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SUPERINTENDENCIA DE BANCA, SEGUROS Y AFP

Qu es la SBS? La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulacin y supervisin de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, as como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP. La SBS es una institucin de derecho pblico cuya autonoma funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del Per. Sus objetivos, funciones y atribuciones estn establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).

VISIN Y MISIN Visin Ser una institucin supervisora y reguladora reconocida en el mbito mundial, que aplica estndares internacionales y las mejores prcticas, apoyada en las competencias de su capital humano. Misin Proteger los intereses del pblico, cautelando la estabilidad, la solvencia y la transparencia de los sistemas supervisados, as como fomentar una mayor inclusin financiera y contribuir con el sistema de prevencin y deteccin del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo.

RESEA HISTRICA La Superintendencia de Banca y Seguros, naci como institucin en el ao 1931. Sin embargo, la supervisin bancaria en el Per se inici en 1873 con un decreto que estableci requerimientos de capital mnimo, un rgimen de emisin y cobertura de los billetes y publicacin mensual de informes con indicacin detallada de las cantidades de moneda acuada o de metales preciosos existentes en las cajas bancarias. El primer antecedente de una entidad supervisora fue una dependencia del Ministerio de Hacienda, denominada Inspeccin Fiscal de Bancos, una institucin con objetivos poco definidos, que se limitaba a dar recomendaciones para corregir errores o enmendar infracciones. En cuanto al sector de seguros, su primer antecedente fue la Inspeccin Fiscal de Seguros creada en 1895 para verificar el cumplimiento de la ley por parte de las compaas de seguros.

Ya en el siglo XX, la crisis de los aos 30 convenci a muchos pases latinoamericanos que era necesario llevar a cabo profundas reformas monetarias y bancarias. Por ese entonces, el Banco de Reserva solicit al Ministro de Hacienda autorizacin para invitar al profesor Edwin Walter Kemmerer para que brindase asesora en dichas materias. De esta manera, en 1930 se constituy la Misin Kemmerer, que formul varios proyectos de Ley, algunos de los cuales fueron promulgados, tales como la Ley Monetaria, la Ley del Banco Central de Reserva y la Ley de Bancos.

Inicios La Superintendencia fue creada el 23 de mayo de 1931 bajo la denominacin de Superintendencia de Bancos. La finalidad era controlar y supervisar los bancos, empresas que en ese entonces conformaban un sistema financiero pequeo y habituado a la autorregulacin. En total fueron 16 instituciones financieras que estuvieron inicialmente bajo el mbito de la Superintendencia. Cabe destacar que la nueva legislacin estableci que toda empresa bancaria deba mantener un capital y reservas que sumados no fueran menores del 20% de sus obligaciones con el pblico. Se defini lo que se consider como quebranto de capital y se acompa esta definicin con la prohibicin de pagar dividendos si ello pudiera causar deterioro al capital o fondo de reserva del banco. De esta manera, un banco no poda pagar dividendos hasta que no constituyera provisiones para las deudas malas o dudosas. Otro aspecto implementado fue el pago ntegro de todo capital suscrito, con el fin de no crear falsas expectativas de respaldo en el pblico. Se puso en circulacin nuevos formatos para los informes de los bancos, y fue en el segundo ao cuando se pudo contar con personal capacitado para iniciar las visitas de inspeccin. Un papel importante de la Superintendencia, al poco tiempo de ser creada, fue la conduccin de tres procesos de liquidacin: del Banco del Per y Londres, el Banco de Tacna y la Caja de Ahorros de la Beneficencia Pblica del Callao. Posteriormente, el mbito de la Superintendencia se fue expandiendo progresivamente, en 1936 se incluyeron las compaas de capitalizacin y las empresas de seguros y en 1937 la inspeccin fiscal de ventas a plazo. Crecimiento del Sistema Financiero En los aos posteriores a la Segunda Guerra Mundial se dio una expansin de los depsitos y colocaciones, y con ello el sistema bancario fue modernizndose al amparo del restablecimiento de la libertad de cambios y de importaciones dictadas durante el gobierno del General Odra. Durante el perodo 1956-1968 el sistema creci notablemente, al constituirse 18 nuevos bancos, 7 empresas de seguros y 17 asociaciones mutuales de crditos para vivienda. El rgimen militar, iniciado en 1968, realiz una serie de cambios radicales en la concepcin del rol del estado en todas las esferas de la actividad econmica del pas. As por ejemplo, se determin que los bancos comerciales slo podan ser propiedad de personas naturales o jurdicas peruanas y que las empresas bancarias ya establecidas slo seran consideradas nacionales cuando por lo menos el 75% de su

