, Trattato, n 1966; Rivarola, n 1140. Confr. C. Nac. Com., 12/7/1949, LL 56-286. (1381)La C. Civ. 1 de la Plata, 31/12/1940, JA 73-714, afirma que si no se fija el valor, demuestra la existencia de efectos por ese valor, salvo prueba

en contrario del asegurador. Pero a rengln seguido impone al asegurado la prueba de las prdidas. (1382)Se paga en dinero sin tomar en cuenta la desvalorizacin, segn el sistema nominalista (Casacin de Italia, 28/2/1956, en "Assicurazioni", 1956, 2, p. 58, con nota de apoyo de Giannatasio). Ser as siempre que no exista mora; supuesto en que cabr responsabilizar al asegurador por el mayor dao causado, no compensado con los intereses (art. 50 y su doctrina): sera contrario a la buena fe que el asegurador retuviera el goce del capital debido, invertido en bienes que lo ponen a cubierto de la desvalorizacin, y en cambio pretendiera cumplir su obligacin con papel desvalorizado. (Ver contra, C. Nac. Com., 4/10/1962, indito). (1383)Besson y Picard, I, n 48, quienes afirman que tambin en este supuesto se puede decir que es en dinero, porque el asegurador paga, y si asume la prestacin es para controlar el monto. Se puede aceptar que sta es una de las razones de esa prestacin, pero no la nica y la principal: tambin lo hace para que sea eficaz y ms econmica, ya que lo realiza con sus abogados a sueldo. Con el criterio de Besson y Picard, todas las prestaciones, aun la reconstruccin, seran en dinero, como lo afirman en la p. 91. En realidad, esa caracterstica la destacan para negar el carcter de seguro al servicio prestado por las sociedades de defensa fiscal, en las cuales estiman que lo esencial son los servicios personales -estudios, consejos, reclamaciones-, y los gastos del proceso, un accesorio. (1384)Vivante, Trattato, n 1967, y Contratto, nros. 299 y ss.; Besson y Picard, I, n 47; Gasperoni, v Assic. incendi, n 27. Si no se reserv este derecho, debe pagar en dinero (C. Nac. Com., 14/7/1914, "Jur. Trib. Nac.", julio de 1914, p. 254). (1385)Besson y Picard, I, n 47. (1386)C. Nac. Com., 28/7/1954, LL 78-32, con nota de Isaac Halperin, La interpretacin del art. 622 del CCiv., con especial referencia al contrato de seguro. El tribunal declar la responsabilidad del asegurador por las reparaciones mal hechas y el lucro cesante. (1387)De Lalande y Couturier, n 496.

Si no se puede hacer en la forma preexistente, por ejemplo, porque slo se la autoriza con modificaciones, el asegurador no est obligado a pagar la reconstruccin conforme a esas modificaciones (Patterson, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1934, p. 230). (Solucin aceptable si as se impone al asegurador una solucin ms onerosa o el asegurado lucra con la diferencia). (1388)De Lalande y Couturier, n 478. Tambin niegan la deduccin por el uso gratuito de ciertos materiales, subvenciones y socorros (nros. 478 y 479). Creemos errnea la solucin para el supuesto de que se trate de beneficios legales, porque disminuyen el dao en la misma medida, ya que esos beneficios tampoco buscan enriquecerlo, sino socorrer al asegurado. (1389)Sevogia, nota 1878. (1390)Segovia, nota 1877. (1391)El art. 548 , CCom., derogado, ya lo prohiba para los seguros agrcolas y de incendio. (1392)Debe indemnizar aun cuando lo halle despus del plazo (C. Nac. Com., 31/8/1938, JA 63-670). (1393)Las costas salvadas -segn la resolucin 2155/51, de la Superintendencia de Seguros, reglamentada por la circular 355/53, ADLA XIA-787 y XIII-A-530, respectivamente- deben ser vendidas en remate pblico, salvo que resulte excesivamente oneroso, supuesto en el cual se podra enajenar privadamente con autorizacin administrativa, procedimiento que se extiende al supuesto de bienes perecederos. (1394)Bruck, p. 515; Vivante, Trattato, n 1692, y Contratto, nros. 286 y 289; Besson y Picard, II, nros. 213 y 219. Por ejemplo, el valor a indemnizar de mercaderas adquiridas en subasta en una quiebra es el precio pagado, y no el justiprecio del sndico al informar sobre el activo (C. Nac. Com., 11/12/1931, JA 37-375). En el seguro de robo de automvil -decidi la Cmara Nacional de Paz Letrada, 22/6/1955, LL 79-562- el valor fijado en la pliza no expresa el mximo a indemnizar (se determin un porcentaje del valor).

(1395)Bruck, p. 516; Besson y Picard, II, n 215. (1396)Bruck, p. 516; Castillo, n 132; Rivarola, n 1131; Besson y Picard, II, n 513. (1397)Bruck, ps. 513 y 514. Confr. Castillo, n 131; Gasperoni, nros. 21 y 42; Greco, en "Assicurazioni", 1935, 2, p. 153; Rivarola, n 1139. (1398)Greco, en "Assicurazioni", 1935, 2, p. 153. (1399)Bruck, ps. 519 y 520. (1400)Bruck, ps. 520 y 521. (1401)Ver Zavala Rodrguez, Comentario, II, art. 458 , ps. 64 y ss. (1402) Replacement policy, police valeur neuf, Neuwertversicherung. Ver Koenig, Introduzione dellassicurazione valore a nuovo in Svizzera, en "Assicurazioni", 1958, 1, p. 143; Raiser, Lassuranc e valeur neuf, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1960, p. 88. No se debe confundir con el seguro de "ndice variable", como parece haber ocurrido en la sentencia de C. Nac. Civ., 7/9/1965, ED 13, fallo 6.939. (1403)Bruck, p. 521; Lordi, n 599; Gasperoni, nros. 22 y 42; Besson y Picard, II, nros. 214 y 217. (1404)Lordi, n 599; Gasperoni, nros. 22 y 42. (1405)Bruck, p. 522. Confr. Besson y Picard, II, n 217. (1406)Segovia, nota 1830; ver Malagarriga, Trat. elem., III, p. 378. (1407)Para la jurisprudencia anterior, interpretativa del art. 519 , CCom., derogado: C. Nac. Com., 28/6/1929, JA 32-848. Adde: 22/10/1914, "Jur. Trib. Nac.", octubre de 1914, p. 198. Contra: C. Nac. Com., 21/5/1923, JA 10-605; 26/11/1926, JA 23-465; Sup. Corte Bs. As., 2/10/1928, JA 28-745. Pero slo como valor presuntivo, que admite la prueba en contra del asegurador. La jurisprudencia anterior era categrica en el sentido de que haca plena fe sobre el valor y existencia (C. Nac. Com., 22/10/1866, Fallos 6:472; 29/5/1894, Fallos 35:121; 12/7/1899, Fallos 96:110; 23/5/1904, Fallos, 1:326;

27/5/1904, Fallos 1:340; 12/12/1905, Fallos 4:124). Y el pacto en contrario era declarado nulo (14/12/1894, Fallos 41:10). Algn fallo slo lo admiti para el supuesto de dao total (C. Nac. Com., 9/5/1896, Fallos 55:310). En algn caso, cuando el siniestro ocurri en fecha prxima al contrato le reconoci valor de presuncin (C. Nac. Com., 20/5/1938, LL 10-853). Fernndez le atribuye este valor en todos los casos (p. 459). De Lalande y Couturier le atribuyen eficacia de presuncin cuando no es posible establecer el valor por otro medio, y si no est contradicha por otras circunstancias (n 451). Niegan este valor en todos los supuestos Besson y Picard, II, n 229; con excepcin del caso en que no exista prueba alguna (n 233). (1408)Lordi, nros. 602, 603, 605, 607 y 608; Vivante, Trattato, n 1963, y Contratto, nros. 287 y 288; Besson y Picard, II, nros. 228 y ss., y 247; Patterson, n 32; Besson, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1958, p. 394. (1409)Para la doctrina nacional anterior a la ley 17418 , ver: Malagarriga, Comentario, III, nros. 245 y 262, Trat. elem., III, ps. 378 y ss.; Castillo, nros. 59 y 60; Segovia, nota 1830; Anastasi, nota en JA 30-233. El informe de la comisin reformadora de 1889, en el punto, deca as: "La comisin ha credo necesario atribuir a la pliza, que es el contrato mismo, una fuerza perentoria y definitiva para evitar dificultades y pleitos. Ha reaccionado, en consecuencia, contra las disposiciones del Cdigo, segn las cuales se admita una convencin previa. Poda suceder entonces, que el valor de los efectos asegurados, establecido en la pliza, no hiciera fe en caso de contestacin. Lo que libremente contrataron en la pliza, el asegurador y el asegurado, es ley suprema de sus relaciones nacidas del contrato, y hemos dispuesto, de acuerdo con este principio, que el valor fijado en la pliza no admite contestacin". (1410)Ver mayores referencias en Bentez de Lugo, Reymundo, ob. cit., II, ps. 124 y ss.; Ferrarini, en "Assicurazioni", 1953, 1, p. 389; La Torre, en "Assicurazioni", 1957, 2, p. 3; Warkallo, W., ob. cit., en "Assicurazioni", 1966, 1, p. 390.

