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Droit des assurances

Cours de Frdrique LEDOUJET-THOMAS (R2.28 A) code ASSU2 !2 c"#$us %ir&ue' !

(i)'io*r"$+ie , (O--ARD Jr.#e/ Droi& des "ssur"0ces/ Li&ec 2 !2 (12 ed.) 3ROUTEL Hu)er&/ Droi& des "ssur"0ces/ M#e0&o D"''o4/ 2 !! (!22 ed.) (E53-5ER (er0"rd/ Droi& des "ssur"0ces/ Mo0&c+r&ie0/ Do#"& 2 6 7RAJES75 Didier/ Droi& des "ssur"0ces/ Focus Mo0&c+r&ie0/ 2 8 (22 ed.)

Introduction :
1 : Dfinitions et notions
Selon Le Petit Robert, l'assurance peut renvoyer 6 dfinitions. Le terme renvoie un sentiment de scurit, la quitude. Deu i!mement, l'assurance renvoie la confiance en soi, "# et $ inutiles% cinqui!mement renvoie un sens &uridique et derni!rement en mati!re d'escalade. Le fondement de l'opration est donc le besoin de scurit en 'nral. P()*RD et +,SS-. on rdi' d!s les annes /012 le premier trait du droit des assurances est dfinissent l'opration d'assurance par l'opration par laquelle une partie 3l'assur4 se fait promettre, moyennant une rmunration 3la prime ou la cotisation4, une prestation par une autre partie 3l'assureur4 en cas de ralisation d'un risque. La doctrine a propos une dfition du 5 contrat d'assurance 6 car la loi n'en donne aucune, ni dans le )ode civil, ni dans le )ode des assurances. L'assurance est une opration individuelle car c'est un contrat au sens de l'article //2/ ). civ., il s'a'it d'un contrat spcial et nomm qui a pris une importance telle qu'au&ourd'7ui il fait l'ob&et d'une branc7e autonome. )'est aussi une opration collective, cette dimension intresse moins le &uriste, en ce sens l'assurance est appr7ende comme une tec7nique d'or'anisation d'une mutualit 3association4, on appelle mutualisation des risques le fait pour un assureur d'or'aniser en association un certain nombre d'assurs e poss au m8mes risques ou une m8me cat'orie de risques et d'indemniser ceu des assurs qui subissent un sinisrte 'r9ce la masse commune des primes collectes. )ette mutualisation des risques ncessite donc de dlimiter des cat'ories d'assurs pour une cat'orie de risques et ce travail est celui de l'actuaire 3un mat7maticien d'abord4. L'actuaire utilise le calcul de probabilit des risques pour valuer le co:t des risques 'arantis. )ela permet l'assureur de rationaliser ses prvisions de mani!re ce que le co:t ait un sens et une utilit... L'ala, venement futur et incertain, est essentiel l'e istence du contrat d'assurance. )ette e i'ence rsulte du p7nom!ne de mutualisation des risques. ;outefois, il faut distin'uer deu dimensions < une dimension individuelle et concr!te quand on envisa'e la relations contractuelle entre l'assur et l'assureur = ici, l'ala est essentiel 3si l'assur savait qu'il allait lui arriver un truc...4 une dimension macroconomique qui ne ncessite pas d'ala bien au contraire, il faut rationaliser pour que l'assureur puisse faire face au besoins de ses assurs Le p7nom!ne de mutualisation des risques implique la ncessit d'7omo'niser les risques 'arantis, l'assureur doit slectioner les risques qu'il accepte de 'arantir 3'r9ce au statistiques de l'anne prcdente, frquences de risques, etc.4. Pour maintenir l'quilibre de la mutualit dont il a la c7ar'e, l'assureur fait appel deu mcanismes < coassurance < ne couvrir qu'une partie du risque pour un assureur et l'autre partie des risque pour un autre assureur = l'assur peut faire appel un intermdiaire d'assurance = un contrat unique est conclu entre l'assur et les diffrents assureurs qui ont accept. 2

Dans le contrat un apriteur est nomm pour a'ir comme mandataire de ces coassureurs avec l'assur. ;outefois, les assureurs ne sont pas tenus solidairement vis vis de l'assur, cependant, la )our de cassation tremp!re < l'apriteur qui commet une faute en'a'e sa responsabilit ainsi que ses coassureurs qui ont la qualit de mandants = l'apriteur est prsum bnficier un mandat 'nral de reprsentation de ses coassureurs. La coassurance est un moyen d'oprer la dispersion des risque d!s la conclusion du contrat, rassurance < prise en c7ar'e de tout le risque, immdiat, de la part de l'assureur tout en se faisant assurer lui m8me = c'est la convention par laquelle l'assureur 3le cdant4 convient de se dc7ar'er dans des proportions et suivnat des modalits variables des consquences pcuni!res de ses en'a'ements sur un rassureur qu'on appelle le cessionnaire. Le code e clut les r!'les 'nrales du contrat d'assurance au trait de rassurance = le contr>le des entreprises de rassurance se fait par le biais d'une procdure qui ressemble au contr>le des entreprises d'assurance = au&ourd'7ui on consid!re que la rassurance est une forme spcifique d'assurance = la r'lementation du trait de rassurance n'est pas celle du droit commun, mais les entreprises de rassurance sont soumises au m8me r!'les de fonctionnement et au contr>le. Les entreprises communautaires de rassurance sont soumises un contr>le all' pour ne pas 8tre dsavanta'es par rapport au autres qui sont non communautaires. La rassurance peut 8tre facultative ou obli'atoire selon que l'assureur est libre ou non de cder certains risques un rassureur et selon que le rassureur est lui?m8me libre d'accepter ou de refuser la cession. La rassurance proportionnelle est une rassurance de somme dans laquelle le rassureur prend en c7ar'e un pourcenta'e du risque assur et le m8me pourcenta'e de prime lui est revers = la rassurance en e cdent de risque est une rassurance dans laquelle le rassureur ne prend pas automatiquement en c7ar'e le sinistre, il ne prend en c7ar'e que ce qui e c!de le plein d'assurance de l'assureur. La rassurance de domma'e n'est pas fonde sur les risques couvert mais sur les sinistres, le rassureur s'en'a'e prendre en c7ar'e la portion de c7aque sinistre dpassant un seuil dtermin Assur Assureur (8cd"0&) R"ssureur (8cessio00"ire9r&rocd"0&) R&rocessio00"ire (cessio00"ire du r"ssureur) Le plein d'assurance est la somme ma imale que l'assureur peut 'arantir 3sans mettre en pril la mutualit qu'il a c7ar'e4 pour un risque donn, s'il ne respecte pas ce plein il s'e pose ne pas pouvoir satisfaire ses obli'ations contractuelles l''ard des autres assurs car il fausse ainsi les calculs de probabilit. Le plein de souscription comprend l'ensemble des en'a'ements de l'assureur vis vis des assurs, c'est dire le plein de conservation 3que l'assureur conserve sa c7ar'e4 et ce qui a t cd en rassurance. -n distin'ue la rassurance de somme/proportionnelle et la rassurance de dommage/non proportionnelle.

