VICERRECTORADO ACADEMICO FACULTAD DE CIENCIAS JURIDICAS Y POLITICAS ESCUELA DE DERECHO
Seccin U
Maracay, JULIO de 2014 INTRODUCCION
El Cheque es uno de los instrumentos con los cuales se moviliza la mayor cantidad de dinero en un pas, por medio del cual una persona (librador o cuenta correntista), tiene derecho a disponer de la provisin de fondos que tiene en cuenta corriente bancaria, bien a favor de s mismo o de un tercero. Los instrumentos negociables son documentos que en su mayora son utilizados en el comercio, y en el campo bancario, se denominan tambin ttulos o valores, ttulos de crdito, efectos de comercio y documentos comerciales, y tienen la particularidad legal de que tienen las siguientes caractersticas: Autonoma: Consiste en el principio de que a su beneficiario cuando lo va a cobrar no se le puede oponer los problemas que puede existir entre el emisor y el que est obligado a pagarlo. Literalidad: Significa que su beneficiario debe exigir solamente el cobro de la cantidad indicada en el documento. Incorporacin: Significa que en el documento est incorporado un derecho que debe ejercer el beneficiario, y en consecuencia el documento vale por s mismo, como por tanto en caso de extravo, su beneficiario no tiene como cobrar la cantidad representada en el documento. Los instrumentos negociables ms utilizados en el campo bancario son los cheques, las letras de cambio y el pagar. A continuacin profundizaremos sobre los mismos. A quienes reciban cheques diferidos con cierta regularidad podran venderlos sin problemas en el mercado para hacerse de efectivo sin esperar a la fecha de vencimiento del cheque diferido. Esta operatoria conocida como "descuento de cheques" ya existe y son realizadas en bancos, financieras y las denominadas mesas de dinero informales o "cuevas".
EL CHEQUE
Es un giro a nombre del Banco donde se tenga establecida la cuenta. Constituye una orden que el titular de la cuenta dirige a su banquero para que ste pague una determinada cantidad al beneficiario que se indique o al portador. Es una orden o mandato de pago incorporado a un ttulo de crdito que permite al librador disponer, en favor de una determinada persona o del simple portador del ttulo, de fondos que tenga disponibles en un banco. El cheque deber contener: la denominacin de cheque inserta en el texto mismo del ttulo, el mandato puro y simple de pagar una suma determinada de dinero, el nombre del que debe pagar (al que se denomina librado), que por fuerza ha de ser un banco, el lugar de pago, la fecha y el lugar de la emisin del cheque, la firma del que lo expide, al que se denomina librador. El librador o tenedor de un cheque podr solicitar al banco (librado) que preste su conformidad al mismo, con lo cual se acredita la autenticidad de ste y la existencia de fondos suficientes en la cuenta del librador. El cheque puede ser librado para que se pague a persona determinada, con o sin clusula 'a la orden' o 'no a la orden'; puede tambin ser librado para que se pague al portador. El cheque al portador se trasmite mediante su entrega o tradicin; el cheque extendido a favor de una persona concreta, con o sin la clusula 'a la orden', es transmisible por medio de endoso. El endoso deber ser total, puro y simple; deber, adems, escribirse en el cheque y ser firmado por el endosante. El endoso transmite todos los derechos resultantes del cheque. El pago de un cheque podr garantizarse mediante aval, ya sea por la totalidad o por parte de su importe. Esta garanta podr ser prestada por un tercero o por el librador. El cheque es pagadero a la vista. Cualquier mencin contraria se reputa no escrita. El librado podr exigir, al pago del cheque, que ste sea entregado con el "recib" del portador. Se presumir pagado el cheque que despus de su vencimiento se hallare en poder del librado. Segn el Art. 489 C.Co. La persona que tiene cantidades de dinero disponibles en un instituto de crdito o en poder de un comerciante, tiene derecho a disponer de ellas a favor de s mismo, o de un tercero, por medio de CHEQUES. Es un instrumento de pago que contiene una orden pura y simple de pagar o ejecutar una obligacin. No est sujeto a condicin, ni pago en especie. Se trata de un ttulo valor de naturaleza declarativa, porque el cheque es resultado de un contrato de cuenta corriente o de crdito preexistente, establecido como instrumento de movilizacin de esa cuenta, sin la cual el cheque no existira. Para que pueda librarse un cheque es necesario que quien lo emita, llamado librador (el que firma), haya suscrito previamente con el librado (el que debe pagar) un contrato de cuenta corriente o de crdito , en virtud del cual dispone de fondos que cubren su valor y con base en dicho fondos, se obliga el librado a pagarlos al propio librador , a un tercero beneficiario o a l endosatario
Emisin del cheque Art. 490 C.Comercio. El cheque ha de expresar la cantidad que debe pagarse, ser fechado y estar suscrito por el librador ( el que firma) . Puede ser al portador. Protesto. Es el acto realizado por un notario pblico o por cualquier otro funcionario que este facultado por la ley para darle fe pblica a los actos que ocurran en su presencia, mediante el cual deja constancia autentica de la presentacin del cheque por el beneficiario o portador al librado para su pago y en el lugar del pago; y de las razones de la negativa de pago del librado. De este acto se levanta un acta firmada por el librado (banco) el portador y el notario, el cual se devuelve al portador del cheque. Esa acta contiene el protesto, el cual es fundamental para intentar la accin contra el librador (el que firma) y endosantes. Sin el protesto levantado en tiempo legal no hay accin. El protesto debe ser sacado dentro del trmino de presentacin del cheque de ocho o quince das e en uno de los dos das laborables siguientes al vencimiento de dichos trminos, para no perder la accin contra los endosantes, ni contra el librador en caso de dejar de ser disponible la cantidad por hecho del librado.
