EL SEGURO EN EUROPA D E L SIGLO XIII AL SIGLO XVIII: AD RISICUM DEI, MARIS E T GENTIUM...

(Nota sobre el VII Curso de Especializacin en Historia Econmica Federico Melis, celebrado en Prato del 17 de septiembre al 13 de octubre de 1984)
LEANDRO SNCHEZ GARRE
fisciiela Espaola de Historia y Arqueologa en Roma

G^ntinuando el ciclo iniciado el pasado ao en torno a la figura del mercader, se ha celebrado en la localidad toscana de Prato, en la sede del Archivo Francesco Datini, el VII Curso de Especializacin en Historia Econmica Federico Melis, entre los das 17 de septiembre y 13 de octubre de 1984. El programa de este ao ha previsto el estudio en profundidad de le besoin de scurit: El seguro en Europa del siglo xiii al xviii. El ciclo acabar el prximo otoo con los seminarios que se dedicarn a los medios e instrumentos de pago (Moneda y Cambios) que surgieron o se desarrollaron alrededor de tan importante tema de la historia de los tiempos modernos. Como es habitual en la prctica del Curso abierto a los estudiosos de las distintas nacionalidades, y siguiendo las intenciones de su fundador de vincular el estudio y los problemas tericos con el ejemplo prctico de los documentos, los seminarios estuvieron siempre organizados en torno a una documentacin de primera mano repartida entre los asistentes al Curso. No ha influido en la eleccin del tema el que 1984 sea un ao repleto de connotaciones centenarias, que van desde los cinco siglos de la promulgacin definitiva (?) de las ordenanzas del seguro en Barcelona al centenario de la primera sntesis importante aparecida en Genova, de ia mano del Bensa. As, pues, otras razones, adems de las conmemorativas, han presidido los objetivos del Curso. Pese a ser un tema que desde temprano ha interesado a la investigacin histrica, el cor pus bibliogrfico es todava en su mayor parte de origen tcnico-jurdico, consecuencia de la formacin y motivaciones de los primeros historiadores que se ocuparon del tema, iniciando una tradicin, unos modos de enfoque y unas disputas documento contra documento que se prolongarn durante buena parte del presente siglo. Una aproximacin ms atenta a las posibilidades que el contrato de seguro ofrece a la historia econmica aparece en la historiografa europea despus de la segunda guerra mundial, con los trabajos de Doehaerd, Heers, Del Treppo, Edler de Roover, Cassandro, Cspedes del Castillo..., entre los aos
Kevisia de Historia tconmica Ao l!l. N. 2 - 1985 11 < '' "^

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1945-65, alcanzndose una primera sntesis de los tres primeros siglos en que aparece la actividad aseguradora con la obra de Boiteux. Un paso previo lo haban dado dos grandes historiadores, Febvre y Sapori, con nuevas preguntas y nuevos problemas en torno a los aspectos psicolgicos que determinaron la aparicin del contrato de seguro. En este punto merece que citemos, aunque sea brevemente, la importancia de la historiografa italiana en el estudio del tema, especialmente prolfica a travs de un medio de expresin, la revista Assigurazioni, que cuenta entre sus haberes una exposicin sobre el documento asegurador, celebrada en Genova en 1969, y que llega hasta nuestros das con la voluminosa obra incompleta dejada por el profesor Melis en torno a los orgenes y desarrollo de los seguros en Italia. Material del que, desgraciadamente, slo ha podido aparecer, a ttulo postumo, un nico volumen dedicado a las fuentes. La calidad y el nivel metodolgico de casi todos los nuevos trabajos no agotan, sin embargo, el tema. De ah el inters y los objetivos del Curso: dar a conocer el actual estado de la cuestin, la documentacin bsica, las tcnicas de trabajo y las nuevas perspectivas de investigacin que estimulen y permitan la elaboracin de nuevos trabajos de base en este aspecto, como sealaremos ms adelante, la propuesta referente a nuestro pas ha resultado la ms interesante, condicin previa y necesaria para la elaboracin de una nueva sntesis que abarque todo el problema y los distintos espacios en que se desarroll la actividad aseguradora. Para lograr el mismo se ha dispuesto en esta ocasin de un homogneo y cualificado elenco de ponentes, con investigaciones en curso o ya concluidas factor que ha sealado la principal diferencia cualitativa entre los distintos seminarios. Junto a las prcticas paleogrficas (doctora Cecchi), el programa del Curso, articulado en cuatro semanas con cuatro horas diarias de clase, qued organizado de la siguiente manera: la leccin inaugural (y magistral) qued encomendada al profesor Tenenti (Ecole), por indisposicin repentina del profesor Cassandro. Al tratar el significado del seguro en el mundo moderno, el profesor Tenenti indic la necesidad de centrar el tema bajo el perfil econmico y mental, insistiendo en los problemas metodolgicos de un tipo de fuente que requiere una precisa elaboracin, capaz de hacer traducir su utilidad estadstica en un eficaz instrumento para la comprensin del papel desempeado por los grupos aseguradores, el volumen del comercio y la mentalidad econmica de la poca. Los aspectos jurdicos, la doctrina y la prctica, la evolucin del contrato de seguro, el papel desempeado por los tcnicos aseguradores y el poder pblico fueron algunos de los temas tratados por el profesor Pene Vidari (Universidad de Torino). En una sinttica exposicin de los orgenes y posterior configuracin en la prctica del seguro martimo, desde el punto de vista doc316