2 : Aspects historiques A : Apparition et volution des mcanisme assurantiel


1 : Les assurances maritimes
Le commerce maritime

Pendant tr!s lon'temps, il n'y a eu d'assurance que maritime, c'est ici que le mcanisme assurantiel est apparu. ,n effet, elles sont apparues les premi!res, mais ne sont pas apparues en m8me temps que le commerce qui est apparu d'abord. )'est plus prcisment avec le commerce maritime, car celui?ci a donn naissance des risques si importants qu'on ne pouvait ima'iner ne pas 8tre assur. Le nauticum foenus/nauticon daneium

Le pr8t nautique fonctionnait ainsi < un armateur a besoin de fonds pour c7ar'er le navire 3salaires, ravitaillements, etc.4, il emprunte de l'ar'ent celui qui en dispose, si l'e pdition russi il rend l'ar'ent au pr8teur avec un tau tr!s lev, mais si elle c7oue alors il n'avait rien rendre. Prt grosse aventure

)'est une volution du pr8t nautique, il fi'ure au )ode. ,t il demeurait un obstacle au droit canonique. *bro' par une loi de @220 3suppression de l'article //6$ al.$4 Droit canonique

,n /@#A, dans une dcretale de Br'oire (C est interdite l'usure. -n a trouv une e ception < l'e ception du risque couru lorsque le risque est trop important pour le capital. )ette e ception a concern les pr8ts maritimes comme celui vu ci?dessus.

2 : Les assurances terrestres


Le grand incendie de Londres en 1966

)e sont des assurances contemporaines qui ne sont apparues qu'avec le Brand incendie de Londre en /666, des milliers de b9timents sont dtruits, etc. *u dpart il s'a'issait uniquement d'une assurance incendie, d'abord rserve l'*n'leterre &usqu'au CD((. Plus tard, des risques nouveau apparaissent, &ustifiant la naissance de nouvelles assurance = cf. Bra7am SER*FG(,H()E cite l'assurance locative, contre les faillites, contre le birs de 'lace, contre le c7>ma'e d!s /022, en /02$ Roubai la premi!re assurance contre les d'9ts venant de 'r!ves, sabota'es, mouvements populaires et d'meutes...

3 : Les assurances vie


Rsistances idologiques et politiques

Ce so0& des rsis&"0ces qui o0& $"r&icu'i2r#e0& e;is& e0 <r"0ce/ 0o&"##e0& $our 'es "ssur"0ces e0 c"s de dc2s. L=Ordo00"0ce de Co')er& i0&erdis"i& de co0c'ure des $o'ices d="ssur"0ce 1

sur '" %ie des $erso00es > $ei0e de 0u''i& de '" $o'ice. E;$'ic"&io0s do00es $our ce&&e i0&erdic&io0 , si u0e $erso00e %ie0& > #ourir c=es& qu=i' s="*i& de '" %o'o0& di%i0e/ i' es& i##or"' que 'e dc2s d=u0e $erso00e $rocure u0 "%"0&"*e > u0e "u&re $erso00e/ e& e0<i0 > '=$oque o0 "%"i& $"s de &")'e de #or&"'i& e& i' &"i& do0c di<<ici'e d=%"'uer 'e co?& d=u0e &e''e *"r"0&ie de <"@o0 r"&io00e''e. M"'*r ces o)s&"c'es/ 'es ides e& &ec+0iques %o'ue0&... Institution des uildes

Au -ord de '=Euro$e/ '=i0s&i&u&io0 des 3ui'des &"i& u0e #u&u"'i& souscri&e des #e#)res "%ec u0e co&is"&io0/ 'ors du dc2s de '=u0 d=e0&re eu; 'e d<u0& "%"i& droi& > u0e s$u'&ure e& > u0e #esse or*"0ise e& $rise e0 c+"r*e $"r '=i0s&i&u&io0. !ontines

Le sAs&2#e des &o0&i0es resse#)'e > '=i0s&i&u&io0 des 3ui'des "%ec/ e0 $'us de '" s$u'&ure e& de '" #esse/ o<<re e& u0e so##e d="r*e0&. 5' " & '*"'is > '" <i0 du BC555.