capital fuera de peruanos. Asimismo, se impusieron restricciones al crdito para empresas extranjeras. La Superintendencia asumi el control de los lmites sobre el cobro y pago de intereses. El mbito de control se ampli a las Empresas Financieras y a las Mutuales de Vivienda. En este perodo se cre la Banca Asociada formada por empresas que, salvo algunas limitaciones en su manejo, funcionaban bajo un rgimen privado permaneciendo bajo el control del Estado, al tener ste una participacin mayoritaria en el capital. Por su parte, la Banca de Fomento experiment en este perodo un fuerte crecimiento. En efecto, se cre la Corporacin Financiera de Desarrollo (COFIDE), y se le dio impulso al Sistema Mutual y a los Bancos Privados de Fomento de la Industria de la Construccin. Uno de los objetivos del gobierno era impulsar el desarrollo econmico de las distintas regiones del pas, y la herramienta para lograr este objetivo fue el impulso a la creacin de la Banca Regional. En 1972 se volvi a ampliar el mbito de supervisin de la Superintendencia, incluyndose las Cajas de Ahorro y Prstamo para Vivienda; y en 1978 las Cooperativas de Ahorro y Crdito y Cooperativas de Seguros. Adems, en este periodo, al crearse el Mercado nico de Cambios, se le encarg a la Superintendencia establecer el tipo de cambio diario para las principales monedas extranjeras de acuerdo con la cotizacin del mercado. La Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) adquiri rango constitucional al ser incluida en la Constitucin de 1979, la cual le otorg autonoma funcional y administrativa. En 1981 se dict la primera Ley Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, el Decreto Legislativo 197 que reemplaz los Captulos I, VI, VII y VIII de la Ley de Bancos. En esa Ley Orgnica se consideraba a la SBS como institucin pblica con personera jurdica de derecho pblico y con autonoma respecto del Ministerio de Economa y Finanzas. Adems, la SBS adquiri la facultad de interpretar administrativamente la normatividad bancaria y de seguros y el personal de la SBS pas a ser comprendido dentro del rgimen laboral de la actividad privada. Reforma y Modernizacin La reforma financiera iniciada en 1991, incluy la disolucin de la Banca de Fomento, la asignacin de un rol diferente para COFIDE como banco de segundo piso, la creacin del sistema de Cajas Rurales de Ahorro y Crdito y del Sistema Privado de Pensiones. Asimismo, se estableci, el sistema de Banca Mltiple, el Fondo de Seguro de Depsitos y la Central de Riesgos. La normatividad bancaria fue renovada en abril de 1991 con la promulgacin de la Ley de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros, Decreto Legislativo 637. Esta ley fue reemplazada en octubre de 1993 por el Decreto Legislativo 770 que correga algunos aspectos e incorporaba nuevos elementos. Tanto el Decreto Legislativo 637 como el 770 introdujeron diversos aspectos de regulacin prudencial, tomndose algunas recomendaciones del Comit de Basilea como la aplicacin de lmites operativos en funcin del patrimonio efectivo y el requerimiento patrimonial respecto a los activos y crditos contingentes ponderados por riesgo crediticio. En diciembre de 1992, mediante el Decreto Ley 25987 el gobierno promulg una nueva Ley Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros. En el mimo mes, a