Plazos de presentacin. Art. 492 C.Comercio. El poseedor del cheque debe presentarlo al librado (banco) en los 08 das siguientes al de la fecha de emisin, si el cheque es pagadero en el mismo lugar en que fue girado; y en los 15 das siguientes, si es pagadero en un lugar distinto. El da de la emisin del cheque no est comprendido en estos trminos. Si el cheque no se presenta para su pago dentro de los trminos arriba previstos, el portador pierde la accin contra los endosantes. Y/ solo pierde contra el librador, si despus de transcurridos los trminos antes dichos, la cantidad del giro ha dejado de ser disponible por hecho del librado (banco). (Art. 493 C. Co.) . Si el cheque ha sido presentado dentro de los trminos legales y se ha exigido el pago a su vencimiento, comienzan a correo los trminos de prescripcin para intentar las acciones cambiarias. (Art. 479/491 C.Co.) La presentacin del cheque a una cmara de compensacin equivale a una presentacin al pago. Pero en todo caso, el encabezamiento del artculo 452 del C.Co. Establece que : ..la negativa de aceptacin o de pago debe constar por medio de documento autentico, denominado protesto, y es a partir de la fecha del protesto sacado en tiempo til, que comienza a correr el trmino de prescripcin de un ao para intentar la accin de regreso contra el librador (el que firma) y los endosantes. Cheque sin provisin de fondos. Art. 494 C. Comercio. El que emita un cheque sin provisin de fondos y no proveyere al librado (banco) de los fondos necesarios antes de la presentacin del cheque o que despus de ste emitido, frustrare su pago (suspensin de cheque ) , ser penado por denuncia (accin pblica ) de parte interesada con prisin de 01 a 12 meses, siempre que no concurran las circunstancias previstas en el Cdigo Penal por el delito de estafa. El que haya recibido unos cheques a sabiendas de que fue emitido sin previsin de fondos, no tendr accin penal contra el librador (el que firma) y ser castigado con multa hasta 1/5 del valor del cheque o arresto proporcional. A los efectos de este artculo, el librado (el banco) a requerimiento del presentante, estar obligado a expresar al dorso del cheque o en una hoja adjunta (protesto) , la razn por la cual no hace el pago. Lo importante es proveer de fondos la cuenta corriente para mantenerlos disponibles para el momento de la presentacin del cheque para su pago en la fecha de su vencimiento. Por consiguiente, decir que el beneficiario de un cheque posdatado pierde la accin penal y ms bien incurre en falta, al recibirlo a sabiendas de que no tiene fondos, por el simple hecho de ser posdatado. Por otra parte, se incurre en delito de frustracin de pago, cuando el librador (el que firma), pese a tener en su cuenta fondos disponibles, suspende el pago por orden dada directamente al librado (banco).
Principales causas por las cuales un cheque puede ser rechazado por el banco 1. Cuando se ha borrado o repasado lo escrito 2. Cuando la cuenta del banco no tiene fondos suficientes 3. Cuando la Firma no concuerda con la firma registrada en la entidad bancaria. Es un titulo valor por medio del cual una persona llamada girador (quien posee una cuenta corriente bancaria) ordena a un banco llamado girado, que pague una determinada suma de dinero a la orden de un tercero llamado beneficiario. Librador o Girador: Es la persona que emite el cheque y ordena su pago al banco. Librado o Girado: Es el banco o entidad de crdito a la que se le ordena pagar el cheque con los fondos que el librador tiene. Tenedor, Tomador o Beneficiario: Es la persona que posee el cheque (tomador es el primer tenedor). Como queda dicho el cheque es una orden de pago, no una promesa de pago como el caso del pagar; entonces se deduce que debe ejecutarsepor el banco a la presentacin del documento con las modalidades particulares establecidas para cada tipo de cheque.
