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CONTRATO DE SEGURO

1 DEFINICION La ley 17.418, en su art. 1 adopta la sig. definicin: Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. 2 CARACTERES JURIDICOS a !onsensual. "in embargo, es usual #ue se postergue el nacimiento de las obligaciones de las partes en dos supuestos: 1 Hasta #ue se emita la pli$a % Hasta #ue se pague la prima. &n ciertos supuestos puede no ser consensual b 'ilateral c (neroso. respecto del asegurado no e)iste seguro si no paga la prima. &n lo #ue respecta al asegurador, la retencin de la prima en el caso de #ue no se produ$ca el siniestro, se *ustifica por#ue es el precio por el riesgo corrido. e 'uena fe. 3 FIN DEL CONTRATO &l fin perseguido con el seguro es la traslacin de riesgos a un tercero para #ue sus consecuencias eventuales graviten sobre este, #ue las asume mediante el pago de una prima, siempre #ue e)ista inter+s asegurable. 4 CLASIFICACION "eguros de inter+s "eguro de incendio "eguros de la agricultura seguro de la responsabilidad civil "eguro de transporte "eguros de personas 5 CONTRATO UNICO &l de seguro es un contrato ,nico, de e*ecucin continuada, aun#ue este dividido en t+rminos peridicos para facilitar el pago de la prima y #ue en ciertos contratos el asegurado sea libre de abandonarlo al vencimiento de cada periodo &l consentimiento dado al comien$o rige a todo el contrato por su entera duracinel riesgo se determina una sola ve$- al fi*arse la prima se determina toda la duracin 6 PARTES

.ormalmente intervienen dos partes: / /"&012/3(2, #ue debe ser una empresa de seguros, autori$ada por la superintendencia. ' /"&012/3(, #ue es el titular del inter+s asegurado.

OBLIGACIONES Y CARGAS DEL ASEGURADO 1) GENERALIDADES 4or su contenido se distinguen en obligaciones y cargas de informacin y de conducta: a Las informaciones se refieren a circunstancias #ue son importantes para #ue el asegurador aprecie es estado del riesgo al momento de celebrar el contrato y durante su vigencia b Las cargas referentes a la conducta del tomador o del asegurado se traducen en un 5acer, un no 5acer o ambos simult6neamente. .aturale$a *ur7dica de la carga: la carga es una regla de conveniencia, en interes propio, como sancion meramente economica sin posibilidad de e*ecucion for$ada o a satisfacerse por un tercero. 2) CUMPLIMIENTO DE LAS CARGAS La cargas deben cumplirse conforme a la buena fe, seg,n los usos comerciales y las posibilidades del asegurado. Las cargas de informacin deben e*ecutarse en el domicilio del asegurador. Las cargas de conducta en el domicilio del asegurado o en el lugar del bien, seg,n se trate de personas o de bienes. es indiferente #uien cumple con las cargas. !omo deben cumplirse depende del contenido de la carga. "e e*ecutaran en el pla$o fi*ado, sin necesidad de intimacin o e)igencia previa: la mora es automatica. 4ero la fuer$a mayor o el caso fortuito o la imposibilidad sin culpa o negligencia, e)cusan la demora, y si la carga la impone el contrato se re#uiere culpa del asegurado. es suficiente #ue reciban una e*ecucin sustancial. 3) SANCION POR INCUMPLIMIENTO. !uando la ley prev+ la sancin, esta no puede ser agravada en el contrato, solo puede modificarse en beneficio del asegurado. !uando la ley no prev+ la sancin o cuando la carga es contractual, las partes pueden convenir la sancin d caducidad si se dan algunas condiciones. la carga de la prueba d la ine*ecucin pesa sobre el asegurador: aduce una causal de liberacin de su obligacin.

OBLIGACION DE PAGAR LA PRIMA &l pago de la prima 8precio del seguro constituye la obligacin principal dl asegurado. &n principio la prima es invariable pero puede modificarse. &l deudor de la prima es el tomador del seguro o el tercero #ue se obligo a pagarla. &l pago debe 5acerse al asegurador o a persona autori$ada y se pagara en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes. "alvo pacto en contrario, debe pagarse en dinero y la prima se debe desde la celebracin del contrato, pero no es e)igible sino desde la entrega de la pli$a. La mora es autom6tica. "us efectos son la no garant7a del riesgo, con distintas consecuencias seg,n las cl6usulas. &l asegurado debe probar el pago de la prima. CARGA DE MANTENER EL ESTADO DEL RIESGO 4or estado de riesgo se entiende un estado de 5ec5o concreto, o imaginado como tal, referido al presente o a un determinado momento 5istrico, considerado desde el punto de vista de la probabilidad #ue, dado ese estado de 5ec5o, se verifi#ue el siniestro. "olo forman parte de el las circunstancias #ue se dicen influyentes sobre el riesgo. &l estado de riesgo esta su*eto a modificaciones previsibles e imprevisibles. &l asegurador debe asumir las consecuencias previsibles, aun#ue agraven el riesgo. 9as cuando las modificaciones son imprevisibles el asegurador debe ser amparado. 3e a57 se derivan dos cargas para el asegurado: la de mantener el estado de riesgo y la de informar toda alteracion del estado de riesgo, por un acto suyo o por obra de un tercero. &sta carga impone una pro5ibicin permanente. "i e)iste pluralidad de asegurados pesa sobre todos. La alteracin del estado de riesgo puede derivar de una accin o de una omisin, de una acto del tomador o por la accin de un tercero, de 5ec5os naturales, un cambio en la legislacin, etc &)istir6 cuando sobreviene a la celebracin de un contrato un cambio #ue aumenta la probabilidad o intensidad del riesgo asumido. "e reputan agravantes las circunstancias #ue de 5aber e)istido al tiempo de contrato a *uicio de peritos, el asegurador no lo 5abr7a celebrado o lo 5abr7a 5ec5o ba*o condiciones distintas. CARGA DE INFORMAR LA VARIACION DEL ESTADO DEL RIESGO La carga de mantener el estado de riesgo impone la de informar sus variaciones. :ue es lo #ue debe informarse depende del contrato- si este indica las causas de agravacin se estar6 a lo pactado- si no las indica, se estara a las #ue alteren el estado de riesgo descrito en la propuesta- si no e)iste propuesta, las #ue se *u$guen importantes. &s menester informar todas las agravaciones. La informacin se dirigir6 al asegurador o al agente de la celebracin. 4la$o para informar:

a "i se debe a un 5ec5o del asegurado, este debe informar antes de #ue se produ$ca- y si fuera debido a un 5ec5o imprevisible, tan pronto se produ$ca. b "i se debe a un 5ec5o a*eno, debe informar inmediatamente, seg,n la diligencia de un buen padre de familia, teniendo en cuenta las circunstancias d 5ec5o. La mora en la notificacin tiene el efecto #ue el asegurador no cubre el siniestro si este se produce 85ay e)c . AGRAVACION DEL ESTADO DE RIESGO. SANCION "i se produce por un 5ec5o del asegurado el efecto es la suspensin de la garant7a por siete d7as pla$o dentro del cual el asegurador debe comunicar su decisin de rescindir. "i se produce por un 5ec5o a*eno no se suspende la garant7a sino #ue el asegurador tiene la facultad de rescindir dentro del pla$o de un mes, con preaviso de siete d7as La prueba de la e)istencia de la variacin del estado de riesgo y sus efectos pesa sobre el asegurador y vale cual#uier medio de prueba. CARGA DE INFORMAR EL ACAECIMIENTO DEL SINIESTRO ;iene por ob*eto poner al asegurador en condiciones de controlar las circunstancias en #ue se produ*o para establecer si se condice con la garant7a asumida, desbaratar posibles fraudes 2e#uisitos: es una declaracin de conocimiento y puede ser cumplida por el obligado o por un tercero. 3ebe dirigirse al asegurador o a su agente #ue pueda obligarlo. Ha de remitirse en el termino de tres d7as desde #ue ocurri el siniestro o se conoci el siniestro. &s libre de formas 9ora: si el asegurador entiende #ue e)iste mora, debe 5acerlo saber al recibir el aviso- de lo contrario, reconoce 5aber tomado conocimiento en tiempo ,til. &l asegurado no debe 5acer investigaciones: su conocimiento debe ser cierto y concreto. &l siniestro debe tener importancia. Sancin por la inejecucin : La ine*ecucin por omisin o por retardo, se sanciona con la caducidad del derec5o a indemni$acin. CARGA DE INFORMAR LOS DAOS SUFRIDOS &l asegurador debe ser informado cuanto antes de los daos, para 5acer posible su li#uidacin inmediata. &s una declaracin de conocimiento,. <ncumbe al asegurado y a #uienes tengan un derec5o a la prestacin. .o tiene formas impuestas. 3ebe dirigirse al asegurador o al agente autori$ado. &l asegurado debe procurarse la informacin necesaria y reali$ar las investigaciones correspondientes referidas al dao concreto. Los medios de prueba no pueden ser limitados.

"ancin por violacin de esta carga: el asegurador #ueda liberado si es maliciosa o e)agera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos. CARGA DE PREVENIR EL SINIESTRO &l asegurado debe evitar el siniestro con distintas medidas de prevencin. "ancin por incumplimiento: la ley e)ige #ue e)ista violacion dolosa o por culpa grave, y la sancion esta limitada a la disminucion de la indemni$acion CARGA DE EVITAR Y DISMINUIR LOS DAOS. SALVAMENTO !onsiste en adoptar las medidas #ue reducen el peligro cuando este se concrete o amena$a concretarse. &l asegurado debe cumplirla sin pedido ni conocimiento por parte del asegurador. =iolacin de esta carga: la violacion debe ser dolosa o culpable y libera al asegurador solo en la medida en #ue el dao 5abria sido menor sin esa violacion 2eembolso de los gastos de salvamento: el asegurador debe rembolsar los gastos 5ec5os y los daos sufridos en el salvamento, por#ue este se reali$a primordialmente en su inter+s. PROHIBICION DE CAMBIAR LAS COSAS DAADAS &s una carga temporaria #ue dura desde el siniestro 5asta la li#uidacin del dao. "u contenido es negativo: no debe cambiar nada de las cosas daadas por el siniestro, salvo separar las cosas daadas cuando el per*uicio es parcial. =iolacin de esta carga: libera al asegurador pero re#uiere #ue sea maliciosa y #ue 5aga mas dificil establecer la causa del dao o el dao mismo.

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