B CNG THNG

TRNG I HC CNG NGHIP TP.HCM

KHOA TI CHNH NGN HNG

CHUYN TT NGHIP

CC YU T NH HNG N HOT NG HUY

NG VN CA NGN HNG THNG MI TI
VIT NAM

CHUYN NGNH

: TI CHNH DOANH NGHIP

: D340299

GVHD : Ths. V Th Thy Linh

SVTH : on Th Cm Nhung
MSSV : 10200471
LP

: DHTD6B

KHA : 2010-2014.

TP. H Ch Minh, thng 3 nm 2014

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

NHN XT CA GIO VIN

....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................................

Ngy .. thng.. nm 20
GVHD

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

LI CM N
Trn thc t khng c s thnh cng no m khng gn lin vi s h tr, gip
d t hay nhiu, d trc tip hay gin tip ca ngi khc. Trong sut thi gian t
khi bt u hc tp ging ng i hc n nay, em nhn c rt nhiu s quan
tm, gip ca qu Thy C, gia nh v bn b.
Vi lng bit n su sc nht, em xin gi n qu Thy C Khoa Ti chnh
Ngn hng Trng i Hc Cng Nghip Thnh ph H Ch Minh cng vi tri
thc v tm huyt ca mnh truyn t vn kin thc qu bu cho chng em trong
sut thi gian hc tp ti trng.
`

Em xin gi li cm n chn thnh nht n C V Th Thy Linh trong sut

thi gian va qua nhit tnh ch dy, gip em c th hon thnh tt bi bo

co ca mnh.
Bi bo co l kt qu ca bc u i vo tm hiu thc t, kin thc ca em
cn hn ch v cn nhiu b ng. Do vy, khng trnh khi nhng thiu st, em rt
mong nhn c nhng kin ch dy qu bu ca qu Thy C v cc bn kin
thc ca em c hon thin hn.
Cui cng em xin chc qu Thy C Trng H Cng Nghip Tp.HCM tht
di do sc khe v thnh cng trong cng vic.
Em xin chn thnh cm n!

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

MC LC

DANH MC CC T VIT TT ................................................................................iv

DANH MC CC BNG BIU, TH, S ......................................................v
LI M U .................................................................................................................1
CHNG 1 .....................................................................................................................3
NHNG VN C BN V HUY NG VN TRONG HOT NG KINH
DOANH CA NHTM ....................................................................................................3
1.1 VN HUY NG V CNG TC HUY NG VN TRONG HOT NG
KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI. ................................................3
1.1.1 Khi nim v vn....................................................................................................3
1.1.2. Vai tr ca vn huy ng. .....................................................................................4
1.1.2.1. Vai tr ca huy ng vn ng trn gc Ngn hng thng mi .................4
1.1.2.2. Vai tr ca huy ng vn ng trn gc khch hng ...................................4
1.1.2.3 Vai tr ca huy ng vn i vi nn kinh t ......................................................5
1.1.3 Cc hnh thc huy ng vn. ..................................................................................5
1.1.3.1 Huy ng vn bng tin gi khng k hn .......................................................... 5
1.1.3.2 Huy ng vn bng tin gi c k hn v tin gi tit kim ............................... 6
1.1.3.3 Huy ng vn qua i vay .....................................................................................7
1.1.3.4 Huy ng vn qua pht hnh cng c n ............................................................ 8
1.1.3.5 Cc hnh thc huy ng vn khc .......................................................................8
1.2 NHN T NH HNG TI HOT NG HUY NG VN .......................8
CHNG 2 TNH HNH HUY NG VN TI CC NGN HNG THNG
MI VIT NAM V CC YU T NH HNG ..................................................10
2.1 TNH HNH HUY NG VN CA CC NGN HNG TI VIT NAM.....10
2.1.1 Tng quan v h thng Ngn hng thng mi ti Vit Nam.............................. 10
2.1.1.1 Khi nim v chc nng ca ngn hng thng mi ........................................10
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang i

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

2.1.1.2 Tng quan v h thng Ngn hng thng mi Vit Nam................................ 11

2.1.2 Kt qu hot ng tn dng v huy ng vn ca NHTM ti Vit Nam thi gian
qua .................................................................................................................................13
2.2 CC YU T NH HNG TI HOT NG HUY NG VN................16
2.2.1 Cc yu t v mi trng kinh t x hi cho hot ng huy ng vn ...............16
2.2.1.1 C ch chnh sch v php lut .........................................................................16
2.2.1.2 iu kin kinh t x hi.....................................................................................17
2.2.1.3 Chnh sch kinh t, ti chnh tin t ca Nh nc ........................................18
2.2.1.4 Nhu cu tn dng trong x hi ...........................................................................19
2.2.1.5 Mc cnh tranh ............................................................................................. 20
2.2.2 Cc yu t qun tr ni b ca Ngn hng ........................................................... 21
2.2.2.1 Cc vn v quy trnh thc hin ...................................................................21
2.2.2.2 Nhn s ..............................................................................................................22
2.2.3 Cc yu t v chin lc ngn hng .....................................................................22
2.2.3.1 Chnh sch li sut ............................................................................................ 22
Bng - Li sut tit kim VND trn a bnT.p H Ch Minh...................................24
2.2.3.3 hp dn ca sn phm dch v ....................................................................25
2.2.3.4 Khuyn mi chng trnh qung b hnh nh ...................................................25
2.3 Nhn xt v cc yu t nh hng ti hot ng huy ng vn ti Vit Nam hin
nay .................................................................................................................................27
2.3.1 u im - Nguyn nhn ....................................................................................... 27
2.3.2 Hn ch - Nguyn nhn ........................................................................................ 28
CHNG 3 ...................................................................................................................31
MT S GII PHP V KIN NGH NHM PHT TRIN HOT NG HUY
NG VN CA CC NHTM TI VIT NAM ...................................................... 31
3.1 GII PHP..............................................................................................................31
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang ii

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

3.2 KIN NGH .............................................................................................................33

3.2.1 i vi cc Ngn hng Thng mi ti Vit Nam...............................................34
3.2.1.1 a dng ha sn phm dch v .........................................................................34
3.2.1.2 a dng ha cc hnh thc huy ng vn ......................................................... 35
3.2.1.3 n gin ha cc th tc gi tin v th tc cho vay .......................................36
3.2.2.1 Xy dng chin dch Marketing hp l ............................................................. 37
3.2.2.2 Nng cao trnh t vn v k thut bn hng cho nhn vin ......................... 38
3.2.2.3 Nng cao trnh chuyn mn cho i ng cn b cng nhn vin ................39
3.2.2.4 Xy dng vn ha dch v ngn hng ............................................................... 40
3.2.2.5 Cng c, nng cao uy tn, to lng tin vi khch hng. ....................................40
3.2.2.6 i mi chnh sch khch hng ........................................................................42
3.2.2.7 Hin i ha cng ngh ngn hng ...................................................................42
3.2.2.8 Thc hin bo him tin gi ..............................................................................43
KT LUN ...................................................................................................................44
TI LIU THAM KHO ............................................................................................. 45
PH LC ...................................................................................................................... 46
HOT NG BO HIM TIN GI MT S QUC GIA V KINH NGHIM
CHO VIT NAM ..........................................................................................................46

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang iii

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

DANH MC CC T VIT TT
TMCP

: Thng mi c phn

NHNN

: Ngn hng Nh nc

: Quyt nh

TCTD

: T chc tn dng

CNKKD

: Chng nhn ng k kinh doanh

HQT

: Hi ng qun tr

GDV

: Giao dch vin

TCKT

: T chc kinh t

PGD

: Phng giao dch

vt

: n v tnh.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang iv

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

DANH MC CC BNG BIU, TH, S

Danh mc s :

Danh mc bng biu:

Danh mc biu :

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang v

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

LI M U
1. L do chn ti:
Hot ng ca bt k mt doanh nghip no cng u khng th thiu c yu t
nng ct l vn, cc NHTM cng khng th nm ngoi quy lut . Tuy nhin, hu ht
cc ngn hng ngun vn t c cha th p ng nhu cu hot ng ca mnh.
Do c cu ti sn, kh nng cung ng dch v ca mt ngn hng c quyt nh bi
quy m v c cu ngun vn, n nh hng n kh nng sinh li v hn ch ri ro
cho ngn hng. Do , cc ngn hng u phi tm cch m ngun vn ca mnh
m bo hot ng hiu qu v ti a kh nng sinh li.
Mt khc, trong c ch ngy nay, ngn hng ng mt vai tr quan trng v cn thit
trong nn kinh t. Cng vi pht trin mnh m ca nn kinh t Vit Nam v xu th
cnh trang gay gt trong tin trnh hi nhp, ngnh ngn hng cng chng t v tr
quan trng hng u ca mnh. Trong , thnh ph H Ch Minh l trung tm kinh t
ln nht v c coi l ng lc kinh t ca c nc. Trong gn 20 nm i mi va
qua, cc t chc tn dng trn a bn huy ng c khi lng vn rt ln u t
cho cc thnh phn kinh t. Tuy nhin, ngun vn huy ng cng nh d n cho vay
cn nhiu hn ch. ng trc nhim v l p ng nhu cu vn cho nn kinh t nng
ng, i hi cc ngn hng thng mi v cc t chc tn dng phi m rng v nng
cao hiu qu huy ng vn ca mnh. Vi i hi t ra, em xin c trin khai ti:
Cc yu t nh hng n hot hot ng huy ng vn ca Ngn hng Thng mi
ti Vit Nam.
2. Mc tiu nghin cu
Gip chng ta nhn nhn mt cch r rng hn v cc yu t nh hng ti hot ng
huy ng vn ca cc ngn hng thng mi ti Vit Nam, ng thi phn no lm r
hn cc cch thc m ngn hng lm tng cng ngun vn huy ng. T ta
c th thy c nhng hn ch lm km hm vic huy ng vn ca ngn hng v
sut nhng gii php thch hp tng cng ngun vn huy ng cho ngn hng.

SVTH: on Th Cm Nhung_10200471

Trang 1

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

3. Phng php nghin cu

Phng php m
Phng php thu thp s liu
Phng php thng k, phn tch
Phng php quan st ti ch.
4. Gii hn phm vi nghin cu
Tp trung phn tch tnh hnh huy ng vn v cc yu t nh hng ti cc ngn hng
thng mi ti Vit Nam trong cc nm qua v phng hng hot ng trong nhng
nm ti.
5. Kt cu ti:
Ni dung nghin cu d ti bao gm ba chng
Chng 1: Nhng vn c bn v huy ng vn trong hot ng kinh doanh ca
Ngn hng thng mi
Chng 2: Tnh hnh huy ng vn ti cc ngn hng thng mi vit nam v cc yu
t nh hng
Chng 3: Mt s gii php v kin ngh nhm pht trin hot ng huy ng vn ca
cc Ngn hng thng mi ti Vit Nam

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 2

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

CHNG 1
NHNG VN C BN V HUY NG VN TRONG
HOT NG KINH DOANH CA NHTM
1.1 VN HUY NG V CNG TC HUY NG VN TRONG HOT
NG KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI.