: Les premiers te!tes rglementant l'assurance


Les premi"res polices dans les grands ports mditerranens

E''es so0& "$$"rues "u MoAe0-D*e d"0s 'es *r"0des %i''es $or&u"ires/ '" $o'ice d="ssur"0ce es& 'e docu#e0& qui co0s&"&e 'e co0&r"& d="ssur"0ce # uidon et usances des marc$ands de la mer %& Rouen& 1'(()1*((

Ce &e;&e es& $"ru > Roue0/ c=es& 'e $re#ier docu#e0& qui " ru0i 'es us"*es de "ssur"0ces #"ri&i#es e0 %i*ueur de '=$oque/ i' dis&i0*ue 'e co0&r"& d="ssur"0ce e& 'e $rE& > *rosse "%e0&ure. 16+1& ,rdonnance de -ol.ert portant sur le commerce maritimes

C=es& '" $re#i2re &e0&"&i%e de codi<ic"&io0 de '="ssur"0ce #"ri&i#e/ c=es& ce qui i0s$irer" 'e Code de co##erce $'us &"rd/ i' r*'e#e0&"i& 'e co##erce/ '="ssur"0ce/ 'e droi& #"ri&i#e $u)'ic co##e $ri%/ e&c. 1+(*& -ode de commerce C=es& u0 code co0sidr co##e u0e oeu%re #diocre. Loi du 1/ 0uillet 19/(

L" Loi du !: Jui''e& !F: es& 'e $re#ier &e;&e sur '="ssur"0ce 0o0 #"ri&i#e #"is &erres&re/ "u$"r"%"0& o0 se sou#e&&"i& soi& "u; "ssur"0ces #"ri&i#es soi& "u droi& ci%i' des o)'i*"&io0s.

3 : "lassification des assurances A : "lassification lgale


Ce&&e c'"ssi<ic"&io0 es& $r%ue $"r '="r&ic'e R :2!-! C. "ssur. qui dis$ose que G '="*r#e0& 6

"d#i0is&r"&i< $r%ue $"r '="r&ic'e L :2!-! es& "ccord $"r '=Au&ori& de co0&r.'e $rude0&ie'. Hour '=oc&roi de ce& "*r#e0&/ 'es o$r"&io0s d="ssur"0ces so0& c'"sses e0 )r"0c+es e& sous-)r"0c+es de '" #"0i2re sui%"0&e , !. Accide0&s (I) 2. M"'"die (I) :. Cor$s de %+icu'es &erres&res ("u&res que <erro%i"ires) 1. Cor$s de %+icu'es <erro%i"ires 6. Cor$s de %+icu'es "rie0s J. Cor$s de %+icu'es #"ri&i#es K. ... L O)ser%"&io0s , &ou&es 'es o$r"&io0s %ises 0e so0& $"s des o$r"&io0s d="ssur"0ce/ 'es )r"0c+es des "'i0"s 21 e& 26 $"r e;e#$'e 0=e0 so0& $"s (c"$i&"'is"&io0 e& *es&io0 de <o0ds co''ec&i<s)/ #"is e''es so0& %ises $"rce que ce so0& des o$r"&io0s "u&orises "u; e0&re$rises d="ssur"0ce. L=i0&rE& de '" c'"ssi<ic"&io0 '*"'e es& qu=e''e 0=" $"s de co0sque0ces sur 'e r*i#e Muridique du co0&r"& co0c'u. L=e0Meu se si&ue du c.& des e0&re$rises d="ssur"0ce N '=e0&re$rise sou#ise "u co0&r.'e de 'OP&"& %" de%oir #e0&io00er 'es )r"0c+es d="c&i%i& qu=e''e sou+"i&e e;ercer e& s"c+"0& que cer&"i0es )r"0c+es so0& i0co#$"&i)'es e0&re e''es (c<. L :2!-! "'. : > 6 C. "ssur.)

: Assurances de dommage / assurance de personnes


C=es& '" Suma Divisio du droi& des "ssur"0ces. 5' 0=e;is&e $"s de c"&*orie i0&er#di"ire. L=ordo00"0ce du !6 Jui''e& 2 !! " u0 $eu c+"#)ou' 'e '=or*"0is"&io0 , u0 &i&re $re#ier co0cer0e 'es r2*'es co##u0es "u; "ssur"0ces de do##"*e9$erso00es/ 'e &i&re 2 0e s="$$'ique qu="u; "ssur"0ces de do##"*es e& 'e &i&re : $our 'es "ssur"0ces de $erso00e. C=es& u0e dis&i0c&io0 Muridique "%ec des co0sque0ces Muridiques.

1 : #!pos de la distinction
Les assurances de dommage

Les assurances de domma'es ont pour ob&et de rparer les consquences patrimoniales de domma'es subis ou causs par l'assur. )'est un pr&udice qui atteint le patrimoine et donc qui est valuable en ar'ent. Le )ode des assurances l'article L /@/?/ le qualifie de 5 contrat d'indemnits 6, l'indemnit ne doit pas dpasser le montant de la valeur de la c7ose assure au moment du sinistre, c'est le principe indemnitaire, soit le fondement des assurances de domma'es. Les assurances de c7oses ont pour ob&et d'indemniser l'assur des pertes matrielles subies du fait du sinistre 3e emple < une destruction du bien, une d'radation, une disparition, etc.4, comme les branc7es # 0. Les branc7es /$ /1 correspondent la 'arantie des pertes pcuniaires 3d'e ploitation, frais de &ustice4. (ci, ce qui est 'aranti ce n'est pas la c7ose mais les consquences de sa destruction. Les assurances de responsabilits portent sur un lment du passif de l'assur qu'est la dette de rparation de l'assur l''ard d'un tiers. Les branc7es concernes sont les branc7es /2 /#. Les assurances de personnes

