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Introduction :
Quand on regarde le monde bancaire, on ne peu ! re "ue pessimis e #oire m!me pire. $l su%%i d&ou#rir les 'ournau( pour le cons a er. )es crises "ui on ra#ers le monde bancaire ces derni*res annes on %ai grands mau(. +remi*re grande crise bancaire de ces derni*res annes a eu lieu en 200, a#ec la %ameuse crise des subprimes. Fin 200-, la bulle immobili*re amricaine s&es e%%ondre, la F./ a#ai , pour relancer l&conomie amricaine, proposai de perme re au( mnages amricains pau#re d&accder 0 la propri . Ce pr! ai un pr! 0 au( #ariable, progressi%, comp e enu du carac *re modes e de l&emprun eur 1 e une garan ie es prise sur l&immeuble 2 c&es un pr! 34po 3caire 0 ris"ue. )es au( on augmen , e de nombreu( mnages n&on pas pu con inuer 0 pa4er. )es cranciers on %ai 'ouer l&34po 3*"ue sur le bien, e des millions d&immeubles se son re rou#s sur le marc3. 5sul a , le pri( de l&immobilier s&es e%%ondr. )es ban"ues on ouc3es du %ai du processus de i risa ion 1 les crances dou euses de remboursemen on i rises 6incorpores dans des i res %inanciers7 puis cdes 0 des ban"ues. 8au% "ue ces i res, a#ec l&e%%ondremen du marc3 immobilier amricain, on %ini par ne plus rien #aloir, pro#o"uan la ruine de nombreuses ban"ues amricaines e rang*res. )&ende emen des ban"ues a en par ie pong par les 9 a s #oire m!me cer aines se son %ai na ionaliser, rans%ran ainsi la de e des ban"ues au( 9 a s. )a seconde grande crise bancaire de ces derni*res annes a eu lieu 0 la sui e de ce e #ague de nou#elles de e sou#eraines. )e : Ao; 2011 Mood4&s a dgrad la no e de la de e amricaine en la %aisan passer du AAA 0 AA<. )&agence es ime "ue la de e amricaine inspire moins con%iance "u&a#an car on ne sai pas si le pa4s #a sa#oir rembourser. )e 13 =an#ier 2012, c&es au our de la France. )es ban"ues 0 nou#eau en premi*re ligne car ce son elles "ui %inancen l&ende emen des 9 a s, elles son leur cranciers. 2 )e monde bancaire es de#enu un colosse au( pieds d&argile. Face 0 ce c3aos, le droi doi #enir pour rguler l&ac i#i bancaire a%in d&#i er "ue des ris"ues e(cessi%s soien pris par des ban"ues. >ou e la di%%icul pro#ien du %ai "u&il es di%%icile d&organiser une rgula ion in erna ionale de l&ac i#i bancaire, car c3a"ue ban"ue es soumise 0 son propre droi . On en e ou e%ois "uel"ues pe i es c3oses ? cra ion d&un super#iseur bancaire europen a#ec la BC., ce "ui "ui#au 0 une mise sous u elle des ban"ues. Mais les 9 a s membres on des a#is di#ergen s, @ollande es d&accord, MerAel es ou 0 %ai con re, e c.
C&es un droi pro%essionnel puis"u&il rgi l&ac i#i d&un pro%essionnel de l&argen "ui e%%ec ue a#ec son clien des opra ions de ban"ue. .n cela le droi bancaire se dis ingue du droi ci#il oG on peu a#oir des rela ions en re deu( par iculiers, c&es pour"uoi il es radi ionnellemen prsen comme une branc3e du droi commercial, d&au an "ue l&ar icle ) 110-1 C. com. di "ue les ac es de ban"ue son des ac es de commerce par na ure. 2 les ablissemen s de crdi son donc des commerHan s car ils accomplissen 0 i re de pro%ession 3abi uelle des opra ions de ban"ue. )e droi bancaire se ra ac3e galemen au droi conomi"ue, "ui es une branc3e du droi "ui insis e sur l&in er#en ion de lI9 a dans les rappor s conomi"ues 6e(emple ? droi de la concurrence7. Or lI9 a ne cesse d&in er#enir dans le sec eur bancaire, ce p3nom*ne es percepible 0 ra#ers des source du droi bancaire.