1.1.1 Khi nim v vn.

Vn ca NHTM l nhng gi tr tin t do NHTM to lp hoc huy ng c tin
hnh cc hot ng cho vay, u t hoc cc dch v kinh doanh khc nhm t dc
mc tiu khc nhau. Biu hin ca vn trong kinh doanh ngn hng ch yu l tin.
Vn ca ngn hng thng mi bao gm:
- Vn ch s hu.
- Vn huy ng.
- Vn i vay.
- Vn khc.
Vn ch s hu
bt u hot ng ngn hng, ch ngn hng phi c mt lng vn nht nh. y
l loi vn ngn hng c th s dng lu di, hnh thnh nn trang thit b, nh ca cho
ngn hng. Vn ch s hu bao gm : (i) Ngun vn b sung trong qu trnh hot
ng, (ii) Cc qu, (iii) Ngun vay n c th chuyn i thnh c phn, (iv) Ngun
vn hnh thnh ban u.
Ngun tin gi v cc nghip v huy ng tin gi
Tin gi l ngun tin quan trng, chim t trng ln nht trong tng ngun tin ca
ngn hng. gia tng tin gi trong mi trng cnh tranh v c c ngun tin
c cht lng ngy cng cao. Ngun ny gm: (i) Tin gi thanh ton, (ii) Tin gi c
k hn ca doanh nghip, cc t chc x hi, (iii) Tin gi tit kim ca dn c, (iv)
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 3

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Tin gi ca cc ngn hng khc. 1.1.2.1.4. Ngun tin vay v cc nghip v huy ng
tin vay Tin gi l ngun quan trng nht ca NHTM. Tuy nhin, khi cn ngn hng
thng vay mn thm. Ngun ny gm : (i) Vay Ngn hng nh nc (NHNN), (ii)
Vay cc t chc tn dng khc, (iii) Vay trn th trng vn
Cc ngun khc
Phn ln cc ngun khc ngn hng khng phi tr li. Tuy nhin, chi ph c v duy
tr chng l rt ng k. C th : (i) Ngun u thc, (ii) Ngun trong thanh ton, (iii)
Ngun khc.
1.1.2. Vai tr ca vn huy ng.
Vic huy ng vn ca NHTM c mt ngha rt ln i vi cc c nhn, dn
c, t chc kinh t, i vi nn kinh t, i vi bn thn ngn hng
1.1.2.1. Vai tr ca huy ng vn ng trn gc Ngn hng thng mi
Ngun vn huy ng l ngun vn chim t trng ln nht trong tng ngun vn
ca NHTM, ngun vn huy ng ny ch yu c s dng cho vay m hot ng
cho vay em li li nhun ln nht cho ngn hng, iu chng t ngun vn huy
ng c mt ngha c bit quan trng i vi tng NHTM.
Nu quy m ca ngun vn huy ng ca NHTM ln s to iu kin m rng
hot ng kinh doanh ca ngn hng, tng kh nng cnh tranh.
Thng qua nghip v huy ng vn ngn hng c th o lng c uy tn cng
nh s tn nhim ca khch hng i vi ngn hng.
V vy, tng cng huy ng vn c mt ngha quan trng trong s pht trin
ca cc NH hin nay.
1.1.2.2. Vai tr ca huy ng vn ng trn gc khch hng
Gip cho khch hng c c hi tip cn vi cc dch v khc ca ngn hng,
c bit l dch v thanh ton qua ngn hng v dch v tn dng khi khch hng cn
vn cho sn xut, kinh doanh hoc cn tin cho tiu dng.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 4

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

p ng c nhu cu bo qun an ton ti sn, tch lu nhng mn tin nh l

thnh mt mn tin ln tho mn mt s nhu cu sn xut kinh doanh, ngoi ra vic
gi tin vo ngn hng s c hng mt khon li tc.
1.1.2.3 Vai tr ca huy ng vn i vi nn kinh t
iu tit c lng tin t lu thng trong nn kinh t, gip n nh th trng
tin t, kim sot c lm pht.
Vic huy ng vn s tch t, tp trung vn t nhiu ngun nh l, nhn ri t
dn c, t chc kinh t p ng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh, thc y qu
trnh lun chuyn vn nhanh chng.
Gip pht trin th trng ti chnh, v d nh k phiu, tri phiu tr thnh
hng ha trn th trng chng khon.
1.1.3 Cc hnh thc huy ng vn.
1.1.3.1 Huy ng vn bng tin gi khng k hn
Tin gi khng k hn l loi tin gi khch hng gi vo ngn hng m khch
hng khng c tho thun trc v thi gian rt tin. Ngn hng phi tr mt mc li
sut thp hoc khng phi tr mt li cho s tin gi ny. Bi v, tin gi khng k
hn ca khch hng rt bin ng, khch hng c th rt ra bt k lc no, do ngn
hng khng ch ng s dng s vn ny, ngn hng phi d tr mt s tin m
bo c th thanh ton ngay khi khch hng c nhu cu.
i vi khch hng, vic gi tin vo ti khon ny vi mc ch ch yu l
thanh ton v chi tr cho cc hot ng kinh doanh, cc hot ng dch v pht sinh
mt cch thng xuyn. Nn vic d dng chuyn nhng, d dng thanh ton c
xem l yu t rt quan trng, cn vic hng li vi khon tin gi ny ch l th yu.
Ngc li, i vi NHTM th y li l mt khon vn huy ng vi mc chi ph thp
nht trong tt c cc khon vn huy ng c khc. Ngn hng ch phi b ra nhng
khon chi ph thp nht trong tt c cc khon vn huy ng c khc. Ngn hng
ch phi b ra nhng khon chi ph nh v qun l ti khon hoc tr li (nu c th
cng rt nh) b li l c s dng mt phn ln lm vn kinh doanh.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 5

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Tuy nhin, vn tin gi khng k hn li l khon vn c s bin ng nhiu

nht, s d ca khon vn ny tng gim ph thuc vo tnh hnh sn xut kinh doanh
ca ngi gi tin. Do vy, NHTM ch c th s dng hiu qu ngun vn ny khi v
ch khi a ra c cc d on v s bin ng s d trn ti khon tin gi ny mt
cch chnh xc.
1.1.3.2 Huy ng vn bng tin gi c k hn v tin gi tit kim
Huy ng vn bng tin gi c k hn
y l loi tin gi trong c s tha thun gia ngi gi tin v Ngn
hng v li sut v thi hn rt tin. Tin gi c k hn l loi tin gi tng i n
nh v ngn hng xc nh c thi gian rt tin ca khch hng thanh ton cho
khch hng ng thi hn. Do ngn hng c th ch ng s dng s tin gi
vo mc ch kinh doanh trong thi gian k kt. i vi loi tin gi ny, ngn hng
c rt nhiu loi thi hn t 1 thng, 3 thng, 6 thng.... mc ch l to cho khch
hng c c nhiu k hn gi ph hp vi thi gian nhn ri ca khon tin m h
c. Chnh v l loi tin gi m ngn hng c quyn s dng n trong thi gian nht
nh nn loi tin gi ny c tr li sut cao hn li sut tin gi khng k hn.
Huy ng vn bng tin gi tit kim khc
Tin gi tit kim l loi tin gi m khch hng gi vo ngn hng nhm hng
li. Vn huy ng t tin gi tit kim thng chim mt t trng tng i ln trong
c cu tin gi vo Ngn hng.
i vi tin gi tit kim khng k hn: L khon tin gi c th rt ra bt c lc
no song khng c s dng cc cng c thanh ton chi tr cho ngi khc. S d
tin gi ny khng ln, nhng t bin ng, v vy i vi loi tin gi ny cc Ngn
hng thng mi thng tr li sut cao hn vi tin gi thanh ton.
i vi tin gi tit kim c k hn: L khon tin gi c s tho thun v thi
gian gi v rt tin, c mc li sut cao hn so vi tin gi khng k hn. Loi hnh
tit kim ny kh quen thuc Vit Nam, cc Ngn hng thng mi Vit Nam
thng huy ng tit kim vi thi hn phong ph t mt thng n mt nm.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 6

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

i vi tin gi tit kim di hn: y l loi tin gi ph bin mt s nc

cng nghip. Loi tit kim ny c tnh n nh cao bi v thi gian gi tin t mt
nm tr ln, do ngn hng ch ng s dng ngun vn ny, n to cho ngn hng
c tnh ch ng s dng vn cho mc ch vn di hn. thu ht vn ny, ngn
hng thng phi tr li sut cao.
1.1.3.3 Huy ng vn qua i vay
Bn cnh vic huy ng tin gi, nhiu lc cc ngn hng cng phi i vay
m bo thanh ton, m bo d tr bt buc... Cc ngn hng c th vay :
Vay t ngn hng Trung ng (NH nh nc)
Khi cc ngn hng thng mi c nhu cu cp bch v vn th ngi dang tay
cu gip s l ngn hng trung ng. Hnh thc vay ch yu l ti chit khu ( hay ti
cp vn ). Cc ngn hng thng mi s mang cc tri phiu m mnh chit khu
ln ngn hng trung ng ti chit khu.
Thng thng ngn hng trung ng ch cho ti chit khu nhng tri phiu c
cht lng, thi hn ngn v ph hp vi mc tiu ca Nh nc trong tng thi k.
Vay t cc t chc tn dng khc
y lcc khon vay mn ln nhau gia cc ngn hng hoc gia ngn hng vi
cc t chc tn dng khc trn th trng lin ngn hng. Hnh thc vay ny rt n
gin, ngn hng vay ch cn lin h trc tip vi ngn hng cho vay hoc thng qua
ngn hng i l. Cc khon vay c th khng cn th chp hoc th chp bng cc
chng khon ca kho bc. Cc khon vay ny thng thng c thi hn ngn ch yu
ch gii quyt nhng nhu cu tc thi.
Vn i vay l ngun vn m ngn hng chu chi ph cao hn vn huy ng v vy
ch trong trng hp ngn hng thiu vn kh dng trong thi gian ngn no th
ngn hng mi tm n cc Ngn hng thng mi khc v cc t chc tn dng khc
trn th trng tho mn nhu cu vn kh dng.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 7

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

1.1.3.4 Huy ng vn qua pht hnh cng c n

Cc ngn hng c th pht hnh giy n (k phiu, tn phiu, tri phiu) trn th
trng vn huy ng vn trung v di hn nhm p ng cc nhu cu cho vay trung
v di hn v cc nhu cu u t khc. Nhng ngn hng ln c uy tn hoc tr li cao
s c kh nng vay c nhiu hn cc ngn hng nh. Cc ngn hng nh thng vay
gin tip thng qua cc ngn hng i l hoc c s bo lnh ca ngn hng u t.
Kh nng vay mn ny ph thuc nhiu vo trnh pht trin ca th trng ti
chnh, cc hnh thc pht hnh, chuyn i, thi hn ca cc cng c n...
1.1.3.5 Cc hnh thc huy ng vn khc
a. Ngun u thc
Ngn hng thng mi thc hin cc dch v u thc qua lm tng
ngun vn ca ngn hng nh u thc u t, u thc cho vay, u thc cp
pht, u thc gii ngn v thu h...
b. Ngun trong thanh ton
Cc khon thanh ton khng dng tin mt nh: L/C, u nhim thu, u
nhim chi... hay ngn hng l u mi trong ng ti tr cng gip ngn hng
lm tng ngun vn ca mnh.
c. Ngun khc
Gm cc khon phi np, phi tr nh: thu cha np, lng cha tr...