CLASES DE CHEQUES Al portador: son los cheques que llevan escrita la indicacin al portador y se caracterizan por que deben pagarse solo a la persona que lo presente al cobro. Nominativo: son aquellos que van destinados a una persona determinada con o sin la clusula a la orden. Estos cheques se han de pagar a la persona fsica o jurdica que los presente al cobro. Esta modalidad de cheque es transferible por endoso. El endoso es una clusula que sirve para transmitir el cheque y se ha de cumplimentar en el reverso del mismo mediante la frmula pguese por este cheque a...debiendo constar la firma del endosante y la fecha en que se realiza. Nominativo no a la orden: en esta clase de cheques el destinatario es una persona determinada y con la clusula de no a la orden. Se caracteriza porque a continuacin de la expresin pguese por este cheque debe figurar el nombre de una persona fsica o jurdica quetiene derecho a percibir el importe del cheque y la expresin no a laorden.
CHEQUES ESPECIALES Cheque cruzado: El cheque cruzado es aquel que el librador atraviesa por dos lneas paralelas y diagonales en el anverso. El cruzar un cheque tiene por objetivo reducir el riesgo de prdida o robo y evitar que pueda ser cobrado por personas distintas a la que se extendi, sin embargo, el cruzamiento no limita su circulacin ni negociabilidad. Existen dos clases de cheques cruzados: Cheque cruzado general. El cheque ser cruzado general si entre las dos lneas no aparece designado el nombre de ningn banco o entidad de crdito. En este caso el cheque podr ser cobrado por cualquier banco. Cheque cruzado especial. Es cuando entre las lneas esta designado el nombre de un banco en concreto. El cobro solo se podr hacer en banco cuyo nombre aparezca entre las lneas, o por el banco a quien el anterior lo endosare para el cobro. Cheque para abono en cuenta: Es aquel que lleva insertada la leyenda PARA ABONO EN CUENTA u otra equivalente como PARA CONSIGNAR EN CUENTA. Se utiliza para prohibir que el cheque sea pagado en efectivo. En este caso el librador solo podr pagar el cheque abonando su importe en la cuenta que lleve o abra el tenedor. Cheque Certificado o Conformado: Es aquel en el que el banco librado ha manifestado que todos los datos reseados son conformes y que en ese momento puede ser satisfecho, es decir, garantiza la firma y la existencia de fondos para su pago. Esta conformidad puede conseguirse en el dorso del cheque por el banco librado. En la conformidad debe aparecer la fecha hasta la cual esta clusula es vlida. La expresin VISTO BUENO u otras equivalentes, suscritas por el librado, o la sola firma de ste equivaldrn a su certificacin. Cheque en blanco: El cheque en blanco es aquel que en el momento de su emisin est incompleto, por ejemplo, que le falte el importe o la fecha. Si este tipo de cheque se completase sin tener en cuenta los acuerdos entre ambas partes, el incumplimiento de los mismos no podr ser alegado contra el tomador salvo cuando este se haya adquirido de mala fe o con culpa grave. Cheque bancario: La persona que tiene depositados fondos en una cuenta bancaria puede disponer de ellos pidiendo al banco que extienda un cheque. Este cheque se denomina cheque bancario y presenta las siguientes caractersticas: Lo expide el banco a peticin del titular de una cuenta bancaria. El banco retira de la cuenta bancaria el importe del cheque. Un cheque bancario tiene la garanta de que siempre ser pagado. El banco cobrar una comisin por la gestin a la persona que solicite el cheque. Cheque fiscal: Se denominan cheques fiscales a aquellos que son girados por cualquier concepto a favor de las entidades pblicas. CHEQUES CIRCULARES Los llamados cheques circulares son cheques a la orden, emitidos por un banco o establecimiento autorizado a cargo de sus propias dependencias, sucursales, agencias o bancos corresponsales sobre una provisin ya disponible en el momento de emitirse el cheque. La funcin y finalidad de los cheques circulares surge de su mismo origen, ya que se trata de modernas y utilsimas herramientas ideadas con base en prcticas bancarias de servicio al cliente y al pblico en general, encaminadas a evitar los riesgos resultantes del transporte de dinero del girador a la institucin girada. Cheque de gerencia: Es el cheque expedido por el banco a cargo de sus propias dependencias. Cheque de viajero: El cheque de viajero ser expedido por el librador a su cargo y ser pagadero por su establecimiento principal, las sucursales o los corresponsales que tenga