travs del Decreto Ley 25897, se cre el Sistema Privado de Pensiones (SPP) como alternativa a los regmenes de pensiones administrados por el Estado concentrados en el Sistema Nacional de Pensiones. Se encomend a la Superintendencia de Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SAFP) la regulacin y supervisin del Sistema Privado de Pensiones ejerciendo, en representacin del Estado, la funcin de control de las AFP. Las Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (AFP) se crearon con el objeto social exclusivo de administrar fondos de pensiones, bajo la modalidad de cuentas individuales de capitalizacin, as como otorgar a sus afiliadas prestaciones de jubilacin, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio. Desarrollo Reciente A mediados de 1996, a iniciativa de la SBS se profundiz la reforma financiera iniciada en 1991. El objetivo principal fue el fortalecimiento del sistema financiero y la supervisin bancaria, incorporando las recomendaciones propuestas por el Acuerdo de Basilea de 1988 y su revisin de 1991. Dichas recomendaciones incluyeron la regulacin para la administracin del riesgo crediticio, as como exigencias en materia de riesgo de mercado. Asimismo, se incluy la supervisin consolidada permitiendo que el control abarcara tanto a los intermediarios, como a las empresas que forman parte de un mismo conglomerado financiero. En diciembre de 1996 fue publicada la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros. Esta Ley recoge los aspectos de regulacin prudencial que estaban presentes en las dos leyes anteriores y agrega los aspectos mencionados en el prrafo anterior, as como la definicin del concepto de transacciones financieras sospechosas como parte de los esfuerzos del Estado por combatir el lavado de dinero proveniente de actividades ilcitas. En julio del 2000 fue promulgada la Ley 27328, en virtud de la cual se ampla el mbito de accin la SBS, al incorporar bajo su control y supervisin a las AFP. De esta manera, a partir del 25 de julio del 2000, la SBS ha asumido las funciones que desde 1992 vena desempeando la Superintendencia de Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, cambiando su nombre posteriormente, a Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Asimismo, el 12 de junio del 2007, mediante la Ley N 29038, la Unidad de Inteligencia Financiera del Per (UIF-Per) fue incorporada a la SBS, sumndose a sus funciones, la labor de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Al asumir este nuevo reto, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP reafirma su compromiso de promover la estabilidad y solvencia de las instituciones supervisadas conforme a los principios y prcticas internacionalmente aceptados.

ORGANIGRAMA

REGULACION
El enfoque de la SBS es crear, a travs de la regulacin, un sistema de incentivos que propicie que las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo de lograr que los sistemas bajo supervisin adquieran la solidez e integridad necesarios para mantener su solvencia y estabilidad en el largo plazo. La SBS confa en el mercado como mecanismo de organizacin y asignacin de recursos, siempre que los incentivos dados por la regulacin orienten a las empresas a internalizar los costos sociales en sus decisiones. Para que este enfoque se pueda desarrollar en la prctica, la SBS se apoya sobre la base de cuatro principios bsicos relacionados a: La calidad de los participantes del mercado La calidad de la informacin y anlisis que respalda las decisiones de las empresas supervisadas La informacin que revelan las empresas supervisadas para que otros agentes econmicos tomen decisiones La claridad de las reglas de juego. En cuanto a la calidad de los participantes del mercado, la regulacin de la SBS se basa en el principio de idoneidad. Si se desea que los sistemas gocen de solidez e integridad, entonces es necesario asegurar que quienes operan en el mercado sean personas de solvencia moral, econmica y que demuestren capacidad de gestin. As, la regulacin de la SBS busca verificar que la direccin de las empresas supervisadas est en manos de personas idneas. El principal nfasis de este principio se encuentra en los requisitos de entrada al mercado. Respecto de la calidad de informacin y anlisis empleado por las empresas supervisadas, la regulacin de la SBS se basa en el principio de prospeccin. Esto quiere decir que, en la regulacin de la SBS, se propicia una visin prospectiva de los riesgos que enfrentan las empresas supervisadas. As, el nfasis est puesto en la necesidad de aplicar sistemas que les permitan identificar, medir, controlar y monitorear sus riesgos de una manera eficiente. Las empresas tienen libertad para implementar los sistemas que crean ms convenientes, pero la SBS establece los parmetros mnimos que deben cumplirse para garantizar un manejo prudente de los riesgos a que las empresas supervisadas estn expuestas. Las empresas de los sistemas financieros, de seguros y privado de pensiones tambin proporcionan informacin para que otros agentes econmicos tomen decisiones. Con relacin a este punto, la regulacin de la SBS se basa en el principio de transparencia. Los clientes, supervisores, analistas e inversionistas, requieren de informacin proporcionada por las empresas supervisadas para poder tomar sus decisiones. Para que las decisiones sean ptimas y fomenten una disciplina de mercado, se requiere que la informacin sea correcta, confiable y oportuna. La regulacin de la SBS busca crear incentivos y herramientas que garanticen la calidad y oportunidad de la informacin emitida por las empresas supervisadas. Finalmente, respecto de la claridad de las reglas de juego, la regulacin de la SBS se basa en el principio de ejecutabilidad. Este principio persigue que las normas dictadas por la SBS sean de fcil comprensin, exigibles y que puedan ser supervisadas. En esta direccin, las normas de la SBS buscan cumplir con cuatro caractersticas bsicas. En primer trmino, las normas deben ser de carcter general, es decir, deben basarse en la exigencia de lineamientos generales y en la definicin de parmetros