Les assurances de personnes ont pour ob&et de 'arantir les risques relatifs la vie 7umaine, les prestations qui seront servies par l'assureur sont indpendantes des domma'es ventuels rsultant du sinistre, c'est ce qu'e prime le principe forfaitaire. )e principe si'nifie que le montant J

des prestations est tabli forfaitairement au moment de la conclusion du contrat. (l en e iste deu cat'ories < les assurances vie, vises par la branc7e @2, elles comprennent la cat'orie des assurances 5 en cas de vie 6 qui sont des oprations d'par'ne et les assurance 5 en cas de dc!s 6 qui sont des oprations de prvoyance au profit des proc7es = l'e cution des prestations dpend de la dure de la vie des assurs = Les assurances de personnes non?vie, elles ne dpendent pas de la dure de la vie 7umaine, il y en a deu types < *ssurances accidents corporels 3branc7e /4 < l'assureur va fournir l'assur certaines prestations en cas d'accident corporel ou m8me de dc!s de l'assur moyennant le versement d'une prime, ces prestations peuvent 8tre le remboursement de frais mdicau ou de mdicament, le versement d'une rente ou d'un capital l'assur s'il est encore en vie ou au bnficiaire dsi'n en cas de dc!s = *ssurances maladie 3branc7e @4 < il s'a'it d'une assurance complmentaire la scurit sociale, il s'a'it tr!s souvent d'une assurance collective.

2 : Les en$eu! de la distinction


%oumission au principe indemnitaire ou forfaitaire

Les assurances de domma'e sont toutes soumises au principe indemnitaire, ce qui si'nifie que le domma'e subi constitue le plafond suprieur de l'indemnit d'assurance 3L /@/?/ ). assur.4. L'assur ne peut pas recevoir plus que le domma'e subi, et avant l'indemnisation il faudra dterminer avec prcision les pr&udices subis. ;outes ces tapes ne sont pas ncessaire s'il s'a'it de prestations forfaitaire. strict. La surassurance, c'est le fait d'assurer un bien pour une somme suprieure sa valeur relle. ,lle n'est pas ill'ale en soit, mais en application du principe indemnitaire, l'assureur ne peut pas en principe indemniser la valeur dclare mais doit le faire la valeur relle de la c7ose. , ception < dans le domaine des assurances maritimes et en particulier l'assurance 5 corps du navire 6, les parties peuvent convenir d'une valeur a're et qui est le plus souvent suprieure la valeur relle du bien assur 3aricle L /A#?6 ). assur.4 pour percevoir une indemnit suprieure la valeur du bien. Le cumul d'assurances, est dfini par l'article L/@/?$ ). assur. et concerne la situation d'un assur couvert par plusieurs assureurs, par plusieurs polices mais pour un m8me intr8t, contre un m8me risque. -n en veut pas que le sinistre deviennent un moyen de s'enric7ir, les sanctions sont asseI sv!res pour lutter contre cela. )ette r'lementation n'e iste pas dans les assurances de personnes. ;outefois, il e iste en pratique les clauses d'imputation en assurance de personnes, selon ces clauses les prestations verses par l'assureur s'imputent sur les indemnits qui seraient dues par les tiers responsables. 'ecours su(rogatoire &uestion du cumul des prestations (l e iste pour les assurances de domma'es un encadrement du cumul des prestations plus

-n est en prsence d'assurance de domma'es servant des perstations indemnitaires. (l n'est en principe reconnu que pour les assurances de domma'es. K

La su(rogation, est ici personnelle, c'est le mcanisme qui substitue une personne une autre dans un rapport de droit en vue de permettre la premi!re d'e ercer tout ou partie des droit qui appartiennent la seconde. La subro'ation suppose un paiement par un autre que le dbiteur, ici le paiement a t effectu par l'assureur l'assur la place du tiers responsable, l'assureur se rserve ensuite le droit de se retourner contre l'auteur du domma'e la place de l'assur victime. L'article L /@/?/@ ). assur. est le fondement de la subro'ation en mati!re d'assurance, la subro'ation est soit conventionnelle soit l'ale de mani!re limitative. L'assureur qui a pay l'indemnit d'assurance est subro' &usqu'au paiement est subro' &usqu' concurrence de cette indemnit contre les tiers qui ont caus le domma'e ayant donn lieu la responsabilit de l'assureur. ,n principe ce recours n'est pas reconnu dans les assurances de personnes, cette e clusion est formalise l'article L /#/?@ ). assur. l'e ception des contrats 'arantissant l'indemnisation des pr&udices rsultant d'une atteinte la personne, l'assureur peut 8tre subro' dans les droits du contractant ou des ayants?droit contre le tiers responsable pour le remboursement des prestations caract!re indemnitaire prvues au contrat.

" : Assurances gre par rpartition / par capitalisation


)'est une distinction tec7nique et non plus &uridique. L'en&eu se situe essentiellement quant l'e ercice des activits de l'entreprise

1 : La distinction
Dans les assurances 'res par rpartition, l'assureur redistribue l'issue d'une anne d'e ercice au assurs victimes d'un sinistre les sommes encaisses sous forme de prime. Sont 'res par rpartition toutes les assurances de domma'es, assurances d'accident et assurances maladie. Dans les assurances 'res par capitalisation, le fonctionnement est bien diffrent, les primes ne sont pas mises en commun, l'assureur affecte les primes de c7aque assur la cration d'un capital, les primes sont portes sur un compte qui va produire des intr8ts et lorsque l'vnement mis en risque survient 3dc!s, accident4 le capital qui sera vers au bnficiaire sera constitu des primes et des intr8ts 3c'est ce qu'on nomme l'par'ne4. Les branc7es concernes sont la @2, @$ et la @6.