1.2 NHN T NH HNG TI HOT NG HUY NG VN

- Cc nhn t ch quan gm : Quan im ca lnh o Ngn hng v huy ng vn,Uy
tn ca ngn hng, o c ngh nghip v trnh chuyn mn ca cn b, nhn vin
Ngn hng, C s vt cht ca Ngn hng, Cc hnh thc huy ng vn v s tch hp
cc tin ch.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 8

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

- Cc nhn t khch quan gm : Mi trng kinh t - x hi, Tm l dn c, S cnh

tranh t cc i th.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 9

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

CHNG 2
TNH HNH HUY NG VN TI CC NGN HNG
THNG MI VIT NAM V CC YU T NH HNG
2.1 TNH HNH HUY NG VN CA CC NGN HNG TI VIT NAM
2.1.1 Tng quan v h thng Ngn hng thng mi ti Vit Nam
2.1.1.1 Khi nim v chc nng ca ngn hng thng mi
Khi nim ngn hng thng mi
Vit Nam, nh ngha Ngn hng thng mi: Ngn hng thng mi l t chc
kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin k gi t khch
hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v
chit khu v lm phng tin thanh ton
T nhng nhn nh trn c th thy NHTM l mt trong nhng nh ch ti chnh m
c trng l cung cp a dng cc dch v ti chnh vi nghip v c bn l nhn tin
gi, cho vay v cung ng cc dch v thanh ton. Ngoi ra, NHTM cn cung cp nhiu
dch v khc nhm tho mn ti a nhu cu v sn phm dch v ca x hi.
Chc nng ca ngn hng thng mi
Chc nng trung gian tn dng
Chc nng trung gian tn dng c xem l chc nng quan trng nht ca ngn
hng thng mi. Khi thc hin chc nng trung gian tn dng, NHTM ng vai tr l
cu ni gia ngi tha vn v ngi c nhu cu v vn. Vi chc nng ny, ngn
hng thng mi va ng vai tr l ngi i vay, va ng vai tr l ngi cho vay
v hng li nhun l khon chnh lch gia li sut nhn gi v li sut cho vay v
gp phn to li ch cho tt c cc bn tham gia: ngi gi tin v ngi i vay...
Chc nng trung gian thanh ton
y NHTM ng vai tr l th qu cho cc doanh nghip v c nhn, thc hin
cc thanh ton theo yu cu ca khch hng nh trch tin t ti khon tin gi ca h

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 10

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

thanh ton tin hng ha, dch v hoc nhp vo ti khon tin gi ca khch hng
tin thu bn hng v cc khon thu khc theo lnh ca h.
Cc NHTM cung cp cho khch hng nhiu phng tin thanh ton tin li nh
sc, y nhim chi, y nhim thu, th rt tin, th thanh ton, th tn dng Ty theo
nhu cu, khch hng c th chn cho mnh phng thc thanh ton ph hp. Nh
m cc ch th kinh t khng phi gi tin trong ti, mang theo tin gp ch n,
gp ngi phi thanh ton d gn hay xa m h c th s dng mt phng thc no
thc hin cc khon thanh ton. Do vy cc ch th kinh t s tit kim c rt
nhiu chi ph, thi gian, li m bo thanh ton an ton. Chc nng ny v hnh chung
thc y lu thng hng ha, y nhanh tc thanh ton, tc lu chuyn vn,
t gp phn pht trin kinh t.
Chc nng to tin
To tin l mt chc nng quan trng, phn nh r bn cht ca NHTM. Vi mc
tiu l tm kim li nhun nh l mt yu cu chnh cho s tn ti v pht trin ca
mnh, cc NHTM vi nghip v kinh doanh mang tnh c th ca mnh v hnh
chung thc hin chc nng to tin cho nn kinh t.
Chc nng to tin c thc thi trn c s hai chc nng khc ca NHTM l chc
nng tn dng v chc nng thanh ton. Thng qua chc nng trung gian tn dng,
ngn hng s dng s vn huy ng c cho vay, s tin cho vay ra li c
khch hng s dng mua hng ha, thanh ton dch v trong khi s d trn ti
khon tin gi thanh ton ca khch hng vn c coi l mt b phn ca tin giao
dch, c h s dng mua hng ha, thanh ton dch v Vi chc nng ny, h
thng NHTM lm tng tng phng tin thanh ton trong nn kinh t, p ng nhu
cu thanh ton, chi tr ca x hi. Ngn hng thng mi to tin ph thuc vo t l
d tr bt buc ca ngn hng trung ng p dng i vi nhtm. do vy ngn hng
trung ng c th tng t l ny khi lng cung tin vo nn kinh t ln.

2.1.1.2 Tng quan v h thng Ngn hng thng mi Vit Nam

Ngn hng thng c coi l h tun hon vn ca nn kinh t tng quc gia
v ton cu. c bit trong nn kinh t hin nay, Ngn hng l mt b phn khng th
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 11

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

thiu c vi hot ng ch yu l tin t, tn dng v thanh ton, trong thanh ton

gi vai tr c bit quan trng. Mc d khng trc tip to ra ca ci vt cht cho nn
kinh t, song vi c im hot ng ring c ca mnh ngnh Ngn hng gi mt vai
tr quan trng trong vic thc y s pht trin ca nn kinh t.
Cc giai on pht trin:
Cc giai on pht trin ca ngnh ngn hng chia ra lm 2 giai on chnh:
Trc nm 1990:
H thng ngn hng Vit Nam l h thng 1 cp. Khng c s tch bit gia chc
nng qun l v kinh doanh. Ngn hng Nh Nc va ng vai tr l ngn hng
Trung ng, va l ngn hng thng mi.
Thng 5/1990:
Hai php lnh Ngn hng ra i (Php lnh Ngn hng Nh nc Vit Nam v Php
lnh Ngn hng, hp tc x tn dng v cng ty ti chnh) chnh thc chuyn c ch
hot ng ca h thng Ngn hng Vit Nam t 1 cp sang 2 cp Trong ln u
tin i tng nhim v v mc tiu hot ng ca mi cp c lut php phn bit
rch ri:
Ngn hng Nh nc thc thi nhim v Qun l nh nc v hot ng kinh
doanh tin t, tn dng, thanh ton, ngoi hi v ngn hng; Thc thi nhim v ca mt
Ngn hng Trung ng l ngn hng duy nht c pht hnh tin; L ngn hng
ca cc ngn hng v l Ngn hng ca Nh nc; NHTW l c quan t chc vic
iu hnh chnh sch tin t, ly nhim v gi n nh gi tr ng tin lm mc tiu
ch yu v chi phi cn bn cc chnh sch iu hnh c th i vi h thng cc ngn
hng cp 2.
Cp Ngn hng kinh doanh thuc lnh vc lu thng tin t, tn dng, thanh
ton, ngoi hi v dch v ngn hng trong ton nn kinh t quc dn do cc nh ch
ti chnh Ngn hng v phi ngn hng thc hin.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 12

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

BNG Vn iu l ca cc NHTM phn theo nhm n ngy 31/12/2012

Nhm ngn hng

Cc NHTM c th

Cha vn iu l (di 3.000 t)

BaoVietbank
12 ngn hng: NamA Bank, NAS Bank,

t vn iu l 3.000 t

HDBank, Viet Capital Bank, OCB, GP

Bank, Kienlongbank, VietBank, TienPhong
Bank, Western Bank, PGBank, TrustBank
17 ngn hng: Navibank, Vietinbank, VietA

C vn iu l t trn
3.000 t n 10.000 t

Bank* DaiABank. MDBank, Southern

Bank, Habubank, OceanBank, VPBan,
SeABank, LienVietPostBank, MB, MSB,
Tchcombank, ACB

C vn iu l trn 10.000 t

3 ngn hng: SCB, Sacombank, Eximbank

(Ngun: Bo co ca Ngn hng Nh nc)

2.1.2 Kt qu hot ng tn dng v huy ng vn ca NHTM ti Vit Nam thi

gian qua
Tnh n cui nm 2011, tng huy ng vn t nn kinh t ca h thng ngn
hng tng 12,4% so vi cui nm trc, thp hn mc tng 36,2% ca nm 2010 v so
vi mc tng bnh qun 29,5%/ nm ca giai on 10 nm qua.
C cu ng tin nm 2011 din bin theo hng gim dn mc la ha: tc
tng so vi cng k ca c huy ng vn bng VND v ngoi t chm dn qua cc
thng trong t thng 8/2011 huy ng vn bng ngoi t tng chm hn hn so vi
huy ng vn bng VND. i vi huy ng vn bng VND, tc tng huy ng vn
ton h thng cng ngy cng chm li trong bi cnh tng trng kinh t suy gim,
sn xut kinh doanh kh khn v NHNN iu hnh cht ch chnh sch tin t, theo
gim lng tin cung ng ra nn kinh t.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 13

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Th phn huy ng vn din bin theo hng t trng huy ng vn ca nhm NHTM
nh nc gim, tng th phn ca nhm TCTD khc (gm NHTM c phn, TCTD phi
ngn hng, Qu Tn dng nhn dn, NHTM 100% vn nc ngoi, NHTM lin doanh,
chi nhnh ngn hng nc ngoi)
Sang nm 2012, tng huy ng tng 15,34% do trong nm ny NHNN h trn
li sut huy ng 6 ln trong nm. T mc trn 14% h xung cn 8% v di hn th
theo c ch th ni. Li sut c bn gim 5% so vi cui nm 2011, t mc trn
14%/nm xung 9%/nm. Song song vic p trn li sut huy ng k hn
ngn,NHNN cho th ni li sut k hn 12 thng tr ln. Mc d li sut gim
mnh nhng hot ng gi tin ca ngi dn vn l mt knh thu ht bi th trng
vng v chng khon cn kh l bt n.
n cui nm 2013, li sut trn th trng lin ngn hng dao ng quanh mc
2-5%/nm ty theo k hn, li sut huy ng v cho vay VND trn th trng gim 25%/nm, tng ng vi mc li sut trong cc nm 2005-2006, tng bc chm dt
tnh trng cnh tranh qua li sut. Li sut huy ng ca cc t chc tn dng ph bin:
khng k hn v k hn di 1 thng mc 1-1,2%/nm, k hn t 1 thng n di 6
thng mc 5-7%,k hn t 6 n di 12 thng mc 6,5-7,5%, k hn t 12 thng
tr ln mc 7,5%-9%/nm. Mc d li sut huy ng gim mnh nhng tng huy
ng vn tng 15,61% so vi cui nm 2012, trong tin gi ngoi t tng 13,7%,
tin gi VND tng 15,93%. Thanh khon ca h thng TCTD tip tc ci thin, m
bo kh nng thanh ton v chi tr ca ton h thng.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 14

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Biu : Tng trng huy ng vn ti cc NHTM Vit Nam giai on 2005 - 2012

(Ngun: Bo co phn tch ngnh Cng ty chng khon Phng Nam)

Mt s nhn xt chung:
Hot ng ngn hng bn l v ngn hng u t c tim nng tng trng mnh. Mc
s dng sn phm dch v ngn hng c nhn ti Vit Nam cn thp; th trng vn
cha pht trin y ; nn kinh t c tc tng trng nhanh l nhng yu t quan
trng cho s pht trin mnh m ca hot ng ngn hng bn l v ngn hng u t.
Hiu qu hot ng ca cc ngn hng khng ng u. Khi NHTMCP c hiu qu
hot ng tt hn cc NHTMQD v cao hn mc trung bnh trong khu vc. Khi
NHTMQD c hiu quhot ng thp hn tuy nhin cht lng ti sn ang c ci
thin ng k.
Ngnh c mc cnh tranh cao. p lc cnh tranh gia khi Ngn hng TMQD v
khi Ngn hng TMCP ang tng ln mnh m v c s chuyn dch thphn kh
nhanh t khi NHTMQD sang khi NHTMCP trong thi gian gn y. Mc cnh
tranh gia cc ngn hng, c bit i vi hot ng ngn hng truyn thng s gia
tng mnh.
Ngnh ngn hng hin ang phi i mt vi nhiu loi ri ro gm ri ro tn dng, ri
ro thanh khon, ri ro li sut v ri ro hot ng u t. Nhng ri ro ny c bit c
nh hng ln ti cc Ngn hng c quy m nh vi c cu ti sn nhiu ri ro.
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 15

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

2.2 CC YU T NH HNG TI HOT NG HUY NG VN

2.2.1 Cc yu t v mi trng kinh t x hi cho hot ng huy ng vn
2.2.1.1 C ch chnh sch v php lut
Vai tr
Cng tc huy ng vn ca cc ngn hng ti Vit Nam u chu s iu chnh rt ln
ca mi trng php l. Trong , c nhng b lut tc ng trc tip n hot ng
huy ng vn ca ngn hng nh: lut cc TCTD, lut NHNN Nhng vn bn php
lut ny quy nh t l huy ng vn ca Ngn hng so vi ngun vn t c, quy nh
v vic gi v s dng ti khon tin gi. Ngoi ra cn nhng b lut tc ng gin
tip n hot ng ca ngn hng nh lut u t nc ngoi. Khng nhng th, cn
c cc vn bn php lut quy nh cc ngn hng khng c nhn tin gi hoc cho
vay bng cch tng gim li sut m phi da vo li sut do NHNN a ra v ch
c x dch trong bin nht nh m NHNN cho php. Ngoi nhng b lut trn
th cc ngn hng cn chu nh hung ca chnh sch ti chnh tn t m nh nc
a ra, chng hn khi nn kinh t lm pht Nh nc thng c chnh sch tht cht
tin t kim ch lm pht, bng cch tng li sut tin gi thu ht tin trong lu
thng, lc cc ngn hng d dng huy ng vn hn.
Phn tch thc trng
Nm 2012, mt lot cc bin php cng rn c p t ln th trng vng v th
trng ngoi hi (ch yu l USD) nh hng trc tip ti tnh hnh huy ng vn
ca cc ngn hng. ng vai tr then cht trong th trng vng l Ngh nh s
24/2012/N-CP ca Chnh ph (Ngh nh 24, ban hnh ngy 3/4/2012) v qun l
hot ng kinh doanh vng. i vi th trng ngoi hi, Thng t s 14/2011/TTNHNN (Thng t 14, ban hnh ngy 1/6/2011) yu cu p trn li sut huy ng
bng ng -la M. Ngh nh 24 sit cht sn xut v kinh doanh vng ming khi
trao quyn qun l th trng, quyn xut nhp khu vng nguyn liu, v quyn sn
xut vng ming v Nh nc, m i din l NHNN; cn hot ng mua bn, kinh
doanh vng ming, v sn xut vng trang sc, m ngh l hot ng kinh doanh c
iu kin. Ngy 27/4/2012, NHNN ban hnh Thng t s 12/2012/TT-NHNN chm
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 16