mnimos, dejando un margen prudencial para la toma de decisiones por parte de las empresas supervisadas. En segundo lugar, dichas normas deben estar bien acotadas, es decir, deben tener un mbito de accin claramente definido y ste debe girar en torno a algn riesgo en particular. Asimismo, las normas deben ser claras, evitando dejar lugar a interpretaciones errneas.

TUPA (TEXTO NICO DE PROCEDIMIENTOS ADMINISTRATIVOS) Aprobacin del TUPA de la Superintendencia de Banca y Seguros (Resolucion N 3082-2011)

EVOLUCIN DE LA REGLA PROCCLICA


Regla de activacin o desactivacin de la regla procclica del reglamento REGLAMENTO PARA LA EVALUACIN Y CLASIFICACIN DEL DEUDOR Y LA EXIGENCIA DE PROVISIONES Actualizado al 19 de Julio del 2013 1) Con el resultado del PBI de mayo de 2013, el promedio de la variacin porcentual anual del PBI de los ltimos 30 meses se ubic en 6.48%. Si esta cifra cae por debajo del umbral fijado en 5% la regla procclica se desactivar.

2) La diferencia entre el promedio de la variacin porcentual anual del PBI de los ltimos 12 meses evaluado en mayo de 2013 y el promedio de la variacin porcentual anual del PBI de los 12 ltimos meses evaluado en mayo de 2012 fue de 0.06 puntos porcentuales. As, la regla procclica continuar activada hasta que el promedio de la variacin porcentual anual del PBI de los 12 ltimos meses sea menor en 4 puntos porcentuales a este mismo indicador evaluado un ao antes.

De esta manera, las entidades financieras constituirn provisiones cclicas hasta que se presente alguna de las situaciones planteadas en el punto 1 o en el punto 2.

SUPERVISIN
La SBS busca poner en prctica una supervisin especializada, integral y discrecional. Una supervisin especializada significa que la SBS pretende implementar un enfoque de supervisin por tipo de riesgo. Ello implica contar con personal especializado en la evaluacin de los diversos tipos de riesgo, tales como riesgo crediticio, de mercado, de liquidez, operacional y legal. Asimismo, la SBS se orienta hacia una supervisin integral que genere una apreciacin sobre la administracin de los riesgos por parte de las empresas supervisadas. Finalmente, una supervisin discrecional se refiere a que el contenido, alcance y frecuencia de la supervisin debe estar en funcin del diagnstico de los riesgos que enfrenta cada empresa supervisada. La estrategia de supervisin de la SBS se desarrolla en dos frentes. El primero consiste en la supervisin que ejerce directamente sobre las empresas y el segundo se basa en participacin de los colaboradores externos, tales como los auditores, las empresas clasificadoras de riesgo, supervisores locales y de otros pases. Con relacin a la supervisin directa, sta se desarrolla bajo dos modalidades: la supervisin extra-situ y la supervisin in-situ. La primera consiste en analizar en forma permanente la informacin brindada por las empresas supervisadas e identificar los temas que sean de preocupacin y que merezcan un examen ms profundo. La segunda se ocupa de verificar en la propia empresa supervisada los aspectos identificados previamente en la labor de anlisis extra-situ. Respecto de la colaboracin de agentes externos, desde su propia perspectiva estas entidades ejercen un cierto tipo de monitoreo de las empresas que se encuentran dentro del mbito de la Superintendencia. La estrategia de la SBS es buscar que su participacin sea permanente y consistente con la regulacin. En el caso de los auditores y clasificadoras de riesgo se busca que, adicionalmente a las labores que realicen estos agentes, se pronuncien sobre la calidad de la administracin de riesgos de las empresas. En el caso de los supervisores locales y de otros pases, la estrategia se basa en propiciar la cooperacin y el intercambio de informacin.