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trinal y legislativo, el ponente mostr esencialmente las dificultades que para la comprensin y elaboracin de ciertos argumentos enfrentan la perspectiva jurdica con la econmica, all donde la letra de la ley no deja entrever mayores posibilidades para un discurso histrico ms amplio. A continuacin, y con la idea de no sacrificar la profundidad a la dispersin, se pas al estudio pormenorizado del fenmeno asegurador en algunas plazas determinadas y reas geogrficas. Correspondi al profesor Van Hauten el tema de los seguros en el rea de los Pases Bajos, ms concretamente en el territorio que se corresponde con el antiguo patrimonio de los duques de Borgoa. Desde las primeras referencias a una aseguracin negativa que aparecen en las crnicas de Alberto de Metz hasta la aparicin del contrato de seguro en el siglo xv, por mediacin de los mercaderes italianos, que controlaron, en este y buena parte del siglo siguiente, el mercado asegurativo. Las referencias al mundo italiano (espacio en el que aparece por primera vez el contrato de seguro) qued en manos de los profesores Gioffre (Genova) y Dini (Florencia). El primero expuso los mecanismos del seguro medieval en Genova durante el perodo 1100-1400. Basndose en la rica documentacin notarial que custodia el Archivo de Estado de la ciudad, y en clara contradiccin con la tipologa expuesta por el profesor Vidari, Gioffre sostuvo que la ausencia del trmino especfico, de la pliza de seguro, no debe ser el obstculo que nos impida reconocer diversas formas encubiertas de satisfacer una idntica necesidad de seguridad. En la sociedad a commenda, donde el riesgo lo cubre la parte con mayor capacidad para afrontarlo (la capitalista); o mediante una forma encubierta ms sofisticada: el cambio martimo, donde el inters sobre el cambio de la moneda en que se efectuaba la compraventa inclua el premio. Una vez que el contrato cierto y propio aparezca, siempre registrado bajo notario, Genova conocer, al igual que las restantes plazas europeas, los ms variados tipos de seguros. Desde la pliza que cubre los riesgos inherentes al parto a los no menores que corren los capitales empeados en el arrendamiento de los ingresos fiscales de la ciudad. Pero es, sin duda, en el espacio privilegiado de la Florencia bajomedieval donde mejor se pueden ejemplificar las vicisitudes seguidas por el nuevo tipo de contrato de que se supo dotar la lite comercial de la ciudad. A su eficaz comprensin ha contribuido la naturaleza del mtodo usado por el profesor Dini, vinculando desde sus inicios la prctica comercial con el entorno econmico que la inspiraba. As, la actividad aseguradora aparece desde el momento en que los comerciantes son capaces de evaluar y precisar el riesgo, hacindolo constar como parte integrante de los costos de una operacin. Independientemente de unos inciertos orgenes que pretenden vincularlo con operaciones de tipo mutualstico, de compraventa o de cambio martimo, el contrato aparece expresado y concebido en unos trminos que desde el prin-