Para que sea de valor tasado, la valuacin en la pliza debe estar dirigida al fin expreso de determinar el resarcimiento debido en caso de siniestro (Corte de Casacin de Italia, 5/2/1941, "Assicurazioni", 1942, 2, p. 3). La regla proporcional -ver infra, n 52- tambin se aplica en este supuesto. Cuando la prdida no es total, la liquidacin del dao se podr hacer valuando lo salvado y aadiendo los gastos de salvamento. (1411)Para la jurisprudencia anterior, ver, v.gr., C. Nac. Com., 21/12/1964, ED 10-162; 3/3/1965, ED 12-48. El seguro de ganado es de valor tasado (art. 107 ), lo cual no impide apartarlo cuando se aplique el art. 63 , 2 prr.: v.gr., de un caballo de carrera, para cuya determinacin tambin se debe tener en cuenta su lnea de sangre y eventual servicio de haras ("Abadi v. Hermes", 7/9/1966, indito). (1412)Conf.: Lordi, n 610. En el caso de anulacin del contrato por esta circunstancia, el asegurador tiene derecho a percibir la prima del perodo en que adquiere el conocimiento de esta intencin dolosa del tomador (art. 62 , 2 prr.). (1413)Las plizas lo disponen expresamente en materia de incendio, clusula 17. Contra: Besson y Picard, II, nros. 223 y ss., y 2 ed., I, p. 419. Para ellos, la indemnizacin se determina por el valor de la cosa -que no depende del siniestro anterior, sino de su valuacin al da del segundo siniestro- y de la prima pagada, es decir, la garanta pactada. Mas no reparan en que al disminuir el valor con el primer siniestro, se disminuye la garanta y por ende la prima debida; y todo restablecimiento de la garanta al valor primitivo requiere un acuerdo complementario. Las razones que extraen del seguro de la responsabilidad civil fundan la excepcin establecida en el texto. Ellos mismos sealan en el n 226 la prctica contraria a su solucin, en especial, en el seguro de incendio. (1414)Bruck, p. 472. (1415)Bruck, p. 473.

(1416)Bruck, p. 413. Aunque se trate de un valor convenido (valor tasado) (Besson y Picard, II, n 270). Debe estar fijado en la pliza, expresa o implcitamente (por la tarifa aplicada, v.gr.); de lo contrario, el contrato carece de un dato fundamental para su existencia (Bruck-Mller, ob. cit., II, p. 178), punto que es esencial para fijar la prima. (1417)Ver en Bentez de Lugo, Reymundo, ob. cit., II, ps. 129 y ss., los distintos paliativos contractuales propuestos; Besson, Andr, Los seguros con clusula ndice y revalorizables, en "Cuadernos de Derecho Francs", 1954, p. 35. Ver asimismo sobre el tema, Zavala Rodrguez, ob. cit., II, n 1710; DImperio, Inflacin y monopolio del reaseguro, edicin mimeogrfica. (1418)Bruck, p. 415. (1419)Bruck, p. 414. (1420)Bruck, p. 416. Ver cuanto se expone en el captulo VII, n 14. (1421)Bruck, adems de indicar otras excepciones en los seguros martimo y de trasporte, agrega la obligacin de pagar intereses por la indemnizacin debida -p. 416-, que no incluimos porque se trata de una deuda ajena a la indemnizacin misma, cuyo pago obedece a la mora en el cumplimiento. (1422)Castillo, nros. 61 a 63; Obarrio, n 14 y p. 71; Segovia, nota 1779, etc. (1423)Vivante, Trattato, n 1966, y Contratto, nros. 172 y ss.; Besson y Picard, II, nros. 250 y ss., espec. n 253; Bentez de Lugo, Reymundo, II, ps. 107 y ss. El asegurado no ha pagado toda la prima correspondiente al ntegro valor asegurable (Besson y Picard, 2 ed., I, p. 431). (1424)Vivante, lug. cit. en nota 226; Besson y Picard, I, n 53, y II, n 250; Castillo, n 61; Obarrio, n 14. Es la solucin de la legislacin universal, aun de las leyes ms recientes: ley alemana, art. 56; ley francesa de 1930, art. 31. Y generalmente sancionado expresamente en las plizas: incendio, clusula 15; granizo, clusula 9; etc. (1425)Besson y Picard, I, n 53; Vivante, lug. cit. en nota 226.

Sobre los caracteres y la utilidad de la modalidad, ver Besson y Picard, II, nros. 273 y ss. En materia de incendio, la clusula tambin se conoce con el nombre de "a primer fuego". El asegurado lo emplea cuando no existen probabilidades de que el siniestro afecte simultneamente la totalidad de los bienes incluidos en la cobertura; sin perjuicio de completarlo, en ciertos supuestos, con otros seguros suplementarios para el supuesto de insuficiencia. (1426)Bruck, p. 415; Besson y Picard, II, n 271. Por ejemplo, en el seguro de la responsabilidad automvil, en las condiciones particulares se expresa "hasta la suma mxima en conjunto por cada accidente". Ntese que en el seguro de la responsabilidad civil puede no regir la regla proporcional por otras razones. Sobre los caracteres de esta clusula en el seguro de incendio, ver Besson y Picard, III, nros. 39 y ss. (1427)Vivante, Contratto, n 178. (1428)Pliza anterior usual de incendio, clusula 15; Vivante, Trattato, n 1966: la valuacin separada es ventajosa para el asegurador, por el ahorro de gastos para la determinacin del dao y la posibilidad de evitar exageraciones; y lo es tambin para el asegurado, para evitar la aplicacin de la regla proporcional en forma perjudicial, cuando el siniestro afecta slo a uno o varios de entre todos los riesgos asegurados. Adde: Besson y Picard, II, n 267. Ver una crtica del sistema en nros. 226 y 267. (1429)Conf. respecto de la aplicacin en el reaseguro, Vivante, Contratto, n 174; respecto de los seguros de personas y de su responsabilidad civil indeterminada, Besson y Picard, II, nros. 257 y 260, y III, n 151; Donati, Trattato, III, n 748. Respecto de los seguros de daos cuyo valor no se puede determinar, tampoco se aplica. Ver una larga enumeracin de ejemplos en Besson y Picard, II, n 258. (1430)En Francia se comenz a emplear desde 1941. Su aplicacin prctica no es sencilla; suscita difciles problemas tcnicos. Ha sido materia de

regulacin en Francia por las ordenanzas de 1958, art. 79, y de 1959, art. 14 (ver Besson y Picard, 2 ed., I, p. 440). Ver informe del profesor Kelly, en el II Congreso Panamericano, Buenos Aires, 1969, en "Rev. Der. Com. y Obl.", ao 2 (1969), p. 727. (1431)Bruck, p. 402; C. Nac. Com., 23/11/1928, GF 77-189; C. Fed. Cap., 24/7/1922, JA 9-27. (1432)C. Nac. Com., 23/11/1928, GF 77-189. (1433)Bruck, ps. 402 y 403. Donati expresa que "es causa ese antecedente que, adems de haber sido necesario en el caso concreto, en abstracto aparece idneo a producir por s solo el hecho en virtud de la experiencia del pasado" (Trattato, II, n 331). Y si concurren concausas adecuadas? Distingue: a) La sucesin causal carece de importancia; la inmediata decide, porque la causa causae est causa causati. b) La sucesin independiente se resuelve por la indiferencia de la concausa indiferente: por lo cual se vuelve a la causa prxima como criterio integrador. "En conclusin -agrega-, el problema del nexo de causalidad se resuelve caso por caso: 1) separando entre los antecedentes cronolgicos aquellos sin los cuales en el caso el hecho no se habra verificado (condiciones); 2) separando entre las condiciones las que segn un juicio de experiencia son adecuadas en abstracto para producir por s solas el evento (causas o concausas adecuadas); 3) separando entre las concausas la que es o causa adecuada de las otras (causa causae), si son dependientes entre s, o causa adecuada prxima del evento si no son dependientes entre s". Consideramos ms extensamente el punto en el captulo VIII. (1434)Bruck, ps. 432 y 433. (1435)Bruck, ps. 432 y 433. (1436)Bruck, p. 432. (1437)Vivante, Trattato, n 1961, y Contratto, n 283; Besson y Picard, II, n 230; C. Nac. Com., 7/10/1932, GF 100-265, y fallos citados en notas siguientes.

(1438)Vivante, Contratto, n 283. (1439)La jurisprudencia anterior a la reforma por la ley 17418 consagr esta solucin universal (C. Nac. Com., 9/5/1923, GF 45-22; 26/5/1924, GF 50353; 26/11/1928, GF 77-214; 6/10/1931, GF 94-257; 22/9/1933, GF 106-172; 11/7/1930, GF 87-139; 28/6/1929, GF 81-21; 4/6/1935, GF 116-231, etc.). (1440)Vivante, Trattato, n 1961; Besson y Picard, II, n 248. Confr. fallos citados en la nota anterior y cuanto expuse en el n 48, acerca de la importancia de la indicacin de la suma asegurada y del valor de la cosa en la pliza. (1441)C. Nac. Com., 7/10/1932, GF 100-265. (1442)Vivante, Trattato, n 1961, y Contratto, n 284; Besson y Picard, II, n 230; C. Nac. Com., 29/5/1931, GF 92-234, 239, 250 y 256; 29/11/1932, GF 101-205; etc. (1443)C. Nac. Com., 24/12/1929, GF 84-324, y JA 32-427: en el caso, se trataba del seguro de un mobiliario por un no comerciante, a quien se le exigan las facturas originarias de los muebles; el tribunal expres que tratndose de un particular, "no es posible requerir la documentacin necesaria de la compra originaria de los muebles, como tampoco sera posible la comprobacin exacta de los perjuicios" (en el caso, prdida total). C. Nac. Com., 31/12/1940, JA 1942-I-532. Adde: C. Nac. Com., 20/7/1904, Fallos 1:498. (1444)Vivante, Trattato, n 1961, y Contratto, n 284. (1445)Con lo cual se elimina la limitacin incluida en alguna pliza en uso (incendio, v.gr.), que ya la jurisprudencia apartaba (ver C. Nac. Com., sala C, 31/3/1967, LL 127, fallo 58.306). (1446)C. Nac. Com., 12/3/1930, JA 32-848. La sentencia expresa que carecen de fecha cierta; pero del contexto resulta que no quiso referirse al art. 1035 y concordantes del Cdigo Civil, sino a la prueba de la seriedad de su fecha, ya que recabar la fecha cierta, en el sentido legal y jurdico, habra equivalido a quitar a los comerciantes, cuyos libros se destruyen en el siniestro o que no llevan libros, toda posibilidad de ser indemnizados. (1447)C. Nac. Com., 7/10/1932, GF 100-271; Segovia, nota 1830.

