La extensin del neoliberalismo a travs del Cdigo Monetario y Financiero

Luis Torres Rodrguez

Rebelin
El gobierno de la Revolucin Ciudadana justifica la propuesta de nuevo Cdigo Monetari
o y Financiero para reemplazar a la Ley General de Instituciones Financieras, qu
e fue el paraguas que protegi a numerosos banqueros que asaltaron los fondos pblic
os y privados. La nueva propuesta elimina a la Junta Bancaria y reduce las atrib
uciones del Superintendente de Bancos, que han sido los garantes de corrupcin del
sistema financiero y han extendido la poca neoliberal hasta el 2014. La crtica no
es solamente a la ley sino a los funcionarios del ms alto nivel.
Ganancias obscenas de la banca; tasas de usura sin control; fijacin de las tasa d
e inters por parte de la misma banca; farsa de control de los costos de los servi
cios financieros; lavado de activos ilcitos han pasado en confianza en la banca pri
vada; cobro de comisiones ilegales; sobreendeudamiento de los clientes para evac
uar la sobreliquidez de la banca, producto del lavado de activos; cartera excesi
va destinada al consumo; permisividad en prestamos vinculados; existencia de oli
gopolios financieros; existencia de sucursales de bancos nacionales en parasos fi
scales y mayores productores y consumidores de droga, ha sido el paraso donde han
disfrutado los dioses de la banca.
A todo este libertinaje financiero deba ser la respuesta del nuevo Cdigo. Los camb
ios cosmticos de la nueva institucionalidad financiera se remite a que la Junta B
ancaria se denominar Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y Financiera; esta ser l
a encargada de fijar las tasas de inters y no la banca; las empresas de seguro pa
san a control de la Superintendencia de Compaas; fijacin de lneas de crdito; especial
izacin de la banca segn segmentos.
Son necesarios estos cambios pero no suficientes. Hay monumentales olvidos que hac
en que algunas cosas cambien para no cambiar nada.
La reclamacin de los sectores la derecha, oligrquicos y financieros, a muchas leye
s aprobadas por la Asamblea (penal, comunicacin, hdricos) es que la legislacin no e
stablece con claridad los parmetros concretos para evitar la discrecionalidad y s
ubjetividad del juez o la autoridad (recordemos el caso del delito de mala prctic
a profesional).
El negocio fundamental de la intermediacin financiera es el cobro de tasas de usu
ra y el lavado de activos.
En el caso del precio del dinero o tasa de usura que debe pagar el prestatario d
e un crdito, no est determinado en la ley. Ser la discrecionalidad de los miembros
de la Junta la que determine la tasa de inters. En pleno siglo XXI y con un econo
mista como Presidente, es inaudito que no se fijen parmetros para determinar la t
asa de inters. Tres son los elementos a considerar para esta fijacin: 1. la tasa p
asiva que paga el banco a los depositantes a la que debe estar anclada la tasa a
ctiva; 2. Los costos administrativos de manejar ese dinero; y, 3. una ganancia r
azonable del banquero.
En el Ecuador la actividad especulativaparasitaria obtiene una ganancia promedio
del 20% anual, superando a la actividad productivareal y al crecimiento econmico d
el pas que en los ltimos aos ha alcanzado un promedio del 5%. Cmo es posible que el b
anco pague en el mejor de los casos una tasa de inters al depositante entre el 1%
y 3% anual, mientras cobra entre el 25% y 30% anual, a lo que haya que agregar
las comisiones y servicios. Al empresario de la micro empresa, que es el que sop
orta la economa del pas y utiliza de mayor manera la mano de obra de la poblacin ec
onmicamente activa (60%), le cobran el 30% de tasa de inters. Ser este un servicio d
e orden pblico garantizado por el Estado? La falacia que maneja el banquero es qu
e el empresario de la microempresa es un sujeto de alto riesgo, tratando de desc
argar su principal debilidad, puesto que los banqueros son los que no devuelven
el dinero y ellos constituyen el mayor riesgo. El sector de la microempresa es e
l ms cumplidor en el pago de sus deudas y si el empresario de la microempresa no
paga, no es porque sea incobrable sino porque es impagable la deuda, por las alt
as de tasas de usura que cobra el banquero.