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cipio sorprenden por su modernidad, constituyendo uno de los nuevos avances y no de los ms importantes, s lo comparamos con la aparicin de las grandes compaas comerciales, las sucursales en el exterior, los precios diferenciales de los transportes segn de qu mercanca se trate... de la gestin de la vida comercial que se desarrollaron en paralelo al nuevo impulso de la actividad econmica durante el perodo comprendido entre 1275-1325. Momento de una intensa revolucin comercial cuyos cambios introducidos en la vida econmica se pueden rastrear hasta nuestros das. No basta, pues, la sola pliza de seguro para determinar las consecuencias que conlleva este tipo de anlisis para poder extraer todas sus consecuencias. Es necesario indagar en el interior mismo de las compaas, en el complejo pero metdico mundo de la contabilidad comercial. Desde el libro mayor a los de caja, del de gastos al memorial, sin olvidar la correspondencia mercantil y, en general, toda aquella documentacin necesaria para la comprensin del funcionamiento de una hacienda comercial. Una variada documentacin que ha permitido al profesor Dini configurar un panorama en el que el seguro no crea una forma peculiar de especializacin econmica, sino una forma marginal de inversin de capital, siempre lucrativa, cuyos beneficios se sustraen a la inversin productiva para pasar a alimentar el alto nivel de consumo personal de los dirigentes de las compaas. Y en donde el espacio asegurador creado en torno al valor de los diferentes premios aparece articulado en torno a una serie general de principios a los que no es ajena la mentalidad colectiva, pero cuya oscilacin queda siempre regulada, en ltima instancia, por mecanismos internos de origen econmico. Las ltimas lecciones del Curso, dedicadas a la Edad Moderna, estuvieron a cargo de los profesores A. Tenenti y A. M. Bernal (Universidad de Sevilla). El profesor Tenenti, que ya en 1959 se ocup del tema estudiando el sector del seguro en Venecia, se centr durante dos semanas en el anlisis de la plaza de Ragusa, anticipando una parte del material de lo que ha de ser su prximo libro (en prensa, El precio del riesgo. La aseguracin en Ragusa, 1%1-1593). Del estudio de una amplia documentacin, bastante homognea en su conjunto, podemos destacar entre sus conclusiones: 1) A lo largo del Mediterrneo y costas atlnticas, durante el siglo xvi, el espacio asegurador y el geogrfico no coinciden, superponindose distintas zonas homogneas en las que los premios tienden a mantenerse estables a pesar de todas sus repentinas oscilaciones. 2) La permanencia de una mentalidad que evoluciona lentamente y persiste en minusvalorar la incidencia de los factores naturales frente a los de origen humano, a pesar de su menor incidencia estadstica. 3) La ausencia de un criterio comn entre las distintas plazas, constituyendo 318