La obligacin de exhibir los libros no importa la de entregarlos, sino la de facilitar su examen. El asegurador debe examinarlos si estn en poder de la autoridad: no puede aducir que en ese intervalo existe ocultacin ni posibilidad de adulteracin (C. Nac. Com., 10/3/1939, LL 14-205). (1448)C. Nac. Com., 7/10/1932, GF 100-271. (1449)C. Nac. Com., 7/10/1932, GF 100-265. (1450)C. Nac. Com., 17/11/1937, JA 60-585. (1451)En el caso, de patente (C. Nac. Com., 7/10/1932, GF 100-271). (1452)El art. 540 , CCom., derogado, dispona en materia de incendio otra solucin, que Segovia, nota 1891, justifica porque el siniestro puede hacer imposible la prueba (C. Nac. Com., 30/9/1932, JA 39-555). La Corte de Casacin francesa admiti como elemento probatorio el monto de la suma asegurada si se destruy la contabilidad y los dems elementos le son favorables (Besson y Picard, 2 ed., I, p. 424). Se ha decidido alguna vez que a falta de prueba del asegurado, tiene valor decisivo el examen pericial cumplido por el asegurador (C. Nac. Com., 21/4/1933, JA 41-811). (1453)C. Nac. Com., 4/12/1931, JA 37-361; C. Civ. 1 La Plata, 13/11/1923, JA 11-1165. (1454)Vivante, Contratto, nros. 291 y 292; as, se tendr en cuenta si se tom el seguro en calidad de condmino, usufructuario, acreedor privilegiado, etc. (1455)Para la doctrina elaborada segn el CCom., ver Segovia, nota 1885; Malagarriga, Comentario, III, n 249. (1456)Vivante, Trattato, n 1960, y Contratto, nros. 305 a 307; Gasperoni, n 39; Lepargneur, n 1347; Besson y Picard, I, nros. 225 y 236; Castillo, n 146; C. Nac. Com., 12/9/1916, GF 4-108; 6/2/1924, JA 12-175; 5/11/1924, JA 14-871; 21/10/1927, JA 27-307; 24/12/1929, JA 32-427; 29/10/1930, GF 89-42; 5/11/1930, JA 34-893; 23/6/1950, LL 60-347; etc. El fraude debe ser hbil para engaar; por lo cual no lo hay, por ejemplo, en la afirmacin de que el inmueble asegurado ha sido totalmente destruido, cuando slo recibi dao parcial (C. Nac. Com., 31/8/1905, Fallos III:260).

La Corte de Casacin de Francia declar que existi malicia si envi detalle exagerado de los daos, confesando que reclamaba ms para obtener menos (6/12/1960, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1961, p. 335). (1457)Besson y Picard, I, n 225; Castillo, n 146; C. Nac. Com., 31/8/1937, JA 59-632. Sobre los hechos que constituyen mala fe o fraude o dolo, Besson y Picard, II, n 236. (1458)C. Nac. Com., 18/9/1931, GF 94-167 y JA 36-1093, implcitamente. (1459)C. Nac. Com., 18/9/1931, JA 36-1093 y GF 94-167. (1460)C. Nac. Com., 20/5/1929, GF 80-167 (en el caso se neg, porque quien apareca como vendedor desconoci por escritura pblica la autenticidad de la factura); 16/4/1937, JA 58-231. (1461)C. Nac. Com., 12/9/1916, GF 4-108; 9/5/1923, GF 45-22; 26/5/1924; GF 50-353; 5/11/1924, GF 53-138; 28/4/1931, GF 92-43; 14/12/1928, GF 77369; 24/12/1929, GF 84-324; 28/10/1935, GF 119-11; etc. Contra: C. Nac. Com., 17/3/1918, JA 1-242. (1462)C. Com., 15/9/1933, GF 106-137; en el caso, el asegurador envi a su liquidador al lugar del siniestro, y se haban perdido los libros y papeles. Vivante cita en Contratto, p. 150, nota 1, al Tribunal Supremo de Comercio alemn, para quien la reclamacin judicial nunca puede fundar la aplicacin de la caducidad, porque se sabe que la fijacin definitiva depende de la prueba. Solucin aceptada en un antiguo fallo de la C. Nac. Com., 22/2/1899, Fallos 93:179. (1463)C. Nac. Com., 29/5/1931, GF 92-234, 239, 250 y 256. (1464)C. Nac. Com., 28/4/1931, GF 92-43. (1465)C. Nac. Com., 6/2/1924, GF 48-341. (1466)C. Nac. Com., 15/9/1933, JA 43-745. (1467)C. Nac. Com., 3/8/1938, LL 11-597; 23/6/1950, LL 60-347.

(1468)C. Nac. Com., 10/3/1939, LL 14-205 y JA 65-856. (1469)C. Nac. Com., 5/9/1918, GF 16-107. (1470)C. Nac. Com., 29/11/1910, "Jur. Trib. Nac.", ao 1910, p. 1904. (1471)C. Nac. Com., 17/3/1918, JA 1-242. (1472)C. Nac. Com., 28/11/1912, "Jur. Trib. Nac.", noviembre de 1912, p. 303. (1473)Picard, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1932, p. 279. (1474)Vivante, Contratto, n 308. El primer informe sobre los daos no es la reclamacin cuya exageracin fraudulenta se sanciona (C. Nac. Com., 31/8/1905, Fallos III:260). (1475)Vivante, Contratto, n 308. (1476)Picard, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1932, p. 279; Besson y Picard, II, n 237. (1477)C. Nac. Com., 23/9/1927, GF 70-214. (1478)C. Nac. Com., 29/11/1943, LL 33-316. (1479)C. Nac. Com., 9/8/1940, LL 19-715. (1480)C. Nac. Com., 7/9/1925, GF 58-138. (1481)Bruck, p. 332. (1482)Pliza de incendio anterior, clusula 13, punto h, exiga la negativa de suministrar las pruebas. Otras plizas no establecan sancin alguna (cristales, responsabilidad automvil, garanta, etc.). Bruck opina, fundado en el art. 6 de la ley alemana, que es suficiente la violacin culposa (p. 332). (1483)Ver Bruck, p. 332. (1484)Castillo, n 125.

La firma del acta en que el inspector expresa las mercaderas que a su juicio existan en el local no importa conformidad del asegurado con ello (C. Nac. Com., 21/8/1925, GF 57-536). (1485)C. Nac. Com., 10/3/1939, LL 14-205. (1486)C. Nac. Com., 24/6/1927, GF 69-19. (1487)C. Nac. Com., 5/6/1931, JA 35-1401; en el caso se demor por 3 meses. (1488)C. Nac. Com., 10/5/1932, JA 38-384: es inatacable por las partes y aun por la quiebra si se cumpli in bonis. (1489)Esta situacin ha sido comprobada en diversas sentencias judiciales, y alguna ha debido recordar que el proceso de liquidacin no puede quedar librado a la buena o mala voluntad de los aseguradores o sus liquidadores (C. Nac. Com., 5/6/1931, GF 92-319), y otras, como veremos, han justificado que el asegurado se aparte del procedimiento extrajudicial cuando la demora es pronunciada, solucin que ahora tiene amparo en el art. 78 , 2 prr., de la ley. (1490)Con anterioridad a la ley 17418 se declar que este procedimiento pericial pactado no afecta el orden pblico (C. Nac. Com., 31/5/1950, LL 60110). A su vez, la Superintendencia de Seguros dispuso que se insertara como clusula en todas las plizas, incluso las vigentes: "Independientemente de cualquier accin judicial que pueda corresponder como consecuencia de divergencias entre la compaa y el asegurado, ste podr dirigirse previamente a la Superintendencia de Seguros de la Nacin, dentro del plazo establecido en la presente pliza para la iniciacin de juicio, que, en consecuencia, queda suspendido, solicitando la intervencin de la misma. Al mismo tiempo la compaa ser notificada de dicha presentacin y, en consecuencia, quedar suspendido el curso de la prescripcin pactada en la clusula antes referida, la que volver a correr a partir de la notificacin al asegurado, por parte de la compaa, que no se acepta la solucin aconsejada por la Superintendencia de Seguros" (resolucin 2401/52, Sup. Seg., ADLA XII-A-1003. Suspendida por resolucin 2430/52, ADLA XII-A1003).