2 : L'en$eu
(l y a un en&eu certain quant l'e ercice de l'activit et un autre discutable quant sa qualification. Juant l'e ercice de l'activit < les entreprises sont soumises un principe de spcialisation consacr par l'article L #@/?/ ). assur. qui si'nifie une sparation obli'atoire entre les entreprises 'res par rpartition et celles 're par capitalisation. Si l'entreprise est a're pour les risques par rpartition, elle ne peut pas proposer des risques par capitalisation. Le but est de prot'er les assurs vie afin d'viter que les entreprises d'assurance ne r!'lent les sinistres des assurances de domma'e avec les fonds des assurances vie. )e principe supporte des atteintes < l'entreprise 're par rpartition peut aussi 'arantir des risques par capitalisation s'ils sont accessoires au risque principal 3article R #@/?# ). assur.4 ne sont &amais considre comme accessoires les branc7es /$, /6 et /A 3crdit, caution et assurance &uridique4 = la rciproque n'est pas vraie, les entreprises a'res pour des assurances de capitalisation ne sont pas autorises pratiquer des assurances 'res par rpartition

)e principe est connu en *llema'ne et au Pays?+as mais pas en *n'leterre, en +el'ique ou au Lu embour' . Kn autre en&eu peut 8tre discut concernant la qualification de l'opration < il s'a'it d'un dbat, rsolu en @22$ par la )our de cassation, sur les contrats d'assurance vie 3par'ne, 'r par capitalisation4. Luridiquement, la question s'est pose de savoir si ces contrats constituaient encore de vritables contrats d'assurance car selon certains auteurs ils taient dpourvus d'ala 3tout le monde fini par mourir un &our ou l'autre, la seule incertitude rside dans le dlai4. )ass. Fi te .ovembre @22$, par $ arr8ts a rsolu ce probl!me < la )our a re&et la possibilit de requalifier ces contrats et a confirm qu'il s'a'issait bien de contrats d'assurance, il n'est pas certain que ce soit les ar'uments &uridiques qui ont prvalu < 5 Le contrat d'assurance dont les effets dpendent de la vie 7umaine comporte un ala au sens des articles /06$ ). civ., L #/2?/ /M et R #@/?/.@2 ). assur. ,t constitue un contrat d'assurance sur la vie 6. D'un point de vue civil, les capitau dus par l'assurance ne font pas partie de la masse successorale et ne peuvent pas 8tre soumis au rapport la succession et ventuellement 8tre rduit pour atteinte la rserve 7rditaire. )ette solution permet de confirmer que le bnfice de l'assurance contract par un pou commun en biens en faveur de son con&oint constitue un bien propre pour le second et aucune rcompense n'est due la communaut sauf si les primes ont t manifestement e a'res. Juant au effets sur la fiscalit < ici les sommes verses par l'assureur au tiers bnficiaire vont pouvoir 8tre e onres totalement ou partiellement de droit de mutation.

D : Assurances individuelles / collectives )ou assurances de groupe*


)'est une classification opre selon la tec7nique de souscription de l'assurance.

1 : Les assurances individuelles


L'assurance individuelle n'est pas dfinie par le )ode des assurances ni m8me par la doctrine. ,lle est souscrite par un individu 3le souscripteur, qui n'est pas ncessairement l'assur ni le bnficiaire4.

2 : Les assurances collectives


Dfinition

Le )ode des assurances est une prsentation plus qu'une dfinition. Kne assurance collective suppose une pluralit de d'assurs. *rticle L /$/?/ ). assur. < 5 est un contrat d'assurance de 'roupe le contrat souscrit par une personne morale ou un c7ef d'entreprise en vue de l'ad7sion d'un ensemble de personne rpondant au conditions dfinies au contrat pour la couverture de certains risques < risques dpendant de la vie 7umaine portant atteinte l'int'rit p7ysique de la personne ou lie la maternit lis la capacit de travail ou d'invalidit risque de c7>ma'e 6 N Le )ode n'num!re que des risques lis la personne, l'assurance de 'roupe serait ainsi une assurance de personnes. ,n ce qui concerne le souscripteur, il peut 8tre une personne morale ou un c7ef d'entreprise et l'alina @ de ce dernier article prcise que les ad7rents doivent avoir un lien de m8me nature avec le souscripteur. #!emples < le contrat souscrit par un employeur au profit de ses salaris, le lien est le contrat de travail = le contrat souscrit par un tablissement de crdit en vue de 'arantir le risque de F

c7>ma'e et le lien serait un contrat de pr8t 3assurance emprunteur4 = l'assurance souscrite par une association sportive ou culturelle au profit de ses membres... (ntr8ts de ce type d'assurance < du c>t de l'assureur ce mode de souscription de contrat lui permet d'atteindre une population cible rpondant au m8me caractristiques = du c>t de l'assur l'intr8t est de bnficier d'une assurance un co:t moindre car l'assurance aura t n'ocie avec le poids du 'roupe. )ependant, il peut e ister des assurances collectives de domma'es. 'gime $uridique

(l faut distin'uer deu relations < celles entre l'assureur et le souscripteur et celles entre l'assureur et l'ad7rent. Les relations entre l'assureur est le souscripteur est qualifie de contrat?cadre, en revanc7e, s'a'issant de la nature &uridique la )our de cassation a considr dans son rapport annuel de /016 que ce contrat tait une stipulation pour autrui par laquelle le promettant 3assureur4 s'en'a'e envers le souscripteur proposer au ad7rents 3assursObnficiaires4 une assurance conforme au conditions tablies dans le contrat?cadre. Kne loi du 1 *o:t /00$ est venue employer un terme qui a remis en cause cette analyse < elle fait e pressment rfrence au contrat de mandat pour r'lementer les relations entre l'assureur et le souscripteur 3cf. L /$/?6 ). assur.4. Les relations entre l'assureur et l'ad7rent < dans ce type de contrat, l'ad7sion peut 8tre obli'atoire ou facultative < si l'ad7sion est obli'atoire < le seul lien &uridique e istant entre l'ad7rent et l'assureur est celui qui rsulte de la stipulation pour autrui < le bnficiaire dispose contre l'assureur d'une action directe pour obtenir le paiement des prestations prvues au contrat, l'assureur peut opposer 4 l'ad7rent les e ceptions de 'arantie opposables au souscripteur les r!'les applicables entre l'ad7rent et le souscripteur sont dtermine par le contrat qui rside entre les parties si l'ad7sion est facultative < il est inutile de recourir au mcanisme de la stipulation pour autrui, puisqu'elle est facultative l'ad7rent a e prim sa volont d'ad7rer et le contrat?cadre se double ncessairement d'un contrat individuel entre l'ad7rent et l'assureur. )ass. /!re civ. @@ Fai @221 reconnu l'e istence d'un contrat entre assureur ert ad7rent alors que le contrat avait t conclu entre l'assurance et le souscripteur, cela a renouvel le fondement de la stipulation pour autrui et non plus au mandat.