SISTEMA FINANCIERO NORMAS


Normas de transparencia
Servicio de Atencin a los usuarios de las empresas supervisadas Servicio de Atencin a los usuarios de las empresas supervisadas.

El artculo 347 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N 26702, establece como finalidad de la Superintendencia de Banca y Seguros, la defensa de los intereses del pblico, cautelando la solidez econmica y financiera de las personas naturales y

jurdicas sujetas a su control, velando porque se cumplen las normas legales, reglamentarias y estatutarias que las rigen.

Es por ello que adicionalmente a cautelar la solidez econmica y financiera de los supervisados, forma en que la ley dispone la proteccin de los intereses del publico por parte de la Superintendencia, a efectos de complementar dicha proteccin y con la finalidad de promover una adecuada atencin a los usuarios de las empresas bajo su control, mediante Circular N G-110-2003 se ha dispuesto que las citadas empresas deben establecer los mecanismos necesarios para absolver de manera diligente y oportuna las consultas que formulen sus usuarios, as como constituir reas encargadas de atender los reclamos de los mismos.

La Superintendencia considera que la calidad de la empresa supervisada en la atencin del usuario, tanto de sus consultas para comprender mejor los detalles de las operaciones que realizan con el supervisado, as como de los reclamos formulados ante hechos considerados inadecuados por los usuarios que podran tener su origen en la empresa supervisada, constituye un indicador de la calidad de la gestin de la empresa supervisada, que debe guardar consistencia con su solvencia econmica y financiera.

La existencia y el adecuado funcionamiento de las reas o sistemas de atencin de reclamos antes referidas son considerados por la Superintendencia y por las empresas clasificadoras de riesgos en la evaluacin de la gestin que realizan a las entidades supervisadas. Asimismo, la evaluacin del sistema de control interno por parte de los auditores internos y las sociedades de auditora externa toma en consideracin la naturaleza y la frecuencia de los reclamos presentados a las empresas as como el tratamiento dado a los mismos.

Las reas y/o coordinadores responsables de atencin de reclamos, debern resolver la situacin de los mismos y enviar la respuesta a los usuarios en un plazo no mayor de treinta (30) das de haber sido presentados, con excepcin de las AFP que, para dicho efecto, tendrn un plazo no mayor de quince (15) das hbiles. Los plazos podrn extenderse siempre que la naturaleza del reclamo lo justifique, lo cual deber ser sustentado a requerimiento de la Superintendencia. En ambos casos, la respuesta deber incluir la informacin y los documentos que la empresa considere pertinentes para sustentar su posicin.

Asimismo, para un adecuado conocimiento y utilizacin de los referidos servicios de atencin a los usuarios, las empresas debern mantener a disposicin del pblico, en todos sus establecimientos, la informacin referente al procedimiento de atencin de

consultas y reclamos, sealando en forma clara los requisitos y cualquier informacin necesaria para dar trmite a los mismos.

Uso de Ttulos Valores incompletos en operaciones de las empresas supervisadas.