(1491)El proyecto de ley de empresas en el art. 14, ap. a, autoriza a las cooperativas a poner en el estatuto este procedimiento y los recursos contra el pronunciamiento. Tngase en cuenta que este requisito slo autoriza la defensa de incompetencia, pero no la falta de accin (C. Nac. Com., sala C, 6/4/1967, LL 127, fallo 58.042). (1492)Greco, en "Assicurazioni", 1925, 2, p. 149; Bruck, ps. 445 y 446; Zavala Rodrguez, II, n 1880; C. Nac. Com., sala B, 27/4/1962, indito. (1493)Gasperoni, n 43. (1494)Bruck, ps. 445 y 446. (1495)Ascarelli, en "Assicurazioni", 1937, 2, p. 101. (1496)Lordi, nros. 601 y 720; Donati, Trattato, II, n 484. Salandra, en "Assicurazioni", 1940, 2, p. 185, sostiene que la pericia o juicio pericial se da para integrar un negocio jurdico (nuestro art. 498 , CCom., y los actuales arts. 5 y 37 , ley 17418, lo desmienten). Ver tambin Salandra, en "Assicurazioni", 1941, 2, p. 61. Greco ha objetado que si fuera arbitraje, su anulacin impondra que se realizara nuevamente ("Assicurazioni", 1942, 2, p. 142). (1497)Vivante, Trattato, n 1965, y Contratto, n 294; Gasperoni, n 43; C. Nac. Com., sala B, "Aenlle v. El Surco", 9/2/1966, indito. (1498)Bruck, p. 456. Queda as descartada la aplicacin del art. 218 , inc. 3, CCom., para eludir la nulidad dispuesta por el art. 57 para la clusula compromisoria insertada en la pliza. (1499)C. Nac. Com., 20/5/1925, JA 15-1013 y GF 56-213; 31/8/1937, JA 59632; 3/8/1938, JA 63-595. Rosenbusch, Erwin O., en JA 1942-I, secc. Doctrina, p. 83, resume la jurisprudencia en la materia. (1500)C. Nac. Com., 16/5/1918, JA 1-734 y GF 14-309. (1501)C. Nac. Com., 21/7/1926, JA 21-459 y GF 63-213.

(1502)C. Nac. Com., 11/4/1923, JA 10-351 y GF 43-309; 3/8/1939, LL 151038; 9/8/1940, LL 19-715; 28/7/1941, LL 23-501. (1503)C. Nac. Com., 11/4/1923, JA 10-351, y GF 43-309; 19/11/1926, GF 66-46; 31/12/1940, JA 1942-I-532; 24/10/1951, LL 68-126, con nota de Stratta, Osvaldo J., Naturaleza jurdica de la avaluacin pericial en el contrato de seguro. Prescripcin aplicable. Ver tambin, Halperin, Isaac, El juicio de peritos para la determinacin del dao, en el seguro de incendio, en LL 70-208. (1504)C. Nac. Com., 3/8/1939, LL 15-1038; 9/8/1940, LL 19-715; 28/7/1941, LL 23-501. "Es una pericia sui generis, de origen contractual, y no la prevista en el Cdigo de Procedimientos, como medio de prueba de los litigios, ni un laudo de rbitros o de amigables componedores, por ms que las partes y aun los mismos peritos empleen al referirse a ella o al practicarla, las expresiones usadas en los peritajes judiciales o en los laudos arbitrales, o reproduzcan los peritos las formas propias de estas clases de actos" (C. Nac. Com., 29/11/1943, LL 33-316). "Crea tan slo un medio de solucionar extrajudicialmente la oposicin de intereses que existe entre asegurado y asegurador, cuando, ocurrido el siniestro, surge el reclamo de indemnizar sus efectos" (C. Nac. Com., 21/7/1926, JA 21-459; 22/9/1933, GF 106-167). "[. . .] la valoracin pericial establecida en la pliza tiene [. . .] un carcter esencialmente contractual; y si bien segn se admite en doctrina participa de la naturaleza jurdica del mandato y del juicio de rbitros, no le resultan aplicables las reglas procesales propias de esta ltima institucin sino en defecto de disposiciones especiales previstas por las partes y en cuanto aqullas no destruyan ni afecten la finalidad que stos se han propuesto alcanzar al imponer como preceptiva de las relaciones concertadas la regulacin pericial como medio ms conveniente y expeditivo para fijar los daos, sin perjuicio de los derechos y excepciones que nazcan de la misma convencin". De ah que no estn sometidos a las formalidades de los rbitros o de los amigables componedores (C. Nac. Com., 29/5/1946, LL 43142). (1505)Por lo cual, en esta materia es inaplicable lo dispuesto al respecto por el art. 800 , Cdigo Procesal, ley 17454.

Zavala Rodrguez critica acerbamente (ver DJA, 26/6/1968) la accin judicial de impugnacin de la pericia contractual cuando "se aparta evidentemente del real estado de las cosas". Afirma que los aseguradores recurrirn a esta accin para no pagar, que el procedimiento funcion satisfactoriamente sin esta impugnacin, que la experiencia judicial no aconsejaba su inclusin. Estas afirmaciones slo se pueden considerar meros "argumentos" para apoyar su rplica a mi anlisis en DJA, 24/5/1968, porque en los repertorios judiciales son numerossimos los fallos publicados (y cuntos sern los no publicados?) de los asegurados que intentaron vanamente rectificar valuaciones inexactas. Esta experiencia es la que ha fundado la intervencin de la Superintendencia de Seguros y es uno de los factores ms importantes del desprestigio del seguro en la Argentina. Es posible que en algn caso aislado algn asegurador busque ese remedio para dilatar el pago de la indemnizacin; pero hallar la condigna sancin en el resarcimiento por su mora maliciosa (ver art. 50 , ley 17418; art. 565 , CCom.; art. 45 , Cdigo Procesal; etc.), como ya repetidamente se aplic el art. 565 , CCom., por la C. Nac. Com. (v.gr., "Frecha, Antonio, v. Coalse y otro", 10/7/1968; "Emmel de Biachwitz v. Iguaz", 14/5/1965). Negar la situacin creada a los siniestrados por la inatacabilidad de la valuacin pericial del dao es negar la evidencia misma. (1506)C. Nac. Com., 22/9/1933, GF 106-167. (1507)C. Nac. Com., 3/11/1917, GF 11-75; 19/11/1926, JA 23-388 y GF 6646. (1508)Ver cuanto se expone en nota 377. (1509)C. Nac. Com., 22/4/1938, LL 10-641. Ver Campoamor, Clara, en JA 1946-IV, jur. extr., p. 14; y nota en "Columbia Law Review", 1949, p. 818. (1510)Vivante, Contratto, n 298. Conforme a la solucin sostenida, C. Nac. Com., sala B, "Ramos Hnos. v. Industria y Comercio", 30/4/1969. (1511)Para ser perito slo se requieren las condiciones para ser amigable componedor (C. Nac. Com., 31/5/1950, LL 60-110) (ver art. 800 , Cdigo Procesal, ley 17454). Acerca de su naturaleza, ver Dusi, Emilio, Revocabilit o meno dei periti nominati per la liquidazione dei siniestri, en "Assicurazioni", 1965, 1, p. 480.

(1512)Bruck, n 4, ps. 447 a 449. (1513)Bruck, ps. 449 y 450. Conf.: C. Nac. Com., 19/9/1947, LL 48-723. Pero no cabe exigir que se demande el cumplimiento de este procedimiento (C. Nac. Com., sala B, "Ramos Hnos. v. Industria y Comercio" , 30/4/1969). (1514)Lo reconoci ya algn fallo anterior: C. Nac. Com., 5/6/1931, JA 351401; "Aenlle v. El Surco", sala B, 9/2/1966, indito. (1515)Ver C. Nac. Com., 30/4/1969, cit. en nota 314. (1516)C. Nac. Com., 31/7/1936, LL 3-517; 19/9/1947, LL 48-723. (1517)Bruck, p. 450; tenindose en cuenta que no se aplican las normas de la prueba pericial ni del juicio de rbitros. Y que aseguren la seriedad de los procedimientos y la libertad de juicio (C. Nac. Com., 6/7/1938, LL 11-813 y JA 65-178). Estas normas que fijen los peritos se deben ajustar al fin perseguido (C. Nac. Com., 19/9/1947, LL 48-723). (1518)C. Com., 6/7/1938, LL 11-813 y JA 65-178. (1519)C. Com., 8/10/1938, LL 12-308. (1520)En un fallo anterior a la ley 17418 , la C. Nac. Com., 27/12/1939, LL 17-446, decidi que vala el constituido en el contrato aun cuando la finca estuviera destruida por el siniestro, si no se constituy otro; lo cual es equivocado, aun con el rgimen anterior, porque es menester que la notificacin llegue a destino o el asegurador haga lo posible para que efectivamente llegue a destino. La solucin es justa cuando la finca en que se constituy el domicilio, o meramente se lo indic como tal, existe aun cuando ah ya no se la tenga realmente; pero la solucin consagrada es injusta y contraria a la buena fe. Mxime que por los tratos previos, de la liquidacin misma, el asegurador debe conocer el nuevo domicilio o el domicilio real del asegurado. La conducta del asegurador sera contraria a la buena fe (art. 1198 , CCiv.), aunque respetara o concordara con la letra del contrato. (1521)C. Nac. Com., 20/7/1925, JA 16-760; 21/7/1926, GF 63-213, en el supuesto en que la disidencia sea fundamental, pero no expresa qu entiende por fundamental; Bruck, p. 466; Donati, Trattato, II, p. 484.

Contra: De Lalande y Couturier, n 431, para quienes tambin se debe aplicar para liquidar el dao, en el supuesto en que ese derecho no se reconozca. El argumento no es slido: se trata de un procedimiento amistoso, para zanjar ese diferendo, de manera breve y expeditiva. La razn tenida en cuenta desaparece si la diferencia consiste precisamente en la existencia del derecho mismo. Ya no se justifica que el asegurado renuncie a las garantas ms amplias de un debate judicial, porque no concurren las ventajas del procedimiento sumario del peritaje extrajudicial. Ver Dusi, en "Assicurazioni", 1961, 2, p. 240, quien sostiene que tambin incumbe a los peritos establecer la causa de los daos. Ver cuanto se expone en nota 377. (1522)Bruck, p. 452. (1523)C. Nac. Com., 5/10/1928, JA 28-685; incendio de un automvil: el justiprecio sera deficiente y arbitrario. (1524)Bruck, p. 452. (1525)C. Nac. Com., 22/7/1936, JA 55-249. (1526)C. Nac. Com., 20/5/1935, GF 116-141 y 166. Si no se prevn en la pliza los medios para salvar esta resistencia, no queda otro remedio que la accin judicial al efecto (C. Nac. Com., 19/9/1947, LL 48-723). (1527)C. Nac. Com., 16/10/1931, JA 36-1496. (1528)C. Nac. Com., 19/5/1931, JA 35-1006 y GF 92-138; 6/6/1938, LL 11538; 28/6/1937, JA 58-925 y LL 7-336; 31/3/1937, LL 7-891. No cabe admitir la validez de la clusula que deja al asegurador la designacin del perito en este supuesto (ver "Riv. Dir. Comm.", 1943, 2, p. 384 y sus remisiones), dado lo dispuesto por el art. 800 , Cdigo Procesal, y su doctrina. (1529)C. Nac. Com., 16/10/1931, JA 36-1496 y GF 94-332.