# : Assurances o(ligatoires et assurances facultatives


1 : +otion
Distinction prliminaire

. )'est une 7ypot7!se qui va l'encontre du principe de librt contractuelle et ce au nom de l'indemnisation des victimes. Leds premi!res assurances obli'atoires sont nes dans le domaine de la scurit sociale pour les victimes d'accident du travail. Fais au&ourd'7ui l'accident du travail est un risque qui fi'ure dans le r'ime 'nral de la Scurit sociale. ,lle permet de reconnaPtre la responsabilit civile 3obli'ation de rparer4 l'encontre de responsables non fautif et facilite ainsi la reconnaissance de la responsabilit sans faute. Dfinition

-n parle d'assurance obli'atoire lorsqu'une prescription l'ale a contraint les parties conclure un contrat d'assurance.

2 : Domaine des assurances o(ligatoires


L, 211-1

Le )ode des assurance consacre tout son livre @ au assurances obli'atoires, l'article L @//?/ vise une obli'ation d'assurance en particulier < l'obli'ation d'assurance concerne 5 toute personne p7ysique ou morale autre que l',tat dont la responsabilit civile peut 8tre en'a'esur le fondement de la loi du Q Luillet /01Q 3Loi +adinter4 6, sont viss 'alement, les professionnels de la rparation, de la vente et du contr>le automobile, et dans d'autres parties on trouve l'assurance obli'atoire pour les constructions, mais aussi en mati!re de sport et l'occasion de l'e ercice de certaines professions. )es obli'ations sont viss dans de nombreu te tes pouvant avoir un valeur l'ale ou encore r'lementaire. Liste ta(lie par le minist.re de l'/conomie et des finances

La liste du minist!re des assurances est reprise dans le )ode des assurances. L'assurance obli'atoire est une particularit, on compte en Rrance plus d'une centaine d'obli'ations, alors qu'ailleurs en ,urope la moyenne est d'une diIaine. L'assurance obli'atoire peut trouver sa source dans les conventions, mais dans ces cas, la qualification est conteste par de nombreu auteurs car il ne s'a'it pas d'une source normative, les r!'le prvues par le livre @ ne s'appliquent pas.

0 : Assurances terrestres et assurances maritimes


Distinction traditionnelle

*vant le /er Luillet @2/@, date d'entre en vi'ueur de l'ordonnance du /Q Luillet @2// 3relative au assurances en mati!re de transports4, la distinction entre assurance terrestre et maritime conduisait r'lementer d'un c>t les assurances maritimes 3couvrait les risques maritimes, i.e. raltifs une opration maritime, c'est dire les risques pouvant se produire avant et apr!s le transport en lui m8me mais aussi les risques fluviau 4 et les assurances terrestres 3correspondaient tout le reste4 d'un autre. 1rdonnance du 12 3uillet 2411

Kne ordonnance du /Q Luillet @2// a flout cette division, elle a tendu le domaine des assurances soumises la r'lementation des assurances maritimes qui sont vises dans le ;itre A du Livre /er. *u&ourd'7ui les r!'les prvues dans le titre A couvrent les risques ariens et aronautiques, relatifs la responsabilit civile d'une opration spatiale et les risques relatifs au transports de marc7andises par tout mode 3maritime, ferroviaire, etc.4. )oncr!tement le domaine a t simplement tendu d'autres modes de transports, le l'islateur a voulu laborer une sorte de droit commun de l'assurance transport qui s'oppose tou&ours au assurances terrestres. #n$eu! de la distinction

(l e iste des r!'les spcifiques concernant l'apprciation de la faute de l'assur, de l'apprciation de l'e istence de l'ala... )es particularits de la r'lementation de l'assurance !!

maritime tiennent au fait qu'on a le plus souvent affaire des professionnels des deu c>ts, on laisse d'avanta'e de liberts au parties. L'assurance maritime tait au dpart une assurance de 'rands risques.

5 : Assurances couvrant des grands risques et assurances couvrant des risques de masse
1 : Dfinition6 L 111-7
L'assurance dfinit la notion de 'rands risque l'article L ///?6, il s'en d'a'e deu sortes < les 'rands risques par nature et les 'rands risques par dpassement de certains seuils. 5rands risques naturels

(l s'a'it des assurance corps des v7icules ferroviaires, maritimes, ariens, lacustres et fluviau ainsi que < la responsabilit civile relative ces v7icules, l'assurance des marc7andises transportes, l'assurance crdit et l'assurance caution certaines conditions 3quand le souscripteur a'it titre professionnel une activit industrielle commerciale ou librale condition que le risque se rapporte cette activit4 5rands risques en cas de dpassement des certain seuils

Les 'rands risques en cas de dpassement de certains seuils, ce sont des risques rpondans certaines branc7es < branc7e # 1 = incendie et lments naturels 0 = autres domma'es aus biens /2 = responsabilit civile 'nrale /# < pertes pcuniaires et /6 = corps des D;F et responsabilit civile des transporteurs de ces v7icules )es risques sont susceptibles de devenir des 'rand risques en cas de dpassement des seil de l'article L ///?/ < bilan du souscripteur 36,@ millions d'euros4 c7iffre d'affaire du dernier e ercice 3/@,1 millions d'euros4 nombre de personnes employes lors du dernier e ercice 3plus de @Q24

2 : #n$eu!
Les obli'ations prescrites au article L //@?@ alinas / et @ ne sont pas applicables, cela ne concerne que les contrats soumis la loi franSaise. Les parties peuvent librement c7oisir la loi applicable au contrat 3article /1/?/ QM4

8 : %ources du droit des assurances


Selon un dcoupa'e traditionnel, on distin'ue les sources nationales et europennes.