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

dt hot ng huy ng v cho vay bng vng ming, i vng ming thnh tin ca
cc TCTD vi chng ch vng o hn khng mun hn ngy 25/11/2012 (sau
c gia hn sang ngy 30/06/2013). thc hin quyn sn xut vng ming, ngy
23/8/2012, NHNN ban hnh Quyt nh 1623/Q-NHNN giao Cng ty trch nhim
hu hn mt thnh vin Vng bc qu Si Gn SJC gia cng vng ming vi khi
lng, hn mc, thi im sn xut, v ngun vng nguyn liu do NHNN quyt nh
vo tng thi im. Vic chm dt huy ng v cho vay vng l quan im hp l v
n chm dt vai tr ca vng di dng tin t, a vng tr li ng ngha mt ti sn
(trong khi vn cng nhn quyn s hu vng ming v vng vt cht), tuy nhin, iu
ny cng to nn nhiu kh khn cho cc ngn hng trc y da nhiu vo knh huy
ng tin gi bng vng. Khi khng cn c hng sn phm huy ng tit kim
vng, mt b phn khch hng rt khon tit kim v quy i thnh vng ct gi.
2.2.1.2 iu kin kinh t x hi
Vai tr
Trong iu kin nn kinh t pht trin tng trng v n nh, thu nhp ca ngi dn
c m bo v n nh th nhu cu tch lu ca dn c cao hn t lng tin gi
vo Ngn hng tng ln hay kh nng huy ng vn tng ln. Mt khc khi nn kinh t
tng trng cao v n nh th nhu cu s dng vn tng ln. Ngc li, khi nn kinh
t lm vo tnh trng suy thoi, thu nhp thc t ca ngi lao ng gim v ngy cng
bin ng, iu ny s lm gim lng tin ca khch hng vo s n nh ca ng tin
hn na khi thu nhp thp th lng tin nhn ri trong ton nn kinh t s gim xung
m lng tin dn c k thc vo h thng Ngn hng cn c nguy s b rt ra. Khi
Ngn hng s gp kh khn trong cng tc huy ng vn, qun l d tr v cng c
lng tin ca khch hng vo h thng Ngn hng.
Cc nhn t nh hng ti vn huy ng vn gm c: tc tng trng kinh t, t
l tht nghip, yu t lm pht, s bin ng ca t gi hi oiTrong iu kin nn
kinh t pht trin hng thnh thu nhp dn c cao v n nh th ngun tin vo ra cc
ngn hng cng n nh, s vn huy ng c cng di do, c hi u t cng c
m rng. Nu nn kinh t suy thoi th kh nng khai thc vn a vo nn kinh t b
hn ch, ngn hng s gp kh khn trong vic iu chnh li cng tc huy ng vn.
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 17

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Phn tch thc trng

Tng trng GDP Vit Nam giai on 2001 2013
Nm
Tng
trng
(%)

2001

2002

2003

6,84

7,2

7,26

2004 2005
7,7

8,4

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

8,17

8,48

6,18

5,32

6,78

5,89

5,03

5,42

Ngun: NHNN

Nhn nh chung: Kinh t v m nm 2013 tng bc n nh. Tng trng v sn

xut c s chuyn bin tch cc i ln v cui nm. Tuy nhin, tng trng vn cn
mc thp, cn i ngn sch cn nhiu thch thc v cc doanh nghip vn cha
thc s thot khi kh khn l nhng vn tip tc t ra cho nm 2014. Nhng iu
ny nh hng trc tip ti tnh hnh huy ng vn ca cc ngn hng thng mi ti
VN.
2.2.1.3 Chnh sch kinh t, ti chnh tin t ca Nh nc
Vai tr
Ngn hng trung ng cn c vo thc trng ca nn kinh t thc hin iu chnh
lng tin cung ng nhm mt s mc tiu nht nh nh n nh gi c, tng trng
kinh tCc ngn hng thng mi l nh ch trung gian, ng vai tr phn phi
lungtin lu thng trn th trng, li nhun c c do phn chnh lch giathu
nhp v chi ph trn lung tin . Do , khi lung tin c php lu thng tng hay
gim u nh hng n ngun li nhun ca h thng ngn hng.
Phn tch thc trng
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 18

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Ngy 8/6/2012, NHNN ban hnh Thng t 19/2012/TT-NHNN cho php cc NHTM
t quyt nh li sut huy ng k hn di (t 12 thng tr ln). y l mt quyt nh
ph hp cho php cc NHTM t cn i c cu tin gi theo k hn ca mnh. H li
sut ca cc khon huy ng k hn ngn v b trn li sut k hn di khuyn khch
ngi gi tin chuyn sang cc k hn di hn, hn ch ri ro do chnh lch k hn.
Vic NHNN b trn li sut huy ng (ang c xem xt) s l mt bc tin di
nhm t do ho th trng ti chnh, tin ti thay th cng c hnh chnh bng cc
cng c k thut. Trn thc t, trn li sut khng c nhiu ngha khi hin tng lch
trn li sut di nhiu hnh thc vn ngm din ra.
2.2.1.4 Nhu cu tn dng trong x hi
Vai tr
Hot ng chnh ca ngn hng thng mi l huy ng vn s dng nhm thu li
nhun. Theo ngn hng s chuyn ho ngun vn (tin gi, tin vay, vn ca ch)
thnh cc loi ti sn nh ngn qu, tn dng, chng khon, cc ti sn khc theo mt
phng thc thch hp, nhm tho mn cc mc tiu m ngn hng t ra. V vy, nhu
cu tn dng trong x hi lin quan mt thit ti chnh sch huy ng vn ca ngn
hng. Khi ngun cu tn dng trong x hi thp, nu huy ng vn ca ngn hng vn
mc cao s to thnh c cu vn khng ph hp, gy kh khn cho ngn hng v
ngc li.
Phn tch thc trng
Tng trng tn dng khu vc ngn hng Vit Nam giai on 2001 2013
Ngun: NHNN
Nm 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Tng
trng 21,4 22,2 28,2 41,5 19,2 21,4 51,4
30
37,7 27,6 14,3 8,9 12,51
(%)

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 19

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Mt nm tr li y, tc tng trng v huy ng vn ca cc ngn hng lin tc

cao gp nhiu ln so vi cho vay. Tnh trng vn xy ra nhiu t chc tn dng khi
doanh nghip ngy cng suy yu v kh hp th vn. Trong nhng thng cui nm,
thay v ch ua huy ng vn t st Tt nh trc y, mt s ngn hng cn mnh
tay a ra nhng chng trnh cho vay u i, li sut thp. Nu khng gii quyt
c u ra cho vay tn dng th th trng huy ng vn s ngy cng trm lng. u
nm 2013, Ngn hng Nh nc (NHNN) t ra mc tiu tc tng trng tn dng
ton h thng mc 12% nhm tho g kh khn cho sn xut - kinh doanh, h tr th
trng v gp phn h tr tng trng kinh t mc hp l. Tnh n ngy
31/12/2013, tng trng tn dng t 12.51% so vi cui nm 2012, nh vy vt
ch tiu a ra trc . Ring qu 3/2013 tng trng tn dng t 4%. Nm 2014,
ngnh ngn hng t mc tiu tng trng tn dng t 12-14%. y l du hiu kh
quan cho ngnh ngn hng ti Vit Nam trong nm sau, 2014, ng thi cng to ra
nhu cu cho hot ng huy ng vn. Mt khi nhu cu vn cho tn dng tng cao thc
y ngn hng cn c nhiu bin php hn na tng ngun vn huy ng, p ng
cho hot ng tn dng.
2.2.1.5 Mc cnh tranh
Vai tr

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 20

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Trong nhng nm qua, th trng ti chnh ngy cng tr nn si ng hn do s tham

gia ca nhiu loi hnh Ngn hng v cc t chc ti chnh phi Ngn hng. Hin nay s
lng Ngn hng c php hot ng ngy cng tng cng vi s ra i v pht trin
mnh m ca nhiu t chc phi Ngn hng, trong khi ngun vn nhn ri trong dn
c v cc t chc kinh t l c hn . V vy, mc cnh tranh ngnh ny kh khc
lit, nh hng rt ln n li nhun ca ngn hng nht l trong bi cnh nn kinh t
cn nhiu kh khn nh hin nay.
Phn tch thc trng
S lng ngn hng qua cc nm
Ngun: NHNN
Nm
NH TMQD
NH TMCP
NH LD

1991 1993
4
4
4
41
1
3

1995 1997
4
5
48
51
4
4

1999
4
48
4

2001
5
39
4

2005
5
37
4

2006
5
34
5

2007
5
35
5

2008
4
39
5

NH NN

2009
3
40
5

2012
5
34
4

2.2.2 Cc yu t qun tr ni b ca Ngn hng

2.2.2.1 Cc vn v quy trnh thc hin
Hin nay, quy trnh thc hin giao dch ti cc Ngn hng Thng mi Vit Nam cn
kh th s v hn ch. Tn nhiu thi gian ca khch hng, iu ny nh hng ti
tm l chung ca khch hng v nhiu mt.
Phn tch thc trng
Th nht, i b phn khch hng khng th am hiu tng tn v cc quy nh v
quy trnh, iu ny khin khch hng th ng trong vic tip cn cc dch v Ngn
hng.
Th hai, v nhiu th tc cn nhiu kh v tn thi gian, nu khch hng c lng tin
nh hoc gi trong thi gian ngn u e ngi khi n gi ti ngn hng.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 21

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Cng vi vic i mi hot ng Ngn hng, vic p dng khoa hc cng ngh hin
i vo hot ng Ngn hng, c bit l khu thanh ton ngy cng c tm nh
hng n cht lng huy ng vn. Nh lm cho vn lun chuyn nhanh, thun
tin, m bo an ton cho khch hng trong vic gi tin, rt tin v vay vn. Nu
thc hin tt khu ny th s hn ch c vic lu thng bng tin mt va khng
hiu qu va khng an ton. Ngoi ra nu t l thanh ton khng dng tin mt tng
ln th Ngn hng s thu ht c cng nhiu cc khon tin nhn ri trong nn kinh
t vo h thng Ngn hng v gp phn lm gim chi ph in n, bo qun, kim m..
Hin nay cc Ngn hng ang vn ng dn c m ti khon tin gi thanh ton, thc
hin qu trnh thanh ton tin hng ha dch v qua ti khon tin gi trong Ngn
hng ng vai tr l ngi lm trung gian thanh ton, ngoi ra Ngn hng cn a ra
cc hnh thc huy ng vn thng qua cc hnh thc hp dn nh tin gi tit kim
mt ni c th rt nhiu ni, thc hin thanh ton qua th tn dng, th tin gi...
thc hin tt vn ny, ngnh Ngn hng phi tip tc trang b nhng cng ngh
hin i, nht l khu thanh ton. Mt khc Ngn hng cn nghin cu a ra cc
hnh thc huy ng vn ph hp. T to cho khu thanh ton lun chuyn vn
nhanh v thun tin cho cng tc kim sot.
2.2.2.2 Nhn s
Mt ngn hng c i ng cn b c trnh chuyn mn cao, on kt, thn
thin, nng ng th l nn tng thnh cng ca ngn hng. Bi l khch hng
mun giao dch, kinh doanh vi mt ngn hng b th tin li, cc nhn vin d mn,
lch s v c chuyn mn.
2.2.3 Cc yu t v chin lc ngn hng
2.2.3.1 Chnh sch li sut
Vai tr
Vi t cch l gi vn, li sut c tc ng iu tit trc tip n hot ng tn dng,
cho vay v huy ng vn ca ngn hng, tc ng n li nhun khi xem xt kt qu
kinh doanh, tnh ton li sut chnh lch u ra u vo. Khi li sut thay i theo
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 22