(1530)C. Nac. Com., 16/10/1931, JA 36-1496 y GF 94-332. Como cuando el asegurador no emplea los medios que le da la pliza para salvar la resistencia del asegurado (C. Nac. Com., 28/6/1937, JA 58-925). (1531)C. Nac. Com., 24/12/1952, LL 70-208. (1532)C. Nac. Com., 16/10/1931, JA 36-1496 y GF 94-332. (1533)C. Nac. Com., 9/8/1932, GF 99-260; 10/6/1932, GF 98-277, implcitamente. Ni puede invocar la pericia extrajudicial si consiente la designacin de peritos en el juicio (C. Nac. Com., 12/5/1930, JA 33-238). (1534)C. Nac. Com., 10/6/1927, JA 25-271; 28/6/1937, JA 58-925. (1535)C. Nac. Com., 17/5/1926, JA 20-438 y GF 62-153; 19/9/1947, LL 48723; "Aenlle v. El Surco", 9/2/1966, indito; "Di Tella v. India", 29/6/1966, inditos, ambos de la sala B. Contra: C. Nac. Com., 30/9/1930, JA 34-244, que lo admite por va de reconvencin; C. Civ. 1 La Plata, JA 11-1165. La C. Nac. Com., 19/9/1947, LL 48-723, acept que se adujera al contestar la demanda. (1536)C. Nac. Com., 28/6/1937, JA 58-925. (1537)C. Nac. Com., 24/12/1952, LL 70-208. El acierto del fallo es dudoso, porque en la pliza las partes no contemplaron esta funcin consultiva de los peritos y sobre materia ajena a la prevista. (1538)Vivante, Trattato, n 1964, y Contratto, n 290. (1539)Lordi, n 601. (1540)Para la jurisprudencia anterior a la ley 17418 : C. Nac. Com., 16/5/1918, JA 1-734 -se refiere al recurso de anulacin, lo cual condice con la naturaleza de laudo arbitral que se le atribua en esa poca-; 10/6/1936, LL 2-1074; 6/7/1938, LL 11-183; 3/8/1939, LL 15-1038; 27/12/1939, LL 17446; 27/11/1943, LL 33-316.

Maroi limita la impugnabilidad a los supuestos de dolo, violacin evidente del contrato y rectificacin de errores evidentes o materiales de cmputo (en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1933, p. 669). La pericia anulada carece de valor probatorio en juicio (C. Nac. Com., 7/10/1932, JA 39-849). Cabe examinar su validez, aunque no se haya impugnado en la demanda, si se produjo despus de interpuesta (C. Nac. Com., 19/9/1947, LL 48-723). Si las dos partes la impugnan, procede dejarlo de lado y atenerse a la prueba producida en juicio (C. Nac. Com., 23/6/1950, LL 60-347). En el supuesto de impugnacin, este pacto de pliza no autoriza las defensas de incompetencia ni de cosa juzgada (C. Nac. Com., 20/3/1953, LL 71-551). (1541)C. Nac. Com., 20/5/1939, LL 14-670; 3/8/1939, LL 15-1038. (1542)C. Nac. Com., 20/5/1925, GF 56-213; Bruck, p. 451. (1543)C. Nac. Com., 18/12/1937, LL 9-325. La misma cmara, en 3/8/1939, LL 15-1038, con un criterio ms amplio, permiti en general impugnar las conclusiones, sin ningn otro recaudo; solucin que extremada lleva a la destruccin del procedimiento mismo. Y en la sentencia del 9 de agosto de 1940, LL 19-715, acept que se ataquen las conclusiones cuando se demuestra que no son justas, por presunciones graves, precisas y concordantes. En el fallo del 18/8/1933, JA 43-260, slo exigi que se demostraran mayores daos; pero en otros prrafos, con mencin del art. 1197 , CCiv., expresa que es decisiva. (1544)C. Nac. Com., 9/8/1940, LL 19-715. (1545)Bruck, p. 450; la nulidad es parcial en la medida en que el pronunciamiento excede de la competencia. Ver nota 37. (1546)C. Nac. Com., 11/6/1940, GF 147-229. (1547)Apuntamos las soluciones tpicas; se debe tener en cuenta que en la fundamentacin de algunas de stas campea la lgica preocupacin que no pueda servir para desvirtuar el procedimiento por el asegurado, con la multiplicacin de dificultades por parte del perito, cuya conducta no puede

responsabilizar a aqul, por no ser su mandatario. Esta misma preocupacin ha fundado diversas sentencias, verdaderas resoluciones de casos especiales, justificadas por las peculiaridades de ellos, por lo cual el pronunciamiento no se puede elevar a principio ni ser generalizado. (1548)C. Nac. Com., 19/11/1926, JA 23-388; 29/11/1943, LL 33-316; 3/8/1939, LL 15-1038; 29/12/1939, LL 17-446; 9/8/1940, LL 19-715; 11/6/1940, GF 147-229. Contra: Sup. Corte Bs. As., 3/7/1945, LL 40-46, que decidi que slo se puede impugnar por los mismos fundamentos que el laudo de arbitradores. Contra: las reglas del arbitraje se aplican subsidiariamente y en cuanto no contradigan la naturaleza del procedimiento (C. Nac. Com., 19/9/1947, LL 48-723). (1549)C. Nac. Com., 19/11/1926, JA 23-388; 29/11/1943, LL 33-316; en el caso, parte de uno de los libros de comercio quemado, que los otros peritos no mencionan, y al cual slo hace referencia el perito tercero, sin indicar cmo lo hall. (1550)C. Nac. Com., 3/8/1939, LL 15-1038. (1551)C. Nac. Com., 31/7/1936, LL 3-517. (1552)C. Nac. Com., 16/5/1918, GF 14-309 y JA 1-734; se debe tener en cuenta la naturaleza de la cosa daada. (1553)C. Nac. Com., 3/8/1939, LL 15-1038. (1554)C. Nac. Com., 29/11/1943, LL 33-316; 5/12/1947, LL 50-112. Si se designan tres, en vez de uno, el asegurado no puede impugnar, porque en definitiva tiene mayores garantas (C. Nac. Com., 31/8/1937, JA 59-632). (1555)C. Nac. Com., 16/5/1918, GF 14-309 y JA 1-734. (1556)C. Nac. Com., 27/12/1939, LL 17-446; 3/8/1939, LL 15-1038. (1557)C. Nac. Com., 27/12/1939, LL 17-446. (1558)C. Nac. Com., 3/8/1939, LL 15-1038. La solucin es de exactitud dudosa: depender de la naturaleza del riesgo, de los daos, y del perjuicio del asegurado para la prueba de esos daos.

(1559)C. Nac. Com., 29/11/1943, LL 33-316. La solucin merece las observaciones apuntadas en la nota precedente. (1560)C. Nac. Com., 3/8/1933, LL 15-1038. (1561)C. Nac. Com., 3/8/1933, LL 15-1038. (1562)C. Nac. Com., 5/12/1947, LL 50-112. (1563)Bruck, p. 451. Contra: C. Nac. Com., 3/8/1939, LL 17-446. (1564)C. Nac. Com., 21/7/1926, JA 21-459; 4/10/1932, JA 39-841 y GF 100256. O por quien no tiene facultades para hacerlo (C. Nac. Com., 21/7/1926, GF 63-213). (1565)C. Nac. Com., 22/9/1933, JA 43-759. (1566)C. Nac. Com., 12/5/1930, JA 33-238. (1567)C. Nac. Com., 12/5/1930, JA 33-238 y GF 86-105; y 7/10/1932, GF 100-271. Pero la resistencia del perito designado por el asegurado, afecta la validez del avalo? La C. Nac. Com., 20/5/1939, LL 14-670, resolvi que no lo afecta. Esta solucin no es aceptable ante el texto del art. 78 , 2 prr., porque los peritos no son mandatarios de las partes. (1568)C. Nac. Com., 4/10/1932, JA 39-841; 19/9/1947, LL 48-723. (1569)C. Nac. Com., 7/10/1932, GF 100-271. (1570)C. Nac. Com., 29/11/1943, LL 33-316. (1571)C. Nac. Com., 4/10/1932, GF 100-256. (1572)C. Nac. Com., 8/10/1938, LL 12-308. (1573)C. Nac. Com., 11/4/1923, JA 10-351 y GF 43-309. (1574)Bruck, p. 451. (1575)Bruck, ps. 449 y 450; Stiefel, en "Assicurazioni", 1934, 2, p. 391.