son e(ercice 1 /irec i#e du 12 Do#embre 200E concernan les ser#ices de paiemen . Ce e 3armonisa ion es ncessaire pour pro ger 0 la %ois l&euro e la concurrence. C&es ainsi "ue le rai de Maas ric3 a ins i u le s4s *me europen des ban"ues cen rales "ui comprend la BC. e les ban"ues cen rales des 2E 9 a s membres. )a ma i*re bancaire es dsormais in%odes au( ins i u ions europennes.
ma rialise par une signa ure %ormelle sur l&e%%e de commerce7 1 il se cre en re les signa aire de l&e%%e de commerce une rela ion cambiaire "ui se superpose au( rela ions en re les par ies 1 l&in r! , dans l&e(emple #u plus 3au 6le %ournisseur a ransmis la le re de c3ange 0 sa ban"ue7, le dbi eur ne peu pas opposer au por eur 6la ban"ue7 du i re les e(cep ions nes de ses rappor s a#ec son cocon rac an , cela o%%re une r*s grande scuri au por eur du i re 1 en rali , il 4 a un lien en re la r*gle de l&inopposabili des e(cep ions e le %ormalisme 2 c&es parce "ue le por eur peu se %ier 0 la %orme du i re 6apparence7 "ue les rela ions de %ond lui son inopposables ? Q )e papier absorbe l&obliga ion R les e%%e s de commerce son insaisissables, c&es la scuri du commerce "ui es ici pro ge, le crancier de l&un des signa aires ne peu pas saisir l&e%%e pour se %aire pa4er, cela a rappel par Cass. com. 2E 8ep embre 200:.
Cependan , malgr leur incon es able in r! , les e%%e s de commerce son au'ourd&3ui concurrencs par de nou#eau( ins rumen s "ui son beaucoup moins %ormalis es. Exemples ? la cession DAILLY ? ins i ue par une loi du 2 =an#ier 1C,1, c&es une bordereau appele bordereau de cession de crance pro%essionnelle 1 par un seul documen , une en reprise pourra cder 0 une ban"ue une mul i ude de crance con re plusieurs clien s 1 or la cession /aill4 n&es pas soumise au %ormalisme, e pour an le bn%iciaire bn%icie de la r*gle l&inopposabili des e(cep ions ous les ins rumen s de paiemen e de crdi ne son pas des e%%e s de commerce, e ce son pour an les plus pra i"us au'ourd&3ui 6car e bancaire7
le bn%iciaire "ui es crancier du ireur le ir es celui sur "ui on ire le c3*"ue e "ui es dbi eur d&une somme d&argen 0 l&gard du ireur 1 ce e de e correspond au solde crdi eur du comp e 1 le ir s&engage 0 pa4er direc emen le bn%iciaire du c3*"ue. Exemple ? 'e paie mon lo4er de :00S par c3*"ue, 'e suis en an "ue loca aire le ireur 1 le bailleur es le bn%iciaire du c3*"ue 1 en re moi e le bailleur e(is e une crance %ondamen ale, c&es 0 dire "ui 'us i%ie l&e(is ence du c3*"ue 1 par ailleurs '&ai un comp e bancaire do d&un c3"uier, sur mon comp e il 4 a des %onds, si mon solde es crdi eur 1 la ban"ue es le ir 1 il 4 a donc ? une crance %ondamen ale ? celle du bn%iciaire con re le ireur 6crance de lo4er7 crance de pro#ision ? crance du ireur con re le ir Ces deu( crances son des crances de sommes d&argen , elles son donc %ongibles, c&es pour"uoi c&es la %ongibili des crances de sommes d&argen "ui e(pli"ue "ue le paiemen in er#ienne direc emen du ir #ers le bn%iciaire. )e ir #a donc pa4er direc emen le bn%iciaire, d*s lors, les deu( crances seron ein es par l&e%%e du paiemen ? le bailleur es pa4, e le comp e bancaire es dbi du mon an du c3*"ue d&oG la dispari ion de la crance de pro#ision. Cer ains documen s por en le nom de c3*"ue mais ne son pas de #rai c3*"ues ? l&exemple le plus couran es le c3*"ue cadeau. Ce n&es pas un ins rumen de paiemen car il n&4 a pas de %ongibili en re les crances, car lors"u&une personne se #oi reme re un c3*"ue cadeau d&un mon an de :0S, ce c3*"ue ne peu pas perme re le paiemen de n&impor e "uoi. Cass. com. - =uin 2001, /alloT 2002 p.-3: ? Q ils ne peu#en "u&! re c3angs aupr*s de personnes e con re des biens e des ser#ices limi a i#emen d%inis 1 ils ne son 'amais con#er is en monnaie R, cela in erdi donc la "uali%ica ion de c3*"ue.