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

din bin quan h cung cu v vn trn th trng tin t, phn nh ng tn hiu ca

th trng, iu khin ngn hng phi tm kim, hoch nh mc li sut ph hp
cho mnh. Trong trng hp li sut bin ng do tc ng ca cc yu t phi vt cht
(yu t tm l, yu t cnh tranh khng lnh mnh...) s c tc ng bt li i vi
hot ng tn dng ca ngn hng. y l kh khn i vi cc ngn hng thng mi
c quy m hot ng nh, vn t c v kh nng ti chnh thp. Trong trng hp
l vic tng li sut huy ng, tc ng hiu ng i vi ton b h thng, buc cc
ngn hng khc cng phi tng li sut gi khch hng gi tin trong khi c th
khng thc s c kh khn v ngun vn. Trong nn kinh t th trng, cc hin
tng kinh t thng c din bin, thay i nhanh. Li sut cng l yu t nhy cm
v thng xuyn thay i, gn lin vi s thay i ca quan h cung cu v vn. V
vy, ngn hng thng mi trong qu trnh hot ng cn c s theo di st sao s
bin ng c nhng gii php ng ph kp thi nhm n nh tnh hnh huy
ng vn ca mnh
Phn tch thc trng
n cui nm 2013, li sut trn th trng lin ngn hng dao ng quanh mc 25%/nm ty theo k hn, li sut huy ng v cho vay VND trn th trng gim 25%/nm, tng ng vi mc li sut trong cc nm 2005-2006, tng bc chm
dt tnh trng cnh tranh qua li sut. Li sut huy ng ca cc t chc tn dng ph
bin: khng k hn v k hn di 1 thng mc 1 -1.2%/nm, k hn t 1 thng n
di 6 thng mc 5 -7%/nm, k hn t 6 thng n di 12 thng mc 6.5 7.5%/nm, k hn t 12 thng tr ln mc 7.5 -9%/nm. Li sut huy ng USD n
nh mc 1.25%.
Mc d li sut huy ng gim mnh nhng tng huy ng vn tng. Tnh n ngy
31/12, ngun vn huy ng tng 15.61% so vi cui nm 2012, trong tin gi
ngoi t tng 3.7%, tin gi VND tng 15.93%. Thanh khon ca h thng cc TCTD
tip tc ci thin, m bo kh nng thanh ton v chi tr ca ton h thng.
Di y l bng li sut c th ca cc ngn hng trn a bn Tp.HCM tnh n ngy
01/12/2013.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 23

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Bng - Li sut tit kim VND trn a bnT.p H Ch Minh

n v tnh: %

Li sut ti ngy 01/12/2013

Ngun: Biu li sut ti cc ngn hng, S liu Tp ch Cng ngh ngn hng, s 93 (thng 12/2013), Internet.
K
hn
KKH
1
thng
2
thng

3
thng

6
thng

9
thng

12
thng

13
thng

15
thng

18
thng

24
thng

36
thng

1,20

Vietin
-bank
1,20

Agri
-bank
1,20

CK

5,00

6,50

Hn li

BIDV

1,20

Souther
Bank
1,20

6,00

7,00

7,00

SCB

1,20

Sacom
-bank
0,80

Exim
-bank
0,50

6,70

(*)

6,80

ACB

1,20

Trung
bnh
1,15

7,00

6,71

VAB

Trc

6,95

6,70

Thng

7,00

6,60

6,75

6,98

CK

6,00

6,50

6,50

7,00

7,00

6,70

(*)

6,80

7,00

Trc

6,91

6,80

Thng

6,97

6,90

6,85

6,96

CK

6,75

7,00

7,00

7,00

7,00

7,00

(*)

7,00

7,00

6,94

Trc

7,69

7,04

6,80

Thng

7,87

6,90

7,19

7,00

7,87

Qu

7,92

7,60

7,23

7,05

7,92

CK

6,75

7,00

7,00

8,00

7,70

7,10

7,30

7,10

8,00

7,55

Trc

7,55

6,92

6,90

Thng

7,79

7,50

7,20

7,12

7,10

7,79

Qu

7,85

7,60

7,17

7,20

7,84

CK

6,75

7,00

7,00

8,00

7,70

7,40

7,30

7,30

8,00

7,61

Trc

8,26

7,49

7,40

Thng

8,65

9,50

7,70

7,81

7,70

8,64

Qu

8,71

9,60

7,90

7,86

7,75

8,71

CK

8,20

(*)

8,00

9,00

9,70

8,00

8,10

8,00

9,00

8,62

Trc

8,20

8,03

7,40

Thng

8,62

9,50

8,00

8,43

7,70

8,61

Qu

CK

9,00

9,70

8,30

8,80

8,00

9,00

Trc

7,93

7,60

7,00

Thng

8,47

8,01

7,30

8,55

Qu

8,53

8,07

7,70

CK

(*)

9,00

8,40

8,00

9,00

Trc

7,93

7,46

7,20

Thng

8,47

9,50

7,94

7,60

8,47

Qu

8,53

9,60

7,99

7,70

8,53

CK

8,20

(*)

8,00

9,00

9,70

8,40

8,00

9,00

8,72

Trc

7,63

7,49

6,90

Thng

8,30

9,50

7,80

8,13

7,50

7,44

Qu

8,36

9,60

8,30

8,19

7,70

7,49

CK

8,50

(*)

8,00

9,00

9,70

8,50

8,80

8,00

8,00

8,68

Trc

7,09

6,96

6,50

Thng

7,99

9,50

7,60

7,83

7,20

7,19

Qu

8,05

9,60

7,89

7,25

7,23

Nm

8,29

7,40

CK

8,50

(*)

9,00

9,70

8,50

8,80

8,00

8,00

8,79

(*): Khng tm c s liu

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 24

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

2.2.3.3 hp dn ca sn phm dch v

Ngn hng loi hnh kinh doanh c bit trn lnh vc tin t, tn dng. Ngn hng
cng c vai tr rt ln trong vic thc y cc ngnh kinh t pht trin. V vy m
cng ngh ngn hng cn i trc mt bc, cng ngh ngn hng lin quan trc tip
n cc mt hot ng nh thanh ton, giao dch, k tonTrong cnh tranh cc ngn
hng khng ngng i mi cng ngh bi l cc dch v ngn hng s khng c a
dng, i mi tr khi ngn hng p dng nhng cng ngh ngn hng tin tin. i
vi mt ngn hng c cng ngh tin tin th cht lng phc v tho mn nhu cu
ca khch hng s tt hn, s huy ng c nhiu vn hn.
2.2.3.4 Khuyn mi chng trnh qung b hnh nh
Trong c ch th trng cc ngn hng phi cnh tranh tn ti v pht trin, to ra
s khc bit, vt tri hn hn so vi cc i th cnh tranh. Trong thc t, t
c iu ny khng phi l n gin v khi p dng marketing vo ngn hng thng
gp mt s kh khn nh: Vi xu hng pht trin kinh t, nhu cu ca khch hng
ngy cng cao. Cc ngn hng cn phi i mi nhanh chng trang thit b, k thut,
chuyn mn nghip v ca i ng cn b Thng qua cng tc marketing ngn
hng cn phi a ra cc hnh thc huy ng vn vi thi hn, gi c hp l, ph hp
vi tng giai on pht trin c th p ng tt nht nhu cu, mong mun ca
khch hng v cht lng, chng loi cc sn phm ca ngn hng. Khng nhng th,
cng tc marketing ngn hng cn phi bit kch thch cc nhu cu ca khch hng
nhm li ko khch hng v vi mnh khng ngng m rng thm cc khch hng
mi, ngy cng thu ht c nhiu vn hn.
Trn c s nghin cu th trng ngn hng c th nm bt ton b cc thng tin v
mi trng kinh doanh, v khch hng, ng thi xy dng chin lc marketing.
Da trn yu t ny, cc ngn hng s s dng mt cch linh hot, mm do cc cng
c k thut ca marketing ng dng trong hot ng ca ngn hng tha mn tt
nht nhu cu ca khch hng.
Phn tch thc trng

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 25

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Cc cng c k thut marketing gy nh hng n hot ng huy ng vn ca Ngn

hng:
Chnh sch thng tin, nghin cu, tm hiu iu tra.
Thc thi chnh sch ny cn huy ng ton b phng tin vt cht cn thit thc
hin vic quan st, phn tch v tng hp cc lnh vc c bn c lin quan n th
trng ca ngn hng. T cc thng tin c c ngn hng s a ra cc chnh sch
kinh doanh ni chung v chnh sch huy ng vn ni ring ph hp vi nhu cu ca
khch hng v nhu cu s dng vn ca th trng.
Chnh sch sn phm gi c.
Cc sn phm dch v ca ngn hng bao gm cc dch v c bn ca ngh ngn hng
l nghip v huy ng vn, ngun vn s dng vn, nghip v thanh ton v cc
nghip v ngoi vi mang tnh cht h tr nh dch v t vn khch hng, nghip v
thng tin theo nhu cu, dch v kt c nhng nghip v ngoi vi khng mng li li
nhun trc tip cho ngn hng, song c tc dng kch thch s ch , thu ht khch
hng v lm tng gi tr cung ng s tha mn ca khch hng i vi cc dch v c
bn. c bit vi s a dng ha cc sn phm ca nghip v huy ng vn s to
iu kin cho ngn hng m rng kh nng huy ng vn. Hin nhin, mt ngn hng
c cc dch v tt, a dng s c nhiu li th hn so vi cc ngn hng khc m cc
sn phm dch v khng tt. Mt ngn hng m c dch v thanh ton hot ng tt,
a dng s thu ht c nhiu tin gi thanh ton hn cc ngn hng khc.
Trong lnh vc kinh doanh tin t, gi c c biu hin ch yu di dng li sut
ca cc khon tin gi, tin vay, chi ph nghip v ngn hng. Yu t gi c vai tr
quan trng i vi kt qu huy ng vn, s dng vn v cung ng dch v khc ca
ngn hng. Chnh sch li sut cnh tranh l mt chin lc quan trng ca ngn hng.
Vic duy tr li sut cnh tranh huy ng, c bit cn thit khi li sut th trng ang
mc tng i cao. Cc ngn hng cnh tranh ginh vn khng ch vi nhau m cn
vi cc t chc tit kim v ngi pht hnh cc cng c khc nhau trn th trng
vn. c bit trong giai on khan him tin t, d cho nhng khc bit tng i nh
v li sut cng s thc y ngi gi tit kim v nh u t chuyn vn t mt cng
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 26

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

c m h ang nm gi sang mt cng c khc hoc chuyn tin u t, tit kim t

mt t chc ny sang mt t chc khc c li nhun cao hn.
Chnh sch phn phi.
Chnh sch phn phi l tp hp ton b nhng phng tin vt cht a ra sn phm,
dch v ca ngn hng n vi khch hng. Vic a dng ha cc knh phn phi, m
rng cc quy giao dch (s lng cc quy giao dch, a im m quy, cc sn
phm, dch v cung ng ti quy, trang thit b c sp xp ti quy, trnh i ng
cn b nhn vin) c nh hng rt ln n cng tc huy ng vn ca ngn hng.
Mt ngn hng c cng nhiu knh phn phi, nhiu quy giao dch th c hi tip xc
vi khc hng cng nhiu, t kh nng huy ng vn s tng ln. Tuy nhin, vic
m rng cc knh phn phi, m thm nhiu quy giao dch cn phi tnh n yu t
chi ph m rng sao cho ph hp vi hiu qu thu c t n.
Chnh sch giao tip, khuych trng.
Cc ngn hng thng quan tm hng u ti cc chnh sch giao tip khuych
trng. Bi v s giao tip ca nhn vin vi khch hng to ra hnh nh ca ngn
hng, to ra s tin tng ca khch hng i vi ngn hng. Giao tip tt s bo v li
ch ca ngn hng. Bn cnh , qung co cng l mt phng tin rt quan trng
nng cao v th ca ngn hng, thu ht thm khch hng cho ngn hng, to lng tin
ca khch hng ivi ngn hng.
2.3 Nhn xt v cc yu t nh hng ti hot ng huy ng vn ti Vit Nam
hin nay
2.3.1 u im - Nguyn nhn
Yu t n nh x hi v chnh tr l nn tng c bn cho s pht trin ca cc ngnh
kinh t ni chung v hot ng kinh doanh ngn hng ni ring. S n nh x hi v
chnh tr l im sng nht trong cc yu t nh hng ti hot ng huy ng vn
ca cc Ngn hng Thng mi ti Vit Nam ngy nay.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 27

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Kim sot c lm pht, t gi n nh nh u t nc ngoi y mnh giao dch.