(1576)C. Nac. Com., 3/8/1938, LL 11-597. (1577)Bruck, p. 447; Lordi, n 601. Lordi niega que se puedan expedir sobre la inexistencia de las cosas muebles declaradas en la pliza (n 601). Lo cual no es exacto, como regla absoluta, como cuando se trata de mercaderas, porque siempre lo hacen al fijar el monto de la indemnizacin, y no podran dejar de hacerlo, porque es el fundamento mismo de la determinacin de esa indemnizacin; salvo que se exija previamente la decisin del punto, cuando es materia de discusin. En la pliza de incendio, el texto de las clusulas 11 y 12 no deja dudas sobre la solucin. En los seguros de robo comn y de automvil, de incendio del automvil, como de incendio de una cosa determinada, el desconocimiento de la preexistencia de la cosa robada o daada equivale al desconocimiento del derecho mismo, que justificar la accin en justicia; es decir que suprime la inatacabilidad de la pericia. En el supuesto de incendio de mercaderas podr fundar la impugnacin por error en los clculos (art. 78 , 2 prr.), que ya la jurisprudencia admiti como razn de la impugnacin; adems importa pronunciarse sobre la extensin del derecho mismo, lo cual escapa a la competencia de los peritos. (1578)Con motivo de una acusacin de perencin, la C. Nac. Com., 20/12/1944, LL 37-85, sostuvo que la prescripcin de la accin de nulidad es de 2 aos, que se rige por el art. 4030 , CCiv. Creo que es un error: 1) si se juzga que la pericia es un acto de aplicacin del contrato de seguro, la prescripcin es de un ao, conforme al art. 58 ; 2) de lo contrario, el trmino es de 4 aos, conforme al art. 847 , 3 prr., CCom., por tratarse de actos que no tienen una prescripcin ms corta. (1579)C. Nac. Com., 8/10/1938, LL 12-308. (1580)Bruck, p. 447. (1581)C. Nac. Com., 29/11/1943, LL 33-316. Su afirmacin de que la inexistencia de las valuaciones a la fecha en que el acta da por suscitadas las diferencias no afecta si no existe intencin tendenciosa, es inaceptable, porque suprime la seguridad y la seriedad del procedimiento. (1582)Contra: C. Nac. Com., 9/8/1940, LL 19-715. (1583)C. Nac. Com., 6/7/1938, LL 11-183 y JA 65-178; 8/10/1938, LL 12-308 y JA 64-284; 29/5/1946, LL 43-142.

Lo que se busca -decidi el ltimo fallo citado- es que el perito tercero oiga a los peritos de las partes en sus disidencias y resuelva stas, por escrito y con detalle de los elementos de su pronunciamiento, que debe ser fundado. Algn fallo exige que los tres peritos se expidan conjuntamente (C. Nac. Com., 7/10/1932, JA 39-849), solucin que ahora halla apoyo en el art. 800 , Cdigo Procesal, ley 17454. (1584)C. Nac. Com., 8/10/1938, LL 12-308. (1585)C. Nac. Com., 29/11/1943, LL 33-316. (1586)Fallos citados en notas 382 y 384, y 11/6/1940, GF 147-229; 19/9/1947, LL 48-723; 29/5/1946, LL 43-142; 31/5/1950, LL 60-110. (1587)Vivante, Contratto, n 293. (1588)C. Nac. Com., 28/7/1941, LL 23-501; 5/12/1947, LL 50-112. (1589)La C. Nac. Com., 7/12/1923, GF 49-188, le reconoci esta eficacia si el asegurador no hizo reserva de que no importaba reconocimiento del derecho; solucin que es equivocada, porque contra los actos y sus consecuencias no caben reservas, y porque el reconocimiento del derecho mismo es el presupuesto para la aplicacin del procedimiento, que es de liquidacin del dao. Ver captulo XI, n 8. Ver sobre este tema, Ascarelli, en "Assicurazioni", 1937, 2, p. 103, y 1938, 2, p. 163; Donati, Trattato, II, p. 443; Fanelli, en "Assicurazioni", 1945, 2, p. 41. (1590)Vivante, Contratto, n 296; quien arguye, sobre la base del art. 1309, Cdigo Civil italiano derogado, que exige la ejecucin de la mayor parte de la obligacin para que exista confirmacin. Sobre la posicin de la jurisprudencia nacional, ver captulo XI, n 8. (1591)Vivante, Contratto, n 296. (1592)C. Nac. Com., 20/6/1918, JA 1-914. Aunque sea nula, importa renuncia a las caducidades anteriores conocidas: conf. Greco, en "Assicurazioni", 1942, 2, p. 142, salvo pacto en contrario, cuya licitud admite (en "Assicurazioni", 1942, 2, p. 149).

La procedencia de esta salvedad es dudosa, porque se tratara de una mera salvedad genrica, contraria a los hechos concretos en contrario, de ejecucin del contrato: contra los hechos no valen reservas incompatibles con su ejecucin. (1593)La solucin es universal (Bruck, p. 450; Vivante, Contratto, n 297). (1594)En esta forma se evita un riesgo monetario (Bruck, p. 407). La C. Nac. Com. decidi en materia de seguros sobre la vida convenido el pago en oro, cuando las primas se cancelan al cambio nominal de $ 2,2727 (ver autos "Travaglini v. Sud Amrica", 10/8/1962; "Dahnes v. La Franco Argentina", 14/9/1962; 27/4/1962, LL 108-375; 4/4/1963, LL 112, fallo 51.132); por lo cual en el caso "Tannahill Rodman de Bottomley v. Equitativa del Plata", 5/4/1963, se dispuso el pago en oro. (1595)Bruck, p. 466. (1596)Bruck, p. 467. (1597)Bruck, p. 469; Vivante, Trattato, n 1967, y Contratto, n 301. (1598)Por resolucin 2378/52 (ADLA XII-A-1002), la Superintendencia de Seguros dispuso que el pago se debe hacer directamente al asegurado, con prohibicin de hacerlo al perito liquidador. La preceden considerandos muy enrgicos, en los cuales afirma que la prctica prohibida es contraria a la seguridad y a la tica, y que los aseguradores idean nuevas prcticas para impedir el adecentamiento del seguro. (1599)Gasperoni, n 44. (1600)Bruck, p. 458. Ver cuanto se expuso en captulo III, n 46. (1601)Vivante, Contratto, nros. 336 y 337. Si el vendedor no comunic la enajenacin al asegurador, podr invocar su contrato si el siniestro se produce despus de ejercido el derecho de retroventa, siempre que no haya existido agravacin del riesgo (Vivante, n 338). (1602)Bruck, p. 458. Ver cuanto se expone en el captulo VII, nros. 44 y ss. (1603)En el derecho francs anterior a 1930, en el cual no se contaba con normas anlogas, exista grave controversia sobre la solucin (ver De Lalande y Couturier, nros. 407 y ss.).

(1604)De Lalande y Couturier, nros. 418 y 419. (1605)Fernndez, Tratado de la hipoteca y de los privilegios, I, ps. 81 y ss., y 146, Molinario, n 135. Acerca del fundamento jurdico, confr. Besson y Picard, II, n 185; y P.L.-P., en "Dalloz", 1947, p. 25. Donati sostiene que no se trata de un supuesto de subrogacin real, sino de prelacin en el cobro (Trattato, II, p. 448). (1606)La ley alemana, arts. 101 a 105; ley francesa de 1930, art. 37; art. 437 del Cdigo de Comercio italiano. Confr. Besson y Picard, II, nros. 190 y ss.; Bruck, p. 469; Vivante, Trattato, n 1967, y Contratto, n 301. Salvo -expresa Vivante- que se lo utilice para demorar el pago de sus crditos vencidos: entonces no hay inters de reconstruir la finca que ser vendida inmediatamente. (1607)Picard sostiene que las caducidades posteriores al siniestro son oponibles a estos acreedores, fundado en la naturaleza de la accin directa que tienen, distinta de la cual es titular la vctima en el supuesto del seguro de la responsabilidad civil (en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1941, p. 406). Adde: nota de P.L.-P., en "Dalloz", 1947, p. 25. (1608)C. Nac. Com., 31/8/1937, LL 8-256. Besson y Picard, II, n 194, aplican la solucin a todos los acreedores privilegiados. En los nros. 196 y ss. tratan de la accin directa y sus recaudos (sobre el punto, ver infra, n 100). (1609)C. Nac. Com., 19/8/1936, LL 3-726; Besson y Picard, II, p. 430. Contra: C. Nac. Com., 14/9/1918, JA 2-846; Salvat, Derechos reales, II, p. 783, n 2920. (1610)La Corte de Casacin de Francia juzga que son inoponibles las defensas nacidas con posterioridad a la oposicin, solucin fundadamente criticada por Besson y Picard, 2 ed., I, p. 407, porque no se dan los fundamentos del seguro de la responsabilidad civil, acta por subrogacin real, e invoca justamente el contrato que se le opone. (1611)Patterson, p. 114; Daz de Guijarro, nota en JA, t. 47, secc. Doctrina, p. 8.