En la prctica bancaria y comercial es comn que al solicitar un crdito o prstamo, el deudor suscriba letras de cambio o pagars incompletos (comnmente llamados en blanco) para que sean llenados por el acreedor, en caso de incumplimiento, con el monto de la deuda impaga, sus intereses y dems cargos de ejecucin de la deuda.

Para viabilizar el adecuado empleo de ttulos valores emitidos incompletos, el artculo 10 de la Ley de Ttulos Valores (Ley N 27287) ha previsto diversos aspectos que deben ser tomados en cuenta por el usuario de dichos ttulos valores.

En el numeral 1 del citado artculo 10, se establece que para ejercitar cualquier derecho o accin derivada de un ttulo valor emitido o aceptado en forma incompleta, ste deber haberse completado conforme los acuerdos adoptados. Asimismo, en el numeral 2 del mismo artculo, se dispone que quien emite o acepta un ttulo valor incompleto tiene el derecho de obtener una copia del mismo y no puede ser impedido de agregar en el documento, clusula que limite su transferencia.

A efectos de la adecuada aplicacin y difusin de los indicados aspectos en el mbito de las operaciones de las empresas supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, se ha emitido la Circular SBS N G-0090-2001 del 16 de enero de 2001.

La referida Circular seala que cuando las empresas supervisadas, en el curso de sus operaciones reciban ttulos valores emitidos o aceptados por sus clientes en forma incompleta, stos debern ser completados por dichas empresas conforme a los acuerdos que al efecto hayan establecido.

Para que quede claramente establecida dicha obligacin, cuando las empresas supervisadas reciban ttulos valores emitidos o aceptados en forma incompleta por sus clientes, la norma seala que dichas empresas debern utilizar contratos por escrito en los que, por lo menos, debe constar lo siguiente: a) La recepcin del o de los ttulos valores incompletos emitidos o aceptados por el cliente, con constancia de haber entregado copia del mismo al cliente;

b) Las estipulaciones segn las cuales se proceder a su llenado y las condiciones que puedan dar lugar a la ejecucin de los saldos deudores insolutos a travs de dichos ttulos; c) La inclusin de clusula que impida o limite su libre negociacin; salvo que el cliente haya hecho renuncia expresa a la inclusin de dicha clusula. Con la inclusin de los referidos aspectos en los contratos de las empresas supervisadas, se busca que ante desconocimiento del cliente, la empresa supervisada proporcione la copia del ttulo valor incompleto relacionado con la operacin, as como incluya la clusula que impida o limite la libre negociacin de dicho ttulo, salvo que el cliente renuncie en forma expresa a la inclusin de la referida clusula. Por otro lado, la referida norma de la Superintendencia, establece que en el llenado de los ttulos valores incompletos por parte de las empresas supervisadas, stas debern observar estrictamente las estipulaciones para la procedencia de su llenado, as como las condiciones que dan lugar a la ejecucin de los correspondientes saldos deudores insolutos que se hayan pactado en el contrato respectivo. Finalmente, para una adecuada difusin de los aspectos relacionados al adecuado empleo de ttulos valores emitidos incompletos antes referidos, la Circular de la Superintendencia dispone que las empresas que en el desarrollo de sus operaciones reciban ttulos valores incompletos emitidos o aceptados por sus clientes, debern poner en conocimiento de los mismos, los referidos aspectos que la ley permite para la emisin o aceptacin de dichos ttulos. Con relacin al tema de ttulos valores incompletos, cabe agregar que en el literal c) del artculo 13 del Decreto Legislativo N 716 Normas sobre proteccin al consumidor, modificado por la Ley N 27311, se establece que todo consumidor tiene derecho a la proteccin contra mtodos comerciales coercitivos, lo cual implica que los proveedores, no podrn entre otras prcticas, completar los ttulos valores emitidos incompletos por el consumidor de manera distinta a la que fuera expresa o implcitamente acordada al momento de su suscripcin.