Duy tr mc n nh nh nm 2013, t gi VND/USD tip tc bin ng trong bin
hp +/-1%. Kim sot c tgi v lm pht, h mt bng li sut cho vay l thnh
cng ln trong n lc n nh cc ch tiu kinh t v m, to iu kin pht trin kinh
t, y l tc nhn nh hng tt cho hot ng huy ng vn ti cc ngn hng.
Thi gian qua, NHNN c nhiu c gng trong vic ch tr, phi hp vi cc B,
ngnh c lin quan trong vic xy dng v trnh cp c thm quyn ph duyt, ban
hnh cc chng trnh kch thch kinh t v n nh hot ng ngn hng. Trn c s
cc n c ph duyt, NHNN ch ng phi hp vi mt s B, ngnh v a
phng trin khai thc hin cc n, bc u to ra nhng hiu qu nht nh trong
hot ng huy ng vn ca ti cc Ngn hng thng mi.

2.3.2 Hn ch - Nguyn nhn

Tng trng tn dng mc thp khin nhiu ngn hng b vn, nu khng cn i
ph hp, huy ng tng qu cao so vi tn dng cng s tr thnh nguy c mt cn
bng ti chnh cho cc ngn hng. Nguyn nhn ca tnh trng gim cht lng tn
dng l do Vit Nam, nh cc quc gia Chu khc, ang trong giai on tng
trng chm. Ngoi tr ngnh Sn xut v Nng nghip, cc ngnh khc ang b nh
hng tiu cc bi tc tng trng chm v ngnh Ngn hng khng phi l mt
ngoi l. Vi tng trng tn dng thp v t l n xu cao, r rng cc ngn hng
Vit Nam ang phi gng mnh hot ng trong mt mi trng y kh khn thch
thc.
Thi gian qua, trng tm l trong nm 2012, l thi gian sng gi vi ngnh ngn
hng, bn cnh nhng im sng nh li sut gim mnh, t gi n nh, thanh khon
ca h thng c m bo...Nm 2012,c th xem l mt nm kh sng gi i vi
ngnh ngn hng Vit Nam vi hng lot cc v bt b, kin tng, tng trng tn
dng thp k lc, t l n xu tng mnh Cc v la o, chim ot ti sn
cngkhng t,cc cn b ngn hng lin tc b phanh phui, khi t.
Hunh Th Huyn Nh, nguyn ph phng qun l ri ro ca ngn hng Vietinbank
chi nhnh Nh B, cng ng phm chim ot gn 4,000 t ng. V n kt thc
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 28

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

iu tra vi 17 b can b khi t. Trc , ngy 21/8/2012, th trng rng ng

trc thng tin ng Nguyn c Kin (bu Kin), nguyn l thnh vin Hi ng
Sng lp, nguyn Ph Ch tch Hi ng Qun tr Ngn hng Chu (ACB), b bt
iu tra v mt s sai phm trong hot ng kinh t. Trc s vic ny, th
trng chng khon tc th phn ng vi hng lot phin gim im, y ACB ri
vo tnh cnh kh khn khi phi gng mnh gii quyt vn thanh khon trc
hot ng rt tin t ca ngi gi. Cha dng li , n ngy 23/8, ng
L Xun Hi nguyn Tng Gim c ACB b bt v ti c lm tri quy nh ca
nh nc v qun l kinh t gy hu qu nghim trng. Hn mt thng sau, 4 cu lnh
o trong Hi ng Qun tr b khi t. Nhng v vic nh vy lm mt i lng tin
ca khch hng, gy nh hng khng nh ti hot ng huy ng vn.
S ph thuc qu mc vo n ngn hn to ra cho ngn hng c t l huy ng cao
hn nhng kh khn v ti hnh v thanh khon. Huy ng ngn hn chim t qu ln
s lm gim tnh ch ng ca ngn hng trong vic hoch nh cc k hoch ti
chnh, thng xuyn phi i ph vi vic p ng nhu cu rt tin ca khch hng v
c th e da thanh khon ca cc ngn hng bt c lc no. Nguyn nhn ca vn
ny nm li sut, mi trng kinh t v m v bn thn ngn hng. th trng tai
chnh nc ngoi li sut thng rt n nh, t bin ng nn ngi dn gi tit kim
k hn rt di. Vit Nam, li sut thng rt bin ng cng vi t l lm pht cao,
gy tm l e ngi cho khch gi tin ti ngn hng.
Mc d s lng cc vn bn quy phm php lut iu chnh hot ng ca NHTM
c xy dng, ban hng kh ln nhng nhn chung vn cn mt s vn bn quy
nh chi tit, hng dn thi hnh lut, php lnh cha c ban hnh kp thi v ng
b to ra "khong trng php l" trpng hot ng NHTM v cng tc qun l, gim
st; cha c vn bn php l iu chnh kp thi mt s vn pht sinh mi qua
thc tin hot ng ca NHTM. Cc vn bn lut sau y hin cn thiu, cn b sung
n nh tnh hnh huy ng vn ti Vit Nam:
-

i vi chnh ph, quyt nh ca th tng:

o Ngh nh x pht vi phm hnh chnh trong lnh vc tin t v ngn
hng;

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 29

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

o Ngh nh v cc hnh vi cnh tranh khng lnh mnh trong hot ng

ngn hng,
o Ngh nh thi hnh lut Phng, chng ra tin,
-

Thng t:
o Thng t quy nh v vic pht hnh chng ch ti gi, tn phiu, k
phiu
o Mt s thng t quy nh v ngoi hi

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 30

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

CHNG 3
MT S GII PHP V KIN NGH NHM PHT TRIN HOT
NG HUY NG VN CA CC NHTM TI VIT NAM
3.1 GII PHP
Hot ng huy ng vn rt quan trng v mang tnh chin lc ca mi ngn hng.
ti tr cho danh mc ti sn khng ngng tng trng, ngn hng cn khi lng
vn ln t nhiu ngun khc nhau. Cc ngn hng khng chi quan tm n m rng
quy m ngun vn m c c cu ngun vn. Ngun vn thu ht c phi n nh,
chi phi thp. Cn c vo iu kin thun li v kh khn ca chnh ngn hng cng
nhu cu s dng vn, tim nng kinh t ca cc doanh nghip, dn c trong khu vc.
Da trn nhng yu cu t ra v nhng phn tch v yu t tc ng n hot ng
huy ng vn ti cc NHTM ti Vit Nam, em xin ra cc gii php nh sau nng
cao cht lng hot ng quan trng ny:
V tm v m: Cn n nh cc yu t v mi trng kinh t x hi cho hot
ng huy ng vn, c th:
C ch chnh sch v php lut cn c pht trin ng b v ng n. Tip
thu bi hc kinh nghim ca cc quc gia khc, trnh nhng sai lm trong
chnh sch, gy kh khn cho ngn hng v nn kinh t. Trnh hin tng vn
bn php l c ban hnh nhiu nhng cha chi tit, gy bi ri cho cc ngn
hng khi thc hnh,
n nh iu kin kinh t x hi. Mi trng v m n nh l iu kin tin
quyt pht trin mi hot ng sn xut kinh doanh ni chung v hot ng
kinh doanh, huy ng vn ca ngn hng ni ring. Sau khi nn kinh t c
n nh mi c th xy dng nn kinh t pht trin vng mnh. Nguyn tc c
bn ca iu hnh kinh t v m l phi tn trng cc quy lut ca kinh t th
trng, bo m cc cn i ln ca nn kinh t, kt hp cht ch chnh sch
ti kha vi chnh sch tin t v cc cng c ca chnh sch tin t, thc y
u t, tng trng, ngn nga lm pht v bo m an ton h thng ti chnh,
ngn hng
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 31

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

trnh ph thuc qu nhiu vo nhu cu tn dng trong x hi, cn tm thm

hng i mi, hng pht trin mi. R rng, so vi hot ng tn dng th cc
hot ng dch v khc trong ngn hng c an ton cao hn v thu nhp
cha hn thp hn. chng mc nht nh, c l mt trong nhng kh khn
pht trin cc dch v ngoi tn dng l do khch hng khng t tm n
ngn hng, trong khi khi c nhu cu vay l hu nh ngi ta ngh n ngn
hng v vic vay tin ca ngn hng vn d c t xa xa, khng cn gii
thch hay gii thiu thm. Cn khai thc s khc bit bng cch: (i) rt ngn
khong cch gia ngn hng v khch hng thng qua h thng thng tin,
qung co, tip th (ii) vi nhng khch hng hin hu, cn coi trng vic cung
cp sn phm trn gi (ii) tm n cc khch hng mi trong h thng khch
hng hin hu (iv) nng cao, pht trin sn phm dch v n tng chi tit nh.
V cc yu t ni b v yu t v chin lc ngn hng: Cn thc hin
nhanh v ng b cc ng thi sau:
Cc vn v quy trnh thc hin
Nng cao cht lng c s vt cht, k thut hin i m bo an ton kho qu.
Nghin cu p dng su rng cng ngh thng tin vo qun l quy trnh huy
ng vn.
Nhn s
Tp trung o to nhn s di hn, nng cao nng lc nhn vin.
Xy dng vn ha doanh nghip lnh mnh.
Pht ng phong tro thi ua, khen thung hng qu, thng xuyn i mi
cng tc thi ua khen thng.
Chnh sch li sut
hp dn ca sn phm dch v
Tp trung huy ng ngun vn c bit l ngun vn huy ng t dn c, cc
TCKT v TCXH khc. Ch trng huy ng ngun vn trung v di hn c ni
v ngoi t.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 32

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Tp trung trin khai nng cao cht lng cc loi hnh dch v, sn phm dch
v ton din c hiu qu nhanh chng, chnh xc v thun li trong c ch th
trng.
Khuyn mi chng trnh qun b hnh nh
Trin khai su rng cng tc tuyn truyn, qung co, tip th v khng ngng
m rng sn phm dch v, nng cao nng lc cnh tranh thu ht khch hng
trong a bn v cc vng ln cn v hot ng huy ng vn.
Xy ng k hoch Marketing ph bp, hin i nhm khuch trng qung b
sn phm ca ngn hng n vi khch hng.