La jurisprudencia estadounidense discute si el acreedor puede percibir ntegramente, aun cuando se demuestre que las hipotecas de mejor grado hubieran insumido el valor ntegro del bien. Reconocerle este derecho afirma Patterson- es concederle ms de lo que perdi. (1612)C. Nac. Com., 4/5/1918, GF 14-237. (1613)Aubrun, en DP 1927-2-117. (1614)Aubrun, en DP 1927-2-117. (1615)Bruck, p. 454; Lepargneur, n 1320. (1616)La de incendio fija 10 das al efecto -clusula 17-; la individual de accidentes fija 15 das desde que se justifica la muerte, pero nada expresa respecto de las incapacidades; en granizo, se fija para el pago el 30 de abril posterior al siniestro. Nada se dispone en los seguros de cristales, de garanta, de responsabilidad automvil, de robo, etc. (1617)Naturalmente que el plazo es inaplicable en el supuesto de reconstruccin (art. 87 , ap. a), pero s es exigible en los supuestos de sustitucin (cristal, automvil) o de suministro (v.gr., aparato ortopdico). Si se tratare de prestacin de servicios mdicos o de suministros de medicamentos, sern inmediatamente exigibles. (1618)Es el principio aceptado por el Proyecto del Instituto de Estudios Legislativos, art. 69. Contra: Bruck, p. 456. La ley alemana, art. 94, 2 prr., impone pagos a cuenta si la indemnizacin no ha sido fijada al mes de ocurrido el siniestro. (1619)C. Nac. Com., 5/10/1928, JA 28-685; 29/9/1923, JA 11-651; 30/6/1936, LL 3-795 -si no deposita en pago o a embargo el importe reclamado-; 1/9/1936, LL 3-1036 -si no deposita en pago-. Adde: Besson y Picard, III, p. 53. En los ltimos tiempos la jurisprudencia haba abandonado esta solucin (sala B, "Vivacqua v. La Agrcola", 30/8/1963). (1620)La doctrina nacional es contraria a esta solucin, por aplicacin del art. 622 , CCiv. (Salvat, Obligaciones, n 495; Rezznico, Obligaciones, 9 ed., I, ps. 446 y ss.; C. Fed. Mendoza, 31/10/1947, LL, t. 49, fallo 23.732). Los intereses pueden no compensar todo el dao sufrido, por ejemplo, en el

supuesto indicado por De Lalande y Couturier, n 528, si el asegurador impidi utilizar las cosas salvadas -un establecimiento industrial, por ejemplo-. En sentencia del 12/7/1949, LL 56-286, la C. Nac. Com. reconoci el derecho a una mayor indemnizacin "cuando han sobrevenido situaciones originadas por la inejecucin de las obligaciones contractuales que asumi y de ellas proviene una lesin patrimonial para el asegurado". En el caso, deneg la mayor indemnizacin por las circunstancias de hecho concurrentes. La ley 17711 , de reformas al Cdigo Civil, agreg al art. 622 cit. un prrafo por el cual autoriza a los cdigos procesales a introducir una disposicin anloga al art. 565 , CCom. (decreto 4777 , ao 1963), esto es, un inters sancionatorio de la malicia procesal, de hasta dos veces y media la tasa del inters de los bancos oficiales para las operaciones de descuento. Donati, en aplicacin del Cdigo Civil italiano de 1942, sostiene que incluso debe indemnizar el mayor dao causado por la desvalorizacin si prueba que haba invertido en bienes no sujetos a la desvalorizacin (Trattato, II, p. 460). El asegurador debe indemnizar por este dao, porque l ha retenido injustamente el goce de ese capital, que tiene invertido en bienes que se hallan a resguardo de la desvalorizacin. No creo justa la exigencia de la prueba de la intencin del asegurado de invertir en bienes no sujetos a desvalorizacin; adems de tratarse de una intencin -y por ello de difcil prueba-, la regla es que as se haga, y con mayor razn si se trata de un comerciante, o por la naturaleza del inters daado. En favor de la solucin, Corte de Casacin de Francia, 24/4/1950, "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1950, p. 279, seguida por las Cortes de Apelacin (ver Besson y Picard, 2 ed., I, p. 410). Para el derecho alemn, en el mismo sentido, Bruck-Mller, I, 11, p. 251. (1621)Solucin cuestionada por la doctrina (ver Durante, ob. cit., ps. 332 y ss.). Nuestra jurisprudencia es contraria, en general, a reconocer la indemnizacin por desvalorizacin en el resarcimiento del dao contractual [ver Colombo, Leonardo, La depreciacin de la moneda y las deudas de dinero y las deudas de valor, en "Rev. Der. Com. y Obl.", ao 1 (1968), p. 161], pero tal doctrina -discutible en s misma- la juzgo inaplicable en los

supuestos de los contratos de adhesin -v.gr., trasporte pblico de pasajeros- y en los contratos tipo, en los cuales la parte que no fija los trminos del contrato no est en situacin de prever, con clusulas adecuadas, la eventualidad del incumplimiento, en las cuales cabe la calificacin de contratos de sumisin. En la sentencia de 31/10/1969, "Tienda Len v. Chacabuco" , indita, la sala B ha dado un paso adelante hacia esta solucin, al imponer al asegurador el pago de cuanto el asegurado debi abonar a la vctima por desvalorizacin "por no haber la demandada cumplido oportunamente con su obligacin [. . .] y permitir [. . .] que la tramitacin del juicio por el tercero afectado demorara el pago e hiciera posible la incidencia de la referida desvalorizacin". (1622)La derogacin en el orden nacional por el art. 821 , Cdigo Procesal, es inconstitucional a mrito de: a) art. 31 de la Constitucin; b) art. 67 , inc. 11, de la Constitucin; c) violacin de la uniformidad de las leyes para todo el territorio de la Nacin y la igualdad de sus habitantes ante la ley. Cabe sealar que la sancin del 2 prr., art. 622 , CCiv., introducido por la ley 17711 , confirma esta solucin. (1623)C. Fed. Cap., 5/12/1941, LL 24-845. Es aplicacin del art. 1231 , CCom. (10/10/1963, ED 8-51). Ver Simone, O. B., Accin ejecutiva de las plizas de seguros martimos o derecho al pronto pago provisorio?, en LL 134, nota a fallo 62.666. (1624)Contra: Obarrio, p. 73, sin dar razn alguna. (1625)Bruck, p. 466. (1626)Bruck, p. 466; De Lalande y Couturier, n 531. (1627)Puede ocurrir cuando se han cubierto varios riesgos: por ejemplo, del dao fsico por el incendio y la responsabilidad civil pertinente (De Lalande y Couturier, n 532). (1628)Bruck, p. 474. (1629)C. Nac. Com., 14/5/1914, "Jur. Trib. Nac.", mayo de 1914, p. 240; 5/5/1933, GF 100-60 y 73, y JA 42-286 y 289; 9/9/1932, GF 100-92; 28/11/1933, GF 107-224, y JA 44-331; 4/7/1936, LL 3-127, y JA 55-232; 6/12/1938, JA 65-218.

(1630)C. Nac. Com., 5/5/1933, GF 104-60 y JA 42-286. "Lo contrario expresa el tribunal- importara cercenar perpetuamente o poco menos, los derechos del asegurado, y dejar librado a la voluntad del deudor el cumplimiento de las obligaciones a su cargo emanadas del mismo". Este fundamento es inaceptable, porque el mantenimiento del embargo no depende del asegurador. (1631)C. Nac. Com., 12/5/1919, JA 3-416; 10/9/1920, JA 5-288; 15/5/1929, JA 29-777; 5/11/1930, JA 34-893; 19/5/1931, JA 35-1006; 31/8/1936, LL 3846. (1632)C. Nac. Com., 22/9/1926, JA 22-503; 15/10/1930, JA 34-546. (1633)C. Nac. Com., 11/4/1923, JA 10-351; 19-11-1926, JA 23-388; 29/5/1931, JA 35-1018; 6/8/1937, LL 7-762. (1634)La C. Nac. Com. lo aplic reiteradamente: v.gr., "Frecha v. Coalse", 10/7/1968, indito. (1635)Segovia, nota 1893 -con adhesin de Rivarola, n 1125-, agrega: "y mientras dura el tumulto". La limitacin en el tiempo, que as resulta de la frase trascrita, no se ajusta a la verdadera extensin de la garanta, que puede ser mayor, como resulta de los ejemplos que se ponen ms adelante: hurtos en el local provisional, daos por la lluvia cuando lo salvado debe quedar a la intemperie, etc. (1636)Vivante, Contratto, nros. 367 y 368; Gasperoni, n 19; Besson y Picard, III, n 9. As resulta de la clusula 6 de la pliza uniforme de incendio. La ley alemana, art. 82, establece que se indemnizan los daos que dependen de la accin del fuego, o sean consecuencia inevitable del incendio; tambin se deben resarcir los causados por demolicin, etc., o por prdida de la cosa durante el incendio. La ley francesa de 1930, arts. 41 a 44, slo dispone el resarcimiento de los daos materiales, adems de los causados por los auxilios y las medidas de salvamento, los objetos desaparecidos o perdidos durante el incendio -salvo que el asegurador pruebe que existi robo-, con exclusin de los causados por vicio propio, pero garantiza los daos de incendio, que son su consecuencia. (1637)Ver lo expuesto en el captulo IV, nros. 82 y ss., y C. Nac. Com., 15/10/1937, JA 60-217; Besson y Picard, III, n 10.