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A : Les %ources nationales


1 : Les sources lgales
"ode des assurances

La )odification rsulte d'un dcret du /6 Luillet /0A6, auparavant il n'y avait que le )ode DalloI, c'est une codification droit constant. Le )ode a int'r la loi du /# Luillet /0#2. L'article L ///?@ indique la 7irarc7ie respecter au sein du )ode < les dispositions du )ode des assurances sont impratives sauf si le te te prvoit le contraire. )'est e actement l'inverse pour l'assurance maritime 3article L /A/?@4. Les clauses t9pes o(ligatoires6 L 111-8

D'autre par il e iste pour le contrat d'assurance une varit de clauses appeles clauses types obli'atoire dont la valeur peut 8tre discute, elles sont contenues l'article L ///?$ et sont rdi'es par l'autorit administrive, elles doivent imprativement fi'urer dans les contrats d'assurance selon ce m8me article. )ette autorit administrative est le Finistre de l'Tconomie et des Rinances. #!emple < dans le domaine de l'assurance construction, l'article L @$#?1 prvoit l'application de 'aranties au moins quivalentes celles fi'urants dans les clauses types et sont numres l'article * @$#?/. La question est tou&ours de savoir si l'ori'ine de cette prescription est l'ale ou r'lementaire, au&ourd'7ui on estime qu'il s'a'it de sources l'ales. Le "ode civil et le "ode de la consommation

Le )ode civil en tant que droit commun des contrats est aussi une source, d'ailleurs on a parfois des probl!mes pour concilier les dispositions de ce code avec celle du )ode des *ssurances 3e!emple < la sanction de l'ine cution, mati!re probatoire, etc.4. Le )ode de la consommation contient lui aussi de nombreuses dispositions applicables au droit des assurances. Les crit!res d'application du droit de la consommation peuvent parfois recouper ceu du droit des assurances, la difficult est qu'il n'e iste pas de dfinition du contrat de consommation 3&uridiquement parlant4. Kn certain nombre de r!'les du droit consummristes ont vocation e plicitement s'appliquer au domaine des assurances. (l peut aussi y avoir un conflit entre r!'les spciales, e!emple < pour les contrats de 5 consommation 6 conclus distance, et au&ourd'7ui il e iste une r'lementation pour les contrats d'assurance conclus distance.

2 : La $urisprudence
':le traditionnel

Le r>le traditionnel de la &urisprudence n'est pas tr!s intressant, mais le &u'e, dans sa fonction, a parfois t amen crer certains mcanismes fondateurs du droit des assurances. ,n effet, le &u'e est obli' de &u'er sous peine de dni de &ustice... Juelques e!emples < La stipulation pour autrui

La stipulation pour autrui est pro7ibe par l'article ///0 ). civ., l'article //@/ ). civ. l'admet titre e ceptionnel. La &urisprudence a tendu le domaine de l'e ception dans le but de valider les contrats d'assurances sur la vie notamment en cas de dc!s. !:

La su(rogation

U l'ori'ine, il n'y avait que le droit commun pour s'appliquer au droit des assurances, notammment l'article /@Q/ ). civ. qui prvoit les diffrentes 7ypot7!ses de subro'ation l'ales. La troisi!me 7ypot7!se a fond le principe &urisprudentiel < 5 la subro'ation a lieu de plein droit au profit de celui qui tant tenu avec d'autres ou pour d'autres au paiement de la dette avait intr8t de l'acquitter 6. La &urisprudence a ima'in d'appliquer l'alina @ 35 pour d'autres 64 l'assureur, mais c'tait compliqu car il n'est tenu en vertu d'un contrat que d'e cuter son obli'ation contratuelle. L'article L /@/?/@ et L /#/?@ al.@ prvoitent ce syst!me respectivement pour les assurances de domma'es et de personnes. L'action directe

L'intervention du l'islateur a t plus rcente en la mati!re = depuis la Loi du /A Dcembre @22A 3article /@$?#4, on reconnaPt e plicitement une action directe au bnfice de la victime de l'assur contre l'assureur de responsabilit. *vant cela, la &urisprudence tait intervenue pour reconnaPtre cette action au bnfice de la victime, depuis pr!s d'un si!cle. )ela a permis aussi le dveloppement des assurances de responsabilit. Sans cette reconnaissance, l'assur n'avait sa disposition qu'un seul recours fond sur l'action oblique de l'article /266 ). civ. et cela avec tous les inconvnients qui vont avec 3cf. R'ime Bnral de l'-bli'ation, @!me anne4. *u&ourd'7ui les interro'ations sur l'incidence de la &urisprudence dans le domaine concernent la 5 rtroactivit 6 de la &urisprudence, car la &urisprudence n'est pas soumise au droit transitoire, ni ne doit respecter le principe de la non rtroactivit et de l'application immdiate de la loi nouvelle... -n peut se poser des quastion sur la scurit &uridique dans le domaine du droit des assurances.