3.2 KIN NGH

3.2.1 i vi Ngn hng nh nc
Tng bc hon thin cng c mi trng php l lnh mnh; xy dng ng b cc
lut, m bo quyn li chnh ng cho ngi u t, cho cc doanh nghip v ngn
hng, ng thi kim sot qun l cht ch vic cp giy php thnh lp v ng k
kinh doanh ca cc doanh nghip sao cho ph hp vi nng lc thc t ca doanh
nghip , trnh gy ra tnh trng n qu hn ca cc Ngn hng thng mi do pha
cc doanh nghip vay vn Ngn hng; to mi trng tm l n nh , thay i quan
im ca ngi dn i vi vic gi tin trong nh, xo b tm l e ngi, thch tiu
dng hn tch lu ca ngi dn, khuyn khch ngi dn thanh ton khng dng tin
mt.
Cn quan tm n li ch ca cc ngn hng, khuyn khch cc NHTM huy
ng ngun vn trung v di hn v y l ngun rt quan trng, to c s vt cht cho
s nghip cng nghip ha, hin i ha t nc, thc hin gim thu li tc cho cc
ngn hng.
Cn xy dng kp thi cc vn bn php l nh sau n nh hot ng huy
ng vn trong nc:
-

i vi chnh ph, quyt nh ca th tng:

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 33

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

o Ngh nh x pht vi phm hnh chnh trong lnh vc tin t v ngn

hng;
o Ngh nh v cc hnh vi cnh tranh khng lnh mnh trong hot ng
ngn hng,
o Ngh nh thi hnh lut Phng, chng ra tin,
-

Thng t:
o Thng t quy nh v vic pht hnh chng ch ti gi, tn phiu, k
phiu
o Mt s thng t quy nh v ngoi hi
Bo m mi trng kinh t n nh, Chnh ph v Nh nc cn c nhng

bin php nhm m bo mt mi trng kinh t n nh cho hot ng ca cc Ngn

hng thng mi v cc t chc tn dng. Nn c nhng bc m hoc nhng gii
php thit thc tho g nhng kh khn gy ra khi c s chuyn i, iu chnh c
ch, chnh sch lin quan n ton b hot ng ca nn kinh t. Mt khc, Nh nc
cn c chnh sch, bin php nhm bo v hot ng sn xut kinh doanh trong nc,
chnh sch ngn chn hng nhp lu...
3.2.1 i vi cc Ngn hng Thng mi ti Vit Nam
3.2.1.1 a dng ha sn phm dch v
Hin nay Vit Nam cc ngn hng pht trin rt nhiu, dn n s cnh tranh gia
cc ngn hng kh gay gt. Cc ngn hng cnh tranh nhau v sn phm, dch v, v
gi v cht lng dch v mc ch chung l thu ht khch hng s dng cc dch v
ca ngn hng mnh.
nng cao cht lng huy ng vn, cc ngn hng cn phi quan tm n nhng
vn sau:
Cn cung cp trn gi cc dch v ngn hng vi mc ph u i, hp l. i vi
nhng khch hng tim nng, lng tin gi nhiu duy tr c lngj vn nhn
ri ca h cn c nhng dch v tng km theo gi chn h.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 34

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Nhm p ng nhu cu gi tit kim ca nhng doanh nghip ln c lng tin nhn
ri trong thi gian ngn, ngn hng c th a ra sn phm Tit kim 24h. y l sn
phm tin gi tit kim c k hn, p dng i vi khch hng doanh nghip. Mt s
c im ca loi tin gi ny nh sau:
Loi tin: VN
K hn: 24 gi, li cui k
Thi gian gi tin: t th hai n th su hng tun
S tin gi ti thiu: 1 t ng
Khch hng khng c rt trc hn.
y mnh cng tc nghin cu, trin khai cc sn phm huy ng mi nhm duy tr
khch hng hin hu ng thi thu ht khch hng mi. Bn cnh xy dng sn
phm mi v huy ng, thanh ton theo tng nhm i tung khch hng, ch trng
pht trin cc sn phm, dch v mi c tnh t ph v sng to, khai thc cc ngun
vn gi r
Gn chin lc to ngun vi chin lc s dng ngun trong mt th ng b, nhp
nhng.
Ngoi ra vi nn kinh t pht trin nh hin nay, p ng nhu cu tm hiu v s
dng dch v ngn hng ti ch cho nhng khch hng khng c thi gian n giao
dch, ngn hng nn a ra dch v t vn ti chnh ti nh hoc ti doanh nghip.
Dch v ny va gip khch hng tit kim c thi gian n tm hiu va gip ngn
hng thu ht c mt lng khch hng ln m ch yu l nhng ngi bn rn. Ch
vi mt cuc gi hn gi, nhng nhn vin t vn ca ngn hng vi thi nhit
tinh, n cn v nim n s n tn ni t vn v hng dn mt cch c th cc nhu
cu cho tng khch hng.
3.2.1.2 a dng ha cc hnh thc huy ng vn
Mt trong nhng gii php c bn nhm khi tng ngun vn huy ng l s a
dng ca nhng sn phm, dch v ca ngn hng. Sn phm dch v ca ngn hng
cng a dng th c hi gia tng ngun vn huy ng cng cao. Hin nay, i sng
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 35

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

ngi dn ngy cng pht trin, nhu ca h cng t m tng theo. Mun thu ht
v gi chn khch hang, ngn hng phi lm sao tha mn nhu cu ca h. Bn
cnh nhng hnh thc huy ng truyn thng, ngn hng cn pht trin thm nhng
hnh thc huy ng mi tha mn ti a nhu cu ca khch hng.
i vi cc hnh thc huy ng m ngn hng v ang thc hin, ngn hng cn
ci thin theo cc httng sau:
i vi tin gi tit kim c k hn
Ngn hng cn linh hot trong vic m nhiu k hn gi vi mc li sut hp l
cho khch hng, nhng khuyn khch khch hng n gi tin ngy cng nhiu
th ngn hng cn c nhng dch v km theo, chng hn tng nhng phn qu nh
nn bo him, balo, o ma, mc cha kha cho khch.Ty theo k hn gi v
mc tin gi m khch hng s c nhn phn qu tung ng, iu gp phn to
nn s hng th cho khch.
i vi tin g thanh ton
M rng vic thanh ton khng dng tin mt, to iu kin cho ngn hng tp
trung ngun vn nhn ri trong dn c; pht trin vic lin kt thanh ton th gia
cc ngn hng vi nhau, m thm cc im t my ATM ti mt s ni nh:
trng i hc, siu th, khch sn, bnh vin..., nng cao tin ch cho khch hng
thng qua vic gi tin trc tip t my. iu ny khng nhng gip ngn hng
tng mt lng ln khch hng m cn gip phc v khch hng c mi lc, mi
ni.
3.2.1.3 n gin ha cc th tc gi tin v th tc cho vay
Hin nay, mt ngi n gi hoc rt tin thng thng phi mt 25-40 pht, i
vi xin vay th tc cn ko di hn.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 36

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Tuy cc th tc ny cc ngn hng lm theo quy nh, nhng ngn hng cn nghin
cu bin php rt ngn thi gian. Chng hn nh trang b phn mm hin i c th
kt ni nhanh vi cc my ca k ton trng hoc th qu c th m bo kim
tra nhanh, chnh xc v kp thi nhm gim bt thi gian ch i cho khch hng.
i vi ngn hng, hnh thc ny c ngha v cng quan trng trong vic tng
buc nng cao kh nng phc v khch hng vi cht lng cao hn, ng thi l
buc tin trong vic hin i ha dch v thanh ton.
3.2.2.1 Xy dng chin dch Marketing hp l
Nhim v ca hot ng ngn hng l thu ht c mt khi lng khch hng ln
thuc mi tng lp dn c vi thu nhp, tm l v s thch khc nhau nn vic ng
dng cc nguyn tc ca marketing trong qun l quan h khch hng c mt ngha
quan trng. c c hnh nh tt trong tm tr ca khch hng trc ht ngn hng
phi uc khch hng bit n.
Mt trong nhng gii php cn lm l cn phi xy dng dc k hoch marketing chi
tit cho ngn hng mnh. l mt chin lc kinh doanh lin kt, phi hp nhng
ngui c k nng giao tip vi quy trnh ti u v cng ngh hin i nhm cn bng
uc hai li ch : li nhun thu c ca ngn hng v s hi lng ti a ca khch
hng. C th:
Thc hin cc chin dch khuch trng, qung co v cc dch v ngn hng , cc
hnh thc v chnh sch huy ng vn thu ht tin gi.. , ng o dn chng bit
v cc dch v y trn cc phng tin truyn thng.
Dng cc bng p phch bng rn, tng cng cc hnh thc khuyn mi, tng qu
trong cc dp l hoc hng nm c th t chc hi ngh khch hng tm hiu v
ngn hng, gii quyt nhng thc mc cho khch hng dc hiu r hn.
Trong cc t huy dng vi quy m ln cn gii thiu trc cho cng chng. Thng
qua khch hng c th ta chn, so snh v thy c li ch khi giao dch vi
ngn hng. Khch hng ch tin tng v n vi ngn hng khi h thc s hiu bit v
ngn hng.
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 37

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Tuy nhin trong thc t , ngay ti im giao dch khi khch hng ang s dng cc sn
phm huy ng vn ca ngn hng th chnh khch hng cng cha bit ht tin ch
ca sn phm v vy, trc mt ngn hng nn a dng cc loi t ri sch gii
thiu sn pha quy giao dch gip khch hng c th c v lm quen vi cc dch
v ngn hng v nhn thc c tin ch ca nhng sn phm dch v ny khi n
giao dch.
T chc b phn chm sc khch hng khch hng c cm gic c tn trng mi
khi n ngn hng , b phn ny c chc nng hng dn khch hng ln du giao
dch khai bo thng tin, tr li cc thc mc ca khch hng, t vn, gii thiu cc sn
phm ca ngn hng cho khch hng , xy dng vn ho giao dch. Nt vn ho th
hin qua phong cch, thi vn minh , lch s ca i ng nhn vin bn l, cch
trang phc ring, mang v p c trng ca ngn hng.
Ngn hng cn tin hnh phn khc thi trng v khch hng xc nh mt cch
hp l th trng v khch hng mc tiu, c chin lc huy ng vn ph hp cho
tng i tng khch hng .
Cng b cc thng tin ti chnh ngi dn tip cn nm bt nhm thu ht ngi dn
quan h vi ngn bng v hn ch c nhng ri ro v thng tin.
3.2.2.2 Nng cao trnh t vn v k thut bn hng cho nhn vin
Trong thi i cnh tranh v bng n thng tin nh ngy nay, cung cch phc v t ra
quan trng hon bao gi ht. Nhn thc c thc trng , lnh o cc Ngn hng
ang dn ch trng o to lc lng nhn vin c th cnh tranh c vi cc ngn
hng khc, c bit l ngn hng nc ngoi.
Nhn vin phi t c yu cu: nng lc chuyn mn, thn thin v nng ng. i
vi cn b lnh o phi nh gi k v o c. Cc ngn hng c th thnh lp
Trung tm o to tuyn dng xy dng i ng nhn s ng tiu chun. nh gi
chm im nhn vin lm c s phn cng, bt.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 38

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Ngoi ra, cc ngn hng nn thc hin chm lo i sng tinh thn, vt cht cho nhn
vin nh mt nghip v bt buc trong quy trnh vn hnh h thng.
3.2.2.3 Nng cao trnh chuyn mn cho i ng cn b cng nhn vin
Trong nhng nm gn y yu t con ngi ngy cng tr nn quan trng v l vn
trung tm cho mi hot dng. V vy, vic trang b cho i ng cn b nhn vin
nhng kin thc cn thit lm vic c cht lng l mt vn ht sc cn thit.
Sau y l mt vi kin nhm nng cao hn na nng lc trnh chyn mn cho
i ng cn b:
a s cn b ngn hng u uc o to bi bn qua trng lp nhng vi tc
pht trin mnh m nh hin nay th nhng kn thc c nhanh chng tr nn lc
hu, v vy vic cp nht kin thc nghip v phi duc thc hin thng xuyn hn.
c bit l kin thc ngoi ng, tin hc, khng ngng nng cao kin thc tng qut v
tnh hnh kinh t - x hi trong v ngoi nc. Thng xuyn m cc lp chuyn
nng cao trinh nghip v i vi tng phng ban.
To mi trng cnh tranh trong cng vic, o to bi dng cn b thay th. Cc
ngn hng phi lun trong tnh trng sn sng c cn b thay th ngi mun ra i,
vic gi chn nhng nhn vin gii u xut pht t thi im mi v v thung
xuyn uc ch trng ch khng phi ch gi khi h c nh v quyt tm ra i.
Bn canh , nng cao cht lng cn b nhn vin, cc ngn hng cn t chc thi
tuyn mt cch cng bng, nghim tc, khch quan tuyn chn nhng ngui c nng
lc, tm huyt vi ngh. Khuyn khch cn b i nghin cu, hc lp trong nc v
ngoi nc.
Ngoi ra, cc ngn hng nn a ra nhiu chnh sch khen thng thch ng i vi
nhng nhn vin t c thnh tch tt, nhng nhn vin li ko c khch hng s
dng nhiu dch v, em v nhiu ngun vn huy ng ln cho ngn hng.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 39

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

3.2.2.4 Xy dng vn ha dch v ngn hng

i ng nhn vin l mt trong nhng yu t quan trng to nn b mt ca cc ngn
hng. T chc b phn chm sc khch hng nhit tnh, chu o v giu kinh nghim
l mt trong nhng iu lm cho khch hng cm nhn c s quan tm ca ngn
hng dnh cho mnh. i ng nhn vin phi lun vui v, lch s, t vn v hng dn
mi th tc cng nh gii thch cc sn phm mi cho khch hng vi thi n cn,
chu o.
i vi nhng khch hng quen thuc, thng xuyn n giao dch, nhn vin nn c
gng nh tn khch hng. Tuy y l mt vic nh nhng li gp phn khng t tc
ng n yu t tm l v cm xc ca khch hng.
Xy dng vn ha dch v ngn hng hay ni c th hn l xy dng phong cch, tc
phong, thi ca chnh ng nhn vin bn l, xy dng t trang phc lm vic
cho n tng tc phong khi giao tip vi khch hng.