(1638)Patterson, n 59. (1639)Pliza usual de incendio, anterior, clusula 5, punto b. (1640)La clusula 2, letra g, de las condiciones generales de la pliza de incendio excluye de la garanta la sustraccin producida durante o despus del siniestro. Considero que esta exclusin no es legtima, no slo porque es contraria al texto imperativo del art. 85 , 2 prr. (y por ende inmodificable, conforme al art. 158 ), sino tambin porque el concepto "extravo" que ah se emplea (y reproduce el 3 prr. de la clusula 1 de esas condiciones generales) incluye la prdida por cualquier causa, atento al alcance de la expresin. Esa exclusin contradice la amplitud de cobertura que dispone la clusula 1. (1641)Vivante, Contratto, nros. 368 y 372; Gasperoni, n 19; Patterson, n 59; Obarrio, n 36; Malagarriga, Comentario, III, n 266; Lepargneur, n 1347; Besson y Picard, III, n 5, hasta el momento en que el asegurador examina y tasa lo salvado (p. 22). En consecuencia, la clusula 6 de la pliza usual de incendio, que excluye estos daos, se ha tornado ilegtima: el lenguaje del art. 85 es imperativo (art. 158 , encabezamiento). (1642)De Lalande y Couturier, n 474; por ejemplo, la pared que se derrumba varios das despus (nros. 93 y ss.). Los daos causados por el huracn sobreviniente (Besson, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1946, p. 160). (1643)Patterson, n 59. La solucin caba dentro de lo dispuesto en la clusula 24, de la anterior pliza de incendio, que si bien exclua el dao en la instalacin elctrica por descargas o fenmenos elctricos, no exclua el dao cuando se produce a causa de incendio. (1644)C. Nac. Com., 24/9/1925, JA 17-713. (1645)C. Nac. Com., 15/10/1937, JA 60-217; Vivante, Contratto, n 368; Gasperoni, n 19; Rivarola, n 1130; Besson y Picard, III, n 9. Conf. la clusula 6 de la pliza uniforme de incendio, anterior. No obstante, Vivante considera que se debe indemnizar como dao directo el sufrido por la imposibilidad de elaborar una mercadera a consecuencia

del incendio, porque es un dao derivado del siniestro (n 368, cit.). Con este criterio no se ve por qu excluye los alquileres y dems daos indirectos, tambin derivados del incendio: olvida que el asegurador slo prev y garantiza los daos materiales que sufra la cosa, y los que pueda recibir por el salvamento; todo otro dao debe ser expresamente incluido; es decir, el asegurador debe ampliar taxativamente su garanta. No debe el alquiler del local incendiado si no se oblig a conservar las cosas salvadas en ese lugar (C. Nac. Com., 10/3/1939, JA 65-856). (1646)La pliza de incendio, aprobada en 1968, clusula 2, punto b, excluye la combustin espontnea, salvo que produzca fuego. (1647)C. Nac. Com., 16/7/1931, JA 36-314: en el caso, incendio causado por la explosin de un tambor de nafta -no previsto en el contrato-, usada como combustible de la mquina de hacer caf, del bar asegurado. Ver captulo IV, texto y nota 204. (1648)El art. 543 , CCom., derogado, se refera a explosin de plvora o de mquina de vapor; de terremoto, o rayo, etc., con una vaguedad criticada con razn por la doctrina (ver Rivarola, n 1127). (1649)Lordi, n 569; Vivante, Contratto, n 381; ley alemana, art. 84. Ver n 36. (1650)Vivante, n 381. (1651)Vivante, Contratto, n 377; Gasperoni, n 8, p. 879. Bruck la define como la expansin violenta de gases o vapores, y es indiferente que los gases hayan existido antes o sean una consecuencia de la explosin (ps. 637 y ss.). Besson y Picard, III, n 6, expresan que "se caracteriza por el estallido brusco e instantneo de una sustancia". Donati, Trattato, III, n 620, da este concepto de explosin: "El rapidsimo y violento desplazamiento del equilibrio fsico-qumico de un cuerpo o conmocin instantnea y fragorosa, producida por la expansin de una gran fuerza que va del estado lquido o slido al gaseoso y puede derivar de choque, exceso de calor, descomposicin espontnea y por su instantaneidad no puede ser frenada por alguna ayuda". Sealo que, segn este concepto, se excluira la explosin de gases, aunque es indudable que se debe calificar as, por lo menos cuando se produce por compresin.

(1652)Vivante, Contratto, nros. 378, 379 y 380; Gasperoni, n 8, p. 879; De Lalande y Couturier, n 86. La jurisprudencia estadounidense ha negado la garanta cuando los daos por la explosin se han debido a la presencia de condiciones extraordinarias: un buque daado por una explosin a mil metros de distancia (Patterson, n 59). (1653)Vivante, Contratto, n 375; De Lalande y Couturier, n 87. En un supuesto en que el contrato garantizaba los daos causados por el rayo, la Corte de Reuen, en un caso de tempestad, decidi que se deban indemnizar los daos causados por los rayos y el viento, sin discriminacin alguna (cit. por Vivante, n 376). (1654)Bruck, p. 638. (1655)En esta clusula se resume la experiencia judicial extranjera de los aseguradores, que durante muchos aos se vieron condenados a indemnizar por estos hechos. La falta de esta clusula suscitara en su perjuicio estas cuestiones tambin entre nosotros, a pesar de que los daos no son causados por un fuego hostil. Ver Vance, ps. 753 y 754, y cuanto se expone en el captulo VIII. (1656)Malagarriga limita los inmuebles por accesin fsica (Comentario, III, n 423, y Trat. elem., III, p. 473). Gasperoni (n 6, p. 878) lo extiende a todos los accesorios incorporados de manera estable, vinculados a la cosa principal y destinados a su fin econmico, lo cual es excesivo. Besson y Picard (III, n 11) exponen un criterio anlogo al del texto. (1657)Es el concepto expresado en forma no muy clara por el punto a, clusula 3, pliza de incendio en uso antes de la sancin de la ley. Por eso, a pesar de la definicin ah contenida, sobre el significado de las palabras "edificio", "construciones", "existencias" y "efectos", se pueden suscitar dudas, y las expresiones empleadas sern una gua para fijar el alcance de la garanta, as como la suma asegurada y la prima pagada: no es lo mismo expresar que se cubre el edificio, que garantizar "la fbrica", por ejemplo; en este concepto, se pueden lgicamente considerar incluidas las mquinas y accesorios, si los dems elementos del contrato autorizan esa interpretacin. Esta confusin se reitera en la nueva pliza aprobada. (1658)Patterson, p. 118.

(1659)De Lalande y Couturier, nros. 130, 131 y 133. Si las cosas son individualizadas y valuadas separadamente, cada una de ellas est especialmente asegurada, y su prdida se debe liquidar como prdida total, aunque otras slo hayan sido daadas (C. Nac. Com., 5/9/1918, GF 16-107). Si diversos aseguradores cubren cosas distintas cuyos daos no pueden ser discriminados, deben pagar conjuntamente la totalidad del perjuicio, a prorrata de sus plizas (C. Nac. Com., 16/10/1931, JA 36-1496). (1660)C. Nac. Com., 31/3/1933, GF 103-221 y JA 41-494, en el caso en un galpn anexo. (1661)C. Nac. Com., 1/9/1936, LL 3-1036. (1662)C. Nac. Com., 10/3/1939, LL 14-205; mercaderas depositadas en un edificio vecino. (1663)Clusula 3, punto d, pliza de incendio; ley alemana, art. 85; Hmard, II, n 465. (1664)Pliza, clusula 3, prrafo final. Conf.: De Lalande y Couturier, n 73. Hmard estima que la platera y objetos de arte entran dentro del concepto de mobiliario; no as las colecciones de objetos raros y preciosos, joyas, etc. (II, n 465). El mencionado prrafo de la pliza elimina cualquier discusin al respecto. (1665)Pliza, clusula 4. (1666)C. Nac. Com., 5/10/1928, JA 28-685 y GF 76-303. (1667)C. Nac. Com., 12/3/1930, JA 32-848. La falta de prueba concreta y discriminada de los daos no exime al asegurador, si su existencia est probada (C. Nac. Com., 30/4/1947, LL 46436). Ver asimismo Corte de Casacin de Francia, 4/11/1957, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1959, p. 59. (1668)Contra, fallo de 1 instancia, confirmado por C. Nac. Com., 20/2/1934, JA 45-356, sin justificar este apartamiento de los principios generales del seguro, y aun de las normas procesales sobre la carga de la prueba.

(1669)C. Nac. Com., 23/11/1928, JA 28-917. (1670)Sup. Corte Bs. As., 23/9/1932, JA 39-595. (1671)C. Nac. Com., 15/10/1930, GF 88-415. (1672)Besson, en DP 1939-2-41; Picard, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1934, ps. 840 y 841, criterio aceptado por la Corte de Casacin francesa, 5/3/1940, en "Rev. Gn. Ass. Terr.", 1940, p. 195; 31/10/1957, en "Rev." cit., 1958, p. 62. La C. Nac. Com. prcticamente acept este criterio al resolver que si el siniestro no es total, las reparaciones no pueden alcanzar casi la suma asegurada (30/9/1930, GF 88-254). (1673)C. Nac. Com., 30/9/1930, GF 88-254. (1674)C. Nac. Com., 3/4/1940, LL 20-611, y JA 70-434. (1675)Se ha decidido que la clusula de pliza que excluye de la indemnizacin del seguro de automotores la privacin de uso del vehculo debe ser interpretada en referencia al tiempo necesario para que la reparacin se efecte, y no al insumido por la paralizacin provocada a causa de la mora culpable de la aseguradora (C. Nac. Com., sala B, 7/2/1973, JA 19-1973-76); en anlogo sentido, dicha sala haba dictado pronunciamiento en 28/7/1954, LL 78-32, con nota de Isaac Halperin, en la cual expresa que la mora del asegurador en el pago de la indemnizacin hace nacer su responsabilidad por el mayor dao causado, no compensado por los intereses. Tambin se pueden ver los fallos de la sala C de dicha Cmara Nacional Comercial, del 23/9/1968, LL 134-1111 y del 28/4/1969, ED 30-548. (1676)La exigencia de externidad de la causa del dao ha llevado a considerar excluidos los daos que fueren producto del golpear de partes del rodado con otras del mismo vehculo (p.ej., el impacto de un cap que, ante un barquinazo, se abre y va a dar contra el parabrisas; o la "tijera", o golpe de un acoplado, que, por una frenada, se desplaza lateralmente hasta dar contra el vehculo tractor, etc.). (1677)Sobre culpa grave en general, ver, en este captulo, 22. (1678)As se resolvi en el fallo plenario de la Cmara Nacional Especial en lo Civil y Comercial de la Capital Federal, en autos "Irago, Armando R., v.

Cabrera, Antonio" captulo, 39 (a)].

, 14/12/1984, JA 1985-I-395 [ver, asimismo, en este