el librador en su pas o en el extranjero. Condiciones para el pago de un cheque: Debe estar bien emitido, es decir, estar fechado para el momento de la presentacin. La cantidad en nmeros debe ser igual a la cantidad expresada en letras. No debe tener enmiendas. La firma del emisor debe ser igual a la que tiene registrada el Banco titular en su espcimen de firma. El emisor debe tener fondos suficientes para efectuar el pago. Partes que intervienen: Librador o cuentacorrentista. Girado o Banco Librado. Maneras de emitir el cheque: Cheque a la orden o nominales: El girado a nombre de una persona fsica o jurdica, haciendo constar su nombre y apellido, o la razn social (nombre) de la entidad, en el mismo cheque. El tenedor puede, si no se especifica lo contrario, endosar libremente el documento, sin otro requisito que el de firmar al dorso del documento. Cheque al portador: Constituye por su facilidad de cobro y transmisin una especie de billete de banco emitido por un particular, ya que, contra la simple presentacin por cualquiera, el banco abona o paga la cantidad indicada en el mismo documento. Por su naturaleza, no requiere frmula escrita de endoso; se transmite con la simple entrega material. Cheque no endosable: Es aquel que slo y nicamente puede ser pagado a su titular u original beneficiario, y que slo puede ser transmitido en la forma y con los efectos de una cesin o venta ordinaria. Tipos de cheques: Cheque de gerencia: Es aquel emitido por un Banco contra s mismo, es decir, el Banco es librado y librador al mismo tiempo. Cheque propio o personalizado: Es el diseado e impreso por personas o empresas a cargo y riesgo de ellas mismas, siendo sus caractersticas especiales el poseer el nombre del interesado, la direccin, el capital social, el logotipo de la empresa, etc. Estos estn bajo la custodia y responsabilidad del cliente. Cheque de viajero: Es un medio de pago utilizado por quienes efectan viajes a escala tanto nacional como internacional. El adquiriente compra los cheques de viajero en su banco habitual y dispone de ellos presentndolos en una oficina bancaria que tenga relacin de corresponsala con el banco vendedor.
Acciones legales sobre la Emisin de Cheque sin Provisin de Fondos. El cheque, segn el Cdigo de Comercio.
Artculo 489 La persona que tiene cantidades de dinero disponible en un instituto de crdito, o en poder de un comerciante, tiene derecho a disponer de ellas en favor de s mismo, o de un tercero, por medio de cheques. En primer lugar, es importante dejar claro, que este tipo de delitos, son contra la propiedad. En nuestro pas, la emisin de un cheque sin fondo, es considerada una conducta delictiva, establecida en el Art. 494 del Cdigo de Comercio. Artculo 494 El que emita un cheque sin provisin de fondos y no proveyere al librado de los fondos necesarios antes de la presentacin del cheque o que despus de emitido ste, frustrara su pago, ser penado por denuncia de parte interesada con prisin de uno a doce meses, siempre que no concurran las circunstancias previstas en el Cdigo Penal por el delito de estafa. El que haya recibido un cheque a sabiendas de que fue emitido sin provisin de fondos, no tendr accin penal contra el librador y ser castigado con multa hasta de un quinto del valor del cheque o arresto proporcional. A los efectos de este artculo, el librado, a requerimiento del presentante, estar obligado a expresar al dorso del cheque o en hoja adjunta, la razn por la cual no hace el pago.
Lapsos que deben interponerse Los cheques son pagaderos a los 8 das si el cheque es pagadero dentro de la misma plaza de emisin y de quince 15 das sin son fuera de la plaza de emisin. Artculo 492 Cdigo de Comercio
Artculo 492 El poseedor del cheque debe presentarlo al librado en los ocho das siguientes al de la fecha de la emisin, si el cheque es pagadero en el mismo lugar en que fue girado; y en los quince das siguientes, si es pagadero en un lugar distinto. El da de la emisin del cheque no est comprendido en estos trminos. La presentacin del cheque a trmino, se har constar con el visto del librado y en defecto de dicho visto en la forma establecida en la Seccin VII, Ttulo IX.
Artculo 493 El poseedor de un cheque que no lo presenta en los trminos establecidos en el artculo anterior y no exige el pago a su vencimiento, pierde su accin contra los endosantes. Pierde asimismo su accin contra el librador si despus de transcurridos los trminos antedichos, la cantidad de giro ha dejado de ser disponible por hecho del librado.