Reglamento de Transparencia de informacin para el Sistema Financiero


Mediante la Ley N 28587, se aprob la Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros, que establece disposiciones adicionales y especficas a las contenidas en la Ley de Proteccin al Consumidor a fin de dar una mayor proteccin a los consumidores de servicios financieros. Dicha norma establece en su Disposicin Transitoria nica que esta Superintendencia se encargar de emitir las normas de carcter reglamentario necesarias para garantizar su cumplimiento. Con relacin a dicho mandato, la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones ha emitido la Resolucin SBS N 1765-2005, que contiene no slo las disposiciones complementarias a la Ley N 28587, sino que adems compendia un conjunto de normas que la SBS ha emitido desde 1992 referidas a la transparencia de informacin y a las responsabilidades que las empresas del sistema financiero tienen respecto de sus usuarios y clientes.

El objetivo principal del Reglamento es promover una mayor transparencia de informacin en el sistema financiero, como un mecanismo que permita a los usuarios y clientes de las empresas supervisadas acceder a mejor informacin sobre tasas de inters, comisiones, gastos y dems condiciones de contratacin de servicios financieros que conlleve, a su vez, a una mejor toma de decisiones sobre una base ms informada. Para este efecto, las empresas del sistema financiero debern cumplir con tener a disposicin del pblico en general toda la informacin sobre tasas de inters, comisiones y gastos que cobren, la misma que para su difusin y aplicacin deber reunir determinados criterios comprendidos tanto en la Ley N 28587 como en el Reglamento. Dicha informacin debe estar disponible de manera obligatoria, en tarifarios al interior de las empresas y tambin en la pgina web de las empresas, en caso de contar con sta. La informacin cuantitativa deber ser la misma, cualquiera sea la fuente que se utilice para su difusin y deber estar siempre actualizada. Por otro lado, las empresas debern contar con personal que brinde asesora a los usuarios, el cual deber no slo conocer los productos y servicios de la empresa, sino tambin, estar debidamente capacitado en temas de transparencia de informacin y proteccin al consumidor.

RELACIN DE ENTIDADES AUTORIZADAS A CAPTAR DEPSITOS


Antes de efectuar un depsito, verifique que la empresa receptora cuente con la autorizacin de la Superintendencia de Banca y Seguros. A la fecha, las empresas autorizadas para captar depsitos del pblico son las siguientes:

BANCOS B. Continental B. de Comercio B. de Crdito del Per B. de la Nacin B. Financiero B. Interamericano de Finanzas B. Scotiabank Citibank Interbank Mibanco HSBC Bank Banco Falabella Banco Ripley Azteca

FINANCIERAS CrediScotia Edyficar Financiera Confianza S.A. Financiera TFC S.A. Compartamos Financiera Solucin Financiera de Crdito Financiera Universal Financiera Proempresa Financiera Efectiva -

CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRDITO CMAC Arequipa CMAC Lima CMAC Cusco CCMAC del Santa CMAC Huancayo CMAC Ica CMAC Maynas CMAC Paita CMAC Pisco CMAC Piura CMAC Sullana CMAC Trujillo CMAC Tacna

CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRDITO CRAC Cajamarca CRAC Nuestra Gente CRAC Chavn CRAC Seor de Luren CRAC Libertadores de Ayacucho CRAC Los Andes CRAC Sipn. CRAC Prymera CRAC Credinka CRAC Incasur -

ENTIDADES AUTORIZADAS A CAPTAR DEPSITOS EN CADA REGIN


Amazonas Ancash Apurmac Arequipa Ayacucho Cajamarca Callao Cusco Huancavelica Hunuco Ica Junn La Libertad Lambayeque Lima Loreto Madre de Dios Moquegua Pasco Piura Puno San Martn Tacna Tumbes Ucayali

RELACIN DE EMPRESAS QUE SE ENCUENTRAN AUTORIZADAS A EMITIR CARTAS FIANZA


Relacin de empresas bajo la supervisin de esta Superintendencia, que se encuentra autorizado a emitir cartas fianza a favor de empresas pblicas.