3 : Les autres sources


Les conventions professionnelles

La source constitue par les conventions professionnelles 3cf. Relations individuelles du travail4, notamment relatives la 'estion des sinistres est la plus importante... Le plus souvent ces accords sont favorables au assurs alors m8me que ceu ?ci n'a pas si'n la convention, 7eureusement ils peuvent demander l'application de ces conventions mais ne peut pas lui 8tre opposable. #!emple < )onvention (RS*. Les usages conventionnels

(ls ont un place mar'inale dans le domaine, car on s'ast tr!s vite bas sur le droit commun. L'usa'e conventionnel est obli'atoire dans le silence du contrat et qu'il e iste un usa'e. (ls ont une place importante pour r'lementer le statut des courtiers d'assurance, mais pas vraiement das les relations assureurOassur.

: Les sources europennes


1 : Le droit de l';#
Droit originaire6 droit driv6 $urisprudence !1

Sont applicables le droit ori'inaire, le droit driv 3directives qui ne sont pas directement applicables, qui doivent faire l'ob&et d'une transposition en droit interne4 et la &urisprudence de la )L), 3devenue )LK,4. ;out cela a eu un r>le moteur, le droit de l'K, a e erc une influence asseI forte en ce qui concerne les r!'les applicables au entreprises d'assurance, et une influence moindre en ce qui concerne le contrat d'assurance. temps < Les directives de la /!re 'nration relatives la libert d'tablissement < donne les conditions dans lesquelles une entreprise qui a un si!'el social dans un ,tat membre peut e ercer une activit dans un autre ,tat membre. -n a eu ainsi une directive pour l'assurance vie en /01#. Les directives de la @!me 'nration relatives la libre prestation de service < donne les conditions dans lesquelles une entreprise qui a son si!'e dans un ,tat membre peut e ercer son activit dans un autre ,tat membre sans y avoir d'tablissement. Directive /011 pour l'assurance non vie et en /002 pour l'assurance vie qui ont t transposes en Rrance respectivement en /010 et en Luillet /00@. Les directives de la #!me 'nration concernant la licence unique < on t transposes en droit franSais par une loi du $ Lanvier /00$, le mcanisme permet une entreprise a're selon la procdure de l',tat d'ori'ine d'e ercer son activit dans n'importe quel ,tat membre de l'K, sans avoir besoin de solliciter nouveau une procdure d'a'rment dans l',tat d'accueil. La directive du @Q .ovembre @220 sur l'acc!s au activits d'assurance et de rassurance et leur e ercice 3directive solvabilit @4, devait entrer en vi'ueur le A Lanvier @2/2 mais elle a t reporte. Sur le fond, cette directive ralise la consolidation en un seu&l te te de /$ directives relatives l'assurance 3vie, non vie, rassurance, entreprises d'assurance, etc, l'e ception de l'intermdiation4. )ertains auteurs la prsentent comme un vritable )ode europen du droit des assurances, il n'y a pas de modification substantielle ma&eure, 7ormis la r'lementation prudentielle. Le contrat Les entreprises L'intr8t du droit communautaire pour les entreprises d'assurance se sont manifest en $

La proposition de la )ommission d'7armonisation du droit du contrat d'assurance de Luillet /0A0 a t abandonne. -n voulait laborer un )ode de droit europen des contrats, un 'roupe de travail s'tait vu confier le secteur du contrat d'assurance et a abouti la publication d'un pro&et le /A Dcembre @22A. Fais personne n'en veut, cela restera un pro&et. Kne rfle ion se fait &our et est bien accueillie, celle d'un r'ime optionnel de droit europen des assurances, le souscripteur pourrait ainsi c7oisir de soumettre le contrat soit la loi nationale soit au droit europen.

2 : Le droit de la "#%D<
Le cas c7ant la convention a vocation s'appliquer, notamment l'article 6 concernant le droit un proc!s quitable quant la composistion des 'autorits ayant un pouvoir de sanction 3autorit de contr>le prudentiel4. Fais encore, l'articel /er du protocole .M/ 'arantissant le droit au respecte des biens est un fondement l'ide que le droit la rparation est un droit de crance, c'est un bien et que le protocole a vocation s'appliquer en la mati!re.

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Partie 1 : L'encadrement institutionnel du droit des assurances


)7apitre / < L'acc!s la profession Section / < Les entreprises d'assurance L'intitul du Livre # parle d'entreprise d'assurance alors que l'entreprise n'e iste qu'conomiquement et non pas &uridiquement, or les assurances sont obli'es d'avoir une personnalit morale, c'est pourquoi on les qualifie d'entreprise. D'autre part, le )ode ne reconnaPt que deu formes possibles < la socit anonyme et la socit d'assurance mutuelle. La Loi du @6 Luillet @22Q relative la modernisation de l'conomie a cre une nouvelle forme < la socit europenne, mais les r!'les de la socit anonyme lui sont applicbale, sauf en cas de liti'e. V / < La forme &uridique de l'entreprise L'activit d'assurance n'est pas autorise pour les personnes p7ysiques. )ela s'e plique facilement, le but est d'viter la confusione entre le patrimoine des personnes p7ysiques et celui des personnes morales. )'est une r.gle prudentielle destine prot'er les intr8t financiers des souscripteurs. Seules les formes &uridiques mentionnes l'*nne e ((( de la Directive @220O/#1 3L #@@?/ ). assur.4 peuvent e ercer les activits d'assurance et de rassurance. )ela permet au autorits de contr>le de connaPtre les r!'les applicables et la forme. -n a une liste pays par pays pour l',urope. -n vise aussi les institutions de prvoyance r'ies par le )ode de la Scurit Sociale, celle r'ies par le )ode rural et les mutuelles r'ies par le )ode de la mutualit. )ette r!'les est sanctionne par l'article L #/2?@ ). assur. V @ < Les socits anonymes V # < Les socits d'assurance mutuelles Section @ < Les intermdiaires d'assurance )7apitre @ < Le contr>le de la profession

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