le re "ui l&empor e le nom de celui "ui doi pa4er ? le ir 6la ban"ue ou la pos e7 , car il s&agi d&une personne sol#able e de con%iance 1 les ablissemen s de paiemen crs par l&ordonnance du 1: =uille 200C ne peu#en pas ! re irs l&indica ion du lieu oG le paiemen doi s&e%%ec uer ? c&es l&adresse de la ban"ue puis"ue c&es le ir "ui paie l'indication de la date et du lieu o le chque est cr : c'est le tireur qui le renseigne, l'intrt du lieu de paiement rside dans le droit international priv, s'il n'est pas renseign le chque n'est pas nul mais dans ce cas il est considr comme cre au lieu qui figure ct du nom du tireur, d'o l'adresse du tireur sur le chque ; quant la date, c'est la mention la plus importante en pratique, cela explique que la urisprudence exige titre de validit le our, le mois et l'anne de l'mission !"ass# com# $% &uin '(()* ; la capacit et les pouvoirs du tireur s'apprcient cet instant, si le tireur devient incapa+le ou dcde aprs l'mission du chque, ce dernier devra nanmoins tre pa, ; cette date fixe le point de dpart du dlai de prsentation et du dlai de prescription ; c'est cet instant que s'opre le transfert de la provision ; - quel moment le chque est.il mis / 0l suffit de regarder la date de cration qui appara1t sur le chque, mais il est tou ours d'antidater ou de postdater un chque or la date d'mission du chque correspond la date laquelle le tireur du chque s'en est dessaisi entre les mains du +nficiaire, "ass# com# 2' &anvier $334 : 5 la date d'mission d'un chque ne peut tre prsume tre celle de sa cration 6 donc en cas de contestation le uge n'est pas li par la date qui appara1t formellement sur le titre ; la preuve est li+re, 5 c'est donc dans l'exercice de son pouvoir souverain que la cour d'appel a fix la date en l'a+sence de tout autre lment celle de la remise des chques litigieux 6, ainsi le uge a tout pouvoir de fixer la date qui est celle o le +nficiaire a remis le chque sa +anque# "ette solution a t rappele par "ass# com# '$ &anvier $3'3 !vu en 78*# 8eux application cette solution : pour les chques de garantie, si les parties on postdat le chque pour en retarder l'encaissement cela n'a aucune incidence car ds lors que le chque est remis son +nficiaire il est 5 mis 6 de sorte que le +nficiaire pourra immdiatement le remettre l'encaissement# 9utre application : en cas de procdure collective contre le tireur, on applique l'interdiction du paiement des crances antrieures, les cranciers seront pa,s selon le plan prvu par le tri+unal# "onsquence, le d+iteur soumis une procdure de faillite ne peut plus mettre de chque pour pa,er ses cranciers, en revanche les chques mis avant le ugement d'ouverture devront tre pa,s car la urisprudence considre que ds que la provision existe elle est ds l'mission du chque sortie du patrimoine du tireur pour entrer dans celui du +nficiaire !rappel par "ass# com# '$ &anvier $3'3*# la signature de celui qui met le chque : elle est ncessairement manuscrite, la question de la signature du chque est un su et rcurent de contentieux car il est frquent que le chque soit mis par un fraudeur qui falsifie la signature du tireur, dans ce cas la urisprudence est trs protectrice du titulaire du compte, pour elle il s'agit d'une faux ordre de paiement revtu d'une fausse signature et n'a,ant eu aucun moment la qualit lgale de chque !"ass# com# $4 :ovem+re '((4*# ;e +anquier n'est pas li+r de son o+ligation, le fondement est la notion de dpt, si le chque tait mauvais, le +anquier dpositaire des fonds de son client ne peut pas s'en dessaisir sur un faux ordre de paiement# ;e +anquier est donc responsa+le de la situation mme si la signature a t parfaitement imite# "ette solution prsente une limite : h,pothse de la faute du titulaire du compte dans la surveillance de son chquier, il , aura une limitation de la responsa+ilit de la +anque voire une exclusion de sa responsa+ilit !"ass# com# ( &uillet '((4* : si la signature est parfaitement imite, le +anquier chappe toute responsa+ilit, si la signature est grossirement imite, il , a un partage des responsa+ilits entre la +anque tire et le titulaire du compte# "ela ne vaut que dans l'h,pothse o le titulaire du compte a commis une faute dans la surveillance de son C