Acciones por Falta de Pago Ahora bien si el portador del Cheque no lo presenta en las fechas establecida e el Artculo 492 Cdigo de Comercio pierde su accin en contra de los endosantes. Pierde asimismo su accin contra el librador si despus de transcurrido los trminos antedichos, la cantidad de giro ha dejado de ser disponible por hecho del librado. Artculo 493 Cdigo de Comercio. -El protesto es el medio por el cual se acredita en forma autentica que el Ttulo Valor no ha sido pagado o, tratndose de la letra de cambio, que tampoco ha sido aceptada. -Segn el artculo 452 del Cdigo de Comercio el protesto es un documento autentico por medio del cual debe el portador de la letra dejar constancia de la falta de aceptacin o de la falta de pago. El protesto es, pues, la especfica prueba cambiara que, como tal, no puede sustituirse por ningn otro medio probatorio.
Presentacin y Pago. -Los cheques son pagaderos a los 8 das si el cheque es pagadero dentro de la misma plaza de emisin y de quince 15 das sin son fuera de la plaza de emisin. Artculo 492 Cdigo de Comercio -El da de la emisin del cheque no comprendido en estos trminos.
En qu consiste la Accin de Protesto Protesto: Es el medio por el cual se acredita en forma autentica que el Ttulo Valor no ha sido pagado. En cuanto a su Forma: La norma establece que debe ser un documento autentico. En cuanto a los Lapsos: Debe hacerse en los lapsos establecidos en el Art. 452 del Cdigo de Comercio y en base a la Jurisprudencia de las sentencias del Tribunal Supremo de Justicia. Por falta de aceptacin: Debe hacerse dentro del trmino sealado para la presentacin a la aceptacin (segundo aparte del art. 452 del C. de Com.) Cuando la presentacin o aceptacin del protesto, de hacerse de manera oportuna, antes del trmino establecido para la presentacin y la aceptacin.
Cdigo de Comercio. Artculo 452 La negativa de aceptacin o de pago debe constar por medio de un documento autntico (protesto por falta de aceptacin o por falta de pago). El protesto por falta de pago debe ser sacado, bien el da en que la letra se ha de pagar, bien en uno de los dos das laborables siguientes. El protesto por falta de aceptacin debe hacerse antes del trmino sealado para la presentacin a la aceptacin. Si, en el caso previsto en el prrafo segundo del artculo 432, la primera presentacin ha tenido lugar el ltimo da del trmino, el protesto puede an ser sacado el da siguiente. El protesto por falta de aceptacin exime de la obligacin de presentar la letra a su pago y de sacar el protesto por falta de pago. En los casos previstos en el nmero segundo del artculo 451, el portador no puede ejercitar sus acciones sino despus de la presentacin de la letra al librado para su pago y despus de haber sacado el protesto. En los casos sealados en el nmero tercero del artculo 451, la presentacin de la resolucin declaratoria de la quiebra del librador es suficiente para que el portador pueda ejercitar sus recursos o acciones.
CONCLUSION La palabra cheque est indisolublemente unida al vocablo ingls exchequer, que significa tablero (de ajedrez o de damas). El soberano ingles libraba rdenes contra su tesorera, las cuales llamaban exchequerbills, por la forma que adoptaba el tapiz que cubra la mesa de la tesorera inglesa. De la expresin exchequerbill surgi la palabra cheque. Fueron los ingleses los padres adoptivos del cheque (Bonelli) y los promotores de su divulgacin, la cual se extendi al mundo entero. En Venezuela, la legislacin sobre cheque fue introducida en 1.904. El C.Co. de ese ao adopt las normas del Cdigo de Comercio italiano de 1.882, a las cuales se hizo insensible. El descuido del legislador venezolano en materia de cheque ha sido tan grande, que al producirse la incorporacin de la reglamentacin de la letra de cambio en 1.919, ni siquiera se tom el trabajo de revisar las normas de revisin cuando en materia de letra de cambio no existen dispositivos sobre el particular. El cheque es el medio ms utilizado para disponer de los fondos de una cuenta corriente bancaria, pero no la nica forma. Por la relativa independencia del cheque y de la cuenta corriente bancaria, la doctrina prevaleciente habla de la existencia de un pacto accesorio de cheque, superpuesto a los contratos bancarios de una cuenta corriente. El convenio de cheque no es un contrato autnomo, sino un acuerdo accesorio de la cuenta corriente. El cheque, como ttulo de crdito, es el documento necesario para ejercitar el derecho literal y autnomo indicado en el mismo.