EMPRESAS DEL SISTEMA FINANCIERO AUTORIZADAS A EMITIR CARTAS FIANZA


EMPRESAS BANCARIAS BBVA BANCO CONTINENTAL COMERCIO CREDITO FINANCIERO BANCO INTERAMERICANO SCOTIABANK PERU CITIBANK PERU INTERBANK MI BANCO HSBC BANK PERU FALABELLA PERU SANTANDER PERU BANCO RIPLEY S A AZTECA DEL PERU DEUTSHE BANK PERU BANCO DE LA NACIN CAJAS MUNICIPALES CMAC AREQUIPA CMAC CUSCO CMA DEL SANTA CMAC HUANCAYO CMAC ICA CMAC MAYNAS CMAC PAITA CMAC PISCO CMAC PIURA CMAC SULLANA CMAC TACNA CMAC TRUJILLO CAJA METROPOLITANA EDPYMEs EDPYME ALTERNATIVA ACCESO CREDITICIO EDPYME CREDIVISION EDPYME NUEVA VISION EDPYME PROEMPRESA EDYME PRO NEGOCIOS EDPYME RAIZ EDPYME SOLIDARIDAD EDPYME MI CASITA EDPYME CREDIJET AFIANZADORA FOGAPI EMPRESAS FINANCIERAS AMERIKA FINANCIERA FINANCIERA CONFIANZA COMPARTAMOS FINANCIERA FINANCIERA CREDISCOTIA FINANCIERA DE CREDITO FINANCIERA EDYFICAR FINANCIERA EFECTIVA FINANCIERA TFC FINANCIERA UNIVERSAL CAJAS RURALES CAJAMARCA CHAVIN CRAC SIPAN LIBERTADORES DE AYACUCHO LOS ANDES CAJA NUESTRA GENTE CRAC PRYMERA CREDINKA SEOR DE LUREN CRAC INCASUR COOPERATIVAS LUZ Y FUERZA (*)

EMPRESAS DEL SISTEMA DE SEGUROS AUTORIZADAS A EMITIR CARTAS FIANZA


ASEGURADORA ACE SEGUROS S.A. LA POSITIVA SEGUROS Y REASEGUROS SECREX CIA. DE SEGUROS DE CREDITO Y GARANTAS MAPFRE PER CIA DE SEGUROS Y REASEGUROS INSUR S.A. COMPAA DE SEGUROS RMAC SEGUROS Y REASEGUROS

EMPRESAS DEL SISTEMA DE SEGUROS AUTORIZADAS A EMITIR PLIZAS DE CAUCIONES


ASEGURADORA ACE SEGUROS S.A. CARDIF CA DE SEGUROS EL PACIFICO PERUANO SUIZA INSUR S.A COMPAA DE SEGUROS INTERSEGUROS CA DE SEGUROS S.A. LA POSITIVA SEGUROS Y REASEGUROS MAPFRE PER CA DE SEGUROS Y REASEGUROS RMAC SEGUROS Y REASEGUROS SECREX CA DE SEGUROS DE CREDITO Y GARANTAS

CLUSULAS DE CONTRATOS APROBADOS POR LA SBS BUSCADOR

La informacin de las clusulas generales de contratacin que se difunden en esta seccin corresponde a las resoluciones emitidas por esta Superintendencia, en virtud de las solicitudes de aprobacin presentadas por las entidades financieras, en el marco de lo dispuesto en el Reglamento de Transparencia de Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado por Resolucin SBS 1765-2005, actualmente derogado. Con la entrada en vigencia del Reglamento de Transparencia de Informacin y Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado por Resolucin SBS N 8181-2012 del 25 de octubre del 2012, las clusulas generales de contratacin que hubieran sido aprobadas por la Superintendencia, conforme al prrafo anterior, se encuentran en proceso de adecuacin al nuevo marco legal, y vienen siendo presentadas para su revisin y aprobacin administrativa previa. A partir del 1 de setiembre de 2013, las empresas se encuentran obligadas a presentar sus solicitudes de aprobacin de clusulas generales de contratacin. Sin perjuicio de ello, debe indicarse que las disposiciones contempladas en las mencionadas normas estn vigentes desde el 01 de enero de 2013, por lo que las entidades financieras se encuentran obligadas a cumplirlas.

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