chquier "ette faute de la part du titulaire doit tre prouv par la +anque# <ais en pratique les +anques ne vrifient amais la signature du tireur car =a demande trop de temps et trop d'argent, elles prfrent ne rien contrler quitte engager de temps autre leur responsa+ilit ;'article ; )'.' al# $ dispose que le chque doit tre gratuit# >n cas d'a+sence d'une de ces mentions, le titre n'a pas qualit lgale de chque, la +anque ne va pas le pa,er, le titre est nul cam+iairement, mais cela ne signifie pas pour autant qu'il n'a pas de valeur : il peut valoir commencement de preuve par crit permettant la reconnaissance de l'existence d'une dette sur terrain du droit civil !"ass# civ# 're $4 &anvier '(??*# 0l en va toutefois diffremment de deux mentions : dfaut du lieu de paiement !le lieu dsign ct du nom du tir rput tre le lieu du paiement* et dfaut du lieu de cration, le lieu qui figure ct du nom du tireur est pris en compte# b $ Les mentions facultatives "es mentions ne conditionnent pas la validit du chque : la mention du +nficiaire n'est pas o+ligatoire, le tireur peut dsigner un +nficiaire ou laisser son identit en +lanc, il s'agit alors d'un chque au porteur, le tireur peut galement se dsigner comme +nficiaire, cela fait un chque de retrait ; en cas de falsification de l'identit du +nficiaire, le rgime de responsa+ilit du +anquier est moins svre que pour la signature car il ne s'agit pas d'un titre faux ds l'origine en ce que le +nficiaire ne constitue pas une mention o+ligatoire de la cration du chque, dans ce cas, il convient d'ta+lir la faute du tir dans la vrification du titre, s'il , a faut, la "our dit que 5 la +anque tire ne commet pas de faute en pa,ant des chques dtourns et falsifis au profit du +nficiaire par un prpos de celui.ci ds lors que la falsification par surcharge de l'indication du +nficiaire n'est pas normalement dcela+le mme pour un @il exerc, les irrgularits pouvant tre attri+ues la maladresse du souscripteur# 6 ;a mention du chque non endossa+le sauf au profit d'une +anque ou d'un ta+lissement assimil ; cette mention permet d'viter la circulation des chques aprs leur mission: le +nficiaire ne peut en o+tenir l'encaissement qu'en inscrivant sa signature au dos du chque et le remttre un tel ta+lissement# ;e chque ne peut tre utilis pour pa,er directement une dette ;a mention du chque pr.+ar ; cette mention ne concerne pas l'endossement mais le tir, le paiement du chque; le tir ne peut pas pa,er n'importe qui, seulement un +anquier, un chef de centre de chques postaux ou l'un de ses clients !personne titulaire d'un compte cheA elle*# Bourquoi / Bour viter qu'au guichet la +anque verse des espces un inconnu, donc on se prmunit contre les vols et on facilite des contrles fiscaux# >t puis, le chque peut tre certifi par la +anque, ainsi le tir garanti l'existene de la provision et il s'o+lige la +loquer pendant ? ours# 9fin de renforcer la confiance du crancier, il est galement possi+le d'mettre un chque de +anque, c'est alors la +anque elle.mme qui met le chque c $ Les mentions interdites ;e chque demeure vala+le, mme en prsence de ces mentions interdites# Bar e&emple la stipuation d'une chance est interdite car le chque est un instrument de paiement et non de crdit, le +nficiaire doit pouvoir attendre un paiement immdiat# C,pothse des chques de garantie !ou de caution* : il s'agit des chques qui garantissent une dette future ventuelle, le chque est remis au +nficiaire mais les parties conviennent qu'il ne sera encaiss qu' une chance ventuelle# Di le +nficiaire remet immdiatement le chque l'encaissement / ;a urisprudence dcide que le chque doit tre pa,, pour la scurit du titre !le 10
chque est un titre pa,a+le vue*;; si la somme n'est pas due, le +nficiaire fautif peut tre actionn par le tireur sur le fondement de l'enrichissement sans cause, avec rptition de l'indu !"ass# com# ') nov '((?*# >n outre, si les parties ont postdat le chque, cela est inoprant; ds lors que le chque est remis, il est mis et encaissa+le#