En lo referente a los gastos administrativos, la banca presenta contablemente lo
s ms altos costos administrativos, no porque esa sea la realidad sino para dismin
uir utilidades. Es un lugar comn escuchar a los representantes de la derecha afir
mar que las instituciones pblicas son ineficientes y constituyen una carga muy gr
ande para el Estado. Si comparamos entre los gastos administrativos del IESS y B
anco Pichincha, encontramos un abismo de diferencia que los separa. Mientras el
primero est en un 8% su costo administrativo, el segundo oscila en el 40%. Cmo pued
e llegar a este porcentaje si un oficial de ventanilla o de crdito gana el salari
o mnimo vital de un poco mas de USD$300,00? El Estado debera fijar un techo mximo d
e gastos administrativos a travs de la Junta, para que no sigan estafando.
Las ganancias razonables en dolarizacin no deben superar el 2%. Pero, acostumbrad
os a ganar desproporcionadamente como en la poca del sucre, continan ejerciendo la p
rofesin de la codicia.
Los parmetros estn fijados y esto es lo que tiene que hacer la ley para no dejar a
la discrecionalidad del tecncrata, que pretender hacerse el simptico con el banque
ro y tener la opcin de ingresar al Banco cuando termine sus funciones. El gobiern
o de la revolucin ciudadana no puede escaparse por las tranqueras para seguir benef
iciando a los banqueros y garantizarles las mayores ganancias. La tasa de inters pa
ra los clientes de la banca no debera superar el 15% anual, incluido los denominado
s servicios, en el peor de los casos, sin que establezca parmetros de discriminacin:
al ms pobre mayor inters, al ms rico menor inters.
El otro olvido monumental es no determinar sanciones enrgicas y radicales para los
bancos y cooperativas dedicadas al lavado de activos ilcitos. Si uno de los mayor
es problemas del Ecuador es el trfico de droga, por estar junto a Colombia y Per,
los ms grandes productores de droga del mundo, por qu desaparece el concepto de serv
icio de orden pblico del sistema financiero y el Estado se olvida de proteger a la
sociedad sin buscar el bien comn, sino las ganancias desproporcionadas de la ban
ca? El ao de 2014 romperemos el record de trfico de droga y con ello el lavado de
activos a travs de la banca. En el ao 2014 aprobaran la ley pero el trfico de droga
crecer. El contenido de la ley contradice al Presidente de la Republica, puesto
que el trfico de droga no sera un problema sino una solucin para la gente ubicada en pu
estos claves del Estado y la banca que permiten el trfico del 90% de la droga que
pasa por el Ecuador y solo el 10% es capturado.
El temor a no permitir el mayor crecimiento de una banca ineficiente los pagar la
sociedad y por supuesto no este gobierno. Estamos condenados a no topar al banco
ms grande, haga lo que haga? El Ecuador no necesita ms de dos bancos estatales pa
ra atender las necesidades financieras licitas del sector productivo. Para las a
ctividades ilcitas necesitamos la competencia de varios bancos privados, que se dis
putan la carroa del narcotrfico.
Los oligopolios continuarn; administradores de bancos y superintendentes de banco
s con poca idoneidad seguirn desfilando. La nueva propuesta ni siquiera contiene
la calificacin de idoneidad de stos, mientras la ley anterior si lo haca.
No existe una prohibicin expresa a que la banca contine cobrando comisiones, que fue
establecida en 2007. Los costos de los servicios sern impuestos por los banqueros.
La Junta nueva seguir resolviendo mayoritariamente las pequeas y grandes defrauda
ciones a los clientes del ms grande banco del Ecuador. El sigilo bancario se cons
agra para esconder los dineros mal habidos.
La revolucin seguir avanzando en el Ecuador, hacia...
Luis Torres Rodrguez. Autor del libro: Fidel Egas Grijalva, quiebras y corrupcin en
el Ecuador.
Rebelin ha publicado este artculo con el permiso del autor mediante una licencia d
e Creative Commons, respetando su libertad para publicarlo en otras fuentes.