3.2.2.5 Cng c, nng cao uy tn, to lng tin vi khch hng.

Ngn hng l ni ct tr tin, to ra li nhun, to ra kh nng thanh ton, cung cp
cc dch v cho khch hng cho nn uy tn v cht lung dch v l cn c khch hng
lun quan tm, l tiu ch khch hng la chn ngn hng ca mnh.
Mt khc i vi mi NHTM uy tn quyt nh n s thnh cng hay tht bi trong
hot ng kinh doanh ca ngn hng. Khi ngn hng thc s c uy tn , to c lng
tin vi khch hng th khch hng mi bit n v s dng cc dch v ca ngn mt
cch thng xuyn v lin tc.
nh vo tm l ngi tiu dng ngn hng cn xy dng cho mnh mt hnh nh
tht tt thng qua cht lng phc v . Cht lng phc v ca ngn hng th hin
nhiu yu t : mc phong ph ca cc dch v , thi gian phc v, tc phc v
ca nhn vin, trnh nghip v, c s vt cht k thut ca ngn hng v cc tin
ch m sn phm dch v ngn hng mang li cho khch hng... p ng c yu cu
ca khch hng c bit l s nhanh, chnh xc.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 40

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

Trng thi thanh khon ca ngn hng lc no cng phi m bo an ton, p ng

nhu cu vn ca khch hng mi lc, mi thi im.
V phng thc v mng li phc v ngn hng vn cha p ng c nhu cu cho
khch hng. Do vy, ngn hng cn trin khai cc hot ng sau:
Th nht: Ngn hng thc hin chuyn tin mt theo yu cu ca khch hng n tn
tr s khch hng v nhn chng t thng qua vic khch hng chuyn fax, nhng
thc hin iu ny, nhn vin dch v ti khon phi bit tng tn tng khch hng
trnh tnh trng gi mo lm mt thi gian v tin bc ca khch.
Th hai: Duy tr khch hng c, nhn vin dch v ti khon cn c s kt hp vi
cc cn b cn li nh: b phn thu chi tin mt gip khch hng gii quyt thu nhn,
chi tr tin mt cch nhanh chng, y trnh tnh trng tr thiu tin, tin gi cho
khch hng, gii quyt cc th tc rt tin nhanh gn...B phn kinh doanh ngoi t
lun lun c gng p ng nhu cu ngoi t ca khch hng ngay lp tc..,
Th ba: Tng thi gian giao dch vi khch hng bng cch b tr b phn thanh ton
vin phc v tr tin cho khch hng ngoi gi lm vic (dch v tr tin ngoi gi) v
vo ngy th by ch nht v hin nay gi giao dch ca ngn hng trng vi gi lm
vic ca cc t chc kinh t , doanh nghip nn gy kh khn v thi gian cho khch
hng khi giao dch vi ngn hng v th tng thi gian giao dch s to iu kin tt
hn cho khch hng ng thi c th gip ngn hng tng thm lng khch tim
nng ngoi nhng khch hng quen thuc...
iu chnh thi gian lm vic . Tuy thi gian lm vic ca cc Ngn hng c thc
hin ng theo quy nh ca ngn hnh Nh nc song iu ny li khng ph hp
lm vi mt s khch hng. c bit l nhng cn b cng nhn vin cng lm vic
trong gi hnh chnh nn gy kh khn khi h mun giao dch vi ngn hng.
to thun li hn cc ngn hng cn linh hot iu chinh thi gian lm vic theo
hng tng lm vic ngoi gi v phc v thm t nht l ngy th by. Hin nay, thi
gian hot ng ca phn ln cc Ngn hng Thng mi ti Vit Nam vn cn nhiu

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 41

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

hn ch, iu ny cha p ng c phn ln nhu cu giao dch ca dn chng, c

bit l khch hng c nhn.
3.2.2.6 i mi chnh sch khch hng
i vi cc khch hng lu nm vi ngn hng, ngn hng cn gi mi quan h vi
khch hng thng qua cc hot ng tn dng, thanh tonto mi quan h hai chiu
gn b gia ngn hng vi cc t chc kinh t. Ngoi vic cung cp cc hot ng
nu trn cho khch hng, ngn hng cn a ra mt s chnh sch u i i vi mt
s khch hng thng xuyn, tn nhim cng c mi quan h gia ngn hng v
khch hng.
thu ht khch hng n vi ngn hng, ngn hng cn to ra mi quan h thn
thin gia nhn vin vi khch hng cho khch hng nhn thy ngn hng khng
ch l ni giao dch m cn l ngi bn ng hnh y than thin i vi ngn hng.
Vic gy n tng vi khch hng c th mang li li ch cho ngn hng trong
tng lai. Thi ca nhn vin ngn hng khi tip n c th l iu kin quyt nh
khch hng c tip tc n vi ngn hng na hay khng.
Trong cc dp l tt, ngn hng trin khai nhiu chng trnh huy ng vn vi
nhiu hnh thc khuyn mi c bit mang tnh sang to to s khc bit vi nhng
ngn hang khc nh rt thm trng thng, tng qu
3.2.2.7 Hin i ha cng ngh ngn hng
cht lng sn phm dch v huy ng vn c th p ng c nhu cu ngy
cng phc tp ca khch hng, i hi cng ngh phi khng ngng c ci tin,
nng cp v hin i, thc s tr thnh mt cng c h tr c lc cho cc nhn vin
ngn hng. Hin nay h thng cng ngh thng tin NH ang c quan tm u t
hin i ha, to iu kin chi nhnh a dng ha sn phm vi mc tin ch cao
nht.
Hin nay, trong qu trnh s dng va nghin cu va nng cp, pht trin thm
nhiu phn h, tng bc hin i ha cng ngh ngn hng v hi nhp quc t. Tuy
nhin, hin nay ngn hng vn cha s dng ht cc tnh nng, cha c s ng u
SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 42

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

trong vic qun l d liu v online ton h thng vn cha pht trin mnh. Ngn
hng cn y mnh cng tc o to cn b nhn vin chuyn v cng ngh thng tin,
nng cao trnh k thut duy tr v khai thc tt ng dng ny. Ngn hng cn
cp nht nhanh chng cc ng dng cng ngh mi trn th trng, cc ng dng m
cc ngn hng nc ngoi ang trin khai kp thi hin i ha cc giao dch ngn
hng.
Bn cnh , ngn hng cng cn lp k hoch nng cp v i mi trang thit b
cng ngh tng kh nng x l trong qu trnh tc nghip ca cn b nhn vin.
Trung tm cng ngh phi l ni h tr tt nht v phn mm cng nh s c my tnh
ca cn b nhn vin t to iu kin cho cc hot ng nhp hay truy xut thng
tin cn thit c nhanh chng, thun tin.
Tm kim cc nh u t chin lc c cung cp hoc mua bn quyn cng
ngh cho php ng dng cc cng ngh hin i c nhiu tin ch trong lnh vc
thanh ton, nhn v chuyn tin
Ngoi ra, cc my mc thit b nh my mc phc v thanh ton phi c kim
tra thng xuyn kp thi sa cha, trnh gy thit hi cho ngn hang v gip cho
ngn hang thc hin mi giao dich tt hn.

3.2.2.8 Thc hin bo him tin gi

Ngn hng cn ch ng tham gia bo him tin gi nhm m bo an ton cho
ngi gi tin. Vic tham gia bo him tin gi c ngha quan trng i vi ngn
hng trong vic huy ng vn, bi l nhng khch hng gi tin khi nghi ng ngn
hng c kh nng v n, h s lp tc rt tin ra. Ngn hng lc s mt i cc
khon tin d tr v nguy c tn tht do cc dng tin rt ra sau rt ln. Do ,
cc ngn hng nn tham gia vo bo him tin gi lm yn long khch hng. y
l vic m cc ngn hng nc ngoi thc hin t rt lu, ngn hng nn hc hi
v rt kinh nghim t cc ngn hng ny trin khai tt hn hot ng bo him
tin gi.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 43

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

KT LUN
Trong xu hng hi nhp quc t, cc th trng ti chnh ngy cng pht trin,
m rng, mc cnh tranh gia cc ngn hng thng mi trn th trng quc t, v
ngay c th trng ni a tng nhanh. Trong iu kin kinh doanh mi, th trng
lun si ng v kh lng. Do vy, vic nng cao cht lng huy ng vn, nng cao
sc cnh tranh l i hi cp thit cc NHTM duy tr c s pht trin n nh,
bn vng, m bo cho nhu cu pht trin ca nn kinh t trong qu trnh hi nhp
quc t.
Xut pht t yu cu . Vic qu trnh huy ng vn ca NHTM khng th b
ng, mang tnh cht ma v, m phi chuyn sang hng tch cc bng cc bin php
ci tin phong ph v c h thng, t vic qun l li sut, o to i ng nhn vin
n thc hin cc chng trnh qung b thu ht khch hng.
ti c vit trn c s kt hp l thuyt v huy ng vn ti ngn hng
cng vi kinh nghim thc tin c c trong thi gian thc tp. Tuy nhin do nhng
hn ch v mt kin thc l thuyt v thc tin, nn ti khng trnh khi nhng
thiu st, hn ch; rt mong s ng gp kin ca cc thy c, mt ln na em xin
chn thnh cm n c ThS. V Th Thy Linh v cc thy c trng H Cng nghip
Tp.HCM tn tnh hng dn, gip em hon thnh ti ny.

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 44

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

TI LIU THAM KHO

I. Gio trnh tham kho.
1. PGS.TS. Phan Th Thu H (2007), Ngn hng thng mi, nh xut bn i hc
kinh t quc dn.
2. PGS.TS. Trm Th Xun Hng, Nghip v ngn hng thng mi, nh xut
bn Kinh t TP.HCM.
3. Peter S. Rose (2001), Qun tr ngn hng thng mi, Nh xut bn ti chnh.
4. PGS.TS. Nguyn Th Minh Hin, Gio trnh Marketing ngn hng, Nh xut.

II. Ti liu tham kho khc

1. Bo co cp nht ngnh Ngn hng ca Cng ty chng khon Ph Gia.

2. Bo co thng nin nm 2009, 2010, 2011 ca Ngn Hng Nh Nc VN
3. Bi nghin cu Kho st v Ngnh Ngn hng Vit Nam nm 2013 ca Cng
ty TNHH KPMG
4. Tp ch Cng ngh Ngn Hng, i hc Ngn Hng Tp.HCM
5. Website Ngn hng Nh nc Vit Nam http://www.sbv.gov.vn/
6. Website Chnh ph http://www.chinhphu.vn

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 45

CHUYN TT NGHIP

GVHD: Ths. V Th Thy Linh

PH LC

HOT NG BO HIM TIN GI MT S QUC GIA V KINH

NGHIM CHO VIT NAM

SVTH: on Th Cm Nhung

Trang 46