dette du eu ou pour le paiement d'un pari# ;e chque mis pour pa,er une dette de eu est.il vala+le / Hui pour la "ass# <ixte '% <ars '(?3, de tels chques sont licites, malgr l'art '(4F: ds lors que le casino est un ta+lissement autoris par la loi, celui.ci peut agir en rem+oursement du montant d'un chque sans provisions mis par un client pour pa,er ses dettes de eu# "ette solution conna1t une limite: il en va autrement si le chque est la cause d'un prt que le casino accorde au client pr continuer ouer, par l'opration mconna1t la finalit du paiement par chque !"iv 're, '4 <ai $334*# ;'o+ et G le tireur s'engage transfrer la crance de provision au profit du +nficiaire, cette somme est transmise au +nficiaire# ;a provision doit exister ds l'mission du chque, car le chque est pa,a+le vue# >n outre, ds l'mission, le transfert de proprit est irrvoca+le, le tireur a l'interdiction de +loquer ou de retirer la provision, car la somme est entre dans le patrimoine du +nficiaire# 8e mm, le dcs du tieur ou son incapacit aprs l'mission sont sans influce sur les droits du +nficiaire# 0dem en cas de pcd collective# >nfin, les cranciers du tireur ne peuvent plus saisir la provision: une saisie.attri+ution ventuelle ne portera pas sur la provision du chque#
" ( : Le paiement
;e chque sert pa,er une dette# >ncore faut.il que l'encaissement s'opre# ;e crancier peut.il refuser le paiement par chque / Hui, par principe, le crancier n'est pas tenu d'accepter un paiement par chque; le fisc prfre cependant ce t,pe de paiement !monnaie scripturale* qui laisse une trace; c'est ainsi qu'une loi du $$ octo+re '(%3 interdit le paiement en espces de dettes excdant un certain montant fix par dcret !;''$.4 " mon# fin#*; la sanction est une peine d'amende; le dcret est l'article 8''$.2 "# mon# fin#, qui prvoit la somme de 2333 euro lorsque le d+iteur a son domicile fiscal en Irance ou agi pr les +esions d'une activit professionnelle, et de 'F333 euros lorsque le d+iteur ustifie qu'il n'a pas son domicile fiscal en Irance et qu'il n'agit pas pr les +esoins de son activit professionnelle# <ais cette rgle n'impose pas le paiement par chque, car il , a d'autres mo,ens de pa,er, comme le virement ou la carte +ancaire# 9 quel moment intervient le paiement du chque / 9u moment de l'encaissement du chque, article ;'2'.4) "# mon# fin# : le remise d'un chque en paiement n'entra1ne pas novation, en csq la crance originaire !fondamentale* avec toutes les garanties qui , sont attaches su+siste usqu'au paiement du chque; la cracne fondamentale n'est teinte que lors du paiement du chque# "ass# civ 2me 'er &uillet $33(, rappele que la remise d'un chque ne vaut paiement que sous rserve de son encaissement !un vendeur d'un +ien avait agi contre un acheteur pour dfaut de paiement du prix; l'acqureur faisait valoir qu'il avait remis le chque au notaire, et que celui.ci ne l'avait pas prsent l'encaissement . la seule remise d'un chque ne vaut pas paiement de la dette*#
A : La prsentation au paiement
1 : Les obligations du porteur
;'mission d'un chque entraine le transfert irrvoca+le de la provision au pofit du +nficaire, la provision est donc +loque puisqu'affecte au +nficaire, il convient donc que cette provision ne soit pas +loque pendant un laps de temps trop important# "ette ide explique que la loi impose que les chques mis et pa,a+le en Irance mtropolitaine soient prsents au paiement dans les ? ours suivant leur mission# "e dlai passe $3 ours en >urope et )3 ours hors >urope# ;a sanction du non respect du dlai de prsentation : le porteur est ngligent, ds lors il perd ses recours cam+iaires attachs au titre, i#e# qu'il perd le +nfice de l'innoposa+ilit des exceptions# 7outefois, si le chque est prsent hors dlai, le tir doit le pa,er ds lors qu'il , a provision# ;'action du porteur en paiement du chque contre le tir se perscrit un an aprs l'expiration du dlai
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de prsentation# >n pratique, le +nficaire d'un chque dispose d'un an et ? ours compter de son mission pour en o+tenir le paiement#
mais cela lui vite la mise en oeuvre de sa responsa+ilit*# <ais normalement c'est le uge qui peut ordonner la main.leve, pas la +anque J Di en revanche, l'opposition est licite, elle provoque la rvocation immdiate de l'ordre de pa,er, ds lors elle interdit aun +anquier de pa,er le chque peine d'engager sa responsa+ilit#
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Bibliographie :
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