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cada una de ellas un caso especfico en funcin de una determinada representacin econmica del mundo con la que se ajusta una determinada escala de valores. 4) El contrato de seguro no origina una especializacin econmica, dndose el mayor porcentaje de plizas entre los mismos comerciantes, cubrindose mutuamente los riesgos que cada uno de ellos afronta. 5) El escaso intervencionismo por parte de la Iglesia. 6) La efectividad de las indemnizaciones, que llega al 60 por 100 del capital asegurado. 7) La participacin de la nobleza ciudadana en medida relativamente superior a la de origen burgus en el mercado del seguro. 8) El principio fundamental de la actividad aseguradora es la proporcin entre suma asegurada y premio, establecindose una valoracin entre ambas de tipo objetivo/subjetivo, y en donde el beneficio estriba en que, con relacin al premio, no es necesario inmovilizar todo el capital comprometido, sino slo una parte. La ltima de las intervenciones, en torno al seguro y el riesgo martimo en la Espaa de los siglos xvi al xviii, fue la del profesor Bernal, quien comenz esclareciendo los trminos que en nuestro pas han confundido no poco el estudio de la aseguracin. As, mientras que en la zona catalana no ha habido confusin conceptual en el empleo de los trminos, distinguindose claramente la segurelat del camhi marttim, en el resto de la Pennsula la cuestin deja de ser tan clara a partir del siglo xvi. En Burgos y en Bilbao, al seguro martimo se le conocer como riesgos, mientras que en Cdiz se usa para denominar el prstamo a la gruesa o el cambio martimo-, en Sevilla, esta ltima denominacin se har equivalente al riesgo castellano. La misma confusin se extendi a la zona portuguesa. Semejante equvoco ha afectado tambin al trmino de avera, el cual encierra un significado mltiple y ms amplo del que comnmente se usa. A continuacin, y a grandes rasgos, paso a esbozar el panorama de los estudios que en nuestro pas se han ocupado del tema. De las tres reas aseguradoras en que podemos dividir la Pennsula, slo la catalana ha atrado desde temprano a tratadistas y economistas, si bien bsicamente para el perodo medieval (valga como botn de muestra el modlico estudio de Atcadi Garca Sanz), desconocindose para el conjunto de la regin levantina la importancia de un smil contrato para toda la Edad Media y Moderna. As, ignoramos todava cul fue la actividad aseguradora en un puerto tan importante como el de Valencia durante los siglos xvi y xvii, deficiencia que, salvo contadas ocasiones, se repetir en la zona castellana y del comercio con Amrica. Slo en esta ltima, la historiografa, dadas las consecuencias del trfico americano, se ha visto antes interesada por los aspectos econmicos que jurdicos, con algunos estudios (Sayouz, Haring, See, Cspedes del Castillo) que, pese a su importancia, han creado no pocos malentendidos en torno a la cuestin.

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Los grandes estudios sobre la historia del comercio colonial no lo mencionan, estando en la actualidad un poco mejor estudiado el siglo xvili (Garzn Pareja, Manuel Ravina, Agustn Gimmera, Martnez Shaw...). Semejante otuna le ha ocurrido a la compaa de seguros, desde los tiempos en que Fierre Vilar detect la primera en torno a 1750 y pese a que se haya continuado retrocediendo su aparicin a una fecha tan temprana como 1680 (Ravina). Semejante situacin es la que hace resaltar ms ntidamente la paradoja. Jada la enorme riqueza documental conservada en nuestros archivos, superior a la de todos los dems pases europeos para los siglos xv-xviil. En Burgos, slo para el 1560 hay inventariadas unas 2.000 plizas; en Sevilla comienzan a aparecer desde 1507 y, si pensamos en el xviii, en Cdiz hay inventariadas ms de 4.000 en un siglo que lleg a contar con ms de mil compaas de seguros. Cul es entonces el camino a seguir?. Basndose en un exhaustivo conocimiento de los fondos archivsticos, el profesor Bernal ofreci algunas posibilidades. Mientras en Catalua la investigacin se ha centrado en los Archivos de Protocolos, en Castilla, adems de en stos, las plizas se encuentran en los libros de registro del consulado, en los de encomenderos, en los de corredores de lonja (Sevilla y Cdiz). En los libros mercantiles, dado que la contabilidad mercantil reservaba en su negociacin de efectos un especfico apartado para los seguros. Perdidos, en su mayora, han quedado en los archivos los que se presentaban en ocasin de las quiebras. En Barcelona se conservan unos 100 para el perodo 1436-1772; en Burgos, 2-3 para la segunda mitad del siglo xvi; en Sevilla y Cdiz est el mayor nmero de ellos para los siglos xvii-xviii-xix. Informacin suplementaria se encuentra en los fondos judiciales, sin trabajar todava, excepto para el caso de Burgos; de las Audiencias y Chancilleras. Seguidamente, Bernal pas a revisar el tradicional modelo gentico que de la aparicin del contrato de seguro hizo la historiografa del derecho a partir del siglo xvii (Bielfeld, Emerigon, Pardessus, Valdaseroni...), suponiendo una influencia sobre Burgos no slo borgoona, sino tambin genovesa, y una menor incidencia de Burgos sobre Sevilla, destacando, en cambio, la de origen genovs y florentino. Pasamos por alto el comentario de la formulacin jurdica de los contratos, recordando solamente cmo Burgos fue la nica plaza del xvi que cubri todos los destinos posibles, donde se desarroll un activo seguro por comisin, que posteriormente pasar a Sevilla, y en donde la liquidacin de los premios qued encadenada al sistema multilateral de pagos de las ferias de Medina del Campo su vinculacin con la misma har que la quiebra de 1572 acabe con la credibilidad aseguradora burgalesa, el pri320

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mero pagar, despus reclamar, para hacer mencin de lo que, a nuestro juicio, fue la ms viva aportacin del Curso. Me refiero a la estructuracin de la actividad financiera en la Carrera de Indias, en donde aparecen vinculadas las funciones de prstamo y aseguracin. Una actividad especfica de seguro con una actividad particular de crdito y cambio que har de los prstamos a riesgo la principal fuente de financiacin comercial y, de ah, del seguro, una forma de inversin y capitalizacin que tiene su origen en la peculiar estructura del monopolio sevillano y en el poder social que sobre la plaza disfrutaron los mercaderes extranjeros. Este papel mltiple del prstamo a riesgo martimo como una operacin de cambio, seguro y usura, en una mixtura visible y horrible, qued ya sealado por Toms de Mercado. En nuestros das, sin embargo, esta mezcla no ha sido tan clara ni fcil de ver, cuando se buscaban sus trazas por entre una documentacin que, por la naturaleza misma de la operacin, la ocultaba o difera. Donde el prestamista, utilizando siempre un testaferro, obtena, adems del beneficio de la inversin colonial, un premio sobre el cambio monetario, el inters real que aporta el dinero ms el costo del seguro ahorrado (que cuando viene reembolsado en Sevilla, al trmino de un viaje, era doble), pasando de esta manera la parte consignada al seguro en el prstamo martimo a apoyar la financiacin. En sntesis, la naturaleza del prstamo martimo queda desvirtuada cuando lo que encubre es una venta o prstamo ficticio, impuesto por la necesidad de eludir el monopolio por parte del poderoso grupo de comerciantes extranjeros. Contrato de flete, prstamo y seguro de cuya razn dar cuenta el propio prestamista en sus libros de contabilidad, viniendo a demostrar cmo la clave del trfico comercial atlntico queda contenida en su peculiar forma de financiacin. El primer permiso extendido por la Casa de Contratacin para la toma de riesgo, a favor de un genovs, se remonta, por ahora, al 29 de noviembre de 1507. Concluyendo con lo que ha sido un Curso quiz un poco largo, y del que espero el lector pueda extraer la importancia de cada una de las distintas intervenciones de la respectiva extensin dedicada a ellas en esta resea, ha quedado confirmada la escasa especializacin que adquirir la actividad aseguradora en las pocas medieval y moderna, su escasa relacin (si es que todava perduraba en alguno) con los orgenes del capitalismo (no con su afirmacin posterior), la fragmentacin del espacio de la actividad aseguradora y la peculiaridad de cada una de las plazas, y la importancia que contina teniendo en todo lo relacionado con el comercio americano la estructura del monopolio sevillano, propiciador de una demanda inelstica en Amrica de la que tan directas ventajas obtendrn los comerciantes-financieros 321

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encargados de satisfacerla, capaz, en el caso que nos ocupa, de mantener unos premios bajos que desapareceran en una situacin de libre comercio. En lo que concierne a nuestro pas, queda por sealar la amplia tarea que an queda por hacerse, de la que creemos podran ocuparse tantas nuevas tesinas, de manera que se consiga una mayor relevancia de nuestra historiografa, ms en consonancia con la riqueza documental que custodian nuestros archivos.

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